理財規(guī)劃的建議精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的理財規(guī)劃的建議主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：理財規(guī)劃的建議范文

[關(guān)鍵詞] 公立醫(yī)院改革；高值醫(yī)用耗材；規(guī)范化管理

[中圖分類號] R197.39 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673-7210（2016）12（a）-0154-05

Research and practice of the standardized management of high value medical consumables under the background of public hospital reform

PAN Jiawei CAI Yuping ZHAO Qiong LU Wanqin MAO Chenggang SUO Shi

Purchase and Supply Center， Jiangsu Province Hospital of Traditional Chinese Medicine， Jiangsu Province， Nanjing 210029， China

[Abstract] High value medical consumables are closely related to the medical quality， technology level and economic benefits of a hospital， and they are important contents of hospital management. But special characteristics of high value medical consumables bring difficulties to the management， so nonstandard phenomena almost exist in every major public hospital. With public hospital reform taking root， it is now imperative for hospitals to take strict management on high value medical consumables. This paper expatiated the situation and requirements of the management of high value medical consumables after public hospital reform； listed numbers of existing common problems， such as overestimate of varieties， nonstandard purchase and use； then systematically introduced the measures adopted by Jiangsu Province Hospital of Traditional Chinese Medicine： establishing a multi-departments cooperation mechanism， making full use of information platform， promoting the barcode technology， strictly implementing the new access rules， controlling the whole purchase process， and carrying out the rationality evaluation on the usage， etc.. These multiple measures and practices have strengthened the standardized management of high value medical consumables in our hospital and have made some substantial achievements for reference.

[Key words] Public hospital reform； High value medical consumables； Standardized management

高值t用耗材（以下簡稱“高值耗材”）是指直接作用于人體、對安全性有嚴格要求、臨床使用量大、價格相對較高、社會反映強烈的醫(yī)用耗材[1]。各級衛(wèi)生、藥監(jiān)等行政部門歷來高度重視高值耗材管理，從集中招標、使用監(jiān)管、防范商業(yè)賄賂等多方面先后出臺多項規(guī)定。醫(yī)院管理者對高值耗材的安全合理使用、對醫(yī)院經(jīng)濟效益的影響、對醫(yī)務人員職業(yè)廉潔帶來的風險也非常關(guān)注，但由于高值耗材面廣量大、規(guī)格型號繁雜、專業(yè)性強等客觀因素，其管理在絕大多數(shù)醫(yī)院普遍存在諸多問題。江蘇省中醫(yī)院是大型綜合性三級甲等中醫(yī)院，高值耗材年采購金額1億多元，過去在高值耗材申購、使用、結(jié)算等環(huán)節(jié)存在種種問題。近年來，公立醫(yī)院改革進程不斷推進，種種壓力迫使醫(yī)院采取嚴格的高值耗材規(guī)范化管理。為此，我院制定了全面的高值耗材精細化管理方案，加強新品準入、采購管理，推行條形碼技術(shù)，規(guī)范臨床使用，通過一年多的實踐，取得顯著成效。

1 公立醫(yī)院改革帶來的醫(yī)院耗材管理新要求

2015年5月，國務院《關(guān)于城市公立醫(yī)院綜合改革試點的指導意見》中指出：“嚴格控制醫(yī)藥費用不合理增長……”“力爭到2017年試點城市公立醫(yī)院……”“百元醫(yī)療收入（不含藥品收入）中消耗的衛(wèi)生材料降到20元以下”。2015年10月31日起，江蘇作為第一批4個全國省級醫(yī)改綜合試點省份之一，全面取消了醫(yī)院主要經(jīng)濟支柱之一的藥品加成，醫(yī)保支付實行了總額支付、人頭支付、單病種支付的綜合支付方式，極大增加了醫(yī)院的經(jīng)濟運行壓力。而目前大型醫(yī)院百元醫(yī)療收入中醫(yī)用耗材普遍在35元左右，我院2015年的統(tǒng)計是33.4元。在醫(yī)用耗材中，高值耗材占50%～60%，有些?？漆t(yī)院甚至達到80%以上[2]。因此要達到國家標準，抓準高值耗材管理是重中之重。

2 醫(yī)院高值耗材管理現(xiàn)狀

2.1 高值耗材品規(guī)過多過濫

高值耗材種類繁多、專業(yè)性強、技術(shù)含量高，往往屬于專科使用[3]。從國家層面看，對高值耗材尚未形成成熟的管理體系，對新品審核制度不夠健全。特e是前幾年主政國家藥監(jiān)局期間，對進口耗材注冊審核過于寬松，而國內(nèi)企業(yè)出于強烈的趨利動機，也紛紛申報功能重復的產(chǎn)品，導致耗材新品異常增多。從醫(yī)院層面看，由于醫(yī)院缺乏高效集成的信息管理平臺支撐，《高值醫(yī)用耗材目錄》維護不及時，對新品引進缺乏科學的論證體系，致使同類同型耗材品牌過多，嚴重影響醫(yī)院的質(zhì)量和經(jīng)濟管理效益[4]。近年來，各大醫(yī)院逐步重視高值耗材準入評審，但由于評審周期較長，一些臨床醫(yī)務人員常常以患者情況特殊的名義未批先用，造成既成事實，迫使管理部門引進這些耗材。醫(yī)用耗材從非正規(guī)途徑進入臨床，給醫(yī)院的經(jīng)營秩序和患者的醫(yī)療安全帶來隱患[5]。

2.2 高值耗材臨床申購使用流程不規(guī)范

由于高值耗材技術(shù)含量高和專業(yè)性強，具備相關(guān)知識的專科醫(yī)生往往處于主導或強勢地位[6]，很多醫(yī)院高值耗材的申購使用流程極不規(guī)范，最常見的是手術(shù)醫(yī)師自行訂貨，自帶耗材至手術(shù)室，收費后將醫(yī)師簽名的發(fā)票和耗材清單送采購部門辦理入庫結(jié)算。這樣的流程造成了監(jiān)管真空。醫(yī)院到底進了多少高值耗材，是否為合格產(chǎn)品，實際用了多少，管理部門茫然不知。甚至少數(shù)醫(yī)師渾水摸魚，自帶耗材院外走穴。

2.3 高值耗材過度使用和超范圍使用

大多數(shù)高值耗材說明書中適應證范圍廣，特異性差，臨床醫(yī)師自主選擇空間較大，且國家目前缺乏相應的衛(wèi)生技術(shù)評估標準，導致其過度使用和超范圍使用定性困難[7]。2015年全國兩會期間，“心臟支架”問題再次引發(fā)熱議。鐘南山院士指出：在金錢誘惑下，部分不良醫(yī)生為拿高額回扣過度治療，血管支架原本是緊急情況下有嚴格限制的救命措施，卻成了不良醫(yī)生生財之道。新型進口高值耗材的大量使用已成為患者甚至社會醫(yī)療保險體系的一大負擔[8]。

2.4 手術(shù)醫(yī)師高值耗材使用培訓不到位

高值耗材大多直接作用于人體，部分是直接植入人體內(nèi)，客觀上存在風險[9]。一種情況是產(chǎn)品自身風險；另一種為術(shù)者操作不當造成不良后果。后一種情況大多因為對高值耗材新產(chǎn)品使用培訓不夠，醫(yī)師操作不當導致患者損害。一些醫(yī)師自己不認真學習，轉(zhuǎn)而依賴有專業(yè)能力的醫(yī)藥代表，導致醫(yī)藥代表“跟臺”現(xiàn)象普遍存在。

