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1 為兒子準備大學及出國的費用;
2 退休時,滿足現在每月3000元的生活消費水平。
財務分析
從王先生家庭的資產負債表,可以看出王先生的家庭理財存在一定問題。
1 金融資產投資結構不合理。主要是王先生家的流動性資產比例過高,儲蓄存款可滿足20個月的開支,而投資性資產相對較少。這樣一來,資金的使用價值沒有表現出來。特別是在中國這樣經濟高成長型條件下沒有積極的參與投資會損失一部分收益。
2 風險保障不足除基本社會保險外無其他保險。王先生家庭屬于典型的上有老,下有小的家庭,如果夫妻雙方一旦出現意外或是大病,家庭的經濟來源將很難得到保障應付意外的支出開銷也會成為主要家庭負擔因此這部分風險需要轉嫁出去。
3 沒有單獨的養老計劃必須未雨綢繆積累一筆足以支付老年生活的基金,以維持退休后高品質的生活水平。
4 子女留學費用差頭大,綜合考慮取各國留學費用的平均值20萬元/年并按照國外年均教育費用(美元通貨膨脹率低于人民幣增長率4%來測算則高等教育費用支出如表3所示。
此外,還有出國前留學的其他費用,約需10萬元左右。不考慮通貨膨脹及學費增長等因素的情況下,4年的留學教育總費用為90萬元。如果只是將現有的家庭財產存在銀行13年后按3.87%的復利計算將擁有71萬元以這些錢留學是遠遠不夠的。
理財方案
根據上述對王先生家庭財務的分析,可從投資、保險,退休3個方面提供家庭理財建議。
投資計劃
王先生夫婦屬于中庸型風險偏好投資者,即在追求本金安全的前提下獲得較高的收益{平均投資回報率8%,最好18%最壞-5%)。結合王先生的理財目標,建議選擇開放式基金作為主要投資產品。從資產的穩健性考慮,我們設計了如下投資組合,具體如表4所示。
對于家庭每個月節余的4000元其中500元應作為活期儲蓄,定期定投指數型基金,股票型基金混合型基金各1000元債券型基金500元。該組合的年預期收益率約為8%。
保險規劃
保險最大的意義是保障由于返還型保險需要繳納的保費較高最終的保險利益還要受通貨膨脹等因素影響,因此建議購買消費型保障險。在王先生的家庭結構中父母是子女最大的保障首先應該優先考慮父母自身的保障。孩子方面人北京一老一小大病醫療保險的社會保障保額10萬元(家庭承擔50元保費)。
養老規劃
教師的工資構成為,結構性工資+教齡+職務+各種補貼,其退休后由國家負責,到時所拿到的工資大概相當于現在1500~2000元的購買力水平。在孩子出國后同樣進行定期儲蓄投資到期的本利收益基本能夠滿足未來等同于現在每月3000元的生活水平。
其他規劃
王先生和妻子的工作單位都是大型企業,基本的社保都有。王先生目前正在國內一所著名高校攻讀MBA,費用由單位資助;妻子也經常參加各種培訓充電。隨著兩人知識技能和工作經驗的不斷積累,預計未來的收入會逐步提高。
兩人結婚時按揭貸款買了一套小兩居,目前估值約50萬元,還剩20萬元的房貸。其余資產分配見表1。
理財目標
住房地段相對較偏,而兩人的單位都在市中心,夫妻倆正醞釀換套離單位近且面積較大的房子,預計花費100萬元左右。孩子一天天長大,夫妻倆希望2-3年內,買一輛較體面的車接送孩子上下學,預計需要18萬元。
財務分析
王先生的家庭資產結構中,防守型資產相對較多,存款和保險約占家庭資產凈值的45%,如果不計房產,防守型資產的占比將高達73%。相反,進攻型資產相對較少,股票和基金僅占家庭資產凈值的17%。這對于收入較穩定、抗風險能力較高的王先生一家來說太過保守,嚴重削弱了家庭資產的增值能力。
防守型資產主要用來滿足家庭中的日常急用及意外風險帶來的大額開支。日常急用一般預留3個月左右的工資收入即可,如果工資收入較穩定,這個比例還可適當降低。對意外風險的保障,每個家庭都需要引起足夠的重視,尤其是家庭中的經濟支柱。這一點,王先生的認識很充分,不足的是購買了太多的分紅型保險。分紅型保險表面上看雖然具有保障和儲蓄的雙重功能,擔保額和收益卻相對較低。因為保費中一部分被拿來做投資,剩余部分滿足保障需求,因此獲取相同的保額,購買純保障型保險的保費要比購買分紅型保險少得多。另外,分紅保險資金的投資風格偏保守,收益較低。
理財建議
對于王先生這種已有住房并且收入穩定的家庭來講,其換房買車的理財目標完全可以通過提升家庭資產的增值能力來實現。在投資理財安排上,可適當采取較進取的策略,即選擇一些風險較高的投資工具來安排。
換房方案
王先生目前家庭的流通性資產有存款20萬元,股票和基金兌現后有13萬元。如果王先生在保險規劃方面降低分紅型保險的投入,也能剩出5萬元資金。王先生夫婦現有住房凈值30萬元,兩年后算上其間還貸及房價上漲,賣出后可能有40萬元。另外,王先生夫婦兩年里的工資凈收入為30萬元。如果不考慮資產的增值收益,兩年后王先生夫婦用于換房的資金合計有108萬元。按照夫婦倆的換房目標,兩年后換房最少需要100萬元,加上裝修,保守估計需120萬元。兩年后實現換房目標尚有12萬元的資金缺口。具體資金預算見表3。
