現(xiàn)在的公積金政策精選(九篇)

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第1篇：現(xiàn)在的公積金政策范文

    住房公積金本來應該是一種社會福利制度,應該讓多數(shù)人通過住房公積金能改善住房情況,特別是對于收入相對比較低,沒有能力靠自己能力解決住房問題的低收入群體。但是,從現(xiàn)在的住房公積金施行效果來看,中低收入群體的收益并不明顯,反而是中高收入群體獲得了收益。不論是從繳存環(huán)節(jié)來看,還是從提取環(huán)節(jié)、貸款環(huán)節(jié)來看,中高收入群體的收益更加明顯,中低,特別是低收入群體的收益有限。

    完善我國住房公積金制度建議:

    1、完善住房公積金監(jiān)督機制

    為進一步解決住房公積金監(jiān)督問題,應該設立政策性住房金融機構,住房公積金管理委員會可以考慮撤銷,用一個單獨的政策性住房金融機構取代,徹底改變現(xiàn)有的相對空缺的住房公積金監(jiān)管系統(tǒng)。該系統(tǒng)可以直屬國務院,垂直的監(jiān)督和管理,不受地方政府的影響。政策性住房金融機構必須定期公布的住房公積金和住房信貸業(yè)務,如每季度出版基金管理業(yè)務。

    2、提高住房公積金的使用率

    為了提高住房公積金的效果,必須提高住房公積金的使用率。第一步,是要改變觀念。不能簡單用傳統(tǒng)的那種政策性眼觀來相關業(yè)務,在政策的指導下,也要改變以前的消極觀念,真正提高效率,改善服務,提高使用率。第二,要簡化手續(xù),在符合政策的前提下,要從廣大群眾的切身利益出發(fā),方便群眾,簡化手續(xù),提供一條龍符合。最后,要努力減少各種費用,減輕群眾負擔,提高住房公積金的使用率。

    3、完善制度,提高對中低收入群體的保障

    應該建立更有利于中低收入群體,能增加住房公積金覆蓋率的制度,切實讓住房公積金制度為中低收入群體服務,體現(xiàn)出住房公積金的福利性,成為真正保障廣大人民群眾住房條件,促進社會公平的制度。

第2篇：現(xiàn)在的公積金政策范文

【關鍵詞】住房公積金；保障性住房；房產

一、住房公積金用于支持保障性住房建設的意義

1.能夠充分發(fā)揮住房公積金的效用

住房公積金是單位和個人繳存的用于住房的長期儲蓄金，是用國家法律形式確定下來的住房社會保障制度，是住房分配貨幣化、社會化的主要形式，具有專用性、互和政策性等特點，自從住房公積金制度建立以來，繳納的單位和個人越來越多，住房公積金繳納比例也越來越高，其在銀行的專項資金歸集額度也越來越多。由于住房公積金可使用的范圍比較小，致使了大量的住房公積金的沉淀、閑置，這反映出了住房公積金運行效率的低下。

2.能夠滿足保障性住房建設資金的需求

近年來，我國政府持續(xù)加大推動保障性住房建設的力度，但資金短缺問題成為了制約保障性住房建設的短板，雖然中央政府和地方政府有撥付了一定資金用于保障性住房的建設，也有來自社會捐助和企業(yè)自建保障性住房資金，但是昂貴的建筑成本使得保障性住房的建設依然嚴重缺口。

3.能夠保障繳存公積金的中低層收入群體享受國家優(yōu)惠政策

國家建立住房公積金制度，鼓勵職工繳納公積金的目的就在于能夠保障廣大職工人群的住房問題，讓他們享受到國家給予的優(yōu)惠政策。但是，對于大多數(shù)的中低收入職工群體，由于收入低，沒有足夠的經濟能力買房，也就沒法能夠通過個人住房公積金按揭貸款享受到相關的政策性利率優(yōu)惠，繳納了公積金卻沒享受到優(yōu)惠政策，這明顯有背公積金制度設立的初衷，容易滋生出嚴重的社會穩(wěn)定問題，影響和諧社會的構建。通過住房公積金支持保障性住房建設這一有利政策，可以有效推動保障性住房建設的落實，讓繳存公積金的中低收入職工群體可以優(yōu)先享受購買或租賃保障性住房，讓他們切實享受到國家的優(yōu)惠福利政策，進而還能增強住房公積金制度的吸引力，擴大住房公積金制度的覆蓋范圍，推動住房公積金制度的不斷優(yōu)化完善。

二、住房公積金貸款支持保障性住房建設中存在的問題

1.增加住房公積金安全性和流動性風險

將住房公積金用于支持保障性住房建設需要慎重解決的一個問題就是要保障住房公積金的流動性和安全性，這也是所有參與公積金繳存的人所關心的問題。將住房公積金投資于保障性住房的開發(fā)建設之后，房地產市場能夠保持穩(wěn)定發(fā)展，才能使投入的資金實現(xiàn)增值、保值，也就是說安全性會受到房地產市場行情的影響。另一方面，用于保障性住房建設的住房公積金成為實物房產之后，是不容易變現(xiàn)的，因為就目前政策規(guī)定而言，保障性住房是不可以隨意出售變現(xiàn)的，也即是出售變現(xiàn)是有條件限制的，這么一來投進去的這部分住房公積金就喪失了流動性，有可能使正常的公積金提取出現(xiàn)短缺，甚至出現(xiàn)緩貸或斷貸現(xiàn)象，或是可能出現(xiàn)集中“擠提”現(xiàn)象。

2.住房公積金支持保障性住房的法律不完善

我國現(xiàn)行的《住房公積金管理條例》規(guī)定了職工和所在單位為其繳存的住房公積金為職工個人所有，并且明確規(guī)定了繳存的住房公積金所能使用的范圍僅限于放貸給繳存?zhèn)€人進行購房、建造、翻建、修葺自住住房用，任何單位或個人都不得私自挪用。因此說，住房公積金用于保障性住房建設在目前來講還沒有獲得充分的法律條規(guī)的支持，按照規(guī)定解讀，住房公積金是屬于私人資產，住房公積金管理單位沒有權利決定公積金使用去向。更何況，用住房公積金來支持保障性住房建設，并不能使所有參與繳存的單位和個人都能受益。所以說，住房公積金管理單位在沒有得到授權前就將住房公積金用于建設保障性住房，其做法是不受法律保護的。

3.住房公積金管理機構專業(yè)性不強

住房公積金管理中心直屬于當?shù)氐恼邮芪胸撠煿芾砉e金，但不被授予使用公積金的權利。這就使得住房公積金管理體制各地區(qū)間相互獨立，不利于政府政策的統(tǒng)一落實，不利于地區(qū)間的資金調配和個人住房公積金賬戶的流轉。由于我國各地區(qū)間發(fā)展水平嚴重不均衡，有些地區(qū)的公積金使用率很高，有些則很低，不利于資金的高效配置。另一方面，住房公積金管理單位是不以盈利為目的獨立事業(yè)單位，既不屬于政府機構又不屬于金融機構，由于專業(yè)技術的缺乏，不能夠有效處理公積金繳存、貸款發(fā)放、呆賬壞賬等業(yè)務。用于支持保障性住房建設的資金撥付金額一般比較大，對后續(xù)回收指標也有著較高要求，基于目前公積金管理機構專業(yè)性較弱的特點，還不能有效的處理各項環(huán)節(jié)的具體業(yè)務，這對用于支持保障性住房的那部分公積金的安全性來說是一個隱患。

4.住房公積金支持力度有限

根據(jù)試點參與住房公積金用于支持保障性住房建設的城市的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，存在著一個明顯的現(xiàn)象：住房公積金支持保障房建設的資金投入量不夠，而且實際投入額度和計劃投入額度之間存在嚴重不匹配情況。要想獲得用于支持保障房建設的住房公積金貸款是不容易的，要經過層層標準的篩選，不但要參照商業(yè)銀行的貸款標準，而且要提高利率水平以應對存在的風險，另外，政府能夠拿得出的匹配要求的項目并不多，很多地方政府對申請獲取住房公積金貸款用于支持保障房建設的態(tài)度并不積極，因為公積金貸款時間比較長，還本付息問題不能保證按時支付，一旦本金利息沒能及時填補公積金缺口就會影響到公積金貸款的正常提取，這也是削弱地方政府支持公積金援建保障房積極性的重要原因之一。

三、住房公積金支持保障性住房建設的對策建議

1.修訂完善住房公積金管理法律條規(guī)

住房公積金貸款用于支持保障性住房建設目前尚處于試點階段，其所發(fā)揮的積極作用將會隨著試點范圍和規(guī)模的擴大而顯示出來，為了讓公積金貸款支持保障房建設具有合法性，就必須修訂相關公積金管理法律條規(guī)，即使用于援建保障性住房的住房公積金貸款出現(xiàn)了問題也不至于損害到繳存職工的利益。比如，現(xiàn)在的《條例》修訂就有規(guī)定了在留足用于優(yōu)先保證職工和個人貸款需求資金的前提下，可將50%以內的住房公積金結余資金貸款用于保障房住房建設。通過這樣的規(guī)定，就使得住房公積金貸款用于保障性住房建設的操作有法可依。

