電子支付的前景精選(九篇)
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第1篇：電子支付的前景范文
基于移動電子商務(wù)的迅速發(fā)展，催生了很多商業(yè)模式與創(chuàng)新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在積極發(fā)展以及拓展范圍的過程中，迫切需要解決的便是支付問題。通過手機(jī)終端移動電子支付方式付費(fèi)是完成電子化及移動化錢包的理想抉擇。
一、移動電子支付概述
隨著移動通信技術(shù)與3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)了一部手機(jī)走天下的愿望。發(fā)展到目前，在人們的生活工作中手機(jī)的作用十分重要，綜合了MP3、照相機(jī)、電視機(jī)等各種功能，還可以令人們在各類消費(fèi)的支付過程中不需要攜帶錢包。這一將金融與信息技術(shù)互相結(jié)合的產(chǎn)物，促使銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了電子化，稱其為移動電子支付。
電子支付是組成電子商務(wù)系統(tǒng)的主要部分，其是構(gòu)建在金融電子化與網(wǎng)絡(luò)化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計(jì)算技術(shù)與通信技術(shù)作為手段，通過電子數(shù)據(jù)形式在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中存儲，并且利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過電子信息傳遞形式完成支付。同時(shí)移動電子支付是無線電子商務(wù)的基礎(chǔ)。利用無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將基于有線網(wǎng)絡(luò)的電子支付向無線網(wǎng)絡(luò)延伸。在未來移動電子支付勢必很好補(bǔ)充傳統(tǒng)支付手段。
二、移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
移動電子支付概念在2008年在我國真正出現(xiàn)，從此逐步進(jìn)入了這一領(lǐng)域。2010年有關(guān)移動電子支付的各項(xiàng)技術(shù)也日趨成熟，形成了產(chǎn)業(yè)初級形態(tài)。2013年是中國移動電子支付發(fā)展最為重要的一年，其一是移動電子支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)真正形成，生態(tài)系統(tǒng)初具模型，創(chuàng)造了一個(gè)有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境;其二是資本和產(chǎn)業(yè)鏈逐漸在移動電子支付領(lǐng)域科學(xué)布局，產(chǎn)生了大量的解決方式;其三是積極發(fā)展的智能終端、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使電子商務(wù)等真正增加了移動電子支付需求;其四是產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模發(fā)展壯大，電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等積極加入到手機(jī)支付領(lǐng)域，推動了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
目前移動電子支付獲牌企業(yè)有34家，分別是三大運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭、銀行和移動支付獨(dú)立企業(yè)。移動電子支付在市場中表現(xiàn)的形式有：手機(jī)錢包、手機(jī)支付寶、財(cái)付通等。根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)可知，中國移動電子支付市場在2014年達(dá)到了1512.5億元，同比增加了89%，預(yù)計(jì)中國移動電子支付交易規(guī)模在2016年將會沖破萬億元大關(guān)。
通過分析移動支付市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可知：移動近端和遠(yuǎn)程支付分別是2.6%、97.4%。遠(yuǎn)程支付比例明顯比短信支付大。通過分析移動電子支付市場份額了解到，支付寶市場交易規(guī)模達(dá)到了31.5%，緊隨其后的便是聯(lián)動優(yōu)勢，見圖4。
三、移動電子支付優(yōu)勢及存在的問題
(一)移動電子支付優(yōu)勢
1.相較于網(wǎng)上支付，移動電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢。其一是手機(jī)便于攜帶。移動支付不會受到時(shí)間和地點(diǎn)等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴(kuò)張。在人們平常的生活工作中手機(jī)已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。
2.對網(wǎng)絡(luò)營銷平臺有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機(jī)錢包為例，根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，支付寶無線支付在2014年春節(jié)時(shí)期交易量同比增加了20倍。40多萬用戶在一天利用手機(jī)進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機(jī)淘寶交易，逆向驅(qū)動了2000萬人通過手機(jī)對淘寶實(shí)行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實(shí)物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了千億元，同時(shí)還在逐步增加。
3.形成了移動支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個(gè)能夠互通有無、密切協(xié)作的溝通平臺。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國際化智能手機(jī)卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國實(shí)際情況相適應(yīng)的移動支付平臺與技術(shù)措施。
(二)移動電子支付存在的問題
1.移動電子支付安全度極低。由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯誤或者可疑信息都會被認(rèn)為無效而終止交易。
2.移動電子支付信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在我國調(diào)查手機(jī)用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應(yīng)用移動電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過90%的手機(jī)用戶均收到過詐騙類短信。由于手機(jī)是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會出現(xiàn)丟失和損壞問題，因此泄露個(gè)人信息現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也是移動電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問題。事實(shí)上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險(xiǎn)。
3.有關(guān)法律制度的缺乏。當(dāng)前，由于我國移動電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競爭日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險(xiǎn)。
四、移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景
全球范圍內(nèi)中國已經(jīng)成為最大的移動通信市場，但是我國的移動電子支付業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初級階段，大量因素限制了移動互聯(lián)網(wǎng)支付消費(fèi)。相信伴隨著人們不斷成熟的消費(fèi)心理，移動電子支付業(yè)務(wù)勢必?fù)碛泻芎玫陌l(fā)展前景，能夠?yàn)槿藗兩钐峁┍憷?，幫助人們盡情享受高速移動互聯(lián)網(wǎng)生活的樂趣。而隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，最終是可以有效解決移動支付業(yè)務(wù)終端問題。還需要手機(jī)充分達(dá)到智能化并且價(jià)格低廉，從而保證了移動電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?？梢钥闯觯苿与娮又Ц兑氚l(fā)展，需要獲得各產(chǎn)業(yè)鏈之間的密切配合，同時(shí)強(qiáng)化政府支持以及社會的信任，才可以實(shí)現(xiàn)真正的利國利民。
五、結(jié)束語
隨著手機(jī)用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢，并且突出了存儲空間巨大、計(jì)算能力較強(qiáng)、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步產(chǎn)生了全新的移動金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過認(rèn)真研究移動電子支付的發(fā)展情況，對其發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題詳細(xì)進(jìn)行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發(fā)展前景。
第2篇：電子支付的前景范文
[關(guān)鍵詞] 第三方支付 支付寶 登記備案
在2008年歲末,互聯(lián)網(wǎng)上關(guān)于“支付寶套現(xiàn)”的帖子卻愈炒愈熱。同年年底,中國社科院報(bào)告警示“支付寶”存在風(fēng)險(xiǎn),認(rèn)為第三方機(jī)構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶、提供支付結(jié)算服務(wù),實(shí)際已突破了現(xiàn)有諸多特許經(jīng)營的限制,可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利并形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。2009 年3月下旬,銀監(jiān)會向各大銀行下發(fā)了《關(guān)于“支付寶”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》,矛頭再次直指占據(jù)電子支付主導(dǎo)地位的“支付寶”。4月17日,中國人民銀行網(wǎng)站上刊登了央行2009年第7號公告,要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)須在2009年7月31日之前按要求進(jìn)行登記備案。當(dāng)各界焦點(diǎn)又一次聚焦支付寶時(shí),所有人都清楚,以支付寶為代表的第三方支付廠商即將迎來發(fā)展中的重要時(shí)刻,但不是所有人都能弄清楚,他們將面對的將是急轉(zhuǎn)直下的危機(jī)還是通向輝煌的機(jī)遇。
一、支付寶以及第三方電子支付新領(lǐng)域
(一) 第三方電子支付與支付寶
第三方電子支付,是指基于互聯(lián)網(wǎng),以從事第三方電子支付的非銀行金融機(jī)構(gòu)為網(wǎng)絡(luò)交易中介,為買賣雙方提供線上和線下支付渠道的一種電子支付交易方式。從事第三方電子支付的非銀行金融機(jī)構(gòu)被稱為第三方電子支付廠商,這些廠商的運(yùn)營對解決網(wǎng)上支付的安全和誠信問題有著重要的意義。
在眾多第三方支付廠商中,支付寶的地位無疑最為顯著。支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(以下簡稱“支付寶”)在成立之初只以淘寶網(wǎng)作為唯一服務(wù)對象,負(fù)責(zé)解決淘寶網(wǎng)上交易雙方的誠信問題。2004年9月,支付寶從淘寶中獨(dú)立出來自立門戶,逐步發(fā)展到不僅面向淘寶和阿里巴巴,更可以為超過33萬商家提供交易服務(wù)的獨(dú)立第三方支付平臺,其服務(wù)領(lǐng)域涵蓋虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票代售等行業(yè),獨(dú)立于買賣雙方和銀行,促進(jìn)了電子商務(wù)的告訴發(fā)展,并擁有極具潛力的消費(fèi)市場。
