商業(yè)銀行主要盈利模式精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行主要盈利模式范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；盈利模式

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.109

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2015）12-0-02

1 我國(guó)目前銀行業(yè)盈利現(xiàn)狀

1.1 資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)都處于不斷上升狀態(tài)，截至2014年12月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到172.3萬(wàn)億元，比2013年上漲了21萬(wàn)億元，上漲幅度13.87%。較2013年而言，上升幅度呈現(xiàn)放緩趨勢(shì)。

1.2 經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)繼續(xù)增長(zhǎng)，但增速緩慢

截至2014年底，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)15 548億元。商業(yè)銀行利潤(rùn)增幅從2011年的36.33%，經(jīng)歷2012年的18.96%、2013年的14.48%降至2014年9.6%，首次低于兩位數(shù)的增長(zhǎng)幅度。利潤(rùn)增長(zhǎng)幅度的降低與銀行業(yè)2014年撥備的大量計(jì)提有關(guān)，截至2015年4月2日，已經(jīng)公布的10家上市公司年報(bào)，撥備前利潤(rùn)同比增長(zhǎng)16%，由此可見(jiàn)商業(yè)銀行在2014年同樣保持著高盈利狀態(tài)。

1.3 資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定

2014年底我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額為8 426億元，比年初增長(zhǎng)2 505億元，增長(zhǎng)比率達(dá)到29.73%。就撥備覆蓋率來(lái)看，2014年4個(gè)季度的撥備覆蓋率分別為273.66%、262.88%、247.15%、232.06%，比2013年同期282.7%、287.03%、292.5%、291.95%的撥備覆蓋率均有所下降。不良貸款余額的大幅增加與2014年經(jīng)濟(jì)的下行有重大關(guān)聯(lián)，銀行作為與實(shí)體經(jīng)濟(jì)高度關(guān)聯(lián)的行業(yè)，2014年實(shí)體經(jīng)濟(jì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的暴露無(wú)疑增大了銀行的不良貸款。撥備覆蓋率的降低，表明利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)的加大，但根據(jù)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備辦法》提出的貸款撥備率“不低于2.5%”監(jiān)管指標(biāo)，我國(guó)的銀行資產(chǎn)質(zhì)量依舊保持總體穩(wěn)定的狀態(tài)。

2 營(yíng)利模式分析

作為一個(gè)利率管制的國(guó)家，中國(guó)的商業(yè)銀行管制更加嚴(yán)格。銀行主要依靠資金儲(chǔ)蓄和貸款利差實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。我國(guó)銀行盈利能力模型可以簡(jiǎn)化為：銀行利潤(rùn)=資金規(guī)模量×資金的邊際利差+中間業(yè)務(wù)收入。

資金規(guī)模量、邊際利差、中間業(yè)務(wù)收入是銀行業(yè)盈利的主要決定因素，下面基于財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，對(duì)浦發(fā)銀行的盈利能力進(jìn)行分析。

2.1 信貸規(guī)模同比例擴(kuò)增

從表1數(shù)據(jù)不難看出，銀行貸款與存款分別是銀行資產(chǎn)與負(fù)債的最主要來(lái)源，銀行的高速增長(zhǎng)以資產(chǎn)的大規(guī)模擴(kuò)張為后盾。資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模幾乎同比例上升，存貸規(guī)模也幾乎處于同比例增長(zhǎng)。信貸規(guī)模的擴(kuò)張使銀行通過(guò)存貸利差盈利。值得注意的是，浦發(fā)銀行存貸比為74.46%，非常接近75%的監(jiān)管紅線(xiàn)，銀行將取得的存款資金絕大部分用于貸款賺取利差從而實(shí)現(xiàn)收益的盈利模式急需改變。

2.2 高額利差是支持凈利息收入主要來(lái)源

在我國(guó)，銀行依靠資金量擴(kuò)張通過(guò)高利差來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利，在凈利差主導(dǎo)的模式下，銀行吸收低利率的存款并以高于存款利率的高利率放貸出去，以簡(jiǎn)單的操作模式帶來(lái)高額利潤(rùn)。由于大客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，給銀行帶來(lái)了穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。存貸規(guī)模在上文已分析，下面主要對(duì)浦發(fā)銀行利差呈現(xiàn)的縮小趨勢(shì)與高于國(guó)際同業(yè)水平進(jìn)行分析。

2.2.1 利差有縮小趨勢(shì)

從表2數(shù)據(jù)可以看出，浦發(fā)銀行成本收入比逐年下降，反應(yīng)了銀行對(duì)成本的控制能力逐年增強(qiáng)。從2011年來(lái)5年凈利息收益率呈現(xiàn)每年走低的趨勢(shì)，凈利差也呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)。凈利息收益率的下降由多重原因造成，一方面來(lái)自于國(guó)家宏觀政策，2012年國(guó)家中央銀行首次實(shí)行不對(duì)稱(chēng)降息，以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2013年國(guó)家實(shí)行連續(xù)兩次下調(diào)5年以上國(guó)家貸款基準(zhǔn)利率，2014年的貨幣政策為“兩次定向降準(zhǔn)，扶持三農(nóng)，一次不對(duì)稱(chēng)降息”。2012年以來(lái)，國(guó)家寬松的貨幣政策無(wú)疑加大了貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性，有效緩解了存貸關(guān)系緊張的局面，銀行的利差也相應(yīng)縮小。凈利息收益率的下降另一方面主要來(lái)源于客戶(hù)議價(jià)能力上升。隨著市場(chǎng)的開(kāi)放，不光國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，國(guó)外銀行也參與進(jìn)來(lái)，客戶(hù)擁有更多選擇，因此議價(jià)能力也逐漸增強(qiáng)，貸款利率不再完全受銀行掌控，因此銀行凈利息收益率下降。

2.2.2 利差高于國(guó)際同業(yè)水平

我國(guó)銀行業(yè)平均利差水平近年來(lái)始終徘徊在3%左右，而日本、韓國(guó)的利差在1%到2%之間波動(dòng)，過(guò)高的利差水平是我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)的重要原因。

高利差的重要來(lái)源之一是國(guó)家的宏觀政策，前些年，國(guó)家為控制通脹，通常采用提高存款準(zhǔn)備金的方式。存款利率沒(méi)有變化，一直處于較低水平，銀行繼續(xù)以較低利率吸收存款，而準(zhǔn)備金的提高使放貸數(shù)量減少，實(shí)體企業(yè)對(duì)貸款的競(jìng)爭(zhēng)使得供求關(guān)系不平衡，貸款利率逐漸上升，其結(jié)果就是銀行繼續(xù)以約3%的低利率吸收存款卻以6%的高利率放貸，致使利差水平持續(xù)走高。而2012年、2014年國(guó)家兩次不對(duì)稱(chēng)降息對(duì)銀行的利差有降低作用，也對(duì)釋放市場(chǎng)流動(dòng)性起了良好作用。

其二是我國(guó)沒(méi)有完全開(kāi)放的利率市場(chǎng)。1999年，國(guó)家通過(guò)提高存貸利差來(lái)幫助我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行消化長(zhǎng)期政策性業(yè)務(wù)形成的不良資產(chǎn)，通過(guò)凈利差擴(kuò)大利潤(rùn)水平，從而沖銷(xiāo)銀行巨額壞賬，幫助國(guó)有商業(yè)銀行重組上市。不得不說(shuō)這一政策在當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下發(fā)揮了重大的作用。隨著國(guó)有銀行重組上市的逐漸深入，高利差政策早已完成了它的歷史使命，但我國(guó)目前仍然沒(méi)有完全開(kāi)放利率市場(chǎng)，導(dǎo)致利差水平居高不下，任憑外面狂風(fēng)暴雨，銀行業(yè)依然旱澇保收。

2.3 從中間業(yè)務(wù)收入分析

在成熟的金融系統(tǒng)中，中間業(yè)務(wù)占有比例較高，存貸業(yè)務(wù)相對(duì)較低。如美國(guó)花旗銀行，存貸業(yè)務(wù)僅占20%的比重。我國(guó)還停留在利差主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式下，中間業(yè) 務(wù)在總收入中所占比重較低，浦發(fā)銀行2014年中間業(yè)務(wù)所占比重僅有20.29%。但模式轉(zhuǎn)型也已初見(jiàn)端倪。其一，中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，2014年，浦發(fā)銀行非利息總收入共增長(zhǎng)101.6億元，同比增長(zhǎng)68.47%；中間業(yè)務(wù)的增速均高于存貸款凈利息收入的增速。其二，中間業(yè)務(wù)在營(yíng)業(yè)收入中所占的比重也在逐漸提升。

3 我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式

目前，商業(yè)銀行的盈利模式主要有兩種，一種是傳統(tǒng)的利差為主導(dǎo)的盈利模式，一種是非傳統(tǒng)盈利模式。

3.1 傳統(tǒng)盈利模式

目前，我國(guó)商業(yè)銀行還停留在利差主導(dǎo)的盈利模式下，通過(guò)低價(jià)吸收公眾存款以高價(jià)貸款，獲得中間利差方式進(jìn)行盈利。這種盈利模式主要依靠存貸資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張來(lái)實(shí)現(xiàn)，需占用過(guò)多資本，因此銀行十分關(guān)注信貸，除此之外提供的中間業(yè)務(wù)較少，銀行之間的差異性不大。

我國(guó)銀行這種盈利模式的存在依存于利率管制下的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)。中間業(yè)務(wù)相對(duì)落后，利息收入所占比重過(guò)于龐大，已經(jīng)與國(guó)際銀行發(fā)展趨勢(shì)不相適應(yīng)。近年來(lái)商業(yè)銀行自身也充分意識(shí)到了轉(zhuǎn)型的重要性，體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入在總收入中占的比重逐漸加大及銀行的方針政策中。隨著我國(guó)市場(chǎng)的開(kāi)放，存貸利差必將逐漸縮小，盈利模式轉(zhuǎn)型刻不容緩。但同時(shí)也應(yīng)注意，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力逐漸增強(qiáng)，管理能力與自主創(chuàng)新能力不斷提升，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加速拓寬主營(yíng)業(yè)務(wù)，尋找新的盈利點(diǎn)，與國(guó)際接軌，以更好地面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 非利差盈利模式

