農村信用體系建設精選(九篇)
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第1篇：農村信用體系建設范文
為不斷加大支持農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展的力度，人民銀行于1999年、2000年分別印發(fā)了《農村信用合作社農戶小額信崩貸款管理暫行辦法》《農村信用合作社農戶聯(lián)保貸款管理指導意見》，支持農村小額信用貸款業(yè)務發(fā)展，推進農村信用環(huán)境建設。隨著電子技術的發(fā)展，部分省份聯(lián)合轄內農村信用社開展了以建立農戶電子檔案及農戶評價體系為主要內容的農村信用體系建設工作，促進了農村地區(qū)信用環(huán)境的優(yōu)化。2007年，人民銀行總行正式提出“加快推進農村信用體系建設”的工作要求，并于2009年印發(fā)了《關于推進農村信用體系建設工作的指導意見》，全同各地掀起了開展農村信用體系建設的工作熱潮，涌現(xiàn)出諸如“麗水模式”、“巴東范本”等具有當地特色的農村信用體系建設工作模式，農村信用體系建設取得了長足進步和發(fā)展。
經過近年來的探索和實踐，山西省農戶電子信用檔案和農戶信用評價體系建設穩(wěn)步推進，農村信用體系試驗區(qū)建設進展順利，取得了明顯成效。根據人民銀行總行印發(fā)的《關于推進農村信用體系建設工作的指導意見》《關于加快小微企業(yè)和農村信用體系建設的意見》等文件精神，修訂了轄內推進農村信用體系試驗區(qū)建設實施方案，進一步明確了“政府主導、人行推動、多方協(xié)作”的工作思路和“形式多樣、各自推進、具有地方特色”的建設原則，并提出了建設信用信息數據庫的總體目標和分期日標。在農村信用體系建設過程中，結合地域特色，有的縣（市）側重采集農戶、農企的信息，有的側重錄入農民專業(yè)合作社組織的資料，有的以服務農村青年、婦女、殘疾人創(chuàng)業(yè)為抓于，有效增加了“三農”信貸投入，切實支持了當地農戶等經濟主體的融資需求。
可以說，農村信用體系建設將基層政府、金融機構、廣大農民緊密聯(lián)系在一起，拓展了農民和農村經濟組織獲得資金的來源、增強了農村金融機構支農惠農力度、加快了區(qū)域農村經濟發(fā)展。截至2014年底，山西省初步建立數據庫的有7家，加緊建設的6家。試驗區(qū)共錄入農戶約14萬戶，約7萬戶取得貸款，貸款余額50余億元;錄人家庭農場106戶，有96戶取得貸款，貸款余額1300余萬元;錄入農民專業(yè)合作組織802戶，有121戶取得貸款，貸款余額1億元。全省確定l市19個縣開展農村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持工作試點。截至2014年底，全省共投放貸款約30億元，支持3.2萬余名農村青年、2萬余名婦女和80名殘疾人創(chuàng)業(yè)。在信用戶、村、鎮(zhèn)評定方面，截至2014年底，全省共評定信用戶280余萬戶，信用村6800余個，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）200余個;全省重點支持了1200余個農業(yè)龍頭企業(yè)、2000余個農民合作社、730余個現(xiàn)代農業(yè)基地（園區(qū)）發(fā)展。
三、存在的問題
1.農村地區(qū)信用基礎薄弱，基礎設施相對滯后
山西是典型的山地、丘陵地貌，農村地區(qū)基礎設施相對落后，信息化程度不高。部分涉農企業(yè)、私營業(yè)主及農戶信用意識淡薄，財務管理不規(guī)范，信用資質較低，缺乏連續(xù)規(guī)范的營運記錄。部分農戶觀念陳舊，在缺少生產、生活資金時，首先不是想到取得良好信用等級，獲得銀行貸款，而是找親戚朋友借款，因此不愿意向金融機構、有關部門提供自身信用信息，參與農村信用體系建設的積極性不高。有的農戶信用意識淡薄、信用知識缺乏、履約責任心不強，雖然從銀行獲得了貸款，貸款到手后，對貸款本息不聞不問，挫傷了擔保人員和信貸員的積極性。
2.農戶可抵押資產差別明顯，信用資源利用程度不高
山西農村地區(qū)間差異大，可供抵押的農副產品地域差別明顯，農戶資產評估處置問題更加復雜，致使很多抵押貸款的政策難于落實。而對于能夠顯著增加農戶收入的各類支農、惠農政策，沒有作為信用資源加以利用。此外，在農村信用體系建設過程中，盡管當地人民銀行多方協(xié)調組織相關部門為農戶、農企、創(chuàng)業(yè)青年等提供服務，但一些掌握貨款發(fā)放權的農村金融機構卻只是被動應付。雖然人民銀行支農再貸款年息較低，但通過信貸環(huán)節(jié)，綜合核算成本已經接近貸款發(fā)放利率。因此，許多本來符合條件的“三農”項日碰壁，弱化了農村信用體系建設成果。
3.信貸產品不能有效滿足農戶的金融需求
部分縣（市）在農村信用體系建設過程中，為增強道德約束，幫助農戶提高信用等級，探索建立各種形式的風險保證金。有的村還組建了村級擔保協(xié)會，南資金充裕的農戶自愿組建，對本村村民的貸款予以擔保，一定程度上促進了本地小額農貸的良性發(fā)展。但調查發(fā)現(xiàn)，涉農金融機構受自身信貸考核機制約束，對村級擔保協(xié)會的擔保規(guī)模嚴格限制，其擔保貸款規(guī)模最高僅能放大到10倍，很難滿足當地農戶的貸款需求。
4.配套政策難以落實到位
調查發(fā)現(xiàn)，雖然涉農金融機構對信用戶制定了相應的貸款優(yōu)惠政策，一旦評定為信用農戶后，就意味著農戶到金融機構貸款會享受“綠色通道”待遇，但實在工作中，相關政策未完全落實到位。究其原因，農戶貸款具有小額、分散、貸款成本高、管理難、費用大等特點，涉農金融機構為降低風險，寧愿放一筆對公大額，不愿放十筆小額農貸。此為，受貸款規(guī)模限制，涉農金融機構也無法充分滿足所有信用農戶需求。
四、政策建議
1.積極探索創(chuàng)新涉農信貸產品
具有本土適應性、發(fā)展的可持續(xù)性和一定的推廣價值是農村金融創(chuàng)新產品應具有的屬性，除小額信用貸款、抵質押物創(chuàng)新等方式外，應進一步總結經驗，擴大成果，認真研究農業(yè)產業(yè)化和農村城鎮(zhèn)化過程中一些新特點、新需求，指導涉農金融機構積極探索開發(fā)適合農民消費特點的信貸產品。如小城鎮(zhèn)住房按揭、商品房裝修、耐用品消費等信貸品種，以及擴大農戶抵押品范疇，探索宅基地、農機具、門店等抵押貸款業(yè)務等，發(fā)揮信貸投向在農村信用體系建設中的最大效能。
2.廣泛開展面向農村的征信宣傳活動
第2篇：農村信用體系建設范文
關鍵詞：農村信用社；資金清算；體系建設
隨著全國各省農村信用社網上支付、電話支付、無卡支付等新興支付工具的不斷發(fā)展，支付結算手段層出不窮，支付種類日漸豐富，暢通了農村地區(qū)支付結算渠道，促進了農村地區(qū)資金往來的活躍程度，充分發(fā)揮了支農、支小主力軍的作用。但是，各農村信用社轄內多層次的法人機構關系及差異化明顯的資金支付需求，為資金清算體系運轉帶來了巨大的挑戰(zhàn)。
一、資金清算概述
（一）資金清算概念
資金清算是指各省農村信用社為滿足客戶跨行、跨地區(qū)等支付結算需求，轄內法人機構之間或與其他外部金融機構產生的資金清分、交割等行為。資金清算分為內部清算和外部清算。
內部清算實現(xiàn)了各省農村信用社體內資金的循環(huán)，是指轄內法人機構在各省農村信用社聯(lián)合社（以下簡稱省聯(lián)社）開立清算備付金賬戶，進行轄內法人機構間的資金清算。如濟南農商銀行客戶向青島農商銀行客戶匯劃資金，資金流通過程為：客戶濟南農商銀行省聯(lián)社青島農商銀行客戶。資金從濟南農商銀行到青島農商銀行的過程為內部清算。
外部清算實現(xiàn)了各農村信用社體外的資金流動，是指各農村信用社與外部人民銀行、農信銀資金清算中心、支付寶公司、財付通公司等進行的資金清算，清算備付金賬戶的開立主要由協(xié)議約定，主要為滿足客戶跨行支付需求而產生。如濟南農商銀行客戶向工商銀行客戶進行匯款，資金的流動為：客戶濟南農商銀行省聯(lián)社中國人民銀行工商銀行客戶。資金從山東省聯(lián)社到工商銀行的過程即為外部清算。
（二）資金清算的目標
資金清算的主要目標是實現(xiàn)資金清算體系的安全穩(wěn)定運行，支付結算渠道的暢通。為完成上述目標，各農村信用社需要從系統(tǒng)運行和清算資金兩方面進行保障。
1. 行內系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。網絡信息技術的發(fā)展，提高了各銀行之間的資金流動效率和安全性，是目前資金清算的物質基礎。通過各省農村信用社行內系統(tǒng)與其他金融機構系統(tǒng)的對接，實現(xiàn)了業(yè)務數據的加密傳輸、清分，金額核算和賬戶記載等。隨著計算機硬件的不斷發(fā)展，系統(tǒng)處理能力不斷增強，為業(yè)務的發(fā)展提供了有力支持。各省農村信用社要充分預計自身計算機系統(tǒng)軟硬件的處理能力，建立業(yè)務瞬間井噴時的應急預案，保證業(yè)務連續(xù)性，防止因系統(tǒng)宕機、網絡中斷等原因產生的數據傳輸積壓，造成的資金清算失敗，影響客戶資金的使用。
2. 科學管理清算備付金額度。清算備付金是為實現(xiàn)資金的轉移，而在清算機構開立清算賬戶繳存的具有備付性質的資金。清算備付金的額度決定各家金融機構跨行資金的轉移額度。清算備付金的性質和功能，導致其盈利性較差。清算備付金繳存過多存在資金使用效率較低的問題，繳存過少則存在客戶支付需求無法滿足的問題，所以山東省村農村信用社要充分考慮影響轄內清算資金往來的影響因素，通過數據分析、建立迅速的清算備付金調撥機制等，確定合理的清算備付金額度。如，轄內資金往來波動越小，資金的融通速度越快，清算備付金的額度越少等。
（三）資金清算工作的任務
各省農村信用社資金清算部門的工作任務不盡相同，但總體上包括以下部分。
