強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別精選(九篇)
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第1篇：強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞：林業(yè)保險(xiǎn)；問(wèn)題；對(duì)策
1 當(dāng)前林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要問(wèn)題
1.1 林業(yè)保險(xiǎn)的需求不足
我國(guó)的林業(yè)生產(chǎn)正處于從傳統(tǒng)林業(yè)向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，林農(nóng)市場(chǎng)意識(shí)缺乏，保險(xiǎn)意識(shí)差，對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)不了解，對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的必要性、迫切性認(rèn)識(shí)不足，仍然保留著舊的、傳統(tǒng)的思想觀念和僥幸心理，更沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的觀念。因此，客觀上形成了不愿投保的心理。對(duì)于林業(yè)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，參加林業(yè)保險(xiǎn)無(wú)疑是增加了經(jīng)營(yíng)林木的成本。有人認(rèn)為參加了林業(yè)保險(xiǎn)如果不出險(xiǎn)的話，保費(fèi)就白交了，不愿投保；更有人認(rèn)為辦保險(xiǎn)是向他們攤派費(fèi)用，加重了他們的負(fù)擔(dān)，因此拒絕參加。觀念上的滯后，認(rèn)識(shí)上的障礙，再加上經(jīng)濟(jì)收入少，導(dǎo)致了林業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的需求不足。
1.2 林業(yè)保險(xiǎn)的供給不足
我國(guó)一直以商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前國(guó)內(nèi)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)展了林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，供給主體嚴(yán)重不足。而且林業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，只有單一火災(zāi)基本險(xiǎn)一種，遠(yuǎn)不能滿足林區(qū)防范多種自然災(zāi)害的要求。
1.3 林業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)缺位
1995年10月1日開(kāi)始實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定：“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，保險(xiǎn)立法由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！边@說(shuō)明國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高度重視。雖然國(guó)家以法律的形式規(guī)定了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，同時(shí)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)。但是目前我國(guó)還沒(méi)有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，林業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)得不到界定。林業(yè)保險(xiǎn)的組織體系、經(jīng)營(yíng)范圍、基金管理、費(fèi)率制度、賠付標(biāo)準(zhǔn)等也缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范。因此，在實(shí)際操作過(guò)程中，缺乏一定的依據(jù)。
1.4 現(xiàn)行的林業(yè)保險(xiǎn)體制已不能適應(yīng)林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展
我國(guó)目前是商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作方式要遵循市場(chǎng)規(guī)律。政府不能強(qiáng)制其擴(kuò)大非盈利商品（險(xiǎn)種）的供給，也不能對(duì)其虧損進(jìn)行補(bǔ)貼。保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧，而虧損不是由其經(jīng)營(yíng)不善造成的，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是無(wú)法接受的。尤其是我國(guó)現(xiàn)在還沒(méi)有建立林業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制，使各種風(fēng)險(xiǎn)都集中在保險(xiǎn)公司身上，無(wú)法分散。一旦遇到重大災(zāi)害，損失就全由保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)。
2 林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因分析
2.1 從林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的角度分析
2.1.1 林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者缺乏一定的林業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)和意識(shí)。林業(yè)保險(xiǎn)針對(duì)的主要是從事小規(guī)模林業(yè)經(jīng)營(yíng)的林農(nóng)，收入低，投保需求不大，再加上他們大多有著傳統(tǒng)的思想觀念或僥幸心理，沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)，對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的必要性、迫切性認(rèn)識(shí)不足。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，把森林作為標(biāo)地參加保險(xiǎn)，無(wú)疑是增加了林木的經(jīng)營(yíng)成本。甚至有人認(rèn)為投保加重了林農(nóng)的負(fù)擔(dān)，拒絕投保。這種觀念上的滯后和認(rèn)識(shí)上的障礙，直接影響了我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
2.1.2 林區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，制約了保險(xiǎn)的需求。近幾年來(lái)，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者收入水平雖有較大幅度的增長(zhǎng)，但相對(duì)于其它部門職工收入來(lái)說(shuō)，仍處于較低水平。林區(qū)不少林農(nóng)還處于解決溫飽問(wèn)題的階段，保險(xiǎn)的需求還沒(méi)有上升到十分必要的層次。另外，國(guó)有林區(qū)森林資源出現(xiàn)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)危困，不少企業(yè)有欠發(fā)職工工資的現(xiàn)象。企業(yè)對(duì)投保缺少積極性，這是林業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)難、收費(fèi)難的重要原因。
2.1.3 道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。有些林業(yè)經(jīng)營(yíng)者由于簽訂了林業(yè)保險(xiǎn)，就放松了對(duì)林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的警惕和控制，從而影響了保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率和規(guī)模。在其還沒(méi)有投保的情況下，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者總是謹(jǐn)慎防范，減少了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率；而在投保的情況下，由于有保險(xiǎn)合同的保障，就可能疏于防范，產(chǎn)生隱藏行為的道德風(fēng)險(xiǎn)。
2.2 從保險(xiǎn)公司的角度分析
2.2.1 林業(yè)保險(xiǎn)的理賠復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)要求高。由于森林生產(chǎn)周期長(zhǎng)、災(zāi)害多、突發(fā)性強(qiáng)、恢復(fù)慢等特點(diǎn)決定其經(jīng)營(yíng)管理和理賠方面必然有一定難度。保險(xiǎn)標(biāo)的是林木，災(zāi)害種類和頻率、受損強(qiáng)度等都各不相同，難以確定，評(píng)估技術(shù)要求高。由于保險(xiǎn)的林木是不斷增值的，保險(xiǎn)金額也就很難確定。
2.2.2 開(kāi)展林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司很少，供給主體嚴(yán)重不足。目前國(guó)內(nèi)只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但由于常年虧損，業(yè)務(wù)量急劇萎縮。而且提供的險(xiǎn)種很少，根本不能滿足林區(qū)多種災(zāi)害的要求。
2.3 從政府的角度分析，政府對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度不夠
2.3.1沒(méi)有制定相應(yīng)的林業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)。目前我國(guó)還沒(méi)有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，林業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)得不到界定。林業(yè)保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式和會(huì)計(jì)核算制度等都按照《保險(xiǎn)法》中對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范來(lái)實(shí)施，林業(yè)保險(xiǎn)始終被包容在商業(yè)性保險(xiǎn)體制中。但由于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，其和商業(yè)保險(xiǎn)有著很大的差別，使之難以完全取得自身發(fā)展的業(yè)務(wù)空間。由于缺乏相應(yīng)的林業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，在實(shí)際操作中，缺乏操作依據(jù)。在實(shí)際工作中，林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的行為往往表現(xiàn)出隨意性和盲目性。
2.3.2 沒(méi)有在政策上給予林業(yè)保險(xiǎn)相應(yīng)的支持。林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府的支持。但政府在政策上缺乏對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的支持，也沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的鼓勵(lì)林業(yè)保險(xiǎn)的完整措施。雖然免除其營(yíng)業(yè)稅，但在有盈余的年份仍要上繳所得稅，體現(xiàn)不出商業(yè)性保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的區(qū)別。有些地方政府甚至把商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)看作是保險(xiǎn)公司自己的事，盈虧與自己無(wú)關(guān)，而且林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多虧損，這在很大程度上挫傷了商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性和熱情，阻礙了林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
2.3.3 山區(qū)的產(chǎn)權(quán)分配制度，制約了林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的投保積極性。我國(guó)山區(qū)采取了這樣一種制度改革與產(chǎn)權(quán)安排，即國(guó)有林原則上屬于國(guó)家，但實(shí)際的經(jīng)營(yíng)管理工作卻是由當(dāng)?shù)氐牧謽I(yè)主管部門來(lái)負(fù)責(zé)，林農(nóng)根本沒(méi)有真正的權(quán)利。如果大面積投保，權(quán)利義務(wù)的實(shí)體就很難界定，更別說(shuō)順利開(kāi)展林業(yè)保險(xiǎn)了。
3 解決我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的思路
第2篇：強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別范文
（一）低收入和高保費(fèi)率的矛盾我國(guó)農(nóng)民的收入較低，保險(xiǎn)購(gòu)買力有限，而政府保費(fèi)補(bǔ)貼尚未解決保費(fèi)支付的難題。而我國(guó)的農(nóng)業(yè)受災(zāi)頻繁，受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)費(fèi)率高，投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益有限，農(nóng)戶參保積極性不高。一般農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率在2%～15%之間，與其他保險(xiǎn)相比，保險(xiǎn)費(fèi)率要高出十幾倍，這也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難開(kāi)展下去。
（二）宣傳不到位當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳推廣效果與預(yù)期目標(biāo)存在較大差距，農(nóng)戶保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)深度亟待提高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，需多部門配合持久深入地宣傳推廣。
（三）監(jiān)督管理問(wèn)題政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具有政策性、雙重正外部性，這就決定了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管目標(biāo)等監(jiān)管要素方面具有其獨(dú)特的特征，亦區(qū)別于商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管。監(jiān)管立法缺乏、監(jiān)管體系混亂、監(jiān)管機(jī)構(gòu)不合理、監(jiān)管對(duì)象單一、監(jiān)管內(nèi)容失重、監(jiān)管目標(biāo)不正確等缺陷，都在嚴(yán)重影響著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。
二、從規(guī)范性經(jīng)營(yíng)方面完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
（一）規(guī)范財(cái)政補(bǔ)貼制度我國(guó)財(cái)政應(yīng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予相應(yīng)的補(bǔ)貼，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼列入中央財(cái)政預(yù)算。具體包括：一是保費(fèi)補(bǔ)貼。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，由政府按照保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入比例給予全額補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)中提取任何費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)全部用于賠付。二是管理費(fèi)補(bǔ)貼。對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供一定的費(fèi)用補(bǔ)貼，既可降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格，又可提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的積極性。三是再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)購(gòu)買再保險(xiǎn)給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，以進(jìn)一步降低保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)賠付能力。
（二）健全組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行再保險(xiǎn)政府組建專門的政策性保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而商業(yè)性保險(xiǎn)公司可向監(jiān)管部門申請(qǐng)開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行封閉式管理，業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)單獨(dú)核算。商業(yè)公司定期向監(jiān)管部門和國(guó)家政策性再保險(xiǎn)公司上報(bào)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)報(bào)表，并申請(qǐng)補(bǔ)貼。建立國(guó)家補(bǔ)貼的再保險(xiǎn)體系是各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由自由競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家管理的重要標(biāo)志。
（三）加強(qiáng)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是惠及農(nóng)民切身利益的實(shí)事，但搞強(qiáng)制命令是行不通的，要讓農(nóng)民真正理解、自覺(jué)接受和積極參與，必須加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民自覺(jué)加入進(jìn)來(lái)。
（四）建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金制度建立政府財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，由中央、地方政府提供財(cái)政支持，積累大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金，對(duì)遭遇大災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定程度的補(bǔ)償，增強(qiáng)抵抗大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。在正常年景，此基金只積累不使用，一旦出現(xiàn)大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司超賠部分由農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金先行賠付。
（五）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率信息庫(kù)，指導(dǎo)各省調(diào)整費(fèi)率農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，險(xiǎn)種種類繁多又復(fù)雜，且各省的農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r不同，需要的政策補(bǔ)貼也各有側(cè)重。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)發(fā)揮掌握不同地區(qū)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，并在把握統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)的前提下，指導(dǎo)全國(guó)因時(shí)因地，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)別并調(diào)整各地保險(xiǎn)費(fèi)率。
三、從監(jiān)管監(jiān)督方面完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
