投資理財模式精選(九篇)

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第1篇：投資理財模式范文

關鍵詞：工學交替　校內(nèi)實訓　校外實習　師資建設

一、高職投資理財專業(yè)工學交替的人才培養(yǎng)模式選擇

(一)幾種主要工學結(jié)合人才培養(yǎng)模式的比較

高職教育工學結(jié)合必須體現(xiàn)職業(yè)性，以就業(yè)為導向，以職業(yè)能力培養(yǎng)為主要目的。工學結(jié)合的操作形式是多樣的，有“工學并行”、“工學交替”、“項目導向”等形式。

“工學并行”是學生在理論學習的同時，進行工作實踐。在這種模式下，學生一方面進行理論學習，一方面在業(yè)余時間參加工作實踐。在校內(nèi)學習文化、基礎理論課模塊課程的同時，合作企業(yè)為各專業(yè)學生留出一部分工學并行的工作崗位，并隨著學生學習進度輪換崗位。

“項目導向”是學生在學校教師的指導下，通過完成用人單位提交的實際項目，如調(diào)研任務、規(guī)劃勘測任務和產(chǎn)品或項目設計任務等，培養(yǎng)學生的實踐能力、創(chuàng)業(yè)精神和創(chuàng)新能力，提高學生的綜合素質(zhì)。

“工學交替”是全日制學習學期與全日制工作學期的交替，工作學期的工作是經(jīng)學校認可的，學期的長度取決于學校采用的學期制。在校內(nèi)學完一定文化、基礎理論課模塊課程之后，到各合作企業(yè)工學交替工作崗位上進行全日制的較長時間的上崗訓練。

(二)“工學交替”人才培養(yǎng)模式優(yōu)勢分析

不同專業(yè)有不同的行業(yè)背景和需求，不能簡單地拿來就用，應該根據(jù)各自專業(yè)特點，辦出自己的特色。筆者認為“工學交替”較之“工學并行”等其他工學結(jié)合人才培養(yǎng)模式更適合投資理財專業(yè)的特點，是更適合投資理財專業(yè)的人才培養(yǎng)模式。該模式使整個學習過程成為學習一實訓一學習一實習交替進行的過程，全面推動了教學時間、空間、主體交替向縱深發(fā)展，更有利于高素質(zhì)應用型專業(yè)人才的培養(yǎng)。

1，有利于理論與實踐的融會貫通。教學時間與工作時間相互交替使學生在一個學期課堂上學到的系統(tǒng)理論能充分融入到工作實踐中，同時通過一學期工作實踐所遇到的實際問題又可在下一學期的課堂教學中進行融會貫通，使學生的理論與實踐能力呈螺旋式提升。

2，有利于教學空間的延伸。工學交替將主要教學場所從教室、學校延伸到模擬或仿真實驗室、頂崗實習基地等，使學生的綜合能力得到有效鍛煉。

3，有利于不斷豐富教學主體。新的人才培養(yǎng)模式必須在全體教師與全社會的參與下推行，教學主體將從教師、學生拓展到企業(yè)、社會、其他職業(yè)部門等主體。學生不但可以從中獲得專業(yè)知識，更重要的是培養(yǎng)鍛煉了與人相處的能力。

4，更容易獲得對口單位的認可與配合。由于投資理財專業(yè)所需要結(jié)合的主要對口單位是銀行、證券、保險等金融機構(gòu)，頂崗實習的學生在一定程度上降低實習單位的人力成本，更容易得到對口單位的認可與配合。

二、高職投資理財專業(yè)“工學交替”人才培養(yǎng)模式的教學設計

(一)校內(nèi)課程設計

課程設計的指導思想是緊緊圍繞培養(yǎng)目標，整合理論課程體系，本著高職教育“必須、夠用”的原則，將課程內(nèi)容模塊化，明確課程內(nèi)容與培養(yǎng)技能的關系，分解出各技能所具備的知識，從而根據(jù)技能設置課程模塊。在課程的難度和廣度方面，遵循“實用為先、夠用為度”的原則，圍繞所確定的職業(yè)能力要求設置課程模塊，并結(jié)合職業(yè)技能鑒定考核大綱，對課程內(nèi)容進行整合，開發(fā)出有特色的投資理財專業(yè)的系列課程。

(二)校內(nèi)實訓設計

為了培養(yǎng)具有綜合職業(yè)能力的應用型人才，學校應建設校內(nèi)仿真的實訓基地，采取理論課程教學與實訓交替的方式。校內(nèi)實訓采取利用校園內(nèi)仿真的實訓環(huán)境，在一學期或者一個完整的理論體系課程完成之后，緊接著進行校內(nèi)實訓。

1，學生在校內(nèi)專業(yè)指導老師的指導下，在仿真實驗室內(nèi)開展各類有校外兼職指導老師參加的投資與理財活動，如大學生模擬證券投資大賽、金融知識大講堂、理財方案設計大賽等，培養(yǎng)學生操作能力、溝通能力。

2，在仿真的實訓環(huán)境中開設專門的技能課，如點鈔、計算機輸入、小鍵盤數(shù)字輸入等，聘請校外銀行技能冠軍為校外指導老師，定期舉行各項技能大賽，進一步激發(fā)同學的學習熱情。

3，鼓勵學生參加各種社團活動，如成立金融投資協(xié)會等組織。定期開展邀請老師開辦禮儀培訓講座或講課；在投資理財實訓室的公告欄上及時公告信息中心收集的重要信息、投資理財知識以及業(yè)務技術中心的分析成果；出版投資理財信息報等活動。

校內(nèi)實訓大大豐富了學生的課外生活，有利于提高學生各方面的實踐運用能力，提高學生的整體素質(zhì)，改善學生的思維方式及綜合能力。

(三)校外實習設計

校外實習設計的指導思想是圍繞培養(yǎng)目標，充分利用建設的校外實習基地，讓學生與企業(yè)零距離接觸，在真實的工作環(huán)境和素質(zhì)教育環(huán)境中學習做人做事的本領，切實培養(yǎng)學生的職業(yè)能力，提高學生的綜合素質(zhì)，全面提升就業(yè)的競爭力。

高職院校應努力建設校外實訓基地，選擇證券公司、期貨公司、保險公司、財務公司、投資公司等對口企業(yè)合作辦學，簽訂頂崗實習協(xié)議，彌補校內(nèi)實訓基地的不足，豐富學生的實踐教學的內(nèi)容，使學生在濃厚的職業(yè)氛圍中提升投資理財專業(yè)職業(yè)能力。筆者通過對多家銀行、證券、保險等金融機構(gòu)的調(diào)研得知，由于工學交替，學生頂崗實習的時間比較長，金融機構(gòu)對工學交替的模式比對輪訓式的工學并行模式更感興趣。

三、高職投資理財專業(yè)“工學交替”人才培養(yǎng)模式存在的問題及對策

(一)存在的問題

1，校內(nèi)仿真實驗室不健全。校內(nèi)仿真實驗室的建設是實施“工學交替”人才培養(yǎng)模式的重要環(huán)節(jié)。校內(nèi)仿真實驗室的建設消耗是比較大的，而目前高職院校在理財專業(yè)這方面的投入是非常少的，校內(nèi)仿真實驗室不健全。真正用在學生實踐訓練中的費用更是少得可憐，這與實際操作訓練的需要有太大的差距，很多實踐訓練只能流于形式。

2，校外實習基地的建設比較困難。校外實習基地的建設是實施“工學交替”人才培養(yǎng)模式的關鍵環(huán)節(jié)，也是困難所在。從目前的實際情況來看，工學交替的難點在于學校、企業(yè)、學生三方能否找到共同的目標、利益及動力，必須使企業(yè)、學校和學生三方參與者找到校企合作的結(jié)合點，體現(xiàn)“多贏”，這是工學結(jié)合模式能否順利進行的關鍵。

3，師資力量薄弱。學校正規(guī)編制的教師大多從高校畢業(yè)直接進高職院校從教，教師本身就是理論有余、實踐不足，在教學中就不可避免地出現(xiàn)“重理論、輕實踐”的現(xiàn)象。高職投資理財專業(yè)師資隊伍數(shù)量短缺和結(jié)構(gòu)不合理將極大制約了“工學交替”人才培養(yǎng)模式的實施。

