保險理財目前的現狀精選(九篇)
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第1篇：保險理財目前的現狀范文
0 引言
伴隨經濟的全球化和改革開放的不斷深化，我國經濟繼續保持著快速的發展，同時金融改革和開放也在加大，人們的投資理念逐漸轉變，對投資的需求在日益提升，需要有更多的理財工具提供給人們選擇。隨著保險業自身的發展和完善，人們越來越認識到保險的重要性，為了達到規避風險、保值增值的效果，人們開始更多的去了解、選擇保險理財產品。保險理財產品與傳統的險種有明顯的區別，它是集保險保障和理財于一身的新型險種。自從1999年平安公司推出了第一款“平安世紀理財投資連結保險”產品，就拉開了保險理財業務在我國的推廣序幕。后來各家壽險公司都相繼推出了各種各樣的理財產品，如分紅保險、萬能壽險等險種，為保險理財業務在我國保險業的發展開創了新氣象。與儲蓄存款、國債的低風險低收益和股票的高風險高收益相比，保險理財則兼顧保險保障、儲蓄、投資的特點，所以保險理財業務還是具有相當大的市場潛力。
1 我國保險理財業務的發展狀況
隨著人們可支配收入的不斷提高，財富在漸漸積累，同時我國資本市場也在走向開發、成熟，人們的理財意識在提高、理財需求在增加。保險理財以其自身的保障、投資理財的多元化特點，在我國必然會進入到一個高速發展的階段，成為一個朝氣蓬勃的行業。在2007年資本市場異常繁榮的環境下，保險理財業務得到了快速發展，保費總量急劇提高，但在2008年的金融風暴中，我國保險理財業務也受其影響，大部分理財產品收益下降，可分紅型理財產品以其穩定的投資性、可靠的保障性，還是得到了人們的肯定。
就保險理財業務的發展道路來看，保險理財產品具有風險低、收益穩定、保障合理的特點，同時人們的保險理財意識顯著提高、家庭財富數量的不斷積累，未來保險理財業務必然會得到快速發展，成為促進壽險行業發展的動力源泉。另外，就我國壽險行業的發展現狀來看，與發達國家相比目前我國居民保險的密度和深度還有較大差距。據調查，當前全世界商業保險人均投保的比率已經超過了50%，而我國居民的投保率還不到5%，這足以呈現我國商業保險的保障度還處在相當低的水平。當前國家對金融業管制嚴格，對保險行業的限制較多，加上人們對資本市場缺乏理性認識，我國的保險市場一時還不具備大規模推廣理財產品的社會經濟基礎，隨著國家的金融改革的深入，對保險限制的放寬，這一現狀將有所改善。屆時各保險公司為了吸引客戶將退出大量的理財產品，以便爭奪這塊巨大的潛在市場，那必將引起一場激烈的競爭。但就目前我國保險理財業務還存在不少缺陷，有待我們去不斷的完善。
2 我國保險理財業務存在的缺陷
就國外發達國家的投資理財發展歷程來看，相比收入較高的白領階層是投資理財的主力軍，據美國的一項調查發現他們的個人金融資產結構是：保險占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國保險理財發展較晚，人們對保險理財的了解和信任有限，有時購買保險理財產品純屬“從眾心理”或被動購買，即便自己主動購買保險理財產品也有許多的誤解。我從以下幾點來說明存在的問題：
2.1保險公司自身的不足
由于保險公司經營領域受到國家主管部門嚴格的監管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國保險資金結構不合理、資金運用渠道單一，投資在有價證券的方面很少，更樂于把資金放在比較安全的銀行存款、現金上，造成保險資金的綜合收益較低。在國外發達國家保險資金的運用注重的是，將收益與風險進行有效的匹配，形成較為合理的投資結構，基本是以有價證券投資為主，實現資金使用的多元化?？梢姡覈ｋU公司自身在投資領域的不科學、不合理，導致我國保險理財業務的發展受到較大限制。
保險投資涉及到的業務范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價證券、不動產投資、風險投資等。正因為投資范圍廣，才顯得風險控制在保險資金運用中的至關重要性，當然其難度也非常大。針對不同的理財產品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見，依據保險投資的特性要求，就需要有具備高素質的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險資金收益的需要，以便保障投保人的權益，實現保險投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險資金在安全性、流動性和盈利性方面進行有機結合。具備熟悉投資業務和較強投資意識的高素質投資人才，是保險資金運作的關鍵。當前我國保險公司正因為缺乏大量符合要求的投資人才，沒有科學、有效的進行投資組合分散風險，直接導致其投資水平偏低。
2.2人們歪曲了對保險理財功能的認識
由于人們在進行個人理財的過程中，在心理上產生對收益的片面追求，沒有正確認識到保險理財產品的功能，導致在實現保險理財目標上存在一定偏差。我們都知道，經濟補償是保險的最基本職能，保險理財產品的核心價值就是保障作用，想通過買保險來實現發財的目的是不可能的。投資或分紅在一些保險理財產品中只是一種附加功能，許多投保人對這一點并沒有意識到。有的人比較喜歡盲目跟風，購買一些當時熱銷的分紅險、萬能壽險等，卻忽視了理財中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時，不顧損失要求退保，這樣既沒有獲得理財帶來的收益，又會造成大量的資金損失，甚至從此對保險理財產品失信，產生抗拒。導致這樣的后果當然離不開保險展業人員片面強調產品投資的誤導，但在購買保險理財產品時只顧收益，而忽視保障功能的投資理財心理也是關鍵。
2.3社會大眾的保險意識低，缺乏需求
當今世界商業保險人均投保率超過了一半，而我國居民商業保險投保率還沒有5%。據一項調查報告發現，我國保險市場的潛力巨大，但人們對保險理財的認知度比較低，需求非常有限。在針對上海、大連等幾個城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調查，調查結果顯示：其中18%的人對保險公司缺少信任；23%的人缺少對保險公司產品、服務的了解；37%的人沒有購買保險產品的意愿，其中大部分是因為沒有富余的錢。另外一項是針對中國壽險市場的調查，結果顯示大部分人對保險并不熟悉，人們對保險的保障、理財功能認識比較有限，特別是對保險理財產品的認識不詳，造成保險理財業務缺乏有效需求。
3 促進我國保險理財業務發展的措施
3.1保險公司要加強自身的建設
不僅要充當保險理財產品的提供者，還要樹立良好的理財顧問形象，這就需要強化保險理財的認識，深刻理解保險理財的內涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場需要，開發出與之相應的新產品；二是針對不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實際的理財規劃方案，為投保人樹立起科學、合理的個人理財意識。營銷人員在展業的時候，要讓客戶認識到投資理財需要有合理的風險規避方式、穩定的風險承擔能力，以及理財產品要具有及時應急支出和變現的能力，這樣客戶的財富才能夠更加牢靠，通過保險理財讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險在理財中的真正意義。同時需要提高保險公司的投資管理水平，加強與國際間的人才交流，建立人才培養和引進優秀保險投資人才機制，樹立以人為本的理念，改變我國保險業投資管理水平偏低的局面。
3.2正確認識保險理財功能
投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風險，然后根據自身的需求制定出一份適合的保險理財規劃。保險是對未來不確定的風險預備的經濟補償，它在理財中起到的是規避潛在風險的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產品的最大特點，即保障功能。投保人在購買保險理財產品時，需要認識到它具有其它金融產品不可替代的內在優勢。這樣投保人就可以根據自身的需求購買合適的保險理財產品，如分紅險、子女教育險等。
3.3提高人們的保險意識
通過保險公司與相關部門加大對廣大社會的宣傳力度，提高人們的保險意識。一是，要依據投保人對保險保障的需要，針對不同的保險理財產品的功能、權利和義務等，通過各種渠道進行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識到自身所處的環境中面臨的風險，打破承擔風險的傳統模式，將保障作為保險理財產品規避風險的不可或缺的重要環節，以便擴大人們對保險理財的需求。二是保險公司在日常經營管理中，提高自身的信譽度，消除人們對保險的偏見，通過承保、理賠等環節為投保人提供高質量的服務，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進一步加強對電視、網絡、報紙等媒介的宣傳，同時也要利用保險監管部門的優勢資源，加強對保險知識和相關政策法規的宣傳，例如承辦大型保險活動、為社會公益慈善活動提供贊助等。相關信息要實現充分的公開，讓人們充分了解相關法規、保障政策等。