要實現換房目標,王先生需要提升家庭資產的增值能力。目前可用于投資的家庭資產有:存款20萬元、保險結余5萬元、股票和基金13萬元,合計有38萬元。這部分資金若想在兩年內實現12萬元的投資收益,彌補換房資金缺口,兩年內的回報率需要達到32%。這需要王先生采取較進取的投資工具來安排,具體到投資工具的選擇上,盡管股票的回報可能較高,但需要較強的專業技能,如果選擇股票,王先生需要投入更多的時間和精力,機會成本太高。建議王先生重點考慮基金。
在基金的選擇上,建議王先生在專業理財師的指導下,先選擇合適的基金類型,確定恰當的投資比例,進而挑選那些優質的老牌基金,組合投資實現預期收益。具體投資建議可參考表4。
其他投資工具,王先生可以在專業理財師的指導下,考慮投資一些黃金、券商集合理財等。
買車方案
王先生的買車目標相對換房來講,是一種純消費性的開支,并非生活中必須要實現的目標。王先生可考慮在保證換房計劃實現的前提下,將工資結余陸續進行相關的投資安排,兩年后從所獲收益實現買車計劃。投資工具選擇上,建議王先生在理財師的指導下考慮股票、基金,黃金和債券等。策略上在換房之前以穩妥為主,換房后以進取為主。
【關鍵詞】家庭理財;問題;發展策略
一、家庭理財行業的發展現狀及問題
(一)家庭理財行業的發展現狀及趨勢。
家庭購買理財產品的目的主要還是保值增值,獲取穩定的收益,所以收益的多少對家庭理財產品的選擇將產生直接的影響。目前我國銀行存款還是占金融資產中的絕大部分,其他金融資產如:股票、基金、債券、黃金、保險、房地產等等所占比重相對較小。這一方面是由于人們的理財概念雖然發生了巨大改變,但是老一輩的人還是會選擇儲蓄存款,在我國人口老齡化趨勢發展下,儲蓄存款所占比重在未來幾年仍然會占據主體地位。另一方面,家庭成員都是用辛苦賺來的結余收益來投資理財產品,所以他們中的絕大部分不愿承擔風險,絕大部分都是風險規避者。由于風險和收益都是對等的,高收益意味著高風險,所以就算其他理財產品如股票、基金等收益比儲蓄存款的利率高,但是風險也大,所以很大一部分人,為了避免風險,仍然會選擇傳統的銀行存款。銀行存款仍然會是家庭理財的第一選擇,但家庭投資理財將越來越多樣化。對于低收入家庭,他們的收入都會存入銀行,而不會選擇投資于股票、債券等等,因為為了資金的流動性,他們往往會隨時隨地支取現金,所以沒有辦法進行理財投資,而且他們也沒有資金去聘請專業理財機構來為他們進行理財規劃。而高收入家庭,他們有更多資金和精力來對財富進行合理規劃,所以,他們理財方案的選擇也將趨于多元化。
銀行存款仍會成為家庭首選,而且這種情形可能持續多年,這是由我國的國情和經濟決定的。但是也會隨著家庭收入水平和消費理念的不斷改善而逐年下降,同時社會醫療和養老保障制度的不斷建立和完善,家庭安全意識的不斷增強,這就有利于家庭投資者將目光放在更具有收益性的其他理財產品上。這會使得銀行儲蓄存款下降,一些金融產品如:股票、債券、基本、黃金等等的投資將日益增多,同時這些理財產品的混合搭配也將不斷復雜和多樣化。
(二)家庭理財行業存在的問題。
1.理財產品存在潛在風險。
經濟的發展,帶來理財產品不斷的發展,種類也開始不斷豐富,但是家庭理財產品也存在著很多潛在的風險。由于我國的國情,絕大部分的家庭投資者都是風險的規避者,所以面臨風險對于他們來說是一件非常苦惱的事情。家庭理財行業正處于發展之中尚未達到成熟,很多規章制度以及風險控制措施都沒有建立起來,一旦投資失策對于投資者而言損失可能是巨大的。理財產品存在固有風險,沒有無風險的產品,有風險才會有收益。比如股票這種理財產品,很多投資者非常喜歡,因為其收益大,但股市每時每刻都在變化,而且你投資的公司每天的行情也處于變化中,由于投資者與管理者存在信息不對稱,公司真正的價值往往是難以合理預測的。而且我國的資本市場相對于西方發達國家而言明顯較弱,信息的透明度以及真實性都不太確定,雖然有眾多的專家都在預測,但是風險本身就是不確定的,沒有誰能夠對它完全掌控。對于債券,相對于股票而言風險較小,同時收益也比股票小,我國目前幾乎沒有無風險的理財產品,近似無風險也就國債或者銀行存款。因此,家庭理財的特性決定了其必須面對的操作、市場、利率等等潛在風險。
2.理財產品單一。
金融機構的理財產品雖然在不斷創新,但形式還是比較單一,主要還是股票、存款、債券、基金等,我國家庭理財市場還只是發展階段,目前理財產品的創新也只是在現有產品的基礎上進行了一定整合,并沒有什么實質的區別,不能滿足客戶個性化的需求,而且金融機構也沒有推出針對具體客戶實施的差異化服務,對于不同收入水平和風險偏好程度的家庭都一同對待,這明顯缺乏靈活性和可操作性。相較于國內,國外的家庭理財業務十分科學和有效,會根據客戶的具體情況而制定,這與國外資本市場的發達程度以及金融機構的健全體制息息相關。目前商業銀行是分業經營模式,則銀行只能代銷股票或債券等,所以家庭的理財產品不是很能適應這種經營模式,這勢必會影響我國家庭理財的健康發展。
