家庭理財策略精選(九篇)

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第1篇：家庭理財策略范文

家庭理財(FamilyFinance)并不是一個新鮮詞,簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢(MoneyManagement)。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜,使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財個人理財服務(wù)(PersonalFinancialService,簡稱PFS)正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū),很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款,而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個人資產(chǎn)的17%,其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上;而在較不發(fā)達的亞洲國家,存款占到多達80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款,轉(zhuǎn)移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候,消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中,證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上,“投資”和“理財”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù),關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略,理財即管理財富,理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入,以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累,更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說,理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng),真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此,我們在追求投資收益的同時,更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù),在充分考慮風險承受能力的前提下,進行分析規(guī)劃。首先,按照設(shè)定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設(shè)計,以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次,對自己進行客觀的分析,重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預(yù)測,經(jīng)過分析后,制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風險只認收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風險;期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結(jié)果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風險性,很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期,人們理財意識仍處于非理性期,理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后,能否經(jīng)營得好,發(fā)財致富,還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說:“富無經(jīng)業(yè),則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財富,無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中,人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中,一個人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期:指從參加工作至結(jié)婚的時期,一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序:節(jié)財計劃>資產(chǎn)增值計劃>應(yīng)急基金>購置住房。這個階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當投資證券市場,因為在這一階段家庭負擔不重,風險承受能力比較強,所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段

二、家庭形成期:指從結(jié)婚到新生兒誕生時期,一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序:購置住房>購置硬件>節(jié)財計劃>應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產(chǎn)的流動性。

階段

三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學,一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗,投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段

四、子女大學教育期:指小孩上大學的這段時期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增,財務(wù)上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為:子女教育規(guī)劃>債務(wù)計劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大,證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務(wù)已逐漸減輕,理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序:資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標規(guī)劃>應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期:指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年,投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應(yīng)急基金>特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資,最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低,不能承受證券的高風險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風險性、收益性不同,因此進行理財時,根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言,年齡越小,風險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點,但隨著年齡的增加,風險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外,有種觀點是將財產(chǎn)四分法,主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財師一般會建議這種組合:不動產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。

因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標,時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動,只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結(jié)果賠了個大出血。因此,家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃,可以弄清三方面的問題:第

一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經(jīng)濟狀況分析?)第

二、是要到哪去(將來希望達到的經(jīng)濟目標?)第

三、是如何到那里去(通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標?)通過對各個階段家庭收支的合理有效支配,實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時,家庭理財也一定要具有強烈的風險意識,要合理劃分高風險的投資(股票、期貨、實業(yè))和家庭基本生活保障(儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育),不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準,造成家庭財務(wù)危機。

因此,投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好,在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風險承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn),才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中,一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律,揚長避短,根據(jù)家庭成員的實際情況,考慮自身的資金實力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢,選擇何種投資方式,要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢,就可以考慮去購置房產(chǎn),這樣既可以居住,也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而,現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風險,使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上,造成分析不到位,最終導致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。新晨

又如,你是一名公務(wù)員,對上班時間有嚴格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時間,就可以增加股市投資方式,因為投資股票盡管風險大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風險;但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會達到最大化。具體操作時,建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中,這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別,在具體投資理財中,就應(yīng)立足當前,注重長遠。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展,工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?可以說,如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài),不能激進亦不可太怯懦”,遠離賭場和彩票,謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

參考文獻:

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[5]《2004個人理財市場翻過難忘一頁》,《家庭金融》,2005,1。

第2篇：家庭理財策略范文

1、 規(guī)范家庭農(nóng)場經(jīng)濟行為, 防范財務(wù)風險

家庭農(nóng)場應(yīng)以創(chuàng)新制度的建立為目標加快內(nèi)部改革, 規(guī)范經(jīng)濟行為, 以便有效防范財務(wù)風險。這具體包括:

遵循明晰產(chǎn)權(quán)、明確權(quán)責、政企分開以及科學管理的原則, 將家庭農(nóng)場建設(shè)成與市場經(jīng)濟發(fā)展要求相符的市場主體, 提高家庭農(nóng)場抵抗籌資、投資、運營等財務(wù)風險的能力;大力推動財務(wù)管理創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新, 持續(xù)完善建立家庭農(nóng)場的基本企業(yè)制度, 嚴格執(zhí)行財務(wù)規(guī)章制度、內(nèi)部控制制度, 充分調(diào)動家庭農(nóng)場全體人員的財務(wù)風險防范活力;繼續(xù)加大執(zhí)行剛性預(yù)算管理制度的力度, 探索新的有效管理途徑, 在持續(xù)完善家庭農(nóng)場剛性預(yù)算管理制度的過程中提高執(zhí)行剛性預(yù)算管理的嚴肅性;確定科學合理的支出標準, 并進行嚴格地控制, 不斷拓展節(jié)支增收的途徑與空間;加大清欠力度, 努力償還各種各樣的貸款, 形成家庭農(nóng)場合理的、科學的資債結(jié)構(gòu);建立健全家庭農(nóng)場領(lǐng)導職務(wù)消費貨幣化制度, 找到節(jié)約、激勵和效能并舉的新型領(lǐng)導職務(wù)消費貨幣化途徑;充分發(fā)揮家庭農(nóng)場集中監(jiān)管貨幣資金的作用, 通過集中監(jiān)管貨幣資金規(guī)避財務(wù)風險, 提高家庭農(nóng)場使用資金的效率;做好政府的采購與招標等工作, 發(fā)揮出政府的優(yōu)勢, 擴大采購招標的范圍以及覆蓋面, 確保家庭農(nóng)場經(jīng)濟有序發(fā)展。

2、 積極應(yīng)用先進科學技術(shù), 建立信用體系

在市場上, 家庭農(nóng)場占據(jù)主體地位, 必須擁有健全的內(nèi)部財務(wù)管理制度, 這是家庭農(nóng)場有序參與市場競爭的基礎(chǔ)。因而作為網(wǎng)絡(luò)信息時代的家庭農(nóng)場應(yīng)在《會計法》以及《家庭農(nóng)場財務(wù)管理實施細則》等的正確指導下加強信息化建設(shè), 落實財務(wù)收支計劃的制定、財務(wù)收支的控制、財務(wù)收支的核算等基礎(chǔ)工作, 按期編制家庭農(nóng)場會計電子報表, 提高家庭農(nóng)場財會資訊的準確性還有及時性。家庭農(nóng)場還要圍繞綠色、科技以及品牌等主題, 積極發(fā)展電子商務(wù)事業(yè), 努力成為互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)發(fā)展進程中的排頭兵, 發(fā)揮出主力軍的作用, 以便在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下建立信用體系, 實現(xiàn)融資對接。

