郵政銀行行長(zhǎng)精選(九篇)

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第1篇：郵政銀行行長(zhǎng)范文

點(diǎn)評(píng)：隨著民營(yíng)銀行擴(kuò)張，或出現(xiàn)新一輪“搶人”熱潮。據(jù)悉，截至2016年12月31日，銀監(jiān)會(huì)已相繼批準(zhǔn)重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、江蘇蘇寧銀行、威海藍(lán)海銀行、吉林億聯(lián)銀行、遼寧振興銀行、北京中關(guān)村銀行、梅州客商銀行12家民營(yíng)銀行籌建。其中開(kāi)業(yè)的僅3家。根據(jù)監(jiān)管部門“批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成籌建工作”的要求，這也就意味著，其余9家民營(yíng)銀行必須在今年6月份前完成招聘計(jì)劃，挖角或?qū)⒊霈F(xiàn)白熱化趨勢(shì)。

民營(yíng)銀行能搶到人，薪酬福利方面是重要因素，很多民營(yíng)銀行能為員工提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬和福利待遇。與傳統(tǒng)銀行相比，民營(yíng)銀行薪酬方面的優(yōu)勢(shì)明顯，如現(xiàn)有年薪20萬(wàn)元左右，跳槽后能達(dá)到翻倍。除工資外，一些民營(yíng)銀行還給出股權(quán)或期權(quán)的獎(jiǎng)勵(lì)。目前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)施股權(quán)激勵(lì)的銀行仍是少數(shù)，這也令民營(yíng)銀行的股權(quán)激勵(lì)策略更具吸引力。

毫無(wú)疑問(wèn)，民營(yíng)銀行的挖角加速了傳統(tǒng)銀行人才的流失，從短期看，這對(duì)傳統(tǒng)銀行或許不利。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這未必不是一件好事，民營(yíng)銀行“搶人”倒逼傳統(tǒng)銀行加快薪酬改革步伐，比如加快為各類金融人才量身定制一整套保障和激勵(lì)機(jī)制等。另一方面，金融人才市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)對(duì)金融從業(yè)人員的職業(yè)發(fā)展也有好處，在民營(yíng)銀行，一些高管將被賦予較高的自，這將有助于他們實(shí)現(xiàn)職業(yè)理想；而對(duì)于員工而言，暢通的晉升通道，能讓其中的部分人在短期內(nèi)存在升職的可能，從而達(dá)到人盡其才、才盡其用、用有所成的目的。

郵儲(chǔ)銀行上線國(guó)內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈資產(chǎn)托管系統(tǒng)

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用正在從“紙上談兵”進(jìn)入到業(yè)務(wù)實(shí)踐。1月10日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行聯(lián)合IBM（中國(guó)）有限公司推出基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)。這是中國(guó)銀行業(yè)首次將區(qū)塊鏈技術(shù)公開(kāi)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)實(shí)踐。郵儲(chǔ)銀行方面介紹，這一系統(tǒng)在真實(shí)的業(yè)務(wù)環(huán)境中已經(jīng)順利執(zhí)行了上百筆交易。通過(guò)與IBM的合作，郵儲(chǔ)銀行采用超級(jí)賬本架構(gòu)將區(qū)塊鏈技術(shù)成功應(yīng)用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)境。

第2篇：郵政銀行行長(zhǎng)范文

郵儲(chǔ)銀行懸空半年有余的行長(zhǎng)之位，在前不久終于有了正式接替者。中國(guó)第六大商業(yè)銀行――中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在公告中了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理人員調(diào)整任免決定。董事會(huì)決議聘任呂家進(jìn)擔(dān)任行長(zhǎng)。

眾望所歸，出掌郵儲(chǔ)銀行

2003年，呂家進(jìn)出任河南省郵政局副局長(zhǎng)；2005年起擔(dān)任國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局副局長(zhǎng)。2007年郵儲(chǔ)銀行成立后，呂家進(jìn)出任中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行董事、副行長(zhǎng)，2007年8月任中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行董事、副行長(zhǎng)、黨委委員。如今他成為目前國(guó)內(nèi)最年輕的大型國(guó)有銀行行長(zhǎng)。記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，其他大行的行長(zhǎng)普遍都是50后，呂家進(jìn)比他們要年輕十幾歲。

呂家進(jìn)此次出任郵儲(chǔ)行長(zhǎng)完全在大家的預(yù)料之中。在陶禮明出事后，郵儲(chǔ)銀行總行行長(zhǎng)之位已懸空半年之久。在此期間，郵儲(chǔ)銀行一直由呂家進(jìn)代為行使行長(zhǎng)職責(zé)。在此前的部門分管中，呂家進(jìn)分管的部門最多，包括銀行業(yè)最核心的個(gè)人金融部、公司業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、渠道管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部等。而這些部門都是郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)架的重中之重。已有郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部人士判斷，若從郵儲(chǔ)內(nèi)部提拔新行長(zhǎng)，可能性最大的當(dāng)屬排名第一的副行長(zhǎng)呂家進(jìn)。

在出任中國(guó)郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)五年多后，呂家進(jìn)初次以行長(zhǎng)身份亮相2013年中國(guó)郵政集團(tuán)公司以及郵儲(chǔ)銀行年度工作會(huì)議，他用略帶河南口音的普通話，喊出了毫不動(dòng)搖地“堅(jiān)持發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)”的口號(hào)。

對(duì)于這家擁有近5萬(wàn)億資產(chǎn)規(guī)模、3.8萬(wàn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，號(hào)稱中國(guó)第六大銀行的機(jī)構(gòu)而言，在歷經(jīng)2012年股份制改造以及前任行長(zhǎng)陶禮明風(fēng)波后，新行長(zhǎng)的口號(hào)振奮人心。

“堅(jiān)持用加快發(fā)展來(lái)解決前進(jìn)中的困難和問(wèn)題”，這是呂家進(jìn)率領(lǐng)郵儲(chǔ)銀行走出陰霾的“隆中對(duì)”，在中國(guó)銀行業(yè)紛紛準(zhǔn)備告別速度情結(jié)和規(guī)模沖動(dòng)的今天，這個(gè)策略多少有點(diǎn)與眾不同。

2013年恰是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵儲(chǔ)銀行開(kāi)業(yè)7年之際，距離國(guó)務(wù)院《郵政體制改革方案》已有8年之久。2012年陶禮明案的爆發(fā)，已經(jīng)隱隱折射出鐘情速度的危險(xiǎn)性。

記者獲得數(shù)據(jù)顯示，2005-2011年，郵儲(chǔ)銀行存款規(guī)模從1.3萬(wàn)億躍升至3.9萬(wàn)億；貸款更是從0一躍至2012年6月末的7521億元，公司凈利潤(rùn)從2007年底的6.5億元躍至2011年底的231.2億元，5年擴(kuò)張了35倍。

“過(guò)去幾年郵儲(chǔ)銀行大規(guī)模進(jìn)入資產(chǎn)業(yè)務(wù)，合規(guī)和操作風(fēng)險(xiǎn)突出，案件頻頻發(fā)生?！?月24日，一位監(jiān)管人士對(duì)本刊記者用四句話概括了郵政金融改革難點(diǎn)：公司治理存在明顯缺陷，管理體制尚未理順，資本金補(bǔ)充渠道窄、壓力大，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患突出。

“改革只有進(jìn)行時(shí)，沒(méi)有完成時(shí)?！?月16日銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鍔生參加郵儲(chǔ)銀行2013年工作會(huì)時(shí)，如是總結(jié)過(guò)去7年的改革之路。在蔡鍔生對(duì)郵儲(chǔ)銀行未來(lái)提出的5點(diǎn)要求中，確立清晰的發(fā)展思路以及“加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，運(yùn)用‘底線思維’”，亦可見(jiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之期許。

定位之惑：不甘于小貸銀行

在郵儲(chǔ)銀行2013年會(huì)上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余對(duì)郵儲(chǔ)銀行提出三大期許，其中之一便是希望其能“堅(jiān)持城鄉(xiāng)小貸方向、堅(jiān)持零售商業(yè)銀行”的定位；而蔡鍔生的五點(diǎn)要求中，首要一條也是要“確立清晰的發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)的定位不動(dòng)搖”。

2010年底郵儲(chǔ)小額貸款發(fā)放突破千億之時(shí)，時(shí)任副行長(zhǎng)的呂家進(jìn)對(duì)外表示，早在2004年，郵儲(chǔ)就已開(kāi)始關(guān)注尤努斯及孟加拉鄉(xiāng)村銀行，此后又與世界銀行、亞洲開(kāi)發(fā)銀行進(jìn)行了交流，認(rèn)定小額貸款市場(chǎng)潛力巨大，競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)薄弱。同時(shí)，客戶分散、風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)分散，與郵儲(chǔ)銀行的機(jī)構(gòu)、人員能力匹配性較好；遂將該業(yè)務(wù)確立為郵儲(chǔ)銀行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。

2008年，銀監(jiān)會(huì)允許郵儲(chǔ)銀行開(kāi)辦對(duì)公業(yè)務(wù)，但在業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，由于客戶資源以及對(duì)公業(yè)務(wù)人員稀缺，郵儲(chǔ)只能以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、信貸資產(chǎn)置換、銀團(tuán)貸款的方式參與到市場(chǎng)廣袤的批發(fā)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

“郵儲(chǔ)一開(kāi)始資產(chǎn)置換做得很兇?！眹?guó)開(kāi)行一位人士表示，郵儲(chǔ)第一步就是向國(guó)開(kāi)行取經(jīng)，在銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款和委托貸款領(lǐng)域雙方都有合作。

以2008年6月國(guó)開(kāi)行與郵儲(chǔ)湖南分行簽署的合作協(xié)議為例，根據(jù)協(xié)議，2008-2011年，國(guó)開(kāi)行湖南分行將選擇300億元的存量和增量貸款與郵儲(chǔ)銀行開(kāi)展全面業(yè)務(wù)合作。

2009年下半年后，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)厲的信貸額度管控之下，國(guó)有大行和股份行向城商行等中小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓貸款的現(xiàn)象增加，郵儲(chǔ)成為一支不可忽視的力量。僅2009年4月，郵儲(chǔ)與民生銀行簽訂的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)合作協(xié)議，雙方在銀團(tuán)貸款及信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)計(jì)劃合作額度就高達(dá)300億元。

只不過(guò)，隨著2010年底銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知》，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的“虛火”被堵。上述國(guó)開(kāi)行人士說(shuō)，“銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)禁拆分貸款和雙賣斷的方式，對(duì)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)起到了規(guī)范的作用，此后，各家銀行優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)不愿意轉(zhuǎn)讓，劣質(zhì)資產(chǎn)郵儲(chǔ)也不愿意接?！?/p>

然而，在2009-2011年地方政府融資平臺(tái)雨后春筍般崛起的時(shí)代，郵儲(chǔ)銀行各地富有進(jìn)取精神的分行顯然希望能在銀政合作當(dāng)中分得一杯羹。于是，郵儲(chǔ)銀行推出了專項(xiàng)融資服務(wù)，適用于信用評(píng)級(jí)高的國(guó)家級(jí)涉農(nóng)公用企業(yè)和公用工程，專項(xiàng)用于農(nóng)村能源、公路、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

“對(duì)于優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，一般商業(yè)銀行下浮10%，但郵儲(chǔ)銀行有時(shí)能提供更加優(yōu)惠的利率?！鄙鲜鲩_(kāi)行人士介紹，在區(qū)縣級(jí)平臺(tái)爭(zhēng)奪中，郵儲(chǔ)優(yōu)勢(shì)很明顯，只不過(guò)，按照批發(fā)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入原則，并非所有的省分行都可以進(jìn)入相關(guān)領(lǐng)域，省一級(jí)分行進(jìn)入的則更少一些。

進(jìn)入2010年后，在云南省二級(jí)公路專項(xiàng)融資、深圳市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重慶“兩翼”地區(qū)等領(lǐng)域均能看到郵儲(chǔ)的身影。

盈利模式失衡：資產(chǎn)業(yè)務(wù)短板

“郵儲(chǔ)貸款業(yè)務(wù)起步晚，信貸隊(duì)伍一直處于建設(shè)過(guò)程中?！币晃皇熘]儲(chǔ)銀行的同業(yè)人士介紹道，但這幾年郵儲(chǔ)在批發(fā)業(yè)務(wù)方面的積極表現(xiàn)令同業(yè)矚目，尤其是2011年10月，與國(guó)開(kāi)行并肩，且單獨(dú)拿出400億資金援助處于困境的鐵道部時(shí)，市場(chǎng)更見(jiàn)識(shí)到了郵儲(chǔ)銀行的雄心。

因而，進(jìn)入2012年，在銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管四部有關(guān)郵儲(chǔ)銀行下一步監(jiān)管重點(diǎn)中，省以下開(kāi)辦公司貸款以及平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)均在監(jiān)管關(guān)注視野之內(nèi)。

“各地分行的進(jìn)取精神很大?！?月14日，郵儲(chǔ)西部某省分行談到批發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)如是說(shuō)，雄厚的負(fù)債業(yè)務(wù)，19%左右的存貸比，既是郵儲(chǔ)的優(yōu)勢(shì)，也是郵儲(chǔ)的短板，這塊短板對(duì)應(yīng)的就是并不發(fā)達(dá)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，郵儲(chǔ)擁有雄厚的負(fù)債優(yōu)勢(shì)，截至2012年6月末，各項(xiàng)存款余額43462.8億元，較年初增長(zhǎng)10.9%。其中儲(chǔ)蓄存款38211.9億元，占比87.9%，市場(chǎng)占有率9.92%，在同業(yè)中居第四位；2008年后發(fā)展起來(lái)的公司存款為5214億元，占比12%。

