分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益精選(九篇)
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第1篇：分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益范文
某保險(xiǎn)公司兩全分紅保險(xiǎn)
案例：劉先生給還未滿周歲的兒子投保了10萬(wàn)元保額的某保險(xiǎn)公司兩全分紅保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)19632元，繳費(fèi)20年，保障期限至88周歲。保障范圍：繳費(fèi)滿90天，保險(xiǎn)公司返還被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的3％，即3000元；從第2個(gè)保單周年日至被保險(xiǎn)人54周歲的保單周年日，每年返還保險(xiǎn)金額的3％，即3000元；從被保險(xiǎn)人55周歲至64周歲的每個(gè)保單周年日，每年返還保險(xiǎn)金額的18％，即18000元；從被保險(xiǎn)人65周歲至87周歲的每個(gè)保單周年日，每年返還保險(xiǎn)金額的36％，即36000元；如果被保險(xiǎn)人生存至88周歲，保險(xiǎn)公司一次性給予保險(xiǎn)金額2倍的滿期金20萬(wàn)元，保險(xiǎn)合同終止。
如果被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間身故，保險(xiǎn)公司支付身故時(shí)保險(xiǎn)金額3倍的身故保險(xiǎn)金，或退還保單現(xiàn)金價(jià)值或已繳納保費(fèi)之和扣除已領(lǐng)取的生存金的余額(三者取較大值者)。
律師點(diǎn)評(píng)：
目前，市場(chǎng)上各類保險(xiǎn)產(chǎn)品均可歸于傳統(tǒng)的保障型和投資型兩類，前者主要包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和人身壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，因?yàn)橥侗Ｈ送度氲谋ＹM(fèi)不存在返還，故也稱做消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品；后者主要包括投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等。無論是從保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男枨蟆?a href="http://www.baojiexiang.com/haowen/202600.html" target="_blank">商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)，還是從兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益比來看，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)理財(cái)，理性的選擇應(yīng)該是消費(fèi)型而不是投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
首先，投保人進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)?shù)母拘枨笫潜苊饣驕p少損失，而不是獲取高額收益。談到“理財(cái)”，很多人最直接的反應(yīng)是“錢生錢”，即通過運(yùn)用資產(chǎn)獲得收益，但這只是理財(cái)內(nèi)涵之一而已。其實(shí)，理財(cái)還有避免資產(chǎn)損失或減少資產(chǎn)損失的含義，但這一層意思往往被大多數(shù)人所忽略。譬如，投保人購(gòu)買保單的最初目的大多是尋求風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是獲得高額回報(bào)，因此，保險(xiǎn)理財(cái)更多的是體現(xiàn)了理財(cái)?shù)牡诙右馑?，即通過消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品避免或減少損失。
其次，商業(yè)保險(xiǎn)的起源和本質(zhì)，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)理財(cái)?shù)母灸康氖峭ㄟ^消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品來避免或減少損失。眾所周知，商業(yè)保險(xiǎn)起源于人們期望避免損失和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)目的，人們希望以較小的支出來達(dá)到避免或有的巨大損失。因此，保險(xiǎn)實(shí)際上更多是一種消費(fèi)行為，通過以小博大的方式，用最少的保費(fèi)買到最多的保障，花錢買個(gè)安心，用節(jié)省下來的錢和精力進(jìn)行更高效的投資。
第2篇：分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益范文
張先生今年33歲，工作為私企外貿(mào)業(yè)務(wù)員，年收入約為14萬(wàn)，單位有三險(xiǎn)一金。陳女士今年30歲，在一家國(guó)企擔(dān)任財(cái)務(wù)人員，年收入約為6萬(wàn)元。有一個(gè)四歲的女兒。
張先生一家現(xiàn)在沒有購(gòu)買房和車，是和爺爺奶奶住在一起。
張先生一家現(xiàn)有存款38萬(wàn)元，其中定期存款7.7萬(wàn)元，貨幣型基金4萬(wàn)元，股票型基金1萬(wàn)元，一年期人民幣理財(cái)產(chǎn)品8萬(wàn)元，16.6萬(wàn)元國(guó)債，7000元分紅型保險(xiǎn)，2萬(wàn)元股票。
張先生一家人年支出約為10萬(wàn)元，其中包括保險(xiǎn)費(fèi)用。
商業(yè)保險(xiǎn)方面，張先生投保了10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)和10萬(wàn)元的意外傷害險(xiǎn)，年交保費(fèi)3500元，30年期。陳女士投保了10萬(wàn)重大疾病保險(xiǎn)，年交保費(fèi)3200元，30年期。女兒投保3萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)和2萬(wàn)元保額的萬(wàn)能險(xiǎn)，年交保費(fèi)10852元，15年期。均是今年剛投保的。
理財(cái)需求：
1、購(gòu)買一套140平方米以上的住房（規(guī)劃80萬(wàn)元左右），但不想貸款購(gòu)買。
2、張先生今年年底想買一輛價(jià)值15萬(wàn)左右的車。
3、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)年收益率5%以上。
理財(cái)規(guī)劃：
保險(xiǎn)有待進(jìn)一步規(guī)劃
張先生一家雖然都購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，但在保險(xiǎn)方面的規(guī)劃上有兩個(gè)不足。
一個(gè)就是為孩子上的保險(xiǎn)過多！現(xiàn)在中國(guó)很多家長(zhǎng)都為孩子上足了商業(yè)保險(xiǎn)，甚至有的家長(zhǎng)自己本身還沒有保險(xiǎn)就為孩子上保險(xiǎn)了，總是為孩子著想，以為孩子好了就萬(wàn)事大吉了?？墒?，有沒有想過，如果家長(zhǎng)萬(wàn)一出了意外，家庭失去了經(jīng)濟(jì)收入，不要說孩子的保險(xiǎn)費(fèi)了，就連維持家庭的日常生活可能都會(huì)出現(xiàn)困難。所以，購(gòu)買保險(xiǎn)首先考慮的應(yīng)該是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。
在張先生家庭中，張先生無疑是全家的經(jīng)濟(jì)支柱，所以，應(yīng)該為張先生購(gòu)買充足的商業(yè)保險(xiǎn)。這也就是我們說的第二個(gè)不足。除了重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)以外，還應(yīng)該為張先生購(gòu)買醫(yī)療、住院補(bǔ)貼方面的健康保險(xiǎn)；另外，如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，可以考慮購(gòu)買壽險(xiǎn)。
每個(gè)家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的費(fèi)用應(yīng)占家庭年收入的10%。
固定收益資產(chǎn)比例過高
張先生的家庭所處的生命周期是財(cái)富的積累期，不可避免地會(huì)有很多階段性的支出，但是收入也是非?？捎^的。以張先生家庭的收入和年齡階段來看，他家的投資無疑效率過低，定期存款、國(guó)債、銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貨幣型基金、分紅型保險(xiǎn)這類固定收益類產(chǎn)品過高，差不多80%，不符合家庭的收入水平和年齡。尤其是國(guó)債的比例過高，如果央行一旦加息，會(huì)降低這部分金融資產(chǎn)的回報(bào)！
以張先生這樣的投資組合，很難達(dá)到每年5%的投資回報(bào)率，張先生可以選擇適當(dāng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，可以逐漸加大購(gòu)買股票型基金的力度，先把4萬(wàn)元的貨幣型基金轉(zhuǎn)成股票型基金，然后等投資經(jīng)驗(yàn)豐富了，再逐漸把定存轉(zhuǎn)成股票型基金。
銀行存款存夠家庭月支出的3－6倍就可以了，作為家庭平時(shí)的開銷和緊急時(shí)的備用金用。
第3篇：分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益范文
【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老金規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃 養(yǎng)老保險(xiǎn)
一、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃簡(jiǎn)述
（一）個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的特征