1. 做好轄內資金清算系統(tǒng)的管理和維護，保證資金清算渠道暢通；
2. 辦理和轄內的支付結算業(yè)務，并提供資金清算服務；
3. 辦理轄內資金清算系統(tǒng)的對賬和組織進行清算業(yè)務差錯的賬務調整；
4. 健全賬務組織和賬務核算體系，做好清算資金的管理，真實、準確、及時反映資金清算業(yè)務狀況等。
（四）資金清算的實現(xiàn)步驟
一是簽訂清算協(xié)議，明確各方的權利、義務，業(yè)務處理流程、賬戶管理等事宜。二是建立與業(yè)務相適應的資金清算系統(tǒng)，滿足清算備付金調撥、監(jiān)控、統(tǒng)計分析、賬務處理、報表展示等功能。三是理順轄內的管理關系，及各部門間的職責，落實崗位責任等，保障業(yè)務運轉順暢等。四是加強清算資金管理，由于客戶的支付結算業(yè)務，是以清算備付金賬戶實時余額為限，若其余額不足，則導致業(yè)務排隊，影響了客戶資金的到賬效率，所以要實時監(jiān)控清算資金往來情況，遇有清算備付金賬戶余額不足時，及時調撥清算資金。
二、目前存在的困難
（一）安全性與盈利性的矛盾
清算備付金管理的最終目標是在保證資金流動的前提下，實現(xiàn)利潤最大化。無論金融企業(yè)是以企業(yè)價值最大化，還是以利潤最大化為目標，都與安全穩(wěn)定目標相矛盾。金融企業(yè)的盈利性目標要求提高資金的周轉效率，帶來更多的價值，所以要減少清算備付金這低生息資產的額度，以此產生更多較高收益的營運資金。而保證支付結算渠道暢通的目標要求，金融機構備足清算資金，防止因清算備付金賬戶余額不足，造成支付結算渠道堵塞的情況，因此要存放盡可能多的清算備付金。此矛盾的產生，增加了清算業(yè)務的管理難度，需要根據本機構的支付結算情況、業(yè)務審批流程、風險偏好、政策變更影響等，制定合理的清算資金量平衡點，既要以滿足轄內支付結算需求，又要避免清算資金存放過多導致資源浪費。此平衡點是動態(tài)的，在一定的頻率內進行調整，適應業(yè)務發(fā)展。
（二）多級法人關系帶來的挑戰(zhàn)
目前各省農村信用社轄內除省聯(lián)社1家省級法人機構外，存在3家市級法人機構，102家縣級法人機構。隨著省聯(lián)社管理職能的轉向服務，各家法人機構的經營自不斷強化，對清算層級、清算資金的需求不同，甚至相互矛盾。這就要求資金清算系統(tǒng)，首先要滿足不同法人機構清算層級的需求，其次要滿足農村信用社法人機構改革農村商業(yè)銀行的變更需求，同時要根據各法人機構存、貸款規(guī)模，及轄內往來資金的流動情況等，制定與支付結算業(yè)務規(guī)模相適應的清算備付金管理體系，防止清算備付金不足及清算備付金存放過多導致資金收益下降的問題。
（三）業(yè)務創(chuàng)新帶來的新考驗
隨著支付業(yè)務的不斷發(fā)展，支付工具表現(xiàn)形態(tài)日益多樣化，由傳統(tǒng)的存折、三票一卡轉向電子票據，支付賬戶、預付卡、二維碼/條碼，聲波指紋等，農村信用社的往來資金渠道不斷豐富，特別是7*24小時業(yè)務不間斷的運行，使清算資金流量監(jiān)控難度不斷加大，因清算賬戶資金不足導致業(yè)務排隊延遲客戶資金到賬的風險進一步加大?？蛻舻臐M意度下降，農村信用社的支付結算品牌形象嚴重受損。清算備付金頭寸監(jiān)控體系的不完善與目前的業(yè)務發(fā)展的不相適應，給資金清算體系的運行帶來了新的考驗。
三、資金清算體系建設措施
（一）完善資金清算管理措施
1. 科學的清算備付金存放額度制定。清算備付金額度是實現(xiàn)清算渠道的暢通的基礎保障。目前山東省農村信用社采取比例的模式，根據各法人機構的上年末存未余額的比例，要求其年初進行存放。這種按比例繳存的方式存在調整頻率低且一刀切的缺陷，導致部分法人機構存放過多，部分法人機構則不足的情況。因此要根據各法人機構的資金流量因地制宜的制定清算備付金繳存最低額度，且一定時期內動態(tài)調整。例如根據法人機構日間的往來賬資金測算最低額度，按周或按月進行調整，實現(xiàn)精細化管理。
2. 大額資金往賬的報備。對超過規(guī)定額度的大額資金往賬業(yè)務進行報備，有利于對全省支付業(yè)務資金需求進行科學的匡算，防止清算備付金賬戶透支。同時可以促進轄內法人機構，更合理的使用資金，提高資金的收益率。
3. 嚴格的透支處罰機制。無規(guī)矩不成方圓，規(guī)矩的維護需要由相應的處罰措施保障。由于法人機構的盈利性本質，導致其總是想方設法，少存放清算備付金，如果所有的法人機構存放的清算備付金不能滿足自身的支付需求，就會帶來各省農村信用社資金無法匯出的局面，支付結算業(yè)務名存實亡。因此，要各法人機構的清算備付金存放情況，及往來賬資金流量進行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)清算備付金賬戶透支的情況應進行嚴格處理罰，使其違規(guī)成本遠大于收益，確保資金清算體系的安全穩(wěn)定運行。
（二）優(yōu)化資金清算系統(tǒng)建設
1. 獨立的機構關系構建平臺。對農村信用社目前核心業(yè)務系統(tǒng)現(xiàn)有清算架構進行變革，開創(chuàng)一個全新的清算架構平臺乃至機構關系構建平臺。該平臺具有極大的靈活性和獨立性，使得清算關系的設置從機構間其他重要關系中獨立出來，實現(xiàn)各省農村信用社多種清算模式的并行，支持各機構在不同清算模式間進行靈活、方便地轉換。
2. 清晰的清算資金調撥流程。建立一套操作簡易、流程完善、控制嚴密、監(jiān)督完備、權責明確、賬務清晰的全新的清算備付金調撥體系，使上、下級清算機構之間的清算備付金調撥流程更加科學、合理和有效，從而提高了資金使用效率，防止資金閑置。同時，為了最大限度地防范資金調撥過程中人力、系統(tǒng)因素造成的風險，對調撥流程進行設計的過程中使用各種關聯(lián)控制、配套地完善了核心業(yè)務系統(tǒng)相關處理功能并實現(xiàn)了上下兩級清算賬戶逐日差錯對賬、逐月詳細對賬。
3. 完善的清算賬戶管理方案。實現(xiàn)清算賬戶的自動計提、補提，支持計提相關功能的參數化設置，如計提時間、計提收付息賬戶等，還進一步完善核心業(yè)務系統(tǒng)內部賬戶結息的相關功能。
4. 科學的清算頭寸監(jiān)管機制。對于清算頭寸資金使用情況的科學監(jiān)督，一方面對于清算頭寸資金占用情況的追蹤及監(jiān)督能夠明確到每一筆賬務易，據此對清算賬戶日間透支情況進行科學計算并做出相應處理；同時，實現(xiàn)清算頭寸賬戶實時短信預警的功能，一旦監(jiān)控到清算賬戶頭寸低于事先設定的預警值，則對相關機構及人員發(fā)送短信提醒，促使相關頭寸及時得到補足，從而極大地提高了清算資金的使用效率。
5. 全面的清算大數據分析。頭寸管理的目標是在保障業(yè)務運行的前提下盡可能減少資金存放，是安全與效益的平衡統(tǒng)一。要實現(xiàn)上述目標離不開清算大數據支持，用數據支持分析結果，更加科學的匡算清算備付金頭寸。其最基本的要求是可以按時點、時期統(tǒng)計資金流量高峰，便于掌握時間特點帶來的最大資金壓力；可以分析資金的流向，包括流出、流入的地區(qū)、對手行、業(yè)務種類，便于掌握各法人機構的資金流量特點，量體裁衣的制定頭寸管理措施；可以分析資金的組成，便于掌握各產品對清算頭寸的影響等。
（三）建立清算資金調撥應急機制
第3篇：農村信用體系建設范文
關鍵詞：農村信用體系；基層央行；實踐探索
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）03-0073-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.16
改進農村金融服務，事關農業(yè)發(fā)展、農民增收、農村穩(wěn)定大局。近年來，人民銀行以“信用建設服務農村金融”為目的及宗旨，強力推進以“信用宣傳、檔案建立、信用評價、產品創(chuàng)新、信貸支持”為一體的農村信用體系建設工作，為緩解“三農”貸款難問題起到積極的作用。本文通過深入探索福建省泉州市農村信用體系建設的實踐，以期對基層央行推進農村信用體系建設提供有益的思路及借鑒。
一、福建省泉州市農村信用體系建設：探索及實踐
（一）農村信用體系建設工作機制有新突破
一是注重制度建設。印發(fā)《泉州市農村信用體系建設工作指導意見》，從推進電子建檔、改善授信管理、創(chuàng)新金融服務等方面，明確了泉州市農村信用體系建設的總體思路和目標任務。二是注重協(xié)調聯(lián)動。建立農村信用體系建設工作聯(lián)席會議制度，通過抓執(zhí)行、定標準、比實效，在各涉農金融機構之間營造“比、學、趕、超”的良好建設氛圍。三是注重配套設計。推動出臺《泉州市推進農村產權抵押融資的實施意見》，將完善農村信用體系建設作為重要配套措施，重點推動轄內農村土地承包經營權、宅基地使用權、房屋產權等抵押融資工作，暢通農村資產進入金融市場的通道。四是注重信用增進。推動出臺《泉州市農業(yè)貸款風險補償專項資金管理暫行規(guī)定》，在11個縣（市、區(qū)）共設立3150萬元的風險補償資金，按照“先建檔、后評級、再授信”的原則，用于支持缺乏抵（質）押物的一般農戶、專業(yè)大戶等農村經濟主體。
（二）農村信用體系“增量擴面”工作有新成果
一是注重增量擴面。積極引導各涉農金融機構把農村信用體系建設作為金融服務民生工程的重要組成部分，常抓不懈，實現(xiàn)信用戶、信用村及信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作的增量擴面，營造全轄“涉農地帶”全覆蓋、金融支持全方位、信用激勵顯著、示范效應明顯的建設氛圍。截至2014年9月末，泉州市已建立了20個信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、437個信用村，對49.2萬戶農戶進行了信用等級評定，18.6萬戶農戶獲得金融機構貸款，貸款余額達231億元，比上年增加47億元。二是注重示范引領。重點指導泉州農商行借助農村信用體系平臺對泉港區(qū)惠嶼村（原泉州市人均收入最低的行政村和唯一的海上孤島行政村）加大“支農、支小”力度，該村獲評福建省農村信用系統(tǒng)首個“金牌信用村”。
