商業銀行的盈利模式精選(九篇)

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第1篇：商業銀行的盈利模式范文

摘 要 利率市場化步伐不斷臨近，國內商業銀行在盈利模式上面臨著巨大的挑戰。目前，國內商業銀行的盈利模式主要以傳統型業務和非傳統型業務為主，其中非傳統型業務以零售銀行業務、中間業務以及私人銀行業務為主。當然，現階段我國商業銀行的盈利模式還存在著業務結構單一化、資金運用結構不合理以及業務創新步伐緩慢等問題。針對這些問題，本文在最后紛紛提出了解決的對策與建議，也指出了未來商業銀行的盈利模式。

關鍵詞 商業銀行 盈利模式 傳統型業務 非傳統型業務

隨著國債期貨推出步伐不斷臨近，利率市場化的進程也已不遠。在利率市場化背景下，商業銀行的存貸利差將不斷縮小，銀行原先依靠利差收益為主要盈利來源的模式受到了極大的挑戰。因此，關于商業銀行未來盈利模式的戰略思考成為了業內關注和熱議的焦點，而且探討商業銀行盈利新模式具有深遠的意義。

一、目前商業銀行的盈利模式現狀

商業銀行盈利模式是指在既定的市場經濟環境下，商業銀行的財務收支結構狀況。目前，國內商業銀行的盈利模式主要有兩塊，即傳統型業務和非傳統型業務。

（一）傳統型業務盈利模式

商業銀行傳統型業務指的就是利差業務，也就是以凈利差收入為主要收入來源的盈利模式。在傳統型業務盈利模式下，商業銀行依靠的是存款利率和貸款利率的差額獲取收入與利潤。在先前存貸款利率由中國人民銀行規定的背景下，商業銀行傳統型業務的盈利模式非常簡單，不存在利率風險，且收入與利潤來源穩定。然而，利率市場化對傳統型業務將造成嚴重的沖擊。目前，國際銀行業存貸款利率的差額維持在0.5%左右，反觀國內存貸款利率差額，基本上在5%-6%，如此高的存貸款利差才造就了國內商業銀行龐大的利潤規模。若利率市場化，那么國內存貸利差必將縮小，這勢必會對商業銀行傳統型業務盈利模式形成沖擊。

（二）非傳統型業務盈利模式

非傳統業務是指除利差業務以外，商業銀行所具備的其他業務。目前，國內商業銀行非傳統型業務盈利模式以零售銀行業務、中間業務以及私人銀行業務為主。

第一，零售銀行業務是指商業銀行根據客戶類型的劃分，為不同類型的客戶提供不同種類金融產品的業務模式。零售銀行業務的理念來自于國外金融超市，其所服務的對象主要是以中產階級的工薪階層為主，結合客戶的財務狀況與風險承受能力，根據其投資和理財需求，為其推薦和量身定做理財規劃，配置相應的金融產品。零售銀行業務風險分散且利潤穩定，但其對銀行銷售網點的要求較高。

第二，中間業務是指商業銀行利用其在網點、支付技術等方面的優勢，企事業單位承辦收付委托事項，以從中收取手續費的業務模式。中間業務是商業銀行近年來興起的業務之一，目前商業銀行中間業務主要有信托業務、代收業務、租賃業務、信息咨詢業務以及結算業務等五種。相比較傳統型業務和零售銀行業務，中間業務不需要銀行動用自身的資金，其僅僅只是替企事業單位收付，因此，中間業務基本上不存在風險，而且收入和利潤較為穩定。

第三，私人銀行業務是指商業銀行在對客戶類別進行劃分后，為重要客戶群體提供個性化與差別化的全方面服務業務模式。私人銀行業務是商業銀行的高端業務，其所面向的客戶群體主要是擁有高凈值財務的個人或者機構。目前，商業銀行私人銀行業務主要是為富裕或高收入的私人客戶，量身定做投資、信貸以及信托等方面的資產管理服務。因此，私人銀行業務也是以資產管理業務為基礎的非傳統型業務模式。

二、存在的問題

近年來，國內商業銀行呈現出欣欣向榮的發展態勢，銀行業盈利水平不斷提高，成為服務業中的領頭羊。當然，商業銀行高盈利水平的背后卻隱藏著一系列的問題，這對商業銀行的盈利模式帶來了極大的挑戰。

第一，商業銀行盈利模式過于單一化。盡管目前國內商業銀行的盈利來源于傳統型業務和非傳統型業務，但銀行的盈利模式仍舊依靠傳統型業務的利差收入作為主要來源，且銀行將更多的資源投放于存貸款業務上，而對中間業務、零售銀行業務以及私人銀行業務的投入相對較少，這也從客觀上引起了銀行盈利模式過于單一化的弊端。縱觀國外商業銀行的發展歷史，單一化的盈利模式對銀行利潤的影響幅度過大。現階段，國內商業銀行還未實現全面開放，這使得銀行單一化的盈利模式還能實現較高的利潤規模，若利率市場化加上銀行業的全面開放，那么目前商業銀行單一化的盈利模式將難以為繼。

第二，資金運用結構不盡科學合理。單一化的盈利模式決定了國內商業銀行在資金運用結構上存在著不合理的現象。目前，商業銀行主要是依靠利差收入作為利潤增長點，這使得銀行將大量的資金用于存貸款業務。在當前貸款利率不斷下調和存款利率上調的背景下，存貸款業務的利潤空間不斷縮小，這使得銀行資金回報率也隨之下降。因此，這勢必也造成了銀行資金運用結構不科學合理的問題。

第三，業務盈利模式急需創新。自20世紀80年代以來，西方發達國家的商業銀行就已經將期貨、期權等業務作為利潤增長點之一。在幾十年的發展后，這些金融衍生產品業務為商業銀行創造了巨大的利潤。而國內商業銀行在分業經營的背景下對期貨、期權等業務基本上是避而遠之，這也造成了商業銀行依賴于利差收入的不平衡現象。與此同時，國外商業銀行的資產證券化業務也非常發達，這為商業銀行實現了大量的利潤。而國內商業銀行由于監管部門的限制，資產證券化業務規模非常小。

三、商業銀行未來盈利模式及建議

銀行是金融行業的主體，是服務實體經濟發展的重要平臺和渠道。當然，商業銀行是以利潤和股東財富最大化為經營目標的，其必須要尋找自身的盈利模式。針對目前商業銀行盈利模式所存在的問題，結合金融創新趨勢，本文提出以下幾點建議：

第一，扎實做好存貸款業務，控制貸款壞賬率。盡管利率市場化步伐避無可避，但在未來的幾年里，存貸款業務仍然是商業銀行的主要盈利來源，這就要求商業銀行務必扎實做好存貸款業務。當然，在利率市場化的背景下，存貸利率差將逐漸縮小，也就意味著商業銀行存貸款利潤空間將減小。因此，商業銀行要從控制壞賬率角度入手，透過控制和降低商業銀行的貸款壞賬率而間接提高存貸款業務的利潤空間，以彌補因存貸利率差縮小而造成的利潤減少問題。

第二，大力發展中間業務，擴大中間業務在商業銀行盈利模式中的比重。中間業務對商業銀行來說，是百利而無一害的業務模式。相比較零售銀行業務、私人銀行業務，中間業務僅僅只是幫助企事業單位收付事項，這對商業銀行來說是“小菜一碟”。因此，在未來的盈利模式中，商業銀行要大力發展中間業務，增加中間業務的新型產品與服務，透過與更多的企事業單位進行合作，提高中間業務的收入規模和其在銀行總盈利中的比重水平。同時，加強對中間業務的管理，整合資源，節約成本，促使中間業務的利潤最大化。

第三，推進金融業務創新，發展資產證券化、期權期貨等新型產品。金融創新是近年來也是未來的市場發展趨勢。商業銀行未來的盈利模式離不開金融創新業務的發展。近日，中國證監會對資產證券化采取了重新開放的監管措施，這對商業銀行的業務創新帶來了極大的福音。金融業務的創新有助于拓展商業銀行的利潤渠道，規避與防范所面臨的各種風險，提升整體市場競爭力。未來，商業銀行金融業務的創新主要集中于銀團貸款、并購貸款、貸款資產證券化、期貨期權等等。同時，商業銀行的業務創新還包括了表外業務的創新，即開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃業務等服務種類，擴展業務范圍，增加利潤增長點。

參考文獻：

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[2]張銀倉.金融危機背景下我國商業銀行盈利模式轉型問題研究.金融理論與實踐.2009（6）.

[3]張偉.中國國有商業銀行盈利能力分析.科技經濟市場（經濟研究版）.2010（4）.

