收益高的理財(cái)方法精選(九篇)

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第1篇：收益高的理財(cái)方法范文

如何以健康的心態(tài)面對(duì)生活，如何提高生活質(zhì)量，是本刊倡導(dǎo)的方向。不管處于人生的哪一個(gè)階段，人們的生活離不開理財(cái)，理財(cái)是一種生活態(tài)度，也是改變生活的方法。如何健康理財(cái)是時(shí)下的新熱點(diǎn)，也是一個(gè)新課題。

盛夏，本刊攜手山西信托有限責(zé)任公司開辦了新欄目――“健康理財(cái)”，通過(guò)我們欄目的介紹，為您倡導(dǎo)一種積極健康的理財(cái)方式，讓讀者在增值財(cái)富的同時(shí)還要學(xué)會(huì)享受生活。

1 信托理財(cái)收益高

與個(gè)人單獨(dú)理財(cái)相比，信托理財(cái)屬于專家理財(cái)，省時(shí)省心，風(fēng)險(xiǎn)可控而且收益較高。通過(guò)信托集中起來(lái)的個(gè)人資金交由專業(yè)人員進(jìn)行操作，他們可以憑借專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)技能進(jìn)行組合投資，從而避免個(gè)人投資的盲目性，以達(dá)到降低投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益的目的。去年，到期終止的信托合同總數(shù)超過(guò)2.4萬(wàn)份，其平均收益達(dá)到了5%以上。而與同期其他的理財(cái)產(chǎn)品相比，貨幣市場(chǎng)基金收益率為3%左右，銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率在3.5%到4.5%之間，由此可見，信托產(chǎn)品的收益率在各種理財(cái)產(chǎn)品中是最高的。

2 “金融百貨公司”

信托財(cái)產(chǎn)把委托人、受托人和受益人的權(quán)力和義務(wù)、責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了嚴(yán)格分離。信托合同一經(jīng)簽訂，就把收益權(quán)分離給受益人，而把運(yùn)用、處分、管理權(quán)分離給了受托人。信托合同對(duì)信托財(cái)產(chǎn)的運(yùn)用、管理、處分有著嚴(yán)格地限定，受托人只能按照信托合同確定的范圍和方式進(jìn)行運(yùn)作。而且，即使信托公司破產(chǎn)，信托財(cái)產(chǎn)的管理也不終止，而是由新的受托人繼續(xù)管理，這就保證了信托財(cái)產(chǎn)不受損失。這樣的制度設(shè)計(jì)固定了當(dāng)事人各方的責(zé)任和義務(wù)，確保了信托財(cái)產(chǎn)沿著特定的目的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。另外，信托公司素有“金融百貨公司”的稱號(hào)，經(jīng)營(yíng)靈活，運(yùn)用信托財(cái)產(chǎn)的方式多樣，既可以從事證券投資，又可以進(jìn)行實(shí)業(yè)投資，還可以貸款、租賃、同業(yè)拆借、項(xiàng)目融資等。這在業(yè)務(wù)范圍上保證了可以實(shí)行組合投資、化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

第2篇：收益高的理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：P2P平臺(tái)；投資理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）011-000-01

一、P2P理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P平臺(tái)充分利用互聯(lián)網(wǎng)開展對(duì)等聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)提供融資貸款。即由P2P平臺(tái)公司作為中介機(jī)構(gòu)，把借貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求，互通資金余缺。P2P 理財(cái)，泛指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間的借貸，簡(jiǎn)單講，就是有閑錢進(jìn)行投資理財(cái)?shù)淖匀蝗送ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)將資金借給需要借錢的自然人。和眾多傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品不同的是，P2P 種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不但突破了時(shí)間、空間上的限制，更有著門檻低、收益高的特點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)P2P得到延伸和升級(jí)，許多個(gè)人和企業(yè)開始涉足P2P業(yè)務(wù)，采取P2P融資模式，通過(guò)P2P公司第三方平臺(tái)將錢借給其他個(gè)人或小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)資金融通。

P2P理財(cái)交易平臺(tái)具備合規(guī)運(yùn)營(yíng)，具備完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度的條件下，相較其他理財(cái)渠道，存在很多競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)信貸投放成本高、效率低、目標(biāo)不精準(zhǔn)、無(wú)法批量獲得客戶，嚴(yán)重影響其從事小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性，小微企業(yè)融資和個(gè)體經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸款是一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，但目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)沒有投入足夠的資金和精力去布局。另一方面，我國(guó)專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)少、資產(chǎn)證券化水平低，受最低投資額限制等，新崛起的中產(chǎn)階級(jí)與富裕階層也需要P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)收益更高的理財(cái)需求。而現(xiàn)在投資者可以利用業(yè)余的時(shí)間和閑置的資金在P2P平臺(tái)獲得收益。資金大小沒有限制，可根據(jù)投資人個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況來(lái)進(jìn)行投資。而借款人也不需要經(jīng)過(guò)類似銀行的繁瑣手續(xù)就能得到資金周轉(zhuǎn)。P2P借貸主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)接供方與需方，能夠做到信息的快速對(duì)接，使得投資和融資需求的快速匹配。

P2P理財(cái)具有收益較高、操作簡(jiǎn)單、資金對(duì)接快速的特點(diǎn)。P2P平臺(tái)主要提供1-30萬(wàn)元的小額貸款，同時(shí)為投資者提供10%左右年化收益率。P2P理財(cái)給借款人提供了安全快捷的融資渠道，也使貸款人的閑置資金有了更多的升值空間。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，因?yàn)镻2P投資門檻低，學(xué)習(xí)成本較少，但收益卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通理財(cái)產(chǎn)品。這方便了很多理財(cái)者小額投資的需要，而且分散了投資的風(fēng)險(xiǎn)。

二、P2P理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)

但作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種發(fā)展模式，其在運(yùn)行發(fā)展的過(guò)程中面臨以下風(fēng)險(xiǎn)。

一是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方發(fā)生違約等因素在到期日無(wú)法履行或不履行其義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)質(zhì)資金借貸雙方同樣也存在著不同程度的信息不對(duì)稱。相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，P2P投資理財(cái)平臺(tái)缺乏健全的征信系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)對(duì)借款人的信息掌握不可能全面、真實(shí)，借貸雙方的信息存在不透明情況，由此加大債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)。P2P投資理財(cái)平臺(tái)對(duì)借款人的審核的真實(shí)性相對(duì)薄弱，導(dǎo)致詐騙行為的出現(xiàn)。信用風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)就是違約風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指借款方或企業(yè)資金流動(dòng)性不足、短期資產(chǎn)價(jià)值不足以應(yīng)付短期負(fù)債的支付或出現(xiàn)籌資困難等風(fēng)險(xiǎn)。在P2P平臺(tái)中，很多平臺(tái)借款項(xiàng)目出現(xiàn)資金無(wú)法提現(xiàn)，引起投資者集體向P2P平臺(tái)集中兌付，而巨大的資金需求使平臺(tái)無(wú)法應(yīng)對(duì)，造成平臺(tái)資金流動(dòng)性不足。事實(shí)上，P2P借貸的資產(chǎn)流動(dòng)性較大，同時(shí)負(fù)債流動(dòng)性也相對(duì)較高，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也成為P2P理財(cái)中較為突出的風(fēng)險(xiǎn)。

三是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這也是一種信息安全風(fēng)險(xiǎn)。P2P理財(cái)以“低門檻、高收益”的特點(diǎn)吸引著投資者，但在目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)仍然缺乏監(jiān)管的情況下，客戶信息泄露、賬戶資金被盜、非法吸收公眾存款、非法籌資等資金安全問題頻發(fā)。長(zhǎng)期而言，信息安全的不安全性影響了投資人的信心。

