房貸公積金政策精選(九篇)
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第1篇：房貸公積金政策范文
住房公積金作為一種重要的金融工具，在最近一輪房地產(chǎn)調(diào)控中也出臺(tái)了系列政策，概括起來主要包括以下三項(xiàng)。
使用住房公積金建設(shè)保障房：2009年10月住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》，其中規(guī)定：在優(yōu)先保證職工提取和個(gè)人住房貸款、留足備付準(zhǔn)備金的前提下，可將50％以內(nèi)的住房公積金結(jié)余資金貸款支持保障性住房建設(shè)，貸款利率按照五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率上浮10％執(zhí)行，嚴(yán)格控制貸款規(guī)模，禁止無償調(diào)撥使用。
調(diào)整住房公積金貸款首付比例：進(jìn)入2010年以來，根據(jù)房地產(chǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的要求，部分城市小幅度提高了住房公積金首套住房貸款比例；北京、沈陽、石家莊等城市紛紛大幅度提高二套房首付比例，調(diào)整以后首付比例最低為40％；大部分城市停止發(fā)放三套以上住房公積金貸款。2010年11月2日，住建部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》(下稱《通知》)規(guī)定，對(duì)第一套房貸按照90平方米上下區(qū)別分別為不低于30％和20％；第二套住房公積金個(gè)人住房貸款首付款比例不得低于50％，停止發(fā)放第三套房貸。
上調(diào)住房公積金存貸款利率：2010年10月住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部《關(guān)于調(diào)整住房公積金存貸款利率的通知》，其中規(guī)定，從2010年10月20日起，上調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率。五年期以下(含五年)及五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率分別上調(diào)0.17和0.18個(gè)百分點(diǎn)。五年期以下(含五年)從3.33％調(diào)整為3.50％，五年期以上從3.87％調(diào)整為4.05％。2010年11月2日，《通知》規(guī)定，個(gè)人住房公積金貸款購買第二套住房貸款利率不得低于同期首套住房公積金個(gè)人住房貸款利率的1.1倍。
二、住房公積金調(diào)整效果分析
住房公積金政策調(diào)整是有利于住房市場(chǎng)穩(wěn)定的。加強(qiáng)保障房建設(shè)，有利于擴(kuò)大住房供應(yīng)數(shù)量，而且保障房本身價(jià)格大大低于商品房?jī)r(jià)格，有利于住房?jī)r(jià)格總水平的下降，同時(shí)也將極大地打擊房?jī)r(jià)瘋狂上漲的預(yù)期；調(diào)整住房公積金貸款首付比例，尤其是提高二套住房貸款比例和停止發(fā)放三套及以上住房的公積金貸款，則會(huì)從公積金這個(gè)渠道擠出投機(jī)需求，確保自住需求；而自住需求是根據(jù)自身消費(fèi)預(yù)算約束線作出消費(fèi)決策的，這種需求與房地產(chǎn)價(jià)格成反比，有助于住房?jī)r(jià)格回調(diào)，總體而言，這條政策的作用是降低了住房需求的總量，使得需求曲線向左移動(dòng)：提高公積金貸款利率，公積金貸款利率提高幅度較小，但提高了貸款成本，有利于減少住房需求。
三、進(jìn)一步調(diào)整建議
1 進(jìn)一步提高住房公積金存貸款利率
經(jīng)過2010年10月的調(diào)整以后，住房公積金存貸款利率仍然較低，以五年期住房公積金存貸款利率為例，調(diào)整以后存、貸款利率分別為1.91％和3.5％。2010年全年官方公布的通貨膨脹率已經(jīng)接近3.5％，據(jù)此判斷，則住房公積金實(shí)際存款利率為負(fù)，而貸款的實(shí)際利率接近于零，則意味著購買住房基本上沒有利息成本，而存款人的資金則面臨著貶值的困境。住房公積金的負(fù)利率政策不利于從根本上打擊投機(jī)需求，因此必須進(jìn)一步提高住房公積金存貸款利率，至少應(yīng)該將存款利率提高到5％以上，對(duì)于首套住房申請(qǐng)住房公積金貸款的，應(yīng)該將貸款利率提高到8％以上。
2 住房公積金首付比例的調(diào)整
進(jìn)入2010年以來，我國全面提高住房公積金購買住房首付比例。有些地方對(duì)申請(qǐng)住房公積金購買首套住房的首付款比例也做了相應(yīng)的調(diào)整，有的地方提高到30％。這種調(diào)整實(shí)際上是不利于自住需求得到滿足的，應(yīng)該保持對(duì)申請(qǐng)住房公積金購買首套住房的首付比例保持不變；而對(duì)于購買第二、第三套住房的首付比例則可以進(jìn)一步提高，這樣才有利于打擊投機(jī)需求，促進(jìn)住房?jī)r(jià)格的穩(wěn)定。
3 使用住房公積金建設(shè)保障房的建議
第2篇：房貸公積金政策范文
通知中稱，為積極支持職工解決自住住房問題，進(jìn)一步減輕職工還貸壓力，推進(jìn)住房公積金異地貸款政策的落實(shí)，福州住房公積金管理委員會(huì)近日下文，將于2016年3月1日起調(diào)整福州住房公積金個(gè)人貸款政策。一是調(diào)高住房公積個(gè)貸額度。雙職工繳存的家庭，可最高申請(qǐng)80萬元的住房公積金貸款，單職工可申請(qǐng)最高50萬元的貸款，同時(shí)確定貸款最低額度為20萬元。
據(jù)了解，政策調(diào)整前，夫妻雙方在福州地區(qū)繳存住房公積金的職工，個(gè)人購房貸款最高額度為60萬元；單方繳存住房公積金的職工，個(gè)人購房貸款最高額度為45萬元。
同時(shí)，開展住房公積金異地個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。福州市鼓勵(lì)福州戶籍在福州以外的地區(qū)繳存住房公積金的職工，到福州七縣（市）購買自住住房。
所謂異地住房公積金貸款，是指：福州戶籍（指戶口本上地址為福州市的鼓樓區(qū)、臺(tái)江區(qū)、倉山區(qū)、晉安區(qū)、馬尾區(qū)和福清市、長樂市、閩侯縣、連江縣、閩清縣、羅源縣、永泰縣）、在福州以外的地區(qū)繳存（以下簡(jiǎn)稱異地繳存）住房公積金的職工在福州七縣（市）購買自住住房的，按照福州住房公積金貸款政策的規(guī)定和要求，可向福州各住房公積金管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)住房公積金貸款。
另外，通知中稱，加強(qiáng)資金流動(dòng)性緊張的調(diào)配和風(fēng)險(xiǎn)防控。在住房公積金個(gè)貸使用率達(dá)到90%以上時(shí)，各住房公積金管理機(jī)構(gòu)可通過向當(dāng)?shù)刎?cái)政、商業(yè)銀行借款，試行資產(chǎn)證券化等方式進(jìn)行融資、開展貼息貸款業(yè)務(wù)等。
按照央行的的通知，目前個(gè)人住房公積金五年期以上貸款的利率為3.25%；五年以下（含五年）的貸款利率為2.75%。
中國指數(shù)研究院的數(shù)據(jù)顯示，2016年1月，福州新建商品住房均價(jià)顯示為12151元/平方米。
第3篇：房貸公積金政策范文
