理財保險的收益率精選(九篇)
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第1篇：理財保險的收益率范文
萬能險是一種介于投連險和分紅險之間的投資型險種，其既具有保障功能，同時又具有投資功能，而且還提供最低收益率的保障，再加上其繳費具有相當(dāng)?shù)撵`活性，所以不僅在低利率時期勢頭強勁，即使在高利率的今天也是中青年群體中長期理財的上佳選擇。萬能險的保障與投資功效主要體現(xiàn)在其有兩個賬戶，一個投資賬戶和一個保障賬戶。購買了這種保險，資金一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資，并且客戶可根據(jù)自身不同時期的需求對這兩個賬戶的資金自由調(diào)節(jié)，確定保障與投資的最佳比例。
真正的專家理財保險產(chǎn)品
投連險的一大特色就是根據(jù)投資產(chǎn)品不同分為不同風(fēng)格的賬戶，各保險公司分類不同，一般保險公司都為客戶提供一定次數(shù)的免費轉(zhuǎn)換賬戶操作，根據(jù)證券市場的行情，客戶可以將投資于股票和基金的激進(jìn)賬戶轉(zhuǎn)換為投資于債券等產(chǎn)品的穩(wěn)健賬戶。何時進(jìn)行轉(zhuǎn)換才能將收益最大化是客戶需要時刻關(guān)心的問題，時機與局勢把握的不準(zhǔn)，將對投連險的收益影響頗大，因而客戶必須投入較多精力與時間才能保證利益最大化。相對投連險而言，萬能險都是保險公司的投資專家團(tuán)隊根據(jù)資本市場行情進(jìn)行及時的策略調(diào)整，保證客戶的高收益與低風(fēng)險，從而避免客戶對局勢判斷的不夠精準(zhǔn)帶來的損失，也避免了多次賬戶轉(zhuǎn)換帶來的投資成本，因此，可以說萬能險是真正的的專家理財產(chǎn)品。
精挑細(xì)選需先自我評估
貨比三家方能看出優(yōu)劣，選擇一個合適的保險產(chǎn)品同樣需要睜大火眼金睛才能在林林總總的頓類似的產(chǎn)品中選出適合自己的，但前提需要客戶首先對自己的財務(wù)狀況，未來收入預(yù)期，生活不同階段的需求及風(fēng)險承受能力等有較好的自我評判。“萬能”非無所不能，不要期待一險在手，萬事不愁，在香港和發(fā)達(dá)的歐美國家，普通家庭都有好幾張保險單來應(yīng)對子女上學(xué)、養(yǎng)老、大病、投資等多種需求。尤其在國內(nèi)國家保障機制不健全及不夠完備的情況下，更應(yīng)該及時考慮選擇何種保險產(chǎn)品問題。
萬能險適宜人群
剛參加工作不久的年輕人：有一定投資意識與能力，但未來變數(shù)較大，且無精力打理理財產(chǎn)品，此類年輕群體可選擇期交保費方式，以免承擔(dān)過多資金壓力。
收入穩(wěn)定，有養(yǎng)老需求的中青年：自覺目前的工作提供的社會養(yǎng)老保險不足，不能在退休后保持較高的生活質(zhì)量，此類中青年群體可選擇萬能險以做養(yǎng)老金準(zhǔn)備，也可選擇捆綁意外、住院、重疾等險種，防范萬一。
有子女教育金儲備需求的夫婦：想給子女提供一個良好的生活與教育環(huán)境是為人父母最大的心愿，提前為子女準(zhǔn)備教育基金是很多有識之士的必選之路。
既有保障需求，又想有投資回報，但又不想承擔(dān)過多保險費用的人士：萬能險每年繳費的額度不高，因而正適合這類群體的需求。
追求“安全、保本”投資理念的中年人：萬能險因其有最低保本收益保證，是這類群體的較好選擇。
風(fēng)險承受能力高，收入高的社會精英同樣需要萬能險：理財產(chǎn)品需要風(fēng)險分散化，高中低擋風(fēng)險的理財組合不僅是股市振蕩時的首選，也是中長期投資的必備。
太平金豐利兩全保險(萬能型)
所屬公司：中國太平洋保險公司
投保范圍：被保險人年齡：90天～60周歲。
保險期間：至被保險人70周歲合同生效日對應(yīng)日后的第一個結(jié)算日24時止。
保證利率：分為年保證利率和日保證利率。年保證利率保證保單賬戶價值每年不低于按此利率計算的收益。
購買提示：
此產(chǎn)品為定期合同，需仔細(xì)考量各種保險期間的利弊，以保證自身利益最大化。目前已經(jīng)停售，該保險公司在售的萬能險為金豐利兩全保險(萬能型)。
值班經(jīng)理點評：
保險資金自入市以來一直是多方關(guān)注重點，是股市一大生力軍。在2007火爆且振蕩的股市行情中，多家保險公司萬能產(chǎn)品都有不俗表現(xiàn)，根據(jù)各保險公司公布數(shù)據(jù)顯示，太平金豐利兩全保險(萬能型)在所有萬能險中脫穎而出，截止到本年11月底該產(chǎn)品投資收益為百家之首，年收益率達(dá)6.96％。此款產(chǎn)品被保險人最低年齡為16周歲，作為中長期的投資、養(yǎng)老等理財產(chǎn)品很不錯，但是作為子女教育準(zhǔn)備金時，不能以幼小兒童為被保險人。
人保壽險智勝金賬戶兩全保險(萬能型)
所屬公司：中國人民人壽保險股份有限公司
投保范圍：28天至60周歲
保險期間：保障至88周歲
保證利率：最低保證年收益1.75％，每月公布結(jié)算利率，計算賬戶本月所得并存入賬戶中。
購買提示：
在人保簽約銀行即可購買，初始費用相對較高。投保人部分領(lǐng)取賬戶金額后，若在30天能補足該部分領(lǐng)取金額，勿需扣除初始費用。
第2篇：理財保險的收益率范文
也正是由于這樣的保險消費，加上部分市民對保險還存在一些誤解和“反感”，才經(jīng)常會出現(xiàn)當(dāng)市民跑到銀行存款，或是選購各類理財產(chǎn)品時，銀行理財柜臺人員會向市民推薦保險產(chǎn)品的情況。
謹(jǐn)防誤導(dǎo)下的“老母雞變鴨”
素質(zhì)較好的銀行理財人員，會根據(jù)客戶的情況，適當(dāng)推薦他(她)本人認(rèn)為合適的保險產(chǎn)品給客戶，客戶也沒什么怨言；而一些素質(zhì)較差，或是急于完成任務(wù)的銀行理財人員，則可能出現(xiàn)“誤導(dǎo)”消費者購買本不愿意購買的保險，從而產(chǎn)生“存款變保單”、“買基金的人卻買回來一張保單”等常見現(xiàn)象，最終產(chǎn)生糾紛。
其實，存款、基金、銀行理財產(chǎn)品、保險，這些金融工具都是我們每個人都需要的，只不過不同的情況，不同的人群，各種資產(chǎn)的配置比例應(yīng)該有所不同，有所側(cè)重。
“存款變保單”，對于一些只知道存錢和投資，不知道安排保障的人來說，有時候并非壞事，反而可能促進(jìn)他們的保險意識，讓他們慢慢開始接觸保險，合理地安排家庭保障。但是，由于銷售人員主觀“誤導(dǎo)”而產(chǎn)生的“存款變保單”情況，實在不是那么合理，甚至?xí)又叵M者對保險的誤解。
而從消費者的角度來說，我們自己也要對銀行保險(銀行里代銷的保險)有較清晰的認(rèn)識和理解，至少有些基本概念要搞清楚，這樣才不至于被一些專業(yè)素質(zhì)或職業(yè)道德不佳的銷售人員忽悠了。
銀行保險不姓“銀”
一些消費者以為，銀行保險產(chǎn)品在銀行銷售，自然就是銀行的理財產(chǎn)品，因此當(dāng)推銷人員介紹說該銀保產(chǎn)品有這樣那樣的優(yōu)點時，出于傳統(tǒng)上對銀行的信任，很多消費者往往沒有經(jīng)過仔細(xì)詢問就貿(mào)然購買，事后才發(fā)現(xiàn)只是保險產(chǎn)品，而不是自己想要的理財產(chǎn)品，于是又要退保，如果在十天猶豫期內(nèi)還好，可以全額退保；如果已經(jīng)過了十天的猶豫期才發(fā)現(xiàn)這并不是自己想要的東西，再去要求退保，就會損失本金。
事實上，目前我國各家銀行，包括外資銀行銷售的保險產(chǎn)品，都是銀行與保險公司的代銷合作產(chǎn)品之一，就像銀行里賣的開放式基金只是銀行幫助基金公司代為銷售一樣。保險公司利用銀行星羅棋布的渠道、網(wǎng)點進(jìn)行保險銷售，銀行并不直接開發(fā)或經(jīng)營保險產(chǎn)品。
因此，雖然消費者是在銀行的營業(yè)場所里買的保險，簽訂的保險合同，但實際上，這份保險合同反而是與銀行無關(guān)的。如果該合同在執(zhí)行過程中出現(xiàn)了問題，比如要退保，比如要理賠，投保人還是要找到保險公司來協(xié)商解決，銀行在這中間不會承擔(dān)任何責(zé)任。
銀行保險仍然姓“?！?/p>
雖然銀行保險是在銀行里銷售，其宣傳單頁等也經(jīng)常和基金、各種理財產(chǎn)品放在一起，甚至銀行理財柜臺上的工作人員在推銷過程中，也總是喜歡將存款、銀行保險、基金、銀行理財產(chǎn)品等放在一起，向消費者進(jìn)行比較式的介紹，但作為消費者，自己心里要有數(shù)，銀行保險究其本質(zhì)，還是一個保險產(chǎn)品。
“我自己到底想要什么?是想買純投資的工具，還是要買理財保險功能都要的，還是要買單純保障的東西?”面對銀行保險時，消費者不妨這樣反問自己。
也正因為銀行保險終究還是一款保險產(chǎn)品，因為在選購時，要特別注意問清楚其中具體的保險功能。
比如，身故保障是僅僅保意外情況，還是意外或疾病都可以得到理賠?乘坐公共交通工具發(fā)生事故，是否有多倍累加保障?又比如，這款產(chǎn)品內(nèi)含的重大疾病保障都保哪些疾病?什么情況下是屬于除外責(zé)任?
此外，銀行保險不是銀行儲蓄，如果中途想要退保，可能會出現(xiàn)本金的損失，這也是銀行保險和銀行儲蓄的最大區(qū)別之一。
比如銀行渠道銷售的某五年期分紅型兩全保險，每份1000元，第一個保單年度的現(xiàn)金價值是953元，如客戶投保后急需用錢，在第一年只能拿回953元。為此，我們在購買傳統(tǒng)型的銀行保險前，不妨問問中途退保能拿回多少錢?有沒有每年對應(yīng)的現(xiàn)金價值表可以提供看看?
