老年理財最佳方案精選(九篇)

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第1篇：老年理財最佳方案范文

關鍵詞：資產配置理財策略選擇

個人在其生命周期每一個階段上的財務安排都可以視為一種廣義的理財。這里我們主要介紹證券投資，它主要以保值和增值從而促使個人資產加速成長為主要目標。

1 個人證券理財的策略選擇

個人證券理財的策略選擇，需要個人投資者在實施證券理財行為之前認真考慮。確定科學的個人理財策略，應主要考慮一下兩個因素：

1.1 個人投資者的年齡

根據個人的生命周期及與投資者的關系，我們可以將個人投資者大致區分為三個年齡階段，即40歲以前的青年段、40歲至60歲的中年段、60歲以上的老年段。不同年齡段的個人投資者，應采取不同的證券理財策略。

青年段。這個時段的個人投資者具有的特點主要表現為：從生理上看，身體健康，精力充沛；從職業上看，都已經走上社會，有了一定職業，并且隨著年齡增長而逐漸穩定；從生活上看，從單身一人到戀愛建立家庭，再到孩子出生成長，一切都在有條不紊的發展著，長輩們也都處于事業的巔峰狀態之中；從經濟上看，資金實力相對有限，并且未來的前景充滿了變數；從負擔情況看，從上到下都比較輕。因此，在這個年齡階段的投資者，其證券理財行為不妨可以選擇一種有保守向激進發展，并逐漸偏向于激進的方式。

中年段。這個時段的個人投資者具有的特點主要表現為：從生理上看，體魄依然健壯，精力依然充沛；從心理上看，生活的歷練已經使人成熟，做人做事都趨于穩重；從職業上看，基本已經定型，并已經取得相應的成就；從生活上看，家庭生活十分穩定，子女或正在成長，或已經成人，而長輩們已經年邁，需要多多關心照顧；從經濟上看，資金實力充裕，人生中的黃金收入期在此階段；從負擔上看，負擔雖然不重，但未來的生活計劃是必須考慮的事情。因此，這個年齡段上的個人投資者，其證券理財行為不妨可以選擇一種偏于穩健的方式。

老年段。這個時期的個人投資者具有的特點主要表現為：從生理上看，衰老已是不爭的事實；從心理上看，經歷了大半生的風風雨雨后，安度晚年成了大家共同的心愿；從職業上看，雖然已經退休在家，但老驥伏櫪，在忙碌了一輩子之后，現在閑了下來，總是覺得不習慣，因此，還有找點事情做做的心態；從生活上看，子女已經長大成人，并都建立了自己的家庭；從經濟上看，收入較之退休前有所甚至明顯下降；從負擔上看，在收入減少但用于看病等方面的支出會增加的情況下，家庭負擔也可能呈現出相對加重的趨勢。因此，這個階段上的個人投資者，其證券理財行為可以選擇一種偏向于保守的方式。

1.2 構建什么樣的投資組合

個人投資者的投資組合策略，亦即證券資產配置策略，是證券理財的重要內容。之所以要構建證券組合，原因主要有二：一是盡可能的降低投資風險。單一品種的證券，特別是某一上市公司股票的投資風險，是顯而易見的。而建立證券組合，實際分散投資，“不把所有的雞蛋都放在一個籃子里”，就可以有效地分散風險，特別是降低非系統風險。資產組合理論表明，證券組合的風險隨著組合所包含的證券數量的增加而降低，不同的證券之間關聯性很低的多元化證券組合可以有效地降低非系統性風險。二是盡可能的增加投資收益，實現投資收益最大化。投資者的證券投資過程，就是在投資收益和投資風險之間尋求最佳平衡的過程。如果個人投資者僅投資于單個證券資產，則尋求這種平衡的空間相當狹小。而當投資者將各種不同的證券資產按不同比例進行組合時，其選擇最佳平衡的空間就相當大，從而可以使其可以再投資風險水平既定的條件下，實現投資收益的最大化。

證券組合一般以投資者的投資目標為標準來進行劃分。具體說來，證券組合可以分為收入型證券組合、增長型證券組合和混合型證券組合三種。收入型證券組合看重當期收益，以追求當期的收益最大化為目標；增長型證券組合看重資本增長，以追求未來的資本升值為目標；混合型證券組合則試圖是兩者兼顧，在兩者之間達到某種均衡。個人投資者應根據自己的投資收益目標和風險偏好程度，對未來證券市場走勢進行理性判斷的基礎上，確定自己選擇哪一類組合。

2 個人證券理財的資產配置策略建議

2.1 青年段個人證券理財的資產配置策略建議

40歲以下青年段個人證券理財的資產配置策略：基金50%-60%，股票40%-50%。

上述資產配置策略是通過和個人投資者的廣泛溝通和交流，并得到較多個人投資者認可的。投資者在具體規劃個人證券理財方案的時候，可以以此為參考，但不必一定要拘泥于這個比例配置。

我們還可以把40歲以下的個人證券投資者在細分為三類，每一類型的投資者又可以有不同的配置策略。

2.1.1 剛剛走上工作崗位的人

剛剛走上工作崗位的人，期理財的主要目標是試水市場，積累經驗。個人證券理財初級階段的投資者具有兩個顯著的特點：一是資金量從無到有，從小到大；二是理財知識有限。因此，以貨幣市場基金或其他低風險證券理財產品作為他們的投資對象較為合適。

2.1.2 已經有了一定的積蓄并計劃結婚成家的人

40歲以下的個人投資者在經歷了入門階段的證券理財實踐后，就可以進入第二階段了。進入這個階段的標志是：第一，個人投資者已經積累了一定量的資金，有了可以做分散投資理財的資金基礎。第二，資金投資者通過貨幣市場基金的理財，對證券理財活動和證券理財對象已經有了一定的認識和了解。在這種情況下，個人投資者應該在一定的投資理念的指導下，逐步了解和投資其他類型的基金，如股票型基金、偏股型基金和債券類產品。

2.1.3 已經成家之后的人

通過前一階段的理財活動，個人投資者的資金實力進一步增大，風險承受能力進一步提高，對高收益也已經有了進一步的渴望。同時個人投資者對股票有了比較多的了解，尤其是通過對股票型基金的具體品種的觀察和研究，已經初步形成了一定的股票投資理念，因而在此基礎上可以選擇具體的股票投資品種。從“借腦策略”起步，具有一定理財分析能力、掌握一定理財分析方法的個人投資者，可以由淺入深的開始自己的股票理財選擇，在認為較有把握之后，可以逐漸擴大股票的投資理財規模。

2.2 中年階段個人證券理財的資產配置策略建議

40歲至60歲的中年段個人證券理財的資產配置策略：國債20%左右，基金40%左右，股票40%左右。

40歲至60歲的中年段的投資者分為兩類：

2.2.1 子女尚未工作的個人投資者

這個階段的投資者，其理財的策略應該是坐守貨幣市場基金收益的同時，伺機用部分資金投資于股票和股票型基金理財產品。不過股票和股票型基金的投資理財應該是階段性的，通常情況下不長期持有。

2.2.2 子女長大成人的個人投資者

處于巔峰狀態的人，往往也是十分成熟的，這個階段的人在證券理財方面往往既保守又激進，呈現一種復雜的混合狀態。在具體過程中，要投資一定數量的國債，同時繼續投資于貨幣市場基金，因為這種基金是一個以不變應萬變的理財品種。當然，有了以前的股票理財經歷再加上股票市場有博取高收益的機會，對于股票和股票型基金的投資還是少不了的。

2.3 老年階段個人證券理財的資產配置策略建議

60歲以上的老年段證券理財的資產配置策略建議：國債40%左右，基金40%左右。股票20%左右。

處于老年階段的人辛苦了一輩子，到了安享晚年的時候，一切行事都應該遵循保守原則，包括個人理財。在個人資產配置方面也應遵循穩健原則，投資對象以低風險為主，至于股票投資，20%的比例為上限。總之，這個時候要做一個“守財奴”，守住錢財，盡量減少不必要的投資損失，以保證有充裕的資金安度晚年。

參考文獻：

第2篇：老年理財最佳方案范文

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產結構設計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理財的業務現狀問題與發展建議》，《特區經濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業務淺析》，《商業研究》，2005，10。

第3篇：老年理財最佳方案范文

在受到富裕人士青睞的創新型壽險產品中，分紅險和萬能險有“姐妹花”之譽，但也可謂“王后不相見”。如今，當分紅險牽手萬能險，兼有了兩者的長處而實現了優勢互補，這一對“雙子星”又將帶給我們怎樣的驚喜？

案例1：王女士，今年35歲，和丈夫一起做一些小本買賣，雖不能說是腰纏萬貫，但生活無憂不成問題。兒子今年6歲，再過一年就該上小學了，孩子一天天長大，讓小兩口歡喜之余也有些擔憂：是該老老實實為孩子存錢還是該拿些資產來進行投資再升值？保險大軍中的分紅險看著倒是還不錯，但一旦保險公司的紅利、生存金都拿到手后，如何能保證其不縮水？

近年來，“分紅險+萬能險”保險組合計劃的出現，讓投資者有了更多的選擇。市場上的此類產品通常是由一款主險（分紅險）與若干款附加險構成，其中至少附加一款萬能險，主險分紅賬戶的生存返還金（每年、隔一年或隔兩年等不同的返還周期）可免初始費用轉入萬能賬戶進行再投資。

相比之下，華泰人壽保險公司推出的創新型保險保障計劃——“財富金賬戶”保障計劃很具特色，優勢明顯。該計劃由華泰人壽新開發的萬能型“財富金賬戶年金保險”與華泰人壽在售的分紅險作為兩個主險組合構成，比如由“百萬財富年金保險（分紅型）”和“財富金賬戶年金保險（萬能型）”組合而成的“百萬財富綜合保障計劃”，通過保險資金在兩個產品賬戶之間靈活轉換，巧妙地在不增加額外保費的情況下，實現雙賬戶同時增值，并延長了公司理財規劃的服務期限，從而幫助客戶應對長期多變的經濟環境。

月月復利，收益更高

將萬能險與分紅險進行組合帶來最重要的變化在于，單一購買傳統的分紅型保險產品，無論是生存金還是紅利返還，客戶若不領取的話，就只能放在保險公司獲取按年累計生息的利益；而在“財富金賬戶”保障計劃中，客戶可以方便地將這筆分紅險返還金轉入由理財專家運作的萬能險保單賬戶，立刻參與月月復利的投資結算，并享有萬能險最低保證利率和該險種所具有的支取靈活等優勢特色。

