房貸住房公積金利率精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的房貸住房公積金利率主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：房貸住房公積金利率范文

第一條 為進一步完善住房公積金制度，充分發揮住房公積金制度的保障作用，提升住房公積金支持解決低收入家庭住房問題的力度，借鑒外地先進經驗，結合本市實際，制定本辦法。

第一條 為進一步完善住房公積金制度，充分發揮住房公積金制度的保障作用，提升住房公積金支持解決低收入家庭住房問題的力度，借鑒外地先進經驗，結合本市實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人住房貸款貼息，是指青島市住房公積金管理中心（以下簡稱市住房公積金管理中心）對享受城市居民最低生活保障、有個人住房貸款的住房公積金繳存職工，按照規定給予一定的貸款利息補貼，以減輕借款人家庭還貸壓力的惠民措施。

第三條 同時符合以下條件的，可以申請辦理個人住房貸款貼息：

（一）享受青島市城市居民最低生活保障；

（二）屬于住房公積金貸款職工或未曾辦理過住房公積金貸款、有尚未結清銀行個人住房貸款的住房公積金繳存職工；

（三）所購房屋為借款人家庭唯一住房；

（四）申請銀行個人住房貸款貼息的職工應為借款人，在貼息申請日前應當正常繳存住房公積金。申請住房公積金貸款貼息的職工除以下兩種情況外，在貼息申請日前應當正常繳存住房公積金：

1.與原工作單位解除勞動合同后未重新就業的；

2.已達到法定退休年齡并辦理正常退休手續的。

（五）應當正常償還貸款本息，在貼息申請日之前一年內未發生連續三期或累計六期以上逾期償還貸款本息及其他違反借款合同約定的行為，且貼息申請日無逾期貸款本息。

第四條 提出個人住房貸款貼息申請，應當提供以下材料：

（一）《青島市住房公積金管理中心個人住房貸款貼息申請審批表》；

（二）申請人及配偶的身份證、戶口簿、婚姻關系證明；

（三）青島市城市居民最低生活保障證明；

（四）申請人及其家庭成員的住房情況證明；

（五）住房公積金聯名卡；

（六）核查需要的其他相關材料。

銀行個人住房貸款申請貼息的，還需提供銀行出具的申請人還款明細和銀行借款合同原件。

第五條 貼息按下列程序辦理：

（一）提出申請。借款人持有關材料向市住房公積金管理中心管理處（以下簡稱管理處）提出貼息申請。

（二）管理處初審。管理處查詢申請人住房公積金月繳存基數（月繳存基數是單位申報的上年度月均工資收入），若家庭人均月繳存基數超過低保家庭認定標準的，初審不予通過，管理處應向申請人說明理由并退還申請材料；符合要求的，管理處根據需要到城市低保管理部門、房地產登記管理部門、貸款銀行、借款人所在街道社區及相關部門核實申請人信息，提出初審意見連同貼息申請材料一并報送市住房公積金管理中心貸款處（以下簡稱貸款處）。

（三）貸款處復審。貸款處負責對管理處報送的貼息申請材料進行核查，出具復審意見并將復審通過的貼息申請材料提交市住房公積金管理中心貼息審核委員會；復審未通過的，通過管理處向申請人說明理由并退還申請材料。

（四）貼息審核委員會審核。市住房公積金管理中心成立由分管副主任為負責人，相關處室負責人為成員的貼息審核委員會，對貸款處復審通過的貼息申請進行審核。

（五）主任審批。市住房公積金管理中心主任對貼息審核委員會審核通過的貼息申請進行審批。

（六）社會公示。市住房公積金管理中心將擬貼息人員名單通過門戶網站、管理處營業廳、繳存單位、街道社區等途徑公示一周，接受社會公眾監督。對經公示無異議的，由市住房公積金管理中心在《青島市住房公積金管理中心個人住房貸款貼息申請審批表》上簽署“公示無異議”的意見；對公示期間有異議的，及時核實情況并予相應處理，對違反規定的申請人取消貸款貼息資格。

（七）發放貸款貼息資金。市住房公積金管理中心按公示通過的貼息對象名單，在每年的3月31日前和9月30日前將貼息資金發放至借款人住房公積金聯名卡賬戶。

第六條 貼息申請每年度受理兩次，每半年為一個貼息期。上半年貼息的申請時間為當年7月1日至7月31日；下半年貼息的申請時間為次年1月1日至1月31日。在貼息申請期內未提出申請的借款人，視同放棄該貼息期的個人住房貸款貼息申請資格。

第七條 個人住房貸款貼息按照下列標準執行：

（一）住房公積金貸款貼息額度按申請人貼息期內住房公積金貸款利息支出的80%計算。

銀行個人住房貸款貼息額度按以下標準計算：銀行貸款執行利率低于貸款基準利率的，按貸款執行利率與相同期限住房公積金貸款利率的利息支出差額貼息；貸款執行利率高于或等于基準利率的，按基準利率與相同期限住房公積金貸款利率的利息支出差額貼息。

貸款貼息期內，因申請人未按時歸還貸款本息，造成貸款逾期而出現的貸款罰息，不予貼息。

（二）年度貸款貼息最高額度為3600元。貸款貼息計算額度超過3600元的，按3600元貼息，月貼息額最高為300元/月。

申請個人住房貸款貼息的，自2012年1月起開始計算貼息。在貼息期內申請貸款或貸款結清的，按已還款月份據實計算貼息；在貼息期取得低保或退出低保的，按享受低保月份據實計算貼息。

（三）所購住房面積未超過90平方米的，按上述規定計算貼息額度；所購住房面積超過90平方米的，按上述規定計算的貼息金額×90平方米占所購住房總面積的比例計算貼息額度。

第八條 個人住房貸款貼息資金在住房公積金業務支出中列支。

第九條 申請人提供虛假材料，或采取其他非正常手段騙取貸款貼息的，收回貼息資金，取消其以后年度貸款貼息資格，同時納入人民銀行征信系統。

第十條 本辦法自2012年9月1日起施行，有效期至2015年12月31日。

第三條 同時符合以下條件的，可以申請辦理個人住房貸款貼息：

（一）享受**市城市居民最低生活保障；

（二）屬于住房公積金貸款職工或未曾辦理過住房公積金貸款、有尚未結清銀行個人住房貸款的住房公積金繳存職工；

（三）所購房屋為借款人家庭唯一住房；

（四）申請銀行個人住房貸款貼息的職工應為借款人，在貼息申請日前應當正常繳存住房公積金。申請住房公積金貸款貼息的職工除以下兩種情況外，在貼息申請日前應當正常繳存住房公積金：