學(xué)會計算真正的收益率
還有很重要的一點，就是我們要學(xué)會自己計算銀行保險的真正收益率，而不要盲目聽從工作人員的介紹和比較。
比如，銀行保險中有一個常見的險種，就是一次性繳費的分紅險產(chǎn)品。工作人員會通過宣傳資料的掩飾，告訴我們在“高中低”三種情況下，我們投入的保費會有一個怎樣的累積。實際上，分紅部分是非保證利益，很多銀保產(chǎn)品的分紅并不像消費者想象的那樣“高額”。而且，每年的分紅值通常都是按照保單當(dāng)年的現(xiàn)金價值部分乘以分紅率得出的結(jié)果，而不是以所有的保費投入為計算基礎(chǔ)。比如，一份5年期銀行銷售的分紅型兩全保險，產(chǎn)品本身內(nèi)含的年收益率為1.8％，第一年的分紅率約為1.7％，合計起來，實際收益率是低于3.5％的。
第3篇：理財保險的收益率范文
黃金市場牛氣沖天 投資還需講究策略
最近，國際金價連續(xù)刷新25年來歷史新高，強勁的走勢不僅讓投資長線并收益頗豐者喜上眉梢，也讓提前拋出者后悔不已。黃金目前的大牛市行情，使得不少投資者躍躍欲試，以期能趁機撈一把。
雖然目前上海黃金交易所還未開放個人黃金投資業(yè)務(wù)，但各商業(yè)銀行及金融機構(gòu)的黃金品種已成為眾所周知的投資渠道。無論是實物金還是紙黃金，或是各機構(gòu)推出的與黃金掛鉤的業(yè)務(wù)，安全穩(wěn)妥地進(jìn)行投資已成為大眾投資的共識。可以預(yù)見的是，今后一個階段，黃金投資產(chǎn)品的推出力度將不亞于目前的銀行本外幣理財產(chǎn)品。
行情好是一方面，規(guī)避風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資也是非常重要的。雖然各銀行的實物黃金和紙黃金交易是一般投資者的首選，但選擇投資銀行掛鉤黃金價格類的理財產(chǎn)品者也不在少數(shù)，本月中國銀行短期人民幣“博?弈”理財系列中的“金博六月”，一推出就受到了大規(guī)模的追捧，該產(chǎn)品無論選擇看跌、看漲或亦看平，如果期末黃金價格較期初在預(yù)定范圍內(nèi)波動，即可按照購買類型給予約定的收益，其流動性、靈活性在同類產(chǎn)品中顯得尤為出眾。
這里要提醒的是，投資黃金類品種，一定要根據(jù)對黃金市場的判斷進(jìn)行選擇，并確定本金仍是安全的，且可能獲得一個承諾保底的最低收益。銀行服務(wù)不斷升級 開發(fā)仍以需求為主
本月銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行逐漸進(jìn)入穩(wěn)定期。曾占主導(dǎo)地位的儲蓄類固定收益型本幣理財品種正逐漸被眾多結(jié)構(gòu)型浮動利率類產(chǎn)品所替代。此外，伴隨銀行理財創(chuàng)新力度的加大，各行的理財服務(wù)也在不斷升級，不少銀行都在原有的服務(wù)上增添新的功能，如工行推出的電子對賬單服務(wù)、招商銀行新增的失卡保障功能等。
本幣理財產(chǎn)品中，表現(xiàn)突出的有上海銀行的“理財利生利”超短期存款，不但具有活期儲蓄的操作靈活性，固定收益率分別是活期儲蓄的1．5和2．25倍，不失為短期理財?shù)男逻x擇。另外，中行、民生銀行、光大銀行的一系列結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品都在熱銷中，這些產(chǎn)品讓投資者以人民幣投資時，既享受國際市場的獲利機會，又不必顧慮外匯貶值帶來的資產(chǎn)縮水，對進(jìn)一步豐富國內(nèi)理財市場的業(yè)務(wù)品種，有效擴大投資者的理財選擇范圍意義深遠(yuǎn)。
外匯理財產(chǎn)品中，工商銀行的外匯理財產(chǎn)品自2003年8月推出以來，一直銷售火熱，并以其設(shè)計合理、投資起點低、幣種多樣等諸多特點，加上工行服務(wù)和銷售網(wǎng)點的優(yōu)勢，在投資者中積聚了相當(dāng)?shù)娜藲?。此外，花旗銀行、東亞銀行、民生銀行等一些銀行的外匯理財品種憑借其產(chǎn)品多樣性及高收益性同樣吸引了投資者不少眼球。
國債發(fā)行節(jié)奏加快 銷售高峰即將到來
債券市場，每逢有國債發(fā)售，清晨在銀行門口必定會出現(xiàn)長長的購買隊伍，這在各大銀行理財產(chǎn)品層出不窮的今天，不得不令人對收益率并不算高，僅安全系數(shù)較高的國債所保持的獨特魅力所稱奇，加之3、4月份記賬式、憑證式國債的熱銷，進(jìn)一步加快了國債發(fā)行的節(jié)奏。
在財政部近期公布的國債發(fā)行計劃中，今年第二季度將陸續(xù)有6只國債發(fā)行，發(fā)行數(shù)同比增加了50％。此舉表明，在國債發(fā)行余額管理制度下，短債發(fā)行開始進(jìn)入滾動操作階段。
本月除了國債發(fā)行量增加外，正常的央行公開市場業(yè)務(wù)及金融債、企業(yè)債都在緊鑼密鼓的發(fā)行中，另外，短期融資券發(fā)行力度也有所增強。而對近來債券市場一直呈現(xiàn)出的陰晴不定狀態(tài)，投資者要及時采取應(yīng)對策略，暫．時改變前期牛市中的投資策略，縮短組合久期，運用更加靈活的套利手段。
保障與投資兼顧 養(yǎng)老險迎來“黃金”年
社會壓力越大，就越應(yīng)重視自身健康和家庭的保障，在保險已為更多人所接受，并在一定程度上成為一種新的兼顧保障與投資理財?shù)墓ぞ邥r，選擇就逐漸多元化了。
本月，保險市場上新品推出的步伐也較以往加快許多，更多的融入了一些新的養(yǎng)老投資種類。友邦、信誠、金盛、平安、泰康等保險公司都有新品面市。其中值得一提的是泰康人壽的“泰康愛家理財保險計劃”，首次將傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品與萬能險產(chǎn)品有機捆綁起來，除擁有傳統(tǒng)產(chǎn)品的保障功能外，還增加了萬能產(chǎn)品靈活的保底投資功能，最低保證個人投資賬戶2％的年收益，創(chuàng)新意識較濃。
目前國家所的新養(yǎng)老金政策中，將個人養(yǎng)老金賬戶的繳費比例由個人工資的11％調(diào)整為8％，也讓更多的人意識到單純依靠社會養(yǎng)老保險已無法滿足退休后的生活保障需求。商業(yè)養(yǎng)老險也由此紅火起來，一方面，商業(yè)養(yǎng)老險具有很大靈活性，投保人可以根據(jù)自己的需求自主選擇購買。另一方面，不少養(yǎng)老險都具備了分紅功能，比較適合理財風(fēng)格保守的人群。但在投保養(yǎng)老險時，投保人一定要注意，根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定養(yǎng)老險的保險金額，切莫超過自己所能承擔(dān)的范圍。然后再確定繳費方式和繳費期限，一般而言，選擇期繳較為劃算，這是由于在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額也就越少。最后確定領(lǐng)取時間、方式及年限，雖然保險公司為投保人提供了非常靈活的領(lǐng)取時間，但實際年金領(lǐng)取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，投保人也可根據(jù)實際情況選擇合適的養(yǎng)老險領(lǐng)取時間。
基金迎來分紅 新品頻出正受追捧
第4篇：理財保險的收益率范文
關(guān)鍵詞：投資型壽險 投資環(huán)境 風(fēng)險防范 保險需求
從1999年平安保險公司在上海推出國內(nèi)第一個投資連結(jié)保險――平安世紀(jì)理財保險后，友邦、中國人壽、泰康相繼推出分紅保險，太平洋保險推出“太平盛世•長發(fā)”萬能壽險，這三類產(chǎn)品被統(tǒng)稱為投資型保險，這些產(chǎn)品由于具有保障與投資的雙重功能而倍受青睞，吸引了大量投資者，然而因收益率低下,與業(yè)務(wù)員推銷時宣稱的高回報率相去甚遠(yuǎn)，出現(xiàn)了不少糾紛，以至在2001年底2002年初大面積出現(xiàn)了“退保風(fēng)潮”。 隨著《保險資金投資股票市場管理辦法》的即將出臺，以及國務(wù)院已原則批準(zhǔn)保險資金投資海外市場等消息不斷傳出，預(yù)示著保險資金投資渠道將大為放寬。受此鼓舞，從2003年下半年開始，壽險公司的新產(chǎn)品再度向投資型品種集中。多家中資、合資公司已經(jīng)或即將推出新的投資型險種。在偃旗息鼓了一年多之后，投資型壽險卷土重來，究竟是喜是憂？
投資環(huán)境開始成熟
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融保險系副主任庹國柱認(rèn)為，現(xiàn)在投資型產(chǎn)品在市場上推廣應(yīng)該是個比較好的時機，但還要受到資本市場發(fā)展的環(huán)境的影響。 近幾年，為了適應(yīng)保險業(yè)快速發(fā)展的形勢，中國保監(jiān)會在加強對保險資金監(jiān)管的同時，也逐步放寬保險資金的運用渠道，不斷調(diào)高保險資金投資的比例。2003年5月又下發(fā)文件，調(diào)高保險公司投資企業(yè)債券的比例，同時放寬保險公司投資企業(yè)債券的范圍。這些舉措旨在提高保險公司的經(jīng)營能力，最終起到規(guī)范市場行為及保護(hù)消費者利益不受侵害的作用。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，依照目前的趨勢，今后保險公司的資金運用渠道將繼續(xù)拓寬，前景看好。所以，推出投資型壽險產(chǎn)品，其相應(yīng)的投資環(huán)境已經(jīng)開始成熟。
消費者和保險公司均趨于理性和成熟
目前，居民存款不斷增加，全國居民存款已逾10萬億元，這意味著廣大居民已具備較強的購買力，同時也需要有更多的投資渠道來取得穩(wěn)健收益。據(jù)透露，在《保險資金投資股票市場管理辦法》中，保險資金投資范圍除了已發(fā)行上市的流通A股外，還可以投資國內(nèi)A股市場的非流通股，包括國有股、法人股，以及可轉(zhuǎn)債等。但保險資金直接入市是一柄雙刃劍，在可能帶來資產(chǎn)增值的同時，不能忽視市場的風(fēng)險。新投資型壽險不再說大話，過去銷售人員誤導(dǎo)“至少8%年回報率”的宣傳已聽不到了。太平洋壽險推出的新品種只承諾5年固定收益5.6％，平安“智富人生”萬能壽險向客戶承諾年利率結(jié)算不低于1.75％。業(yè)內(nèi)人士據(jù)此認(rèn)為，新投資型壽險回歸了理性。新投資型保險能否扭轉(zhuǎn)第一代產(chǎn)品的低收益狀況，尚需要時間來回答。但投資者似乎已不抱太高的預(yù)期，而更看重其保障功能。 投資型保險產(chǎn)品從1999年進(jìn)入市場已有五年時間，廣大市民已對這類比較復(fù)雜的保險產(chǎn)品有了一定的了解，因而在購買時會更加成熟和理性。幾年前,經(jīng)歷過投資型保險的打擊后,保險業(yè)意識到保險功能應(yīng)該回歸到基本的保障上面,而不是投資收益,所以近兩年在著重強調(diào)保險的保障功能,去年還停掉了熱銷的分紅健康險,希望能喚起消費者投保保障型保險的意識。消費者也逐步接受保險提供保障這一理念,今年上半年,雖然壽險公司保費收入有所下滑,但傳統(tǒng)保障型保險仍然保持了增勢,這足以說明消費者對保障功能的認(rèn)同。
風(fēng)險仍須防范
重現(xiàn)江湖的投資型保險，其實質(zhì)并沒有改變，仍然是保險公司代客戶理財?shù)囊环N方式,有收益就會有風(fēng)險。資料顯示，2002年我國保險公司的資金運用收益率為3.14％，低于2000年的3．59％和2001年的4．3％。而分到普通投資者手中時，收益率往往只有1％。雖然國家放寬了保險資金的運用渠道，即將出臺《保險資金投資股票市場管理辦法》， 但誰能保證保險資金直接入市肯定能賺錢?且不說股市已經(jīng)低迷了3年,不少機構(gòu)投資者虧得一塌糊涂,即使在股市形勢一片大好的時候,投資股市也存在高風(fēng)險。股市不是輕易就能獲得收益的地方,弄不好便會折戟沉沙,那時,不僅沒有收益,弄不好連本金也要打折扣。因此 ，風(fēng)險防范是重中之重。日本保險業(yè)從引進(jìn)投資型壽險商品到最后該商品的衰敗，其中的經(jīng)驗和教訓(xùn)值得中國保險業(yè)引以為鑒。
保險公司要苦煉內(nèi)功。投資型壽險商品對保險公司自身的經(jīng)營和管理水平要求非常高。相對于傳統(tǒng)的壽險商品，其不僅要求具有一個良好的外部投資環(huán)境，包括相對成熟、規(guī)范和透明的資本市場，更需要壽險公司具有豐富的經(jīng)驗和嫻熟的風(fēng)險控制能力。中國壽險業(yè)的真正發(fā)展始于1992年，壽險公司在技術(shù)、人員、電腦、內(nèi)控、經(jīng)驗和實力等方面，都還存在著嚴(yán)重不足。外部的資本市場也正處于發(fā)展的初期，需要大力根治市場操縱等不規(guī)范行為。在投資型壽險再次升溫的現(xiàn)實面前，保險公司是否真正有能力管控好風(fēng)險，將是對未來整個保險行業(yè)發(fā)展的一個嚴(yán)峻考驗。中國保險業(yè)必須首先苦練內(nèi)功，虛心學(xué)習(xí)外國保險公司先進(jìn)的經(jīng)營管理方式，讓自己盡快成熟、成長起來。
