數字貨幣存在的問題精選(九篇)

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第1篇：數字貨幣存在的問題范文

從數字貨幣誕生到數字貨幣中的比特幣不斷創造的一個個財富神話，再到媒體的爭相報道，再到歐美一些經濟發達國家出現了弱化紙幣，支持用數字貨幣交易的情況。一系列現象似乎在佐證：數字貨幣時代正在來臨。

近期，全球最大的四家銀行瑞銀、德銀、桑坦德和紐約梅隆銀行已經開始合作研發一種新形式數字貨幣，并一道向各國央行推介這一理念，爭取在2018年初將其投入商用。他們相信這種數字貨幣將成為利用區塊鏈清算和結算金融交易的行業標準。

業內人士分析，四大銀行就一種具體的區塊鏈技術進行合作，可以充分利用分散化的計算機網絡的威力，提高金融市場運轉效率。

此舉也將支撐數字貨幣背后的區塊鏈技術帶入人們的視野。簡單地說，區塊鏈技術像一個數據庫賬本，記載所有的交易記錄，通過一套復雜的算法，區塊鏈技術可以用于驗證交易信息的有效性（防偽）和生成下一個區塊，同時讓所謂的加密貨幣（包括比特幣）無須中央賬本即可通過計算機網絡進行電子交易和驗證。

比如說，境內的消費者要在境外購買一件商品，要經過下訂單、確認訂單、付款的過程還要經過銀行、三方支付、外管局的審查等，整個購買過程需要十多個繁瑣的流程。而通過區塊鏈技術則可以將這一過程大為優化。

“如今，銀行與機構間的交易困難、耗時且費用巨大，這就是為什么我們都擁有龐大的后臺辦公室。”桑坦德銀行研發與創新主管胡利奧-福拉說，“這樣做可以精簡運作，提高效率。”

據最新數據顯示，區塊鏈行業公司最新的融資金額不斷創下新高。2016年至今已經有大約3億美元的投資額進入到區塊鏈行業，其中包括摩根、高盛這些知名的風投機構。

但以區塊鏈技術為基礎的數字貨幣是否真正能為各國所接受仍要打上一個問號。比如說比特幣，有些國家視其為洪水猛獸，拒之門外；而有些國家則開門揖客；其余的大都持觀望態度。

究其原因，需要從數字貨幣自身出發，最大的特點就是去中心化，這意味著它不能被某個國家或團體所掌控。一直以來，比特幣就因為全球快速和匿名轉移資金而飽受爭議，但另一方面，其核心區塊鏈技術也有潛力防止通信篡改，并且讓各種類型的交易更加安全。所以，對于數字貨幣和區塊鏈，監管層的態度非常重要。

于此同時，即使區塊鏈技術本身沒有問題，其應用平臺的技術風險卻可能將長期存在。

從今年4月30日創建到5月16日，區塊鏈眾籌項目The DAO在短短兩周時間內即募集了1070萬個單位的Ether，大約價值1.19億美元，創造了全球最高眾籌紀錄。Ether和前期爆紅的比特幣一樣，都是基于區塊鏈技術的數字加密貨幣。

第2篇：數字貨幣存在的問題范文

4月份的宏觀經濟數字，居然只公布一個價格回升的數據，這是非常奇怪的做法。

幾部委聯合出臺控制打包貸款，這個措施非常重要。打包貸款是什么概念?就是銀政聯合。

今年一季度數據公布之后，我們看到的是增長、投資、消費、貨幣還有固定資產數字。增長為10．2％，但還沒有達到過快的程度，三年以來增長都在10％上下。投資是在2003年的時候比較高，占30％多；2004年下半年來一直在30％以下；去年降到了25％～6％,這――次上升到了29％。這是近兩年來的變化，所以，大家都很謹慎。從今年投資增長來看，經濟還是上升的。

消費低了一點，2004年是13％，去年是12％多，今年3月份以來又回到了13％。增長當中，工業增長快到上限了，但還沒有過頭。工業中最快的是水泥，達到了23．3％；鋼鐵去年最高的時候達到28％，現在是17％，鋼材增長21％，也下落了，去年是在25％以上；其他的都下落了，只有水泥上升。投資中，房地產下落了，雖然房地產價格上漲，但房地產投資增長變成了20％。所以，從整個情況來看，宏觀經濟是熱，但還沒到過熱的程度。

沖擊最大的是貸款

現在沖擊最大的是貸款。我們第一季度貸款數量超過了預定目標的多少――14％。從2004年下半年來一直在14％，按照通常看法，不快，三年前數字就超過20％。所以，按照增長速度，貸款并不快。

但是大家知道，貸款是一個最危險的因素，貸款是用預定日標數量來比，還是跟我們的增長速度來比，這是一個問題。第二個問題是貨幣。現在的貨幣增長，M2(包括儲蓄)已經達到18％了，非常高。有兩個解釋：M2高了，可能貨幣流通寬松，是通貨膨脹的危險因素；或者退出貨幣流通領域，在貨幣市場里空轉，比如儲蓄在M2里面，M2越多貨幣流通越慢，反而有經濟下滑的表現。貸款變化比M2更加重要，因為貸款進入了實際經濟。因此，只有一個危險因素引起大家討論，就是貸款的數量過快。

貸款數量快到什么程度呢，快到到處能夠感覺到，一個季度用了半年的貸款。也就是說，一個季度用了兩個季度的貸款。第一個季度用的數量過了一倍。我們在各個地方問一些銀行，都在放款。銀行為了盈利，為了解決貸款貸不出去的壓力，加上存在著資本的支持，都在放款。于是，第一個季度的投資上來了，貸款上來了，我們也看到了三個措施：

第一，發改委說過剩，我們對過剩的產業采取監督。這不叫過剩，叫熱門產業的控制行政措施。第二，央行5月提高利率o．27個百分點。第三個措施，“五?一”節后幾部委聯合出臺了控制打包貸款，這個措施非常重要。打包貸款概念是什么呢?就是銀政聯合，地方政府把自己大量的基礎設施和銀行綁在一起，有地方則政的支持，第一季度已經大規模鋪開了。然后央行規定，在1月15日截止，以前的有效，以后的無效。這個判斷是有效的，因為貸款的大幅度上升，與銀政結合起來放貸、大規模項目放貸有關。

因此，我對宏觀經濟形勢的判斷是，現在經濟還在熱度上，但沒有過線，如果貸款再不好好控制，有可能在下面一段時間里突破，但現在還都在可控范圍內。下一步與我們的政策有決定性的關系。因此，經濟分析模型要把政府將采取的措施對經濟的影響放在里面。

通貨緊縮壓力存在

現在分析一下我們的價格。價格低了以后，政府覺得有空間，會想盡辦法提高能源價格，來填補價格下降。貸款也是這樣，上升了一段時間，就會下降，下降了之后，就會上升。

5月12日公布了消費價格指數，是1．2，這和我的判斷方向相反。為什么呢?我一直認為中國出現了嚴峻的通貨緊縮壓力，其他的數據很高，但價格下降到了1％以下，原材料都在下落。今年不要看別的數字都在上升，但是價格在下落，我們需要解決。

4月份的宏觀經濟數字，居然只公布一個價格回升的數據，這是非常奇怪的做法。我們國家是這樣的，什么數字好，先出什么樣的數字，一定是這樣的。這次價格數字第一個出，是從來沒有過的。去年價格下落的時候，價格數字最后出。別的先出完了，最可能要加強通貨緊縮的時候，價格就出來了。結果沒有想到的是，這次是價格先出。這個數字肯定是有利于國事，或者有利于解釋我們不存在通貨緊縮的壓力。但是我們沒有看到數字的內部在各個分項發生了什么變化。

目前來看，影響價格下落的主要是日用品，它一直在下降，是負的，這是通貨緊縮的可能。第二個是食品，最近我們聽到，像肉食、糧食價格還在下降。反過來說，能夠抵消通貨緊縮壓力的是服務，包括各種運輸、通訊、醫療、教育、文化，包括我們的公共物品。但是這一部分也在下降。比如說，手機通訊價格下降很厲害，會遠遠抵消其他的上漲。只有一個因素，石油價格，由油價引起的出租車價格上漲。我覺得這次4月份價格上漲是不是跟價格上調有關，而不是真正的市場需求回升的結果，目前這還只是我的猜測，再過一段，我們再看。

