理財教育規(guī)劃方案精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的理財教育規(guī)劃方案主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：理財教育規(guī)劃方案范文

1、進行理財規(guī)劃時首先應該考慮的是風險而不是收益。

2、理財規(guī)劃是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。

3、理財產(chǎn)品是有風險的，只是根據(jù)理財產(chǎn)品的不同，風險也不同。理財產(chǎn)品的收益和風險成正比，即高風險高收益，低風險低收益。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第2篇：理財教育規(guī)劃方案范文

關(guān)鍵詞：教育經(jīng)費 教育規(guī)劃 經(jīng)費管理 理財規(guī)劃

中圖分類號：G467.22 文獻標識碼：A 文章編號：1673-9795（2013）03（b）-0237-03

科學的理財指個人或者專業(yè)人士及機構(gòu)根據(jù)生命周期理論，依據(jù)個人（家庭）財務及非財務狀況，運用規(guī)范的、科學的方法并遵循一定和特定的程序制定切合實際、可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案，最終實現(xiàn)個人（家庭）終身的財務自由。其中居住規(guī)劃、教育規(guī)劃及退休養(yǎng)老規(guī)劃是影響人一生的三大重要規(guī)劃。教育規(guī)劃作為整個人生規(guī)劃體系的一環(huán)，其重要性不言而喻。本文通過對家庭子女教育經(jīng)費管理及規(guī)劃進行研究，運用教育管理知識，理財規(guī)劃知識及財務管理知識對家庭子女教育經(jīng)費的重要性和籌措渠道進行分析，旨在給廣大家庭作一參考。

1 教育經(jīng)費及家庭中的教育經(jīng)費管理

教育經(jīng)費是特定國家或社會用于發(fā)展教育事業(yè)的各種經(jīng)費的總稱。它既包括政府的公共教育財政投入，也包括私人和民間用于教育事業(yè)的費用。家庭教育經(jīng)費管理是指家庭對教育經(jīng)費進行籌措、分配和使用的過程。家庭教育經(jīng)費管理是家庭各項財務規(guī)劃的重要組成部分，它既要體現(xiàn)父母對孩子的教育取向及孩子自己的教育意愿，還要按客觀教育規(guī)律辦事。

家庭教育經(jīng)費管理的功能具體體現(xiàn)在籌資功能、導向功能和監(jiān)管功能三方面?；I資功能，即通過教育管理職能的發(fā)揮，必須為子女未來教育發(fā)展籌集到足夠的經(jīng)費，這包括教育經(jīng)費的來源渠道和措施方式。導向功能是指對所籌集來的教育經(jīng)費通過科學合理的規(guī)劃后進行分配。分配過程的核心體現(xiàn)為家庭教育的一種價值選擇。監(jiān)管功能指對家庭教育經(jīng)費使用去向，使用過程和使用效率進行嚴格的監(jiān)督、控制，防止出現(xiàn)資金使用不當而影響子女屆時教育。

2 家庭子女教育經(jīng)費管理的必要性分析

2.1 教育費用逐年上漲

隨著人們對接受教育程度的要求越來越高，教育費用也在持續(xù)上升，這使得教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越大。據(jù)2010年中國經(jīng)濟景氣檢測中心公布的居民儲蓄消費意愿調(diào)查結(jié)果表明，我國城市家庭消費支出中增長最快的是教育，其年均增長速度為20%左右。調(diào)查顯示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭總收入的30.1%。通常我們用“教育負擔比”來衡量教育開支對家庭生活的影響：

教育負擔比=×100%

由于學費的增長率可能高于收入增長率，所以屆時的教育負擔比可能會比現(xiàn)在的估計的負擔比還高。通常情況下，如果預計教育負擔比高于30%，就應盡早準備。假設(shè)子女上大學一年的費用為17000元（包括學費、住宿費、日常各項開支），以屆時一個雙薪家庭每年可支配收入60000來算，則教育負擔比占28%，若是雙胞家庭子女同時上大學要耗費56%的可支配收入，沉重的負擔要持續(xù)4年，這筆龐大的費用足以拖垮一個辛苦工作的雙薪家庭。若還有想讓子女出國留學的心愿，更要花費相當于5年以上的可支配收入，不提早準備根本不可能實現(xiàn)。

2.2 子女教育金的特性

與其他規(guī)劃和管理相比，子女教育經(jīng)費具有以下幾個特性。

2.2.1 沒有時間彈性

一般情況下子女到了一定年齡（18歲左右）就要念大學，屆時父母就應該準備好至少一年的高等教育金。這一點與住房規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃不同，對于這兩項規(guī)劃如果家庭財務狀況不允許還可以推遲理財目標實現(xiàn)的時間。隨著宏觀經(jīng)濟進一步發(fā)展及大學的普遍設(shè)立，大學學位辯稱邁向社會工作的基本門檻，也成為父母必須培養(yǎng)子女到達門檻的義務。因為沒有時間彈性，所以才需要提早準備，才不會陷入時間到了還籌不出錢的困境。

2.2.2 沒有費用彈性

從費用彈性上來看，子女高等教育費用相對固定，不管每個家庭收入與資產(chǎn)狀況如何，教育負擔基本相同，不會因為家庭有錢沒錢而有所差異。不像住房及養(yǎng)老規(guī)劃可以適當降低標準。從高等教育經(jīng)費準備時間來看，子女就讀大學時年齡為18歲左右，而家長的年齡屆時通常為45歲左右，距離退休還有大概10～15年。子女高等教育金支付期與退休金準備期高度重疊，為平衡兩者需求，提早進行教育規(guī)劃十分必要。

2.2.3 子女的資質(zhì)無法事先掌握

與退休規(guī)劃和購房規(guī)劃相比，子女教育最終需要花費多少家庭財務資源更難掌握。在子女出身時，很難知道這個小孩在獨立前會花掉父母多少錢。子女教育費用消耗情況與子女的資質(zhì)和學習能力及興趣有關(guān)。父母希望子女能考上較好的公立大學，子女最后也不見得考得上。不同資質(zhì)的孩子在求學期間所花費的各種額外學習費用差距也很大，這些也不是父母可以實現(xiàn)控制的。特別是有些小孩在音樂、美術(shù)上有天分，如果父母為了不埋沒孩子的天分，計劃送他們?nèi)ｉT的藝術(shù)學院深造則花費更是驚人。因為不管是何種資質(zhì)都無法事先控制，所以應該從寬來規(guī)劃子女的教育金。

2.2.4 沒有專門針對子女的教育強制性教育儲蓄

目前，在政府或企業(yè)單位就職人員，有兩筆特定用途的強制性儲蓄，即用于退休規(guī)劃的個人養(yǎng)老金賬戶和用于購房規(guī)劃的住房公積金賬戶，然而，并沒有專門為子女教育二強制儲蓄的賬戶。因此，子女教育金要靠自己自覺準備。

2.2.5 子女教育支出金額大持續(xù)時間長

對一般家庭而言，子女教育每年支出的金額雖然不是最多，但持續(xù)時間長，子女從出生到上大學將近20年，因此，教育支出總金額可能比購房支出還多。下面筆者將通過一個表格來簡要預算一個孩子在讀完大學之前大概會花費多少錢。如表1所示。

表1中所示這個測算結(jié)果既沒有計算通貨膨脹率，也沒有計算學費的增長率，也沒有考慮貨幣時間價值。一般情況下教育支出的成長比率比一般通貨膨脹率高。在2004年，通貨膨脹率僅為1.1%，但教育費用增值率達到4.3%，一般來說，家庭教育金的投資收益率必須要高于學費增值率。由于學費增長率較高，學費需要的時間與金額又相對固定，投資報酬率以6%～8%較為合適。這樣大概算下來相信很多人會大吃一驚，也會有很多年輕人對養(yǎng)孩子心懷畏懼。但無論如何養(yǎng)育子女仍是大多數(shù)人必經(jīng)的人生階段，我們需要尋找更好的途徑幫助我們實現(xiàn)對子女的撫養(yǎng)與教育。由此可見家庭子女教育經(jīng)費管理及規(guī)劃是何等重要。

