最好的家庭理財方法精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的最好的家庭理財方法主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：最好的家庭理財方法范文

[關(guān)鍵詞]工薪階層；家庭理財；理財工具；風(fēng)險

[中圖分類號]F832 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0113-02

21世紀(jì)，家庭理財越來越成為人們生活的一種方式，它能給家庭帶來更多的安定感，使家庭財產(chǎn)在穩(wěn)定性、安全性、增值性和減少非預(yù)期性等方面實現(xiàn)最佳組合。所謂家庭理財，即人們在自己所處的不同階段，通過某種投資方式來實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值或增值，從而達到風(fēng)險規(guī)避，養(yǎng)老醫(yī)療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。社會上對理財也有這樣一個貼切的說法：“你不理財，財不理你”。

1 我國工薪階層家庭理財?shù)谋尘?/p>

工薪階層收入來源主要依靠自己每月的薪水收入，他們當(dāng)中很少有人通過投資理財來規(guī)劃實現(xiàn)自己生活的目標(biāo)。隨著我國各項體制的改革，社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，工薪階層更加需要具備理財?shù)囊庾R，然后學(xué)會通過科學(xué)合理的理財方式來保障自己的資本不貶值，抑或使資本達到增值，從而提高自己的生活質(zhì)量。

1. 1 銀行儲蓄率的不斷增高

改革開放以來，我國國民經(jīng)濟得到了飛速的發(fā)展，老百姓的可支配收入不斷增加，金融機構(gòu)的儲蓄連續(xù)攀升。截止到2012年年底，我國居民儲蓄余額已突破18萬億元，人均超萬元。然而我們都知道，高儲蓄率的出現(xiàn)并不意味著我國居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社會保障的不健全導(dǎo)致老百姓們不敢消費，生活成本高昂的現(xiàn)象。子女的教育費、家庭的醫(yī)療費以及高昂的房價等，這些都是導(dǎo)致老百姓消費率變低的原因。

1. 2 通貨膨脹的影響

改革開放以來，銀行對利率做了多次向下調(diào)整，直接導(dǎo)致從2003年開始，我國從通貨緊縮的情況轉(zhuǎn)變成通貨膨脹的局面。在通貨膨脹的情形下，銀行的存款實際利率出現(xiàn)了為負(fù)的情況。所以，單一的將余錢存入銀行進行儲蓄并不是合理的方式，老百姓應(yīng)該尋求更多的適合抗通脹的理財產(chǎn)品來規(guī)劃投資計劃。

1. 3 眾多費用的大幅上漲

隨著住房分配貨幣化制度的改革，以往廉價的單位租房分房變成了如今自己買房，高昂的房價，對于一般的工薪階層來說根本就是望塵莫及，再加上如今子女高昂的教育費、醫(yī)療費以及家庭老人的養(yǎng)老費等費用，使得工薪階層家庭面臨的形勢越來越嚴(yán)峻。

2 工薪階層在家庭理財中存在的誤區(qū)

通過適當(dāng)合理的一些投資理財產(chǎn)品的組合來對手上富余的資產(chǎn)進行管理，從而實現(xiàn)保值或增值的目標(biāo)，這才是科學(xué)的理財。然而由于我國的工薪階層在思想觀念上比較保守，因而對于理財方面存在一些誤區(qū)：

首先，從思想上，他們認(rèn)為只有有錢人才會去理財，才應(yīng)該去理財，理財是有錢人的專利，理財?shù)那疤崾且凶銐虻腻X，錢不多根本談不上理財。在他們眼里，作為工薪階層只能靠平日的省吃儉用才能余下錢，可支配收入中消費剩余部分都應(yīng)該存在銀行里獲取利息，這在他們看來才是最安全最有保障的方式。然而我們都知道隨著負(fù)利率時代的到來，錢存在銀行并非是安全的，從長遠(yuǎn)來看，甚至?xí)霈F(xiàn)貶值的現(xiàn)象。

其次，從對理財產(chǎn)品的認(rèn)知上，工薪階層中有些人對理財產(chǎn)品的認(rèn)識不夠科學(xué)全面。在選擇理財產(chǎn)品的時候一般都是隨大流，看到某種產(chǎn)品購買的人多，自己也就跟著買進，這種盲目跟風(fēng)不根據(jù)自己實際情況的行為是不可取的，是高風(fēng)險的。還有一些人在購買理財產(chǎn)品時只注重追求眼前的利益，而沒有看清它背后的高風(fēng)險，時常是初嘗甜頭之后就發(fā)生虧損，這種做法也是不可取的。對于投資理財產(chǎn)品的選取，工薪階層應(yīng)該在對它有深層次了解的基礎(chǔ)上，知道它的優(yōu)勢和缺陷，然后結(jié)合自己的實際情況，選取最為適合自己的理財產(chǎn)品。

3 影響我國工薪階層家庭理財?shù)囊蛩?/p>

3. 1 傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響

勤儉節(jié)約一直是我國的傳統(tǒng)美德，因而工薪階層的消費觀念也一直深受這個影響。一般的工薪階層家庭都會嚴(yán)密地規(guī)劃好生活中的每一筆消費，通過規(guī)劃來減少不必要的開支，然后在家庭總收入中減去必要的開支，將剩余的錢拿去銀行存起來以獲取利息。這種傳統(tǒng)思想造就了我國居民儲蓄率一直居高不下。另外“積谷防饑，養(yǎng)兒防老”也是我國工薪階層所具備的一個理財思想。由于受傳統(tǒng)消費理念的影響，加之長久以來的生活習(xí)慣，對我國工薪階層來說，他們更加注重的是對消費的規(guī)劃，很少去關(guān)注投資理財?shù)囊?guī)劃，在他們觀念里沒有“你不理財、財不理你”這一思想，他們認(rèn)為只有學(xué)會省錢，才是真正的理財。

3. 2 缺乏理財知識，不熟悉理財產(chǎn)品

就我國目前的理財產(chǎn)品市場來看，理財產(chǎn)品越來越豐富，風(fēng)險收益差異較大。儲蓄是當(dāng)今絕大多數(shù)工薪階層家庭最為受用的一個理財工具，這得益于較高的流動性、穩(wěn)定性的收益以及低風(fēng)險的特點。然而如何在合理儲蓄的基礎(chǔ)上投資一些金融市場理財工具，比如國債、基金、股票、外匯，以及貴金屬等，這是很多家庭感到棘手的問題。由于國債的收益性、償還性以及穩(wěn)定性等特點，工薪階層購買得比較多，也有部分家庭熱衷于基金投資，因為相對來講，基金投資也具有低風(fēng)險、收益穩(wěn)定的特點。但對于證券買賣中的股票交易，由于工薪階層對產(chǎn)品、行情的認(rèn)識存在局限性，不具備良好的分析能力，導(dǎo)致對產(chǎn)品種類以及投資時機把握不準(zhǔn)而出現(xiàn)虧損，因而他們往往對這類風(fēng)險較大的金融工具望而卻步。在居民家庭理財中，還有一個相對受歡迎的產(chǎn)品就是保險，因為保險具備保障功能，這一點正符合了他們傳統(tǒng)的理財觀念。然而我們都知道保險更多的是一份保障，還有如果工薪階層將資金用在購買保險上，不到時間要是把錢取出來的話，保險的條例就可能作廢，自己也沒有得到什么收益，況且保險購買需要長期性，那么長久來看也很難保證自己的資金不會縮水。

3. 3 不能權(quán)衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系

對于一些工薪階層的家庭來說，他們認(rèn)為低風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品是最好的，或者在風(fēng)險一定的時候，收益越高的產(chǎn)品就是越好的。這些觀念也真正體現(xiàn)了他們對風(fēng)險與收益關(guān)系認(rèn)識的不到位，其實風(fēng)險與收益是成正比關(guān)系的，高風(fēng)險的產(chǎn)品自然會具備高收益，低風(fēng)險的產(chǎn)品收益也自然不會高。往往一些理財機構(gòu)為了吸引投資者，顛倒風(fēng)險與收益的關(guān)系，會承諾一些產(chǎn)品是低風(fēng)險、高收益的，原本對風(fēng)險與收益關(guān)系認(rèn)識不充足的工薪階層們就會蜂擁而至地去購買那些所謂的低風(fēng)險、高收益的產(chǎn)品，甚至于有些家庭將閑錢都用在購買一件產(chǎn)品上，這樣一來，如果市場上突發(fā)不利現(xiàn)象，那么工薪階層的資產(chǎn)將會受到嚴(yán)重的損失。

4 工薪階層正確地制定家庭理財方案

4. 1 改變傳統(tǒng)的理財觀念，進行科學(xué)合理的理財規(guī)劃

工薪階層首先要改變以往傳統(tǒng)的觀念，在進行適當(dāng)消費的時候，要進行一些科學(xué)合理的理財。在理財投資的時候，先要對理財產(chǎn)品進行深入的了解，知道它的優(yōu)勢與缺陷所在，然后在對產(chǎn)品了解的基礎(chǔ)上根據(jù)自身家庭的實際情況，在考慮好以后的生活以及收入狀況變化的基礎(chǔ)上，結(jié)合家庭對風(fēng)險的承受能力來選擇最適合自己家庭的理財產(chǎn)品。

4. 2 結(jié)合自身家庭狀況，進行科學(xué)系統(tǒng)的理財

隨著如今市場行情的千變?nèi)f化，對于家庭理財來說沒有一個固定統(tǒng)一的理財模式，因而家庭理財也是一項長期的持久戰(zhàn)。在這樣一個瞬息萬變的市場中，工薪階層在選擇理財產(chǎn)品的時候要結(jié)合自己家庭的實際情況以及考慮好家庭收入的變化，然后將家庭資金以不同的投資工具來進行分配投資。總之，工薪階層應(yīng)該結(jié)合自己家庭的收益目標(biāo)以及風(fēng)險承受能力，將自己手上的閑錢按不同的比例去購買不同的理財產(chǎn)品，以這樣科學(xué)系統(tǒng)的組合投資方式來實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值，從而提高生活質(zhì)量。

4. 3 學(xué)習(xí)理財方面的知識，學(xué)會正確使用理財工具

對于不同的理財工具，它們本身涉及的知識以及使用方法都是不同的，因而工薪階層們需要學(xué)習(xí)一些理財方面的知識，這樣才能正確地使用理財工具。像一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根據(jù)取款時的規(guī)定利率來算的，而定期存款的利率是根據(jù)存款當(dāng)天的利率來算的，這兩種不同的利率所計算出的利息是大不相同的。因而工薪階層在進行銀行存款時，首先要了解國家相關(guān)政策的安排，然后合理地進行定活存款的搭配，在銀行頒布加息的情況下，加大活期的存款，如果銀行預(yù)期要減息，那么可以適當(dāng)?shù)剡M行定期存款。總而言之，要把握好政策節(jié)奏，實現(xiàn)自己存款的高收益。另外，居民在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對象時，更加要事先做足功課，不能盲目入市。

4. 4 根據(jù)家庭收入，進行資產(chǎn)比例投資

各個工薪階層的收入不同，因而對于選擇理財方式上也要有所不同。對于家庭收入比較低的工薪階層來說，首先要購買的是保險，其次要將資產(chǎn)進行儲蓄，當(dāng)日后工資有上漲的時候，可以將那部分錢用于購買國債等較為安全穩(wěn)妥的理財產(chǎn)品；對于那些高收入的工薪階層來說，他們可以投資股票、房地產(chǎn)、黃金等相對風(fēng)險大、收益高的理財產(chǎn)品。不同收入的家庭，風(fēng)險承受能力不同，但隨著家庭收入的增加，抗風(fēng)險能力也會相應(yīng)提高，所以在不同的階段就應(yīng)選擇不同產(chǎn)品采取不同投資計劃。投資風(fēng)險高的，收益自然也高；投資風(fēng)險低的，收益也就低。

5 結(jié) 論

如今隨著社會的發(fā)展，人們思想的進步，相對于工薪階層家庭理財?shù)姆?wù)行業(yè)也剛剛起步，因而相應(yīng)的理財產(chǎn)品也不是太多，那么各金融機構(gòu)就該加大適合工薪階層理財產(chǎn)品的研發(fā)。對于工薪階層來說，他們首先要走出家庭理財?shù)恼`區(qū)，要改變傳統(tǒng)的觀念，把家庭理財視為一種必要的生活方式，通過對理財知識的學(xué)習(xí)，按照自己家庭的實際情況正確地使用理財工具，從而實現(xiàn)家庭財富的增多，提高生活水平。

參考文獻：

[1]管尹華，周雪原. 青年家庭理財問題分析與建議[J]. 現(xiàn)代商業(yè)，2011（6）.

