理財產品投資方向精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的理財產品投資方向主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：理財產品投資方向范文

完整的理財合同由產品合約和理財產品說明書組成。一般來講，產品合約在真正購買時才能看到，因此理財產品說明書對投資者的投資決策起著關鍵性的作用。畢竟金融產品帶有一定的專業性，說明書措辭上難免會有不夠通俗易懂之處，往往不經意間的一個短句，就隱藏有很多的內涵。本文不妨拆解一下復雜產品說明書的“弦外之音”。

關鍵詞1：投資方向和風險等級

以某銀行發行一款掛構型產品為例，該產品提供到期日100％投資本金保證，掛鉤2只商品――牛奶和小麥，表現以點對點比較計算。如果1.5年后牛奶及小麥表現沒有下跌，可獲取最低18％的投資收益，收益率最高達50％。

回報收益率一定都是吸引投資者做出購買決策的要素之一。但是所謂的收益率是需要一個比較基準的。如果資本市場普遍繁榮甚至出現大牛市，也許50％的投資回報也是沒有競爭性的。但遇市場蕭條，10％恐怕就已經是其中翹楚了。因此，理財產品的收益情況實際上是基于投資環境和投資方向而言的。需要客觀看待收益率的數字，冷靜斟酌收益率的所謂高低。

一般在統一投資期和投資環境下，可以遵循“風險與回報成正比”的常識，根據“投資方向”和“風險等級”綜合選擇適合自己的理財產品。比如，該產品在全球資本市場的震蕩市中選取與證券關聯不大、抗通貨膨脹商品的市場。產品結構設計為保本浮動收益，投資方向較穩定，風險等級為中等。

關鍵詞2：保證收益和預期最高收益率

由于銀監會頒布的《商業銀行個人理財業務暫行辦法》中明文規定，保證收益理財產品或相關產品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應是對客戶有附加條件的保證收益，不得利用個人理財業務違反國家利率管理政策變相高息攬儲。因此，“保證收益”是有附加條件的“保證收益”。附加條款可能是銀行具有提前終止權，或銀行具有本金和利息支付的幣種選擇權等，且附加條件帶來的風險由客戶承擔。因此，且不可將理財產品當成存款看待。

理財產品宣傳中提及的收益率未嘗沒有浮夸之嫌。投資者需要從幾方面仔細打量這些誘人數字的含義：第一是預期最高收益率不代表實際收益率，以市場上對以往所有銀行理財產品的表現追蹤來看，達到預期的概率并不高，一切還要視產品投資方向的相關表現及產品的設計情況而定；二是收益率是否為年化收益率，比如一款產品稱18個月可以取得18％收益，折成年收益來講僅為12％，一個文字游戲就會使產品吸引力大幅攀升；第三是應該詳細閱讀產品預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據，還需關注收益率預測模型中有關外生變量的相關變化；四是投資的幣種引起的匯率損失，投資者有可能要承擔相應的匯率損失，從而削減真正的收益，假設投資的是一款投資美國市場的QDII的產品，即使實現了10％的收益，實際收益也隨著人民幣的大幅升值而應聲縮水。

關鍵詞3：認購期

通常一款產品的認購期都要有20天左右，投資者先可以不太急于購買。一來可以有更多時間斟酌一下產品的適合程度；二來可以進一步觀察其投資方向的市場走勢；更重要的是，如果金額比較大，完全可以做一個七天通知存款或購買幾天貨幣市場基金，打一個時間差，也可以贏得一筆不錯的投資收益。

關鍵詞4：終止條款

銀行的提前終止權相當于投資者賣給銀行一個期權。因為關系到投資者放棄了根據市場狀況調整資金投向的權利，因此投資者在賣出期權后，享受到無銀行提前終止權的同類產品高的收益率，高出的部分實際上就相當于期權費。羊毛出在羊身上，需要審慎考慮其中的代價。

有極少數理財產品設計了投資者的提前終止權，但是這僅相當于銀行向投資者出售了一個期權，投資者因為享受這項權利而需要支付這筆期權費，收益率也會相應變低。在閱讀時，要留意關于這方面的規定。

