政策保險和商業保險的區別精選(九篇)

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第1篇：政策保險和商業保險的區別范文

兩者的相同點

首先,不管是社會保險,還是商業保險,都使我們遇到風險后能夠獲得一定的補償,因而都是為保險群體服務的,都力圖保障被保險人免受風險連累。

其次,都是要求我們事先繳納保險費,這是享受保險待遇的先決條件。眾所周知:商業人身保險實行“以收定支”,而社會保險是實行“以支定收”的“支付確定”型養老保險,就是要求被保險人獲益前先繳納保費。

再次,社會保險與商業保險既然同屬于抵御風險的活動,所以二者預測風險的方法和技術,要求工作人員具備的知識和技能結構,乃至專業術語都很近似。

由此可見,社會保險與商業保險的活動和功能相輔相承,目的相同,方法類似。

兩者之間的區別

行為主體不同

社會保險屬于政府行為。政府是社會保險的倡導者、組織者、執行者,也是它的堅強后盾,即一旦社會保險入不敷出,出現嚴重赤字,政府將想方設法予以彌補,以保障受保人的權益,維持社會安定。商業人身保險是企業行為,保險人是保險公司,是市場經濟的產物,它講究“多進少出高盈利”,與投保人保持商品買賣關系,無政治色彩。

實施手段不同

社會保險依法執行,帶有強制性,強制一切用人單位及其員工按時如數交納社會保險費,否則,輕的罰以滯納金,重的繩之以法。商業人身保險則不同,它純屬商業活動,嚴格實行買賣自由、等價交換的原則,自愿投保,其范圍相當廣泛,只要是符合保險公司的承保條件、具有保險費負擔能力的人員,都可以參加,無強制色彩。

可靠性不同

社會保險待遇支付最可靠,年保證及時足額發放,因為它是政府行為;商業人身保險則不同,當然在我國《保險法》明確規定“經營有人壽保險的保險公司,不允許倒閉”,所以我國不可能出現人壽保險的保險公司倒閉的情況。

交換原則不同

社會保險實行的是互助互濟原則,強調勞動者之間的互相幫助,即富裕地區幫助不富裕地區,高收入者幫助低收入者,在業者幫助失業者等等。而商業人身保險實行不投不保、少投少保、多投多保的商品等價。

保障程度不同

社會保險的保障程度通常根據社會經濟生活水平、國家福利政策、被保險人的貢獻、工齡、地位,由國家單方面決定的,而且只是滿足勞動者的基本生活需求,保障程度一般在社會貧困線和在職職工工資收入之間。而商業保險的保障程度則根據投保人或被保險人的保險需求和購買價格而定。多投多保,少投少保,比較適合手頭有閑置資金的人群。

第2篇：政策保險和商業保險的區別范文

關鍵詞: 社會保險商業保險

一、從社會經濟的角度看社會保險與商業保險的關系

1.共性

(1)兩者都是分攤損失的一種財務安排，同以概率論與大數法則作為制定費率的數理基礎，同以建立保險基金作為提供經濟保障的物質基礎。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩定器的作用。(3)兩者都是處理風險的方法，能起到分散風險、消化損失的作用。

2.區別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業保險則根據投保人的能力，以更高層次的保障來實現他們的需求。(2)經營機制不同。社會保險由政府或指定的機構經營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業保險是在市場條件下自主經營、自負盈虧的企業行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業和政府共同負擔，由國家負總責；商業保險的保費由投保人負擔，保費中包括公司的營業和管理費用;(4)業務范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業保險不僅保障人而且還保障財產與相關利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補

從雙方的關系看，兩者具備了互補的基礎。

(1)社會保險對商業保險的補充。商業保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業或個人，而社會保險對保險標的不具有選擇性。被商業保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業保險保障其養老、疾病、意外、財產等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業保險的影響

由于兩者存在聯系，社會保險的改革就會對商業保險的發展產生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調權利義務對等，使受益與個人繳費相關。在效率優先原則的指導下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉向保障更高的商業保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導的強制性社會保險；第二支柱是政府指導，企業實行的企業補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業補充（養老、醫療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業保險公司投保，這就給商業保險的發展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業、民營企業和外資企業拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關系。

(2)企業效益方面。我國企業普遍效益較差，許多企業無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業補充保險，也就談不上將保險基金投保商業保險，并提供發展資金了。即使效益好的企業開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業保險的發展方向

1.企業補充保險領域

商業保險要積極參與這一領域。各企業購買保險公司的團體年金或醫療保險后，保險公司要為企業提供方案設計、賬戶管理、投資管理、待遇發放等全方位的金融服務。

2.個人儲蓄保險領域

在傳統的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎上，從規避通貨膨脹的風險和適應人們理財多元化的需要出發，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產品或家庭綜合保障計劃。另外，發展分紅、儲蓄、返還相結合的家庭財產保險，讓財產保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領域

國務院規定，超過基本醫療保險最高支付額的費用，可以通過商業醫療保險等途徑解決，這就為商業保險提供了機會，公司應根據不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術保險、住院保險、大病保險、意外醫療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

第3篇：政策保險和商業保險的區別范文

一、我國農業保險的基本定位及政策性分析

（一）政策性是我國農業保險制度的基本定位

對大多數農業保險的險種來說，不存在一個完全的農業保險市場。一方面，農戶的有效需求不足以支持一個商業化的農業保險市場；另一方面，農業保險的低收益甚至負收益無法維持商業保險公司對農業保險的供給。

1.從農戶的角度來看，農業保險的參與程度不高。首先，由于農業生產的高風險性使得風險損失率較高，按照這種損失率厘定的保險費率，對于收入水平較低的大多數農戶來說是難以承受的或者說是不愿意承受的。其次，如果農業的預期收益相對于從事鄉鎮企業或外出打工的收入來說很小的話，農戶也很少有投保的意愿。試想一下，農戶如果連農作物本身的收入都沒有興趣了，又怎么會對農業保險感興趣呢?第三，按照福利經濟學的觀點，農戶參加農業保險，增加農產品的供給量，在其他條件不變的情況下必然引起農產品價格的下降。從長期來看，農戶的生產者剩余會減少，這也影響了農戶的參保率。

2.從商業保險公司的角度來看，農業保險的供給程度很低。首先，由于信息不對稱，農業保險的道德風險和逆向選擇始終是阻礙商業保險公司提供農業保險服務的“瓶頸”因素之一。其次，我國農業生產的高風險性以及地區差異性使得商業保險公司面臨極大的技術和管理難題。第三，對于以利潤最大化為經營目標的商業保險公司而言，在經營其他保險業務的邊際收益大于農業保險業務的邊際收益的情況下，退出農業保險市場是一個理性的選擇。

3.從農業保險自身屬性來看，農業保險具有明顯的社會效益。一方面，農業保險對于分散風險、促進農業資源的合理配置、促進農產品總量的增加和質量的提高，對于保障農業的再生產和擴大再生產具有重大的意義；另一方面，農業保險具有社會效益高而自身效益低的特點，農戶購買農業保險和保險公司提供農業保險，可使全體社會成員享受農業穩定、農產品價格低廉的好處。因此，從總體上來說，農業保險的最終效益是外在的，是屬于全社會的。農業保險的這種正外部性直接表現在農戶對農業保險的需求和商業保險公司對農業保險的供給兩個方面。

從以上三個角度的分析可以看出，農業保險要真正發揮好為農業生產保駕護航的作用，政府必須提供相應的扶持和優惠政策。正是從這個意義上說，我國的農業保險必須是政策性的，政策性農業保險制度是發展農業保險的最基本的制度安排。

（二）當前我國的政策性農業保險仍然面臨問題

農業保險的政策性定位決定了農業保險的發展需要政府行為的介入。但政府行為的介入對農業保險發展的推動作用在當前仍然面臨著重重困難，我們仍然可以從以下的兩個角度加以具體分析：