答：和首套房貸相比，二套房貸無論在首付比例和貸款利率上都很不合算。目前，首套房貸的最低首付比例是3成，貸款最優(yōu)惠利率為基準(zhǔn)利率的85%；而二套房貸的最低首付比例是6成，貸款最低利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。按目前5年以上期貸款基準(zhǔn)利率7.05%計(jì)算，首套房貸的最低利率是5.9925%，而二套房貸的最低利率是7.755%，兩者的差距是非常明顯的。因此，如果能利用首套房貸購房，還是比較合算的。
遺憾的是，在房產(chǎn)調(diào)控的大背景下，銀行對(duì)首套房貸的認(rèn)定比較嚴(yán)格，總體的原則是“認(rèn)房又認(rèn)貸”。只要是曾經(jīng)購買過住宅，無論現(xiàn)在是否仍然持有，無論是否貸過款，再次購房都被認(rèn)定為是“第二套”；同樣，只要是借過房貸，無論是否已經(jīng)還清，再買房也被認(rèn)定為“第二套”。因此，不管你是賣掉現(xiàn)有的住宅，還是將房產(chǎn)轉(zhuǎn)到你父母名下，在嚴(yán)格執(zhí)行房貸政策的銀行，都無法獲得首套房貸的優(yōu)惠。當(dāng)然，各家銀行在執(zhí)行時(shí)，可能會(huì)有一定的差異，不排除在貸款指標(biāo)的壓力下，部分銀行會(huì)放松首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。畢竟，這樣的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不是法律規(guī)定的，還有一定的操作空間。你可以多咨詢幾家銀行，看看它們現(xiàn)在是如何認(rèn)定“二套房”的。
雖然有銀行可能給你首套房貸，當(dāng)你將因此失去使用公積金貸款的資格。由于你曾經(jīng)借過公積金貸款，因此再次購房時(shí)，公積金貸款必須執(zhí)行二套房貸政策。如果借組合貸款，銀行也只能跟著公積金貸款政策走，認(rèn)定你是二套房貸。與商業(yè)貸款不同的是，公積金貸款基準(zhǔn)利率比較低，又沒有打折優(yōu)惠的問題，二套房貸利率雖然也要上浮10%，但首套房與二套房公積金貸款利率的差異并不大，5年以上期限，首套房公積金貸款利率目前為4.9%，二套房為5.39%，仍低于商業(yè)貸款首套房利率。
根據(jù)你的情況，我的個(gè)人建議是賣掉現(xiàn)有的住宅，利用純公積金貸款購房。在不考慮稅費(fèi)的情況下，賣房可獲得150萬元的資金，加上手頭的140萬元現(xiàn)金，一共有290萬元的購房款。在用足公積金的時(shí)候，還需留下一些流動(dòng)資金，這樣你可以很輕松就買一套300萬元左右的房產(chǎn)，按單價(jià)2.5萬元/平方米計(jì)算，住房的面積可以改善到120平方米。如果只是把房子轉(zhuǎn)到你父母名下，就算能借到首套房貸款，根據(jù)你現(xiàn)有的收入，銀行最多貸給你200萬元左右，購買340萬元的房子，月供在12500元，資金壓力要大很多。之所以不建議你這么做，主要是考慮到房?jī)r(jià)的漲幅在一定時(shí)期內(nèi)必然會(huì)受到限制，如果房?jī)r(jià)年漲幅超不過房貸利率，借錢越多，反而資產(chǎn)縮水越厲害。
第4篇：房貸公積金政策范文
據(jù)了解，武漢省政府近日出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)城鎮(zhèn)居民住房保障工作的意見》，明確提出要取消住房公積金貸款強(qiáng)制性保險(xiǎn)，由購房人自愿選擇投保。簡(jiǎn)德齊說，依據(jù)這一規(guī)定，公積金中心正著手研究取消公積金貸款強(qiáng)制保險(xiǎn)的相關(guān)辦法。
個(gè)人辦理公積金住房貸款，不需要再強(qiáng)制交保險(xiǎn)費(fèi)。市房改委資金管理中心副主任簡(jiǎn)德齊稱，買不買房貸保險(xiǎn)，購房人自愿選擇，但此前已辦理保險(xiǎn)的不予退保。
據(jù)計(jì)算，購房者貸公積金最高限額30萬元、最長期限30年，最多需繳4500元的保險(xiǎn)費(fèi)。取消強(qiáng)制保險(xiǎn)后，購房者則可節(jié)省1000元~4500元不等的保費(fèi)。
據(jù)了解，在房貸過程中購房者往往要為房屋遇火災(zāi)、水禍等抵押物滅失向保險(xiǎn)公司繳納1000元~2000元左右的保險(xiǎn)費(fèi)，保證擔(dān)保物房屋的價(jià)值，以減少銀行發(fā)放房貸的風(fēng)險(xiǎn)。由于保障的是銀行的利益，所以投保費(fèi)用究竟該由銀行出還是購房者出，歷來是爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。但央行一紙公文規(guī)定，強(qiáng)制購房者投保。此舉被認(rèn)為是將本應(yīng)由銀行采取的風(fēng)險(xiǎn)控制義務(wù)轉(zhuǎn)嫁了消費(fèi)者，銀行發(fā)放房貸變成了少擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、坐享利益的事情。
今年9月工行率先以房貸優(yōu)惠形式實(shí)行自愿投保，農(nóng)行、建行紛紛跟進(jìn)，商業(yè)性房貸強(qiáng)制保險(xiǎn)已名存實(shí)亡。
至于銀行發(fā)放房貸的風(fēng)險(xiǎn)如何控制，建行、農(nóng)行房貸部門負(fù)責(zé)人均表示，該保險(xiǎn)只保房屋框架、窗戶、裝飾等一概不理賠；實(shí)踐中出險(xiǎn)率又小，南京至今為止鮮有賠付，所以取消強(qiáng)制后對(duì)銀行影響不大，卻實(shí)實(shí)在在地為購房者省了錢。
市房改委資金管理中心自1996年開始辦理公積金個(gè)人住房貸款，至今累計(jì)發(fā)放貸款總額達(dá)97.3億元，共支持8.89萬戶家庭購建住房。
根據(jù)中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》第二十五條“以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)手續(xù)”的規(guī)定，本市自1998年開展住房公積金貸款業(yè)務(wù)以來，個(gè)人住房公積金貸款實(shí)行“必保制”。市民申辦公積金貸款時(shí)，必須辦理房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保費(fèi)金額按照相關(guān)的系數(shù)計(jì)算，如一筆30萬元20年期的貸款，需繳納3000多元的保險(xiǎn)費(fèi)。
市住房公積金管理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，今年為進(jìn)一步惠民便民，切實(shí)減輕購房市民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，降低職工貸款費(fèi)用，進(jìn)一步突出住房公積金貸款“低息便民”的政策優(yōu)勢(shì)，市住房公積金管理中心對(duì)本市住房公積金貸款保險(xiǎn)問題進(jìn)行了調(diào)研，在充分規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，向市住房公積金管理委員會(huì)建議本市住房公積金貸款實(shí)行保險(xiǎn)自愿政策并獲得了批準(zhǔn)。據(jù)介紹，2007年9月3日前已經(jīng)辦理了住房公積金貸款保險(xiǎn)手續(xù)并繳納了保險(xiǎn)費(fèi)的，各保險(xiǎn)公司將不再退費(fèi)。
