電子支付特征精選(九篇)

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第1篇：電子支付特征范文

【關鍵詞】剖宮產；子宮內膜異位癥；腹壁切口；臨床特點；治療 文章編號：1004-7484（2013）-12-7021-02

子宮內膜異位癥是一種常見的婦科疾病，為子宮內膜組織生長在子宮腔以外部位，異位的內膜在功能上隨雌激素水平而有明顯變化，能產生少量“月經”而引起多種臨床癥狀。近年來，隨著剖宮產率逐年增高，術后并發腹壁切口子宮內膜異位癥的病例也逐年增多，是剖宮產術后遠期并發癥之一，雖不危及患者生命，但給患者帶來一定痛苦，嚴重影響其生活質量，故引起臨床醫生的關注。本文筆者回顧性分析2007年9月――2008年9月在我院診治的23例剖宮產術后腹壁切口子宮內膜異位癥患者臨床資料，以探討剖宮產術后腹壁切口子宮內膜異位癥的臨床特點與治療方法，現總結如下：

1資料與方法

1.1臨床資料本組23例子宮內膜異位癥的患者均行剖宮產分娩，年齡最小25歲，最大44歲，平均年齡34.5歲，均為足月子宮下段剖宮產術后，其中15例為橫切口，8例為縱切口，術后切口均愈合良好。發病時間為剖宮產術后6個月-4年。

1.2臨床表現所有患者均有不同程度的腹壁切口周圍規律性疼痛，腹壁瘢痕處出現腫塊，即隨著月經周期發生周期性變化，經期時腫塊變大且呈進行性加重，經后疼痛逐漸減輕；腹壁瘢痕下方可觸及不同大小的腫塊，經期或經期前后腫塊增大，經后縮小，經理療和抗生素治療均無效。查體15例切口瘢痕處可觸及形態不規則的腫塊、單發或多發，邊界不清、質韌、活動度差且壓痛明顯；8例切口邊緣可觸及痛性結節。腹部B超檢查提示腹壁內低回聲腫塊，邊緣不規則，無完整包膜，包膜內缺少血流信號。血清CA125值5例升高，但

1.3治療方法本組所有患者均行手術治療，手術時間選擇月經干凈后3-7天，在硬膜外麻醉下行結節病灶切除術；根據腫塊大小選擇切口長度，先將瘢痕組織剔除以充分暴露病灶部位，完整切除異位病灶，切除腫塊邊緣0.5-2cm范圍內的正常組織，累及腹肌及腹膜者切除受累部位周圍1cm的正常組織并將腹膜進行修補。術中發現9例腫塊位于皮下、6例侵及筋膜、4例累及腹直肌前鞘，2例僅在皮下脂肪層內、2例累及腹直肌并侵及腹膜。術后所有患者均給予孕三烯酮2.5mg口服，2次/W，連用3個月；服藥期間囑患者每月復查肝功1次。

2結果

23例患者手術均順利完成，切口均甲級愈合，無術后并發癥發生；術后輔以孕三烯酮治療，服藥期間2例患者出現肝功能異常，停藥后自行恢復。術后所有患者均經病理證實為腹壁切口子宮內膜異位癥；均獲隨訪1-5年，無1例患者復發。

3討論

當具有生長功能的子宮內膜組織出現在子宮腔被覆粘膜以外的部位時稱子宮內膜異位癥；是育齡期婦女常見病，以25-45歲婦女居多。本組研究資料顯示，患者平均年齡在34.5歲，與有關報道相符。因發病機制尚不完全清楚，最主要的學說是子宮內膜植學說，即子宮內膜碎片定植于子宮切口處，并隨著卵巢激素的周期性變化而變化；另外，細胞因子在子宮內膜的黏附、種植、血管形成、發展及侵襲中起重要作用[1]。因剖宮產術中子宮內膜組織或細胞脫落沾染了手術切口，未能清洗干凈而導致子宮內膜種植在腹壁切口從而形成子宮內膜異位癥，屬醫源性種植。本組23例患者均有剖宮產手術史，故可用子宮內膜種植學說解釋。

腹壁切口子宮內膜異位癥的臨床表現具有特征性，結合病史和B超即可做出診斷，其臨床表現主要為①患者有明確的剖宮產史；②切口下可觸及質韌壓痛腫塊；③腫塊大小隨月經的變化而變化，且與月經相伴的周期性進行性加重疼痛；④B超檢查有助于腫塊定位，明確組織結構及病灶范圍，根據上述臨床表現即可做出診斷；必要時可行CT或腫塊穿刺組織學檢查。因本病藥物治療效果差且遠期復發率高，故手術切除是治療最有效的方法。異位子宮內膜具有侵襲性，可侵襲周圍組織，且隨著病程的延長對周圍組織的侵襲也越廣，且內膜組織可發生惡變[2]，腹壁切口子宮內膜異位癥一旦確診，建議及早行手術病灶切除，以免因病灶侵及腹膜而增加手術難度，而手術成功與否的關鍵是切除病灶本身及其周圍一定范圍內的正常組織，必要時切除部分筋膜或腹膜組織[3]；手術過程中應注意規范操作，保護好腹壁切口，盡量一次性切除病變組織。術后給予藥物應用，因剖宮產術后腹壁切口子宮內膜異位癥是雌激素依賴性疾病，手術過程中只能切除肉眼可看見的異位病灶，對于較小散發的病灶不能徹底清除，且會隨著月經周期內分泌激素的變化而逐漸生長，可使病情復發，術后藥物治療以調節體內雌激素水平以防復發。本組23例患者術后均給予孕三烯酮口服，隨訪1-5年，無1例復發。

綜上所述，剖宮產術后腹壁切口子宮內膜異位癥一旦確診，應盡早手術治療，其成功的關鍵是徹底清除病灶，為防日后復發可在術后口服孕激素。為降低本病的發生率，應該嚴格掌握剖宮產指征，減少不必要的剖宮產術是減少術后腹壁切口內膜異位癥的基本條件；如需剖宮產時，及時清洗被沾染的切口，避免和減少子宮內膜組織散落和遺留在腹壁切口上，是預防和減少本病發生的有效措施。

參考文獻

[1]張克強.林秋華，等.細胞因子在子宮內膜異位癥的基礎研究和哲學思考.醫學與社會，2003，16（1）：11-13.

第2篇：電子支付特征范文

關鍵詞：電子支付；安全問題；對策

電子商務作為互聯網的主要應用，其涉及的領域已經拓展到B2C、C2C、O2O等多種商業模式。而電子支付以其方便、快捷、成本低廉的優點已成為電子商務過程中的重要環節。用戶僅需一臺能夠連接網絡的客戶端，便能在極短的時間內完成一次網上交易。然而電子支付業務的快速增長卻缺少與之匹配的技術手段和相關的法律法規，這也就出現了各式各樣的安全問題。本文將對電子支付的安全問題進行詳細分析，并提出對策。

1.電子支付的現狀分析

1.1電子支付的發展歷史

電子商務的最初應用可以追溯至二十世紀六七十年代，當時人們使用電報、傳真機進行商務文件的發送。由于傳統的紙面打印無法將文件直接轉入信息系統中，人們采用EDI（電子數據交換）進行電子商務應用技術的替代。而電子支付作為電子商務的重要環節，被我國正式定義是2005年10月頒布的《電子支付指引（第一號））》：“電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。”

1.2電子支付的發展現狀

據CNNIC的第36期《中國互聯網發展狀況統計報告》顯示：截止至2015年6月，我國電子支付用戶規模從2014年底的3.04億增長到了3.559億。電子支付的使用比例也增長了6.8個百分點，其中屬手機支付的發展尤為迅速，用戶規模較2014年提升了約2.76億。用戶手機支付的使用率也提升了約7.5個百分點，其增長速度是電子支付市場整體增長速度的1.5倍。

1.3電子支付的主要方式及其特點

1.3.1銀行卡在線轉賬支付

銀行卡在線轉賬支付是我國目前應用較為廣泛的電子支付方式，用戶將資金通過銀行卡在線轉賬至收款人的銀行卡中。它的基本特征是：一、接受此方式的商家投入較低。二、此支付方式的使用不受地域限制。全世界范圍內大多數商家都能受理銀行卡轉賬的業務。

1.3.2電子現金

電子現金是一種虛擬貨幣。它將現金的數值通過一系列算法轉換成虛擬數據，以此來表現貨幣的現實價值。此方式正逐漸發展為電子支付的主流方式之一。它的特點是：一、具有現實現金所有功能；二、商家接受電子現金時，可通過接收到的電子簽名驗證來確定電子現金的真實性。三、此支付方式屬于匿名消費。

1.3.3第三方支付

第三方支付是一些獨立機構與各大銀行簽約，提供與銀行支付結算系統對接的平臺支付的網絡支付方式。這些機構都具備一定得經濟實力和信譽保障。其特點主要表現為以下幾個方面：第一，介入成本較低，僅需注冊便能享受其快捷方便的服務。第二，操作較為方便。僅需用戶的賬號、密碼即可完成支付。第三，價格較為優惠。大多數平臺無需付費，用戶僅需對平臺賬號進行充值便可享受一定的優惠。第三方支付正逐漸成為金融生態體系中的重要環節。

