保險(xiǎn)理財(cái)目前的現(xiàn)狀精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的保險(xiǎn)理財(cái)目前的現(xiàn)狀主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：保險(xiǎn)理財(cái)目前的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)意識(shí)；功能

0 引言

伴隨經(jīng)濟(jì)的全球化和改革開放的不斷深化，我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持著快速的發(fā)展，同時(shí)金融改革和開放也在加大，人們的投資理念逐漸轉(zhuǎn)變，對(duì)投資的需求在日益提升，需要有更多的理財(cái)工具提供給人們選擇。隨著保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展和完善，人們?cè)絹?lái)越認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，為了達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保值增值的效果，人們開始更多的去了解、選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)的險(xiǎn)種有明顯的區(qū)別，它是集保險(xiǎn)保障和理財(cái)于一身的新型險(xiǎn)種。自從1999年平安公司推出了第一款“平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”產(chǎn)品，就拉開了保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的推廣序幕。后來(lái)各家壽險(xiǎn)公司都相繼推出了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，如分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展開創(chuàng)了新氣象。與儲(chǔ)蓄存款、國(guó)債的低風(fēng)險(xiǎn)低收益和股票的高風(fēng)險(xiǎn)高收益相比，保險(xiǎn)理財(cái)則兼顧保險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄、投資的特點(diǎn)，所以保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)還是具有相當(dāng)大的市場(chǎng)潛力。

1 我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

隨著人們可支配收入的不斷提高，財(cái)富在漸漸積累，同時(shí)我國(guó)資本市場(chǎng)也在走向開發(fā)、成熟，人們的理財(cái)意識(shí)在提高、理財(cái)需求在增加。保險(xiǎn)理財(cái)以其自身的保障、投資理財(cái)?shù)亩嘣攸c(diǎn)，在我國(guó)必然會(huì)進(jìn)入到一個(gè)高速發(fā)展的階段，成為一個(gè)朝氣蓬勃的行業(yè)。在2007年資本市場(chǎng)異常繁榮的環(huán)境下，保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，保費(fèi)總量急劇提高，但在2008年的金融風(fēng)暴中，我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)也受其影響，大部分理財(cái)產(chǎn)品收益下降，可分紅型理財(cái)產(chǎn)品以其穩(wěn)定的投資性、可靠的保障性，還是得到了人們的肯定。

就保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展道路來(lái)看，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、保障合理的特點(diǎn)，同時(shí)人們的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)顯著提高、家庭財(cái)富數(shù)量的不斷積累，未來(lái)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)必然會(huì)得到快速發(fā)展，成為促進(jìn)壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉。另外，就我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比目前我國(guó)居民保險(xiǎn)的密度和深度還有較大差距。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前全世界商業(yè)保險(xiǎn)人均投保的比率已經(jīng)超過(guò)了50%，而我國(guó)居民的投保率還不到5%，這足以呈現(xiàn)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的保障度還處在相當(dāng)?shù)偷乃?。?dāng)前國(guó)家對(duì)金融業(yè)管制嚴(yán)格，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的限制較多，加上人們對(duì)資本市場(chǎng)缺乏理性認(rèn)識(shí)，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)一時(shí)還不具備大規(guī)模推廣理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，隨著國(guó)家的金融改革的深入，對(duì)保險(xiǎn)限制的放寬，這一現(xiàn)狀將有所改善。屆時(shí)各保險(xiǎn)公司為了吸引客戶將退出大量的理財(cái)產(chǎn)品，以便爭(zhēng)奪這塊巨大的潛在市場(chǎng)，那必將引起一場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。但就目前我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)還存在不少缺陷，有待我們?nèi)ゲ粩嗟耐晟啤?/p>

2 我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)存在的缺陷

就國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的投資理財(cái)發(fā)展歷程來(lái)看，相比收入較高的白領(lǐng)階層是投資理財(cái)?shù)闹髁?，?jù)美國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)他們的個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是：保險(xiǎn)占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展較晚，人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牧私夂托湃斡邢?，有時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品純屬“從眾心理”或被動(dòng)購(gòu)買，即便自己主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也有許多的誤解。我從以下幾點(diǎn)來(lái)說(shuō)明存在的問(wèn)題：

2.1保險(xiǎn)公司自身的不足

由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受到國(guó)家主管部門嚴(yán)格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國(guó)保險(xiǎn)資金結(jié)構(gòu)不合理、資金運(yùn)用渠道單一，投資在有價(jià)證券的方面很少，更樂(lè)于把資金放在比較安全的銀行存款、現(xiàn)金上，造成保險(xiǎn)資金的綜合收益較低。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資金的運(yùn)用注重的是，將收益與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的匹配，形成較為合理的投資結(jié)構(gòu)，基本是以有價(jià)證券投資為主，實(shí)現(xiàn)資金使用的多元化?？梢?，我國(guó)保險(xiǎn)公司自身在投資領(lǐng)域的不科學(xué)、不合理，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到較大限制。

保險(xiǎn)投資涉及到的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等。正因?yàn)橥顿Y范圍廣，才顯得風(fēng)險(xiǎn)控制在保險(xiǎn)資金運(yùn)用中的至關(guān)重要性，當(dāng)然其難度也非常大。針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見，依據(jù)保險(xiǎn)投資的特性要求，就需要有具備高素質(zhì)的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險(xiǎn)資金收益的需要，以便保障投保人的權(quán)益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險(xiǎn)資金在安全性、流動(dòng)性和盈利性方面進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。具備熟悉投資業(yè)務(wù)和較強(qiáng)投資意識(shí)的高素質(zhì)投資人才，是保險(xiǎn)資金運(yùn)作的關(guān)鍵。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司正因?yàn)槿狈Υ罅糠弦蟮耐顿Y人才，沒(méi)有科學(xué)、有效的進(jìn)行投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致其投資水平偏低。

2.2人們歪曲了對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)功能的認(rèn)識(shí)

由于人們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，在心理上產(chǎn)生對(duì)收益的片面追求，沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能，導(dǎo)致在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)上存在一定偏差。我們都知道，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的最基本職能，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的核心價(jià)值就是保障作用，想通過(guò)買保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)哪康氖遣豢赡艿?。投資或分紅在一些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中只是一種附加功能，許多投保人對(duì)這一點(diǎn)并沒(méi)有意識(shí)到。有的人比較喜歡盲目跟風(fēng)，購(gòu)買一些當(dāng)時(shí)熱銷的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等，卻忽視了理財(cái)中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時(shí)，不顧損失要求退保，這樣既沒(méi)有獲得理財(cái)帶來(lái)的收益，又會(huì)造成大量的資金損失，甚至從此對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品失信，產(chǎn)生抗拒。導(dǎo)致這樣的后果當(dāng)然離不開保險(xiǎn)展業(yè)人員片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品投資的誤導(dǎo)，但在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只顧收益，而忽視保障功能的投資理財(cái)心理也是關(guān)鍵。

2.3社會(huì)大眾的保險(xiǎn)意識(shí)低，缺乏需求

當(dāng)今世界商業(yè)保險(xiǎn)人均投保率超過(guò)了一半，而我國(guó)居民商業(yè)保險(xiǎn)投保率還沒(méi)有5%。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告發(fā)現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力巨大，但人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度比較低，需求非常有限。在針對(duì)上海、大連等幾個(gè)城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：其中18%的人對(duì)保險(xiǎn)公司缺少信任；23%的人缺少對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、服務(wù)的了解；37%的人沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿，其中大部分是因?yàn)闆](méi)有富余的錢。另外一項(xiàng)是針對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查，結(jié)果顯示大部分人對(duì)保險(xiǎn)并不熟悉，人們對(duì)保險(xiǎn)的保障、理財(cái)功能認(rèn)識(shí)比較有限，特別是對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不詳，造成保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏有效需求。

3 促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

3.1保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)自身的建設(shè)

不僅要充當(dāng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的提供者，還要樹立良好的理財(cái)顧問(wèn)形象，這就需要強(qiáng)化保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，深刻理解保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?nèi)涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據(jù)不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場(chǎng)需要，開發(fā)出與之相應(yīng)的新產(chǎn)品；二是針對(duì)不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實(shí)際的理財(cái)規(guī)劃方案，為投保人樹立起科學(xué)、合理的個(gè)人理財(cái)意識(shí)。營(yíng)銷人員在展業(yè)的時(shí)候，要讓客戶認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)需要有合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式、穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，以及理財(cái)產(chǎn)品要具有及時(shí)應(yīng)急支出和變現(xiàn)的能力，這樣客戶的財(cái)富才能夠更加牢靠，通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險(xiǎn)在理財(cái)中的真正意義。同時(shí)需要提高保險(xiǎn)公司的投資管理水平，加強(qiáng)與國(guó)際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀保險(xiǎn)投資人才機(jī)制，樹立以人為本的理念，改變我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資管理水平偏低的局面。

3.2正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)功能

投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風(fēng)險(xiǎn)，然后根據(jù)自身的需求制定出一份適合的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。保險(xiǎn)是對(duì)未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，它在理財(cái)中起到的是規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產(chǎn)品的最大特點(diǎn)，即保障功能。投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要認(rèn)識(shí)到它具有其它金融產(chǎn)品不可替代的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)。這樣投保人就可以根據(jù)自身的需求購(gòu)買合適的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、子女教育險(xiǎn)等。

3.3提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)

通過(guò)保險(xiǎn)公司與相關(guān)部門加大對(duì)廣大社會(huì)的宣傳力度，提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。一是，要依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)保障的需要，針對(duì)不同的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能、權(quán)利和義務(wù)等，通過(guò)各種渠道進(jìn)行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識(shí)到自身所處的環(huán)境中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，打破承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴(kuò)大人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男枨蟆６潜ｋU(xiǎn)公司在日常經(jīng)營(yíng)管理中，提高自身的信譽(yù)度，消除人們對(duì)保險(xiǎn)的偏見，通過(guò)承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質(zhì)量的服務(wù)，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒介的宣傳，同時(shí)也要利用保險(xiǎn)監(jiān)管部門的優(yōu)勢(shì)資源，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和相關(guān)政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險(xiǎn)活動(dòng)、為社會(huì)公益慈善活動(dòng)提供贊助等。相關(guān)信息要實(shí)現(xiàn)充分的公開，讓人們充分了解相關(guān)法規(guī)、保障政策等。

