存錢技巧和理財方法精選(九篇)

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第1篇：存錢技巧和理財方法范文

此階段是孩子理財?shù)膯⒚善冢幸庾R地傳授一些簡單的知識。

家教操作

01 在日常生活中，有意識地教孩子辨認(rèn)硬幣和紙幣，并知道錢是怎樣來的。

02 買些儲蓄玩具，教孩子存錢，使孩子懂得，錢可以越存越多，理解儲蓄的意義。

03 父母帶孩子購買小商品，最好領(lǐng)著孩子付錢取貨，以培養(yǎng)孩子“以錢換物”的理財概念。

04 經(jīng)常帶孩子逛逛銀行，不失為一種好的潛移默化的理財教育。

童年期6-11歲

孩子進入童年期后，對外交往增多，花費也逐漸增加。應(yīng)改變方法，以指導(dǎo)孩子用好零花錢，學(xué)會自主理財?shù)谋绢I(lǐng)。

家教操作

01 不放任自流，指導(dǎo)孩子制定用錢計劃。根據(jù)孩子用錢的總數(shù)，指導(dǎo)孩子合理支配錢財。讓孩子消費有個計劃的觀念，將其引上理財?shù)能壍馈?/p>

02 監(jiān)督孩子執(zhí)行用錢計劃，記好收支流水賬。要指導(dǎo)孩子學(xué)會記收支流水賬，每用一筆錢，都要記清時間、用途、用量，使孩子自然而然地產(chǎn)生量入為出的想法，自覺控制自己的計劃外支出，在不知不覺中，讓孩子懂得理財?shù)那砷T。

03 幫助孩子到銀行開戶儲蓄，培養(yǎng)以財生財意識。將孩子的零用錢存入銀行，并將活期存折交給孩子自己保管，用錢自己到銀行去取?？吹阶约簝π畹腻X一天天多起來，便產(chǎn)生了積累財富的欲望。

04 啟發(fā)孩子理財用錢思維，鍛煉孩子科學(xué)理財習(xí)慣。孩子在用錢時，開導(dǎo)他哪些錢應(yīng)該花，哪些錢可以省，然后再根據(jù)這樣的理性思維去制定用錢計劃，使孩子悟出科學(xué)理財?shù)牡览怼?/p>

青少年期12-18歲

在這一階段，孩子獨立意識和生活能力增強，能更多地接觸和處理消費問題，理財教育可以在技巧上再提高些。同時，還要培養(yǎng)孩子良好的消費習(xí)慣，懂得進行價格比較，購物消費，能夠制定兩周以上的消費計劃。

家教操作

01 給孩子更多自。比如，允許孩子在不過分的情況下，做一些糟糕的決定，甚至超支，把由這些行為帶來的后果展示給孩子看，告訴孩子，再嚴(yán)重些會有什么情況發(fā)生以及怎樣才能避免等。

02 讓孩子參與家庭未來規(guī)劃。家長可以與孩子談未來，如為上大學(xué)而進行的儲蓄、為度假而進行的預(yù)算等，讓孩子把自己的儲蓄和消費決定一一記錄下來，同時記下孩子在金錢管理上的想法。

第2篇：存錢技巧和理財方法范文

神奇的財富創(chuàng)造公式

曾經(jīng)有一位著名投資理財分析師提過這樣一個問題：假定有一位年輕人，從現(xiàn)在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續(xù)40年；如果他每年累積存下的錢都能投資到股票或房地產(chǎn)等項目上，并獲得每年平均20%的投資報酬率，那么40年后，他能積累多少財富？一般人所猜的金額，多半落在200萬元至800萬元之間，頂多猜到1000萬元。然而正確的答案卻是：1.0281億！這個數(shù)據(jù)是依據(jù)會計學(xué)計算年金的公式得到的，計算公式如下：1.4萬(1+20%)40=1.0281億。

這個神奇的公式說明，一個25歲的上班族，如果依照這種方式投資到65歲退休時，就能成為億萬富翁了。投資理財沒有什么復(fù)雜的技巧，最重要的是觀念，觀念正確就會贏，每一個理財致富的人，只不過養(yǎng)成了一般人不喜歡，且無法做到的習(xí)慣而已。

省吃儉用不是辦法

民間有句俗語叫做：“人兩腳，錢四腳”，意思是錢有4只腳，錢追錢，比人追錢快多了。和信企業(yè)集團是臺灣排名前5位的大集團，由前和信企業(yè)集團會長辜振甫和臺灣信托董事長辜濂松領(lǐng)軍。外界總想知道這叔侄究竟誰比較有錢，其實有錢與否與個性有很大關(guān)系。辜振甫屬于慢郎中型，而辜濂松屬于急驚風(fēng)型。辜振甫的長子臺灣人壽總經(jīng)理辜啟允非常了解他們，他說：“錢放進辜振甫的口袋就出不來了，但是放在辜濂松的口袋就會不見了?！币驗楣颊窀嵉腻X都存到銀行，而辜濂松賺到的錢都拿出來投資。而結(jié)果是：雖然兩個年齡相差17歲，但是侄子辜濂松的資產(chǎn)遙遙領(lǐng)先于其叔辜振甫。因此可看出一生能積累多少錢，不是取決于你賺了多少錢，而是你如何理財。致富關(guān)鍵在如何理財，并非開源節(jié)流。

錢要不要存到銀行

目前，儲蓄仍是大部分人傳統(tǒng)的理財方式。但是，錢存在銀行短期是最安全，但長期卻是最危險的理財方式。銀行存款何錯之有？其錯在于利率(投資報酬率)太低，不適于作為長期投資工具。同樣假設(shè)一個人每年存1.4萬元；而他將這些錢全部存入銀行，享受年平均5%的利率，40年后他可以積累1.4萬元(1+5%)40=169萬元。與投資報酬率為20%的項目相比，兩者收益竟相差70多倍。

