商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施范文

“或許，這從深層次上說明我們整個(gè)社會(huì)資源配置的效率還比較低，從金融領(lǐng)域講，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的制度安排和業(yè)務(wù)模式還有待完善”，在稍早前于廣州召開的“創(chuàng)新與發(fā)展——中小企業(yè)融資論壇”上，廣發(fā)銀行董事長董建岳在談到銀行應(yīng)優(yōu)化資源配置、提升服務(wù)效能時(shí)，開門見山地指出了銀行在中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展方面應(yīng)該有的方向。

銀行服務(wù)中小企業(yè)要防止戰(zhàn)略趨同

從商業(yè)角度，中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，直接關(guān)系著中國經(jīng)濟(jì)的未來，這無疑是銀行業(yè)務(wù)的一片“藍(lán)海”。于是，現(xiàn)在無論是大型銀行、股份制銀行、還是城商行、農(nóng)商行，都紛紛提出“服務(wù)中小企業(yè)”的口號。但是，這種“一窩蜂轉(zhuǎn)向中小企業(yè)”的做法，是否對所有的銀行都能行得通？是否能夠真正服務(wù)好中小企業(yè)？資源配置是否科學(xué)？

“其實(shí)，長期以來，我國銀行業(yè)在市場競爭中已經(jīng)形成了比較穩(wěn)定的業(yè)務(wù)格局，不同類型的銀行都有自己服務(wù)的主要客戶群，例如大型銀行主要側(cè)重服務(wù)大項(xiàng)目、大客戶，發(fā)放中長期貸款和基本建設(shè)項(xiàng)目貸款。而中小銀行包括股份制銀行、城商行、農(nóng)商行和農(nóng)信社，則以服務(wù)中小企業(yè)，提供中小項(xiàng)目信貸、貿(mào)易融資和流動(dòng)性貸款為主”，董建岳說。

他指出，銀行業(yè)改革發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)就是要建立起多元化、多層級的銀行服務(wù)體系，各家銀行應(yīng)確立與自身實(shí)際情況相適應(yīng)的戰(zhàn)略定位，強(qiáng)調(diào)錯(cuò)位發(fā)展、構(gòu)建差異化的競爭優(yōu)勢，服務(wù)好自己的目標(biāo)客戶群。反之，如果沒有區(qū)別，所有銀行做所有的業(yè)務(wù)，正如現(xiàn)在大小銀行都去做中小企業(yè)業(yè)務(wù)，這種資源配置方式必定是低效的，對客戶的服務(wù)也做不到專業(yè)。

“所謂術(shù)業(yè)有專攻，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的方向上要堅(jiān)持有所為、有所不為。大型銀行與中小銀行要避免戰(zhàn)略上的趨同。以前銀行有“壘大戶”的現(xiàn)象，現(xiàn)在又扎堆中小企業(yè)，我個(gè)人認(rèn)為都同樣不是理性的發(fā)展思路”，董建岳強(qiáng)調(diào)。

銀行服務(wù)中小企業(yè)要走專業(yè)化道路

目前中小銀行服務(wù)中小企業(yè)做得怎么樣呢？“實(shí)事求是講還不夠好”，董建岳分析，因?yàn)槎鄶?shù)中小銀行的轉(zhuǎn)型還沒有到位，也不是所有銀行做中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)都能做得好。這是因?yàn)橹行∑髽I(yè)金融業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性。在銀行傳統(tǒng)的信貸模式中，營銷人員和信審人員常常是大中小型客戶一起做，但正是這種經(jīng)營的模式制約了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，做大客戶既省時(shí)省力，又具有相對較高的收益，業(yè)務(wù)人員不自覺地就提高了中小企業(yè)客戶的準(zhǔn)入門檻；另一方面，中小企業(yè)的資金需求具有“短、頻、急”的特點(diǎn)，對銀行審批效率要求很高，在傳統(tǒng)的信貸模式下難以得到較好的解決。此外，傳統(tǒng)信貸模式難以有效區(qū)分不同類型客戶的風(fēng)險(xiǎn)，也不利于銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性。

“所以，中小企業(yè)金融服務(wù)一定要走專業(yè)化道路，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事。具體來講，商業(yè)銀行要建立中小企業(yè)金融專營服務(wù)模式，包括專營網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)、專業(yè)團(tuán)隊(duì)、專業(yè)產(chǎn)品、專業(yè)流程和管理制度、專業(yè)IT技術(shù)以及實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化等等”，董建岳說。

“在這里，我想重點(diǎn)說一下做好中小企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性”，董建岳強(qiáng)調(diào)指出，風(fēng)險(xiǎn)管控不好，做中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)只能是“死路一條”。他具體分析道，商業(yè)銀行不僅需要在各級機(jī)構(gòu)建立專職風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)、制定完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和操作規(guī)范、采用先進(jìn)的IT系統(tǒng)加強(qiáng)定量分析，而且也要全流程加強(qiáng)精細(xì)化管理，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，“比如，在貸前認(rèn)真做好調(diào)查工作，確保發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)真實(shí)的融資需求；貸中加強(qiáng)對信貸資金的監(jiān)控，防止資金被挪用；貸后管理好客戶的回款資金，確保及時(shí)歸還銀行貸款。我想，只要風(fēng)險(xiǎn)管理達(dá)到了專業(yè)化水平，中小企業(yè)金融服務(wù)就不會(huì)存在太大問題”。

銀行服務(wù)微型企業(yè)要走集約化道路

目前，數(shù)量龐大的微型企業(yè)的金融服務(wù)需求尤顯突出和強(qiáng)烈。然而，微型企業(yè)貸款普遍呈現(xiàn)金額小、筆數(shù)多、銀行人力成本高等特征，尤其是部分微小企業(yè)自身還存在現(xiàn)金流不穩(wěn)、財(cái)務(wù)管理不健全、缺乏有效抵押物、經(jīng)營不甚規(guī)范等問題，這使得微型企業(yè)融資難上加難。

對此，董建岳指出，針對微型企業(yè)融資問題，銀行要設(shè)計(jì)區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的專門解決方案，“如果對微型企業(yè)只有幾十萬元的貸款要花費(fèi)與大型企業(yè)幾十億貸款一樣多的時(shí)間和人力，我想無論是對于銀行還是客戶，都是無法接受的。對銀行來說，這筆貸款的收益可能還無法覆蓋成本。對客戶來說，可能因?yàn)槌绦蛱珡?fù)雜，時(shí)間太長，效率太低，從而抑制客戶的金融需求”。

“所以銀行要做好微型企業(yè)的金融服務(wù)，關(guān)鍵是要在提高效率和降低成本上下功夫。目前情況下，微型企業(yè)金融業(yè)務(wù)最好的辦法是向零售業(yè)務(wù)靠攏，通過標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、快捷流程和靈活機(jī)制實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速批量處理”，董建岳說：“當(dāng)然，也要把握好微型企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的尺度和方法，通過‘大數(shù)原則’及‘收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)’機(jī)制，同時(shí)適度提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，積極完善微型企業(yè)授信‘盡職免責(zé)’和不良貸款快速核銷制度，為微型企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好條件”。

此外，董建岳也指出，直接融資市場在解決中小企業(yè)融資方面發(fā)揮著越來越重要的作用，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予足夠重視。因?yàn)?011年我國以股票、企業(yè)債券、短期融資券為主構(gòu)成的直接融資所占比重由2001年的4.5%提高到30%左右，直接融資占比大幅提升，非金融企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模達(dá)2.21萬億元人民幣；PE投資金額290億美元，較2010年增長48%；VC投資金額89億美元，較2010年增長58%?！耙虼?，隨著資本市場的不斷發(fā)展，銀行不再是企業(yè)資金的唯一來源”，他提醒說。

“對包括廣發(fā)銀行在內(nèi)的很多中小商業(yè)銀行來說，服務(wù)中小企業(yè)既是遵循國家的政策導(dǎo)向和監(jiān)管指引的行為，也是實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的真正的內(nèi)在需求。脫離了內(nèi)在的動(dòng)力，轉(zhuǎn)型就是一句空話”，董建岳強(qiáng)調(diào)。接著他介紹了廣發(fā)銀行的具體做法。

第2篇：商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施范文

論壇圍繞“金融危機(jī)后商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略與金融創(chuàng)新”主題展開討論,博士后代表報(bào)告了各自的研究成果。中國人民銀行金融研究所肖翔、銀監(jiān)會(huì)研究局王清容、招商銀行博士后工作站負(fù)責(zé)人羅開位、中信銀行研究規(guī)劃部總經(jīng)理張春子、民生銀行調(diào)研處處長宋飛、《金融時(shí)報(bào)》理論部主任劉文林、《上海證券報(bào)》首席編輯鄒民生,以及工商銀行黃旭、建設(shè)銀行許秋起等與會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、專家圍繞報(bào)告論題展開了熱烈討論。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平主持了本次論壇。

會(huì)上,《新金融》副主編王辰博士宣讀了“2009金融專題研究”博士后征文獲獎(jiǎng)博士后名單。本次博士后征文活動(dòng)得到了各大銀行、證券公司、社科院和高校博士后工作站的大力支持和響應(yīng),共收到了應(yīng)征博士后論文70多篇。經(jīng)過專家評審委員會(huì)的匿名評審和投票,共評出一等獎(jiǎng)1名,二等獎(jiǎng)5名以及入圍獎(jiǎng)7名?！缎陆鹑凇菲诳蚋鞑┦亢蠊ぷ髡竞瞳@獎(jiǎng)博士后表示祝賀和感謝。

一、后危機(jī)時(shí)代的中國銀行業(yè):風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)遇與戰(zhàn)略

張忠永(中國民生銀行博士后工作站)

全球性金融危機(jī)的起源是美國的次貸危機(jī),而根本原因是全球經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重失衡。具體表現(xiàn)為需求與國際分工的不匹配、虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過度分離,而且危機(jī)治理措施只能緩和而不能根治危機(jī)的根源。

危機(jī)對中國是一次巨大的“外部需求沖擊”,直接對實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大沖擊,并向金融和銀行領(lǐng)域傳導(dǎo)。但隨著各國處理危機(jī)的政策起效,我國環(huán)境逐漸改善;2008年以來適度寬松貨幣政策和積極財(cái)政政策收效良好,中國經(jīng)濟(jì)在“保增長、促內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險(xiǎn)”下正在實(shí)現(xiàn)次高速發(fā)展。

這一過程中,中國銀行業(yè)面臨的短期風(fēng)險(xiǎn)主要是:在對政府刺激計(jì)劃積極配合、進(jìn)行巨額放貸過程中的操作風(fēng)險(xiǎn),地方政府融資平臺的信用風(fēng)險(xiǎn),投資決策失誤帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn),存量貸款因經(jīng)濟(jì)下滑而違約率上升等。從長期來看,每次危機(jī)的真正擺脫都不是財(cái)政和貨幣政策的功勞,而是新的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和新的經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力的出現(xiàn)的結(jié)果。因而全球經(jīng)濟(jì)再平衡、中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和尋找經(jīng)濟(jì)發(fā)展新引擎的過程中,中國銀行也面臨著更大風(fēng)險(xiǎn)。這一風(fēng)險(xiǎn)對內(nèi)可歸結(jié)為中國的工業(yè)化和城市化的進(jìn)程和方向問題,對外則是中資銀行“走出去”、提升在國際銀行業(yè)地位的問題。

而中國銀行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇,在于我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中銀行服務(wù)升級與客戶質(zhì)量改善,也在于中國銀行業(yè)生存的國際和國內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的改善。后危機(jī)時(shí)代中國銀行業(yè)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,一要提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力,確保經(jīng)營穩(wěn)健。根據(jù)自己的實(shí)際情況實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議,以應(yīng)付工業(yè)化和城市化帶來的公司風(fēng)險(xiǎn)和金融生態(tài)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。二要提升基礎(chǔ)能力,構(gòu)筑現(xiàn)代銀行服務(wù)新平臺。必須在市場開拓、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、組織流程、科技運(yùn)用及人才素質(zhì)等基礎(chǔ)能力方面減小與國際領(lǐng)先銀行的差距,真正建立起以客戶為中心的經(jīng)營理念和專業(yè)化服務(wù)能力。三要緊盯中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài),及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略。中國經(jīng)濟(jì)在未來很長一段時(shí)間會(huì)表現(xiàn)出政府主導(dǎo)與市場深化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程,而且伴隨著金融深化和脫媒的進(jìn)程,銀行的主要客戶和市場都可能發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變,要求銀行必須具有靈活的市場開發(fā)機(jī)制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制、個(gè)性化服務(wù)機(jī)制等,并不斷調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略,時(shí)刻抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力部分。

二、構(gòu)建提升商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的驅(qū)動(dòng)機(jī)制

李小平(中國建設(shè)銀行博士后)

