對金融理財產品的理解精選(九篇)

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第1篇：對金融理財產品的理解范文

關鍵詞：個人理財產品；金融消費者；知情權；安全權；求償權

隨著我國經濟的持續發展和人們生活水平的日益提高，作為主要的理財途徑之一的商業銀行個人理財產品，在市場上受到了越來越多的關注與青睞。商業銀行個人理財產品的激增給消費者提供了更多的選擇和機會，但理財產品的無形性、專業性、高風險性等特點，使得消費者難以理解復雜的理財產品，且商業銀行與消費者之間處于嚴重的信息不對稱狀態。2012年1月1日施行的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，并沒有從根本上矯正商業銀行與消費者的信息不對等狀態，金融消費者的保護機構與救濟機制也乏陳可述。[1]

一、個人理財產品消費者范圍界定

個人理財產品的購買者屬于金融消費者，也屬于我們日常生活消費者的范疇。但我國《消費者權益保護法》第二條關于“生活消費需要”的界定使金融消費處于尷尬的地位。本人認為，作為商業銀行個人理財產品的金融消費者，應該屬于傳統意義上的“消費者”的范疇。因為金融消費是一種投資活動，是我們普通民眾進行“虛擬消費”的一種形式，其雖然是無形的，但是所投資的資產以及所得的收益最終都是為生活消費而服務的，是一種間接地以生活消費目的所進行的投資行為。

二、個人理財產品消費者的權利內容

商業銀行作為金融業的重要部門在人們的日常生活中占據重要地位，其個人理財業務更是普通民眾進行個人理財的首選。一般而言。銀行領域是人們最為熟悉的金融領域，在這一領域從事的活動自然是金融活動的范疇，那么在商業銀行開展的個人理財業務中，購買個人理財產品或接受個人理財服務的個體社會成員自然也屬于金融消費者的范疇。在這個過程中消費者享有的權利主要體現在以下幾個方面：

（一）安全權

我國消費者權益保護法規定，安全權是指消費者在購買、使用商品或者接受服務時所享有的人身和財產不受侵犯的權利。消費者的安全權包括人身和財產和兩個方面。相對于一般消費者而言，個人理財業務中的消費者購買的是無形的理財產品，接受的是專業化的理財信息服務.通常不會受到人身侵害，而對資產的安全性較為看重。

（二）知情權

知情權即獲取信息的權利，是指消費者所有的知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實和詳細情況的權利。[2]個人理財產品和服務的專業性非常強，對于大多數沒有專業金融知識的消費者而言，必須詳細了解理財產品和服務的具體信息，才能做出正確的交易判斷。與知情權相對應的商業銀行的義務主要在于及時的信息公開。這主要包括兩個方面：第一是商業銀行在對消費者提供服務之前，需要對所提供的產品或服務本身進行真實、詳細、全面的介紹，讓消費者全面了解服務和涉及的金融產品，以便于做出決策；第二是銀行需要對其提供的產品或服務的存在的風險（主要是市場風險）進行全面的講解，并要根據不同消費者的認知程度進行有區別的重點強調。

三、個人理財產品消費者的法律保護現狀

我國金融消費者法律保護現狀并不樂觀。首先，金融消費者自我保護意識不足。我國的金融消費者本身個人素質參差不齊。其中有很多人本身沒有經過對金融的專業學習或是深入了解。對其所購買的金融產品并不了解詳細情況，所以經常遭受損失。

其次，金融立法不完善。目前為止，我國對金融消費者尚未形成完整的法律保護體系.對金融消費者的法律保護依據僅僅依靠分布在各個成文法中的零散條文，沒有充分考慮金融消費的特殊性。

第三，金融監管機構不健全。金融監管機構的監督是預防和解決金融消費問題，保護金融消費者權益的有效途徑。但是我國的金融監管機構卻整體都呈現出監管不足的問題。

第四，金融行業的自律管理缺乏。我國金融機構的管理除了必要的監管制度不完善以外，金融機構本身的自律意識也不強，并不注重對消費者權益的保護。

四、法律建議

為使個人理財消費者的權益得到有效保護，我認為，國家應在立法、行政執法、司法等環節上，為個人理財消費者提供法律保護路徑的選擇，使消費者在接受個人理財服務之時有法可依、有理可循。個人理財消費者政策和立法方面，國家應當制定有關理財消費者權益的法律、法規，保障理財消費者能依法行使權利，維護其合法權益。行政執法方面，金融監管部門作為政府部門，應組織和協調各監管機構對損害個人理財消費者知情權、公平交易權等損害行為加強監督，預防和及時制止危害消費者財產安全行為的發生。[3]

五、結論

為了更好地保護金融消費者的合法權益，要把金融消費者納入到消費者的范疇，建立健全金融消費者權益保護制度，規范金融市場消費機制，從立法、執法，和司法上保護金融消費者的合法利益，把法律制度和規范在陽光下運行，最大程度的保護金融行業消費者的合法權益。

參考文獻：

【1】何穎. 金融消費者保護的立法原則[J.法學，2010年第2期，第30頁.

第2篇：對金融理財產品的理解范文

近年來，我國理財產品規模增長迅猛，銀監會數據顯示，2013年6月末，銀行理財資金余額達到9.08萬億元。在快速發展的同時，理財產品在會計處理方面也存在不足，影響交易雙方的財務數據和經營管理，需引起關注。結合相關規定，本文對理財產品會計處理中存在的問題進行了探討。

一、理財產品會計處理現狀

目前我國暫未對理財產品會計出臺專門的規章制度和指導意見，2006年的新企業會計準則也未提及理財產品的會計處理方法。相關會計處理散見于理財產品各類管理辦法中，缺乏統一明確的標準。《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》指出，商業銀行應根據個人理財業務的性質，按照國家有關法律法規的規定，采用適宜的會計核算和稅務處理方法，現行法律法規沒有明確規定的，商業銀行應積極與有關部門進行溝通。《銀監會關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》要求，商業銀行發售理財產品，應按照企業會計準則（2006）第23號“金融資產轉移”及其他相關規定，對理財資金所投資的資產逐項進行認定，將不符合轉移標準的理財資金所投資的資產納入表內核算，并按照自有同類資產的會計核算制度進行管理。《中國銀監會關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》（以下簡稱銀監會8號文）規定，商業銀行應對每個理財產品單獨進行會計賬務處理，確保每個理財產品都有資產負債表、利潤表、現金流量表等財務報表。