三、風(fēng)險(xiǎn)防范與對(duì)策

1.信用風(fēng)險(xiǎn)防范。P2P理財(cái)產(chǎn)品的違約是信用風(fēng)險(xiǎn)的防范關(guān)鍵。P2P理財(cái)要求投資人具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和吸收損失能力。P2P理財(cái)產(chǎn)品吸引消費(fèi)者的地方，即便明知有風(fēng)險(xiǎn)，但在高收益的承諾下，許多投資者無(wú)法抵擋誘惑。P2P理財(cái)可以通過(guò)平臺(tái)控制、防范違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。從理財(cái)角度看，所選擇P2P理財(cái)產(chǎn)品信息是否透明，取決于P2P平臺(tái)本身。如果平臺(tái)提供的理財(cái)項(xiàng)目沒有明確的借款人，而是僅按照期限吸收資金給與收益，則有很大風(fēng)險(xiǎn)。投資者可以通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品每個(gè)月定期郵寄賬單和債權(quán)列表等進(jìn)行判斷。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范，強(qiáng)調(diào)了P2P平臺(tái)安全保障模式。P2P平臺(tái)的廣受歡迎，基于平臺(tái)的準(zhǔn)入資金門檻低。由此造成各平臺(tái)資質(zhì)不一。對(duì)于一個(gè)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)能力，并沒有一個(gè)量化指標(biāo)可以衡量。比較安全的做法是基于平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)保證金的保障。雖然投資者個(gè)人難以判斷資金劃轉(zhuǎn)進(jìn)入平臺(tái)后的流向，但是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)保證金的監(jiān)控，能夠從公司治理層面確保風(fēng)險(xiǎn)管理的有效執(zhí)行。此外，對(duì)于平臺(tái)的判斷，投資者可以從平臺(tái)是否具備有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，是否有抵押，是否有一套嚴(yán)格的審查流程，是否有一個(gè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)等方面做進(jìn)一步判斷。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范，基于信息安全來(lái)實(shí)現(xiàn)。P2P平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以實(shí)現(xiàn)，然而開放性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)仍存在漏洞。這導(dǎo)致 信息安全發(fā)生意外的可能性增大。互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上，各種計(jì)算機(jī)病毒、黑客攻擊甚至假冒網(wǎng)站的出現(xiàn)，導(dǎo)致P2P理財(cái)交易信息無(wú)法正常傳輸，甚至引發(fā)系統(tǒng)崩潰，這一切都會(huì)為投資者帶來(lái)巨大的損失。正確做法是投資者可根據(jù)不同情況采取多種方法客戶項(xiàng)目的選擇，將資金分散到各個(gè)平臺(tái)，唯一的目的和作用是降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：收益高的理財(cái)方法范文

不僅本期國(guó)債，今年發(fā)行的各期憑證式國(guó)債都一直受到百姓的追捧，只要看到銀行網(wǎng)點(diǎn)門口早早得排起長(zhǎng)隊(duì)，十有八九是買國(guó)債的。據(jù)銀行理財(cái)專業(yè)人士介紹，憑證式國(guó)債仍然是最受普通百姓喜愛的理財(cái)品種之一，主要因?yàn)閼{證式國(guó)債這一傳統(tǒng)產(chǎn)品，非常符合普通百姓的理財(cái)需求。

第一，投資風(fēng)險(xiǎn)小。百姓的每～分錢都來(lái)之不易，不管是投資還是理財(cái)，得先保住本錢。前些年，百姓手里的閑錢，基本上都是存銀行“吃利息”或者是買國(guó)庫(kù)券。后來(lái)，不少人又不滿足于這兩種理財(cái)手段，于是開始投資股票、郵票等。剛開始時(shí)，股市、郵市火爆，大家坐著就能賺錢。但從2001年開始，別說(shuō)郵票大幅度貶值，股市也經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的熊市，在這樣的環(huán)境下，投資股市的人賠得慘不忍睹。近幾年，基金公司推出的股票型開放式基金也基本跌到了一元錢以下，很多人不是被緊緊“套牢”，就是忍痛“割肉”。所以，雖然針對(duì)百姓的理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，但他們除了把閑錢存銀行外，最主要還是購(gòu)買憑證式國(guó)債，就是圖個(gè)放心。

第二，收益相對(duì)較高，計(jì)算方法簡(jiǎn)便。憑證式國(guó)債比銀行存款具有更高的收益。以這次發(fā)行的2005年憑證式(五期)國(guó)債為例，3年期到期利率為3．24％，5年期到期利率為3．60％，雖然都與同檔次銀行定期存款的存款利率相同，但銀行存款利息需繳納20％的利息稅，稅后的實(shí)際收益3年期僅為2．592％，5年期為2．88％，明顯低于憑證式國(guó)債的利率。以1萬(wàn)元為例，在銀行存入3年期定期存款，到期后扣除20％的利息稅，存款人實(shí)得利息777．6元；如果購(gòu)買此次3年期憑證式國(guó)債，持有到期后投資者實(shí)得利息972元，高于存款利息194．4元。不僅收益高，而憑證式國(guó)債的收益計(jì)算方法十分簡(jiǎn)單，一看就懂，最符合缺乏金融知識(shí)，而又精打細(xì)算的普通百姓?，F(xiàn)在很多投資品種收益都不確定，含含糊糊，不是“預(yù)期將在0－4％”，就是“年收益率”之類，而且每天都不一樣，很多老百姓看得是一頭霧水，不像憑證式國(guó)債，大爺大娘都會(huì)算。

第三，買賣方便，靈活性好。購(gòu)買憑證式國(guó)債除了時(shí)間相對(duì)集中外，基本上和存款一樣方便。全國(guó)有40家銀行及郵政儲(chǔ)匯局，近8萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，只要能辦理存取款的地方，基本上都能辦理憑證式國(guó)債的銷售和兌付業(yè)務(wù)，這是其他理財(cái)品種望塵莫及的。而且，購(gòu)買憑證式國(guó)債手續(xù)也比其他投資理財(cái)品種簡(jiǎn)單得多，既不需要辦理銀行卡等專門的交易工具，也不需要簽訂復(fù)雜的合同。不僅在銀行網(wǎng)點(diǎn)能夠方便地購(gòu)買和兌付憑證式國(guó)債，而且在招商銀行等電子化交易比較發(fā)達(dá)的銀行還可以通過(guò)電話銀行和網(wǎng)上銀行購(gòu)買和兌付，并且這些銀行還提供憑證式國(guó)債代保管業(yè)務(wù)。銀行將投資者購(gòu)買的國(guó)債記錄在其存款賬戶中，到期自動(dòng)兌付到投資者存款賬戶，這樣投資者根本不用到網(wǎng)點(diǎn)就能完成憑證式國(guó)債購(gòu)買和兌付的全部手續(xù)。

第4篇：收益高的理財(cái)方法范文

【關(guān)鍵詞】投資理財(cái) 理財(cái)市場(chǎng) 理財(cái)觀念 理財(cái)規(guī)劃

伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財(cái)觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從過(guò)去傳統(tǒng)單一的儲(chǔ)蓄方式到尋求謹(jǐn)慎而多元化的理財(cái)渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或?qū)?lái)的生活品質(zhì)。

一、我國(guó)居民理財(cái)現(xiàn)狀

（一）儲(chǔ)蓄依然是居民理財(cái)首選

據(jù)報(bào)道，盡管儲(chǔ)蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲(chǔ)蓄比例達(dá)到六成以上，其次便是國(guó)債，相對(duì)于儲(chǔ)蓄，其優(yōu)勢(shì)在于收益更大，相對(duì)于股票，其風(fēng)險(xiǎn)更小。如今股票市場(chǎng)更是波動(dòng)太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對(duì)與十年前，基本上沒有任何增值，導(dǎo)致居民對(duì)股票的投資意愿進(jìn)一步降低。

（二）理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一

目前金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領(lǐng)域各個(gè)行業(yè)的監(jiān)管部門有所不同，而監(jiān)管部門的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又沒有達(dá)成統(tǒng)一，這就造成了各個(gè)部門不能公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會(huì)造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在矛盾區(qū)域。另外，理財(cái)市場(chǎng)上一些相關(guān)法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。

二、投資理財(cái)?shù)漠?dāng)今趨勢(shì)

（一）個(gè)人持有的理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇購(gòu)買保險(xiǎn)的超過(guò)30%，選擇持有黃金的達(dá)到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲(chǔ)蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個(gè)百分點(diǎn)，比調(diào)查以來(lái)的平均水平（66.8%）低 4.0個(gè)百分點(diǎn)。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲(chǔ)戶規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)增強(qiáng)，以持有產(chǎn)品的多樣化來(lái)盡可能的磨平風(fēng)險(xiǎn)。在金融理財(cái)市場(chǎng)上，理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長(zhǎng)，證券、保險(xiǎn)和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時(shí)投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲(chǔ)戶投資理財(cái)多樣化的需求，構(gòu)建出更大更豐富的理財(cái)平臺(tái)。