（三）農戶信用評價成果應用有新成效
積極推動各涉農金融機構將評價結果納入農戶貸款審核、管理全過程，逐步形成“公司+組織+農戶+征信+信貸”等融資模式，促進金融機構建立健全信貸業(yè)務及信用風險管理體系。通過農戶信用評價模型，對農戶信用情況進行等級評定劃分，各涉農金融機構根據農戶信用的評定結果，對農戶分別核定不同檔次的信用貸款額度，并實行差別化利率政策，體現(xiàn)信用價值導向，促動廣大農戶識信、守信、增信，謀求金融扶持，獲得更好發(fā)展，并在此基礎上，由點及面推動信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動，顯著改善農村地區(qū)信用環(huán)境，促進“三農”又好又快發(fā)展。如南安農商銀行在前期二次精準建檔的基礎上，進一步精簡流程，針對貸款需求10萬元以內、個人信用狀況良好、有實際生產（活）需求的農戶，創(chuàng)新推出僅需“三個一”手續(xù)，即“一張授信函、一張身份證、一位擔保人”的“容易貸”信貸產品，15分鐘內可實現(xiàn)放貸。
（四）農村金融服務創(chuàng)新有新進展
隨著農戶信用評價和信用戶、青年信用示范戶創(chuàng)建工作的不斷深入，泉州全市農村信用環(huán)境得到逐步改善和優(yōu)化，農戶的金融服務需求也在不斷增長，并有效激發(fā)涉農領域金融服務創(chuàng)新。一是泉州農商行、晉江農商行、南安農商行、德化聯(lián)社創(chuàng)新“無還本續(xù)貸”信貸服務方式，累計發(fā)放419筆，累計金額8.32億元，切實解決農村小微企業(yè)融資難、成本高等問題。二是泉州農商行采用農村土地承包經營權和財政補貼資金受益權作擔保，發(fā)放全省首筆設施農業(yè)補貼資金質押貸款授信600萬元。三是南安農商行積極開展信息建檔二期工程，推出“四個步驟、三張照片、三方評價、一張授信函”的“4331”建檔信息精細化管理模式。四是永春農聯(lián)社采用“信用+保證+政府補貼受益權質押”擔保方式，對購買農機具農戶授予購買價款70%以內的貸款額度，有效利用補貼受益權彌補風險敞口，獲得陳榮凱副省長肯定。五是德化農聯(lián)社主動對接福建省首個縣級農村產權交易中心――德化縣農村產權交易中心，積極提供配套金融服務。
二、福建省泉州市農村信用體系建設：困難及障礙
（一）扶持政策尚未形成合力
黨的十八屆三中全會和2014年中央1號文件精神明確賦予農民對承包地的經營權抵押、擔保權能，但是《物權法》第一百八十四條第二款仍明確規(guī)定土地所有權和耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押，因此作為農民最主要資產的農村宅基地使用權、土地承包經營權等在抵押設置上的法律障礙尚待突破。此外，在推進農村產權抵押融資試點中，由于農村產權交易市場供求服務、評估機制尚未真正建立起來，多數農村資產在評估、抵押、流轉等環(huán)節(jié)面臨諸多障礙，影響金融機構涉農貸款的投放力度和社會資本進入“三農”的積極性。
（二）評價指標體系亟需完善
當前，農村信用評價指標體系并未充分體現(xiàn)農戶的差異性。一方面，轄區(qū)農戶已演化為三類群體：第一類是分布于城鄉(xiāng)結合部的農戶，其利用宅基地自建房或擁有多套拆遷房，以收取房租為主要收入來源；第二類是兼業(yè)農戶，此類農戶一般為小微企業(yè)主或個體工商戶，不以務農為主要經濟來源；第三類是純務農農戶。另一方面，目前涉農金融機構所采集的農戶信息主要包括了家庭收入和財產、道德品質、健康狀況、農戶借貸的信用記錄以及在其他方面的遵紀守法情況等，但這些指標的設置不盡科學完善，并未根據不同類型農戶特征進一步的細致分類和設置，在一定程度上影響信用評價的準確性及科學性。
（三）農村擔保體系有待健全
一方面農戶和勞動密集型為特點的農村經濟組織的增收和發(fā)展離不開信貸資源，另一方面由于經營規(guī)模一般較小，負債能力普遍較弱，農戶和涉農經濟組織往往無法提供足額的抵押資產。目前，轄區(qū)尚未成立專門針對農村市場的擔保公司，另有33家融資性擔保公司處于展業(yè)狀態(tài)，注冊資金總額32.56億元，擔保貸款余額25.14億元，累計為5768戶經營主體提供擔保，其中涉及“三農”的融資擔保客戶僅2戶。因此，農村金融市場亟需引入第三方保證人，借助專業(yè)化的信用擔保機構介入金融機構與涉農經濟組織和農戶之間的交易，從而暢通“三農”的融資渠道。
（四）農業(yè)保險機制亟待完善
一方面，作為省內受自然災害影響最嚴重的地級市之一，泉州市的農業(yè)生產受到自然條件等因素（如種植業(yè)易受臺風、干旱、病蟲害影響，養(yǎng)殖業(yè)易受臺風、動物疫情影響）的影響較大。另一方面，農業(yè)的生產周期相對較長，導致農戶面臨著較大的市場風險，并繼而造成失信情況的發(fā)生，農戶亟需通過保險分散、化解風險。此外，保險機制是控制信貸風險的重要手段，在不健全的農業(yè)保險體系下，一旦出現(xiàn)重大疫情、自然災害等極端情況，可能導致農業(yè)風險通過融資鏈條蔓延至金融機構。盡管目前泉州市轄內保險業(yè)主體已發(fā)展到43 家，但僅人保財險泉州分公司1家開展了農業(yè)保險業(yè)務，且承包領域局限，主要集中于水稻、養(yǎng)豬業(yè)和漁業(yè)捕撈等少數3個領域，不利于農業(yè)經濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
三、推進福建省泉州市農村信用體系建設：思考及建議
（一）營造有利于農村信用體系建設的法制和政策環(huán)境，是農村信用體系建設得以有效開展的關鍵前提
一是加快立法，進一步明確農村經濟資源的物權屬性，明確可作為信貸擔保物價值，增強農民的融資能力。二是完善土地流轉二級市場的制度框架，逐步建立規(guī)范統(tǒng)一、交易靈活、開放有序的農業(yè)生產要素的二級流轉市場，既要實現(xiàn)農業(yè)生產要素、農業(yè)資源、信貸資源的優(yōu)化配置，也要便于金融機構及時有效處置貸款風險抵押物，保障金融信貸資產安全。三是把農村信用體系與農村金融市場機制、涉農信貸機制、農村支付體系、支農惠農綜合服務體系有機結合起來，通過強化信貸窗口指導作用，靈活運用再貸款、再貼現(xiàn)、合意貸款額度傾斜、存款準備金動態(tài)調整等貨幣政策工具和手段，積極引導資金流向農村地區(qū)，并有效激發(fā)地方政府投入專項經費開展農村信用體系建設的積極性[1]。
（二）建立科學完善的農村信用體系信用評價指標體系，是高效推進農村信用體系建設的制度基礎
根據農戶情況的不同，信用考核指標也要有所區(qū)分和側重：第一類是城郊農戶，其硬件條件比較好，收入比較豐厚，但不排除已申請貸款或者相關資產己抵押，信用評價應著重農戶的道德品質、年齡、健康狀況、獎懲情況、農戶醫(yī)療養(yǎng)老保險情況、家庭資產、抵押擔保負債情況等[2]；第二類是兼業(yè)農戶，其一般常年在外打工或做生意，生活方式和城市居民基本相同，適用城鎮(zhèn)居民的信用評價模式，信用評價應側重于農戶的年齡和健康狀況、教育程度、以往投資項目情況及收益、獎懲情況、農戶醫(yī)療養(yǎng)老保險情況等；第三類是純務農農戶，由于家庭資產相對較少，務農收入波動性相對較大，在信用評價應重點分析農戶的道德品質、健康狀況、年齡、教育程度、收入情況、獎懲情況、農戶醫(yī)療養(yǎng)老保險情況、農戶個人及家庭抵押擔保負債等。
（三）構建針對農村市場的融資擔保體系，是推進農村信用體系建設的關鍵之舉
完善的融資擔保體系能夠有效減少農戶與正規(guī)金融機構之間的信息不對稱，是提高農戶融資效率和成功率的關鍵。一是盡快推動設立專門的涉農政策性擔保公司，切實降低擔保門檻和擔保費用，為農戶和新型農業(yè)經營主體信貸融資提供有效擔保。二是成立由農業(yè)龍頭企業(yè)和農業(yè)合作社出資成立的擔保公司，為產業(yè)鏈上的農戶和農業(yè)合作組織提供擔保，借助農業(yè)合作社的地理和圈內信息優(yōu)勢以及農業(yè)龍頭企業(yè)的渠道和價格等市場信息優(yōu)勢，監(jiān)督防控農戶的違約行為。三是針對涉農經濟組織和農戶的特點，大力發(fā)展農戶聯(lián)保、村級大聯(lián)保體以及農村市場箱式信用共同體等信用擔保類型，強化擔保組織內部個體間的信用共生和信用嵌制關系，進一步提高農村經濟主體的守信意識。四是采取切實可行的財稅措施，鼓勵擔保機構加大對農戶和農業(yè)合作社等涉農經濟組織的支持，并適時評價和考核農村信用擔保的實際效果。
（四）建立健全的農業(yè)保險體系，是構建農村信用體系的內生需求
完善的農業(yè)保險體系是農村融資問題的重要保障?；诖耍阂皇且鸩綌U大農業(yè)保險范圍，切實解決金融機構后顧之憂，從根本上保障農業(yè)金融服務的高效有序投放及農村經濟的正常運轉。二是推動農戶小額信貸與農業(yè)保險的有機結合，使保險責任及承保領域逐步擴大覆蓋至農戶無法抗拒的自然災害、意外事故等對投保農作物造成的各類損失，為農業(yè)生產所需貸款提供保險保障，商業(yè)銀行借此對農戶提供優(yōu)惠利率的信用貸款。三是建立政策性的再保險機制，有效分散涉農保險公司的承保風險，進一步提高保險公司開展農業(yè)保險業(yè)務服務及創(chuàng)新的積極性[3]。四是重點加大對農業(yè)保險的宣傳力度，切實提高農民參保意識，對保費較高的農業(yè)承保項目，進行合理、適當的保險補貼，進一步減輕農民經濟負擔。
參考文獻：
[1]李丹兒.在全面深化改革建立新型農村金融服務體系[J].南方金融，2013（12）.