以監(jiān)管促規(guī)范。保險監(jiān)管的核心是償付能力監(jiān)管。引進(jìn)投資型壽險商品的初衷之一，是要化解中國國內(nèi)保險企業(yè)所面臨的償付能力嚴(yán)重不足問題。但前幾年投資型壽險商品熱銷時卻成為了各家保險公司突破保險產(chǎn)品限價規(guī)定，大打價格戰(zhàn)，不計后果地擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的一種“有效”手段，不僅未對償付能力問題的解決起到預(yù)期的作用，更使得市場不規(guī)范行為大行其道，嚴(yán)重影響到整個壽險行業(yè)在公眾心目中的形象。在投資型壽險卷土重來時，更應(yīng)防患于未然。從西方國家的經(jīng)驗來看，投資型壽險商品對保險監(jiān)管廣度、深度和效率等的要求異常地高。在中國保險市場和保險監(jiān)管都還處于發(fā)展的初級階段，各方面力量都還需要積蓄和培育的情況下，市場呼喚保險監(jiān)管創(chuàng)造一個良好、規(guī)范的保險經(jīng)營環(huán)境和運作導(dǎo)向。
購買必須謹(jǐn)慎
作為一種有特色的險種,投資型保險并非買不得,但它只適合一小部分人。如果說保障型產(chǎn)品是大眾化的,能滿足大多數(shù)人的需求,投資型產(chǎn)品則屬小眾化的,它滿足了一部分人的投資需要,這部分人應(yīng)該是手中有閑余資金,但又沒有時間對資金進(jìn)行管理和投資的人。因此，大家在購買時應(yīng)根據(jù)自己的實際需求和風(fēng)險承受能力來選擇合適的投資型壽險。
分紅保險是在投保人付費后，得到保障的情況下，享受保險公司一部分的經(jīng)營成果的保險，根據(jù)保險監(jiān)督委員會的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤的70％。若保險公司經(jīng)營不善時，分紅可能非常有限，或者可能沒紅可分。但是，分紅保險設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的，因此適合于風(fēng)險承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人。
萬能壽險具有分紅險的某些特點，設(shè)有最低收益保障，經(jīng)營成果由保險公司和客戶共同分享，而交費等方面比較靈活。適合于需求彈性較大、風(fēng)險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權(quán)的投保人。
投資連結(jié)保險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險，但更注重保障功能。一般設(shè)有保證收益賬戶、發(fā)展賬戶和基金賬戶等多個賬戶。每個賬戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險也不同。由于投資賬戶不承諾投資回報，保險公司在收資產(chǎn)管理費后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財（行內(nèi)有人稱之為請專家為自己打工）的優(yōu)勢，客戶在獲得高收益的同時也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險。因此投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的投保人。
對于在市場上熱銷的這幾種投資型壽險的選擇，應(yīng)注意以下幾個方面：
要準(zhǔn)確分析個人保險需求。如果比較傾向于傳統(tǒng)的交費方式，即定期定額交費，同時對投資不是特別看重，希望以獲得保險保障為主，對保險公司的總體經(jīng)營狀況也比較有信心，就可以選擇分紅保險。投保人如果需要保險產(chǎn)品有足夠的彈性，希望在基本的投資保證的基礎(chǔ)上得到一定的投資回報，可以選擇萬能壽險。追求較高的投資收益和資產(chǎn)的增長，并具有一定風(fēng)險承受能力的客戶可以選擇購買投資連結(jié)產(chǎn)品，當(dāng)然，這需要客戶具有一定的投資理財知識。
要充分考慮個人風(fēng)險承受能力。是投資就會有一定的風(fēng)險，也就是實際收益與預(yù)期總是存在著偏差。各種投資型壽險也不例外。分紅保險將保險公司的總體經(jīng)營盈余的部分分配給客戶，但當(dāng)保險公司經(jīng)營不善時，投保人所得分紅可能非常有限也可能無紅可分。但由于分紅保險設(shè)有最低保證利率，客戶得到的基本保障是有保證的，因此適合于風(fēng)險承受能力較低的人。萬能壽險投資資金的運用與分紅險沒有大的區(qū)別，也具有保證的投資回報但是超過一定水平后由客戶與保險公司分享。但由于萬能保險具有較分紅保險更大的靈活性，所以適合于風(fēng)險承受能力較低但希望對保險計劃有更多選擇權(quán)的客戶。投資連結(jié)保險相對來說，由于投資賬戶不承諾投資回報，客戶在獲得高收益的同時，也可能承擔(dān)投資賬戶資產(chǎn)損失的風(fēng)險。所以適合追求個人資產(chǎn)的成長為目標(biāo)，并具有較高風(fēng)險承受能力的客戶。
注意保險公司的選擇。購買人壽保險是一項長期或終身投資，幾個月甚至一兩年的投資狀況并不代表未來，一定要樹立長期的投資理念，因此選擇保險公司就顯得尤為重要。隨著我國保險市場化水平的進(jìn)一步提高和國際化進(jìn)程的加快，不同保險公司的產(chǎn)品形態(tài)將越來越接近，很難存在明顯的優(yōu)劣之分。投資類保險在保費繳納、保額變更、信息披露、投資作業(yè)、客戶服務(wù)等各項內(nèi)部運作不盡相同，復(fù)雜程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)保險，需要保險公司在管理體系與信息技術(shù)系統(tǒng)上提供全新的平臺。決定投資型產(chǎn)品價值的主要因素將成為衡量保險公司的經(jīng)營管理水平和服務(wù)能力的高低。在選擇投資型保險時，應(yīng)該在認(rèn)真了解產(chǎn)品本身的保險責(zé)任、費用水平等的基礎(chǔ)上，更加關(guān)注下列幾個方面：一是保險公司的實力，實力雄厚的保險公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢，能夠為客戶提供更好的服務(wù)。二是保險公司的經(jīng)營管理水平，這包括詳細(xì)考察保險公司的工作效率、員工素質(zhì)、利潤水平、以往的投資業(yè)績、品牌形象等。
總之，三類投資型壽險產(chǎn)品各有自己的優(yōu)勢，如何進(jìn)行選擇，真理只有一條――只選“對”的。所謂“對”就是既適合自身的風(fēng)險承受能力又滿足投保的本質(zhì)需要。當(dāng)然保險產(chǎn)品本身具有較高的復(fù)雜性，產(chǎn)品之間的比較需要較高的專業(yè)知識作為基礎(chǔ)，保險公司經(jīng)營管理狀況的信息也并不充分，所以，作為客戶，可通過選擇專業(yè)的保險顧問來幫助自己進(jìn)行決策。
參考資料：
1. 張洪濤，莊作瑾.人身保險.北京：中國人民大學(xué)出版社，2003
第5篇：理財保險的收益率范文
用人民幣進(jìn)行境外投資
從2005年7月人民幣開始浮動以來,經(jīng)過將近兩年的時間,目前大約升值了7%｡與此同時,中國的對外開放逐漸深入,個人境外投資的限制在逐漸放寬,理財產(chǎn)品也在不斷增加｡而且,國家外匯儲備一直在持續(xù)增長,到2007年3月,已經(jīng)達(dá)到1.2萬億美元,充裕的外匯儲備為境內(nèi)居民個人和機構(gòu)通過人民幣購匯形式進(jìn)行境外金融產(chǎn)品投資提供了充分保障｡2006年4月,中國人民銀行､中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局共同頒布《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》之后,個人可以用人民幣進(jìn)行境外投資,銀行也推出了更多選擇的外匯理財產(chǎn)品,甚至可以購買美國國債｡“暫行辦法”中還規(guī)定:“商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施,通過遠(yuǎn)期結(jié)匯等業(yè)務(wù)對沖和管理代客境外理財產(chǎn)生的匯率風(fēng)險｡”這就意味著,銀行在推出境外投資產(chǎn)品的時候可以報出兩個價格,一個是用美元等外幣購買的價格,另一個是用人民幣購買的價格｡使用人民幣購買的匯率風(fēng)險由銀行而不是投資者來承擔(dān)｡不過,由于用人民幣進(jìn)行境外投資需要先把人民幣換成美元,投資結(jié)束后再換回人民幣,銀行為了規(guī)避一進(jìn)一出的匯率風(fēng)險會產(chǎn)生一些成本,因此,同樣的產(chǎn)品以人民幣標(biāo)價的收益率會偏低一些｡所有這一切似乎都增加了理財規(guī)劃的難度｡
其實,如果我們真正理解了理財,這些問題就會變得簡單多了｡
什么是理財,誰需要理財
什么是理財?國內(nèi)有一種通俗的說法就是“你不理財,財不理你”｡雖然這是一種調(diào)侃式的提醒,但卻比較明確地反映出有關(guān)理財?shù)囊恍┍举|(zhì)特征｡毫無疑問,你首先要有財富,而且你還很可能是一個有成就的職業(yè)人士｡有財富的概念不是擁有一些生活積蓄,而是具有一定的經(jīng)濟實力｡你平時工作很忙,無暇分心,既不是追求最大投資收益的職業(yè)投資者,也不知道如何去管理你的財富｡這樣,“你不理財”的結(jié)果就是“財不理你”,即你的財富不能得到有效的配置､保值和增值｡因此,如何實現(xiàn)財富的保值和增值,就是理財｡理財?shù)挠⑽脑馐恰柏敻还芾怼?Wealth Management),說的也是通過有效的管理,最終達(dá)到財富保值和增值的目的｡那么,你如何在工作繁忙的情況下,以最簡單有效的方式來管理自己的財富呢?辦法有兩個:一是全盤交給理財專家,二是選擇簡單穩(wěn)健的理財產(chǎn)品自己打理,比如買國債｡
從這些理財?shù)奶卣骺?我們不難意識到,理財并不是投資｡也就是說,理財不試圖在風(fēng)險和收益之間投入大量精力,運用一定的專業(yè)知識進(jìn)行博弈,以便獲得最大的收益｡理財最多也就是一種相當(dāng)保守的投資,正如我們前面指出的那樣,理財?shù)暮诵脑谟诠芾碡敻?以達(dá)到保值和增值的目的｡這個特點反映在家庭可支配資金的投入比例以及理財工具的選擇和配置上,穩(wěn)健性特征就非常明顯｡一般來說,與純粹的商業(yè)投資比較,個人理財涉及家庭全部的可投資資金,理財產(chǎn)品選擇和配置比例大多遵循5∶4∶1的比例,即安全性資產(chǎn),如債券和保險等要占家庭資產(chǎn)的一半,風(fēng)險性資產(chǎn)(包括股票､基金)最多不超過40%,而流動的活期存款和現(xiàn)金等至少要保留10%｡5∶4∶1的比例,就已經(jīng)是一個比較典型的進(jìn)取型投資者的比例了｡我們還要特別指出的是,保險進(jìn)入理財產(chǎn)品的選擇范圍并占據(jù)重要地位,最可以說明理財保證生活品質(zhì)穩(wěn)健的本質(zhì),也是與投資明顯不同之處｡
廣義的理財概念既不可能脫離一個家庭的收入和財富,也不可能不考慮消費決策而單純談?wù)撠敻坏谋Ｖ岛驮鲋?#65377;在這個意義上說,一個家庭可以不進(jìn)行投資,但是絕對不可能沒有理財｡
從容應(yīng)對
人民幣升值
在對理財?shù)谋举|(zhì)有了了解以后,我們就能夠從容做出在人民幣升值情況下的理財決策了｡從大原則上說,在過去兩年內(nèi)人民幣年度升值大約3.5%的水平,應(yīng)該不會對個人理財計劃產(chǎn)生決定性的影響｡目前人民幣一年期存款利率水平是3.06%,而美元的基準(zhǔn)利率水平在5.25%,利差大約在2.19%｡這就是說,如果按照人民幣每年大約3.5%的升值速度,那么將美元理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)換成人民幣理財產(chǎn)品的凈收益水平應(yīng)該在每年1.3%左右｡如果考慮到轉(zhuǎn)換成本以及實際消費和資產(chǎn)組合對美元的需求,這個水平顯然還不足以對個人理財計劃進(jìn)行大的調(diào)整｡
第6篇：理財保險的收益率范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式存在問題完善措施
【 Abstract 】 financial presents the diversification trend of the development of the Internet in our country, to broaden the general residential investment and the enterprise financing channels, the development of the real economy has made an indelible contribution. But in practice, its development also gradually exposed many problems. This paper summarizes the domestic Internet financial business development mode, analysis of existing problems and puts forward some Suggestions.