(二)第三方支付的廣闊前景
據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2008年6月的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)購物調(diào)查研究報(bào)告》,在我國網(wǎng)購電子支付各種類別中,支付寶占據(jù)最大比例,占了網(wǎng)購電子支付各種類比例的76.2%。
而根據(jù)艾瑞咨詢公司推出的《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)顯示,目前第三方網(wǎng)上支付交易額占網(wǎng)上支付(包括所有通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付,如個(gè)人/企業(yè)的網(wǎng)上銀行支付、銀行與銀行之間的網(wǎng)上支付等)交易
額不足0.1%,與傳統(tǒng)網(wǎng)上支付方式相比,第三方網(wǎng)上支付交易額仍有較大的提升空間。
二、登記備案――危機(jī)或挑戰(zhàn)
央行2009年4月的公告要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)須在今年7月31日之前進(jìn)行登記備案,這是央行首次摸底第三方支付業(yè)務(wù)。公告中明確指出支付清算業(yè)務(wù)包括:網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行票據(jù)跨行清算、銀行卡跨行清算。盡管央行指出, 登記的結(jié)果僅作為制定有關(guān)政策的參考依據(jù),不應(yīng)視為或解釋為央行對特定非金融機(jī)構(gòu)從事的支付清算業(yè)務(wù)做出的行政許可決定。但同時(shí)也表明央行對第三方支付的監(jiān)管由隱形過渡到顯性,正式將第三方支付公司納入監(jiān)管體系。而摸底登記的結(jié)果勢將對以支付寶為代表的第三方支付公司產(chǎn)生巨大的影響。
(一)支付寶自身缺陷
盡管支付寶將誠信作為頭等大事,仍不可避免面臨安全問題。因其所提供的服務(wù)與網(wǎng)上銀行有相似之處,一樣可以成為仿冒和攻擊的對象,從而使交易雙方蒙受損失。此外,支付寶對于已進(jìn)行支付的商品不再具有資金掌控能力,即,一旦買方為物品付過款,支付寶便無法有效保障買家的申請退款權(quán)或賣方資金的流動性。
而部分客戶通過支付寶參與洗錢、套現(xiàn)等一系列違反國家法律的不良行為,更是給支付寶帶來較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。支付寶的信用等級僅為一般的商業(yè)信用,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行信用等級,地域各類風(fēng)險(xiǎn)的能力較差,交易雙方暫存在支付寶的資金有可能被支付寶挪用。而靜止在銀行中,支付寶無權(quán)動用的客戶資金仍在生息,這部分巨額利息的去向仍然備受質(zhì)疑。
(二)問題的導(dǎo)出
為了保證第三方支付產(chǎn)業(yè)能夠健康并持續(xù)的發(fā)展,上述問題就一定要得到有效解決。而監(jiān)管政策從隱形到顯性就成為不可或缺的重要環(huán)節(jié)。為了防范第三方支付市場未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),央行和銀監(jiān)會應(yīng)盡快出臺該行業(yè)的相關(guān)管理法規(guī),嚴(yán)格界定和審核第三方支付廠商的從業(yè)資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程以及收費(fèi)制度。在電子支付領(lǐng)域,目前我國只出臺了《電子支付指引(第一號)》,或許此次摸底可以為千呼萬喚的《支付清算組織管理辦法》的出臺帶來一絲曙光。
(三)第三方支付的模糊身份
支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司,是一家可以提供代收款、付款功能、退款功能、查詢功能、擔(dān)保功能的非金融機(jī)構(gòu)。這本身卻包含著一個(gè)悖論,一個(gè)從名稱、經(jīng)營范圍、交易規(guī)則都是回避了金融機(jī)構(gòu)的廠商竟然可以提供比較全面的與金融相關(guān)的服務(wù)。超范圍經(jīng)營的可能性的存在,加之支付寶龐大的交易規(guī)模以及日益擴(kuò)張的勢力,使得相關(guān)金融監(jiān)管部門對以支付寶為代表的第三方支付平臺的安全問題日益重視,此番摸底即顯示了有關(guān)當(dāng)局整頓規(guī)范第三方支付市場的決心。
三、支付寶的身份界定和未來前景
在央行的公告中提到,此次登記的主體是“從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)”。可是歷來,對于第三方支付行業(yè)的身份界定一直沒有定論。在電子支付公司形成的初期,其曾被認(rèn)定屬于信息技術(shù)公司,而后又被定義為軟件公司、平臺技術(shù)公司,時(shí)至今日,關(guān)于第三方支付的身份界定更是眾說紛紜。
觀點(diǎn)一主張,由于第三方支付公司服務(wù)范圍的日益擴(kuò)大和模糊,而金融服務(wù)的含義也日趨廣泛,可以將第三方支付公司稱之為為金融服務(wù)公司。觀點(diǎn)二則認(rèn)為,“非金融機(jī)構(gòu)”應(yīng)是相對確切的說法,畢竟第三方支付公司目前被央行定義為“支付清算組織”,只是基于互聯(lián)網(wǎng)的線上線下支付平臺,并不能從事借貸款等相關(guān)金融活動。
關(guān)于規(guī)范第三方電子支付行業(yè)的諸多猜測,不外乎認(rèn)為應(yīng)制定明確的第三方支付平臺牌照發(fā)放制度,以建立行業(yè)準(zhǔn)入制度、規(guī)范行業(yè)行為。而發(fā)什么牌照,給誰發(fā)牌照才是各方關(guān)注的焦點(diǎn),這也必須以第三方支付公司身份的明確界定為前提。筆者認(rèn)為,第三方支付公司未來的身份無疑應(yīng)為非金融機(jī)構(gòu),但卻應(yīng)參照金融行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)管理客戶的資金,以保護(hù)客戶資金安全。同時(shí)筆者深信,第三方支付行業(yè)的發(fā)展將不會因此而受到局限,相反,假以時(shí)日,第三方電子支付將具有更多可能性,迎來更大的機(jī)遇。
第一,公司服務(wù)的不斷深層分工,可能會派生出各種縱深發(fā)展的專門服務(wù),這給予第三方支付更多的潛力。
第二,一直處于零利潤甚至負(fù)利潤的第三方支付公司將通過此次摸底和以后的梳理重新洗牌,在確立了科學(xué)的準(zhǔn)入制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)后,企業(yè)數(shù)量過多,價(jià)格競爭過度的現(xiàn)象將有所緩解,一旦度過寒冬,行業(yè)將迎來更加溫和的春天。
第三,根據(jù)慣例,國家對待新生事物的態(tài)度向來較為開明。作為具有活力的新興產(chǎn)業(yè),監(jiān)管部門將會基于保護(hù)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展、保護(hù)從業(yè)者積極性的角度,堅(jiān)持“在發(fā)展中規(guī)范,以規(guī)范促發(fā)展”的審慎的政策監(jiān)管路徑,為依然處于快速發(fā)展期的第三方電子支付行業(yè)提供生機(jī)。
第四,第三方支付公司具有龐大的市場和不可小覷的交易量,是銀行的有效補(bǔ)充。盡管很多問題不是一朝一夕可以解決,如第三方支付企業(yè)是否可以進(jìn)入企業(yè)與企業(yè)之間的支付結(jié)算體系,是否可以進(jìn)入證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域,是否可以進(jìn)行信貸等金融業(yè)務(wù)等等,但對第三方支付行業(yè)的鼓勵和支持無疑會對整個(gè)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生良好的影響。
總之,對以支付寶為代表的第三方電子支付公司的摸底仍在進(jìn)行之中,放眼近年來第三方電子支付行業(yè)迅猛發(fā)展卻缺乏具體監(jiān)管的大環(huán)境,我相信,此次摸底將使央行掌握第三方支付廠商的關(guān)鍵信息,出臺相應(yīng)有效的管理辦法,以引導(dǎo)第三方支付走入穩(wěn)健良性的軌道上。
參考文獻(xiàn):
[1]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《2008年中國網(wǎng)絡(luò)購物調(diào)查研究報(bào)告》
第3篇：電子支付的前景范文
2010年4月12日，阿里巴巴集團(tuán)宣布，未來5年，將繼續(xù)向支付寶注資50億元人民幣。這是全球第三方支付領(lǐng)域有史以來最大的一筆投資，這次注資顯然說明了阿里巴巴對中國電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及線上消費(fèi)市場的信心和期望。
事實(shí)上，第三方支付行業(yè)正在從單純的網(wǎng)購工具蛻變成一個(gè)相對獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)，即將迎來行業(yè)井噴。盡管前景美好，但是，部分支付廠商之間的惡性競爭、整體產(chǎn)業(yè)鏈的不完善以及很多人關(guān)注的“牌照”問題，都給第三方電子支付市場增添了許多不確定因素。
第三方支付行業(yè)的現(xiàn)狀如何?有著怎樣的模式演繹?面臨哪些問題?50億注資將會帶來什么?
第三方支付市場的現(xiàn)狀
從金融到互聯(lián)網(wǎng)，從線上到手機(jī)再到線下，第三方支付平臺是近年發(fā)展最為迅猛的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。據(jù)艾瑞《2009～2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2009年，中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2％。為何網(wǎng)上支付交易額能夠得以高速增長?主要有以下三個(gè)因素：
1 第三方網(wǎng)上支付交易額僅占中國非現(xiàn)金支付交易額比重的不到0.1％，僅占銀行卡支付交易額的3％左右，滲透率依然較低，有極高的增長潛力；
2 網(wǎng)上支付安全性和易用性的提高，使第三方支付受到越來越多的網(wǎng)民青睞，已有用戶的使用黏性進(jìn)一步提高；
3 網(wǎng)上支付平臺積極而踏實(shí)地深耕應(yīng)用行業(yè)，推動電子商務(wù)化和支付便利化進(jìn)程的同時(shí)，也提高了交易規(guī)模。
顯然，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)明星行業(yè)，而領(lǐng)軍者支付寶則成為互聯(lián)網(wǎng)最令人期待的新星。緊隨其后的財(cái)付通則采取跟隨策略，將重點(diǎn)發(fā)力的領(lǐng)域集中在航空B2C合銷、航空B2B結(jié)算和企業(yè)資金清結(jié)算上，網(wǎng)絡(luò)游戲強(qiáng)項(xiàng)也得以保持，走出了一條與支付寶的差異化發(fā)展道路。所以，在支付寶和財(cái)付通相對強(qiáng)勢的市場格局下，中小平臺只有差異化競爭，從行業(yè)、地區(qū)、用戶等角度考慮分眾，才能實(shí)現(xiàn)突圍。
第三方支付模式演變
歷經(jīng)多年發(fā)展，第三方支付市場的發(fā)展歷程大概分三個(gè)階段。而每個(gè)階段都會出現(xiàn)一類新的模式推動市場發(fā)展，原有的模式并未退出而是繼續(xù)存留在市場中。
支付網(wǎng)關(guān)模式：這是最基本的第三方在線支付模式。第三方支付廠商是各家商戶和銀行之間連接的“中轉(zhuǎn)站”，能夠有效地提升電子支付連接的效率，并從邏輯架構(gòu)上降低搭建支付系統(tǒng)的成本。但由于其屬于被動響應(yīng)的服務(wù)方式，因此其發(fā)展速度受限于應(yīng)用市場的發(fā)展程度。不過，該模式至今仍在廣泛使用。
信用中介模式：信用中介模式是真正推動中國第三方支付市場發(fā)展的模式，2004年，該模式由支付寶首創(chuàng)，支付寶也快速成為第三方支付市場的絕對領(lǐng)先者。信用中介模式的價(jià)值在于促成交易，中國互聯(lián)網(wǎng)交易信用體系一直不健全，而信用中介的模式能夠通過第三方介入的模式有效解決在線交易中的信任問題，真正實(shí)現(xiàn)促成交易。信用中介模式成為第三方在線支付方式的主流，培養(yǎng)了廣泛的使用人群。
便捷支付工具模式：便捷支付工具模式的重點(diǎn)在于工具，即支付賬戶或者電子錢包成為了用戶經(jīng)常使用的具有工具屬性的應(yīng)用之一。便捷支付工具模式有兩個(gè)方面的體現(xiàn)：一是基于互聯(lián)網(wǎng)的支付工具；二是基于手機(jī)客戶端的移動支付業(yè)務(wù)。目前支付寶手機(jī)客戶端的累計(jì)下載量已接近千萬，手機(jī)支付每天的交易筆數(shù)已經(jīng)超過10萬筆。