（二）從生活理財(cái)和單純投資趨向投資理財(cái)

生活理財(cái)?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個(gè)人的消費(fèi)性資源狀況和消費(fèi)偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)，其關(guān)心的是如何對(duì)現(xiàn)有財(cái)富資源進(jìn)行整合梳理，以達(dá)到合理消費(fèi)的目的，在這個(gè)“負(fù)利率”時(shí)代，僅僅依靠個(gè)人收入，不僅達(dá)不到財(cái)產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財(cái)富縮水，尤其是面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊，工薪階層簡(jiǎn)單的生活積累往往不堪一擊。這時(shí)，投資理財(cái)就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)有效投資，以使財(cái)富保值、增值的開放理財(cái)方式，能夠有效抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，是一種主動(dòng)行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對(duì)家庭財(cái)富的穩(wěn)定和保障并不關(guān)心，而高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端。現(xiàn)如今，社會(huì)中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤手（較為極端的會(huì)把自身全部資產(chǎn)壓在個(gè)別股上），結(jié)果多數(shù)為兩種，財(cái)富暴漲，身價(jià)千萬(wàn)；股市套牢，血本無(wú)歸，而這也與股市高收益高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個(gè)人和家庭的發(fā)展。這時(shí)就應(yīng)當(dāng)把單純投資向投資理財(cái)靠攏，跟多的關(guān)注現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理，使收益和風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點(diǎn)。

（三）定投、長(zhǎng)期持有

定投有兩大優(yōu)勢(shì)：第一，成本攤薄，分散風(fēng)險(xiǎn)。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長(zhǎng)期平均下來(lái)較低，最大限度地分散了投資風(fēng)險(xiǎn)；第二，復(fù)利效果。由于復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過(guò)利滾利的效果，配合長(zhǎng)期持有，復(fù)利效果明顯。對(duì)于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進(jìn)退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時(shí)由于其穩(wěn)定性，對(duì)于整個(gè)人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場(chǎng)環(huán)境的因素，還考慮了個(gè)人及家庭多方面的因素，包括生活目標(biāo)（買房買車）、財(cái)務(wù)需求（給孩子教育費(fèi)用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來(lái)選擇期限，從而更好地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

三、家庭理財(cái)與金融投資規(guī)劃

金融投資規(guī)劃是根據(jù)個(gè)人或家庭的投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。首先，應(yīng)當(dāng)確立投資目標(biāo)，圍繞之一目標(biāo)來(lái)安排投資的具體操作計(jì)劃。其次，投資組合的構(gòu)建受制于投資者的自身?xiàng)l件，一方面是投資者可投入的財(cái)務(wù)資源數(shù)量，另一方面是投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

（一）投資規(guī)劃流程

投資規(guī)劃一般包括以下五個(gè)流程：

1.確定投資政策。首先應(yīng)當(dāng)獲取投資產(chǎn)品的相關(guān)信息以便設(shè)定投資目標(biāo)，投資目標(biāo)一般要切合實(shí)際、明確、可以衡量，例如某某日對(duì)某只股票投資額度達(dá)到某數(shù)額。由于風(fēng)險(xiǎn)與收益總是密切相關(guān)，因此也要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，不同的投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風(fēng)險(xiǎn)容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來(lái)制定合理的投資政策。

2.進(jìn)行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價(jià)格形成機(jī)制、影響其價(jià)格波動(dòng)的各種因素及作用機(jī)制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價(jià)格偏離其價(jià)值的品種。總的來(lái)說(shuō)，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過(guò)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)的動(dòng)態(tài)及一般經(jīng)濟(jì)情況的分析，進(jìn)而研究投資品的價(jià)值，即解決“購(gòu)買什么”的問題，其實(shí)質(zhì)是考量?jī)r(jià)格是否偏離價(jià)值，從而評(píng)估投資品種的價(jià)值是高估還是低估。

技術(shù)分析，其目的是預(yù)測(cè)投資品價(jià)格的漲跌趨勢(shì)，即解決“何時(shí)購(gòu)買”的問題，其實(shí)質(zhì)是通過(guò)分析過(guò)去的價(jià)格變動(dòng)和供求關(guān)系，來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)的價(jià)格變動(dòng)。

3.構(gòu)建投資組合。構(gòu)建投資組合可以說(shuō)是投機(jī)規(guī)劃最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，是以風(fēng)險(xiǎn)一定組合收益最大化，收益一定組合風(fēng)險(xiǎn)最小化為原則，來(lái)確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個(gè)方面。投資組合設(shè)計(jì)的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關(guān)或負(fù)相關(guān)，這樣就會(huì)把投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4.調(diào)整投資組合。市場(chǎng)是不斷變化的，隨著時(shí)間的推移，一方面投資者的投資目的會(huì)有所改變，如儲(chǔ)蓄、盈利、保險(xiǎn)，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會(huì)吸引投資者，這時(shí)投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉就的投資品種而購(gòu)買一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評(píng)估投資組合的績(jī)效。每隔一段時(shí)間，投資者都應(yīng)該定期評(píng)價(jià)投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問題，能否進(jìn)行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報(bào)率，還有投資者所承受的風(fēng)險(xiǎn)，需要結(jié)合收益和風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)估投資的業(yè)績(jī)，主要考慮兩個(gè)方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來(lái)多大貢獻(xiàn)；而是對(duì)把握市場(chǎng)時(shí)機(jī)的能力進(jìn)行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動(dòng)性，是一種比較基礎(chǔ)和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過(guò)程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當(dāng)股票上漲，相當(dāng)于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過(guò)多種金融工具的對(duì)比來(lái)決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風(fēng)險(xiǎn)（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過(guò)程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進(jìn)行各股票的買賣。

4.耶魯投資計(jì)劃。這一策略其實(shí)是一種浮動(dòng)比例投資法，而浮動(dòng)的比例是根據(jù)市場(chǎng)波動(dòng)變化的，其特點(diǎn)是將市場(chǎng)因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風(fēng)險(xiǎn)。

5.杠鈴?fù)顿Y法。這一策略主要集中于短期長(zhǎng)期兩種工具上，通過(guò)對(duì)未來(lái)市場(chǎng)利率走勢(shì)判斷，來(lái)不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當(dāng)預(yù)計(jì)長(zhǎng)期利率上漲，長(zhǎng)期品種價(jià)格趨于下降時(shí)，出售長(zhǎng)期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關(guān)專業(yè)知識(shí)和技能，對(duì)小投資者風(fēng)險(xiǎn)較大。

四、結(jié)語(yǔ)

第5篇：收益高的理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：外匯理財(cái)；發(fā)展調(diào)查；思考

外匯理財(cái)產(chǎn)品作為一種保值避險(xiǎn)的方式，在幫助客戶提升預(yù)期收益的同時(shí)，又能拓展外匯存放業(yè)務(wù)，個(gè)人外匯理財(cái)是對(duì)于閑余資金進(jìn)行管理，追求較高而穩(wěn)定的盈利的理財(cái)方式。人民幣匯率下調(diào)后，境內(nèi)居民客戶投資外幣理財(cái)產(chǎn)品的意愿增強(qiáng)，越來(lái)越多的客戶意愿將外匯存款或購(gòu)匯買外幣理財(cái)產(chǎn)品。

一、外幣理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)介

理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)客戶獲取收益方式的不同，分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。保證收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)。非保證收益理財(cái)產(chǎn)品又可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。