【 Key words 】 Internet financial management pattern existence question perfect measures
中圖分類號：TF393文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A
一、基本概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。
二、國內(nèi)背景
中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對金融市場的影響已經(jīng)越來越不容忽視。
三、經(jīng)營模式
目前我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)基本可以劃分為支付結(jié)算類、融資類、投資理財保險類等幾大類。
（一）在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面
1.依托自有購物網(wǎng)站發(fā)展起來的綜合性支付平臺
這類平臺具備在線支付、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費、移動支付等功能，代表企業(yè)有“支付寶”、“財付通”等。除支持自有購物網(wǎng)站的支付需求外，一些綜合性支付平臺已經(jīng)與各類購物網(wǎng)站、電商平臺簽約，為它們提供支付結(jié)算服務(wù)。
2.獨立的第三方支付平臺
代表企業(yè)有“快錢”、“環(huán)迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”等。這類支付平臺通常并無自有購物網(wǎng)站，主要通過各式各樣的支付業(yè)務(wù)為其合作商戶服務(wù)。例如“快錢”的生活類支付業(yè)務(wù)，“環(huán)迅支付”的網(wǎng)游支付業(yè)務(wù)?！笆仔乓字Ц丁边€從事支付返現(xiàn)的活動，“拉卡拉”推出了電子賬單處理平臺及銀聯(lián)智能POS終端，可以提供用戶線下支付和遠(yuǎn)程收單服務(wù)。
（二）在融資業(yè)務(wù)方面
P2P模式，P2P(Peer to Peer Lending)網(wǎng)絡(luò)借貸，原本是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)并完成的小額借貸交易。正常的P2P具有單筆交易金額較小，供需雙方以個人、小企業(yè)為主的特征。如果再作進(jìn)一步細(xì)分的話，目前P2P在國內(nèi)又可分為好幾種模式。
1.無擔(dān)保線上模式
代表企業(yè)為“拍拍貸”。該模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺不履行擔(dān)保職責(zé)，只作為單純的中介，幫助資金借貸雙方進(jìn)行資金匹配，是最“正宗”的P2P模式。這種模式本質(zhì)類似直接融資。據(jù)了解，這是不少國外監(jiān)管機構(gòu)唯一允許存在的P2P模式。
2、有擔(dān)保線上模式
代表企業(yè)有“紅嶺創(chuàng)投”等。這種模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺扮演著“網(wǎng)絡(luò)中介+擔(dān)保人+聯(lián)合追款人”的綜合角色，提供本金甚至利息擔(dān)保，實質(zhì)上是承擔(dān)間接融資職能的金融機構(gòu)。
3.債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式
代表企業(yè)為“宜信”。該模式下，借貸雙方通常不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而采用第三方個人先行借款給資金需求者，再由資金借出方將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他投資者的模式。通過不斷引入債權(quán)并進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓，網(wǎng)絡(luò)公司作為資金樞紐平臺，對出資人和借款人進(jìn)行撮合。
4.“阿里小貸”模式
這種基于信息的搜集和處理能力而形成的融資模式。它與傳統(tǒng)金融依靠抵押或擔(dān)保的模式不同，主要基于對電商平臺的交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)的用戶信息和行為習(xí)慣的分析處理，形成網(wǎng)絡(luò)信用評級體系和風(fēng)險計算模型，并據(jù)此向網(wǎng)絡(luò)商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。
5.供應(yīng)鏈金融模式
代表企業(yè)為“京東商城”。該模式下電商企業(yè)不直接進(jìn)行貸款發(fā)放，而是與其他金融機構(gòu)合作，通過提供融資信息和技術(shù)服務(wù)，讓自己的業(yè)務(wù)模式與金融機構(gòu)連接起來，雙方以合作的方式共同服務(wù)于電商平臺的客戶。在該模式中，電商平臺只是信息中介，不承擔(dān)融資風(fēng)險。
（三）在投資、理財、保險類業(yè)務(wù)方面
1.和代銷金融機構(gòu)基金或保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)
代表企業(yè)有“融360”、“好貸網(wǎng)”信息服務(wù)網(wǎng)站，以及“數(shù)米網(wǎng)”、“銅板街”、“天天基金”等基金代銷網(wǎng)站。
2.將金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合形成理財或保險產(chǎn)品
以“余額寶”和“眾安在線”等為代表。以余額寶為例，客戶將支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶，則自動購買貨幣基金，同時客戶可隨時使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行消費支付或轉(zhuǎn)賬，相當(dāng)于基金可T+0日實時贖回。
四、存在問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化的經(jīng)營模式給傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來了挑戰(zhàn)。其中，尤以互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管缺失問題最為嚴(yán)重。由于目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚未出臺明確的法規(guī)，因此目前該業(yè)務(wù)實質(zhì)處于法律的灰色地帶，而借貸運作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運作行為，讓法律對其借貸行為的界定極為困難。更加嚴(yán)重的是，由于沒有監(jiān)管機構(gòu)明確對其的監(jiān)管職責(zé)，既無法對從業(yè)公司的資格進(jìn)行審查，也沒法對其資金安全進(jìn)行監(jiān)督，而該行業(yè)中行業(yè)自律規(guī)范也遠(yuǎn)遠(yuǎn)未成形，在很短時間內(nèi)，已經(jīng)發(fā)生了多起互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺“非法集資”和“攜款潛逃”事件，給互聯(lián)網(wǎng)信貸的聲譽帶來極壞影響。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在過度宣傳和美化問題
目前互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)產(chǎn)品在宣傳過程中都存在不當(dāng)宣傳和過度宣傳問題：使用不當(dāng)?shù)男麄饔谜Z，片面強調(diào)產(chǎn)品高收益，對產(chǎn)品風(fēng)險問題避而不談。部分互聯(lián)網(wǎng)公司甚至為搶占市場、吸引用戶，一方面標(biāo)榜自身產(chǎn)品的收益高于對手，另一方面用“收益倒貼”的方式進(jìn)行惡意競爭，即產(chǎn)品的真實收益可能達(dá)不到其承諾的投資收益率，但剩余部分由互聯(lián)網(wǎng)公司倒貼給用戶，這種方式顯然為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來系統(tǒng)性風(fēng)險的同時，也扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在公眾眼中的真實形象。
總之，國家唯有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律、配套的法律法規(guī)及監(jiān)管體系等方面采取更多的完善措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融保駕護(hù)航，才可以使其可持續(xù)地朝著陽光化、制度化和規(guī)范化方向發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
第7篇：理財保險的收益率范文
大部分人雖然都已經(jīng)懂得退休規(guī)劃的重要性,但卻又都還在“走一步看一步”的混沌狀態(tài)下。我們按照青年、中年、老年這樣三個年齡群體劃分后.發(fā)現(xiàn)不同年齡層的人們,在退休問題上有著各自典型的迷思。
所以.我們從典型案例出發(fā),為老中青i代人各自歸納了一些常見的退休迷思,看看大家主要的困惑具體都有哪些,正確的觀念又該是怎樣的。
青年篇:
青年人關(guān)于退休的困惑和誤區(qū),一種是收入不高的年輕人,忙于應(yīng)付眼前的結(jié)婚和購房等壓力,覺得自身離退休時間尚遠(yuǎn),思想上尚未引起重視。而一些收入較高的年輕人,則覺得自己現(xiàn)在掙得多,將來不怕退休沒錢。
迷思1 現(xiàn)在剛踏入社會,每個月存不了多少錢,晚一點再做退休規(guī)劃。
孫穎今年26歲,大學(xué)畢業(yè)后在一家國有銀行工作。朝九晚五的生活一晃就是3年。對于退休。她可是從來沒有想過。 “退休?這可是30多年后的事情,現(xiàn)在想太早了吧?”她直言,自己當(dāng)前要考慮的事情很多.比如存點積蓄和男友結(jié)婚、買房、買車.以后還要生孩子,并準(zhǔn)備教育金等等,無論怎么安排,都沒把養(yǎng)老規(guī)劃提上日程。
“我才工作3年,退休的打算以后再想不遲吧?！睂O穎說,現(xiàn)在開始準(zhǔn)備退休,為時尚早。
本刊點評 社會新鮮人也要及早準(zhǔn)備退休規(guī)劃。
與孫穎相似,大部分的上班族在青壯年時只想到了“家庭組建計劃”、“購房購車計劃”、“子女教育儲備”等等,卻忘了提早為自己規(guī)劃一份退休金,等到退休日子一天天逼近,才驚覺已經(jīng)來不及準(zhǔn)備了。
要知道,愈早規(guī)劃退休,愈能享受時間與復(fù)利累積財富的效果。千萬不要以為距離退休還有很長的時間,而忽略提早規(guī)劃的重要性。 有個例子或許你似曾相識。美國一對雙胞胎兄弟,哥哥Steve從20歲工作開始,每年將2000美元存入他的退休賬戶中,存了10年后不再追加資金。弟弟Bill等到30歲時才開始作退休規(guī)劃,但是之后每年也存入2000美元,堅持到65歲退休為止。假設(shè)兩人的投資每年均增長10%,65歲的時候,Steve的賬戶超過100萬美元,可Bill的賬戶卻只勉強超過60萬美元。
1O年的投資竟然勝過35年,這就是復(fù)利的神奇之處。
由于每一分錢都有時間價值,因此時問是你富足退休最好的幫手。換句話說,你越早投資的每一元錢,增長的效率越高,時間永遠(yuǎn)不算太遲,重點是要趕快開始。
當(dāng)然,你可能會說.我對自己未來的經(jīng)濟收入、家庭狀況都無法估計,又如何知道該準(zhǔn)備多少退休金呢? 不錯,早早地開始進(jìn)行退休規(guī)劃的確會遇到這樣的問題。通脹的高低、收入的漲幅,甚至家人健康狀況都會影響退休規(guī)劃。但即便如此,我們依舊鼓勵年輕人早早樹立“退休需要盡早準(zhǔn)備”的思想。應(yīng)該說,養(yǎng)老規(guī)劃不僅是對退休生活有所準(zhǔn)備,更是對人生的一種長期規(guī)劃,能夠幫助年輕人從踏上社會開始,確立人生的目標(biāo)。并分階段逐一實現(xiàn)。
比如,當(dāng)你想清楚了退休生活要靠豐富的資金結(jié)余來支撐時。你就會思考,lT作的30年中,每年投入多少、收益多少可以完成這樣的累積呢?買房、買車、教育儲備去除后,還能否保證養(yǎng)老儲備的投入呢?