關鍵詞5：提前贖回

有款產品對于提前贖回的描述是這樣的：“產品交收日(2008年3月20日)后每年的3月、6月、9月或12月的第3個營業日，此保本投資產品將準許提早贖回，本行會收取相關費用、損失及開支(以本行行使其絕對權利所厘定為準)?！?/p>

關于理財產品的提前贖回，一般分兩種情況：一是投資者與銀行均無提前終止權，因此不能提前贖回；二是客戶可以提前贖回，這種贖回權利還進一步細分為隨時支持贖回和只可以在某一規定時間的贖回。該款產品即為投資者有權提前贖回但要列支相關費用的類型。

通常來講，提前贖回都需要支付相關的費用，同時不再享受到期保本或保證收益的條款。如果這筆費用的成本過高，甚至超出了此段投資期的投資收益，建議投資者慎重考慮。若真有財務流動需求，可以咨詢該產品有無質押貸款等增值業務，這樣可以保障產品的穩健運行，也滿足了不時之需。

關鍵詞6：到期日、到賬日和相關費用

第2篇：理財產品投資方向范文

摘 要 隨著我國金融行業的快速發展，保險理財成為了一種重要的投資方式。對于投資者而言，保險理財的整體風險較股票要低很多，并且保險理財回報率相對穩定，受市場波動影響較小?；谶@一優點，保險理財正成為股票之外一種理想的長期投資方式。為了能夠在保險理財投資中獲得較高的收益，提高資金收益率，我們應對保險理財引起足夠的重視，應正確分析保險理財的特點，結合保險理財的銷售規則，對保險理財資金的投資方向進行深入了解，制定具體的保險理財投資策略，最大程度提高保險理財的整體收益。

關鍵詞 保險理財 整體收益 具體措施

一、前言

從目前理財產品的類別來看，保險理財是理財產品的重要種類，雖然其持有周期較長，但是其整體收益相比金融理財要高，成為了投資者比較青睞的產品之一。為了保證保險理財能夠給投資者帶來理想的收益，在購買保險理財時，我們要對保險理財產品進行認真分析，同時要制定具體的保險理財策略，滿足保險理財投資需要，為提高投資者收益，發揮保險理財作用提供有力支持?；谶@一分析，我們應從保險理財的購買、投資種類的選擇、投資風險的關注和保險公司的選擇等方面入手，保證保險理財的整體收益能夠持續提高。

二、保險理財量力而行，合理安排投資比率

在選擇保險理財之前，投資人要對自己的貨幣資產以及各種金融產品進行整體評估，避免兩種極端情況的發生。

首先，保險理財投資持有周期較長，投資人應合理控制保險理財的購買比例，不能將手里的資金全部投入保險理財中，一旦保險理財遇到不可抗力因素的發展，會影響投資人的資金安全。

其次，保險理財投資人應具備保險理財的持續購買能力。由于保險理財是一個長期投資過程，需要按期進行投資，如果投資人沒有后續投資能力，只顧著短期收益，會給后續保險理財投資帶來較大困難，最終造成提前單方面棄保，影響投資人的整體收益。

三、秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險理財產品

保險理財要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。

從目前保險理財的功能設定來看，保險理財與金融理財的區別在于保險理財除了具有金融投資功能之外，還具有保險功能，能夠在投資收益之外為投資人提供保障服務，滿足投資人的生活需要。為此，投資人在購買保險理財產品的時候，就要對保險理財的這一特性有足夠的了解，應認識到保險理財的重要作用，在投資保險理財時注重“保障第一、收益第二”的經營理念，正確理解保險理財理念，保證保險理財能夠在提供生活保障服務的同時，有效提高資金收益。

四、注意保險理財投資風險，預期收益并不一定會實現

保險理財的投資人往往會關注產品收益，但資本市場有風險，同樣保險理財的投資收益并不一定有保障。

在購買保險理財產品的時候，投資人都會關注保險理財產品的預期收益。但是從專業的角度來看，預期收益率具有一定的不確定性，預期收益率只能作為衡量過去保險理財產品的工具，不能有效計算保險理財產品未來的收益。所以，投資者要對保險理財的預期收益率有正確的認識。在選擇保險理財產品時，要注重分析保險理財產品的投資方向和公司的整體信譽，而不要過分關注保險理財產品的預期收益，更不要用預期收益率去衡量保險理財的收益。