2.5 出現(xiàn)高值耗材相關(guān)不良事件溯源困難

2014年實施的《醫(yī)療器械監(jiān)督管理條例》第三十七條規(guī)定：“使用大型醫(yī)療器械以及植入和介入類醫(yī)療器械的，應當將醫(yī)療器械的名稱、關(guān)鍵性技術(shù)參數(shù)……記載到病歷等相關(guān)記錄中”。2016年2月實施的《醫(yī)療器械使用質(zhì)量監(jiān)督管理辦法》第十四條明確要求：“植入性醫(yī)療器械使用記錄永久保存，相關(guān)資料應當納入信息化管理系統(tǒng)，確保信息可追溯”。而高值耗材從采購到使用收費涉及多個環(huán)節(jié)，醫(yī)院的物資管理系統(tǒng)（ERP系統(tǒng)）和醫(yī)療系統(tǒng)（HIS系統(tǒng)）如果未接駁，高值耗材的使用仍以手工記錄為主，一旦出現(xiàn)醫(yī)療事故或耗材不良事件，難以追溯源頭。

2.6 高值耗材資質(zhì)證照管理混亂

醫(yī)用耗材資質(zhì)證照包括生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營許可證、產(chǎn)品注冊證等。這些證照均有有效期，必須嚴格管理，及時更新。否則一旦發(fā)生企業(yè)失去資質(zhì)、注冊證過期等情況，而醫(yī)院茫然不知，很可能造成高值耗材的違法使用及患者風險。

2.7 高值耗材收費錯誤和手術(shù)科室收支不同步

既往的高值耗材使用流程中，手術(shù)室根據(jù)醫(yī)師填寫的手術(shù)清單手工收費，常常出現(xiàn)多收、漏收情況。手術(shù)科室收支不同步是因為醫(yī)院對科室實行按月結(jié)算兌現(xiàn)獎金，高值耗材的收費當月即可體現(xiàn)，但物耗支出需經(jīng)過多個環(huán)節(jié)人工審核，常常滯后數(shù)月，造成科室當月收支不對應，獎金忽高忽低，不利于醫(yī)院對科室的成本核算，也影響醫(yī)務人員積極性。

3 高值耗材規(guī)范化管理實踐

3.1 建立多部門協(xié)作的聯(lián)動機制

成立醫(yī)院高值耗材管理委員會，下設管理部門組成的常務小組和各臨床專科的專家組。牽頭部門明確分工：醫(yī)務處負責高值耗材的臨床規(guī)范使用；采購中心負責耗材申購使用流程的規(guī)范；計財處負責全面把控耗材成本與效益；監(jiān)察室負責監(jiān)督管理。各部門既明確分工，又定期會商協(xié)作。

3.2 加強對醫(yī)務人員的宣傳教育

高值耗材管理是醫(yī)院管理的重點，也是難點。一是因為高值耗材?？菩詮?，難以采用一刀切的管理方式；二是部分醫(yī)務人員自恃技術(shù)高超，漠視管理；三是外帶耗材走穴者或收受耗材回扣者對規(guī)范管理有抵觸。因此，規(guī)范管理首先應從改變認識著手。為此我院多途徑開展宣傳，如在醫(yī)院辦公自動化（OA）掛出《醫(yī)療器械監(jiān)督管理條例》等法律法規(guī)供全院學習；請藥監(jiān)局來院講解不合格耗材造成患者損害以及醫(yī)院承擔法律責任的典型案例[10]。

3.3 嚴格高值耗材新品準入評審

醫(yī)院制定了《高值耗材新品準入規(guī)定》。新品準入評審每季度一次，整個流程分4個階段，①申請：臨床提出新品準入書面申請；②初篩：醫(yī)務處、采購中心等組成初篩組，審核企業(yè)和產(chǎn)品資質(zhì)、產(chǎn)品優(yōu)越性、價格、收費等情況；③初評：通過初篩的品種，由申請科室根據(jù)“進一出一”原則，討論擬準入新品的同時注明“建議淘汰”品種；④終審：醫(yī)院高值耗材常務小組采用投票制終審。見圖1。

3.4 嚴格執(zhí)行全省高值耗材集中采購

公立醫(yī)院要嚴格執(zhí)行國家和省醫(yī)用耗材集中采購規(guī)定，凡屬省市集中招標的醫(yī)用耗材嚴格按招標結(jié)果執(zhí)行[11]。江蘇省衛(wèi)計委于2014年啟動高值耗材集中采購，第一批血管介入等6類中標產(chǎn)品于2015年3月執(zhí)行，我院高值耗材常務小組組織臨床專家，按照“3+1”原則（每種高值耗材最多只能選取3個進口品種和1個國產(chǎn)品種）對照目錄遴選產(chǎn)品，醫(yī)院原有但本次未中標產(chǎn)品一律停用。

3.5 積極推行高值耗材條形碼管理

隨著醫(yī)院信息化建設的日益發(fā)展，利用信息技術(shù)開發(fā)高值耗材管理系統(tǒng)勢在必行[12]。條形碼技術(shù)在高值耗材管理中的應用是自動識別技術(shù)在醫(yī)療領(lǐng)域應用的又一重要體現(xiàn)，是醫(yī)院高值耗材管理的一種新模式[13]。為加強高值耗材監(jiān)管，我院在全院推行條形碼技術(shù)，實行動態(tài)管理、實時監(jiān)控，保證高值耗材從入庫、使用至收費全過程信息可追溯。

3.5.1 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建立及維護 ①建立編碼規(guī)則：根據(jù)國家耗材編碼規(guī)則，對在用高值耗材進行分類，建立院內(nèi)條形碼生成規(guī)則（耗材編碼+流水碼）。②維護字典庫：維護產(chǎn)品名稱、單價、生產(chǎn)企業(yè)等信息。③維護耗材收費條目對應關(guān)系：在HERP系統(tǒng)中維護高值耗材與HIS系統(tǒng)收費條目的對應關(guān)系。

3.5.2 使用及核銷 各手術(shù)室設立高值耗材代銷庫及專職庫管員，采取先使用后付款方式，庫管員完成耗材驗收后在HERP系統(tǒng)辦理代銷入庫，生成院內(nèi)條碼，粘貼于產(chǎn)品包裝上，耗材使用后，巡回護士在手術(shù)間通過掃描院內(nèi)條碼收費，庫管員辦理已用耗材代銷出庫。

3.5.3 結(jié)算 每月最后一日采購中心將代銷庫中當月已出庫高值耗材信息導入正式庫，通知供應商開發(fā)票，同時實現(xiàn)財務意義的實時結(jié)算，便于科室成本核算。

3.6 加強手術(shù)醫(yī)師資質(zhì)審核和高值耗材使用培訓

醫(yī)務處制定高值耗材使用醫(yī)師資質(zhì)審核制度，對全院醫(yī)師的手術(shù)級別及高值耗材使用資質(zhì)進行認定；制定高值耗材臨床使用培訓制度，在每季度高值耗材新品準入后，組織醫(yī)師和手術(shù)室?？谱o士進行新品使用培訓，人員培訓合格后，采購中心方可購入高值耗材。

3.7 多管齊下加強高值耗材合理使用監(jiān)管

計財處定期統(tǒng)計各科室高值耗材使用量，并與醫(yī)務處、采購中心一起分析使用趨勢，確定各科室高值耗材耗占比指標和重點管理品種；醫(yī)務處將耗占比納入科主任年度目標考核中，并針對重點管理品種，定期抽取病歷，開展合理應用評價。院辦定期向全院通報不合理使用科室和醫(yī)師；監(jiān)察室對科室負責人及醫(yī)師誡勉談話；高值耗材管理委員會研究，對醫(yī)師采取暫停手術(shù)、經(jīng)濟處罰等干預措施，并視情況停止采購相關(guān)產(chǎn)品。

3.8 加強高值耗材不良事件監(jiān)測

醫(yī)療器械不良事件是指獲準上市的、合格的醫(yī)療器械在正常使用的情況下發(fā)生的，導致或可能導致人體傷害的任何與醫(yī)療器械預期使用效果無關(guān)的有害事件[14]。醫(yī)療器械不良事件，80%來自植入性高值耗材[15]。為此，醫(yī)院制定了耗材不良事件監(jiān)測與報告制度，對不良事件進行信息收集、分析、報告和管理。