1.與原工作單位解除勞動合同后未重新就業的；

2.已達到法定退休年齡并辦理正常退休手續的。

（五）應當正常償還貸款本息，在貼息申請日之前一年內未發生連續三期或累計六期以上逾期償還貸款本息及其他違反借款合同約定的行為，且貼息申請日無逾期貸款本息。

第四條 提出個人住房貸款貼息申請，應當提供以下材料：

（一）《**市住房公積金管理中心個人住房貸款貼息申請審批表》；

（二）申請人及配偶的身份證、戶口簿、婚姻關系證明；

（三）**市城市居民最低生活保障證明；

（四）申請人及其家庭成員的住房情況證明；

（五）住房公積金聯名卡；

（六）核查需要的其他相關材料。

銀行個人住房貸款申請貼息的，還需提供銀行出具的申請人還款明細和銀行借款合同原件。

第五條 貼息按下列程序辦理：

（一）提出申請。借款人持有關材料向市住房公積金管理中心管理處（以下簡稱管理處）提出貼息申請。

（二）管理處初審。管理處查詢申請人住房公積金月繳存基數（月繳存基數是單位申報的上年度月均工資收入），若家庭人均月繳存基數超過低保家庭認定標準的，初審不予通過，管理處應向申請人說明理由并退還申請材料；符合要求的，管理處根據需要到城市低保管理部門、房地產登記管理部門、貸款銀行、借款人所在街道社區及相關部門核實申請人信息，提出初審意見連同貼息申請材料一并報送市住房公積金管理中心貸款處（以下簡稱貸款處）。

（三）貸款處復審。貸款處負責對管理處報送的貼息申請材料進行核查，出具復審意見并將復審通過的貼息申請材料提交市住房公積金管理中心貼息審核委員會；復審未通過的，通過管理處向申請人說明理由并退還申請材料。

（四）貼息審核委員會審核。市住房公積金管理中心成立由分管副主任為負責人，相關處室負責人為成員的貼息審核委員會，對貸款處復審通過的貼息申請進行審核。

（五）主任審批。市住房公積金管理中心主任對貼息審核委員會審核通過的貼息申請進行審批。

（六）社會公示。市住房公積金管理中心將擬貼息人員名單通過門戶網站、管理處營業廳、繳存單位、街道社區等途徑公示一周，接受社會公眾監督。對經公示無異議的，由市住房公積金管理中心在《**市住房公積金管理中心個人住房貸款貼息申請審批表》上簽署“公示無異議”的意見；對公示期間有異議的，及時核實情況并予相應處理，對違反規定的申請人取消貸款貼息資格。

（七）發放貸款貼息資金。市住房公積金管理中心按公示通過的貼息對象名單，在每年的3月31日前和9月30日前將貼息資金發放至借款人住房公積金聯名卡賬戶。

第六條 貼息申請每年度受理兩次，每半年為一個貼息期。上半年貼息的申請時間為當年7月1日至7月31日；下半年貼息的申請時間為次年1月1日至1月31日。在貼息申請期內未提出申請的借款人，視同放棄該貼息期的個人住房貸款貼息申請資格。

第七條 個人住房貸款貼息按照下列標準執行：

（一）住房公積金貸款貼息額度按申請人貼息期內住房公積金貸款利息支出的80%計算。

銀行個人住房貸款貼息額度按以下標準計算：銀行貸款執行利率低于貸款基準利率的，按貸款執行利率與相同期限住房公積金貸款利率的利息支出差額貼息；貸款執行利率高于或等于基準利率的，按基準利率與相同期限住房公積金貸款利率的利息支出差額貼息。

貸款貼息期內，因申請人未按時歸還貸款本息，造成貸款逾期而出現的貸款罰息，不予貼息。

（二）年度貸款貼息最高額度為3600元。貸款貼息計算額度超過3600元的，按3600元貼息，月貼息額最高為300元/月。

申請個人住房貸款貼息的，自2012年1月起開始計算貼息。在貼息期內申請貸款或貸款結清的，按已還款月份據實計算貼息；在貼息期取得低保或退出低保的，按享受低保月份據實計算貼息。

（三）所購住房面積未超過90平方米的，按上述規定計算貼息額度；所購住房面積超過90平方米的，按上述規定計算的貼息金額×90平方米占所購住房總面積的比例計算貼息額度。

第八條 個人住房貸款貼息資金在住房公積金業務支出中列支。

第2篇：房貸住房公積金利率范文

【關鍵詞】住房公積金制度；制度定位；住房保障

2010年10月至今，我國銀行貸款基準利率5次上調，截止2011年7月7日，新頒布的基準利率下，五年以上貸款利率達7.05%。貸款利率的上調意味著商業性住房貸款的還款壓力上升。相較之下，個人住房公積金貸款五年以上貸款利率為4.9%，為商業性住房貸款利率的43%，這意味著個人住房公積金貸款在國民住房貸款選擇中有著特殊的地位。政策性住房金融制度和商業性住房金融制度共同組成我國的住房金融系統，作為政策性住房金融主要組成部分的住房公積金制度對解決居民住房需求問題有著極大的促進作用和積極意義，同時不可避免會出現各種各樣的問題。

一、我國現行住房公積金制度存在問題

1、制度定位不明確。根據《條例》規定，條例所稱住房公積金，是指“國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體（以下統稱單位）及其在職職工繳存的長期住房儲金”。此處未明確說明住房公積金制度的性質，由于定位的不明確，對于住房公積金的性質一直眾說紛紜，住房公積金制度的保障性和金融性孰輕孰重也成為一項需探討的問題。由于其獨特的定位導致其監管方式和管理方式也同樣存在定位不清的問題。

（1）監管方式定位不明確。根據《條例》第七條規定，“國務院建設行政主管部門會同國務院財政部門、中國人民銀行擬定住房公積金政策，并監督執行”[1]。這里所指的主管部門分別指住房和城鄉建設部（以下統稱住建部），財政部和央行。制度設立之初，由于住房公積金兼有住建部管轄內的保障和央行管轄內的金融業務，并且出于對政策的民主性考慮，特別將這項制度定位為多方管理的位置。然而隨著制度的演化和具體工作的進展，多頭監管意味著不只要遵循一種規則。多種規則不但不會讓具體工作規范化，反而會使制度的方向不明，降低公積金制度推進效率。

（2）管理方式不明確。《條例》第四條規定，“住房公積金的管理實行住房公積金管理委員會決策，住房公積金管理中心運作，銀行專戶存儲”[2]。因為住房公積金兼有金融性質和保障性質，在制度設立初期，必須由金融機構和政策性住房機構共同管理。這里存在幾個問題，首先，住房公積金管理委員會（以下簡稱“管委會”），其中1/3由由每個省（自治區、直轄市）組織部推選出來的委員組成，這部分委員大多沒有從事住房公積金業務的相關背景，卻承擔著決策重任。其次，對住房公積金管理中心定義為“是直屬城市人民政府的不以營利為目的的獨立的事業單位”，實際上運作住房公積金的指定機構，最了解住房公積金的基本情況和需求，卻不能在第一時間作出有利用公積金發展的決策。第三，現在我國住房公積金委托銀行業務，大多還是半委托模式，即銀行只負責住房公積金的貸款，提取手續費業務。這樣造成的結果是部分銀行面對商業性住房貸款和住房公積金貸款時，往往會更重視商業住房貸款。因此，住房公積金的管理體系有待理清。

