家庭理財規劃背景精選(九篇)

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第1篇：家庭理財規劃背景范文

選題意義

個人投資理財是個人為了實現各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。中國經濟連續保持快速穩健的發展態勢，居民收入有了較快增長，居民金融意識也在不斷增強，在這種情況下家庭理財行業的需求也與日俱增。但由于我國金融業還是分業經營，分業管理的模式，理財師們往往只是在自己專業的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務的要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財的普及和推廣受到了很大的限制。本文就個人理財的現狀、存在的問題等進行了論述，來討論個人理財的對策建議。

文獻綜述

一、家庭個人理財的含義

巨榮良于1995年在我國最早提出建立我國居民投資學，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財務、出資者財務、經營者財務的概念，他們對所有者財務、出資者財務和經營者財務的深入闡述，對居民理財研究頗具啟發性。柴效武認為，家庭金融主要指家庭內部及參加外部社會的金融活動，如家庭與銀行、保險公司、信托公司、典商行，以及其他經濟組織、個人之間發生的種種金融活動。總之，家庭理財是以家庭為基本單位參與金融活動，對其財產進行財務規劃與經營，有效地控制財富狀況，以提高生活質量、有效地引導消費和財富積累等活動。

雖然專業性的家庭理財服務是一種在國外十分普遍和流行的金融服務，國外很多家庭的理財計劃和執行都有專業理財規劃師的指導；雖然在國內也已有許多保險、銀行以及證券公司推出“理財規劃師”的服務舉措，但是對于大部分的家庭而言，家庭理財還是處于“自我摸索階段”。因此，通過自我學習，對家庭面臨的主要風險以及各種投資方式進行了解和研究，并結合自己家庭的實際情況，制定和實行適合自己家庭的理財計劃，對每一個家庭的幸福來說至關重要。

三、家庭理財投資的主要類型

諾貝爾經濟學獎獲得者威廉.F.夏普認為，投資是一個富有學術味道的定義。他認為：投資是為了獲得未來的價值(可能是不確定的)而犧牲一定的現在的價值。根據這一定義，可知投資涉及兩個不同的屬性：時間和風險。時間屬性是指可投下去的價值或者說犧牲了的消費是現在，而能獲得的價值或消費是將來，在時間上有一段距離；風險指的是現在投下去的價值是確定的，而將來可獲得的價值是不確定的，價值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風險的大小與時間長短有關，時間越長，價值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關心的是如何在越來越多的投資方式和機會中做出正確的選擇。因此需要對各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實際資產投資兩大類，證券投資又可分為直接投資和間接投資。

1.證券投資

(1)直接投資

①銀行存款

②國債

③股票

④金融債券

⑤企業債券

(2)間接投資

①投資基金

②保險

2.實際資產投資

(1)未開發土地：荒山荒地，可以倒手轉賣，也可以進行一定程度開發，然后賣出。

(2)房地產：指住宅，商務中心的開發。

(3)商品期貨：指商品期貨的買賣。

(4)藝術品：名畫，雕刻等。

(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對收益和風險的態度，投資目標，時間長短的要求，自己對投資商品的熟悉程度，投資商品變為現金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問題都要認真考慮。

五、個人投資理財發展對策

(一)進一步完善個人理財業務的政策環境及法律保障完善的法律法規是個人理財業務發展和有序進行的保證，可以為個人理財業務的發展提供一個有效的約束框架和法律保障，有效保護市場參與主體的合法利益。隨著金融市場的發展，我國通過法律法規的制定和執行對傳統理財業務的規范和發展做了很多工作，但這些法律法規仍然存在著不完善和不適應發展的地方，因此，加快立法建設，促進法律法規的完善，保障參與主體各方的權益是促進個人理財業務發展的關鍵環節。

(二)加強商業銀行個人理財業務的投入與發展，使其成為個人理財業務的主力軍。商業銀行在我國的發展及社會公信力遠遠高于普通社會中介機構，這使得商業銀行在客戶群體上有著得天獨厚的優勢。

(三)加強復合型金融專業人才的培育，提高理財人員素質。無論從商業銀行角度還是獨立的理財服務角度，人才的缺乏都是一個非常突出的問題。對于商業銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識的高素質復合型專業理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務，實現資產的增值和其自身利潤的最大化，是發展個人理財業務所必需的。

(四)理財投資者自身要加強學習，提高認識。投資者要樹立理性的投資意識和風險意識，這正是目前我國廣大理財投資者所缺乏的。要通過多渠道、多種方式全面了解理財產品的內容，自覺加強專業知識的學習，從而在眾多的理財產品中做出正確的選擇。

論文重點及創新點

本文集中闡述了在我國經濟快速發展的前提下個人理財家庭理財在我國道路未來的方向，剖析了理財業務在我國的發展現狀，討論了制約我國理財行業發展的因素，就理財行業發展中產生的問題進行了討論并且提出了個人的關于問題的解決的辦法并預測了理財行業在我國的廣闊市場。

本文的主要創新體現在探討了制約我國理財業務發展的因素并且提出了個人關于解決的方法與措施。

論文框架

一、研究背景…………………………………………………………4

(一)中國經濟快速發展………………………………………………………………4

(二)我國發展個人理財業務的必要性……………………………………………4

二、我國個人理財業務的發展現狀………………………………………5

三、制約我國理財業務發展的因素……………………………………………5

四、我國的個人理財業務在發展中問題解決辦法以及發展前景……7

主要參考文獻………………………………………………………………11

后記…………………………………………………………………12

參考文獻

[1]滋維.博迪，(美)著，朱寶憲等，譯.投資學.機械工業出版社.

[2]王圓圓內蒙古商貿職業學院《適合我國工薪家庭階層的理財建議》

[3]鄭建輝：《如何制定適合自己的理財規劃》，《金融博覽》2008年第2期。

第2篇：家庭理財規劃背景范文

公司地址：_________

公司電話：_________

傳真：_________經甲方雙方平等協商，現就家庭理財咨詢服務的有關事宜達成以下協議：一、甲乙雙方根據平等互利的原則，由乙方負責為甲方及其家庭提供私人理財咨詢服務。二、甲方的權利和義務

1．甲方有權要求乙方為其設計制作符合甲方職業、生存階段、資產和收入狀況以及消費背景的家庭理財組合模型（即家庭投資理財計劃書）。并根據甲方和市場的變化，指導甲方及時調整投資理財規劃。

2．甲方有權要求乙方根據家庭理財計劃書的要求，特別約定乙方定期通過電子郵件、傳真、電話、短信、信函等形式，提供甲方已經涉入市場的投資資訊（如股票、基金、外匯、黃金、郵票、金銀紀念幣、流通紀念金屬幣等的市場運行情況、政策變化以及某一投資品種的最新價格等）。

3．參加乙方舉辦的家庭投資理財系列講座。

4．可登錄公司網站_________（網絡實名：_________網），享受家庭理財有關問題的咨詢與服務（請輸入密碼進入）。

5．可通過提前預約，與公司資深理財顧問面對面討論家庭投資理財問題。

6．甲方應按期繳納會員費。甲方加入家庭理財俱樂部首年會員費為_________元，會員費按年度一次性收取。從入會第2年起，按每月_________元交納會費，會費按年度一次性收取。收費時間為第1個年度交費的對應日。

7．免費贈送價值_________元的私人理財圖書一套，包括：_________。

8．甲乙雙方簽訂本協議，甲方始成為乙方家庭理財俱樂部的會員，甲方有權享有本合同規定的各項權利。三、乙方的權利和義務

1．乙方有義務在收到甲方完備的家庭背景資料后10個工作日內，為甲方量身定做符合甲方職業、生存階段、資產和收入狀況以及消費背景的家庭理財組合模型（即家庭投資理財計劃書）初稿。經甲方反饋意見后5個工作日內，乙方將修正稿再次發給甲方，直至甲方認可。

