新的住房公積金政策精選(九篇)

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第1篇：新的住房公積金政策范文

關(guān)鍵詞：住房公積金、用好、管好、方法、策略、措施

對于住房公積金的管理必須堅(jiān)持以“科學(xué)發(fā)展、按照率先發(fā)展、和諧發(fā)展”的要求，必須用科學(xué)的態(tài)度、科學(xué)的方法來實(shí)現(xiàn)。住房公積金制度在我國實(shí)行以來，受到廣大職工的普遍歡迎，已經(jīng)為成千上萬的職工家庭解決了住房難的問題。但隨著時(shí)代的進(jìn)步，房地產(chǎn)市場的快速變化，住房公積金管理不斷面臨新的矛盾和問題。只有不斷地適時(shí)地制定符合廣大群眾利益的政策，不斷提高住房公積金管理水平， 才能與時(shí)俱進(jìn)，滿足廣大職工 日益增長的需求，為建設(shè)和諧社會作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

一、用科學(xué)的管理方法提高住房公積金的管理水平

對于住房公積金的管理要采用科學(xué)的管理方法。不斷創(chuàng)新?lián)７绞剑M(jìn)一步探索有效的促繳方式和手段。進(jìn)一步加大政策宣傳力度和住房公積金行政執(zhí)法力度，不斷擴(kuò)大住 房公積金歸集覆蓋面，切實(shí)維護(hù)職工的合法權(quán)益，使更多的職工有條件享受住房公積金政策性貸款。

近年來，由于個人住房公積金貸款的需求不斷增大，全力推進(jìn)管理部個貸業(yè)務(wù)成為當(dāng)務(wù)之急。加大宣傳力度，讓廣大職工了解個人住房公積金貸款的優(yōu)惠政策。另外，要在保證資金安全的前提下，加大放款力度，提高管理工作人員的綜合素質(zhì)。同時(shí)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力監(jiān)管、審批機(jī)制，縮短貸款辦理時(shí)限，提升服務(wù)質(zhì)量，使貸款發(fā)放量成為新的增長點(diǎn)，為房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定發(fā)展注入新的活力。其次，把住房公積金管理的各項(xiàng)工作納入信息化管理軌道。重點(diǎn)是要逐步改善業(yè)務(wù)流程，減少辦事環(huán)節(jié)，縮短辦事時(shí)間，提升信息系統(tǒng)質(zhì)量，增強(qiáng)軟件的智能審辦和統(tǒng)計(jì)分析功能，提高科學(xué)決策水平，保證資金安全。要在全體員工中樹立管理就是服務(wù)的思想，強(qiáng)化服務(wù)意識，提高做好本職工作，為民服務(wù)的自覺性和責(zé)任感。要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，變被動服務(wù)為主動服務(wù)， 變機(jī)械服務(wù)為人性化服務(wù)，從細(xì)節(jié)入手，找出各環(huán)節(jié)工作中存在的問題，研究制定切實(shí)有效的便民利民措施，規(guī)范文明服務(wù)的內(nèi)制度容和標(biāo)準(zhǔn)，使服務(wù)工作步入經(jīng)常化、化軌道。真正做到情為民所系、權(quán)為民所用，利為民所謀。

二、用科學(xué)的方法管好 、用好住房公積金

要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好、發(fā)展好廣大群眾根本利益作為工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，勇于改革、 大膽創(chuàng)新，就一定能使住房公積金制度得到更好的實(shí)行，取得更好的效果。

1、住房公積金管理部門要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)問題，分析問題；大膽改革創(chuàng)新，不斷探索研究， 要重視培養(yǎng)和充實(shí)一大批從事住房公積金工作的專業(yè)人員， 努力加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高整體管理水平和工作水平。

2、堅(jiān)持以人為本，積極探索研究 制定出向中低收入家庭傾斜的政策和具體措施，減輕這部分職工的還款壓力。 另 外，在住房公積金支取方面，也要及時(shí)調(diào)整提取政策， 讓廣大職工受益，特別是為中低收入職工解決住房困難提供幫助。

3、認(rèn)真吸收廣大職工群眾的意見和建議，充分利用住房公積金信息管理系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進(jìn)一步簡化貸款、支取 程序和手續(xù)，在確保資金安全的前提下，一切為方便職工著想，一切為方便職工工作。以職工群眾的滿意與否作為自己 工作的最高標(biāo)準(zhǔn)，努力營造住房公積金事業(yè)干凈健康的環(huán)境。

三、住房公積金管理工作的具體措施

解決廣大職工最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的問題，管好用好住房公積金是住房公積金管理部門的職責(zé)所在，也是住房公積金管理部門追求的目標(biāo)。住房公積金取之于民，用之于民，關(guān)系到廣大群眾的切身利益，必須科學(xué)管理，合理使用，當(dāng)前應(yīng)著力做好以下方面的工作：

1、繼續(xù)拓寬住房公積金覆蓋范圍。因?yàn)楦鞯匕l(fā)展不平衡，住房公積金制度不能惠及到各城鎮(zhèn)角落，因此，要繼續(xù) 擴(kuò)大歸集面，從而擴(kuò)大受益人群，同時(shí)要實(shí)際情況，開辟了電話數(shù)據(jù)分析、逐月還貸、資金監(jiān)語音查詢、 控制辦公、 OA 觸摸屏查詢以及裝修貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，使住房公積金的管 理更加科學(xué)化、 規(guī)范化、 合理化， 提高了工作效率，提升了管理中心的管理水平和服務(wù)能力，同時(shí)還有效防范了資金運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

2、為了深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，要積極轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，啟用個貸服務(wù)大廳和歸集提取服務(wù)大廳，真正實(shí)現(xiàn)全新工作模式，并且實(shí)行手續(xù)內(nèi)部傳遞，縮短審批時(shí)限， 并將 6 家銀行和擔(dān)保公司集中在大廳，無論是住房公積金的歸集、 提取，還是申請住房公積金貸款均可在服務(wù)大廳內(nèi)一次性辦結(jié)。為了更好的服務(wù)民眾，服務(wù)大廳可承諾，周六、 周日照常辦公。同時(shí)做到在正常工作時(shí)間內(nèi)，只要有業(yè)務(wù)辦理，可無限制延長工作時(shí)間，做到當(dāng)日受理的業(yè)務(wù)，當(dāng)日審批完畢，全力為各單位和廣大職工提供快捷 優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為辦理住房公積金業(yè)務(wù)的 職工提供快捷、方便、周到的服務(wù)。

3、提取公積金政策更加“人性化” 。放寬職工提取條件，做到符合條件的應(yīng)提盡提，讓更多職工享受到黨和政府的住房公積金政策。除購房還貸外，新增了職工重大疾病，家庭遇突發(fā)事件造成困難的，可提取住房公積金。住房公積金制度是一個國家經(jīng)濟(jì)體制成熟程度的重要標(biāo)志之一，也是推動國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的動力。

住房公積金的發(fā)展與深化，在科學(xué)發(fā)展觀的理論指導(dǎo)下，會進(jìn)一步推動我國住房建設(shè)和國民經(jīng)濟(jì)快速持續(xù)穩(wěn)定地增長，有助于 “居者有其屋” 目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

1、楊桂英 如何防范住房公積金風(fēng)險(xiǎn) 現(xiàn)代貿(mào)易

第2篇：新的住房公積金政策范文

[關(guān)鍵詞]住房公積金 公積金制度 住房貸款

我國住房公積金制度經(jīng)過十多年的發(fā)展，在規(guī)模、參與人數(shù)和制度化建設(shè)方面取得了長足發(fā)展，顯示出強(qiáng)大生命力，隨著改革的深化和社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，住房公積金在歸集、管理、使用過程中存在的問題也日益顯現(xiàn)，本文擬對此進(jìn)行探討。

一、發(fā)展現(xiàn)狀及成就

住房公積金制度作為中國房地產(chǎn)金融政策的主體，開辟了除原有的國家、企業(yè)投資之外的一條長期、穩(wěn)定解決城鎮(zhèn)居民住房問題的資金來源渠道。經(jīng)過十多年的運(yùn)行，取得的成就主要有以下幾方面。

1.住房公積金的覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至2006年末，已在全國6916.87萬職工中建立起了住房公積金制度。目前，東部地區(qū)參加住房公積金的職工覆蓋面已達(dá)到80%，中部地區(qū)達(dá)到60%，西部地區(qū)也達(dá)到了50%，并開始向外資企業(yè)、私營企業(yè)發(fā)展。北京、上海、天津及東部沿海地區(qū)等城市的住房公積金覆蓋率已達(dá)到了90％。

2.住房公積金的繳納基數(shù)不斷提高，歸集余額逐年增長，貸款額也不斷提高。目前，各地住房公積金繳交基數(shù)已由職工基本工資調(diào)整為職工工資收入，繳交率也由住房公積金制度建立初期按職工工資收入的3%提高到5%。北京市已達(dá)到10%，天津市的外資企業(yè)職工已達(dá)到12%，上海市還建立了職工補(bǔ)充住房公積金。全國住房公積金的累計(jì)歸集額也從1993年的110億元，提高到2006年的12687億元，累計(jì)為職工提供個人住房貸款6364億元，占繳存總額的50.2%。

我國住房公積金發(fā)展情況表

3.社會效益和經(jīng)濟(jì)效益日益顯現(xiàn)。住房公積金制度的建立有力地推動了城鎮(zhèn)住房分配制度改革，住房公積金把住房改革與住房發(fā)展緊密地結(jié)合起來，為解決長期困擾我國的住房機(jī)制轉(zhuǎn)換問題和政策性住房融資問題創(chuàng)造了條件，促進(jìn)了房地產(chǎn)市場的培育和發(fā)展，對于提高城鎮(zhèn)居民生活水平、拉動國民經(jīng)濟(jì)增長、構(gòu)建和諧社會發(fā)揮了積極作用。