更何況，貨幣價值還有一個隱形殺手――通貨膨脹。在通貨膨脹5%之下，將錢存在名義利率約為5%的銀行，那么實質(zhì)報酬等于零。因此，一個家庭存在銀行的金額，保持在兩個月的生活所需就足夠了。不少理財專家建議將財產(chǎn)分3等份，一份存銀行，一份投資房地產(chǎn)，一份投資于較投機的工具上。我們不妨建議你的投資組合為“兩大一小”，即大部分的資產(chǎn)以股票、房地產(chǎn)等形式投資，小部分的錢存在金融機構(gòu)，以備日常生活所需。

諾貝爾基金會的啟示

世界聞名的諾貝爾基金會每年的獎項必須支付高達500萬美元的獎金。我們不禁要問：諾貝爾基金會的基金到底有多少？事實上，諾貝爾基金會的成功，除了諾貝爾本人在100年前捐獻一筆龐大的基金外，更重要的是歸功于諾貝爾基金會的理財有方。諾貝爾基金會成立于1896年，由諾貝爾捐獻980萬美元。由于該基金會成立的目的是用于支付獎金，管理不允許出現(xiàn)任何的差錯。因此，基金會成立初期，其章程中明白地確定基金的投資范圍應(yīng)限制在安全且固定收益的項目上，如銀行存款與公債。這種保本重于報酬率、安全至上的投資原則的確是穩(wěn)重的做法。但犧牲報酬率的結(jié)果是：隨著每年獎金的發(fā)放與基金會運作的開銷，歷經(jīng)50多年后，到1953年該基金會的資產(chǎn)只剩下300多萬美元。

眼見基金會的資產(chǎn)消耗殆盡，諾貝爾基金會的理事們及時覺醒，意識到投資報酬率對財富積累的重要性，于是在1953年做出突破性的改變，更改基金會管理章程，將原來只準(zhǔn)存放銀行與買公債，改變?yōu)閼?yīng)以投資股票、房地產(chǎn)為主的理財觀。資產(chǎn)管理觀念改變后，基金會由此扭轉(zhuǎn)了基金的命運，至1993年基金會的總資產(chǎn)滾動至2億多美元。

最安全的投資策略難度

理財致富是“馬拉松競賽”而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發(fā)力。對于短期無法預(yù)測，長期具有高報酬率之投資，最安全的投資策略是：先投機，等待機會再投資。

有些人認(rèn)為理財是富人、高收入家庭的專利，要先有足夠的錢，才有資格談投資理財。事實上，影響未來財富的關(guān)鍵因素是投資報酬率的高低與時間的長短，而不是資金的多寡。以那個神奇的公式所講述的方法為例，若你已經(jīng)擁有36萬元，則你可以減少奮斗10年，若你已有261萬元，則可以減少奮斗20年，只需20年就可以成為億萬富翁。要想有更多的本錢，不妨去借。投資理財?shù)淖罡呔辰缫舱恰芭e債投資”，而銀行的功能，則是提供給不善理財者一個存錢的地方，好讓善于理財者利用這些錢去投資賺錢。

打工一族理財方式

作為打工一族怎樣才能既享受生活又能投資賺錢呢？大至上我們可以把支出分成三大部分：

首先，拿出每個月必須支付的生活費。如房租、水電、通訊費、柴米油鹽等，這部分約占三分之一。它們是你生活中不可或缺的部分，滿足你最基本的物質(zhì)需求。離開了它們你就會像魚兒離開了水一樣無法生活，所以無論如何，請你先從收入中抽出這部分，不要動用。

其次，是自己用來儲蓄的部分，也約占你收入的三分之一。每次存錢的時候，你都會很有成就感，好像安全感又多了幾分。但是到了月底的時候，往往就變成了泡沫經(jīng)濟；存進去的大部分又取出來了，而且是不動生色，好像細雨潤物一樣就不見了，散布于林林總總自己喜歡的物品、雜志或朋友聚會上。這個時候，你要大聲對自己講：“我要投資于自己的明天，我要保護好自己的財產(chǎn)”。起碼，你的存儲能保證你兩個月的基本生活。要知道，現(xiàn)在“世道艱難”，很多公司動輒減薪裁員。如果你一點儲蓄都沒有，一旦工作發(fā)生了變動，你將會是非常被動的。而且這兩個月的儲蓄可以成為你的定心丸，實在工作干得不開心了，你可以無需再忍，憤而揮袖離職，想想是多么大快人心的事啊。所以，無論如何，請為自己留條退路。

剩下的錢，你可以根據(jù)當(dāng)時的經(jīng)濟行情，側(cè)重地投資在不同的地方，比如小型房地產(chǎn)投資、股票甚至集郵等賺錢項目上。

當(dāng)然我們應(yīng)該知道節(jié)流只是暫時性的，就像大廈的基礎(chǔ)一樣，一旦脫離了菜鳥身份，對于職場中的各位同仁來講，更重要的是怎樣財源滾滾、開源有道，為了達到一個新目標(biāo)，你必須不斷培養(yǎng)自己的經(jīng)濟實力以求更大發(fā)展，這才是真正的生財之道。

現(xiàn)實生活中的理財原則

1、要計算“生活風(fēng)險忍受度”并做好保護措施。所謂“生活風(fēng)險忍受度”，是指如果家庭主要收入者發(fā)生嚴(yán)重事故(傷、病等)，家庭經(jīng)濟生活能維持的時間長度。最好能購買保險，通過由社會來分擔(dān)風(fēng)險的方式來尋求完整的家庭保障。

2、了解不同理財工具的風(fēng)險和收益。銀行定存較為保守，但收益相對較低；投資債券的風(fēng)險較之銀行定存高，但同時收益也相對高些；投資股票、基金、期貨等風(fēng)險高，收益也高。

3、根據(jù)自身情況選擇合適的投資工具。假如家庭的固定支出金額占收入的比例高，表示資金的流動性不足，家庭投資策略應(yīng)傾向保守，尤其需要考慮投資工具的變現(xiàn)性。若家中有固定收入的人口占家庭總?cè)丝跀?shù)的比例較高，表示該家庭承擔(dān)風(fēng)險的能力較強，可以考慮采取較為進取性的投資策略；反之，若家庭的收入集中在極少數(shù)人身上，則該家庭承擔(dān)風(fēng)險的能力就較低，應(yīng)評估“生活風(fēng)險忍受度”，做好家庭的防護措施。