二、海西州外匯理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

（一）轄區(qū)外幣理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模相對(duì)較小

自2015年12月美元加息后，人民幣貶值壓力大，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行，外匯理財(cái)獲得了一定的發(fā)展，但轄區(qū)外幣理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于本幣產(chǎn)品規(guī)模不到三成，客戶對(duì)外幣理財(cái)投資還是比較謹(jǐn)慎，未因人民幣貶值而盲目換匯理財(cái)。人民幣匯率的波動(dòng)，對(duì)于不接觸出國(guó)的人群來(lái)說(shuō)，基本沒有什么實(shí)質(zhì)上的理解，更少有客戶主動(dòng)咨詢購(gòu)買，基層外匯指定銀行的網(wǎng)點(diǎn)做外幣理財(cái)?shù)耐顿Y者更是鳳毛麟角。目前，海西地區(qū)只有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行在辦理及營(yíng)銷個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)。

（二）非保本浮動(dòng)收益型居多

隨著全球性經(jīng)濟(jì)疲弱及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力，央行連續(xù)降息降準(zhǔn)，2016年貨幣政策寬松的情況會(huì)延續(xù)下去，未來(lái)銀行或互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率下行可能會(huì)成為常態(tài)。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益大幅下滑，各收益類型的銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率全線下行，目前海西轄內(nèi)的外匯理財(cái)產(chǎn)品多以非保本浮動(dòng)收益為主，例如：“金鑰匙?安心得利”、“中銀匯增系列”、“匯得盈”等。中短期產(chǎn)品一般69天至89天不等，中長(zhǎng)期產(chǎn)品為366天，起購(gòu)金額均為9000至10000美元，預(yù)期年化收益率為1.1%至2.6%不等。

（三）購(gòu)匯資金主要源于外幣存款且購(gòu)買謹(jǐn)慎

人民幣貶值壓力持續(xù)增大，引起個(gè)人購(gòu)匯金額增加。但在海西很少有客戶會(huì)因投資逐利動(dòng)機(jī)來(lái)選擇購(gòu)買外匯理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)匯資金主要源于外幣存款，大部分是客戶本身有實(shí)際用匯需求而暫時(shí)持有的外匯資金。比如：客戶需要定期匯出留學(xué)生活費(fèi)或?qū)W費(fèi)時(shí)，往往低價(jià)購(gòu)入再選擇購(gòu)買一些短期的外幣理財(cái)產(chǎn)品；有些客戶也會(huì)覺得將來(lái)人民幣匯率繼續(xù)下跌，考慮購(gòu)買一部分外幣理財(cái)產(chǎn)品。購(gòu)買外幣理財(cái)產(chǎn)品的客戶都非常謹(jǐn)慎，投資不盲目。

（四）傾向購(gòu)買以美元計(jì)價(jià)的外匯理財(cái)產(chǎn)品

近三年來(lái)，海西地區(qū)個(gè)人外幣理財(cái)產(chǎn)品以美元計(jì)價(jià)居多，歐元、澳元以及港幣次之。尤其當(dāng)美聯(lián)儲(chǔ)進(jìn)入加息周期之后，歷史性加息的效應(yīng)顯現(xiàn)，美元將持續(xù)強(qiáng)勢(shì)，相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品收益率也會(huì)較強(qiáng)于其他外幣，客戶多傾向購(gòu)買以美元計(jì)價(jià)的外幣理財(cái)產(chǎn)品。

三、存在的問題

（一）品種少、收益低

目前，海西轄內(nèi)銀行的外幣理財(cái)產(chǎn)品到期天數(shù)有69天、79天、89天以及366天不等，選擇中短期的客戶較多。這些外幣理財(cái)產(chǎn)品主要是風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性好，但對(duì)應(yīng)的收益也較低，雖然可以滿足客戶盡快變現(xiàn)的需求心理，可對(duì)于投資理財(cái)者來(lái)說(shuō)，外幣理財(cái)產(chǎn)品比人民幣理財(cái)產(chǎn)品的品種少、期限長(zhǎng)，且收益率明顯低于人民幣理財(cái)，部分還有銷售手續(xù)費(fèi)，流動(dòng)性也較為有限，難以吸引更多的客戶群體，流動(dòng)性好或收益較高的產(chǎn)品更能帶動(dòng)投資者購(gòu)買外幣理財(cái)產(chǎn)品。

（二）外匯理財(cái)了解渠道有限，銀行宣傳力度小

了解銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品信息的客戶較少，外匯理財(cái)產(chǎn)品還有進(jìn)一步的擴(kuò)大空間。現(xiàn)有的外幣理財(cái)客戶都是家人或自己有出國(guó)或曾經(jīng)出國(guó)經(jīng)歷的，了解過(guò)國(guó)際匯率行情，對(duì)于未曾出國(guó)的人群來(lái)說(shuō)，外幣理財(cái)基本零了解。轄內(nèi)外匯理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模小、收益率偏低、品種又少，客戶對(duì)于外幣理財(cái)產(chǎn)品本身的了解程度不高，銀行發(fā)展外匯理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的積極性也不夠高，宣傳力度小，銀行更傾向于發(fā)售短期理財(cái)產(chǎn)品，而客戶也往往更青睞于短期產(chǎn)品，主要原因是銀行理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性較差，必須持有到期。盡管我國(guó)的市場(chǎng)利率一直在下降，但仍然遠(yuǎn)高于其它經(jīng)濟(jì)體，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率也要遠(yuǎn)高于外幣理財(cái)產(chǎn)品，因此銀行對(duì)外幣理財(cái)產(chǎn)品的宣傳推廣度不高。

四、對(duì)外匯指定銀行的營(yíng)銷建議

（一）介紹外幣理財(cái)不能僅關(guān)注收益

在向投資客戶推薦產(chǎn)品時(shí)，不能盲目推薦收益高的產(chǎn)品，要根據(jù)客戶資金投入情況以及客戶理財(cái)需求等綜合考量。一是要看客戶是否需要保本。穩(wěn)健性投資者大多會(huì)重點(diǎn)關(guān)注保本型產(chǎn)品，尤其是保本保收益產(chǎn)品，不過(guò)這類品種收益率略低，但風(fēng)險(xiǎn)同樣較低，符合穩(wěn)健投資者心理預(yù)期。二是外幣理財(cái)費(fèi)用直接影響收益率。投資前最好能向客戶將各幣種費(fèi)用比較一下，在同等收益率情況下選擇費(fèi)率低的品種。三是一般的外幣理財(cái)產(chǎn)品往往沒有提前贖回權(quán)，需要向客戶申明提前終止的條件，更好地服務(wù)投資客戶。四是需要在投資前看準(zhǔn)投資期限。受英國(guó)脫歐事件的影響，英鎊兌人民幣匯率的波動(dòng)加劇，2016年6月美元加息再起，美元指數(shù)開始震蕩上行，歐元、澳元等外幣兌人民幣的匯率也波幅變大。從資產(chǎn)配置的角度看，僅持有人民幣資產(chǎn)不利于對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，建議客戶理財(cái)兌換多個(gè)國(guó)家的貨幣、外幣理財(cái)產(chǎn)品或者期貨等等，綜合考慮和篩選風(fēng)險(xiǎn)和收益相配的外幣理財(cái)產(chǎn)品。

（二）熟悉銀行自身理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，做實(shí)精準(zhǔn)營(yíng)銷

客戶購(gòu)買外幣理財(cái)產(chǎn)品后，一旦在理財(cái)封閉期出現(xiàn)急需資金的情況，會(huì)導(dǎo)致客戶投資損失，銀行不僅要用良好的職業(yè)操守為客戶提供服務(wù)，更應(yīng)結(jié)合客戶情況，在前期做好篩選分類，了解客戶需求，熟悉外匯最新走勢(shì)，充分結(jié)合自身外幣理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷，在規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)投其所好，保證貨幣的保值增值，為投資客戶創(chuàng)造更大收益，吸引更多客戶，用專業(yè)的理財(cái)思路和方法為客戶避險(xiǎn)創(chuàng)收，保障客戶與銀行自身收益的雙豐收。

（三）正確理解個(gè)人外匯理財(cái)?shù)囊饬x

第6篇：收益高的理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)

一、家庭理財(cái)規(guī)劃的意義

（一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

現(xiàn)如今，國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)，但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大，例如房?jī)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來(lái)維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

家庭也有生命周期，包括：?jiǎn)紊砥?、形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長(zhǎng)時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來(lái)自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來(lái)的各個(gè)階段避免支付困難。

二、家庭投資理財(cái)?shù)闹饕ぞ?/p>

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡(jiǎn)便性，它基本適用于所有的家庭購(gòu)買。

