房貸公積金政策精選(九篇)
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第1篇：房貸公積金政策范文
住房公積金作為一種重要的金融工具，在最近一輪房地產(chǎn)調(diào)控中也出臺(tái)了系列政策，概括起來(lái)主要包括以下三項(xiàng)。
使用住房公積金建設(shè)保障房：2009年10月住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，其中規(guī)定：在優(yōu)先保證職工提取和個(gè)人住房貸款、留足備付準(zhǔn)備金的前提下，可將50％以?xún)?nèi)的住房公積金結(jié)余資金貸款支持保障性住房建設(shè)，貸款利率按照五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率上浮10％執(zhí)行，嚴(yán)格控制貸款規(guī)模，禁止無(wú)償調(diào)撥使用。
調(diào)整住房公積金貸款首付比例：進(jìn)入2010年以來(lái)，根據(jù)房地產(chǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的要求，部分城市小幅度提高了住房公積金首套住房貸款比例；北京、沈陽(yáng)、石家莊等城市紛紛大幅度提高二套房首付比例，調(diào)整以后首付比例最低為40％；大部分城市停止發(fā)放三套以上住房公積金貸款。2010年11月2日，住建部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款政策有關(guān)問(wèn)題的通知》(下稱(chēng)《通知》)規(guī)定，對(duì)第一套房貸按照90平方米上下區(qū)別分別為不低于30％和20％；第二套住房公積金個(gè)人住房貸款首付款比例不得低于50％，停止發(fā)放第三套房貸。
上調(diào)住房公積金存貸款利率：2010年10月住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部《關(guān)于調(diào)整住房公積金存貸款利率的通知》，其中規(guī)定，從2010年10月20日起，上調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率。五年期以下(含五年)及五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率分別上調(diào)0.17和0.18個(gè)百分點(diǎn)。五年期以下(含五年)從3.33％調(diào)整為3.50％，五年期以上從3.87％調(diào)整為4.05％。2010年11月2日，《通知》規(guī)定，個(gè)人住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)第二套住房貸款利率不得低于同期首套住房公積金個(gè)人住房貸款利率的1.1倍。
二、住房公積金調(diào)整效果分析
住房公積金政策調(diào)整是有利于住房市場(chǎng)穩(wěn)定的。加強(qiáng)保障房建設(shè)，有利于擴(kuò)大住房供應(yīng)數(shù)量，而且保障房本身價(jià)格大大低于商品房?jī)r(jià)格，有利于住房?jī)r(jià)格總水平的下降，同時(shí)也將極大地打擊房?jī)r(jià)瘋狂上漲的預(yù)期；調(diào)整住房公積金貸款首付比例，尤其是提高二套住房貸款比例和停止發(fā)放三套及以上住房的公積金貸款，則會(huì)從公積金這個(gè)渠道擠出投機(jī)需求，確保自住需求；而自住需求是根據(jù)自身消費(fèi)預(yù)算約束線作出消費(fèi)決策的，這種需求與房地產(chǎn)價(jià)格成反比，有助于住房?jī)r(jià)格回調(diào)，總體而言，這條政策的作用是降低了住房需求的總量，使得需求曲線向左移動(dòng)：提高公積金貸款利率，公積金貸款利率提高幅度較小，但提高了貸款成本，有利于減少住房需求。
三、進(jìn)一步調(diào)整建議
1 進(jìn)一步提高住房公積金存貸款利率
經(jīng)過(guò)2010年10月的調(diào)整以后，住房公積金存貸款利率仍然較低，以五年期住房公積金存貸款利率為例，調(diào)整以后存、貸款利率分別為1.91％和3.5％。2010年全年官方公布的通貨膨脹率已經(jīng)接近3.5％，據(jù)此判斷，則住房公積金實(shí)際存款利率為負(fù)，而貸款的實(shí)際利率接近于零，則意味著購(gòu)買(mǎi)住房基本上沒(méi)有利息成本，而存款人的資金則面臨著貶值的困境。住房公積金的負(fù)利率政策不利于從根本上打擊投機(jī)需求，因此必須進(jìn)一步提高住房公積金存貸款利率，至少應(yīng)該將存款利率提高到5％以上，對(duì)于首套住房申請(qǐng)住房公積金貸款的，應(yīng)該將貸款利率提高到8％以上。
2 住房公積金首付比例的調(diào)整
進(jìn)入2010年以來(lái)，我國(guó)全面提高住房公積金購(gòu)買(mǎi)住房首付比例。有些地方對(duì)申請(qǐng)住房公積金購(gòu)買(mǎi)首套住房的首付款比例也做了相應(yīng)的調(diào)整，有的地方提高到30％。這種調(diào)整實(shí)際上是不利于自住需求得到滿足的，應(yīng)該保持對(duì)申請(qǐng)住房公積金購(gòu)買(mǎi)首套住房的首付比例保持不變；而對(duì)于購(gòu)買(mǎi)第二、第三套住房的首付比例則可以進(jìn)一步提高，這樣才有利于打擊投機(jī)需求，促進(jìn)住房?jī)r(jià)格的穩(wěn)定。
3 使用住房公積金建設(shè)保障房的建議
第2篇：房貸公積金政策范文
通知中稱(chēng)，為積極支持職工解決自住住房問(wèn)題，進(jìn)一步減輕職工還貸壓力，推進(jìn)住房公積金異地貸款政策的落實(shí)，福州住房公積金管理委員會(huì)近日下文，將于2016年3月1日起調(diào)整福州住房公積金個(gè)人貸款政策。一是調(diào)高住房公積個(gè)貸額度。雙職工繳存的家庭，可最高申請(qǐng)80萬(wàn)元的住房公積金貸款，單職工可申請(qǐng)最高50萬(wàn)元的貸款，同時(shí)確定貸款最低額度為20萬(wàn)元。
據(jù)了解，政策調(diào)整前，夫妻雙方在福州地區(qū)繳存住房公積金的職工，個(gè)人購(gòu)房貸款最高額度為60萬(wàn)元；單方繳存住房公積金的職工，個(gè)人購(gòu)房貸款最高額度為45萬(wàn)元。
同時(shí)，開(kāi)展住房公積金異地個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。福州市鼓勵(lì)福州戶籍在福州以外的地區(qū)繳存住房公積金的職工，到福州七縣（市）購(gòu)買(mǎi)自住住房。
所謂異地住房公積金貸款，是指：福州戶籍（指戶口本上地址為福州市的鼓樓區(qū)、臺(tái)江區(qū)、倉(cāng)山區(qū)、晉安區(qū)、馬尾區(qū)和福清市、長(zhǎng)樂(lè)市、閩侯縣、連江縣、閩清縣、羅源縣、永泰縣）、在福州以外的地區(qū)繳存（以下簡(jiǎn)稱(chēng)異地繳存）住房公積金的職工在福州七縣（市）購(gòu)買(mǎi)自住住房的，按照福州住房公積金貸款政策的規(guī)定和要求，可向福州各住房公積金管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)住房公積金貸款。
另外，通知中稱(chēng)，加強(qiáng)資金流動(dòng)性緊張的調(diào)配和風(fēng)險(xiǎn)防控。在住房公積金個(gè)貸使用率達(dá)到90%以上時(shí)，各住房公積金管理機(jī)構(gòu)可通過(guò)向當(dāng)?shù)刎?cái)政、商業(yè)銀行借款，試行資產(chǎn)證券化等方式進(jìn)行融資、開(kāi)展貼息貸款業(yè)務(wù)等。
按照央行的的通知，目前個(gè)人住房公積金五年期以上貸款的利率為3.25%；五年以下（含五年）的貸款利率為2.75%。
中國(guó)指數(shù)研究院的數(shù)據(jù)顯示，2016年1月，福州新建商品住房均價(jià)顯示為12151元/平方米。
第3篇：房貸公積金政策范文