地方政府部門在家庭農(nóng)場的財務(wù)管理信息化建設(shè)中則應(yīng)深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革, 盤活農(nóng)村要素, 基于家庭農(nóng)場的分布、特點等, 確定信息采集指標體系, 針對基礎(chǔ)信息建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫, 組織銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺依據(jù)家庭農(nóng)場的實際情況和基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容, 完善建立信用信息數(shù)據(jù)庫, 打造家庭農(nóng)場信息綜合平臺, 體現(xiàn)對信息的征集、和更新等功能, 共享信用信息, 促進信息的不斷更新, 打破個別平臺上農(nóng)村金融閉環(huán)發(fā)展的不利局面。如此, 相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就能按照家庭農(nóng)場的信用狀況和風險度量模型科學設(shè)定授信等級, 合理發(fā)放信用貸款, 助力家庭農(nóng)場的融資與發(fā)展。

3、 加強農(nóng)場人員職業(yè)培訓, 提高業(yè)務(wù)能力

家庭農(nóng)場的財務(wù)管理工作問題暴露出各類人員業(yè)務(wù)能力與整體素質(zhì)不高, 在經(jīng)濟活動中的行為有較大隨意性, 缺乏財務(wù)管理意識。尤其是財務(wù)人員在家庭農(nóng)場財務(wù)管理工作中發(fā)揮決定性作用, 只有提高其思想意識與業(yè)務(wù)能力, 才能有效加強財務(wù)管理。

一是明確家庭農(nóng)場財務(wù)人員的權(quán)責利的范圍, 加大培訓力度, 豐富他們的理論知識, 并將其轉(zhuǎn)化成實踐應(yīng)用, 突出實際操作業(yè)務(wù)對加強財務(wù)管理的效果, 持續(xù)修改、完善家庭農(nóng)場的內(nèi)部控制制度, 形成系統(tǒng)。二是加強培養(yǎng)財務(wù)人員的綜合分析能力、綜合判斷能力、綜合決策能力, 使其關(guān)注并了解、掌握家庭農(nóng)場外部環(huán)境的改變, 深入分析涉及家庭農(nóng)場利益的行業(yè)信息、宏觀政策等的內(nèi)涵、外延, 爭創(chuàng)財務(wù)管理工作大格局。三是充分發(fā)揮家庭農(nóng)場內(nèi)部技術(shù)優(yōu)勢, 提高業(yè)務(wù)操作水平, 找到勤儉適用方法, 在家庭農(nóng)場的經(jīng)營與管理中精打細算、開源節(jié)流。政府部門也要加強對家庭農(nóng)場財務(wù)人員的業(yè)務(wù)指導與培訓, 把培訓工作納入新型職業(yè)農(nóng)民培育工程, 重視提高培訓財務(wù)人員的實效性, 結(jié)合財務(wù)會計職業(yè)道德、財務(wù)會計基礎(chǔ)規(guī)范、相關(guān)財經(jīng)法規(guī)政策、財政惠農(nóng)政策等, 全面提高家庭農(nóng)場財務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、工作能力。另外, 積極拓寬家庭農(nóng)場財務(wù)人員培訓途徑, 在現(xiàn)有培訓平臺的基礎(chǔ)上開拓遠程教育、微信以及面授等培訓模式, 豐富培訓內(nèi)容, 持續(xù)提高財務(wù)人員業(yè)務(wù)能力, 提高家庭農(nóng)場財務(wù)管理工作質(zhì)量。

總之, 針對家庭農(nóng)場財務(wù)管理, 采取規(guī)范家庭農(nóng)場經(jīng)濟行為、積極應(yīng)用先進科學技術(shù)、加強農(nóng)場人員職業(yè)培訓這幾項工作措施, 助力家庭農(nóng)村有效防范財務(wù)風險, 建立信用體系, 提高人員業(yè)務(wù)能力, 切實有效加強財務(wù)管理。在今后的工作中, 要求各級職能部門務(wù)必要繼續(xù)加強對家庭農(nóng)場財務(wù)管理的業(yè)務(wù)指導、監(jiān)督管理等, 鼓勵家庭農(nóng)場持續(xù)加強財務(wù)管理, 促使家庭農(nóng)場健康穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展下去。

參考文獻：

第3篇：家庭理財策略范文

社會進步以及經(jīng)濟的迅速發(fā)展使得人們的生活水品穩(wěn)定提升，家庭收益也是逐漸增多，家庭理財理念不由自主的進入了人們的視野。本文，首先敘述了家庭理財?shù)母拍睿Y(jié)合中西方家庭理財理念的區(qū)別，最后提出了我們家庭理財規(guī)劃，希望能夠為我國各家庭處理理財問題提供有效理論依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財；問題

1 家庭理財?shù)母拍罴皟?nèi)涵

根據(jù)家庭的資金狀況和預(yù)測未來的收益值來確定好穩(wěn)定可靠的財產(chǎn)管理計劃稱為家庭理財，歸納出用來調(diào)整合理資金投資安排，要想實現(xiàn)收益值的最大化要建立在及時及時獲得真實的財務(wù)信息之上，做出穩(wěn)定風險方案措施，最終實現(xiàn)家庭的價值目標。管理家庭理財常規(guī)下是用數(shù)字來評估的，計劃好每個月用來自由開支的資金比例，對比投資的回報率與風險系數(shù)后，依據(jù)個人傾向性選好適合自身的投資用具，實施階段性的戰(zhàn)略安排以實現(xiàn)未來目標。

實現(xiàn)理財?shù)哪繕酥饕紤]三因素：第一是投入的金額；第二是以投資工具的形式出現(xiàn)比如以定期存款、基金、股票、期貨、債券及黃金等形式，投資回報率和相對風險是成正比的；第三是投入時長，具備時間價值的財富投入時間愈長，所獲收益愈大。

2 中美理財現(xiàn)狀對比分析

2.1美國理財發(fā)展現(xiàn)狀

最早是美國推出了家庭理財理念，源于20世紀30年代的保險h行業(yè)，最初它屬于推銷員推銷保險產(chǎn)品的方法。歷經(jīng)七八十年代的發(fā)展，自九十年代以后，理財已被大家認可和贊同。目前美國既具備眾多的專業(yè)理財公司，其中有國際理財協(xié)會（IAFP）、國注冊理財師協(xié)會（ACFP）以及理財師資格鑒定委員會等。

2.2中國理財現(xiàn)狀

相對于美國來說，我國的理財行業(yè)市場一直發(fā)展緩慢。1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行正式成立“私人理財中心”，這意味著我國也開始從事私人理財行業(yè)。在此之后，稍微出現(xiàn)萌芽的呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)爆炸式增長，保險行業(yè)也急速發(fā)展。當今我國的理財行業(yè)也已經(jīng)具備了產(chǎn)品合理布局。

中美兩國的理財觀念不一樣，有個故事充分體現(xiàn)了這一點：一個美國老太太和一個中國老太太在天堂相遇，美國老太太說“我在臨死前還清房貸了”，中國老太太則說“住了一輩子破房子，死了也存夠一套樓房的錢了”，此故事大多數(shù)人都聽過，他從側(cè)面反映了我國家庭應(yīng)當進行合理的家庭理財規(guī)劃了。

3 進行合理理財?shù)臏蕚涔ぷ?/p>

3.1制定全盤性規(guī)劃

判斷理財?shù)暮门c壞關(guān)鍵是要做好家庭的全局理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃指的是家庭的收支狀況、家庭資產(chǎn)財務(wù)狀況，根據(jù)家庭風險承擔能力以及不同階段家庭的不同需求來確立家庭理財目標，制定出合理的家庭理財方案。

