如何做理財規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：如何做理財規(guī)劃范文

【關鍵詞】建設規(guī)范化；政府采購檔案；管理工作；分析探究

政府的采購工作是一項規(guī)模較大的系統(tǒng)性工程，需要根據(jù)法律規(guī)定的方式、程序和方法等，對具體的物品進行采購，并且在政府采購的整個活動中，政府采購檔案管理工作尤為重要，它是對政府采購行為和相關決策的詳細記錄，具有真實性、客觀性、反腐倡廉等功能，不僅可以提高政府采購工作的效率，同時對政府良好社會形象的樹立也有著重要的作用。

一、政府采購檔案的基本內(nèi)涵及意義

（一）政府采購檔案的基本內(nèi)涵。政府采購檔案主要就是對政府進行采購活動的整個過程和相關決策內(nèi)容的詳細記錄，是指我國政府采購管理工作部門、相關采購工作人員、各個采購部門在政府采購活動中的記錄，一般情況下都是以圖片、表格、硬盤、文字、聲像等形式存在的，有利于實現(xiàn)各個政府部門公平、公開地進行采購活動。

（二）政府采購檔案管理工作的意義。政府采購檔案管理工作是我國政府強化管理、提高采購管理和規(guī)范采購行為的重要工作內(nèi)容。它可以為政府的采購行為進行詳細記錄、統(tǒng)計分析、結果總結、財政支出的節(jié)約、接受監(jiān)督部門的檢查、處理各項采購活動的問題提供有力證據(jù)，強化政府采購檔案的具體管理工作可以有效規(guī)范政府的各種采購行為，對維護社會穩(wěn)定發(fā)展和國家利益有著重要的意義。此外，建立完善的政府采購檔案管理機制，有利于推進政府的清正廉潔建設，幫助政府樹立良好的采購形象和社會公眾形象。

二、建設規(guī)范化的政府采購檔案管理工作的方法

（一）建立健全政府采購檔案管理體系。政府在采購檔案的管理工作過程中，要選用工作人員來專門負責采購檔案的管理工作，對政府的采購活動和相關決策進行詳細的記錄和收集，將收集到的政府采購檔案以時間的順序或者是特征進行合理的分類、管理、編排等，保證政府采購檔案管理朝著合理化、科學化的方向發(fā)展，防止各種不良因素對采購檔案的破壞，強化對政府采購檔案的管理工作，提高采購檔案的有效使用年限，保證政府采購檔案的全面性和完整性，不僅可以提高政府采購檔案的利用效率，同時還可以對政府采購過程中的具體行為進行全面反映。

（二）完善政府采購檔案的管理制度，保證采購檔案的安全性。政府要建立完善的采購檔案管理制度，并保證采購檔案的安全性和完整性，促進政府采購檔案的可持續(xù)健康發(fā)展。首先，政府要建立健全采購檔案的相關借閱制度，對于那些已經(jīng)整理好的政府采購檔案文件，如果沒有領導的批準和允許不得私自進行借閱和查閱。如果是工作原因需要借閱采購檔案，借閱人需要通過寫申請書或者填申請表，并在其中詳細說明所借檔案的名稱、借閱日期、借閱數(shù)量、保管方法以及借閱的具體原因等，交給相關部門或領導審核后才可以進行借閱。但是，對于那些關于商業(yè)的機密投標文件卻不能隨意進行借閱，防止政府的機密文件發(fā)生泄露。

（三）要明確政府采購檔案工作的職責，提高采購檔案管理工作人員的業(yè)務水平。在當前政府采購檔案的管理工作過程中，由于政府采購檔案的管理工作人員普遍存在專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)水平不高的現(xiàn)象，大部分檔案管理工作人員身兼數(shù)職，很多甚至沒有相關的工作經(jīng)驗以及沒有經(jīng)過檔案知識培訓，對我國當前政府采購工作的相關程序和法律規(guī)范并不了解，進而無法有效地對采購檔案進行收集、歸檔和整理，致使政府采購檔案的管理工作效率低下。由此可見，我國政府采購檔案管理人員的職業(yè)素養(yǎng)和能力還有待進一步提高和加強，需要檔案管理人員不斷學習檔案管理方面的新知識、新技能，熟練掌握當前我國政府存在的相關法律法規(guī)和工作要求，加強自身對政府采購檔案工作的認識和了解。同時，政府還應該對檔案管理工作人員進行定期培訓，讓檔案管理人員熟練地掌握采購檔案工作的具體環(huán)節(jié)，提高檔案管理工作人員的業(yè)務水平和職業(yè)技能，掌握高效合理的檔案管理方法，提高政府采購檔案管理工作的效率，提高政府采購檔案資料的使用壽命。

（四）從根本上掌握政府采購檔案信息的精準性和真實性。政府采購檔案管理人員在對相關資料進行建檔時，要保證書寫的字跡清晰，必須選用鋼筆書寫或者是打印，保證政府采購檔案的原始性。歸檔后的資料一律不允許隨意地修改，并且在借閱的過程中不可以在檔案資料上進行標記，例如劃線、折疊、圈點、折頁等，保證政府采購檔案的完整性。此外，政府各項目的負責人在完成工作之后，需要立刻將項目資料交給檔案管理工作人員進行建檔，然后檔案管理人員在對各種資料進行整理、分離、立卷、歸檔、保存等，保證政府采購資料檔案的全面性和真實性。

三、結語

總而言之，政府采購檔案的相關管理工作是政府采購工作中的一項非常重要的環(huán)節(jié)，強化政府采購檔案的具體管理工作可以有效規(guī)范政府的各種采購行為，對維護社會穩(wěn)定發(fā)展和國家利益有著重要的意義。因此，我國應該建立健全政府采購檔案管理體系；完善政府采購檔案的管理制度，保證采購檔案的安全性；要明確政府采購檔案工作的職責，提高采購檔案管理人員的業(yè)務水平；從根本上掌握政府采購檔案信息的精準性和真實性，有效提高我國政府采購檔案管理工作的效率。

【參考文獻】

[1]劉穎梅.政府采購檔案管理工作的優(yōu)化[J].才智，2012（16）：343.