答：和首套房貸相比，二套房貸無(wú)論在首付比例和貸款利率上都很不合算。目前，首套房貸的最低首付比例是3成，貸款最優(yōu)惠利率為基準(zhǔn)利率的85%；而二套房貸的最低首付比例是6成，貸款最低利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。按目前5年以上期貸款基準(zhǔn)利率7.05%計(jì)算，首套房貸的最低利率是5.9925%，而二套房貸的最低利率是7.755%，兩者的差距是非常明顯的。因此，如果能利用首套房貸購(gòu)房，還是比較合算的。
遺憾的是，在房產(chǎn)調(diào)控的大背景下，銀行對(duì)首套房貸的認(rèn)定比較嚴(yán)格，總體的原則是“認(rèn)房又認(rèn)貸”。只要是曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)住宅，無(wú)論現(xiàn)在是否仍然持有，無(wú)論是否貸過(guò)款，再次購(gòu)房都被認(rèn)定為是“第二套”；同樣，只要是借過(guò)房貸，無(wú)論是否已經(jīng)還清，再買(mǎi)房也被認(rèn)定為“第二套”。因此，不管你是賣(mài)掉現(xiàn)有的住宅，還是將房產(chǎn)轉(zhuǎn)到你父母名下，在嚴(yán)格執(zhí)行房貸政策的銀行，都無(wú)法獲得首套房貸的優(yōu)惠。當(dāng)然，各家銀行在執(zhí)行時(shí)，可能會(huì)有一定的差異，不排除在貸款指標(biāo)的壓力下，部分銀行會(huì)放松首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。畢竟，這樣的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不是法律規(guī)定的，還有一定的操作空間。你可以多咨詢(xún)幾家銀行，看看它們現(xiàn)在是如何認(rèn)定“二套房”的。
雖然有銀行可能給你首套房貸，當(dāng)你將因此失去使用公積金貸款的資格。由于你曾經(jīng)借過(guò)公積金貸款，因此再次購(gòu)房時(shí)，公積金貸款必須執(zhí)行二套房貸政策。如果借組合貸款，銀行也只能跟著公積金貸款政策走，認(rèn)定你是二套房貸。與商業(yè)貸款不同的是，公積金貸款基準(zhǔn)利率比較低，又沒(méi)有打折優(yōu)惠的問(wèn)題，二套房貸利率雖然也要上浮10%，但首套房與二套房公積金貸款利率的差異并不大，5年以上期限，首套房公積金貸款利率目前為4.9%，二套房為5.39%，仍低于商業(yè)貸款首套房利率。
根據(jù)你的情況，我的個(gè)人建議是賣(mài)掉現(xiàn)有的住宅，利用純公積金貸款購(gòu)房。在不考慮稅費(fèi)的情況下，賣(mài)房可獲得150萬(wàn)元的資金，加上手頭的140萬(wàn)元現(xiàn)金，一共有290萬(wàn)元的購(gòu)房款。在用足公積金的時(shí)候，還需留下一些流動(dòng)資金，這樣你可以很輕松就買(mǎi)一套300萬(wàn)元左右的房產(chǎn)，按單價(jià)2.5萬(wàn)元/平方米計(jì)算，住房的面積可以改善到120平方米。如果只是把房子轉(zhuǎn)到你父母名下，就算能借到首套房貸款，根據(jù)你現(xiàn)有的收入，銀行最多貸給你200萬(wàn)元左右，購(gòu)買(mǎi)340萬(wàn)元的房子，月供在12500元，資金壓力要大很多。之所以不建議你這么做，主要是考慮到房?jī)r(jià)的漲幅在一定時(shí)期內(nèi)必然會(huì)受到限制，如果房?jī)r(jià)年漲幅超不過(guò)房貸利率，借錢(qián)越多，反而資產(chǎn)縮水越厲害。
第4篇：房貸公積金政策范文
據(jù)了解，武漢省政府近日出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)城鎮(zhèn)居民住房保障工作的意見(jiàn)》，明確提出要取消住房公積金貸款強(qiáng)制性保險(xiǎn)，由購(gòu)房人自愿選擇投保。簡(jiǎn)德齊說(shuō)，依據(jù)這一規(guī)定，公積金中心正著手研究取消公積金貸款強(qiáng)制保險(xiǎn)的相關(guān)辦法。
個(gè)人辦理公積金住房貸款，不需要再?gòu)?qiáng)制交保險(xiǎn)費(fèi)。市房改委資金管理中心副主任簡(jiǎn)德齊稱(chēng)，買(mǎi)不買(mǎi)房貸保險(xiǎn)，購(gòu)房人自愿選擇，但此前已辦理保險(xiǎn)的不予退保。
據(jù)計(jì)算，購(gòu)房者貸公積金最高限額30萬(wàn)元、最長(zhǎng)期限30年，最多需繳4500元的保險(xiǎn)費(fèi)。取消強(qiáng)制保險(xiǎn)后，購(gòu)房者則可節(jié)省1000元~4500元不等的保費(fèi)。
據(jù)了解，在房貸過(guò)程中購(gòu)房者往往要為房屋遇火災(zāi)、水禍等抵押物滅失向保險(xiǎn)公司繳納1000元~2000元左右的保險(xiǎn)費(fèi)，保證擔(dān)保物房屋的價(jià)值，以減少銀行發(fā)放房貸的風(fēng)險(xiǎn)。由于保障的是銀行的利益，所以投保費(fèi)用究竟該由銀行出還是購(gòu)房者出，歷來(lái)是爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。但央行一紙公文規(guī)定，強(qiáng)制購(gòu)房者投保。此舉被認(rèn)為是將本應(yīng)由銀行采取的風(fēng)險(xiǎn)控制義務(wù)轉(zhuǎn)嫁了消費(fèi)者，銀行發(fā)放房貸變成了少擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、坐享利益的事情。
今年9月工行率先以房貸優(yōu)惠形式實(shí)行自愿投保，農(nóng)行、建行紛紛跟進(jìn)，商業(yè)性房貸強(qiáng)制保險(xiǎn)已名存實(shí)亡。
至于銀行發(fā)放房貸的風(fēng)險(xiǎn)如何控制，建行、農(nóng)行房貸部門(mén)負(fù)責(zé)人均表示，該保險(xiǎn)只保房屋框架、窗戶、裝飾等一概不理賠；實(shí)踐中出險(xiǎn)率又小，南京至今為止鮮有賠付，所以取消強(qiáng)制后對(duì)銀行影響不大，卻實(shí)實(shí)在在地為購(gòu)房者省了錢(qián)。
市房改委資金管理中心自1996年開(kāi)始辦理公積金個(gè)人住房貸款，至今累計(jì)發(fā)放貸款總額達(dá)97.3億元，共支持8.89萬(wàn)戶家庭購(gòu)建住房。
根據(jù)中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》第二十五條“以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)手續(xù)”的規(guī)定，本市自1998年開(kāi)展住房公積金貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，個(gè)人住房公積金貸款實(shí)行“必保制”。市民申辦公積金貸款時(shí)，必須辦理房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保費(fèi)金額按照相關(guān)的系數(shù)計(jì)算，如一筆30萬(wàn)元20年期的貸款，需繳納3000多元的保險(xiǎn)費(fèi)。
市住房公積金管理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，今年為進(jìn)一步惠民便民，切實(shí)減輕購(gòu)房市民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，降低職工貸款費(fèi)用，進(jìn)一步突出住房公積金貸款“低息便民”的政策優(yōu)勢(shì)，市住房公積金管理中心對(duì)本市住房公積金貸款保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)研，在充分規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，向市住房公積金管理委員會(huì)建議本市住房公積金貸款實(shí)行保險(xiǎn)自愿政策并獲得了批準(zhǔn)。據(jù)介紹，2007年9月3日前已經(jīng)辦理了住房公積金貸款保險(xiǎn)手續(xù)并繳納了保險(xiǎn)費(fèi)的，各保險(xiǎn)公司將不再退費(fèi)。