二、理財產品會計處理中存在的問題

雖然監管部門對理財產品的會計處理進行了指導，但由于理財產品種類繁多、結構復雜，現行會計方法仍略顯籠統，在募集資金核算、資金池理財產品賬務處理等方面存在諸多問題值得探討，具體包括以下幾個方面：

（一）理財產品購買方的會計處理缺乏標準

現有理財產品會計的主要適用范圍為發售方（即商業銀行），而購買方（即企業）理財產品的會計處理在國內仍是空白，暫無相關規定。隨著理財業務的發展，監管部門開始逐漸關注此問題。如：證監會在《2012年上市公司執行會計準則監管報告》中指出，越來越多的上市公司選擇購買理財產品，由于這些理財產品大多不保本，也沒有確定的收益率，更沒有公開活躍市場報價，因此作為可供出售金融資產處理較為合適。證監會的意見對理財產品的會計處理具有積極的指導意義，但由于該意見出現在監管報告而非正式規章制度中，對企業尤其是非上市企業不具有約束力，此外，該意見僅適用于非保本型理財產品會計處理，應用范圍狹小。

從實際操作看，目前企業會計人員對所購買的理財產品進行會計處理時，主要參照《企業會計準則第22號――金融工具確認和計量》、《企業會計準則第23號――金融資產轉移》和《企業會計準則第37號――金融工具列報》等會計準則。但由于現行會計準則對此類問題沒有明確規定，各家企業會計人員的理解存在偏差，會計處理方式不盡相同，目前主要有將所購買理財產品計入“交易性金融資產”、“可供出售金融資產”、“持有至到期投資”、“其他流動資產”和“其他非流動資產”等幾種會計處理方式，至于何種方式較為科學，仍值得深入研究。

（二）理財產品募集資金的會計處理方式不夠明確

現有會計規定側重于理財產品所投資資產的核算，未提及前期募集資金的會計處理，導致商業銀行會計處理方式的多樣化。目前商業銀行對理財產品所募集資金主要有以下四種會計處理方式：一是在“吸收存款”科目入賬，存款壓力較大的銀行傾向于采取此種會計處理方式；二是計入“指定為以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融負債”科目，一些大型國有商業銀行對保本理財產品等進行會計處理時采取此種方式；三是在“其他負債”等負債科目反映，常見于股份制商業銀行對保本理財產品等的會計處理；四是納入“個人理財基金”等表外科目核算，采取此種會計處理方式的銀行較少。募集資金會計處理方式的多樣化易引發監管套利，也影響商業銀行財務數據的可比性。

（三）資金池理財產品會計核算較為困難

銀監會8號文要求，商業銀行應實現每個理財產品與所投資資產（標的物）的對應，做到每個產品單獨管理、建賬和核算。但在資金池理財產品模式下，商業銀行通過滾動發售不同期限的多支理財產品募集資金，并將資金投入到同一個資金池進行投資，資金來源和資金運用不一一對應，所投資資產很難在各支理財產品之間進行明確拆分。因此，單支理財產品投資收益無法單獨核算，所投資資產無法逐項認定，產品與投資對應困難。目前資金池理財產品缺乏明確具體的會計處理原則，給商業銀行會計處理帶來一定挑戰。

（四）分支機構理財產品的會計處理有待研究

由于不具有獨立法人資格，銀行分支機構發售的理財產品一般來自其總行，也有一些銀行分支機構銷售其他商業銀行的理財產品，理財產品投資運作由總行或被銀行負責。因此，銀行分支機構很難逐項確定所募集的理財資金具體投向了哪些資產，無法根據監管要求按所投資資產進行會計處理。在實際業務中，銀行分支機構會計處理方法差異較大，理財產品淪為部分分支機構調整賬務和藏匿風險資產的工具，影響財務報表的質量和信息披露的公信力。

（五）其他問題

一是表內理財產品所投資資產的認定標準有待統一和細化。二是表外理財產品信息披露不充分，會計核算方法不明確。三是受會計分類和估計技術的影響，理財產品計量方法較為混亂，有的商業銀行對理財產品采取公允價值計量，有的商業銀行對理財產品則采取攤余成本計量。

三、會計處理中問題成因分析

（一）理財產品業務較為復雜

隨著金融業務的創新，理財產品種類不斷增加。目前商業銀行理財產品包括保本理財產品、非保本理財產品和結構性理財產品等多種類型，不同理財產品的交易機制和投資運作模式各不相同，部分理財產品甚至包含衍生金融工具，業務復雜，對會計處理的要求較高，加之缺乏統一的會計處理標準、會計人員素質參差不齊，理財產品在會計處理中出現問題在所難免。

（二）以原則為基礎的會計準則體系的影響

2006年我國制定的新企業會計準則實現了與國際會計準則的實質性趨同，并采用了以原則為導向的制定理念。準則本身只對基于交易過程實質的基本性原則性處理方法進行了規定，企業在進行實際會計處理時，需要將交易性質與準則原則有機結合起來，通過綜合判斷確定處理方法。在實務操作中，由于對準則原則理解不同，不同企業對同一款理財產品的會計處理方法可能存在不一致。

四、會計處理問題可能造成的不利影響

（一）影響企業財務數據的準確性

由于不同企業對理財產品的會計處理方法不統一，同一會計科目中，有的企業包含理財產品，有的企業則未包含理財產品，導致資產負債表中部分資產和負債科目口徑不一，不同企業財務信息不具有可比性，影響使用者對企業財務狀況的評判，并可能誤導財務報表使用者。

（二）增加商業銀行流動性管理的難度

近年來，受期限錯配等影響，一些商業銀行出現流動性緊張的局面。為應對考核要求，部分商業銀行以高額預期收益率為賣點，選擇發行跨月（季、年）末的理財產品，這些理財產品一般在月（季、年）末申購，申購所募集資金在會計科目方面體現為銀行的“存款”，增加了存款額，而到下月（季、年）初，理財產品成立，資金從銀行的“存款”科目劃轉到其他表內科目或表外科目，存款額將會明顯下滑。理財資金在表內外頻繁大量遷移，加大了存款資金的波動，使存貸比等傳統流動性監管指標失真，給商業銀行流動性管理帶來一定壓力。