（1）幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟(jì)問題。個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃可以實(shí)現(xiàn)老年人退休后生活的財(cái)務(wù)獨(dú)立，可以解決老年人退休生活所要面對(duì)的經(jīng)濟(jì)問題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的房屋和有保障的醫(yī)療費(fèi)用。針對(duì)養(yǎng)老金、醫(yī)療、住房這三大經(jīng)濟(jì)問題，理財(cái)規(guī)劃師通過養(yǎng)老規(guī)劃幫助老年人合理安排養(yǎng)老金和醫(yī)療費(fèi)用的來源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。
（2）鎖定養(yǎng)老金賬戶。要保證養(yǎng)老金能切實(shí)滿足退休后的生活，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，到退休時(shí)點(diǎn)使用或者按照年金支付要求兌現(xiàn)。這就需要相關(guān)法律法規(guī)、財(cái)務(wù)規(guī)則、金融市場(chǎng)規(guī)則等手段的支持，以便長(zhǎng)期運(yùn)作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達(dá)到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶中的資金。
（3）追求長(zhǎng)期的收支平衡。隨著科技、醫(yī)療水平的進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預(yù)期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會(huì)延長(zhǎng)，導(dǎo)致退休規(guī)劃的執(zhí)行時(shí)間要更加延長(zhǎng)，則整個(gè)退休規(guī)劃將會(huì)覆蓋人一生的50年左右時(shí)間。
（二）養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)遵循的重要原則
（1）養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。
（2）注重安全，采取多樣化的養(yǎng)老金儲(chǔ)備方式。
（3）以保證給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足基本支出，以報(bào)酬率較高的有價(jià)證券投資滿足生活品質(zhì)支出。
二、確定合理養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃應(yīng)解決的基礎(chǔ)問題
調(diào)查顯示，中國(guó)大約有9%的受訪者認(rèn)為自己對(duì)退休生活做了充分準(zhǔn)備，卻遠(yuǎn)低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對(duì)退休生活沒有做出相應(yīng)的規(guī)劃；其余59%的受訪者雖然有些計(jì)劃，但被問及退休后的財(cái)務(wù)狀況時(shí)，90%以上的人沒有清晰概念。其說明，日常生活中只有較少的人知道應(yīng)趁早做養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要性。那么我們?cè)撊绾螢轲B(yǎng)老規(guī)劃做準(zhǔn)備呢？
（一）明確退休目標(biāo)
理財(cái)專家認(rèn)為，在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標(biāo)，其中包括退
休年齡，退休時(shí)及退休以后舒適生活的基本生活花費(fèi)、養(yǎng)老醫(yī)療費(fèi)用和應(yīng)急費(fèi)用等。在大致測(cè)算出退休后的相關(guān)費(fèi)用開支項(xiàng)目和金額后，就要開始設(shè)想如何才能滿足這些需求，根據(jù)自己目前的資金使用情況，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，從而科學(xué)合理地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。
（二）了解自己的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀
要想為今后的退休養(yǎng)老生活制定一個(gè)規(guī)劃，需要首先了解自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況，要對(duì)自己當(dāng)前的家庭資產(chǎn)、現(xiàn)金收支、職業(yè)發(fā)展情況、家庭成員變化等進(jìn)行評(píng)估；其次，除了依靠現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)來積累退休后的養(yǎng)老金，還需要計(jì)算其他可能為退休后生活帶來收入的來源。例如，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金等，通過計(jì)算這些品種，以了解其在將來退休后能幫助多少。
（三）樹立早理財(cái)、穩(wěn)理財(cái)?shù)挠^念
在相同的本金和投資回報(bào)率的基礎(chǔ)上，時(shí)間越長(zhǎng)，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規(guī)劃未來的養(yǎng)老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長(zhǎng)，所以在退休養(yǎng)老金的準(zhǔn)備上，除了時(shí)間要盡早，資金儲(chǔ)備也要更多，甚至可以超過男性的三分之一。
規(guī)劃養(yǎng)老金時(shí)必須要控制風(fēng)險(xiǎn)，而且年齡越大，投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)相應(yīng)降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當(dāng)?shù)?。比如銀行儲(chǔ)蓄，養(yǎng)老調(diào)查結(jié)果顯示，目前有50%的人通過儲(chǔ)蓄方式來籌集養(yǎng)老金。儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)是安全性高、保本保息，但無法抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。所以，單純依靠銀行儲(chǔ)蓄來養(yǎng)老，會(huì)使退休后生活大打折扣。
（四）了解各種投資方式的特點(diǎn)
養(yǎng)老理財(cái)有了基本目標(biāo)和對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置方式后，還要注意自己領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養(yǎng)老金可以領(lǐng)取，生活質(zhì)量不會(huì)產(chǎn)生較大改變。養(yǎng)老金領(lǐng)取方式也應(yīng)盡量選擇按期分批次領(lǐng)取，否則會(huì)影響?zhàn)B老質(zhì)量。養(yǎng)老金是剛性需求，要?？顚Ｓ茫诖_保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業(yè)年金與個(gè)人理財(cái)方式相結(jié)合，如商業(yè)保險(xiǎn)、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。
（1）基金定投?；鸲ㄍ兜奶攸c(diǎn)是積少成多、平攤風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)利增值。假設(shè)從30歲開始算起，每月定投穩(wěn)健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時(shí)，可以獲得累積超過100萬(wàn)元的養(yǎng)老金。從國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)的走勢(shì)情況看，基金定投是長(zhǎng)期抵抗通貨膨脹較好的方式。對(duì)于定投養(yǎng)老，有兩點(diǎn)要注意：一是養(yǎng)老金的儲(chǔ)備應(yīng)主要來自日常收支結(jié)余，要保證專款專用；二是定投要長(zhǎng)期堅(jiān)持，不應(yīng)短期的收益波動(dòng)而受影響。一般情況下，基金定投在市場(chǎng)相對(duì)低位時(shí)首選股票及偏股型基金。
（2）商業(yè)保險(xiǎn)。投保商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。目前市場(chǎng)上作為養(yǎng)老金積累的險(xiǎn)種大致有四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。傳統(tǒng)型養(yǎng)老和分紅型養(yǎng)老投資回報(bào)額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)、高收入、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的人群。現(xiàn)在市場(chǎng)上最暢銷的是分紅型年金險(xiǎn)，產(chǎn)品具有保本、保息和收益分紅的特點(diǎn)，可有效抵御通脹。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧意外、健康險(xiǎn)等保障類保險(xiǎn)。一般商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)占家庭年收入的15%左右。
（3）定投黃金。一直以來，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認(rèn)為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產(chǎn)中的配比可占約20%。
參考文獻(xiàn)：
[1]朱紅彩.養(yǎng)老規(guī)劃：觀念也重要[J].卓越理財(cái)，2010，（04）.