(二)解決方案

1，學校加大校內(nèi)實訓的資金投入。高職院校應不斷加大實訓經(jīng)費的投入，加強實踐教學環(huán)境的硬件投入。高職院校的特色就是高技能應用型人才的培養(yǎng)，學院應購置投資理財專業(yè)技能訓練的設備、軟件系統(tǒng)，在實訓過程中，創(chuàng)建和模擬金融企業(yè)、證券、保險、期貨等經(jīng)營環(huán)境。規(guī)范課程實驗教學和實訓教學，使學生的實際動手能力得到充分的鍛煉，使學生掌握規(guī)范的操作技能。

第2篇：投資理財模式范文

[關鍵詞] 自助投遞；高校；財務管理；效果

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 13. 027

[中圖分類號] G475 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）13- 0064- 04

0 引 言

財務報賬是高校財務管理工作的重要環(huán)節(jié)，隨著國家教育、科研經(jīng)費投入的加大，高校財務活動業(yè)務量與日俱增，業(yè)務處理過程繁重復雜。為解決目前高校財務預約量巨大，預約單接收工作煩瑣細碎，財務業(yè)務反映速度下降的現(xiàn)狀，實現(xiàn)24小時接單，提高工作效率，改善師生財務報銷體驗，浙江大學引入報銷預約單自助投遞機。財務報銷自助化服務開創(chuàng)了高校新型財務服務模式。本文介紹了自助投遞機在高校的應用和推廣情況，應用優(yōu)勢和發(fā)展方向，自助服務模式是提升高校財務服務效率，方便師生的重要手段和必定趨勢。

1 浙江大學財務報銷的發(fā)展狀況

浙江大學于2009年起推出財務報銷單網(wǎng)上預約，現(xiàn)已平穩(wěn)推行7年有余。在2009年，學校年制單量為376 667份，至2016年，年制單量已增長至629 069份，同比增長67%。以2016年為例，學校全年財務報銷制單量近63萬份，比2015年制單量增長近3%，其中近80%是由報銷人網(wǎng)上預約后成功轉(zhuǎn)入制單的。2016年12月份，學校單月制單憑證量突破10萬份，為100 579份，當月最大日制單量6 090份，日均接收預約單量近3 500份。龐大的制單量數(shù)字背后，是每個工作日大量的網(wǎng)上預約報銷單據(jù)送至財務部門等待接單窗口受理，在年底報銷高峰月份接單窗口工作時段平均每7秒鐘操作“接單”一次，人工接單工作壓力十分巨大。其統(tǒng)計如圖1至圖3所示。

從報銷流程看，報賬過程中最耗時的是送單和審核制單兩個環(huán)節(jié)。網(wǎng)上預約報銷推行之后，由報銷人填寫原始信息，將煩瑣的財務報賬工作簡化為對原始單據(jù)的審驗和對網(wǎng)上預約報銷系統(tǒng)數(shù)據(jù)的修改或確認，審核制單效率大大提高。目前師生已普遍接受網(wǎng)上預約報銷模式，此時引入自助投遞機，推出自助投遞服務，是減小送單時間成本、優(yōu)化報銷流程、順應自助模式發(fā)展的趨勢。

2 自助投遞機系統(tǒng)的建設

自助投遞是在網(wǎng)上財務預約報銷的基礎上，按照流程利用IT技術資源，打破傳統(tǒng)人工接單管理方式，采集預約條形碼，從而接收報銷預約單和材料的自助式投遞模式。自助投遞系統(tǒng)的設計，包含了財務預約和服務的各項資源，與學校網(wǎng)絡聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)信息和財務流程的聯(lián)通，優(yōu)化信息流和物流之間流程，集成業(yè)務數(shù)據(jù)和財務數(shù)據(jù)的貫通。

具體過程，首先，報銷人通過網(wǎng)上報銷系統(tǒng)填寫報銷單，打印《網(wǎng)上報銷確認單》附上原始單據(jù)，經(jīng)相關領導簽字審批完成網(wǎng)上報銷的流程；其次，在自助投遞機上根據(jù)提示完成相應投遞操作：條碼識別、條碼驗證、機器收單、生成投遞信息回單。當成功投入到自助機并取走接收單即完成所有步驟。投遞完成后，經(jīng)辦人可通過網(wǎng)上報銷系統(tǒng)自助跟蹤查詢報銷業(yè)務處理的進度。其操作流程如圖4所示。

目前，學校在四個校區(qū)會計核算大廳都備有自助投遞機，實現(xiàn)24小時自助接單受理。報銷單自助投遞機推出的目的是對現(xiàn)有業(yè)務流程進行優(yōu)化，最大限度地實現(xiàn)技術上的功能集成和管理上的職能集成，提高服務質(zhì)量、降低運行成本，從而實現(xiàn)提高財務管理水平的目的和使財務工作在質(zhì)量和服務上取得顯著提高的設計模式。

3 自助服務模式的優(yōu)勢

3.1 優(yōu)化報銷流程

推行自助機模式之前，預約報銷單進入報銷流程是以獨立接單窗口人工接單起始的。報銷人需要在工作日的工作時段將報銷單送至財務部門。推行自助投遞機之后，報銷人不再受時間約束可自由安排送單時間，報銷過程自助式物流化進行，報銷人員可在任意時間和地點查詢報銷單的接單、制單、復核、出納的實時物流情況。免去了在報銷過程中排隊等候的時間，改變了“財務報銷等候時間長”“往返財務部門次數(shù)多”等現(xiàn)象，充分體現(xiàn)了“服務師生，以人為本”的服務思想，具有顯著的實用性。

3.2 “主動財務”模式的延伸

推行自助投遞機模式，自助化服務代替人工服務，是 “主動財務”模式的延伸，主動財務使得會計核算職能得到了充分履行，接單、錄入、審核、復核、出納等環(huán)節(jié)資源得到了合理調(diào)配。通過網(wǎng)上預約報銷，報銷人自主了解財務規(guī)章制度、自助完成網(wǎng)上預約報銷初審過程，財務人員對會計事項進行核對修改，減少了財務核算的差錯率。報銷人隨時投遞報銷材料，免去現(xiàn)場報銷排隊等候時間，財務人員的“非業(yè)務性”工作量大大減少，復核入賬速度和服務質(zhì)量大幅提升，信息不對稱情況明顯緩解，工作效率明顯提高。

3.3 效益效果的提升

自助投遞機的運用很大程度上替代了人工接單窗口，自助投遞操作簡單，無需人工指導，取消了專職接單員的崗位設置，自助機標準化、自動化管理有效降低了人員管理難度。此外，自助投遞機的運用，將預約報銷、送單、審核等環(huán)節(jié)整合在一起，實現(xiàn)財務報銷前段流程的自助運轉(zhuǎn)，減少排隊現(xiàn)象，改善報銷環(huán)境。不僅緩解了財務人員的工作壓力，也提高了財務部門的空間使用率，有效提升了財務的服務水平，大大提升了滿意度。因此，自助投遞機的使用實現(xiàn)了財務信息化管理信息采集、錄入、投遞的自助化過程，減少了財務部門的運行成本，包括人力成本、空間成本和時間成本，提高了經(jīng)濟效益。

4 構(gòu)建自助服務模式的改進方向

4.1 功能多樣化需求的擴展

目前，自助服務系統(tǒng)在高校財務的應用方式較為單一。以學校為例，自助投遞機只能接收通過網(wǎng)上預約的報銷單投遞，對于沒通過網(wǎng)上報銷系統(tǒng)預約的，暫不能使用自助投遞系統(tǒng)。同時，因報銷人對報銷政策掌握認識程度不同，為減少師生復雜業(yè)務因材料不全需要補齊往返財務部門的次數(shù)，自助投遞機暫不接收例如外匯（出國）報銷等復雜業(yè)務的預約單投遞。自助服務可與其他財務系統(tǒng)平臺互聯(lián)互通，進一步擴展豐富，建立報銷記錄、報銷單物流、打卡金額的查詢與打印等功能，提供更加人性化、個性化服務，滿足用戶自助服務多樣化需求。

4.2 空間布放力度的加大

隨著自助機各項功能的擴大和完善、用戶自助服務意識的轉(zhuǎn)變和對自助服務的認可，自助服務將會帶來越來越多的便捷。今后自助機也將應用到更多領域，為高校師生生活帶來更多自助服務體驗。因此，高校可加大設備的布放力度，確立“就近自助服務”的目標與方向，在教學樓、實驗樓、師生宿舍區(qū)和學生服務中心這幾個與師生關系最密切的多個場所設置自助服丈璞福最大限度地方便用戶進行“零距離”式的自助服務，提高自助機設備的普及數(shù)量。

