房貸公積金政策精選(九篇)
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第1篇：房貸公積金政策范文
住房公積金作為一種重要的金融工具，在最近一輪房地產調控中也出臺了系列政策，概括起來主要包括以下三項。
使用住房公積金建設保障房：2009年10月住房和城鄉建設部《關于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設試點工作的實施意見》，其中規定：在優先保證職工提取和個人住房貸款、留足備付準備金的前提下，可將50％以內的住房公積金結余資金貸款支持保障性住房建設，貸款利率按照五年期以上個人住房公積金貸款利率上浮10％執行，嚴格控制貸款規模，禁止無償調撥使用。
調整住房公積金貸款首付比例：進入2010年以來，根據房地產宏觀經濟調整的要求，部分城市小幅度提高了住房公積金首套住房貸款比例；北京、沈陽、石家莊等城市紛紛大幅度提高二套房首付比例，調整以后首付比例最低為40％；大部分城市停止發放三套以上住房公積金貸款。2010年11月2日，住建部、財政部、人民銀行、銀監會聯合印發的《關于規范住房公積金個人住房貸款政策有關問題的通知》(下稱《通知》)規定，對第一套房貸按照90平方米上下區別分別為不低于30％和20％；第二套住房公積金個人住房貸款首付款比例不得低于50％，停止發放第三套房貸。
上調住房公積金存貸款利率：2010年10月住房和城鄉建設部《關于調整住房公積金存貸款利率的通知》，其中規定，從2010年10月20日起，上調個人住房公積金貸款利率。五年期以下(含五年)及五年期以上個人住房公積金貸款利率分別上調0.17和0.18個百分點。五年期以下(含五年)從3.33％調整為3.50％，五年期以上從3.87％調整為4.05％。2010年11月2日，《通知》規定，個人住房公積金貸款購買第二套住房貸款利率不得低于同期首套住房公積金個人住房貸款利率的1.1倍。
二、住房公積金調整效果分析
住房公積金政策調整是有利于住房市場穩定的。加強保障房建設，有利于擴大住房供應數量，而且保障房本身價格大大低于商品房價格，有利于住房價格總水平的下降，同時也將極大地打擊房價瘋狂上漲的預期；調整住房公積金貸款首付比例，尤其是提高二套住房貸款比例和停止發放三套及以上住房的公積金貸款，則會從公積金這個渠道擠出投機需求，確保自住需求；而自住需求是根據自身消費預算約束線作出消費決策的，這種需求與房地產價格成反比，有助于住房價格回調，總體而言，這條政策的作用是降低了住房需求的總量，使得需求曲線向左移動：提高公積金貸款利率，公積金貸款利率提高幅度較小，但提高了貸款成本，有利于減少住房需求。
三、進一步調整建議
1 進一步提高住房公積金存貸款利率
經過2010年10月的調整以后，住房公積金存貸款利率仍然較低，以五年期住房公積金存貸款利率為例，調整以后存、貸款利率分別為1.91％和3.5％。2010年全年官方公布的通貨膨脹率已經接近3.5％，據此判斷，則住房公積金實際存款利率為負，而貸款的實際利率接近于零，則意味著購買住房基本上沒有利息成本，而存款人的資金則面臨著貶值的困境。住房公積金的負利率政策不利于從根本上打擊投機需求，因此必須進一步提高住房公積金存貸款利率，至少應該將存款利率提高到5％以上，對于首套住房申請住房公積金貸款的，應該將貸款利率提高到8％以上。
2 住房公積金首付比例的調整
進入2010年以來，我國全面提高住房公積金購買住房首付比例。有些地方對申請住房公積金購買首套住房的首付款比例也做了相應的調整，有的地方提高到30％。這種調整實際上是不利于自住需求得到滿足的，應該保持對申請住房公積金購買首套住房的首付比例保持不變；而對于購買第二、第三套住房的首付比例則可以進一步提高，這樣才有利于打擊投機需求，促進住房價格的穩定。
3 使用住房公積金建設保障房的建議
第2篇：房貸公積金政策范文
通知中稱，為積極支持職工解決自住住房問題，進一步減輕職工還貸壓力，推進住房公積金異地貸款政策的落實，福州住房公積金管理委員會近日下文，將于2016年3月1日起調整福州住房公積金個人貸款政策。一是調高住房公積個貸額度。雙職工繳存的家庭，可最高申請80萬元的住房公積金貸款，單職工可申請最高50萬元的貸款，同時確定貸款最低額度為20萬元。
據了解，政策調整前，夫妻雙方在福州地區繳存住房公積金的職工，個人購房貸款最高額度為60萬元；單方繳存住房公積金的職工，個人購房貸款最高額度為45萬元。
同時，開展住房公積金異地個人住房貸款業務。福州市鼓勵福州戶籍在福州以外的地區繳存住房公積金的職工，到福州七縣（市）購買自住住房。
所謂異地住房公積金貸款，是指：福州戶籍（指戶口本上地址為福州市的鼓樓區、臺江區、倉山區、晉安區、馬尾區和福清市、長樂市、閩侯縣、連江縣、閩清縣、羅源縣、永泰縣）、在福州以外的地區繳存（以下簡稱異地繳存）住房公積金的職工在福州七縣（市）購買自住住房的，按照福州住房公積金貸款政策的規定和要求，可向福州各住房公積金管理機構申請住房公積金貸款。