第2篇：商業銀行的盈利模式范文

關鍵詞：利率市場化；盈利模式；城市商業銀行

利率市場化后利率波動一般會加大，同時存貸利差減小，對商業銀行，尤其是城市商業銀行造成巨大沖擊。利率是資金的價格杠桿，而商業銀行是經營貨幣資金的特殊企業，因此商業銀行正在使用的發展方法和盈利模式會受到利率市場化波及。盡管近年來城市商業銀行取得了快速發展，但相比較于國有銀行與股份制銀行，其在資本補充渠道、信息化水平、人才培養、管理水平與科技水平等諸多方面存在一定差距。同時，城市商業銀行還普遍存在業務結構單一、嚴重依賴利差收入等問題。于是城市商業銀行成為利率市場化下的首要沖擊對象。

因此，研究利率市場化對我國城市商業銀行盈利模式的影響，以及如何積極主動地應對利率市場化，并提出有效的應對措施，最后實現其盈利能力的可持續發展，這些都是城市商業銀行需要迫切解決的問題。

一、城市商業銀行盈利模式分析

我國第一家城市商業銀行（深圳市商業銀行）于1997設立，是作為我國金融體系的補充與完善。城市商業銀行經過14年發展，包括業務規模、發展速度與經濟效益在內的各個方面均得到較大發展，且逐漸成為推動我國國民經濟發展的重要力量。以長安銀行為例，長安銀行2009年到2011年凈利潤、利息凈收入、手續費及傭金收入變動情況，如圖1所示。

圖1 2009到2011年長安銀行營業收入變動情況

數據來源：根據長安銀行公布的2009～2011年度報告整理

從收入構成看，長安銀行2009年到2011年利息凈收入、手續費及傭金凈收入、投資收益占營業收入比重（見圖2）。

圖2 2009到2011年長安銀行主要收入占比情況

數據來源：根據長安銀行公布2009～2011年度報告整理

長安銀行2009至2010年中間業務發展較快，無論是手續費及傭金收入的絕對值還是占比均呈上升勢頭；然而從上圖可看出，利息凈收入還是占據著所有收入的主導地位，并沒有徹底改變傳統的盈利結構和形式，即以傳統存貸利差為銀行的主要利潤渠道。所以，我們可將長安銀行作為例子來分析，現在很多城市商業銀行，一直延續著傳統的發展模式，他們還是以存貸利差為主，以手續費和傭金收入等中間業務的經濟來源為輔，并沒有根本的改變。

二、利率市場化對城市商業銀行盈利模式的影響

由于我國金融業實行分業經營，商業銀行資金來源和運用渠道少，資產負債結構比較單一，存貸款業務占絕對比重，城市商業銀行利差收入表現明顯。在實行利率管制時，利率的波動相對穩定，銀行的成本、收益主要受資產負債變動影響也相對平穩。但隨著我國改革深化，社會資源的配置逐漸趨向市場化，利率作為社會資源市場化配置的關鍵要素，也呈現市場化發展趨勢。這就導致銀行利差空間在利率全面市場化和傳統存貸市場同質化帶來的激烈競爭中逐漸被壓縮。因此，有必要對利率市場化所造成的影響展開研究，以尋覓促進城市商業銀行可持續發展之良策。

（一）積極影響

1. 對城市商業銀行產生起推動作用，轉變業務類型。傳統業務為城市商業銀行帶來了大部分收入，主要是依靠利差收入很高的存貸款業務，而一些中間業務、中小型及個人業務帶來的收入則不太高。利率市場化會使得利差縮窄最后導致盈利下滑，促進城市商業銀行的發展，提高轉變業務類型的速度，特別對現在主流的中間業務，可有效減少利率變化對業務增長的不利影響。

2. 將促進城市商業銀行有效規避利率風險，最大限度降低風險損失。利率風險就是在利率市場化過程中會導致的最有可能產生的問題，主要涉及到利率敏感性缺口、利率結構和客戶選擇利率三大風險。所以利率風險的增加，一方面促進了新產品研發，提高城市商業銀行的發展速度，為利率衍生工具帶來了很大的發展機遇。另一方面，城市商業銀行要積極增強資產負債管理方案，通過調整利率使價格有所起伏，這樣才能解決利率變動引起的敏感性負債與資產間的缺口問題等，使缺口不完善的情況得到調整。

3. 將促進城市商業銀行逐漸調整產品自主定價水平，高效回收利用資源。在城市商業銀行發展過程中，利率逐漸市場化后可對自己進行定位。將市場利率波動、資金供需、客戶信用度和項目的回報率、風險偏好和預期收益等多種因素結合到一起考慮，制定自己的產品價格，有效開展存貸款業務；同時，可充分利用城市商業銀行之特色，通過戰略調整，結合“地緣優勢”和產品定價等優勢，有秩序地對地方龍頭企業和本行業信用度高的客戶以低利率對待，提高城市商業銀行聲譽和市場比例，最大程度提高企業利潤。

（二）消極影響

1. 利率市場化壓縮了城市商業銀行的利潤空間，使之收入減少。隨著存款增長放緩趨勢的日益明顯，我國已處于負利率環境，加上存款利率的剛性化，存款利率下調的幅度變窄。但是資金成本可能不減反增。另一方面，雖然商業銀行有權對中小客戶進行貸款的定價，這樣能夠從中小企業業務中獲得更多收益。目前，城市商業銀行中貸款以中大客戶為主，中小客戶的貸款金額則較少，就長安銀行來說，到2010年底，最大十戶貸款余額為121.5億，占貸款總額比例為17.93%。所以貸款利率總體可調整的范圍較小，也減少了城市商業銀行的利潤，沖擊了現行經營模式，該模式下仍以存貸款利差為主要收入，給銀行的持續發展帶來了很多壓力。

2.利率市場化造成利率經常發生變動，提高了經營風險。利率市場化可以利率水平的高低看出來，它的主動權由市場決定。利率的波動可能會為城市商業銀行帶來很多如道德、流動性和逆向選擇等多種風險。利率市場化會促進銀行同行間進行價格競爭，都為各自能吸收更多存款，可能會使得資金流失的風險性增大。大型銀行依靠技術網絡、網點機構等眾多特點，大幅度增加存款利率，很快排斥中小銀行的市場占有率。城市商業銀行有時會發生資金的流失或者流動性風險提高等情境，這時其流動性管理的難度也提高。另外，高利率貸款可能會增加道德風險，也會提升經營機構的逆向選擇風險，也可能造成貸款的違約，降低信貸質量等多種問題。如果提升貸款利率，一些低風險低收益業務可能會因為高額的貸款利率而放棄貸款，而高收益高風險業務在能獲得高利潤回報率時也承擔更多的貸款風險。所以貸款市場上很多都是高利率貸款，風險比較大，降低了信貸資產質量。

三、城市商業銀行應對策略

我國經濟金融體制的逐漸完善，利率市場化的格局不可避免。資金價格競爭越來越激烈，也會使銀行利差收入降低，給商業銀行發展以從未有過的難題。我國現階段商業銀行的存貸利差收入可達到70%，相比之下中間業務收入則低于20%。利息收入的不斷減少促使商業銀行尋求新的利潤增長點，找尋可為客戶提供多樣化的存貸業務的金融市場，提高中間業務的收入。我國業銀行進行的交易活動在金融市場上重點包括以下五點：一是投資組合管理，即進行固定收益產品的證券投資；二是代客資金交易，即以債券、匯率、利率、股票、商品及其相關的交易；三是自營交易，即以債券、黃金、外匯為交易對象；四是貨幣市場拆放與回購交易，即以短期流動性管理為重要任務；五是證券承銷業務。這五項交易活動和發達國家的先進銀行業務相比，還有一定距離，需要完善。為應對利率市場化的大趨勢，有針對地提出以下策略加強商業銀行金融市場部門競爭性：

（一）提高資產組合配置能力

首先，降低商業銀行持有至到期類投資比重。根據長安銀行2010年度報告，長安銀行的持有至到期投資在2010年為29.2億，占資產總額比重為9.06%，相比2009年的29.5億、占比12.17%，降低了許多。大型商業銀行持有至到期類投資比重卻較往年有所增高。其次，中國要發展多種銀行投資的類別。我們可分析各商業銀行的投資證券種類，排除重族類證券，很多銀行都是以政府債劵為主。再次，增加所有投資中的交易類投資份額。數據表明，2011年底長安銀行的交易性金融資產為5.3億占資產總額比重為1.06%（見圖三）。據統計目前國內商業銀行的占比普遍在5%以下。故應對利率市場化應當具有積極的配置資產能力和主動投資能力，并提高交易類證券投資在總體投資中的比例。

圖3 2009到2011年長安銀行資產變動情況

數據來源：根據長安銀行公布的2009～2011年度報告整理

（二）加強代客交易業務

代客交易是銀行中間業務的主要經濟來源，它具有風險低的特點，是金融市場業務的重點之一。占國際性銀行33%的金融市場業務都來源于代客交易業務。現在，我國商業銀行的代客交易類型有這樣幾種，分別為代客結售匯與外匯買賣、代客債券買賣、代客黃金交易、代客衍生品交易和理財產品等。由于代客交易的重要性，商業銀行在以下兩個方面需要加以改進：一方面，要敏銳的判斷代客交易的發展前景，不能因為追求高利潤和業務創新，而盲目的增加代客交易的種類，這樣會增加銀行在這方面的經濟負擔，所以，要權衡新代客交易種類的利弊。另一方面，強化風險防范機制。不能為了同行業之間的競爭，而不當的減少本應由客戶提供的保證金或重要的擔保資料，有時他們也會簡單占用授信額度的方法，這樣大大提高了代客交易的風險；最后，要提高商業銀行本身和工作人員的風險辨別能力，能和客服對衍生產品做出正確的利弊分析。

（三）促進產品創新與定價能力

目前我國商業銀行在金融衍生品開拓領域能力有限，缺乏自主正確定價與評估的能力，復雜的金融衍生品多需向國外問價。由于和客戶的交易根據的是國外的金融衍生品價錢，得到的利潤與承受風險不能成正比。為應對利率市場化沖擊，國內商業銀行就要不斷的學習，縮小和發達金融市場佼佼者的差距，其主要學習內容有市場和客戶研究、對金融衍生品正確定價和估值。所以，國內城市商業銀行需要加強自身的管理經驗，提高應對風險的能力，以便能迅速參與到國際外匯市場和黃金市場中去。資料表明，到2010年底，長安銀行在衍生品金融市場上處于起步階段。

（四）加快人員隊伍建設

一是增加人員數量。據統計，截至2010年9月份，五大銀行金融市場部員工人數分別為：工商銀行170人、建設銀行122人、中國銀行220人、農業銀行120人、交通銀行90人。交易員人數為：中國銀行140人、工商銀行10人、建設銀行71人、農業銀行65人、交通銀行47人。從事金融市場業務總數以及交易員人數都遠遠小于國外同業。以美國銀行研究人員為例，美國銀行全球市場業務分部共有研究人員750人，其中股票研究320人，宏觀經濟研究180人，信用研究250人。因此，城市商業銀行要在激烈的競爭中成長，就需要擴充銀行金融市場部門員工數量。二是提高主動交易。國內商業銀行金融市場業務的投資交易操作要向復雜操作轉變，向集約的投資交易轉變，要完善投研制度，將科研成果充分的運用到投資交易中去。將我國城市商業銀行和大型商業銀行在投資交易形式、研究分析報告、交易對手方面站在同一位置。三是完善IT系統。要對IT系統進行統一規劃，減少IT系統種類，并加強自主研發的能力，使國內商業銀行金融市場業務能得到可持續發展。

參考文獻

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[3].程曉云、王紅強.我國商業銀行金融市場業務發展研究[J].投資研究，2011（3）.