第4篇：分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益范文
這是平安的一款主打養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于終身養(yǎng)老保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取養(yǎng)老金至100歲。領(lǐng)取額度采取遞增方式，首年給付養(yǎng)老保險(xiǎn)金按保險(xiǎn)金額的10%確定，每給付滿3次遞增保險(xiǎn)金額的0.6%。越到后來領(lǐng)取的年金越多，88歲時(shí)給付相當(dāng)于保額的祝壽金。
這款保險(xiǎn)有20年的保證領(lǐng)取，如果被保險(xiǎn)人在保證期內(nèi)身故，受益人可以領(lǐng)取未領(lǐng)完的保險(xiǎn)金。
年金險(xiǎn)產(chǎn)品一覽之五：“安裕行”
中意人壽推出的這款年金保險(xiǎn)領(lǐng)取時(shí)間也較早，從繳費(fèi)期滿日后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日（躉繳單從第10個(gè)保險(xiǎn)單周年日）起，每年均可領(lǐng)取生存現(xiàn)金直至88周歲，合同期滿再送賀壽金。
這款保險(xiǎn)具有豁免保費(fèi)的特點(diǎn)，若被保險(xiǎn)人在60周歲前不幸發(fā)生合同約定的殘疾，則可以豁免續(xù)期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。
年金險(xiǎn)產(chǎn)品一覽之六：“金利兩全”
泰康推出的這款產(chǎn)品，從0歲至64歲均可投保，保障期間為終身。交費(fèi)開始每滿三年，按保額的12％給付生存保險(xiǎn)金，直至終身；也可以選擇60周歲領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的180％作為養(yǎng)老金。同時(shí)終身享受雙倍保額的身故保障。
也許你的工資并不是很豐厚，也許你的孩子不一定非要去出國(guó)深造，也許你的家庭不需要這么多的生活支出?？墒牵铱梢钥隙ǖ馗嬖V你：你算出的數(shù)字一定會(huì)讓你吃驚。
最近很多朋友都在問我很多理財(cái)規(guī)劃的問題，里面涉及到家庭購(gòu)房、投資金融產(chǎn)品、保險(xiǎn)和整體家庭財(cái)富規(guī)劃等等。但是，我想問問這些朋友：你們有沒有想過自己20―30年后的養(yǎng)老問題呢？
很多朋友會(huì)說：我們單位每個(gè)月會(huì)幫我上養(yǎng)老保險(xiǎn)，工資收入不錯(cuò)，有一筆豐厚的存款，還有一個(gè)聽話的孩子，并且在房產(chǎn)和金融產(chǎn)品上的收益也不錯(cuò)。而且，我還有二十幾年的工作時(shí)間才退休，我用擔(dān)心什么養(yǎng)老問題呢。
26年將花掉270萬(wàn)元
可是，這樣真的就有保障了嗎？退休后肯定會(huì)生活無憂嗎？讓我們先來算一算：一個(gè)普通中產(chǎn)家庭將來20―30年后的預(yù)計(jì)支出情況。
我的一個(gè)真實(shí)客戶，現(xiàn)在家庭月支出4000元；丈夫34歲，月收入頗為豐厚，有兩套房子：一套72平方米，兩年前買的，買的時(shí)候57萬(wàn)元，首付27萬(wàn)元，貸款30萬(wàn)元分10年還清，月還款3257元，目前出租，月租金3800元；另一套120平方米，買時(shí)的90萬(wàn)元已經(jīng)還完貸款，自住。銀行存款：活期5萬(wàn)元；定期（兩年期）15萬(wàn)元。有一個(gè)5歲大的兒子，送到了一個(gè)高檔全英式托兒所，一年支出25000元。那么，他在60歲退休之前的26年里，到底要花掉多少錢？
一個(gè)月4000元的家庭生活支出，小孩子一個(gè)月的學(xué)費(fèi)大概在2083元。他公司要從他的工資里扣除“三險(xiǎn)一金”的費(fèi)用是744元+1200元。而且還有月供3257元（10年），也就是說，他將來10年內(nèi)：共要還貸款390840元；生活花費(fèi)480000+60000元（孩子長(zhǎng)大也要花錢）。孩子因?yàn)榭梢陨先?年義務(wù)教育，不用計(jì)算，這里面還有一年是在托兒所，所以還要加上一年25000元。粗略計(jì)算：他在將來10年里要花費(fèi)總計(jì)955840元。
那么剩下的16年呢？我們繼續(xù)算，貸款還清了，房屋變成了資產(chǎn)，可以算到收入里面。那他的生活應(yīng)該是在768000元+192000元（應(yīng)酬、朋友聚會(huì)等等雜費(fèi)的增加和一些旅游的費(fèi)用平均1000元/月）+802000元（孩子上個(gè)好高中3萬(wàn)元/1年，出國(guó)學(xué)習(xí)13萬(wàn)元/1年，在家等工作1年消耗1.2萬(wàn)元），這16年的總花費(fèi)數(shù)量是1762000元。
再加上頭10年的消費(fèi)，他在退休前總共需要花掉2717840元。不知道你看到這個(gè)數(shù)字的時(shí)候會(huì)有什么樣的感覺？雖然上面的都是估算出來的，可是卻很符合現(xiàn)在大多數(shù)中產(chǎn)們的消費(fèi)觀點(diǎn)。
退休前必須考慮的4件事
1、預(yù)計(jì)退休后的年支出情況
一般來說，退休之后我們?nèi)粘５南M(fèi)還是會(huì)相應(yīng)的減少?；揪S持退休生活的費(fèi)用占到退休前月支出的70%―75%。這樣我們也就可以算出預(yù)計(jì)退休后的年支出。
2、退休后的年收入情況
這塊主要是由社會(huì)保障收入，雇主退休金，補(bǔ)貼，兒女孝敬，投資回報(bào)和其他收入組成。這也是最重要的一部分。因?yàn)楣浪愠鲞@個(gè)預(yù)計(jì)總收入的總年收入，就可以用上面的年支出減去這一年度的收入算出到底你退休之后的生活如何？是凈值，還是有缺口。這也就是我們常說的是富裕還是窘困。
3、通貨膨脹
假如平均每年通脹率是6%，如果你將你的財(cái)富置之不理，那么，12年后通脹會(huì)將你原本的100萬(wàn)元蠶食一半，最終的實(shí)際購(gòu)買力將剩下不足50萬(wàn)元。
4、增加你的凈值或補(bǔ)充你的缺口
在這一部分里就可以依據(jù)你在退休前投資的回報(bào)總和加上你退休后的回報(bào)總和來減少自己維持退休后生活費(fèi)用。
如果按上面算出的退休前你的花費(fèi)，你在60歲以后，還有多少錢可以維持70%的基本生活費(fèi)用呢？
我希望每個(gè)人都能為自己算一下退休前需要花掉多少錢和退休后又需要多少錢。也許你的工資并不是很豐厚，也許你的孩子不一定非要去出國(guó)深造，也許你的家庭不需要這么多的生活支出?？墒牵铱梢钥隙ǖ母嬖V你：你算出的數(shù)字一定會(huì)讓你吃驚。
商業(yè)保險(xiǎn)VS基本養(yǎng)老保險(xiǎn)
社保中的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，一般由參保人員、企業(yè)共同繳納，而且在資金不足時(shí)，國(guó)家予以補(bǔ)貼。個(gè)人繳費(fèi)由單位代扣代繳，進(jìn)入個(gè)人賬戶。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用，是投保人本人向投保的保險(xiǎn)公司直接繳納，錢交給商業(yè)保險(xiǎn)公司。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)每個(gè)社會(huì)成員有統(tǒng)一的養(yǎng)老金領(lǐng)取規(guī)則；而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，則根據(jù)投保人購(gòu)買的產(chǎn)品不同而有所不同。
同時(shí)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是低繳費(fèi)低保障，但保障相對(duì)穩(wěn)定；而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是高繳費(fèi)、高保障。因?yàn)楹捅ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況掛鉤，所以，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性。
社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種政府行為，所以，它注定只能從大眾角度出發(fā)，注重保障社會(huì)大多數(shù)成員的利益，因此其保障水平比較低，只能滿足人們最基本的生活需求。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種市場(chǎng)行為，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平比社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)高，相應(yīng)的保障水平也高。并且，用戶可以靈活地選擇保障程度。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時(shí)的過度消費(fèi)。
此外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品繁多，操作相對(duì)規(guī)范和安全，能較好滿足個(gè)人養(yǎng)老需求，是比較實(shí)用的選擇。
年金險(xiǎn)產(chǎn)品一覽之七：“輝煌未來”
這是中意人壽新近推出的一項(xiàng)教育年金保險(xiǎn)計(jì)劃――由兩款主險(xiǎn)構(gòu)成。承保年齡均從出生滿30天至10周歲，保障至28周歲。
第一款主險(xiǎn)為：分紅型少兒教育年金保險(xiǎn)。這款保險(xiǎn)在孩子18-21歲的四年間，分別給孩子提供合同基本保額的100％、110％、120％和130％作為大學(xué)教育金，同時(shí)給付現(xiàn)金紅利；在孩子年滿28周歲時(shí)，給付合同基本保額的300％，作為成家立業(yè)金。
第二款主險(xiǎn)為：投連險(xiǎn)。這款保險(xiǎn)作為孩子教育金的補(bǔ)充，可在規(guī)定范圍內(nèi)隨時(shí)增加保費(fèi)，提高理財(cái)金額。同時(shí)，這款與中意少兒教育年金保險(xiǎn)捆綁的投連險(xiǎn)，成為了目前市場(chǎng)上初始費(fèi)用較低的一個(gè)投連產(chǎn)品。
商業(yè)保險(xiǎn)VS企業(yè)年金
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與企業(yè)年金一樣，都是社會(huì)養(yǎng)老保障體系的有益補(bǔ)充。
而且，在市場(chǎng)化投資問題上，企業(yè)年金與商業(yè)保險(xiǎn)也具有很大的一致性。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是按照大數(shù)法則，采用死亡率等指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)精算，以此為基礎(chǔ)收取費(fèi)用和支付待遇，按照完全的商業(yè)方式進(jìn)行運(yùn)作和投資，并獲得經(jīng)營(yíng)收益，不承擔(dān)強(qiáng)制性的社會(huì)義務(wù)。
