簡單有效的理財方法精選(九篇)

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第1篇：簡單有效的理財方法范文

關(guān)鍵詞：高中生；理財意識；途徑

G631

長期以來，我國高中生對于理財?shù)睦斫鈨H停留在書本與零散的課外信息中，從未接受過系統(tǒng)的理財教育，也不具備基本的理財能力，這對高中生日后的理財理念形成與發(fā)展必然產(chǎn)生制約。因此，如何有效的提高理財意識，認識理財，學習理財，是當今高中生面臨的重要問題。

一、高中生理財現(xiàn)狀的分析

1.高中生缺乏理財意識

對于即將步入大學校園的高中生而言，理財是極為關(guān)鍵的要素。因此，高中生要培養(yǎng)理財意識，學習基本的理財知識，并掌握理財概念。理財是一種資本保值與財務資本升值的方式，通過增加出貨人的出貨量，來增加個人的資本價值?，F(xiàn)代高中生普遍對理財?shù)幕靖拍钫J識模糊，將理財理解為風險投資，認為理財離自已很遠。其實理財作為促進金融市場發(fā)展的一種手段，是高中生將來必備技能。在超市購買每件商品的過程都是是經(jīng)濟資本運轉(zhuǎn)的一部分，也是理財?shù)囊徊糠?。但高中生對于理財?shù)母拍罾斫?，僅停留在買賣與需求上，并未將理財?shù)母拍羁紤]在內(nèi)。而這是導致高中生缺乏理財意識的主要原因。

2.高中生的理財能力較低

高中生的理財資本與價值不在可控范圍之內(nèi)，導致高中生理財能力有限。目前大部分的學生理財能力均處于初期階段，由于受到經(jīng)濟收入的限制，高中階段對于理財?shù)慕佑|較少，同時緊張的學習環(huán)境也使得高中生難以在有限的學習時間中對理財知識進行關(guān)注。而大部分學生沒有充分認識到理財?shù)闹匾裕灾劣谠趯W習與交流過程中并不重視傳播理財知識。這些都導致高中生的理財能力不足。

3.高中生的理財教育蒼白

我國對于理財教育的重視程度較低，家長也缺乏對高中生理財?shù)恼_引導，理財在高中生中的傳播與發(fā)展受阻，是導致高中生理財教育蒼白的主要原因。在校園教育方面，相關(guān)領導與教師認為不參加高考的科目，就不重視該課程的開設，進而產(chǎn)生開設理財課程是浪費時間的錯誤觀念，這就使高中生難以接觸到系統(tǒng)的理財知識。在家庭教育方面，家長對于學生的溺愛較深，學生難以獨立自主的管理資金，普遍存在飯來張口衣來伸手的現(xiàn)象，降低了理財對高中生的影響。

二、學校開展理財教育的重要性

1.有利于高中生的未來發(fā)展

高中生將來勢必要面對社會、走向社會，最后回歸社會。積極的開展理財教育雖然無法直接提高學生的學習成績，但卻能提高學生的社會生存能力。高中生在步入社會后，作為一項必備的生存技能，每一個學生均能學會理財，但在接觸社會的初期階段，未接受過理財教育的學生，更容易受到經(jīng)濟方面的困擾。而在高中階段接受理財教育后，將會避免這些問題。

2.有利于培養(yǎng)高中生的理財觀念

首先，由于高中時期屬于學生步入社會前的準備期與關(guān)鍵期，開設理財教學課程，通過教師的詳細講解，可以提高學生的理財意識，系統(tǒng)地掌握理財基本知識技能。其次，理財教育是以高中生自身為主體，通過各種社會的實踐，讓學生親自去體驗金錢支配的樂趣，進而提高對學習理財知識的興趣?，F(xiàn)代社會需要全方面復合型人才，對于理財知識一竅不通的高中生是難以適應時代的發(fā)展的。因此學校開設理財教育課程可以使高中生樹立正確的理財觀念。

三、培養(yǎng)高中生理財意識的有效途徑

1.開設理財講座及編寫理財知識方面的校本教材

W校應定期組織理財知識學習活動，聘請相關(guān)方面的專家開展知識講座，培養(yǎng)高中生的理財意識，幫助高中生更好地認識理財、學習理財。編寫理財知識方面的校本教材，教材的內(nèi)容可以包括兩個方面：一個是資本流轉(zhuǎn)控制，即為了有計劃的使用自己手中的資金，高中生應做好長期資金使用規(guī)劃，避免盲目過度花銷，這是資本流轉(zhuǎn)控制的主要目的，也是最為簡單的理財方式。二是為降低高中生理財?shù)娘L險，在教材中應著重講解規(guī)避風險的方法，讓高中生了解國際國內(nèi)形勢的變化等諸多因素對資本收益的影響，確保高中生理財資金處于安全的流動狀態(tài)。

2.以班級為主體有目的地進行理財

首先，在班級內(nèi)成立理財小組，通過定期組織理財班會活動，高中生將自己的理財觀念與經(jīng)驗進行討論交流，互相促進，互相學習，培養(yǎng)理財意識。其次，要對班費進行合理支配，每月公布收支明細，對班費如何使用更合理進行研究，提高理財能力。第三，高中生通過收集廢舊物品等方法籌集班費，并在日常購進班級用品時學習如何貨比三家，如何退貨以及索要支票收據(jù)等，促進自身理財能力的提升。此外，在班級還可以通過開展理財演講比賽、設計理財手抄報、評選“理財小能手”等活動，培養(yǎng)高中生的理財意識，深化對理財?shù)睦斫狻?/p>

3.開展豐富多彩的理財教育活動

高中生的大部分時間都是在學校中度過的，因此學?？梢酝ㄟ^開展豐富多彩的理財教育活動，培養(yǎng)學生的理財意識。第一，學校應邀請理財教育機構(gòu)人員開展理財知識、理財觀念、理財方法、風險意識等方面的講座，幫助高中生樹立正確的人生觀和財富觀，為有特殊愛好和才華的學生進行未來職業(yè)規(guī)劃；第二，開展理財知識競賽，通過比賽讓高中生更深入地理解理財知識，激發(fā)其學習興趣；第三，開展理財實踐交流研討會，鼓勵高中生對日常理財心得進行互相交流，比如了解自已收集的郵品、紀念幣等何時會升值、如何利用假期進行勤工儉學活動、有哪些適合自己的存款方式等，提升高中生的理財意識；第四，學校可以利用假期時間開展理財夏令營活動，邀請專業(yè)理財人員共同參加，為學生制作各種各樣的模擬理財產(chǎn)品及活動，例如使用模擬貨幣、外匯券、期貨進行存取及運用等等，讓學生更深入地學習理財；第五，家長應支持與配合，鼓勵高中生積極參與家庭理財。

四、結(jié)語

培養(yǎng)高中生的理財意識，進行理財教育，不僅能為高中生的未來發(fā)展提供幫助，同時也可以適當減輕家里的經(jīng)濟負擔。父母日夜操勞，為了讓我們獲得良好的教育，始終任勞任怨、不辭辛苦地工作。高中生培養(yǎng)理財意識，學習理財知識，在力所能及的范圍內(nèi)為父母減輕經(jīng)濟負擔，也是對父母的一份回報，對家庭的一份貢獻。