3.我國電子支付存在的主要問題

3.1電子支付規范制度的缺失

隨著淘寶網、京東及叮當網等網上購物平臺的興起，電子支付也進入了發展突進期。隨之而來的是相關法律缺失問題、交易市場規范制度不嚴謹問題以及消費者權益缺失問題。這些問題不僅抑制了電子商務的綠色、健康發展，更導致了電子支付產業發展偏離目標的現狀。

管理制度的缺失造成了商家的肆意妄為，交易市場規范制度的不嚴謹被居心叵測之人鉆了空子，消費者權益的缺失讓人們對電子支付望而卻步。建立行之有效地法律法規已經刻不容緩，通過網絡進行合同簽訂和資金交易服務等電子商務行為仍存在許多尚需完善之處。

3.2網絡用戶對電子支付的信任度不夠

電子商務以其開放、自由的交易特點，吸引了大批商家人駐電子商務行業。買賣雙方無需當面交易，僅需通過互聯網便可完成交易。這就導致了交易是否真實可靠需要經過考證。據調查：約有24%的企業和16%的人認為“誠信”已經成為電子商務l展的最大阻礙。由于電子支付技術對傳統交易的簡化，一些在現實中無需考慮的問題正逐漸的顯現出來，主要有以下幾個方面：

1）身份是否真實可靠。網上交易的買、賣雙方相隔甚遠，互不了解，支付方對賣家的相關信息并不了解，賣家也不能確認買家的支付手段是否真實可靠，以及交易成功后資金是否會到賬的問題。這就給予了不法商家和個人可乘之機。因此保證交易雙方身份信息的真實可靠在電子支付過程中尤為重要。

2）信息是否完整。網上交易將傳統交易過程中的看貨、挑貨、付款、收貨以及驗真進行了簡化。賣家將商品相關數據進行上傳，買家通過不同商家對同種商品提供的數據便可進行對比，選購心儀的商品。如果在商家上傳的數據的過程中若是產生了差錯或是欺詐的行為，這些都會導致數據的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，勢必會對網上交易市場產生不良的影響。

3）數據是否得到保密。商品買賣過程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、聯系電話、交易的內容和數量等。這些信息若泄露給別有用心之人，勢必會造成一些不必要的麻煩。是以，電子支付過程中的數據保密問題非常重要。

第3篇：電子支付特征范文

[關鍵詞]電子商務；安全支付系統；信息化網絡

[DOI]1013939/jcnkizgsc201536032

電子商務屬于信息化商業貿易活動，是一個全球化的經濟平臺。網絡開辟出了一條信息化的經濟渠道，通過電子支付的方式進行網上經濟活動。電子安全支付系統是電子商務發展的重要基礎，電子支付安全性受到社會的廣泛關注。但是，由于網絡環境的特殊性，支付系統的安全性成為其發展的關鍵問題。

1電子支付現狀

目前來看電子支付方式是適應于電子商務支付的，整合了網絡、環境與人的經濟平臺結合。與傳統經濟貿易相比，經濟流程發生了巨大的改變，通過通信設備與網絡平成了商業交易。隨著經濟的發展，銀行業務的功能需求也相應的增加。比如，銀行信用卡、理財產品、保險業務等，這些業務的有效開展是多方聯合的，需要銀行與保險公司、證券公司等單位合作，這種合作方式涉及網絡互聯問題。銀行業務在國民經濟命脈中占有主導地位，區別于其他單位業務范圍，其安全側重點也大不相同，這樣可能導致銀行網絡受互聯合作單位的安全威脅。因為其他單位的網絡防御系統可能存在漏洞，一旦有攻擊者通過這些薄弱環節遠程進入銀行網絡，其后果是不可想象的。隨著信息技術的拓展，推動了銀行業務的全國聯網形式，對電子支付形成了一定程度的隱患影響，因為聯網形式就代表一家同類銀行出現網絡漏洞，其他銀行的電子支付安全也將面臨嚴重的威脅。

2電子支付安全風險分析

電子支付安全風險是指攻擊者針對網絡環境的脆弱性，盜取資產或者損害他人經濟利益的行為，是一種潛在的經濟風險，電子支付的關鍵問題是確保其安全性。

21電子支付內部人員隱患

電子支付主要是通過網絡平臺進行經濟交易，網絡為電子商務奠定發展基礎，因此兩者是相互關聯的。由于網絡具備廣泛、自由等特點，其涉及的領域也是全球性的，所以銀行等金融行業的惡意入侵事件較為嚴重。目前，銀行安全隱患事件中，有70%來自銀行內部人員，這表明了一種現象――銀行內部安全體系的構建較為緊迫。還有，電子支付隱患也包括網絡管理安全的隱患。管理安全涉及兩方面，分別是制度和技術的問題，如果制度不健全，員工職業操守薄弱，那么就會相應地發生管理風險，從而產生一定的經濟風險問題。因此說，健全管理是保證安全支付系統的關鍵因素，要加強管理的執行力度，不給員工留下犯罪漏洞。

22電子支付風險形式

電子支付被人們接受的同時，其支付安全也成為關注的焦點問題。基于網絡平臺的開放性，為電子支付埋下了安全隱患。比如，一些非法人員通過攻擊手段獲取、篡改電子商務信息，或者非法占有用戶的服務資源。這種行為造成的經濟損失是不可估量的，所以必須針對這些問題采取措施，從而防患于未然。

3電子支付安全支付系統的構建

31數據加密

電子商務最基本的安全構建設置是加密技術，這是一種重要的信息保密手段。信息加密常用的做法就是用數學方法組織原始信息，加密后可以有效保證傳輸數據不被攻擊者識別。合法接受者，只要掌握密鑰就可以破解密碼。由此可見，數據加密流程涉及三個步驟：信息、密鑰、算法三項。加密技術通過信息編碼，達到隱藏數據的目的，使得非法用戶獲取不到數據內容。滿足了數據安全、完整性，也是電子商務安全支付的關鍵技術。密鑰是密碼設置轉換的關鍵，控制數據明文和密文的轉換。密鑰又分為加密與解密密鑰，其轉換流程如圖1所示。

32完善相關法律

電子商務出臺的法律有《電子簽名法》，其他相關法律文件還比較空白。因此完善電子支付法規比較迫切，以為電子支付的正常運營設計進行法律支撐。目前，電子商務在網絡環境中進行網絡交易，必須要進行身份驗證，否則網絡環境是虛擬的，買賣雙方沒有誠信保證。即使數據接收者接收的收據是完整的，但不能確定數據是否篡改過。為了解決這一問題，以及防止詐騙行為的發生，驗證身份變得十分必要。但是這只是改善了電子支付的運營環境，沒有從根本上解決這一問題。相關部門必須加強法律條文建設，監管電子商務系統，這樣信譽賣家的買賣流程就得到了法律的保護，從而促使商業活動得到約束。這樣整體社會經濟的信譽等級也會上升。填補電子商務的法律空白，是改變電子系統現狀的有效途徑，使商務網絡經濟活動運營的更加健康從而可持續發展。目前，電子商務有身份安全認證特指，這種電子商務經濟活動參與者自身的認定，從安全角度分析，就是認證者接收驗證信息在網上傳送其驗證碼認證，或者通過公開密鑰的簽名法，這種方法不需要在網絡系統上進行驗證碼認證，只需要數字簽名即可。目前，雖然有了《電子簽名法》，但是對應電子商務流程的相關法律沒有跟上，從而使得法律缺少連續性保護。

33安全技術協議

安全支付是網絡經濟交易的重要環節，目前，電子支付安全性還沒有較成熟的應對措施。但是SSL和SET安全協議的出現，緩解了這一難題。現在這兩種安全協議在電子商務活動中應用廣泛。SSL安全協議，能對個人信息等提供強有力的保護，對計算機間的經濟活動進行加密。分為兩種方法，主要是公開與私有密鑰加密法。設計原理與郵件通路設計思路相同，提高了數據間的安全系數。SSL的建立是整合在傳輸協議基礎上的，協助數據信息的封裝、壓縮和加密，并且在數據傳輸時，數據接收方可以進行身份認證、交換密鑰等行為。在進行網絡商品交易時，按照SSL協議流程，就是客戶的購買信息發往賣家，賣家再將此信息傳送于銀行。銀行驗證交易合法后，告知商家買家付款成功。SET協議改進了SSL協議的缺陷問題，有效地解決了在線交易信息安全傳輸問題。協議內容在SET基礎上增加了商家認證，從而有效地保護了消費者權益。SET協議與SSL協議兩者的運作應有明顯的差距，比如，SET的安全環境要求更高，因此有關SET的交易需要參與者申請數字證書，以方便于后續工作識別身份。然而SSL協議，其應用只需要商家服務器身份認證，其認證有一定的針對性和選擇性。現實電子商務交易中，認為SET安全性高于SSL，貫穿于整個交易過程，證書擁有者的網絡交易行為保密嚴格。