與企業(yè)年金不同的是，商業(yè)保險(xiǎn)屬于投保人個(gè)人的一種風(fēng)險(xiǎn)防范行為；而企業(yè)年金屬于一種集體行為，而且，企業(yè)年金可以享有多方面的稅收優(yōu)惠，在投資范圍等方面的監(jiān)管約束也更強(qiáng)一些。
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第5篇：分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益范文
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)意識(shí)；功能
0 引言
伴隨經(jīng)濟(jì)的全球化和改革開放的不斷深化，我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持著快速的發(fā)展，同時(shí)金融改革和開放也在加大，人們的投資理念逐漸轉(zhuǎn)變，對(duì)投資的需求在日益提升，需要有更多的理財(cái)工具提供給人們選擇。隨著保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展和完善，人們?cè)絹碓秸J(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，為了達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保值增值的效果，人們開始更多的去了解、選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)的險(xiǎn)種有明顯的區(qū)別，它是集保險(xiǎn)保障和理財(cái)于一身的新型險(xiǎn)種。自從1999年平安公司推出了第一款“平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”產(chǎn)品，就拉開了保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的推廣序幕。后來各家壽險(xiǎn)公司都相繼推出了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，如分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展開創(chuàng)了新氣象。與儲(chǔ)蓄存款、國(guó)債的低風(fēng)險(xiǎn)低收益和股票的高風(fēng)險(xiǎn)高收益相比，保險(xiǎn)理財(cái)則兼顧保險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄、投資的特點(diǎn)，所以保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)還是具有相當(dāng)大的市場(chǎng)潛力。
1 我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r
隨著人們可支配收入的不斷提高，財(cái)富在漸漸積累，同時(shí)我國(guó)資本市場(chǎng)也在走向開發(fā)、成熟，人們的理財(cái)意識(shí)在提高、理財(cái)需求在增加。保險(xiǎn)理財(cái)以其自身的保障、投資理財(cái)?shù)亩嘣攸c(diǎn)，在我國(guó)必然會(huì)進(jìn)入到一個(gè)高速發(fā)展的階段，成為一個(gè)朝氣蓬勃的行業(yè)。在2007年資本市場(chǎng)異常繁榮的環(huán)境下，保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，保費(fèi)總量急劇提高，但在2008年的金融風(fēng)暴中，我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)也受其影響，大部分理財(cái)產(chǎn)品收益下降，可分紅型理財(cái)產(chǎn)品以其穩(wěn)定的投資性、可靠的保障性，還是得到了人們的肯定。
就保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展道路來看，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、保障合理的特點(diǎn)，同時(shí)人們的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)顯著提高、家庭財(cái)富數(shù)量的不斷積累，未來保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)必然會(huì)得到快速發(fā)展，成為促進(jìn)壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉。另外，就我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比目前我國(guó)居民保險(xiǎn)的密度和深度還有較大差距。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前全世界商業(yè)保險(xiǎn)人均投保的比率已經(jīng)超過了50%，而我國(guó)居民的投保率還不到5%，這足以呈現(xiàn)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的保障度還處在相當(dāng)?shù)偷乃?。?dāng)前國(guó)家對(duì)金融業(yè)管制嚴(yán)格，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的限制較多，加上人們對(duì)資本市場(chǎng)缺乏理性認(rèn)識(shí)，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)一時(shí)還不具備大規(guī)模推廣理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，隨著國(guó)家的金融改革的深入，對(duì)保險(xiǎn)限制的放寬，這一現(xiàn)狀將有所改善。屆時(shí)各保險(xiǎn)公司為了吸引客戶將退出大量的理財(cái)產(chǎn)品，以便爭(zhēng)奪這塊巨大的潛在市場(chǎng)，那必將引起一場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。但就目前我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)還存在不少缺陷，有待我們?nèi)ゲ粩嗟耐晟啤?/p>
2 我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)存在的缺陷
就國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的投資理財(cái)發(fā)展歷程來看，相比收入較高的白領(lǐng)階層是投資理財(cái)?shù)闹髁?，?jù)美國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)他們的個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是：保險(xiǎn)占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展較晚，人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牧私夂托湃斡邢?，有時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品純屬“從眾心理”或被動(dòng)購(gòu)買，即便自己主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也有許多的誤解。我從以下幾點(diǎn)來說明存在的問題：
2.1保險(xiǎn)公司自身的不足
由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受到國(guó)家主管部門嚴(yán)格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國(guó)保險(xiǎn)資金結(jié)構(gòu)不合理、資金運(yùn)用渠道單一，投資在有價(jià)證券的方面很少，更樂于把資金放在比較安全的銀行存款、現(xiàn)金上，造成保險(xiǎn)資金的綜合收益較低。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資金的運(yùn)用注重的是，將收益與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的匹配，形成較為合理的投資結(jié)構(gòu)，基本是以有價(jià)證券投資為主，實(shí)現(xiàn)資金使用的多元化。可見，我國(guó)保險(xiǎn)公司自身在投資領(lǐng)域的不科學(xué)、不合理，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到較大限制。
保險(xiǎn)投資涉及到的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等。正因?yàn)橥顿Y范圍廣，才顯得風(fēng)險(xiǎn)控制在保險(xiǎn)資金運(yùn)用中的至關(guān)重要性，當(dāng)然其難度也非常大。針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見，依據(jù)保險(xiǎn)投資的特性要求，就需要有具備高素質(zhì)的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險(xiǎn)資金收益的需要，以便保障投保人的權(quán)益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險(xiǎn)資金在安全性、流動(dòng)性和盈利性方面進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。具備熟悉投資業(yè)務(wù)和較強(qiáng)投資意識(shí)的高素質(zhì)投資人才，是保險(xiǎn)資金運(yùn)作的關(guān)鍵。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司正因?yàn)槿狈Υ罅糠弦蟮耐顿Y人才，沒有科學(xué)、有效的進(jìn)行投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致其投資水平偏低。
2.2人們歪曲了對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)功能的認(rèn)識(shí)