盡管現(xiàn)階段信用中介模式以及支付網(wǎng)關(guān)模式仍是市場份額最大的模式，但是，未來便捷支付工具模式將是第三方支付市場發(fā)展的強(qiáng)勁推動力。
第三方支付面臨的問題
第三方支付作為電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈融合的環(huán)節(jié)，決定了其特殊的地位。在這里它提供兩個(gè)價(jià)值：營銷和信用的價(jià)值。通過用戶交易的數(shù)據(jù)我們可以看到用戶和商家的交易模式和行為，進(jìn)行更有效的數(shù)據(jù)庫營銷?？梢愿鶕?jù)交易數(shù)據(jù)的積累，來進(jìn)行信用數(shù)據(jù)庫的積累，互聯(lián)網(wǎng)由信息的平臺演變?yōu)橹Ц督灰椎钠脚_，支付好比信息一樣重要。商戶是產(chǎn)業(yè)鏈中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務(wù)的購買者，多數(shù)中小型商戶沒有自建支付平臺的能力，通常會選擇成本較低的第三方電子支付平臺。不同行業(yè)對電子支付的需求程度不同，一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點(diǎn)卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實(shí)物交易，無須物流，它們對電子支付的依賴度更高。沒有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。
當(dāng)然，第三方支付同樣面臨種種挑戰(zhàn)。不過，隨著技術(shù)等手段的完善以及與合作方的更緊密合作，這些風(fēng)險(xiǎn)被納入監(jiān)管正軌。但是，想要徹底解決網(wǎng)絡(luò)釣魚、網(wǎng)銀欺詐、非法套現(xiàn)等問題顯然需要更多合作方甚至相關(guān)主管部門的無隙合作，而這些問題同樣也是對中國經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)。
截至2010年3月14日，支付寶用戶數(shù)突破3億，日交易額超過12億元，日交易筆數(shù)達(dá)到500萬筆。以支付寶為例，如何為如此龐大的用戶群提供最佳的用戶體驗(yàn)，如何進(jìn)一步推動第三方支付的擴(kuò)展，成為第三方支付市場面臨的又一問題。
50億的背后
在一個(gè)業(yè)務(wù)獲得巨大發(fā)展之際再次加大投入，推動該業(yè)務(wù)向更基礎(chǔ)服務(wù)的層面進(jìn)化，這方面在阿里巴巴集團(tuán)的戰(zhàn)略布局中已有成功的先例。2008年，阿里巴巴在淘寶網(wǎng)迅猛發(fā)展之際，宣布再向淘寶投入50億元，打造“大淘寶戰(zhàn)略”。此后，淘寶不僅繼續(xù)向消費(fèi)者免費(fèi)，還在完善網(wǎng)購誠信保障體系、開放平臺、開放數(shù)據(jù)、推動物流行業(yè)升級等一系列領(lǐng)域展開了大手筆布局。到2009年，淘寶平臺不僅用戶數(shù)達(dá)到1.7億，交易額突破2000億元，幫助創(chuàng)造了80.88萬個(gè)直接且充分就業(yè)機(jī)會，帶動物流、支付、營銷等產(chǎn)業(yè)鏈就業(yè)機(jī)會230.51萬個(gè)。這令淘寶已經(jīng)超越了一個(gè)公司的概念，成為社會經(jīng)濟(jì)與生活中的新商業(yè)文明典范。
如果結(jié)合阿里巴巴的“大淘寶”計(jì)劃以及全球發(fā)展戰(zhàn)略來分析，此次阿里巴巴注資支付寶應(yīng)該是基于以下三個(gè)層面的考慮：
完善硬件基礎(chǔ)，推動電子商務(wù)發(fā)展
阿里巴巴旨在打造“B282C”的全產(chǎn)業(yè)鏈電子商務(wù)，而硬件設(shè)施的完善是全產(chǎn)業(yè)鏈電子商務(wù)化的基礎(chǔ)，例如阿里巴巴集團(tuán)對百世物流及星辰急便的投資，旨在解決物流問題；而給予支付寶50億的投資，則針對資金流的運(yùn)轉(zhuǎn)問題，這些舉措都反應(yīng)出阿里巴巴集團(tuán)打造電子商務(wù)硬件基礎(chǔ)的決心和信心。
除硬件基礎(chǔ)外，支付寶作為第三方支付同時(shí)承擔(dān)信用擔(dān)保的功能，在信用仍是電子商務(wù)發(fā)展瓶頸的大環(huán)境下，信用鏈的完善是促進(jìn)電子商務(wù)升級，尤其是企業(yè)間電子商務(wù)升級的必需環(huán)節(jié)。而電子商務(wù)的發(fā)展對拉動內(nèi)貿(mào)和內(nèi)需都有較強(qiáng)的刺激作用。
相信50億元的投入將促使整個(gè)網(wǎng)購內(nèi)需市場以更快的速度爆發(fā)，這對于刺激消費(fèi)并且?guī)椭?jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型都將具有深遠(yuǎn)的意義。
幫助中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級
第三方支付市場的發(fā)展見證了很多傳統(tǒng)企業(yè)特別是中小企業(yè)通過電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型和升級。例如，麥包包這家原本從事箱包代工的企業(yè)抓住電子商務(wù)發(fā)展的機(jī)遇，轉(zhuǎn)型網(wǎng)路銷售，并打造了自己的網(wǎng)絡(luò)品牌。期間，支付寶不僅為麥包包提供了基礎(chǔ)的支付服務(wù)，還以自身打造的誠信體系幫助麥包包贏得消費(fèi)者的信任。2007年11月21日麥包包與支付寶合作，2008年12月的調(diào)查顯示，麥包包的成交率上升至0.8％。從2007年到2009年，麥包包網(wǎng)站的年銷售額已經(jīng)超過千萬。
電子商務(wù)將是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，在信息時(shí)代獲取全新競爭力的核心方向。50億投資將進(jìn)一步完善電子商務(wù)支付服務(wù)，幫助中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，幫助消費(fèi)者享受到信息化帶來的便利，推動支付寶為更多有意從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的公司提供更好的服務(wù)。
順應(yīng)支付行業(yè)的發(fā)展趨勢
支付行業(yè)存在的三大趨勢：一是應(yīng)用行業(yè)的拓展和深耕；二是終端的多元化；三是支付的全球化。順應(yīng)這幾大趨勢，需要第三方支付公司投入更多的精力和財(cái)力，例如人才的引進(jìn)，設(shè)備的升級以及市場的拓展等。對于支付寶來說，其背靠淘寶、阿里巴巴等電子商務(wù)網(wǎng)站龐大的用戶群，以上三方面的發(fā)展都具有天然優(yōu)勢，尤其是全球化布局方面，支付工具走出去與走進(jìn)來的進(jìn)程將隨著電子商務(wù)全球化進(jìn)程的加快而受益。
阿里巴巴集團(tuán)的這筆投資將把支付寶推向更深入的市場層次，并在阿里巴巴力推的“新商業(yè)文明”理念建設(shè)中承擔(dān)基礎(chǔ)構(gòu)建的作用。在未來的發(fā)展路徑中，支付寶有可能會成為一個(gè)更具市場空間和想象力的支付服務(wù)提供者――從電子商務(wù)領(lǐng)域，到公共服務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)而成為拉動消費(fèi)的中堅(jiān)力量，并為國家的經(jīng)濟(jì)和生活服務(wù)。
這筆投資必然帶來史無前例的變革。這場變革，勢必改變目前線上貿(mào)易消費(fèi)形態(tài)，加速“超安全”、“超便捷”、“全覆蓋”、“低成本”新消費(fèi)時(shí)代的到來。
中國電子支付的市場態(tài)勢
回顧市場表現(xiàn)，中國電子支付市場前進(jìn)的動力主要來自三個(gè)方面：業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品服務(wù)、政策法規(guī)體系。同時(shí)，市場的發(fā)展也相應(yīng)呈現(xiàn)出三大態(tài)勢：
網(wǎng)銀與第三方支付業(yè)務(wù)相互滲透
在電子支付市場發(fā)展初期，網(wǎng)銀的電子支付基礎(chǔ)地位明確，第三方支付則作為上層應(yīng)用，主要面向電子商務(wù)個(gè)人用戶，而支付渠道也主要以互聯(lián)網(wǎng)為主。
通過電子支付市場在過去一年的表現(xiàn)不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)銀功能正愈發(fā)完善，交易性質(zhì)的網(wǎng)上支付服務(wù)也逐漸納入到網(wǎng)銀的重點(diǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)中。此外，手機(jī)網(wǎng)銀這一新興渠道的推廣力度也有所加強(qiáng)。第三方支付則一改上層應(yīng)用形態(tài)，“向下扎根”，通過郵政、手機(jī)、POS終端等渠道支持用戶充值，并將業(yè)務(wù)延伸到各行業(yè)，為企業(yè)提供支付解決方案，并逐漸覆蓋個(gè)人生活的方方面面。
網(wǎng)銀和第三方支付的合作關(guān)系將融入更多的競爭元素，雙方均將進(jìn)一步延伸業(yè)務(wù)，更多地去貼近廣大用戶。網(wǎng)銀將進(jìn)一步拓展網(wǎng)上支付、生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，爭取更多的電子商務(wù)網(wǎng)站、商戶以及行業(yè)企業(yè)；而第三方支付則將進(jìn)一步拓展充值渠道，業(yè)務(wù)也將向日常生活以及信貸、保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)冉鹑陬I(lǐng)域延伸。
支付工具與商務(wù)平臺結(jié)合愈發(fā)緊密
由于用戶的根本目的是商務(wù)交易流程的電子化，而電子支付是完善電子交易流程中的重要環(huán)節(jié)，卻非基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。所以，如果網(wǎng)上的信息渠道尚未打通，實(shí)現(xiàn)電子支付則無從談起。目前中國電子商務(wù)市場快速發(fā)展，但仍舊有廣大的商戶、企業(yè)沒有搭建起基本的電子商務(wù)平臺，存在巨大的電子商務(wù)需求缺口。因此，銀行和第三方支付廠商不再局限于電子支付服務(wù)，而應(yīng)提供一站式電子商務(wù)解決方案，或者聯(lián)合電子商務(wù)解決方案提供商，幫助客戶建立起完善的電子商務(wù)平臺，最終實(shí)現(xiàn)交易的全面電子化。其中，以支付寶為代表的廠商則可能憑借集團(tuán)資源、自身電子商務(wù)平臺以及較為完整的解決方案，進(jìn)一步擴(kuò)大在第三方支付領(lǐng)域內(nèi)的領(lǐng)先優(yōu)勢。
網(wǎng)銀平臺互聯(lián)，消除壁壘，加強(qiáng)市場監(jiān)管
央行將在2010年6月之前建立網(wǎng)上銀行互聯(lián)平臺。屆時(shí)，用戶登錄任何一家網(wǎng)銀，都可查詢其他行的自身賬戶信息，操作包括其他銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在內(nèi)的大多數(shù)業(yè)務(wù)，不會再因?yàn)槭褂貌煌l(fā)卡行的卡而使業(yè)務(wù)范圍受限。網(wǎng)銀賬戶的“一對多”將大大刺激用戶使用網(wǎng)銀的積極性和活躍度，尤其是高速發(fā)展的個(gè)人網(wǎng)銀用戶。此外，此舉也給業(yè)務(wù)實(shí)力相對較弱的中小銀行、地方性銀行帶來機(jī)會，拓展網(wǎng)銀用戶。而網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)資源共享、安全保障和簡化操作也將成為未來幾年各銀行和相關(guān)服務(wù)商的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。
第4篇：電子支付的前景范文
(訊)“未來5至10年，移動互聯(lián)網(wǎng)會逐步取代PC互聯(lián)網(wǎng)，那么移動支付也會取代PC支付?！泵鎸Ξ?dāng)前第三方支付市場被PC支付橫行的現(xiàn)狀，錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤接受《國際金融報(bào)》記者專訪時(shí)表示，在移動支付規(guī)模不斷擴(kuò)大過程中，還將為行業(yè)相關(guān)企業(yè)提供更多的創(chuàng)新機(jī)會。
易觀智庫日前的《國內(nèi)移動支付市場年度綜合報(bào)告2011》顯示，2011年移動支付用戶有望達(dá)到2.2億戶，市場收入規(guī)模將增長78.8%，達(dá)到52.4億元，2013年則有望突破200億元，達(dá)到235.1億元。龐大的數(shù)據(jù)也表明了未來手機(jī)支付市場前景不可限量，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，第三方支付企業(yè)的服務(wù)正逐漸由PC轉(zhuǎn)移到手機(jī)終端。在移動支付領(lǐng)域，銀行、電信運(yùn)營商、終端廠商、互聯(lián)網(wǎng)門戶和大型商業(yè)企業(yè)都在加緊布局。
