家庭理財方式精選(九篇)

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第1篇：家庭理財方式范文

主投基金壽險保障母子生活

案例：養(yǎng)育孩子是筆很大的投資，一般的雙親家庭都成受很大壓力，單親媽媽更是如此。

蔣麗今年30歲，是一個單親媽媽，孩子剛上幼兒園。蔣麗月收入約5000元，孩子的父親每月還會付給2000元的撫養(yǎng)費，每月開支約4000元。離異后，蔣麗賣掉了原來貸款買的房子，和自己的母親及孩子一起租房住，每月房租可省去2000元。賣房后，現(xiàn)在蔣麗有存款約20萬元。

理財目標：

1　母親的養(yǎng)老費用；

2　子女的教育費用；

3　自身的養(yǎng)老費用。

理財師分析：

這三項目標對財務的需求都是比較大的，但從時間上考慮，母親的養(yǎng)老是已經(jīng)面對的問題了，所以首先應當做出規(guī)劃；孩子以后的教育，尤其是大學教育是支出的一部分，需要單獨考慮；相比較而言，自身的養(yǎng)老問題顯得更重要一些。

總體而言，家庭財務的壓力是非常大的。作為單親母親，因為收入單一而且有限，因此財務的安全性是最重要的一個方面。理財專家的以下建議能夠在一定程度上幫助蔣麗構(gòu)筑相對穩(wěn)健的財務基礎。

理財建議：

蔣麗必須進行投資，只有在承擔一定風險的基礎上投資，才能實現(xiàn)現(xiàn)有資產(chǎn)的不斷增值。單純存銀行，收益與通貨膨脹相仿，不少時候還是“負利率”，保值都談不上，增值更不可能。

現(xiàn)有資產(chǎn)主投混合型基金

蔣麗現(xiàn)有20萬元資產(chǎn)，建議其中5萬元留做家庭的備用金。

10萬元購買開放式基金。對普通的個人投資者來說，開放式基金的風險與收益相對比較適合。因為蔣麗尚未有投資的經(jīng)歷，建議從逐步購買波動幅度相對較小的混合型基金，如交銀穩(wěn)健、華夏平穩(wěn)，都是不錯的選擇。期望年收益率達到10％，第一階段投資期限不少于5年。這部分錢可以作為蔣麗的養(yǎng)老金儲備。

5萬元購買人民幣理財產(chǎn)品。人民幣理財產(chǎn)品風險較低，收益一般會高于銀行存款，特別是一些集合信托計劃，如債權(quán)投資、打新股產(chǎn)品，收益率達到5％的可能性很大。這部分錢可以作為母親的養(yǎng)老金。

每月節(jié)余定投教育基金

蔣麗每月的節(jié)余為3000元，可以利用這部分固定的資金，采用每月購買基金的方式進行投資，按照8％的年化收益率計算，5年后蔣麗的基金凈值大概為22萬元，此部分可以作為小孩的教育基金，按照目前每年2萬元的學費，5％的學費增長和投資回報，足以支付小孩16年的學費。

購買定期壽險

在商業(yè)保險方面，蔣麗應當首先購買定期壽險。蔣麗近乎是家庭中惟一的收入來源，顯而易見最應當首先做好風險保障。根據(jù)家庭的收支狀況，建議蔣麗購買定期壽險，這種保險可以在風險事故突然發(fā)生時，給予家庭成員一定的經(jīng)濟補償，而且費率比較便宜，比較適合蔣麗。保險的金額在100萬元以內(nèi)即可，保證蔣麗的母親能夠安度晚年，子女長大成人。其他類型的商業(yè)保險購買的必要性不大。

幣等收入家庭：

年入30萬設計藍圖實現(xiàn)理財目標

案例：李女士和她先生都是35歲，現(xiàn)有一子，3歲半。李女士是國企員工，穩(wěn)定的年收入6萬元左右。其先生在一家上市公司擔任工程師，穩(wěn)定的年收入在25萬元左右，沒有其他收入來源。

目前資產(chǎn)分配情況是：股票3萬元，虧損中；房貸將近70萬元，公積金貸款，月供4000元。

理財目標

1　希望能通過理財，使得有限的資金得到最大的優(yōu)化。

2　雖然公積金貸款的利率較低，但是如果沒有更好的投資渠道，是否應該選擇提前還貸款?

家庭財務狀況分析

根據(jù)李女士一家的收支情況看，夫妻現(xiàn)有一子3歲半，雙方年收入合計31萬多元，是典型的中等收入三口之家。目前有公積金貸款近70萬元，每年還貸48000元，假設最基礎的經(jīng)常性支出基本生活開銷約11萬元，年節(jié)余約15萬元。目前每月資金流充裕，因此考慮是否將現(xiàn)有儲蓄存款提前還貸看來是一個需要討論的問題。

目前夫妻二人沒有失業(yè)的風險，因此可以考慮配置一些風險性高的資產(chǎn)如股票和黃金，也可根據(jù)專家的建議，通過用長期業(yè)績優(yōu)異的股票型基金替換目前的股票。

夫妻現(xiàn)有一子3歲半，需要支付各種學前相關費用，建議通過定期定額方式和投資教育保險相結(jié)合完成。

【基本生活開銷】

貨幣基金+理財產(chǎn)品=應急資金

1)日常生活消費

包括三口之家的吃、穿、水、電、氣、物業(yè)、娛樂等。由于李女士家庭為中等收入的三口之家，生活水平應該是處于中等偏上水平，現(xiàn)在每月女方收入5000多元，男方2萬多元，除每月需要的4000元房貸外，每月的日常生活開銷g000元左右，余下1萬多元。

2)應急資金

應急資金建議先購買貨幣類基金(貨幣基金起點1000元，贖回最快可以T+2到賬，7日年化收益4％上下浮動)，當金額累計到5萬元后可進一步考慮銀行固定收益理財(年化收益5％—5.4％)。

【保險和儲蓄】

年收入10％買壽險及重疾險

1)疾病與養(yǎng)老基金

用小錢辦大事，每月很少的投入，防范由于重大疾病或身故導致的不確定性風險。建議將年收入的10％購買定期壽險加大病保障。夫妻二人相互作為被保險人投保，保費分配比例約4：1，每月保費較少，保額可以覆蓋貸款總額70萬，這樣既可抵御風險，還可享受分紅，同時為將來的退休養(yǎng)老儲備資金。