2、住房公積金資金利用不充分，貸款增速明顯放緩。2008年末，住房公積金使用率（個人提取總額、個人貸款余額與購買國債余額之和占繳存總額的比例）為72.81%，同比降低1.78個百分點。住房公積金運用率（個人貸款余額與購買國債余額之和占繳存余額的比例）為53.54%，同比降低3.51個百分點，利用率不增反降。同時，截至2008年末，累計為961.17萬戶職工家庭發放個人住房貸款10601.83億元，同比增長23.77%，個人貸款余額為6094.16億元，新增余額1019.83億元，增幅為20.10%，可以看出，住房公積金貸款以比較快的速度在增長，然而，全國個貸率（個人貸款余額／繳存余額）為50.30%，同比減少2.53個百分點。貸款的增速依然小于繳存增速，個貸率下降，大量的資金沉積，得不到應有的運用。

3、“馬太效應”明顯―高收入家庭受益大于低收入家庭。根據2006年國家審計署對全國4個直轄市和41個大中城市住房公積金審計結果顯示，2005年住房公積金個人貸款的44.19%發放給了排在繳存額前20%的高收入人群，排在繳存額后20%的低收入人群僅得到317%的貸款。世界銀行2006年11月14日的《中國經濟季報》同樣指出，公積金貸款主要使收入較高的家庭受益。[3]

二、我國住房公積金制度的政策建議

1、明確定位住房公積金制度。住房公積金設立之初，即屬于政策性住房金融制度范疇之內。政策性住房金融機構是指圍繞住房融資由政府發起或支持成立的金融機構體系，旨在調控住房貸款規模和結構，提高住房貸款流動性，實現政府在住房市場上的公共性職能，也因此與商業性住房金融制度區分開來。公共性職能即強調其公益性，保障性。只有住房公積金的保障性和公益性能夠真正發揮作用，才能符合公積金制度設立的初衷。

（1）在監管上，分為外部監管和內部監管。外部監管上，加強多部門合作，形成良性機制，此外，建立專門的住房公積金監管機構，如協會性質的機構等，協助多部門統一制度，規范住房公積金制度。設立統一準入規范，明確住房公積金制度具體細則。內部監管上，借鑒國外成功經驗以及我國銀行金融系統等經驗，按照一定標準建立合理的監督機制，以及規范的會計審計、信息披露制度和相應的風險防范機制，在住房公積金的各個環節上嚴加把關，防止可能出現的各種風險，建立健全法律配套措施，做到有法可依，也可以有效預防非法使用住房公積金的現象。

（2）管理上，加強住房公積金管委會執行力度，對管委會委員進行定期培訓，提高委員會委員管理水平。對住房公積金管理中心實行統一管理，建立統一的信息系統，建立合理的準入制度，打破地域界限，逐漸統一成為規范的住房公積金體系。同樣的，統一托管銀行的委托方式，明確銀行內住房公積金從業人員責任，建立從業人員準入制度和培訓制度，提高從業人員業務水平，此外，將住房公積金納入央行征信系統，便于查詢貸款人的征信記錄。

2、加大沉積住房公積金利用，提高住房公積金利用率。由于住房公積金利用范圍有限，利用率不高，大量盈余資金沉積，也是滋生挪用公積金的溫床。為了促進住房公積金的運用，首先，簡化住房公積金辦理手續，規范業務流程和審貸制度，減少審批環節，各個部門和環節之間應該通過聯網，實現資源共享，信息溝通，為貸款申請人提供更為便捷的服務;有關部門要增強服務意識，加強宣傳，主動與開發企業合作，處理好規范管理與業務創新的關系，提高服務水平[4]。第二，將盈余資金積極投入保障性住房建設項目，優化信貸資產結構，不斷創新金融業務品種、提供優質服務，滿足廣大職工多樣化的住房貸款需求[5]，從而既提高住房公積金的使用率，達到保值增值的目的，又可使金融機構本身在業務和資產規模、信譽等方面得到長足的發展[6]。

3、切實保障低中收入居民的住房需求，擴大保障范圍。首先，住房公積金屬于政策性住房金融項目，是一項惠民政策，主要目的是保障廣大中低收入人群的基本住房需求，為了這一目標的實現，可以參照累進稅的征收方式，按照不同的收入水平調整貸款利率，貸款對象的收入水平越低的，利率越低，收入的高低劃分與當地房屋均價掛鉤，或根據一定標準劃分。低收入者低存低貸，在繳存比例中，單位繳存比例適當調高。（下轉第170頁）（上接第144頁）第二，對于剛性需求的住房貸款利率給予范圍內下調，與央行征信系統掛鉤后，更加便于查詢貸款方是否屬于剛性住房需求。第三，加快擴大保障范圍，加大強制力度。住房公積金的保障范圍是國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業，事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工。根據在職職工的法律定義，除離職員工以外的，統稱在職職工。即只要與勞務單位有勞務合同關系的社會各類工作者均有權利享有住房公積金的待遇，然而，目前還有大量的企業沒有為特殊工作者繳交住房公積金。比如，不為進城務工的農民工繳交住房公積金，理由是法律沒有強制規定。因此需要加強對這部分特殊工作者的保障力度，必須以法律強制實施，加大執行力度，使得需要購置住房的低收入人群能夠居者有其屋，也更加有利于社會穩定，促進社會和諧。

參考文獻

[1]國務院.《住房公積金管理條例》(《國務院關于修改《住房公積金管理條例》的決定》修訂).2002-3-24.

[2]住房和城鄉建設部.2008年住房公積金管理情況通報.2008.

[3]周威,葉建平.住房公積金制度的法律與經濟分析.國家自然科學基金項目(項目批準號:70741019)的部分研究成果.2009.

[4]張清祿.我國現行住房公積金制度存在的問題及對策[J].建筑經濟,2008.

[5]繆燕燕.論住房公積金的風險防范[J].經濟與管理,2004,9.

[6]李珊珊.我國住房公積金制度存在的問題及對策[J].中國商界,2008,11.

[7]張橋云.完善我國住房金融體系,大力推進保障性住房建設[J].中國房地產金融,2009,2.

[8]秦云.論我國住房公積金管理的完善.復旦大學碩士學位論文.2007.

[9]郁文達.住房金融:國際比較與中國的選擇[M].中國金融出版社,2001.

[10]Frank J.Fabozzi,The Handbook of Mortgage-Backed Securities.Fifth Edtion.2001.

第3篇：房貸住房公積金利率范文

首選公積金貸款

沈茜介紹，目前住房按揭主要有兩個大類，公積金貸款和商業貸款。因為公積金貸款在發放目的上更側重于公益性，利率通常比商業貸款低1％～2％，節省的利息相當可觀。以貸款總額105萬元、期限30年、采用等額本息還款法為例，在公積金貸款(當前5年以上貸款利率為3.87％)和商業貸款(當前5年以上貸款利率為5.94％)之間進行對比，采用公積金貸款共需還息726415元，采用商業貸款共需還息1201740元，前者比后者可少支付利息475325元。

明眼人可以看到，目前兩者之間的利差已經達到了驚人的2.07％。2008全年央行5次降息，力度前所未有，其5年以上貸款利率累計下降也不過2.07％(一年期貸款利率累計下降為2.16％)。同樣的2.07％，差別可就大了去。公積金貸款與商業貸款的利差可以說貫穿了整個貸款周期，通常為20～30年，而一個降息通道一般不超過3年，節省的利息相差了好幾倍。