國(guó)外商業(yè)銀行普遍通過(guò)非利差模式盈利。在利率市場(chǎng)化的金融市場(chǎng)中，存貸利率相差極小，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行主要依靠非利差盈利模式，以發(fā)展零售產(chǎn)業(yè)、金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)和中間業(yè)務(wù)為主打。非利差盈利模式不需要占用過(guò)多資本，通過(guò)加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，加大品牌建設(shè)，推出各種銀行產(chǎn)品，突出各類(lèi)銀行的特色服務(wù)內(nèi)容。非利差盈利模式下銀行業(yè)務(wù)多樣化，包含業(yè)務(wù)顧問(wèn)、金融中介、綜合等。銀行注重形成比較全面的金融集團(tuán)，從而增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的適應(yīng)性，加強(qiáng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4 我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變的環(huán)境

4.1 有利的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

盡管分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的政策依然存在于我國(guó)銀行體系中，但2001年，中國(guó)人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，允許商業(yè)銀行從事部分證券市場(chǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)；2010年，銀監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于上市商業(yè)銀行在證券交易所參與債券交易試點(diǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》，推進(jìn)上市銀行在交易所債券交易試點(diǎn)工作；2014年，銀行子公司試點(diǎn)改革與證券化試點(diǎn)的推行，國(guó)家在一定風(fēng)險(xiǎn)水平下，逐步放寬了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍。隨著金融體制的改革、金融政策的不斷出臺(tái)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)代替分業(yè)經(jīng)營(yíng)也將是我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。在這種環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)加大金融創(chuàng)新與研發(fā)，拓展業(yè)務(wù)范圍。

4.2 持續(xù)提高的經(jīng)營(yíng)效率

西方媒體曾一度稱(chēng)我國(guó)的商業(yè)銀行為“技術(shù)性破產(chǎn)”，但2003年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)引進(jìn)外資、上市、資產(chǎn)剝離、政府注資等措施實(shí)現(xiàn)成功改革，至今成為資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良的商業(yè)銀行。近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率總體處于逐漸提高的狀態(tài)，雖然2014年不良貸款大幅增加，壞賬準(zhǔn)備的計(jì)提導(dǎo)致資本利潤(rùn)率下降，但不良貸款率還處于國(guó)際較低水平?？傮w而言，經(jīng)營(yíng)效率的提高為銀行的穩(wěn)健發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的內(nèi)在基礎(chǔ)。

4.3 電子信息技術(shù)的發(fā)展

此外，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子產(chǎn)品的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行普遍開(kāi)展網(wǎng)上交易，推出網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行。既為消費(fèi)者提供了便利又替代了大部分的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)，為銀行節(jié)約了人力物力，降低了經(jīng)營(yíng)成本。依托信息技術(shù)進(jìn)行相關(guān)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，拓寬銷(xiāo)售渠道，是銀行業(yè)盈利的重要渠道。我國(guó)銀行業(yè)的暴利產(chǎn)生于一個(gè)特殊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，即我國(guó)的利率市場(chǎng)并沒(méi)有完全開(kāi)放，利率保護(hù)政策使我國(guó)銀行存貸利差比國(guó)外銀行高出2個(gè)百分點(diǎn)，高額利差成為銀行盈利的最主要來(lái)源。隨著市場(chǎng)的開(kāi)放、利率逐漸市場(chǎng)化對(duì)利差的影響、金融托媒對(duì)銀行業(yè)務(wù)空間的影響、經(jīng)濟(jì)下行的影響以及不良資產(chǎn)逐漸暴露的影響，我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型具有一定的緊迫性，目前國(guó)家的金融政策和商業(yè)銀行的盈利能力管理水平的提高均給商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變創(chuàng)造了有利條件，社會(huì)各界都拭目以待銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型。

主要參考文獻(xiàn)

[1]喬桂明，吳劉杰.多維視角下我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型思考[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2013（1）.

[2]顏婧宇.商業(yè)銀行盈利模式探析[J].經(jīng)濟(jì)師，2011（8）.

第2篇：商業(yè)銀行主要盈利模式范文

一、我國(guó)股份制商業(yè)銀行的盈利模式現(xiàn)狀

截至2012年末，我國(guó)共有股份制商業(yè)銀行12家，股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)總計(jì)23.44萬(wàn)億元人民幣，凈資產(chǎn)1.31萬(wàn)億元人民幣，平均每家股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)分別為1.95萬(wàn)億元人民幣和1094.67億元人民幣（根據(jù)公開(kāi)資源整理而成）。截至目前，根據(jù)已披露的六家股份制商業(yè)銀行的年報(bào)顯示，2012年6家股份制商業(yè)銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4994.64億元人民幣。其中，6家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入共計(jì)754.19億元，占營(yíng)業(yè)收入比重的均值為15.10%（數(shù)據(jù)來(lái)源于數(shù)據(jù)來(lái)源中證網(wǎng)數(shù)據(jù)中心）。從以上數(shù)據(jù)可以看出，傳統(tǒng)的利差業(yè)務(wù)依然是我國(guó)股份制商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，所占比重高達(dá)到收入總額的80%以上。

二、與國(guó)外股份制商業(yè)銀行盈利模式比較

國(guó)外股份制商業(yè)銀行盈利模式相比，從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，對(duì)公、對(duì)私以及大中小客戶(hù)業(yè)務(wù)均衡發(fā)展；從收入來(lái)源看，國(guó)際先進(jìn)銀行非利差收入占到總收入30%以上，有的甚至超過(guò)50%。而我國(guó)股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在對(duì)公的大型顧客上，非利差收入占總收入的比例維持在15%左右（如表1所示）。

三、現(xiàn)階段我國(guó)股份制商業(yè)銀行盈利模式面臨的核心問(wèn)題

1 高儲(chǔ)蓄率和投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式

受歷史、文化及經(jīng)濟(jì)狀況影響，我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直保持著較高的儲(chǔ)蓄率，與高儲(chǔ)蓄相對(duì)應(yīng)的是低消費(fèi)水平。雖然近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，收入的不斷增加和投資市場(chǎng)的逐步完善，我國(guó)居民的消費(fèi)水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲(chǔ)蓄的根本格局依舊沒(méi)有改變。

由于投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式。使得我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行充分享受了經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的成果，能夠保持高速的貸款擴(kuò)張。近十幾年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的貸款平均增速都以?xún)杀队贕DP的增速在增長(zhǎng)。

高儲(chǔ)蓄率和投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式為我國(guó)商業(yè)銀行提供了一個(gè)成本低廉、穩(wěn)定性高的資金來(lái)源和收入來(lái)源，成為我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)能夠長(zhǎng)盛不衰的重要原因。

2 監(jiān)管手段、監(jiān)管政策過(guò)于嚴(yán)格

過(guò)于嚴(yán)格的監(jiān)管手段、監(jiān)管政策在一定程度上制約了我國(guó)股份制商業(yè)銀行通過(guò)拓展新業(yè)務(wù)來(lái)拓寬收入來(lái)源渠道和改善盈利結(jié)構(gòu)的積極性。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督?jīng)Q定著金融市場(chǎng)大的發(fā)展方向和人力、資源投向，進(jìn)而也影響著股份制商業(yè)銀行對(duì)新業(yè)務(wù)的拓展態(tài)度、效率以及盈利模式。由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管手段過(guò)于嚴(yán)格，重監(jiān)管而輕業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行自主活動(dòng)空間范圍很窄，導(dǎo)致商業(yè)銀行抵觸新業(yè)務(wù)，更怕在業(yè)務(wù)拓展中因受主觀或非主觀因素導(dǎo)致失敗或觸及監(jiān)管紅線(xiàn)而受到行政制裁或處罰，使商業(yè)銀行安于維持現(xiàn)狀，通過(guò)存貸利差維持現(xiàn)有的盈利模式。

四、推動(dòng)我國(guó)股份制商業(yè)銀行盈利模式變動(dòng)的因素

（一）國(guó)家金融政策的引導(dǎo)與鼓勵(lì)

國(guó)家近些年來(lái)一定程度上國(guó)家出臺(tái)的一些政策在一定程度上將對(duì)我國(guó)的股份制商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變起到推進(jìn)作用。例如，2012年中國(guó)人民銀行的《金融業(yè)“十二五”規(guī)劃》對(duì)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)模式持支持態(tài)度。規(guī)劃表示：要引導(dǎo)具備條件的金融機(jī)構(gòu)在明確綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，提高綜合金融服務(wù)能力和水平，引導(dǎo)試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)掌控能力和比較優(yōu)勢(shì)選擇金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)模式，這將引導(dǎo)我國(guó)股份制商業(yè)銀行往全能銀行方向發(fā)展。

（二）自身經(jīng)營(yíng)管理水平的提高提供的內(nèi)部條件

我國(guó)股份制商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，股東大會(huì)、董事會(huì)、高級(jí)管理層和監(jiān)事會(huì)各司其職、相互制衡的公司治理架構(gòu)已經(jīng)確立，其經(jīng)營(yíng)效率逐步提高。

五、我國(guó)股份制商業(yè)銀行盈利模式應(yīng)采取的對(duì)策

作為服務(wù)行業(yè)的商業(yè)銀行，筆者認(rèn)為，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力是股份制商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的最根本和最直接的體現(xiàn)，它主要體現(xiàn)在銀行為顧客提品的能力和銀行內(nèi)部的管理能力這兩方面。

（_一）提高為顧客提品的能力

1 大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。隨著大型公司顧客的融資渠道增多，議價(jià)能力提高，銀行能從其身上賺取的利差越來(lái)越有限，這就迫使股份制商業(yè)銀行改變對(duì)打公司顧客的過(guò)度依賴(lài)，將目標(biāo)顧客下沉，快速提高零售業(yè)務(wù)在銀行總業(yè)務(wù)中的比重，促使銀行穩(wěn)健發(fā)展。

2 豐富產(chǎn)品體系，主動(dòng)適應(yīng)顧客需求變動(dòng)。擴(kuò)寬銀行并購(gòu)貸款、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、理財(cái)咨詢(xún)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，為顧客提供多元化、創(chuàng)新性、全方位、快捷性、人性化的服務(wù)。