4.3 自助化構(gòu)建進程的加快

現(xiàn)代信息技術進一步發(fā)展，自助服務系統(tǒng)及其設備的性能定將日益先進，其形式、內(nèi)容和功能等也將日益多樣化。高校財務工作應繼續(xù)堅持以科學技術為第一生產(chǎn)力，新技術發(fā)展為依托，用技術發(fā)展成果去構(gòu)建、發(fā)展和完善財務工作的自助服務模式，向發(fā)達國家高校財務自助服務模式學習和借鑒，加快用戶自助服務模式正能量的發(fā)揮，不斷提高自助模式的完美程度。

財務部門工作人員的角色適時轉(zhuǎn)換，開展數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化和自助化技術的學習和培訓，在逐漸加強對自助服務系統(tǒng)的認知、管理、運行和維護中，積極推進技術創(chuàng)新帶來的管理創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，指導和幫助師生開展自助服務，加強對用戶自助服務的咨詢解答、功能介紹、操作指導等工作，從而保障用戶自助服務模式健康高效可持續(xù)發(fā)展。

5 結(jié) 語

財務自助服務模式是新型的報銷服務模式，在很大程度上解決了報銷等候時間過長、往返財務部門次數(shù)過多、財務人員核算效率不高、財務窗口工作人員壓力過大等問題，同時也提高了高校財務的管理水平，降低了師生財務報銷的時間成本。

主要參考文獻

[1]吳東霞.高校實行無現(xiàn)金報賬的實踐與思考[J].商業(yè)會計，2010（15）：61-62.

[2]劉敏超.醫(yī)療自助服務系統(tǒng)研究[J].醫(yī)療衛(wèi)生裝備，2012，33（5）：101.

第3篇：投資理財模式范文

關鍵詞：私人銀行　投資銀行　咨詢驅(qū)動　產(chǎn)品驅(qū)動　協(xié)同

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1770(2007)10-038-04

定位于財富管理高端環(huán)節(jié)的私人銀行業(yè)務，由于其高成長性、高利潤邊際的特點，成為各類金融機構(gòu)競相發(fā)展的戰(zhàn)略性業(yè)務，市場競爭也日趨激烈。當前，國際私人銀行業(yè)的主要挑戰(zhàn)是支持業(yè)務增長及解決增長過程中的問題，許多大銀行正通過跨事業(yè)單位之間的技能轉(zhuǎn)移和共享活動，實現(xiàn)協(xié)同效應，構(gòu)造融入投資銀行創(chuàng)新文化和產(chǎn)品廣泛特征的財富管理商業(yè)模式，努力以投行拉動私人銀行業(yè)務增長。大力發(fā)展財富管理業(yè)務，優(yōu)先發(fā)展私人銀行業(yè)務，正成為我國商業(yè)銀行零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重頭戲，隨著綜合經(jīng)營試點工作的推進，銀行將逐漸允許參與證券承銷和交易等持牌業(yè)務，如何借鑒同一組織中私人銀行與投行協(xié)同發(fā)展的國際經(jīng)驗和做法，也是我國銀行業(yè)面臨的前瞻性課題。

一、私人銀行與投資銀行相結(jié)合的融合模式

理論上，金融服務業(yè)價值鏈在縱向上大致分為產(chǎn)品生產(chǎn)、分銷與咨詢?nèi)蠊δ埽S著金融資產(chǎn)和投資需求的多樣化、復雜化，咨詢的重要性不斷提升，并上升到與生產(chǎn)和分銷具有同等重要性甚至超過的地位。一般而言，私人銀行咨詢深度非常高，其商業(yè)模式屬于咨詢驅(qū)動模式。投資銀行和證券經(jīng)紀商產(chǎn)品相當寬泛，屬于產(chǎn)品驅(qū)動模式。在過去幾年中，私人銀行業(yè)呈現(xiàn)一種明顯的變化趨勢：產(chǎn)品提供從純粹私人銀行產(chǎn)品轉(zhuǎn)為提供結(jié)合私人銀行、投資銀行技能的綜合性解決方案。幾乎所有私人銀行都努力增加獲得資本市場產(chǎn)品的通道，增強合適的產(chǎn)品供給能力，花旗、瑞銀、瑞士信貸、德意志銀行等①先進組織將其私人銀行與投行部門緊密地結(jié)合在一起，借助自身的大投行優(yōu)勢加快私人銀行業(yè)務發(fā)展，從而形成了一種集私人銀行咨詢精深和投資銀行產(chǎn)品技能于一體的財富管理融合模式（圖1）。一些機構(gòu)甚至將私人銀行與投資銀行合為一個事業(yè)部，實行統(tǒng)一管理。例如，2006年巴克萊銀行將內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)重組為兩大事業(yè)部：全球零售和商業(yè)銀行；投資銀行和投資管理②。后者由巴克萊財富、巴克萊資本和巴克萊全球投資者組成，巴克萊財富下屬私人銀行、資產(chǎn)管理、離岸銀行、證券經(jīng)紀、財富結(jié)構(gòu)化和財務規(guī)劃五個業(yè)務單元。

由于美國具有發(fā)達的資本市場，1999年《金融服務現(xiàn)代化法案》實施后，美資私人銀行越來越多地結(jié)合了投資銀行產(chǎn)品和技術③，拓展復雜和高價值資產(chǎn)類別產(chǎn)品供給，為私人銀行客戶提供全方位的資本市場和資產(chǎn)管理技能，融合模式在美國特別普遍。我們可以將這種商業(yè)模式視為，美國銀行業(yè)的創(chuàng)新、進取精神對以瑞士私人銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)行業(yè)規(guī)范的重塑。早在20世紀60、70年代，一些美國商業(yè)銀行利用海外經(jīng)營不受國內(nèi)綜合經(jīng)營限制的條件，在歐洲市場整合華爾街的專業(yè)知識與瑞士銀行業(yè)的保密性等特點，替?zhèn)€人和家庭管理財富而廣受歡迎。當然，投行和證券經(jīng)紀商也在增加咨詢和私人銀行業(yè)務，如高盛、美林和摩根斯坦利等投行，非常重視利用投行業(yè)務、投管能力增強私人銀行業(yè)務的競爭力。

二、融合模式的基本經(jīng)濟原理

1. 客戶需求多樣化和高級化

私人銀行結(jié)合投行的融合模式首先歸因于客戶需求推動。早期的私人銀行規(guī)模小，極度依賴于關系，財富主要來自遺產(chǎn)贈與，產(chǎn)品多是遺產(chǎn)或財富轉(zhuǎn)移計劃，資產(chǎn)配置多以股權(quán)和債券投資為主。20世紀90年代以來，全球范圍內(nèi)財富創(chuàng)造和轉(zhuǎn)移活動蓬勃發(fā)展，客戶對價格要求更靈活，對傳統(tǒng)私人銀行關系依賴和保密性要求降低，變得成熟、老練，對產(chǎn)品和服務具有全球性的需求并注重銀行的業(yè)績表現(xiàn)，且尋求有影響力的平臺和定制化方案的結(jié)合④。這在根本上顛覆了傳統(tǒng)財富管理業(yè)，表1列出了客戶對財富管理需求的變化：配置于非傳統(tǒng)投資和缺乏流動性的資產(chǎn)增加⑤，財富管理由圍繞可投資資產(chǎn)的服務轉(zhuǎn)向集中于客戶總財富（包括全部資產(chǎn)和負債類別），由主要提供財富“看門人”服務轉(zhuǎn)型為以提供解決方案和為客戶創(chuàng)值為目標，由提供地方市場知識和技能升級為提供全方位的國際私人銀行服務。

2. 增加客戶錢包份額

私人銀行借助投行業(yè)務，能夠開展基于客戶關系管理分析的交叉銷售活動，拓寬和深化與現(xiàn)有客戶的關系，增加客戶錢包份額⑥，從而增加營業(yè)收入和利潤。例如，加拿大皇家銀行測算，不增加新客戶，僅提升現(xiàn)有客戶關系，其全球私人銀行部門利潤可增加一倍。私人銀行增加錢包份額動因有：一是由于并購成本所帶來的收益增長較少，增加錢包份額成為新資產(chǎn)、營業(yè)收入和利潤增加的極好來源；二是較高的錢包份額能使客戶變得更加制度化，導致高客戶忠誠度，或者至少加大了客戶轉(zhuǎn)換成本，其他新進入者難以滲透介入。私人銀行業(yè)務關系具有強烈的信托特點，銀行能夠獲得詳盡的客戶信息，輔以先進的客戶關系管理系統(tǒng)，交叉銷售各種投行、資本市場產(chǎn)品和服務，增加現(xiàn)有客戶的錢包份額。比如，花旗集團將其私人銀行看成是高凈值客戶獲取花旗集團全部資源的一個通道或門戶，選購包括私人銀行業(yè)務在內(nèi)的綜合性投資和銀行服務。再如，歐洲富通集團（是著名的銀行保險集團）的私人銀行客戶可以獲得投行部門的私人股權(quán)投資產(chǎn)品和技能，以及資本市場部門的外匯交易和匯率、結(jié)構(gòu)化信貸、權(quán)益、能源和大宗商品等產(chǎn)品與技能。