3.金融分業制約家庭理財發展空間。
目前我國的商業銀行是分業經營模式,則銀行只能代銷股票或債券等,所以家庭理財產品不是很能適應這種經營模式,家庭理財行業不能夠得到自由化發展。這就直接導致家庭理財業務缺乏個性化設計服務,不能滿足家庭投資者的多樣需求。而且其服務也只是單單的咨詢建議和簡單設計上,沒有達到有效理財階段。
4.缺乏組織機構及運行機制保障。
家庭理財業務一切都要以顧客為中心,體現顧客至上、質量第一的經營觀念,為家庭投資者提供全方位多需求一站式的服務。不過家庭理財的有效實施必須依賴于金融機構的一套完整有效的組織機構運行機制,但是就目前情況來看,我國的金融機構僅僅只是將家庭理財業務納入了個人銀行的業務部,然而由于我國家庭理財涉及面廣,理財產品的多樣化卻使業務難以僅靠個人業務部來完成,因此要實現家庭一站式服務的理念,就必須要有多個部門來進行合力管理。
5.缺乏高素質的理財人員。
家庭理財是綜合性業務,需要理財人員不僅要對理財產品有全面細致的了解,了解它們的風險和收益,也要對家庭投資者的具體情況,比如說:消費觀念、收入水平以及風險偏好有一定的認知,而且還要求其掌握一定的財務管理和證券投資的知識,需要典型的復合型人才,但目前我國的金融機構這方面人才顯然不足,專業知識還不到位,還不能給投資者帶來安全感和十分滿意度。
二、促進家庭理財行業發展的策略
(一)提高商業銀行自身家庭理財業務水平。
商業銀行在我國的地位可以說是毋庸置疑的,在儲蓄方面具有壟斷性質,具有得天獨厚的先天優勢。但由于目前金融業實行的是分業經營的制度,導致家庭理財產品的靈活性不足,缺乏個性化設計服務,不能滿足家庭投資者的多樣需求。為了改變此現狀,商業銀行應該與證券公司和保險公司加強合作,為家庭理財的投資者提供全方位多需求一站式的服務。在這一方面,商業銀行可以借鑒國外成熟家庭理財行業的發展模式。
(二)大力發展第三方理財投資咨詢機構。
在我國金融業分業經營的大背景下,家庭理財行業要迅速發展是十分困難的。因此第三方理財投資咨詢機構的建立和發展顯得尤為重要,對有效建立起理財產品的風險控制機制,降低家庭理財的風險,同時提高資源的利用效率,使有限的資源投入更加專業化的服務中,促進家庭理財行業的規范發展有著顯著的作用。并且對于創新家庭理財產品也是起到了一個帶頭作用,努力做到原始創新和集成創新。由此可見,第三方理財投資咨詢機構的建立將為我國家庭理財產品行業的發展起到十分重要的作用。
(三)樹立正確的理財觀念,合理制定理財方案。
家庭投資者應該根據自身的收入水平、消費水平以及風險偏好程度合理地選擇適合自己的理財產品,不能一味的回避風險,也不能一味的追求高收益,要具體情況具體分析,制定合理的理財方案或計劃。當然計劃應該處于不斷變動之中,要根據環境和實際情形的變化而不斷的調整,要突出方案的靈活性,以此降低投資者所面臨的風險,從而實現保值增值的理財目的。同時不同類型的家庭各有其特點,要根據家庭的不同情況制定出不同的理財方案,對于年輕家庭,可能入不敷出,對于中年家庭,就要考慮事業和孩子的因素,對于老年家庭,醫療和保險就尤為關鍵。
(四)注重產品創新。
金融機構的理財產品雖然在不斷創新,但形式還是比較單一,主要還是股票、存款、債券、基金等,所以金融機構應該注重理財產品的創新與研發,要借鑒西方先進國家的理財經驗,并結合我國的國情,制定出符合我國實際情況的理財產品。雖然目前我國衍生金融資產這一塊還不是很成熟,但衍生產品的高杠桿性、低成本性對于家庭理財是一個全新的發展突破口,可以考慮將衍生產品適當創新以適合家庭理財。同時家庭理財產品十分強調個性化,所以銀行在開展家庭理財業務時,一定要根據顧客的真實需求定性設計。
(五)根據家庭不同階段的特點對資產合理配置。
對于剛建立的家庭,由于資金比較緊缺,所以針對他們的理財方案相對應該計劃保守一些,可以選擇購買國債等一些低風險的產品,達到保值增值的目的。
對于正處于發展的家庭,事業和孩子都將考慮在內,他們對風險都有了一定的承受能力,這時可以選擇購買中期或長期的股權或債券,來實現長期高收益。
對于已經處于成熟期的家庭來說,他們有了一定的財富,各方面的生活都可以說比較穩定了,所以可以選擇更加豐富的家庭理財產品進行組合投資,這樣既可以降低風險,又可以實現一定的投資收益。
對于已步入退休的家庭來說,就比較注重風險的控制,他們大多回避風險,較少進行風險產品的投資,而是會更多地選擇購買國債。
參考文獻
[1]馮健男,張立煥.淺談家庭理財[J].經營管理者,2014,(29).
