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關鍵詞：海南省；小額信貸；發展模式；創新
中圖分類號：F832.43 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)02－0081－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.20
海南省農村信用社聯合社自2008年起，堅持大膽改革，勇于創新，在借鑒孟加拉尤努斯小額信貸模式的基礎上，探索了一條具有海南省特色的農村金融發展之路。短短兩年多的時間，海南省農村信用社聯合社先后推出了12個小額信貸產品。目前，海南省已經成為全國小額信貸發展最好、增長最快的地區之一。截至2010年6月末，小額貸款余額達36.32億元，累計發放小額貸款27.15億元（從2007年海南省農村信用社成立小額貸款信貸部開始計算），惠及41萬農戶①。僅2009年就幫助農民人均增收210元，占全省農民人均增收的22%。到目前為止，這些小額貸款的回收率都保持在98%以上②。由此可見，小額信貸已經成為海南省農村金融促進海南省經濟發展的不可或缺的一種金融供給形式。
一、海南省農村小額信貸的產品模式
海南省農村小額信貸自2008年起在瓊中縣試點以來，走的是不斷創新的發展之路，先后推出了瓊中格萊珉模式、“一小通”整貸整還模式、大海卡綁定貸款、“一抵通”小額信貸、黨員“雙帶致富”小額貸款、農村誠信青年創業小額貸款、林權抵押小額貸款、農民專業合作社小額貸款、工資擔保小額貸款、“惠民一卡通”小額貸款、小額就業擔保貸款、商戶聯保貸款等12種小額信貸產品，貸款對象主要以農村有生產能力的婦女為主，小額信貸的方式主要是5戶聯保。具體情況如表1所示。
從表1的小額信貸模式及其要素特征來看，海南省小額信貸的設計結合了海南省農村的生產發展和農戶的具體狀況，充分體現了以人為本的理念，無論是從貸款對象、貸款用途、貸款定價、還款機制及利息支付方式、授信額度等方面都表現出較強的創新思維。
二、海南省農村小額信貸產品的主要優勢特征
（一）貸款對象廣泛
貸款對象基本上涵蓋了具有信貸需求的大部分客戶群。貸款客戶的選擇既秉承了格萊珉銀行主要對婦女發放貸款的基本形式框架，同時也兼顧了農村其他客戶群對貸款的需求，諸如農村誠信青年創業貸款、商戶聯保貸款、農戶林權抵押貸款、農民專業合作社貸款、工薪階層的小額貸款，為了進一步發揮黨員和廣大農村干部的模范帶頭作用，還推出了黨員“雙帶致富”貸款；而貸款對象的經營范圍和貸款用途也呈現多樣化，既有適合當地農村短、平、快的特色項目，諸如養蜂、養山雞、種桑蠶、種靈芝、養山豬等，也有當地傳統的優勢農業產業項目，諸如網箱海水養殖、反季節瓜菜種植、肥料加工、檳榔加工、天然橡膠種植等。根據海南省農業廳上半年對海南省中部的五指山市、定安縣、屯昌縣、白沙縣、保亭縣、瓊中縣等六個市縣的調查結果顯示，2010年這些地區上半年累計發放小額貸款1.67億元，新增貸款農戶5012戶，由于有小額貸款資金的注入，推動海南省綠色經濟開始不斷壯大，海南省當地農村出現了一批“專業戶”和“橡膠村”、“養蜂村”、“山雞村”、“桑蠶村”等“專業村”①。
（二）貸款定價合理
目前，海南省小額信貸的實際加權平均年利率為11.3%，而且，貸款利率不是固定不變的，根據貸款客戶的資信狀況決定再次貸款的利率，如果資信良好、按時還款，貸款利率會在前一次貸款的基礎上下調相應的百分比。總體而言，海南省小額信貸的貸款利率與國內外同類項目相比處于較低水平，據統計，玻利維亞小額貸款的利率水平是年息47.5%～50%，印度小額貸款是20%～40%，印度尼西亞為28%，孟加拉為20%～35%，我國上海市、浙江省、福建省2009年小額貸款公司的平均利率是年息15.6%，最高為20.64%，中國人民銀行規定的小額貸款的利率上限可以是基準利率的四倍。海南省小額信貸貸款利率的確定結合了海南省當地農村經濟發展的實際情況，據海南省統計局的調查，2009年海南省農村居民人均純收入僅為4744元，低于同期全國農村居民人均純收入5153元的水平，較低的人均收入直接影響了海南省農村的消費和支出能力②。因此，小額信貸在開始階段如果定價太高，脫離農民收入的實際情況，無疑會增加農民借貸的積極性和還本付息的壓力。
（三）授信額度選擇性強
貸款額度的大小不是由農村信用社單方面決定的，它還取決于當地農民人均收入的水平、貸款農戶的生產需求量大小以及借款人還款的信用度高低。以格萊珉銀行為例，貸款額度從500～5000元不等，而且正常還款后可再次申請所還金額的一半，額度視還款信用度的增加而提高，實行的是一種動態的信貸激勵制度，實際上貸款的決定權已經由農民自己選擇和做主。
（四）還款機制及利息支付方式靈活
從實地調查的情況看，海南省農村絕大多數農戶作為低收入群體至少面臨著兩方面的困境：一是經濟活動以及經營環境的不穩定，導致現金流的穩定性較差；二是小額信貸借款者幾乎沒有太多的生產資料，借款量大體等于其全部的經營資本，傳統的一次性還款意味著小額信貸借款者必須在借款期內實現較高的資本利潤率，這在低收入人群所能從事的經濟活動中幾乎是不可想象的。因此，小額信貸的還款機制設計就必須要充分考慮農民的實際狀況：一是即使是小額貸款也采用分期還款；二是即使是貸款時間比較短暫，也盡可能縮短還款周期，以降低每次還款的金額，有效減輕借款人的還款壓力；三是根據借款人生產經營的實際情況，進一步發展以客戶為中心的個性化的分期動態還款機制。而小額貸款的利息支付基本上采用兩種方式：一是利隨本清，等額還貸；二是等額還息，到期一次性還本。小額信貸靈活的還款方式越來越接近和吻合借款人的實際現金流入狀況，同時也大大降低了違約的可能性。
三、海南省農村小額信貸發展過程中的創新啟示
（一）因地制宜，創新適合自身發展的模式
海南省小額信貸的核心產品――“一小通”貸款是在借鑒尤努斯小額信貸的相關經驗又有所創新的一個貸款模式，它的特色可以簡單總結為“七專模式”，即：成立專設機構，組建專業隊伍，創立專業文化，制定專項流程，開發專利產品，實行專項貼息以及建立專門的信息服務網絡[1]。創新了師傅帶徒弟培訓機制、“魚咬尾”風險監控機制和信息預警系統風險防范機制，以規避道德風險和信用風險。實施三個以上人員的交叉監督機制,小額信貸技術員、直接監督人員、間接監督人員(副隊長),分別與績效和責任掛鉤。監督人員的主要職責是防止假借名貸款和壘大戶。創建了預交誠信保證金、利息提成獎勵等信貸獎懲方法；在每個行政村安裝自助轉賬終端，把現代服務手段從鄉鎮延伸到村莊，真正實現農民貸款不出鎮、還款不出村的新的金融供給形式。從取得的成效看，海南省“一小通”的成功運行主要是因為能夠因地制宜地設計有效的操作模式、市場營銷模式、風險控制模式和項目盈利模式，而不是盲目地照抄照搬孟加拉格萊珉銀行的套路，走出了一條適合于海南省當地經濟發展狀況的小額信貸之路。
（二）非競爭環境的有利因素
海南省小額信貸市場的發展應該說是建立在一個沒有更多市場競爭對手的市場結構之上的，海南省開展小額信貸的機構主要是海南省農村信用社、農業銀行和郵政儲蓄銀行，市場基礎更接近于壟斷市場。這同時給我們另外一個重要啟示，在某些偏遠貧困的鄉村，簡單地鼓吹市場競爭，鼓勵設立很多的金融機構也許不是一個最好的選擇，只有一家或少數幾家金融機構也不見得就是一件壞事。格萊珉銀行最初的實踐實際上就是扮演一個帶有壟斷性質的單一的信貸供應商，因為其他的市場主體還沒有進入市場，或者傳統高利貸的市場還沒有被其他金融機構看作是一個有效的市場。這樣的市場結構，有利于小額信貸機構比較冷靜、耐心地建立與借款人的長期合作機制和動態激勵機制。如果一開始就是在一個充分激烈的競爭環境下，小額信貸的發展可能完全是另外一種格局。在某種情況下，可能是壟斷甚至是完全壟斷而非競爭，帶來小額信貸的高還款率。海南省小額信貸的實際情況證明，海南省農村信用社在農民中的地位和信譽是任何一個金融機構都無法比擬的，農民們認準了每一個給他們發放貸款的農村信用社小額信貸技術員，因為他們不僅負責提供貸款服務，還教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民還款，他們在當地被稱為“農民的銀行”和“政府的銀行”。
（三）初始利率較低有利于未來發展
海南省“一小通”小額貸款的利率為月息9.9‰，這一定價在全國其他省份的同類貸款中算是比較低的，其主要是通過控制違約率和降低運行成本來提高盈利的可能性。也就是說高利率并不是小額信貸取得成功的關鍵，尤其是小額信貸在某一地區開始運行的初期，重要的是金融服務和金融供給的有效性。而初始階段較低的貸款定價，為海南省小額信貸的發展提供了更為廣闊的未來盈利空間。與國內外小額信貸機構相比，海南省小額信貸盈利空間廣闊。一是當前政策為小額信貸公司提供足夠的利率空間。我國監管部門規定小額貸款公司的利率不超過基準利率的四倍。按目前銀行一年期貸款的基準利率5.56%計算，小額貸款的利率最高可達22.24%，海南省小額信貸利率只有11.88%，盈利能力沒有完全釋放。二是小額貸款的單筆貸款規模遠遠大于國外機構，這也使得小額貸款能夠利用規模經濟節約貸款成本。
（四）政府的大力扶持至關重要
海南省小額信貸的成功運作得益于政府的財政政策和金融機構的信貸政策有機地結合。也就是說如果沒有海南省政府強有力的支持，海南省小額信貸的快速發展幾乎是不能想象的。僅2009年和2010年，海南省政府和各市縣政府就已動用1億多元財政配套貼息資金（2009年3500萬元，2010年原定6500萬元，后又增加至7700萬元）用于農村小額貸款貼息。政府扶持的財政政策應該說是小額信貸發展的助推器，而且由政府組織成立擔保公司，極大地簡化和方便了農民的貸款。政府的金融助力行為，也使得扶持方式直接向農村經濟機體輸血，轉為提高農村經濟機體造血功能的轉變。