2.3 良好的教育對個人意義重大

隨著市場對優(yōu)質(zhì)人力資本的需求增大，讓孩子接受良好的教育成為家長的一種責任。很多家長希望通過讓孩子接受高水平的教育來改善、改變自己及子女現(xiàn)有的生活狀態(tài)。較高的教育收益加上日漸增加的教育支出，使教育經(jīng)費管理成為家庭財務管理的一項重要內(nèi)容。

3 子女教育資金的預估及籌措渠道

3.1 子女未來教育費用的估算

儲備足夠的教育經(jīng)費是家庭教育規(guī)劃的重要前提。教育支出最主要的資金來源是父母自身的稅后收入和資產(chǎn)。子女教育規(guī)劃方案的最終確立是在父母雙方對自身家庭財產(chǎn)、收入能力、承受風險能力以及子女教育目標都以明確的前提下進行的。通常我們在對子女教育進行規(guī)劃時需要完成幾個步驟：

第一，充分了解自己家庭的結(jié)構(gòu)及財務狀況。為了對自己家庭收支水平進行全面了解我們需要編制自己的家庭財務表，將家庭信息整理歸類到資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表中，并通過對兩張表的分析了解自身及家庭對待風險的態(tài)度及風險承受能力。

第二，初步確定對子女的教育目標。作為家長應了解子女的教育需求，并對子女未來教育經(jīng)費進行一個預算。然后才能挑選適合的理財工具進行規(guī)劃。最為家長，應明確希望子女將來上什么類型的大學及規(guī)劃時子女的年齡是多少。我國不同類型的大學收費不同，同意所大學收費也可能因所學專業(yè)不同而導致學費各異。所以做子女教育目標規(guī)劃時還得綜合考慮各類學校、各國學校特點以及子女興趣愛好和學習能力等。

第三，對未來教育費用進行估算。在進行教育費用估算時需要設(shè)定一個通貨膨脹率，可以參照每年的CPI來設(shè)定。設(shè)定好通貨膨脹率后按預計通貨膨脹率計算所需要的最終費用。計算采用一次性投資計劃所需的金額現(xiàn)值和采用分析投資計劃每月所需支付的年金。在計算中子女入學年齡是教育經(jīng)費籌措的重要變量。如果子女現(xiàn)在只有5歲，則其教育消費計劃時間為13年（假定18歲上大學）；如果子女現(xiàn)在為14歲，則只有4年來實施教育消費計劃。這兩種情況所要采取的家庭教育經(jīng)費管理方式是截然不同的。

現(xiàn)通過一個金融模型對子女未來教育費用進行估算：

預計正常家庭子女上大學年齡為18歲，有兩種類型的高?？蛇x擇即專業(yè)型大學和綜合型大學。若選擇儲蓄為教育投資計劃方式，年稅后利率為9%，家長每月存入一筆固定存款用于教育投資計劃，該項投資利息是每月支付，計息方式為復利計息。預設(shè)每年大學費用增長率為6%，且保持不變。以現(xiàn)在大學所需學費和生活費計算，以第一年初值計，專業(yè)型大學為50000元（包括學費、住宿費及生活費），綜合型大學為60000元。本模型中設(shè)定子女的每個年齡階段，按照其年齡階段推測其上大學時所需總費用及月供情況。具體情況如表2所示。

從表2中數(shù)據(jù)看出家庭子女教育規(guī)劃越早對家庭整個財務安排影響越小。如果子女年齡越接近教育目標所設(shè)立年齡，對其教育經(jīng)費的籌措難度越大，如果不合理安排家庭其他財務開支將會影響到屆時子女教育所需費用。因此，子女的教育規(guī)劃要預先進行，才不會使父母留下因家庭財力不足而阻礙子女前進的遺憾。

3.2 其他教育資金籌措渠道

穩(wěn)定的收入和充足的資產(chǎn)是教育支出堅實的資金保證。但是家庭稅后可支配收入總量不大，在稅后收入分配和使用的過程中還得考慮家庭的其他支出，因而分配給教育的經(jīng)費非常有限，特別對于貧困家庭，更是到了捉襟見肘的境地。了解和利用其他學費來源可以有效節(jié)約成本。

3.2.1 了解政策，爭取政府教育資助

政府直接對學生進行補貼，應當成為學生教育融資的另一重要來源，這既是政府在教育產(chǎn)品供給中的角色使然，也是政府作為“天下父母”的職責所在。政府每年都會在財政預算中撥出一部分資金用以對符合條件的人提供教育資助。但這類資助通常有著嚴格的資助限制。主要是特殊困難補助及減免學費政策和“綠色通道”政策等，其主要針對特殊困難和經(jīng)濟困難群體。

3.2.2 利用政策，享受特殊身份補助

家長在給子女做高等教育規(guī)劃時候可以充分了解各種不同類型院校的收費政策及國家提供的優(yōu)惠政策。如少數(shù)民族就讀民族學院，國民就讀軍校、公安學校和師范學校都有減免學費或?qū)W費減半的優(yōu)惠。

3.2.3 申請教育貸款

教育資金的來源除了家庭自身擁有的資產(chǎn)收入和政府或民間機構(gòu)的資助外，還包括政府為家庭平困的學生提供的各種專門的低息貸款。教育貸款是重要的子女教育經(jīng)費的籌資渠道，我國的學生貸款政策主要包括三種形式：一是學校學生貸款，指高校利用國家財政資金對學生辦理的無息貸款；二是國家助學貸款，指學生所在學校為那些無力解決在校學習期間生活費的全日制本、?？圃谛W生提供無息貸款。實行專業(yè)獎學金辦法的高等院?；?qū)I(yè)不實行學生貸款制度；三是一般商業(yè)性助學貸款，指各金融機構(gòu)以信貸原則為指導，對高校學生、學生家長或其監(jiān)護人辦理的，以支持學生完成學習目的的一種商業(yè)性貸款形式。

綜上所述，雖然每個家庭對子女教育設(shè)定的目標不同，家庭經(jīng)濟情況也千差萬別，但子女教育所需要的費用絕對不是一個小數(shù)字，為了不讓子女因家庭經(jīng)濟情況而錯失獲得良好教育機會。對子女的教育經(jīng)費規(guī)劃必須提早進行。在規(guī)劃過程中得按照家庭自身經(jīng)濟實力選擇規(guī)劃工具，但不可因籌資壓力而選擇高風險的投資工具，若本金遭受損失對未來子女教育的不利影響會更大。在規(guī)劃的同時需了解政府的政策導向，從政策中獲得優(yōu)惠，從而減輕家庭財務負擔。

參考文獻

[1] 司曉紅.教育管理學論綱[M].北京：高等教育出版社，2009.

[2] 中國就業(yè)培訓技術(shù)指導中心.理財規(guī)劃師專業(yè)能力[M].3版.北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2007.

[3] 鄔雨剛.個人終身教育帳戶初探―― 基于個人教育投融資視角[D].江蘇：蘇州大學，2006.