第二個判斷的是消費。消費的增長速度，3月份是12．8％，是比較高的數字，現在4月份的數字還沒有出來，如果數字是下降的，我們說，我們經濟通貨緊縮的壓力仍然存在。

為什么呢?因為通貨緊縮壓力有兩個，一個是消費不足，增長速度減慢。第二是生產品過剩。這兩個意思是一樣的，需求下滑，弱于供給增長，這兩個因素都有可能存在。而且我們看不到工業品的上漲能夠推動消費品價格上漲的積極因素，如果消費品價格上漲了，工業品價格才會上漲，現在還看不出來。盡管4月份的回升到了消費價格指數到了1．2，但價格繼續低落的趨勢還繼續存在。為什么呢?因為到現在為止，我們還沒有解決消費需求軟弱的根本因素：農民的收入還要繼續下滑，城市的收入和消費傾向沒有解決。

下半年經濟的矛盾

第3篇：數字貨幣存在的問題范文

[關鍵詞]電子貨幣反洗錢措施

隨著現代信息技術和網絡金融的發展，利用電子貨幣進行洗錢已經成為當前洗錢活動的重要形式，它不僅破壞了市場經濟的正常秩序和合法的商業活動，而且加大了全球金融業的風險，因此，加強對電子貨幣流通下的反洗錢問題的研究具有重要的現實意義。

一、電子貨幣的概述

電子貨幣是適應人類進入數字時代的需要應運而生的一種數字化貨幣，是貨幣史上的一次重大變革，這種貨幣從形式上看，早已與錢幣無關，是一種通過0與1的排列組合，運用網絡載體進行金融交易的貨幣。目前關于電子貨幣的概念有許多不同的觀點，這里引用世界銀行巴塞爾委員會對電子貨幣做出的定義：通過銷售終端、不同的電子設備之間以及在公開網絡上執行支付的儲值和預付支付機制。所謂儲值是指保存在物理介質（硬件或卡介質）中可用來支付的價值，如Mondex智能卡等。而預付支付機制則是指存在于特定軟件或網絡中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數據，由多組二進制數據和數字簽名組成，可以直接在網絡上使用。

目前電子貨幣的使用是電子貨幣使用者用一定金額的實體貨幣從發行者處兌換并獲得代表相同金額的數據，將現金價值預存在集成電路芯片內，通過使用某些電子化方法直接轉移給支付對象從而能夠清償債務，可見現在的電子貨幣還是以實體貨幣為基礎的。按照電子貨幣的支付方式劃分，電子貨幣有以下幾種：一是儲值和信用卡型，如儲蓄卡和信用卡；二是電子支票型；三是智能卡型，如IC卡；四是數字現金型，指依靠Internet支持在網絡上發行、購買、支付的數字現金。第一種與第二種電子貨幣進行支付時由于離不開基本賬戶需要把存款或其他資金劃分另一個賬戶，只能視為查詢和劃的劃撥銀行存款的電子工具或對現存貨幣進行支付的電子化工具。第三種IC卡型的電子貨幣是把金額和相關的信息記錄在鑲在該卡上的芯片或磁條上，取代了紙幣在特定的范圍內使用，但其受限在于流通范圍有限，也要借助于一定的終端設備。第四種可以認為是一種真正的電子貨幣，它采用了全新的信用方式，可以脫離銀行賬戶并且可以循環使用，貨幣所有人對該數字現金的控制體現在對包含有該貨幣數量的信息的密碼控制上，這種貨幣正在形成和發展當中。如發達國家的CybederCash、DigiCash、NetCheque等。

二、電子貨幣流通下的洗錢問題

凡隱匿或掩飾犯罪行為所取得的財物的真實性質、來源、地點、流向及轉移，或協助非法活動有關系之人規避法律應負責任均屬于洗錢行為。一般的洗錢方法主要是通過貨幣走私、利用金融機構和非金融機構洗錢。然而隨著各國反洗錢措施的不斷加強及傳統洗錢犯罪方法的弊端日益明顯，洗錢者正在尋找新的洗錢方式，而在電子貨幣流通條件下其本身的無形性、網絡性、匿名性、快速性等特點為洗錢者提供了新的機會。

從洗錢犯罪的基本過程來看，一個典型的、完整的洗錢過程應經歷三個階段即為放置階段、離析階段和融合階段。對于洗錢來說，利用電子貨幣洗錢模糊了這三個階段的界限，而且加大了反洗錢的難度，主要表現在：

1.處置階段

此階段一般被認為是洗錢犯罪的最脆弱環節。即對來自犯罪活動的收入改變成便于控制而且不易被懷疑的形式，其傳統方式主要有：將現金存入國內銀行或其他金融機構；或將現金走私出境存往國外賬戶；或購買飛機、貴重金屬等高價值物品。在使用電子貨幣的情況下，洗錢者可以將現金先存入銀行，然后通過使用智能卡或數字現金直接兌換外幣或購買商品等，由于電子貨幣支付體系有嚴密的密碼體系保證了這些交易表現為較強的匿名性。

2.離析階段

作為洗錢活動的核心階段，即通過復雜的金融交易，以隱瞞或掩飾犯罪收益的真實來源和真實的所有權關系，模糊犯罪收益的非法特征。其傳統方式主要有：現金電匯銀行后用存款購買股票、債券等金融產品；房地產及其他合法行業的投資等。而在電子貨幣支付體系下，可通過一臺簡單的個人PC就能實現這一階段的目標，也不會留下任何賬目痕跡，電子貨幣的交易能即時完成，也會不受到任何地域、時間的限制。

3.融合階段

即將上一階段“離析”過的犯罪收益與合法資金結合在一起混入經濟、金融體系中去，讓非法所得以合法的面目出現。其傳統的方式主要有“前臺公司”將資金“”貸回原主，增開或偽造發票等，或以在外國金融機構的存款為國內貸款提供抵押。在電子貨幣的環境下，洗錢犯罪不需要任何金融機構，只需要一臺簡單的個人PC機就能將資金用于投資或購買其它資產。

從以上的分析中可以看到，電子貨幣所具在的特點已經使傳統洗錢的三個階段融為一體，洗錢活動已從現實世界轉向虛擬空間，利用電子貨幣能夠輕而易舉地將犯罪所得轉移到世界的任何地方，電子洗錢已成為了更為隱秘的洗錢手段，而由于洗錢犯罪活動的危害性極大，因此必須采取積極有效的防范措施。

三、電子貨幣流通條件下反洗錢的對策

1.限制電子貨幣的發行主體

現在各國的貨幣發行權一般都規定由本國的中央銀行或準央行壟斷發行。而電子貨幣目前各國還沒有統一的規定，商家、企業或非金融機構也可以發行電子貨幣，而且實現跨界流通，這必將侵害一國的貨幣發行權及影響貨幣政策的有效性。因此，必須控制電子貨幣的發行權問題，由中央銀行或中央銀行授權的機構發行電子貨幣，但必須要納入金融監管范疇并進行嚴格控制。

2.建立一套完善的密鑰托管機制

必須建立一套密鑰托管機制，使政府在特定的情況下能夠獲得電子貨幣密碼技術中的私人密鑰。由于電子貨幣的加密性給政府機構的監控帶來了很大的困難，因此由政府機構對所有的私人密鑰進行托管，在一定條件下如為了追蹤洗錢犯罪分子的需要，通過一定的程序就可以從托管機構那里獲得私人密鑰，破解相關的信息，從而較好地監控犯罪分子的洗錢活動。但其中必須要注意的是不能破壞消費者的隱私權，否則就會動搖消費者的信心，因此，只有政府機構才能建立密鑰托管機構，統一管理私人密鑰，并允許執法部門在一定的條件下獲取密鑰，才能保證打擊洗錢等犯罪。

3.擴大反洗錢的范圍

反洗錢是一項綜合性的工作，它需要社會各界及相關部門的相互配合與支持。因此首先要強化各級金融機構領導和員工的反洗錢意識，要充分認識反洗錢工作的重要性及危害性，把反洗錢工作作為一項重要工作來抓，正確定位、強化責任感；其次是強化非銀行金融機構、其它發行電子貨幣的機構和互聯網服務提供商等電子貨幣的參與者的反洗錢意識，認真做好本職工作的同時，注意監測、收集、分析、匯總可以資金的流動；最后還必須聯合稅務、海關、工商、公安及個人對反洗錢工作的充分認識，支持和理解反洗錢工作，最終形成反洗錢的合力。