與金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)需求和國外先進(jìn)銀行相比,我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品品種較少,缺乏特色和優(yōu)勢產(chǎn)品,產(chǎn)品研發(fā)的市場反應(yīng)速度慢,產(chǎn)品研發(fā)深度不夠,無法滿足客戶的差異化需求。切實(shí)提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力是商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中贏得客戶,提升競爭力,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)盈利的必然選擇。金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的動(dòng)力,也是深化金融改革、實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)容。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容,可以從三方面構(gòu)建一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力模型。

一是戰(zhàn)略業(yè)務(wù)輸入驅(qū)動(dòng)。產(chǎn)品創(chuàng)新只有從屬并服務(wù)于商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展,才能使創(chuàng)新不會(huì)脫離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而成為空中樓閣。因而商業(yè)銀行必須把握經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢,進(jìn)一步細(xì)化自身業(yè)務(wù)戰(zhàn)略,形成全行可以統(tǒng)一理解的新產(chǎn)品開發(fā)規(guī)劃,明確產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)和方向,實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

二是管理實(shí)現(xiàn)驅(qū)動(dòng)。完善的管理機(jī)制是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新過程的有力保障,為此,商業(yè)銀行應(yīng)該從構(gòu)建完善的產(chǎn)品創(chuàng)新組織架構(gòu)、組建產(chǎn)品和客戶雙經(jīng)理制的專家團(tuán)隊(duì)、建立明確的產(chǎn)品創(chuàng)新責(zé)任體系、建立產(chǎn)品創(chuàng)新考核激勵(lì)機(jī)制、搭建產(chǎn)品與客戶管理的信息平臺等方面,建立和完善促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新的管理機(jī)制,通過完善的組織管理驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn),提高商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

三是技術(shù)方法支持驅(qū)動(dòng)。任何創(chuàng)新特別是產(chǎn)品創(chuàng)新是技術(shù)性很強(qiáng)的工作,商業(yè)銀行在做好產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃,加強(qiáng)創(chuàng)新管理制度建設(shè)的同時(shí),要探索加速產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)方法和模式,從技術(shù)層面驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。如完善流程化研發(fā)方式,尋找產(chǎn)品研發(fā)新模式和技術(shù)支持平臺,構(gòu)建產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)體系,產(chǎn)品研發(fā)新模式,新技術(shù)和新理論支持等。中國商業(yè)銀行可以通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力建設(shè),提高金融服務(wù)和競爭能力。

三、 抓住歷史機(jī)遇 設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)人民幣國際化的有效路徑

李建軍(中國銀行博士后工作站)

金融危機(jī)之后,美元本位的國際貨幣體系變革需求,加之我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)的內(nèi)在要求,人民幣國際化的進(jìn)程加速。雖然目前人民幣已經(jīng)開始發(fā)揮貿(mào)易結(jié)算功能,且通過貨幣互換大規(guī)模的走向國際市場,但現(xiàn)階段人民幣國際化現(xiàn)狀表明還存在以下問題:如跨境貿(mào)易結(jié)算制度還須進(jìn)一步完善,資本輸出中人民幣使用不足,金融資本市場還沒有被充分利用等。

構(gòu)建實(shí)現(xiàn)人民幣國際化的路徑,要有“一個(gè)核心”:使人民幣與我國經(jīng)濟(jì)地位相適應(yīng),而非取代美元?！皟蓚€(gè)發(fā)展階段”:先是在2020年前后,實(shí)現(xiàn)人民幣的完全周邊化及進(jìn)入準(zhǔn)區(qū)域化,使人民幣成為周邊國家和區(qū)域內(nèi)最主要的結(jié)算和投資貨幣;再是到2030年前后,徹底實(shí)現(xiàn)人民幣的國際化,使人民幣成為世界經(jīng)濟(jì)中最主要的貿(mào)易結(jié)算、投資和儲(chǔ)備貨幣之一。

為此可采取以下五方面的具體措施。一是采取有效措施,擴(kuò)大人民幣在跨境貿(mào)易結(jié)算中的使用。如通過降低交易成本、提高議價(jià)能力,擴(kuò)大人民幣結(jié)算的規(guī)模;設(shè)計(jì)有效的人民幣清算體系,疏通人民幣回流渠道;建立政府間的合作和交流機(jī)制等。二是擴(kuò)大在對外援助、貸款和對外直接投資領(lǐng)域人民幣的使用。我國可用人民幣向金融危機(jī)中缺乏資金的發(fā)展中國家提供援助和低息貸款,進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),鼓勵(lì)民間資本和國內(nèi)企業(yè)參與相關(guān)項(xiàng)目的投資和建設(shè)。三是建立健全成熟開放的資本市場,擴(kuò)大人民幣在金融投資領(lǐng)域的使用。不僅可以開放國內(nèi)資本市場,打通人民幣投資渠道,還可以利用香港作為人民幣離岸市場。四是將互換協(xié)議從緊急救援模式轉(zhuǎn)化為日常支援模式,更有效地為人民幣國際化服務(wù)。如可促進(jìn)把互換的額度作為種子基金用于貿(mào)易融資等。五是爭取逐步提高我國在IMF中的地位。包括讓人民幣成為SDR的籃子貨幣,提升中國在IMF投票權(quán)比例等。

四、跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算:我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)長期戰(zhàn)略業(yè)務(wù)

吳博(交通銀行博士后工作站)

跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)是我國應(yīng)對金融危機(jī)、推進(jìn)人民幣區(qū)域化及時(shí)而重要的舉措,但現(xiàn)狀表明這一試點(diǎn)進(jìn)展并不順利。這既有試點(diǎn)企業(yè)不熟悉流程,出口退稅、報(bào)關(guān)等相關(guān)政策不完善,對銀行、企業(yè)、地域嚴(yán)格的限制政策等內(nèi)部因素,也有美元匯率走穩(wěn),人民幣不可自由兌換,資本賬戶沒完全開放、投資回流渠道缺失等外部因素。

商業(yè)銀行通過“清算行”模式和“行”模式開展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。短期內(nèi)商業(yè)銀行可能因此項(xiàng)業(yè)務(wù)而面臨風(fēng)險(xiǎn)和損失,如減少了傳統(tǒng)的外匯匯兌收入,面臨信息系統(tǒng)升級、整合的壓力,需對結(jié)算企業(yè)的貿(mào)易真實(shí)性進(jìn)行審核,在新業(yè)務(wù)辦理過程中可能產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn),以及可能面臨來自境外的法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等。

但長期而言這對商業(yè)銀行是一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略業(yè)務(wù),這首先有利于中資銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多元化、開辟新的盈利空間,而且隨著人民幣在跨境貿(mào)易中結(jié)算比例越來越大,這些新的盈利空間會(huì)被逐漸打開。其次,提供人民幣結(jié)算是商業(yè)銀行服務(wù)水平的豐富和完善,有助于商業(yè)銀行以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引更多優(yōu)質(zhì)的國際業(yè)務(wù)客戶。再次,商業(yè)銀行可以此為契機(jī)擴(kuò)大進(jìn)行國際化經(jīng)營,發(fā)揮人民幣業(yè)務(wù)的先天優(yōu)勢,提升國際競爭力。

建議現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行應(yīng)放棄短期盈利預(yù)期,將跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)進(jìn)行長期準(zhǔn)備。具體而言,應(yīng)通過挖掘現(xiàn)有試點(diǎn)企業(yè)擴(kuò)大內(nèi)部需求,通過在人民幣流通程度較高的境外區(qū)域培養(yǎng)客戶、增設(shè)境外重點(diǎn)區(qū)域分支機(jī)構(gòu)、擴(kuò)大境外參加行清算網(wǎng)絡(luò)、提供貿(mào)易融資等培育外部需求,進(jìn)一步拓展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。

五、改善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,促進(jìn)金融創(chuàng)新

王榿倫(中信銀行博士后工作站)

在“百年一遇”的國際金融危機(jī)沖擊下,國際銀行業(yè)遭受重創(chuàng),銀行倒閉風(fēng)潮涌現(xiàn),并購重組此起彼伏,金融創(chuàng)新受到抑制。國內(nèi)銀行業(yè)也難以獨(dú)善其身,利差收窄對銀行盈利能力形成巨大壓力,傳統(tǒng)的“以量補(bǔ)價(jià)”的經(jīng)營策略在信貸投放迅速擴(kuò)張過程中積聚了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患,表現(xiàn)為一是銀行逆周期的信貸規(guī)模擴(kuò)張會(huì)在一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期后沉淀很多資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn),二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患也不容忽視,三是貸款規(guī)模的迅速擴(kuò)張使得資本也同時(shí)被迅速消耗,對商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展形成嚴(yán)重制約。

盡管世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)度過了“最壞的時(shí)期”,為中國銀行發(fā)展帶來了重要發(fā)展機(jī)遇,但全球經(jīng)濟(jì)金融的不確定性因素依然較多,商業(yè)銀行依然面臨全面風(fēng)險(xiǎn)管理、資本管理、盈利能力和金融創(chuàng)新與監(jiān)管等方面的挑戰(zhàn)。同時(shí)在經(jīng)歷了金融危機(jī)的洗禮后,國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展將給銀行帶來許多新的機(jī)遇。一是經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)復(fù)蘇并長期向好,中國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展將為中國銀行業(yè)的盈利增長創(chuàng)造有利的條件;二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中新興行業(yè)發(fā)展帶來新的機(jī)遇;三是居民理財(cái)意識提升,促使銀行業(yè)及時(shí)調(diào)整原有的經(jīng)營模式和服務(wù)方向;四是商業(yè)銀行“走出去”進(jìn)行國際化經(jīng)營的機(jī)遇。

后金融危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展策略包括:第一,重新審視并制定轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,改變傳統(tǒng)上依靠資本消耗的增長模式,提高中國銀行業(yè)的國際競爭力。第二,提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平,制定和實(shí)施明確的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略,強(qiáng)化政策制度和風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。第三,重視對經(jīng)濟(jì)資本的管理,自主地用有限的資本制約銀行規(guī)模的無限擴(kuò)張,強(qiáng)化資本有限性和有償使用的觀念,更加注重效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。第四,優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu),通過發(fā)展零售業(yè)務(wù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),通過發(fā)展中小企業(yè)客戶優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)調(diào)整收入結(jié)構(gòu),通過降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例、提高主動(dòng)負(fù)債優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。第五,在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高創(chuàng)新能力,從提升核心競爭能力和盈利能力出發(fā),完善創(chuàng)新的組織機(jī)制,強(qiáng)化創(chuàng)新支持保障體系。

步入后金融危機(jī)時(shí)代的中國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新,既要有國際視野又要立足中國國情,要以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為根本,以適度有效為基本出發(fā)點(diǎn),以有效的風(fēng)險(xiǎn)控制為前提,以審慎的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為保障。有效金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管下的金融創(chuàng)新有以下要點(diǎn):要培育客戶風(fēng)險(xiǎn)防范能力,銀行要提升金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,政府要加強(qiáng)金融創(chuàng)新保障作用,監(jiān)管當(dāng)局要發(fā)揮創(chuàng)新引導(dǎo)和監(jiān)督作用,以及要推動(dòng)國際監(jiān)管體系改革與合作。

六、金融危機(jī)、金融脫媒與商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理

孫兆斌(交通銀行博士后工作站)

資產(chǎn)負(fù)債管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行生存發(fā)展的根基和生命線。面對全球金融危機(jī)蔓延與金融脫媒趨勢的發(fā)展,我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理面臨相當(dāng)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。金融危機(jī)在短期內(nèi)增大我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的難度,可能面臨較為嚴(yán)重的信貸資產(chǎn)安全性問題,并存在增加資本金和貸款損失撥備的要求,從而影響到商業(yè)銀行的盈利能力;另一方面金融脫媒則在中長期要求銀行建立更高效的資產(chǎn)負(fù)債管理體系,以適應(yīng)金融脫媒條件下商業(yè)銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)和環(huán)境發(fā)生的重大變化,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

目前,我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理是資產(chǎn)負(fù)債比例管理和資本充足率管理并存的模式,本質(zhì)上仍未跳出資產(chǎn)負(fù)債比例管理的框架。這一模式在推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。但隨著業(yè)務(wù)實(shí)踐的不斷推進(jìn),其缺陷也日漸顯現(xiàn),一是難以有效處理安全性、流動(dòng)性與盈利性的關(guān)系,二是本質(zhì)上屬于靜態(tài)資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)管理,三是這種模式脫胎于信貸資金管理,與經(jīng)營業(yè)務(wù)直接相關(guān)的仍然主要是存貸款業(yè)務(wù)管理,對于中間業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)以及日益豐富的表外業(yè)務(wù)等雖有涉及,但重視程度仍嫌不夠。

我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理轉(zhuǎn)型的目標(biāo)應(yīng)該是建立現(xiàn)代資產(chǎn)負(fù)債管理體系。這是一種風(fēng)險(xiǎn)限額下的協(xié)調(diào)式管理和前瞻性的策略選擇管理,以計(jì)量和管理各類市場風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)科學(xué)的預(yù)期獲利以及優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資本配置為基本管理內(nèi)容,依賴以缺口分析、久期分析和情景模擬為代表的管理技術(shù),借助于FTP與RAROC兩個(gè)主要管理工具,分離業(yè)務(wù)經(jīng)營中的市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)、引導(dǎo)產(chǎn)品合理定價(jià)、準(zhǔn)確切分不同業(yè)務(wù)單位的利潤貢獻(xiàn),戰(zhàn)略性、前瞻性地引導(dǎo)各條業(yè)務(wù)線的收縮和擴(kuò)張,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的最優(yōu)平衡。