（1）進行當前家庭財產(chǎn)分析

清楚自身的凈資產(chǎn)是進行財產(chǎn)分析的前提，最方便快捷的辦法是列一個清單，分類為資產(chǎn)和負債，列出家庭主要資產(chǎn)然后合并計算。

（2）測算一下家庭未來的收入情況

依據(jù)家庭人員目前收入水平來估算家庭未來的利息以及股息收入，兩者相加即為家庭未來總收入的預(yù)期。

（3）進行家庭支出預(yù)算

要想達到家庭勤儉節(jié)約開支，一定要是具備預(yù)算家庭開支的基本原則，家庭有合理計劃的暗盤生活支出是實現(xiàn)財富目標的關(guān)鍵保障。

3.2記賬，做好預(yù)算

理財是一門藝術(shù)。關(guān)于理財規(guī)劃，首先要有一個“記賬”的好習慣。記賬不是說記錄每天的具體消費和購買產(chǎn)品，而是通過這種習慣把所有個人或是家庭需求的資金進出都要有詳細說明與分配。

（1）資金流入方面

每人每月的薪水一般是固定的，假如是業(yè)務(wù)性人員則可以通過計算出近幾個月的平均收入來衡量每個月的可能收入。月收入多余平均值的時候可以把多余的錢存放以應(yīng)對業(yè)績差時的資金彌補，謹記有了高收入就亂花錢，然后收入低時就靠吃面過日子。理財規(guī)劃的第一步是記錄家庭或個人收入。月收入的固定收入除外，其余額外收入不計入固定收入，最好是另外存放以便不同用途使用。

（2）支出方面

家庭的常規(guī)固定支出，比如預(yù)算的就餐、學費、休閑支出、水電支出等等。盡量都要詳細歸納出，同時將這些預(yù)算費用記錄在每個月的計劃支出當中，然后扣除必要消費外計算出家庭結(jié)余金額。剩下的結(jié)余，如果足夠則可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。其余的部分則要儲備好以做好意外事故的應(yīng)急。

3 家庭合理理財?shù)慕ㄗh

3.1加強理財知識儲備以提高風險防控能力

家庭理財?shù)年P(guān)鍵是要制定理財戰(zhàn)略目標，想要實現(xiàn)家庭的財富積累就要熟練運用好各類消費、儲蓄、投資、管理等理財策略，了解家庭理財所適用的金融投資工具，比如收益穩(wěn)定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風險并存期貨股票等，具備必要知識是實現(xiàn)家庭財富的必備條件。

3.2實施適當合理消費作為風險防控前提

投資、消費指出一直是家庭理財中此消彼長的互動因子，假如要獲取更多收益就要提高投資百分比，那么一定要控制好生活費支出、子女教育支出以及休閑消費指出等等，所以家庭要做好每月的合理消費指出。逐步的養(yǎng)成及時記賬的習慣可以有效達到消費的控制，勤于記賬有利于清晰羅列出具體生活消費，也能夠發(fā)現(xiàn)節(jié)約家庭支出的環(huán)節(jié)，目前電腦許多軟件都可以輔助家庭完成按時記賬的好習慣。

3.3強化抗風險能力增強風險控制能力

收入風險、意外風險是每個家庭都可能遇到的基本風險，除此之外，家庭或許還會面臨一般風險，比如債務(wù)風險、流動性風險、購買力風險，但是對于具備良好投資意識的家庭很有可能準備防范投資風險，包括利率風險、市場風險。 幾乎每個家庭都會面臨基本風險，比如說，家庭的經(jīng)濟命脈掌握者出現(xiàn)大幅度變化，其中包括實業(yè)、疾病、意外傷害等等不可抗力因素，那么整個家庭的經(jīng)濟直接失去了最根本的物質(zhì)基礎(chǔ)而很難維持家庭穩(wěn)定，從而引起債臺高筑。如果及時購買保險則可以有效減少天災(zāi)人禍帶來的損失，負債問題迎刃而解。所以做好家庭理財務(wù)必要做好防范投資風險，應(yīng)對此類問題最佳方案無非就是保險產(chǎn)品的有機組合，這樣家庭也有了保障。但是一般風險則一定要最好長期短期投資的最佳匹配，在此基礎(chǔ)上盡其所能完善投資組合以防范投資風險。

3.4 積極預(yù)先謀劃作為增強風險防控核心

做好應(yīng)對未來支出需求的增加工作是家庭理財?shù)囊粋€關(guān)鍵目標，如果從家庭生命周期先后來看，主要方面有買房支出、子女教學支出、養(yǎng)老支出，它們可能是未來需求支出的主要方面。所以說為了防范風險一定要有預(yù)備應(yīng)對方案，選準了穩(wěn)定安全的投資策略也是為未來的大額支出做好資金準備，同時這也是目標管理的靈魂所在。

綜上可知，本文首先敘述了家庭理財?shù)南嚓P(guān)概念，然后分析了中美兩國的家庭理財當今現(xiàn)狀，最后分析對比了中美理財觀念的區(qū)別，闡述了如何做好家庭理財?shù)臏蕚湟约白龊眉彝ダ碡敼ぷ鞯膶Σ撸怨┐蠹覅⒖肌?/p>

【參考文獻】

[1]田劍英 家庭理財，北京經(jīng)濟科學出版社，2006

[2]聞景，個人理財，上海財經(jīng)大學出版社，2006

[3]陳鎮(zhèn)，趙敏捷，家庭理財，清華大學出版社，20009

第4篇：家庭理財策略范文

關(guān)鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區(qū)

一、家庭理財規(guī)劃的意義

（一）家庭財富的增加需要進行理財規(guī)劃

現(xiàn)如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時期可能面臨的問題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規(guī)劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規(guī)劃

家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計劃，養(yǎng)老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段避免支付困難。

二、家庭投資理財?shù)闹饕ぞ?/p>

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。

（二）國債

國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。

（三）基金

基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票

是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套現(xiàn)容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業(yè)知識并且能承受一定風險的家庭購買。

（五）保險

從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據(jù)自身需求購買。

（六）其他

如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請謹慎辨別。

三、家庭理財規(guī)劃的基本程序

家庭理財規(guī)劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態(tài)的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規(guī)劃。

（一）評估自身家庭財務(wù)狀況

家庭理財規(guī)劃，首先要掌握家庭的實際財務(wù)狀況，想想家庭有多少財產(chǎn)？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財?shù)鹊裙ぞ撸皶r記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財目標

如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設(shè)置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預(yù)計實現(xiàn)的時間。理財目標的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。

（三）制定實施計劃

有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務(wù)計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。

第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結(jié)婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財產(chǎn)品以防不時之需。該階段適宜先節(jié)制消費，才有財可理。

第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業(yè)考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。

第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業(yè)處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準備。

第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。

第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟環(huán)境結(jié)合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理

（四）實施計劃

再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規(guī)劃目標，避免計劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應(yīng)調(diào)整。

理財過程中，需經(jīng)常進行自我反思和總結(jié)，就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務(wù)更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