4.建立完善的反洗錢監管體系

實行各國中央銀行、銀行監管部門和存款貨幣銀行等金融機構相互配合的一體化監管體系，銀行監管部門應該嚴密網絡銀行及電子貨幣的發行機構的業務審批和監管機制，并將是否實施有效的反洗錢監測作為一項重要的審核內容。各國中央銀行可充分利用銀行監管部門和商業銀行提供的信息，通過數據分析和現場檢查的方式及時發現可疑線索，掌握金融機構反洗錢工作開展情況及存在的問題，有針對性地進行查處，確保反洗錢取得實效。

5.建立全國統一的CA認證中心

在數字簽名制度下，可以通過建立全國統一的CA認證中心核發私鑰和公鑰來解決客戶身份確認問題，以防止客戶使用不實的身份進行洗錢犯罪。客戶以網絡方式向金融機構提交使用電子支付工具的申請并下載CA證書后，開戶銀行應該要求客戶當面提交身份證明文件，核準無誤后才能批準客戶使用電子支付交易工具。

6.加強國際間的協作與信息共享

洗錢是一種國際犯罪活動，對洗錢者來說，采用電子貨幣進行洗錢的最大優勢就是它可以通過互聯網超越時空界限，進行更具隱蔽性的跨國資金劃撥，并利用不同司法管轄區對洗錢犯罪立法的差異來逃避制裁。因此，僅僅依靠一個國家的孤軍奮戰是很難達到預期目標的。為此各國除了運用本國法律對洗錢犯罪進行預防和控制外，還應該加強國際間的協作與交流，國家之間的密切聯絡、經驗和信息的共享、反洗錢機構之間的有效配合等，這樣才有助于整個國際社會共同打擊洗錢犯罪活動。

參考文獻：

[1]泰國宏李良:“淺析電子貨幣的洗錢問題”[J].《金融會計》，2006，（8）41～45

[2]馬冰:“電子貨幣對反洗錢的影響及對策分析”[J].《福建金融》，2006年第8期，31～33

第4篇：數字貨幣存在的問題范文

[關鍵詞] 電子商務支付手段安全

一、前言

電子商務全球化的發展趨勢中，電子商務交易的信用危機也悄然襲來，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、侵犯消費者合法權益等各種違法違規行為屢屢發生，這些現象在很大程度上制約了我國電子商務乃至全球電子商務快速、健康發展。限制電子商務的發展主要因素就是電子支付手段的安全性。

二、主要的電子支付手段及其安全性分析

1.電子信用卡

(1)支付方式:信用卡支付是電子支付中最常用的工具，方法是在Internet環境下通過標準的SET協議進行網絡支付，用戶在網上發送信用卡號和密碼，加密后發送到銀行進行支付。 支付過程中要進行用戶、商家及付款要求的合法性驗證。

(2)安全策略:電子信用卡，是通過用戶在網上輸入賬號/密碼+數字簽名，這些信息都是通過SET或者SSL協議的支付網關平臺直接與銀行進行相關支付信息的安全交互，進行網絡支付，這種支付方式的安全性是可以得到保證的。

(3)安全隱患:單純從技術上來說，無安全隱患問題。

2.電子支票

(1)支付方式:電子支票是利用數字化手段進行網上支付，支付過程與傳統支票的支付過程相似，只是電子支票完全拋開了紙質的媒介，其支票的形式是通過網絡傳播，并用數字簽名代替了傳統的簽名方式。其交易流程如下:

(2)安全策略:和電子信用卡一樣，采用賬號/密碼+數字簽名的方式進行身份驗證。 其支付目前一般是通過專用網絡、設備、軟件及一套完整的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而控制安全性，從上面的交易流程，我們可以看到，電子支票的支付在專用系統上有可靠的安全措施的。

(3)安全隱患:專用網絡上的應用具有成熟的模式（例如SWIFT(環球銀行金融通訊協會、Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)系統）;公共網絡上的點的資金轉賬仍在實驗之中。

3.電子現金

(1)支付方式:電子現金是一種以數字化形式存在的現金貨幣，它同信用卡不一樣，信用卡本身并不是貨幣，只是一種轉賬手段，而電子現金本身就是一種貨幣，是一種以數據形式存在的現金貨幣。它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數，通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。可以直接用來購物。電子現金具有如下特點:匿名;節省交易費用;支付靈活方便；安全存儲。

(2)安全策略:沒有適當的身份認證機制，是匿名的，為防止被偽造，電子現金的傳輸是經過數字簽名的。

(3)安全隱患:①逃稅:由于電子現金可以實現跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。電子現金不像真實的現金一樣，流通時不會留下任何記錄，稅務部門很難追查，所以即使將來調整了國際稅收規則，由于其不可跟蹤性，電子現金很可能被不法分子用以逃稅。

②洗錢:電子現金使洗錢也變得很容易。因為利用電子現金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調查機關想要獲取證據，需要檢查網上所有的數據并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是建立一定的密鑰托管機制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權，但作為預防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經開始了這種做法。

③擾亂金融秩序：電子現金的法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發行購買其產品或服務的數字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。

④重復消費:由于電子序列號可以被復制，因此需要一個大型的數據庫存儲用戶完成的交易和E-Cash序列號以防止重復消費，這對于軟件和硬件的要求都很高，因此很多銀行都不支持電子現金業務。

4.移動支付

(1)支付方式: 移動支付系統將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統，移動支付系統將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統來完成。

(2)安全措施：身份驗證方式采用個人賬號/密碼的方式。對交易中的部分敏感信息進行了加密。

(3)安全隱患:①抵賴行為：手機支付的加密方式只是加密了交易過程的部分內容，沒有考慮交易雙方相互的身份認證和交易的不可否認性，必須把SET協議數據加密模型引入到手機支付中。②手機本身的安全性:手機支付還有其他的問題:大部分手機不具有用戶身份認證模塊，運算能力低，速度慢，不合適使用數字水印，由于不能進行很好的加密，而且手機信息傳輸是無線的，所以目前手機支付就存在比較大的安全隱患。

第5篇：數字貨幣存在的問題范文

【關鍵詞】互聯網金融 數字貨幣 數字銀行 貨幣發行

一、引言

2016年1月20日，中國人民銀行行長周小川在金融系統會議上表態我國將爭取早日推出數字貨幣。此語一出，數字貨幣以及以數字貨幣密切相關的區塊鏈技術引起了學者、商家、媒體及國際社會的廣泛關注。比特幣經過幾輪熱潮后又引起了人們的廣泛關注，特別是比特幣底層技術運用的區塊鏈技術更是引起了廣大學者的研究興趣，也引起了各大公司對科技發展商機的追逐。人民銀行當局表示將積極吸收國內外數字貨幣研究的重要成果和實踐經驗，在前期研究工作基礎上繼續推進，建立有效的組織保障機制，進一步明確央行發行數字貨幣戰略目標，推進關鍵技術攻關，力爭早日推出數字貨幣。