4 結論
綜上所述，保險理財業務在我國曾高速發展，甚至成為一些保險公司獲利的主要領域，但是仍然存在著一些問題亟待解決。本文針對這些問題，并結合我國保險理財業務的發展狀況，提出了一些促進保險理財業務發展的有效措施。我們可以展望，在未來競爭激烈的保險理財業務發展中，保險理財如何能夠把握市場機會，贏得客戶認同，才是其真正的發展之道。
【參考文獻】
[1]趙立航《保險理財規劃理論與實踐》[M]中國財政經濟出版社 2010 6
第2篇：保險理財目前的現狀范文
【關鍵詞】金融生態；個人理財；發展現狀
1.引言
改革開放以來，中國經濟取得巨大發展，GDP增速始終保持在8%以上，綜合國力提高的同時，個人財富也得到極大提升，個人財富的保值增值及財富配置的需求日益迫切，個人理財業務應勢而生。
個人理財在我國是一個新興領域，我國的個人理財業務尚處于起步階段。20世紀90年代，我國商業銀行率先開展了個人理財業務：1995年，招商銀行首次推出“一卡通”個人理財產品，它集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體；隨后，中國工商銀行深圳分行設立其獨立的理財部；自此以后，其它商業銀行也都相繼推出了個人理財業務。個人理財業務在我國發展時間不長，但速度卻很快，隨著個人理財市場的不斷完善以及個人財富的不斷累積，越來越多的人認識到了理財的必要性和重要性，更多的人加入到了個人理財的行列，這將不斷地推動我國的個人理財業務和我國個人的理財技能的發展。
2004年12月7日，央行行長周小川在《金融時報》上提出了“金融生態”的概念，此后引起了廣泛的關注，金融生態已經成為金融領域研討的熱點問題。從自然生態學的角度去研究金融問題，極具有創新性及啟發性，許多學者從這一視角出發，對我國經濟金融各方面進行研究，并取得了一定的成果。在現階段我國個人理財業務高速發展的今天，結合金融生態對其展開研究具有較強的理論與實際意義，本文基于金融生態視角，分析我國個人理財業務的現狀及問題，并對我國個人理財業務的發展提出戰略性建議。
2.金融生態基本概述
2.1 金融生態內涵
生態系統可以分為生物群落和環境兩個基本子系統，每個子系統都具有不同的功能，而且它們之間是相互依存、制約、生成和動態平衡的?；谏鷳B系統這一基本原理，為了更形象生動地表述“金融生態”這一概念，周小川行長將金融生態系統比作“水族館”：金融機構像“魚”，自身必須健康，才能生存和自如地“游動”，所以其自身的改革是最重要的；外部的金融生態環境，就像水族館里的水草、浮游生物和氧氣等，是生物生存和茁壯成長的必備條件；另外，如同水族館中各種生物構成的生態系統需要有適當的規則來維系，金融監管對于金融體系的健康運行也是不可缺少的；最后，宏觀調控就好像是水的溫度，不能太冷，冷了有些魚會凍死，也不能太熱，否則氧氣會跑掉，生物就不能生存，還不能忽冷忽熱。這些因素有機結合，共同作用，缺一不可，否則“水族館”就會出現“生存危機”，金融體系就會出現金融風險從而引發金融危機。金融系統具有生態系統的大部分特征，結合這些特征，我們可以更為具體地分析金融生態的內涵。
金融生態是對金融的一種擬生態化的形象闡釋，金融機構作為社會經濟體系中的一員，其生存和可持續發展的實現一方面要以自身制度建設和經營水平的提升為基礎，另一方面也離不開其所處的外部環境，其中既包括宏觀的經濟大環境，也包括微觀層面的金融環境。因此，我們可以把金融生態系統理解為各種金融機構為了生存和發展，與其生存環境之間密切聯系、相互作用的動態平衡系統，這個系統由金融生態主體、金融生態環境、金融生態調節機制三個有機部分組成。結合生態學系統構成原理，我們可以整理金融生態系統的構成原理，見圖1。
2.2 金融生態特征
金融生態作為生態學在金融領域的體現，既有與自然生態學相類似的地方，也有其自身特性。因此，將金融生態應用于金融發展研究時，必須充分了解金融生態的特征。
金融生態是以信用經濟為基礎、以金融資源為運作對象、依托于一定的社會體系，在自身調節機制的作用下保持平衡，實現資金資源合理有效配置并對經濟發展發揮支持和促進作用的動態系統。其具體特征如下：
（1）雙面性。金融生態是一個系統，其主要中心是金融業，金融生態表現出了內部環境（因素）和外部環境（因素）的雙面性。金融生態這個統一的系統由兩大部分組成，一部分是金融業內部環境，如金融市場、金融機構、金融產品等；另一部分就是金融業外部環境，如政治、經濟、法律、信用環境等。這兩部分相互聯系，相互作用，不可分割的共同組成了一個相對穩定的特殊生態系統。
（2）動態關聯性。金融生態中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動的，如同自然生態中各個生態因子緊密關聯一樣，他們也具有十分密切的關聯性，通過資金鏈條相互作用。所以，金融生態也不是靜止的，而是一個不斷新陳代謝和逐步完善的系統，是一個動態關聯的系統。
（3）雙重機制性。金融生態具有雙重機制性，即適應性學習機制和自然選擇機制。由于各國、各區域的法律體制、經濟條件、社會特征、文化傳統等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環境，其金融生態內部因素就會表現出不同的特征，這就是金融生態的適應性學習機制發揮作用的結果。同自然生態一樣，金融生態沿襲了自然選擇的傳統，金融生態也不斷的進行著優勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡的動態發展著。
3.我國金融生態個人理財發展分析
3.1 我國個人理財業務發展現狀
我國的個人理財業務首先出現在商業銀行，這是由于商業銀行在銷售網絡方面的強大優勢、在資金清算方面無法替代的作用和辦理各項中間業務的特殊權限，使其在開展個人理財業務方面有著其他金融機構無法比擬的得天獨厚的條件。而個人理財業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定等特點逐漸得到中外商業銀行青睞，并迅猛發展，其市場規模不斷擴大，2004年以來，我國理財業務每年的市場增長率達到18%；2011年上半年，理財產品發行量呈現“爆發式增長”，商業銀行共發行8497款理財產品，發行規模達8.51萬億元，已經超過2010年全年的發行規模7.05萬億元；2011年前三季度我國理財市場規模更是達到300億美元。
我國保險公司、證券、信托、基金公司在個人理財市場上也不甘落后，紛紛設立理財中心來推銷理財產品，其中，保險公司在傳統壽險、財險等保險品種的基礎上推出了以下幾種新型保險理財產品：分紅保險、投資連結保險、萬能保險，新型保險理財產品相對于傳統的保險產品來說具有相當的優勢，它在為人們提供保障的同時還較好的兼顧了收益。
3.2 我國個人理財業務發展的需求分析
我國個人理財業務的不斷發展，市場需求越來越旺盛，我國個人理財業務的需求主要分為潛在需求和現實需求兩個方面：
第一，潛在需求方面。一方面，我國近年來持續的GDP增長促進了國民財富的增加，國民經濟的持續增長帶來了我國居民金融資產總量的持續增加，進而使我國居民的可支配收入持續增加，這為個人理財業務的不斷發展提供了最直接條件；另一方面，我國的CPI也基本保持上漲趨勢，物價的持續上漲給人們帶來通脹壓力。因此，來自于這兩方面的因素構成了我國潛在的持久而旺盛的理財需求。我們可以從下圖中看出，我國GDP及CPI在最近這些年的增長勢頭。
第二，現實需求方面。隨著我國經濟的快速增長以及城鎮居民貨幣收入的大幅增加，我國居民金融資產在總量和結構上都發生了重大變化，我國居民金融資產結構由以前的單一存款、手持現金逐步向多元化轉變，出現了現金、存款、債券、股票、外匯、保險、基金、黃金等并存的多元化新格局，但觀察目前我國居民金融資產存量不難發現，儲蓄存款仍然處于絕對優勢地位，從現金、債券、股票等的比例上可以看出我國居民的投資心理，即缺乏主動性，避險仍然是我國居民的主要投資要求?；诖耍暇用裥睦淼膫€人理財業務有了較大的市場需求。目前我國居民在理財意識、金融資產的數量上都比以前有了大幅度的提高。
3.3 我國金融生態個人理財發展存在的問題
我國個人理財的發展較之西方發達國家晚20年，居民理財意識尚屬于起步階段，加之我國金融經濟發展地不完善以及金融監管不到位等原因，難免存在一些問題，制約我國個人理財的發展，本文結合金融生態內涵，從金融生態主體、金融生態環境、金融生態調節機制等金融生態子系統對我國個人理財發展存在的問題進行分析。
（1）金融生態主體方面
第一，作為我國個人理財產品的供給機構，我國金融機構，主要包括商業銀行、保險公司、證券公司和基金公司等，在理財產品的種類、結構、設計上都比較接近，難以滿足不同客戶的不同需求。理財產品功能簡單，同質化嚴重，理財產品易復制的特點在各金融機構的激烈競爭中一覽無余，理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合。而個人理財的目標就是針對客戶不同的財務狀況、風險承受能力以及需求等，為客戶制定個性化、有針對性的理財規劃。而我國目前金融機構理財產品同質化現象嚴重，不能真正滿足客戶的實際需求，難以得到客戶的認可。