4.公積金制度不斷完善并實(shí)行依法管理。1991年上海市借鑒新加坡等國經(jīng)驗(yàn)，率先在全國推行了住房公積金制度，到1993年全國已有26個省、自治區(qū)、直轄市在房改方案中規(guī)定實(shí)施住房公積金制度。1994年7月《國務(wù)院關(guān)于深化住房制度改革的決定》中明確要求“全面推行住房公積金制度”，標(biāo)志著具有中國特色的住房公積金制度的完全確立。特別是1999年4月《住房公積金管理?xiàng)l例》的出臺及2003年3月對條例的修改，住房公積金進(jìn)入了有法可依的相對規(guī)范化發(fā)展階段。

二、我國住房公積金制度存在的主要問題

1．公積金覆蓋范圍有限，未能惠及各類就業(yè)群體

按照《住房公積金管理?xiàng)l例》，國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其它城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體都應(yīng)建立住房公積金制度。但目前實(shí)施住房公積金制度的主要是國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和效益較好的國有企業(yè)，這些單位的職工是住房公積金制度的主要受益者。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè)、外商投資企業(yè)大多沒有實(shí)行住房公積金制度，在欠發(fā)達(dá)中西部地區(qū)甚至連部分國有企業(yè)、事業(yè)單位和行政機(jī)關(guān)都沒有實(shí)行住房公積金制度。

2.公積金繳存比例和繳存基數(shù)地區(qū)、行業(yè)差距拉大，形成新的分配不公

住房公積金制度通過強(qiáng)制繳費(fèi)、優(yōu)惠的稅收政策和利率政策來保證制度對象受益的普遍性，但作為社會保障制度的組成部分，住房公積金制度并沒有發(fā)揮出收入的調(diào)節(jié)功能；相反，在不同地區(qū)、行業(yè)、部門和單位通過提高住房公積金繳存比例和擴(kuò)大繳存基數(shù)人為地拉大了職工收入分配差距。這種打著“住房公積金”旗號變相亂發(fā)津貼補(bǔ)貼的行為，不但逃避了國家稅收，也背離了住房公積金制度建立的最初目的。由于住房公積金貸款的額度限制和與繳存余額掛鉤政策，使改善居住條件最為迫切的中低收入職工無法從住房公積金制度中獲得更大的支持。

3.住房公積金使用效率不高，影響了作用發(fā)揮

第一，公積金貸款率低，大量資金沉淀。截至2006年末，住房公積金個人貸款余額為3840.71億元，個貸余額占繳存余額的比例（個貸率）為48.34%，住房公積金銀行專戶存款扣除備付資本金后沉淀資金1945.83億元，占繳存余額24.72%，公積金個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展也不均衡，京津滬及東部沿海城市業(yè)務(wù)發(fā)展較快，而中西部地區(qū)個貸業(yè)務(wù)比較滯后，還有相當(dāng)一部分省區(qū)個貸率較低，甚至個別管理中心沒有發(fā)放過個人貸款。大量資金沉淀閑置在銀行，有背于公積金作為我國政策性住房金融業(yè)務(wù)的初衷。

第二，公積金增值收益低，儲戶利益受損。由于公積金管理中心投資知識及管理手段的局限性，投資指導(dǎo)思想趨于保守，通過壓縮個貸業(yè)務(wù)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，造成很多地方住房公積金存款余額除購買有限的國債和發(fā)放少量的個人貸款外，相當(dāng)數(shù)量的資金沉淀在封閉運(yùn)行的住房公積金銀行專戶上。由于公積金存款利率低下，考慮通貨膨脹因素的影響，作為廣大繳存戶長期住房儲金的公積金存款實(shí)際上是在不斷地貶值。

第三，公積金用途單一，作用發(fā)揮不充分。我國住房公積金利用與新加坡的住房公積金的利用情況相比，我國的公積金利用效率是比較低的。新加坡的公積金除用于住房相關(guān)的消費(fèi)、維修外，還包括醫(yī)療、失業(yè)保障，其使用效率相當(dāng)高。而我國現(xiàn)行住房公積金制度規(guī)定，住房公積金僅限于與住房相關(guān)的消費(fèi)，而且提取和貸款受到許多條件限制，因此我國公積金用途單一，作用發(fā)揮不夠充分。

4.住房公積金監(jiān)督管理機(jī)制不健全

我國住房公積金實(shí)行的是“管委會決策、管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲、財(cái)政監(jiān)督”的管理原則。目前的住房公積金監(jiān)督管理體系由于負(fù)責(zé)監(jiān)管的各主體受自身利益和制度約束條件限制，很難完成公積金所有者委托的監(jiān)管任務(wù)。實(shí)際運(yùn)作中，由于所有者與管理者的信息不對稱，公積金所有者處于既無發(fā)言權(quán)，更無資產(chǎn)管理和監(jiān)督權(quán)的地位上，而具體的公積金管理者由于行政化建制運(yùn)作模式，因而既缺乏公積金保值增值的動力，又缺乏公積金有效管理的壓力。在目前的公積金管理“行政化”、權(quán)力責(zé)任不對等、所有者主體缺位的制度安排下，也就是缺乏有效的激勵約束機(jī)制，在地方政府或部門利益甚至是形象和政績的驅(qū)使下，擠占、截留、挪用公積金的現(xiàn)象屢屢發(fā)生也就不足為奇。

三、完善我國住房公積金制度對策

1．?dāng)U大住房公積金制度覆蓋范圍，惠及更多就業(yè)群體

住房公積金制度歷經(jīng)十多年的發(fā)展，其歸集對象隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也發(fā)生了重大變化，一大批民營、股份制企業(yè)正在興起，公積金制度也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，有針對性地采取措施，突出重點(diǎn)，全面推進(jìn)歸集及擴(kuò)大應(yīng)用面工作，并體現(xiàn)公平、互助原則，堅(jiān)決清理、糾正不符合國家規(guī)定的繳存政策，制止壟斷部門高收入群體的公積金福利化傾向。逐步取消現(xiàn)行繳存政策中對戶籍、身份的限制，無論是城鎮(zhèn)何種形式的就業(yè)群體，均應(yīng)納入繳交范圍。不僅能增加資金來源擴(kuò)大規(guī)模，也可使更多的人員納入到社會保障的網(wǎng)絡(luò)中，為構(gòu)建和諧社會創(chuàng)造條件。

2．?dāng)U大公積金用途和提高公積金利用率

新加坡的公積金是一項(xiàng)綜合性的社會保障制度，提供多樣化的社會保障。相比而言，我國的公積金制度顯得單一、作用有限，應(yīng)積極拓寬公積金的使用范圍，使公積金的功能進(jìn)一步完善和多元化，不僅用于購房貸款，還可用于還貸、醫(yī)療、養(yǎng)老、補(bǔ)充失業(yè)金等方面。現(xiàn)階段為確保儲戶利益，減少資金沉淀，提高公積金使用效率，應(yīng)放寬或取消公積金使用和提取限制。加大對中低收入職工住房消費(fèi)的支持力度，增強(qiáng)服務(wù)意識，積極穩(wěn)妥的擴(kuò)大公積金個人貸款業(yè)務(wù)，降低貸款門檻，豐富貸款品種，簡化貸款程序，提高辦事效率和服務(wù)質(zhì)量。最大限度的發(fā)揮公積金的保障和互助功能。

3．改善資產(chǎn)運(yùn)營和管理，確保公積金保值增值

我國住房公積金低存低貸的利率政策，影響了公積金的運(yùn)營效益，應(yīng)盡早實(shí)行公積金利率市場化，將利率與通貨膨脹率、儲存年數(shù)掛鉤，鼓勵將公積金作為一項(xiàng)長期投資，作為一種補(bǔ)充的養(yǎng)老保障，以增加公積金的積累額，減少清償性資金缺口風(fēng)險(xiǎn)。在資金運(yùn)營上要將優(yōu)化住房公積金結(jié)構(gòu)作為突破口，大力發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)，壓縮公積金沉淀數(shù)量。為改變公積金個人貸款業(yè)務(wù)地區(qū)之間不均衡發(fā)展?fàn)顩r，盤活大量的沉淀資金，應(yīng)改變住房公積金地區(qū)化管理模式，通過同業(yè)拆借和全國統(tǒng)一運(yùn)作方式，允許資金在不同地區(qū)之間流動，形成住房公積金配置全國“一盤棋”的局面。為促進(jìn)住房公積金良性循環(huán)，除支付提款、住房貸款、提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和必要的管理費(fèi)用外，形成的沉淀資金應(yīng)通過有效的投資組合來獲得最大的資金收益。在保證資金安全運(yùn)行的前提下，國家應(yīng)適時(shí)出臺政策，允許擴(kuò)大公積金資產(chǎn)運(yùn)用范圍，以最大限度保證住房公積金的保值增值。

4．建立健全住房公積金監(jiān)督管理機(jī)制

（1）健全決策機(jī)制。為確保公積金安全運(yùn)行，鑒于目前住房公積金管委會是非常設(shè)的務(wù)虛的決策機(jī)構(gòu)，人員構(gòu)成政府化色彩濃厚，設(shè)一個凌駕于管理中心之上的管委會已無必要，政府主管部門、審計(jì)部門及財(cái)政等門，分別承擔(dān)住房公積金決策、監(jiān)督和管理職能并建立責(zé)任追究制度，將住房公積金管理和監(jiān)督結(jié)果作為考核政策績效的硬性指標(biāo)。依法決策，防止議事和決策流與形式以及問題發(fā)生無人負(fù)責(zé)的情況出現(xiàn)。