4 結(jié)論

綜上所述，保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)曾高速發(fā)展，甚至成為一些保險(xiǎn)公司獲利的主要領(lǐng)域，但是仍然存在著一些問(wèn)題亟待解決。本文針對(duì)這些問(wèn)題，并結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，提出了一些促進(jìn)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施。我們可以展望，在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，保險(xiǎn)理財(cái)如何能夠把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，贏得客戶認(rèn)同，才是其真正的發(fā)展之道。

【參考文獻(xiàn)】

[1]趙立航《保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃理論與實(shí)踐》[M]中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 2010 6

第2篇：保險(xiǎn)理財(cái)目前的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】金融生態(tài)；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展現(xiàn)狀

1.引言

改革開放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)取得巨大發(fā)展，GDP增速始終保持在8%以上，綜合國(guó)力提高的同時(shí)，個(gè)人財(cái)富也得到極大提升，個(gè)人財(cái)富的保值增值及財(cái)富配置的需求日益迫切，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)勢(shì)而生。

個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興領(lǐng)域，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。20世紀(jì)90年代，我國(guó)商業(yè)銀行率先開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：1995年，招商銀行首次推出“一卡通”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，它集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體；隨后，中國(guó)工商銀行深圳分行設(shè)立其獨(dú)立的理財(cái)部；自此以后，其它商業(yè)銀行也都相繼推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但速度卻很快，隨著個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的不斷完善以及個(gè)人財(cái)富的不斷累積，越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到了理財(cái)?shù)谋匾院椭匾?，更多的人加入到了個(gè)人理財(cái)?shù)男辛校@將不斷地推動(dòng)我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和我國(guó)個(gè)人的理財(cái)技能的發(fā)展。

2004年12月7日，央行行長(zhǎng)周小川在《金融時(shí)報(bào)》上提出了“金融生態(tài)”的概念，此后引起了廣泛的關(guān)注，金融生態(tài)已經(jīng)成為金融領(lǐng)域研討的熱點(diǎn)問(wèn)題。從自然生態(tài)學(xué)的角度去研究金融問(wèn)題，極具有創(chuàng)新性及啟發(fā)性，許多學(xué)者從這一視角出發(fā)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融各方面進(jìn)行研究，并取得了一定的成果。在現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的今天，結(jié)合金融生態(tài)對(duì)其展開研究具有較強(qiáng)的理論與實(shí)際意義，本文基于金融生態(tài)視角，分析我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問(wèn)題，并對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出戰(zhàn)略性建議。

2.金融生態(tài)基本概述

2.1 金融生態(tài)內(nèi)涵

生態(tài)系統(tǒng)可以分為生物群落和環(huán)境兩個(gè)基本子系統(tǒng)，每個(gè)子系統(tǒng)都具有不同的功能，而且它們之間是相互依存、制約、生成和動(dòng)態(tài)平衡的?；谏鷳B(tài)系統(tǒng)這一基本原理，為了更形象生動(dòng)地表述“金融生態(tài)”這一概念，周小川行長(zhǎng)將金融生態(tài)系統(tǒng)比作“水族館”：金融機(jī)構(gòu)像“魚”，自身必須健康，才能生存和自如地“游動(dòng)”，所以其自身的改革是最重要的；外部的金融生態(tài)環(huán)境，就像水族館里的水草、浮游生物和氧氣等，是生物生存和茁壯成長(zhǎng)的必備條件；另外，如同水族館中各種生物構(gòu)成的生態(tài)系統(tǒng)需要有適當(dāng)?shù)囊?guī)則來(lái)維系，金融監(jiān)管對(duì)于金融體系的健康運(yùn)行也是不可缺少的；最后，宏觀調(diào)控就好像是水的溫度，不能太冷，冷了有些魚會(huì)凍死，也不能太熱，否則氧氣會(huì)跑掉，生物就不能生存，還不能忽冷忽熱。這些因素有機(jī)結(jié)合，共同作用，缺一不可，否則“水族館”就會(huì)出現(xiàn)“生存危機(jī)”，金融體系就會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)從而引發(fā)金融危機(jī)。金融系統(tǒng)具有生態(tài)系統(tǒng)的大部分特征，結(jié)合這些特征，我們可以更為具體地分析金融生態(tài)的內(nèi)涵。

金融生態(tài)是對(duì)金融的一種擬生態(tài)化的形象闡釋，金融機(jī)構(gòu)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的一員，其生存和可持續(xù)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)一方面要以自身制度建設(shè)和經(jīng)營(yíng)水平的提升為基礎(chǔ)，另一方面也離不開其所處的外部環(huán)境，其中既包括宏觀的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，也包括微觀層面的金融環(huán)境。因此，我們可以把金融生態(tài)系統(tǒng)理解為各種金融機(jī)構(gòu)為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間密切聯(lián)系、相互作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)由金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制三個(gè)有機(jī)部分組成。結(jié)合生態(tài)學(xué)系統(tǒng)構(gòu)成原理，我們可以整理金融生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)成原理，見圖1。

2.2 金融生態(tài)特征

金融生態(tài)作為生態(tài)學(xué)在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)，既有與自然生態(tài)學(xué)相類似的地方，也有其自身特性。因此，將金融生態(tài)應(yīng)用于金融發(fā)展研究時(shí)，必須充分了解金融生態(tài)的特征。

金融生態(tài)是以信用經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)、以金融資源為運(yùn)作對(duì)象、依托于一定的社會(huì)體系，在自身調(diào)節(jié)機(jī)制的作用下保持平衡，實(shí)現(xiàn)資金資源合理有效配置并對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮支持和促進(jìn)作用的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)。其具體特征如下：

（1）雙面性。金融生態(tài)是一個(gè)系統(tǒng)，其主要中心是金融業(yè)，金融生態(tài)表現(xiàn)出了內(nèi)部環(huán)境（因素）和外部環(huán)境（因素）的雙面性。金融生態(tài)這個(gè)統(tǒng)一的系統(tǒng)由兩大部分組成，一部分是金融業(yè)內(nèi)部環(huán)境，如金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品等；另一部分就是金融業(yè)外部環(huán)境，如政治、經(jīng)濟(jì)、法律、信用環(huán)境等。這兩部分相互聯(lián)系，相互作用，不可分割的共同組成了一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的特殊生態(tài)系統(tǒng)。

（2）動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)性。金融生態(tài)中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動(dòng)的，如同自然生態(tài)中各個(gè)生態(tài)因子緊密關(guān)聯(lián)一樣，他們也具有十分密切的關(guān)聯(lián)性，通過(guò)資金鏈條相互作用。所以，金融生態(tài)也不是靜止的，而是一個(gè)不斷新陳代謝和逐步完善的系統(tǒng)，是一個(gè)動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。

（3）雙重機(jī)制性。金融生態(tài)具有雙重機(jī)制性，即適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制和自然選擇機(jī)制。由于各國(guó)、各區(qū)域的法律體制、經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)特征、文化傳統(tǒng)等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環(huán)境，其金融生態(tài)內(nèi)部因素就會(huì)表現(xiàn)出不同的特征，這就是金融生態(tài)的適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制發(fā)揮作用的結(jié)果。同自然生態(tài)一樣，金融生態(tài)沿襲了自然選擇的傳統(tǒng)，金融生態(tài)也不斷的進(jìn)行著優(yōu)勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡的動(dòng)態(tài)發(fā)展著。

3.我國(guó)金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展分析

3.1 我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)首先出現(xiàn)在商業(yè)銀行，這是由于商業(yè)銀行在銷售網(wǎng)絡(luò)方面的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)、在資金清算方面無(wú)法替代的作用和辦理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的特殊權(quán)限，使其在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面有著其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的得天獨(dú)厚的條件。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定等特點(diǎn)逐漸得到中外商業(yè)銀行青睞，并迅猛發(fā)展，其市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，2004年以來(lái)，我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場(chǎng)增長(zhǎng)率達(dá)到18%；2011年上半年，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量呈現(xiàn)“爆發(fā)式增長(zhǎng)”，商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模達(dá)8.51萬(wàn)億元，已經(jīng)超過(guò)2010年全年的發(fā)行規(guī)模7.05萬(wàn)億元；2011年前三季度我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模更是達(dá)到300億美元。

我國(guó)保險(xiǎn)公司、證券、信托、基金公司在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上也不甘落后，紛紛設(shè)立理財(cái)中心來(lái)推銷理財(cái)產(chǎn)品，其中，保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種的基礎(chǔ)上推出了以下幾種新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品：分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)，新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)，它在為人們提供保障的同時(shí)還較好的兼顧了收益。

3.2 我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求分析

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)需求越來(lái)越旺盛，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求主要分為潛在需求和現(xiàn)實(shí)需求兩個(gè)方面：

第一，潛在需求方面。一方面，我國(guó)近年來(lái)持續(xù)的GDP增長(zhǎng)促進(jìn)了國(guó)民財(cái)富的增加，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)帶來(lái)了我國(guó)居民金融資產(chǎn)總量的持續(xù)增加，進(jìn)而使我國(guó)居民的可支配收入持續(xù)增加，這為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展提供了最直接條件；另一方面，我國(guó)的CPI也基本保持上漲趨勢(shì)，物價(jià)的持續(xù)上漲給人們帶來(lái)通脹壓力。因此，來(lái)自于這兩方面的因素構(gòu)成了我國(guó)潛在的持久而旺盛的理財(cái)需求。我們可以從下圖中看出，我國(guó)GDP及CPI在最近這些年的增長(zhǎng)勢(shì)頭。

第二，現(xiàn)實(shí)需求方面。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)以及城鎮(zhèn)居民貨幣收入的大幅增加，我國(guó)居民金融資產(chǎn)在總量和結(jié)構(gòu)上都發(fā)生了重大變化，我國(guó)居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)由以前的單一存款、手持現(xiàn)金逐步向多元化轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)了現(xiàn)金、存款、債券、股票、外匯、保險(xiǎn)、基金、黃金等并存的多元化新格局，但觀察目前我國(guó)居民金融資產(chǎn)存量不難發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)蓄存款仍然處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，從現(xiàn)金、債券、股票等的比例上可以看出我國(guó)居民的投資心理，即缺乏主動(dòng)性，避險(xiǎn)仍然是我國(guó)居民的主要投資要求?；诖?，更符合居民心理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了較大的市場(chǎng)需求。目前我國(guó)居民在理財(cái)意識(shí)、金融資產(chǎn)的數(shù)量上都比以前有了大幅度的提高。