第2篇：簡單有效的理財方法范文

關(guān)鍵詞：理財；風險；內(nèi)部控制

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01

一、主要風險環(huán)節(jié)

（一）研發(fā)設計

研發(fā)設計階段，主要存在合規(guī)風險：新產(chǎn)品是否經(jīng)過本行創(chuàng)新委員會或相似機構(gòu)的審批；是否向監(jiān)管機構(gòu)報備；產(chǎn)品的擬定投資范圍、交易結(jié)構(gòu)、目標客戶、產(chǎn)品銷售文本是否符合監(jiān)管規(guī)定。

（二）銷售階段

1.法律風險。理財產(chǎn)品品種多，創(chuàng)新發(fā)展比較快，與客戶之間簽訂的文本有產(chǎn)品說明書、協(xié)議書、風險提示書和權(quán)益告知書等，條款表達用語專業(yè)，涉及投資運作約定、風險承擔、收益計算等內(nèi)容，較為復雜。可能存在的法律風險主要體現(xiàn)在：一是理財計劃法律文書相關(guān)條款約定不清晰、不全面，與現(xiàn)行法律法規(guī)不一致，文書簽署沒有獲得合法授權(quán)等原因形成的法律文書瑕疵；二是在產(chǎn)品到期時出現(xiàn)沒有實現(xiàn)預期收益、延期兌付等情況；三是業(yè)務人員、法律文書審核人員因?qū)I(yè)素養(yǎng)、盡職盡責不到位而沒有維護客戶或本行利益。

2.聲譽風險。理財營銷過程中為了吸引客戶購買理財計劃，往往風險揭示過于簡單，導致一般投資者不能充分認識理財產(chǎn)品風險。一旦產(chǎn)品無法實現(xiàn)預期收益或?qū)е卤窘饟p失，投資者往往與銀行之間產(chǎn)生糾紛，被媒體關(guān)注的話對銀行的公眾形象帶來很大損害。

3.操作風險。銷售人員內(nèi)部欺詐或內(nèi)外勾結(jié)，挪用客戶理財資金，尤其在沒有IT系統(tǒng)控制和明確的銷售資金管理規(guī)范情況下容易出現(xiàn)操作風險；銷售人員沒有遵守客戶簽約、風險評估、充分揭示風險等，出現(xiàn)不當銷售；IT系統(tǒng)軟件或硬件出現(xiàn)故障或錯誤，導致理財資金歸集或兌付錯誤。

4.聲譽風險。不能及時和合理處理投訴和批評；信息披露不充分。

（三）資金管理運用

1.信用風險。主要體現(xiàn)在：一是基礎資產(chǎn)債務人不能按時、足額償還債務帶來的違約風險；二是擔保人、流動性支持機構(gòu)等對理財產(chǎn)品提供增信服務的機構(gòu)不能按時履行承諾帶來的信用風險；三是合作機構(gòu)對基礎資產(chǎn)管理缺位形成基礎資產(chǎn)價值貶損或債務人償還的本息不能足額按時支付本行帶來的信用風險。

2.市場風險。理財產(chǎn)品是投行業(yè)務、結(jié)算工具、金融衍生工具的綜合應用，涉及到股票市場、債券市場、期貨市場和信貸業(yè)務等，還可能使用利率、匯率避險工具。因此，理財業(yè)務必然涉及金融市場利率、匯率風險。在市場價格、利率、匯率發(fā)生不利于商業(yè)銀行投資的變化時，理財產(chǎn)品將會出現(xiàn)虧損風險。

3.操作風險。沒有及時完成或準確完成資產(chǎn)交易，或完成資金調(diào)撥。

二、內(nèi)部控制措施

（一）建立完整的理財業(yè)務規(guī)章制度。內(nèi)部控制在很大程度上取決于規(guī)章制度的監(jiān)管，明確權(quán)利和職責。商業(yè)銀行可以根據(jù)銀監(jiān)會頒布的監(jiān)管文件，制定適合本行的理財業(yè)務管理辦法、銷售辦法和相應的操作規(guī)程，以及風險管理辦法。

（二）合理設置職能部門。明確劃分相關(guān)業(yè)務部門職責，形成相互制約、相互監(jiān)督的格局，，避免利益沖突可能給客戶造成的損害。理財計劃風險分析部門、研究部門應當與理財計劃的銷售部門、交易部門分開，保證有關(guān)風險評估分析、市場研究等的客觀性。銷售部門職責，建立健全理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價、處罰和退出機制等管理制度；嚴格進行客戶評估，妥善保管理財業(yè)務相關(guān)記錄；妥善處理客戶投訴，減少投訴事件的發(fā)生；采取有效方式及時告知客戶重要信息；防止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品；銷售材料中理財產(chǎn)品（計劃）的名稱應恰當反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂；理財產(chǎn)品（計劃）的風險揭示應充分、清晰和準確。以醒目、通俗的文字進行表達，提供必要的舉例說明。

（三）風險防范控制。風險管理部門針對各個風險控制點，建立有效的風險管理系統(tǒng)、通過風險預警、風險識別、風險評估、風險分析、風險報告等措施，對理財業(yè)務風險進行全面防范和控制。理財計劃涉及的有關(guān)交易工具的風險限額，同時應納入相應的交易工具的總體風險限額管理。信用風險納入統(tǒng)一授信，信用額度和交易對手額度雙額度管理。

（四）授權(quán)審批控制。新產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品設計、銷售、投資運作等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，明確審批人對業(yè)務的授權(quán)批準方式、權(quán)限、程序，規(guī)定經(jīng)辦人辦理業(yè)務的職責范圍和工作要求。商業(yè)銀行研發(fā)新的投資產(chǎn)品，應當制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范，在進行任何新的投資產(chǎn)品開發(fā)之前，都應當就產(chǎn)品開發(fā)的背景、可行性、擬銷售的潛在目標客戶群等進行分析，并報董事會或高級管理層批準。新產(chǎn)品的開發(fā)應當編制產(chǎn)品開發(fā)報告，并經(jīng)各相關(guān)部門審核簽字。產(chǎn)品開發(fā)報告應詳細說明新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標客戶及銷售方式，主要風險及其測算和控制方法，風險限額，風險控制部門對相關(guān)風險的管理權(quán)力與責任，會計核算與財務管理方法，后續(xù)服務，應急計劃等。

（五）崗位分離控制。充分考慮不兼容職務和相互分離的制衡要求，做到自營與理財分離、交易管理與風險管理分離、交易與銷售分離等。商業(yè)銀行應當將負責理財計劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負責銀行自營交易的交易人員相分離，并定期檢查、比較兩類交易人員的交易狀況。銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。

（六）會計控制。制定適合本單位的理財業(yè)務會計核算規(guī)則，充分發(fā)揮會計的監(jiān)督職能。

（七）系統(tǒng)自動控制。理財業(yè)務開展良好的商業(yè)銀行，大多數(shù)都有自己的信息系統(tǒng)，盡量使用系統(tǒng)實現(xiàn)銷售和投資等主要工作的管理。有技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，以及其他必要的資源保證。統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺，確保客戶信息的有效管理和客戶資金安全。