第2篇：最好的家庭理財方法范文

途徑一：盤活銀行卡，讓死錢變活錢，達到錢生錢的目的。

銀行卡包括工資卡和信用卡，對于工薪階層來說，工資和獎金基本都是直接打到工資卡上，而主人基本不會去打理這些錢財，只有在需要錢用的時候才去取錢用。實際上這種對工資卡的處理方式并不合理，錢放在工資卡里面只享受活期利率，收益很低，而采取約定轉(zhuǎn)存的方式則可以獲得更高的利率收入，別小看了這些收入，如果你的工資卡資金較多，并且長期約定轉(zhuǎn)存的話，不僅不影響資金的使用，還會獲得更高的收益。至于平時消費，則可以選擇動用信用卡，信用卡還賬可以和工資卡綁定，免去還賬的麻煩。通過信用卡的使用，一方面可以周轉(zhuǎn)開資金，將錢投資到更好收益的地方；另一方面可以獲得積分，提高信用資質(zhì)，增加未來可以動用的信貸額度。

途徑二：在做好主業(yè)的前提下，努力拓展兼職或副業(yè)。

主業(yè)是安身立命的經(jīng)濟基礎(chǔ)，自然不可荒廢，若是為了副業(yè)而荒廢主業(yè)，那就是本末倒置，得不償失，因此在做好主業(yè)的前提下，再去拓展副業(yè)。現(xiàn)在社會兼職的機會多，選擇那些跟自己的特長和技能相符的，并不影響工作的兼職機會，則可以充分將空余的時間利用起來，雖然可能會降低一些生活的舒適度，但是卻能夠給家庭增加不少的收入。通過這種靈活的工作方式來增加家庭收入，則可以直接提升家庭經(jīng)濟實力，讓家庭經(jīng)濟壓力更小。生活更輕松。

途徑三：主動投資，不要過于保守理財。

第3篇：最好的家庭理財方法范文

絕美的天池:長白山

長白山，位于延邊朝鮮族自治州安圖縣和白山市撫松縣境內(nèi)，因其主峰白頭山多白色浮石與積雪而得名，是中朝兩國的界山，有“關(guān)東第一山”之稱。巍巍長白山不僅具有豐富的自然資源，而且具有世界第一流的自然景觀，自然景觀主要是由山地垂直景觀和火山地貌景觀所構(gòu)成。長白山地勢高峻，地形復(fù)雜，又瀕臨太平洋，在東亞季風(fēng)氣候控制下，形成了獨特的自然環(huán)境。隨著高度的遞增，氣候、土壤、生物發(fā)生著明顯的變化，從山下到山上呈現(xiàn)出4個溫帶、寒帶類型的景觀帶。這種景觀，如在平地上要從南向北走幾千公里。而在長白山只要從山下走到山頂，垂直距離不過6公里。火山地貌是一種奇特的自然景觀，它包括火山錐體、臺地、火山口湖、礦泉、瀑布、斷裂帶以及其他火山地貌。由垂直景觀和火山地貌構(gòu)成了長白山許許多多的風(fēng)景，如“長白林海”、“十六奇峰”、“冰川遺跡”、“天池”、“長白飛瀑”、“風(fēng)口”、“暖泉波起”、“白澗奇觀”、“長白冷泉”、“天池浴躬池”、“鹿蹄洞”、“天河”、“小天池”、“牛郎渡”、“金線泉”、“王池”、“霧凇”、“高山花園”、“長白云霧”、“百獸洗浴圖”等等。歷史上的長白山一直是關(guān)東人民生息勞作的場所，也是滿族的發(fā)祥地，所以在清代有“圣地”之譽。（W）（阿 虹）

衣衣不舍

春游照相如何穿衣

春天來了，許多人又將整理行囊出游了，而每到一個景點，游人總忘不了留個影。就是這么一個人人不忘、不能忽略的事情，偏偏有些人因為穿著的衣服與照相背景顏色太接近，留下許多遺憾。大多數(shù)人照相技術(shù)一般化，這就需要懂得一點常識和取巧的辦法，即取景時背景顏色與衣服顏色反差一定要大。比如你站在森林中，滿山綠色，你所穿的衣服最好是紅色、黃色等，反之，如身穿紫色、藍色、灰色，照出相片的效果一定不會好；當(dāng)你在雪地、雪山留影時，穿著的衣服顏色最好是深一些，或多色相間為佳，一定要避免偏白偏淡。總之，要反差大、跳色強。尤其好玩、好照相的年輕女士，出門時一定要先了解所去地方的背景資料，是以山為主，還是以水為主，是荒山禿嶺，還是綠色植被茂盛，出行時多準(zhǔn)備幾件衣服，視不同的背景顏色選擇不同顏色的衣服，這樣，照出的相片感覺好，效果佳，減少回來后的遺憾。（L）（秋 麗）

快樂導(dǎo)購

如何辨別假三“C”標(biāo)志

按規(guī)定，部分家電、建材類產(chǎn)品必須通過國家強制性產(chǎn)品認(rèn)證，即貼上“CCC”（China Compulsory Certification的縮寫）標(biāo)志才可以在市場上銷售，但有些不法廠商在產(chǎn)品上粘貼假冒的“CCC”標(biāo)志，欺騙消費者，因此，消費者在購買前一定要仔細(xì)辨別。

“CCC”標(biāo)志圖案由基本圖案、認(rèn)證種類標(biāo)注組成，采用10種防偽措施，如一揭即毀、熒光防偽、激光防偽、微縮文字處理等措施。最重要的防偽措施是數(shù)碼防偽技術(shù)。每一枚“CCC”標(biāo)志都有一個惟一的編碼，認(rèn)證標(biāo)志發(fā)放管理中心在發(fā)放時，已經(jīng)將該編碼對應(yīng)的產(chǎn)品輸入計算機數(shù)據(jù)庫中，消費者可通過中國國家認(rèn)證認(rèn)可監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站（www．cnca．gov．cn）的強制性產(chǎn)品認(rèn)證標(biāo)志防偽查詢系統(tǒng)對編碼進行查詢。辨認(rèn)“CCC”標(biāo)志還應(yīng)注意以下幾點：首先，“CCC”認(rèn)證標(biāo)志為白色底版，黑色圖案；其次，“CCC”字樣旁邊的“S、EMC、S＆E”小字在熒光下呈暗紅色，細(xì)看“CCC”圖形還能發(fā)現(xiàn)多個菱形的小“CCC”暗記。（L）（玉 榮）

海鮮的采購技巧

1．魚：眼睛明亮，無充血、混濁。魚鰓呈鮮紅色，摸起來硬硬的。魚鱗整齊、完好。魚身有光澤，富有彈性。超市購買者注意冷藏溫度應(yīng)為0～5℃。魚身呈自然光澤，非灰白色，無汁液流出。

2．蝦：帶殼蝦的蝦殼硬挺，蝦頭、殼連接堅硬結(jié)實，無剝落。剝殼蝦的蝦仁摸起來有彈性，無腥臭味。

3．蟹：眼突、腹微凸，口中含有泡沫且重量沉者肉較為豐厚。超市購買注意：冷凍會造成噸位充水，并非愈重愈好，可翻腹察看，顏色較白、較堅硬者為好。（W）（劉 蕓）

生活新主張

健身新方法――低氧運動

低氧健身是用人工方法使健身房氧含量低于正常狀態(tài)下的一種健身方式。在低氧環(huán)境中人們?yōu)檫m應(yīng)低氧低氣壓環(huán)境，心率加快，心臟排血量增多，血中攜氧的紅細(xì)胞和血紅蛋白也隨之增多，使血液對氧的運輸能力增強，血液擴散到人體組織的功能也必然加強。結(jié)果，人體對氧的利用率便會相應(yīng)增加。低氧使人體內(nèi)蓄積必要的二氧化碳，這對健康十分有益，人的生命既要靠氧氣也要靠二氧化碳維持。人體血液中不僅要有2％的氧，也必須有6．5％的二氧化碳。人體二氧化碳含量過低，會引起體內(nèi)氣體失衡，造成酸少堿多的堿血癥，破壞正常新陳代謝，損害神經(jīng)系統(tǒng)和免疫功能，導(dǎo)致對疾病的防御能力喪失。蘇聯(lián)醫(yī)學(xué)專家發(fā)明了“缺氧療法”，讓患者反復(fù)吸入只有10％氧含量的低氧空氣，啟動人體應(yīng)對缺氧自衛(wèi)系統(tǒng)的潛能，達到有病治病、無病強身的目的。此方法對心血管、呼吸及神經(jīng)系統(tǒng)的疾病有顯著療效，還可緩解疼痛、消除疲勞等。這種新的健身方法的出現(xiàn)，使許多以往習(xí)慣于戶外運動的人轉(zhuǎn)到了低氧健身房來進行經(jīng)常性的鍛煉。比如以前那些喜歡滑冰、爬山和善于冒險的人，通常也到低氧健身房進行鍛煉，在這里可以獲得戶外低氧的感覺。(H)