相較而言，資產(chǎn)業(yè)務(wù)失衡的問(wèn)題不容忽視。盡管近年來(lái)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但截至2012年6月末，各項(xiàng)貸款7521億元，而該行獨(dú)特的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也頗為有趣。

截至2012年6月末，該行4萬(wàn)億資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的個(gè)人貸款、公司貸款、專項(xiàng)融資占比分別為9.7%、5.6%和8.3%，三者相加不足34%，與此同時(shí)，該行又是資金市場(chǎng)的主要資金拆出方，債券投資、存放同業(yè)款項(xiàng)、票據(jù)貼現(xiàn)和買入返售占比分別高達(dá)23.4%、22.4%、6.2%和1.3%，四者相加將近資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的六成。

而在7521億貸款結(jié)構(gòu)中，小微企業(yè)貸款仍然是該行的主導(dǎo)性資產(chǎn)業(yè)務(wù)，小企業(yè)貸款和小額貸款占比分別為9.5%和17.9%，經(jīng)過(guò)多年在批發(fā)類信貸領(lǐng)域的努力，批發(fā)類信貸占比已高達(dá)24.2%。

然而，兩類業(yè)務(wù)模式在理念和流程上的巨大差異，以郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)有的風(fēng)控和管理能力，能否駕馭則要打上一個(gè)問(wèn)號(hào)。

盡管截至2012年6月末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款僅為33億元，貸款不良率0.44%，但不良增加顯著，不良貸款余額比年初增加10.1億元，小額貸款不良率2.28%，較年初增加0.45個(gè)百分點(diǎn)。

“下一步監(jiān)管工作重點(diǎn)之一就是防范新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，包括省以下開(kāi)辦公司貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等?！鄙鲜霰O(jiān)管人士告訴記者。

公司治理之痛：理順銀郵關(guān)系

在郵儲(chǔ)銀行年度工作會(huì)議上，來(lái)自央行和銀監(jiān)會(huì)的兩位負(fù)責(zé)人都不約而同提到了公司治理。劉士余表示，在公司治理結(jié)構(gòu)方面，郵儲(chǔ)要向管理要效益，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，改善公司治理結(jié)構(gòu)，按照“資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、治理規(guī)范、效益良好”的要求，完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度建設(shè)；而蔡鍔生更一語(yǔ)點(diǎn)到郵儲(chǔ)公司治理的關(guān)鍵，即搞好郵銀合作。

盡管近三年來(lái)，郵儲(chǔ)集團(tuán)不斷追加資本金，使得郵儲(chǔ)銀行資本金躍上了700億元的規(guī)模，但較低的資本充足率仍然是制約其發(fā)展的重要原因。銀監(jiān)會(huì)也多次發(fā)文，要求郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)資本充足率管理。銀監(jiān)會(huì)開(kāi)出的方子是，“推進(jìn)股份制改造，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者”。

然而，郵政集團(tuán)在人事和業(yè)務(wù)方面強(qiáng)大的控制力，卻多被內(nèi)外詬病。更有外界指責(zé)郵儲(chǔ)銀行管理層不懂業(yè)務(wù)。

從公司治理角度，郵儲(chǔ)集團(tuán)與郵儲(chǔ)銀行、總行與分支機(jī)構(gòu)錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系也亟需理順，按照呂家進(jìn)的提法，未來(lái)仍然要積極支持金融發(fā)展，繼續(xù)毫不動(dòng)搖地堅(jiān)持“自營(yíng)+”模式，加大支持郵政金融的力度，要加強(qiáng)郵銀協(xié)調(diào)配合。

然而現(xiàn)實(shí)中，郵儲(chǔ)3.8萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)中遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)，仍舊是公司治理難題。目前根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄余額的歸屬和辦理業(yè)務(wù)的差異化需要，郵儲(chǔ)總行將分支行分類一類支行、二類支行，其他則為網(wǎng)點(diǎn)，其中一類支行的人財(cái)物全部劃歸郵儲(chǔ)銀行，辦理全部銀行業(yè)務(wù)；二類支行的現(xiàn)有儲(chǔ)蓄余額以及網(wǎng)點(diǎn)大部分人員則留在郵政局，繼續(xù)郵儲(chǔ)、會(huì)對(duì)、中間業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，少數(shù)人劃歸郵儲(chǔ)銀行，辦理公司業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)等新開(kāi)辦的業(yè)務(wù)；而其余的郵儲(chǔ)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，則由郵政局銀行繼續(xù)辦理儲(chǔ)蓄、會(huì)對(duì)等基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)的人員、資產(chǎn)歸屬郵政局。

長(zhǎng)期以來(lái)形成的郵儲(chǔ)銀行自營(yíng)機(jī)構(gòu)和郵政局網(wǎng)點(diǎn)并存的經(jīng)營(yíng)管理模式，恰是近年來(lái)郵儲(chǔ)屢屢發(fā)生管理問(wèn)題的原發(fā)地之一。

第3篇：郵政銀行行長(zhǎng)范文

世界著名哲學(xué)家弗郎西斯•培根曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：思想取決于性情；談吐取決于學(xué)識(shí)；行動(dòng)則取決于習(xí)慣。因此無(wú)論是在日常的工作中還是生活上我都注意培養(yǎng)自己＂不以物喜，不以己悲＂的性情，做到不急不躁，有章有節(jié)，平易近人，隨遇而安。在思想上，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀和與時(shí)俱進(jìn)的理論為引導(dǎo)，無(wú)論條件怎么艱苦，環(huán)境怎樣惡劣，始終發(fā)揚(yáng)＂干一行愛(ài)一行＂的意志品質(zhì)。同時(shí)，堅(jiān)持文化學(xué)習(xí)，不僅認(rèn)真鉆研郵政和業(yè)務(wù)上的知識(shí)，并且還把眼光放到那些與工作密切相關(guān)的其他行業(yè)其他專業(yè)。既拓寬了視野，也提高了綜合素質(zhì)和全局意識(shí)。

96年，我來(lái)到了這個(gè)人口不足8萬(wàn)人的海島小縣城，在郵政營(yíng)業(yè)廳的一線柜臺(tái)上班。那個(gè)時(shí)候縣里面幾乎沒(méi)有外企，盡管跑業(yè)務(wù)的時(shí)候不多，我每天立足于本職工作，力求在平凡的崗位上不斷磨礪自己，兢兢業(yè)業(yè)，勤勤懇懇。本著＂在平凡崗位干出不平凡業(yè)績(jī)＂的原始初衷，出色地完成了領(lǐng)導(dǎo)布置的各項(xiàng)工作。剛來(lái)的時(shí)候，不懂的東西很多，為了盡快全面地熟悉業(yè)務(wù)，我想方設(shè)法擠時(shí)間，利用各種途徑和空余時(shí)間學(xué)習(xí)，不懂就問(wèn)。向同事們請(qǐng)教時(shí)，我不但仔細(xì)地聽(tīng)，還用心地做筆記，不放過(guò)每一次難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，為做好本職工作打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

在基層的埋頭苦干讓我積累了豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)市場(chǎng)的深入了解，因此更能體會(huì)到作為郵政人的艱辛和責(zé)任。隨著郵政物流業(yè)務(wù)的起步，面臨市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、競(jìng)爭(zhēng)，郵政所的工作更是舉步維艱。面對(duì)這些嚴(yán)峻的形勢(shì)，我沒(méi)有退卻，而是勇敢的投身到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)口浪尖上鍛煉自己，證明自己。03年的時(shí)候，為了推進(jìn)所里面郵政賀卡業(yè)務(wù)，我主動(dòng)去聯(lián)系本地工商銀行行長(zhǎng)。第一次去就碰了壁，要想見(jiàn)日理萬(wàn)機(jī)的行長(zhǎng)一面是很不容易的，我費(fèi)盡了心思好不容易見(jiàn)到行長(zhǎng)面，他卻表示不感興趣。最后，我終于用誠(chéng)懇的態(tài)度，十足的耐心和三寸不爛之舌做通了他的工作，拿下了第一筆1.5萬(wàn)元的訂單。這大大鼓舞了士氣，上上下下都精神振奮，我更是以此為契機(jī)，對(duì)目標(biāo)客戶展開(kāi)了攻勢(shì)，逐一擊破。在奧運(yùn)會(huì)郵品的營(yíng)銷上，我提前就著手準(zhǔn)備了宣傳工作。結(jié)果郵品還沒(méi)下，每一個(gè)奧運(yùn)郵品1.8W，盡管看不到實(shí)物，卻接到了客戶下的訂單，最后拿下了3本。將近10W。市場(chǎng)拓展不可能一帆風(fēng)順，更不可能風(fēng)平浪靜。每一次成功，每一次失敗的總結(jié)，都讓我感到振奮和沉思。每當(dāng)遇到各種冷言嘲諷時(shí)，我總是用淡然的微笑給以回報(bào)。我用鍥而不舍，永不服輸?shù)木礃I(yè)精神，去打動(dòng)與我打交道的客戶；我用堅(jiān)不可摧的信心，在各種困難的險(xiǎn)峰上開(kāi)辟一條屬于自己的＂斬荊棘＂之路；我用孜孜不倦的愛(ài)心，去幫助和關(guān)懷那些曾經(jīng)幫助過(guò)我愛(ài)護(hù)我的人。

在我任職郵政所主任以后，首先對(duì)制度進(jìn)行了強(qiáng)化，把科學(xué)性、針對(duì)性、可行性作為制度制訂的前提。并嚴(yán)格執(zhí)行已訂的各項(xiàng)規(guī)章制度，以制度約束和規(guī)范每一名員工，同時(shí)特殊情況又特殊對(duì)待，力求在＂人性化＂的同時(shí)做到制度面前人人平等。然后，用自己的模范行為作為對(duì)員工思想教育的最好教材，牢固樹(shù)立起大家＂以企業(yè)為家＂的意識(shí)，愛(ài)崗敬業(yè)的作風(fēng)。著手構(gòu)建一個(gè)有凝聚力戰(zhàn)斗力而且高效率的團(tuán)隊(duì)，用高要求來(lái)激勵(lì)員工的斗志。著眼于實(shí)際我對(duì)包裹、集郵、機(jī)票、匯票等工作進(jìn)行了統(tǒng)籌安排。集中人力上優(yōu)勢(shì)資源，群策群力，協(xié)同＂作戰(zhàn)＂。對(duì)員工開(kāi)展業(yè)務(wù)提出三點(diǎn)原則：一是高瞻遠(yuǎn)矚鎖定市場(chǎng)目標(biāo)，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶；二是出點(diǎn)子夯實(shí)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目；三是新業(yè)務(wù)求穩(wěn)求變求務(wù)實(shí)。僅08年一年賀卡的銷售金額就達(dá)6W余元，位列全縣第一。

第4篇：郵政銀行行長(zhǎng)范文

展現(xiàn)“鯰魚效應(yīng)”

現(xiàn)有金融體制下，因?yàn)殂y行數(shù)量不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難、成本高。從打破壟斷、引入競(jìng)爭(zhēng)的角度來(lái)看，市場(chǎng)預(yù)期民營(yíng)銀行對(duì)整個(gè)行業(yè)生態(tài)的最大的作用是發(fā)揮其“鯰魚效應(yīng)”，更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求。

比爾·蓋茨曾說(shuō)，銀行將是21世紀(jì)倒下的最后一批恐龍。這是在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，人們對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的一種判斷，有人說(shuō)，這是危言聳聽(tīng)，而中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)則認(rèn)為這是為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘?！爸袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是一家傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融急速發(fā)展的新形勢(shì)下，必須要采取積極的應(yīng)對(duì)措施。一方面是基于銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，加快電子銀行的發(fā)展，滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的需求；另一方面，也要從互聯(lián)網(wǎng)的角度發(fā)展金融，這對(duì)傳統(tǒng)銀行是非常大的挑戰(zhàn)，今后可以采取合作、合資的形式來(lái)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)下的金融業(yè)務(wù)發(fā)展?！眳渭疫M(jìn)向記者表示。

對(duì)此，某四大行行長(zhǎng)辦公室高級(jí)經(jīng)理亦表示，民營(yíng)銀行的介入對(duì)整體銀行業(yè)有利好作用，將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定沖擊，特別是一些城市商業(yè)銀行受到的影響將會(huì)更大一些。

民營(yíng)銀行的介入勢(shì)必使得傳統(tǒng)銀行在服務(wù)、營(yíng)銷方式以及金融產(chǎn)品數(shù)量和品種等方面更加重視并尋求改變?！皞鹘y(tǒng)銀行會(huì)更加側(cè)重產(chǎn)品研發(fā)，控制管理成本，提高工作效率?！必?cái)智通達(dá)金融服務(wù)集團(tuán)首席合伙人董秀生判斷。

上海農(nóng)商銀行中小企業(yè)融資中心一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這種影響短期內(nèi)看非常有限，“因?yàn)閲?guó)有銀行和民營(yíng)銀行有很大區(qū)別。國(guó)有銀行有政府背景，擁有天然信用優(yōu)勢(shì)，尤其是在目前中國(guó)存款保險(xiǎn)制度尚未建立的情況下?！彼J(rèn)為，民營(yíng)銀行對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響目前主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，因此，傳統(tǒng)銀行將更加重視金融互聯(lián)網(wǎng)化。例如，上海農(nóng)商銀行開(kāi)展了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行功能的升級(jí)業(yè)務(wù)，并與阿里巴巴旗下淘寶網(wǎng)合作推出了聯(lián)名信用卡產(chǎn)品等。