萬能險是一種保費和保險金額都變動的壽險產品，此類產品兼顧保險和投資兩大功能，允許客戶在交費方式和保單面額方面進行靈活選擇。它包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有保費交納靈活、保額可調整、手續費透明等特點。分紅險的生存金及紅利可以免初始費用轉入萬能賬戶，為投資者提供了更大的獲利空間。

兩險獨立，保障終身

由于“財富金賬戶年金保險”是與分紅險相對獨立的主險，它的保障期限不會隨著分紅險滿期而終止。根據“財富金賬戶”保障計劃的規定，分紅險未來的滿期保險金也可以順利轉入萬能險賬戶，從而為客戶繼續進行養老金的投資管理直至終身。這項功能延伸了產品的養老保險服務，能滿足客戶更長期的理財需求，并實現最大化的保單價值。在客戶老年期財務支出存在較大的不確定性的情況下，“財富金賬戶”是理想的理財解決方案。這也是“百萬財富綜合保障計劃”區別于其他保險公司同類險種的主要特色。

案例2：黃女士今年48歲，想為自己的養老做準備。某保險公司的推銷員向她推薦了一款分紅型產品，交費期間5年，年交保費3萬元，保險責任包括生存保險金、身故保險金和65周歲的滿期保險金等。但是黃女士有個疑問：在她65歲時就要面臨保單到期重新選擇投資方式的問題，有沒有一款產品可以避免這種尷尬呢？

如果黃女士購買了華泰人壽熱銷的“百萬財富綜合保障計劃”，就可以解決這個問題。根據華泰“財富金賬戶”保障計劃的規定，分紅險未來的滿期保險金也可以順利轉入萬能險賬戶，從而為客戶繼續進行養老金的投資管理直至終身。

無初始費，方便靈活

特別值得一提的是，財富金賬戶對于任何時期轉入的保險費都不收取“初始費用”和“保單管理費”，萬能險的賬戶價值可以靈活支取，還可支付保險費或轉換成年金領取，相當于客戶未增加任何支出就可獲得一張新保單所帶來的功能和利益。

傳統萬能險的保費需要在扣除初始費用后才能被置入個人投資賬戶，而且比例還不小。

案例3：2008年，朱先生購買了某保險公司的一款萬能險附加重疾提前給付的產品，并且在當月和次年9月分別交納了5萬元保費。2010年9月，正打算按時交納保費的朱先生驚奇地發現，自己的保單價值僅僅為5萬元。在仔細查閱保險合同后，朱先生終于明白賬戶縮水的緣由，“原來我前兩次保費，分別被扣除了3萬元和2萬的初始費用。而且主險和附加重疾的保障成本是分別扣除的，也就是主險要扣一個保障成本，附加險還要扣一個保障成本！”朱先生表示，產品扣費太多，如果早知道這樣，他是絕對不會買的。

如果朱先生購買了“百萬財富綜合保障計劃”，在萬能險賬戶就不會面臨初始費用和保單管理費的問題了，相當于節省了一大筆的支出。

受益指定，隨時變更

保單是個中長期配置的過程，所謂時移世易，隨著時間的變化，保險受益人的情況也可能隨之變化。對常見的保單來說，變更保險受益人需要經歷較為繁瑣的變更程序，如必須得到被保險人的認可等，使得大多數保單的受益人變更事實上變得并不可能。

案例4：張先生6年前開始為自己做養老規劃。由于當年他已經50歲，購買保險偏晚，聽從保險人的建議，他以兒子為被保險人購買了一份年交保費10萬元、交費期為5年的分紅險。保險人說這樣每年可以取得較高的生存保險金，比較合算。張先生算了一筆賬，確實比以自己為被保險人每年多領了近2000元的生存金。

天有不測風云，就在1年前，張先生經營的企業陷入了困境而破產，嚴重的打擊使得他一蹶不振，于是決定提前退休養老。更沒想到的是，他遭到了兒媳婦的嫌棄。一氣之下，原來和兒子一同居住的張先生便搬到了女兒家去居住。不久之前，張先生的身體狀況急劇下降。看著孝順的女兒，想著大逆不道的兒子，他做出一個重大決定：把自己保險單上的受益人改成女兒。張先生找到保險公司，卻得知必須受益人的更改必須要得到被保險人也就是他兒子的同意。張先生一下子傻了眼。

第4篇：老年理財最佳方案范文

個人金融業務的發展起步于商業銀行的負債業務，并呈現出逐步向個人資產類及新興中間業務領域擴展的趨勢。

與國外現代商業銀行個人金融業務的蓬勃發展相比較，我國商業銀行在這一領域長期以來一直是一項空白。對于商業化歷程不到十年的中國商業銀行尤其是國有商業銀行來說，要想應對入世后不斷涌入的外國先進商業銀行的全方位競爭，依靠傳統的儲蓄網點向儲戶提供簡單的存、匯款業務是遠遠不夠的，我們急需在包括個人金融業務在內的各項業務領域有所突破。

整合、發展和創新商業銀行的個人金融業務的重要性日趨明顯，它既可以推動商業銀行經濟功能的轉變，又有助于銀行資產、收益及客戶結構的優化，對于提升國有商業銀行的核心競爭力具有深遠的影響。

商業銀行作為目前國內個人金融市場的領先者，面對如此巨大的市場發展潛力和如此激烈的市場競爭，必須制定明確的發展戰略作為經營的指導方針，采取有效的競爭策略，提高競爭能力。我們認為，在目前的市場環境下，商業銀行可采取如下發展戰略：“以理財業務為核心，通過細分市場，以先進的產品和優質的服務，打造專業而穩健的零售銀行形象，保持市場領先地位”。

具體來說，應首先在組織結構上做出根本性的調整，理順營銷機構，為總體的改革與發展戰略打好基礎；其次，要通過建立有效地客戶信息系統平臺，做好客戶的細分，明確目標市場；然后，通過整合營銷，做好產品創新、品牌建設和產品定價和渠道整合工作，向客戶提供先進的產品和優質的服務，提高客戶的滿意度；最后，通過引進先進的信息技術和加強員工培訓，全面提高技術水平和員工的業務素質，真正提高銀行的專業化形象，保持市場份額，在競爭中爭取主動。

一、改革業務組織架構，提高市場反應能力

改進個人金融業務管理組織架構的原則是堅持以客戶為中心，以市場為導向，強化組織決策水平及對市場變化和客戶需求的反應能力。

1.橫向整合現有資源，實行中心輻射矩陣式管理

在“以客戶為中心”的指導原則下，將個人金融業務所囊括的儲蓄、個人消費貸款、個人信用卡、電話銀行、網上服務等多項產品和服務都整合到同一部門，可以充分利用總行在資源、信息方面的優勢，利用現代信息技術，借鑒國際先進經驗，在總行層次上以矩陣式結構（見圖1）建立個人金融業務產品研發中心、個人客戶信息中心等集約化管理中心，在較高的層次上集中進行產品的研發和個人客戶信息分析，并對重大研發項目抽調相關職能的專業人員組成研發小組，實行項目經理負責制，實現對客戶信息在統一平臺上進行集中管理，以此中心向分支行輻射，為各級分支行提供行動指導，避免各經營管理部門之間低效、重復勞動。

2.建立產品經理與客戶經理互動的矩陣式營銷組織架構

在每一個層次上，建立由客戶經理和產品經理組成的矩陣式營銷組織架構。既有產品負責人（產品經理）全程負責某項或某類產品，又有面向客戶群體或個體的客戶經理，負責為所服務的客戶提供一攬子的金融服務。只是在各個層次上，側重點和服務內容可以有所不同。比如，在總行、分行層次上，產品經理可以多一些，集中研究客戶的需求，開發新產品，而客戶經理人數少而精一些，他們主要負責研究分析某一類客戶的特點，為分支行客戶經理提供營銷支持，或專為最高等級的客戶提供理財服務；而支行則配備較多的客戶經理，其職能重點是為其所服務的客戶提供全程服務，而產品經理只需要較少的人，配合上一級行的產品開發的調研需要。（見圖2）

通過這些改革，可以形成一個從上到下力量分布合適、相互支持、反應靈敏的產品開發和客戶營銷網絡，提高資源使用效率和銀行對市場需求的響應速度和應變能力。

二、細分市場，選擇目標市場，提供分層次服務

1.細分市場，選擇目標市場

個人金融業務的市場細分可以將客戶所處的地理位置、人口特征（年齡、家庭類型、家庭生命周期、收入、職業、受教育程度等）、社會階層、生活方式、個性等因素進行綜合考慮，以其中的一個或多個作為細分市場的變量將整個個人金融市場劃分為多個子市場。同時，在為數眾多的子市場中，應結合自身的資源和目標選擇具有相當的規模和較好的發展前景和具有較大的贏利潛力的細分市場作為目標市場。

舉例來說，根據客戶的收入、學歷、職業等基本特征，可以把個人客戶群按照以存款余額為主要標準，家庭月收入、學歷及職業為重要參考的標準分為優先發展型、發展型、普通型、服務型、一般型五類（如表1）。

需要說明的是，這只是一個概念性參考，在實際細分中，還應綜合各地區經濟、文化發展水平，細分市場、遴選優質客戶的標準也應根據不同地區的實際情況確定。因此，即使是在同一家銀行內部，也應根據不同地區經濟發展、居民收入等實際情況和客戶貢獻度大小、客戶發展潛力等因素，科學、客觀地細分市場，確定客戶劃分的具體標準，遴選優質客戶。

以香港的銀行為例，一般都以客戶的“投資戶口總額”作為分類標準，“投資戶口總額”是指本外幣存款、已經動用的信貸額度、人壽保險中的儲蓄成分和證券、基金、債券等投資資產的總和。花旗與美洲銀行的貴賓理財的最低開戶金額為100萬元，渣打為80萬元，匯豐、恒生、永亨及中銀為50萬元，道亨、永隆20萬元，東亞更低至10萬元。

2.提供分層次服務

在對個人客戶市場進行細分，遴選優質客戶的基礎上，對不同層次的客戶應提供有針對性的分層次服務，通過對渠道、產品、價格進行調整，推出不同的促銷方式，對不同客戶提供有針對性、差別化的產品和服務，提高服務效率，滿足不同層次客戶的不同需求，最大限度地吸引、發展和穩定優質客戶，穩定普通型客戶，盡可能地提高優質客戶的滿意。對一般客戶提供標準化、電子化為主的金融服務，對優質客戶提供綜合化、個性化、全方位的優質金融服務。從國際銀行業的服務體系來看，一般包含以下三個層次：