五、謹慎選擇保險公司，巧用猶豫期保障自身利益

保險理財產品一般要等三到五年后才開始一次性或分期兌現保額和分紅收益，因此投資人必須充分了解保險公司的資本實力和財務狀況。

目前保險理財產品的周期比金融理財產品要長，為了避免投資人的資金在長期投資后不能獲得預期收益，投資人在投資保險理財產品時應對保險公司的歷年業績和整體效益及信譽狀況有全面深入的了解，做到優中選優，仔細甄別保險公司實力，選擇理財投資業務出眾的保險公司。同時，投資人還要對產品猶豫期有較為深入的了解，應在產品猶豫期內做好保險公司的調查工作，一旦發現不能滿足投資需求，應及時退回投資資金。

六、結論

通過本文的分析可知，在投資保險理財過程中，要想提高整體收益，就要從四個方面入手，即：保險理財量力而行，合理安排投資比率、秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險理財產品、注意保險理財投資風險，預期收益并不一定會實現、謹慎選擇保險公司，巧用猶豫期保障自身利益。只有做好了這幾方面工作，才能保證保險理財的整體收益得到有效提高。

參考文獻：

[1]庹國柱，尹中立，朱俊生.盛世危言：我國保險資金運用的危機.銀行家.2013（5）.

[2]江生忠.中國保險業發展報告2013.天津：南開大學出版社.2013.

[3]吳小平.保險業與資本市場的互動關系.中國保險.2013（3）.

第3篇：理財產品投資方向范文

據中國社科院金融研究所金融產品中心（下稱：“中心”）統計，2012年8月份，全國91家商業銀行共發行3125款零售理財產品，其中非結構類產品為3028款，同比增長13.0%，環比增長11.5%；結構類產品為97款，同比下降21.1%，環比下降26.8%。參見圖1（注：文中全部數據來源于中國社科院金融研究所金融產品中心，由于四舍五入的原因，數據存在誤差，加總可能不為100%，特此標注，下同）。

商業銀行理財產品收益類型。8月各收益類型產品數量占比變化不明顯，保本、保息與非保本型產品的占比分別為22.9%、13.5%和63.6%。其中，保息類產品占比下降1.5%，而保本類與非保本類產品分別上升0.5%和1.0%。參見圖2。

商業銀行理財產品投資幣種。8月份，商業銀行共發行人民幣類產品2885款，占比為92.3%，占比下降2.8%；外幣類產品合計為240款，數量較7月增加127款，分別為美元類、澳元類、港幣類、歐元類以及日元類，其占比分別為43.2%、24.3%、19.8%、11.7%以及0.9%，幣種種類較7月有所減少。相比7月而言，美元、澳元類以及港幣類產品占比有所上升，歐元類和日元類產品占比較7月下降，歐元類產品降幅較大，為5.1%。參見圖3。

商業銀行理財產品存續期限。3個月（含）以內的理財產品占比最大為58.9%，較7月上升4.8%；而1年（不含）以上產品占比最小，為6.3%，較7月下降0.2%。3個月至6個月（含）和6個月至12個月（含）這兩個投資區間所發產品的數量占比分別為22.4%和12.5%。從產品總體存續期限的統計上來看，商業銀行理財市場的產品存續期限平均為3.67個月，較7月縮短0.34個月。參見圖4。

商業銀行理財產品投資類型。普通類理財產品涉及債券貨幣市場類、組合資產管理類、外幣債券貨幣市場類、固定收益權類及風險債券類產品，前三大類型的占比分別為62.3%、33.4%與4.1%。債券貨幣市場類與組合資產管理類產品依然是普通類產品的主要投資類型，參見圖5。結構類理財產品的投資標的涉及股票市場、匯率市場、利率市場及商品市場，產品數量占比分別為25.3%、51.9%、20.3%及2.5%。

商業銀行所發售的人民幣理財產品的期限結構情況。2年期產品的平均預期收益率水平最高，為5.5%；3天產品平均預期收益率水平最低，為2.88%。從環比表現來看，除6個月和1年期產品之外，其余各關鍵期限點的預期最高收益率水平較7月均不同程度下降，2年期產品降幅最大，為35個BP（基點），6個月和1年期產品的預期最高收益率較7月分別上升46和29個BP，從利差水平來看，期限為3天產品的利差水平最高，為238個BP。8月產品的利差水平分化依舊明顯，其中3天、14天、1個月以及6個月產品的利差水平在200個BP以上，平均利差水平在214個BP左右。其余各期限的利差水平在100BP～200BP之間，平均水平為136個BP。參見圖6。