然而，目前移動支付市場相對PC支付市場的規(guī)模較弱，其中很重要的原因是消費(fèi)者對移動支付的安全性存在顧慮。孫江濤認(rèn)為，“中國是跳過信用卡時(shí)代直接進(jìn)入了電子支付時(shí)代，目前中國的電子支付市場并不比歐美市場落后，并不是說中國的移動支付技術(shù)更先進(jìn)，而是中國的移動支付模式并非完全依靠信用支付?！彼f，中國對金融創(chuàng)新的監(jiān)管比較嚴(yán)格，從技術(shù)創(chuàng)新上也不會存在太多復(fù)雜的衍生品，可以把風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。
資料顯示，目前中國擁有超9億的手機(jī)用戶規(guī)模，移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的快速發(fā)展，使得移動支付的發(fā)展前景為各界所看好。因此，移動支付市場也成為多家第三方支付公司爭奪的“香餑餑”。面對競爭，孫江濤表示，未來幾年，錢袋寶仍然堅(jiān)持在移動支付平臺上提供一些細(xì)分的產(chǎn)品和服務(wù)，主要以大額支付為主，小額支付為輔。而合作伙伴仍將以銀行為主，同時(shí)也會與一些省級運(yùn)營商合作。(來源：《國際金融報(bào)》)
第5篇：電子支付的前景范文
[關(guān)鍵詞] 移動支付 安全性 前景
一、引言
目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行?？蛻粼诰W(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。
隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。
移動通信技術(shù)作為移動電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。
二、移動支付業(yè)務(wù)概述
1.移動支付的定義
移動支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購物等商業(yè)交易活動。
2.移動支付業(yè)務(wù)分類
按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對移動支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。
(1)按支付金額劃分
微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。
小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。
大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。
(2)按地理位置劃分
遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請求。
本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動售貨機(jī)、POS終端、汽車停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對面的交易。
3.移動支付相關(guān)技術(shù)
(1)遠(yuǎn)程支付
①SMS技術(shù)
短信是移動通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢包”、充值、繳費(fèi)、買彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術(shù)。
②WAP技術(shù)等
移動通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。
WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。
3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動性和高安全性等特點(diǎn)，必然會給移動電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機(jī)。
(2)JAVA/ BREW技術(shù)
兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。
與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對手機(jī)終端的支持會更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。
但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。
目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。
(3)近距離非接觸技術(shù)
目前用于移動支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動支付業(yè)務(wù)中。
在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。
近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡單、支付行為完成耗時(shí)短。
缺點(diǎn)是:用戶要使用移動支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。
4.移動支付的特點(diǎn)
(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)
(2)用戶規(guī)模大
目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。
(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)
對傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費(fèi)信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個(gè)用戶的身份。對于移動商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。
三、我國移動支付市場現(xiàn)狀
從全球來看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動運(yùn)營商十分看好的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。在我國，移動運(yùn)營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。
1.移動支付業(yè)務(wù)開展情況
國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。
國外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業(yè)務(wù)都呈快速增長趨勢。
2.移動支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例
(1)手機(jī)錢包
面向六大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險(xiǎn)、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能
(2)手機(jī)銀行
目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行完成，包括查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;
(4)服務(wù)
“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。
四、移動支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管
1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問題
(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)
無論是網(wǎng)上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個(gè)人征信體系還沒有建立起來，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。
(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)
電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。
無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。
(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題
①移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成
移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動運(yùn)營商、移動支付服務(wù)提供商（或移動支付平臺運(yùn)營商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。
只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。
②移動支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式
目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營商為主體的運(yùn)營模式；以銀行為主體的運(yùn)營模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營模式；銀行與運(yùn)營商合作的運(yùn)營模式。
由于各國的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營模式。
從我國國情來看，以移動運(yùn)營商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營都存在很大的困難。移動運(yùn)營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力方面不夠。
因此，目前最適合我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運(yùn)營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
（4)用戶習(xí)慣及便利性問題
長久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對使用移動支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過移動網(wǎng)絡(luò)傳輸。
此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的移動運(yùn)營商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。
（5)隱私問題
移動支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶隱私的問題。
2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范
移動支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動支付技術(shù)。
此外，電子商務(wù)和移動支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。
在業(yè)務(wù)運(yùn)營方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強(qiáng)。
據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動支付的市場秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動運(yùn)營商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。
五、我國移動支付市場分析及展望
支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發(fā)展前景勿庸置疑。
1.巨大的潛在客戶群
截至2005年5月，我國手機(jī)用戶達(dá)到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國的手機(jī)用戶將達(dá)到5億戶。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。
2.利益驅(qū)動