4BTOB支付系統設計

41支付流程

BTOB支付系統設計包括五個部分，主要是生產商、賣家、銀行、認證中心和商品交易中心。當生產商與賣家生成交易后，銀行開始處理支付交易信息，認證中心確保其網絡系統的安全性，對交易信息加密。交易中心記錄了商品交易的流程，對傳輸信息有效地保管起來，也為后續不必要的經濟爭議提供了原始交易證據。支付流程如圖2所示。

42支付安全需求分析

為了促使網絡交易更加的安全，需要多種手段結合，在整體上統籌電子支付的安全性。比如消費者在訂購商品時，訂單、貨單加設保密措施，這樣才能實現消費者個人信息保護，并且促使支付系統安全。

43電子支付交易平臺設計

電子商務交易雙方在網絡平臺上，都需要特別注意安全問題。網絡經濟活動包括，交易雙方身份驗證、數字簽名、賬單承諾數字簽名等，最后還要對傳遞數據加密解密。另外，此平臺設計實現了網絡交易的安全性，安全交易平臺可以有效地記錄重要的交易信息，將網絡銀行與計算機完美結合，并且通過協議和加密數據，實現電子商務支付的內部安全體系構建。

圖3支付交易平臺

這種BTOB系統的特性，就是需要賣家與電子支付系統共同開發。由于賣家電子業務要求比較靈活，動態性很強，正在支付安全的范圍內，要給賣家增設支付接口，其特征就是SSL連接要多密碼，在支付或者是返回支付網頁時，多增加解密程序和相關的驗證操作，步驟雖然煩瑣，但是可以防止其他非法分子提取交易信息。

5結論

本文對電子支付系統的總流程進行了淺析，分析了電子商務安全支付系統的發展狀況，根據上述淺析內容，我們發現安全支付系統設計領域的研究方向還需要不斷深化，從而為電子商務的可持續發展奠定良好的基礎。

參考文獻：

[1]潘雨相基于PKI技術的電子商務安全支付系統設計[J].現代電子技術，2014（12）.

[2]解紅，劉建，周潔，等電子商務安全支付系統設計分析[C].2011年亞太信息網絡與數字內容安全會議（APCID2011）論文集，2011

[3]唐穎基于SET協議的電子商務支付系統的分析與設計[D].貴陽：貴州大學，2010

[4]史高峰電子商務網上支付安全問題的探討[J].知識經濟，2014（14）.

第4篇：電子支付特征范文

當前，隨著互聯網突飛猛進的發展，同時出現了一種新的商業交易的方式，即：電子商務。電子商務以其特有的快速高效，越來越滿足日益壯大的互聯網社群的商務需求。在電子商務的實踐中，在線電子支付是電子商務的關鍵環節。如何安全可靠、方便實用地實現電子支付，是電子商務發展中迫切要解決的問題。

電子支付中的安全與一般情況下的安全有一定的區別。它除了具有一般信息的含義外，還具有金融業和商業信息的特征。電子商務的產生和深入應用，以及信息安全問題的存在，也催生了基于互聯網平臺的新型支付機制：虛擬錢包、電子貨幣等等。所以必須高度重視電子支付中的信息安全問題。

現在，在國際上，主要有兩種電子支付安全的協議，即SSL協議和SET協議。相比之下，SET協議是一種基于消息流的協議，交易的安全性高，采用賬戶電子憑證，但是它的操作流程較為復雜，所以使用范圍相對而言較小。經調查，目前，SSL是比較普遍使用的一種網絡安全協議。本文從安全角度考慮，對SET協議進行討論，改進其操作流程，使其簡單可行。

2 現階段電子商務系統支付一般流程分析

SET協議的工作流程步驟如下：

(1) 消費者通過Internet，和商家協商交易的購買物品數量、交貨方式及時間地點等相關信息，并把訂單發送給商家。

(2) 商家收到訂單后，向支付網關發出請求，請求支付認可。

(3) 在支付網關中，收單銀行到電子貨幣發行銀行確認，發卡銀行審核批準后，返回確認給收單銀行。

(4) 支付網關把確認的結果返回給商家。

(5) 商家再發送確認信息給消費者，然后給消費者發送貨物和提供服務。

在操作的每一步，消費者、商家和支付網關都必須通過認證中心來證實通信主體的身份的安全性，以確保通信主體不是冒名頂替的，所以SET協議可以維護在任何開放網絡上的電子商務參與者提供信息的真實性和保密性。

但是，在交易過程中，商家直接訪問支付網關，支付接口同時要處理的數據很多，其負荷量就加大，身份驗證的等待時間就比較長，而且，在該協議系統中，每一步都要進行證書的交換，身份的認證系統效率就會下降，這就會影響到電子商務交易的效率。在這種情況下，本文設計一種新的電子支付協議。

3 新型電子支付協議流程分析

經改進后的支付模型分析：

(1) 在消費者和商家交換證書后，商定交易的密鑰等安全參數和訂單信息后，通過服務器下訂單。

(2) 商家在接到訂單后，將訂單信息發送給第三方，而不是由商家直接與支付網關審核信息。

(3) 第三方將消費者的訂單信息發送給支付網關。

(4) 支付網關去網上銀行請求消費者的賬號的認證。

(5) 支付網關審核完消費者的信息后，一方面將消費者的信息等敏感數據存儲在支付網關的數據庫中，目的是使今后的電子交易更加便利，這過程中要經過一個加密服務器，以確保消費者信息的安全。另一方面，返回確認信息給第三方。

(6) 第三方將認證結果返回給商家。

(7) 當商家和消費者完成一筆交易后，由商家再次返回給第三方交易的基本信息，由第三方經過加密服務器，將交易信息保存到自身的數據庫中，這些交易的數據，為消費者、商家、支付網關等后續的認證過程提供便利，也為商家提供了消費者累計消費的統計數據。

第5篇：電子支付特征范文

關鍵詞：高等職業教育；《電子商務支付與結算》；教材建設

高等職業教育中《電子商務支付與結算》課程一般是電子商務專業的核心類課程，其開設目的是適應信息時代對電子商務復合型、應用型專門人才的需求，重點培養學生的實際操作能力。教學方法一般采取項目教學法，以工作任務為出發點激發學生學習興趣，采取理論實踐結合教學模式，充分培養學生分析問題、解決問題的能力和實際操作能力。可以說該課程是電子商務專業諸多課程的一門綜合反映學科，所有高校電子商務專業均開設了該課程，影響非常廣泛。

故而該類教材的編寫必須緊密結合該課程的教學特點，其編寫應當遵循“以能力為本位，以操作為基礎，以職業實踐為主線的專業課程體系”思路，依據實際任務操作流程的需要、高等職業院校學生的學習特點和職業能力形成的規律，按照“學歷教育與職業資格教育相結合”的設計要求確定編寫的知識、技能等內容，充分體現實踐課程的特色與設計思想，以實踐為驅動，探索教、學、做的互相結合。

現有的《電子商務支付與結算》類的一個共同特點在于教材實踐任務指導方面涉及的東西極其有限，內容大多以文字性理論陳述為主且部分討論深度過高，這對于理論素養相對較差的高職類學生來說是不適宜的。高職類《電子商務支付與結算》教材的編寫內容應當體現先進性、實用性，典型案例的選取科學，具有可操作性，圍繞高等職業教育特點，理論內容以必要、夠用為度，突出實踐實訓。教材呈現方式圖文并茂，文字表述規范、正確、科學，教材理論與實踐具有前瞻性與實用性，并確保與本科類教材有所區別。

《電子商務支付與結算》教材編寫內容結構體系上來說應當包括以下學習單元板塊，包括：電子商務支付與結算概述、電子支付工具、第三方支付、網上銀行、移動支付與微支付、網上證券保險、電子支付安全技術與認證、電子商務支付與結算的安全和法律保障，具體內容如下。

第一單元電子商務支付與結算概述。討論內容包括：1、電子商務與網絡經濟。（1）了解電子商務；（2）電子商務與金融業的天然適應性；（3）網絡經濟與網絡金融。2、電子商務支付與結算基礎。（1）傳統支付結算方式；（2）電子商務支付與結算；（3）現代化支付系統概述。3、電子商務支付與結算發展現狀與趨勢。（1）中國電子支付結算發展現狀與趨勢；（2）國外電子支付結算發展現狀與趨勢。

第二單元電子支付工具。討論內容包括：1、支付工具的演變發展。（1）實物支付；（2）信用支付；（3）電子支付。2、電子貨幣。（1）電子貨幣的含義、屬性和特點；（2）電子貨幣的種類、職能；（3）電子貨幣的發展現狀和存在問題。3、信用卡。（1）信用卡的定義、分類、特點；（2）信用卡的功能和使用。4、電子錢包。（1）電子錢包基礎；（2）電子錢包的使用。5、電子支票。（1）電子紙票的定義、特點；（2）電子紙票的優勢和不足。

第三單元第三方支付。討論內容包括： 1、第三方支付基礎；（1）第三方支付的含義、產生和基本原理；（2）第三方支付的發展和面臨的問題。 2、支付寶。（1）支付寶的基本情況；（2）支付寶的功能和特點；（3）其他第三方支付平臺。