當然，申請公積金貸款有一定的門檻，需要同時滿足以下3個方面的條件。

貸款對象

公積金的貸款對象僅是針對繳納住房公積金的單位職工，在具體標準上各地的情況略有不同，比如廣州市規定了8條標準，主要包括：城鎮常住戶口或有效居留身份證件。廣州市常住戶口的，申請公積金貸款時已連續繳存住房公積金6個月以上(含6個月)；非廣州市常住戶口的，申請公積金貸款時已連續繳存住房公積金12個月以上(含12個月)等。

住房規格

公積金貸款主要針對普通生活用房，對超過144平方米的大戶型豪宅、別墅，非個人第一套房和商用房都不能申請住房公積金貸款。近來北京和上海等地在第二套普通住房公積金貸款方面有所松動，比如兩市的公積金管理中心公告稱，在還清第一套房貸的基礎上，購買第二套普通住房可以享受最高80萬元的公積金貸款標準。

貸款金額

目前各地對公積金貸款的額度都有一定的限制，超過部分還是要選擇商業住房貸款。北京市規定，住房公積金貸款的最高額度為每戶80萬元，如果可申請的公積金貸款額度低于最高額度，則按可申請額度計算(可申請公積金貸款額度的計算公式為：申請人及共有權人月繳存公積金總額×12月×可貸年限×2)。經過測算，小石兩個人可申請的公積金貸款額度超出了80萬元，可以按80萬元辦理。

商業貸款技巧多

對其余的25萬元，就要通過商業貸款來解決。沈茜介紹說，有一些技巧可供掌握。

降息周期要選浮動利率房貸

從2006年開始，由于市場利率處于上升通道，不少銀行推出了固定利率個人住房貸款，固定利率房貸也受到消費者青睞。但是經過2008年5次降息。利率不但回到了2006年時的低位，而且有進一步下降的可能，在一定時期內將處于降息通道下。

沈茜指出，固定利率貸款能夠鎖定貸款成本，比較適用于加息周期，浮動利率貸款會隨著央行的加息或降息相應調整，更適用于降息周期。從我國的經濟周期看，一般加息周期或降息周期都會持續1～3年的時間，當前選擇浮動利率貸款比較合適。

深入認識還款方式

小石問，不少報紙上都介紹說采用合適的還款方式能節省不少的利息，我應該采用哪種還款方式呢?沈茜笑著說：“不同的還款方式只是改變了貸款資金的占有方式。有的還款方式占用資金的時間短，付息金額就小。有的還款方式占用貸款的時間長，付息金額就大。”

減少利息的最好辦法，是根據自己手頭的資金情況，盡可能少地占用銀行的資金，比如通常說的等額本金法和等額本息法。如果預期今后的收入會降低，而目前的收入比較寬松，可以采用等額本金法。如果預計今后的收入不會出現大的波動，就可以選擇等額本息法。

按需選擇房貸產品

第4篇：房貸住房公積金利率范文

央行連續兩次降息之后，住房貸款利率進一步下調。相比起商業住房貸款利率來說，經過兩次利率調整的公積金住房貸款利率更加具有優勢。原因就在于，商業住房貸款的利率高于公積金貸款的利率，但在兩次降息中，商業與公積金貸款的利率進行了同幅度調整，均下調了0.36％。如五年期以上公積金貸款的利率由5.22％下降到4.86％，下調的比例接近了7％，而商業住房貸款利率下調的比例為5％左右。因此，按照下調比例來計算，公積金貸款利率調整的程度更大。10月22日，央行再次對公積金貸款利率進行了單獨調整，所有檔次利率下調0.27％，五年期以下利率為4.05％，五年期以上貸款利率調整為4.59％。作為目前來說最為優惠的一種住房貸款資源，降息之后，公積金貸款成本優惠的優勢得到了進一步顯現。

與此同時，在上海等城市也進一步提高了公積金貸款的額度，這就意味著將有更多的人從這種優惠的貸款中受益。但是，不同的城市對于公積金貸款有著不同的規定，如何能夠獲得最高額度的公積金貸款，也有著不同的要求。

上海提高至80萬元

近期，上海公積金管理中心宣布，對住房公積金貸款的最高上限進行了調整，符合條件的家庭在購房時，最高可以獲得80萬元的住房公積金貸款。對于上海的購房家庭來說，這一貸款上限的調整，無疑意味著可以通過組合貸款中公積金貸款比例的提高，降低由于貸款購房所產生的利息成本。

上海公積金管理中心對于基本公積金貸款額度和補充住房公積金額度分別進行了相應提高。其中，對第一次購買自住普通住房的家庭，在符合貸款條件的情況下，每一借款人基本公積金最高可貸額度從20萬元提高到30萬元，每戶家庭最高貸款限額為60萬元。同時，補充住房公積金貸款額度，由原有10萬元的最高額度提高到20萬元。以此來計算，家庭購房時每戶可以申請的公積金貸款最高額度為80萬元。

那么什么樣的貸款人可以獲得80萬元的公積金最高貸款額度?在公積金可貸款額度的計算中，分作基本公積金可貸款額度和補充公積金可貸額度兩個部分。其中基本公積金貸款部分內，按照上海的公積金政策，是以戶作為基礎，配偶、參貸人將分別計算額度，并進行累加，但最高不得超過40萬元。一般只要連續繳存基本住房公積金6個月以上，基本公積金賬戶的繳存余額達到了7500元，就可以獲得30萬元的基金公積金可貸額度。如果繳存余額小于7500元，則按繳存余額的40倍作為可貸款的額度。分別計算出的可貸款額度累加起來，不超過40萬元的部分就是基本公積金的可貸額度。舉個例子來說，丈夫與妻子屬于符合條件的第一次購房貸款人，丈夫的基本住房公積金賬戶上余額為3萬元，而妻子由于公積金繳存較少，目前的賬戶上余額為4000元。那么夫妻倆的可貸額度就是46萬元，其中丈夫的可貸額度為30萬元，妻子的可貸額度為4000元×40=160000元。

補充住房公積金貸款額度的計算，方法也基本類似。目前上海公積金管理中心規定，將貸款人補充公積金賬戶的余額乘以15，那么不高于10萬元的部分就是個人可以獲得的補充公積金貸款額度。貸款人和配偶、參貸人的補充公積金貸款額度均可以累加，同時按照此次調整的要求，累加后額度上限可以提高到20萬元。

也就是說，要想申請到住房公積金貸款的最高額度，首先需要滿足的條件是購房家庭的首次置業；其次，也是最重要的一點是，要有兩個或者兩個以上的共同貸款人，他們需要分別擁有各自的基本公積金賬戶和補充公積金賬戶，并且賬戶上的余額能夠滿足一定額度的要求，只有這樣，才有可能獲得最高為80萬元的住房公積金貸款額度。

那么，如果屬于個人獨立置業，可以獲得的住房公積金貸款額度也有所提高，按照相關規定，只有一個人參與貸款的家庭：仍按現有計算規則，也就是說基本公積金可貸款額度上調至30萬元，補充公積金可貸款額度不超過10萬元。總計不超過40萬元。

北京貸款額度由評級決定

在北京，住房公積金貸款的最高額度可以達到78萬元，但是與相對固定的貸款額度確定方法所不同的是，北京公積金管理中心引入了貸款評級的方式，根據一定的標準對于貸款人的條件進行審核，從而在基本額度的基礎上，再確定可以上浮的貸款額度，讓購房人可以獲得更多的優惠貸款。