第2篇：如何做理財規(guī)劃范文

沒有一個人能逃避養(yǎng)老問題，對“上有老，下有小”的中年人而言，兩代人的養(yǎng)老問題更加凸顯。

案例一：

已過而立之年李女士老家在東北。目前在北京工作。她的父母在老家有兩套合計50多萬的房子。母親已退休，每月有1200元養(yǎng)老保險，父親還要6年后才能退休，目前每年自己交養(yǎng)老保險金近5000元。李女士每年給自己父母一部分錢。李女士的丈夫的老家在農(nóng)村，母親有農(nóng)村基礎社保，父親已逝，他們每年也要寄生活費給母親。李女士夫妻兩人月收入近一萬元，除了繳納養(yǎng)老保險外，無其他商業(yè)保險。股市行情不好，李女士購買的股票、基金全部被套牢。準備要孩子的他們，又該如何籌謀？

理財師：吳新婷

第六屆全國十佳理財師、國家理財規(guī)劃師、經(jīng)濟師、證券投資顧問、投資者教育能手、惠州電視臺《午間新聞》特派財經(jīng)觀察員。

《卓越理財》：對李女士而言，她面臨的養(yǎng)老困境該如何解決？今后的養(yǎng)老該如何規(guī)劃？

吳新婷：退休以后我們靠的是資產(chǎn)來生活，合理而有效的退休規(guī)劃不但可以滿足退休后漫長的生活支出，并且可以讓自己活得有尊嚴、活得自由、活得有質量，同時還會給我們足夠的心情，去感知幸福、恣意享受生活，并付出我們的能力和愛。

一、收入：

李女士夫妻兩人月收入近一萬元：1萬*12個月=120000元/年。

二、支出：

自己交養(yǎng)老保險金近5000元/年。

每年給李女士父母一部分錢（假設4000元/年）；

每年寄生活費給李女士丈夫的母親（假設8000元/年）；

三、養(yǎng)老收支相抵后 120000元-5000元-8000元-4000元=103000元/年。

四、理財規(guī)劃需求：現(xiàn)在準備要孩子。

首先，李女士夫妻每年要先拿出6000元至10000元購買意外、醫(yī)療、養(yǎng)老保險。把風險控制好。

其次，李女士夫妻的房子是租還是需要購房也要統(tǒng)一思想，做好計劃，如果決定在北京長期租房子，提前準備好10萬元的育兒存款就可以計劃生孩子了，如果還有購房計劃那還要推遲生孩子的計劃先把房子首付付了，月供不能超過月收入的三分之一。

建議在35歲以前沒有購買房子不建議先購車，如果35以前確定租房后已生孩子的等孩子到了7歲后有足夠的養(yǎng)車資金準備后再考慮購買車子。

五、每年養(yǎng)老保險金近5000元，是不夠養(yǎng)老的，需要每年提高10%來補充養(yǎng)老金。

養(yǎng)老金的核心：進行退休需求的分析和退休規(guī)劃工具的選擇。

其一，退休需求的分析：例假設前提條件相抵消（年通貨膨脹率為3%年收益為3%），退休后每月基本生活費；6000元/月*12個月*30年=216萬元。需要在55歲至60歲生日就要為自己準備好這一筆養(yǎng)老金。

其二、退休規(guī)劃工具的選擇。

養(yǎng)老金的來源有以下幾種：1、社會養(yǎng)老保險；2、企業(yè)年金；3、商業(yè)養(yǎng)老保險；4、投資收益，如房租、股票、基金、信托收入；5、住房公積金提取；6、其他收入如稿費、推遲退休。

特別提示：如果李女士夫妻出現(xiàn)經(jīng)濟危機或養(yǎng)老金缺口，也可以她的父母在老家有兩套合計50多萬的房子，作為抵押、信貸、轉讓的形式來獲得資金缺口?！耙苑筐B(yǎng)老”目前不太適合她，因為老家的房子租金收益較低，不過也可以用老家的房子或變賣后換一套北京的小房子，到老的時候把房子抵押給銀行來準備養(yǎng)老金。

案例二：

辛先生在北京有一套近150多萬的房子。他與妻子年收入30萬元。每月花銷2萬元左右。目前與自己的父母、妻兒同住在一個屋檐下。父母已退休，每月共有3000左右的退休金。辛先生的女兒已上小學。隨著女兒年齡日益增長，需要獨立空間，辛先生有了換房的需求。面對日益高企的房價，辛先生很是發(fā)愁。他又該如何做好自己的養(yǎng)老規(guī)劃，以及協(xié)調孩子成長中的經(jīng)濟需求呢？

《卓越理財》：辛先生的面臨養(yǎng)老問題，他應該提前做好哪些準備工作？哪些理財方式是必不可少的？又該如何籌謀？

吳新婷：辛先生應從現(xiàn)在開始規(guī)劃退休生活。退休規(guī)劃具有本金安全、適度收益、抵御通脹、強制性等特征，現(xiàn)在提早為退休做規(guī)劃是明智的選擇。

根據(jù)辛先生家庭的養(yǎng)老需求，社會保障已經(jīng)遠遠無法滿足，

品質養(yǎng)老資金解決方案：

按平均壽命計算，為辛先生籌劃年齡為75歲，辛太太為80歲，現(xiàn)年辛先生35歲，太太30歲，以后到達的退休的需求為計算，假設辛太太按正常55歲退休，假設退休后辛先生家庭每月支出約3萬元，每年約36萬元，退休時需要3萬元/月*12 即退休時每年生活支出為36萬元/年，即退休25年的生活支出為36萬元/年*30= 900萬元，退休時點共需900萬退休養(yǎng)老金。

盡管辛先生家庭在北京有一套近150多萬的房子，辛先生還需要購買基本社保，以減少缺口，可通過已備資源進行合理配置，利用還有的時間，可以有效降低資金壓力。

《卓越理財》：隨著年齡的增大，投資者對于風險的承受能力在不斷下降，控制風險成為投資過程中的首要考慮因素。中老年投資者在選擇投資工具時，應該如何控制風險？

第3篇：如何做理財規(guī)劃范文

夫妻一條心 黃土變成金

理財人物：29歲的林輝和26歲的康佳夫婦

理財目標：減少外債 不為錢而爭吵

理財困境：一方拼命攢錢，另一方玩命花錢，甚至兩個人都花錢如流水，欠下巨額債務

在2002年訂婚之后，林輝鼓足勇氣和未婚妻康佳進行了一次尷尬的交談。林輝一直在隱瞞一個讓他難堪的秘密：盡管每年有8萬元的工資收入，但他卻負擔著8萬元的銀行貸款和1萬元的信用卡循環(huán)債務?！白屢粋€自尊心極強的人將自己的財務狀況暴露無遺，可不是一件輕松的事情。”林輝自己這樣說道。而未婚妻康佳也向他坦露了自己的秘密――她也有2萬元的借款。他們在三張信用卡上欠下了3萬元的債務，而每月只能償還極小的數(shù)額?！安还苁俏覀冎械哪膫€還賬都會感到壓力?！笨导颜f道，“那種壓力已經(jīng)影響到了我們之間的關系和未來家庭的生活?！?兩個人的關系也非常緊張和敏感。