由于人們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)倪^程中，在心理上產(chǎn)生對(duì)收益的片面追求，沒有正確認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能，導(dǎo)致在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)上存在一定偏差。我們都知道，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的最基本職能，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的核心價(jià)值就是保障作用，想通過買保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)哪康氖遣豢赡艿摹Ｍ顿Y或分紅在一些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中只是一種附加功能，許多投保人對(duì)這一點(diǎn)并沒有意識(shí)到。有的人比較喜歡盲目跟風(fēng)，購(gòu)買一些當(dāng)時(shí)熱銷的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等，卻忽視了理財(cái)中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時(shí)，不顧損失要求退保，這樣既沒有獲得理財(cái)帶來的收益，又會(huì)造成大量的資金損失，甚至從此對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品失信，產(chǎn)生抗拒。導(dǎo)致這樣的后果當(dāng)然離不開保險(xiǎn)展業(yè)人員片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品投資的誤導(dǎo)，但在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只顧收益，而忽視保障功能的投資理財(cái)心理也是關(guān)鍵。
2.3社會(huì)大眾的保險(xiǎn)意識(shí)低，缺乏需求
當(dāng)今世界商業(yè)保險(xiǎn)人均投保率超過了一半，而我國(guó)居民商業(yè)保險(xiǎn)投保率還沒有5%。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告發(fā)現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力巨大，但人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度比較低，需求非常有限。在針對(duì)上海、大連等幾個(gè)城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：其中18%的人對(duì)保險(xiǎn)公司缺少信任；23%的人缺少對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、服務(wù)的了解；37%的人沒有購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿，其中大部分是因?yàn)闆]有富余的錢。另外一項(xiàng)是針對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查，結(jié)果顯示大部分人對(duì)保險(xiǎn)并不熟悉，人們對(duì)保險(xiǎn)的保障、理財(cái)功能認(rèn)識(shí)比較有限，特別是對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不詳，造成保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏有效需求。
3 促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施
3.1保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)自身的建設(shè)
不僅要充當(dāng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的提供者，還要樹立良好的理財(cái)顧問形象，這就需要強(qiáng)化保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，深刻理解保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?nèi)涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據(jù)不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場(chǎng)需要，開發(fā)出與之相應(yīng)的新產(chǎn)品；二是針對(duì)不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實(shí)際的理財(cái)規(guī)劃方案，為投保人樹立起科學(xué)、合理的個(gè)人理財(cái)意識(shí)。營(yíng)銷人員在展業(yè)的時(shí)候，要讓客戶認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)需要有合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式、穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，以及理財(cái)產(chǎn)品要具有及時(shí)應(yīng)急支出和變現(xiàn)的能力，這樣客戶的財(cái)富才能夠更加牢靠，通過保險(xiǎn)理財(cái)讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險(xiǎn)在理財(cái)中的真正意義。同時(shí)需要提高保險(xiǎn)公司的投資管理水平，加強(qiáng)與國(guó)際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀保險(xiǎn)投資人才機(jī)制，樹立以人為本的理念，改變我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資管理水平偏低的局面。
3.2正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)功能
投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風(fēng)險(xiǎn)，然后根據(jù)自身的需求制定出一份適合的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。保險(xiǎn)是對(duì)未來不確定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，它在理財(cái)中起到的是規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產(chǎn)品的最大特點(diǎn)，即保障功能。投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要認(rèn)識(shí)到它具有其它金融產(chǎn)品不可替代的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)。這樣投保人就可以根據(jù)自身的需求購(gòu)買合適的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、子女教育險(xiǎn)等。
3.3提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)
通過保險(xiǎn)公司與相關(guān)部門加大對(duì)廣大社會(huì)的宣傳力度，提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。一是，要依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)保障的需要，針對(duì)不同的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能、權(quán)利和義務(wù)等，通過各種渠道進(jìn)行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識(shí)到自身所處的環(huán)境中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，打破承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴(kuò)大人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男枨?。二是保險(xiǎn)公司在日常經(jīng)營(yíng)管理中，提高自身的信譽(yù)度，消除人們對(duì)保險(xiǎn)的偏見，通過承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質(zhì)量的服務(wù)，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒介的宣傳，同時(shí)也要利用保險(xiǎn)監(jiān)管部門的優(yōu)勢(shì)資源，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和相關(guān)政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險(xiǎn)活動(dòng)、為社會(huì)公益慈善活動(dòng)提供贊助等。相關(guān)信息要實(shí)現(xiàn)充分的公開，讓人們充分了解相關(guān)法規(guī)、保障政策等。
4 結(jié)論
綜上所述，保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)曾高速發(fā)展，甚至成為一些保險(xiǎn)公司獲利的主要領(lǐng)域，但是仍然存在著一些問題亟待解決。本文針對(duì)這些問題，并結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，提出了一些促進(jìn)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施。我們可以展望，在未來競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，保險(xiǎn)理財(cái)如何能夠把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，贏得客戶認(rèn)同，才是其真正的發(fā)展之道。
【參考文獻(xiàn)】
[1]趙立航《保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃理論與實(shí)踐》[M]中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 2010 6
第6篇：分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益范文
據(jù)聯(lián)合國(guó)教科文組織統(tǒng)計(jì)，我國(guó)是世界上出國(guó)留學(xué)人數(shù)最多的國(guó)家，全球留學(xué)生總?cè)藬?shù)中有14％是中國(guó)留學(xué)生。但出國(guó)留學(xué)卻需要一大筆費(fèi)用，對(duì)于很多家庭來說，如果打算小孩出國(guó)留學(xué)，就應(yīng)該早做準(zhǔn)備，做好針對(duì)性的理財(cái)規(guī)劃。
個(gè)案情況