一直以來(lái)，根據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)定，對(duì)個(gè)人住房公積金貸款實(shí)行“必保制”。市民申辦公積金貸款時(shí)，必須辦理房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保費(fèi)金額約等于貸款總額乘以萬(wàn)分之五，再乘以貸款年限。
有關(guān)人士坦承，10多年來(lái)，公積金貸款強(qiáng)制保險(xiǎn)在防范房屋風(fēng)險(xiǎn)方面“實(shí)際作用有限”，反而在一定程度上增加了職工經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
銀行界有關(guān)人士認(rèn)為，取消公積金貸款的強(qiáng)制保險(xiǎn)可節(jié)省購(gòu)房人一筆支出，從銀行角度講，短期收入可能略有減少，但從長(zhǎng)期看有利于房貸業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)老百姓和銀行都是雙贏。
■產(chǎn)品資訊
信貸資產(chǎn)證券化信托
日前，2007年首單資產(chǎn)證券化產(chǎn)品――“浦發(fā)2007年第一期信貸資產(chǎn)證券化信托”正式宣告成立。這是2007年我國(guó)資產(chǎn)證券化擴(kuò)大試點(diǎn)后，上海浦東發(fā)展銀行和華寶信托有限責(zé)任公司合作推出的首單信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。
第5篇：房貸公積金政策范文
一、宜賓住房公積金資金現(xiàn)狀簡(jiǎn)析
（一）資金運(yùn)營(yíng)狀況
宜賓市住房公積金管理中心突出用好用活住房公積金，提高住房公積金使用率，提高住房公積金對(duì)住房消費(fèi)支持度。2015年當(dāng)年新增繳存額28.91億元、提取18.63億元、貸款23.49億元、實(shí)現(xiàn)增值收益2.59億元。截至2015年12月底，全市建制人數(shù)達(dá)到26.62萬(wàn)人，住房公積金覆蓋率為74.29%；住房公積金繳存總額169.78億元，繳存余額88.17億元；累計(jì)提取81.61億元；個(gè)人貸款總額124.26億元，貸款余額80.94億元，個(gè)貸率為91.79%，貸款逾期率控制在0.02‰以?xún)?nèi)。資金運(yùn)用率達(dá)91.79%，資金使用率高達(dá)95.75%。
（二）資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況
截至2015年底，全市住房公積金個(gè)人住房貸款逾期僅19.03萬(wàn)元，個(gè)人住房貸款逾期率0.02‰，大大低于住建部要求的0.3‰標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額為4.12億元，個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額與個(gè)人貸款余額的比率為5.09%，個(gè)人貸款逾期額與個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額的比率為0.05%。
目前，宜賓市住房公積金個(gè)人貸款比率、資金凈流量和可運(yùn)營(yíng)時(shí)間等關(guān)鍵預(yù)警指標(biāo)已達(dá)到市公積金管委會(huì)《住房公積金資金使用預(yù)警制度》的紅色（高級(jí)）預(yù)警狀態(tài)：即在個(gè)人貸款比率>90%或資金凈流量為負(fù)、可運(yùn)營(yíng)時(shí)間≤3個(gè)月時(shí)，應(yīng)當(dāng)啟用高級(jí)（紅色）預(yù)警。
特別是2015年11月以來(lái)釋放資金出現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年11、12月和今年1-2月4個(gè)月，全市住房公積金釋放資金達(dá)19.75億元，同比增長(zhǎng)81.86%，其中：貸款11.74，120.68%；提取8.01億元，同比增長(zhǎng)44.58%。
二、住房公積金對(duì)宜賓市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)
（一）對(duì)全市GDP的貢獻(xiàn)
2015年全市發(fā)放住房公積金貸款23.49億元、用于住房消費(fèi)提取13.84億元，共37.33億元，撬動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)和相關(guān)配套產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)120億元，占全市2015年地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）1560億元的7.69%。
（二）對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)
1.商品住宅銷(xiāo)售情況
2015年，宜賓市商品房銷(xiāo)售面積為343.7萬(wàn)平方米，其中住房銷(xiāo)售面積300萬(wàn)平方米，通過(guò)住房公積金貸款銷(xiāo)售住房92.16萬(wàn)平方米，占比為30.72%。根據(jù)估算，去年全市住房公積金購(gòu)買(mǎi)商品房占去年商品房庫(kù)存約1/3。
2.個(gè)人住房貢獻(xiàn)情況
2015年，宜賓市發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款8552筆、23.50億元，個(gè)人住房貸款市場(chǎng)占有率，即占全市金融機(jī)構(gòu)（含住房公積金中心）個(gè)人住房貸款總量的比率達(dá)30.2%，個(gè)人住房公積金貸款余額占全市金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款余額比率達(dá)43.25%。貸款職工中，低收入群體占14.2%，中等收入群體占47.3%，高收入群體占38.5%。
住房貢獻(xiàn)率，當(dāng)年個(gè)人住房貸款發(fā)放額、項(xiàng)目貸款發(fā)放額、住房消費(fèi)提取額的總和與當(dāng)年繳存額的比率為128.83%，比上年同期增加29.87個(gè)百分點(diǎn)。
（三）對(duì)稅收的貢獻(xiàn)
2015年，宜賓市房地產(chǎn)業(yè)對(duì)地方稅收貢獻(xiàn)22.48億元，貢獻(xiàn)率23%，其中住房公積金對(duì)地方稅收貢獻(xiàn)達(dá)7.1%以上。
（四）對(duì)保障房建設(shè)的貢獻(xiàn)
截至2015年底，全市累計(jì)提取廉租房建設(shè)資金2.96億元用于宜賓保障房建設(shè)。
（五）對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)
截至2015年底，全市累計(jì)通過(guò)發(fā)放政策性貸款169.78億元幫助81753戶中低收入家庭圓了安居夢(mèng)，近20萬(wàn)人次職工累計(jì)提取57.13億元用于改善居住條件，特別是為促進(jìn)宜賓市國(guó)有私營(yíng)企業(yè)與其13.26余萬(wàn)建制職工建立和諧勞動(dòng)關(guān)系發(fā)揮了積極作用，增強(qiáng)了企業(yè)的凝聚力。
三、整合住房公積金資源的設(shè)想
將住房公積金工作與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)緊密結(jié)合，通過(guò)用活增值收益、盤(pán)活沉淀資金、實(shí)施資產(chǎn)證券化等舉措，整合資產(chǎn)資源，支持宜賓經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。
（一）投資公租房，用活增值收益
住房公積金增值收益在提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、管理部門(mén)的管理費(fèi)用后不再上繳財(cái)政，留在住房公積金管理中心，用于投資公租房、保障性安居工程、棚戶區(qū)改造建設(shè)和參與去庫(kù)存工作。