2．乙方根據甲方約定，定期通過電子郵件、網站、電話短信、傳真、信函等形式，為甲方提供已經涉入市場的投資資訊。

3．甲方登錄_________網進行家庭理財咨詢，乙方應在2個工作日內（節假日順延），通過_________網予以回復。

4．乙方有義務不定期為甲方提供第二條第3款、第5款和第6款的服務。

5．乙方有義務為甲方提供具體的投資建議。

6．乙方有義務為甲方保守機密。

7．乙方有根據本合同規定，收取會員費（即家庭理財咨詢費）的權利。一個年度終結，若甲方不再交納會費，乙方將終止對其的后續服務。四、本合同未盡事宜，甲乙雙方協商解決，若協商不成，甲乙雙方任何一方可到_________仲裁機構申請仲裁或到乙方所在地人民法院提訟。五、本協議一式兩份，甲乙雙方各執一份。本合同經甲方簽字，乙方蓋章、乙方代表簽字后生效，具有法律效力。甲方（簽字）：_________

乙方（蓋章）：_________

代表（簽字）：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

第3篇：家庭理財規劃背景范文

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產結構設計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理財的業務現狀問題與發展建議》，《特區經濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業務淺析》，《商業研究》，2005，10。

第4篇：家庭理財規劃背景范文

【關鍵詞】中長期 投資理財 女性

一提到女性，人們似乎都普遍認為她們是天生的理財高手。女性比男性更嚴謹、細致、感性，這些都是女性理財的優勢，然而在經濟飛速發展、觀念日新月異的今天，女性如果仍保持傳統的“勤儉持家”的理財觀念不變，不用說無法享受今天的快樂，就是未來生活中可以預見的風險也無法規避，更不用說去創造一個幸福美好的未來。所以作為新時代的女性，不僅要高質量地過好每一天，更要計劃好未來的消費和需求，并制定一套合理的中長期理財規劃，才能以小搏大，未雨綢繆。

一、女性理財的特點

如果要談論女性理財的話，很多人或許會覺得，女性理財只是小打小鬧。她們最關心，或最斤斤計較的是眼前的那幾文錢，雖然精明但不聰明。盡管存在著許多偏見，明白人只要進入生活，就不難發現這樣一個事實，女性是當今絕大多數家庭的理財舵手。中國有所謂“男主外，女主內”的傳統說法，真正細究起來，許多人似乎有這種直覺，那就是女性仿佛有一種與生俱來的理財本領。逐漸提高理財熱情的女性多數以“嚴謹”、“穩健”、“保守”來歸納自己的風格，注重積累，不擯棄細水長流的小利。

與男性相比，女性的這些特點，也決定了女性在理財方面的優勢：對家庭的生活開支更為了解；投資理財偏向保守，能很好地控制風險等。但是，過于“嚴謹”、“細致”，易使女性“本末倒置”，忽視在投資和理財上的長期規劃而過于“感性”。優柔寡斷，更讓女性的投資“跟著感覺走”---感情用事和盲目跟風。但是，實事求是地說，女人主管家庭理財事務，既有顧家、細心、周到等獨特的優勢，也有容易受情緒影響、憑感覺消費、有時不夠理智等弱點。為了更好地發揮優勢，克服缺點，幫助不同類型的主管家庭理財事務的女人，確立正確的家庭理財模式。面對這些理財弱點，女性朋友們似乎應當從現在開始為自己或為家庭做做理財功課了。

女性在理財上的特點，和女性特殊的心理有直接關系。大多數的女性觸角細膩，直覺敏銳，重情感體驗，舉止穩中求全。中國千年的傳統美德，以及量入為出的樸素理財觀念，一直左右著女性把握理財尺度的大小。所以在投資過程中，女性比較側重中長期規劃，很好地控制風險。

二、女性在個人中長期理財過程中存在的誤區：

誤區一：理財求穩不看收益

受傳統觀念影響，大多數女性不喜歡冒險，家財求穩，不看收益，過分規避風險。有些女性理財會選擇以銀行儲蓄為主，這種方式雖然穩妥，但不保險，家財可能會因為物價通漲過快而貶值。她們的理財渠道通常多以銀行儲蓄為主。但是目前在以原油、電、煤、水、鋼鐵等基本生產資料價格上揚的拉動下，我國的物價水平逐步走高，通脹顯現。在這種新形勢下，女性應更新觀念，轉變只求穩定不看收益的傳統理財觀，積極尋求既相對穩妥、收益又高的多種投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財等等，以最大限度地增加家庭的財富收益。

誤區二：盲目隨大流理財損失

有些女性在投資決策時愿意隨大流，常常跟隨親朋好友進行相似的投資理財活動。聽到某某基金收益高，不考慮自己實際的需求和能力，盲目跟隨效仿，結果不如人愿，花了冤枉錢。比如，聽別人說參加某某集資收益高．便不顧自己家庭的風險抵御能力而盲目參加，結果造成家庭資產流失，影響生活質量和夫妻感情。

誤區三：女人天生愛血拼

女性在理財的同時，有一個不容忽略的問題：消費。“女人天生愛血拼”，幾乎成了真理一樣深入人心。而女性在血拼時，往往又表現為沖動不理智，例如：“貪小”的念頭讓購物本末倒置。為了買個超級限量版的化妝包，而買了一堆自己不適用的化妝品；作為會員卡的易感人群，為了得到會員資格享受折扣而突擊消費；貪圖便宜的心理，讓女性的購買力瞬時在低價的誘惑下無限膨脹；仰慕虛榮，盲目攀比，不顧自己的經濟承受限度，追逐流行，模仿名人。這些正折射著新時代女性的心理變遷：希望嘗試不同的生活方式，希望改變身份，希望經歷各種體驗，表現在日常生活方面，即要求在服飾、發型、裝飾方面多樣化；是女性挑戰動向的驅使，希望不斷嘗試想要做的事情，希望向某些事物挑戰，希望自己能親身體驗時展。一些標新立異的商品、服務正是順應女性這種想突破被約束的現實而產生的。盡管女性無節制的消費有各種理由，但從理財的角度說，適度控制消費，健康消費，是規劃理財的入門，而要做“財”女的第一步，必須先提升自己錢財運用的智慧！

三、女性中長期投資理財策略

第一：鎖定中長期理財目標

首先明確目標：細心了解自己或家庭現在的經濟狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在中期(3-5年)或者長期(5年以上)內看到的情況，根據可以判斷的條件，定好一個目標。目標一旦定好，就不要隨意改變。針對不同年齡段的女性，25歲~30歲的女性，中長期理財重點是積累充實自己所需的資本，或是準備步入家庭的儲備資金，理財上應采取積極態度；30歲~40歲的女性，中長期理財重點則傾向于購房或準備子女的教育經費，以追求穩定生活為主。理財上應稍保守、冷靜，尤其應設定預算系統，以安全及防護為主；40歲～50歲的中年女性，生活模式大致穩定，收入也較高，孩子已長大，此階段投資心態應更為謹慎，逐步增加固定收益型投資的比重；50歲之后進入安養期，中長期理財需求以養老和醫療為主，應少做積極性投資。明確目標后才能調整短期消費,使個人及家庭經濟狀況符合中長期投資理財需求。

第二：兩道“防火墻”護財

其次女性做中長期理財前首先要把握自己的風險承受度。任何投資都是有風險的，進行中長期投資也必需設定自己或家庭對未來風險的承受度，進而采取適當的投資工具。通常情況下，可承受的風險隨年齡增長而遞減。簡單的計算公式是：可承擔風險比重=100－目前年齡。如你今年30歲，依公式計算，你可承擔的風險比重是70(即100-30=70)，也就是說你可以將閑置資產的70%進行風險較高的積極性投資(如股票)，剩余的30%做保守型投資操作(如定存)。但也并不是一概而論，因為風險系數還與婚姻、家庭及投資經驗等有關。長線投資風險并不可怕，可怕的是沒有任何保障的風險投資。考慮理財，首先要做風險規劃，女性