目前北京住房公積金單筆貸款的最高基本額度為60萬元，在此基礎上個人信用評估機構評定的信用等級為AA級的可上浮15％，即69萬元；AAA級的借款申請人，貸款金額可上浮30％，即78萬元，這也是個人可以獲得的最高公積金貸款額度。

而具體到貸款額度的確定，北京也采用了完全不同的計算方式。北京公積金管理中心規定，借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款的人，只要按照規定建立住房公積金賬戶12個月以上，同時，足額正常繳存住房公積金12個月以上的，且申請貸款時處于繳存狀態的人均可以申請公積金貸款。但公積金貸款的可貸額度由多個因素來確定。包括貸款人公積金繳存額、申請借款年限、首付款金額、所購房屋建筑面積等等。

北京市住房公積金貸款中心給出的測算方法是：首先計算本人及共同申請人的月收入：月收入=個人住房公積金月繳存額／住房公積金繳存比例；在此基礎上，以申請人的家庭收入(指通過上述計算方式計算出的借款申請人及共同申請人的月收入之和)留足40％生活費后所剩余額，再除以申請貸款年限等額本息還款的每萬元貸款月均還款額的所得，就是最高可貸款額。

舉個例子來說，方先生與太太共同申請住房公積金貸款，目前嚴先生每個月住房公積金繳存額為500元，嚴太太為600元。以12％作為統一的繳存比例，可以計算出方先生和太太的月收入分別為4166元和5000元，月收入之和為9166元。扣除40％的月生活費后，每月可供還款的最高金額為5500元。假設他們想申請的是15年期的住房公積金貸款，其利率為4.59％，每萬元貸款等額本息法下的月還款額為76.96元。那么他們可以申請的最高額度就可以通過5500除以76.96得到，大約為71.5萬元。當然，測算出來的貸款額度是一個供參考的額度，最終的貸款額度還要同時考慮單筆貸款最高額度60萬元限制、最低首付款要求及個人信用評估等多重因素。

廣州越晚退休額度越高

根據現行的計算方法，公積金貸款中的可貸額度主要是由貸款人公積金賬戶余額、月繳存額以及距離法定退休年齡的時間來確定的，具體的計算公式是：個人住房可貸額度=(公積金賬戶當前余額+當前月繳存額×2×當前至法定離退休年齡總月數)×2。

第5篇：房貸住房公積金利率范文

【關鍵詞】住房公積金；調節作用；問題；對策

隨著我國住房公積金征收和投人到個人住房消費中的規模的擴大，它參與調控經濟、影響人民生活的社會本質愈發明顯。公積金制度不僅在微觀層次上對解決職工住房問題、籌集個人和城市住房資金起到積極作用，在宏觀層次上也可以作為調節杠桿，與其他經濟手段聯動，對經濟發展、社會保障、住房制度改革產生巨大而深刻的影響。住房公積金制度是溫和地、漸進式地對房地產市場起到有效調節作用。

一、住房公積金對房地產市場的調節作用分析

1.住房公積金互助保障功能增加房地產市場的有效需求。隨著住房公積金制度覆蓋范圍的擴大，繳存額度大幅增加，個人貸款戶數逐步增高，有效地提高了中低收入者的購房支付能力，把人們潛在的住房需求轉化為現實的有效的市場需求。配合其他調控政策，滿足了購房自住的剛性需求，也在一定程度上達到了對投資投機需求的擠出效應。

2.住房公積金結余資金分配支持保障房的供給。國家部門要求在優先保證職工提取和個人住房貸款、留足備付準備金的前提下，將一定比例的住房公積金結余資金貸款支持保障性住房建設。住房公積金為我國保障房建設注入了大筆資金，成為保障性住房建設的堅強后盾。

3.住房公積金貸款政策助推房地產市場健康發展。當一個城市房地產過熱時，住房公積金貸款就會出現強勁需求，相關部門就會自動采取信貸緊縮政策，壓縮住房信貸需求，從而對過熱的房地產市場形成抑制作用；反之，相關部門會采取系列優惠政策，增加職工對住房信貸的需求，從而刺激房地產市場的發展。住房公積金相關政策的調整客觀上對房地產市場的發展起到了平衡調控作用。加上住房公積金政策除利率調整外，其他大多是由地方根據具體情況制定，對維護局部地區房地產市場的健康發展起著一定作用。

二、住房公積金在房地產市場調節中存在的問題

（一）住房公積金在增加市場有效需求方面存在的問題

（1）歸集金額增長緩慢，受益群體范圍小 。近年來，住房公積金歸集金額隨著職工收入水平的提高呈逐年上升趨勢，但由于單位繳存公積金的意識不強，職工對公積金制度的認識不夠，歸集擴大工作難以開展，住房公積金覆蓋面依然較低，歸集金額增長緩慢，實際受益群體比較少，住房公積金的保障作用受限。（2）繳存差額大，中低收入者受益較少未建立住房公積金中以中低收入者居多，即使有住房公積金，貸款額度過低于事無補，導致中低收入者在住房公積金政策低息貸款方面受益頗少。其實，中低收入者的住房需求是最迫切的，邊際消費傾向更大，住房公積金政策向中低收入者傾斜有利于政府調控房地產市場和引導消費者的住房需求。

（二）住房公積金在提高房地產市場供給時遇到的問題

1.對保障性住房建設的資金支持作用有限。根據地方住房公積金管理委員會審議通過的增值收益分配方案，在扣除貸款風險準備金和管理費用后，提取公積金用于支持地區廉租住房建設。本來公積金的繳存額度就不高，真正用到廉租房建設上的就更少了。

2.直接貸款支持保障性住房建設的運作中存在問題。如何實現資金透明化使用、防范貸款風險同時確保貸款本息按時償還，這些都是存在的問題。同時公積金大量閑置、難以保值增值等問題也亟待解決。在地方政府主導下，住房公積金資金實際成為了地方政府可支配的資金，當地政府部門為了形象和政績挪用、占用住房公積金屢見不鮮。

（三）阻礙住房公積金貸款發揮調節作用的因素

1.與商業貸款相比，優勢不明顯。低利率是住房公積金最大的優點，但是住房公積金貸款利率均比商業性個人住房貸款利率低了兩個多百分點。在令人咋舌的房價面前，對于中低收入群體購房者來說，相差兩個百分點并不能帶來實質性的好處。但是，商業貸款有著公積金貸款不可比擬的優勢。從額度上說，公積金的貸款上限不超過40萬，商業貸款沒有貸款金額的上限。從受眾面來說，商業住房貸款的對象更加廣泛。從辦理流程上說，公積金從申請到批準要花一個多月的時間；商業貸款則只需要2到3周的時間；銀行與開發商對公積金貸款呈消極態度，不少開發商用“個人住房按揭”這項業務來交換得到商業銀行的開發貸款。

2.公積金貸款占個人住房貸款的比重小。相關數據顯示，河南省同期住房公積金貸款占房地產個人住房貸款比重很小，僅僅維持在20%左右的比例。這說明同期個人住房的增長主要依賴于商業貸款，住房公積金貸款并沒有得到充分的利用，阻礙了個人住房公積金貸款對房地產市場的調節作用。