理財產品的投資方向分析

普通類理財產品的投資方向分析。8月份普通類銀行理財產品投資方向除了主要集中的債券貨幣市場類、組合資產管理類和外幣債券貨幣市場三大類之外，還有固定收益權類和風險債券類。債券貨幣市場類的發行數量仍居首位，除了外幣債券貨幣市場和固定收益權類產品之外，其余各類產品數量較7月均有不同程度的增加。占比方面，外幣債券貨幣市場類產品占比較7月下降2.8%，固定收益權類產品較7月也略有下降，其余各類產品占比均有所上升，其中組合資產管理類產品占比上升較為明顯，上升1.8%。主要投資類型的環比表現情況為：債券貨幣市場類產品發行1881款，位居首位，環比上升14.8%，占比62.3%，上升1.0%；組合資產管理類產品發行949款，位居第二位，環比上升19.5%，占比33.4%，上升1.8%；外幣債券貨幣市場類產品發行193款，環比下降32.8%，占比4.1%，下降2.8%。固定收益權類產品發售4款，環比下降33.3%，占比為0.1%，下降0.1%。參見圖5。

第4篇：理財產品投資方向范文

互聯網企業紛紛跨界經營

在余額寶規模不斷擴大之后，許多互聯網企業都看好了互聯網金融領域，各個互聯網企業都想涉足分享互聯網金融這塊誘人的蛋糕。

今后，投資者可能會看到更多的互聯網金融企業推出的理財產品，肯定不乏高收益產品。但是高收益背后能否實現低風險，這就需要投資者擦亮眼睛。

如何挑選高收益產品

《中國質量萬里行》提醒投資者，挑選高收益產品以下幾點需要關注：

1.產品是否保本。

目前，基金、銀行推出的理財產品很多。對于基金產品而言，只有保本基金是可以保本的，其他基金都不會承諾保本，只是風險高低不同。

比如貨幣基金屬于低風險產品，本金基本不會有損失，但是基金公司也不會承諾這是保本的。而股票基金、混合基金就更不可能保本了。

銀行理財有保本和非保本產品，投資者在選擇銀行理財產品時，可以根據自己的風險承受能力，選擇保本或者非保本產品。

2.產品是否保證收益。

根據有關規定，理財產品是不允許保證收益的，所以如果有人告訴你，這款產品保證收益達到多少，那你可要留個心眼了。

我們在很多產品說明中，看到最多的字眼就是“預期收益率”，或者“目標收益”，這些收益其實并不是你最終可以拿到的收益，所以不要看到高收益就盲目購買。

3.資金投向何方。

當你了解產品的預期收益率之后，你還需要了解這個產品的基金投資方向是什么，這樣才有助于你判斷該產品的風險以及是否能實現預期收益率。

投資者最好選擇投向較為明確的產品，同時需要對比同類產品的收益率。比如你打算購買的這款產品投資債券，那么你可以對比純債基金的年化收益。

第5篇：理財產品投資方向范文

錯覺1　找只高收益股票，就能一夜暴富

錯覺2　理財是多賺錢，保險是防漏財

有些保險人會跟客戶說“保險是防漏財”，以此希望客戶買保險。有些主婦聽后就覺得：還是等我先賺到錢，再說防漏財的事吧。保險和理財不是非此即彼的關系，也不是先后關系，而是包含與被包含的關系。

應對：不管家庭財政狀況如伺，保險必須做!理財不僅包括財富管理、收支平衡、退休保障，還包含風險管理；保險的目的就是幫你把風險轉移出去，尤其是壽險、意外險、醫療險，都是理財規劃中不可缺少的重要組成部分，能為你的生命提供最基本保障。

錯覺3　理財就是錢生錢

假如你把理財僅僅看作是“發財”及“錢生錢”，那就大錯特錯了。“理財就是錢生錢”，是把理財內容簡單歸結為投資，是對理財的一種片面理解。

應對：投資只是你整個理財規劃中的一個部分，理財還應該包括儲蓄、保險等很多方面，它是對你一生的財務收支進行管理的過程，目的是讓家財合理分配，分攤風險，實現財富的穩步積累。