（一）建立和完善各類監(jiān)管機(jī)制一是政府或政府相關(guān)部門直接監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)活動(dòng)，防止出現(xiàn)直接或者通過(guò)第三方控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)資源、破壞市場(chǎng)規(guī)則的違法行為；二是對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司執(zhí)行法律和協(xié)議的情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督，例如是否擅自擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍，或以補(bǔ)充協(xié)議等方式對(duì)某一險(xiǎn)種強(qiáng)制保險(xiǎn)，侵害農(nóng)民的利益，是否打著政策性保險(xiǎn)的旗號(hào)進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，逃避保險(xiǎn)法律法規(guī)的約束，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，把經(jīng)營(yíng)虧損歸結(jié)到經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上；三是各保監(jiān)局要加強(qiáng)與財(cái)政、稅務(wù)、審計(jì)和紀(jì)檢監(jiān)察部門的溝通與協(xié)調(diào)，并與農(nóng)業(yè)、畜牧獸醫(yī)、林業(yè)、氣象等部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)，建立有效的工作聯(lián)系制度，形成工作合力，共同監(jiān)管。
（二）建立嚴(yán)格的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金監(jiān)管制度政協(xié)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及到政府的財(cái)政支出，必須嚴(yán)格監(jiān)管。政府和相關(guān)部門要對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)管。設(shè)立嚴(yán)格的報(bào)表監(jiān)管制度，統(tǒng)一編制月報(bào)表、半年報(bào)表和年度報(bào)表，實(shí)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段。并按照財(cái)政收支兩條線的管理規(guī)定，設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金賬戶和支出賬戶，嚴(yán)格按照賬戶的性質(zhì)進(jìn)行核算和管理，專戶存儲(chǔ)，?？顚Ｓ?，封閉運(yùn)行，防止以各種手段套取財(cái)政補(bǔ)貼資金，包括本級(jí)政府補(bǔ)貼的資金的。
（三）農(nóng)業(yè)信息定期公布制度政府及相關(guān)部門應(yīng)對(duì)全國(guó)的農(nóng)業(yè)信息進(jìn)行匯總、研究、預(yù)測(cè)，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作，掌握完整的產(chǎn)量及災(zāi)害統(tǒng)計(jì)資料和各種作物的成本數(shù)據(jù)，并定期公布，指導(dǎo)全國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。
四、總結(jié)
第3篇：強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別范文
那么，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)有何區(qū)別？中國(guó)實(shí)施最廣泛的強(qiáng)制險(xiǎn)——交通強(qiáng)制險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）與商業(yè)第三者險(xiǎn)在適用中又應(yīng)如何區(qū)分呢？本文將從法律的角度詳細(xì)回答。
一、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)的區(qū)別
首先，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)的立法意圖不同，現(xiàn)行商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)不能實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制險(xiǎn)的立法目的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》是在世界保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)法的發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的，保險(xiǎn)法具有世界性。從西方國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之初至今，無(wú)不遵循“我為人人，人人為我”的理念，所以保險(xiǎn)是在這一理念基礎(chǔ)上的一種風(fēng)險(xiǎn)分散制度，基本原理是集合危險(xiǎn)，分散損失，根本目的是團(tuán)體共濟(jì)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》也是建立在這一根本原理之上的。就責(zé)任保險(xiǎn)而言，由于被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事賠償責(zé)任后，需要在其財(cái)產(chǎn)中做出部分支出，這樣就會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人責(zé)任財(cái)產(chǎn)的減少，為了彌補(bǔ)這種減少的損失，產(chǎn)生了責(zé)任保險(xiǎn)制度，這也是為什么將責(zé)任保險(xiǎn)歸類于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原因?？梢?jiàn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)際上是以被保險(xiǎn)人全部責(zé)任財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，立法目的在于實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人責(zé)任財(cái)產(chǎn)的平衡。雖然這種制度在一定程度上也保護(hù)了第三者的利益，但是這種保護(hù)要受到保險(xiǎn)合同的制約，具有事后賠償?shù)男再|(zhì)，屬于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的副產(chǎn)品。強(qiáng)制保險(xiǎn)又被稱為法定保險(xiǎn)，是根據(jù)國(guó)家法律或行政命令，在投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立的保險(xiǎn)關(guān)系，要求特定范圍內(nèi)的任何標(biāo)的都必須參加保險(xiǎn)。它是國(guó)家從保護(hù)公眾利益的角度出發(fā)，以強(qiáng)權(quán)實(shí)施的一項(xiàng)保護(hù)保險(xiǎn)合同關(guān)系以外第三人的制度。國(guó)家負(fù)有處理社會(huì)問(wèn)題的職責(zé)，就利用了第三者責(zé)任保險(xiǎn)的模式創(chuàng)造了解決社會(huì)問(wèn)題機(jī)制。為了維持這種機(jī)制的繼續(xù)發(fā)揮作用，法律在規(guī)定保險(xiǎn)公司法定賠償義務(wù)的同時(shí)，往往賦予其在一定范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人的追償權(quán)，所以，強(qiáng)制保險(xiǎn)解決的是社會(huì)問(wèn)題，機(jī)動(dòng)車所有人和管理人雖然也因保險(xiǎn)的而在一定程度上受益，但這種受益是在受害第三人的損失得到保險(xiǎn)賠償之后的責(zé)任免除，來(lái)源于立法強(qiáng)制，具有先行賠付的性質(zhì)，保險(xiǎn)人的責(zé)任免除是強(qiáng)制保險(xiǎn)的副產(chǎn)品。所以強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法目的在于保護(hù)受害的第三人，不在于維持被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的平衡。
其次，從合同法的角度講，投保人投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，與保險(xiǎn)公司之間是合同關(guān)系，其基本適用合同法的相關(guān)原則及規(guī)定，與強(qiáng)制險(xiǎn)區(qū)別最大的一點(diǎn)就是遵循合同自愿原則和適用合同相對(duì)性的規(guī)定。商業(yè)第三者責(zé)任的當(dāng)事人可以自由選擇投保，保險(xiǎn)公司也可以自由決定是否承保，還可以設(shè)定眾多的責(zé)任免除條款和繁瑣的理賠程序，保險(xiǎn)公司也必須根據(jù)合同相對(duì)性來(lái)行使追償權(quán)利和賠付義務(wù)。而強(qiáng)制險(xiǎn)則是由國(guó)家法律強(qiáng)制規(guī)定一定社會(huì)范圍以內(nèi)的人必須購(gòu)買，最重要的一點(diǎn)是，其通過(guò)特別法的方式突破了合同的相對(duì)性，使得非合同相對(duì)方的受害者一方可以直接找保險(xiǎn)公司索賠，免去了索賠的繁瑣程序，減低了索賠失敗的機(jī)率，從最大限度內(nèi)保護(hù)了受害人的利益。
因此，為維護(hù)自身日后的利益安全，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)首先要了解商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的性質(zhì)，因?yàn)槠涫菄?yán)格按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定來(lái)行使合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的，合同法的自愿原則是一把雙刃劍，只有謹(jǐn)慎使用，才會(huì)給自己帶來(lái)利益，稍有不慎，就會(huì)掉進(jìn)微妙的法律風(fēng)險(xiǎn)之中。
二、機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和交通強(qiáng)制險(xiǎn)的區(qū)別適用
2006年7月1日，《機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)條例）正式實(shí)施，我國(guó)的第一個(gè)關(guān)于強(qiáng)制險(xiǎn)的專門法律條文誕生。每一個(gè)新生的法律都是稚嫩卻又意義重大的，因?yàn)槠鋵?duì)以后相關(guān)法律的制定具有重大的參考和借鑒意義，因此，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有相關(guān)法律的比較分析，不僅對(duì)適用法律有指導(dǎo)意義，也對(duì)以后的立法工作有參考借鑒意義。
第一，兩者的強(qiáng)制性不同。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第2條：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)法第11條：投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。由此可見(jiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是每輛機(jī)動(dòng)車都必須購(gòu)買的，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)遵循契約自由原則，當(dāng)事人可以選擇購(gòu)買。值得指出的是，如果當(dāng)事人既購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)也購(gòu)買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，事故發(fā)生后，其可否獲得兩份保險(xiǎn)賠償金呢？現(xiàn)在法律對(duì)此沒(méi)有作出明確的規(guī)定。筆者認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法第41條：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第45條：機(jī)動(dòng)車所有人、管理人字本條例施行之日起3個(gè)月內(nèi)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn);本條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期滿，應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》只是明確規(guī)定每輛機(jī)動(dòng)車必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，已購(gòu)買商業(yè)第三者險(xiǎn)的允許其待保險(xiǎn)期滿再投保交強(qiáng)險(xiǎn)，條例里規(guī)定的交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)并不是選擇關(guān)系，而是一種過(guò)渡關(guān)系，是立法者的人性化考慮，并沒(méi)有禁止機(jī)動(dòng)車重復(fù)保險(xiǎn)。綜上所述，當(dāng)事人既購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)又購(gòu)買第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的，只要其把該情況告知了保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)價(jià)值在各保險(xiǎn)人的賠償總額之內(nèi)，就完全可以獲得兩份賠償金。
第二，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任不同。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第31條：保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司和肇事者承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。受害人可以向根據(jù)保險(xiǎn)法第45條：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?？梢钥闯?，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是補(bǔ)充責(zé)任。保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的不同決定了保險(xiǎn)公司在訴訟中的地位。根據(jù)《民事訴訟法》第53條規(guī)定：“當(dāng)事人一方或者雙方為二人以上，其訴訟標(biāo)的是共同的，或者訴訟標(biāo)的是同一種類，人民法院認(rèn)為可以合并審理并經(jīng)當(dāng)事人同意的，為共同訴訟。”本條是關(guān)于共同訴訟的規(guī)定。共同訴訟分為兩種：一種是必要的共同訴訟，是指當(dāng)事人一方或雙方為二人以上，訴訟標(biāo)的是共同的，人民法院必須合并審理的訴訟；另一種是普通共同訴訟，又稱一般共同訴訟，是指當(dāng)事人一方或雙方為二人以上，訴訟標(biāo)的是同一種類的，人民法院認(rèn)為可以合并審理并經(jīng)當(dāng)事人同意的訴訟，共同訴訟大致有以下六種類型：(1)因?qū)灿胸?cái)產(chǎn)發(fā)生糾紛而提起的訴訟；（2）因連帶債權(quán)或連帶債務(wù)而產(chǎn)生的訴訟；（3）因共同侵權(quán)致人損害而產(chǎn)生的訴訟；（4）以合伙組織作為當(dāng)事人發(fā)生的訴訟；（5）因共同贍養(yǎng)、扶養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系而發(fā)生的訴訟；（6）因共同繼承遺產(chǎn)而發(fā)生的訴訟范圍。綜上所述，如果當(dāng)事人購(gòu)買的是交強(qiáng)險(xiǎn)，屬于上述“因連帶債權(quán)或連帶債務(wù)而產(chǎn)生的訴訟”，屬于共同訴訟的范疇，到法院請(qǐng)求賠償損失時(shí)就可以列肇事者和保險(xiǎn)公司為共同被告。但如果當(dāng)事人只購(gòu)買了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，那么受害人與肇事者是一個(gè)法律關(guān)系，肇事者與保險(xiǎn)公司又是另一個(gè)法律關(guān)系，兩個(gè)不同的法律關(guān)系是不能合并審理的，因此，當(dāng)事人要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)脑挘荒茉谡厥抡咭院?，其?cái)產(chǎn)不能足額賠償給受害者的情況下，再另行保險(xiǎn)公司要求其承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。
第三，保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任不同。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第21條第2款：道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。第22條：有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；（三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)法第138條：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；（二）未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（三）故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（四）故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等人身保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（五）偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的。有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。這個(gè)條文可以理解為當(dāng)投保人有相應(yīng)的違法行為時(shí)，保險(xiǎn)公司可免除賠償責(zé)任。但應(yīng)該注意的是，保險(xiǎn)公司與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，往往會(huì)多加一些免責(zé)條款，投保人務(wù)必仔細(xì)閱讀，以維護(hù)自己的合法權(quán)益。
第四，索賠期限不同。《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第29條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面說(shuō)明理由，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償金的協(xié)議后10日內(nèi)賠償保險(xiǎn)金。而商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)適用民事訴訟法2年的訴訟時(shí)效。這也明顯反映出強(qiáng)制險(xiǎn)社會(huì)本位的立法意圖，最大限度的保護(hù)受害人。
第五，賠償?shù)脑瓌t不同。第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)是按照過(guò)錯(cuò)責(zé)任來(lái)確定保險(xiǎn)人所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，具體的賠償方式保險(xiǎn)合同中有具體約定，且其賠償不區(qū)分人傷還是物損，均按照合同的約定進(jìn)行，保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)人在事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任的大小來(lái)承擔(dān)賠償?shù)亩嗌?；而“交?qiáng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任是按照無(wú)過(guò)錯(cuò)的原則確定的，它并不是按照保險(xiǎn)合同約定而是依據(jù)法律及《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的具體規(guī)定在責(zé)任限額內(nèi)給予賠償，值得注意的是，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的公告，*年2月1日零時(shí)保險(xiǎn)期間尚未結(jié)束的交強(qiáng)險(xiǎn)保單項(xiàng)下的機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故的，死亡傷殘賠償限額從原來(lái)的6萬(wàn)元調(diào)整位11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的，死亡傷殘賠償限額為11000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。
三、法律思考