對這對即將結為連理的年輕人來說，這簡直是一場家庭理財災難。但他們鼓足勇氣，討論了目前他們的財務狀況后，林輝和康佳決定采取一些行動?！笆乱阎链?，我們不希望生活在債務的陰影之下?！绷州x說道。

通過開誠布公的交流，林輝和康佳定下了一個君子協(xié)定，兩人不要因為金錢發(fā)生爭吵。然后，他們定下了共同目標，那就是結婚前還清所有債務。為了實現(xiàn)這個目標，他們必須把所有的資源都放在一起?？导咽且幻y行職員，林輝則在公安局工作。康佳的收入是林輝的兩倍。在訂婚三個月之后，為了跟蹤雙方的各種開銷，他們合開了一個銀行賬戶。

林輝和康佳開始削減他們在電影上的花銷以及康佳在美甲上的開支，并把余錢用來償還信用卡債務。為了獲得一點成就感，他們優(yōu)先解決較小的數(shù)額。

然而，林輝邁出了重大的一步：2004年2月后，他轉到一家銀行的安全保衛(wèi)公司任職，年薪也增加到了原來的1倍多，達到16萬元。“那太棒了！”他說道，“ 我拿到這份工作后，又一個信用卡賬單將會消失?！?/p>

到去年結婚的時候，他們已經(jīng)還清了所有的債務，離他們初次商量如何解決財務困境僅有一年半時間。為此，他們還舉行了盛大的婚禮，邀請了200位客人參加。

林輝夫婦解決財務問題的要訣是，像團隊一樣為實現(xiàn)共同的目標而努力。第一步是他們還清了包括信用卡在內(nèi)的所有外債，現(xiàn)在最重要的是注意假期消費的時候不要超支。第二步的目標就是把丈夫林輝的收入盡可能多地存起來，以便于他能夠提早退休，或者找一份風險性較小的工作。

理財小建議

如何與配偶融洽相處

* 婚前將各自的財務狀況公開。沉默不是金，甚至可能會破壞你們之間的關系；

* 在個人賬戶上留點錢自己用，雙方都應該能夠享受一定的自由度；

* 在重大開銷上要商量。比如，1000元或者以上的家庭購物開支就要事先商量好；

* 不要在公共場合為錢而互相指責?？梢蕴孤实卣務撳X的事，但是要在私下里；

* 當孩子要錢買什么東西的時候，怎么回答要協(xié)調好，免得孩子對父母產(chǎn)生壞印象；

* 每年都要認真審視當務之急是什么，確保朝著正確的目標前進。

跟孩子也要算清賬

理財人物：48歲的張良夫婦和23歲的女兒小娜

理財目標：將債務勾銷

理財困境：孩子想買房子，但是沒有錢支付首付款，他們向你求助

莎士比亞曾說過一句警句：不要跟人借錢，也不要借錢給別人。當說到借錢給孩子買房的時候，這句話可謂恰如其分。如果這么做會掏空你的儲蓄，那比直接給他們錢還要糟糕。

2000年，23歲的小娜是南京的一個小學教師，她想在南京市區(qū)購買屬于她自己的第一套房子。她向自己的父母(張良夫婦)借了5萬元，用于支付一棟價格為25萬元的房屋首付款。“作為成年人，我從沒指望他們會給我那么多的錢?！毙∧日f道。

小娜每月還給父母300元?！翱紤]到她的工資收入和需要償還抵押貸款，我們不希望她有太大壓力，但我們希望教會她在財務上要負起責任?！睆埩颊f道。全家同意幾年后重新做出安排，考慮將債務一筆勾銷，作為送給小娜的禮物。

父母幫助孩子支付預付款能夠讓他們有房可住，同時也是對孩子們的投資?！澳憧隙ㄏＭ⒆觽冇幸惶焱短覉罄睢！鄙鐣W家白思說道，“但是你們的關系可能會急轉直下。如果你是那個成年的孩子，從你父母那里拿錢可能意味著你會失去一些獨立，父母可能會對你的房子成本和價格投反對票，而且，他們可能會希望你將來要還錢?！?/p>

如果你作為父母，把錢借給或送給一個孩子可能會讓其他兄弟姐妹不高興。在家里開這樣的先例之前可要做好心理準備。還有如果你對孩子的配偶或者他們的婚姻狀態(tài)擔憂，你將如何給與這筆財產(chǎn)呢？如果你希望或者需要把錢拿回來的話又會怎樣呢？記住另外一個關于借錢的告誡：如果你負擔不起損失，那就不要往外借錢。

如果你仍愿提供財務上的幫助，需要將你的預期公開地說出來。理財規(guī)劃專家建議，開誠布公，別怕尷尬，預先進行一番談話是必要的。

為了進行一場和平友好的談話，而不至于把它弄成一個訴苦會、吶喊比賽或者大家都沉默不語，要使用最不具有威脅性的手段：把關于個人財務狀況或者財產(chǎn)規(guī)劃的信息拿出來與大家分享，然后征詢父母的建議，那樣會更好；談論某個朋友或者鄰居經(jīng)歷的健康或財務危機；讓你的兄弟姐妹參與討論，或者找一個第三方來促進討論的進行，那樣你將不會感覺太沉重。最重要的是，讓你的父母知道他們?nèi)匀辉凇爸鞒执缶帧薄?/p>

未來中國將會征收遺產(chǎn)稅，如果把錢借給孩子們，如果把利息定得過低，稅務部門可能將其視為間接贈予，可能會導致征收贈予稅。如果你不希望或者不需要償還，而且你正在尋找削減應納稅不動產(chǎn)的方法，你可以每年分批給孩子錢，起征點以下就不用繳納贈予稅。

為了確保借款者能夠扣除利息，并且為了保護你的投資免遭到期無法償還之苦，貸款必須進行財產(chǎn)質押擔保。那意味著你必須對交易做書面證明，并且通過合適的中介機構記錄在案。

