理財(cái)投資比例精選(九篇)
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第1篇：理財(cái)投資比例范文
一、家庭投資理財(cái)的選擇品種
以前在大多數(shù)中國老百姓眼里,“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”,個(gè)人家庭投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。而現(xiàn)在新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹匾M成部分,諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。目前家庭投資理財(cái)品種主要有:
1.銀行存款。對(duì)普通百姓來講,存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。
2.股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看,股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間,較儲(chǔ)蓄利息高,比股票風(fēng)險(xiǎn)小,對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。
3.投資基金。通過發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。
4.房地產(chǎn)投資。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時(shí)候,也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期,并且可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款。
5.保險(xiǎn)投資。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段,也是一種投資行為。但保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn),只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償,若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況,則保險(xiǎn)投資全部損失。
6.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進(jìn)行,在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財(cái)組合的調(diào)整
不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn),還是實(shí)業(yè)資產(chǎn),都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn),這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。但通過大量實(shí)證分析發(fā)現(xiàn),有不少家庭只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,并沒考慮到資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合,因此必須對(duì)家庭投資理財(cái)組合進(jìn)行調(diào)整。
資產(chǎn)的組合要長期處于效益最大化的狀態(tài)。資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面,而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過程,是對(duì)各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后,不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù),不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素。
資產(chǎn)組合調(diào)整要反映出家庭對(duì)自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求。家庭在投資調(diào)整過程中,各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)?？紤]到資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)決定于市場供求關(guān)系,要以收益支付能力為依據(jù),對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期,使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大、風(fēng)險(xiǎn)最小的原則,而且也要使資產(chǎn)的效率在長期內(nèi)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式。根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇調(diào)整理論,資產(chǎn)組合先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn),最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人。
資產(chǎn)組合調(diào)整要確認(rèn)家庭是投資市場的主體地位。認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題。以金融資產(chǎn)的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優(yōu)先股等種類,能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種,擴(kuò)大金融債券。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數(shù)期貨,債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度,衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面,但管理得法,規(guī)范得當(dāng),還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面,發(fā)達(dá)國家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。
三、家庭投資理財(cái)收益的獲取
不少家庭投資理財(cái)收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。所以家庭投資理財(cái)需要遵循一定的原則,積累一定的條件,具備一定的基礎(chǔ)才能獲取大的收益。
(一)制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”:安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性,將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益,將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性,即變現(xiàn)性,家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來,這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。
(二)了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時(shí)事動(dòng)向,掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景,宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時(shí),了解國家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動(dòng),在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
(三)家庭投資理財(cái)要有理性,精心規(guī)劃,時(shí)刻保持冷靜頭腦。第一要建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入,流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。第二要建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,必須進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累,并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕,因此可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金。第三要建立退休基金。在退休準(zhǔn)備的早期階段,投資策略應(yīng)該偏重于收益性,而越接近退休,退休基金的安全性就越發(fā)重要。
(四)計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收入者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時(shí)間長度。對(duì)家庭主要收入者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟(jì)不能自立的家庭成員,要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃,以免在主要收入者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活。此外,在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支,然后再選擇投資,同時(shí)不能以降低生活質(zhì)量來過度投資。
四、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避
凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn),只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn),因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn);法律風(fēng)險(xiǎn),因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn);市場風(fēng)險(xiǎn),因市場變化而造成的風(fēng)險(xiǎn);機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn),因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn);詐騙風(fēng)險(xiǎn),因家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn);操作風(fēng)險(xiǎn),因家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。
(一)建好家庭投資檔案。
在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天,眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導(dǎo)致了一系列問題,只要建立家庭投資檔案,才能避免這些問題。首先,明確入檔內(nèi)容。如各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名、賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼;股票買賣情況記錄;各類保險(xiǎn)憑據(jù);個(gè)人間相互借款憑據(jù);各種金融信息資料等。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個(gè)小本子記載即可;如投資較多,則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè),區(qū)別類型,分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入;家庭有電腦的,則可將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時(shí)檢索。再次,把握重點(diǎn)問題。入檔要及時(shí),內(nèi)容要全面,存檔要保密,資料要更新。
(二)打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用。
個(gè)人信用即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí),所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前,居民建立個(gè)人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來,商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個(gè)人信用。其二,借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理,建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心,為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí),應(yīng)借助這樣的中介服務(wù),建立個(gè)人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。
(三)及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因,并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。
第2篇：理財(cái)投資比例范文
那么，如何在不耗費(fèi)人力的情況下，既能快速整理有效客戶資源，提升顧客滿意度，同時(shí)又能提高銷售人員的工作效率、實(shí)現(xiàn)業(yè)績倍增呢？
針對(duì)投資理財(cái)行業(yè)客戶提出的一系列問題，北京網(wǎng)訊推出了具有銷售針對(duì)性的營銷型呼叫中心系統(tǒng)，幫助企業(yè)統(tǒng)一管理電話流程、提高員工工作效率、透明化管理員工。
一、數(shù)據(jù)管理，信息整合：批量導(dǎo)入客戶數(shù)據(jù)，省去人力手工操作，防止員工撞單，簡單便捷易操作，數(shù)據(jù)資源永不丟失。
二、來電彈屏，提升客戶滿意度：客戶來電，坐席電腦即時(shí)彈出客戶的基本信息、服務(wù)記錄等，馬上稱呼出客戶姓氏、快捷為客戶辦理業(yè)務(wù)，提升客戶滿意度和增強(qiáng)客戶黏著度。
三、批量外呼，接入意向客戶：批量外呼并選擇接入方式，如電話接通后播放語音“北京網(wǎng)訊專業(yè)提供自動(dòng)外呼系統(tǒng)，節(jié)省人力成本，快速找到意向客戶，詳情咨詢請(qǐng)按0”，意向客戶接入后系統(tǒng)自動(dòng)轉(zhuǎn)給空閑坐席，將傳統(tǒng)的“打電話”變?yōu)椤敖与娫挕薄?/p>
四、點(diǎn)擊外呼，提升工作效率：建立點(diǎn)擊外呼任務(wù)分配給坐席，坐席直接點(diǎn)擊即可呼出電話，省去人力撥號(hào)的時(shí)間，便捷且快速。
五、客戶數(shù)據(jù)加密處理，防止公司資源流失：為保護(hù)客戶數(shù)據(jù)資源更加安全，北京網(wǎng)訊對(duì)客戶聯(lián)系方式進(jìn)行加密處理，即客戶聯(lián)系方式顯示為星號(hào)，呼叫時(shí)直接點(diǎn)擊呼叫。
這樣既保證了客戶資料的隱私和安全性，又確?？蛻糍Y料不外流。
六、話術(shù)知識(shí)庫，統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)：建立完整的話術(shù)知識(shí)庫，便于坐席遇到不熟悉的問題時(shí)查閱。話術(shù)知識(shí)共享，提升企業(yè)坐席的整體素質(zhì)。
七、回訪提醒，防止遺忘客戶：坐席可以設(shè)置回訪客戶的時(shí)間，系統(tǒng)會(huì)到時(shí)提醒，不至于由于某種原因錯(cuò)失和客戶溝通的最佳時(shí)機(jī)。
八、員工績效管理，提高員工工作的積極性：北京網(wǎng)訊提供的營銷型呼叫中心使坐席工作情況透明，提高工作積極性。
坐席的呼出電話數(shù)、接聽電話數(shù)、儲(chǔ)存、成交的客戶資料情況可以按照每天、每星期、每月甚至自定義時(shí)間匯總出來。這相當(dāng)于一個(gè)無形無情的管理者每時(shí)每刻監(jiān)控員工工作，員工的工作積極性必然大大提高。
九、后臺(tái)監(jiān)控管理，節(jié)約大量管理時(shí)間：呼叫中心后臺(tái)有各式各樣的報(bào)表，管理者幾乎不用聽員工匯報(bào)工作情況，已經(jīng)掌握員工的八分動(dòng)向，員工可以把更多的時(shí)間用在努力工作上，管理者可以把更多的時(shí)間用在管理上。
第3篇：理財(cái)投資比例范文
有關(guān)人士認(rèn)為，購買房產(chǎn)用于投資首先要考慮產(chǎn)品的安全性，而判斷一個(gè)投資產(chǎn)品的安全性首先要看這個(gè)產(chǎn)品的經(jīng)營狀況。從目前的市場情況看，類似于市場上出現(xiàn)的郁金香花園溫泉度假村、第一城、中欣戴斯等這種房地產(chǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品基本屬于固定收益型產(chǎn)品，不屬于高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品。
然而據(jù)了解，從去年下半年開始，京城已有不下種與房地產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品投向市場，其中大多數(shù)房地產(chǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品都迎來了火爆的銷售場面。在這些項(xiàng)目中，最高的收益率幾乎超過。這在利率探底，股市、債市前景不明朗的投資大環(huán)境下，顯得分外搶眼。眾多手中攥著資金，急切尋找投資途徑的個(gè)人投資者，也好似突然抓住了一個(gè)投資良機(jī)。不過，有關(guān)專家卻預(yù)警：房地產(chǎn)投資產(chǎn)品有好有壞，投資時(shí)還需擦亮雙眼，不要忽略了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握及考慮，更需要防范在投資過程中的四大誤區(qū)。
誤區(qū)一：開發(fā)商承諾的收益越高越好。業(yè)界人士在接觸客戶過程中感觸最多的是，很多客戶都有一種誤區(qū)：把理財(cái)當(dāng)成致富的門路，只關(guān)注單一產(chǎn)品的收益率大小。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，理財(cái)是一種理性投資，是對(duì)財(cái)富的長遠(yuǎn)和全盤規(guī)劃，不能只單一地注重某一產(chǎn)品的收益率。所以，理財(cái)專家認(rèn)為，個(gè)人首先要明確理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力制定理財(cái)計(jì)劃，更重要的是應(yīng)認(rèn)識(shí)到，理財(cái)絕不是暴富的途徑，不能只看收益。
誤區(qū)二：不了解產(chǎn)品盲目投資。理財(cái)市場上新產(chǎn)品層出不窮，這更要求投資者一定要充分了解產(chǎn)品，這樣才能選出適合自己的產(chǎn)品。但是，相當(dāng)一部分投資者在買完產(chǎn)品后，收益、期限、權(quán)利、義務(wù)一概不知，這種投資是對(duì)自己的非常不負(fù)責(zé)任。當(dāng)自己對(duì)產(chǎn)品不清楚時(shí)，就應(yīng)咨詢專業(yè)人員。只有了解產(chǎn)品才能根據(jù)自己的實(shí)際情況有的放矢。
第4篇：理財(cái)投資比例范文
【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)
在實(shí)行改革開放和市場經(jīng)濟(jì)多年后，中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)取得了飛躍式發(fā)展，居民平均收入和生活水平得到了極大的提高。財(cái)富的快速增長拉動(dòng)了居民對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行管理的需求，人們開始尋求如何有效地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。目前各項(xiàng)法律制度進(jìn)一步完善，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷發(fā)展，都對(duì)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生了巨大的影響。在過去幾年中，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的加入和發(fā)展，城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容和觀念也發(fā)生了很大的變化。