另外，通知中稱，加強資金流動性緊張的調配和風險防控。在住房公積金個貸使用率達到90%以上時，各住房公積金管理機構可通過向當地財政、商業銀行借款，試行資產證券化等方式進行融資、開展貼息貸款業務等。
按照央行的的通知，目前個人住房公積金五年期以上貸款的利率為3.25%；五年以下（含五年）的貸款利率為2.75%。
中國指數研究院的數據顯示，2016年1月，福州新建商品住房均價顯示為12151元/平方米。
第3篇：房貸公積金政策范文
答：和首套房貸相比，二套房貸無論在首付比例和貸款利率上都很不合算。目前，首套房貸的最低首付比例是3成，貸款最優惠利率為基準利率的85%；而二套房貸的最低首付比例是6成，貸款最低利率不低于基準利率的1.1倍。按目前5年以上期貸款基準利率7.05%計算，首套房貸的最低利率是5.9925%，而二套房貸的最低利率是7.755%，兩者的差距是非常明顯的。因此，如果能利用首套房貸購房，還是比較合算的。
遺憾的是，在房產調控的大背景下，銀行對首套房貸的認定比較嚴格，總體的原則是“認房又認貸”。只要是曾經購買過住宅，無論現在是否仍然持有，無論是否貸過款，再次購房都被認定為是“第二套”；同樣，只要是借過房貸，無論是否已經還清，再買房也被認定為“第二套”。因此，不管你是賣掉現有的住宅，還是將房產轉到你父母名下，在嚴格執行房貸政策的銀行，都無法獲得首套房貸的優惠。當然，各家銀行在執行時，可能會有一定的差異，不排除在貸款指標的壓力下，部分銀行會放松首套房認定標準。畢竟，這樣的認定標準不是法律規定的，還有一定的操作空間。你可以多咨詢幾家銀行，看看它們現在是如何認定“二套房”的。
雖然有銀行可能給你首套房貸，當你將因此失去使用公積金貸款的資格。由于你曾經借過公積金貸款，因此再次購房時，公積金貸款必須執行二套房貸政策。如果借組合貸款，銀行也只能跟著公積金貸款政策走，認定你是二套房貸。與商業貸款不同的是，公積金貸款基準利率比較低，又沒有打折優惠的問題，二套房貸利率雖然也要上浮10%，但首套房與二套房公積金貸款利率的差異并不大，5年以上期限，首套房公積金貸款利率目前為4.9%，二套房為5.39%，仍低于商業貸款首套房利率。
根據你的情況，我的個人建議是賣掉現有的住宅，利用純公積金貸款購房。在不考慮稅費的情況下，賣房可獲得150萬元的資金，加上手頭的140萬元現金，一共有290萬元的購房款。在用足公積金的時候，還需留下一些流動資金，這樣你可以很輕松就買一套300萬元左右的房產，按單價2.5萬元/平方米計算，住房的面積可以改善到120平方米。如果只是把房子轉到你父母名下，就算能借到首套房貸款，根據你現有的收入，銀行最多貸給你200萬元左右，購買340萬元的房子，月供在12500元，資金壓力要大很多。之所以不建議你這么做，主要是考慮到房價的漲幅在一定時期內必然會受到限制，如果房價年漲幅超不過房貸利率，借錢越多，反而資產縮水越厲害。
第4篇：房貸公積金政策范文
據了解，武漢省政府近日出臺了《關于加強城鎮居民住房保障工作的意見》，明確提出要取消住房公積金貸款強制性保險，由購房人自愿選擇投保。簡德齊說，依據這一規定，公積金中心正著手研究取消公積金貸款強制保險的相關辦法。
個人辦理公積金住房貸款，不需要再強制交保險費。市房改委資金管理中心副主任簡德齊稱，買不買房貸保險，購房人自愿選擇，但此前已辦理保險的不予退保。
據計算，購房者貸公積金最高限額30萬元、最長期限30年，最多需繳4500元的保險費。取消強制保險后，購房者則可節省1000元~4500元不等的保費。
據了解，在房貸過程中購房者往往要為房屋遇火災、水禍等抵押物滅失向保險公司繳納1000元~2000元左右的保險費，保證擔保物房屋的價值，以減少銀行發放房貸的風險。由于保障的是銀行的利益，所以投保費用究竟該由銀行出還是購房者出，歷來是爭論的焦點。但央行一紙公文規定，強制購房者投保。此舉被認為是將本應由銀行采取的風險控制義務轉嫁了消費者，銀行發放房貸變成了少擔風險、坐享利益的事情。
今年9月工行率先以房貸優惠形式實行自愿投保，農行、建行紛紛跟進，商業性房貸強制保險已名存實亡。
至于銀行發放房貸的風險如何控制，建行、農行房貸部門負責人均表示，該保險只保房屋框架、窗戶、裝飾等一概不理賠；實踐中出險率又小，南京至今為止鮮有賠付，所以取消強制后對銀行影響不大，卻實實在在地為購房者省了錢。
市房改委資金管理中心自1996年開始辦理公積金個人住房貸款，至今累計發放貸款總額達97.3億元，共支持8.89萬戶家庭購建住房。