理財前還要考慮到防范，建兩道防火墻是風險投資的前提。 首先，預留應急準備金。如留出3~6個月的收入作為應急準備金，一部分做活期儲蓄，另一部分投資貨幣市場或短債基金，這是為應對失業、生病或其他意外做儲備。

其次，莫忘保險。適當的保險是必要的。但是要將資源用在最有效的地方，利率較低時避免買儲蓄型保險，壽險、意外險、醫療險保障是足夠的。壽險額度建議是每月收入的72倍，也就是說如果發生意外的話，所獲得的保險金可以保障需要你這份收入的家人5-6年獲得同樣保障。另外，為了保障家里財務安全流動，在銀行定存的金額要保持約每個月固定支出的6倍，以備不時之需。這種避險“防火墻”的構建，對不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費預期的個人或家庭，有不同的要求。其主要目的是應對個人或家庭的中遠期需求，防范和降低不可預計的風險。

構筑好“防火墻”后，您就可以根據自己的中長期理財需求及風險偏好，運用股票、基金、房產等工具進行比例適合的風險投資了。

第三:選擇匹配的投資理財工具

因為女性中長期理財是為了滿足家庭或個人的中長期消費需求它強化的是計化性和約束性,因此在理財工具的選擇上側重于穩定與收益并重。同時隨年齡增長，在理財工具的選擇上要作適宜的調整。不同年齡女性所需要的理財重點不同，原則上未婚、30歲以下的女性，可以以積極的投資工具為主，績優股票或區域型的股票基金比重可以較高；對于年齡在30-45歲的女性，已婚、有小孩的婦女，經濟自主和妥善的理財規劃尤其重要，要考慮以家庭為單位作規劃，兼顧自己的退休金準備和子女教育金儲備。開放式證券投資基金確實是最省力且有效的方式。建議5年以上的理財目標可以采取這種方法，因為聚沙成塔，長期可以攤銷平均成本，達到平均收益，風險也被分散了。在新一輪的通貨膨脹形勢下投資房產和旺鋪也是一種適宜的財產增值保值的投資工具。多數女性對于市場上類似程度極高的各種理財產品顯得茫然不知所措，更不清楚如何比較選擇。針對這種情況，首先應該多參加理財產品的介紹會。其次，應該經常向自己開戶銀行的理財師咨詢理財方案。

第四、制定一個合適的風險投資比例

第5篇：家庭理財規劃背景范文

關鍵詞：電子商務模式 第三方理財 金融理財

改革開放以來經濟迅速發展，居民個人的財產總量和結構都發生了翻天覆地的變化，不斷深化的經濟體制改革使人們越來越關注個人的財務狀況，并做出積極妥善安排，以確保家庭財務獨立、安全和自主。然而，由于金融理財綜合性強、專業素質要求高，居民個人的專業知識往往不足以應付日益復雜的市場環境，故越來越多的家庭在尋求金融理財服務。根據國家經濟景氣監測中心調查顯示，中國約有70%的居民希望得到金融理財師的專業指導。國際的一項調查表明，幾乎百分之百的人們，在沒有得到專業人員的指導和咨詢時，一生中損失的個人財產從20%到100%不等。如今中國人生活中的一件大事是解決家庭理財問題，滿足自身理財需要。

一、金融理財服務現狀

金融理財師所處行業可以是銀行、證券、保險、基金等金融機構，也可以是獨立的第三方理財公司。其中，第三方理財是指金融理財師獨立執業，不隸屬于任何一家金融機構，他們可以客觀地為客戶提供綜合性的理財服務。金融理財師收入來源有5種：交易傭金加服務費、純交易傭金、純服務費、金融服務企業提供的薪酬、其他。20世紀90年代以后，中國許多金融機構開始為客戶提供個人理財服務，理財從業人員在日益增多。然而，中國金融理財業務起步晚；金融業實行分業經營模式，單一的金融機構無法提供全方位的理財產品；金融理財師大多數隸屬于各大金融機構，在提供理財服務時難以保持應有的客觀性和獨立性，他們的工作更多是本金融機構理財產品的推銷，無法為客戶提供有針對性的金融服務……這些因素導致中國目前整體的金融理財服務水平較低。在現有經濟體制和社會環境下，金融理財服務要一改往日推銷形象，重塑綜合金融服務專業形象，發展壯大第三方理財勢在必行。目前，電子商務的繁榮，為第三方理財的發展提供了無限可能。

二、第三方理財電子商務模式可行性分析

（一）線上綜合理財規劃服務無障礙

第三方理財電子商務模式能否成功，客戶能否通過互聯網獲取與線下完全一致的金融理財服務？答案是肯定的，這是由金融理財的工作內容和工作流程決定的。金融理財師的工作內容是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務，涉及個人或家庭生命周期每個階段，包括家庭資產負債表分析、現金流量管理和預算、風險管理與保險規劃、投資目標設立與實現、職業生涯規劃、子女撫養及教育規劃、居住規劃、退休規劃、稅務籌劃及遺產規劃等各個方面。在上述工作內容描述中，理財服務無形性特點尤為顯著，這使得金融理財工作可以突破空間的限制，只要有網絡的地方就能讓理財師建立與客戶的聯系，就能為客戶提供綜合的金融服務。為了完成綜合理財規劃，金融理財師需要執行如下服務流程（見圖1）。

建立和界定與客戶關系是綜合理財規劃服務流程的起點、關鍵點和難點，然而借助互聯網金融理財業務開拓客戶不在是難題：巨大的潛在客戶群體，馬化騰在2015年兩會中提出中國的網民已達到6.5億；先進的網絡技術，搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，有針對性地將理財服務推送給有需求的客戶。

圖1 綜合理財規劃服務流程

（二）第三方理財電子商務模式優點

1、理財產品全面、豐富

居民個人的財富意識在不斷覺醒，投資理財水平在不斷提高，這些都使得人們越來越需要多樣化的金融投資產品，個人理財不再是向客戶推銷金融產品，要贏得客戶就必須向他們提供全面綜合的金融理財服務。然而，中國金融行業分業經營的現狀很難滿足上述要求。目前，商業銀行、證券公司、保險公司等仍處于相對獨立的運營及監管，這些金融機構開展綜合金融理財服務會受到諸多限制，僅能提供有限的理財產品種類，無法全面提供保險、銀行存款、股票、債券等理財產品。

第三方理財獨立于任何一家金融機構，他們在執業過程中可以保持客觀公正性，不會因為機構的經濟利益影響理財產品的推薦。他們在為客戶提供專業服務時，能從客戶利益出發，做出合理、謹慎的專業判斷，推薦的理財產品類型齊全、針對性強。

2、節約成本

電子商務模式下的金融理財，成本優勢顯而易見：第一，節約租金成本，在電子商務模式下，第三方理財能有效把信息到網上，客戶借助搜索引擎可以從海量的信息中找到滿足自身需求的金融理財服務，這樣金融理財師就無需在繁華地段設置營業場所來招攬客戶，從而節省高額的店面租金成本。 二、降低推廣成本，該模式能充分利用網絡的優勢，利用搜索引擎、博客、微信、論壇、網絡廣告、網絡新聞、電子郵件等方法進行推廣，節省了大量的人力、物力和財力。有關研究也證明，利用因特網廣告的平均費用僅為傳統媒體的3%，但能增加10倍的銷售量。

對客戶而言，也意味著可以在家享受金融理財服務，不受時間、地點的限制得到理財指導；可以享受到更豐富、更全面和更及時的理財信息，可以獲得異地大師級服務；也能夠快速篩選并選擇適合的理財服務，從與理財師初次見面到理財規劃書完成，客戶無需親臨現場，省時省力。可見，第三方理財電子商務模式在提高用戶自身體驗的同時也大大減少了時間支出。