第四單元網上銀行。討論內容包括：1、電子銀行基礎。（1）電子銀行的含義、特點和發展；（2）電子銀行產生和發展。2、網上銀行概述。（1）網上銀行的概念、產生和特征；（2）網上銀行的種類、功能和發展；（3）網上銀行與傳統銀行的關系。3、網上銀行的申請和使用。（1）網上銀行的申請流程；（2）網上銀行的具體應用；（3）網上銀行安全工具。4、網上銀行的風險與管理。（1）網上銀行的風險類及其識別；（2）網上銀行的風險管理。

第五單元移動支付與微支付。討論內容包括：1、移動支付。（1）移動支付的含義、特點和基本要素；（2）移動支付的應用和發展趨勢。2、微支付。（1）微支付的含義、特點；（2）微支付的應用和發展趨勢。

第六單元網上證券保險。討論內容包括： 1、網上證券。（1）網上證券含義、特點；（2）網上證券優勢與存在問題；（3）網上證券的交易模式與發展趨勢。2、網上理財。（1）個人理財基礎；（2）網上理財的含義、特點和方式。3、網上保險。（1）網上保險含義、特點；（2）網上保險的優劣勢；（3）網上保險的產品和流程。

第七單元電子支付安全技術與認證。討論內容包括： 1、信息加密技術。（1）信息安全與加密技術概述；（2）主要加密技術；（3）網絡通信安全措施。 2、網絡安全協議。（1）SSL協議；（2）SET協議；（3）PKI協議。3、數字簽名和數字證書。（1）數字簽名的含義、原理和作用；（2）數字證書的含義、作用、存放和使用。 4、CA認證中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和組成框架。

第八單元電子商務支付與結算的安全和法律保障。討論內容包括： 1.電子商務法律法規概述。（1）電子商務結算與支付當事人及其權利義務；（2）電子商務支付與結算相關法律問題。 2.電子商務法律環境建設。（1）電子商務支付與結算立法要解決的為題；（2）電子商務支付與結算的主要法律機制建設。 3.網上糾紛的處理。（1）網上糾紛的產生原因和特點；（2）網上糾紛的處理流程。

第6篇：電子支付特征范文

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在我們跨入21世紀之際，由現代信息技術，特別是網絡技術引發的全球信息化浪潮沖擊著傳統社會生活的每一個角落，網絡化、數據化、知識化已成為時代的主旋率，一個新的時代——網絡時代開始。網絡時代整個社會經濟的產生結構和勞動結構發生了改變，整個社會經濟成為了與電子商務緊密相連的網絡經濟。這種全球化的、高速度、低成本、虛擬化的，不斷創新的經濟模型改變了傳統的企業管理模式、經營模式和會計模式，與其緊密相連的審計在網絡時代的創新也就成為了必然。

一、審計對象的創新——電子商務審計

以網絡為基礎的電子商務廣義上指通過各類計算機網絡進行的一切商業活動。電子商務以及低成本、高效率等特征吸引著大多數企業，企業紛紛通過建立自己的網站或網絡服務公司的商業網站，拓展商貿渠道，進行網上交易、網上支付結算，并使信息網絡化。企業經營活動和經營活動的信息載體的拓展也就是審計對象的拓展。另外，以電子商務為基礎而形成的各種虛擬企業，構成了網絡經濟中經營主體的一部分，這種新型的經營主體將會被納為審計對象。因此，網上交易審計，網上支付審計，虛擬企業的審計便構成電子商務審計的具體內容。

(一)網上交易審計。當今為了適應網絡、通信和信息技術的快速發展，企事業單位都在改變自己的組織結構和運行方式，相繼拓展電子商務業務。電子商務可以擴展市場，增加客戶數量，并能記載反映客戶對產品的偏好，通過電子商務，企業可以縮短企業運作的周期，降低商務成本。在1999年由Cahers出版公司對400家進行的調查中，52%的擁有千人以上員工的公司把網絡世界視作擴大市場份額的最好志氣注冊會計師在審計客戶傳統的購產銷業務之外，還必須對客戶網絡進行的交易即網上購銷業務進行審計。進行網上交易審計時，要注意到網上交易的無紙質電子憑證、電子單據，不受空間限制，瞬時性等特征。注冊會計師人員可以通過客戶應用的網絡系統中預留的接口，進行終端聯機，通過模擬處理，評價網絡系統對網上交易處理的安全審查。通過網絡傳遞取得更可靠的審計證據，以對網上交易的完整性、存在性進行認證。從而對企業的網上交易業務的確認、計量、報告的真實性、合法性進行評價。

(二)電子支付審計。電子商務這種新的貿易方式，帶動新型的支付方式的形成，電子支付是電子商務的重要組成部分。電子支付方式不同于現金、支票、匯票等紙質票據的支付結算，它是一種適應于網絡的，方便、快捷、無紙化的貨幣結算方式。電子支付方式包括金融交易卡和數字貨幣。金融交易卡包括以磁卡為媒介的信用卡和IC卡(智能卡)，這種交易卡在傳統的商務活動中也可以使用。數字貨幣則是只在網絡上流通的無形貨幣，它是由一組數字構成的特殊信息，包括數字現金、數字支票、數字信用卡。針對電子支付手段的多樣性，注冊會計師人員在對電子支付進行審計時，首先要審查客戶的網上交易是采用哪一種或幾種電子支付手段，然后結合各種電子支付手段的特性，實施具體的審計。例如，對數字現金支付方式進行審計，數據金是一連串的數據位，連串的數據位只使用一次。審計人員可以通過網絡系統中的中央清算機制審查每一筆交易(也可以進行抽樣審查)，看是否有相同的數據串被多次使用。還可以通過電子錢包管理器，電子交易記錄查看客戶銀行帳號上的收付往來數字貨幣帳目、清單和數據。也可以通過網上銀行進行往來結算對帳，或向網上銀行進行函證。安全控制是網上支付的核心問題，注冊會計師應予以重視，通過對客戶的網上交易的安全性控制了解了解和審查，防止因欺騙、竊聽、冒用和未經授權的篡改等非法行為而致使電子貨幣資產遭受損失。通過電子支付的審計，以確保客戶的電子貨幣資金資產的安全、真實、正確和完整，這實質是網上交易審計的一部分。

(三)虛擬企業的審計。網絡技術的興起，使得一些看不見、摸不著的網絡企業、網上企業、國際企業以及以信息資源為主導服務的信息中介服務企業如雨后春筍般地建立和發展起來。這些形式新穎地企業都是虛擬化的，即是虛擬企業，即是虛擬企業。虛擬企業將不同地區的現有資源迅速組合成為一種沒有圍墻，超越空間的約束，靠電子網絡手段聯系，統一指標的經營主體，以最快的速度推出高制裁量、低成本的新產品。虛擬企業作為一個以盈利為目的的經營主體，在運作上同普通企業一樣，必須進行網上稅務注冊登記并繳稅(雖然目前許多國家暫緩對上網和電子商務征稅)，通過網絡披露虛擬企業的經營業績、財務狀況、電子貨幣資金流動情況，隨著虛擬企業的迅速成長和發展，將會向公眾發行股票成為上市公司。這樣對虛擬企業的審計也就成為了必然。進行虛擬企業的審計時，要了解虛擬企業經營的網絡環境、網絡技術設備；結合虛擬企業的邊界模糊性、存續即時性、貨幣計量電子化等特征；運用網絡技術和審計方法相融合的手段，對虛擬公司實施網上適時性審計，以實現審計目標。(對虛擬企業適時性審計的具體審計程序還有待探討)

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二、審計技術的創新——會計信息化審計

網絡經濟時代，網絡技術在會計領域的應用與發展，使得會計技術手段從電算化會計跨越到了會計信息化階段。會計信息化的本質是會計與現代信息技術(主要是網絡技術)相融合的一個發展過程。會計信息化系統是一個由人、電子計算機系統、網絡系統、數據與程序等有機結合的一個人機交互作用的“智能型”系統。這個系統表現出集成性、簡捷性、開放性、多元性、實時性等技術特征，使會計工作的重心從核算轉向管理。會計的信息化必將導致會計信息化審計。會計信息化審計的本質是審計與現代信息技術(主要是網絡技術)相融合的一個發展過程。其目標是通過審計與現代信息技術的有機結合，評價控制會計信息系統，實施審計監督服務，以促進經濟發展和社會進步。在網絡系統中，注冊會計師人員通過審計客戶的信息接口轉換，根據授權，在網上直接調閱客戶的會計信息。這些會計信息包括貨幣形態的信息和非貨幣形態的信息(如職工的招聘與下崗)；數字化信息和圖形化信息(如財務分析預測的直線圖)；現代化信息和未來信息等。通過對這些信息的調閱與審查，注冊會計師人員便可以開展多元化的、實時的審計程序。網張世界中，我們所在的校園與紐約的距離并不比相鄰的兩個寢室更遙遠。網絡技術的應用，空間已不再是執行審訴的制約因素，這樣境外審計、環境審計等就變得更加容易。網絡在會計中的應用，會帶來諸多安全問題，如篡改數據、信息丟失、黑客入侵、計算機病毒等，在會計信息系統中，安全性是必須考慮的核心問題。會計信息化審計應把網絡會計系統的安全審計作為重點。注冊會計師人員應在了解企業網絡基本情況、安全控制目標、安全控制情況及潛在漏洞等基礎上，對企業現存的安全控制措施進行測試。如是否有有效的口令控制，數據是否加密，職能權限的管理是否恰當，是否有持續的供電設備和有關備份設備，對計算機病毒的防范與控制措施是否得當等。在會計信息化審計技術的發展過程中，會計師事務所可以建立自己的網站，將事務所的基本情況、組織結構、業務范圍、服務宗旨，客戶授權的有關會計信息及對客戶實施審計程序后所產生的審計信息全部都納入會計師事務所的信息網中。會計師事務所可以通過網絡獲以客戶，簽定業務約定書，傳遞和送審計報告等，從而形成開放的信息化審計體系。但為了防止網上泄密和惡意攻擊，會計師事務所應將信息網中的信息進行加密，實行簽名機制，并設置安全系統如回收設備，防火墻技術等。使得審計職業道德準則中的保密性原則得以遵守。