招商銀行小企業(yè)信貸中心上海區(qū)域總部總助李振宇對(duì)記者表示，民營(yíng)銀行不會(huì)沖擊傳統(tǒng)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，而針對(duì)小微企業(yè)市場(chǎng)，招商銀行正在采用小企業(yè)信貸中心金融模式。

挖掘錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

事實(shí)上，資本金規(guī)模及杠桿率將制約民營(yíng)銀行整體的資產(chǎn)規(guī)模，同時(shí)再考慮到部分民營(yíng)銀行可能是改制形成，整體而言新增民營(yíng)銀行整體規(guī)模不會(huì)很大，對(duì)于銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局亦不會(huì)產(chǎn)生較大影響。

不過(guò)從銀行業(yè)內(nèi)部看，將日益呈現(xiàn)更為鮮明的優(yōu)勝劣汰格局。一方面，從監(jiān)管層設(shè)立民營(yíng)銀行、向小微及三農(nóng)等信貸資源傾斜的政策方向看，民營(yíng)銀行應(yīng)該與目前銀行體系中的國(guó)有銀行、股份制城商行、農(nóng)信社、小貸公司等不同種類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶、區(qū)位的分層。對(duì)于大部分民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，雖然在負(fù)債端缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源，但較傳統(tǒng)大中型銀行來(lái)看，優(yōu)勢(shì)在于其資產(chǎn)端的定價(jià)能力和在中小微企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

另一方面，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展過(guò)程中占據(jù)大量市場(chǎng)資源的傳統(tǒng)銀行，將面臨外資銀行和中國(guó)民營(yíng)銀行的雙重?cái)D壓。在目前背負(fù)沉重債務(wù)的情況下，如何繼續(xù)發(fā)揮自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是其真正要思考的問(wèn)題。

事實(shí)上，民營(yíng)銀行成立以后，不會(huì)與傳統(tǒng)銀行正面競(jìng)爭(zhēng)，而將更多地采取錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的形式。在鎮(zhèn)江市國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主任譚浩俊看來(lái)，“民營(yíng)銀行重點(diǎn)圍繞實(shí)體產(chǎn)業(yè)、中小微企業(yè)展開(kāi)服務(wù)，例如在互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)下，直銷銀行的前景就備受期待，然而由于相關(guān)的金融監(jiān)管制度缺乏，體系尚未健全，可能還難以在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到預(yù)期目標(biāo)?！?/p>

民進(jìn)中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文同樣認(rèn)為，未來(lái)民營(yíng)銀行應(yīng)定位于服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”，“只有打破現(xiàn)有的金融壟斷，大面積地設(shè)立為中小微企業(yè)服務(wù)的小型金融機(jī)構(gòu)，才能真正破解中小企業(yè)融資難和民間資本投資難的‘兩難’的問(wèn)題?！彼ㄗh，應(yīng)盡快制定《民營(yíng)銀行法》、《民營(yíng)銀行退出法》，明確民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)機(jī)制，明確注冊(cè)資本、最低資本金、運(yùn)營(yíng)范圍等各方面的要求。

民營(yíng)銀行“遍地開(kāi)花”將降低行業(yè)整體的集中度水平，銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式必將向精細(xì)化及專業(yè)化分工領(lǐng)域變革，未來(lái)能夠引領(lǐng)各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的銀行將會(huì)有明顯的盈利優(yōu)勢(shì)。例如，隨著同業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的逐漸發(fā)展壯大，同業(yè)負(fù)債成本仍要較一般的貸款或信貸類非標(biāo)產(chǎn)品的收益率低，銀行通過(guò)同業(yè)負(fù)債能夠獲得相當(dāng)可觀的資金運(yùn)作收益。因此，未來(lái)同業(yè)資金盈利模式的潛力必將日益釋放。此外，資產(chǎn)證券化等金融創(chuàng)新工具、云數(shù)據(jù)計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用等也將在銀行利率市場(chǎng)化的過(guò)程中扮演更加重要的角色。而在當(dāng)前大資管時(shí)代背景下，銀行直推資管計(jì)劃業(yè)務(wù)的巨大價(jià)值亦將被挖掘。

助力產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展

決定民營(yíng)銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)成敗的關(guān)鍵在很大意義上取決于其業(yè)務(wù)模式的選擇。事實(shí)上，對(duì)大部分民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，在為國(guó)家大企業(yè)提供整體金融服務(wù)方面，恐怕在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)還難有作為。大部分民營(yíng)銀行應(yīng)該鎖定為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，比如專業(yè)銀行，專門負(fù)責(zé)地區(qū)類中小企業(yè)貸款，類似于社區(qū)和村鎮(zhèn)銀行職責(zé)。

周德文坦言，盡管民營(yíng)銀行存在規(guī)模小、信貸風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和關(guān)聯(lián)交易等問(wèn)題，但卻擁有更為龐大的中小企業(yè)客戶群體，未來(lái)如果民營(yíng)銀行定位得當(dāng)，加之相關(guān)政策配套，其生存空間將非常廣闊。此外，他認(rèn)為目前申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照的企業(yè)大多扮演的是投資人的角色，并不會(huì)親自參與民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)，后期將選擇專業(yè)金融團(tuán)隊(duì)進(jìn)行管理。

據(jù)董秀生介紹，民營(yíng)企業(yè)開(kāi)銀行除了受銀行業(yè)高利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)外，還有一個(gè)非常重要的原因就是企業(yè)發(fā)展壯大后，盡管自身相對(duì)容易獲得資金支持，但是其上下游的中小微企業(yè)卻遭遇融資困境，無(wú)法實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的同步發(fā)展。部分大企業(yè)成立銀行的目的就是為了讓上下游的小微企業(yè)得到良好的金融服務(wù)，把產(chǎn)業(yè)鏈做得更為粗壯有力。從這個(gè)角度看，目前民生銀行可以算是民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)模式的重要參考典范。民生銀行利用其商圈關(guān)系開(kāi)展工商合作社，為中小企業(yè)融資服務(wù)，目前開(kāi)展的茶葉產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)、石材產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)、海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)等也很值得研究。

在發(fā)揮金融杠桿優(yōu)勢(shì)撬動(dòng)實(shí)業(yè)方面，民營(yíng)銀行可在互聯(lián)網(wǎng)信用支付領(lǐng)域和商戶小額貸款領(lǐng)域開(kāi)拓優(yōu)勢(shì)。董秀生認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)、擁有大量社區(qū)超市的商業(yè)企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)，以及擁有眾多活躍用戶能夠進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將在參與民營(yíng)銀行過(guò)程中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。民營(yíng)銀行降低信貸成本和不良資產(chǎn)處置成本的方法就是多開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)和合作金融服務(wù)?！敖档凸芾沓杀镜姆椒ê苤匾木褪窃诨ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上多下工夫?！倍闵硎?，“在金融服務(wù)市場(chǎng)達(dá)到相對(duì)均衡狀態(tài)的時(shí)候，民營(yíng)銀行是傳統(tǒng)大銀行的資金零售渠道，傳統(tǒng)大銀行是民營(yíng)銀行的資金批發(fā)渠道，兩者之間合作多于競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>

銀行業(yè)未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)格局是會(huì)出現(xiàn)很多提業(yè)鏈金融服務(wù)的銀行、提供合作金融服務(wù)的銀行，以及提供社區(qū)小微金融服務(wù)的銀行，這些銀行規(guī)模不會(huì)太大，但是會(huì)具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。“大銀行的數(shù)量會(huì)減少，剩下的大銀行很多時(shí)候會(huì)為這些有競(jìng)爭(zhēng)力的小銀行提供資金批發(fā)服務(wù)?！倍闵f(shuō)。

民營(yíng)銀行未來(lái)的方向，必須與國(guó)有銀行一樣，具備給民營(yíng)銀行帶來(lái)新投資和管理空間的平臺(tái)。譚浩俊提醒道，“如果民營(yíng)銀行不能像國(guó)有銀行一樣參與到資產(chǎn)管理和投行業(yè)務(wù)中去，那只能說(shuō)明改革不徹底、不到位?！?/p>

目前申請(qǐng)創(chuàng)設(shè)民營(yíng)銀行的企業(yè)主要集中在兩大類：一是與互聯(lián)網(wǎng)密切關(guān)聯(lián)的，二是有房地產(chǎn)背景的。前者是源于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要，后者可能是迫于資金壓力?！皩?duì)后者企業(yè)設(shè)立民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)十分小心，防止其成為企業(yè)的財(cái)務(wù)公司?！弊T浩俊強(qiáng)調(diào)。

第5篇：郵政銀行行長(zhǎng)范文

此次出臺(tái)的三法規(guī)明確，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管、協(xié)調(diào)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作，制定反洗錢工作制度及大額和可疑人民幣資金交易報(bào)告制度，并建立支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)人民幣大額和可疑交易信息進(jìn)行收集、分析。國(guó)家外匯管理局負(fù)責(zé)制定大額、可疑外匯資金交易報(bào)告制度，并對(duì)大額、可疑外匯資金交易報(bào)告工作進(jìn)行監(jiān)督管理。此外，中國(guó)人民銀行和外匯管理局接到金融機(jī)構(gòu)的可疑交易報(bào)告和大額交易報(bào)告后，經(jīng)過(guò)分析研究，認(rèn)為涉嫌犯罪的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《行政執(zhí)法機(jī)關(guān)移送涉嫌犯罪案件的規(guī)定》依法移送司法機(jī)關(guān)，并給予行政處罰。重新定義“洗錢”概念

2001年第三次修正的《刑法》第一百九十一條明確，洗錢罪是指單位或個(gè)人明知是犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，為掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，提供資金賬戶、協(xié)助將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金或者金融票據(jù)、通過(guò)轉(zhuǎn)賬或者其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移、協(xié)助將資金匯往境外及以其他方式掩飾、隱瞞犯罪的違法所得及其收益的性質(zhì)和來(lái)源的行為。但隨著時(shí)間的推移，不少專家認(rèn)為這個(gè)定義已經(jīng)不足以涵蓋全部的洗錢行為。

通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的洗錢行為所涉及的“黑錢”并不限于洗錢罪所涉及的“黑錢”，還包括貪污、賄賂、詐騙、逃稅、侵占國(guó)有資產(chǎn)和其他犯罪的違法所得及其收益。因此，《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》中明確，洗錢是指將犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)以各種手段掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。金融機(jī)構(gòu)是反洗錢 的監(jiān)管重點(diǎn)

第6篇：郵政銀行行長(zhǎng)范文

但是，說(shuō)到底村鎮(zhèn)銀行也僅是小微金融機(jī)構(gòu)，作為擁有全銀行牌照的獨(dú)立法人，300萬(wàn)~500萬(wàn)元人民幣的的注冊(cè)資金卻難以讓村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立擁有一套完善的信息系統(tǒng)。被逼無(wú)奈下，倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟蹊徑，找到了一個(gè)適合自身發(fā)展的解決辦法。

從服務(wù)“三農(nóng)”入手

“家財(cái)萬(wàn)貫，帶毛兒的不算”。這句諺語(yǔ)說(shuō)的就是，牲畜不能算在農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，這也折射出人們對(duì)于種養(yǎng)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的擔(dān)憂。與此同時(shí)，種養(yǎng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不可控也阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，尤其體現(xiàn)在種養(yǎng)業(yè)的貸款方面。

記者在湖南省岳陽(yáng)市市政府網(wǎng)站的市長(zhǎng)信箱中看到這樣一封來(lái)信，岳陽(yáng)縣柏祥鎮(zhèn)文付村一位村民自籌資金建立一家養(yǎng)豬場(chǎng)，在一家人早出晚歸的努力下，養(yǎng)豬場(chǎng)的生意紅紅火火，于是家人商量在原有基礎(chǔ)上擴(kuò)大養(yǎng)豬場(chǎng)的規(guī)模。但是，擴(kuò)大規(guī)模首先就要解決錢的問(wèn)題，籠統(tǒng)算下來(lái)，新的場(chǎng)地、畜舍、養(yǎng)殖器具以及人力這些需要一大筆錢，錢從何來(lái)？輾轉(zhuǎn)之下，四處籌錢無(wú)獲的村民只能求助于市長(zhǎng)信箱。

據(jù)了解，以養(yǎng)殖業(yè)為例，目前小規(guī)模的農(nóng)戶養(yǎng)殖，多數(shù)都能通過(guò)自籌或以小額農(nóng)貸的方式獲得資金支持，而大規(guī)模的養(yǎng)殖戶的籌資卻是“對(duì)看兩難”。大規(guī)模的養(yǎng)殖戶通常要占用大塊的土地建造畜舍，這些“不動(dòng)產(chǎn)”大多是養(yǎng)殖戶與地方政府協(xié)商租賃來(lái)的，而養(yǎng)殖場(chǎng)內(nèi)的設(shè)施除畜舍、房屋外，剩下的就是養(yǎng)殖器具，這些資產(chǎn)都不符合銀行的抵押條件。另外再加上目前各大銀行和農(nóng)村信用社還沒(méi)有對(duì)養(yǎng)殖實(shí)行授信，在得不到信貸支持的情況下，想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的養(yǎng)殖戶不得不采取吸收股金或者向民間高息借貸“伸手”，這樣就大大增加了養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)成本。如果再出現(xiàn)大規(guī)模的疫情或疾病，即便是優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)殖戶也隨時(shí)面臨破產(chǎn)的可能，而這種因不可抗力或其他非人為因素引起的重大損失，養(yǎng)殖戶卻不能獲得相關(guān)保險(xiǎn)賠償和補(bǔ)償。