理財小建議

如何借錢給子女

* 在家庭內(nèi)部成員之間借款的時候要三思而行；

* 建立一個還債計劃，并對交易進行文件證明，訂立書面協(xié)議；

* 熟知稅法，按要求對家庭內(nèi)部貸款收取最低的利息率。

家族會議，讓人和睦共處

理財人物：43歲的李斌一家

理財目標：通過家族會議達成財產(chǎn)分配的共識

理財困境：大家對家族企業(yè)的所有權紛爭不一

像許多企業(yè)一樣，家族企業(yè)也面對同樣的挑戰(zhàn)。但是，處理這些挑戰(zhàn)是非常復雜的。大多數(shù)時間，創(chuàng)建人并不制定繼承計劃來指導下一代。實際上，這就是最大的危機。更糟糕的是，兄弟姐妹都知道危機和問題所在，因為那是他們自己種下的。

溫州的李斌家族有一家很大的制鞋公司，第二代的繼承人已經(jīng)開始接管這個企業(yè)了。目前，創(chuàng)業(yè)者們的十多個后代是擁有投票權的公司股東?！爱斈阌心敲炊嘤兄煌庖姷臉I(yè)主的時候真是亂得一塌糊涂?！惫舅姓呒鎲T工之一、43歲的李斌說道。

五年前，當?shù)谝淮蓶|退休后，李斌和其他股東開始做出變革。他們開始舉辦所謂的“家族大會”，每隔一年舉行一次，參加者為股東及其家人。會議制定戰(zhàn)略預期以及討論棘手問題。“在那之前，我們只能在每年股東大會的時候遇見一次?！崩畋笳f道，“我們幾乎互不認識?！惫蓶|們還成立了一個理事會，由選舉產(chǎn)生的家族成員組成，每個季度舉行一次會議，作為與董事會之間的聯(lián)系。董事會則由家族成員和具備行業(yè)知識的外部人士組成。

很多家族企業(yè)在管理上過于隨意。為了將各種利益歸屬制度化，往往會請咨詢機構將一些書面協(xié)議制度化，包括股東之間的購買出售協(xié)議和紅利政策。這樣，大家都知道應該怎樣解決這些經(jīng)常出現(xiàn)爭議的問題。

如果家族成員對企業(yè)運營存在疑慮，可以向律師、理財師等外部顧問進行咨詢。在發(fā)生重大變動，如改變公司發(fā)展方向等的時候，原則上需要三分之二以上的多數(shù)成員通過，方可生效。

如果事情已經(jīng)變糟，以至于股東們已經(jīng)無法再友好交流的時候，這時將需要找人調停或者訴諸法律。當然，雇傭律師前最好要再三考慮。如果家族成員之間的爭吵，自己人可以把它平息下來，但是你卻向其他成員發(fā)出了律師函，那將永遠無法平息了。

理財小建議

如何運作家族企業(yè)

* 定期舉行家族股東會議；

* 在可能出現(xiàn)爭議的問題上制定書面協(xié)議，如什么時候宣布紅利計劃；

* 為了獲得公司管理上的新鮮觀點，向外部顧問進行咨詢；

* 在解決家族糾紛上盡量不要雇傭律師，否則，你將冒著永遠不能彌合分歧的危險。

遺產(chǎn)繼承不必一視同仁

理財人物：72歲的趙先生

理財目標：合理分配遺產(chǎn)

理財困境：正在書寫遺囑，本來計劃在家庭成員中均分財產(chǎn)，但是這樣會引發(fā)一場家庭內(nèi)戰(zhàn)

當你決定如何把財產(chǎn)轉移給孩子們的時候，最好馬上就討論錢的問題，那樣可以避免將來糾纏不清，這一點尤其重要。

你應該迅速向他們講明你的意圖。最好讓他們現(xiàn)在就做好準備而不是讓他們在以后大吃一驚，到時候你已經(jīng)離世，激烈的財產(chǎn)爭奪會把家庭關系完全破壞。

八年前，72歲的趙先生就已經(jīng)決定更改他的遺囑。他有一家成功的文具公司。開始時，他本來打算在三個女兒中間平分這些財產(chǎn)。但是女兒們都已經(jīng)結婚，都有自己的職業(yè)。趙先生意識到：如果他的孩子們都不知道如何運營這個家族企業(yè)，那么，公司繼續(xù)生存的可能性微乎其微。

因此，趙先生和他的妻子、女兒以及女婿召開了一個家庭研討會。會上，他向全家提出一個要求：“我在尋找一個合適的經(jīng)營者加入我的公司，這個人將能分享公司的股權?！?/p>

趙先生還宣布他將改變財產(chǎn)分配計劃。每個女兒及其丈夫將不再自動得到家族企業(yè)的三分之一，而是需要通過工作來獲得他們的份額。在企業(yè)中發(fā)揮的作用越大，繼承的份額也越大。趙先生向女兒們解釋公司如何運作、財務狀況以及他的目標，等等，這些信息以前從沒有與她們分享過。然后，由相應的律師作為調停人，孩子們也對形勢進行了討論。

由于他的一個女婿已經(jīng)和自己的女兒離婚，趙先生沒有選擇與他合作。幾個月內(nèi)，他的另一個女婿離開過去的公司，加入家族企業(yè)，成了審計員。趙先生許諾，如果在公司工作兩年將給他2％的股份，并且在五年后上升到5％。

現(xiàn)在，趙先生的所有孩子都參與到家族企業(yè)中。比如，趙先生的大女兒管理著他開設的第二家文具公司，而且趙先生把這家公司的控股權也給了她。當趙先生問其他女兒應該如何做才能擺平的時候，她們說，他什么也不必做，因為她們的姐姐在這家公司干得非常積極。

除了讓已經(jīng)成年的孩子們保持信息通暢外，還應該采取靈活策略，對你的財產(chǎn)計劃適時更新以反映家庭環(huán)境的變化。這一點也是非常重要的。因為夫妻雙方離婚或再婚都會影響到遺產(chǎn)的分配。趙先生不久后決定在他的孩子中間平分一部分財產(chǎn)，但是仍然有附加條件：如果有人遭遇財務困境，遭到或者吸毒或者酗酒，遺囑執(zhí)行人可以拖延讓其繼承財產(chǎn)。

理財小建議

不要均分你的財產(chǎn)

* 讓孩子們?nèi)媪私饽愕囊鈭D，避免以后記仇；

第4篇：如何做理財規(guī)劃范文

中國建設私人銀行坐落在東四十條西南角的保利大廈二層，在這里，沒有彪形大漢樣的保安，門口只有兩名帶著甜美笑容的女工作人員，厚厚的松軟的地毯，大廳布置豪華而氣派，墻壁上懸掛著出自名家之手的畫作，隨處可見極具收藏價值的瓷器裝飾品，帶有仿古氣息的紅木沙發(fā)，彰顯著高雅和品位。