借鑒中國經(jīng)濟(jì)改革“漸進(jìn)性制度變遷”的成功經(jīng)驗(yàn),立足于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債賬戶的特征和相互關(guān)系,資產(chǎn)負(fù)債管理轉(zhuǎn)型必須立足于負(fù)債與資產(chǎn)賬戶的改善。具體而言,應(yīng)在改善負(fù)債結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大主動(dòng)負(fù)債比重、著力提高資產(chǎn)多樣性、強(qiáng)化資產(chǎn)配置能力的基礎(chǔ)上,構(gòu)建內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制,實(shí)行資金全額集中管理,逐步建立現(xiàn)代資產(chǎn)負(fù)債管理體系,提升資產(chǎn)負(fù)債管理能力,控制風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化,推動(dòng)中國銀行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

七、私人銀行的價(jià)值主張――實(shí)踐回顧與方向選擇

葉菲(中國工商銀行博士后工作站)

私人銀行商業(yè)模式的核心問題是私人銀行的價(jià)值主張是什么,即它能夠?yàn)榭蛻籼峁┠男M足客戶需求的產(chǎn)品或服務(wù)。對2007年和2008年以來國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的回顧發(fā)現(xiàn),首先,國內(nèi)私人銀行產(chǎn)品借鑒了“核心-衛(wèi)星”策略,核心資產(chǎn)由客戶全權(quán)委托私人銀行進(jìn)行相對低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定和長期的投資;衛(wèi)星資產(chǎn)的投資則是由私人銀行對客戶提供投資咨詢建議,客戶自行進(jìn)行短期的、相對高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資決策。其次,通過“私募基金陽光化”等進(jìn)行積極管理的股票投資。再次,有選擇地推出了一些投資海外證券市場的理財(cái)產(chǎn)品。另外,還推出本金保護(hù)類等結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品和另類投資產(chǎn)品。各家銀行為滿足私人銀行客戶需求進(jìn)行大量的服務(wù)創(chuàng)新嘗試,但存在兩個(gè)主要問題:第一,推出產(chǎn)品和服務(wù)雖多,但比較分散,主線并不突出;第二,產(chǎn)品歸根結(jié)底是為客戶資產(chǎn)配置服務(wù)的,但如何配置仍然缺乏明晰的框架。

不同于按照職業(yè)或資產(chǎn)規(guī)模的普通分類方法,我們可以從需求差異角度把高凈值客戶分為兩大類:財(cái)富創(chuàng)造型客戶和財(cái)富增值型客戶。財(cái)富創(chuàng)造型客戶財(cái)富主要表現(xiàn)為企業(yè)價(jià)值,他們關(guān)注的是銀行能否提供適當(dāng)?shù)耐?、融資解決方案以幫助企業(yè)發(fā)展,而不是銀行理財(cái)產(chǎn)品給可投資金融資產(chǎn)帶來的增值;他們的個(gè)人行為往往帶有濃重的企業(yè)行為色彩,放置于銀行的個(gè)人資產(chǎn)某種程度上也是企業(yè)流動(dòng)資金的一部分。私人銀行應(yīng)當(dāng)為他們提供整合化的公司金融解決方案,為此一是要從產(chǎn)業(yè)生命周期視角了解客戶企業(yè),二是要通過發(fā)揮銀行的作用,替企業(yè)整合母集團(tuán)內(nèi)部資源、金融同業(yè)資源以及客戶信息資源,創(chuàng)造更大的企業(yè)價(jià)值。

財(cái)富增值型客戶希望通過資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)存量財(cái)富的保值、增值,對資產(chǎn)收益率比較敏感。然而,我們發(fā)現(xiàn)很多客戶的資產(chǎn)配置并不合理,客戶的投資決策并不完全依賴?yán)硇缘呐袛?情緒和認(rèn)知也是重要的影響因素。私人銀行可以突破傳統(tǒng)的均值-方差模型,依據(jù)財(cái)富配置框架(WAF)為他們進(jìn)行多目標(biāo)的資產(chǎn)配置。

財(cái)富配置框架(WAF)認(rèn)為私人客戶面臨三類風(fēng)險(xiǎn),一是使個(gè)人生活水平下降的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)(personal risk),二是資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)帶來的市場風(fēng)險(xiǎn)(market risk),三是追求提升財(cái)富階層引致的志向風(fēng)險(xiǎn)(aspiration risk)。相應(yīng)地,在資產(chǎn)配置時(shí),應(yīng)當(dāng)將資產(chǎn)分為保護(hù)性資產(chǎn)(protective assets)、市場資產(chǎn)(market assets)和志向資產(chǎn)(aspiration assets),通過三種資產(chǎn)之間的配置來實(shí)現(xiàn)私人客戶資產(chǎn)配置的多元化目標(biāo)。

八、考慮銀行監(jiān)管資本的存款保險(xiǎn)定價(jià)研究

楊繼光(招商銀行博士后工作站)

存款保險(xiǎn)制度的目的是為了維護(hù)存款者的利益和金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營,起源于美國,目前世界上已有80多個(gè)國家和地區(qū)建立了此項(xiàng)制度,并成為一國金融安全網(wǎng)的重要組成部分。

目前比較流行的兩種存款保險(xiǎn)定價(jià)方法,一是期權(quán)定價(jià)法,將存款保險(xiǎn)看成是保險(xiǎn)人針對商業(yè)銀行資產(chǎn)發(fā)行的一份看跌期權(quán),它應(yīng)用市場指標(biāo)來評估銀行資本與資產(chǎn)的價(jià)值,比較適合對上市銀行存款保險(xiǎn)定價(jià)的估算。二是期望損失定價(jià)法,首先估計(jì)銀行破產(chǎn)時(shí)的資產(chǎn)損失率,然后通過“存款/資產(chǎn)比率”換算成單位存款的損失率,再乘以估計(jì)的銀行破產(chǎn)概率,得到存款人遭受損失的概率意義下的期望平均值,并將其作為制定存款保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù),也可用于非上市銀行存款保險(xiǎn)的定價(jià)。以上兩種方法均未能刻畫銀行資本持有狀況對存款保險(xiǎn)費(fèi)率的影響,而事實(shí)上銀行資本充足率是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要參考指標(biāo)。

第3篇：商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施范文

（一）合理加大信貸投放力度，保持信貸總量與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求相適應(yīng)。各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)“總量適度、審慎靈活、定向支持”的貨幣政策要求，圍繞市委、市政府經(jīng)濟(jì)工作目標(biāo)，積極向上爭取相應(yīng)的信貸額度，保持信貸投放合理適度增長，不斷滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸需求。力爭與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系的小微企業(yè)數(shù)量每年增長10%以上，中小企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款在全部貸款中比重均不斷上升、增速高于全部貸款增速，全市信貸投放增速高于全省平均水平，貸存比逐年提高1—2個(gè)百分點(diǎn)。

（二）突出信貸定向支持的重點(diǎn)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。結(jié)合實(shí)際，加大對縣域經(jīng)濟(jì)、“三農(nóng)”、民生工程、重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的信貸投入，讓信貸資金真正流入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中。各金融機(jī)構(gòu)要圍繞市委、市政府總體戰(zhàn)略部署，支持重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；支持生物醫(yī)藥、造船、窯爐、電子、林紙一體化等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)醫(yī)藥化工、紡織服裝、建筑建材、機(jī)械、糧食加工等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級；支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鞏固和提升傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，積極培育和支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶、糧棉油生產(chǎn)基地建設(shè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提高；支持新農(nóng)村建設(shè)，加大對“萬村千鄉(xiāng)市場工程”的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)升級；支持現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)發(fā)展，抓好對旅游、文化、物流、商貿(mào)、餐飲等行業(yè)的信貸支持，促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)升級；開展金融扶弱工程，繼續(xù)做好就業(yè)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款等民生金融服務(wù)工作。

（三）綜合運(yùn)用貨幣政策工具，滿足流動(dòng)性需求。人民銀行要充分發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、再貸款、再貼現(xiàn)、利率等貨幣政策工具的作用，對支農(nóng)力度大、涉農(nóng)貸款占比高的地方法人機(jī)構(gòu)、“三農(nóng)”金融事業(yè)部，爭取執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率；對涉農(nóng)信貸投入大的金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)再貸款方面給予資金支持；對省金融重點(diǎn)支持企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票，優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)；健全利率定價(jià)機(jī)制，完善利率管理規(guī)定，用好用活優(yōu)惠利率政策。

二、完善金融組織體系，壯大金融機(jī)構(gòu)力量

（四）繼續(xù)推進(jìn)金融開放戰(zhàn)略。吸引有實(shí)力的股份制商業(yè)銀行、政策性銀行以及其他專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)10家縣級農(nóng)村信用社全部組建為農(nóng)村商業(yè)銀行。鼓勵(lì)、引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)向下延伸服務(wù)機(jī)構(gòu)，并爭取外資銀行的進(jìn)入，建立為各類經(jīng)濟(jì)主體服務(wù)的更加完備的銀行服務(wù)組織體系。

（五）穩(wěn)步發(fā)展其他金融組織。做好證券、期貨、信托、租賃、財(cái)務(wù)公司的引進(jìn)工作，擴(kuò)展證券募集、信托投資、產(chǎn)權(quán)股權(quán)投資等融資渠道。積極與保險(xiǎn)公司總部開展戰(zhàn)略合作，支持具有創(chuàng)新能力的市場主體加快發(fā)展，培育一批專業(yè)化程度高的保險(xiǎn)公司，提高保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的廣度和深度。

三、加強(qiáng)金融服務(wù)及創(chuàng)新，提高金融服務(wù)質(zhì)量

（六）改進(jìn)信貸管理，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)要從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)出發(fā)，改進(jìn)和完善適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的授信和信貸管理體制。要進(jìn)一步建立健全貸款管理責(zé)任制，在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范、明確責(zé)任的同時(shí)，建立相應(yīng)的貸款激勵(lì)機(jī)制，適當(dāng)提高貸款不良率容忍度。對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是有市場有效益的小微企業(yè)，要充分利用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)機(jī)制，在政策允許的情況下給予相應(yīng)的利率、收費(fèi)優(yōu)惠。

（七）進(jìn)一步優(yōu)化外匯服務(wù)平臺。著力推進(jìn)進(jìn)出口核銷改革，為涉外企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、快捷、便利的外匯服務(wù)；健全完善外匯管理體制，向外匯管理局縣（市）支局下放外匯管理權(quán)限，便利涉外企業(yè)就近辦理外匯業(yè)務(wù)；以英山縣成為全省首批農(nóng)產(chǎn)品出口示范基地為契機(jī)，積極支持農(nóng)產(chǎn)品出口；鼓勵(lì)涉外企業(yè)參與跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)涉外企業(yè)開展跨境人民幣業(yè)務(wù)全覆蓋。

（八）全面推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。通過完善支付清算設(shè)施、擴(kuò)大信貸支農(nóng)服務(wù)、提高金融服務(wù)便利化程度、優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境、加強(qiáng)信用體系建設(shè)和金融知識普及力度，為新農(nóng)村繁榮提供多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠制農(nóng)村金融服務(wù)。實(shí)現(xiàn)支付清算系統(tǒng)、ATM機(jī)布放鄉(xiāng)鎮(zhèn)、POS機(jī)安放鄉(xiāng)鎮(zhèn)、轉(zhuǎn)賬電話覆蓋到村，信貸支農(nóng)服務(wù)、國庫收支聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、人民幣流通服務(wù)的覆蓋面達(dá)到100%的目標(biāo)。

四、增強(qiáng)金融市場融資功能，擴(kuò)大融資渠道

（九）擴(kuò)大直接融資規(guī)模。大力培育上市資源，積極推進(jìn)企業(yè)上市。充分利用資本市場直接融資平臺，優(yōu)先推動(dòng)具備競爭力的企業(yè)上市融資。積極推動(dòng)市場并購重組，采取有效措施，鼓勵(lì)和支持企業(yè)通過買殼或收購控股上市公司實(shí)現(xiàn)上市。

（十）引導(dǎo)企業(yè)通過債市融資。支持企業(yè)運(yùn)用短期融資券、中期票據(jù)、可轉(zhuǎn)換債等多種債券融資工具解決資金問題，加快中小企業(yè)集合票據(jù)的發(fā)行進(jìn)度。鼓勵(lì)多個(gè)中小企業(yè)，以產(chǎn)業(yè)集群、工業(yè)園區(qū)企業(yè)打包方式，發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)、集合債券，拓寬企業(yè)融資渠道。