3.3 我國(guó)金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在的問(wèn)題

我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展較之西方發(fā)達(dá)國(guó)家晚20年，居民理財(cái)意識(shí)尚屬于起步階段，加之我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展地不完善以及金融監(jiān)管不到位等原因，難免存在一些問(wèn)題，制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展，本文結(jié)合金融生態(tài)內(nèi)涵，從金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制等金融生態(tài)子系統(tǒng)對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行分析。

（1）金融生態(tài)主體方面

第一，作為我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的供給機(jī)構(gòu)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)，主要包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司和基金公司等，在理財(cái)產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、設(shè)計(jì)上都比較接近，難以滿足不同客戶的不同需求。理財(cái)產(chǎn)品功能簡(jiǎn)單，同質(zhì)化嚴(yán)重，理財(cái)產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中一覽無(wú)余，理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。而個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是針對(duì)客戶不同的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及需求等，為客戶制定個(gè)性化、有針對(duì)性的理財(cái)規(guī)劃。而我國(guó)目前金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不能真正滿足客戶的實(shí)際需求，難以得到客戶的認(rèn)可。

第二，我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展較晚，作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的最終需求者，居民的理財(cái)觀念尚不成熟，尚處于起步階段，而且在個(gè)人理財(cái)知識(shí)方面存在一定的誤區(qū)，甚至將理財(cái)看作為是一種新型投資，同時(shí)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)缺乏復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才。近年來(lái)，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行，個(gè)人理財(cái)技能仍以本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)為主，理財(cái)服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)不高，造成了金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)宣傳、規(guī)劃、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的不深入，不能滿足客戶的多樣化理財(cái)需求，在一定程度上抑制了我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

（2）金融生態(tài)環(huán)境方面

第一，我國(guó)金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的政策體制。由于受到政策的限制，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，只能代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。與此同時(shí)，客戶在保險(xiǎn)公司投資的仍然是單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同樣受到相關(guān)政策對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制，無(wú)法真正地實(shí)現(xiàn)客戶資金在各類理財(cái)產(chǎn)品上的分配與流動(dòng)。這樣的分業(yè)管理，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)不能根據(jù)客戶的實(shí)際情況為其量身打造針對(duì)性的投資組合，并幫助或客戶實(shí)施投資理財(cái)計(jì)劃，從而使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的功能大大降低，缺乏對(duì)目標(biāo)客戶的吸引。

第二，法制不完善，金融監(jiān)管滯后，風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題凸顯。個(gè)人理財(cái)近幾年發(fā)展迅速，不少金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)相給客戶以高回報(bào)承諾，不少金融機(jī)構(gòu)將理財(cái)產(chǎn)品視為競(jìng)爭(zhēng)資金的手段，在回報(bào)率上惡性競(jìng)爭(zhēng)，考慮其后果。在個(gè)人理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，個(gè)人理財(cái)?shù)谋O(jiān)管明顯滯后，盡管《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等相關(guān)法律均對(duì)個(gè)人理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與防范有所規(guī)定，但個(gè)人理財(cái)相關(guān)法規(guī)還很不完善，特別是適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，綜合性的個(gè)人理財(cái)法規(guī)還幾乎是空白，這顯然不適應(yīng)個(gè)人理財(cái)監(jiān)管的需要。

第三，全球金融危機(jī)的發(fā)生和蔓延，在一定程度上抑制了我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。受全球金融危機(jī)的影響，世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩，部分主要發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)陷入衰退，我國(guó)作為國(guó)際經(jīng)濟(jì)體系下的重要一員，也在一定程度上遭受著金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，最直接的影響就是居民收入會(huì)有所減少，從而抑制對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求。另外，在金融危機(jī)的大背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和交易的多個(gè)層面，隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)的暴露在一定程度上影響了居民的理財(cái)積極性。因此，個(gè)人理財(cái)無(wú)論從投入資金量，還是投入方式上都面臨著巨大的困境。

第四，我國(guó)社會(huì)保障體系不完善。社會(huì)保障體系是社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“穩(wěn)定器”和“安全閥”，對(duì)維護(hù)社會(huì)安定，穩(wěn)定人們收入預(yù)期，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。只有對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老等一系列社會(huì)保障問(wèn)題沒(méi)有后顧之憂時(shí)，人們才會(huì)增加自己的消費(fèi)或者投資等方面的支出，但養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)上的缺陷在一定程度影響我國(guó)社會(huì)保障體系的完善，從而抑制我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制方面

金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)調(diào)節(jié)機(jī)制的優(yōu)劣評(píng)判依據(jù)是：個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的市場(chǎng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善程度以及個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)管調(diào)節(jié)的有效程度。與國(guó)外不同，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是純正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)化程度還不夠充分，我國(guó)商業(yè)銀行因?yàn)樵趥€(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的巨大優(yōu)勢(shì)地位，使得我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的市場(chǎng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不完善。要改善生態(tài)個(gè)人理財(cái)調(diào)節(jié)機(jī)制失衡現(xiàn)狀就必須按市場(chǎng)化方向，完善個(gè)人理財(cái)自我調(diào)節(jié)機(jī)制，同時(shí)提高個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)管的有效性，增強(qiáng)金融監(jiān)管的調(diào)節(jié)作用。

（4）我國(guó)金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展戰(zhàn)略

通過(guò)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展及其運(yùn)行特點(diǎn)的分析，并針對(duì)目前我國(guó)金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在的問(wèn)題，提出如下戰(zhàn)略性發(fā)展建議：

第一，加快我國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。隨著金融管制的放松，我國(guó)金融業(yè)內(nèi)部已經(jīng)開始彼此向?qū)Ψ降臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透和擴(kuò)張，比如保險(xiǎn)資金入市，券商股票抵押貸款，非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司推出的連結(jié)保險(xiǎn)，以及商業(yè)銀行保險(xiǎn)、基金發(fā)售，開通“銀證通”業(yè)務(wù)等等。目前，國(guó)際金融界混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成趨勢(shì)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資銀行集銀行、證券、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)于一身，可以為客戶提供更為全面的金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從混業(yè)咨詢、混業(yè)合作的思路出發(fā)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展與創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)從單一業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)的轉(zhuǎn)變，充分做好理財(cái)“混業(yè)”經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)備，為客戶提供更具綜合性的理財(cái)服務(wù)。

第二，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供差異化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基石，也是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的落腳點(diǎn)。一方面，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索合作，推出具有吸引力的投資品種，豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶群進(jìn)行細(xì)分，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，根據(jù)客戶實(shí)際情況和需求，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)方案，在延伸業(yè)務(wù)的同時(shí)增長(zhǎng)了對(duì)同一客戶的服務(wù)周期。

第三，健全相關(guān)法律法規(guī)，完善外部監(jiān)管機(jī)制。我國(guó)與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相配套的法律法規(guī)顯得較為薄弱，如何完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本前提。我們應(yīng)進(jìn)一步明確市場(chǎng)準(zhǔn)入、理財(cái)資金投向的合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶知情權(quán)保護(hù)、金融機(jī)構(gòu)與客戶雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系等問(wèn)題，解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)（下轉(zhuǎn)第195頁(yè)）（上接第192頁(yè)）法律關(guān)系的定位問(wèn)題，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供相關(guān)的法律依據(jù)。同時(shí)，為了給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，我們必須加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度。進(jìn)一步加大三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作力度，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和管理水平，同時(shí)根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制。只有較為健全的法律法規(guī)和完善的監(jiān)管機(jī)制，才能促使我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)寬各類金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)的供給，有效解決相關(guān)規(guī)章制度缺乏的問(wèn)題，滿足我國(guó)居民日益增加的多樣化理財(cái)需求。

第四，培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員，提高專業(yè)修養(yǎng)，同時(shí)更新客戶理財(cái)意識(shí)，拓展理財(cái)市場(chǎng)。居民希望理財(cái)服務(wù)人員既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的專家，為自己提供全方位、全過(guò)程和一站式的綜合理財(cái)服務(wù)，復(fù)合型的專業(yè)理財(cái)人員是我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必要條件，因此，個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證制度應(yīng)把綜合個(gè)人理財(cái)策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃與風(fēng)險(xiǎn)管理、員工福利與退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等作為培訓(xùn)和考核從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)，提高他們的專業(yè)修養(yǎng)。在此基礎(chǔ)上，加大對(duì)居民的宣傳力度，同時(shí)建立相關(guān)個(gè)人信用體系，讓更多的人放心將錢交由理財(cái)機(jī)構(gòu)管理。

4.總結(jié)

發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不論是對(duì)個(gè)人，還是金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都具有重大意義。從金融生態(tài)角度來(lái)看，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在一定的問(wèn)題，如何在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主體地位的背景以及不完善的市場(chǎng)機(jī)制下，思考并解決這些問(wèn)題，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加健康發(fā)展至關(guān)重要，本文從監(jiān)管、產(chǎn)品、法規(guī)及專業(yè)素質(zhì)等四個(gè)方面對(duì)完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出自己的建議，以此促進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在金融生態(tài)系統(tǒng)下充滿活力地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]周小川.完善法律環(huán)境，打造金融生態(tài)[N].金融時(shí)報(bào)，2004-12-07.

[2]周小川.獨(dú)家專訪：周小川談“金融生態(tài)”[N].人民日?qǐng)?bào)，2005-03-28.

[3]徐諾金.論我國(guó)的金融生態(tài)問(wèn)題[J].金融研究，2005（2）：35-45.

[4]林永軍.金融生態(tài)建設(shè)：一個(gè)基于系統(tǒng)論的分析[J].金融研究，2005，4.

[5]閆濤，劉靜芳.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析[J].經(jīng)濟(jì)師，2008，2.

[6]閔靜.淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].金融經(jīng)濟(jì)，2008，6.

[7]馬榮鏢.淺談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策[J].金融管理，2008，6.

[8]許棣.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].廣西金融研究，2008，8.

[9]王芊.我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及思考[J].黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2009，2.

[10]李誠(chéng)丁.淺談商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].西南金融，2009，4.

[11]劉偉.個(gè)人理財(cái)[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005.

[12]黃晟.我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009.