五、政策建議

（一）加強監管合作，統一理財產品會計處理方法

理財產品會計處理方法的多樣化影響商業銀行、一般企業和上市公司的財務信息質量，涉及面廣。會計主管部門、銀行主管部門、證券主管部門和企業主管部門可共同溝通協作，歸納整理相關案例及會計處理方法，通過定性和定量相結合的方法，厘清理財產品、資金募集、發售、購買、投資等環節的邊界，明確各環節會計處理原則和對應的會計科目，以企業會計準則解釋或專家組意見、監管問題解答等方式統一理財產品會計處理方法，并通過適當方式向社會公布。

第3篇：對金融理財產品的理解范文

這也是銀行非常樂于發行新產品的原因。

市面上常年涌動著幾千只、幾萬只銀行理財產品，發行海量產品和募集天量資金看著不費吹灰之力。一只產品從研發設計，到銷售、運營、服務，到最后償付，這些環節有什么故事？

到底是誰在設計這些產品？

銀行理財產品推出速度快，數量多，產品線豐富，但遺憾的是，其設計卻廣為遭人詬病。某股份制銀行的資深產品經理接受采訪介紹，目前，國內市場的產品，從來源上看，有三個渠道：

銀行自行獨立研發設計

這大多是一些“基本款”的產品，我國金融業實行分業經營、分業管理，很多金融工具并沒有放開，這也就是為什么國內銀行不擅長設計一些復雜的產品。拿股票型結構產品為例，它在保證固定收益（通過買債券）的情況下，買入一個看漲期權或其它類型期權，此類產品需大量用期權、遠期合約等衍生金融工具，而國內此部分避險市場不發達，因此往往選擇香港或國外的股票作掛鉤的標的資產，因此設計也很薄弱。

與國際投行、大型金融集團合作研發設計

譬如，匯豐集團就是國內多家銀行在理財產品這一塊的合作伙伴，交行等銀行的理財設計團隊人員都有被派到匯豐實習和業務交流的經歷，學習其產品開發流程。國際投行、大型金融集團由于發展年頭長，且是混業經營，在該領域經驗豐富，不足在于他們對中國客戶消費習慣、消費心理和風險承受能力等的理解不夠透徹，所以也愿意借助他力。

銀行

產品可能是某國際投行、或信托公司設計的，銀行實際是代銷了這個產品，通過銀行這個平臺，投行或信托公司等資本方融到巨額資本進行資本運作，銀行只要完成了產品的售賣，就可以有銷售費用，托管費用等不菲的管理費。

2006年起，監管當局取消對外資金融機構的業務限制，外資銀行開始成為市場的“鯰魚”，而鯰魚效應也讓理財產品市場顯得動力十足。依托外資金融機構的研發優勢和強大的海外市場，國內市場出現了與股票、股指、匯率、黃金、石油等重要資產掛鉤的創新理財產品。

這4、5年以來，銀行的理財產品線越來越豐富。銀行通過理財產品和成為理財產品的渠道這兩種方式，整合了信托、券商、基金等金融資源，初步擁有投行的部分特點。但是產品數量增加，質量卻并未相匹配地提高，同質化是一個原因。已有產品只要稍做改動，就能推出一支新的產品。同質化不僅包括投資渠道相同，還包括期限結構、風險特征、銷售渠道、管理運作模式類似。

運營：到底有多少不規范？

銀行理財產品中間涉及到了很多的環節。交通銀行的個人理財產品團隊頗有代表性。按產品流程，工作人員主要分為三類，一類負責理財產品開發和管理，他們根據市場變化設計產品；一類負責產品運行管理，這一塊涉及的人如營銷、市場推廣、賬戶處理、稅務，以及投資方向、投資管理等，還有一類負責產品的風險監控和管理。而銀行通過理財產品可以輻射的業務也很廣，可以有資產、負債、儲蓄、貸款，可以交叉銷售的，這些都已經超越了銀行理財產品本身單一產品的范圍。

理財產品設計上有風險，產品設計的不合理會帶來產品運行失敗。銷售環節也有風險。這一環節的風險在于，產品和投資者之間的合適程度。從銀行來說，是把合適的產品賣給合適的客戶，從投資者角度來說是為自己尋找到合適的產品。

銷售人員、客戶經理本身對產品不理解，有些甚至是有意誤導，銀行作為產品推出方，在信息披露、產品說明、條款解釋等方面做得不夠。翻開產品的說明書，上來就說收益，還愛用“專業詞匯”幾乎是行業慣例。至于風險、收益的觸動條件，絕口不提，更不用說產品的設計原理、收益公式解釋了。

第4篇：對金融理財產品的理解范文

6月29日，銀監會就起草的《商業銀行理財產品銷售管理辦法（征求意見稿）》，向社會各界公開征求意見。這將是自2005年9月銀監會頒布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》兩個規章文件以來，監管層對銀行理財業務進行規范的又一重要規章。3個文件的基本動機都是要金融機構就個人理財業務真正做到“賣者有責”，并在此基礎上實現“買者自負”，最終實現“將適合的產品賣給適合的客戶”。

隨著中國理財市場的快速發展，各種理財工具逐步豐富，然歸結起來無非分為實物理財和金融理財兩大板塊。實物理財包括房產、實體黃金、郵幣卡畫甚至之前的豆、姜、糖等，這種投資理財方式因投資標的相對簡單而得到一些人的認可。金融理財包括股票、基金、銀行理財產品、投資型保險、期貨以及信托等，這種投資方式需要一些基本的理財知識和技能。實物理財大多有一定的資金門檻，且流動性受限，因而難以具備大眾化基礎。金融理財因為創新速度的提升，根據流動性、風險性和收益性特征，可設計出適合不同客戶需求的產品，因而具備“大眾理財”的條件，事實上也為廣大投資者所青睞。因為金融理財產品的多樣性和復雜性，對買者的鑒別能力就相應提出了要求，投資者在作理財行動之前，除了要把自我風險匹配作為先決因素外，也要思考一下自己的知識匹配問題。