鄧女士，一家三口，夫妻均43歲，身體健康，小孩17歲，就讀高一。目前有股票型基金市值80000元；教育儲(chǔ)蓄20000元；活期存款20000元。
收入情況家庭年收入9萬(wàn)元左右(已剔除生活支出，但房貸未剔除，其中夫妻收入各占半)。
支出情況：房貸總金額27萬(wàn)，等額本金法還貸，貸款期限8年，(去年房貸總金額28萬(wàn)元，15年期限，今年年初更改還貸方式)，貸款利率為基準(zhǔn)利率下浮15％(7.83％×0.85：6.6555％)，但今年又降息了，降息后利率為6.12％(6.12％×0.85=5.202％)，房貸年還款5.172萬(wàn)元，房產(chǎn)總值50萬(wàn)；小孩年學(xué)費(fèi)8000元；家庭年保費(fèi)支出6000元，其中小孩保費(fèi)3000多元，夫妻的養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)1000元，都還有2年到期，夫妻的重大疾病險(xiǎn)保費(fèi)共2000元，還有7年到期，10萬(wàn)保額。養(yǎng)老險(xiǎn)在夫妻60歲開始支取，每年可領(lǐng)取共4500元。
根據(jù)上述情況，鄧女士家固定資產(chǎn)為57萬(wàn)元，其中7萬(wàn)元留存資金，年節(jié)余資金為9萬(wàn)-6.572萬(wàn)=2.428萬(wàn)元。
主要理財(cái)目標(biāo)：小孩出國(guó)留學(xué)或在國(guó)內(nèi)讀至研究生。
理財(cái)分析
現(xiàn)金流量分析：
1、收入來源偏重薪資收入。
2、保險(xiǎn)側(cè)重于子女，家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱保障不足。
3、以目前的投資方式，鄧女士家庭的投資年化收益在2％左右，收益偏低。
財(cái)務(wù)診斷：
鄧女士家庭正處于家庭成熟期，是房貸、子女教育費(fèi)用、保險(xiǎn)需求增加的時(shí)期，屬于收入和支出同幅增長(zhǎng)的時(shí)期。
規(guī)劃的重點(diǎn)在合理分配資金，將收入來源的渠道多樣化，確保今后理財(cái)目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。
理財(cái)目標(biāo)分析：
1、小孩就讀高一，兩年后面臨究竟是出國(guó)還是國(guó)內(nèi)升學(xué)的選擇，需要做好資金的準(zhǔn)備。
2、對(duì)現(xiàn)有財(cái)富進(jìn)行投資增值，獲取高于定期存款的投資收益。
3、控制風(fēng)險(xiǎn)，如投資風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、意外事故風(fēng)險(xiǎn)等，為小孩教育和日后退休生活做好充分準(zhǔn)備。
風(fēng)險(xiǎn)承受能力及偏好分析：
1、鄧女士使用了部分資金參與股票型基金的投資，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)波動(dòng)有一定程度認(rèn)識(shí)。
2、投資的資金大部分用于儲(chǔ)蓄，保本要求高于投資要求。
3、根據(jù)與鄧女士的溝通，鄧女士屬于穩(wěn)健型投資者，資金基本是在兩年后小孩的升學(xué)抉擇時(shí)需要?jiǎng)佑?，?yōu)先考慮的是本金的保障，不想投資出現(xiàn)大起大落的情況。
理財(cái)規(guī)劃
一、教育規(guī)劃
鄧女士希望高考后小孩能有在國(guó)內(nèi)讀書或出國(guó)留學(xué)的雙向選擇，根據(jù)鄧女士的家庭情況，如果需要小孩出國(guó)留學(xué)，可考慮留學(xué)費(fèi)用相對(duì)較低的澳洲或德法等國(guó)。建議以澳洲作為主要規(guī)劃目標(biāo)，建議因澳元貶值，澳洲的留學(xué)等所有費(fèi)用有所下降，每年近人民幣14萬(wàn)元左右。如果在國(guó)內(nèi)就讀全日制本科和研究生，目前本科學(xué)費(fèi)為6000元／年，研究生為12000元／年。
如果不做理財(cái)規(guī)劃前，鄧女士家庭教育理財(cái)情況模擬如下(根據(jù)目前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，假設(shè)目前鄧女士家庭收入每年增長(zhǎng)耽，通貨膨脹率每年5％，學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)每年5％)
二、保險(xiǎn)規(guī)劃
第7篇：分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益范文
在快速人口老齡化的重負(fù)下，我國(guó)不得不重視起未來幾十年后的養(yǎng)老保障發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，傳統(tǒng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)不能滿足未來發(fā)展的需求，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性日益提升，是未來社會(huì)養(yǎng)老保障的重要支柱，因此本文主要探討了在老齡化下的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。
【關(guān)鍵詞】
商業(yè);養(yǎng)老保險(xiǎn);老齡化
一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)概述及其重要性
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。被保險(xiǎn)人在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)合理地將個(gè)人保障與社會(huì)保障相結(jié)合，并將儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)以及收入再分配等相輔相成的結(jié)合到同一個(gè)保障體系之內(nèi)，使得養(yǎng)老保障體系的未來合理高效可持續(xù)性發(fā)展得以實(shí)現(xiàn)。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)與不足
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)按保險(xiǎn)功能分類，可分為傳統(tǒng)型、分紅型、投資連結(jié)型、萬(wàn)能型。下面主要探討每類產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)與不足之處。
（一）傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)
傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)公司通過簽訂合同，雙方約定確定的領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，約定相應(yīng)的額度領(lǐng)取，通常其預(yù)定利率是確定的。
優(yōu)勢(shì)：回報(bào)固定，風(fēng)險(xiǎn)低。不足：很難抵御通脹的影響。適合人群：以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老為主要目的，在投資理財(cái)上比較保守者
（二）分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)
分紅型養(yǎng)老通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%2.0%。分紅險(xiǎn)除固定的最低回報(bào)外，每年還有不確定的紅利獲得。
優(yōu)勢(shì)：除了有一個(gè)約定的最低回報(bào)，這部分資金的收益還與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。不足：分紅具有不確定性。適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低收益，又不甘于坐看風(fēng)云者。
（三）投資連結(jié)保險(xiǎn)
投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種基金，是一種長(zhǎng)期投資產(chǎn)品，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。
優(yōu)勢(shì)：以投資為主，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。不足：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類。適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。
（四）萬(wàn)能型壽險(xiǎn)
萬(wàn)能型壽險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保底收益。
優(yōu)勢(shì)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。不足：萬(wàn)能賬戶是個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。適合人群：理性投資理財(cái)者，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)。
三、人口老齡化背景下創(chuàng)新研究路徑
（一）人口老齡化對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響
我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)的不斷增大一方面為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來了更多的商機(jī)，隨著60歲以上人口的不斷增多，老年人對(duì)于自身養(yǎng)老方式會(huì)越來越重視，目前我國(guó)的商業(yè)壽險(xiǎn)的比例還不是很高，但是未來的發(fā)展空間卻是巨大的。但另一方面卻對(duì)于我國(guó)社會(huì)福利體系來說是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)，老齡化人口的增多使得離退休費(fèi)用逐年遞增，社會(huì)養(yǎng)老保健基金的支出迅速增長(zhǎng)。因此只有現(xiàn)在重視起人口老齡化問題，鼓勵(lì)老齡化人群積極購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等其他金融手段才能夠做到未雨綢繆，良性發(fā)展。
（二）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新研究方向
目前市場(chǎng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在人口老齡化趨勢(shì)下已經(jīng)顯得力不從心，當(dāng)下主要措施是以應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)來對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)多維度全方位的養(yǎng)老保障保險(xiǎn)體系。