第3篇：保險(xiǎn)理財(cái)目前的現(xiàn)狀范文

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個(gè)人客戶提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。早在上個(gè)世紀(jì)90年代末期，我國(guó)商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。近年來(lái)，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇、國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約，我國(guó)商業(yè)銀行

理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些新問(wèn)題。本文主要分析我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題，提出規(guī)范、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。

一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1.外匯理財(cái)產(chǎn)品。早期的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款，近年來(lái)受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場(chǎng)日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品。外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也大幅提高。

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品有工商銀行“匯財(cái)通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國(guó)銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財(cái)寶”。

2.人民幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場(chǎng)上流通的國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。該理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。

由于貨幣市場(chǎng)利率走低，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對(duì)公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。

2006年以來(lái)，一度跌入低谷的人民幣理財(cái)再次升溫，其主要特點(diǎn)是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財(cái)產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個(gè)月都有一次贖回機(jī)會(huì)。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場(chǎng)。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，資金收益與國(guó)際金融市場(chǎng)投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過(guò)衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會(huì)、外管局批準(zhǔn)，首家推出民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，利用國(guó)際金融市場(chǎng)的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財(cái)；光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)A計(jì)劃”浮動(dòng)收益產(chǎn)品，收益率與國(guó)際金融市場(chǎng)原生及衍生產(chǎn)品掛鉤，收益率比同期儲(chǔ)蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制趨勢(shì)。如中行財(cái)富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國(guó)際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財(cái)貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。

（二）存在的主要問(wèn)題

1.將理財(cái)作為競(jìng)爭(zhēng)手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲(chǔ)蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶、爭(zhēng)奪零售客戶資源。而國(guó)有商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對(duì)股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

2.潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。目前我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方面，缺乏科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場(chǎng)收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場(chǎng)收益率大幅下降，這種套利的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然產(chǎn)生，有可能會(huì)導(dǎo)致銀行無(wú)力支付理財(cái)產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題突出，大量理財(cái)資金涌入貨幣市場(chǎng)，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來(lái)，我國(guó)銀行間債券市場(chǎng)出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國(guó)債指數(shù)從2004年4月初91.1點(diǎn)上漲到2005年10月中旬的109.73點(diǎn)，上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運(yùn)行，債券收益率曲線整體下移，債券資產(chǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越突出。外匯理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國(guó)際金融市場(chǎng)的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級(jí)債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品，也存在較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前外資銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場(chǎng)債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國(guó)際市場(chǎng)黃金、石油掛鉤。目前，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備基金利率已達(dá)4.5%，且市場(chǎng)普遍有進(jìn)一步上升的預(yù)期，隨著美元與人民幣利差的進(jìn)一步拉大，許多商業(yè)銀行通過(guò)各種匯率、利率工具，投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配置效率的意愿比較強(qiáng)烈，一旦市場(chǎng)出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn)，外幣理財(cái)市場(chǎng)將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于我國(guó)商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對(duì)沖技術(shù)，大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計(jì)、報(bào)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

二是操作風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理往往相對(duì)滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行對(duì)空白理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對(duì)相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計(jì)劃銷售，存在較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)可提前終止的理財(cái)產(chǎn)品，如果因?yàn)槭袌?chǎng)利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動(dòng)性，特別對(duì)資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

3.理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財(cái)資金管理不規(guī)范，沒(méi)有按理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對(duì)出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒(méi)有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲(chǔ)蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。為了保證金融理財(cái)師的服務(wù)質(zhì)量、維護(hù)市場(chǎng)秩序，許多國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對(duì)“金融理財(cái)師”成立自律性、非營(yíng)利、非政府的專業(yè)資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過(guò)對(duì)達(dá)到一定專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)的金融理財(cái)人員進(jìn)行認(rèn)證管理，提高行業(yè)公信力。國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認(rèn)可的金融理財(cái)師認(rèn)證機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)還沒(méi)有完善的類似權(quán)威機(jī)構(gòu)，只是于2004年9月，以中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)名義發(fā)起成立金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，并于2005年8月加入了國(guó)際CFP組織，首次在國(guó)內(nèi)引進(jìn)國(guó)際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。

二、影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

目前，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒(méi)有過(guò)渡到以客戶為中心，業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財(cái)中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，僅是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展和最初級(jí)的咨詢服務(wù)，沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，缺乏個(gè)性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，是將其作為優(yōu)質(zhì)營(yíng)銷服務(wù)的一個(gè)手段。影響理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：

（一）外部環(huán)境因素

1.居民現(xiàn)代金融意識(shí)不強(qiáng)。由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上商業(yè)銀行理財(cái)營(yíng)銷過(guò)分側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對(duì)真正意義上的“代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí)，更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)高、沒(méi)有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”，更鮮有通過(guò)資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場(chǎng)需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品。

2.理財(cái)資金運(yùn)用渠道狹窄。

由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育程度較低，金融市場(chǎng)交易品種少、市場(chǎng)容量小，加上外匯市場(chǎng)開放程度較低，國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)一直是人民幣理財(cái)資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調(diào)控、資金緊張的情況下，理財(cái)產(chǎn)品收益率伴隨著貨幣市場(chǎng)利率走高而走高，而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場(chǎng)收益率走低而連續(xù)下降，有些銀行甚至出現(xiàn)了常規(guī)業(yè)務(wù)收益補(bǔ)貼理財(cái)業(yè)務(wù)的倒掛現(xiàn)象。

第4篇：保險(xiǎn)理財(cái)目前的現(xiàn)狀范文

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在了解客戶財(cái)務(wù)狀況、投資要求的基礎(chǔ)上，充分運(yùn)用銀行的資源和優(yōu)勢(shì)，為客戶制定詳細(xì)的理財(cái)方案，協(xié)助客戶使其個(gè)人財(cái)產(chǎn)得到保障并升值。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是一種服務(wù)，銀行通過(guò)向客戶提供這種個(gè)性化服務(wù)獲得收益。現(xiàn)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的核心，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要包含兩個(gè)重要組成部分：產(chǎn)品和服務(wù)。在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品和服務(wù)是不可分割的整體。

（二） 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類

1. 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)

是指商業(yè)銀行為了獲取自己的收入而向投資者提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資理財(cái)咨詢、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推銷等專業(yè)化服務(wù)，然后按之前約定的價(jià)格收取費(fèi)用。它是一種為個(gè)人投資者量身定制的專業(yè)，與那些商業(yè)銀行為銷售人民幣產(chǎn)品、外匯產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介的普通業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)有很大的不同。

2. 綜合理財(cái)服務(wù)

是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，全面了解客戶的委托要求并接受授權(quán)，對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受力進(jìn)行全面了解，根據(jù)現(xiàn)財(cái)方法和工具為客戶量身定制投資計(jì)劃，并且要根據(jù)市場(chǎng)變化對(duì)理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，但風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2002年，招商銀行推出了我國(guó)第一個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品“金葵花”，受到了很多高端客戶的推崇，同時(shí)成為了當(dāng)年金融界的熱點(diǎn)問(wèn)題，此后，各大商業(yè)銀行紛紛效仿，從而開啟了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的第一個(gè)熱潮。近年來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，隨著金融業(yè)逐步對(duì)外開放，隨著銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，并逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的主要方向。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)如下：

首先，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不斷向前邁進(jìn)。面對(duì)越來(lái)越多的市場(chǎng)需求，其市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。其次，城商行逐漸成為發(fā)行主力，2014年，城商行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)所占比重越來(lái)越大，靠著在預(yù)期收益率及發(fā)行銀行數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)行總量上超過(guò)了國(guó)有銀行，占比高達(dá)34.43%，位居第一。最后，非保本型理財(cái)產(chǎn)品成為市場(chǎng)主流，隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，人們個(gè)人收入的不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度逐漸下降，越來(lái)越多的人愿意承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)去獲得更高的收益。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年非保本理財(cái)產(chǎn)品所占比例平均水平達(dá)到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境還不夠成熟

在國(guó)外，金融市場(chǎng)是自由化的，商業(yè)銀行的資本渠道十分廣泛，同時(shí)涉及許多領(lǐng)域，所以外資的商業(yè)銀行大都采取混合經(jīng)營(yíng)模式。而中國(guó)的銀行、保險(xiǎn)、證券則是作為金融市場(chǎng)的三個(gè)部分各自經(jīng)營(yíng)著，彼此分開。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式確實(shí)在一定程度上控制了風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也制約了金融業(yè)內(nèi)部的交叉發(fā)展和相互促進(jìn)。并且，這種經(jīng)營(yíng)方式限制了資金的流動(dòng)范圍，資金價(jià)值的最大化更是無(wú)從談起，可以說(shuō)是從客觀上、從制度上約束了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二） 金融人才的匱乏，專業(yè)人員從業(yè)素質(zhì)有待提高

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容十分廣泛，不僅包括投資規(guī)劃、資金分配，還包括證券投資、房地產(chǎn)投資、稅務(wù)問(wèn)題處理等多個(gè)方面，是技術(shù)高、知識(shí)密集的全新綜合性業(yè)務(wù)。它要求理財(cái)規(guī)劃師具有很強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)以及對(duì)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)較強(qiáng)的預(yù)測(cè)能力，要求理財(cái)服務(wù)人員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有充分的了解，掌握各種基礎(chǔ)金融工具的特點(diǎn)。由于我國(guó)培訓(xùn)專業(yè)金融人才的機(jī)構(gòu)比較少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，進(jìn)而使金融創(chuàng)新成了難題，這也是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的重要問(wèn)題。

（三）宣傳力度不夠，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)尚淺

目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳大多在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)進(jìn)行，在客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，這樣傳統(tǒng)的宣傳方式使得很多客戶并不了解理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)它的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知也很模糊，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了不信任的態(tài)度，從而拒絕理財(cái)產(chǎn)品，依舊只保守地信任銀行存款這個(gè)基礎(chǔ)工具。如何讓原本不信任理財(cái)產(chǎn)品的客戶了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，進(jìn)而信任個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行應(yīng)該思考的問(wèn)題。

四、針對(duì)存在問(wèn)題提出的解決辦法

（一）加強(qiáng)橫向聯(lián)合以減小分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制

西方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式普遍采用是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式，但我國(guó)目前的市場(chǎng)情況還不具備實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在這種情況下，商業(yè)銀行要加強(qiáng)和保險(xiǎn)公司、證券公司的合作，提高合作的深度和廣度，從而拓展金融創(chuàng)新的空間。比如商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作，創(chuàng)新同時(shí)具備流動(dòng)性、保障性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前一直在銀行柜臺(tái)銷售的變額壽險(xiǎn)就是銀行和保險(xiǎn)公司合作的一個(gè)產(chǎn)品，集保障性與收益性與一身。