2.建立全國性的住房公積金管理中心

首先，建立起一個全國性的公積金管理中心負責整合管理各地分散的公積金管理中心，以專業(yè)政策性金融機構的性質來對各地公積金管理中心的閑置資金、沉淀資金進行管理，可以嘗試將所集中來的資金轉換為政府債券形式并委托專項投資基金進行統(tǒng)一性的保障性住房項目貸款，并實行獨立核算管理。其次，全國性住房公積金管理中心還需要為各地管理中心建立專項賬戶以實時掌握各地資金的使用情況，并在確保各地滿足個人住房貸款的前提下，對閑置資金進行統(tǒng)籌管理，安排資金的歸集和使用。通過這樣的運作，全國性管理中心就可以充分發(fā)揮各地市資金的使用效率，更好地發(fā)揮住房公積金貸款在保障性住房建設方面的作用，而且還可以解決住房公積金管理機構專業(yè)性差和獨立性差的問題。

3.建立貸款回收制度確保公積金的安全性

首先，如果租金定價不合理將會出現(xiàn)兩種極端，一是定價過低，不能夠償還基本的貸款利息，導致公積金中心沒能及時收回貸款本息而造成損失；二是如果定價過高，就會減少出租率，影響租金收入，同樣也會影響到貸款本息的支付。為了確保公積金的如期回收本息，就需要相關部門來共同制定合理的出售、出租價格，以確保公積金貸款本息的按期收回。其次，要建立健全貸款擔保機制。雖然可以以建成的保障性住房作為貸款抵押物，但是在實際管理中風險大、成本高、處理手續(xù)麻煩，不一定能夠確保貸款資金的安全性。

四、結束語

住房公積金長期存在閑置資金數(shù)額大且運行效率低下的問題，而且很多繳存公積金的中低收入職工群體因為沒有經濟能力購房而不能享受到公積金貸款利率優(yōu)惠政策。將住房公積金貸款用于支持保障性住房建設既能夠提高公積金的運行效率，又能讓低收入職工享受到繳存公積金帶來的福利，因此采取有效的策略解決住房公積金貸款支持保障性住房建設中存在的問題有著重要的意義。

參考文獻：

[1]蘇永多.住房公積金支持保障性住房建設的框架設計[J].中國房地產，2014（13）：32

[2]何菲菲.住房公積金支持保障性住房建設的政策探究[J].中國城市經濟，2011（09）：14

[3]張亦.住房公積金支持保障性住房建設探討[J].經營管理者，2013（05）：24

第3篇：現(xiàn)在的公積金政策范文

關鍵詞：住房公積金；探索；建議

隨著我國社會經濟的快速發(fā)展以及分配方式的變化，我國的住房政策也發(fā)生了相應的變化，最大的表現(xiàn)就是住房分配方式從實物分配向貨幣分配轉變。這種分配方式的轉變，體現(xiàn)在政策上，就是我國的住房公積金政策。

住房公積金是指國家規(guī)定的，企業(yè)和職工個人繳納并且必須長期存儲的，用于解決住房需要的一種儲備性資金。

住房公積金制度的出現(xiàn)，解決了我國社會分配制度改革中住房機制轉換和政策性住房融資的問題，推進了我國住房制度的改革和進步。但是，隨著近年來我國房價的不斷上漲，人們對于住房公積金的服務提出了更多更高的要求，住房公積金發(fā)展中存在的一些問題也隨之顯現(xiàn)出來。

一、我國住房公積金發(fā)展中存在的問題

（一）住房公積金繳存不均和覆蓋不全面的問題

目前，社會上對于住房公積金繳納不公平的呼聲越來越高，究其原因，在于我國的住房公積金采取固定的繳存比例，間接造成了社會收入不均衡，貧富差距拉大。

打比方說，兩名不同的職工甲和乙，他們的工資收入分別為2000和10000元，假設住房公積金繳存比率為10%，那么甲每月住房公積金賬戶存入2000*10%*2=400（元）。按照上述計算方法，我們得知乙每月公積金賬戶收入2000（元）。

在這種情況下，我們可以看出，的確是收入越高，獲取的利益越高，也就是說現(xiàn)在的住房公積金政策向收入較高的家庭傾斜。近幾年來，很多高收入單位瞄準了住房公積金，通過為職工超標繳納住房公積金來變相提高福利待遇加劇了住房公積金的繳存不均。

基于《住房公積金管理條例》對住房公積金的定義決定了我國的住房公積金是面向撾恢骯さ模因此導致很多自由職業(yè)者或者非正式職業(yè)者以及農民無法參加住房公積金繳存。另外，由于對勞動者權益保護力度的不足，很多按照規(guī)定應該幫職工繳納住房公積金的企業(yè)，都沒有參與到住房公積金政策中來，這就導致了我國目前的住房公積金繳存覆蓋率低，保障范圍小這一問題的存在。

（二）貸款結構不平衡和貸款風險承受力的問題

目前，我國日益高漲的房價已經得到了全世界的關注，在這種房產形勢下，買房對于普通職工來講，幾乎是難以承受的巨大負擔。由于我國社會工薪階層收入差距的拉大，購房能力也出現(xiàn)了進一步分化，只有中高收入的人群才具有買房的能力，也因此才有了提取公積金的能力，換句話說，只有中高收入人群才能享受住房公積金貸款帶來的便利和優(yōu)惠條件，低收入人群的住房公積金則只能作為一筆無效的長期資產，不僅需要長期存入，還難以發(fā)揮改善生活的作用。

同時，房價的居高不下帶來的非理性購房和全社會實體經濟普遍不景氣帶來的企業(yè)降薪減員又為住房公積金貸款帶來了較大的風險，一旦房價快速下跌，逾期貸款的蜂擁而至將使得各地住房公積金系統(tǒng)面臨巨大考驗，光靠住房公積金的風險準備金無法應對住房市場崩潰帶來的貸款風險。

（三）監(jiān)管不足的問題

住房公積金管委會是一個相對松散的組織，管委會的成員組成決定了管委會對于金融管理經驗的不足，財政和審計對于住房公積金管理中心監(jiān)督的僅僅停留在一般性機關財務檢查的水準，遠遠不能滿足對一個準金融機構的審查和監(jiān)督要求，管理中心雖然也實行政務公開，但是公開信息所能提供的僅僅是業(yè)務指南和業(yè)務規(guī)模這樣一些不痛不癢的數(shù)據(jù)，外人無法從這些數(shù)據(jù)了解基金運行的安全和效率情況，上級管理的經驗缺乏、同級審查的流于形式以及社會監(jiān)督的無處著力，最終導致了住房公積金管理單位內部監(jiān)管基本依靠管理中心自律。湖南郴州貪污挪用公積金案件的發(fā)生，正是一個由于管理監(jiān)督不到位導致的極典型的案例。

針對以上問題，在這幾十年里，各地的住房公積金管理中心也在不斷積極探索解決途徑，其中一些做法已經取得了很好的效果。

二、針對住房公積金快速發(fā)展中存在問題的一些有效探索

（一）住房公積金繳存不均和覆蓋不全面的問題

針對繳存不均的問題，各地公積金管理中心普遍采取的是統(tǒng)一繳存比例、對繳存額度進行保底限高對做法，以常州市住房公積金管理中心為例：統(tǒng)一規(guī)定繳存比例為單位和個人均為10%，有條件的單位和個人最高可以按照12%的比例繳存，同時規(guī)定繳存額度的上下限，這個上下限的數(shù)值每年根據(jù)當?shù)氐墓べY水平調整，有效地縮小了繳存額度的差距，杜絕了高收入單位通過多繳存公積金變相提高職工福利待遇的可能。

針對住房公積金制度覆蓋面不全的問題，除了加大宣傳和行政執(zhí)法力度之外，各地公積金管理中心都廣泛通過與人社局、總工會、市場監(jiān)督局、國地稅等部門聯(lián)動、與銀行、派遣公司簽約擴面等方法發(fā)掘擴面資源，同時尋求地方政府的工作支持，由地方政府出臺擴面文件，或者把住房公積金擴面工作納入地方政府對部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)考核指標體系，通過政府的力量來幫助擴大住房公積金的制度覆蓋面。

為了把更多的困難企業(yè)也納入到住房公積金的保障制度里來，常州等地還放低了對困難企業(yè)的進入門檻，規(guī)定企業(yè)可以按照最低繳存基數(shù)先開戶建繳，然后在規(guī)定年限之內逐步提高到正常繳存額度。通過這一政策常州市近幾年實現(xiàn)了年均新開戶單位1500家、年均新增開戶職工25萬人的成果。

在實際操作中，常州公積金管理中心大膽突破了《住房公積金管理條例》對繳存對象的限制，允許自由職業(yè)者、個體工商戶及雇傭人員繳存住房公積金，該政策實施四年就使得一萬余名新增繳存對象被納入到了住房公積金的保證范圍內。