第3篇：理財教育規(guī)劃方案范文

【關(guān)鍵詞】小企業(yè)

金融

個人助業(yè)貸款

小企業(yè)貸款

小企業(yè)大都是“人合”性質(zhì)的企業(yè)，其小企業(yè)主的個人財產(chǎn)和企業(yè)財產(chǎn)很難完全區(qū)分，鑒于此性質(zhì)，商業(yè)銀行在為小企業(yè)提供金融服務時，應綜合考慮小企業(yè)主家庭情況以及小企業(yè)經(jīng)營情況，進而提供科學的金融服務方案。該金融服務方案包括個人及企業(yè)賬戶及支付服務，賬戶及支付服務是基礎(chǔ)，本文不再詳述。金融服務方案的其他方面，下面詳細探討一下：

一、小企業(yè)主家庭理財服務方案

對于小企業(yè)主家庭理財服務方案，主要包括家庭成員的保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老金規(guī)劃、個人信用卡的辦理及額度授予以及其他增值服務。

小企業(yè)因其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的限制以及企業(yè)員工流動性較強的影響，有的是沒有“三金”辦理的，商業(yè)銀行個人客戶經(jīng)理可以為其家庭成員提供理財服務，出具保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老金規(guī)劃等財務規(guī)劃，利用銀行自身的理財產(chǎn)品，以及代售的保險、基金等產(chǎn)品，合理搭配，謹慎選擇產(chǎn)品及其組合，解決其子女上學，醫(yī)療保障以及養(yǎng)老等問題，讓小企業(yè)主無后顧之憂。事實上，小企業(yè)主大都是很辛苦、敬業(yè)的企業(yè)家，辛苦為的是家庭成員生活得更好，過的更幸福，我們的客戶經(jīng)理利用專業(yè)知識和豐富的產(chǎn)品，為其提供專業(yè)的家庭財務規(guī)劃，解決其后顧之憂，為其節(jié)約理財時間，使小企業(yè)主能將更多的精力放在企業(yè)經(jīng)營以及個人健康、家庭生活方面。

對于信用良好的企業(yè)主可以為其辦理信用卡，綜合考慮其個人和企業(yè)的能力，給予其一定的常用額度和臨時額度上限，常用客戶用于家庭成員日常消費，而臨時額度，企業(yè)主也可以利用信用卡透支進行小金額的原材料采購等生產(chǎn)經(jīng)營活動。

其他增值服務，包括專業(yè)性的理財產(chǎn)品介紹會，文化沙龍，銀行組織的專業(yè)推薦會、知識講座（如子女出國留學推薦會），競技類、文藝類比賽（如鋼琴比賽、乒乓球比賽）等等，這些增值服務，可以讓企業(yè)主及其家庭成員學到知識，以及娛樂、放松。

二、小企業(yè)信貸支持方案

小企業(yè)貸款與重點工程客戶、大客戶相比，有其自身“短、頻、快”特點：客戶要求貸款審批時間短，放貸要迅速；相對于大企業(yè)講，貸款額小，貸款期限短，但是有貸款需求的中小企業(yè)較多；貸款需求比較頻繁。鑒于小企業(yè)貸款“短、頻、快”的特點，對于不同的抵押物，我們可以為其提供不同的貸款。

小企業(yè)信貸支持方案：可以將個人貸款產(chǎn)品中的個人助業(yè)貸款與中小企業(yè)貸款產(chǎn)品有機結(jié)合起來，對于利用房產(chǎn)等個人資產(chǎn)進行抵押的小企業(yè)主，可以向其發(fā)放個人助業(yè)貸款，而其他方式的可以發(fā)放中小企業(yè)貸款。

對于小企業(yè)流動資金信貸資金需求，比如批量進貨，對于信貸資金要求迫切，要求貸款審批時間必須在幾天之內(nèi)完成，那么，客戶經(jīng)理就可以建議其申請個人助業(yè)貸款。主要是以企業(yè)主個人房產(chǎn)作為抵押物，從信貸資料的受理，到房產(chǎn)評估以及貸款審批，再到房管局抵押辦理以及放款，幾天時間完全可以辦理出來，為小企業(yè)客戶提供快速貸款支撐。

筆者設(shè)想的小企業(yè)貸款服務方案，由商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款中心、個人貸款中心聯(lián)動進行。無論是小企業(yè)主進入了個人貸款中心還是中小企業(yè)貸款中心，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理需要認真了解客戶的信貸需求，信貸資金的用途、信貸資金何時要？貸款期限？能提供的擔保方式等等信息。根據(jù)小企業(yè)的實際情況，綜合考慮是運用個人助業(yè)貸款，還是中小企業(yè)貸款等產(chǎn)品滿足客戶需求。

依筆者設(shè)想，無論是中小企業(yè)貸款中心，還是個人貸款中心，都可以受理中小企業(yè)的貸款需求，我們不能讓企業(yè)主往返于銀行部門之間。對于提供個人財產(chǎn)作為抵押的，可以為其提供個人助業(yè)貸款，中小企業(yè)貸款中心或者是個人貸款中心受理、整理材料之后，將信貸資料交由進駐個人貸款中心的專職貸款審批人進行審批，后續(xù)的流程由個人貸款中心崗位完成。對于中小企業(yè)主不能提供個人財產(chǎn)作為抵押的，為其提供中小企業(yè)貸款。中小企業(yè)貸款中心或者是個人貸款中心受理后，將信貸資料交由進駐中小企業(yè)貸款中心的專職貸款審批人進行審批，后續(xù)的流程由中小企業(yè)貸款中心崗位完成。

三、小企業(yè)電子服務方案

目前，隨著手機、電腦、互聯(lián)網(wǎng)接入服務等普及，電子渠道服務以及電子商務日益成為人們生活的一部分，電子服務確實很便利，據(jù)筆者了解，很多小企業(yè)主使用個人網(wǎng)上銀行要多于使用企業(yè)網(wǎng)上銀行。因此，筆者建議，商業(yè)客戶經(jīng)理應考慮企業(yè)主的個人電子設(shè)備操作能力以及其需求，為其推薦個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、短信提醒服務、手機銀行、現(xiàn)金管理等產(chǎn)品。下面舉個例子進行說明一下：

對于款到發(fā)貨的小企業(yè)，建議其采用“短信提醒”＋“企業(yè)網(wǎng)上銀行”的產(chǎn)品組合。一旦貨款到賬，銀行就會在第一時間，自動發(fā)送短信到小企業(yè)財務人員、企業(yè)主的手機上，因為短信載體內(nèi)容有限，可以登錄企業(yè)網(wǎng)上銀行查詢更為詳細的賬務信息。通過這個產(chǎn)品組合，可以快速的掌握賬戶到賬信息，以便于企業(yè)及時安排發(fā)貨。

通過上述的舉例，可以看到，科技能為我們提供了便利、及時的服務。隨著電子商務的發(fā)展，有的商業(yè)銀行建立了電子商務網(wǎng)站，比如某銀行的“銀盾商城”、“善融商務”1。這些產(chǎn)品一方面是電子商務平臺，同時也是第三方支付的平臺。商業(yè)銀行客戶經(jīng)理可以向小企業(yè)客戶推薦這類產(chǎn)品，作為其金融服務方案的一部分。

綜上所述，商業(yè)銀行為了能更好地服務于小企業(yè)，必須綜合考慮小企業(yè)主家庭情況以及小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，制訂綜合方案。

參考文獻

第4篇：理財教育規(guī)劃方案范文

服務，總是有提供的一方和接受的一方，而判斷服務的優(yōu)和劣，在正常的市場環(huán)境下，接受服務的一方應該擁有第一話語權(quán)。但有的時候，由于有些服務類型存在很強的專業(yè)性和技術(shù)性，在這種情況下，如果接受服務的一方不是那么在行，就很可能影響對服務質(zhì)量的評價，同時也會妨礙從服務提供方那里充分獲得服務本身具有的價值。銀行的服務有時就屬于這種情況。

如果“顧客是上帝”在各行各業(yè)仍然是一個公認的信條，那就意味著，即使大多數(shù)客戶還不夠?qū)I(yè)將是一個長期存在的不爭事實，也不能成為銀行推卸服務不到位之責的借口。這就要求銀行在向自己的客戶輸送服務時需要有更高的技巧性。北京銀行在這方面的嘗試是位置掉換，先讓自己成為一個比誰都專業(yè)的客戶，然后按照客戶處理生活、事業(yè)時的理財需求，重新審視并規(guī)劃整合已有的全部個人金融服務，從而規(guī)劃出“我的家業(yè)”、“我的生活”、“我的財富”、“我的尊貴享受”和“我的電子社區(qū)”五大服務板塊。有了當客戶的體驗，北京銀行原來所有“給您的”服務，讓客戶接受起來也就很容易地變成了“我的”。雖然客戶還是那個客戶，但當他能夠更深刻地理解銀行的服務內(nèi)容的時候，不僅便于他給這家銀行打分，也會讓他對這家銀行有更強的親和之感。