（五）品種設計多樣化是成功的保證
海南省小額信貸產品品種多樣化，產品設計獨具匠心。比如林權抵押貸款、婦女聯保貸款、大戶卡綁定貸款、誠信青年創業貸款等，不僅符合海南省當地的產業結構現狀，也把金融產品創新與當地的特色產業有機結合在一起，從而帶動了本地區特色產業的快速發展，涌現出一大批“專業村”和“專業戶”。可見，任何一種金融創新都不能脫離了人的需求，必須以當地的農業經濟為背景，以農民的需要為依托，以當地的風土人情、風俗習慣為出發點，才有成功的基礎和保證。
【關鍵詞】小額貸款 發展 問題
隨著我國市場經濟的快速發展，各種金融形式也不斷產生。農村小額貸款公司的大量出現就是市場經濟形勢之下的一種全新金融機制的創新。在我國，作為一種新型的金融經濟現象，小額貸款公司在發展過程中也遇到了許多難以解決的問題，這就需要制定農村小額貸款公司的相關單位認真分析市場環境，吸取國外先進的運作模式與成功的經驗，制定相關決策，從而解決問題。
一、農村小額貸款的定義及組織機構
國際上關于小額貸款通行的定義是：向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度小、無擔保、無抵押、服務于貧困人群。小額貸款項目通常由正規的金融機構、小額信貸機構或者其他組織提供。按照小額貸款的業務經營特征可以分為商業性和福利性兩種類型。在這兩種類型中，商業性小額貸款機構注重在小額貸款相關過程中的可持續性;而福利性小額貸款機構主要針對改善貧困地區的現狀以及社會福利事業進行。
二、美國等發達國家小額貸款的發展進程
從世界范圍的市場經濟發展狀況來看，美國的市場經濟是發展比較成熟的市場經濟，其小額貸款公司的發展也比較成功，可以作為我國農村小額貸款公司發展的參考。
小額貸款項目一進入市場，就得到了快速度發展，特別是在歐美等地區，社區銀行這一類的小額貸款機構非常活躍，并且以自身的優勢獲取了相當多的市場份額。在美國，歷史上首家連鎖金融公司就是這樣的小額貸款機構。在歐洲各國，通過小額貸款，相當多的小型企業獲取了周轉資金，保證了企業的正常生產，大大改善了失業狀況。
在總結前面小額貸款公司的基礎上，2005年，美國創辦了個人對個人的小額信貸網站，到目前為止，該小額信貸網站為將近30萬人提供了小額貸款服務，貸款總額已超過了一億美元。
在美國，進行小額貸款的金融機構主要是社區銀行，為一定區域范圍內的低收入群體和微型企業提供小額貸款服務。社區銀行主要面對本地區進行貸款，為本地區的經濟發展服務。由于社區銀行面對的是本地區內的客戶，因此非常容易獲取客戶的相關信息，并形成穩定的合作關系。從美國社區銀行規模上來看都相對較小，放貸總額通常都在10億美元以內，這種規模完全可以為中小企業的發展提供一定的資金，保證中小企業的快速發展。
三、我國農村小額貸款機構的發展必須應對的基本問題
1.當前市場行情分析
為促進我國廣大農村地區經濟的健康發展，參考國外特別是美國社區銀行的模式，建立中國的“典當行”、”農村小額貸款公司”、“村鎮銀行”、“地區商業銀行”等新型金融機構，給小型企業和微型企業提供貸款支持，從而保證這些企業的健康發展。但是，在運行的過程中，為保證服務質量，避免經營風險，這些新型金融機構必須認真進行市場行情分析。
（1）通過研究國家的優惠政策分析市場行情。市場的運行跟國家政策的調整有著非常大的關系，特別是針對農村小額貸款的優惠政策，國家政策的合理性將直接決定農村小額貸款公司的發展方向與生命周期。。
今年年初，中央經濟工作會議就肯定了農村小額貸款公司這社會經濟發展帶來的福音。會議決定“在注重防范風險前提下，推動小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村金融機構健康發展。銀監會已經將解決廣大農村地區金融問題作為“十二五”的主要問題，解決銀行覆蓋網點少，資金量不足，競爭不充分等問題，探索集約化、專業化、標準化的管理模式，促進農村小額貸款機構做強、做大，從而帶動農村經濟的快速發展。同時出臺一系列的優惠政策，給我國農村地區的金融機構的創新發展帶來了極大的機遇，為此，作為農村小額貸款機構，一定要認真配合我國農村地區的產業結構調整，回避風險，加大金融產品的創新力度，實現自身的快速發展。
（2）認真分析市場的供需結構之間的矛盾。隨著農村地區務工人員的增加，農村地區的存款數目快速上升。但是，農村地區的小型企業和微型企業數量也在逐年增多，農村地區農業規模化、產業化水平越來越高，種植大戶、養殖大戶逐漸增多，但是，無論是小型企業、微型企業，還是種植大戶、養殖大戶，原始積累都不足，再加上農業生產的季節性投資，因此，大多數小型企業、微型企業、種植大戶和養殖大戶都有過資金緊張的時候。
隨著農村地區生活質量的提高，家庭普通消費水平逐漸升高，特別是在教育、醫療和修建房屋等方面的投入越來越大，部分農戶就需要借貸資金。在資金的需求和供給方面還存在著期限方面結構矛盾。普通農戶對于資金的需求通常都在一到三年之間，可是農村信用社的貸款期限最長為一年。
農村地區的小型企業貸款存在困難。在商業銀行和農村信用社的貸款條例規定，對于商貿公司、服務業、個體戶等企業不進行流動資金貸款服務，這樣這些企業就經常出現資金周轉困難的問題。
四、小額貸款機構的發展前景
在新農村建設的大環境下，單純依靠政府投資遠遠不能解決農村發展的要求，這就需要能夠進行連續運作的商業金融機構幫助廣大農村地區進行開發。在這種狀況下，小額貸款機構的收入不單單是依靠貸款業務，而是來自于廣大農村市場的生產和服務性收入。另外，小額貸款機構還可以通過建立生產和服務性子公司，完成對整個農村市場的服務。這樣來看，小額貸款機構的發展前景非常廣闊。
1.小額貸款機構的市場定位
隨著農村經濟的發展，除原有的農村信用社外，會有各類商業銀行等各類金融機構逐漸進入農村市場，還有民間存在的借貸行為，所有這些，都給小額貸款機構所帶來了挑戰。為此，小額貸款公司必須認真尋找自己的定位。
在《江蘇省小額貸款公司試點管理辦法（試行）》中規定：“小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。”從這個層面上來講，農戶和涉農企業就是小額貸款公司最主要的市場。因此，在定位的過程中，小額貸款公司必須將農戶和涉農企業作為定位的首選。
在市場定位的過程中，小額貸款公司必須樹立明確的發展方向，要綜合性地發展多項業務，比如：向銀行籌借資金、發放各種期限的貸款、進行國內票據承兌和貼現、為企業做信用擔保等相關業務的辦理等。
2.小額貸款公司的業務盈利模式
（1）動態激勵模式。目前，這種模式是許多金融機構普遍采取的模式。這種模式可以分成兩個部分。第一部分就是假如借款人能夠按時還款，那么他就能夠得到反復借款的機會；反之，假如借款人不能夠按時還款，那么他就不能夠得到反復借款的機會，情節嚴重的甚至沒有了借款的任何機會。第二部分就是在第一部分的基礎上加大激勵機制，就是對于能夠按時還清借款的借款人可以享受更高額度的借款服務以及其他服務。
（2）擔保模式。農村家庭普遍具有較重的家庭觀念，因此在擔保的過程中可以采取擔保人及擔保物作為貸款的擔保約束條件。擔保人可以選擇貸款人的其他家庭成員，或者貸款人家庭成員中有固定收入的人員，如公務員；擔保物可以選擇貸款人的固定資產。
作為處于成長中的農村小額貸款公司，首先要及時關注國家相關金融政策、認真分析宏觀經濟環境與經濟周期，作好風險防范與控制；其次要努力采取各種經營手段增加自身的業務收入、創新自己的金融產品類別、加大競爭環境的分析力度，制定市場競爭策略、規劃發展戰略。只有這樣，農村小額貸款公司才能在競爭中成長，在競爭中發展。
參考文獻
[1]胡戰勇,謝華模,謝文君.小額貸款公司的運作制度缺陷與政策修正.武漢金融.2009.04
[2]王洪斌,胡玫.中小金融機構研究:給予小額貸款公司發展的實踐分析.生產力研究,2009.12
【關鍵詞】小額貸款公司；融資渠道；政策支持
【中圖分類號】F8 【文獻標識碼】A
【文章編號】1007-4309（2012）05-0119-1.5
融資難一直是我國中小企業發展過程中的瓶頸問題。隨著2008年5月銀監會和央行聯合的《關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱：《指導意見》）出臺，作為政府規范民間金融的“試點”——小額貸款公司（以下簡稱：小貸公司）如雨后春筍般迅速成立并發展起來。小貸公司憑借其準確的市場定位和靈活的申貸流程，為眾多中小企業特別是“三農”企業提供了新的融資渠道，有效緩解了他們的資金困境。然而，面對巨大的市場需求，我國現有小貸公司卻由于自身性質、政策限制等原因陷入了資金供不應求的尷尬境地。