無(wú)庸置疑，強(qiáng)制險(xiǎn)的實(shí)施更有利于保護(hù)公共利益，穩(wěn)定社會(huì)秩序，是現(xiàn)代國(guó)家發(fā)展的必備武器，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》已在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施，其產(chǎn)生的良好社會(huì)效果是全國(guó)人有目共睹的。再看我國(guó)的另一個(gè)強(qiáng)制險(xiǎn)——社會(huì)保險(xiǎn)。根據(jù)1995年1月1日開(kāi)始實(shí)施的《勞動(dòng)法》第72條：社會(huì)保險(xiǎn)基金按照保險(xiǎn)類型確定資金來(lái)源，逐步實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌。用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。*年1月1日開(kāi)始實(shí)施的《勞動(dòng)合同法》第17條：勞動(dòng)合同應(yīng)當(dāng)具備以下條款：……（七）社會(huì)保險(xiǎn)；……綜上可以看出，社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家明文規(guī)定的每位勞動(dòng)者必須購(gòu)買的保險(xiǎn)，但為什么從1995年實(shí)施至今，社會(huì)保險(xiǎn)的全面推行仍然舉步維艱呢？阻礙社保產(chǎn)生良好社會(huì)效益的因素何在呢？首先應(yīng)該明確的是，在全社會(huì)范圍內(nèi)，社會(huì)保險(xiǎn)未普及的層面主要在于中小企業(yè)的勞動(dòng)者（特別是農(nóng)民工），據(jù)有關(guān)媒體的深入調(diào)查可知，農(nóng)民工由于無(wú)力在城市購(gòu)買房屋定居，他們農(nóng)閑時(shí)進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)忙時(shí)回家務(wù)農(nóng)，隨意性和流動(dòng)性很大。這類現(xiàn)象在建筑、酒店和餐飲行業(yè)表現(xiàn)尤為突出。而養(yǎng)老保險(xiǎn)又不能跨地區(qū)轉(zhuǎn)移接續(xù)。也就是說(shuō)，當(dāng)這些農(nóng)民工返回家鄉(xiāng)或者到另一個(gè)地方就業(yè)時(shí)，曾經(jīng)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)不能取出來(lái)，企業(yè)當(dāng)初為農(nóng)民工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用也不能隨農(nóng)民工的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移到另一地，等于這部分保險(xiǎn)費(fèi)用白交了。因此農(nóng)民工參保的積極性大受影響。再者，即便不是農(nóng)民工，很多中小企業(yè)在剛剛起步階段，周轉(zhuǎn)資金不充裕，為追求眼前利益，往往不愿意也難以承受給勞動(dòng)者購(gòu)買社保，這部分資金挪作他用往往能給他們解決燃眉之急。勞動(dòng)者一旦與企業(yè)簽訂了《勞動(dòng)合同》，就必須交納社會(huì)保險(xiǎn)，因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)是勞動(dòng)合同的必備條款。因?yàn)樯鲜龅脑?，農(nóng)民工不愿參保，中小企業(yè)勞動(dòng)者為保工作寧愿不參保，所以也就不愿簽訂《勞動(dòng)合同》，從而造成中小企業(yè)勞動(dòng)者《勞動(dòng)合同》簽訂率低。這是連鎖反應(yīng)。這種現(xiàn)象的存在，既不利于保護(hù)勞動(dòng)者的合法權(quán)益，又使企業(yè)與勞動(dòng)者之間的勞動(dòng)關(guān)系處于一種不穩(wěn)定狀態(tài)，必須從根源上解決。而解決的辦法就是建立中小企業(yè)扶助計(jì)劃和適合農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法，最重要的是實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的跨區(qū)接續(xù)。只有這樣，才能讓農(nóng)民工所繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)不白繳，才能讓保護(hù)勞動(dòng)者的法律真正實(shí)現(xiàn)其立法初衷。養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)轉(zhuǎn)移接續(xù)方案急需出臺(tái)。
第4篇：強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別范文
【關(guān)鍵詞】 高中思政 專業(yè)術(shù)語(yǔ) 教學(xué)原則
【中圖分類號(hào)】 G633.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 1674-4772（2014）03-077-02
《普通高中思想政治課程標(biāo)準(zhǔn)（實(shí)驗(yàn)）》強(qiáng)調(diào)“要恰當(dāng)運(yùn)用哲學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)、法學(xué)等學(xué)科的基本概念和方法，努力把基本觀點(diǎn)、原理融入生活題材之中；結(jié)合應(yīng)用性常識(shí)，圍繞學(xué)生關(guān)注的社會(huì)生活問(wèn)題組織教學(xué)，全面落實(shí)課程目標(biāo)?！笨梢?jiàn)，寓基本概念和專業(yè)術(shù)語(yǔ)教學(xué)于社會(huì)生活主題中，在實(shí)現(xiàn)“知識(shí)、能力、情感態(tài)度價(jià)值觀”三維課程目標(biāo)中起著關(guān)鍵性的作用。筆者認(rèn)為其理由有三：一是專業(yè)術(shù)語(yǔ)本身包涵有重要的基本概念，隨著公民素養(yǎng)的提高，很多專業(yè)術(shù)語(yǔ)逐漸生活化，成為老百姓茶余飯后經(jīng)常提到的“名詞”。二是有些術(shù)語(yǔ)是學(xué)生生活中常接觸到的，但也有一些術(shù)語(yǔ)學(xué)生只是耳聞卻不一定理解，鑒于專業(yè)術(shù)語(yǔ)一般都有固定解釋，不能隨意更改，又很抽象，因此必須結(jié)合社會(huì)生活主題和有效教學(xué)的情境設(shè)計(jì)進(jìn)行闡述，并根據(jù)學(xué)生不同的實(shí)際進(jìn)行分層教學(xué)，以幫助全體學(xué)生有效理解。三是隨著新課程理念的貫徹落實(shí)，能力考查成為各類測(cè)試的核心。但越是能力測(cè)試型的題目，越是要求學(xué)生依據(jù)學(xué)過(guò)的概念、原理、用恰當(dāng)?shù)乃颊W(xué)科專業(yè)術(shù)語(yǔ)準(zhǔn)確地解讀、辯證地分析、結(jié)合一些社會(huì)生活中遇到的各種范例，提出解決問(wèn)題的方法，揭示其本質(zhì)屬性和規(guī)律性。
下面以人教版教材經(jīng)濟(jì)生活第六課《投資理財(cái)?shù)倪x擇》為例，就專業(yè)術(shù)語(yǔ)（儲(chǔ)蓄存款、股票、債券、保險(xiǎn)、流動(dòng)性、流通性結(jié)算業(yè)務(wù)、利潤(rùn)、利息、股息等）教學(xué)中的一些基本原則作一探討。
一、注重專業(yè)術(shù)語(yǔ)的教學(xué)過(guò)程，尊重學(xué)生的主體性
思政專業(yè)術(shù)語(yǔ)的傳統(tǒng)教學(xué)一般采用講授法，先提出概念性的結(jié)論，再進(jìn)行抽絲剝繭的層層剖析，講清楚其含義，讓學(xué)生找出關(guān)鍵詞，作為中心講解，然后要求學(xué)生記、背、默。
為了突破這種從知識(shí)教學(xué)出發(fā)，以知識(shí)的解析和推進(jìn)作為教學(xué)框架的傳統(tǒng)做法，筆者嘗試構(gòu)建從學(xué)生的現(xiàn)實(shí)生活背景和認(rèn)知水平出發(fā)，以學(xué)生的感悟和體驗(yàn)為核心的教學(xué)框架，強(qiáng)調(diào)學(xué)生探究新知的過(guò)程與方法，著眼于知識(shí)、能力、情感態(tài)度價(jià)值觀三維目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
例如，城市學(xué)生對(duì)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)較熟悉，或多或少辦過(guò)一些儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，甚至還擁有銀行的借記卡或信用卡。因此投資理財(cái)中的儲(chǔ)蓄存款的教學(xué)，完全可由學(xué)生結(jié)合教材自主學(xué)習(xí)完成，教師只需做好組織引導(dǎo)工作。筆者是這樣組織教學(xué)的：課前讓學(xué)生到一家銀行進(jìn)行觀察或體驗(yàn)業(yè)務(wù)，從電子屏上的各檔次利率、各外匯牌價(jià)，到銀行各種服務(wù)項(xiàng)目及收費(fèi)的公示；從取號(hào)等待、存、取款的辦理，到顧客手持的卡、存折、存單等結(jié)算憑證的調(diào)查。學(xué)生只需化5-10 min的體驗(yàn)就能初步了解商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄存款、利息、存款、貸款、結(jié)算等術(shù)語(yǔ)的內(nèi)涵。課上僅化10 min歸納小結(jié)，留出更多的時(shí)間給學(xué)生討論基于書(shū)本而高于書(shū)本的現(xiàn)實(shí)中的問(wèn)題，如存款的風(fēng)險(xiǎn)性分析、貸款的注意事項(xiàng)等。這樣的教學(xué)設(shè)計(jì)，避免了傳統(tǒng)注入式教學(xué)的簡(jiǎn)單生硬，體現(xiàn)了新課改體驗(yàn)式教學(xué)的高效性，突出了學(xué)生的主體地位，注重專業(yè)術(shù)語(yǔ)的教學(xué)過(guò)程，尊重學(xué)生主動(dòng)探究、遷移、運(yùn)用知識(shí)的權(quán)利。
二、辨析專業(yè)術(shù)語(yǔ)的本質(zhì)區(qū)別，遵循概念的科學(xué)性
專業(yè)術(shù)語(yǔ)是規(guī)范用語(yǔ)，必須遵循其概念的科學(xué)性，不可隨意改變，更不能張冠李戴。本課中的“保險(xiǎn)”作為投資方式特指商業(yè)保險(xiǎn)，而非社會(huì)保險(xiǎn)；此外，學(xué)生常將利息、利潤(rùn)、股息等專業(yè)術(shù)語(yǔ)張冠李戴；對(duì)股票和債券這兩種有價(jià)證券的實(shí)質(zhì)區(qū)別不明確，還將“流動(dòng)性”和“流通性”混為一談。對(duì)此，筆者通過(guò)列表比較（見(jiàn)表1），讓學(xué)生辨析專業(yè)術(shù)語(yǔ)的本質(zhì)內(nèi)涵，做到慎思之、明辨之。
概念遷移：某小企業(yè)老板王某有筆余錢，銀行經(jīng)理建議他購(gòu)買一些短期理財(cái)產(chǎn)品，王某說(shuō)：“我的工廠經(jīng)營(yíng)有起伏，得考慮這些資金能隨時(shí)取出來(lái)?！蓖跄惩顿Y理財(cái)產(chǎn)品時(shí)優(yōu)先考慮的是（ B ）
①收益性 ②風(fēng)險(xiǎn)性 ③流動(dòng)性 ④流通性
A.①④ B.②③ C.①③ D.②④
該題關(guān)鍵是對(duì)流動(dòng)性與流通性的理解。教材中沒(méi)有專門解釋，只在兩處提到：“活期存款流動(dòng)性強(qiáng)，靈活方便……定期儲(chǔ)蓄流動(dòng)性較差”、“股票可以在證券市場(chǎng)上流通買賣”。對(duì)這類理論性很強(qiáng)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)教師要講清其概念，讓學(xué)生形成科學(xué)認(rèn)識(shí)：流動(dòng)性，是指資產(chǎn)能否迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的能力。轉(zhuǎn)化能力強(qiáng)，說(shuō)明資產(chǎn)流動(dòng)性好。當(dāng)然，現(xiàn)金不需要轉(zhuǎn)化，它的流動(dòng)性最好。活期儲(chǔ)蓄比定期儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性要強(qiáng)點(diǎn)。部分常見(jiàn)資產(chǎn)流動(dòng)性的大小：現(xiàn)金>活期儲(chǔ)蓄>債券>股票>房產(chǎn)。流通性，是指資產(chǎn)能否在市場(chǎng)上交易轉(zhuǎn)讓，如活期儲(chǔ)蓄存款流動(dòng)性好，但不能像股票、債券一樣在市場(chǎng)上流通。
三、聯(lián)系專業(yè)術(shù)語(yǔ)的社會(huì)實(shí)際，突出學(xué)習(xí)的實(shí)踐性
新課標(biāo)把“強(qiáng)調(diào)課程實(shí)施的實(shí)踐性和開(kāi)放性”作為課程的基本理念之一。據(jù)此，專業(yè)術(shù)語(yǔ)的教學(xué)要緊密聯(lián)系社會(huì)實(shí)際，讓學(xué)生在認(rèn)識(shí)社會(huì)、適應(yīng)社會(huì)、融入社會(huì)的實(shí)踐活動(dòng)中，感受應(yīng)用知識(shí)的價(jià)值和理性思考的意義，增強(qiáng)感性經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)展專業(yè)知識(shí)技能，提升科學(xué)素養(yǎng)。
本課教材只是在理論層面向中學(xué)生介紹了幾種投資理財(cái)?shù)姆绞?，因此，在學(xué)習(xí)這些專業(yè)術(shù)語(yǔ)后，還要引導(dǎo)學(xué)生聯(lián)系社會(huì)實(shí)際，如結(jié)合每學(xué)期交給學(xué)校的學(xué)費(fèi)存單加強(qiáng)對(duì)存款儲(chǔ)蓄的理解；結(jié)合美國(guó)次債危機(jī)爆發(fā)的原因反思貸款的信用問(wèn)題；結(jié)合人人都買的大病醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)生自愿購(gòu)買的平安保險(xiǎn)（研究保險(xiǎn)合同）理解商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別；結(jié)合聽(tīng)父母介紹或?qū)＜抑v座體會(huì)投資理財(cái)?shù)牟僮鬟^(guò)程及理念；看相關(guān)漫畫(huà)、圖片探究中學(xué)生該不該買股票和為老年人提出投資理財(cái)方式的建議；為增強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)防范與控制意識(shí)，做一個(gè)為100萬(wàn)元的閑置資金設(shè)計(jì)理財(cái)方式的模擬活動(dòng)……通過(guò)理論聯(lián)系實(shí)際，讓學(xué)生進(jìn)行理財(cái)演練、角色模擬、問(wèn)題分析、增加投資理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使專業(yè)術(shù)語(yǔ)的教學(xué)更具有實(shí)效性和針對(duì)性。
四、把握專業(yè)術(shù)語(yǔ)的豐富內(nèi)涵，堅(jiān)持解讀的適度性
同樣的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，不同的人會(huì)做出不同的解讀。有老師自認(rèn)為內(nèi)容簡(jiǎn)單，于是就照本宣科了事；也有老師喜歡在課上拓展很多內(nèi)容，或介紹更多的社會(huì)實(shí)際投資行為，或深度闡述自己對(duì)某個(gè)術(shù)語(yǔ)的理解，這種過(guò)度挖掘讓學(xué)生云里霧里。筆者覺(jué)得，要做到恰到好處地解讀，堅(jiān)持解讀的適度性。
1. 忠于課程標(biāo)準(zhǔn)。新課標(biāo)是國(guó)家對(duì)思政課程的性質(zhì)與地位、目標(biāo)與內(nèi)容、教學(xué)原則與評(píng)價(jià)等作出明確規(guī)定的綱領(lǐng)性教育文件，是課本編寫、教學(xué)、評(píng)估和考試命題的依據(jù)。對(duì)于本課內(nèi)容，課程標(biāo)準(zhǔn)的基本要求有：解析銀行存貸行為，比較商業(yè)保險(xiǎn)、債券、股票的異同，解釋利潤(rùn)、利息、股息等回報(bào)方式，說(shuō)明不同的投資行為。教學(xué)中對(duì)專業(yè)術(shù)語(yǔ)的解讀，必須忠于課程標(biāo)準(zhǔn)，弄清其基本要求，并貫徹落實(shí)于教學(xué)活動(dòng)中。
2. 基于課本而又高于課本。由于思想政治課具有很強(qiáng)的時(shí)代性、實(shí)踐性和社會(huì)性，任何課本的編寫只能在一定程度上反映社會(huì)現(xiàn)實(shí)，很難及時(shí)反映不斷變化發(fā)展著的客觀現(xiàn)實(shí)。因此，對(duì)知識(shí)的解讀既要基于課本但又要高于課本。譬如，教材中關(guān)于商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)，在前面《信用工具和外匯》一課中已有涉及，只需前后聯(lián)系一帶而過(guò)，而把課時(shí)用在投資方式的比較、投資注意事項(xiàng)的討論、現(xiàn)實(shí)生活中投資理財(cái)?shù)臒狳c(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范上，對(duì)教材中的基金等則強(qiáng)調(diào)其風(fēng)險(xiǎn)，不作詳細(xì)介紹。
第5篇：強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別范文
2、農(nóng)村社會(huì)保障體系內(nèi)部和外部的各種關(guān)系。農(nóng)村社會(huì)保障制度是由許多制度組成的完整體系，各項(xiàng)制度功能各異，缺一不可。同時(shí)，各項(xiàng)制度又存在著相互聯(lián)系、相互制約和相互促進(jìn)的關(guān)系。如搞好了養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)，可為保險(xiǎn)對(duì)象解除養(yǎng)老的后顧之憂，身體好，收入多，貧困線以下的人就會(huì)減少，就能促進(jìn)社會(huì)救濟(jì)事業(yè)的發(fā)展；社會(huì)救濟(jì)搞好了，能幫助貧困的人解決基本生活問(wèn)題，從而促其搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，增加收入，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)的人越多，也就促進(jìn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。反之，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)救濟(jì)之間關(guān)系處理不好，都難以發(fā)展。因此，農(nóng)村社會(huì)保障制度的規(guī)劃、設(shè)計(jì)必須通盤考慮，統(tǒng)一進(jìn)行。
農(nóng)村社會(huì)保障服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是實(shí)施農(nóng)村社會(huì)保障制度的載體和依托。因此，建立與完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，還必須建立與完善農(nóng)村社會(huì)保障服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。當(dāng)前，應(yīng)盡快建立起以縣為龍頭作指導(dǎo)、鄉(xiāng)為主體搞服務(wù)、村為基礎(chǔ)抓落實(shí)的救災(zāi)扶貧、醫(yī)療預(yù)防保健、優(yōu)撫安置、老年人保障、殘疾人保障和婚喪改革等6個(gè)保障服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。要發(fā)動(dòng)社會(huì)力量，廣辟籌資渠道，發(fā)展和興建一批新的社會(huì)保障服務(wù)實(shí)體和設(shè)施，并在充分利用現(xiàn)有服務(wù)設(shè)施的基礎(chǔ)上，通過(guò)挖潛、更新和改造，在保障項(xiàng)目、內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)及經(jīng)營(yíng)管理水平等方面進(jìn)一步完善與提高，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)保障服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的社會(huì)化、實(shí)體化、規(guī)范化、制度化，使其真正發(fā)揮保障服務(wù)作用。
由于我國(guó)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，農(nóng)民收入差距很大，加上不同農(nóng)民對(duì)社會(huì)保障項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)具有不同的要求，決定了我國(guó)農(nóng)村保障的多層次性：第一層是社會(huì)基本保障；第二層是集體或企業(yè)補(bǔ)充保障：第三層是家庭(個(gè)人)保障。這三個(gè)層次都可起到保障農(nóng)民生活的作用，且可相互補(bǔ)充，因而都應(yīng)搞好，但在不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下則應(yīng)有所側(cè)重。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村，應(yīng)以社會(huì)基本保障為主i在中等發(fā)達(dá)農(nóng)村，應(yīng)是三者的結(jié)合：在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，則仍以家庭保障為主。在中等發(fā)達(dá)和欠發(fā)達(dá)農(nóng)村，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而將逐步轉(zhuǎn)向以社會(huì)基本保障為主。目前我國(guó)農(nóng)村與城鎮(zhèn)的社會(huì)保險(xiǎn)是分別進(jìn)行的，且這種狀況還要存在較長(zhǎng)時(shí)間，但最終要實(shí)現(xiàn)二者的合軌。目前，為減輕農(nóng)村社會(huì)保障的壓力，城鎮(zhèn)社會(huì)保障的范圍應(yīng)擴(kuò)大到進(jìn)城工作的農(nóng)民工。保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)也能起到保險(xiǎn)的功能與作用，且可以進(jìn)入社會(huì)保險(xiǎn)所難以涉及的領(lǐng)域，成為社會(huì)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。但是，由于商業(yè)保險(xiǎn)是純商業(yè)性的(以盈利為目的)，難以發(fā)揮社會(huì)保障的功能，且有時(shí)會(huì)與社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)生爭(zhēng)奪保險(xiǎn)市場(chǎng)的矛盾，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂，因此，可允許保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開(kāi)辦養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)，但其行為必須規(guī)范。在實(shí)際工作中，要注意協(xié)調(diào)好社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，避免發(fā)生矛盾。此外，在規(guī)劃、設(shè)計(jì)與實(shí)施農(nóng)村社會(huì)保障時(shí)，還要注意與其他各項(xiàng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策的相互銜接、配套。