（1）在優質客戶中甄選出忠誠度和貢獻度最高的尖端客戶，約占客戶總量1-2%的尖端客戶作為總行級重點管理客戶，對這類最有價值的客戶提供“私人銀行服務”，包括全方位的財富管理等金融服務，為其建立詳細的、實時更新的客戶檔案，成立專門機構，設立專門的服務熱線，指定專門客戶經理為其提供跟蹤服務。

（2）對尖端客戶以外的優質客戶可在分行層面設立客戶經理，為其提供一對一、面對面的服務，一個客戶經理大約為20個左右的客戶提供投資顧問等理財服務。在政策、制度允許的范圍內，對優質客戶給予優惠價格。

（3）對普通客戶提供一般性柜面服務，并盡量向自助設備，電話銀行等電子銷售渠道引導，以減輕柜面壓力，提高服務質量。

以香港商業銀行的個人理財服務為例，大致分三個層次：第一層包括電話銀行、網上理財、自動柜員機以及綜合月結單等內容，稱為“指定服務”；第二層包括銀行保險、股票及基金等多元品種，以及客戶可享有的各種折扣優惠；第三層指提供專業的理財投資建議。一般只有貴賓式理財服務才涵蓋了這三個層次所有內容，而綜合性理財服務則只包括第一、二層的基本服務，而且在其具體的服務內容和價格優惠方面也有很大的差異。

三、明確產品政策、確定核心產品、加快產品整合創新

1.建立以理財為核心的多元化產品結構

儲蓄產品能夠為銀行帶來穩定的現金來源的利差收益，是商業銀行占有傳統優勢的業務領域，其增長速度大體與國民收入增速保持一致，沒有特殊的外部環境變化，不會呈現高速增長，屬于成熟類產品；住房信貸和信用卡能夠給銀行帶來豐厚的收益，且處于市場高增長期，商業銀行目前也占有市場較大的份額，屬于明星類產品；個人綜合消費信貸業務利潤豐厚，但開展時間不長，尚處于市場培育期，屬于問號類產品；大量高成本耗費、低收益甚至不收費的代收代付業務屬于衰退類產品。

針對目前的產品結構，商業銀行可采取以下產品政策：將傳統的儲蓄業務與理財業務相結合，以延長其產品生命周期，使其繼續屬于成熟類產品；對于住房信貸業務、信用卡業務應采取有效措施進行進一步拓展，以提高它們的利潤貢獻度；對于現存的大量高成本、低收益的代收代付業務，制定合理的收費標準，進行收費并適當從那些收費無望的業務中退出；解決好存在于消費信貸業務中的市場拓展與風險防范問題，使消費信貸盡快轉變為明星類產品，構建符合客戶需求的，以理財為核心的產品系列（見表2）。

構建以個人理財業務為核心，適應客戶多元化需求的金融產品結構主要出于以下考慮：

（1）以個人理財而非儲蓄作為核心產品，更有利于個人金融業務的拓展。

個人理財業務與儲蓄業務相比，具有更好的產品延伸性。個人理財服務與外匯、保險、基金、債券、股票緊密相連，這就決定了在理財服務開展的過程中，業務必然向轉帳結算、外匯買賣、業務、儲蓄等方面延伸。除此之外，個人理財服務還涉及委托、資信證明、信貸等服務。所以與儲蓄業務相比，它具有更好的產品延伸性，更適合在個人金融產品系列中居于核心地位。

（2）以個人理財服務作為核心產品，有利于抓住優質客戶，擴大市場份額。

隨著城鄉居民收入水平的不斷提高，家庭收入除滿足基本需要外，更增加了住房、購車、教育、休閑等多重需求，廣大消費者已經開始關心“以錢生錢”之道，不再把儲蓄作為唯一的投資理財方式，希望通過各類投資活動獲得良好的回報。但由于缺乏相應的金融投資知識和有關金融工具的信息，普通個人目前又很難整合各種金融工具，對自己的資產和負債做出最優安排。對個人來說，尋求金融專業人員指導，做出令自己滿意放心的理財決策已成為一個迫切需要解決的問題。

（3）以個人理財服務作為核心產品，是國外發達零售銀行的成功經驗。

以香港為例，自1982年花旗銀行率先推出理財服務以來，香港各家銀行一直致力于重點發展個人理財業務，目前理財業務已經成為香港各家銀行個人金融業務的核心產品。如匯豐銀行卓越理財中心和渣打優先理財中心分別達到近30家、19家，分別占零售網絡的15%和23%；花旗銀行不但加強了為客戶分析財富管理的軟件，更在以往的“三對一”服務的基礎上，推出“四對一”服務的策略，即客戶經理、基金投資顧問、外匯財資顧問和理財助理共同為一個貴賓客戶服務；匯豐銀行2002年招聘了100名新員工，集中培訓成為個人理財顧問，提供上門預約的個人服務，銷售銀行和保險產品，可見，在香港個人理財業務的地位非常重要。

案例1：匯豐銀行香港分行的“卓越理財”。

卓越理財是匯豐針對在該行全面理財總值于港幣500,000元或以上的客戶開辦的最高級別的理財服務。具體包括以下服務：

全球專人接待。卓越理財全日24小時為客戶提供理財服務，全面配合客戶的需要，客戶可享有下列服務。一是由客戶的客戶服務專員全面照顧客戶的理財需求。二是在一星期七天全日24小時享受全球個人電話理財服務。三是無論在本港及世界各地，均可享受所有卓越理財中心及優惠的優質服務。

為客戶提供一個綜合戶口，全面照顧客戶的日常理財需要，每月客戶將收到一張綜合月結結單，清楚列明客戶的財政狀況，讓客戶一目了然。客戶更可享受以下服務：一是港元、10種外幣存款，以及保本投資存款服務。二是信貸及透支保障，包括有抵押信貸及信貸限額可以高達港幣600,000元，或相等于月薪六倍的無抵押信貸服務。三是綜合保險計劃，可涵蓄客戶所需保障。

卓越理財環球服務。無論客戶身處世界何處，卓越理財環球服務均確保客戶尊享各種優質服務及優惠。尊貴服務可為客戶預訂餐廳座位，更可優先預訂體育盛事，音樂會，舞臺劇的貴賓坐席，甚至為客戶安排高爾夫球場地，消悶遣興，無比方便。還可以提供旅游及資訊服務為客戶預訂機位，住宿地方及租賃汽車，全面配合客戶的一切旅游需要。另外，還提供緊急支援服務為客戶提供現金應急，幫助客戶應付護照、文件、行李被竊或遺失的情況，并提供醫療，法律轉介及傳譯等服務，全面滿足客戶各類支援需要。

作為卓越理財客戶，可尊享匯豐網上理財服務，體驗前所未有的方便，運籌帷幄，更感得心應手。

案例2：花旗銀行-CitiGold貴賓理財中心

針對理財金額在100萬港元以上的客戶，服務特點包括：

一是優越的個人服務。以花旗銀行專業投資隊伍作后盾，專設CitiGold貴賓客戶經理，全面照顧客戶的理財需要，幫助客戶制訂切合客戶個人目標的財資組合。擁有專業投資隊伍，專業投資顧問及外匯理財咨詢顧問組成的精英投資隊伍，為客戶帶來最新的財經資訊及深入詳細的分析，協助客戶做出最佳的投資決定。CitiGold貴賓理財助理。為客戶提供日常賬戶服務，由定期存款續期到轉賬、開戶及其他銀行服務，都為客戶安排妥當。

二是全面的銀行服務。CitiGold定存利率優惠，客戶可通過開立（CitiGold貴賓理財）戶口，獲得較一般更高的儲蓄利率及高達1%年利率的額外定存利率優惠；24小時專人接聽CitiGold貴賓電話理財服務，協助客戶隨時隨地處理各個賬戶及解答客戶的查詢；7天免息免退票保險，CitiGold客戶可享有保險額高達HK$ 20,000的7天免息免退票保險等。

三是免費享用多項銀行服務，包括購買本票、旅行支票、電匯、國際電話理財服務、外地柜員機提款及在海外CitiGold理財中心享用CitiGold各項服務等以及信用卡年費豁免，客戶可獲得豁免Citibank白金信用卡兩年年費的優惠，以白金信用卡簽賬均可獲30%額外積分，而且累積之積分將永久有效。

四是專業的投資服務。優質投資產品，擁有一系列投資產品，包括長、短線及流動資產投資項目，以及花旗銀行為客戶特別定制的，用信貸服務及各種保險產品，滿足客戶的理財需要及保障客戶的財富。

專門享受（CitiGold財富智囊）理財分析工具。一個全面的理財分析工具根據客戶能承受風險的程度和理財需要，幫助客戶制訂有效而切合個人目標的投資策略及詳細資產分析建議。財產組合定期評估。定期檢視客戶的投資組合表現，幫助客戶分析帶來的理財優勢。

2.加快產品整合與創新

產品的整合與創新有利于形成短時間的壟斷，以獲得超額利潤。加快產品整合與創新，縮短開發時間，搶先推向市場，既可以獲取定價權和超額壟斷利潤，為后續產品的研究開發提供經費，也可在群雄并起、競爭激烈時搶先撤退，轉向新的產品和市場。因此，商業銀行在確立了核心產品和產品政策以后，應加快對現有產品的整合，努力提高產品創新能力。

在對原有產品的功能和市場需求變化進行對比、分析的基礎上，組合包裝現有金融品種，適應不同客戶的需要，提供多樣化和個性化的服務，使顧客可以像自助餐的配菜過程一樣根據需求組合成各類套餐。

舉例來說，可以推動儲蓄品種與消費信貸品種的組合，如教育儲蓄與教育貸款的組合，住房儲蓄與住房貸款的組合；可推動儲蓄品種和保險的組合，如針對在校學生的教育儲蓄和高等教育保險的組合、針對在崗職工的零存整取和失業保險的組合、針對退休人員的整存零取和養老保險的組合；可推動消費信貸產品與保險的組合，如住房貸款、汽車貸款與房屋、汽車等財產保險的組合、旅游貸款與人身安全保險的組合；此外還可推動個人理財項目組合，如針對高收入階層的理財咨詢、個人信托、代客投資的組合服務；針對中等收入階層的消費信貸、信用卡的組合服務；針對低收入階層的代收代付、借記卡的組合服務，等等。