四、家庭理財規(guī)劃的誤區(qū)

（一）理財目標不明確

相較于國外的投資理財者，國內(nèi)投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標。

具體的理財目標是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標來設(shè)計并實施理財方案，并根據(jù)市場自身的變化進行調(diào)整，便它一直跟隨目標而動。

（二）風險意識不強

眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財是需要一生的時間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財健康發(fā)展，才能使家庭理財成為中國經(jīng)濟的重要支撐點，讓經(jīng)濟發(fā)展得更為穩(wěn)健。

參考文獻：

[1] 老驥，家庭理財中應(yīng)注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）

第5篇：家庭理財策略范文

家庭情況

我家沒有負債，家庭的各項支出占61%，節(jié)余為39%。我相信，財富是日積月累的結(jié)果，更多需要良好的理財習慣和自我約束能力。對于家庭理財而言，“省錢、存錢、投資、保險”顯得非常重要。

家庭理財規(guī)劃

家庭理財規(guī)劃不僅要考慮投資，其他相關(guān)家庭因素也極其重要。

一是家庭成員的教育。規(guī)劃子女及成人繼續(xù)教育，確保有能力合理支付教育費用，充分達到家庭成員的教育期望。在知識經(jīng)濟時代的今天，要提升賺錢能力，首先應(yīng)提升學習能力，增強發(fā)展后勁。

二是培養(yǎng)家庭成員的運動愛好。身體是革命的本錢，要想身體好，就要長期堅持鍛煉。我們?nèi)胰艘佯B(yǎng)成每天進行1小時運動的習慣，運動方式主要是跑步以及健身器材運動。不要小看了運動，身體好就能節(jié)省隱性的醫(yī)藥費用，精神旺才能更好地賺錢。

三是處理好家人之間的關(guān)系。家庭和諧才能義無反顧為事業(yè)拼搏。平時努力工作、認真生活就是為了使家人幸福。家人之間一定要分享彼此的快樂和悲傷。有時，理財就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，背靠最和諧的家庭。這樣財富才會向你愉快走來。

四是家庭財富的積累。家庭財富的相對增加可以通過省錢來實現(xiàn)。堅持量入為出的原則，壓縮不必要的開支，控制購物欲望，在購物中貨比三家。學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。在此基礎(chǔ)上，選擇合適的投資目標及風險承受能力，合理配備各種投資理財品種，讓投資帶給家庭的收入越來越多。

家庭理財投資組合

我家的主要投資組合：10%家庭緊急備用金，10%資產(chǎn)配置保險，40%資產(chǎn)為存款、銀行理財產(chǎn)品和債券，最后40%的資產(chǎn)分配在股票及成長型基金。

資產(chǎn)流動性

家庭的應(yīng)急準備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。過少滿足不了應(yīng)急需要，過多又不利于家庭資產(chǎn)有效增值。平時，通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足日常生活需要。如選擇銀行活期存款，3個月或半年期整存整取定期存款以及通知存款等都是比較好的現(xiàn)金管理工具。活期及定期儲蓄雖然無風險，但年收益極低，在目前的背景下連保值都困難，根本談不上升值，不能算是真正意義上的投資。

保險

人的一生風險無處不在，應(yīng)通過風險管理與保險規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風險，保障生活。我為自己和家人分別購買了意外險、健康險、壽險以及醫(yī)療險。

存錢

我選擇了定期整存整取和債券，還購買了一些銀行理財產(chǎn)品，如農(nóng)行的“本利豐”理財產(chǎn)品等，經(jīng)過多期的運作收益率穩(wěn)定在10%左右，而且風險較小。用網(wǎng)銀購買，方便快捷。

股票

股票是高風險的投資，當前股市的走勢存在較大不確定性，若投資不當，很可能導致資金大幅縮水。在投資的時候，我告訴自己一定要保持理性思維能力，不管在失敗還是成功的時候，冷靜分析，做出最有利于自己的決定，并注意不要在最熱門的時候進入。現(xiàn)在股市經(jīng)過2年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進入長期投資價值區(qū)域，選擇自己熟悉的大公司，藍籌股長期風險小，收益也很高。

后續(xù)跟蹤 及時調(diào)整

在設(shè)立家庭賬目明細表之后，我和愛人都會每月匯總，每半年分析、總結(jié)，查找存在的問題，逐步完善投資計劃。

經(jīng)過近1年的理財實踐，我有了一些感想。理財是一個長期、動態(tài)的過程。在全球經(jīng)濟快速變化的大環(huán)境下，市場情況瞬息萬變，更應(yīng)該及時地審視和調(diào)整家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)。在理財?shù)倪^程中多關(guān)注自己家庭財務(wù)狀況的變化，包括收支、資產(chǎn)負債情況以及其他日常消費的變化等，同時要了解經(jīng)濟發(fā)展的走勢，及時了解市場信息。每半年對自己的理財方案做一次梳理，不斷審視并優(yōu)化自己的投資組合，確保理財規(guī)劃始終在靠攏目標。

理財師點評

非常贊同本文作者王女士的理財理念和理財方法，尤其是將“家庭和諧”與“家庭理財”結(jié)合起來。正如王女士所說，理財是現(xiàn)今社會人們的熱點話題，我們的生活需要理財，只有科學理財才能使家庭有更好的生活。

家庭矛盾通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對“物質(zhì)利益”的紛爭。對財富處理不當是家庭矛盾重要原因，物質(zhì)利益紛爭產(chǎn)生了眾多家庭悲劇。因此，在一個大家庭中，父母應(yīng)妥善處理好家中的財產(chǎn)妥善分配，做到每個子女都要心明眼亮。

第6篇：家庭理財策略范文

內(nèi)容摘要：國際金融危機對家庭投資者造成了巨大沖擊，隨著各國經(jīng)濟的恢復，在后金融危機時代如何利用理財工具實現(xiàn)財產(chǎn)保值增值便成了學界的研究課題。保險理財工具由于自身特質(zhì)，逐漸成為家庭理財?shù)闹匾M成部分。本文在對保險理財相關(guān)理論進行分析的基礎(chǔ)上，提出了家庭保險理財?shù)木唧w計劃。

關(guān)鍵詞：后金融危機時代 家庭保險理財

家庭理財基本原理

所謂家庭理財，是指科學的運用家庭資產(chǎn)，使家庭支出產(chǎn)生最大的效用，從而最大限度的滿足日常生活的需要。也就是利用家庭金融方法進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高家庭風險防御能力。從技術(shù)層面講，家庭理財就是在開源節(jié)流原則支配下，以科學的方法實現(xiàn)家庭的經(jīng)濟目標。

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國已有部分家庭擁有了大額的資產(chǎn)，對這些家庭而言，如果不能運用科學的理財方法運作家庭資產(chǎn)，很有可能使家庭的財富在通貨膨脹中受損。當前，國內(nèi)外學者公認家庭理財包括以下幾個方面：