第6篇：強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別范文
【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度 發(fā)達(dá)國(guó)家 后發(fā)達(dá)國(guó)家 轉(zhuǎn)軌國(guó)家
【中圖分類號(hào)】F230 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
存款保險(xiǎn)制度是指由合法的存款性金融機(jī)構(gòu)（主要是商業(yè)銀行）集中起來(lái)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，然后由這些存款性機(jī)構(gòu)作為投保人，按其所吸收存款的一定比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)投保人發(fā)生重大的經(jīng)營(yíng)危機(jī)，特別是面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者向投保人提供流動(dòng)性救助，或者直接向存款人支付一定比例或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用和金融秩序的一種制度。1933年成立并于1934年開(kāi)始實(shí)行存款保險(xiǎn)的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司是世界上第一家具有真正意義的存款保險(xiǎn)公司，開(kāi)啟了世界存款保險(xiǎn)制度的先河。自此之后，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，大多數(shù)國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度隨著其經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的變化而不斷完善，在維護(hù)金融秩序和加強(qiáng)金融監(jiān)管檢查等方面發(fā)揮了巨大而積極的作用。筆者認(rèn)為，目前世界各國(guó)大體可分為三種類型，第一類是發(fā)達(dá)國(guó)家，第二類是新興市場(chǎng)國(guó)家，第三類是其他發(fā)展中國(guó)家。其中第二類新興市場(chǎng)國(guó)家又可以分為后發(fā)達(dá)國(guó)家和體制轉(zhuǎn)軌國(guó)家，前者如韓國(guó)、土耳其、新加坡等，后者如波蘭、匈牙利、俄羅斯、烏克蘭等。本文擬從前兩類國(guó)家中選擇美國(guó)、韓國(guó)和匈牙利作為典型案例，對(duì)比分析其存款保險(xiǎn)制度，了解國(guó)際存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展變化趨勢(shì)，為即將出臺(tái)的中國(guó)存款保險(xiǎn)制度提供借鑒。
發(fā)達(dá)國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度
發(fā)達(dá)國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度起步較早。以1933年美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的建立和1994年歐盟制定《歐盟存款保險(xiǎn)計(jì)劃指導(dǎo)原則》為標(biāo)志，到現(xiàn)在幾乎所有發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了存款保險(xiǎn)制度。各國(guó)的具體制度不盡相同，從組織形式看，有的國(guó)家由政府建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，有的國(guó)家則是政府與銀行業(yè)共同建立，另一些國(guó)家則是在官方支持下由銀行同業(yè)建立行業(yè)存款保險(xiǎn)基金；從存款保險(xiǎn)實(shí)行的原則看，大多數(shù)國(guó)家實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，德國(guó)卻實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)與自愿性保險(xiǎn)相結(jié)合的制度；從保險(xiǎn)的額度看，大多數(shù)國(guó)家實(shí)行限額保險(xiǎn)，日本目前也是如此，不過(guò)在20世紀(jì)90年代曾經(jīng)實(shí)行過(guò)幾年的全額保險(xiǎn)?？傮w來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度以美國(guó)為標(biāo)志，制度比較成熟，作用比較積極，實(shí)行效果也比較好。
從歷史上看，美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度出現(xiàn)最早。早在1829年紐約州就建立了銀行責(zé)任保險(xiǎn)計(jì)劃。到1933年之前，美國(guó)曾先后有14個(gè)州實(shí)行過(guò)存款保險(xiǎn)計(jì)劃，單從1886年至1933年期間就有150項(xiàng)存款保險(xiǎn)或保障議案被引入國(guó)會(huì)。1933年美國(guó)國(guó)會(huì)頒布了《格拉斯―斯蒂格爾法案》，正式創(chuàng)立了國(guó)家級(jí)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，1950年又頒布《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法案》，賦予聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司更廣泛的權(quán)利。在應(yīng)對(duì)20世紀(jì)80到90年代的銀行危機(jī)中，美國(guó)國(guó)會(huì)又頒布了《高恩圣杰曼法》等，對(duì)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的權(quán)限、處置原則等都有深遠(yuǎn)的影響。特別是1991年頒布的《存款保險(xiǎn)改進(jìn)法》在三個(gè)方面進(jìn)行了改進(jìn)，一是限制大額存款和“大而不倒”，有助于大儲(chǔ)戶監(jiān)督銀行活動(dòng)，減少銀行道德風(fēng)險(xiǎn)；二是賦予存款保險(xiǎn)公司“迅速采取糾正行動(dòng)”的權(quán)力，即根據(jù)銀行資本充足率劃分銀行種類，對(duì)不同種類的銀行采取不同的管制措施，對(duì)資本開(kāi)始下降的銀行及早采取有力措施；三是確立了基于風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，也就是實(shí)行差別費(fèi)率，費(fèi)率從0.25%到0.31%不等，對(duì)實(shí)力最弱的機(jī)構(gòu)如果未能改變其風(fēng)險(xiǎn)狀況，其保險(xiǎn)費(fèi)率每半年還會(huì)再調(diào)高一次。2008年“次貸危機(jī)”爆發(fā)后，美國(guó)于2010年7月通過(guò)了《多德弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》，對(duì)存款保險(xiǎn)制度有了新的完善，主要表現(xiàn)為：擴(kuò)面，即把過(guò)去僅適用于參加了聯(lián)邦保險(xiǎn)的銀行的“早期風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救措施”擴(kuò)大至所有被美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管的大型系統(tǒng)性金融公司；訂立“生前遺囑”，即所有大型系統(tǒng)性金融公司都要向美聯(lián)儲(chǔ)和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司遞交“生前遺囑”，以便其“葬禮”能“有序”進(jìn)行；取消保險(xiǎn)準(zhǔn)備金率上限，將原定的存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金率由1.15%提高到1.35%，并取消了原定1.5%的上限，同時(shí)也取消聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司可在準(zhǔn)備金率高于1.35%時(shí)須向銀行派發(fā)紅利的要求。此外，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司不再依據(jù)銀行的國(guó)內(nèi)存款總量，而是依據(jù)總體負(fù)債來(lái)征收保費(fèi)。
從存款保險(xiǎn)的具體內(nèi)容看，美國(guó)實(shí)行的是強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度，幾乎100%的銀行和儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)都參加了存款保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)的賠付限額看，最初（1934年）美國(guó)規(guī)定每位存款人保險(xiǎn)限額為2500美元，但由于收入水平的逐步提高和通貨膨脹，20世紀(jì)60年代將保險(xiǎn)限額提高為2萬(wàn)美元；2008年危機(jī)之后，美國(guó)存款保險(xiǎn)額度由原定的10萬(wàn)美元又提高到25萬(wàn)美元，相當(dāng)于美國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的5倍多。值得注意的是，美國(guó)只對(duì)銀行存款人的存款提供保險(xiǎn)保護(hù)，而不保護(hù)非存款債權(quán)人或倒閉銀行股東的利益，也不對(duì)共同基金投資、股票、債券、國(guó)庫(kù)券等其他投資產(chǎn)品給予保險(xiǎn)。
除提供流動(dòng)性救助外，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司還有一項(xiàng)重要職能就是處置問(wèn)題銀行，并已經(jīng)形成了一套規(guī)范的問(wèn)題銀行處置程序。在美國(guó)，理賠速度快是一個(gè)基本特征。之所以如此，就在于聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司所做的大量準(zhǔn)備工作：從得知一家存款機(jī)構(gòu)倒閉的消息，到制定出關(guān)閉該銀行的行動(dòng)計(jì)劃，到最后關(guān)閉該銀行，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要履行一系列的程序和職責(zé)，首先要發(fā)出“處理瀕臨倒閉銀行通知書(shū)”，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)分析和其他途徑，了解和分析問(wèn)題銀行的具體情況，然后對(duì)其進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，以便選擇適當(dāng)?shù)奶幹梅椒?。期間，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司一般都會(huì)充當(dāng)清算人，以最大限度保證被清算銀行的債權(quán)人的利益。
后發(fā)達(dá)國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度
韓國(guó)的存款保險(xiǎn)制度是在20世紀(jì)80年代銀行私有化以及金融機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張的背景下為了保護(hù)存款人利益而建立的。1995年12月韓國(guó)出臺(tái)了《存款人保護(hù)法》，建立了韓國(guó)的存款保險(xiǎn)制度。這一時(shí)期韓國(guó)存款保險(xiǎn)制度的基本特點(diǎn)是覆蓋面廣、強(qiáng)制保險(xiǎn)、獨(dú)立運(yùn)作和限額保險(xiǎn)，即在韓國(guó)的銀行、證券、保險(xiǎn)、綜合金融公司、互助儲(chǔ)蓄銀行及外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)都建立了各自獨(dú)立運(yùn)作的強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)基金。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，為了解決各基金之間的協(xié)調(diào)問(wèn)題，韓國(guó)政府修訂了相關(guān)法案，將所有的存款保險(xiǎn)基金都合并到了1996年6月建立的銀行存款保險(xiǎn)公司之中，從而建立了跨行業(yè)統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。此外，為增強(qiáng)公眾對(duì)韓國(guó)金融體系的信心，還實(shí)行了臨時(shí)性的存款全額保護(hù)政策，替代了此前2000萬(wàn)韓元的限額保護(hù)政策，保險(xiǎn)的范圍涵蓋了包括本幣存款（美國(guó)“次貸危機(jī)”之后，又將外幣存款納入保險(xiǎn)范圍）在內(nèi)的廣泛內(nèi)容，諸如與證券買賣或其他交易有關(guān)的存款、個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)收入、貨幣信托以及互助儲(chǔ)蓄銀行協(xié)會(huì)發(fā)行的本票等。為了增強(qiáng)存款保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，2005年韓國(guó)金融委員會(huì)授權(quán)其參與相關(guān)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)救助與處置政策執(zhí)行，與金融監(jiān)督員共同對(duì)參保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行檢查，形成檢查報(bào)告；存款保險(xiǎn)公司有權(quán)根據(jù)檢查報(bào)告要求金融委員會(huì)采取相應(yīng)的措施。為區(qū)別不同金融機(jī)構(gòu)的管理水平與風(fēng)險(xiǎn)，2009年韓國(guó)政府又規(guī)定從2014年開(kāi)始廢止單一費(fèi)率，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，投保機(jī)構(gòu)每年支付最高不超過(guò)其存款總額0.5%的保費(fèi)，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理職能。2011年為了應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄銀行倒閉問(wèn)題，對(duì)互助儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行監(jiān)管和救助，存款保險(xiǎn)公司專門設(shè)立了互助儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整特別賬戶。從2011年9月開(kāi)始，對(duì)儲(chǔ)蓄銀行的監(jiān)管范圍從原資本充足率低于5%拓展至低于7%或三年連續(xù)赤字的銀行。此外，為了降低金融風(fēng)險(xiǎn)和救助成本，韓國(guó)存款保險(xiǎn)公司還被賦予更多的監(jiān)管和早期糾正職能，可以調(diào)閱投保機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)者或利害關(guān)系人的金融往來(lái)信息；可以向投保機(jī)構(gòu)直接發(fā)送有關(guān)聯(lián)合檢查結(jié)果的通知；可以約談參保機(jī)構(gòu)管理層，了解相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并提出指導(dǎo)意見(jiàn)；還可向金融政策的制定者和市場(chǎng)參與者提出系統(tǒng)改進(jìn)建議。根據(jù)韓國(guó)《存款人保護(hù)法》，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以成為破產(chǎn)公司的清算人或財(cái)產(chǎn)管理人，有權(quán)對(duì)破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移、搭建過(guò)橋銀行等。
轉(zhuǎn)軌國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度
轉(zhuǎn)軌國(guó)家是指蘇聯(lián)解體后形成的國(guó)家和東歐國(guó)家。與中國(guó)一樣，這些國(guó)家經(jīng)歷了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)渡和轉(zhuǎn)變，形成了獨(dú)特的“轉(zhuǎn)軌體制”。雖然與中國(guó)的漸進(jìn)式改革不同，這些國(guó)家實(shí)行的是激進(jìn)式的改革，但其中存在的一些問(wèn)題，特別是針對(duì)具體情況所實(shí)行的存款保險(xiǎn)制度很值得中國(guó)借鑒。在這些國(guó)家中，匈牙利是經(jīng)濟(jì)改革比較早，同時(shí)也被認(rèn)為是改革比較成功的國(guó)家。所以我們選擇匈牙利作為代表進(jìn)行介紹和分析。
匈牙利的存款保險(xiǎn)基金成立于1993年，是從屬于議會(huì)的獨(dú)立的法人實(shí)體，對(duì)國(guó)家審計(jì)辦公室負(fù)責(zé)，其理事會(huì)成員來(lái)自財(cái)政部負(fù)責(zé)金融事務(wù)的高層官員、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和中央銀行的高層官員，以及投保成員機(jī)構(gòu)的代表和專事管理的理事。與包括俄羅斯在內(nèi)的其他國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度相比，匈牙利存款保險(xiǎn)基金的最基本特點(diǎn)是僅僅提供保險(xiǎn)和對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行救助，但不負(fù)有監(jiān)管職責(zé)，不能被委以接管人或破產(chǎn)清算人。匈牙利官員認(rèn)為，由于基金規(guī)模較小，不宜負(fù)有發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)問(wèn)題和發(fā)現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)構(gòu)成潛在威脅的責(zé)任，必要的時(shí)候監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)讓基金知道有必要采取的額外措施，并提供相關(guān)數(shù)據(jù)。實(shí)際上，匈牙利之所以將原來(lái)職責(zé)權(quán)限較為廣泛、風(fēng)險(xiǎn)最小化的存款保險(xiǎn)制度在2006年轉(zhuǎn)變?yōu)槁氊?zé)權(quán)限較小、僅具有“付款箱”的功能，還在于他們認(rèn)為經(jīng)過(guò)清理和完成私有化之后，匈牙利的銀行不斷得到加強(qiáng)，業(yè)績(jī)表現(xiàn)強(qiáng)勁，增長(zhǎng)可觀，幾乎不可能發(fā)生破產(chǎn)。也正因?yàn)槿绱耍谛傺览麑?duì)銀行的監(jiān)管工作和存款保險(xiǎn)是分工協(xié)作的，監(jiān)管者沒(méi)有管理銀行危機(jī)的財(cái)源，但有對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查的資源。而存款基金有財(cái)務(wù)資源，但沒(méi)有檢查金融機(jī)構(gòu)的資源。這樣，兩個(gè)機(jī)構(gòu)必須協(xié)同合作，存款基金會(huì)將其計(jì)算的最小成本處置結(jié)果告訴監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)考慮起草對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)處置的行動(dòng)計(jì)劃。在匈牙利，被注冊(cè)的存款及由銀行發(fā)行的債券都由存款基金予以保險(xiǎn)，保險(xiǎn)限額為每個(gè)存款人600萬(wàn)福林（約合3萬(wàn)美元）。不被保險(xiǎn)的存款賬戶包括一個(gè)存款賬戶中超過(guò)100萬(wàn)福林的10%（采取共同保險(xiǎn)的方式）、高息存款、專業(yè)投資者如金融機(jī)構(gòu)的存款、銀行高級(jí)管理人員的存款、非歐盟或OECD國(guó)家貨幣計(jì)價(jià)的存款。
各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)、變革趨勢(shì)及中國(guó)借鑒