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第7篇：電子支付特征范文

目前，網上購物以及網上付款等網絡消費模式已經趨于成熟，各式各樣的與網上購物相關的網站如雨后竹筍一般遍及于網絡。在未來的不久，電子商務毫無疑問的將成為國內最具有競爭力的經濟模式，美國最大咨詢公司報道，到2015年，我國電子商務在零售總額的占比將從目前的3.3%增漲到7.5%，平均復合增長率將達到34%，網絡營銷將滲透所有行業品類，其市場值將會突破2萬億人民幣，實現高度增長。近年來，電子商務市場前景表現廣闊，發展十分迅猛，已成為所有市場中發展最快，前景最為可觀的產業。這使得對于電子商務模式下網絡營銷渠道的研究也隨之變的越來越重要。目前，國內很多企業的管理水平依舊比較落后,根本無法很好的適應網絡營銷發展的先進要求,而我國在網絡營銷方面的相關法律法規建設也比較滯后,這要求我們在今后的工作中對這些需要進一步建設和完善。

二、電子商務模式下網絡營銷的發展現狀及存在的問題

中國電子商務市場未得到有效開發。據國家商務部的《中國電子商務“十二五”發展規劃意見》顯示，目前我國應用電子商務的企業占48%，而這一比例在歐美等發達國家為90%。“由此可見，中國的電子商務市場仍有巨大的發展空間，在未來的一段時間內，應用電子商務、建設網絡營銷渠道將成為企業拓展生存空間、擴大自身實力的首選方式。現在的電子商務主要以銀行匯款為主，而相對比較快捷的網上支付由于其安全性、可靠性無法得到有效保障而無法得到廣泛使用，另外，信用體系，監管體系的不健全也大大制約了網上支付的普及，因此支付已經成為電子商務的最大瓶頸。網絡營銷渠道主要存在以下問題:

1.信息交流上太虛幻。

互聯網即使有眾多優點，但無法彌補其虛擬感覺，它的消費模式，只能看不能摸，不實際的感覺使消費者不能接受。信息交流中，雙方的交流效果直接取決于雙方彼此的信任程度。互聯網雖然為交流雙方提供了一個快捷、方便的交流場所，但是由于它的開放性特征以及所提供交流空間是虛擬的、彼此之間是不見面的，導致人們感覺到不真實并誕生了對網上所提供信息的不信任，而這對網上營銷的發展造成了重要障礙。

2.網上電子交易信息安全存在威脅。

安全性是目前消費者對網上購物的行為存有的主要疑慮。使消費者產生不安全感的原因主要來源于兩個方面：一是個人信息安全，主要包括消費者的銀行賬號、密碼等重要的財務信息，由于擔心這些信息的泄露或者被盜用，很多消費者對于網上購物的行為都十分謹慎。還有些消費者對于個人商業信息的安全也抱有疑慮，他們擔心自己在網上的訂貨和付款等往來商業信息如果被競爭對手獲取很可能喪失商機。其二就是網絡病毒，會造成顧客重要信息的篡改，丟失，讓消費者極其不放心。網絡病毒一直讓消費者談虎色變。網絡本來就是一個開放的窗口，在給人們生活帶來便利的同時，也是魚龍混雜，給人們生活帶來各種威脅。在近幾年的網絡信息交流中，頻頻發生消費者網絡信息被盜取或者非正常途徑使用。由于消費者的各項權益得不到很好的保證，造成了消費者不愿意網上購物。

3.資金流的網絡化、電子化尚未真正實現。

目前，在我國雖然各大銀行均能提供網上支付，但各銀行之間沒有統一的安全協議，各銀行提供的電子支付工具不能相互之間通用，這導致了沒有統一規劃和通用性的電子支付工具的電子支付手段實際運用起來并不像想象中那么方便。除此之外，消費者在進行電子支付時仍然沒有安全感，很多的消費者依然使用通常的貨到付款或是現金支付方式。另外，企業內部資金流的網絡化程度也相當低，尤其以中小企業為重，主要原因為企業對于資金流的重視程度不夠，或者出于對互聯網的不安全因素考慮，不愿過多采用電子化的資金管理方式。

三、電子商務模式下網絡營銷渠道問題的解決方法

1.采用先進電子支付技術。

政府、社會和企業都要共同努力為電子支付手段的安全提供強有力的技術保障以及為消費者提供更多的便捷支付工具，增加他們的選擇余地，另外還要盡快使各銀行卡的聯網通用得以實現。支付技術必須在一定程度上不斷進步，不斷更新，尤其注意安全靈活，才能讓消費者放心。如中國銀行的網上銀行支付方式為每次支付都必須在60秒內輸入手機收到的驗證碼60秒后驗證碼作廢，這樣有效保證了電子支付的安全性，能夠給消費者帶來更安心的網購體驗。

2.與傳統企業合作。

網絡營銷企業一方面要積極努力改善外部條件促進自己的發展，另一方面還要在現有條件下學會如何更好的生存與發展。例如可以借鑒和利用傳統企業多年發展積累下來的資源為本企業服務。在現有條件下，完全的實現電子化交易是不可能的，國內開展網絡營銷的企業幾乎都離不開郵政系統的匯款、寄送以及銀行的匯款、轉賬，與傳統企業合作也是建設網絡營銷渠道的方式之一。

3.利用政府和其他社會成員的監督認證職能。

中國商務信用平臺（ChinaBusinessCreditPromotion，簡稱BCP）是由商務部中國國際電子商務中心建設并運營的國家級、第三方的商務信用平臺。受到世界貿易網絡發展中心、APC電子商務行業聯盟、東亞PP聯盟、大中華地區PAA等多個權威組織授權，是非常正式的組織認證的團隊，是商務領域信用建設的主導平臺。“企業在開展網絡營銷時可以采用上述信用平臺或其他權威機構進行認證，這樣就可以增強自己的可信度，進一步消除消費者由虛擬購物環境和網絡安全性造成的心理障礙。”

四、結語

第8篇：電子支付特征范文

7月16日，世界貿易組織（WTO）公布了針對中國電子支付服務領域的專家組裁決。

WTO專家組認為，中國在電子支付方面的有關規定違反了《服務貿易總協定》中的國民待遇原則，損害了申訴方美國基于條約的利益，進而建議WTO爭端解決機制（DSB）要求中方糾正其行為，但專家組拒絕支持美方關于中方違反市場準入原則的訴請。

另外，專家組認定，“電子支付服務”屬于中國入世承諾開放的“所有支付和匯劃服務”。

德匯律師事務所(Dorsey & Whitney LLP)合伙人William Perry，曾任職于美國國際貿易委員會（ITC）法律顧問辦公室、美國商務部首席法律顧問辦公室，他在接受《財經》專訪時表示，本次爭議的是有關金融服務領域的開放，意義重大。

對美國而言，WTO專家組的裁定意味著直接的經濟利益。美國貿易代表辦公室的總顧問Timothy Reif在7月16日與記者的電話會議中表示：“產業界的估算是，美方的勝利可能給美國帶來6000個就業崗位。”

商務部新聞發言人沈丹陽在對WTO專家組報告發表談話時稱，中方對專家組的上述裁決表示歡迎。但他表示，在“電子支付服務”是否屬于中方加入世貿組織時承諾開放的“所有支付和匯劃服務”上，中方持保留意見。

沈丹陽表示，中方將認真評估專家組報告，并按照世貿組織爭端解決程序妥善做好本案后續工作。

在本案中，美方共提出24個訴訟請求爭點，專家組支持了11個美方的訴訟請求爭點。在其余13個爭點上，支持中方。

雖然專家組的裁決對雙方“各打五十大板”，但在悉尼大學法學院WTO法律專家、澳大利亞貿易律師布萊特?威廉姆斯博士（Dr. Brett Williams）看來，由于中方需要根據國民待遇原則的規定糾正其行為，美方已經在專家組裁決這個環節勝訴。