第4篇：農村信用體系建設范文
背景 農村信用體系市縣鄉(xiāng)村“四級共建”
早在2007年，四川省就啟動了農村信用體系建設，并將成都、宜賓、廣安、資陽、涼山五市州作為試點。2008年7月全省全面鋪開。2009年在“構建信用檔案、開展信用創(chuàng)建、倡導信用激勵、豐富信用文化、創(chuàng)新信貸管理”五個方面繼續(xù)深化，扎實推進農戶信用檔案建設，有序開展農戶信用評價工作，穩(wěn)步推動信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建，構筑落實激勵懲戒配套機制。四川農村信用體系建設已基本形成市縣鄉(xiāng)村“四級共建”，農戶、金融機構、政府部門“三方受益”的良好格局。到2010年7月，該省640多萬戶農戶建立了信用檔案，占全省農戶的三成以上。
案例探索建立農村信用體系試驗區(qū)
2011年7月12日，四川省政府辦公廳《關于開展農村信用體系試驗區(qū)建設的實施意見》提出，用3年時間，探索以農民、農民專業(yè)合作社、農業(yè)企業(yè)等農村經濟主體為主要實施對象，以信用檔案和信用評價為基礎、以信用對接和信用增級為核心、以信用文化為保障的農村信用體系試驗區(qū)建設新模式。農村信用體系試驗區(qū)建設主要包括五個方面：一是建立農村經濟主體信用檔案;二是開展農村經濟主體信用評價;三是統(tǒng)籌各方資源實施信用對接；四是推動農村經濟主體信用增級;五是加強農村信用文化建設。
按照規(guī)劃，今、明兩年，四川省將在成都、綿陽選點開展農村信用體系試驗區(qū)建設試點。試點地區(qū)將研發(fā)并運行四川省農村信用信息數據庫系統(tǒng)，采集涉農金融機構和政府部門的有關信息，為農村經濟主體建立信用檔案和配套信息共享機制；健全信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評價體系，研究建立適合農民專業(yè)合作社的信用評價機制，鼓勵、引導農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)參與第三方外部信用評級；形成統(tǒng)籌各方資源向信用等級較高農村經濟主體傾斜的有效信用對接模式和激勵約束機制等。2013年后，在總結完善農村信用體系試驗區(qū)建設經驗基礎上，形成具有四川特色、可借鑒、可復制的農村信用體系試驗區(qū)創(chuàng)建模式，并在全省有條件的地區(qū)推廣。
為保證試驗區(qū)建設順利進行，四川省各市（州）、縣（市、區(qū)）政府已成立農村信用體系建設領導小組，負責試驗區(qū)建設的日常工作。此外，各級政府還將農村信用體系試驗區(qū)建設納入當地社會信用體系建設總體規(guī)劃和年度目標考核。
7月2日，2011年成都市農村信用和支付結算集中宣傳暨農村信用體系試驗區(qū)建設宣傳活動在崇州舉行，標志著成都市農村信用體系試驗區(qū)試點建設進入實質性啟動階段。2012年，成都市將在全市范圍內全面推開試點工作，初步建成基本覆蓋成都農村地區(qū)的農村信用信息數據庫，建立符合成都城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展特色的，以信用檔案、信用評價、信用創(chuàng)建和信用激勵為核心的“四位一體”的農村信用體系。
評點合力推進農村信用體系建設
第5篇：農村信用體系建設范文
關鍵詞：農村信用社 改革 監(jiān)管
從目前農村信用社改革的實踐來看，農村信用社的管理體制初步理順，資本充足率提高，抗風險能力增強，清收不良貸款工作取得進展，資產質量明顯改善，外部環(huán)境得到改善，各項扶持政策逐步落實，歷史包袱得到有效化解?？偟膩碚f，新一輪深化農村信用社改革取得了階段性成果，但改革過程中也存在一些關鍵問題需要理順。
一、農村信用社改革中資金方面存在的不足
長期以來，受各種因素影響，農村信用社背負了沉重的歷史包袱。為推動這次農村信用社改革，國家從資金、財政、稅收和利率等方面給予了有力的政策扶持，這對于農村信用社化解歷史包袱、改善財務狀況確有較大幫助。但對農村信用社改革在資金扶持數量和支持方式方面，仍存在一些問題。
（一）資金扶持力度有待加強
通過改革，落實計劃，再加上各項政策扶持，農村信用社可得到資金支持。但對于背負著沉重歷史包袱的農村信用社而言，資金支持并不能完全是信用社得到保障。由于農村信用社長期以來信貸資產質量和統(tǒng)計數據不實，導致資金扶持政策被"打折"。其次，按照對改革試點地區(qū)農村信用社的損失由中央分攤一半，地方和農村信用社分攤一半的成本分擔原則，對剩下的一半損失，地方政府不可能也不愿意為以前的歷史包袱買單，只能落在農村信用社身上，而短期內靠信用社自身是無法彌補幾千萬、上億元虧損的。第三，雖然形成農村信用社損失中既有政策性因素，也有地方政府干預影響以及自身經營的原因，但農村信用社的實際損失，歸根到底主要是長期以來農村信用社在特定 的歷史和區(qū)域環(huán)境下，承擔了計劃經濟下的"剪刀差"成本、計劃經濟向市場經濟轉軌期間的試驗成本以及市場經濟條件下的城鄉(xiāng)歧"成本。
（二）資金支持方式有待完善
與支持國有商業(yè)銀行改革，國家以賬面價格收購和剝離銀行不良資產以及用外匯儲備向銀行注資的方式不同，國家對農村信用社改革在資金扶持上采取了"花錢買機制"的方式，即中央銀行專項借款的發(fā)放進度和專項票據的發(fā)行與兌付，必須與試點?。ㄊ校└母镌圏c方案的實施進程相結合，與農村信用社增資擴股、提高資本充足率和降低不良貸款比例的效果掛鉤，以取得"花錢買機制"的政策效果。雖然這種資金支持方式在設想上想通過設置專項借款和專項票據的發(fā)行和兌付條件，對農村信用社改革建立一個激勵機制，力求促進改革措施的真正到位。但由于資金扶持條件的有限性和轉制期限的倉促性，致使"花錢買機制"的工作過程可能走向形式主義，難以實現(xiàn)預期的理論效果。
既然國家已經意識到農村信用社改革，不僅關系到信用社的穩(wěn)定健康發(fā)展，而且事關農業(yè)發(fā)展、農民增收、農村穩(wěn)定的大局，就應該根據農村信用社的實際情況，給予其必要和足夠的資金和政策扶持；既然國家已經決定承擔一半損失，并且對實際損失有了明確的界定，就不要再對資金扶持政策"打折"，或者設置和增加各種不切實際的門檻和條件，以免加大政策交易成本；既然國家已經決定把農村信用社的管理交給省級政府，就要相信省級政府有能力管理好農村信用社。
二、對農村信用金融機構實施有效監(jiān)的思考
長期以來，農村信用社普遍存在著風險狀況居高不下、低效運轉的問題。未來幾年監(jiān)管的主攻方向在于，以法人治理結構為重點，通過產權約束和競爭約束規(guī)范地方性金融機構的經營行為，增強金融監(jiān)管的針對性、敏感性和約束力?，F(xiàn)階段應構建一套新形勢下適合中國國情的高效、規(guī)范的監(jiān)管模式就顯得尤為重要，通過比較與借鑒市場經濟國家金融監(jiān)管的成功經驗，遵循國際慣例和監(jiān)管準則、擬可采取的基本思路是：立足于中國國情，選擇好監(jiān)管模式，建立一元化、分層次、獨立運作的監(jiān)管組織體系，健全完善的制度體系，確立科學的監(jiān)管指標體系、權威的法規(guī)體系、規(guī)范的操作體系、可靠的信息體系和配套的外部運作環(huán)境，量化監(jiān)管內容，規(guī)范監(jiān)管程序，寓監(jiān)管于服務，以監(jiān)管促發(fā)展，構筑規(guī)范化的監(jiān)管模式。
（一）農村信用社存在的缺陷和監(jiān)管存在的問題
首先應該堅持法人監(jiān)管和風險監(jiān)管的原則，以法人治理結構和風險監(jiān)控體系為重點，一方面要改造機構，逐步健全治理結構、引入競爭、規(guī)范行為，建立農村信用社的有效內部控制和激勵機制，另一方面要修正監(jiān)管模式、監(jiān)管指標和調整監(jiān)管方法。完善對農信社機構風險評價和處置體系的設計，以確保監(jiān)管有的放矢，對癥下藥。逐步向規(guī)范化過渡。達到主動監(jiān)管、超前監(jiān)管、依法監(jiān)管、科學監(jiān)管的目標，提高監(jiān)管的效能。
（二）強化對基層農村信用社法人機構治理結構的監(jiān)管
一是在條件成熟的情況下，應積極推進農村信用社的產權改革。要加強對股權人的合法性、真實性監(jiān)管，防止虛假出資行為，對存款化股金的行為要進行有效監(jiān)管和清理。強化對“三會”運行機制，理事長、主任和監(jiān)事長的職責分工相互制約機制的監(jiān)管，要通過這一監(jiān)管，形成高效的決策機制、執(zhí)行機制和監(jiān)督機制的建立和促其有效履行職責。
（三）培育農村信用社的有效競爭機制和約束激勵機制
全方位介入經營管理和人本管理全過程的監(jiān)管。一是培育農村信用社的競爭主體。針對目前農村信用社競爭主體缺失的現(xiàn)實，應充分在農村金融市場上引入新的競爭主體。可考慮把民間借貸，適當放開有組織的互助儲金會和成立不貸不存的“小額貸款公司”等納入法制和監(jiān)管范疇，消除其國有商業(yè)銀行和農村合作基金會撤銷后，農村金融市場的競爭主體真空，以促進農村信用社改善經營管理。二是強化對各級農村信用社法人行為監(jiān)管，實現(xiàn)權利責任制衡，把對農村信用社的監(jiān)管從業(yè)務監(jiān)督到高級管理人員監(jiān)管有機結合起來，防止內部人控制現(xiàn)象的產生，加大對農村信用社違規(guī)問題的處罰力度，從過去的處罰機構到實現(xiàn)處罰機構與責任人相結合的轉變，強化對高管人員的動態(tài)管理力度。三是要完善對農村信用社內部激勵機制建設，試行對高級管理人員績效激勵和約束措施，減輕經營的短期化行為。四是對法人機構內部運營機制進行有效監(jiān)督，對經營管理決策、執(zhí)行、監(jiān)督行為進行全程監(jiān)控，確保農村信用社機構各項經營目標和降險措施的貫徹落實。
（四）建立符合農村信用社實際的風險指標體系和風險評價標準