3、客戶來源廣泛

金融機構理財客戶通常來自當地，只有當客戶處于金融機構所在地時，才會成為該機構的客戶，數量有限無法突破地域的限制。采用電子商務模式的第三方理財，他們的客戶來自于網絡，只要網絡越普及，網絡的滲透功能越強，這些網民就越有可能成為第三方理財的客戶，網上理財服務就越具有經濟效益。

（三）容易獲得客戶認可

1、體驗式服務

金融業屬于服務行業，金融理財具有服務的共性：無形性、無存貨性、不一致性和不可分割性。其中，無形性特點嚴重影響客戶對理財師的信任。然而，電子商務中的第三方理財可以采用體驗式服務克服此不足：在初次接觸客戶時，理財師采取零傭金低服務費甚至免費體驗的促銷方法，實現快速與客戶建立信任感的目的。體驗式理財服務可以彌補客戶購買服務前無法親身體驗和實體感知等缺陷，提高客戶的滿意度，促使客戶選擇你。金融理財服務是針對客戶一生的長期規劃，涉及個人或家庭生命周期每個階段，它是一個過程，而不是一次性產品。當客戶低成本體驗階段式金融理財服務，真切體會高品質的服務質量時，將有助于理財師取得客戶的信任，獲得該客戶后續的理財服務業務。

2、大數據的運用

在社會整體信用水平不高、金融理財無形性的背景下，面對金融理財服務質量良莠不齊的現狀，客戶最為頭疼的第一件事是茫茫人海何處尋找忠實可靠的專業人士。利用電子商務的大數據，可以有效解決此難題：在互聯網數據處理與定位追溯技術的支持下，互聯網的監管與執法能力顯著提升。充分利用電子商務平臺全方位多角度的完備的數據資源：第三方理財店鋪的運營情況、盈利能力、客戶評價、登陸IP、維權投訴......通過智能追蹤識別、數據抓取與交叉分析、大數據建模等技術，區分理財服務質量好壞不再是難題。

在大數據信息時代的今天，憑借海量數據以及對數據綜合分析，有助于扭轉金融理財服務質量好壞難分的局面，也有利于金融理財行業的優勝劣汰。

3、個人隱私的保護

國人財富的爆炸性增長，讓民眾遭遇了前所未有的財富觀迷惘和對將來財富的困惑。中國官方首次公布的基尼系數為0.474，它已超過全球公認的貧富差距警戒線。在當前社會的仇富氣氛和仇富心理定勢下，國人奉行“財不外露”。然而，金融理財離不開財務問題，理財師若能打消客戶隱私外泄的顧慮，往往能達到事倍功半的效果。正如《紐約人》雜志刊登的黑色幽默：“在網絡世界里，沒有人知道你是一條狗”。在網名、馬甲為基本特征的互聯網上，人們可以隱藏其真實身份，現實生活中的不可能在網絡中卻是易如反掌，給了現實生活中的人們躲避的空間。電子商務平臺既能給人們提供專業的理財服務又可以最大程度的保護個人隱私。

三、結束語

任何商業模式的本質都應該是降低運營成本，提高效率，只有這樣企業才能獲得最終的成功。第三方理財電子商務模式，可以提供全方位、分層次、個性化的規劃服務，而不只是金融產品的推銷，理財服務信息充分透明，定價完全競爭。相比較其他模式而言，電子商務模式更能給供需方提供透明、公平的機會，金融理財服務更有效率，社會福利更高，因此該模式是完成可行的，也值得大力推廣的。

第6篇：家庭理財規劃背景范文

8月14日，《大眾理財顧問》雜志社特邀大福證券中國業務部主管潘鐵珊、中國平安集團巨鼎財富管理中心資深理財規劃師(IARFC)、高級業務主管劉勇智，就后市行情走勢，以及如何把握溫和通脹下的家庭理財之道等話題進行交流。

A股市場已經見底

對于歐美股市，潘鐵珊認為，歐債風波是導致其下跌的主要原因。歐美國家解決金融風暴的問題應該不會太難，原因是歐美經濟的底子很厚，同時又是農業大國，不像一些沒有資源的小國家。盡管近期歐美消費者信心數據有所放緩，但潘鐵珊認為，這主要是源于心理上的影響。他預測歐美股市在四季度會有一個大的反轉。

潘鐵珊贊同中國對于房地產的調控政策，他認為，如果房價繼續上漲，可能就會導致房地產在高位崩盤，調控政策讓房地產的泡沫漏點氣，使里面的資金能夠釋放出來，有利于房地產的健康發展，對國家穩定、經濟增長也很有好處。對于坊間流傳的調控政策將會放松的傳言，潘鐵珊認為不可信。他認為調控政策還得堅持，房價下跌20％～25％應該是個好消息。

憑著在中國香港地區從事金融行業近20余年的經驗，潘鐵珊判斷，目前A股市場已明顯見底。盡管有房產調控政策，潘鐵珊還是看好中國的經濟增長。尤其隨著高鐵的開通，二三線城市的人到一線城市打工，一線城市的人到二三線城市消費，這些頻繁的流動會刺激中國經濟的增長。再加上今年四季度和明年一季度市場的好轉，會拉動出口和制造業。通脹中無人能獨善其身

2010年7月份的CPI達到3.3％，被媒體稱為“首破紅線”，面對上揚的通脹數據，劉勇智建議投資者要關注，因為在通脹中無人能獨善其身。從衣食住行各個方面來看，通脹都在不斷侵蝕著老百姓的財富。

據北京晚報報道，從2009年開始，京城市民對菜價的感覺是越來越貴。北京新發地市場提供的數據可以看到，2010年6月30日本市蔬菜平均價格為2.06元，公斤，比2009年同期1.67元，公斤高出23.35％；比2008年同期1.30元／公斤高出58.46％；比2007年同期1.25元/公斤高出64.8％。

對于通脹對人們生活的影響，《貨幣戰爭》的作者宋鴻兵有如此表述：20世紀80年代中期，50元是一家人一個月的生活費，可現在50元在北京還不夠打一趟出租車的費用。如果現在有1000萬元并把它存到銀行，10年后只相當于現在的200萬元，20年后相當于40萬元，30年后可能只有幾萬元了，可見紙幣貶值的速度有多快。

用專家的智慧來賺錢

通脹陰影下，該用哪種理財工具來保衛我們的財富呢?股票、基金還是房子?在劉勇智看來，對于穩健型的投資者來說，這些都不是最佳的選擇。

中國A股市場從1999年5?19行情啟動至今11年時間，期間曾達到歷史高點6124點，也曾下探至998點，綜合來看，普通百姓這11年的平均復合收益率僅為2％，遠遠不及通脹率的增長速度。至于房市，劉勇智認為也不是最好的投資標的。目前在國家調控房地產的宏觀背景下，連收入高出國人10倍的歐洲人投資炒作都很吃力，何況收入有限的中國工薪階層。同時，一些城市動輒1：500的租售比也使得出租房屋的收益趕不上銀行定存收益。

劉勇智建議投資者了解家庭理財的原則：20～30歲是努力賺錢和存錢的階段，所有的錢都靠雙手勤勞換來；30歲以后，投資理財的重要性逐漸提高，到中年時賺多少錢已經不重要，反而是如何管錢更重要。他認為，要想成為有錢人，就必須有足夠的耐心。正如李嘉誠所說：“真正能夠長期給你帶來穩定收益的不應該是風險，而應該是時間。”股神巴菲特從100美元起家，經過40年的積累，財富達到300億美元，其秘訣就是在保住本金的前提下，將復利發揮到極致，即保住本金+時間+復利=財富。

劉勇智認為，理財大師的成功訣竅就在于雇傭比自己更聰明的人，而美國大多數的百萬富翁都是采用這種方式。他建議投資者，要善于利用專家的時間和智慧為自己賺錢；家庭理財應該在專業理財顧問的指導下實現家庭財務安全，進而實現財務自由。同時更應該搭載專業機構平臺，發揮集臺理財優勢，分散風險、穩健的獲取投資收益。