對通信運(yùn)營商來說，在話音業(yè)務(wù)市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會積極推動移動支付。
3.應(yīng)用需求決定市場
移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。
4.克服問題和障礙
隨著技術(shù)的完善，制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務(wù)。
綜上，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。
參考文獻(xiàn):
[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77
第6篇：電子支付的前景范文
隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展和我國3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，“一部手機(jī)走天下”的愿望將得以實(shí)現(xiàn)。時(shí)至今日，手機(jī)已經(jīng)成為人們工作生活中的重要組成部分，除了集收音機(jī)、MP3、照相機(jī)、攝相機(jī)、電視機(jī)、PDA等多種功能于一身之外，還可以讓人們?nèi)ブЦ陡黝愊M(fèi)而無需隨身攜帶錢包。這種金融與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是銀行業(yè)務(wù)的電子化，稱之為移動電子支付業(yè)務(wù)，即“手機(jī)錢包”。
手機(jī)錢包是移動運(yùn)營商與銀行等金融部門合作，通過將用戶手機(jī)號與銀行賬號（卡號） 捆綁，使用手機(jī)短信、WAP、互聯(lián)網(wǎng)等方式操作，從而完成移動支付的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。
2 移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況
2.1 移動電子支付業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀
在發(fā)達(dá)國家，手機(jī)錢包業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，各大通信運(yùn)營商都已開展了形形的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。日本一些移動運(yùn)營商把移動支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。由于交易的信號經(jīng)過了多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行和消費(fèi)者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度十分高。在日本，有接近一半的手機(jī)用戶把手機(jī)當(dāng)成錢包來使用，僅通過使用手機(jī)，人們就能完成購物、游戲、公交出行及取得商品打折。在韓國，消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前韓國幾乎所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，有幾萬家餐館和商店擁有通過紅外線從手機(jī)讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)。在2012年移動世界大會上，沃達(dá)豐CEO托里奧·科勞透露，沃達(dá)豐將聯(lián)合威士卡，率先面向英國用戶推出基于NFC技術(shù)的手機(jī)支付服務(wù)。
2.2 我國移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展方向
在國內(nèi)，移動電子支付業(yè)務(wù)還處于萌芽階段，業(yè)務(wù)種類和規(guī)模都比較小。其實(shí)移動運(yùn)營商早在上個(gè)世紀(jì)90年代就已試水移動電子支付業(yè)務(wù)，但因涉及金融政策問題于2003年8月停辦，在之后一年基本沒有任何進(jìn)展。2004年下半年，在中國移動和北京聯(lián)動優(yōu)勢的推動下，鑒于支付手段電子化和移動化發(fā)展趨勢，手機(jī)錢包業(yè)務(wù)得到推動，地域覆蓋范圍也越來越廣。
隨著移動用戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大和電子信息安全技術(shù)的不斷發(fā)展，手機(jī)錢包也從小額支付、電子化的產(chǎn)品發(fā)展到支付在商場、超市的大額購物，移動支付總體上呈現(xiàn)出從小到大、從單一到全面、從簡單到復(fù)雜這樣一個(gè)循序漸進(jìn)的良好態(tài)勢。手機(jī)錢包現(xiàn)在已覆蓋在線票務(wù)、游戲點(diǎn)卡、保險(xiǎn)服務(wù)、軟件服務(wù)、福彩、網(wǎng)絡(luò)電視和電子雜志等眾多領(lǐng)域。隨著社會的發(fā)展，電子化和移動化將成為人們消費(fèi)的重要支付方式。
3 移動電子支付業(yè)務(wù)的意義
移動電子支付業(yè)務(wù)因其標(biāo)準(zhǔn)化、自助式、耗時(shí)短、效率高、成本低、費(fèi)用低、不易出現(xiàn)人為差錯和全天候服務(wù)等特點(diǎn)，越來越受到用戶青睞。另外對于移動通信運(yùn)營商來說，隨著通信技術(shù)的不斷革新，3G甚至4G網(wǎng)絡(luò)的搭建帶來了前所未有的帶寬資源，伴隨的卻是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資費(fèi)一降再降。因此，利用豐富的帶寬資源提供多樣的應(yīng)用服務(wù)以尋求新的利潤增長點(diǎn)，是所有通信運(yùn)營商面臨的重大課題。
手機(jī)錢包業(yè)務(wù)是一個(gè)開放的市場，其價(jià)值鏈中環(huán)節(jié)眾多，由移動運(yùn)營商、銀行、第三方支付服務(wù)提供商、芯片制造商、手機(jī)制造商、設(shè)備終端提供商、商戶和手機(jī)用戶等組成。其中最主要的參與主體是移動運(yùn)營商、商業(yè)銀行和第三方支付服務(wù)提供商。對于移動運(yùn)營商、商業(yè)銀行、第三方支付服務(wù)提供商、芯片制造商、手機(jī)制造商和設(shè)備終端提供商來說，能夠在開展移動支付業(yè)務(wù)中獲得切實(shí)的利益；對于用戶來說，能夠簡單、方便地支付商品和服務(wù)；對于商家來說，對顧客返券或者返點(diǎn)，將增加顧客的黏性，可以通過手機(jī)傳達(dá)商品的信息：產(chǎn)業(yè)鏈的各方在移動支付中能夠達(dá)到共贏。
4 移動電子支付業(yè)務(wù)流程及實(shí)現(xiàn)技術(shù)
4.1 手機(jī)錢包業(yè)務(wù)支付流程
手機(jī)錢包的支付模式是在購物結(jié)束后，將手機(jī)對準(zhǔn)POS機(jī)輕輕晃動即可完成支付，避免了復(fù)雜的操作，并且提高了支付的安全性。其具體支付流程（圖1）如下：
（l）將智能手機(jī)在基于RFID技術(shù)的讀寫器前搖晃，讀寫器將讀寫的信息發(fā)送給Real處理器終端；
（2）Real處理器終端通過互聯(lián)網(wǎng)登錄到支付平臺，對移動支付用戶信息進(jìn)行查詢并發(fā)出支付邀請；
（3）智能手機(jī)通過無線上網(wǎng)技術(shù)與支付平臺相連，其賬戶綁定信息在支付平臺上進(jìn)行支付確認(rèn)；
（4）Real處理器終端在信息查詢通過并確認(rèn)支付后，通過互聯(lián)網(wǎng)自動登錄到銀行專線支付系統(tǒng)進(jìn)行交易。支付之前，用戶必須已經(jīng)完成手機(jī)與銀行賬戶的綁定。在支付過程中，Real處理器終端通過手機(jī)內(nèi)置的芯片及無線接入技術(shù)登錄系統(tǒng)支付服務(wù)平臺進(jìn)行交易，消費(fèi)金額從所綁定銀行卡中扣除。
4.2 非接觸式識別技術(shù)
關(guān)于移動支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)技術(shù)，國際上非接觸式移動支付技術(shù)的探索為我國移動支付技術(shù)的發(fā)展指明了方向。
（1）RFID
RFID（Radio Frequency Identification，射頻識別）通稱電子標(biāo)簽技術(shù)，是一種快速、實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確采集與處理信息的高新技術(shù)以及信息標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)，是非接觸式移動支付應(yīng)用中的關(guān)鍵技術(shù)。它通過射頻信號自動識別目標(biāo)對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預(yù)，可工作于各種惡劣環(huán)境。RFID技術(shù)可識別高速運(yùn)動物體并可同時(shí)識別多個(gè)標(biāo)簽，操作便捷。RFID系統(tǒng)由一個(gè)詢問器（或閱讀器）和很多應(yīng)答器（或標(biāo)簽）組成。
（2）FeliCa
FeliCa是索尼公司推出的非接觸式智能卡，只需放在讀取終端就可以進(jìn)行費(fèi)用的計(jì)算等數(shù)據(jù)處理操作，實(shí)現(xiàn)快捷可靠的數(shù)據(jù)傳送。此卡具有高度的可靠性，其技術(shù)可以確保數(shù)據(jù)在高速接收和發(fā)送過程中的安全性，而且卡中的數(shù)據(jù)可以多次寫入。FeliCa可以用來管理多個(gè)種類的數(shù)據(jù)，因此可以制作兼有電子貨幣、公交預(yù)付卡、公司職員證和學(xué)生證等功能的卡。這些數(shù)據(jù)在FeliCa芯片中被獨(dú)立地管理，能夠分別設(shè)定存取，在不同的場景下可以通用。FeliCa卡通過讀取器發(fā)出的電波來驅(qū)動，工作頻率是13.56MHz，工作距離在10cm左右，數(shù)據(jù)傳輸速率為100～400kbps。
（3）NFC
NFC（Near Field Communication，近場通信）是由飛利浦公司和索尼公司共同開發(fā)的一種非接觸式識別和互聯(lián)技術(shù)，可以在移動設(shè)備、消費(fèi)類電子產(chǎn)品、PC和智能控件工具間進(jìn)行近距離無線通信。NFC提供了一種簡單、觸控式的解決方案，可以讓消費(fèi)者簡單直觀地交換信息、訪問內(nèi)容與服務(wù)。NFC將非接觸式讀卡器、非接觸式卡和點(diǎn)對點(diǎn)功能整合進(jìn)一塊芯片，它是一個(gè)開放接口平臺，可以對無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行快速、主動設(shè)置；也是虛擬連接器，服務(wù)于現(xiàn)有蜂窩狀網(wǎng)絡(luò)、藍(lán)牙和無線802.11設(shè)備。
NFC的工作距離為0～20cm，工作頻率是13.56MHz。
5 國內(nèi)移動電子支付業(yè)務(wù)前景
中國已經(jīng)成為世界上最大的移動通信市場，而目前國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)只是處于起步階段，手機(jī)錢包消費(fèi)還存在諸多限制，比如商戶的普及率、用戶的消費(fèi)心理等。相信隨著人們消費(fèi)心理的日趨成熟，手機(jī)錢包業(yè)務(wù)一定會大有作為，它可以使人們的生活更便捷，更好地享受3G乃至4G生活的樂趣。這一切有待于移動運(yùn)營商、商家和用戶的共同推動。
而隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，移動支付業(yè)務(wù)的終端技術(shù)瓶頸將可以徹底消除。手機(jī)廠家和運(yùn)營商將智能移動存儲卡與手機(jī)結(jié)合，完全可以解決移動支付安全性問題。手機(jī)進(jìn)一步智能化及其價(jià)格大幅下降，也將促進(jìn)手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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第7篇：電子支付的前景范文
關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 金融 創(chuàng)新 應(yīng)用 探究
一、引言
市場經(jīng)濟(jì)的不斷變化和發(fā)展影響了商務(wù)模式的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體制也有了新的變化和改革，隨著網(wǎng)絡(luò)的逐漸普及，各行各業(yè)都開始利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行快速的發(fā)展，尤其是金融行業(yè)，金融行業(yè)不但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要的一塊內(nèi)容，也是影響人們生活和生產(chǎn)的最主要的行業(yè)，所以在電子商務(wù)模式下如何進(jìn)行金融創(chuàng)新，就對人們的生產(chǎn)生活產(chǎn)生了巨大的影響，因此值得對電子商務(wù)的金融創(chuàng)新中的應(yīng)用進(jìn)行詳細(xì)的研究。