家庭成員職業(yè)計劃。即通過對家庭成員能力、性格、喜好的正確評估，根據(jù)社會的人才需求，確定家庭成員的職業(yè)目標和實現(xiàn)該目標的計劃。

消費和儲蓄。家庭有了收入以后，就要面對家庭收入的分配，家庭應(yīng)該按照經(jīng)濟生活現(xiàn)狀，合理安排家庭的消費和儲蓄比例。

家庭債務(wù)水平的管理。有時候為了實現(xiàn)某些目標，家庭不得不舉債。因此，必須將家庭債務(wù)控制在適當?shù)乃剑苊饧彝ッ媾R債務(wù)危機。

家庭保險計劃。隨著家庭財富的累計，家庭需要利用保險來保證家庭財產(chǎn)和家庭成員生命安全。為子女教育購買教育保險；為固定財產(chǎn)安全購買財產(chǎn)保險；為應(yīng)對疾病和意外傷害，需要購買醫(yī)療和意外傷害險等等。

家庭的投資計劃。為了使家庭財產(chǎn)保值增值，家庭需要從收益性、安全性和流動性三方面考慮家庭的投機組合。

家庭的退休計劃和避稅計劃。這是指家庭為了滿足成員在退休后的生活消費需求，在正常購買養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，在還能工作的時候積累一筆足夠家庭成員退休后的資金作為補充。在此基礎(chǔ)上，家庭還要考慮通過購買避稅型保險等合理手段減少稅務(wù)支出，增加家族財富總額。

保險的特性

當前，國內(nèi)外學者關(guān)于保險的性質(zhì)，還沒有統(tǒng)一的認識，主要的爭論集中在人身保險與財產(chǎn)保險的同一性問題上。有日本學者以財產(chǎn)保險和人生保險為界，將保險學理論分為“損失”、“非損失”和“二元說”，并指出保險的損失補償、風險共擔和儲蓄補償二選一的性質(zhì)。事實上，無論為人還是為物投保，從家庭資產(chǎn)分配的角度看，保險都具有金融資產(chǎn)的屬性。

之所以將保險列為家庭的金融資產(chǎn)，主要是因為當代家庭的保險產(chǎn)品不僅可以為家庭防御風險提供保障，更重要的是，還具有儲蓄和投資的效用。目前各大保險公司所推出的多種保險產(chǎn)品都承諾若干年后會有紅利返還。以中國平安為例，該公司的萬能險就承諾客戶保障風險的同時，在保期內(nèi)保戶不發(fā)生意外條件下，保期結(jié)束后會從保險公司獲得高于銀行利率的紅利返還。保險的這種投資功能，在實質(zhì)上將現(xiàn)代保險與古典的保險方式徹底的區(qū)分開來。也正是如此，保險理財才能成為當代家庭理財工具的重要選擇。

保險理財?shù)氖找嫣匦?/p>

（一）保險是合理避稅的合法途徑

根據(jù)我國稅法和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，我國公民所繳納的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、生育保險、失業(yè)保險等法定的社會保險費用，是可以在稅前扣除的。雖然目前國家對于法定保險之外的人壽保險沒有免稅規(guī)定，但根據(jù)國外經(jīng)驗，今后我國在這方面也有免稅的可能。因此，家庭的壽險購買支出部分是不用計算在個人所得稅總額中的。稅法還規(guī)定，家庭投資的企業(yè)或經(jīng)營的個體工商戶，如果投保于財產(chǎn)保險或運輸保險的，可以準予稅收減免，這對于家庭來說，可謂一舉兩得，既為家族企業(yè)資產(chǎn)投了保，又節(jié)省了稅收開支。另外，基于保險本質(zhì)，當投保人的保險受益金發(fā)生繼承時，我國法律保障國家不會對這部分資金征收遺產(chǎn)稅。但是如果家庭資產(chǎn)沒有用于購買保險，那么家庭財產(chǎn)的繼承人就要面臨50%-70%的遺產(chǎn)稅，如果家庭資產(chǎn)巨大，這將是一項客觀的“損失”。因此，對于家庭而言，保險是積累家族財富的重要方式之一。

（二）保險可以調(diào)節(jié)家庭的現(xiàn)金流

由于資本具有稀缺性，為了使家庭資產(chǎn)的配置效率最高化，家庭必須平衡當前和未來的收支。正如理財規(guī)劃師在幫助家庭設(shè)計投資計劃一樣，家庭投資時必須考慮家庭的收入資產(chǎn)和家庭負債狀況，確保家庭在絕大多數(shù)情況下能夠?qū)崿F(xiàn)收入大于支出的狀態(tài)。因此，現(xiàn)金流在家庭理財中處于核心的地位。家庭應(yīng)合理配置購買保險的現(xiàn)金支出在家庭現(xiàn)金支出中的比例和日后保險收益在家庭收入中的比例。

（三）保險可以拓寬家庭的融資渠道

特別是家庭購買的長期壽險，當家庭面臨資金困難時，可以將壽險保單進行質(zhì)押，獲得資金。在我國當前的法律規(guī)定中，家庭理財產(chǎn)品中，可以用于質(zhì)押的，保險也算是為數(shù)不多的幾個之一。由于保單質(zhì)押是作為保險的一種增值服務(wù)，因此無需提供其他抵押品就能換得與保單數(shù)額相當?shù)亩唐谌谫Y。

（四）保險投資預(yù)期收益穩(wěn)定

雖然目前我國可用于投資的理財產(chǎn)品名目繁多，諸如儲蓄、債券、基金、股票等，但是這些投資方式或多或少都會受到通貨膨脹和利率變動的影響。有別于這些理財產(chǎn)品，作為分散風險的一種方式，保險理財?shù)姆€(wěn)定性較強，對市場利率變動的敏感性不強，并且其預(yù)期利率具有前瞻性，能夠幫助家庭穩(wěn)健的實現(xiàn)理財目標。

保險理財?shù)恼`區(qū)

雖然保險理財有眾多比較優(yōu)勢，但卻經(jīng)常被投資者誤解，究其原因，主要有以下幾個方面：

心理因素。由于保險公司和銀行都具有負債經(jīng)營的特點，所以家庭在投資時，無論儲蓄還是購買保險，都是與另一方建立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系。但是，儲蓄所便顯得債權(quán)債務(wù)關(guān)系很明顯，存款人能夠明顯感覺銀行對他們的負債行為。但是，保險的債權(quán)債務(wù)關(guān)系只有當保險事件發(fā)生的時候才會顯現(xiàn)出來，顯得比較隱蔽。因此，家庭投資者會更傾向于選擇儲蓄或者股票債券等理財工具。

缺乏風險防范意識。由于對保險原理的理解不足，導致有很多人認為有了保險就可以毫無顧忌了，失業(yè)了也不注重增強自身的再就業(yè)能力等等。殊不知，一方面由于我國還處于發(fā)展過程中，社會保障水平還不夠全面，保障能力還不夠強；另一方面由于風險時間發(fā)生概率的增加，會使保險的原始功能喪失殆盡。