從國外個人金融業務發展的經驗來看，銀行、證券、保險業務互相交叉、互相滲透可以極大地豐富個人金融產品，提高銀行的綜合競爭力，在目前國內實現嚴格的分業經營體制下，商業銀行可從銷售保險和基金產品出發，加強與保險公司和證券公司的合作，為今后管制放開后的產品拓展做好準備。

在進行了組織架構的調整之后，商業銀行應盡快建立起一套對市場快速反映的產品創新機制，根據對社會經濟的發展趨勢和客戶未來的需要，分析與預測進行產品創新。比如，隨著社會保障制度的改革和城市人口老齡化的出現，老年人面對較為沉重的醫療和養老費用，銀行可心設計專門針對老年人的零售金融品種，如附帶醫療保險、養老保險的金融產品等。

產品創新不能憑借偶然性，而應建立一套完整的機制。國外先進的商業銀行的產品開發、管理都是由獨立的部門進行運作，對產品的開發創新、產品生命周期的研究全方位地負責；各家銀行的產品開發一般都從市場的研究入手，找出市場的最新動向，研究市場特色、界定目標客戶的特征、發掘目標客戶的需要，對所選的目標客戶做出市場的定位。在綜合了以上因素之后，制定出產品開發的計劃。

四、以先進的科技手段，提高客戶關系管理水平

1.用先進的數據庫技術進行客戶關系管理

商業銀行要提高客戶關系管理的水平，就必須建立一個強大的以客戶為中心、覆蓋客戶所有業務信息的綜合信息系統，通過綜合應用數據倉庫技術、數據挖掘等信息技術全面、深入、細致地了解客戶的各種需求，分析客戶的行為特點，對客戶群進行細分。

以香港銀行的經驗來看，香港的個人銀行普遍都建立一套完善的客戶管理數據庫來實現對客戶關系的管理。一個客戶進來，從開戶起，做了那些交易，都進行詳細的記錄。數據庫是客戶關系管理的工具，透過數據庫，客戶管理部門可以專責分析不同的客戶數據，對客戶進行分類，將分析后客戶資料交客戶服務部門（如客戶經理）及產品設計部門，度身打造適合不同客戶的產品，最后將產品推出前線銷售。香港的各大銀行都在積極地建立自己的數據庫，如東亞銀行花一個億建立了客戶資料庫軟件。渣打銀行擁有的客戶數據庫，可以將客戶在15年以內在渣打銀行所做的交易記載下來，恒生銀行的客戶關系數據庫，可以將客戶查詢過的事項記錄下來，從中發現現在、未來的客戶，以現有的新開發的產品滿足客戶過去曾經提出的需求。利用數據庫實現定期、有計劃地與客戶聯系，客戶經理根據電腦提示確定今天要發展的客戶，聯系的客戶，跟近的客戶及淘汰的客戶，然后開始一天的工作。

無論哪一家銀行，其數據庫基本包括以下內容：（1）基本情況，包括：客戶名稱、地址、賬號、業務性質、范圍、業務量、負責人、聯系人、授權水平、財務情況和背景；（2）交易記錄，主要有：產品使用情況、銷售量、交易方法、業務條件、操作要求、付款安排、額度、頻率、時間、作用；（3）客戶關系記錄：包括價格、折扣、優惠、相關客戶群、表揚、投訴、溝通機制、決策機制、消費習慣、產品/服務組合；（4）客戶需求記錄：包括使用同業情況、未達成的交易、未續用的產品/服務、有潛力的業務、未來業務計劃；（5）客戶價值記錄包括：業務量、利潤率、付賬周期、發展空間、推薦之客戶。

以中銀集團為例，對個人客戶信息的管理，主要從三個方面來進行：

――前端管理，即在銀行客戶界面，就能查詢出客戶所有的賬戶及前日的交易情況，還可以提醒存款到期情況。

――中端管理，即通過對客戶靜態資料（如姓名、年齡、地址、收入、職業等）、動態資料（如交易記錄等）的分析，掌握客戶的消費模式，分析哪類產品適應于哪類群體。

――后端管理，即客戶的交易處理后，返回到前端，客戶管理均為計算機自動完成，自動分析，供客戶經理參考，盡最大限度地挖掘客戶的潛能。

商業銀行在進行了組織結構的調整，打破了部門間的信息分割之后，應該立即著手建立這樣的客戶信息數據庫，以真正實現精細化管理。

2.以科技技術推動產品整合與創新

從國際金融業發展的歷程和潮流來看，金融業務的發展離不開高科技手段的支持。開始于60年代的國際金融創新的顯著特征就是以先進技術手段為基礎，推動金融產品創新。個人綜合帳戶、個人貨幣市場帳戶、NOW帳戶、超級NOW帳戶的推出都是以先進電子技術的應用為基礎。目前作為國外商業銀行個人金融業務重點的理財服務也是憑借依托于先進的業務處理系統建立的一整套理財業務軟件，極大地提高了管理水平和客戶經理的專業技能。各家銀行的理財軟件主要能夠實現以下功能：

（1）信息支持功能。

包括為客戶提供的金融政策、法規信息、經濟信息、投資信息等各類經濟金融方面的信息支持，如渣打銀行，經常舉辦各種投資講座及研討會，并通過傳真、電話、互聯網、手機為客戶傳送最新財經資訊，包括樓市、股市、單位信托基金及外匯市場資料。這些強大的信息支持，有利于客戶的理財決策。

（2）客戶風險預警查詢功能。

為客戶經理和客戶本人提供風險預警查詢功能。

（3）查詢客戶級別變更情況。

為客戶經理提供客戶級別變更信息。

（4）查詢理財協議簽訂情況。

包括簽訂、終止、狀態修改、協議信息、執行情況查詢和協議統計情況查詢。

（5）理財服務功能。

包括預約服務、提示服務、收益計算等各項為客戶提供全方位服務的功能。預約服務是系統記錄客戶提出的預約要求，于預約到期日自動批量處理或由系統主動提示客戶經理為客戶辦理預約事項并記錄辦理結果。提示服務是系統于客戶關鍵日期（如生日、存款到期日等）主動提示客戶經理的服務。客戶收益計算是客戶經理輸入一定要素，系統按照既定公式計算客戶收益結果。

（6）理財方案設計功能。

應包括組合產品設計和理財方案設計兩個部分。其中組合產品設計是按照客戶要求輸入相關信息，并根據存、貸款利率、外匯牌價、股票市值等數據，按照相應公式計算、顯示、打印結果；理財方案是通過分析某種金融產品的收益率、風險度以及與不同特點客戶的相關性，為某一類客戶提供較為合適的金融產品組合的建議。

（7）客戶管理功能。

包括準入和級別變動客戶名單、風險預警和黑名單等。準入、級別變動客戶名單是系統在一定時期批量搜索并主動提示主管部門或客戶經理新產生的，滿足優質客戶條件但尚未建立理財檔案的客戶名單，以及已建立理財檔案、確定理財級別但目前級別發生變動（升級或降級）的客戶名單。風險預警功能是系統向客戶經理提示其所管理客戶的重大業務動向及風險預警信息的功能。黑名單是系統提供的有不良貸款、信用卡惡意透支、欠費和不良行為記錄的客戶名單。

（8）客戶貢獻度查詢功能

為客戶經理按日按月提供客戶資產負債變動、為銀行帶來效益及我行為其提供各類優惠情況，并隨時掌握客戶資金動態。

可以說，如果沒有先進的信息技術，要想通過理財服務為客戶提供全方面的、貼切的產品和服務幾乎是不可能的。

3.加強人員培訓，培養業務專家

由于商業銀行傳統上對公司業務的重視，形成了優秀人才集中到公司信貸業務和資金業務領域的局面，個人金融業務人才匱乏，且長期缺乏系統的培訓，尤其是理財業務這樣的高端、新興業務開展后，培訓工作往往跟不上，已成為新業務開展和推廣的主要障礙。理財業務是一項全新的涉及知識面很廣的業務，理財經理不但要具備傳統的銀行各項業務技能，而且要掌握證券、基金、保險、外匯等金融知識，與客戶接觸員工的素質和水平很大程度上代表了銀行的水平和形象。

在香港，從2001年開始實行了“認可理財策劃師”制度。只有獲得這一職業資格，才可從事個人理財業務，個人理財資格的認證考試課程，能使從業人員快速全面掌握個人理財業務。內容包括：個人理財基礎、投資學、保險學、稅務策劃、退休保障、高級理財策劃等。此外，認可理財策劃師在經過考試獲得職業資格后，每兩年還要參加30小時的繼續教育學時，包括參加研討會、講座等。

目前在國內雖不具備這樣的考試制度，但要求理財經理和客戶經理參加證券分析師、證券從業人員資格證書、基金從業人員資格證書、保險資格證書等專業的考試，同時加強行內的業務培訓，使理財經理真正成為“理財專家”，全面提供個人金融業務領域的員工素質，培養和造就一批高素質的個人金融業務隊伍，為實現戰略目標提供強有力的保障和支持。（本文受到國家自然科學基金項目“WTO與中國商業銀行的改革與創新”資助）

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第5篇：老年理財最佳方案范文

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財的品種

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優

勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合

不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。

資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。

三、家庭投資理財的調整

資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。

資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇

與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：

現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規避：

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。

結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻：

1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期

2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

第6篇：老年理財最佳方案范文

摘 要 排隊問題一直是商業銀行難以解決的一塊心病，其削弱了銀行競爭力，使銀行喪失發展業務的機會。本文從服務營銷策略著手，分析銀行排隊的主要原因，通過現場直面營銷、內部營銷、優化配置等方面來解決長期困擾的排隊問題。

關鍵詞 服務營銷 商業銀行 排隊問題

對國內商業銀行業來說，排隊問題始終是銀行在提高管理和服務質量上的一塊心病。服務營銷以客戶需求為中心、以優質服務為宗旨，向客戶提供滿意的金融產品和服務。如何通過服務營銷戰略，采取有效措施，妥善解決排隊等待問題已是我國商業銀行的當務之急。