一、浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)環(huán)境及其變化
無論是中國哪個(gè)地區(qū)，從規(guī)模和比例上看，其經(jīng)濟(jì)及居民人均收入均較之前增長了。以下將從經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境等方面對(duì)居民個(gè)人投資理財(cái)環(huán)境及其變化進(jìn)行闡述。
（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境
浙江永康市改革開放較早，1992年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，撤縣設(shè)市。根據(jù)永康市2016年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2016年全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）517.5億元，按可比價(jià)計(jì)算增長7.8%。2016年城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增長8.5%；農(nóng)村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增長8.8%。而在2006年時(shí)全市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）178.66億元，城市居民人均可支配收入16874元，農(nóng)民人均純收入7348元。2016年的地區(qū)生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均可支配收入分別是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城鎮(zhèn)居民人均可支配收入）和3.22倍（農(nóng)村居民人均可支配收入），經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況向好，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好。
（二）金融環(huán)境
全國各大國有銀行及較多的城市商業(yè)銀行在浙江永康市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，目前擁有20多家金融機(jī)構(gòu)。此外，浙江永康市也存在著眾多的小額貸款公司，以及比較活躍的民間借貸行為。2016年末全市金融系統(tǒng)（人民幣）各項(xiàng)存款余額1043.5億元，比2015年增長5.6%。存款較多，意味著進(jìn)行理財(cái)?shù)馁Y金也較多。此外，近兩年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，也讓依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具與技術(shù)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)得到了迅速的擴(kuò)大，并成為一個(gè)地區(qū)金融不可或缺的部分。總體而言，浙江永康市金融體系完善，居民理財(cái)?shù)慕鹑诃h(huán)境比較優(yōu)越。
（三）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境
隨著4G網(wǎng)絡(luò)的不斷擴(kuò)容，網(wǎng)速的加快和智能手機(jī)的迅速普及，人們對(duì)手機(jī)的使用不斷增加。浙江永康市作為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，前幾年較早完成了4G信號(hào)的全覆蓋，這為城鎮(zhèn)居民上網(wǎng)提供了極大的便利。此外，隨著余額寶、余利寶、網(wǎng)商銀行和微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目和互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，也為城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)添加了更多的選項(xiàng)。
二、浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀
本文選取了浙江永康市256位居民進(jìn)行問卷調(diào)查，問卷全部有效收回。調(diào)查問卷涉及年齡、年收入、2015年之前的理財(cái)方式、2015年后的理財(cái)方式和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好。之所以選擇以2015年為臨界點(diǎn)，其原因在于2015年前后互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)，且在此前后移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展，使得居民個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞桨l(fā)生了較大的改變。
（一）調(diào)查對(duì)象的基本信息
在調(diào)查中，從男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然受采訪對(duì)象女性較高，但男性對(duì)于自身理財(cái)事項(xiàng)的了解和熟悉程度要高于女性。從調(diào)查年齡結(jié)構(gòu)來看，調(diào)查對(duì)象集中在25歲～35歲之間，占比為85.71%，其次為35～40歲，占比為8.93%，最后為40～50歲之間，占比為5.36%。按照年齡的生命周期法來劃分，36～50歲年齡段的人群正處于家庭成長期，其二代需要完成學(xué)業(yè)，該階段的許多家庭都明顯感受到資金壓力，因此這個(gè)階段的人群進(jìn)行投資理財(cái)就更為重要。此外，在調(diào)查過程中，高學(xué)歷居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的種類了解更多，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下的理財(cái)。這也反映出受教育程度在一定程度上影響人們的理財(cái)意識(shí)。
（二）平均年收入基本情況
在平均年收入的調(diào)查中，受訪對(duì)象年收入在10萬以內(nèi)的城鎮(zhèn)居民占比為66.07%，年收入10萬～20萬之間的城鎮(zhèn)居民占比為25%，年收入在20萬以上的城鎮(zhèn)居民占比為8.93%。由于本次受訪對(duì)象的年齡較大比例集中于25歲～35歲年齡段，因此年收入在10萬以內(nèi)城鎮(zhèn)居民的占比也較高。這體現(xiàn)了在較大程度上年齡與年收入的匹配程度，即低齡城鎮(zhèn)居民需要打拼發(fā)展，年收入較低，高齡城鎮(zhèn)居民已經(jīng)完成打拼的階段，一般年收入較高。
（三）2015年前后城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)方式變化情況
在居民個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞街校嬖谥芏嘈问?。較主要的有銀行儲(chǔ)蓄、國債、黃金、銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、股票、借貸、網(wǎng)上理財(cái)項(xiàng)目、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和其他等等。在2015年之前，傳統(tǒng)的理財(cái)方式（如儲(chǔ)蓄）仍然是城鎮(zhèn)居民理財(cái)?shù)闹饕绞剑唧w如圖1所示：
從圖1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)方式主要為銀行儲(chǔ)蓄，占比為64.29%，其次為股票和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目。其中的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目，以余額寶為例，余額寶于2013年6月推出，是一款余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品。其他還有各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目。在上圖中，房地產(chǎn)作為一種投資方式，占比并不高，這與較年輕的受訪對(duì)象是相關(guān)的。
在2015年之后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)取得了更大的發(fā)展，理財(cái)項(xiàng)目如圖2所示：
從圖2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)方式更加多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目大比例上升，而銀行儲(chǔ)蓄大比例較少，從64.29%下降為42.86%，下降接近22個(gè)百分點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目仍以余額寶為例，截至2017年6月30日，余額寶資產(chǎn)凈值為1.43萬億元，其規(guī)模已經(jīng)接近四大行2016年全年的個(gè)人平均存款余額。不管從比例上，還是從實(shí)際使用中看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模和比例的上升是不可避免的一種趨勢，也改變城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)行為。此外，在2015年之后，資產(chǎn)的配置愈發(fā)多樣化，更多的投向了基金、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)和黃金等中低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，而投資于股票的比例在下降，這也與2015年所發(fā)生的股災(zāi)是對(duì)應(yīng)的。
三、浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)行為變化發(fā)展存在的問題
通過對(duì)受訪對(duì)象的進(jìn)一步了解，對(duì)浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)行為的變化進(jìn)行分析后總結(jié)出如下問題：
（一）愈發(fā)注重風(fēng)險(xiǎn)管控，但仍不注重資金的安全性