普通投資者常有這樣的抱怨：保險條款冗長而費解、銀行理財產品說明書幾乎全是專業詞語的堆砌、基金募集條款晦澀難懂……金融產品因具有很強的邏輯對應關系，其嚴謹性決定了“大白話”描述確有一定的難度。這就要求我們懂得一些“行話”，在涉足前弄懂一些基本原理，掌握一些基礎知識，同時有意識地多多浸染一些理財信息。

第5篇：對金融理財產品的理解范文

【關鍵詞】商業銀行；理財產品；建議

近年來，由于國內股票市場持續低迷，國家對樓市調控力度不斷加大，人民幣儲蓄存款利率長期處于低水平甚至負利率的狀態，導致個人投資渠道十分狹窄。在此背景下，商業銀行個人理財產品應運而生，且發展迅速。據中國銀監會統計，2011年我國商業銀行理財產品已達到了4000余種。理財產品在快速發展的同時，也存在諸多問題，應引起關注。

一、我國商業銀行理財產品的現狀

商業銀行理財業務是商業銀行針對不同層次客戶的金融需求，為客戶提供的資產管理、投資顧問等方面的專業化服務。具體來講，就是商業銀行根據客戶需求及其資金收支變化狀況，為其設計一系列個人財務規劃和理財服務，協助客戶實現財務目標和自身盈利目標，以達到資產保值增值目的的綜合理財服務。

理財業務起源于美國及西方一些發達國家，并逐步成為銀行業務的重要組成部分。國內第一個人民幣理財產品是2004年9月光大銀行推出的“陽光理財B計劃”。在此后的七、八年間，商業銀行的各類理財產品不斷涌現，可謂名目繁多。2011年8月銀監會頒布并于2012年1月1日起實施的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，對規范商業銀行理財產品銷售活動，促進商業銀行理財業務健康發展起到了一定的作用。該辦法在第三章“宣傳銷售文本管理”中將理財產品分為保證收益理財產品、保本浮動收益理財產品、非保本浮動收益理財產品三種。保證收益理財產品只能保證獲得合同明確承諾的收益；保本浮動收益理財產品只保障理財資金本金，不保證理財收益；非保本浮動收益理財產品不保證本金和收益，需要客戶充分認識投資風險，謹慎投資。

二、商業銀行理財產品存在的問題

1、對客戶的風險提示不夠，蘊含潛在風險

《商業銀行理財產品銷售管理辦法》第六條和第十條明確指出，商業銀行銷售理財產品，應當充分揭示風險，加強客戶風險提示和投資者教育。但目前商業銀行在銷售理財產品過程中，普遍存在產品宣傳材料及銷售文本中風險揭示不足，過分地強調預期收益，卻沒有預期收益率的詳細測算依據和測算方式，存在一些誤導性的陳述；有些商業銀行宣傳資料中雖有風險揭示，但對非保本浮動收益理財產品的風險提示不夠，未明確提示可能存在本金損失等最嚴重的投資情形和投資結果的情況。此外，還存在銀行工作人員代客戶填寫風險揭示書的情況，客戶未親自填寫風險揭示書，就可能不了解或者不能詳細了解理財中的投資風險。由于風險揭示的不完整以及信息披露機制的不完善，導致投資者對理財產品不甚了解，更不清楚理財產品的結構設計，單純為了追求收益最大化而盲目購買，形成了潛在的投資風險。

2、理財產品質量單一，市場定位存在缺失

目前商業銀行發售的理財產品雖然數量眾多、種類繁雜，但對產品開發和品牌重視程度有限，各家銀行推出的理財產品互相模仿，實質上是大同小異，理財產品技術含量整體較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致。理財產品僅僅局限于與利率、匯率掛鉤或者國債、央行票據等投資組合的幾種產品。理財產品的目標客戶基本上也是少數中、高端客戶，即客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額才可獲得該項服務。個人理財服務門檻過高（多數銀行要求購買的最低起點為五萬元人民幣，有些產品的起點更是高達數百萬元），大眾化的個人理財服務明顯不足，缺少滿足中小客戶需求的理財產品。由于產品同質化問題比較嚴重，導致有特定需求的客戶不能根據實際需要選擇產品和服務，在一定程度上限制了商業銀行理財業務的發展。

3、客戶理財知識缺乏，理財意識有待進一步提高

由于金融知識的缺乏及理財教育的滯后，商業銀行的客戶大多認同傳統的存款類業務，對理財業務缺乏必要的了解。客戶大多偏好具有保本承諾的理財產品，對風險程度相對比較高的產品則不敢涉足，導致現階段理財市場需求多是一些低風險的簡單理財產品。與此相反，由于商業銀行在理財營銷中，過分側重于對收益的宣傳，未嚴格履行風險提示義務，使得一些客戶對風險與收益的認識存在誤區，缺乏風險意識，片面追求高收益，導致對風險發生的可能性估計不足。

三、對策建議

1、加強對風險揭示的監管，完善信息披露機制

商業銀行應嚴格執行《商業銀行理財產品銷售管理辦法》中有關宣傳銷售文本管理的規定，全面、客觀反映理財產品的重要特性和與產品有關的重要事實，真實、準確、清晰的對理財產品進行風險揭示，確保客戶能夠全面了解、準確理解；同時，對已經銷售的理財產品要密切關注，杜絕聲譽風險發生。監管部門要進一步加強風險監管，嚴格對商業銀行理財產品銷售文本進行審核，對文本未達到要求的機構，要限期整改，達到要求后再準予發售該產品，促使商業銀行理財業務走上規范化的軌道。