得知來意，工作人員熱情地將記者引入一間洽談室。這里就是理財顧問與客戶會面的地方，面積并不很大，卻干凈明亮，給人一種舒適的感覺。

在洽談室，該行理財顧問劉萌萌，微笑著接待了記者。她既年輕又漂亮，洋溢著時尚和知性的美，并不像傳說中的私人銀行理財顧問那樣――年齡較大，透著神秘的氣息！隨著采訪的深入，這位獅子座的漂亮女孩，逐步將記者的疑惑一一打消……

八年理財顧問

“從2003年開始各家銀行都在發(fā)展理財業(yè)務，我那時候剛剛畢業(yè)進入儲蓄所沒多長時間，就迅速地補充到這個領域里面，進入了支行個人理財中心，當時服務的是50萬以上客戶。那個時候50萬相對來說是比較有實力的客戶。”劉萌萌開門見山。

見證了行業(yè)發(fā)展的她，2007年通過全行競聘，到財富中心做客戶經(jīng)理，為建行300萬到1000萬中高端客戶進行理財服務，憑借優(yōu)異的工作表現(xiàn)，在2008年建行私人銀行成立時，她通過競聘順利成為私人銀行的一員，而此時她服務的對象變成千萬資產(chǎn)量級的頂端客戶。

劉萌萌的簡歷簡單明了，就像她自己說的，很少有人像她一樣如此專注，從一開始就致力于財富管理業(yè)務，她見證了建行高端客戶財富管理業(yè)務的發(fā)展歷程。她告訴記者，“既然要做，就要選擇最具有發(fā)展的領域”。這個獅子座的女孩言語中透露出一番自信。

雖然萌萌的年紀不大，但通過八年的積累，她早已成為備受客戶信賴的理財顧問。私人銀行是一對一的服務，而她自己一個人要管理100個客戶，即便有系統(tǒng)的幫助，但是她必須記住每個客戶的需求，她說：“細節(jié)要靠自己。這個職業(yè)培養(yǎng)出來的是綜合性人才，所以你要知識面很廣，不僅僅是金融，還有法律、稅務、藝術、娛樂等你可以想象到的任何領域，因為我們需要通過滿足客戶各個領域的興趣和需求來建立穩(wěn)定和長久的合作關系。”

回顧這八年的理財顧問生涯，萌萌告訴記者：“這是個很辛苦的行業(yè)，你要不停地學，在這個領域里并不是學完一個本領就可以用一輩子了，需要不斷地關注市場變化和產(chǎn)品創(chuàng)新，而且客戶需求也在不停變化，他會提出很多新的想法，你要隨時溝通并跟進?！?/p>

在萌萌的工作表上詳細地列出每一天的工作計劃，“我是一個計劃性很強的人，我每天都會將自己的工作做一個計劃，有點強迫癥。從工作整合角度來說，這可能是個好習慣。哪怕是同事找我要個數(shù)，我都能很明確地告訴他。”

背后的故事

俗話說：“臺上一分鐘，臺下十年功”。在這個看上去光鮮亮麗的職業(yè)背后，萌萌告訴記者，“其實私人銀行的活很難干！因為我們的客戶至少是擁有千萬金融資產(chǎn)的。你作為一個在普通家庭長大的人，再加上年紀也不算大，閱歷經(jīng)歷都不一樣，天天跟這些富人打交道，剛開始會覺得跟他們差距比較大?！?/p>

現(xiàn)在，早已攻克這些問題的劉萌萌，在這個領域已經(jīng)做得如魚得水。她對私人銀行的歷史也爛熟于心，對私人銀行在中國的發(fā)展現(xiàn)狀也有清晰的認識，她表示，私人銀行起源于16世紀的瑞士日內(nèi)瓦，在國外已經(jīng)歷史悠久，國外的私人銀行理財顧問年紀都會比較偏長，是經(jīng)過多年沉淀。但是在國內(nèi)，私人銀行是這兩年才開始被接受和認可，而且這個職業(yè)里的人員大部分是二、三十歲左右的年輕人。

“中國現(xiàn)在有錢人還是富一代，他們從創(chuàng)業(yè)到守業(yè)都是自己操辦的，并不愿意很快把決策權放下來，把資產(chǎn)交給一個20多歲的年輕人來打理。所以一開始的時候，跟一個年紀比較大的人溝通，發(fā)現(xiàn)他的閱歷如此豐富，掙錢能力也很強，有些理財顧問就會覺得自己在客戶面前位置很低，不知道如何跟他交流，就完全的變成一種服務！”萌萌如是說。

在萌萌看來，她更希望是跟客戶站在同一個高度，“我希望他明白我做的一切事情是從他的角度出發(fā)，為他考慮，這樣也比較容易建立信任的關系，對以后工作的開展也會有幫助。在跟客戶聊業(yè)務的時候，一定要有東西支撐你的觀點，不要空口談，你要告訴客戶你為什么這么看，論據(jù)是什么?！?/p>

“久而久之，私人銀行不僅僅是增值渠道，更多的是人情味比較微妙的一個領域。這個渠道不僅能幫助客戶管理資產(chǎn)，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值保值和傳承，但更多的也是人和人之間的維系。”

正是這種人與人之間的關系，要將客戶交給別人，她“都不舍得”，“也不放心”。據(jù)透露，在她從財富中心到私人銀行后，“我把客戶交接給其他客戶經(jīng)理，自己心里很失落，客戶也不習慣”，她表示，“如果我有更多精力的話，我愿意繼續(xù)為他們服務，舍不得這份感情?！?/p>

“客戶把千萬家產(chǎn)交給陌生人打理，愿意將自己不為人知的事情告訴你，這需要雙方之間多么大的信任?。　彼a充到。

談到目前國內(nèi)私人銀行的發(fā)展時候，萌萌坦言說：“其實國內(nèi)的私人銀行現(xiàn)在更具有品牌效應，私人銀行客戶總的資產(chǎn)量對于全國建行來說并不大，但是這個業(yè)務是可以同時帶動其它業(yè)務的發(fā)展。比如中小企業(yè)，很多私人銀行的客戶都是中小型企業(yè)業(yè)主；還包括信用卡業(yè)務，發(fā)一些類別比較高、透支額度比較高的卡；還有投行，私人銀行客戶的需求也能促使投行的產(chǎn)品創(chuàng)新。”