一是在充分調研和科學分析的基礎上，應有針對性地設計農村信用社監(jiān)管指標體系?？沙醪郊毞譃樗念悾嘿Y本、負債、資產與價格。二是針對目前我國農村信用社資本充足率較低、資產運用單一等實際情況，金融機構風險指標的設計和監(jiān)控應突出如下幾個方面：在對農村信用社的資產風險監(jiān)管上，不良貸款指標的設計應根據新老劃斷、逐步消化的原則，設計不同的指標要求，包括：資產運用結構、資產流動性評價、資產風險權數設計、貸款期限與集中度監(jiān)管，重點防范向出資人貸款行為的監(jiān)管。三是應探討建立延伸檢查制度。建議修改《銀監(jiān)法》，增加銀監(jiān)當局對農信社所屬客戶或企業(yè)的監(jiān)督檢查權，以解決監(jiān)管信息不對稱或信息失靈，使監(jiān)管工作受制的局限性。 四是嘗試制定或試行農村信用社風險評級和信用評級制度，以使農村信用社的改革與發(fā)展和我國加入wto后的金融形勢相適應。五是利用“中信銀”公司成立，農村信用社信息化程度提高的契機，適時推出相應的監(jiān)管品種和創(chuàng)新監(jiān)管手段。
參考文獻：
1.臧景范 關于農村合作金融的改革、監(jiān)管與發(fā)展問題 《中國金融》 2006年第20期
第6篇：農村信用體系建設范文
【論文摘要】文章從我國農村集體土地使用權流轉的制約因素出發(fā)，全面分析在土地流轉制度創(chuàng)新設計過程中涉及流轉的條件和范圍、流轉的方式、流轉后的用途和使用年期、政府的角色定位和管理內容，以及流轉中的土地收益分配等幾個難點問題。
依據現(xiàn)行《土地管理法》及有關條例的規(guī)定，所謂農村集體建設用地，是指農民集體所有的、一般是地處農村的、并經依法批準使用的興辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)用地、村民建住宅用地、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村建設公共設施和公益事業(yè)建設用地。也稱之為“農村集體非農建設用地”，或簡稱為“農村建設用地”、“集體建設用地”。在我們國家，集體土地向國有土地的“流轉”只能通過國家征收這一種渠道實現(xiàn)，而國家對集體土地的征收又具有很強的行政色彩，因此，在我國所研究的“土地流轉”，說到底是一種土地使用權的轉讓和流通。
近些年來，隨著對我國農用土地的制度改革不斷深入，筆者認為，我國農村集體建設用地流轉制度創(chuàng)新必須在保持農村土地集體所有的基礎上，在農民享有長期承包土地權利的前提下，通過賦予農民交易土地使用權的權利，允許農民在承包期內，根據國家有關政策有償轉讓其土地使用權，實現(xiàn)土地優(yōu)化配置，提高土地經營效率。在這些制度性創(chuàng)新研究中，關鍵是要正確處理制度創(chuàng)新中的幾個制約因素和難點問題。
一、農村土地使用權流轉制度創(chuàng)新中的制約因素分析
（一）農村土地使用權流轉的法律約束機制
1．集體土地所有權主體不明確，使用權無法得到保護；
2．集體土地使用權的法律屬性在立法上的遲緩不利于穩(wěn)定農業(yè)和農村經濟的發(fā)展；
3．承包經營權的法律屬性不能適應穩(wěn)定農村土地使用關系的需要。
（二）不同利益集團的行為決策方式的約束
1．中國農民傳統(tǒng)觀念與經濟行為約束。當代中國農民的思想體系及價值觀念仍處于低層次、低水平的發(fā)展態(tài)勢之中。與此相適應的農戶經濟行為是：行為目標的多元化、生產行為的短期化以及決策過程的非規(guī)范化。因此，農村土地制度的改革與創(chuàng)新，必須充分估計到農民經濟行為的特點及其對創(chuàng)新制度可行性程度的約束。
2．社會環(huán)境的缺陷影響土地制度創(chuàng)新。某些政府部門的行為不規(guī)范與宏觀決策的多變性，導致社會信用水平下降，農民難以建立有效的長期利益預期。中國不合理的二元經濟結構和城鄉(xiāng)關系的對峙和沖突、弱化和侵蝕了農村土地制度創(chuàng)新的動力與沖突。
二、農村土地使用權流轉制度創(chuàng)新中的難點分析
（一）流轉的條件和范圍
對于集體建設用地流轉的范圍和條件，當前國內經濟界主要有四種觀點。第一種觀點認為應當按照城市規(guī)劃區(qū)進行區(qū)分，城市規(guī)劃區(qū)外的集體建設用地可以流轉，城市規(guī)劃區(qū)內的集體建設用地則不允許流轉，應通過征地制度改革解決。第二種觀點認為應當按照是否為新增建設用地進行區(qū)分，現(xiàn)有非農集體建設用地可以流轉，新增非農集體建設用地則不允許流轉。第三種觀點認為只要符合土地利用總體規(guī)劃的集體土地均可以流轉。第四種觀點認為，流轉范圍應當是符合土地利用總體規(guī)劃并經依法批準的集體建設用地。根據《土地管理法》，農業(yè)建設用地屬于農用地范疇，不屬于集體建設用地。因此，對于集體建設用地，應當按照土地利用總體規(guī)劃和土地用途管制制度進行嚴格管理，只要是符合土地利用總體規(guī)劃并經依法批準的集體建設用地，均可依法使用和流轉，不應分“圈內”“圈外”區(qū)別對待，也不應按是否屬于公益性質來區(qū)分。為此，應明確規(guī)定，可流轉的集體建設用地是指符合土地利用總體規(guī)劃，已經依法批準為建設用地的農民集體所有土地 ；明確各級人民政府土地行政主管部門要嚴格執(zhí)行土地利用總體規(guī)劃和土地利用年度計劃，嚴格控制新增集體建設用地；使用集體建設用地進行開發(fā)建設，要納入所在地市、縣人民政府的供地計劃。同時，土地是農民的重要財產，在符合規(guī)劃和依法批準的前提下，土地所有者對其所有的建設用地有占有、使用、收益和處分的權利，有權決定是否流轉和流轉的形式 ；土地使用者依法取得的集體建設用地使用權，可以依照合同約定使用和流轉。因此，集體建設用地使用權流轉必須堅持土地所有者、使用者自愿原則，任何單位和個人都不得強迫集體經濟組織流轉土地，也不得阻礙符合條件的集體建設用地使用權依法流轉。
（二）集體建設用地流轉的方式
對于集體建設用地使用權的流轉方式，目前主要有三種意見。第一種意見認為應當首先明確集體土地所有權人和使用權人之間的首次流轉關系，這是土地使用權的來源和前提，其次才是土地使用權人之間的再流轉關系。第二種意見認為應當包括出讓、租賃、作價出資(入股)、聯(lián)營和轉讓、出租等形式，并應分別明確各種形式的定義、操作程序等。第三種意見認為出讓方式有特定含義，應主要規(guī)范土地使用者轉讓、作價出資(入股)或租賃土地使用權的行為。" 集體建設用地使用和流轉確實包括土地所有者、土地使用者之間以及土地使用者之間兩個層次的關系，前者屬于土地所有者將土地使用權確定給單位或者個人使用，使用和流轉的具體方式有作價出資、入股、聯(lián)營等多種方式，今后實踐中可能還會出現(xiàn)新的方式，有無必要規(guī)定具體的使用和流轉方式，各地意見不完全一致。
（三）集體建設用地流轉后的用途
對于土地用途，主要有四種意見。第一種意見認為只要符合規(guī)劃，沒必要對用途作特別限制。第二種意見認為應限制不得用于經營性用途。第三種意見認為應當明確經營性土地使用權使用和流轉應當采用招標拍賣掛牌方式。第四種意見認為應當對商品住宅開發(fā)加以必要限制。集體建設用地使用和流轉首先必須嚴格執(zhí)行規(guī)劃，在此基礎上，還應當對集體建設用地用于商品房開發(fā)加以限制。如果允許使用集體建設用地進行商品住宅開發(fā)，在現(xiàn)實情況下難以實現(xiàn)控制房地產開發(fā)總量的要求，同時，由于產權形式復雜，也難以保證商品住宅交易的安全。為此，應給以相應限制，加強規(guī)劃管理，明確集體建設用地使用權流轉，必須符合土地利用總體規(guī)劃，在城市、村鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)內的，還必須符合城市規(guī)劃和村鎮(zhèn)建設規(guī)劃。不符合土地利用總體規(guī)劃確定的用途的建筑物、構筑物，不得重建、擴建，集體建設用地使用權也不得流轉。應明確規(guī)定嚴禁使用集體建設用地用于商品住宅開發(fā)，用于商品住宅開發(fā)的必須征為國有。
（四）集體建設用地流轉后的使用年期
對于使用年期，各地有不同規(guī)定。既然允許集體建設用地流轉，作為一種規(guī)范的用地方式，就應當考慮到取得土地使用權的開發(fā)建設和長期利用，具體年期由土地所有者與土地使用者協(xié)商確定，期限不宜過短；同時，集體建設用地使用權流轉的年期也應與國有土地使用權出讓最高年期相銜接，應當加以必要限制。因此，應規(guī)定集體建設用地使用權流轉年限，參照《中華人民共和國城鎮(zhèn)國有土地使用權出讓和轉讓暫行條例》執(zhí)行，最高年限不得超過同類國有土地使用權出讓的最高年限。
（五）政府的角色定位和管理內容
政府土地行政主管部門在國有土地使用權出讓、租賃、作價出資(入股)等活動中具有雙重角色，既是國有土地的產權代表，又是管理者。但在集體建設用地使用權流轉管理中，所有者是農民集體組織，政府土地行政主管部門不再具有產權代表身份，只是流轉活動的管理者和服務者。因此，在集體建設用地使用權流轉過程中，政府土地行政主管部門必須準確界定自身的角色和職能，不宜介入確定使用者、簽訂合同等應屬于產權人的事務， 應簡化管理程序，提供優(yōu)質服務，加強監(jiān)管。根據政府的職能和行政審批制度改革的要求，對于使用集體建設用地， 應明確以使用許可代替項目審批，明確使用集體建設用地應當申請許可，取得使用許可文件后即自行確定土地使用者，并與土地使用者簽訂土地使用合同，辦理土地登記。對于依照規(guī)定取得的土地使用權流轉的，明確可以直接辦理土地變更登記，無須再辦理許可和審批。
（六）流轉中的土地收益分配
農村集體建設用地流轉中的土地收益分配，關系到集體建設用地流轉制度運作的利益機制，是規(guī)范農村集體建設用地流轉管理的關鍵問題。政府包括土地部門應從土地收益中拿一部分，并以政府有基礎配套設施投入、土地部門有管理成本等作為分享土地收益的理由。在收益分配上必須考慮公平與效率兼顧以及依法原則，收益的首次分配應當是基于產權。對于集體建設用地使用和流轉，土地所有者或者土地使用者處置屬于自己的財產時，政府和土地管理部門作為管理者，無權直接分享產權人的處置價款。各級政府在集體建設用地上確實有基礎設施配套等投入，但提供道路等基礎設施應當是公民、法人依法納稅后政府應盡的職責，同時現(xiàn)階段在土地利用和開發(fā)建設過程中，土地使用者還要另行支付基礎設施配套費和相關稅費，政府的這部分投入已有了回報，不宜再直接從集體建設用地流轉收益中分享。為體現(xiàn)公平原則，政府可以通過適當的財稅機制進行土地收益的二次分配和調節(jié)。應進一步明確規(guī)定切實保護土地所有者和使用者的土地流轉收益。集體建設用地使用權流轉不改變用途的，地方政府不應收取土地收益；改變用途增值的，地方政府收取的土地收益最高不超過土地總收益的10％，提倡免收土地收益，支持農村經濟發(fā)展。