（其 其）

靚妝出鏡

小技巧造就小“腰”精

記下這些規(guī)則和小技巧，它能幫助你在12小時內(nèi)腰圍迅速減少3厘米或更多，讓你和他約會的時候散發(fā)迷人風(fēng)采。

1．多喝水，少喝碳酸飲料。碳酸飲料和那些含糖量高的飲料會讓你的肚子鼓得像個氣球。2．運動時抬起肩膀呼氣。降低體內(nèi)氣壓，讓腹肌充分參與運動――腹肌負(fù)責(zé)腹部的運動。3．讓你的下巴休息一下，不要一直嚼口香糖。嚼口香糖會讓你吞下過多的空氣，肚子因此會發(fā)脹而鼓出。4．如果感覺排便不順，多喝蜂蜜。5．突出你其他部位的優(yōu)點。脖子漂亮，就系一條漂亮的圍巾；腿修長，就穿上最時尚的靴子――把自己身相最好的部分顯示出來，讓別人的注意力從你發(fā)胖的腹部轉(zhuǎn)移開。6．內(nèi)衣束身。束身內(nèi)衣、高腰束褲或腹帶，可以使人看上去瘦了許多。內(nèi)衣的束身效果好，不過，多余的贅肉在過緊的內(nèi)衣里會顯出來，所以要避免穿太緊的內(nèi)衣。7．穿出你的顏色。無論什么顏色，要讓它在你的身上顯出光彩。顏色統(tǒng)一（同樣色系）的服飾搭配，比如上衣、短裙或長褲和鞋子是同色系的，就會顯出身體被拉長了的效果。8．選擇不會顯出腹部的面料。針織服裝以及表面粗糙的運動衫通常都會有很好的效果，會讓腹部顯得平坦。9．別忘了穿上高跟鞋。穿高跟鞋能使你看起來更挺拔，走路時記得提醒自己收腹。（H）（鳳）

食全食美

自帶午餐注意事項

很多人由于工作關(guān)系，選擇了自帶午餐。在這種情況下，如何保證營養(yǎng)均衡？飯盒里應(yīng)該裝什么又不應(yīng)該裝什么呢？

應(yīng)該裝的食物：水果、米飯、牛肉、豆制品、各種非綠葉蔬菜、酸奶等。午餐要想保證充分的能量，含蛋白質(zhì)、維生素和礦物質(zhì)的食物必不可少。午餐前半小時，最好吃些水果。米飯是最好的主食，如果再加入含優(yōu)質(zhì)植物蛋白的豆制品，營養(yǎng)就會更全面。蔬菜中，絲瓜、藕等含纖維素較多。除此之外，還可選擇芹菜、蘑菇、蘿卜等。要帶的蔬菜在烹調(diào)時炒至六七分熟就行，以防微波加熱時進一步破壞其營養(yǎng)成分。葷菜盡量選擇含脂肪少的，如牛肉、雞肉等。飯后，最好喝點酸奶促進消化。

不應(yīng)該裝的食物：魚、海鮮、綠葉蔬菜、回鍋肉、肉餅、炒飯。帶飯最大的缺點是經(jīng)過一上午時間，食品中的營養(yǎng)流失比較嚴(yán)重，氣溫高時還容易變質(zhì)。所以，最好不要帶魚和海鮮，因為它們是大腸桿菌繁殖的溫床，最容易腐敗變質(zhì)。此外，綠葉蔬菜中都含有不同量的硝酸鹽，烹飪過度或放的時間過長，不僅蔬菜會發(fā)黃、變味，硝酸鹽還會被細(xì)菌還原成有毒的亞硝酸鹽，使人出現(xiàn)程度不同的中毒癥狀。回鍋肉、糖醋排骨、肉餅、炒飯等最好別帶，因為它們含油脂和糖分較高。也不要帶剩飯剩菜，因為它們更容易變質(zhì)。（H）（許 言）

家政高參

電冰箱使用的六項注意

1．熱的食物絕對不能放入運轉(zhuǎn)著的電冰箱內(nèi)。

2．存放食物不宜過滿、過緊，要留有空隙，以利冷空氣對流，減輕機組負(fù)荷，延長使用壽命，節(jié)省電量。

3．食物不可生熟混放在一起，以保持衛(wèi)生。按食物存放時間、溫度要求，合理利用箱內(nèi)空間，不要把食物直接放在蒸發(fā)器表面上，要放在器皿里，以免凍結(jié)在蒸發(fā)器上，不便取出。

4．鮮魚、肉要用塑料袋封裝，在冷凍室貯藏。蔬菜、水果要把外表面水分擦干，放入箱內(nèi)最下面，以零上溫度貯藏為宜。

5．不能把瓶裝液體飲料放進冷凍室內(nèi)，以免凍裂包裝瓶，應(yīng)放在冷藏箱內(nèi)或門檔上，以4℃左右溫度貯藏為最好。

6．存儲食物的電冰箱不宜同時儲藏化學(xué)藥品。（W）（田 心）

財商財富

家庭理財七點提醒

夫妻在結(jié)婚后應(yīng)該制定一份詳細(xì)理財計劃。每月除去房貸，多少用于消費，多少用于儲蓄、投資，應(yīng)根據(jù)收入情況，統(tǒng)籌安排，嚴(yán)格執(zhí)行。

制作理財檔案 現(xiàn)在理財工具越來越多，其產(chǎn)生的許多重要合同、卡折、憑證等都需妥善保管。制作一份家庭理財檔案，就能對家庭的理財狀況做到心中有數(shù)。尤其是一些銀行存折、信用卡等賬號要記錄在案，一旦遺失，就能及時掛失，以防冒領(lǐng)。

設(shè)立理財賬戶 可以把夫妻一方的工資卡用于消費，另一方的工資卡設(shè)立成理財賬戶。每月固定金額用于儲蓄或購買基金，并從該賬戶上劃轉(zhuǎn)。也可用該賬戶支付水電氣、保險費等，免去了排隊付費的麻煩。

購買家庭保險 為了將來的生活能有更好的保障，又不愿冒太大的風(fēng)險，可以選擇購買一些保險。夫妻雙方除購買壽險以外，也不能忽視了家財險。家財險每年花費不多，卻能避免許多不必要的麻煩和損失。

根據(jù)興趣投資 隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，家庭理財會像吃飯穿衣一樣成為普通而必需的事，而投資品種越來越豐富，也會使許多夫妻迷失了自己的投資方向。風(fēng)險不可忽視，切忌盲目跟風(fēng)，要根據(jù)自己的興趣愛好去投資，自己不懂、不熟的產(chǎn)品千萬不要去投資。

制定購物預(yù)算 去購物尤其是去大賣場購物時要制定一份購物預(yù)算。想好主要是去買什么東西，千萬不要憑一時興起購物，這樣無目的的購物將使你的錢包很快變空。

學(xué)會購物砍價 購物討價還價，是消費者在市場經(jīng)濟條件下的必修課。不要礙于面子而羞于還價。夫妻一起或朋友結(jié)伴購物，“人多勢眾”去砍價，效果會好一點。不要小看了砍價的差價，日積月累，也是一筆不少的錢。

第4篇：最好的家庭理財方法范文

關(guān)鍵詞：居民；投資理財；存在問題；解決方法

一、居民投資理財存在的問題

（一）理財觀念不合理

中華民族有著勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，但量入為出、勤儉致富這種傳統(tǒng)的文化思想在一定程度上制約了我國居民的投資理財活動，使人們只注重消費計劃而忽略了投資規(guī)劃。與之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入與支出，連最基本的儲蓄都無法實現(xiàn)。

（二）理財知識匱乏

目前市場上的理財產(chǎn)品眾多且各具特色，對于那些缺乏時間精力學(xué)習(xí)理財知識但是又想進行投資理財活動的投資者而言，金融中介機構(gòu)無疑是最好的選擇。但由于我國金融市場的不完善和行業(yè)的不規(guī)范，許多金融從業(yè)人員并不具備較高的專業(yè)素質(zhì)，不能很好的為理財者提供投資理財服務(wù)。

（三）對風(fēng)險和收益的認(rèn)識不夠

正確認(rèn)識風(fēng)險和收益的關(guān)系是至關(guān)重要的，但大多數(shù)居民對于風(fēng)險和收益之間的關(guān)系還不夠明確，很多居民盲目追求高收益的理財產(chǎn)品而忽略了較高的風(fēng)險性。除此之外，居民在投資理財時風(fēng)險分散意識還不夠強，常造成“把所有雞蛋都放在一個籃子里”的現(xiàn)象。有時候也會高估自己承受風(fēng)險的能力，進行超出能力的理財活動。

（四）金融交易環(huán)境不完善

我國的金融交易環(huán)境還不夠完善：市場結(jié)構(gòu)由國有銀行主導(dǎo)，金融工具種類紛雜；金融監(jiān)管效率不高，存款保險體制尚未建立；法律環(huán)境不佳，對債權(quán)人和股東利益的保護還需提高。在這種情況下，金融機構(gòu)行業(yè)服務(wù)人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平難以達標(biāo)，無法為投資者提供高質(zhì)量的服務(wù)，降低了投資者的信心，逆向選擇和道德風(fēng)險加大。

二、解決措施

（一）政府部門

1.建立完善金融法規(guī)，保障投資者利益。創(chuàng)造一個良好的金融交易環(huán)境，需要政府建立健全完善的金融法規(guī)和金融監(jiān)管機制，對金融市場上的違規(guī)活動進行約束，加強監(jiān)管力度，提高居民對金融機構(gòu)和金融市場的信心。

2.加快金融市場改革，完善家庭投資理財。我國政府應(yīng)該借鑒西方金融行業(yè)的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國實際情況，積極引進和創(chuàng)新居民投資理財工具，加快金融市場的改革步伐，推動居民投資理財活動向多元化、風(fēng)險分散化、安全化發(fā)展。同時，政府部門還應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為居民投資理財活動提供更加高級化、多樣化的選擇。

（二）金融機構(gòu)

1.培養(yǎng)專業(yè)人才，提供投資理財服務(wù)。現(xiàn)階段我國大多金融機構(gòu)的從業(yè)人員自身都缺乏一定的專業(yè)知識，不能很好的為投資者提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。對于這類情況，金融機構(gòu)應(yīng)該對相關(guān)工作人員進行專業(yè)化培訓(xùn)，加強從業(yè)人員的專業(yè)性和知識的全面性，這樣才能結(jié)合居民自身的實際情況，從居民個人利益出發(fā)，為其提供合理有效的理財規(guī)劃。

2.大膽創(chuàng)新，滿足不同層次家庭理財需求。相較于普通居民而言，金融機構(gòu)在獲取國家政策動向、市場變化信息時更加及時和準(zhǔn)確，投資理財相關(guān)知識更加專業(yè)和完備，分析和統(tǒng)計能力也要遠(yuǎn)高于普通居民。因此金融機構(gòu)要關(guān)注和聽取理財者意見與建議，對金融工具進行大膽創(chuàng)新，設(shè)計出更符合大眾投資理財需求、更合理科學(xué)的投資理財產(chǎn)品，極大地迎合不同收入層次居民的投資理財需要。

3.樹立品牌形象，提高居民信任度。全國有許多金融機構(gòu)和證券公司，但人們大多選擇銀行進行投資理財活動，一個重要的原因是居民對這些金融機構(gòu)的信任度不高，對市場信息的透明度持懷疑態(tài)度。對此，我國金融中介機構(gòu)應(yīng)該建立一個完善的信用評級、審核、監(jiān)督和運行機制，對各類金融中介機構(gòu)提供信用評級，減少逆向選擇和道德風(fēng)險，提升在居民心中的信任度。