第3篇：新的住房公積金政策范文

【關(guān)鍵詞】：住房公積金 運(yùn)作機(jī)制 對策

住房公積金長期以來一直是我國住房制度的重要組成部分，對支持普通城市居民購買住房起到相當(dāng)大的作用，在政府調(diào)控住房需求中也扮演著關(guān)鍵角色。

一、我國住房公積金運(yùn)行現(xiàn)狀分析

為建立適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)要求的新的城鎮(zhèn)住房制度，形成穩(wěn)定的住房資金來源，提高職工自主解決住房能力，我國建立了住房公積金制度。住房公積金制度的實(shí)施對調(diào)整居民的住房消費(fèi)結(jié)構(gòu)、收入分配，創(chuàng)建和諧社會具有重要作用。然而，我國住房公積金的資金運(yùn)作效率并不高。就全國而言，住房公積金的主要運(yùn)營方式主要有以下幾個方面：住房公積金的存儲、購買國債和個人貸款，住房公積金資金的作用并沒有充分發(fā)揮出來。統(tǒng)計(jì)顯示：當(dāng)前我國住房公積金使用率為74.58%，同比增長2.53%。住房公積金運(yùn)用率則為57.24%，同比增長1.96%。住房公積金銀行專戶存款余額為4107.58億元，扣除必要的備付資金后的沉淀資金為2186.55億元，沉淀資金占繳存余額的比例為22.76%，同比下降1.96%。

現(xiàn)今，公積金的覆蓋面越來越廣，資金歸集和使用額也在不斷增大。2008年，全國實(shí)際繳存職工人數(shù)為7745.09萬人，本年繳存總額為4469.48億元，提取額為1958.34億元，發(fā)放個人住房貸款2035.93億元，歷年繳存余額為12116.24億元。我國住房公積金經(jīng)過十幾年來不斷的發(fā)展完善，雖然取得了一定的成就，但也不能回避現(xiàn)實(shí)存在的一些問題。就全國而言，住房公積金資金的大量沉淀，使住房公積金無法得以保值、增值，甚至造成住房公積金資金的貶值，這嚴(yán)重的阻礙了住房公積金的順利發(fā)展，切實(shí)需要各級相關(guān)部門引起足夠的重視并采取措施加以解決。

二、住房公積金運(yùn)作使用機(jī)制存在的問題

住房公積金制度是我國重要的住房社會保障制度，它的建立提高了職工解決住房問題的能力，同時(shí)擴(kuò)大了住房消費(fèi)，增加了住房的有效需求。然而，隨著該制度的不斷發(fā)展，住房公積金運(yùn)作機(jī)制中存在的問題也凸顯出來：

（一）住房公積金的運(yùn)作機(jī)制不健全

我國住房公積金運(yùn)作機(jī)制方面存在的問題主要有以下幾個方面：一是重歸集，輕使用。近幾年，雖然住房公積金得使用效率得到了一定的提高，但仍然有近一半的公積金沉淀在銀行，無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。在住房公積金管理工作中，仍習(xí)慣于把歸集量的增長作為主要工作目標(biāo)，而對住房公積金的使用則不夠重視；二是重政策性，輕金融性。住房公積金是一種政策性住房資金，其歸集、使用都必須遵守相關(guān)政策規(guī)定。但是住房公積金也是一種金融資產(chǎn)，同樣需要對其進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，以提高資產(chǎn)的流動性和收益性。如果只強(qiáng)調(diào)其政策性而忽視了其金融性，則會導(dǎo)致大量資金的沉淀，造成資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，從而使職工的利益受損，加大了資金保值的風(fēng)險(xiǎn)，這不符合資本受益原則。三是重安全性，輕收益性。把確保住房公積金的安全放在第一位，這是無可厚非，但安全又是相對的，大量資金的沉淀，表面看上看來萬無一失，但事實(shí)上潛在的風(fēng)險(xiǎn)還是比比皆是的。

（二）住房公積金沉淀資金過多

目前就全國范圍而言，截止到2007年年底，全國住房公積金繳存情況有了穩(wěn)步的提高：繳存總額達(dá)到了16230.30億元，然而從提取情況看（個別省市除外），住房公積金的使用效率并不高。全國住房公積金累計(jì)提取額為6625.19億元，占住房公積金繳存總額的40.82%。個人貸款余額為5074.33億元，住房公積金個貸率為52.83%。全國購買國債占?xì)w集余額的比例為10.5%，全國住房公積金使用率為74.58%，資金運(yùn)用率為57.24%。全國住房公積金銀行專戶存款余額為4107.58億元，扣除必要的備付資金后沉淀資金為2186.55億元。雖然比2006年末下降了1.96個百分點(diǎn)，但還有2186.55億元住房公積金閑置在賬上，未能用到百姓住房公積金貸款上，從而大大降低了公積金的使用效率。公積金運(yùn)營機(jī)制的缺陷使得巨大的資金處于閑置狀態(tài)，不能使其發(fā)揮出普遍性保障的作用，造成資源的浪費(fèi)。而且這些資金可能被銀行占用，或?yàn)樗酥\利，增加了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此這種現(xiàn)狀亟待改觀。

（三）住房公積金增值渠道有限

住房公積金的增值收益是指中心在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動中業(yè)務(wù)收入和業(yè)務(wù)支出的差額。建設(shè)部公布的數(shù)據(jù)顯示：截止到2007年年底，全國住房公積金業(yè)務(wù)收入為300.89億元，業(yè)務(wù)支出為204.98億元，增值收益為99.61億元，比上年減少2.29億元，減幅為2.24%，全國的公積金累計(jì)增值99.61億元，可見住房公積金的增值渠道是非常有限的。利率的下調(diào)減少了個貸的收入，住房公積金購買的國債數(shù)額較少，而且高利率國債已陸續(xù)到期兌付，近幾年購買的國債利率增值空間不大。現(xiàn)在，住房公積金沉淀不運(yùn)作使用就不能保值。這種封閉、單一的運(yùn)作方式，既限制了同金融市場、資本市場的聯(lián)系又不能按照金融資產(chǎn)管理的共性，實(shí)現(xiàn)資金的縱、橫向間的流動。住房公積金現(xiàn)有增值渠道的收益持續(xù)走低，這已成為影響我國住房公積金制度全面推行和持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

（四）住房公積金使用效率不高

我國住房公積金的發(fā)展極為不平衡，沿海和內(nèi)陸省市的發(fā)展明顯快于西部、邊疆、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。從公積金的使用率上看，有的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的使用率已超過90％，而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，使用率尚不足30％。特別是近年來隨著房價(jià)持續(xù)居高不下，住房公積金貸款在改善職工住房條件中發(fā)揮的作用越來越小，公積金使用效率大大降低。另外，我國現(xiàn)行住房公積金制度規(guī)定，住房公積金僅限于與住房相關(guān)的消費(fèi)，用途單一，靈活性差，不能充分發(fā)揮其作用。

三、住房公積金高效運(yùn)作的對策研究

為保證我國住房公積金高效運(yùn)作，針對目前住房公積金在制度建設(shè)、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題，本文提出以下幾點(diǎn)對策：

（一）提高住房公積金管理工作的效率

第一，必須加強(qiáng)資金管理中心的主體地位，采取資金管理中心自營模式，可以實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一。第二，將住房公積金管理中心從財(cái)政部門獨(dú)立出來，將其轉(zhuǎn)型成住房銀行，按照政策性銀行的模式納入金融機(jī)構(gòu)的主流監(jiān)管體系，不再受財(cái)政部門和建設(shè)部門的行政領(lǐng)導(dǎo)，而是成為獨(dú)立的資金運(yùn)作機(jī)構(gòu)。第三，要避免住房公積金在信貸操作中出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，最有效的辦法就是在住房公積金貸款的過程中辦理公證。加強(qiáng)法制建設(shè)，實(shí)行信貸公證，通過國家公證機(jī)關(guān)為住房公積金管理中心提供法律服務(wù)，是防范，降低和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)行之有效的手段之一，有力維護(hù)了住房公積金管理中心的權(quán)益，值得住房公積金中心在信貸管理中廣泛應(yīng)用。

（二）減少住房公積金沉淀資金

在不斷地完善各項(xiàng)貸款使用制度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大公積金的使用范圍，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和實(shí)際需要提高公積金貸款使用額度，支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足職工的住房需求。一是加強(qiáng)宣傳，強(qiáng)化歸集工作，擴(kuò)大公積金制度的覆蓋面，擴(kuò)大住房公積金貸款的人群；二是制度創(chuàng)新，擴(kuò)大使用范圍，開辟住房公積金貸款的新業(yè)務(wù)。

（三）創(chuàng)新管理模式，提高住房公積金使用效率

雖然當(dāng)前房地產(chǎn)市場處于低迷狀態(tài)，但房價(jià)仍居高不下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出一般消費(fèi)者的購買力。為提高公積金的使用效率，建議采取以下措施：

第一，擴(kuò)大住房公積金使用范圍。為確保繳存職工利益，有效避免資金沉淀，提高公積金使用效率，應(yīng)放寬公積金使用和提取限制。進(jìn)一步加大特別是對中低收入職工住房消費(fèi)的支持力度，擴(kuò)大住房公積金個人貸款業(yè)務(wù)，放寬貸款限制，增加貸款種類，提高效率和服務(wù)質(zhì)量，最大程度地發(fā)揮住房公積金的保障和互助功能。此外，我國的公積金制度靈活性差、作用有限，應(yīng)創(chuàng)新管理模式，進(jìn)一步放寬住房公積金的使用范圍，可以嘗試使住房公積金用于還貸、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、補(bǔ)充失業(yè)金等方面。

第二，降低住房公積金貸款利率，增大貸款發(fā)放力度。加強(qiáng)與銀行、開發(fā)商銜接和溝通，本著互惠互利的原則，增強(qiáng)開發(fā)商和銀行部門工作的主動性和積極性，突出住房公積金貸款的優(yōu)勢，使其政策性、保障性金融的作用充分發(fā)揮出來。

第三，放寬貸款條件。鑒于當(dāng)前樓市低迷，房價(jià)高居不下，住房公積金個人貸款購房力度不強(qiáng)。因此，建議進(jìn)一步調(diào)整住房公積金貸款政策，為住房購買者創(chuàng)造條件，增強(qiáng)城鎮(zhèn)居民住房公積金貸款購房能力，充分發(fā)揮住房公積金應(yīng)有的

參考文獻(xiàn)：

[1]胡秀芬.當(dāng)前住房公積金管理存在的問題與對策.