一、商業銀行排隊現狀與主要原因分析

（一）居民金融服務需求日益增強，銀行業務量增加

1．銀行理財業務、保險等業務迅速發展。目前，人們的金融消費意識提高了，理財意識增強了，銀行網點排隊是人們金融消費需求急速增加的客觀反映。2．業務多樣化，加劇了柜臺壓力。隨著銀行業的轉型和發展，工資獎金、水電雜費都通過銀行轉賬完成。養老金、工資業務在高峰期需要使用50％的柜臺資源。3．銀行重視對公業務，輕視對私業務。因為對公業務比較大，能給銀行帶來更多利潤，所以銀行寧可讓對公窗口空著也不接待一般客戶，就是為了給大客戶提供“無阻礙”的“綠色通道”；小額存款的私人客戶選擇的空間很小，即使流失了帶來的損失也是微乎其微。

（二）銀行網點軟件和硬件設備有待提高，效率無法跟上

1．網點員工本身業務水平不高。現時網點員工多為合同工，流動性較大。但與此同時，個人金融業務迅猛發展，品種日益豐富，增加了業務操作的難度，令員工對業務操作的掌握未能跟上。大堂經理在進行中間業務等產品的宣傳營銷時，未能在引導客戶有效使用各種服務渠道上發揮出應有的作用。2．部分網點的自助設備由于機具老化，故障率高，客戶無法使用。當一些客戶選擇使用自助銀行時，常常是ATM機、POS機出問題，只能到柜臺接受排隊來辦理業務。

（三）網上銀行以及自助服務渠道未能有效分流客戶

1．顧客對銀行提供服務的觀念還比較保守，且不說使用自助服務給中老年人帶來的學習成本，即使是善于接受新事物的年輕人，也更愿意獲得“人”而不是“機器”的服務。2．銀行對自助服務和網上銀行的宣傳力度不夠。顧客沒有意識到網上支付、轉賬的便利性。另外，銀行也沒有提供一個平臺讓老百姓去學習如何操作ATM機器以及如何增強網上銀行安全防范。

二、商業銀行如何開展服務營銷以緩解排隊現象

（一）建立“享受排隊機制”，分散顧客的焦躁情緒

“享受排隊的機制”是存在的，關鍵不是消除現實的等待時間，而是消除排隊的心理等待時間，建立分散顧客專注等候的機制和補償排隊等候的機制，提升排隊等候的價值。

1．開設等候室宣傳理財產品。目前，各類理財培訓非常火暴，投資產品日趨多樣，銀行完全可以將等候區域設置成普及金融知識和開展各類理財講座的場所。銀行顧客在等候的過程中，獲取了所需的理財知識，節約了學習費用；銀行也化解了排隊的壓力，普及了金融知識，留住了顧客；各類金融產品還找到了很好的推銷渠道。

2．建立平臺為等候的百姓講解演示自助服務和網上銀行的操作方式。在營業網點和各宣傳點派發宣傳折頁，或用電視演示自助設備和網上銀行的操作流程，利用客戶等待的時間對客戶進行銀行自助設備和網上銀行使用操作知識的宣傳，從而讓更多客戶學會自助服務和網上銀行操作，習慣使用ATM機、網上銀行、電話銀行。

（二）加強內部營銷，提高員工服務質量，從而增加顧客滿意度

服務質量是指服務的效用及其對顧客需求的滿足程度的綜合表現，為顧客提供快捷、規范、高質量的服務，成為保留顧客的關鍵所在，而高質量的服務也是銀行差異化營銷的最佳切入點。

1．提高員工待遇，培養滿意的員工。銀行內部營銷是指銀行必須有效的訓練和激勵其與顧客接觸的員工，以及所有支持服務的人員共同合作以提供顧客的滿意。銀行管理者能通過開展內部營銷，對員工的更高層次需求給予滿足，員工在良好的工作狀態下才能夠提高效率，提供高效服務，從而一方面縮短了排隊時間，一方面培養了忠誠客戶。

2．在服務效率上，強化“細分服務”。通過服務細分，使各項業務的辦理更有針對性，員工各行其職，強化專業培訓。針對不同的業務，開設不同的窗口；繁忙的業務多開設窗口，“一站式”、“一手清”服務，避免客戶在柜臺間的移動和重復排隊，這樣會顯得更加井然有序，各個窗口的排隊顧客也可以清楚大致等待時間。

（三）開設“彈性窗口”，優化閑置資源配置

針對季節性、階段性、區域性的特點，統籌柜臺資源，通過實施“彈性工作時間”、“彈性窗口設置”等措施解決客戶排隊問題根據網點客戶情況彈性調配人員，具體可根據業務品種，或某時段業務的集中度，靈活開設特殊窗口滿足客戶不同需求；在業務繁忙時段，靈活窗口開放數量，確保階段性地分流客戶；適當調整服務時間，繁忙時段多調配人手，閑時安排部分員工休息，根據客流量調整營業窗口的設置，盡量減少客戶排隊時間。

參考文獻：

[1]梁萬泉.由銀行排隊引發我國金融服務改革的思考.浙江金融.2009.02.

[2]唐彬.銀行排隊問題的分析和解決方案.特區經濟.2008.03.

第7篇：老年理財最佳方案范文

一、我國積極財政政策的特征和債務理財理論

我國積極財政政策是以國債為主，兼用其他財政手段為主要特征的。這樣，人們對國債規模、范圍、債務依存度，以至現在中國政府的債務負擔究竟有多大，是否存在隱性或有債務風險，是否會落入“債務陷井”等事關國家經濟安全等等作了不同的解釋。

財政是一國政府活動的核心，作為一國政府履行其職能的收支行為，通過稅收、借債、收費等收入形式，而政府的支出則提供不具排他性消費的公共產品。這樣，政府財政收支活動，應能增進社會經濟的發展。政府活動與企業活動相類似，應保持良性的財務狀態即至少應保持收支平衡。一個有效率的政府，如布坎南（1992）所指出的“如果將政府也視為一個經濟人，它也有自己的獨立的利益。這種利益就不見得總與社會的利益保持一致。”即可能出現“為了增加財政收入而不惜采取損害社會經濟發展的措施”的“諾斯悖論”（光，2000年）這里，我們是從一個新視角，運用上述曾提到過的哈維。羅森（1995）的“債務理財”層面來分析我國國債政策的風險性。

債務理財，是世界各國政策財政政策討論中的中心問題，也是我國實施積極財政政策的核心問題。按照哈維。羅森的觀點，這些問題包括債務規模的度量、誰來承擔其負擔以及在什么情況下債務是籌措政府支出所需資金的適宜方式。

國債是一個激感而難以對付的課題（哈維。羅森1995）。它作為一種借款，或作為在未來支付某筆貨幣的一種承諾，它可以不斷的借新債還舊債，是政府的一種重要理財方法。債務是同財政赤字相通的。某個時點上的債務是以往所有預算赤字的總和，也即，債務是以往支出超過以往收入的累計超支額。當然，赤字和債務是兩個不同的概念。債務是一個“存量”（在一個時點上度量）的概念，即某一時點上的債務是以往赤字的累計值。而赤字則是一個“流量”（在一段時期內度量）概念，是在一段時期的赤字就是支出超過收入的超支額。哈維。羅森認為，一國的政府債務有多大？其答案取決于計算中的包括哪些資產和負債，以及它們被怎樣估價。而“正確”的答案，又取決了你的“目的”。對此，根據美國的情況他指出應謹慎地考慮：聯邦儲備銀行持有的政府債務、州和地方政府也有大量的未清償債務、通貨膨脹侵蝕著債務實值，年度赤字并不反映等影響、資本與經常帳戶（聯邦政府只有一個預算，這個預算中的所有支出被加總在一起，并不區分經常開支出與資本開支，而美國的許多州與政府地方的標準會計程序是將經常支出與資本支出的預算分開；以保持一個與經常支出分開的資本預算對組織的財務狀況提供一個更為準確的反映），有形資產（聯邦政府不僅有大量的負債，也擁有巨大的有形資產，包括居住用的與非居住用的建筑物、設備、黃金和礦產權等）、隱蔽義務（如社會保障等，有人估算它在7萬億美元左右。安達信公司在考慮估算隱蔽義務的條件下，國債即政府債務幾乎是官方數字的3倍）等因素。

羅森還認為，對于國債負擔問題，要回答的是需要人們仔細考慮債務理財的成本以及債務的承擔人是誰的問題。他運用了三個理論：一是勒納的世代交疊模型：借債要償還。債務承擔人，在任何時點上，幾代人同時并存，即世代交疊，一個簡單世代交疊模式的分析就能說明債務的負擔可以在各代之間如何進行轉移，因為人口是由相等人數的“青年”、“中年”、“老年”人所組成，每代持續20年。無論是后代要么還債要么借新債還舊債。在這兩種情況下，都存在著從未來納稅人到債務持有人的資金轉移，因為即使借新還舊債務，也必須向新的債券持有人支付利息。兩者都使后代必須承擔債務的負擔。他運用勒納的世代交疊模型，假定政府從它的公民舉債，這是內債，并認為內債不會對后代造成任何負擔。下一代的人只是相互欠債。一旦償還債務時，收入就從一組公民（未持有債券的那些人）轉移給另一組公民（債務持有者），然而，下一代作為一個整體的境況并沒有變壞，因為它的消費水平同原本一樣。這是“右手欠了左手（馬斯格雷夫1985轉引18世紀作家Melon的話）。內債不會給后代造成負擔的觀點在美國統治了上世紀40年代與50年代，但現實的問題要復雜得多。但外債則不同（在美國），約有18％的聯邦債務是由外國投資者持有的，后代肯定要承擔負擔，因為其消費水平會下降，其下降數額相當于必須償還外國貸款人的本金加利息。另一方面，如借款被用來為資本積累融通資金，則結果取決于投資項目的生產率。如果投資的邊際收益大于從國外所得資金的邊際成本，那么債務和資本支出的結合，實際上會使后代的境況變好，反之，假設項目的收益小于邊際成本，則后代的境況會變壞。但對債務負擔由后代負擔的程度有兩種觀點，一是內債對后代不會造成凈負擔，它只是代際轉移；另一是在世代交疊模型中，債務理財有可能給后代造成一種實際負擔。二是新古典模型。這個模型十分強調，債務理財會對資本形成所產生的潛在而重要影響，當政府開始一個項目時，不管是用稅收還是用舉債來籌措資金，資源都要從私人部門抽出。政府舉債減少私人投資的假設在新古典分析中起著關鍵作用。即”擠出“假說——當公共部門在可供投資的資源池中汲”水“時，私人投資會被”擠出“。”擠出“是由利率的變動引起的。當政府增加其對舉債的需求時，認為信貸價格的利率必然會上升。利率上升，私人投資就變得更為昂貴，人們就會從事較少的私人投資。可見，債務的負擔也取決于債務理論”擠出“私人投資的程度。三是李嘉圖的等價理論代際自愿轉移會抵消債務政策代際效應，使得”擠出“不會發生。代際自愿轉移，是指當政舉債時，”老“一代的人會認識到其子孫的情況會變壞，并再假設，老年人關心其后代的福利，因而不想使后代的消費水平下降，老年人增加他們的遺產，使這筆遺產的數量足以支付未來償債時應交的額外稅款。其結果是每一代恰好會有政府借債前一樣的消費量。這樣做，私人能夠抵消政府債務政策的代際效應，以至于稅務理財與債務理財在本質上是等價的。這個觀點，即政府的理財形式是無關緊要的，即李嘉圖等價模型。然而，李嘉圖是懷疑這個背上他名字的理論的。