當然，互補的產(chǎn)品和服務有助于增加客戶滿意度，減少客戶流失。大銀行擁有最佳投資管理技能，可以為客戶提供特殊產(chǎn)品，客戶可以利用其關系和規(guī)模獲得普通投資者難以獲得的資產(chǎn)投資機會。

3. 交叉引薦獲取新客戶

獲取新客戶對私人銀行增長管理也非常重要。私人銀行的傳統(tǒng)服務對象主要是繼承了豐厚遺產(chǎn)的高凈值個人和家庭，近二十年來，客戶類型發(fā)生了重大變化。新型客戶包括企業(yè)主/中產(chǎn)階級、專業(yè)技術人員和管理人員、文藝界人士、專業(yè)運動員、中介機構(gòu)和外部資產(chǎn)管理公司。特別是企業(yè)主或企業(yè)家成為新財富的創(chuàng)造者，他們在全球創(chuàng)業(yè)活動中通過出售事業(yè)或上市套現(xiàn)，獲得了高回報，積累了大量個人財富，往往將財富交由與投行關系密切的私人銀行管理，也愿意投資于非傳統(tǒng)投資產(chǎn)品。對大型組織而言，通過投行與那些正在出售其企業(yè)或上市退出的企業(yè)主或企業(yè)家建立關系，在投行承銷了股票后，同組織中的私人銀行部門也因此接觸到大量富有新客戶。這意味著，在投行方面具有專長的全球性銀行可以超越基于介紹的傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務增長模式，更緊密地聯(lián)系私人銀行與投行，為上述財富新貴提供服務，創(chuàng)造更多的增長機會。

三、支持融合模式的內(nèi)部基礎結(jié)構(gòu)

1. 強調(diào)事業(yè)組合匹配的組織結(jié)構(gòu)

為了在制度上保證私人銀行與投行的協(xié)同，必須構(gòu)建事業(yè)組合匹配的組織結(jié)構(gòu)。大銀行和集團普遍建立了基于業(yè)務結(jié)構(gòu)的事業(yè)部管理體制，例如，瑞士信貸的戰(zhàn)略目標是成為全球和瑞士一流的私人銀行，它分為三個事業(yè)部：投資銀行、私人銀行和資產(chǎn)管理。圖2列出了瑞士信貸的組織結(jié)構(gòu)，這種組織結(jié)構(gòu)以業(yè)務為主、區(qū)域為輔，明顯有助于實現(xiàn)跨事業(yè)協(xié)同，亦即私人銀行客戶投資到投行部門所提供的產(chǎn)品，這些資產(chǎn)由資產(chǎn)管理部門具體運作，私人銀行部門負責監(jiān)督執(zhí)行和績效情況，從而獲得更大的增長潛力。在2006年，瑞士信貸實施了“一個銀行”的一體化戰(zhàn)略，提出收入?yún)f(xié)同的五個領域，其中三項與私人銀行和投行之間的交叉銷售有關：提升隸屬于私人銀行和資產(chǎn)管理的客戶的投資銀行關系；向超高凈值客戶提供定制化解決方案，與獲得投行和資產(chǎn)管理服務的通路；向?qū)_基金和共同基金管理人提供一流服務/執(zhí)行，提升私人銀行關系。

法國巴黎銀行分為零售銀行、公司和投資銀行（CIB）、資產(chǎn)管理和服務（AMS）三大事業(yè)部。AMS又分財富和資產(chǎn)管理、保險與證券服務三個子部門。其中，財富和資產(chǎn)管理又由私人銀行（是法國排名第一的私人銀行）、資產(chǎn)管理、不動產(chǎn)服務、Cortal Consors組成。首先，各事業(yè)部門具有強烈的互補性，便于開展協(xié)作。例如，AMS的私人銀行與CIM的協(xié)同有：CIB提供新私人銀行和公司客戶；CIB為私人銀行與機構(gòu)客戶設計結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品；CIB為不動產(chǎn)基金提供融資服務。其次，AMS內(nèi)部也提供了交叉銷售的機會：私人銀行從保險部門獲得儲蓄和保障產(chǎn)品計劃；資產(chǎn)管理部門為私人客戶提供集中化的專門組合管理，以及提供范圍從最普通產(chǎn)品到非傳統(tǒng)投資的廣泛產(chǎn)品；私人銀行分銷不動產(chǎn)服務部門的不動產(chǎn)投資基金，在與居住有關的財產(chǎn)和打包產(chǎn)品中投資；Cortal Consors為私人銀行客戶提供有關股票的日常指令和咨詢建議。

2. 基于矩陣組織的營銷團隊

私人銀行會為客戶安排專門負責營銷工作的客戶關系經(jīng)理⑦，他們是聯(lián)系銀行服務與客戶的重要紐帶，主要職責為：客戶發(fā)現(xiàn)、診斷和策略制定；改善客戶服務和提升滿意度；保留客戶；依靠客戶提高組織績效；交叉銷售和向上銷售（up-selling），為客戶辦理各種業(yè)務⑧。同時，配置由各個業(yè)務領域的產(chǎn)品專家組成的服務團隊，以及網(wǎng)絡銀行、交易前臺等軟件服務平臺，為客戶關系經(jīng)理提供營銷支持。高度專業(yè)化的服務團隊將與客戶共同制定個性化財富管理計劃，以構(gòu)建、管理、保存和轉(zhuǎn)移財富，還與客戶聘請的其他專業(yè)人士共同緊密工作，如注冊會計師、稅務專家或律師。

整體看，客戶關系經(jīng)理和產(chǎn)品專家組成了營銷團隊，前者負責市場營銷，后者負責向前者提供支持服務。需要指出的是，這些市場營銷人員和負責營銷支持的產(chǎn)品專家并不要求在同一個地方工作，實際上這種營銷團隊帶有臨時性和虛擬化的特征。這是因為，當?shù)氐姆咒N渠道很重要，但是全球范圍內(nèi)客戶對資本市場專業(yè)知識的要求少有差別，可能只需一個全球性產(chǎn)品團隊，這個團隊位于何地無關緊要。如果從產(chǎn)品管理和市場管理兩個維度來看，這種營銷團隊是一種基于扁平化管理的矩陣組織。這種結(jié)構(gòu)顯然利于突出銀行的營銷功能，便于為客戶提供個性化、專業(yè)化的服務，最大程度地滿足客戶的需求。另外，為保證這種矩陣組織中各業(yè)務線和相關人員的服務質(zhì)量、效益，組織通過內(nèi)部定價機制，在部門之間實行有償服務，即對每筆業(yè)務收入，按照公平合理的內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格，實現(xiàn)市場營銷人員、產(chǎn)品團隊和相關部門之間的利益分享。

瑞士信貸以私人銀行服務為切入點，構(gòu)造一種三層次的一體化財富管理產(chǎn)品供給模型：最接近客戶層次是私人銀行的關系經(jīng)理；其次是私人銀行的解決方案專家；最外層是來自私人銀行、投行和資產(chǎn)管理部門的當?shù)睾腿驅(qū)＜遥峁└鞑块T的多樣化產(chǎn)品組合。三層次員工針對客戶需求，共同為客戶設計綜合性解決方案。而富國銀行營銷團隊的角色包括：（1）關系經(jīng)理。關系經(jīng)理致力于保證銀行了解客戶的現(xiàn)狀和長期目標；通過提供一種單點接觸，關系經(jīng)理提升私人銀行團隊向客戶提供有價值建議和個性化服務的經(jīng)驗。（2）財富管理專家。專業(yè)團隊包括以下財富管理專家：①私人銀行家，私人銀行家集中于滿足個人銀行、信貸和存款需求，建議解決方案（包括定制化信貸和融資方案、現(xiàn)金管理和存款、外匯交易服務）。②投資經(jīng)理，投資經(jīng)理構(gòu)建幫助建立和管理財富的綜合投資計劃。③信托官員，信托官員幫助保存和轉(zhuǎn)移財富，提供有關稅收服務，包括不動產(chǎn)規(guī)劃、信托設立和行政管理、慈善贈與、計劃或多代贈與。④財富規(guī)劃專家，財富規(guī)劃專家開發(fā)基于家庭財務需求和目標的綜合財富計劃。⑤風險管理專家，風險管理專家?guī)椭蛻簦徑鈱屎屯鈪R交易不確定性的風險暴露。（3）投資專家。如果客戶具有經(jīng)紀或保險需求，專業(yè)團隊有以下投資專家：①財務顧問，負責提供經(jīng)紀服務、個人退休計劃、有管理的權(quán)益和固定收益證券交易、單獨管理賬戶和共同基金、年金。②保險專家，負責向客戶及其家庭提供避稅方案（其中包括人壽保險、長期護理保險、失能保險）。