二、貨幣綜述

貨幣是從商品中分離出來固定充當一般等價物的商品，貨幣的發展，已經歷了四個發展階段，分別是實物貨幣階段、稱量貨幣階段、紙幣階段和電子貨幣階段，現將進入數字貨幣發展的第五個階段。在遠古時期，貝殼、牛羊、糧食、布匹、毛皮、陶瓷、家畜等實物都曾經充當過貨幣。那時，為了交換方便臨時約定一種物品為交換中的“等價物”。這種“等價物”實際上就是實物貨幣。實物有不便攜帶、質地不勻、難以分割、容易腐爛、不易儲存等缺點，隨著人類文明的進步，出現了金屬冶煉技術，由于金屬具有價值穩定、易于分割、便于儲藏等優點，實物貨幣被金融貨幣所替代，出現了金、銀、銅、鐵等金屬貨幣，這屬于稱量貨幣，最有代表性的事件就是銅貝的出現，這是我國古代貨幣由自然貨幣向人工貨幣演變的一次重大歷程。秦始皇統一中國后，對全國不同形狀的貨幣進行了統一，這確定了國家發行貨幣的職權，結束貨幣發行的不統一問題，這是我國古代貨幣由雜亂形狀向統一規范形狀的一次重大演變。隨著人類科學技術的不斷發展，北宋時期，造紙技術的出現，交子紙幣的出現替代了金屬貨幣，這是我國古代貨幣發展的又一次里程碑事件，金屬貨幣向信用貨幣形式轉化，貨幣由手工鑄幣向機制紙幣演變，交子是當時世界上最早的紙幣，紙幣是一種價值符號，它是由國家政權發行的一種有時限、有地域限制的貨幣。1952年美國富蘭克林國民銀行率先發行銀行信用卡，標志著一種新型商品交換中介的出現，1982年，美國組建了電子資金傳輸系統，隨后，英國、德國也相繼研發了類似的系統，以銀行信用卡為代表的電子貨幣迅速流行，成為當今的主流貨幣形式，電子貨幣是現代計算機及網絡發展和金融創新的結果。電子貨幣是一種儲存在某一介質上或存于因特網上的預存付款機制，可以以卡介質作為載體，也可以是虛擬的，電子貨幣同紙幣一樣，都是信用貨幣。廣義的電子貨幣分為兩類，一類是非金融機構發行的購物卡、電話卡等儲值電子錢包，另一類是由銀行金融機構發行的借記卡、信用卡等電子化貨幣憑證。數字貨幣是隨著計算機和網絡的進步、經濟活動的發展而演化來的，是存放在電腦終端軟件和硬件之中的數字信息，它擺脫了貨幣實物載體的束縛，比較有代表性的如比特比，它與虛擬貨幣不相同，虛擬貨幣只能用真實貨幣購買，不能轉化成真實貨幣，如Q幣。目前，我國現鈔的發行和回籠是由“中央銀行到商業銀行”的二元體系來完成的。據中央銀行行長周小川介紹，我國數字貨幣的發行、流通和交易，應遵循傳統貨幣與數字貨幣一體化的思路，實施同樣的原則管理，數字貨幣作為法定貨幣由央行來發行。本文研究是基于數字貨幣的發行是由“中央銀行――商業銀行”的二元體系來研究的。

三、數字貨幣對我國銀行的影響

（一）對銀行現金服務的影響

目前，在我國現金業務仍然是各銀行的主要業務和主要服務項目，銀行從事現金業務人員占到網點經營人員的一半以上，傳統銀行，如農村商業銀行、農村合作金融機構從事現金業務的人員比例比這還要更高。另一方面，客戶到銀行辦理現金業務或與現金直接有關的業務人數也占到到銀行辦理業務人數的四分之三以上。數字貨幣的發行和回籠具有成本低、效率高的特點。數字貨幣是包括用戶身份、金額、密碼、使用范圍等內容數據構成的特殊信息，貨幣由有形變為無形，由稱量貨幣變為一種不可稱量的貨幣，貨幣的發行由機制紙幣變為計算機的信息控制，是計算機的一種記賬，貨幣發行可減少紙質材料，科技含量更高，成本更低，不需要攜帶，使用更方便，大大減少了銀行的中介服務作用，是計算機及現代網絡技術高度發展的體現，是人類文明進步的需要。數字貨幣實施后，貨幣運送方式從物理運送變成網絡傳送，貨幣由運送變為傳送，貨幣傳送速度快、使用方式更便捷，貨幣傳送減少了車輛運送、貨幣清點和人員押運等服務環節，貨幣傳送受自然氣候條件影響沒有物理運送影響大，傳送成本低，效率高。貨幣保存由央行發行庫和銀行機構業務庫模式變成了云計算空間貨幣儲存方式，中央銀行和商業銀行不再需要大量設置現金保管庫和現金管理崗位，數字貨幣保存更容易、成本更低。與傳統紙幣相比，數字貨幣不像紙幣會磨損和損壞，不需要銀行進行破幣的清理、兌換和回收。由于數字貨幣是一種數據信息，交易過程是一種信息傳遞，不會像紙幣一樣容易出現假幣，不需要銀行進行假幣收繳，而且數字貨幣的使用具有可追溯和可查詢的特點，交易對象清楚，資金流向明確，有據可查，假幣無法進行流通，銀行對洗錢防范更容易掌握，洗錢將難以藏身。

（二）對銀行支付的影響

1.支付渠道增多，銀行支付作用被弱化。數字貨幣化后，科技信息比較發達，沒有了現金業務，傳統銀行中介地位角色大大弱化，互連網企業充分發揮科技創新，資金支付渠道增多，移運支付成為主流，金融支付脫媒，客戶繞開銀行直接辦理金融業務會變得更普及。傳統金融機構職能被分化甚至在未來消失。資金融通不再通過銀行或交易所等中介機構來完成，資金借貸雙方直接通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配和交易。

2.客戶服務方式發生變化，客戶交易更便捷方便。傳統的銀行服務方式客戶存現金需在營業時間到銀行的物理網點才能辦理，使用數字貨幣只要手持移動終端，客戶在任何時間、任何地點就可以支付，客戶對傳統銀行依存度變小，自由選擇性更大，客戶交易更方便，交易成本更低，交易支付是以客戶為中心而不是銀行。實施數字貨幣后，存折、銀行卡將進入歷史博物館，各種支付渠道增多而且更智能，網絡信息化程度較高，客戶消費不再隨身帶現金，完全通過轉賬就可完成了支付交易，銀行存折完成了傳統銀行的歷史使命，退出了市場，虛擬銀行卡與虛擬賬戶結合將成為支付的主要方式，人們通過虛擬銀行卡即可完成吃、穿、住、用、行各種生活支付，這種虛擬銀行卡比實體銀行卡更方便、更安全，它具有不隨身攜帶的方便和不可復制的技術特點。

3.銀行對客戶賬戶的競爭更激烈。賬戶是銀行的生存保障，沒有賬戶，銀行就成為無本之木、無源之水，在“中央銀行-商業銀行機構”的二元體系下的實施數字貨幣，客戶賬戶對銀行來說顯得更重要，即使通過各類支付渠道進行的資金匯劃最終還得進入銀行賬戶，有了資金來源銀行才擁有資源，銀行才能進行資源運用產生新的價值，實現收入。

4.閃付成為生活交易支付的主要方式。目前在大城市使用閃付進行支付的人已越來越來多，特別是年輕一代，只要有POS機的地方，用銀行卡的電子錢包通過閃付即可快速完成支付。閃付可省去刷卡輸密碼的繁瑣，如果支付金額相同，還可省去刷卡輸金額手續，是完全意義上的閃付，如：目前在一些城市，乘公交車就可以進行閃付，客戶在上車時只要把簽存了電子錢包的銀行卡貼近POS機即可完成乘車支付交易，乘車十分方便，可省去傳統乘車付現或投零幣的麻煩，也可減少公交公司在零鈔清點上的大量人力和物力投入。

（三）對銀行網點建設的影響

中央銀行發行數字貨幣化后，客戶不再到銀行辦理存現和取現業務，銀行的現金柜臺將退出歷史舞臺，隔窗辦理業務也將成為歷史，銀行物理實體網點大大被弱化，為降低經營成本和適應新的金融發展需要，銀行將重新對網點進行設計和規化，傳統銀行營業網點面積將大大減少，銀行服務人員及后勤人員也將減少，銀行經營網點將會從現在的“高大上”向微型化、智能化、方便化轉變，網點建設將會根據人們的生活需要、圍繞社區服務需要而建，智能化、方便快捷、生活服務是未來銀行網點建設的趨勢。實施數字貨幣后，銀行沒有了現金業務，現金業務設備減少，現金清分機、驗鈔機將退出歷史舞臺，銀行網點現金庫、保險柜也將退出銀行，銀行經營設施大大減少，網點經營安全設施要求大大降低。數字貨幣后，銀行沒有了現金業務，銀行為了降低經營成本，網點將會由現在通行的臨街一樓向高樓遷移，網點將會從現在的集中于商業街向居民生活區分流遷移。數字貨幣后，銀行服務將發生根本性變化，銀行服務將由現在的集中服務變為分散化服務，銀行營業廳不再是為客戶服務的主要地點，銀行服務不再受時間、地域的影響和限制，服務方式更加分散化，銀行服務將由線下服務逐步轉移到以線上移動服務為主，線下服務為輔的一種全場景銀行服務模式。銀行沒有了現金業務，自助銀行服務設備及功能也將發生改變，自助銀行機的存款、取款設備消失，自助機生活消費功能將更豐富和便捷，自助銀行機設備體積將會更小，甚至隨著信息網絡的不斷發展、移動支付的不斷完善自助銀行網點也將退出歷史舞臺。