一方面，隨著資產(chǎn)配置的多樣化，以及高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的配置比例下降?？梢钥闯觯擎?zhèn)居民對(duì)理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管控愈發(fā)注重，希望能降低理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。但另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目比例的不斷上升，出現(xiàn)了一些新的，之前并未出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，比如手機(jī)安全性和平臺(tái)安全性等。而相比于傳統(tǒng)的理財(cái)方式，城鎮(zhèn)居民對(duì)新產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)仍然不足，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的資金安全性關(guān)注也不足。
（二）只進(jìn)行簡單的理財(cái)規(guī)劃
在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民對(duì)于個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃比較隨意，甚至是不存在的。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的便利性，較多受訪者將資金存放于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中，而不對(duì)其收益做出考慮。此外，對(duì)其他的理財(cái)方式，城鎮(zhèn)居民大多只進(jìn)行簡單的考慮，一般在簡單的對(duì)比各理財(cái)項(xiàng)目的大約收益率后進(jìn)行投資，沒有合理的理財(cái)規(guī)劃。在從傳統(tǒng)理財(cái)方式向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變過程中，結(jié)合資金的安全性考慮，進(jìn)行更加復(fù)雜的理財(cái)規(guī)劃也是必要的。
（三）過分注重理財(cái)便利性
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目一般具有隨存隨取的特點(diǎn)，其便利性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的理財(cái)方式。而城鎮(zhèn)居民對(duì)于便利性的看重使得其將更多的資金放于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中。由于城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中隨時(shí)收回資金，可能造成投資者進(jìn)行更加沖動(dòng)的投資行為，有可能帶來更大的損失。而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的便利性，也使得城鎮(zhèn)居民減少了對(duì)理財(cái)?shù)囊?guī)劃行為，使其表現(xiàn)為更加懶惰。
四、城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
綜合上述分析，對(duì)城鎮(zhèn)居民在變化中的理財(cái)行為和方式進(jìn)行簡要的建議：
（一）進(jìn)行更加復(fù)雜的理財(cái)規(guī)劃
更加復(fù)雜的理財(cái)規(guī)劃需要城鎮(zhèn)居民具有更好的理財(cái)知識(shí)，熟悉更多的理財(cái)產(chǎn)品。城鎮(zhèn)居民可以通過詢問理財(cái)師，咨詢師等，進(jìn)行自身的理財(cái)規(guī)劃。另一方面，也可以在充分考慮不同理財(cái)項(xiàng)目的情況下，確定理財(cái)?shù)陌l(fā)生時(shí)間，理財(cái)?shù)馁Y金分配，理財(cái)?shù)氖找媛室蟮炔煌那樾?，最終進(jìn)行理財(cái)投資，加強(qiáng)收益和提升理財(cái)資金的安全性。
（二）理財(cái)項(xiàng)目和方式繼續(xù)多樣化
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目比例不斷上升的情況下，從收益率的角度考慮，低風(fēng)險(xiǎn)和中性風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)項(xiàng)目應(yīng)占有一定的比例，并在獲取一定的收益情況下，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。理財(cái)項(xiàng)目和方式的多樣化要注重對(duì)上述理財(cái)項(xiàng)目的排列組合，將理財(cái)資金合理分配給各個(gè)項(xiàng)目。此外，應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境和理財(cái)環(huán)境的不斷變化，對(duì)理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境?？傊ㄟ^對(duì)理財(cái)資金在不同項(xiàng)目中的配置，最終達(dá)到一定的收益下，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，而在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下，讓收益達(dá)到最高的目標(biāo)。
（三）注重互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的安全性
如前所述，手機(jī)安全和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)安全是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目安全性影響較大的因素。隨著資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中的配置比例越來越高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的安全性應(yīng)當(dāng)更加重視。城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)手機(jī)安全的管控，包括手機(jī)病毒，手機(jī)丟失或被盜等不同情況。也應(yīng)當(dāng)對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加強(qiáng)辨別，選擇實(shí)力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，從而更好的管控風(fēng)險(xiǎn)，提升互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的安全性。
（四）善于利用不同的信息
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景下，各種各樣的信息都通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行傳播。城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)掘較多的信息，而這些信息有些是有價(jià)值的，有些是毫無價(jià)值的。在理財(cái)行為過程中，城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)善于識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息，要對(duì)信息的真?zhèn)芜M(jìn)行親身驗(yàn)證，而不是以訛傳訛。此外，也應(yīng)當(dāng)利用傳統(tǒng)的咨詢、相互交流等方式獲取信息，增加獲取信息的渠道，增加對(duì)信息的利用程度，提高理財(cái)項(xiàng)目的收益和安全性。
城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)仍將隨著互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而不斷變化。在可預(yù)見的未來，互諒網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目將在城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)中占據(jù)更大的比例。而城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展，讓自己的資金獲得更好的增值保值能力，提升資金的收益率。
作者：黃松
參考文獻(xiàn)
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第5篇：理財(cái)投資比例范文
銀監(jiān)會(huì)按照理財(cái)市場發(fā)展規(guī)律以及銀行理財(cái)特點(diǎn)，出臺(tái)了一系列理財(cái)業(yè)務(wù)政策。一是明確理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展方向，推動(dòng)理財(cái)資金服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。國務(wù)院《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》（〔2013〕67號(hào)）以及銀監(jiān)會(huì)尚福林主席2013年6月在陸家嘴金融論壇的發(fā)言，進(jìn)一步明確了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，即“理財(cái)與信貸業(yè)務(wù)分離、產(chǎn)品與項(xiàng)目逐一對(duì)應(yīng)、單獨(dú)建賬管理、信息公開透明”，“將理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范為債權(quán)類直接融資業(yè)務(wù)”，“按照資金供需雙方直接對(duì)接原則推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在‘柵欄’內(nèi)，探索理財(cái)業(yè)務(wù)有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新產(chǎn)品、新模式”。二是規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作。2013年3月25日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2013]8號(hào)），對(duì)銀行理財(cái)資金的投向和規(guī)范運(yùn)作等提出了明確要求，理財(cái)市場的規(guī)范化邁出了重要一步。三是全面實(shí)行理財(cái)產(chǎn)品的全國集中統(tǒng)一登記制度，銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)中央結(jié)算公司建設(shè)了理財(cái)?shù)怯浵到y(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品的全國集中統(tǒng)一登記。理財(cái)?shù)怯浵到y(tǒng)集理財(cái)產(chǎn)品電子化報(bào)告、監(jiān)管部門在線審閱和理財(cái)信息全流程、全方位集中登記于一體，是我國理財(cái)市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的最重要平臺(tái)，改變了理財(cái)產(chǎn)品人工、紙質(zhì)報(bào)告這一現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品從分散登記到全國集中登記、從紙質(zhì)的線下審閱到電子的線上集中審閱、從單個(gè)機(jī)構(gòu)自行披露信息到全國集中披露信息的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)已成為理財(cái)監(jiān)管的重要抓手、銀行內(nèi)部理財(cái)管理的有力助手，對(duì)于我國銀行業(yè)理財(cái)市場的發(fā)展具有重大的創(chuàng)新意義。2013年6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文正式在全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中推行，一年來系統(tǒng)運(yùn)行平穩(wěn)。