3. 功能分離型的開放式體系

隨著經(jīng)營理念由“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)為“以客戶為中心”，客戶利益最大化要求生產(chǎn)、分銷和咨詢?nèi)蠊δ軕摲蛛x。與一般零售客戶不同，私人銀行客戶出于自身金融利益考慮，要求服務盡可能是純功能分離式的，也愿意為此支付高昂的費用。特別是對生產(chǎn)和分銷的分離要求強烈，而對咨詢與分銷的分離要求不是很高（實踐中咨詢和分銷的邊界還是比較模糊的）。當前，大型私人銀行經(jīng)營模式由三大功能在內(nèi)部執(zhí)行的封閉式結(jié)構(gòu)演進為，一種生產(chǎn)專業(yè)化、生產(chǎn)與分銷分離的開放式體系。前者的典型特征為：組織根據(jù)自身情況結(jié)合客戶需求分析，內(nèi)部開發(fā)產(chǎn)品，再將產(chǎn)品銷售給客戶；后者則要求重視客戶關系管理，產(chǎn)品按需定制且追求最佳（不分自有或者同組織其他機構(gòu)，還是外購）。

當前，多數(shù)私人銀行既不是專業(yè)的產(chǎn)品生產(chǎn)者，也不是純粹的產(chǎn)品分銷者，而是混合的分銷者/生產(chǎn)者模式。開放式體系有助于解決創(chuàng)新型產(chǎn)品短缺問題，改變產(chǎn)品為主的經(jīng)營方式，且充分利用渠道資源，其實質(zhì)就是一種生產(chǎn)與分銷的混合體。大型組織普遍構(gòu)建了開放式體系。在圖3中，瑞士信貸的開放式體系提供機構(gòu)內(nèi)部和外部的全方位產(chǎn)品和服務，主要包括：流動性產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化投資產(chǎn)品、非傳統(tǒng)投資產(chǎn)品、權(quán)益連結(jié)產(chǎn)品、不動產(chǎn)服務、稅收咨詢、遺產(chǎn)咨詢、法律咨詢、并購服務、權(quán)益/類權(quán)益募資、證券化、信貸管理，等等；關系經(jīng)理針對客戶需求提供咨詢/銷售服務，為不同的細分客戶群精心選擇產(chǎn)品和服務。隨著私人銀行內(nèi)部生產(chǎn)能力建設的加強，新興市場競爭者，特別是亞太地區(qū)，也普遍采用這種生產(chǎn)與分銷的混合體模式。

私人銀行結(jié)合投行的融合模式實質(zhì)是咨詢加產(chǎn)品技能，私人銀行一直致力于成為咨詢驅(qū)動的財富管理人，改善產(chǎn)品供給能力是私人銀行增長管理與差異化策略的一個關鍵領域。構(gòu)建綜合系統(tǒng)內(nèi)外產(chǎn)品且實現(xiàn)兩者有效競合的開放式體系，能夠顯著增加產(chǎn)品供給，也有助于私人銀行與投行的協(xié)同。

四、對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的啟示

1. 建立和完善商業(yè)銀行財富管理事業(yè)的組織結(jié)構(gòu)

發(fā)展私人銀行業(yè)務以及塑造協(xié)同發(fā)展的融合模式，非常需要高效的資源配置行動、強大的市場開拓能力和集約化的控制職能管理。為此，我國商業(yè)銀行需要改革組織結(jié)構(gòu)，構(gòu)建以業(yè)務結(jié)構(gòu)為主導的事業(yè)部制管理體系。短期內(nèi)，應該在零售銀行部門內(nèi)設立私人銀行二級部，負責管理和推動業(yè)務發(fā)展，并指導下屬服務網(wǎng)點開展私人銀行業(yè)務的營銷和客戶服務。隨著我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營和國際化發(fā)展、建立真正的事業(yè)部制管理體制，出于中長期戰(zhàn)略安排和國際接軌考慮，應該參照國際最佳實踐范式，在二級部基礎上建立財富管理事業(yè)部。其中，具有定位于高端財富管理的私人銀行，該單元在國內(nèi)市場可以是二級部門安排，在國際擴張時針對不同的監(jiān)管法律要求而設立附屬子公司，應按照一級法人治理結(jié)構(gòu)組織經(jīng)營管理。

2. 打造綜合經(jīng)營平臺，實現(xiàn)私人銀行與投資銀行的協(xié)同

財富管理融合模式強調(diào)通過整合私人銀行、資產(chǎn)管理和投行技能，向高凈值客戶提供綜合性解決方案，這意味著該模式離不開綜合經(jīng)營平臺的支持。受法規(guī)限制，我國商業(yè)銀行不能從事證券承銷和交易等持牌的投行業(yè)務。國際一流私人銀行都有實力強大的投行業(yè)務，而且在美國等發(fā)達資本市場都具有重要的市場存在，資本市場技能對財富管理事業(yè)的發(fā)展至關重要。我國商業(yè)銀行應該根據(jù)證券市場環(huán)境、監(jiān)管政策以及自身需要，并購或新組建證券公司，獲取直接投資、證券承銷、交易和經(jīng)紀、受托資產(chǎn)管理等全面境內(nèi)投行業(yè)務牌照，完善投行業(yè)務功能。同時，在機構(gòu)部門設置、海內(nèi)外平臺整合、績效考核、費用和人力資源配置等方面進行配套支持，依托證券市場開展原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新與引進消化吸收再創(chuàng)新，著力提高產(chǎn)品技能，做大做強投行業(yè)務，在此基礎上積極構(gòu)建私人銀行和投行部門的協(xié)作機制，打造咨詢和產(chǎn)品技能雙輪驅(qū)動模式，推動私人銀行業(yè)務發(fā)展。另外，還要以銀行系基金管理公司為重點，跨越式發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務，提高投管能力。

3. 構(gòu)建矩陣式的營銷組織體系

按照市場、產(chǎn)品管理兩條主線，在私人銀行業(yè)務領域內(nèi)構(gòu)建業(yè)務前臺和后臺部門之間相互配合的營銷組織體系。首先，支行是整個銀行的業(yè)務前臺，支行主要向客戶提供營銷和服務，強化支行對私人銀行業(yè)務的市場營銷功能。按照私人銀行客戶群設置業(yè)務部門，加強客戶關系經(jīng)理專職營銷人員的隊伍建設，由支行的客戶關系經(jīng)理和分行、總行的產(chǎn)品經(jīng)理等組成矩陣式的營銷團隊。還要增強客服人員的營銷意識，充分發(fā)揮其主觀能動性。其次，總行、分行是向各支行提供支持的中后臺。分行在各業(yè)務線下設置由專職產(chǎn)品經(jīng)理組成的服務團隊，支持各支行營銷工作，負責按客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，或?qū)ΜF(xiàn)有產(chǎn)品進行改進和組合；負責推廣總行統(tǒng)一開發(fā)的產(chǎn)品。另外，分行的產(chǎn)品經(jīng)理應被賦予一定的營銷職能，負責與支行客戶關系經(jīng)理組成團隊，共同營銷客戶或直接營銷目標客戶。最后，總行按業(yè)務線設置產(chǎn)品經(jīng)理，負責全行的產(chǎn)品研發(fā)，支持分行產(chǎn)品經(jīng)理開展客戶服務工作；成立產(chǎn)品委員會，指導、協(xié)調(diào)各部門在產(chǎn)品研發(fā)和推廣方面的工作。

4. 采取生產(chǎn)與分銷混合模型，建立和完善開放式體系

私人銀行和投行業(yè)務協(xié)同需要功能分離型的開放式體系。我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的產(chǎn)品生產(chǎn)、咨詢和分銷三方面的能力普遍較缺乏，這決定了在注重客戶關系經(jīng)理隊伍建設、增強咨詢能力的同時，還要建立和完善開放式體系：以客戶價值最大化為目標，加強內(nèi)部生產(chǎn)能力建設以及外部產(chǎn)品采購，為客戶提供全方位、最佳的產(chǎn)品和服務，同時切實提升分銷渠道的價值。