當(dāng)你的心上有了這樣一根“弦”,或許就能早些預(yù)算出人生不同階段的開銷,電更了解未來如何“開源節(jié)流”了。
而且,就同時間一樣,錢也是可以“擠”出來的、“收入低”、“壓力大”無非足不肯強制儲蓄的借口,哪怕只從每月從生活開支中省下一兩百元,只要堅持投資幾十年,相信結(jié)果會給你一個大大的驚喜。
迷思2 社保退休金加上企業(yè)年金,應(yīng)該夠退休用了吧?
“我每月的收入有2萬多元,還要為養(yǎng)老早準(zhǔn)備?在家居公司上班的沈思敏似乎一點都不為退休擔(dān)心,雖然研究生畢業(yè)后正式工作不過3年時間,可他的收入已超過同齡人許多,拿出工資單,上面清楚地標(biāo)注著養(yǎng)老金、企業(yè)年金的數(shù)額,“聽我們公司的人事主管說,我的收入已經(jīng)達(dá)到養(yǎng)老金繳納的上限了,加上企業(yè)年金的投入,我退休后的收入應(yīng)該很高吧?怎么會不夠用呢?”對于社會上熱議的養(yǎng)老金危機問題,思敏好像完全不放在心上。
不僅如此,思敏的想法還受到了父母的影響。他認(rèn)為,父母年輕的時候并沒有想過養(yǎng)老金的問題,更不會想著理財,現(xiàn)在眼看就要退休,生活依舊穩(wěn)定、自己何苦早早地“杞人憂天”呢?
本刊點評 光靠社保和企業(yè)年金.大多數(shù)人都無法實現(xiàn)退休目標(biāo)。
一些年輕人對于未來的退休生活過度自信.認(rèn)為現(xiàn)在收入比較高,不僅僅自己和單位都在繳納養(yǎng)老金,而且還有企業(yè)年金的輔助運作.退休后當(dāng)然可以無憂無慮地養(yǎng)老。
不過很可惜,這樣的想法在當(dāng)前的環(huán)境下有些偏差。
首先我們要知道,在實際發(fā)放中,在職職工繳納的社會統(tǒng)籌基金遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法支撐當(dāng)前退休職工的養(yǎng)老金支付,因此造成了在職職工個人賬戶上所積累的資金被大量挪用,給退休職工發(fā)放工資,個人賬戶“空賬”運轉(zhuǎn)脫象嚴(yán)重。
其次,急劇增加的老年人口推動養(yǎng)老危機加速逼近。我國無疑已經(jīng)進(jìn)入老齡社會,隨之而來的是在職勞動者的逐漸減少。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計?，F(xiàn)在每4名勞動者支撐著一位退休人士的養(yǎng)老金。那么試問,當(dāng)老齡潮來襲時,養(yǎng)老金“空賬”運轉(zhuǎn)的齒輪會否有一天難以轉(zhuǎn)動了呢?
再來看看思敏所說的企業(yè)年金。有企業(yè)年金的單位的確給職員多了一份希望.但很可惜,我國目前提供如此福利的企業(yè)并不多。而且企業(yè)年金究竟能帶來多少保障也是未知數(shù),美國401K計劃就是最好的反面教材。
換一個角度來看,我們常說的養(yǎng)老金替代率目標(biāo)僅為60%左右,也就是說,一個在職職工退休后的收入目標(biāo)是工作時工資收入的60%。在這個概念中.有兩點需要注意。一是“目標(biāo)”,也就只是一種希望;二是“工資性收入”,也就是排除了各類獎金、補貼等隱性收入的部分,而對很多人來說.這只占到勞動收入的很小比例。如果以所有收入為比較,想必養(yǎng)老金替代率可能不足40%。因此,即使真正實現(xiàn)養(yǎng)老金替代率目標(biāo),收入還是面臨大幅縮水,
在了解了以上情況后,你是否仍然覺得依靠社會養(yǎng)老金、企業(yè)年金非常可靠呢?
如果說當(dāng)前面臨退休者和已經(jīng)退休者中,大多數(shù)人只是把退休生活的日標(biāo)定位于溫飽、安逸,那么以現(xiàn)代年輕人比如思敏目前的收入水平分析,對于老年生活的追求應(yīng)該不止于此吧。更何況在養(yǎng)老金、企業(yè)年金無法保障的情況下,要達(dá)到理想的生活狀態(tài)目標(biāo),當(dāng)然只有依靠自己的長期儲備和積極投資了。
中年篇:
中年人關(guān)于退休的困惑和誤區(qū)特點,往
往呈現(xiàn)兩種極端,一類人覺得自身生活壓力大,上有老、下有小,無暇關(guān)心自己的退休安排;還有一類人覺得有點閑錢要抓緊投資.等股市、樓市賺了錢就不怕退休了。無論是主觀還是客觀上,這兩類人都失去了進(jìn)行退休金籌備的黃金時期,無形中加大了未來安排退休生活的難度。
迷思3 雙方父母尚在,每月、每年都要盡孝心;孩子尚小。各項開支很大,因此只能委屈自己。將退休規(guī)劃擱置一旁?
算起來,齊先生和太太的收入都挺不錯。剛過不惑之年的他們月收入相加有近3萬元,可兩人卻沒有為養(yǎng)老做過準(zhǔn)備。 “還貸6000元、基本開銷4000元、購物3000元、孝敬父母2000元、孩子補習(xí)1500元,要花錢的地方可多呢?！饼R太太粗略數(shù)算著每月的花費。雖然夫妻倆日積月累有了幾十萬元的結(jié)余。可在他們看來,這些錢可不是為自己準(zhǔn)備的。齊太太坦言:“現(xiàn)在這些積蓄,一是要備著給父母將來看病用的,二是給孩子預(yù)備留學(xué)學(xué)費的。我們養(yǎng)老的事情還沒顧得上多想呢?！敝心辍皧A心族”的退休金準(zhǔn)備不能無限期壓后。
齊先生和太太可算是典型的“夾心族”,上有老、下有小的他們不得不為父母、子女考慮在前。工作多年攢下的存款,除了要為父母建立“醫(yī)療儲備賬戶”,還要給孩子搭建“教育儲備基金”,壓力可真是不小。而就在這樣的雙重壓力下,他們自己的養(yǎng)老金就這么不見了蹤影。
其實,這樣做的結(jié)果可能很糟糕。當(dāng)齊先生夫婦兩人退休時,由于他們的積蓄不斷被父母、子女所用,以致沒有充足的養(yǎng)老積蓄,生活品質(zhì)很可能無法保障。而且,正是因為養(yǎng)老金的累積需要一個較長的過程,而這筆錢的需求與這個累積的時間都是“剛性”的,所以當(dāng)然是早準(zhǔn)備比晚準(zhǔn)備好,晚準(zhǔn)備比不準(zhǔn)備好了。
考慮到夾心族各項開支較大,我們建議可以從小錢開始,一點點強制儲蓄,再配合適當(dāng)?shù)耐顿Y工具,靠長期投資把小錢變大錢。
夾心族家庭首先可以考慮“節(jié)流法”,以減少家庭每月的開支。比如通過記賬的方式,先掌握每月的同定開銷有多少,再慢慢從中減少不必要的支出,自然就把錢存下來了。
又比如當(dāng)前物價上漲的時候,購物還要學(xué)著挑時間、挑商場。同樣一個品牌的冬季新品,在這個商場可能只打8折,換一個商場沒準(zhǔn)能打6折。下館子吃飯也要算計一下,可以在網(wǎng)上下載優(yōu)惠券的千萬別錯過,或者你還可以試試時下超級火熱的團(tuán)購,只要提前預(yù)約一下,同樣一餐飯的價格可能是平時的一半,甚至3折、2折呢!
當(dāng)每月固定支出都能夠控制住以后。便可以進(jìn)一步采用“賬戶管理法”,也就是依照不同的花費類別分別由不同的銀行賬戶支付。每月薪水拿到后,可以先依照規(guī)劃的預(yù)定金額分別轉(zhuǎn)到各賬戶,如生活基本開支賬戶、教育賬戶、娛樂性消費賬戶等,再由這些賬戶直接扣款支付各類生活所需。量入為出、先進(jìn)后出的辦法,每月余錢將不再是難以預(yù)估的,隨后也較能進(jìn)行計劃性投資。
另外,在較大金額的花費預(yù)計方面,也要學(xué)會“按比重分配”。我們發(fā)現(xiàn),很多家庭都將孩子的教育費、父母的贍養(yǎng)費特別是醫(yī)療費用混在一起隨便使用,沒有區(qū)分賬戶對待,更沒有統(tǒng)一的籌劃,家庭賬務(wù)狀況比較混亂。我們建議這樣的家庭先預(yù)估一下資金的使用時間、使用金額,再尋找相應(yīng)的積蓄方法。
孝養(yǎng)父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準(zhǔn)備,這4大花費最好能同時進(jìn)行,因為這些都是非?！皠傂浴钡男枨?不要因為計較準(zhǔn)備順序,結(jié)果就耽誤了其中某一項費用的準(zhǔn)備。唯一能調(diào)整的就是資金分配的比重,以確保?？顚Ｓ谩?/p>
迷思4 有兒女做靠山,將來退休沒什么好擔(dān)心的。
“寶寶.爸爸媽媽以后就靠你啦!要快快長大哦!”小豆豆剛出生13個月。陳禮羽和先生就迫不及待地想到了將來?！拔覀儗殞氃谥軞q抓閹兒的時候,可是拿了算盤的.將來一定善于理財。財運亨通啊?！倍Y羽高興地說,在一周歲生日時,她和先生給寶寶準(zhǔn)備了算盤、筆、書、羽毛球和錢。因為寶寶平時貪玩,他們覺得寶寶一定會選羽毛球。沒想到,寶寶對算盤最感興趣,拿在手里就不想放,“以后我們就等著享他的福啦,等我們退休了,沒準(zhǔn)真能周游世界呢?！彪m然抓鬮兒只是民間流傳的一種風(fēng)俗,但倒是給了禮羽夫婦很多的遐想與期盼,就連退休后的生活。他們也把一份希望寄托在了兒子身上。
和禮羽夫婦有些相似,年近半百的范燁和太太也對女兒的未來十分看好,“她現(xiàn)在在市重點高中讀書,每次考試都在前十名。將來上名牌大學(xué)一定不成問題,等畢業(yè)找個好的工作,我們兩個的下半輩子就不愁了?！狈稛钫f,他和太太從采沒有為養(yǎng)老的事情擔(dān)心過,雖然他們知道養(yǎng)老金空賬、老齡化等很多社會的問題.但想到自己有女兒這個“靠山”,他們依舊覺得很有盼頭。隨著社會老齡化壓力增大?！梆B(yǎng)兒防老”觀念落伍。
自古以來,養(yǎng)兒防老的思想在中國人心中可謂根深蒂固,在長輩們眼中,兒孫滿堂就等同于老來無憂,不過,時過境遷、風(fēng)俗可以沿襲,養(yǎng)兒防老的思想?yún)s不得不變一變了。
原因當(dāng)然是多方面的。一方面,獨生子女政策下.越來越多家庭的結(jié)構(gòu)變成了“倒金字塔”形.“4-2-l”家庭模式非常普遍,這與過去的家庭模式反差巨大。過去的家庭都有好幾個孩子、養(yǎng)老生活可以依賴于多個子女的共同照料,阿來看看現(xiàn)在四五十歲的中年人,他們中大部分人都只生一胎。這樣一來.朱來家庭的格局只會是“2-1、“4-2-l”甚至“8-4-2-1”了,依靠多個子女來贍養(yǎng)老人的情況不復(fù)存在。
家庭結(jié)構(gòu)的變動,對下一代的壓力是巨大的,當(dāng)前我國老齡人口正在快速增長.從國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)可以看到(見附表)、60歲以上人口數(shù)量在近幾年中逐年攀升,盡管15～59歲的人口比重基本持平,但數(shù)量也在增長。0～14歲的嬰幼兒數(shù)量雖然同樣出現(xiàn)增長.但這與“80后”人口大潮中出生者正值結(jié)婚、生育高峰有關(guān)。當(dāng)這輪高峰過去后.嬰幼兒的數(shù)最可能出現(xiàn)明顯的下滑。待到那個時候.中同整體的人口格局,很可能“頭重腳輕”。
另一方面,“啃老”現(xiàn)象也在加劇。大學(xué)生畢業(yè)后找不到理想的工作在家待業(yè)、工作沒幾年的年輕人想結(jié)婚了,就向父母討要積蓄用來買房、買車,就連最簡單的信用卡還款都要依賴于父母的供給等等。在父母都還沒有退休時選擇“啃老”的子女,等到父母年邁時,應(yīng)該沒有能力扛起為父母養(yǎng)老的重任吧。
即便是參加工作.生活完全可以自己負(fù)責(zé)的中青年,要在“倒金字塔”模式下為父母、祖父母養(yǎng)老,也并不容易。畢竟當(dāng)他們建立小家庭后,也需要顧及子女教育、買房、自身養(yǎng)老等諸多問題。即便有心孝敬父母.也可能無力承擔(dān)。因此.養(yǎng)兒防老在現(xiàn)實社會中很難實現(xiàn),中年人必須為自己的退休生活早作打算。
迷思5 趁股市、樓市好,抓緊“撈一票”,為追求高收益率而