一直以來，根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，對(duì)個(gè)人住房公積金貸款實(shí)行“必保制”。市民申辦公積金貸款時(shí)，必須辦理房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保費(fèi)金額約等于貸款總額乘以萬分之五，再乘以貸款年限。
有關(guān)人士坦承，10多年來，公積金貸款強(qiáng)制保險(xiǎn)在防范房屋風(fēng)險(xiǎn)方面“實(shí)際作用有限”，反而在一定程度上增加了職工經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
銀行界有關(guān)人士認(rèn)為，取消公積金貸款的強(qiáng)制保險(xiǎn)可節(jié)省購房人一筆支出，從銀行角度講，短期收入可能略有減少，但從長期看有利于房貸業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)老百姓和銀行都是雙贏。
■產(chǎn)品資訊
信貸資產(chǎn)證券化信托
日前，2007年首單資產(chǎn)證券化產(chǎn)品――“浦發(fā)2007年第一期信貸資產(chǎn)證券化信托”正式宣告成立。這是2007年我國資產(chǎn)證券化擴(kuò)大試點(diǎn)后，上海浦東發(fā)展銀行和華寶信托有限責(zé)任公司合作推出的首單信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。
第5篇：房貸公積金政策范文
一、宜賓住房公積金資金現(xiàn)狀簡(jiǎn)析
（一）資金運(yùn)營狀況
宜賓市住房公積金管理中心突出用好用活住房公積金，提高住房公積金使用率，提高住房公積金對(duì)住房消費(fèi)支持度。2015年當(dāng)年新增繳存額28.91億元、提取18.63億元、貸款23.49億元、實(shí)現(xiàn)增值收益2.59億元。截至2015年12月底，全市建制人數(shù)達(dá)到26.62萬人，住房公積金覆蓋率為74.29%；住房公積金繳存總額169.78億元，繳存余額88.17億元；累計(jì)提取81.61億元；個(gè)人貸款總額124.26億元，貸款余額80.94億元，個(gè)貸率為91.79%，貸款逾期率控制在0.02‰以內(nèi)。資金運(yùn)用率達(dá)91.79%，資金使用率高達(dá)95.75%。
（二）資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況
截至2015年底，全市住房公積金個(gè)人住房貸款逾期僅19.03萬元，個(gè)人住房貸款逾期率0.02‰，大大低于住建部要求的0.3‰標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額為4.12億元，個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額與個(gè)人貸款余額的比率為5.09%，個(gè)人貸款逾期額與個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額的比率為0.05%。
目前，宜賓市住房公積金個(gè)人貸款比率、資金凈流量和可運(yùn)營時(shí)間等關(guān)鍵預(yù)警指標(biāo)已達(dá)到市公積金管委會(huì)《住房公積金資金使用預(yù)警制度》的紅色（高級(jí)）預(yù)警狀態(tài)：即在個(gè)人貸款比率>90%或資金凈流量為負(fù)、可運(yùn)營時(shí)間≤3個(gè)月時(shí)，應(yīng)當(dāng)啟用高級(jí)（紅色）預(yù)警。
特別是2015年11月以來釋放資金出現(xiàn)大幅度增長，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年11、12月和今年1-2月4個(gè)月，全市住房公積金釋放資金達(dá)19.75億元，同比增長81.86%，其中：貸款11.74，120.68%；提取8.01億元，同比增長44.58%。
二、住房公積金對(duì)宜賓市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)
（一）對(duì)全市GDP的貢獻(xiàn)
2015年全市發(fā)放住房公積金貸款23.49億元、用于住房消費(fèi)提取13.84億元，共37.33億元，撬動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)和相關(guān)配套產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)120億元，占全市2015年地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）1560億元的7.69%。
（二）對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)
1.商品住宅銷售情況
2015年，宜賓市商品房銷售面積為343.7萬平方米，其中住房銷售面積300萬平方米，通過住房公積金貸款銷售住房92.16萬平方米，占比為30.72%。根據(jù)估算，去年全市住房公積金購買商品房占去年商品房庫存約1/3。
2.個(gè)人住房貢獻(xiàn)情況
2015年，宜賓市發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款8552筆、23.50億元，個(gè)人住房貸款市場(chǎng)占有率，即占全市金融機(jī)構(gòu)（含住房公積金中心）個(gè)人住房貸款總量的比率達(dá)30.2%，個(gè)人住房公積金貸款余額占全市金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款余額比率達(dá)43.25%。貸款職工中，低收入群體占14.2%，中等收入群體占47.3%，高收入群體占38.5%。
住房貢獻(xiàn)率，當(dāng)年個(gè)人住房貸款發(fā)放額、項(xiàng)目貸款發(fā)放額、住房消費(fèi)提取額的總和與當(dāng)年繳存額的比率為128.83%，比上年同期增加29.87個(gè)百分點(diǎn)。
（三）對(duì)稅收的貢獻(xiàn)
2015年，宜賓市房地產(chǎn)業(yè)對(duì)地方稅收貢獻(xiàn)22.48億元，貢獻(xiàn)率23%，其中住房公積金對(duì)地方稅收貢獻(xiàn)達(dá)7.1%以上。
（四）對(duì)保障房建設(shè)的貢獻(xiàn)
截至2015年底，全市累計(jì)提取廉租房建設(shè)資金2.96億元用于宜賓保障房建設(shè)。
（五）對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)
截至2015年底，全市累計(jì)通過發(fā)放政策性貸款169.78億元幫助81753戶中低收入家庭圓了安居夢(mèng)，近20萬人次職工累計(jì)提取57.13億元用于改善居住條件，特別是為促進(jìn)宜賓市國有私營企業(yè)與其13.26余萬建制職工建立和諧勞動(dòng)關(guān)系發(fā)揮了積極作用，增強(qiáng)了企業(yè)的凝聚力。
三、整合住房公積金資源的設(shè)想
將住房公積金工作與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)緊密結(jié)合，通過用活增值收益、盤活沉淀資金、實(shí)施資產(chǎn)證券化等舉措，整合資產(chǎn)資源，支持宜賓經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。
（一）投資公租房，用活增值收益