“我的家業(yè)”重在愛家

“我的家業(yè)”是與居家、創(chuàng)業(yè)有關(guān)的一體化金融解決方案。按照人們對住房、事業(yè)和出行的理財需求，分為“我的家園”、“我的事業(yè)”和“我的愛車”三類服務欄目。

“我的家業(yè)”提供多樣化的融資服務，如個人住房類貸款、“循環(huán)金庫”個人授信業(yè)務、家用車貸款等。北京銀行將幫助客戶規(guī)劃安家目標，提早建立首付款儲蓄投資計劃；貸款專家團隊則為客戶提供各類住房貸款服務及配套服務，無論客戶購置房產(chǎn)、家用轎車，或是需要更好地推動自己的事業(yè)發(fā)展，在北京銀行都有機會享受優(yōu)惠的貸款利率、便捷的貸款方式和靈活的還款選擇，并可通過申請“循環(huán)金庫”個人授信業(yè)務，循環(huán)使用授信額度，自主安排資金。同時北京銀行還為中小企業(yè)家提供多種融資渠道，并為其提供法律咨詢等綜合金融服務。

“我的生活”重在安樂

“我的生活”旨在幫助客戶提高生活品質(zhì)，涉及與生活、教育、健康和休閑娛樂相關(guān)的金融產(chǎn)品和配套服務。主要分為“生活管家”、“教育天地”、“健康人生”、“娛樂休閑”和“社區(qū)銀行”五類服務欄目。

北京銀行提供全系列繳費品種和全方位辦理渠道，幫助客戶策劃開支，輕松繳費，通過預先安排各類收支和賬戶管理工具幫助客戶獲得更高收益，保障財富積累。北京銀行還為客戶進行教育規(guī)劃，通過儲蓄未來卡及早安排教育投資。同時還提供出國教育金融和教育繳費服務。

“我的財富”重在理財

“我的財富”提供豐富多樣的理財產(chǎn)品和財富管理工具，為人們達成短、中、長期的理財目標提供有力的支持。其中，按照財富管理需求分為“七彩投資”、“循環(huán)金庫”、“財富衛(wèi)士”和“理財資訊”四類服務欄目。北京銀行倡導的是目標投資理念，避免盲目投資和不必要的投資風險，利用專家理財、儲蓄理財、財富直通車和理財百寶箱等，通過理財專家隊伍幫助客戶做出最適合的選擇。

“我的尊貴享受”重在VIP

“我的尊貴享受”是專為金融需求更加多元化和個性化的中高端客戶推出的細分服務?！白鹳F享受”以“京卡貴賓卡”為服務載體，不僅向客戶提供綜合的金融服務、特惠禮遇以及國際化、高品質(zhì)的增值服務，而且推出了面向女性貴賓客戶的“彩蝶俱樂部”，發(fā)行了女性貴賓客戶專有的“京卡彩蝶卡”，將頗具特色的“女子銀行服務”擴展到全行范圍。

“京卡貴賓卡”擁有強大的綜合理財功能，不僅可辦理儲蓄、投資、信貸、結(jié)算和消費等各類業(yè)務，而且兼?zhèn)湟豢ǘ鄳簟㈦p幣結(jié)算、境內(nèi)外通用等特點，享有銀聯(lián)和VISA國際組織服務資格。并為持卡人提供通過VISA系統(tǒng)消費結(jié)算幣種可預先定制和自由選擇的服務。

對VIP客戶，北京銀行不僅提供貴賓優(yōu)先、優(yōu)惠辦理業(yè)務、一對一客戶經(jīng)理以及綜合理財策劃服務，還特別推出健康管理、私人法律顧問等增值服務，并通過與VISA國際組織的合作將增值服務擴展到全球范圍，贈送保額達190萬元的旅游交通意外險。

第5篇：理財教育規(guī)劃方案范文

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設(shè)計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產(chǎn)品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理財?shù)臉I(yè)務現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農(nóng)村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業(yè)務淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

[5]《2004個人理財市場翻過難忘一頁》，《家庭金融》，2005，1。

[6]《國家職業(yè)資格培訓教程國家理財規(guī)劃師（基礎(chǔ)知識）》，中國財政經(jīng)濟出版社，2005，4。

第6篇：理財教育規(guī)劃方案范文

多樣的理財產(chǎn)品全面影響了中國人的財富管理的理念和方式，也深刻改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營行為。一方面，理財業(yè)務成為商業(yè)銀行增加最快的業(yè)務領(lǐng)域之一；另一方面，形勢變化也對商業(yè)銀行提出更高要求。特別是個人理財業(yè)務，服務要求高，涉及客戶多。但國內(nèi)銀行開展理財業(yè)務不到十年，普遍缺乏專業(yè)理財人才，人才成為制約個人理財業(yè)務深入發(fā)展的瓶頸。如果不能建立起一支數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良的專業(yè)隊伍，個人理財業(yè)務就難以可持續(xù)健康地發(fā)展。

為滿足個人理財業(yè)務快速發(fā)展的需要，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加快了人才培訓和培養(yǎng)力度，初步建立了一支以理財經(jīng)理為主體的理財業(yè)務從業(yè)隊伍。但實踐中，理財經(jīng)理隊伍建設(shè)也存在著不足和偏差。對此，筆者嘗試著提出一些針對性的解決措施。

理財經(jīng)理 人員來源

作為商業(yè)銀行一個新型角色，理財經(jīng)理主要服務于各類個人客戶，其服務對象與一般個人客戶經(jīng)理接近。從這個角度看，理財經(jīng)理是個人客戶經(jīng)理的一種。從服務內(nèi)容看，理財經(jīng)理主要面向客戶提供財務分析、理財規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等服務，與一般個人客戶經(jīng)理相比，服務內(nèi)容更加集中和專業(yè)，要求也更高。從服務方式看，理財經(jīng)理以坐銷的方式專職銷售理財產(chǎn)品并交叉銷售其他產(chǎn)品，發(fā)展和維護中高端客戶。

與公司客戶經(jīng)理脫胎于傳統(tǒng)的信貸員類似，理財經(jīng)理最初由銀行從事傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務的柜員和個人客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)型而來。近年來，也有新入職的員工經(jīng)培訓之后，加入理財經(jīng)理隊伍。來自于優(yōu)秀柜員的，知曉個人產(chǎn)品的流程和核算，操作能力較強，但理財專業(yè)知識不足；來自于新行員的，工作熱情高，學習能力強，但缺乏工作經(jīng)驗積累；來自于個人客戶經(jīng)理的，熟悉個人銀行業(yè)務，具有較為豐富的服務經(jīng)驗，角色轉(zhuǎn)變較快。這三種不同來源的理財經(jīng)理，各有長短，但他們共同的缺點是：僅熟悉個人類產(chǎn)品和服務，對公司銀行和投資銀行業(yè)務相對陌生，而在國內(nèi)，個人客戶尤其是高端個人客戶，企業(yè)經(jīng)營者占了相當大的比重，不但個人理財需求較多，更要求有公司銀行業(yè)務方面的服務。如果不了解公司業(yè)務和投行業(yè)務，理財經(jīng)理在服務此類客戶時往往力不從心，難以全面滿足客戶的需求，更無法進一步對客戶資源進行深度挖掘。