（十一）完善金融市場中介體系。探索組建區(qū)域性擔(dān)保公司、專業(yè)性擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司等擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極探索動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式。鼓勵(lì)區(qū)域擔(dān)保公司控股、參股、兼并中小型擔(dān)保公司，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。積極支持會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估事務(wù)所、信用評級公司等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度改革和組織制度創(chuàng)新，提高執(zhí)業(yè)能力和服務(wù)水平。

五、加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，打造“信用高地”

（十二）加大信用環(huán)境建設(shè)力度。各級政府要把信用環(huán)境建設(shè)作為政府工程來抓，在保護(hù)銀行債權(quán)、防止逃廢銀行債務(wù)等方面加大工作力度，在辦理貸款抵押擔(dān)保、評估、登記等涉貸收費(fèi)項(xiàng)目和處置抵貸資產(chǎn)上落實(shí)有關(guān)收費(fèi)優(yōu)惠政策。大力開展農(nóng)村信用工程、企業(yè)信用工程、社區(qū)信用工程、區(qū)域信用工程，推動(dòng)信用體系建設(shè)，促進(jìn)地方金融生態(tài)環(huán)境改善。

（十三）抓好多層次、寬領(lǐng)域、廣覆蓋的銀企對接活動(dòng)。人民銀行繼續(xù)加強(qiáng)與市直相關(guān)經(jīng)濟(jì)主管部門和縣（市、區(qū)）的信息溝通與合作，在金融支持重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)和企業(yè)發(fā)展上形成良性互動(dòng)，為銀行和企業(yè)搭建多種對接平臺。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)自主開展專業(yè)化、小型化、有實(shí)效的信貸產(chǎn)品推介和活動(dòng)。

第4篇：商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施范文

當(dāng)前，化解小微企業(yè)融資難融資貴、提升小微金融服務(wù)水平，是銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要項(xiàng)目之一。同時(shí)，解決“倒貸”問題，降低小微企業(yè)融資成本也是題中應(yīng)有之義，監(jiān)管部門也出臺了一系列政策措施推動(dòng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)。目前，銀行對小微企業(yè)續(xù)貸有哪些顧慮，又開展了怎樣的探索和創(chuàng)新？

經(jīng)營有困難，財(cái)務(wù)不規(guī)范，信息不透明 小微續(xù)貸難度不小

一般程序上，企業(yè)在銀行貸款到期時(shí)需先還清貸款，然后再重新申請并等待貸款審批到賬。由于貸款到期時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難，小微企業(yè)不得不引入民間借貸等高成本過橋資金先償還銀行貸款，再繼續(xù)向銀行申請貸款。一旦續(xù)貸不成功，借助高成本資金“倒貸”的小微企業(yè)就可能背上高利貸，導(dǎo)致經(jīng)營狀況惡化甚至倒閉。

對于小微企業(yè)續(xù)貸問題，2014年中國銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》提出，鼓勵(lì)銀行對流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需要又流動(dòng)資金不足的小微企業(yè)，符合條件的可提前辦理續(xù)貸，不需要先還款后貸款。

江蘇銀監(jiān)局小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)人、股份制銀行監(jiān)管處處長朱廣德說，現(xiàn)階段小微企業(yè)仍然面臨著較大經(jīng)營困難，加上其普遍存在經(jīng)營信息不透明、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范等問題，如何準(zhǔn)確識別優(yōu)質(zhì)企業(yè)，判斷企業(yè)是否滿足續(xù)貸條件，是續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的突出困難。

“小微企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范，不利于銀行信貸管理，如果小微企業(yè)利用續(xù)貸業(yè)務(wù)隱瞞真實(shí)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況，或者短貸長用、改變貸款用途，會(huì)放大銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。”江蘇海安農(nóng)村商業(yè)銀行行長黃建新說，由于續(xù)貸業(yè)務(wù)是在小微企業(yè)貸款到期前申請、授信，所以對于抵（質(zhì)）押權(quán)到期的抵（質(zhì)）押貸款，在小微企業(yè)續(xù)貸后，需要先對原貸款的抵（質(zhì)）押物解押，重新做抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，在此期間會(huì)造成抵（質(zhì)）押懸空，容易出現(xiàn)法律糾紛，增加操作風(fēng)險(xiǎn)。

也有銀行客戶經(jīng)理認(rèn)為，續(xù)貸業(yè)務(wù)可能會(huì)淡化小微客戶信用觀念，導(dǎo)致客戶在還貸方面意愿下降，對銀行貸款的歸還造成不利影響；也可能存在銀行個(gè)別客戶經(jīng)理利用手中權(quán)力向需要續(xù)貸的客戶謀取不正當(dāng)利益，或者為不符合續(xù)貸條件的小微企業(yè)提供續(xù)貸而掩蓋風(fēng)險(xiǎn)。

此外，朱廣德說，小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)中，有些需要政府部門、擔(dān)保企業(yè)、評估機(jī)構(gòu)等多方達(dá)成一致才能執(zhí)行，部分手續(xù)辦理煩瑣，造成銀行對續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展意愿不高。

推出續(xù)貸新品，延長貸款期限 商業(yè)銀行主動(dòng)作為

從事裝飾材料批發(fā)及工程安裝業(yè)務(wù)的方旭武，因資金周轉(zhuǎn)困難，導(dǎo)致民生銀行南京分行130萬元到期貸款難以及時(shí)還上，在民生銀行南京分行客戶經(jīng)理的幫助下，經(jīng)營正常的方旭武辦理了轉(zhuǎn)期續(xù)授信業(yè)務(wù)，不需歸還本金就完成了續(xù)授信，解決了資金難題。這種銀行續(xù)貸業(yè)務(wù)的推出，使得小微企業(yè)經(jīng)營資金可以不“斷檔”。

據(jù)了解，當(dāng)前銀行在為小微企業(yè)提供續(xù)貸服務(wù)方面開展了多種形式的探索和創(chuàng)新。比如，民生銀行南京分行對符合條件的小微客戶“免還續(xù)貸”“額度續(xù)期”，實(shí)現(xiàn)“轉(zhuǎn)期續(xù)貸”，今年1月份至5月份，已為888戶小微貸款客戶提供15.85億元的“免還續(xù)貸”轉(zhuǎn)期支持；江蘇銀行很早就開始研究小微企業(yè)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，并推出“一年授信、三年循環(huán)使用”的“小快靈?快易貸”以及“小快靈?轉(zhuǎn)期貸”業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)期貸針對貸款即將到期的小微客戶，在滿足一定條件下將原貸款期限延長至新的借款周期。再比如，華夏銀行的“年審制”貸款、興業(yè)銀行的“連連貸”、重慶銀行的“小微企業(yè)貸款專項(xiàng)續(xù)貸業(yè)務(wù)”等都是不需還本的續(xù)貸業(yè)務(wù)。

“江蘇啟東農(nóng)村商業(yè)銀行針對小微企業(yè)續(xù)貸推出了流轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。在流轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)中，小微企業(yè)到期歸還部分本金，最少10%，最多30%，其余部分本金以借新還舊的方式安排，實(shí)現(xiàn)貸款全額續(xù)貸?！苯K啟東農(nóng)村商業(yè)銀行行長錢海天說，之所以要求小微企業(yè)歸還部分本金也是基于其現(xiàn)金流的考慮，如果現(xiàn)金流特別差，意味著可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?！傲鬓D(zhuǎn)貸的期限可以約定，流動(dòng)資金貸款續(xù)貸期限一般不超過1年。同時(shí)，為節(jié)省小微企I成本和時(shí)間，貸款抵押合同可以簽3年，3年內(nèi)還款再借，不用再做抵押?！?/p>

浙商銀行發(fā)展研究部分析研究中心總經(jīng)理?xiàng)钴S說，近年來為解決小微企業(yè)“倒貸”問題，商業(yè)銀行加大了貸款周期，用2年、3年或更長的放貸周期替代傳統(tǒng)的1年期限，減少小微企業(yè)續(xù)貸壓力；通過特色產(chǎn)品支持符合條件的小微企業(yè)無還本續(xù)貸，創(chuàng)新隨借隨還產(chǎn)品，提高小微企業(yè)資金使用效率，并運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高線上服務(wù)能力，通過客戶自助網(wǎng)上提還款等功能提升續(xù)貸小微客戶的體驗(yàn)。

分享數(shù)據(jù)，共享征信，盡職免責(zé) 防控風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)妥推進(jìn)

為持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，2017年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好2017年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，要求積極落實(shí)續(xù)貸政策，并明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的范圍。所以，并非所有小微企業(yè)都能獲得續(xù)貸支持。

“流轉(zhuǎn)貸重點(diǎn)支持制造業(yè)領(lǐng)域小微企業(yè)的轉(zhuǎn)貸需求?！卞X海天說，商貿(mào)流通業(yè)審慎開展，固定資產(chǎn)、消費(fèi)用途以及建筑行業(yè)貸款等不屬于流轉(zhuǎn)貸范圍。

出于風(fēng)控考慮，在具體實(shí)踐中，銀行從經(jīng)營狀況、征信以及擔(dān)保等多個(gè)方面設(shè)定續(xù)貸標(biāo)準(zhǔn)和條件。比如，海安農(nóng)村商業(yè)銀行要求小微企業(yè)需符合國家產(chǎn)業(yè)政策，主業(yè)突出，經(jīng)營穩(wěn)定，財(cái)務(wù)狀況良好，在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等不良記錄，經(jīng)征信系統(tǒng)查詢無重大違約和違規(guī)行為等記錄，且貸款擔(dān)保有效等。有的銀行還關(guān)注小微企業(yè)主有無不良嗜好以及是否涉及民間借貸和訴訟等。

“所以，如果銀行發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)有逃廢債務(wù)或惡意欠息，資不抵債、瀕臨破產(chǎn)，貸款擔(dān)保已出現(xiàn)如抵押物實(shí)際價(jià)值下降等對貸款償還產(chǎn)生不利影響的情況，將停止辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)?！蹦炽y行人士如是說。

第5篇：商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施范文

關(guān)鍵詞:中國銀行業(yè);改革;發(fā)展

Abstract:By the global economic and financial crisis,in the next five years,the pattern of world economic and financial development will undergo a major change,the global banking industry will also occur structural adjustment. This paper analyzes China’s economic and financial environment facing the banking sector,and China’s banking sector reform and development in this period.

Key Words:China’s banking sector,reform,development

中圖分類號:F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼: B文章編號:1674-2265(2010)01-0042-06

“十二五”時(shí)期,世界經(jīng)濟(jì)將邁向復(fù)蘇,中國經(jīng)濟(jì)也會(huì)保持良好的發(fā)展勢頭。但是,在本次百年一遇的金融危機(jī)的重創(chuàng)之下,“十二五”時(shí)期的世界經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展格局將發(fā)生重大變革,全球銀行業(yè)也將由此而發(fā)生根本性的結(jié)構(gòu)調(diào)整:一是去杠桿化將可能進(jìn)一步延續(xù),銀行業(yè)的規(guī)模不可避免地會(huì)有所縮小。二是危機(jī)對全球經(jīng)濟(jì)格局造成的根本性影響,將使世界銀行業(yè)的區(qū)域格局難以實(shí)現(xiàn)原有軌道的回歸,世界銀行業(yè)將可能進(jìn)入“戰(zhàn)國”時(shí)期。三是商業(yè)銀行的服務(wù)模式會(huì)發(fā)生變化。無論是美國的混業(yè)監(jiān)管模式,還是法國、意大利的功能性監(jiān)管模式,以及英國的統(tǒng)一監(jiān)管模式,在本次危機(jī)中都暴露出其缺陷。當(dāng)然,危機(jī)也彰顯出中國的機(jī)構(gòu)性監(jiān)管存在不足。所以,“十二五”時(shí)期世界各國會(huì)重新建構(gòu)監(jiān)管模式,這將導(dǎo)致銀行的服務(wù)模式發(fā)生重大變革。在這種背景下,如何定位“十二五”時(shí)期的中國銀行業(yè)改革開放?如何規(guī)劃和推進(jìn)中國銀行業(yè)未來五年的發(fā)展?等等問題,就成為當(dāng)前決策部門和監(jiān)管當(dāng)局面臨的重要課題。

一、“十二五”時(shí)期中國銀行業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境

本次全球金融危機(jī)延續(xù)已近三年,盡管各國政府都采取了積極的拯救措施,而且各種積極因素不斷顯現(xiàn),以致于許多人認(rèn)為后危機(jī)時(shí)代已經(jīng)來臨,但金融危機(jī)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)衰退仍在困擾全球,世界經(jīng)濟(jì)前景仍不明朗,危機(jī)帶來的創(chuàng)傷在短期內(nèi)尚難以痊愈,“十二五”時(shí)期世界經(jīng)濟(jì)格局和中國的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行將由此發(fā)生深刻變化。從世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢看,由于本次危機(jī)影響的長期性和不確定性,“十二五”時(shí)期世界經(jīng)濟(jì)格局將會(huì)發(fā)生以下變革:一是世界消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的平衡關(guān)系以及世界市場格局會(huì)發(fā)生重大變化;二是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展將越來越得到世界各國的重視,世界范圍內(nèi)的企業(yè)并購和產(chǎn)業(yè)重組浪潮將再次興起;三是低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,將引致世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式發(fā)生變革;四是新興經(jīng)濟(jì)體的世界市場份額將會(huì)上升,世界經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)非均衡格局有所改善;五是國際貨幣體系改革提速,由美元、歐元、日元、人民幣、黃金、特別提款權(quán)等多種貨幣相互制衡的國際貨幣格局將逐步形成。