1.農戶農業保險參與率的角度。農戶的農業生產只有具備了一定的專業化和規模化水平，他們才具有比較強的投保農業保險的意識和購買農業保險的能力，因此，幫助農戶提高他們的專業化和規模化水平是政府發展農業保險的途徑之一。但是，農戶專業化和規模化水平的提高除了農村社會化服務體系的完善以外，還涉及農村產業政策、農村土地制度、以及農村社會保障制度等一系列的問題，是一個系統工程，并非一朝一夕就能解決的。那么，在當前絕大多數農戶還處于小規模經營的情況下，政府對農戶提高保費補貼也許是唯一的選擇。一方面，這種補貼必須達到農戶對農業保險有足夠的購買力水平；另一方面，這種補貼在使得農戶買得起的前提下，還必須使農戶感到購買農業保險劃得來，即在政府補貼的情況下，農業生產的預期收益相比較其他非農收益足夠高。要在比較短的時期內達到這種補貼水平，就我國目前的經濟實力來說，政府的財政是無法做到的，即使能夠做到，這種財政投人結構的安全性和經濟性也是令人擔憂的。

2.商業保險公司農業保險供給率的角度。農業風險的復雜性和農業保險的高賠付率使得商業保險公司不愿意直接經營農業保險業務。只有在政府對商業保險公司提供的優惠扶持政策使農業保險的利潤率與公司其他財險的利潤率基本持平的情況下，商業保險公司才有動力開辦農業保險業務。要達到這一目標，政府的財政補貼必然是難以為繼的，政府當前對商業保險公司的財政補貼是有限的。而且，政府的這種有限的優惠和扶持政策如果掌握不當，不僅不能解決農業保險中較嚴重的道德風險問題，甚至會加重，即形成投保農戶與保險機構之間以及保險機構與政府之間雙重的道德風險，由此產生的損失最終將由政府承擔，政府財政將面臨極大的壓力。

因此，在政策性制度的基本框架下，必須尋求進一步完善政策性農業保險的措施。基于以上的分析，本文創造性地提出政策性農業保險模式的一個新的構想－－基于農商合作的“聯合體”模式，以有效地避免以上提到的政策性農業保險的不足。

二、基于農商合作的“聯合體”模式的構想

（一）“聯合體”模式的基本涵義

本文所提出的“聯合體”模式，既不是指多家商業保險公司共同經營農業保險業務的“共保體”模式，也不是指類似于日本、法國等國家的合作保險模式，而是指在我國政策性農業保險的基本框架內，將農村基于農戶合作的各種經濟合作組織，包括生產合作社、行業協會等與商業保險公司組成“股份制聯合體”的一種新的政策性農業保險模式。首先，政府根據農村不同地區的生產特點和區域差別按照農戶自愿的原則，通過一定的手段，將農戶歸人各種不同類型的經濟合作組織；其次，在政府主導下，這種合作經濟組織與商業保險公司建立由商業保險公司控股、合作經濟組織參股的“股份制聯合體”；第三，在具體經營農業保險業務時，政府除了對商業保險公司提供一定的支持以外，對農戶的保費補貼等措施不再直接面向廣大分散的農戶，而是面向農戶所在的合作經濟組織，商業保險公司承保的對象也不再是單個的農戶，而是以合作經濟組織為單位進行承保。

（二）基于農商合作的“聯合體”模式成立的基本依據和主要做法

根據制度經濟學的觀點，不同的產業規模需要不同的組織機構與之相配。我國農村具有深厚的互助合作傳統，這種“聯合體”型的政策性農業保險模式在我國廣大農村有著天然的基礎和適應性。接下來，本文將從當前農業保險“市場”三個層次的行為主體的角度出發，深入、詳細地分析這種“聯合體”模式之所以能比較好地適應我國當前農村實際情況的主要原因以及這種模式在實際操作中的主要做法。

1.農戶方面。當前面臨的主要問題是有效需求不足的問題，這種不足一方面體現在由于收入相對低下農戶買不起昂貴的農業保險產品，另一方面體現在由于農戶對農業保險的預期收益不高和農業保險本身的準公共產品性質使得小規模經營的農戶大都不愿意購買農業保險產品。（1）從解決農戶參保意愿的角度來說，加入合作經濟組織是在當前家庭聯產承包體制下提高自身市場經濟地位的一種有效途徑。在當前市場經濟的形勢要求下，農村中的社會化服務對一般農戶而言是非常重要的。“聯合體”模式要求，在農戶自愿的前提下，農戶要取得各種農村社會化服務，必須加入當地的合作經濟組織，合作經濟組織一方面以資金參股的方式參與并分享商業保險公司的農業保險業務的經營成果，股金由加入合作經濟組織的農戶以當地農戶的一般平均收入和集體經濟組織的經濟實力為基礎以一定的比例收取，建立農業保險風險基金，當然個別農戶要提高自身的保障水平也可以在此基礎上增加農業保險的購買；另一方面，合作經濟組織派遣代表到商業保險公司的農業保險部門共同參與并監督農業保險的決策運行。在這種體制下，分散的農戶基于自身總體收益（無論是農業還是非農業收入都與合作經濟組織發生著直接的利害關系）的動機考慮，是愿意拿出一部分的錢來建立合作經濟組織農業保險風險基金的。而且，合作經濟組織的內部成員都彼此熟悉，農戶將錢放在合作經濟組織內是比較放心的。（2）從解決農戶購買力的角度來說，本來相對于價格昂貴的農業保險產品，小規模經營的一般農戶是難以承受的，但由于合作經濟組織農業保險風險基金的建立，單個農戶只需要出少部分的錢就可以以團體保險的方式購買農業保險產品，而且政府部門的保費補貼也進一步減輕了農戶的投保負擔。

第4篇：政策保險和商業保險的區別范文

正如在現代保險制度體系中．寫作論文一般可概括為商業性金融保險與政策性金融保險兩大相互對稱、平行、并列和補充的金融保險中介那樣．在農業保險領域也應該包括農業商業性保險與農業政策性保險兩類性質不同的基本險別鑒于農業保險所特有的、尤其是在制度初創時期的高賠付、低收益的運作情況．商業性保險一般不愿或無力承保，所以，農業保險主要是由政府或政府專門機構承擔、主責和先期介入，一般是指農業政策性保險或政策性農業保險，而且主要是指狹義的、具有高風險與高賠付率并存特性的經濟政策性農業保險(與社會政策性農業保險相對應)．即針對農業(種植業、養殖業)生產的兩業保險。這種狹義的農業保險應該成為農業保險的主體和政府支持的重點險種，也是農業政策性保險與商業保險協調發展的主要內容。

根據對我國農業保險制度的實證研究．筆者認為，在目前我國農業保險制度缺位及其專門經營機構缺失的情況下，中國農業發展銀行應該義不容辭地率先承擔農業保險這項政策性業務．盡快建立起主要由商業保險公司經營農業原保險、農業發展銀行經營農業再保險的多元化的農業保險分工與合作經營機制。

一、政府介入與發揮政策性農業保險功能作用的實證分析

在我國廣大農村．只有同時存在農業政策性保險和農業商業性保險．農業保險制度才是完善和協調的。無論是從理論上還是在國內外的實踐中．都證明在市場經濟條件下單純依靠商業性保險去承保和經營農業保險完全行不通一方面由于農業保險的外部性、高風險、高成本、高價格和農戶對農業保險的有效需求較低，不足以支持一個商業化的農業保險市場：另一方面，農業保險的高賠付、低收益甚至負收益、以及農業保險中長期存在的道德風險和逆選擇性，無法維持商業保險公司對農業保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產業部門轉移，這就從根本上抑制了農業保險的有效供給。