“目前，國內(nèi)各家銀行都在推私人銀行，能賺很多的錢并不是銀行所關注的。因為這個不單單是一項業(yè)務，更多的是帶動銀行很多部門共同發(fā)展。私人銀行客戶可能是在這個社會中地位比較高的，如果私人銀行能把這個口碑傳到這個人的話，那么對于整個銀行的口碑建設都是有好處的。它造成影響肯定是不一樣。業(yè)務要從長久來看，短時間來看可能不大，但這是一個很有潛力、很有未來的領域。”在她的言語中，流露著對這個行業(yè)的信心和希望，也有一份以此為驕傲的情誼！

穩(wěn)健的投資風格

作為一名專注于為富人打理資產(chǎn)的私人理財顧問，記者對于她是如何打理自己的資產(chǎn)也起著好奇心。她直言，“做好資產(chǎn)配置最重要”。

劉萌萌告訴記者投資不要只關注一時的資產(chǎn)波動，但也要根據(jù)市場情況進行一定的調整才可以。“咱們相對來說比較年輕，資產(chǎn)量沒到一定程度時候，不會有人專門幫你辦這件事的，更多是要你自己去操心，留心一些市場上的創(chuàng)新產(chǎn)品?！?/p>

她非常認同巴菲特“不要把雞蛋放在一個籃子里”的名言，“目前的股市前景不甚明朗，房地產(chǎn)遭遇調控，加息預期強烈但具體時間和次數(shù)仍然是未知數(shù)。如果作為二十多歲的年輕人，可以考慮用高流動性產(chǎn)品、固定收益產(chǎn)品、基金等做個資產(chǎn)組合像基金定投、銀行開放式理財都是不錯的選擇?！?/p>

談到自己如何做好理財規(guī)劃時，她坦言：“我覺得投資跟性格有關系，有些人覺得是件麻煩的事，我比較善于把握自己，不會去承受跟收益不匹配的風險。我以前有一客戶，評價我給他推薦的產(chǎn)品是穩(wěn)健中富有激情?？赡苁且驗槲业耐顿Y思路是以穩(wěn)健為主?！?/p>

第5篇：如何做理財規(guī)劃范文

具體產(chǎn)品或服務的價值大小和性質當然取決于顧客怎么看。但組成價值的基本要素的確普遍存在，所以公司就有可能提高在當前市場的業(yè)績，或打入新市場。建立消費者價值的嚴密模型，有助于公司策劃出自身產(chǎn)品和服務所傳遞價值的新組合方式。我們的分析表明，正確的組合能夠提高客戶忠誠度，提升消費者嘗試某特定品牌的意愿，并維持收入增長。

我們找出“30種價值要素”，即最基礎、離散的基本特征。這些要素可歸為4類：職能類、情感類、改變生活類和社會影響類。有些要素指向內(nèi)在，主要解決消費者個人需求，如改變生活類中的動力是Fitbit健身跟蹤產(chǎn)品的核心。其他要素指向外在，幫助客戶與外部世界互動或應對外部挑戰(zhàn)。職能類要素之一組織對收納品零售店The Container Store和Intuit公司的社交化報稅軟件TurboTax來說是核心競爭力，因為兩者都幫助消費者處理生活中的復雜事務。

我們的調查不采用消費者表面的言辭，比如他們可能聲稱某個產(chǎn)品特征十分重要；相反，我們調查這類言辭的隱含意義。比如，有人說她的銀行“很方便”，那么銀行的價值就來自職能類要素中省時、避免麻煩、簡單化和省力的組合。一臺價值1萬美元的萊卡照相機（Leica）的買家談起該產(chǎn)品的質量和它拍攝的照片時，對擁有這臺有百年歷史，而且多位著名攝影師都曾使用過的相機表示自豪，而這種自豪感就凸顯了一種改變生活的價值要素，即自我實現(xiàn)。

我們?yōu)槠髽I(yè)客戶做消費者調查和觀察，積累了30年經(jīng)驗。通過查閱大量定量與定性的客戶研究，我們找出30種價值基本特征。我們的很多研究都采用著名的訪談技巧“攀梯術”（laddering）來進一步調查消費者最初表述的偏好，了解贏得他們好感的因素。

我們模型的理論基礎是心理學家亞伯拉罕?馬斯洛（Abraham Maslow）于1943年首次發(fā)表的“需求層次”（hierarchy of needs）理論。當時在布魯克林學院擔任教授的馬斯洛指出，人類行為的動力源于滿足需要的內(nèi)在渴望，而需要的層次由最基本的安全、溫飽、休息上升到比較復雜的自尊和利他。如今幾乎所有營銷人員都知道馬斯洛對需求的分級。價值要素方法引用了需求層次理論，但不再研究全人類，而是聚焦消費者，具體闡述消費者與產(chǎn)品和服務有關的行為。

將馬斯洛理論和我們創(chuàng)建的模型簡單做個對比，也許會有幫助。營銷人員看到的需求層次呈金字塔形。金字塔最底端是生理和安全需要，最頂端是自我實現(xiàn)和自我超越。人們普遍認為，只有底端需求得到滿足后，頂端需求才能得到滿足。馬斯洛本人觀點則稍有不同。他認為多種滿足形式可同時存在，比如攀巖者不考慮自身基本安全，徒手向上攀爬數(shù)千米去實現(xiàn)自我。

價值要素金字塔也是一個啟發(fā)式模型――實用但理論上不一定完全成立。該金字塔頂端是最強大的價值要素。要落實位于高層的價值要素，公司必須至少提供某個產(chǎn)品類別必需的一些職能類要素。但如今成功的產(chǎn)品和服務中存在多種價值要素。

大多數(shù)要素已經(jīng)存在上百年或者更久，但其表現(xiàn)形式隨時間而改變。聯(lián)系最初由徒步傳遞消息的信使提供，后來有了驛馬快信、電報、地下管道傳送郵件的氣動郵政、電話、互聯(lián)網(wǎng)、電子郵箱、Instagram、Twitter和其他社交媒體網(wǎng)站。

在不同的行業(yè)、文化和人口中，各要素之間的關聯(lián)性各不相同。但能夠省時、省力或降低成本的事物會備受推崇。

收入增長

為測試是否能將價值要素和公司業(yè)績（確切地說是公司的客戶關系和收入增長）聯(lián)系起來，我們與在線取樣和數(shù)據(jù)收集公司合作，調查了1萬多位美國消費者對將近50家美國公司的看法。每個調查對象選擇一家自己在過去半年內(nèi)購買過產(chǎn)品或服務的公司，按十分制給該公司在30種價值要素的表現(xiàn)打分。對于旗下有大型分公司，比如保險或銀行，我們會根據(jù)不同分部的情況展開獨立訪談。隨后，我們查看各類評分之間的聯(lián)系、每家公司的凈推薦值，即NPS指標，廣泛用于衡量客戶忠誠度和利益代言），以及公司最近收入增長的情況。