錯覺4　定投基金賠了錢，還是贖回止損吧

根據很多理財師的統計，從2005年買入基金，即使是經歷2008年的熊市，如果不調倉，到現在的收益也會相當可觀。而且，在市場低迷時，持續買入的投資者會拉低平均價格，獲得更大收益，這正是定投的魅力所在。

應對：定投基金是種長期行為，為了滿足長期的理財目標，比如15年后小孩上大學的學費，或20年后的退休養老生活。短期凈值的漲跌，不必太過于在意。

錯覺5　低風險意味著風險可以忽略不計

游走于職場與家庭之間的忙碌主婦們不希望投資承擔太多風險。那么，降低收益預期，低風險是否意味著沒有風險?事實上，只要投資，必然要承擔風險。即便是銷售人員推薦的“幾乎沒有風險”的貨幣市場基金，也會受到利率或匯率等因素的影響，讓買家遭受損失。

應對：投資于債券市場的風險比較小，而且，在今年的弱市行情中收益很可觀，但如果未來加息，依然可能遭受損失。有了這個心理準備，就要有一定比例的固定儲蓄，或者保值產品的投資，如黃金、玉器等。

錯覺6　收益率高就是好理財產品

理財產品收益不同，源于投資方向不同。投資于企業信托的理財產品收益也會比較高，但風險相對較高，且贖回期限會有限制；投資于債券、貨幣的理財產品風險相對較低，收益也比較低，相對穩定。

應對：哪一種理財產品更好，還是要看你的家庭需求與風險承受能力。如果家庭短期內需要資金，或者子女教育近期要用錢，這些錢都是不能“議價”的，就不要去嘗試期限長或風險大的產品，免得影響了正常的家庭財務生活。

錯覺7　找對投資方向，把錢都投進去

指數基金、債券基金哪個是“正確的”方向?黃金、鉆石哪個品種會漲價最多?投資者往往很難判斷行睛。過去5年來，投資市場上，2007年是股票最給力，2008年之后是黃金，2010年債券令人眼前一亮……每種投資項目都有收益的年份，明年哪種項目會有突出表現?你只能猜測，但很難把握。

應對：如果資產比較多，可以建立多元投資組合，短期內看似會削弱你的回報，但年復一年地尋找那個最賺錢的投資方向也是希望渺茫的。因此，建立組合，隨行情調整才是王道。

錯覺8　現在理財，有錢后想買什么買什么

第6篇：理財產品投資方向范文

銀行理財產品是什么

銀行理財產品是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

如何選出適合自已的產品

面對各家商業銀行推出的不同種類的理財產品，投資者絕對不能盲目跟從。如何才能根據自身情況選出適合的那一支呢?銀行理財產品一般根據本金與收益是否保證，分為保本固定收益產品，保本浮動收益產品與非保本浮動收益產品三類。其中保本固定收益產品的風險較小，保本浮動收益產品風險適中，非保本浮動收益產品風險較大。對于不同年齡段的投資者，應該根據自己的收入具體情況，作出適合自己的理財規劃。年輕人群，一般選擇先置業，其余資金再做增值，因此可以考慮銀行提供的一些現金管理工具――比活期存款收益高且波動小，積少成多收益可觀。而有一定積累的人群可選擇5－50萬元左右的，兩年期的產品，這類產品都是通過信貸資產轉移轉化過來的，收益遠高于定期存款。對資產在500－1000萬元的家庭來說，可以選擇信托產品。

選擇理財產品時應該注意什么

1、在購買理財產品之前，投資者首先要回顧自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。如果資金用于認購新股或與有實力的公司合作貸款項目，那么投資風險還是比較小的，但也不是絕對的，如果資金用于投資信托產品，投資前要了解信托公司的經濟實力，實力強的信托公司還是比較有保證的。

2、接下來需要從具體的時間，金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。一般來說，人民幣理財產品的風險比較小，相對的收益也比較小。本金一般有保證。預期收益率在5％以下的理財產品一般能達到預期收益，但是預期收益率絕不等于實際收益率。

第7篇：理財產品投資方向范文

從去年披荊斬棘挺到今日的投資者，有多少還有勇氣點算自己的收益?當保本成為投資的主旋律，“零收益”理財產品也沒有那么不可接受了。

今年大約什么時候考慮投資“零收益”理財產品?