我們可以運用供求曲線分析商業保險公司在農民自愿投保而沒有政府補貼的情況下．嚴格按市場規則經營農業保險出現不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農民對農業保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農業本身和農業保險預期收益的約束，加之農民一般不是風險回避者這一特點，因此農民對農業保險的需求較低，需求曲線是D。商業保險公司根據其經營農業保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當政府愿意為農民提供一定的保費補貼．使得農民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數量為QE。政府如果給保險公司補貼經營管理費、減免相關稅負．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數量為QA

因此．農業保險如果沒有政府的介入和支持而走商業化的道路難以成功．這是全世界農業保險界經過多年實踐普遍認可的理論．也是我國商業保險公司紛紛退出農業保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續開辦農業保險業務．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業性保險公司轉變后，農業保險業務逐步萎縮．而且由于風險大、經營成本高、投保率低和賠付率高，導致經營者持續性收不抵支．農業保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農業保險的經營據統計．2004年農險保費收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農業保險的平均賠付率高達88％．遠高于農業保險經營盈虧平衡點79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農業保險仍處于低水平的發展初級階段．表現為“三高三低”，即高風險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經驗，根據各地農村經濟和農業發展實際．我國應該主要采取政策性保險與商業性保險相結合的方式，在政府成立專門保險機構或職能部門負責農業保險經營．實施政府政策支持的同時．努力發揮商業性保險運作的市場配置作用，降低財政負擔，逐步建立起農業政策性保險和農業商業性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業保險制度框架。

二、重構有中國特色的農業政策性保險與商業保險協調發展機制

關于農業保險經營與發展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業保險公司經營：政府主辦、政府成立公司經營；政府補貼、社會組織經營：政府和金融機構主辦、政府控股公司經營；政府提供政策支持、自愿互助合作經營：以及嚴格限定承保條件的商業性經營等發展模式。國內在推進農業保險制度試點中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業保險公司農險政策性業務；成立政策性保險公司；成立互助保險經營機構：外資保險公司經營農業保險業務；成立專業性農業保險公司等經營模式。

筆者認為，根據我國的實際情況，應該建立主要由商業保險公司經營農業原保險、中國農業發展銀行經營農業再保險的多元化的農業保險分工與合作經營機制；同時，以獨立完善的法律法規為主要基礎，以強制性保險為主要手段．構建以政府政策支持為主要保障方式的農業保險制度。

一方面．從政策性農業保險與商業性農業保險相互協調發展的角度．根據農業保險的特點和農業政策性保險應充分發揮其首倡誘導基礎上的虹吸與擴張的理論要求．以及世界各國農業保險通過商業性保險公司經營政策性業務的發展趨勢．我國應該建立主要由商業保險公司經營農業原保險、中國農業發展銀行經營農業再保險的多元化的農業保險運行機制這不僅可以充分利用現有農業政策性銀行和商業保險公司的資源．實現農業保險與商業保險的有機結合，確保政府意圖目標的真實實現．還能夠減少政府財政支出，避免新機構設立的膨脹和過高的交易成本和經營成本，有利于農發行通過農業政策性保險)與農業政策性貸款的有機融合，擴大其業務職能范圍，更好地發揮政府農業政策性金融政策的整體效能，盡快填補我國農業再保險領域的空白，并且現實可行，易于操作。當然，也可以委托中國再保險公司或其他有實力有興趣的商業保險公司經營一部分農業保險的冉保險業務，但必須明確由農發行經營農業再保險業務的主渠道作用．并承擔對商業性再保險的“最后保證人”角色。同樣．對于農業保險中風險巨大、商業保險無力承保的險種，農發行也可以主動經營．并由政府以農業巨災保障基金等形式負擔，但也必須明確由商業保險公司經營農業原保險業務的主渠道作用

雖然農業保險是難度很大的財產保險業務．但它又為商業保險公司提供了一個龐大的保險市場和極有分量的業務來源．當狹義財產保險、責任保險等市場被各公司基本分割完畢時，農業保險將成為業務競爭的又一個領域。根據我國現階段經濟社會發展的需要和保險業發展的薄弱環節，保監會已明確將農業保險與養老保險、健康保險、責任保險并列為未來重點發展的四大領域之一：我國未來保險競爭的主戰場也將主要是在農村。所以，從商業保險公司的經營戰略來看．應該積極參與到經營農業保險的業務領域，而且早進入、早主動、早受益。當然．這也與政府有相應的激勵和支持政策，以及農業政策性保險機構的互補性配合密不可分。從而建立起農業保險與商業保險既有分工又相互合作的制度體系．充分發揮政策性金融、商業性金融的整體效能．實現政策性業務的市場化運作、政策性扶持和多元化經營。

第5篇：政策保險和商業保險的區別范文

關鍵詞：大病保險；屬性；供給；發展策略

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）36-0086-03

大病保險是社保、衛生機構在國家規定的基本醫療保險之外為參保職工和城鄉居民在商業保險公司進行投保的補充醫療保險，其保障范圍包括統籌基金起付標準線以下部分、統籌基金個人自付部分、統籌基金封頂線以上至某一約定部分總和的一定比例，其險類包括城鎮職工、城鎮居民和新農合三種大病醫療保險。①截至2011年，中國城鄉參保人數達12.95億，人口覆蓋率95%，三項醫保最高支付限額均達相應人群年均收入的6倍以上且不低于5萬元。②但是，在醫療費用不斷上升的情形之下，基本醫保還難以解決群眾因大病承擔的重負，難以解決因病致貧、因病返貧問題。這樣，大病保險就成為減輕大病患者醫療負擔的重要制度安排。那么，大病保險的屬性是什么，應該如何供給，發展策略是什么，是本篇文章想要解決的問題。

一、大病保險的屬性

大病保險的屬性，可以從其商品屬性還是社會保險屬性、公共產品還是私人產品來分析。準確把握大病保險屬性，是有效組織生產，達到資源配置最優的前提。因為，當公共產品或具有明顯外部特征的產品通過市場競爭進行生產時，效率就會顯得低下，同時也有失公平。私人產品由公共部門進行生產或銷售時，同樣也會產生效率和公平的問題。

大病保險是商業保險還是社會保險屬性，可從兩者本質特性的區別來分析。從性質來看，大病保險是由政府部門制定大病保險的籌資標準、報銷范圍、最低補償比例以及就醫、結算管理等基本政策要求，并通過政府招標選定承辦大病保險的商業保險機構，從這里可以看出，大病保險是不以盈利為目的，不追求經濟效益最大化，和商業保險有本質區別；從建立基礎來看，大病保險基金是從基本醫療保險基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，而不是商業保險自愿投保，以合同契約形式形成保險基金；從參保對象來看，參加基本醫療保險的人都必須辦理大病保險，解決絕大多數勞動者的醫療保障，而不是商業保險的對象投保人一般只要自愿投保并愿意履行合同條款即可，解決一部分投保人的醫療費用問題；從資金來源來看，大病補充保險的資金從根本是看由國家、企業、個人三方面分擔，而不是商業保險的資金只有投保人保費的單一來源。因此，本人認為，大病保險屬社會保險的范疇，是基本醫療保險功能的拓展和延伸。