理財經(jīng)理來源單一，是其隊伍的天然不足。最好的辦法是加大跨條線交流，從其他條線引入新鮮血液。但在國內(nèi)銀行，各級分支機構(gòu)往往是公司業(yè)務一枝獨大，相對強勢，理財經(jīng)理可能去做公司客戶經(jīng)理，并視之為個人職業(yè)價值的提升；而公司客戶經(jīng)理往往不愿意跨條線從事理財經(jīng)理工作。怎么辦？可以通過兩種措施加大理財經(jīng)理跨條線交流：一是在分行層面作出制度安排，每年有計劃地對公司客戶經(jīng)理和理財經(jīng)理按一定比例進行雙向交流，相互輸送優(yōu)秀人才，這對理財經(jīng)理和公司客戶經(jīng)理隊伍綜合服務能力的改善和提升都大有裨益；二是加大對零售銀行業(yè)務特別是個人理財業(yè)務的投入，只要理財經(jīng)理的薪酬收入和職業(yè)前景提高了，崗位吸引力自然就增加，跨條線交流的障礙也就迎刃而解。

理財經(jīng)理能力考察

理財經(jīng)理是一個綜合性的崗位，需要全面的素質(zhì)和能力。部分銀行和研究者以勝任力模型為參考，嘗試探索理財經(jīng)理勝任力要素的構(gòu)成，將理財經(jīng)理勝任力要素分為四大方面――建立客戶關(guān)系能力、分析與評價能力、策劃和建議能力、實施和控制能力。這其實也反映了理財經(jīng)理平時服務個人客戶的主要內(nèi)容與流程：首先，理財經(jīng)理通過與客戶的會談和溝通，與客戶建立起良好關(guān)系，并借此盡可能收集客戶信息并進行整理；其次，對客戶的個人和家庭財務狀況進行全面分析，評估客戶風險偏好，給出初步的理財服務內(nèi)容，簽訂相關(guān)協(xié)議；再次，根據(jù)分析與評估結(jié)果，結(jié)合客戶當前和未來投資需求，明確理財服務目標和方式，研究制訂針對性的理財策劃方案；最后，執(zhí)行經(jīng)客戶認可的理財方案，提供與方案相匹配的理財服務，并將方案執(zhí)行情況反饋給客戶，并根據(jù)客戶意見對方案進行適時調(diào)整。

上述四個方面要素，可以歸納為兩種能力：建立客戶關(guān)系能力，主要涉及客戶端的溝通與營銷，是溝通營銷能力；分析與評價能力、策劃和建議能力、實施和控制能力，主要涉及財務分析和理財方案的制定和執(zhí)行，是理財規(guī)劃能力。近年來，商業(yè)銀行分行以下的經(jīng)營機構(gòu)和網(wǎng)點，對理財經(jīng)理的能力考察，較多偏向于溝通營銷能力，一定程度上淡化了對專業(yè)理財能力的要求，“重營銷，輕理財”的現(xiàn)象普遍。一個能夠主動尋找有效客戶或通過宣傳和推介來吸引客戶的理財經(jīng)理，與一個理財規(guī)劃能力突出、能夠制定出高水準理財方案的理財經(jīng)理相比，往往更容易受到歡迎。這主要是因為，在激烈的競爭下，商業(yè)銀行急于鞏固和擴大業(yè)務份額，對市場營銷格外重視。尤其是基層一線的經(jīng)營機構(gòu)，背負著沉重的業(yè)務指標和任務考核，十分在意對客戶資源的爭奪，對營銷型的人才需求更迫切。

個人理財業(yè)務的專業(yè)性較強，個人客戶需求又十分多樣。如果客戶營銷進來了，理財經(jīng)理不能提供具有專業(yè)化和個性化的理財服務，客戶滿意度和忠誠度會大大降低。盡管目前個人理財業(yè)務還停留在理財產(chǎn)品的推介和銷售為主的階段，但從長遠看，理財業(yè)務的競爭將體現(xiàn)為理財規(guī)劃水平的較量，最終是理財經(jīng)理專業(yè)能力的競爭。因此，要更加重視理財經(jīng)理理財專業(yè)能力的考察和培養(yǎng)，將理財專業(yè)能力作為選拔理財經(jīng)理的首要因素，這既是做好客戶服務鞏固營銷成果的現(xiàn)實需要，也是理財業(yè)務長遠發(fā)展的內(nèi)在要求。

或者，嘗試將客戶營銷和服務流程進一步細分，將建立客戶關(guān)系的工作交給客戶經(jīng)理，將理財方案的制定和執(zhí)行交給理財經(jīng)理，使兩支隊伍都做到專業(yè)專注。中國民生銀行為提升對小微企業(yè)的服務，擬在分行層面設(shè)立數(shù)據(jù)規(guī)劃中心、銷售策劃管理中心和銷售中心，分別負責業(yè)務規(guī)劃、營銷方案制定和客戶營銷服務。這種各司其職、分工負責的方式，可以借鑒。

理財經(jīng)理選拔教育

各家銀行對于理財經(jīng)理的選拔，大多建立了統(tǒng)一的標準，比如：具備大學本科學歷和兩年以上工作經(jīng)驗，性格外向，通過個人客戶經(jīng)理崗位考試，取得金融理財師等資格認證。部分銀行對行外引入的理財經(jīng)理，有時候還要求具有較多的社會客戶資源等。各家銀行普遍通過考試、競聘等方式，從在崗人員中選拔出符合要求的理財經(jīng)理；部分銀行還建立理財經(jīng)理后備隊伍，以便于在理財經(jīng)理需求增加時及時補充和調(diào)整。

理財經(jīng)理對專業(yè)性要求較高，商業(yè)銀行建立統(tǒng)一標準，嚴格準入條件，是必須的，這有利于將隊伍整體素質(zhì)保持在較高的水準，同時也給了有志于個人理財業(yè)務的其他崗位員工一個明確的努力方向。但是，部分銀行往往比較注重資格準入，選拔出理財經(jīng)理后，只關(guān)心其業(yè)績增長，而忽視了對其進行繼續(xù)培養(yǎng)和教育；部分理財經(jīng)理平時工作繁忙，業(yè)務壓力大，自身對素質(zhì)和能力的提升也不夠重視，缺乏主動學習的意識。在經(jīng)濟金融形勢飛速發(fā)展的今天，新業(yè)務、新產(chǎn)品層出不窮，客戶需求復雜多變且不斷升級。如果不加大經(jīng)常性的培訓與教育力度，理財經(jīng)理的知識結(jié)構(gòu)就得不到及時更新，專業(yè)能力難以進一步提升，這對理財業(yè)務的發(fā)展是很不利的。

對此，我們可以采取的措施有：一是對理財經(jīng)理的繼續(xù)教育提出明確的要求，如每年參加不少于兩周的脫產(chǎn)培訓。與此同時，銀行要通過培訓班組織、崗位調(diào)整安排等手段，保證理財經(jīng)理有時間、有機會參加脫產(chǎn)培訓。此外，還可以建立學習積分制度，鼓勵理財經(jīng)理主動參加行內(nèi)外的各類業(yè)務培訓，根據(jù)培訓時間和內(nèi)容予以不同積分，并對學習積分提出量化要求。二是通過舉辦技能比武、理財競賽等方式，為理財經(jīng)理搭建一個相互切磋、共同學習的平臺。如中國建設(shè)銀行浙江省分行，每年舉辦個人理財策劃大賽，由理財經(jīng)理選取日常營銷中的真實案例，利用理財專業(yè)知識，為客戶搭建包括家庭資產(chǎn)負債分析、現(xiàn)金流分析、投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃等整套理財規(guī)劃方案，比賽的過程就是一次生動的學習和培訓。三是要求和鼓勵理財經(jīng)理參加社會各類資格認證，如CFP、CPA等，對自主學習并取得相應資格證書的理財經(jīng)理，采取報銷學費等方式予以獎勵，在理財經(jīng)理團隊中營造良好的學習氛圍。

此外，還可以成立理財師協(xié)會等專業(yè)組織。今年7月11日，浙江溫州市金融理財界人士發(fā)起成立了溫州理財師協(xié)會，旨在分享與傳播科學理財理念，提升業(yè)務能力和職業(yè)操守。商業(yè)銀行分行也可以在本行范圍內(nèi)成立理財師協(xié)會，組織理財師年會、論文評比等活動，增進理財經(jīng)理之間的溝通交流。