一是融資途徑有限。《指導意見》明確規定，小貸公司系企業法人，不吸收公眾存款，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行金融機構的融入資金。同時，小貸公司從銀行業金融機構融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。由此可見，與商業銀行受存貸比和存款準備金限制不同，小貸公司在法律上只是企業法人，沒有金融機構資質，是不吸收存款的放貸機構。在這種“只貸不存”的身份定位下，目前小貸公司資金來源的三個途徑，即所有者權益、捐贈資金和單一來源的批發資金都面臨著現實的籌資難題：首先，在扣除稅費及運營成本后，小貸公司的實際收益水平遠低于設立時股東對企業的盈利預期，故股東短期內追加投資的意愿并不強烈，更何況增資擴股的手續復雜，時間冗長。其次，在小額貸款公司試點初期，國家的出發點集中于扶貧，遂將捐贈資金作為其來源之一。但從現實來看，市場經濟體制下，資金本身的逐利性決定了捐贈資金根本不可能成為小貸公司的資金來源。第三，雖然以國家開發銀行為代表的很多金融機構為小貸公司提供了融資支持，但受制于可選銀行數量太少，融資成本較高，擔保條件過嚴等問題，小貸公司事實上很難從金融機構籌措資金。只有貨幣資產而沒有固定資產的，或私營民資控股的小貸公司基本上就不具備向銀行融資的可能性。眾所周知，2011年內，央行先后六次上調人民幣存款準備金率，使得準備金率一度達到21．5%的歷史高位，存貸利率隨之上漲。市場流動性緊縮、銀行可貸資金的不斷減少和融資成本的激增，給小貸公司的發展帶來了不小的挑戰。截至2012年6月30日，全國共有小貸公司5267家，注冊資本4257．03億元，貸款余額4892．59億元。按全部資本90%放貸計算，全部資本實為4892．59÷90%=5436．21億元，而應該有的全部資本為4257．03+4257．03×50%=6385．55億元。兩相比較，真正貸款的滿足度僅為27．7%，遠遠達不到50%。
二是經營成本巨大。無法對接央行征信系統和稅負較重是小貸公司運營成本負擔過重的主要原因。小貸公司的貸款對象均為農戶和中小微企業，以“小額、分散”作為經營原則，這就決定了小貸公司的業務與商業銀行貸款業務相比存在著更大風險。然而，目前我國小貸公司尚無法接入央行的征信系統查詢借款人的信用情況，必要時只能求銀行去查，無形中增加了小貸公司防控風險的難度和成本。另外，小貸公司雖然亦服務于“三農”，卻無法享受農信社及新型農村金融機構的稅收優惠及補貼，而必須同一般工商企業一樣，繳納25%的企業所得稅和附加稅，這些幾乎占到個別小貸公司全年經營凈利的一半。
三是融資政策的可操作性不強。2009年6月，國家銀監會印發了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，該規定可謂解決小貸公司融資難的根本方法之一。但是，轉制政策卻始終沒有在小貸公司業內引起積極響應。按照規定，小貸公司轉制為村鎮銀行須有符合條件的銀行業金融機構作為主發起人，即銀行必須通過增資擴股成為村鎮銀行的第一大股東。這樣一來，原股東不僅喪失了對小貸公司的控制權，進而喪失經營興趣，還可能會因為銀行通過股權獲取話語權后令業務變質。除轉制村鎮銀行外，通過整合上市也可以解決小貸公司的融資問題，但矛盾依舊突出。一方面，國內大多數小貸公司上不具備上市條件，單一的盈利模式使得小呆公司的利潤和費用都很透明，而計算出來的利潤與上市要求相距甚遠。另一方面，微薄的利潤總額不能滿足股東的投資預期。以注冊資本1億元的小貸公司為例，即便年利潤可以達到30%，一旦上市發行股票，3000萬元的利潤被股東一分也就所剩無幾了。
受制于上述因素，資金的嚴重不足，導致小貸公司無法根據市場需求制定發展規劃，只能死守注冊資本和利潤確定貸款規模。隨著我國小貸公司規模化、專業化發展趨勢的逐步擴大，融資渠道的拓展與創新已是當務之急。這不僅需要小貸公司自身的不斷探索和嘗試，更需要主管機構、貨幣市場參與者，以及第三方交易機構的共同參與。
關鍵詞：互聯網金融 ；小貸公司 ；阿里小貸 ；大數據
一、互聯網小額信貸公司的發展背景
2016年7月，中互聯網信息中心（CNNIC）的中國互聯網發展狀況統計報告顯示，截至2016年6 月，我國網民規模達到7.10 億，互聯網普及率為51.7%。互聯網的普及和發展為所有的互聯網小額信貸公司的蓬勃發展奠定下了強大基礎。2015年7月28日，中國人民銀行、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦等部門聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，這證明互聯網小額信貸業務走到了一個國家允許、合法支持的新高度。
《基于大數據平臺的互聯網金融與小微企業融資―――以阿里小貸為例》（王艷林，2015）顯示，66.7%的小微企業首選的融資渠道是銀行貸款。但由于小微企業的信貸記錄部分失真及貸款成本較高，小微企業的銀行貸款的可得性較差。2014年第一季度統計數據顯示，約有62.5%的小微企業銀行貸款需求沒有得到滿足，僅8.6%的小微企業獲得全部貸款。
互聯網小額信貸公司的盈利模式在于“小額大量”，利用云計算技術，能從大數據中提取出信用特質，風險偏好，資金需求等高價值信息，能迅速完成借貸雙方的匹配，并有效管理風險，效率提高的同時實現盈利。
二、阿里小貸的運營模式
（一）信息搜集
阿里小貸的數據信息來源主要分為以下幾類。一是電商平臺信息。阿里小貸作為阿里巴巴集團持股的互聯網小額貸款公司，擁有著阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶、螞蟻金融等電商平臺信息。在上述電商平臺發生的每一次操作交易數據，包括客戶信息采集預認證、瀏覽的記錄、購買的記錄、交易習慣、成交金額、評價投訴、糾紛解決等都會成為大數據庫中最關鍵、最主要的部分。二是申請提交信息。借款人在申請貸款時，有義務向阿里小貸提供包括個人基本信息、資產證明信息（如銀行流水）、企業經營業務及狀況、資產負債情況、家庭成員組成、家庭收入、學歷、動產及不動產情況等信息。
（二）大數據的處理及云計算
大數據的處理，即云計算技術的運用，使得大數據價值能夠從隱性變為顯性，并加以實際運用。阿里小貸專業的建模和算法團隊，在前期建構好一套完善的數學模型用于風險控制和信貸匹配，通過前期的科技投入來降低后期的煩瑣人工支出。從阿里小貸的“小額大量”貸款模式可以看出，大數據云計算能夠大幅降低成本，降低風險，提升利潤空間。
二、申貸及放貸
（一）貸款對象及概況
目前，阿里小貸將服務對象定位于阿里巴巴B2B平臺及淘寶平臺上的微小企業和個人創業者。2007年至今，阿里小貸陸續推出了淘寶訂單貸款、阿里巴巴信用貸款和淘寶信用貸款等多元化產品。無須擔保人，額度從1元到50萬元，申貸、審貸、放貸全程線上完成，最短3 分鐘快速貸款，最長申請后7 天內完成。
（二）主要產品及分類
1.訂單貸款。訂單貸款憑借店鋪中處于“賣家已收貨，買家未確認收貨”狀態的訂單申請貸款，實質上屬于以訂單充當“抵押物”的質押貸款。
2.信用貸款。信用貸款分為循環貸和固定貸兩種。循環貸獲取一定額度作為備用金，不取用不收利息，隨借隨還；固定貸在獲貸后一次性發放貸款額度。
（三）借貸資金來源
阿里小貸資金池發展經歷了以下幾個階段。
（1）2007年，阿里小貸與浙江省建設銀行、工商銀行合作，阿里巴巴提供商家信息，銀行提供資金。同時，與銀行合作建立了一個風險資金池。
（2）2010年，阿里巴巴在杭州、重慶注冊了兩家資本金額分別為6億元和10億元的小額貸款公司，向其平臺商家發放貸款。
（3）2013年6月，阿里信貸平臺對所有金融機構開放，通過資產證券化進行融資。同年7月，東方證券資產管理有限公司――阿里巴巴1號至10號專項資產管理計劃獲得證監會批復。
（4）2014年7月，阿里巴巴集團宣布與中行、招行、建行等7家銀行正式合作。
三、阿里小貸的運營優勢
阿里小貸運用大數據進行運營在同行業中有哪些優勢？下文將從兩大方面展開――風險控制以及效率提高。
（一）風險控制
在我國，小微企業的數量占到了各類型企業總數量的99%，但小微企業銀行借貸余額僅占總企業銀行借貸余額的29.3%。在傳統金融機構下，我國小微企業陷入融資困境。造成這種狀況的主要原因是小微企業規模小、財務管理能力弱，商業銀行難以從大量“軟信息”中提取有效信息，這導致了極高的風控成本和嚴重的信息不對稱。傳統金融解決不了這些問題，而互聯網金融借助大數據和云計算技術，很好地消除了信息不對稱。
1.風控人員多。阿里的風控部門數據分析人員超過整個團隊的50%，而傳統金融機構這一比例僅為 4%。阿里小貸的模型設計人員，設計出了眾多的板塊模型，并將傳統流程電子化。阿里小貸的風控手段主要依靠相關數據模型，對數據進行挖掘分析，得出風險定價。
2.信用風險低。當前阿里小貸總體不良貸款率在1.2%～1.3%。這一水平比較接近商業銀行2013年末不良貸款率1%的水平，優于農村商業銀行2013年末不良貸款率1.67%的水平。
3.實例說明。下面將從實例與數據分析來說明阿里小貸如何通過對大數據和云計算技術的充分運用來實現風險的控制和降低。本例將選擇兩個產品的逾期率比較：東證資管――阿里巴巴10號專項資產管理計劃（下文簡稱10號）和拍拍貸（中國第一家網絡信用借貸平臺）。
2015第一季度，逾期率（逾期1天以上）：10號為3.29%，拍拍貸1.71%；不良率：10號為1.63%，拍拍貸2.2%；年化收益率：10號為16.72%，拍拍貸12.81%。其中，對于10號的份額組成：優先級：次優先級：次級=15：3：2。而且不良率全部出自次級貸款。
由此可以看出：盡管逾期率較高，但阿里小貸的不良率比拍拍貸要低，而且，不良貸款全部出自次級貸款（該部分貸款全部為阿里小貸自己購入，不會影響購買該ABS的機構投資者）。同時，阿里小貸的盈利比率比拍拍貸要高。
（二）效率提高
阿里小貸運用大數據進行處理分析，可提高收集數據、審核貸款、發放貸款各個環節的效率。下面將從監管過程、搜索過程來進行探討。