（二） 注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制

高水平的專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)是推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要力量，培養(yǎng)一批高素質(zhì)、全能型的理財(cái)人才將促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中的理財(cái)人員大多數(shù)是從剛畢業(yè)沒(méi)有工作經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生中選的，雖然具備較好的學(xué)習(xí)能力，但對(duì)銀行業(yè)務(wù)并不熟悉，缺乏金融理財(cái)知識(shí)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。

第5篇：保險(xiǎn)理財(cái)目前的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】第三方理財(cái)公司 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu) 營(yíng)運(yùn)模式

一、第三方理財(cái)公司理論概述

第三方理財(cái)公司是指不同于銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)。作為獨(dú)立機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)公司不代表基金公司、銀行或者保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的利益，而是站在非常公正的立場(chǎng)上通過(guò)分析客戶的實(shí)際情況為其提供最為恰當(dāng)?shù)膫€(gè)人理財(cái)方案，滿足客戶的理財(cái)需求。相比于銀行、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)模式，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)主要在于立場(chǎng)中立、理財(cái)服務(wù)更具獨(dú)立性、理財(cái)信息全面及時(shí)、理財(cái)手段更具個(gè)性化和全面化，這使客戶的利益得到了保證，不用擔(dān)心理財(cái)機(jī)構(gòu)過(guò)于考慮自己的利益而忽視了客戶的利益。另一方面，綜合性專業(yè)理財(cái)人才的稀缺和品牌文化的缺失也給第三方理財(cái)公司的發(fā)展制造了困難。

根據(jù)運(yùn)作模式和產(chǎn)品類型，第三方理財(cái)公司可分為基金類、保險(xiǎn)類、綜合類和產(chǎn)品類四大類?；痤惖谌嚼碡?cái)公司的代表有晨星和德圣等，晨星主要通過(guò)為機(jī)構(gòu)投資者提供信患來(lái)獲得相關(guān)費(fèi)用收入，而德圣的收入不僅來(lái)自于為代銷機(jī)構(gòu)提供培訓(xùn)的培訓(xùn)費(fèi)，還來(lái)自于投資者。保險(xiǎn)類第三方理財(cái)公司的代表有華康和世德貝等，華康通過(guò)給客戶提供保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司收費(fèi)，世德貝通過(guò)向客戶推薦金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品而向金融機(jī)構(gòu)收取費(fèi)用，它的業(yè)務(wù)主要是保險(xiǎn)咨詢和私人財(cái)富管理。綜合類第三方理財(cái)公司的代表是諾亞和康宏等，他們通過(guò)為客戶提供免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃，向金融機(jī)構(gòu)收取費(fèi)用。產(chǎn)品類第三方理財(cái)公司的代表是普益財(cái)富。

第三方理財(cái)公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)牟町愔饕w現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，業(yè)務(wù)開展的獨(dú)立性和理財(cái)服務(wù)理念不同。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)部門實(shí)質(zhì)上是輔助銷售部門，他們理財(cái)業(yè)務(wù)的開展必須按照金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定進(jìn)行，不能自行決定，業(yè)務(wù)開展的主要目的在于銷售更多的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)公司利潤(rùn)最大化，這就不可避免的會(huì)影響到客戶的利益。而第三方理財(cái)公司是完全獨(dú)立的，不代表任何金融機(jī)構(gòu)的利益，在中立的立場(chǎng)上通過(guò)客觀科學(xué)地分析客戶的實(shí)際情況和市場(chǎng)的環(huán)境變化為其提供最為恰當(dāng)和有利的個(gè)人理財(cái)方案。第三方理財(cái)公司還可以根據(jù)客戶的實(shí)際需要，為客戶選擇多家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)多樣化的投資組合降低風(fēng)險(xiǎn)、提高收益，這是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)部門無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。第二，業(yè)務(wù)開展的模式不一樣。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)通常是事先設(shè)計(jì)好金融產(chǎn)品或者投資組合產(chǎn)品，然后銷售給客戶，因此，客戶所享受到的產(chǎn)品重合率高，同質(zhì)化嚴(yán)重。而第三方理財(cái)公司是在對(duì)具體客戶的實(shí)際財(cái)產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力做了詳細(xì)了解之后，再結(jié)合金融環(huán)境的變化情況，為客戶提供符合其實(shí)際情況的個(gè)人理財(cái)方案。

二、我國(guó)第三方理財(cái)公司的發(fā)展現(xiàn)狀

第三方理財(cái)公司最早出現(xiàn)于英國(guó)、美國(guó)和加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家。經(jīng)過(guò)40多年的發(fā)展，歐美國(guó)家的第三方理財(cái)公司已經(jīng)形成了相當(dāng)成熟的營(yíng)運(yùn)模式，在金融市場(chǎng)中發(fā)揮著重要的作用。作為第三方理財(cái)發(fā)展最成功的國(guó)家，美國(guó)第三方理財(cái)公司占整個(gè)金融理財(cái)市場(chǎng)的市場(chǎng)份額已經(jīng)達(dá)到了60%，不僅制定了完善的法律法規(guī)，而且建立了一套嚴(yán)格的人才選拔培養(yǎng)制度。美國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)比較自由開放，不僅包括以資產(chǎn)管理公司和財(cái)富管理公司等形式向客戶提供理財(cái)服務(wù)的獨(dú)立的第三方理財(cái)公司，還包括許多其他機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。美國(guó)第三方理財(cái)公司的發(fā)展主要得益于有效的法律監(jiān)管、健全的人才培養(yǎng)制度、完善的信用體系以及全球化的理財(cái)服務(wù)。目前，美國(guó)比較著名的第三方理財(cái)公司有柯契斯一菲茨財(cái)富管理公司、景順資產(chǎn)管理公司和道富環(huán)球投資管理等。

相比于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)第三方理財(cái)公司起步晚、發(fā)展慢、發(fā)展水平也比較低，其所占據(jù)的理財(cái)市場(chǎng)份額甚至不足1%，與澳大利亞的50%和美國(guó)的60%相差甚遠(yuǎn)。我國(guó)第三方理財(cái)公司的發(fā)展開始于10多年前，2002年，國(guó)內(nèi)最早提供私人理財(cái)服務(wù)的第三方中介機(jī)構(gòu)智博理財(cái)公司成立，它是我國(guó)第一個(gè)具備第三方理財(cái)公司性質(zhì)的理財(cái)機(jī)構(gòu)。2003年，中原理財(cái)和諾亞財(cái)富管理中心成立。2004年，北京展恒基金研究中心成立。2007年9月，北京優(yōu)先理財(cái)事務(wù)所成立，它是我國(guó)第一家理財(cái)事務(wù)所，主要提供以信托產(chǎn)品、資管產(chǎn)品、海外房產(chǎn)投資等為主的資產(chǎn)配置服務(wù)。我國(guó)的第三方理財(cái)公司主要以顧問(wèn)式營(yíng)銷服務(wù)為主，立足于客戶實(shí)際利益，以客戶資產(chǎn)保值及增值為目的，通過(guò)綜合分析客戶的實(shí)際情況和金融環(huán)境的變化，為客戶提供個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和方案。我國(guó)第三方理財(cái)公司的服務(wù)對(duì)象主要是中高收入水平的客戶，這些客戶持有較多的閑置資金，對(duì)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)有著較高的需求。在收入方面，我國(guó)的第三方理財(cái)公司主要以代金融機(jī)構(gòu)銷售理財(cái)產(chǎn)品所收取的傭金和為客戶提供理財(cái)咨詢服務(wù)所收取的服務(wù)費(fèi)為主。

總之，與國(guó)外發(fā)達(dá)的第三方理財(cái)市場(chǎng)相比，我國(guó)的第三方理財(cái)還處于發(fā)展的初步階段，行業(yè)整體水平比較落后。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，我國(guó)居民持有的閑置資金越來(lái)越多，對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求越來(lái)越大，相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)，第三方理財(cái)公司能夠更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保僮和增值，因此具有更大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。綜上所述，我國(guó)第三方理財(cái)公司迎來(lái)了較好的發(fā)展機(jī)遇，其發(fā)展前景是十分可觀的。

三、我國(guó)第三方理財(cái)公司的現(xiàn)存問(wèn)題及成因

（一）我國(guó)第三方理財(cái)公司的現(xiàn)存問(wèn)題

1.缺少相關(guān)法律政策的支持

目前，雖然我國(guó)有關(guān)金融市場(chǎng)監(jiān)管方面的法律法規(guī)已經(jīng)比較完善，但第三方理財(cái)市場(chǎng)仍處于政策監(jiān)督的“空白區(qū)”。一方面，這會(huì)使第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)缺乏相關(guān)的政策指導(dǎo)和法律監(jiān)督，從而產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”隱患。另一方面，也會(huì)使參與第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的各方當(dāng)事人的合法權(quán)益得不到法律的有效保護(hù)，客戶資金的安全度不夠高，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，從而影響到第三方理財(cái)公司的發(fā)展?？傊嚓P(guān)法律政策的缺失使第三方理財(cái)市場(chǎng)處于尷尬的灰色地帶，對(duì)這一行業(yè)的健康發(fā)展有著很大的負(fù)面影響。

2.信用體系不健全，公眾信賴不足

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)形成了以銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)機(jī)構(gòu)的格局，成熟的運(yùn)營(yíng)模式使其占據(jù)牢固的客戶基礎(chǔ)。因此，我國(guó)居民對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信任度比較高，更愿意購(gòu)買他們所提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面，我國(guó)的第三方理財(cái)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段，信用體系還不健全，居民對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的信任度遠(yuǎn)不及對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信任度，這在很大程度上制約了這一市場(chǎng)的發(fā)展。再加上第三方理財(cái)公司市場(chǎng)覆蓋面小、品牌建設(shè)尚不完善、公眾信賴不足等缺點(diǎn)，使其在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。

3.綜合性專業(yè)理財(cái)人才稀缺

由于缺乏相應(yīng)的人才培養(yǎng)機(jī)制，我國(guó)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師面臨著很大的缺口。根據(jù)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告所提供的數(shù)據(jù)，目前這一缺口已達(dá)到60萬(wàn)人左右。而且現(xiàn)有的大多數(shù)專業(yè)性理財(cái)人才都從業(yè)于銀行、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，第三方理財(cái)市場(chǎng)面臨著嚴(yán)峻的人才匱乏問(wèn)題。在人力資源十分重要的現(xiàn)代社會(huì)，理財(cái)人才的稀缺嚴(yán)重制約了第三方理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，使其面臨發(fā)展瓶頸。