關鍵詞:個人理財;家庭;理財工具;規劃;現狀
那么何為家庭理財?想要理清家庭理財,首先要了解個人理財的概念。個人理財,是專業理財人員根據個人或家庭所確定的階段性的生活與投資目標,按照個人或家庭的生活、財務狀況,圍繞個人或家庭的收入和消費水平、預期目標、風險承受能力、心理偏好等情況,形成一套以個人或家庭資產效益最大化為原則的、人生不同階段的個人財務安排,并在財務安排過程中提供有針對性的、綜合化的、差異性的理財產品和理財服務。從廣義上說個人理財包括家庭理財,而個人理財的個體常以家庭出現,所以在這里我們只談家庭理財的現狀與規劃。
來自上海的一份抽樣調查顯示:大多數上海市民認為"未經專家指導的自發理財方案有很大風險";有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議,其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財咨詢和理財方案設計";40%的人認為"應增加客戶投資操作,提供專家服務",并"希望能與銀行理財專家建立穩定和經常性的業務聯系"。由以上調查結果可見,如何合理規劃家庭個人的財產,使之能夠不斷保值、增值,發揮更大的作用已經成為越來越多逐漸富裕起來的國人所關心的話題。家庭理財也隨著經濟水平的增長而備受關注。
家庭理財已經進入了中國人的視野,但是為什么家庭理財在我們身邊卻沒有熱起來呢?主要源于三點:①個人理財業有待規范成熟②大眾錯誤的理財觀念③對理財工具的陌生。
一、個人理財業有待規范成熟
就拿理財規劃師(CFP)來說,我國的銀行里給你推銷理財產品的工作人員大多沒有理財規劃師的資格認證,而且他們在推銷的過程中經常出現回避風險、夸大收益率的現象,他們的目的在于賣出理財產品,由于目的本就不純所以也難以為顧客提供適合自身家庭的可行的理財規劃。中國的個人理財師群體還沒有被大眾認可信任,也沒有形成規范。
而在個人理財萌芽地的美國,CFP制度最大的特點是倡導從業者在提供理財服務時,只能幫助客戶制定一個長期的可執行的計劃,為客戶提供專業咨詢,而不是推銷理財產品。在這種制度的推動下,美國個人理財業逐漸發展成一個獨立的成熟的金融服務行業。
二、大眾錯誤的理財觀念 。
另一方面,大多中國人還沒有理財意識和成熟的理財觀念,一部分人以為自己的儲蓄還達不到理財的門檻,還有一部分認為自己有錢又能夠賺錢,理財太雞肋從而放棄理財。而有些已經意識到理財重要性的人又受中國傳統文化的影響,形成了保守、封閉、財不外露的思想,對于由別人來規劃、打理自己辛苦大半輩子賺來的“血汗錢”本身就缺乏足夠的信任。
誤區一:窮人談不上理財。
相比較富人來說,普通人的經濟壓力更大,養老育小、買房還貸的費用占據了一個家庭的大部分支出,這樣的標準中國家庭一旦家庭成員遭遇天災人禍,醫療費用在瞬間就會搬空一個家庭的存折上多年累積的數字。理財無疑是他們應對長期經濟壓力提高生活水平的一個最有效益的方式。
誤區二:富人理財很雞……
臺灣富豪溫世仁離世后,臺灣稅務部門核定的其家人應納的遺產稅為40億元新臺幣,創下臺灣稅史紀錄,而這位身價過億企業家在生前并沒有理財規劃導致其家族以廣達集團46000多張股票充抵稅款。溫世仁的夫人呂來春逝世后,她的遺產稅估計約20億元。合計溫家夫妻二人的遺產稅共60億元,堪稱臺灣財稅史上遺產稅繳最高的夫妻。
相比之下,臺灣首富蔡萬霖則依靠理財的避稅作用發揮到了極致:蔡萬霖去世時留下了46億美元的遺產。按臺灣遺產法律估算,若蔡萬霖生前不做任何財產安排,上述資產需要繳納高達23億美元的遺產稅。可是,其家族最終只交了5億新臺幣遺產稅。因為在生前,以壽險、信托業務起家的蔡萬霖購買了數十億新臺幣的巨額壽險保單以轉移財產,而在法律上保險金是不算做應納稅所得額里的。
通過中國股市股票交易頻率我們就能看出來,大多數的中國人是投機者,而不是投資者。投資是在發掘潛質資產,進行長期投資,放長線釣大魚。而投機主要目標是短期的價差利潤,當然投機的短期收益率可能更高,但是風險一定更大。
三、對理財工具的陌生
家庭理財中常出現的理財工具有證券、信托、保險等。我在這里對比一下最常見股票和債券。
對于股票,中國人看起來好像很懂的樣子。中國出現過兩次炒股熱潮:一次在07年,剛過去的一次就是在2015年。時隔8年時間的大熊市行情,牛市的身影再一次展現在大眾的面前的時候,不管有沒有證券知識的新老股民統統變成巴菲特一擁而上。但是股票的高收益也伴隨著高風險,不是所有人都能清醒的控制風險權衡收益,換句話說并不是每個人都適合去股市撈一筆的。要多對比不同的理財工具,選擇最適合自己家庭財產狀況以及風險承受能力的一樣或幾樣工具。
四、結語
所謂“你不理財,財不理你”,理財是一種觀念,也是一種生活態度。雖然目前中國理財狀況不盡如人意,但是國人的理財觀念正由急功近利一步步轉變為成熟穩健的理財觀念,大眾對專業知識的了解也會越來越深,這樣的趨勢會刺激中國個人理財業的快速發展以及行業的規范,個人理財業的成熟反過來會加大家庭理財行為在中國的普及,相信中國的個人理財業國人的理財觀念將日趨成熟。
參考文獻:
[1] 吳曉求.《證券投資學》.中國人民大學出版社.