與此同時(shí)，一些國(guó)有銀行在改制的同時(shí)將縣域和農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)取消，收攏觸角專心于利潤(rùn)更高、風(fēng)險(xiǎn)更低的城市經(jīng)濟(jì)，相當(dāng)程度上削弱了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，這樣一來(lái)金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)，特別是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入相對(duì)不足。最后，只剩下農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來(lái)越無(wú)法滿足農(nóng)民的需求。

為此，2006年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，一方面對(duì)所有社會(huì)資本開(kāi)放，另一方面調(diào)低注冊(cè)資本金。2007年 3月，首批村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)6個(gè)首批試點(diǎn)省誕生。隨后，銀監(jiān)會(huì)在2009年出臺(tái)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補(bǔ)近3000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白的目標(biāo)，以期補(bǔ)齊金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支撐的短板。

小銀行大作為

作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在成立之初即肩負(fù)著扶植“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的政策性任務(wù)。和大型國(guó)有銀行、商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、用戶規(guī)模、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)類型等方面都存在著巨大的差異。村鎮(zhèn)銀行針對(duì)的是分散、小額、個(gè)性化的低端市場(chǎng)，開(kāi)展“短、平、快”的業(yè)務(wù)， 滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸需求。

銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行726家，這些村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額在5月末即達(dá)到1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，負(fù)債總額1217.9億元，不良貸款率和撥備覆蓋率分別為0.12%和810%。

神州數(shù)碼信息服務(wù)股份有限公司旗下子公司神州數(shù)碼融信軟件有限公司外包服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理邱宏德表示，雖然從總量上看，村鎮(zhèn)銀行的盈利狀況與城商行相比還有一定的距離，但是仍有很大一部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展的很順利。

記者了解到，村鎮(zhèn)銀行的建立必須由一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，發(fā)起人的資質(zhì)以及在該村鎮(zhèn)銀行占據(jù)股份的多寡也直接影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展風(fēng)格。邱宏德透露說(shuō)：“銀行的盈利與業(yè)務(wù)的開(kāi)展息息相關(guān)，相對(duì)于一些發(fā)起人為國(guó)有大銀行的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)?shù)劂y行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)靈活性方面更有優(yōu)勢(shì)。在我們接觸的村鎮(zhèn)銀行中大多數(shù)的盈利狀況都很好，有些甚至在開(kāi)業(yè)當(dāng)年就實(shí)現(xiàn)了盈利。”

信貸措施靈活、決策快是村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)所在。以河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例，其微貸部對(duì)于10萬(wàn)元以內(nèi)的貸款，3個(gè)工作日內(nèi)作出決定，10萬(wàn)元~30萬(wàn)元以內(nèi)的貸款，4個(gè)工作日內(nèi)作出決定。一些村鎮(zhèn)銀行還創(chuàng)造了“公司+農(nóng)戶”的信貸模式，村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作給農(nóng)戶及農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商提供貸款，由于三者之間有長(zhǎng)期的合作關(guān)系，企業(yè)在很多情況下可以對(duì)農(nóng)戶及經(jīng)銷商進(jìn)行篩選和推薦，并提供擔(dān)保，這樣既可以解決農(nóng)戶缺少抵押品的問(wèn)題，銀行也能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。如此“短、平、快”的業(yè)務(wù)模式更能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求。

無(wú)奈的新選擇

“如果個(gè)人能開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行，我都想辦一個(gè)了。”一位銀行業(yè)人士跟記者開(kāi)玩笑地說(shuō)。雖然是玩笑話，但從一個(gè)側(cè)面也說(shuō)明了業(yè)內(nèi)人士對(duì)于村鎮(zhèn)銀行前景的看好。

據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2011年末全國(guó)村鎮(zhèn)銀行實(shí)收資本合計(jì)370億元。北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行自2010年成立至今，共發(fā)放貸款308筆，貸款余額3億多元，成立當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)盈利18萬(wàn)元。哈爾濱銀行在甘肅會(huì)寧設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，2011年的盈利已達(dá)1200萬(wàn)元。業(yè)績(jī)不錯(cuò)的村鎮(zhèn)銀行不在少數(shù)，尤其是度過(guò)最初的拓荒期后，盈利數(shù)字呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。

業(yè)務(wù)量的遞增對(duì)于銀行信息系統(tǒng)的要求更高，但是對(duì)于在信息化建設(shè)方面具有先天不足的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，資金的缺口讓村鎮(zhèn)銀行很難擁有一套獨(dú)立完善的信息系統(tǒng)。

記者了解到，村鎮(zhèn)銀行雖小，但是畢竟是獨(dú)立法人。銀監(jiān)會(huì)有明確規(guī)定，發(fā)起行僅是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)人，在村鎮(zhèn)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)上不能等同于發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)來(lái)簡(jiǎn)單建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行需要架設(shè)完全獨(dú)立的銀行信息系統(tǒng)。

河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)馬偉國(guó)在接受記者采訪時(shí)表示，信息系統(tǒng)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要，“在銀行籌建初期，我們也曾想購(gòu)買銀行核心系統(tǒng)自建數(shù)據(jù)中心，但這種模式資金花費(fèi)高、系統(tǒng)建設(shè)周期長(zhǎng)、對(duì)人員素質(zhì)要求較高。另外，銀行業(yè)不同于其他行業(yè)，對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性和數(shù)據(jù)安全性要求更高，我們需要建設(shè)專業(yè)合規(guī)的機(jī)房、采購(gòu)大量高性能硬件設(shè)備、選擇優(yōu)秀的核心業(yè)務(wù)軟件，還需要招聘專業(yè)的技術(shù)人員，這些要素都不是僅開(kāi)業(yè)初期的村鎮(zhèn)銀行能具備的?！?/p>

缺錢、缺人的村鎮(zhèn)銀行對(duì)IT系統(tǒng)的要求卻絲毫不能湊合。目前，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)可選擇的方案有三種，自建、聯(lián)合組建、付費(fèi)使用和直接購(gòu)買成熟的IT運(yùn)營(yíng)外包服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前期，一小部分選擇了自建信息系統(tǒng)，但因?yàn)橘Y金有限，銀行只能選擇一些中小方案商。這些方案商因自身能力有限，在一段時(shí)間后有些就直接倒閉了，即便沒(méi)有倒閉，在后續(xù)的配套服務(wù)上中小方案商也是心有余而力不足。幾番折騰下來(lái)，缺少方案商后續(xù)服務(wù)的支撐，缺乏技術(shù)人員儲(chǔ)備的村鎮(zhèn)銀行只能望“核心”興嘆，量身定制的核心系統(tǒng)變成了雞肋，食之無(wú)味棄之可惜。

在自建IT系統(tǒng)既不現(xiàn)實(shí)也不明智的情況下，一部分村鎮(zhèn)銀行也會(huì)選擇直接拷貝發(fā)起行的信息系統(tǒng)。但這種模式就像小孩穿上了大人的衣服，既不合身又不適用，發(fā)起行的系統(tǒng)龐大復(fù)雜，對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)講，往往意味著負(fù)擔(dān)。另外，如果發(fā)起行足夠強(qiáng)大、同一發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量足夠多的，通常會(huì)由發(fā)起行統(tǒng)一建設(shè)信息系統(tǒng)外包中心，村鎮(zhèn)銀行購(gòu)買發(fā)起行的服務(wù)，采用這兩種模式的村鎮(zhèn)銀行在總數(shù)中占了大半。

最后一種模式就是像元氏信融村鎮(zhèn)銀行這樣選擇購(gòu)買第三方IT運(yùn)營(yíng)外包服務(wù)了，有業(yè)內(nèi)人士把這種建設(shè)方案稱為“被逼無(wú)奈的選擇”。馬偉國(guó)在采訪時(shí)也明確表示，信息系統(tǒng)沒(méi)有放在銀行內(nèi)部，的確還是有些擔(dān)心。但是，雖然這個(gè)選擇有些“被逼無(wú)奈”，卻也是可行的，從目前真實(shí)的使用情況看，這個(gè)選擇倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟出了一條適合自身發(fā)展的“蹊徑”。

SaaS云探路

河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行2011年9月正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，在銀行籌建初期，銀行負(fù)責(zé)人在信息系統(tǒng)建設(shè)上猶豫再三?？紤]到人員、技術(shù)和資金三個(gè)方面的短板，元氏信融村鎮(zhèn)銀行最終選擇購(gòu)買第三方提供的金融云外包服務(wù)。

董事長(zhǎng)馬偉國(guó)表示：“考察了各種村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)的模式，經(jīng)過(guò)反復(fù)的比較和慎重的考慮，我們選擇購(gòu)買金融云外包服務(wù)。這種模式下的核心系統(tǒng)上線快、完全支持業(yè)務(wù)發(fā)展，而且銀行還不用建設(shè)數(shù)據(jù)中心和購(gòu)置主機(jī)設(shè)備，同時(shí)服務(wù)商提供7×24小時(shí)的運(yùn)維人員，大大降低了村鎮(zhèn)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的前期投入，非常適合微小銀行金融機(jī)構(gòu)?！?/p>

河南省駐馬店市西平財(cái)富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)陳輝也認(rèn)為，具有較高通用性和可擴(kuò)展性的云計(jì)算能讓中小銀行發(fā)揮其靈活、動(dòng)態(tài)、按需、高效的特性，―方面可以使村鎮(zhèn)銀行的科技系統(tǒng)快速上線并投入運(yùn)營(yíng)，另―方面也為村鎮(zhèn)銀行建立了一條獨(dú)特的發(fā)展道路。

目前，元氏信融村鎮(zhèn)銀行只需部署柜員終端，就可以獲得所有銀行需要的IT系統(tǒng)支持。馬偉國(guó)表示，“我們?cè)谑褂媒鹑谠品?wù)之前，首先進(jìn)行了廣泛的市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)各種信息技術(shù)服務(wù)模式進(jìn)行了解和分析，對(duì)為銀行提供信息技術(shù)的國(guó)內(nèi)眾多服務(wù)商做了詳細(xì)的調(diào)查和對(duì)比，并對(duì)幾家公司進(jìn)行了考察。我們?cè)谶x擇服務(wù)商方面，主要考慮服務(wù)商在金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)、以往針對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的成功案例、國(guó)際認(rèn)證和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可的公司資質(zhì)，以及具有優(yōu)質(zhì)的公信力等。”

在金融行業(yè)浸多年的邱宏德今年終于松了一口氣，2011年度客戶的簽約率完成了260％，但是在外包服務(wù)事業(yè)部剛成立時(shí)，作為事業(yè)部總經(jīng)理的邱宏德感到心里壓力很大，“事業(yè)部成立第一年，雖然來(lái)自市場(chǎng)的呼聲很高，但是簽約客戶還是不多?！?/p>

第7篇：郵政銀行行長(zhǎng)范文

    關(guān)鍵詞:縣域經(jīng)濟(jì) 金融生態(tài) 建議

    中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川(2004)最早將生態(tài)學(xué)概念系統(tǒng)引入金融領(lǐng)域,提出了金融生態(tài)這一名詞,它是一個(gè)仿生概念。本文利用已經(jīng)存在的金融生態(tài)概念對(duì)縣域金融生態(tài)進(jìn)行界定,所謂的縣域金融生態(tài)是縣域經(jīng)濟(jì)中各種金融主體與其所賴以生存的環(huán)境以及內(nèi)部金融組織相互聯(lián)系和相互作用的過(guò)程中,通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征,執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的最基本的構(gòu)成單位,因此重視和加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)意義重大。

    在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,金融生態(tài)環(huán)境不僅關(guān)系到一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的軟環(huán)境和文明程度,而且也直接影響到該經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平,從一定意義上講,金融生態(tài)環(huán)境就是競(jìng)爭(zhēng)力。縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的最基本的構(gòu)成單位,重視和加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)意義重大?？h域金融作為我國(guó)金融發(fā)展中的“弱勢(shì)群體”,對(duì)其金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行研究,解決其金融生態(tài)環(huán)境中存在的問(wèn)題顯得尤為重要。

    我國(guó)縣域金融生態(tài)現(xiàn)階段存在的問(wèn)題

    (一)縣域金融主體缺失

    在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中雖然存在農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等多極并存的局面,但實(shí)際上商業(yè)銀行由于商業(yè)化的改制,作為“理性人”受利益的驅(qū)使而逐漸撤并營(yíng)業(yè)點(diǎn),影響了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金來(lái)源;信用社由于規(guī)模小,資本金弱、融資能力差,使其對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力不從心。郵政儲(chǔ)蓄只存不貸,將吸收的資金轉(zhuǎn)向大城市或者相對(duì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū),從而分流了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供最基本的資金來(lái)源,因此就出現(xiàn)了非正規(guī)的金融融資,但是由于政府缺乏對(duì)這些非正規(guī)金融的合理引導(dǎo),只是進(jìn)行嚴(yán)厲管制,致使其組織松散,運(yùn)行不規(guī)范。另外其他的配套措施也不夠健全,比如中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系等。這一系列的因素導(dǎo)致了縣域金融體系效率低下,很難為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供助力,而只能使縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所急需的資金逐漸流向發(fā)達(dá)的城市,出現(xiàn)縣域資金“城市化”的現(xiàn)象,致使縣域金融運(yùn)行的整體生態(tài)環(huán)境惡化。

    (二)地方政府過(guò)分干預(yù)

    縣域金融生態(tài)狀況受政府行為的嚴(yán)重影響,目前由于政府的行政體制改革依然緩慢,政府職能轉(zhuǎn)換依然沒(méi)有到位,習(xí)慣用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的思路以行政手段來(lái)干預(yù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,地方政府對(duì)金融的理解停留在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)階段,仍以財(cái)政劃撥看待銀行信貸資金的供給;依然片面追求單純GDP目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),急功近利,普遍存在行政力量介入和干預(yù)金融的現(xiàn)象,影響了金融機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