靜態(tài)地看,世界消費(fèi)和儲(chǔ)蓄平衡關(guān)系的變化即美國高消費(fèi)、低儲(chǔ)蓄格局的打破,將對中國對外貿(mào)易出口產(chǎn)生巨大的影響。危機(jī)之前,國際市場對中國的需求是持續(xù)增長的。危機(jī)爆發(fā)后,這種局面已成為昨日黃花。在外需縮減、出口動(dòng)能減弱的情況下,中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須更多地依賴內(nèi)需,必須通過內(nèi)需的增長來彌補(bǔ)出口的下降。同時(shí),發(fā)達(dá)國家對低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視將對中國帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。盡管目前中國在風(fēng)能、太陽能等領(lǐng)域具有一定的技術(shù)優(yōu)勢,而且產(chǎn)能很大,但是,中國的環(huán)境污染和減排壓力也非常大。改革開放30多年來,中國因經(jīng)濟(jì)快速增長而產(chǎn)生的環(huán)境保護(hù)欠賬不少?；谕獠繅毫蛢?nèi)在的長期可持續(xù)發(fā)展的要求,發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)將會(huì)納入“十二五”規(guī)劃,成為中國政府的政策選擇。從實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展看,由于重歸實(shí)業(yè)將成為發(fā)達(dá)國家的選擇,所以,“十二五”時(shí)期中國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)將面臨越來越多的挑戰(zhàn),在勞動(dòng)力成本不斷提高的情況下,中國傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將遇到其他新興經(jīng)濟(jì)體的有力競爭,而高科技產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)則會(huì)受到發(fā)達(dá)國家的擠壓。鑒于中國政府積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策不會(huì)在短期內(nèi)退出,未來一段時(shí)期,中國經(jīng)濟(jì)仍將保持持續(xù)向好的發(fā)展勢頭,在世界經(jīng)濟(jì)中的地位會(huì)繼續(xù)得到提升,而且在全球經(jīng)濟(jì)格局調(diào)整中的話語權(quán)將逐步增強(qiáng)。由此,在國際貨幣體系改革中,人民幣作為國際貨幣的地位將逐漸被認(rèn)可,“十二五”時(shí)期的人民幣將有望成為國際貨幣,這不僅可以使中國分享國際鑄幣稅,提升中國在國際金融體系中的話語權(quán),而且將改善中國的貿(mào)易條件和對外投資條件,擴(kuò)展中資金融機(jī)構(gòu)的成長空間,鞏固香港國際金融中心的地位,推動(dòng)上海國際金融中心的建設(shè)。

從國內(nèi)的情況看,一些深層次的制度性改革將在“十二五”時(shí)期加速推進(jìn),長期性問題與短期性問題的解決將會(huì)得到兼顧。經(jīng)過30年持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長,中國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力大大提高,但本次金融危機(jī)使中國經(jīng)濟(jì)增長中深層次的制度性和結(jié)構(gòu)性問題表現(xiàn)得更為突出。因此,切實(shí)解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的問題,把經(jīng)濟(jì)增長與擴(kuò)大就業(yè)緊密結(jié)合起來,推進(jìn)社會(huì)保障體制改革,擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面,保護(hù)弱勢人群,及時(shí)有效化解社會(huì)發(fā)展?jié)撛诘膭?dòng)蕩因素,促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的和諧進(jìn)步,將是“十二五”時(shí)期中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所面臨的重要課題。尤其是本次危機(jī)使得中國的決策層和學(xué)術(shù)界對傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)理論進(jìn)行了重新審視,許多新的觀念將會(huì)得到不斷強(qiáng)化。比如,市場以及市場機(jī)制并不一定能高效地對經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)進(jìn)行調(diào)節(jié);放松管制并不一定能夠帶來市場的高效率,市場失靈是一種常態(tài),對市場實(shí)施管制是必要的;金融創(chuàng)新帶來的價(jià)值并不總是正面的,等等。這些觀念的強(qiáng)化,將使得政府的經(jīng)濟(jì)決策管理思維模式發(fā)生較大變化。

基于以上分析,“十二五”時(shí)期的中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展將可能發(fā)生以下演變。首先,國家主導(dǎo)型的市場經(jīng)濟(jì)體制將逐步弱化,大企業(yè)型與企業(yè)家型相混合的市場經(jīng)濟(jì)體制將逐步確立。其次,消費(fèi)將成為拉動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)增長的主導(dǎo)因素,內(nèi)需的擴(kuò)大將推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長方式實(shí)現(xiàn)根本性轉(zhuǎn)變。第三,中國的工業(yè)化進(jìn)程將加速推進(jìn),建設(shè)更為強(qiáng)大的工業(yè)體系依然是“十二五”時(shí)期中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心內(nèi)容。第四,在加快工業(yè)化進(jìn)程的同時(shí),城市化將成為政府的戰(zhàn)略選擇,城市化進(jìn)程將大大加快,由此帶動(dòng)內(nèi)需的快速增長。第五,以改革和創(chuàng)新為動(dòng)力的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級,將成為“十二五”時(shí)期中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主題。第六,在發(fā)達(dá)國家“去杠桿化”的浪潮中,中國經(jīng)濟(jì)將加快“加杠桿化”的進(jìn)程。第七,金融創(chuàng)新是“十二五”中國金融業(yè)發(fā)展的主旋律。第八,金融對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大,中國銀行業(yè)的國際化程度不斷提升。第九,人民幣國際化進(jìn)程審慎推進(jìn),積極參與國際金融體系重建。

受“十二五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展演變的影響,這一時(shí)期中國銀行業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展將面臨更多的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。首先,世界經(jīng)濟(jì)格局的調(diào)整將使得中國銀行業(yè)的發(fā)展速度減緩,經(jīng)營國際化的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)有所放大。其次,中國工業(yè)化進(jìn)程的加快將使得企業(yè)更趨于多樣化和大型化,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識別能力面臨挑戰(zhàn),企業(yè)倒閉、兼并帶來的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增大。第三,在大城市發(fā)展進(jìn)入極限的情況下,中國城市化進(jìn)程的主要載體將集中于二、三線城市。這些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境,包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、發(fā)展?jié)摿?、企業(yè)規(guī)模、技術(shù)水平、誠信文化等相對較薄弱,這將對中國銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出挑戰(zhàn)。第四,盡管新能源、新技術(shù)、低碳經(jīng)濟(jì)是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長點(diǎn),但目前還沒有發(fā)現(xiàn)具有劃時(shí)代意義的新驅(qū)動(dòng)力,而由于配套設(shè)施、宏觀調(diào)控等不足,新興產(chǎn)業(yè)將會(huì)出現(xiàn)低效、低附加值和過剩的風(fēng)險(xiǎn)。第五,中國人口紅利日趨衰竭,老齡化進(jìn)程加快,投資和消費(fèi)能力都受到制約。同時(shí),市場化、對外開放等經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)因的邊際效應(yīng)減弱,在世界經(jīng)濟(jì)有可能出現(xiàn)的長波蕭條期,國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性都會(huì)傳導(dǎo)到中國的銀行系統(tǒng)。第六,在經(jīng)濟(jì)金融全球化進(jìn)一步發(fā)展的背景下,“走出去”是中國銀行業(yè)的必然趨勢,但從中國銀行業(yè)目前的管理素質(zhì)、創(chuàng)新能力、客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、競爭能力和國際化經(jīng)驗(yàn)等來看,在“走出去”的過程中必然會(huì)伴隨許多風(fēng)險(xiǎn)。第七,從商業(yè)銀行自身的素質(zhì)看,盡管已有的改革成就卓著,但公司治理還不完善,內(nèi)控機(jī)制仍不健全,基礎(chǔ)管理比較薄弱,風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力有待提高,金融服務(wù)水平也需要提升。

當(dāng)然,“十二五”時(shí)期中國銀行業(yè)也面臨著一些機(jī)遇。比如,世界經(jīng)濟(jì)和中國經(jīng)濟(jì)的演變將為商業(yè)銀行開展國際、國內(nèi)業(yè)務(wù)提供很多新的機(jī)會(huì)。再如,商業(yè)銀行的金融生態(tài)環(huán)境將會(huì)不斷改善,中國銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境將更加成熟和穩(wěn)定,商業(yè)銀行的經(jīng)營質(zhì)量將會(huì)由此得到提高。

總的看來,“十二五”時(shí)期的中國銀行業(yè)將面臨國際和國內(nèi)全新的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境,傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)模式、發(fā)展方式、經(jīng)營結(jié)構(gòu)和管理體制將很難適應(yīng)這些新的變化,所以,加快經(jīng)營模式和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型,進(jìn)一步擴(kuò)大銀行業(yè)的對外開放,繼續(xù)強(qiáng)化和改進(jìn)金融監(jiān)管,從而不斷提高中國銀行業(yè)的國際競爭力,將是“十二五”時(shí)期中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的主題。

二、“十二五”時(shí)期中國銀行業(yè)改革發(fā)展的基本定位

(一)加快商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型,鞏固和提升中國銀行業(yè)的國際地位

盡管本次全球金融危機(jī)對中國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大影響,但對銀行業(yè)的直接影響是比較小的。而且,中國銀行業(yè)的實(shí)力和國際地位有了前所未有的提升,中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行和交通銀行已經(jīng)進(jìn)入了世界1000家大銀行的前十名并囊括了前三甲。盡管這種排名在很大程度上源于危機(jī)造成的短期效應(yīng),但它也在一定程度上表明了中國銀行業(yè)的穩(wěn)健程度和未來的發(fā)展?jié)摿?。能否繼續(xù)鞏固和提升中國銀行業(yè)的國際地位,將是“十二五”時(shí)期中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要任務(wù)。

基于國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境演變的不確定性和中國銀行業(yè)現(xiàn)有的發(fā)展水平,“十二五”時(shí)期要鞏固和提升中國銀行業(yè)的國際地位,必須實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。按照制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn),轉(zhuǎn)型就是制度變遷,是用一種制度或制度安排來替代原有的處于非均衡狀態(tài)的制度或制度安排。具體到商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型,是指商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變,即推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、利潤和價(jià)值增長的各種經(jīng)營管理要素投入及其組合方式的轉(zhuǎn)變,其實(shí)質(zhì)是指商業(yè)銀行依賴什么要素,借助何種手段,通過怎樣的途徑,來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、營利能力的提升和銀行價(jià)值的增長。從本質(zhì)上看,按照科學(xué)發(fā)展觀的要求,經(jīng)營轉(zhuǎn)型的方向就是要徹底摒棄單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式增長方式,向多元化價(jià)值增值型的內(nèi)涵式增長方式轉(zhuǎn)變,徹底摒棄高資本消耗、低產(chǎn)出效率的粗放型經(jīng)營模式,向以結(jié)構(gòu)調(diào)整、機(jī)制優(yōu)化為基礎(chǔ)的集約型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。從內(nèi)涵方面看,商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型既涵蓋業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu),也包括治理結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、管理架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程的變革。其中,結(jié)構(gòu)調(diào)整是經(jīng)營轉(zhuǎn)型的核心,包括客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)等。完善機(jī)制是經(jīng)營轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵,要充分運(yùn)用機(jī)制的力量去推動(dòng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,不僅要研究單個(gè)機(jī)制的完善,還要研究機(jī)制之間的相互推動(dòng)。控制風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營轉(zhuǎn)型的根本,經(jīng)營轉(zhuǎn)型的進(jìn)度和深度必須建立在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)之上。

從經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目標(biāo)看,最根本的目標(biāo)是構(gòu)建集約化經(jīng)營、內(nèi)涵式發(fā)展、具有國際競爭力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。具體而言,成功的經(jīng)營轉(zhuǎn)型必須全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求,主動(dòng)適應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化,提供全面、優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的金融服務(wù),減少社會(huì)交易成本,促進(jìn)社會(huì)財(cái)富穩(wěn)步增長,推動(dòng)中國金融業(yè)持續(xù)性發(fā)展,促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