2、做好市場調研，推進理財產品創新

商業銀行應從客戶利益出發，不斷研究市場變化的新情況，適時調整理財產品的品種結構。一是要充分考慮客戶的需求，開發適用性產品。針對不同客戶的需要，細分市場，為客戶設計、量身定做富有特色的、能夠滿足客戶獨特需求的理財產品。二是要考慮客戶操作的便捷性，利用先進的技術，為客戶設計出更多的自助產品，使客戶不用到銀行網點，利用網上銀行就可以自助選取、操作銀行所提供的各類產品。三是適時調整市場定位，積極開發中小客戶市場。中小客戶市場是個人理財市場的一個巨大的潛在市場，商業銀行要積極研發、設計符合中小客戶需要的理財產品，滿足中小客戶的理財需求，推動商業銀行個人理財業務的可持續發展。

第6篇：對金融理財產品的理解范文

關鍵詞：商業銀行；理財；心理偏差

眾所周知，中國是一個擁有高儲蓄率的國家，而隨著中國經濟的不斷升溫，擁有大量儲蓄的中國居民意識到，銀行的利率普遍要低于國內的通貨膨脹率，僅僅把自身資金存放在銀行只會令自己的財富越來越“縮水”，確保自身財富的保值以及增值可謂刻不容緩，這也反映出國內居民投資理財的大量需求。

而從商業銀行的角度看，從2011年起，我國商業銀行的理財產品迅速發展，理財產品的發行速度在不斷上升，所發行的產品種類愈來愈多，發行規模也在不斷擴大。而各家商業銀行之間的理財產品差異小、相互模仿性高，造成商業銀行之間的競爭越發激烈的現象。對于銀行來說，在激烈的理財市場當中獲得顧客的青睞，從而使其發展成為忠誠顧客就變得更加重要了。

一、銀行理財的概念與產品的分類

從目前國內學術界來看，有的研究者把銀行中的個人貸款業務、個人結算業務、咨詢服務以及理財服務定義為銀行理財；也有的學者認為銀行理財是商業銀行中對個人居民財產進行保值以及增值的創新業務，也就是銀行為個人居民所設定的理財服務、金融投資產品的統稱。國內學者對銀行理財產品的具體定義比較少，多從對銀行理財業務的角度來進行相關的具體研究。而銀監會在2005年9月所頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中，將商業銀行中的理財業務定義為“銀行為個人顧客所提供的專業化綜合服務”。

從不同的方面來劃分，理財產品有不同的分類。從幣種方面來劃分，銀行理財產品分為人民幣理財產品以及外幣理財產品；從產品發行后，資金存續的期限方面來劃分，可以分為短期、中期以及長期。現有的銀行理財產品存續期多為1年以內。從銀行理財產品的發行主體方面來劃分，可以概括性地分為外資銀行理財產品和國內銀行理財產品。從本金是否會發生虧損方面看，可以劃分為保本理財產品與非保本理財產品。

二、投資者的心理偏差對產品選擇的影響

行為金融學從非理性出發，通過研究投資者的投資行為發現，投資者的主體決策并不總是以理性的角度出發進行判斷以及決策，主體的情緒、心理、性格情感等主觀因素在投資者進行金融投資時發揮著不可估量的作用。在現實當中，大部分投資者在分析已得的信息時，很容易發生認知誤差，即在對信息進行分析理解時發生偏離，最終導致投資者做出錯誤的投資決策。所以，行為金融有助于我們分析顧客選擇銀行理財產品的投資決策。

通過多年的研究分析，國內外研究者認為投資者心理偏差有：

（一）模糊厭惡

楊秀平（2006）認為，人們往往會更偏愛于自己熟悉的事物，而在面對不熟悉的事物時往往缺乏安全感。所以，人們總會選擇回避自己不熟悉的事情而更偏向于熟悉的事物。回歸到投資者選擇銀行理財產品的角度，投資者在選擇理財產品時由于羊群效應的存在，即所謂的跟風現象，大多數投資者往往會選擇國內聲譽較好的、自己比較熟悉的銀行。例如，工、農、中、建等四大國有銀行。這主要是因為國內投資者往往對外資銀行、中小銀行等銀行缺乏了解，認為四大國有銀行的理財產品更為安全，所以有的時候會出現投資者愿意把資金投入到收益率較低的四大國有銀行理財產品，而放棄中小銀行發行的同是保本且收益率較高的產品的現象。

（二）選擇偏差

Tversky（1974）和Kahneman（1974）等研究者認為，投資者在處理信息的時候，由于認知容量有限，在短時間內無法處理所有信息，所以人們往往只會選擇其中一部分事物認知并分析。也正因如此，被選中的認知對象往往在大環境中顯得格外的突出，最終使投資者做出非理性的判斷決策。而現在的理財市場當中，發行理財產品的商業銀行越來越多，理財產品種類更是越來越豐富。面對花樣繁多的各類理財產品，投資者往往缺乏專業的分析能力去判斷每個產品的差異與好壞，往往會發現大部分投資者都更愿意投資自己曾經買過的或者熟悉的銀行所發行的理財產品。而一家銀行想要從其他銀行爭取到顧客，難度往往會增大。

（三）易得偏差

人們在獲取信息時，總會認為腦中首先想到的事情發生的可能性會更高，而不容易想到的事情往往發生的可能性較低，投資者很容易發生易得偏差。在投資理財產品市場當中，投資者往往會尋找常見的投資行為作為參照物，最終導致跟風行為的出現。

雖然現實當中，投資者往往會因為各種偏差而做出非理性的決策，但是銀行的理財客戶經理也可以應用行為金融的理論，針對客戶所出現的偏差制定策略，幫助客戶發現自身的偏差并且提醒客戶有可能出現的非理性決策，從而幫助客戶制定理財計劃。客戶不僅會因理財成功感到滿意，更會在心理上增加對銀行的信任。

三、給商業銀行營銷理財產品的幾點建議

（一）提高理財隊伍的專業水平

理財人員的專業水平往往會影響到顧客對銀行理財產品的信任感。因此，銀行應加大培養復合型專業人才的力度，使得理財隊伍熟練掌握金融、法律、時事等各方面的知識，保持對經濟信息的敏感性，提高自身的分析與判斷能力。此外，理財人員應多了解顧客的基本信息與財務信息后，針對顧客的特定需求來為顧客提供合適的理財產品與理財建議，這對理財人員的專業素養要求大大提高。