大病保險是公共產品還是私人產品屬性，可從兩者判斷標準來分析。根據公共經濟學理論，公共產品或勞務是這樣的產品或勞務，即每個人消費這種物品或勞務不會導致別人對該種產品或勞務的減少，公共產品或勞務與私人產品或勞務具有顯著不同的三個特征：效用的不可分割性、消費的非競爭性和受益的非排他性。凡是可以由個別消費者所占有和享用，具有敵對性、排他性和可分性的產品就是私人產品，否則，就為公共產品，而介于二者之間的產品為準公共產品，準公共產品具有私人產品或公共產品某些特性，但不是全部。大病保險具有效用的不可分割性，因為凡是擁有基本醫療保險的群眾都要求投保大病保險，不存在誰付款誰受益問題，產品的所有權在政府。大病保險也具有受益的非排它性，這是因為某人發生大病，報銷醫療費用，并不影響其他人發生大病后得到醫療費用補償效用。大病保險還具有消費的非競爭性，因為，誰生病了都可以得到醫療費用的報銷，并不影響其他人醫療消費。大病保險具有巨大的正外部效應，對緩解百姓“因病致貧”、“因病返貧”問題具有重要意義。從以上分析看來，大病保險完全具有公共產品的三個標準，因此，大病保險屬于公共產品。

二、大病保險的供給

對于公共產品的生產銷售，通過市場競爭進行將不可避免地出現“免費搭車者”，從而出現休謨的“公共的悲劇”，難以實現公共利益最大化，這是市場機制本身不能解決的難題。正如上面分析，大病保險是惠及民生的工程，存在巨大的正外部效應，是公共產品。大病保險任由商業健康保險提供，會造成其供給不足，生產效率較低，不能有效體現公平，需政府出面彌補這種“市場缺陷”，因此，大病保險由政府來組織生產和銷售，這正是目前中國大病保險采取的政策。但是，由政府組織生產銷售，并不意味一定要由政府親自來生產和銷售，有些產品，比如國防、警察等，必須由政府生產銷售，但有些產品，象深圳試行的城管外包，政府只需制定產品標準、價格等，委托給商業企業進行生產銷售，政府購買產品和服務。這樣，中國大病保險供給方式采取了，由社保、衛生機構制定大病保險的籌資標準、補償標準、服務內容、價格等，通過招標的方式委托商業保險公司生產銷售。

政府委托商業保險機構經營大病保險，政府和商業保險機構之間體現的是委托關系。委托的執行會出現信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險，大病保險主要會產生道德風險。對于受托方（商業保險公司）來說，他必須按照委托方（政府）的要求，做好承保和理賠工作，不能對客戶的風險進行逆選擇，但商業保險公司由于其商業性質，有可能在經營過程中，過分考慮自身的利益，不按政府的規定生產銷售，出現合理賠款不賠、服務不佳、經營不好就甩給別的保險公司經營等問題。大病保險是一項民生工程，辦得好壞牽涉到社會的穩定，民族整體身體素質的提高及經濟的發展，政府不允許這些問題出現。理論上講，在信息完全對稱的條件下，政府不需出臺政策，只要價格合理，政府就可以使保險公司最有效率工作，但在不完全市場的條件下，政府不能觀察到保險公司的經營行為，保險公司易產生道德風險，政府需采取一些激勵懲罰措施，對經營不好，信用不佳的保險公司要有市場退出機制。正是這樣的原因，政府應加強對商業保險機構的監督管理，消除信息不對稱出現的道德風險。

政府委托商業保險機構經營大病保險，其經營好不好，與大病保險的定價是否科學有很大的關系。按照馬克思政治經濟學理論，大病保險的價值是商業保險機構進行生產銷售勞動價值的總和，包括價值的轉移部分和價值的增值部分。也就是說，大病保險的價值除了能補充經營的成本外，還要有合理的利潤，也就是社會平均利潤，若定價過低，商業保險公司經營虧損，他們將失去經驗持續性的基礎，也打擊商業保險機構的積極性。若定價過高，利潤過大，老百姓的福利將會減少，商業保險機構也失去改進服務，提高生產效率的動力。大病保險定價的主動權在政府，政府應該采取科學的方法和手段，根據被保險人的分布狀況和醫療費用上漲的現實，科學確定大病保險服務標準和產品的價格，既不讓百姓流失福利，也要給經營方留有成長的空間。

大病保險的市場價格由政府在對商業保險機構招標的過程中來確定。市場價格可以高于政府價格，也可以低于政府價格，市場價格圍繞價值上下波動。商業保險機構要遵循市場規律，要處理好政府和市場的關系，不能進行惡性價格競爭，不要隱性降低價格，從現在各家保險公司報表中，目前這類業務的經營是虧本的，說明市場競爭過度。政府應規范市場競爭行為，使商業保險機構主要進行服務競爭，讓商業保險機構知道，只有服務做好了，才能競爭到大病保險項目，只有效率提高了，才能有比平均利潤更高的超額利潤。

三、大病保險發展策略

做好大病保險是商業保險機構的責任，更是各級政府的責任。大病保險采取委托生產的經營模式，能兼顧公平和效率。但是，商業保險機構是趨利的，是以利益最大化開展各項活動，政府應規劃大病保險的生產和銷售，監督商業保險機構行為，積極有序發展大病保險。

1.要堅持運轉的政府主導。大病保險是與基本醫療保險相配套的公共產品，是基本醫療保險功能的拓展延伸，具有很強的政策性和正外部性。開展大病保險要堅持政府主導的原則，政府應在考慮當地人口分布、醫療價格上漲、經濟發展水平等因素后，統籌制定籌資的方式、補償的程度、服務的標準、產品的價格等，使大病保險市場適度競爭，不斷提高商業保險機構服務水平和經營效率。

2.要堅持經營的可持續。商業保險機構的經營要體現穩定性、可持續性，這集中體現在產品的定價上面。政府要根據服務的內容，在合理確定產品價值的基礎上，使市場價格在價值上下合理波動。建立價格動態調整機制，合同期限可以三至五年。政府要制定科學的籌資水平，健全招標機制，規范招標程序，依法進行招標。讓商業保險機構在補償經營成本后，除了能獲得社會平均利潤外，還能提高保障水平，降低大病患者負擔，實現互助共濟，可持續發展。

3.要有效管控醫療風險。經營大病保險業務主要風險是被保險人的道德風險和醫療供給方的誘導需求，后者是矛盾的主要方面。對于醫療風險管控，首先要建立聯合辦公機制。從專業上來講，社保機構專業人員充足，從事醫療保險風險控制多年，有較高的專業技術力量和較為豐富的經驗；從市場角度來說，社保機構掌握醫院的大部分病源，風險控制措施影響力大；從社會影響方面來說，政府利用其有利地位，對醫療機構的監督檢查更為方便。保險機構在政府主導下，將政府的行政方式和保險機構市場化的靈活用人、收入分配和激勵機制及專業經辦能力相結合，實行“風險共擔，利益共享”利益機制，充分調動社保機構風險控制積極性，利用社保平臺進行風險控制。其次要開展醫院巡查及醫療行為監控工作。選派專職醫保審核醫生，針對醫療保險費用產生的過程進行全方面審查、稽核，并聯合醫保局相關人員對各等級國有醫院、民營醫院實地審核病歷等。審核醫生通過專業化醫學知識，將高收費、分解收費等不合理醫療費用清單及審核結果反饋至當地醫保局及定點醫院管理部門，商榷后形成最終扣款結算數據，對于情節嚴重的醫療機構將暫停或取消其定點報銷資格。最后要推行付費總額控制。在加強對醫院監督檢查的基礎上，推行付費總額控制，利用利益激勵機制調動醫院降低醫療成本的積極性，減少醫療供給方的誘導需求。

4.要不斷提升專業服務能力。商業保險機構要建立專業化的組織機構，充分發揮在精算定價、服務網絡方面的專業優勢，建立單獨財務核算體系，提供業務、財務、信息技術等支持；要加強專兼職隊伍建設，增加培訓機會，不斷提高理賠工作效率，提供“一站式”服務；要建立有醫學背景的健康管理隊伍，不斷豐富健康管理服務內容，幫助參保人群提升健康水平，幫助其預防疾病、少得病，減少基金支出。

5.要提供大病保險發展的公共政策產品。首先，應建立大病保險管理信息平臺。大病保險是公共產品，一方面和基本醫療保險相連接，另一方面和商業保險機構相連接。有些信息政府不能提供給商業保險機構，但沒有疾病發生率等信息，商業保險機構不能對大病保險精細化經營，因此，政府應將兩方面結合起來，建立信息管理平臺，糾正信息偏差，加強實時監控，規范商業保險機構、醫療機構和被保險人行為，使市場成為有效市場。其次，保監會應對承保大病保險的商業保險機構實行動態監控，對服務質量、隊伍建設方面作出要求，建立大病醫保的準入和退出機制。對經營大病保險商業保險機構給予減免保險監管費等政策的支持，對惡性競爭等行為進行處罰。最后，要建立部門聯動機制，建立以參保人滿意度為核心、同行評議為補充的醫療服務行為評價體系，建立以保障水平和參保人滿意度為核心的商業保險機構考核辦法，加大對違約、違規行為的查處力度，不斷提高醫療機構和商業保險機構的服務質量。

參考文獻：

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[3] 裴光，徐文虎.中國健康保險統計制度研究[M].北京：中國財政經濟出版社，2009.