（三）理財者

1.轉(zhuǎn)變理財觀念，科學(xué)規(guī)劃資產(chǎn)。對于投資理財者來說，要想取得理想的理財效果，轉(zhuǎn)變原有的傳統(tǒng)理財觀念是至關(guān)重要的。因此，居民投資理財要在計劃消費的同時，注重投資規(guī)劃，合理分配個人資金在各項投資理財活動上的分配比例，協(xié)調(diào)好風(fēng)險與收益的平衡點，選擇適合自身的投資理財產(chǎn)品組合，盡可能的最大化收益。

2.學(xué)習(xí)理財知識，合理運用理財工具。我國金融市場上理財產(chǎn)品種類較多，需要理財者了解各類投資工具的功能和特性，根據(jù)個人對資產(chǎn)流動性、風(fēng)險性等產(chǎn)品特點的偏好和自身財務(wù)狀況，針對性地選擇投資理財產(chǎn)品，制定一個有效的投資組合方案，最大限度的處理好風(fēng)險與收益之間的關(guān)系。

3.結(jié)合自身實際，進行科學(xué)理財。居民進行投資理財活動時應(yīng)關(guān)注金融環(huán)境的變化，根據(jù)國家各項政策與訊息及時調(diào)整自身投資理財方案，調(diào)整資金在不同投資理財產(chǎn)品上的風(fēng)配比例，極大化的降低風(fēng)險。

三、結(jié)論

高質(zhì)量的金融理財服務(wù)既是一國金融發(fā)達的標(biāo)志，也是一國財富現(xiàn)代化管理的一個基本方面。如何更好更快的使居民投資理財活動得到發(fā)展，回顧全文，政府、金融機構(gòu)、投資者都需要作出一定的努力與改變，共同創(chuàng)造出一個良好的金融環(huán)境。

參考文獻：

[1]何麗華.理財新視角：個人理財規(guī)劃[J].審計與理財，2005（2）：35-36.

[2]王洪波.淺析金融改革之利率市場化[J].城市建設(shè)理論研究，2013（23）.

[4]劉妍.張桂仁.證券投資組合理論與財務(wù)風(fēng)險的防范[J].商業(yè)經(jīng)濟，2013（02）.

[5] 李煒.石家莊市居民個人理財?shù)姆治雠c研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟，2012（19）.

[6]米什金.貨幣金融學(xué)（第九版）[M].中國人民大學(xué)出版社，2010.

第5篇：最好的家庭理財方法范文

如果在黑夜里行走,頭頂傾盆大雨,路況顛簸起伏,你感覺如何?有人說這樣的環(huán)境就像現(xiàn)在理財周報,剛創(chuàng)刊就遇到了熊市,緊接著就是百年難遇的金融海嘯,世界經(jīng)濟進入了下行周期,金融體系面臨土崩瓦解。以傳統(tǒng)媒體的血肉之軀,理財周報能夠活下來嗎?

從第一個完整財務(wù)年度看,情況似乎還不錯。根據(jù)梅花網(wǎng)統(tǒng)計,理財周報2008年全年總體版面廣告銷售金額為5173萬元,廣告客戶量總共115個,其中金融客戶66個,汽車客戶15個。過去一年,理財周報發(fā)行總量保持穩(wěn)定,進駐了全國30多個重要省市,覆蓋了近10萬個零售終端,在“北上廣深”15000個金融機構(gòu)終端進行形象展示。

這無疑是一次反周期之戰(zhàn),以開創(chuàng)理財類媒體品類,創(chuàng)建個人財經(jīng)新聞標(biāo)準(zhǔn)為開端,經(jīng)過一年多時間,理財周報已經(jīng)成為這個行業(yè)的領(lǐng)先者和推動者。2008年7月,美國《哥倫比亞新聞評論》中文版授予理財周報“中國理財媒體標(biāo)桿品牌”的稱號。最近,美國道瓊斯集團擬把理財周報納入全球頂級商業(yè)新聞的采集名單,一旦實現(xiàn),理財周報作為中國個人財經(jīng)新聞的代表被推薦到其全球至少10000個重要客戶終端。

市場層面的認(rèn)可也在不斷加深。除了郵局發(fā)行之外,包括銀行和基金在內(nèi)的很多客戶開始重新審視財經(jīng)媒體市場,并對其進行了市場細(xì)分,理財類媒體迅速嶄露頭角并獨立門戶。這顯然是一個新的里程碑。順勢而為,以及利用差異化競爭創(chuàng)造的市場機會,使理財周報獲得了足夠的先發(fā)優(yōu)勢。需求創(chuàng)造市場,理財周報在一個時期內(nèi)的唯一性和領(lǐng)先性更為未來發(fā)展打下了堅實基礎(chǔ)。

做媒體就是做標(biāo)準(zhǔn)

創(chuàng)刊之初,發(fā)行人沈顥曾經(jīng)說過,理財周報也許是中國傳統(tǒng)媒體市場為數(shù)不多的幾個機會之一。此言非虛。2001年1月,從21世紀(jì)經(jīng)濟報道創(chuàng)建中國商業(yè)媒體新標(biāo)準(zhǔn)開始,中國財經(jīng)媒體一直以公司利益為訴求主體。7年之后,中國財經(jīng)媒體重新進行市場細(xì)分,開始進入個人利益為訴求主體的個人財經(jīng)新聞時代,理財周報應(yīng)運而生。

有人說,理財周報的誕生是符合人性的趨勢。眾所周之,“人的利己性”是現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)原理的核心基礎(chǔ)。按照亞當(dāng)斯密的說法,因為人的利己才有了今天的市場經(jīng)濟。推而言之,中國的財經(jīng)媒體選擇進入個人財經(jīng)新聞的時代,正是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果。

“開創(chuàng)品類,并成為行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者”一直被認(rèn)為是理財周報成功核心。做企業(yè)就是做品類。這是很多MBA案例里面的重點。你要么做第二個跟隨者,要么做品類創(chuàng)造者。否則你的企業(yè)死亡幾率大于50%。可口可樂創(chuàng)造了可樂這個品類,此后,百事可樂如影隨形反復(fù)毆打,結(jié)果大家可想而知。可口可樂永遠(yuǎn)是可口可樂,百事可樂依然是跟隨者。當(dāng)然,這中間還有很多其他的競爭者,但是大都已經(jīng)灰飛煙滅。

經(jīng)濟學(xué)有個“三四律”,也就是說,如果你在市場上不進入前三名,那么就沒有機會大發(fā)展――這也是為什么韋爾奇當(dāng)年推崇通用電氣采用了數(shù)一數(shù)二戰(zhàn)略,而進入了前三名之后,第一名的市場份額一旦是二三名份額相加之和,那么市場就進入了相對穩(wěn)定狀態(tài)。很顯然,在一個品類市場,如果不能成為創(chuàng)造者,或者第二個跟隨者,那么就會活得很辛苦。因此,保持優(yōu)勢活下去,并成為行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者,就是理財周報對未來世界的想定。

品牌之想象

隨著競爭加劇,中國傳媒產(chǎn)業(yè)已經(jīng)從產(chǎn)品競爭進入到品牌競爭的階段,財經(jīng)媒體尤其如此。而對于理財周報來說,如何在樹立品類優(yōu)勢的同時,完成與傳統(tǒng)財經(jīng)媒體的切割,做到品牌先行是其中的關(guān)鍵。

品牌和產(chǎn)品是皮和毛的關(guān)系。有品才有牌,無品不成牌。理財周報的品牌從一開始就導(dǎo)入了規(guī)范的設(shè)計。全球著名的品牌咨詢機構(gòu)INTERBRAND中國區(qū)CEO陳富國對此評價說,“我知道理財周報委托了專業(yè)的市場研究機構(gòu)做創(chuàng)刊定位,甚至定價都做了充分的考慮。就他的品牌來說,成功剛剛開始。開局很好,宗旨選得蠻好。每個人對中產(chǎn)階級的理解不一樣,我覺得他們的理財注入了某種文化的感覺,一個非常強烈的品牌注入了某種根基上的元素,我覺得這是跟別人不同的。”

作為一份主打財富管理的理財媒體,如何在不同時間,不同空間對自己的定位實現(xiàn)有效的表達,這是我們考慮的核心問題。我們對品牌的基本判斷是,理財周報作為一個品類既有優(yōu)勢又有劣勢,優(yōu)勢是每個需要理財?shù)娜硕伎梢酝稚?劣勢是在現(xiàn)階段,理財在很多人心目中還不夠高端,還不夠清晰,有人甚至認(rèn)為理財就是炒股,是非常不正常和不穩(wěn)定的一個群體。因此,理財周報的品牌建設(shè),關(guān)鍵是不斷去教化受眾,通過立體而豐富的品牌傳播,講出自己的品牌故事,讓更多的人對理財周報產(chǎn)生積極的品牌聯(lián)想。

過去一年,理財周報的品牌建設(shè)主要進行了如下努力。第一,理財周報是厚重的、中產(chǎn)的和不俗的;第二,理財周報是視野寬闊和與時俱進的;第三,理財是全方位的,理財周報是中產(chǎn)家庭、專業(yè)理財、全球機會;第四,理財周報是負(fù)有責(zé)任的媒體,對家庭負(fù)責(zé)就是對報紙負(fù)責(zé),我們在創(chuàng)建一個理財媒體的品類,我們在推動中國家庭理財?shù)倪M程;第五,理財周報是財富管理的報紙,我們在傳播財富管理的邏輯、路徑和方法。

2009年,理財周報新廣告形象是“個人財經(jīng)新聞領(lǐng)導(dǎo)者”,這是對理財周報新的詮釋,或者說是對理財周報內(nèi)容的一種定位和追求。而這種解釋會更加豐富人們對于理財周報的理解,會更加提升理財周報的地位,會更加暗合當(dāng)下的主流價值觀。我們相信,只有與時俱進,只有符合一個時代的主流價值觀,品牌才能常做長青,才能立于不敗。

6塊錢的世界

最近編輯部最熱的話題是談?wù)撝袊罡坏?0個城市。在國家統(tǒng)計局公布的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)當(dāng)中,人均GDP超過7000美金的城市有30家,這些城市包括了理財周報創(chuàng)刊之初提出要覆蓋的100個新富城市群。之所以熱議,原因有兩個,一是這30個新富城市當(dāng)中,排名第一的竟然是小城鄂爾多斯,北京只能排在13名;二是在這30個城市當(dāng)中,理財周報不僅做到了90%的覆蓋,而且都是發(fā)行量最好的地方,財富管理需求躍然紙上。

有錢的地方報紙當(dāng)然好賣!對于一份售價6元、全國最貴的報紙來說,今天來理解這種因果關(guān)系當(dāng)然容易,但是在創(chuàng)刊之初我們著實為定價費了很大精力。畢竟,在2007年,這個價格是瘋狂的數(shù)字。

對于任何產(chǎn)品來說,定價都是一門學(xué)問。過去一年多理財周報取得的成績,則不僅僅是解決了定價問題,更多因為商業(yè)模式的創(chuàng)新。早在創(chuàng)刊之前,我們團隊就從產(chǎn)品模型、組織創(chuàng)建和贏利模式上對這份報紙進行了全方位的設(shè)計和規(guī)劃。2008年初,我們提出的“成本節(jié)約型、贏利多元型”管理模式,就是這種理念的基礎(chǔ)。