第2篇：家庭理財方式范文

一、家庭理財?shù)母攀?/p>

所謂家庭理財就是讓每一個家庭借助金融工具，對自己的家庭財產(chǎn)進行合理、有效的應用，使手中的資金發(fā)揮到最大效用，獲取最大收益，換句話將就是對家庭資金收入和支持進行合理安排和規(guī)劃，使家庭資金更值錢。家庭理財?shù)墓ぞ哂袃π睢⒒稹⒐善薄鴤⒈ｋU等。現(xiàn)行社會經(jīng)濟形勢下，吸收入家庭理財已成為必然，在社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。首先，合理的家庭理財能夠節(jié)約社會成本，將低收入群體的資金集中起來，推動社會發(fā)展，從收入和支出層面增加社會福利。其次，家庭理財注重的是開源節(jié)流、節(jié)省支出，增加收入，通過家庭理財，可以滿足每個家庭預期的收支目標。就目前來看，家庭理財包括了現(xiàn)金規(guī)劃、買車、買房、子女的教育支持規(guī)劃、家庭投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等。

二、我國低收入群體的家庭理財現(xiàn)狀

家庭理財作為一種重要的投資渠道，尤其是對低收入群體來講，家庭理財可以解決他們在資金方面的燃眉之急。隨著經(jīng)濟水平的提高，人們的理財觀念也越來越強，越來越多的人走上了家庭理財?shù)牡缆贰５怯捎谖覈?jīng)濟存在較大的貧富差距，家庭理財也呈現(xiàn)了兩極化現(xiàn)象，低收入群體的家庭理財比較少

（一）銀行家庭理財服務業(yè)務剛剛起步

近年來，國內(nèi)銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但是這些理財中心的服務大多是剛起步，尤其是針對低收入群體的家庭理財服務依然比較淺顯，理財咨詢服務主要停留在概念上，主要表現(xiàn)在一下幾點：

1.理財產(chǎn)品趨同現(xiàn)象嚴重。目前，銀行推出的理財產(chǎn)品有著較大的跟風現(xiàn)象，在一家銀行推出新的理財產(chǎn)品后，其他銀行也會推出相應的理財產(chǎn)品，這種跟風現(xiàn)象沒有特色，含金量較低。

2.產(chǎn)品服務不到位。許多銀行缺乏個性化的理財方案，不能向客戶提供全面的理財服務，難以激發(fā)客戶的需求，家庭理財業(yè)務難以推廣。另外，在家庭理財服務中，服務不夠全面，不能全面做好售后服務，尤其是那些低收入者，他們的理財觀念比較淡薄，害怕自己的錢買了理財產(chǎn)品會虧本，如果銀行不能提供全面的理財服務，就激發(fā)不了客戶的需求。

3.銀行專業(yè)人才匱乏。銀行推出的家庭理財方案需要專業(yè)的人才來推廣和宣傳，然而，現(xiàn)階段銀行專業(yè)的投資理財人才還比較少，理財業(yè)務整體水平不高，在為客戶提供理財服務的時候不能為客戶提供最優(yōu)的理財方案。

（二）低收入群體的理財意識低，缺乏理財技巧

就低收入群體而言，他們的收入比較低，大多只夠溫飽，對銀行推出的家庭理財產(chǎn)品不是很感冒，他們即使攢了點錢，也是直接存在銀行，因為這樣更保險、安全，而理財是一項風險性的活動，對他們來講，是一種不可取的行為。另外，低收入群體的理財技巧差，存在嚴重的從眾行為，而這種行為屬于非理性的投資，理財效益存在較大的不穩(wěn)定性。

（三）理財產(chǎn)品品種少

我國家庭理財產(chǎn)品主要以貨幣市場理財產(chǎn)品為主，以資產(chǎn)市場理財產(chǎn)品為輔，對于低收入群體而言，他們的收入比較低，他們沒有涉及過資本市場理財產(chǎn)品。現(xiàn)階段來看，資本市場金融工具主要是股票、銀行信貸和債券等，與發(fā)達國家的金融衍生品相比，我國家庭理財產(chǎn)品比較少，很難借助金融市場的力量有效地將投資風險進行合理分散，如果不能處理好投資風險問題，將會影響到家庭理財產(chǎn)品推廣。

三、低收入群體的家庭理財工具分析

（一）儲蓄存款

儲蓄存款就是將自己所擁有的資金存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄結(jié)構(gòu)開具存折或存單為憑證，個人平存折或存單可以支取。當前提供儲蓄服務的金融機構(gòu)有各商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲蓄機構(gòu)等。根據(jù)存期的不同，儲蓄可分為活期、定期，活期可隨存隨取，定期又可分為整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等；根據(jù)存取的手段，儲蓄可分析存折、借記卡、存單等。對于低收入群體而言，這種理財工具是比較常見的一種家庭理財，他們把錢存在銀行，從而獲取利息。

（二）債券

債券是公司、企業(yè)、國家為籌集資金向社會公正發(fā)行的，保證按規(guī)定時間向債券持有人支付利息和償還本金的憑證。根據(jù)發(fā)行主體的不同，債券可分為國家債券、地方債券、金融債券、企業(yè)債券；根據(jù)債券發(fā)行方式的不同，可分為公募債券和私募債券兩種。債券有著流動性、收益性、風險性等特點。

（三）國債

國債是中央政府為籌集財政資金而發(fā)行的一種政府債券，由于國債是有央行政府發(fā)行的，所以它風險小、流動性強。當前，我國發(fā)行的國債有憑證式國債、實物國債和記賬式國債。憑證式國債是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，不能上市流通，自購買之日起計息，在持有期間，可以提前兌取，所獲得的利息按實際天數(shù)及相應的利率檔次計算。實物國債是一種實物債券，以實物券的形式記錄債權(quán)，有著不同的面值，實物國債不掛失、不記名，可上市流通。記賬式國債是以記賬的形式記錄債券，通過證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可記名、掛失。購買者在購買時必須在證券交易所設立賬戶，這種方式效率高、成本低、交易安全。