[4] 趙立新.德國日本社會保障法研究[M].北京：知識產權出版社，2008.

第6篇：政策保險和商業保險的區別范文

【關鍵詞】新時期；農業保險模式；理性選擇

新時期我國農業的發展實踐對農業保險制度提出了新的要求，尤其是隨著我國冰凍災害的加劇、三鹿事件導致的奶農損失等一些列問題的出現，使得構建新時期農業保險模式的要求越來越為迫切。因此，要對農業保險的相關概念性問題進行明確，然后分析總結我國幾種農業保險模式的內涵和特點，在此基礎上，理性的選擇在新時期下我國農業保險的發展模式，為我國農業經濟的發展以及國民經濟健康發展提供有利的支持。

一、農業保險的含義和特點

（一）農業保險的含義

農業保險的含義通常是基于保險學或者是經濟學的角度進行界定，概念強調的重點是農業保險是一種經濟政策，并且為農業的發展提供有利的支持。不同的學者基于各自的研究角度提出了不同的農業保險概念，由于農業保險與其他商業保險相比，具有的高風險和高成本的特點，并且賠付金額巨大，有的學者認為農業保險不屬于商業保險的范疇，而是一種政府政策，是國家為國民經濟發展的穩定和加強農業保護而制定的相關政策。如果農業生產過程中由于自然風險或者是生產意外造成經濟損失，農業保險作為一直政策性保險會為其提供經濟補償，國家在政策、稅收或者是資金方面都會為農業保險提供支持。通過以上分析，可以將農業保險的定義界定如下：農業保險是關乎國民經濟健康發展的產物，是在政府的大力支持下，農業保險人根據相關政策和法律要求與投保人訂立保險合同，當投保人在一定時期的農業生產過程中遭受自然災害或者是發生以外事故而造成經濟損失時，農業保險能夠在保險職責范圍內給與其相關經濟補償的政策法律制度。

（二）農業保險的特點

1.高風險。外界條件的變化、氣候的突變以及自然災害風險等因素都會對農業保險的標產生影響，因此，自然災害發生的高頻率和不穩定性、自然災害的巨大破壞性以及社會經濟市場風險的不確定性導致農業保險的高風險性，農業保險與其他保險類型相比，是一個高風險性的行業。

2.高成本。農業自然災害的類型多樣，并且構成因素十分復雜，自然災害的發生往往是由很多種風險事故的發生構成的綜合結果，農業災害的定性難度大，并且定量分析十分困難，因此在具體執行定損時出現因素分析復雜、定損難度大等問題，保險理賠的成本較高。

3.高賠付。農業保險的風險事故的發生，往往會造成數村數縣甚至是數省市的損失，尤其是近年來隨著氣候的變化導致的洪澇災害，以及新型流行病疫等風險事故的發生，往往造成多個縣區和省市的農業損失，相應的，農業保險的賠付成本也大幅度增加。

4.強制和自愿相結合。在我國，與國計民生息息相關的農作物實行強制保險的方式，對于其他的農作物則采取自然購買保險的形式，自愿購買是指將農業保險的選擇權留給農民，讓其根據自身的種植狀況和農業生產經驗選擇投保，政府給予一定的保費補貼。

二、我國農業保險的幾種保險模式

（一）安信農業保險模式

上海的安信公司是全國范圍內的第一家專業性的農業保險公司，由于上海的農業比重較小，并且上海的經濟實力雄厚，因此安信模式的運作是依靠政府財政補貼來推動農業保險的商業化運作，用“以險養險”的方式方法將農業保險授權給人保公司的農業保險部們負責，并且上海政府還將農業保險補貼列入到市政公共財政，起到很好的支持和推動作用。這種有政府主辦的模式有利于農業保險的統一規劃和管理，運用行政政府的力量，將農業保險基金和保險公司的相關資源進行科學的集中和合理的配置利用，但是相關的運行成本較高，并且保險補貼和公司經驗管理成本較高，對政府財政能力有著高水平的要求，因此經濟落后的地區不適合采用這種農業保險模式。

（二）安華農業保險模式

安華公司是吉林的一家全國性的農業保險公司，這個公司的特點的采取商業化的運作方式，用專業化的管理方式進行綜合性經營。公司的業務范圍涉及到農村保險、城市保險以及涉農保險等三個大類，并且為政府代辦政策性的農業保險相關業務，采取“銀保合作”的方式擴大農業保險的范圍。安華保險模式的運營特點是它是有政府主導下的商業保險公司，嚴格的說起來，安華模式并不是真正意義的農業保險，公司只是作為一個收取保費的機構存在，并且由于政府主導，因此一旦出現問題，除了農業保險應該賠付的金額以外，保險公司的全部經營風險也由政府負擔，從而造成了政企不分的現象，容易造成不正之風的出現。

（三）陽光農業保險模式

陽光公司是黑龍江省的一家相互制保險公司，相互制的內涵是指將公司會員繳納的保費做為保險基金，當發生災害造成損失進行賠付時，實施風險共擔的方式。在這種保險模式下，保險人和被保險人的角色融為一體，從而降低了公司農業保險的運行成本和道德風險，是一種較為高級的農業保險模式。它的互助共濟特點、法人管理結構以及公司運行方式都是比較成熟的，但是由于基金是由會員繳費產生的，資金量較小并且規模有限，對于高賠付案例難以承受。

（四）安盟農業保險模式

法國安盟公司是我國第一家農業保險市場上的外資保險公司，安盟公司進駐中國以后，以其雄厚的資本、有利的政府支持、強大的網絡資源以及豐富的農業保險經營管理經驗在市場上占據重要地位，公司保險業務設計的范圍十分廣泛，并且將保險人的財產、健康和人身結合起來，形成綜合險種。這種模式對于我們學習借鑒國外先進的經營管理經驗和方式提供了有利的資源，但是外商公司注重追求商業利潤的本質與農業保險高賠付性不相容，公司農業保險產品的低賠付率使得農民對這種模式的農業保險需求不大。

三、新時期我國農業保險模式的理性選擇

通過以上分析可以看出，政府在農業保險的發展模式中占據十分重要的作用，并且這種作用主要是依靠政府的財政能力所決定的。在我國，地區發展的不平衡性導致了在不同區域，地方財政能力存在較大的區別，因此在農業保險模式的選擇方面，要根據不同地區的特點，理性的選擇適合本區域的農業保險模式。