4.盈利模式不夠成熟

在歐美國(guó)家成熟的第三方理財(cái)市場(chǎng)上，第三方理財(cái)公司的業(yè)務(wù)收入主要有兩個(gè)來(lái)源：一個(gè)是為客戶提供科學(xué)合理的理財(cái)方案所產(chǎn)生的咨詢服務(wù)費(fèi)，另一個(gè)是資產(chǎn)管理費(fèi)。也就是說(shuō)，他們的收入主要來(lái)自向客戶提供綜合理財(cái)規(guī)劃所收取的費(fèi)用。但是，由于我國(guó)第三方理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展水平依舊較低、居民的理財(cái)意識(shí)不夠強(qiáng)烈、投資理念尚不成熟，僅以向客戶收取會(huì)費(fèi)和咨詢費(fèi)作為收入來(lái)源不足以支撐公司運(yùn)營(yíng)，因此目前我國(guó)第三方理財(cái)公司的收入主要來(lái)自于向提品的金融機(jī)構(gòu)所收取的傭金，這使第三方理財(cái)公司不得不集中力量做銷售，導(dǎo)致研究部門喪失獨(dú)立性。

（二）我國(guó)第三方理財(cái)公司現(xiàn)存問(wèn)題的成因

1.第三方理財(cái)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段

我國(guó)第三方理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展起步于2003年，至今也只經(jīng)過(guò)了10多年的發(fā)展歷史，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家。這使第三方理財(cái)市場(chǎng)不僅缺乏相關(guān)的法律支持和政策監(jiān)督，而且缺乏完善的信用體系，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂。短暫的發(fā)展時(shí)間給第三方理財(cái)公司積累的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和客戶基礎(chǔ)十分有限，使其盈利模式不夠成熟，綜合性專業(yè)理財(cái)人才匱乏，公眾信賴不足，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

2.專業(yè)理財(cái)人才培養(yǎng)機(jī)制不完善

綜合性專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)不僅需要社會(huì)和學(xué)校的支持，還需要專業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行時(shí)間和資金支持。目前，我國(guó)缺乏完整的專業(yè)理財(cái)人才培養(yǎng)機(jī)制，使?jié)M足金融機(jī)構(gòu)專業(yè)水平要求的理財(cái)人才十分有限。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)人才的競(jìng)爭(zhēng)加劇了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的人才稀缺，現(xiàn)有的綜合性專業(yè)理財(cái)人才不斷被銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)挖走，使第三方理財(cái)公司面臨嚴(yán)峻的人才稀缺困境。

3.金融自由化程度不高

社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展水平影響著國(guó)家對(duì)金融政策的選擇。由于我國(guó)金融市場(chǎng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還不夠高，因此國(guó)家采取了較為嚴(yán)格的金融體制以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展。我國(guó)的金融市場(chǎng)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的制度，銀監(jiān)會(huì)通過(guò)《關(guān)于規(guī)范信托產(chǎn)品營(yíng)銷有關(guān)問(wèn)題的通知》限制了非金融機(jī)構(gòu)通過(guò)推介信托產(chǎn)品獲得收入的渠道，第三方理財(cái)公司作為非金融機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)開展面臨著更多的阻礙。

四、發(fā)展我國(guó)第三方理財(cái)公司的建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

政策支持和法律監(jiān)督是第三方理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的重要前提，政府應(yīng)根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際情況，盡快完善第三方理財(cái)市場(chǎng)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和保護(hù)，為這一市場(chǎng)提供有效的法律約束框架，切實(shí)保護(hù)市場(chǎng)參與主體的合法權(quán)益。

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的第三方理財(cái)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展已經(jīng)非常成熟，積累了豐富的營(yíng)運(yùn)經(jīng)驗(yàn)，建立了穩(wěn)定的盈利模式。我國(guó)第三方理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展應(yīng)該積極借鑒歐美國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不僅要在從法律法規(guī)的角度明確界定第三方理財(cái)公司的性質(zhì)、業(yè)務(wù)規(guī)范和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還要從第三方理財(cái)公司自身的角度規(guī)范營(yíng)運(yùn)模式和利益分配機(jī)制。當(dāng)然，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家在社會(huì)制度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上和我國(guó)有很大的差距，因此，第三方理財(cái)公司的發(fā)展應(yīng)在借鑒過(guò)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行。

（二）健全信用體系，培養(yǎng)品牌特色

信用體系的不健全極大制約了第三方理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較為完善的信用體系和堅(jiān)固的客戶基礎(chǔ)，第三方理財(cái)市場(chǎng)的公眾信賴度明顯不足，這使其在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)期處于不利地位，影響其快速發(fā)展。因此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要建立統(tǒng)一的信息平臺(tái)，明確獎(jiǎng)懲機(jī)制，完善第三方理財(cái)市場(chǎng)的信用體系，利用法律手段保護(hù)市場(chǎng)參與各方的合法權(quán)益。另外，監(jiān)管層應(yīng)支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立品牌特色，提高第三方理財(cái)公司的辨認(rèn)度和認(rèn)可度，從而促進(jìn)其業(yè)務(wù)拓展和市場(chǎng)覆蓋面的擴(kuò)大。

（三）培養(yǎng)綜合性專業(yè)理財(cái)人才

在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，人力資源對(duì)于企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，歐美國(guó)家第三方理財(cái)市場(chǎng)得以迅速發(fā)展成熟的重要條件之一就是建立了完善的理財(cái)人才培養(yǎng)機(jī)制。目前在我國(guó)，由于綜合性專業(yè)理財(cái)人才培養(yǎng)機(jī)制的不完善，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師面臨著60萬(wàn)人左右的人才缺口，再加上現(xiàn)有的理財(cái)人才大多就業(yè)于銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，第三方理財(cái)公司面臨著嚴(yán)峻的人才匱乏困境，嚴(yán)重制約了其快速發(fā)展。在這種情況下，國(guó)家應(yīng)積極建設(shè)并完善專業(yè)理財(cái)人才培養(yǎng)機(jī)制，加大時(shí)間和資金投入，培養(yǎng)出更多的綜合性專業(yè)理財(cái)人才，填補(bǔ)理財(cái)人才缺口。

第6篇：保險(xiǎn)理財(cái)目前的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 滯后

一、個(gè)人理財(cái)相關(guān)概念和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)概念界定。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

（二）個(gè)人理財(cái)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀。

目前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)主要特點(diǎn)：

是規(guī)模小，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國(guó)外有1000多種），而實(shí)際運(yùn)用的很少，其中個(gè)人理財(cái)品種就更少；三是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，技術(shù)含量比較低，銀行難以像國(guó)外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足，缺乏特色。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約。

由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

（二）專業(yè)人才的匱乏。

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角。現(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開人來(lái)打理，沒(méi)有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術(shù)備件的制約。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國(guó)目前都難順利開展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）朝著國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式，中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果我國(guó)的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國(guó)的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時(shí)，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長(zhǎng)足的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)。

理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來(lái)抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)：首先，要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。其次，建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。

（三）加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培養(yǎng)。

首先要加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度，借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場(chǎng)，當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，一般都在50萬(wàn)元以上，而讓那些有理財(cái)愿望的中低客戶望洋興嘆，誠(chéng)然，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國(guó)的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場(chǎng)是一個(gè)比較大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財(cái)，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國(guó)人長(zhǎng)期以來(lái)存在的“財(cái)怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉嶸.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].福建金融， 2005，3.

[2]胡維波.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破[J].金融與經(jīng)濟(jì)， 2004，5.

第7篇：保險(xiǎn)理財(cái)目前的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：第三方理財(cái) 現(xiàn)狀 對(duì)策

一、我國(guó)第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)作為新興的理財(cái)機(jī)構(gòu)，是一種既不代表任何金融機(jī)構(gòu)，也不單只是代表單個(gè)消費(fèi)者利益的一種獨(dú)立的中介理財(cái)顧問(wèn)。總體而言，相較于發(fā)達(dá)國(guó)家我國(guó)的第三方理財(cái)發(fā)展起步晚，水平也比較落后。由于門檻低，很多金融領(lǐng)域相關(guān)從業(yè)人員也紛紛加入第三方理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，例如證券、基金、保險(xiǎn)等。參差不齊的經(jīng)營(yíng)水平以及較低的從業(yè)人員道德素質(zhì)，致使很多第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)以理財(cái)規(guī)劃為借口，但實(shí)際上仍以保險(xiǎn)、信托和基金等產(chǎn)品進(jìn)行業(yè)務(wù)開展。并且不難發(fā)現(xiàn)，盈利模式單一也是第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)面臨的問(wèn)題之一，大多為向金融機(jī)構(gòu)收取銷售傭金為主，并非是發(fā)達(dá)國(guó)家主要以想客戶收取服務(wù)費(fèi)用的方式。再加之目前第三方理財(cái)市場(chǎng)并沒(méi)有有效的法律法規(guī)來(lái)監(jiān)管其運(yùn)營(yíng)發(fā)展，故難以避免的存在不少問(wèn)題和隱患，這對(duì)于理財(cái)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和客戶利益的安全保障都是不利的。

二、目前發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）缺乏健全的第三方理財(cái)市場(chǎng)法規(guī)和信用體系

目前而言，國(guó)家對(duì)于第三方理財(cái)?shù)姆晒苤迫詫儆谡婵盏貛?。我們?guó)家對(duì)金融行業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，故其各領(lǐng)域都有相應(yīng)的監(jiān)管部門和自成一體的法律法規(guī)來(lái)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管運(yùn)作。然而，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)作為一種新興理財(cái)業(yè)務(wù)形式，業(yè)務(wù)范圍涉及到金融領(lǐng)域的很多方面，因此難以對(duì)其進(jìn)行有效的管理。同時(shí)，我國(guó)也存在并不健全的信用體系。在中國(guó)傳統(tǒng)意識(shí)中，信用的缺失帶來(lái)的僅僅只是道德上的譴責(zé)，這樣會(huì)誘使某些第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)的過(guò)程中為求得短期利益而失信的行為，最終使得客戶利益受損，有悖于第三方理財(cái)發(fā)展的初衷。