1. 監管過程。商業銀行一筆小貸業務的成本在2000元左右，而阿里小貸借助互聯網技術可以將單筆貸款操作成本降為2.3元，且流程簡單，到帳速度快。平安銀行網上金融旗艦店推出了小額消費貸等金融產品，但要按合同金額的1%收取貸款安排手續費。與之相比，阿里小貸就不收手續費。從中可以看出阿里單位信貸的成本是低于平安銀行的。
2. 搜索過程。阿里小貸可根據支付寶、淘寶平臺企業的信用記錄、交易記錄、款項往來等數據，實時跟蹤某一企業的資金流，將同類企業作為參照對象，通過模型推斷出企業可能出現資金斷流的時點及所需資金量，向目標客戶精準推薦、發放定制貸款。互聯網下大數據模式極大程度上降低了信息收集成本和協商成本，使阿里小貸可直接鎖定信用記錄良好、還款能力強并急需資金的客戶，優化了客戶與貸款之間的雙邊匹配，提高資產配置效率，節省了工作人員調查分析的大部分時間。
四、阿里小貸運營優化建議
（一）與銀行分享信用數據
目前，阿里小貸無法納入中國人民銀行結算系統，無法獲取征信系統數據。征信系統接入了各類放貸機構，其數據對阿里小貸是很好的補充。截至2015年4月底，征信系統收錄自然人超過8.6億，收錄企業及其他組織將近2 068萬戶。如果可以和銀行實行數據共享，阿里小貸將符合銀行貸款條件、貸款金額大的客戶推薦給銀行，銀行將小微企業的信用數據分享給阿里小貸，阿里小貸就可以更有針對性地發放貸款、提高資產配置效率，銀行也可以從數據分享中獲益。
（二）與銀行共享資金池
如果銀行可以將閑散資金借給阿里小貸使用，一方面擴大阿里小貸的資金池，加強抗風險能力，解決了后備資金不足的問題；另一方面，此舉相當于銀行借助阿里小貸完善的數據處理和互聯網金融系統，間接發放小額貸款給急需資金的優質小微客戶，增加了優質資產配比，降低了壞賬率。
（三）向銀行學習規避風險
和傳統的五大行合作，借鑒成熟的管理體系，吸納規避金融危機的寶貴經驗，τ詘⒗鐨〈的長久發展十分有利。此外，五大行的經濟體量大，對市場異常波動、信貸方向變化更加敏感，與五大行進行深入合作，更有利于阿里小貸捕捉市場變化訊息。
參考文獻：
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[關鍵詞] 鄉村銀行P2PP2P企業P2P運營模式
一、P2P模式的概念
1.P2P模式簡介
P2P,英文叫做Peer-to-Peer lending,即點對點信貸,或稱個人對個人信貸。而P2P企業,就是從事點對點信貸中介服務的網絡平臺。
P2P借貸,是目前正在興起的基于互聯網應用的一個相對較新的模式。建立的基本前提是,需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群。網絡借貸中介幫助確定借貸的條款和準備好必需的法律文本。更重要的是,中介網絡平臺的可以幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度的方式來分散風險,也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。而同時,收取一定的服務費作為中介平臺的回報。
目前,在世界各地,諸如美國、加拿大、英國,日本、意大利、中國等都出現了一些運營模式略有不同的P2P網絡信貸平臺。
2.P2P是“鄉村銀行”價值理念的體現
尤努斯創造的“鄉村銀行”小額貸款方式,是第三世界國家良好的扶貧范本。他和他創辦的格萊珉銀行也因此獲得了2006年諾貝爾和平獎。獲獎的原因是“為表彰他們從社會底層推動經濟和社會發展的努力”。
“鄉村銀行”屬于純民間的帶有公益性質的銀行,它透過貸放50美元到100美元的小額資本,幫助農民啟動能增加收入的小型項目,也促成她們創造出了一種自產自銷的小商業模式。他的“鄉村銀行”不需擔保,還款率高達98.8%,貸款者96%為農村貧困婦女,迄今為止,已向800萬人提供了小額貸款。他開創了全球最獨特的“小額貸款”“微型金融”“微型商業”等財經理念及其實踐。目前“鄉村銀行”已被100多國仿效。
尤努斯創辦鄉村銀行的價值理念有兩點。
一是:窮人不是借錢不還的無賴,窮人是會還貸的。為窮人服務就是要相信窮人。2009年7月,在北京召開的首屆全球智庫峰會上尤努斯的演講有這樣一段話:“如果我是決策者,我首先要重新設計金融體系,因為我們現在的金融體系,讓世界上2/3的人口沒法獲得服務,這到底算什么樣的金融體系。為什么我們要專門針對于這些貧困人口,要有另外一套的小額貸款制度,因為這些傳統銀行不愿意去給他們提供服務。”因為傳統認為窮人是沒有償還能力的,所以金融機構不會把錢借貸給窮人,而事實是,窮人才是最需要借貸的人。他們要走出貧困,正需要有最少的輔助金。
第二個理念是,慈善不是窮人的出路。因為窮人是有創造力的,幫助他們就不能只是輸血,而是要幫助他們獲得“造血”的能力。讓他們獲得貸款,是幫助他們去創造,是對他們的肯定和信心,也是他們創造的動力和壓力。正如諾貝爾獎頒獎詞中所說:“持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會成為可能,小額貸款就是這樣的一種方法,從社會的低層發展推動民主和民權。”
目前,作為鄉村銀行的網絡版,P2P模式正在悄然興起。尤努斯的實踐經驗,被創新運用到了P2P信貸服務中。筆者認為,P2P借貸是傳承了鄉村銀行的價值理念的。
首先,像鄉村銀行一樣,P2P發放小額貸款。鄉村銀行發放50美金到幾百美金的小額貸款,而P2P也出借小額款項。而很小額度的貸款在一般的金融機構是不做的,因為運營成本過高而利潤過低。
其次,P2P的借貸對象都是普通人甚至是窮人。學生、工人、普通工薪族甚至農村的農民和微利的小企業,都是P2P的借貸對象,通過P2P網站,這些人實現了參加教育培訓、購買電子產品、購買化肥、房屋裝修、兼職創業等小小的生活理想,而這些人在一般的金融機構,往往是信用不足或者根本未納入國家金融信用評價體系中的人,普通銀行由于擔憂其沒有償還能力而造成壞賬風險,一般很少會借貸給他們的。
基于以上兩個重要的基點,尤其這兩點都恰恰是在一般銀行所摒棄的,所以筆者認為P2P信貸的價值理念是與“鄉村銀行”一脈相承的。從資助學生和農民這點看,P2P是帶有一些公益色彩的現代網絡版的“鄉村銀行”。
3.P2P模式與“鄉村銀行”的差異
當然,P2P模式畢竟于鄉村銀行還有較大的差異。這主要表現在:首先,企業性質不同。鄉村銀行是銀行,而P2P只是信貸中介。在銀行,借款人是需要和銀行簽訂借貸合同,而P2P,只是借助平臺使得借款人找到出借人,如果要簽訂合同,借款人也是與出借人簽訂合同,而P2P網站,只是擔當見證人或者是見證人兼擔保人的角色。
其次,盈利方式不同。鄉村銀行畢竟還是銀行的模式,它的利潤主要來自于存貸利差。從1976年開始,尤努斯的銀行以小額貸款的方式幫助貧民擺脫貧困,由于鄉村銀行的小額貸款信用度非常高,貸款本息的回收率達到98.8%,幾乎沒有壞賬,使得銀行連續多年年盈利。而P2P的贏利點是收取手續費,向借款人和出借人主要是借款人收取一定數目的手續費,是P2P網站的主要利潤來源。基于以上兩個重大的差異,我們把鄉村銀行歸于銀行的范疇,而P2P則歸于民間借貸中介的范疇。
二、P2P企業的運營模式
1.國外P2P企業的運營模式
Prosper模式。2006年,網站在美國成立并運營。prospe幫助人們更方便地相互借貸。借的人要說明自己借錢的理由和還錢的時間;貸款額最低50元。網站就幫助借貸雙方找到自己的需要,實現自己的愿望,而網站靠收取手續費盈利。
與普通的機構貸款對借款人過往借款歷史的嚴格審查標準不同,Prosper出借人是根據借款人的個人經歷、朋友評價和社會機構的從屬關系來進行判斷的。對于借款人,可以創建最高2.5萬美元的借款條目,并設定一個愿意支付給出借人的最高利息率。像拍賣一樣,出借人開始通過降低利息率進行競拍,拍賣結束后,Prosper將最低利率的出借人組合成一個簡單的貸款交給借款人。Prosper負責交易過程中的所有環節,包括貸款支付和收集符合借貸雙方要求的借款人和出借人。
Prosper的收入來自借貸雙方,從借款人處提取每筆借貸款的1%～3%費用,從出借人處按年總出借款的1%收取服務費。從2006年1月至2008年1月,Prosper已促成了1.17億美元的貸款交易,2007年貸款額比2006年增加了8100萬美元,增長速度達到了115%;美國國內的總注冊會員已達到58萬人,2007年增加用戶40.5萬人,達到了230%的增長速度。這個網站最終引起了美國證監會的注意,他們認為網站實際是在賣投資、賣金融產品,這種P2P(個人對個人)的借貸模式不合法,2008年初,美國證監會勒令網站關閉。不過2009年加州允許該公司重新開業并重新從事P2P信貸業務。這說明P2P信貸模式在美國也是處于動蕩的探索期。
Prosper模式是比較單純的信貸中介模式,出售平臺服務并收取服務費。
Zopa模式。Zopa起源于英國,并在美國,日本和意大利推廣。它提供的是P2P社區貸款服務。Zopa 提供的是比較小的貸款,在1000美元和25000美元之間,他們運用信用評分的方式來選擇他們的借款人。首先將借款人按信用等級分為A*、A、B和C四個等級,然后出借人可以根據借款人的信用等級、借款金額和借款時限提供貸款,當然,借款人也可以相應地選擇能夠接受的貸款利率。Zopa在整個交易中代替銀行成為了中間人,責任包括借貸雙方交易中所有有關借款的所有事務、完成法律文件、執行借款人的信用認證、雇傭機構為出借人追討欠賬等等。