4 高值耗材規(guī)范化管理的成效

4.1 醫(yī)院所用高值耗材性價比明顯提升

通過嚴格落實省招“3+1”原則，嚴控新品準入，醫(yī)院高值耗材品種明顯減少；實施全省集中采購的高值醫(yī)用耗材價格平均降幅達16.57%，減輕了患者負擔，降低了醫(yī)院耗材成本；且層層篩選確保了最終進入醫(yī)院的耗材品質(zhì)優(yōu)良和安全有效。

4.2 高值耗材申購不規(guī)范現(xiàn)象大為減少

高值耗材規(guī)范化管理實施一年多，起初仍有部分醫(yī)生習慣性地自行訂貨，經(jīng)手術(shù)室拒絕使用和采購中心宣傳教育，該現(xiàn)象已經(jīng)絕跡。期間曾經(jīng)發(fā)生過兩起骨科醫(yī)生對合同外品種先使用后申請，經(jīng)醫(yī)務處和監(jiān)察室查實后，扣除科室當月考核分值，責令手術(shù)醫(yī)生書面檢查。

4.3 高值耗材臨床使用趨于合理

合理使用高值耗材，對減輕患者醫(yī)療費用具有重要意義，有利于建設和諧的醫(yī)患關(guān)系[16]。近一年來，我院多次組織專家進行高值耗材合理使用評價，包括送外院評審等，對不合理使用情況進行公示，對相關(guān)手術(shù)醫(yī)師誡勉談話。多管齊下的督查使臨床合理使用高值耗材水平顯著提升。

4.4 醫(yī)藥代表手術(shù)跟臺現(xiàn)象基本絕跡

手術(shù)跟臺在很多醫(yī)院普遍存在。根本原因在于高值耗材專業(yè)性強，手術(shù)醫(yī)生學習不夠、使用不熟練，而相當多的高值耗材銷售人員本身有醫(yī)學專業(yè)背景，對自己營銷的產(chǎn)品研究細致，所以很容易導致手g醫(yī)師產(chǎn)生依賴性。由于醫(yī)院建立了嚴格的高值耗材臨床應用培訓制度，培訓不合格的醫(yī)師不得上臺，現(xiàn)在，跟臺現(xiàn)象在我院已基本杜絕。

4.5 高值耗材溯源精準

對高值耗材進行全程追溯，直接關(guān)系到患者的健康和安全[17]。由于對高值耗材實施了條碼管理，一旦出現(xiàn)高值耗材相關(guān)醫(yī)患糾紛或召回事件，醫(yī)院可借助HERP系統(tǒng)迅速精確地找到問題耗材的相關(guān)信息，維護患者與醫(yī)院的合法權(quán)益。

4.6 醫(yī)療器械不良事件監(jiān)測步入正軌

醫(yī)療器械不良事件監(jiān)測及風險控制管理，從根本上是為了保證在臨床中的使用質(zhì)量和患者安全[18]。通過加強宣傳和建立不良事件監(jiān)測與報告制度，采購配送中心每月收集臨床科室提交的不良事件報告，通過《國家藥品不良反應監(jiān)測系統(tǒng)》上報。

4.7 高值耗材收費準確、核銷結(jié)算及時

通過掃碼收費，杜絕了錯收、亂收費的情況，且每個條碼只能使用一次，也避免了重復收費情況的發(fā)生[19]。醫(yī)院財務和經(jīng)管部門每月從系統(tǒng)中調(diào)取各科室高值耗材使用信息，實耗實銷，收支同步，保證了財務管理秩序和科室獎金的平穩(wěn)。

高值耗材直接關(guān)系到民眾健康，且具有品種規(guī)格復雜、專業(yè)性強、需求及時性強等特點[20]。高值耗材的采購、使用管理水平直接影響到醫(yī)院的醫(yī)療安全、技術(shù)水平、經(jīng)濟效益和社會效益[21]。醫(yī)院高值耗材管理是一項復雜的系統(tǒng)工程，必須建立切實可行的長效機制和管理體系，才能保證臨床應用能力和管理水平的持續(xù)改進，從而使高值耗材管理這一公立醫(yī)院改革、控制醫(yī)療費用不合理增長中的難點和“阻力”，變?yōu)獒t(yī)院促進改革、控制成本的重點和“助力”。

[參考文獻]

[1] 高值醫(yī)用耗材集中采購工作規(guī)范[Z].國家衛(wèi)生和計劃生育委員會，2012-12-17.

[2] 梁宇暉.新醫(yī)改形勢下公立醫(yī)院醫(yī)用高值耗材管理模式的建立研究[J].經(jīng)濟研究參考，2015，（70）：83-84.

[3] 吳文松.淺談如何加強醫(yī)用耗材的管理[J].安徽衛(wèi)生職業(yè)技術(shù)學院學報，2015，14（3）：9-10.

[4] 譚彥宏，祁曉婷，繆紹武.淺析大型綜合醫(yī)院特殊醫(yī)用耗材管理存在的問題及對策[J].醫(yī)療衛(wèi)生裝備，2013，34（4）：120-122.

[5] 張恩科，王鳳，李憲軍，等.醫(yī)用耗材二級庫與流量流向管理[J].中國衛(wèi)生質(zhì)量管理，2012，19（2）：65-66.

[6] 韋美辰，李怡勇，曹霓仙.高值耗材管理中的幾點思考[J].醫(yī)療衛(wèi)生裝備，2012，33（4）：123.

[7] 王小瑜，李博，王高峰，等.醫(yī)用高值耗材臨床應用存在問題與對策[J].中國醫(yī)療管理科學，2015，5（3）：55-57.

[8] 尹翔.醫(yī)用高值耗材管理模式分析與探討[J].中國醫(yī)療設備，2009，24（8）：94-95.

[9] 盛紅彬，馬延斌.醫(yī)用耗材管理現(xiàn)狀與對策[J].醫(yī)院管理雜志，2015，22（7）：688-690.

[10] 趙瓊，蔡玉萍，盧皖琴，等.醫(yī)院醫(yī)用耗材新品試用管理的研究與實踐[J].中國醫(yī)藥導報，2016，13（15）：177-180.

[11] 汪亮.淺談醫(yī)院醫(yī)用耗材管理存在的問題與優(yōu)化對策[J].中國科技縱橫，2015，（16）：204-205.

[12] 袁建萍.基于HIS系統(tǒng)的高值醫(yī)用耗材采購與溯源管理的研究[J].時代經(jīng)貿(mào)，2014，（3）：64.

[13] 志彬，劉先鋒.條形碼在醫(yī)用高值耗材中的應用[J].中國醫(yī)療設備，2011，26（3）：78-80.

[14] 醫(yī)療器械不良事件監(jiān)測和再評價管理辦法[Z].國家食品藥品監(jiān)督管理局，2008-12-29.

[15] 方舸，邵勤，盧皖琴，等.植入性高值醫(yī)用材料管理的探討[J].醫(yī)學信息，2010，23（7）：40.

[16] 張小娟.關(guān)于醫(yī)用耗材使用及管理的探討[J].醫(yī)藥衛(wèi)生，2015，1（6）：290.

[17] 于銀春，張潔.植入性高值耗材可追溯管理系統(tǒng)的應用[J].中國醫(yī)療設備，2013，28（10）：69-70.

[18] 陳姿如，羅建，陳禮明.醫(yī)療設備質(zhì)量管理的思考[J].醫(yī)療衛(wèi)生裝備，2013，34（10）：118-119.

[19] 夏裕俊，方舸，潘家維.新醫(yī)改形勢下的醫(yī)用耗材管理[J].醫(yī)療裝備，2012，25（3）：30-33.

[20] 段效勇，曲秀君.醫(yī)院醫(yī)用耗材管理和使用中存在的問題及改進建議[J].中國實用醫(yī)藥，2014，9（25）：268-269.