從以上對(duì)幾類國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度的介紹和對(duì)比可以看出，由于各國(guó)的背景不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段不同，存款保險(xiǎn)制度的具體內(nèi)容也有差別，但總體來(lái)看，表現(xiàn)出一些共同的特點(diǎn)和變化趨勢(shì)。
第一，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律地位不斷加強(qiáng)，職責(zé)不斷強(qiáng)化。存款保險(xiǎn)制度最初是作為“付款箱”而出現(xiàn)的，目的是為了保障存款戶的利益，避免社會(huì)因銀行破產(chǎn)而發(fā)生動(dòng)蕩。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)存款保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)越來(lái)越深刻。存款保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)的根本原因就在于被保險(xiǎn)的對(duì)象是存款性金融機(jī)構(gòu)，其中主要是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行在金融體系中的特殊地位，也決定了存款保險(xiǎn)公司的特殊地位。從目前看，不論是發(fā)達(dá)國(guó)家，還是后發(fā)達(dá)國(guó)家，或者轉(zhuǎn)軌國(guó)家，存款保險(xiǎn)公司基本上都由政府直接管理，如美國(guó)的存款保險(xiǎn)公司是獨(dú)立的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，直接向國(guó)會(huì)負(fù)責(zé)；匈牙利的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是從屬于議會(huì)的獨(dú)立法人實(shí)體。從存款保險(xiǎn)公司的職責(zé)來(lái)看，上述三類國(guó)家中除了匈牙利存款保險(xiǎn)公司執(zhí)行的基本上是“付款箱”職能外，其他各國(guó)的存款保險(xiǎn)公司不僅要適度參與風(fēng)險(xiǎn)處置，而且還要實(shí)現(xiàn)“損失最小化”和“風(fēng)險(xiǎn)最小化”，即存款保險(xiǎn)公司既有完善的風(fēng)險(xiǎn)處置職能，還有一定的審慎監(jiān)管權(quán)。事實(shí)上，國(guó)際金融危機(jī)之后，世界各國(guó)存款保險(xiǎn)的職能有進(jìn)一步拓寬的趨勢(shì)，更加強(qiáng)了存款保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)處置中的地位和作用。
第二，存款保險(xiǎn)的范圍不斷調(diào)整，針對(duì)性越來(lái)越強(qiáng)。存款保險(xiǎn)的范圍包括存款人、存款種類、被保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)限額等。從被保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)看，盡管韓國(guó)保險(xiǎn)的范圍很廣，涵蓋了幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)，但存款保險(xiǎn)公司的性質(zhì)決定了被保險(xiǎn)的主要應(yīng)該是存款性金融機(jī)構(gòu)，包括美國(guó)在內(nèi)的其他國(guó)家正是如此。從被保險(xiǎn)的存款人、存款種類和保險(xiǎn)限額來(lái)看，保證合法的中小存款戶的全部和大儲(chǔ)戶的部分利益是基本特點(diǎn)。美國(guó)限制大額存款和“大而不倒”，且每人保險(xiǎn)額度為25萬(wàn)美元，匈牙利的高息存款和銀行高級(jí)管理人員的存款不被保護(hù)。顯然，不同國(guó)家的這些類似的限制措施都是為了實(shí)現(xiàn)和加強(qiáng)社會(huì)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督。從保險(xiǎn)限額來(lái)看，雖然像韓國(guó)等一些國(guó)家都實(shí)行過(guò)全額保險(xiǎn)，但這大多數(shù)是在特殊的背景下的臨時(shí)性措施，目前大多數(shù)國(guó)家實(shí)行的都是限額保護(hù)。當(dāng)然，由于各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和收入水平不同，保險(xiǎn)限額并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和要求。
第三，強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)成為普遍趨勢(shì)。存款保險(xiǎn)作為一種普通的保險(xiǎn)形式，從理論上講可以像商業(yè)保險(xiǎn)那樣自愿參加，也可以像交強(qiáng)險(xiǎn)那樣強(qiáng)制參加。世界存款保險(xiǎn)制度的發(fā)源地美國(guó)就曾實(shí)行過(guò)自愿保險(xiǎn)。實(shí)際上，德國(guó)目前仍實(shí)行非官方的自愿存款保險(xiǎn)。不過(guò)，總體來(lái)看，不僅包括美國(guó)在內(nèi)的幾乎所有國(guó)家目前都實(shí)行了強(qiáng)制性保險(xiǎn)，德國(guó)也應(yīng)歐盟的要求實(shí)行了自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)并存的制度。
第四，浮動(dòng)費(fèi)率制成為普遍的選擇。很多國(guó)家開(kāi)始實(shí)行的都是固定費(fèi)率，但固定費(fèi)率可能引起的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇促使各國(guó)逐步統(tǒng)一到了浮動(dòng)匯率上來(lái)，即根據(jù)不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度確定存款保險(xiǎn)費(fèi)率。這也是發(fā)揮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管職能的具體體現(xiàn)。不過(guò)，不同國(guó)家保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算基礎(chǔ)和費(fèi)率水平有所不同，這也并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
鑒于以上分析，文章認(rèn)為，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題，一是要突出存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的地位。新成立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以直屬國(guó)務(wù)院，也可以隸屬于中國(guó)人民銀行。二要加強(qiáng)并明確界定其職責(zé)。中國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要兼具風(fēng)險(xiǎn)處置和金融監(jiān)管職能；要與中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)協(xié)調(diào)配合，在不同的領(lǐng)域發(fā)揮互助的作用。三是中國(guó)要實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和浮動(dòng)費(fèi)率制度，但在實(shí)行這一制度時(shí)要注意與中國(guó)人民銀行的存款準(zhǔn)備金制度協(xié)調(diào)，既要區(qū)別對(duì)待，費(fèi)率也不要過(guò)高。四是中國(guó)在實(shí)行限額保險(xiǎn)的同時(shí)，要特別注意到中國(guó)目前的投資理財(cái)渠道狹窄、居民儲(chǔ)蓄意愿強(qiáng)的特點(diǎn)，適當(dāng)提高保險(xiǎn)限額；要特別注意存戶資金來(lái)源的合法性，防止洗錢或公款私存等。五是居民在銀行購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品是否要納入保險(xiǎn)范圍，需要深入研究。從目前的情況看，多數(shù)人是把理財(cái)產(chǎn)品等同于銀行存款。因此從保障社會(huì)穩(wěn)定考慮，這些理財(cái)產(chǎn)品可以納入保險(xiǎn)范圍，只是在確定保險(xiǎn)限額時(shí)應(yīng)適當(dāng)考慮?？偟膩?lái)看，中國(guó)的特殊國(guó)情決定了在具體制度設(shè)計(jì)方面不能照搬國(guó)外經(jīng)驗(yàn)和做法，必須把國(guó)際趨勢(shì)與中國(guó)實(shí)際有機(jī)結(jié)合。
第7篇：強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別范文
【關(guān)鍵詞】 知識(shí)產(chǎn)權(quán) 侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn) 出口 行業(yè)協(xié)會(huì)
經(jīng)濟(jì)全球化，知識(shí)在生產(chǎn)力構(gòu)成中發(fā)揮重要影響，對(duì)于企業(yè)而言，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的申請(qǐng)量和擁有量呈飛躍式的發(fā)展，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的地位日益突出；作為市場(chǎng)創(chuàng)新的主體，企業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力、能力和成果，已成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略資源，對(duì)企業(yè)的生存和發(fā)展至關(guān)重要。但由此而來(lái)的與知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)、糾紛也呈正比例攀升，隨著訴訟費(fèi)用的高起，因知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)導(dǎo)致糾紛使原、被告都可能背上沉重負(fù)擔(dān)，這樣知識(shí)產(chǎn)權(quán)的生產(chǎn)要冒極大的風(fēng)險(xiǎn)。這里的風(fēng)險(xiǎn)可能是多方面的，但在訴訟方面要考慮的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自兩方面：一是知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利人在遭受侵權(quán)時(shí)對(duì)方，可能會(huì)花費(fèi)大量的訴訟和律師費(fèi)用，如果遭到對(duì)方的反訴，情況將更為復(fù)雜，要花費(fèi)更多的時(shí)間和精力，權(quán)利人特別是中小企業(yè)作為知識(shí)產(chǎn)權(quán)人，一旦無(wú)力負(fù)擔(dān)龐大的訴訟費(fèi)用開(kāi)支，很可能被迫放棄自身權(quán)利，或與對(duì)方達(dá)成不公平的和解協(xié)議，這樣的后果是降低中小企業(yè)開(kāi)發(fā)新技術(shù)的驅(qū)動(dòng)力，從而對(duì)社會(huì)整體的創(chuàng)新環(huán)境造成破壞；二是企業(yè)對(duì)自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的使用會(huì)遭到他人不合理的――虛假訴訟，同樣的，如果訴訟費(fèi)用過(guò)高超過(guò)了企業(yè)的承受能力的話，企業(yè)就可能屈服于他人的訴訟訛詐，被迫退出市場(chǎng)或支付大量“權(quán)利金”。而且這同樣不利于全社會(huì)的利益。因此企業(yè)和社會(huì)迫切需要某種分散知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟風(fēng)險(xiǎn)的有效社會(huì)機(jī)制，引入知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度，恰恰就可以分擔(dān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)人的上述風(fēng)險(xiǎn)，有利于其維護(hù)自己的權(quán)利。
一、國(guó)外知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)機(jī)制簡(jiǎn)介
從目前來(lái)看國(guó)外的知識(shí)產(chǎn)權(quán)主要分為兩大類：知識(shí)產(chǎn)權(quán)執(zhí)行保險(xiǎn)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)保險(xiǎn)。前者是針對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)執(zhí)行過(guò)程中，所可能遭遇的阻礙風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)的，后者是針對(duì)侵害他人知識(shí)產(chǎn)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)的。兩者的不同之處在于，知識(shí)產(chǎn)權(quán)執(zhí)行保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是該知識(shí)產(chǎn)權(quán)的權(quán)利人，在法律爭(zhēng)端發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人是受到侵權(quán)的一方，也就是發(fā)動(dòng)爭(zhēng)訴的一方即原告；而知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)保險(xiǎn)并非該知識(shí)產(chǎn)權(quán)的權(quán)利人，而是侵害他人知識(shí)產(chǎn)權(quán)的人，因此在發(fā)生法律爭(zhēng)端時(shí)，被保險(xiǎn)人是侵權(quán)的一方，并不是發(fā)達(dá)法律爭(zhēng)訴的一方，而是訴訟中的被告。國(guó)外市場(chǎng)，主要是歐美市場(chǎng)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)發(fā)揮著日益重要的作用。因此，一些學(xué)者建議在中國(guó)引入知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)。但在中國(guó)市場(chǎng)是否有引入這一制度的必要？如果有，這一制度該如何設(shè)計(jì)才能符合中國(guó)市場(chǎng)的特點(diǎn)？
二、中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度構(gòu)建原則的構(gòu)想
如上述所言國(guó)外從20世紀(jì)90年代已出現(xiàn)了知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)，其中以美國(guó)最為發(fā)達(dá)，這與美國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域的特點(diǎn)有關(guān)：具有成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)包括具有較大經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險(xiǎn)公司和公司、企業(yè)和個(gè)人成熟的保險(xiǎn)意識(shí)；知識(shí)產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)造活動(dòng)發(fā)達(dá)；成熟的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保障制度，知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利人的所受損失能夠得到全面的、甚至超出所受損失的賠償，導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟激增；較高的訴訟費(fèi)用，在美國(guó)一個(gè)典型的專利訴訟的律師費(fèi)用為100萬(wàn)美元左右，這尚未包括數(shù)額龐大的專家證人費(fèi)、證人費(fèi)以及其他開(kāi)支等。
在知識(shí)經(jīng)濟(jì)大行其道的今天，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)市場(chǎng)在我國(guó)的設(shè)立和擴(kuò)展是必然的，但在中國(guó)市場(chǎng)并不具備美國(guó)市場(chǎng)所具備的條件――市場(chǎng)、創(chuàng)新和法律保護(hù)高度發(fā)達(dá)，當(dāng)前中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)案件的判決在賠償額度上往往不足以賠償被侵權(quán)者的全部損失（與維權(quán)相關(guān)費(fèi)用如律師費(fèi)、前期調(diào)查費(fèi)用、鑒定費(fèi)用等在司法判決中現(xiàn)在已或多或少地列入到賠償范圍內(nèi)，但被告到底應(yīng)承擔(dān)哪些費(fèi)用、承擔(dān)多大的費(fèi)用，在司法實(shí)踐中并不統(tǒng)一。應(yīng)將知識(shí)產(chǎn)權(quán)人在訴訟中全部合理支出納入賠償范圍）。知識(shí)產(chǎn)權(quán)維權(quán)的成本較高，使企業(yè)不愿或不能維權(quán)。且我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)公司的數(shù)量和規(guī)模有限，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相對(duì)較弱，特別是貫通保險(xiǎn)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)知識(shí)人才的匱乏，使保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種以及在簽訂和履行保險(xiǎn)合同中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力存在極大的隱患。種種情況都可能使我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)前景美好而實(shí)現(xiàn)起來(lái)困難重重。因此，在一定時(shí)期內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)不能采取美國(guó)式的純商業(yè)模式。
根據(jù)產(chǎn)品銷售地域不同和知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)類型不同，本文將知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)市場(chǎng)分為四類：國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的執(zhí)行保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)、國(guó)外市場(chǎng)（主要是歐美市場(chǎng)，下述國(guó)外市場(chǎng)或國(guó)際市場(chǎng)未加說(shuō)明的均為美國(guó)市場(chǎng)，這與美國(guó)訴訟煩瑣的訴訟制度、高額的訴訟費(fèi)用和美國(guó)作為中國(guó)最大出口市場(chǎng)有關(guān)）的執(zhí)行保險(xiǎn)、國(guó)外市場(chǎng)的侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)。
在我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，由于同一市場(chǎng)的企業(yè)間的利益沖突，在保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上，應(yīng)體現(xiàn)商業(yè)運(yùn)作的原則。政府不應(yīng)直接干預(yù)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司在現(xiàn)有法律框架下開(kāi)辦新的險(xiǎn)種即可，但應(yīng)當(dāng)看到，在短期內(nèi)不可能建立起來(lái)。在國(guó)外市場(chǎng)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)執(zhí)行保險(xiǎn)上，由于中國(guó)企業(yè)在國(guó)外享有的專利相應(yīng)的非常少，此種問(wèn)題應(yīng)也應(yīng)由市場(chǎng)自行運(yùn)作，國(guó)家無(wú)需干預(yù)、調(diào)節(jié)。而且由于中國(guó)保險(xiǎn)公司存在的上述經(jīng)驗(yàn)少、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力差、人才奇缺等問(wèn)題，實(shí)踐中若國(guó)內(nèi)企業(yè)在國(guó)外有保險(xiǎn)的需要，可能以在我國(guó)保險(xiǎn)公司投保更為合適。
關(guān)于中國(guó)產(chǎn)品在國(guó)外市場(chǎng)的侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)問(wèn)題，這應(yīng)是知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)問(wèn)題關(guān)注的重點(diǎn)。除了上述美國(guó)特殊情況決定中國(guó)產(chǎn)品在國(guó)外市場(chǎng)有進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的必要性外，還應(yīng)看到，近年來(lái)中國(guó)產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)屢受專利阻擊和其他知識(shí)產(chǎn)權(quán)貿(mào)易壁壘，給中國(guó)企業(yè)打開(kāi)國(guó)際市場(chǎng)造成了極大的障礙，典型的如華為、東正、炬力、中芯等企業(yè)為應(yīng)付美國(guó)政府的337調(diào)查，支付了巨額的費(fèi)用（分別為300萬(wàn)、500萬(wàn)、600萬(wàn)、175百萬(wàn)美元，而這尚未進(jìn)入到訴訟階段，進(jìn)入訴訟階段的費(fèi)用更加高昂，對(duì)于大多數(shù)中國(guó)出口企業(yè)而言，這是難以忍受的成本）。