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第3篇：商業銀行的盈利模式范文

【關鍵詞】商業銀行；財務資源配置；營業部

財務資源作為商業銀行一項至關重要的內部經營資源，其配置效率直接反映了一個銀行的經營能力和管理水平[1]。財務資源配置管理體系再造是近年來各商業銀行各項綜合改革和完善結構治理過程中的重要內容之一，正經歷著一場由分權使用到集中管理、由被動支出到主動引導的探索性大變革[2]。

隨著商業銀行分配機制的不斷改進和完善、營業機構經營規模的不斷擴大和效益水平的不斷提升，其經營性費用分配已逐漸走出銀行內部封閉管理的狀態，從行政管理的分配模式轉為以日常保障和經營績效為載體的有效配置。自2005年實施股份制改造以來，工商銀行在加強內控、提高效益、戰略管理等方面均取得了長足的發展[3]。本文以工商銀行浙江省分行營業部（以下簡稱營業部）的財務資源配置方法變革為切入點，重點探討及思考市場經濟、股份制改造、及當前費用預算下達模式變更背景下，商業銀行營業部應如何構建、理順和完善該部門以價值管理為核心的財務資源配置管理模式。

一、商業銀行營業部財務資源配置管理模式的現狀分析

1.費用配置方法從機械粗放型變革到靈活集約型

營業部最初的費用配置方法是按照人員、網點和存貸款余額等因素，將費用總指標分解后直接分配給支行，支行在核定的費用指標額度內使用。這種通過指標層層分解的做法，將財務資源指標分配到支行的機械粗放型費用分配模式，造成了支行的所得與所需不相匹配，并最終造成與資源配置的投入產出完全脫鉤。

2002年以來，結合工行戰略規劃和經營導向，營業部費用分配方法作出重大變革。通過將經營性費用分成集中保障費用、自主保障費用和激勵費用三大部分，實現了由分權使用到集中管理的成功轉型，以及對重點支行和重點業務品種的資源傾斜。

2.激勵費用指標從純行政指令變革為市場引導

費用配置方法的變革對支行最直接的影響體現在激勵費用部分，其指標體系在支行與營業部的互動過程中逐漸完善。為確保激勵費用的投入能切實引導支行明確經營定位，作強作優核心業務，營業部出臺相關政策，使得每年的績效掛鉤指標都會根據實際經營需要和發展重心作出相應的修正。2002年以后特別是2006年工商銀行成功股改上市以來，營業部堅持遵循著“經用生需，以需促用”的螺旋式成長規律來不斷對轉型后的配置管理體系進行充實和升級，目前營業部的激勵費用掛鉤指標涵蓋了利潤完成率、計費營業收入、存貸款增量、中間業務及其增量、撥備前利潤完成率、網點發展指標、EVA及其增量等多項戰略經營指標。通過適時更新激勵費用掛鉤指標，實現激勵費用和經營發展重心真正緊密契合起來。

3.資源配置管控體系由單一式變革為矩陣式

2009年營業部確立了以機構維度為主線，業務條線為輔助的多維度費用配置管理機制。在向各支行進行費用縱向配置管理的同時，將關鍵的經營性費用橫向落實到各業務主管部門，由業務主管部門負責相關費用的預算和審核，實現分機構與分專業相結合的縱橫交錯矩陣式管理控制體系。

通過對具體執行層（支行）、專業管理層（業務主管部門）和全程監控層（財務會計部）三個層面的職責分設，以及明晰的配置管理權限來實現費用支出的“質控”；通過對歷史費用總量和當年新業務發展開支計劃，根據省分行下達的費用分配方案先框算出全年總費用額度，再縱向按機構維度設立集中保障、自主保障和激勵費用三個子預算，橫向從專業條線設相關費用支出的預算審核，通過矩陣式配置管理體系來實現費用支出的“量控”。

二、營業部財務資源配置管理模式可能面對的挑戰

根據2011年9月中國工商銀行總行《關于進一步提升省區分行營業部競爭力的意見》的精神，總行將以利潤貢獻、業務規模作為劃分主要依據，以同業競爭排名和當地發展潛力作為調節因素，對省區分行營業部實行分類管理，而營業部的類別將作為確定資源分配模式的重要參考依據。

營業部作為一類省區分行營業部，費用預算將由原來的浙江省分行下達的模式改為由總行下達、省區分行視實際情況在總行下達總計劃內適當增加的模式。面對上級行費用預算管理機制的轉換，營業部必須及時理清思路，以現有模式為基礎，主動汲取總行先進的費用配置和經營理念，迅速整合出更高效、能動的財務資源配置管理體系。和總行的分類管理意圖和費用預算配置理念相比，營業部目前的費用分配管理模式將主要面臨來自以下三個方面的挑戰：

（1）保障類費用的劃分依據有待明晰

目前，營業部保障費用配置主要按是否全額配置分為集中保障費用和自主保障費用兩大類。參照于總行的分類管理和價值導向等理念，先前根據全額、限額配置來劃分集中、自主保障費用已不再適用于現行的全面預算管理模式，如何通過解讀總行的資源配置宗旨，提煉出更合理、有效的保障類費用劃分依據是管理好營業部近九成財務資源的前提和樞紐。

（2）財務資源配置的精準程度有待深化

營業部目前的資源配置對象、配置依據都有待進一步精準化。在資源配置對象上，需要對于不同環境和不同成長階段的支行做進一步的差異化分析；在設定配置依據方面，必須充分考慮財務資源隱性、間接的成本特性，加大配制過程中對費用本身的支出回報率的重視程度，深入發掘配制資源的價值體現渠道。

（3）專項額度控制科目資源的“配”和“用”有待銜接

初始預算的靜態和實際發展的動態有始至終都是一對矛盾結合體。即便預算做到極致的全面和細致，實際使用時也總難免會有意料之外的情況發生。尤其是在資源總量固定的情況下，要結合實際需求對轄屬支行的額度配置進行動態調控實屬不易，不但要經過全面統籌和精確計算，還要兼顧支行間的公平和整體運作效益，重視專項額度控制科目相關資源的“分配”不足與“使用”之間矛盾的日趨顯性。

三、結語

通過以上對營業部資源配置管理現狀的分析和展望的預期，筆者認為營業部應以總行實行機構改革為契機，以尋找資源價值彰顯渠道為突破口，深化全面費用預算管理機制，推行標準化和差別化相結合的精準配置模式，加強費用配置導向性，加大經營性費用的核心統籌力，提高資源制約和價值增長條件下的整體配置效率，才能真正塑造低付出、高回報的經營模式。

具體來說，塑造財務資源全面精準化配置管理體系是當前的關鍵問題，其實現可以通過以下途徑：（1）借助成本形態的科學分類，打通支行費用管理水平量化途徑。以支行（下轉第172頁）（上接第169頁）對費用的管理滲透度為依據，對保障類費用按科目重新進行集中保障費用和自主保障費用的劃分。（2）通過二次修正，實現自主保障費用的精準配置。結合支行實際管理滲透程度，對具備中等支行管理滲透度的自主保障費用，在現有的標準化預算基礎上，根據地域、業務規模和盈利情況對支行進行差異化修正，通過分割系數的設定和上期自主保障費用費效比情況來完成隔離修正。（3）以激勵費用費效比指標彰顯激勵費用的投入產出功效。對支行管理滲透度最高的激勵費用采取在原有掛鉤指標和按季分配的基礎上，新增以上期激勵費用費效比作為當期配置調節系數來最終確定支行當期的配置量。（4）專項額度控制科目的額度實行分類、分依據配置。結合營業部經營發展目標，分成酌量型支出和約束型支出，各自采用獨立的指標依據進行分配。（5）引入資源置換系數，開展彈性管理。植入“先做預算，后可置換”的彈性管理理念，加速實現營業部專項額度控制科目的配置和支行使用的無縫銜接。

參考文獻：

[1]劉印濤,田賀佳,周緒榮.商業銀行省級分行計劃和資源配置問題思考[J].中小企業管理與科技,2009,3:128.