第2篇：理財規(guī)劃的建議范文

理財顧問經(jīng)常被人們譽為財務家庭醫(yī)生，他的職業(yè)追求是，取得客戶信賴并努力維持與其一生的良好關(guān)系，關(guān)注客戶一輩子的理財需求。 在客戶看來，理財顧問要有足夠的專業(yè)知識與經(jīng)驗，才足以解決自己的財務問題或提出涵蓋面較廣的建議方案，資歷、經(jīng)驗、證照、熱誠等都是客戶選擇理財顧問的標準，在理財顧問看來，要清楚不只是有錢沒閑的人需要規(guī)劃，那些事業(yè)心強的年輕人、家庭責任感強的中年人或面臨重大家庭變遷者也都需要規(guī)劃幫助。

通過與客戶接觸可以推銷自己的專業(yè)，同時激發(fā)客戶的興趣。建立關(guān)系的方法一般分為以下兩種：一是理財顧問在個別產(chǎn)品上已有客戶基礎(chǔ)，可以先把這種僅止于產(chǎn)品關(guān)系的客戶轉(zhuǎn)換為全面規(guī)劃關(guān)系的客戶，在得到舊客戶的認可后，再請舊客戶介紹新客戶；二是若沒有任何客戶基礎(chǔ)，則需要記住萬事開頭難，必須克服心理障礙，以廣告文宣與陌生拜訪來開展第一步。

步驟2：搜集客戶資料

客戶關(guān)系建立之后，理財顧問就要與客戶展開溝通面談，并借此搜集客戶的財務資料與問卷資料。在此階段，理財顧問的重要任務是幫助客戶編制資產(chǎn)負債表與現(xiàn)金流量表，并定位其理財價值觀、風險屬性與紀律屬性，與客戶一起設定合理可行的理財目標。

一般而言，搜集并保密客戶信息與分析資料是理財顧問的基本義務。首先，可以用較間接的方法來推定客戶家庭的當前狀況，同時要詢問客戶的風險偏好與理財價值觀等習性，據(jù)此量身訂做適合客戶客觀條件與主觀意愿的報告書。通常情況下客戶并不清楚如何設定合理的理財目標，理財顧問應根據(jù)家庭統(tǒng)計資料提供基本、平均與滿意3個不同水準的數(shù)據(jù)，作為客戶制定目標的參考。何時開始、需要多少資金以及將會持續(xù)支付幾年是描述目標的方式。

步驟3：評估客戶資料

評估客戶資料，就是分析和評估客戶當前的財務狀況以及達成目標的可能性。理財規(guī)劃不僅牽涉到貨幣時間價值的計算，還要兼顧不同時間現(xiàn)金流出、工作收入、投資收入與資產(chǎn)變現(xiàn)的現(xiàn)金流入是否能夠平衡，過程相當復雜，通常要借助一套全方位的理財規(guī)劃軟件來幫助完成。輸入客戶現(xiàn)實狀況與目標數(shù)據(jù)后，軟件會輸出儲蓄、資產(chǎn)、負債與保險配置的結(jié)果，再經(jīng)過詳細地分析解讀，理財顧問就可以檢驗理財目標的可行性并模擬出應有的理財行動方案。

對于客戶具有特殊需求如流動性與家庭狀況改變等情況，應在軟件輸出報告后再針對個案作調(diào)整。當檢驗結(jié)果表明目前的資源無法完成所有的理財目標時，可以采取以下處理方案：先想辦法以開源或節(jié)流的方式提高儲蓄額，再考慮延長目標達成期限或調(diào)降目標額，或者放棄依重要程度排序在后的理財目標。當客戶過于保守時，應說服客戶調(diào)整投資組合，以達到稍高但合理的投資收益率目標。

步驟4：制作理財建議

在此階段，理財顧問需要制作理財規(guī)劃報告書，提出規(guī)劃方案建議，并與客戶協(xié)商面談。

理財規(guī)劃報告書的內(nèi)容包括家庭財務報表編制與診斷，目標可行性的檢驗與調(diào)整，儲蓄、減債、投資、保險等行動方案建議，特殊需求重點分析等。理財顧問應根據(jù)報告書的內(nèi)容與客戶進行協(xié)商面談，做到對癥下藥并提出建議。規(guī)劃結(jié)果可分兩類：一是錢太多、一輩子都花不完，則理財建議應以節(jié)稅與財產(chǎn)移轉(zhuǎn)計劃為重點，信托與保險是重要的運用工具；一是錢太少，退休后不夠用，此時現(xiàn)金流量規(guī)劃應堅持開源節(jié)流，則理財建議的重點應放在搭配提高投資收益率的資產(chǎn)運用計劃方面，此時，支出預算與基金投資是主要的運用工具。

步驟5：執(zhí)行理財方案

有規(guī)劃必定要有后續(xù)的行動方案，這樣才能落實規(guī)劃中的建議，逐步達到各項理財目標。協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的方案，內(nèi)容不僅包括選擇交易對象、選擇理財產(chǎn)品以及理財服務人員，還包括復雜個案律師及會計師的配合。

規(guī)劃后的交易執(zhí)行應以實際需求、客戶的意愿與方便性為主要考量，避免強行銷售自家的產(chǎn)品而喪失客觀性。對于所建議的投資產(chǎn)品，必須要詳細到哪一只股票或基金；對于所建議的保險產(chǎn)品，也必須要詳細到買哪一家保險公司的哪一個險種，保額、保費與受益人的安排等。理財顧問對所推薦的投資產(chǎn)品必須有充分的了解，并對客戶履行風險告知義務。

步驟6：監(jiān)控進度并修正

理財規(guī)劃一般并不會一次到位，還需要監(jiān)控執(zhí)行進度，并根據(jù)市場環(huán)境及客戶生涯狀況的變化定期檢討修正。監(jiān)控內(nèi)容包括應有儲蓄與實際儲蓄的差異、應累積資產(chǎn)與實際資產(chǎn)的差異、到期資產(chǎn)配置等。家庭成員與工作生涯變化，皆為監(jiān)控進度差異分析的重點，要及時根據(jù)分析結(jié)果檢討修正。

通常情況下，理財規(guī)劃至少每年修正一次，如果客戶所投資的是高風險的產(chǎn)品，則需要每季或每半年就調(diào)整一次。固定投資比例法是最常見的調(diào)整方式，若是因為股票收益比較高而使股票占總資產(chǎn)的比例超過原先設定的比例，可以賣掉部分股票，使股票市值對總資產(chǎn)市值的比例回到原定的水準，這是一種低買高賣的方式，使客戶的資產(chǎn)可以在穩(wěn)定中增長。

第3篇：理財規(guī)劃的建議范文

第一步，你所處于哪個階段；第二步，你能接受怎么的投資理財風險；第三步，你的投資理財目標是為了什么？這樣的三個步驟決定了你的初步理財目的與方向，然后搞清這三步才應該開始考慮，我的具體情況應該投入怎樣的理財。本文通過3個案例對人生不同階段的個人理財規(guī)劃進行研究。

生命周期理論

生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng)建，它指出個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置。個人應當根據(jù)所處的不同階段，進行不同結(jié)構(gòu)的理財。即一個讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。

理財家庭模型

根據(jù)家庭收入主導者的生命周期而定，家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。

家庭類型與理財策略：（1）青年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是進攻型。（2）中年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫?。?）老年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細規(guī)劃見下頁表。

個人單身階段的理財規(guī)劃

單身階段一般收入不多，支出較大，此時理財?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗，為未來的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節(jié)流、購買基金等方式削弱人生風險。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財目標是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

經(jīng)分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風險能力高，可以做高風險投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價格有回落趨勢，其所在城市房價約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入碓矗缺乏抗風險能力，所以應運用保險杠桿原理，降低家庭或人生風險，購買一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風險水平，因此可購買一些基礎(chǔ)性的銀行理財產(chǎn)品。

年輕家庭的理財規(guī)劃

此時個人處于家庭起步階段，收入相對穩(wěn)定，在理財時比較重視家計負擔、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財規(guī)劃目標是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預計花費5000元；中期目標為5年后生子、10年后購置一套80平方米住房，長期目標是退休后晚年生活保障無憂。