平安開放式理財金賬戶

特點：保額自選，保障全面

繳費靈活，追加自如

復利增值，收益穩定

領取方便，滿足需求

合理避稅，資產保全

以30歲的張先生為例，他選擇10年期定投開放式賬戶，每年投入2萬元，首年追加100萬元，總投入120萬元。

按6％的收益率來算，張先生的賬戶在第5年、第10年、第15年、第20年，第25年和第30年的價值分別是138萬元，196萬元、262萬元、350萬元、468萬元和626萬元。

如果張先生60歲時開始領取養老金，每年可領取37萬元(領取至終身)，假設張先生領取至85歲，合計領取925萬元，賬戶中仍有625萬元。總投資120萬，總合計1550萬元，輕松實現了資產保值。

平安封閉式理財金賬戶

特點：資金短期進入，快速完成積累

確保本金安全，實現資產保值

保證最低收益，另有浮動分紅

分紅可選再投，擴大投資收益

資金靈活貸款，收益不受影響

30歲的劉先生選擇平安封閉式賬戶，總投資100萬元，分5期進入，每年投入20萬元。

賬戶保證收益：30-60歲保證收益55萬元，每年1.85萬元，每兩年支付一次；60～85歲保證收益55萬元，每年2.2萬元，每年支付一次(領取至終身)。

賬戶浮動分紅：如果按6％的收益率來算，劉先生第5年，第10年，第15年、第20年、第25年和第30年還可得到的浮動收益分別為9萬元、26萬元，47萬元，71萬元、100萬元和134萬元。

假設劉先生中間沒有領取收益和分紅，選擇投資利滾利，劉先生60歲時開始領取養老金，每年可領取17.2萬元(領取至終身)；假設領取至85歲，合計領取430萬元；賬戶中仍有315萬元，合計745萬元。

第7篇：家庭理財規劃背景范文

關鍵詞：投資理財；中學生；金融；經濟

一、背景分析：中學生理財投資理財的必要性

2016年是我國經濟社會發展“十三五”規劃的開局之年，面對經濟轉型、增速放緩、結構調整的經濟狀況，如何促進經濟快速發展是全國關注的大事。而作為中學生，中學階段是我們從幼稚走向成熟的過渡階段，是接受新事物、學習知識、培養新本領的關鍵時期。我們需要在學習好課本知識的同時，關注社會經濟動態，而如何進行投資理財，學習財經類知識則成為了我們探究經濟、了解金融、掌握知識的重要途徑。同時，就主觀而言，中學生具備一定的理財基礎，例如逢年過節幾乎每個中學生仍然會得到親朋好友贈與的零用錢和壓歲錢，這些壓歲錢或者零花錢就成為了中學生理財的基礎和保障。科學理財，對自我經濟的合理規劃遠遠勝過亂花錢，或者沒有目的花錢造成的資金浪費更具意義，所以，中學生進行投資理財是個人了解經濟社會、學習掌握金融知識、提升個人理財能力的重要方式。

二、基礎分析：中學生的財務現狀

準確掌握中學生的財務狀況是中學生進行投資理財的前提和基礎。為此，我通過對周圍的同齡人進行詢問和統計，并結合自身情況，對中學生的財務情況進行了總結和歸納，其財務來源和狀況可以概括為三個特征。具體如下：

（一）壓歲錢是最大的投資理財經濟來源

通過統計發現，中學生最大的閑置財務來源是過年的壓歲錢，一般平均可以達到每年一千到五千不等，更有例外可以達到數萬元。毫無疑問壓歲錢成為了中學生的主要的理財經濟來源。

（二）日積月累的零花錢是投資理財的另一個“源泉”

經調查發現，中學生的財務另一個來源就是父母平時給予的零花錢以及不定期的獎勵等。這類來源相對較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷中消耗掉了，這類資金的規模大概一百元每月。

（三）自食其力的兼職收入

統計發現，個別中學生會在假期或者休息期間通過做兼職來賺取資金，比如去麥當勞做小時工，去餐廳當服務員等等。對于這類資金的大小因人而異，從我身邊的同學的收入來看，資金規模大概從百元到三千不等。

為了簡化研究的對象，本文假設一個中學生每年的額外資金來源包括壓歲錢一千五每年、平時零花錢為一千每年。兼職收入以肯德基麥當勞的零工工資率12.5元/時為計算標準，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對象。下為收入分布的餅狀圖。

三、策略分析：中學生投資理財選擇

（一）投資理財概況分析

如何進行投資理財選擇，是中學生投資理財的關鍵。近年來，隨著金融市場的活躍和發展，投資理財已經成為發展多元化、成熟化的趨勢，各種理財產品讓人眼花繚亂，通過查閱了中國利率網以及各種財經新聞報道之后，本文選取了一些主要的投資理財方式的收益率制成表格如下：

圖二 市場上主要理財產品收益率及風險分布直方圖

如圖，分別以收益率和風險作出相應的直方圖，考慮到現階段中學生可支配資金以及控制風險的問題，綜合本文閱讀的相關書籍，逐步敲定了現階中學生使用的投資理財產品，包括活期儲蓄、國債、股票、余額寶。

（二）投資理財策略建設

一是堅持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時之需。因為本文已將所有零花錢都計算包括在內，故而需要保持一定的可掌控的流動資金來預防一些突發事件，從而達到一種逐漸成熟的樂理財狀態。有安全原則指導下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進行下一步有風險的投資理財產品的選擇了。

二是選擇余額寶作為初期理財產品。由于余額寶具有的高收益占時低的原因，同時余額寶可以隨時隨地關注到自己資金的回報率，而且提現非常方便，中學生在投資理財的時候可以在這方面進行一定的投資。同時，雖然目前的報道還沒有顯示有關余額寶的風險問題發生，但是風險問題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時候應當綜合目前的財務現狀，并且對風險有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認為我們應當結余一些錢做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過于單一。所以，綜上考慮，現階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購買。

三是選擇國債作為長期投資理財產品。中學階段是學習最繁忙的階段，在學習繁重時間難以抽出的情況下可以考慮各種理財方式的收益變化，很難對每個理財產品的具體回報率和風險做出一個科學的分析，但是國債是國家發行的債務，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國債的發行期限一般較長，這對于學業繁重的高中生來說是十分合適的產品。

四是對待股票需要謹慎分析。證券市場作為一個高收益高風險的市場，股票無可否認的是其收益非常高，但同時其風險也是最高的。隨著近年來公司上市的要求標矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來越多，股市也越來越復雜。隨著2013年滬指的上市，我國的股票市場正在逐漸完善，并向國外股市的規章制度靠攏。但是對于高中生來說，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關書籍，要對股票市場有一個理性認識，在初期可以選擇短線、價格低的產品，同時，需要時刻保持謹慎的態度，更要有見好就收的思想。

四、收益分析：中學生各理財產品的收益獲取

綜上所述，本文以5000元資金作為中學生投資理財的資本。選擇上述四種途徑進行分配和投資，根據查詢的回報率進行計算得出5000元資本進行理財一年的匯報，具體如下：

故而，由之前查閱得到的數據，本文計算出相應的年化收益率如下：

1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。

五、其他建議

1.堅持保守的原則。中學階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財方面只是初入其境，同時也沒有很強的資金后盾。此外，繁重的學業等割據了中學生的很大一部分時間，故而可能難以抽出大塊的時間來研究股市的變動思考股票的拋售和買進等。所以，中學生理財不能冒進，要堅持快樂理財，安全理財的原則，合理分配理財時間，并且不斷學習相關的理財知識，讓自己在這條路上越走越寬。

2.與家庭理財相結合。考慮到中學生自己的理財在很大一部分上與家庭理財相重合，故而許多理財問題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書籍得到相關名詞的解釋以及相關概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎知識之后，我們就可以進入選擇一兩只股票做相關的分析，從而運用了解相關的理論知識。在這個學習階段，父母如果有涉足股票投資領域的高中生可以選擇與父母進行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。

3.加強資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時間到來的時候，可以有計劃的選擇兼職項目，進行社會方面的鍛煉和資本的積累。這是一個雙贏的事情。我從一個高中生的角度來審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項目，進行實踐鍛煉。

六、結論

“理財有風險”，這是我們進行任何理財需要牢記的誓言。對于中學生而言，我們要通過理財提升我們的財經知識，通過理財實現對經濟社會生活的深刻認識，同時，不斷強化理論知識學生，將理論與實踐相互結合，才能實現財富贏家。

【參考文獻】

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[3]陸梅.大學生理財教育初探.[J].江西理工大學學報，2014（07）：12.