盲目投資。
買股、買房、買商鋪、海外投資……張國強涉足過的投資領(lǐng)域還真是不少。今年58歲的他雖然已臨近退休,可絲毫沒有閑下來的心。
“我們家可是一點存款都沒有的,銀行的利息那么低,連抵御通脹的能力都沒有。當(dāng)然要積極投資了!”張國強說,他把商鋪出售后,幾乎全部的流動資金都放在了股市中,現(xiàn)在,家里除了自住房和少量的現(xiàn)金儲備外,只有股票資產(chǎn)了。他希望兩年內(nèi)出現(xiàn)一個大牛市,好讓資產(chǎn)翻幾番。富足養(yǎng)老。 “哪個市場有希望,就要進(jìn)入哪個市場,要不是當(dāng)初我和朋友聯(lián)手買賣商鋪賺了錢,現(xiàn)在可沒那么多本金”張先生還時海外買房有興趣,“說不定我股票里賺好了,還能到國外炒房呢!”看得出,張先生是個十足的激進(jìn)派投資者。
本刊點評 退休是長期理財,要賺的是穩(wěn)定的“時間財”。
當(dāng)牛市來臨時,股票投資越積極,收益可能越高。不過對于自己的養(yǎng)老金,在積極投資之余,還應(yīng)做好“軟著陸”的打算,特別是像張先生這樣,還有現(xiàn)年光景即將退休的中年人.更應(yīng)該為退休前3年的生活準(zhǔn)備好穩(wěn)定的資金。
2008年一場金融危機機讓很多人看到了投資的風(fēng)險,當(dāng)時有不少參與澳幣投資的中年人損失慘重。張先生如此有勇氣拿養(yǎng)老金冒險,可萬一股票的走勢與張先十的判斷相反,萬一在即將退休的時候摔了這樣一個跟頭,他能否保持一個樂觀的心態(tài)?又能否爬起來,再在投資的路上走下去呢?
我們比較鼓勵中年人對養(yǎng)老儲備做適當(dāng)?shù)耐顿Y.畢竟通脹的背景下、簡單地存銀行、買債券只會讓資產(chǎn)貶值。但對于你所不了解的投資項目.應(yīng)當(dāng)盡量回避、如果實在想要嘗試,也應(yīng)當(dāng)使用其他閑散資金,做好面對虧損的最壞準(zhǔn)備。 另外,要對退休儲備心中有底,不妨根據(jù)當(dāng)前年齡、退休后計劃的每年支出反推合適的投資方式。舉例來說,假如張先生和太太都是58歲,兩人計劃在60歲至70歲時,每年旅行l(wèi)一2次.花費在2萬～3萬元左右。那么距離60歲還有2年時間,考慮到證券、基金等投資的風(fēng)險系數(shù)較大,為保障61歲至63歲的3年中足夠的旅行花銷,可以選擇存款、債券等穩(wěn)健型投資方式。如果年收益率按照3%來計算,3年中每年2萬一3萬元的花費,需要在60歲時留5.7萬～8.5萬元,這筆費用可以通過58歲時一次性投入5 4萬～8萬元實現(xiàn)(年收益率依然為3%的前提下)。
而70歲前另外7年的旅行基金則可以通過較為積極的投資方式取得。因為從長期來看,股市、基金的風(fēng)險并不大。中國證券市場成立以來,平均每3年一個輪回,其中最長的一次熊市也只有4年而已。如果張先生夫婦堅持投資,相信可以取得不錯的收益。假設(shè)預(yù)期平均年收益率達(dá)到1O%.那他們58歲時只需要投入6萬～9萬元的資金就能解決63歲至70歲前共7年的旅游費用。
這樣有針對性的投資方式、資金分配比張先生目前的方法更讓人放心,效果也未必會差。
迷思6 退休規(guī)劃,就是多買點保險。
“退休?我當(dāng)然不愁啦?！闭勂鹜诵莸脑掝},曾雨顯得胸有成竹,“你看,重疾險、壽險、養(yǎng)老險、意外險,各種保險我?guī)缀醵假I了?！痹暾f,這些保險每年的保費就要2萬多元,不過想想以后可以靠它們養(yǎng)老,也就咬咬牙全買了。
不過.細(xì)看曾雨的保險組合倒是讓人有些不解了。在他的保障中,除了養(yǎng)老險、重疾險的保險金給付對象是自己,其他險種似乎都是為后人準(zhǔn)備的。比如他授保的定期壽險和意外險,就絲毫不能起到補充養(yǎng)老金的作用。
再看重疾險和養(yǎng)老險的保障能力,前者的保額是12萬元,后者提供60周歲后每月1000元的養(yǎng)老金,直到88周歲。以目前的醫(yī)療費用來說,曾雨的重疾險還算合適,但多年之后可能就顯得少了,而每月1000元的養(yǎng)老金補助亦是如此。以當(dāng)前的物價水平來說,這筆資金作為社會養(yǎng)老金的補充還算不錯,可今年40歲的曾雨距離退休還有20年時間,在通脹的影響下,1OOO元的消費能力在20年后肯定大大降低,到時候可能只相當(dāng)于現(xiàn)在四五百元的購買力。屆時這樣的補充似乎難以滿足需求。退休金準(zhǔn)備不能依賴于保險,需多種方式進(jìn)行配置。
說到對退休生活的保障,首推的當(dāng)然是養(yǎng)老保險。它的優(yōu)點在于,能夠做到本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定的強制性,有助于幫助那些消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習(xí)慣差的人群獲得穩(wěn)當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老保障。在低利率背景下,分紅型產(chǎn)品比較適宜。被保險人除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的同定收益率部分的利益外,一旦將來利率上升,投保人還能通過分紅獲取收益,抵御一部分的通脹影響。
除養(yǎng)老保險外,還有一些產(chǎn)品也能對退休生活予以支持,比如重疾險。一些家庭會把重疾險作為退休后的“健康基金”,在發(fā)生疾病時,希望借此彌補經(jīng)濟損失。還有的投保人會將投連險作為養(yǎng)老儲備的工具,希望借助其投資能力,獲取高收益。
不過,在借助保險養(yǎng)老的問題上,應(yīng)當(dāng)注意適度,而不能完全依賴。
例如,養(yǎng)老保險內(nèi)含的收益率較低,往往無法產(chǎn)生較高的收益以滿足人們龐大的養(yǎng)老需求。曾雨的這款產(chǎn)品需要他從35歲開始每年繳費12445元,繳費20年。從60周歲起,他每月可領(lǐng)取保險金額1000元,直到88周歲。計算后我們發(fā)現(xiàn),產(chǎn)出與投入之間的年均收益率不到2.5%,而這也是養(yǎng)老險市場的整體水平。
又比如重疾險,雖然對發(fā)病率最高的幾十種重大疾病給予保障,但并不等于完全保障。當(dāng)你所患上的疾病不在保障范圍之內(nèi)時,就需要依靠養(yǎng)老儲備中的流動資金了。另外,考慮到醫(yī)療費用不斷上漲的問題,投保重疾險時還要注意保額的問題,過低的保額其實不能給投保人多少經(jīng)濟上的支援。
又比如投連險,它的投資賬戶就與股票賬戶、基金賬戶一樣,也會出現(xiàn)虧損,對于這一點,中年投保者還要有個心理準(zhǔn)備。如果你只是希望借這一險種在短期內(nèi)湊足養(yǎng)老儲備,風(fēng)險性還是很大的。
可以說,保險只能作為退休準(zhǔn)備的一種方式,養(yǎng)老保險也只能作為退休后收入來源的一部分,一般來說差不多占到退休金來源地20%～30%,要想過高品質(zhì)的退休生活,更應(yīng)依靠多樣化的投資理財儲備。
老年篇
老年人關(guān)于退休的困惑和誤區(qū)特點,主要集中在捂住錢袋子,不敢投資或亂投資。還有就是對退休生活毫無規(guī)劃,或者隨遇而安無聊度日,又或者是盲目羨慕別人的精彩退休生活而自己又力不從心。建議老年人要在財務(wù)狀況允許的情況下盡量合理安排自己的退休生活,并進(jìn)行適當(dāng)投資,做到多方面的平衡。
迷思7 每月拿著四五千元的退休金,生活無聊,不知如何打發(fā)時間。
“人家嘛,退休后,要不就是舍飴弄孫,要不就是打打麻將,可我既沒有子女更沒有孫子、孫女,也不好麻將這玩藝兒,退休后的日子真的有些無聊,不知道如何打發(fā)時
間。只能偶爾去去老父親、老母親家里,跟他們閑聊幾句家長里短?！?/p>
家住上海普陀區(qū)的董阿姨,是當(dāng)?shù)匾凰W(xué)的語文老師,今年54歲。本來,董阿姨的退休生活還算充實,主要是照料工作比較繁忙的先生。去年,董阿姨的先生因為突發(fā)重病過世,董阿姨一下子覺得沒了主心骨。而且董阿姨夫婦當(dāng)年是新派的“丁克族”,一直沒要孩子,如今,家里一下子冷清了。
“從物質(zhì)條件來說,我先生原來的工作單位條件很好,他的職務(wù)也比較高,所以我們家經(jīng)濟條件還是不錯的。從我個人說,我現(xiàn)在退休工資也有4000多元,聽學(xué)校里的人講,最近又要加退休工資了,以后每個月肯定超過5000元了。我現(xiàn)在一個人生活,根本花不了幾個錢。雖然不用擔(dān)l心錢不夠花,但心里總歸不太開心,不知道如何讓自己的日子重新充實起來?！泵鎸ξ磥砺L的歲月,面對那些清冷的家具,董阿姨神色中難免有些悵然若失。
本刊點評 老年人可通過合理安排.發(fā)揮余熱,從各個角度提升退休生活品質(zhì)。
董阿姨這樣的情況,在城市“空巢”老人,特別是獨居老人中,還是頗有代表性的。他們的經(jīng)濟條件差別比較大,但大體上至少都能自食其力,有些經(jīng)濟條件還很不錯。但退休以后,與退休前忙碌的工作狀態(tài)相比,他們的心理一下子有了落差。尤其是一部分老人本身性格比較內(nèi)向,在社區(qū)各類活動中也不是活躍分子,于是退休后的他們覺得自己像是一個待在“被社會遺忘的角落里”,空虛寂寞的無聊感隨之涌上心頭,甚至覺得自己“很沒用”。
其實,他們大可不必對著自家的墻角顧影自憐。相比年輕人和中年人,雖然已退休人士的年齡較大,但是他們本身也有一些天然的優(yōu)勢。比如經(jīng)驗足、閱歷深、人脈廣、性格穩(wěn)當(dāng)、辦事牢靠等。所以,有些技術(shù)型的老人退休后可以重回相似的工作崗位,繼續(xù)發(fā)揮“帶頭作用”;有些具奮斗精神的老人可以下海經(jīng)商開創(chuàng)自己的事業(yè);更多的老人則可以依托本人的特長,或者在自己的興趣愛好基礎(chǔ)上,在社區(qū)參與公益性的活動。
在國外,大部分老年人更是會將慈善和公益活動作為自己退休人生的主要目標(biāo),而且還搞得有模有樣,甚至成為一個大項目、大組織。更多的退休專業(yè)人士則創(chuàng)辦各種針對中小企業(yè)、社區(qū)慈善機構(gòu)的創(chuàng)業(yè)孵化器或成立顧問機構(gòu),而這些資深人士開設(shè)的顧問機構(gòu)則往往對社區(qū)免費開放。
當(dāng)然,身體還比較健康的老人,也可以走出自己的小屋,走出社區(qū),走向更廣闊的天地,或寄情山水,或游歷世界?？傊?退休后的人士,應(yīng)該將眼光放得遠(yuǎn)一些.讓心胸寬廣一些,在為自己創(chuàng)造出一定收益的基礎(chǔ)上,追求更高精神層面的東西,這樣才能讓自己重拾對生活的興趣,重新發(fā)掘出自己的價值,體會到一定的成就感。
迷思8 退休了,賺不賺錢,理財還是保守點比較好。
生活在上海的蘇先生今年58歲,即將退休的他是一名工程師,每月收入剛8000元。同歲的太太已經(jīng)退休,每月退休金3600元。
早在10年前,因為預(yù)估到退休后收入水平可能下降。主管家庭財務(wù)大權(quán)的蘇太太就已經(jīng)開始了自備退休金的儲蓄計劃,夫妻倆的一些季度獎金和過節(jié)費,都被她存到了一個銀行儲蓄賬戶中,不到萬不得已不會去動用
“我們的考慮是,我們倆對股票什么的根本沒研究,也不像年輕人那樣能玩轉(zhuǎn)基金,閉錢還是放在銀行比較安穩(wěn)、安心”
如今,夫妻倆的銀行定期存款已經(jīng)“小有成就”,已經(jīng)達(dá)到了30萬元。但最近,物價不斷上漲,電視和報紙上天天提“CPI創(chuàng)新高”、“通貨膨脹”等字眼,讓蘇太太有些疑惑:“物價都漲了4.4%,怎么銀行利息還只有2.5%,那我們放在銀行的錢真的越來越不值錢了么?”