根據中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》第二十五條“以房產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險手續”的規定，本市自1998年開展住房公積金貸款業務以來，個人住房公積金貸款實行“必保制”。市民申辦公積金貸款時，必須辦理房屋財產保險，保費金額按照相關的系數計算，如一筆30萬元20年期的貸款，需繳納3000多元的保險費。
市住房公積金管理中心有關負責人介紹，今年為進一步惠民便民，切實減輕購房市民的經濟負擔，降低職工貸款費用，進一步突出住房公積金貸款“低息便民”的政策優勢，市住房公積金管理中心對本市住房公積金貸款保險問題進行了調研，在充分規避貸款風險的基礎上，向市住房公積金管理委員會建議本市住房公積金貸款實行保險自愿政策并獲得了批準。據介紹，2007年9月3日前已經辦理了住房公積金貸款保險手續并繳納了保險費的，各保險公司將不再退費。
一直以來，根據國家相關規定，對個人住房公積金貸款實行“必保制”。市民申辦公積金貸款時，必須辦理房屋財產保險，保費金額約等于貸款總額乘以萬分之五，再乘以貸款年限。
有關人士坦承，10多年來，公積金貸款強制保險在防范房屋風險方面“實際作用有限”，反而在一定程度上增加了職工經濟負擔。
銀行界有關人士認為，取消公積金貸款的強制保險可節省購房人一筆支出，從銀行角度講，短期收入可能略有減少，但從長期看有利于房貸業務發展，對老百姓和銀行都是雙贏。
■產品資訊
信貸資產證券化信托
日前，2007年首單資產證券化產品――“浦發2007年第一期信貸資產證券化信托”正式宣告成立。這是2007年我國資產證券化擴大試點后，上海浦東發展銀行和華寶信托有限責任公司合作推出的首單信貸資產證券化產品。
第5篇：房貸公積金政策范文
一、宜賓住房公積金資金現狀簡析
（一）資金運營狀況
宜賓市住房公積金管理中心突出用好用活住房公積金，提高住房公積金使用率，提高住房公積金對住房消費支持度。2015年當年新增繳存額28.91億元、提取18.63億元、貸款23.49億元、實現增值收益2.59億元。截至2015年12月底，全市建制人數達到26.62萬人，住房公積金覆蓋率為74.29%；住房公積金繳存總額169.78億元，繳存余額88.17億元；累計提取81.61億元；個人貸款總額124.26億元，貸款余額80.94億元，個貸率為91.79%，貸款逾期率控制在0.02‰以內。資金運用率達91.79%，資金使用率高達95.75%。
（二）資產風險狀況
截至2015年底，全市住房公積金個人住房貸款逾期僅19.03萬元，個人住房貸款逾期率0.02‰，大大低于住建部要求的0.3‰標準。個人貸款風險準備金余額為4.12億元，個人貸款風險準備金余額與個人貸款余額的比率為5.09%，個人貸款逾期額與個人貸款風險準備金余額的比率為0.05%。
目前，宜賓市住房公積金個人貸款比率、資金凈流量和可運營時間等關鍵預警指標已達到市公積金管委會《住房公積金資金使用預警制度》的紅色（高級）預警狀態：即在個人貸款比率>90%或資金凈流量為負、可運營時間≤3個月時，應當啟用高級（紅色）預警。
特別是2015年11月以來釋放資金出現大幅度增長，據統計，2015年11、12月和今年1-2月4個月，全市住房公積金釋放資金達19.75億元，同比增長81.86%，其中：貸款11.74，120.68%；提取8.01億元，同比增長44.58%。
二、住房公積金對宜賓市經濟社會發展的貢獻
（一）對全市GDP的貢獻
2015年全市發放住房公積金貸款23.49億元、用于住房消費提取13.84億元，共37.33億元，撬動房地產業和相關配套產業經濟120億元，占全市2015年地區生產總值（GDP）1560億元的7.69%。
（二）對房地產經濟的貢獻
1.商品住宅銷售情況
2015年，宜賓市商品房銷售面積為343.7萬平方米，其中住房銷售面積300萬平方米，通過住房公積金貸款銷售住房92.16萬平方米，占比為30.72%。根據估算，去年全市住房公積金購買商品房占去年商品房庫存約1/3。
2.個人住房貢獻情況
2015年，宜賓市發放住房公積金個人住房貸款8552筆、23.50億元，個人住房貸款市場占有率，即占全市金融機構（含住房公積金中心）個人住房貸款總量的比率達30.2%，個人住房公積金貸款余額占全市金融機構個人住房貸款余額比率達43.25%。貸款職工中，低收入群體占14.2%，中等收入群體占47.3%，高收入群體占38.5%。
住房貢獻率，當年個人住房貸款發放額、項目貸款發放額、住房消費提取額的總和與當年繳存額的比率為128.83%，比上年同期增加29.87個百分點。
（三）對稅收的貢獻
2015年，宜賓市房地產業對地方稅收貢獻22.48億元，貢獻率23%，其中住房公積金對地方稅收貢獻達7.1%以上。
（四）對保障房建設的貢獻
截至2015年底，全市累計提取廉租房建設資金2.96億元用于宜賓保障房建設。
（五）對社會的貢獻