（二）加大技術投入力度

通過加大技術投入，提高產品的安全性與收益率，從而提高客戶的忠誠度。再者，通過促進技術創新，大力發展電子銀行技術，通過占領電話銀行、手機銀行、網上銀行等市場，為客戶降低獲取信息的時間與空間成本，從而為客戶提供最便利的了解、購買產品的途徑，提高銀行的銷售能力。

（三）加強品牌建設

國內大部分的商業銀行在顧客心中已經擁有自己的品牌，但是不難發現，產品差異性的缺乏使得各家銀行難以吸引目標客戶。而銀行需要建設自身獨特的品牌并非一朝一夕就可以完成的，而是一個長期的過程。建設自身的品牌，銀行可以通過公關、公益活動等途徑在客戶心中建立自身的形象，與顧客建立一個良好的關系，通過網絡、電視等媒體傳播，時刻向顧客傳達產品的最新資訊，加深顧客對產品的印象與關注。再者，銀行應增加理財業務的配套服務。例如，購買理財產品額外送禮品、老顧客購買手續費優惠等，提高顧客的忠誠度。

參考文獻：

[1] 侯明.國內商業銀行理財產品發展趨勢與發展對策[D].山東大學，2011.

第7篇：對金融理財產品的理解范文

【關鍵詞】商業銀行 個人理財 操作風險

2012年12月初，華夏銀行上海嘉定支行爆發了理財產品兌付事件，隨后工商銀行浙江金華商城支行也陷入了前客戶經理向客戶私售理財產品的糾紛中，12月底又曝出建設銀行吉林省白城市海明路支行誤導投資者購買了東北證券3號券商集合理財產品，并出現嚴重虧損，這些事件充分暴露了商業銀行個人理財業務在操作風險方面的問題。為此，銀監會在2013年全國銀行業監管工作會議中提出：“要嚴格監管理財產品設計、銷售和資金投向，嚴禁未經授權銷售產品，嚴禁銷售私募股權基金產品，嚴禁誤導消費者購買理財產品”以規范商業銀行個人理財業務，加強防范其操作風險勢在必行。

一、商業銀行個人理財業務操作風險分析

（一）客戶風險承受能力評級流于形式

銀監會明令要求商業銀行在銷售理財產品前應對投資者進行客戶風險承受能力評級。然而，客戶風險評級大多流于形式。一方面，銀行間日益激烈的競爭，導致理財經理的業績壓力過大，如果等待時間長或者流程過于復雜就可能導致客戶流失，理財經理為挽留客戶只好盡量簡化流程；第二，目前我國商業銀行多采取書面評估方式，評估問卷的問題相對簡單，客戶幾乎不用思考在很短時間即可完成，并且銀行還強制要求客戶抄錄客戶風險確認語句，客戶往往被動抄寫，并不一定真正理解評估問卷中各問題以及風險確認的真實含義。第三，在柜面執行評估過程中，銀行人員對評估執行的力度相對不足，客戶則在評估過程中發揮主要作用。這些都不能真實反映客戶的風險承受能力，為后續理財產品銷售埋下了安全隱患。

（二）理財產品銷售環節風險叢生

首先，在宣傳推廣理財產品的過程中，對于一些風險等級偏高的理財產品，產品說明書里有大量專有名詞、專業術語以及風險提示，理財經理沒有進行說明或者沒有詳細說明，導致投資者未能準確了解產品信息，做出錯誤決定，遭受重大經濟損失。其次，外部人員或者銀行人員在理財產品銷售上構成表見。銀行網點的大堂里活躍著的保險公司、證券公司的駐點人員，他們身穿與銀行職員相近或一樣的服裝，容易使人誤認為是銀行工作人員，聽信其宣傳，投資者購買了自認為是“理財產品”的保險或者是股票；另外，銀行自己的理財經理，也有可能利用職務之便，銷售不屬于該銀行代銷的“理財產品”，如華夏銀行理財產品兌付事件，這些外部人員或者銀行人員的行為都構成表見，一旦給投資者造成損失，銀行應為這種行為承擔相應的責任。

（三）理財產品收益率的計量的“黑匣子”

很多時候，投資者購買了銀行的理財產品，究竟“財”理到了何處，不得而知。事實上，銀行理財產品的資金和銀行資產池是一一對應的，大多數銀行的資產池都披著神秘的面紗，猶如飛機上的“黑匣子”，從未公開，投資者、第三方研究機構甚至監管層都難以準確把握其動向。一般說來，每家銀行都有自己的資金池，先把短期產品募集的資金放入資金池，通過不斷滾動發行來保證池子的容量，并有一個與之規模相匹配的資產池，以動態管理模式選擇多項資產配置，使資金的募集和投放達到平衡。目前由于銀監會沒有出臺相關法規來約束商業銀行必須準確、具體f地披露理財產品的投資比例以及投資方向，那么商業理財產品的收益率如何計量，我們也無從知曉。

二、對策及建議

（一）改進客戶風險承受度評估流程

在客戶評估方面，可以借鑒香港銀行的先進經驗。首先，香港銀行在客戶風險評估環節，風險控制人員是主導者。我們可以引入風控人員，將風險控制環節與銷售環節妥善接軌、分離操作，減少理財經理為銷售利益而對客戶造成的不利影響；第二，加強信息記錄和保存，除了書面評估之外，還可在評估過程以及后續業務推薦過程中對理財經理、投資者進行電話錄音或視頻監控，妥善管理錄音（像）系統、保存錄音（像）載體和定期抽樣聽取錄音（像）內容。第三，調險評估問卷的設計內容，力求更為準確、詳盡地揭示客戶的風險承受程度。

（二）改進個人理財產品銷售流程

首先，商業銀行應進一步完善產品銷售流程，銷售人員應充分、清晰和準確地揭示不同理財產品的設計結構及投資風險，避免有意夸大或者過分渲染產品預期收益率，并且風險提示應在醒目位置、大字書寫，確保客戶對產品的風險有較為充分的理解和認識。其次，商業銀行有義務對大堂里的工作人員做出明顯區分，保險、證券公司人員應佩戴自己公司的胸牌，防止表見行為發生。并加大對理財產品銷售人員繼續培訓的力度，包括相關法律法規、監管規章、專業知識、產品性質和風險特性等多個方面。

（三）加大理財產品信息披露力度

監管部門應盡快出臺相關法規來約束商業銀行必須準確、具體地披露理財產品的投資比例以及投資方向，只有這樣，商業銀行才會及時、全面地詳細、客觀的產品投資報告，做好理財產品實際收益的解釋和說明工作，充分維護投資者的產品收益知情權。

參考文獻

[1]趙平莉.香港銀行業投資理財銷售管理探析[J].銀行家.2013（02）.