（四）股票

股票是一種有價證券，是股份公司在籌集資本是向出資人公開發(fā)行的享有公司股份收益以及承擔義務的可轉(zhuǎn)證的書面憑證。股票持有者根據(jù)其所持有的股份數(shù)享有相應的權(quán)益和承擔義務，每一股股票所代表的公司所有權(quán)是相等的。股票是虛擬資本的一種形式，它本身沒有價值，僅是一個擁有某一種所有權(quán)的憑證。股票流通后就會有價格。

四、當前經(jīng)濟形勢下低收入群體的家庭理財策略

（一）加大宣傳，增強理財觀念

低收入群體的收入比較低，甚至他們的工資很難維持其正常的生活開支，在這種情況下，低收入群體應當認識到家庭理財?shù)闹匾裕ㄟ^家庭理財，可以讓低收入群體受眾的錢更值錢、更耐用。而要想讓低收入群體選擇家庭理財產(chǎn)品，就必須轉(zhuǎn)變其理財觀念。首先，要加大家庭理財?shù)男麄鳎尩褪杖肴后w對家庭理財有著全面的認識；其次，選擇適當?shù)耐顿Y，適當?shù)耐顿Y是家庭理財不可忽視的一個方面，如從無到有的借錢投資，要引導中低收入群體增強理財觀念，促使其去投資理財，進而給家庭帶來更多的財富。

（二）做好家庭理財風險管理

家庭理財具有一定的風險，這些風險往往是這些低收入群體不愿購買家庭理財產(chǎn)品的主要因素。對于那些低收入群體而言，收入微薄，一旦購買家庭理財產(chǎn)品后出現(xiàn)風險，將會影響到他們的正常生活，使他們的生活越來越艱苦。因此，在推廣家庭理財產(chǎn)品的過程中，要做好風險管理工作。首先，要針對家庭理財產(chǎn)品，進行全面分析，做好風險防范，全面把握家庭理財風險；其次，要提高低收入群體對家庭理財風險的認識，讓其掌握一定的投資理財技巧，要根據(jù)自身的實際情況，選擇合理的家庭理財產(chǎn)品。

（三）加快完善理財相關法律法規(guī)

目前，我國低收入群體的家庭理財方面的法律幾乎空白，只有針對銀行、保險等部門的很少的規(guī)章制度，而要想更好地發(fā)展低收入群體的家庭理財，相關部門就必須結(jié)合我國實際情況，加快建立家庭理財方面的法律法規(guī)。首先，根據(jù)我國國情，健全相關法律法規(guī)制度，以法律法規(guī)制度為低收入群體的家庭理財提供保障；其次，要完善相關監(jiān)管體系，對理財結(jié)構(gòu)和工作人員進行有效的監(jiān)管。另外，要加大規(guī)章制度的制定力度，對不良行為進行嚴厲懲處，從而規(guī)范金融市場行為，保護低收入群體的合法利益。

（四）加快完善理財服務

銀行、投資公司、投資基金等是家庭理財?shù)膶I(yè)結(jié)構(gòu)和中間力量，而這些機構(gòu)的理財服務水平和質(zhì)量直接關系到了家庭理財質(zhì)量。為了更好地引導低收入群體進行家庭理財產(chǎn)，就必須加快完善理財服務。首先，理財機構(gòu)要重視低收入群體的家庭理財業(yè)務，轉(zhuǎn)變觀念，從僅僅銷售自身產(chǎn)品的角度轉(zhuǎn)變到科學的家庭理財上來，為低收入群體提供全面的家庭理財服務；其次，要完善理財服務體系，實現(xiàn)一條龍理財服務，為中低收入者就家庭理財方面的問題解疑答惑；再者，要根據(jù)客戶的需求，為其提供科學的家庭理財產(chǎn)品。另外，要強化專業(yè)理財人員的培養(yǎng)，提高理財人員的專業(yè)能力和水平，將家庭理財中可出現(xiàn)的風險告知客戶，不能蒙蔽客戶，要遵守職業(yè)道德。

（五）加大家庭理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

現(xiàn)行社會形勢下，低收入群體的家庭理財需求也越來越高，而要想滿足低收入群體的理財求，理財機構(gòu)在繼續(xù)推行相關理財產(chǎn)品的同時，要結(jié)合客戶的需求，加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶提供多樣的選擇。同時，要加大理財資金投資領域，構(gòu)建階梯式的產(chǎn)品風險特征，在產(chǎn)品期限設計上，大量發(fā)行開放式、滾動式產(chǎn)品、周期型產(chǎn)品，從而滿足客戶的理財需求。

五、結(jié)語

第3篇：家庭理財方式范文

什么是家庭理財？為什么要進行科學的家庭理財？

家庭理財就是把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。目的是為了將自己家庭有限的財富最大限度的合理消費、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風險以保障自己和家庭經(jīng)濟生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長壽。

風險防范基金包括：

（1）、銀行儲蓄。這是家庭理財金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應準備到足以應付3―6個月（寬裕點可到1年）的生活各項支出。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時，使您的家庭能有較充足的時間面對困難。但銀行儲蓄目前是負利率，抵御不了通貨膨脹，因此不宜過多。

（2）、社會統(tǒng)籌保險。這是家庭理財金字塔的第二根支柱。“社保”是國家?guī)в袕娭菩院脱a貼性的，有單位的，單位上大頭，個人上小頭；沒單位檔案存“人才”的，也應該給自己上。只要上夠15年，退休后就可以按月領取養(yǎng)老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到豐厚的退休養(yǎng)老金，還需要有充足的商業(yè)保險。

（3）、商業(yè)保險。這是家庭理財金字塔的第三根支柱。商業(yè)保險是防范風險的一種措施；是分散風險損失的一種財務安排；是尋求風險損失補償?shù)囊环N合同行為；是社會互助抵御風險的一種保障機制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范風險的能力最強，在家庭理財中將發(fā)揮重要的作用。

現(xiàn)代人的理財方式是：

首先準備好風險防范基金，其次規(guī)劃好家庭消費基金，最后考慮風險投資基金（如上圖）。如果家庭理財?shù)娜е紲蕚浜昧耍渌L險投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質(zhì)。

但是目前很多中國人的理財方式是：先消費、后儲蓄，甚至先消費、再風險投資、最后考慮儲蓄（有剩余就存，沒剩余就不存）。如果缺少風險防范基金這三根支柱，家庭消費和風險投資猶如空中樓閣，沒有根基，一遇風險，家庭理財?shù)慕鹱炙暱涕g就會坍塌，自己和家人的生活品質(zhì)將會急劇下降，或者一貧如洗，負債累累，甚至弄得家破人亡。