對(duì)銀行而言，隨著利率市場化改革進(jìn)程的加快、互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，以及來自市場的競爭壓力，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。因此，在這一年中，銀行主動(dòng)進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新和探索，在產(chǎn)品種類設(shè)計(jì)、產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)安排、產(chǎn)品資金投向、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都不斷推陳創(chuàng)新，并更加規(guī)范。同時(shí)，一些銀行開展了“理財(cái)直接融資工具”和“銀行理財(cái)管理計(jì)劃”業(yè)務(wù)的創(chuàng)新試點(diǎn)，有力地推動(dòng)了金融直接服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對(duì)理財(cái)市場的發(fā)展影響深遠(yuǎn)。
中國銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的存續(xù)情況
（一）總體情況
截至2013年12月31日，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品44525只，理財(cái)資金賬面余額10.24萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2013年末境內(nèi)總資產(chǎn)（根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)）的6.92%。經(jīng)過10年發(fā)展，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為中國金融市場重要的組成部分。
從理財(cái)市場月度余額變化來看，2013年月度余額整體呈現(xiàn)增長態(tài)勢，尤其是在2013年下半年，月度余額平均在10萬億元以上（見圖1）。
（二）產(chǎn)品以浮動(dòng)收益類為主
截至2013年12月31日，浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和余額占整個(gè)理財(cái)市場的比例都在85%以上，全年保持穩(wěn)定。其中，非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品資金余額為6.53萬億元，占整個(gè)理財(cái)市場的比例為63.80%；保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品資金余額為2.57萬億元，占整個(gè)理財(cái)市場的比例為25.11%。此外，保證收益類理財(cái)產(chǎn)品資金余額為1.14萬億元，占整個(gè)理財(cái)市場的比例為11.09%（見圖2）。
（三）面向一般個(gè)人客戶的產(chǎn)品較多
截至2013年12月31日，一般個(gè)人客戶產(chǎn)品存續(xù)22680只，占全部理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)總數(shù)的50.94%；資金余額為6.57萬億元，占全部理財(cái)產(chǎn)品資金余額的64.16%。同期，機(jī)構(gòu)客戶專屬產(chǎn)品存續(xù)17265只，占全部理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)總數(shù)的38.78%；資金余額2.65萬億元，占全部理財(cái)產(chǎn)品資金余額的25.88%。私人銀行客戶專屬產(chǎn)品雖然存續(xù)總量不大，但保持了持續(xù)、快速增長，2013年年底資金余額比年初翻了一番，增長潛力較大。銀行同業(yè)專屬產(chǎn)品資金余額占比在2013年出現(xiàn)了下滑趨勢（見圖3）。
（四）封閉式產(chǎn)品為主體，非凈值型產(chǎn)品居多
在理財(cái)市場存續(xù)產(chǎn)品中，封閉式理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)主體地位。截至2013年12月31日，封閉式理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)41575只，資金余額8.55萬億元，占市場的比例分別為93.38%和83.52%。
從產(chǎn)品是凈值型還是非凈值型的角度看，非凈值型理財(cái)產(chǎn)品居多。截至2013年12月31日，非凈值型理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)40661只，資金余額9.63萬億元，占市場的比例分別為91.32%和94.04%。
中國銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行募集情況
（一）總體情況
2013年，全市場新發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品144043只，累計(jì)募集資金70.48萬億元（包含開放式理財(cái)產(chǎn)品在2013年各開放周期內(nèi)的申購金額）。其中，封閉式非凈值型理財(cái)產(chǎn)品較多，2013年新發(fā)行產(chǎn)品127139只，募集資金32.32萬億元（2013年各月理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行及募集情況見圖4）。
（二）國有商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品募集資金量最大
2013年，5家國有商業(yè)銀行全年共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品35184只，累計(jì)募集資金43.61萬億元，占全市場募集資金額的61.88%；12家股份制商業(yè)銀行全年共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品33161只，共募集資金18.83萬億元，占全市場募集資金額的26.72%（見表1）。
（三）一般個(gè)人客戶是最主要的投資主體
在2013年發(fā)行的各類理財(cái)產(chǎn)品中，一般個(gè)人客戶產(chǎn)品募集金額最高，全年共募集資金49.29萬億元，占整個(gè)市場募集資金的69.93%；其次為機(jī)構(gòu)客戶專屬產(chǎn)品，募集資金16.64萬億元，占市場的23.62%，私人銀行客戶專屬產(chǎn)品和銀行同業(yè)專屬產(chǎn)品募集資金量相對(duì)較小，募集資金分別為3.20萬億元、1.35萬億元，合計(jì)占比不足10%（見圖5）。
從各月數(shù)據(jù)來看，各類產(chǎn)品的募集資金規(guī)模占比保持相對(duì)穩(wěn)定，一般個(gè)人客戶產(chǎn)品募集資金規(guī)模在70%上下波動(dòng)。但銀行同業(yè)專屬產(chǎn)品募集資金規(guī)模占比在6月份出現(xiàn)了比較明顯的下降，占比從2.5%降至0.8%，隨后維持在1.5%左右。
（四）多樣化的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)滿足投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好
理財(cái)產(chǎn)品面向的投資主體范圍較廣，不同投資主體的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)偏好也有明顯差異。
1.一般個(gè)人客戶產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分布情況
在面向一般個(gè)人客戶發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，從產(chǎn)品募集金額來看，99%以上的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在三級(jí)（中）及以下，其中二級(jí)（中低）產(chǎn)品的占比最高，達(dá)到了46.63%（見表2）。
2.機(jī)構(gòu)客戶專屬產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分布情況
面向機(jī)構(gòu)客戶發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低。機(jī)構(gòu)客戶專屬產(chǎn)品以一級(jí)（低）和二級(jí)（中低）為主，募集金額分別占比61.03%和28.11%（見表3）。
3.私人銀行客戶專屬產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分布情況
在面向私人銀行客戶發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為三級(jí)（中）的募集金額占比達(dá)到57.63%；風(fēng)險(xiǎn)更高的四級(jí)（中高）和五級(jí)（高）產(chǎn)品占比分別為2.56%和2.08%，這同私人銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力高有較大關(guān)系（見表4）。