“零收益”理財產品成為現在投資者面對投資危機的一個很無可奈何的武器。股市從去年跌到今年，大家想著的早就不是什么“發財”，而是“保本”，其實從去年年底我就開始逐步將資金投入“零收益”的產品，保本效果真的還不錯。

我一直等待股市的轉好，所以投入“零收益”理財產品的時間不太長，也就是半年多的樣子。我認為這種投資是必須的，以前實在太激進了。想深一層，以前關于保本這個事情實在想得很少，我想自己以后也會好好整合，對投資比例作好規劃。

此前是否接觸過“零收益”投資產品，現在的看法有何變化?

我以前曾有20％的資金拿來投入所謂的“零收益”產品的，當時別人還笑我太保守?，F在大家都明白了保守理財的價值了，我周圍不少朋友也購入了“零收益”產品。時移事異嘛!

我自己以前是不太喜歡這種低姿態的理財產品的，現在開始定期投入一些。不過因為人民幣的產品購買的人太多，所以我選了外幣的“零收益”產品，也算是另一個意義上的分散投資。

近期多個“零收益”產品推出，有何感想?

還是一股跟風潮，畢竟目前“保本”成了投資主旋律了。我覺得最關鍵還是自己分析，沒有百分之百的賺、百分之百的賠，自然也沒有百分之百的“保險”。別以為這就沒有風險了，只是相對小一些而已，對這類的產品抱正確的觀念，才是最重要的。

我認為最近推出這些“零收益”產品還是市場現狀和投資者需要決定的，但我不認為這會變成一個真正的主流，而且站在一個投資者的角度，過于集中的投資方向或單一的投資方式，只會讓投資收益分流。當投資形勢轉好，相信大家就會紛紛抽身。

理財專家幫你分析“零收益”

在弱市環境中，保本型理財產品有其優勢，但投資收益不會高；而在市場走強時，保本型理財產品的優勢將可能是它的劣勢。

不少投資者都認為“零收益”產品在整個投資期內至少100％保障本金，實際上，如果提前贖回，在市場走勢佳的情況下，存在本金損失的可能。

第8篇：理財產品投資方向范文

關鍵詞：互聯網；金融產品；理財

隨著社會經濟的不斷發展，學生群體的生活費用不斷增加，閑散資金比較充裕。在此基礎上，部分學生嘗試通過互聯網金融產品進行理財。但是在使用理財產品時，學生群體應該更為謹慎和仔細，盡量在保證收益的同時降低理財風險。

一、學生使用互聯網金融產品理財的風險

（一）理財經驗不足

學生群體理財經驗相對不足，缺乏明確的投資方向，這也是其出現理財風險的重要原因。學生的主要任務是學習，其理財資金主要來源于家長，且資金并不寬裕。多數學生是人生第一次嘗試理財，難免缺乏相關的理財經驗，這就非常容易選擇錯誤的理財產品，導致理財收益率不足，甚至是理財失敗。

（二）資金數量風險

多數學生群體沒有固定的經濟來源。學生的資金都是生活費和零用錢，或是獎學金。在日常生活中，這部分資金可能要用于其他地方，因此資金的穩定性較低。因此，許多學生在理財產品的選擇上經常猶豫不決，既想獲得足夠可觀的受益，又想保證投資的靈活度，這無形之中會面對非常困難的抉擇，而這也成了投資理財的重要風險隱患。

（三）理論知識缺乏

理財方面理論知識的欠缺在很大程度上加劇了理財風險。學生完成學業之后的空閑時間畢竟有限，這就造成其沒有足夠的精力用于理財理論知識的學習和了解。在缺乏理論經驗的前提下盲目開展相關活動無疑會面對更多困難和風險。在對部分學生的調查中發現，多數學生對于理財只是一知半解、道聽途說，或者是完全從周圍朋友獲得相關信息，自己根本沒有清晰的投資方向。