（八）內(nèi)部報告控制。內(nèi)部審計監(jiān)督部門都應按照有效的監(jiān)督程序，審計理財業(yè)務活動，及時發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)。理財計劃的內(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門應當獨立于理財計劃的運營部門，適時對理財計劃的運營情況進行監(jiān)督檢查和審計，并直接向董事會和高級管理層報告。對理財計劃的研發(fā)、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務處理、收益分配等方面進行全面規(guī)范，建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴格內(nèi)部審計檢查和稽核監(jiān)督管理。

參考文獻：

第3篇：簡單有效的理財方法范文

 

關(guān)鍵詞：銀行；個人理財；零收益

1 理財?shù)母拍瞠?/p>

個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。根據(jù)國際理財師標準委員會（CFP Board of Standards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現(xiàn)其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債、保險等財務現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告，以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財?shù)膬?nèi)容。

二十世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。而國內(nèi)各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內(nèi)銀行個人理財服務的逐步發(fā)展，個人理財業(yè)務逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領域。07年開始中國加入WYO后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產(chǎn)品，市場進入空前繁榮狀態(tài)。

2 收益門事件原因探悉

就在投資者對理財產(chǎn)品信心十足、向往著高收益的時候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來越多。根據(jù)西南財大信托與理財研究所最新的報告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類似的6款產(chǎn)品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的QDII（Qualified Domestic Institutional Investors）產(chǎn)品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負收益的理財產(chǎn)品。零收益危機持續(xù)擴大。其原因歸納起來有以下幾點：

2.1 產(chǎn)品設計問題

浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財產(chǎn)品設計極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預期最高收益率時，投資者才能獲得收益。該報告認為，銀行宣傳的預期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時才會實現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實中是不太可能存在的。報告的撰寫者李要深說，報告并非指責產(chǎn)品設計有問題，而是認為產(chǎn)品要博取高收益的概率比較低，相對的投資風險比較大。但問題是，這種公式和內(nèi)在邏輯非常復雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細研究復雜的計算公式，并不會意識到自己的投資風險有多大。

2.2 信息透明度問題

在中國社科院日前的《2008年銀行理財產(chǎn)品評價報告》認為目前銀行理財市場最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產(chǎn)品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。對于具有專業(yè)優(yōu)勢與知識的研究機構(gòu)中國社科院來說，尚且因為理財產(chǎn)品的信息不透明而不得不放棄對更多理財產(chǎn)品的評價。更何況對于一般投資者來說，只能根據(jù)市場理財信息對相關(guān)銀行理財產(chǎn)品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。

其實，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品一般為保本型產(chǎn)品，“低風險，低收益”其最大的特點。其產(chǎn)品的實質(zhì)是用利息購買期權(quán)去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。

其最壞的結(jié)果也只是輸?shù)衾⒍?，因此適合低風險偏好的投資者。但部分銀行的理財師在銷售產(chǎn)品時，不但不提示產(chǎn)品風險，還利用投資者只關(guān)注預期收益的弱點，使用一些“預期收益有多高”等詞匯誤導客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對稱”的現(xiàn)象。

2.3 缺乏專業(yè)理財人員

由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員必須具備淵博的經(jīng)濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產(chǎn)、外匯、稅務、教育、法律等方面相關(guān)知識，要求理財人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力?，F(xiàn)今國內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務，實際上還較多地停留在業(yè)務宣傳和簡單的一般服務層面上，即只是提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務，而幫助和代客理財業(yè)務實則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏成了制約我國個人理財業(yè)務的主要瓶頸。

2.4 理財產(chǎn)品銷售的監(jiān)控力度不足

國內(nèi)對于銷售環(huán)節(jié)還無法進行有效的監(jiān)控。高風險理財品種，在監(jiān)管嚴格的市場中，是嚴禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報告指出，部分零收益理財產(chǎn)品如果在當初銷售時避免不當銷售，那么購買理財產(chǎn)品的投資者應該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認同了產(chǎn)品的設計，并且愿意承擔投資損失的風險。這樣零收益也就不會造成如此大的負面影響。

盡管在法律層面上，理財產(chǎn)品合同中寫明了理財產(chǎn)品是浮動收益，因此投資風險也是自負。但銀行理財產(chǎn)品的風險無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風險程度有多高。

3 改善的方法

這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風險意識之外，更暴露出部分理財產(chǎn)品在銷售上存在的重大信息不對稱解構(gòu)“障眼法”。解決商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內(nèi)容。

（1）細分市場，設計多種理財產(chǎn)品。

開展個人理財業(yè)務，必須對客戶群體進行有效的細分，在此基礎上確定銀行的目標客戶群體，并采取差異化的分層服務方式。針對收入穩(wěn)定、風險承受能力低的客戶，設計固定收益或保本型的理財產(chǎn)品；對收入較高、風險承受能力高的客戶，可設計高收益的理財產(chǎn)品。在理財業(yè)務服務模式方面可借鑒國外銀行的成功經(jīng)驗，突破傳統(tǒng)業(yè)務的柜臺服務模式，成立專業(yè)理財室。根據(jù)不同需求為客戶設計綜合理財方案，提供特色理財產(chǎn)品，實施一對一的個性化服務。

（2）加快人才培養(yǎng)。

加強投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識兼具的高素質(zhì)復合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務。

第4篇：簡單有效的理財方法范文

關(guān)鍵詞：投資時鐘；理財；模式

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，投資理財?shù)挠^念已經(jīng)被越來越多的人們所接受，理財意識也越來越強烈。復雜多變的經(jīng)濟環(huán)境讓很多投資者茫然失措，找不到投資的方向。然而在經(jīng)濟周期的衰退、復蘇、過熱和滯脹等不同階段，不同類別的金融資產(chǎn)會表現(xiàn)出顯著的差異，在經(jīng)濟周期的每個階段都會有一個特定的資產(chǎn)會獲得超過大市的超額收益。只要投資者清醒地認識到自己的風險承受能力，明確風險偏好和資金性質(zhì)、配置資產(chǎn)、分散風險，樹立管理資產(chǎn)重于追求資產(chǎn)回報的觀念，結(jié)合投資者個人的投資理財目標，將經(jīng)濟周期與資產(chǎn)配置相滲透，就能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)回報安全、穩(wěn)定、高效的理財目標。

一、投資時鐘模型的概述

投資時鐘模型是ML于2004年提出的一種自上而下，將“資產(chǎn)”、“行業(yè)輪動”、“債券收益率曲線”、“經(jīng)濟周期”四個階段聯(lián)系起來的一種直觀投資方法。美林用超過30年得市場數(shù)據(jù)來檢驗這個原理。這個方法根據(jù)CPI和產(chǎn)出的變化趨勢將經(jīng)濟周期劃分為復蘇、過熱、滯脹和衰退四個不同階段，經(jīng)濟發(fā)展的周期就如同一個周而復始運轉(zhuǎn)的時鐘。在經(jīng)濟周期的不同階段都對應著表現(xiàn)超過大市的不同資產(chǎn)類別：股票、債券、商品和現(xiàn)金。在不同的經(jīng)濟階段，可以通過配置優(yōu)勢資產(chǎn)類別和優(yōu)勢行業(yè)來獲利。