理財經(jīng)理考核激勵

經(jīng)過幾年的探索，多數(shù)商業(yè)銀行制定了相對完備的考核制度和辦法，形成了較為完整的理財經(jīng)理績效考核體系：一般以平衡計分卡思想為基礎(chǔ)，采用定量考核和定性考核相結(jié)合、以定量考核為主的方式，從存款貸款、中間業(yè)務、客戶增長等方面，對理財經(jīng)理經(jīng)營績效進行客觀評價，并據(jù)此進行合理的獎懲。部分銀行還開發(fā)了“一眼清系統(tǒng)”，理財經(jīng)理當天的營銷成果，通過系統(tǒng)可以一目了然，并可自行計算出績效獎金，十分直接和透明。與原有單一考核存款指標的辦法相比，目前理財經(jīng)理績效考核體系相對成熟，已經(jīng)從單一指標考核升級到單一維度下的多指標考核，并嘗試建立多維度下的全面考核。

但在考核指標設(shè)置上，還存在一些不足，主要是：一是注重業(yè)務指標的設(shè)置，忽視對非業(yè)務指標的設(shè)置。多數(shù)銀行對理財經(jīng)理的考核，定量的業(yè)績指標占70%以上；即使加入部分定性指標，也基本上是圍繞獲取的市場份額和擴大財務績效來實現(xiàn)的；二是考核指標基本上為短期指標，長期指標較少。只關(guān)心當期任務的完成，較少關(guān)注業(yè)務的長遠發(fā)展，對理財經(jīng)理能力提升更是缺乏考慮；三是考核辦法和指標設(shè)置過于復雜。部分銀行為考核而考核，建立了難懂的數(shù)學模型，考核取數(shù)困難，計算過程復雜，理財經(jīng)理難以理解透徹。

第7篇：理財教育規(guī)劃方案范文

已是而立之年的戴秉國，在上海從事外貿(mào)工作，年收入15萬元，現(xiàn)為部門主管，未來收入還有上升空間。愛好旅游，沒有特別擅長的投資渠道，也沒有太多的時間打理錢財。目前存款5萬元。他的太太28歲，年收入10萬元，稅務師，收入穩(wěn)定。兩人育有一子，3歲半，正在上幼兒園。5年前，他們通過按揭，購得房產(chǎn)一套，這幾年通過幾次提前還貸，還欠貸款36萬元，月供為3000元，基本上用單位的公積金可以覆蓋。一家三口必要的生活開支每月需4000元。

夫婦倆均有社保，沒有任何商業(yè)保險。

“由于商業(yè)保險的長期缺乏，這個家庭急需補充壽險、意外險以及重疾險?！眽垭U規(guī)劃師廣昕建議道。

我們先對這個家庭做一個需求分析，看看這個家庭必要的保障額度。依據(jù)保險的“雙十”原則，確定該家庭必要的保障額度為250萬元，其中男主人的保障額度為150萬元，女主人的保障額度為10 0萬元。這250萬元的家庭保障額度，可以由意外險、重疾險、養(yǎng)老和定期壽險等組成。

建議男主人考慮50萬元的終身重疾險，帶分紅，有病看病，無病養(yǎng)老。剩余100萬元的風險缺口，在考慮意外險、養(yǎng)老等需求后，全部由定期壽險實現(xiàn)。比如50萬元的定期壽險，可以覆蓋房貸的風險。

建議女主人考慮30萬元的終身重疾險，可以考慮消費型或者返還型產(chǎn)品。剩余70萬元的風險缺口，在考慮意外險、養(yǎng)老等需求后，也可全部由定期壽險實現(xiàn)。

建議寶寶優(yōu)先考慮1萬元的意外險，然后是10萬元的終身重疾險，再根據(jù)對寶寶未來的大學教育規(guī)劃，確定教育險的年交費額度。

上述案例中，體現(xiàn)了一個完備的保險規(guī)劃過程。其中，必須有幾個要遵守的原則。

“雙十”原則

保險的“雙十”原則，即保費占年收入的十分之一，保額是年收入的10 倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費，這樣的比例不會對我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10年的收入可以幫助一個家庭度過可能的危機。

先保大人，后保小孩

“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實對孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學的保險規(guī)劃而言，應該先保大人后保小孩。

優(yōu)先考慮保障型保險

保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇消費型的定期壽險，用以保證在遭遇損失時，有足夠的財務保障。

意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種，所以投保人在保費預算有限的情況下，應優(yōu)先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經(jīng)濟狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險產(chǎn)品。

保額至重，保費合理

在國外，保險都講究保額制，即保額至重，保費合理。保額的標準最好是如果有風險發(fā)生的話，保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風險帶來的損失。要知道，作為必要的風險保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用；購買得太多，則會影響到客戶的生活品質(zhì)。

在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費的支出則可以根據(jù)投保人的實際情況來調(diào)整，不同的人生階段、不同的財務狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。

產(chǎn)品不是最重要的，解決方案才重要

在一份保險規(guī)劃書中，保險產(chǎn)品不是最重要的，因為某些明星產(chǎn)品，基本上每個保險公司都會有涉及。相反，最重要的是解決方案。對保險人而言，他們不能只是賣保險，而應該為客戶解決未來生活中可能遇到的風險問題而考慮。

提供的解決方案要根據(jù)客戶的財務需求以及潛在需求，使用保險產(chǎn)品的組合，來實現(xiàn)客戶的理財目標?？简炓粋€保險方案是否合理，有兩個標準：一是看這個方案是否經(jīng)得起風險的考驗；二是看這個方案是否經(jīng)得起時間的考驗。

先滿足人身壽險，后考慮財產(chǎn)險

現(xiàn)實生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險，卻往往忽略為自己投保人身保險；也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財產(chǎn)保險，而不為自己投保人身保險。

人是財富創(chuàng)造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。因此，人的保障永遠都比財富的保障更為重要，我們要引導客戶，處理好人身保險和財產(chǎn)保險的關(guān)系。

保單不是一成不變的

保險方案不是一成不變的，在人生的不同階段，應適時對自己的保單以及保障計劃進行調(diào)整。

第8篇：理財教育規(guī)劃方案范文

（一）高職投資與理財專業(yè)的崗位任務及職業(yè)能力定位結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求和學院的辦學特色、優(yōu)勢，可以將投資與理財專業(yè)就業(yè)崗位定位為理財師、客戶經(jīng)理（金融機構(gòu)）以及后臺客戶服務（金融機構(gòu)）這些金融理財行業(yè)的一線營銷和服務崗位。這一崗位群的核心工作任務主要包括：（1）客戶開發(fā)；（2）投資與理財咨詢服務；（3）維護客戶關(guān)系；（4）金融理財產(chǎn)品營銷等。完成這些工作任務，需要從業(yè)人員具備的職業(yè)勝任能力包括：熟知與金融、投資、理財相關(guān)的各個門類的知識；能全面、深入地分析各類財經(jīng)資訊；能熟練運用一般和專項的交易或理財服務軟件；能熟練地使用計算、畫圖工具和軟件；能撰寫投資、理財報告；能用適合的方式，在各種場合與人進行有效溝通；能對自己的工作負責；能嚴格遵守職業(yè)道德標準；能不斷擴展自身的知識、技能、操作和思考的能力；熟知客戶開發(fā)的基本知識和技能；能收集、整理、記錄客戶的信息并進行詳細的分析；能調(diào)查、分析客戶群特征，掌握客戶投資、理財需求；能根據(jù)對客戶需求的深度把握，提供投資和理財咨詢；能向客戶詳細介紹各種服務渠道與特色金融產(chǎn)品的申請與投資方法；能完成或協(xié)助完成金融產(chǎn)品的交叉銷售；熟知客戶關(guān)系維護的基本知識和技能；能總結(jié)分析客戶需求動態(tài)；能為客戶提供豐富及時的投資咨詢與信息服務；能支持其他有關(guān)人員及部門開展客戶開發(fā)、行業(yè)開發(fā)、產(chǎn)品開發(fā)方案的設(shè)計與實施，為業(yè)務團隊提供專業(yè)化支持。