（一）經濟發達地區的農業保險模式

在經濟發達地區，適合選擇采用由政府組織經營的農業保險模式。目前在上海、江浙地區的農業保險試點模式都屬于這種模式，并且已經取得了相應的階段性成果。地區經濟發展水平高，政府的財政能力比較雄厚，政府對農業保險的統籌具有較高的能力和財力，并且農業的發展水平高，農民的收入良好，農民對農業保險的意義具有一定程度的認可。這種農業保險模式的最大特點是政府主導，由當地政府出面設立專業性的農業保險公司，或者是地方政府單獨組建農業保險公司，亦或者是政府與商業保險公司相結合，共同組建農業保險公司，保險公司的業務范圍不僅僅局限在農保范圍，將來還可以擴大到農民的人壽保險和農民財產保險業務，以此來獲取用以補貼農業保險的利潤。公司的基本運營方式是由保險公司在一定的限額根據訂立的保險合同進行相關的保險責任賠償，承擔經營風險，當賠付金額超過限額的時候，由政府財政出面給與一定的財政補貼。這種模式的農業保險模式下，政府和保險公司的職責有所不同并且相對明確，政府的主要職責是進行組織和構建農業保險公司，并且對保險公司的運營給與大力的支持，當賠付金額超過一定限額的時候，政府出面進行補貼。而保險公司的職責主要是制定農業保險發展思路，將強制保險險種和自愿保險險種有機的結合在一起，并且能夠獲得政府的資助。對政府來說，這種模式的農業保險能夠穩定區域經濟的發展，而對保險公司來說，能夠節約成本，獲取穩定利益。

（二）經濟落后地區的農業保險模式

西部地區相對來說是經濟發展相對落后的地區，在這些地區實施政府主導的商業公司運營模式。當地政府財政能力有限，農業的生產條件相對比較落后，農民參與農業保險的意識較低，當地商業保險公司一般不愿意經營農業保險產品。供和求兩個方面都存在嚴重的問題。在這種模式下，政府給與商業保險公司提供更多的優惠政策，基本發展模式是由省市政府制定相應的農業保險政策性經營方略，由各個商業保險公司自愿申請經營農業保險。與經濟發達地區的農業發展模式不同的是，政府的職責是允許商業保險公司開辦別的險種，并且給與商業保險公司更多的優惠，但是不論賠付率的高低，政府都不給予財政補貼。商業保險公司的職責主要是通過以險養險的方式開展農業保險業務，商業保險公司可以銷售經營其他險種，自負盈虧。

四、結語

農業保險具有高風險、高賠付的特點，根據農業保險的內涵以及目前我國的農業保險模式分析，可以看出農業保險的健康發展離不開政府的扶持，結合我國地區發展的不平衡性的特點，新時期我國農業保險模式的選擇可以根據地區經濟發展的水平制定不同的模式，在經濟發達區域和相對落后的地區實行不同模式的農業保險形式，從而更好的落實國家相關政策，推動農業保險的發展。

參 考 文 獻

[1]李燕.我國農業保險模式構建研究[J].農業研究與應用.2012（6）：56～59

[2]周建農.我國農業保險模式分析及國外經驗借鑒[J].農村經濟與科技.2011，22（5）：75～77

[3]張健.我國農業保險模式的選擇[J].現代經濟信息.2010（3）

[4]王建偉，趙澤鋒.雙重二元經濟結構下我國農業保險模式的選擇[J].保險職業學院學報.2009，23（5）：68～73

第7篇：政策保險和商業保險的區別范文

當前我國正處在新舊經濟體制轉換時期，建立新型的城鎮職工基本醫療保險制度是深化改革、維護職工合法權益、保持社會安定和健康發展的“安全網”和“穩定器”。由于醫療保險資金的流失、不完善的醫療保障制度、較窄的醫療覆蓋面以及較高的醫療水平等因素的影響，當前我國的城鎮職工基本醫療保險存在著一定的風險，為此我們探究出應對我國城鎮職工基本醫療保險所存在風險的防范對策。

1.完善我國的醫療衛生體系和制度

在防范我國城鎮職工基本醫療保險體系和制度的同時，我們也要完善我國的醫療衛生體系和制度，這樣才能夠更好地防范我國城鎮職工基本醫療保險的風險。相關的醫保機構和單位要有效地管理我國城鎮職工醫療保險的基金，管理和控制醫療費用；重組以及優化實施基本醫療保險的機構，實現優勢互補以及資源共享，將相關的醫療行為規范化；招標采購醫院所需藥品，減輕病患攀比的心理，進而防范我國城鎮職工基本醫療保險的風險。

2.強化醫療保險資金的籌集和管理

現階段，城鎮職工基本醫療保障制度正在我國全面推行。在相關的調查研究中發現職工的工資與醫療保險籌資以及醫療保險基金總額存在著比較大的差距；城鎮職工基本醫療保險的管理成本比較高、漏洞較多、協調性差而且機構規模大；大部分的醫療保險單位不重視了解和檢查參保人員的醫療費用的相關情況，很多城鎮職工在醫療費用發生時臨時參保的現象非常的普遍。我們要強化醫療保險資金的審核，定期審計參保單位，大力宣傳醫療保險的籌資政策，實現醫療保險的管理的經濟化以及籌資的法制化，明確城鎮職工的口徑和薪酬總額，建設權責明確、精干以及高效的醫療保險機構，加強溝通和統一領導。

3.建立多層次、廣覆蓋以及低水平的城鎮職工醫療保險

當前我國處于社會主義發展的初級階段，我國各個地區之間在經濟發展水平、生活質量以及收入等方面存在著很大區別，因此，我們應該以滿足醫療的市場需求為目標，建立多層次、廣覆蓋以及低水平的城鎮職工醫療保險，很好地體現社會公共服務的效率和公平，防范我國城鎮職工基本醫療保險的風險。一方面，我們要通過完善和建設公務員醫療補助以及醫療保險等城鎮職工醫療保險，促使其能夠很好地體現我國城鎮職工基本醫療保險的多層次；另一方面，要擴充我國城鎮職工的參保人數，盡最大努力保障低收入人群的醫療衛生，完善和建立基本醫療制度。

二、對目前我國城市職工商業保險的風險防范

1.建設網絡化的城鎮職工商業保險服務

控制商業醫療保險風險的決定性因素是醫療服務的提供者，因此，我們要建設網絡化的城鎮職工商業保險服務，促進醫療服務提供者與商業保險公司之間實現利益的共享，從而進一步加強提供者的控制風險意識，提高商業醫療保險的服務質量。

2.建設專業化以及智能化的商業保險信息管理系統

醫療保險發展和經營的平臺和基礎是專業化和智能化的信息管理系統，這個信息管理系統是由手術代碼庫、疾病診斷、藥品庫、核算分析子系統、風險監控子系統以及醫院網絡管理子系統、自動理算核賠子系統、專家和自動核保子系統共同構成的，該商業保險信息管理系統處理理賠業務和承保業務的規模大、效率高，而且能夠非常清晰地分析和統計商業保險所存在風險的因素。傳統的商業保險信息管理系統主要是針對系統集成問題、人機界面問題以及業務流程問題等商業保險信息管理系統的共有問題而設計，但是，目前我國城鎮職工的商業保險業務具有實時性、頻繁性以及復雜性等特點，這就要求商業醫療保險的信息管理系統具有有效的管控性，能夠處理復雜的業務流程，能夠滿足商業醫療保險的風險管控以及業務拓展的要求。我國在商業保險信息管理系統的專業化和智能化建設方面先進處在初步發展階段，因此，我們在建設專業化和智能化商業保險信息管理系統的過程當中可以借鑒和吸收美國先進的技術和經驗，促使我國的商業保險信息管理系統的快速良好的發展，進而減輕核賠以及核保業務人員的壓力，推動“全國聯保”商業醫療保險業務的發展。