經(jīng)分析，韓先生應預留3萬元流動資金，以備應急所需。由于今后孩子上學需要每年支出2000元；當孩子上大學后，每年應根據(jù)具體狀況支出2萬元左右。

住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過投資高回報率的理財項目才能實現(xiàn)買房目標。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當?shù)?000/平方米的樓價，若購買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔范圍內(nèi)。

接下來進行退休方面的理財規(guī)劃，假設韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當?shù)那闆r下，劉先生到58歲時大約需要準備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗，風險承受力較低，因此可投資固定收益類的理財產(chǎn)品。

成熟家庭的理財規(guī)劃

此階段，個人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗，家庭經(jīng)濟狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產(chǎn)合計155.5萬元，月生活支出5000元。

經(jīng)財務診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結(jié)余6萬元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬元，無債務糾紛，但有80萬元房產(chǎn)，且流動性大，安全系數(shù)高，但在當前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養(yǎng)老金缺口。就當前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。

因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬元作為應急儲備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預計年收益率20%。

第4篇：理財規(guī)劃的建議范文

平安人壽北京分公司巨鼎營業(yè)部籌備部經(jīng)理。平安集團首批50名理財規(guī)劃師之一，美國RFC理財規(guī)劃師協(xié)會會員，7年美國百萬圓桌MDRT會員，平安集團金牌榮譽業(yè)務員，平安集團AAA級信譽等級理財顧問，世界華人壽險大會(IDA)龍獎得主，平安集團全國高峰會展業(yè)能手

1996年加盟平安，已有12年金融從業(yè)經(jīng)歷，是中國第一批理財規(guī)劃師。6年保險、6年理財?shù)膹臉I(yè)經(jīng)歷讓邵碩偉獲得了很多經(jīng)驗，也讓他對理財有了獨到的見解和眼光。

邵碩偉最經(jīng)典的一句話是：如果一個騎著自行車的理財師，去給一個開著大奔的客戶理財，客戶會認為，所謂的理財就是理財師把大奔開走了，把自行車撂下了。盡管是一個笑談，但邵碩偉還是堅持認為，一個窮人與一個富人談理財是很困難的，一個優(yōu)秀的理財師一定也是有著開大奔、住豪宅的。正是有著這樣的理念，邵碩偉涉及的投資領(lǐng)域非常廣泛，如地產(chǎn)、股票等。目前，邵碩偉已經(jīng)把自己的個人資產(chǎn)“理”到了千萬元，他所服務的大客戶中甚至有與美國總統(tǒng)做生意的。

對于理財，邵碩偉說很多人都有一個誤區(qū)，認為理財就是單純的投資賺錢，過于注重短期回報率。其實，理財是一種生活方式，是對資產(chǎn)的戰(zhàn)略安排，首要考慮通過各種投資工具對資產(chǎn)進行合理配置，規(guī)避風險、保證本金安全。他強調(diào)，“本金安全+長期投資+穩(wěn)定回報”才是正確的理財觀念。

邵碩偉認為，一個優(yōu)秀的理財師是需要時間磨礪的，只有經(jīng)過市場的大風大浪才能鍛造真正有能力、有經(jīng)驗的理財師。

劉勇智

平安人壽北京分公司AAA級業(yè)務員，4星級講師，平安10年勛章獲得者，新龍城協(xié)會會員，理財規(guī)劃師。其所率領(lǐng)的團隊曾在分公司級競賽中創(chuàng)下總保費、人均收入、達成率3項冠軍。目前為理財規(guī)劃師項目組導師

已過知天命之年的劉勇智性格沉穩(wěn)內(nèi)斂，豐富的人生閱歷讓他懂得信任的重要性。1995年劉勇智加盟平安，從一名普通的業(yè)務員成長為了業(yè)務精英、業(yè)務主管。2003年，他成為中國大陸第一批理財規(guī)劃師，并取得了保銷集團RFC理財顧問資格。

劉勇智很看重自己的年資，他認為，在保險行業(yè)這個人員流動非常強的行業(yè)里，一個人如果能夠在一個公司干到10年以上，對于客戶來說，這本身就是一件很有說服力的事情。劉勇智說，一個理財師的年資就是他的品牌，他的經(jīng)歷本身就是一筆財富。因此，作為一名在平安集團工作了13年的員工，劉勇智感到很自豪。

對于普通的老百姓，劉勇智建議最好選擇定投的方式，不要盲目聽一些所謂的小道消息。他強調(diào)，人性中都有貪婪和恐懼的成分，大多數(shù)人都無法控制自己的欲望，因此才會出現(xiàn)追漲殺跌的現(xiàn)象。他建議投資者，選擇專業(yè)的理財師、優(yōu)秀的理財機構(gòu)，幫助自己打理財富，才能避免遭受時間、財務的損失，達到輕松理財?shù)哪康摹?/p>

劉勇智很看好未來的理財市場。平安集團正在為百年老店的目標努力著，他說，他要做百年老店里的一名員工，認認真真做人，踏踏實實工作。

金融理財精英榜

丁瑩

金融專業(yè)畢業(yè)，9年金融保險從業(yè)經(jīng)驗?，F(xiàn)就職于中國平安金融集團。IFP注冊保險理財規(guī)劃師，國際理財標準資格認證。中國平安AAA級業(yè)務員，平安總公司鉆石俱樂部會員，美國百萬圓桌協(xié)會會員(MDBT)。

關(guān)海云

IFP注冊保險理財規(guī)劃師，國際理財標準資格認證?，F(xiàn)就職于中國平安金融集團北京巨鼎冠軍團隊。平安總公司鉆石俱樂部會員。

于淼

營銷管理專業(yè)畢業(yè)，7年金融保險業(yè)經(jīng)驗。現(xiàn)就職于中國平安人壽北京分公司巨鼎冠軍團隊。IFP注冊保險理財規(guī)劃師，國際理財標準資格認證。平安AA級業(yè)務員；平安總公司鉆石俱樂部會員，平安北京分公司新龍城會員。

裘靈艷

中國人民大學會計專業(yè)本科及社科院人力資源研究生專業(yè)?，F(xiàn)任職于中國平安金融集團業(yè)務主任。平安鉆石俱樂部會員，IFP注冊保險理財規(guī)劃師，國際理財標準資格認證。

乃云

經(jīng)濟管理專業(yè)，曾任傳媒行業(yè)高級職業(yè)經(jīng)理人?，F(xiàn)就職于中國平安金融集團北京巨鼎冠軍團隊。IFP注冊保險理財規(guī)劃師，國際理財標準資格認證。

王向榮

14年保險從業(yè)經(jīng)歷?，F(xiàn)就職于中國平安金融集團。平安北分新龍城協(xié)會會員，展業(yè)能手，獲公司長期服務獎。平安公司鉆石俱樂部會員，IFP注冊保險理財規(guī)劃師，國際理財標準資格認證。

何毅清

日本留學博士學位，回國后攻讀下博士后學位。2006年加盟中國平安金融集團。中央財經(jīng)大學“IFP注冊保險理財規(guī)劃師”，國際理財標準資格認證。

張鳳英

金融財會專業(yè)，IFP注冊保險理財規(guī)劃師，國際理財標準資格認證。8年金融保險從業(yè)經(jīng)驗，現(xiàn)任職于中國平安金融集團北京巨鼎冠軍團隊營銷主管。平安AA級業(yè)務員?？偣俱@石俱樂部會員。

趙紅梅

畢業(yè)于中國人民大學貿(mào)易經(jīng)濟系。8年企業(yè)財務會計工作經(jīng)歷，5年金融保險從業(yè)經(jīng)驗?，F(xiàn)就職于平安人壽北京分公司巨鼎冠軍團隊。IFP注冊保險理財規(guī)劃師，國際理財標準資格認證。

喻娟

經(jīng)濟管理專業(yè)畢業(yè)。12年金融保險從業(yè)經(jīng)驗?，F(xiàn)就職于中國平安金融集團?？偣俱@石俱樂部會員。已為700余位客戶提供了風險保障及財務規(guī)劃。IFP注冊保險理財規(guī)劃師，國際理財標準資格認證。