（二）投資與理財專業(yè)就業(yè)崗位職業(yè)能力的特點1.復合交叉型理財服務是一個跨學科、多領(lǐng)域的綜合服務，上述職業(yè)崗位群要求從業(yè)人員必須通過系統(tǒng)、完整的學習，了解、理解并掌握和投資理財相關(guān)的全面知識，進而加強自己的綜合分析能力，將這些知識適時地用在為客戶服務的過程中。在實務技能方面，也要求從業(yè)人員具備良好的溝通能力和分析、思考、計算和研究能力。2.實踐積累性從事理財行業(yè)，知識和經(jīng)驗都需要不斷地積累和完善，這是一個不斷學習和提高的過程。在職業(yè)的初涉期，由于沒有固定的客戶，從業(yè)者需要不斷地學習相關(guān)的知識和技能，培養(yǎng)為客戶服務的能力。在職業(yè)的成長期，從業(yè)者已經(jīng)擁有了一些固定的客戶，自身也掌握了投資理財?shù)母黝愔R和相關(guān)技能，需要為固定客戶提供持續(xù)服務，并開拓自己的客戶群。到了職業(yè)的成熟期，從業(yè)者已經(jīng)成為客戶的私人理財顧問，已熟練掌握各種技能，但同時還要對新知識和技能保持學習態(tài)度。3.專業(yè)性與服務性金融理財行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)性與服務性兩大特點是贏得客戶信賴的重要因素。由于金融市場的波動性，投資理財是一項專業(yè)性要求極高的工作，如果從業(yè)者能夠給客戶進行正確的分析、提供正確的投資建議或理財規(guī)劃和貼心的服務，優(yōu)質(zhì)的客戶資源就會得到穩(wěn)固和擴大。4.職業(yè)道德素質(zhì)要求高在金融理財行業(yè)，一線營銷和服務人員首先應當具備良好的職業(yè)道德，包括守法遵規(guī)、正直誠信、客觀公正、專業(yè)勝任、保守秘密、專業(yè)精神、恪盡職守。如果一個理財師能夠真正站在客戶的利益上，以客戶的利益為中心，幫助客戶資金實現(xiàn)保值增值，讓客戶充分信任、放心地把自己的財富交予理財師規(guī)劃，這時理財師的自身價值才會得到充分的體現(xiàn)。5.強調(diào)溝通能力投資與理財專業(yè)所定位的就業(yè)崗位的實務技能中，與對投資理財知識和理念擁有不同認知度的客戶進行溝通的能力可以說是最關(guān)鍵的技能之一。特別是對于處于職業(yè)生涯初期的從業(yè)者而言，客戶拓展是工作的重點，所以在客戶拓展和簽約過程中運用的溝通技能就成為了關(guān)鍵。這些技能包括：表達能力，聆聽的技巧，問問題的技巧，身體語言，觀察客戶性格特征和行為特征的能力。

（三）崗位能力有效培養(yǎng)的障礙性因素1.課程內(nèi)容沒有建立與崗位任務的聯(lián)系傳統(tǒng)的理財類職業(yè)教育課程中許多內(nèi)容的實用性不高，學科課程特點突出，不利于學生職業(yè)能力的形成。近年來，雖有不少學校對課程進行了項目化改造，但由于課程開發(fā)者的能力所限，大多數(shù)只有項目課程之名，而無項目課程之實，換湯不換藥。由于沒能按照崗位的任務組織課程內(nèi)容，學生不能明確知識在工作過程中的運用領(lǐng)域，不能掌握知識應用的具體路徑，便認識不到學習知識的目的，學習主動性逐步退化，教師只好被動講授，往往“越講越多，越講越深”，使課程又重新回歸到學科課程。2.教學方法以單一的教師講授為主普通教育的授課方式多以教師講授、學生記憶和理解為主要教學方法。由于職教教師大多畢業(yè)于普通高等教育院校，缺乏職業(yè)經(jīng)驗，授課方式上大多數(shù)仍然采取的是自己從前接受教授時老師所采用的傳統(tǒng)教學方法。而職業(yè)教育是一種不同于普通教育的教育類型，在授課內(nèi)容上應主要是“做”的方法和“做”本身，“做”是學生獲得知識和知識應用方法的主要途徑。但現(xiàn)實中，由于教師缺乏對實踐的具體細節(jié)的了解，在授課過程中，往往只能以“陳述性”知識的講授為主。3.課程體系建設(shè)不完全符合職業(yè)教育的要求我國職業(yè)教育最早采用學科課程體系模式，上世紀90年代初，一些沿海發(fā)達地區(qū)特別是大中城市的職業(yè)院校開始引進和實驗國外課程體系模式，探索出平臺式、模塊式、寬基礎(chǔ)活模塊集群式、多元整合等多種課程體系模式。21世紀在消化德國以工作過程為導向的課程開發(fā)思想后，部分學校開始探索項目化課程體系。從改革的實踐來看，高職金融類專業(yè)課程體系與崗位工作任務之間的聯(lián)系越來越密切。但由于缺乏企業(yè)理財專家的深度參與，項目的職業(yè)性、崗位針對性不強，技術(shù)含量不高。4.專任教師缺乏職業(yè)實踐職教專家石偉平指出：“項目課程應當成為職業(yè)教育專業(yè)課程改革的方向，因為它符合職業(yè)教育的規(guī)律，容易激發(fā)學生的學習興趣，培養(yǎng)學生綜合應用專業(yè)知識的能力?！钡?，項目課程必須突出“任務中心”和“情景中心”，課程的設(shè)計需要企業(yè)理財專家的全程參與，對課程的實施環(huán)境和師資素質(zhì)都有較高的要求。如果課程的設(shè)計者———專任教師缺乏職業(yè)實踐，課程項目化改革的效果必然會大打折扣。

二、個人理財課程項目化改革措施

（一）建立校企合作的雙向開發(fā)機制企業(yè)專家比較熟悉崗位的工作任務以及所需要的職業(yè)能力，但對課程開發(fā)技術(shù)、學生的學習特點，以及人才培養(yǎng)的基本規(guī)律并不熟悉。而專任教師對學生的學習特點、人才的培養(yǎng)規(guī)律把握得較好，經(jīng)過培訓也能夠掌握基本的課程開發(fā)技術(shù)。所以，在項目課程的開發(fā)、建設(shè)過程中，應建立校企合作的雙向開發(fā)機制，充分發(fā)揮企業(yè)專家和專任教師各自的優(yōu)勢。具體到個人理財課程的項目化，應當聘請銀行、證券等金融機構(gòu)的理財經(jīng)理為企業(yè)專家，由企業(yè)專家對理財業(yè)務的工作任務和職業(yè)能力進行描述，對工作過程中的實踐性知識進行總結(jié)，由專任教師根據(jù)學生的學習特點和學習規(guī)律對課程進行項目化改造。

（二）增強課程內(nèi)容與理財職業(yè)崗位任務、能力要求的相關(guān)性按照投資與理財專業(yè)“以能力為本位，以職業(yè)實踐為主線，以項目課程為主體的模塊化專業(yè)課程體系”的總體設(shè)計要求，首先以工作任務模塊為中心構(gòu)建項目課程體系。徹底打破以往學科課程的設(shè)計思路，緊緊圍繞理財工作任務完成的需要來選擇和組織課程內(nèi)容，突出工作任務與知識的聯(lián)系，讓學生在職業(yè)實踐活動的基礎(chǔ)上掌握理財知識和理財技能，增強課程內(nèi)容與理財職業(yè)崗位能力要求的相關(guān)性，提高學生的綜合職業(yè)能力。