三、完善住房公積金對房地產市場的調節作用的對策

（一）增加市場有效需求的對策

1.繼續擴大住房公積金覆蓋范圍。由于住房公積金制度能顯著提高老百姓購房能力，對解決剛性需求作用明顯，因此要繼續擴大城鎮公積金覆蓋范圍，讓更多企事業單位及個人加入進來；在適當的時候把農村也納入進來，讓公積金政策惠及全社會，進一步發揮其積極作用以完善我國的住房保障體系。

2.根據收入和經濟形勢，逐步推行不等比例繳存。根據收入的不同，差別化設定職工和單位的繳存比例。當職工收入處于較低水平時，個人繳存率可以適當的降低，提高單位的繳存比例。根據經濟形勢的不同，進行不等比例調控。經濟過熱時，應更多地提高個人的住房公積金的繳存率，從而控制需求，防止經濟過熱。經濟衰退時，應更多地降低單位的住房公積金繳存率，以在保持內需的同時減輕企業負擔。

（二）繼續擴大住房供給的對策

（1）加大住房公積金保障性住房建設力度和范圍。在政策允許的前提下，住房公積金由支持廉租房建設擴大到支持公租房和經濟適用房的建設，擴大保障性住房的供給力度，抑制部分投機需求，提高資金的增值收益和實際利用率。（2）改變住房公積金直接進入保障房建設的投資方式。用住房公積金的結余和增值部分購買國家債券，也可以將住房公積金作為貸款貸放給住房建設部門，國家再將這部分住房公積金投入到保障性住房建設或進行其他投資。這樣既提高了資金的使用效率，確保住房公積金的保值增值又盡可能的降低了住房公積金的投資風險，避免了有關部門對公積金的挪用。

（三）完善住房公積金貸款的對策

（1）科學制定并嚴格執行住房公積金存貸款政策。首先，住房公積金貸款與商業性住房貸款的利差應保持適當的空間，保證二者的錯位配置優勢。其次，在滿足連續繳存期限和購買中低價位住房或保障類住房的前提下，對中低收入者在首付比例、最高貸款額度、還款期限等方面予以傾斜。再次，住房公積金存款利率不低于儲蓄存款的利率，這既可保障不貸款人尤其是中低收入者的利益，也可以調動職工繳存的積極性。（2）運用住房公積金貸款的額度、限制等方面政策發揮調控作用。對購買首套住房的中低收入者可以適當放寬住房公積金提取金額和次數；住房公積金提取額度不能超過購房首付款，對高收入群體提取住房公積金進行投機行為加大打擊力度；簡化公積金提取手續，鼓勵提取公積金支付房租，合理引導居民的住房消費，平衡房地產市場需求結構。（3）簡化辦理手續。要簡化貸款手續，規范業務流程和審貸制度，取消各種不合理的收費和限制。相關聯部門和環節之間通過聯網實現資源共享，為申請貸款人員提供更為便捷優質的服務。加強宣傳，主動與開發商合作，提高住房公積金運營效率和服務水平。

針對我國住房公積金制度存在的問題，本文提出來相對應的解決對策。在可預見的將來，住房公積金制度將對房地產市場健康平穩發展和社會經濟發展發揮更加積極重要的作用。

參考文獻

[1]滕濤.住房公積金與房地產市場調控配合機制探討[J].政策研究，2011（4）.

[2]張明，住房公積金宏觀調控體系研究[D].青島：青島大學，2008.

[3]章鈞.樓市調控下如何調整住房公積金使用政策[J].中國房地產，2009（2）.

第6篇：房貸住房公積金利率范文

公積金貸款流程

1、審查買方資格：住房資格為家庭資格、家庭成員，包括家庭成員、家庭成員、配偶和未成年子女。最快的房屋驗證結果為10天；

2、網簽：購房者需要準備所需材料，到相應的區縣住房管理局辦理號碼、號碼并填寫表格；如果買方通過中介，則無需前往現場；

3、評估：評估費用為600元/次，需5-7日出評估報告；

4、第一類是指借款人對貸款銀行貸款資格的預審，表明貸款和貸款條件的線。買方應攜帶相關材料到銀行和銀行簽訂各種合同，并進行面試和擔保；

5、銀行提供貸款：市政公積金貸款市政公積金貸款為5-7個工作日發放；

6、簽訂貸款合同；

7、稅收：與住房交易相關的稅收包括契稅、增值稅、增值稅、個人所得稅、綜合價格、土地出讓金等。物權變更是建立在房地產登記的基礎上的。，查封或者政策變更會影響房屋轉讓；

8，銀行貸款：貸款銀行通常有15-20天的工作日，但由于銀行政策和城市地區的不同，老齡化的影響會有所不同。

公積金貸款需要哪些條件

1、只有參與公積金制度的員工才能參與公積金貸款；

2、在申請貸款前還應該連續繳納至少半年的住房公積金；

3、夫妻雙方中某一方如果還未償還清住房公積金貸款，那么是不能獲得住房公積金的；

4、申請住房公積金的員工不僅要有穩定的收入和償還能力，還要償還其他債務；

5、公積金貸款期限不得超過30年。

公積金貸款優勢有哪些

1、手續便捷

借款人只需到公積金貸款承辦銀行辦理一次貸款申請手續，即可攜帶所有資料。

2、時間短

從銀行受理申請到發放貸款只需8個工作日。

3、利率低

購買第一套住房貸款5年以上現行利率3.75%，低于商業銀行住房貸款基準利率1.9個百分點。

4、首付低

職工家庭購買首套住房，首付最低20%；購買符合我市購房條件的第二套及其他自有住房，首付30%即可貸款。

5、抵個稅

職工支付的住房公積金貸款利息，不計入職工個人所得稅應納稅所得額。

6、還款方便

借款人可以用自己和配偶的公積金按月償還貸款本息，也可以用公積金賬戶余額提前抵消部分貸款本息，減輕還款壓力。

第7篇：房貸住房公積金利率范文

由于在同一座大樓辦公，張先生和偉嘉安捷的網絡理財師林濤關系不錯。得知張先生的來意之后，林濤首先為他講了不同的貸款方式有什么區別。林濤指出，市場上主要有兩種房貸方式：住房公積金貸款(以下稱公積金貸款)和普通商業住房按揭貸款(以下稱商貸)。兩者的最大不同是貸款主體，公積金貸款的資金提供方是當地的住房公積金中心，銀行在按揭過程中只是起一個貸款發放和貸款回收中間人角色。商貸的資金提供方是商業銀行本身，銀行既是貸款的資金提供方，又負責貸款發放和回收。

公積金貸款VS商貸

與商貸相比，公積金貸款具有以下明顯特征。

利率低

從利率來看，公積金貸款的利率要低得多。目前5年以上的公積金貸款利率是3.87％，而商貸的基準利率是5.94％。雖然目前銀行普遍給信用良好的客戶以7折房貸利率優惠，但7折后商貸的利率為4.158％，相比之下公積金貸款仍然要低0.288個百分點。