中央財經(jīng)大學中國財富管理研究中心國際理財標準認證協(xié)會

趙力

2002年元月加入壽險行業(yè)，曾連續(xù)18個月保費過萬。2003年11月加入信誠人壽，2004～2006年連續(xù)三年獲得信誠北京分公司“十大杰出業(yè)務主管”獎，2005～2006年獲得北京分公司“五大杰出資深業(yè)務經(jīng)理”獎。2008年獲得理財規(guī)劃師證書。

潘余珠

中國平安金融集團北京分公司區(qū)域拓展部展業(yè)課長，中央財經(jīng)大學注冊保險理財規(guī)劃師。理財規(guī)劃是運用各種理財工具，為您進行財務、生活與人生規(guī)劃，幫助您持續(xù)穩(wěn)定的享受高品質(zhì)的生活，避免可能遇到的各種風險，通過財務自由實現(xiàn)您的生活目標與人生目標。

石海蘭

1997年加入中國太平洋保險股份有限公司，2001年晉升業(yè)務主任，2003年～2007年連續(xù)5年獲得公司最高榮譽獎――藍鯨獎，2007年于中央財經(jīng)大學獲得IFP證書，2007年6月晉升業(yè)務經(jīng)理。

史連芝

1998年2月加入中國太平洋保險股份有限公司，1998年8月加入藍鯨協(xié)會；1998年11月晉升為業(yè)務主任，1999-2000年晉升為資深專務，2000～2004年任昌平區(qū)藍鯨分會會長，2005年至今任昌平支公司業(yè)務部經(jīng)理，2008年1月獲得中央財經(jīng)大學注冊理財規(guī)劃師認證。

孫愛臻

2001年加入中國太平洋保險股份有限公司，現(xiàn)任業(yè)務主任，資深藍鯨會員。

連續(xù)三年在壽險精英高峰會中榮獲“業(yè)務能手”榮譽稱號，并連續(xù)4年被公司聘任為藍鯨協(xié)會常委職務，并獲得中國注冊保險理財規(guī)劃師IFP專業(yè)資格認證。擅長家庭財務規(guī)劃和子女教育規(guī)劃。

臺建華

現(xiàn)任長城保險北京分公司業(yè)務總監(jiān)，中國注冊保險理財規(guī)劃師IFP。畢業(yè)于中央民族大學法學系，擅長理財法律分析和員工福利規(guī)劃。連續(xù)7年成為保險業(yè)界年度高峰會員，MDRT百萬圓桌會員。

辛紅石

本科畢業(yè)于吉林財貿(mào)學院；2004年加入信誠人壽，從事保險營銷，為300多個家庭提供保險理財服務，現(xiàn)任業(yè)務經(jīng)理并任兼職講師，中國注冊保險理財規(guī)劃師IFP。

楊文霞

1997～2004年工作于中國平安金融集團，2004年至今在保險中介公司從事保險理財工作，2007年在中央財經(jīng)大學通過IFP理財規(guī)劃師認證。擅長養(yǎng)老規(guī)劃和財務分析，具有多年實際操作經(jīng)驗和理財規(guī)劃方案制作能力。

崔月明

從事人壽保險、財產(chǎn)保險，曾為壽險客戶成功投保530萬人身保險保障，為企業(yè)客戶成功投保2000萬財產(chǎn)保險保障。擅長子女教育規(guī)劃和個人理財投資規(guī)劃。擁有國際認證的注冊保險理財規(guī)劃師證書(IFP和PFC)。

第5篇：理財規(guī)劃的建議范文

關(guān)鍵詞：職高學生；理財規(guī)劃；風險意識

【中圖分類號】G712【文獻標識碼】B【文章編號】1004－2377（2016）07－0227－02

現(xiàn)在的孩子手頭零花錢很多，由于沒有正確的消費和理財觀念，盲目高消費，比如買高檔名牌鞋，買網(wǎng)絡游戲裝備，買名牌手機等，浪費的全是父母的血汗錢。作為財經(jīng)專業(yè)教師，我每帶一屆學生，都要在自己的教學班開展理財教育，糾正學生在理財方面的認識誤區(qū)，引導學生合理進行理財規(guī)劃。

1矯正學生在理財方面的認識誤區(qū)

高一開學之初，跟學生談理財，他們會感覺這是大人們該考慮的事情，與自己無關(guān)?；蛘哂型瑢W有這樣那樣的錯誤認識：

1．1“我們學生沒有多余的錢，理財是有錢人的事?！蔽腋嬖V學生：其實理財并不神秘，也不完全是有錢人做的事情，將手頭的錢合理規(guī)劃，養(yǎng)成良好的消費習慣：愛惜錢，節(jié)省錢，讓手頭一些多余的錢再生錢，積少成多，就會逐漸增值。

1．2“我們學生主要的任務是學習，哪有時間去理財？”我告訴學生：財經(jīng)專業(yè)的學生就是和錢打交道，我們不能光學習專業(yè)理論，還應將財經(jīng)專業(yè)的知識運用到自己的生活實踐中，讓所學的專業(yè)為己所用。只有先學會管理好自己手頭的錢，今后才能管理好家庭的錢、公司的錢、社會的錢。

1．3“理財不就是買股票買基金嗎？好多人都被套牢了，誰還敢買呀？”我告訴學生：理財不只是可以買股票、買基金，當前的理財產(chǎn)品很多，每個人都可以根據(jù)自己的實際情況制定理財方案。當然，在校學生最好不要參與投資有較大風險的理財產(chǎn)品。

1．4“理財是男人的事情，我們女的只管花錢?！蔽腋嬖V學生：理財面前人人平等。尤其是女生，將來大部分人都要掌管家庭的財政大權(quán)，如何持家，如何消費，如何讓財富增值，是大有學問的。

2幫助學生合理進行理財規(guī)劃

2．1樹立終身理財?shù)挠^念：學會理財不是學生畢業(yè)上班后才考慮事情，是要從小培養(yǎng)并伴隨人的一生的。常言道“你不理財，財不理你”。在孩子的成長過程中，那些從小就會攢錢、會花錢的人，長大在家庭的理財和投資方面也能規(guī)劃得很好。職高學生在校期間必須樹立理財意識，這對他們將來進入社會，走上工作崗位，組建家庭，都有很大的幫助。

2．2培養(yǎng)學生良好的節(jié)約習慣：“富人錢生錢，窮人債養(yǎng)債?！焙芏喔蝗酥阅軌蚋黄饋?，與他們尊重錢、會節(jié)儉的良好習慣分不開。富人越有錢越摳，而沒有錢的人往往“窮大方”。因為富人知道錢來之不易。我們同學在消費方面也應崇尚節(jié)儉，比如買東西時盡量貨比三家。如果你要買大件的東西，在網(wǎng)上買還是比較劃算的，如果是日常用品，在實體店購買就可以免去快遞費。作為學生要少買或者不買奢侈品，把錢用在學習方面，或者可以把存的錢交給父母?；蛘哌@段時間手頭有零花錢，就可以暫時不向父母要生活費了。平時可以養(yǎng)成記賬的習慣，一段時間后審核一下，就可以看出自己在哪方面花的錢多了，今后要注意減少在這方面開支。

2．3制定合理的理財規(guī)劃：職高學生基本都是住校生，父母每月給他們的伙食費和零花錢有限。當然，也有一些學生的家庭情況稍好，孩子每月可以有一些余錢。現(xiàn)在每個家庭的孩子都少了，過年時的壓歲錢都給的多，這筆錢很多孩子不愿意給父母，自己要自由支配。但是，如果沒有合理的規(guī)劃，胡亂消費了，實在是太可惜。所以，必須引導學生進行合理的規(guī)劃。目前的理財產(chǎn)品很豐富。學生除了在銀行存定期外，還可以參與互聯(lián)網(wǎng)金融。短期的投資比如寶寶類的余額寶、理財通、現(xiàn)金寶等，門檻低、存取方便、無風險、利息是活期利息的幾倍十幾倍。我曾建議學生把余錢投資到此類理財產(chǎn)品，讓有限零錢實現(xiàn)快速的增值。還可以選擇國債或基金定投等。