Zopa希望能用各種保護措施降低出借人的風險,比如強制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借人將一筆錢貸給幾位個人借款人。Zopa的收入來源于收取借款人每筆0.5%以及出借人年借款額0.5%的服務費。Zopa的模式獲得了業界的認可,在2007年分別獲得了Webby Award的“最佳金融/支付網站”獎和Banker Award的“最佳在線項目”獎。成立至今Zopa已經獲得包括天使投資在內的四輪共3390萬美元的投資。
Zopa模式的特點在于分散貸款、劃分信用等級、強制按月還款,網站擔負了更多的工作,較好地控制了風險。
Lending Club模式。2007年5月上線的加州的森尼維爾市貸款的俱樂部 Lending Club,看中的卻是網民聯絡平臺的高傳播特性及朋友之間的互相信任,使用Facebook應用平臺和其他社區網絡及在線社區將出借人和借款人聚合。Facebook是一個類似于MSN的全球網民聯絡平臺,擁有千萬用戶。Lending Club具有固定的貸款利率及平均三年的貸款年限。借款人在進行貸款交易前必須要經過嚴格的信用認證和A-G分級。出借人可以瀏覽借款人的資料,并根據自己能夠承受的風險等級或是否是自己的朋友來進行借款交易。Lending Club不采取競標方式,而是根據不同的借款人的信用等級有不同的固定利率。
借款人可以在Lending Club Facebook應用中發出借款請求,因為Facebook中多為認識多時的朋友或同學,所以大多數借款人都覺得將借款請求在此公布會增加成功的可能性,同時也不必將自己的信用歷史公布,增強了私密性。Lending Club的平均貸款額為5500美元,最低1000美元,最高2.5萬美元。目前Lending Club已經獲得了來自Canaan Venture Partners和Norwest Venture Partners的1230萬美元投資。
Lending Club模式除了劃分信用等級外,網站還規定固定利率,并且利用網民交際平臺為自己服務,這一點不得不說是一個創舉。
Kiva模式。2005年成立的Kiva是一個非營利的P2P貸款網站,主要面對的借款人是發展中國家收入非常低的企業。出借人根據地域、商業類型、風險水平等選擇企業或企業家。每一個貼出的貸款請求會詳細提供各企業家的簡歷、貸款理由和用途、從其他出借人處借貸的總金額、貸款時限(一般為6-12個月),以及貸款的潛在風險。Kiva采取的是“批量出借人+小額借貸”模式,一般每位出借人只要支付25美元。一旦一筆貸款的總金額募集完成,Kiva使用PayPal將貸款轉賬給Kiva的當地合伙人。當地合伙人一般是發展中國家當地的小額金融服務機構(MFI),他們負責找尋、跟蹤和管理企業,同時負責支付和收集小額貸款,最后將到期的貸款收集齊后返還給Kiva,Kiva再通過PayPal返還給出借人。
通過以上四種P2P企業的典型分析可以看出,國外P2P企業主要是在探索中前進,就其運營模式來看,Kiva是非盈利的公益借款平臺,Prosper是典型的借貸中介平臺,在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多,最主要的是強制借款人每月還款,降低了出借人的風險,Lending Club則承擔了更多責任,主要表現在根據借款人信用評級規定不同的固定利率并利用現成的網絡交際平臺為自己服務。而其盈利模式是一致的,利潤都是來自中介服務費。
據此,筆者認為可以把國外的P2P企業歸納為:非盈利公益型(Kiva)、單純中介型(Prosper)和除了是平臺中介還是擔保人、聯合追款人、利率制定人的復合中介型(Zopa、Lending Club)三類。
2.中國的P2P運營模式
P2P在線貸款模式在國外發展迅速,正是因為符合了外國人特有的消費習慣。英美等國人長期以來形成了依賴信用卡進行超前消費的習慣,所以當一種比向銀行借款更靈活更可行的形式出現時,他們接受起來就更加容易,同時,由于國外信用消費的歷史長,具有完善的信用評級制度,每個人的信用程度都可以有據可查。那么,在沒有完善信用制度的我國,能否復制這種P2P網絡貸款模式呢?
根據筆者的調查,中國注冊登記為擔保、金融咨詢等公司,從事民間借貸中介業務的有上萬家,但是其中可以比較規范和成功從事P2P業務的,卻仍是鳳毛麟角。比較得到公認的有宜信、拍拍貸、紅嶺、齊放和青島的部分金融中介公司。而出現的時間卻與外國公司相去不遠。下面針對這些P2P企業做典型性分析。
拍拍貸模式:無抵押無擔保模式。
拍拍貸成立于2007年的上海,是國內較為典型的P2P在線信貸平臺,可以作為國內一些P2P網站的典型樣本。
拍拍貸借鑒的主要是Prosper的模式,采用競標方式來實現在線借貸過程。利率由借款人和競標人的供需市場決定。企業利潤來自服務費。
其操作流程是,借款人借款信息,把自己的借款原因、借款金額、預期年利率、借款期限一一列出并給出最高利率,出借人參與競標,利率低者中標。一般多個出借人出借很小的資金給一個借款人,以分散風險。網頁上會有該借款人借款進度以及完成投標筆數的顯示。如果資金籌措期內,投標資金總額達到借款人的需求,則他此次的借款宣告成功,網站會自動生成電子借條,借款人必須按月向放款人還本付息。若未能在規定期限內籌到所需資金,該項借款計劃則流標。
其風險控制的兩個特點是:一,規定借款人按月還本付息。這樣每月要還的數額是很小的,還款壓力也小。而出借人可以按月收到還款,風險也小。二是信用審核引入社會化因素。即借款人的身份證、戶口本、結婚證、學歷證明等都可以增加個人信用分,但這些資料并不需要提供原件,其真實性難以得到有效保證。所以,拍拍貸認為網絡社區、用戶網上的朋友圈也是其信用等級系統的重要部分之一,網站內圈中好友、會員好友越多,個人借入貸出次數越高,信用等級也越高。這樣,網路活躍度也和用戶個人身份、財務能力、銀行信用度等一起構成了一整套的評價系統。拍拍貸發展迅速,在近一年半的時間內,在全國積累了逾8萬名注冊用戶,單2009年3月的放貸金額就接近累計總額的五分之一。
雖然拍拍貸有黑名單公開曝光,但并不賠償出借人的經濟損失,對于逾期不還的情況,拍拍貸只退還出借人手續費,所以資金回收的潛在風險只能由出借人自行承擔。
拍拍貸對借款人只有信用要求而無抵押,對出借人也不承擔擔保責任。出借人和借款人完全是自行交易,拍拍貸只是作為一個見證人和交易平臺存在。所以,事實上這種形式對出借人來說風險是比較大的。但是拍拍貸的中標利率往往在15%以上,對于出借人來說還是有很大的誘惑。所以筆者認為投資拍拍貸,風險較高而收益也較高。
因為是以競標形式達成交易,交易雙方自由交易,這些都是Prosper模式的典型特征。所以,拍拍貸屬于單純中介型P2P。而與拍拍貸相類似的是著名的紅嶺模式,雖然多了VIP會員保障金制度,但其高風險和拍拍貸是類似的。
宜信模式:無抵押有擔保模式
宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍貸,宜信采取的不是競標方式。而是宜信全程掌控。當出借人決定借款,宜信就為他在借款申請人中挑選借款人,借款人的利率由宜信根據其信用審核決定。企業利潤來自服務費。
操作流程是,宜信將出借人的款項打散,做一份多人借款的合同給出借人,等到款項到第三方賬戶,合同正式生效。宜信雖然沒有出借人和借款人雙方共立的合同,但是宜信第三方賬戶人,擔任了出借和借款的債務轉移人,即首先第三方賬戶戶主成為宜信的出借人,等到宜信挑選好借款人后,第三方賬戶戶主就把債權轉到真正的出借人手中。對于P2P信貸服務平臺推薦的每個借款人,出借人有權利決定是否借給宜信組合的借款人;借款人每月還款,出借人每月可以動態地了解每一筆債權的償還、收益等信息,出借人可以在第二個月得到所還本金和利息。當然出借人也可以選擇不收款而繼續放在宜信找下一個借款人。三年來,宜信快速崛起,目前已經在北京以及15個城市設立了網點,吸納了幾千名投資人的上億資金,成為全國性P2P借貸連鎖中介機構。
宜信模式的主要有兩個特點:一是宜信的保障金制度。從宜信的運作模式看,宜信對借款人的掌控力度更強,出借人一般不參與審核,并且與借款人沒有合同,而只有與宜信第三方的債權轉讓合同。這樣,出借人就會有極大的風險。所以,為保護出借人的借款安全,宜信在與出借人的合同中承諾,一旦出現借款不還的情況,宜信從公司提取的保險金里出錢,包賠出借人全部本金和利息。這是對出借人的最大化擔保。二是風險控制的兩個絕招。作為還款的有力保障,宜信采取的分散貸款和每月還款制度,比較大限度地保障了有效還款。除此之外,值得一提的是,宜信對借款人審核時都要求面見。所以,宜信在15個城市設點,其目的之一就是方便面見。面見由本人親自出示各種證原件并當面詢問使用用途等情況,較好地保證了借款人的真實性。據稱宜信的壞賬一直控制在2%以下。
從對借貸流程的強大操控力上看,宜信主要借鑒的是Zopa模式,而由P2P企業根據信用等級確定借款人利率的方式,則是與Lending Club相同,所以宜信屬于復合中介型P2P。筆者認為宜信模式的風險控制力度較大,投資風險比較小,而收益相比拍拍貸低。
青島模式:有抵押有擔保模式
青島是民間借貸比較發達的地區。據業內粗略統計,自2003年青島第一家民間借貸中介機構成立以來,2006年本市此類機構發展至40多家,隨后以每年50%左右的幅度增長,目前已達100家左右。而這些民借貸中介基本都是作為個人對個人的出借和借款平臺存在,所以也基本都可以說是屬于P2P企業。青島模式由于摸索時間較長而相對成熟。