考慮到蘇先生兩年后即將退休,夫妻倆想為今后重新打算一番。但除了儲蓄和國債,蘇太太不知道自己還能投資點什么
本刊點評 如果不想被通脹侵蝕財富,退休理財也要追求一定的效率。
儲蓄是達(dá)成理想退休生活的基本方法,很多人也傾向以定期存款的方式來累積未來退休所需的財富。但只采用這種退休金積累方式的人群,往往忽略了一個非常重要的因素,那就是通貨膨脹對于儲蓄金的侵蝕力。
對于儲蓄這一投資理財方式過度保守,雖然安全性極佳,但收益率卻很低.很容易導(dǎo)致資產(chǎn)增長率趕不上通貨膨脹的速度。特別是最近幾年,我們長期處于負(fù)利率時代之中,舉例來說,假設(shè)你2007年有10萬元存放在銀行儲蓄賬戶中,儲蓄年利率在4%左右,但通貨膨脹率卻上了6%,本金在儲蓄一年后,非但沒有增值,還實際貶值了2%。
在中老年人群中,為退休計劃進(jìn)行的投資過于保守非常常見。畢竟,投資總會有風(fēng)險,人們往往不愿意拿自己的退休生活做賭注,因而更加傾向于謹(jǐn)慎、穩(wěn)健的投資方式。然而,謹(jǐn)慎是有一定限度的,如果過于保守就會以犧牲回報率為代價。 理財專業(yè)人士則認(rèn)為,雖然我們一再強調(diào)退休金需求的“剛性”,但這并不意味著退休儲備金的理財應(yīng)完全排斥風(fēng)險。在某些情況下,如果投資可以獲得合理的回報而又不必承擔(dān)過大的風(fēng)險,那么這樣的投資在退休計劃中是可以考慮的。為此,我們建議最好能采用多元化的投資來準(zhǔn)備退休金,而不是進(jìn)行單一的存款儲備。再者,我們建議保留一定比例的股票,而不是全盤賣出。另一方面,不同的股票本身也有不同的風(fēng)險等級。我們可以通過選擇和構(gòu)建不同的股票池組合,通過不同的倉位增減,在不同的階段改變和改善其風(fēng)險特性。為此,股票并不一定同高風(fēng)險掛鉤或等同。事實上,長期(如十年甚至數(shù)十年)堅持投資股票的風(fēng)險并不一定有多么高,反而可以作為一種獲取穩(wěn)健收益的手段和工具之一。
誠然,股票投資可能面臨著股價下跌令退休資金縮水的風(fēng)險,但退休人員往往還要面臨其他風(fēng)險。比如,在20年至30年的退休生活過程中,通貨膨脹可能給你的生活成本帶來災(zāi)難性的打擊。為了防范這種風(fēng)險,你的投資綜合回報就要超出通貨膨脹率――這也就是你的退休資金儲備中需要持有一定比例的股票等積極投資工具的原因。 所以,退休理財不等于保守理財。為了戰(zhàn)勝漫長退休生涯中的“頭號敵人”――通貨膨脹的威脅,退休理財也該積極主動.因地制宜,因勢利導(dǎo)。
迷思9 去銀行存款結(jié)果誤買了保險,老年人理財為何總會上當(dāng)?
上個月。市民賀大媽想把自己積攢的2萬元現(xiàn)金存到銀行,在銀行工作人員的引導(dǎo)下,賀大媽來到旁邊的一個“理財柜臺”。工作人員告訴她,只要每年存2萬元,連續(xù)存5年,5年后就可獲得高利息的回報。賀大媽覺得挺劃算。就在工作人員給的一張回執(zhí)單上簽了字。辦理完畢,銀行工作人員遞給她一個裝著保險公司材料的大信封,她以為是銀行給客戶發(fā)的宣傳資料。也沒當(dāng)回事。直到一周后,她忽然接到一位自稱是保險公司的來電,對方告知她。她購買的分紅保險即
將生效。以后就得承擔(dān)一定風(fēng)險,作為回訪,她這次與保險公司的通話將被錄音,意味著今后她要承擔(dān)法律責(zé)任。
自己的存款為何變成了保險?而且還得承擔(dān)風(fēng)險?賀大媽打開裝資料的信封一看,都是在介紹保險產(chǎn)品,上面滿是密密麻麻的條款.她和老伴看了半天也沒看懂。第二天.賀大媽到這家銀行去了解,原來儲蓄本上的錢是購買了一種理財保險產(chǎn)品,好在賀大媽的保險剛好還在10天的猶豫期內(nèi),可以全額退款、
本刊點評 注重學(xué)習(xí)。了解理財產(chǎn)品,不能聽信誤導(dǎo)隨意投資。
類似賀大媽這樣,在銀行聽信“忽悠”導(dǎo)致“存款變保險”的故事,在全國各地早已屢見不鮮。
不少老年人承認(rèn),他們根本分不清儲蓄和買保險有何不同.只知道銀行是提供儲蓄服務(wù)的.至于銀行工作人員所稱的高回報、高利息,老人們或者以為是什么臨時優(yōu)惠政策,或者因為“貪小利”的心理作用,繼而草草簽約。而對于保險材料中的投保內(nèi)容、如何理賠、相關(guān)費率、退保的限制,很少有老人看得懂,他們大都以為是儲蓄時銀行贈送的保險。
的確,在推銷銀保產(chǎn)品時,銷售人員(不論是隸屬銀行還是隸屬保險公司的)喜歡說“這就跟存錢差不多”。雖然儲蓄型銀保產(chǎn)品廣義上也可歸于“存錢”的概念,但儲蓄與保險是有很大區(qū)別的,最根本的一點就是作為保險產(chǎn)品的一種,銀保產(chǎn)品在提前支取本金的時候,會發(fā)生現(xiàn)金損失,是不保本的。如果投保后,要從中取錢出來,實際上就是申請退保,那么在保險合同生效的頭幾年,無法拿回100%的本金,只能按照“現(xiàn)金價值表”來退錢。而儲蓄是完全保本的金融工具,即便是定期儲蓄,提前支取也是可以拿回100%本金的,損失的只是利息多寡。
與存款變保險相類似,不少老年人還聽信別人推薦,或者被誤導(dǎo)后,把自己的養(yǎng)老錢盲目投資于自己完全不熟悉,或者一知半解的金融工具上,比如投資代客炒股、權(quán)證、期貨、黃金,甚至被拉去投資于一些杠桿金融工具、非法的地下金融交易等。
究其背后的原因,大多還是因為不顧自身實際情況與風(fēng)險承受力盲目跟風(fēng)市場上的投資熱點,或是貪圖高回報的允諾而進(jìn)入“圈套”。所以,對老年朋友們而言,在投資理財?shù)倪^程中,要謹(jǐn)記一條原則,天上不會掉餡餅,小心餡餅變陷阱。
迷思10 退休后有時間,想干啥就干啥,怎么也不行?