截至2015年底，全市累計通過發放政策性貸款169.78億元幫助81753戶中低收入家庭圓了安居夢，近20萬人次職工累計提取57.13億元用于改善居住條件，特別是為促進宜賓市國有私營企業與其13.26余萬建制職工建立和諧勞動關系發揮了積極作用，增強了企業的凝聚力。
三、整合住房公積金資源的設想
將住房公積金工作與新型城鎮化建設緊密結合，通過用活增值收益、盤活沉淀資金、實施資產證券化等舉措，整合資產資源，支持宜賓經濟社會發展。
（一）投資公租房，用活增值收益
住房公積金增值收益在提取風險準備金、管理部門的管理費用后不再上繳財政，留在住房公積金管理中心，用于投資公租房、保障性安居工程、棚戶區改造建設和參與去庫存工作。
根據公租房、保障性安居工程、棚戶區改造、去庫存和住房公積金增值收益情況，在確保住房公積金本息按期回收、資金安全運行的情況下，制訂住房公積金具體實施方案，經市政府批準，市政府劃撥住房建設用地，采取封閉運行的方式使用住房公積金增值收益和實施資產證券化募集資金投資建設公租房。市住房公積金管理中心負責提供項目建設資金，辦理預售和銷售，通過預售、銷售或發放住房公積金貸款方式回收資金，監督資金專款專用，確保住房公積金安全、增值。公租房建設好后又可以抵押貸款或實施資產證券化募集資金投入新的公租房建設，實現良性循環。
提供公租房的形式可以多種多樣，可以銷售和租賃，也可通過先租后買、半租半買、分步購買、貼租等方式進行，但均嚴格控制保障面積標準（單套面積可放寬到90平方米以內），最終實現推行以貨幣化為主的公租房保障機制。
第6篇：房貸公積金政策范文
毫無疑問，住房公積金貸款是買房人可以選擇的最優惠的一種貸款方式。尤其是在經歷過幾次貸款利率調整之后，商業住房貸款與住房公積金貸款之間的息差進一步擴大，以常見的5年期以上貸款來看，商業貸款的基準利率為7.83％，而同期限的個人住房公積金貸款為5.22％，相差12.61％。即使將部分商業住房貸款可享受低至85折的優惠利率考慮在內，5年期折后的貸款利率為6.66％，也比住房公積金貸款利，率高出1.44％(見表)。
不僅貸款利率較低，去年9月1日起上海市公積金管理中心對住房公積金貸款額度的上限進行調整后，符合相關規定的貸款家庭最高可以申請到50萬元的住房公積金貸款。在購房貸款組合中，公積金貸款所占的比例也將越來越高。不過，滿足怎樣的條件才能申請最高額度的公積金貸款?如何使用公積金才最“合算”?
申請最高額度有限制
盡管以戶為單位的住房公積金貸款最高可貸額度達到了50萬元，但并非所有的家庭都可以貸足這個最高額度。
首先，按照上海公積金管理中心的規定，要想貸到50萬元的最高額度，必須限于第一次購買自住住房的住房公積金貸款借款人。不過，由于對于第一次購買自住住房的審查存在著一定的難度，在實際執行中，管理中心操作的辦法為：貸款人及其配偶或是共同貸款人，從未申請過住房公積金貸款，也沒有動用過賬戶上的住房公積金進行過“沖還貸”，那么這樣的貸款人基本上可以視為“第一次購房”，也就滿足了申請最高額度的第一個條件。
在公積金可貸款額度的計算中，分作基本公積金可貸款額度和補充公積金可貸額度兩個部分。其中前者的上限為40萬元，與以往以戶為單位的可貸額度計算方法所不一樣，從2007年9月1日開始，上海的公積金政策以戶作為基礎，配偶、參貸入將分別計算額度，并進行累加，但最高不得超過40萬元。按照現行的公積金管理辦法，一般只要連續繳存基本住房公積金6個月以上，基本公積金賬戶的繳存余額達到了5000元，就可以獲得20萬元的基金公積金可貸額度。如果繳存余額小于5000元，按繳存余額的40倍作為可貸款的額度。分別計算出的可貸款額度累加起來，不超過40萬元的部分就是基本公積金的可貸額度。舉個例子來說，丈夫與妻子屬于符合條件的第一次購房貸款人，丈夫的基本住房公積金賬戶上余額為幾萬元，而妻子由于公積金繳存較少，目前的賬戶上余額為4000元。那么夫妻倆的可貸額度就是36萬元，其中丈夫的可貸額度為20萬元，妻子的可貸額度為4000×40=160000元。
除基本公積金可貸額度外，對于擁有補充住房公積金的貸款人，也可以計算出補充住房公積金的可貸額度。具體的計算辦法是，將貸款人補充公積金賬戶的余額乘以15，不高于10萬元的部分便是他的可以獲得的貸款額度。與基本公積金可貸額度一樣，貸款人和配偶、參貸入的補充公積金可貸額度也可以累加，但最高不得超過10萬元。
從上面的分析我們不難看到，要想申請到50萬元的最高可貸額度，門檻有兩道：一是要滿足“第一次購房”的限制，第二是要具備補充公積金賬戶，一般來說，滿足了這兩項條件，大部分的家庭都可以申請到50萬元的最高可貸額度。
而對于不滿足上述這些條件的貸款人，一般可以申請到的住房公積金可貸額度上限為20萬元(沒有補充住房公積金)或30萬元(有補充住房公積金)。
其實，對于可貸額度的計算，還有一種簡便的辦法，那就是通過上海公積金中心的網站上登陸“網上貸款”欄目申請貸款，通過聯網中心系統可以查詢到準確的可貸額度。
巧用低患存款償還高息貸款