第二，我國個人理財的發展較晚，作為個人理財產品的最終需求者，居民的理財觀念尚不成熟，尚處于起步階段，而且在個人理財知識方面存在一定的誤區，甚至將理財看作為是一種新型投資，同時我國金融機構缺乏復合型金融理財專業人才。近年來，我國各金融機構尤其是商業銀行，個人理財技能仍以本機構業務為主，理財服務人員專業素質不高，造成了金融機構在理財宣傳、規劃、產品設計等方面的不深入，不能滿足客戶的多樣化理財需求，在一定程度上抑制了我國個人理財的發展。
（2）金融生態環境方面
第一，我國金融業一直實行分業經營，即商業銀行、保險公司、證券公司等金融機構分業經營、分業管理的政策體制。由于受到政策的限制，商業銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域，只能代銷基金、保險等產品。與此同時，客戶在保險公司投資的仍然是單一的保險產品，同樣受到相關政策對保險資金運用的限制，無法真正地實現客戶資金在各類理財產品上的分配與流動。這樣的分業管理，導致各金融機構不能根據客戶的實際情況為其量身打造針對性的投資組合，并幫助或客戶實施投資理財計劃，從而使得個人理財業務的功能大大降低，缺乏對目標客戶的吸引。
第二，法制不完善，金融監管滯后，風險防范問題凸顯。個人理財近幾年發展迅速，不少金融機構推出的理財產品競相給客戶以高回報承諾，不少金融機構將理財產品視為競爭資金的手段，在回報率上惡性競爭，考慮其后果。在個人理財競爭日益激烈的情況下，個人理財的監管明顯滯后，盡管《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》及《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等相關法律均對個人理財相關業務風險管理與防范有所規定，但個人理財相關法規還很不完善，特別是適應金融業混業發展的趨勢，綜合性的個人理財法規還幾乎是空白，這顯然不適應個人理財監管的需要。
第三，全球金融危機的發生和蔓延，在一定程度上抑制了我國個人理財的發展。受全球金融危機的影響，世界經濟增長明顯放緩，部分主要發達國家或地區經濟陷入衰退，我國作為國際經濟體系下的重要一員，也在一定程度上遭受著金融危機的影響，經濟增速有所放緩，最直接的影響就是居民收入會有所減少，從而抑制對個人理財業務的需求。另外，在金融危機的大背景下，個人理財業務涉及產品和交易的多個層面，隱藏著多種形式的潛在風險，如市場風險、流動性風險、利率風險、道德風險等，風險的暴露在一定程度上影響了居民的理財積極性。因此，個人理財無論從投入資金量，還是投入方式上都面臨著巨大的困境。
第四，我國社會保障體系不完善。社會保障體系是社會發展和經濟運行的“穩定器”和“安全閥”，對維護社會安定，穩定人們收入預期，促進經濟持續快速健康發展，促進經濟和社會協調發展具有重要意義。只有對醫療、養老等一系列社會保障問題沒有后顧之憂時，人們才會增加自己的消費或者投資等方面的支出，但養老保險、失業保險及醫療保險制度設計上的缺陷在一定程度影響我國社會保障體系的完善，從而抑制我國個人理財業務的發展。
（3）金融生態調節機制方面
金融生態個人理財調節機制的優劣評判依據是：個人理財市場的市場機制和競爭機制的完善程度以及個人理財市場監管調節的有效程度。與國外不同，我國的市場經濟并不是純正的市場經濟，市場化程度還不夠充分，我國商業銀行因為在個人理財市場中的巨大優勢地位，使得我國個人理財市場的市場機制和競爭機制不完善。要改善生態個人理財調節機制失衡現狀就必須按市場化方向，完善個人理財自我調節機制，同時提高個人理財市場監管的有效性，增強金融監管的調節作用。
（4）我國金融生態個人理財發展戰略
通過對發達國家個人理財業務的產生與發展及其運行特點的分析，并針對目前我國金融生態個人理財發展存在的問題，提出如下戰略性發展建議：
第一，加快我國金融機構業從分業經營向混業經營轉變。隨著金融管制的放松，我國金融業內部已經開始彼此向對方的業務領域滲透和擴張，比如保險資金入市，券商股票抵押貸款，非銀行金融機構進入同業拆借市場，保險公司推出的連結保險，以及商業銀行保險、基金發售，開通“銀證通”業務等等。目前，國際金融界混業經營已成趨勢，混業經營的外資銀行集銀行、證券、保險和投資銀行業務于一身，可以為客戶提供更為全面的金融服務，滿足客戶多樣化的需求，我國金融機構應從混業咨詢、混業合作的思路出發，對個人理財業務進行拓展與創新，努力實現從單一業務平臺向綜合理財業務平臺的轉變，充分做好理財“混業”經營準備，為客戶提供更具綜合性的理財服務。
第二，加快個人理財產品的創新，提供差異化的個人理財產品。個人理財產品是個人理財業務的基石，也是個人理財服務的落腳點。一方面，各金融機構應積極探索合作，推出具有吸引力的投資品種，豐富個人理財產品；另一方面，應當對客戶群進行細分，確立以客戶為中心的經營理念，根據客戶實際情況和需求，為客戶提供個性化的理財方案，在延伸業務的同時增長了對同一客戶的服務周期。
第三，健全相關法律法規，完善外部監管機制。我國與個人理財業務的相配套的法律法規顯得較為薄弱，如何完善個人理財業務的相關法律規定、填補其存在的法律空白是金融機構開展個人理財業務的基本前提。我們應進一步明確市場準入、理財資金投向的合法合規、風險提示、客戶知情權保護、金融機構與客戶雙方的權利義務關系等問題，解決個人理財業務（下轉第195頁）（上接第192頁）法律關系的定位問題，為個人理財業務的發展提供相關的法律依據。同時，為了給個人理財業務的順利發展營造良好的外部環境，我們必須加強行業監管力度。進一步加大三大監管機構的合作力度，引導各類金融機構提高個人理財業務的風險管理意識和管理水平，同時根據新業務發展和監管的特點，進一步完善新業務監管體制。只有較為健全的法律法規和完善的監管機制，才能促使我國個人理財業務的健康發展，進一步擴寬各類金融機構理財產品與服務的供給，有效解決相關規章制度缺乏的問題，滿足我國居民日益增加的多樣化理財需求。
第四，培養復合型專業理財人員，提高專業修養，同時更新客戶理財意識，拓展理財市場。居民希望理財服務人員既熟悉銀行業務又精通證券、保險等金融業務的專家，為自己提供全方位、全過程和一站式的綜合理財服務，復合型的專業理財人員是我國個人理財業務發展的必要條件，因此，個人理財資格認證制度應把綜合個人理財策劃、投資策劃、保險策劃與風險管理、員工福利與退休計劃，個人稅務策劃和遺產策劃及事業繼承等作為培訓和考核從業人員的標準，提高他們的專業修養。在此基礎上，加大對居民的宣傳力度，同時建立相關個人信用體系，讓更多的人放心將錢交由理財機構管理。
4.總結
發展個人理財業務不論是對個人，還是金融機構來說都具有重大意義。從金融生態角度來看，我國個人理財業務存在一定的問題，如何在商業銀行個人理財業務主體地位的背景以及不完善的市場機制下，思考并解決這些問題，對個人理財業務更加健康發展至關重要，本文從監管、產品、法規及專業素質等四個方面對完善個人理財業務的發展提出自己的建議，以此促進我國個人理財業務在金融生態系統下充滿活力地發展。
參考文獻
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第3篇：保險理財目前的現狀范文
商業銀行理財業務是商業銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務的一類金融產品。早在上個世紀90年代末期，我國商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化投資顧問和個人外匯理財服務。近年來，隨著金融開放加快、商業銀行競爭加劇、國民經濟增長和個人財富的增加，個人理財業務迅速發展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發育程度等方面的制約，我國商業銀行
理財業務在快速發展和演進的同時，也出現了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業務的發展現狀和存在的主要問題，提出規范、發展個人理財業務的有關政策建議。
一、我國商業銀行理財業務發展現狀及存在問題
（一）發展現狀
1.外匯理財產品。早期的外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產品。外匯理財產品的收益率也大幅提高。
目前國內商業銀行開辦的外匯理財產品有工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。
2.人民幣理財產品。人民幣個人理財產品是商業銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據、貨幣市場基金和企業短期融資債券為收益保證，向個人投資者發行的理財類產品。該理財產品一般以銀行信用保證本金安全，且預期收益率高于同期存款稅后收益；產品流動性強、風險低。
由于貨幣市場利率走低，人民幣理財產品的收益率在節節攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財業務。