（四）對銀行從業人員的影響

實施數據貨幣后，沒有了現金業務，傳統銀行部分崗位將消失，銀行經營不再需要大量的工作人員，傳統銀行得面臨減員的壓力。

1.現金柜員消失。目前現金柜員還是銀行的主要業務人員，占銀行從業人員比重大，隨著經濟的發展、電子技術的不斷進步，紙幣現金的退出，銀行現金服務柜員也將不復存在。

2.現金出納員消失。銀行營業網點除一些偏遠地區或中小金融機構柜臺業務實行的還是比較傳統的現金、記賬復核制記賬外，各大商業銀行現金柜臺服務采用的都是綜合柜員制記賬付現方法，柜面業務雖沒有專門的現金出納員，但是銀行為了保障前臺柜面現金服務，各銀行后臺都設有現金出納員，實施數字貨幣后，現金出納員也將“下崗”或轉崗。

3.后勤人員大大減少。銀行現金業務服務后臺有一大群后勤人員為現金服務提供運行保障，這些人員主要包括現金管庫人員、守庫人員、運鈔駕駛員、押鈔人員、大廳安保人員。數字貨幣化后，沒有紙幣現金，這些人員也將轉崗。數字貨幣后，銀行服務將轉型，轉型后將產生一些新的銀行崗位，理財服務、科技金融、生活服務等金融服務需求將增加，這方面的人員將得到加強。

（五）對銀行經營管理的影響

1.銀行經營方式發生改變。傳統銀行的銷售渠道分布在營業網點，網點建設是實現銀行規模經營的途徑，資金利差是實現銀行收入的主要方式，數字貨幣將導致銀行經營方式產生根本性變化，實體網點不再是銀行實現規模經濟的途徑，銀行收入結構將發生非常大的變化，移動終端服務成為銀行服務的重點，中間業務、網貸業務將成為銀行經營收入的主要來源。

2.銀行服務方式發生改變。移動金融是實施數據貨幣后銀行開展服務的主要方式，銀行APP將成為服務客戶的新手段，銀行將具有共同生活背景、共同投資需求的用戶組建一個金融社區，有針對性的為客戶提供金融服務，如：通過銀行的APP可進行水費、電費、電視費、物業費的繳納，通過APP可進行小額貸款，通過APP可進行投資理財，通過APP可進行購機票、購電影票等。總之，未來圍繞客戶生活開展銀行服務將成為銀行新的服務重點。網絡銀行將成為銀行新的信貸服務方式，客戶與銀行面對面的服務大大減少，客戶的信貸需求將通過網絡解決，銀行也將通過網絡服務方式為客戶提供資金供應，銀行會通過客戶消費行為數據分析，有針對性的開展服務。據調查，網絡銀行的經營成本僅占其經營收入的15%至20%，傳統銀行的經營成本占總收入的60%，網絡銀行業務成本低，優勢顯著，對傳統銀行經營挑戰大。實施數字貨幣，銀行要生存發展必須加強與各界的合作，跨界合作是銀行實現收入增長的重要手段，是開展銀行服務的切入點。

3.對銀行創新的影響。數字貨幣化后，不使用現金，銀行最具優勢的吸儲職能被“革命”了，銀行客戶將被分流甚至是瓦解，如果不對傳統銀行進行服務創新、加大科技投入和科技人才的引進，那銀行必定無路可走，最后變成新世紀消失的“恐龍”。

4.對銀行客戶的影響。互聯網技術的不斷發展，年輕一代越來越習慣使用移動終端進行消費，現金使用越來越少，這對傳統銀行經營服務影響較大，傳統銀行客戶市場占有率逐步變小，年輕一代成為銀行爭奪的重點客戶。

四、數字貨幣的展望

隨著科技的發展，網絡技術的不斷進步，互聯網對金融業態提出了新的挑戰，銀行將向銀行卡虛擬化、網點虛擬化方向發展，銀行將是數字化銀行，開展數字貨幣服務，隨著人們對區塊鏈研究的不斷深入，數字貨幣的終極目標是顛覆現行傳統金融交易模式，去中心化，交易實現點對點服務，獨立的金融個體形成，每個用戶都將會成為一個單獨的銀行，最終實現“人人皆是銀行”的金融模式。

五、結語

順勢而生，逆勢而亡，規律不能改變，在科技不斷發展的今天，傳統銀行要充分利用資金實力和經營管理能力，突破傳統經營理念，開展科技創新，以客戶服務為中心，不斷適應互聯網發展要求，獲得新的客源，只有充分發揮科技水平，掌握數字貨幣的核心技術，才能適應銀行發展的需要，才能實現銀行的可持續發展。

參考文獻

[1]劉振友.數字銀行[M].新世界出版社，2015.

第6篇：數字貨幣存在的問題范文

根據Pew Research的一項互聯網研究報告，在美國，90%的成年人擁有自己的手機，87%的人是網民，74%的網民參與社交媒體。在世界各地有很多公司通過網民在網上留下的數據賺錢。因此，在未來的世界，每個人的數據都會變成一項收入。你可以選擇隱藏自己的數據，也可以公布自己的數據獲得一些好處。

看到這里，你會很困惑，到底是什么個人數據這么值錢。OK，你想一想，你這些年上網的記錄。你會很驚訝你在網上留下多少數據：郵箱、社交媒體、網頁瀏覽記錄、網上銀行、游戲、各種下載、地圖使用、訂餐甚至一些優惠券等等。除了這些，還有一些賬號密碼之類的數據存在該應用服務的數據服務器中。

如今，這些數據不在你的控制之下。比如，你因工作需求建立的郵箱賬號，這個郵箱中所有來往的郵件。你很難知道這些服務提供者的信息，但是，他們卻可以使用你的數據。可以這樣說，無論你在網上產生多少數據，哪怕一點，它們都不受你的控制。在未來，這種不對稱的局面會改變。作為用戶，可以自由操控這些數據，也很清楚這些數據的流向。用戶將會擁有數據越來越多的發言權和控制力。

比如說，你與你的家庭醫療保健師在討論一份保健計劃。除了一些醫療數據，你可以與你的醫師分享更多關于家庭成員其他的數據，比如，商場的購物記錄，健身房的鍛煉記錄，出行記錄甚至發微博等一些有助于醫療計劃的記錄信息。當然，還可以選擇共享我們的數據，幫助疾病控制和預防中心更好地監控病情。

如果這一切成真的時候，可以想象出這種數字貨幣的蹤跡，它們伴隨我們的個人信息和推薦信息，告訴我們什么時候什么地方對家人朋友有利。比如，你要預定一個家庭異國旅游，而數字個人助理就會推薦你們利用你過去三個月的Facebook的數據換取這次家庭旅游，當然，你可以告訴旅行社家庭成員的各種喜好數據，然后，換取一次定制旅游服務。或許，數字個人助理還會詢問你，是否愿意分享你的度假購物數據來獲得股票購買建議(不！)或者共享你的數據給公益機研究做研究之用(愿意！)。

第7篇：數字貨幣存在的問題范文

關鍵詞：網絡銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術在銀行業務中的不斷應用，在網絡上以暗碼技術作為支付方式的電子貨幣正在發達國家陸續實驗。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預付卡、信用卡的概念，以及和企業銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業務具有很大的相關性，并且同樣依托銀行業務的電子化和網絡化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區別，代表了不同的金融創新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發行的現鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經由封閉性的銀行網絡(bank net)移轉存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應用于開放性網絡上的支付清算。