可見(jiàn)在中國(guó)出口企業(yè)實(shí)力較弱，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的情況下，如此高昂的訴訟費(fèi)用，使得中國(guó)企業(yè)在國(guó)外企業(yè)的專利訴訟威脅下往往不戰(zhàn)而退，將國(guó)外市場(chǎng)拱手讓出。外貿(mào)目前占中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)半壁江山，在國(guó)內(nèi)企業(yè)依自身能力無(wú)力抵御外國(guó)企業(yè)的專利訴訟威脅時(shí)，國(guó)家有必要加以干預(yù)，建立國(guó)家主導(dǎo)或支持的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度。而且英美國(guó)家實(shí)行的是判例法，在一個(gè)企業(yè)不應(yīng)訴或應(yīng)訴不積極導(dǎo)致外方專利訴訟成功，對(duì)使用相同或近似知識(shí)產(chǎn)權(quán)的中方其他企業(yè)接下來(lái)可能面臨的訴訟相當(dāng)不利，也就是說(shuō)單個(gè)企業(yè)的訴訟往往關(guān)系到整個(gè)行業(yè)在該外國(guó)市場(chǎng)的生存。在這種情況下，只能在國(guó)家支持下結(jié)合全行業(yè)的力量才能維護(hù)中國(guó)企業(yè)和國(guó)家的利益。這是本文建議對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)由國(guó)家予以干預(yù)的另一個(gè)理由。
因此針對(duì)中國(guó)出口企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出等情況，有必要設(shè)計(jì)一種險(xiǎn)種，覆蓋面廣、保費(fèi)適中、保險(xiǎn)額度合適，以促進(jìn)中國(guó)的對(duì)外貿(mào)易。
三、中國(guó)對(duì)外出口產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)具體制度設(shè)計(jì)
1、制度設(shè)計(jì)的原則
自從亞當(dāng)?斯密提出“看不見(jiàn)的手”的理論以來(lái)，市場(chǎng)機(jī)制基本上在理論界得到了充分的肯定。市場(chǎng)被描述為解決一種可以想象到的、牽涉數(shù)以千計(jì)未知數(shù)和關(guān)系的最復(fù)雜的問(wèn)題的一架精巧的機(jī)構(gòu)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論一般認(rèn)為市場(chǎng)比政府更有效率，只有在市場(chǎng)失靈的狀況下政府才應(yīng)當(dāng)介入，從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，目前尚無(wú)有關(guān)的政策性保險(xiǎn)，中國(guó)目前盡管知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未建立，但市場(chǎng)需求日益增多，更多的需要的是對(duì)市場(chǎng)的指引，似無(wú)必要在全球首開(kāi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)政策保險(xiǎn)的必要。因此，盡管政府在中國(guó)企業(yè)的海外知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)中因各種原因應(yīng)當(dāng)直接介入，但這種介入僅因是國(guó)家出于政策考慮而為的，在介入市場(chǎng)的方式上，政府應(yīng)遵循對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行最小干涉原則，政府對(duì)市場(chǎng)主體和市場(chǎng)運(yùn)行更多應(yīng)起到指引、支持、保護(hù)和監(jiān)管的責(zé)任，而不是包辦代替的作用。本文在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)制度時(shí)亦以此為原則，認(rèn)為此險(xiǎn)種應(yīng)以行業(yè)協(xié)會(huì)為龍頭結(jié)合出口企業(yè)和保險(xiǎn)公司的力量，保持商業(yè)化的形式運(yùn)作，政府給予一定支持。
2、制度設(shè)計(jì)的目的
本保險(xiǎn)與其他責(zé)任險(xiǎn)不同，責(zé)任保險(xiǎn)一般傾向于第三人利益（如雇主責(zé)任險(xiǎn)、交通強(qiáng)制第三人責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)等均是以第三人利益為考量的），而本保險(xiǎn)是專為中國(guó)出口企業(yè)設(shè)立，其目的是支持中國(guó)企業(yè)在外國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟，防止中國(guó)企業(yè)在海外市場(chǎng)遭遇不公正的待遇，維護(hù)正常的貿(mào)易秩序，擴(kuò)大中國(guó)的對(duì)外貿(mào)易，在立法利益考量上是盡量保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。此外，還有培育保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的目的。根據(jù)以上制度設(shè)計(jì)的原則和目的，本文設(shè)想的具體制度如下。
（1）投保人。應(yīng)為行業(yè)組織，只有最大限度的集合全行業(yè)的力量，才能抵御海外市場(chǎng)的大風(fēng)大浪。但為保護(hù)企業(yè)自身利益，防止以行業(yè)的名義侵犯企業(yè)的利益，以行業(yè)組織的形式投保必須得到該行業(yè)組織大多數(shù)出口企業(yè)的同意。本文考慮雙重多數(shù)表決機(jī)制比較合適，既能維護(hù)行業(yè)整體利益又兼顧了個(gè)別企業(yè)的利益，雙重多數(shù)指，同意的企業(yè)既要占一定出口規(guī)模以上（對(duì)于出口在一定規(guī)模以下的企業(yè)，國(guó)外知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)對(duì)其利益影響不大，是否有投票的積極性值得懷疑，給與其投票權(quán)會(huì)給行業(yè)投保的可能性造成很大的障礙。且在表決過(guò)程中容易產(chǎn)生利益要挾的弊端）企業(yè)大多數(shù)，也要求同意的企業(yè)出口產(chǎn)品價(jià)值占行業(yè)總出口價(jià)值的大多數(shù)，具體的比例應(yīng)由行業(yè)組織自行規(guī)定，政府?dāng)M定最低比例要求即可。政府不宜作為投保人干涉行業(yè)組織和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同行為。當(dāng)然在遭到欺詐，騙取政府資助時(shí)，欺詐方依法應(yīng)負(fù)各種責(zé)任。
（2）被保險(xiǎn)人。應(yīng)為該行業(yè)組織的全部企業(yè)會(huì)員，無(wú)論其是否同意行業(yè)投保，也無(wú)論其是否是上述的出口在一定規(guī)模以上的企業(yè)。即使在在行業(yè)組織決定投保時(shí)其尚未開(kāi)展出口業(yè)務(wù)的，只要在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，按保險(xiǎn)合同要求交足保費(fèi)的，亦可成為被保險(xiǎn)人。這樣做可以擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)，降低每個(gè)企業(yè)的保費(fèi)。
（3）保險(xiǎn)人。應(yīng)為開(kāi)辦了該險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，不應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)課以保險(xiǎn)法規(guī)定以外的條件，因?yàn)楸颈ｋU(xiǎn)和其他保險(xiǎn)并無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別，無(wú)需特別管制。
（4）保費(fèi)的繳納。保費(fèi)由被保險(xiǎn)人按其出口額的一定比例繳納，在一定條件下國(guó)家應(yīng)當(dāng)予以補(bǔ)助。為平衡被保險(xiǎn)人之間的利益起見(jiàn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故獲得保險(xiǎn)金的被保險(xiǎn)人在年終時(shí)應(yīng)追繳一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)。
（5）保險(xiǎn)標(biāo)的。是在某一特定國(guó)外市場(chǎng)中國(guó)某一行業(yè)出口的相同或相似產(chǎn)品的同質(zhì)化技術(shù)特征，或者制造該產(chǎn)品的相同或近似的方法，或者其他行業(yè)通用的知識(shí)產(chǎn)權(quán)如產(chǎn)品標(biāo)識(shí)等被訴侵犯了他人的知識(shí)產(chǎn)權(quán)而導(dǎo)致的侵權(quán)訴訟的訴訟費(fèi)用。這一保險(xiǎn)標(biāo)的包含以下要素。第一，須在某一特定外國(guó)市場(chǎng)發(fā)生的侵權(quán)責(zé)任，這是由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的地域性，使各國(guó)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)的認(rèn)定、范圍、包含、侵權(quán)責(zé)任上具有極大差異，為使保險(xiǎn)價(jià)值特定，投保人必須分別就不同市場(chǎng)分別投保。且某些國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)較不發(fā)達(dá)，相關(guān)訴訟較少，也不必就該國(guó)市場(chǎng)開(kāi)辦知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)然這僅是任意性規(guī)定，當(dāng)事人可以以合同變更之。第二，保險(xiǎn)標(biāo)的不是該行業(yè)的所有產(chǎn)品，而是該行業(yè)相同或相似產(chǎn)品中普遍具有的技術(shù)特征或該行業(yè)普遍采取的制造方法。對(duì)于某一企業(yè)產(chǎn)品具有的獨(dú)特技術(shù)特征或制造方法，與行業(yè)利益無(wú)關(guān)，應(yīng)該由該企業(yè)另行投商業(yè)性保險(xiǎn)。因此，商業(yè)秘密當(dāng)然排除在保險(xiǎn)范圍外。第三，本保險(xiǎn)只是訴訟費(fèi)用保險(xiǎn)。只有在受訴情況下保險(xiǎn)公司才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這里的訴訟既包括真正司法意義上的訴訟，也包括由行政機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的準(zhǔn)司法訴訟，如美國(guó)國(guó)際貿(mào)易委員會(huì)主持的337調(diào)查。第四，保險(xiǎn)人只對(duì)過(guò)失或無(wú)過(guò)失行為導(dǎo)致的訴訟承擔(dān)責(zé)任，故意侵權(quán)排除在保險(xiǎn)范圍外。否則容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。
（6）賠償范圍和保險(xiǎn)金支付的順序。應(yīng)為訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、其他訴訟費(fèi)用。應(yīng)當(dāng)包括在行政調(diào)查程序、和解程序、司法程序（一二審、反訴）的合理訴訟費(fèi)用開(kāi)支。有學(xué)者介紹美國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)合同有約定免賠額的，本文認(rèn)為這種免賠額度規(guī)定的太大不符合本保險(xiǎn)開(kāi)辦的目的，額度太小并無(wú)實(shí)際意義，不宜在法規(guī)中規(guī)定，實(shí)踐中可由當(dāng)事人自行約定，待觀察其效果后再?zèng)Q定是否應(yīng)做強(qiáng)制性規(guī)定。
（7）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人特殊權(quán)利和義務(wù)――保險(xiǎn)法規(guī)定之外的權(quán)利和義務(wù)。第一，投保人和被保險(xiǎn)人都具有告知的義務(wù)。為降低風(fēng)險(xiǎn)，這種義務(wù)應(yīng)當(dāng)是主動(dòng)告知義務(wù)，凡是與生產(chǎn)、銷售、服務(wù)有關(guān)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)情況應(yīng)當(dāng)全面、準(zhǔn)確的披露。但鑒于某一行業(yè)可能存在著上百家甚至更多的出口企業(yè)，為簡(jiǎn)化程序和節(jié)省時(shí)間、金錢，訂立合同時(shí)可由行業(yè)組織代為披露。第二，被保險(xiǎn)人有獲得先行賠付的權(quán)利，在被保險(xiǎn)人受到知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)控告或行政調(diào)查且通知保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司在審核認(rèn)可受訴在投保范圍內(nèi)之前，若該訴訟受訴產(chǎn)品是保險(xiǎn)合同中約定的產(chǎn)品（即承載保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)品），被保險(xiǎn)人可申請(qǐng)一筆數(shù)額較小的緊急費(fèi)用，以支付訴訟費(fèi)用。但如果最終認(rèn)定該訴訟不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司可向申請(qǐng)人追回。第三，被保險(xiǎn)人有提前獲得保險(xiǎn)金額的權(quán)利。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，訴訟結(jié)束之前，即全部保險(xiǎn)費(fèi)用確定之前，被保險(xiǎn)即可要求保險(xiǎn)人支付超過(guò)其實(shí)際支出的訴訟費(fèi)用，只要該訴訟費(fèi)用低于保險(xiǎn)合同規(guī)定的最高限額。原因在于，使中國(guó)公司有能力繼續(xù)訴訟。當(dāng)然這樣做很可能使單個(gè)訴訟的費(fèi)用增加，但從長(zhǎng)期來(lái)看，中國(guó)公司的訴訟實(shí)力增加，無(wú)疑會(huì)減少訴訟發(fā)生的可能性，總體上看是有利的。第四，被保險(xiǎn)人有向保險(xiǎn)公司公開(kāi)全部生產(chǎn)技術(shù)包括與制造產(chǎn)品相關(guān)的商業(yè)秘密的義務(wù)。保險(xiǎn)人負(fù)有保守合同訂立和履行中所獲悉的商業(yè)秘密的義務(wù)。第五，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人有在合同中約定律師的權(quán)利。這主要是為了降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。第六，保險(xiǎn)公司有對(duì)企業(yè)投保產(chǎn)品進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)檢查的權(quán)利，由此造成的費(fèi)用的承擔(dān)，由雙方在合同中約定，沒(méi)有約定或約定不明的，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)檢查成果的權(quán)利歸屬于付費(fèi)的一方，權(quán)利人有權(quán)在不損害另一方的前提下使用、授權(quán)他人使用或轉(zhuǎn)讓該成果；而另一方有為簽訂和履行保險(xiǎn)合同免費(fèi)使用該成果的權(quán)利。中國(guó)目前尚欠缺成熟的知識(shí)產(chǎn)權(quán)檢索系統(tǒng)，若知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)大規(guī)模的開(kāi)展，可以在保險(xiǎn)公司檢索的基礎(chǔ)上，較高水平的建立中國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)檢索機(jī)構(gòu)（有學(xué)者提出以保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)的保險(xiǎn)標(biāo)的詳細(xì)分析為基礎(chǔ)，建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)預(yù)警機(jī)制，和本文的想法不謀而合。第七，在惡意訴訟的情況下，保險(xiǎn)人有自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。但知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)訴訟進(jìn)行地法律規(guī)定不予賠償?shù)某?。此乃?duì)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定的細(xì)化。
（8）“外國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)”中政府的職權(quán)。正如本文在探討本保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的原則時(shí)所指出的，政府的責(zé)任主要不是干涉保險(xiǎn)合同的簽訂和履行，而是支持保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育。具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。首先，是在符合一定條件的前提下，對(duì)投保行業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼，條件是：第一，該行業(yè)為競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，不得是壟斷性行業(yè)，這主要是考慮到壟斷性行業(yè)本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)大，已經(jīng)具備了自行投保商業(yè)保險(xiǎn)的能力，不宜再由國(guó)家補(bǔ)貼。但基礎(chǔ)行業(yè)、國(guó)家急需的高新技術(shù)行業(yè)、擁有自主核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)的行業(yè)、在外貿(mào)方面具有重大意義的行業(yè)或在外國(guó)面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，由于涉及國(guó)家重大利益等原因，值得國(guó)家的支持，可以由國(guó)家補(bǔ)貼，促進(jìn)該行業(yè)的發(fā)展。第二，該行業(yè)不得是高耗能、高污染行業(yè)，這些行業(yè)既不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，面臨淘汰，又在國(guó)外很少面對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟，國(guó)家補(bǔ)貼毫無(wú)意義。第三，投保針對(duì)的出口市場(chǎng)對(duì)該行業(yè)的生存和發(fā)展意義重大。否則，是國(guó)家資金的浪費(fèi)。第四，該行業(yè)投保的出口產(chǎn)品必須原產(chǎn)于中國(guó)。設(shè)定這些條件的目的是防止政府資金的運(yùn)用更有效率，更好的實(shí)現(xiàn)國(guó)家支持企業(yè)投保欲達(dá)到的目標(biāo)，為減輕政府負(fù)擔(dān)。其次，是對(duì)保險(xiǎn)公司的支持。在以行業(yè)名義投保的情況下，政府應(yīng)當(dāng)予以支持，形式不限。而且，在符合上述政府直接給與企業(yè)補(bǔ)貼的情況下，政府應(yīng)當(dāng)給與更多的額外支持。當(dāng)然，政府的支持不是無(wú)條件的，保險(xiǎn)人在獲得直接補(bǔ)助后，政府出于擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的目的可以要求保險(xiǎn)人分保。此外，可考慮設(shè)立行業(yè)出口商的互保機(jī)制的設(shè)立，作為上述帶有政策性質(zhì)的保險(xiǎn)或純商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，在未獲得國(guó)家支持的情況下，和未辦理商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，亦可作為行業(yè)內(nèi)的獨(dú)立的支持訴訟的資金渠道。但目前我國(guó)《保險(xiǎn)法》等法律對(duì)互保組織未做明確規(guī)定，其地位尷尬（有學(xué)者提出以保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)的保險(xiǎn)標(biāo)的詳細(xì)分析為基礎(chǔ)，建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)預(yù)警機(jī)制，和本文的想法不謀而合，有待法律進(jìn)一步規(guī)定）。當(dāng)然，從總體來(lái)說(shuō)上述國(guó)家直接介入知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的制度只是暫時(shí)性的政策安排，一旦國(guó)家干預(yù)的原因消失，即應(yīng)回歸完全的商業(yè)性保險(xiǎn)。