歷史因素。開始，保險業(yè)進入了原始資本積累期，由于這時期一些保險公司采取了不規(guī)范的運作行為，使得保險公司在群眾心目中留下了重投保、輕理賠的印象。

認為保險就是投資。由于對保險本質(zhì)的不了解，投資者時常忽視保險自身的風險防范功能，而熱衷于能夠在將來每月或每年能夠有資金返還的險種。在這種心理影響下，投保人往往會選擇保費比較高的人壽保險，忽視了能夠在突發(fā)事件發(fā)生時為投保人帶來保障的意外傷害險、健康險、家庭財產(chǎn)保險等等。實際上這是保險市場不成熟的表現(xiàn)。由于人壽保險對突發(fā)災(zāi)難的保障功能有限，所以意外發(fā)生時，投資者只能自己承受。由于風險事件的發(fā)生頻率極低，大多數(shù)人認為購買這種保險等同于浪費錢，實際上，意外保險的保費往往是價格低廉，保障作用突出。家庭選擇保險理財時，應(yīng)該認清保險的風險保障本質(zhì)，在此基礎(chǔ)上，再考慮其理財作用。

后危機時代家庭保險理財?shù)牟呗赃x擇

（一）家庭建立階段

在家庭建立階段，家庭成員事業(yè)多處于起步階段，面臨購房和養(yǎng)家的壓力，一般情況下，家庭都是支出大于儲蓄。但此階段的家庭成員也正值壯年，身強力壯，對各種風險的承受能力較強，因此，這一階段的家庭投資者應(yīng)選擇購買儲蓄投資型的保險產(chǎn)品，在獲得保障的同時也實現(xiàn)了財富的積累；如果選擇健康險，應(yīng)該以低費率的中短期險種為宜。當然，如果工作環(huán)境危險，應(yīng)當購買意外傷害險，以備不測。

（二）家庭穩(wěn)定成熟階段

在家庭穩(wěn)定成熟階段，家庭成員收入逐漸穩(wěn)定，并逐步達到峰值，但家庭的消費也會隨之高升。伴隨年齡增加，家庭成員要同時面對家庭和事業(yè)的雙重壓力，家庭成員的身體素質(zhì)也開始下降。這個時期家庭的保險理財應(yīng)該考慮四個方面：一是購買中長期健康保險，為家庭安全提供保障；二是未雨綢繆，購買死亡保險，為其他家庭成員提供臨時性經(jīng)濟保障；三是購買教育儲蓄投資型險，安排子女的教育資金；四是購買商業(yè)保險，保障生活。

（三）家庭衰退期

伴隨著年歲增加，家庭構(gòu)建者的身體每況愈下，醫(yī)療支出在家庭支出中所占的比重日益提高，此階段家庭應(yīng)該選擇在健康保險和養(yǎng)老保險上增加支出，保障自己晚年生活。此外，家庭構(gòu)建者還應(yīng)選擇將自己的遺產(chǎn)購買免稅保險產(chǎn)品，為自己的子女繼承遺產(chǎn)合理避稅。

相比其他理財產(chǎn)品，雖然保險理財具有其獨特的優(yōu)勢，但是這并不能使保險成為家庭理財?shù)奈ㄒ贿x擇，其只能是家庭投資理財組合中的因素之一。當前，我國正處于利用低利率促進經(jīng)濟恢復增長時期，保險費率都是參照同期的基礎(chǔ)利率，處于低利率階段。今后隨著經(jīng)濟的復蘇，基礎(chǔ)利率會逐漸上升，而保險產(chǎn)品卻只能按照預(yù)先確定的標準累加，投資者的機會成本會升高。因此，在后金融危機時代，家庭保險理財，應(yīng)從長遠著手，綜合考慮機會成本，科學的選擇保險理財產(chǎn)品。

參考文獻：

1.王亮，趙萌.淺析個人保險理財[J].集團經(jīng)濟研究，2007，4

第7篇：家庭理財策略范文

退休前，在錦州任教的老王和老伴操持完小兒子的婚禮之后。一下子進入了“空巢”期。看著兒子、女兒每天盯著股票、基金，為家庭理財忙碌，老兩口也想為自己的理財生活充充電。筆者把他們的實際情況和理財需求，向理財師進行了咨詢。根據(jù)這一階段理財?shù)男枰吞攸c，理財師分析之后認為，老王一家應(yīng)該制訂以保值為主或追求固定收益的投資理財計劃。

目前老王擁有的金融資產(chǎn)全部為銀行定期與活期存款，雖然很穩(wěn)定、安全，但收益很少，不能抵御通貨膨脹的風險，夫妻二人都有醫(yī)療和養(yǎng)老保險，但還應(yīng)注重意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療補償方面的風險保障。

對“空巢”老人的理財建議：

1、確定活期存款額度：根據(jù)老年人特點，可多留出一部分資金用于應(yīng)急，可留1萬元活期存款，另外的3萬元可購買貨幣市場基金，因為這種基金流動性強，同時可以獲取相當于定期存款的收益，是家庭理財組合里活期存款的最佳替代品。4萬元活期存款半年的稅后收益為115.2元，而貨幣市場基金按收益率3％計算，其收益為600元，為活期存款的5.2倍。

2、投資策略以保值為主：可將定期存款中的2萬元仍定期持有；將存款中的2.5萬元購買國債，如前階段發(fā)行的三年期電子式國債，年收益率為3.39％，每年支付一次利息；用1萬元購買銀行的保本型人民幣理財產(chǎn)品，會有較高的投資收益，半年期的收益率在2.43％左右；用剩余的1.5萬元可以購買2～3只債券型基金或混合型基金，這類基金的投資風險較小，年收益率在5％～8％，既滿足了老年家庭資產(chǎn)穩(wěn)定、保值的需要，也在風險承受能力允許的范圍內(nèi)擴大了家庭資產(chǎn)規(guī)模。

第8篇：家庭理財策略范文

理財案例：王先生打算這樣理財

王先生/身份/高級工程師/家庭月收入20000元

32歲的王先生是北京一家著名通訊公司的高級工程師，太太是大學英語教師，聰明伶俐的孩子剛3歲。王先生一家每月收入不下兩萬元，家里剛買了一套精裝修的三居室公寓房，還買了一輛帕薩特車。余下的積蓄30萬元都存在銀行里。王先生兩年前炒股吃過虧，認定自己是個“保守型”的投資人，所以只對風險較小、收益也較小的理財工具有興趣。

雖然過著錦衣玉食的生活，王先生和太太仍然對未來的家庭財力有著隱隱的憂慮：一是不知道能否攢夠錢將來送孩子出國留學；二是能否有足夠的財力在五十歲的時候提前退休。就這些問題，他也請教了不少專業(yè)人士。證券公司的告訴他應(yīng)該買股票，期貨公司的建議是做期貨……只有保險公司的方案比較合他的胃口，就是要盡可能多買養(yǎng)老保險和教育保險。

所以王先生現(xiàn)在的家庭理財方案就是：一是要多賺錢。自己要抓緊通訊行業(yè)大發(fā)展的有利時機，多做項目，多賺錢；太太也要改一改大學教師閑散的生活習慣，到外面兼些課；二是掙了錢多儲蓄，多買保險，可別在股市里面瞎折騰。所以除了給夫婦二人買了醫(yī)療險和高額養(yǎng)老險外，王先生也給孩子買了很多儲蓄性的保險，教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、終身保障金……花樣繁多，每年要繳費6萬多元。