[2]李東衛.我國商業銀行理財產品：發展趨勢、風險及對策[J].廣西金融研究.2008（07）.

第8篇：對金融理財產品的理解范文

【關鍵詞】個人理財業務 商業銀行 比較與趨勢

金融行業的發展對未來經濟進步具有引領作用，在接下來的金融產品的細分中，個人理財將是熱門中的新星門類。對我國商業銀行個人理財業務進行比較，主要就是分析各種類型的理財業務，對比其中的優劣，進而探討出未來的發展前景。需要注意的是，在2008年的金融危機中，正是由于個人理財業務出現了問題導致了全球性的金融風暴，因此，研究全球性的個人理財對于重蹈金融危機的覆轍具有積極的意義。

一、國外個人理財業務發展狀況

以美國為典型代表，發達國家的理財產品有其固有的特點：理財產品豐富，國外的金融行業歷史悠久，行業門類完善，理財產品細分明顯，市場發育健全，具有大量的多層次的理財產品；服務的水平較高，發達國家個人理財因為發展水平較高，服務人員素質較好，市場供給充足，組織機構完善，專業化程度較高；技術水平先進，隨著科學技術的進步，把科技引入到理財業務成為其顯著的特征，運用大數據和云計算的方式，可以提升對客戶信息的把握程度，針對不同的客戶群體推出相應的理財套餐，為用戶提供精準的服務，加上手機客戶端的進步普及，對于個人理財的技術正日新月異；產品更新換代速度快，隨著市場競爭的進一步加速，理財服務公司必須不斷創造出更好的理財產品才能使企業長期立于不敗之地，尤其是對客戶長期的經營與研究，可以結合客戶的需求快速的反應，研發出新的產品；企業營銷手段先進，在長期的企業營銷中，已經建立非常豐富和完善的營銷網絡和流程，為了提高營銷的效度，其針對不同性質和層次的客戶群體采取了相應的營銷手段，建立了固定的客戶群，這一特點m宜其產品的順利推廣，在長期的合作中，樹立了積極健康的品牌形象。

二、國內個人理財產品市場的特點

在改革開放以來，我國經濟經歷了翻天覆地的變化。在金融領域，已經逐漸建立了完善的金融體系，每一門類都得到了一定程度的發展。個人理財是其中的重要代表，已經成為不可忽視的進步力量。但是相對于發達國家，我們還有很多不夠完善的地方，主要有以下幾個方面。

1.缺少對客戶信息的深入研究。客戶是企業一切活動的終極目的，客戶的需求就是企業的方向，現有的理財公司對市場的分析不足，對客戶信息的抓取力度和重視程度都遠不如國外高，導致我國理財公司的產品都非常的粗糙，不能很好的滿足市場的需求。尤其是一些作為我國金融行業支柱的國有商業銀行，憑借著其壟斷地位，不能再個人理財業務上深耕，浮皮潦草，導致我國的個人理財業務的發展遲遲不能有突破性的進展。

2.產品單一、重復

在現有的產品結構中，充斥著大量的低層次的產品，產品之間模仿嚴重，創新性不強，國內商業銀行不能直接投資在銀行外面的市場，這使得金融產品的發展嚴重制約。金融交易產品的同質化嚴重，商業銀行金融產品的性能主要集中在傳統的活動或現有的產品組合上，不僅選擇少，而且缺乏創新。其次，對商業銀行績效進行檢驗，產品跟風很嚴重，缺乏創新能力，不利于行業良性競爭。

3.不注意提高產品的質量

商業銀行個人理財產品往往缺乏有效的銷售管理渠道，銷售人員的個人理財產品只能獲得有限的資格，對校正系統的培訓、管理和跟蹤評價是低層次的。公眾無法真正理解有風險的金融產品，并因此產生心理預警，很難做一個理性的選擇，市場環境也就發生了變化。

三、新形勢下商業銀行個人業務的發展前景

1.提升金融意識，優化金融市場。商業銀行的金融理念是相當重要的，居民參與財務管理的熱情與金融理念是分不開的，透明的金融市場秩序更有助于個人理財的發展。因此，商業銀行應著眼長遠，這要求商業銀行必須創造良好的金融環境。商業銀行必須通過自己的有效手段，借助宣傳以及各種媒體的力量，促進其產品的推廣，加強對金融消費者的引導，接受客戶對金融產品的要求標準。商業銀行通過了解和熟悉當地客戶，建立最早的組件，創新營銷機制，建立客戶與動態目標文件跟蹤管理系統。最后，商業銀行充分理解客戶的需求，進行金融投資，建議結合客戶實際創造適應國際需求的金融產品或產品組合。

2.加強金融產品的品牌管理。結合其財富管理產品在市場上的競爭優勢，商業銀行需要有一個強有力的銷售品牌和品牌知名度。商業銀行應當研究準確的市場定位。這就要求商業銀行充分了解居民個人實際需要的金融產品和市場預期。商業銀行應整合內部資源，拓寬產品創新的領域，確定產品定位。因此，商業銀行可以鎖定目標客戶群，為自己的發展創造機會。商業銀行只有依靠品牌和優秀的財務管理，才能超越客戶的期望點，創新產品和服務，提高客戶意識和聲譽，在激烈的競爭中迎來良好的產業前景。

3.進行員工培訓，創新產品。個人金融服務是采用高度專業化的綜合服務，不僅需要真正優秀的專業知識，還必須有一個較高的綜合素質。商業銀行需要大力培養人才，加強企業創新，新的培訓要滿足多樣性和個性化的個人理財需求。加強培訓現有的金融業務，提高他們的從業人員素質，建立一支高素質的隊伍。創新是金融服務發展的不竭動力，必須加快金融企業的創新，加大研發投資服務，研發最適合的產品和服務來滿足客戶的需求。通過產品和服務影響個人金融服務的方向，提高技術含量，未來金融支持服務越來越依賴科技，金融專業系統集成軟件服務的高層次的金融體系將能為客戶提供優質的金融服務。

參考文獻：

[1]嚴群英.中美商業銀行個人理財業務比較及借鑒[J].金融

經濟，2015，（20）：79-82.