總之，在當(dāng)前知識(shí)產(chǎn)權(quán)在社會(huì)財(cái)富的創(chuàng)造中所起作用的越來(lái)越大，知識(shí)已經(jīng)是生產(chǎn)力發(fā)展的最大推動(dòng)力的情境下，知識(shí)產(chǎn)權(quán)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的地位越來(lái)越重要，企業(yè)利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)為武器布局市場(chǎng)戰(zhàn)略的情況日益多見(jiàn)。為維護(hù)企業(yè)、國(guó)家的經(jīng)濟(jì)利益，建立和發(fā)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)市場(chǎng)，已成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)發(fā)展的必然選擇。而在當(dāng)下知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)的情況下，政府在市場(chǎng)建設(shè)之初的有力支持則有利于市場(chǎng)的盡快誕生和發(fā)展，是不言而喻的。因此為促進(jìn)中國(guó)企業(yè)在海外市場(chǎng)的發(fā)展和促進(jìn)國(guó)內(nèi)創(chuàng)新能力的提高，政府很有必要支持、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)企業(yè)投保該保險(xiǎn)。
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第8篇：強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別范文
環(huán)境污染是工業(yè)化的副產(chǎn)品，一般可以通過(guò)技術(shù)革新、生產(chǎn)的工藝和流程來(lái)減輕，但無(wú)法絕對(duì)的避免；特別是目前我國(guó)環(huán)境污染進(jìn)入高峰值期間，環(huán)境污染問(wèn)題已成為社會(huì)各界普遍關(guān)心的重大民生問(wèn)題和全球關(guān)注的環(huán)境焦點(diǎn)問(wèn)題；另外，我國(guó)環(huán)境污染引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題日益顯性化，污染的損失補(bǔ)償機(jī)制也缺乏，造成污染事件的企業(yè)沒(méi)有精力、金錢處理污染事件，從而導(dǎo)致公共環(huán)境損害和污染受害人得不到及時(shí)有效的賠償。環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)作為一種影響巨大、損失后果嚴(yán)重、極易影響社會(huì)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，僅靠一種方法和途徑去化解和管理是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，特別是目前環(huán)境污染地區(qū)差異巨大、社會(huì)矛盾突出。所以最現(xiàn)實(shí)可行的辦法就是提出綜合性、系統(tǒng)性的管理模式和途徑，對(duì)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合管理。
2014年8月，國(guó)務(wù)院了《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)），為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展指明了方向。意見(jiàn)中明確提出要重點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，完善社會(huì)治理體系。同時(shí)，新修訂的《環(huán)境保護(hù)法》中明確規(guī)定，國(guó)家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，這對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)治理的作用方面奠定了基礎(chǔ)。
環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)的一種，以企業(yè)發(fā)生污染風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)第三者造成的人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)事件頻頻發(fā)生，需要環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的參與和管理。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的作用主要體現(xiàn)在通過(guò)保險(xiǎn)功能和管理，環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任實(shí)現(xiàn)社會(huì)化，達(dá)到減輕社會(huì)負(fù)擔(dān)和優(yōu)化資源配置的功能。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是近年來(lái)重點(diǎn)關(guān)注和發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是一種以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移為目的的環(huán)境污染處理機(jī)制。與罰款、技術(shù)提升等傳統(tǒng)的環(huán)境污染治理方法相比，通過(guò)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)可以有效的提升處理賠償事故的效率、降低環(huán)境污染發(fā)生的概率和增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力等優(yōu)勢(shì)。
一、國(guó)內(nèi)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)展情況
在國(guó)外，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是許多國(guó)家通過(guò)社會(huì)化途徑解決環(huán)境損害賠償責(zé)任問(wèn)題的主要金融工具和管理辦法。在國(guó)內(nèi)，隨著對(duì)環(huán)境問(wèn)題的日益重視，2007年開(kāi)始江蘇、湖南、湖北、河南、重慶、深圳、寧波和沈陽(yáng)等省市已經(jīng)啟動(dòng)了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，但進(jìn)展緩慢，社會(huì)大眾對(duì)其的了解知之甚少。2009年，國(guó)家環(huán)?？偩?、中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（環(huán)發(fā)〔2007〕189號(hào)），重新探索環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)防范和解決機(jī)制。其中，重慶、寧波、深圳等地保險(xiǎn)與環(huán)保部門共同合作，正式啟動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作。2013年3月，根據(jù)試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)，環(huán)境保護(hù)部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》。其中明確三類企業(yè)必須強(qiáng)制投保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，否則將在環(huán)評(píng)、信貸等方面受到影響。同時(shí)也規(guī)定了相應(yīng)的激勵(lì)和約束機(jī)制，對(duì)按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)投保而未投保的企業(yè)，環(huán)保部門將采取停業(yè)等相關(guān)約束措施。
2009年，浙江開(kāi)始啟動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2010年，浙江省環(huán)保廳、浙江省保監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》，嘉興，金華、溫州都推行了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。2014年，浙江省政府《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)功能作用促進(jìn)我省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的意見(jiàn)》，規(guī)定在重金屬、化工等重污染高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)試行強(qiáng)制性環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。具體到杭州，富陽(yáng)區(qū)在2012年開(kāi)始推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，目前已有醫(yī)藥、有色金屬、電鍍等行業(yè)的企業(yè)投保。但總體的投保率偏低，在險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)、服務(wù)等方面存在缺陷，必須總結(jié)省內(nèi)外試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)和地區(qū)實(shí)際，設(shè)計(jì)出符合地區(qū)特色的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度。
二、推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議
隨著環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的廣泛宣傳和推廣應(yīng)用，杭州地區(qū)推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，可以借鑒已經(jīng)試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)，特別是可以借鑒交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）制度的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)符合需求的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度。對(duì)于杭州地區(qū)建議先推行環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。
（一）環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)
1.費(fèi)率分類問(wèn)題
保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)條款的基本內(nèi)容，也是影響投保積極性的重要方面。環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率的確定需要考慮制造環(huán)境污染的行業(yè)的特點(diǎn)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)分類確定。
按照目前杭州地區(qū)的現(xiàn)狀，可以在一些重點(diǎn)領(lǐng)域和污染嚴(yán)重的領(lǐng)域分類確定費(fèi)率。比如分為重有色金屬業(yè)、化工業(yè)、醫(yī)藥業(yè)、電鍍業(yè)、其它行業(yè)等確定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，并在高污染的行業(yè)要求率先投保環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。
影響企業(yè)繳納環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的因素除了保險(xiǎn)費(fèi)率外，還有賠償限額。強(qiáng)制保險(xiǎn)提供的是基本的環(huán)境安全保障，賠償限額也是基礎(chǔ)性的基本保障?？梢园凑彰看问鹿仕劳鰝麣?、每次事故人身傷亡、每次事故財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行確定?？紤]到全國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和行業(yè)發(fā)展水平的不同，可以根據(jù)地方特點(diǎn)確定保險(xiǎn)金額。以杭州市為例，2014年度人身?yè)p害賠償損失各項(xiàng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)如下：全年農(nóng)村居民人均純收入16106元；農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出11760元；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入33860元；城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出23257元。①死亡賠償金，按照當(dāng)?shù)鼐用衿骄芍涫杖胗?jì)算，賠償二十年；殘疾賠償金按照城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)；財(cái)產(chǎn)損失較少，其賠償限額可以按照基礎(chǔ)確定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，比如1000元。
2.無(wú)賠款優(yōu)待制度設(shè)計(jì)
無(wú)賠款優(yōu)待制度廣泛應(yīng)用于保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)，一般的含義是如果保險(xiǎn)標(biāo)的在上一年保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有發(fā)生賠款，則被保險(xiǎn)人在續(xù)保時(shí)可享受減收保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠；反之，如果保險(xiǎn)標(biāo)的在上一年保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生賠款，則被保險(xiǎn)人在續(xù)保時(shí)就要多交保險(xiǎn)費(fèi)。無(wú)賠款優(yōu)待制度的核心是保險(xiǎn)費(fèi)直接與實(shí)際損失相聯(lián)系，從而使保險(xiǎn)公司實(shí)際收取的保險(xiǎn)費(fèi)能夠更加真實(shí)、直觀地反映所承保的風(fēng)險(xiǎn)，可以在一定程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)。車險(xiǎn)是實(shí)施無(wú)賠款優(yōu)待制度最為成熟和完善的險(xiǎn)種。交強(qiáng)險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待制度與道路交通事故、交通安全違法行為相聯(lián)系，目前最低下浮30%，最高上浮30%。
環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)需要無(wú)賠款優(yōu)待制度的參與，可以參考交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，對(duì)于上個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)無(wú)保險(xiǎn)事故發(fā)生的企業(yè)給予10%的費(fèi)率優(yōu)惠，對(duì)于上個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)有保險(xiǎn)事故發(fā)生的企業(yè)給予10%的費(fèi)率上浮，特別對(duì)于發(fā)生重大環(huán)境污染事件的企業(yè)給予30%的費(fèi)率上浮。
總之，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)一定要體現(xiàn)強(qiáng)制性的特色，體現(xiàn)基礎(chǔ)性的特點(diǎn)。
（二）建立健全環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的法律法規(guī)和政策體系
環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的是損害賠償責(zé)任，需要健全的法律、法規(guī)給予政策支持。首先，建立和健全環(huán)境污染的責(zé)任認(rèn)定體系，這是推廣該保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。其次，對(duì)于杭州的環(huán)保部門來(lái)說(shuō)要研究和制定環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的具體實(shí)施細(xì)則或管理辦法，對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題做出明確規(guī)定。重點(diǎn)包括如何對(duì)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)給予政策支持，比如適宜的稅收、財(cái)政優(yōu)惠政策能吸引更多的排污企業(yè)購(gòu)買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)；還要注意管理方式和方法，保證環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)安全落地和順暢執(zhí)行。最后，考慮到環(huán)境污染的公眾性，可以建立環(huán)境救濟(jì)基金。環(huán)境救濟(jì)基金可以起到迅速補(bǔ)充賠償?shù)淖饔?，是環(huán)境污染賠償與救濟(jì)機(jī)制的重要組成部分。關(guān)于環(huán)境救濟(jì)基金的來(lái)源，可以通過(guò)國(guó)家財(cái)政撥付轉(zhuǎn)移、排污費(fèi)、社會(huì)團(tuán)體個(gè)人捐贈(zèng)等多種渠道予以建立。
（三）建立多方共享、協(xié)作的溝通機(jī)制和協(xié)調(diào)中心
環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施需要保險(xiǎn)公司、環(huán)保部門、政府的共同維護(hù)和管理。首先，要建立信息共享的機(jī)制。包括召開(kāi)定期溝通例會(huì)，建立信息反饋和聯(lián)合督查機(jī)制。其中，信息的收集、整理、反饋是重要的環(huán)節(jié)和核心內(nèi)容，可以建立環(huán)境污染的信息統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司的承保、理賠數(shù)據(jù)、環(huán)保部門的數(shù)據(jù)都進(jìn)行共享和整合，這是保障環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度正常實(shí)施的重要保障。另外，要建立黑名單體系。對(duì)于發(fā)生重大環(huán)境安全事件和在聯(lián)合督查中發(fā)現(xiàn)重大問(wèn)題的企業(yè)進(jìn)黑名單，給予重點(diǎn)的督查、費(fèi)率上浮、提高免賠額等措施。協(xié)調(diào)中心主要負(fù)責(zé)對(duì)實(shí)施的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、制度提出建議，同時(shí)針對(duì)保險(xiǎn)公司處理環(huán)境污染的專業(yè)技術(shù)能力欠缺的問(wèn)題，協(xié)調(diào)中心要制定污染損害賠償、鑒定程序的技術(shù)指南，為相關(guān)管理部門提供專業(yè)的技術(shù)支撐。
（四）建立有效、快捷的理賠服務(wù)
在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)理賠最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償職能，是保險(xiǎn)制度優(yōu)越性的體現(xiàn)。對(duì)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，理賠服務(wù)更是保障廣大人民群眾、保障社會(huì)穩(wěn)定的重要體現(xiàn)。首先，要建立主動(dòng)，迅速，準(zhǔn)確，合理的理賠服務(wù)。特別是迅速的理賠服務(wù)，可以在保險(xiǎn)制度中規(guī)定具體的理賠時(shí)效，比如1天內(nèi)確定保險(xiǎn)責(zé)任，在理賠資料收齊的情況下3天內(nèi)給予環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的賠付等等，讓客戶感覺(jué)到保得放心，賠得心服，也是保險(xiǎn)制度優(yōu)越性的具體體現(xiàn)。其次，根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)的制度，保險(xiǎn)理賠的賠付金可以直接支付給利益受到損害的第三者，具體保障消費(fèi)者的權(quán)益。最后，要建立環(huán)境污染救助基金。由于各種原因比如找不到污染企業(yè)時(shí)，根據(jù)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度得不到賠償，可以通過(guò)救助基金獲得及時(shí)搶救或者適當(dāng)賠償。環(huán)境污染救助基金是指依法籌集用于墊付環(huán)境污染事故中受害人人身傷亡費(fèi)用的專項(xiàng)基金。基金的籌集可以從環(huán)境污染企業(yè)的罰款、環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的利潤(rùn)和保費(fèi)中獲取?？傊⑷罕姺判?、企業(yè)信任、符合地區(qū)實(shí)際的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度。