    雷和平、林之詮(2005)調(diào)查說(shuō)明:陜西省周至縣2004年底農(nóng)村信用社貸款余額716億元,不良貸款117億元,不良貸款率近25%,而其中的十三類突出的不良貸款余額為4608萬(wàn)元,黨政干部和政府的貸款(或擔(dān)保貸款)1656萬(wàn)元,占近36%。行政力量利用直接或間接方式介入農(nóng)村金融占用資金進(jìn)行非財(cái)政性運(yùn)作,使得原本有限的資金創(chuàng)造出現(xiàn)斷層,不利于縣域金融業(yè)的正常發(fā)展。

    (三)法制不健全

    市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì),市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的締造、交易規(guī)則的確立、交易秩序的維護(hù),均需要依靠強(qiáng)有力的法制環(huán)境為后盾。但是在基層縣市法制建設(shè)嚴(yán)重滯后,相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全,如在銀行信貸資產(chǎn)管理方面,對(duì)企業(yè)改制、重組、市場(chǎng)退出的金融債務(wù)處理沒(méi)有明確規(guī)定,導(dǎo)致企業(yè)借改制大量逃廢金融債務(wù);對(duì)縣域金融生態(tài)環(huán)境造成了不利影響。“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象相當(dāng)普遍,執(zhí)法行政主導(dǎo)和行政干預(yù)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重,司法獨(dú)立性不強(qiáng),執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)的問(wèn)題也十分突出。

    (四)道德風(fēng)險(xiǎn)普遍存在

    我們一般地從倫理道德和制度層面把誠(chéng)信理解為誠(chéng)實(shí)守信,根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的市場(chǎng)契約論,也可以將誠(chéng)信理解為簽約雙方對(duì)契約和承諾的遵守。在基層縣市對(duì)于這種契約的履行更是不到位,對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了諸多危害。

    我國(guó)基層縣市征信系統(tǒng)建設(shè)不完善,社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低,中介服務(wù)極不規(guī)范,提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐,嚴(yán)重破壞了縣域金融的信用環(huán)境。此外,社會(huì)信用觀念和信用意識(shí)淡漠,部分失信者存在“不以為恥,反以為榮”的思想,失信效仿現(xiàn)象比較嚴(yán)重,使金融機(jī)構(gòu)處于一種被動(dòng)的尷尬境地,產(chǎn)生了“怕貸、惜貸”思想,制約了信貸資金的有效投放,不利于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    據(jù)有關(guān)方面的統(tǒng)計(jì),在安徽省68.39億元的基層政府金融債務(wù)中,不良貸款占比高達(dá)51.6%,已形成區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)。地方政府拖欠金融債務(wù),不僅損害了地方政府在公眾和金融機(jī)構(gòu)中的形象,而且引起了社會(huì)上其他欠債主體的效仿。如果聽(tīng)任這種失信行為風(fēng)行下去,由于失信行為自身的“外在性”和“傳染性”,縣域經(jīng)濟(jì)將會(huì)陷入“所有人對(duì)所有人的戰(zhàn)爭(zhēng)”即霍布斯叢林。

    (五)縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱

    縣域經(jīng)濟(jì)是縣域金融生態(tài)系統(tǒng)的繁衍和生息的物質(zhì)載體,沒(méi)有堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ),金融生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展就是一句空話,縣域經(jīng)濟(jì)總量小,支柱產(chǎn)業(yè)少,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理,基礎(chǔ)相對(duì)較為薄弱,致使金融生存空間狹窄,因而也就不能很好地推進(jìn)金融部門的發(fā)展,從而阻礙了相關(guān)金融制度的完善,降低了金融生態(tài)系統(tǒng)的內(nèi)部運(yùn)行效率,導(dǎo)致了基層金融資產(chǎn)質(zhì)量低下,出現(xiàn)大量不良貸款。

    對(duì)安徽、江西、河南、江蘇、浙江、山東六省1995~2004年期間的縣域金融生態(tài)狀況進(jìn)行了一次專題調(diào)查顯示,縣域GDP占全省比重呈下降趨勢(shì),縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐步放緩。自1995年以來(lái),無(wú)論是經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的江蘇、浙江、山東三省,還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較慢的安徽、江西、河南三省,縣域經(jīng)濟(jì)都得到了較快發(fā)展,但縣域GDP占全省GDP的比重均呈現(xiàn)出長(zhǎng)期下降的趨勢(shì),安徽、江西、河南、江蘇、浙江、山東縣域GDP占本省GDP 的比重分別下降了8.81、12.35、6.62、5、3.05、0.31個(gè)百分點(diǎn)。

    (六)金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展不足

    縣域中介組織不全,信用擔(dān)保公司實(shí)力不強(qiáng),創(chuàng)業(yè)基金規(guī)模小,融資擔(dān)保能力未能充分發(fā)揮;企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定不真實(shí),大部分金融機(jī)構(gòu)為了獲取手續(xù)費(fèi),采取銀行內(nèi)部評(píng)定,沒(méi)有讓企業(yè)交給真正的中介機(jī)構(gòu)去做;資產(chǎn)驗(yàn)資、資產(chǎn)評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)缺乏行業(yè)約束,報(bào)告失真,少有問(wèn)責(zé),沒(méi)有形成應(yīng)有的市場(chǎng)淘汰機(jī)制與行業(yè)品牌,公信度不高。

    建設(shè)良好縣域金融生態(tài)的建議

    良好的金融生態(tài)環(huán)境應(yīng)該是投入較少的金融運(yùn)作成本,而獲得較高的資金運(yùn)行效率,并且對(duì)金融生態(tài)主體的行為要有良好地激勵(lì)和約束功能。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,在很大程度上是靠推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)實(shí)現(xiàn),而縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),又對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。所以應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手建設(shè)理想的金融生態(tài):

    (一)健全金融體系

    適應(yīng)縣域發(fā)展多層次需求,構(gòu)建政策性金融、商業(yè)金融、社區(qū)互助金融相結(jié)合的金融體系。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)改革和完善現(xiàn)行的信貸管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制,適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限,簡(jiǎn)化貸款審批程序、積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。強(qiáng)化農(nóng)發(fā)行的政策性金融服務(wù)功能,深化農(nóng)村信用社改革,在條件較好的縣創(chuàng)建農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行,鼓勵(lì)其通過(guò)市場(chǎng)運(yùn)作、自由組合方式對(duì)周邊地區(qū)的農(nóng)村信用社進(jìn)行兼并和重組。組建郵政儲(chǔ)蓄銀行,切斷郵政儲(chǔ)蓄資金強(qiáng)制性回籠渠道和農(nóng)村資金外流渠道,將吸收的資金反哺縣域經(jīng)濟(jì)。在有一定市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、信用環(huán)境較好的縣域組建社區(qū)銀行,補(bǔ)充現(xiàn)有縣域金融體系的不足之處。

    (二)地方政府發(fā)揮對(duì)金融生態(tài)建設(shè)的積極作用

    地方政府應(yīng)克服政府行為的本土化、行政化、企業(yè)化的傾向,使自己的行為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,逐步市場(chǎng)化。加快基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境建設(shè),提高服務(wù)意識(shí),優(yōu)化地方投資軟硬環(huán)境。

    地方政府應(yīng)該發(fā)揮在縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的主導(dǎo)作用,會(huì)同人民銀行、金融監(jiān)管部門、地方經(jīng)濟(jì)綜合部門、公安部門、司法部門、新聞部門等共同參加的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制。改變過(guò)去單純靠GDP衡量政府政績(jī)的標(biāo)準(zhǔn),將改善金融生態(tài)環(huán)境納入對(duì)各級(jí)政府部門的考核內(nèi)容,打造“誠(chéng)信政府”。

    (三)加快社會(huì)信用體系建設(shè)

    以縣央行建立的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和個(gè)人信用信息系統(tǒng)為基礎(chǔ),整合縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)信用交易信息,加強(qiáng)基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)建設(shè),完善銀行信貸征信系統(tǒng)。由當(dāng)?shù)卣畢f(xié)調(diào)法院、公安、工商等單位部門,開(kāi)展非銀行個(gè)人信用信息系統(tǒng)建設(shè),為實(shí)現(xiàn)向社會(huì)提供全方位的信用信息服務(wù)打下基礎(chǔ)。健全信用服務(wù)監(jiān)管體系和完善社會(huì)失信懲戒和守信激勵(lì)機(jī)制,加大對(duì)失信行為的披露和懲戒力度,充分發(fā)揮政府各相關(guān)職能部門的作用,制定配套的政策措施,鼓勵(lì)誠(chéng)實(shí)守信,懲戒失信行為。

    (四)加快縣域信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)

    針對(duì)縣域內(nèi)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)少,資質(zhì)低的現(xiàn)狀,應(yīng)積極發(fā)展具有較高執(zhí)業(yè)資質(zhì)和道德水準(zhǔn)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu),開(kāi)展專業(yè)化信用服務(wù)。廣泛開(kāi)展企業(yè)和個(gè)人的信息征集、資信評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、市場(chǎng)調(diào)查等信用服務(wù)。鞏固和完善信用擔(dān)保體系,為信用交易提供擔(dān)保服務(wù)。由政府牽頭,引進(jìn)和發(fā)展擔(dān)保公司,創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)品種,擴(kuò)大擔(dān)保服務(wù)范圍。同時(shí)依托現(xiàn)有金融體系,推進(jìn)信用業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合,為轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)提供信用保險(xiǎn)服務(wù)。

    (五)構(gòu)建優(yōu)良的金融法制環(huán)境

    加大金融訴訟案件的執(zhí)法力度。地方政府應(yīng)積極協(xié)調(diào)人民法院,加強(qiáng)金融案件審判工作,充分發(fā)揮司法審判職能作用,提高審判執(zhí)行工作的質(zhì)量和效率,維護(hù)正常的社會(huì)信用秩序,簡(jiǎn)化金融訴訟案件審判程序,加大不執(zhí)行金融債權(quán)的懲罰力度,提高執(zhí)行回收率;降低金融維權(quán)成本。加大對(duì)各類金融違法犯罪活動(dòng)的打擊力度,各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與公、檢、法機(jī)關(guān)密切配合,并建立長(zhǎng)期協(xié)作機(jī)制嚴(yán)厲打擊各類非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng);依法嚴(yán)厲打擊各種方式的金融詐騙等違法犯罪行為,維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序。

    總之金融生態(tài)建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)性的需要各個(gè)部門的通力協(xié)作,地方政府作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主體,應(yīng)當(dāng)意識(shí)到推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保證,也是進(jìn)一步改善和優(yōu)化區(qū)域投資環(huán)境,吸引信貸資金和外來(lái)投資,增強(qiáng)地區(qū)比較優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。縣域經(jīng)濟(jì)處于全面實(shí)施“十一五”規(guī)劃起步和老工業(yè)基地振興改造的重要時(shí)期,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展,需要有持續(xù)、有效的資金投入作為支撐,加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),打造優(yōu)良地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境,是全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的本質(zhì)要求,是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要和維護(hù)金融體系安全的重要保障,是實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)、持續(xù)快速健康發(fā)展的必然選擇。

    參考文獻(xiàn):

    1.李揚(yáng),王國(guó)剛,劉玉輝.中國(guó)城市金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)[M].人民出版社,2005

    2.徐諾金.論我國(guó)的金融生態(tài)問(wèn)題[J].金融研究,2005

第8篇：郵政銀行行長(zhǎng)范文

名鞋哥

2011年11月底。網(wǎng)曝四川雙流副縣長(zhǎng)廖維忠穿意大利菲拉格慕(Ferragamo)名鞋視察工作，甚至連去泥濘工地亦如此，此鞋價(jià)值6000多元。事后，廖雛忠稱鞋子是幾年前妻子送的生日禮物，價(jià)值4000元左右。

蘿卜哥

因蘿卜價(jià)太賤，河南鄭州惠濟(jì)區(qū)菜農(nóng)韓洪剛不想20萬(wàn)公斤蘿卜爛在地里，于是免費(fèi)給福利院、敬老院、民工子弟學(xué)校提供蘿卜?！跋氤噪S便拉”。市民風(fēng)聞，4000人蜂擁而至，不但拔光蘿卜，還順走不少紅薯、辣椒等，“蘿卜哥”成了“傷心哥”。不久，鄭州市民力邀他進(jìn)城賣紅薯，一天就賣掉了3萬(wàn)斤，有人還下了20萬(wàn)元的大訂單。

雕塑換臉

位于西安市的西北大學(xué)校內(nèi)，原本有兩座雅典娜與女媧的雕塑，因?yàn)樾６?，學(xué)校被迫將雕塑的臉部重新雕成了兩名女校董的臉。最長(zhǎng)壽的情景短劇

2011年，《外來(lái)媳婦本地郎》迎來(lái)了第2000集，也走進(jìn)了它第11個(gè)年頭。該劇堪稱目前中國(guó)最“長(zhǎng)壽”的情景短劇，亦是廣東電視臺(tái)的金字招牌。

英國(guó)人在長(zhǎng)城撿垃圾

一個(gè)名叫威廉?林賽的英國(guó)人，于1998年發(fā)起長(zhǎng)城清潔運(yùn)動(dòng)，并于2001年創(chuàng)辦“長(zhǎng)城國(guó)際之友”協(xié)會(huì)。威廉自稱“洋”，十年如一日，以保護(hù)長(zhǎng)城為己任。他的協(xié)會(huì)由最初的6名會(huì)員，增至有50多名固定會(huì)員。

德清的“黃色特權(quán)車”