4、在個人資產(chǎn)的建立階段，選擇投資機構(gòu)時，對安全的考慮應(yīng)當(dāng)重于對利息水平的考慮，存放的資金還應(yīng)當(dāng)可以隨時支取。因為是在打基礎(chǔ)階段，因此選擇低風(fēng)險的儲蓄或投資國債應(yīng)當(dāng)是不錯的。準(zhǔn)備購買家庭住房，這是建立終生資產(chǎn)的投資，當(dāng)然要深思熟慮。但在采取任何購買不動產(chǎn)的行為之前，都應(yīng)該仔細考慮好自己的資金支付能力和支付方式方面的問題。

5、一份資產(chǎn)應(yīng)該根據(jù)明確的目的實現(xiàn)增值。短期、中期和長期投資的期限不同，在這上面犯錯誤就會帶來經(jīng)濟損失。比如在存款未到期時提前支取，肯定會帶來收益的減少。

6、一般而言，關(guān)心預(yù)測稅制的執(zhí)行和變化情況，這是管理好個人資產(chǎn)的一個方法。如果有必要改變積蓄方式時請不要猶豫，改變投資方向和注重投資安全可能會更好地應(yīng)付各種形勢。

7、要為退休作好準(zhǔn)備。隨著人們壽命的延長，受就業(yè)危機及其它因素的影響，在目前的社會保障體系并不完善的情況下，最好能以其它投資方式來彌補退休金不足和社會保障措施的缺陷。

8、考慮保護好家庭。主要是指夫妻雙方在結(jié)婚之前就必須先考慮好相互適合的夫妻財產(chǎn)制，當(dāng)中應(yīng)明確以夫妻間贈與的方式來保護將來最后去世的一方，而對于死亡保險、人壽保險等方面也應(yīng)該有所考慮。此外，對子女要考慮好遺產(chǎn)的分配和轉(zhuǎn)讓問題，這不僅有利于家庭的和睦，也能使繼承者享受更多的稅收便利。

防止走向個人破產(chǎn)的五大關(guān)鍵點

1、要控制個人債務(wù)。

一般的原則是，個人負債不要超過個人總資產(chǎn)的50%，否則家庭資產(chǎn)的安全性就會受到威脅。

2、購買適當(dāng)?shù)谋ｋU。

在條件許可的情況下購買充足的適當(dāng)品種的保險，是保障家庭的航船平穩(wěn)航行的重要保證。

3、避免過度消費。

過度消費雖然不會直接導(dǎo)致破產(chǎn)，但卻是破產(chǎn)的根源。

4、不要持有兩張以上的信用卡。

信用卡在給我們的生活帶來極大便利的同時，信用卡透支也是導(dǎo)致個人破產(chǎn)的最重要原因。清理多余的信用卡是避免過度信用卡消費的有效手段。

5、小心控制投資風(fēng)險。

第3篇：存錢技巧和理財方法范文

所有的父母都得和孩子一起面對錢的問題。這種經(jīng)歷可能讓你頭痛，甚至是非常尷尬，但有一些辦法能讓你的孩子明白錢并不是無限制的，它必須通過勞動獲得，而花費它就意味著做出選擇。你可以幫助孩子樹立正確的金錢觀，從而讓他們一生受益。

到了三歲，大多數(shù)孩子都能辯別一些硬幣，懂得錢是用來在商店購物的，而且錢需要放在安全的地方。他們已經(jīng)準(zhǔn)備好接受一些最基本的常識：存錢、花錢、掙錢和借錢。隨著孩子一天天長大，你可以在這些基本的概念中不斷加入新的信息。

教孩子認(rèn)識錢的一個最容易也是最有效的辦法是：談?wù)撳X。在你自己作財務(wù)決定時，盡可能多地讓孩子參與進來。如帶孩子去自動取款機那兒取款，讓他知道這些錢是你以前為了妥善保管它們而存進去的；在雜貨店里你可以大聲說出價格差異，并解釋說選擇名牌就會讓你買其它東西的錢減少；如果你用信用卡支付，則可以告訴他等帳單從郵局寄來后，你就得把錢付給公司。從日常生活中，你就能教會孩子基本的理財技巧。

在你教孩子如何聰明地花錢時，教他如何存錢也是同樣重要的。你可以讓孩子把他得到的錢放一部分在銀行里，然后允許他自己支配余下的部分。

當(dāng)你的孩子還很小時，在家里放一個儲錢罐是個很好的辦法。等孩子足夠大，就給他開一個銀行帳戶。獲得利息可以讓孩子明白，他的錢正變得更多。

對有些家庭來說,和小孩一起去購物是件可怕的“家務(wù)活”。有的孩子會不停地發(fā)牢騷,并堅持要買他們看到的每一樣喜歡的東西,而當(dāng)父母說“不”的時候,他們就會發(fā)出憤怒的尖叫。通常,父母希望能等待他們的孩子冷靜下來或者被其它事物吸引,可結(jié)果往往是事與愿違,弄得大人們只想盡可能快地結(jié)束購物。

如果這種情形你早已司空見慣,那么不妨試試下面這個辦法：在進商店前先和你的孩子談?wù)?讓他明白你期望他有什么樣的表現(xiàn)。明確告訴他，如果他還是像過去那樣,你下次就不帶他去了。

對于3～6歲的孩子,你還可以采取下面的方法.