第8篇：家庭理財規劃背景范文

關鍵詞：家庭財務管理；B/S結構；.Net

中圖分類號：TP315文獻標識碼：A文章編號：1009-3044(2011)25-6140-02

Small Family Financial Management System Design and Implementation

SHEN Wei

(Computer Science and Technology Institute, Soochow University, Suzhou 215006, China)

Abstract: This paper stuides the family financial management system based on B/S structure and gives a complete introduction of the various modules of the system that included the members of the family management, books management, revenue and expenditure management, statistics reporting modules.

Key words: family financial management; B/S structure; .Net

家庭財務管理系統是每一個家庭管理家庭財務收入和支出的不可缺少的一個管理信息系統，它的內容對于家庭管者來說是至關重要的，所以家庭財務管理系統應該能夠為每一個家庭的管理者提供充足的信息和快捷的查詢手段，大大方便了家庭管理者的合理理財。作為計算機應用的一部分，使用計算機對家庭財務進行管理，具有手工管理所無法比擬的優點，如：檢索迅速，查詢方便，可靠性高，存儲量大，保密性好，壽命長，成本低等。這些優點能夠極大的提高家庭財務管理的效率，也是家庭財務管理的科學化，正規化管理，與先進科學技術接軌的重要條件。

1 功能需求

家庭財務管理系統是針對家庭的財務軟件，他能輕松幫你完成記帳以及理財規劃。具體功能如下：

1) 登陸管理，系統管理員可以設置家庭成員，修改或者刪除。家庭成員可以用登錄名和登錄密碼登錄家庭財務管理系統進行記賬管理。

2) 賬薄管理，記錄收支項目，收支日期，收支家庭成員，收支金額，備注等內容。可以新增、修改、刪除、查詢記賬。

3) 家庭成員管理，可以設置家庭成員，修改或者刪除。

4) 收支項目管理，可以設置收支項目，修改或者刪除。

5) 家庭成員收支報表管理，以報表的形式查看各種收支情況。

6) 權限管理，可以設置家庭成員的權限。

2 技術背景

2.1 技術

.NET是Microsoft公司提出的新一代程序開發框架，而屬于.NET框架中的一部分。可以使用多種語言開發，主要用于創建Web應用程序、網站、及Web服務。.Net Framework主要分為4個部分：通用語言開發環境、.NET基礎類庫、.NET開發語言和Visual 集成開發環境。因為是基于通用語言的編譯運行的程序，所以它的強大性和適應性，可以使它運行在Web應用軟件開發者的幾乎全部的平臺上。

2.2 B/S結構

在傳統的C/S結構中，開發工作主要集中在客戶端，客戶端軟件不但要完成用戶數據交互和數據顯示的工作，而且還要完成對應用邏輯的處理工作，用戶界面與應用邏輯位于同一平臺上。這樣就帶來兩個突出的問題，即系統的可伸縮性較差和安裝維護較為困難。為了解決C/S結構應用系統中所存在的問題，人們提出了基于三層瀏覽器/服務器（Browser/Server, B/S）結構的應用軟件技術，整個系統由三個部分組成：瀏覽器、Web服務器和數據庫服務器。

2.3 UML建模

UML（Unified Modeling Language，統一建模語言）是面向對象開發中一種通用的圖形化建模語言，它定義良好、易于表達、功能強大且普遍適用。它溶入了軟件工程領域的新思想、新方法和新技術。它的作用域不限于支持面向對象的分析與設計，還支持從需求分析開始的軟件開發的全過程。UML適用于以面向對象技術來描述任何類型的系統，而且適用于系統開發的不同階段，從需求規格描述直至系統完成后的測試和維護。UML面向對象的分析主要在加強對問題空間和系統任務的理解、改進各方交流、與需求保持一致和支持軟件重用等4個方面表現出比其他系統分析方法更好的能力，成為主流的系統分析方法。

3 系統部分模塊設計與實現

3.1 家庭成員管理

家庭成員輸入用戶名和密碼登錄，登錄驗證模塊根據輸入的用戶名和密碼識別，用戶名和密碼輸入錯誤后給出錯誤提示并要求重新輸入。進入家庭成員管理操作界面，獲得家庭成員的信息。家庭成員對自己和其他家庭成員查看詳細信息；也可以修改自己的信息，比如家庭成員的姓名和密碼等信息。家庭成員管理模塊活動圖如圖1所示。其中添加家庭成員是該模塊非常重要的一項，它的實現過程如圖2所示。

3.2 賬簿管理

在賬簿管理模塊中，家庭成員查看家庭里每一筆收支及詳細信息，也可以將自己的收支情況記錄下來，同時也能修改和刪除每一條記錄，下面是賬簿管理添加記錄的主要代碼：

protected void IbnOk_Click(object sender, ImageClickEventArgs e)

{string StrRdid=Request.QueryString["id"];

if (StrRdid == null)

{if (CheckInput())

{//父項選擇

int parentID = Convert.ToInt32(this.drpParentItem.SelectedValue.ToString().Trim());

int subID = null;

//子項選擇

if (!this.drpSubItem.SelectedValue.Equals(string.Empty))

subID = Convert.ToInt32(this.drpSubItem.SelectedValue.ToString().Trim());

//日期的添加

DateTime date = Convert.ToDateTime(this.TxtDate.Text.Trim());

//選擇該記錄的用戶名

int systemID = Convert.ToInt32(this.drpUserName.SelectedValue.ToString().Trim());

//添加金額

decimal money = Convert.ToDecimal(this.TxtMoney.Text.Trim());

//添加備注

string statement = this.TxtStatement.Text.Trim();

//調用InsertData方法

bool result = this.InsertData(parentID, subID, date, systemID, money, statement);

if (result)

Response.Write("alert('新增成功！');");

else

Response.Write("alert('新增失敗！');");

}}

4 結束語

隨著科學技術的不斷提高，計算機科學日益成熟，其強大的功能為人們深刻認識，它已進入社會的各個領域并發揮著越來越重要的作用。家庭理財也應未雨綢繆，對收入支出進行預測，以避免財務危機的發生。如何省心和合理地安排這些五花八門的收入、消費、儲蓄和投資，我們應該利用先進的技術，結合網絡功能進行靈活高效地家庭財務管理。當今計算機已經成為學習和工作的得力助手，計算機給人們帶來了大量信息的同時也為家庭的生活帶來了方便，特別是在家庭理財方面計算機更是應用廣泛，資金的合理計劃和分配直接關系到整個家庭經濟支出和收入的平衡。運用簡單的數學方法來核算整個家庭的財務狀況是一項不容易完成的工作。建立家庭財務管理系統為完成這項工作提供了計算機化技術支持。

參考文獻：

[1] 張鵬.提高財務管理系統可維護性[M].蘭州:甘肅教育出版社,2009.

