中長期投資理財方案精選(九篇)

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第1篇：中長期投資理財方案范文

理財案例

劉女士夫婦生活在北京，她今年35歲，在某企業工作，月收入3500元。先生50歲，公司經理，月收入9000元。兩人婚后生育一女，今年5歲。先生和前妻育有一子，今年20歲，在國外上學。

家庭財務狀況分析

目前家庭總資產按成本計共136萬元左右，其中主要為4處房產，家庭總負債僅為20萬元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每個月有4500元的結余，年底還有年終分紅和租金收入。劉女士購買了某兩全保險6萬元、意外傷害10萬元及意外傷害醫療5萬元，年保險費支出6000元，醫藥費按80％報銷，單位參加社會醫療和養老保險；先生單位參加了社會醫療統籌和養老保險。

1．家庭目前財務狀況總體良好，資產較多，負債較少，收支比例合理；今后還可以考慮適當地增加負債，形成資產擴張性。

2．保障不足：先生作為家庭頂梁柱，且年齡較大，一旦發生意外，主要來源中斷，家庭資產會受到較大沖擊。

3．資產投資結構不合理，總體收益不是很高。固定資產占家庭總資產比重過大，占比有56％，有一定的流動性和產業，投資較大，而且收益不穩定。

理財目標

1．近期目標

(1)先生準備更換汽車，至少需要30萬元，多則50萬元。

(2)有30萬元現金是去年先生以單位經營者身份入股，但因單位報表人為操縱因素較多，效益不穩定，今年沒有分紅，如何處置這部分資產?

(3)先生近期有可能去上海發展，考慮在上海購房自住或投資。

2．中期目標

除贍養兩位老人外，還須撫養未成年的，為其準備好讀到研究生畢業的費用，并為她購置一份終身保障。

3．中長期目標

(1)先生年齡偏大，與太太懸殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重點考慮先生的保障問題。

(2)為夫妻倆準備好充分的退休金，安享幸福晚年生活。

規劃方案

1.近期目標規劃 從房屋的房齡、面積、地理位置考慮，建議先行出售處于市中心的70平方米的房改房，估計市值55萬元左右。出售舊房可以有效地盤活家庭資產。

這樣，購車資金可來自售房所得。如果資產有非常好的投資渠道，也可申請汽車貸款，適當增加負債，擴大資產擴張性。劉女士丈夫如果去上海發展，還可將售房后多余的25萬資金用做首付款，輕松解決近期理財目標。

2.中期目標規劃

劉女士家庭有兩子女，長子已不用負擔教育費用，才5歲，計劃培養她到研究生畢業，需為其準備共21年(含幼兒園)的教育費用，盡量安排在先生退休前準備好。當地學費近幾年的平均增長率為3％，預測教育金的投資報酬率為5％，準備期為1 O年，年儲蓄應為2．45萬元。建議為女兒購買20年繳費的兩全分紅險。女兒走向社會后可定期獲得保障，作為女兒終生保障的補充。

3．中長期目標規劃

(1)保障規劃

劉女士目前買的保險基本涵蓋了主要的人身保險，無需再補充，應重點考慮先生的保障問題。按照遺屬需要法計算保險需求，考慮遺屬的未來收入支出以及家庭負債情況，我們建議為其丈夫投保53萬元左右的保額。在其商業保單中投保以下項目：20―25年定期壽險或終身壽險(分紅型)，再附加意外傷害險、重大疾病險等，在1 0年內交清保費，年交保費控制在1萬元左右。在這期間萬一出現意外，家人就可以得到充分的保障。

(2)退休規劃

家庭當前月度支出8000元，房貸余額也能在先生退休前還 清，月支出將可降到5000元，但建議增加家庭醫療金來減輕生 病醫療的壓力和增加旅游費用每年各1．2萬元。以夫妻兩人月 均支出3500元、通貨膨脹率為3％計算，劉女士丈夫60歲退休 時年生活支出為40000元；假設退休后實質投資報酬率為3％， 社會養老金月領取為1 000元，生存至85歲，折算到60歲時需 準備的養老金現值為79萬元。劉女士55歲退休時年生活支出為 54000元，生存至85歲，折算到55歲時需準備的養老金現值為 106．2萬元。