*放一個壇子或儲錢罐用于儲存硬幣和零錢。

*在家里用真的硬幣和玩具來模擬商場購物。

*用硬幣來玩數(shù)數(shù)和分類的游戲。

*讓孩子幫你剪下和儲存那些商家的優(yōu)惠券。

第4篇：存錢技巧和理財方法范文

關(guān)鍵詞：理財教育；小學(xué)生；德育

中圖分類號：G621 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）04-0259-02

現(xiàn)代生活離不開理財，理財能力應(yīng)從小培養(yǎng)，并應(yīng)貫穿于孩子的整個教育過程。近幾十年，中小學(xué)的教育將主要的精力放在了文化課的學(xué)習(xí)上，顧不上培養(yǎng)學(xué)生的理財能力，僅有極少數(shù)學(xué)校開設(shè)了專門的理財教育課程，如我校的“家長進課堂”活動，就請相關(guān)家長給學(xué)生們講合理消費，做他們的理財顧問。好在小學(xué)的《品德與生活》、《品德與社會》等課程中涉及到金錢、消費等內(nèi)容，雖然有些是抽象的理論，與學(xué)生現(xiàn)實生活的聯(lián)系不太緊密，但是如果教師創(chuàng)造性地使用教材，教學(xué)中盡量為學(xué)生安排充實、豐富的體驗活動，讓學(xué)生充分地體驗，引領(lǐng)學(xué)生主動、獨立地思考，并努力給學(xué)生創(chuàng)造機會去實踐，發(fā)揮學(xué)生的主體作用，讓他們在自主探究中發(fā)現(xiàn)問題，明辨是非，促進良好品德和行為習(xí)慣的形成。教師對學(xué)生的消費理財有了正確引導(dǎo)，學(xué)生在學(xué)校教育中自然地獲得了理財知識、發(fā)展了理財技能，理財觀念漸漸地形成，理財教育應(yīng)有的水準(zhǔn)也就慢慢地達到了。

下面筆者就以北京師范大學(xué)版《品德與社會》三年級（下）第四單元“購物的學(xué)問”為例，初步談?wù)勅绾蝿?chuàng)造性地使用教材，并引領(lǐng)學(xué)生聯(lián)系生活實際操作，自然滲透理財觀念，從而形成健康的金錢觀、消費觀，在此基礎(chǔ)上，逐漸掌握理財知識和理財技能。

一、明確定義，有的放矢地備課

理財教育的定義是什么？生活中，我們常常提到金錢教育、財富教育、消費教育，它們貌似與理財教育相聯(lián)系，其實各有側(cè)重點。金錢教育側(cè)重于對金錢本身的認(rèn)識；財富教育側(cè)重于形成創(chuàng)造財富的觀念以及創(chuàng)造財富的技能；消費教育側(cè)重于培養(yǎng)正確的消費觀念，理性消費。與以上定義相比，理財教育涉及到的范圍更廣、內(nèi)容更多。

小學(xué)生理財教育怎么定義呢？筆者閱讀了一些資料，王衛(wèi)東[1]認(rèn)為“‘中小學(xué)生理財教育’要從中小學(xué)生身心發(fā)展的特點出發(fā)，由學(xué)校有目的地實施，培養(yǎng)中小學(xué)生正確的財富觀、明確的理財意識、基礎(chǔ)性的理財知識、初步的理財能力和良好的理財習(xí)慣，以使他們在未來的市場經(jīng)濟社會中成為社會的主體，具有較高的生活質(zhì)量，并有效地推動社會的進一步發(fā)展”。關(guān)穎[2]認(rèn)為“未成年人的理財教育是為了提高人才的素質(zhì)，從幼年開始的與‘錢’有關(guān)的教育活動。對未成年人的理財教育也不僅僅是學(xué)校的事，而是學(xué)校、家庭、社會各個方面都應(yīng)參與其中的教育”。喬曉麗[3]認(rèn)為“理財教育是指根據(jù)中小學(xué)生身心發(fā)展的特點，由學(xué)校主導(dǎo)，家庭、社會密切配合所進行的培養(yǎng)中小學(xué)生正確的消費觀和價值觀，促進中小學(xué)生掌握基礎(chǔ)性的理財知識、形成初步的理財能力和良好的理財習(xí)慣的影響活動，促進中小學(xué)生個性能力的全面發(fā)展”。上述幾個定義大都認(rèn)識到了學(xué)校、家庭和社會在中小學(xué)生理財教育中相互配合的重要性，但忽略了理財教育與品德教育的關(guān)系。

綜上所述，小學(xué)生理財教育初步定義為：小學(xué)生理財教育是指在家庭、學(xué)校、社會的共同參與和共同配合下，結(jié)合小學(xué)生的身心發(fā)展特點，自然地滲透理財意識、學(xué)習(xí)理財知識、掌握理財技能，并與德育等其他教育同步發(fā)展，最終達到促進小學(xué)生個性能力的全面發(fā)展的目標(biāo)。定義明確了，備課就可以有針對性地進行了。“購物的學(xué)問”這一單元包括“價格的秘密”、“合理購物ABC”、“買賣中的道德”、“試試看”（模擬買和賣）、“貨幣天地”、“認(rèn)識人民幣”（還有有關(guān)外國貨幣和信用卡的內(nèi)容）?！皟r格的秘密”、“合理購物ABC”、“買賣中的道德”可與德育結(jié)合，逐漸滲透理財觀念，讓學(xué)生親身體驗到，原來在不同的場所購物，相同的商品價格可能是不同的，購物時要多比較、想清楚，確實需要再購買，盡量買實用的、性價比高的商品，形成健康的金錢觀和消費觀?！柏泿盘斓亍薄ⅰ罢J(rèn)識人民幣”讓學(xué)生在自主、合作、探究中學(xué)會識別真幣和假幣，了解外國貨幣和信用卡，提升對貨幣的認(rèn)識，有金錢的概念，獲得積極、健康的價值取向，同時初步掌握一些理財知識?！霸囋嚳础笨膳c實際操作相結(jié)合，從不同的角度體驗買賣活動，學(xué)生從中體會到商家與顧客的不同心理，以親身實踐的方法感知“制作―銷售―購買”的整個過程，自然地讓學(xué)生將所學(xué)到的商品常識運用到實際生活中，逐漸實現(xiàn)理財技能的培養(yǎng)。