理論學(xué)習(xí),2009;3

第4篇：新的住房公積金政策范文

一、我國住房公積金運(yùn)行現(xiàn)狀分析

為建立適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)要求的新的城鎮(zhèn)住房制度，形成穩(wěn)定的住房資金來源，提高職工自主解決住房能力，我國建立了住房公積金制度。住房公積金制度的實(shí)施對調(diào)整居民的住房消費(fèi)結(jié)構(gòu)、收入分配，創(chuàng)建和諧社會具有重要作用。然而，我國住房公積金的資金運(yùn)作效率并不高。就全國而言，住房公積金的主要運(yùn)營方式主要有以下幾個方面：住房公積金的存儲、購買國債和個人貸款，住房公積金資金的作用并沒有充分發(fā)揮出來。

現(xiàn)今，公積金的覆蓋面越來越廣，資金歸集和使用額也在不斷增大。我國住房公積金經(jīng)過十幾年來不斷的發(fā)展完善，雖然取得了一定的成就，但也不能回避現(xiàn)實(shí)存在的一些問題。就全國而言，住房公積金資金的大量沉淀，使住房公積金無法得以保值、增值，甚至造成住房公積金資金的貶值，這嚴(yán)重的阻礙了住房公積金的順利發(fā)展，切實(shí)需要各級相關(guān)部門引起足夠的重視并采取措施加以解決。

二、住房公積金運(yùn)作使用機(jī)制存在的問題

住房公積金制度是我國重要的住房社會保障制度，它的建立提高了職工解決住房問題的能力，同時(shí)擴(kuò)大了住房消費(fèi)，增加了住房的有效需求。然而，隨著該制度的不斷發(fā)展，住房公積金運(yùn)作機(jī)制中存在的問題也凸顯出來：

1　住房公積金的運(yùn)作機(jī)制不健全

我國住房公積金運(yùn)作機(jī)制方面存在的問題主要有以下幾個方面：一是重歸集，輕使用。近幾年，雖然住房公積金得使用效率得到了一定的提高，但仍然有近一半的公積金沉淀在銀行，無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。在住房公積金管理工作中，仍習(xí)慣于把歸集量的增長作為主要工作目標(biāo)，而對住房公積金的使用則不夠重視；二是重政策性，輕金融性。住房公積金是一種政策性住房資金，其歸集、使用都必須遵守相關(guān)政策規(guī)定。但是住房公積金也是一種金融資產(chǎn)，同樣需要對其進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，以提高資產(chǎn)的流動性和收益性。如果只強(qiáng)調(diào)其政策性而忽視了其金融性，則會導(dǎo)致大量資金的沉淀，造成資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，從而使職工的利益受損，加大了資金保值的風(fēng)險(xiǎn)，這不符合資本受益原則。三是重安全性，輕收益性。把確保住房公積金的安全放在第一位，這是無可厚非，但安全又是相對的，大量資金的沉淀，表面看上看來萬無一失，但事實(shí)上潛在的風(fēng)險(xiǎn)還是比比皆是的。

2　住房公積金沉淀資金過多

目前就全國范圍而言，全國住房公積金繳存情況有了穩(wěn)步的提高，然而從提取情況看(個別省市除外)，住房公積金的使用效率并不高。全國購買國債占?xì)w集余額的比例為10.5％，全國住房公積金使用率為74.58％，資金運(yùn)用率為57.24％。全國住房公積金銀行專戶存款余額為4107.58億元，扣除必要的備付資金后沉淀資金為2186.55億元。公積金運(yùn)營機(jī)制的缺陷使得巨大的資金處于閑置狀態(tài)，不能使其發(fā)揮出普遍性保障的作用，造成資源的浪費(fèi)。而且這些資金可能被銀行占用，或?yàn)樗酥\利，增加了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此這種現(xiàn)狀亟待改觀。

3　住房公積金增值渠道有限

住房公積金的增值收益是指中心在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動中業(yè)務(wù)收入和業(yè)務(wù)支出的差額。建設(shè)部公布的數(shù)據(jù)顯示：截止到目前，全國住房公積金業(yè)務(wù)收入為300.89億元，業(yè)務(wù)支出為204.98億元，增值收益為99.61億元，比上年減少2.29億元，減幅為2.24％，全國的公積金累計(jì)增值99.61億元，可見住房公積金的增值渠道是非常有限的。利率的下調(diào)減少了個貸的收入，住房公積金購買的國債數(shù)額較少，而且高利率國債已陸續(xù)到期兌付，近幾年購買的國債利率增值空間不大。現(xiàn)在，住房公積金沉淀不運(yùn)作使用就不能保值。這種封閉、單一的運(yùn)作方式，既限制了同金融市場、資本市場的聯(lián)系又不能按照金融資產(chǎn)管理的共性，實(shí)現(xiàn)資金的縱、橫向間的流動。住房公積金現(xiàn)有增值渠道的收益持續(xù)走低，這已成為影響我國住房公積金制度全面推行和持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

4　住房公積金使用效率不高

我國住房公積金的發(fā)展極為不平衡，沿海和內(nèi)陸省市的發(fā)展明顯快于西部、邊疆、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。從公積金的使用率上看，有的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的使用率已超過90％，而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，使用率尚不足30％。特別是近年來隨著房價(jià)持續(xù)居高不下，住房公積金貸款在改善職工住房條件中發(fā)揮的作用越來越小，公積金使用效率大大降低。另外，我國現(xiàn)行住房公積金制度規(guī)定，住房公積金僅限于與住房相關(guān)的消費(fèi)，用途單一，靈活性差，不能充分發(fā)揮其作用

三、住房公積金高效運(yùn)作的對策研究

為保證我國住房公積金高效運(yùn)作，針對目前住房公積金在制度建設(shè)、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題，本文提出以下幾點(diǎn)對策：

1　提高住房公積金管理工作的效率

第一，必須加強(qiáng)資金管理中心的主體地位，采取資金管理中心自營模式，可以實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一。第二，將住房公積金管理中心從財(cái)政部門獨(dú)立出來，將其轉(zhuǎn)型成住房銀行，按照政策性銀行的模式納入金融機(jī)構(gòu)的主流監(jiān)管體系，不再受財(cái)政部門和建設(shè)部門的行政領(lǐng)導(dǎo)，而是成為獨(dú)立的資金運(yùn)作機(jī)構(gòu)。

2　減少住房公積金沉淀資金

在不斷地完善各項(xiàng)貸款使用制度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大公積金的使用范圍，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和實(shí)際需要提高公積金貸款使用額度，支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足職工的住房需求。

3　創(chuàng)新管理模式，提高住房公積金使用效率

雖然當(dāng)前房地產(chǎn)市場處于低迷狀態(tài)，但房價(jià)仍居高不下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出一般消費(fèi)者的購買力。為提高公積金的使用效率，建議采取以下措施：

第一，擴(kuò)大住房公積金使用范圍。

第5篇：新的住房公積金政策范文

【關(guān)鍵詞】住房公積金制度；制度定位；住房保障

2010年10月至今，我國銀行貸款基準(zhǔn)利率5次上調(diào)，截止2011年7月7日，新頒布的基準(zhǔn)利率下，五年以上貸款利率達(dá)7.05%。貸款利率的上調(diào)意味著商業(yè)性住房貸款的還款壓力上升。相較之下，個人住房公積金貸款五年以上貸款利率為4.9%，為商業(yè)性住房貸款利率的43%，這意味著個人住房公積金貸款在國民住房貸款選擇中有著特殊的地位。政策性住房金融制度和商業(yè)性住房金融制度共同組成我國的住房金融系統(tǒng)，作為政策性住房金融主要組成部分的住房公積金制度對解決居民住房需求問題有著極大的促進(jìn)作用和積極意義，同時(shí)不可避免會出現(xiàn)各種各樣的問題。

一、我國現(xiàn)行住房公積金制度存在問題

1、制度定位不明確。根據(jù)《條例》規(guī)定，條例所稱住房公積金，是指“國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）及其在職職工繳存的長期住房儲金”。此處未明確說明住房公積金制度的性質(zhì)，由于定位的不明確，對于住房公積金的性質(zhì)一直眾說紛紜，住房公積金制度的保障性和金融性孰輕孰重也成為一項(xiàng)需探討的問題。由于其獨(dú)特的定位導(dǎo)致其監(jiān)管方式和管理方式也同樣存在定位不清的問題。

（1）監(jiān)管方式定位不明確。根據(jù)《條例》第七條規(guī)定，“國務(wù)院建設(shè)行政主管部門會同國務(wù)院財(cái)政部門、中國人民銀行擬定住房公積金政策，并監(jiān)督執(zhí)行”[1]。這里所指的主管部門分別指住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部（以下統(tǒng)稱住建部），財(cái)政部和央行。制度設(shè)立之初，由于住房公積金兼有住建部管轄內(nèi)的保障和央行管轄內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，并且出于對政策的民主性考慮，特別將這項(xiàng)制度定位為多方管理的位置。然而隨著制度的演化和具體工作的進(jìn)展，多頭監(jiān)管意味著不只要遵循一種規(guī)則。多種規(guī)則不但不會讓具體工作規(guī)范化，反而會使制度的方向不明，降低公積金制度推進(jìn)效率。