“銀聯對于敗訴一直有準備，也意識到外卡組織的充分競爭終將到來。”一位接近銀聯內部的人士對《財經》記者表示，在他看來，持續兩年的官司是好事，客觀上促進了銀聯近幾年的積極進取。

對于中國整個支付行業來說，一種剔除壟斷、相互結合又彼此競爭的機制，將有可能使國內支付基礎建設和增值應用得到同步迅速發展，WTO專家組的報告或將為此帶來契機。

仲裁焦點

此次美方的主要基于WTO《服務貿易總協定》中的第十六條和第十七條，美方認為中方在電子支付領域的相關規定違反了市場準入原則和國民待遇原則。

專家組認定，中國通過相關文件，要求發卡行在國內發行的銀行卡，必須帶有“銀聯“的標識，與此同時，發卡行必須成為銀聯網絡成員，其在國內發行的銀行卡要滿足特定統一的商業特征和技術標準。

中方還要求所有國內的終端，包括ATM、商業處理設備和POS機終端等都能夠接受帶有“銀聯”標識的卡；而對于收單行來說，也必須加入銀聯網絡，并遵循統一的商業標準和技術特征。

在涉及港澳特定人民幣銀行卡交易清算上，中方要求銀聯一家受理，排除了其他的電子支付服務提供商。

專家組指出，中方已使銀聯成為了一家人民幣計價的支付卡交易清算的壟斷供應商，具體來說，中國境內發行的人民幣支付卡，中國銀聯是唯一的交易清算的供應商。

專家組因此判斷，中方的規定造成了對美方公司的歧視性待遇，違反了入世承諾，損害了美國的潛在利益，建議爭端解決機制要求中國政府糾正其行為，但專家組駁回了美方關于中方違反市場準入原則的訴請。

一位資深銀行卡業內人士分析說：“裁量權好像又交給了中國手里。下一步關鍵要看，央行和商務部要怎么辦。”

根據WTO的爭端解決機制，中美雙方可以在60天之內提出上訴，由于上訴只涉及法律審理，因此，專家組報告認定的事實將成為終審的依據。法律界人士認為，即便中國上訴，勝訴的可能性也不大。

一旦敗訴，中國必須做出改革的行動，否則方有權依據WTO的授權對中國采取制裁。

Reif稱，本次裁決將敦促中國監管層對電子支付系統作出各個層面的改革：包括在信用卡和借記卡的發行層面，在銀行卡的處理設備層面，中國將必須停止要求所有的信用卡帶有銀聯標志，并且消除所有的支付終端必須接入銀聯網絡的規定。

布萊特?威廉姆斯博士表示，從自由貿易的角度來看，中國最好的選擇是取消相關限制，從而使銀行卡不單只能使用銀聯的網絡，然而，如果中國特別不愿意開放該領域的話，最好的選擇是基于《服務貿易總協定》的第21條提出啟動再次磋商程序，而非對專家組報告提出上訴。

他分析指出，中國可以通過以下兩種方式來履行WTO義務：一是撤銷爭議中的規定，這將意味著發卡行在發行人民幣卡時，可以選擇與VISA和MasterCard等外卡組織的系統相聯，而非只有銀聯一個選項；二是修改爭議中的規定，從而使得銀聯獲得的優勢也能被外卡組織所享有，也就是說，發卡行、收單行不僅要保證人民幣卡與銀聯系統相連，也需要與其他所有的外卡組織相連。在他看來，從可操作的角度考慮，第一種方式更為可行。

十年恩怨

這場爭端的起源，在十年前銀聯成立之初即已埋下。

銀聯于2002年3月26日成立，總部設在上海，是央行允許的唯一能夠在國內進行跨行人民幣交易清算服務的銀行卡組織。

央行當時對銀聯的定位是，建立和運營全國銀行卡跨行信息交易網絡，實現聯網通用，推動銀行卡產業發展。

據銀聯前總裁萬建華后來回憶，“2002年銀聯成立的當年，聯網通用就實現了，但其很快就認識到，銀聯的目標不能僅限于運行一個網絡系統，而是要成為支付品牌。”

第9篇：電子支付特征范文

關鍵詞：電子商務；支付體系；應用；思考

電子商務興起的時間雖短，但是發展迅猛，現在己經廣泛深入地滲透到傳統企業的生產、流通、消費等各個環節，并在逐步改變企業的經營管理模式和生產組織形態，已經成為了國家重要的社會經濟形式之一。電子商務支付產業鏈上的核心從過去單一的電子商務支付企業和少數商業銀行發展到現在，幾乎所有商業銀行、通訊巨頭以及互聯網公司都積極卷入到電子商務支付系統的建設中。電子商務支付伴隨著電子商務發展了十余年，現在已經在社會經濟、公共繳費等領域都取得了長足的發展。

一、電子商務與電子商務支付的概念

1.1 電子商務的概念

電子商務至今還沒有真正的權威的概念。究其原因，首先電子商務本身是新興事物，發展至今也就20余年，可以說是方興未艾；其次，電子商務的根本是虛擬化，依托于信息網絡技術的革新不斷推動電子商務的發展；電子商務的發展過程，不僅是促進了商流、物流、資金流的整合，在很大程度上也會給商業發展帶來全新的模式。筆者傾向于世界電子商務會議于10多年前給出的電子商務定義：電子商務是指實現整個貿易活動的電子化。這個定義很寬泛，使電子商務能有更過的W想空間，科技技術的進步和商務模式的創新等因素都會不斷賦予電子商務新的內涵。

1.2 電子商務支付的概念

筆者認為，電子商務支付是在電子商務活動中完成資金劃撥的電子支付。通過與《電子支付指引》中電子支付的定義進行比較分析有助于深入剖析電子商務支付的內涵。電子商務支付和《電子支付指引》中電子支付的范疇不同，《電子支付指引》中基于銀行的網上支付、移動支付的等支付手段可以用于電子商務支付，這是兩者的交集，但是電子商務中還有很多支付系統，比如微支付，是游離于銀行系統外的電子商務支付，類似的還包括虛擬幣等。

二、電子商務支付體系的功能和構建框架

2.1 電子商務支付體系的功能

2.1.1 有利于非現金電子支付工具的使用

電子商務支付體系中支付系統是網絡化支付系統，系統內處理的是電子貨幣，從處理金額可以打到上不封頂，小到幾厘錢，并且支付手段多樣化，計算機、IPAD、

手機甚至還有線下電子支付工具，可以說從多個層面滿足了社會、企業和個人對支付的個性化需求，客觀上大幅減少了傳統紙幣的流通使用量。由于經濟活動中使用現金的成本是非常高的，減少經濟系統中的現金流量是具有積極和變革的意義。現金的使用各項成本，除去鈔票的印刷、運輸、安保和預算，還包括將現金發到各個支行等等的成本，有些人相關現金的一系列成本可能占到國家GDP的1.6-0.5%。電子支付不僅可以有效的減少，甚至消除這些成本。站在銀行的角度，管理現金，包括安保、運輸等等這些方面的成本是一筆很大韻，站在商家的調度，接受現金就要確保現金的安全，還要把現金存到銀行或是取出來，這些都是成本。另外用現金交易在現實中增加了逃稅、國內和跨境轉移非法物品的可能。電子商務支付不僅可以有效減少甚至消除這些成本，還有利于增加經濟活動的透明度，以及稅收的效率。

2.1.2 有利于經濟的繁榮

支付體系是一國社會經濟發展最核心的金融基礎設施之一。電子商務支付體系是建立在傳統支付體系基礎之上，進一步深入到社會經濟、服務、消費等各個領域。構建安全、高效、便捷、經濟的現代化電子商務支付體系在應對國際金融危機挑戰、支持和促進國民經濟持續健康快速發展等方面發揮了積極作用。在缺乏社會信用體系建設的中國，具有信用中介功能的第三方支付正好彌補了企業間、企業和消費者之間相互不信任，促成了我國電子商務虛擬經濟的跨越式成長；電子商務支付體系與傳統行業的緊密整合，提供的供應鏈支付為傳統行業的經濟騰飛創造了良好的金融支付平臺；電子商務支付體系的各種支付系統，幾乎涵蓋了全社會對支付的各類需求，比如微支付，為互聯網信息有償服務提供了可能，這將是打耘碩嗬的盒子，將創造出無法想象的市場成長空間。總之，電子商務支付體系從誕生開始就是主動的以需求為導向的服務與社會和經濟。

2.1.3 為人們的生活帶來便利

隨著經濟的快速發展、生活水平的不斷提高、生活節奏的加快，人們的交易支付習慣也在不斷地調整和變化。安全、便捷、個性化的支付服務需求成為一種趨勢。密碼、防火墻、電子簽名等技術安全措施在電子商務支付領域獲得了廣泛運用，健全的支付體系風險防范機制有效地保障了資金安全。電子商務支付系統，提供了各種類型的平臺以及3A的服務，再加上豐富多樣的終端選擇，比如手機支付等模式，另外在公用事業繳費領域，比如水電、煤氣、工資、養老金發放等便民服務都是做的盡善盡美，可以說按需搭建的電子商務支付，再加上時尚的元素，以及個性化服務，極大的提高了人們的現代生活質量和滿意度。