青島模式一個最大的特點是,風險小,不良貸款率低。青島P2P公司不良貸款率普遍較低,一個重要原因是基本上都以房產為抵押,汽車、股票、合同等一律不得作為抵押物,以控制風險。筆者調查幾家較大的P2P網站時發現,其要求的抵押物一律是房產證,而且要求必須是可以看到并準確估價的青島市區的房產。所以,青島的P2P企業是基本不做外地人的生意的。嚴格的抵押制度的背后是出借人的低風險保障。因為有可信的抵押物P2P企業完全可以為出借人做擔保。青島P2P借貸利率一般由P2P公司根據借款人情況決定,平均在12%左右。
青島P2P模式是風險最低的,P2P企業也是擔負最大責任的。所以青島P2P企業是典型的“復合中介型”。但是由于其企業都是民間借貸中介轉型而來,所以并不重視網絡的作用,其網站頁面多半并沒有個人借款信息或者是出借信息,而是公司的自我宣傳,旨在讓借款人或者是出借人到其公司面見洽談,而且青島只做本地人生意,由于P2P企業的主要特點是以網絡為載體展開運營的,所以青島模式在一定意義還不是典型的P2P企業。
齊放模式:助學平臺模式
齊放P2P有更多的公益的色彩,但也有可觀的利潤。
齊放網面對經濟分層現象嚴重的大學生,將自己的目標群體鎖定在能交學費但需要參加大學之外教育培訓和投資的學生。他們或許在國家和社會的幫助下已經能夠邁進大學的門檻,但卻沒有錢購買電腦、參加更多的教育培訓等等,而齊放網提供這種可協商利息的貸款方式,為貸款拓寬了渠道。
齊放的風險控制有以下三個特點:一是分散貸款。這與其他P2P企業是相同的。二是嚴格審核。齊放有最嚴格的借款人的身份認證。即學生在求助信息前,需要通過五項相關的認證:網站的身份證認證、移動電話認證、銀行賬號認證和電子郵件認證、學生證認證。通過五次認證之后,學生身份才可以確定。三是風險共擔。齊放借款對象主要來自與齊放合作的高校,如四川大學錦城學院、寧夏師范學院等,學校與齊放共同承擔風險。這樣既可以更好地找到合適的受貸對象,提供受貸學生的真實有效評估,又容易讓學生通過齊放找到貸款,還能規避出借人的風險。當借款成立后,錢也不會直接劃到學生的銀行賬戶,而是先轉到學生所在學校的賬戶,再由學校將這筆錢發給借款學生,保證了借貸的真實使用。
齊放的利潤有三個來源:一是服務費,大約2%左右。二是網絡廣告收入。三是培訓學費收入提成。這是比較有特色的一點。齊放通過與培訓機構或企業合作,在為無力承擔培訓費用或企業培訓的大學生提供助學的同時,也從培訓機構的學費收入中分成。齊放網目前還與東方標準人服務公司、杭州新志向教育咨詢公司等國內多家優秀培訓機構開展合作,為大學生提供就業發展計劃,將企業的實習資源、培訓資源和優質的職業培訓產品相結合,不但讓大學生能夠借到錢完成學業,還要幫助他們實現以后的就業,實現財務獨立,這也在一定程度上降低了借款償還的風險。齊放2007年底啟動,6個月就已經處理了2500項借款,平均每筆借款數目是400美元, 還款期限1到2年。 齊放提供給貸款人的年利率為5%～15%, 根據借款人公認的信用指數進行變動。 距公司創始人陳國權稱迄今為止還沒有拖欠記錄。
齊放的運營模式屬于復合中介型,而其盈利模式也是復合的,其利潤來源并不是靠單一收取服務費,這在P2P企業中式比較特別的一點,也是值得其他P2P企業借鑒的一點。而又因為其借款人的單一學生身份使齊放具備公益性質,這點又與Kiva有相似之處。
關鍵詞：信用卡盈利模式優化策略
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信用卡在國外的發展，已經走過了 50多個年頭，信用卡在國際上已經成為較為普遍的支付工具。在我國，信用卡的起歩則較晚，自1995年廣東發展銀行發行第一張真正意義上的信用卡，只有短短十幾年的時間。我國信用卡產業發展初期，各大銀行為了搶占市場，采取降低年費、增加附加值等措施來爭取客戶，導致經營成本很高。除此之外，還存在著諸多弊端，比如同質化嚴重、沒有明確的客戶定位、新卡激活率低等等，使得在國際上高盈利的信用卡業務在我國市場出現相反的狀況。因此，如何優化信用卡的盈利模式，增強信用卡的盈利能力成為我國各大發卡行與利益相關者所關注的焦點問題。
一、商業銀行信用卡業務的特點
1.高成本。信用卡業務的成本項目有：資金成本、運營成本、營銷成本、風險成本和手續費支出等幾大部分。信用卡的高成本主要表現在初期的一次性固定投入和每年持續的營銷，宣傳與推廣費用以及運營費用投入，而且前幾年的持續投入一般還沒有相應的產出。
2.高回報。信用卡業務的主要收入來源有年費收入，貸款利息收入，商戶交易手續費收入等。按照國外的經驗，信用卡業務是金融行業利潤較高的收入部分。信用卡業務為持卡人提供消費信貸，其收入來源主要是為客戶提供消費貸款而取得高額的透支貸款利息收入和其他中間業務收入；銀行開辦信用卡業務的前期階段，通常都是大力發展持卡人隊伍，增大發卡量，以期每年獲得穩定可觀的年費收入；還有通過銀行推出的消費激勵措施引導持卡人多刷卡消費，以期獲得結算手續費收入。縱觀國內銀行信用卡業務的特征，這也是信用卡發展初期主要盈利增長點，是銀行盈利能力較強的一個重要原因。
3.高風險。信用卡業務是一種信用免擔保的信貸業務，具有資產業務的風險性。事實上，信用卡小額貸款的特征，更是具有受眾廣、催收成本高的不利因素。信用卡業務實質上是一種信貸業務，發卡行在審核客戶資質的時候，僅僅是以客戶個人資信作為貸款保證。這種信用免擔保性質的信用卡業務是吸引信用卡持卡人的一大亮點，也給信用卡用戶帶來很大程度上的便利；但相對于發卡行而言，卻增加了業務風險成本，實際操作中，也不可避免的出現一些客戶惡意透支和信用卡欺詐損失的現象。
二、國內商業銀行信用卡盈利模式分析
1.以收入來源劃分的盈利模式。國內信用卡收入來源包括年費收入、利息收入和非利息收入（包括POS消費手續費收入、逾期手續費收入、分期付款手續費收入、預借現金費）幾部分。我國商業銀行信用卡盈利的主要來源是非利息收入，尤其商戶折扣成為我國信用卡盈利的主要增長點。如果按照信用卡利潤來源劃分我國信用卡的盈利模式，取得非利息部分收入是目前我國信用卡盈利模式的共性，尤其消費手續費部分是主要利潤來源，甚至在有些銀行只有信用卡消費手續費的收入。而在利息收入部分，各銀行的側重點則是各有不同。
2.以客戶細分劃分的盈利模式。在傳統信用卡盈利瓶頸難以攻破的背景下，多數發卡行另辟蹊徑，廣泛開發利潤來源，針對持卡人年齡、職業、收入、愛好等特點，劃分出不同的客戶細分市場，推出具有特殊服務功能的卡種來贏得消費者。
3.以目標市場劃分的盈利模式。各商業銀行信用卡業務為了優化自己的盈利模式，除了有針對目標客戶細分的盈利模式，還有針對目標市場的盈利模式，商業銀行往往在細分市場中會發現一些良好的市場機會，從中選擇適合自己的目標市場。目標市場的選擇對信用卡盈利來說是至關重要的環節，這往往需要銀行確認企業的運營與獲利目標，確認企業的優勢資源，同時需要銀行規劃最具優勢的產品與服務，針對不同的目標市場，推出不同的卡種，進而采取合適的目標市場戰略。
三、我國商業銀行信用卡盈利模式存在的問題
（一）盈利模式的收入難點
1.年費免收降低了信用卡收入來源。我國信用卡市場處于"跑馬圈地"的階段，擴大市場規模是銀行現階段首要的追逐目標，因此，為吸引更多的用戶辦卡，多數銀行實施免年費的政策，這使此部分原本穩定的收入來源變得名存實亡。
2.循環授信使用意愿低造成循環信貸利息收入難以得到提高。國際上信用卡的利息收入占比在2/3左右，而我國信用卡的利息收入占比僅在1/3左右。主要原因在于我國居民的消費心理和習慣的差異，傳統的"量入為出"的消費觀念，使得用戶對循環授信的使用意愿難以提高。
3.商戶回傭水平低影響消費手續費的收入。由于我國現階段信用卡的競爭非常激烈，主要體現在對商戶的爭奪戰，各銀行為了搶占市場份額，不惜放棄利潤最大化原則，紛紛降低手續費，這就使得商戶的議價能力在不斷增高，從而使得信用卡在消費手續費的收入能力上受到限制。
4.其它類型非利息收入的占比仍不高。對比國外成熟信用卡市場，我國分期手續費、預借現金等非利息收入的占比仍不高，也是影響信用卡收入來源的重要因素。
（二）盈利模式的成本難點
1.開發階段的投入高。信用卡具有典型的規模效益，發卡量必須達到一定數量才可以盈利。而我國信用卡處于信用卡發展初期，發卡數量雖然逐年遞增，但有效卡數量偏低，目前無法填補開發階段的高投入支出成本。
2.低激活率造成的高沉沒成本。我國信用卡的發卡量雖然每年都有很大的提高，但是新卡的激活率卻很低，國內平均水平只有20%—40%，也就是說，在銀行發行的信用卡當中，相當大一部分都是睡眠卡，大量的睡眠卡不僅不會為銀行信用卡業務產生效益，還占據了資源，成為銀行的高沉沒成本。
3.管理費用較高。我國信用卡業務成本當中，管理費用（包括人員工資等）占了很大的一部分，相比國外，管理費用占了運營成本的8%，而我國則占到了 36%左右，并且由于我國信用卡業務經營的集中度不是很高，這部分的費用短期內將難以下降，會維持在一個較高水平，成為信用卡成本控制的難點。
四、國內商業銀行信用卡盈利模式優化策略
如果信用卡業務能夠對信用卡客戶進行細分，找到目標客戶的深層次需求，然后提供有針對性的產品和服務，那么對于提高信用卡的收入來源，擴大信用卡的盈利范圍無疑會提供很大的幫助。
（一）客戶細分優化策略
在激烈競爭的信用卡市場中，客戶是在競爭中取勝至關重要的因素。客戶不僅是發卡單位銷售和服務的對象，而且是其競爭的資本。對客戶進行細分，就是要從中分辨出不同層次的客戶，并開發不同的信用卡產品、營建不同的盈利模式來迎合不同的目標客戶。
（二）目標市場優化策略