(二)繼續(xù)擴(kuò)大對外開放,提高中國銀行業(yè)的國際化水平

改革開放30年來,中國銀行業(yè)對外開放取得了顯著成績。從“引進(jìn)來”方面看,截至2008年底,工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行4家大型商業(yè)銀行先后引進(jìn)9家境外機(jī)構(gòu)投資者,24家中小商業(yè)銀行引進(jìn)33家境外機(jī)構(gòu)投資者,3家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)3家境外機(jī)構(gòu)投資者,共引進(jìn)資本327.8億美元。此外,26家非銀行金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)25家境外機(jī)構(gòu)投資者,引進(jìn)境外資本11.2億美元。而且,在中國境內(nèi)注冊的外資和合資法人銀行機(jī)構(gòu)共30家,有25個(gè)國家和地區(qū)的75家外資銀行在中國設(shè)立了116家分行,在華外資銀行資產(chǎn)總額達(dá)到13448 億元,外資銀行已經(jīng)成為中國銀行體系的重要組成部分。從“走出去”方面看,截至2008年底,5家大型商業(yè)銀行共有78家一級境外營業(yè)性機(jī)構(gòu);共收購(或參股)5家境外機(jī)構(gòu),涉及收購金額約71.3億美元。這些境外機(jī)構(gòu)分布在亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲,業(yè)務(wù)范圍涵蓋商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)領(lǐng)域;中小商業(yè)銀行海外布局也開始起步?！笆濉睍r(shí)期,中國銀行業(yè)必須適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融全球化的要求,加快“走出去”的發(fā)展步伐。

首先,這是提升中國銀行業(yè)國際競爭力的必然選擇。目前中國的一些商業(yè)銀行雖然也在全球主要金融中心擁有營業(yè)性分支機(jī)構(gòu),但參與國際市場的廣度與深度還很有限,中國銀行業(yè)海外機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占全部資產(chǎn)總額的比重還不到4%,遠(yuǎn)低于歐美大型銀行40%左右的水平;而且業(yè)務(wù)范圍有限,客戶基礎(chǔ)薄弱,還沒有充分融入當(dāng)?shù)厥袌龀蔀橹髁縻y行。在即將到來的國際銀行業(yè)“戰(zhàn)國”時(shí)代,如果中國銀行業(yè)不盡快提升國際競爭力,將難以贏得生存發(fā)展空間。其次,這是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的必然要求。近些年來,中國企業(yè)加快了“走出去”的步伐,最近5年中國對外直接投資年均增速達(dá)60%左右。即使在國際金融危機(jī)全面爆發(fā)的不利形勢下,對外投資依然保持了較快增長。據(jù)中國商務(wù)部統(tǒng)計(jì),2008年中國非金融類直接投資418.6億美元,同比增長68.5%。企業(yè)跨國經(jīng)營活動(dòng)的蓬勃發(fā)展,迫切要求商業(yè)銀行跟隨其到境外提供全方位的金融服務(wù)。此外,近年來中國居民出境旅游探親、留學(xué)經(jīng)商等日趨頻繁,對轉(zhuǎn)賬支付、消費(fèi)信貸、信用卡刷卡等跨境金融服務(wù)的需求隨之大幅增長。面對市場需求的變化,中國銀行業(yè)如果不能加快國際化發(fā)展,不能提供高效、優(yōu)質(zhì)、全面的跨境金融服務(wù),就無法滿足中國企業(yè)和居民紛紛走出去后的金融需求,最終會(huì)面臨客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。

從引進(jìn)來的角度看,“十二五”時(shí)期要進(jìn)一步優(yōu)化引進(jìn)外資銀行的素質(zhì)和質(zhì)量,要積極引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)向中國金融發(fā)展相對不足的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展;要引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)向內(nèi)地城市發(fā)展,鼓勵(lì)其優(yōu)先在東北地區(qū)和中西部地區(qū)開展業(yè)務(wù);要在審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上,在合規(guī)的前提下,逐步放開外資銀行獨(dú)資設(shè)立或合資參股財(cái)務(wù)公司、消費(fèi)金融公司以及汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。

(三)進(jìn)一步強(qiáng)化和改進(jìn)銀行監(jiān)管,確保中國銀行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展

“十二五”時(shí)期要進(jìn)一步更新銀行監(jiān)管理念、健全監(jiān)管制度,找準(zhǔn)監(jiān)管切入點(diǎn),有所為有所不為。要完善監(jiān)管措施、區(qū)別對待金融衍生業(yè)務(wù)。要改變重事前準(zhǔn)入、輕事后監(jiān)管的嚴(yán)進(jìn)寬管模式。除對需要審慎發(fā)展的投機(jī)和虛擬性較強(qiáng)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)行審批制外,大量的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入可以通過建立事后監(jiān)督控制機(jī)制,實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控,集中防范創(chuàng)新業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),堅(jiān)持嚴(yán)格的跨業(yè)監(jiān)管、跨境監(jiān)管,確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控體系改進(jìn)能夠與金融創(chuàng)新和市場變革同步。優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境,提升金融消費(fèi)者認(rèn)知能力。既要明確“一行三會(huì)”的功能和職責(zé),避免監(jiān)管交叉和監(jiān)管重疊,又要適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢,通過聯(lián)席會(huì)議等方式完善金融創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,避免監(jiān)管空白和監(jiān)管缺位,不斷增強(qiáng)監(jiān)管的敏感性、及時(shí)性、專業(yè)性和有效性。

三、“十二五”時(shí)期加快中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的建議

(一)商業(yè)銀行必須適應(yīng)環(huán)境的變化,進(jìn)一步明確發(fā)展戰(zhàn)略,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型

1. 重新審視并制定經(jīng)營轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。本次全球金融危機(jī)表明,中國銀行業(yè)依靠資本消耗的傳統(tǒng)增長模式已經(jīng)走到盡頭,商業(yè)銀行必須從這場危機(jī)中認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),把握世界經(jīng)濟(jì)和中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主脈絡(luò),增強(qiáng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的前瞻性和系統(tǒng)性,盡快尋找一條高效、資本節(jié)約型的發(fā)展道路,切實(shí)提高中國銀行業(yè)的國際競爭力。

2. 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。要提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平,健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),制定和實(shí)施明確的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略,強(qiáng)化政策制度和風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。在銀行各業(yè)務(wù)條線之間要建立“防火墻”,隔離不同業(yè)務(wù)間的風(fēng)險(xiǎn),防止局部的風(fēng)險(xiǎn)蔓延成為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。積極開發(fā)內(nèi)部評級系統(tǒng),全面覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn),依靠風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù),對風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行量化管理;開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的全過程的動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)監(jiān)控。完善內(nèi)部審計(jì)管理體系,構(gòu)建科學(xué)、有效的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制和內(nèi)部管理控制模式,嚴(yán)格實(shí)行分級授權(quán)、分級管理制度,完善集體決策制度,完善崗位自控、部門互控、稽核檢查等防線,確保內(nèi)部管理制度的貫徹執(zhí)行。

3. 加強(qiáng)資本管理。要高度重視對經(jīng)濟(jì)資本的科學(xué)管理,自主地用有限的資本制約銀行規(guī)模的無限擴(kuò)張,加快運(yùn)用RAROC或EVA等風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益的方法,強(qiáng)化分支機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的自我約束,強(qiáng)化資本有限性和有償使用的觀念。面對經(jīng)濟(jì)不確定性條件下的信貸超高速增長,商業(yè)銀行應(yīng)更加注重效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展,注重長期資本管理,提高銀行資本質(zhì)量及壓力時(shí)期的緩沖資本準(zhǔn)備,避免重蹈歐美銀行的覆轍。通過建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)模型,測算出銀行經(jīng)營活動(dòng)面臨的潛在損失,并綜合考慮監(jiān)管要求、股東回報(bào)和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等因素后,估計(jì)銀行需要的資本總量,恰當(dāng)選擇次級債、混合債等資本工具,在資本配置過程中保證資本被分配到最能發(fā)揮其作用的領(lǐng)域,并將風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整業(yè)績衡量與獎(jiǎng)勵(lì)掛鉤。

4. 優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)。在當(dāng)前復(fù)雜的形勢下,要通過優(yōu)化資本配置引導(dǎo)業(yè)務(wù)健康發(fā)展,通過發(fā)展零售業(yè)務(wù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),通過發(fā)展中小企業(yè)客戶優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)調(diào)整收入結(jié)構(gòu),通過降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例、提高主動(dòng)負(fù)債優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。具體而言,在客戶選擇上,對公業(yè)務(wù)從主要依賴大型公司客戶逐步向優(yōu)質(zhì)大中小客戶協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變。在資源配置上,從以規(guī)模主導(dǎo)的經(jīng)營模式向以經(jīng)濟(jì)資本管理為中心、真實(shí)利潤為主導(dǎo)的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整上,從以對公業(yè)務(wù)為主的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向?qū)蛯λ綐I(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變,在公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)、大公司業(yè)務(wù)和中小企業(yè)業(yè)務(wù)之間形成相對平衡的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),通過產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道整合、聯(lián)動(dòng)營銷等方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。在收入結(jié)構(gòu)上,從傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)收入為主體的盈利結(jié)構(gòu)向以風(fēng)險(xiǎn)收入和收費(fèi)收入并重的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。

5. 在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高創(chuàng)新能力。要采取有效措施識別、計(jì)量、檢測、控制金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn),將創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理有機(jī)結(jié)合起來,制定和嚴(yán)格執(zhí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理程序和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。要從提升核心競爭能力和盈利能力出發(fā),完善創(chuàng)新的組織機(jī)制,強(qiáng)化創(chuàng)新支持保障體系。積極推進(jìn)體制創(chuàng)新,強(qiáng)化綜合化、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,通過引進(jìn)和開發(fā)等多種途徑積極推進(jìn)信息技術(shù)創(chuàng)新。要培養(yǎng)一批對市場具有靈活反應(yīng)能力的員工,及時(shí)了解、滿足客戶的需求,設(shè)計(jì)市場需要的產(chǎn)品。做好資金內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)工作,理順前臺銷售、研發(fā)和定價(jià)、后臺部門之間的協(xié)作創(chuàng)新流程。穩(wěn)步推進(jìn)綜合化經(jīng)營,開發(fā)跨市場、跨機(jī)構(gòu)、跨產(chǎn)品的金融業(yè)務(wù)。

(二)監(jiān)管當(dāng)局要正確處理銀行監(jiān)管內(nèi)部以及與其他相關(guān)監(jiān)管的關(guān)系,不斷提升銀行監(jiān)管的前瞻性和中國銀行體系運(yùn)行的穩(wěn)健性

1. 正確認(rèn)識金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的關(guān)系。在全球銀行業(yè)面臨結(jié)構(gòu)性調(diào)整的過程中,銀行業(yè)監(jiān)管的改革尤其是金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新之間的矛盾與協(xié)調(diào)至關(guān)重要。創(chuàng)新和監(jiān)管是一種博弈,它講求平衡而非輸贏。一切創(chuàng)新活動(dòng)都必須置于有效的監(jiān)管之內(nèi),既要有效創(chuàng)新、突破,又要預(yù)測、防范風(fēng)險(xiǎn)。要通過有效的日常的監(jiān)管和監(jiān)控,把金融創(chuàng)新作為金融發(fā)展的原動(dòng)力,同時(shí)把金融創(chuàng)新帶來風(fēng)險(xiǎn)的可能性控制到最小。目前,商業(yè)銀行自上而下的架構(gòu)層次已經(jīng)不能適應(yīng)全球化市場的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。銀行監(jiān)管者應(yīng)充分認(rèn)識到危機(jī)的系統(tǒng)性,從全面的角度而不是從局部的或者單個(gè)機(jī)構(gòu)的角度來觀察風(fēng)險(xiǎn)。

2. 正確認(rèn)識金融管制與金融監(jiān)管的關(guān)系。金融管制與金融監(jiān)管是兩個(gè)不同概念。管制有控制的意思,有權(quán)屬之義,不僅有法律授權(quán)下的管理權(quán),還有實(shí)際所有權(quán)下的控制權(quán)。監(jiān)管沒有控制的意思,即沒有實(shí)際所有權(quán)下的控制權(quán),但有法律授權(quán)下的管理權(quán)。管制是一種直接的、強(qiáng)制性的控制,監(jiān)管則是一種間接的、強(qiáng)制性的監(jiān)督和管理。而且,管制的范圍要小于監(jiān)管的范圍,管制是出于強(qiáng)硬的管理動(dòng)機(jī)以控制金融風(fēng)險(xiǎn),而監(jiān)管是為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定金融秩序、保護(hù)投資者、熨平市場運(yùn)行。

因此,我們必須正確理解金融管制與金融監(jiān)管的關(guān)系,在非常態(tài)下,監(jiān)管當(dāng)局可以對商業(yè)銀行的經(jīng)營、創(chuàng)新與發(fā)展進(jìn)行更多的管理與限制,主要側(cè)重于對商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入的限制和全面風(fēng)險(xiǎn)的管控。在常態(tài)下,監(jiān)管當(dāng)局對商業(yè)銀行的經(jīng)營、創(chuàng)新與發(fā)展應(yīng)給予鼓勵(lì)、支持和指導(dǎo),主要側(cè)重于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升和業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。目前,中國的金融監(jiān)管在一定程度上混淆了金融監(jiān)管與金融管制的界區(qū),導(dǎo)致了監(jiān)管過度、監(jiān)管真空和監(jiān)管沖突等問題的發(fā)生。因此,在“十二五”期間,我們必須正確理解和處理金融管制與金融監(jiān)管的關(guān)系。