根據(jù)公租房、保障性安居工程、棚戶區(qū)改造、去庫(kù)存和住房公積金增值收益情況，在確保住房公積金本息按期回收、資金安全運(yùn)行的情況下，制訂住房公積金具體實(shí)施方案，經(jīng)市政府批準(zhǔn)，市政府劃撥住房建設(shè)用地，采取封閉運(yùn)行的方式使用住房公積金增值收益和實(shí)施資產(chǎn)證券化募集資金投資建設(shè)公租房。市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)提供項(xiàng)目建設(shè)資金，辦理預(yù)售和銷(xiāo)售，通過(guò)預(yù)售、銷(xiāo)售或發(fā)放住房公積金貸款方式回收資金，監(jiān)督資金專(zhuān)款專(zhuān)用，確保住房公積金安全、增值。公租房建設(shè)好后又可以抵押貸款或?qū)嵤┵Y產(chǎn)證券化募集資金投入新的公租房建設(shè)，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。
提供公租房的形式可以多種多樣，可以銷(xiāo)售和租賃，也可通過(guò)先租后買(mǎi)、半租半買(mǎi)、分步購(gòu)買(mǎi)、貼租等方式進(jìn)行，但均嚴(yán)格控制保障面積標(biāo)準(zhǔn)（單套面積可放寬到90平方米以?xún)?nèi)），最終實(shí)現(xiàn)推行以貨幣化為主的公租房保障機(jī)制。
第6篇：房貸公積金政策范文
毫無(wú)疑問(wèn)，住房公積金貸款是買(mǎi)房人可以選擇的最優(yōu)惠的一種貸款方式。尤其是在經(jīng)歷過(guò)幾次貸款利率調(diào)整之后，商業(yè)住房貸款與住房公積金貸款之間的息差進(jìn)一步擴(kuò)大，以常見(jiàn)的5年期以上貸款來(lái)看，商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率為7.83％，而同期限的個(gè)人住房公積金貸款為5.22％，相差12.61％。即使將部分商業(yè)住房貸款可享受低至85折的優(yōu)惠利率考慮在內(nèi)，5年期折后的貸款利率為6.66％，也比住房公積金貸款利，率高出1.44％(見(jiàn)表)。
不僅貸款利率較低，去年9月1日起上海市公積金管理中心對(duì)住房公積金貸款額度的上限進(jìn)行調(diào)整后，符合相關(guān)規(guī)定的貸款家庭最高可以申請(qǐng)到50萬(wàn)元的住房公積金貸款。在購(gòu)房貸款組合中，公積金貸款所占的比例也將越來(lái)越高。不過(guò)，滿足怎樣的條件才能申請(qǐng)最高額度的公積金貸款?如何使用公積金才最“合算”?
申請(qǐng)最高額度有限制
盡管以戶為單位的住房公積金貸款最高可貸額度達(dá)到了50萬(wàn)元，但并非所有的家庭都可以貸足這個(gè)最高額度。
首先，按照上海公積金管理中心的規(guī)定，要想貸到50萬(wàn)元的最高額度，必須限于第一次購(gòu)買(mǎi)自住住房的住房公積金貸款借款人。不過(guò)，由于對(duì)于第一次購(gòu)買(mǎi)自住住房的審查存在著一定的難度，在實(shí)際執(zhí)行中，管理中心操作的辦法為：貸款人及其配偶或是共同貸款人，從未申請(qǐng)過(guò)住房公積金貸款，也沒(méi)有動(dòng)用過(guò)賬戶上的住房公積金進(jìn)行過(guò)“沖還貸”，那么這樣的貸款人基本上可以視為“第一次購(gòu)房”，也就滿足了申請(qǐng)最高額度的第一個(gè)條件。
在公積金可貸款額度的計(jì)算中，分作基本公積金可貸款額度和補(bǔ)充公積金可貸額度兩個(gè)部分。其中前者的上限為40萬(wàn)元，與以往以戶為單位的可貸額度計(jì)算方法所不一樣，從2007年9月1日開(kāi)始，上海的公積金政策以戶作為基礎(chǔ)，配偶、參貸入將分別計(jì)算額度，并進(jìn)行累加，但最高不得超過(guò)40萬(wàn)元。按照現(xiàn)行的公積金管理辦法，一般只要連續(xù)繳存基本住房公積金6個(gè)月以上，基本公積金賬戶的繳存余額達(dá)到了5000元，就可以獲得20萬(wàn)元的基金公積金可貸額度。如果繳存余額小于5000元，按繳存余額的40倍作為可貸款的額度。分別計(jì)算出的可貸款額度累加起來(lái)，不超過(guò)40萬(wàn)元的部分就是基本公積金的可貸額度。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，丈夫與妻子屬于符合條件的第一次購(gòu)房貸款人，丈夫的基本住房公積金賬戶上余額為幾萬(wàn)元，而妻子由于公積金繳存較少，目前的賬戶上余額為4000元。那么夫妻倆的可貸額度就是36萬(wàn)元，其中丈夫的可貸額度為20萬(wàn)元，妻子的可貸額度為4000×40=160000元。
除基本公積金可貸額度外，對(duì)于擁有補(bǔ)充住房公積金的貸款人，也可以計(jì)算出補(bǔ)充住房公積金的可貸額度。具體的計(jì)算辦法是，將貸款人補(bǔ)充公積金賬戶的余額乘以15，不高于10萬(wàn)元的部分便是他的可以獲得的貸款額度。與基本公積金可貸額度一樣，貸款人和配偶、參貸入的補(bǔ)充公積金可貸額度也可以累加，但最高不得超過(guò)10萬(wàn)元。
從上面的分析我們不難看到，要想申請(qǐng)到50萬(wàn)元的最高可貸額度，門(mén)檻有兩道：一是要滿足“第一次購(gòu)房”的限制，第二是要具備補(bǔ)充公積金賬戶，一般來(lái)說(shuō)，滿足了這兩項(xiàng)條件，大部分的家庭都可以申請(qǐng)到50萬(wàn)元的最高可貸額度。
而對(duì)于不滿足上述這些條件的貸款人，一般可以申請(qǐng)到的住房公積金可貸額度上限為20萬(wàn)元(沒(méi)有補(bǔ)充住房公積金)或30萬(wàn)元(有補(bǔ)充住房公積金)。
其實(shí)，對(duì)于可貸額度的計(jì)算，還有一種簡(jiǎn)便的辦法，那就是通過(guò)上海公積金中心的網(wǎng)站上登陸“網(wǎng)上貸款”欄目申請(qǐng)貸款，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)中心系統(tǒng)可以查詢(xún)到準(zhǔn)確的可貸額度。
巧用低患存款償還高息貸款
在盡量申請(qǐng)高額度的公積金貸款之外，合理地運(yùn)用公積金賬戶內(nèi)的資金也很重要。
相對(duì)來(lái)說(shuō)，公積金賬戶上的存款是一種“低息的存款”，按照相關(guān)規(guī)定，公積金賬戶繳存金額中，當(dāng)年存儲(chǔ)的住房公積金按活期存款利率記息，上一年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金存儲(chǔ)奉息按照三個(gè)月整存整取的利率計(jì)息，其收益甚至低于一年期的定期存款。
現(xiàn)在大部分人在購(gòu)置房產(chǎn)時(shí)，都會(huì)使用上“公積金貸款＋商業(yè)貸款”組合貸款模式。如何盡量地使用上低息的公積金賬戶存款，來(lái)償還利率較高的商業(yè)住房貸款，利用利率差異，獲得最大的資金效用，讓公積金的使用更合算?因此，如果你的公積金賬戶上留備有一定的資金，同時(shí)每個(gè)月公積金的繳存額度比較高，在申請(qǐng)組合貸款的時(shí)候，如何盡可能地利用上公積金貸款的優(yōu)惠條件，其中就有不少講究了。
首先在于公積金貸款的期限。由于公積金貸款的利率低于商業(yè)住房貸款利率，是一種便宜的貸款資源，因此我們?cè)谶M(jìn)行組合貸款的申請(qǐng)的時(shí)候，一般要盡量地延長(zhǎng)公積金貸款的期限，在可能的范圍內(nèi)壓縮商業(yè)住房貸款的期限。這樣，每個(gè)月同樣金額的一筆按揭還款，在住房公積金貸款與商業(yè)貸款之間分配的比例就會(huì)產(chǎn)生不同，更多的資金將先用來(lái)償還商業(yè)住房貸款這種利率較高的貸款，就可以起到節(jié)省利息的作用。