我們第一個假設是，在多個價值要素上表現(xiàn)優(yōu)異的公司擁有忠誠的客戶數(shù)量最多。本次調查證實了這一假設?？傮w來看，在4個或以上要素上，得到至少一半調查對象打出的8分或以上高分的公司（包括蘋果、三星、USAA保險、TOMS鞋業(yè)和亞馬遜等），其NPS是只在一個要素上得高分公司的3倍，是沒有在任何要素上得高分公司的20倍。顯然，擁有的要素越多越有利，但將30種要素全部融入一個產(chǎn)品或服務顯然不現(xiàn)實。即使像蘋果這種深受消費者喜愛，而且在本次研究中表現(xiàn)極為突出的公司，也只是在11個要素上得到高分。公司必須有策略地選擇自己的要素。

第二個假設是，在多個要素上表現(xiàn)優(yōu)異的公司收入增長的速度快于其他公司。在多個要素上的優(yōu)異表現(xiàn)確實與收入持續(xù)快速增長相關。在4個或更多要素上得分高的公司近期收入增長速度，比只有一個要素得分高的公司快3倍。獲勝的公司知道如何與競爭對手較量，而且有條不紊地選擇想要傳遞的新價值要素。

價值模式

為幫助公司思考如何更直接地管理等式中價值這一要素，我們想了解價值要素如何轉化成優(yōu)異的經(jīng)營業(yè)績。有些要素更重要嗎？公司必須在金字塔頂端或附近的位置展開競爭，才能獲得成功嗎？或者公司只在職能類的要素上表現(xiàn)優(yōu)異，就能成功？相比全渠道公司，消費者認為數(shù)字公司的價值是什么？我們利用自己的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)了價值創(chuàng)造的3種模式。

有些要素確實比其他要素更重要。在我們研究過的所有行業(yè)中，感知質量是對顧客利益代言產(chǎn)生影響最大的要素。產(chǎn)品和服務必須在質量上達到一個最低水準，其他要素的成績都沒法彌補質量的嚴重不足。

各個行業(yè)中對僅次于質量的關鍵要素判斷都不一樣。在食品和飲料業(yè)，毫不出奇，感官吸引力緊隨質量之后。在消費者銀行領域中，提供途徑和財富傳承（為后代留下一筆好的投資）是關鍵要素；實際上，財富傳承在金融服務業(yè)總體來看，還是十分重要的，因為它將金錢和傳承聯(lián)系起來。智能手機的廣泛吸引力源于其傳遞多種價值要素的方式，而這些要素包括省力、省時、聯(lián)系、整合、多樣化、樂趣/消遣、提供途徑以及組織。生產(chǎn)智能手機的蘋果、三星和LG在我們調查的所有公司中，得到了以上一些價值要素上的最高分。

消費者認為數(shù)字公司提供了更多價值。設計精良的網(wǎng)上業(yè)務能讓很多消費者互動變得更簡單便捷。所以主營數(shù)字產(chǎn)品的公司在省時和避免麻煩上表現(xiàn)優(yōu)異，比如鞋類電商Zappos在這兩種要素以及其他一些要素上的得分，是服裝行業(yè)傳統(tǒng)競爭對手的兩倍?？偟恼f來，Zappos在8個要素上得到了高分，成績遠高于傳統(tǒng)零售商。Netflix在降低成本、安撫價值和懷舊等要素上的得分是傳統(tǒng)電視服務提供商的3倍。此外，Netflix在多樣化上的得分比其他媒體提供商高，說明Netfilix能夠在沒有客觀數(shù)據(jù)支持的情況下，有效說服顧客相信本公司的影片資源更多。

實體公司在某些要素上依舊有優(yōu)勢。全渠道零售商在一些情感類和改變生活的要素上得分更高。比如它們在標志價值、吸引力以及附屬和從屬上得高分的可能性是純電商的兩倍。得到實體店員幫助的消費者給全渠道零售商的評分遠高于其他零售商；的確，情感類要素可能有助于一些實體店起家的零售商維持經(jīng)營。

此外，平均來看，在情感類要素上分數(shù)高的公司，其NPS往往比只在職能類要素上表現(xiàn)優(yōu)異的公司高。這一發(fā)現(xiàn)與貝恩之前的分析一致。貝恩的分析表明，數(shù)字技術一直在改變實體公司，而非毀滅它們。將數(shù)字和實體渠道結合實際上比任意單一渠道都強大。這部分解釋了為何億創(chuàng)理財投資實體分店，以及為何像眼鏡電商Warby Parker和男裝電商Bonobos這樣的零售商開設實體店。以上模式說明，通過傳遞不同形式的價值，你可以用很多種方法獲得成功。亞馬遜擴大在職能類要素上的優(yōu)勢，在大眾市場獲得成功。蘋果在金字塔中11個要素上表現(xiàn)優(yōu)異，其中還有一些要素成績斐然，因此有條件獲得溢價。TOMS在4個要素上成績突出，而且其中一個要素是自我超越，因為顧客每購買一雙鞋，公司就送一雙鞋給貧困人群。這對一部分關心慈善捐助的人很有吸引力。

應用價值要素

以上模式各有吸引人之處，而且說明了一些公司是如何成功應對所在行業(yè)的劇變的。但這些要素最終必須證明自己在解決商業(yè)挑戰(zhàn)，特別是增收方面的實用性。公司可以在構成自身核心價值的要素上提升表現(xiàn)，這有助于加強自身在競爭中的差異性并更好地滿足顧客需要。公司也可以明智且審慎地添加一些要素，在不徹底改變產(chǎn)品或服務的情況下，擴展自身價值主張。

很多公司已經(jīng)開始以多種實踐方式應用我們的方法，向員工灌輸“尋找價值”的思維方式。雖然，多位成功創(chuàng)業(yè)者出于本能，找到了傳遞價值（也是自身創(chuàng)新流程的一部分）的方法，但隨著公司成長，憑借本能制定方針越來越難。大多數(shù)大型組織的領導者和客戶相處的時間較少，創(chuàng)新速度也往往偏慢。價值要素能幫助這些領導者再次發(fā)現(xiàn)新價值。