（二）針對貸款結構不平衡的問題

為有效解Q住房公積金貸款結構不平衡的問題，保證住房公積金的資金能更多地被用于剛需購房，根據(jù)住建部的文件精神，各地的住房公積金管理中心普遍采用了“全力支持首次貸、有限支持二次貸、全面禁止三次貸”的差異化做法：1、一方面對首次使用住房公積金貸款的職工予以寬松政策，降低對這些職工的繳存額度和繳存時間要求，同時在貸款金額上給予保底額度，盡可能地支持剛需購房，另一方面進行貸款額度上限設定，限制了高收入者獲得過高的住房公積金貸款；2、對于改善型住房需求，現(xiàn)行政策統(tǒng)一要求在基準利率上提高10%，等于降低了這類職工的公積金貸款利率優(yōu)惠，同時各地在核準貸款額度的時候對這些職工的繳存額度和繳存時間都做了嚴格要求，支持職工改善居住條件的同時，在一定程度上大幅度限制了利用住房公積金貸款炒房的行為實施；3、目前各地普遍對第三次住房公積金貸款的職工申請不予受理，避免部分職工過度消費住房公積金的優(yōu)惠利率，占用大量的資金資源。

有些住房公積金管理中心還對通過對貸款房源的面積限定或者禁止把別墅、高價房納入住房公積金貸款房源等做法，杜絕了住房公積金貸款被用于奢侈性住房消費的可能。

為更好應對貸款的貸款風險，哈爾濱、天津、常州等地早在10年前就開始了住房公積金貸款擔保的模式，在一定程度上轉嫁了貸款的風險。同時，有些管理中心還開啟了“公轉商貸款”，當住房公積金的貸款率達到一定比例時，鼓勵符合公積金貸款條件的申請人去申請商業(yè)貸款，由住房公積金管理中心補貼其因此多支付的利息，這樣雖然降低了住房公積金的收益，但是把一部分貸款的風險轉嫁給了銀行，附帶效應是還使得住房公積金管理中心在住房消費市場冷熱不均的情況下也能保持一個相對均衡的收益，降低了市場波動對管理中心資金運作收益的影響。

（三）針對監(jiān)管不足的問題

前面說過，住房公積金的監(jiān)管在制度上有其先天的不足，為了彌補這些不足，各地住房公積金管理中心普遍內外兩個方面做文章。

一方面是提高行業(yè)自律，這其中包括道德自律和制度自律。道德自律主要是通過員工教育培訓提高員工遵章守紀的意識，讓從業(yè)人員不想犯錯誤；制度自律主要是通過制定各種管理制度、細化業(yè)務操作、規(guī)范業(yè)務流程，從制度層面上實現(xiàn)內部的相互監(jiān)督和制約，使得業(yè)務操作和資金運作都有章可循。

另一方面是加強外部審計審查，從本世紀初各地住房公積金管理機構調整以來，除了地方上的財政、審計對住房公積金管理中心進行年度例檢之外，一些住房公積金管理中心已經將公積金管理系統(tǒng)和審計、紀檢部門聯(lián)網，方便這些監(jiān)管部門隨時檢查住房公積金系統(tǒng)運行安全；同時住房公積金條線監(jiān)管也是日益趨嚴，住建部、住建廳的公積金監(jiān)管部門開展的抽查和巡查力度越來越大，2016住建部再次啟動了全國住房公積金管理專項檢查。有些住房公積金管理中心也引進了外部審計，每年邀請外部的審計事務所對自己進行審計，通過審計事務所的專業(yè)角度尋找管理和制度上的漏洞，不斷完善管理制度。蘇州哈爾濱常州等多地的管理中心還引進了ISO9001質量認證體系，每年都由認證單位對住房公積金管理中心進行外部審查。

以上這些都是公積金管理中心在實際工作中所做的一些積極探索，在實際操作中已經起到了很好的效果。這些探索都是在不突破《住房公積金管理條例》規(guī)定的前提下進行的，仍然有其局限性。

三、對《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》的建議

近幾年以來，修改《條例》的呼聲越來越高，2016年初《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》向社會公開征求意見，我們可以看到，修訂稿中還是不乏亮點，譬如首次實現(xiàn)了住房公積金繳存對象的全覆蓋，放寬了提取公積金的條件、明確了公積金繳存限高保低、增加了對偏提騙貸的罰則條款等。

但是，多地的住房公積金管理實踐中，還有一些條款可以或者應該寫入新的條例，在此提出：

一、增加為全國住房公積金資金統(tǒng)籌提供先決條件的條款，從根本上解決全國住房公積金管理中心各自為政，龐大的資金池無法實現(xiàn)有效流動，資金運用率各地嚴重不均的情況困局；

二、利用住房公積金貸款支持保障性住房建設試點已經實施多年，《修訂稿》應該增加相應條款給予法律支持；

三、提取和使用條款中增加“因重大疾病導致家庭困難可提取住房公積金”，符合國家努力解決因病致貧現(xiàn)象的精神。

結語：

住房公積金政策的出發(fā)點是為人們的住房需求提供保障，但是就目前來講，距離目標的實現(xiàn)還有很長的路要走。二十多年的積累，這樣一筆龐大的資金如何能夠用好用足，在資金安全的前提下切實為保障民生發(fā)揮最大效用，需要我們不斷探索，本文的目的也是為了與行業(yè)內外關心住房公積金發(fā)展的人士共同總結探討，基于本人數(shù)據(jù)與信息來源的渠道不足和個人水平有限，很多問題發(fā)掘不深、觀點不成熟，歡迎各位讀者批評指正。

參考文獻：

[1]薛家永.關于曲靖住房公積金快速發(fā)展存在的一些問題及其建議[J].建筑工程技術與設計，2015，（29）：1491-1492.

[2]張如明.公積金財務管理的有效措施探討[J].中國管理信息化，2013，（24）：18-18，19.

第4篇：現(xiàn)在的公積金政策范文

關鍵詞：住房公積金制度；個人住房貸款；風險防范

中圖分類號：F830.589 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）02-0182-02

引言

目前，我國的住房公積金制度飽受詬病，各界要求住房公積金制度進行改革的呼聲不斷。我國的住房公積金的管理在實際操作中也存在一些問題。住房公積金貸款主要是指住房公積金管理中心通過銀行對需要購買住房、并且繳納了住房公積金的職工以較低的利率發(fā)放貸款，幫助其購買住房。住房公積金制度對我國的城鎮(zhèn)化建設起到了重要作用，幫助了許多沒有能力一次性付清購房價款的工薪族可以通過住房公積金貸款來購買住房。《住房公積金管理條例》規(guī)定的住房公積金貸款是專指針對職工的個人住房貸款。隨著我國經濟的發(fā)展以及城鎮(zhèn)化建設的推進，從農村出來進入企業(yè)或者公司工作的人不斷增加，由于住房公積金具有強制性，我國住房公積金的總規(guī)模不斷增大，同時，申請住房公積金貸款的人也不斷增多。總規(guī)模的擴大以及貸款人數(shù)的增多、貸款規(guī)模的擴大，都為住房公積金風險的管理提出了新的挑戰(zhàn)，尤其是對住房公積金貸款風險的管理。

一、住房公積金貸款風險的成因

（一）借款人自身原因形成的風險――信用風險

所謂信用風險，又叫做違約風險，是指借款人在未來沒有能力或者沒有意愿履行合約即無法償還本息或者不按時交納利息的風險，并由此給貸款人造成損失。在使用住房公積金貸款時，一般來說，有以下兩個方面的原因會導致借款人信用風險的出現(xiàn)。

1.信息不對稱。信息不對稱的一方面是住房貸款公積金中心與個人信用信息的不對稱。由于我國對個人信用問題的重視不如歐美等發(fā)達國家，我國公民存在較多的所謂“老賴”，他們不是沒有能力償還而是鉆空子故意拖欠或者故意不償還。我國尚未建立起完備的個人信用備查系統(tǒng)，對于這些“老賴”而言，他們違約對他們未來的借貸或者是其他方面并無太大影響，他們只需要選擇不再住房公積金中心申請貸款或者換個地方進行貸款即可，違約成本很小。

2.借款人沒有能力進行償還。當借款人向住房公積金中心申請貸款的時候，可能其自身所處環(huán)境不錯，有穩(wěn)定的工作或者是有穩(wěn)定的收入來源。但是，隨著時間發(fā)展，可能是市場狀況變差導致公司大量裁員，或者是借款人自身的原因包括生病或者其他，導致借款人的經濟狀況不像借款時那么好，所以無力對債務進行償還。雖然其本身有著很強烈的償還意愿，但是缺乏償還的能力。

（二）市場環(huán)境變化造成的風險――抵押物價值變化帶來的風險

一般來說，住房公積金貸款的時間期限較長，大多在十年以上。市場是在不斷發(fā)展的，各種創(chuàng)新層出不窮，同時，市場環(huán)境也在不斷變化。在個人進行住房公積金貸款時，會為自身的貸款提供抵押物。但是，隨著時間的變化，市場環(huán)境也在改變，這就會帶來抵押物價值的變化。住房公積金抵押貸款與一般貸款區(qū)別最大的就是住房公積金貸款一般都是把已付首付的住房作為抵押物，所以在抵押物風險方面，主要的風險就是住房面臨的價格隨著市場環(huán)境的變化而變化的風險以及房地產存在法律方面糾紛的風險。在我國，最近兩年許多專家都在“唱衰”房地產市場，認為我國的房價太高，處于不理性的價格區(qū)間。雖然不敢說專家們的預測是否正確，但是我們可以看到，從2013年開始，我國的房價就開始沒有繼續(xù)上漲甚至有些地方出現(xiàn)了下降，房地產市場的春天已經過去似乎是大家的共識。所以，在未來多變的市場上，住房價格的變化會對抵押物的價值產生較大影響。