延長(zhǎng)公積金貸款的期限，對(duì)于采用公積金“月沖”還貸方式的購(gòu)房人也有好處。按照公積金住房貸款的規(guī)定，貸款人可以按月使用公積金賬戶上的余額來(lái)沖減當(dāng)月的還款。但是使用“月沖”的時(shí)候，還貸的順序必須按照先償還公積金貸款，后償還商業(yè)貸款的來(lái)進(jìn)行。如果我們延長(zhǎng)公積金貸款的期限，每個(gè)月需要還款的資金就會(huì)相應(yīng)減少。這樣使用“月沖”還款的時(shí)候，每個(gè)月就有更多的資金用于償還商業(yè)住房貸款，同樣給貸款人帶來(lái)節(jié)省利息的作用。
第7篇：房貸公積金政策范文
【關(guān)鍵詞】金融體系住房金融抵押貸款
健全良好的住房金融支持體系影響到房產(chǎn)業(yè)的有利發(fā)展，沒(méi)有一個(gè)完善的支持體系，將會(huì)引起價(jià)格的變動(dòng)和銷(xiāo)售量的降低。在由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)中，我國(guó)的房產(chǎn)業(yè)也受到了很大影響，具體是房產(chǎn)價(jià)格下降和銷(xiāo)售量減少。改革開(kāi)放以來(lái)，雖然我國(guó)的住房金融體系日益健全和完善，但是在具體的操作過(guò)程中仍然存在很多問(wèn)題。
一、我國(guó)住房金融體系存在的問(wèn)題
目前，我國(guó)住房金融體系的特征是以銀行為主，住房金融市場(chǎng)屬于一級(jí)市場(chǎng)，業(yè)務(wù)主要是貸款。住房金融體系能為住房供求雙方彌補(bǔ)資金上的缺口，為居民家庭與投資者及銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)配置，從而確保住房市場(chǎng)有序健康發(fā)展。但是在形式復(fù)雜、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)前環(huán)境下，住房金融體系仍有諸多問(wèn)題存在，具體有以下幾點(diǎn)：
(一)住房金融體系不成熟，政策性住房金融不規(guī)范
目前我國(guó)的住房金融體系主要是以商業(yè)銀行為核心，雖然兼有以住房公積金為主體的政策性金融體系，但能涉及到的購(gòu)房者還是少數(shù)行政單位和事業(yè)單位等具有政府性的人員。1999年4月，國(guó)務(wù)院頒發(fā)了《住房公積金條列》，使我國(guó)的住房金融體系得到了很大程度地發(fā)展。但是總體上看，住房公積金制度并沒(méi)有起到應(yīng)有的作用。首先，公積金制度的統(tǒng)籌層次低，只限于地區(qū)和行業(yè)之間，缺乏公積金的流動(dòng)性共享，國(guó)家對(duì)于住房公積金的管理不規(guī)范，缺乏有力的管理機(jī)構(gòu)，監(jiān)管松懈，使用率低；然后，住房公積金制建立的初衷是幫助中低收入家庭能該制度中收益，然而在實(shí)際中由于真正用于中低收入家庭的貸款比重低，致使大部分的中小企事業(yè)單位不能享用住房公積金帶來(lái)的效益，這就沒(méi)有實(shí)現(xiàn)之前設(shè)立公積金的初衷；最后，由于缺乏真正獨(dú)立的住房金融政策性金融機(jī)構(gòu)，加上管理的落后，使公積金的利用率低。
(二)個(gè)人住房信貸受到限制
伴隨著住房分配貨幣化和市場(chǎng)化的進(jìn)程，個(gè)人房貸得到了一定程度發(fā)展并發(fā)揮了作用，尤其是對(duì)城鎮(zhèn)住宅建設(shè)的推動(dòng)作用。然而，個(gè)人住房貸款還有很多問(wèn)題要解決。首先，房地產(chǎn)行業(yè)的“泡沫”發(fā)展，超出了市場(chǎng)的需求量，過(guò)高的房?jī)r(jià)大大限制了居民的購(gòu)買(mǎi)需求。然后，申請(qǐng)個(gè)人貸款的環(huán)節(jié)繁瑣復(fù)雜，申請(qǐng)門(mén)檻高，對(duì)申請(qǐng)貸款購(gòu)房者的收入要求高，這些條件和程序阻礙了住房信貸規(guī)模的發(fā)展。最后，住房貸款的后期監(jiān)管制度和程序落后，按揭貸款未能證券化，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，缺乏商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移。
(三)融資中介體系不健全
當(dāng)前我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展，住房需求不斷增加，越來(lái)越多的開(kāi)發(fā)商對(duì)銀行金融服務(wù)提出了更高的要求，以適應(yīng)住房貸款的發(fā)展。一個(gè)健全的住房中介體系應(yīng)包括政策性、經(jīng)營(yíng)性和保險(xiǎn)性的金融機(jī)構(gòu)體系。但是在我國(guó)當(dāng)前沒(méi)有這樣的一個(gè)全面住房中介體系，融資中介業(yè)務(wù)都是交由商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸部來(lái)承擔(dān)，這就影響了商業(yè)化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。此外，正在試點(diǎn)的住房?jī)?chǔ)蓄銀行和住宅信用合作社等較單一的銀行住房金融業(yè)務(wù)，因其規(guī)模小和地域性強(qiáng)，難以成為住房金融市場(chǎng)的中介。
(四)我國(guó)住房抵押貸款證券化面臨諸多制約因素
雖然住房抵押貸款是一級(jí)市場(chǎng)，但仍比較落后，并且還存在地區(qū)之間發(fā)展不一致的情況；沒(méi)有強(qiáng)有力的發(fā)達(dá)的其他相關(guān)市場(chǎng)的支撐，比如銀行與保險(xiǎn)市場(chǎng)、投資者（包括機(jī)構(gòu)投資和個(gè)人投資）雄厚的資本市場(chǎng)。
二、完善我國(guó)住房金融體系的政策建議
(一)發(fā)展住房金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化住房消費(fèi)信貸功能
住房金融機(jī)構(gòu)分為專(zhuān)業(yè)性的和非專(zhuān)業(yè)性的住房金融機(jī)構(gòu)，另外還有提供住房貸款保險(xiǎn)或保證的金融機(jī)構(gòu)，它們一起構(gòu)成一個(gè)完整的住房金融機(jī)構(gòu)體系。目前我國(guó)尚未形成獨(dú)立的住房金融業(yè)機(jī)構(gòu)，因此，應(yīng)該加快發(fā)展住房金融機(jī)構(gòu)，借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，可以適當(dāng)引進(jìn)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)，以開(kāi)拓國(guó)際性住房抵押業(yè)務(wù)。在這過(guò)程中關(guān)鍵還要學(xué)習(xí)和吸收國(guó)外先進(jìn)的管理理念、手段和方法等
(二)規(guī)范和完善住房公積金制度
第一，規(guī)范公積金的統(tǒng)籌層次，提高公積金的統(tǒng)籌層次，拓寬公積金制度的覆蓋面，包括個(gè)體企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)等非公有制企業(yè)，努力將公積金普及到城鎮(zhèn)各類(lèi)就業(yè)群體，包括在城市中有固定工作的農(nóng)民工。第二，公積金要專(zhuān)款專(zhuān)用，同時(shí)還要照顧中低收入家庭。第三，由于現(xiàn)有的住房公積金規(guī)模較大，可以考慮把公積金轉(zhuǎn)化為政策性住房銀行。
(三)建立和完善住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)，推動(dòng)住房抵押貸款證券化進(jìn)程
要建立和完善住房抵押貸款，推動(dòng)抵押貸款證券化，就必須要有專(zhuān)門(mén)從事住房抵押貸款證券化的專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)住房抵押貸款證券化機(jī)構(gòu)（SPY），以住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款為基礎(chǔ)發(fā)行證券籌集資金。公積金管理中心和商業(yè)銀行可以出售貸款所獲得的資金，來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房抵押貸款，已達(dá)到資金的良性循環(huán)。這就是個(gè)人住房抵押貸款證券化的大致思路和全部過(guò)程。