該模型基本包含了業(yè)界公認的如假設條件、設計原理、數(shù)據(jù)采樣、算法模型、計算結(jié)果、實際操作等環(huán)節(jié)。該模型使用了三個最基本的假設包括經(jīng)濟有周期假設、每個經(jīng)濟階段對應有最優(yōu)的資產(chǎn)大類的假設、不同行業(yè)在不同周期中表現(xiàn)各異的假設。在設計原理上，依據(jù)市場均衡理論，結(jié)合美國式的市場條件，在經(jīng)歷多時期數(shù)據(jù)檢驗后，從眾多要素變量中選用了極為簡單的“產(chǎn)出——價格”以判斷經(jīng)濟周期階段。在數(shù)據(jù)采樣上，主要由GDP數(shù)據(jù)和CPI數(shù)據(jù)判斷經(jīng)濟周期。在算法模型上，采用簡單對比方法對價格進行處理，采用產(chǎn)出缺口方法對產(chǎn)出進行處理。在計算結(jié)果上，能夠給出一國在經(jīng)濟周期中所處的具體階段。在實際操作上，能夠給出每個經(jīng)濟階段下最優(yōu)資產(chǎn)大類，并給出優(yōu)勢行業(yè)及行業(yè)內(nèi)的股票。

因此，投資時鐘模型具有鮮明的特點。一是比較嚴密的邏輯性。在假設的基礎上，其基本推斷與事實基本吻合，其有效性及普適性同時也被市場廣泛接受。投資時鐘理論的基本邏輯包括其采用的假設條件和設計原理。二是比較嚴密的自洽性：歷史與未來的相互自洽；外延自洽和內(nèi)生自洽，也就是層層計算推斷中，采用數(shù)據(jù)和算法的相互自洽。投資時鐘理論的自洽性體現(xiàn)在其數(shù)據(jù)采用和算法模型上。三是比較寬泛的擴展性。在投資時鐘理論的框架下，可以演變出更多的策略，比如抗通脹或抗緊縮的策略、針對性的行業(yè)策略等。此外，對市場收益等指標的真實反映及簡單、可操作性等也折射出寬泛的擴展性。四是完備性。在金融領域里在正常條件下，市場上無論是存續(xù)的還是新上市的所有投資工具，都可以被包含在樣本取樣的范圍內(nèi)。

二、投資時鐘在美國經(jīng)濟周期中的經(jīng)濟特征及資產(chǎn)表現(xiàn)

投資時鐘模型依據(jù)通貨膨脹的趨勢和經(jīng)濟增長的趨勢將經(jīng)濟周期劃分為四個階段。然后用OECD的“產(chǎn)出缺口”評估和CPI指數(shù)的數(shù)據(jù)來分析美國自從1973年以來的市場數(shù)據(jù)。接著計算出每個階段的平均資產(chǎn)和部門收益，用統(tǒng)計數(shù)據(jù)來測試結(jié)果。證實了在一個周期運行過程中債券、股票、商品和現(xiàn)金會輪流表現(xiàn)較好。同時發(fā)現(xiàn)一個非常有用的、顯而易見的普通股的防御戰(zhàn)略和收益率曲線。

1973年4月至2004年7月主要資產(chǎn)在不同經(jīng)濟周期的市場回報（美國）

衰退階段：債券9.8；股票6.4；商品-11.9；現(xiàn)金3.3

復蘇階段：債券7；債券19.9；商品-7.9；現(xiàn)金2.1

過熱階段：債券0.2；股票6；商品19.7；現(xiàn)金1.2

滯漲階段：債券-1.9；股票-11.7；商品-0.3；現(xiàn)金-0.3

平均：債券3.5；股票6.1；商品5.8；現(xiàn)金1.5

債券：美林美國債券指數(shù)；股票：標普500指數(shù)；商品：高盛商品全收益指數(shù)；現(xiàn)金：3月期美國國庫券

（一）衰退階段

在衰退階段，經(jīng)濟的增長是停滯不前的。過剩的產(chǎn)能和大宗商品價格的下跌驅(qū)使通貨膨脹率逐步降低，因為消費者在這個時候不再愿意消費，市場缺少流動性。企業(yè)的盈利能力越發(fā)微弱，并且實際收益率下降。盡管在這個階段央行為了使得經(jīng)濟回到適當?shù)脑鲩L路徑上來而削減基準利率，產(chǎn)品收益率曲線依然會掉頭向下，并且會很陡峭。此時，投資債券則是最理想的途徑。

（二）復蘇階段

在復蘇階段，寬松的經(jīng)濟政策效果對于GDP的增長來說是件好事，并且較之于之前的低谷而帶來更大的上升。然而，因為消費者此時對于經(jīng)濟的信心仍顯不足，剩余的產(chǎn)能尚未耗盡，周期性產(chǎn)能的擴張強勁，通貨膨脹率會繼續(xù)走低。企業(yè)利潤開始大幅上升，但是央行會繼續(xù)保持寬松的經(jīng)濟政策，債券市場會持續(xù)低迷。這就是股票投資者在這個周期中的“甜蜜點”。在這個時期，股權(quán)投資時最佳時機，股票是所有資產(chǎn)中表現(xiàn)最好的。

（三）過熱階段

在過熱階段，企業(yè)生產(chǎn)力開始逐步呈現(xiàn)出增長的跡象，開始出現(xiàn)產(chǎn)能過剩，此時通貨膨脹率會轉(zhuǎn)而抬高。央行開始進入加息周期，以此來拉動并且維持較快速的經(jīng)濟增長，此時GDP增長仍然會頑強地向上處于潛能之上的。收益率曲線會逐漸上升，并且變得相對平緩。這個時候，債券市場會表現(xiàn)得比較糟糕，而股票收益率取決于利潤增長是否強勁和估值評級間開始的不斷下降作為參照判別的依據(jù)。這個時期對于大宗商品的投資是最佳的選擇。

第5篇：簡單有效的理財方法范文

今年年初，我感冒咳嗽得厲害，去醫(yī)院打了幾瓶吊針，見效不大。晚上，在小區(qū)花園內(nèi)散步時，與同樓的幾位老太閑聊，其中一位老太建議，你這咳嗽去找方醫(yī)生看看，有名的中醫(yī)。第二天一大早，就去了方醫(yī)生所在的診所。方醫(yī)生四十來歲，開口說話，底氣十足，動作也麻利。給我聽了一下肺，又看了一下咽喉，簡單地說了幾個字：肺炎，不過，病根在背，受了涼，積了寒。迅速開好藥，一共三服，20來塊。幾天后，咳嗽真給治好了。買上一些水果去感謝，方醫(yī)生笑了，咳嗽小毛病，不用這么小題大做?！澳蔷托∶米鰱|，晚上一起吃個便飯？”方醫(yī)生痛快地答應了。席間，我發(fā)現(xiàn)，方醫(yī)生很幽默，天南地北地聊，不時從他嘴中爆出一些可樂的搞笑段子。我們的友誼就從這次吃飯開始的。