住房公積金增值收益在提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、管理部門的管理費(fèi)用后不再上繳財(cái)政，留在住房公積金管理中心，用于投資公租房、保障性安居工程、棚戶區(qū)改造建設(shè)和參與去庫存工作。
根據(jù)公租房、保障性安居工程、棚戶區(qū)改造、去庫存和住房公積金增值收益情況，在確保住房公積金本息按期回收、資金安全運(yùn)行的情況下，制訂住房公積金具體實(shí)施方案，經(jīng)市政府批準(zhǔn)，市政府劃撥住房建設(shè)用地，采取封閉運(yùn)行的方式使用住房公積金增值收益和實(shí)施資產(chǎn)證券化募集資金投資建設(shè)公租房。市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)提供項(xiàng)目建設(shè)資金，辦理預(yù)售和銷售，通過預(yù)售、銷售或發(fā)放住房公積金貸款方式回收資金，監(jiān)督資金專款專用，確保住房公積金安全、增值。公租房建設(shè)好后又可以抵押貸款或?qū)嵤┵Y產(chǎn)證券化募集資金投入新的公租房建設(shè)，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。
提供公租房的形式可以多種多樣，可以銷售和租賃，也可通過先租后買、半租半買、分步購買、貼租等方式進(jìn)行，但均嚴(yán)格控制保障面積標(biāo)準(zhǔn)（單套面積可放寬到90平方米以內(nèi)），最終實(shí)現(xiàn)推行以貨幣化為主的公租房保障機(jī)制。
第6篇：房貸公積金政策范文
毫無疑問，住房公積金貸款是買房人可以選擇的最優(yōu)惠的一種貸款方式。尤其是在經(jīng)歷過幾次貸款利率調(diào)整之后，商業(yè)住房貸款與住房公積金貸款之間的息差進(jìn)一步擴(kuò)大，以常見的5年期以上貸款來看，商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率為7.83％，而同期限的個(gè)人住房公積金貸款為5.22％，相差12.61％。即使將部分商業(yè)住房貸款可享受低至85折的優(yōu)惠利率考慮在內(nèi)，5年期折后的貸款利率為6.66％，也比住房公積金貸款利，率高出1.44％(見表)。
不僅貸款利率較低，去年9月1日起上海市公積金管理中心對(duì)住房公積金貸款額度的上限進(jìn)行調(diào)整后，符合相關(guān)規(guī)定的貸款家庭最高可以申請(qǐng)到50萬元的住房公積金貸款。在購房貸款組合中，公積金貸款所占的比例也將越來越高。不過，滿足怎樣的條件才能申請(qǐng)最高額度的公積金貸款?如何使用公積金才最“合算”?
申請(qǐng)最高額度有限制
盡管以戶為單位的住房公積金貸款最高可貸額度達(dá)到了50萬元，但并非所有的家庭都可以貸足這個(gè)最高額度。
首先，按照上海公積金管理中心的規(guī)定，要想貸到50萬元的最高額度，必須限于第一次購買自住住房的住房公積金貸款借款人。不過，由于對(duì)于第一次購買自住住房的審查存在著一定的難度，在實(shí)際執(zhí)行中，管理中心操作的辦法為：貸款人及其配偶或是共同貸款人，從未申請(qǐng)過住房公積金貸款，也沒有動(dòng)用過賬戶上的住房公積金進(jìn)行過“沖還貸”，那么這樣的貸款人基本上可以視為“第一次購房”，也就滿足了申請(qǐng)最高額度的第一個(gè)條件。
在公積金可貸款額度的計(jì)算中，分作基本公積金可貸款額度和補(bǔ)充公積金可貸額度兩個(gè)部分。其中前者的上限為40萬元，與以往以戶為單位的可貸額度計(jì)算方法所不一樣，從2007年9月1日開始，上海的公積金政策以戶作為基礎(chǔ)，配偶、參貸入將分別計(jì)算額度，并進(jìn)行累加，但最高不得超過40萬元。按照現(xiàn)行的公積金管理辦法，一般只要連續(xù)繳存基本住房公積金6個(gè)月以上，基本公積金賬戶的繳存余額達(dá)到了5000元，就可以獲得20萬元的基金公積金可貸額度。如果繳存余額小于5000元，按繳存余額的40倍作為可貸款的額度。分別計(jì)算出的可貸款額度累加起來，不超過40萬元的部分就是基本公積金的可貸額度。舉個(gè)例子來說，丈夫與妻子屬于符合條件的第一次購房貸款人，丈夫的基本住房公積金賬戶上余額為幾萬元，而妻子由于公積金繳存較少，目前的賬戶上余額為4000元。那么夫妻倆的可貸額度就是36萬元，其中丈夫的可貸額度為20萬元，妻子的可貸額度為4000×40=160000元。
除基本公積金可貸額度外，對(duì)于擁有補(bǔ)充住房公積金的貸款人，也可以計(jì)算出補(bǔ)充住房公積金的可貸額度。具體的計(jì)算辦法是，將貸款人補(bǔ)充公積金賬戶的余額乘以15，不高于10萬元的部分便是他的可以獲得的貸款額度。與基本公積金可貸額度一樣，貸款人和配偶、參貸入的補(bǔ)充公積金可貸額度也可以累加，但最高不得超過10萬元。
從上面的分析我們不難看到，要想申請(qǐng)到50萬元的最高可貸額度，門檻有兩道：一是要滿足“第一次購房”的限制，第二是要具備補(bǔ)充公積金賬戶，一般來說，滿足了這兩項(xiàng)條件，大部分的家庭都可以申請(qǐng)到50萬元的最高可貸額度。
而對(duì)于不滿足上述這些條件的貸款人，一般可以申請(qǐng)到的住房公積金可貸額度上限為20萬元(沒有補(bǔ)充住房公積金)或30萬元(有補(bǔ)充住房公積金)。
其實(shí)，對(duì)于可貸額度的計(jì)算，還有一種簡(jiǎn)便的辦法，那就是通過上海公積金中心的網(wǎng)站上登陸“網(wǎng)上貸款”欄目申請(qǐng)貸款，通過聯(lián)網(wǎng)中心系統(tǒng)可以查詢到準(zhǔn)確的可貸額度。
巧用低患存款償還高息貸款
在盡量申請(qǐng)高額度的公積金貸款之外，合理地運(yùn)用公積金賬戶內(nèi)的資金也很重要。
相對(duì)來說，公積金賬戶上的存款是一種“低息的存款”，按照相關(guān)規(guī)定，公積金賬戶繳存金額中，當(dāng)年存儲(chǔ)的住房公積金按活期存款利率記息，上一年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金存儲(chǔ)奉息按照三個(gè)月整存整取的利率計(jì)息，其收益甚至低于一年期的定期存款。
現(xiàn)在大部分人在購置房產(chǎn)時(shí)，都會(huì)使用上“公積金貸款＋商業(yè)貸款”組合貸款模式。如何盡量地使用上低息的公積金賬戶存款，來償還利率較高的商業(yè)住房貸款，利用利率差異，獲得最大的資金效用，讓公積金的使用更合算?因此，如果你的公積金賬戶上留備有一定的資金，同時(shí)每個(gè)月公積金的繳存額度比較高，在申請(qǐng)組合貸款的時(shí)候，如何盡可能地利用上公積金貸款的優(yōu)惠條件，其中就有不少講究了。
首先在于公積金貸款的期限。由于公積金貸款的利率低于商業(yè)住房貸款利率，是一種便宜的貸款資源，因此我們?cè)谶M(jìn)行組合貸款的申請(qǐng)的時(shí)候，一般要盡量地延長公積金貸款的期限，在可能的范圍內(nèi)壓縮商業(yè)住房貸款的期限。這樣，每個(gè)月同樣金額的一筆按揭還款，在住房公積金貸款與商業(yè)貸款之間分配的比例就會(huì)產(chǎn)生不同，更多的資金將先用來償還商業(yè)住房貸款這種利率較高的貸款，就可以起到節(jié)省利息的作用。
延長公積金貸款的期限，對(duì)于采用公積金“月沖”還貸方式的購房人也有好處。按照公積金住房貸款的規(guī)定，貸款人可以按月使用公積金賬戶上的余額來沖減當(dāng)月的還款。但是使用“月沖”的時(shí)候，還貸的順序必須按照先償還公積金貸款，后償還商業(yè)貸款的來進(jìn)行。如果我們延長公積金貸款的期限，每個(gè)月需要還款的資金就會(huì)相應(yīng)減少。這樣使用“月沖”還款的時(shí)候，每個(gè)月就有更多的資金用于償還商業(yè)住房貸款，同樣給貸款人帶來節(jié)省利息的作用。