(四)完善貸款擔(dān)保制度
健全和完善貸款擔(dān)保制度，對(duì)保障住房金融業(yè)健康發(fā)展有著重要作用。根據(jù)當(dāng)前的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)來(lái)分析，提供貸款的投資者擔(dān)心借貸者無(wú)力償還貸款，于是提高了資格審查的門(mén)檻，加強(qiáng)了對(duì)貸款發(fā)放程序的謹(jǐn)慎度，這在一定程度上限制了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，借鑒國(guó)際管理辦法，完善貸款擔(dān)保制度必須依托政府和專(zhuān)門(mén)的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)。有了政府提供的貸款擔(dān)保，極大有利于住房貸款金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；有了專(zhuān)門(mén)的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大大增強(qiáng)了融資過(guò)程中抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高了投資者發(fā)放貸款的積極性。
(五)建立獨(dú)立的住房金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保障住房?jī)杉?jí)市場(chǎng)的合法有序運(yùn)行
第8篇：房貸公積金政策范文
關(guān)鍵詞：公積金貸款；規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；防范措施
中圖分類(lèi)號(hào)：TL364文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A
一、住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的形成
住房公積金貸款與商業(yè)住房貸款既擁有共性的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又有其自身獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，而管理風(fēng)險(xiǎn)是目前各房改資金管理中心較為突出的風(fēng)險(xiǎn)。
1、運(yùn)行體制帶來(lái)的管理風(fēng)險(xiǎn)
國(guó)務(wù)院頒布的《住房公積金管理?xiàng)l例》，條例明確規(guī)定房改資金中心不能直接辦理金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)委托住房委員會(huì)指定的商業(yè)銀行辦理住房公積金的金融業(yè)務(wù)，個(gè)人住房貸款只能以委托方式委托商業(yè)銀行辦理，并由房改資金中心承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。也就是同一貸款業(yè)務(wù)的委托方與受托方是兩個(gè)不同的利益主體，受委托銀行是以獲取最大利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，雖有手續(xù)齊備的合同要求和約定，但仍無(wú)法回避自身利益的驅(qū)動(dòng)，和在運(yùn)作過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題及利害沖突之間的矛盾。
（1）、受委托銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)及利益。
在受委托銀行在自營(yíng)業(yè)務(wù)與委托業(yè)務(wù)之間，存在將風(fēng)險(xiǎn)較小、利潤(rùn)較高的貸款項(xiàng)目留下，而將風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的項(xiàng)目以委托貸款方式留給房改資金中心，大力推薦商業(yè)貸款，甚至出現(xiàn)對(duì)只做住房公積金貸款的開(kāi)發(fā)商不給予按揭簽約的現(xiàn)象，這樣，房改資金中心一方面失去了資質(zhì)較好的開(kāi)發(fā)商，另一方面又失去了資信較好的客戶，無(wú)形加大了住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（2）、住房公積金貸款辦理程序繁瑣。
面對(duì)住房公積金貸款的低利率的沖擊，加之住房公積金貸款與商業(yè)銀行住房按揭貸款相比為業(yè)務(wù)受委托銀行所帶來(lái)的利益不均衡，購(gòu)房者選擇商業(yè)銀行按揭貸款其利息全歸受委托銀行所有，若購(gòu)房者選擇公積金貸款，受委托銀行只能收取5%作為手續(xù)費(fèi)，且失去了許多貸款客戶。正是由于受委托銀行自身利益的驅(qū)使，往往對(duì)住房公積金貸款的客戶采取一些消極拖辦和誤導(dǎo)的手段，抵制或影響住房公積金貸款業(yè)務(wù)高效、快速發(fā)展。這就造成許多客戶由公積金貸款轉(zhuǎn)為商業(yè)住房貸款，繼而使房改資金中心失去了許多優(yōu)質(zhì)客戶，無(wú)形加大了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（3）、房改資金管理中心貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息化建設(shè)滯后。
由于我國(guó)許多地方房改資金中心的信息化建設(shè)嚴(yán)重滯后，致使許多職工根本不知道自己的個(gè)人信息。而受委托銀行力爭(zhēng)主導(dǎo)地位和強(qiáng)調(diào)自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，往往會(huì)采用其便捷的程序，進(jìn)行貸款人員信息登陸和計(jì)息扣款。而房改資金管理中心統(tǒng)計(jì)信息滯后，貸款程序無(wú)法正常運(yùn)行，雙方數(shù)據(jù)無(wú)法統(tǒng)一。并且房改資金中心的住房公積金貸款客戶群體，業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)以及經(jīng)營(yíng)狀況等重要商業(yè)秘密都無(wú)法對(duì)外保密，既不利于市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，還加大了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（4）、房改資金管理中心在貸款資金的回收方面處于被動(dòng)地位。
由于《住房公積金管理?xiàng)l例》第6條規(guī)定：“受委托銀行不承擔(dān)住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)”，受委托銀行基于節(jié)約成本考慮，對(duì)貸款的回收力度不夠，貸款發(fā)放到位后，銀行既不能及時(shí)通知客戶還款，也不實(shí)行跟蹤服務(wù)，導(dǎo)致客戶逾期還款比比皆是。
2、服務(wù)對(duì)象主要是中低收入居民這導(dǎo)致了金融管理風(fēng)險(xiǎn)。
（1）、借款人的還款能力下降的風(fēng)險(xiǎn)。由于住房公積金貸款作為政策性住房金融，借款人中相當(dāng)一部分職工收入不穩(wěn)定，償債能力有限，甚至有的單位瀕臨破產(chǎn)，職工隨時(shí)會(huì)面臨著下崗或買(mǎi)斷工齡，嚴(yán)重影響貸款償還能力。
(2)、存貸不掛鉤導(dǎo)致資金缺口的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)許多城市在住房公積金配貸時(shí)，只注重借款人的還款經(jīng)濟(jì)能力以及是否滿足貸款的其他條件，卻很少評(píng)估借款人對(duì)住房公積金的貢獻(xiàn)率，這勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致資金缺口，而且加大住房公積金儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期融資的風(fēng)險(xiǎn)。