二、學生選擇互聯網金融產品理財的建議

（一）挑選知名理財產品

學生群體使用互聯網金融產品進行理財，建議挑選知名理財產品，這類理財產品進入門檻相對較低，還能夠有效控制理財風險，降低上當受騙的幾率。目前，國內許多大型互聯網公司，如阿里巴巴、騰訊等，都先后推出了理財產品，例如理財通、余額寶等，這些產品相對于銀行理財產品而言門檻更低、收益率也相對更高，對于學生來說是不錯的選擇。而隨著互聯網金融行業的不斷發展，越來越多的新型企業也開始推出自己的理財產品，如螞蟻金服、零錢寶等，這些產品各具特色，同時也具備非常強大的市場競爭力，學生在資金有限的情況下，也可以適當挑選合適產品實施投資理財。

（二）切莫只重效益而輕風險

理財作為一種特殊的投資方式，同樣伴隨著一定風險。學生群體在進行投資理財時，不能夠一味地追求經濟效益，而忽略了風險的存在，盲目地相信產品宣傳而缺乏對產品的考核和分析，最終將會導致理財失敗，甚至會蒙受一定的經濟損失。對于理財而言，安全才是首先需要關注的因素。特別是對于學生群體而言，有限的理財資金，更應該選擇最為穩妥的理財方式。近年來，理財公司跑路的新聞報道比比皆是，比如北京的安信普華投資、上海的德莊金融等。在巨大利潤的誘惑下，大量用戶將資金投入到理財產品，但最終不但無法獲得收益，反而是資金也難以收回。學生更應該時刻警惕互聯網金融產品陷阱，學會抵抗優惠、以免上當受騙。

互聯網是學生快速接觸新鮮事物的途徑，其本身也存在一定的隱患和風險?；ヂ摼W理財產品的共同特點在于可靠，但其背后卻可能隱藏著一定的問題和風險。因此，學生群體更要認真分析，選擇合適的產品，并且時刻關注產品背后可能潛在的問題和隱患，切莫忽略風險沉溺其中，最終淪為受害者。

（三）注重產品的流動性

除了上述建議之外，學生群體還應該注重產品的流動性。畢竟，學生群體并沒有穩定的收入來源，資金也是相對固定和有限的。如果理財產品較為固定，無法提取和收回資金，那么非常容易影響到正常消費，這樣的理財行為也是不可取的。目前，國內不乏有許多優質的互聯網理財產品，如上文提及的余額寶等，就具備非常良好的流動性。用戶將資金投入到理財產品中后，仍可以按照個人意愿對資金進行消費、支出和轉出，并且幾乎不用繳納任何手續費用。相比于銀行各類理財產品，許多互聯網產品都體現出更加人性化的一面。除了余額寶，目前還有許多理財產品都具備較強的流動性，對于學生群體來說，選擇這樣的理財產品無疑是最為理想的。

三、結語

隨著社會經濟的快速發展，居民投資理財意識不斷增強，學生群體涉足投資理財的現象也越來越普遍。但是，由于學生本身對于投資理財方面的知識了解不充分，對于互聯網理財產品缺乏足夠的了解，因此在互聯網理財產品的挑選上更要小心謹慎，挑選更為安全、健康的理財產品，豐富個人理財經驗。

參考文獻：

[1]蔡英杰，蔣鵬程，姜珊.大眾選擇互聯網金融余額理財產品的影響因素分析――以余額寶為例[J].安徽農業科學，2015（20）.

[2]何雨容，朱如嘉，張煜，等.互聯網金融認知與投資風險偏好：90后大學生的特征[J].金融發展研究，2015（07）.

第9篇：理財產品投資方向范文

【關鍵詞】熊彼特創新理論 理財創新

一、引言――熊彼特創新理論

作為現代創新理論的代表人物，1912年約瑟夫?熊彼特在其代表作《經濟發展理論》中開創性地提出了他的創新理論，“創新就是建立一種新的函數，即把一種從來沒有過的生產要素和生產條件的新組合引入生產體系?！彼M一步將新組合分為五種情況：“新產品或產品的新特性，新的技術或生產方法，新的市場，新的原材料或半成品供應來源，新的企業組織形式?！焙髞砣藗儗⑵湟来螝w納為產品創新、技術創新、市場創新、資源配置創新、組織創新五個方面。盡管熊彼特創新理論最初主要是探討創新尤其是技術創新在經濟發展中的作用，但銀行個人理財產品的創新也可納入其理論框架內分析，因為銀行理財產品創新的路徑和表現基本上遵循了熊彼特創新理論中的幾個創新思路。