至于究竟有哪些因素決定政府應采取稅收還是舉債來籌資呢？在債務與稅收之間如何作出選擇是財政領域內最基本的問題之一，也是我國積極財政政策必須作出的重要抉擇。在哈維。羅森看來有以下不同的評估觀點：一是受益原則，即如果舉債項目使后代受益，則舉債讓后代支付是適宜的，因為后代享受了這種重建基礎設施的利益；二是代際公平。假設，由于技術進步，我們的孫子輩將比我們更為富有，即人們預料到后代要比當代富，那么公平原則表明，讓后代“負擔”是公正的；三是效率考慮。從效率的觀點看，稅收的債務必須在它們各自產生的“超額負擔”的基礎上進行比較。如果不存在任何“擠出”，那么債務理財會有較小的超額負擔，因為一系列小額增稅比一筆大額增稅會產生一個較小的超額負擔。然而，“擠出”一旦發生，這個結論可能會完全改變。此外，還有宏觀經濟和道德與政治考慮等不同評價觀點。

二、我國積極財政政策為什么用“增債”而非“增稅”

哈維。羅森的債務理財理論對深刻理解我國反周期的擴張性的積極財政政策用“增債”而非“增稅”或“減稅”是有十分重要理論意義的。國債作為取得財政收入形式，相對于稅收而言，借助國債這個財政收入對政府增加財政支出的能力所形成的約束就可能是“軟”的。這是因為國債具有不同于稅收的形式特征的約束。稅收盡管也有其自身的內在約束，但稅收這個財政收入具有三個形式特征：強制性、無償性和固定性。稅收所具有的強制性和無償性，決定了微觀經濟主體對“可容忍的”稅收水平的看法是趨于相對穩定。（阿特金森、斯蒂格里茨，1992）在正常情況下，政府增稅（提高稅率或增設稅種）的企圖往往會遭到一定的反抗。無論這種反應是來自政治上的，還是經濟上的，也不論它是以顯性的形式表現出來，還是以隱性的形式表現出來，它總是對政府“人為增加財政收入企圖的一個制約因素。而稅收所具有的”固定性“特征，又決定了課稅的對象及其比例或數額等，必須以法律的形式預先確定下來。除非變動稅法，否則政府只能依法治稅，按法定的標準課稅而不能有任意性和隨意性的更改等等。

國債，作為國家的公共信用，它是一種信譽度極高的“金邊債券”，是以政府公信力為擔保，并按市場規律發行和流通的有價證券。“公共信用是力量與安全的一個非常重要的源泉，我們應該珍惜它”（喬治、華盛頓）。國債除了具有公信用特征即收益的安全性一面，又有一般信用所具有的兩個特征即借債還本付息的增值有償性，以及國債自愿買賣，何時需要、何時發行等靈活方便的流動性和變現性。國債是安全性、有償性、流動性三性俱全。

對當時經濟增長下滑和社會總需求不足，我國實施積極的財政政策進行反周期調節，究竟應采取“增債”還是“減稅”？按照國際通常的做法，或者如西方市場經濟發達國家進行反周期調節，一般都采用“一減三增”做法，即減稅、增加財政支出、財政赤字和國債，最終地說，無非是一減稅，二增債。兩者擇其一。我國積極財政政策為什么不選擇“減稅”而采用“增債”形式，我們認為，其原因：一是我國尚不存在全面減稅的基礎和條件，不是不想減，而是減不動，減不得！因為連年的財政赤字居高不下，加上財政的債務依存度很高，如果全面減稅，財政收入占GDP的比例將更要下降。實施積極財政政策的基礎將更加脆弱。這將會進一步削弱政府尤其是中央政府業已弱化的財政保障能力和宏觀調控能力。

二是我國的稅收結構是以工商企業的間接稅即增值稅、營業稅和消費稅為主，而企業所得稅和個人所得稅等直接稅所占比例較小，國家的稅負主要由企業負擔。2000年我國企業所得稅（包括涉外企業所得稅的個人所得稅）和個人所得稅等直接稅占全部稅收收人的19％，而間接稅收人占全部稅收收入的70％。這按國際經驗，削減直接稅的擴張效應的自動調節器作用要優于間接稅。這樣，如果削減間接稅，一則減稅效應較弱，放棄大量收入而獲取較弱的刺激投資和消費效益是得不償失的；二則削減間接稅又具有拉動物價進一步下降的效應，在我國已存在通貨緊縮的趨勢下，它將導致物價下跌，就更不利于企業發展和拉動經濟增長。

三是我國的稅制也是一種對投資征高稅的稅制。對投資征稅包括有三方面的內容：一為生產型的增值稅；二為投資方向調節稅，稅率為投資額的5—30％（1990年已改為減半征收，2000年該稅取消）；三為強制性地低估勞動成本，例如北京參照傳統國有企業規定非國有企業的名義貨幣工資為800元，高于此數的都算做利潤。這一工資水平不包括住房、福利、公費醫療、退休保障等收入，而目前非國有企業的實際貨幣工資一般平均為2000元左右，按800元計算勞動成本，就會有60％左右的工資被當作利潤征稅（光，2000）。因此，減稅將大大減少政府的大量稅收收人，而且再說在當時已有45％左右的虧損企業面的條件下，和即使迄今企業經濟效益有所好轉利潤有所增加的情況也仍有1/3以上的企業虧面的條件下，減稅，實際上企業是無錢繳稅，“減稅”只是減少欠稅，對刺激生產尤其是刺激和擴大需求，幾乎很難產生積極效應而大打折扣！希望“減稅”來減輕企業負擔，刺激消費和投資，只能是一種愿望。同時，又由于在當時原有的經濟結構框架內，傳統的市場需求已基本飽和，市場需求開拓的空間很小，對經濟發展很難達到預期效果。這些“減稅”的條件、均不具備。四是普遍減稅，勢必修改稅法，工程浩大，決非短期所能見效。這就涉及稅收的固定性、無償性和強制性等三性形式特征的法律的變更和修改程序、手續等問題。五是盡管我國的宏觀稅率不高，1998年約在12.4％，但帶有稅收性質的“費”收入，名目繁多，使企業的實際稅費負擔不堪重負，即有“清費”的要求。從一定意義上說，清費乃是最大程度上的減稅之舉！當前減稅首先必須“清費”，清理不合理的巧立名目的稅收性質的“費”。目前企業負擔偏重，主要不是稅收負擔重，而是非稅的“費”負擔重。（有人計算各種非稅負擔的“費”甚至超過了稅收）因此，把這部分“費”清理好了，實際上就是“減稅”，這就有利于體現稅收的公平和效率原則，也有利于改善企業的經營條件和環境，可以說這是一種一定意義上的“永久性減稅”。

可見，“減稅”一著，更不用說如日本前些年為應對經濟衰退，擴大內需的“永久性減稅”說，只能實屬一種愿望。對我國而言，“減稅”的風險甚大，需有待時日的一個中長期考慮的目標之一。對比之下，我們應如何評價美國的減稅計劃？美國布什總統上臺后不久宣布實行一個為期10年減稅總額達13500億美元計劃（國會批準額）。創造了美國近20年來減稅案紀錄。這是企圖通過減稅刺激疲軟的經濟重新振作起來，制止經濟增長下滑。應該看到，減稅和降息相比，減稅政策確實具有更穩定、更長期、市場預期更好的優點。當然，布什政府的減稅計劃是有其強大鞏固的巨額財政盈余為支撐的。加上今年已七（現已9次）次降息的貨幣政策的配合，其政策效應將十分有利于增強公眾的信心預期和促進經濟回升。限于篇幅，這將是另當別論的。現在，國內不少學者也有類似的政策主張。“減稅會導致生產激勵的提高，從而增加社會財富。特別地，在現有稅率高于最佳稅率時，減稅在導致產出增長的同時，還會帶來財政收入的增長。在政治上，由單純減少財政收入以獲取經濟增長的方案難以被采納，從長遠看，也會損害社會經濟，所以我們著重考慮使社會經濟與財政共同受益的減稅方案（光，2000）我們認為，這個減稅方案是值得重視的。但現在我國不具備減稅的條件。

正是這樣，于是，可能的一種風險較低的政策手段選擇就是增債。我國政府在反周期調節手段上選擇國債為主要手段的必要性，有如下的一些政策考慮：

首先，國債的信譽度高，而且國債利率高于銀行儲蓄又不征利息稅，收益性大。國債又是財政政策和貨幣政策的“結合點”。①當今世界各國政府都把國債作為宏觀調節的重要杠桿，各國中央銀行三大法寶之一的公開市場業務，在金融市場上買賣有價證券，用國債來調節貨幣的吞吐量，成為穩定利率和貨幣供求量等金融市場的重要手段。運用國債手段，特別是我國經濟面對社會經濟增長乏力，社會需求不足，即在有通貨緊縮條件下，貨幣政策已出盡“多招”而效應不靈或平平，如積極財政政策出臺時，當時銀行已5次降息，鼓勵消費的消費信貸等，而銀行的儲蓄相對過剩，存在巨額的“存貸差”等等，這時運用增發國家可起到“四兩撥千斤”的作用，而且當時首次增發1000億元國債全部由四家國家商業銀行承購，既可緩和這四行的巨額“存貸差”壓力，而又穩得10年期5.5％債息率的無風險權益；既可開拓加大基礎設施建設投資的資金來源，又給四行的巨額“存貸差”提供了資金出路，一舉數得。據有關資料：商業銀行1998年存款大于貸款的差額即存貸差正在不斷擴大，從高達1.1萬億元擴大到2000年的1.3萬多億元。將滯留在銀行里閑置的錢，通過國債方式用出去，既可以減輕銀行負擔，用收取的國債利息支付老百姓的存款利息，也改善銀行的資產負債結構，沒有擠迫銀行超發貨幣。同時，國債是直接向國有商業銀行發行的，主要來之于居民儲蓄，具有實實在在的資金來源，因而因增發國債而擴大的貨幣供給是和總需求的增加相適應的，也不會增加沒有資金來源的貨幣供給量即超發貨幣。