二、電子商務(wù)的內(nèi)涵和發(fā)展
電子商務(wù)主要是指根據(jù)計(jì)算機(jī)技術(shù)、遠(yuǎn)程通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等科學(xué)技術(shù)手段來進(jìn)行商務(wù)貿(mào)易活動，從商務(wù)貿(mào)易的初始階段到最后交易完成階段都充分的利用電子支付等手段進(jìn)行，這種完整的商務(wù)交易模式就是電子商務(wù)。在電子商務(wù)中，交易的雙方主要通過網(wǎng)絡(luò)電子交易的形式來推進(jìn)整個(gè)商務(wù)交易活動，不需要交易雙方面對面進(jìn)行談話，也不需要有人直接面談或當(dāng)面交易，這種利用網(wǎng)絡(luò)來完成的商務(wù)活動就是電子商務(wù)，是一種新型的商務(wù)交易方式。電子商務(wù)模式下，商家可以從實(shí)體交易轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M交易方式，這樣一來就節(jié)省了很多的成本，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用成本較低，所以電子商務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)商務(wù)過程的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和電子化。電子商務(wù)是一場商業(yè)自動化的革命，使用電子商務(wù)不僅能夠促進(jìn)商務(wù)貿(mào)易交易方式的創(chuàng)新，還能夠極大的促進(jìn)商務(wù)的發(fā)展，對于傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式的改革也發(fā)展也有促進(jìn)作用，人們使用電子商務(wù)的模式進(jìn)消費(fèi)，也能夠促進(jìn)金融行業(yè)的整體改革和發(fā)展。
三、金融創(chuàng)新的內(nèi)涵和發(fā)展
金融創(chuàng)新主要指對傳統(tǒng)的金融工具或者金融體制進(jìn)行創(chuàng)新和改革，從而促進(jìn)金融工具的多樣化或者促進(jìn)金融體制的變化，為企業(yè)帶來更大的潛在利潤，因此金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)就是利益，利益最大化是金融創(chuàng)新的主要的動力。金融創(chuàng)新是一個(gè)持續(xù)發(fā)展的、緩慢進(jìn)行的過程，不是一蹴而就的，所以說，金融創(chuàng)新是一個(gè)連續(xù)不斷的過程，在金融業(yè)的歷史發(fā)展中不斷地改善，金融創(chuàng)新的存在讓企業(yè)具有了更加強(qiáng)大的生命力，能夠讓企業(yè)在市場上有更加強(qiáng)的競爭力。金融創(chuàng)新主要包括微觀和宏觀兩個(gè)方面：微觀層次的金融創(chuàng)新主要是指市場上所使用的金融工具的創(chuàng)新；宏觀層次的金融創(chuàng)新主要是指金融制度的創(chuàng)新。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷推動和發(fā)展，我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)也會隨著大潮流而發(fā)展變化，最終金融市場也會不斷發(fā)展和完善，在這樣的環(huán)境下，金融行業(yè)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型勢在必行。并且隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息技術(shù)的革新和發(fā)展，電子商務(wù)模式應(yīng)用的更加廣泛，因此對于傳統(tǒng)的金融業(yè)也會產(chǎn)生巨大的影響，所以各種科技手段的發(fā)展也為金融業(yè)的創(chuàng)新提供了一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)遇。
四、電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的具體應(yīng)用
電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中有非常多的應(yīng)用，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，在線電子支付手段也越來越完善，這樣一來，電子商務(wù)就有了非常好的一個(gè)發(fā)展平臺，因此隨著電子商務(wù)發(fā)展平臺的不斷完善，電子交易的發(fā)展也有了非常大的進(jìn)步，網(wǎng)上銀行、電子現(xiàn)金、電子支票、銀行電子支付系統(tǒng)、銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)等服務(wù)也開始在金融領(lǐng)域中應(yīng)用起來，促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展和改革。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用有以下幾個(gè)：
（一）電子支付
電子商務(wù)具的一個(gè)最大的特點(diǎn)就是在線支付，能夠發(fā)揮實(shí)體貨幣支付所代表的支付功能，并且能夠跨越空間的限制完成瞬間支付，商務(wù)貿(mào)易交易雙方能夠盡可能地縮短交易時(shí)間，同時(shí)也降低了交易的成本，大大減少了交易雙方在交易中需要支付的潛在開支。與此同時(shí)，電子商務(wù)為企業(yè)的發(fā)展帶來了非常大的改變，不僅能夠提供全球性的交易支付功能，還能夠?yàn)榭蛻籼摂M一個(gè)真實(shí)的貿(mào)易環(huán)境，促進(jìn)了交易的發(fā)展，尤其是大大地拓展了新型商務(wù)通信通道，可以讓商務(wù)貿(mào)易之間的信息交流的更加從分。電子支付這種手段對于金融創(chuàng)新來說非常重要，金融交易的支付手段一般情況下都是實(shí)體貨幣支付，這樣的交易方式操作起來喲非常大的困難，尤其是對于大額的貿(mào)易交易來說，傳統(tǒng)的支付手段并不具備優(yōu)勢，在線支付有更加強(qiáng)的優(yōu)勢，所以電子支付可以為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。以中國銀行的支付形式來看，在支付過程中，貿(mào)易商可以使用移動電話、銀行卡等進(jìn)行支付，能夠在非常短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)交易，資金可以瞬間到賬，這樣就能避免空間的阻隔帶來的不便。電子支付的發(fā)展，也為金融行業(yè)其他領(lǐng)域帶來了新的變化，比如證券行業(yè)，電子支付促進(jìn)了網(wǎng)上證券的出現(xiàn)和發(fā)展，股票可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行自由的交易，實(shí)現(xiàn) “無紙化”交易給金融業(yè)的迅速發(fā)展帶來了巨大的動力。
（二）金融套餐
現(xiàn)階段，在金融創(chuàng)新中，金融套餐業(yè)務(wù)也是電子商務(wù)的另一個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)，通過這三種業(yè)務(wù)的發(fā)展來促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展壯大，這三大業(yè)務(wù)自成體系，不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不同的工作崗位職責(zé)，因此在人員設(shè)置、職能安排及員工管理等方面還是存在著一些區(qū)別。又因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)多種多樣，各種業(yè)務(wù)的種類也非常繁多，所以在進(jìn)行客戶交易的時(shí)候會面臨非常大的困難，而電子商務(wù)這種新型的支付模式能夠讓商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的工作流程迅速的改革，能夠促進(jìn)業(yè)務(wù)流程的減少，也能夠讓業(yè)務(wù)更快速的完成。客戶可以使用金融套餐的形式來進(jìn)行交易，比如可以使用電話進(jìn)行業(yè)務(wù)查詢，通過撥打銀行的客服電話來了解業(yè)務(wù)的種類和服務(wù)，在電子商務(wù)的模式下，銀行業(yè)的發(fā)展也更加快速，并且更加注重客戶的需求，能夠充分的利用網(wǎng)絡(luò)為客戶提供貸款、存款、理財(cái)、電子郵件、繳費(fèi)、互動電視、查詢等業(yè)務(wù)，所以說，金融套餐的業(yè)務(wù)形式是金融創(chuàng)新的一大亮點(diǎn)，也能夠?yàn)榭蛻籼峁└憬莞S富的服務(wù)。
（三）電子銀行
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)得到了迅速的發(fā)展，尤其是電子銀行業(yè)的發(fā)展異常迅猛。在一般情況下，電子銀行是由計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、銀行三個(gè)組成部分組成的，在電子銀行的服務(wù)模式下，能夠充分的利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付和交易，比如使用電子銀行的虛擬銀行柜臺，就能夠在任何時(shí)間進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，所以電子銀行可以為銀行的客戶提供 24 小時(shí)的全方位的金融服務(wù)。在我國，電子銀行的發(fā)展還處于初級階段，政府為促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，不斷地推出一些新的措施，比如在實(shí)施了“金稅”“金卡”“金關(guān)”“金橋”等電子銀行工程，經(jīng)過不斷的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了一定的網(wǎng)絡(luò)化規(guī)模。電子銀行的發(fā)展，還促進(jìn)了客戶服務(wù)模式的發(fā)展，比如催生了電話銀行的產(chǎn)生，客戶在需要銀行服務(wù)的時(shí)候能夠使用電話銀行來進(jìn)行咨詢，大大的增加了便捷性和操作性。
（四）個(gè)性化服務(wù)
電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的另一個(gè)應(yīng)用就是可以為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，能夠讓金融行業(yè)的發(fā)展更加快速，也可以不斷的推進(jìn)金融創(chuàng)新，使客戶的行為產(chǎn)生新的變化。在電子商務(wù)模式下，客戶不再滿足于上門服務(wù)，而是會對購物模式產(chǎn)生新的要求，客戶的需求也會更多，在地點(diǎn)、時(shí)間、服務(wù)品種及服務(wù)費(fèi)用上也會有變化，客戶的自由選擇權(quán)也會變大。同時(shí)，還會因?yàn)榭蛻羲幍幕緦用娌煌?，客戶自身的選擇和喜好也會發(fā)生變化，也會有一些個(gè)性化的服務(wù)要求，所以電子商務(wù)逐漸成為客戶追求的消費(fèi)時(shí)尚。在這種條件下，銀行可以使用交易清單、客戶傳真、電子郵件、呼叫中心提供的客戶資料，進(jìn)行客戶分析，收集客戶的信息，通過數(shù)據(jù)挖掘工具和數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，來更好的識別客戶的需求，為不同的客戶提供不同的服務(wù)，所以電子商務(wù)模式下的客戶服務(wù)是個(gè)性化和商業(yè)化的。
（五）辦公自動化
金融創(chuàng)新的一個(gè)最重要的追求就是讓企業(yè)或者團(tuán)體獲得最大化的利益，因此經(jīng)濟(jì)效益最大化是金融創(chuàng)新的最重要的推動力，所以在實(shí)際的操作過程中，為了盡可能地減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，金融行業(yè)的企業(yè)就會改善自己的經(jīng)營手段，電子商務(wù)就是能夠降低成本的一個(gè)有效的途徑。在新的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)以經(jīng)營效益為主要的目標(biāo)，重點(diǎn)加強(qiáng)企業(yè)的工作效率，以創(chuàng)新為推動力，抓住電子商務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，在企業(yè)內(nèi)部建立起一個(gè)完善的貿(mào)易教育系統(tǒng)，在經(jīng)營過程中可以自動化管理整個(gè)交易流程，在企業(yè)內(nèi)部也逐漸建立了監(jiān)控系統(tǒng)，能夠完善的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，規(guī)避貿(mào)易交易中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，降低企業(yè)的經(jīng)營成本，從而促進(jìn)效益的提高，也能夠推動金融業(yè)的健康發(fā)展。電子商務(wù)的應(yīng)用，讓辦公更加自動化，在現(xiàn)代化的企業(yè)發(fā)展過程中，自動化辦公是非常重要的，只有發(fā)展自動化才能促進(jìn)金融業(yè)的改革，也才能讓金融業(yè)更加快速的發(fā)展，客戶的需求也能夠得到充分的滿足。