二、面對現(xiàn)狀，有的放矢地實施

當(dāng)前我國中小學(xué)生在理財方面的現(xiàn)狀不容樂觀，主要表現(xiàn)有：對金錢沒概念、家長包辦購物、攀比消費、無儲蓄與節(jié)約意識、理財意識淡薄、理財行為缺失等。這些問題說明中小學(xué)迫切需要理財教育，也必須做好理財教育。

盡管理財教育體系中的家庭教育非常重要，但很多家長不認(rèn)可理財教育，有些家長認(rèn)為理財是大人的事，與孩子無關(guān)，孩子只要好好學(xué)習(xí)就行了；有些家長意識到了理財教育的重要性，但因為不知該如何對孩子進行理財教育，也就忽略不提；還有些家長用自己錯誤的金錢觀、消費觀誤導(dǎo)孩子，對孩子的世界觀、人生觀的形成以及理財能力的發(fā)展都產(chǎn)生了消極負面的影響。此時學(xué)校教育就要發(fā)揮正面引導(dǎo)的作用了。

大多數(shù)的小學(xué)課堂是以授課為主，可理財是一種綜合能力，師講生聽的授課形式不太適合，而且品德教育未納入考試體系，難免會有部分學(xué)生不重視，對此無興趣。這時教師就得用豐富多彩的教學(xué)形式來吸引學(xué)生的注意力，使其對此感興趣，從而自主學(xué)習(xí)。在課堂實踐中，“價格的秘密”可以采用師生互動、小組學(xué)習(xí)等形式，制作一張商品價格調(diào)查表，學(xué)生親自調(diào)查填表，揭示價格的秘密，之后小組討論研究“商品的價格為什么會發(fā)生這樣的變化”，說說自己的發(fā)現(xiàn)，展示總結(jié)之后引導(dǎo)學(xué)生利用“價格的秘密”買到物美價廉的商品?！昂侠碣徫顰BC”、“買賣中的道德”可將辯論、演講、競賽等形式引入課堂，開展豐富多彩的課堂活動。講授“認(rèn)識人民幣”時，針對三年級學(xué)生的水平，設(shè)立合理的目標(biāo)，在課堂上開展理財規(guī)劃大賽。講授“試試看”時，安排角色扮演的活動，先引導(dǎo)學(xué)生設(shè)計出新穎獨特的背心，然后舉辦一個“小小產(chǎn)品推介會”，讓學(xué)生試著當(dāng)老板，把自己的產(chǎn)品推銷出去。這時學(xué)生們的興趣倍增，有的忙著為自己的小組準(zhǔn)備廣告，宣傳產(chǎn)品；有的精心設(shè)計廣告詞；有的根據(jù)產(chǎn)品的成本制定合理的價格……各組輪流推介完產(chǎn)品之后，再把教室變成服裝超市，大家一起試試怎樣當(dāng)受歡迎的老板，合理賺錢，或者試試怎樣當(dāng)聰明的顧客，用合適的價格買到滿意的商品。讓學(xué)生在調(diào)查實踐、自由買賣等活動中體驗感悟顧客、老板的不同心理，學(xué)會買賣活動中的技巧，這樣既體現(xiàn)了《品德與社會》課程的開放性、活動性和生活性，又深化了學(xué)生對理財知識的理解，加強了學(xué)生對理財知識與理財實踐的聯(lián)系。

三、聯(lián)系生活，有的放矢地實踐理財

在學(xué)校教育的同時，也要動員家庭教育的參與。家庭是中小學(xué)生在生活中進行理財?shù)淖罴褕鏊?，因此要動員家長積極地配合與支持。比如“居家生活講節(jié)約”一課，課堂上先提出問題：生活中，我們可以從哪些方面進行節(jié)約？小組討論后用多種形式進行匯報，比如漫畫展示、動手實踐、圖片展示、實物展示等。學(xué)生在討論、匯報中懂得：只要我們做個有心人，日常生活中做到勤儉節(jié)約并不難。此時趁熱打鐵，為學(xué)生設(shè)計一個可操作的表格，課后開展“爭當(dāng)勤儉小當(dāng)家”的活動，建議家長讓孩子當(dāng)一周的小管家，通過自評、家長評、互評，每日爭星，一周后爭章。在日復(fù)一日的生活中，學(xué)生自己學(xué)會了合理消費，節(jié)約與儲蓄的意識也漸漸地形成了。

為了讓孩子學(xué)會跟錢打交道，可推薦家長和孩子共讀理財童話――《小狗錢錢》[4]，讓孩子在閱讀中學(xué)習(xí)理財?！缎」峰X錢》講述了12歲的女孩吉婭救助了一只受傷的小狗，并給它取名錢錢。會說話的理財高手錢錢告訴我們，學(xué)會和錢打交道其實是一件很容易的事。書中還有錢錢語錄：語錄一：人們總會想要很多東西，可是你必須清楚自己心里最想要的是什么。語錄二：很多事情不能“實驗”，你只有兩個選擇――做或者不做。當(dāng)你決定做一件事的時候，你必須在72小時內(nèi)完成，否則你很可能永遠不會再做了。語錄三：為自己的夢想準(zhǔn)備儲蓄罐――只有有一定的儲蓄才能有能力去實現(xiàn)夢想。有的學(xué)生讀完后還學(xué)著小主人公的樣子說出了自己的愿望，比如買航模、去看大海、遨游太空等，甚至還準(zhǔn)備了儲蓄罐，為實現(xiàn)愿望而堅持存錢。

錢錢不僅有許多經(jīng)典的語錄，還給了小主人誠懇的忠告，比如這一條：在自己的錢包上貼一張紙條，上面寫著“這真的有必要嗎？”生活條件好了，大人孩子花錢都大手大腳，我覺得這些語錄和忠告對我們很有幫助。孩子學(xué)著像吉婭一樣正確地對待金錢，慢慢成長為既能幫助別人，又能實現(xiàn)自己夢想的富翁。如此，讓理財教育與生活結(jié)合起來，給孩子理財實踐的機會，不就促進理財能力的發(fā)展了嗎？

在理財教育的實施過程中，要巧妙結(jié)合德育中的法制教育與理財教育。德育的作用在于引導(dǎo)學(xué)生健康正確的理財觀念，在理財過程中以道德自律，不要為了錢財損人利己、不擇手段；而法制教育的作用是讓學(xué)生在理財中維護自己的合法權(quán)益的同時，不要損害他人的合法權(quán)益，不做違法犯罪的事情。除此之外，還需要家庭、社會的積極配合，共同促進學(xué)生的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

參考文獻：

[1]王衛(wèi)東，信力健.中小學(xué)理財教育的認(rèn)識與探索[J].教育研究，2003，（7）：91-95.