（2）管理方式不明確。《條例》第四條規(guī)定，“住房公積金的管理實(shí)行住房公積金管理委員會決策，住房公積金管理中心運(yùn)作，銀行專戶存儲”[2]。因?yàn)樽》抗e金兼有金融性質(zhì)和保障性質(zhì)，在制度設(shè)立初期，必須由金融機(jī)構(gòu)和政策性住房機(jī)構(gòu)共同管理。這里存在幾個問題，首先，住房公積金管理委員會（以下簡稱“管委會”），其中1/3由由每個省（自治區(qū)、直轄市）組織部推選出來的委員組成，這部分委員大多沒有從事住房公積金業(yè)務(wù)的相關(guān)背景，卻承擔(dān)著決策重任。其次，對住房公積金管理中心定義為“是直屬城市人民政府的不以營利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”，實(shí)際上運(yùn)作住房公積金的指定機(jī)構(gòu)，最了解住房公積金的基本情況和需求，卻不能在第一時(shí)間作出有利用公積金發(fā)展的決策。第三，現(xiàn)在我國住房公積金委托銀行業(yè)務(wù)，大多還是半委托模式，即銀行只負(fù)責(zé)住房公積金的貸款，提取手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)。這樣造成的結(jié)果是部分銀行面對商業(yè)性住房貸款和住房公積金貸款時(shí)，往往會更重視商業(yè)住房貸款。因此，住房公積金的管理體系有待理清。

2、住房公積金資金利用不充分，貸款增速明顯放緩。2008年末，住房公積金使用率（個人提取總額、個人貸款余額與購買國債余額之和占繳存總額的比例）為72.81%，同比降低1.78個百分點(diǎn)。住房公積金運(yùn)用率（個人貸款余額與購買國債余額之和占繳存余額的比例）為53.54%，同比降低3.51個百分點(diǎn)，利用率不增反降。同時(shí)，截至2008年末，累計(jì)為961.17萬戶職工家庭發(fā)放個人住房貸款10601.83億元，同比增長23.77%，個人貸款余額為6094.16億元，新增余額1019.83億元，增幅為20.10%，可以看出，住房公積金貸款以比較快的速度在增長，然而，全國個貸率（個人貸款余額／繳存余額）為50.30%，同比減少2.53個百分點(diǎn)。貸款的增速依然小于繳存增速，個貸率下降，大量的資金沉積，得不到應(yīng)有的運(yùn)用。

3、“馬太效應(yīng)”明顯―高收入家庭受益大于低收入家庭。根據(jù)2006年國家審計(jì)署對全國4個直轄市和41個大中城市住房公積金審計(jì)結(jié)果顯示，2005年住房公積金個人貸款的44.19%發(fā)放給了排在繳存額前20%的高收入人群，排在繳存額后20%的低收入人群僅得到317%的貸款。世界銀行2006年11月14日的《中國經(jīng)濟(jì)季報(bào)》同樣指出，公積金貸款主要使收入較高的家庭受益。[3]

二、我國住房公積金制度的政策建議

1、明確定位住房公積金制度。住房公積金設(shè)立之初，即屬于政策性住房金融制度范疇之內(nèi)。政策性住房金融機(jī)構(gòu)是指圍繞住房融資由政府發(fā)起或支持成立的金融機(jī)構(gòu)體系，旨在調(diào)控住房貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)，提高住房貸款流動性，實(shí)現(xiàn)政府在住房市場上的公共性職能，也因此與商業(yè)性住房金融制度區(qū)分開來。公共性職能即強(qiáng)調(diào)其公益性，保障性。只有住房公積金的保障性和公益性能夠真正發(fā)揮作用，才能符合公積金制度設(shè)立的初衷。

（1）在監(jiān)管上，分為外部監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管。外部監(jiān)管上，加強(qiáng)多部門合作，形成良性機(jī)制，此外，建立專門的住房公積金監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如協(xié)會性質(zhì)的機(jī)構(gòu)等，協(xié)助多部門統(tǒng)一制度，規(guī)范住房公積金制度。設(shè)立統(tǒng)一準(zhǔn)入規(guī)范，明確住房公積金制度具體細(xì)則。內(nèi)部監(jiān)管上，借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)以及我國銀行金融系統(tǒng)等經(jīng)驗(yàn)，按照一定標(biāo)準(zhǔn)建立合理的監(jiān)督機(jī)制，以及規(guī)范的會計(jì)審計(jì)、信息披露制度和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在住房公積金的各個環(huán)節(jié)上嚴(yán)加把關(guān)，防止可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，建立健全法律配套措施，做到有法可依，也可以有效預(yù)防非法使用住房公積金的現(xiàn)象。

（2）管理上，加強(qiáng)住房公積金管委會執(zhí)行力度，對管委會委員進(jìn)行定期培訓(xùn)，提高委員會委員管理水平。對住房公積金管理中心實(shí)行統(tǒng)一管理，建立統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，建立合理的準(zhǔn)入制度，打破地域界限，逐漸統(tǒng)一成為規(guī)范的住房公積金體系。同樣的，統(tǒng)一托管銀行的委托方式，明確銀行內(nèi)住房公積金從業(yè)人員責(zé)任，建立從業(yè)人員準(zhǔn)入制度和培訓(xùn)制度，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平，此外，將住房公積金納入央行征信系統(tǒng)，便于查詢貸款人的征信記錄。

2、加大沉積住房公積金利用，提高住房公積金利用率。由于住房公積金利用范圍有限，利用率不高，大量盈余資金沉積，也是滋生挪用公積金的溫床。為了促進(jìn)住房公積金的運(yùn)用，首先，簡化住房公積金辦理手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程和審貸制度，減少審批環(huán)節(jié)，各個部門和環(huán)節(jié)之間應(yīng)該通過聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)資源共享，信息溝通，為貸款申請人提供更為便捷的服務(wù);有關(guān)部門要增強(qiáng)服務(wù)意識，加強(qiáng)宣傳，主動與開發(fā)企業(yè)合作，處理好規(guī)范管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)系，提高服務(wù)水平[4]。第二，將盈余資金積極投入保障性住房建設(shè)項(xiàng)目，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)品種、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿足廣大職工多樣化的住房貸款需求[5]，從而既提高住房公積金的使用率，達(dá)到保值增值的目的，又可使金融機(jī)構(gòu)本身在業(yè)務(wù)和資產(chǎn)規(guī)模、信譽(yù)等方面得到長足的發(fā)展[6]。

3、切實(shí)保障低中收入居民的住房需求，擴(kuò)大保障范圍。首先，住房公積金屬于政策性住房金融項(xiàng)目，是一項(xiàng)惠民政策，主要目的是保障廣大中低收入人群的基本住房需求，為了這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，可以參照累進(jìn)稅的征收方式，按照不同的收入水平調(diào)整貸款利率，貸款對象的收入水平越低的，利率越低，收入的高低劃分與當(dāng)?shù)胤课菥鶅r(jià)掛鉤，或根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)劃分。低收入者低存低貸，在繳存比例中，單位繳存比例適當(dāng)調(diào)高。（下轉(zhuǎn)第170頁）（上接第144頁）第二，對于剛性需求的住房貸款利率給予范圍內(nèi)下調(diào)，與央行征信系統(tǒng)掛鉤后，更加便于查詢貸款方是否屬于剛性住房需求。第三，加快擴(kuò)大保障范圍，加大強(qiáng)制力度。住房公積金的保障范圍是國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)，事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體及其在職職工。根據(jù)在職職工的法律定義，除離職員工以外的，統(tǒng)稱在職職工。即只要與勞務(wù)單位有勞務(wù)合同關(guān)系的社會各類工作者均有權(quán)利享有住房公積金的待遇，然而，目前還有大量的企業(yè)沒有為特殊工作者繳交住房公積金。比如，不為進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工繳交住房公積金，理由是法律沒有強(qiáng)制規(guī)定。因此需要加強(qiáng)對這部分特殊工作者的保障力度，必須以法律強(qiáng)制實(shí)施，加大執(zhí)行力度，使得需要購置住房的低收入人群能夠居者有其屋，也更加有利于社會穩(wěn)定，促進(jìn)社會和諧。

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第6篇：新的住房公積金政策范文

盡管如此，當(dāng)前社會各界對住房公積金制度持負(fù)面意見的人仍不在少數(shù)：有人認(rèn)為住房公積金制度是“富人俱樂部”，有“劫貧濟(jì)富”之嫌，對其存在的合理性提出質(zhì)疑；有人認(rèn)為住房公積金管理部門難以承擔(dān)住房公積金的管理職能，應(yīng)該改組成國家住房金融機(jī)構(gòu)或合作制住房儲蓄銀行，或者合并到大社保體系，或者干脆取消，等等。

在當(dāng)前政治經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型時(shí)期，公共管理出現(xiàn)治理主體多元化、治理依據(jù)多樣化、治理方式多維化趨勢的社會背景下，應(yīng)如何回應(yīng)當(dāng)前時(shí)代條件下社會公眾對住房公積金制度改革的要求，并客觀理性地審視這些問題與挑戰(zhàn)？