4.銀行同業(yè)專屬產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分布情況
在面向銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，募集資金七成以上集中在二級(jí)（中低）產(chǎn)品，共募集9549.14億元；其次為一級(jí)（低）產(chǎn)品，共募集2483.02億元，占比為18.40%（見表5）。
（五）產(chǎn)品期限以中短期為主
2013年理財(cái)市場共發(fā)行封閉式理財(cái)產(chǎn)品135205只，累計(jì)募集資金33.57萬億元。其中，發(fā)行3個(gè)月（含）以下期限的理財(cái)產(chǎn)品89218只，募集資金24.73萬億元，占全部封閉式理財(cái)產(chǎn)品只數(shù)和募集資金的比例分別為65.99%和73.67%，所占比例較2012年都有所上升（見圖6）。
圖6 2013年各月發(fā)行的封閉式理財(cái)產(chǎn)品期限及規(guī)模
中國銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品投資資產(chǎn)情況
從2013年理財(cái)產(chǎn)品資金投向來看，非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)投資比例出現(xiàn)了較明顯的下降，理財(cái)資金投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的比重增大，為經(jīng)濟(jì)的健康、快速、平穩(wěn)發(fā)展增添了動(dòng)力。
（一）總體分布情況
截至2013年12月31日，銀行理財(cái)資金投資于債券及貨幣市場、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)的比重約為66.13%（銀行理財(cái)產(chǎn)品資金投資資產(chǎn)的分布情況見表6）。
（二）投向低風(fēng)險(xiǎn)及高信用等級(jí)的資產(chǎn)較多
從2013年12月31日理財(cái)資金投資資產(chǎn)分布來看，投向銀行存款、無信用風(fēng)險(xiǎn)債券（包括國債、央票、地方政府債券、政策性金融債等）、AA+以上高信用等級(jí)債以及貨幣市場資產(chǎn)等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品余額占比達(dá)到52.84%。投向私募債、權(quán)益類投資、金融衍生品、商品類資產(chǎn)等相對(duì)具有較高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品余額占比較低，總計(jì)不到10%。
（三）理財(cái)資金投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的情況
1.理財(cái)資金積極投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)
理財(cái)資金通過多種形式直接或間接地投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。本報(bào)告中所指理財(cái)資金投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)包括投資如下資產(chǎn)：債券、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)、部分權(quán)益類資產(chǎn)、理財(cái)直接融資工具、信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)項(xiàng)目、商品類以及部分其他資產(chǎn)。
截至2013年12月31日，在10.24萬億元的理財(cái)資金余額中，投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的余額約為6.92萬億元，占全部理財(cái)產(chǎn)品余額的67.58%。其中，通過投資債券及非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)為實(shí)體企業(yè)提供融資的規(guī)模占理財(cái)資金投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)規(guī)模的80%以上。除投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)外，其余的3.32萬億元理財(cái)資金主要投資于貨幣市場工具、代客境外理財(cái)產(chǎn)品等，用來滿足銀行流動(dòng)性管理和風(fēng)險(xiǎn)管理需求，以及客戶的個(gè)性化需求。
2.理財(cái)資金投向的行業(yè)分布廣泛
在理財(cái)資金投資資產(chǎn)中，債券類資產(chǎn)、理財(cái)直接融資工具、股票/基金類資產(chǎn)和非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)等都實(shí)現(xiàn)了行業(yè)分布登記，這些行業(yè)的劃分以國家統(tǒng)計(jì)局2011年的行業(yè)分類為標(biāo)準(zhǔn)，共分為20個(gè)一級(jí)行業(yè)和96個(gè)二級(jí)行業(yè)。
從理財(cái)資金投向上述資產(chǎn)的行業(yè)分布來看，共涉及到80多個(gè)二級(jí)行業(yè)。截至2013年12月31日，理財(cái)資金投資余額最大的前15個(gè)行業(yè)總量約為4.94萬億元。2013年末與年初相比，理財(cái)資金投向的行業(yè)分布基本穩(wěn)定（見表7）。
此外，理財(cái)資金積極支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有部分資金進(jìn)入了新技術(shù)行業(yè)投資，例如：2013年末理財(cái)資金投向計(jì)算機(jī)、通信和其他電子設(shè)備制造業(yè)的余額約417.20億元。
注：行業(yè)分類詳見中國國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站《國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類》（GB/T，4754-2011），“多行業(yè)”特指不屬于某單一的行業(yè)。
3. 理財(cái)資金投向重點(diǎn)監(jiān)控行業(yè)和領(lǐng)域的情況
在監(jiān)管部門的積極引導(dǎo)和監(jiān)管下，理財(cái)資金投向非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)中重點(diǎn)監(jiān)控行業(yè)和領(lǐng)域的資金量有所下降，其余額從年初的2771.60億元下降到年末的2406.61億元，減少364.99億元。具體來看，2013年末投資于地方政府融資平臺(tái)的資金余額相對(duì)較多，為1249.04億元，占比為51.90%；商業(yè)房地產(chǎn)（保障房除外）余額為922.77億元，占比為38.34%；“兩高一?！毙袠I(yè)余額為234.80億元，占比為9.76%（見表8）。
中國銀行業(yè)理財(cái)市場兌付情況
（一）總體情況
2013年，共兌付銀行理財(cái)產(chǎn)品133713只，累計(jì)兌付客戶收益金額4486.74億元（不包括開放式凈值型理財(cái)產(chǎn)品的兌付收益）。
（二）產(chǎn)品到期兌付情況穩(wěn)定
本報(bào)告通過“預(yù)期收益兌付實(shí)現(xiàn)率”來分析理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益實(shí)現(xiàn)情況?！邦A(yù)期收益兌付實(shí)現(xiàn)率”是指理財(cái)產(chǎn)品到期兌付收益率不低于預(yù)期最低收益率的產(chǎn)品數(shù)占預(yù)期收益率型產(chǎn)品兌付總數(shù)的比例，該比例反映了理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率的實(shí)現(xiàn)情況。數(shù)據(jù)顯示，2013年銀行業(yè)理財(cái)市場預(yù)期收益兌付實(shí)現(xiàn)率為98.83%。其中，有3.56%的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際兌付客戶的收益率要高于預(yù)期的最高收益率，有78.63%的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際兌付客戶的收益率等于預(yù)期的最高收益率，有16.64%的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際兌付客戶的收益率處于預(yù)期最高收益率和預(yù)期最低收益率（含）之間（具體數(shù)據(jù)見圖7和圖8）。
在所有兌付的產(chǎn)品中，有57只產(chǎn)品出現(xiàn)了虧損，約占全部兌付產(chǎn)品的0.04%。這57只產(chǎn)品的平均本金償付比例為90.04%，絕大部分是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品和代客境外理財(cái)產(chǎn)品。
（三）兌付客戶實(shí)際收益率總體呈上升趨勢
對(duì)于2013年所有到期兌付的理財(cái)產(chǎn)品，按其募集資金額加權(quán)平均后的兌付客戶年化收益率為4.51%。其中，一般個(gè)人客戶產(chǎn)品加權(quán)平均兌付客戶收益率為4.49%，機(jī)構(gòu)客戶（含銀行同業(yè)）專屬產(chǎn)品加權(quán)平均兌付客戶收益率約為4.32%，私人銀行客戶專屬產(chǎn)品加權(quán)平均兌付客戶收益率為4.94%（見圖9）。
（四）一般個(gè)人客戶產(chǎn)品兌付收益約占全部兌付收益的六成
2013年全年實(shí)現(xiàn)兌付客戶收益約為4486.74億元，其中，封閉式理財(cái)產(chǎn)品兌付客戶收益4012.73億元，開放式非凈值型理財(cái)產(chǎn)品兌付客戶收益474.01億元，開放式凈值型理財(cái)產(chǎn)品兌付客戶收益暫不包括在內(nèi)。
從理財(cái)產(chǎn)品投資者的角度來看，2013年一般個(gè)人客戶產(chǎn)品兌付客戶收益為2655.08億元，占所有兌付客戶收益總額的59.18%；機(jī)構(gòu)客戶專屬產(chǎn)品兌付客戶收益1444.09億元，占比為32.19%；私人銀行客戶專屬產(chǎn)品兌付客戶收益96.76億元，占比為2.15%；銀行同業(yè)專屬產(chǎn)品兌付客戶收益290.81億元，占比為6.48%。
（五）兌付客戶收益率與貨幣市場利率聯(lián)動(dòng)較強(qiáng)
從收益率的波動(dòng)性來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的兌付客戶收益率與上海銀行間同業(yè)拆借利率（Shibor）呈現(xiàn)出較強(qiáng)的相關(guān)性。由于理財(cái)實(shí)際收益率統(tǒng)計(jì)的是理財(cái)產(chǎn)品終止兌付客戶的收益率，與上海銀行間同業(yè)拆借利率（Shibor）相比，有一定的滯后性（見圖10）。