4.投資規劃

按月度支出的3倍計算，只需留出3萬元左右存為活期儲蓄。30萬元的現金建議其重新審視并分析該筆投資未來前景，在對安全性有把握的前提下，爭取投資收益達到6―8％左右。如果投資較大，收益又無法保證，建議盡快撤資轉做其他投資用途。女兒都充一筆剛性的費用，投資須以穩妥為主。扣除每年保險費支出1萬元后，10年內年度贏余16．8萬元，結合劉女士的承受能力，建議將其每年可投資資產按照一定比例分配在人民幣、債券型產品、配置型和成長型開放式基金中。按照平均預期投資報酬率6％來計算，1 0年后可累積資金221萬元，足夠支付女兒的教育金和夫妻養老費用。資產組合每隔半年或一年定期檢查和調整，尤其在先生退休后投資方向應更加偏向穩健理財，投資收益應以消除通貨膨脹帶來的資產縮水為目標。

再婚家庭關系相對復雜，按照前面的規劃，在充分考慮到劉女士夫妻倆的養老費用后，還將留下2套房產及豐厚的金融資產。建議在律師的幫助下，及早做好遺產安排。

家庭應對CPI上漲三秘訣

居民消費價格指數(CPI)持續走高，個人財富普遍面臨縮水，家庭如何通過多元化的投資進行合理的資產配置?

秘訣一：銀行儲蓄一“少”一“短”。在利息上升和明顯通脹的背景下，銀行儲蓄要做到一“少”一“短”――數量少、周期短。在專業的家庭理財規劃中，銀行存款只要保持3個月到半年左右的日常開支就行了。即使定期存款，周期也不要超過兩年。

俗話說，雞蛋不要放在一個籃子里。專家建議投資者可考慮部分持有實物資產，如房地產、黃金、收藏品等，這有助于抵御通脹風險。而大量儲備日常生活用品，如米、油等，因為價值低且不易保存，實際上避險的效果非常有限。

秘訣二：購買基金，風險低收益好。購買基金是一種較好的投資理財方式，風險較低、省時省力、收益較好。目前市場上比較穩健的理財品種主要是貨幣型基金和債券型基金。貨幣型基金主要投資于央行票據，債券型基金主要投資于債券，兩種基金流動性都很好，可隨時贖回。從成熟市場來看，股票型基金是抵御通脹的長期、有效的工具，但普通投資者如果缺乏一定的經驗和信息，在股市中要承擔更大的風險．應根據自身情況加以選擇。另外，盡管人民幣相對美元在升值，但相對其他某些外幣可能在貶值。通過各幣種之間的買賣賺取收益，可實現外匯的保值增值。

信托類銀行理財產品安全性較高，收益穩定。業內人士表示，目前信托還是一項能跑贏CPI且比較安全的投資選擇。但信托的起點高，一般都要100萬元，離普通投資者較遠。

第2篇：中長期投資理財方案范文

目前，老年人理財大多采取銀行儲蓄，安全靈活；國債，也很安全，收益比銀行稍高，靈活性稍差一點；收藏，興趣愛好大于收益；基金，風險較高，但可以做定期定額投資，降低風險；股票，如果有這方面的專業知識，也可以考慮；房地產，目前有一小部分中老年人采用房地產投資，但部分購買房地產不是投資，而是給自己孩子居住，如果因為買大房子占用太多的養老金或醫療金，一旦有問題發生，則會對家庭產生重大影響。

老年理財采用保險的形式相對較少，一部分原因是保險公司針對老年人的險種少一些，更主要是認識不足。大多數人認為老年人買保險費率相對較高，不劃算。我們需要從老年人保險的功用來看。

老年保險主要的功用：第一，資產管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是合理。我曾經做過一個調查，60 歲退休，假設正好再活20年，給出兩個養老方案選擇，除此之外不能獲得任何生活來源。第一個方案，每月用3000元，一共給足20年，共72萬元。第二種方案，每月4000元，給其16年，共76.8萬元。雖然第二種方案多給了4.8萬元，但最后四年沒費用，沒有一個人選擇第二套方案，即便再多給 14.4 萬元，只是最后一年沒費用，人們也不愿意選擇第二方案。足見老年理財，資產管理及合理分配比收益來得更重要。第二，把普通醫療及大病的費用與養老金做區分，看似要付出較大的代價來應付醫療，其實不然，可以避免因為疾病占用養老費用。現實生活中，影響養老品質的往往不是生活費用，而是醫療費用，當我們有一個詳盡的規劃，生活品質會大大提高。第三，如果我們有足夠的資產，想傳承給下一代，保險也不失為一種好方式。