節(jié)假日，我會發(fā)去短信問候，他也會在換季時給我發(fā)短信，提示我一些保健問題。雖然很少見面，但彼此的關(guān)心，使我們成為了要好的朋友。多虧了他，我再也不怵坐長途大巴了。以前，每次坐大巴，我都會暈車，就算吃了暈車藥，在車上晃久了，依然會惡心、嘔吐，非常難受。方醫(yī)生教給我一個簡單又有效的方法，只要感到頭暈，就按壓一下內(nèi)關(guān)穴，也就是手腕正中，距離腕橫紋約三橫指的位置，暈車立即緩解。

方醫(yī)生的圈子內(nèi)就活躍著很多專家，在他的介紹下，幼教專家老魏，營養(yǎng)學教授范姐，心理專家小可……統(tǒng)統(tǒng)成為了我的密友。閑暇時，聚在一起party，交流一些養(yǎng)兒育女的方法，使我對兒子的培養(yǎng)越來越自信，小家伙一直聰明健康，多虧了他們。

去銀行辦事，看到有理財講座，毫不猶豫地報了名。一堂課聽下來，不僅大長理財知識，還認識了杜老師，銀行資深金融理財專家。我要了他的電話號碼，遇到什么理財困惑，就虛心向他請教，溫和的他總有錦囊妙計，友情奉獻。久而久之，他成了我最信賴的朋友之一。我開始托他幫我家理財。沒有想到，去年我家理財收益高達40%，假如沒有專家量身定制的理財方案，不可能有這樣的驕人成績。

第6篇：簡單有效的理財方法范文

一、CPV分析法的基本原理

在經(jīng)濟活動中，有三個基本參量，即收入、成本、利潤，它們之間的關(guān)系用等式表示是：收入－成本＝利潤。這一關(guān)系式是大家較為熟悉的內(nèi)容，在日常理財過程中運用得比較廣泛。但從理財管理更高層面上來看，不能僅限于這種簡單的運用和分析。以此為基礎，進一步進行分析研究，得出有關(guān)CPV分析法的基本原理和分析和運用。

根據(jù)成本與業(yè)務量的依存關(guān)系，將成本可分為固定成本和變動成本，固定成本與業(yè)務量的變化無關(guān)，變動成本與業(yè)務量的變化關(guān)系為：變動成本＝單位變動成本業(yè)務量。收入－成本＝利潤的等式就可以改寫為：收入－（固定成本＋變動成本）＝利潤。若用字母表示上述參量，即P――利潤，p――單位價格，x――業(yè)務量，b――單位變動成本，a――固定成本。上述關(guān)系式就可以用下列式子表示：

P＝px－（a＋bx）……①

①式即為CPV分析法的基本方程式。CPV分析法就是以基本方程式為基礎，對①式進行變換和分析，構(gòu)成CPV分析法的有關(guān)基本原理。

1、若令Tcm＝px－bx，cm＝p－b，則①式可表示為P＝Tcm－a＝cmox－a……②，Tcm反映了銷售收入與變動成本額之間差額，被稱為貢獻毛益，cm稱為單位貢獻毛益。以②式為基礎，構(gòu)成了有關(guān)貢獻毛益的分析運用，貢獻毛益在理財方面有著極其重要的意義。

2、若令P＝0，即利潤為零，業(yè)務收入與成本相等，也就是處于損益平衡點，企業(yè)既不虧，也不盈，會計界把它稱為保本點或盈虧平衡點。由①式可知px－（a＋bx）＝0，則保本銷售量x＝a ／ （p－b）＝a ／ cm，保本銷售額＝p?x＝p?a ／ cm＝a ／ cmR（其中cmR＝cm ／ p，即貢獻毛益率）。

3、若已知p、x、a、b，則可以根據(jù)①式來預測利潤，即利潤＝px－（a＋bx），根據(jù)不同參量之間的關(guān)系推測利潤的其它表示式。如利潤＝Tcm－a，或＝cmRopx－a，或＝cmo（預計銷售量－保本銷售量），或＝cmR?（預計銷售額－保本銷售額）。若目標利潤確定，即P＝TP，則由①式可以分別預測p、x、a、b中的任意一個量。

4、根據(jù)①式還可以測算P、b、a、x等量的變動率。利潤變動率＝PR ／ px，單位變動成本變動率＝PR ／ bx，固定成本變動率＝PR ／ a，銷售量變動率＝pR／cmox（R為變動率）。

二、CPV分析法在企業(yè)理財與管理過程中的廣泛應用

應用CPV分析法，不只是為了做理論上的研究探討，更重要的是可以借助CPV分析法來解決企業(yè)的許多實際理財和管理問題。一是可以進行有效的預測?？梢赃M行目標利潤預測、售價、銷售量、成本、保本點預測等；二是可以進行科學的決策。新產(chǎn)品開發(fā)的決策分析、是否接受追加訂貨的決策分析、虧損產(chǎn)品是否停產(chǎn)的決策分析、零部件是自制還是外購的決策分析、不同工藝進行加工的決策分析等；三是可以進行有效的管理控制?？梢赃M行差量分析，找出與計劃或標準制度發(fā)生偏差的原因等。常用的方法有：

1、公式法。即直接套用上述一些公式來分析。分析時是通過已知一些參量，通過參量的邏輯關(guān)系，來求得一些未知參量。公式法在進行預測時應用較多。如保本點的預測，保本點是一個很重要的指標，一個企業(yè)為了預測利潤，首先要預測保本點，過了保本點再擴大銷售量才談得上獲得利潤。

2、比較法。先進行計算，得出有關(guān)量，然后對這些量加以比較，如零件是自制還是外購的決策分析，先把自制和外購這兩種情況所需的成本計算出來，然后比較兩者的大小，就可判斷采用哪種方案，成本較小的方案是最優(yōu)方案，比較法在決策分析中應用較多。如成本測算問題。可以僅將一定期間所發(fā)生的變動成本計入產(chǎn)品成本，把固定成本作為一種期間成本，作為當期損益表的扣除項目，這種方法稱為變動成本法。這與傳統(tǒng)做法，把一定期間所發(fā)生的全部成本都計入產(chǎn)品成本，在成本處理上有很大不同，由此引起期末存貨計價、固定成本負擔方法，當月計算的利潤的不同，為短期決策提供重要科學依據(jù)。

3、分析法。即在計算的基礎上，加以分析比較。這種方法對解答一些較為復雜的問題，應用較多，如對不同工藝進行加工決策的分析，必須和產(chǎn)品加工的批量大小聯(lián)系起來進行了分析研究，才能作出比較正確的決策。如敏感性分析。提高單位價格，降低單位變動成本或固定成本、增加銷售量都可以提高企業(yè)利潤，它們對利潤影響的敏感性程度有所不同，從大到小的順序應是：單位價格、單位變動成本、銷售量、固定成本。具體掌握各有關(guān)因素對利潤敏感性，有助于企業(yè)管理者增強對企業(yè)經(jīng)營管理的預見性，并采用相應措施來降低成本，增加收入，以爭取最大限度地提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的盈利，獲取最佳經(jīng)濟效益。