2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發售的一期人民幣理財產品首次在同類型產品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產品發行后，客戶每個月都有一次贖回機會。三是結構型產品主導市場。各行推出了多種結構型理財產品，資金收益與國際金融市場投資產品相連接，本外幣通過衍生產品相聯系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如民生銀行經銀監會、外管局批準，首家推出民生財富人民幣非凡理財結構性理財產品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結構化理財；光大銀行“陽光理財A計劃”浮動收益產品，收益率與國際金融市場原生及衍生產品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業經營限制趨勢。如中行財富投資管理服務匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產品和服務，將借助中銀集團在海內外證券行業和基金行業的配置，為理財貴賓客戶提供海內外證券投資管理服務。
（二）存在的主要問題
1.將理財作為競爭手段。2005年前，商業銀行推行理財業務目的并不完全是為了增加中間業務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業銀行推出個人理財產品的主要目的是應對股份制商業銀行的同業競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。
2.潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業銀行在理財產品定價和風險對沖方面，缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。
一是市場風險。推動人民幣理財業務快速發展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風險就會自然產生，有可能會導致銀行無力支付理財產品的高收益率。由于債券數量有限，加上商業銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現了持續、大幅上漲，上交所國債指數從2004年4月初91.1點上漲到2005年10月中旬的109.73點，上漲20.45%.債券指數已在高位運行，債券收益率曲線整體下移，債券資產利率風險越來越突出。外匯理財產品主要投資于國際金融市場的外幣結構性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業票據、拆放境外同業等產品，也存在較大的市場風險。目前外資銀行推出的理財產品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯邦儲備基金利率已達4.5%，且市場普遍有進一步上升的預期，隨著美元與人民幣利差的進一步拉大，許多商業銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產品以提高資產收益率和資產配置效率的意愿比較強烈，一旦市場出現大的逆轉，外幣理財市場將面臨較大的風險。同時，由于我國商業銀行缺少自己的產品模型和對沖技術，大部分產品都是依靠外資銀行設計、報價、風險對沖，缺乏自主創新能力，也存在一定風險。
二是操作風險。目前銀行大量推出創新理財產品，內控建設和風險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業銀行帶來的風險。有的銀行對空白理財產品認購書不作重要憑證管理，經辦人員對相關操作規程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風險隱患。
三是流動性風險。對可提前終止的理財產品，如果因為市場利率變化出現大規模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。
3.理財業務資金管理不規范。部分商業銀行的理財資金管理不規范，沒有按理財產品協議使用資金，發生理財資金挪用的現象。而且，商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結而已，資金實際用途難以監控，增加了監管的難度。
4.缺乏較權威的培訓認證機構。為了保證金融理財師的服務質量、維護市場秩序，許多國家的實踐經驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業資格認證機構，通過對達到一定專業水平和道德水準的金融理財人員進行認證管理，提高行業公信力。國際注冊金融理財師標準委員會是在全球范圍內受到廣泛認可的金融理財師認證機構。目前，我國還沒有完善的類似權威機構，只是于2004年9月，以中國金融教育發展基金會名義發起成立金融理財標準委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內引進國際CFP專業資格認證制度。
二、影響商業銀行個人理財業務發展的主要因素
目前，我國個人理財業務仍然以產品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業務僅停留在產品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業務范圍更多的是把現有的業務進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺乏個性化服務。絕大多數銀行開展理財業務的出發點，是將其作為優質營銷服務的一個手段。影響理財業務發展的主要制約因素有以下幾方面：
（一）外部環境因素
1.居民現代金融意識不強。由于普及性金融教育嚴重滯后，加上商業銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統的存款類業務，對真正意義上的“代客理財”業務缺乏足夠的了解和認識，更偏好具有保底承諾的理財產品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品則“敬而遠之”，更鮮有通過資產組合規避風險的需要，導致現階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產品。
2.理財資金運用渠道狹窄。
由于我國資本市場發育程度較低，金融市場交易品種少、市場容量小，加上外匯市場開放程度較低，國內貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調控、資金緊張的情況下，理財產品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高，而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續下降，有些銀行甚至出現了常規業務收益補貼理財業務的倒掛現象。
第4篇：保險理財目前的現狀范文
一、商業銀行個人理財業務概述
（一）商業銀行個人理財業務的含義
個人理財業務是商業銀行在了解客戶財務狀況、投資要求的基礎上，充分運用銀行的資源和優勢，為客戶制定詳細的理財方案，協助客戶使其個人財產得到保障并升值。個人理財業務的實質是一種服務，銀行通過向客戶提供這種個性化服務獲得收益?，F在個人理財業務已成為商業銀行零售業務的核心，個人理財業務主要包含兩個重要組成部分：產品和服務。在商業銀行個人理財業務中，產品和服務是不可分割的整體。
（二） 個人理財業務的種類
1. 理財顧問服務
是指商業銀行為了獲取自己的收入而向投資者提供的財務分析與規劃、投資理財咨詢、個人理財產品推銷等專業化服務，然后按之前約定的價格收取費用。它是一種為個人投資者量身定制的專業，與那些商業銀行為銷售人民幣產品、外匯產品等進行的產品介紹、宣傳和推介的普通業務咨詢活動有很大的不同。
2. 綜合理財服務
是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，全面了解客戶的委托要求并接受授權，對客戶的財務狀況和風險承受力進行全面了解，根據現財方法和工具為客戶量身定制投資計劃，并且要根據市場變化對理財計劃進行適時調整，但風險由客戶自己承擔。
二、商業銀行個人理財業務的發展現狀
2002年，招商銀行推出了我國第一個個人理財業務產品“金葵花”，受到了很多高端客戶的推崇，同時成為了當年金融界的熱點問題，此后，各大商業銀行紛紛效仿，從而開啟了我國商業銀行個人理財業務發展的第一個熱潮。近年來，隨著我國國民經濟的快速發展，隨著金融業逐步對外開放，隨著銀行間的競爭不斷加劇，個人理財業務得到了快速發展，市場規模不斷擴大，并逐步成為我國商業銀行產品創新和服務創新的主要方向。我國商業銀行個人理財業務發展特點如下：