一、幾個理論性命題

1.轉(zhuǎn)型是否已致使住房公積金的核心價(jià)值屬性出現(xiàn)異化

雖然住房公積金制度具備很多屬性，但學(xué)界和業(yè)界普遍認(rèn)為強(qiáng)制性、互、保障性是其得以存在和發(fā)展的核心價(jià)值和根本屬性。當(dāng)代社會，轉(zhuǎn)型意味著兩種內(nèi)涵：一是經(jīng)濟(jì)社會管理體制由計(jì)劃統(tǒng)管向釋放市場力量轉(zhuǎn)型；二是人們工作生活狀態(tài)由相對靜態(tài)固化的狀態(tài)向流動多變的狀態(tài)轉(zhuǎn)型。兩種轉(zhuǎn)型相互作用，成為形塑中國社會轉(zhuǎn)型特征與走向的重要力量：前一種轉(zhuǎn)型導(dǎo)致社會各階層收入和財(cái)富出現(xiàn)快速分化，后一種轉(zhuǎn)型則意味著中國人口大遷徙、人才大流動的歷史潮流已經(jīng)來臨。轉(zhuǎn)型之下，中央和地方迅速完成城鎮(zhèn)房改的責(zé)任重構(gòu)，房屋供給呈現(xiàn)出“去福利化、趨市場化”趨勢。單位集資建房和福利分房已成歷史，住房消費(fèi)已基本屬于個人的事情。在這種背景下，不少人開始對政府強(qiáng)制職工參與長期住房儲蓄的合理性和合法性提出質(zhì)疑，認(rèn)為僅憑一部低于法律地位的“條例”似乎難以為住房公積金的強(qiáng)制性提供強(qiáng)有力的法理支撐，甚至有學(xué)者提出有公有權(quán)對私有財(cái)產(chǎn)權(quán)的干預(yù)之嫌。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，個人可支配收入是影響住房消費(fèi)的決定性因素。居民個人收入差距快速增大，必然造成不同階層住房可支付能力的顯著差別。在高房價(jià)的推動下，高收入者往往可以通過良好的資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力獲得住房公積金貸款，中低收入者則往往因買不起房而難以享受住房公積金的貸款支持。在這種背景下，不少人高呼住房公積金“劫富濟(jì)貧”、“嫌貧愛富”，住房公積金的互和保障性價(jià)值屬性也受到不同程度的質(zhì)疑，甚至有人呼吁要取消住房公積金制度。

2.是否存在機(jī)構(gòu)主體性質(zhì)失當(dāng)導(dǎo)致的功能錯位與責(zé)權(quán)失衡

根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）精神，住房公積金中心是“直屬城市人民政府的不以營利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”。這就決定，各市住房公積金中心既不是政府機(jī)構(gòu)， 也不是政策性金融機(jī)構(gòu)或會員制法人實(shí)體，而是“不以營利為目的的事業(yè)單位”。從住房公積金管理中心的職責(zé)看，它管理著龐大的長期住房儲金，需要承擔(dān)住房公積金存款繳存、貸款發(fā)放、貸款呆賬管理等一系列金融功能。有人認(rèn)為住房公積金中心自身作為“不以營利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”，既沒有自有資本金，又缺乏專業(yè)金融管理人才，與其管理的龐大資金量相比，更缺乏有效金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，沒有規(guī)范的會計(jì)審計(jì)和信息披露制度。現(xiàn)有的住房公積金管理機(jī)構(gòu)屬性與職責(zé)功能客觀上存在錯位，責(zé)權(quán)在某種程度上存在失衡，很容易導(dǎo)致運(yùn)行效率低下，存在安全隱患。因此，對住房公積金管理機(jī)構(gòu)改革的建議眾說紛紜、不一而足：有人建議將住房公積金管理機(jī)構(gòu)性質(zhì)由事業(yè)單位改組為政策性住房金融機(jī)構(gòu)——國家住房銀行；有人建議以建立在自愿基礎(chǔ)上的合作住房儲蓄銀行制度來代替現(xiàn)有住房公積金管理制度；有人建議以住房津貼計(jì)劃取而代之；有人建議并入商業(yè)銀行按揭貸款體系；有人建議將住房公積金機(jī)構(gòu)與養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)一起合并，并入大社保體系；有人甚至建議徹底取消現(xiàn)有的住房公積金管理機(jī)構(gòu)和住房公積金制度。

3.住房公積金制度發(fā)展應(yīng)遵循政策導(dǎo)向還是需求導(dǎo)向

《條例》對單位的責(zé)任、職工的權(quán)益以及住房公積金管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)等均做出了明確規(guī)定，各地住房公積金管理機(jī)構(gòu)也結(jié)合實(shí)際情況對繳存、貸款、提取等流程編制了操作細(xì)則。包括住房公積金管理機(jī)構(gòu)工作人員在內(nèi)，不少人認(rèn)為住房公積金的法律制度就是開展住房公積金所有工作的全部依據(jù)。只要法律法規(guī)制度有規(guī)定，歸集、提取、投資、貸款，甚至執(zhí)法工作按照規(guī)定操作便是有依有據(jù)、無可厚非。但作為顧客方的單位或職工卻從自身的需求角度對相關(guān)法規(guī)、制度、規(guī)定提出意見和詰怨，并從為適應(yīng)不同時(shí)期需要而公布的住房公積金制度規(guī)定中指出前后規(guī)定的矛盾、制度的缺漏，質(zhì)疑制度制定的合理性。從政策制定和機(jī)構(gòu)管理者角度看，是選擇主動順應(yīng)民眾需求努力尋找制度改革的平衡點(diǎn)，還是選擇在飽受詬病中被動地對政策加以修正，或者選擇完全不顧民眾的意見而在我行我素中堅(jiān)守既定的政策？住房公積金制度發(fā)展到底要遵循政策導(dǎo)向還是需求導(dǎo)向，成為我們在探討住房公積金制度發(fā)展瓶頸制約問題時(shí)不可回避的理論問題之一。

二、對上述幾個理論性命題的淺論

1.對住房公積金制度核心價(jià)值屬性異化理論的回應(yīng)

學(xué)界和業(yè)界有人喊出的“劫貧濟(jì)富”、“嫌貧愛富”、“富人俱樂部”問題從本質(zhì)而言不屬于住房公積金制度的保障性范疇問題，而是公平性范疇問題。從保障的客觀屬性而言，保障不分對象、不分窮人富人，幫助“窮人”購房是保障，幫助“富人”購房同樣是保障。歷史和現(xiàn)實(shí)均已表明，住房公積金制度對個人住房消費(fèi)和經(jīng)適房、公租房、廉租房等保障房建設(shè)都發(fā)揮著積極的保障作用。況且，住房公積金制度在讓符合條件的人（所謂的“富人”）獲得貸款支持的同時(shí)，也通過支持經(jīng)適房、公租房、廉租房建設(shè)的“曲線路徑”對“窮人”的住房需求發(fā)揮了保障功能。由此可見，不僅住房公積金制度的保障屬性毋庸置疑，而且住房公積金制度的功能也體現(xiàn)出了相對的公平性，不存在“劫貧濟(jì)富”的問題。即使存在有人所說的公平性問題，也完全可以通過理性的制度完善來加以解決。

從需求倒逼機(jī)制的角度對住房公積金制度的三項(xiàng)價(jià)值屬性進(jìn)行反思不難發(fā)現(xiàn)：三項(xiàng)價(jià)值屬性實(shí)為相互依存的統(tǒng)一體。其中，保障性是住房公積金制度的根本目的，互是住房公積金制度的必要條件，強(qiáng)制性是住房公積金制度的法律保障。從價(jià)值圈層來看，保障性應(yīng)居于最核心圈層，互居于中間圈層，強(qiáng)制性居于外部圈層。因而，從制度設(shè)計(jì)層面分析，只要住房公積金制度沒有偏離其應(yīng)有的保障性價(jià)值屬性，體現(xiàn)于國家法律法規(guī)的強(qiáng)制性就應(yīng)加以保持，以保障通過互構(gòu)建起來的住房公積金制度發(fā)揮應(yīng)有的保障功能。

2.對機(jī)構(gòu)主體性質(zhì)失當(dāng)與責(zé)權(quán)失衡理論的理解

提出住房公積金管理機(jī)構(gòu)主體性質(zhì)失當(dāng)與責(zé)權(quán)失衡理論的意圖和目的不外乎三種：一是企圖將住房公積金管理機(jī)構(gòu)改為金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)；二是將住房公積金管理機(jī)構(gòu)納入到其他體系當(dāng)中；三是用其他機(jī)構(gòu)取而代之或者徹底取消。對于改性，不管是改成國家的還是合作制金融機(jī)構(gòu)，看似是一種新鮮的設(shè)想，實(shí)際上無非是在現(xiàn)有金融體系中增加一個新的金融機(jī)構(gòu)；對于將住房公積金合并到商業(yè)銀行體系，只不過起到給商業(yè)銀行增資的作用，或擴(kuò)大國家保障的范圍。然而，不管是改變機(jī)構(gòu)性質(zhì)還是合并，或者將機(jī)構(gòu)徹底取消，都回避不了誰來管理這筆龐大資金的問題。實(shí)際上，機(jī)構(gòu)主體性質(zhì)失當(dāng)與責(zé)權(quán)失衡理論的核心實(shí)質(zhì)不在于機(jī)構(gòu)和責(zé)權(quán)本身，而在于如何有效管理這筆資金。從這個角度而言，解決問題的關(guān)鍵不在于機(jī)構(gòu)如何改性、合并或取消，而在于如何整合現(xiàn)有的資源或完善現(xiàn)有的管理模式，包括專業(yè)人才的引進(jìn)、監(jiān)管體制的健全、資金的規(guī)范運(yùn)作等。