張先生和太太今年58歲,一個原是一家國企的會計人員,一個是普通的技術(shù)人員,夫妻倆幾年前均已退休。兩人育有一子。已經(jīng)上大學(xué)一年級。平常,這個三口之家的生活還是比較精打細(xì)算的,也沒有什么大宗消費。
隨著夫妻倆年齡逐漸增大.兒子上了大學(xué)。讓這對夫妻對退休生活有了不小的盼頭。最近,他們看到一則報道,講述的是國外的老年人如何周游世界,異常瀟灑.令他們非常羨慕。于是,身體部頗為健康的這對夫妻也規(guī)劃起了“未來二三十年”的美妙生活。只是,算來算去,覺得目前的儲蓄和今后的退休收入,似乎無法承擔(dān)起這些旅行計劃的費用,覺得有些沮喪。
本刊點評 退休后要維持高品質(zhì)的生活,也需量力而行。
其實,張先生和太太根本不用沮喪。每個人在退休后都有自己的活法,只要自己開心,不一定要盲目崇拜別人的生活方式。
很多人覺得,自己活了一輩子.前面50年、60年,不得不為家人、社會承擔(dān)一定的責(zé)任,很多時候都犧牲了自己的興趣愛好,或者在職期間從事的工作并非自己的理想所在.人生前幾十年的生活狀態(tài)不是那么如已所愿,所以退休后就更多從自己的愛好出發(fā).趁“最后的機會”好好為自己“活一把”,比如,即便平常生活比較節(jié)儉的夫妻,也會想象“每年至少一次出國旅游、兩三次國內(nèi)游、15年內(nèi)走遍五大洲”、“沒事就做做SPA打高爾夫聽聽高級音樂會”、“生病要住最高等級的病房,請最好的阿姨”……于是算下來.使得必需準(zhǔn)備的退休金一路飆升。
事實上,你若現(xiàn)在不是生活奢華的人.退休后也不可能真的太喜歡奢華生活。再者,通常退休后日常生活開銷雖然會減少,但醫(yī)療費用則因年齡漸長而增加;若沒定過高的退休金目標(biāo).反而會使籌措退休金的難度加大,而且在相應(yīng)的投資工具和資產(chǎn)配置選擇上產(chǎn)生偏差。
第8篇：理財保險的收益率范文
航空業(yè)
管窺繁榮 機票淡季不打折
往年11月份是航空淡季,但今年“個中情懷”有不同。行業(yè)繁榮,受益人民幣升值,航空股后市仍有潛力。
這幾天老袁正忙著安排訂機票回家探親?！皼]想到航空業(yè)這么火?！崩显f,“機票不打折了,而且一個售票點兒就一兩張,不要都不行?！?/p>
據(jù)統(tǒng)計,十一黃金周民航執(zhí)飛航班增長5.3%,但是需求同比增長了24%,客座率最高日達(dá)到86.2%,足見市場需求的旺盛。除此之外,人民幣升值也刺激了航空股的飆漲。
人民幣升值首先會變相降低航空公司的航油航材成本。同時,人民幣升值又會加速國際航線的爆發(fā)式增長。
10月份,券商機構(gòu)紛紛看好航空業(yè)。中長期看,已經(jīng)開始上漲的幾只航空股依然值得關(guān)注。南方航空公告稱1-9月份凈利預(yù)增1400%。中國國航公告稱,該公司成為國內(nèi)首個獲得中國民航局安全管理體系(SMS)補充運行合格審定的航空公司。同時,東方航空旗下貨運資產(chǎn)大整合,新公司有望明年面世。
“煤飛色舞”
進(jìn)入中場休息下半場可期
目前只是中場休息,在全球通脹和人民幣升值預(yù)期下,煤炭和有色板塊還有向上的空間。
10月份的A股市場,“煤飛色舞”引爆了一波藍(lán)籌股的逼空行情。而在上證指數(shù)達(dá)到3000點時,這兩個板塊卻表現(xiàn)出上漲乏力的態(tài)勢。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,目前只是中場休息,在全球通脹和人民幣升值預(yù)期下,煤炭和有色板塊還有向上的空間。
由于各路資金蜂擁而入,10月份的前10個交易日,很多煤炭股的漲幅達(dá)到了50%以上。從技術(shù)走勢上看,很多煤炭類個股呈現(xiàn)出一個標(biāo)準(zhǔn)的頭肩底形態(tài)。而有色板塊中的是采掘冶煉個股、黃金股、稀土概念股、稀有金屬股等展開加速上漲。如江西銅業(yè)這樣的有色巨無霸飆升了40%,手握多個稀土采礦證的廣晟有色從60元一舉沖破100元大關(guān)。
人民幣升值對冶煉加工企業(yè)是持續(xù)的利好。國都證券的肖世俊認(rèn)為,國內(nèi)有些有色冶煉加工企業(yè),對金礦石、銅礦石的進(jìn)口依賴度高達(dá)80%,人民幣升值對這些企業(yè)自然形成絕對的利好。但對型材加工企業(yè),如出口依賴度較高的銅鋁管材企業(yè)來說,則會形成壓力。
招商期貨資深分析師劉煦然認(rèn)為,隨著美元走弱、人民幣溫和升值及中國實體經(jīng)濟復(fù)蘇,有色金屬有可能持續(xù)走強。他表示,有色股大漲后強勢整理,屬于主趨勢向上二級趨勢的自然回撤,把握好節(jié)奏,仍可在做多中獲利。
綜合機構(gòu)觀點,有色行業(yè)的一些資源優(yōu)勢企業(yè)或稀有金屬股,中長期仍被看好,包括江西銅業(yè)、錫業(yè)股份、寶鈦股份、貴研鉑業(yè)等。
一位不希望透露姓名的知名券商研究員表示,煤炭股在年前仍然還有上漲空間,目前已經(jīng)進(jìn)入中場休息。他指出,人民幣升值對煤炭股的影響是間接的。人民幣升值意味著美元貶值,美元的持續(xù)貶值則會刺激大宗商品以及原油的上漲,國際能源上漲也就刺激國內(nèi)煤炭價格上漲,對煤炭生產(chǎn)企業(yè)形成利好。
一位投資人認(rèn)為,煤炭股估值仍然不算高,冬季取暖、美元貶值等利多因素仍對煤炭股具有支撐作用。同時,煤炭上市公司對行業(yè)產(chǎn)能的整合也對股價形成刺激,如潞安集團(tuán)將把所有產(chǎn)能注入潞安環(huán)能,平煤集團(tuán)正在整合平頂山等地的小煤礦。因此,不管是從人民幣升值的大趨勢來看,還是從市場盤面來看,煤炭股會是這場盛宴中受益最大的板塊。
銀行保險
坐擁優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)搭上升值快車
人民幣加息周期已然開啟,這對提升保險資金收益率無疑是“天上掉餡餅”,讓近來已然大幅上漲的保險3巨頭,搭上了資產(chǎn)升值和估值提高的快車道。
央行在10月19日晚悄然宣布加息,對于央行開啟的加息門,嘴上不說、心里偷著樂的無疑是銀行和保險公司。這其實很好理解,中國最為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)都在銀行和保險公司手中。舉例來說,凡是優(yōu)質(zhì)企業(yè),無疑都需要銀行貸款的支持,而貸款需要抵押資產(chǎn),促使優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)落入銀行手中。因此,人民幣的升值將大幅提升銀行保險業(yè)的資產(chǎn)價值。
交銀證券的李珊珊向記者表示,人民幣升值對銀行股主要是間接影響,直接影響不大。她說,人民幣升值會提升流動性,整體股市的估值都會提高,而作為A股市場權(quán)重最大的銀行股,也必定會上漲。這是銀行股上漲的主要原因。
從直接影響分析,人民幣升值將推動資產(chǎn)價格升值,銀行放貸的抵押品價值也會提升,或者說貸款質(zhì)量提高了。但直接影響相對銀行股股價推動力量較小。另外,國家房地產(chǎn)調(diào)控已經(jīng)比較充分,對房地產(chǎn)行業(yè)貸款的沖擊效應(yīng)已經(jīng)逐步減弱。
保險公司不但手握重金,而且擁有多種多樣的資本市場投資和實業(yè)投資,人民幣升值對其資產(chǎn)估值的提高,無疑是乘上“坐享其成”的“順風(fēng)車”。A股市場上的保險股僅有3只,中國人壽、中國平安和中國太保,資源非常稀缺。10月份以來,保險股也都實現(xiàn)了30%的上漲,其中以中國平安表現(xiàn)最為突出,作為目前風(fēng)頭正勁的金融資產(chǎn)控股集團(tuán),中國平安的后市走勢一片光明。
房地產(chǎn)
過山車行情帶來波段操作機會
加息對于房地產(chǎn)業(yè)的后市前景肯定是“紅燈高掛”,不過,如今動輒幾十億元的銷售款進(jìn)賬,讓房地產(chǎn)業(yè)依舊是地照拿、盤照推,股價上漲只是時間問題。
房地產(chǎn)市場是2010年宏觀政策的重點調(diào)控對象,盡管近來人民幣升值吹動了資產(chǎn)升值的秋水,讓房地產(chǎn)似乎看到了復(fù)蘇的春天,但是剛剛公布的加息消息,也給略顯回暖的房地產(chǎn)股兜頭澆了一盆冷水,使其難以上演持續(xù)性的行情。
單單從人民幣升值的角度觀察,人民幣升值了,房產(chǎn)的價值自然也是“水漲船高”。尤其是剛剛公布的CPI數(shù)據(jù)和近來市場上鋪天蓋地的漲價風(fēng)潮,逼迫國人不得不思考資產(chǎn)保值的對策。從投資理財保值的角度講,房地產(chǎn)是非常優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn),足以抵御通脹風(fēng)險。怕手里的錢縮水就買房子吧,這使得近來各地房價再次出現(xiàn)了復(fù)蘇上漲的苗頭。
天有不測風(fēng)云,正在準(zhǔn)備扛起復(fù)蘇回暖大旗的房地產(chǎn)業(yè),被10月19日央行公布的加息消息澆了一個“透心涼”。雖然從房地產(chǎn)股目前的經(jīng)營來看,動輒幾十億元、上百億元的銷售款進(jìn)賬,還可以地照拿、盤照推,但是炒樓成本的抬升,無疑會讓地產(chǎn)股股價的上漲滯后。
一些一線投資人認(rèn)為,多重因素造成房地產(chǎn)股的過山車行情,恰恰帶來了波段操作的機會。商業(yè)地產(chǎn)股如金融街,二線地產(chǎn)股如榮盛發(fā)展、信達(dá)地產(chǎn)等,特殊題材的如休閑地產(chǎn)第一股廣宇發(fā)展,以及招、保、萬、金四大地產(chǎn)龍頭,等等,都是市場投資者應(yīng)該關(guān)注的焦點。
新能源行業(yè)
風(fēng)能核能受益 光伏產(chǎn)業(yè)受損
風(fēng)能、核能領(lǐng)域需要大量進(jìn)口先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備,
人民幣升值則會降低采購成本。
新能源行業(yè)是目前國家大力倡導(dǎo)發(fā)展的7大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)之一。針對人民幣升值對新能源行業(yè)的影響,國都證券的肖世俊接受采訪時表示,人民幣升值對新能源行業(yè)有利也有弊。對風(fēng)能、核能利大于弊。人民幣升值對風(fēng)能、核能先進(jìn)技術(shù)引進(jìn)、關(guān)鍵零部件以及原材料的進(jìn)口是利好,有利于降低相關(guān)領(lǐng)域企業(yè)的生產(chǎn)成本。
但對太陽能行業(yè)來說則弊大于利。由于國內(nèi)光伏產(chǎn)業(yè)的消費市場主要是在國外,匯率上升,將對該行業(yè)企業(yè)產(chǎn)品出口造成一定壓力。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,中核科技等核電股的漲幅已經(jīng)過高,而上海電氣、東方電氣向下的風(fēng)險較小。肖世俊認(rèn)為,東方電氣在核電領(lǐng)域技術(shù)儲備領(lǐng)先,未來核電業(yè)務(wù)將上升到40%以上,業(yè)績貢獻(xiàn)、國產(chǎn)化率等都將提升,是中長期十分值得關(guān)注的股票。
造紙業(yè)
原料和設(shè)備采購成本有望“雙降”
人民幣升值,紙漿和紙機的進(jìn)口成本將會下降。
東方證券的研究結(jié)果表明,本幣升值過程中,造紙板塊一般有正收益。從日本和臺灣地區(qū)經(jīng)驗看,當(dāng)?shù)刎泿派惦A段,一般造紙板塊均有上漲,因為它們依賴美元計價的進(jìn)口原材料。
長期以來,國內(nèi)造紙行業(yè)需要進(jìn)口大量的原材料和大型紙機。資料顯示,2009年國內(nèi)對造紙原料的依賴度達(dá)到44%,而造紙用木漿和廢紙占到生產(chǎn)成本的50-75%。造紙行業(yè)60%的固定資產(chǎn)投資是設(shè)備投資,其中多數(shù)都是進(jìn)口紙機設(shè)備。
除了人民幣升值的刺激因素外,作為周期性行業(yè),造紙業(yè)的景氣度處在恢復(fù)中。晨鳴紙業(yè)目前正在進(jìn)行產(chǎn)能擴張,即將進(jìn)入第二輪高速增長期。岳陽紙業(yè)正在進(jìn)行重組,即將被中國紙業(yè)控股,具有整體上市或分拆上市概念。
石油石化
進(jìn)口成本降低 主業(yè)利潤增厚
人民幣升值將提升中石油和中石化的盈利,但中海油的業(yè)績則會下降。
人民幣升值對石化行業(yè)影響總體利大于弊。如果國際原油價格不隨人民幣升值而出現(xiàn)大幅波動,中資石油公司原油進(jìn)口成本將降低。據(jù)測算,人民幣每升值1%,中石油和中石化集團(tuán)盈利將分別提升0-1%和5-6%。不過,中海油的業(yè)績將降低1-2%,同時成品油出口的利潤空間也將收窄。