3 強(qiáng)化品牌意識(shí)，提高客戶(hù)對(duì)銀行的認(rèn)知度、認(rèn)可度。股份制商業(yè)銀行只有樹(shù)立強(qiáng)烈的品牌意識(shí)，保證產(chǎn)品的質(zhì)量，才能凸顯其與其他商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，拉近與顧客的距離，從而增強(qiáng)品牌產(chǎn)品的生命力，給銀行的發(fā)展帶來(lái)長(zhǎng)期的利益。

（二）加強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理能力

1 大力引進(jìn)創(chuàng)新人才，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有的從業(yè)人員的培訓(xùn)。股份制商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型本身就是創(chuàng)新，而創(chuàng)新又離不開(kāi)人才，人才能夠?yàn)殂y行盈利模式的轉(zhuǎn)型提供人才保證和智力支持。這就要求商業(yè)銀行不僅要引進(jìn)高級(jí)的金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才，特別要重點(diǎn)引進(jìn)精通國(guó)際金融產(chǎn)品的專(zhuān)門(mén)人才、電子網(wǎng)絡(luò)專(zhuān)家、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家和精通多種金融業(yè)務(wù)技能的人才。而且要培養(yǎng)大量的金融產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)門(mén)性人才。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，以提高員工專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，這些舉措都將能夠?yàn)殂y行盈利模式的轉(zhuǎn)型提供人才保證和智力支持。

2 提高資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主動(dòng)性、前瞻性和科學(xué)性，實(shí)施資產(chǎn)組合管理，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。合理的資產(chǎn)負(fù)債組合不僅有利于銀行降低整體風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于銀行提升盈利性和安全性，進(jìn)而形成合理的收入結(jié)構(gòu)。

3 提升戰(zhàn)略規(guī)劃能力，推進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。戰(zhàn)略規(guī)劃，說(shuō)到底就是在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，充分發(fā)揮銀行的比較優(yōu)勢(shì)，并形成持續(xù)而強(qiáng)大的核心競(jìng)爭(zhēng)力。例如，為了鼓勵(lì)做大做強(qiáng)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，銀行的經(jīng)濟(jì)資本金應(yīng)向這些業(yè)務(wù)傾斜，從而實(shí)現(xiàn)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變。

六、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的股份制商業(yè)銀行若要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于

不敗之地，就必須要做到根據(jù)內(nèi)、外部環(huán)境的變化迅速做出反應(yīng)，調(diào)整相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)策略，推出行銷(xiāo)對(duì)路的理財(cái)產(chǎn)品和行之有效的服務(wù)手段，以拓展收入來(lái)源，建立起多層次、多渠道的盈利模式。在此過(guò)程中，我國(guó)股份制商業(yè)銀行要始終堅(jiān)持自身是服務(wù)中介商的基本屬性，僅僅圍繞服務(wù)實(shí)體的基本導(dǎo)向，在符合股份制商業(yè)銀行自身發(fā)展的同時(shí)，堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理的和諧統(tǒng)一，維護(hù)投資者的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：商業(yè)銀行主要盈利模式范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行

一、緒論

（一）背景

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)是迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)模式迅速占據(jù)各行各業(yè)，而我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也取得了飛速的發(fā)展。截止2015年我國(guó)的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到了9億人，這個(gè)龐大的數(shù)字表明我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的巨大潛力。此外，政府的大數(shù)據(jù)政策也開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)傾斜，表明了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的美好機(jī)遇的到來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資理財(cái)?shù)饶K的發(fā)展也取得了很大的進(jìn)步，第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了11.9萬(wàn)億，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到了9.5萬(wàn)億。

通過(guò)在大數(shù)據(jù)背景下研究互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式，可以對(duì)于我國(guó)今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的理論基礎(chǔ)，同時(shí)針對(duì)大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比存在的優(yōu)劣勢(shì)做出對(duì)比，可以為傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變提供良好的方案此外為互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題給出良好的解決措施，從而有利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）相關(guān)理論和概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融。

“大數(shù)據(jù)”是指以多元形式，自許多來(lái)源搜集而來(lái)的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實(shí)時(shí)性。在企業(yè)對(duì)企業(yè)銷(xiāo)售的情況下，這些數(shù)據(jù)可能得自社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)網(wǎng)站、顧客來(lái)訪紀(jì)錄，還有許多其他來(lái)源。這些數(shù)據(jù)，并非公司顧客關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫(kù)的常態(tài)數(shù)據(jù)組。

博弈論又被稱(chēng)為對(duì)策論（Game Theory）既是現(xiàn)代數(shù)學(xué)的一個(gè)新分支，也是運(yùn)籌學(xué)的一個(gè)重要學(xué)科。博弈論主要研究公式化了的激勵(lì)結(jié)構(gòu)間的相互作用。是研究具有斗爭(zhēng)或競(jìng)爭(zhēng)性質(zhì)現(xiàn)象的數(shù)學(xué)理論和方法。

二、傳統(tǒng)金融盈利模式分析

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盈利模式分析

廣義上說(shuō)我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有銀行，基金，保險(xiǎn)，證券公司等，這些公司都屬于我國(guó)傳統(tǒng)進(jìn)行機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融的盈利模式分為不同的機(jī)構(gòu)進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹。

1.銀行。我國(guó)的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發(fā)放利息，同時(shí)對(duì)外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤(rùn)，中間業(yè)務(wù)收入，同行拆借，承兌匯票貼現(xiàn)利息收入，信用證，托管業(yè)務(wù)等。這些構(gòu)成了銀行的盈利來(lái)源。

2.證券。證券是多種經(jīng)濟(jì)權(quán)益憑證的統(tǒng)稱(chēng)，因此，廣義上的證券市場(chǎng)指的是所有證券發(fā)行和交易的場(chǎng)所，狹義上，也是最活躍的證券市場(chǎng)指的是資本證券市場(chǎng)、貨幣證券市場(chǎng)和商品證券市場(chǎng)。

3.保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司（insurance company）是銷(xiāo)售保險(xiǎn)合約、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的公司。保險(xiǎn)公司可以這樣分類(lèi)：人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。按照中華民國(guó)保險(xiǎn)法之規(guī)定，兩者必須分開(kāi)經(jīng)營(yíng)。所以有的保險(xiǎn)公司成立了集團(tuán)公司，下設(shè)獨(dú)立核算的人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。再保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)嫁。

（二）傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的局限性

第一，產(chǎn)品品種優(yōu)勢(shì)不明顯，投資門(mén)檻高，客戶(hù)體驗(yàn)度差。銀行的流程繁瑣和復(fù)雜，使得一些客戶(hù)避而遠(yuǎn)之，加上銀行近些年的理財(cái)產(chǎn)品不以客戶(hù)為中心，客戶(hù)理念差。

第二，渠道單一。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，更多的是來(lái)自物理渠道的客戶(hù)，商業(yè)銀行的客戶(hù)群體多來(lái)自網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)，而線(xiàn)上客戶(hù)缺乏，也沒(méi)有線(xiàn)上客戶(hù)來(lái)源，線(xiàn)上市場(chǎng)推廣策略缺乏，缺乏市場(chǎng)前瞻性。

第三，傳統(tǒng)的管理戰(zhàn)略思想導(dǎo)致銀行發(fā)展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國(guó)家控股，對(duì)于銀行的戰(zhàn)略管理也是以國(guó)家戰(zhàn)略管理為核心而展開(kāi)的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。

第四，缺乏良好的人才選拔機(jī)制和內(nèi)部晉升渠道?，F(xiàn)代管理中，具有競(jìng)爭(zhēng)力的人才才能給公司帶來(lái)發(fā)展，銀行人才的競(jìng)爭(zhēng)和選拔也缺乏合理性，傳統(tǒng)銀行很多都是關(guān)系戶(hù)，導(dǎo)致銀行內(nèi)部人才缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式

第一，第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及其他支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。代表企業(yè)：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，快錢(qián)、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。

第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。

第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式，意義不僅在金融創(chuàng)新本身，而在于對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和金融業(yè)態(tài)提出的挑戰(zhàn)，并且在一定意義上具有顛覆性。

第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計(jì)算機(jī)運(yùn)算產(chǎn)生或者網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行管理的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中的物品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主要盈利收入來(lái)源

我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，很多的經(jīng)營(yíng)模式以規(guī)模制勝，P2P模式中的主要利潤(rùn)來(lái)源是賺取中間的差價(jià)，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤(rùn)來(lái)源。虛擬貨幣的主要利潤(rùn)來(lái)源就是賣(mài)虛擬貨幣的收入扣除相應(yīng)的成本之后所得利潤(rùn)。對(duì)于眾籌融資模式來(lái)說(shuō)，盈利模式大多數(shù)以收取傭金的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)收益，其次，很多眾籌平臺(tái)也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費(fèi)。

四、大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融視角下國(guó)有商業(yè)銀行盈利模式研究

（一）博弈論角度分析商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融選擇

1.假設(shè)前提

第一，金融市場(chǎng)中只存在了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)參與者。

第二，經(jīng)濟(jì)人假設(shè)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是兩個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人，以個(gè)人最大利益為出發(fā)點(diǎn)，基于自身利益最大化做出決策。

第三，在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)商業(yè)銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行時(shí)采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的博弈過(guò)程是完全的信息動(dòng)態(tài)博弈，即在博弈過(guò)程中，商業(yè)銀行很清楚的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式及其有點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也了解商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。

2.博弈過(guò)程

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融博弈模型

博弈過(guò)程的開(kāi)始我們以商業(yè)銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業(yè)首先進(jìn)行選擇信息集（合作，不合作），如果商業(yè)銀行選擇不合作，那么博弈結(jié)束，各自都以自己的利益最大化為目標(biāo)開(kāi)始自己的發(fā)展。

如果商業(yè)銀行選擇合作，那么就開(kāi)始由互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始選擇，這個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就可以借助商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)綜合自己的優(yōu)勢(shì)來(lái)大力發(fā)展自身，而商業(yè)銀行則不能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)去發(fā)展自身。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合作，那么相互之間就可以進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而達(dá)到雙贏的局面。