第9篇：對金融理財產品的理解范文

確有獨特亮點

相較于目前的銀行理財產品而言，互聯網理財能夠在這么短的時間內獲得投資者的青睞，除了網絡快速傳播的力量之外，其本身具備的亮點才是主要原因。

首先，超低的起點。余額寶、百度理財計劃等互聯網理財產品大多是1元起購，沒有任何認購的門檻，可以最大程度的將投資者閑散的資金歸集起來進行增值，而銀行理財產品募集起點至少是5萬元。其次，超強的流動性。無論是余額寶還是百度理財計劃，都承諾7×24小時實時轉出、實時到賬，如同活期存款，存取自由，不受任何期限限制。而一般的銀行理財產品封閉期都在35天以上不等，在此期間不能自由贖回，即使是某些流動性較強的銀行理財產品也僅限于工作時間內即時贖回、實時到賬，類似于交易所的交易時間。再次，超高的收益率。余額寶號稱接近銀行活期收益的14倍，去年年末的7天年化收益率一度超過6.5%，百度最近的一款理財產品收益率甚至超過8%。雖然在去年年末有些銀行推出的理財產品收益率也超過6%，但對于流動性相似的銀行同類理財產品，其收益率一般也就在2%～3%左右。

剝開互聯網理財的外殼

面對互聯網理財的這些優勢，我們不禁要質疑。質疑之一，為什么初入金融業的互聯網能夠做到以上這些，而長期浸于金融領域的銀行理財卻做不到呢？關鍵還是在于互聯網理財的實質。撥開互聯網理財的絢麗外殼，目前的互聯網理財產品實際上就是貨幣型基金。余額寶背后是天弘基金增利寶貨幣基金，百度理財背后是華夏基金支持的貨幣基金。對于貨幣型基金，監管部門并沒有最低門檻的要求，1元即可起購，也沒有期限限制，可以按照凈值隨時贖回。但是，對于銀行理財產品，監管部門設置了5萬元的最低門檻，也不允許銀行發售7天、14天等超短期的理財產品。對于目前銀行資金池類的理財產品，也是有各種限制。

質疑之二，為什么實際上就是貨幣型基金，卻能夠成為高吸引力的金融產品，如此大賣？究其原因，貨幣基金支持的互聯網理財產品確實做了一些“互聯網式”的創新與改革。一方面是優化流動性，一般的貨幣型基金，其認購與贖回都是T+1或者T+2，特別是贖回，一般都要1～2天才能到賬，而在互聯網上銷售的貨幣基金進一步優化了其流動性。另一方面是強化收益及其體驗，不僅收益率較銀行同類理財產品高，而且收益每日結算到賬，極大改善了客戶的收益體驗，而且有些互聯網理財如百度的某款產品還采用了利滾利的收益方式。另外，還有其更加便利的銷售模式。支付寶內的資金通過簡單的幾個步驟就可以轉進余額寶內，等同于購買基金。同時余額寶內資金可以實時用于網上購物、轉賬、信用卡還款、充話費，也可以轉回到支付寶賬戶余額或銀行卡，很好地結合了網上消費和支付等功能，真正的實現了隨時隨地理財，隨時隨地消費。在信息披露上，互聯網理財也更加及時、到位。投資者登陸賬戶，就能實時看見收益情況，最大程度地滿足了投資者的知情權，讓投資者能更直接地享受到投資的成就感和喜悅。

從互聯網理財的創新中可以看到，有時創新就在末端的那一小步，就足以更貼近客戶，把產品直接送到客戶面前，讓客戶接受產品，同時贏得客戶。

互聯網理財對銀行的沖擊

雖然與目前體量龐大的銀行理財相比，互聯網理財的規模還很小，但這猶如在水缸里放進一條鯰魚，僅僅一條，就足以攪動整個理財市場，對銀行理財業務及其他各方面產生極大的沖擊。

首先，對銀行理財最直接的沖擊是價格。由于互聯網理財的出現，直接抬高了整個理財市場的資金價格。其次，是對銀行渠道功能的替代。互聯網理財使基金等其他金融機構找到了新的渠道合作商，部分替代了原來的銀行渠道功能。這不僅僅大大減少了銀行的渠道收入，更重要的是銀行在金融領域尤其是理財市場的主渠道優勢被大大削弱。由于百度、淘寶等互聯網巨頭的網絡影響力不斷加強，未來通過其網絡渠道銷售理財產品的優勢會不斷加強。再次，對銀行真正的沖擊是存款。目前的互聯網理財產品實際上是先銀行一步實現了存款利率的市場化，而銀行還受制于存款基準利率的限制。傳統銀行理財讓存款從銀行表內搬到表外，而互聯網理財則是讓存款流出了銀行。最后，對銀行最根本的沖擊是客戶。存款的搬家某種程度上也就意味著這些客戶的徹底流失。這一點似乎更是觸及到銀行經營的根本。

銀行的應對之策

受制于高度的監管和利率市場化進程的逐步推進，銀行理財業務的拓展還有一定束縛。但是，面對互聯網理財的威脅，銀行也必須尋求變革，留住客戶。

第一，從產品經營轉向客戶經營，轉變銀行理財業務的經營模式。以余額寶為代表的互聯網理財深刻體現了互聯網貼近市場、貼近客戶的經營理念和銷售模式。客戶在哪里，客戶的錢在哪里，就在哪設計產品，銷售產品。客戶的錢在支付寶，那就在支付寶的基礎上開發余額寶。而銀行大多是等著客戶上門來找產品。實際上，銀行現在是在經營產品，而沒有真正在經營客戶。轉型首先要深刻理解以客戶為中心，要從過去簡單地提品變為經營客戶，要建立深耕客戶、經營客戶的經營模式。