舉個例子,比如產(chǎn)品設(shè)計上,我們以中產(chǎn)家庭為主要目標(biāo),第一家導(dǎo)入了個人財經(jīng)新聞的操作模型,我們以個人和家庭投資者為原點,在所有的內(nèi)容采寫上都圍繞家庭理財賬戶來進行,提出“家庭利益高于一切”的新聞采寫理念,成為中產(chǎn)家庭密不可分的成員。此外,無論是報紙開本包裝還是報頭設(shè)計方面,我們都極力強調(diào)了產(chǎn)品的標(biāo)識性和差異性,保證在市場終端,讓讀者能夠第一時間產(chǎn)生獨特印記。尤其是報頭和插畫,更是如此。更重要的是,理財周報的內(nèi)文標(biāo)題更強調(diào)吸引力和傳播性,強調(diào)流媒體時代的參與性,獨創(chuàng)的超長標(biāo)題符合當(dāng)下價值觀,受到了各大主流網(wǎng)站的廣泛認(rèn)同,新聞轉(zhuǎn)載量一直高居各大財經(jīng)門戶之首。

應(yīng)該說,6塊錢的定價是理財周報商業(yè)模式成功的基礎(chǔ),也是整個“游戲”的核心環(huán)節(jié)。這不僅體現(xiàn)了我們做有價值新聞的承諾,更讓我們在發(fā)行環(huán)節(jié)直接實現(xiàn)了贏利。換句話說,6塊錢不僅讓理財周報實現(xiàn)了“財務(wù)自由”,而且為理財周報劃定了一個人群,一個真實而有價值的理財群體,新富人群。

我們可以這樣理解這個游戲鏈條:6塊錢的售價是因為100個版的內(nèi)容,因為有100個版面所以能夠支撐起這個售價,因為有這100個版面,所以我們筑起了行業(yè)壁壘,讓市場攻擊者進入成本非常高昂,且會無功而返;而讀者愿意主動用6塊錢購買一份報紙,本來就是一種信任和需求,這種需求因為本身經(jīng)過了過濾,所以不會隨著市場波動而受到很大的影響;在銷售終端,由于6塊錢有足夠的利潤,我們實際上是綁定了發(fā)行商,形成銷售聯(lián)合體,變被動銷售為主動銷售,理財周報得以在短短一年時間里實現(xiàn)多區(qū)域、多層次銷售,正是來自市場層面的反向推動。此外,由于單位銷售贏利,使我們能夠從容面對任何市場波動,有效對沖了財務(wù)風(fēng)險,從容實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展。

在贏利模式方面,理財周報率先考慮如何實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)時代生存。僅僅經(jīng)過一年時間,我們就利用內(nèi)容資源的稀缺性優(yōu)勢,與新浪、搜狐和騰訊等門戶網(wǎng)站達成了版權(quán)合作。此外,理財周報非常注重讀者群價值開發(fā),創(chuàng)建了“財財象”讀者俱樂部,設(shè)立了金卡和銀卡會員,采用收取年費的方式,提供報紙訂閱和理財信息服務(wù),打造了第三方的理財信息平臺。過去一年,財財象俱樂部圍繞這些會員,舉辦了大量的理財講座和上市公司走訪活動,反應(yīng)良好。

整合營銷新體驗

理財周報的發(fā)展與南方報業(yè)集團的組織和人才優(yōu)勢以及品牌優(yōu)勢分不開的。更重要的是,報紙吸收21世紀(jì)經(jīng)濟報道創(chuàng)辦全國性財經(jīng)周報的經(jīng)驗,設(shè)計了相對完善的運作模型,在組織上減少了摸索的時間。不僅如此,這種集團資源優(yōu)勢,使理財周報能夠更快融入市場,在最快時間里找到市場“甜蜜點”,取得有效突破。

比如我們把項目產(chǎn)品化,實現(xiàn)工業(yè)化運作,創(chuàng)造更多的市場溝通機會;比如我們建立了渠道部,把發(fā)行切分成傳統(tǒng)渠道和現(xiàn)代渠道,加強報紙終端表現(xiàn)力和點對點營銷的能力;再比如,我們把區(qū)域營運中心的職能從單純的廣告擴展到團購銷售,有效增加了團購的推廣力度,充分發(fā)揮了理財周報的價格優(yōu)勢。

廣告銷售是媒體的傳統(tǒng)收入來源,是主營收入。經(jīng)過一年時間努力,理財周報在金融產(chǎn)品廣告的努力取得了巨大成效。我們吸納了基金市場最大的客戶量和銷售份額,并獲得了銀行市場很好的認(rèn)可,四大國有股份制銀行、商業(yè)銀行,以及外資銀行等都有合作。

理財周報廣告銷售主要抓住幾個重點,首先利用媒體的專業(yè)性在金融領(lǐng)域獲得突破,打造中國最好的金融產(chǎn)品專業(yè)投放平臺;其次采取了“剛性的價格體系和彈性的銷售政策相結(jié)合”的模式,也就是說在堅守價格底線的同時根據(jù)不同時間環(huán)境,適時推出各種促銷方案,以獲得新的銷售機會;第三,我們從創(chuàng)刊開始就堅實價值營銷理念,沒有贈送任何客戶廣告,增加了廣告投放的有效性。

理財周報尤其強調(diào)整合營銷的重要性,利用各種行業(yè)活動、論壇和排名的模式,打造了與客戶之間新的溝通媒介。我們相信,新媒體和客戶之間有一條天然的鴻溝,我們在看客戶,客戶在對岸看我們,其實大家都很好奇,都想接觸,但因為市場競爭激烈,溝通成本高昂,所以客戶不會輕易走出第一步,甚至一直拒絕我們。因此,在這條鴻溝中間建立一個第三方的平臺――可以是會議、論壇或者其他方式――就是一個重要的溝通橋梁,這座橋搭得越好越快,就越能夠起到好的溝通效果。這就是理財周報自己的“搭橋理論”。事實證明,我們能夠取得成功,正是得益于為銷售人員搭建了很多座的溝通橋梁。

媒體衍生產(chǎn)品開發(fā)一直是21世紀(jì)報系的傳統(tǒng)優(yōu)勢,我們從2003年就開始嘗試和創(chuàng)新。國際傳媒市場,這方面的運作已經(jīng)非常成熟,包括《財富》和《福布斯》在內(nèi)的美國著名財經(jīng)雜志和期刊,一直在利用不斷制造的影響力,彌補自身的周期劣勢。而作為理財媒體的標(biāo)桿,《巴倫周刊》也一直在上市公司評價方面聲譽卓著。

2007年7月創(chuàng)刊以來,結(jié)合自身特點和優(yōu)勢,理財周報先后開發(fā)了基金、銀行、保險等等一系列有自己特色的衍生產(chǎn)品,在行業(yè)里取得了不錯的影響力。我們始終相信,報紙衍生產(chǎn)品開發(fā)必須堅持影響力至上的原則,贏利是影響力的一部分。從基業(yè)長青的角度說,你的事業(yè)必須有益于社會和人類的發(fā)展,企業(yè)才能獲得足夠的認(rèn)可,才能長期活下去。而對于媒體來說,任何的行為都必須對得起你的話語權(quán)。換句話說,媒體天然屬性就是傳播影響力,如果通過透支這種影響力而獲得利益,將無異于飲鴆止渴。因此,任何事情必須考慮到“平衡,可持續(xù)”的理念。

考驗未來

對于很多媒體來說,2009年是個巨大的考驗,由于美國金融危機影響,人們普遍降低了銷售預(yù)期,廣告份額因此受到影響。第一季度,大部分財經(jīng)媒體銷售業(yè)績的大幅下滑,更加證實了這個論調(diào)。

理財周報怎么面對這場大的考驗?的確,資本市場的復(fù)蘇時間決定了理財市場的復(fù)蘇時間。但是硬幣總有兩面,市場越是困難,大家越是深刻認(rèn)識到理財?shù)闹匾浴?/p>

創(chuàng)刊之初,理財周報有個口號很響亮,“你可以跑不過劉翔,但一定要跑贏CPI”。這句話可能點燃了3000萬中產(chǎn)家庭的理財激情,因此被一家媒體評為“2007年度社會用語”。也正因如此,我們把2007年視為中國的“理財元年”。然而,經(jīng)過熱血沸騰的黃金牛市之后,人們發(fā)現(xiàn)熊市期間理財更加重要,但并不是每個人都掌握了這個技巧。這時候,才想起來我們另外一個廣告語“理財是人生不可或缺的技能”,才知道理財就是資產(chǎn)配置之道,僅僅投資股票市場并不代表理財。

我們必須看到,從目前能夠掌握的數(shù)據(jù)來看,中國財經(jīng)媒體市場仍然處于上升階段,10年黃金發(fā)展期依然可以期待。這是基于對中國經(jīng)濟的判斷,不以人的意志所轉(zhuǎn)移。往簡單里說,大國的崛起需要大國的媒體,一個經(jīng)濟大國不能沒有一個強大的財經(jīng)媒體做支持。

而財經(jīng)媒體產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展,必然為個人財經(jīng)媒體帶來機會,理財周報應(yīng)該有一個好的發(fā)展機遇。原南方周末記者龐瑞鋒寫了本書叫《財經(jīng)新聞道》,他在美國哥倫比亞新聞學(xué)院讀書期間,遍訪了美國著名財經(jīng)媒體主編。該書結(jié)論是,互聯(lián)網(wǎng)時代,個人財經(jīng)媒體是未來的發(fā)展方向。如果是這樣,理財周報應(yīng)該處于個人財經(jīng)媒體K線圖甜蜜的左邊曲線。

喻國明老師對于互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)媒體之間的競爭有個判斷,“如果說互聯(lián)網(wǎng)是一個大的新聞賣場,那么傳統(tǒng)媒體就是一群專業(yè)的能工巧匠通過專業(yè)化和精細(xì)化的手工作業(yè),經(jīng)過很多道工序,經(jīng)過記者、編輯、主編等多人把關(guān)才制造出的精品”。我估計,相對互聯(lián)網(wǎng)的“個人媒體”特點,傳統(tǒng)媒體創(chuàng)造的內(nèi)容應(yīng)該更加稀缺,應(yīng)該是奢侈品。

客觀來說,理財周報是一個牛市末期的報紙,已經(jīng)利用市場慣性走了很遠(yuǎn),尤其是完成了從嬰兒到少年的轉(zhuǎn)變。這是一個重要的轉(zhuǎn)變,我們都知道,“自古英雄出少年”。但是,面臨困難的大環(huán)境,要想走得更遠(yuǎn),理財周報必須內(nèi)外兼修。

第6篇：最好的家庭理財方法范文

張式鋒芒

從沒想過要當(dāng)演員,小時候的夢想隨著時代的灌輸變化,、科學(xué)家、醫(yī)生三百六十行都想過了就是沒想過演員,因為“唱歌跳舞在學(xué)校里都是女孩干的事”。

17歲覺得“好玩”,他在陜西人藝找了個老師學(xué)了一首歌、一首詩和一個小品就跑到了北影的考場上,“小時候家里人多,從小就什么都不怕,不會說怯場,所以去了以后就撒得開,可能老師就是看中我撒的開了。”