第7篇：房貸公積金政策范文
【關(guān)鍵詞】金融體系住房金融抵押貸款
健全良好的住房金融支持體系影響到房產(chǎn)業(yè)的有利發(fā)展，沒有一個(gè)完善的支持體系，將會(huì)引起價(jià)格的變動(dòng)和銷售量的降低。在由美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)中，我國的房產(chǎn)業(yè)也受到了很大影響，具體是房產(chǎn)價(jià)格下降和銷售量減少。改革開放以來，雖然我國的住房金融體系日益健全和完善，但是在具體的操作過程中仍然存在很多問題。
一、我國住房金融體系存在的問題
目前，我國住房金融體系的特征是以銀行為主，住房金融市場(chǎng)屬于一級(jí)市場(chǎng)，業(yè)務(wù)主要是貸款。住房金融體系能為住房供求雙方彌補(bǔ)資金上的缺口，為居民家庭與投資者及銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)配置，從而確保住房市場(chǎng)有序健康發(fā)展。但是在形式復(fù)雜、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)前環(huán)境下，住房金融體系仍有諸多問題存在，具體有以下幾點(diǎn)：
(一)住房金融體系不成熟，政策性住房金融不規(guī)范
目前我國的住房金融體系主要是以商業(yè)銀行為核心，雖然兼有以住房公積金為主體的政策性金融體系，但能涉及到的購房者還是少數(shù)行政單位和事業(yè)單位等具有政府性的人員。1999年4月，國務(wù)院頒發(fā)了《住房公積金條列》，使我國的住房金融體系得到了很大程度地發(fā)展。但是總體上看，住房公積金制度并沒有起到應(yīng)有的作用。首先，公積金制度的統(tǒng)籌層次低，只限于地區(qū)和行業(yè)之間，缺乏公積金的流動(dòng)性共享，國家對(duì)于住房公積金的管理不規(guī)范，缺乏有力的管理機(jī)構(gòu)，監(jiān)管松懈，使用率低；然后，住房公積金制建立的初衷是幫助中低收入家庭能該制度中收益，然而在實(shí)際中由于真正用于中低收入家庭的貸款比重低，致使大部分的中小企事業(yè)單位不能享用住房公積金帶來的效益，這就沒有實(shí)現(xiàn)之前設(shè)立公積金的初衷；最后，由于缺乏真正獨(dú)立的住房金融政策性金融機(jī)構(gòu)，加上管理的落后，使公積金的利用率低。
(二)個(gè)人住房信貸受到限制
伴隨著住房分配貨幣化和市場(chǎng)化的進(jìn)程，個(gè)人房貸得到了一定程度發(fā)展并發(fā)揮了作用，尤其是對(duì)城鎮(zhèn)住宅建設(shè)的推動(dòng)作用。然而，個(gè)人住房貸款還有很多問題要解決。首先，房地產(chǎn)行業(yè)的“泡沫”發(fā)展，超出了市場(chǎng)的需求量，過高的房?jī)r(jià)大大限制了居民的購買需求。然后，申請(qǐng)個(gè)人貸款的環(huán)節(jié)繁瑣復(fù)雜，申請(qǐng)門檻高，對(duì)申請(qǐng)貸款購房者的收入要求高，這些條件和程序阻礙了住房信貸規(guī)模的發(fā)展。最后，住房貸款的后期監(jiān)管制度和程序落后，按揭貸款未能證券化，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過高，缺乏商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移。
(三)融資中介體系不健全
當(dāng)前我國房地產(chǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展，住房需求不斷增加，越來越多的開發(fā)商對(duì)銀行金融服務(wù)提出了更高的要求，以適應(yīng)住房貸款的發(fā)展。一個(gè)健全的住房中介體系應(yīng)包括政策性、經(jīng)營性和保險(xiǎn)性的金融機(jī)構(gòu)體系。但是在我國當(dāng)前沒有這樣的一個(gè)全面住房中介體系，融資中介業(yè)務(wù)都是交由商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸部來承擔(dān)，這就影響了商業(yè)化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。此外，正在試點(diǎn)的住房?jī)?chǔ)蓄銀行和住宅信用合作社等較單一的銀行住房金融業(yè)務(wù)，因其規(guī)模小和地域性強(qiáng)，難以成為住房金融市場(chǎng)的中介。
(四)我國住房抵押貸款證券化面臨諸多制約因素
雖然住房抵押貸款是一級(jí)市場(chǎng)，但仍比較落后，并且還存在地區(qū)之間發(fā)展不一致的情況；沒有強(qiáng)有力的發(fā)達(dá)的其他相關(guān)市場(chǎng)的支撐，比如銀行與保險(xiǎn)市場(chǎng)、投資者（包括機(jī)構(gòu)投資和個(gè)人投資）雄厚的資本市場(chǎng)。
二、完善我國住房金融體系的政策建議
(一)發(fā)展住房金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化住房消費(fèi)信貸功能
住房金融機(jī)構(gòu)分為專業(yè)性的和非專業(yè)性的住房金融機(jī)構(gòu)，另外還有提供住房貸款保險(xiǎn)或保證的金融機(jī)構(gòu)，它們一起構(gòu)成一個(gè)完整的住房金融機(jī)構(gòu)體系。目前我國尚未形成獨(dú)立的住房金融業(yè)機(jī)構(gòu)，因此，應(yīng)該加快發(fā)展住房金融機(jī)構(gòu)，借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，可以適當(dāng)引進(jìn)國外金融機(jī)構(gòu)，以開拓國際性住房抵押業(yè)務(wù)。在這過程中關(guān)鍵還要學(xué)習(xí)和吸收國外先進(jìn)的管理理念、手段和方法等
(二)規(guī)范和完善住房公積金制度
第一，規(guī)范公積金的統(tǒng)籌層次，提高公積金的統(tǒng)籌層次，拓寬公積金制度的覆蓋面，包括個(gè)體企業(yè)、私營企業(yè)等非公有制企業(yè)，努力將公積金普及到城鎮(zhèn)各類就業(yè)群體，包括在城市中有固定工作的農(nóng)民工。第二，公積金要專款專用，同時(shí)還要照顧中低收入家庭。第三，由于現(xiàn)有的住房公積金規(guī)模較大，可以考慮把公積金轉(zhuǎn)化為政策性住房銀行。
(三)建立和完善住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)，推動(dòng)住房抵押貸款證券化進(jìn)程
要建立和完善住房抵押貸款，推動(dòng)抵押貸款證券化，就必須要有專門從事住房抵押貸款證券化的專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，通過住房抵押貸款證券化機(jī)構(gòu)（SPY），以住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款為基礎(chǔ)發(fā)行證券籌集資金。公積金管理中心和商業(yè)銀行可以出售貸款所獲得的資金，來實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房抵押貸款，已達(dá)到資金的良性循環(huán)。這就是個(gè)人住房抵押貸款證券化的大致思路和全部過程。
(四)完善貸款擔(dān)保制度