以上功能，通過其他渠道很難做到。走出老年保險理財的誤區，保險只是一種幫我們解決問題的工具，如果用好這種工具，我們的生活會更美好！如何讓理財生活豐富，很多人都很疑問。其實，對于我們每個人來講，理財深入到生活的各個角落，投資、存款、保障、旅游都可以是理財的一部分，只是我們如何來分配它們，對于老年人來講，晚年的理財就有其獨特的比例。

首先，可以拿30%的資金進行購買貨幣基金和通知存款以作流動現金。現在銀行的理財產品非常豐富，老年人應首選一些容易投資、風險較低的理財產品。除定期儲蓄外，還可選擇貨幣型基金、國債、銀行固定收益類理財產品等低風險產品，這類產品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。

其次是安排30%的固定資金，國債的風險低、收益不需要納稅。近期國債的收益率為：3年期票面年利率5.58%，5年票面年利率6.15%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個百分點以上，受到眾多老年客戶群體的青睞。銀行的固定收益類理財產品也是不錯的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進行中長期投資，例如建行發行的1年期理財產品，預期收益率一般可達5%以上。此外銀行的理財產品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。

其三是拿10%的投資基金再年輕一把。老年人不同年輕人有旺盛的創造力，但是卻也不能獨坐守財奴，因此，拿出10%的資金進行風險投資是可以適當進行的。對老年人來說，投資實物黃金是不錯的選擇。黃金不僅能投資保值，其規避風險的功能是其他投資品種無法取代的。近期美元反彈以及美股企穩，黃金行情回落，為黃金投資創造了良好的建倉機會，建議老人家可以拿其中的5%投資實物黃金，在1538～1620美元/盎司附近考慮分批建倉；另外的5%可在適當的點位投資股票基金或者混合基金。比如可以在2300點附近建倉30%，下跌到2200點再買入30%，再下跌再申購，分批購買，平衡風險。同時設定止損位，例如到達10%以上的虧損時嚴格賣出。

而剩下的30%的資金作何用途呢？可以在拿這些錢完成保障的同時進行適當的消費，比如旅游等，來享受美好的晚年生活。

理財中的五點誤區

誤區一計劃養老還太早

說到養老，許多人都認為那是60歲以上的人的問題，與己無關。其實，養老計劃應在青年時就開始。有些年輕人收入不菲，但每月錢還不夠用；而有些有理財意識的人卻已買基金、買保險、炒股票、買房子等等，為將來的生活打下良好的基礎。養老保障不是一朝一夕的事，需要越早越好，持之以恒，才能有美好的明天。

誤區二省吃儉用“做人家”

中老年人都是從困難時期走過來的，那時樣樣憑票證，計劃供應，因此養成了省吃儉用的習慣。但現在中老年人的工資、退休金也不少，市場商品又豐富，理當好好享受生活。長輩們吃得好，玩得好，心情愉快，身體健康，子女們才能安心工作，這比留錢給子女還有意義。

誤區三投資理財太保守

許多中老年人平時生活需要用錢時，就從工資卡、退休金卡中支取，對卡內資金也不聞不問，最多把余錢從活期轉定期。但現在儲蓄利率是負利率，余錢存銀行不但不能保值增值，還在貶值。中年人應在對投資市場有所了解的基礎上，適當投資一些國債、基金、股票，尤其是保障型的保險，如意外傷害險、重大疾病險、住院補貼險。

誤區四社會養老不合算

一些獨居或生病的老人，除了居家養老外，也可選擇社會養老，社會養老除了入住敬老院，老年日托班或上門服侍等也不錯。雖然支付了一定的費用，但老年人起居有人照顧，平時有伴聊天、娛樂，也減少了子女的后顧之憂。有些老年人或子女覺得社會養老不合算或沒面子，其實大可不必，因為社會分工的細分這是大勢所趨。

第3篇：中長期投資理財方案范文

在國內現有的理財產品中，可供選擇的理財產品不勝枚舉，不同類型的理財產品，也有不同的投資思路和策略。根據去年的市場表現，以及我們對今年市場的判斷，股票、基金、黃金、保險、銀行理財產品、藝術品投資等領域都將有不同的獲利機會，作為投資者可根據自身情況進行搭配選擇。