第4篇：家庭理財方式范文

家庭理財風險控制

家庭理財是社會經(jīng)濟與市場發(fā)展所致的必然趨勢，現(xiàn)目前我國很多家庭都會利用閑置的經(jīng)濟存款進行各種投資理財，這提高了經(jīng)濟的使用效率，可以為家庭帶來更多的經(jīng)濟收入，并且有利于社會生產(chǎn)力和社會經(jīng)濟等的進一步發(fā)展。但金融環(huán)境是瞬息萬變的，作為缺少專業(yè)知識、專業(yè)掌控能力的普通家庭來說，非常容易在理財當中陷入風險，受到經(jīng)濟損失，所以做好家庭理財?shù)娘L險控制就顯得尤為必要。

一、家庭理財存在的普遍性風險點分析

（1）缺少風險控制意識

客觀來講，我國的家庭理財較美國、英國等發(fā)達國家相比起步較晚，不少的家庭接觸理財?shù)臅r間還較短，對市場的認識不夠充分，相關的經(jīng)驗嚴重缺失，不知道理財投資可能面臨極大的風險，所以缺少對于理財風險的控制意識，這樣的情況在我國當前非常的常見。例如有的家庭認為某個投資理財項目的收益非常高，但是卻不知道高收益和高風險是并存的，不清楚自己的風險承受能力，更缺少對風險的預防，難以控制收益和風險之間的平衡，最終受到嚴重的經(jīng)濟損失。

（2）風險承受能力較弱

金融單位、理財機構(gòu)的資金實力雄厚且專業(yè)化程度高，他們對于理財?shù)娘L險認識都具有自身非常系統(tǒng)化的評估，大部分的風險都在其控制范圍之內(nèi)，有一套完善的風險應對機制，即使出現(xiàn)了經(jīng)濟損失，他們也能夠快速的反映，將損失降到最低，因此其風險的承受能力是非常強的。然而對于普通的家庭而言，他們一是經(jīng)濟實力有限，二是沒有系統(tǒng)化的風險評估與應對機制，所以他們很難預見到風險的發(fā)生，也難以對風險采取快速的應對措施，風險承受能力較弱，最終可能受到嚴重的經(jīng)濟損失。

（3）沒有專業(yè)的理財能力

金融理財市場是非常復雜和專業(yè)化的，一般的家庭在這方面缺少專業(yè)知識、專業(yè)能力。例如，一般來說在理財過程當中，想要有效的掌控風險，就必須要具備經(jīng)濟學、會計學、證券投資學等學科方面的專業(yè)知識，同時還要對社會環(huán)境、市場環(huán)境、政策環(huán)境、政治環(huán)境等有動態(tài)的了解。然而對于普通的家庭而言，他們是沒有這方面的知識能力和相關了解的，因此他們更容易受到理財風險的影響。

家庭理財?shù)娘L險控制策略

（1）客觀評估自我的風險承受能力

就一般的家庭來說，在進行投資理財之前，首先是要對自我的風險承受能力進行客觀的評估，這樣才有可能將理財風險控制在自己的可承受范圍之內(nèi)。例如，如果家庭一年的收入在十五萬以內(nèi)的話，其風險承受能力肯定就是較弱的，在理財選擇方面就應當以保險、國債和存款為主，因為這些理財項目的風險是最小的，不僅風險發(fā)生的概率低，同時風險所致的損失也會非常小。這樣的家庭不宜選擇股票、基金、外匯、收藏品等高風險的理財工具，因為用家庭基本生活保障進行高風險投資不可能持有良好的心態(tài)，稍有不慎，就會使家庭生活拮據(jù)，陷入困境，甚至造成夫妻感情不和。勤儉持家，開源節(jié)流，保持平靜的心態(tài)，不投資高風險理財產(chǎn)品是這類家庭的基本理財原則。對于中高等收入家庭來說，因為有了財富的積累，以收入為基礎的家庭風險承受能力增大了，金融理財選擇的余地也相應的變大了，除了保險、國債和存款以外，可酌情的選擇股票、基金、外匯等。除了收入之外，家庭成員的心理素質(zhì)也應當考慮在風險承受能力之中，如果心理素質(zhì)較弱，難以經(jīng)受虧損所帶來的打擊，就同樣應當選擇低風險投資理財項目。

（2）加強專業(yè)知識與技術學習

在家庭投資理財中，不能一味的聽取他人建議，也不能過于相信投資理財?shù)目头ぷ魅藛T，自己必須要具備相關的專業(yè)知識與技術能力，這樣才能正確認識風險、了解風險和控制風險。為此，在采取投資理財?shù)膶嶋H行動之前，必須要通過各種途徑去進行學習，了解投資意向領域的相關現(xiàn)狀，和投資所必須知道的相關知識，通過模擬練習來增強自己對理財風險的控制能力，以便于在實際的投資理財過程當中，對風險進行有效的預防、規(guī)避和控制。例如，當前針對各種各樣的投資理財，網(wǎng)絡上都可以下載到模擬練習系統(tǒng)，這些模擬練習系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是隨市場變化實時更新的，對于用戶而言其一切的操作行為都是真實的，這可以幫助他們進行有效的練習。

（3）合理選擇理財項目產(chǎn)品

目前的金融工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、債券、基金、期貨、貴金屬等，不僅種類繁多，名目亦分得很細。不同的金融工具有不同的風險，每個家庭在購買金融理財產(chǎn)品之前，充分考慮可選擇的金融工具的風險與收益特征，認真做出風險評估，看要買的金融理財產(chǎn)品和自家的風險承擔能力是否相符，量力而為。盡量選擇較精通的幾種投資方式搭配組合來穩(wěn)定收益或降低風險，并注重理財產(chǎn)品組合的科學性與合理性。組合投資不僅要在不同公司之間進行組合，還要在不同行業(yè)之間進行組合，以免整個行業(yè)的不景氣，給集中于同一行業(yè)的投資帶來了虧損。積蓄累積不多的家庭，短期獲利的投資比例要少，積蓄累積較多承受能力較強的家庭可視能力來增加高獲利性金融理財產(chǎn)品的投資比例。

結(jié)語

第5篇：家庭理財方式范文

選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進社會和諧發(fā)展。

文獻綜述：家庭理財是家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學地對家庭財產(chǎn)進行管理， 以達到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的， 并能促進生活質(zhì)量的提高。