第9篇：家庭理財規劃背景范文

陳文堯

廣東金融學院2009級金融系金融學專業

我對理財的興趣開始于看《窮爸爸，富爸爸》這本書，我認為窮爸爸之所以窮并不是因為他收入不高，而是因為他不會理財。目前我已經考取了證券從業資格證、會計從業資格證和AFP，正在讀CFP課程。

勞力者苦，勞心者慮，勞錢者逸，因此成為理財師，幫人幫己實現財務自由，是我最大的愿望。

羅國忠

中山大學新華學院2009級行政管理專業

我從高中開始就對金融、理財方面有興趣，選擇現在的專業主要是因為家庭原因。此前我在一家保險公司實習兩個月，主要的工作是保險營銷，這一經歷讓我積累了理財產品方面的信息，也學會很多待人接物的方法。

我認為，專業的知識+熱情的服務+客戶的信賴=理財師，我也知道專業知識是我的短板，因此我會去培訓班讀相關課程并考證。

陳劍嵐

中山大學新華學院2009級國貿專業

目前我已經考取了證券從業資格證，比較了解證券的相關業務、融資融券的知識。雖然專業課沒有涉及到理財知識，但我對銀行理財產品種類、特點和營銷方式挺感興趣，希望能夠成長為一名理財人，和團隊一起幫助客戶以財生財。

職業介紹

李小姐除了投資股票、基金外，還有一套房產出租，所得租金收入用作零花錢。當她接到某家保險公司的電話，說有專業理財師為她做理財規劃時，她抱著將信將疑的態度。一席談話下來，李小姐頻頻點頭。她雖然收入來源比較多，但并沒有系統的收支規劃，賺得多花得更多。現在年輕又沒孩子，還過得去，但將來呢？

理財師對李小姐的情況診斷為進取有余，保障不足，目標不明，規劃無序。根據李小姐的收入狀況和對將來生活的預期，理財師作了一份詳細的投資規劃，不僅解決了上述問題，還保證了資產相對穩健的增值。

這就是專業理財師的工作。像醫生一樣，診斷病人在財產規劃上的“病癥”，然后依據客戶的收入、支出狀況的變化，制訂儲蓄計劃、保險計劃、投資對策、稅金對策等“治療”方案，達到客戶資產保值增值的目的。

美國理財業務起步較早，萌芽于20世紀30年代的保險業，60年代已經確立理財概念和理財資格制度。目前，美國銀行的個人理財業務的年均利潤已經高達35%，年均增長率在12%~13%之間。

而在中國，雖然沒有全民普及理財觀念，但是，“億萬富翁數以萬計，千萬富翁則數以百萬計，如何幫他們將資產進行合理規劃，蘊含著巨大的市場需求。”友邦保險資深營業總監蒲海翔在接受某晚報記者采訪時表示，理財業前景無限廣闊。

需求加劇，缺口達60萬。據《2011年中國理財行業發展報告》，中國理財規劃師缺口達60萬左右。目前，年收入達30萬元以上的家庭在國內已經超過兩千萬戶，這些富裕階層集中分布在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大中型城市，他們擁有相對成熟的理財理念，追求個性化的個人/家庭理財計劃和創新型投資理財產品，因此，他們已成為銀行開展理財業務的首選目標客戶。

收入可觀。據蒲海翔透露，他接觸到的理財師最高年收入已經突破500萬。對于剛剛起步的從業人員來說，雖然沒有百萬收入，但與無底薪的保險人相比，他們有底薪和五險一金，再加上提成，從第二年開始，年收入十萬并不是問題。

報考理財師門檻不高。作為專業性極強的職業，真正意義上的理財師從業門檻較高。從業人員除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業務領域。但報考的門檻卻不高，對于大學生來說，只要是金融相關專業就可以報考，而非金融相關專業畢業的，只要從事金融相關工作滿一年以上即可。其中，相關專業是指：經濟學、管理學、法學。

銀行業在中國金融業中處于主體地位。在實體經濟行業增長一片黯淡的背景中，中國銀行業卻“一枝獨秀”。此前“銀行業暴利超過煙草石油”的觀點，更是把銀行業推到了輿論的風口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年報全部亮相，總計盈利6301.20億元，相當于日賺17.26億元，堪稱印鈔機。

因為福利好，銀行成為不少金融相關專業的大學生的就業首選。

據廣發銀行廣州分行營業部理財師劉美云介紹，銀行個人業務目前對大學生需求較大的主要是客戶經理，要求大學生性格開朗、善于與客戶溝通、對產品學習能力強、能與客戶建立良好關系，能為客戶提供優質服務。

而對有志于從事銀行理財工作的大學生而言，因為個人發展情況會根據個人能力、意愿和機遇而不同，有的人從業20年仍守著柜臺的一片小天地，有的人入職一年已經三級跳，所以無法從從業年限中去判斷一個人的升遷情況，但仍能窺出發展路徑的一定規律。

銀行理財師的大致晉升路徑

第一級

從業資格證：如果從事柜臺工作，會計從業資格證是必要的。另外則根據營銷產品的種類考取相應的資格證，如銷售基金要考基金從業資格證，銷售保險則要考保險從業資格證，等等。此外，近兩三年來興起的還有銀行從業資格證。

要求：學習能力，快速掌握銀行業務知識；服務意識以及親和力，能夠盡快和客戶建立良好的關系。

第二級

要求：在第一級的基礎上，積累經驗和人脈，有開拓意識。

第三級：管理方向

要求：要有團隊合作精神，組織協調等領導能力突出。

第三級：專業方向

專業方向的職位為理財經理，可分為資深理財經理（分為初級、中級和高級）和財富管理顧問。

從業資格證：AFP、CFP。

要求：從業經驗和客戶關系維護的能力。

理財師

在不同機構的就業情況

金融業監督管理機構

中國人民銀行、銀行業監督管理委員會、證券業監督管理委員會和保險業監督管理委員會。

對于金融研究生而言，這是首選。做上三五年再轉到保險公司等機構至少能成為中層管理者，但本科生想進較難。

商業銀行

四大行和股份制商行、城市商業銀行、外資銀行駐國內分支機構。

四大行是畢業生一個很好的選擇。具備一定的銀行業從業背景后，再到股份制商行或外資銀行的成功率更大。收入穩定、壓力較小、福利好，很適合女同學。

政策性銀行

國家開發銀行、中國農業發展銀行等。

工作性質類似公務員，金融業務不突出，是靠政策吃飯的地方，因此，想在金融領域有一番作為者最好不要選擇此類單位。不過目前的薪水待遇等比商業銀行好。

保險類機構

保險公司、保險經紀公司、社保基金管理中心或社保局。

在國內股份制保險機構迅速成長、外資保險機構進入的背景下，在保險類機構做上數年，積累保險營銷、風險管理經驗之后，還是大有可為的。社保中心以及財政審計部門等是養老的地方，穩定有余，靈動不足，希望獲得穩健回報的朋友不妨將之作為一個選擇來考慮。

風險性大的金融公司

證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團等。

因為要靠風險管理“吃飯”，這類機構存在不穩定性強、賺錢相對較易、短期回報較高的特點，如果想在專業方面有所建樹，在這類機構工作是極佳選擇，但一般學歷要求是碩士研究生。

類政策性銀行機構

四大資產管理公司、金融租賃、擔保公司。

如果有在銀行、證券的從業經歷，則更容易進入這類機構。

專業測評

Q1

假設現在已經過了營業時間，有個客戶急急忙忙跑進來，大堂只剩你一個，作為理財經理，你會怎么處理？

羅國忠：如果客戶真的很急，即使我已經下班，也應該留下幫他。因為銀行是服務型行業，我應該為客戶犧牲個人時間。

陳劍嵐：先了解他為什么這么晚，然后向客戶說明，按照銀行規定，過了營業時間，不可能幫客戶辦理了。這是不可違背的。接著詢問他要辦理什么業務，打電話幫他找到能辦理這個業務的同事，讓客戶明天再來，并由我找的這個同事為他辦理業務。