【參考文獻】 [2]劉洪彬，曲福田．關于農村集體建設用地流轉中存在的問題及原因分析．農業(yè)經濟，2006，（2）．
[3]程久苗．農村集體建設用地流轉制度的創(chuàng)建及相關問題的思考．南京：農業(yè)大學學報，2002．
第7篇：農村信用體系建設范文
近年來，隨著農民專業(yè)合作社的快速發(fā)展以及在農村經濟中活動的日趨活躍，農民專業(yè)合作社作為一個獨立的經濟主體，與其相適應的信用體系建設相對緩慢，嚴重制約了農民專業(yè)合作社的健康發(fā)展。
（一）相關立法建設步伐滯后，農民專業(yè)合作社信用體系建設無法可依。
我國的征信體系建設起步較晚，征信立法工作也進展緩慢。目前，在我國現(xiàn)行的法律體系中沒有一項法律或法規(guī)為征信業(yè)務活動或農村信用體系建設提供直接的法律依據，特別是近年來快速發(fā)展起來的農民專業(yè)合作社，作為一個特殊的經濟主體，其信用活動和信用體系建設更是無法可依。2007年國家頒布實施了《農民專業(yè)合作社法》，明確了農民專業(yè)合作社的經濟主體地位，這為進一步提高農民進入市場的組織化程度、促進農民合作組織的發(fā)展掃清了制度障礙。然而,由于該法未就農民專業(yè)合作社的組建、經營活動等過程中的信用行為做出創(chuàng)新性規(guī)定,致使農民專業(yè)合作社在農村信用體系建設中的信用信息征集、信用等級評價、信用信息共享和管理等問題無法明確，使參與農村信用體系建設的有關各方職責不清，甚至是相互推諉，嚴重影響農村信用體系建設的進程和農民專業(yè)合作社的健康發(fā)展。
（二）政府主導推動作用不足，農村信用體系建設進展緩慢。
近年來，人民銀行各基層機構緊緊依靠地方政府，組織各涉農金融機構在農村信用體系建設方面做了大量工作，各地農村信用體系建設工作有序開展，也取得了積極的成效，對當地農村經濟活動提供了較強的信用支持。但農村信用體系建設工作涉及的領域和部門較多，無法僅依靠幾個部門來完成，此項工作的系統(tǒng)性和復雜性決定了地方政府在農村信用體系建設工作中不可替代的主導地位，而目前地方黨政部門對此項工作的重視程度和投入規(guī)模都不夠，在農村信用體系建設工作中缺乏系統(tǒng)性和可持續(xù)發(fā)展理念，沒有系統(tǒng)性、長遠性規(guī)劃，特別是對農村信用體系建設具有實質推動作用的關鍵性工作，地方政府主導推動作用明顯不足。這就導致農村信用體系建設所涉及的相關部門無法統(tǒng)一思想認識，農村信用體系建設進展緩慢，特別是對于農民專業(yè)合作社這種快速發(fā)展的新型農村經濟組織來說，相應信用體系建設更無法及時配套跟進。
（三）農村信用體系建設工作缺位，農民專業(yè)合作社信用活動無所適從。
隨著農業(yè)生產方式由傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)的轉變，農民專業(yè)合作社信用體系建設成為農村信用體系建設中不可缺少的一項重要內容，而現(xiàn)有的農村信用體系基本上是以農戶為主線，開展了農戶信用信息征集和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶的信用等級評價工作，而沒有把當前快速發(fā)展的農民專業(yè)合作社這個新興農村經濟主體納入到農村信用體系的征信主體范圍，使農民專業(yè)合作社處于征信真空，在信用活動中無所適從，從而嚴重制約了其籌融資活動和經濟交易行為。同時，現(xiàn)有的農村信用體系建設工作沒有全局性建設規(guī)劃，基本上由農村信用社一家金融機構獨立開展，這就難免導致建設工作的片面性，信用體系建設和征信對象選擇都以農村信用社自身利益和業(yè)務發(fā)展需要為基本原則，由于沒有充分認識到農民專業(yè)合作社對促進自身農村金融業(yè)務發(fā)展的重要作用，因此征信對象仍然是以農戶為主，農民專業(yè)合作社等其它經濟組織很少，而且征集和積累的征信主體相關信息僅限農村信用社內部掌握，其他機構和經濟主體既難以共享又難以認可。這種片面的農村信用體系建設工作使農民專業(yè)合作社被排除在農村信用體系之外。
（四）信用短缺的剛性約束成為農民專業(yè)合作社自身信用建設的瓶頸。
由于農民專業(yè)合作社目前處于起步階段，信用活動較少，信用信息的不對稱程度較高，加之初創(chuàng)時期經營模式不規(guī)范、管理粗放等因素影響，形成了自身信用短缺，直接制約著農村信用體系建設。信用短缺的主要表現(xiàn)為:第一,信用程度受自身建設拖累。由于農民專業(yè)合作社目前運行機制不完善、財務管理能力差等原因，為了自身利益，財務信息披露不充分甚至財務信息失真的風險較高,導致信用程度會受到自身建設的拖累。第二,逃廢債務的高風險使信用短缺程度被放大。一些農民專業(yè)合作社缺少必要的金融知識和信用意識,當其財務狀況不佳、信用觀念不強時,它們逃廢債務的風險會較高，而其信用短缺程度因這種高風險被相對放大。第三，運行管理模式不完善使信用程度大打折扣。由于農民專業(yè)合作社監(jiān)管體制不完善，導致農民專業(yè)合作社運行管理模式不規(guī)范，資金來源、流向無法有效監(jiān)控，財務報表數據真實性低，使其信用程度被大打折扣。信用短缺加大了資金供需雙方交易的信息成本,并且這種信用短缺是剛性的,道德風險加大,也成為農民專業(yè)合作社自身信用建設的瓶頸因素。
完善農民專業(yè)合作社信用體系建設的幾點建議
完善農民專業(yè)合作社信用體系建設,可以有效提高農民專業(yè)合作社的融資能力，促進農民專業(yè)合作社信用的培育，使其自身信用建設和外部信用環(huán)境建設形成良性循環(huán)，進而促進農民專業(yè)合作社健康發(fā)展。同時，農民專業(yè)合作社信用體系建設可以促進整個農村信用體系的不斷完善，進一步推動現(xiàn)代農業(yè)經濟的健康快速發(fā)展。
（一）加快農村信用法律體系建設，為農民專業(yè)合作社信用體系建設提供有力的法律支持。
法律體系建設滯后是當前征信工作的最大掣肘因素，因此，加快征信立法建設是當前信用體系建設工作的當務之急。應進一步加快征信立法建設，明確信息征集主體，規(guī)范信息征集及使用行為和范圍，為信息征集提供良好的法律環(huán)境。通過農村征信的法律、法規(guī)和行為標準的建立，明確農民專業(yè)合作社的法律責任，使其信息的征集、管理、信用等級的評價和失信行為的懲戒有法可依，以解決目前農民專業(yè)合作社信用體系建設中的征信主體確定、信用行為監(jiān)督和信用等級評價等相關問題，進而推動農村信用體系的不斷完善。
（二）完善農村信用體系建設，把農民專業(yè)合作社納入到農村信用體系之中。
地方政府應充分認識到農村信用體系在推動區(qū)域農村經濟發(fā)展中的重要作用，提高對農村信用體系建設的重視程度并不斷加大資金投入力度，制定農村信用體系建設的全局性長遠規(guī)劃和工作機制，積極發(fā)揮政府的主導推動作用，協(xié)調和推動相關部門共同參與、共同維護農村信用體系建設工作，明確各方職責，形成農村信用體系建設和完善的整體工作思路，把農民專業(yè)合作社等新興農村經濟組織及時納入到農村信用體系之中，并逐步將農村信用體系建設和完善工作推向深入。
對農民專業(yè)合作社信用體系建設可以借鑒農村信用社對農戶信用評價體系建設的做法，先由農業(yè)銀行負責對農民專業(yè)合作社的信用信息采集、管理和信用等級評價等工作，然后在條件成熟時，在地方政府的主導推動下實現(xiàn)與農村信用社等涉農金融機構共享整個農村信用體系征信主體的信用信息，逐步建成比較完善的與區(qū)域農村經濟發(fā)展相適應的農村信用體系。
（三）加強農民專業(yè)合作社自身建設，提高信用能力。
第8篇：農村信用體系建設范文
“有了信用檔案，我找信用社貸款方便多了?！痹谫Y陽市雁江農村合作銀行迎接支行，記者見到了雁江區(qū)牛藤村的陳學文，他高興地說：“信用社把我家的房屋、家具、經濟作物都進行了詳細調查登記，還給我評了信用等級，確定了貸款額度，發(fā)了貸款證。如今，我到信用社貸款，幾分鐘就能辦好！”
據悉，像陳學文這樣因為有了信用檔案被確定授信額度而能獲得貸款的農戶，將會在資陽市越來越多。
農戶有了信用檔案
去年8月，資陽市被確定為全省農村信用體系建設試點的5個市（州）之一。隨即，在中國人民銀行資陽市中心支行推動下，資陽市成立了農村信用體系建設領導小組，將農村信用體系建設工作納入政府目標考核管理，并啟動了在雁江農村合作銀行寶臺支行、迎接支行所轄的雷音村、牛藤村和新華村的農戶信用檔案建設試點工作。
“農戶信用檔案主要包括農戶家庭基本信息、家庭年度收支信息、資產負債信息、與金融機構關系、獲得的榮譽及司法訴訟等信用信息。選擇在雁江農村合作銀行所轄的3個村試點，是因為該行前期已為農戶建了經濟檔案。要完成農戶信用檔案建設，只需補充部分資料?！敝袊嗣胥y行資陽市中心支行調查統(tǒng)計科科長張克斌說。
2007年6月28日正式掛牌成立的資陽市雁江農村合作銀行，前身為資陽市雁江區(qū)農村信用社聯(lián)合社，是全省第一家農村合作銀行。去年7月開始，雁江農村合作銀行就抽調業(yè)務骨干，分頭開展信息采集和錄入工作。通過半年時間的努力，他們完成了雁江區(qū)所轄的26萬余戶農戶家庭信息的采集、審核、錄入、信用評分和授信工作，并給農戶發(fā)放了貸款證。
自今年8月起，在中國人民銀行資陽市中心支行的指導下，雁江農村合作銀行以農戶經濟檔案為基礎，根據中國人民銀行制定的《農戶信用檔案參考指標》，在3個試點村開始建檔工作，到今年9月底，已為1800戶農戶建立了信用檔案。“我行轄區(qū)內的農戶，憑本人貸款證和身份證，可隨時到銀行的任何分理處和柜臺辦理貸款，就像存取款一樣方便、快捷?！毖憬r村合作銀行行長楊松介紹，由于農戶檔案建設工作做得細致到位，貸款才能如此方便快捷，農民對此非常滿意。
信用農戶脫穎而出
“現(xiàn)在，我們也十分看重信用。如今，我們貸款不僅方便，信用好的話，還能享受到一定的優(yōu)惠政策?！北怀踉u為“信用農戶”的雁江區(qū)焦柏村村民劉明梯說。