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[3]王家華.國有商業銀行股份制改革實踐與思考[J].重慶工商大學學報(西部論壇),2008,

第4篇：商業銀行的盈利模式范文

隨著利率市場化的推進，吸儲成本提高、利差波動加大以及對風險定價能力的考驗，將使得傳統的商業銀行盈利模式受到巨大影響。在利率市場化過程中，對商業銀行來說機遇與挑戰并存，如何實現盈利模式的轉型以應對利率市場化的挑戰值得深入思考。

【關鍵詞】

盈利模式；利率市場化；轉型

利率市場化對商業的沖擊最根本地就是對傳統的商業銀行盈利模式的沖擊，因此從利率市場化的角度來探討我國商業銀行盈利模式在這一過程中的轉型就顯的極其重要。本文正是從這一背景出發，通過分析利率市場對我國商業銀行現行盈利模式的沖擊，進而得出相關結論及提出相關建議。

一、商業銀行盈利模式介紹

商業銀行盈利模式，是指商業銀行在一定經濟與市場環境之下，以一定資產負債結構為基礎的主導財務收支結構。根據劃分標準不同，商業銀行的盈利模式有著不同的類型，以主要收入結構分類，可將盈利模式分為傳統業務型和非傳統業務型兩種。

傳統業務型盈利模式是指商業銀行以凈利息收入為主要盈利來源，業務發展以資產規模擴張為主要特征，以存貸款規模的增長來維持利潤的增加。非傳統業務型盈利模式就是指商業銀行的非傳統業務收入占較大份額。

二、我國商業銀行盈利模式現狀及形成的原因分析

（一）現狀

以五大國有商業銀行為例，如下圖21所示，非利息收入占比盡管略有上升，但總體比重仍然較低，明顯低于發達國家的水平，而且多有反復。

圖21五大國有商業銀行非利息收入占比

資料來源：5家公司年報

近年來，我國商業銀行一直努力拓展中間業務作為重要的利潤來源之一，最明顯的表現就是各項手續費及傭金凈收入的顯著增長。仍以上述五家國有商業銀行為例，其最近六年手續費及傭金凈收入占比情況如下圖22所示：

圖22五大國有商業銀行手續費及傭金凈收入占比

根據上圖可知，五家銀行最近六年手續費及傭金凈收入占比呈上升趨勢，但總體看來，占比仍舊較低。2012年，五家銀行這一占比均比2011年有所下降，其中這一占比最高的是建設銀行，為20.29%，這主要得益于近年來我國商業銀行中間業務的快速發展。

從其他上市商業銀行來看，20072012年間，16家上市商業銀行的非利息收入占比平均在20%左右，凈利息收入占比平均在80%左右，這說明我國商業銀行實行以利差為主的盈利模式。

圖2320072012年16家商業銀行總營業收入結構變化圖

從上圖23中可以看出，近六年來，上市銀行的凈利息占比比整體呈下降趨勢，凈利息收入比從2007年的86.86%下降到2012年的78.45%。另外，受2008年降息的影響，2009年上市銀行凈利息收入占比處于近六年的最低值，為79.09%。同2011年比，大多數銀行的凈利息收入占比均有所降低，體現出銀行業在擺脫傳統的以利差收入為主的業務模式的過程中，利息收入占比呈逐年下降的趨勢。

（二）形成原因分析

1.高儲蓄和投資拉動的經濟增長

受到歷史、文化及經濟狀況影響，長期以來我國的儲蓄率維持在一個較高的水平上，而與高儲蓄率相對應的消費水平卻比較低。我國的高儲蓄率為商業銀行提供了穩定性好且成本低廉的資金來源，這是利差主導型盈利模式能夠持續維系的重要原因。我國經濟的增長與投資增長密切相關，固定資產投資增速遠高于GDP增速，在工業化和城市化的進程中，資金整體需求量的增速非常快，形成了我國資金市場供不應求的基本格局，商業銀行又在整個社會的資金配給中處于主導地位，而這種格局為批發銀行業務提供了廣闊的市場。

2.體制的缺陷與法律制度的不完善

我國金融業目前實行嚴格的“分業經營，分業監管”體制，嚴格的分業經營和分業監管限制了商業銀行盈利模式的轉型，長期以來，我國的金融結構都是以間接金融為主，近些年來，雖然債券市場與股票市場的蓬勃發展，我國直接融資的比重有所提高，但以間接融資為主的融資結構仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結構為我國商業銀行傳統業務的維持提供了一個廣闊的市場環境。金融產品和服務難以實現綜合供給，制約了盈利模式多元化改革。

3.利率管制與高利差

雖然我國早在1996年就開始了利率市場化的改革進程，但直到今天，利率市場化進程還沒有完全結束，特別是存貸款利率，依舊受到央行的管制。在行政干預的情況下，我國一直保持了平均3%4%的息差水平，雖然這一息差水平相對于其他轉型國家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業化國家2%的息差相比，還是為商業銀行提供了穩定的利潤來源。

三、總結

利率市場化對商業銀行現行盈利模式造成巨大沖擊，它使得吸儲成本提高，存款的競爭由隱性變為顯性；利率風險上升以及存貸利差波動加大挑戰銀行盈利模式；存貸款定價能力受到考驗；銀行的風險管理能力受到考驗。由上可以看出，一方面利率市場化促使商業銀行盈利模式的轉型，另一方面商業銀行盈利模式的轉型也推動者利率市場化的進程，二者相輔相成。面對不斷市場化的經營環境，我國商業銀行必須轉變經營理念，確立以效益為核心的集約化經營戰略，大力發展表外業務和中間業務，提高風險定價能力和市場風險管理的水平以及重視高端專業人才的引進和培養。

參考文獻：

第5篇：商業銀行的盈利模式范文

關鍵詞：多維視角； 商業銀行； 盈利模式

中圖分類號：F8304文獻標識碼：A

文章編號：1000176X（2013）01004805

2011年，我國商業銀行稅后利潤首次突破萬億元大關，達到104萬億元。由此，“銀行暴利說”被媒體廣泛關注，并把銀行高利潤歸因于壟斷和高利差。盡管“銀行暴利說”有些言過其實。但事實上，我國商業銀行收入的來源主要是凈利差。而從國際金融監管環境的變化及我國金融業改革開放、經濟結構調整的進程來看，我國銀行業傳統的依靠規模擴張的盈利模式不僅有悖于商業銀行的經營規律，也與銀行業國際化發展趨勢不相適應。在此背景下，研究商業銀行的盈利模式轉型具有重要的理論意義和現實意義。

一、我國商業銀行盈利模式的現狀

長期以來，我國銀行業主要推行存貸款利差的盈利模式。以五大國有商業銀行

五大國有商業銀行分別指工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行。

為例，自2003年以來，五大國有商業銀行的凈利息收入占比雖然略有下降，但仍然占有較高的比重，2010年其凈利息收入占比達到7887%，非利息收入占比盡管略有上升，但總體比重仍然較低，近8年平均不足20%，而且多有反復[1]。

數據來源：Bankscope數據庫。

從上市股份制商業銀行來看，股份制商業銀行凈利息收入占比仍舊很大。2008—2010年間，八家上市股份制商業銀行

八家上市股份制商業銀行分別指浦發銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、深圳發展銀行、興業銀行、招商銀行和中信銀行。

收稿日期：20121121

基金項目：江蘇省普通高校研究生科研創新計劃項目“銀行業結構與盈利模式研究——基于國際化背景視角”（CXZZ11_0063）

作者簡介：喬桂明（1956-），男，上海人，教授，博士生導師，主要從事國際金融研究。Email：gm_qiao@163com

吳劉杰（1980-），男，河南鹿邑人，博士研究生，主要從事國際金融研究。

的非利息收入平均低于20%，凈利息收入占比超過80%。由此可見，我國商業銀行依然是以利差收入為主的盈利模式，具體情況如表1所示。

我國商業銀行以利差收入為主的盈利模式使得其高盈利現狀備受爭議。目前，外部宏觀金融環境正在發生變化，加上我國商業銀行自身經營管理水平的改善，其競爭力也在逐步提高，因此，我國商業銀行應該主動改變盈利模式，以更好地服務于實體經濟。

二、我國商業銀行盈利模式轉型的必要性與緊迫性

我國銀行業依賴利差收入為主的盈利模式具有不可持續性，在國內外金融經營環境已經發生根本轉變的今天，我國銀行業盈利模式轉型具有必要性和緊迫性。下面，本文將從資本約束、同業競爭、利率市場化、金融脫媒和市場需求等角度加以闡述與分析。

1資本約束的強化

資本監管一直是銀行業監管的核心內容。2008年席卷全球的金融危機暴露了原有銀行業監管體系的缺陷，為此，巴塞爾銀行業監管委員會在廣泛征求各方意見的基礎上，于2010年12月正式公布了《巴塞爾協議Ⅲ》。

《巴塞爾協議Ⅲ》體現了對銀行業宏觀審慎監管和微觀審慎監管結合的精神。宏觀審慎監管方面，不僅強調了資本留存緩沖和逆周期緩沖資本的重要性，而且明確了系統重要性銀行的額外資本要求。微觀審慎監管方面，如表2所示，重新定義了資本概念，將核心資本及一級資本充足率最低要求分別提高到45%和60%，在資本充足率80%的基礎上增加了25%的普通股資本緩沖，充分體現了資本質量和數量并重的原則；引入30%的杠桿率監管標準作為資本充足率的補充標準；并將流動性覆蓋比率和凈穩定融資比率作為新的監管指標。在《巴塞爾協議Ⅲ》基礎上，中國銀監會推出了被稱為中國版“巴塞爾協議Ⅲ”的《中國銀行業實施新監管標準指導意見》。與《巴塞爾協議Ⅲ》相比，中國版“巴塞爾協議Ⅲ”對資本的監管更加嚴格，在新的監管標準下，正常條件下我國系統重要性銀行和非系統重要性銀行的資本充足率要求分別為不低于115%和105%，并且杠桿率最低標準為40%。該標準已經于2012年1月1日開始執行，并要求系統重要性銀行和非系統重要性銀行應分別于2013年底與2016年底前達到新資本監管標準。