信用卡目標市場優化策略就是著眼于某一特定的目標市場，并做好市場分割的方法。其意義在于，通過目標市場的準確定位，銀行可以利用自有資源，設計出不同的產品和服務。并以此為依據，抓住特定目標市場，選擇最適合接受這類產品和服務的客戶群。
（三）成本方面的優化策略
目前影響國內商業銀行信用卡盈利模式的成本問題，主要在于解決成本壓力問題。而要解決成本壓力的可行性方法，關鍵在于如何減少睡眠卡，提高卡激活率，進而減少由此產生的高沉沒成本。因此解決問題的關鍵在于找到提高信用卡激活率，減少睡眠卡的有效方法。
造成信用卡低激活率和大量睡眠卡存在的可能性原因有兩種：一種是用戶對信用卡不存在需求；另一種是用戶雖具有一定的需求，但現有信用卡提供的服務并不能有效滿足用戶的需求。針對上述兩種可能性，我們可以采取以下措施：首先要對信用卡用戶群體進行細分，找出具有用卡需求、能夠為銀行帶來收入的潛在用戶群和不具有使用信用卡意愿的用戶群，對于不具備使用信用卡意愿的用戶群，設置一定的收費門檻，減少睡眠卡的存在，從而降低無效卡的成本；二要對潛在用戶群體，挖掘其使用偏好和對信用卡的內在需求，在信用卡的生命周期中，提供各種服務滿足潛在用戶的需求。
參考文獻：
[1] 楊靜，論商業銀行信用卡業務創新策略，海南金融，2012（07）．
活動方案
為加快實施創新驅動發展戰略，整合創新創業資源，根據《白云區支持港澳青年來白云創新創業實施辦法》有關要求和部署，白云區定于2021年4月至6月舉辦白云區“云創杯”2021創新創業大賽，具體方案如下：
一、大賽目的
本次大賽以“創享未來，成就夢想”為主題，通過創業大賽，幫助白云區中小企業和創新創業團隊實現轉型升級和創業夢想；通過創新成果展示，樹立一批白云創新標桿企業，挖掘一批潛力企業，促進白云科技創新生態系統的繁榮發展，助推白云產業再騰飛。
二、活動主題
創享未來，成就夢想
三、組織架構
（一）主辦單位
廣州市白云區科技工業商務和信息化局
共青團廣州市白云區委員會
廣州市白云區科學技術協會
（二）承辦單位
廣州市穗臺信息科技有限公司
廣州市白云區云臺青年創新創業服務中心
（三）協辦單位
云創匯港澳青年創新創業基地
DAYONE港澳青年創新創業服務基地
（四）組織機構
1.組委會。由活動主辦、承辦單位相關人員共同組成,負責總體指導、統籌規劃、綜合協調和組織實施。活動組委會辦公室設在白云區科工商信局，負責活動實施期間日常工作。
2.評審委員會。擬邀請來自我市的企業、創投機構、金融機構、院校及行業協會、孵化基地的專家擔任評委會成員，負責各階段的評審工作。
四、組別及對象
本屆大賽分設“企業組”、“院校組”和“港澳臺青年組”三個組別。
企業組：企業組下設兩個分項：分別是美麗健康產業專項、信息技術和互聯網專項。參賽企業有獨立法人資格；企業產值不限，成立時間、注冊區域不限；企業社會形象良好，無違法經營等不良記錄。已獲獎但不在白云注冊的企業，必須承諾獲獎后半年內在白云區注冊并納稅（獎金在注冊后撥付）。
院校組：高校師生可以用自然人名義參賽；參賽者應擁有優秀的創業項目、完善的團隊（核心團隊成員不少于2人），并有意落戶白云；團隊社會形象良好，無違法亂紀等不良記錄。
港澳臺組：鼓勵18-45周歲港澳臺青年到白云區創新創業，港澳臺青年牽頭的創業團隊參加比賽。參賽企業或項目應有優秀的創業項目、完善的團隊人員（核心團隊成員不少于2人），團隊社會形象良好，愛國、愛港、愛澳、愛臺，無違法亂紀等不良記錄。已獲獎但不在白云注冊的企業，必須承諾獲獎后半年內在白云區注冊并納稅（獎金在注冊后撥付）。
五、參賽項目要求
1.參賽項目須真實、健康、合法，具有一定的新穎性、實用性，具備發展潛力和市場前景。
2.參賽項目不得侵犯他人知識產權；所涉及的發明創造、專利技術、資源等必須擁有清晰合法的知識產權或物權。
3.曾獲得歷屆白云區“云創杯”創新創業大賽獎項目不參加本次大賽。
六、時間安排
1.報名（2021年4月20日-6月7日）：擬定于2021年4月20日起接受參賽企業及團隊報名。請參賽企業、團隊按時將報名材料（報名表和商業計劃書）加蓋公章或團隊成員簽字后，紙質版提交到匯龍臺港澳青年創新創業基地（白云區鶴龍一路88號B區3樓305室，聯系電話13533833398黃先生、18520211027邱先生）。報名材料的電子版和項目BP（PPT形式，頁數10-15頁，以項目+組別形式命名）發送至郵箱：hui_space@126.com。報名截止日期為6月7日。
2.初賽（2021年6月10日）：以材料評審形式，按“雙隨機，一公開”的原則，抽取專家庫的專家對參賽項目評審。企業組選拔20個（美麗健康產業專項、信息技術和互聯網專項各10個）優秀項目、院校組選拔10個優秀項目、港澳臺青年組選拔10個優秀項目進入決賽。對報名項目較多的院校或平臺，視情況以院校（平臺）為單位組織內部初賽或者進行院校（平臺）之間的競賽，每個院校（平臺）選出2-3項參加組委會共同組織的初賽評審。
3.訓練營（2021年6月22至6月23日）：邀請創業大咖線下分享創業計劃書撰寫及答辯訓練活動。
4.決賽（2021年6月30日）：決賽將以“線下+線上”模式進行（因疫情原因，院校組及港澳臺組不能線下路演的項目，將以線上路演進行），路演以“7+3”形式進行（即7分鐘路演，3分鐘問答），根據評委打分，取平均分（小數點后2位），產生對應組別的獲獎名單。決賽擬通過網絡直播，增強宣傳效果。
5.賽后：對接媒體對大賽持續報道，引導參賽項目注冊落地到白云區，提供投資創業輔導，投融資對接，項目孵化等服務。
七、獎項設置
“企業組”美麗健康產業專項設一等獎1項，二等獎2項，三等獎3項；信息技術和互聯網專項設一等獎1項，二等獎2項，三等獎3項。
“院校組”設一等獎1項，二等獎2項，三等獎3項。
“港澳臺組”設一等獎1項，二等獎2項，三等獎3項。
八、評審標準
大賽專家評委針對參賽的企業和項目，將從下面六個方面綜合評估：
產品情況：項目創意創新性、特色性和開發進展等整體情況。
市場分析：項目所占市場規模和潛力情況。
團隊情況：主要創始人的履歷、能力表現以及資源；核心團隊的構成、穩定性和互補性等。
盈利模式：參賽項目的運營模式和盈利模式創新，企業發展的預期，包括營業收入及增長率和毛利率預測等。
財務分析：參賽項目的財務收支分析和融資及風險分析等財務情況。
技術創新：參賽項目的技術創新和開況。
九、知識產權
參賽企業和團隊同意本次大賽的主承辦單位對全部參賽項目及其作品有公開展示、印刷出版、推廣宣傳的權利，不必經過參賽者和企業授權，且承諾不用于其他商業目的。其他任何機構與個人未經作者、知識產權擁有者、大賽主辦單位的同意，不得抄襲、公開展示、出版和使用本次大賽項目，違者將依法追究相關責任。
附件：1.白云區“云創杯”2021年創新創業大賽報名表
2.白云區“云創杯”2021年創新創業大賽商業計劃書
附件1：
白云區“云創杯”2021年創新創業大賽
報名表
填表時間： 年 月 日
項目名稱
團隊/公司名稱
組織機構代碼
項目負責人姓名
身份證號
聯系電話
聯系地址
項目組別
企業組 £院校組 £港澳臺青年組
港澳臺青年組必填
香港 澳門 £臺灣
注冊企業有港
澳臺資成分
£ 項目核心成員具
有港澳臺
£其他
項目現狀
創意階段 計劃階段 啟動階段 運營階段
行業類別
（選擇）
文化創意 高新制造 新材料 £新能源 教育類
信息化類 電子商務 其他產業（說明： ）
團隊主要成員
（10人以內）
姓名
性別
年齡
主要經歷（教育、實習、工作、成就情況）
聯系方式
參賽項目簡介：（填寫要求如下）
1、參賽項目簡介主要是對項目的核心競爭力、專利、創新創意性、實施情況、團隊、榮譽、預期計劃等整體情況進行整體介紹。
2、參賽項目簡介必須在500字以上。
承諾：本人（項目負責人）已詳細閱讀本屆大賽的相關文件，并承諾遵守大賽的相關規定，同意無償提供申報項目說明，由大賽組委會公開推介。本人（項目負責人）承諾提供的技術文件和資料真實、可靠，作品的知識產權權利歸屬明確無爭議；未剽竊他人的成果；未侵犯他人的知識產權等權利；提供的經濟效益及社會效益等有關數據及證明客觀、真實。若發生與上述承諾相違背的情形，由項目負責人自行承擔全部法律責任。
項目負責人（簽名） 年 月 日
填表說明：
1.院校組參賽選手若尚未注冊公司實體，表格中的組織機構代碼可以不填，其余的內容為必填。
2.以上資料必須真實、有效、完整，如無特別說明，所有內容為必填。
附件2
白云區“云創杯”2021年創新創業大賽
商業計劃書
一、執行情況簡介
公司/團隊名稱
項目組別
企業組 院校組 港澳臺青年組
企業核心技術
發明專利 實用新型專利 專有技術
軟件著作權 商業模式創新 其它請說明:
注冊資金額
公司性質
個體工商戶 有限責任公司 個人獨資企業
合伙企業 其他
產品情況
描述參賽項目產品的創意創新性、核心競爭力、特色性和開發進展等整體情況，闡述目前所處發展階段、與國內外同行業其它同類創業項目的相比，項目的技術、產品及服務的創新性和可行性。
市場規模
參賽項目的所占市場規模和潛力情況
盈利模式
參賽項目的運營模式和盈利模式創新，企業發展的預期，包括營業收入及增長率和毛利率預測等，包括：企業收入獲得的形式有哪些？市場客戶是誰？為客戶帶來多大價值？競爭壁壘有哪些？盈利點等等
投資額（元）
投資收益率（第一年）
%
預期凈利潤
（稅后利潤）
第一年
第二年
第三年
年增長率
%
年增長率
%
備注
投資收益率＝凈利潤÷總投資額×100%
預期凈利潤－第一年：見經營第一年利潤表
此表中“總投資額”項的金額等于資金需求合計
二、市場分析
項目市場
定位
1、項目定位：該產品的質量/創意性/可靠性/實用性/樣式/成本/特征/性能/科技性等產品實體定位