(3)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)狀況和金融市場(chǎng)變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。城鎮(zhèn)職工、居民個(gè)人住房公積金貸款的一個(gè)突出特征就是貸款期限長(zhǎng)，在長(zhǎng)期的貸款期限內(nèi)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況和金融市場(chǎng)必然會(huì)不斷發(fā)生變化。如發(fā)生通貨膨脹等，由于個(gè)人住房公積金貸款實(shí)行相對(duì)固定利率，這就會(huì)使住房公積金蒙受貶值的風(fēng)險(xiǎn)。
(4)、地方政府行政干預(yù)行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。地方政府為拉動(dòng)住房消費(fèi)，許多地方對(duì)房改資金管理中心下達(dá)個(gè)人住房公積金貸款任務(wù)目標(biāo)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)住房公積金貸款數(shù)量增長(zhǎng)，往往忽視住房公積金貸款質(zhì)量，加大了產(chǎn)生不良住房公積金貸款的可能性。
二、住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)形成的具體防范措施
1、確立房改資金管理中心主導(dǎo)地位解決住房公積金貸款的制度性風(fēng)險(xiǎn)的根本途徑在于消除委托與受托兩個(gè)利益主體的利益沖突。首先必須強(qiáng)化房改資金管理中心主體地位，采用房改資金管理中心自營(yíng)模式，可以實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一，既能有效地消除委托方式中的利益沖突，又能做到了職責(zé)分明。運(yùn)作高效，徹底改革和完善我國(guó)個(gè)人住房公積金貸款的委托運(yùn)作機(jī)制。使委托方始終居于主體地位，可以自主選擇受托人，同時(shí)也應(yīng)該將選擇住房公積金業(yè)務(wù)承辦銀行的自交給房改資金管理中心，對(duì)受委托銀行敷衍應(yīng)付辦事不力和操作失誤，而導(dǎo)致住房公積金住房貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)由受委托銀行承擔(dān)，或由房改資金管理中心實(shí)行優(yōu)勝劣汰，充分保證住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，體現(xiàn)房改資金管理中心的主導(dǎo)地位。
2、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，將風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)納入個(gè)人住房貸款全過(guò)程中，并授予該體系應(yīng)履行的功能：一是對(duì)個(gè)人信用情況進(jìn)行相應(yīng)的時(shí)實(shí)評(píng)估，特別應(yīng)能防范惡意超貸的情況；二是實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人住房貸款貸前審核與貸后監(jiān)察結(jié)合的功能，實(shí)現(xiàn)全過(guò)程的監(jiān)督管理，三是實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警功能，并給出響應(yīng)的規(guī)避建議；四是建立個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)化解損失的規(guī)避功能。
3、采取相關(guān)配套政策措施
（1）、建立以政府為主體減輕中低收入職工住房貸款負(fù)擔(dān)的貼息和擔(dān)保制度，可采取政府扶持（實(shí)行貸款貼息政策）、社會(huì)參與的辦法，組建住房置業(yè)擔(dān)保公司，為借款人提供信用擔(dān)保，既減輕了這部分低收入職工的債務(wù)負(fù)擔(dān)，又化解了金融風(fēng)險(xiǎn)。
（2）、房改資金管理中心按《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定和相關(guān)財(cái)務(wù)管理辦法的規(guī)定，在增值收益中按比例提足貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并制定嚴(yán)格核銷(xiāo)壞賬制度和程序，認(rèn)定后及時(shí)核銷(xiāo)壞賬、呆賬。
（3）、進(jìn)一步完善住房保險(xiǎn)，在個(gè)人住房擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)尚未發(fā)育成長(zhǎng)起來(lái)的情況下，應(yīng)由保險(xiǎn)公司把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，開(kāi)拓住房保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，既降低保險(xiǎn)費(fèi)用，減輕借款人的負(fù)擔(dān)，又提高借款人的還款能力。
4、采取相關(guān)配套還貸措施房改資金管理中心和受委托銀行應(yīng)跟蹤服務(wù)和提高服務(wù)質(zhì)量，減少因服務(wù)質(zhì)量帶來(lái)還貸風(fēng)險(xiǎn)。
（1）、建立便捷的還款方式，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和資源，辦理還款儲(chǔ)蓄卡或一卡通，實(shí)行通存通還，自動(dòng)劃款等便捷的方式，在時(shí)間和地點(diǎn)上方便借款人還款。
（2）、受委托銀行貸款放款后，及時(shí)通知借款戶月還款額和其帳戶余額情況，使借款人知道每月實(shí)際應(yīng)還多少錢(qián)，什么時(shí)候還，做到心中有數(shù)，經(jīng)濟(jì)上有準(zhǔn)備，敦促貸款人養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，減少不必要還款糾紛。
5、加強(qiáng)貸款抵押審查力度住房抵押貸款是當(dāng)前住房公積金貸款運(yùn)營(yíng)管理的重要環(huán)節(jié)，嚴(yán)格抵押審查，對(duì)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，資金的安全運(yùn)營(yíng)提供了重要保證。具體審查程序應(yīng)做到：
（1）、認(rèn)真審查抵押房屋的合法性及被抵押的合法性。
（2）、要求售房單位到期及時(shí)辦理產(chǎn)權(quán)過(guò)戶手續(xù)，并做出連帶責(zé)任承諾，與產(chǎn)權(quán)抵押登記部門(mén)協(xié)議確保抵押手續(xù)完整到位。
（3）、控制抵押率，規(guī)避抵押物市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
（4）、切實(shí)執(zhí)行擔(dān)保法，對(duì)不按照合同清償債務(wù)堅(jiān)決依法拍賣(mài)抵押房產(chǎn)。
結(jié)束語(yǔ)：總之，隨著我國(guó)住房公積金資金規(guī)模越來(lái)越大，住房公積金貸款在支持職工住房消費(fèi)方面的作用越來(lái)越重要，貸款余額在個(gè)人住房消費(fèi)貸款中所占比例越來(lái)越高，貸款風(fēng)險(xiǎn)也日益加大，關(guān)注并合理防范住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)已不容忽視。住房公積金管理中心要以預(yù)防為主，以自身制度完善，合理控制為基礎(chǔ)，不斷強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，從源頭上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，管住、管好住房公積金，從而維護(hù)社會(huì)安定、和諧，是值得我們深入研究的問(wèn)題。