（二）國(guó)債

國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國(guó)債期限較長(zhǎng)，因此，它更適用于持有長(zhǎng)期閑置存款的家庭購(gòu)買。

（三）基金

基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買。

（四）股票

是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來(lái)的貨幣購(gòu)買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢(shì)有：操作簡(jiǎn)便，套現(xiàn)容易，并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購(gòu)買。

（五）保險(xiǎn)

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說(shuō)是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購(gòu)買。

（六）其他

如P2P即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購(gòu)買，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。

三、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來(lái)想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來(lái)講，可以通過(guò)以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。

（一）評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況

家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ?，及時(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)

如果不明白想得到什么，就無(wú)法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無(wú)效的。未來(lái)你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。

（三）制定實(shí)施計(jì)劃

有了目標(biāo)，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對(duì)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。

第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。

第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期，追求收入成長(zhǎng)，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

第三階段，家庭成長(zhǎng)期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準(zhǔn)備。

第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。

第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國(guó)債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

具體理財(cái)工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟(jì)環(huán)境結(jié)合起來(lái)綜合決策，才能使理財(cái)計(jì)劃更合理

（四）實(shí)施計(jì)劃

再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過(guò)程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。

理財(cái)過(guò)程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會(huì)更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃的誤區(qū)

（一）理財(cái)目標(biāo)不明確

相較于國(guó)外的投資理財(cái)者，國(guó)內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來(lái)規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。

參考文獻(xiàn)：

[1] 老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問題，中國(guó)工會(huì)財(cái)會(huì)，2015（12）

第7篇：收益高的理財(cái)方法范文

信托

中信信托推出證券套利投資信托計(jì)劃投資于EFF、可轉(zhuǎn)債、權(quán)證等套利，風(fēng)險(xiǎn)低，收益好，2009年至今收益率6％，流動(dòng)性好，封閉期過(guò)后可每月贖回。120萬(wàn)元起認(rèn)購(gòu)，每月25 日｀z開放申購(gòu)　電話：021-64830133中融一富臨門1號(hào)證券投資信托計(jì)劃3年期，產(chǎn)品設(shè)計(jì)獨(dú)特，即“基金中的基金”投資配置為70％左右的封閉基金、30％的50ETF或個(gè)股

雙重收益預(yù)期，100萬(wàn)元起認(rèn)購(gòu)

電話：021-64829037

Sun星期日

銀行

中國(guó)銀行推出搏弈BYO905D7D期限可變系列產(chǎn)品投資期限為7天，預(yù)期年收益率1.55％～1.65％

日期：截至5月26日

電話：95566

上海農(nóng)商行推出“鑫意”恒通2009年第16期人民幣理財(cái)產(chǎn)品

投資期限為183天，預(yù)期年收益率2.5％

日期：截至5月30日電話：962999

Mon　星期一

銀行

交通銀行推出得利寶新綠系列人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資期限2、3個(gè)月，預(yù)期年收益率分別為1.8％、1.9％

日期：截至5月26日　電話：95559

基金

申萬(wàn)巴黎消費(fèi)增長(zhǎng)股票型基金通過(guò)工行、建行、申銀萬(wàn)國(guó)等各大銀行和券商

渠道發(fā)行　日期：5月7日～6月5日

電話：400-880-8588

Tue星期二

銀行

恒生銀行推出股票掛鉤“步步穩(wěn)”可自動(dòng)贖回人民幣產(chǎn)品

投資期限12個(gè)月，收益取決于掛鉤股票的表現(xiàn)

日期：截至5月27日　電話：800-830-4888

北京銀行出本無(wú)憂系列2009094號(hào)_人民幣產(chǎn)品投資期限為3個(gè)月，預(yù)期年收益率1.9％

日期：截至5月26日　電話：010-96169

wen星期三

基金

中海量化策略股票型證券投資基金

可通過(guò)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、同聯(lián)證券、長(zhǎng)江證券等代銷機(jī)構(gòu)認(rèn)購(gòu)發(fā)行日期：截至6月19日

電話：400-888-9788

信托

上國(guó)投推出現(xiàn)金豐利日日開放信托產(chǎn)品每日開放，主要投資于安全性高的短期金融工具，預(yù)期收益高于同期限銀行存款及貨幣式基金的市場(chǎng)平均收益(5月份7日年化平均收益率為1.63925％)　電話：021-962583

Thu星期四

銀行

荷蘭銀行“多區(qū)間累計(jì)”匯率掛鉤結(jié)構(gòu)性存款第―期投資期限為6個(gè)月，預(yù)期最高年收益率4.5％收益掛鉤銀行間電子交易系統(tǒng)EBS上的澳元兌美元即期匯率

日期：截至6月1日　電話：800-999-6868

基金

匯豐晉倍大盤股票型證券投資基金可通過(guò)交通銀行、招商銀行、山西證券、中銀萬(wàn)

國(guó)證券等代銷機(jī)構(gòu)認(rèn)購(gòu)

日期：截至6月19日電話：021-38789998

Fri星期五

信托

新時(shí)代信托“中小企業(yè)融資通”信托計(jì)劃24個(gè)月期，預(yù)期年收益率7％，投資起點(diǎn)50萬(wàn)元起

電話：021-64830133

基金

金鷹行業(yè)優(yōu)勢(shì)股票型證券投資基金可通過(guò)中國(guó)銀行、交通銀行、廣州證券、江南證券等代銷機(jī)構(gòu)認(rèn)購(gòu)

日期：截至6月25口

電話：020-83936180

“另辟蹊徑，發(fā)掘投資新機(jī)遇”南京報(bào)告會(huì)

股市行情乍暖還寒，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依舊動(dòng)蕩未定。在如此經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，證券市場(chǎng)下一步將有怎樣的變化?G20峰會(huì)后投資市場(chǎng)是否會(huì)出現(xiàn)新的投資契機(jī)?投資者在規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又該如何尋得股市外的投資新機(jī)遇?理財(cái)俱樂部特邀權(quán)威專家親臨南京，為南京的投資者深度解讀未來(lái)證券市場(chǎng)走勢(shì)，剖析股市外的財(cái)富增值方法與策略，帶您另辟蹊徑尋得新的投資良機(jī)。

嘉 賓：李駿(][FX特邀外匯分析師、第一財(cái)經(jīng)匯市黃金評(píng)論員)

時(shí) 間：2009年6月7日(周日)13:30～16:30

電話報(bào)名：021-64830133或登錄省略預(yù)約定位

報(bào)名mail:editor@amonev.省略(郵件主題：參加6月7日活動(dòng))

打造明日巴菲特―少兒財(cái)商親子游戲活動(dòng)

時(shí)間：2009年6月1日14:00―16:00

地點(diǎn)：上海市徐匯區(qū)欽州南路71號(hào)10樓

活動(dòng)專家：徐建明老師

第8篇：收益高的理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)；收益；均衡

中圖分類號(hào)：F830.59 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）08-0-01

假設(shè)有兩個(gè)需要投資500萬(wàn)元的項(xiàng)目A和B，項(xiàng)目A是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，投資A項(xiàng)目可獲得報(bào)酬是50萬(wàn)元；項(xiàng)目B存在著無(wú)法規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，并且成功和失敗的可能性分別為50%，成功后的報(bào)酬是100萬(wàn)元，而失敗的結(jié)果是損失20萬(wàn)元。你選擇哪個(gè)項(xiàng)目？這涉及風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)酬。投資者由于冒風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投資而獲得的超過(guò)資金時(shí)間價(jià)值的額外收益，稱為資金的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值，或風(fēng)險(xiǎn)收益、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬。

一、對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的理解

風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)非常重要的財(cái)務(wù)概念。任何決策都有風(fēng)險(xiǎn)，這使得風(fēng)險(xiǎn)概念在理財(cái)中具有普遍意義。因此，有人說(shuō)“時(shí)間價(jià)值是理財(cái)?shù)牡谝辉瓌t，風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值是理財(cái)?shù)牡诙瓌t”。