有些公司為傳遞更多價值要素，改進了產(chǎn)品設計。比如先鋒基金給核心投資服務添加了一個低費用、半自動化咨詢平臺，目的是讓客戶得到更充足的信息，并在很多時候降低風險。某個感到自身產(chǎn)品沒有差異性的鏈鋸生產(chǎn)商使用價值要素，找到讓未來產(chǎn)品更具差異性的具體方法。該生產(chǎn)商專注于質量、省時和降低成本。這3種要素對客戶滿意度和忠誠度影響最大，而且公司能夠利用這些要素建立競爭優(yōu)勢。

其他公司使用價值要素找到客戶眼中本公司的強項和弱項。它們首先做的是，了解哪些要素對所在行業(yè)來說是最重要的，以及如何在與競爭對手相關的要素上與之展開競爭。如果某家公司在關鍵要素上得分落后，就應在試圖添加新要素前，先提高關鍵要素的分數(shù)。某家大型零售銀行發(fā)現(xiàn)，雖然自己在避免麻煩和省時上表現(xiàn)較好，但在質量上的得分不高。這家公司為了解質量得分低的原因做了大量調查，同時推出多個方案，計劃加強反欺詐管理并增強移動應用軟件的體驗。

目前價值要素最大的商業(yè)潛能在于開發(fā)新價值類型。組織要在利用現(xiàn)有能力并進行合理投資的同時，提供新價值，并保證價值要素與公司品牌一致，這樣添加新價值才最有意義。有時選擇新要素非常簡單：Acronis和其他軟件提供商添加云備份和存儲服務來鞏固自己對計算機用戶降低風險的品牌承諾。云備份的另一關鍵要素是提供途徑，因為用戶可以在任何聯(lián)網(wǎng)的電腦、平板電腦或智能手機上打開自己的文件。

然而添加哪些要素并不總是那么明確。一家金融服務公司發(fā)現(xiàn)，如果它的零售銀行業(yè)務能吸引更多消費者，公司就可以交叉銷售保險、投資咨詢和其他產(chǎn)品了。但如何做到這點呢？這家公司分4個階段展開研究，前3個階段主要是定性研究，第四個階段是高度定量化研究，最終得到了最佳答案。

結構化傾聽。該金融公司與貝恩合作，與美國境內(nèi)的現(xiàn)有和潛在顧客展開個人和群體談話。它的目標是，了解消費者最看重的支票賬戶功能、客戶的不滿、做出的妥協(xié)以及使用多家機構銀行服務的原因。

“構思”會議。接下來我們使用價值要素來調查，提升哪些方面的價值能夠符合消費者心聲。貝恩的調查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在零售銀行領域內(nèi)，能夠促進公司進一步為客戶利益代言的要素包括提供途徑、財富傳承和減輕焦慮。以上洞見加上消費者研究，給參加構思會議的項目團隊提供了信息。

構思會議探討了哪些要素可以用來構建新產(chǎn)品或服務的內(nèi)核。比如提供途徑和聯(lián)系很吸引人，因為這家銀行也許可以提供共同基金的購買途徑，或建立消費者與理財規(guī)劃師之間的聯(lián)系。但最后，團隊決定這兩個要素都不可行，主要原因是成本太高。相反，他們基于降低成本、賺錢和減輕焦慮整理出12個支票賬戶的設計概念。降低成本強調低收費，減輕焦慮側重自動存錢。減輕焦慮尤為重要，因為多數(shù)目標消費者都是月光族，很難有積蓄。

以消費者為中心設計產(chǎn)品原型。項目團隊認可的每個設計概念都涵蓋了不同的產(chǎn)品性能、費用和客戶服務水平。很多新理念都可以通過一個智能手機應用軟件傳遞。應用軟件經(jīng)過改良，有助于促進客戶與銀行之間的互動。幾乎所有目標消費者都通過智能手機獲得金融服務，這和我們之前對智能手機所傳遞多種價值要素的觀察一致。

這家金融服務公司隨后和消費者進行一對一訪談，得到快速反饋，在此基礎上它開始從12個原型篩選出4個能夠增加價值的概念。公司基于反饋，在第四個定量化研究階段改進了原型。

謹慎使用離散選擇模型。項目團隊設計了4個原型，用離散選擇分析在上千名顧客中進行測試。離散選擇分析要求調查對象從一系列產(chǎn)品選項中做出明確抉擇，并按順序列出。研究人員首先收集了一張列有每個原型詳細特征的清單，其中包括ATM取款費、透支費、信貸監(jiān)控及客戶服務時間等內(nèi)容。研究人員向調查對象展示了幾組特征各不相同的支票賬戶，請他們從每組賬戶中選擇自己喜歡的原型。原型特征隨實驗設計而改變，因此客戶選擇理想原型的流程會重復多次，直到團隊推斷出最恰當?shù)奶卣鹘M合。

最終兩個組合脫穎而出。這家銀行最近將這兩個組合打入市場，并準備查看客戶人口統(tǒng)計資料和需求增加情況，來評估最終的獲勝組合。

準備應用

若公司領導者將價值要素視為增長機會，并將提高價值作為工作重點，那么價值要素就能發(fā)揮最大作用。價值要素至少要和成本管理、定價和客戶忠誠度的重要程度一樣。公司可以圍繞以下幾個關鍵方面的價值提升，建立管理框架。

新產(chǎn)品開發(fā)。我們的模型能激發(fā)開發(fā)新產(chǎn)品和添加現(xiàn)有產(chǎn)品新價值要素的創(chuàng)意。比如管理者可能會問：我們能和消費者有新的聯(lián)系方式嗎？我們的客戶會因新添加的應用軟件而獲益嗎？我們能添加服務的安撫價值嗎？

定價。管理者普遍視定價為需求管理中最重要的杠桿之一，因為在需求不變的情況下，抬高價格能夠直接增加利潤。但價格上漲也會改變消費者的價值等式，所以任何和提高價格有關的討論都必須考慮添加價值要素。

顧客細分。多數(shù)公司都有一套正規(guī)方法，將顧客按人口統(tǒng)計特征或行為分為不同小組，以便分析每組顧客想要的價值，然后開發(fā)能夠傳遞這些要素的產(chǎn)品和服務。

一旦有機會提高價值，管理者就要著手對現(xiàn)有和潛在客戶展開調查，了解到公司在已傳遞或未傳遞的價值要素上的表現(xiàn)。產(chǎn)品和品牌研究都要開展，因為對兩者的調查會帶來不同洞見。比如產(chǎn)品本身可能傳遞很多價值，但顧客很難獲取服務或技術支持。