[2] 《個人理財》.吳清泉、陳麗虹、周莉、南旭光編.人民郵電出版社.
[3]謝懷筑、陳利敏.美國個人理財業的發展歷程及對我國的啟示.中國金融 半月刊
(湖南涉外經濟學院商學院,湖南 長沙 410205)
摘 要:當前,隨著我國經濟的迅速發展,金融業也蓬勃發展起來,人們對金融業也越來越關注,對金融產品等理財工具有了更深入的了解,理財觀念也隨之發生了翻天覆地的變化。文章在對我國中低收入家庭理財現狀分析的基礎上,對中低收入家庭金融理財存在的問題,提出了一些可性性的建議。
關鍵詞 :中低收入;金融理財;投資決策
中圖分類號:F832.5 文獻標志碼:A 文章編號:1000-8772-(2015)05-0052-02
收稿日期:2015-02-04
作者簡介:李靖(1982-),男,湖南津市人,碩士,教師,中級。研究方向:金融學。
隨著我國經濟的迅速發展,金融業也蓬勃發展起來,人們對金融業越來越關注,對基金、證券、股票、債券、保險等理財工具亦有了更深入的了解,理財觀念也隨之發生了變化。金融產品種類、數量的增加,居民理財意識作用的增強,使得人們的金融需求不斷增強,作為我國經濟發展重要組成部分的中低收入家庭,當然也不例外。
一、我國中低收入家庭金融理財現狀分析
當前,理財成為人們生活中必不可少的一部分,無論是個人理財還是家庭理財,都日益受到關注。以家庭為單位進行理財是中國式家庭財產管理的普遍特點,尤其是對于中低收入家庭而言更是一門必修課的。不同收入的家庭投資理財需求與實際情況各有不同的,高收入家庭的整體收入偏高,抗風險能力自然也較強,
在進行家庭投資理財的時候會選擇一些收益相對高些卻要承擔較大風險的理財產品。相對于高收入家庭而言,中低收入家庭的抗風險能力較弱,而且各個持有不同理財觀念的家庭選擇的理財方式、理財產品自然也是不同的,對各類產品的需求也不一樣,因此選擇金融理財產品也各有不同。就目前來看,中低收入家庭主要選擇的理財產品有以下幾種:銀行儲蓄理財,保險理財,證券投資理財。銀行儲蓄是最基本的理財方式,也是最為保守的方式。很多中低收入家庭對于理財方面的知識匱乏,能想到的就只是將少有的積蓄存入銀行,選擇一些儲蓄組合,結合定期存款、通知存款和部分活期存款結合進行理財。保險理財最大的特點在于風險轉移,投保人為了獲得風險屏障,家庭經濟和生活穩定,避免由于突發狀況給家庭經濟帶來危機,因此選擇購買保險來進行風險轉移,在突況發生時通過保險公司提供的解決方案來渡過困難期,或者是獲得一定的補償。相對于前面兩種理財方式而言,證券投資的風險明顯更大,收益也更多。股票、債券等投資產品未來收益的不確定性讓處于理財初期的家庭決策者不敢盲目進行選擇,使得中低收入的投資者更傾向于基金、國債等風險較低的投資工具進行家庭理財。
二、我國金融理財產品發展與家庭理財策略的選擇
1.我國主要金融產品
隨著居民理財需求增加,我國各金融機構提供的金融理財產品也日新月異,不斷創新。一般來說,金融理財產品有基礎金融產品、中間業務產品、 金融衍生工具。基礎金融產品,從定義上來說是指能直接形成金融資產或金融負債的合約,主要是存、貸業務,國內金融企業的傳統業務是以銀行為中介的存貸款業務,這類業務是國內金融企業的立足之本,也是多數銀行客戶目前最多的業務。中間業務產品是指不夠成商業銀行表內資產、表內負債,形成銀行的非利息收入的業務,主要包括交易業務、清算業務、銀行卡業務、業務、托管業務等。中間業務所提供的是銀行為客戶的服務,基本不占用銀行的資源,資金風險也較小。另一方面,銀行企業可以充分利用人力、網點、渠道等優勢。金融衍生工具,即衍生金融資產,是與基礎金融產品相對應的一個概念,只建立在基礎產品或基礎變量上,其價格隨金融產品的價格或數值變動的派生金融產品。衍生產品市場逐漸擴大,但對于金融知識缺乏的中地收入家庭投資者而言并不是一個很好的選擇。
2.金融產品多元化趨勢分析
隨著人們理財意識的增強,對金融產品的需求也日趨多樣化,因此產生了金融產品多元化的趨勢,需求多元化引發了金融企業對金融產品的不斷創新,以獲得更多客戶。當前,金融業內競爭激勵,各大商業銀行,投資機構不斷對金融產品進行改革創新,逐漸趨于簡單化、短期化,以獲得更多大眾化客戶的青睞。前幾年金融危機的爆發,讓更多人意識到了投資的風險性,但金融產品的創新卻沒有停滯不前,銀行等金融企業也深深認識到金融產品創新與風險控制的重要性。為了降低風險,銀行推出了一些組合類的理財產品,組合產品的推出不僅減低了投資者的風險,也為銀行創新減少了成本,優化資源配置,實現了技術與資源的共享。
3.家庭金融理財產品創新
在金融產品趨于多元化發展的現狀下,不論是個人理財產品還是家庭理財產品的創新都是值得關注的。然而金融機構作為理財產品的主要供給方,了解產品的需求并為提供更合適的金融產品是首要任務。結合目前的經濟發展形勢,金融機構對產品的創新主要以組合化產品和網絡產品為主,對于家庭理財投資者而言,這兩類產品確實是比較合適的。組合化產品創新是金融機構針對家庭的收入高低、可承擔風險大小、理財目標不同提供了不同的產品組合,為家庭投資者降低風險或增加投資收益,吸引更多客戶。網絡產品的理財業務大多以銀行或其他金融機構、理財軟件的平臺上進行,這些平臺都是以網絡為基礎的,所以理財更適合在網絡平臺進行,網絡金融產品的創新也層出不窮。從銀行推出網銀業務開始,網上理財就已經開始融入我們的生活。除銀行提供的網絡理財平臺外,其他機構也提供了各種理財平臺,如各證券公司的股票操作平臺、基金、期貨的交易平臺等,這些平臺的出現也為網絡金融產品的創新提供的更大的空間。許多金融機構在網上為家庭投資者制定理財計劃并通過網絡完成理財服務,提供各種網絡理財產品。
三、我國中低收入家庭金融理財的建議
1.樹立正確的家庭理財觀念
對于中低收入家庭而已,相對較低的收入會對家庭金融理財有所限制,但不代表不能通過理財去獲得額外的收益,只要正確的認識到家庭理財的重要性,并配合合理的理財方法,中低收入家庭其實是可以將理財作為第二職業去經營的。在進行家庭理財之前,投資者必須對理財的相關知識有所了解,并且要提高風險防范意識,不要盲目輕信陷阱和誘惑,謹慎投資,既不要過于擔憂投資失利帶來損失,也不可期望太高,抱著僥幸心態去期盼不切實際的高收益。理財,就是要樹立一種樂觀向上、著眼于未來的消費態度和思維模式。
2.合理確定理財目標
學習需要目標,生活也需要目標,而理財作為生活的重要部分,更是要有明確且可實現的目標。要確立恰當的理財目標,首先要明確想要的到底是什么,希望通過理財獲得的收益是多少,想要用這筆收益去做什么,或是積攢多年后買房,或是用于創業。設立明確的目標對于理財的家庭而言都是非常重要的,中低收入家庭亦不例外。根據不同家庭的不同情況,結合自身想要得到的理財結果確立一個可以實現的目標,給予家庭投資強大的動力。
3.合理分配家庭資產