首先，個人理財產品市場規模不斷擴大，隨著我國經濟水平的不斷發展，人民生活水平不斷提高，商業銀行個人理財業務也不斷向前邁進。面對越來越多的市場需求，其市場規模不斷擴大。其次，城商行逐漸成為發行主力，2014年，城商行理財產品發行總數所占比重越來越大，靠著在預期收益率及發行銀行數量上的優勢，在發行總量上超過了國有銀行，占比高達34.43%，位居第一。最后，非保本型理財產品成為市場主流，隨著經濟水平的不斷發展，人們個人收入的不斷增長，人們對風險的厭惡程度逐漸下降，越來越多的人愿意承擔更多的風險去獲得更高的收益。統計數據顯示，2014年非保本理財產品所占比例平均水平達到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。
三、我國商業銀行個人理財業務發展存在的問題
（一）我國個人理財業務的市場環境還不夠成熟
在國外，金融市場是自由化的，商業銀行的資本渠道十分廣泛，同時涉及許多領域，所以外資的商業銀行大都采取混合經營模式。而中國的銀行、保險、證券則是作為金融市場的三個部分各自經營著，彼此分開。分業經營的方式確實在一定程度上控制了風險，但同時也制約了金融業內部的交叉發展和相互促進。并且，這種經營方式限制了資金的流動范圍，資金價值的最大化更是無從談起，可以說是從客觀上、從制度上約束了我國商業銀行個人理財業務的發展。
（二） 金融人才的匱乏，專業人員從業素質有待提高
商業銀行個人理財業務涉及的內容十分廣泛，不僅包括投資規劃、資金分配，還包括證券投資、房地產投資、稅務問題處理等多個方面，是技術高、知識密集的全新綜合性業務。它要求理財規劃師具有很強的專業知識以及對未來發展趨勢較強的預測能力，要求理財服務人員對理財產品有充分的了解，掌握各種基礎金融工具的特點。由于我國培訓專業金融人才的機構比較少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，進而使金融創新成了難題，這也是我國商業銀行個人理財業務面臨的重要問題。
（三）宣傳力度不夠，人們對個人理財的認識尚淺
目前我國商業銀行對個人理財業務的宣傳大多在網點內進行，在客戶到銀行辦理業務時向客戶推薦理財產品，這樣傳統的宣傳方式使得很多客戶并不了解理財產品，對它的風險認知也很模糊，對理財產品產生了不信任的態度，從而拒絕理財產品，依舊只保守地信任銀行存款這個基礎工具。如何讓原本不信任理財產品的客戶了解個人理財業務，進而信任個人理財業務是商業銀行應該思考的問題。
四、針對存在問題提出的解決辦法
（一）加強橫向聯合以減小分業經營的限制
西方商業銀行的經營模式普遍采用是混業經營的方式，但我國目前的市場情況還不具備實行混業經營的條件，只能分業經營，在這種情況下，商業銀行要加強和保險公司、證券公司的合作，提高合作的深度和廣度，從而拓展金融創新的空間。比如商業銀行可以與保險公司合作，創新同時具備流動性、保障性的保險產品，目前一直在銀行柜臺銷售的變額壽險就是銀行和保險公司合作的一個產品，集保障性與收益性與一身。
（二） 注重專業人才的培養，建立獎勵機制
高水平的專業理財團隊是推動我國商業銀行個人理財業務發展的重要力量，培養一批高素質、全能型的理財人才將促進理財業務的發展。目前，我國商業銀行中的理財人員大多數是從剛畢業沒有工作經驗的大學生中選的，雖然具備較好的學習能力，但對銀行業務并不熟悉，缺乏金融理財知識，不利于商業銀行個人理財業務的發展。因此，商業銀行應加強對現有客戶經理的培訓。
第5篇：保險理財目前的現狀范文
【關鍵詞】第三方理財公司 傳統金融機構 營運模式
一、第三方理財公司理論概述
第三方理財公司是指不同于銀行、保險等金融機構的獨立的中介理財機構。作為獨立機構的第三方理財公司不代表基金公司、銀行或者保險公司等金融機構的利益，而是站在非常公正的立場上通過分析客戶的實際情況為其提供最為恰當的個人理財方案，滿足客戶的理財需求。相比于銀行、保險公司等傳統金融機構的理財模式，第三方理財機構的優點主要在于立場中立、理財服務更具獨立性、理財信息全面及時、理財手段更具個性化和全面化，這使客戶的利益得到了保證，不用擔心理財機構過于考慮自己的利益而忽視了客戶的利益。另一方面，綜合性專業理財人才的稀缺和品牌文化的缺失也給第三方理財公司的發展制造了困難。
根據運作模式和產品類型，第三方理財公司可分為基金類、保險類、綜合類和產品類四大類?；痤惖谌嚼碡敼镜拇碛谐啃呛偷率サ?，晨星主要通過為機構投資者提供信患來獲得相關費用收入，而德圣的收入不僅來自于為代銷機構提供培訓的培訓費，還來自于投資者。保險類第三方理財公司的代表有華康和世德貝等，華康通過給客戶提供保險向保險公司收費，世德貝通過向客戶推薦金融機構的理財產品而向金融機構收取費用，它的業務主要是保險咨詢和私人財富管理。綜合類第三方理財公司的代表是諾亞和康宏等，他們通過為客戶提供免費的理財規劃，向金融機構收取費用。產品類第三方理財公司的代表是普益財富。
第三方理財公司與傳統金融機構理財的差異主要體現在以下兩個方面：第一，業務開展的獨立性和理財服務理念不同。傳統金融機構的理財部門實質上是輔助銷售部門，他們理財業務的開展必須按照金融機構的規定進行，不能自行決定，業務開展的主要目的在于銷售更多的理財產品和服務，以實現公司利潤最大化，這就不可避免的會影響到客戶的利益。而第三方理財公司是完全獨立的，不代表任何金融機構的利益，在中立的立場上通過客觀科學地分析客戶的實際情況和市場的環境變化為其提供最為恰當和有利的個人理財方案。第三方理財公司還可以根據客戶的實際需要，為客戶選擇多家傳統金融機構的金融產品和服務，通過多樣化的投資組合降低風險、提高收益，這是在傳統金融機構的理財部門無法實現的。第二，業務開展的模式不一樣。傳統金融機構理財通常是事先設計好金融產品或者投資組合產品，然后銷售給客戶，因此，客戶所享受到的產品重合率高，同質化嚴重。而第三方理財公司是在對具體客戶的實際財產情況、風險承受能力做了詳細了解之后，再結合金融環境的變化情況，為客戶提供符合其實際情況的個人理財方案。
二、我國第三方理財公司的發展現狀
第三方理財公司最早出現于英國、美國和加拿大等發達國家。經過40多年的發展，歐美國家的第三方理財公司已經形成了相當成熟的營運模式，在金融市場中發揮著重要的作用。作為第三方理財發展最成功的國家，美國第三方理財公司占整個金融理財市場的市場份額已經達到了60%，不僅制定了完善的法律法規，而且建立了一套嚴格的人才選拔培養制度。美國的理財市場比較自由開放，不僅包括以資產管理公司和財富管理公司等形式向客戶提供理財服務的獨立的第三方理財公司，還包括許多其他機構提供的個人理財服務。美國第三方理財公司的發展主要得益于有效的法律監管、健全的人才培養制度、完善的信用體系以及全球化的理財服務。目前，美國比較著名的第三方理財公司有柯契斯一菲茨財富管理公司、景順資產管理公司和道富環球投資管理等。
相比于西方發達國家，我國第三方理財公司起步晚、發展慢、發展水平也比較低，其所占據的理財市場份額甚至不足1%，與澳大利亞的50%和美國的60%相差甚遠。我國第三方理財公司的發展開始于10多年前，2002年，國內最早提供私人理財服務的第三方中介機構智博理財公司成立，它是我國第一個具備第三方理財公司性質的理財機構。2003年，中原理財和諾亞財富管理中心成立。2004年，北京展恒基金研究中心成立。2007年9月，北京優先理財事務所成立，它是我國第一家理財事務所，主要提供以信托產品、資管產品、海外房產投資等為主的資產配置服務。我國的第三方理財公司主要以顧問式營銷服務為主，立足于客戶實際利益，以客戶資產保值及增值為目的，通過綜合分析客戶的實際情況和金融環境的變化，為客戶提供個人理財規劃和方案。我國第三方理財公司的服務對象主要是中高收入水平的客戶，這些客戶持有較多的閑置資金，對理財規劃服務有著較高的需求。在收入方面，我國的第三方理財公司主要以代金融機構銷售理財產品所收取的傭金和為客戶提供理財咨詢服務所收取的服務費為主。
總之，與國外發達的第三方理財市場相比，我國的第三方理財還處于發展的初步階段，行業整體水平比較落后。但隨著社會經濟發展水平的不斷提高，我國居民持有的閑置資金越來越多，對理財服務的需求越來越大，相比于傳統金融機構理財，第三方理財公司能夠更好地幫助客戶實現資產保僮和增值，因此具有更大的市場競爭力。綜上所述，我國第三方理財公司迎來了較好的發展機遇，其發展前景是十分可觀的。
三、我國第三方理財公司的現存問題及成因
（一）我國第三方理財公司的現存問題
1.缺少相關法律政策的支持
目前，雖然我國有關金融市場監管方面的法律法規已經比較完善，但第三方理財市場仍處于政策監督的“空白區”。一方面，這會使第三方理財機構在開展業務時缺乏相關的政策指導和法律監督，從而產生“道德風險”隱患。另一方面，也會使參與第三方理財業務的各方當事人的合法權益得不到法律的有效保護，客戶資金的安全度不夠高，第三方理財機構面臨信用風險，從而影響到第三方理財公司的發展?？傊?，相關法律政策的缺失使第三方理財市場處于尷尬的灰色地帶，對這一行業的健康發展有著很大的負面影響。
2.信用體系不健全，公眾信賴不足