第6篇：理財(cái)投資比例范文
什么是財(cái)富"亞健康"
按照醫(yī)學(xué)界的說法，"亞健康"是"介于健康與疾病之間的一種生理功能低下的狀態(tài)"。在理財(cái)領(lǐng)域，《中國城市居民財(cái)富亞健康報(bào)告》指出，財(cái)富也有"亞健康"狀態(tài)，即"介于財(cái)富安全與危機(jī)之間的一種理財(cái)管理水平低下的狀態(tài)"。
具體地說，財(cái)富"亞健康"就是指人們的財(cái)富雖沒有出現(xiàn)危機(jī)，到達(dá)入不敷出或資不抵債狀態(tài)，但理財(cái)手段和方法中，已有危害因子或危險(xiǎn)因素存在。這些危害因子或危險(xiǎn)因素，就像是埋伏在財(cái)富中的定時(shí)炸彈，隨時(shí)可能因?yàn)橥饨绲膶?dǎo)火索（如金融危機(jī)等）點(diǎn)燃而爆炸；或像潛伏在財(cái)富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財(cái)富價(jià)值，如不及時(shí)清除，就可能導(dǎo)致個(gè)人財(cái)富危機(jī)。
財(cái)富"亞健康"易感人群
窮忙族：工作繁忙，有空賺錢，沒空理財(cái)。
月光族：每月工資消費(fèi)殆盡，毫無理財(cái)意識(shí)。
存錢族：賺錢存銀行，認(rèn)為存錢即安全理財(cái)，理財(cái)觀念消極。
好高族：把理財(cái)?shù)韧谕顿Y，追求高回報(bào)，不顧高風(fēng)險(xiǎn)。
抵觸族：獲取信息渠道窄，缺乏理財(cái)知識(shí)和方法，又不信任銀行專業(yè)理財(cái)師。
財(cái)富"亞健康"6大癥狀
1. 家庭保障不足。
45.4%的受訪者保障資金所占比例低于家庭資產(chǎn)的10%。超過15%的家庭保障充裕，這部分基本為高收入人群，由于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)強(qiáng)或出于保證退休后生活水平、做好遺產(chǎn)規(guī)劃等考慮，而增加家庭保障資金的比例。
2. 收入來源形式單一，財(cái)務(wù)自由度過低。
有70%的調(diào)查人群屬于收入單一群體。此種"亞健康"狀態(tài)是隱性的，該群體一旦發(fā)生收入中斷等特殊狀況，其個(gè)人和家庭都很可能陷入癱瘓狀態(tài)。
3. 盈余狀況不佳。
33%的人節(jié)余比例低于10%，基本上可稱為月光族，而消費(fèi)比例高于60%的人有46%之多。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，盈余狀況不佳的主要為20歲～30歲的年輕人。
4. 資產(chǎn)流動(dòng)性過低或過高。
大部分人對(duì)于資產(chǎn)流動(dòng)性的把握并不重視，或者流動(dòng)性過高，或者流動(dòng)性過低。受訪者中流動(dòng)性比例過大的約占38%，過于不足的占37.9%，而反映個(gè)人財(cái)富總體流動(dòng)性的比率，即流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額，也大體呈現(xiàn)同樣分布。
5. 凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比值不合理，投資目標(biāo)不明確。
受訪者中該比例處于合適值域的僅占34%，甚至有43%的人該比例不足10%。該比例在50%左右為理想指標(biāo)，過低很難達(dá)到資產(chǎn)增值目的，而過高則容易帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。
6. 負(fù)債比例過高。
接近30%的受訪者家庭負(fù)債比例高于40%，高負(fù)債會(huì)讓他們的生活質(zhì)量嚴(yán)重下降。更可怕的是，遭遇金融危機(jī)有可能使家庭收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。
專家表示，出現(xiàn)財(cái)富"亞健康"狀態(tài)主要是由于理財(cái)目標(biāo)不清晰，或沒有理財(cái)目標(biāo)。另外，一定程度的信息不對(duì)稱，明顯的信息弱勢地位，增加了投資理財(cái)?shù)碾y度。
如何讓財(cái)富擺脫"亞健康"
擺脫財(cái)富"亞健康"，就要進(jìn)行健康理財(cái)。什么是健康理財(cái)？專家認(rèn)為："個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是要為自己及家人建立一個(gè)安心富足健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界。"
圍繞健康理財(cái)，可以從風(fēng)險(xiǎn)管理、子女教育、退休管理、財(cái)富管理四個(gè)方面認(rèn)知，著手規(guī)劃。
健康理財(cái)?shù)牡谝徊?，就是做好風(fēng)險(xiǎn)管理。如果家庭可隨時(shí)支配的流動(dòng)資金不足，一旦出現(xiàn)重大疾病或其它變故，將面臨無法預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理就是對(duì)目前家庭的生活狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，找出對(duì)家庭未來生活、財(cái)務(wù)造成重大影響的隱患，利用風(fēng)險(xiǎn)管理工具進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)控制，以達(dá)到家庭生活和財(cái)務(wù)的最終安全。
子女教育，也是理財(cái)規(guī)劃的重要一環(huán)，教育資金的準(zhǔn)備很重要。由于教育理財(cái)具有特殊性，如為孩子選擇的學(xué)校不同，未來在哪里讀大學(xué)，是否出國進(jìn)修等，決定需要金額不等的教育資金，因此家長首先要明確孩子教育的目標(biāo)，之后就應(yīng)該著手根據(jù)這些目標(biāo)準(zhǔn)備適合自己的教育基金并?？顚Ｓ?。專家建議，教育理財(cái)宜早不宜遲，宜寬不宜緊，根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。
第7篇：理財(cái)投資比例范文
財(cái)行為和心理，招商銀行近日了《2009中國城市居民財(cái)富亞健康報(bào)告》，報(bào)告指出，雖然人們的理財(cái)意識(shí)正逐步增強(qiáng)，理財(cái)積極性在漸漸增長，但是整體財(cái)富管理水平還處于一個(gè)需要提升的狀態(tài)，中國廣大人群及其家庭的財(cái)富狀況呈現(xiàn)一種亞健康趨勢。
■什么是“財(cái)富亞健康”？
財(cái)富亞健康一詞來源于醫(yī)學(xué)術(shù)語，按照醫(yī)學(xué)界的說法，亞健康是“介于健康與疾病之間的一種生理功能低下的狀態(tài)”。在理財(cái)領(lǐng)域，《2009中國城市居民財(cái)富亞健康報(bào)告》將其定義為“介于財(cái)富安全與危機(jī)之間的一種理財(cái)管理水平低下的狀態(tài)”。
具體地說，財(cái)富亞健康就是指人們的財(cái)富雖然沒有出現(xiàn)危機(jī)，到達(dá)入不敷出或資不抵債狀態(tài)，但理財(cái)手段和方法中已經(jīng)有危害因子或危險(xiǎn)因素的存在。這些危害因子或危險(xiǎn)因素，就像是埋伏在財(cái)富中的定時(shí)炸彈，隨時(shí)可能因?yàn)橥饨绲膶?dǎo)火索（如金融危機(jī)等）而點(diǎn)燃爆炸；或像潛伏在財(cái)富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財(cái)富價(jià)值，如不及時(shí)清除，就可能導(dǎo)致個(gè)人財(cái)富危機(jī)。
――《2009中國城市居民財(cái)富亞健康報(bào)告》
■“財(cái)富亞健康”易感人群
“窮忙族”――工作繁忙，有空賺錢，沒空理財(cái)。
“月光族”――每月工資消費(fèi)殆盡，毫無理財(cái)意識(shí)。
“存錢族”――賺錢存銀行，認(rèn)為存錢即安全理財(cái)，理財(cái)觀念消極。
“好高族”――把理財(cái)?shù)韧谕顿Y，追求高回報(bào)，不顧高風(fēng)險(xiǎn)。
“抵觸族”――本身獲取信息渠道狹窄，缺乏理財(cái)知識(shí)和方法，又不信任銀行專業(yè)理財(cái)師。
■“財(cái)富亞健康”六大癥狀
1.家庭保障不足。
45.4%的受訪者保障資金占比低于家庭資產(chǎn)的10%。超過15%的家庭保障充裕，這部分基本為高收入人群，由于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)強(qiáng)或者出于保證退休后生活水平、做好遺產(chǎn)規(guī)劃等考慮，而增加家庭保障資金的比例。
2.收入來源形式單一，財(cái)務(wù)自由度過低。
有70％的調(diào)查人群屬于收入單一群體。此種亞健康狀態(tài)是隱性的，該群體一旦發(fā)生收入中斷等特殊狀況時(shí)，其個(gè)人和家庭都很可能陷入癱瘓狀態(tài)。
3.盈余狀況不佳。
33%的人節(jié)余比例低于10%，基本上可稱為“月光族”，而消費(fèi)比例高于60%的人有46%之多。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，盈余狀況不佳的主要為年輕人（20~30歲）。
4.資產(chǎn)流動(dòng)性過低或過高。
大部分人對(duì)于資產(chǎn)流動(dòng)性的把握并不重視，或者流動(dòng)性過高，或者流動(dòng)性過低。受訪者中流動(dòng)性比例過大的約占38%；過于不足的占37.9%，而反映個(gè)人財(cái)富總體流動(dòng)性的付比率（流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額）也大體呈現(xiàn)同樣分布。
5.凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比值不合理，投資目標(biāo)不明確。
受訪者中該比例處于合適值域的僅占34%，甚至有43%的人該比例不足10%。該比例在50%左右為理想指標(biāo)，過低很難達(dá)到資產(chǎn)增值目的，而過高則容易帶來過大風(fēng)險(xiǎn)。
6.負(fù)債比例過高。
接近30％的受訪者家庭負(fù)債比例高于40%，高負(fù)債會(huì)讓他們的生活質(zhì)量嚴(yán)重下降。更可怕的是，遭遇金融危機(jī)有可能使家庭收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。
■如何擺脫財(cái)富亞健康？
擺脫財(cái)富亞健康，可以從風(fēng)險(xiǎn)管理、子女教育、退休管理、財(cái)富管理四個(gè)方面來著手規(guī)劃。