選擇合理的理財方式首先要對家庭資產進行合理配置,在對家庭資產進行合理配置后才能根據所確立的目標正確選擇理財方式。對于不同階段、不同結構的家庭而言,理財需求也是不同,所選擇的理財方案也各有不同。家庭成員需根據家庭的不同的階段和不同結構選擇合理的理財方案,合理配置家庭資產。
參考文獻:
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據光大銀行有關業務人員介紹,該活動有針對性地為客戶設計了普及理財知識、采集理財服務建議的調查問卷,以及專業的“家庭理財健康診斷”。特別是“診斷”環節,客戶填寫財務信息后,系統將自動生成理財規劃,為客戶評估家庭財務狀況,讓客戶充分感受到個性化理財服務。客戶可以登陸光大銀行網站答卷,也可以通過新浪網、搜狐網和和訊網參與活動。
為了鼓勵客戶走近理財,充分感受陽光理財的魅力,光大銀行還為參與體驗之旅的客戶準備了豐富的獎品:凡參與理財知識問答的客戶,均可獲得理財電子記帳本,參與“家庭理財健康診斷”的客戶則可獲得家庭理財軟件。此外,所有客戶還可參與連環抽獎,獎品精美,種類繁多,其中幸運獎天天抽取,每日50名,中獎率較高。
尤其讓人心動的是,光大銀行本次陽光理財網上體驗活動還為客戶準備了量身定做的專業理財服務環節。凡參與“家庭理財健康診斷”的客戶,即有機會獲得由光大銀行專業理財經理提供的一對一理財規劃服務。
中國光大銀行有關負責人表示:“目前理財市場競爭日趨激烈,客戶對理財服務的要求也越來越高,要求我們不但要創新產品,更要創新服務。開展這次陽光理財網上體驗活動,就是我們對創新服務的有益嘗試,希望通過這次活動,與客戶溝通、互動,傾聽客戶的意見和建議,使我們有針對性地進一步改進服務方式和服務手段,同時打造光大銀行的專業理財人員隊伍,不斷滿足客戶個性化、專業化的理財需要。”
作為國內首家推出本、外幣系列個人理財產品的商業銀行,近幾年來,光大銀行在理財產品上不斷創新,陽光理財品牌不但享有較高的知名度、影響力和號召力,也在客觀上塑造了“創新為先”的企業形象。2005年,在新浪、搜狐網站舉辦的年度銀行理財產品網上評比中,陽光理財均名列榜首,連奪兩大門戶網站年度理財大獎,成為金融理財知名品牌。
首先,不要著急尋找萬能的理財工具。總有人想尋找事事隨心意的萬能理財工具,但是這可能嗎?理財工具的三個屬性分別是收益性、風險性和流動性,絕大多數時候,它們之間是互相取舍的關系,很少出現一種理財工具在這三方面都完勝另一種的情況。因此,放棄尋找萬能理財工具的想法吧。想要達成省心省力的極簡家庭理財方案,正途是壓縮你自己的理財需求,讓這些需求可以簡簡單單通過少數幾種理財工具就能實現。
那么,每個人都千差萬別的理財需求應當如何簡化呢?我的建議是簡化為三種:立刻能花的錢、很快能花的錢和暫時不花的錢。
立刻能花的錢,是指你兜里的現金和銀行卡上的活期存款。不要總想著信用卡和貨幣基金,我國的金融環境還沒有發達到能離開現金的程度,很多場合和緊急情況下,你都必須能立刻從兜里掏出現金,或在路邊的ATM上取到現金。
要知道,信用卡不是所有地方都能刷,貨幣基金也不是隨時能拿到手。對于中等收入家庭來說,雖然現金和活期存款的收益低到可以忽略不計。但是仍然要保證隨時能拿出應急的現金,不要太在乎這部分錢是不是損失了利息收益。
具體金額需要各位估算自己家庭的每月支出,稍微高過一個月的支出就差不多足夠了,畢竟還要儲備一筆很快能花的錢。
很快能花的錢,就是指你的貨幣基金,例如互聯網金融里的眾多“寶”之一。這部分錢是有收益的,而且最近貨幣基金的收益還相當不錯。需要提醒的是,貨幣基金雖然取現方便,又有收益,但是不要把它等同于現金,更不要對貨基的收益太執著。
為什么貨基不是立刻能花的錢?平時工作日可能感覺不明顯,一旦是非工作日或夜晚,你就會感到貨基的錢并不是立刻能轉成銀行卡里的活期存款,所以還是把它設想為一兩天內能拿到手的現金更合適,不宜把手頭的現金全部換成貨基。至于貨基收益,蹦蹦跳跳的七日年化收益率參考價值并不大。
根據貨基收益排名(截至2014年2月2日),近一年的最高收益不過4 . 82%、近半年不過2 .71%,固定收益類產品很容易超過,所以同樣不宜把長期不用的錢放在貨基。
總而言之,貨幣基金就像一個緩沖池,作為很快能花的錢,金額控制在3-6個月的家庭支出就足夠了。
把以上兩種錢留夠,剩下暫時不花的錢,才是你可以追求高收益的錢。想投資追求高收益的,可以去炒股炒金炒一切;想掙點安穩錢的,老老實實選擇低風險的理財產品。
【關鍵詞】:工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來,居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化,居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長,帶動居民收入的不斷提高,個人資產成倍增長,中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提,現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而,近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、家庭理財與證券投資
家庭理財(FamilyFinance)并不是一個新鮮詞,簡單地說就是開源節流、管理好您的錢(MoneyManagement)。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜,使得理財專業知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財個人理財服務(PersonalFinancialService,簡稱PFS)正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。
家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區,很大一部分個人資產仍是銀行存款,而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個人資產的17%,其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上;而在較不發達的亞洲國家,存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款,轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候,消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中,證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上,“投資”和“理財”并不是一回事,不能等同。投資是戰術,關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略,理財即管理財富,理財的核心是合理分配資產和收入,以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累,更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說,理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統,真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。