[2]關(guān)穎.城市未成年人理財教育略論[J].當(dāng)代青年研究，2005，（1）：16-22.

第5篇：存錢技巧和理財方法范文

關(guān)鍵詞：

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平不斷的提高，家庭資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對工薪家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。   

一、工薪家庭投資理財?shù)倪x擇 

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性   

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。 以前，在老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。     

（二）、工薪家庭投資理財?shù)钠贩N   

當(dāng)前，新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：   

    1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。 

    2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。 

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。 

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。   

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。 

    6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。 

    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。 

    8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。 

二、家庭投資理財?shù)慕M合   

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，甚至自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。     

三、家庭投資理財如何獲取收益：   

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？我認(rèn)為：   

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。   

    （二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下 通過合理避稅提高收益。   

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。   

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。 

四、家庭投資風(fēng)險及其規(guī)避：       

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。   

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個人金融信用，廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。   

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。   

以上的分析希望能夠?qū)ば郊彝ルA層理財有所幫助，最后建議要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，工薪家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化。

參考文獻：

[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲等譯：《投資學(xué)》，機械工業(yè)出版社.

[2]楊德勇主編：《證券投資學(xué)》，中國金融出版社.

[3]（美）弗雷德里克.S.米申金著，劉毅等譯：《貨幣金融學(xué)》中國人民大學(xué)出版社.

第6篇：存錢技巧和理財方法范文

結(jié)婚前，李樂就聽哥們兒講，男人無論如何得藏點兒私房錢，否則將會活得“狼狽不堪”。當(dāng)時李樂覺得不可思議：夫妻應(yīng)該坦誠相待，要是都藏著掖著，那日子還怎么過？于是，新婚之夜，他就信誓旦旦地向妻子曉眉保證：“放心，我絕不會藏私房錢，否則任你處治。”

婚后，李樂說到做到，把工資、獎金一分不少地全部交給曉眉?？蓵悦歼€不滿足，經(jīng)常旁敲側(cè)擊地探問李樂是不是還有別的“灰色收入”沒有“上繳國庫”，并對他說：“我們要買房子，以后還要養(yǎng)孩子，用錢的地方多著呢。你們男人愛花錢，所以我得管緊你，不然怎么存錢？”曉眉還經(jīng)常悄悄地翻李樂的口袋和公文包，唯恐他私設(shè)小金庫。

李樂是個業(yè)務(wù)員，出差時接待方會送給他一些小禮物，曉眉也要求他上繳。為了避免遺忘，引起妻子的懷疑，李樂每次都要把收到的小禮物登記在筆記本上，回家后一一向曉眉匯報。

在曉眉的高壓政策下，李樂的口袋里每天除了上班的車費和午餐錢外，再也沒有多余的錢。他有時想買包煙，或者請老同學(xué)吃頓飯，都得提前向曉眉請示。

一天，李樂科室的主任過生日，同事們提議每人掏50元錢，大家一起請主任撮一頓。同事們很快就把錢交了，唯獨李樂把口袋翻了個遍，也沒有湊足50元錢。同事們都笑話他：“李樂呀，看你長得五大三粗的，沒想到是個‘妻管嚴(yán)’！”羞得李樂無地自容。

回到家，李樂與曉眉交涉，希望她每月能給他300元零花錢，曉眉一聽就跳了起來：“不行！男人不能有錢，一有錢就變壞！”她不僅不同意李樂的要求，反而變本加厲地控制他。

不久，李樂母親因病住院了，李樂要曉眉給他母親500元錢，可曉眉只答應(yīng)給200元。這些事情強烈地刺激了李樂，也就從這時起，他開始截留獎金和一些補助作為私房錢。

有了私房錢，李樂覺得日子滋潤多了，花點小錢再也不用向妻子要了?？捎幸淮?，他取錢后忘了把存折放在辦公室，直接帶回了家，被曉眉“例行檢查”時查了出來。曉眉與他大吵大鬧，李樂也激烈陳述自己存私房錢的理由，夫婦倆吵得不可開交。

這件事成了他們感情破裂的導(dǎo)火索，只要話不投機，曉眉就會拿這事來攻擊李樂，李樂痛苦不堪。也就在這時，他登記小禮物的筆記本無意中被同事發(fā)現(xiàn)了，大家的取笑讓他恨不得找個地縫鉆進去，于是他把心中的怨恨都歸咎于曉眉身上。

李樂與曉眉的爭吵越來越兇，兩人的感情也越吵越淡。最后，身心俱疲的他們選擇了離婚……

專家點評：

不管是男人還是女人，走入婚姻前都會對將來有著美好的憧憬，但問題是怎樣才能把日子過好？李樂和曉眉讓我們感覺到，從一開始，他們的認(rèn)知就是不對等的。

李樂認(rèn)為：“夫妻應(yīng)該坦誠相待，都藏著掖著，那日子還怎么過？”而曉眉從一開始就把李樂當(dāng)賊防：“男子不能有錢，一有錢就變壞。”這種不對等的認(rèn)知必然帶來不對等的行為。

曉眉的過度控制，讓李樂在朋友面前很沒面子，感到?jīng)]有尊嚴(yán)，那他對這樣的婚姻還會有多大興趣？更有甚者，曉眉還阻撓李樂拿錢給母親看病，這樣的行為一定會動搖婚姻基礎(chǔ)的！