（三）住房公積金貸款使用的擔保方式帶來的風險

住房公積金貸款的擔保方式就像上文提到的，一般都是用要進行貸款的住房進行抵押，在這個過程中會出現(xiàn)風險。現(xiàn)在，開發(fā)商對住房都是采取預售的模式，即房屋尚未建成或者正在建設中即對住房進行銷售，消費者購買住房。在這個過程中，由于住房尚未建成，購買時采用住房進行抵押貸款就可能會出現(xiàn)在未來住房出現(xiàn)問題時，加重風險。并且，從風險分散的角度來看，使用要進行貸款的房屋進行抵押貸款是不符合這一原理的。

此外，公積金中心由于自身的原因，不可能了解每一個借款人的詳細情況以及準確衡量借款人提供的抵押品的價值，會存在在錯誤估計的情況。而每一個申請貸款的個人則十分清楚自身的情況以及提供的抵押物的情況，故可能存在公積金中心無法掌握的會導致未來借款人違約的風險。2008年美國次貸危機中，飽受詬病的就是那些為美國公民提供住房貸款的商業(yè)銀行為了自身利益在住房貸款之前根本不進行盡職調查，為那些未來沒有能力進行還款的低收入群體提供貸款，導致最后他們的違約。而對于這些個人的情況，目前也沒有強制性要求進行擔保，因此，客觀上存在著個人違約的可能。

（四）開發(fā)商方面的風險

其實所謂開發(fā)商方面的風險，主要就是指由于開發(fā)商方面的原因而造成的住房公積金貸款未來出現(xiàn)可能不能償還而導致進行住房公積金貸款的銀行損失的風險。由于現(xiàn)在的住房基本是采用預售的形式來進行住房銷售，所以購房者在買房進行住房公積金貸款時，其所購買的住房并未真正建成。所以，在未來的建設中，由于開發(fā)商的建筑材料違規(guī)或者建筑高度、建筑格局或者其他原因，導致開發(fā)商無法按時交房，從而帶來購房者不能按時入住。在這種情況下，購房者一般就會選擇不再支付公積金貸款的還款，那么由此帶來的損失就只有承擔貸款的銀行負責。

二、住房公積金貸款風險的管理及防范措施

第5篇：現(xiàn)在的公積金政策范文

論文內容提要:養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展是指以居民的社會保障需求為中心進行政策調整，形成一體化的解決方案，使人們對養(yǎng)老和住房的需求得到同時滿足;整合各種社會資源來完善養(yǎng)老保障和住房保障，使兩者實現(xiàn)良性互動，互為補充，互相促進，協(xié)調發(fā)展，產生“1十1 > 2”，的整體效應。

長期以來，我國城鎮(zhèn)住房和養(yǎng)老保險制度改革工作相互之間是完全獨立進行的。這種“獨立性”既體現(xiàn)在具體工作中，也體現(xiàn)在方案設計上。然而兩項改革雖然任務不同，但其基本思路存在著共性之處，完善養(yǎng)老保險制度方案與住房分配貨幣化改革方案中關于職工個人自我保障的有關制度設計有著內在的一致性。融通使用住房公積金和養(yǎng)老金個人賬戶資金，重新整合社會保障資源，把住房當作重要的養(yǎng)老資源，既可以提高職工個人保障資金安排的合理性，也有利于減輕兩項改革所要求的資金負擔。通過這樣一種整合，可以使住房和養(yǎng)老兩大難題同時得到解決，這對確保社會穩(wěn)定、人民安居樂業(yè)有重要的意義。

一、養(yǎng)老保障和住房保障整合發(fā)展的必要性

隨著人口老齡化的發(fā)展，世界各國都在對養(yǎng)老保險制度進行改革，中國也不例外，1990年代，中國建立了社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合的養(yǎng)老保險制度，這無疑是中國借鑒國外經驗，并結合本國國情、歷史、文化傳統(tǒng)而進行的一種制度創(chuàng)新。這一創(chuàng)新取得了積極的成果，但在實施過程中也出現(xiàn)了一些與制度設計初衷相違背的情況。例如，出現(xiàn)了個人賬戶的“空賬”問題。同時，養(yǎng)老保險的覆蓋面窄，名義替代率高，多層次養(yǎng)老保險體系中的補充層次成效甚微，而且家庭保障功能日益弱化，使得老年人生活水平下降。而與此同時，1998年國家開始推行住房體制改革，停止住房實物分配，以住房商品化為目標，實行住房分配貨幣化，這無疑也加重了年青人的負擔。此外，高等教育收費制度的改革，以及由于社會競爭日益激烈所引發(fā)的人們對于人力資本投資的高度重視，教育支出在家庭經濟支出中所占的比重日益上升。養(yǎng)老、購房、子女教育費用已成為壓在在職職工身上的“三座大山”，他們無奈之下只能減少當前消費來增加儲蓄，直接導致生活水平的下降。因此，我們需要打破已有的改革思路進行制度創(chuàng)新，將兩者進行整合來探求解決問題的方法。

二、國外養(yǎng)老和住房相結合的經驗借鑒

(一)新加坡的中央公積金制度

新加坡的中央公積金制度的基本內容是:強制性地規(guī)定雇主和雇員將收人的一部分上繳給中央公積金局，通過建立中央公積金制度來為每一個雇員提供全面的社會福利保障。新加坡的中央公積金制度始建于1955年7月，建立這一制度的初衷是為年邁退休的雇員提供養(yǎng)老金。隨著經濟與社會的發(fā)展，公積金的用途已擴大到了住房、保健、投資和教育等多個方面，中央公積金制度也從單純的為退休人員提供生活保障的強制性儲蓄計劃演變成一項全面的社會福利保障儲蓄計劃。根據(jù)《新加坡中央公積金法》規(guī)定:凡在新加坡有薪金收人的人，必須在每月發(fā)薪后14天內與其雇主按相應比例繳納公積金，其中雇主交16%，雇員交20 %。公積金局將雇主和雇員當月繳納的公積金根據(jù)其年齡結構和對公積金的需求確定三個戶頭的分配比例。其中一半以上的中央公積金用于雇員購買住房，其余的用于養(yǎng)老、醫(yī)療等項目。所有參加公積金的雇員都是公積金的會員，會員可以使用公積金的50%作為購房首付款，其余部分可以通過購房長期貸款，分期償還購買的住房。公積金的存款利息通常由市場利率決定，原則上略高于銀行的平均利息，而貸款利率一般比商業(yè)銀行低1個百分點左右。

綜上所述，新加坡的中央公積金制度是由政府實施的一項旨在保障和改善人民生活、促進社會安定、有利于經濟發(fā)展的強制性儲蓄制度，保障范圍從最初的養(yǎng)老逐步向住房、醫(yī)療、教育等領域拓展。在不影響?zhàn)B老金積累的情況下，滿足了雇員多種保障需要。對雇員來說，公積金不再是一筆由政府控制，只能用于老年生活保障的“死錢”，而是一筆屬于自己的資產，雇員可以根據(jù)個人生命周期不同階段的需要，將其投資于住房、教育等合理安排資金，提高公積金的使用效率。由于公積金的存儲利率和投資收益都比較高，為雇員的養(yǎng)老積累了充足的資金，可以很好地保障雇員退休后的生活。

(二)美國的住房反向抵押貸款

根據(jù)美國住房調查數(shù)據(jù)顯示，1989年全美有1200萬個住房所有者為62歲以上的老人，其中70歲以上的住房所有者大約有80萬個，他們的房屋價值一般在10萬至20萬美元之間。雖然這些老人的房屋價值較高，但是有一部分老人的年收人卻在3萬美元以下，導致了大量的“房子富翁，現(xiàn)金窮人”，為了提高這些低收人老人的生活水平，必須運用金融手段，盤活住房這筆巨大的不動產來增加老人的收人現(xiàn)金流。于是，“反向抵押貸款”便應運而生，并逐漸成為許多老年住房所有者的理想金融理財產品。雖然反向抵押貸款目前僅占美國住房抵押市場的極小份額，但發(fā)展速度很快，據(jù)政府統(tǒng)計，1989年至1999年，各金融機構共融資了近10億美元的反向抵押貸款，到了2002年，這一數(shù)字翻了一番。美國最大的反向抵押貸款發(fā)行方之一富國銀行房屋貸款中心預測，反向抵押貸款總額將會以每年20%的速度快速增長，到2015年將達到237億美元。