五、電子商務(wù)的應(yīng)用前景分析
目前，我國的金融創(chuàng)新還不夠全面，電子商務(wù)的應(yīng)用范圍還有待擴(kuò)大，金融現(xiàn)代化發(fā)展的過程還是比較漫長的，還需要經(jīng)過一段比較長的發(fā)展時(shí)期。在經(jīng)濟(jì)全球化的推進(jìn)過程中，我國金融業(yè)也有許多新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，在這樣的環(huán)境下，電子商務(wù)能夠有非常大的利用價(jià)值，金融業(yè)應(yīng)樹立一個(gè)全新的思維，積極推進(jìn)電子商務(wù)的應(yīng)用和發(fā)展，讓金融創(chuàng)新得到加強(qiáng)。
在我國，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)被廣泛地應(yīng)用到各行各業(yè)中，我國金融業(yè)也開始進(jìn)行變革，逐漸從業(yè)務(wù)作業(yè)層向決策層、管理層開始轉(zhuǎn)變，所以電子商務(wù)在未來可能會滲透到經(jīng)營管理的全過程中。管理信息化已經(jīng)成為金融創(chuàng)新領(lǐng)域的一個(gè)新課題，企業(yè)為了獲得更大的市場競爭力，就需要全面的加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用。同時(shí)，電子商務(wù)也會面臨風(fēng)險(xiǎn)，在以后如何控制電子商務(wù)的市場風(fēng)險(xiǎn)也會非常重要，必須要建立健全的電子金融管理及監(jiān)控體系，強(qiáng)化金融行業(yè)的預(yù)警體系，在金融創(chuàng)新中加強(qiáng)安全管理，這也是電子商務(wù)在金融創(chuàng)新發(fā)展過程中應(yīng)重視的問題。
六、結(jié)語
電子商務(wù)對金融創(chuàng)新產(chǎn)生了非常重要作用，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要有：電子支付、金融套餐、電子銀行、個(gè)性化服務(wù)、辦公自動化。在以后的生活實(shí)踐中，電子商務(wù)會應(yīng)用的更加廣泛。電子商務(wù)不僅改變了生產(chǎn)生活方式，也改變了社會交易方式，降低金融成本，提高了金融業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。
（作者單位為廈門大學(xué)）
[作者簡介：陳廷龍（1988―），男，福建泉州人，本科，研究方向：金融，經(jīng)濟(jì)。]
參考文獻(xiàn)
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第8篇：電子支付的前景范文
【關(guān)鍵詞】電子 五道口 支付平臺
一、調(diào)研基本情況概述
筆者于2017年1月4日～2017年1月14日，在北京市海淀區(qū)五道口周邊對商家和消費(fèi)者分別發(fā)放不同的問卷進(jìn)行相關(guān)調(diào)查。具體商家地點(diǎn)包括：五道口華聯(lián)商廈、超市發(fā)及附近商店、金碼大廈及附近商店、學(xué)院路各大高校內(nèi)部商店等。消費(fèi)者包括：學(xué)院路高校自習(xí)室、家屬區(qū)及宿舍樓、公交車站、超市出口等。
二、調(diào)研成果
首先，本次問卷調(diào)查計(jì)劃發(fā)放商家問卷50份，消費(fèi)者問卷150份。實(shí)際收回商家問卷43份，消費(fèi)者問卷122份，其中，已收回問卷全部有效。
（一）商家問卷分析
本次調(diào)查商家主要集中在服飾、商超、餐飲等方面，約70%的商家全面支持支付寶、微信、銀聯(lián)等支付方式。從支付方式開通的廣泛程度上看，各支付平臺的開通程度已與傳統(tǒng)的現(xiàn)金非常接近。這說明了應(yīng)用支付平臺進(jìn)行結(jié)算的支付方式已被店家廣泛采用。
在對商家為什么選擇電子支付的原因調(diào)查中，有53%的店家選擇了收款效率得到提高，60%的店家選擇了便于結(jié)賬計(jì)算。通過從店家了解到的各類電子支付和現(xiàn)金支付方式的收入額?？芍Ц镀脚_的使用頻率已高達(dá)68%，為現(xiàn)金使用頻率的兩倍多。可以得出當(dāng)前支付平臺在各類支付方式中擁有最高的市場占有率的結(jié)論。其對整個(gè)支付市場的滲透程度令人驚訝。
根據(jù)店家對支付平臺滿意程度的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，可以看出店家對于支付平臺的反映是積極的，都選擇了十分滿意和基本滿意。所以。從店家問卷的調(diào)查結(jié)果綜合來看，支付平臺受到了廣泛使用，滲透到了各個(gè)領(lǐng)域的店家，消費(fèi)者也愿意通過支付平臺進(jìn)行消費(fèi)，從而對店家的經(jīng)營發(fā)展起到了積極地促進(jìn)作用。
（二）消費(fèi)者問卷分析
本次問卷調(diào)查的男女性別比約為2：1，其次由于周邊的大學(xué)較為密集的緣故，本次調(diào)查問卷發(fā)放對象年齡范圍多集中在18到30歲這一區(qū)間，占到了調(diào)查對象的75%，能有效代表當(dāng)前使用支付平臺最為頻繁的人群分布，具有相當(dāng)?shù)牡湫托院涂刹僮餍浴?/p>
關(guān)于使用支付平臺支付的主要領(lǐng)域，在餐飲消費(fèi)方面，支付平臺的普及使用率最高，占到總體的57%，已超過總體的一半。占比緊隨其后的是娛樂消費(fèi)和出行消費(fèi)，占比為29%和26%。究其原因是因?yàn)樵诓惋?、娛樂和出行方面支付平臺給予消費(fèi)者的優(yōu)惠力度較大，優(yōu)惠政策較為廣泛。
通過對支付平臺的使用頻率的統(tǒng)計(jì)，得出占總調(diào)查對象63%的問卷填寫人將支付寶作為使用頻率最高的支付方式，有50%的消費(fèi)者將微信作為使用頻率最高的支付方式。所以，支付寶是所有支付平臺中使用頻率最高的支付方式，微信其次。其中消費(fèi)者青睞最高頻率支付方式的主要原因是創(chuàng)立時(shí)間較早以及被多數(shù)商家的所選用。而受個(gè)人選擇偏好和環(huán)境影響的因素較小。由此可以看出消費(fèi)者已對像支付寶和微信這樣的支付平臺產(chǎn)生了路徑依賴，且在支付平臺的選擇上也受到羊群效應(yīng)的影響。
關(guān)于支付平臺最主要的優(yōu)勢：其最基本的功能體現(xiàn)在免去了攜帶現(xiàn)金、銀行卡的不便，方便了人們的生活。而對于支付平臺給予的優(yōu)惠、推出的配套完善服務(wù)功能以及時(shí)尚等優(yōu)勢占比都非常小。由此可以看出消費(fèi)者對于支付平臺最關(guān)注和看好的大多全都集中在便捷性方面，這也與當(dāng)下人們快節(jié)奏的生活方式緊密相關(guān)。
使用者愿意用支付平臺提供的余額儲蓄增值功能代替銀行儲蓄的調(diào)查對象有39%，不愿意的占29%，持無所謂態(tài)度的占32%，這一占比結(jié)果結(jié)合之后的關(guān)于安全性問答的結(jié)果統(tǒng)計(jì)，可以得出由于支付平臺屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，具有互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，消費(fèi)者對于使用它存有安全顧慮，53%的支付平臺使用者對支付平臺的安全性有所顧慮甚至不滿。這一因素導(dǎo)致近三分之一的使用者不愿意使用支付平臺的這一功能，而使用與之相較利率低，但安全性高的銀行儲蓄。
三、研究結(jié)論
（一）問卷結(jié)論
1.幾乎所有店家都開通了電子支付平臺，其開通的廣泛程度已接近現(xiàn)金。其使用頻率已超過現(xiàn)金。
2.支付平臺帶給店家和消費(fèi)者最大的好處在于便捷性。最能體現(xiàn)電子支付平臺特點(diǎn)的支付方式是支付寶和微信。
3.某些新興的支付平臺功能還尚未讓大眾廣為知曉，推廣和宣傳力度尚待加強(qiáng)。
4.使用者特別看重支付平臺功能的實(shí)用性以及對個(gè)人信息保密方面的安全性，這是支付平善和改進(jìn)的方向。
（二）其他結(jié)論
1.KTV的運(yùn)作模式?jīng)Q定了其支付方式。KTV只開通微信和銀聯(lián)兩種支付方式，原因在于KTV的運(yùn)作和經(jīng)營方式?jīng)Q定了其打折優(yōu)惠活動頻繁，為了降低甚至避免收銀員的道德風(fēng)險(xiǎn)，使得KTV公司的賬單透明而準(zhǔn)確，故其不采用現(xiàn)金支付方式。
2.店家開通支付方式的數(shù)量與店家的知名度并不當(dāng)然相關(guān)。譬如麥當(dāng)勞等知名連鎖店，開通如支付寶等支付平臺需要安裝設(shè)備和開發(fā)電子賬簿，這必定會導(dǎo)致支付平臺開通的成本高昂。而對于一般的個(gè)體經(jīng)商戶，由于業(yè)務(wù)量較小，資金的收付簡單明確，故開通支付平臺幾乎沒有成本。
3.支付平臺并不當(dāng)然給予店家補(bǔ)貼。支付平臺會進(jìn)行成本收益分析，對有名的商店進(jìn)行補(bǔ)貼，會激勵商店積極開通該種支付方式。從而在一方面進(jìn)行平臺推廣的同時(shí)，也可以從海量的支付交易中獲取大數(shù)據(jù)和傭金。只要收益大于成本，支付平臺就愿意補(bǔ)貼。而往往個(gè)體工商戶就沒有補(bǔ)貼。
4.老年人對電子支付方式缺乏需求。對于月消費(fèi)支出較低的老人，其不需要借助支付平臺的便捷性，也對支付平臺開通的各類衍生功能沒有需求；而對于月消費(fèi)支出較高的老人，其一般舍棄安享晚年而花費(fèi)時(shí)間使用支付平臺的機(jī)會成本極高，故也對支付平臺沒有需求。
四、建議與展望
通過本次的實(shí)地調(diào)查，結(jié)合市場的發(fā)展需求，針對各類電子支付平臺提出下列建議：支付平臺可以與企業(yè)接軌，與企業(yè)達(dá)成一致的合作；同時(shí)可以增加際業(yè)務(wù)服務(wù)，與國外知名企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，探索國外的消費(fèi)者群體，為之提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。除此之外，支付平臺還可以同銀行展開積極合作，雖然支付平臺與傳統(tǒng)銀行業(yè)是競爭關(guān)系，但通過與銀行合作可以使自身能力得到提高，使平臺的盈利方式得以改善。由此可見，支付平臺未來發(fā)展的道路是多元化的、國際化。同時(shí)，電子支付也必將成為未來資金轉(zhuǎn)移和融通的最主要方式，由此產(chǎn)生的交易成本也會相應(yīng)降低，創(chuàng)新帶給人們福利水平的提高將是不可估量的。
參考文獻(xiàn)
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第9篇：電子支付的前景范文
搶占物聯(lián)網(wǎng)制高點(diǎn)
物聯(lián)網(wǎng)概念的問世，打破了之前的傳統(tǒng)思維，擴(kuò)展了通信的服務(wù)范圍，最終實(shí)現(xiàn)了人與物之間的信息溝通，從而被稱之為第三次信息技術(shù)革命。
物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都會涉及交易、資金的轉(zhuǎn)移。在多步驟完成交易的情況下，如在交易發(fā)生前提前交納費(fèi)用、交易過程中待支付、交易完成后確認(rèn)支付，主要應(yīng)用包括通過電子支付工具進(jìn)行網(wǎng)上購物等。
在物聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)節(jié)中，包括各種現(xiàn)場、遠(yuǎn)程的電子支付方式，如手機(jī)(遠(yuǎn)程、現(xiàn)場RFID支付)、電話(遠(yuǎn)程支付)、電腦(遠(yuǎn)程支付)、儲值卡(遠(yuǎn)程PC或現(xiàn)場支付)、電子錢包(遠(yuǎn)程PC或現(xiàn)場支付)、POS機(jī)(現(xiàn)場支付)。相對而言，基于手機(jī)的移動支付，在某種程度上提升了支付的安全性、便捷性，因此成為了市場的必然選擇。
例如在手機(jī)通票應(yīng)用中，移動人員在手機(jī)支付RFSIM卡的基礎(chǔ)上灌裝通用票券應(yīng)用密鑰，用戶更換RFSIM卡并開通非接觸票券業(yè)務(wù)，商戶平臺生成并票券，用戶利用手機(jī)菜單下載或通過WWW下載來獲取通用票券，商家也可通過平臺主動下發(fā)。在這一模式下，物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與電子商務(wù)緊密相連，物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、移動支付網(wǎng)絡(luò)相互融合，手機(jī)在物聯(lián)網(wǎng)中承擔(dān)了傳感信息、處理轉(zhuǎn)發(fā)信息、確認(rèn)支付三大功能。