經過長期的發展，我國的金融市場形成了以銀行、證券公司、保險公司等傳統金融機構為主導機構的格局，成熟的運營模式使其占據牢固的客戶基礎。因此，我國居民對銀行等傳統金融機構的信任度比較高，更愿意購買他們所提供金融產品和服務。另一方面，我國的第三方理財市場尚處于初步發展階段，信用體系還不健全，居民對第三方理財機構的信任度遠不及對銀行等傳統金融機構的信任度，這在很大程度上制約了這一市場的發展。再加上第三方理財公司市場覆蓋面小、品牌建設尚不完善、公眾信賴不足等缺點，使其在與傳統金融機構的競爭中處于劣勢地位。
3.綜合性專業理財人才稀缺
由于缺乏相應的人才培養機制，我國專業的理財規劃師面臨著很大的缺口。根據理財行業發展報告所提供的數據，目前這一缺口已達到60萬人左右。而且現有的大多數專業性理財人才都從業于銀行、證券等傳統金融機構，第三方理財市場面臨著嚴峻的人才匱乏問題。在人力資源十分重要的現代社會，理財人才的稀缺嚴重制約了第三方理財市場的發展，使其面臨發展瓶頸。
4.盈利模式不夠成熟
在歐美國家成熟的第三方理財市場上，第三方理財公司的業務收入主要有兩個來源：一個是為客戶提供科學合理的理財方案所產生的咨詢服務費，另一個是資產管理費。也就是說，他們的收入主要來自向客戶提供綜合理財規劃所收取的費用。但是，由于我國第三方理財市場的發展水平依舊較低、居民的理財意識不夠強烈、投資理念尚不成熟，僅以向客戶收取會費和咨詢費作為收入來源不足以支撐公司運營，因此目前我國第三方理財公司的收入主要來自于向提品的金融機構所收取的傭金，這使第三方理財公司不得不集中力量做銷售，導致研究部門喪失獨立性。
（二）我國第三方理財公司現存問題的成因
1.第三方理財市場尚處于初步發展階段
我國第三方理財市場的發展起步于2003年，至今也只經過了10多年的發展歷史，遠遠落后于歐美發達國家。這使第三方理財市場不僅缺乏相關的法律支持和政策監督，而且缺乏完善的信用體系，導致市場競爭混亂。短暫的發展時間給第三方理財公司積累的經營經驗和客戶基礎十分有限，使其盈利模式不夠成熟，綜合性專業理財人才匱乏，公眾信賴不足，與傳統金融機構相比缺乏競爭力。
2.專業理財人才培養機制不完善
綜合性專業理財人才的培養不僅需要社會和學校的支持，還需要專業金融機構進行時間和資金支持。目前，我國缺乏完整的專業理財人才培養機制，使滿足金融機構專業水平要求的理財人才十分有限。同時，傳統金融機構對人才的競爭加劇了第三方理財機構的人才稀缺，現有的綜合性專業理財人才不斷被銀行等傳統金融機構挖走，使第三方理財公司面臨嚴峻的人才稀缺困境。
3.金融自由化程度不高
社會經濟和金融市場的發展水平影響著國家對金融政策的選擇。由于我國金融市場抵御風險的能力還不夠高，因此國家采取了較為嚴格的金融體制以適應社會經濟和金融市場的發展。我國的金融市場實行分業經營、分業監管的制度，銀監會通過《關于規范信托產品營銷有關問題的通知》限制了非金融機構通過推介信托產品獲得收入的渠道，第三方理財公司作為非金融機構，它的業務開展面臨著更多的阻礙。
四、發展我國第三方理財公司的建議
（一）完善相關法律法規，借鑒國外發展經驗
政策支持和法律監督是第三方理財市場發展的重要前提，政府應根據我國金融市場的實際情況，盡快完善第三方理財市場相關的法律法規，對第三方理財機構進行監督和保護，為這一市場提供有效的法律約束框架，切實保護市場參與主體的合法權益。
歐美發達國家的第三方理財市場經過幾十年的發展已經非常成熟，積累了豐富的營運經驗，建立了穩定的盈利模式。我國第三方理財市場的發展應該積極借鑒歐美國家的發展經驗，不僅要在從法律法規的角度明確界定第三方理財公司的性質、業務規范和監管機構，還要從第三方理財公司自身的角度規范營運模式和利益分配機制。當然，歐美發達國家在社會制度和經濟發展水平上和我國有很大的差距，因此，第三方理財公司的發展應在借鑒過國外先進經驗的同時結合我國的實際情況進行。
（二）健全信用體系，培養品牌特色
信用體系的不健全極大制約了第三方理財市場的發展。相比于傳統金融機構較為完善的信用體系和堅固的客戶基礎，第三方理財市場的公眾信賴度明顯不足，這使其在與傳統金融機構的競爭中長期處于不利地位，影響其快速發展。因此，金融監管機構需要建立統一的信息平臺，明確獎懲機制，完善第三方理財市場的信用體系，利用法律手段保護市場參與各方的合法權益。另外，監管層應支持和鼓勵金融機構建立品牌特色，提高第三方理財公司的辨認度和認可度，從而促進其業務拓展和市場覆蓋面的擴大。
（三）培養綜合性專業理財人才
在現代社會經濟發展中，人力資源對于企業的發展至關重要，歐美國家第三方理財市場得以迅速發展成熟的重要條件之一就是建立了完善的理財人才培養機制。目前在我國，由于綜合性專業理財人才培養機制的不完善，專業的理財規劃師面臨著60萬人左右的人才缺口，再加上現有的理財人才大多就業于銀行、證券公司、保險公司等傳統的金融機構，第三方理財公司面臨著嚴峻的人才匱乏困境，嚴重制約了其快速發展。在這種情況下，國家應積極建設并完善專業理財人才培養機制，加大時間和資金投入，培養出更多的綜合性專業理財人才，填補理財人才缺口。
第6篇：保險理財目前的現狀范文
【關鍵詞】商業銀行 個人理財業務 滯后
一、個人理財相關概念和發展現狀
（一）個人理財概念界定。
個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
（二）個人理財在我國的發展現狀。
目前我國銀行個人理財業務發展呈現以下幾個主要特點：
是規模小，我國商業銀行中間業務（包括個人理財業務）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業務的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業務層次較低，技術含量比較低，銀行難以像國外商業銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務；四是產品的特色、差別化服務不足，缺乏特色。
二、我國商業銀行個人理財業務發展滯后的原因
（一）分業經營金融政策的制約。
由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，所以，國內商業銀行的個人理財業務呈現“叫好不叫座”的局面。
（二）專業人才的匱乏。
目前，國內商業銀行專業理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角?，F在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理財業務的發展談何容易。
（三）客觀技術備件的制約。
商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。因而像國外發達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業務在我國目前都難順利開展，個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。
三、發展個人理財業務的對策
（一）朝著國際混業經營的方向發展。
混業經營是當今西方商業銀行普遍采用的一種經營模式，中國商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。如果我國的商業銀行在政策松綁后實行混業經營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，它們也可以像美國的商業銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業務將有長足的發展。
（二）加強專業人才的建設。
理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展，所以加強專業理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。專業理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進：首先，要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。其次，建立我國的個人理財師資格認證制度，以規范個人理財師的職業道德、執業行為及提高其專業理財水平，打造真正的理財專家。
（三）加大理財意識和理財市場的培養。
首先要加強對居民理財意識的教育，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區。其次，要加大產品的宣傳力度，借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場，當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但根據中國的實際，中低客戶屬絕大多數，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a應該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。
參考文獻：
[1]劉嶸.我國商業銀行個人理財業務發展探析[J].福建金融， 2005，3.
[2]胡維波.我國商業銀行個人理財業務的發展瓶頸及其突破[J].金融與經濟， 2004，5.