李樂與曉眉的感情破裂，表面看是因為“私房錢”產(chǎn)生了矛盾，實質(zhì)上，是曉眉的不信任、過度的控制讓李樂心灰意冷、身心俱疲。

觀點:

夫妻應(yīng)該明白，婚姻也是一種經(jīng)濟上的結(jié)盟

存私房錢只是一個現(xiàn)象，它的形式并不重要，關(guān)鍵在于目的。有了彼此的信任，存私房錢就像是個游戲，點綴了生活；沒有彼此的信任，存私房錢的行為必會危及到婚姻。

婚姻是兩個人建立的親密關(guān)系，是由3個元素構(gòu)成的：“我”+“你”+“我們”。有些夫妻不懂得這一點，他們的婚姻停留在“我”+“你”上，結(jié)果把家庭變成了PK場，不是我查你，就是你防我；個人的權(quán)益得不到尊重，自己的收入無權(quán)支配，結(jié)果導(dǎo)致一方去存“私房錢”。如果兩個人能站在“我們”的立場上：面對今天，能一起策劃；面對未來，有共同的目標(biāo)，那還有必要存私房錢嗎？如果一方瞞著另外一方去存“私房錢”，就很容易成為兩人向“我們”過渡的阻礙，那么婚姻又如何能成長呢？

夫妻雙方必須明白，婚姻也是一種經(jīng)濟上的結(jié)盟，家庭亦必須做好財務(wù)規(guī)劃。如何獲取家庭必須的經(jīng)濟資源并善于運用，是婚姻生活中需要天天面對的工作，夫妻雙方都要參與這一管理?！八椒垮X”這一概念應(yīng)該是會逐漸消亡的，取而代之的是一種更合乎人性的家庭理財觀念。

歸根結(jié)底，夫妻雙方最應(yīng)該關(guān)心的是，家庭的和諧、默契，以及彼此的給予。

小貼士:

發(fā)現(xiàn)對方有“私房錢”怎么辦？

一、發(fā)現(xiàn)一方有了私房錢，首先應(yīng)該檢省自己：為什么“逼”得對方去存“私房錢”？就像我們發(fā)現(xiàn)小孩子說謊，大人首先要反省一樣。

二、反省之后，你會明白，也許男人存“私房錢”是為了一點自由空間，也許女人存“私房錢”是因為她缺乏安全感，或者是，一方對另一方的理財方式有意見?？傊妗八椒垮X”是個信號燈，黃燈亮了，紅燈就快來了。

三、要想從根本上解決“私房錢”的問題，最好的方法就是夫妻共同做好家庭“財務(wù)管理”。要點如下：

1、夫妻要有共同的家庭成長目標(biāo)，也就是有共同的愿景。目標(biāo)明確了，勁兒才能往一塊使。

2、在家庭經(jīng)濟管理中，夫妻雙方地位是平等的，可以有主有輔，但所有意見都備受尊重。所謂“參政議政”，有商有量才利于家庭成長。

3、家庭理財要講究技巧：目前狀態(tài)評估，遠期預(yù)算規(guī)劃，近期實施計劃，善用家中各種資源，調(diào)動全家人的積極因素等等，都是要花心思的。

第7篇：存錢技巧和理財方法范文

關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標(biāo)就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊彝ネ顿Y理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期

2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學(xué)2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

第8篇：存錢技巧和理財方法范文

    摘要：家庭投資理財?shù)倪x擇、組合、調(diào)整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助

 

    關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險   

 

   隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。   

   一、家庭投資理財?shù)倪x擇   

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性   

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。   

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。   

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N   

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：   

    1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。   

    2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。   

    3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)   

勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。   

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。   

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。   

    6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資   

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。   

    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。   

    8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。   二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。   

二、家庭投資理財?shù)慕M合   

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。   

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。   

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。   

   三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整   

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。   

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇   

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。   

    確認(rèn)家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。   

四、家庭投資理財如何獲取收益：    

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：   

    （一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、   

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。   

    （二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。   

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。   

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標(biāo)就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。   

   （四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。   

五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：   

凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。   

     （一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。   

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。   

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。    

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。   

 結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊彝ネ顿Y理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。  

 

參考文獻：   

1. 家庭投資理財abc 柯靜  時代金融  2004年  第11期         

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4、家庭理財與保險投資 張勤樸    上海保險  1998年  第08期       

第9篇：存錢技巧和理財方法范文

關(guān)鍵詞：高中數(shù)學(xué)；趣味情境；自主探究；發(fā)散思維

數(shù)學(xué)進入高中階段和學(xué)生的實際生活漸行漸遠了，開始變得抽象難懂，讓不少同學(xué)對其望而生畏，如果我們再不充分挖掘教學(xué)資源而是一味地沿襲抽象理論宣講和枯燥的題海戰(zhàn)術(shù)，肯定無法激活學(xué)生探索和學(xué)習(xí)的主觀能動性，從而導(dǎo)致數(shù)學(xué)課堂萎靡不振。新課改實施以來，以生為本的理念逐漸深入人心，然而課堂時間有限，怎樣實踐高效卻是見仁見智、為輊為軒。鑒于此，筆者從高中生的認(rèn)知規(guī)律出發(fā)，參照高中數(shù)學(xué)的知識特點，總結(jié)幾條實用的高效課堂關(guān)鍵節(jié)點，倘若拋磚引玉，則不勝榮幸。

一、情境做引導(dǎo)，抽象變生動

情境是課堂教學(xué)的常用手段，它可以激活課堂氛圍，發(fā)散學(xué)生思維，將抽象的數(shù)學(xué)知識以形象、生動的方式展現(xiàn)出來，這樣設(shè)置不但可以幫助學(xué)生理解，激活學(xué)生興趣，還可以讓學(xué)生通過體驗與生活切近的情境來掌握用數(shù)學(xué)知識解決實際問題的方法。