（五）適時(shí)推出環(huán)境污染責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)
以上討論的是環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)，其提供的是基本的保障，其賠付金額也是較低的。當(dāng)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度發(fā)展到一定階段具備一定的經(jīng)驗(yàn)之后，可以推出商業(yè)性的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，其賠付金額相對(duì)較高，可以供投保人進(jìn)行選擇，以滿足不同層次的企業(yè)的投保需求。鑒于近年來(lái)日益嚴(yán)重的環(huán)境污染形勢(shì)，可以參照國(guó)際和試點(diǎn)城市推廣的經(jīng)驗(yàn)，采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的保險(xiǎn)模式，即鼓勵(lì)企業(yè)自愿購(gòu)買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，而對(duì)于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)大、環(huán)境污染嚴(yán)重的行業(yè)或者對(duì)地區(qū)影響頗大的行業(yè)，應(yīng)實(shí)施強(qiáng)制性的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。杭州地區(qū)就可以試行在重點(diǎn)污染行業(yè)強(qiáng)制推行環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，鼓勵(lì)企業(yè)投保商業(yè)性的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。
強(qiáng)制性、商業(yè)性的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在費(fèi)率分類、無(wú)賠款優(yōu)待制度的實(shí)施和理賠方面具有很多相似的地方，可以采用類似的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)。但在賠償限額方面，兩者是相互補(bǔ)充的；在費(fèi)率的確定方面，強(qiáng)制險(xiǎn)作為基礎(chǔ)性的險(xiǎn)種不應(yīng)該以賺取利潤(rùn)為前提，但是商業(yè)性的險(xiǎn)種提供的是較高層次的保障，可以以賺取利潤(rùn)為目的。這是兩者之間最大的不用和區(qū)別。
第9篇：強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別范文
一、交通事故損害賠償案件審理的基本情況及特點(diǎn)
（一）交通事故損害賠償案件數(shù)量總體上升
隨著交通事故的增多，膠州法院受理的交通事故賠償案件數(shù)量一直居高不下，其絕對(duì)數(shù)量和占全部民事案件比例兩項(xiàng)數(shù)字均呈快速上升趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年，膠州法院共受理交通事故賠償案件727件，占民事案件收案總數(shù)的11.84%；2009年受理交通事故賠償案件919件，占民事案件收案總數(shù)的13.59%；2010年受理交通事故賠償案件1487件，占民事案件收案數(shù)的23.52%；2011年1-4月份，共受理交通事故損害賠償案件690件，占民事案件收案總數(shù)的26.18%。
（二）交通事故賠償案件調(diào)解率相對(duì)較低
道路交通事故案件當(dāng)事人對(duì)交通事故發(fā)生的責(zé)任劃分一般爭(zhēng)議不大，爭(zhēng)議焦點(diǎn)主要集中在具體賠償?shù)慕痤~上，《道路交通安全法》第七十六條直接賦予了受害人向保險(xiǎn)公司行使請(qǐng)求權(quán)，根據(jù)中院有關(guān)規(guī)定精神，交通事故賠償案件，被告投保了交強(qiáng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司必須參加訴訟。原告沒(méi)有列保險(xiǎn)公司為共同被告的，法院必須列保險(xiǎn)公司為被告，因此保險(xiǎn)公司一般直接參與此類案件，但調(diào)解率一直處在相對(duì)較低水平。2009年膠州法院全部民事案件的調(diào)解撤訴率為50.61%，交通事故案件調(diào)撤率為43.63%，比全部民事案件調(diào)撤率低7個(gè)百分點(diǎn)；2010年全部民事案件調(diào)解撤訴率為59.36%，交通事故案件調(diào)撤率為36.99%，比全部民事案件調(diào)撤率低13個(gè)百分點(diǎn)；2011年1-4月份，交通事故損害賠償案件的調(diào)解率為21.74% ，低于全部民事案件調(diào)撤率10個(gè)百分點(diǎn)。
（三）當(dāng)事人一般至少為三人以上，調(diào)解難度隨著當(dāng)事人數(shù)量增加而增大
道路交通事故賠償案件涉及的賠償責(zé)任主體較為復(fù)雜，有的因受害人死亡，涉及其繼承人；有的為共同侵權(quán)人；有的因車輛出租或出借，涉及車主和駕駛員；有的因掛靠關(guān)系，涉及實(shí)際車主和掛靠方；且該類案件一般均涉及到保險(xiǎn)公司，因此，當(dāng)事人多為三人以上，隨著當(dāng)事人人數(shù)的增加，調(diào)解難度也相應(yīng)增加。
（四）審判周期較長(zhǎng)
交通事故案件從整體上看，相對(duì)傳統(tǒng)民事案件審判周期較長(zhǎng)。其影響因素之一是鑒定。交通事故案件立案后，約有20%—30%的案件在第一次庭審時(shí)原告要申請(qǐng)進(jìn)行傷殘等級(jí)等項(xiàng)目鑒定，鑒定的案件自委托至出鑒定結(jié)果大約需兩個(gè)月左右時(shí)間；有的案件因被告方對(duì)原告是否掛床、誤工時(shí)間、護(hù)理人數(shù)等事項(xiàng)有異議，庭審時(shí)也會(huì)提出鑒定申請(qǐng)；影響因素之二是送達(dá)。交通事故類案件送達(dá)時(shí)間較長(zhǎng)，因基本采用郵寄法院專遞形式送達(dá)訴狀和傳票，答辯期至少為十五天，從立案、分案、收案至開(kāi)庭約需一個(gè)月的時(shí)間，如再有地址有誤或被告因故第一次開(kāi)庭沒(méi)有到庭等情況，可能會(huì)再重新使用專遞送達(dá)，則時(shí)間更長(zhǎng)；其他影響因素還有有的案件存在追加實(shí)際車主或登記車主等被告的情況，需要再次送達(dá)重新安排開(kāi)庭等。上述因素都影響到此類案件的審理天數(shù)，導(dǎo)致審判周期較長(zhǎng)。
（五）訴訟金額較大
因?yàn)榈缆方煌ㄊ鹿拾讣奶厥庑?，?dāng)事人在身體和財(cái)產(chǎn)上所受的損失都比較大，而且隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)逐年提高，賠償標(biāo)準(zhǔn)也一路上漲，各賠償項(xiàng)目均隨之大幅上揚(yáng)。以十級(jí)傷殘為例，2007年城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)為30656元，農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)為13092元；2008年城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)為35712元，農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)為14954元；2009年城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)為40928元，農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)為17018元；2010年城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)為44736元，農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)為18498元；而2011年城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)已達(dá)到49996元，農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)為21100元。訴訟標(biāo)的額的增加讓原告方有了更高的心理期望值，也給被告方帶來(lái)更大經(jīng)濟(jì)壓力。
二、影響交通事故賠償案件調(diào)解率的因素分析
（一）保險(xiǎn)公司因素
交通事故案件能否調(diào)解，首要因素就是被告保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)。首先是調(diào)解權(quán)限的問(wèn)題，有的保險(xiǎn)公司（如太平洋保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)等）的人不能當(dāng)庭調(diào)解，須庭后將調(diào)解方案上報(bào)審核，這樣就需先行開(kāi)庭然后再次安排調(diào)解時(shí)間，不但增加法院的工作量，也讓其他當(dāng)事人產(chǎn)生厭煩心理，尤其對(duì)于標(biāo)的額不大的案件，因?yàn)榈⒄`時(shí)間或需再次全部到庭制作調(diào)解筆錄太麻煩等，且調(diào)解并不會(huì)帶來(lái)更大利益，有的當(dāng)事人就對(duì)調(diào)解產(chǎn)生抵觸；其次，在醫(yī)療費(fèi)問(wèn)題上，保險(xiǎn)公司普遍要求去除醫(yī)保范圍外用藥，對(duì)此原告難以接受，而法院判決并不會(huì)區(qū)分是否醫(yī)保范圍用藥而對(duì)醫(yī)療費(fèi)一律予以支持，因此醫(yī)療費(fèi)是否足額賠償直接影響調(diào)解；第三，因利益取向的不同，保險(xiǎn)公司認(rèn)可的賠償標(biāo)準(zhǔn)普遍低于法院使用的標(biāo)準(zhǔn)，主要見(jiàn)于誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等的賠償；另外在訴訟費(fèi)和鑒定費(fèi)的承擔(dān)問(wèn)題上，一般保險(xiǎn)公司在調(diào)解時(shí)不同意承擔(dān)此類費(fèi)用，而法院判決會(huì)判由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，等等。因上述分歧，一方面保險(xiǎn)公司的人怕承擔(dān)責(zé)任而不愿進(jìn)行調(diào)解，希望法院采取判決的形式結(jié)案，另一方面當(dāng)事人出于實(shí)際利益考慮不愿遷就保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)解。保險(xiǎn)公司的因素是造成交通事故賠償案件調(diào)解率低的主要原因。
（二）送達(dá)因素
當(dāng)前人員流動(dòng)性大，涉及的肇事車輛及交通事故案件的當(dāng)事人遍布全國(guó)各地。同時(shí)由于事故發(fā)生，又存在部分當(dāng)事人躲避情況的發(fā)生，使得交通事故賠償案件“送而難達(dá)、送而不達(dá)、無(wú)處送達(dá)”的現(xiàn)象比較突出。在當(dāng)事人不能出庭的情況下，缺席判決在一定程度上會(huì)對(duì)調(diào)解率造成影響，即使最終能夠成功送達(dá)，留給調(diào)解的時(shí)間也比較少，很難達(dá)到良好的調(diào)解效果。
（三）人因素
訴訟中，法官通過(guò)當(dāng)事人的人做工作往往能取得很好的效果，最終促使雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。但在交通事故糾紛案件中，少數(shù)人對(duì)調(diào)解起到了阻礙作用。因存在自己的訴訟利益，由其勸說(shuō)當(dāng)事人讓步調(diào)解有時(shí)并不現(xiàn)實(shí)，特別是一些風(fēng)險(xiǎn)或訴訟標(biāo)的低于費(fèi)的案件律師為爭(zhēng)取利益最大化而拒絕接受調(diào)解，有的甚至阻撓當(dāng)事人接受調(diào)解。
（四）被告事故肇事方因素
大部分案件的被告肇事車輛方都投保有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，在賠償數(shù)額超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)的情況下，被告肇事車輛方考慮到如果同意調(diào)解，在賠償原告后再去保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)同意全額理賠，而是要扣除一定比例的費(fèi)用，這種情況下，車輛投保方可能和保險(xiǎn)公司要提起商業(yè)保險(xiǎn)合同糾紛之訴，而在交通事故案件中以判決方式結(jié)案的案件比以調(diào)解方式結(jié)案的案件勝算可能性要更大。因此，顧及到商業(yè)險(xiǎn)理賠問(wèn)題，被告車輛方往往不同意調(diào)解。
（五）法官個(gè)人因素
主要有法官的經(jīng)驗(yàn)、耐心和公正度等，法官的經(jīng)驗(yàn)往往影響法官對(duì)案件形勢(shì)的洞察力、對(duì)當(dāng)事人心態(tài)和案件的把握、以及在不違背當(dāng)事人自愿的前提下促成調(diào)解的技巧；法官的耐心體現(xiàn)在對(duì)各賠償項(xiàng)目數(shù)額的協(xié)調(diào)平衡、與保險(xiǎn)公司的溝通、當(dāng)事人缺席情況下所做的努力等；而法官的公正度會(huì)對(duì)當(dāng)事人的信賴心理會(huì)產(chǎn)生直接的影響。
（六）其他因素
影響調(diào)解率的因素還包括當(dāng)事人無(wú)賠償能力、當(dāng)事人對(duì)交通事故責(zé)任認(rèn)定不服、賠償比例達(dá)不成一致、對(duì)具體賠償金額存在爭(zhēng)議（尤其是誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)和后續(xù)治療費(fèi)、財(cái)產(chǎn)損失數(shù)額等）；另外，非機(jī)動(dòng)車與機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故時(shí)，經(jīng)認(rèn)定事故責(zé)任后，負(fù)次要責(zé)任的機(jī)動(dòng)車往往還要承擔(dān)較高的賠償，這種情況雙方爭(zhēng)議突出，矛盾容易激化；再有交警未作出責(zé)任認(rèn)定的，當(dāng)事人雙方往往對(duì)責(zé)任劃分爭(zhēng)議較大，難以調(diào)解；另外還有爭(zhēng)氣不爭(zhēng)財(cái)?shù)男膽B(tài)、當(dāng)事人素質(zhì)等因素。
三、對(duì)策及建議
（一）加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司和保監(jiān)會(huì)的溝通。法院應(yīng)向保險(xiǎn)公司和保監(jiān)會(huì)提出司法建議，宣傳訴訟調(diào)解的重要意義，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司樹(shù)立調(diào)解理念。一是建議保險(xiǎn)公司放寬保險(xiǎn)理賠調(diào)解的審批程序和出庭人員的調(diào)解權(quán)限，建立與當(dāng)前司法實(shí)踐、群眾需求相適應(yīng)的證據(jù)審查標(biāo)準(zhǔn)，賦予保險(xiǎn)公司出庭人員相應(yīng)的調(diào)解權(quán)限，以便于調(diào)解；二是讓保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到調(diào)解是保險(xiǎn)理陪的一項(xiàng)工作，是改變?nèi)藗儗?duì)保險(xiǎn)公司“投保易，理賠難”不良形象一種途徑，通過(guò)保險(xiǎn)人員及時(shí)參與案件調(diào)解，樹(shù)立保險(xiǎn)公司勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的形象，法院亦可以在訴訟費(fèi)的負(fù)擔(dān)問(wèn)題上鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與調(diào)解；三是加大走訪調(diào)研、溝通協(xié)調(diào)的力度，就雙方在實(shí)踐操作中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行對(duì)接，研制解決方案，形成統(tǒng)一的調(diào)解程序和具體規(guī)范，幫助保險(xiǎn)公司分析理賠中存在的問(wèn)題，完善理賠制度；四是加強(qiáng)和保監(jiān)會(huì)的合作，建議保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠工作的指導(dǎo)，轉(zhuǎn)變理念，積極參與法院調(diào)解工作。
（二）建立與交通管理部門的協(xié)調(diào)機(jī)制。雖然法院在交警部門設(shè)有交通事故巡回法庭，但從工作實(shí)踐看，建立定期溝通和協(xié)商配合的工作機(jī)制、為審理此類案件創(chuàng)造良好的外部環(huán)境更為重要。一是法院可以將與交通事故損害賠償相關(guān)的法律規(guī)定制作成小冊(cè)子，由交通管理部門免費(fèi)向當(dāng)事人發(fā)放，便于群眾了解法律。實(shí)踐中，當(dāng)事人在不知道法律規(guī)定的情況下，調(diào)解時(shí)表現(xiàn)得非常猶豫，只有了解法律規(guī)定，才能理性的進(jìn)行調(diào)解，避免不切實(shí)際的請(qǐng)求與反駁。對(duì)于家庭困難又確需聘請(qǐng)人的，可由交通管理部門告知當(dāng)事人申請(qǐng)法律援助的渠道。二是法院制作一些表格，由交警部門在處理交通事故時(shí)填寫一些調(diào)查結(jié)果，如調(diào)查了解肇事車輛是否投保，在哪個(gè)保險(xiǎn)公司投保，要弄清車主是誰(shuí)，有無(wú)掛靠單位，當(dāng)事人的住址及聯(lián)系方式等，弄清這些問(wèn)題就為法院的送達(dá)和調(diào)解工作打下了基礎(chǔ)。三是法院制作一些法律格式文書(shū)放在交警部門，如財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)書(shū)、交通事故賠償案件書(shū)等，由當(dāng)事人免費(fèi)取閱，交警調(diào)解不成并認(rèn)為有保全車輛的必要時(shí)，可建議當(dāng)事人向法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，為以后調(diào)解和執(zhí)行工作創(chuàng)造條件。
（三）多個(gè)渠道，應(yīng)對(duì)送達(dá)難難題。針對(duì)當(dāng)前存在的送而難達(dá)、送而不達(dá)現(xiàn)象，可以通過(guò)以下幾個(gè)渠道作出應(yīng)對(duì)。第一，對(duì)于難以送達(dá)的當(dāng)事人，提倡采用直接上門送達(dá)的方式。第二，遇到“人難找、門難進(jìn)、拒簽收、不協(xié)助”的情況，可采用留置送達(dá)方式，與當(dāng)?shù)鼗鶎咏M織配合。當(dāng)?shù)鼗鶎咏M織比較了解當(dāng)事人情況，在實(shí)踐中，通過(guò)當(dāng)?shù)鼗鶎咏M織送達(dá)，往往能收到事半功倍的效果。第三，必要時(shí)增加原告的送達(dá)義務(wù)。訴訟文書(shū)不能送達(dá)實(shí)質(zhì)上也屬于一種訴訟風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人來(lái)承擔(dān)，有的當(dāng)事人為使自己的訴請(qǐng)?jiān)缛諏?shí)現(xiàn)，也愿意配合法院送達(dá)，因此，必要時(shí)也可增加當(dāng)事人的送達(dá)義務(wù),使當(dāng)事人參與到送達(dá)事務(wù)中來(lái),廣開(kāi)送達(dá)途徑。第四，慎用公告送達(dá)方式，嚴(yán)把公告送達(dá)關(guān)，不輕易適用缺席審理程序。
（四）加強(qiáng)與當(dāng)事人的溝通。加強(qiáng)法律釋明工作。交通事故案件訴訟主體多、訴訟標(biāo)的大，賠償項(xiàng)目和證據(jù)材料繁多，而不少當(dāng)事人文化素質(zhì)不高、法律意識(shí)不強(qiáng)，在訴訟中常常出現(xiàn)變更訴訟請(qǐng)求、追加當(dāng)事人、反復(fù)舉證質(zhì)證的情況。對(duì)此應(yīng)加強(qiáng)立案階段的法律釋明，指導(dǎo)當(dāng)事人明確賠償主體、賠償項(xiàng)目、賠償標(biāo)準(zhǔn)、舉證要求及舉證期限，避免訴訟錯(cuò)誤。要注重對(duì)受害方及肇事司機(jī)、車主的情感疏導(dǎo)和法律釋明，使雙方充分認(rèn)識(shí)到調(diào)解結(jié)案的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于死亡賠償金、殘疾賠償金、喪葬費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、承包金損失等項(xiàng)目的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)和期限等問(wèn)題，法官在調(diào)解過(guò)程中應(yīng)當(dāng)充分行使釋明權(quán)，并向被告釋明主動(dòng)履行和強(qiáng)制執(zhí)行的區(qū)別，同時(shí)積極做雙方當(dāng)事人的工作，使其盡快接受調(diào)解，使受害人得到賠償。
（五）加強(qiáng)與律師及法律工作者的溝通。律師及法律工作者在接受當(dāng)事人的委托或者咨詢時(shí)，應(yīng)實(shí)事求是的釋明法律規(guī)定，這樣案件在進(jìn)入訴訟程序前，當(dāng)事人就能對(duì)自己所受到的合理?yè)p失有一個(gè)正確的估算，不至于案件進(jìn)入訴訟程序后，由于法官的評(píng)判與其預(yù)期期望差距較大而難以接受，增加了調(diào)解難度。而在風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制層面，要引導(dǎo)當(dāng)事人正確區(qū)分費(fèi)、訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)及賠償款之間的關(guān)系，并建議司法行政主管部門對(duì)此作出相關(guān)調(diào)研和統(tǒng)一規(guī)范，以正確、及時(shí)、有效地處理好因交通事故引發(fā)的社會(huì)矛盾。