數據來源：《中國銀監會關于中國銀行業實施新監管標準的指導意見》，銀監發[2011]44號。

此外，新監管標準下的資本充足率計算公式為：資本充足率=（總資本-扣除項）/總風險加權資產。該計算公式雖在形式上進行了簡化，但是更加重視了資本質量。對于銀行業來說，若要滿足資本充足率的要求，商業銀行可以從兩方面進行考慮：一方面增加資本以擴大資本比重，另一方面減少總風險加權資產降低分母比重。鑒于中國資本市場發展現狀，銀行業的不斷融資給資本市場帶來重大壓力，融資規模受到約束，且我國銀行業不斷擴大信貸資產謀取利差的經營模式具有不可持續性，這要求我國商業銀行應該轉變現有盈利模式，開展資本占用量較少的業務，以利于擴大非利息收入比重。

2同業競爭的加劇

傳統的產業組織理論認為，行業市場結構主要包括完全壟斷、寡頭競爭、壟斷競爭與完全競爭四種類型，其市場競爭程度依次增強。銀行業市場結構指銀行業中銀行的數量、規模和份額的關系以及由此決定的競爭形式的總和，集中體現了銀行體系的競爭和壟斷程度[2]。一般而言，行業市場集中度與其競爭程度具有負相關關系。CRn是常用的衡量銀行業市場集中度的指標，其具體指銀行業中n家最大銀行的資產規模之和占整個銀行業金融機構資產的比重，CRn的取值越大，說明銀行業的集中度越高，壟斷程度越強；相反，CRn的取值較小，說明銀行業的集中度越低，競爭程度越激烈。

隨著外資銀行的不斷進入以及我國銀行業的改革，使得我國銀行業同業競爭程度明顯增加。從2003—2010年，中國銀行業市場集中度不斷降低，以五大國有商業銀行為例，CR5從2003年的058降低到2010年的049，并且市場競爭程度呈現出日益激烈的趨勢。同業競爭的加劇必然促使我國銀行業必須改變現有依賴利差收入為主的盈利模式，使其收入來源多元化。

3利率市場化的推進

自從1996年6月1日放開銀行間同業拆借利率以來，我國利率市場化改革逐步推進。目前，我國已經基本實現了貨幣市場利率市場化、債券市場利率市場化及外幣存貸款利率市場化，接著將進一步推進人民幣存貸款利率市場化的改革。“十二五”規劃亦明確指出要穩步推進利率市場化改革。周小川也指出目前我國進一步推進利率市場化的條件已基本具備。總體來看，“十二五”期間我國利率市場化改革將加速推進，從而必將影響到商業銀行的盈利水平。

近年來我國商業銀行存貸款利差總體保持在3%以上水平，這也是我國商業銀行盈利持續增加的重要原因之一。根據國際經驗，利率完全市場化后，銀行的存貸款利差有縮小的趨勢，從圖1中可以看出，以中、日、韓三國為例，實現利率市場化后的韓國及日本利差總體在1%—2%之間徘徊。面對利率市場化的改革，要求中國銀行業必須及時轉換經營模式，改變依賴存貸款利差收入為主的盈利模式。

圖1部分國家利差變化的國際比較

數據來源：世界銀行數據庫。

4金融脫媒化趨勢的顯現

我國資本市場建立二十多年以來，其功能逐步完善。從時間維度來看，我國上市公司數目不斷增加，已經從1997年的764家增加到2011年的2 342家；同時，上市公司市值占國內生產總值（GDP）的比重從1997年的217%增加到2010年的804%，其中，2007年達到了1782%，如表3所示。近年來，我國上市公司融資規模亦是總體保持持續上升態勢，在2008年全球金融危機爆發的背景下，融資額仍達到3 913億元，2010年融資額更是達到12 641億元，如表4所示。

由此來看，我國證券市場較好地發揮了其直接融資的功能，對實體經濟發展形成了良好的支撐作用。但是，證券市場直接融資功能不斷發揮，使商業銀行面臨著巨大的金融脫媒壓力。另外，“十二五”規劃指出“要積極發展債券市場，加快多層次資本市場體系建設，顯著提高直接融資比重”， 這意味著銀行業金融機構面臨的脫媒化趨勢會愈來愈嚴重。面對金融脫媒的發展趨勢，商業銀行理應積極研發與證券市場相關的業務產品，以改變依賴利差收入為主的盈利模式。

數據來源：中國證監會公開數據與世界銀行數據庫。

5市場需求的多元化

改革開放三十多年來，我國國民總收入不斷提高，從1978年3 645億元增長到2010年的403 260億元。同期，人均國內生產總值由1978年的381元增長到2010年的29 992元。我國經濟長期持續的高速增長，使得國民財富快速積累。據招商銀行和貝恩公司聯合的《2011中國私人財富報告》顯示，2010 年我國個人總體持有的可投資資產

《2011中國私人財富報告》把可投資資產分為個人的金融資產和投資性房產。規模達到62萬億元人民幣，其中多達50萬人的高凈值人群

《2011中國私人財富報告》將可投資資產超過1 000萬元人民幣的個人定義為高凈值人士。共持有達15萬億元人民幣的可投資資產，人均持有可投資資產約3 000萬元人民幣。

居民財富的增加使得金融服務市場需求呈現多元化趨勢。以高凈值人群為例，2009—2011年，以現金存款、股票、房地產和基金等為主的傳統投資產品下降了近10個百分點。同期，以股權投資和銀行理財產品投資為主的投資產品在高凈值人群資產組合比重中分別上升了5%和4%。此外，隨著我國企業的國際化增強及居民對外活動的增加，也使得市場對新型金融服務的需求量大大增加。面對金融市場需求的多元化，商業銀行應大力開發中間業務，轉變以利差收入為主的盈利模式。

三、我國商業銀行盈利模式轉型的基礎條件與環境

從外部宏觀金融環境來看，商業銀行盈利模式轉型具有必要性和緊迫性。從國家宏觀金融政策和商業銀行經營管理水平來看，我國商業銀行盈利模式轉型具有現實的基礎條件和環境。

1國家金融政策角度

盡管目前我國銀行業仍然實行分業經營和分業監管的政策，但自從20世紀末開始，我國金融監管政策就有所放松，

1999年，中國人民銀行頒布了《證券公司進入銀行間同業市場管理規定》及《基金管理公司進入銀行間同業市場管理規定》，允許符合條件的證券公司和基金公司進入銀行間同業市場，辦理同業拆借和債券回購業務。并逐步開展了金融混業經營的試點工作。就銀行業混業經營政策來看，可以追溯到2001年中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，如

由此可見，隨著金融綜合經營的大趨勢，我國政府在風險可控的前提下，通過具體文件的形式，在試點的基礎上逐步放寬了金融業務的經營范圍，并不斷推進我國金融綜合化經營。在此背景下，商業銀行應該積極進行金融創新以開發新型金融業務。

2商業銀行經營管理角度

自2003年以來，我國商業銀行通過引進境外戰略投資者、資產剝離、政府注資和上市等新一輪改革，已經由被西方媒體稱為“技術性破產”的銀行轉變成為資產質量優良的商業銀行。中國商業銀行的公司治理結構不斷完善，股東大會、董事會、高級管理層和監事會各司其職、相互制衡的公司治理架構已經確立，其經營效率逐步提高。如表6所示，從資本利潤率來看，由2007年的167%增長到2011年的204%；同期，不良貸款率不斷降低，由2007年的61%降低到2011年的10%。

數據來源：中國銀監會2011年年報。

總體來看，我國商業銀行經營管理水平的提高，使其核心競爭力不斷增強。這為其盈利模式轉型奠定了內在基礎。另外，

除了國家宏觀政策的逐步放松和商業銀行經營管理水平改善外，以網絡技術為代表的信息技術也為商業銀行新型業務開展提供了技術支撐。信息技術的發展不僅降低了商業銀行的經營成本，而且大大降低了金融資產的專用性。

四、實現我國商業銀行盈利模式轉型的政策建議

前文筆者不僅從宏觀金融環境分析了我國商業銀行盈利模式轉型的必要性與緊迫性，而且從國家政策、商業銀行經營管理等角度分析了中國商業銀行盈利模式轉型的基礎條件與經營環境。基于以上分析，結合我國銀行業發展現狀，為了促進商業銀行盈利模式轉型，筆者認為可以采取以下政策措施。

1引進創新人才，同時加強現有從業人員培訓

盈利模式轉型本身就是創新，而創新需要的最寶貴的資源就是創新人才。這就要求商業銀行不僅要引進高級的金融業經營管理人才，而且要培養大量的金融產品研發和風險管理的專門性人才。比如面對金融市場化，商業銀行開發利率及匯率衍生品，并對其進行交易都需要專門人才。而新產品的開發和經營必然會給商業銀行帶來新的風險源，這同樣要求掌握具有較高風險管理技術的專門人才。

在創新人才引進的同時，還應加強對現有從業人員的培訓工作，以提高員工專業素養。比如銀行可以通過將國內專業化培訓和國外交流培訓相結合，將理論研修研討和實務操作相結合等方式加強員工培訓，提高員工綜合素質[3]。

2重視消費金融，促進服務經濟轉型

擴大內需將是我國未來相當長一段時期內經濟發展的戰略重點。同時，“十二五”規劃具體指出“把擴大消費需求作為擴大內需的戰略重點”，可以預見我國將把擴大消費需求作為經濟發展方式轉變的重要內容。面對這一重要經濟方針，銀行業應該順應趨勢，努力開拓消費金融市場。

3積極開發中間業務市場

商業銀行應該在做好傳統信貸業務的同時積極開發中間業務，以使中間業務收益能夠抵消因內部資金收益率下調及存款利率上調而帶來的利潤下滑[4]。在做好支付結算、匯兌等傳統中間業務的基礎上，應該積極開發理財產品，并為客戶提供信息咨詢、發展規劃等顧問服務，并努力開發政策許可范圍內與證券市場相關的業務。