家庭風(fēng)險(xiǎn)管理就是對(duì)目前家庭的生活狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，找出能對(duì)家庭未來生活、財(cái)務(wù)造成重大影響的隱患，利用風(fēng)險(xiǎn)管理工具進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，以達(dá)到家庭生活和財(cái)務(wù)的最終安全。
子女教育，也是理財(cái)規(guī)劃的重要一環(huán)。專家建議教育理財(cái)宜早不宜遲，宜寬不宜緊，根據(jù)家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。家長首先要明確孩子教育的目標(biāo)，未來在哪里讀大學(xué)，是否出國進(jìn)修等等，之后就應(yīng)該著手根據(jù)這些目標(biāo)進(jìn)行準(zhǔn)備，確保教育基金，?？顚Ｓ?。
第8篇：理財(cái)投資比例范文
有人說,35歲是青春的后期,35歲以后是收獲的季節(jié)。正值35歲的許女士渴求自己的收入可達(dá)到最大化水平,她將自己的財(cái)富狀況列了一張清單:許女士,35歲,銀行職員,家庭月收入11500,家庭月消費(fèi)支出2180元,年繳保費(fèi)10000元,年教育費(fèi)10000元,目前有350000元資金閑置。許女士希望理財(cái)師可以幫助她實(shí)現(xiàn)年薪收益最大化的愿望。
理財(cái)體檢財(cái)務(wù)分析:
流動(dòng)性健康診斷為160.55,該比例嚴(yán)重超出了正常范圍3-6倍,說明許女士手中的確留存著過多的閑置資金,沒有得到充分的利用。
消費(fèi)健康比例17.39%,該比例低于正常范圍40%-60%,說明許女士已經(jīng)做到了很好的開源節(jié)流,從理財(cái)?shù)慕嵌葋碇v,目前許女士可以有更多的資金投資于使資產(chǎn)增值的理財(cái)產(chǎn)品中。但是需要說明的是,生活幸福也是理財(cái)?shù)闹匾繕?biāo)之一,不要過度的開源節(jié)流,減少自己的必要開銷。
家庭保額診斷為0.14%,低于正常范圍5-10的正常區(qū)間,說明許女士家庭保障處于危險(xiǎn)狀態(tài),如果家庭發(fā)生突發(fā)事件喪失工作能力時(shí),容易發(fā)生家庭失去收入來源無法維持原有的生活水準(zhǔn)。
投資能力指標(biāo)為0.07%,該指標(biāo)嚴(yán)重低于50%正常范圍,說明許女士投資能力很差,由于投資資產(chǎn)能帶來較高的回報(bào),所以應(yīng)增加這部分資產(chǎn)的數(shù)量,提升家庭財(cái)富增值的能力。
理財(cái)建議:
首先,許女士家庭收入不低,而且很穩(wěn)定,只要能夠科學(xué)打理家里的閑置資金,養(yǎng)成健康的理財(cái)習(xí)慣,相信將來的生活會(huì)更加幸福,從許女士的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看,目前許女士家庭有35萬元資金處于閑置狀態(tài),而目前的投資渠道很多,建議許女士,在充分學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上,先投資一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的理財(cái)產(chǎn)品,例如:把35萬資金進(jìn)行分配投資,一部分投資風(fēng)險(xiǎn)較小的貨幣市場基金,比較靈活,可以隨時(shí)支取,一部分進(jìn)行基金定投,目前的市場行情,還是比較適合基金定投的,剩下的可以投資股票或者指數(shù)基金進(jìn)行長期投資,之所以選擇基金作為許女士的投資理財(cái)產(chǎn)品,是因?yàn)槟壳霸S女士的理財(cái)知識(shí)比較匱乏,而基金有集合理財(cái)、專業(yè)管理的功能,可以幫助許女士解除投資困惑,只要選擇三只左右適合自己的基金就好了。
其次,適當(dāng)提高家庭的生活質(zhì)量也是健康理財(cái)?shù)囊徊糠?從許女士的消費(fèi)健康指標(biāo)可以看出,目前許女士家庭已經(jīng)做到了開源節(jié)流,但家庭生活幸福指數(shù)也是健康理財(cái)?shù)囊徊糠?過于節(jié)儉,往往會(huì)對(duì)家庭的整體生活質(zhì)量產(chǎn)生影響。
第三,完善家庭保險(xiǎn)保障計(jì)劃,保險(xiǎn)是家庭理財(cái)必不可少的一部分,一般情況下,一個(gè)家庭投保各種保險(xiǎn)的保額一般為家庭年收入的十倍,年交保費(fèi)不超過年收入的十分之一,而許女士目前家庭雖然購買了一定金額的保險(xiǎn),但指標(biāo)顯示保額過低,說明許女士家庭購買的保險(xiǎn)不夠合理,建議許女士在理財(cái)顧問的幫助下,對(duì)家庭現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行檢視,以檢測各類險(xiǎn)種的配置是否科學(xué)和完善。
第9篇：理財(cái)投資比例范文
銀行理財(cái)正越來越快地走近我們，因?yàn)槊總€(gè)人、每個(gè)家庭都有著切實(shí)的理財(cái)需求。然而，不同的家庭形態(tài)，不同的個(gè)人情況，不同的生命周期，需要不同的理財(cái)思路來進(jìn)行規(guī)劃――銀行理財(cái)?shù)膫€(gè)性化特點(diǎn)如何實(shí)現(xiàn)呢？
招商銀行對(duì)成長中的個(gè)人和家庭的不同階段，采取了更為人性化的客戶服務(wù)思路――“伙伴一生”金融計(jì)劃――按人生階段進(jìn)行金融產(chǎn)品的組合，在國內(nèi)理財(cái)界尚屬首次?！盎锇橐簧苯鹑谟?jì)劃，就是按照生命周期的規(guī)律，以及人生各階段的生活消費(fèi)特征、投資風(fēng)格和理財(cái)需求，具體設(shè)計(jì)出“炫彩人生”、“浪漫人生”、“和美人生”、“豐碩人生”和“悠然人生”五大主題理財(cái)計(jì)劃，從而讓處于不同人生階段的人們得到最適合、最迫切的金融關(guān)懷。
在接下來的幾期中，我們將對(duì)其中的三個(gè)金融計(jì)劃加以介紹。
本期出場：楊先生，28歲，公務(wù)員。太太是一家報(bào)社的編輯。明年有“添丁計(jì)劃”。
資產(chǎn)狀況：楊先生年薪6萬元，年底有4萬元分紅，太太年薪4萬元。兩人每月花費(fèi)3000元，購買了一套100平米的住房，市價(jià)40萬元，每月還款2800元，有銀行定期存款8萬元。
理財(cái)需求：
1. 合理配置家庭資產(chǎn)，在保證正常花銷的前提下實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益；
2. 白領(lǐng)人士，工作繁忙，無暇打理資金，尋求簡便的資金管理、投資方式；
3. 夫妻雙方于年內(nèi)都將繼續(xù)深造；
4. 崇尚精致、時(shí)尚而不奢侈的“浪漫”生活。
“伙伴一生”的家庭金融規(guī)劃展現(xiàn)在楊先生夫婦眼前，令他們?yōu)橹膭?dòng)，因?yàn)槠渲械摹袄寺松彼獙?shí)現(xiàn)的生活似乎是為他們倆量身定制的：事業(yè)趨向穩(wěn)定，家庭收入不斷上升，追求時(shí)尚、健康的生活方式……
楊先生和太太正處于“浪漫人生”階段，屬于典型的白領(lǐng)一族，這一類人群普遍渴望理財(cái)?shù)泵Φ墓ぷ饔謳缀鯚o暇分身；他們普遍收入較高，具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但未來家庭又面臨諸如生育等較大的支出項(xiàng)目，對(duì)于穩(wěn)定現(xiàn)金流的依賴也很強(qiáng)；他們期待能有專業(yè)機(jī)構(gòu)幫助自己的家庭建立貼身、個(gè)性化、長期的、能貫穿一生的理財(cái)規(guī)劃，但往往碰到的只是片斷式的投資建議。
“浪漫人生”金融計(jì)劃，可以讓他們解決眾多的理財(cái)難題。
理財(cái)師分析：
楊先生家庭收入穩(wěn)定，是處于“浪漫人生“階段的年輕人。目前楊先生家庭資產(chǎn)凈值48萬元，固定資產(chǎn)比例83.33%，比例過高。且資產(chǎn)配置中只有固定資產(chǎn)和定期存款兩種形式，流動(dòng)性低。楊先生未來一年總開支6.96萬元，占總收入的49.71%，其中24%支出用于償還銀行房貸，對(duì)于新組建的家庭，消費(fèi)比例尚可。
理財(cái)建議：
一、 建立家庭保障計(jì)劃
由于楊先生是國家公務(wù)員，福利待遇相對(duì)較好；楊太太工作單位較穩(wěn)定，有基本保險(xiǎn)保障，但總體保障水平較低，要保持退休后的生活水平與現(xiàn)在相當(dāng)，應(yīng)早作打算。
建議楊先生利用家庭收入10%購買健康養(yǎng)老保險(xiǎn)（比如投保泰康安享人生兩全保險(xiǎn)10萬元，每年交保費(fèi)5460元，交費(fèi)期20年）增強(qiáng)養(yǎng)老保障水平。附加重大疾病、意外保險(xiǎn)，適當(dāng)加住院醫(yī)療保險(xiǎn)等。孩子出生后可適當(dāng)投保兩全型保險(xiǎn)。
二、 繼續(xù)深造，籌集經(jīng)費(fèi)
楊先生夫婦正值事業(yè)拓展的關(guān)鍵時(shí)期，應(yīng)該考慮繼續(xù)深造問題。目前市場上研究生學(xué)費(fèi)在2―8萬元之間，由于家庭已有存款8萬元，建議楊先生將深造費(fèi)用控制在4萬元之內(nèi)。
三、 合理投資組合計(jì)劃
楊先生家庭金融組合只有定期存款，品種單一，流動(dòng)性差，收益不高，建議將家庭資產(chǎn)按比例投資增加流動(dòng)性、收益性和穩(wěn)定性。
1、準(zhǔn)備家庭支出的預(yù)備現(xiàn)金，一般為3～6個(gè)月的收入。
2、建議楊先生將現(xiàn)金存款2萬元，投資于貨幣基金，目前貨幣基金年收益率在2%左右，是活期存款的4倍，楊先生每年可多收入284.8元。
3、每年節(jié)余的7萬元，加上8萬元定期存款，可以分類投資股票型基金、債券型基金。確保資金的快速積累。按照股票型基金30%，債券型基金30%，定期存款20%的比例。加權(quán)平均收益為4.86%，理財(cái)投資比例可以隨著家庭收入的變動(dòng)而變動(dòng)。
四、 辦理信用卡
建議楊先生及楊太太均申請(qǐng)一張信用卡，用銀行信用消費(fèi)投資，來增強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性；信用卡免息分期付款的功能可盤活固定資產(chǎn)，增加資金的整體流動(dòng)性；個(gè)性而時(shí)尚的信用卡生活本身，也是精致生活的一部分。
比如，新建家庭會(huì)經(jīng)常遇到一些如購買家電、裝修房子、懷孕生子等方面的大額支出項(xiàng)目，使用信用卡就可以相對(duì)從容的應(yīng)對(duì)。很多銀行信用卡還專門針對(duì)這一類家庭增加了人性化服務(wù)，如招商銀行信用卡就可以臨時(shí)調(diào)高信用額度，手續(xù)只是提前電話申請(qǐng)即可。
五、嘗試網(wǎng)銀業(yè)務(wù)
信息時(shí)代的電子化生活。建議楊先生夫婦選擇銀行的自助繳費(fèi)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行專業(yè)版、溢財(cái)通等業(yè)務(wù)，簡化銀行業(yè)務(wù)操作的復(fù)雜手續(xù)，實(shí)現(xiàn)輕松、簡便、隨時(shí)隨地理財(cái)。
六、建立子女教育基金計(jì)劃