①盡管國債作為聯結財政政策與貨幣政策結合點的作用的公開市場業務，我國是1996年4月9日已開始運作。但由于種種原因。公開市場操作力度一直較弱。使這種聯結作用并未得到應有的發揮。

第二，國債的用途性明確，針對性強，這比貨幣政策手段更為具體和有效。這次增債，主要是用于基礎設施建設投資和對國企的技術改造的貼息，目的用途性強而明確，不得挪作他用。用于基礎設施投資，還有個投資乘數加速效應。國債中央使用一半，轉貸給地方政府一半。主要著力點在解決我國經濟結構高度化進程中的“瓶頸”問題。主要是對基礎設施建設的投資。

應該說，基礎設施建設項目投資大、周期長、盈利性低，均屬政府投融資范圍和方向。必須依靠政府，國債強有力杠桿的財政支撐才能啟動，而銀行的市場間接融資性信貸支撐只能是局部的，居非主角定位，一旦投資失效，國債不能還本付息，結果是出現公開的財政赤字，事關國家大局，易引起高層決策重視，這不像由信貸過度而造成的銀行不良資產等隱性債務，風險往往被忽視，“隱”而不現，貽誤并釀成大禍。

第三，從這三年多增發國債的時機看，是適時的，成功的。增債3600億（截止2000年底）的利率和擠出效應看，應該說在總體上均不明顯。國債的擠出效應，是近幾年國內學術界普遍予以關注的重要內容，并從各個層面以及數學模型等方面予以假設和測定，大量的研究文獻顯示，國內各項研究成果得出的結論大都認為：不存在提高利率和擠出私人投資，積極財政政策的用債政策是有理論支持的（劉溶滄、馬栓友，2001）。對此，與我們當時所作的分析也基本一致的：國債的利率效應，是由政府發行國債的增加引起市場利率的波動。由政府發行國債和國債規模的不斷擴大，會造成金融市場中貨幣供應量和需求量的比例發生變化。利息作為資金的“價格”，會導致利率上升，這是一個不可否認的事實。即使是西方政府的國債作為金邊債券，其安全性和收益性較為穩定，其息率比市場利率為低，國債規模的不斷擴大也會導致利率上升，這也是一個不爭的事實。我國政府自1981年恢復發行國債，為保證國債的順利發行，在利率政策上始終堅持高于同期銀行存款利率1—2個百分點。還應指出，隨著我國國債規模的不斷擴大，特別是在1994年起由于停止向中央銀行透支彌補財政赤字后，國債的年發行額突破1000億元大關，當年高達1175億元，1990—1997年國債發行額年均增長在40％左右。由于我國利率遠未市場化，這種利率效應并不明顯，但盡管如此，國債的利率效應不應低估。至于國債對民間投資的排擠效應，即政府通過發行國債擴大赤字規模，導致利率上升，從而引起民間投資的相應減少，或者說，政府國債擠出了非政府部門的一部分投資。對于這種排擠效應，由于近些年銀行出現的“存貸差”，銀行儲蓄過剩，特別是由于在通貨緊縮的條件下，儲蓄大于投資，使國債的擠占效應大大削弱，但仍不應予以忽視。因為在定時期內，超過一定限度的投資總量，其中政府投資與民間投資比例會有一個此長彼消的問題（王美涵等1999）所有這些，都表明我們積極財政政策采用增債方式的必要性。

現在的問題是，1998年至2001年增發國債已達5100億元，僅到1999年底國債發行余額已達11287.59億元，增發國債的空間究竟還有多大余地。它的限度在哪里？

三、我國國債發行的規模限度上的風險

近幾年國內學生界對這個問題的研究成果較多，從各個角度探討了我國實行積極財政政策而增發國債的規模限度和合理性問題。

評價一國政府的國債規模的警戒性指標，一般主要有兩個指標，其中一是《馬約》的二個門欖指標：債務負擔率即國債余額/GDP，規定不超過60％；當年財政赤字/GDP比例，規定不超過3％；二是我國國內常用的兩個警戒性指標，即國債依存度，指當年債務收入/當年財政收人，不超過20％；國債償債率（當年債務償還額/當年財政收入），不超過20％等。

我國國債依存度嚴重超標。我國中央財政國債依存度從1994年起連續超過50％，1998年更高達71.1％。我國國債的還本付息負擔日益沉重，“九五”中后期，國債的平均還本付息規模每年約2000多億元。其中1996年、1997年、1998年分別為1311億元、1918億元和2348億元，占整個財政支出（經常性支出+建設性支出+債務還本付息支出）的比重已經高達20％以上。而且“十五”期間，隨著積極財政政策增債以來所增發的國債陸續到期，國債的還本付息支出額將進一步擴大，平均每年約高達3000—4000億元，這反映了日益擴大的已發債的還本付息額對政府運用國債政策的要求和制約。

但是，應該看到，僅從積極財政政策所增發的國債規模看，則尚有相當的時間和空間潛力。其理由有四：一是積極財政政策每年增發國債規模在1000億元至1500億元之間，僅是我國全社會固定資產投資額4萬億元左右的一個零頭或尾數，即使加上銀行等額的配套資金，也沒有改變事情的基本狀況。二是我國增發國債與GDP的比例很低。

美國早在1993年的國債規模高達32470億美元，占美國GDP的51.6％，即生產的每一美元的42美分就要被用來清償債務，加上1993年國債利息支出1990億美元，占聯邦財政支出的14％。美國國債利息支出從1965年至1993年，上升了2.5倍而政府支出總共也只上升了1.3倍（羅森。1995）。即使發債占GDP最低時的1975年，也占GDP的26.8％，當時凱恩斯的“功能財政”信條都已瓦解，但國債仍是維系美國經濟的重要理財工具。據有關統計材料表明美國自1926年迄今已有75年發債的長盛不衰歷史。至于近十年日本經濟衰退中國債規模占GDP匕重已高達130％。這是應予另當別論的。應該說，美國國債品種和期限結構上有許多值得借鑒的，如美國把初始期限在一年之內的債券稱國庫券，把初始期限小于10年的債券稱公債，把初始期限在10年以上稱國債。又如1998年9月，美國財政部發行了一種新型儲蓄債券，面值從50美元至30000美元，這種新型債券是具有與通脹調整相結合的復合利率債券，其特點對債券持有人有保護購買力并能賺取有保證的真實回報率設計的，具有安全性、擁有稅收優惠（投資者獲得的收入）可免交國家和地方所得稅、購買6個月后即可變現具有流動性等等。這對當前我國城鄉居民儲蓄已高達8萬億元以上，增發國債顯然有很大空間潛力。三是評估一國政府發債規模限度，“必須考慮所有的資產和負債，聯邦政府不僅具有大量的金融負債，而且也擁有巨大的有形資產”（哈維。羅森，1995）。我國的有形資產，除了有8—9萬億元的國企的國有資產外，還有數倍于其他國有資產的國有土地資產，其總量為25萬億元左右。至于黃金和礦產權，僅黃金我國儲備就估計在2300噸至4265噸。（《中國將逐步放開黃金市場》《參考消息》，2001年10月7日）四還有通脹影響。政府的未清償債務會受到未來通脹影響而減少政府債務的實值。（哈維。羅森，1995）一旦我國走出通縮的陰影，如有3％的通脹，對有1萬多億的國債余額就是300余億元。這是同任何傳統性稅收一樣的政府收入。

然而，考察一國政府國債發行的規模限度的風險，首先最根本的是要視運用國債的回收和效益。即“結果取決于項目的生產率，投資的邊際收益大于邊際成本”，“項目會給后代帶來利益，通過舉債將負擔轉嫁給下一代就是合適的。這種成本由后代來負擔是恰當的，因為他們享受了這種基礎設施建設的利益。即受益原則。”（哈維。羅森，1995）從這個角度看，盡管從增發國債規模尚有相當的時間和空間潛力，但我們國債投資效益低下則是一個不爭的事實。因而其風險是不小的。

其次，要考慮勒納的世代交疊模型中強調的債務由后代負擔的程度。盡管增發國債的債務負擔可以在各代之間進行轉移，但會給后代造成一種實際負擔。“代際公平”只有在假設由于技術進步，后代將比我們更為富有，才有真正代際公平價值。國債投資的科技貢獻力將是決定性的，對此，其中蘊含的風險也不小。

再次，要考慮新古典模型的“擠出”假說，“擠出”即當公共部門在可供投資的資源池中汲水時，私人投資會被擠出。它是由利率的變動而引起的。民間投資在中國堪稱是挹注經濟的活水。只有政府國債投資的帶動，如無民間投資的“跟進”是無法可持續地擴大內需，拉動經濟增長的。現在的問題是政府投資“孤軍奮戰”跡象仍然比較明顯，對民間投資的拉動作用不明顯，全社會投資對政府國債投資的依賴性有增無減。其間也是風險不小。更值得關注的風險，是我國政府還存在著巨額的隱性債務。

對策應是改進我國國債的品種和時限等結構，進一步完善和發展我國的國債市場。

參考文獻：

第8篇：老年理財最佳方案范文

【關鍵詞】指紋身份認證；流動人口；人口服務管理

1 引言

20世紀末期，生物特征識別技術開始蓬勃發展，目前已在社會生活中占據重要的地位，其中指紋識別的應用尤為廣泛。指紋特征具有唯一性，高復雜度，高穩定性。指紋采集過程方便快捷，用戶認可度高。指紋采集設備體積小、價格低，且很容易地與其他設備相結合。與密碼系統相比，指紋識別對溫度、濕度指標要求嚴格，難以仿制。隨著指紋識別技術的迅速發展，指紋信息在金融、交通、教育等多個領域均有廣泛的運用。

城市的流動入口目前已成為是城市發展的重要力量。但由于流動人口構成復雜、流動性強、分布廣泛，也造成了管理上的難題。因此，如何創新流動人口管理，提升流動人口管理水平一直是我國政府在發展中面臨的一個重要難題。而順應我國居住證改革大勢，采用信息化手段實現高水平管理，無疑是一個最佳解決方案。新《身份證法》中對于加入居民指紋信息對指紋身份認證在流動人口管理中的應用提供了良好的借鑒。