反向抵押貸款是指個人以自有完全產權的房屋作為抵押，以定期或不定期從銀行或其他金融機構獲得貸款用于個人生活和其他開支的一種金融產品。貸款后借款人對抵押房屋繼續(xù)擁有居住權，借款人可以選擇在死亡之前通過出售房產或其他資金來源還本付息，或選擇死亡之后將房屋的所有權轉給金融機構。若約定借款人死亡后其房產歸金融機構所有，則借款人在其有生之年不需要給付任何還款和利息。這種貸款適合于擁有個人房產的老年人，可實現(xiàn)以房養(yǎng)老。美國反向抵押貸款主要由三種形式:由聯(lián)邦住房管理局( Federal Housing Administration)承保并在各州發(fā)行的房產權益轉換貸款(HECM)、美國聯(lián)邦國民抵押貸款協(xié)會提供的房屋保留者貸款(Home Keep-er)及私人部門提供的“財務自由”( Financial Free-dom)高額反向抵押貸款，后者專門為凈值超過40萬美元的房屋提供反向抵押貸款。其中聯(lián)邦住房局有保險的住房反向貸款HECM是最主要的反向抵押貸款形式，占市場份額的95 % 。

三、養(yǎng)老保障和住房保障整合發(fā)展的思路

通過以上研究發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老和住房存在著一定的內在關聯(lián)性。首先，每個人都有養(yǎng)老和住房的需求，但是這種需求并不總是同時存在的，人在年輕時需要住房，而只有在退休時才需要養(yǎng)老金。其次，住房是一筆巨大的不動產，購買住房不只是消費，也是一筆重大的投資和儲蓄，通過住房價值的提前變現(xiàn)，可以盤活住房這筆巨大的不動產，將其轉化為養(yǎng)老資源。最后，養(yǎng)老保障和住房保障同屬于社會保障的范疇，國家通過一定的政策措施確保“老有所養(yǎng)”和“居者有其屋”。社會養(yǎng)老保險和住房公積金就是國家為解決居民的住房和養(yǎng)老需求而進行的強制性儲蓄積累。養(yǎng)老和住房存在著如此多的關聯(lián)性，那么，養(yǎng)老保障和住房保障制度的構建也應該具有一定的相關性。因此，筆者嘗試通過將兩者進行整合來探求解決問題的方法。養(yǎng)老保障與住房保障整合是指以居民的社會保障需求為中心進行政策調整，形成一體化的解決方案，同時滿足人們對養(yǎng)老和住房的需求，整合各種社會資源以完善養(yǎng)老保障和住房保障，使兩者實現(xiàn)良性互動，互為補充，互相促進，協(xié)調發(fā)展，產生“1+1>2”的整體效應。在保證同等生活質量的前提下，盡量降低成本，或在消耗同等資源的條件下，通過提高資源配置效率，提高生活水平。

按照生命周期的不同，人們對于住房和養(yǎng)老金的需求是不同的。年輕時，要結婚生子，需要的僅僅是住房，而養(yǎng)老對年輕人來說還比較遙遠，所以，我國社會保障制度的設計，首先應當幫助年輕人購買住房，提高他們的購買力。政府需要穩(wěn)定房價，強制積累住房公積金，合理安排公積金的使用方向。只有通過綜合的政策協(xié)調，才能真正確保居者有其屋的目標。按照現(xiàn)行規(guī)定，職工一參加工作就要繳納養(yǎng)老保險費，而養(yǎng)老金是職工未來幾十年后才需要的。如果職工可以使用養(yǎng)老保險個人賬戶和住房公積金個人賬戶的全部資金支付購房首付款，用日后積累的個人賬戶資金歸還住房公積金貸款，在沒有影響未來養(yǎng)老金積累的前提下，通過這種個人賬戶資源的合理配置可以大大減輕年輕職工的購房負擔，提高他們的購買力。同時也為養(yǎng)老金的保值增值找到了一個很好的投資渠道，因為用養(yǎng)老金可以發(fā)放公積金貸款，收益率按照現(xiàn)行公積金貸款5年到30年期利率計算，可高達4.23%，遠遠高于其他投資渠道，并且投資風險小。這是養(yǎng)老保障與住房保障整合的第一步。 人到了退休年齡后，其需求就變成了住房和養(yǎng)老兩個方面，通過前半生的努力，房子已經有了，養(yǎng)老也有社會養(yǎng)老保險提供退休金，但是退休金要低于工作時的收人，可能會降低老年人的生活水平。而且隨著老年人肌體的衰老，醫(yī)療費用會急劇上升，加之很多人都有退休后出去旅游的愿望，以及老年人也需要日常的生活護理等等，這些都需要經濟的支持。如果僅憑借退休金是難以達到這些要求的。所以，需要多渠道籌集養(yǎng)老金。住房是家庭財富的重要組成部分，如果能將老人死后剩余的住房價值提前變現(xiàn)，就可以極大地改善老年人的生活質量，而這絲毫不會影響到老年人現(xiàn)在的生活，只是通過一種金融手段盤活了住房這筆巨大的不動產，改變了老人“現(xiàn)金窮人，不動產富人”的狀況。這是養(yǎng)老保障與住房保障整合的第二步，即“以房養(yǎng)老”。養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展的總體設想如圖1所示:

按照整合發(fā)展模式的設計，個人在生命周期的不同階段，擁有的住房產權可由圖2表示:

第6篇：現(xiàn)在的公積金政策范文

養(yǎng)老金如何領取

2005年勞動和社會保障部提出，2006年1月1日起，個人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由此前本人繳費工資的11％調整為8％。之后，老百姓的養(yǎng)老金儲備產生了很大的變化。

從社保領取的養(yǎng)老金基本上由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。基礎養(yǎng)老金是按照當?shù)仄骄べY的一定比例發(fā)放的，跟個人養(yǎng)老賬戶沒有關系；而個人賬戶養(yǎng)老金就是從個人養(yǎng)老賬戶中提取的，所以這次調整讓很多人的個人養(yǎng)老賬戶少了很大一筆來源，而這筆相當于月工資3％的養(yǎng)老金原本是由單位為我們繳存的。

通常將參加養(yǎng)老保險的人群分為3種，這次調整對3類職工影響有所不同。

老人　指1997年養(yǎng)老制度改革之前退休的職工。目前采用的仍是“老辦法”，即按照退休前工資的一定比例發(fā)放養(yǎng)老金。個人賬戶繳費比例的調整對于他們的養(yǎng)老金水平幾乎沒有影響。

中人　指1997年養(yǎng)老制度改革前參加工作而在改革后退休的職工。情況較復雜，其養(yǎng)老金采用過渡性辦法計發(fā)(基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金)。

改革前參加工作時間較長，而改革不久就退休的中人，個人賬戶積累有限，養(yǎng)老金主要來源于基礎養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金。對于很多人而言，過渡性養(yǎng)老金甚至是其養(yǎng)老金的主要組成部分。因此，個人賬戶繳費比例的調整對于這部分中人影響也微乎其微。

對于那些改革前不久才參加工作，改革后還要工作相當長一段時間的中人而言，其境況和新人相近，養(yǎng)老金主要來源于基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金，過渡性養(yǎng)老金所占比重很小。個人賬戶繳費比例的減少顯然也會使這部分中人未來的養(yǎng)老金縮水。

新人　指1997年養(yǎng)老制度改革后參加工作的職工。從2006年1月1日開始的這次調整對他們的影響最大。新人都是目前35歲以下的中青年，正是當前社會的主要人力資源，下面重點介紹新人的養(yǎng)老金領取方式。

了解養(yǎng)老保險個人賬戶

現(xiàn)行政策下養(yǎng)老保險個人賬戶包括：個人繳納的基本養(yǎng)老保險費(工資的8％)+按社保利率計算的利息。很明顯，現(xiàn)行政策將把單位繳納的基本養(yǎng)老保險費記入個人賬戶的部分(工資的3％)減去了，而利息部分目前在實際中還未看到。

繳費比例　分為個人繳費和單位繳費。個人繳費即進入個人賬戶，根據(jù)職工本人上一年度月平均工資(最低為上年全市職工工資的60％，最高為300％)的8％繳納。單位繳費全部進入社會統(tǒng)籌，根據(jù)職工本人上一年度月平均工資的22％繳納。政策調整前是個人繳費全部和單位繳費的3％計入個人養(yǎng)老賬戶，單位繳納的19％劃轉為社會統(tǒng)籌，而現(xiàn)行政策將單位繳費的3％也劃入社會統(tǒng)籌用來解決養(yǎng)老金賬戶空賬問題。

養(yǎng)老金賬戶空賬　1997年之前，中國城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老都是由企業(yè)或國家來負責，1997年前退休的人員以及1997年前已經工作的人員，他們1997年前的個人賬戶并沒有任何積累，是一個空賬戶。而目前領取養(yǎng)老金的人員中，全部是1997前退休的或是1997年前參加工作退休的。社保為他們支付的退休金從何而來，這就形成了一個缺口，即所謂的養(yǎng)老金賬戶的空賬問題。

新人養(yǎng)老金領取　基本養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金；其中，基礎養(yǎng)老金=(當?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費工資)／2×(繳費年數(shù)／100)，個人賬戶養(yǎng)老金=實際繳費工資累計額的8％／(平均預期壽命一退休年齡)×12月。