電子貨幣是經由開放性網絡移轉資金，達到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉性、匿名性與相對性，即是經由電子網絡移轉的價值(移轉性)，支付隱私不被對方或金融機構所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數碼形式流通，在開放性的網絡上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應用暗碼技術來防偽。關鍵問題是要解決一連串的數碼如何成為貨幣并在網絡上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據日本電子商取引實證推進協議會的定義，因交易所發生的購買金額與手續費，利用網絡、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數在金融媒介的封閉網絡中進行。企業與企業、企業與家庭間的交易所產生的支付，可由現金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點終端機(Point of Sale，POS)、自動清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉系統，整個支付清算系統由消費者對企業、企業對企業的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結算(settlement)所構成，中央銀行在清算系統的頂點作最終的撥付結算，這些支付清算都在封閉性的銀行網絡內進行，進而組成了整個電子資金移轉系統(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。

二、新型電子支付工具和網絡標準

電子支付系統要求高度的安全性，因此傳統的電子支付系統在封閉性網絡下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網絡上所進行的電子商務，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號)，不但手續煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發展記憶式資金移轉系統。

目前除現金外，不管是支票或銀行直接轉賬都要通過封閉性的銀行網絡進行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發展，消費者就可以在開放性網絡上購物的同時，立即完成網絡購物付款。這種以支票或信用卡為基礎的網絡支付清算稱為記憶式資金移轉系統(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，與電子資金移轉系統的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉系統的優點延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統書面的支票應用于網絡付款的電子文件，原為紙質的支票簿變為電子支票簿，簽章、背書被數字簽章取代。數字簽章即為現實世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網絡上交易所傳送的文件需要數字簽章時，另外須附上認證機關所發行的電子憑證。當加盟店收到電子支票，向銀行請求確認時，銀行可從發行者的電子憑證中取得公鑰以驗真偽，完成確認后將電子支票回傳給加盟店；經過電子支票提示后，其票據交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當普遍，故以支票支付的電子支付清算實驗相當多，例如Check Free是一種代為執行支付清算的系統，在速度上、效率上求改進，但仍是電子資金移轉系統的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網絡上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網絡上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風險、認證、利率等成本支出，手續費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網絡上傳送信用卡號，使消費者立即完成網絡購物付款。雖然在開放性網絡上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網絡上進行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網絡上進行，但收單銀行、信用卡組織與發卡銀行相互間的存款移轉，仍要通過封閉性的銀行網絡，因此仍屬記憶式資金移轉系統，但資金移轉更有效率，而且對電子商務的發展有很大的促進作用。

目前的網絡標準或協議，主要有貝爾實驗室所提出的匿名網際網絡商業協議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據這些開放性網絡安全標準，軟件公司、金融機構與信用卡組織互相結盟，利用開放性網絡進行各種新式的電子支付實驗，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網絡上消費付款的實驗。這些實驗大致有兩個發展方向，一是發展可以直接將信用卡號在開放性網絡上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標準化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態發展和金融應用趨勢

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實驗試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現行的信用卡發展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯機，可在實體商店或網絡加盟店消費，實時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網絡空間創設出網絡貨幣，只適用于網絡上購物。就目前的實驗情況而言，電子貨幣依據存在的場所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現金的替代，消費付款時直接移轉給店家。按照交易完畢后，是否回流發行單位，可以再分為開放循環型(open loop)與封閉循環型(close loop)。開放循環型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發行單位，可繼續不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計算機，可以儲存金融信息，可從自動柜員機提領存款。此外，還可以利用特定的電話機，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設讀卡設備的商店消費，可直接自卡中扣除消費金額，移轉至商店的IC卡中，而商店經由電話機將營業收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發的廠商，正在嘗試設計復雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機構的認證，這些認證程序是再研發機構、發行單位或者是專業認證機構所制定并執行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當的公信力。

(二)網絡型電子貨幣。使用開放性網絡型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費者在網絡加盟店購物時，經由開放性網絡，將其在契約銀行的電子貨幣領出，以暗碼化方式傳送至網絡加盟店，網絡加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉入其往來銀行，經確認無誤后，貸款由消費者的契約銀行移轉至網絡加盟店的往來銀行賬戶中。網絡型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發行機構作真偽的確認，屬封閉循環型，此類型的實驗例如e-cash。

網絡型電子貨幣通常由發行機構統一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計算機的內存中，或是經由網絡付款給加盟店，發行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發行機構檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要歸功于數字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術，其中數字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護交易匿名性，消費者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網絡加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網絡加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現金的價值可分割性與連續轉讓性的優點。此外，發行機構必須維護大型的數據庫，記錄已經使用過的電子貨幣，防止重復使用的弊端，而隨電子貨幣發行的增加，該系統的負擔也會隨之增加。對于網絡型電子貨幣，各國政府更擔心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

參考文獻：

[1]黃梯云，李一軍，管理信息系統[M].北京：高等教育出版社，2000，(7)．

[2]王眾托，信息化與管理變革[M].大連：大連理工大學出版社，2000.145-147．

第8篇：數字貨幣存在的問題范文

關鍵詞：網絡,盜竊,虛擬財產

21世紀是一個信息化、網絡化的時代，計算機網絡正在以前所未有的速度滲透到社會生活的各個層面。一方面，它極大地提高了信息處理和信息交流的效率，變革了我們的生活方式乃至社會結構，也深刻地影響著人類文明；而另一方面，由于計算機系統本身的脆弱性導致網絡安全問題日漸嚴峻，尤其是有著巨大社會危害性的網絡犯罪行為日益猖獗，網絡盜竊現象時有發生，給社會、國家和個人都造成了不可估量的損失。同時，因技術和法律滯后等諸因素，我國對于網絡犯罪的打擊尚顯力不從心，刑法實踐在此方面尚處于低效率的狀態，很難適應當前的形勢。這一現象已經引起我國法律實務界、法學理論界和社會各界的高度關注。但學術界關于網絡盜竊行為的定性沒有形成統一的標準，尤其是對虛擬財產是否是網絡盜竊罪的犯罪對象這一問題仍存在很大爭議。因此，進一步探討網絡盜竊行為的定性問題，有其積極意義。

一、虛擬財產法律性質分析

隨著網絡游戲在我國的快速發展，參與游戲的人數不斷上升。有關統計數字顯示，截至2006年上半年，中國網民總數為1.23億，僅次于美國居全球第二。而這些網民中有1/3是網絡游戲玩家。作為網絡游戲的衍生物，“虛擬財產”隨之進入人們的視野，逐漸成為一種時尚，并越來越受到人們的重視。但與此同時，一些侵害他人虛擬財產的行為也日益猖獗。中國互聯網絡信息中心（CNNIC）調查統計數字顯示，“有61%的游戲玩家有過虛擬財產被盜的經歷，77%的游戲玩家感到現在的網絡環境對其虛擬財產有威脅”。然而由于觀念上的原因，虛擬財產在我國長期得不到法律認可的財產地位，以至實踐中發生很多虛擬財產侵害案，受害人不能得到及時有效的保護和公平公正的對待，進而引發一些更為嚴重的社會問題。

虛擬財產作為一種產生于網絡游戲、依存于互聯網虛擬空間的新型財產，與人們所知道和了解的傳統財產包括有形財產和無形財產有很大不同，因而虛擬財產是否屬于一種客觀存在的財產，以及它能否像其他財產一樣可作為盜竊罪地犯罪對象而受到法律保護，在我國存在很大的爭議和分歧。

筆者認為，虛擬財產具有《刑法》規定的“公私財物”的特性，符合刑法意義上財產罪的調整對象的特征要求，可以作為盜竊罪的犯罪對象。虛擬財產具有刑法意義上的財產的以下幾個共同特征：

1、客觀現實性

虛擬財產盡管存在于虛擬的網絡中，但作為一種電磁記錄，其載體是客觀存在的。并且虛擬財產與現實的社會關系具有客觀的聯系。這使得該虛擬物在現實世界中能夠找到對價，并能實現虛擬世界與現實世界之間的自由轉換。

2、價值性

虛擬財產由于玩家的時間、智力、資金等形式的投入同樣凝結著無差別的一般人類勞動。虛擬物與現實生活中的真實物一樣具有價值、使用價值和交換價值。具體說來，玩家通過勞動獲得虛擬財產，并伴隨著一定的財產投入，因此虛擬物具有價值；虛擬物可以給玩家帶來愉悅、滿足和成就感，因此虛擬物具有使用價值；現實世界中的虛擬財產交易使得虛擬財產與現實貨幣之間發生了交換關系，因此虛擬物具有交換價值。