2 可行性分析

2.1 流動人口服務管理中身份認證的現狀

目前國內各大中型城市為引進人才，相繼出臺了工作居住證制度。持有居住證者，在工作、生活等方面可享受當地居民的待遇。居住證的技術含量也隨著技術進步加以改革，老版居住證是紙質，上面標有個人照片、姓名、性別、民族、身份證號、居住證號。新版居住證從紙質轉變成了智能IC卡，且承載信息量大、可快速查驗和高效制證、一次采集共享、安全保護隱私等。以鄭州市為例：2013年11月起，鄭州居住證升級為IC卡居住證，新證除了保留醫療、子女上學、房管、駕照等，還新增金融存儲理財功能，即身份證、居住證和銀行卡實現三卡合一。另外，新證設計更人性化，流動人口若之前住在鄭東新區，一年后租房到了中原區，居住地址可擦拭重新打印，且掃描新證“二維碼”即可讀取內容，方便民警使用警務通隨時讀取居民信息。

新居住證已完成了一次重大技術創新并取得顯著成果，但也只是人口服務管理信息化進程的剛剛起步，指紋身份認證若要安全有效地納入到流動人口的服務管理機制中，還面臨著許多問題，例如：如何準確采集到居民的指紋信息并進行存儲，如何建立公安機關與其他政府機關的指紋信息共享，以及如何避免金融電信部門的不安全因素。

2.2 指紋身份認證應用的可行性

指紋識別技術應用日趨成熟，除了刑事偵察使用之外，在民用方面也非常廣泛，如指紋門禁系統、指紋考勤系統、銀行指紋儲蓄系統、銀行指紋保管箱、指紋醫療保險系統、計劃生育指紋管理系統等。指紋身份認證應用于流動人口服務管理中，能進一步加快實現公安機關與金融、交通、教育等部門的指紋信息共享，可有效避免他人冒用個人信息或偽造身份證件，有利于有關部門對于流動人員的身份鑒定從而便于服務和管理。

3 方案設計

3.1指紋識別系統的設計方案

指紋識別系統主要涉及四個功能：采集指紋、提取指紋特征、保存數據和比對。通過指紋采集設備記錄活體指紋圖像，首現對原始圖像進行預處理和增強，突出指紋細節，然后使用自動指紋識別程序提取指紋的特征數據，稱之為模板指紋。居民的模版指紋一旦提取成功可存入居民指紋數據庫。需確認身份時，居民實時采集的指紋和數據庫中預存的模版指紋作比對，稱之為待識別指紋。如圖1所示，待識別指紋圖像同樣經過預處理、增強和特征提取后，與模版指紋特征通過模式識別算法進行比對，若結果判定匹配，則表示來自同一根手指（同源），不匹配則不同源。

圖1居民指紋自動識別系統流程圖

3.2指紋認證在IC卡居民證中的應用方案

目前我國使用的第二代身份證中已融入IC卡技術，在卡片中的集成電路也帶有加密邏輯，保證信息存儲的安全性。在成熟的技術基礎上，把指紋身份認證同IC卡居民證結合起來，是有可行性和技術保障的。

應用流程如下：（1）把身份證持有者加密后的指紋一份存儲在居民證上，一份存網的居民（流動人口）指紋數據庫。（2）居民證的讀卡機需具備自動指紋識別功能。（3）現場采集持卡者的指紋，同時通過讀卡機讀取居民證信息，讀出的指紋數據與實時采集指紋若匹配則證明居民為該證的真正持有者。（4）通過網絡讀取居民數據庫中預存的模版指紋與證件中的指紋信息進行比對，以確認證件有效性。

即通過實時指紋、證件存儲指紋和數據庫存儲指紋三對照，方可確認持卡者的身份真實性和有效性。認證結果決定是否進行下一步的事務辦理。由于指紋識別的方便快捷，加載指紋的居民證可以無需使用密碼，充分照顧到老年人和難以記憶密碼的其他弱勢群體。考慮到手指指紋可能由于外力而破損，建議同時采集兩只手上的不同手指（或采集腳趾指紋），這樣當一枚指紋不可辨識時，可以用另一枚指紋進行驗證，以減少突發狀況引起的麻煩。

為構建規范的流動人口指紋數據庫并保證居民證中指紋的真實有效，各地公安部門需配備相同規格（如分辨率等）的指紋采集設備為流動人口統一采集指紋，且盡量在固定地點由專門人員監督指導下進行。

4 結語

指紋身份認證應用于流動人口服務管理中，能進一步加快實現公安機關與其他機關及金融、交通、教育等部門的指紋信息共享，有利于公安系統案件的偵破，并可有效避免他人冒用個人信息或偽造身份證件，有利于有關部門對于流動人員的身份鑒定從而便于服務和管理。

參考文獻：

[1] 陸程， 劉棟. 論指紋信息安全的必要性--以新《身份證法》實施為背景[J]. 青年科學，2013（8） ；

[2] 劉澤. 公安信息網絡安全下的身份證指紋識別技術研究[J]. 網絡安全技術與應用， 2011（12）；

[3] 邵林. 身份證指紋存儲技術在網上銀行中的應用[J]. 科技信息， 2007（24）；

第9篇：老年理財最佳方案范文

一、多元互動的課堂體驗――數學學習的主渠道

現代教育理論認為,課堂教學是一個師生互動、交往的過程,學生應該在教師的幫助下,主動地學習,主動地體驗和感受。課堂教學過程中只有注重學生的實踐活動,加強學生的個人體驗,才能增強課堂教學的吸引力,調動學生學習的積極性。

1　在課堂實驗活動中體驗

實踐體驗是促進學生自主體驗的重要途徑之一,只有實踐才能把學生學到的知識納入已有的知識體系并進行積極的建構,課堂實驗活動是學生實踐體驗學習的形式之一。如在教學“圓錐的體積”時,很多教師都是用等底等高的一個圓柱和一個圓錐容器,進行倒水或沙子的直觀演示得出結論,學生對“乘3”記憶較牢,而對“乘3”的前提――等底等高卻忽視,結果在實際應用時不能靈活運用。為此,我對此教學進行了改進。在實驗時將全班學生分組,各組同學拿出課前已經準備好的塑料袋(裝有等底等高、等底不等高、等高不等底、不等高也不等底的圓柱和圓錐若干個,大米和實驗盒等)。參照掛圖(圓錐形容器盛滿水倒入等底等高的圓柱形容器,倒三次正好盛滿),以學習小組為單位操作,同時思考這樣一個問題:圓錐體積與什么樣的圓柱體積有關?有什么關系?通過實驗由學生分別說出各種實驗結果,再通過學生比較各種實驗結果,發現只有當圓柱和圓錐等底等高時,圓錐體積才等于圓柱體積的三分之一。在此基礎上,教師用課件向全班同學進行實驗演示,這樣既統一了學生的認識,又強化了實驗的結論。實驗活動引發了學生極大的思考積極性,激發了學習的興趣。由學生“活動――分析――總結”,再到教師歸納講解,學生從被灌輸的角色中解脫出來,有了平等參與教學的機會,既獲得感性的體驗又進行了理性的思考,從被動的地位轉為主動參與教學的地位,由此構筑師生交往對話的平臺,創設了情趣盎然的教學情境,加強了師生互動,營造了良好的課堂氛圍。

2　在小組合作學習中體驗

小組合作學習是數學教學中常用的學生自主活動,目的是使學生在教師創設的情境中動口、動腦,并獲得自身體驗,培養其平等意識、民主意識、參與意識。如果小組合作流于形式化、簡單化,就難于激發學生的學習興趣,因此,精心設計、選擇討論的內容,并靈活設計討論的方式、方法十分重要。在我們的數學課堂中,更多地是一些直接的問答,“是”與“不是”更成為教師常用的口頭禪。筆者曾有這樣的記錄,某數學教師一節課共提出問題48次,其中只有2次問題具有相對的思考性和深度,其余的46次問題沒有絲毫的思考含量或思考含量極低。如教學“認識鐘表”一課,教師提出“小明是個怎樣的孩子”讓學生在討論的過程中辨析、明理,懂得應該珍惜時間,達到了由情感體驗向理性思考的轉化,完成了理性知識的意義建構,并使之沉淀為學生的人格。

3　角色體驗

數學知識較為抽象難懂,因此提倡數學知識生活化及生活知識數學化是數學教學的重要方法,結合教學內容組織學生進行實踐體驗,讓學生扮演不同的角色來體驗現實生活,學生可以從角色扮演中獲得真實的感受和內心的體驗。例如,《小管家》是第八冊第八單元的最后一課時,教學這一課時,通過讓學生記錄家里一周的日常開支、繪制折線統計圖等活動,然后展示、交流、匯報,使學生經歷收集、整理和分析數據的過程,鞏固前面所學的知識。課后還開展一次實踐活動:做一次家庭小主人,到超市購物一次,學會購物,學會理財。這樣讓學生親身參與實踐,增加社會實踐經驗,體會數學與生活的密切聯系,學會勤儉節約,學會理財,學會管理。

二、豐富多彩的課外體驗――數學學習的新天地

前蘇聯教育家巴班斯基指出“教育過程最優化”,即指教師有目的地選擇組織教學過程的最佳方案,使教學達到最佳的效果。現代的課堂教學,應在立足于課內的基礎上,逐步向課外延伸,使課內與課外有機地結合起來,使小課堂連著大世界,才能使教學更上一層樓,達到數學學習的真正目的。

1　建立數學實踐體驗小組

把所學的知識運用到生活中,是學習數學的重要目的,它可以幫助學生增進對知識的理解,增強學習和應用數學知識的信心。因此,我們有意識地讓學生自己查閱資料或進行社會調查,把學習數學由課內延伸到課外,不僅可以開闊學生的知識視野,豐富學生的知識,而且可以培養學生的社會實踐能力。如教學百分數后,我讓學生對家庭中一月的日常開支做統計,包括電話費、水電費、交通費、吃穿等費用,然后求出各種開支占總支出的百分比。在學習了統計圖表后,我讓學生組合成幾個小組對小區中住戶的年齡進行統計,制成統計圖。在活動中,學生上居委會了解、查詢戶籍、整理數據,到最后制成統計圖,花了不少工夫,但也收獲不少,通過統計,學生了解了自己小區人員年紀的分布情況。根據不同的統計情況,學生又設計了相應的服務項目,比如建議在所在的小區設置一個老年活動中心等。

2　指導學生寫“數學日記”