從今年7月1日開始，資陽在全市范圍內開展“信用農戶”評選活動?；顒訃栏癜凑锗l(xiāng)鎮(zhèn)、縣（市、區(qū)）、市三級審查，市農村信用體系建設領導小組審核的程序進行。對評選出的“信用農戶”，各農村金融機構將在農戶生產、生活等信貸需求方面給予大力支持，貸款利率在現(xiàn)行利率的基礎上下浮20%，并簡化信貸手續(xù)，提高貸款授信額度。同時，各涉農部門也將在農業(yè)項目和農業(yè)補貼資金等方面給予優(yōu)先安排。
目前，全市已完成了3642戶“信用農戶”的初評工作，最終評選出的“信用農戶”將由市政府進行表彰、授牌。與此同時，為加強農村信用體系建設，資陽市還積極開展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用農民專業(yè)合作社評定工作，并引入專業(yè)評級公司，探索建立農民專業(yè)合作社信貸信用評價（分）機制。
農村信用體系建設任重道遠
有了信用檔案，農民嘗到了甜頭，貸款不難了?？墒?，面對農村信用體系建設的工作情況，張克斌坦言基層工作的困難不少，并提出了一些相關的建議。
在試點基礎上，資陽市下一步將全面推開農戶信用檔案的建設。全市有126萬農戶，信息采集、錄入的工作量非常大，成本高，需要政府相關部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予大力支持。為此，他建議市政府將信用檔案的建立工作納入對縣（市、區(qū)）政府的考核內容，促進信用檔案建立、檔案信息更新工作。
第9篇：農村信用體系建設范文
國家正在建設中小企業(yè)以及農村信用體系試驗區(qū)，并且已經建成旨在為每一個有經濟活動的企業(yè)和個人建立信用檔案的國家征信系統(tǒng)。這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關
信用環(huán)境、信用評級和信用記錄已成為衡量一個地區(qū)、企業(yè)或個人信用狀況的主要依據。
與洪水般泛濫的信用危機對應的是，我國信用體系建設正在經歷漫長而艱辛的破繭時刻。肩此重任的中國人民銀行在過去5年中出臺了一系列規(guī)章制度，積極推進社會信用體系建設。《小康》雜志近期獨家專訪中國人民銀行副行長杜金富，就當前及下一步社會信用體系建設的問題進行深入訪談。杜金富向《小康》透露，國家正在建設中小企業(yè)以及農村信用體系試驗區(qū)，并且已經建成旨在為每一個有經濟活動的企業(yè)和個人建立信用檔案的國家征信系統(tǒng)，這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關。
《小康》：目前我國社會信用體系建設的總體情況怎樣？
杜金富：一是建立了社會信用體系建設協(xié)調機制，初步明確了部門分工。2007年4月，國務院牽頭成立了社會信用體系建設部際聯(lián)席會議，初步明確了各有關部門的職責分工。2008年11月，國務院調整社會信用體系建設部際聯(lián)席會議職責，由中國人民銀行牽頭社會信用體系建設部際聯(lián)席會議。大多數省、自治區(qū)和直轄市都建立了本地區(qū)的社會信用體系建設領導小組或聯(lián)席會議，全國形成了自上而下的協(xié)調機制。
二是頒布了相關信用法律法規(guī)和標準，促進了行業(yè)信用和地方信用的發(fā)展。改革開放以來，我國制定的多部法律中都明確了經濟社會活動中的誠實信用原則。近年來，國務院及各行業(yè)主管部門、地方政府也相繼出臺了一些專門的信用法規(guī)，涉及信貸、食品、建筑、商務、交通、資本市場等領域。同時頒布了部分國家標準和行業(yè)標準。這些信用法律法規(guī)和標準的頒布實施，為行業(yè)信用及地方信用建設的發(fā)展提供了一定的法律依據和技術規(guī)范。
三是全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建成并成功運行，為商業(yè)銀行防范信貸風險提供了重要支持。2006年建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，為商業(yè)銀行等機構防范信貸風險提供了重要支持。目前，征信系統(tǒng)已基本覆蓋所有從事信貸業(yè)務的機構，征信系統(tǒng)的信息網絡遍布全國銀行類金融機構的信貸營業(yè)網點。
四是行業(yè)信用建設穩(wěn)步推進，部分行業(yè)之間實現(xiàn)了信用信息互聯(lián)互通。部分行業(yè)主管部門建立了本行業(yè)信用信息系統(tǒng)，重點行業(yè)信用記錄得到了完善。相關部門充分利用本部門、本行業(yè)已有業(yè)務信息系統(tǒng)，加大本行業(yè)信用信息系統(tǒng)的建設力度，推動食品、參保繳費、環(huán)保、商務、合同履約、納稅、通關、產品質量、資本市場、法院執(zhí)行等領域誠信體系建設。部分部門向社會提供信用信息服務，并實現(xiàn)了與其他部門之間的信用信息互聯(lián)互通。
五是地方信用建設取得積極進展，中小企業(yè)和農村信用體系建設促進了地方經濟發(fā)展。全國多數省、市、區(qū)按照《政府信息公開條例》的規(guī)定加強了信用信息的公開和交換，一些地方在政府采購、招投標、資質認定、公務員錄用和公共服務等方面加大了對信用服務產品的使用。部分地方政府推動政府信息聯(lián)網工程，建立了信用信息共享平臺，制定了信用建設相關制度與辦法。多數地區(qū)結合地方實際，為當地中小企業(yè)和農村經濟主體建立信用檔案，進行信用等級評價，取得顯著成效，有效推動了地方經濟發(fā)展。
六是信用服務市場初步形成，信用服務產品需求日益增加。當前，我國基本形成了以資本市場評級、信貸評級、個人征信、企業(yè)征信業(yè)務為主，信用保險、信用擔保、商業(yè)保理、信用管理咨詢及培訓等業(yè)務多元發(fā)展的信用服務市場格局。信用服務產品涵蓋企業(yè)信用報告、個人信用報告、債券評級、借款企業(yè)評級和擔保機構評級等。社會對信用服務產品的需求量日益增加。同時嘗試開展了信用管理學科建設與人才培養(yǎng)。
年內各省至少有一個中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)
《小康》：中小企業(yè)信用體系建設的內容是什么？
杜金富：當前，推進中小企業(yè)信用體系建設，主要包括：一是建設中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)。根據當地中小企業(yè)特點和工作條件，建設地方性中小企業(yè)信用信息服務平臺，整合地方中小企業(yè)信息，更好地發(fā)揮信用信息支持中小企業(yè)發(fā)展的作用，調動地方參與的積極性，共同推進中小企業(yè)信用體系建設。二是建立中小企業(yè)信用檔案。多渠道整合中小企業(yè)信用信息，提高中小企業(yè)信息透明度。三是開展中小企業(yè)信用評價。引導金融機構依托中小企業(yè)檔案信息，探索適合中小企業(yè)特點的信用評價方法，有效地分析、判斷中小企業(yè)的信用狀況。四是搭建中小企業(yè)信用平臺。多渠道整合反映中小企業(yè)生產經營及信用狀況的信息，為商業(yè)銀行分析、判斷中小企業(yè)信用狀況提供參考。五是支持中小企業(yè)融資。發(fā)揮信用信息服務在中小企業(yè)融資中的作用，減少銀企信息不對稱，支持有信用、有效益中小企業(yè)融資，支持中小企業(yè)發(fā)展。截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業(yè)信息219萬余戶，累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。
《小康》：關于中小企業(yè)信用體系建設，人民銀行未來的計劃是什么？
杜金富：下一階段，人民銀行將加強與有關部委和地方政府的溝通、協(xié)調，進一步推進中小企業(yè)信用體系建設，支持中小企業(yè)發(fā)展：一是深入開展中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設，搭建有地方特點的中小企業(yè)信息服務平臺。在“十二五”的前兩年，爭取每個省選擇一個地級市或地區(qū)開展試驗區(qū)建設工作，并根據建設情況，分批授予“全國試驗區(qū)”的稱號。二是加強與相關部委的溝通聯(lián)系，進一步完善中小企業(yè)信用體系建設的領導和工作機制。三是建立中小企業(yè)信用信息征集與更新的長效機制，提高中小企業(yè)信息的準確性、及時性和完整性。四是推進中小企業(yè)信用評價體系建設，擴大中小企業(yè)信用信息的使用范圍，推動中小企業(yè)信用體系建設與各項支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施有效結合。五是引導金融機構創(chuàng)新產品與服務，增加對有信用、有市場的中小企業(yè)的信貸投入。
《小康》：推進中小企業(yè)信用體系建設會帶來什么改變？
杜金富：大力推進中小企業(yè)信用體系建設，對于支持中小企業(yè)發(fā)展具有重要意義，具體體現(xiàn)在：一是引導中小企業(yè)提高信用意識，規(guī)范其信用行為，促進中小企業(yè)改善經營管理，完善信用管理制度。二是提高中小企業(yè)信息透明度，解決銀企信息不對稱問題，發(fā)揮信用信息服務在促進中小企業(yè)融資的作用，支持中小企業(yè)融資。三是防范信貸風險、維護金融穩(wěn)定,優(yōu)化信用環(huán)境。四是整合各項支持中小企業(yè)發(fā)展的政策與措施，支持有信用、有市場、有效益的中小企業(yè)發(fā)展，提高政策措施的針對性和效率。
農村信用體系建設有助于改善農村地區(qū)信用環(huán)境
《小康》：農村信用體系建設的內容是什么？有什么作用？