從上圖可以看出來(lái)，商業(yè)銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會(huì)處于劣勢(shì)，可能會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占原有的市場(chǎng)，如果選擇合作的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)選擇合作那么雙方都可以得到一個(gè)很好的發(fā)展局面，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不選擇合作，那么商業(yè)銀行就會(huì)成為犧牲品，優(yōu)勢(shì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所利用，逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融邊緣化。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇是否合作，都可以看得出來(lái)其的發(fā)展結(jié)構(gòu)。如果選擇不合作，那么必然受到道德風(fēng)險(xiǎn)的阻礙，根據(jù)自身利益最大化做出選擇，那么在短期內(nèi)必然受到信用方面的負(fù)面影響。所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身利益最大化原則是比要和商業(yè)銀行進(jìn)行合作。如果為了避免不合作情況的發(fā)生，商業(yè)銀行會(huì)選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)簽訂一份相互合作的協(xié)議，以維持合作的狀態(tài)。

（二）大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新盈利模式

互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶(hù)大數(shù)據(jù)必然是其發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)能力將成為銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。所謂的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”，關(guān)鍵的要素是“不可復(fù)制”、“不可替代”。

數(shù)據(jù)是大銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展，銀行可謂是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，其資產(chǎn)不僅是貸款等，還包括數(shù)據(jù)。要把數(shù)據(jù)作為重要資產(chǎn)保護(hù)、經(jīng)營(yíng)，這是大銀行區(qū)別于小銀行，也是現(xiàn)代銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵之處。而且數(shù)據(jù)財(cái)富是沒(méi)有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創(chuàng)造，最近國(guó)際上很多機(jī)構(gòu)都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無(wú)形資產(chǎn)的價(jià)值。

商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)自己原有客戶(hù)群體的數(shù)據(jù)挖掘提煉客戶(hù)需求，提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，從而改變當(dāng)前銀行的困局。創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率和便捷性。每個(gè)用戶(hù)都會(huì)辦理銀行卡，利用這個(gè)基礎(chǔ)進(jìn)行相關(guān)客戶(hù)端軟件安裝，對(duì)于有余額的客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行多種理財(cái)方式和渠道。

未來(lái)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式中將轉(zhuǎn)移到以大數(shù)據(jù)客戶(hù)資源為核心，以數(shù)據(jù)資源為主要競(jìng)爭(zhēng)力量和利潤(rùn)來(lái)源，來(lái)擴(kuò)大和發(fā)展銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。

五、結(jié)論

在以網(wǎng)絡(luò)化和大數(shù)據(jù)化為特征的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融和大數(shù)據(jù)交叉融合，大數(shù)據(jù)由助于提升金融市場(chǎng)的透明度，通過(guò)從海量的數(shù)據(jù)中快速獲取有價(jià)值的信息以支持商業(yè)決策，進(jìn)一步推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展，大數(shù)據(jù)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提高客戶(hù)體驗(yàn)度。

第4篇：商業(yè)銀行主要盈利模式范文

關(guān)鍵詞：信用卡；收入；利潤(rùn)貢獻(xiàn)

1各類(lèi)收入結(jié)構(gòu)分析

經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略與盈利模式相輔相成，發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施是實(shí)現(xiàn)盈利的前提，盈利模式的確定為戰(zhàn)略實(shí)施提供理論支持，二者相互影響、相互制約。從商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)來(lái)看，目前社會(huì)通用的信用卡盈利模式主要分為兩類(lèi)：一種是利差收益為主的盈利模式，一種以商戶(hù)回傭?yàn)橹鞯挠Ｊ健?/p>

（1）以利息收入為主：信用卡業(yè)務(wù)利息收入又稱(chēng)利差收入，是指商業(yè)銀行、信用卡公司或者其他機(jī)構(gòu)通過(guò)吸納個(gè)人或者對(duì)公帳戶(hù)存款、發(fā)行債券等方式獲取低成本資金，為有融資需求的持卡人提供貸款融資，從而賺取得差價(jià)收入。我國(guó)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)均為商業(yè)銀行，而國(guó)外由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較早，除商業(yè)銀行以外，還存在信用卡公司、具有發(fā)卡資格的企業(yè)等，均可發(fā)行信用卡。絕大多數(shù)國(guó)際大行采取傳統(tǒng)的以利息收入為主的盈利模式。包括摩根大通、美國(guó)銀行和花旗在內(nèi)的絕對(duì)多數(shù)國(guó)際法卡銀行，都采用的是以利差收益為主的盈利模式，利差收入在信用卡業(yè)務(wù)總收入中的占比一般在2/3以上，例如2012年國(guó)外主要發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡收入結(jié)構(gòu)，花旗銀行的信用卡利息收入占信用卡總收入的76%，摩根大通的信用卡凈利息收入占比達(dá)74%左右。以利差為主要收入來(lái)源的發(fā)卡銀行，會(huì)鼓勵(lì)用戶(hù)透支以提高卡均未償額，以便在免息期之后形成利差收益。這種模式的好處在于盈利方式非常直接，利息收益率較高，如美國(guó)信用卡機(jī)構(gòu)的凈利息收益率一般可達(dá)到10左右。

（2）以商戶(hù)回傭收益為主：以商戶(hù)回傭收益為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)都是采用“以支付為中心的盈利模式”。目前商業(yè)銀行回傭主要包括商戶(hù)收單手續(xù)費(fèi)、分期付款手續(xù)費(fèi)以及其他收入，包括罰息收入、年費(fèi)收入、以及提現(xiàn)費(fèi)等。以美國(guó)運(yùn)通為例，美國(guó)運(yùn)通發(fā)行的信用卡更多具有簽賬卡而非信用卡特性。簽賬卡其實(shí)是一種特殊的信用卡，持卡人必須全額償還每月的賬單金額，這是它與其他商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡的最主要的區(qū)別。美國(guó)運(yùn)通信用卡消費(fèi)存在以下特點(diǎn)，一是信用卡應(yīng)收帳款時(shí)間短，即當(dāng)比消費(fèi)后，持卡人在最短時(shí)間內(nèi)將該筆欠款歸還，并在間隔期較短的時(shí)間內(nèi)發(fā)生第二次交易。二是信用卡卡內(nèi)余額周轉(zhuǎn)率高。由于持卡人還款及時(shí)，因此信用內(nèi)留存的貸款余額少，不易產(chǎn)生較高的利息收益。

（3）兩種模式對(duì)比。通過(guò)以上分析可以看出，“以利差收益為主”和“以回傭收益為主”兩種盈利模式，存在目標(biāo)客戶(hù)引導(dǎo)方向、商戶(hù)資源、資本金需求、風(fēng)險(xiǎn)性及主動(dòng)性五項(xiàng)差異。一是客戶(hù)引導(dǎo)方向方面。以利差收益為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要依靠利差收入獲利，因此發(fā)卡行會(huì)積極的鼓勵(lì)持卡人“提前消費(fèi)”，進(jìn)行大量的信用卡透支，以擴(kuò)大透支額來(lái)實(shí)現(xiàn)收益。以回傭收益為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)則有比較多的簽賬卡，發(fā)卡行鼓勵(lì)持卡人多消費(fèi)、早還款，縮短應(yīng)收帳款時(shí)間，提高卡內(nèi)余額周轉(zhuǎn)率。二是商戶(hù)資源方面。以利差收益為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)用于發(fā)展特惠商戶(hù)的力度較小。所擁有的商戶(hù)資源也十分有限。特約商戶(hù)的發(fā)展一般僅僅作為傳統(tǒng)的零售銀行信貸業(yè)務(wù)的一項(xiàng)附加業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)拓展是附加在其他金融產(chǎn)品之上。而以回傭收益為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)則擁有數(shù)量龐大的商戶(hù)資源。同時(shí)，國(guó)際先進(jìn)的發(fā)卡組織均為集團(tuán)模式運(yùn)營(yíng)，集團(tuán)內(nèi)部包含旅游、酒店等第三產(chǎn)業(yè)，與主營(yíng)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。三是資本金需求方面。以利差收益為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)容易受到資本金的限制。由于存貸比受監(jiān)管的制約，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)于資本金的要求相對(duì)較高，一旦需要持續(xù)擴(kuò)張信用卡貸款規(guī)模時(shí)，極易受到資本金的限制。以回傭收益為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，對(duì)資本金的需求較少，容易實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)戰(zhàn)略的運(yùn)行。

2信用卡收入對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)分析

針對(duì)國(guó)內(nèi)11家主要商業(yè)銀行相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，根據(jù)信用卡中間業(yè)務(wù)收入（F1）以及中間業(yè)務(wù)收入（F2）進(jìn)行對(duì)比分析，如表1所示，可得出：商業(yè)銀行信用卡收入(手續(xù)費(fèi)和傭金)貢獻(xiàn)度（X2）=F1/F2。從上表中可以得出，截止2015年6月，國(guó)內(nèi)11家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)度平均值為14.62%，目前已成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要渠道之一。招商銀行貢獻(xiàn)度最高，已達(dá)24.73%，最低的是農(nóng)業(yè)銀行，僅為9%，各家銀行之間存在較大的差距。招商銀行與農(nóng)業(yè)銀行之間的差距達(dá)到2.75倍。

3研究結(jié)論與啟示

（1）我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)率普遍不高。信用卡利息收入貢獻(xiàn)度的水平為3.73%，信用卡手續(xù)費(fèi)收入貢獻(xiàn)度的水平為14.62%，信用卡經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度的平均水平為3.4%，雖然各項(xiàng)數(shù)值都表明信用卡業(yè)務(wù)盈利水平不高，但信用卡業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度已達(dá)14.62%，各家商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)已能為全行的中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（2）各家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度不盡相同。由于國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略不一樣，業(yè)務(wù)推動(dòng)的時(shí)間也不一致，造成信用卡業(yè)務(wù)對(duì)各家商業(yè)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)存在較大差異。

（3）信用卡業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)面臨著金融脫媒以及利率市場(chǎng)化的形勢(shì)，各家商業(yè)銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的盈利空間日漸壓縮，信用卡業(yè)務(wù)作為近幾年新興的市場(chǎng)，為商業(yè)銀行貢獻(xiàn)的利潤(rùn)逐年增加，在商業(yè)銀行進(jìn)行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，信用卡業(yè)務(wù)將充當(dāng)改革發(fā)展的排頭兵，在商業(yè)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)方面勢(shì)必逐年增長(zhǎng)。