準入嚴格

住房公積金貸款的準入資格更為嚴格，辦理手續也會更多一些。

準入條件　以蘇州的住房公積金準入條件為例，要享受公積金貸款，申請人應同時具備以下4個條件：一是借款人申請之月前按期足額繳存住房公積金6個月以上；二是購房首期付款，新建普通住房不低于20％，二手房不低于30％；三是已提供貸款擔保，四是未發生或已還清公積金貸款。另外，夫妻中一方取得了公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，夫妻雙方均不能再獲得公積金貸款。因為，住房是夫妻雙方共同資產，貸款是雙方共同的債務，要以家庭收入償還，在貸款未還清之前再貸款，很有可能影響還款能力。但是，當還清了貸款本息后，如果再次購買住房，可以繼續申請辦理公積金貸款。

辦理手續　在實際辦理過程中，往往是當地住房公積金中心委托當地銀行發放，公積金中心負責受理審批、銀行負責資金的發放和回收。所以辦理的手續可能繁瑣一點，貸款申請人要在住房公積金中心、置業擔保機構和銀行間多次往返；而商貸款是銀行一家承辦，一般而言，大部分銀行都能提供一站式服務，貸款人在一家銀行就可以辦妥所有手續。

在購買新建普通住房申請公積金貸款須提供以下這些材料：《商品房屋買賣合同》的貸款銀行留存文本；首付款收據；夫妻雙方身份證；婚姻關系證明(結婚證或戶口簿)；如申請人為單身，應出具單身證明；如以共同共有產申請貸款的，還應提供夫妻雙方所在單位出具的個人收入證明。應在預付首期房款到付清全部購房款期間申請辦理，對因特殊原因而無法在上述期間辦理，經批準，可從截止日起順延3個月。

額度有限制

住房公積金中心會根據夫妻雙方的年齡，工作單位的性質，每月繳納住房公積金的多少確定其申請的公積金貸款額度，公積金貸款有最高額度限制，每個地區有所差異。如在蘇州，公積金貸款最高申請額度是42萬元，其中一人符合貸款條件的最高申請額度為30萬元。由于張先生在北京，根據公積金月繳存額度350元，計算出他們能夠貸到35萬元。

可申請組合貸

林濤指出，公積金貸款具有較為明顯的優勢，對于符合申請條件而且額度在最高限額以內的貸款人，公積金貸款成為首選。而對貸款額度超過最高限額的貸款人，由于公積金貸款和商貸不能同時申請，長期以來就不得不忍痛放棄公積金貸款。

為了彌補這種缺憾，自2008年以來，一種新的房貸方式――組合貸在北京等地興起。所謂組合貸，就是公積金與商貸共同貸款的一種方式。當借款人公積金繳存額度不夠或者超出最高額度標準時，可以通過組合貸解決。其中利率部分按各自貸款方式分開計算，達到既能節省首付款壓力，又能獲得合理月供的一種貸款方式。

組合貸和商貸相比，可以節省不少的利息，如附表所示。根據張先生的情況，林濤提出如下建議：

第8篇：房貸住房公積金利率范文

一、貸款條件

1.職工申請貸款必須按月足額繳交住房公積金；

2.購房價款的30％在0.6萬元以上的部分；

3.購房人及直系親屬存儲公積金的3倍低于1000元的，不能申請政策性貸款；

4.申請貸款需用所購住房作抵押。

二、貸款額度、期限和利率

1.政策性貸款的最高額度不超過職工和直系親屬結存住房公積金本息余額的3倍，還款期限不超過十年。直系親屬包括：購房人的配偶、父母和子女，以及與購房人同住的子女的配偶。購房人使用直系親屬的公積金應經本人書面同意。

2.購房價款的30％在0.6萬元以上的部分，用政策性貸款仍不足的，可以申請普通貸款，最長期限不超過五年。

3.政策性貸款利率按職工住房公積金結息以后的存儲利率加規定利差計算，五年以內年息加1.8個百分點，五至十年加2.34個百分點。普通貸款利率按中國人民銀行規定的固定資產貸款利率計息。

4.還款期內如遇職工住房公積金存款利率和國家貸款利率調整，貸款利率隨之調整。

三、貸款程序

1.職工申請貸款，按公積金繳存范圍向市住房資金管理中心或辦事處、代辦處提出申請，經審核符合條件的，委托專業銀行辦理貸款手續。

2.職工申請貸款需出示身份證、住房公積金手冊、購房合同，簽訂貸款合同。

3.在辦理產權登記時一并辦理抵押登記。

四、貸款的償還

1.購房貸款采取等額還款的方式按月還本付息。

2.職工辦理政策性貸款的，可以按年度于每年7月1日以后支取公積金償還貸款。

3.職工辦理普通貸款的，可以按年度于每年7月1日后支取繼續交繳的公積金，同時也可以申請政策性貸款，以抵頂普通貸款。

第9篇：房貸住房公積金利率范文

最新個人住房貸款管理辦法個人類貸款可分為兩大類：個人住房公積金貸款和個人商業貸款。個人商業貸款大致可分為六個品種：

(1)個人購置住房貸款(包括期房和現房);

(2)個人二手住房貸款;

(3)個人住房裝修貸款;

(4)個人家居消費貸款;

(5)個人商用房貸款;

(6)個人住房組合貸款;

一、 個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款是指按時向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工，在本市購買、建造自住住房(包括二手住房)時，以其擁有的產權住房為抵押物，并由有擔保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請的貸款。該貸款可由資金管理中心委托銀行發放。

(一) 個人住房公積金貸款期限和利率

個人住房公積金貸款期限為130年(其中購買二手住房貸款期限為120xx年)，并不得長于借款人距法定退休年齡的時間;臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎上，可適當放寬貸款年限13年。

個人住房公積金貸款利率，由住房制度改革委員會根據中國人民銀行有關規定執行。貸款期間遇國家法定利率調整，則貸款利率做相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下年度的元月一日。貸款期限在一年以內的(含一年)，貸款利率不作調整。

(二) 個人住房公積金貸款額度

購買一級市場住房和自建住房的最高貸款額度為15萬元，最高貸款比例不得超過購、建住房總價的70%;購買二手住房最高貸款額度為8萬元，最高貸款比例不得超過所購房屋評估價值的50%。

1、貸款額度的確定，按照不得高于借款人(含配偶)還款能力的系數計算，其計算公式為：

借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和12個月35%貸款年限(如借款人配偶未正常繳交住房公積金，其公式中的工資月收入不包括配偶方)。

2、借款人夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，其貸款額度不得超過購、建房總價的50%;

3、每一借款人的具體貸款額度，由貸款行及房改委資金管理中心，按以上規定，結合借款人償還貸款的能力綜合確定。

(三)個人住房公積金貸款操作的全過程

1、咨詢，領取表格;

2、提出申請;

3、簽訂借款合同和抵押合同;

4、辦理抵押登記手續;

5、辦理房屋登記手續;

6、辦理房屋財產保險;

7、貸款轉帳;

8、每月還款;

9、貸款結清注銷。

(四)申請辦理個人住房公積金貸款

借款人在申請公積金貸款時，首先應填寫《職工個人住房公積金貸款申請表》，由所在單位蓋章后，連同下列證明材料交貸款銀行：

1、借款人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻狀況證明(提供原件及復印件);