比起很多粗心的都市白領(lǐng)，王先生在理財方面很用心，方案聽起來也似乎有道理，但其實在關(guān)鍵問題上卻犯有致命的錯誤，難以實現(xiàn)設(shè)定的人生目標。

首先，家庭收入中斷的風險沒有解決，人生目標處于危險中。一旦王先生或太太意外喪失勞動能力（甚至生命），收入中斷、銀行收回住房及轎車、無力支付孩子教育費、更無財力去安享晚年……家庭財務(wù)將遭受毀滅性打擊，一切靠金錢支撐的人生理想都將無法實現(xiàn)。雖然這種風險發(fā)生的可能性很小，但其破壞性之大卻不能不引起任何一位負責任的成年人的重視。

其次，現(xiàn)有資金在低收益中貶值甚至浪費，人生目標難以實現(xiàn)。存款、債券和養(yǎng)老及教育保險看起來收入很穩(wěn)定，但事實上卻無法對抗經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展過程中的通貨膨脹，因而實際上是不斷貶值的。特別是醫(yī)療和教育費用每年的漲價速度都在兩位數(shù)以上，現(xiàn)在看似巨大的投入十多年后很難做什么事情。相信很多朋友對通貨膨脹吞噬財富都曾有過切身的體會。

王先生一家的理財思路和困惑其實很有代表性。這些錯誤的產(chǎn)生主要在于客戶缺乏“度身定做”的綜合理財安排。當今社會可供個人采用的理財工具日益復雜多樣。在銀行、證券、保險和信托等行業(yè)間實行“分業(yè)管理”的情況下，既便是專業(yè)人士也無提供綜合理財規(guī)劃的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和能力，不能從客戶的角度去“量體裁衣”，所以只能是“王婆賣瓜”似地推銷本單位產(chǎn)品。

如果把打理家庭財富比作一次長途旅行的話，無疑我們首先需要一個清晰可行的“路線圖”。否則，像王先生這樣“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”是十分危險的。這個“路線圖”就是理財規(guī)劃（fi-nancial planning或稱金融策劃）。

所謂理財規(guī)劃就是通過測算客戶家庭負擔、預(yù)期收支、理財目標和風險承受能力，科學組合存款、保險、證券和房地產(chǎn)等多種理財工具，在控制風險的情況下實現(xiàn)收益最優(yōu)，進而實現(xiàn)客戶人生目標的一種金融業(yè)務(wù)。理財規(guī)劃自上世紀七十年代在美國興起，在西方已經(jīng)成為金融業(yè)的重要部分和家庭理財?shù)谋貍淝疤幔壳耙苍絹碓绞艿轿覈懈呤杖爰彝サ年P(guān)注。

同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣單一金融產(chǎn)品不同，理財規(guī)劃提供的是總體的理財戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導而偏離符合自身特點與需要的預(yù)設(shè)理財目標。簡單地說：沒有規(guī)劃的理財，就像沒有地圖的旅行，隨時都會出現(xiàn)墜入深淵或南轅北轍的致命錯誤。

制定理財規(guī)劃的這一專業(yè)過程可以借助“家庭旅行”來形象地概括為“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三個階段。

所謂“在哪里”就是旅行的出發(fā)地，也就是家庭目前的財務(wù)狀況和理財環(huán)境分析。這其中包含著對家庭財務(wù)風險承受度的判斷。王先生說自己是“保守型”的，但他收入豐厚且預(yù)期良好，實際承受風險的能力很強。如果采取保守的理財策略，多年后可能會發(fā)現(xiàn)自己錯過了本可抓住的好多致富機會。另外，如果想提前退休并為孩子積攢高額教育金，自己在理財方面也不得不更加積極進取，去爭取更大的收益。至于理財環(huán)境的分析其實也就是對中國經(jīng)濟形勢的分析。這方面，包括世界銀行在內(nèi)的權(quán)威機構(gòu)都預(yù)測中國經(jīng)濟將在未來二三十年內(nèi)持續(xù)高速增長。這也為普通家庭致富提供了歷史機遇。

所謂“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理財目標。雖然金錢越多越好，但金錢只是理財?shù)氖侄危⒉皇悄繕恕＠碡數(shù)哪繕司褪且獙崿F(xiàn)理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出國留學都是理財目標。但還不夠，這些目標還必須數(shù)量化，才具有操作性。也就是必須測算出王先生退休時社會和家庭的物質(zhì)消費水平以及孩子留學時的教育費用水平，以明確指出家庭理財?shù)呐Ψ较颉Ａ硗猓行├碡斈繕穗m然極端重要，但卻往往為常人所忽視。比如，對于任何一個家庭來說，財務(wù)安全都是第一位要考慮的，也就是在任何惡劣情況發(fā)生的情況下，家庭起碼的生活水平都可以維持。這方面，王先生一家也沒有給予足夠的重視。

所謂“怎樣去”就是從出發(fā)地到目的地的旅行路線，也就是如何組合運用存款、保險、證券、稅收籌劃、海外理財?shù)雀鞣N工具去實現(xiàn)家庭理財目標。這種工具的組合主要包括“空間”和“時間”兩方面。

像一座大廈有它科學的建筑順序一樣，理財工具的空間組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項理財工具的風險由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財起步于一個由低風險理財工具構(gòu)成的“地基層”。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲備。對于王先生來說，雖然在保險方面支出已經(jīng)高達家庭收入的25%，遠遠超出了合理的范疇，但仍然缺乏合理的保險保障。這是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基層”的建設(shè)后，不同家庭才可以結(jié)合自身情況，投資于風險更高、收益也更大的理財品種，比如債券、股票、期貨等等。只要有了穩(wěn)固的基礎(chǔ)層，即使投資失敗，也不會對家庭正常生活造成太大損害。但如果基礎(chǔ)層缺失，投資失敗的后果就會十分嚴重。王先生一家由于保障不合理，如果投資失敗就會有大麻煩了。

專家處方：王先生應(yīng)該這樣做

通過對王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科學分析，我們?yōu)樗麄兊摹柏敻恢谩碧岢隽恕奥肪€圖”：

一是為王先生夫婦購買高保額的意外傷害保險或定期壽險。這兩類產(chǎn)品是保險中最便宜的，但卻能有效地防范家庭收入中斷的風險。同時將每人的健康險保額提高到15萬元。

二是將相當于3至6個月家庭生活費的備用金，用活期存款的形式存入銀行。

三是將家庭金融資產(chǎn)的20%投資于外幣存款、債券基金等固定收益工具，分散投資風險。

第9篇：家庭理財策略范文

姜嵐

職務(wù)

交通銀行北京分行私人金融業(yè)務(wù)部副高級經(jīng)理

推薦理由

具有10年銀行從業(yè)經(jīng)驗，致力于家庭理財和財務(wù)規(guī)劃方法研究，建立了風險評估、理財規(guī)劃、組合投資等一整套家庭理財方法和體系

全能、權(quán)威、賺錢……當理財規(guī)劃師被冠以這些詞匯的時候，當行業(yè)熱度急速高漲的時候，理財規(guī)劃師的門檻之外，有人駐足觀看，有人唏噓不已，但更多人躍躍欲試，翹首以盼。