1.擴(kuò)張保險(xiǎn)保障范圍
現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)上的產(chǎn)品大多具有的功能都是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)保障兼投資功能，此基礎(chǔ)上，可以將保障范圍適當(dāng)拓展，在原有保單上附加組合其他保險(xiǎn)類別，或創(chuàng)新性的引入護(hù)理保險(xiǎn)概念等。
2.保險(xiǎn)產(chǎn)品按年齡和款項(xiàng)細(xì)分優(yōu)化
原有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品只是單一的對(duì)投保人年齡進(jìn)行規(guī)劃，大多為65歲以下，但是很多投保人的實(shí)際負(fù)擔(dān)能力未必能保證其繳費(fèi)區(qū)間能達(dá)到合同規(guī)定年齡，然而在這樣一個(gè)市場(chǎng)需求多樣化，競(jìng)爭(zhēng)程度高的產(chǎn)品市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司要吸引更多的投保人就必須設(shè)計(jì)出更個(gè)性化且人性化的產(chǎn)品。
3.多險(xiǎn)種自由組合
保險(xiǎn)公司可以將老年人的多種風(fēng)險(xiǎn)保障保險(xiǎn)清單列出，且為這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的各種組合事先設(shè)計(jì)好各種費(fèi)率以及產(chǎn)品組合的年限等相關(guān)條款，投保人可以自由在保險(xiǎn)公司提供的多種保險(xiǎn)中自由組合，這樣的自由選擇更具多樣性，也滿足了不同風(fēng)險(xiǎn)偏好程度人群的保險(xiǎn)需求。
四、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新途徑
（一）建立商業(yè)養(yǎng)老社區(qū)
隨著人口流動(dòng)比率的不斷提高，子女到外地上學(xué)、工作、生活的數(shù)量越來越多，因此“空巢”便是目前社會(huì)的常見現(xiàn)象，使得老年人的日常生活無人照顧，從而使得建造一個(gè)為眾多老人提供日常護(hù)理、醫(yī)療服務(wù)、生活?yuàn)蕵返墓拆B(yǎng)老社區(qū)成為新型的養(yǎng)老計(jì)劃，該社區(qū)的建設(shè)不僅僅可以為老年人的生活提供必要的服務(wù)設(shè)施，同時(shí)也有機(jī)的結(jié)合了各種養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
（二）反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)
多數(shù)老年人的經(jīng)濟(jì)來源主要有兩部分，即養(yǎng)老金和子女的照顧，但是我們?nèi)菀缀鲆暤氖抢夏耆说馁Y產(chǎn)還包括住房不動(dòng)產(chǎn)，這一資產(chǎn)是多數(shù)人一生的最大積蓄，因此保險(xiǎn)公司可以為老年人提供反向抵押貸款，先付保險(xiǎn)金，最后再收取保費(fèi)，這類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在未來老齡化市場(chǎng)上的需求會(huì)大大增加，市場(chǎng)的潛力也是不容小覷的。
（三）對(duì)創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策
養(yǎng)老保障體系是我國(guó)國(guó)計(jì)民生發(fā)展的重要組成部分，關(guān)乎于社會(huì)的穩(wěn)定可持續(xù)性發(fā)展，因此，在保險(xiǎn)公司大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以維持社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)下，相關(guān)的法律法規(guī)也應(yīng)推出一定的優(yōu)惠政策以鼓勵(lì)和扶持，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保障體系的快速發(fā)展，以此來緩解社會(huì)保障體系的巨大財(cái)政壓力。
（四）規(guī)范監(jiān)督養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)
在鼓勵(lì)和支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督和規(guī)范，避免一些商業(yè)保險(xiǎn)公司過于追求利潤(rùn)最大化而忽視了新型產(chǎn)品的合理性、合法性、適應(yīng)性、科學(xué)性，在產(chǎn)品市場(chǎng)出現(xiàn)不穩(wěn)定情況時(shí)能夠快速解決危機(jī)，保障投保人的利益，堅(jiān)持公平、公正、公開的原則。
參考文獻(xiàn)：
[1]常華.中國(guó)特色的養(yǎng)老地產(chǎn)發(fā)展趨勢(shì)淺析[J].科技智囊.2011（07）
第8篇：分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益范文
1980年出生的王蕊目前在一家外企工作，每月的稅后收入為1.5萬(wàn)元，年末另有5萬(wàn)元左右的年終獎(jiǎng)金。妻子豆豆，29歲，事業(yè)單位的行政人員，稅后年收入7萬(wàn)元左右。雙方均有社保及公司購(gòu)買的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。
目前育有一個(gè)2歲大的兒子，由男方的父母帶著。和許多“80后”小家庭一樣，王蕊夫婦和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面，這個(gè)小家庭每月的基本支出在3500元左右，其中，一家五口人的生活伙食費(fèi)在2000左右，娛樂及購(gòu)物費(fèi)用為1500元。此外，王蕊夫婦過年一般會(huì)給雙方父母各2萬(wàn)元的紅包。
家庭資產(chǎn)方面，目前夫妻兩人擁有3萬(wàn)元的1年期定期存款，1萬(wàn)元的活期存款，市值10萬(wàn)元的股票資金及市值10萬(wàn)元的基金投資。由于王蕊在2010年剛結(jié)婚時(shí)就頗為看好上海的房產(chǎn)市場(chǎng)，因此除自住房外，夫妻兩人還有一套兩室一廳的投資房，每月還貸3000元，租金收入為5000元。自住房與投資房的市值分別為380萬(wàn)元、300萬(wàn)元，投資房貸款尚欠30萬(wàn)元。
王蕊平時(shí)就很注重家庭理財(cái)，除了3個(gè)月的流動(dòng)資金外，基本上不會(huì)把錢放在銀行。他最近看見小區(qū)旁邊的銀行網(wǎng)點(diǎn)在銷售幾款理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，大堂經(jīng)理告訴她：“這幾款產(chǎn)品，不但能很好地抵御通脹，而且還有保障功能?！?/p>
理財(cái)需求
雖說從家庭資產(chǎn)角度來說，兩人的經(jīng)濟(jì)狀況稱得上比較寬裕，但考慮兒子未來的教育培養(yǎng)，需要花費(fèi)不小的費(fèi)用。比如明年兒子就得上幼兒園了，可能得增加一筆不小的開支。雙方家庭的父母今后的贍養(yǎng)也得靠夫妻兩人承擔(dān)，因此兩人也擔(dān)心提上日程的二胎計(jì)劃，是否會(huì)影響整個(gè)家庭的生活品質(zhì)。如果要生育第二個(gè)孩子，妻子的收入可能會(huì)受到一部分影響。
另外，如果第二個(gè)孩子出生，為照顧到兩個(gè)孩子今后的出行，王蕊還想為家里添置一輛10萬(wàn)元左右的代步車。他不知道，以現(xiàn)在的家庭財(cái)務(wù)狀況，是否能實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？尤其是除了投資，孩子教育費(fèi)用基金和養(yǎng)老的盤算外，是否也該同時(shí)在保險(xiǎn)上做一些規(guī)劃？像小區(qū)旁邊銷售的理財(cái)型保險(xiǎn)，他是否可以考慮買幾份？
“給王先生提兩點(diǎn)建議：一是充分提升資金利用度，提前進(jìn)行子女教育金儲(chǔ)備。二是合理增加商業(yè)保險(xiǎn)，有效提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力?！?/p>
李松AFP金融理財(cái)師，2008年7月加入中國(guó)光大銀行北京分行，現(xiàn)任光大銀行私人銀行（北京）中心財(cái)富顧問，從事理財(cái)工作6年。
具體理財(cái)規(guī)劃建議
備用金規(guī)劃
王先生當(dāng)前有緊急備用金4萬(wàn)元，按照家庭每月開支6500元計(jì)算，則緊急備用金倍數(shù)為6，能夠滿足家庭3～6個(gè)月的生活支出。為了提高資金投資收益，建議王先生將定期存款改為貨幣基金。因?yàn)樨泿呕鹉昊顿Y收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且資金靈活性比較強(qiáng)，一般在提交贖回申請(qǐng)T+0或T+2個(gè)工作日后，本息便能到賬。
教育規(guī)劃
關(guān)于生育二胎，王先生需要重點(diǎn)考慮的是2歲的兒子及未來的第二個(gè)孩子養(yǎng)育費(fèi)用和教育費(fèi)用。按照通貨膨脹率3%計(jì)算，在上海地區(qū)，現(xiàn)年2歲的兒子，上中等幼兒園的話，每年費(fèi)用大概需2萬(wàn)元，3年共需要6.18萬(wàn)元；9年義務(wù)教育按照每年1萬(wàn)元計(jì)算，共需要10.16萬(wàn)元；3年高中教育每年1萬(wàn)元，共需要3.09萬(wàn)元；4年大學(xué)教育每年2.5萬(wàn)元，共需要10.46萬(wàn)元。因此，未來19年的寶寶教育費(fèi)用總需求約為30萬(wàn)元；未來第二胎寶寶，前2年撫養(yǎng)費(fèi)大概在4萬(wàn)元，幼兒園到大學(xué)的教育費(fèi)用同第一個(gè)孩子費(fèi)用應(yīng)該相差不多，在30萬(wàn)元左右。因此，粗略計(jì)算，兩個(gè)孩子共需教育撫養(yǎng)費(fèi)約70萬(wàn)元。
采用每月基金定投的方式，假設(shè)平均年化收益率為6%，每月定投1645元，便能在連續(xù)投資19年后，獲得70萬(wàn)元資金。
購(gòu)車規(guī)劃
為了讓家人出行方便，王先生想為家里添置一輛10萬(wàn)元左右的代步車。考慮到王先生家庭資產(chǎn)負(fù)債率較低，僅為4. 26%，因此建議王先生可以增加負(fù)債金額，到銀行申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。車貸一般需要30%首付，即3萬(wàn)元，王先生家庭每月結(jié)余13500元，因此攢足首付相對(duì)輕松；貸款額度是車價(jià)的70%，即7萬(wàn)元，貸款期限為5年，貸款利率為8.16%，采用等額本息還款方式，每月需要還款1425元。
保險(xiǎn)規(guī)劃