在盡量申請高額度的公積金貸款之外，合理地運用公積金賬戶內的資金也很重要。
相對來說，公積金賬戶上的存款是一種“低息的存款”，按照相關規定，公積金賬戶繳存金額中，當年存儲的住房公積金按活期存款利率記息，上一年結轉的住房公積金存儲奉息按照三個月整存整取的利率計息，其收益甚至低于一年期的定期存款。
現在大部分人在購置房產時，都會使用上“公積金貸款＋商業貸款”組合貸款模式。如何盡量地使用上低息的公積金賬戶存款，來償還利率較高的商業住房貸款，利用利率差異，獲得最大的資金效用，讓公積金的使用更合算?因此，如果你的公積金賬戶上留備有一定的資金，同時每個月公積金的繳存額度比較高，在申請組合貸款的時候，如何盡可能地利用上公積金貸款的優惠條件，其中就有不少講究了。
首先在于公積金貸款的期限。由于公積金貸款的利率低于商業住房貸款利率，是一種便宜的貸款資源，因此我們在進行組合貸款的申請的時候，一般要盡量地延長公積金貸款的期限，在可能的范圍內壓縮商業住房貸款的期限。這樣，每個月同樣金額的一筆按揭還款，在住房公積金貸款與商業貸款之間分配的比例就會產生不同，更多的資金將先用來償還商業住房貸款這種利率較高的貸款，就可以起到節省利息的作用。
延長公積金貸款的期限，對于采用公積金“月沖”還貸方式的購房人也有好處。按照公積金住房貸款的規定，貸款人可以按月使用公積金賬戶上的余額來沖減當月的還款。但是使用“月沖”的時候，還貸的順序必須按照先償還公積金貸款，后償還商業貸款的來進行。如果我們延長公積金貸款的期限，每個月需要還款的資金就會相應減少。這樣使用“月沖”還款的時候，每個月就有更多的資金用于償還商業住房貸款，同樣給貸款人帶來節省利息的作用。
第7篇：房貸公積金政策范文
【關鍵詞】金融體系住房金融抵押貸款
健全良好的住房金融支持體系影響到房產業的有利發展，沒有一個完善的支持體系，將會引起價格的變動和銷售量的降低。在由美國次貸危機引發的全球金融危機中，我國的房產業也受到了很大影響，具體是房產價格下降和銷售量減少。改革開放以來，雖然我國的住房金融體系日益健全和完善，但是在具體的操作過程中仍然存在很多問題。
一、我國住房金融體系存在的問題
目前，我國住房金融體系的特征是以銀行為主，住房金融市場屬于一級市場，業務主要是貸款。住房金融體系能為住房供求雙方彌補資金上的缺口，為居民家庭與投資者及銀行等金融機構實現資源最優配置，從而確保住房市場有序健康發展。但是在形式復雜、市場競爭激烈的當前環境下，住房金融體系仍有諸多問題存在，具體有以下幾點：
(一)住房金融體系不成熟，政策性住房金融不規范
目前我國的住房金融體系主要是以商業銀行為核心，雖然兼有以住房公積金為主體的政策性金融體系，但能涉及到的購房者還是少數行政單位和事業單位等具有政府性的人員。1999年4月，國務院頒發了《住房公積金條列》，使我國的住房金融體系得到了很大程度地發展。但是總體上看，住房公積金制度并沒有起到應有的作用。首先，公積金制度的統籌層次低，只限于地區和行業之間，缺乏公積金的流動性共享，國家對于住房公積金的管理不規范，缺乏有力的管理機構，監管松懈，使用率低；然后，住房公積金制建立的初衷是幫助中低收入家庭能該制度中收益，然而在實際中由于真正用于中低收入家庭的貸款比重低，致使大部分的中小企事業單位不能享用住房公積金帶來的效益，這就沒有實現之前設立公積金的初衷；最后，由于缺乏真正獨立的住房金融政策性金融機構，加上管理的落后，使公積金的利用率低。
(二)個人住房信貸受到限制
伴隨著住房分配貨幣化和市場化的進程，個人房貸得到了一定程度發展并發揮了作用，尤其是對城鎮住宅建設的推動作用。然而，個人住房貸款還有很多問題要解決。首先，房地產行業的“泡沫”發展，超出了市場的需求量，過高的房價大大限制了居民的購買需求。然后，申請個人貸款的環節繁瑣復雜，申請門檻高，對申請貸款購房者的收入要求高，這些條件和程序阻礙了住房信貸規模的發展。最后，住房貸款的后期監管制度和程序落后，按揭貸款未能證券化，銀行承擔的風險過高，缺乏商業銀行信用風險的分散和轉移。
(三)融資中介體系不健全
當前我國房地產市場迅速發展，住房需求不斷增加，越來越多的開發商對銀行金融服務提出了更高的要求，以適應住房貸款的發展。一個健全的住房中介體系應包括政策性、經營性和保險性的金融機構體系。但是在我國當前沒有這樣的一個全面住房中介體系，融資中介業務都是交由商業銀行房地產信貸部來承擔，這就影響了商業化目標的實現。此外，正在試點的住房儲蓄銀行和住宅信用合作社等較單一的銀行住房金融業務，因其規模小和地域性強，難以成為住房金融市場的中介。
(四)我國住房抵押貸款證券化面臨諸多制約因素
雖然住房抵押貸款是一級市場，但仍比較落后，并且還存在地區之間發展不一致的情況；沒有強有力的發達的其他相關市場的支撐，比如銀行與保險市場、投資者（包括機構投資和個人投資）雄厚的資本市場。
二、完善我國住房金融體系的政策建議
(一)發展住房金融機構，強化住房消費信貸功能