論文重點： 改革開放的進一步深化和落實，使我國資本主要由國家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國有資本，成為全社會資本總額的重要組成部分。私有財富的快速增長，為我國個人理財市場的發(fā)展奠定了良好的基礎。進行資產(chǎn)的有效管理， 最終達到所設定的家庭資產(chǎn)增值的目標

論文框架：

關鍵詞：家庭理財 投資方式 風險 收益 現(xiàn)狀

任何理財方法都必然是收益與風險并存， 理財中可能出現(xiàn)的風險， 實現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對家庭理財活動進行合理的規(guī)劃。科學理財就是要根據(jù)目標的要求有效處理和運用財富， 通過開源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財富。并隨時根據(jù)各個家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對整體的計劃做出相應的調(diào)整， 做好不同階段的理財規(guī)化， 保證理財之路的暢通。

家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營性投資、證券投資、家庭儲蓄投資和家庭保險投資。

1、經(jīng)營性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產(chǎn)等所進行的投資。經(jīng)營性投資根據(jù)投資期限的長短分為短期和長期兩種。

2、證券投資是家庭作為資金供應者參與證券市場的行為，即把家庭資金用于購買金融資產(chǎn)，主要是有價證券如股票、債券等，以期獲得利潤或控制其他公司的經(jīng)營行為。購買股票風險較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購買債券風險較小，但收益也相對較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時間的長短、膽識的大小、證券投資知識水平以及其他情況來選擇投資對象

3、家庭儲蓄是把家庭收入的一部分存儲和積累起來的一種家庭經(jīng)濟活動，是家庭理財、聚財與生財?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。

4、家庭保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

我國個人投資理財在發(fā)展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴重制約著我國家庭投資理財?shù)陌l(fā)展。面對這些問題，要進一步完善個人理財業(yè)務的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強復合型金融專業(yè)人才的培育，理財投資者自身要加強學習，提高認識，樹立理性的投資意識和風險意識。

我國家庭理財市場存在以下問題：

( 一) 市場規(guī)模小,

供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導致目前理財市場規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來個人理財市場規(guī)模已日趨擴大, 但與銀行的其他業(yè)務, 如房貸、 車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢。因此, 市場本身規(guī)模的增長是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務不到位

首先, 服務缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對外資金融機構(gòu)的個人金融服務普遍持接受態(tài)度, 而對于國內(nèi)的同類服務卻無法認同。其次, 服務缺乏差異性, 沒有個性化。

( 三) 理財產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出

缺乏獨特價值內(nèi)涵和理財服務同質(zhì)化是困擾銀行理財品牌建設的主要問題。與成熟市場的銀行理財相比, 目前我國個人理財更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務進行一個重新的整合, 而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強。

要完善我國家庭投資理財市場的發(fā)展，提出以下幾點建議：

( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場規(guī)模

( 二) 進一步放寬管制, 引入中外銀行競爭機制

( 三) 努力提供高水平服務

( 四) 加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財內(nèi)容

( 五) 培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財人員, 提高理財人員素質(zhì)

（六）建好金融檔案。。

(七)打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。

(八)家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。

家庭投資理財是一門重要而博大的學問，好好學習并運用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財富。家庭投資理財與人們的生活息息相關，有利于人們家庭財產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻[

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第6篇：家庭理財方式范文

【關鍵詞】80后，小資家庭，家庭理財

80后是一個發(fā)展并逐漸成熟的一個階層，他們是中國經(jīng)濟起步飛速發(fā)展的時代下的見證者，是現(xiàn)在階段下的新型領導者。但同時他們也面臨著時代沖擊下的各種考驗，比如房奴，車奴，孩奴等等的問題，這些也是中國大多數(shù)家庭面對的共同話題。

一、80后小資家庭的界定

小資家庭不同于中產(chǎn)階層家庭，可以說是向中產(chǎn)階層的一個過渡，經(jīng)濟和職業(yè)上都沒中產(chǎn)階級成熟，處于磨合向上的一個階段。在他們的生活中，有著比較穩(wěn)定客觀的工作，中等的收入，能用一部分額外支出來滿足精神上的需求。

職業(yè)上的界定：新興的小資階層主要是各個行業(yè)的中低層管理人員和初級專業(yè)技術人員，例如國家行政人員、中小企業(yè)經(jīng)理人員、大中學教師、一般律師、中級會計以及醫(yī)生，主要從事腦力勞動。從行業(yè)分布上看，小資階層群體多集中在金融、地產(chǎn)等大型企業(yè)，科技、通信、媒體、醫(yī)藥等新興行業(yè)以及機關事業(yè)單位。本文將其定義在從事腦力勞動、具備一定專業(yè)技能、并對其授權(quán)管轄的對象具有一定支配權(quán)的中層管理人員和技術人員。

經(jīng)濟上的界定：年均收入在10萬元到15萬元之間，月薪4500-7000，有一定的績效獎金，也有一定的上升空間。

文化上的界定：受過高等教育，有良好的道德修養(yǎng)、嫻熟的職業(yè)技能，在生活上也有一定的追求。

二、80后小資家庭的財務狀況

從財務上來看主要是其收入和支出的一個比例，分析家庭收支狀況。收入由主動性收入和被動型收入兩部分組成，靠自己的勞動所得稱為主動性收入，主要有工資和勞動報酬傭金。被動型收入包括投資收入、福利收入和經(jīng)營收入。從支出方面來看，大概分為三個大類，主要有固定支出、可變支出和靈活性支出。固定支出的費用具有定期性、定量性和固定性，這類支出通常帶有一定的強迫性并且剛性較強，一般節(jié)省余地較少，比如房屋貸款、保險等。可變支出是指家庭的日常開銷，如交通、通訊、水電煤等費用。靈活性支出是一種不是必須的支出，而且伸縮性很強。比如文娛、教學培訓、交際往來、旅游、健美和一些屬于奢侈品的消費等。

分析好家庭的現(xiàn)金流量后，才能發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的結(jié)余能供分配到哪些理財規(guī)劃中去，合理地選擇適合自己的理財工具，進而達到資產(chǎn)組合的最優(yōu)配置。