因此,我們在追求投資收益的同時,更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據,在充分考慮風險承受能力的前提下,進行分析規劃。首先,按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計,以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次,對自己進行客觀的分析,重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測,經過分析后,制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中,根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。
前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風險只認收益。這潮流中,老年人可能把所有的養老金都投資于股市,卻忽視了風險;期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財新品的不斷推出,一哄而上的現象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風險性,很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經濟處于轉型時期,人們理財意識仍處于非理性期,理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經營的行業之后,能否經營得好,發財致富,還取決于經營者的聰明才智。他說:“富無經業,則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財富,無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展,金融工具大量涌現,層出不窮,個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中,人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中,一個人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期:指從參加工作至結婚的時期,一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。
理財優先順序:節財計劃>資產增值計劃>應急基金>購置住房。這個階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當投資證券市場,因為在這一階段家庭負擔不重,風險承受能力比較強,所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎。
階段二、家庭形成期:指從結婚到新生兒誕生時期,一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定,家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優先順序:購置住房>購置硬件>節財計劃>應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產的流動性。
階段三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學,一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經驗和投資經驗,投資能力大大增強。
理財優先順序:子女教育規劃>資產增值管理>應急基金>特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學教育期:指小孩上大學的這段時期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增,財務上的負擔通常比較繁重。
理財優先順序為:子女教育規劃>債務計劃>資產增值規劃>應急基金這個階段生活開支比較大,證券投資應該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態,子女已完全自立,債務已逐漸減輕,理財的重點是擴大投資。
理財優先順序:資產增值管理>養老規劃>特殊目標規劃>應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期:指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年,投資和花費通常都趨于保守。
理財優先順序:養老規劃>遺產規劃>應急基金>特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資,最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低,不能承受證券的高風險。
四、家庭資產配量過程中證券投資策略
目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同,因此進行理財時,根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言,年齡越小,風險大的投資產品如股票可以多一點,但隨著年齡的增加,風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外,有種觀點是將財產四分法,主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財師一般會建議這種組合:不動產占10%、現金占5%、債券占20%、股票占65%。