小李在蘇州市區(qū)工作，2009年時30歲，按計劃60歲退休，繳費15年，他在未來15年的指數(shù)化月平均繳費工資為5000元。蘇州統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2008年蘇州在崗職工人均收入為36090元，平均每月3007元，假設未來30年蘇州人均收入平均增長率為3％，那么30年后退休時，當?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY約為7300元。假設平均預期壽命為80歲，那么可計算得出他領取的養(yǎng)老金為：(7300+5000)，2×(15／100)+5000×12×15×8％／[(80-60)×12]=1222.5元。

再來看看高房價如何擠占了我們未來的養(yǎng)老金。如果小李在蘇州工業(yè)園區(qū)(1994年中國和新加坡合作成立的國家級經濟開發(fā)區(qū)，園區(qū)的社保政策與其他地方不同)工作，從他的社保就能很明顯的看出這種危害了。園區(qū)社保政策規(guī)定，一個公積金賬戶包含養(yǎng)老、醫(yī)療、住房公積金3項，企業(yè)和員工各按月工資繳納22％，合計44％進入這個賬戶。如果員工在園區(qū)買房，可提取其中的36％用于還貸。公積金比例看似較高，但在高房價背景下，職工只能把公積金賬戶中的大部分都用于還貸。由于養(yǎng)老金和住房公積金在一個賬戶里，到退休時會發(fā)現(xiàn)，賬戶里幾乎沒什么養(yǎng)老金。園區(qū)還規(guī)定，員工退休時，賬戶里必須有11萬元才能按月領退休金，否則要么把賬戶里的錢退還給職工，然后終止社保；要么自己補足11萬元。在房價重壓之下，只要選擇用公積金還貸，大部分錢就會被榨掉，基本沒有人能夠在退休時還能存下11萬元的最低標準。

我們需要多少養(yǎng)老金

未來的退休生活支出可歸納為以下5個方面：基本生活費；普通醫(yī)療保健費用，指的是一般的門急診費用、藥費以及一些保健品、營養(yǎng)品的支出；大病醫(yī)療費用；休閑，旅游，愛好，其他大額支出(換房、換車、子孫婚嫁、移民、家人急用等)。

按目前的物價水平估計，不包括交際應酬等開支，小李個人基本生活費約為1 000元，月。如果現(xiàn)在退休，平均每年至少要在普通的醫(yī)療保健上花1000元；按現(xiàn)在的醫(yī)療收費情況，若要得了一個大病，至少要花10萬元；退休后想要四處走走，完成自己的心愿和愛好，休閑一項上每年至少要花5000元，10年下來也要5萬元；其他大額支出是最花錢的項目，一套房子不可能住一輩子，一輛車也不可能開一生，在這些項目上至少要準備20萬元。

假定平均每年的通脹率為3％，那么30年后當小李退休時，物價至少是現(xiàn)在的2.4倍。下表為計算出的小李退休后的生活花費。

第7篇：現(xiàn)在的公積金政策范文

中圖分類號：F293.30 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2007）08-0046-02

1991年上海市借鑒新加坡中央公積金制度的經驗，在我國率先建立了住房公積金制度，1994年住房公積金制度在全國推行。十多年來，住房公積金制度經過不斷的完善和發(fā)展，走出了一條具有中國特色的住房保障之路，對改善職工的居住條件作出了突出貢獻。在肯定住房公積金制度的同時，我們也應看到住房公積金制度在發(fā)展中還存在一些問題，需要不斷的完善。澳大利亞是一個住房金融市場發(fā)達、住房保障制度完善的國家，在這個國家，擁有自己的房產是每個國民的“偉大夢想”，在居民的購房過程中，政府究竟發(fā)揮了何種作用，金融市場能夠提供哪些服務，成熟的經驗能給公積金制度以何種啟示，本文將進行簡單的探討和論述。

1 澳大利亞的住房金融

澳大利亞總人口2000萬，全國共有820萬套住房，每年新建住房14萬套，大部分居民生活在城市，人均居住面積在發(fā)達國家中位于前列。澳大利亞70%的住房所有者都是通過住房抵押貸款購買住房，超過80%的住房其所有人擁有全部產權（所有人一次性付清房款或貸款已全部償還）。由于對經濟形勢的普遍看好，澳大利亞人喜好投資房產，很多人購買房產后進行出租以獲得穩(wěn)定收益，而且認為住房貸款是非常廉價的融資渠道。澳大利亞的銀行提供的貸款比例一般比較高，首次購房的抵押貸款最多可貸到銀行估價師估價的95%；貸款期限也比較長，一般在20-25年。澳大利亞政府還規(guī)定，借款人所支付的住房貸款利息可以充抵個人所得稅基數(shù)。此外政府還把管理的退休金以較低的價格借貸給一些私人財務公司，這些財務公司以低于銀行住房抵押貸款0.5到1個百分點的利率發(fā)放住房貸款，受到購房人的歡迎。以上這些因素直接導致了澳大利亞住房貸款的發(fā)展。

聯(lián)邦銀行是澳大利亞最大的房產貸款機構，住房貸款余額占總貸款余額的50%，它目前向借款人提供四種貸款產品以供選擇。一是蜜月貸款，在貸款前12個月的利率為同期浮動利率打一定的折扣（比如比同期正常浮動利率低1個百分點），12個月后的利率恢復為正常的浮動利率；二是固定利率貸款，貸款期限為1-5年，在預期利率上升時，較多人使用該品種，多數(shù)人愿意申請3年和5年期固定利率貸款；三是浮動利率貸款，作為最傳統(tǒng)的貸款品種，仍然居各類業(yè)務的主導地位；四是信貸額度貸款，對每個客戶有20萬的額度，客戶可以隨時取出使用，。根據(jù)借款人的需求，各個貸款品種可以相互組合，如貸款10萬元，固定利率和浮動利率貸款各為5萬元。在還貸方式上，銀行也提供多種選擇，如第一年可以只還貸款利息、還有等額本金、等額本息等還款方式。除第一年外，銀行一般不會向提前還貸的借款人收取違約金。

在澳大利亞，住房貸款的風險管理十分嚴密，首先，銀行要求借款人買房時要有一定的存款；其次，銀行會安排特點時間和借款人面談，了解其經濟收支情況，并通過查詢個人信用信息等方式查詢借款人的信用記錄，對借款人的信用進行評估。所有銀行都會要求借款人在申請貸款時出具以下幾項重要文件，連續(xù)幾年的報稅單（證明收入水平）、近幾個星期的工資單（證明現(xiàn)在的收入水平）、與單位簽定的就業(yè)合同（證明將來一段時間的償還能力）、已有的存款數(shù)、健康保險和養(yǎng)老金繳納情況，同時會嚴格審查借款人的負債情況，如信用卡使用歷史、是否有其他未償還貸款等等。另外，首次購房貸款額超過房價的80%的，借款人需按貸款額的1%購買貸款保險，也在很大程度上分散了銀行貸款風險。由于澳大利亞嚴格的個人信用制度，住房貸款逾期情況很少。

2 澳大利亞的住房保障制度

澳大利亞的住房保障制度非常完善，由于澳大利亞是聯(lián)邦制國家，各州具體政策有所差異，在此以維多利亞州的住房保障制度為例。維多利亞州政府人類服務部住房輔助及社區(qū)建設司（以下簡稱住房輔助司)主要負責向低收入家庭、無家可歸的人提供住房支持和社區(qū)建設、管理房產。

目前住房輔助司共擁有資產120億澳元，管理75000個房產，每年經費8億澳元，累計向無家可歸者提供住房支持80000人次。住房輔助住房保障項目的資金來源主要有三方面：一是聯(lián)邦政府根據(jù)與州政府的協(xié)議的撥款；二是住房輔助司出售、租賃房屋收入和發(fā)放家庭貸款的利息收入；三是州政府專項撥款。

住房輔助司對部分不能獲得銀行貸款支持的低收入家庭，向其提供等同于銀行貸款利率的住房貸款，支持其購買房屋。另外向低收入家庭和無家可歸者提供低價出租房，租金收取標準為其家庭總收入的25%，低收入家庭隨著收入的逐漸上漲，會自動退出享受該類住房。

住房輔助司非常重視居住環(huán)境的改善和人文關懷。社會房屋雖然提供給低收入和無家可歸人群，但其建造標準與普通居民的住房完全一樣，而且為減少社會房屋享有人的自卑感，避免社會問題，政府將部分普通居民住房的一部分作為社會房屋而不是單獨建造，便于低收入人群和大家共同生活和交流，并帶動其積極上進，改善自己的生活質量。

3 對住房公積金制度的幾點啟示

3.1 創(chuàng)新貸款品種

貸款品種相對單一，還款方式比較呆板，已成為我國住房公積金制度運行過程中備受關注的問題。從消費心理學角度講，在同一類商品具有多種型號供顧客選擇時，可以更大程度激發(fā)顧客的購買欲，尤其在顧客根據(jù)自身情況對商品提出的要求得到滿足時，顧客會容易做出購買的決定，所以要針對不同繳存人的不同貸款需求，不斷創(chuàng)新，豐富貸款品種，比如在貸款利率方面，目前在公積金貸款中，只有浮動利率一種方式，借款人無從選擇。可以學習澳大利亞，增設固定利率和浮動利率、固定利率相結合的方式，由公積金中心承擔由于利率上升卻不能實現(xiàn)利息收入增多的風險，由借款人承擔由于利率下降卻不能減少還款的風險。另外在還款方式上，可以除等額本金、等額本息還款方式外，增設其他品種，例如可以將北京公積金管理中心試行的“自由還款”的還款方式推廣實行。