21歲畢業(yè),他很幸運,“一畢業(yè)就一直在拍戲,雖然拍得少,有的時候一年才拍一部戲,但一步步基本能撈著比較不錯的角色,比較重要的戲,比較能鍛煉人。”但這些未必就是全部。

“也有恍惚的時候”,有的時候去見導(dǎo)演,導(dǎo)演不滿意,或者想演的角色沒演上,沒有戲拍,那個時候他問自己,“是不是干這個的料?”所以他覺得,“開始起步這個階段要挺下來。”于是,他把自己最恍惚二十一歲到二十五歲的年輕歲月挺了過去。之后他跟自己說,“一定能成”。

過了那段時間,他一直覺得自己不錯,“從那時到現(xiàn)在,我的心態(tài)一直沒有變化,一直覺得自己挺好。”妻子王海燕“批評”他:“你這個人盲目自信。”說這話的時候,他倆都知道,這是好演員必備的素質(zhì)。于是他不停地接戲、演戲,每接到一個劇本,他都把自己歸零。很軸地跟導(dǎo)演、找其他人商量、找大量的片子看,“希望能找到一些可以啟發(fā)自己表演的東西。”

40歲,他因為《蝸居》備受關(guān)注。回憶起自己22歲時的鋒芒,他的堅持更有力度,“在西影廠拍戲的時候,因為一場戲我覺得不對,就不拍了,大家都等著我。可能自己性格的極致就在那兒,因為理解沒有到位,那個時候的處理方法也有問題。現(xiàn)在也會堅持,但是我要告訴他們我為什么會這么做。那時正確的意識是有了,但我解決不了,現(xiàn)在就能夠說服導(dǎo)演、對手,我為什么要這么想。”

后來他發(fā)現(xiàn)并不是每部戲都能一如所愿,“現(xiàn)在拍戲的時候也會有摩擦,不一樣的意見,并不是每次我都能說服別人,但是如果說服不了,我就會堅持,按照正確的做。”可他并不覺得自己是一個有鋒芒的人,“跟人相處都很融洽,但我認(rèn)為人與人之間需要距離,你給別人距離,也需要給自己距離。所以很多朋友跟我相處的時候,都知道我很容易相處,但是我有一個行為的底線。”

每次回西安,朋友給他打電話,“你現(xiàn)在紅了,就不跟哥們兒聚了。”他不好意思地推脫,“實在忙,沒時間。”過后,他還會給朋友再打過電話,“上回沒聚成,這次補上?”

《蝸居》前就紅了

在導(dǎo)演那兒他早紅了。

采訪結(jié)束后,出門時遇到了張嘉譯正在拍攝的電視劇《沉默》的導(dǎo)演何群,張嘉譯說:“這就是你問我的伯樂―何爺。”何群顯得有些不好意思,恭敬地說:“沒有沒有,何群。”這個場面讓人很難想象,十年前為了讓張嘉譯來飾演劇中角色,何群在開機十五天時還“干等著”,持續(xù)跟投資方拍胸脯時候的“爺”氣。張嘉譯說,這是何群對他莫大的鼓勵和鞭策。

張嘉譯與何群的首次合作是在1999年的《澳門兒女》,“當(dāng)時合作的時候還有問題,在現(xiàn)場一直要和他溝通。之后他的很多戲都來找我。”

2000年,何群的戲又找到了張嘉譯,當(dāng)時張嘉譯正在另一個劇組拍戲,沒有在開機時趕到劇組。投資方有點急了,找到何群,“這個人行嗎?”何群拍著胸脯,“一定行,沒有第二個人,就是他了。”

拍攝《使命》的時候,同樣的情況又發(fā)生了,開機十五天,張嘉譯還在外地拍戲沒有到。投資方找到何群軟磨硬泡:“中國所有的演員、大腕你可以隨便挑,費用我們可以另外單出。”何群說:“別人都演不了,只能是他。”張嘉譯說:“何爺頂著壓力,就這樣干等了十五天,我到了,才開始拍。”

而張嘉譯和導(dǎo)演劉惠寧的類似故事可以追溯到更早。“我們合作已經(jīng)十多年了,最初他在用我的時候壓力也很大。那個時候我還很年輕,作品也不多。因為有的時候投資方有他們自己的人選,劉惠寧甚至說,如果我不來演,這個戲他就不做了。”

和投資方關(guān)系最激烈的一次是1996年,那時候張嘉譯26歲,與導(dǎo)演周友朝合作《背起爸爸上學(xué)》,他在劇中飾演高老師。高老師的戲份不多,也不是主角,在外地拍戲的張嘉譯一直沒有來。周友朝寧可耽誤檔期,遲遲不開機。投資方很奇怪,找到周友朝問原因,會不會是私人關(guān)系很好。周友朝性格直爽:“沒錯,是我很好的朋友,但是,這個角色只有他來演才會有意思,他和劇中人物的氣質(zhì)很像,只有他才能讓角色不失分,才能更豐富。”

“后來我到了,他們可能因為拍戲已經(jīng)有一些小的摩擦了。投資方見到我就說,你終于到了,一直在等著你拍戲。我們換誰周導(dǎo)都不同意,說你來能把這個角色演得很不一樣。我問周友朝,是不是已經(jīng)要拜了?他說有點,頂著壓力呢。”

想在高爾夫球場買房

一直愛“搓麻”的張嘉譯因為朋友送他的一套球桿戒掉了麻將。

三年前,張嘉譯的朋友從國外給他背回一套高爾夫球桿,“本來覺得就是在草地上走,沒什么意思,后來覺得人家從國外辛辛苦苦背回來挺不容易的,就開始去練習(xí)場打了。”跟很多人不一樣,張嘉譯剛開始打練習(xí)場的時候就喜歡上了高爾夫。“可能我屬于那種喜歡跟自己較勁的人,總想打得更好。”最好的時候,他打過91桿,“現(xiàn)在拍戲沒有時間聯(lián)系,估計已經(jīng)又退步到100桿了。”張嘉譯笑了。

2009年,張嘉譯加入了高爾夫全明星隊,“以前都是打野球,沒有組織,現(xiàn)在終于找到組織了。”張嘉譯說,“高爾夫給我?guī)Я烁嗟呐笥?并且緩解了我的腰痛。”

常年在外拍戲的張嘉譯一直有腰疼的毛病,“我覺得也跟搓麻有關(guān)系。”太太王海燕一直鼓勵他打球也是因為這個原因,“她挺希望我打高爾夫球的,有的時候她會陪著我一起打。”有一次他們一起去成都的一個高爾夫球場,“我一看那個球場里的別墅太好看,我太太也喜歡,就很想買下來做投資。后來回家我們又理性分析了一下,還是算了吧,投資房地產(chǎn)這種事情是需要具備專業(yè)眼光的。”

明星對話

“有5000萬我會投資電影”

您還記的自己賺的第一筆錢嗎?

是上大學(xué),老師讓介紹我去拍的一個廣而告之,每天有20塊錢的補助費,我拍了一天,掙了20塊錢。記憶中的第一筆錢。當(dāng)時第一種想法是給父母買東西,后來轉(zhuǎn)了一圈覺得20塊錢太少了,就和同學(xué)吃了一頓飯。

有沒有想過,如果當(dāng)初沒有做演員,現(xiàn)在會是什么樣子?

有的時候也想,如果不做演員會有無數(shù)種可能。可能那個時候趕上那波經(jīng)濟浪潮,也許會去做生意?但是我覺得我做生意肯定不行,不過也沒準(zhǔn),我這個人有點盲目自信,什么都覺得行。但是我肯定是會自己做事,不會去過那種朝九晚五的生活,可能性格就是不能被什么東西拘束起來,會按照自己的意愿做事的那種人。

曾經(jīng)做過哪些投資?

2007年,股市鼎盛時曾經(jīng)在朋友的“教唆”下炒過股。后來我發(fā)現(xiàn):你不理財,財就不理你,因為長年在外拍戲,沒有時間關(guān)注它,別人漲的時候我就在跌。后來還是覺得風(fēng)險類的理財盡量避免,因為沒有時間。

我有一個朋友,就是在公司上班的那種,他是呆著沒事就看股票,我覺得這種人可能比較適合炒股,像演員出去拍戲,一去就是幾個月、半年一年都不在家,根本就沒有時間。還有一個就是要有眼光,就像我說我要買高爾夫球場的房子,但是我是不是具有專業(yè)的眼光。炒股也是一樣,你要選擇股票的眼光,我覺得我還不具備這個。

假設(shè)現(xiàn)在有5000萬,您會怎么理?

我會投資電影,這是肯定的。如果這個錢是天上掉下來的,那沒說的,肯定就是投資電影了。但是如果是辛苦攢下來的,就要好好規(guī)劃下以后的生活了。

您對“錢”怎么看?

我對物質(zhì)沒有過多的要求,錢這個東西沒有一個夠。再說每個人追求的方向不同,對于我而言夠用就行。其實精神富足才是最大的財富,可能我們70年代趕上了國家經(jīng)濟困難的尾巴,所以我們這代人在經(jīng)濟上就比較容易滿足。

“浦發(fā)卓信”理財顧問建議

駕馭財富 通向幸福

特約撰稿/浦發(fā)銀行南昌分行貴賓理財團隊

張嘉譯的敬業(yè)精神讓人肅然起敬,但作為專業(yè)的理財團隊,我們在關(guān)心張嘉譯的事業(yè)成功的同時,更關(guān)心他的家庭、他的健康、他的子女、他的養(yǎng)老等人生不同階段的規(guī)劃安排。對于張嘉譯家庭的理財規(guī)劃,我們給出以下建議:

一、財富有保障、幸福無后憂

張嘉譯正值自己事業(yè)的最高峰期,為人成熟,心態(tài)平衡,收入仍然處于高增長期。這個時候,最應(yīng)該首先考慮的是風(fēng)險保障。

據(jù)我們所知張嘉譯的太太王海燕女士目前有身孕在身,孩子的到來對于張嘉譯來說意味著生活需要更好的規(guī)劃和更多的保障。所以,我們建議張嘉譯購買終生壽險+重大疾病保險+定期壽險;而對于張嘉譯愛人王海燕女士則建議購買終生壽險+重大疾病保險+女性險。孩子的保險規(guī)劃,最好從0歲開始,保費低而且收益更可觀。為迎接孩子的降臨,可為寶寶購買一份全面的保障,計劃可涵蓋重疾、意外、醫(yī)療等,最好在教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等每個重要階段都能得到一筆資金支持。

二、教育早規(guī)劃,成長添快樂

對于家庭理財規(guī)劃來說,有三筆錢必須盡早籌劃:教育、醫(yī)療、養(yǎng)老。醫(yī)療和養(yǎng)老在時間安排上還有一定的彈性,而子女教育在時間上基本上是沒有彈性選擇的。所以子女的教育規(guī)劃必須早規(guī)劃、早安排。建議張嘉譯家庭在教育基金籌劃上應(yīng)早做打算,可以通過子女教育保險、開放式基金定投等簡單易行的方式為孩子籌備教育基金,使孩子接受盡可能完善的教育。