住房金融機構分為專業性的和非專業性的住房金融機構，另外還有提供住房貸款保險或保證的金融機構，它們一起構成一個完整的住房金融機構體系。目前我國尚未形成獨立的住房金融業機構，因此，應該加快發展住房金融機構，借鑒國外成功經驗，可以適當引進國外金融機構，以開拓國際性住房抵押業務。在這過程中關鍵還要學習和吸收國外先進的管理理念、手段和方法等
(二)規范和完善住房公積金制度
第一，規范公積金的統籌層次，提高公積金的統籌層次，拓寬公積金制度的覆蓋面，包括個體企業、私營企業等非公有制企業，努力將公積金普及到城鎮各類就業群體，包括在城市中有固定工作的農民工。第二，公積金要專款專用，同時還要照顧中低收入家庭。第三，由于現有的住房公積金規模較大，可以考慮把公積金轉化為政策性住房銀行。
(三)建立和完善住房抵押貸款二級市場，推動住房抵押貸款證券化進程
要建立和完善住房抵押貸款，推動抵押貸款證券化，就必須要有專門從事住房抵押貸款證券化的專業的金融機構，通過住房抵押貸款證券化機構（SPY），以住房公積金貸款和個人住房商業性貸款為基礎發行證券籌集資金。公積金管理中心和商業銀行可以出售貸款所獲得的資金，來實現個人住房抵押貸款，已達到資金的良性循環。這就是個人住房抵押貸款證券化的大致思路和全部過程。
(四)完善貸款擔保制度
健全和完善貸款擔保制度，對保障住房金融業健康發展有著重要作用。根據當前的個人貸款業務來分析，提供貸款的投資者擔心借貸者無力償還貸款，于是提高了資格審查的門檻，加強了對貸款發放程序的謹慎度，這在一定程度上限制了個人住房貸款業務的發展。因此，通過學習國際先進經驗，借鑒國際管理辦法，完善貸款擔保制度必須依托政府和專門的金融擔保機構。有了政府提供的貸款擔保，極大有利于住房貸款金融業務的發展；有了專門的金融擔保機構，大大增強了融資過程中抗風險的能力，提高了投資者發放貸款的積極性。
(五)建立獨立的住房金融監管機構，保障住房兩級市場的合法有序運行
第8篇：房貸公積金政策范文
關鍵詞：公積金貸款；規避風險；防范措施
中圖分類號：TL364文獻標識碼： A
一、住房公積金貸款管理風險的形成
住房公積金貸款與商業住房貸款既擁有共性的經濟風險和管理風險，同時又有其自身獨特的經濟風險和管理風險，而管理風險是目前各房改資金管理中心較為突出的風險。
1、運行體制帶來的管理風險
國務院頒布的《住房公積金管理條例》，條例明確規定房改資金中心不能直接辦理金融業務，應當委托住房委員會指定的商業銀行辦理住房公積金的金融業務，個人住房貸款只能以委托方式委托商業銀行辦理，并由房改資金中心承擔風險。也就是同一貸款業務的委托方與受托方是兩個不同的利益主體，受委托銀行是以獲取最大利潤為經營目標的經濟實體，雖有手續齊備的合同要求和約定，但仍無法回避自身利益的驅動，和在運作過程中產生的問題及利害沖突之間的矛盾。
（1）、受委托銀行自身的風險及利益。
在受委托銀行在自營業務與委托業務之間，存在將風險較小、利潤較高的貸款項目留下，而將風險相對較大的項目以委托貸款方式留給房改資金中心，大力推薦商業貸款，甚至出現對只做住房公積金貸款的開發商不給予按揭簽約的現象，這樣，房改資金中心一方面失去了資質較好的開發商，另一方面又失去了資信較好的客戶，無形加大了住房公積金的貸款風險。
（2）、住房公積金貸款辦理程序繁瑣。
面對住房公積金貸款的低利率的沖擊，加之住房公積金貸款與商業銀行住房按揭貸款相比為業務受委托銀行所帶來的利益不均衡，購房者選擇商業銀行按揭貸款其利息全歸受委托銀行所有，若購房者選擇公積金貸款，受委托銀行只能收取5%作為手續費，且失去了許多貸款客戶。正是由于受委托銀行自身利益的驅使，往往對住房公積金貸款的客戶采取一些消極拖辦和誤導的手段，抵制或影響住房公積金貸款業務高效、快速發展。這就造成許多客戶由公積金貸款轉為商業住房貸款，繼而使房改資金中心失去了許多優質客戶，無形加大了住房公積金貸款風險。
（3）、房改資金管理中心貸款數據統計信息化建設滯后。
由于我國許多地方房改資金中心的信息化建設嚴重滯后，致使許多職工根本不知道自己的個人信息。而受委托銀行力爭主導地位和強調自己的網絡優勢，往往會采用其便捷的程序，進行貸款人員信息登陸和計息扣款。而房改資金管理中心統計信息滯后，貸款程序無法正常運行，雙方數據無法統一。并且房改資金中心的住房公積金貸款客戶群體，業務發展趨勢以及經營狀況等重要商業秘密都無法對外保密，既不利于市場的競爭，還加大了住房公積金貸款風險。
（4）、房改資金管理中心在貸款資金的回收方面處于被動地位。
由于《住房公積金管理條例》第6條規定：“受委托銀行不承擔住房公積金貸款的風險”，受委托銀行基于節約成本考慮，對貸款的回收力度不夠，貸款發放到位后，銀行既不能及時通知客戶還款，也不實行跟蹤服務，導致客戶逾期還款比比皆是。
2、服務對象主要是中低收入居民這導致了金融管理風險。