投資的風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的，風(fēng)險(xiǎn)一般是指在一定條件下和一定時(shí)期內(nèi)可能發(fā)生的各種結(jié)果的變動(dòng)程度。在風(fēng)險(xiǎn)存在的情況下，人們只能事先估計(jì)到采取某種行動(dòng)可能導(dǎo)致的結(jié)果，以及每種結(jié)果出現(xiàn)的可能性，而行動(dòng)的真正結(jié)果究竟會(huì)怎樣，不能事先確定。所以，風(fēng)險(xiǎn)可以概括為是從各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)未來(lái)收益的不確定性。從事某項(xiàng)投資，最終的實(shí)際收益率到底是多少，不能有百分之百的把握預(yù)測(cè)出來(lái)，實(shí)際收益率可能低于預(yù)期值也可能高于預(yù)期值。實(shí)際收益率偏離預(yù)期收益率的程度越大，則風(fēng)險(xiǎn)也越大；反之，則風(fēng)險(xiǎn)就越小。

對(duì)于同一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，不同的人對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)大小可能會(huì)給出不同的評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)于保守的人可能認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)很大，而對(duì)于勇于冒險(xiǎn)的人則可能認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不是很大。因此，在進(jìn)行財(cái)務(wù)決策過(guò)程中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有個(gè)客觀的衡量是非常必要的。風(fēng)險(xiǎn)的衡量是一個(gè)比較復(fù)雜的過(guò)程，需要使用概率和統(tǒng)計(jì)方法。

風(fēng)險(xiǎn)與收益是一種對(duì)稱關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)與收益均衡觀念要求等量風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)等量收益，對(duì)每一項(xiàng)具體財(cái)務(wù)活動(dòng)，都應(yīng)全面分析其收益性和風(fēng)險(xiǎn)性，按照收益和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)均衡的原則決定采取何種行動(dòng)方案，趨利避害，爭(zhēng)取獲得較多收益。在財(cái)務(wù)活動(dòng)中，收益與風(fēng)險(xiǎn)往往是正相關(guān)的，低風(fēng)險(xiǎn)只能獲得低收益，高收?qǐng)?bào)往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。人們?cè)诶碡?cái)過(guò)程中，由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度不同，有的寧愿收益穩(wěn)妥—些，而不愿意冒較大的風(fēng)險(xiǎn)；有的則甘愿冒較大風(fēng)險(xiǎn)，以謀求高收益。但是，無(wú)論其偏好如何，都必須對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與權(quán)衡，以選擇最有利的方案。特別要注意把風(fēng)險(xiǎn)大、收益高的項(xiàng)目，同風(fēng)險(xiǎn)小、收益低的項(xiàng)目適當(dāng)搭配起來(lái)，分散風(fēng)險(xiǎn)，做到既降低風(fēng)險(xiǎn)，又得到較高的收益。

資本資產(chǎn)定價(jià)模型告訴我們，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越大，收益越高；反之風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越小，收益越低。該模型的最大用途在于它被用于測(cè)算不同風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下的必要報(bào)酬率，這一必要報(bào)酬率是項(xiàng)目投資決策中最低可接受收益率。企業(yè)要獲得超額收益，就必須敢于挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)。需要注意的是，高風(fēng)險(xiǎn)并不必然帶來(lái)高收益。由于高風(fēng)險(xiǎn)，其不確定性提高，發(fā)生損失的可能性也提高，有時(shí)甚至造成致命的損失。因此，企業(yè)要實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化目標(biāo)，一方面要敢于冒險(xiǎn)，另一方面要善于冒險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)收益均衡觀念貫穿在財(cái)務(wù)活動(dòng)中，要在風(fēng)險(xiǎn)與收益的相互協(xié)調(diào)中進(jìn)行利弊權(quán)衡，在一定的風(fēng)險(xiǎn)下必須使收益達(dá)到較高的水平，在收益一定的情況下，風(fēng)險(xiǎn)必須維持較低的水平.

二、風(fēng)險(xiǎn)的種類

1.從個(gè)別理財(cái)主體的角度來(lái)分類。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指那些對(duì)所有企業(yè)產(chǎn)生影響的因素引起的風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、自然災(zāi)害、經(jīng)濟(jì)衰退、通貨膨脹等。這類風(fēng)險(xiǎn)涉及所有企業(yè)，不能通過(guò)多元化投資來(lái)分散；公司特有風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)生于個(gè)別企業(yè)的特有事項(xiàng)造成的風(fēng)險(xiǎn)，如罷工、訴訟失敗、失去銷售市場(chǎng)、新產(chǎn)品開發(fā)失敗等。這類事件是隨機(jī)發(fā)生的，因而可以通過(guò)多元化投資來(lái)分散，即發(fā)生于一家公司的不利事件可以被其他公司的有利事件所抵消。

2.從企業(yè)本身的角度來(lái)分類。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的原因給企業(yè)盈利帶來(lái)的不確定條件。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是任何商業(yè)活動(dòng)都有的，也稱為商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于：市場(chǎng)銷售，生產(chǎn)成本，生產(chǎn)技術(shù)，其他外部的環(huán)境變化，如天災(zāi)、經(jīng)濟(jì)不景氣、通貨膨脹等；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)又稱籌資風(fēng)險(xiǎn)，是指由于舉債而給企業(yè)財(cái)務(wù)成果帶來(lái)的不確定性。對(duì)一個(gè)沒有負(fù)債，全部由自由資金經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，只有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而沒有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)介入資金需還本付息，一旦無(wú)力償還到期債務(wù)，企業(yè)就會(huì)陷入財(cái)務(wù)困境甚至破產(chǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)即為籌資風(fēng)險(xiǎn)。

三、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬

風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬是投資者因承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而要求得到的額外收益。風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬有兩種表示方法：風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬額和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率。

由于投資風(fēng)險(xiǎn)的存在，要使投資者愿意承擔(dān)一份風(fēng)險(xiǎn)，必須給予一定報(bào)酬作為補(bǔ)償。風(fēng)險(xiǎn)越大，補(bǔ)償越高，即風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)酬間的基本關(guān)系是：風(fēng)險(xiǎn)越大，要求的報(bào)酬率越高。在投資報(bào)酬率相同的情況下，人們都會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)小的投資，結(jié)果競(jìng)爭(zhēng)使其風(fēng)險(xiǎn)增加，報(bào)酬率下降。風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)酬的這種聯(lián)系是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。如果不考慮通貨膨脹的話，投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資所要求或期望的投資報(bào)酬率是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率與風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率之和。

無(wú)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬是指將投資投放在某一投資項(xiàng)目上能確定得到的報(bào)酬。在西方國(guó)家通常以固定利息政府債券所提供的報(bào)酬作為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬。政府債券以政府作為債務(wù)主體，一般認(rèn)為這種債券的信用極高，其到期還本付息不存在問題，因而投資的預(yù)期報(bào)酬幾乎是確定的。風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬是指投資者由于冒著風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投資而獲得的超過(guò)資金時(shí)間價(jià)值的額外報(bào)酬，也即一種投資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。需說(shuō)明的是，這里的超過(guò)資金時(shí)間價(jià)值的額外收益已剔除了通貨膨脹因素。本文開頭的B項(xiàng)目投資者承擔(dān)了50%風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，他必然要求獲得—定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，大部分補(bǔ)償就是獲得100萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬。

在投資界有一句經(jīng)典名言是：“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。”這句話的意思是鼓勵(lì)大家把資產(chǎn)分散投資，其內(nèi)在含義是通過(guò)資產(chǎn)的分散化來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

四、風(fēng)險(xiǎn)收益均衡觀念

實(shí)際上，財(cái)務(wù)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，任何冒險(xiǎn)行為都期望取得一種額外收益，這種風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)應(yīng)的關(guān)系稱為風(fēng)險(xiǎn)收益均衡觀念。成功的投資者，總是在風(fēng)險(xiǎn)與收益的相互協(xié)調(diào)中進(jìn)行權(quán)衡，在風(fēng)險(xiǎn)一定的條件下使收益達(dá)到較高水平.或者在收益一定的情況下將風(fēng)險(xiǎn)控制在較低水平，以期取得較滿意的收益。樹立風(fēng)險(xiǎn)與收益的均衡觀念，就是要求決策者依據(jù)財(cái)務(wù)活動(dòng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與期望取得的收益作比較，選擇出合適的方案。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：收益高的理財(cái)方法范文