理財規(guī)劃師到底是如何工作的?作為局內(nèi)人，他們是怎樣看待目前的市場的?讓我們緊隨交通銀行北京分行私人金融業(yè)務(wù)部副高級經(jīng)理姜嵐，揭開職業(yè)神秘面紗，解讀職業(yè)內(nèi)涵，從理財規(guī)劃師的視角，審視理財市場的發(fā)展。

順其自然的入行

與一位資深的理財規(guī)劃師對坐，我們的談話自然會從姜嵐先生的入行經(jīng)歷談起。與其他人不同的是，面前的這位理財師既沒有豐富的跳槽經(jīng)歷，也沒有奪目海外背景，而是圍繞著身邊的客戶，踏踏實實一路風雨地走過來。“也許是客戶幫我選擇了這條路，”他做笑著，“我們是為客戶服務(wù)的，客戶的需求多、變化快、覆蓋面廣，你就需要不斷地汲取知識，這種力量是相互的，客戶認可你，你會更有動力，從服務(wù)人員到理財師，我覺得沒有一個明確的界限，順其自然地就走到今天了。”

理財這個行業(yè)，經(jīng)過多年醞釀，終于在2004這個被業(yè)內(nèi)習慣稱之為“理財元年”的歷史時刻破土而出。老百姓蟄伏已久的理財需求，在嘗到基金等產(chǎn)品帶來的“甜頭”之后，如雨后春筍般迅速增長，對專業(yè)人士的需求也隨之攀升。大衛(wèi)?李嘉圖的比較經(jīng)濟學早已告訴我們，只有專業(yè)的人來做專業(yè)的事，效益與效率才是最高。姜嵐見證了人們經(jīng)濟生活的關(guān)鍵詞由“儲蓄”向“理財”蛻變的過程，而當自己所在的銀行成立理財專門機構(gòu)以實現(xiàn)市場對接的時候，姜嵐的工作終于“名副其實”。

姜嵐并沒有過多透露在自我充電上吸收了怎樣的精華與能量，卻以溢于言表的滿足感詮釋了自己對這一行業(yè)由衷的熱愛，“有挑戰(zhàn)性”、“有意思”不經(jīng)意地掛在嘴邊。而10年的歷練，讓他業(yè)已諳熟業(yè)內(nèi)經(jīng)緯并形成了深厚的積淀。

發(fā)育欠佳的市場

“目前的理財規(guī)劃師培訓市場還不是很規(guī)范，培訓機構(gòu)多、名目多，良莠不齊，亟待整合。”談笑風生的姜嵐在談到理財師培訓市場的時候，輕輕地皺了一下眉，流露出一絲擔憂。“目前國內(nèi)有關(guān)個人理財方面的概念很多，但是諸如個人理財、理財規(guī)劃、個人財務(wù)規(guī)劃等概念，目前還未形成共識。致使很多金融企業(yè)、銷售機構(gòu)在宣傳中把理財?shù)母拍瞠M隘化、簡單化，使消費者誤解。理財規(guī)劃師應(yīng)該是通過分析客戶生活和財務(wù)現(xiàn)狀，制定可行的理財方案，是著眼于客戶的中長期生活目標而提供的綜合金融服務(wù)。目前國內(nèi)市場存在一個誤區(qū)，把理財規(guī)劃師簡單理解為投資或者投機顧問。哪只股票賺錢，哪個基金收益率高，這是新客戶最常問的問題，也反映出他們對理財規(guī)劃師職責的曲解。理財規(guī)劃師應(yīng)該是一條線，由投資、保障、退休等等領(lǐng)域連接起來的線，所以理財師的壓力很大，因為我們提供的方案是長期的，是要跟隨和影響客戶一生的。”姜嵐如是說。

多年致力于家庭理財和財務(wù)規(guī)劃的研究，姜嵐列舉了國外理財規(guī)劃師制度中值得借鑒的地方。國外大約90％以上的理財規(guī)劃師都具有其他相關(guān)領(lǐng)域的職業(yè)資格，也就是說除了掌握規(guī)劃方面的知識之外，更多的是以會計師、證券分析師等某種具體的專業(yè)身份深入到規(guī)劃中的，而理財規(guī)劃師資格是建立在這些專業(yè)基礎(chǔ)之上的。姜嵐認為，目前的傭金制與理財規(guī)劃師的職業(yè)特征并不匹配。“客戶應(yīng)該是我們的老板，我們的主要收入應(yīng)該是他們支付的咨詢費而不是企業(yè)給我們的工資，但目前無論是客戶還是企業(yè)，都還無法接受咨詢費的存在。進而，與銷售掛鉤的傭金制度影響了理財師的立場，也決定了其銷售導向。”

理財規(guī)劃師行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展，還需要國家有關(guān)部門的成功引導和人們理財意識的轉(zhuǎn)變。比如說注冊會計師，從資格的獲得、社會價值的體現(xiàn)、在企業(yè)鏈中的作用、簽字權(quán)的確認、工作職責等都已經(jīng)形成了完整的、成熟的循環(huán)，而理財規(guī)劃師目前還沒有獨立的行業(yè)載體，沒有國家認可的剛性需求。“理財規(guī)劃師行業(yè)方興未艾，目前的狀況，更多的還是因為市場的發(fā)育程度欠佳，不過，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展與理財文化的普及，一切都會好起來的。”對于自己這個行業(yè)的未來，他顯然信心滿懷。

雙面“嬗變”的風格

初識姜嵐，舉手投足間流露著一種儒雅，卻不曾想他竟有著一顆渴望冒險的心。“生活中我的投資風格是很激進的。”他這樣評價自己，“我經(jīng)常把雞蛋都放在一個籃子中，因為對于有限的資金來講，分散投資也就意味著將收益同時分散。當然，在任何情況下，留足生活備用金都是最基本的前提。”

在問及上述投資策略是對自己投資能力的自信還是性格使然時，姜嵐想了一下說：“雙重產(chǎn)物吧，自信讓我敢于冒險，性格讓我能夠承受冒險帶來的后果。理財規(guī)劃師是一個知識面較泛的職業(yè)，我目前還無法做到對所有投資領(lǐng)域都面面俱到的深入了解，但對熟悉的投資品種和領(lǐng)域，我還是有一些自己的看法和觀點的。”

說到工作，他的風格就來了個180度的轉(zhuǎn)變。他反復強調(diào)穩(wěn)健。“因為信息不對稱，客戶的性格、財務(wù)狀況等等你一無所知，所以你首先要了解客戶的家庭資產(chǎn)背景、風險承受能力以及理財需求等情況，分析透徹后再給客戶提出合理的建議。很多時候客戶自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面還不想承受高風險，這時往往不能太冒進，我更多地會建議他穩(wěn)健一些。”

生活中，穩(wěn)健當中有激進；職業(yè)中，穩(wěn)健為主，攻防兼顧。當同一個人能夠在兩種理財風格間游刃有余地自然轉(zhuǎn)身，一種職業(yè)的責任感便躍然而出。

語重心長的箴言