轉變商業銀行利差收入為主的盈利模式并不意味著盲目追求非利差收入，而是根據我國經濟結構轉型的現實需要，提高商業銀行非利息收入占比，形成利息收入和非利息收入相對均衡發展的局面，以更好地服務于我國的實體經濟。

參考文獻：

[1]周小川大型商業銀行改革的回顧與展望[J]中國金融，2012，（6）：10-13

[2]劉春航，朱元倩銀行業系統性風險度量框架的研究[J]金融研究，2011，（12）：85-99

第6篇：商業銀行的盈利模式范文

一、銀行業盈利模式的變化趨勢

商業銀行業盈利模式，是指銀行在一定的經濟發展水平和市場機制環境下，以一定資產負債結構為基礎的財務收支主導結構，可分為傳統業務型和非傳統業務型兩種。傳統業務型簡單來說就是以存貸息差為主導的盈利模式。非傳統業務型則是指非息差收入占較大份額的盈利模式。現階段銀行非息差收入主要包括零售銀行業務、中間業務和私人銀行業務，其中中間業務占主導地位。在國際較為成熟的商業銀行中，支付結算類收入一般占據了中間業務收入三分之一強的份額。

上世紀70年代以前，國際銀行業均以傳統盈利模式為主導。二戰后，西方主要發達國家的銀行業面臨著經營環境的深度變化。金融服務需求的多元化，規避金融管制的需要以及增強同業競爭力的壓力，促使商業銀行積極尋求盈利模式的調整。特別上世紀70年代以來以計算機信息技術為代表的技術革新為銀行業盈利方式創新提供了條件和手段。以美國為例，由于上世紀80年代金融管制的放松，激烈的競爭導致大量銀行倒閉，在促成銀行資本集中和壟斷加強的同時，也使銀行籌資成本不斷提高，傳統存貸業務舉步維艱，迫使銀行業尋求新的出路。在以上誘因下，美國銀行業競相以發展非傳統業務改變盈利模式，獲取更為穩健的回報。經過近30年的發展，中間業務已成為美國目前大多數商業銀行主要的盈利來源。2011年度，美國花旗銀行存貸業務利潤僅占總利潤的20%左右，承兌、資金清算結算、卡基支付、網上支付等大量中間業務創造的利潤占據了主導。而支付結算業務作為資金運行載體和最終清算渠道，在銀行業中間業務發展起到舉足輕重的作用。

我國銀行業發展中，高儲蓄率傳統和存貸利差較大的政策因素促成了利差收入主導的銀行盈利模式。該模式一方面有利于銀行業的原始積累，并成功抵御了新的一輪金融危機的影響；另一方面，在金融業對外開放和深化改革背景下也暴露了一系列問題，包括融資成本過高，過多剝奪實體經濟利潤形成銀行業暴利以及應對宏觀形勢變化能力不足等。隨著我國利率市場化的加速推進，存貸利差將進一步收窄，銀行業盈利模式必須加快調整。借鑒國際經驗大力發展支付結算等非傳統業務收入是提升銀行業務經營和盈利穩健性的必然選擇。2005年以來，我國現代化支付系統推廣應用，支付體系的核心基礎設施基本健全，為我國銀行業盈利模式調整提供了廣闊的空間。

二、以六安市為例的支付結算業務貢獻度分析

1、六安市支付結算業務發展現狀

六安市地處皖西，經濟金融總體欠發達。近年來，得益于宏觀經濟形勢的總體向好，六安市銀行業傳統存貸款業務規模擴張較快，成為盈利的主要支撐。通過在支付系統建設以及銀行卡業務方面的積極努力，六安市各銀行機構支付結算業務收入增加較快，特別是地方性銀行業機構在中間業務收入增速方面超過了四大國有商業銀行。但由于起步較晚，六安市結算品種較為單一，支付結算業務收入占比較小，具備較大的發展空間。截至2011年末，六安市各銀行機構累計實現營業收入50.99億元，其中中間業務收入3.78億元，占比7.42%；支付結算收入1.10億元，占營比2.15%。中間業務收入中，支付結算收入占比近30%（見表1）。

目前看來，六安市支付結算業務發展總體有以下特點：一是收入規模總體偏小、占比不高；二是各銀行業機構間支付結算業務收入不平衡；三是業務收入增速波動小，占比有逐年擴大趨勢。表明支付結算業務收入在未來銀行業盈利結構調整中具有重要的位置。盡管六安作為欠發達地區，商業銀行支付結算業務基本停留在傳統業務領域，但在新的信貸形勢下，各商業銀行已經逐步開始重視發展以支付結算為主體的中間業務獲取穩定的收入，以對沖單純利差盈利模式在經濟周期變化中的波動性。

2、支付結算業務發展對銀行盈利貢獻度分析

調整盈利模式是銀行業未來發展中決定競爭力高低的必然路徑，在支付結算業務發展上優先考慮將占得先機。六安市銀行業雖然在支付結算業務發展上總體水平偏低，但機構間呈現明顯的差異化特征，以下以建行六安分行為例分析支付結算業務對盈利的貢獻度。從圖1可以看出，建行六安分行的支付結算業務收入金額與農業銀行六安分行基本持平，但建行六安分行支付結算收入占本行營業收入比例卻位居全市第一，達到10.30%。這與建行總行近年來面對經濟金融形勢變化，對轉變經營模式與發展理念所作出的前瞻性和創新性探索密不可分。

新一輪國際金融危機爆發后，中國銀行業的利差收入增速大幅下滑。雖然中國的銀行業開放程度總體不高，避免了金融危機的大面積沖擊，但中國銀行業也充分認識到過分依靠貸款利差的單一盈利模式所隱藏的弊端。建行六安分行在業務拓展方面，實行支付結算業務收入增長與等級行考核相掛鉤，并根據考核結果實施激勵機制。與此同時，該行大力加快新結算產品的推廣應用，在完善客戶金融服務工作的同時，積極尋找新的收入增長點。加強了對國內信用證、現金管理系統、對公一戶通、對公通兌等業務的推廣，使支付結算業務不斷與國際接軌、不斷向縱深推進。在同行業中，建行六安分行率先建立了較為穩定客戶資源，抓住了近年來部分產業資金流通量規模擴張的有利時機，支付結算收入水漲船高。2008年至2011年，建行六安分行支付結算業務收入逐年穩步增長，2011年支付結算收入總額在全市占比32.25%，在同行業中遙遙領先。

從圖2、表2可以看出，2008至2009年度在金融危機下，建行六安分行利差收入對營業收入的貢獻度下降6.89%，支付結算業務收入基本保持平穩增長，成為利潤表中為數不多的收入不降反增的科目之一。目前，面對利率市場化的金融發展趨勢，商業銀行需要更平穩、更可持續的盈利模式，支付結算業務收入穩定、低風險的特性正契合了金融形勢發展的要求，對維護銀行整體收入的穩定性具有重要的平衡和基礎作用。相對成熟、服務周到的支付結算業務管理水平，成為有效維護區域金融穩定的重要一環。

三、發展支付結算業務助推銀行盈利模式轉型的建議

1、繼續完善央行支付系統，強化商業銀行資金清算的基礎通道建設

不僅要在基礎系統建設上進一步加大投入，也要根據商業銀行支付結算類產品創新提供全新的清算方案和平臺支持，在支付基礎設施領域為商業銀行轉型發展提供服務和創新保障。

2、規范收費標準，為提高支付結算業務收入提供穩定的政策環境

建議出臺《商業銀行支付結算業務收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關事項作出具體規定。在支付結算業務收費標準的設計上，堅持收與支匹配、風險與收益對等、向國際慣例靠攏的原則。

3、加強政策引導，提高對支付結算業務發展的重視程度

一方面要在利率市場化改革、銀行盈利模式轉變方面提前作出政策設計，引導商業銀行樹立長期穩健經營的理念。另一方面，商業銀行系統內要重視盈利的結構性調整，前瞻性設計經營風險的應對措施，加強對支付結算業務的研究、開發和管理，充分調動基層行拓展支付結算業務的積極性，推動支付結算業務的良性發展。

4、深入拓展支付結算工具應用的空間，不斷加強支付結算類產品創新

著力加強支付環境的改造，針對性推廣創新型支付產品。大力推行新型支付結算手段如定期借記、電子商業匯票、跨境人民幣貿易結算、協同發展第三方支付等。積極拓展農村市場，針對農民工群體和涉農補貼發放群體，大力推行特色銀行卡服務。并在提供基本功能的基礎上，逐步拓展銀行卡的消費，電子商務等增值服務，通過對農村市場的細分服務，發展穩定的客戶群，為商業銀行盈利模式的轉型升級提供客戶保障。同時加強電子商業匯票、新版票據、銀行卡、第二代支付系統暨ACS系統、非金融機構支付服務工作。

5、鼓勵商業銀行在支付結算類產品的市場營銷上充分競爭

各商業銀行要在支付結算業務的隊伍建設、宣傳等方面加大投入，積極開展支付結算類產品營銷，強化支付結算業務的社會認知，在形成社會需求的同時建立自己的穩定客戶群眾，保障后期盈利能力的持續提升。要支付結算業務品種的推廣、服務質量的提升、市場分配上形成充分競爭的形勢，推動我國銀行業支付結算業務持續發展和盈利模式的加快轉型升級。