因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標,時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力,不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。
家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動,只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結果賠了個大出血。因此,家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃,可以弄清三方面的問題:第一、是現在在何處(目前的家庭經濟狀況分析?)第二、是要到哪去(將來希望達到的經濟目標?)第三、是如何到那里去(通過最恰當、最合適的方式實現這些目標?)通過對各個階段家庭收支的合理有效支配,實現家庭資產最大化。同時,家庭理財也一定要具有強烈的風險意識,要合理劃分高風險的投資(股票、期貨、實業)和家庭基本生活保障(儲蓄、保險、房產、教育),不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準,造成家庭財務危機。
因此,投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好,在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃,選擇一些投資穩健的產品,因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個人或家庭資產,才是理財的最佳方式。
家庭在投資理財中,一定要善于把握經濟規律,揚長避短,根據家庭成員的實際情況,考慮自身的資金實力,充分發揮自身的優勢,選擇何種投資方式,要從自己的經濟實力出發,綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢,就可以考慮去購置房產,這樣既可以居住,也可以用來實現保值、增值。
然而,現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風險,使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業知識素質跟不上,造成分析不到位,最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。
又如,你是一名公務員,對上班時間有嚴格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業余時間,就可以增加股市投資方式,因為投資股票盡管風險大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產分散投資來規避風險;但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會達到最大化。具體操作時,建議集中資金投資于優勢項目中,這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別,在具體投資理財中,就應立足當前,注重長遠。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。
隨著社會
經濟的發展,工薪投資理財的渠道和方式越來越多,可以說,如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態具有多重性,每個人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態,不能激進亦不可太怯懦”,遠離賭場和彩票,謹慎對待期貨等投機型產品。
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32歲的王先生目前月收入約1.8萬元,年底雙薪,此外各項獎金和不定期外快每年約有3萬元。有公司購買的基本保險,無商業保險。目前,定存約40萬元,基金投資10萬元,股票1.5萬元,公積金約7萬元。未婚妻目前月收入約1.5萬元,年底雙薪,有活期存款約35萬元,已經購置比較完備的保險體系。目前兩人均無車無房。
當下王先生和未婚妻每月房租約為2500元,伙食花銷約為3000元/月,通訊和交通的花銷約為500元/月,添置服裝開銷500元左右/月,日常用品的開銷約為800元/月,每月社交2000元左右。由于每年都習慣出門游玩,每年要花15000元的旅游費用,給雙方老人的養老費用和回家走親訪友的開銷每年約在25000元左右。
王先生和未婚妻打算在年內完婚,并貸款購入一套市場價值約為180萬的市區兩居房。明年內要孩子。他希望能夠在3年之內為自己購入20萬左右的轎車代步,并盡早給孩子積攢下100萬元教育金。
■理財建議
組合貸款買房流動資金付首期
根據目前第一套房房貸政策,置業市值180萬的房子,首付不低于三成即54萬元,貸款金額達126萬元,建議采取公積金貸款與商業貸款結合的形式,降低利息成本。
公積金貸款兩夫妻上限為80萬,貸款利率4.7%,貸款年限20年,月供額5148元;商業貸款46萬,貸款利率6.8%,貸款年限20年,月供額3511元。
王先生今年年內就要支付54萬元首付款,建議其使用流動性較強的年度結余或者活期存款來支付,不影響其他投資金額的收益情況。
流動資產分投藍籌混基銀行理財
在完成較緊迫的購房目標后,考慮到王先生現有家庭理財收益偏低,建議其調整現有資產投資方向,進行中長期家庭理財規劃。
由于王先生和太太年齡都不大,收入較高,抗風險能力好,可以考慮風險相對較高的投資組合。除3萬元用于緊急預備金,建議將652400元流動資產以6比3比1的比例投資在進取(藍籌股)、穩健(混合型基金)與保守(銀行理財產品)品種上。
配置成果:年度結余在購房后由于每月以月供替代房租將有所變化,現年度結余為307400+30000-(5148+3511)×12=233492元,對于該部分資金,建議以5:5的比例追加到股票型基金定投與銀行理財產品(或黃金)方面,綜合投資收益率為50%×8%+50%×4%=6%
若王先生家庭按此理財方案積累資金,3年內可輕松完成購車目標。其中,2011年初流動資產為扣除支付首期公積金,部分活期及緊急預備金:
400000+100000+15000+(350000-162600)-50000=652400