三、80后小資家庭的理財狀況

由于家庭處于成長初期，故家庭的理財狀況基本依靠前期的積蓄存款，銀行理財方式具有穩(wěn)定性和安全性，有著固定的利息收入，是理財?shù)氖走x渠道。除此之外，家庭根據(jù)自身的經(jīng)濟調(diào)節(jié)，適當?shù)馁徺I了一些國債，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，總體上是趨于保守型的理財策略。

歸根結(jié)底，這類家庭的理財狀況的局限性首先是因為對理財?shù)囊庾R比較模糊，規(guī)劃性意識不強；有投資意識的在做法上又過于保守型，一味追求穩(wěn)定效益，針對性不強。其次是因為缺乏風險意識，投資組合單一，有把所有雞蛋放在同一個籃子的趨勢。最后是小資家庭成長期的理財目標基本放眼于短期，只看重一時的經(jīng)濟效益，忽視了長期目標，從而導致理財目標與現(xiàn)實存在著一定差距。

所以針對80后小資家庭的理財規(guī)劃存在的問題，一定要分析好家庭資產(chǎn)狀況，理清財務規(guī)劃思路，才能在理財?shù)牡缆飞铣志瞄L遠發(fā)展。

四、80后小資家庭理財健康發(fā)展的建議

對于不同的家庭，有適合不同的投資組合與之匹配，選擇正確的投資方式，對于一個家庭來說，是十分必要的。其實對廣大民眾而言，沒有最優(yōu)的理財產(chǎn)品和理財策略，只有適合自己的投資產(chǎn)品和理財方案才是最好的。通過對80后小資家庭的財務分析，找到家庭的短期目標、長期目標，合理的安排資產(chǎn)的最優(yōu)規(guī)劃，對80后家庭乃至整個社會家庭都有著啟示。下面是對家庭理財健康發(fā)展的一兩個建議。

（一）加強家庭理財理念

從家庭自身出發(fā)來講，家族成員應積極加強自身的學習和提高。金融市場的蓬勃發(fā)展，讓各種各樣的社會理財機構(gòu)和琳瑯滿目的金融產(chǎn)品展示在大眾面前。面對這么多投資渠道，一定不能盲目從眾，要腳踏實地的一切從實際出發(fā)。

按照生命周期理論的劃分，家庭成長的不同階段里的財富積累方式和的理財目標各不相同。但目標的共同點都是積累更多的財富，使生活變得更優(yōu)質(zhì)。因此各個階段都應加強理財意識。

1.單身時期：這一階段是指小資家庭成員從參工到結(jié)婚這一時期，大概在22～30歲之間，期限是3～10年。這個階段里家庭負擔一般不重，在支付各種消費后，理財重心是提高收入和積累資本，所以應該采取積極的理財策略，在投資組合中增加高收益的投資產(chǎn)品。比如股票是優(yōu)先的考慮的投資市場，同時應搭配少量基金，債券等其他低風險的金融產(chǎn)品。

2.新婚階段：是指小資家庭成員從結(jié)婚到添加新成員的這一時期，年齡范圍在25～35歲，期限是2～7年。這一時期是一個家庭建立的初步階段，家庭的支出比例會有所增加，在滿足家庭的日常開銷下，理財?shù)闹攸c是清償貸款和建立家庭備用金，所以依然是采取積極穩(wěn)健的理財策略，可以在原有的投資組合中增加一定的商業(yè)保險購買，大致是40%的股票，20%的債券，20%的固定收益理財產(chǎn)品，20%的商業(yè)保險。

3.筑巢族階段：是指小資家庭子女的出生到其經(jīng)濟獨立的階段，年齡在25～40歲之間，期限是18～22年。這一時期是小資家庭的鞏固階段，收入會逐漸超過支出，債務減少，理財?shù)闹攸c是子女教育基金、置換房產(chǎn)等。此時可以選擇中等風險的理財策略，投資組合中股票的比例可以縮減至30%，另外增加20%的貨幣資金。

4.退休階段：是指小資家庭居民養(yǎng)老的這一階段，年齡一般在55歲以后。這一時期主要是消耗階段，收入減少，前期積累的儲蓄是主要保障，理財?shù)闹匦氖丘B(yǎng)老、休閑和醫(yī)療保障。這時的采取的家庭理財策略是防守型的，投資組合中債券，尤其是國債的比例占據(jù)很大一部分，股票幾乎為零。

從社會的角度來看，可以大力的宣傳、引導和教育，使理財知識更普及化。比如，在高校里可以開設理財投資方面的課程，使理財變得更專業(yè)化。再者，社會經(jīng)濟的紛繁變化和投資工具日益增多，讓居民家庭理財很容易舉棋不定。因此國家應該出臺相應的法律法規(guī)，一是規(guī)范金融市場的秩序，二是保護百姓的合法權(quán)益。這些都是為投資理財營造一個良好的外部環(huán)境；最后，國家還要對國民的投資理財行為進行正確引導，發(fā)揮媒體的宣傳作用，對國民進行投資教育，傳授理性的理財理念及投資之道，讓更多的人接觸到理財。

（二）提高理財和消費能力

理財?shù)哪康闹痪褪欠e累財富，為的是讓自己有一個更舒適的生活，進而達到生活的一個理想規(guī)劃狀態(tài)，所以消費就成了理財?shù)囊粋€產(chǎn)物。

理財是一個過程，不能一蹴而就。理財首先要有財才基礎，家庭在理財之前要學會開源節(jié)流，保證資金積累。資金積累是理財?shù)牡谝徊剑跐M足日常生活正常的情況下，把者固定的資產(chǎn)或盈余進行再次投資利用來獲得更多的收益，讓家庭的資產(chǎn)循環(huán)滾動，達到增值保值的作用，同時多次持續(xù)性收入才是正確的投資理財觀念。其次初期理財可能不會一帆風順，也許會嘗試失敗，也許理財收益不是那么盡如人意，所以提高家庭投資理財要學會聽取不同的意見，選擇適合自己的理財建議。日常生活中，可以從電視節(jié)目、財經(jīng)雜志和財經(jīng)廣播中獲取相關的理財知識，也可以向其他有經(jīng)驗的理財者請教咨詢，依據(jù)家庭的實際和自身的投資理財經(jīng)驗，選擇合適的投資渠道，合理處理金錢和時間的關系，從而提高家庭理財能力。最后提高家庭理財能力要掌握正確的理財原則。投資理財賺到第一桶金雖然重要，但是要堅持長期理財，理財不是為了賺錢，而是為了達到自己規(guī)劃的一種理想生活狀態(tài)。合理安排理財?shù)闹芷冢瑢W會讓錢生錢，讓資產(chǎn)滾雪球似的實現(xiàn)持續(xù)增值，讓理財變得輕松有趣。