健全和完善貸款擔(dān)保制度，對(duì)保障住房金融業(yè)健康發(fā)展有著重要作用。根據(jù)當(dāng)前的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)來分析，提供貸款的投資者擔(dān)心借貸者無力償還貸款，于是提高了資格審查的門檻，加強(qiáng)了對(duì)貸款發(fā)放程序的謹(jǐn)慎度，這在一定程度上限制了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，通過學(xué)習(xí)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，借鑒國際管理辦法，完善貸款擔(dān)保制度必須依托政府和專門的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)。有了政府提供的貸款擔(dān)保，極大有利于住房貸款金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；有了專門的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大大增強(qiáng)了融資過程中抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高了投資者發(fā)放貸款的積極性。
(五)建立獨(dú)立的住房金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保障住房?jī)杉?jí)市場(chǎng)的合法有序運(yùn)行
第8篇：房貸公積金政策范文
關(guān)鍵詞：公積金貸款；規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；防范措施
中圖分類號(hào)：TL364文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A
一、住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的形成
住房公積金貸款與商業(yè)住房貸款既擁有共性的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又有其自身獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，而管理風(fēng)險(xiǎn)是目前各房改資金管理中心較為突出的風(fēng)險(xiǎn)。
1、運(yùn)行體制帶來的管理風(fēng)險(xiǎn)
國務(wù)院頒布的《住房公積金管理?xiàng)l例》，條例明確規(guī)定房改資金中心不能直接辦理金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)委托住房委員會(huì)指定的商業(yè)銀行辦理住房公積金的金融業(yè)務(wù)，個(gè)人住房貸款只能以委托方式委托商業(yè)銀行辦理，并由房改資金中心承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。也就是同一貸款業(yè)務(wù)的委托方與受托方是兩個(gè)不同的利益主體，受委托銀行是以獲取最大利潤為經(jīng)營目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，雖有手續(xù)齊備的合同要求和約定，但仍無法回避自身利益的驅(qū)動(dòng)，和在運(yùn)作過程中產(chǎn)生的問題及利害沖突之間的矛盾。
（1）、受委托銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)及利益。
在受委托銀行在自營業(yè)務(wù)與委托業(yè)務(wù)之間，存在將風(fēng)險(xiǎn)較小、利潤較高的貸款項(xiàng)目留下，而將風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的項(xiàng)目以委托貸款方式留給房改資金中心，大力推薦商業(yè)貸款，甚至出現(xiàn)對(duì)只做住房公積金貸款的開發(fā)商不給予按揭簽約的現(xiàn)象，這樣，房改資金中心一方面失去了資質(zhì)較好的開發(fā)商，另一方面又失去了資信較好的客戶，無形加大了住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（2）、住房公積金貸款辦理程序繁瑣。
面對(duì)住房公積金貸款的低利率的沖擊，加之住房公積金貸款與商業(yè)銀行住房按揭貸款相比為業(yè)務(wù)受委托銀行所帶來的利益不均衡，購房者選擇商業(yè)銀行按揭貸款其利息全歸受委托銀行所有，若購房者選擇公積金貸款，受委托銀行只能收取5%作為手續(xù)費(fèi)，且失去了許多貸款客戶。正是由于受委托銀行自身利益的驅(qū)使，往往對(duì)住房公積金貸款的客戶采取一些消極拖辦和誤導(dǎo)的手段，抵制或影響住房公積金貸款業(yè)務(wù)高效、快速發(fā)展。這就造成許多客戶由公積金貸款轉(zhuǎn)為商業(yè)住房貸款，繼而使房改資金中心失去了許多優(yōu)質(zhì)客戶，無形加大了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（3）、房改資金管理中心貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息化建設(shè)滯后。
由于我國許多地方房改資金中心的信息化建設(shè)嚴(yán)重滯后，致使許多職工根本不知道自己的個(gè)人信息。而受委托銀行力爭(zhēng)主導(dǎo)地位和強(qiáng)調(diào)自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，往往會(huì)采用其便捷的程序，進(jìn)行貸款人員信息登陸和計(jì)息扣款。而房改資金管理中心統(tǒng)計(jì)信息滯后，貸款程序無法正常運(yùn)行，雙方數(shù)據(jù)無法統(tǒng)一。并且房改資金中心的住房公積金貸款客戶群體，業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)以及經(jīng)營狀況等重要商業(yè)秘密都無法對(duì)外保密，既不利于市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，還加大了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（4）、房改資金管理中心在貸款資金的回收方面處于被動(dòng)地位。
由于《住房公積金管理?xiàng)l例》第6條規(guī)定：“受委托銀行不承擔(dān)住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)”，受委托銀行基于節(jié)約成本考慮，對(duì)貸款的回收力度不夠，貸款發(fā)放到位后，銀行既不能及時(shí)通知客戶還款，也不實(shí)行跟蹤服務(wù)，導(dǎo)致客戶逾期還款比比皆是。
2、服務(wù)對(duì)象主要是中低收入居民這導(dǎo)致了金融管理風(fēng)險(xiǎn)。
（1）、借款人的還款能力下降的風(fēng)險(xiǎn)。由于住房公積金貸款作為政策性住房金融，借款人中相當(dāng)一部分職工收入不穩(wěn)定，償債能力有限，甚至有的單位瀕臨破產(chǎn)，職工隨時(shí)會(huì)面臨著下崗或買斷工齡，嚴(yán)重影響貸款償還能力。
(2)、存貸不掛鉤導(dǎo)致資金缺口的風(fēng)險(xiǎn)。我國許多城市在住房公積金配貸時(shí)，只注重借款人的還款經(jīng)濟(jì)能力以及是否滿足貸款的其他條件，卻很少評(píng)估借款人對(duì)住房公積金的貢獻(xiàn)率，這勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致資金缺口，而且加大住房公積金儲(chǔ)蓄長期融資的風(fēng)險(xiǎn)。