三、CPV分析法對非盈利組織在理財與管理中的積極嘗試

CPV分析法的原理，不僅在企業(yè)的決策、計劃和控制中具有廣泛用途，對于企業(yè)加強管理，提高效益具有十分重要的意義。同時，CPV分析法的原理，對非盈利組織如行政機關(guān)、部隊、學校等行政事業(yè)單位抓好管理工作、提高工作效率也具有十分重要的意義。

1、加強工作預見性。古人云“凡事預則立，不預則廢”，非盈利組織雖不以盈利為目的，但是要講究效益與效率，避免產(chǎn)生負效益和負作用。因此，要加強工作預見性，避免盲目性。一是經(jīng)常開展社會調(diào)查研究工作。面向社會，深入基層，有針對性地開展社會調(diào)查活動，或進行一些追蹤調(diào)查，吸取豐富、詳實的信息資料，為預測準備第一手材料；二是整理分析信息材料，對相關(guān)因素進行量化分析，并根據(jù)各因素對工作成效的影響程度，對各因素進行量化，確立指標體系；三是建立數(shù)學模式，進行預測分析。

第7篇：簡單有效的理財方法范文

大家下午好！我是來自綜合部的馬明慧，很高興能夠參加這次理財經(jīng)理助理的競聘，接下來簡單介紹一下我的基本情況。本人畢業(yè)于遼寧工程技術(shù)大學信管專業(yè)。曾經(jīng)在遼寧省醫(yī)藥實業(yè)有限公司銷售部實習，在此期間接觸過藥品營銷的一些方式及方法。此后，曾在赤峰展翔有限公司實習，了解了一些鋼材銷售的相關(guān)情況。2006年7月進入中行后，在匯豐分理處做前臺柜員兼大堂經(jīng)理，去年五月回市行綜合部任職至今。這些工作經(jīng)歷增加了我的工作經(jīng)驗同時也提高了各個方面的能力。為我今后的工作打下了的基礎。

在自身優(yōu)勢方面，結(jié)合理財經(jīng)理這一職業(yè)特點，我簡單的總結(jié)了幾點。

首先，我有豐富的管理大資金的經(jīng)驗。當然這個大是相對的，也都是自己家親戚的一些錢都交給我打理，從前年至今，個人感覺，管理水平差強人意，有成功也有失敗，但我覺得這些都是我的財富。畢竟面對中國這樣一個不成熟的資本市場，沒有人有十足的把握。正如前嘉實主題基金經(jīng)理王貴文所說的：我的年齡大，經(jīng)歷過那么長時間的熊市，就是我的優(yōu)勢。

其次，在前臺坐柜期間，我接觸過并且也辦理過眾多理財產(chǎn)品。像外匯寶，匯聚寶，黃金寶，基金，理財型保險。對業(yè)務熟練掌握的同時，我感覺在前臺一年的實習經(jīng)驗，最大的收獲是短時間內(nèi)接近客戶并和客戶形成默契。我在07年一季度，在全行保險業(yè)務持續(xù)低迷的時候，營銷了匯豐當年第一筆也是最大一筆保險，保額20萬。本著為投保人保密的原則，整個營銷過程不便在這里詳細說，但長期以來與客戶形成的默契絕對是此次營銷成功的關(guān)鍵所在。今天我能站在這里滿懷希望的競聘理財經(jīng)理助理這一崗位，有很大的因素是受這次成功營銷的鼓舞。

這份保單正式出來以后，我就對上面的條款進行了詳細的研究，其中一些內(nèi)容是保險客戶經(jīng)理向我們介紹時所說的不是完全一致的。這也激發(fā)了我對期繳產(chǎn)品的興趣。于是為自己買了一份期繳。也對里面的一些條款進行了研究。通過對兩款保險產(chǎn)品的研究，我對保險有了更深的了解，對以后營銷有非常大的幫助。

另外，我有廣大優(yōu)質(zhì)的客戶群。建平這幾年經(jīng)濟發(fā)展很快，有錢人多了起來，但對于理財這一方面絕對是一個空白。如果我有幸勝任，我的親戚，同學都將是我的優(yōu)質(zhì)客戶。

對于部門的愿景，我感覺理財中心應該是一個創(chuàng)造財富的地方。為行里，為客戶，也為我們個人。特別是資本市場競爭激烈的今天，能夠抵消通漲壓力的同時，讓客戶的資金持久升值，是一件很快樂的事。我們和客戶快樂的溝通，幫客戶快樂的賺錢，就是我的原景。

第8篇：簡單有效的理財方法范文

據(jù)國內(nèi)某知名媒體披露,當今中國一二線城市的離婚率高達30%以上。曾經(jīng)的愛人一旦面對離婚往往還會因為財產(chǎn)紛爭而對簿公堂。

當然,社會上還存在一些結(jié)婚就是圖對方財富的人。如果真的遇上這種人,就會出現(xiàn)結(jié)婚不久而離婚的現(xiàn)象。特別是女孩子,倘若遇上這樣的事情,陪嫁的嫁妝和彩禮婚后都成了夫妻共同財產(chǎn),一旦離婚,聲譽受影響不說,所贈送的財物還得分一部分給對方,造成了較大的經(jīng)濟損失。

如果送保單就不一樣了,因為在法律上保險金任何時候都是投保人的個人財產(chǎn),領取的時候必須投保人本人簽名。這無形中就保護了投保人的個人利益。這樣即便離婚,個人和家庭的財產(chǎn)損失也可以降至最低。有效保障了個人的經(jīng)濟利益。

正因如此,才會出現(xiàn)一些中高端家庭為子女辦大額度理財保險的現(xiàn)象。對于他們的獨生子女和巨額家庭財富來說,安全轉(zhuǎn)移也是一種挑戰(zhàn),自然需要未雨綢繆,及早安排。

關(guān)于保單當彩禮,筆者曾在新浪博客做過投票調(diào)查。最終有80%的網(wǎng)友選擇支持;有8%的網(wǎng)友認為會是未來的一種趨勢;只有不到10%的人持反對意見。這說明,越來越多的人接受保險作為家庭的主要理財方法。

其實購買保單當彩禮僅僅是購買保險送禮的一種表達方式。相信在未來的家庭和生活中,送禮送保單也將是親人之間的送禮的一種趨勢。

購買保單當禮品的諸多好處:

送健康和保障

親人之間贈送保單是送健康的一種最好的表達方式之一。

社會經(jīng)濟的高速發(fā)展帶來了物質(zhì)生活的極大滿足,也為當代人帶來了較大的工作壓力、頻繁的意外風險和物質(zhì)富裕帶來的富貴病。所以,健康已成為每個人每個家庭最為關(guān)注話題。如果為自己的親人贈送一些意外保險和健康保險,萬一他們遭遇了疾病或者意外風險時候,人壽保險必將成為保障他們身體健康堅強后盾。不僅保障了親人,也減輕了自己的經(jīng)濟壓力。