2.1.4 促進產業升級

電子商務支付最早是關注于消費者和企業的支付需求，也就是B2C和C2C的支付模式，現在也開始關注B2B支付領域，而在此領域將和商業銀行的傳統客戶資源必然發生沖突，因此必須要做商業銀行所不能做的，傳統金融服務體系所不能完全涉及，以創新為根本才有可能站穩B2B支付市場。事實上，電子商務支付近年來已經發展開始謀求和企業的深度合作，與行業的供應鏈緊密結合，客觀上推動了行業的升級，讓行業更有效率。在航空、物流、保險、基金、教育、醫療和貿易市場等行業，隨著電子商務支付的深入介入，不僅為行業帶來快捷方便的服務和利潤，更重要的是推動了行業的現代化的進程，有效的促進了行業的升級。

2.2 電子商務支付體系的構建框架

2.2.1 需要完善的電子商務支付系統

電子商務支付系統作為電子商務支付體系的核心，筆者認為電子商務支付系統和傳統支付體系的根本性的差異就是體現在對服務的理解的差異化，傳統支付領域更側重于站在自身角度去看能為客戶提供什么樣的服務，而電子商務支付起源于市場需求，更清楚是客戶需要什么樣的服務，然后如何去實現。支付是社會經濟活動引起的資金轉移行為，而支付系統是支撐各種支付工具應用，實現資金清算并完成資金轉移的通道。支付源于社會經濟活動的需求，所以對電子商務支付系統服務對象的需求分析有助于深入剖析電子商務支付系統的發展方向。

2.2.2 豐富的支付工具

電子商務支付工具，主要是指新興的電子支付工具，在電子商務活動被廣泛應用的適合電子商務支付系統的支付工具，包括電子現金、虛擬貨幣、銀行卡、移動支付和多用途儲值卡等，實質上可以用非現金支付工具來統稱，因為電子商務支付對立的就是傳統支付手段，本質是應用網絡通信和計算機技術來進行資金的劃撥轉移，所以電子商務支付系統中流動的肯定都是非現金貨幣。

2.2.3 需要加強監管體制

電子商務支付發展時間不短，國家在政策方面也可以說長期模糊不清，研究電子商務支付監管范圍，需要逐步建立虛擬貨幣、銀行卡網絡、第三方支付資金異動的檢測體系，加大對網絡經濟的監管力度，防范屯子商務支付各類經營風險，打擊虛假交P、網上詐騙行為，以及危害國家安全，損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動。出臺管理辦法加強對非金融支付清算機構的規范，按照鼓勵與規范并重的原則，依法加強對支付清算機構的管理。

三、我國電子商務支付體系建設現狀

3.1 電子商務支付的發展歷程

電子商務支付的發展歷經十數年，從政策法規的角度看，可以說是在夾縫中發展壯大起來的，今年（2011）央銀才給以電子支付行業正身，發放了首批電子支付營業牌照。我國近年來央行和商業央行的支付體系方面的建設步伐也很快，在這個大背景下，電子支付運營商最終能謀求一席之地可以說自身努力所造就的。電子支付的創新涉及到新型電子支付主體、支付方式、支付渠道、支付工具和支付服務等各個層面，不僅填補了傳統支付體系的空白，還切實帶動傳統商務開創新模式的潮流，壯大自身的同時也推動了國民經濟各領域的發展。

3.2 影響電子商務支付的重要因素

電子商務支付服務創新是其發展的基礎。電子商務支付起源于電子商務，源于網絡經濟發展的需求，從線上各類支付系統，比如電子現金、微支付和第三方網上支付等，現在又從線上發展到線下，比如拉卡拉這類支持網上購物網下支付的新支付模式。支付業務的創新緊隨著支付運營商在行業領域的深入發展，比如在航空客票領域的創造性的發展，不僅謀得了電子支付運營商的市場地位，更推動了航空客票領域的改革。總而言之，電子商務支付產業不僅本身是高速發展的新興行業，更是傳統行業電子商務的助推器。

安全性和便捷性是影響用戶使用電子商務支付的二大重要因素。電子商務的推廣過程中最大的障礙除了消費者對虛擬交P的不適應，應該就是對電子商務支付的抵制，抵制主要來源于二個因素，一是對網上支付安全性的擔憂，二是由于網上支付環節的繁瑣遏制了消費行為。網上支付的安全性一直以來困擾著電子商務支付的發展，首先是系統的安全性，這個是基于網絡和電子商務支付系統的技術層面的安全隱患，其次是保障系統的缺失，比如相關法律法規建設和相關支付服務商為客戶提供的資金損失賠償等措施。

電子商務支付的便捷性是電子商務支付應用的基礎，但是由于安全的因素，除了微支付，大多數電子商務支付系統的注冊、支付程序都非常繁瑣，極大的打擊了消費者網上消費的信心。不過，隨著電子商務支付服務商和商業銀行的合作的進一步深入，便捷的電子商務支付方式正在不斷涌現，比如支付寶推出的快捷支付這樣一次注冊成功以后往網上支付再無需登錄網銀的支付模式。

3.3 電子商務支付的現階段法律制度

整體上看，我國關于電子商務支付方面的法律、法規的建設相對國外發達國家滯后，但是這些年來電子商務支付的制度環境確實是在不斷完善。因為我國電子商務發展的歷程不長，所以說要想完善好電子商務的法律法規并不是很容易的事。這需要我們在未來的很長一段時間內，通過實踐的探索，結合理論知識以及前人總結的經驗教訓。才能更好的完善電子商務支付系統。就目前來看，我國現階段的電子商務支付方面的法律法規還有很大的探討空間。

四、我國電子商務支付體系應用中的問題分析

4.1 業務種類不多

數據表明目前網上銀行是在現有實體銀行的業務基礎上發展起來的，大多仍是傳統銀行業務的簡單外掛，最多只能是照搬柜面業務的"上網銀行"，電子商務等與網絡銀行發展密切相關的電子業務發展程度還不高，技術手段仍停留在低水平，服務內容缺乏內涵、缺乏適合市場的特色。

在移動支付業務方面，目前國內基于移動支付的增值業務品種較少，移動支付可購買的商品或服務品種單一、服務范圍窄，主要集中于賬單繳付等有限的幾項業務，而且還必須同傳統的支付方式競爭，這使得移動支付未能充分體現其優勢所在。

4.2 用戶消費習慣還沒有普及

在我國，"一手交錢，一手交貨"的消費觀念根深蒂固，這種長期形成的消費習慣和固有的支付方式，給湖北省電子商務支付的發展帶來了很大的阻礙。大部分的個人經濟交易使用的依然是現金，銀行卡雖然推廣了十幾年，但依然不是交易的"主力"。特別是經濟條件相對落后的地區，由于用戶受教育程度低，對計算機、網絡等現代信息工具缺乏認識和了解，再加上傳統觀念的影響，用戶習慣了"真金白銀"的交易方式，對信息技術、電子商務等新生事物缺乏信心。大部分用戶對電子商務的積極性不高，參與意識不強，導致電子商務活動很難全面、快速、有效地哉梗電子支付無法深入到各個村莊中。

4.3 缺乏相應的安全保障措施

目前，電子商務支付建設與發展過程中，還存在許多問題，比如信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡、客戶群體缺乏規模、現代支付體系不完善、信用評價機制不健全、認證中心（CA）體系尚未建成、信息安全保障的技術難題還未得到根本解決、管理人員缺乏安全觀念等問題都嚴重影響到網絡支付的安全性。電子形式的金融產品和信息，在保密措施不當或失密的情況下，極易被偽造、篡改和復制且真假難辨。

4.4 缺乏專業的技術性人才

銀行內部管理存在漏洞，客戶的資金存在安全隱患，現有的規章制度和操作流程很容P泄漏客戶的信息，使客戶容易產生損失。現有的支付技術手段比較單一，人員素質也跟不上電子商務支付的發展變化，不少銀行不了解網上銀行的發展和現狀，對網上銀行業務使用的硬件、軟件產品，認證、加密、安全傳輸技術、信息包格式、用戶接口標準等都不高效，使得網絡銀行的技術支撐處于發展中的階段，顯得有些力不從心。

電子商務支付行業需要大量既精通計算機網絡知識，又熟悉金融業務的高素質人才，而目前國內電子商務支付從業人員的整體素質不高，加上員工的再教育和培訓不夠，存在員工懂技術的不懂管理、懂管理的不懂營銷、懂營銷的不懂技術，不同的專業技能難以實現有效的融合、順暢地溝通，人力整體資源利用較差等現象，導致能勝任工作的高素質員工相對缺乏，不利于電子商務支付業務的發展。