注：

① 與純粹私人銀行不同，在這些大銀行和集團中，私人銀行是其中的一個事業(yè)部或者獨立法人機構(gòu)。

② 原來的事業(yè)部門為：英國銀行、國際零售和商業(yè)銀行、巴克萊卡、巴克萊資本、巴克萊全球投資者、財富管理。

③ 也包括了資產(chǎn)管理部門提供的產(chǎn)品/服務，在一些機構(gòu)中資產(chǎn)管理包括在投行或證券部門中，可視為廣義投行業(yè)務的一部分。

④ 2006年《亞洲貨幣》第二屆年度私人銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，關于私人銀行業(yè)務最重要的方面，51.0%的受訪者選擇“產(chǎn)品/投資的績效”，20.7%選擇“產(chǎn)品/投資的定制化”，兩者分列第一、第二位。

⑤ 根據(jù)Capgemini/Merrill Lynch對高凈值客戶投資資產(chǎn)的調(diào)查，股權(quán)和非傳統(tǒng)投資（包括結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、對沖基金、管理的基金、外匯、大宗商品、私人股權(quán)和投資）的比重由2002年的20%和10%，分別上升到2007年2月的31%和22%。

⑥ 高凈值客戶一般僅將70%-80%的可投資資產(chǎn)交由私人銀行管理，而且分為2-3個私人銀行賬戶，所以客戶錢包份額水平不是很高。根據(jù)2007年普華永道全球私人銀行/財富管理調(diào)查報告，當前不足半數(shù)的財富管理人擁有其客戶40%以上的可投資財富，未來3年中，錢包份額有快速增加的趨勢，預計大約80%的財富管理人擁有超過40%以上的客戶財富。

⑦ 其他稱謂有財務顧問、客戶顧問、客戶經(jīng)理、關系經(jīng)理，在私人銀行業(yè)務領域常稱為私人銀行家。

⑧ 當然，一些客戶關系經(jīng)理要求擁有從業(yè)資格證書，在發(fā)展客戶關系同時為客戶購買特定產(chǎn)品。

參考文獻：

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2. 喬晉聲、徐小育. 美國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務的經(jīng)驗及對國內(nèi)銀行的啟示[J]. 《金融論壇》，2006年第10期.

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5. Capgemini/Merrill Lynch. 2006 Capgemini/Merrill Lynch Annual World Wealth Report[R]. 省略/media/67216.pdf.

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第4篇：投資理財模式范文

一、個人選擇投資理財?shù)尼屃x

個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業(yè)務的科學規(guī)劃，使得個人資產(chǎn)獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構(gòu)，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構(gòu)或者企業(yè)，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低。基金是為了達到某種目的而設立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構(gòu)形成的一種財務賠償關系。股票是股份企業(yè)為了從社會中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產(chǎn)品是金融機構(gòu)通過向社會募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。

二、個人選擇投資理財?shù)默F(xiàn)狀

個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據(jù)個人的自身經(jīng)濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產(chǎn)選擇合適的理財方式，實現(xiàn)自己財富的積累和資產(chǎn)的增加。

由于我國金融領域的不斷發(fā)展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關注，但是傳統(tǒng)的理財觀念和現(xiàn)在理財觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。

個人選擇投資理財受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財務觀念影響了個人投資理財?shù)倪x擇，對個人理財?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。

西方的理財觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財?shù)幕伟l(fā)展。

理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。

我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險和證券分開經(jīng)營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。

三、個人選擇投資理財?shù)脑瓌t

（一）規(guī)避風險

投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰(zhàn)，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財?shù)娘L險，從而獲得高收益的增值服務。

（二）量入為出

堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結(jié)合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風險增加收益。

（三）注重整?w效益

在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。

四、個人選擇投資理財?shù)牟呗?/p>

（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關系

投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關系的，在進行投資理財時，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。

（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期

投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現(xiàn)隨時隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。

（三）進行投資理財?shù)慕痤~不同，選擇投資理財?shù)姆绞揭矔煌?/p>

第5篇：投資理財模式范文

剛從國外度假回來，好友一塊兒餐敘，大伙兒剛坐下沒多久，話題就自然地轉(zhuǎn)到了股市的表現(xiàn)上。剛回來的我，顯然不需大費周章，就能把股市缺課的部分立刻補回來。呵呵!

聊著聊著，有朋友發(fā)現(xiàn)他們的投資哲學十分相近，都特別喜歡短線操作，而且偏好的股票類型也極為相似。兩人一唱一和，越談越有勁兒，遇到知音，彼此都興奮不已。最后，兄弟倆把酒言歡，并熱情地勾肩搭背：“我們炒股一個樣，個性也一個樣。你這個朋友我交定了!”

呵呵，用炒股行為來決定是否合拍，的確是個另類的交友指標。

不禁令人思忖，一個人的投資行為，與他的個性真的有關系嗎?

心理學家在這方面可是花了不少心思做研究。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，性格往往會影響你我的投資行為，也因而會決定了理財績效，以及從理財中獲得的快樂感受。

說起性格的分類，最廣為人知的心理學架構(gòu)是MBTI(Myers-Briggs，rype Indicator)，它將性格分成了內(nèi)傾一外傾、感覺一直覺、思維―情感、知覺一判斷四個維度，四個維度組合，可將你我的性格分成16個類型。而另一非常重要的人格分類模式，則是在心理學界廣為接受、應用性很強的人格測試――大五人格，亦即用五個大的性格維度，包括神經(jīng)質(zhì)、外向性、開放性、隨和性和盡責性。

美國心理學家Cliff Mayfield等人于2008年做了一個研究，有198名受試者參加了調(diào)查，研究了這五大人格特質(zhì)和投資理財意圖之間的關系。其中發(fā)現(xiàn)有三個人格特質(zhì)與投資理財行為有密切關系，也因而找到了幾個很有意思的答案：

第一，男性還是女性誰更樂意做長線投資?

結(jié)果發(fā)現(xiàn)：無論是長線或短線的投資，總的來說，女性的“風險規(guī)避”水平更高，也就是說，女性更注重安定，男性更愿意冒險。因此，男性比女性愿意冒投資理財?shù)娘L險，對于投資理財行為更躍躍欲試，長線投資和短線授資皆為如此。國內(nèi)某網(wǎng)站在2007年對全國一億股民進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)男性股民占了80％，而女性股民占了20％。

第二，焦慮一族傾向于短線投資還是長線投資?

結(jié)果發(fā)現(xiàn)：神經(jīng)質(zhì)特質(zhì)高的人，由于容易緊張、焦慮、充滿強烈的不安全感，因此沒有強烈的長線投資意愿，至于做短期投資，那則是非常排斥。也就是說，越焦慮的人越不喜歡做短期投資。這其中主要的原因與風險承受力有關，因為容易焦慮，也就害怕冒險，所以缺乏短線操作所需要的蓬勃生氣，以及勇往直前的過人膽識。

第三，外向的人會傾向于如何投資理財?

結(jié)果發(fā)現(xiàn)：外向的人充滿活力、積極樂觀、非常喜愛和他人相處互動。和神經(jīng)質(zhì)人格特征的人恰恰相反，外向型特質(zhì)高的人熱衷于讓人刺激興奮的短線投資，就如同之前提過的那對“相見恨晚”的好兄弟一樣，呵呵!

第四，性格較開放包容的人會有什么樣的理財投資偏好?