送財富和理念

保險是強制儲蓄,是當代家庭理財?shù)淖钪匾ぞ咧?。特別是分紅險、萬能險和投資連接保險等,這類保險不僅僅能提供相應的人身保障,長期持有也是保證家庭金融資產(chǎn)保值增值的有效方法?？梢杂米鱾€人的養(yǎng)老規(guī)劃,也是一種安全、穩(wěn)健、長期有效的家庭投資理財工具。

畢竟世界上最好的事物也不會得到所有人的認可,保險也一樣。通過贈送親人一些人壽保險,潛移默化中已經(jīng)傳遞了健康的財富理念。正確的財富理念也是人生的一筆巨大財富。

送未來和幸福生活

人壽保險是財務安排,是對未來經(jīng)濟生活的前瞻規(guī)劃。保險就是通過一種方法使我們不確定的未來確定有一筆可用的財富。特別對于創(chuàng)業(yè)者來說,他們在創(chuàng)造財富的同時實際也就是在經(jīng)營風險。創(chuàng)業(yè)過程中的風險往往使未來充滿巨大的不確定性。那么通過人壽保險的一些特殊保全資金的功能,可以很好的規(guī)避未來的創(chuàng)業(yè)風險和萬一發(fā)生的債務糾紛。保障自己和家人的幸福生活。

傳遞愛和責任

第9篇：簡單有效的理財方法范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人客戶；競爭優(yōu)勢

中圖分類號：F27文獻標識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2016.24.031

1引言

商業(yè)銀行依據(jù)服務對象不同，可將其業(yè)務分為零售業(yè)務和批發(fā)業(yè)務，前者所服務對象是銀行個人客戶，后者所服務對象是企業(yè)客戶。隨著國內(nèi)金融脫媒和利率市場化進程加快，商業(yè)銀行的批發(fā)業(yè)務（公司業(yè)務）為其創(chuàng)造的利潤空間愈來愈窄，而個人客戶業(yè)務憑借著批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、資本消耗少和經(jīng)營收入穩(wěn)定等諸多優(yōu)勢，在銀行金融市場競爭日益激烈的趨勢下顯現(xiàn)出巨大的商機。在此情境下，重視和發(fā)展個人業(yè)務逐漸成為商業(yè)銀行利潤新的增速點，而如何發(fā)展商業(yè)銀行個人業(yè)務是一個值得思考的現(xiàn)實問題。

相比國外銀行，國內(nèi)商業(yè)銀行在運營管理、產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新等方面存在短板，但長期經(jīng)營活動中積累起來的龐大個人客戶基數(shù)是其重要優(yōu)勢。然而依據(jù)二八準則，并非所有的銀行個人客戶都能夠為商業(yè)銀行創(chuàng)造價值，有研究指出銀行個人客戶群中16%為銀行創(chuàng)造105%利潤貢獻，56%創(chuàng)造18%的利潤貢獻，另外28%則給銀行帶來23%凈虧損。因而，如何有效科學合理管理基數(shù)龐大的個人客戶是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個人業(yè)務的基礎，也是商業(yè)銀行獲得持續(xù)市場競爭優(yōu)勢的重要途徑。鑒于此，本文以NS銀行為分析案例，梳理其在個人客戶管理方面的現(xiàn)狀，指出個人客戶管理活動中存在的問題，并提出解決問題的方法，以期為國內(nèi)商業(yè)銀行個人客戶管理實踐提供借鑒價值。

2NS銀行個人客戶管理現(xiàn)狀

NS銀行作為某地區(qū)首家地方商業(yè)銀行，隨著地方上的支持和自身成長發(fā)展的加快，所擁有的個人客戶數(shù)量呈逐年上升的趨勢。在日趨激烈的市場競爭環(huán)境下，NS行已經(jīng)意識到個人客戶是商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略資源，培育具有高價值的個人客戶是提升其競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵途徑。相應的營銷模式，已由原來“以產(chǎn)品為中心”推式策略逐漸向“以客戶為中心”拉式策略轉(zhuǎn)型。

由于起步比較晚等原因，NS銀行相比中農(nóng)工建四行個人客戶群基數(shù)相對較少，且所擁有的個人客戶群為銀行創(chuàng)造的利潤比較有限。據(jù)NS銀行內(nèi)部的統(tǒng)計，52.6%的個人客戶為銀行帶來的經(jīng)濟利潤低于萬元以下。目前NS銀行依據(jù)個人客戶的金融資產(chǎn)，將其分為大眾客戶、金級、白金級、財富管理級等四類，并對這四類客戶群實現(xiàn)差異化服務。由于人力成本等因素的限制，大眾客戶由低柜理財理負責管理，人均管戶超過1000戶；金級客戶由貴賓理財經(jīng)理負責管理，人均管戶超過500戶；白金級客戶由鉆石理財經(jīng)理負責維護，人均管戶超過100戶；財富管理級客戶由私人銀行理財經(jīng)理負責維護，人均管戶超過50戶。

NS銀行為滿足個人客戶多元化需求推出了“添利寶”等多種理財產(chǎn)品，但目前現(xiàn)有個人客戶群對這些理財產(chǎn)品和相關(guān)服務的購買次數(shù)和頻率都較低。據(jù)統(tǒng)計，NS銀行的個人客戶群體中大約有50%的客戶從未購買過銀行所推出的理財產(chǎn)品以及相關(guān)服務，在購買過NS銀行理財產(chǎn)品和相關(guān)服務的個人客戶群中，有超過32%的個人客戶只購買了銀行現(xiàn)有理財產(chǎn)品中的一種產(chǎn)品，僅有18%左右的個人客戶購買了銀行兩種及其以上的理財產(chǎn)品以及相關(guān)服務。

3NS銀行個人客戶管理中存在的問題

通過NS銀行個人客戶管理現(xiàn)狀的回顧與梳理，結(jié)合實地調(diào)研，經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)NS銀行針對個人客戶管理中主要存在以下方面問題。

3.1缺失一個科學合理的銀行個人客戶價值評價系統(tǒng)

對商業(yè)銀行而言，高金融資產(chǎn)客戶是其高端優(yōu)質(zhì)客戶，是商業(yè)銀行利潤收入的主要源泉。依據(jù)經(jīng)典的二八營銷準則，銀行80%的利潤收入是由20%的客戶群體所創(chuàng)造的，集中資源優(yōu)勢服務好于該部分優(yōu)質(zhì)客戶是商業(yè)銀行維持和搶占市場業(yè)務以及創(chuàng)造利潤收入的關(guān)鍵之處。根據(jù)客戶金融資產(chǎn)對其價值評價，據(jù)此進行客戶分類是一個極其簡單易操作的客戶分類管理方法。目前NS銀行正是采用這種方法對個人客戶群進行價值評價，這種方法雖操作簡單便捷，但其科學性有待于進一步考究。有研究指出，一個科學合理的個人客戶價值應由當前價值和未來潛在價值兩方面構(gòu)成。依據(jù)金融資產(chǎn)評估商業(yè)銀行個人客戶價值只能部分體現(xiàn)客戶的當前價值，卻忽視了個人客戶性別、年齡、職業(yè)、家庭、信用風險等級、購買產(chǎn)品頻率、與企業(yè)關(guān)系維持時間、交易成本等其他價值屬性，不能全面反映客戶的綜合價值。因而，NS銀行僅從金融資產(chǎn)角度進行個人客戶分類，這樣分類方法顯然是粗放片面、不客觀的。由于沒有建立起有效的個人客戶價值評價體系，所以NS銀行無法準確識別誰是優(yōu)質(zhì)客戶，誰是現(xiàn)金?？蛻?，誰是潛力客戶，誰是問題客戶。