2．4指導學生選擇適合自己的理財策略：根據(jù)個人的風險承受力，投資喜好，收益預期等，可以指導學生制定靈活多樣的理財策略。（1）根據(jù)學生的性格特征及對風險的心理承受力，合理選擇投資方向。膽小謹慎的學生，建議定期存款，利息低但安全放心；個性開朗，喜歡激進冒險的學生，對風險的承受力較強，可以嘗試債券等保本型的投資。（2）每個人的投資喜好不同。有學生對貴金屬比較感興趣，他就可以買一些黃金、白銀，有些同學喜歡保險類產(chǎn)品，保險一般分保障類和分紅類，學生可以自由選擇。有些學生對外匯感興趣，可以嘗試去炒點兒外匯。（3）對投資的預期，有的學生追求保本，那利潤就很低；有的學生想追求高回報，那就要提醒他們提高風險意識。由于學生的本錢有限，投資的收益也有限。但學生參與理財活動，除了實現(xiàn)財富增值，更為重要的是引導財經(jīng)專業(yè)的學生學以致用，在實踐中更好地理解財經(jīng)知識理論，并養(yǎng)成節(jié)約用錢、合理理財?shù)牧己昧晳T。

3提高學生的投資風險意識

“投資有風險，入市需謹慎?！边@是要時刻提醒學生的一句話。提高學生的投資風險意識，就要讓學生能夠抵住誘惑、理性投資，切忌盲目跟風。比如網(wǎng)絡金融中的P2p等，雖然門檻低，收益高，但風險很大，目前全國有很多家公司跑路，投資者血本無歸。所以不建議學生投資新興的網(wǎng)絡金融。作為財經(jīng)學生，要發(fā)揮自己財經(jīng)專業(yè)的優(yōu)勢，向家人朋友普及理財知識，幫助他們做好理財規(guī)劃，尤其要提高投資的風險意識，謹防上當受騙。

參考文獻

第6篇：理財規(guī)劃的建議范文

環(huán)顧周圍，總會有這樣的成功人士：專注于項目投資和事業(yè)發(fā)展，忽視資產(chǎn)配置、風險分散，缺乏科學的理財籌劃；賺了錢，就想到擴大再生產(chǎn)；重倉持有―個領(lǐng)域的資產(chǎn)；個人家庭資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)完全混在一起……

事實上，一旦這些成功人士所屬行業(yè)受到政策、法律法規(guī)或市場震蕩的沖擊，整個項目甚至企業(yè)都可能面臨倒閉，企業(yè)主個人家庭財務也很可能面臨經(jīng)濟危機。

丁瑩有一個客戶就險些在商戰(zhàn)中隕落。這是她在10年前車險服務的客戶，當時客戶生意做得順風順水，很有起色。經(jīng)過幾次接觸，丁瑩覺得客戶需要全面系統(tǒng)的理財籌劃。起初客戶沒有資產(chǎn)配置、風險防范的理財意識，對平安也不了解，直接拒絕了她的建議。

有著極強責任心和職業(yè)使命感的丁瑩并沒有放棄，在不斷與客戶的接觸中，了解了客戶企業(yè)、家庭狀況，以及資產(chǎn)負債和現(xiàn)金流量，給出了系統(tǒng)完整的理財需求分析報告和理財建議書。丁瑩的敬業(yè)、執(zhí)著感動了客戶，她的專業(yè)、率直與誠信更是讓客戶對她有了充分的信任。

在經(jīng)過充分討論后，客戶欣然接受了丁瑩的理財建議，并拿出了500萬元交由她打理。丁瑩本著保證本金安全、兼具流動性和投資收益性的原則，結(jié)合客戶實際情況，為客戶精心配置了平安富貴、萬能和投連賬戶組合；讓客戶享受很好收益的同時，又為客戶做好了應急現(xiàn)金的儲備。

2008年全球金融危機，這個客戶的公司遭遇了嚴重的現(xiàn)金流斷裂。得知這一情況后，丁瑩第一時間協(xié)助他從平安的投資賬戶中取出300萬元現(xiàn)金，解決了現(xiàn)金壓力。事后他很慶幸當時分流了部分資金到平安，留出了東山再起的資金。現(xiàn)在，丁瑩不僅是他的專屬理財規(guī)劃師，和他也成了相知的好朋友。

丁瑩的客戶中還有很多經(jīng)不住誘惑進入股市的，他們將手中現(xiàn)金重倉股市，被套后還想繼續(xù)投入。在丁瑩的建議下，他們將一部分投資分散轉(zhuǎn)移到平安“富貴人生”賬戶中。歷經(jīng)股市大跌之后，他們都慶幸地說正因為有了丁瑩，他們才沒有“破產(chǎn)”。

第7篇：理財規(guī)劃的建議范文

年收入10萬工薪家庭

基金定投“滾”出孩子教育費

洪先生和太太是一對80后夫妻，家庭年收入10萬元，有一定積蓄，目前女兒3歲，已開始考慮生二胎了。洪先生認為孩子的教育費是一筆大開銷。

理財師建議，可用基金定投“滾”出孩子教育基金。首先，對家庭每月進行預算規(guī)劃，減少不必要開支。其次，做好現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值。理財師建議，家庭可拿出20%的積蓄進行短期理財，比如購買貨幣型基金、余額寶等相關(guān)產(chǎn)品，年收益率在3%左右。另外的80%可以購買銀行長期理財產(chǎn)品，投資門檻為5萬元，1年期收益率為4.5%-5.5%左右。這筆資金可作為生二孩的專項費用，也可為小孩購買意外險、重疾險等保險。

最后，夫妻將一人的收入用于平時家庭開支，另一人的收入可每月為每個小孩進行基金定投1000元，長期投資15年，按照年化平均收益率4.5%來計算，15年后保守估計可以拿到本金收益為56萬左右，可以為兩個孩子準備一筆教育基金。

普通工人家庭無貸款

日常理財“?！弊之旑^

張先生今年35歲，武鋼集團普通工人，月收入5000元，妻子在小超市上班，月收入2500元?，F(xiàn)有住房90平方米，無貸款，有定期儲蓄10萬元，女兒6歲，準備生二胎。張先生問：如果生二孩，最重要是準備好什么呢？

第8篇：理財規(guī)劃的建議范文

從上表可以看到，李先生在目前情況下每年大約需要動用原有積累7800元，雖然日常生活比較節(jié)儉，但由于房貸支出比例過高，占到月收入的83％以上，因此，目前情況下建議李先生通過兼職的方或提高月收入，或是想辦法增加每年的投資收益率，以彌補每月或博士在讀期間整年“負收入”的現(xiàn)象。

另一方面，李先生雖然已經(jīng)有了一定的投資意識的，比如他兩年前在老家投資了商鋪，但從李先生的資產(chǎn)配置狀況來看，資產(chǎn)配置較為單一，基本以房地產(chǎn)和銀行存款形式存在，而流動資產(chǎn)中銀行存款占了較大的比例，這樣保守的配置不利于資產(chǎn)的增值，建議李先生可以增加金融資產(chǎn)的配置比例。

李先生現(xiàn)在的負債為30萬元，每月還貸3000元和月收入比較接近，每年還貸36000元占年總收入的60％多，屬于偏高范疇。對李先生而言，每月歸還3000元房貸，是一個比較沉重盼財務包袱，但現(xiàn)階段銀行刺息處于歷史的低位水平，因此李先生不需要提前還貸，待銀行利率重新出現(xiàn)上升趨勢的時候再考慮。李先生提到想要把原有的自住房出租，以緩解目前的現(xiàn)金流壓力，這個辦法目前是可行的。田為他是單身而且學校方面有宿舍提供。等到將來狀況改變，如博士畢業(yè)后結(jié)婚生子，或是自己的收入太幅提高后，再做其他安排。