比如，筆者針對大家普遍感到數(shù)列知識抽象、復(fù)雜的實際學(xué)情，就設(shè)置了情境做引導(dǎo)，變抽象為生動的生活問題，讓大家在解決問題的同時夯實基礎(chǔ)、提升能力。張老板想買一份理財產(chǎn)品，期限是30年，結(jié)果回家老婆一看合同直呼上當(dāng)，原來這合同是這樣寫的：首年存1萬元，當(dāng)年返1元；次年存2萬元，返回2元，以此類推以后每年存款要比前一年多1萬元，而銀行返利是前一年的2倍?，F(xiàn)在大家?guī)蛷埨习宸治鱿潞贤降资遣皇巧袭?dāng)了。如此以生活中的問題來展現(xiàn)數(shù)列知識，讓同學(xué)們產(chǎn)生“畏葸不前”的恐懼，大家開始分析對比，一時紛紛擾擾，莫衷一是。掐住這個大家期待認(rèn)知的節(jié)點，筆者因勢利導(dǎo)：接下來我們學(xué)習(xí)了數(shù)列這個竅門工具就為我們以后投資、理財、做交易等多了一項技能和保障。下面就是見證奇跡的時刻：

如果用常規(guī)方法一年一年地算，那可就麻煩了，但是根據(jù)數(shù)列知識，我們會發(fā)現(xiàn)張老板存錢和所得有著一定的規(guī)律：

這樣一算賬目清晰明了，看來張老板這個理財產(chǎn)品買的值得。通過情境，同學(xué)們體會到了數(shù)學(xué)知識在生活實際中的運用，增強了學(xué)好數(shù)學(xué)、用活數(shù)學(xué)的技巧和信心，最終實現(xiàn)將理論知識上升到實踐的高度，遷移知識，形成技能。

二、概念詳盡引導(dǎo)，務(wù)求透徹理解

許多數(shù)學(xué)概念看似只有一句話，其實包羅細節(jié)信息很多，如果理解不到位，那就可能在運用過程中出現(xiàn)問題；其次，同學(xué)們也存在認(rèn)知上的客觀差異，即便針對同一概念和問題，同學(xué)們可能考慮的側(cè)重點和程度不一樣。因此在教學(xué)實踐中，我們千萬不要只將概念讀一遍，而應(yīng)要根據(jù)同學(xué)們的認(rèn)識情況，結(jié)合教學(xué)內(nèi)容的特點，進行有目的地細化分層，唯有如此才能面面俱到，滿足不同層次學(xué)生的認(rèn)知需求，最終達到共同進步的教學(xué)目的。

例如，高一的集合看似簡單卻有許多學(xué)生沒有理解到細節(jié)上來。于是筆者就根據(jù)實際認(rèn)知情況設(shè)計了幾個遞進問題來牽引大家循序漸進：問題1：先看下面的描述有怎樣的共同之處：①鐵路中學(xué)全體學(xué)生；②散文《荷塘月色》所用的漢字；③大于250小于500的所有自然數(shù)。

問題2：看看下面的描述屬不屬于集合的范疇？①學(xué)生；②大于110的數(shù)；③梁博的粉絲。

分析上面兩種描述方式，再讓學(xué)生仔細閱讀和分析集合的概念和判斷方式，大家通過對比層次分明，步步為營，最終掌握了集合的概念和實際運用，夯實了基礎(chǔ)，提升了技能。

三、巧用轉(zhuǎn)換思想，化解抽象問題

轉(zhuǎn)換思想顧名思義就是將要解決的抽象的、難以理解的問題，通過觀察分析、類比聯(lián)想等思維過程等價轉(zhuǎn)化已有知識范圍內(nèi)已經(jīng)解決或容易解決的思想。轉(zhuǎn)換思想是中學(xué)數(shù)學(xué)常用的數(shù)學(xué)思想方法，尤其針對客觀地有出其不意的效果，因此，教授學(xué)生掌握轉(zhuǎn)換思想也是高中數(shù)學(xué)課堂教學(xué)的重要環(huán)節(jié)。

這樣轉(zhuǎn)換將原來抽象的字母公式轉(zhuǎn)換成大家容易理解的意識形態(tài)中來，有效激活學(xué)生興趣，培養(yǎng)大家靈活運用數(shù)學(xué)知識解決實際問題的能力，提高高中數(shù)學(xué)教學(xué)質(zhì)量。

四、鼓勵反正思考，提倡自主探究

自主探究是學(xué)生提升技能的根本途徑，但是自主探究也要有基礎(chǔ)理論作為指導(dǎo)，否則自主探究就成了無根之木。第一例中，假如學(xué)生還沒有掌握等差數(shù)列和等比數(shù)列的概念及算法那再好的情景也只是一個故事，不能對高效數(shù)學(xué)課堂有絲毫的幫助。所以說，采用自主探究的教學(xué)策略，就需要教師帶領(lǐng)大家溫習(xí)知識的淵源，然后以適當(dāng)?shù)姆绞揭龑?dǎo)學(xué)生對本課內(nèi)容進行自主學(xué)習(xí)和實踐探究，培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)的積極性和創(chuàng)新能力，有效提升高中數(shù)學(xué)教學(xué)質(zhì)量。

以上是筆者學(xué)習(xí)新課改精神，結(jié)合教學(xué)經(jīng)驗對怎樣有效提升高中數(shù)學(xué)課堂效率進行的討論與實踐。當(dāng)然，條條大路通羅馬，教學(xué)實踐中引導(dǎo)高效數(shù)學(xué)課堂的方法還有很多，囿于篇幅限制我們不能一一細說，概括地講，課堂實踐中我們始終要以學(xué)生為中心，有針對性地結(jié)合教學(xué)內(nèi)容設(shè)計符合他們認(rèn)知和發(fā)展的教學(xué)方案，先激活學(xué)生的主觀能動性，這樣才能驅(qū)策他們進行詳盡的探索與研究，最終通過總結(jié)歸納，升華知識脈絡(luò)，徹底掌握知識生產(chǎn)和發(fā)展的過程，知識遷移技能，完成教學(xué)目標(biāo)。

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