浙江德清縣政府投入2000多萬(wàn)元，購(gòu)置79輛美式校車每天接送德清縣23個(gè)學(xué)校的6000名左右小學(xué)生。學(xué)生每人每次支付1元車費(fèi)，貧困學(xué)生免費(fèi)。德清縣還給予校車在行駛中的各種最高優(yōu)先權(quán)。

紅衣信使

云南省德欽縣云嶺鄉(xiāng)郵政所藏族郵遞員尼瑪拉木，12年來(lái)總是穿著一襲藏族紅袍、背著20多公斤的郵包穿行在雪山峽谷問(wèn)，溜索過(guò)瀾滄江，攀懸崖峭壁，走完一圈來(lái)回需要十來(lái)天。她唱山歌壯膽，奮力前行。外國(guó)友人問(wèn)她：“生命與信件，哪個(gè)更重要?”她答：“一旦信件背到我肩上，就成了我生命的一部分?！?/p>

自造飛艇

46歲的長(zhǎng)沙人雷翔花費(fèi)1年時(shí)間造了一艘飛艇，飛上577米的高空，超過(guò)了目前世界熱氣飛艇BX-2類別458米的最高飛行紀(jì)錄。

公廁變豪華別墅

廈門一棟豪華公廁被人買下，裝修后搖身一變，成為豪華別墅。這棟別墅已經(jīng)成為廈門一景。

榨菜博物館

以榨菜聞名的重慶涪陵，正式動(dòng)工修建一座全球唯一的榨菜博物館，地址在涪陵榨菜創(chuàng)始人邱壽安故居附近。

靳大林之女去世

拉娜?彼得斯因患大腸癌2011年11月22日在美國(guó)去世，終年85歲。她是斯大林唯一的女兒，1967年獲美國(guó)中情局幫助，并公開(kāi)譴責(zé)父親。若干年后，她對(duì)媒體說(shuō)很后悔。1984年曾返回莫斯科，并公開(kāi)譴責(zé)西方，稱自己從沒(méi)獲得真正的自由。但一年多后，她返回美國(guó)。

再扶老人案

浙江金華市民吳俊東因攙扶摔倒老人被判賠償7萬(wàn)余元，此事在網(wǎng)絡(luò)上引起嘩然，被稱為“南京徐老太案”的翻版。

老漢8年挑戰(zhàn)司法考試

成都64歲的耿留栓從2。04年起向國(guó)家司法考試挑戰(zhàn)，8年來(lái)，他每天學(xué)習(xí)8小時(shí)，反復(fù)閱讀30本書，參加考試6次，2011年他終于通過(guò)考試。

小偷報(bào)警求助

深圳男子席某在工廠行竊后，打算從電梯頂部的通風(fēng)扇排氣口爬進(jìn)電梯離開(kāi)，因?yàn)樘直豢ㄔ谕L(fēng)口，他不得已報(bào)警求助。

僧人超度猝死老人

2011年11月底，一張新聞圖片深深地打動(dòng)了人們：一名不知名的老人在太原火車站候車室猝死，死因不詳，死后還保持著僵坐的姿勢(shì)；同樣不知名的一名僧人走上前去，握住老人的手，為老人超度。網(wǎng)民說(shuō)：“當(dāng)死亡的氣息籠罩整個(gè)候車室時(shí)，僧人的黃色僧袍卻帶來(lái)了一絲暖意。”

中國(guó)股市

中國(guó)股市可以不負(fù)責(zé)任地漲到6000點(diǎn)以上，也可以毫不心軟地跌到230。點(diǎn)以下，血的教訓(xùn)讓中國(guó)股民明白：中國(guó)股票愛(ài)漲漲，愛(ài)跌跌，你h0Id不住的。

我曾經(jīng)是您童話的忠實(shí)讀者，但今后我不會(huì)再讀了。

――小學(xué)生致信鄭淵沽，對(duì)鄭淵潔在微博里說(shuō)小學(xué)生班干部制度是在培養(yǎng)“漢奸”一事予以回?fù)簟?/p>

芙蓉姐姐都瘦身成功了，你還好意思胖嗎?

――網(wǎng)友言論。

不牛逼的人不敢這么玩。

――上世紀(jì)60年代的反文化英雄角色鮑勃?迪倫來(lái)北京開(kāi)演唱會(huì)，舞臺(tái)背景只是一塊灰蒙蒙的布。樂(lè)評(píng)人王小峰如是說(shuō)。

我一直非常非常想要說(shuō)一句非常帥氣的對(duì)白：

“這輩子我買過(guò)房子，也買過(guò)車子，但我買過(guò)最貴的東西是夢(mèng)想。”

――網(wǎng)絡(luò)作家九把刀在北京大學(xué)演講時(shí)如此說(shuō)。

樓市調(diào)控沒(méi)打算讓所有開(kāi)發(fā)商都活下去。沒(méi)有一個(gè)行業(yè)能夠只靠不斷漲價(jià)來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利，樓市自然也不能例外。

――住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部政策研究中心主任陳淮說(shuō)。

地溝油甚至已流入我市某些政府機(jī)關(guān)的飯?zhí)谩?/p>

――深圳警方稱。

企業(yè)利潤(rùn)那么低，銀行利潤(rùn)那么高，我們有時(shí)候都不好意思公布。

。

――“2011年環(huán)球企業(yè)家高峰論壇”上，民生銀行行長(zhǎng)洪崎這樣說(shuō)。與2010年同期相比，中國(guó)民生銀行第三季度利潤(rùn)大幅上漲80％，中國(guó)工商銀行漲27％，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行漲40％。

鍵盤上1和5離得很近，不小心打錯(cuò)了。

――中石油新疆油田公司下屬桌處級(jí)單位被曝“豪車門”，該單位稱大眾途42,3，2V6購(gòu)于2001年。實(shí)際上，此車2003年才進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。事后，有關(guān)人員表示2001為“筆誤”。

曾經(jīng)有個(gè)男人告訴我：你將孤獨(dú)地死在一所大房子里，帶著你所有的錢和熱門唱片，你將孤獨(dú)地死去。

――Lady GaGa稱自己從未體驗(yàn)過(guò)真愛(ài)，她的感情生活總是以失敗告終。

那份紅名單基本都是省領(lǐng)導(dǎo)、市領(lǐng)導(dǎo)等級(jí)別的人，原告能受到此等待遇，可看出我們的誠(chéng)意。

――廣州市民楊先生不堪垃圾信息襲擾，將中國(guó)電信廣東分公司告上法庭，被告馬上將楊先生列入一份“紅名單”，通知全體商不得再向“紅名單”上的人電話推銷、發(fā)送廣告短信，并以此說(shuō)明他們的誠(chéng)意。

就差一點(diǎn)點(diǎn)，腿就可以伸直了。

――南航買了空客A380后，首航特邀嘉賓姚明乘坐，姚明當(dāng)場(chǎng)如此對(duì)媒體談感受。

炫的是中國(guó)農(nóng)民富起來(lái)了。

――華西村2011年建成高328米的華西龍希國(guó)際大酒店，酒店里有一尊用一噸純金打造、價(jià)值3億元的金牛，此舉使華西村成為社會(huì)各界輿論焦點(diǎn)。華西村黨委副書記周麗華如是回應(yīng)。

我來(lái)到這世界才短短幾十年，已經(jīng)見(jiàn)識(shí)了很多百年不遇的奇事。

――2011年11月22日，北京遭遇大風(fēng)天氣，首都機(jī)場(chǎng)T3航站樓屋頂被掀開(kāi)。2010年12月，T3航站樓的屋頂也被大風(fēng)輕松掀開(kāi)。一網(wǎng)民如是說(shuō)。

當(dāng)時(shí)下著大雨，沒(méi)有獄警聽(tīng)到奇怪的聲音。

――巴西巴雷拉斯市一座監(jiān)獄最近有82名囚犯越獄成功，警方如此解釋。

武漢大學(xué)對(duì)我發(fā)出邀請(qǐng)，我毫不猶豫地答應(yīng)了。

――最近，王蒙受聘成為武漢大學(xué)文學(xué)院名譽(yù)院長(zhǎng)和客座教授。王蒙表示他很愿意。

處女、天蝎免談，摩羯、天秤、雙魚優(yōu)先。

――某教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在武漢某大學(xué)招聘時(shí)，以天蝎座、處女座性格強(qiáng)勢(shì)、挑剔為由，不接受面試，對(duì)摩羯座、天秤座和雙魚座的應(yīng)聘者大開(kāi)綠燈。

破壞性試驗(yàn)。

――合肥在建的包河大道高架橋的臨時(shí)銅梁突然發(fā)生坍塌，多名工人受傷。有熒人員稱這是一次“破壞性實(shí)驗(yàn)”，只造成一名路過(guò)的工人輕微傷。

總共才花4億多。

――有網(wǎng)民曬出“最氣派”的紅河州政府大樓。紅河州宣傳部長(zhǎng)回應(yīng)說(shuō)，大樓本來(lái)預(yù)算16億，最后才花了4億多。

責(zé)任編輯：李慧云終日憂心忡忡／唐綠意

人們?cè)?jīng)對(duì)這世界一知半解，然而那時(shí)的生活倒過(guò)得異常踏實(shí)。

從前，早晨起床后美美地吃上一頓早餐，接著吻別妻子兒女，駕車上班掙錢去。但現(xiàn)在，每天我們都會(huì)“獲悉”一些糟糕透頂?shù)摹翱茖W(xué)新發(fā)現(xiàn)”。讓我們從清晨開(kāi)始說(shuō)起吧。

據(jù)說(shuō)，橘子汁不是好東西，含糖太多，而且其中的檸檬酸會(huì)腐蝕胃壁；雞蛋含有阻礙血液從動(dòng)脈流向心臟的膽固醇；熏肉更可怕，致癌毒素高得驚人；面包滿是淀粉，這將導(dǎo)致肥胖；奶油也含有令人心悸的膽固醇；橘子果醬同樣含糖，當(dāng)心您的牙齒會(huì)全部脫落；咖啡無(wú)疑會(huì)損害神經(jīng)，并引起十二指腸炎；茶中的鞣酸會(huì)“老化”胃壁并使之僵硬。既然水中有氯，牛奶中有鍶，那么早餐還是喝點(diǎn)兒啤酒保險(xiǎn)。不過(guò)，您最好喝聽(tīng)裝啤酒，因?yàn)閬G棄酒瓶又會(huì)使您背上“污染環(huán)境”的惡名。

您可以自駕小汽車或乘公共汽車上班，然而您怎能心安理得?難道您忘了使人心驚膽戰(zhàn)的“大氣污染”?難道您忘了我們這座城市正被無(wú)數(shù)高速公路纏得透不過(guò)氣來(lái)?奉勸您以步代車吧，可是別忘了戴上帽子。要知道，陽(yáng)光中的紫外線極易導(dǎo)致皮膚癌。

午餐的法則與早餐一樣嚴(yán)峻。蔬菜上灑有殺蟲(chóng)藥，魚類身上聚積了汞，而野禽的肌肉中則射滿了有毒的鉛彈。喝一種奎寧杜松子酒又可能帶來(lái)似是而非的矛盾――真巧，其中的奎寧恰好能對(duì)付杜松子酒中的瘧原蟲(chóng)。

傍晚回家后做些運(yùn)動(dòng)吧，不過(guò)您得謹(jǐn)慎選擇。跑步會(huì)損傷脊柱的椎間盤，長(zhǎng)時(shí)間散步會(huì)引起足弓扁平，游泳對(duì)耳朵有害無(wú)益，而舉啞鈴無(wú)疑會(huì)加重心臟負(fù)擔(dān)。

第9篇：郵政銀行行長(zhǎng)范文

互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早由謝平教授提出，他把“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”定義為：既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種 金融融資模式。他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融其特點(diǎn)是：“在這種金融模式下，支付便捷，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低；資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融，本質(zhì)是金融電商化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響

2013年6月浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司推出的余額寶，以1元起購(gòu)，活期也能理財(cái)，并且具有操作簡(jiǎn)便、低門檻、零手續(xù)費(fèi)、可隨取隨用的特點(diǎn)，還兼具購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)還款等消費(fèi)支付。余額寶的這些優(yōu)勢(shì)不但得到了阿里巴巴電商平臺(tái)海量用戶的認(rèn)可，也俘獲了社會(huì)大眾的芳心，使其在不到 1 年的時(shí)間里，余額寶的用戶規(guī)模便輕松達(dá)到 1.49 億人，余額寶銷售余額達(dá)到 5349 億元，開(kāi)啟了金融變革的新時(shí)代。余額寶的成功讓人們認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大威力，促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還是給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了深遠(yuǎn)影響。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要有負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。在金融互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，除表外業(yè)務(wù)外，負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)均受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅。

在負(fù)債業(yè)務(wù)方面。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷爭(zhēng)奪商業(yè)銀行的資金來(lái)源，以余額寶為代表的“寶寶”類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品逐漸蠶食商業(yè)銀行的個(gè)人活期存款、個(gè)人理財(cái)資金，甚至個(gè)人定期存款也受到了影響。導(dǎo)致商業(yè)銀行組織資金的難度加大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不提高負(fù)債類產(chǎn)品的收益，通常采取的手段就是提高理財(cái)產(chǎn)品的收益率，或者直接最大限度地調(diào)高各種期限存款的利率。最終，造成商業(yè)銀行的負(fù)債成本增加。