2、借款人夫妻雙方單位出具的《經濟收入證明》及《公積金繳交情況證明》;

3、購買住房應提供購房合同或協議及首付款收據;自建住房的應提供批準建房的文件;

4、貸款銀行要求提交的其它證明材料。

借款人在申請個人二手住房公積金貸款時應提供下列資料：

1、所購房屋的《國有土地使用證》及《房屋所有權證》

2、所購房屋評估報告書

3、賣房方夫妻雙方身份證、戶口薄;

4、購房合同

(五)借款人償還貸款

根據貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應在貸款發放后的次月按月還款，具體方式有兩種，由借款人自行選擇：

1、每月1-20日到貸款銀行用現金償還貸款本息;

2、委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協議書》，并辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以一次預存多個月份的還款金額，也可以在每月20日以前就近在銀行儲蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲蓄帳戶中扣劃應還貸款本息。

借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。

1、提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實際占用的天數重新核定借款人剩余部分的貸款本息。

2、提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計算借款人的月還款金額或貸款期限。

二、個人購置住房貸款

個人購置住房貸款是指借款人以所購住房為抵押物，由銀行發放的貸款，包括期房按揭貸款和現房按揭貸款。其中：期房是指在建住房或已竣工驗收正在辦理房屋產權證的房屋;現房是指工程竣工、驗收合格并取得房屋產權證的房屋。銀行發放的個人住房貸款最高金額為購房金額的80%。

(一)個人住房貸款的期限

個人住房貸款的貸款最長期限是30年。

(二)個人住房貸款利率

個人住房貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。貸款期間如遇國家法定利率調整，則貸款利率作相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下年度的元月一日，按照利率檔次執行新的利率規定。

(三)個人住房貸款操作的全過程

個人住房貸款整個過程大致分為三個階段：

第一階段，提出申請，銀行調查、審批;

第二階段，辦妥抵押、保險等手續，銀行放款;

第三階段，按約每月還貸，直到還清貸款本息，撤銷抵押。

(四)個人住房貸款需提供的資料

借款人在申請個人住房貸款時，首先應填寫《個人住房貸款申請審批表》，同時需提供如下資料：

1、借款人資料：(1)借款人合法的身份證件;(2)借款人經濟收入證明或職業證明;(3)有配偶借款人需提供夫妻關系證明;(4)有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責任的書面承諾;(5)有保證人的，必須提供保證人的有關資料。

2、所購房屋資料：(1)借款人與開發商簽訂的《購買商品房合同意向書》或《商品房銷(預)售合同》;(2)首期付款的銀行存款憑條和開發商開具的首期付款的收據復印件;(3)貸款人要求提供的其他文件或資料。

(五)辦理個人住房貸款的房屋抵押登記手續

貸款批準后，購房人應與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，并持下列資料到房屋產權所轄區房產管理部門辦理抵押登記手續：(1)購房人夫妻雙方身份證、結婚證原件及復印件;(2)借款合同、抵押合同各一份;(3)房地產抵押申請審核登記表;(4)全部購房合同;(5)房地產部門所需的其他資料。

房地產管理部門辦理抵押登記時間一般為15個工作日。抵押登記手續完成后，抵押人應將房產管理部門簽發的《期房抵押證明書》或《房屋他項權證》交由貸款銀行保管。

(六)辦理個人住房貸款的房屋財產保險手續

房屋抵押是指債務人或第三人(抵押人)以合法擁有的房屋產權作為貸款償還的保證，只將其權利價值用于貸款償還的保證，當債務人不履行償還義務時，債權人(抵押權人)便可將該房屋拍賣、變賣、折價后優先受償。因此，在抵押期間，抵押權人不占有作為抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并負有妥善保管之義務，包括為該房屋投保，以防該房屋因自然災害及其他意外事故所導致的破壞及毀損。

中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》對貸款抵押房屋必須辦理房屋財產保險作出明確規定，同時還規定在抵押期間，凡因借款人過錯而導致的保險責任以外的房屋破壞及毀損所造成的抵押權人的損失，由借款人自行承擔。

房屋財產保險手續可由貸款銀行代為辦理，借款人可自行選擇保險公司。目前保險費的計算方式有兩種：

(1) 以貸款金額保險的：保險費=貸款額度0.5貸款年限;

(2) 以房屋價格保險的：保險費=房屋總價0.5貸款年限;

上述兩種投保方式的賠償，分別按不同賠償范圍計算賠償金額。以房屋價格保險的，按實際損失金額全額賠償;以貸款金額保險的，按實際損失金額(貸款金額抵押房產的重置價)計算賠償金額，其賠償不足的差額部分，由借款人自行承擔。

(七)借款人不按時償還貸款應承擔的后果

1、還貸款本息的方式有以下兩種，由貸款人和銀行共同約定。

(1)等額本金還款法。在貸款期內，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。其計算公式為：

每月還款金額=貸款本金/貸款期數(按月計)+(貸款本金累計已歸還本金額)月利率

2、借款人未按《借款合同》的約定按月償還貸款，貸款銀行根據中國人民銀行有關規定，對逾期貸款按每日計收萬分之二點一的罰息。當發生下列任何一種情況時，貸款銀行將依法處置抵押房屋。

(1)借款人在貸款期內連續六個月未償還貸款本息的;

(2)《借款合同》到期后三個月未還清貸款本息的。

(八)借款人出現下列情形之一銀行不受理個人住房貸款

1、年齡在18歲(不含)以下，或在65歲(不含)以上的申請人;

2、不具有完全民事行為能力的自然人;

3、不能提供合法有效身份證明、收入證明或職業證明、提供虛假證明的申請人;

4、已查知有不良信用記錄的申請人。

二、個人二手住房貸款

個人二手住房貸款是指銀行向借款人發放的用于購買二手房的貸款。其中二手房是指已取得全部產權、可以進入房地產二級市場流通交易的住房。申請貸款的二手房房齡一般不超過20xx年;貸款期限與房齡之和一般不超過20xx年。

借款人在申請個人二手住房貸款，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、所購二手房的房產權利證明復印件或原經登記備案的《預售合同》復印件;

2、與售房人簽訂的《房屋買賣合同》，及售房人提供的劃款賬號;

3、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告;

4、貸款人要求提供的其他文件或資料。

三、個人住房裝修貸款

個人住房裝修貸款是指銀行向借款人發放的用于自有住房裝修的貸款。最高成數不超過五成，貸款期限最長不得超過5年。

借款人在申請個人住房裝修貸款時，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、房屋裝修的合同或意向書原件，裝修概算書及相關資料;

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號;

3、如借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件;

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

四、個人家居消費貸款

個人家居消費貸款是指銀行向借款人發放的用于家居支出的貸款。最高成數不超過抵押物評估值的50%，貸款期限最長不得超過20xx年。借款人辦理個人家居組合貸款，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、購置大件家居商品的合同或意向書原件;

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號;

3、借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件;

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

五、個人商用房貸款

個人商用房貸款是指銀行向借款人發放的用于購買個人自營商業用房和自用辦公用房的貸款。所購商用房應是現房，最高成數不得超過六成，貸款期限最長不得超過20xx年。