股票：周期股有機會

在通脹高企背景下，CPI增速上行階段，周期類股票更能取得相對收益，比如黑色金屬（鋼鐵）、有色金屬、采掘（煤炭）均在相應階段漲幅居前或更為抗跌；此外，食品飲料板塊也因為受益通脹的特點而成為通脹上行階段的強勢品種。相對而言，電子元器件等消費類股票在CPI增速上行期普遍表現相對較差。

這其中也存在一個特例，即采掘類股票無論在通脹上行還是下行階段，都表現的相對強勢。分析人士認為，這可能與此前我國能源長期定價不合理有較大關系。隨著能源改革的深入，作為典型的中周期股票，采掘板塊在通脹期的波動規律有望向其他周期品種靠攏。

回到目前階段，盡管權重進行了調整，但考慮到異常天氣、國際商品市場走勢以及翹尾因素，去年11月的CPI增速也有很大概率不是本輪通脹的高點，這意味著以鋼鐵、有色金屬、煤炭為代表的周期股仍有可能成為階段反彈行情中的主力軍。

基金：投資組合更穩固

2010年，基金市場表現不一，在股市持續震蕩的行情下，依然有基金產品收益達到40%以上，而更多基金則大面積虧損。事實證明，進入今年以來，基金業績分化依然在加劇，即便同一公司的不同基金以及同一基金在不同的時期，其業績表現也極不穩定。

因此，投資基金并不是無風險的投資。投資者如果只買一只基金，或無目的地重復購買多只基金，這時，投資者就還是面臨了較大的風險。如果采取組合投資的方式，有目的地選擇、購買幾只不同類型、不同風格特征的基金，構建一個有效的基金組合，投資者就能達到分散風險，獲得持續、穩健收益的目的。

一個好的基金組合，并不是基金的數量越多越好，而在要讓組合中單只基金的差異化程度較大。從原則上講，基金組合一是基金類別的配置，主要是貨幣市場基金、債券基金、混合基金和股票基金的比例，這決定了基金組合預期收益率的高低；二是核心組合，主要是股票基金和混合基金的配置，這決定基金組合長期的收益表現。從投資基金以獲取可觀收益的角度出發，投資者首先應根據自己的風險承受力確定一個比較明確的投資目標，然后審慎選擇三至四只業績穩定的股票或混合基金來構成自己基金組合的核心部分。

建議，投資者可通過優選基金、構建基金投資組合的方式，再進行定期定投，來有效抵御目前的通貨膨脹，實現資產保值、穩健收益的目的。

黃金：資產保值的利器

2001年以來，黃金價格從200多美元/盎司，一路攀升到當前1400多美元/盎司。顯然，黃金是十年來表現最佳的資產，黃金投資日益成為主流。

隨著不久前美國第二輪量化寬松政策的推出，美國的財政赤字日益加重，雖然美國的經濟呈現復蘇跡象，但在可預見的未來，美元也很難扭轉弱勢格局，這對金價上升起到很大的支撐作用。此外，黃金生產減緩，黃金消費和投資需求增長，以及各國央行增加黃金儲備規模也是長期推高金價的重要因素。

從長期來看，投資者對經濟增長緩慢和利率維持低位的預期，將對金價產生利好效應。在通脹壓力增強，貨幣不斷貶值的大環境下，用長期投資黃金來為資產保值增值，還是具有很強的吸引力。

作為投資者，為了規避黃金短期波動帶來的較大沖擊，可以采取定投的方式投資黃金。所謂黃金定投，就是每月購買一定克數或金額的黃金，以此來積少成多，用時間來分散風險，獲取較低的平均成本，創造更高的價值。

此外，黃金投資在稅收上的優勢，產權轉移上的便利，以及較強的變現能力，都讓黃金成為投資者中長期資產配置中不可或缺的一部分。

保險：資金安全有保障

理財工具的選擇，要考慮安全性、收益性、流動性三要素。在通脹的情況下，今年可能很多投資工具都會相繼出現“難給力”的局面。比如，通脹預期下，消費者可能不再鐘愛儲蓄；而房地產宏觀調控的力度可能也會導致市場觀望情緒濃厚，資金被擠出樓市；股市在震蕩的行情下，散戶獲利難；相應的基金市場可能也會震蕩向上，基民也需謹慎。