三、穩(wěn)健投資,專業(yè)護航

對于張嘉譯這種無暇打理自家錢財?shù)摹按竺θ恕?我們建議選擇相對穩(wěn)健的、適合自己的投資工具,注重分散各類市場的風(fēng)險,讓自己的資產(chǎn)配置更恰當(dāng),保持合理的流動性和收益性,更容易安心、穩(wěn)定地找到幸福的致富軌道。從投資標(biāo)的來說,可以兼顧一下現(xiàn)金、不動產(chǎn)、金融資產(chǎn)、貴金屬,還有保險保障等各方面,整體資產(chǎn)配置平衡一些,既能分散市場的系統(tǒng)性風(fēng)險,又能保持足夠的收益率,容易讓家人更有幸福感。

第7篇：最好的家庭理財方法范文

案例1：

文先生是一家私人公司的普通職員，今年40歲，月收入3000元；妻子就職于一家大型國企，月收入3000元。有商品房一套，月供2000元，還有5年房貸未還完。文先生的兒子今年14歲，正在讀初中，學(xué)習(xí)成績不錯，目前每月的教育費大概在500元上下。除去房貸和兒子學(xué)費，文先生一家每月支出在1700元左右。這樣，文先生一家的月結(jié)余約為2000元。文先生夫妻二人都有基本的社會保險，沒有購買商業(yè)保險。文先生屬于保守型的投資者，把手中的錢都存在了銀行，辦理了定期儲蓄和零存整取，其存款大概在8萬元左右。文先生計劃55歲退休，想盡快還完房貸，并為兒子讀大學(xué)和自己的養(yǎng)老生活做一些規(guī)劃。

理財目標(biāo)：

1、子女教育保證孩子完成良好的教育；

2、退休養(yǎng)老保證幸福的晚年生活；

3、提前還貸在沒有更高的投資收益情況下減少不必要的利息支出

財產(chǎn)分析及理財建議：

1、當(dāng)前客戶每年可以盈余2.2萬元，儲蓄比率為0.31，考慮到客戶的還款情況，客戶積累財富的能力還可以。

2、客戶目前還款支出占收入的33.3%，處于比較適合的范圍。

3、投資資產(chǎn)不多，資產(chǎn)占比不大，說明客戶還需要在投資方面有所考慮，提高財富自由度。

4、客戶及其配偶都有基本保險，對養(yǎng)老生活有一定的幫助。

?基礎(chǔ)約定

根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟狀況，本方案預(yù)測未來的通貨膨脹率為2.6%，教育費用增長為4%，中學(xué)階段費用按照當(dāng)前500元／月計算。客戶希望55歲退休，退休后生活25年。

?目標(biāo)財務(wù)分析

客戶的主要財務(wù)事件時間如下：

近3年內(nèi)，提前還貸

4年后，孩子大學(xué)入學(xué)，持續(xù)4年的大學(xué)費用支出

15年后，客戶退休

理財目標(biāo)量化和必要分析

1、子女教育

對于中學(xué)教育，按照當(dāng)前的費用考慮500元／月，大學(xué)階段，假設(shè)當(dāng)前費用入學(xué)一次性費用2萬元，每年需要1.5萬元。

根據(jù)具體復(fù)利終值算法，4年后的入學(xué)費用為一次性2.3萬元左右，每年都需要1.8萬元左右，4年的費用合計9.4萬元，再加中學(xué)階段，共需教育費用11.8萬元左右。

2、退休養(yǎng)老

退休生活25年，假定客戶的日常支出不變。

根據(jù)復(fù)利終值算法，15年后的年支出為2.9萬元；根據(jù)年金終值算法25年退休生活支出共需69萬元。

退休后的收入主要是雙方的退休金，退休金額度的計算，根據(jù)最新的養(yǎng)老保險制度規(guī)定，與客戶最終個人賬戶的資金、繳費年限以及當(dāng)時職工平均工資有關(guān)。但退休金與單位的政策有著很大的關(guān)系，主要體現(xiàn)在基數(shù)的確定上，基數(shù)不一定是客戶的工資。根據(jù)一般情況，在此，假定客戶雙方退休金相加每月可以達到1500元，基本相當(dāng)于月支出的62%。

3、提前還貸目標(biāo)

月繳費2000元左右，剩余5年，估算當(dāng)前的貸款余額大概在10萬元左右，根據(jù)客戶的當(dāng)前資產(chǎn)和盈余，一年后可以進行提前還款，一年后的貸款余額在8.8萬元左右，提前還款可以節(jié)約8000元的利息支出，同時也降低了客戶的家庭風(fēng)險。

4、投資分析

當(dāng)前的投資市場并不景氣，目前貨幣市場較好的收益率一般在2.5%左右，相比短期銀行儲蓄產(chǎn)品有更好的收益，1年期儲蓄減除利息稅后的收益為1.8%，建議客戶根據(jù)情況投資于貨幣市場以及長期的國債和儲蓄產(chǎn)品，或者銀行理財產(chǎn)品等，這類產(chǎn)品完全可以達到保本的基本目的，還可以有一定的收益。

理財投資建議與實施備注：

當(dāng)前資產(chǎn)處置，8萬元的儲蓄存款根據(jù)期限和第二年的還款計劃重新考慮，增加投資產(chǎn)品種類。鑒于客戶屬于保守型投資理念，同時當(dāng)前的股票市場風(fēng)險太大，建議客戶如果沒有其他的投資渠道，暫時可以把金融資產(chǎn)投資于風(fēng)險低、收益較好的貨幣市場，基金市場，體產(chǎn)品可以選擇基金以及銀行理財產(chǎn)品等，也可以選擇些期限長的儲蓄和國債，但需要考慮孩子大學(xué)費用的期限準(zhǔn)備。

理財方案是為客戶進行未來的預(yù)算和分析，只有實施后才能逐步實現(xiàn)客戶的理想目標(biāo)，方案的實施需要在各個關(guān)鍵階段掌握財務(wù)狀況，合理安排，具體如下：

重新考慮8萬元的儲蓄

第二年在合適機會下提前還款

4年后為孩子準(zhǔn)備4.1萬元的入學(xué)費用和第一年的費用，后續(xù)3年每年準(zhǔn)備1.8萬元

15年后退休，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金

案例2：

吳先生36歲，月工資7000元；吳太太33歲，月工資3000元。有一個8歲的女兒。家庭每月供奉雙方父母各500元。吳先生有一輛家庭用車，購車時價值14萬元；2005年以20年按揭貸款買了一套二居室（總價60萬元，首付12萬元）；今年入住前花裝修費6萬元，購置家用電器和家具共8萬元；裝修時由于手邊余款不夠，向親戚借了4萬元，雙方約定年利率6%，一年后歸還；家中目前只有一筆下月到期的國債10萬元，沒有其他存款。

理財目標(biāo)：

1、希望女兒未來能接受高等教育，最少也要供女兒大學(xué)畢業(yè)，預(yù)期未來每年的大學(xué)費用為5萬元。

2、準(zhǔn)備再過五年換一部價值20萬元的汽車，更換現(xiàn)在這部已使用三年的車子。

3、吳先生希望盡量多積攢一些積蓄以供夫妻退休后的生活，在投資中學(xué)習(xí)一些投資技巧，以便以后自己進行資產(chǎn)投資。

財務(wù)現(xiàn)狀分析：

吳先生目前處于家庭穩(wěn)定期，事業(yè)初成，收入穩(wěn)定，有一定的積蓄，車、房等生活工具均已具備，女兒已經(jīng)開始上小學(xué)，家庭財務(wù)活動已經(jīng)步入正常的軌道。但目前還有很多問題擺在吳先生面前：償還房貸、償還親友借款、積攢買車款項、籌集退休金、子女教育金和老人贍養(yǎng)費等家庭目標(biāo)都需要一定的資金支持。

目前吳先生家庭負(fù)債率為51.96%，負(fù)債率較高，家庭負(fù)擔(dān)較重；另外相比家庭總資產(chǎn)而言，家庭流動資產(chǎn)比例非常低，如果家庭收入出現(xiàn)問題，將被迫變現(xiàn)固定資產(chǎn)和貴重物品，對家庭影響較大；家庭收入中吳先生收入占80%，依賴性較大，萬一吳先生發(fā)生不幸，家庭依靠目前的存款以及吳太太的收入僅能維持不到2個月。所以家庭財務(wù)風(fēng)險非常大。

理財目標(biāo)分析及建議：

1、高風(fēng)險和低風(fēng)險投資工具互補

側(cè)重高風(fēng)險和低風(fēng)險投資工具的結(jié)合使用。在投資的過程中需要注意各種投資工具結(jié)合使用，高風(fēng)險的投資工具會為投資者帶來比較高的收益，這部分投資工具主要有基金、股票、黃金、外匯等，但是這些投資工具也同時為本金的安全帶來不確定性，所以在選擇投資工具時還要兼顧低風(fēng)險的投資工具，如定期存款、國債、人民幣保本理財產(chǎn)品等。

2、買保險補財務(wù)漏洞

做好保險是家庭理財?shù)牡谝徊健窍壬患页艘鍍斢H戚債務(wù)、讓孩子完成高等教育外，目前急需補充保險，以彌補目前暴露出來的較大的家庭財務(wù)風(fēng)險，建議吳先生購買20年定期壽險，保額50萬元，每年交費2500元，每月負(fù)擔(dān)208元。

3、注重高收益，年投資收益應(yīng)在3.5％以上

利用家庭存款進行金融投資，獲取較高的投資收益。

按照吳先生設(shè)定的理財目標(biāo)計算，吳先生一年后需要4.24萬元用于償還借款，五年后需要20萬元用于購車，十年后需要20萬元用于女兒上學(xué)，除此之外還需要積攢退休后的生活費，因此拓展投資，獲取超額收益成為吳先生在未來重點關(guān)注的問題。

根據(jù)計算，如果想要完成以上目標(biāo)，吳先生的年投資收益需要保證在3.5％以上。

投資支招：

基金理財增收益

因吳先生家庭存在著一定的財務(wù)危機，而且他也希望能在投資中學(xué)習(xí)一些投資技巧，以便以后自己進行資產(chǎn)投資。目前市場上最受投資者矚目的就是基金，但在紛繁蕪雜的各類基金中，如何能夠挑選到成長性最好的基金呢？以下是對吳先生進行投資的建議：

1、封閉式基金可介入。

折價率減少與凈值增長同時作用于封閉式基金，產(chǎn)生的投資收益從2006年11月底到12月初得到了充分的體現(xiàn)，截至1月25日，封閉式基金的折價率仍然維持在平均20% -30%，尤其折價率會隨指數(shù)的上行而減少，因此建議吳先生購買并長期持有封閉式基金以獲得超出投資收益的利潤。

2、LOFS基金可買賣。

LOFS基金是一種比較特殊的基金品種，它既可以在二級市場上（通過證券公司撮合成交）購買，也可以在一級市場上（按照當(dāng)天基金價格）購買，而且購買這類基金的投資者可以將在一級市場上購買的基金通過轉(zhuǎn)換以二級市場的價格在二級市場上賣出。平時兩個市場由于流動性差異不同，會導(dǎo)致各市場上相同基金凈值產(chǎn)生微小的差別，而且這個差距會隨著當(dāng)天指數(shù)震蕩幅度的增加而增加，因此建議吳先生可以介入，這樣就可以通過在市場間的轉(zhuǎn)換獲得差別收益，這種差異在特殊情況下有可能達到10% -20%。