第7篇：商業銀行的盈利模式范文

【關鍵詞】銀行資本監管 巴塞爾協議 資本充足率 商業銀行

前言

資本在銀行經營中起著非常重要的作用，作為風險的緩沖器，它不僅可以吸收損失，充足的資本也可以提升公眾的信心。正因為如此，作為全球資本監管準則的巴塞爾協議不斷加強資本監管的力度和廣度。而與此同時，我國商業銀行長期處在國有的大背景下，依靠國家信用支持銀行體系的運行，對資本缺乏科學規范的認識，盡管近幾年來監管當局和商業銀行都逐步加深了對資本管理的認識并不斷改進資本管理的實踐，資本充足率水平也逐年提高，但我國商業銀行的資本管理仍處于較低水平，維持資本充足率滿足監管標準還有不小的壓力，尤其是隨著巴塞爾協議Ⅲ的公布，我國商業銀行面臨著新的更加嚴格的挑戰。在新的形勢下，認清形勢，更新觀念，從而調整以應對面臨的挑戰是中國商業銀行的一項重要任務。

一、巴塞爾協議Ⅲ及我國銀監會對資本充足率的要求

2008年全球的金融危機促進了《第三版巴塞爾協議》（簡稱巴塞爾協議Ⅲ）的出臺，該版本的協議確立了微觀審慎和宏觀審慎相結合的金融監管新模式。與之前的巴塞爾協議相比，巴塞爾協議Ⅲ提高了資本充足率的監管標準，構建了多層次的資本架構。第一層是提高資本的監管要求，普通股權益/風險資產比率的下限由原來的2%提高到4.5%，核心資本充足率下限由4%提高到了6%，總資本的最低要求為8%；第二層引入逆周期資本監管框架，留存超額資本要求為2.5%，逆周期緩沖資本0～2.5%；第三層是允許各國對系統重要性銀行提出額外資本要求。

巴塞爾協議Ⅲ頒布之后，中國銀監會迅速頒布了一系列配套文件，在監管的實施時間、實施力度上較國際監管準則更加嚴格。將資本重新劃分為核心一級資本、其他一級資本和二級資本，核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別不低于5%、6%和8%。引入逆周期資本監管框架，包括2.5%的留存超額資本和0～2.5%的逆周期超額資本。增加系統重要性銀行的附加資本要求，暫定為1%。這樣系統重要性銀行的資本充足率要求就上升至至少11.5%。

二、中國商業銀行資本現狀與存在的問題

盡管無論是國有大型商業銀行還是股份制商業銀行都在資本充足率和資本結構方面有了很大的發展，但不可忽視的是，我國的商業銀行在資本管理中還存在著很多問題，具體有：

（一）資本結構不盡合理，資產規模擴張過快

我國商業銀行的資本結構還有待優化。核心資本占比過高，附屬資本占比仍然很低。在2010年，無論是國有大型商業銀行還是股份制商業銀行，其核心資本都占資本的70%以上，相應地，附屬資本只占到20%左右；另外，2004年以來銀行業金融機構的資產增長率不斷提高，在資產結構變化不大的情況下，資產規模的增長會導致加權風險資產的增長，即資本充足率計算分母的加大。我國銀行業的資產每年以超過15%的速度增長，又加上銀監會提高了資本充足率的監管要求，此時若要保持資本充足率達到監管水平，國內商業銀行增加資本的壓力很大。

（二）盈利模式不合理，不利于穩定資本充足率

我國商業銀行的盈利能力水平整體較高，加權平均凈資產收益率超過15%，平均資產回報率的大部分也在1%左右。但分析我國商業銀行的盈利模式就會發現，我國商業銀行的利潤仍然來自原始的息差，根據銀監會2010年年報，我國銀行業金融機構的收入構成中利息收入占66%，非利息收入占34%，而國際上大型銀行的非利息收入占比是40%～50%。

銀行的盈利模式對資本充足率有很大影響。利息收入的主要來源是貸款利息，與中間業務相比，貸款占的風險權重大，消耗資本多，要維持資本充足率，銀行補充資本的壓力就會增大。另一方面，利息收入受利率變動和經濟周期影響很大，而且壞賬風險較大。當前我國息差不斷降低，經濟持續低迷，盈利主要依靠利息收入的弊端逐漸顯現，銀行的盈利空間不斷壓縮，盈利減少，用于補充資本的未分配利潤自然會減少。

（三）資本管理的廣度和深度不足

經濟資本的管理理論和實踐起源于20世紀80年代末90年代初的美國信孚銀行，目前國際大銀行己陸續建立了各自的經濟資本體系并已經把它們作為自身管理的核心內容。相對于國際大銀行，我國的商業銀行在2004年之后才逐步引入資本管理理念并建立資本管理體系，目前的資本管理水平較國際大銀行有很大的差距。在資本計量方面，根據巴塞爾協議和我國銀監會的政策，商業銀行對信用風險應采用內部評級法，市場風險應采用內部模型法，操作風險應采用符合中國商業銀行實際的資本計算方法，但由于計量模型與數據基礎工作不足，以及資源配置剛性限制較多等原因，我國商業銀行尚未完整建立和實施內部評級法和內部模型法的相關指標和模型，經濟資本管理推廣進程的廣度和深度不夠。

三、中國商業銀行提高資本充足率的對策

為了保持并提高我國商業銀行的資本充足率，以達到巴塞爾協議Ⅲ和我國銀監會《關于中國銀行業實施新監管標準的指導意見》的資本監管要求，本文認為商業銀行應從以下幾個方面入手改善目前狀況：

（一）改善資本結構，增加資本量

商業銀行補充資本的方式主要有內源性融資和外源性融資，內源性融資包括留存利潤轉增資本和計提一般準備金，外源性融資包括發行股票、各類債券和依靠政府注資等。

我國商業銀行較早的資本補充方式主要是政府注資和發行股票，但是在新的形勢下，尤其是國有商業銀行的獨立性不斷增強的情況下，依靠政府注資顯然不是資本補充的長效機制。上市銀行要增加資本可以靠增發股票來完成，但是由于我國股票市場目前處于低迷期，再加上商業銀行在2011年頻繁增發，股市的消化能力有限，因此目前增發股票也不是資本補充的最佳選擇。

對于我國商業銀行來說，增加資本的最根本途徑是提高盈利能力來增加利潤，通過留存潤轉增資本，這樣才能長期、有效地提高資本充足率。作為輔助，在外源融資方面，銀行應該加大對可轉換債券、長期次級債和混合資本債券的應用，有效利用資本市場，補充附屬資本。

（二）弱化信貸沖動，改變盈利模式，提高資產質量

首先，由于資產規模過度擴張會造成商業銀行資本補充壓力增大，并且不良貸款增多，銀行經營風險增加，因此，商業銀行應該控制目前的資產規模增速，弱化信貸擴張的沖動，從注重資產數量的增長轉變為注重資產質量的提高；市場也應該轉變單純以規模評價銀行的陳舊觀念，從量和質兩方面評價銀行，為銀行健康發展提供良好的環境。

其次，在資產構成即盈利模式方面，由上文分析可知，我國商業銀行的收入主要依靠利息收入，利息收入過多一方面造成資本的不穩定，另一方面又提高了風險加權資產，不利于穩定資本充足率。為了改善這種情況，商業銀行應該改善收入結構，積極開展多種業務，以此來促進收入來源的多元化，同時提高銀行資產的質量。銀行應大力發展中間業務，提高手續費、傭金等占銀行利潤的比重，在風險可控的前提下，積極發展表外業務，創新金融服務，開發滿足客戶需求的市場化金融產品和金融服務，以此來增加收入，同時保證收入的穩定，彌補利息收入的周期性風險和壞賬風險。

（三）積極推進實施科學合理的資本管理體系

由上述分析可知，我國商業銀行在資本管理方面據國際水平還有很大的差距，國內商業銀行應重視資本管理體系的建設，使資本管理從單一的應對監管要求向增強抵御風險能力和實現股東價值最大化轉變。通過多渠道補充資本、建立以資本約束為核心的風險資本管理機制，實施以RAROC為核心的經濟資本管理。不斷學習國際先進的資本管理理論，并總結適合自己的資本管理模式，完善風險資本的計量、分配、配置，產品定價、績效考核和決策的流程，盡量使用最少的資本獲得最大的利潤。各個商業銀行的風險管理委員會要真正發揮作用，向各級分行和支行派駐風險專員把控風險，指導風險管理。我國商業銀行應繼續規范內部評級法各項技術標準與操作，開展全面計量驗證和模型優化，使評級結果更加準確地反映信貸資產的風險特征，從而構建結構完整、層次合理、內容全面的內部評級制度體系。在市場風險方面，要繼續完善市場風險管理制度體系，全面推進市場風險內部模型法的建設。操作風險方面，建設應用適合自己的操作風險的計量模型，提升計量的科學性和敏感性，開展操作風險與控制的自我評估和情景分析，提高風險的預警能力。

參考文獻

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[4]巴曙松.中國銀行業實施巴塞爾Ⅲ：進展與趨勢[J].湖北經濟學院學報.2011，06（09）：5～12.