3.2無法有效對銀行個人客戶進行精確分類

NS銀行依據(jù)金融資產(chǎn)規(guī)模等級，將個人金融資產(chǎn)規(guī)模低于10萬以下自動歸為大眾客戶，個人金融資產(chǎn)規(guī)模達到10至30萬元自動歸為金級客戶，個人金融資產(chǎn)規(guī)模達到30-600萬元自動歸為白金級客戶，個人金融資產(chǎn)規(guī)模達到600萬元以上自動歸為財富管理級別客戶。如果說大眾客戶是NS銀行的基礎客戶群，金級客戶為中端客戶群，財富管理級為優(yōu)質(zhì)高端客戶群的話，那白金級客戶就是NS銀行次為重要的中高端客戶群體，這部分客戶群雖不能像財富管理級客戶群那樣為商業(yè)銀行創(chuàng)造高昂的單體利潤，但數(shù)量上占優(yōu)，因而同樣是商業(yè)銀行利潤來源的中堅構(gòu)成部分。但上述客戶分類不難發(fā)現(xiàn)，白金級客戶群體資產(chǎn)從起點30萬跨至600萬元，跨度范圍過廣，中間部分缺乏進一步細分。事實上，30萬元資產(chǎn)的個人客戶和600萬元資產(chǎn)的個人客戶對銀行的貢獻和需求存在明顯差異，而該差異在NS銀行個人客戶分類級別中并沒有得到有效的體現(xiàn)。對于白金級客戶來說，只要處在該區(qū)間內(nèi)，NS銀行個人客戶服務并不會因其資產(chǎn)高低不同而有差異，那么就會造成白金級客戶為了追求更多金融服務，有意識的將其金融資產(chǎn)進行多次分割，以換取多份等價值服務，或者將超過30萬的多余資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到其他商業(yè)銀行，以謀求更多元化服務體驗。對商業(yè)銀行來說，前者會造成銀行資源被多次重復占用，而后者則造成銀行個人客戶資產(chǎn)流失，這樣客戶分類管理結(jié)果與原始客戶分層管理初衷顯然是大相徑庭。因此NS銀行個人客戶，尤其是中間地帶的白金級客戶群有待于進一步細分，需要基于客戶價值評價指標體系進行銀行個人客戶精確的分類。

3.3差別化管理效果不理想

基于客戶價值評估模型進行客戶分類是商業(yè)銀行客戶管理的基礎和前提，差異化管理則是商業(yè)銀行客戶管理具體表現(xiàn)。針對不同類別的客戶群體，商業(yè)銀行應從渠道、人員、服務等多方位出發(fā)實施差別化管理。然而，由于多重原因，NS銀行實施差別化管理所取得到的實際效果遠不及預期效果。

營銷渠道方面，NS銀行通過私人理財和財富管理中心等專柜為不同層級需求的客戶提供差異化管理服務。其中，財富管理中心為優(yōu)質(zhì)高端客戶提供全方位金融服務。但實踐運行中，NS銀行目前財富中心辦公地點僅有一處，給優(yōu)質(zhì)客戶享受高貴金融服務帶來了較多不便利，所以有不少高端客戶選擇前往就近網(wǎng)點辦理業(yè)務；由于布局和選址等多重原因，有些理財中心處于閑置狀態(tài)，造成了銀行有限資源的浪費；部分網(wǎng)點由于人員配置短缺問題，無法有效將理財?shù)凸衽鋫涞轿唬瑥亩鴮е驴蛻艚?jīng)理忙于一般操作性事務，分散了其維護中高端客戶的時間精力，影響個人客戶差異化管理效果。人員方面，理財客戶經(jīng)理作為直接為中高端客戶提供理財建議和服務專員，目前NS銀行客戶經(jīng)理專業(yè)程度、營銷能力、服務水平等方面參差不齊，尚不能很好滿足中高端客戶財富管理方面的金融需求。服務方面，NS銀行雖對個人客戶群體進行了簡單分類，但相關(guān)服務一直沒能及時有效跟上，提供的服務多數(shù)只是大眾化一般，造成白金級等中高端客戶群和大眾客戶群服務并無顯著差別。此外，由于市場調(diào)研和品牌宣傳上力度不足，NS銀行不少服務項目雖面向中高端客戶群體，但實用性不高以及熟悉程度低，一方面造成銀行提供或購置服務成本提高，另一方面更重要的是沒能起到預期的差異化服務效果。

4對策

個人業(yè)務逐漸成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展重點趨勢下，科學有效管理基數(shù)龐大的個人客戶是商業(yè)銀行獲得持續(xù)競爭優(yōu)勢的重要源泉。針對NS銀行個人客戶管理現(xiàn)狀及存在的問題，本文提出以下應對策略：首先，構(gòu)建一個全面科學合理的個人客戶價值評價指標體系，已有研究指出客戶價值評價是實施客戶管理的重要基礎，而一個科學的銀行個人客戶價值評價指標體系既要分析個人客戶當前為銀行創(chuàng)造的價值，又要分析個人客戶在未來時間內(nèi)可能會為銀行帶來的潛在價值，對前者個人客戶當前價值分析，可使得商業(yè)銀行能夠聚焦于優(yōu)質(zhì)客戶，獲取最大的經(jīng)濟效益，對后者個人客戶潛在價值分析，可使商業(yè)銀行能夠正確定位未來階段客戶發(fā)展方向，抓住潛在具有較大價值的個人客戶，以保證銀行經(jīng)濟效益持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。其次，基于構(gòu)建的個人客戶價值評價指標體系，運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對基數(shù)龐大的個人客戶進行分門別類，已有研究發(fā)現(xiàn)層次分析雖能準確進行客戶分類，但客戶數(shù)量龐大時分類操作過于繁雜，聚類分析可以高效對基數(shù)龐大客戶群進行分類，但分類可信度有待于判別分析法的檢驗，因而綜合運用層次分析法、聚類分析和判別分析法可以高效較為準確實現(xiàn)客戶分類，所以商業(yè)銀行可采用這三種相結(jié)合的數(shù)據(jù)挖掘方法對基數(shù)龐大的個人客戶群進行分類。最后，基于個人客戶分類的結(jié)果，有針對性實施差異化的個人客戶管理方式，具體實施的過程，商業(yè)銀行應綜合運用現(xiàn)有的營銷渠道、人員、服務等多方位資源，集中優(yōu)勢服務優(yōu)質(zhì)高端的個人客戶，同時也需重視潛在高價值客戶群，妥善對待低價值個人客戶群，以實現(xiàn)商業(yè)銀行有限資源的有效配置以及增強風險防范能力。參考文獻

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