（4）擴(kuò)大信用卡貸款規(guī)模，提高信用卡利息收入水平是提高商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)的主要手段。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡收入中手續(xù)費(fèi)和傭金收入占比較大，為進(jìn)一步提高信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，應(yīng)積極調(diào)整進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴(kuò)大信用卡貸款規(guī)模，進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)收入，這對(duì)于商業(yè)銀行信用卡利潤(rùn)的快速提升能夠起到事半功倍的效果。

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第5篇：商業(yè)銀行主要盈利模式范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信用卡盈利模式;改善措施

區(qū)別于中央銀行和投資銀行，商業(yè)銀行是一個(gè)以營(yíng)利為目的的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在存款和貸款方面，以低利率借入存款，以高利率放出貸款，存貸款之間的利差即為商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)。而隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。信用卡是由商業(yè)按照客戶(hù)的信用度發(fā)給持卡人，使用信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，可按照客戶(hù)的信用額度透支相應(yīng)金額，等到每月固定的日時(shí)還款。持卡人在信用額度內(nèi)可以先消費(fèi)后還款。

一、信用卡的發(fā)展歷史

信用卡的出現(xiàn)已經(jīng)有50多年的歷史，在國(guó)際上已經(jīng)成為非常普遍的支付手段。在我國(guó)，信用卡的起步較晚，最早的信用卡是1995年由廣東發(fā)展銀行發(fā)行的，至今僅有短短二十年的時(shí)間。在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，商業(yè)銀行為了盡早搶占市場(chǎng)，采取免年費(fèi)、增加附加服務(wù)等方式來(lái)爭(zhēng)搶客戶(hù)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本居高不下，在國(guó)際上普遍高盈利的信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)市場(chǎng)上并未給銀行帶來(lái)良好的經(jīng)濟(jì)效益。如何優(yōu)化信用卡的盈利模式，增強(qiáng)信用卡的盈利能力成為我國(guó)各大銀行關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡的盈利模式現(xiàn)狀分析

按照國(guó)外的發(fā)展?fàn)顩r，信用卡業(yè)務(wù)在金融行業(yè)中利潤(rùn)較高。信用卡業(yè)務(wù)為持卡人提供消費(fèi)信貸，其盈利主要來(lái)源于為客戶(hù)提供消費(fèi)貸款而取得的高額透支貸款利息和其他中間業(yè)務(wù)收入;銀行開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的前期階段，通常都是大量發(fā)卡，擴(kuò)大持卡人數(shù)量，獲得穩(wěn)定可觀的年費(fèi)收入;此外，銀行會(huì)定期推出消費(fèi)激勵(lì)措施引導(dǎo)持卡人刷卡消費(fèi)，以獲得結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。當(dāng)前中國(guó)信用卡的收入來(lái)源與國(guó)外信用卡的利潤(rùn)來(lái)源有很大的不同。首先，在年費(fèi)方面，中國(guó)用戶(hù)長(zhǎng)期銀行借記卡使用中往往不必支付年費(fèi)，所以在開(kāi)始階段不接受為信用卡支付年費(fèi)的方式。各大銀行為了爭(zhēng)取更多的客戶(hù)，前期往往會(huì)免掉客戶(hù)的年費(fèi)，使得這部分收入幾乎沒(méi)有盈利。同時(shí)，信用卡的前期投入很大，其運(yùn)營(yíng)成本包括資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、營(yíng)銷(xiāo)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和手續(xù)費(fèi)支出等幾大部分，且前幾年的持續(xù)投入很難還沒(méi)有相應(yīng)的產(chǎn)出。其次，貸款利息收入方面，國(guó)際上信用卡的利息收入在總收入中占比2/3左右，而我國(guó)信用卡的利息收入僅在1/3左右。主要原因在于我國(guó)居民往往注重"量入為出"的消費(fèi)觀念，與國(guó)外消費(fèi)者心理和習(xí)慣的差異，使得用戶(hù)對(duì)透支、循環(huán)授信的使用意愿難以接受，很難為銀行帶來(lái)高額利息。最后，商戶(hù)交易手續(xù)費(fèi)收入方面，這是目前銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn)來(lái)源。由于我國(guó)現(xiàn)階段信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，在對(duì)商戶(hù)的爭(zhēng)奪中，各銀行為了更多搶占市場(chǎng)份額，不惜放棄最大利潤(rùn)，降低手續(xù)費(fèi)，給商戶(hù)更多的優(yōu)惠，使得商戶(hù)同銀行的議價(jià)能力不斷增高，導(dǎo)致信用卡在消費(fèi)手續(xù)費(fèi)的收入能力上有所限制。此外，在電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展下，移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、電話(huà)支付等創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)相繼出現(xiàn)，銀行在支付上面逐步失去了以往的主導(dǎo)權(quán)，這無(wú)疑給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，從支付方式上來(lái)分析，在2015年全年，電話(huà)支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等已經(jīng)成為民眾重要的支付方式，而銀行信用卡則主要依靠商場(chǎng)特約商務(wù)的支付來(lái)盈利，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推動(dòng)下，第三方支付將進(jìn)一步影響銀行的信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。

三、國(guó)商業(yè)銀行信用卡的盈利體系的改革

針對(duì)當(dāng)前中國(guó)用戶(hù)使用信用卡的方式和消費(fèi)習(xí)慣，收取年費(fèi)的方式往往會(huì)流失掉一些客戶(hù)，所以各大銀行除非是在服務(wù)不可替代的情況下，往往不敢貿(mào)然收取年費(fèi)。貸款利息方面，雖然年輕一代已經(jīng)慢慢習(xí)慣“花明天的錢(qián)”，但往往由于年輕人的收入有限，會(huì)很注重在指定日之前完成還款，避免支付利息。很多年輕一代往往手中有多家銀行的信用卡，通過(guò)在不同的銀行間短時(shí)間借款還款，不必支付利息。而實(shí)際操作中，也不可避免的出現(xiàn)一些客戶(hù)惡意透支和信用卡欺詐損失的現(xiàn)象，對(duì)銀行存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，銀行所能夠爭(zhēng)取的更多利潤(rùn)來(lái)源主要來(lái)自于商戶(hù)的手續(xù)費(fèi)收入。短期看，信用卡與借記卡的功能類(lèi)似。目前，各大銀行的信用卡仍然存在激活率低和大量睡眠卡的現(xiàn)實(shí)狀況。原因一是用戶(hù)可能根本不需要使用信用卡;二是現(xiàn)有信用卡提供的服務(wù)并不能有效滿(mǎn)足用戶(hù)的需求。針對(duì)上述情況，首先要對(duì)信用卡用戶(hù)群體細(xì)分，找出具有用卡需求、能夠?yàn)殂y行帶來(lái)收入的潛在用戶(hù)群和沒(méi)有使用信用卡意愿的用戶(hù)群，對(duì)于不具備使用信用卡意愿的用戶(hù)群，通過(guò)設(shè)置一定的收費(fèi)門(mén)檻，減少睡眠卡，降低無(wú)效卡的運(yùn)營(yíng)成本;二要對(duì)有使用意愿的用戶(hù)，挖掘其使用偏好和對(duì)信用卡的深層次需求，提供各種針對(duì)性的服務(wù)。目前很多銀行通過(guò)與商戶(hù)之間的合作，如“10元洗車(chē)”、“10元觀影”等活動(dòng)，積極引導(dǎo)和培養(yǎng)消費(fèi)者使用信用卡的習(xí)慣。

四、結(jié)語(yǔ)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)還處于初級(jí)發(fā)展階段，與其他國(guó)家的盈利模式還存在較大的差異，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)避免同質(zhì)化的低層次競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新全方位、深層次、不可替代的服務(wù)，全面培養(yǎng)消費(fèi)者的信貸消費(fèi)習(xí)慣，為將來(lái)信用卡的合理收費(fèi)、提高收入做好準(zhǔn)備。

作者:蘇州洲 單位:湖南省長(zhǎng)沙市長(zhǎng)郡中學(xué)

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第6篇：商業(yè)銀行主要盈利模式范文

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；金融創(chuàng)新

利率起源于經(jīng)濟(jì)學(xué)中“貨幣的時(shí)間價(jià)值”原理，本質(zhì)是資金借貸成本的反映，其市場(chǎng)化程度決定了金融資源的配置效率。利率市場(chǎng)化在宏觀層面有助于儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，進(jìn)而帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)；從微觀層面看有助于推動(dòng)資金的合理流動(dòng)，使利率充分反映資金的供求狀況，我國(guó)自2015年10月24日起不再設(shè)置商業(yè)銀行存款利率的浮動(dòng)上限，這標(biāo)志著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革基本完成。

一、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的不利影響

商業(yè)銀行在我國(guó)整個(gè)金融體系中扮演著信用創(chuàng)造者的角色，其傳統(tǒng)的盈利模式主要是依靠存款和貸款的利差收益，但是利率市場(chǎng)化打破了傳統(tǒng)的固定利差，大大削弱了銀行的盈利基礎(chǔ)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，壓縮了銀行的利潤(rùn)空間，打破銀行的壟斷地位。利率市場(chǎng)化拓寬了融資渠道，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融、股權(quán)眾籌等新型融資方式的發(fā)展，而影子銀行的崛起打破了商業(yè)銀行“一家獨(dú)大”的局面，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的2015年第四季度數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)15926億元，同比增長(zhǎng)僅2.43%，增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯放緩，中國(guó)工商銀行――我國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行，其2015年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)只有0.59%，這表明商業(yè)銀行必須尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

第二，容易引發(fā)利率風(fēng)險(xiǎn)，加大商業(yè)銀行風(fēng)控難度。利率市場(chǎng)化意味著利率水平取決于資金供求，這容易引起利率的波動(dòng)，首先當(dāng)短期利率與長(zhǎng)期利率波動(dòng)幅度不一致時(shí)，會(huì)造成銀行利息收入的減少；其次銀行必須根據(jù)利率缺口不斷調(diào)整資產(chǎn)和負(fù)債的結(jié)構(gòu)，這會(huì)造成銀行資產(chǎn)收益和負(fù)債成本的不對(duì)稱(chēng)；最后由于存貸款選擇權(quán)在客戶(hù)手中，而利率波動(dòng)會(huì)引發(fā)客戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)，例如利率上升時(shí)，客戶(hù)有可能通過(guò)提前支取的方式進(jìn)行利率套利。