3.對住房公積金制度發(fā)展導(dǎo)向理論的反思

從政策供給角度，政策和法律的制定本質(zhì)上應(yīng)源于適應(yīng)社會需求的需要。因?yàn)閺囊蚬P(guān)系的本源看，需求是因，供給是果，需求是供給的原生動力。盡管從現(xiàn)實(shí)的眼光看，制度執(zhí)行當(dāng)然要遵守制度的規(guī)定。但用發(fā)展的眼光看，住房公積金制度發(fā)展的核心動力最終應(yīng)遵循需求導(dǎo)向而非政策導(dǎo)向。住房公積金制度發(fā)展經(jīng)過20余年，經(jīng)歷了支持單位集資建房、支持個人購買公有住房、支持住房消費(fèi)、支持保障房建設(shè)等歷史階段。不管是哪個歷史階段，住房公積金發(fā)揮的制度功能都與其所處的時(shí)代需求密不可分。而要面向未來研究住房公積金制度的生命線路和發(fā)展走向，必然要研究其所處時(shí)代的社會需求。筆者認(rèn)為，包括頂層設(shè)計(jì)的法律法規(guī)制定在內(nèi)的住房公積金各級制度確立都應(yīng)綜合考量各方面的社會需求，包括當(dāng)前或長遠(yuǎn)的需求、局部或全面的需求、個體或整體的需求。這樣，住房公積金制度才更能保持長久的生命力、吸引力和影響力。

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第7篇：新的住房公積金政策范文

維護(hù)國家政策法規(guī)嚴(yán)肅性的需要。自我國實(shí)施住房公積金制度以來，做好住房公積金管理工作。國務(wù)院公布了住房公積金管理?xiàng)l例》省政府實(shí)施了住房公積金管理實(shí)施方法》等一系列政策法規(guī)，市政府也下發(fā)了幾個專門文件。從中央到省、市，層層下發(fā)相關(guān)文件，可謂三令五申。為了維護(hù)國家政策法規(guī)嚴(yán)肅性，堅(jiān)持政令疏通，必需下大力氣抓好住房公積金管理工作。

解決職工住房困難的需要。近幾年來，做好住房公積金管理工作。隨著我市商品房價(jià)格的不時(shí)提高，許多中低收入家庭因經(jīng)濟(jì)困難買不起房子。但我市住房公積金管理中心充分發(fā)揮了住房資金的聚集、周轉(zhuǎn)功能，補(bǔ)充和完善了商業(yè)銀行住房業(yè)務(wù)。職工只要繳存了公積金，就可以在公積金中心貸款，并享受國家的貸款優(yōu)惠政策。目前，市已支持4500多戶中低收入家庭購買住房30余萬平方米。

提高職工福利待遇的需要。住房公積金是職工福利的一部分，做好住房公積金管理工作。歸職工個人所有，職工退休后，可以領(lǐng)取單位和個人繳存公積金的本息，這是一筆相當(dāng)可觀的收入。今年，市委、市政府從提高職工福利待遇、維護(hù)社會穩(wěn)定的大局動身，提高了公積金繳存基數(shù)和比例，增加了市直行政事業(yè)單位職工收入，僅此一項(xiàng)，年人均可達(dá)2198元，比去年增加1242元。

適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。近幾年來，做好住房公積金管理工作。市社會經(jīng)濟(jì)得到長足發(fā)展，鄉(xiāng)村固定資產(chǎn)投資不時(shí)加大，鄉(xiāng)村規(guī)模不時(shí)擴(kuò)大，鄉(xiāng)村面貌煥然一新，GDP和財(cái)政收入等幾項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增幅居全省前列，但公積金規(guī)模與我市社會經(jīng)濟(jì)規(guī)模不相匹配。日前，市委、市政府作出了建設(shè)鄂南經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市的戰(zhàn)略決策，可以預(yù)見，市必將迎來一個高速發(fā)展時(shí)期。作為政府民生工程的一部分，住房公積金管理工作必需不時(shí)加強(qiáng)，快速推進(jìn)，以適應(yīng)我市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要。

二、突出重點(diǎn)。

1堅(jiān)持分步實(shí)施的原則。市委、市政府研究決定，今年對住房公積金機(jī)構(gòu)實(shí)行改革，具體改革方案分兩步走，第一步主要是解決縣市區(qū)辦事處掛靠問題。各縣市區(qū)必需在今年9月底前將住房公積金辦事處從財(cái)政部門獨(dú)立出來，作為直接向縣市區(qū)政府負(fù)責(zé)的科局級事業(yè)單位。第二步，待機(jī)構(gòu)健全，制度完善，管理規(guī)范，工作局面逐步打開之后，再實(shí)現(xiàn)“四統(tǒng)一”管理，即垂直管理。

2堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則。市委、市政府從改善民生、落實(shí)政策的大局動身，并結(jié)合我市的實(shí)際情況，對市直住房公積金繳存基數(shù)和比例分別進(jìn)行了大幅調(diào)整：從2008年元月1日起，市直住房公積金繳存基數(shù)和比例從原來按職工基本工資的5%調(diào)整為按職工全額工資的8%并力爭在兩年左右時(shí)間達(dá)到政策規(guī)定上限的12%今年調(diào)整繳存基數(shù)和提高繳存比例后，單位增加的補(bǔ)貼按現(xiàn)行財(cái)政體制分別負(fù)擔(dān)：全額預(yù)算單位財(cái)政按8%負(fù)擔(dān)，差額預(yù)算單位財(cái)政仍按原比例負(fù)擔(dān)，自收自支的事業(yè)單位由單位自籌，企業(yè)從單位利息中列支，駐咸企事業(yè)單位可參照執(zhí)行。目前，市直正按8%規(guī)范落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼資金，并準(zhǔn)備對今年元至6月份的差額進(jìn)行補(bǔ)齊。此次會議后，各縣市區(qū)要根據(jù)各自的具體情況，迅速出臺方案，確定繳存基數(shù)和比例，要量力而行，循序推進(jìn)，不能不顧實(shí)際過快提高繳存比例，但必需依照國務(wù)院《條例》和省政府令第272號的規(guī)定，確保按不低于職工全額工資5%最低規(guī)范繳存。

3堅(jiān)持以民為本的原則。各級各有關(guān)部門要堅(jiān)持以民為本，主動上門做好企業(yè)的思想工作，增強(qiáng)其繳存公積金的自覺性，切實(shí)維護(hù)廣大企業(yè)職工的權(quán)益。

4堅(jiān)持查處并舉的原則。省建設(shè)廳、省糾風(fēng)辦、省監(jiān)察廳、省財(cái)政廳、人行武漢分行、省審計(jì)廳、銀監(jiān)局等部門聯(lián)合下發(fā)了加強(qiáng)住房公積金管理專項(xiàng)治理工作方案的通知》各級各有關(guān)部門要根據(jù)《通知》要求，積極理順住房公積金管理體制，加強(qiáng)對住房公積金決策、管理制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，切實(shí)糾正損害國家和職工利益的突出問題，認(rèn)真排查和處置住房公積金管理中存在資金風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)肅查處各類違法違紀(jì)行為。

三、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。

1調(diào)整管委會成員。依照工作要求，認(rèn)真履行職責(zé)，較好地完成了任務(wù)。但目前因局部成員工作已經(jīng)變化，相關(guān)工作難以開展。為健全決策機(jī)制，市政府已調(diào)整了住房公積金管委會成員。新的管委會成立后，要建立起聽取匯報(bào)制度、議事決策制度和檢查監(jiān)督制度。要切實(shí)履行好各項(xiàng)職責(zé)。

第8篇：新的住房公積金政策范文

一、統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，進(jìn)一步明確加強(qiáng)公積金管理制度的重大意義

推行住房公積金制度，是落實(shí)“三個代表”重要思想和科學(xué)發(fā)展觀的“民心工程”，對切實(shí)解決城鎮(zhèn)居民住房問題具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。加強(qiáng)公積金管理，是防范和化解公積金風(fēng)險(xiǎn)及繼續(xù)深化住房制度改革的需要。實(shí)行公積金制度，就是讓普通職工特別是中低收入家庭買得起房、住得上房。住房公積金管理本質(zhì)是對個人資金的管理，只有將公積金管理好，使用好，廣大職工才能更多地使用住房公積金購買住房，鞏固和發(fā)展住房制度改革成果。近幾年來，市住房公積金管理中心認(rèn)真貫徹落實(shí)《條例》，加強(qiáng)公積金管理，在努力提高公積金使用效益方面作了大量工作。但目前全市住房公積金貸款使用率還不夠高，公積金管理使用效益還不夠好，需要在下一步工作中采取積極有效的措施，認(rèn)真加以改進(jìn)提高，充分發(fā)揮公積金制度作用，努力改善職工住房條件。

二、強(qiáng)化措施，建章立制，進(jìn)一步完善住房公積金歸集與管理工作制度

完善體制，建立健全決策機(jī)制。市住房公積金管理部門要在廣泛開展調(diào)查研究，充分發(fā)揚(yáng)民主，傾聽各方面意見建議的基礎(chǔ)上，實(shí)行科學(xué)、民主決策，保證住房公積金規(guī)范高效運(yùn)作。

規(guī)范發(fā)展業(yè)務(wù)，努力擴(kuò)大公積金制度的覆蓋面。市住房公積金管理中心在繼續(xù)做好機(jī)關(guān)、事業(yè)單位公積金歸集工作的同時(shí)，要加大宣傳《條例》的力度，總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，采取多種形式全面宣傳住房公積金制度的優(yōu)越性。在鞏固現(xiàn)有公積金繳存單位的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大公積金覆蓋面，重點(diǎn)拓展各類企業(yè)特別是城鎮(zhèn)個體民營企業(yè)、民辦非企單位及各類社團(tuán)組織在職職工的公積金歸集范圍。公積金管理中心和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要努力改進(jìn)公積金發(fā)放個人貸款業(yè)務(wù)服務(wù)方式，切實(shí)簡化貸款手續(xù)，不斷完善公積金貸款管理辦法，促進(jìn)公積金貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