第7篇：保險理財目前的現狀范文
關鍵詞：第三方理財 現狀 對策
一、我國第三方理財的發展現狀
第三方理財機構作為新興的理財機構，是一種既不代表任何金融機構，也不單只是代表單個消費者利益的一種獨立的中介理財顧問。總體而言，相較于發達國家我國的第三方理財發展起步晚，水平也比較落后。由于門檻低，很多金融領域相關從業人員也紛紛加入第三方理財的業務范圍，例如證券、基金、保險等。參差不齊的經營水平以及較低的從業人員道德素質，致使很多第三方理財機構以理財規劃為借口，但實際上仍以保險、信托和基金等產品進行業務開展。并且不難發現，盈利模式單一也是第三方理財機構面臨的問題之一，大多為向金融機構收取銷售傭金為主，并非是發達國家主要以想客戶收取服務費用的方式。再加之目前第三方理財市場并沒有有效的法律法規來監管其運營發展，故難以避免的存在不少問題和隱患，這對于理財公司的長遠發展和客戶利益的安全保障都是不利的。
二、目前發展存在的問題
（一）缺乏健全的第三方理財市場法規和信用體系
目前而言，國家對于第三方理財的法律管制仍屬于真空地帶。我們國家對金融行業實行分業監管，故其各領域都有相應的監管部門和自成一體的法律法規來對其進行監管運作。然而，第三方理財業務作為一種新興理財業務形式，業務范圍涉及到金融領域的很多方面，因此難以對其進行有效的管理。同時，我國也存在并不健全的信用體系。在中國傳統意識中，信用的缺失帶來的僅僅只是道德上的譴責，這樣會誘使某些第三方理財機構在開展業務的過程中為求得短期利益而失信的行為，最終使得客戶利益受損，有悖于第三方理財發展的初衷。
（二）從業人員的整體素質普遍偏低
對于剛剛起步仍在發展初期的第三方理財，我國的業務人員人才儲備十分有限，也因此導致不少行業發展過程中的道德風險問題。在開展業務的過程中，盡管業務人員只是作為投資者的理財規劃者，但也難以避免業務人員因為利益的驅動而為自己謀私利的情況：一些理財人員為達到銷售指標，夸大產品收益率，隱瞞風險，對客戶做出不適當的引導。
（三）單一的盈利模式
目前國內第三方理財的主要收入主要有兩個來源：一、向投資者收取一定的服務費用，為其提供其所需的咨詢或顧問服務；二、通過銷售理財產品進而向金融機構收取銷售傭金。就目前情況而言，我國第三方理財機構的收入仍以第二種為主要來源，對客戶的收費還比較少。
（四）理財觀念淡薄，理財市場混亂
在許多投資者看來，只有金融產品的投資和不動產投資具有過半的認可度，而對于養老計劃，保險規劃，子女教育，等卻沒有過高的認可度。事實上，嚴格意義上說這些內容全部屬于個人理財規劃所涉及的范疇。而之所以出現這種情況，仍應歸咎于人們對理財的理性認識還不夠，對于所面臨的風險沒有十足的正確認識，進而容易使得其在投資中盲目跟風投資。加之中國的傳統思想認為財不應外露，對于讓外人管理和運作自己的財產表現的十分不放心，理財觀念相對淡薄。
三、我國第三方理財發展的對策
（一）清晰其市場定位
明確第三方理財的市場定位，可使其朝著更加快速、健康、可持續的方向發展。第三方理財最大的特點便是其專業化的理財服務，而它的其他特性如個性化、綜合性等優勢也可在此基礎上建立起來。因此，我國的第三方理財可利用這樣的優勢，將自己定位于為客戶提供獨具專業化個性化理財服務的中介機構，因地制宜，滿足各類用戶需求。
（二）盈利模式的轉變
在現階段，想要單一化的盈利模式短期內取得根本性的改變是非常困難的。但是，第三方理財機構可以逐步轉變其收費方式，由前端轉向后端一點點改變。旨在現有盈利模式上朝著更多元化的方向轉變，擴大盈利來源，平衡發展，并且向后端收費為主、前端收費為輔過渡。值得一提的是，理財人員的服務水平將會影響客戶對后端收費的體驗，因此，注重理財人員服務水平的提高也將利于客戶對后端收費的認可，從而更有利于良性循環的形成，最終促進利潤模式的轉變。
（三）提高理財人員的綜合素質
理財人員應從各方面提升自己，成為能為客戶提供更好服務的從業人員。對于從業人員自身，他們要將職業道德和法律法規的約束放在展開業務之上，不能利用法律的盲區進行牟利；要繼續加強自身的專業知識和技能的學習，運用各種投資工具為客戶進行規劃；學有余力仍應在生活方方面面提升自己，樹立正確的價值觀和道德觀。同時，相關部門也要積極配合，輔助培養和提高理財人員素質。
（四）改善第三方理財的經營環境
首先，加強大眾對理財知識的了解，進而引導投資者形成正確的理財管觀念。同時，更加客觀的傳播第三方理財方面的知識，得到投資者的信任與認可，進而可增加第三方理財的競爭力。其次，應構建合理的監管第三方，更好的輔佐獨立理財服務的健康發展。最后，完善我國信用體系的建立。只有促進人與人之間的信任的建立，注重客戶隱私的保護，進而為客戶提供更具稱心、專業化、個性化的服務。
參考文獻：
[1]財富報告2015[J]，胡潤百富，2015
第8篇：保險理財目前的現狀范文
關鍵詞 商業銀行 個人理財 現狀 發展
一、前言
自20世紀70年代以來，全球商業銀行的個人理財業務獲得快速發展。國際上成熟的理財服務是指：商業銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。在該服務過程中，商業銀行應綜合自身的所有金融資源，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等實際情況，來設計不同的金融產品組合，從而為客戶形成一套以個人資產效益最大化為原則的財務安排。
2007年3月20日，中國銀監會批準匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國內地開業。渣打銀行表示，轉制為本地法人銀行并成功申請人民幣業務牌照以后，將為中國內地客戶提供世界水平的個人銀行產品和服務。與此同時，隨著國內居民收入水平的日益提高，國內許多商業銀行也開展了個人理財業務。據統計，截至2008年共有39家商業銀行推出2404款個人理財產品，全年理財產品銷售額超過1萬億元。以工商銀行為例，其2008年的理財產品銷售額達l185億元，理財業務傭金收入達到50.89億元，占其非利息業務收入的35.4%。盡管如此，我國商業銀行個人理財業務的發展還是明顯滯后于發達國家。
二、我國商業銀行個人理財業務的現狀
（1）個人理財業務層次較低，缺乏特色產品與服務
我國商業銀行個人理財業務與外資銀行相比，存在著規模小、品種少的現狀，無法給客戶提供包括證券、保險、信托等在內的綜合性理財服務和理財產品品種；雖然各銀行推出的產品名稱各異，但理財產品的設計或提供的服務卻差別不大。
（2）個人理財業務起步較晚，對客戶研究不夠充分
由于國內商業銀行的個人理財業務起步較晚，目前還多停留在概念的推廣和形象的宣傳上。一些銀行推出的專業理財咨詢服務及投資組合建議僅停留在淺層次，在客戶細分、數據積累、專業理財產品設計等方面的服務不夠。
（3）缺乏高素質復合型人才，難以提供專家理財服務
現階段，大多數商業銀行的一線人員缺少理財專業知識，并不具備為客戶測算具體收益水平、分析可能存在風險的能力。各家商業銀行的理財水平還局限在某些業務的表面操作上，從而制約了銀行理財業務的開拓與發展。
三、我國商業銀行個人理財業務滯后原因分析
（1）理財需求與理財文化的雙重制約
根據相關資料，截止到2012年三季度末，我國居民儲蓄存款余額突破40萬億元，人均儲蓄存款余額接近3萬元。隨著居民收人和個人財富的迅速增長，個人理財的需求十分巨大。然而，現實的情況卻是我國個人理財的實際需求很小。造成這種現象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中。二是中國人長期以來缺乏投資意識和理財意識，不愿意把自有的財產委托給他人打理。三是居民對個人理財的內涵、業務及業務流程不了解，對商業銀行開展的個人理財業務缺乏認同感。
（2）金融政策及技術設施的客觀限制
一方面，由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險三大行業嚴格分開經營，業務不能交叉。因此，我國商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計等方面；另一方面，商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行等業務發展受到嚴重制約，進一步影響了商業銀行個人理財業務的便捷性。
（3）我國商業銀行理財業務創新不足
目前，我國商業銀行的金融創新雖然有所發展，但總的情況仍然是金融創新層次偏低、金融創新范圍較窄、創新產品的科技含量較低、創新業務的運用效果較差，尤其是中間業務方面的創新更為滯后，個人理財產品同質性大，差異不顯著，這也成為影響和滯約我國商業銀行個人理財業務發展的重要原因。
四、我國商業銀行個人理財業務存在問題的解決措施
（1）打造優質理財產品，盡快創建高端品牌