第三，利差減小，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致銀行更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)以占取更多的市場(chǎng)份額，銀行之間不再是僅僅爭(zhēng)奪客戶(hù)資源，而是將競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域擴(kuò)展到存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)甚至是中間業(yè)務(wù)，銀行的信用、名譽(yù)、金融產(chǎn)品的種類(lèi)、服務(wù)質(zhì)量以及創(chuàng)新能力都將成為競(jìng)爭(zhēng)的決定性因素，例如許多商業(yè)銀行通過(guò)精簡(jiǎn)貸款審批手續(xù)來(lái)吸引企業(yè)客戶(hù)，通過(guò)發(fā)行利率上浮大額存單的方式來(lái)進(jìn)一步吸引儲(chǔ)戶(hù)。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的積極影響

利率市場(chǎng)化順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，雖然在一段時(shí)期內(nèi)縮減了銀行的盈利空間，加劇了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，但機(jī)遇總是與挑戰(zhàn)并存的。隨著我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率的提高，其信用風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)大大增加，而利率市場(chǎng)化則給商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式和創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了條件，具體來(lái)說(shuō)包括：

第一，有利于推動(dòng)我國(guó)形成健全和完善的金融市場(chǎng)，為商業(yè)銀行創(chuàng)造公平的、規(guī)范有序的運(yùn)營(yíng)環(huán)境。利率市場(chǎng)化實(shí)質(zhì)上是給銀行更多的經(jīng)營(yíng)空間和自主決策權(quán)，這會(huì)促使銀行形成結(jié)構(gòu)合理、品種繁多的融資工具體系，促使政府相關(guān)機(jī)構(gòu)加大對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，推動(dòng)國(guó)家制定并完善相應(yīng)的法律法規(guī)體系，規(guī)范商業(yè)銀行的信息披露制度，有助于提高社會(huì)組織以及儲(chǔ)戶(hù)參與監(jiān)管的積極性，并最終推動(dòng)我國(guó)的金融市場(chǎng)從初級(jí)階段向高級(jí)階段轉(zhuǎn)化，進(jìn)而為我國(guó)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

第二，可以促進(jìn)商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)模式的改革。商業(yè)銀行在性質(zhì)上屬于企業(yè)，其目標(biāo)也是追求效益的最大化，利率市場(chǎng)化有助于落實(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自，進(jìn)一步確立商業(yè)銀行的自主經(jīng)營(yíng)地位，這一方面可以更好發(fā)揮銀行信用中介的功能，促進(jìn)資金的融通；另一方面可以更好發(fā)揮銀行支付中介功能，完善支付鏈條。利率市場(chǎng)化可以真正實(shí)現(xiàn)銀行的“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”，可以推動(dòng)銀行完善股權(quán)架構(gòu)、合規(guī)性管理、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、強(qiáng)化內(nèi)部控制、資產(chǎn)負(fù)債管理以及健全成本預(yù)算，這些都會(huì)使商業(yè)銀行發(fā)生根本性變革。

第三，有助于我國(guó)商業(yè)銀行推出新的金融工具、產(chǎn)品以及服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展。利率市場(chǎng)化將會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心由傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)向理財(cái)、支付結(jié)算以及資產(chǎn)托管等中間業(yè)務(wù)傾斜。在利率市場(chǎng)化條件下，一方面銀行為了獲得更多的存款，肯定會(huì)上調(diào)其存款利率；另一方面銀行為了爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)――特別是企業(yè)客戶(hù)，又會(huì)在一定程度上降低其貸款利率。由此可見(jiàn)，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)勢(shì)必會(huì)不斷下降，與此同時(shí)又必然會(huì)涌現(xiàn)出大量的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，特別是那些不占用銀行自身資金以及受利率波動(dòng)影響小的表外業(yè)務(wù)將獲得快速發(fā)展。利率市場(chǎng)化最重要的功能是推動(dòng)金融創(chuàng)新，個(gè)人客戶(hù)、企業(yè)客戶(hù)以及銀行都會(huì)從中獲益，利率市場(chǎng)化一方面賦予商業(yè)銀行更多的金融產(chǎn)品定價(jià)權(quán)，這將大大增加商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性；另一方面銀行為了應(yīng)對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)以及潛在的利率風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)研發(fā)更多增值、保值的工具。

第四，有利于商業(yè)銀行客戶(hù)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化。利率市場(chǎng)化將會(huì)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行信貸部門(mén)更加關(guān)注貸款市場(chǎng)的運(yùn)行情況，在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，不僅要考慮可能給銀行帶來(lái)的收益，更要考慮銀行的資金成本、管理費(fèi)用以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)等因素。銀行不僅要考慮客戶(hù)的需求，更要考慮客戶(hù)的還款能力以及違約風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上確定不同的利率水平，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)可以制定優(yōu)惠利率，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)要制定較高利率作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以推動(dòng)客戶(hù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

三、利率市場(chǎng)化條件下商業(yè)銀行盈利模式的對(duì)策建議

利率市場(chǎng)化給我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展既帶來(lái)機(jī)遇也帶來(lái)挑戰(zhàn)，在存貸款利差逐漸縮減的情況下，銀行必須探索新的盈利模式。

第一，推進(jìn)金融創(chuàng)新，創(chuàng)造新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于銀行負(fù)債業(yè)務(wù)，一方面要大力推廣存款保險(xiǎn)制度，以保障客戶(hù)的資金安全；另一方面可以發(fā)行大額存單并鼓勵(lì)其轉(zhuǎn)讓流通。對(duì)于銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，一是可以通過(guò)資產(chǎn)證券化，進(jìn)而調(diào)整并優(yōu)化銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；二是打包出售貸款，以增加銀行資金的流動(dòng)性，使銀行的資本充足率控制在合理范圍內(nèi)；三是鼓勵(lì)采用銀團(tuán)貸款，銀團(tuán)貸款條件下各個(gè)參與行自主確定授信行為，分工明確，可以有效的分散違約風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)；四是推廣貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，隨著我國(guó)改革開(kāi)放步伐的加快，對(duì)外貿(mào)易占我國(guó)經(jīng)濟(jì)的比重不斷上升，因此貿(mào)易融資必然有著廣闊的前景；五是購(gòu)買(mǎi)優(yōu)質(zhì)債券，債券可以平衡銀行的流動(dòng)性和收益性，提高銀行的資本充足率，降低資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行的穩(wěn)健和持續(xù)發(fā)展。

第二，加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。利率市場(chǎng)化意味著利率風(fēng)險(xiǎn)日益突出，因此商業(yè)銀行必須健全并完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金并制定相應(yīng)的閥值，確定利率的期限結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)缺口。事前要對(duì)潛在的利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的把控和審核；事中要強(qiáng)化對(duì)利率走勢(shì)的分析和預(yù)測(cè)，并運(yùn)用衍生工具規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；事后要及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行追蹤，做好相關(guān)總結(jié)。

第三，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)不構(gòu)成銀行的表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債，因此大大降低了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有助于銀行形成以經(jīng)濟(jì)資本為核心的約束機(jī)制，銀行可以大力發(fā)展業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)以及顧問(wèn)咨詢(xún)業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)期權(quán)、期貨以及組合類(lèi)金融產(chǎn)品，以增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)的靈活性和競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：商業(yè)銀行主要盈利模式范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型 研究

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式受到了巨大的沖擊。要想使商業(yè)銀行能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，擴(kuò)充經(jīng)營(yíng)土途徑，在市場(chǎng)中占據(jù)巨大的比例，就要從模式的轉(zhuǎn)變做起，與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，積極的迎接挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對(duì)比

（一）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式的類(lèi)型

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式的類(lèi)型是多種多樣的。第一，以第三方支付體系為主的交易模式。它也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融中最常用的一種方法。它是以第三方收款單位為紐帶，通過(guò)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付和結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)。但在交易過(guò)程中，需要我國(guó)銀行進(jìn)行確認(rèn)才能夠?qū)嵤Ｍ瑫r(shí)，第三方支付方式還有一些比較獨(dú)立的結(jié)算手段。如：支付寶、微信、快捷支付等等。第二，小型網(wǎng)貸模式。它是以線(xiàn)上貸款為主，為中小型企業(yè)提供小額資金貸款。第三，大數(shù)據(jù)金融模式。它是以電子商務(wù)交易為主，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)挖掘客戶(hù)的需求，為他們提供一些具體的借貸服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)模式與商業(yè)銀行的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比，主要有幾個(gè)特殊性的區(qū)別。第一，客戶(hù)的體驗(yàn)不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上與用戶(hù)進(jìn)行直接的經(jīng)濟(jì)交易。用戶(hù)將自己需要的資金數(shù)額以及產(chǎn)品服務(wù)的類(lèi)型都告知給相關(guān)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的管理者會(huì)根據(jù)其內(nèi)容為客戶(hù)挑選一些適合的經(jīng)濟(jì)組合產(chǎn)品。而商業(yè)銀行則需要在業(yè)務(wù)申請(qǐng)的前提下進(jìn)行經(jīng)濟(jì)操作，或者進(jìn)行相關(guān)的信貸活動(dòng)?？蛻?hù)的選擇性不是很強(qiáng)，主要以商業(yè)銀行為主，使`活性受到了限制。第二，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為主，經(jīng)濟(jì)成本較小，也不需要一系列的服務(wù)設(shè)備。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則需要提供一些基礎(chǔ)，構(gòu)建業(yè)務(wù)的辦理網(wǎng)點(diǎn)。第三，市場(chǎng)的主體不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象主要針對(duì)一些中小型企業(yè)或者是個(gè)人。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則為大型上市公司或者是國(guó)有企業(yè)提供貸款等業(yè)務(wù)。第四，支付手段不同。傳統(tǒng)銀行以現(xiàn)金、銀行卡等作為交易的主體方式。而互聯(lián)網(wǎng)金融則利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型

（一）建立大數(shù)據(jù)的服務(wù)系統(tǒng)