結(jié)果發(fā)現(xiàn)：開放性特質(zhì)高的人，對于投資理財很感興趣，他們很愿意做短線投資，也喜歡做長期的長線投資。而若真要做比較的話，開放性的人，對長線投資更為偏愛。

第6篇：投資理財模式范文

雖然智能投顧系統(tǒng)距離發(fā)展成熟還有很長的路要走，但不可否認的是，智能投顧在投資理財領域的應用所展現(xiàn)出來的巨大潛力，是投資機構(gòu)重視對其研究開發(fā)的重要原因。一定程度上講，未來，智能投顧在專業(yè)分析上所具有的巨大優(yōu)勢，很大程度上勝過專業(yè)理財師所能達到的水平。那么，問題來了，智能投顧未來是否會取財師，為投資者提供專業(yè)的投資服務呢？

智能投顧受機構(gòu)重視

智能投顧如火如荼，那么，到底什么是智能投顧？綜合歸納諸多業(yè)內(nèi)投資機構(gòu)的研究成果，智能投顧是指結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術，通過使用特定算法模式管理賬戶，結(jié)合投資者風險偏好、財產(chǎn)狀況及理財目標，為投資者提供自動化資產(chǎn)配置建議的在線投資顧問服務。

波士頓咨詢在一份研究中認為，智能投顧是一套基于云服務的信息輔助系統(tǒng)。通過該系統(tǒng)，客戶可以像在谷歌進行搜索一樣，在簡單的文本框里輸入非常復雜的問題，并得到答案。

智能投顧作為一種新興的投資服務模式，近年來在美國市場迅速崛起，并涌現(xiàn)出Wealthfront、Betterment、Personal Capital、Schwab Inrelligent Portflio等知名平臺。2014年，業(yè)界巨頭也開始涉足這一領域，如全球最大的資產(chǎn)管理公司貝萊德，收購初創(chuàng)智能投顧公司Future Advisor。高盛、嘉信理財和 RBS 也相繼獨立研發(fā)智能投顧， RBS更是推出了智能投顧取代客戶投資顧問的服務，未來有望替代250 位私人銀行家。

當前，智能投顧的概念在我國也已遍地開花。據(jù)不完全統(tǒng)計，市場上已有40多家獨立第三方平臺、傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)宣布涉足智能投顧領域。來自招商證券的研報稱，粗略測算，到2020年，我國智能投顧的資產(chǎn)管理規(guī)模有望逼近6萬億元，行業(yè)年收入超過百億元。而根據(jù)花旗銀行預測，全球智能理財市場2025年內(nèi)將達到10萬億美元規(guī)模。

智能投顧本質(zhì)依靠技術優(yōu)勢，屬于金融技術類業(yè)務（Fin-Tech），傳統(tǒng)金融機構(gòu)也可以通過外延式擴張獲取相關技術，如華泰證券于2016年4月并購了財務管理技術類公司Asset Mark，該公司主要服務于資產(chǎn)配置和投顧服務的建設，為后續(xù)投顧智能化服務提供基礎設施。

從盈利模式看，該業(yè)務本質(zhì)為技術驅(qū)動的輕資產(chǎn)模式，這與金融機構(gòu)資本驅(qū)動的重資產(chǎn)模式恰恰相反，具有顯著“大行業(yè)、小公司”的特征。

應用尚處于初級階段

對于投資者而言，選擇智能投顧具備以下優(yōu)勢：落實資產(chǎn)配置、降低服務門檻、降低交易成本、減少投顧問題等。

智能投顧是虛擬機器人在投資理財領域的一種運用，但是在國內(nèi)，由于在大數(shù)據(jù)、云計算方面所擁有的數(shù)據(jù)資源、技術并不成熟，這一模式還沒有得到充分的利用和發(fā)揮，所以，現(xiàn)在國內(nèi)部分投資機構(gòu)所構(gòu)建研發(fā)的智能投顧體系仍比較初級。現(xiàn)在很多智能投顧事實上還只是一個很簡單的運算模式，通過投資用戶填寫相關的調(diào)查問卷，來大概率分析用戶的投資習慣和承受風險的能力，但是在細節(jié)方面，還做不到能夠為每一個投資人提供真正合適的投資理財規(guī)劃方案，而只能做到推薦哪些投資理財產(chǎn)品，但事實上，這并不能滿足投資人的真正投資規(guī)劃需求。

因此，目前行業(yè)內(nèi)以半智能投顧模式為主。也就是說，在服務過程中，配置計劃由機器人投顧制訂，但只作橐恢植慰跡最終的投資建議必須經(jīng)過人工見識、處理后，才能提供給用戶使用。目前，傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要采取這一服務模式。而一些新興互聯(lián)網(wǎng)平臺則選擇全智能投顧模式。在這一模式下，用戶的資產(chǎn)配置建議完全由機器人投顧的人工智能算法給出，人工只做必要的有限干預，甚至完全不干預。

從我國智能投顧的發(fā)展情況來看，半智能投顧模式由于依托傳統(tǒng)金融機構(gòu)的平臺和客戶渠道，目前處于較領先地位，但隨著技術的進步，更能體現(xiàn)智能投顧優(yōu)勢的全智能投顧模式必然成為未來市場的主流。

理財師仍具有不可替代性

雖然智能投顧具有廣闊的市場潛力，在專業(yè)性上也具有巨大優(yōu)勢，但就目前的發(fā)展水平而言，其所提供的服務還遠遠達不到專業(yè)理財師的服務水平，在很多方面還需要進一步完善和提高，未來需要走的路還很長。

與此相對應的是，專業(yè)的理財師能根據(jù)投資者的具體情況，提供具體到每個人的投資方案，這是目前智能投顧所不能實現(xiàn)的。

第7篇：投資理財模式范文

所謂理財，筆者個人的理解是對家庭的各項開支進行合理的節(jié)約,以及對盈余資產(chǎn)進行保值增值的財務規(guī)劃。財務規(guī)劃的重要性和必要性無需作贅述，重點要說的是對現(xiàn)存的家庭財務規(guī)劃的不足，以及如何進行科學合理的財務規(guī)劃。

理財誤區(qū)

每個家庭都有各自的財務規(guī)劃。然而，事實是大多數(shù)的家庭財務規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：

收入=支出，即通常所說的月光。理財一定要從節(jié)約和強制儲蓄開始，這是理財?shù)母尽?/p>

理財=儲蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲蓄的習慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲蓄的收益率相對于每年的通貨膨脹率來說，就是負利率。儲蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應急之用，而不應成為家庭理財?shù)闹饕馈?/p>

理財=炒股、炒基、實業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風險。要知道漠視風險的危害性是投資理財?shù)拇蠹伞?/p>

適度平衡財務規(guī)劃

筆者認為科學合理的家庭財務規(guī)劃應該從以下三個方面進行適度平衡：家庭應急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強的金融工具形式存在；家庭風險范防基金。涵蓋社會保險、商業(yè)保險等。可以對潛在的家庭風險進行規(guī)避或轉(zhuǎn)移；家庭投資理財基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個人養(yǎng)老金的儲備以及家庭閑余資金的保值增值計劃。

備用資金顯身手

家庭應急備用金是家庭財務規(guī)劃的首要因素。它關系著我們?nèi)粘Ｉ畹馁|(zhì)量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過高的話將會影響到后兩項基金的投入，進而影響到家庭財務的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個經(jīng)濟收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預留家庭月開支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預防家庭突然的經(jīng)濟收入中斷或者經(jīng)濟開支增加所導致的家庭經(jīng)濟的尷尬。

商業(yè)保險防風險

家庭風險防范基金在家庭財務規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險對于每個家庭來說，都是風險防范基金的最重要組成部分之一。由于風險的客觀存在以及某些風險對家庭財務毀滅性的危害，通過商業(yè)保險的保障功能來規(guī)避，是最有效的家庭風險防范措施之一。

這里的商業(yè)保險特指：家庭成員的意外保險和健康保險（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風險）；理財類保險，防范財務風險，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財富；車輛保險。車輛保險不可或缺，特別是第三者責任險和車輛損失險；家庭的財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險在一定程度上也應適當考慮。

其實所有的適合家庭需求的保險產(chǎn)品都是家庭財務規(guī)劃的一部分。我們不應該質(zhì)疑消費型保險的功用。就是因為消費型保險的高額保障和經(jīng)濟補償功能，為各個家庭的財務給予了更加充足的保障，從而構(gòu)成了家庭的風險防范基金，保障家庭的財務安全。

一個家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財務規(guī)劃沒有較為有效的風險防范措施給與保障，那么一旦遭遇風險，家庭的經(jīng)濟重心也將隨之傾斜坍塌，財務狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。

因此，如果說家庭的風險防范基金就像一個堅固牢靠的盾，不管在任何時候都能確保您所擁有勝利的果實的話，那么，家庭的投資理財基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。

學會理財 財才理你

投資理財基金在家庭財務整體規(guī)劃中的作用至關重要。談到理財我們經(jīng)常會聽到這么一句話“你不理財，財不理你”。其實在這里還要補充一句那就是“即便你理財，財也不一定理你。只有學會理財，財才會理你”。

對于絕大多數(shù)的家庭來說，工資（或經(jīng)商）收入構(gòu)成了家庭的主要經(jīng)濟來源。也就是所謂的賺錢。當然，“所賺的錢”是家庭經(jīng)濟收入的一部分，但不應該成為全部。我們還應該有另外一部分收入，那就是財產(chǎn)性收入。也就是通過科學合理的投資理財規(guī)劃，實現(xiàn)家庭財務的保值增值的收入。