由此可見，手機(jī)支付是基于移動終端的創(chuàng)新型應(yīng)用，在未來更將成為移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式所必需的基礎(chǔ)支付功能平臺，并成為電子支付的重要手段。作為第一個(gè)物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)融合而成熟的商業(yè)模式，手機(jī)支付將是物聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的重要推“手”。
引爆物聯(lián)網(wǎng)“第二春”
移動手機(jī)支付，就是利用RFID射頻識別技術(shù)，允許手機(jī)用戶使用移動終端對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。同時(shí)，RFID也是物聯(lián)網(wǎng)推廣普及的技術(shù)樞紐。
基于RFID的移動支付業(yè)務(wù)是物聯(lián)網(wǎng)大眾化運(yùn)用的重要業(yè)務(wù)之一，國內(nèi)龐大的手機(jī)用戶規(guī)模和信用卡市場規(guī)模為移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的市場前景，電信運(yùn)營商和銀行機(jī)構(gòu)也把移動支付業(yè)務(wù)作為未來增值業(yè)務(wù)的新藍(lán)海。目前基于RFID的移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)在日、韓等國得到規(guī)模發(fā)展，國內(nèi)電信運(yùn)營商的移動業(yè)務(wù)在積極推廣之中。
移動支付是RFID在個(gè)人應(yīng)用領(lǐng)域的最典型應(yīng)用。近年來隨著移動通信網(wǎng)絡(luò)的不斷演進(jìn)和3G手機(jī)的廣泛普及，移動支付產(chǎn)業(yè)逐步進(jìn)入運(yùn)營商重點(diǎn)增值業(yè)務(wù)視野。以RFID為代我的移動支付產(chǎn)業(yè)成為運(yùn)營商的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，把智能卡的支付功能與通信功能融為一體。根據(jù)調(diào)查顯示，我國80％以上消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡等支付工具能集成到于機(jī)上。
移動支付產(chǎn)業(yè)鏈相對較長，主要包括：RFID芯片、SIM卡芯片、讀卡器、移動終端、運(yùn)營商，商戶、銀行、軟件平臺等。而且移動支付產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且粋€(gè)典型的具有“網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”的行業(yè)，早期會存在“雞生蛋、蛋生雞”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展困境問題，行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的合作與配套是行業(yè)成功發(fā)展的關(guān)鍵，因此，如何理順各產(chǎn)業(yè)鏈之間的利益關(guān)系是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈成功發(fā)展的關(guān)鍵因素，一旦產(chǎn)業(yè)鏈理順，產(chǎn)業(yè)鏈之間的相互增強(qiáng)效應(yīng)將會帶動行業(yè)爆發(fā)性的增長。
目前物聯(lián)網(wǎng)主要涉及的行業(yè)包括電子元器件、軟件和通信等領(lǐng)域，而手機(jī)支付將是第一個(gè)將物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)融合而成熟的商業(yè)模式：第一，使物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)在終端(RFID+手機(jī))和應(yīng)用層面(開環(huán)應(yīng)用+第三方支付)實(shí)現(xiàn)融合，并已在日本大規(guī)模商用；第二，銀聯(lián)和運(yùn)營商相繼高調(diào)進(jìn)入，群雄逐鹿的局面反映出對行業(yè)的高度認(rèn)同；第三，央行第三方支付規(guī)范、手機(jī)實(shí)名制等一系列利好近期陸續(xù)出臺，行業(yè)迎來實(shí)質(zhì)性政策利好。潛在的市場空間、明確的投資意愿和政策利好的預(yù)期共振，手機(jī)支付將大有可為。手機(jī)支付一旦正式推出并像日本和韓國那樣迅速走向普及，那么中國7億手機(jī)用戶將給手機(jī)支付相關(guān)企業(yè)帶來巨大發(fā)展機(jī)遇，從而引爆物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的“第二春”!
手機(jī)支付迎來爆發(fā)元年
擁有全球規(guī)模最大的手機(jī)用戶
近年來，隨著手機(jī)用戶數(shù)量的快速增加，利用手機(jī)作為移動支付工具，具備輕巧、方便、快捷、時(shí)尚的特點(diǎn)，因此也越來越受到消費(fèi)者的青睞。利用移動支付可以輕松進(jìn)行理財(cái)和交易，不僅給人們帶來了一種新的支付選擇，而且極大的方便了消費(fèi)，提高了生活效率。移動支付業(yè)務(wù)最基本的應(yīng)用主體為手機(jī)用戶，僅此一點(diǎn)，中國巨大的手機(jī)用戶規(guī)模優(yōu)勢就是全球任何一個(gè)國家都無法比擬的。截止到2009年12月，中國手機(jī)用戶已經(jīng)超過7.4億，穩(wěn)居世界第一位，而且規(guī)模還在快速增加中。因此，中國移動支付市場的潛在發(fā)展空間讓全球其他任何一個(gè)國家都望塵莫及。
銀聯(lián)、運(yùn)營商和手機(jī)制造商群雄逐鹿手機(jī)支付。全球17.3億、中國3.8億互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)使網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)成為炙手可熱的新行業(yè)，誕生了ebay、阿里巴巴、淘寶等代表性企業(yè)，試問，如果全球41億、中國7.4億的手機(jī)用戶能夠用手機(jī)進(jìn)行支付，那會誕生出一個(gè)什么樣的行業(yè)和一批什么樣的企業(yè)?StrategyAnalytics預(yù)計(jì)，到2011年將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式，即手機(jī)刷卡進(jìn)行支付。
巨大的潛在商業(yè)價(jià)值引來了群雄逐鹿，銀聯(lián)和三大電信運(yùn)營商等行業(yè)巨頭均已進(jìn)入手機(jī)支付領(lǐng)域，其一系列的巨大投資手筆從而使2010年成為了手機(jī)支付的爆發(fā)元年。我們從市場上了解到，一季度中移動RF SIM卡采購量10073張，相關(guān)廠商還在積極備貨，世博會后在全國范圍內(nèi)大力推廣預(yù)期將使全年RF-SIM出貨量不低于500萬張；中移動總裁王建宙在公開場合表示2010年中移動TD用戶至少在千萬級，根據(jù)中移動的營銷補(bǔ)貼力度測算，我們預(yù)計(jì)TD用戶可能超過2000萬，這還未考慮到集團(tuán)用戶使用的多元化需求創(chuàng)造的服務(wù)增值。此外，電信已經(jīng)開始在上海試點(diǎn)手機(jī)支付“翼支付”，聯(lián)通也將在年內(nèi)試商用。
政策打通任督二脈
在國家政策和運(yùn)營商的大力推動下，我國手機(jī)支付業(yè)已初顯了發(fā)展前景，但從目前全球狀況來看，手機(jī)支付式物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及仍有不少問題與挑戰(zhàn)需要解決。此前阻礙手機(jī)支付發(fā)展的核心問題主要包括有：安全問題、法律保障、成本費(fèi)用、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及消費(fèi)習(xí)慣等。但隨著近期一系列利好政策的出臺，行業(yè)發(fā)展的任督二脈有望被全面打通。
中國人民銀行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》已于2010年9月1日起正式施行，該辦法標(biāo)志著中國第三方電子支付服務(wù)商從此擁有了法定地位，其業(yè)務(wù)開展將受到法律的支持和規(guī)范。
按照工信部統(tǒng)一要求，熱議多年的手機(jī)實(shí)名制從9月1日起已經(jīng)全面實(shí)施。手機(jī)實(shí)名制和相關(guān)配套管理措施一旦實(shí)行起來，將提高手機(jī)
用戶的責(zé)任感和安全感，也為整個(gè)手機(jī)支付物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)橫向和縱深雙向發(fā)展奠定良好的市場基礎(chǔ)。
與此同時(shí)，業(yè)界翹首企盼的超級網(wǎng)銀的推出無疑將為銀行間的支付及相關(guān)業(yè)務(wù)提供便利，它將大大方便個(gè)人及企業(yè)客戶，從而有利于消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變。
此外，隨著銀聯(lián)和三大運(yùn)營商的相繼高調(diào)進(jìn)入以及中移動成功入股浦發(fā)銀行，群雄逐鹿的局面反映出對行業(yè)的高度認(rèn)同，其一系列大手筆投資必將有效迅速降低手機(jī)支付的邊際成本。
美國研究機(jī)構(gòu)Forrester預(yù)測，物聯(lián)網(wǎng)將會形成下一個(gè)萬億元級別的通信業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，中國手機(jī)用戶已經(jīng)超過7億，僅中移動就有5億多用戶，參考日本成熟市場約50％的手機(jī)支付用戶滲透率，則未來中國市場手機(jī)支付用戶數(shù)量有望達(dá)到3.5億，以平均每筆交易金額200元計(jì)算，每個(gè)手機(jī)用戶每年進(jìn)行一筆交易就至少就能產(chǎn)生700億元消費(fèi)市場。當(dāng)方便快捷的手機(jī)支付方式成為用戶的支付習(xí)慣時(shí)，這個(gè)市場爆發(fā)出來的能量無疑相當(dāng)于一次物聯(lián)網(wǎng)革命。申銀萬國的報(bào)告預(yù)計(jì)中國手機(jī)支付用戶有望在2010和2011年分別達(dá)到800和2000萬人，手機(jī)支付井噴在即。而手機(jī)支付的爆發(fā)式增長，勢必給產(chǎn)業(yè)上下游，包括芯片、卡廠商、設(shè)備廠商、系統(tǒng)集成商、服務(wù)提供商、移動運(yùn)營商在內(nèi)的諸多參與者帶來龐大的市場機(jī)會。據(jù)Informa的預(yù)測顯示，至2013年，全球通過移動支付的交易價(jià)值總量將比2008年增長12倍，總計(jì)會達(dá)到8600億美元，而中國應(yīng)該是移動支付發(fā)展速度最快的地區(qū)之一，市場前景極其誘人。這正是國家推廣手機(jī)支付的目標(biāo)之一。
隨著央行第三方支付牌照、超級網(wǎng)銀、手機(jī)實(shí)名制度等一系列扶持政策的相繼出臺，行業(yè)發(fā)展的任督二脈已經(jīng)完全被打通。因此，我們認(rèn)為，2010年將是手機(jī)支付的爆發(fā)元年。
手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈大透析
又是物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要核心，又是行業(yè)的爆發(fā)元年，可是為什么二級市場上的手機(jī)支付概念股沒有任何上佳表現(xiàn)呢?我們認(rèn)為，這與市場仍然停留在“手機(jī)支付還只是概念”的思維有關(guān)。實(shí)際上，隨著移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)確定、運(yùn)營商申請到非金融第三方支付業(yè)務(wù)牌照和大量具有移動支付功能手機(jī)的上市，移動支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)爆發(fā)性增長趨勢。移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，將給移動支付業(yè)務(wù)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)提供業(yè)務(wù)快速增長的機(jī)會。手機(jī)支付概念，絕非是一般的概念炒作可以比擬!在巨大的市場前景以及強(qiáng)有力的政策扶持之下，該板塊有望成為大盤新一輪上攻的重要推“手”!當(dāng)前市場的巨大反差，反而為投資者帶來了良好的建倉良機(jī)。