完善制度，不斷提高管理水平。進(jìn)一步健全完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)部管理，大力推動制度化、規(guī)范化和信息化管理進(jìn)程。市公積金管理中心要全面落實(shí)各項(xiàng)制度，積極推行完善用人制度，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，提高人員素質(zhì)，切實(shí)推動管理工作上臺階。

三、強(qiáng)化管理，提高服務(wù)，促進(jìn)公積金管理工作制度化、規(guī)范化

第9篇：新的住房公積金政策范文

關(guān)鍵詞：住房公積金 財(cái)務(wù)運(yùn)作 創(chuàng)新

住房公積金制度是一種長期的，強(qiáng)制性的住房儲蓄制度，它的實(shí)施加快了我國城鎮(zhèn)住房制度的改革，在摸索中完善了住房體系，這對于中低收入的家庭來說是非常中要的存在。截止至2005年年底，我國的住房公積金總繳納額為9759.5億元，較比上年增長了31.88%，但是我們卻不能只注意眼前，忽視了住房公積金在其財(cái)務(wù)運(yùn)作模式上存在的問題。

一 住房公積金財(cái)務(wù)運(yùn)作模式中存在的問題

（一） 住房公積金在收繳上存在缺陷

1. 覆蓋面小，融資渠道狹窄，雖然全國各地大多都已經(jīng)建立了住房公積金制度，但是任舊有部分職工無法享受到住房公積金帶來的成果，截止至2005年年底，全國繳納公積金的職工人數(shù)有6329.7萬人，只占在崗職工人數(shù)的58.4%。可想而知公積金制度在覆蓋面上還具有很大的進(jìn)步空間。

2. 繳款比率單一，畢竟居民住房消費(fèi)占家庭消費(fèi)的比例，是按照家庭收入來劃分的，家庭收入情況不同，住房消費(fèi)的比例自然也會不同，然而我國住房公積金的收繳卻沒有充分的考慮到這一點(diǎn)，這顯然無法適應(yīng)與我國住房公積金參加者的收入水平層次。

3. 相關(guān)法律不健全，雖然我國住房公積金制度已經(jīng)立法，但是相關(guān)法規(guī)卻不夠健全，在執(zhí)法力度上明顯不夠嚴(yán)格，缺乏一些力度大的制約措施。

二 創(chuàng)新公積金財(cái)務(wù)運(yùn)作的模式——由靜態(tài)收繳模式向動態(tài)收繳模式轉(zhuǎn)變

1.制定合理的住房公積金繳交率

此次轉(zhuǎn)變是根據(jù)了我國目前的經(jīng)濟(jì)體制特點(diǎn)進(jìn)行的，無形中擴(kuò)大了住房公積金的覆蓋面。無論是何種形式的企業(yè)，事業(yè)單位職工，無論其存在的崗位，都應(yīng)該納入繳納的范圍。此外，我們還可以借鑒發(fā)達(dá)國家的做法，實(shí)行自謀職業(yè)人員繳納住房公積金制度，以此來達(dá)到鼓勵自主創(chuàng)業(yè)的同時(shí)有為其解決了住房問題提供出了資金支持。同時(shí)我們還可以根據(jù)繳納者自身的情況進(jìn)行調(diào)整，例如面對一些退休之后任舊可以保障創(chuàng)造收入的人員，可以在資源的基礎(chǔ)上，允許其繼續(xù)參與繳存公積金。

雖然目前我國住房公積金繳交率已經(jīng)進(jìn)行了一定的調(diào)整，但是任舊無法做到與工資增長同步。為了能夠更好的完善自身情況，我們可以借鑒其他發(fā)達(dá)國家的優(yōu)秀方案，根據(jù)住房公積金不同繳納者的收入水平及其增長情況，對照企業(yè)工資成本及社會公眾對于公積金的評價(jià)等因素，設(shè)計(jì)一個多樣化的動態(tài)收繳模式。是按照實(shí)行的繳納率為基礎(chǔ)，根據(jù)繳納者每增長一定的數(shù)額，單位和個人所繳納的比例均提高一定比例方式，當(dāng)然我們也要根據(jù)不同的地區(qū)，不同的單位在進(jìn)行一些細(xì)微的調(diào)整。

2.強(qiáng)化單位及個人按時(shí)足額繳納的義務(wù)

有關(guān)部門一定要大力的宣傳住房公積金的相關(guān)法規(guī)，讓企業(yè)認(rèn)識到建立住房公積金對于一個企業(yè)的改革是多么重要的一項(xiàng)內(nèi)容，它是企業(yè)必須要履行的職責(zé)，讓員工認(rèn)識到依法繳存住房公積金既是自己的權(quán)利又是自己的義務(wù)，是我們在享受單位資助的同時(shí)需要長期承擔(dān)的儲蓄義務(wù)。

3.加大執(zhí)法的力度

我們應(yīng)該要對現(xiàn)存的住房攻擊經(jīng)制度法規(guī)進(jìn)行完善，同時(shí)面對一些違反攻擊經(jīng)法規(guī)的單位加大執(zhí)法的力度，例如有的企業(yè)拒繳，遲繳，我們可以通過罰款通知等方式進(jìn)行催繳，如果該企業(yè)或個人任舊不理會，則可以通過司法部門以法律手段來強(qiáng)制執(zhí)行。

三 創(chuàng)建新模式——為住房公積金保值

1.可以增加購買債券的種類，適當(dāng)?shù)臄U(kuò)張國債投資的規(guī)模

合理的運(yùn)用基金投資的機(jī)制，不斷打完善開放住在公積金的保值投資渠道，讓持有者可以有序的進(jìn)入到資本市場，選擇自己適合的投資工具進(jìn)行投資。就目前從優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來說，還是需要提高使用資金的效率來進(jìn)行的，適當(dāng)?shù)奶岣哔徺I國債的比例，壓縮沉淀資金量，盡可能的在低風(fēng)險(xiǎn)下獲取高收益。當(dāng)然，我們還可以選擇購買信用等級與國債在理論上存在的微笑差別的債券，這些都是安全型較好收益也不低的類型。

2.大力的發(fā)展個人的住房貸款業(yè)務(wù)

發(fā)展個人住房貸款是體現(xiàn)建立住房攻擊經(jīng)制度的一種方式，既可以做到實(shí)現(xiàn)了公積金的保值，又能保證政策性和收益性的統(tǒng)一。在發(fā)展個人住房貸款的時(shí)候，要注意擴(kuò)展貸款的范圍，既要積極發(fā)展職工購買商品房，二手房等住房貸款，又要盡可能的將這些手續(xù)簡化，縮短辦理的時(shí)間，為員工提供真正的便利。當(dāng)然，我們還是需要解決個人住房貸款的形式，擴(kuò)大公積金貸款與商業(yè)性貸款之間的利差，建立一個全國性的貸款擔(dān)保體系。

3.完善住房公積金的監(jiān)督體系

建立嚴(yán)格的信息披露制度，將公積金管理透明化，這就需要我們定期的向社會公布公積金的利息收入，投資收益分配等，完全受民眾的監(jiān)督。建立國債風(fēng)險(xiǎn)評估制度，將購買國債的行為規(guī)范化。面對國債的憑證，利率，期限，兌付等都需要形成一套規(guī)章。

4.將委托制度最大化的完善

我國的住房公積金制度是由商業(yè)銀行運(yùn)作的，所以我們在選擇銀行的時(shí)候，一定要以競爭機(jī)制例如公開招標(biāo)方式來代替通過行政的方式哎進(jìn)行制定，且我們與銀行委托關(guān)系的時(shí)候一定要明確的標(biāo)定委托的年限，到期的時(shí)候要進(jìn)行重新的確定，最后也是最為四 實(shí)現(xiàn)住房公積金的高效運(yùn)作

1.運(yùn)用住房公積金與漏洞產(chǎn)生之間的互動規(guī)律，畢竟住房公積金生成的參數(shù)，是會直接決定或者影響到公積金的形成數(shù)量，時(shí)間和結(jié)構(gòu)的。住房公積金流出的參數(shù)，也將直接決定或影響公積金的使用數(shù)量，方向和結(jié)構(gòu)等的各種變量，例如說公積金的提取量，貸款的利率等等。住房公積金生產(chǎn)和流出參數(shù)之間的規(guī)律，就是指生產(chǎn)參數(shù)和流動參數(shù)之間本身存在的相互性，調(diào)整公積金生產(chǎn)參數(shù)，流動參數(shù)也會受到影響發(fā)生改變。公積金生產(chǎn)和流出參數(shù)互動也是為了保障公積金運(yùn)行機(jī)制的內(nèi)在規(guī)律，完善住房公積金在收繳模式上和使用模式上的規(guī)律性指導(dǎo)。

2.建立收繳和使用的互動機(jī)制，二者只有平衡協(xié)調(diào)才可能促進(jìn)公積金制度的發(fā)展。因此，政府在制定相關(guān)政策的時(shí)候，借鑒發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，也是需要結(jié)合自身實(shí)際情況的，必須充分的考慮到公積金的繳交率變化，合理的利用公積金生產(chǎn)與流出參數(shù)之間的互動規(guī)律，建立收繳和使用的互動機(jī)制。在他們之間找到一個平衡點(diǎn)，變沉淀保值增值為使用保值，最大程度的完善住房公積金的管理。

結(jié)語：綜上所述，只有充分了解公積金管理模式中存在的問題，并創(chuàng)新和完善公積金的財(cái)務(wù)運(yùn)作模式，才能更好的服務(wù)于社會。

參考文獻(xiàn)：

[1]張秦安 《住房公積金制度支撐理論---梳理與啟示》2002年第7期 財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)