2、項目的消費者定位：確定目標顧客群，產品的銷售渠道和消費者定位
3、同行競爭定位：確定企業相對與競爭者，在市場中所占的位置
目標客戶
群體
可以按照客戶群的年齡、喜好、收入、消費習慣、地理文化等分類。
市場整體
預測
著重分析現有的市場容量等市場需求真實情況，也分析下市場的變化趨勢；預測項目團隊開發的產品或服務所占的市場份額到底有多大？
三、營銷策略
營銷策略
分析
1.銷售網絡、銷售渠道、等方面的策略；
2.在廣告促銷方面的策略；
3.在產品銷售價格控制與調整方面的策略；
4.形成良好銷售隊伍方面的策略等等
競爭分析
列出你的企業或者項目在目標市場中的存在或可能存在著的1-3個主要競爭對手，并比較分析你和他們之間的優勢與劣勢。
四、項目團隊的情況
姓名
年齡
學歷及專業
職務
教育、工作經歷
優勢
五、財務分析
1、啟動資金來源 單位：萬元
籌資渠道
資金提供方
金額
占投資總額比例
自有資金
股東（創始人）
%
私人借款
親屬、朋友
%
貸款
銀行
%
政府小額貸款
政府相關部門
%
風險投資
風司
%
總計
--
%
2、最近年度利潤（項目院校不填寫） 單位：元
2018年
期末余額
2019年
期末余額
2020年
期末余額
從以下3個方面對近3年來的利潤進行簡單分析：
1、主營業務收入；2、營業利潤；3、凈利潤
3、利潤預算 單位：元
2022年
2023年
2024年
從以下3個方面對未來3年來的利潤進行簡單分析：
1、主營業務收入；二2、營業利潤；3、凈利潤
六、融資需求 單位：元
融
資
需
求
情
況
當前是否有融資的需求 是 否
計劃融資的方式：股權融資 債券融資
計劃融資的時間
計劃融資的金額
是否有過融資的經歷 是 否
投資負責人/投資機構
投資金額(萬元)
投資時間
其它融資需求
技術/產權轉讓科技咨詢融資擔保應收賬款融資股改和上市咨詢科技保險小額貸款信用貸款中小企業集合債券發行知識產權質押貸款資產管理并購重組金融租賃股權質押貸款
七、投資風險分析與對策
風險分析
應對策略
對政策、技術、資金、行業、市場、環境、管理及其他因素引起的投資風險進行分析
針對存在的風險進行應對策略的制定
八、企業愿景
備注：可以填寫下企業或者團隊的長期遠景發展規劃，描述企業的未來發展趨勢和預期目標。參賽的目的或需要政府提供相關扶持政策的要求建議。
從擔保公司、小額貸款公司到銀監會7月25日正式批準深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行三家民營銀行的籌建申請，純民間資本作為發起人成立銀行機構正式破冰。
中國民營企業創辦銀行走過了漫長的路途，個中艱辛，想必也只有當事者才能切身體會了。
三家民營銀行的成立為何引起如此反響？中國缺銀行嗎？中國不缺銀行，缺的是為廣大小微企業服務的銀行。除天津金城定位對公業務外，前海微眾的定位是個人消費者和小微企業，溫州民商定位于小微企業、個體工商戶、小區居民、縣域“三農”。
中國民營企業為社會的就業、稅收等作出了巨大的貢獻，占據半壁江山以上，成為中國經濟發展的一支重要的力量；成為穩增長、保就業、促民生的主力軍。
但由于體制機制的因素，長期以來，民營企業的發展受到諸多阻礙。盡管國家非常重視，先后出臺新老36條，支持民營經濟的發展，但無奈阻力重重。民營企業的發展，離不開金融的支持。就民營企業的融資成本而言，幾乎可以說是全球最高的。2013年，中國銀聯體的貸款利率是6.15%，美國是2.25%，德國是3.5%，日本只有1%，而中國企業平均的融資成本保守估計在10%以上。
眾所周知，自1996年第一家由民營資本作為主發起人的全國性股份制商業銀行――中國民生銀行成立之后，盡管中國的國有銀行、城市商業銀行，甚至農商行都經歷了股份制改革，引進了民間資本，但無論是國有四大行引進戰略投資者，還是城商行等的股改，在沒有任何法律依據的情況下，民間資本作為主發起人的資格被莫名其妙地剝奪，在近18年的時間里，民生銀行成為唯一的既具象征意義又頗具諷刺意義的唯一的民營銀行孤獨地存在著。可以說，過去的數十年，中國民間資本與銀行領域幾乎絕緣。
民營企業盡管對國家貢獻很大，但國家現有各大銀行，對民營企業的支持都極為有限，都沒有把民營企業作為支持的重點。中國民營企業，亟待有支持自己的銀行。在目前大銀行無法降下身段的情況下，推動民營銀行發展無疑是我國金融體制改革的一步好棋。此次民營銀行發起人大部分本身就是民營公司經營者，更了解小微企業需求。可以預見，民營銀行未來將成為服務小微企業的主力軍。
【關鍵詞】郵政金融 轉型發展 建議
當前郵政金融在業務種類、網點環境、銷售能力、客戶管理、風險防范、人才隊伍、經營管理體系等方面，和商業銀行相比還有不小的差距，市場競爭能力較弱。網點是郵政金融最重要的競爭優勢和最具防御力的發展資源。如何全面提升郵政金融的市場競爭力，提升營業網點的服務效率與質量，為客戶提供一流服務，“網點轉型”成為郵政金融的重要依托和必然選擇。但目前在網點轉型上，郵政金融明顯落后于其他主要商業銀行，必須加快。
一、全面樹立商業銀行經營理念
面對快速變化的市場環境，郵政金融必須牢固樹立現代商業銀行經營理念，摒棄“”束縛，遵循現代商業銀行運行機制，加快調整經營結構和轉變增長方式，努力實現高質量、有價值的持續發展，實現“金融”到“專業銀行”的轉變。
二、分階段推進金融轉型工作
網點轉型是一項長期的工作，不能一撮而就，需要明確目標，細化措施，分階段推行。
第一階段：解放網點生產力：網點裝修改造
利用先進技術提高網點的運營效率，解放生產力，實現由傳統銀行向電子銀行轉型，由交易操作向銷售服務轉型。主要內容包括網點功能布局，服務禮儀規范，服務銷售流程和廳堂現場管理。重點關注 “廳堂服務營銷”。一要優化網點布局，改善消費環境，突出網點裝修改造，強調功能分區，營造“簡約、舒適、溫馨”的消費氛圍。二要導入廳堂服務營銷流程，分層經營客戶，將排隊客戶分流到各自助渠道，或理財中心，提高客戶體驗，提高服務效率。三要強調網絡技術和電子化產品的運用，加大自助服務設施投放，提供自助銀行、電話銀行和網上銀行等新服務手段，使銀行不再單純依靠網點和柜臺擴展來擴大規模，從而實現低成本擴張。四要實行業務流程再造。將傳統的以方便柜臺內部處理的交易服務流程，改變為以提升客戶體驗為目標的銷售服務流程，并相應調整網點生產運作組織。
第二階段：提高資源使用效率：客戶全方位關系管理
實現客戶分層管理，將資源重點投入到能夠給銀行帶來80%業績的20%中高端客戶的經營上。集中資源建立理財經理隊伍，建設理財中心。關注陣地由第一階段 “廳堂營銷”轉移到第二階段的“中高端客戶經營”。一要提升員工的客戶關系經營技能，重點關注服務營銷行為動作的持續性，關注員工服務營銷深入程度，關注網點效能和員工效能的產出。二要建立起銷售活動管理體系，以理財中心（或大客戶營銷中心）作為主要營銷陣地。三要強化客戶關系營銷管理，實行分層維護，區分客戶價值與需求差異，創新產品與服務，更有針對性和更有效地滿足客戶需求。
第三階段：重塑金融業務及盈利模式：機制轉型
當前，金融的業務種類及盈利模式比較單一，主要經辦個人儲蓄業務，網點無法直接開辦資產和公司業務，盈利主要依靠代辦手續費，無法直接賺取存貸利差及表外收益。金融業務轉型的戰略方向是要發揮“自營+”的經營管理模式優勢，發揮郵政金融區別于其他銀行的顯著特點“服務三農”的優勢，共同拓展農村資產業務、理財業務市場。一是業務經營要體現全業務，做穩儲蓄業務，做強結算業務，規模發展理財業務，積極發展信貸業務。理財業務是實現“以客戶為中心”經營理念的戰略性重點業務，是不斷創造和加強為中高端客戶提供綜合金融服務能力的有力武器，農村理財市場潛力巨大，是金融未來發展的重要增長點。信貸業務是金融業務的根本，相關部門及郵儲銀行要逐步、部分授權授信郵政金融，以特定方式經辦小額貸款、農業貸款、林權抵押貸款、“糧農寶”農戶直補資金擔保貸款等貸款產品，通過郵政金融網點直接將資金直接反哺農村，激活農村金融市場。
除了業務及盈利模式轉型外，郵政金融還需要從提升精細化經營管理水平、加強專業經營管理隊伍建設、健全內控及風險防范體系、完善用工分配激勵機制、樹立專業化經營企業文化等多方面轉變機制，保障轉型工作順利推進。
三、轉型中應處理好的幾個關系
（一）網點裝修改造和流程優化的關系
不少人將網點銷售化轉型簡單理解為網點的硬件改造、網點裝修，而忽視了硬件改造背后的業務流程梳理優化。網點銷售化轉型對網點的經營環境有一定的硬性要求，如環境要整潔明亮，功能分區要基本到位等，而郵政金融的網點，大部分確實存在老化和落后的現象，網點轉型迫在眉睫的頭等大事就是網點改造。網點硬件改造確有必要，但如果過分重視網點裝修改造，甚至認為網點轉型就是網點裝修改造，如果只是硬件改造而沒有對網點運營流程進行有效優化，沒有提高營業廳對外銷售機會的發現、激發和銷售實施的效率，就無法提高網點的產能，偏離了網點轉型的本質。
（二）硬件建設和營造營銷氛圍的關系
絕大多數的網點硬件改造后，寬敞明亮，形象比以前有明顯改觀，客戶體驗有了明顯提升，但網點營銷氛圍卻沒得到有效營造。交易型網點和銷售型網點最大的不同就在于對網點氛圍的營造。在銷售過程中，氛圍雖然看不見摸不著，卻起著“事半功倍”的作用。根據行為心理學原理，營業廳氛圍直接影響營業廳內人員包括客戶和銀行服務人員的心理和行為，進而導致結果的發生。網點轉型，堅持“軟”“硬”結合，聚焦“網點銷售效率”和“客戶體驗”，才可能將網點轉型轉出成效、轉出產能、轉出利潤！
（三）處資源投入和資源效益管理的關系