3.提高商業保險銷售隊伍和管理隊伍的素質和水平

醫療保險銷售隊伍和管理隊伍的專業化素質和水平是其經營的關鍵所在，是醫療保險良好快速發展的奠基石。商業醫療保險具有較強的專業性，因此我們應該強化銷售支持隊伍、醫療管理隊伍、理賠隊伍、核保隊伍、核算隊伍以及精算隊伍等隊伍的專業技能和知識，提高商業保險銷售隊伍和管理隊伍的素質和水平，從而進一步保證商業保險的業務質量和效率。

三、小結

第8篇：政策保險和商業保險的區別范文

關鍵詞：基本醫療保險；商業醫療保險；融合發展；思考

中圖分類號：F840.684 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

截止2016年7月全國基本t療保險參保人數達6.95億，同比增長5.7%，同時商業醫療保險也逐漸被接受，在我國有28.3%的城市居民將商業保險列為首選，有36.7%的消費者購買醫療保險，有57.3%的消費者認為在參加社會統籌醫療保險之外，還應再購買一些商業保險。筆者結合工作實際，就基本醫療保險與商業醫療保險融合發展提出幾點認識與思考。

一、基本醫療保險與商業醫療保險融合發展的重要性

社會醫療保險是屬于社會保障制度的范疇。是通過立法的形式來強制實施的。費用由國家和個人共同承擔，通過醫療保險機構來統一管理。這種保險屬于社會福利事業，當所屬范圍的人群生病或者受到意外傷害時，國家給予一定范圍內的經濟補償。而商業醫療保險是由保險公司來運作經營的險種。它屬于健康保險范疇，是由保險人與投保人雙方按照自愿原則簽訂合同來實現的一種商業行為，保險公司可以從中盈利。盡管這兩種醫療保險在性質上、實施方式上、保障水平和保費負擔方式等不同，但兩者都是通過建立保險基金的方式為被保險人在患病時提供的經濟補助。

醫療保險包括國家強制實施的社會醫療保險，也包括由保險公司運作的商業保險。社會醫療保險是基礎，商業醫療保險是補充，兩種保險有著明顯的區別，又有著客觀的聯系。如果能把兩種保險相互整合，就能使人們在生病或者受到意外傷害時，降低風險。想達到這個目的，只有將基本醫療保險與商業醫療保險有效結合，才能收到相互促進的良好效果。

“低水平、廣覆蓋”的社會醫療保險在一定程度上解決了參保職工的基本醫療保障，但無法滿足更高層次的醫療需求，基本醫療保險就如同汽車中的交通強制保險，固定的投保金額，只是為參保者提供基礎的保障。而起付線和封頂線之外的各種費用，基礎醫療保險是不予支持的。但重大疾病的發生，卻是客觀存在的，而巨額醫療費用，一般家庭是難以承受的，在這種情況下，商業醫療保險就有了自身的存在價值，對于特殊情況，起到很好的完善和補充的作用。

二、基本醫療保險與商業醫療保險融合發展中存在的問題及原因

1.參保覆蓋面的問題

國家城鎮醫療制度覆蓋為全部人群。但目前任有一部分空當。雖然說是強制，但仍有一些企業負債累累，交納不了醫療保險費用，所屬職工不享受醫保。非公經濟組織人員流動性大，參保意識淡薄，有病參保、無病斷保。城鎮居民醫療保險問題的原因主要在于：一是部分城鎮居民外出務工，人戶分離，無法聯系，影響參保。還有很多人外出多年，戶口在農村，人卻長期生活在城市，重復登記人口信息問題嚴重，登記數量多，繳納數量少。二是部分城鎮居民認為城鎮居民醫保政策沒有新農合政策優惠，得到的實惠少，特別是城鄉結合部分的城鎮居民寧可參加新農合也不愿參加城鎮居民基本醫療保險。

2.基層醫療資源相對缺乏，醫療技術落后

一些基層公立醫院改革緩慢，醫療技術滯后，“以藥養醫”問題從根本上得不到解決，大處方、亂檢查等現象依然嚴重。過度醫療和醫療衛生服務行業的不規范，致使基層醫保全年有近50%的醫保病人轉外就醫，大大增加了管理的難度和基金成本。

3.醫保辦理和管理水平有待提高

目前群眾在醫保報銷上，普遍反映手續非常繁瑣。住院報銷很多還依靠手工結算，效率較代。醫保中心與定點醫院、定點藥店數據不能共享，什么藥能報銷，什么藥不能報銷。群眾不太明確，給群眾帶來很多不便，影響醫保的信譽。而醫管專業人才缺乏也體現的較明顯。

三、基本醫療保險與商業醫療保險融合發展的幾點思考

1.完善改革措施，著力提升基本醫療保障水平

基本醫療保險是一種福利制度。應該從群眾的受益角度去設定。例如降低起付線，提高封頂線，使參保人盡可能得到實惠。在醫療保護范圍上，大病也可保，常見病，多發病也能預防和治療。醫療保險承載著社會的穩定，人民的健康水平和幸福指數。同時應鼓勵商業保險的發展，不斷完善醫療保險。

2.加強經辦機構建設，不斷提高管理服務質量

完善基本醫療保險范圍、標準、項目、結算辦法、定點醫療單位相關責任，優化業務流程，不斷強化醫保管理水平。加強信息系統建設，盡快實現城鎮職工基本醫療保險信息系統與基層社會服務平臺之間的聯網；繼續推進異地就醫結算工作，實現信息共享，提高工作效率，為參保人員提供更大的方便。加強與商業保險公司之間的溝通，尋找合理的銜接辦法，通過宣傳商業保險的存在價值，讓人們消除對商業險在誠信層面的顧慮，慢慢接受。

3.加強基金管理，確保基金安全高效運行

建立健全基金年度預決算制度、財務會計制度和年度審計制度；建立公開透明的醫保基金信息公示和通報機制；嚴格“收支兩條線”制度，保證基金使用安全，使用合理有效；使參保人最大限度地享受這種社會醫療福利。逐步形成統一的社會醫療保險體系，最終實現高效的社會保險管理。

4.發展探索“全民醫保”新體制，實現城鄉醫療保險的管理一體化

第9篇：政策保險和商業保險的區別范文

關鍵詞：大學生；“互聯網+” ；商業保險

一、引言

“互聯網+保險業”是指保險業利用互聯網大數據，借助互聯網平臺和移動通訊等技術，通過各網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的新型保險業務模式。國務院總理2015年政府工作報告中首次提出“互聯網+”行動計劃，將互聯網與傳統產業聯系起來。2015年10月29日閉幕的十八屆五中全會公報強調，“推進健康中國建設”進一步促進了商業健康保險的發展。據中國互聯網數據平臺統計，在20～29歲人群中互聯網普及率遠高于其他年齡層，大專及以上學歷人群中互聯網普及率遠高于其余學歷人群。保險業與互聯網相結合的發展模式，需要運用互聯網大數據，而大學生是我國網民群體中的重要組成部分在我國保險業發展過程中起到重要作用。本文從大學生的角度出發研究其對商業保險的投保現狀，深入分析影響大學生投保的主要因素，探究“互聯網+”時代下提高大學生保險意識的方法并提出建議。

二、文獻綜述

隨著互聯網與保險業越來越密不可分的關系，大學生作為商業保險還未完全開發的客戶群體，國內已有的大部分研究也是偏向于大學生醫療保險的投保情況，缺少大學生對商業保險投保意愿及需求的研究。

沈延兵、傅繼波等學者認為，大學生對保險的選擇范圍不廣，保險品種單一且本科生的生活費用主要來源于父母制約了其投保。寇有芳，賈書敏認為大學生對自身保險意識的培養缺乏主觀能動性，保險沒有真正地走進大學生的心中。本文在以上研究基礎上，通過將父母的投保偏好與大學生自身偏好對比，提出保險公司應與大學生建立直接聯系，從大學生實際偏好出發，制定相應保險產品。