3. 正確認(rèn)識對外開放與對內(nèi)開放的關(guān)系。進(jìn)一步加快對外開放是“十二五”時(shí)期中國銀行業(yè)發(fā)展的主題,在繼續(xù)注重“引進(jìn)來”的同時(shí),更應(yīng)加快“走出去”。但是,在這個(gè)過程中,要妥善處理好對外開放與對內(nèi)開放的關(guān)系。中國銀行業(yè)的開放不但包括對外開放,也包括對內(nèi)開放,兩者相輔相成,密不可分。經(jīng)過多年努力,中國銀行業(yè)對外開放已經(jīng)取得很大的成績,外資銀行在經(jīng)營地域、客戶、業(yè)務(wù)等方面均實(shí)現(xiàn)了“國民待遇”。但對內(nèi)開放力度需要進(jìn)一步加強(qiáng)。加快中國銀行業(yè)對內(nèi)開放有利于優(yōu)化中國的銀行體系,有利于促進(jìn)銀行業(yè)的市場競爭,有利于促進(jìn)中小企業(yè)擺脫融資困境,有利于規(guī)范和疏導(dǎo)民間信用組織和地下金融活動(dòng)。因此,“十二五”時(shí)期監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)逐步放松有關(guān)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),推進(jìn)銀行業(yè)對內(nèi)開放進(jìn)程。一是放寬優(yōu)秀中資銀行在地域和業(yè)務(wù)方面的市場準(zhǔn)入;二是放寬民間資本對銀行業(yè)的準(zhǔn)入,允許其依法投資或入股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);三是“改造”與“新建”并舉,積極發(fā)展中小民營銀行。

4. 正確認(rèn)識貨幣政策與監(jiān)管政策的關(guān)系。作為調(diào)控和管理金融活動(dòng)的兩大政策手段,中央銀行的貨幣政策和中國銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管政策在目標(biāo)取向上是一致的,兩者也是互相依存、互相促進(jìn)的,銀行監(jiān)管所創(chuàng)造的安全且富有效率的金融體系,是實(shí)施貨幣政策的重要條件;而獨(dú)立的貨幣政策所創(chuàng)造的穩(wěn)定的貨幣環(huán)境,也是有效實(shí)施監(jiān)管的最為關(guān)鍵性的市場環(huán)境。但是,在實(shí)際操作過程中,由于短期目標(biāo)差異、信息共享缺乏、機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)不暢等諸多原因,兩者存在著政策效果相抵甚至沖突的可能性。譬如,為了促使經(jīng)濟(jì)走出低谷,央行力推寬松貨幣政策,但由于在下行周期監(jiān)管政策自然趨緊,資本充足率、不良資產(chǎn)關(guān)注程度等方面要求提升,對銀行的貸款擴(kuò)張能力以及貨幣政策的實(shí)施效果等形成明顯的制約,部分抵消寬松貨幣政策的效果。為此,“十二五”時(shí)期應(yīng)通過建立有效的組織協(xié)調(diào)機(jī)制、加強(qiáng)信息共享和溝通、推動(dòng)兩者人員互相學(xué)習(xí)交流等方式,避免兩者政策沖突,提升協(xié)調(diào)互補(bǔ)力度。尤其是在現(xiàn)階段,通貨膨脹以及資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)但適度寬松貨幣政策退出時(shí)機(jī)尚不完全成熟,應(yīng)充分認(rèn)識到貨幣政策與監(jiān)管政策兩者操作空間的差異性,高度重視兩者的協(xié)調(diào),在維持寬松貨幣政策基調(diào)不變的基礎(chǔ)上,通過適度收緊監(jiān)管政策,積極防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

5. 正確認(rèn)識資本監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)系?！栋腿麪栙Y本協(xié)議》實(shí)施以來,資本監(jiān)管在中國銀行監(jiān)管中日益處于核心地位,資本充足率成為監(jiān)管當(dāng)局調(diào)控銀行信貸規(guī)模和銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的主導(dǎo)工具。當(dāng)然,應(yīng)充分認(rèn)識到,資本監(jiān)管雖然是銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的核心,但并非風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的全部,更不能代替其他風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。從此次全球金融危機(jī)來看,促發(fā)并導(dǎo)致危機(jī)蔓延、銀行倒閉的關(guān)鍵在于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),是流動(dòng)性不足而不是資本充足率較低導(dǎo)致了銀行失敗,所以,加強(qiáng)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管,應(yīng)當(dāng)成為“十二五”時(shí)期銀行監(jiān)管的核心與關(guān)鍵,監(jiān)管當(dāng)局要在繼續(xù)推動(dòng)資本監(jiān)管水平更上一層樓的同時(shí),高度重視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,努力搭建起一個(gè)全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。

(三)政府部門要適應(yīng)國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境的變化,加快職能轉(zhuǎn)變,為商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

1. 加快政府轉(zhuǎn)型。“十二五”時(shí)期中國經(jīng)濟(jì)增長方式將實(shí)現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)增長方式轉(zhuǎn)變的主要挑戰(zhàn)不是經(jīng)濟(jì)社會(huì)本身,其關(guān)鍵在于政府轉(zhuǎn)型,即實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制由政府主導(dǎo)向市場主導(dǎo)轉(zhuǎn)變,確立政府在公共服務(wù)中的主體地位和主導(dǎo)作用,通過政府轉(zhuǎn)型形成規(guī)范的公共權(quán)力行使的制度框架。政府部門尤其要盡快轉(zhuǎn)變“以追求GDP為主要目標(biāo)、以擴(kuò)大投資規(guī)模為主要任務(wù)、以上重化工業(yè)項(xiàng)目和熱衷批租土地為主要途徑、以行政推動(dòng)和行政干預(yù)為主要手段”為特征的政府主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)增長方式。

2. 調(diào)整金融市場體系結(jié)構(gòu),建立多層次且相互聯(lián)通的金融市場體系。多層次且相互聯(lián)通的金融市場體系能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的廣闊平臺,建議建立各金融市場聯(lián)結(jié)機(jī)制,改變目前金融市場分割的局面,并逐步對商業(yè)銀行開放資本市場,在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,擴(kuò)大商業(yè)銀行的經(jīng)營平臺。建立多層次的銀行體系,通過制定銀行業(yè)發(fā)展規(guī)劃,形成多層次銀行體系,讓不同層次的銀行服務(wù)于不同的客戶群體,避免商業(yè)銀行的同質(zhì)化競爭。

第6篇：商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施范文

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)；營改增；稅制改革問題

2011年，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，財(cái)政部、國家稅務(wù)總局聯(lián)合下發(fā)營業(yè)稅改增值稅試點(diǎn)方案，從2012年1月1日起，在上海試點(diǎn)交通運(yùn)輸業(yè)和部分現(xiàn)代服務(wù)業(yè)開展?fàn)I業(yè)稅改征增值稅工作，至此，貨物勞務(wù)稅收制度的改革序幕拉開?！盃I改增”稅制改革是將以前繳納營業(yè)稅的應(yīng)稅項(xiàng)目改成繳納增值稅，對產(chǎn)品或服務(wù)的增值部分納稅，減少重復(fù)納稅的環(huán)節(jié)。目前我國的金融業(yè)“營改增”仍未正式實(shí)施，但隨著時(shí)間的推移，改革時(shí)間越來越近，無論是經(jīng)濟(jì)社會(huì)還是銀行業(yè)本身，都需要做好改革到來的準(zhǔn)備。本文對銀行業(yè)在稅收政策改革中可能存在的問題進(jìn)行梳理和分析。

一. 稅率的確定

確定適用的增值稅稅率是銀行業(yè)“營改增”的一個(gè)核心問題，基于我國目前的國情，“營改增”稅制改革的目的是“結(jié)構(gòu)性減稅”，而不是“全面減稅”，同時(shí)借以提升現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的核心競爭力；銀行業(yè)的稅收是政府財(cái)政的一大稅源，銀行業(yè)稅收對財(cái)政收入來說十分重要，既要降低銀行的稅收負(fù)擔(dān)，又能體現(xiàn)出各個(gè)行業(yè)之間的均衡發(fā)展，同時(shí)還要具有較高的效率不影響國家的財(cái)政收入，設(shè)定什么點(diǎn)位的稅率才能達(dá)到如上目標(biāo)尤為關(guān)鍵。按照總體稅負(fù)不增或略有下降的原則，目前了解到的情況是改革后的金融業(yè)稅率為6%，由于銀行業(yè)自身的特殊性，主要靠利息差及金融獲得收入，對基本設(shè)備等原材料的投入相對其他行業(yè)來說比較少，如果銀行業(yè)只允許抵扣設(shè)備和原材料等進(jìn)項(xiàng)稅額，采取的稅率若高于6%，可能導(dǎo)致銀行業(yè)的稅負(fù)在一定程度上的提升，違背了“營改增”稅制改革實(shí)現(xiàn)“結(jié)構(gòu)性減稅”的初衷。

二. 征稅對象的劃分

銀行業(yè)作為虛擬經(jīng)濟(jì)，自身業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，在具體計(jì)量成本收益等方面存在諸多困難，銀行金融業(yè)務(wù)增值稅進(jìn)項(xiàng)稅額較難準(zhǔn)確計(jì)量，且虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)不同，金融服務(wù)業(yè)的成本核算無法像企業(yè)的進(jìn)項(xiàng)稅額計(jì)量一樣，這給銀行業(yè)征收增值稅實(shí)際操作帶來了不便；手續(xù)費(fèi)、利息收入、金融服務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、貨幣兌換、金融衍生產(chǎn)品等名目繁多，哪些購買的服務(wù)可以抵扣稅收也是難點(diǎn)，征稅對象如果實(shí)現(xiàn)不了有效區(qū)分，進(jìn)項(xiàng)稅額抵扣的確認(rèn)和操作將存在難度，特別是抵扣不到位的話，銀行業(yè)的“營改增”稅制改革就實(shí)現(xiàn)不了避免重復(fù)征稅的目的。

三. 稅收征管

對稅收征管職能部門而言，在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，發(fā)展較為乏力等多種因素的影響下，作為稅收收入較為重要的銀行業(yè)，在“營改增”后，由國稅局還是地稅局來進(jìn)行征收管理將成為一個(gè)問題，作為原有的地方稅種，銀行業(yè)“營改增”后的稅收若仍由地方稅務(wù)局負(fù)責(zé)征收管理，按照原有營業(yè)稅的稅收收入比重來確定一個(gè)基礎(chǔ)，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行分配，則不會(huì)大規(guī)模的影響現(xiàn)存的稅收征管系統(tǒng)，但是會(huì)導(dǎo)致職能分工不清；如果由國稅局負(fù)責(zé)征收，按照一定的比例分配給地方政府，如同之前的增值稅分配方法，則有益于職責(zé)分工明確規(guī)范，并且有利益于稅收的長遠(yuǎn)發(fā)展，但隨著“營改增”稅制改革的進(jìn)行，國稅局的工作量會(huì)相應(yīng)增大，可能會(huì)出現(xiàn)其他交接運(yùn)作等新的問題。在增值稅專用發(fā)票管理方面，現(xiàn)行使用金稅系統(tǒng)進(jìn)行增值稅管理，而金稅使用發(fā)票進(jìn)行管理的，在實(shí)際操作過程中可能出現(xiàn)諸如開票設(shè)備的更換、發(fā)票種類的劃分等相關(guān)問題，還因?yàn)殚_具的發(fā)票量過于龐大，存在人手不足、供應(yīng)不足、操作不暢等問題；在發(fā)票系統(tǒng)使用方面，由于目前的銀行業(yè)數(shù)據(jù)管理是以票抵稅，如果改成增值稅之后，發(fā)票抵扣難以有效銜接，可能導(dǎo)致出現(xiàn)數(shù)據(jù)上的沖突。

四. 銀行管理系統(tǒng)的調(diào)整

在現(xiàn)代企業(yè)的管理經(jīng)營中，大多是通過Erp系統(tǒng)處理的，由于銀行金融業(yè)務(wù)繁多，征收增值稅后很有可能需要重新更新系統(tǒng)，相關(guān)財(cái)務(wù)系統(tǒng)也要發(fā)生相應(yīng)調(diào)整，比如在財(cái)務(wù)核算報(bào)告系統(tǒng)中增加增值稅相關(guān)科目，在客戶信息系統(tǒng)中增設(shè)納稅人類別標(biāo)識，在定價(jià)系統(tǒng)中分類列示價(jià)款信息與稅款信息等，短時(shí)間內(nèi)操作難度較大；同樣，增值稅發(fā)票的開具對銀行的業(yè)務(wù)流程也提出了更高更新的要求，在會(huì)計(jì)核算方面，需要修訂應(yīng)稅業(yè)務(wù)的核算辦法和建立發(fā)票開具復(fù)核制度等等，以降低錯(cuò)開發(fā)票的操作風(fēng)險(xiǎn)和虛開發(fā)票的風(fēng)險(xiǎn)。