家庭理財既要有短期投資獲得較高收益的快錢，又要有長期穩定回報實現人生規劃的慢錢。因此，作為投資者可以開設四個賬戶滿足家庭理財需求。風險賬戶：風險和投資收益最高的賬戶，如股票、基金、投連險等；現金賬戶：平時用的錢，一般為三個月的生活費，如活期存款；杠桿賬戶：以小博大，解決家庭急用的大額支出，如社保、保障型險種等；保證收益賬戶：保證資金安全，收益穩定，如債券、定期存款、分紅保險等。

由此可見，作為同時具有保障和投資理財的雙重作用壽險產品，也是通脹行情下一項重要的選擇，也能優化家庭資產配置，實現穩健的收益。

銀行理財：盤活閑置資金

在物價一片上漲的背景下，投資者購買理財產品最根本的出發點就是要跑贏通脹：于是，對于理財產品的年化收益率格外斤斤計較，已經有銀行推出了“抗通脹”概念的理財產品。

作為投資者來說，如果不喜歡冒險，則可選擇收益較為穩健、流動性較好的銀行理財產品，也可盤活閑置資金，實現資產的保值。但值得注意的是，由于受貨幣政策影響，隨著加息周期的到來，投資者應該關注短期理財產品，以便隨時調整投資方向。

我們認為，由于處于加息通道及通脹的影響，銀行理財產品收益率會比2010年略高。此外，存款利率提升，還將使得銀行理財產品的服務必須更加體現以客戶為中心的利潤驅動模式，從為客戶打造專屬理財方案這一角度，為客戶提供一攬子全面的金融理財服務。

藝術品：形式更為多樣化

與全球經濟復蘇的步履蹣跚相比，藝術品市場輕描淡寫地擺脫了經濟危機的陰影。梅•摩藝術品價格指數（Mei/Moses All Art Index）顯示，藝術品在2010年的回報率達到了16.6%。藝術品投資越來越受到人們的關注，成為投資領域的第三大高地。

作為藝術品投資的一種，書畫藝術品投資是一個特殊門類，奇貨可居，永不過時，天增歲月畫增價，其投資收益、增值幅度也往往超過別的投資。由于書畫存在真偽的風險，因此，如果單純從投資角度來看，應該以近現代書畫為主。近現代書畫由于年代不算久遠，能夠探究來源，作品通常都流傳有序，有出版、展覽、拍賣記錄可查，相對而言風險較低。

從2009年底到2010年，藝術品拍賣市場“億浪高過億浪”的聲音更是助推了藝術品投資，由于藝術品價格上漲最終是跟隨經濟大環境而走，購買力的增加、流動性的增強都可能使藝術品升值，可以說，中國藝術品還處于快速增長的周期。因此，投資藝術品也可在抗通脹中有利可圖。

由于藝術品投資的門檻較高，此前，一直被認為是“富人的游戲”。而隨著藝術品投資的金融化，隨著藝術品投資基金甚至“股票化”交易啟動，也讓越來越多的人能夠參與進來，享受藝術品增值帶來的收益。

小貼士

戰勝通脹的六大黃金法則

文/威廉•鮑德溫

在今后的10到20年里，我們的生活成本可能翻番。面對這種情況，你該做些什么？下面列舉了六種戰勝通脹的戰略：

①持有房產

從長期來看，房價的漲幅能趕上甚至超過生活成本的上漲。在過去的100年里，房價以平均每年1%的速度上漲(即剔除通脹因素后的房產升值)。

②持有股票

從長遠來看，股市收益能夠趕超通脹。在過去的100年里，算上股票分紅，股市收益每年能達到6%。至少把三分之一可供投資的資產放到股市中，最好是持有資源類股票，將能源、肥料、黃金和木材類企業放入你的投資組合。