[關(guān)鍵詞]工薪階層；證券投資；投資策略

工薪階層是以較為固定的勞動(dòng)報(bào)酬為主要收入來(lái)源的經(jīng)濟(jì)群體。論文隨著收入的增加和金融市場(chǎng)發(fā)展的成熟，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)群體中最大一部分的工薪階層有了投資證券的經(jīng)濟(jì)條件和現(xiàn)實(shí)需求。因此，基于各類證券品種的特點(diǎn)和證券投資的風(fēng)險(xiǎn)分析，研究工薪階層的證券投資具體策略問題，對(duì)于證券市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展和工薪階層資產(chǎn)的增值都有較大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、工薪階層證券投資的經(jīng)濟(jì)條件

(一)工薪階層的收入現(xiàn)狀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪階層的收入逐年增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年我國(guó)城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)速度超過(guò)8％，工薪階層繳納個(gè)人所得稅占個(gè)人所得稅總額的65％。以北京市為例，2004年工薪收入在7．44萬(wàn)元以上的共有74．95萬(wàn)人，占到工薪項(xiàng)目納稅人數(shù)的10．5％?！肮ば诫A層都是低收入者”的觀念已日益被淡化。收支相抵后盈余的增加使工薪階層的抗風(fēng)險(xiǎn)能力同步增強(qiáng)，具備了進(jìn)行證券投資的經(jīng)濟(jì)條件。

(二)工薪階層的理財(cái)現(xiàn)狀

2005年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額高達(dá)28．72萬(wàn)億元，增速為18．95％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9．9％的增速，其中城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄余額也劇增到14．11萬(wàn)億元。高儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前工薪階層仍以儲(chǔ)蓄為理財(cái)?shù)闹饕绞剑莾?chǔ)蓄的低利率使之無(wú)法為工薪階層帶來(lái)較高的收益。大量調(diào)查表明，工薪階層已經(jīng)不滿足于單一儲(chǔ)蓄的理財(cái)現(xiàn)狀。然而，工薪階層的特點(diǎn)使其無(wú)力進(jìn)行大額的房產(chǎn)或?qū)崢I(yè)投資，對(duì)股票、債券等金融產(chǎn)品不熟悉、投資專業(yè)知識(shí)相對(duì)缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

二、工薪階層證券投資的主要產(chǎn)品

工薪階層收入有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較小，因此投資的主要目的是在確保安全性的前提下獲取一定的收益。畢業(yè)論文目前，我國(guó)適宜于工薪階層證券投資的工具主要有：債券、股票、基金。

(一)債券

債券是經(jīng)濟(jì)主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時(shí)期支付利息和償還本金的債務(wù)憑證。按照發(fā)行主體的不同，分為政府債券(又稱國(guó)債)、公司債券、金融債券。在我國(guó)目前的證券市場(chǎng)上，公司債券的數(shù)量很少，金融債券多一些，最多的是國(guó)債。金融債券和國(guó)債的信用度都非常高，而金融債券主要是由機(jī)構(gòu)投資者買進(jìn)，因此適合于工薪階層購(gòu)買的主要是國(guó)債。國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行償付，因此具有最高的信用度，被公認(rèn)為最安全的投資工具，但是收益也是各種債券中最低的。國(guó)債的發(fā)行價(jià)格和利息支付方式比較復(fù)雜，但是國(guó)債的利率也是根據(jù)銀行利率制定的，其收益率一般都要比同期的定期存款利率稍高，并且國(guó)債的利息收入是免稅的。因此國(guó)債作為個(gè)人投資的渠道，要優(yōu)于定期存款。對(duì)于收入較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的工薪階層，債券的收益比較穩(wěn)定，變現(xiàn)能力也比較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)不高，是一種適合工薪階層投資與儲(chǔ)蓄雙重目的很好的理財(cái)工具。

(二)股票

1990年l2月上海證券交易所的開業(yè)，中國(guó)開始出現(xiàn)股票投資，股票投資者獲利的方式主要有兩種：一是利用價(jià)格差；二是紅利。在現(xiàn)階段中國(guó)股市，個(gè)人投資的獲利渠道主要是類似賭博的利用價(jià)格差投機(jī)。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，決定股票價(jià)格的最根本因素是市盈率，但是經(jīng)常炒股的人都知道，價(jià)格和漲幅最高的股票往往和市盈率沒什么關(guān)系?，F(xiàn)階段的中國(guó)股市還不規(guī)范，對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，由于多種因素使之投資股票存在許多劣勢(shì)。對(duì)于個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，可用于研究股市的時(shí)間很少，因此，股票投資風(fēng)險(xiǎn)較大，很難把握。雖然股票投資是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資項(xiàng)目，但對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，投資股票必須謹(jǐn)慎，適合于有相當(dāng)?shù)拈e置資金、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)者。不過(guò)參與股票投資，切忌不可將絕大部分資金投資股票。

(三)基金

基金產(chǎn)品主要有股票型基金、債券型基金、保本型基金三種。

股票型基金是最主要的基金產(chǎn)品類型，以交易所上市的股票作為主要投資對(duì)象，其股票投資比例不低于基金總規(guī)模的40％。股票型基金的主要功能是將大眾投資者的小額資金集中起來(lái)，碩士論文投資于不同的股票組合。這種以追求資本利得和長(zhǎng)期資本增值為投資目標(biāo)的特點(diǎn)決定其受股票市場(chǎng)波動(dòng)的影響較大。股票型基金在所有基金類型中風(fēng)險(xiǎn)最大，同時(shí)收益率最高，適合那些追求較高收益、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的工薪階層投資者。經(jīng)常炒股的工薪階層可以考慮將部分資金投向股票型基金。

債券型基金是一種以債券為主要投資對(duì)象的證券投資基金。債券基金基本上屬于收益型投資基金，一般會(huì)定期派息，具有低風(fēng)險(xiǎn)且收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，適合于想獲得穩(wěn)定收入的投資者。保本型基金是一種半開放式的基金產(chǎn)品，在存續(xù)期內(nèi)一般不接受投資者的申購(gòu)。管理該類型基金的基金公司通過(guò)擔(dān)保和穩(wěn)健的投資風(fēng)格，在一定的投資期間內(nèi)為投資者提供本金安全的保證，同時(shí)通過(guò)其他的一些高收益金融工具的投資，為投資者提供額外回報(bào)。在市場(chǎng)波動(dòng)較大或市場(chǎng)整體低迷的情況之下，保本型基金為風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、同時(shí)又期望獲取高于銀行存款利息回報(bào)的中長(zhǎng)期投資者，提供了一種低風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)又具有升值潛力的投資工具。由于保本基金的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作原理的關(guān)系，保本基金在股票市場(chǎng)牛市中難以跑贏大市，但它卻是熊市中的理想避險(xiǎn)品種，適合于喜愛投資憑證式國(guó)債之類產(chǎn)品的投資者。

三、工薪階層證券投資的風(fēng)險(xiǎn)與原則

(一)工薪階層證券投資的風(fēng)險(xiǎn)

作為工薪階層，絕大部分收入來(lái)源于薪金，且薪金增長(zhǎng)幅度較低。對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)．安全性是第一位的，只有在安全性和流動(dòng)性都得到滿足的前提下，投資才是明智的。投資有風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人理財(cái)?shù)母鱾€(gè)渠道也具有風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)學(xué)論文只是風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)與各種投資工具的類型有關(guān)。作為工薪階層，投資于證券市場(chǎng)，必須首先了解各種風(fēng)險(xiǎn)的存在。雖然各種投資品種的風(fēng)險(xiǎn)不同，但是各種投資工具具有一些共性的風(fēng)險(xiǎn)特征，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

1．市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。任何市場(chǎng)中都存在風(fēng)險(xiǎn)，只是各種市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)不同。以股票市場(chǎng)為例，在1997年的香港金融危機(jī)中，如果沒有國(guó)際炒家的投機(jī)活動(dòng)，香港股市也不會(huì)有那么史無(wú)前例的波動(dòng)。雖然香港最終戰(zhàn)勝了國(guó)際炒家，但畢竟付出了巨大的代價(jià)。2001年以來(lái)中國(guó)股市的低迷使無(wú)數(shù)股民損失慘重。