(3)、國民經(jīng)濟(jì)狀況和金融市場(chǎng)變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。城鎮(zhèn)職工、居民個(gè)人住房公積金貸款的一個(gè)突出特征就是貸款期限長，在長期的貸款期限內(nèi)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況和金融市場(chǎng)必然會(huì)不斷發(fā)生變化。如發(fā)生通貨膨脹等，由于個(gè)人住房公積金貸款實(shí)行相對(duì)固定利率，這就會(huì)使住房公積金蒙受貶值的風(fēng)險(xiǎn)。
(4)、地方政府行政干預(yù)行為帶來的風(fēng)險(xiǎn)。地方政府為拉動(dòng)住房消費(fèi)，許多地方對(duì)房改資金管理中心下達(dá)個(gè)人住房公積金貸款任務(wù)目標(biāo)，過分強(qiáng)調(diào)住房公積金貸款數(shù)量增長，往往忽視住房公積金貸款質(zhì)量，加大了產(chǎn)生不良住房公積金貸款的可能性。
二、住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)形成的具體防范措施
1、確立房改資金管理中心主導(dǎo)地位解決住房公積金貸款的制度性風(fēng)險(xiǎn)的根本途徑在于消除委托與受托兩個(gè)利益主體的利益沖突。首先必須強(qiáng)化房改資金管理中心主體地位，采用房改資金管理中心自營模式，可以實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一，既能有效地消除委托方式中的利益沖突，又能做到了職責(zé)分明。運(yùn)作高效，徹底改革和完善我國個(gè)人住房公積金貸款的委托運(yùn)作機(jī)制。使委托方始終居于主體地位，可以自主選擇受托人，同時(shí)也應(yīng)該將選擇住房公積金業(yè)務(wù)承辦銀行的自交給房改資金管理中心，對(duì)受委托銀行敷衍應(yīng)付辦事不力和操作失誤，而導(dǎo)致住房公積金住房貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)由受委托銀行承擔(dān)，或由房改資金管理中心實(shí)行優(yōu)勝劣汰，充分保證住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，體現(xiàn)房改資金管理中心的主導(dǎo)地位。
2、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，將風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)納入個(gè)人住房貸款全過程中，并授予該體系應(yīng)履行的功能：一是對(duì)個(gè)人信用情況進(jìn)行相應(yīng)的時(shí)實(shí)評(píng)估，特別應(yīng)能防范惡意超貸的情況；二是實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人住房貸款貸前審核與貸后監(jiān)察結(jié)合的功能，實(shí)現(xiàn)全過程的監(jiān)督管理，三是實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警功能，并給出響應(yīng)的規(guī)避建議；四是建立個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)化解損失的規(guī)避功能。
3、采取相關(guān)配套政策措施
（1）、建立以政府為主體減輕中低收入職工住房貸款負(fù)擔(dān)的貼息和擔(dān)保制度，可采取政府扶持（實(shí)行貸款貼息政策）、社會(huì)參與的辦法，組建住房置業(yè)擔(dān)保公司，為借款人提供信用擔(dān)保，既減輕了這部分低收入職工的債務(wù)負(fù)擔(dān)，又化解了金融風(fēng)險(xiǎn)。
（2）、房改資金管理中心按《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定和相關(guān)財(cái)務(wù)管理辦法的規(guī)定，在增值收益中按比例提足貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并制定嚴(yán)格核銷壞賬制度和程序，認(rèn)定后及時(shí)核銷壞賬、呆賬。
（3）、進(jìn)一步完善住房保險(xiǎn)，在個(gè)人住房擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)尚未發(fā)育成長起來的情況下，應(yīng)由保險(xiǎn)公司把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)結(jié)合起來，開拓住房保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，既降低保險(xiǎn)費(fèi)用，減輕借款人的負(fù)擔(dān)，又提高借款人的還款能力。
4、采取相關(guān)配套還貸措施房改資金管理中心和受委托銀行應(yīng)跟蹤服務(wù)和提高服務(wù)質(zhì)量，減少因服務(wù)質(zhì)量帶來還貸風(fēng)險(xiǎn)。
（1）、建立便捷的還款方式，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和資源，辦理還款儲(chǔ)蓄卡或一卡通，實(shí)行通存通還，自動(dòng)劃款等便捷的方式，在時(shí)間和地點(diǎn)上方便借款人還款。
（2）、受委托銀行貸款放款后，及時(shí)通知借款戶月還款額和其帳戶余額情況，使借款人知道每月實(shí)際應(yīng)還多少錢，什么時(shí)候還，做到心中有數(shù)，經(jīng)濟(jì)上有準(zhǔn)備，敦促貸款人養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，減少不必要還款糾紛。
5、加強(qiáng)貸款抵押審查力度住房抵押貸款是當(dāng)前住房公積金貸款運(yùn)營管理的重要環(huán)節(jié)，嚴(yán)格抵押審查，對(duì)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，資金的安全運(yùn)營提供了重要保證。具體審查程序應(yīng)做到：
（1）、認(rèn)真審查抵押房屋的合法性及被抵押的合法性。
（2）、要求售房單位到期及時(shí)辦理產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，并做出連帶責(zé)任承諾，與產(chǎn)權(quán)抵押登記部門協(xié)議確保抵押手續(xù)完整到位。
（3）、控制抵押率，規(guī)避抵押物市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
（4）、切實(shí)執(zhí)行擔(dān)保法，對(duì)不按照合同清償債務(wù)堅(jiān)決依法拍賣抵押房產(chǎn)。