3、虛擬財產能為人力所控制，即具有可支配性。虛擬財產必須借助于一定的載體存在，而玩家使用電腦網絡能夠利用其載體對虛擬財產實施控制，換言之，玩家利用其自行設定的ID號和密碼對虛擬財產實施占有和使用。

4、虛擬財產具有歸屬性。虛擬財產是服務商依托其技術而開發創造，并以電磁記錄或數據信息的形式保存于服務商所架構的游戲世界中。因此，服務商是虛擬財產最初的所有權人。但是，用戶上網玩游戲，玩家投入大量的時間、精力和金錢在游戲中不停“修煉”獲得虛擬財產，或者是玩家用現實貨幣購買獲得，此時虛擬財產的所有人是用戶。用戶對虛擬財產具有最終的處分權，用戶可以按自己的意愿出售、贈與、交換。

5、虛擬財產還具有流通性。游戲裝備在玩家的操控下可以在虛擬人物間轉讓、交換，可以由玩家自由處分。在現實生活中亦存在玩家之間相互交易虛擬裝備等虛擬財產的事實。

綜上所述，虛擬財產屬玩家所有的私人財產，在本質上與傳統財產并無區別，應當屬于刑法意義上財產罪調整的對象。中國刑法學會會長趙秉志教授撰文指出，虛擬財產能夠在網絡平臺交易本身也說明，它具有經濟價值，因此與財產罪的調整對象并無差異。福州大學法學院葉知年教授認為，“網絡虛擬財產”屬于無形資產的一種，自然要受法律保護，當其受到侵犯時，向侵權人提出損害賠償要求，從法理上講也沒有任何問題。中國政法大學于志剛教授認為，虛擬財產既可以從游戲開發商處直接購買，也可以從虛擬的貨幣交易市場上獲得，因而虛擬財產已經具有了一般商品的屬性，其真實價值不言而喻。

據了解，在網絡游戲業發達的美國、韓國，已經針對網絡盜竊行為制定了專門的法律。韓國明確規定，網絡游戲中的虛擬角色和虛擬物品獨立于服務商而具有財產價值，網絡財物的性質與銀行賬號中的錢財并無本質的區別。世界上很多發達國家和地區，如韓國、日本、瑞士以及中國臺灣、香港等地區的立法、司法都已經明確承認了“網絡虛擬財產”的價值并用刑法加以規制，且已經出現了針對侵犯網絡虛擬財產的刑事判決。

二、盜竊虛擬財產行為的界定

盜竊他人的虛擬財產，是指行為人采用非法手段獲取他人游戲賬號和密碼，并進入他人的游戲賬戶，竊取存貯其中的武器、裝備、寶物、貨幣等虛擬財產。傳統盜竊行為的特征在于行為人通過秘密竊取的方式，非法占有不屬于自己所有的公私財物。由于網絡財產的虛擬性，網絡財產所有權人不必像傳統方式一樣占有財產，而可以通過其他方式享有財產所有權，如控制賬號和密碼即可支配財產。行為人通過竊取、攔截、控制、破壞權利人帳號和密碼，導致所有權人失去虛擬財產的支配權，即可認定其非法占有他人財產。行為人獲取他人游戲賬號和密碼的手段主要有：（1）在他人計算機中安裝特洛伊木馬程序或記錄程序；（2）利用監視器或偷窺方式；（3）假冒信用卡服務公司或游戲公司管理員騙取；（4）采用其他社交方法，如聊天、交友等套取。

網絡游戲中盜竊虛擬財產行為雖具有智力性、虛擬性的特點，但與現實生活中盜竊一般財產行為的本質相同。盜竊虛擬財產具有社會危害性，可以盜竊行為定性。依據我國刑法規定，盜竊罪，是指行為人以秘密竊取的方式，將公私財物據為己有的行為。這里的財物，是指具有實用價值且可以折算成貨幣計算其價值的一切有形和無形的實物及貨幣。網絡游戲中通過支付貨幣取得的虛擬貨幣或者通過支付現金參與游戲而賺取的虛擬貨幣、裝備等虛擬財產，通過上文分析，應當屬于公民個人所有的無形財產。網絡盜竊行為通過計算機網絡，利用盜竊密碼、控制帳號、修改程序等方式，將有形或無形的財物和貨幣據為己有，可視為盜竊罪，依《刑法》264條的規定以盜竊罪定罪處罰。

三、盜竊虛擬財產數額的確定

數額是盜竊罪重要的定罪量刑情節，盜竊行為需要到達一定的數額標準才能構成犯罪。因此，盜竊的虛擬財產數額的確定對被告人定罪量刑意義重大。就數額的計算，1998年3月17日施行的《最高人民法院關于審理盜竊案件具體應用法律若干問題的解釋》第五條列舉了多種被盜物品的計算方法。虛擬財產對于玩家來說具有一定的價值，但對于通過何種方法來具體地確定、評估虛擬財產的價值，在學術界有一定爭議。筆者認為可從以下幾方面來認定虛擬財產價值：一是依銷贓價來認定。1997年11月4日最高人民法院《關于審理盜竊案件具體應用法律若干問題的解釋》第五條第七項規定，銷贓數額高于按本解釋計算的盜竊數額的，盜竊數額按銷贓數額計算。依據這一司法解釋精神，銷贓價是可以作為盜竊數額來認定的。二是依購買價來認定。最高人民法院在該司法解釋第五條第一項同時還規定，被盜物品的價格，應當以被盜物品價格的有效證明確定。。依據這一司法解釋精神，購買價是可以作為盜竊數額來認定的。三是依價格鑒定中心鑒定價來認定。。到目前為止，價格鑒定中心雖然沒有開展對虛擬財產進行鑒定業務，但是并不能說明價格鑒定中心不能對虛擬財產進行鑒定。價格鑒定中心完全可以邀請網絡游戲開發商、網絡游戲高手，根據用戶上網所投入的成本，計算評估虛擬財產的價值，作為認定盜竊數額的標準。但由于虛擬財產與傳統財物在存在方式、銷售方式等方面存在差異，因此，在認定盜竊數額的同時應該注意以下幾方面：1、虛擬財產的價值，最終應以人民幣為計算單位來確定。虛擬財產中的貨幣的價值和價格與現實貨幣不同，虛擬貨幣與現實貨幣的對價也不是1:1。因此，計算虛擬財產價值時，不能按照虛擬財產上的數字來計算，而應該按照取得該虛擬貨幣所支付的對價折算成人民幣來計算。（2）計算損失數額時，只能計算直接盜竊數額，不能計算間接損失數額。

四、結語

通過以上的分析，我們可以清楚地認識到網絡盜竊的社會危害性與現實的盜竊并沒有質的差別，在人們越來越依賴網絡和電子計算機的今天，其危害性和盜竊的數額甚至可能是傳統的盜竊犯罪所無法比擬的。網絡游戲產業的飛速發展，迫切要求對網絡虛擬財產的有關法律問題進行深入研究。我們可以看到，中國的網絡游戲市場正在迅速的擴張發展。。由規模不斷擴展的游戲產業帶來的一系列法律問題與立法的滯后性之間的矛盾，在網絡游戲產業領域內得到了較為明顯的體現。只有加快對網絡虛擬財產相關的法律法規的立法步伐，在司法上得到認識上的統一并積極引導，才能全面，有效的調整網絡虛擬財產這一特殊的法律關系，使網絡游戲產業在社會主義法治的軌道內實現平穩、健康、有序的發展。

參考文獻：

1、皮勇著：《網絡犯罪比較研究》，中國人民公安大學出版社，2005年版

2、趙秉志，于志剛：《計算機犯罪比較研究》，法律出版社，2004年版

3、楊正鳴主編：《網絡犯罪研究》，上海交通大學出版社，2004年版

4、于志剛:《論網絡游戲中虛擬財產的法律性質及其刑法保護》,載《政法論壇》2003年第6期。

5、鄧張偉、戴斌、謝美山：《網絡游戲中虛擬財產的法律屬性及其各方關系問題之分析》，出處：chinaeclaw.com

第9篇：數字貨幣存在的問題范文

關鍵詞：金融信息化 現狀 問題 發展戰略

計算機技術與金融業的結合，改變了傳統金融業的運營模式，也創造了全新的金融信息化時代，并成為我國經濟建設和提高國際競爭力的重要組成部分。所謂金融信息化，可以廣泛的理解為：在金融領域內廣泛應用智能創新的現代信息技術，改變實務物理性空間的金融活動構架，變革為虛擬信息性空間構架，通過金融電子化技術系統提供便捷快速的金融服務與金融信息服務的創新過程。