（1）、借款人的還款能力下降的風險。由于住房公積金貸款作為政策性住房金融，借款人中相當一部分職工收入不穩定，償債能力有限，甚至有的單位瀕臨破產，職工隨時會面臨著下崗或買斷工齡，嚴重影響貸款償還能力。
(2)、存貸不掛鉤導致資金缺口的風險。我國許多城市在住房公積金配貸時，只注重借款人的還款經濟能力以及是否滿足貸款的其他條件，卻很少評估借款人對住房公積金的貢獻率，這勢必會導致資金缺口，而且加大住房公積金儲蓄長期融資的風險。
(3)、國民經濟狀況和金融市場變化而帶來的風險。城鎮職工、居民個人住房公積金貸款的一個突出特征就是貸款期限長，在長期的貸款期限內，社會經濟狀況和金融市場必然會不斷發生變化。如發生通貨膨脹等，由于個人住房公積金貸款實行相對固定利率，這就會使住房公積金蒙受貶值的風險。
(4)、地方政府行政干預行為帶來的風險。地方政府為拉動住房消費，許多地方對房改資金管理中心下達個人住房公積金貸款任務目標，過分強調住房公積金貸款數量增長，往往忽視住房公積金貸款質量，加大了產生不良住房公積金貸款的可能性。
二、住房公積金貸款管理風險形成的具體防范措施
1、確立房改資金管理中心主導地位解決住房公積金貸款的制度性風險的根本途徑在于消除委托與受托兩個利益主體的利益沖突。首先必須強化房改資金管理中心主體地位，采用房改資金管理中心自營模式，可以實現責、權、利的統一，既能有效地消除委托方式中的利益沖突，又能做到了職責分明。運作高效，徹底改革和完善我國個人住房公積金貸款的委托運作機制。使委托方始終居于主體地位，可以自主選擇受托人，同時也應該將選擇住房公積金業務承辦銀行的自交給房改資金管理中心，對受委托銀行敷衍應付辦事不力和操作失誤，而導致住房公積金住房貸款出現的風險，應由受委托銀行承擔，或由房改資金管理中心實行優勝劣汰，充分保證住房公積金貸款管理風險的規避，體現房改資金管理中心的主導地位。
2、建立貸款風險監管體系建立貸款風險監管體系，將風險管理系統納入個人住房貸款全過程中，并授予該體系應履行的功能：一是對個人信用情況進行相應的時實評估，特別應能防范惡意超貸的情況；二是實現對個人住房貸款貸前審核與貸后監察結合的功能，實現全過程的監督管理，三是實現個人住房貸款高風險的預警功能，并給出響應的規避建議；四是建立個人住房貸款風險基金，實現個人住房貸款風險化解損失的規避功能。
3、采取相關配套政策措施
（1）、建立以政府為主體減輕中低收入職工住房貸款負擔的貼息和擔保制度，可采取政府扶持（實行貸款貼息政策）、社會參與的辦法，組建住房置業擔保公司，為借款人提供信用擔保，既減輕了這部分低收入職工的債務負擔，又化解了金融風險。
（2）、房改資金管理中心按《住房公積金管理條例》規定和相關財務管理辦法的規定，在增值收益中按比例提足貸款風險準備金，并制定嚴格核銷壞賬制度和程序，認定后及時核銷壞賬、呆賬。
（3）、進一步完善住房保險，在個人住房擔保中介機構尚未發育成長起來的情況下，應由保險公司把財產保險和人身保險結合起來，開拓住房保險新業務，既降低保險費用，減輕借款人的負擔，又提高借款人的還款能力。
4、采取相關配套還貸措施房改資金管理中心和受委托銀行應跟蹤服務和提高服務質量，減少因服務質量帶來還貸風險。
（1）、建立便捷的還款方式，利用銀行網點和資源，辦理還款儲蓄卡或一卡通，實行通存通還，自動劃款等便捷的方式，在時間和地點上方便借款人還款。
（2）、受委托銀行貸款放款后，及時通知借款戶月還款額和其帳戶余額情況，使借款人知道每月實際應還多少錢，什么時候還，做到心中有數，經濟上有準備，敦促貸款人養成良好的還款習慣，減少不必要還款糾紛。
5、加強貸款抵押審查力度住房抵押貸款是當前住房公積金貸款運營管理的重要環節，嚴格抵押審查，對降低貸款風險，資金的安全運營提供了重要保證。具體審查程序應做到：
（1）、認真審查抵押房屋的合法性及被抵押的合法性。
（2）、要求售房單位到期及時辦理產權過戶手續，并做出連帶責任承諾，與產權抵押登記部門協議確保抵押手續完整到位。
（3）、控制抵押率，規避抵押物市場價格變動的變現風險。
（4）、切實執行擔保法，對不按照合同清償債務堅決依法拍賣抵押房產。
結束語：總之，隨著我國住房公積金資金規模越來越大，住房公積金貸款在支持職工住房消費方面的作用越來越重要，貸款余額在個人住房消費貸款中所占比例越來越高，貸款風險也日益加大，關注并合理防范住房公積金貸款的風險已不容忽視。住房公積金管理中心要以預防為主，以自身制度完善，合理控制為基礎，不斷強化貸款風險管理，從源頭上防范貸款風險產生。如何防范貸款風險，管住、管好住房公積金，從而維護社會安定、和諧，是值得我們深入研究的問題。
參考文獻：
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[3] 趙小玉.住房公積金貸款風險成因與防范對策[J]. 金融經濟. 2013(22)
第9篇：房貸公積金政策范文