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第9篇：房貸公積金政策范文
住房是一個(gè)價(jià)值較大的商品，住房?jī)r(jià)格與大多數(shù)居民家庭的收入相比仍然較高，對(duì)職工來(lái)說(shuō)，單靠自身的儲(chǔ)蓄和現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買(mǎi)力購(gòu)買(mǎi)住房存在一定的經(jīng)濟(jì)壓力，因此需要通過(guò)個(gè)人住房貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房。住房公積金制度在住房保障方面的一項(xiàng)重要功能就是為繳存職工在其購(gòu)房時(shí)提供優(yōu)惠利率的個(gè)人購(gòu)房貸款。住房公積金貸款是指政府所屬的住房公積金管理中心運(yùn)用公積金，委托銀行向購(gòu)買(mǎi)自住住房的住房公積金繳存發(fā)放的優(yōu)惠貸款。住房公積金貸款與商業(yè)貸款相比存在一定的優(yōu)勢(shì)，成為職工一種重要的購(gòu)房支持。
住房公積金制度的重要特點(diǎn)之一是低存低貸，具有互。向符合條件的購(gòu)房職工發(fā)放貸款，支持他們盡早買(mǎi)房，改善居住條件，使群眾得到實(shí)惠，是建立住房公積金制度的根本意義所在，也是在公積金管理中誠(chéng)心誠(chéng)意為群眾謀利益的根本體現(xiàn)。
下面，就如何更好地發(fā)揮住房公積金貸款作用，更好地做好住房公積金貸款管理工作，談一下我自己的看法：
一、加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)管理水平
1、加強(qiáng)政策法規(guī)學(xué)習(xí)
住房公積金管理工作政策性強(qiáng)，這就要求管理人員要熟知有關(guān)的政策法規(guī)，準(zhǔn)確的掌握并貫徹執(zhí)行國(guó)家、省、市及上級(jí)主管部門(mén)的相關(guān)政策及文件精神，平時(shí)工作的每個(gè)環(huán)節(jié)都要有政策法規(guī)做支撐，做到有據(jù)可依，例如什么樣的職工可以辦理公積金貸款，公積金貸款利率，公積金貸款所需要的材料，貸款審批手續(xù)等等，都要做到心中有數(shù)。
2、加強(qiáng)計(jì)算機(jī)知識(shí)的學(xué)習(xí)
學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)知識(shí)，應(yīng)用計(jì)算機(jī)技巧，提高計(jì)算機(jī)的應(yīng)用水平，有利提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確，也有助于提高工作速度。
3、增強(qiáng)協(xié)作溝通能力
住房公積金貸款工作經(jīng)常與上級(jí)公積金主管部門(mén)、銀行、房產(chǎn)部門(mén)打交道，增強(qiáng)協(xié)作溝通能力，便于工作流程的順暢，提高工作效率。
作為公積金管理人員，在實(shí)際工作中把學(xué)習(xí)作為一種責(zé)任、一種追求，才能更好、更扎實(shí)的做好公積金管理工作。
二、理順貸款流程，為職工更好的服務(wù)
1、保證貸款流程順暢、自己多辛苦，讓職工少跑，盡量縮短職工房貸時(shí)間。
我們制定了職工住房公積金貸款要約書(shū)，上面詳細(xì)的說(shuō)明了貸款的對(duì)象和條件，貸款所需資料及貸款流程，把這些放到網(wǎng)上，貸款職工看到要約書(shū)后，對(duì)貸款所需的資料及流程一目了然。與地方房產(chǎn)部門(mén)和銀行進(jìn)行溝通，理順貸款流程，保證貸款程序的順暢，縮短職工貸款發(fā)放時(shí)間。在工作中不推諉，努力做到服務(wù)及時(shí)到位，讓職工滿意。
2、研究有關(guān)公積金貸款方面的政策，為職工貸款及還款講解政策，提供參考意見(jiàn)。
作為公積金管理人員，通過(guò)印刷宣傳手冊(cè)，建立網(wǎng)站等積極宣傳公積金貸款的優(yōu)越性，鼓勵(lì)大家公積金貸款。在平時(shí)工作中，研究有關(guān)公積金貸款如何確定貸款年限，如何還貸等方面的信息。在職工貸款時(shí)，幫助職工在貸款額度、貸款年限等方面提供一些參考意見(jiàn)。特別是在還貸方面，可以建議職工在第一個(gè)月還貸時(shí)存上兩個(gè)月的錢(qián)，以后按月還貸，這樣可以防止因特殊情況未能及時(shí)存款而導(dǎo)致還貸逾期的發(fā)生。有的職工想提前還款，我們可以幫助他們算一筆帳，已還了多少本金和利息，還需要還多少利息，職工根據(jù)這些數(shù)據(jù)來(lái)決定是否提前還貸。
三、加強(qiáng)對(duì)還貸職工的管理和逾期還貸的催收
我公司于2001年開(kāi)辦了公積金貸款業(yè)務(wù)，共有500多名職工申請(qǐng)了公積金貸款，如何降低公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。
1、要把好貸前調(diào)查這一關(guān)
由于電力分中心公積金系統(tǒng)與地方公積金管理中心兩套系統(tǒng)，查詢(xún)不到職工配偶一方有無(wú)公積金貸款記錄，不能準(zhǔn)確的判斷職工是否是公積金二套房貸款，更好地應(yīng)用銀行的征信系統(tǒng)，保證該職工信用，貸款職工申請(qǐng)貸款后，到銀行查詢(xún)其有無(wú)貸款記錄，在銀行的信用指數(shù)，以保證貸款后及時(shí)還款。
2、保證貸款檔案的完整、齊全
公積金貸款系統(tǒng)雖能體現(xiàn)貸款人員一些數(shù)據(jù)，但是不能體現(xiàn)職工月還款，是否還清等數(shù)據(jù)，需要工作人員建立完整的電子檔案，能清楚的體現(xiàn)職工貸出時(shí)間，還清時(shí)間，抵押編號(hào)等信息，以便督促職工還款。
3、貸款催繳及風(fēng)險(xiǎn)防范
我們電力公積金貸款還存在貸款的專(zhuān)業(yè)性不夠強(qiáng)，征信系統(tǒng)不完善，委托銀行辦理，但風(fēng)險(xiǎn)由公積金中心承擔(dān)，銀行對(duì)于防范風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性不夠。這就需要公積金管理不斷完善個(gè)貸政策、提高服務(wù)水平。
對(duì)于電力職工來(lái)說(shuō)，還貸不是問(wèn)題，絕大多數(shù)職工是由于忘記而導(dǎo)致逾期還款。所以每月要按時(shí)到銀行打印職工還款明細(xì)，未還款職工名單，對(duì)于未按時(shí)還款的打電話進(jìn)行催繳，對(duì)連續(xù)不還款的職工在網(wǎng)上進(jìn)行公示，同事找單位領(lǐng)導(dǎo)協(xié)助督促還款，對(duì)于屢次催促仍不還款的扣發(fā)工資獎(jiǎng)金用于歸還貸款。如果能用公積金賬戶還貸，逾期還貸的情況就會(huì)大大減少。對(duì)于在職死亡的貸款職工，要求遺屬盡可能一次性還清貸款，理由是其不再繳存公積金，同時(shí)利用其社保其他賬戶余額、喪葬費(fèi)等費(fèi)用進(jìn)行還貸， 降低因這種情況而產(chǎn)生的不還貸風(fēng)險(xiǎn)。
四、目前公積金貸款工作仍待解決的問(wèn)題
1、貸款資金不能及時(shí)發(fā)放
由于貸款資金由電力分中心通過(guò)省銀行統(tǒng)一撥付，各基層單位不能及時(shí)了解資金到賬情況，銀行主動(dòng)性不夠，導(dǎo)致資金在銀行滯留，作為公積金管理人員雖然可以進(jìn)行催促，但仍不能有很好的效果。可以通過(guò)省銀行對(duì)各分行進(jìn)行制約考核，要求各分行在收到貸款資金后必須于3-5日內(nèi)發(fā)放，以解決貸款資金滯留銀行的問(wèn)題。
2、急需一套更加完整的貸款程序