一、金融信息化的作用影響

作為國民經濟命脈重要部分的金融業，融合作為第一生產力的科學技術，形成了新世紀影響國家競爭力的現代化產業，不僅創造形成了為客戶提供任何時候、任何地方以及任何方式的全天候的“3A”服務模式，更推進了整個社會信息化的發展進程。

首先，金融信息化改變了貨幣的形態及職能。交換的需要產生了作為一般等價物的貨幣，貨幣以實物的形態在社會發展的過程中不斷演變。但是，隨著金融信息化的產生，貨幣的實物形態逐漸被如今虛擬的數字貨幣取代，最為典型的是基于銀行系統的電子貨幣和依托整個Internet網絡系統的網絡貨幣。這種數字貨幣的出現也改變了傳統貨幣具有的職能。數字貨幣作為抽象的貨幣形態，其擁有者只需要有效身份證明其所有權和密碼掌握控制權，在流通過程中不再受空間的限制，但必須依靠銀行等中介機構完成。其次，金融信息化促進了金融機構的演變。金融機構不再需要大量的固定資產投資建設有形的營業場所，只需要開通網絡運營網點即可進行在線服務，尤其是在銀行系統最為明顯。還有，金融信息化對金融市場的影響。金融信息化大大提高了信息收集儲存和處理的能力，更是打破了時間和空間的限制，極大地促進了全球金融市場一體化的進程。同時，國際資本的流動總量和速度大大增加，推動全球經濟快速發展。

總之，金融信息化的快速發展，極大地推動了經濟的全球化，促進金融機構和政府部門決策的科學性和準確性提高。但與此同時，由于信息技術引用滲透到金融行業，促使金融活動的空間擴大化，信息流通快速化，時間運作極大縮短等，導致金融風險的類型也是變化多樣，其危害程度也是較之傳統金融業更加嚴重，此現實問題也是不可避免，不容小覷。

二、我國金融信息化的發展現狀

我國金融信息化從上個世紀70年代末以銀行業務為代表開始發展建設，到80年代銀行部分業務實現了計算機處理操作，發展到90年代銀行業務基本完成了聯網處理，到了90年代末期基本實現了全國范圍內的銀行業務及辦公采用計算機處理操作，發展至今更是促進了金融行業的整體創新，實現網上金融服務業務，并且已然形成如今覆蓋全國范圍的金融電子化信息服務體系。

迄今為止，我國的金融信息化建設取得了諸多重大成就。一是大部分的全國性金融機構已初步完成內聯網建設，全國所有省會城市及地級城市最大范圍的實現網絡覆蓋；二是銀行業務信息自動化已經達到一定水平，具體表現為：全國范圍內的銀行電子清算系統初具規模；銀行電子支付系統發展迅猛，尤其是銀行卡類業務基本普及；銀行內部以及機構之間基本實現聯機對賬和電子辦公業務；各大銀行直接連接金融電訊協會網絡（即SWIFT網絡），能夠直接收發報文并且基本實現外匯業務自動化；三是保險行業電子信息化建設成果顯著，全國范圍的保險機構基本安裝了計算機網絡系統，保險業務基本采用上機處理；四是證券行業的信息化建設實現跨越式發展，全國各地的證券營業部門普遍使用無紙化電子交易模式；五是電子化營業網點成為各電子信息化應用系統推廣使用的成功項目，目前全國電子化營業網點的業務量占到全國業務總量的80%左右，成績斐然。

三、我國金融信息化的問題與不足

雖然我國的金融信息化取得了諸多顯著的成果，但是與發達國家相比還存在一定的差距，而且在快速實現金融信息化的過程中也存在諸多問題，這些問題與不足都會嚴重影響金融信息化建設的未來發展。具體分析，我國金融信息化存在的不足與問題表現在以下幾個方面。

其一，金融信息化建設缺乏戰略規劃。由于國外對我國計算機軟件及硬件平臺的壟斷，我國各大金融行業的計算機應用系統差異較大，尤其是銀行系統，導致計算機系統之間信息共享和動態交互難以實現。金融信息化的技術標準和業務規范實現統一建設標準的難度較大，阻礙金融信息化的進一步發展。同時，金融信息化的法律、政策環境需要進一步完善，以滿足我國目前發展狀況的現實需求。

其二，金融企業的電子信息化建設存在問題。金融企業之間的互聯互通成為難以解決的問題，例如銀行卡業務中，規模較小的銀行可以通過銀行卡業務分享到大銀行的資源，但是利益不平衡性導致較大規模的銀行不接受此類情況等。再有，電子金融企業的網絡認證標準不統一，容易促使外資金融企業的認證標準大行其道，對國內的網絡認證標準構成威脅。

其三，服務產品的開發和信息管理應用相對滯后。國內金融企業的電子信息化側重于核算及柜面業務操作，對于個性化金融業務的需求還難以滿足。信息技術在金融業務領域的應用層次較低，創新能力不足，尚不能適應金融業務的快速發展。

還有，金融信息化系統的安全建設落后。金融信息化基于傳統金融業得以創新發展，擴大了傳統金融風險的范圍和外延，保障金融信息化的安全增加挑戰。金融數據業務的集中處理，也導致金融技術風險的放大和集中。國際金融市場的一體化發展以及國內金融系統的互聯互通，也帶來管理和控制方面的安全課題。信息技術的創新發展，增加了金融信息化風險的新類型和復雜性。安全監管體制和專業技術人才的缺乏，也對金融風險的防御管理和排除解決造成困難。

四、我國金融信息化的未來發展戰略

解決我國金融信息化存在的問題，縮短與發達國家的差距，提高我國金融業在國際方面的競爭力，是我國金融信息化未來可持續發展的戰略關鍵。如何更好的促進我國金融信息化順利發展，國家“十五”科技攻關項目“金融信息化關鍵技術開發及應用示范”中作出了具體的規劃框架。圍繞這一項目的規劃框架，提出以下幾點發展戰略要點：

一是著重研究我國金融信息化建設的戰略規劃，完善信息化標準體系。制定我國金融信息化總體的發展戰略規劃，為我國金融信息化建設指明發展方向及道路。進一步完善落實法律法規、政策，適應金融信息化的發展速度及需求。同時，應該制定完善該領域主要的業務規范和技術標準，規范統一金融信息化產品的企業生產標準。

二是實現金融業務的綜合化和電子化，提高金融創新能力。通過適度的政府干預和市場整合等方式，積極尋找金融企業之間的利益平衡點，盡快實現金融機構之間的互聯互通和整合協作。大力推進覆蓋全國范圍金融機構的跨系統網絡之間互聯平臺建設，基本實現金融業務的綜合化和電子化發展目標。同時，加大對信息技術的研發力度，提高金融信息化產品的創新能力，逐步擺脫依賴國外技術的窘境，創造屬于自己的技術及產品。

三是強化金融信息安全保障，提高風險防范控制能力。信息安全在數字化時代具有至關重要的作用。建立落實數據信息的備份中心，加強對金融工作人員的管理和安全教育，著重加強計算機基礎設施建設，培養專業技術人才等，提高金融監管的水平以及應對金融風險的預警控制能力。

總而言之，促進金融信息化不僅是加強金融業在國際舞臺上的競爭能力，更是為了更好的服務社會。因此，金融信息化在現在以及未來的發展中，仍然是堅持數據集中為前提條件，綜合業務系統繼續完善為基礎平臺，切實落實金融信息安全為技術保障，增強研發金融業以及信息技術自主知識產權的產品創新能力為發展動力，推進金融企業現代化和網絡化，形成一個在今后較長時間內奠定可持續發展根基的金融信息化基本構架。

參考文獻：

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[4]顧亞菲，李紅俠，李志超.金融信息化國內外發展戰略對比研究.中國市場，2010（49）：107～109