（二）從業(yè)人員的整體素質(zhì)普遍偏低

對(duì)于剛剛起步仍在發(fā)展初期的第三方理財(cái)，我國(guó)的業(yè)務(wù)人員人才儲(chǔ)備十分有限，也因此導(dǎo)致不少行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在開展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，盡管業(yè)務(wù)人員只是作為投資者的理財(cái)規(guī)劃者，但也難以避免業(yè)務(wù)人員因?yàn)槔娴尿?qū)動(dòng)而為自己謀私利的情況：一些理財(cái)人員為達(dá)到銷售指標(biāo)，夸大產(chǎn)品收益率，隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶做出不適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)。

（三）單一的盈利模式

目前國(guó)內(nèi)第三方理財(cái)?shù)闹饕杖胫饕袃蓚€(gè)來(lái)源：一、向投資者收取一定的服務(wù)費(fèi)用，為其提供其所需的咨詢或顧問(wèn)服務(wù)；二、通過(guò)銷售理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)而向金融機(jī)構(gòu)收取銷售傭金。就目前情況而言，我國(guó)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的收入仍以第二種為主要來(lái)源，對(duì)客戶的收費(fèi)還比較少。

（四）理財(cái)觀念淡薄，理財(cái)市場(chǎng)混亂

在許多投資者看來(lái)，只有金融產(chǎn)品的投資和不動(dòng)產(chǎn)投資具有過(guò)半的認(rèn)可度，而對(duì)于養(yǎng)老計(jì)劃，保險(xiǎn)規(guī)劃，子女教育，等卻沒(méi)有過(guò)高的認(rèn)可度。事實(shí)上，嚴(yán)格意義上說(shuō)這些內(nèi)容全部屬于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃所涉及的范疇。而之所以出現(xiàn)這種情況，仍應(yīng)歸咎于人們對(duì)理財(cái)?shù)睦硇哉J(rèn)識(shí)還不夠，對(duì)于所面臨的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有十足的正確認(rèn)識(shí)，進(jìn)而容易使得其在投資中盲目跟風(fēng)投資。加之中國(guó)的傳統(tǒng)思想認(rèn)為財(cái)不應(yīng)外露，對(duì)于讓外人管理和運(yùn)作自己的財(cái)產(chǎn)表現(xiàn)的十分不放心，理財(cái)觀念相對(duì)淡薄。

三、我國(guó)第三方理財(cái)發(fā)展的對(duì)策

（一）清晰其市場(chǎng)定位

明確第三方理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)定位，可使其朝著更加快速、健康、可持續(xù)的方向發(fā)展。第三方理財(cái)最大的特點(diǎn)便是其專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)，而它的其他特性如個(gè)性化、綜合性等優(yōu)勢(shì)也可在此基礎(chǔ)上建立起來(lái)。因此，我國(guó)的第三方理財(cái)可利用這樣的優(yōu)勢(shì)，將自己定位于為客戶提供獨(dú)具專業(yè)化個(gè)性化理財(cái)服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，因地制宜，滿足各類用戶需求。

（二）盈利模式的轉(zhuǎn)變

在現(xiàn)階段，想要單一化的盈利模式短期內(nèi)取得根本性的改變是非常困難的。但是，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)可以逐步轉(zhuǎn)變其收費(fèi)方式，由前端轉(zhuǎn)向后端一點(diǎn)點(diǎn)改變。旨在現(xiàn)有盈利模式上朝著更多元化的方向轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大盈利來(lái)源，平衡發(fā)展，并且向后端收費(fèi)為主、前端收費(fèi)為輔過(guò)渡。值得一提的是，理財(cái)人員的服務(wù)水平將會(huì)影響客戶對(duì)后端收費(fèi)的體驗(yàn)，因此，注重理財(cái)人員服務(wù)水平的提高也將利于客戶對(duì)后端收費(fèi)的認(rèn)可，從而更有利于良性循環(huán)的形成，最終促進(jìn)利潤(rùn)模式的轉(zhuǎn)變。

（三）提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)

理財(cái)人員應(yīng)從各方面提升自己，成為能為客戶提供更好服務(wù)的從業(yè)人員。對(duì)于從業(yè)人員自身，他們要將職業(yè)道德和法律法規(guī)的約束放在展開業(yè)務(wù)之上，不能利用法律的盲區(qū)進(jìn)行牟利；要繼續(xù)加強(qiáng)自身的專業(yè)知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)，運(yùn)用各種投資工具為客戶進(jìn)行規(guī)劃；學(xué)有余力仍應(yīng)在生活方方面面提升自己，樹立正確的價(jià)值觀和道德觀。同時(shí)，相關(guān)部門也要積極配合，輔助培養(yǎng)和提高理財(cái)人員素質(zhì)。

（四）改善第三方理財(cái)?shù)慕?jīng)營(yíng)環(huán)境

首先，加強(qiáng)大眾對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解，進(jìn)而引導(dǎo)投資者形成正確的理財(cái)管觀念。同時(shí)，更加客觀的傳播第三方理財(cái)方面的知識(shí)，得到投資者的信任與認(rèn)可，進(jìn)而可增加第三方理財(cái)?shù)母?jìng)爭(zhēng)力。其次，應(yīng)構(gòu)建合理的監(jiān)管第三方，更好的輔佐獨(dú)立理財(cái)服務(wù)的健康發(fā)展。最后，完善我國(guó)信用體系的建立。只有促進(jìn)人與人之間的信任的建立，注重客戶隱私的保護(hù)，進(jìn)而為客戶提供更具稱心、專業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]財(cái)富報(bào)告2015[J]，胡潤(rùn)百富，2015

第8篇：保險(xiǎn)理財(cái)目前的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、前言

自20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。在該服務(wù)過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)綜合自身的所有金融資源，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等實(shí)際情況，來(lái)設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，從而為客戶形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的財(cái)務(wù)安排。

2007年3月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國(guó)內(nèi)地開業(yè)。渣打銀行表示，轉(zhuǎn)制為本地法人銀行并成功申請(qǐng)人民幣業(yè)務(wù)牌照以后，將為中國(guó)內(nèi)地客戶提供世界水平的個(gè)人銀行產(chǎn)品和服務(wù)。與此同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日益提高，國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行也開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，全年理財(cái)產(chǎn)品銷售額超過(guò)1萬(wàn)億元。以工商銀行為例，其2008年的理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)l185億元，理財(cái)業(yè)務(wù)傭金收入達(dá)到50.89億元，占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%。盡管如此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還是明顯滯后于發(fā)達(dá)國(guó)家。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，缺乏特色產(chǎn)品與服務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與外資銀行相比，存在著規(guī)模小、品種少的現(xiàn)狀，無(wú)法給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的綜合性理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品品種；雖然各銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)卻差別不大。

（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，對(duì)客戶研究不夠充分

由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，目前還多停留在概念的推廣和形象的宣傳上。一些銀行推出的專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)及投資組合建議僅停留在淺層次，在客戶細(xì)分、數(shù)據(jù)積累、專業(yè)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的服務(wù)不夠。

（3）缺乏高素質(zhì)復(fù)合型人才，難以提供專家理財(cái)服務(wù)

現(xiàn)階段，大多數(shù)商業(yè)銀行的一線人員缺少理財(cái)專業(yè)知識(shí)，并不具備為客戶測(cè)算具體收益水平、分析可能存在風(fēng)險(xiǎn)的能力。各家商業(yè)銀行的理財(cái)水平還局限在某些業(yè)務(wù)的表面操作上，從而制約了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)滯后原因分析

（1）理財(cái)需求與理財(cái)文化的雙重制約

根據(jù)相關(guān)資料，截止到2012年三季度末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額突破40萬(wàn)億元，人均儲(chǔ)蓄存款余額接近3萬(wàn)元。隨著居民收人和個(gè)人財(cái)富的迅速增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笫志薮?。然而，現(xiàn)實(shí)的情況卻是我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求很小。造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國(guó)個(gè)人財(cái)富擁有的不均衡，中國(guó)儲(chǔ)蓄的60%集中在20%的個(gè)人手中。二是中國(guó)人長(zhǎng)期以來(lái)缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，不愿意把自有的財(cái)產(chǎn)委托給他人打理。三是居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，對(duì)商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)同感。

（2）金融政策及技術(shù)設(shè)施的客觀限制

一方面，由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)三大行業(yè)嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)不能交叉。因此，我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)等方面；另一方面，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重制約，進(jìn)一步影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的便捷性。

（3）我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展，但總的情況仍然是金融創(chuàng)新層次偏低、金融創(chuàng)新范圍較窄、創(chuàng)新產(chǎn)品的科技含量較低、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的運(yùn)用效果較差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更為滯后，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大，差異不顯著，這也成為影響和滯約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的解決措施

（1）打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品，盡快創(chuàng)建高端品牌

目前，國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都還處在初級(jí)階段，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能創(chuàng)建屬于自己的理財(cái)品牌，無(wú)疑就確立起個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍地位。因此。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，并通過(guò)持續(xù)的包裝和營(yíng)銷逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力，以通過(guò)品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平。

（2）分析客戶實(shí)際需求，創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

國(guó)外商業(yè)銀行通常是以個(gè)人客戶不同生命周期階段的理財(cái)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和提供。而國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段。為改變這一狀況，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶需求，在進(jìn)一步實(shí)施客戶細(xì)分的前提下，以專業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)和針對(duì)性提供。

（3）加快專職人才培育，建立專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍

縱觀美國(guó)、日本等國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，與其從業(yè)人員走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)是密不可分的。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險(xiǎn)、基金等專業(yè)的金融產(chǎn)品知識(shí)，無(wú)法給客戶提供滿意的服務(wù)。因此，應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)人員的培訓(xùn)工作，建立專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，全面推進(jìn)CFP資格認(rèn)證制度。

五、未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向

（1）普及理財(cái)意識(shí)，培育理財(cái)市場(chǎng)

首先，加大理財(cái)意識(shí)培育。我國(guó)居民理財(cái)意識(shí)普遍缺乏，很多居民對(duì)理財(cái)觀念存在誤區(qū)。與之相反，發(fā)達(dá)國(guó)家從小就給孩子灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)；其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。商業(yè)銀行要借助有影響力的媒體來(lái)擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解推出的理財(cái)產(chǎn)品；第三，要不斷完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)應(yīng)該屬私有范圍，只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。

（2）擴(kuò)充理財(cái)隊(duì)伍，培育專業(yè)人才

首先，要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)。通過(guò)培訓(xùn)使客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的全才。其次，要建立和完善個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。在借鑒國(guó)外注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師制度的基礎(chǔ)上，建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，提高個(gè)人理財(cái)師的專業(yè)理財(cái)水平。

（3）改革金融政策，完善技術(shù)條件

首先，如果我國(guó)的商業(yè)銀行在政策放松后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，就可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，這既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要途徑。其次，要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化建設(shè)，完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過(guò)加快金融電子化系統(tǒng)的集成、建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)等方式，來(lái)精心打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)。

（4）加快金融創(chuàng)新，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶

第一，商業(yè)銀行要不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)不要一味模仿，要在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)本行優(yōu)勢(shì)。第二，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，根據(jù)對(duì)客戶的細(xì)分來(lái)量身定做理財(cái)產(chǎn)品，并加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶群的識(shí)別并提供個(gè)性化服務(wù)。第三，產(chǎn)品要有一定的價(jià)值，真正能給客戶帶來(lái)增值收益。只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤?，從而推?dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張俊萍，方曉明.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探索[J].改革與開放，2009（05）：72.