王先生夫婦是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，需要供養(yǎng)一家8口，償還房貸車貸，準(zhǔn)備教育經(jīng)費(fèi)，家庭負(fù)擔(dān)較重。建議王先生夫婦在現(xiàn)有社保和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，以充分保障家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一般定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)總額度=家庭負(fù)擔(dān)+個(gè)人年收入的10倍，個(gè)人年度保費(fèi)一般建議額度為個(gè)人年收入的10%，即王先生夫婦商業(yè)保險(xiǎn)保額397萬(wàn)元，夫妻年度保費(fèi)3.6萬(wàn)元，平均每月3000元。
投資調(diào)整
按照上述規(guī)劃，王先生家庭每月可以結(jié)余7430元，加上現(xiàn)有的10萬(wàn)元股票和10萬(wàn)元基金，構(gòu)成流動(dòng)性資產(chǎn)，將這部分資金和投資收益作為老人贍養(yǎng)資金。建議王先生對(duì)現(xiàn)有投資進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，降低一次性股票和基金的投資總量，改為銀行理財(cái)產(chǎn)品+定期定額投資。
“王蕊一家目前還沒有保險(xiǎn)的規(guī)劃，暴露了很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。建議王蕊夫婦為自己購(gòu)買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)?！?/p>
佟欣平安人壽高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師
客戶理財(cái)需求分析
①子女教育金的專項(xiàng)規(guī)劃
②雙方父母的贍養(yǎng)
③生二胎的計(jì)劃
④添置一輛10萬(wàn)元左右的代步車綜合
理財(cái)建議
客戶正處于家庭成長(zhǎng)期，這個(gè)階段雖然有很多財(cái)務(wù)目標(biāo)等待實(shí)施，但也恰恰是家庭責(zé)任最重的時(shí)期，上有老、下有小的生活壓力，讓一家之主的家庭支柱在各個(gè)方面都不能有半點(diǎn)的閃失。所以，此階段先要完成的重中之重是家庭財(cái)務(wù)安全的規(guī)劃。
建議夫妻雙方各買50萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)王蕊家庭責(zé)任身故保障200萬(wàn)元，豆豆家庭責(zé)任身故保障100萬(wàn)元，此項(xiàng)保障每年繳保費(fèi)3萬(wàn)年（約每個(gè)月2 5 0 0元），繳費(fèi)期2 0年。如未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，6 0歲時(shí)，可轉(zhuǎn)換成退休金，領(lǐng)取約80萬(wàn)元。此種方法可用一筆儲(chǔ)蓄，照顧人生不同的兩個(gè)階段的重點(diǎn)需求。
基礎(chǔ)子女教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)備，利用商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，確保?？顚Ｓ茫焕闷浞旨t的特點(diǎn)，抵御通貨膨脹；利用其豁免的功能，確保一旦過程中大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，孩子教育萬(wàn)無一失。此項(xiàng)儲(chǔ)蓄每年需3萬(wàn)元（約每個(gè)月2500元），繳費(fèi)期15年，到期可領(lǐng)取約80萬(wàn)元左右，用作孩子基礎(chǔ)教育金的儲(chǔ)備。
就投資而言，客戶目前的配置相對(duì)單一，短期銀行儲(chǔ)蓄無法保值，股票和基金受市場(chǎng)影響又很大，因此建議補(bǔ)充中段的理財(cái)產(chǎn)品。具體方法是每月可拿出1萬(wàn)元，購(gòu)買三五年期理財(cái)產(chǎn)品，以長(zhǎng)時(shí)間在保證安全的基礎(chǔ)上獲得穩(wěn)定收益，（置車計(jì)劃也可從此處支出）。同時(shí)，每月還可拿出5000元，加上銀行的短期1萬(wàn)元，用作以月為單位的短期理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買，可以在保證資金高度靈活性的前提下，獲得比活期更高的收益。以此作為家庭應(yīng)急責(zé)任準(zhǔn)備金和要二胎的準(zhǔn)備金。
上述理財(cái)建議中涉及到的產(chǎn)品有“平安鑫祥分紅型產(chǎn)品”附加重大疾病、“平安鑫利分紅型產(chǎn)品”、“世紀(jì)天使分紅型產(chǎn)品”、平安銀行“平安財(cái)富--日添利現(xiàn)金管理”類人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
“王蕊一家目前還沒有保險(xiǎn)的規(guī)劃，暴露了很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。建議王蕊夫婦為自己購(gòu)買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)?！?/p>
華泰保險(xiǎn)理財(cái)顧問
王蕊的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議
王蕊一家目前還沒有保險(xiǎn)的規(guī)劃，這暴露了很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。建議王蕊夫婦根據(jù)自己未來退休生活的打算，為自己購(gòu)買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
根據(jù)子女教育計(jì)劃，給孩子買上相應(yīng)的教育年金，同樣附加健康和意外保障。這樣可以兼顧理財(cái)和保障，一舉兩得，作為附加險(xiǎn)的健康和意外保險(xiǎn)也可以讓保費(fèi)便宜一些，同時(shí)年金保險(xiǎn)也有萬(wàn)能和分紅兩種類別可選擇。
以王蕊家庭來說，如果車不是生活的必需品，在經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，建議先為未來必要的資金做好理財(cái)規(guī)劃。隨著家庭收入的增長(zhǎng)，買車和養(yǎng)車在不遠(yuǎn)的將來不會(huì)是件難事。
第9篇：分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益范文
抓住保險(xiǎn)特點(diǎn)營(yíng)銷
按照個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，個(gè)人金融資產(chǎn)主要配置在儲(chǔ)蓄、證券、保險(xiǎn)三大類金融產(chǎn)品上，保險(xiǎn)產(chǎn)品是個(gè)人金融資產(chǎn)組合的重要內(nèi)容。分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品(又稱投資型產(chǎn)品)兼具保險(xiǎn)保障功能和投資功能，不同產(chǎn)品對(duì)于保障功能和投資功能側(cè)重不同。銀行目前代銷的產(chǎn)品大部分為投資型產(chǎn)品，既有投資功能，也有保障功能。以5年期分紅產(chǎn)品為例，在保險(xiǎn)期限內(nèi)一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生身故等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定支付保險(xiǎn)金，到期后生存保險(xiǎn)公司會(huì)支付滿期保險(xiǎn)金，同時(shí)在保險(xiǎn)期間有一定紅利給付。
和銀行儲(chǔ)蓄相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力較弱，如提前退?？赡軙?huì)有一定損失。保險(xiǎn)合同一旦簽訂就意味著要長(zhǎng)期持有，也只有如此才能體現(xiàn)出保險(xiǎn)的價(jià)值。只有把這一點(diǎn)明確告訴消費(fèi)者，才能避免客訴和相應(yīng)的社會(huì)輿論問題。
有的理財(cái)經(jīng)理會(huì)說：“你如果告訴客戶保險(xiǎn)要投資這么長(zhǎng)時(shí)間，收益又不確定，客戶才不買呢！”
的確，這是我們目前保險(xiǎn)銷售中遇到的最多的問題。其實(shí)這個(gè)問題如果在2007年之前回答，一定是非常困難的。但是，要感謝的是，我們經(jīng)歷了中國(guó)股市最為慘淡的五年。如果客戶有這樣的疑問，我們可以這樣說：“您看，大家都在懷疑保險(xiǎn)的時(shí)間長(zhǎng)，收益差。但是正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)這樣的特點(diǎn)才能讓客戶強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，并且堅(jiān)持了五年。我有一個(gè)客戶，06年買的五年期的分紅險(xiǎn)，07年看見別人都在股市上賺了錢，想退保，我勸他退保損失太大了，而且漲的這么快一定有風(fēng)險(xiǎn)。后來他手里別的錢只好作罷，轉(zhuǎn)眼到了10月份，股市站到最高點(diǎn)，就不斷的下跌，10個(gè)月就跌了60%。您看一直到現(xiàn)在，中國(guó)的股市不是依然震蕩不斷么。如果算絕對(duì)收益，我這個(gè)客戶購(gòu)買的保險(xiǎn)比買股票的客戶多賺了40%還多呢。當(dāng)然我并不是說股票不好，而是在允許的情況下，我們要學(xué)會(huì)資產(chǎn)配置，只有配置才能讓資產(chǎn)既安全又增值，您說對(duì)嗎？”
尋找合適的人
到底該如何選擇投資型銀保產(chǎn)品呢？一是要根據(jù)不同的客戶屬性配置產(chǎn)品。投連險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的消費(fèi)者要慎重推薦。投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)都有一定比例的初始費(fèi)用扣除，理財(cái)師要讓客戶考慮是否能夠接受，并且說明這些初始費(fèi)用的緣由。在收益方面也讓消費(fèi)者要清楚：分紅險(xiǎn)的紅利、投連險(xiǎn)的投資回報(bào)都具有不確定性；萬(wàn)能險(xiǎn)保證利率以上的收益也是不確定的；投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除一定的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。
二是要看現(xiàn)金價(jià)值(退保時(shí)可以拿到的錢)。在投保的前幾年，保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值通常較低，甚至低于所繳保費(fèi)。如果現(xiàn)金價(jià)值較低，則不適合收入不穩(wěn)定人群。另外，救急和可能隨時(shí)支取的錢也不適合買保險(xiǎn)。當(dāng)然，有些產(chǎn)品有保單抵押貸款功能，可以一解燃眉之急。