3.2 貸款政策向中低收入者傾斜

近一段時間，住房公積金制度對中低收入繳存人支持不夠，政策性作用發(fā)揮不強的呼聲高漲，逐漸成為學術界和新聞媒介關注的熱點。澳大利亞的金融政策注重向中低收入人群傾斜，銀行對居民首次購房、二次購房和多次購房均采取不同的貸款政策。建議細化住房公積金貸款政策，針對不同收入人群和不同年齡階段人群的貸款，應采取不同的政策，尤其要重視設計適合中低收入繳存人的貸款品種。比如對第一次購房人和較低收入人群適當降低貸款門檻，如降低首付款比例，實行優(yōu)惠的利率，延長貸款期限，甚至給予一定程度的貸款貼息。對二次以上購房人，根據(jù)改善自住住房的情況，相應提高貸款門檻，如提高首付款比例和貸款利率，縮短貸款期限。

3.3 出臺全國性貸款風險管理相關操作規(guī)范或指導性文件

盡管澳大利亞信用體系已非常完善，但其銀行對住房貸款的風險管理還是十分重視的。我國目前還沒有全國性住房公積金貸款風險管理操作辦法，各地各自為戰(zhàn)，風險管理水平差異極大，部分地區(qū)情況堪憂。應盡快出臺全國性住房公積金貸款的操作規(guī)范或相關指導性文件，對包括貸前調查、貸中審查和貸后管理在內的風險管理工作提出明確統(tǒng)一要求，規(guī)范貸款審批和管理程序，提高風險管理水平，保障資金安全，將各地住房公積金貸款的風險管理情況作為重點考核目標之一。

3.4 注重對貸款人信用的考查

澳大利亞完善的信用體系對貸款風險管理和住房保障政策的實施非常重要。在貸款風險管理方面，信用體系的健全，便于貸款人快捷查明借款人的信用狀態(tài)，確定是否準予貸款以及貸款額度。在住房保障方面，由于住房保障政策的受惠人群往往與家庭的收入密切掛鉤，如保障性住房和公積金貸款貼息的享受和退出，一般都要視家庭的收入狀況而定，信用體系的完備有利于準確確定保障政策的受益家庭和受益期間，完善準入和退出機制，保證政策目標的順利實現(xiàn)。目前我國信用體系的建立正處于啟動階段，公積金貸款就更要學習澳大利亞銀行在住房貸款的貸前審查過程中的細致入微，注重對貸款人還款能力的考查，以確保發(fā)放的每筆貸款安全。

3.5 增強城市保障性住房的人文關懷

澳大利亞政府十分注重保障性住房本身和周邊環(huán)境的質量，以及對享受保障性住房人群的人文關懷。在修建過程中將保障性住房和普通住房同等對待，將保障性住房與普通住房混合分布，或者將普通住房的一部分劃為保障性住房，以使享受保障性住房的人群不脫離普通社會生活。我國公積金政策規(guī)定，公積金增值收益的一部分要用于建設城市的廉租住房，那么可否學習澳大利亞將廉租住房混合與普通住房，而非獨立建設。另外可以嘗試將通過法律手段收回的公積金貸款抵押住房直接劃撥為廉租住房，用實物而非貨幣的形式轉化公積金增值收益支持廉租住房發(fā)展。

參考文獻

第8篇：現(xiàn)在的公積金政策范文

有一個幽默故事講的是：一個北京人，十年前看到房價漲，就把自己的房子賣了30萬元，然后拿著錢去美國打拼。經歷了千辛萬苦，十年后，他終于掙到了100萬美元。他拿著這100萬美元回到北京，準備安度晚年。可回來后，他發(fā)現(xiàn)，他當初賣掉的房子，現(xiàn)在的市場價值是700萬元人民幣（約等于112萬美元）。

過去十幾年來，貸款買了房的人都賺了。而一直把錢存在銀行里，希望能夠“生利”的人，現(xiàn)在反而買不起房了。

從這個事實上看，房屋投資是可以升值的，起碼能夠保值。但那都是當初的事。

很長時間以來，房價是“亂花漸醉迷人眼”，而老百姓們則是“為伊消得人憔悴”。一邊是國家的調控政策的輪番轟炸，另一邊房價非但沒有下降，反而節(jié)節(jié)攀升。這讓很多準備購房的人看不懂、猜不透，更加亂了陣腳。究竟是現(xiàn)在就買，還是再等一等，等到房價回落？在房價這么高的情況下，如何買房？在房價走勢不明、或將出現(xiàn)拐點的形勢之下，做一個聰明的購房人需要掌握五個基本原則。

第一、明確自身的生活居住需求。

現(xiàn)在該不該買房，要首先拋開房價漲跌的心理預期，因為房價回落非一朝一夕，從目前看，政府調控的目標是，房價漲跌回歸到正常的速度和幅度，但不太可能一落千丈。

因此，最關鍵是認清自己現(xiàn)有的住所能否滿足個人與家庭的生活居住需求，以此為依據(jù)來考察現(xiàn)有的住宅在地理位置、交通狀況、房屋面積、戶型格局、房屋質量、物業(yè)服務、周邊配套等幾個主要指標上能否滿足。如果現(xiàn)有住房在三個以上的指標上不能滿足需求了，那么您就需要考慮盡快購置一套能符合需求的房子了。

第二、在自身購房財力之下，確定價格承受范圍。

由于房價已經處于高位水平，為了不背上過于沉重的貸款壓力，在了解到滿足生活需求的住宅選擇標準后，需要對家庭的財力進行評估，確定出一個可承受的價格范圍。一般月還款額占家庭月收入比的1/3以下即可。

第三、衡量房子的性價比是否最優(yōu)化。

我們購買一套住宅，買下的并不僅僅是一套房子，還有附屬在房子上的生活環(huán)境，包括區(qū)域配套、社區(qū)環(huán)境、物業(yè)服務等等。區(qū)域配套包括由餐飲、休閑、金融、醫(yī)療、教育、交通等多方面組成，這些直接決定生活的便利度。社區(qū)環(huán)境主要包括：綠化環(huán)境、人文環(huán)境、社區(qū)安靜度和安全封閉性等。

第四、堅持價格底線，不要為明天的升值買單。

房子買來是為了解決當前的居住，應該更看重的是房子當前所具有的價值，房子未來的升值潛力要考慮，但不要考慮過多，不要用今天的錢為明天的升值買單，因為明天的升值是掛在空中的彩虹，你不一定能抓得到。

第五、精打細算，采取最省息的貸款方式。

第9篇：現(xiàn)在的公積金政策范文

關鍵詞 住房保障制度 城鎮(zhèn)住房 國情

基金項目：國家社會科學基金青年項目：“我國住宅合作社立法研究”，項目編號13CFX075。

作者簡介：寧燕平，山西財經大學2014級經濟法研究生。

我國的城鎮(zhèn)住房保障制度，是國家為了推動城鎮(zhèn)中低收入家庭實現(xiàn)“住有所居”“居有定所”，而采取一系列的措施對城鎮(zhèn)住房困難家庭進行幫助和扶持，全面規(guī)定了保障性住房的管理和監(jiān)督的制度。從而保護了城鎮(zhèn)中低收入群體的利益。

一、城鎮(zhèn)住房保障制度的現(xiàn)狀和問題

我國在改革開放前主要執(zhí)行的是高福利分房制度，改革開放后，實行新的住房供給體系，即收入高的家庭購買商品房，中低收入家庭則購買政府所提供的經濟適用房，最低收入家庭租用公租房。逐漸建立起完善的住房保障體系我國在房改和住房保障建設的過程中借鑒國外經驗，取得了很大的進步，但是依然出現(xiàn)了很多的問題。我國城鎮(zhèn)住房保障制度起步較晚，建設緩慢，嚴重缺乏基本住房保障。改革開放以來，政府加快了城鎮(zhèn)住房保障的建設進程，針對房地產市場出現(xiàn)的一些問題，頒布了“國八條”“國六條”等一些列的重要文件，但由于市場經濟的發(fā)展過熱，畸高房價的刺激，城鎮(zhèn)住房保障還是遭遇到了極大的困難，中低收入階層買不起房的現(xiàn)象越來越嚴重。這要求政府不僅在量上保證保障房的足夠供應，還要從法律角度去嚴格把關，實現(xiàn)真正意義上的城鎮(zhèn)住房保障。現(xiàn)今我國的城鎮(zhèn)住房保障制度存在以下一些問題：

（一）我國城鎮(zhèn)保障住房的法律制度不健全

住房保障是一項長期的事業(yè)，我們需要建立完全的法律體系才能穩(wěn)定的推進住房保障的發(fā)展。但我國一直沒有一部專門的法律來調整城市保障性住房，還沒有制定《住房保障法》，只有國務院各部委，地方政府的一些規(guī)章，條例，沒有形成一個完善的制約性強的保障體系，不能夠滿足保障房發(fā)展的需要，也因此造成保障房制度改革推進緩慢，效力低下，保障范圍窄。只有在全國形成一個完整的城鎮(zhèn)住房保障法律體系，使不同等級，效力的法律規(guī)范間互相牽制，約束，才能持久有效地支撐城鎮(zhèn)住房保障制度健康發(fā)展。