大數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的主要特點(diǎn)，也是商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。第一，商業(yè)銀行要擴(kuò)展服務(wù)范圍，擴(kuò)大消費(fèi)群體，構(gòu)建完善的信息體制。他們要利用手中的客戶(hù)資源，制定具有針對(duì)性的服務(wù)業(yè)務(wù)。首先，開(kāi)通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等功能，根據(jù)不同年齡段的客戶(hù)進(jìn)行不同業(yè)務(wù)的推廣。例如：對(duì)于一些年輕、追求時(shí)尚的群體。商業(yè)銀行主要向他們推薦一些網(wǎng)上查詢(xún)與消費(fèi)的便捷業(yè)務(wù)。在網(wǎng)上銀行中，用戶(hù)不僅能夠定期查看他們的消費(fèi)詳單，還可以對(duì)銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行了解，使用適合自己的消費(fèi)業(yè)務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以和“天貓商城”、“阿里巴巴”等企業(yè)進(jìn)行合作，將購(gòu)物平臺(tái)引入到網(wǎng)上銀行中心處。對(duì)此銀行的長(zhǎng)期用戶(hù)提供優(yōu)惠活動(dòng)，擴(kuò)展服務(wù)的空間和范圍。而對(duì)于一些比較保守的用戶(hù)。商業(yè)銀行可以將手機(jī)銀行引入給他們。教會(huì)用戶(hù)如何通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)自己的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行掌握，如何能夠自動(dòng)改變金融產(chǎn)品的類(lèi)型等等。第二，商業(yè)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)品與客戶(hù)的開(kāi)發(fā)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行不僅面對(duì)一些大型企業(yè)，也要對(duì)中小微型企業(yè)進(jìn)行容納。對(duì)于一些小型企業(yè)，銀行可以提供小額貸款，以網(wǎng)絡(luò)借貸、微信付款等方式形成良好的經(jīng)濟(jì)互動(dòng)關(guān)系，使自身與企業(yè)的協(xié)調(diào)性增強(qiáng)。

（二）不斷推進(jìn)個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)

個(gè)性化產(chǎn)品的推進(jìn)也是商業(yè)銀行發(fā)展的表現(xiàn)之一。第一，要完善網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)系統(tǒng)。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)對(duì)信用卡進(jìn)行革新，開(kāi)發(fā)虛擬環(huán)境下的信用中心。首先，用戶(hù)在網(wǎng)上將自己的個(gè)人身份信息、經(jīng)濟(jì)消費(fèi)額度以及有限期限進(jìn)行設(shè)定，商業(yè)銀行根據(jù)用戶(hù)的信用程度予以審核，在了解他們需求的基礎(chǔ)上為其選擇合適的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品。第二，商業(yè)銀行也可以結(jié)合當(dāng)前企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，更新技術(shù)方式，實(shí)現(xiàn)信息的推廣。例如：商業(yè)銀行可以幫助企業(yè)進(jìn)行工資的核對(duì)以及發(fā)放，根據(jù)他們的產(chǎn)品類(lèi)型為其制定出合理的生產(chǎn)計(jì)劃，對(duì)各類(lèi)的商業(yè)票據(jù)進(jìn)行整合，形成組合性的金融服務(wù)鏈條。第三，對(duì)于居民用戶(hù)而言，商業(yè)銀行也可以利用當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)為他們提供便捷。例如：可以在商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站上推進(jìn)“代繳業(yè)務(wù)”，根據(jù)居民輸入的不同信息進(jìn)行水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)的繳納。這樣用戶(hù)就不需要到當(dāng)?shù)氐睦U費(fèi)中心去繳納，也提高了對(duì)商業(yè)銀行信用程度。再如：也可以深入到人們的生活當(dāng)中，推進(jìn)一些理財(cái)業(yè)務(wù)、打車(chē)業(yè)務(wù)、以及電影團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)等等。

三、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。銀行要以“網(wǎng)絡(luò)信息溝通”為主，建立大數(shù)據(jù)的服務(wù)系統(tǒng)，變革傳統(tǒng)的服務(wù)意識(shí)，推進(jìn)個(gè)性化產(chǎn)品的深入，制定適合不同用戶(hù)的金融組合形式，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)造有利條件。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：商業(yè)銀行主要盈利模式范文

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展

近年來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)復(fù)雜多變，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境發(fā)生了重大變化，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，“互聯(lián)網(wǎng)+”、“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”等新技術(shù)正帶來(lái)傳統(tǒng)金融行業(yè)的顛覆與競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)，使銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式面臨著巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，客戶(hù)需求日益多樣化，商業(yè)銀行息差收窄、利潤(rùn)增速放緩、負(fù)債成本上升，顯然僅僅靠存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)獲取盈利的方式已經(jīng)不能適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展常態(tài)的需要，轉(zhuǎn)型發(fā)展已成為銀行業(yè)共識(shí)，商業(yè)銀行要牢牢把握新常態(tài)、新機(jī)遇，堅(jiān)持做精、做優(yōu)、做強(qiáng)的基本導(dǎo)向，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展、堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持走差異化、個(gè)性化、特色化的發(fā)展道路。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫

中小商業(yè)銀行與國(guó)有銀行相比，起步較晚、資產(chǎn)規(guī)模較小且客戶(hù)群體、結(jié)構(gòu)、分布區(qū)域比較單一，機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員總數(shù)等方面都存在劣勢(shì)，提供的金融服務(wù)、經(jīng)營(yíng)區(qū)域也較狹窄，體制體系不夠完善，因而抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)步入下行期，商業(yè)銀行面臨日益復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，利潤(rùn)增速日趨下降、資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的沖擊更為嚴(yán)重。因而業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型發(fā)展是商業(yè)銀行的必然選擇。

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式受到極大的沖擊，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在許多突出矛盾和亟待破解的主要瓶頸。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用與銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的交叉融合，將逐步改變銀行的經(jīng)營(yíng)模式。銀行業(yè)逐漸從以存貸利差和企業(yè)客戶(hù)規(guī)模為主，向注重高收益、低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變；從高資本投入、低質(zhì)量、低效益的粗放式增L和發(fā)展規(guī)模擴(kuò)張方式，向注重以輕資產(chǎn)、輕資本加上投資銀行、金融租賃為主的高質(zhì)量、高效益、高內(nèi)涵的集約型經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變；從以產(chǎn)品為中心的創(chuàng)新方式，向以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，走綜合化、多元化金融產(chǎn)品服務(wù)道路，這些都意味著銀行業(yè)迫切需要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)?，F(xiàn)今，銀行業(yè)已步入大數(shù)據(jù)時(shí)代，如何高效推進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用試點(diǎn)，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)部審計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面形成以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)管理模式成為商業(yè)銀行面臨的主要課題。

二、大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)倒逼銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式

由于大多數(shù)中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)份額、資金實(shí)力、資本運(yùn)作、管理能力、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量、員工隊(duì)伍整體素質(zhì)與國(guó)有大型銀行相比還處于劣勢(shì)地位，尤其是在經(jīng)濟(jì)與國(guó)際國(guó)內(nèi)金融環(huán)境的復(fù)雜變化、利率市場(chǎng)化的新形勢(shì)下，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式將難以為繼，面臨著前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力。大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的探索發(fā)展，不斷改變著傳統(tǒng)業(yè)態(tài)格局和商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，已經(jīng)深入地影響我們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)的衣食住行娛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的交易行為，同時(shí)也必將會(huì)改變商業(yè)銀行的現(xiàn)在和未來(lái)。

大數(shù)據(jù)改變商業(yè)銀行風(fēng)控效率。在一個(gè)貸款的生命周期中，商業(yè)銀行會(huì)面臨四重挑戰(zhàn)。首先要充分識(shí)別客戶(hù)的身份；其次，審核客戶(hù)所提交的一系列材料的真實(shí)性；再次，評(píng)估客戶(hù)的還款能力；最后，如何找到客戶(hù)并把貸出去的錢(qián)催回來(lái)。這四重挑戰(zhàn)在新的“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下，銀行到底要如何面對(duì)和解決？首先要把通過(guò)通話(huà)記錄、銀行轉(zhuǎn)賬記錄，包括在社交媒體上的很多信息等連接起來(lái)，如果一旦發(fā)現(xiàn)客戶(hù)關(guān)聯(lián)，就可以進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，就可以加以防范。其次，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)把工商、稅務(wù)、法院，包括教育部門(mén)的相關(guān)信息都進(jìn)行整合。這一系列的信息都得到整合以后，客戶(hù)提交的信息就可以非常快速和低成本地進(jìn)行核實(shí)。另一方面，在貸后管理的催收環(huán)節(jié)，銀行也需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。大數(shù)據(jù)時(shí)代需要有很多大數(shù)據(jù)公司、擁有金融數(shù)據(jù)的公司和銀行一起去發(fā)展專(zhuān)業(yè)的技術(shù)，整合相應(yīng)的海量數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。

大數(shù)據(jù)改變了商業(yè)銀行的獲客方式、客服模式。傳統(tǒng)銀行通過(guò)分支行、網(wǎng)點(diǎn)等物理渠道被動(dòng)等待客戶(hù)到來(lái)，主要迎來(lái)有限的“熟客”，而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，突破了時(shí)空限制，銀行可以獲取海量“生客”，通過(guò)切入客戶(hù)的生活應(yīng)用場(chǎng)景，在生活中獲取大量客戶(hù)，獲客成本大大降低，效力卻成倍提升；傳統(tǒng)銀行主要通過(guò)柜面網(wǎng)點(diǎn)等渠道向客戶(hù)銷(xiāo)售產(chǎn)品，而步入大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行可以針對(duì)生活、買(mǎi)車(chē)、購(gòu)買(mǎi)奢侈品、海外旅游等特定消費(fèi)場(chǎng)景為切入點(diǎn)，設(shè)計(jì)滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化需求的專(zhuān)門(mén)產(chǎn)品，提供消費(fèi)信貸、出國(guó)金融產(chǎn)品等。針對(duì)海量“生客”，具體的操作方法是與相關(guān)大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)合作，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行定向篩選、定向推送、定向客服、定向催收等，使銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)去分析和區(qū)分這些客戶(hù)成為可能，銀行的客戶(hù)服務(wù)方式發(fā)生根本改變。