第9篇：保險(xiǎn)理財(cái)目前的現(xiàn)狀范文

相形之下,我國(guó)在投資與理財(cái)專業(yè)的教學(xué)方面卻出現(xiàn)了明顯滯后的局面。高職教育中普遍存在重知識(shí)輕能力,重理論輕實(shí)踐,過(guò)分強(qiáng)調(diào)課堂知識(shí)的傳授,忽視實(shí)踐性教學(xué)對(duì)素質(zhì)和能力培養(yǎng)的重要作用的觀念。這種不合理的教育教學(xué)模式,導(dǎo)致教學(xué)效果不好,學(xué)生素質(zhì)不高,尤其崗位實(shí)用技能與用人單位的實(shí)際要求相差太遠(yuǎn),對(duì)該專業(yè)學(xué)生的畢業(yè)產(chǎn)生很大影響。

1.投資與理財(cái)專業(yè)教學(xué)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

目前,高職投資與理財(cái)專業(yè)存在不少問(wèn)題。其主要原因一是專業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度低,當(dāng)時(shí)大多數(shù)人都不大了解該專業(yè)。二是是教育教學(xué)模式不合理,致使教學(xué)效果不好,學(xué)生素質(zhì)不高,尤其崗位實(shí)用技能與用人單位的實(shí)際要求相差太遠(yuǎn)。三是專業(yè)定位還不是很明確,雖然在專業(yè)設(shè)立之初,都看到了該專業(yè)的廣闊發(fā)展前景,但具體到培養(yǎng)出來(lái)的學(xué)生應(yīng)具備什么樣的能力和素質(zhì),認(rèn)識(shí)不明確統(tǒng)一。由于該專業(yè)是新設(shè)專業(yè),沒(méi)有任何可以借鑒的資料,沒(méi)有一套成熟的教學(xué)計(jì)劃,該專業(yè)是在參照會(huì)計(jì)、金融保險(xiǎn)等相關(guān)專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃的基礎(chǔ)上,再結(jié)合本專業(yè)特點(diǎn),制定的投資與理財(cái)專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃。

具體來(lái)說(shuō),投資與理財(cái)專業(yè)教學(xué)目前存在以下問(wèn)題:

(1)專業(yè)課程設(shè)置不科學(xué),內(nèi)容形式單一。目前,金融行業(yè)對(duì)“應(yīng)用型人才”的需求永遠(yuǎn)大于“研發(fā)型人才”。具體到金融企業(yè),其崗位設(shè)置的層次特點(diǎn)來(lái)看,目前占有較大比重的仍然是操作應(yīng)用型一線員工,如營(yíng)銷崗位,并不要求員工具有研究開發(fā)方面的能力。

(2)師資力量薄弱。目前,我國(guó)高校金融專業(yè)實(shí)踐教學(xué)發(fā)展的瓶頸,在于教師隊(duì)伍中缺乏“雙師型”素質(zhì)教師。教師從學(xué)校到學(xué)校,從理論到理論,實(shí)踐鍛煉的時(shí)間嚴(yán)重缺乏,實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不足,動(dòng)手能力不強(qiáng)。

(3)實(shí)踐教學(xué)設(shè)施及實(shí)訓(xùn)基地不健全。一是實(shí)驗(yàn)室建設(shè)有待提高。實(shí)踐教學(xué)經(jīng)費(fèi)緊張,實(shí)踐教學(xué)設(shè)備數(shù)量不足,無(wú)法滿足學(xué)生實(shí)踐的要求。二是未建立起與金融機(jī)構(gòu)合作的長(zhǎng)期穩(wěn)定機(jī)制。由于金融機(jī)構(gòu)的工作任務(wù)都比較繁重,適合專業(yè)實(shí)習(xí)要求的機(jī)構(gòu)擔(dān)心接受學(xué)生實(shí)習(xí)會(huì)影響他們自身的工作。愿意接受學(xué)生實(shí)習(xí)的機(jī)構(gòu),又缺乏學(xué)校實(shí)習(xí)督導(dǎo)老師和機(jī)構(gòu)督導(dǎo)老師,實(shí)習(xí)的機(jī)構(gòu)不能完全了解學(xué)生實(shí)習(xí)的目的,要求和任務(wù)。三是實(shí)踐教學(xué)的質(zhì)量評(píng)價(jià)體系和激勵(lì)機(jī)制還沒(méi)有完全建立起來(lái),一些實(shí)驗(yàn)教學(xué)平臺(tái)的隸屬關(guān)系和運(yùn)行機(jī)制均存在問(wèn)題,需要通過(guò)理順管理體制加以解決。

2.解決方案

從教育本質(zhì)功能來(lái)看,高職教育主要體現(xiàn)三個(gè)功能:1.生存技能的培養(yǎng)功能。2.塑造精英的進(jìn)化功能。3.培養(yǎng)使命的信念功能。這三個(gè)功能的實(shí)現(xiàn),體現(xiàn)了高職教育的專業(yè)化?；谶@三個(gè)功能,筆者提出以下想法:

(1)教學(xué)計(jì)劃要明確學(xué)生應(yīng)具備的職業(yè)素質(zhì)能力,圍繞專業(yè)能力開設(shè)所學(xué)的課程。同時(shí)還根據(jù)本專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的專業(yè)能力及學(xué)院已具備的條件,設(shè)計(jì)相應(yīng)的實(shí)訓(xùn)課程,并編寫實(shí)訓(xùn)大綱和實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)書。突出投資與理財(cái)專業(yè)特色,使之貼近行業(yè)的需求。根據(jù)金融企業(yè)所需要的職業(yè)崗位、崗位職業(yè)能力分析設(shè)置課程門類、組織課程內(nèi)容。以工作任務(wù)為中心,利用職場(chǎng)化的情景教學(xué),通過(guò)選擇學(xué)生受益面較大的行業(yè)及操作性較強(qiáng)的產(chǎn)品為實(shí)踐對(duì)象。引入企業(yè)運(yùn)作模式,為學(xué)生建立—個(gè)真實(shí)的實(shí)訓(xùn)環(huán)境,并通過(guò)建立專業(yè)崗位職業(yè)能力考核和績(jī)效考核體系,保證實(shí)踐教學(xué)效果。

(2)要明確投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的基本素質(zhì)與能力,即金融產(chǎn)品的投資分析能力,企、事業(yè)單位的財(cái)務(wù)管理能力及家庭理財(cái)規(guī)劃能力。其中核心能力是家庭理財(cái)規(guī)劃能力。學(xué)生通過(guò)該專業(yè)的學(xué)習(xí),應(yīng)當(dāng)掌握現(xiàn)代金融知識(shí)和金融業(yè)務(wù)操作技能.具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì);具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)和營(yíng)銷能力;能夠綜合運(yùn)用各種金融工具,解決金融實(shí)務(wù)問(wèn)題,并能夠從事銀行信貸管理、公司和個(gè)人理財(cái)、銀行市場(chǎng)營(yíng)銷、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理等工作;能夠在金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位和政府部門等從事金融、財(cái)務(wù)管理的中級(jí)專門人才。

(3)要帶領(lǐng)學(xué)生參加各種社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。根據(jù)本專業(yè)情況,帶學(xué)生們到企業(yè)參觀,聘請(qǐng)公司的專業(yè)人員為學(xué)生現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行證券行情分析;利用寒暑假組織學(xué)生進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐活動(dòng),比如組織學(xué)生到銀行、儲(chǔ)蓄所了解當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)品種及收益情況,分別對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行比較和分析。這樣做既開闊了學(xué)生的視野,增強(qiáng)了學(xué)生對(duì)本專業(yè)的感性認(rèn)識(shí),也使這些相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)了解和認(rèn)識(shí)了我們的學(xué)生,為今后進(jìn)一步合作打下了良好的基礎(chǔ)。

(4)以就業(yè)為導(dǎo)向,培養(yǎng)學(xué)生的社會(huì)生存能力。投資與理財(cái)專業(yè)今后發(fā)展應(yīng)強(qiáng)調(diào)實(shí)用型、創(chuàng)新型,進(jìn)一步強(qiáng)化綜合技能訓(xùn)練課的教學(xué),用現(xiàn)代化教學(xué)手段開展模擬教學(xué)等,以金融企業(yè)的實(shí)際需求為導(dǎo)向進(jìn)行課程設(shè)置。

(5)鼓勵(lì)學(xué)生在校期間考取相關(guān)職業(yè)資格證書。投資理財(cái)專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)就業(yè)方向主要有銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等金融企業(yè)。從事的相關(guān)職業(yè)主要有保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人、證券經(jīng)紀(jì)人、證券投資分析師、銀行投資理財(cái)顧問(wèn)、會(huì)計(jì)等。這些職業(yè)均需要資格證書,比如證券從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證、注冊(cè)投資分析師、注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師,特許金融分析師(CFA),金融工程師、特許財(cái)富管理師、投資管理、理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)人員、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、后臺(tái)工作人員(在財(cái)務(wù)、結(jié)算、稅務(wù)方面有經(jīng)驗(yàn))等。這些職位絕大多數(shù)都與投資理財(cái)有著較深刻的業(yè)務(wù)聯(lián)系,受過(guò)系統(tǒng)和嚴(yán)格的金融學(xué)專業(yè)投資理財(cái)方向培養(yǎng)的人才,才能從事這些方面的工作。但目前各類金融人才均缺口巨大,需要各高職院校在課程設(shè)置和人才培養(yǎng)上有的放矢。