第8篇：商業銀行的盈利模式范文

摘要：針對近年來互聯網金融在我國發展迅猛,逐漸擠占商業銀行的盈利空間這一熱點,根據網上銀行對商業銀行盈利模式的影響分析，結合2004-2013 年我國11 家商業銀行網上銀行的相關數據，建立了網上銀行業務與商業銀行盈利水平ROE 的實證模型，得出網上銀行客戶規模的增加能夠顯著提高商業銀行的盈利水平的結論。

關鍵詞 ：互聯網金融；網上銀行；盈利水平

目前，眾多互聯網金融企業如雨后春筍般冒出，對金融機構的傳統業務形成了巨大沖擊，開始逐步擠占傳統金融業的市場份額。互聯網金融的出現使得商業銀行開始探索“互聯網化”的經營模式。因此，金融的互聯網化———即網上銀行，正在被越來越多的商業銀行視作其戰略轉型的目標。搶占網上銀行市場份額和客戶資源，提升網上銀行客戶體驗和市場競爭力，已經成為了近年來各家商業銀行的發展重點。

一、網上銀行對商業銀行的盈利模式影響分析

（一）網上銀行對商業銀行的收益的影響

網上銀行通過客戶規模的積累能夠帶來網上銀行年費收入，通過客戶交易習慣的培育能夠將更多結算交易遷移到網上，從而帶來網上支付手續費收入及結算手續費收入的沉淀，網上銀行對柜面的替代能夠減輕柜面操作壓力，節省商業銀行營業成本，從而帶動商業銀行盈利水平的提高。

（二）網上銀行對商業銀行成本的影響

商業銀行的經營成本由營業支出、營業稅金及附加、營業外支出幾部分構成。其中，營業支出包括網上銀行的經營成本。網上銀行的經營成本包含軟件成本、硬件成本、日常運營成本以及營銷成本等。

綜上，網上銀行的前期開發將增加商業銀行的成本支出，但隨著網上銀行客戶規模和業務量的積累，商業銀行的經營成本將不斷下降，從而盈利水平將逐漸提升。

二、網上銀行對商業銀行盈利影響的實證研究

（一）網上銀行業務對商業銀行盈利影響模型的建立

1.數據的來源

選擇了我國11 家上市銀行2004 - 2013 年的數據作為樣本數據, 主要研究這11 家銀行2004 -2013 年以來網上銀行業務對商業銀行整體盈利水平的影響。

2.自變量和因變量

根據杜邦分析法,因變量主要選取商業銀行的凈資產收益率(ROE)這個指標。

在自變量方面, 本文主要取自網上銀行的客戶規模這個指標。因為根據前文對于網上銀行盈利模式的分析，該指標直接影響網上銀行的收益與成本，從而影響商業銀行的盈利水平。除了網上銀行對商業銀行盈利水平的影響因素以外，為了消除其它因素對盈利水平的影響，本文增加了商業銀行的權益乘數CS作為控制變量。權益乘數越大，代表商業銀行的負債程度越高。

3.模型的建立

令i表示橫截面單元, t表示時期。不考慮各個時期截距項的變化,本文設定基本模型的形式如下:

ROE it=δo+β1CNit +β2CSit+μit

模型各變量的含義如下:ROEit, 為某一年某商業銀行的凈資產收益率的數值。CNit代表某一年某商業銀行的網上銀行的累計客戶規模。CSit代表某一年某商業銀行的權益乘數。

4.模型估計

(1)數據的標準化處理

本文對于網上銀行的客戶規模使用z-score 標準化的方法，對于商業銀行的權益乘數使用的是log 函數轉換的辦法。

(2)單位根LLC 檢驗

本文采用LLC 檢驗進行單位根檢驗，檢驗結果見表1。從結果看，各個變量均是原水平序列平穩，即服從0 階平穩，因此不需要進行協整檢驗，可以直接進入回歸分析。

(3)回歸過程

上表中固定效應顯著性F檢驗顯著，表明固定效應模型的表現將優于普通混合OLS 回歸，因此對比OLS，應該選擇固定效應模型。CN 的系數估計值為1.015，對應的t統計量為2.63，在1%顯著性水平下統計顯著，說明了在其他情況不變的情況下，CN 每提高一個單位，ROE 水平將平均提高1.015，CN 對于ROE 即銀行的盈利水平有著顯著的正向影響。

三、關于本文的小結

本章主要運用了2004-2013 年面板數據, 采用了線形回歸分析的方法, 檢驗了網上銀行業務對商業銀行盈利的影響。從回歸結果可以看出，網上銀行客戶規模的增加能夠顯著提高商業銀行的盈利水平。因為網上銀行業務在對存款資金的沉淀、客戶資源的擴展及柜面業務的分流等方面都有關鍵作用, 網上銀行業務的競爭力對未來銀行的盈利水平有重要影響, 所以在網上銀行業務上的落后將導致銀行在未來的競爭中缺失競爭力水平。對于中國的商業銀行來說, 網上銀行業務起步較晚, 不夠成熟化、市場化,目前我國網上銀行市場上的盈利情況,網上銀行業務對銀行業務的影響能力都是可以改進和提高的。對于我國的各家商業銀行來說, 在網上銀行業務的發展上, 最關鍵的是要選取適合自己的措施, 真正實現網上銀行業務的規模效應和聯動效應, 促進銀行整體盈利水平的提高。

參考文獻

[1]謝平,鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].中國金融四十人論壇課題報告，2012.

第9篇：商業銀行的盈利模式范文

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 轉型 研究

在互聯網金融的發展下，使商業銀行的經營模式受到了巨大的沖擊。要想使商業銀行能夠在激烈的市場競爭中立于不敗之地，擴充經營土途徑，在市場中占據巨大的比例，就要從模式的轉變做起，與互聯網經濟相結合，積極的迎接挑戰。

一、互聯網經營模式與傳統商業銀行的對比

（一）互聯網經營模式的類型

互聯網經營模式的類型是多種多樣的。第一，以第三方支付體系為主的交易模式。它也是目前互聯網金融中最常用的一種方法。它是以第三方收款單位為紐帶，通過非金融機構進行支付和結算業務的服務。但在交易過程中，需要我國銀行進行確認才能夠實施。同時，第三方支付方式還有一些比較獨立的結算手段。如：支付寶、微信、快捷支付等等。第二，小型網貸模式。它是以線上貸款為主，為中小型企業提供小額資金貸款。第三，大數據金融模式。它是以電子商務交易為主，通過網絡挖掘客戶的需求，為他們提供一些具體的借貸服務。

（二）互聯網模式與商業銀行的區別

互聯網金融與傳統銀行相比，主要有幾個特殊性的區別。第一，客戶的體驗不同。互聯網金融是在網絡平臺上與用戶進行直接的經濟交易。用戶將自己需要的資金數額以及產品服務的類型都告知給相關企業，互聯網金融的管理者會根據其內容為客戶挑選一些適合的經濟組合產品。而商業銀行則需要在業務申請的前提下進行經濟操作，或者進行相關的信貸活動。客戶的選擇性不是很強，主要以商業銀行為主，使`活性受到了限制。第二，運營平臺的不同。互聯網金融以網絡平臺為主，經濟成本較小，也不需要一系列的服務設備。而傳統的商業銀行則需要提供一些基礎，構建業務的辦理網點。第三，市場的主體不同。互聯網金融的服務對象主要針對一些中小型企業或者是個人。而傳統商業銀行則為大型上市公司或者是國有企業提供貸款等業務。第四，支付手段不同。傳統銀行以現金、銀行卡等作為交易的主體方式。而互聯網金融則利用第三方支付平臺進行業務的開展。

二、互聯網金融下商業銀行經營模式的轉型

（一）建立大數據的服務系統

大數據服務系統是互聯網金融背景下的主要特點，也是商業銀行的未來發展趨勢。第一，商業銀行要擴展服務范圍，擴大消費群體，構建完善的信息體制。他們要利用手中的客戶資源，制定具有針對性的服務業務。首先，開通手機銀行、網上銀行等功能，根據不同年齡段的客戶進行不同業務的推廣。例如：對于一些年輕、追求時尚的群體。商業銀行主要向他們推薦一些網上查詢與消費的便捷業務。在網上銀行中，用戶不僅能夠定期查看他們的消費詳單，還可以對銀行的金融產品進行了解，使用適合自己的消費業務。同時，商業銀行也可以和“天貓商城”、“阿里巴巴”等企業進行合作，將購物平臺引入到網上銀行中心處。對此銀行的長期用戶提供優惠活動，擴展服務的空間和范圍。而對于一些比較保守的用戶。商業銀行可以將手機銀行引入給他們。教會用戶如何通過網絡對自己的消費數據進行掌握，如何能夠自動改變金融產品的類型等等。第二，商業銀行要加強產品與客戶的開發，創新經營模式。商業銀行不僅面對一些大型企業，也要對中小微型企業進行容納。對于一些小型企業，銀行可以提供小額貸款，以網絡借貸、微信付款等方式形成良好的經濟互動關系，使自身與企業的協調性增強。

（二）不斷推進個性化產品和服務

個性化產品的推進也是商業銀行發展的表現之一。第一，要完善網絡交易服務系統。商業銀行可以利用網絡對信用卡進行革新，開發虛擬環境下的信用中心。首先，用戶在網上將自己的個人身份信息、經濟消費額度以及有限期限進行設定，商業銀行根據用戶的信用程度予以審核，在了解他們需求的基礎上為其選擇合適的經濟產品。第二，商業銀行也可以結合當前企業的經營模式，更新技術方式，實現信息的推廣。例如：商業銀行可以幫助企業進行工資的核對以及發放，根據他們的產品類型為其制定出合理的生產計劃，對各類的商業票據進行整合，形成組合性的金融服務鏈條。第三，對于居民用戶而言，商業銀行也可以利用當前的網絡為他們提供便捷。例如：可以在商業銀行的官方網站上推進“代繳業務”，根據居民輸入的不同信息進行水費、電費、煤氣費的繳納。這樣用戶就不需要到當地的繳費中心去繳納，也提高了對商業銀行信用程度。再如：也可以深入到人們的生活當中，推進一些理財業務、打車業務、以及電影團購業務等等。

三、結論

綜上所述，互聯網金融下，商業銀行的轉型勢在必行。銀行要以“網絡信息溝通”為主，建立大數據的服務系統，變革傳統的服務意識，推進個性化產品的深入，制定適合不同用戶的金融組合形式，為商業銀行的轉型創造有利條件。

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