五. 銀行進(jìn)項(xiàng)稅額抵扣

在銀行業(yè)“營改增”稅收改革后的初期，銀行可獲取的可抵扣項(xiàng)并不多，可能稅負(fù)的壓力比之前要大；在銀行服務(wù)方面，個(gè)人客戶是主要客戶，但他們無法提供增值稅專用發(fā)票，會(huì)出現(xiàn)進(jìn)項(xiàng)稅額難抵扣的情況。存貸業(yè)務(wù)收取的利息不僅包含銀行創(chuàng)造的增加值，還包括貸款的資金成本，以及對違約風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的補(bǔ)償，進(jìn)項(xiàng)稅額抵扣問題也會(huì)導(dǎo)致增值金額的計(jì)算困難。同時(shí)，銀行業(yè)可以抵扣的內(nèi)容較少，在利息、金融服務(wù)和資本市場服務(wù)等業(yè)務(wù)方面，利息占比較大，對利息支出做進(jìn)項(xiàng)稅額抵扣時(shí)，這部分的發(fā)票很難獲得；再如企業(yè)購買的原材料、零部件等有形實(shí)物同樣很難開具發(fā)票，進(jìn)項(xiàng)抵扣內(nèi)容不清晰。

六. 銀行營業(yè)成本的增加

“營改增”稅制改革后，銀行很有可能要配備相應(yīng)的稅務(wù)管理人員，基層經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)也需要處理增值稅發(fā)票，銀行業(yè)涉稅業(yè)務(wù)的費(fèi)用可能出現(xiàn)較大幅度的增加；另一方面，受增值稅價(jià)稅分離的影響，銀行業(yè)賬面營業(yè)收入將有所降低，預(yù)計(jì)營業(yè)利潤將會(huì)有所下降，NIM、凈利差、貸款收息率、成本收入比等財(cái)務(wù)指標(biāo)也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的變化；此外，“營改增”稅制改革后，收入、成本費(fèi)用等財(cái)務(wù)報(bào)表項(xiàng)目按照不含稅金額進(jìn)行披露，相應(yīng)數(shù)據(jù)口徑需進(jìn)行調(diào)整，財(cái)務(wù)報(bào)表披露的項(xiàng)目及金額也將發(fā)生變化，這些有都可能增加銀行企業(yè)的營業(yè)成本。

由于金融業(yè)“營改增”對整個(gè)金融行業(yè)的影響非常大，核算也十分復(fù)雜，因此，如果無法很好的解決上述問題，短期內(nèi)可能會(huì)影響銀行業(yè)乃至金融行業(yè)的健康發(fā)展，這也是金融業(yè)“營改增”稅制改革政策遲遲未出臺的原因之一。但縱觀國際社會(huì)具有較為科學(xué)的銀行業(yè)稅收制度的國家，“營改增”稅制改革是符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的時(shí)代要求，實(shí)現(xiàn)收入價(jià)稅分離，滿足下游實(shí)體企業(yè)抵扣進(jìn)項(xiàng)稅金的需要，打通增值稅鏈條，提升金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長，因此，我國銀行業(yè)“營改增”稅制改革勢在必行。逐步穩(wěn)步的推進(jìn)銀行業(yè)營業(yè)稅改革，適度調(diào)整相關(guān)的稅率和計(jì)稅依據(jù)，消除重復(fù)征稅問題，完善各項(xiàng)配套措施和辦法，讓銀行業(yè)提供持續(xù)穩(wěn)定增長的稅源，更好地配合并促進(jìn)公共財(cái)政體制建設(shè)，為社會(huì)提供均衡的金融服務(wù)。

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第7篇：商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施范文

一、金融危機(jī)對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營的不利影響

經(jīng)濟(jì)下行除了一堆讓人不能樂觀的數(shù)據(jù)外，還直接表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營銷售困難，減產(chǎn)、關(guān)停增多，期貨、股市、樓市等投資風(fēng)險(xiǎn)增大，工人收入減少，社會(huì)消費(fèi)水平下降等，其中對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生一定影響的，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

（一）外部金融環(huán)境趨于惡化。在金融危機(jī)影響下，失業(yè)人數(shù)增加帶來治安案件的上升，部分返鄉(xiāng)農(nóng)民工、失業(yè)人員無業(yè)可就，無事可干，少數(shù)人因生活無著而實(shí)施盜竊、搶劫、詐騙等鋌而走險(xiǎn)，這些都對金融資金的安全和案件事故的防范構(gòu)成了威脅，對安防設(shè)施簡陋、位置偏遠(yuǎn)的信用社挑戰(zhàn)更大。

（二）信貸資金風(fēng)險(xiǎn)性增大。農(nóng)民務(wù)工收入的減少，部分中小企業(yè)的產(chǎn)品在市場的銷售價(jià)格停滯甚至下降，經(jīng)營成本上升，盈利空間受擠壓，甚至出現(xiàn)虧損，還款資金來源難以保障，市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等系列的風(fēng)險(xiǎn)可能疊加并轉(zhuǎn)移到農(nóng)村信用社，案件“雙降”及貸款收回不容樂觀，大要案可能重新抬頭，不良資產(chǎn)可能增加。

（三）農(nóng)村信貸市場供需不對稱。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)戶信貸需求特征發(fā)生了較大變化，規(guī)模化種養(yǎng)、“公司+基地+農(nóng)戶”聯(lián)合組織、專業(yè)合作社組建、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資源利用、鏈條化生產(chǎn)和消費(fèi)類的新興產(chǎn)業(yè)的貸款需求逐步增長，小額農(nóng)貸在量上不能滿足其需求，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作化組織、“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈等新興組織的發(fā)展又不成氣候，處于前期探索階段，結(jié)構(gòu)失衡、市場前景、經(jīng)營效益等彼此問題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔(dān)保不足和需求大額化、風(fēng)險(xiǎn)不確定等，易形成貸款需求方的“貸款難”與農(nóng)村信用社的“惜貸、懼貸”現(xiàn)象，造成借貸雙方的較為突出的供需矛盾。

（四）經(jīng)營利潤增長放慢。當(dāng)前，存貸款利差是農(nóng)村信用社主要的經(jīng)營收入。為刺激經(jīng)濟(jì)增長，國家頻頻下調(diào)利率，雖然存貸款利率同時(shí)下調(diào)，但存貸利差卻在縮小。20__年9月，央行第一次降息后，一年期存貸基準(zhǔn)年利率的利差為3.06%，比20__年3.33%降低了0.27個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，有效信貸需求不足又會(huì)使農(nóng)村信用社信貸投放難以大幅增長，如果營銷不力的話，反而會(huì)縮水。這對于“以貸為本”，中間業(yè)務(wù)乏力的盈利途徑單一的農(nóng)村信用社，將面臨凈息差收窄和資產(chǎn)質(zhì)量惡化的“雙重”壓力，盈利能力將直面拷問。

（五）市場競爭熱化升溫。隨著農(nóng)村金融改革縱深推進(jìn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立及其小額農(nóng)貸產(chǎn)品的推出，農(nóng)業(yè)銀行重返基層農(nóng)村市場及其“惠農(nóng)卡”的面市，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，加之金融危機(jī)的催化，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場群雄逐鹿，市場競爭“白熱化”。同時(shí)，受貸款資金使用限于轄內(nèi)的監(jiān)管政策影響，農(nóng)村信用社內(nèi)部競爭相互滲透交織，客戶資源尤其是優(yōu)質(zhì)客戶已十分稀缺。市場份額的差異折射出“渠道”策略， “競爭”時(shí)代全面來臨。

二、金融危機(jī)帶給農(nóng)村信用社的機(jī)遇

理性分析當(dāng)前金融危機(jī)帶給農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響，也存在一些難得的機(jī)遇。

（一）銀行同業(yè)資金組織競爭壓力減輕。在經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)的前期，由于總體經(jīng)濟(jì)不景氣，客戶投資謹(jǐn)慎，再加上資金存放銀行也有不菲的利息收入，社會(huì)資金向銀行回流的速度加快。存款回流使得經(jīng)營實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，激烈的資金組織壓力減緩，也使農(nóng)村信用社有更多的時(shí)間用于業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營轉(zhuǎn)型、內(nèi)部管理提升等工作。

（二）信貸政策調(diào)整有利業(yè)務(wù)營銷拓展。為保經(jīng)濟(jì)增長，國家連續(xù)出臺經(jīng)濟(jì)刺激方案，農(nóng)村信用社可采取強(qiáng)化營銷、利率下浮、適當(dāng)放低準(zhǔn)入條件等措施，加大力度拓展業(yè)務(wù)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，提高支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主流地位。

（三）對業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型形成進(jìn)一步倒逼。信貸需求不足，經(jīng)營利潤增長放慢，這要求農(nóng)村信用社不得不加速推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，切實(shí)改變業(yè)務(wù)營銷模式和業(yè)務(wù)增長方式，加快拓展有效信貸需求，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，確保經(jīng)營利潤不出現(xiàn)大幅下降。

三、應(yīng)對當(dāng)前金融危機(jī)的建議與措施

面對經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)，要緊密結(jié)合自身業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)際和經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營策略，盡量控制不利影響，充分利用各種有利因素促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

（一）立足經(jīng)營實(shí)力提升，抓住有利時(shí)機(jī)組織存款。隨著資金回流加快，銀行同業(yè)間存款競爭相對弱化，農(nóng)村信用社要抓住這種有利時(shí)機(jī)，加強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的維護(hù)，大力組織存款。一是掌握資金流向特點(diǎn)，拓寬存款來源。了解掌握社會(huì)、客戶的資金流向變化，積極開展綜合營銷、聯(lián)動(dòng)營銷，對公做大系統(tǒng)存款、財(cái)政存款，提高企業(yè)貸款回籠率；穩(wěn)固擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體。加強(qiáng)與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、證券公司合作力度，拓展?fàn)I銷同業(yè)存款，提高同業(yè)存款市場份額。二是掌握同業(yè)競爭動(dòng)態(tài)，主動(dòng)采取針對策略。收集分析同業(yè)競爭手段，有針對性的采取加大客戶營銷力度，從其他金融機(jī)構(gòu)營銷存款。三是加強(qiáng)重要客戶維護(hù)營銷。適當(dāng)擴(kuò)大客戶維護(hù)面，充分利用重要客戶系統(tǒng)支撐，抓好客戶的指派與簽約，確保重要客戶的培育、拓展、營銷、維護(hù)、管理落到實(shí)處，提高重要客戶的忠誠度，壯大重要客戶群體。以產(chǎn)品綜合營銷為手段加強(qiáng)個(gè)人客戶維護(hù)，努力促進(jìn)客戶存款在農(nóng)村信用社體內(nèi)循環(huán)。

（二）加大信貸支持力度，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)。加大對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的支持，對他們實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、簡便手續(xù)等多種優(yōu)惠，幫助支持農(nóng)民工學(xué)習(xí)知識技能，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工打通創(chuàng)業(yè)致富的關(guān)節(jié)要道；加大對社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的支持，加大對道路、

水電、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投放力度，助推城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展；加大對小城鎮(zhèn)建設(shè)的支持，對市場硬件、供水設(shè)施、房屋等重點(diǎn)支持；加大對城鎮(zhèn)周邊經(jīng)商辦企業(yè)的個(gè)體工商戶的支持，突出商貿(mào)流通環(huán)節(jié)，將服務(wù)領(lǐng)域拓寬至農(nóng)、工、商、科教、衛(wèi)生等眾多行業(yè)，將客戶對象擴(kuò)大到低、中、高不同層次客戶；大力支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、“公司+農(nóng)戶+基地”經(jīng)濟(jì)組織、設(shè)施農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)等有規(guī)模的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集群和涉農(nóng)龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展；加大對中小企業(yè)的支持力度，推行中小企業(yè)自助擔(dān)保循環(huán)貸款，合理擴(kuò)大授信額度，一次核貸，循環(huán)使用，解決中小企業(yè)融資難、貸款難問題，幫助中小企業(yè)“御寒過冬”。這樣，在結(jié)構(gòu)的優(yōu)化中，既擴(kuò)大貸款總量的突破，又優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（三）創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。在做好工資、糧農(nóng)直補(bǔ)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)，逐步開辦或擴(kuò)大代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)和民政補(bǔ)助款、扶貧款、保險(xiǎn)、委托、信息咨詢等低/:請記住我站域名/風(fēng)險(xiǎn)、低成本業(yè)務(wù)，提升市場份額占比和金融服務(wù)影響力；開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行服務(wù)等業(yè)務(wù)，并向品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化、系統(tǒng)化推進(jìn)，以適應(yīng)農(nóng)村各類經(jīng)營者對結(jié)算票據(jù)流通、資金融通、金融中介、投資理財(cái)服務(wù)等方面的更高要求，盡可能為農(nóng)民群眾提供全方位的金融服務(wù)，尋找新的利潤增長點(diǎn)，提高經(jīng)營收益。