（二）住房保障資格審查機制不健全

當前我國難以保障信息審核的精確性是由于審核方缺少住房保障的專門工作人員，而且信息更新慢，具有滯后性。而且在我國當前的稅收體制下工資收入審核是個復雜的問題，且一些自由職業(yè)者的工資收入情況具有很大的不確定性，很難掌握，因此，我國的住房保障資格審查還是存在漏洞，審查結果有一定的偏差，不能使城市中低收入群體得到自己應有的被保障權。此外，目前公民一旦購入經濟適用房便可以終身享用，不需要時可以出售盈利，并沒有建立起完善的退出機制和監(jiān)管機制。有些人擾亂住房市場秩序，無視政府規(guī)定，把經濟適用房和廉租房當成投資房，將保障性住房倒賣或出租獲利，使得那些中低收入群體享受不到既得的利益，依舊買不起房，居住環(huán)境不穩(wěn)定，這就違背了我們國家建立保障房的初衷。

住房保障的一項重要基礎是住房保障檔案的管理工作。目前我國住房保障檔案管理還不完善，住房保障檔案制度也不健全，管理不規(guī)范，效率低，在信息安全管理工作方面存在漏洞，這樣就使得申請保障性住房的用戶信息沒有實現(xiàn)“一戶一檔”制。在這種不完善的機制下，一部分人利用漏洞在不同地區(qū)申請多個保障性住房，而真正需要的人就失去了獲得保障房的機會，或者利用資源低價獲得保障房后再轉手倒賣，以非法獲益，這樣就扭曲了保障房的真實目的。

（三）住房公積金制度保障范圍不足

住房公積金制度是一項住房保障制度，其貸款利率低于商業(yè)貸款，在一定程度上能夠減少居民購買住房的貸款壓力，但住房公積金貸款的獲取并不容易。

根據(jù)《住房公積金管理條例》第29條規(guī)定，公積金中心通過公積金存款或者其他方式獲得的收益，并不歸屬于儲戶，而是被各地方的政府財政部門所拿走，地方政府用公積金的收益來建保障性住房，造福人民，于情于理本都說得通。但地方政府有濫用公積金的嫌疑，進入2013年后中國很多主流媒體報道各地公積金額度緊張，有些城市甚至出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，說明個別城市的確存在公積金的過度挪用現(xiàn)象。

二、國外保障性住房建設的經驗

（一）保障性住房建設法制化

各國住房保障的成功經驗都表明，要使住房保障政策實現(xiàn)，必須要有完善的立法。1934年，美國制定了《國民住房法》，后于1937年通過了《公共住宅法案》，1949年又修訂了《國家住房法》。接下來的很多年，美國根據(jù)國情變化，不斷地修訂和完善跟住房有關的法律，最終形成了一套跟美國國情相適應的完善的住房保障體系。日本的土地資源少，人口密集，也是通過建立完備的法律體系來解決居民的居住問題。日本先后頒布了《公營住宅法》、《住房金融公庫法》等法律，在法律方面促進和完善了日本的住房保障制度。

近些年，我國雖出臺了《經濟適用房住房管理辦法》、《廉租住房保障辦法》、《公共租賃住房管理辦法》等一系列的法律法規(guī)法規(guī)，但至今沒有一部關于住房保障的專門性法律來保障人們權益。我國應該借鑒美國、日本等發(fā)達國家長期摸索出來的經驗，結合我國的實際情況，以法規(guī)的形式明確規(guī)定我國政府在保障住房方面應付的責任，住房權的保障標準和應該達到的目標，及對違法違紀行為進行懲處。以此來制定適合我國國情的住房發(fā)展模式。 針對不同規(guī)模的城市采用不同的保障房措施：一二線城市以租賃為中心，根據(jù)低收入人群的實際收入設立靈活的租金累進制度，當?shù)褪杖肴巳旱氖杖朐黾拥臅r候，所付的房租也相應升高，形成良好的循環(huán)機制;三四線城市以出售為中心，三四線城市的成本較低，保障房的造價低，低收入群體具有一定購買的能力，可以通過稅收，財政的補貼促進低收入群體的購買意愿，實現(xiàn)“居有其所”的理想。

（二）強化政府職能

由于住房市場的缺陷，中低收入家庭通過市場來解決自己的住房問題是很困難的。雖然西方國家都崇尚市場自由，但他們也都認識到了這個問題。如果僅憑市場來調節(jié)的話不能實現(xiàn)公平原則，整個社會的貧富差距加大，社會的不安定因子增多，因此政府必須采取各種手段來保障居民的住房問題。因為政府是國家經濟的管理者，在住房保障制度中承擔著主體的作用，因此必須發(fā)揮自己的職能，保障人民的居住權圓滿實現(xiàn)。

在現(xiàn)在的經濟形勢下，許多國家的政府開始干預市場，運用公共政策介入居民的住房問題。美國主要實行的是“市場-救濟”模式，通過政府干預解決來實現(xiàn)住房公平目標，政府通過減免稅政策，住房補貼政策來鼓勵人們買房，建房，實現(xiàn)“讓全體美國人民都有一個像樣的家和合適的居住環(huán)境”的目標。在日本，政府使用一部分國家撥款，為居民建設金融住房，公團住房，公營住房。同時，日本政府為改善中低收入者的住房困難情況，發(fā)放政策性投資貸款，財政部在政府的擔保下發(fā)行住房債券。

我國政府要強化自己的職能，協(xié)調與地方政府的關系，保障經濟適用房，廉租房的足量建設，使保障性住房真正用到切實需要的人群中，解決居民最基本的生存需求。

（三）完善住房公積金制度

在1991年，我國已經建立了住房公積金制度，但發(fā)展還不完善，存在很多漏洞。資金的運行效率不高，一些地方違法挪用建保障性住房的公積金資金，用于非法投資;公積金的覆蓋范圍和保障面較窄，門檻較高，一些中低收入人群享受不到公積金帶來的福利;不能保障繳納人的利益，因為公積金不易提取，一些低收入者甚至只能等到退休時才能提出資金，損失了很多投資生意的機會。我們要學習別國的經驗，改善我國公積金的不完善之處。

新加坡的中央公積金制度是一個綜合性的制度，包括住房、醫(yī)療、教育、投資等多方面的內容。相繼推出“公共組屋計劃”“醫(yī)療儲蓄計劃”等。它強制性的把老板和員工的一部分收入繳納給中央積金局用來建立中央公積金，從而能給員工提供全面的福利保障。這一制度促進了新加坡經濟的穩(wěn)定發(fā)展，減少了貧富差距，有助于國家的繁榮富強。通過對新加坡的公積金制度的分析，有助于思考我國進一步完善公積金制度的途徑。

三、完善我國城鎮(zhèn)保障性住房制度的法律對策

（一）制定《住房保障法》

我國沒有一部規(guī)范住房保障的專門性法律，如《住房保障法》，以保障我國住房保障制度的正常實施。現(xiàn)有的保障住房的法律以住建部，各地方政府的規(guī)章，函為主，并且這些規(guī)章沒有權威的法律依據(jù)，比較零散分散，導致地方政府執(zhí)行的隨意性比較大。同時因為我國住房政策的立法層次低、法律規(guī)定不統(tǒng)一，使保障住房政策的有效實施也變得更加困難。我國缺乏保障住房制度的專門立法，是因為我們沒有靈活的借鑒發(fā)達國家保障住房制度建立方面的經驗教訓，也沒有明確的認識到法律在保障住房制度方面的積極意義。建立完善的保障住房制度是一項長期持久的工作，我國必須制定相應完善的法律法規(guī)體系對住房保障制度進行調整，才能更好的推進保障住房制度的有序發(fā)展。

（二）明確政策目標，擴寬保障對象范圍

我國的城鎮(zhèn)住房保障對象主要針對有城鎮(zhèn)戶口的中低收入人群。但現(xiàn)在由于城鎮(zhèn)化進程的加快，大批的低收入外來流動人口涌入城市，為這批人提供其支付能力可以承受的住房，是對政府的一個很大的挑戰(zhàn)。在很多的城市，都出現(xiàn)了大量面向農民工以低價出租的住房，這些住房大多是非正式的，有的跟貧民窟并沒有什么大的差別，這是城市勞動力需求迅速擴張和城市政府正式住房市場供給不足的結果。

在城市中還有一個很龐大的群體是大學生畢業(yè)生，他們被稱為蟻族。這批人一般都遠離家鄉(xiāng)，社會經驗不足，沒有足夠的資金，一般居住在偏遠，條件差的市郊地區(qū)。政府應該把對城市建設作出巨大貢獻的農民工們和城市未來的希望的大學畢業(yè)生們都納入到城市住房保障體系中，滿足他們“居有定所”的基本需求。政府應該調動資源給農民工和大學生提供專門的廉租住房，克服市場供給的不足和滯后。

（三）完善政府監(jiān)管，探索準入退出機制