三、數據來源

本次調查采取分層隨機抽樣的方法，于2015年4月～5月完成了實地問卷與訪談調查。調研地點覆蓋了整個成都市。首先，將成都市內的大學按照普通本科高等院校， 民辦高校以及職業技術類學校進行分類，然后在每個類別下隨機抽取2個大學，按照各學校本科生人數的比例分配樣本量。調研地點確定為四川大學、四川農業大學、電子科技大學成都學院、四川師范大學成都學院、四川職業技術學院、成都航空職業技術學院。并按所學專業（經濟類與非經濟類）進行分類，隨機發放問卷共計600份，其中四川大學發放200份，四川農業大學發放200份，電子科技大學成都學院發放100份，四川師范大學成都學院100份，成都職業技術學院發放50份，成都航空職業技術學院發放50份。共回收574份，其中有效問卷530份，剔除無效問卷44份。有效率為92.3%。受訪者絕大部分都是固定網民，其商業保險行為將作為保險業與互聯網結合發展的重要參考，將其作為調查對象具有現實意義。

四、描述性分析

（一）普通本科高等院校與經濟類專業學生更了解商業保險

將大學生對商業保險的了解程度按照普通本科高等院校， 民辦高校以及職業技術類學校分類，調查發現，普通本科高等院校、民辦高校、職業技術類學校學生對商業保險的了解程度是依次遞減的，這與大學生的綜合素質以及大學教育課程安排有關。據不同專業學生統計數據分析，經濟類的學生由于對保險知識有過一定的學習基礎，了解程度遠高于非經濟類專業學生。

（二）大學生投保率低，大部分屬于被動投保

調查結果顯示：擁有社會保險的大學生只有4成，大學生商業保險投保率處于較低水平。有小部分人并不清楚自己是否已投保商業保險。在已投保人群中，絕大部分大學生都依靠家長為其投保，普遍缺乏自主投保意識。

（三）大學生的已投保的保險產品與自身偏好不對稱

由于大學生主要依靠父母為其投保，而父母的投保觀念與其自身偏好存在差異，通過對比父母偏好與大學生自身偏好，發現已有的商業保險行為與大學生的偏好不對稱。分別體現在險種與投保途徑的選擇這兩個方面（如圖1）。

從圖1中可以看到，意外傷害險和健康險仍是選擇最多的險種，但財險，理財險等新險種也受到大學生的青睞，選擇對應險種的比例有明顯增加，各險種選擇人數趨于均衡。

（四）互聯網等新興投保方式受到大學生青睞

在投保途徑的選擇上，我們將已有的保險產品投保途徑與大學生自身選擇的進行對比（如表1），發現，選擇互聯網投保的人數有了大幅增加，電話及其他新興的投保途徑也在大學生的考慮范圍內，這也符合了未來“互聯網+商業保險”的發展趨勢。

（五）新媒體傳播成為獲取保險知識的主要途徑

從大學生獲取保險信息的渠道統計結果得知，傳統的保險業依靠保險業務員的宣傳與親戚朋友的介紹拓展業務，但隨著互聯網的發展以及大學生區別于其他人群的特有偏好，使其更多的從視頻、網絡、雜志等新媒體獲取保險信息。

（六）保險對于風險的規避作用得到認可

通過調查發現：11.2%的人認為商業保險很重要，59.8%的人認為商業保險比較重要，27.3%的人認為商業保險可有可無，0.5%的人認為商業保險沒有任何意義，還有0.5%的人表示對商業保險反感。同時，82.3%的人認為保險是對人身，財產的一種保障，具有一定的意義。保險作為規避風險的有效手段，得到大學生的普遍認同，保險在大學生群體中是具有發展前景的。

（七）對商業保險的不了解是制約大學生投保的主要因素

通過調查大學生未投保的原因時，大部分未投保大學生表示，對商業保險的不了解是其未投保的主要原因；其次，由于大學生經濟來源大多依賴父母，經濟不自主制約了其投保，還有小部分同學表示投保麻煩，理賠難使其不會考慮投保。

（八）是否滿足自身需要是大學生投保時考慮的主要因素

在統計選擇投保時考慮的因素中發現，有78.5%的大學生考慮保單是否滿足自身需要，71.8%的人會考慮保險公司的服務質量，62.7%的人會考慮保費的多少，36.4%的人會考慮保險公司的名氣。

滿足自身需要的保險產品是大學生的首選，其次是保險公司服務質量。而大學生的經濟狀況更關系著實際的保費選擇。通過統計得到，大部分大學生都選擇 年保費在1000元以內的保險產品。大學生可支配的自有資金較少，這制約了其對保費的選擇，但我們有理由相信這樣的保險偏好會隨著大學生就業后收入的改變而改變，保費支出也會成為其就業后生活支出的重要部分。

五、政策建議

根據對成都市大學生商業保險投保現狀的調查和分析，我們認為提高大學生的商業保險投保意識及投保率可以從以下方面入手。

（一）以家庭教育為基礎

家庭在大學生行為習慣的指導和思想的教育中具有特殊的作用。在日常生活中，父母潛移默化的風險意識能夠為大學生形成基本的保險觀念奠定基礎。家庭整體保險意識的提高能加深大學生對保險的了解。在家庭這一基礎層面上加強對保險知識的普及對促進大學生保險意識的形成，起到重要的作用。

（二）以大學生為切入點

保險公司在吸收大學生投保時，主要面向其家長進行宣傳，而沒有與大學生建立直接聯系，這樣的方式造成了實際投保需求與現實投保選擇的不對等。同時，保險公司已有的保險產品并不能有效滿足大學生的需要。在原有險種的基礎上，保險公司應多進行市場調研，針對不同特征的保險市場制定對應的保險產品，從我國大學生的實際情況出發，挖掘其中存在的問題，提出不同的解決方案。

（三）以大學宣傳為依托

由于商業保險的特殊性以及由歷史原因造成的人們對商業保險的誤解，大學校園里缺少保險知識的宣傳。大學是大學生形成獨立思維，接納新興事物最為關鍵的時期。各高校應該為大學生保險意識的形成與發展創造條件，提高大學生對商業保險的認知度。通過在大學校園建立有關商業保險的社團或舉辦相關講座、競賽等，不僅可以起到對保險知識的宣傳效果，也可以拉近大學生與商業保險的距離，培養大學生自主學習保險知識的習慣。

（四）以大眾傳媒為配合

調查發現，網絡，電視，雜志等新媒體是大學生獲取信息的主要渠道，提高大學生的保險意識需要充分利用各類大眾傳媒。采取新聞報道，廣告宣傳等形式擴大保險的知名度，引導大學生正確認識保險，樹立保險正面且不可替代的形象。減少宣傳誤導、客戶誤解對保險意識形成的負面影響。

（五）以行業規范為關鍵

保險業作為我國正大力發展的行業，在高速發展中需要加強行業內部約束與外部監管。保險在大眾觀念中“投保易，理賠難”的觀念也制約了一部分人投保，大學生投保時也將保險公司的質量列為重要參考。保險公司應該制定連貫有效的操作流程，規范理賠鏈條，提高工作效率，根據客戶的實際情況分析風險，并給出合理的投保建議，提升客戶滿意度。

（六）以政府支持為保障

為了我國保險業的更好發展，大學生是不能忽視的群體，由于大學生依靠生活費難以選擇適合自己的保險產品，國家應出臺相關補助政策，在特定保險產品上，協助大學生進行合理的投保。通過培養在校大學生的保險意識和習慣，有助于在其畢業工作后，根據自己的收入制定不同的保險規劃。

參考文獻：

[1]國務院.政府工作報告[R].2015.

[2]沈延兵，傅繼波，張愛芬，王京峰.大學生保險需求及意愿研究[J].上海保險，2003（03）.