個人保障的情況，李先生僅有一份人壽保險，沒有社保和商業(yè)保險，抗風險能力比較差，應當增加保險的投入。理財目標分析與具體理財建議

李先生的理財目標是希望能使手中的錢增值，以滿足兩三年后結(jié)婚生子所需要的開銷，除此之外，我們建議李先生要做好緊急準備金的籌備，自身的保障計劃和未來的職業(yè)規(guī)劃。

緊急準備金的籌備建議李嘉把存款中的4萬元作為應急準備金，其中2萬元存入話期或一年期以內(nèi)的定期存款，另外2萬元購買貨幣基金。另建議李先生申請一張信藺卡，作為緊急情況之用，信用額度建議在10000元左右。

資金增值計劃預期宏觀經(jīng)濟在未來2～3年將進入經(jīng)濟復蘇階段，建議李先生可以進行穩(wěn)健的金融投資使凈資產(chǎn)得到增加。李先生可以考慮將余下存款的11萬元分成3部分，其中3萬元購買保本型銀行理財產(chǎn)品，5萬元昀買股債混合型基金，3萬元購買債券型基金，而原有的3萬元股票，股票基金則不做改動，該投資組合預期的年化收益率為8％，預測3年后該投資組合連奪帶利可得17.63萬元，增值3.63萬元。

每月儲蓄計劃房子出租后，李先生的月度收入結(jié)余將可能達到4000元，建議李先生將每月盈余中的800元參與基金定投，定投品種可選擇指數(shù)基金或者股票型基金。該儲蓄計劃為長期規(guī)劃，建議持之以恒。余下的資金則可存于貨幣基金或活期存款以增加原始的資金積累。

風險管理雖然李先生已經(jīng)購買了人壽保險，但李先生已過而立之年，因此意外險、醫(yī)療險和重大疾病險等保障還是必須要準備的，從節(jié)省保費的角度考慮，建議李先生在現(xiàn)階段可以購買消費型的意外綜合險和重大疾病保險，保費建議控制在每年2000元以下。

第9篇：理財規(guī)劃的建議范文

業(yè)界知名風險投資機構(gòu)紅杉資本中國基金(以下簡稱紅杉資本)注資中國最大的獨立理財規(guī)劃機構(gòu)之一――上海諾亞財富管理中心(以下簡稱諾亞財富)。這是繼紅杉資本以1000萬美元投資中國眾和之后又一次大手筆涉足理財類的非實業(yè)公司，而整個過程從雙方的接觸到成功注資僅僅歷時不到兩周。

偶遇碰撞火花

諾亞財富能夠與紅杉資本牽手，完全是因為一次偶遇。“我和紅杉資本的一個投資經(jīng)理有個共同的朋友，那天我們不過是碰巧在一起吃了一頓早餐而已?！敝Z亞財富總經(jīng)理汪靜波告訴記者，“沒想到就是這么一次無心的聊天卻聊出了我們的合作，”也許汪靜波現(xiàn)在想想還是感到不可思議。紅杉資本一直看好中國的理財市場，而諾亞財富正處于行業(yè)中的領(lǐng)先地位，一頓早餐的時間，讓紅杉資本的投資經(jīng)理對諾亞財富有了大致的了解，并產(chǎn)生了濃厚的興趣，于是當天下午紅杉資本創(chuàng)始人及執(zhí)行合伙人沈南鵬就與汪靜波通了電話，會面、考察、溝通了解，一系列的過程水到渠成地進行著，兩周之后雙方就正式合作了。

盡管敲定合作的時間周期并不長，然而紅杉資本的考察工作卻是滴水不漏的嚴謹。汪靜波表示：“他們在對諾亞財富進行考察的過程中，提出了全面而細致的問題?！痹谂c本刊記者的談話中，汪靜波保持著她一貫的處事作風，那就是低調(diào)、含蓄、不張揚，也正是這種樸實的作風給沈南鵬留下了深刻的印象。要想欲知一個企業(yè)的未來，首先就要看團隊，作為全國最大私人理財顧問機構(gòu)，諾亞財富團隊的最大的優(yōu)點就是十分專注于事業(yè)，“我們的理念就是把簡單的事情重復做，直到做到最好?！蓖綮o波笑著說，“我們喜歡這份工作，所以我們會專心把工作堅持做下去。”

諾亞財富早期隸屬于湘財證券的私人銀行部，由于重組，在2003年8月分離出來，由汪靜波、殷哲、白昊和李挺生四人發(fā)起并成立。發(fā)展至今擁有客戶4000多人，理財總量達40億元左右，一躍成為中國國內(nèi)最大的第三方獨立理財顧問機構(gòu)之一，在北京、杭州、上海、廣州、溫州等地都已設立了分公司，作為國內(nèi)最早提出“完全客戶導向”理念并堅持實施的理財規(guī)劃公司，諾亞財富專注為坐擁豐厚資產(chǎn)的客戶，包括私人、家庭和信托基金，提供全面的資產(chǎn)配置建議?！拔覀兊哪繕司褪侨轿坏貫榭蛻籼暨x好的理財產(chǎn)品?！蓖綮o波表示，“我們會竭盡所能地滿足客戶的需求，即使某個客戶要的產(chǎn)品我們沒有，也會盡量替他尋找?！睋?jù)汪靜波介紹，目前國經(jīng)營第三方理財?shù)墓竞芏啵热缌浣鸹?、展恒等，但是其中有些是以培訓為主，有些是以基金銷售為主，還有通過網(wǎng)絡提供理財服務的。

由于諾亞財富不隸屬于任何金融集團，所以可以完全站在客戶的立場，根據(jù)客戶的需求進行規(guī)劃和建議。此外，諾亞財富不經(jīng)手顧客的資金，只提供專業(yè)的意見，這也能夠使得諾亞財富保持客觀的立場?！爸Z亞財富就像是游客在一個完全陌生的城市導游，首先，他懂得你的語言，也懂得當?shù)氐恼Z言，另外，他還有當?shù)氐娜康貓D，當獲知了你要去的目的地時，他所做的就是為你設計出路線最短、道路最暢通而收費最低的路線圖?！蓖綮o波說，“但是作為一個導游，他僅僅是給你最好的建議，方向盤還是握在你的手里，真正的操盤手還是你自己?！?/p>

1.5億美元的誘惑

私人理財最早源于上世紀30年代的美國，發(fā)展到今天，整個行業(yè)的架構(gòu)已經(jīng)相當成熟，主要分為企業(yè)經(jīng)營和獨立經(jīng)營兩大理財體系。而時至今日，獨立經(jīng)營型理財體系已經(jīng)發(fā)展成為集咨詢公司、理財師事務所、會計師事務所和律師事務所等機構(gòu)為一體的“獨立理財體系”。盡管在美國已經(jīng)有三分之二的理財師在專業(yè)理財事務所從業(yè)，然而中國的私人理財市場僅在起步階段，大部分的市場份額仍然由銀行的私人銀行部這樣的企業(yè)經(jīng)營型私人理財機構(gòu)所占據(jù)。

“第三方理財整個行業(yè)都處在發(fā)展的最初階段，行業(yè)內(nèi)的公司都很小，還沒有極大規(guī)模的公司出現(xiàn)?！蓖綮o波表示，“理財?shù)氖袌鎏^于分散，即使是花旗銀行這個全球最大的理財機構(gòu)，在全球的市場份額也只有3％?！北M管整個行業(yè)目前仍處于發(fā)展的最初級階段，但是整個行業(yè)的市場空間卻是巨大的，按照國際慣例，如果人均GDP達到2000美元，理財市場就會呈爆炸式增長。“目前國內(nèi)私人理財市場大約有1.5萬億美元的規(guī)模，這也是我們希望在這個行業(yè)發(fā)展的早期切入的原因?！鄙蚰嚣i表示。