③持有資源基金

在過去10年，持有史龍伯格公司、卡梅倫國際公司、麥克莫蘭自由港公司等資源類企業的股票讓羅•普賴斯集團旗下的新世紀基金獲得了可觀的回報。

④購買房地產信托基金

房地產投資信托公司持有寫字樓、購物中心、公寓樓、倉庫和儲物間。他們抵御通脹的手段是：用提高租金來對抗通脹。

⑤推遲繳社保

你是否健康狀況良好，手頭資金充裕？如果具備上述兩個條件的話，推遲繳納社保是一個不錯的辦法。這么做能讓你每月的收入增加一大塊，而且這部分錢可以用來抵御通脹。

第4篇：中長期投資理財方案范文

Lamia的煩惱

鞠　兵　李江南

從外企財務到電視臺編導，職位的變換都沒有影響Lamia對各種提包、衣服的喜愛。一旦遇到喜歡的東西，Lamia的開銷總是很大。2007年，25歲的Lamia忽然意識到，該是為自己的未來進行規劃的時候了。

“一去不回頭”的投資：“我自己對投資基本沒有什么意識。”2007年10月，Lamia正式進入證券市場。迄今為止，她的投資達5～6萬元，賬面虧損60～70％。

“欠條”，遺忘或者記得：朋友之間出現小額借貸也很常見。Lamia朋友間互相幫忙的小借款，一年下來接近5000元。但是總有些欠款會被記得，那就是信用卡。“最多的時候我有7張信用卡，在2007年決定理財后，就注銷了一部分，現在只保留2張。”但是，這僅存的2張信用卡還是被喜歡購物的Lamia“物盡其用”。

為了充電，Lamia參與了一些技術課程。自己手上的積蓄不到10000元，如果還是按照原來的消費水平，年底的學費就要吃緊了。

定投形式減少不良投資損失

>采用定投的方式投資，既可以買入更多的基金份額；又可以為自己的各種計劃做資金儲備。基金定期定額投資額，可以先少再多，現在是每月工資的5％，一般此類投資占月工資額的20％為佳。為了防止現金支出過大自己難以控制。把工資卡當作基金投資的扣款，每月發工資后五天內，先扣出固定的資金做基金定期定額投資。

不良資產問題及解決方案

1信用卡消費超過個人還款能力，2張信用卡花費5000

采用分期付款的方式，利用最小的損失換得還款時間

?用當月工資付清最低還款額，避免損失個人信用記錄

?當月動用存款還清余款的70％，保留利息最低的信用卡，另一張注銷。

?用下月工資還清信用卡(余款+利息+新消費)

2投資被套牢，存款大部分被套牢在股票和基金中堅持保本的前提下，尋找長期投資機會的原則。

?梳理個人投資結構，明確股票、基金的基本情況，行業動向，具體投入金額、虧損額度。

?清理“垃圾投資”，尋找出中長期仍不會有明顯利好消息的股票、可以贖回的基金。根據損失情況考慮拋售或贖回，換得資金的流動性。

?參考采用基金定投的方式，利用所得資金進行長期、有計劃投資，以獲得較穩定收益，彌補既成損失和對證券市場不了解的缺失。定投額度可從5％逐步提高至20％。

3私人債務，同事小額借款不能歸

采用計提個人債務準備金方式避免繼續產生不良資產。

4閑置資產，購入超量提包，衣服

清理積攢提包、衣物，保留常用項。將廢棄不用、不適用等物品通過網店等方式拍賣、交換，取得流動資金、所需物品減少保養等相關費用支出。

快樂身后的財務陰影

鞠　兵　李江南

作為某雜志的首席編輯，Echo工作干練，專業。生活中也是一個樂活女性。但是與她井井有條的工作不同，她的財務總是處于一種“邊緣”狀態。構成了Echo快樂生活后的財務陰影。

信用卡之圍：2004年，Echo申請自己的第一張信用卡。Echo逐漸“把信用卡當成自己的錢”，在高額的手續費下仍會選擇信用卡提現。2005年，首張信用卡額度上升到9000元，“自己總是滿額度使用，每個月只選擇最低還款額，已經記不清為此付出的高額利息有多少了。”“我對信用卡采用‘鴕鳥’原則”自己基本不看賬單，只還最低還款額，也不去查余額，直到不能刷卡為止。

多重債務之困：朋友的一個公司委托給她管理，自己需要墊付一些費用；幾萬元儲蓄，但套牢在朋友的一個私募中。Echo本人在港股、A股都有一些投資，現處于套牢狀態；Echo和朋友間經常性的小額借貸已經形成了一個在數目上可以互相抵消的“三角債”關系。