家庭的理財方式一般分為以下幾類：儲蓄、債券、保險、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個家庭都應該根據(jù)自身的投資強項、風險承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財方式和預期的資金用途等來選擇理財產(chǎn)品。通過科學合理的搭配達到一個最優(yōu)的投資理財組合。

具體來說，我們可以秉持以下幾個原則來形成適合自己的投資理財組合：

揚長避短原則。可以適當增加自己所擅長的投資理財方式的資金量，以期更高效的回報。

兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財，弱化投資風險，盡可能地追求穩(wěn)健收益。

長短期相結(jié)合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時，又不局限近期資金的使用；對于部分不使用的資金，作長期規(guī)劃，以期一個長遠的收益。

循序漸進的原則。初期可以盡量追求穩(wěn)健，在不斷學習和實踐過程中適時、適度增加高收益資金的比例。

第8篇：投資理財模式范文

工具/原料投資理財基金方法/步驟1收益適中。債券型基金在收益上比股票型基金小，比貨幣型基金大。一般年化收益率在5%-20%。

2風險適中。債券型基金投資組合以債務為主，沒有股票型基金波動劇烈，也沒有貨幣基金過于平穩(wěn)，在風險系數(shù)上適中。

3較適合穩(wěn)健型投資者。由于債券型基金收益和風險適中的特點，所以比較適合穩(wěn)健型投資者投資理財。

4長期的投資理財模式。債券基金要想獲得較高的收益，需要投資者持有較長的一段時間，收益才會明顯。

第9篇：投資理財模式范文

關鍵詞：文化產(chǎn)業(yè) 閑置資金 投資

文化產(chǎn)業(yè)類公司在經(jīng)營管理過程中，會出現(xiàn)部分閑置資金。由于其金額較小，在短期內(nèi)沒有必要將其轉(zhuǎn)變?yōu)槠渌问劫Y本。對于公司來說，可以充分有效利用這部分閑置資金進行投資理財，為公司帶來較好利潤。

一、文化產(chǎn)業(yè)類公司將閑置資金用于投資的必要性

文化產(chǎn)業(yè)類公司在經(jīng)營和管理環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的閑置資金，是財務管理人員進行成本管理的目標之一。對其進行投資理財管理，在提高公司自有資金使用效率的同時也確保公司資金流動性和安全性在可控范圍內(nèi)。文化產(chǎn)業(yè)類公司對部分閑置資金進行短期投資，可實現(xiàn)保本理財?shù)哪繕耍瑥亩黾庸镜慕?jīng)濟效益。

二、文化產(chǎn)業(yè)類公司對閑置資金進行投資的方式

文化產(chǎn)業(yè)類公司通過開展閑置資金的投資理財，可以實現(xiàn)資金的短期保本增息，且財務風險較小，具體的短期投資渠道可以分為以下幾個方面：

（一）開辦銀行通知存款業(yè)務

銀行推出的通知存款業(yè)務是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款產(chǎn)品。一般的通知存款可以分為1天和7天兩種。1天通知存款就是公司將閑置資金存入銀行后，當需要取款時只要提前1天告知銀行即可。7天通知存款則是在取款前7天通知銀行。這對于文化產(chǎn)業(yè)類公司來說安全性高，風險小，相應的收益也較低。

（二）投資銀行相應的理財產(chǎn)品

文化產(chǎn)業(yè)類公司可以將閑置資金交給銀行打理，銀行根據(jù)文化產(chǎn)業(yè)類公司閑置資金金額、特點及投資周期等要求為其量身定做理財產(chǎn)品，具有安全系數(shù)高、收益穩(wěn)定性好、資金可流動性強的特點，是公司理財產(chǎn)品的最佳選擇。

（三）購買具有良好收益前景的貨幣基金

貨幣基金是指聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向無風險貨幣市場工具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性，具有“準儲蓄”的特征。對于希望投資風險最小的文化產(chǎn)業(yè)類公司而言，貨幣基金是一個不錯的選擇。

（四）選擇新股網(wǎng)上申購等投資方式

目前，我國A股市場中出現(xiàn)的新股具有很高的收益率。文化產(chǎn)業(yè)類公司可以將閑置資金用作網(wǎng)上申購新股，可在短期內(nèi)獲得10%-200%不等的收益率。當前對資金管理實行的是“第三方銀行托管”模式，公司的保證金不用再存入券商資金賬戶中，規(guī)避保證金被挪用的問題。公司可以將閑置資金的申購期設為3天，如果3天內(nèi)沒有成功申購，資金會退回公司賬戶，不會影響其周轉(zhuǎn)與流動。

三、文化產(chǎn)業(yè)類公司對閑置資金的投資策略分析

（一）文化產(chǎn)業(yè)類公司要根據(jù)自身經(jīng)營管理情況，明確資金閑置時間的長短，選擇適合公司的投資方式

對于文化產(chǎn)業(yè)類公司來說，出現(xiàn)的閑置資金分為短期閑置和長期閑置兩種情形，可根據(jù)閑置時間的不同選擇合適的投資理財產(chǎn)品。對于資金閑置時間過短的情況，可選擇開辦銀行通知存款業(yè)務、選擇新股網(wǎng)上申購等投資方式，能夠在很短的時間內(nèi)快速回收閑置資金并取得一定的收益。而對于資金閑置時間很長的情況，可選擇投資銀行相應的理財產(chǎn)品、購買那些具有良好收益前景的貨幣基金、以銀行為中介進行委托貸款等理財方式，獲取的收益相對較高。

（二）文化產(chǎn)業(yè)類公司要綜合分析并評定自身可應對的投資風險，確保投資理財風險在公司可接受范圍內(nèi)

任何投資行為都必須充分考量未來可能面臨的投資風險及公司風險承受能力。文化產(chǎn)業(yè)類公司的投資決策層在進行投資模式選擇時，不能一味的追求高收益率，而忽略任何可能出現(xiàn)的投資風險，否則很可能導致本金虧損。具體來說，文化產(chǎn)業(yè)類公司可以綜合分析以下三個方面，來確定選擇投資方式的風險：首先是結(jié)合公司具體財務狀況，計算何時需要閑置資金匯攏。當閑置資金在未來很長一段時間內(nèi)都不會對公司財務狀況和正常經(jīng)營造成影響，證明公司具有很強的風險承受能力，在確定投資方式時可以選擇投資風險較高、收益率較大的投資方式或理財產(chǎn)品。假如公司在短期內(nèi)急需閑置資金匯攏，那么證明公司風險承受能力較差，在選擇投資方式時就要考慮那些風險系數(shù)小的貨幣基金和短期儲蓄。其次是以公司資產(chǎn)實力為評定標準。如果公司具有較為雄厚的資產(chǎn)實力，對投資風險抵抗能力很強，可考慮風險系數(shù)較大、收益率較高的投資方式或理財產(chǎn)品。反之則不能選擇風險大的投資產(chǎn)品。再次，根據(jù)公司決策層的風險偏好選擇合適的投資產(chǎn)品。一般大公司決策者都具有一定的投資眼光，是典型的風險愛好者，這樣公司可以選擇風險系數(shù)高、收益率高的投資理財產(chǎn)品。

（三）文化產(chǎn)業(yè)類公司的財務管理人員要掌握閑置資金統(tǒng)籌運用和管理的能力，并對投資市場熟悉，以便于為公司決策層提供正確、合理的投資理財建議

為了實現(xiàn)閑置資金的有效管理并選擇正確的投資理財方式，公司應注重培養(yǎng)財務管理人員的投資理財能力，定期請資深專家為他們講授投資理財領域的相關知識，增強他們的投資市場分析能力和長短期資金投資能力。在公司決定對閑置資金進行投資管理時，這些具有一定投資經(jīng)驗的財務管理人員可以為公司決策層提供投資建議，并對指定投資方案的風險系數(shù)、收益率、投資期限等內(nèi)容進行綜合分析，為決策層的投資決策提供財務支持。

四、結(jié)束語

任何公司在經(jīng)營過程中都會產(chǎn)生一定的閑置資金，如何對這部分閑置資金進行管理，在一定時間內(nèi)實現(xiàn)其保本增息，為公司帶來更高的經(jīng)濟效益，是公司實施成本管理的任務之一。

參考文獻：

[1]胡寧.文化產(chǎn)業(yè)類公司運用閑置資金投資的核算[J].商情教育版，2008，（40）