（三）提高項目訓練的價值項目課程以項目活動為主要學習方式，只有通過大量精心設(shè)計的項目活動，才能較好地培養(yǎng)學生的職業(yè)能力。要達到較好的改革效果，需要精心選擇典型的產(chǎn)品或服務（越真實越好）。在項目編排的邏輯順序、項目問題的設(shè)計以及項目教學具體的組織方式等方面都要進行深入的思考。個人理財課程學習項目選取的基本依據(jù)是個人理財業(yè)務涉及的工作領(lǐng)域和工作任務范圍，但在具體設(shè)計過程中，應以個人理財?shù)陌咐秊檩d體，使工作任務具體化，產(chǎn)生具體的學習項目。其編排依據(jù)是該職業(yè)所特有的工作任務邏輯關(guān)系，而不是知識關(guān)系。即按照客戶關(guān)系建立—客戶信息收集—客戶分析—理財規(guī)劃—執(zhí)行理財規(guī)劃—持續(xù)服務這樣的工作過程為項目設(shè)計的邏輯順序，并依據(jù)工作任務完成的需要、高等職業(yè)院校學生的學習特點和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學歷證書與職業(yè)資格證書嵌入式”的設(shè)計要求確定課程的知識、技能等內(nèi)容。

（四）注重理財職業(yè)道德的培養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)的養(yǎng)成在課程的設(shè)計上，要注重理財職業(yè)道德的培養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)的養(yǎng)成。以真實或模擬的案例為基礎(chǔ)，設(shè)計客戶信息收集、客戶分析、現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休規(guī)劃、綜合理財規(guī)劃九個項目，實施理實一體化教學。具體教學環(huán)節(jié)的實施，以“做”為主，通過教師示范—學生模擬（教師指導）—學生獨立完成（評價）三個環(huán)節(jié)完成每個項目的教學內(nèi)容。在教學中，教師應對于職業(yè)技能掌握和職業(yè)道德培養(yǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進行合理的設(shè)計，以期達到良好的教學效果。

三、總結(jié)

第9篇：理財教育規(guī)劃方案范文

本期主角:張小姐

張小姐家具體情況如下:本人月工資8000元,先生12000元。三環(huán)內(nèi)有房一套60平方米無貸,亞運村有房95平方米/有貸款60萬元,月還款4500元,郊區(qū)有房一套,無貸。平均家庭月消費5千-6千元。需求:想把亞運村的房子換到二環(huán)內(nèi),再把現(xiàn)在的住房出租。本人1997年買過養(yǎng)老遞增保險和重大疾病保險。目前有小額的股票\基金投資。無積蓄,小孩今年上預初。請教以上情況該如何進行理財。

家庭基本情況分析:

需要增加現(xiàn)金儲蓄

張小姐擁有一個非常美滿的三口之家,工作穩(wěn)定,家庭收入情況處于小康水平。從擁有的房產(chǎn)情況看,張小姐是一個很有先見之明的投資者,并且13年前就購買了養(yǎng)老保險,為退休后的生活提供了很好的保障。目前,張小姐家庭沒有什么現(xiàn)金的積蓄,孩子也馬上要上初中了,這將是張小姐家庭最迫切需要解決的問題。

家庭理財現(xiàn)狀分析:

家庭處于成長期

張小姐的家庭是正處于家庭成長期階段,最大的開支應該是醫(yī)療費用、教育費用和孩子的智力開發(fā)費用。薪金仍然是最主要的家庭收入,而且我們相信,隨著事業(yè)的蒸蒸日上,收入在日后會保持穩(wěn)定并有所增加,但是為了達到財務自由的理財目的,還需要對張小姐的家庭資產(chǎn)情況作一個詳細的分析。

首先,我們發(fā)現(xiàn),張小姐的家庭資產(chǎn)配置絕大部分集中在固定資產(chǎn)上,沒有盤活的房產(chǎn)利用率大大降低了家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。針對目前孩子的教育和養(yǎng)老規(guī)劃應該是最重要的兩個部分,我們建議通過出對房產(chǎn)置換,更多款4500的利用信貸工具來活開銷5000調(diào)節(jié)投資類資產(chǎn)的配置,使之可以更9500靈活主動地把握家庭資產(chǎn)的保值升值。

其次,工薪收入狀態(tài)且沒有積蓄,如果突然失去了收入來源,那么變現(xiàn)能力很低的房產(chǎn)將很難保障家庭的生活。為了保障家庭正常的開銷不受到突如其來的意外事件影響,無積蓄的現(xiàn)狀是急需改善的,一般來說,我們建議張小姐要準備4-6個月的開支(36000元)作為家庭備用金,以備不時之需。

在保險保障方面,張小姐很早就為自己購買了養(yǎng)老保險,且一直堅持繳費到現(xiàn)在,這點對于家庭理財很有利。但是,張小姐的丈夫是這個家庭的頂梁柱,如果還沒有一定保障的話,應該是馬上需要規(guī)劃的地方。

家庭理財目標分析:

實現(xiàn)三大目標

(1)把亞運村的房子置換一套位于市區(qū)二環(huán)內(nèi)的房產(chǎn)自用,同時把現(xiàn)在的住房用于出租。

(2)為即將上初中的孩子準備一定的教育費用以及為日后讀大學或者深造打下經(jīng)濟基礎(chǔ)。

(3)增加保險保障,為張小姐的先生選擇一份合適的保險,但不增加家庭的基本負擔。

2010年投資計劃:

一、購房置業(yè)規(guī)劃

在張小姐的理財目標中,希望置換一套住房。經(jīng)過對于目前北京房產(chǎn)市場的調(diào)查和公布的房產(chǎn)價格數(shù)據(jù),亞運村房產(chǎn)的價值在200萬元左右,那么除去貸款的60萬元和基本的稅費,可以變現(xiàn)約135萬元。那么在二環(huán)內(nèi)購置一套100平方米左右的房產(chǎn),約需要250萬元?？紤]到目前銀行利率處于歷史低點,建議張小姐可以最大限度的使用信貸工具,提高資產(chǎn)的利用率。我給出的方案如下:房產(chǎn)總價250萬首付100萬,貸款(20年)150萬,現(xiàn)有資金135萬,可余資金35萬。

在這樣計劃之下,張小姐家庭每月還貸需要支付9500元,但是張小姐是打算將原來的自住房出租,按照房產(chǎn)市場數(shù)據(jù),租金可以達到4000-4500元左右。那么其實張小姐每月只是多付出了5000元左右的貸款開支卻得到了35萬元的靈活配置的資金,就可以為孩子的教育基金的籌備打下了很好的基礎(chǔ)了。

另外,我注意到張小姐在郊區(qū)的房產(chǎn)利用價值不高。建議或者考慮出租,減輕貸款的壓力;或者直接將升值能力不強的房產(chǎn)直接變現(xiàn),尋求更好的投資回報。

二、子女教育規(guī)劃

張小姐的孩子明年就要上初中了,意味著九年制的義務教育即將結(jié)束,之后的教育費用將新增一筆不小的家庭開支。所幸我們還有7年的時間可以給張小姐準備孩子上大學、甚至出國留學的資金。之前,通過置業(yè)規(guī)劃得到的35萬元靈活配置資金將發(fā)揮巨大的作用:鑒于張小姐家庭有股票和基金的投資經(jīng)驗,我們建議將資產(chǎn)作合理的投資配置如下:

銀行低風險穩(wěn)定收益的理財產(chǎn)品:可以選擇不超過一年期的產(chǎn)品,收益好的產(chǎn)品一般都可以高于貸款的利息了,雖然犧牲了一些流動性,但是用于資產(chǎn)的保值增值還是很好的選擇。

2-3只混合配置型開放式基金:建議請銀行的理財經(jīng)理幫助精選好的配置型的開放式基金,可以更好地幫助張小姐的家庭資產(chǎn)享受中國整個資本市場的發(fā)展。但考慮到風險偏大,資產(chǎn)配置可以不大于40%。

堅持一份每月2000元的基金定投:有利于更好地分散基金投資的風險,是目前較為有效的強制儲蓄和“懶人型}投資的方式。