杜金富：當前，推進農村信用體系建設，主要包括：一是建設農村信用體系試驗區(qū)。根據當地“三農”特點，探索建設地方性農戶信用信息服務平臺，為地方政府、金融機構等提供更好的信用信息服務，調動地方、各相關部門參與的積極性，共同推進農村信用體系建設，支持“三農”發(fā)展。二是建立農戶電子信用檔案。多渠道整合農戶信息，增進地方政府及相關部門、金融機構對農戶的了解。三是開展農戶信用評價。引導金融機構依托農戶檔案信息，積極開展農戶信用評價，有效地分析、判斷農戶的信用狀況。全國共為1.38億農戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農戶進行了信用評定。四是建設“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”。推進“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，優(yōu)化農村信用環(huán)境。五是支持農戶小額信用貸款。發(fā)揮信用信息服務在農戶融資中的作用，為農戶融資提供便利，降低融資成本，擴大對“三農”的信貸資金投入。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。
《小康》：關于農村信用體系建設，人民銀行下一步的計劃是什么？
杜金富：下一階段，人民銀行將繼續(xù)加強與相關部門的合作，進一步推進農村信用體系建設，發(fā)揮信用信息服務在農戶融資中的作用，支持新農村建設。一是深入開展農村信用體系試驗區(qū)建設，提高地方政府參與農村信用體系建設的積極性，共同推進農村信用體系建設。在“十二五”的前兩年，爭取每個省至少選擇一個縣開展試驗區(qū)建設工作，并根據建設情況，分批授予“全國試驗區(qū)”的稱號。二是充分發(fā)揮各級政府在農村信用體系建設中的主導作用。推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”建設，推動地方政府制定金融生態(tài)環(huán)境建設規(guī)劃，并納入地方經濟金融發(fā)展總體規(guī)劃和考核目標。三是進一步完善地方農戶信用檔案系統(tǒng)，根據需求不斷改善系統(tǒng)功能，擴大入庫信息主體的范圍和種類，逐步擴大信息共享范圍，進一步完善農戶檔案。四是綜合運用農村信用體系建設成果，全面推廣“農戶+征信+信貸”業(yè)務模式，推動農戶信用評價結果與農戶貸款審核、管理相結合，引導金融機構增加對“三農”的信貸投入。
《小康》：推進農村信用體系建設有什么意義？
杜金富：開展農村信用體系建設，一是有利于提高農民信用意識，改善農村地區(qū)信用環(huán)境。二是減少信息不對稱，引導金融機構增加對“三農”的信貸投入，改善農村地區(qū)生產、生活條件，促進城鄉(xiāng)經濟一體化發(fā)展。三是幫助商業(yè)銀行防范信貸風險，增強商業(yè)銀行支持“三農”的信心，提高商業(yè)銀行增加“三農”信貸投入的積極性。四是改善對農村地區(qū)的社會管理，支持新農村建設。
近八億人擁有了信用檔案
《小康》：目前我國征信系統(tǒng)的建設情況如何？
杜金富：為落實國務院領導關于“加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數據庫的建設，形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網絡”的指示，人民銀行集中力量組織商業(yè)銀行建成了企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，其目的是為每一個有經濟活動的企業(yè)和個人建立信用檔案。征信系統(tǒng)2006年正式運行，填補了我國金融基礎設施建設的一項空白。
征信系統(tǒng)采集的主要是銀行信貸信息。目前，征信系統(tǒng)已經連接所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機構，包括財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司等，一些村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等小型授信機構也開始逐步接入征信系統(tǒng)。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機構覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。
《小康》：征信系統(tǒng)發(fā)揮了什么作用？
杜金富：我國征信系統(tǒng)建設實踐充分表明，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經成為我國金融市場發(fā)展的重要基礎設施，并在改善社會信用環(huán)境和促進經濟社會健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。一是方便企業(yè)和個人貸款，信用好的在信貸條件等方面都會有一些優(yōu)惠。二是幫助商業(yè)銀行防范信用風險，維護金融穩(wěn)定。銀行通過查詢征信系統(tǒng)就能了解客戶信用情況，在決策的時候更加謹慎，這有助于商業(yè)銀行改變經營理念，提高信用風險管理水平，促進信貸市場及社會經濟健康發(fā)展。三是促進社會信用環(huán)境改善，對信用文化的培育以及整個社會信用體系建設都發(fā)揮了積極的作用。
每年超百萬人查詢“信用報告”
《小康》：人民銀行在保護信息主體權益方面做了哪些工作？
杜金富：人民銀行高度重視信息主體權益保護工作。一是建立健全相關規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規(guī)程》等相關規(guī)章制度，這些制度的實施，促進了個人信貸業(yè)務的發(fā)展，保障了個人信用信息的安全和合法使用。目前，征信管理部門正在研究制定有關個人征信信息保護的規(guī)定?！墩餍殴芾項l例》正式出臺后，人民銀行將會以《征信管理條例》為依據，積極研究制定涉及個人征信機構及其業(yè)務的管理制度，更好地保護個人的合法權益。
二是積極處理征信異議和投訴，切實維護信息主體權益。在系統(tǒng)運行初期，由于多方面原因，商業(yè)銀行對征信異議和投訴推諉多、耗時長、效果差。為切實維護信息主體權益，促進征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項工作措施來解決這些問題。包括加強與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務交流；細化了異議處理職責；升級了異議處理子系統(tǒng)；異議處理工作經驗和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2010年，各家商業(yè)銀行的個人異議核查整體回復率和解決率均超過99%。平均回復時間和解決天數也都呈遞減趨勢，異議平均回復天數從2007年的27天縮短到2010年的6.5天。此外，人民銀行征信管理部門正結合《征信管理條例》的制定工作，研究制定征信業(yè)務投訴辦理規(guī)程，進一步保障信息主體權益。
《小康》：《征信管理條例》的進展情況如何？對征信業(yè)發(fā)展有什么指導意義？
杜金富：2009年10月，《征信管理條例》對外征求意見后，人民銀行配合國務院法制辦先后召開了征信機構、金融機構、征信專家座談會聽取意見，并進行大量實地考察調研工作。在綜合各方面意見的基礎上，對送審稿進行了反復修改，形成了《征信管理條例（第二次征求意見稿）》。《征信管理條例（第二次征求意見稿）》以規(guī)范、監(jiān)管信息服務行業(yè)中征信業(yè)的活動為主，從市場準入、經營管理行為、信息主體權益保護、金融信用信息基礎數據庫定位及業(yè)務范圍、監(jiān)督管理部門履職及違法行為懲處等方面對征信行業(yè)予以規(guī)范。2011年7月22日至8月22日，國務院法制辦將《征信管理條例（第二次征求意見稿）》再次向社會公眾公開征求意見，同時印發(fā)地方、有關部門、征信機構、金融機構以及相關學術研究機構等單位征求意見。從反饋意見情況看，社會公眾對本次征求意見的《征信管理條例》基本上持肯定態(tài)度。目前人民銀行正在配合國務院法制辦認真研究各方面意見，再次對《征信管理條例》進行具體修改。
總體來看，《征信管理條例》的制定與我國征信市場快速發(fā)展的實際情況相適應，是規(guī)范征信機構和征信業(yè)務，保護信息主體權益，促進市場經濟發(fā)展的客觀需要?！墩餍殴芾項l例》的出臺，將規(guī)范征信機構對個人和企業(yè)的信用信息進行采集、加工整理的活動，使征信機構的業(yè)務行為有法可依。同時，加強征信行業(yè)監(jiān)管，切實保護信息主體的合法權益，為征信市場健康持續(xù)發(fā)展提供法律保障，促進社會信用體系的形成和完善。
目前，社會信用意識不斷提高，社會信用建設的重大意義也得到各界的認同。各地政府紛紛將社會信用體系建設上升到事關現(xiàn)代市場經濟發(fā)展的戰(zhàn)略高度；很多企業(yè)還將信用內化為企業(yè)文化建設的核心價值觀；越來越多的個人主動查詢自己的信用報告，關心自己的信用記錄。個人主動查詢自己信用報告的數量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次，僅2011年上半年就超過90萬人次。社會信用意識逐步提高的同時，企業(yè)和個人的行為方式有所改變，有的企業(yè)和個人主動歸還欠稅、欠薪、欠款等，自覺遵紀守法。
數字?信用
127.5萬人次 個人主動查詢自己信用報告的數量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次
7.94億 企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機構覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。
219萬余戶 截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業(yè)信息219萬余戶，累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。
1.38億 全國共為1.38億農戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農戶進行了信用評定。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。