住房是一個價值較大的商品，住房價格與大多數居民家庭的收入相比仍然較高，對職工來說，單靠自身的儲蓄和現實的購買力購買住房存在一定的經濟壓力，因此需要通過個人住房貸款來實現購房。住房公積金制度在住房保障方面的一項重要功能就是為繳存職工在其購房時提供優惠利率的個人購房貸款。住房公積金貸款是指政府所屬的住房公積金管理中心運用公積金，委托銀行向購買自住住房的住房公積金繳存發放的優惠貸款。住房公積金貸款與商業貸款相比存在一定的優勢，成為職工一種重要的購房支持。
住房公積金制度的重要特點之一是低存低貸，具有互。向符合條件的購房職工發放貸款，支持他們盡早買房，改善居住條件，使群眾得到實惠，是建立住房公積金制度的根本意義所在，也是在公積金管理中誠心誠意為群眾謀利益的根本體現。
下面，就如何更好地發揮住房公積金貸款作用，更好地做好住房公積金貸款管理工作，談一下我自己的看法：
一、加強業務培訓，提升業務管理水平
1、加強政策法規學習
住房公積金管理工作政策性強，這就要求管理人員要熟知有關的政策法規，準確的掌握并貫徹執行國家、省、市及上級主管部門的相關政策及文件精神，平時工作的每個環節都要有政策法規做支撐，做到有據可依，例如什么樣的職工可以辦理公積金貸款，公積金貸款利率，公積金貸款所需要的材料，貸款審批手續等等，都要做到心中有數。
2、加強計算機知識的學習
學習計算機知識，應用計算機技巧，提高計算機的應用水平，有利提高數據的準確，也有助于提高工作速度。
3、增強協作溝通能力
住房公積金貸款工作經常與上級公積金主管部門、銀行、房產部門打交道，增強協作溝通能力，便于工作流程的順暢，提高工作效率。
作為公積金管理人員，在實際工作中把學習作為一種責任、一種追求，才能更好、更扎實的做好公積金管理工作。
二、理順貸款流程，為職工更好的服務
1、保證貸款流程順暢、自己多辛苦，讓職工少跑，盡量縮短職工房貸時間。
我們制定了職工住房公積金貸款要約書，上面詳細的說明了貸款的對象和條件，貸款所需資料及貸款流程，把這些放到網上，貸款職工看到要約書后，對貸款所需的資料及流程一目了然。與地方房產部門和銀行進行溝通，理順貸款流程，保證貸款程序的順暢，縮短職工貸款發放時間。在工作中不推諉，努力做到服務及時到位，讓職工滿意。
2、研究有關公積金貸款方面的政策，為職工貸款及還款講解政策，提供參考意見。
作為公積金管理人員，通過印刷宣傳手冊，建立網站等積極宣傳公積金貸款的優越性，鼓勵大家公積金貸款。在平時工作中，研究有關公積金貸款如何確定貸款年限，如何還貸等方面的信息。在職工貸款時，幫助職工在貸款額度、貸款年限等方面提供一些參考意見。特別是在還貸方面，可以建議職工在第一個月還貸時存上兩個月的錢，以后按月還貸，這樣可以防止因特殊情況未能及時存款而導致還貸逾期的發生。有的職工想提前還款，我們可以幫助他們算一筆帳，已還了多少本金和利息，還需要還多少利息，職工根據這些數據來決定是否提前還貸。
三、加強對還貸職工的管理和逾期還貸的催收
我公司于2001年開辦了公積金貸款業務，共有500多名職工申請了公積金貸款，如何降低公積金貸款的風險至關重要。
1、要把好貸前調查這一關
由于電力分中心公積金系統與地方公積金管理中心兩套系統，查詢不到職工配偶一方有無公積金貸款記錄，不能準確的判斷職工是否是公積金二套房貸款，更好地應用銀行的征信系統，保證該職工信用，貸款職工申請貸款后，到銀行查詢其有無貸款記錄，在銀行的信用指數，以保證貸款后及時還款。
2、保證貸款檔案的完整、齊全
公積金貸款系統雖能體現貸款人員一些數據，但是不能體現職工月還款，是否還清等數據，需要工作人員建立完整的電子檔案，能清楚的體現職工貸出時間，還清時間，抵押編號等信息，以便督促職工還款。
3、貸款催繳及風險防范
我們電力公積金貸款還存在貸款的專業性不夠強，征信系統不完善，委托銀行辦理，但風險由公積金中心承擔，銀行對于防范風險的主動性不夠。這就需要公積金管理不斷完善個貸政策、提高服務水平。
對于電力職工來說，還貸不是問題，絕大多數職工是由于忘記而導致逾期還款。所以每月要按時到銀行打印職工還款明細，未還款職工名單，對于未按時還款的打電話進行催繳，對連續不還款的職工在網上進行公示，同事找單位領導協助督促還款，對于屢次催促仍不還款的扣發工資獎金用于歸還貸款。如果能用公積金賬戶還貸，逾期還貸的情況就會大大減少。對于在職死亡的貸款職工，要求遺屬盡可能一次性還清貸款，理由是其不再繳存公積金，同時利用其社保其他賬戶余額、喪葬費等費用進行還貸， 降低因這種情況而產生的不還貸風險。
四、目前公積金貸款工作仍待解決的問題
1、貸款資金不能及時發放
由于貸款資金由電力分中心通過省銀行統一撥付，各基層單位不能及時了解資金到賬情況，銀行主動性不夠，導致資金在銀行滯留，作為公積金管理人員雖然可以進行催促，但仍不能有很好的效果。可以通過省銀行對各分行進行制約考核，要求各分行在收到貸款資金后必須于3-5日內發放，以解決貸款資金滯留銀行的問題。
2、急需一套更加完整的貸款程序