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第7篇：家庭理財方式范文

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪姟Ｌ貏e是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產(chǎn)品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理財?shù)臉I(yè)務現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農(nóng)村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業(yè)務淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

第8篇：家庭理財方式范文

【關鍵詞】農(nóng)村家庭理財規(guī)劃家庭保障

一、農(nóng)村家庭理財現(xiàn)狀

隨著國家“三農(nóng)”政策的實施，我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)民的生活水平提高，可支配收入增加。這些收入包括傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)收入、外出打工的薪金收入、土地占用賠償收入等，收入來源趨于多樣化。但是，農(nóng)民的理財意識薄弱，理財能力和理財知識缺乏，對風險的承受能力低等局限，導致農(nóng)民忽略了對家庭資產(chǎn)的保值增值和對風險的預防。同時，農(nóng)村金融規(guī)模小、收益低、信用環(huán)境差等客觀存在，基于資本逐利的本質(zhì)，現(xiàn)代商業(yè)金融并不愿意開辟農(nóng)村金融市場，導致農(nóng)村的金融機構(gòu)缺乏，針對農(nóng)民的金融理財產(chǎn)品很少，所以“農(nóng)民”和“理財”之間的差距成為農(nóng)民忽視理財?shù)闹匾颉?/p>

為了促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，國家開始重視農(nóng)村金融的發(fā)展。政策性、商業(yè)性、合作性金融在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展。農(nóng)民應抓住機會，通過自身的努力增加收入，學會理財，為家庭未來發(fā)展提供必要的保障。

二、農(nóng)村家庭理財?shù)哪繕撕徒ㄗh

（一）農(nóng)村家庭理財?shù)哪繕?/p>

在保本的情況下，抵御通貨膨脹，使現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值。為家庭建立保險保障，對未來的不確定風險做必要的準備。有足夠的養(yǎng)老金，安享晚年，減輕下一輩的養(yǎng)老負擔。

（二）農(nóng)村家庭理財?shù)慕ㄗh

（1）局限于自身金融知識的缺乏，農(nóng)村家庭將多余資金存入銀行。而近年來央行降息，銀行存款利率極低，大多數(shù)全國股份制商業(yè)銀行的三年期定期存款利率低于3%、五年期利率3%左右，一些城市商業(yè)銀行的存款利率略高于大型銀行。而轉(zhuǎn)變投資方式，可以提高收益率，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。投資國債，我國國債三年期利率3.8%，五年期4.2%左右，并且國債利息收入免稅；購買銀行理財產(chǎn)品，大部分銀行理財產(chǎn)品預期年化收益率4%以上，非保本型；有一定理財知識和傾向的人，可選擇市場上一些貨幣基金。通過一些利率稍高，安全性有保障的投資方式，可以實現(xiàn)資產(chǎn)的最大價值。

（2）農(nóng)民是社會的弱勢群體，知識水平低，風險意識不強，風險承受能力低，所以農(nóng)村家庭應該為自己建立風險保障來應對風險，其中最有效的就是保險，保險作為金融三大馬車之一，以其保障功能而經(jīng)久不衰。農(nóng)業(yè)是高風險產(chǎn)業(yè)，在理財時要將農(nóng)業(yè)風險考慮在內(nèi)，用小額的保費，為農(nóng)業(yè)購買一份保障；如今網(wǎng)絡上隨處可見輕松籌，但是輕松籌并不是萬能的，越到后面效果越差。所以靠人不如靠己，除了買農(nóng)村合作醫(yī)療保險外，可以為自己買份健康保險或者意外保險，當規(guī)定風險發(fā)生時，可以有相應的賠償。

（3）農(nóng)村社會福利差，養(yǎng)老保險制度不健全。從20世紀80年代起，國家實行計劃生育，獨生子女家庭占絕大多數(shù)。到現(xiàn)今，農(nóng)村父母沒有養(yǎng)老金，獨生子女的養(yǎng)老負擔重。所以，為了可以領取足夠的養(yǎng)老金，減輕下一代的養(yǎng)老負擔，購買新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是有必要的，除此之外，也可以購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

三、農(nóng)村家庭理財規(guī)劃案例

（一）家庭財務狀況簡介

劉先生，現(xiàn)年40歲，妻子吳女士，現(xiàn)年38歲，兩人在外務工，年收入60000元；劉先生夫婦有一子在讀高中，一年學雜費15000元；劉先生父母，70歲，在家養(yǎng)老，一年需生活費8000元，此外政府每年有1500元補貼；因為土地征用賠償，劉先生家庭有15萬元的銀行存款，年利息4500元。目前，劉先生家庭中主要的保險為農(nóng)村合作醫(yī)療保險，沒有購買其他保險，沒有債務。

（二）理財規(guī)劃建議

（1）劉先生家理財方式單一，僅把15萬元存入銀行，雖說存入銀行安全性高，但收益卻不樂觀的。鑒于劉先生一家每年有近3萬元的純收入，所以可以把15萬元中的大部分資產(chǎn)當做長期資產(chǎn)投資。買10萬元5年期國債，剩下5萬元買銀行一年期左右的理財產(chǎn)品。每年3萬的純收入當做流動資金，投資于貨幣市場基金，可隨時提現(xiàn)。待流動資金規(guī)模達到一定程度后，超出部分投資于國債。

（2）劉先生和吳女士是一家的主心骨，應該為自己買一份意外險或健康險，這是對家庭負責的表現(xiàn)；兒子在讀高中，以后面臨更大的教育投入，可以為兒子購買教育保險或者建立教育基金。

（3）為解決以后的養(yǎng)老問題，劉先生夫婦需要給自己買一份養(yǎng)老保險，有國家政策支持，可以購買新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險（簡稱新農(nóng)保），根據(jù)自身情況選擇每年繳費的檔次；對于家中年邁的父母，沒有養(yǎng)老金，且因為年邁而可選擇的險種少、保費高昂，所以可建立緊急資金儲備來預防老人發(fā)生意外。