結(jié)束語：總之，隨著我國住房公積金資金規(guī)模越來越大，住房公積金貸款在支持職工住房消費(fèi)方面的作用越來越重要，貸款余額在個(gè)人住房消費(fèi)貸款中所占比例越來越高，貸款風(fēng)險(xiǎn)也日益加大，關(guān)注并合理防范住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)已不容忽視。住房公積金管理中心要以預(yù)防為主，以自身制度完善，合理控制為基礎(chǔ)，不斷強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，從源頭上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，管住、管好住房公積金，從而維護(hù)社會(huì)安定、和諧，是值得我們深入研究的問題。
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第9篇：房貸公積金政策范文
住房是一個(gè)價(jià)值較大的商品，住房?jī)r(jià)格與大多數(shù)居民家庭的收入相比仍然較高，對(duì)職工來說，單靠自身的儲(chǔ)蓄和現(xiàn)實(shí)的購買力購買住房存在一定的經(jīng)濟(jì)壓力，因此需要通過個(gè)人住房貸款來實(shí)現(xiàn)購房。住房公積金制度在住房保障方面的一項(xiàng)重要功能就是為繳存職工在其購房時(shí)提供優(yōu)惠利率的個(gè)人購房貸款。住房公積金貸款是指政府所屬的住房公積金管理中心運(yùn)用公積金，委托銀行向購買自住住房的住房公積金繳存發(fā)放的優(yōu)惠貸款。住房公積金貸款與商業(yè)貸款相比存在一定的優(yōu)勢(shì)，成為職工一種重要的購房支持。
住房公積金制度的重要特點(diǎn)之一是低存低貸，具有互。向符合條件的購房職工發(fā)放貸款，支持他們盡早買房，改善居住條件，使群眾得到實(shí)惠，是建立住房公積金制度的根本意義所在，也是在公積金管理中誠心誠意為群眾謀利益的根本體現(xiàn)。
下面，就如何更好地發(fā)揮住房公積金貸款作用，更好地做好住房公積金貸款管理工作，談一下我自己的看法：
一、加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)管理水平
1、加強(qiáng)政策法規(guī)學(xué)習(xí)
住房公積金管理工作政策性強(qiáng)，這就要求管理人員要熟知有關(guān)的政策法規(guī)，準(zhǔn)確的掌握并貫徹執(zhí)行國家、省、市及上級(jí)主管部門的相關(guān)政策及文件精神，平時(shí)工作的每個(gè)環(huán)節(jié)都要有政策法規(guī)做支撐，做到有據(jù)可依，例如什么樣的職工可以辦理公積金貸款，公積金貸款利率，公積金貸款所需要的材料，貸款審批手續(xù)等等，都要做到心中有數(shù)。
2、加強(qiáng)計(jì)算機(jī)知識(shí)的學(xué)習(xí)
學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)知識(shí)，應(yīng)用計(jì)算機(jī)技巧，提高計(jì)算機(jī)的應(yīng)用水平，有利提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確，也有助于提高工作速度。
3、增強(qiáng)協(xié)作溝通能力
住房公積金貸款工作經(jīng)常與上級(jí)公積金主管部門、銀行、房產(chǎn)部門打交道，增強(qiáng)協(xié)作溝通能力，便于工作流程的順暢，提高工作效率。
作為公積金管理人員，在實(shí)際工作中把學(xué)習(xí)作為一種責(zé)任、一種追求，才能更好、更扎實(shí)的做好公積金管理工作。
二、理順貸款流程，為職工更好的服務(wù)
1、保證貸款流程順暢、自己多辛苦，讓職工少跑，盡量縮短職工房貸時(shí)間。
我們制定了職工住房公積金貸款要約書，上面詳細(xì)的說明了貸款的對(duì)象和條件，貸款所需資料及貸款流程，把這些放到網(wǎng)上，貸款職工看到要約書后，對(duì)貸款所需的資料及流程一目了然。與地方房產(chǎn)部門和銀行進(jìn)行溝通，理順貸款流程，保證貸款程序的順暢，縮短職工貸款發(fā)放時(shí)間。在工作中不推諉，努力做到服務(wù)及時(shí)到位，讓職工滿意。
2、研究有關(guān)公積金貸款方面的政策，為職工貸款及還款講解政策，提供參考意見。
作為公積金管理人員，通過印刷宣傳手冊(cè)，建立網(wǎng)站等積極宣傳公積金貸款的優(yōu)越性，鼓勵(lì)大家公積金貸款。在平時(shí)工作中，研究有關(guān)公積金貸款如何確定貸款年限，如何還貸等方面的信息。在職工貸款時(shí)，幫助職工在貸款額度、貸款年限等方面提供一些參考意見。特別是在還貸方面，可以建議職工在第一個(gè)月還貸時(shí)存上兩個(gè)月的錢，以后按月還貸，這樣可以防止因特殊情況未能及時(shí)存款而導(dǎo)致還貸逾期的發(fā)生。有的職工想提前還款，我們可以幫助他們算一筆帳，已還了多少本金和利息，還需要還多少利息，職工根據(jù)這些數(shù)據(jù)來決定是否提前還貸。
三、加強(qiáng)對(duì)還貸職工的管理和逾期還貸的催收
我公司于2001年開辦了公積金貸款業(yè)務(wù)，共有500多名職工申請(qǐng)了公積金貸款，如何降低公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。
1、要把好貸前調(diào)查這一關(guān)
由于電力分中心公積金系統(tǒng)與地方公積金管理中心兩套系統(tǒng)，查詢不到職工配偶一方有無公積金貸款記錄，不能準(zhǔn)確的判斷職工是否是公積金二套房貸款，更好地應(yīng)用銀行的征信系統(tǒng)，保證該職工信用，貸款職工申請(qǐng)貸款后，到銀行查詢其有無貸款記錄，在銀行的信用指數(shù)，以保證貸款后及時(shí)還款。
2、保證貸款檔案的完整、齊全
公積金貸款系統(tǒng)雖能體現(xiàn)貸款人員一些數(shù)據(jù)，但是不能體現(xiàn)職工月還款，是否還清等數(shù)據(jù)，需要工作人員建立完整的電子檔案，能清楚的體現(xiàn)職工貸出時(shí)間，還清時(shí)間，抵押編號(hào)等信息，以便督促職工還款。
3、貸款催繳及風(fēng)險(xiǎn)防范
我們電力公積金貸款還存在貸款的專業(yè)性不夠強(qiáng)，征信系統(tǒng)不完善，委托銀行辦理，但風(fēng)險(xiǎn)由公積金中心承擔(dān)，銀行對(duì)于防范風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性不夠。這就需要公積金管理不斷完善個(gè)貸政策、提高服務(wù)水平。
對(duì)于電力職工來說，還貸不是問題，絕大多數(shù)職工是由于忘記而導(dǎo)致逾期還款。所以每月要按時(shí)到銀行打印職工還款明細(xì)，未還款職工名單，對(duì)于未按時(shí)還款的打電話進(jìn)行催繳，對(duì)連續(xù)不還款的職工在網(wǎng)上進(jìn)行公示，同事找單位領(lǐng)導(dǎo)協(xié)助督促還款，對(duì)于屢次催促仍不還款的扣發(fā)工資獎(jiǎng)金用于歸還貸款。如果能用公積金賬戶還貸，逾期還貸的情況就會(huì)大大減少。對(duì)于在職死亡的貸款職工，要求遺屬盡可能一次性還清貸款，理由是其不再繳存公積金，同時(shí)利用其社保其他賬戶余額、喪葬費(fèi)等費(fèi)用進(jìn)行還貸， 降低因這種情況而產(chǎn)生的不還貸風(fēng)險(xiǎn)。
四、目前公積金貸款工作仍待解決的問題
1、貸款資金不能及時(shí)發(fā)放
由于貸款資金由電力分中心通過省銀行統(tǒng)一撥付，各基層單位不能及時(shí)了解資金到賬情況，銀行主動(dòng)性不夠，導(dǎo)致資金在銀行滯留，作為公積金管理人員雖然可以進(jìn)行催促，但仍不能有很好的效果。可以通過省銀行對(duì)各分行進(jìn)行制約考核，要求各分行在收到貸款資金后必須于3-5日內(nèi)發(fā)放，以解決貸款資金滯留銀行的問題。
2、急需一套更加完整的貸款程序