目前，國內各金融機構的個人理財業務都還處在初級階段，在這一現狀下，銀行一旦能創建屬于自己的理財品牌，無疑就確立起個人理財業務的領軍地位。因此。國內商業銀行應精心培育一批具有品牌效應的理財專家，提高自身在委托、咨詢等業務領域的競爭實力，并通過持續的包裝和營銷逐步擴大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應提升自身理財業務的市場競爭力和收益水平。
（2）分析客戶實際需求，創新個人理財產品
國外商業銀行通常是以個人客戶不同生命周期階段的理財需求為導向，進行理財產品的設計和提供。而國內個人理財產品的設計還主要停留在以自身傳統業務開展為基礎，以負債、融資、業務為核心產品的階段。為改變這一狀況，國內商業銀行應盡快分析客戶需求，在進一步實施客戶細分的前提下，以專業理財理論指導當前個人理財產品的創新設計和針對性提供。
（3）加快專職人才培育，建立專業理財隊伍
縱觀美國、日本等國的個人理財業務發展歷程，與其從業人員走向規范化執業資質是密不可分的。目前，國內商業銀行個人理財業務從業人員往往缺乏金融、債券、保險、基金等專業的金融產品知識，無法給客戶提供滿意的服務。因此，應該加強理財人員的培訓工作，建立專業理財隊伍，全面推進CFP資格認證制度。
五、未來我國商業銀行個人理財業務發展方向
（1）普及理財意識，培育理財市場
首先，加大理財意識培育。我國居民理財意識普遍缺乏，很多居民對理財觀念存在誤區。與之相反，發達國家從小就給孩子灌輸理財觀念，培養孩子的理財意識；其次，要加大產品的宣傳力度。商業銀行要借助有影響力的媒體來擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解推出的理財產品；第三，要不斷完善客戶信息保密制度。客戶的財產應該屬私有范圍，只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。
（2）擴充理財隊伍，培育專業人才
首先，要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識。通過培訓使客戶經理成為既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全才。其次，要建立和完善個人理財師資格認證制度。在借鑒國外注冊理財規劃師制度的基礎上，建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范和繼續教育體系，提高個人理財師的專業理財水平。
（3）改革金融政策，完善技術條件
首先，如果我國的商業銀行在政策放松后實行混業經營，就可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，這既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展個人理財業務的重要途徑。其次，要加快金融電子化、網絡化和信息化建設，完善網絡基礎設施建設。通過加快金融電子化系統的集成、建立和完善銀行內部數據信息管理系統等方式，來精心打造個人理財服務的技術平臺。
（4）加快金融創新，培養優質客戶
第一，商業銀行要不斷推進理財產品的創新，設計產品或服務時不要一味模仿，要在做好市場調研的基礎上充分體現本行優勢。第二，商業銀行提供的創新產品要有準確的市場定位，根據對客戶的細分來量身定做理財產品，并加強對優質客戶群的識別并提供個性化服務。第三，產品要有一定的價值，真正能給客戶帶來增值收益。只有真正滿足客戶委托理財的增值目的，才能吸引大量客戶的加入，從而推動商業銀行個人理財業務的不斷發展。
參考文獻：
[1]張俊萍，方曉明.我國商業銀行個人理財業務發展探索[J].改革與開放，2009（05）：72.
第9篇：保險理財目前的現狀范文
相形之下,我國在投資與理財專業的教學方面卻出現了明顯滯后的局面。高職教育中普遍存在重知識輕能力,重理論輕實踐,過分強調課堂知識的傳授,忽視實踐性教學對素質和能力培養的重要作用的觀念。這種不合理的教育教學模式,導致教學效果不好,學生素質不高,尤其崗位實用技能與用人單位的實際要求相差太遠,對該專業學生的畢業產生很大影響。
1.投資與理財專業教學的現狀及存在的問題
目前,高職投資與理財專業存在不少問題。其主要原因一是專業的社會認知度低,當時大多數人都不大了解該專業。二是是教育教學模式不合理,致使教學效果不好,學生素質不高,尤其崗位實用技能與用人單位的實際要求相差太遠。三是專業定位還不是很明確,雖然在專業設立之初,都看到了該專業的廣闊發展前景,但具體到培養出來的學生應具備什么樣的能力和素質,認識不明確統一。由于該專業是新設專業,沒有任何可以借鑒的資料,沒有一套成熟的教學計劃,該專業是在參照會計、金融保險等相關專業的教學計劃的基礎上,再結合本專業特點,制定的投資與理財專業的教學計劃。
具體來說,投資與理財專業教學目前存在以下問題:
(1)專業課程設置不科學,內容形式單一。目前,金融行業對“應用型人才”的需求永遠大于“研發型人才”。具體到金融企業,其崗位設置的層次特點來看,目前占有較大比重的仍然是操作應用型一線員工,如營銷崗位,并不要求員工具有研究開發方面的能力。
(2)師資力量薄弱。目前,我國高校金融專業實踐教學發展的瓶頸,在于教師隊伍中缺乏“雙師型”素質教師。教師從學校到學校,從理論到理論,實踐鍛煉的時間嚴重缺乏,實際經驗不足,動手能力不強。
(3)實踐教學設施及實訓基地不健全。一是實驗室建設有待提高。實踐教學經費緊張,實踐教學設備數量不足,無法滿足學生實踐的要求。二是未建立起與金融機構合作的長期穩定機制。由于金融機構的工作任務都比較繁重,適合專業實習要求的機構擔心接受學生實習會影響他們自身的工作。愿意接受學生實習的機構,又缺乏學校實習督導老師和機構督導老師,實習的機構不能完全了解學生實習的目的,要求和任務。三是實踐教學的質量評價體系和激勵機制還沒有完全建立起來,一些實驗教學平臺的隸屬關系和運行機制均存在問題,需要通過理順管理體制加以解決。
2.解決方案
從教育本質功能來看,高職教育主要體現三個功能:1.生存技能的培養功能。2.塑造精英的進化功能。3.培養使命的信念功能。這三個功能的實現,體現了高職教育的專業化?；谶@三個功能,筆者提出以下想法:
(1)教學計劃要明確學生應具備的職業素質能力,圍繞專業能力開設所學的課程。同時還根據本專業學生應具備的專業能力及學院已具備的條件,設計相應的實訓課程,并編寫實訓大綱和實訓指導書。突出投資與理財專業特色,使之貼近行業的需求。根據金融企業所需要的職業崗位、崗位職業能力分析設置課程門類、組織課程內容。以工作任務為中心,利用職場化的情景教學,通過選擇學生受益面較大的行業及操作性較強的產品為實踐對象。引入企業運作模式,為學生建立—個真實的實訓環境,并通過建立專業崗位職業能力考核和績效考核體系,保證實踐教學效果。
(2)要明確投資與理財專業學生應具備的基本素質與能力,即金融產品的投資分析能力,企、事業單位的財務管理能力及家庭理財規劃能力。其中核心能力是家庭理財規劃能力。學生通過該專業的學習,應當掌握現代金融知識和金融業務操作技能.具有敬業精神和行業所需的綜合素質;具有較強的金融創新產品的設計開發和營銷能力;能夠綜合運用各種金融工具,解決金融實務問題,并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、銀行市場營銷、銀行風險管理等工作;能夠在金融機構、企事業單位和政府部門等從事金融、財務管理的中級專門人才。
(3)要帶領學生參加各種社會實踐活動。根據本專業情況,帶學生們到企業參觀,聘請公司的專業人員為學生現場進行證券行情分析;利用寒暑假組織學生進行社會實踐活動,比如組織學生到銀行、儲蓄所了解當前金融機構的理財品種及收益情況,分別對各種理財產品進行比較和分析。這樣做既開闊了學生的視野,增強了學生對本專業的感性認識,也使這些相關的金融機構了解和認識了我們的學生,為今后進一步合作打下了良好的基礎。
(4)以就業為導向,培養學生的社會生存能力。投資與理財專業今后發展應強調實用型、創新型,進一步強化綜合技能訓練課的教學,用現代化教學手段開展模擬教學等,以金融企業的實際需求為導向進行課程設置。
(5)鼓勵學生在校期間考取相關職業資格證書。投資理財專業的學生畢業就業方向主要有銀行、證券公司、保險公司、擔保公司等金融企業。從事的相關職業主要有保險人、保險經紀人、保險公估人、證券經紀人、證券投資分析師、銀行投資理財顧問、會計等。這些職業均需要資格證書,比如證券從業資格證、保險從業資格證、注冊投資分析師、注冊理財規劃師,特許金融分析師(CFA),金融工程師、特許財富管理師、投資管理、理財產品開發人員、注冊會計師、后臺工作人員(在財務、結算、稅務方面有經驗)等。這些職位絕大多數都與投資理財有著較深刻的業務聯系,受過系統和嚴格的金融學專業投資理財方向培養的人才,才能從事這些方面的工作。但目前各類金融人才均缺口巨大,需要各高職院校在課程設置和人才培養上有的放矢。