四、優(yōu)化農(nóng)村家庭理財?shù)膶Σ呓ㄗh

（1）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，做好惠農(nóng)和扶貧工作，增加農(nóng)民收入。

（2）政府要落實農(nóng)村金融，為農(nóng)民謀利益，做好政策性金融，協(xié)調(diào)好合作性金融，鼓勵商業(yè)金融進入農(nóng)村市場，為農(nóng)民設計切實可行的金融產(chǎn)品，加強農(nóng)村金融基礎設施建設。

（3）金融機構(gòu)要積極響應國家“三農(nóng)”政策，搭建為農(nóng)民服務的金融平臺，和政府合作，進入農(nóng)村普及金融和理財知識。

（4）國家在支持正規(guī)金融發(fā)展的同時，要規(guī)范和引導非正規(guī)金融的發(fā)展，鼓勵農(nóng)村內(nèi)部之間的資金供求融通。

（5）個人要積極需求發(fā)展機會，發(fā)展生產(chǎn)，增加自身收入。

（6）與時俱進，學習新知識和新技能，積極學習金融理財知識，使自己的血汗錢發(fā)揮最大的價值。

五、結(jié)束語

第9篇：家庭理財方式范文

【關鍵詞】家庭投資理財 家庭理財問題 投資理財影響因素 投資理財新理念

改革開放30多年，國家變化翻天覆地，經(jīng)濟飛速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來越多，而隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷完善，尤其是金融市場中各種金融工具的產(chǎn)生發(fā)展使這些資金有了“用武之地”。投資理財因此也越來越受到人們的關注和重視。

一、家庭理財?shù)谋匾?/p>

人們在日常生活中料理個人財務時，可能會考慮風險保障、退休養(yǎng)老、子女教育、置業(yè)安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協(xié)調(diào)安排就會帶來不小的麻煩。家庭理財并不是一件簡單的事，人們常常誤解理財就是生財，實質(zhì)上其并不是單純?yōu)榱硕鄴赍X，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財是善用錢財，使個人及家庭的財務狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活品質(zhì)。理財不只是為了發(fā)財，而是為了豐富生活內(nèi)涵。理財?shù)脑E竅是開源、節(jié)流、爭取資金收入。成功的理財可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需，因此，合理進行家庭投資理財規(guī)劃是非常有必要的。

二、我國家庭投資理財?shù)膯栴}

隨著金融市場的不斷完善，人民收入增加，個人資產(chǎn)保值增值需求旺盛，但是由于國內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時居民家庭中的財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和儲蓄投資比例不盡合理，家庭理財效率不高，尤其是理財觀念的陳舊和不科學成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實處，導致居民理不好財甚至不會理財?shù)闹匾颉?/p>

一般來說，家庭理財存在著幾種誤區(qū)：

（一）盲目跟風，理財隨大流

在現(xiàn)今我國的居民中很多家庭雖然已經(jīng)開始有了要讓資金“活起來”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態(tài)，又缺乏科學的理財方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會根據(jù)自身家庭特點制定適合自己的理財計劃，套用理財業(yè)的一句理念：“沒有最好的理財計劃，只有最適合自己的理財計劃。”計劃是家庭理財成功的關鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財。

（二）理財短期化，不注重長期趨勢

這種現(xiàn)象在股市、匯市甚至期市尤為常見，很多人急于獲取豐厚回報，太注重短線投機，聽人風傳某只股票有異動就投進去，不見動靜又快速撤出，等外匯市場、期貨市場興盛起來，又匆忙轉(zhuǎn)投匯市、期市，這樣的行為反而會使其在任何一處都無所建樹。再看被譽為“股神”的巴菲特——20世紀最偉大的投資家，1956年以100美元開始投資到1993年以83億美元身價成為世界首富，他畢生都堅持著一成不變的長期投資理財理念，用他的話講：“40年來，任何時候賣出股票都是錯誤的。”對中國股民而言，不能教條地學習巴菲特，因為美國與中國情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財品種，一經(jīng)持有，絕不輕易放棄。

（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財組合

雞蛋不能放在一個籃子里，多種嘗試才能分散風險。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財之道。不否認合理的分散投資進行多種組合是規(guī)避風險的有效手段，但如果過度分散投資就會得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對所有投資進行科學有效的計劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財生涯中，能踢出20個好球就足夠了。”好的投資是真正不易尋找的，找到一個就緊緊抓住。股王也只想踢出20個好球，別期望自己能踢得更好。

三、家庭投資理財?shù)挠绊懸蛩?/p>

家庭的投資理財不是主觀臆斷的，而是應該依據(jù)客觀條件來制定。除去內(nèi)在的家庭因素不說，外在的社會環(huán)境對家庭的投資理財規(guī)劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。

（一）物價因素

物價可以從橫向和縱向兩方面來討論。縱向說，一般人們會把物價和通貨膨脹率聯(lián)系在一起，首先通貨膨脹率的高低會影響家庭收入在近期和遠期的儲蓄消費比例，其次通脹率的高低會影響人們對投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會增加消費減少儲蓄；通貨膨脹率低，人們會選擇安全性高的投資方式如國庫券。橫向說，地區(qū)間的物價差異也會影響居民的投資理財規(guī)劃。我國地大物博、疆土遼闊，各地區(qū)間的價格水平差別很大，物價漲幅較小的地區(qū)應選擇較好的長期儲蓄和國家債券；物價上漲幅度較高的地區(qū)可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價的地區(qū)價差進行其他商貿(mào)活動。在投資過程中，只有對物價因素有一個比較正確的預見和估計，你的投資就有可能得到不錯的回報。

（二）宏觀調(diào)控政策

國家所出臺的各種宏觀調(diào)控政策對我國資本金融市場的運行和發(fā)展有著重要影響。“股市盛世”都與各種各樣的“政府” 行為密切聯(lián)系。一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此政府政策的傾向?qū)用裨谕顿Y理財中的計劃安排起到了引導性的作用。政府的宏觀調(diào)控政策包括貨幣政策和財政政策，兩種政策相互統(tǒng)一、缺一不可，共同促進我國經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國務院統(tǒng)一制定，由中國人民銀行統(tǒng)一管理。現(xiàn)今的人們對利率的變化越來越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關，對于人們對投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會使人們的資金流向發(fā)生較大的變化。

（三）經(jīng)濟發(fā)展的周期性