2．利率風(fēng)險(xiǎn)。利率是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的晴雨表，也是許多投資工具利率制定的依據(jù)，例如債券、股票、基金等。在利率較低時(shí)，債券、定期存款的利息也很低；當(dāng)利率上浮后，原來(lái)那些固定利率的投資工具的利率可能低于現(xiàn)實(shí)利率，導(dǎo)致相當(dāng)?shù)膿p失。

3．流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強(qiáng)，利息損失很小；股票的變現(xiàn)比較隨機(jī)，股價(jià)的波動(dòng)比較頻繁，變現(xiàn)的損失也不確定，但一般變現(xiàn)的損失比較大；至于其他的理財(cái)工具也同樣具有一定的變現(xiàn)損失。

4．經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)景氣的時(shí)候，投資的收益高漲，股票、基金、部分期貨，甚至貴重金屬都會(huì)升值，但是債券就要貶值。

(二)工薪階層證券投資的原則

1．保障生活需要原則。日常生活需要支出的，如家里有小孩要準(zhǔn)備上學(xué)費(fèi)用，可以預(yù)留現(xiàn)金以備一段時(shí)期的生活支出，如果五年后有固定的支出，可以做五年期的長(zhǎng)期投資，例如債券、基金等。理財(cái)?shù)氖杖霘w根結(jié)底還要用于生活支出。

2．量力而行原則。工薪階層投資要保證資產(chǎn)安全，須根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇適宜的投資品種。對(duì)于一個(gè)高級(jí)管理人員來(lái)說(shuō)，如果其家庭現(xiàn)時(shí)收入和長(zhǎng)期收入預(yù)期很高，而且還有相當(dāng)?shù)囊还P閑錢，那么可以考慮做投機(jī)性強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目。但對(duì)于一個(gè)普通員工來(lái)說(shuō)，其家庭現(xiàn)時(shí)收入和長(zhǎng)期收入都比較穩(wěn)定，沒有多少閑錢，節(jié)余的錢主要用于后段的子女教育和養(yǎng)老醫(yī)療，那么這個(gè)人就只能謀求安全性高、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目。

3．合理規(guī)劃原則。每個(gè)人的收入是長(zhǎng)期的，收入也是長(zhǎng)期的。確定一段時(shí)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)可以使個(gè)人能夠積累資金，滿足將來(lái)的資金需求。

四、工薪階層證券投資的策略

(一)抓住時(shí)機(jī)。低價(jià)買進(jìn)策略

“機(jī)不可失，時(shí)不再來(lái)”這句話在工薪階層證券投資中尤為重要。職稱論文每一個(gè)時(shí)機(jī)的到來(lái)，都包含在政治形勢(shì)的變化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)、收入水平的升降、消費(fèi)心理的變化等信息之中。因此，時(shí)機(jī)的把握需要投資者具有多方面的知識(shí)并充分發(fā)揮個(gè)人的智慧，以及高度的投資敏感性。如果時(shí)機(jī)把握不準(zhǔn)，就會(huì)給投資人帶來(lái)很大的損失。對(duì)于個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，何時(shí)買進(jìn)是關(guān)鍵的投資策略。就購(gòu)進(jìn)時(shí)機(jī)而言，不外乎于證券行市景氣時(shí)進(jìn)場(chǎng)或于證券行市低迷時(shí)進(jìn)場(chǎng)兩種情況。在證券行市景氣期，此時(shí)是短線投資的良機(jī)。投資人若想搶短錢、賺差價(jià)，便可值此即時(shí)進(jìn)場(chǎng)。不過(guò)在這種情況下，雖然投資報(bào)酬率較高，但風(fēng)險(xiǎn)也較大，原因是上述景氣指標(biāo)反應(yīng)到證券市場(chǎng)需有一段時(shí)間，況且投資人個(gè)個(gè)都會(huì)依此原則性的做法去操作，人人看漲，需求增加，可能最終落個(gè)“買高賣高”的結(jié)局。證券市場(chǎng)低迷時(shí)，人們深受“便宜沒好貨”價(jià)值觀念的影響，常有“追漲不追跌”的投資習(xí)慣。其實(shí)，證券行市景氣循環(huán)受周期影響，有繁榮一定有低迷，卻可能是最好的時(shí)機(jī)，關(guān)鍵在于證券市場(chǎng)景氣低迷時(shí)是否大膽進(jìn)入，以逆向操作的方法運(yùn)用時(shí)勢(shì)。

(二)分散投資。一“石”多“鳥”策略

投資與投機(jī)最大的不同在于“戒貪”。它要求投資者把資金分散在股票、債券、基金或存于銀行等多種投資渠道。對(duì)于同類型的投資品種，也要采取分期限、分產(chǎn)品等適當(dāng)分散的策略。根據(jù)不同的變現(xiàn)情況，注重長(zhǎng)短期品種的結(jié)合，在收益率有所保證的情況下，適當(dāng)提高投資的流動(dòng)性，進(jìn)一步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，提高變現(xiàn)能力。這可借鑒傳統(tǒng)的投資“三分法”，雖然其收益不可能大，但可以減少風(fēng)險(xiǎn)并獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)收入。

(三)深入研究。領(lǐng)先一步策略

個(gè)人投資想盈多虧少，就必須在審時(shí)度勢(shì)、捕捉商機(jī)上高人一籌。很多人風(fēng)潮一起就很快跟隨追漲，當(dāng)然可能賺上一筆。但想大賺一筆，就必須主動(dòng)先人一步尋找信息，挖掘商機(jī)，并對(duì)此作出科學(xué)合理的分析與判斷，才有可能使自己在投資市場(chǎng)的搏殺中處于主動(dòng)地位。

(四)高低組合。成本平均策略

工薪階層投資者在將現(xiàn)金投資為有價(jià)證券時(shí)。通?？偸前凑疹A(yù)定的計(jì)劃根據(jù)不同的價(jià)格分批地進(jìn)行，以備不測(cè)時(shí)攤低成本，從而規(guī)避一次性投入可能帶來(lái)的較大風(fēng)險(xiǎn)。如果在證券投資中投入了未來(lái)有既定用途的資金，則更應(yīng)傾向于風(fēng)險(xiǎn)較小證券的投資，如國(guó)庫(kù)券等。

(五)按需而變，時(shí)間分散化策略

根據(jù)投資有價(jià)證券的風(fēng)險(xiǎn)將隨著投資期限的延長(zhǎng)而提高的原理，建議工薪階層在年輕時(shí)家庭收入較少、消費(fèi)支出水平普遍高于經(jīng)濟(jì)收入水平時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較強(qiáng)，可以考慮進(jìn)攻型的理財(cái)策略，比如將其資產(chǎn)組合中的較大比重投資于股票；而隨著年齡的增長(zhǎng)將股票的投資比重逐步減少，主要購(gòu)買各項(xiàng)平衡型基金或其他較為穩(wěn)定型基金，并加重債券投資的比重；到老年階段，應(yīng)該以投資收益有底線保證的國(guó)債為主，盡量少選風(fēng)險(xiǎn)大的激進(jìn)型證券，以避免養(yǎng)老費(fèi)用的損失。

(六)委托理財(cái)。借“雞”生“蛋策略

如果有比較可靠的富有投資經(jīng)驗(yàn)的合資伙伴，也可以嘗試將資金托付于其進(jìn)行投資。現(xiàn)在全世界投資渠道、投資工具越來(lái)越多樣化，多種信息收集做到準(zhǔn)確、及時(shí)、全面將更加困難，收集成本也越來(lái)越高，因此個(gè)人投資在市場(chǎng)上很難立于不敗之地。因此，委托他人進(jìn)行投資，或購(gòu)買受益憑證，或給建共同基金，也是投資成功的一種策略。

(七)理性審視。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、收益高的項(xiàng)目，不宜采取直接投資方式，可向負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的富有實(shí)力的投資方進(jìn)行投資，讓出部分收益，轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險(xiǎn)。工作總結(jié)如通過(guò)申購(gòu)?fù)顿Y基金的辦法，可將部分投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。

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