4.5 缺乏法律的保護

我國的信用制度體系尚不完備，信用體系發育程度低導致許多企業不愿采取交易提出的信用結算交易方式，而是以現金交P、以貨易貨等原始的方式進行。而且，我國外部環境獲取信息的能力弱，海關、稅務、交通等電子支付相關部門的網絡化水平未能與銀行網絡化配套，都制約了電子商務支付業務的發展。電子商務支付的發展離不苑律的規范和保護，而現行的法律未能及時制訂或修訂相關條款來規范金融業電子商務業務的發展和保護消費者權益。傳統的支付結算規則在網上支付業務規范中有一定的作用，但局限性很大。

五、我國電子商務支付體系應用的對策建議

5.1 加大投入，使電子商務支付體系更加完善

應大力加強銀行和第三方支付平臺的合作，要結合自身的實際情況，充分挖掘自己的特色，積極去醞匾滴瘛S繞湟挖掘特定行業的支付業務，通過加深對特定行業的了解，根據行業的特定需求，提供有自身特色的、不易被競爭對手模仿的支付服務項目。另一方面，可以利用己經深入到各個地區內部的農村信用合作社，加強客戶需求和消費行為研究，找準目標客戶市場，展開有針對性的市場營銷，進行個別行業的試點推廣，在成功后，再拓展到更多的行業中。

5.2 積極開展業務擴展

在網上銀行業務方面，要對傳統商業銀行的支付手段加以總結，利用高科技手段創新與電子網絡交易相關聯的支付手段和金融工具產品，實現金融工具的電子化，不斷提高辦事效率與質量，降低經營管理成本，擴大銀行的收益水平。商業銀行要從賺取存貸利差獲取收入為主，逐步轉向為客戶提供優質金融服務獲取收入為主；不能單純地追求鋪攤設點式的外延式擴張，而要更加注重和依靠現代信息技術和網絡環境的發展，為客戶提供快捷、便利、周到和個性化的金融服務。要充分利用先有的傳統業務發展基礎和各種資源優勢，盡快開發、設計、推廣高起點、高技術含量和高收益的業務品種，為商業銀行的發展培育新的利潤增長點。

在第三方支付業務方面，應積極挖掘傳統行業業務網絡化帶來的商機，與傳統行業合作，讓真正掌握用戶需求的支付企業積累用戶，增強用戶黏性。第三方支付平臺還應憑借技術基礎，根據交P者的需求、銀行可提供的服務等開發各種新的應用增值服務，開創自身獨特的產品和渠道策略。在移動支付方面，應認真研究和借鑒國外的先進經驗，盡快開發出符合市場需求的新型增值業務，提高移動支付的實用性和對客戶的吸引力，從而加速市場規模的擴大。

在固網和固話支付方面，要進一步加強客戶需求和消費行為的研究，細分目標市場，準確把握市場定位，找準目標客戶，展開有較強針對性的營銷活動，打開主體用戶市場的突破口。

5.3 加強支付安全方面的保障

要提高網上銀行的安全性，首先要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網絡入侵，審核安全記錄，發現對網上銀行安全構成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應用軟件的科技含量，提高系統安全管理自動化程度，減少人為因素對系統安全的影響。為確保系統的安全，還必須采用綜合性的智能網絡管理系統，提供一體化的網絡管理服務，通過協調和調度網絡資源，對網絡進行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災難恢復管理等，以便網絡能可靠、安全和高效地運行。

對用戶來說，應不斷提高電子商務支付的安全意識，要以由防火墻、入侵檢測、CA加密、容災備份等技術手段為基礎，整合企業、家庭使用的一些財務管理軟件結合起來成為一個互聯互通的系統，共同建造一個安全的網絡空間。

另一方面，要強化銀監會對網絡金融風險的監管。建立健全網絡銀行和第三方支付平臺準入制度，將電子商務支付業務正式列入金融機構的管理范疇。加強信息披露制度，促使電子商務支付企業經營者提高經營管理水平。監管機構應承擔起金融部門的認證中心建設、運作和管理工作，并對作為防范和化解電子商務運作過程中金融風險的交易網絡與銀行網絡之間接軌的支付網關、全國各商業銀行等金融機構，制定統一的標準，以免重復投資造成浪費，保證電子商務支付、結算系統安全順利進行。

5.4 加大宣傳力度

通過各種傳播方式對電子商務支付的產品、業務特點和安全保障措施進行宣傳，讓廣大消費者能真正了解電子商務支付產品及其方便、快捷、安全的特點。

另一方面，要積極引導和培育用戶市場，可以采取體驗營銷的方式。針對體驗營銷是通過讓目標客戶觀摩、試用等方式親身體驗企業提供的產品和服務，讓顧客實際感知產品和服務的品質和性能，從而促使顧客認知、喜愛并購買的一種營銷方式。針對用戶對電子商務支付不了解畏懼不前的情況，網上銀行可以通過網絡將銀行產品和服務直觀地呈現在客戶面前，是一種客戶自助式的服務方式，客戶親身參與銀行業務操作，直接體驗銀行業務處理的過程，產品設計是否符合客戶使用習慣以及客戶在操作中的感受將直接決定客戶滿意度。體驗營銷可以讓客戶快速掌握產品操作的捷徑，同時在體驗營銷過程中也可以收集客戶的使用感受，作為產品優化和升級的依據。

5.5 積極培養專業性人才

要積極培養適應電子商務支付發展需要的高素質人才。湖北武漢已經成為世界大學生數量最多的城市，但是留在本地的優秀畢業生并不多，很多知名電子商務支付或者相關行業的單位都在沿海或者京、津、滬等地，每年都吸引了大批人才前往。

針對目前湖北省電子商務支付核心技術人才比例較低的特點，在電子商務支付業務肝發和運營過程中，可考慮與IT企業聯手，培養一批既懂金融又具備IT技術的人才，并且加大人才的引進力度，通過提供豐厚的報酬或良好的工作環境引進些具備金融、法律、會計、財務管理、計算機等知識的高素質人才，逐步建立起一支專業管理和業務務操作相結合的復合型人才隊伍。另一方面，要在源頭上為這些高素質人才提供足夠的吸引力，比如在提供科技企業賻化器方面，給予大力優惠政策，以招引優秀創新型人才和企業落戶。

5.6 完善相關法律法規

一個良好的社會信用秩序，可以大大提高市場主體對經濟活動預期的可靠性，降低交易成本，降低經濟交往及資金融通中的信用風險。因此改善社會信用環境，成為當務之急。一要營造良好的社會信用文化；二要健全單位和個人的信用登記；可以借助人民銀行主辦的全國征信系統以及設立第三方的信用評級專業機構，加大信用環境建設。設立相應的規章要求，對網上交易的客戶商家采用"黑名單"管理，并與各商業銀行聯手進行及時的通報查詢支持。三要要求金融系統實行信用信息共孕。

而電子商務支付行業的健康發展必須依靠相關法律法規來保障，地方可以根據國際銀行監管的實踐和我國銀行監管的發展方向，借鑒國際金融立法經驗，系統規劃電子商務支付的監管法律框架，逐步實現監管法律系統化的目標。整體上應以現有的《電子簽名法》、人民銀行的《網上銀行業務管理暫行辦法》、銀監會的《電子銀行業務管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》為基礎，完善其細則規定，增強法規的可操作性，盡快構建和健全與國際接軌的監管法規體系，真正做到"有法可依，有法必依，執法必嚴，違法必究"。就目前而言，應著力抓好兩個方面的建設：一方面，明確界定電子交易各方的權利和義務，使安全措施的操作與安全管理規范化、法制化。另一方面，加大打擊網絡犯罪行為的力度，維護金融市場的安全。有必要在結合我國國情，借鑒發達國家經驗的基礎上，針對網上交易與網上支付的虛擬性、匿名性、流動性以及相應反洗錢、套現工作的復雜性，制定切實有效的管理規范和懲治措施。

結語：

電子商務是從計算機高速發展以來才新興起來的一種產物，它的發展時間并不是很長。但是自從有了電子商務這個行業以來，它對社會經濟服務帶來的便捷和對提高全社會消費滿意度都有著舉世矚目的成就。電子商務不僅自身發展迅速，而且也影響著很多的傳統行業，使這些傳統行業在潛移默化中受到各種影響。電子商務的影響力隨著時代的進步越來越大，，已受到國家和社會各層面的關注。實際上，電子商務支付已經全方位的深入到社會各個領域，在國家支付體系的建設中也已經占據了一席之地。

電子商務支付作為網絡經濟的市場產物，對我國來說，發展的時間并不長，還處在起步階段。在最近發展的這幾十年間尚未形成系統整體的研究，甚至還沒有一個能被大家認同的名稱，目前很多電子商務支付系統多是稱作電子支付系統，突出的是信息化特征，而沒有突出電子商務的屬性。從系統建設的角度來對電子商務支付的發展進行全面規劃是理論與實踐探索的一次嘗試，由于篇幅、時間和能力的限制，本研究僅在某些層面進行了較為深入的探討，遠不夠深刻和全面，還有很多問題有待今后作進一步的研究。例如，當前急需解決的利益分配機制、虛擬貨幣的有效監管、電子貨幣對國家貨幣政策的影響等深層次的重大問題等等。

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