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的各類融資平臺(tái)，加劇了金融脫媒現(xiàn)象。 互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)借貸平臺(tái)分為機(jī)構(gòu)借貸平臺(tái)與個(gè)人借貸平臺(tái)，主要業(yè)務(wù)對(duì)象有個(gè)人與小型公司，因而，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)搶奪了商業(yè)銀行的零售貸款客戶，主要包含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款客戶、個(gè)人消費(fèi)性貸款客戶以及小型公司貸款客戶。商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)單筆貸款額度小，但客戶數(shù)量龐大，風(fēng)險(xiǎn)分散且整體較小，議價(jià)能力強(qiáng)，收益高等優(yōu)點(diǎn)，成為商業(yè)銀行競(jìng)相追逐發(fā)展的業(yè)務(wù)。如今，商業(yè)銀行必須面對(duì)零售業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融瓜分的現(xiàn)實(shí)。

在中間業(yè)務(wù)方面。支付結(jié)算類業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的中間業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行功能的直接體現(xiàn)。然而，伴隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，加速了第三方支付產(chǎn)品的發(fā)展壯大，第三方支付產(chǎn)品的信用度不斷得到增強(qiáng)。國(guó)內(nèi)主要的第三方支付產(chǎn)品支付寶、微信支付、百度錢包從線上支付擴(kuò)展到線下支付，推出了移動(dòng)支付工具，如掃二維碼支付。導(dǎo)致的必然結(jié)果是第三方支付產(chǎn)品從線下線上全面滲透到商業(yè)銀行的支付結(jié)算領(lǐng)域，弱化商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能。

商業(yè)銀行主要有信用中介功能、支付功能、信用創(chuàng)造功能、政策調(diào)解功能、服務(wù)性功能，前三個(gè)功能是商業(yè)銀行安生立命的根本，卻不同程度地受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)影響不大

互聯(lián)網(wǎng)金融即“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，是利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，讓互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)乏力，2016年上半年工行、農(nóng)行、交行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率繼續(xù)維持在“零”水平，中行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率在五大行中最高，也只有2.52%。2011年民生銀行行長(zhǎng)洪崎曾向媒體表示“賺錢賺得不好意思”，然而， 5年過(guò)后民生銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率回落到只有1.66%。因此，從宏觀上看，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊，但是從微觀角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)邊遠(yuǎn)地區(qū)的銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)影響不大。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融要發(fā)揮其巨大的威力至少需要先滿足三個(gè)前提條件，一是要有互聯(lián)網(wǎng)，二是要有人使用互聯(lián)網(wǎng)，三是使用互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中產(chǎn)生大量有利于分析個(gè)人信用狀況的數(shù)據(jù)。

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行JF分理處地處墊江縣原JF鄉(xiāng)（已被合并，下文將以JF鄉(xiāng)表示JF分理處主要服務(wù)的6個(gè)村）的邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，距離縣城42公里，與中心場(chǎng)鎮(zhèn)相距6公里。JF鄉(xiāng)共6個(gè)村，派出所的戶籍系統(tǒng)顯示全鄉(xiāng)共17674人，匯總各村（居委）統(tǒng)計(jì)的常年在家的人共11924人，以“老弱婦幼”居多。JF鄉(xiāng)人口構(gòu)成基本情況表如表1所示。

表1.JF鄉(xiāng)人口構(gòu)成基本情況表

村別

人口

外出務(wù)工人口

常年在家人口

75歲以（含）上人口

60歲（含）以上人口

40-50歲（不含）人口

18-60(不含）歲人口

18歲（不含）以下

九龍居委

4535

1558

2977

126

884

981

2704

947

龍溪

1744

386

1358

61

359

393

1005

380

登陵

1589

543

1046

48

308

328

936

345

聯(lián)合

3550

1233

2317

113

635

756

2143

772

楊柳

1189

408

781

39

237

259

708

244

古佛

5067

1622

3445

147

974

1102

3068

1025

原JF鄉(xiāng)

17674

5750

11924

534

3397

3819

10564

3713

整個(gè)中心鎮(zhèn)

48961

注：數(shù)據(jù)來(lái)源于當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶓艏丝谙到y(tǒng)數(shù)據(jù)及村（居）委統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

常年在家的11924人中有很大部分從未使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)。在使用互聯(lián)網(wǎng)的人中，極少有在電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)物、網(wǎng)上虛擬交易的人，但都安裝了微信，并經(jīng)常使用。如表2所示。

表2. 調(diào)查部分JF鄉(xiāng)常年在家的人使用互聯(lián)網(wǎng)的情況表

姓名

年齡

工作單位

常住地

是否（常）在JF分理處辦業(yè)務(wù)

業(yè)務(wù)辦理習(xí)慣

金融資產(chǎn)余額（萬(wàn)元）

是否使用微信

前海微眾銀行的微粒貸授信額度（萬(wàn)元）

使用余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的額度

使用支付寶的頻率（次/年）

在電商平臺(tái)購(gòu)物的頻率（次/年）

羅華英

35

JF當(dāng)?shù)豖X居委綜合服務(wù)崗

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

自助

3.8

是

0.15

3

3

汪陽(yáng)生

42

JF當(dāng)?shù)豖X居委書記

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

自助

35

是

汪一林

53

JF當(dāng)?shù)豖X居委主任

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

自助

5.89

是

劉定榮

54

JF當(dāng)?shù)豖X居委綜合治安崗

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

柜面

4.76

是

王強(qiáng)

37

JF當(dāng)?shù)豖X村委書記

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

自助

5.41

是

0.3

9

9

黃國(guó)慶

51

JF當(dāng)?shù)豖X村委書記

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

柜面

3.87

是

黃發(fā)奎

51

JF當(dāng)?shù)豖X村委書記

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

柜面

0.008

是

羅興祿

52

JF當(dāng)?shù)豖X村委書記

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

柜面

5.73

是

夏德平

52

JF當(dāng)?shù)豖X村委書記

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

柜面

3.39

是

周世海

53

JF小學(xué)教師

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

柜面

0.98

是

周興芬

48

JF小學(xué)教師

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

柜面

49.57

是

夏萬(wàn)柏

50

JF小學(xué)教師

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

柜面

0.67

是

夏維霞

36

JF小學(xué)教師

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

自助

6.23

是

0.8

78

130

蔣仕國(guó)

46

承包魚塘

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

柜面

77.28

是

胡勇

43

承包JF小學(xué)食堂

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

柜面

49.78

是

趙光會(huì)

43

養(yǎng)殖戶

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

柜面

44.77

否

黎開(kāi)洪

45

裝修工

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

柜面

43.61

是

劉國(guó)舅

51

個(gè)體戶

JF當(dāng)?shù)?/p>

是

柜面

40.89

是

上表中接受調(diào)查的人有：村干部、教師、金融資產(chǎn)余額大于40萬(wàn)的當(dāng)?shù)馗挥锌蛻?。共?jì)調(diào)查了18人，在接受調(diào)查的人中有17人正在使用互聯(lián)網(wǎng)，他們?nèi)荚谑褂抿v訊公司的即時(shí)通訊工具——微信；在電商平臺(tái)購(gòu)物的只有3人，只占16.67%，他們都獲得了前海微眾銀行微粒貸的主動(dòng)授信邀請(qǐng)，累計(jì)授信額度1.25萬(wàn)元，獲得微粒貸授信額度最高的是JF當(dāng)?shù)匦W(xué)的一名教師，額度為0.8萬(wàn)元，她是所有調(diào)查者中使用電商平臺(tái)頻率最高的一位；被調(diào)查的人中都沒(méi)有使用余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具。在調(diào)查中還了解到，農(nóng)村60歲以上的人很少使用互聯(lián)網(wǎng)，本次調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，JF鄉(xiāng)使用互聯(lián)網(wǎng)的人全都在60歲以下，從表1可知60歲以上的人有3379人，占JF鄉(xiāng)總?cè)丝诘?9.11%。如果不是調(diào)查之前排除了這些完全不接觸互聯(lián)網(wǎng)的人群，在電商平臺(tái)購(gòu)物和獲得微粒貸授信的人比例將更小。

常住JF鄉(xiāng)的人在使用電商平臺(tái)購(gòu)物頻率低的主要原因有：一是無(wú)快遞公司。只有郵政快遞EMS的派送范圍包含了JF鄉(xiāng)，且僅限JF場(chǎng)上范圍內(nèi)。墊江縣內(nèi)的28家快遞公司無(wú)一家的派送范圍覆蓋了JF鄉(xiāng)，只有天天快遞、順豐快遞的派送范圍覆蓋了JF鄉(xiāng)所在的中心場(chǎng)鎮(zhèn)，不包含中心場(chǎng)鎮(zhèn)街上以外的地方；二是消費(fèi)欲望不強(qiáng)烈，無(wú)網(wǎng)上購(gòu)物習(xí)慣；三是對(duì)網(wǎng)上虛擬交易有畏懼感；四是不會(huì)熟練使用互聯(lián)網(wǎng)。

“微粒貸”是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行騰訊微眾銀行面向微信用戶和手機(jī)QQ用戶推出的純線上個(gè)人小額信用循環(huán)消費(fèi)貸款產(chǎn)品，2015年5月在手機(jī)QQ上線，9月在微信上線。“微粒貸”采用用戶邀請(qǐng)制，受邀用戶目前可以在手機(jī)QQ的“QQ錢包”內(nèi)以及微信的“微信錢包”內(nèi)看到“微粒貸”入口，并可獲得最高30萬(wàn)元借款額度。目前，微粒貸主動(dòng)給客戶授信的規(guī)則暫處于保密狀態(tài)。不過(guò)，筆者通過(guò)電話咨詢前海微眾銀行的客服工作人員了解到微粒貸的一些授信規(guī)則，主要是提取客戶的工作、年齡、征信記錄、網(wǎng)購(gòu)記錄、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)記錄、朋友圈等數(shù)據(jù)，采用建立信用評(píng)估模型對(duì)上述“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行綜合分析，確定客戶信用等級(jí)，最后，主動(dòng)給客戶一定的授信額度。微粒貸現(xiàn)在尤其重視客戶是否有正式工作、是否有不良征信記錄。以筆者親身經(jīng)歷為例，微粒貸給筆者的主動(dòng)授信額度為5.6萬(wàn)元，筆者申請(qǐng)了一筆500元的微粒貸，在5分鐘內(nèi)便將貸款資金打入了關(guān)聯(lián)在微信上的銀行卡賬戶。

通過(guò)以上分析得知，JF鄉(xiāng)的人上網(wǎng)比例相對(duì)較少，且極少在電商平臺(tái)購(gòu)物，或者在網(wǎng)上進(jìn)行虛擬交易，上網(wǎng)的基本都會(huì)使用微信。JF鄉(xiāng)常年在家的人只有極少數(shù)人有正式工作，且以“老弱婦幼”居多，接受新鮮事物的能力和意識(shí)差，很少有人在互聯(lián)網(wǎng)上留下有利于分析個(gè)人信用狀況的大數(shù)據(jù)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)未能在JF鄉(xiāng)大面積推廣。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行JF分理處的業(yè)務(wù)影響不大，但是也要看到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在JF鄉(xiāng)已經(jīng)有了“星星之火”。

四、傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)

與完全虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)銀行存在以下優(yōu)勢(shì)：

體驗(yàn)感強(qiáng)。傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)可以面對(duì)面給客戶辦理業(yè)務(wù)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)無(wú)法提供的。許多金融消費(fèi)者非常注重親身體驗(yàn)感，堅(jiān)信“眼見(jiàn)為實(shí)”的道理，沒(méi)有親身體驗(yàn)過(guò)就不會(huì)做決定。同時(shí)，很多金融消費(fèi)者只對(duì)實(shí)體渠道高度信任與依賴，需要個(gè)性化、差異化的服務(wù)體驗(yàn)，尤其針對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要更充分的面對(duì)面交流。據(jù)權(quán)威公司的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即使在IT技術(shù)先進(jìn)的美國(guó)，仍有超過(guò)85% 的客戶習(xí)慣通過(guò)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)獲得銀行的服務(wù)。

權(quán)威性。這是商業(yè)銀行在特殊地位和作用決定的，金融是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行是現(xiàn)代金融體系中最重要的金融機(jī)構(gòu)，在市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政策傳導(dǎo)方面發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。同時(shí)，商業(yè)銀行處在信用融資中心的地位，在保障社會(huì)資金安全性方面發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。

專業(yè)性。商業(yè)銀行是商業(yè)信用發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，商業(yè)銀行屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)額銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要組成部分，堅(jiān)持以安全性、流動(dòng)性、營(yíng)利性為經(jīng)營(yíng)原則，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)的操作過(guò)程中，三者之間有較大的矛盾：首先，要提高安全性和流動(dòng)性，往往就會(huì)削弱其盈利性；而提高了盈利性，安全性和流動(dòng)性又要受到影響。要處理好這些矛盾，是十分困難的，但又是無(wú)法回避的。商業(yè)銀行一方面管控面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，另一方面業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，還得協(xié)調(diào)安全性、流動(dòng)性、營(yíng)利性三者之間關(guān)系，使它們之間達(dá)到一個(gè)最佳的組合狀態(tài)。

五、JF分理處優(yōu)勢(shì)受到制約的表現(xiàn)及原因

JF分理處作為商業(yè)銀行最基層的銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)，是組成傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)數(shù)細(xì)胞中的一個(gè)，是零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要平臺(tái)。從單一的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)看JF分理處的優(yōu)勢(shì)，表現(xiàn)最充分的是體驗(yàn)感和權(quán)威性。在專業(yè)性方面表現(xiàn)得不是很明顯，這主要是因其承擔(dān)的職責(zé)不同。因此，JF分理處也擁有商業(yè)銀行的體驗(yàn)感、權(quán)威性及一定的專業(yè)性優(yōu)勢(shì)。而JF分理處在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，擁有的銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)受到了制約，具體表現(xiàn)形式和原因如下：