劉美云點評：

兩位同學都正確認識到我們不能因關了門就拒絕服務客戶，從服務意識的要求來看，他們過關了。

但在具體操作上，兩人都存在可改進的地方。銀行在營業時間結束后，由于軋帳及安保等原因，不再受理柜臺業務，羅同學愛莫能助。而陳同學沒遵循銀行業務首問責任制的原則，即被客戶咨詢的第一員工有協助客戶解決問題的責任，將客戶的問題轉交給別的同事次日讓客戶再聯系的處理是不恰當的。無論客戶來辦什么業務，只要他向你咨詢，即使不是你的崗位職責范圍，你也要接待并跟進協助處理好；其次不能直接對客戶說“這是不可能違背的”，在客戶服務中盡量避免使用負責語言。

這種情況的常規處理方法是，先了解客戶要辦理什么業務，分具體情況協助。以還信用卡款為例，先引導他在柜員機完成；如果沒帶現金，不能在柜員機完成，則引導他通過便利店拉卡拉等自助設備轉賬完成。處理原則是以客戶為中心，根據客戶的業務需求，協助他用替代方法解決。

在這個服務過程中存在很多營銷機會，我們可以抓住，比如可引導客戶開立儲蓄賬戶，與信用卡賬戶綁定還款。因此，除了有良好的服務意識，從業人員還要具備營銷敏感度，熟悉銀行的業務和產品，這樣才能在遇到問題的時候，快速為客戶提建議，并緊抓營銷機會。

Q2

你是理財經理，一個客戶打電話給你說，急需提取現金一百萬，但是沒有和銀行預約，銀行沒有這么多現金，只能給他三四十萬。你會怎么做？

陳文堯：首先如實告知客戶，我們銀行暫時沒有那么多錢，如果他需要的話，我們會在幾天內替他辦到，如果因此導致損失，我們深感抱歉，并會在日后的服務中給他補償。最后提醒客戶，以后要記得預約。

陳劍嵐：我會聯系其他網點或總行，找到往我們分行輸入資金的最快途徑。如果這樣不可行，問客戶急取這一百萬的用途，假如是用來買基金股票的，可以通過推薦我們銀行的業務為他辦理，提醒客戶沒必要冒大風險提取大額現金隨身帶著。如果客戶堅持要帶錢出去，建議客戶去最近的網點辦理。

劉美云點評：

陳文堯在處理中提到了給客戶補償，“補償”是非常敏感的字眼，我們壓根不能提起。雖然客戶的提現需求沒得到滿足，但銀行不是過錯方，因此不能對客戶說“我們給您補償”。

陳劍嵐考慮得很周全。懂得運用上一個問題中提及的適時向客戶營銷，從而想到詢問這筆錢的用途，嘗試讓客戶把這筆錢留在我行以及推薦我行同類型的理財產品，這也是我們平常的做法：對客戶的資金進行挽留，不輕易流失一個客戶。

要注意的是，在詢問資金用途時，要拿捏語氣和語言技巧，不要讓客戶覺得你在挖他隱私。

另外，如果客戶堅持要支取這筆大額現金而我行沒有足夠庫存，可協助客戶聯系附近其他支行。

提問專家

Q1

我是一名大四金融專業的學生，聽說很多理財師的工作就是賣理財產品。那么，假如客戶咨詢理財上的問題，然后我向他推薦了一份理財產品，他認為我純粹是為了提成才介紹的，我應該如何去說服他？

劉美云：處理方法分兩步，1.在銷售理財產品之前一定要做到了解客戶，包括客戶目前的資產配置情況、風險承受能力和理財目的等，在找準客戶需求的前提下，再向其推薦理財產品。2.對客戶充分了解后，你應該結合實際情況，從資產配置的角度向他推薦一份適合的理財產品，并從該產品的產品特性、優勢、購買該產品對客戶有什么好處、滿足客戶哪方面的需求以及風險匹配度等方面來向客戶一一講解。讓客戶感受到你的專業性，讓他知道你是真心想幫他解決問題，滿足他的理財需求的。

Q2

我是一名理財新人，假如我為客戶制訂了一份理財規劃，但它和客戶的預期計劃有出入，比如說一名70歲的大爺，想博大回報，但我為他做的理財規劃是穩健型的，他不買賬，這種情況應該如何處理？

劉美云：由于收益和風險是成正比的，回報越高，潛在風險就越大。理財經理不能主動向超過65歲的客戶推銷高風險的產品。根據該客戶的年齡，在不了解其他信息無法做全面分析時，他確實比較適合穩健型的產品。因此，理財經理有責任告知該客戶，收益和風險之間的關系，并提醒本金存在虧損的風險，同時對產品做充分的風險提示，如客戶堅持要購買高風險的產品，就要提示客戶必須在“不適合購買”文件上簽名確認。

指導嘉賓

劉美云

廣發銀行理財中心主任

從事銀行工作7年

羅國忠臉部輪廓不突出，且膚色偏暗。化妝時主要提亮膚色，讓五官更立體。在服裝搭配上，因為理財師不在意時尚的流行，所以主要增加他的穩重感。

A 妝容

皮膚：角質層較厚。去角質時要注意深層清潔和磨砂膏不要在同一天使用。

五官：輪廓不突出，通過提亮及暗影修飾讓五官立體突出。

B 服裝搭配

1.上身可以選擇素色的襯衫，再配上細條紋領帶，拉長身材比例。

2.下身可選擇深色的商務型休閑褲。

陳劍嵐膚色較白，有幾分學生氣質。如果選擇暗冷色調的衣服，會顯得臉色蒼白，因此建議選擇淺藍、淺紫等淺色調的服裝。

A 妝容

眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。

眉毛：修整部分雜毛，用眉刷刷均勻，緩和眉峰的角度，使他看起來更親和一些。

B 服裝搭配

1.上身穿有點光澤感的時尚便西，配深色領帶。

2.下身選擇修身一點的窄腿西褲。

陳文堯身材比例比較勻稱，中性皮膚清爽亮麗，可以嘗試散發小女人味道的衣服搭配。

A 妝容

發型：發質柔軟，披散更好看。但銀行從業人員一般要求盤發，因此在兩側做出蓬松效果。另外因額頭飽滿，劉海貼著額頭往右梳，可修飾突出部分。

眼睛：單眼皮，且有明顯的浮腫，因此選用啞色眼影做修飾。

綜合結論

陳文堯同學專業出身，也有意識地提前考執業證。在做案例分析時懂得先了解客戶的情況，再根據其承受能力進行理財產品配置，有扎實的理論知識。但明顯對業務不熟悉，欠缺溝通技巧，建議先找一份信用卡或電話訪問員等業務推廣實習工作，提升營銷能力和溝通技巧。

羅國忠同學親和力強，服務意識到位，反應也比較快，相對比較容易贏得客戶的好感。但他專業跨度比較大，這決定了他的起跑線比別人要落后一截，因此，假如他決定要從事理財工作，那么在畢業前要先考取會計從業資格證、銀行從業資格證書等相關從業資格證。

陳劍嵐同學的學習能力非常強，前一刻提醒的注意事項，馬上懂得在接下來的時間里活學活用，這樣的特點在銀行里是從柜員等第一級崗位快速晉升的要素。但如果還想往上升的話，就要積累更細化的專業知識，多關注證券、大宗商品市場和債券市場等財經信息。

化妝指導

莊遠軍

從事美容化妝行業四年

現任丸美美容學校化妝、美容講師

服裝指導

劉梓櫻

從事服裝設計工作八年

現任夢芭莎女裝部休閑組主設計師

業內人士建議

理財新人入門必讀

Pocketbook for Financial Planners

多關注證券、大宗商品市場和債券市場等財經信息。可通過東方財富網、和訊網、新浪財經網、金融界等知名網站和專業雜志關注此類信息。四月上旬美國失業數據顯示就業市場再度意外疲軟，且美聯儲理事、紐約聯儲主席杜德利稱“美國經濟脫離危險還為時尚早”，令市場對QE3臆測升溫，可能引爆美元泡沫。看到這則消息就可關注黃金的表現，利好黃金。