購物之憂：Echo在信用危機和債務危機中無法控制自身購物行為。見到喜歡地東西出手總是很大方。

不要欠銀行信譽

>Echo目前的消費狀態。可以用“卡奴”來形容。盡管年薪近10萬元，但是每月的信用卡消費達到3200元，占每月消費比例30％。雖然可以每次“轉危為安”，但不免會給生活帶來不必要的麻煩。想要貸款置業，就離不開銀行的房貸。若因信用卡的小失誤而損傷信用記錄，也會導致銀行對Echo的不信任而不放房貸。即便存夠一定存款交出首付，Echo和銀行的“戰斗”還要繼續下去。Echo面對信用、債務、購物之困。控制自己的購物欲望是第一條，而全力維護自己的銀行信譽是她在處理個人不良資產時的最大綜指。

不良資產問題及解決方案

1信用卡賬目危機，同時擔負個人信用貸款重組信用債務，信用戰爭目標――維信、珍息、減危。

?維護信用記錄。堅定完成信用卡(2張)每月最低還款額，銀行個人信貸每月全部還款額任務。

?珍惜利息支出。“知己知彼”，重回研究信用卡免息期，及利息差異。利用信用卡免息期以卡還卡，減輕利息支出，杜絕提現行為，還卡賬不足處由個人收入支付。

?降低信用危機程度。在以卡養卡、不提現的過程中，逐漸過度到一張信用卡消費，或降低信用額度，減少自身提前消費途徑。

2私人債務，身陷三角債

計提債務準備金、明確三角債結構。

3被套牢投資，全部儲蓄套牢于證券市場；實業投資不見收益。

適當重組投資結構，利用流動資金獲得短期收益。由于Echo對投資有一定的專業基礎，除了友情贊助式投資外，其他套牢資金大多屬于受大市場變動影響。為了維護自身信用記錄，保持穩定的還款現金，可以利用自身信息、專業優勢尋找短線獲利機會，盤活部分資金。

個人不良資產年末整理手冊

鞠　兵

對2009年，Echo和Lamia都有著不同的愿望，但今年所累積的個人不良資產正成為她們新計劃的絆腳石。要想完成對今年個人不良資產的梳理，首先要明確生活中哪些屬于“不良”資產。

信用先行

在商業社會中，信用是每個人最重要的生存資本。它主要包括，信用卡賬單、個人信用貸款、房貸以及車貸等。解決信用貸款類負債的根本措施是控制超出個人支付能力消費，集中資金保證房貸、車貸等必要貸款還款，必要時可以通過注銷多余信用卡、降低信用額度的方式強行控制不必要支出。

計提私人借貸準備金

私人借貸是人們財務生活中最容易出現呆壞賬的環節。很多借款屬于“人情借貸”，一般沒有任何書面憑據，借款數額較少，易忘。當面對不得不支出的私人借貸時，人們可以通過計提私人借貸準備金的方式為個人財務體系做好準備。

我國將資產分為“正常”、“關注”、“次級”、“可疑”、“損失”，即“五級分類”。按照人民銀行的規定，現在通常提取的專項準備金比例為：2％、25％、50％、100％，后三類為不良資產。在私人借貸中，也可以根據此標準計提準備金。

《貸款風險分類指導原則》中規定，銀行在使用貸款風險分類法對貸款質量進行分類考慮的主要因素包括：還款能力、還款記錄、還款意愿、貸款的擔保、貸款償還的法律責任、自身信貸管理。其中還款能力包括借款人現金流量、財務狀況、影響還款能力的非財務因素等。

以上標準同樣適用于私人借貸。但解決私人貸款引發的不良資產的根本辦法是，“親兄弟明算賬”。親朋好友在發生借貸活動時一定要留下借貸憑證，歸還日期。清晰的借貸對雙方都是一種財務解脫。對于那些不抱有歸還希望的借款也要及時計提準備金，不要因延誤和遺忘造成財務漏洞，避免積少成多。 “拍賣”不良資產，盤活資金

獲取流動資金最便捷的方式就是將手頭的不良資產賣掉，用一定的價值損失換回資金流動性。

應從長遠的角度出發，采用調整投資結構、租賃、抵押等方式獲得流動資金。在必要的情況下才可以采用“割肉”方式獲取或負。

重整不良資產