二、銀行個人理財產品的創新路徑和表現分析

（一）產品創新分析

產品創新是指創造出消費者還不熟悉的新產品，或在原有產品中開發出新的特性。對應到理財領域則是指基于產品基本要素和合約條款的嶄新設計帶來的理財產品品種或要素創新，具體表現為理財產品的幣種、期限、掛鉤標的資產、投資方向、計息方式、付息周期等方面。

1.掛鉤標的范圍擴展帶來的理財產品創新。這幾乎是銀行理財產品最主要和最活躍的創新思路。如今，只要是不確定性事件幾乎都可以和銀行理財產品掛鉤，因此很多緊跟市場熱點的另類掛鉤標的產品不斷涌現，主要包括二氧化碳排放量、水污染指數、藝術品、認股權證、債務危機證券、可換股套利、配對股票、混合證券、紅酒、氣候衍生品、能源衍生品和巨災債券等。這類“另類理財產品”，專業性、針對性較強，風險相對較高，導致其目標客戶群相對集中、門檻較高。隨著銀行對中高端客戶市場的開發，這種由掛鉤標的和投資方向拓展帶來的產品創新還有很大發展空間。

2.計息方式變化帶來的產品創新。計息方式是理財產品中較為復雜的要素，也是理財產品創新的重要來源。除了傳統的固定和浮動兩類計息方式外，開始出現有利于投資者的彈性設計，如將計息周期縮短為360天、提前到賬時間等；此外浮動型計息方式也更加靈活，開始出現復利計息型理財產品。

3.支付條款精細化設計帶來的產品創新。例如看漲型支付條款進一步細分出限制性看漲，提高看漲條件，將看漲型和看跌性結合的雙向理財。再有，部分高風險理財產品對收益結構做出創新設計，出現一般受益人和優先受益人的分層結構安排。

（二）技術創新分析

即采用新的生產方法或處理技術。對應到銀行理財市場則表現為理財產品研發技術和管理技術的創新。首先，在研發技術上，最突出的是在產品設計中引入模塊化的設計理念，結構性理財產品就是最為典型的例子。由于模塊化設計方法的獨立性、易擴展性等特征，加之衍生產品的多樣性、復雜性，使得結構性理財產品成為銀行理財產品最主要的創新品種。上文提及的由產品基本要素和條款創新引致的產品創新往往都出現在結構型理財產品中。其次，管理技術創新主要體現在主動管理、動態管理上。即銀行對理財產品實施主動的托管管理，同時對宏觀經濟形勢的判斷更加主動，從而在投資管理標的選擇、投資組合的配置和融資上表現得更主動，真正實現其在資產管理業務上的主動管理。

（三）市場創新分析

市場創新是指開辟新的市場，具體表現在：1.基于差異化的產品定位細分新市場。銀行開始重視針對不同的目標市場設計差異化的理財產品、提供差異化服務，招商銀行從國外借鑒而來的矩陣式市場細分策略就是實例；2.基于新的市場營銷手段開拓新的理財市場。隨著IT網絡和移動通訊的發展，網絡營銷和移動通訊營銷渠道成為開拓新理財市場的重要手段。例如工商銀行上海市分行面向個人網上銀行及手機銀行客戶推出的“金融@家”電子銀行專屬理財產品。

（四）組織創新分析

這主要指產品市場結構上的創新，對應到銀行理財市場則表現在：1.銀行同業理財合作創新。隨著理財市場的發展演化，銀行同業之間逐步從排他性競爭走向合作性競爭，“銀銀合作”悄然興起，銀行之間相互代銷、投資或分享理財產品設計的同業合作模式逐漸被推廣，例如銀行理財產品的POP?。≒roduct　of　Product）　模式；2.分業理財合作創新。目前，銀行與證券、保險、信托三大類非銀行金融機構的理財業務合作占主導，并以個人綜合理財和交叉銷售理財產品的合作模式為主，例如盛極一時的銀信合作產品。隨著動態管理理財產品的增加，可以預見，銀行與期貨公司、典當公司、農信社等金融機構的合作會不斷深入，銀行理財產品還將延伸到更寬廣的領域。