1.體驗(yàn)感減弱。一是業(yè)務(wù)辦理集中。JF鄉(xiāng)的絕大數(shù)客戶都是利用每月固定的趕集日到JF分理處辦理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)辦理集中在趕集日的上午，造成趕集日上午的排隊(duì)擁擠現(xiàn)象，客戶體驗(yàn)較差。統(tǒng)計(jì)顯示，JF分理處趕集日上午的平均業(yè)務(wù)量為82筆左右，而非趕集日全天的平均業(yè)務(wù)量為38筆；二是無(wú)法將持存折類的客戶分流到自助柜員機(jī)。持存折類的客戶中社?？蛻粽剂私^大多數(shù)。統(tǒng)計(jì)顯示，趕集日上午存折存取款金額在1000元（含）以內(nèi)的業(yè)務(wù)平均為36筆，存折存款趕集日上午平均只有7筆。

2.權(quán)威性受質(zhì)疑。JF分理處作為傳統(tǒng)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)，在JF鄉(xiāng)得到當(dāng)?shù)卮迕竦慕^對(duì)信任，有著極高的美譽(yù)度。近年來(lái)，也出現(xiàn)了很多質(zhì)疑JF分理處權(quán)威的聲音。最主要的原因是JF分理處為完成上級(jí)行下達(dá)的任務(wù)，存在向客戶過(guò)度宣傳代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的嫌疑。如前幾年代銷的XX保險(xiǎn)公司分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率過(guò)低，與JF分理處銷售時(shí)宣傳的預(yù)期收益率相差甚遠(yuǎn)，甚至還低于當(dāng)時(shí)的一年期定期存款利率。很多客戶反映當(dāng)初購(gòu)買XX保險(xiǎn)公司分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品是在JF分理處柜員地大力宣傳產(chǎn)品收益率，并一再勸說(shuō)下做出的購(gòu)買決定，自己根本就沒(méi)有打算購(gòu)買XX保險(xiǎn)公司分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.專業(yè)性有待升華。銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)多注重對(duì)員工某一單方面操作性技能的要求，如要求柜員掌握一定柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作方法、柜面業(yè)務(wù)有關(guān)的規(guī)章制度，要求客戶經(jīng)理熟悉營(yíng)銷的某一類銀行金融產(chǎn)品。很少有銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的員工能全面熟悉大金融類產(chǎn)品（銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托）及相應(yīng)的基本運(yùn)作原理。很難找到能為客戶科學(xué)制定綜合理財(cái)方案的員工。當(dāng)然，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村地區(qū)也很少有需要制定綜合理財(cái)方案的客戶。

六、發(fā)揮JF分理處傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的措施

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)JF分理處的影響并不明顯，但并不表明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)JF分理處永遠(yuǎn)都不會(huì)產(chǎn)生影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的到來(lái)是不可阻擋的，傳統(tǒng)金融包括銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，肯定會(huì)受到很大影響和沖擊。現(xiàn)在JF鄉(xiāng)常住在家里60歲以上的人基本沒(méi)有接觸過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，隨著時(shí)間的推移，這類人群會(huì)逐漸減少，直至消逝。在10—20年之后，出生在20世紀(jì)與21世紀(jì)之交的人們將會(huì)逐漸成為創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的主力軍，這一代人毋庸置疑是在互聯(lián)網(wǎng)的世界中成長(zhǎng)起來(lái)的，“互聯(lián)網(wǎng)+”是他們生活必不可少的一部分，即使是在邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)會(huì)使用微信、網(wǎng)購(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融的人們將會(huì)不斷增多，并最終使互聯(lián)網(wǎng)全面滲透到社會(huì)的每一個(gè)角落。10—20年之后，互聯(lián)網(wǎng)金融在邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)也必然會(huì)從現(xiàn)在的“星星之火”發(fā)展為“燎原之勢(shì)”。

因此，JF分理處的短期目標(biāo)是進(jìn)一步提升銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)對(duì)來(lái)自同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。長(zhǎng)期目標(biāo)則是轉(zhuǎn)型為智能化的輕型網(wǎng)點(diǎn)，適應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。結(jié)合JF分理處的長(zhǎng)短期目標(biāo)，我認(rèn)為發(fā)揮JF分理處傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)主要有以下幾個(gè)方面的措施：

（一）分流持存折類客戶到自助柜員機(jī)辦理業(yè)務(wù)

持存折類客戶大多是社?？蛻?，占用了大量銀行柜面資源，卻只給銀行帶來(lái)了很少的收益。根據(jù)“二八定律”JF分理處應(yīng)該將更多柜面資源用于20%的高凈值客戶。由于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行有著大量的社?？蛻?，采取一定措施將社保類客戶分流到自助柜員機(jī)辦理業(yè)務(wù)，有著非常重要現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)于持存折類客戶我認(rèn)為可以用如下方式解決。

1.商量客戶將存折換為銀行卡

最徹底的解決方式就是商量客戶將存折換為銀行卡。銀行還可以定制“對(duì)賬折”，來(lái)滿足對(duì)使用存折有特殊偏好的客戶?！皩?duì)賬折”的功能僅限于補(bǔ)登賬戶明細(xì)，沒(méi)有存取款、轉(zhuǎn)賬等功能。

2.將現(xiàn)有自助存取款機(jī)升級(jí)

將現(xiàn)有自助存取款機(jī)升級(jí)改造為可以支持存折取款的自助柜員機(jī)?？梢試L試的一種方案是，在現(xiàn)有自助存取機(jī)上增加存折取款模塊，業(yè)務(wù)辦理流程設(shè)定為：客戶依次輸入存折賬號(hào)存折憑證號(hào)正確的密碼取款金額吐鈔。如果在自助存取機(jī)上增設(shè)存折取款模塊影響銀行卡業(yè)務(wù)，或是存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，可以將存折賬戶設(shè)置成單戶全年累計(jì)取款金額不得超過(guò)1500元，社保戶全年獲得的金額也不會(huì)超過(guò)1500元，即將辦理此類業(yè)務(wù)的客戶嚴(yán)格限制在社?？蛻舴秶鷥?nèi)。

3.投放卡折通用存取款機(jī)

2014年5月14日臺(tái)州日?qǐng)?bào)報(bào)道了一則《存折也能在自助ATM機(jī)上取款了》的新聞，“2014年5月7日臺(tái)州銀行在臺(tái)州市投用首臺(tái)卡折通用取款機(jī)，卡折通用取款機(jī)在普通ATM機(jī)的基礎(chǔ)上增加了存折取款、查詢、補(bǔ)登折等業(yè)務(wù)，24小時(shí)為市民提供服務(wù)。”鄞州銀行公開(kāi)信息顯示，2016年年初鄞州銀行投用了4臺(tái)卡折通用存取機(jī)，儲(chǔ)戶可以通過(guò)卡折通用取款機(jī)完成存折取款、密碼修改、存折補(bǔ)登、卡折轉(zhuǎn)賬等自助交易。每張存折每天最多可取5000元。這些都說(shuō)明卡折通用存取款機(jī)早已問(wèn)世，且不存在運(yùn)營(yíng)上的合規(guī)問(wèn)題。目前，廣州御銀科技股份有限公司在生產(chǎn)卡折通用存取款機(jī)，包括大堂式和穿墻式。同樣，可以將卡折通用存取款機(jī)設(shè)置成單戶存折全年累計(jì)取款金額不得超過(guò)1500元，辦理此類業(yè)務(wù)的客戶嚴(yán)格限制在社?？蛻舴秶鷥?nèi)。

（二）與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行非正式對(duì)話

當(dāng)前處于同一區(qū)域的商業(yè)銀行為搶占市場(chǎng)份額，采取了輸送利益、加強(qiáng)宣傳、定制專屬金融產(chǎn)品、提高存款利率等方式來(lái)爭(zhēng)搶有限的客戶資源。邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的同一個(gè)地方通常有重慶農(nóng)商行和郵政銀行兩家銀行金融機(jī)構(gòu)，兩家金融機(jī)構(gòu)為了不在競(jìng)爭(zhēng)中處于下風(fēng)，都采取了發(fā)放禮品的方式營(yíng)銷或維護(hù)客戶，彼此不斷增加發(fā)放禮品的次數(shù)和數(shù)量。這些都看似高明的手段，但都會(huì)受到對(duì)方的反制措施，“以其人之道，還至其人之身”。長(zhǎng)此以往，將會(huì)陷入惡性循環(huán)，既不利于金融市場(chǎng)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，也不利于雙方盡早進(jìn)行銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)智能化改造。因?yàn)閺亩唐趤?lái)看，是傳統(tǒng)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，但從長(zhǎng)期來(lái)看，則是來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)。為避免“螳螂捕蟬，黃雀在后”、“鷸蚌相爭(zhēng)，漁翁得利”的悲劇發(fā)生，重慶農(nóng)商行和郵政銀行兩家有非常相似性的金融機(jī)構(gòu)，雙方可以選擇在支行或總行層級(jí)進(jìn)行非正式閉門談話，互相承諾至少在只有重慶農(nóng)商行、郵政銀行兩家金融機(jī)構(gòu)的地方停止類似的“自殺式”競(jìng)爭(zhēng)，雙方靠?jī)?yōu)質(zhì)的服務(wù)、優(yōu)良的金融產(chǎn)品、優(yōu)美的營(yíng)業(yè)環(huán)境制勝。

（三）合規(guī)銷售代銷金融產(chǎn)品

JF分理處代銷金融產(chǎn)品現(xiàn)階段只有保險(xiǎn)產(chǎn)品（萬(wàn)能型或分紅型），重慶農(nóng)商行取得《保險(xiǎn)兼業(yè)許可證》的網(wǎng)點(diǎn)都在代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司選擇銀行進(jìn)行代銷，除了想借助銀行增加銷售渠道，實(shí)現(xiàn)交叉營(yíng)銷的目的外，還看中了銀行信用在社會(huì)公眾眼中的權(quán)威性。由于在廣大邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的居民文化素質(zhì)普遍偏低，對(duì)自身的金融消費(fèi)需求難以正確判斷，大多數(shù)人第一次購(gòu)買非存款類金融產(chǎn)品時(shí)，都是出于對(duì)銀行的高度信任。在銷售過(guò)程中，網(wǎng)點(diǎn)工作人員應(yīng)明示產(chǎn)品的代銷屬性，充分揭示代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不得采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶購(gòu)買產(chǎn)品，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定實(shí)施錄音錄像。

（四）做好混業(yè)經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)備

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是指商業(yè)銀行及其它金融企業(yè)以科學(xué)的組織方式在貨幣和資本市場(chǎng)進(jìn)行多業(yè)務(wù)、多品種、多方式的交叉經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的總稱。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融發(fā)展的大趨勢(shì)，也是中國(guó)金融改革的最終目標(biāo)之一。從國(guó)內(nèi)外的情況看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)有諸多公認(rèn)的好處，比如：為資金更合理的使用、更快的流動(dòng)創(chuàng)造了有利條件；有助于金融各個(gè)領(lǐng)域之間發(fā)揮協(xié)同作用，減少或避免拮抗作用；有助于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)監(jiān)管等。只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才有助于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)監(jiān)管。因此，JF分理處的員工要及時(shí)充電，深入學(xué)習(xí)銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托等大金融領(lǐng)域的知識(shí)，爭(zhēng)取取得相應(yīng)資格證書，為即將到來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)做好知識(shí)儲(chǔ)備。

（五）申請(qǐng)以JF分理處為名的微信（公眾）號(hào)

分析表2數(shù)據(jù)得知，邊遠(yuǎn)地區(qū)接觸互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村居民基本都在使用微信。申請(qǐng)以JF分理處為名的微信（公眾）號(hào)，并在JF當(dāng)?shù)赝茝V后，有利于JF分理處及時(shí)與客戶進(jìn)行互動(dòng)，了解客戶的金融消費(fèi)需求；有利于JF分理處根據(jù)當(dāng)?shù)乜蛻羧旱膶?shí)際情況，有針對(duì)性地推薦重慶農(nóng)商行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；有利于JF分理處與客戶保持更加良好的關(guān)系。

(六)重視大數(shù)據(jù)，提高獲取能力

 互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)交易方面的大量數(shù)據(jù)的有力支持下得到使得快速發(fā)展，金融公司能夠利用互聯(lián)網(wǎng)管理平臺(tái)以較高的效率與較低的成本對(duì)大量的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的挖掘與分析，對(duì)顧客交易方面的信息有了更加充足的了解，從而有利于顧客金融風(fēng)險(xiǎn)與需要的評(píng)估與分析。針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司在該方面的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)加大互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，提升當(dāng)前業(yè)務(wù)和服務(wù)能力，融合線上線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化和發(fā)展，重視客戶群體建設(shè)，加強(qiáng)與顧客的便捷溝通，對(duì)當(dāng)前已有的客戶群體進(jìn)行鞏固。

對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行將會(huì)具備獨(dú)特的的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，例如：具備較多的柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)與比較龐大的人員數(shù)量，具有比較全面專業(yè)的金融知識(shí)體系，在監(jiān)督管理方面較為嚴(yán)格，內(nèi)控制度健全，顧客對(duì)銀行形象認(rèn)可，這些方面的各種優(yōu)點(diǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，在短期內(nèi)是無(wú)法逾越的。具備這些天然優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域大展身手，構(gòu)建了更加符合顧客們的需求、強(qiáng)化與顧客們合作粘性、全方位了解顧客們的資信狀況的電商的平臺(tái)，同互聯(lián)網(wǎng)金融公司相互競(jìng)爭(zhēng)。