大數(shù)據(jù)改變商業(yè)銀行盈利模式。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)和盈利模式正受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)依靠存貸利差為主要利潤(rùn)來(lái)源的盈利模式也在悄然改變。通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)發(fā)資產(chǎn)端、負(fù)債端，不斷擴(kuò)大零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)收入在利潤(rùn)中的占比，將有助于銀行向“輕型”銀行、“中收型”銀行轉(zhuǎn)型。同時(shí)，金融創(chuàng)新是銀行業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展資產(chǎn)證券化、理財(cái)存款互聯(lián)網(wǎng)化、金融衍生工具等新型產(chǎn)品有助于銀行提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效益，拓展利潤(rùn)渠道，規(guī)避與防范所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，提升整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因此商業(yè)銀行未來(lái)的盈利模式離不開(kāi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。未來(lái)，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中于銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款、貸款資產(chǎn)證券化、期貨期權(quán)、表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新等，不斷擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍與盈利模式，增加利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略分析

1.明確市場(chǎng)定位，打造個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化銀行。大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)是對(duì)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)，即如何滿(mǎn)足客戶(hù)尤其是對(duì)銀行貢獻(xiàn)度較大的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)個(gè)性化需求的競(jìng)爭(zhēng)。這就要求中小銀行要明確市場(chǎng)定位，緊緊圍繞“做精、做優(yōu)、做強(qiáng)”的發(fā)展目標(biāo)，將“以客戶(hù)為中心”從口號(hào)變?yōu)樾袆?dòng)，充分了解各類(lèi)客戶(hù)特別是集團(tuán)大客戶(hù)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、專(zhuān)業(yè)化需求，通過(guò)多渠道獲取更多的客戶(hù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息，重視加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)信息和數(shù)據(jù)的收集、積累，并形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)化客戶(hù)管理，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)分類(lèi)的精細(xì)化，為客戶(hù)設(shè)計(jì)并提供與其特殊需求相適應(yīng)的個(gè)性化金融產(chǎn)品。另一方面，深度挖掘潛在客戶(hù)，洞悉客戶(hù)在金融產(chǎn)品、消費(fèi)、信貸等方面的需求，提供個(gè)性化的專(zhuān)屬儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)、財(cái)務(wù)管理和增值服務(wù)等，增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)銀行產(chǎn)品的粘性和銀行服務(wù)的依賴(lài)性，走個(gè)性化、特色化發(fā)展道路。

2.加快業(yè)務(wù)發(fā)展，打造綜合化、多元化銀行。綜合化經(jīng)營(yíng)是金融領(lǐng)域內(nèi)的跨界，即銀行兼營(yíng)證券、信托、租賃、投行、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，有利于為客戶(hù)提供多元化的金融服務(wù)，滿(mǎn)足消費(fèi)者需求日趨多樣化的金融需求，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。商業(yè)銀行要不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高運(yùn)營(yíng)效率。要不斷改變以產(chǎn)品為中心、以盈利為導(dǎo)向的創(chuàng)新方式，引入以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的CRM客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，整合SCM供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)以及ERP企業(yè)資源計(jì)劃系統(tǒng)，將以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的市鲇銷(xiāo)觀念滲透到銀行財(cái)務(wù)、人力、營(yíng)銷(xiāo)等各個(gè)部門(mén)。多元化發(fā)展則是行業(yè)間的跨界，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用以互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行可以探索嘗試“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”、“銀行+電商”、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”等模式，為需求各異的廣大客戶(hù)提供差異化、特色多元化服務(wù)，不斷豐富和創(chuàng)新各類(lèi)金融產(chǎn)品，留存客戶(hù)、提升客戶(hù)的粘性，增加客戶(hù)體驗(yàn)并以此實(shí)現(xiàn)銀行自身業(yè)務(wù)的快速轉(zhuǎn)型升級(jí)。

3.提高服務(wù)質(zhì)量，打造移動(dòng)化、數(shù)字化銀行。大數(shù)據(jù)的崛起正是中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的契機(jī)。商業(yè)銀行可以順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代變遷，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能化等高新技術(shù)作支撐，整合來(lái)自銀行網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)終端、互聯(lián)網(wǎng)等海量數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、加工和深度挖掘，將數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為商業(yè)經(jīng)濟(jì)價(jià)值。樹(shù)立大數(shù)據(jù)思維并對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)做出規(guī)劃，為科學(xué)決策、戰(zhàn)略升級(jí)和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供支撐。大數(shù)據(jù)技術(shù)催生的金融服務(wù)模式創(chuàng)新使商業(yè)銀行不斷提高服務(wù)質(zhì)量并優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，不斷實(shí)現(xiàn)從“高資本消耗”、“重資產(chǎn)運(yùn)行”向“輕資本、輕資產(chǎn)”轉(zhuǎn)型，使經(jīng)營(yíng)方式由“被動(dòng)”提品轉(zhuǎn)向主動(dòng)“設(shè)計(jì)”產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。依靠數(shù)據(jù)積累實(shí)現(xiàn)管理模式從“經(jīng)驗(yàn)依賴(lài)”向“數(shù)據(jù)依據(jù)”轉(zhuǎn)化，激活銀行各業(yè)務(wù)板塊的“數(shù)字化”革新，從根本上提升業(yè)務(wù)層次和管理水平。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大膽推進(jìn)移動(dòng)支付、直銷(xiāo)銀行、在線(xiàn)消費(fèi)金融等領(lǐng)域的發(fā)展，持續(xù)提升網(wǎng)點(diǎn)智能化水平，不斷加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力，使數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

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第9篇：商業(yè)銀行主要盈利模式范文

一、商業(yè)銀行把投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略

中國(guó)改革開(kāi)放的力度越來(lái)越大，外資不斷涌入市場(chǎng)，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加的激烈，商業(yè)銀行的利潤(rùn)不可避免的被擠占和壓縮。為了開(kāi)拓新的市場(chǎng)，尋求更大的發(fā)展空間，擴(kuò)大銀行的利潤(rùn)，開(kāi)展新的銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)新的投資產(chǎn)品將是商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢(shì)。而在當(dāng)前，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)將會(huì)是銀行發(fā)展的首選項(xiàng)目。商業(yè)銀行之所以著重發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，是基于以下幾個(gè)原因。第一，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤(rùn)來(lái)源被資本市場(chǎng)嚴(yán)重?cái)D壓，如：證券市場(chǎng)分流商業(yè)銀行的存款，使得商業(yè)銀行的存款項(xiàng)目有萎縮的傾向，商業(yè)銀行的利潤(rùn)嚴(yán)重下降；第二，金融機(jī)構(gòu)改革的趨勢(shì)使得商業(yè)銀行不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對(duì)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境。因此，中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展會(huì)把投資銀行的業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略。

二、投資銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)將會(huì)發(fā)生變化

在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)相互補(bǔ)充，共同成為商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源，并且已經(jīng)逐步發(fā)展成商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)在開(kāi)拓和發(fā)展過(guò)程中，品種不斷增多，覆蓋的領(lǐng)域也不斷拓展。原有的商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)主要是一些債券品種，隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，投資銀行的業(yè)務(wù)逐步拓展到企業(yè)債券、一些金融機(jī)構(gòu)債券甚至拓展到政府債券。除了承銷(xiāo)對(duì)象的不斷拓展，新興投資銀行業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展，在商業(yè)銀行中所占的比重也不斷加大，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品線(xiàn)更加多樣。

商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)除了傳統(tǒng)的債券承銷(xiāo)、兼并收購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、項(xiàng)目融資等方面外，商業(yè)銀行可嘗試開(kāi)展以下幾種業(yè)務(wù)：第一，基金管理，目前，基金已經(jīng)發(fā)展成為金融支柱產(chǎn)業(yè)之一，商業(yè)銀行投資基金主要是通過(guò)向投資者發(fā)行股票或者收益券，將分散的資金匯集成較大的基金，再對(duì)基金加以運(yùn)作，從中獲益；第二，資產(chǎn)證券，這是一種新型的融資方式，發(fā)行的證券多為票據(jù)、和優(yōu)先股票等形式，獲利主要是來(lái)源于債務(wù)人所付的本金和利息；第三，金融創(chuàng)新，分為三種：期貨、期權(quán)、調(diào)期；第四，風(fēng)險(xiǎn)投資，主要是對(duì)一些新興公司進(jìn)行資金融通。對(duì)于一部分風(fēng)險(xiǎn)較高的投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行完全可以建立較為完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和處理機(jī)制，對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的預(yù)警、規(guī)避和解決。

三、商業(yè)銀行的客戶(hù)服務(wù)策略將進(jìn)一步轉(zhuǎn)變

銀行和客戶(hù)之間是賴(lài)以共存的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，沒(méi)有客戶(hù)，就意味著銀行沒(méi)有發(fā)展前途。因此，決不能把客戶(hù)資源當(dāng)成一次性的消費(fèi)品。所以商業(yè)銀行必須充分重視客戶(hù)資源的重要性，善于開(kāi)拓客戶(hù)價(jià)值。

因此，在銀行的發(fā)展過(guò)程中，必須建立和完善與客戶(hù)的對(duì)話(huà)機(jī)制，充分尊重每一個(gè)客戶(hù)的個(gè)性化需求，真正地把每一個(gè)客戶(hù)當(dāng)成上帝，為他們量身打造一站式服務(wù)，一攬子的解決方案。這樣不僅幫助客戶(hù)創(chuàng)造了價(jià)值，而且也有利于促進(jìn)銀行進(jìn)行資源整合，拓寬銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。從目前的銀行發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，很多銀行已經(jīng)意識(shí)到為客戶(hù)提供一站式服務(wù)的重要性，在為客戶(hù)帶來(lái)便利的同時(shí)，也大大的促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。但是，現(xiàn)在這種一站式的服務(wù)覆蓋的人群還比較少，今后的發(fā)展必將朝著這樣的方向繼續(xù)前進(jìn)。

四、內(nèi)部制度建設(shè)更加規(guī)范，人才隊(duì)伍不斷壯大

不同于以往的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是新興產(chǎn)業(yè)，雖然現(xiàn)在的發(fā)展已經(jīng)取得了很大的成績(jī)，但是它其中的一些業(yè)務(wù)流程和管理制度尚有不健全之處，人才隊(duì)伍建設(shè)還存在著一定的問(wèn)題，在一定程度上導(dǎo)致投行業(yè)務(wù)的混亂。商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展離不開(kāi)銀行的內(nèi)部管理，要想不斷拓展投資銀行的業(yè)務(wù)，就必須加快建設(shè)和完善更加規(guī)范的投資銀行的業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高他們的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)能力，打造一支致力于投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的隊(duì)伍。