3、新老基金互補。

在選擇新老基金時應(yīng)注意，在股市顯著上升時期大部分股票價格都會上漲，老基金由于持有股票的比例較大，因此成長性要比新基金好，此時主要投資目標(biāo)應(yīng)該是老基金；在股市下跌的時期則相反，大部分股票價格會一路下行，新基金由于現(xiàn)金的比例較股票比例大，承受的損失沒有老基金大，而且可以尋找機會以更低的成本購買合適的股票，此時投資目標(biāo)應(yīng)該從老基金變?yōu)樾禄稹?/p>

第一，為保障適當(dāng)投資收益，分享牛市行情，在組合中偏股型基金與指數(shù)型基金占比重40%左右。同時，在市場結(jié)構(gòu)性調(diào)整期內(nèi)，基金面臨適度調(diào)倉壓力，非指數(shù)型基金的調(diào)倉成本較大。根據(jù)統(tǒng)計分析，在振蕩行情，指數(shù)型基金具有良好業(yè)績表現(xiàn)。同進，配置適量的指數(shù)型基金有利于分散風(fēng)險。配置30%左右的混合型基金和30%左右的債券基金有利于加強防御性。整體組合的配置考慮攻守兼?zhèn)洌缺ＷC有適當(dāng)?shù)氖找嬉嘧⒅仫L(fēng)險防范。

第二，在各類型基金挑選中，精選長期業(yè)績穩(wěn)定良好的基金。以優(yōu)質(zhì)老牌基金為主，這些基金多經(jīng)歷過熊市和牛市的雙重洗煉，相對其他基金的平均風(fēng)險回報率要略高一些，經(jīng)得起各種市場考驗。挑選基金時，一是優(yōu)選品牌基金公司，因為一般來說，這類投研團隊人員充足，經(jīng)過長期磨合、經(jīng)驗豐富，比較忠誠穩(wěn)定、并有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧鞒瘫ＷC，有利于創(chuàng)造長期穩(wěn)定良好的業(yè)績；二是優(yōu)選品牌基金經(jīng)理，因為過往基金的長期良好業(yè)績記錄，常能體現(xiàn)出穩(wěn)定優(yōu)良的投資運作能力；三是選擇適當(dāng)?shù)募?xì)分產(chǎn)品，例如：按理財師建議，選擇股票基金時，可適當(dāng)搭配指數(shù)型股票基金和債券型基金等。

最后，關(guān)于投資原則，對于王女士家庭，長期保持投資、基金組合投資、充分投資，既是增收的法寶，也是控制風(fēng)險最基本、最簡便易行的方法。基金投資是一種新的生活方式，長期堅持，能持續(xù)分享理財碩果、規(guī)避風(fēng)險。

購買保險應(yīng)偏重于子女教育基金、父母自身保障等。三口之家的理財計劃有不少規(guī)律可尋。做好養(yǎng)老、教育規(guī)劃的關(guān)鍵有三條：一是理想的理財目標(biāo)，即到時追求的資金額度，二是選擇好合適的理財產(chǎn)品，三是持之以恒的投資，發(fā)揮復(fù)利的威力。

可通過持久穩(wěn)定收益獲得高額理財收入。如以基金、債券、存款的組合為例，分別以40%、40%、20%比例進行組合，實現(xiàn)年收益5%的收益目標(biāo)不是太難。比如，投資方式為：每隔相同的一段時間，買入等額的基金或國債，這樣做的好處就在于可以消化基金（國債）價格波動的風(fēng)險，保證總的購買成本維持在一個合理的平均水平。當(dāng)然，也可以分期繳納保費的形式購買養(yǎng)老保險，但是其收益性較低。

案例3：

3口之家理財重均衡 回避風(fēng)險、穩(wěn)健投資

李女士的家庭經(jīng)濟狀況良好，能夠承受一定的風(fēng)險。但是，其丈夫王先生的單項理財目標(biāo)時間較短，應(yīng)回避風(fēng)險。現(xiàn)階段，王先生應(yīng)該選擇風(fēng)險較小、收益水平較好的短期投資品種進行投資。

一、家庭現(xiàn)狀

李女士，今年30歲，某股份制私營企業(yè)中層干部；其丈夫王先生是大學(xué)教師，有一個2歲的女兒。家庭年收入10.02萬元（年終獎約3萬元），居住在重慶。

目前有一套120平方米的按揭房，貸款10.5萬元（貸款年限10年），每月支付1130元，已付5年。另有學(xué)校分配住房一套，50平方米，現(xiàn)出租，年租金1萬元。到目前為止，有存款4萬元。平時家庭開支（含房屋按揭）：4500元，個人開支1500元。王先生單位有養(yǎng)老保險、住房公積金，無商業(yè)保險；李女士有養(yǎng)老保險，另購有重大疾病商業(yè)保險7萬元（保額），年繳費2700元；女兒有重大疾病保險5萬元（保額），年繳費1500元。

理財目標(biāo)：

1、調(diào)整家庭現(xiàn)金及存款的數(shù)額。

2、進行嘗試性的投資理財。

3、為女兒購買教育金投資和意外傷害及住院醫(yī)療保險。

4、3年后換房。

二、財務(wù)分析

經(jīng)過對李女士家庭的分析，我們認(rèn)為，李女士的家庭經(jīng)濟狀況還是良好的，能夠承受一定的風(fēng)險。但是王先生的單項理財目標(biāo)時間較短，對風(fēng)險應(yīng)回避。

現(xiàn)階段，王先生應(yīng)該選擇風(fēng)險比較小、比較穩(wěn)健、收益水平比較好的短期投資品種進行投資。待這些目標(biāo)實現(xiàn)后，對以后的長遠(yuǎn)目標(biāo)可以選擇風(fēng)險較高、收益較大的投資產(chǎn)品進行投資。

1、損益分析財務(wù)現(xiàn)狀（1）負(fù)債比率：17.5%負(fù)債比率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額李女士家庭的負(fù)債比率為17.5%，處于健康的水平。

（2）凈資產(chǎn)比率：49%凈資產(chǎn)比率為=生息資產(chǎn)/凈資產(chǎn)李女士家庭的生息資產(chǎn)為分配的出租房，有很好的保值增值功能，但變現(xiàn)能力差，銀行存款抽資報酬率太低，需要進行調(diào)整和搭配。

2、綜合指標(biāo)流動性比率6.67流動性比率=流動性資產(chǎn)總額/家庭每月支出總額。

李女士家的流動性比率比較高。一般來講，像李女士收入穩(wěn)定的家庭流動性資產(chǎn)總額能夠保證3個月開支即可。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報酬率。假如生活中出現(xiàn)急需用錢的狀況，會很從容地應(yīng)對。流動性比率過高，說明把大量資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，這就給資產(chǎn)的增值帶來了壓力。所以這個比率不宜過高。

三、理財規(guī)劃

目前李女士家庭資產(chǎn)中，流動性資產(chǎn)和流通性投資總額為4萬元，全部為存款11萬元。鑒于李女士目前的資產(chǎn)情況，并且計劃目標(biāo)眾多，我們建議，李女士對自己的資產(chǎn)狀況作如下調(diào)整：

1、建議李女士家庭調(diào)整現(xiàn)金及存款的數(shù)額首先建議，調(diào)整自己的現(xiàn)金和存款的數(shù)額。目前的現(xiàn)金和活期存款的數(shù)額為4萬元，其實，李女士沒有必要留出如此多的靈活性資金，建議李女士的存款調(diào)整為2萬元作緊急預(yù)備金。

2、調(diào)整出來的2萬元用于李女士進行嘗試性的投資理財由于李女士家庭對理財方面不熟悉，為此建議，開始時投資貨幣式基金或在專家的指導(dǎo)下進行成長性基金的理財操作，貨幣式基金在保證靈活性的同時，收益性也高于活期存款，資金的安全性也比較高，待李女士對投資產(chǎn)品都有所熟悉后，再進行有較大風(fēng)險的投資。

第8篇：最好的家庭理財方法范文

【關(guān)鍵詞】家庭金融；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；股市低迷；風(fēng)險防范

隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，國民收入水平也得到了顯著的提高。我國居民在家底越來越殷實的情況下，如何管理自己辛辛苦苦賺得的“血汗錢”，投入了越來越多的思考。盡管，每一個普通的老百姓掌握的金融知識程度不同，但都或多或少地樹立起了一定的“錢生錢”的投資理念，覺得“以錢生錢”才是最好的手段。然而，盡管每個人都是獨立地做出投資決策以使自身的收益最大化，但市場變化和信息不對稱等諸多因素影響，居民的家庭理財方式不是一層不變的，并且會產(chǎn)生一定的規(guī)律性。

一、居民家庭金融資產(chǎn)

家庭資產(chǎn)主要分為金融資產(chǎn)和非金融資產(chǎn)兩大類，金融資產(chǎn)包括銀行存款、債券、股票、投資基金、衍生金融產(chǎn)品、退休基金、人壽保險、財產(chǎn)保險等各類管理性資產(chǎn)等。

居民家庭金融資產(chǎn)的多少是衡量一個國家經(jīng)濟實力的主要依據(jù)之一，也是反映人民生活水平的一項主要指標(biāo)，是研究分析收入分配狀況、制定金融宏觀政策的重要考慮因素。在2007年的次貸危機后各國都加強了對居民金融資產(chǎn)的調(diào)查和研究。中國人民銀行等相關(guān)部門也加強了對這一問題的重點研究，其中，包括確定居民金融資產(chǎn)的概念和分類，改進對居民金融資產(chǎn)存量核算方法并進行數(shù)據(jù)的修訂等。

二、分析家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化的意義

研究居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化，無論從理論上或者現(xiàn)實角度，從個人或者國家的角度，都著有極其重要的意義。

（1）引導(dǎo)個體投資

通過對居民投資的不同金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)和數(shù)量的變化的研究，可以發(fā)現(xiàn)居民投資的偏好變化。并且通過對其中的各種層面的原因分析，得出造成這種情況的現(xiàn)實依據(jù)，從而對居民個人的投資提出合理的建議，引導(dǎo)居民理性和規(guī)范地做出投資決策。

（2）了解金融市場

金融市場上的金融產(chǎn)品逐日增加，除了高風(fēng)險的股票，低風(fēng)險但是收益也低的債券外，還有各式各樣的理財產(chǎn)品和金融衍生產(chǎn)品。居民是社會的基本組成個體，而居民投資者又是金融市場上最基本也是最重要的組成部分，他們的一舉一動既受外部金融環(huán)境的影響，又能通過自己的行為反作用于他們所處的市場和環(huán)境。所以居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化的研究，即是對居民投資行為變化的研究，能從一個側(cè)面反映金融市場的需求和變化。以小見大，把握金融市場的最新發(fā)展和走向。

（3）有利政策制定

隨著中國近幾年利率市場化的推進，利率市場軌和計劃軌出現(xiàn)并軌，使得中間軌的規(guī)模大舉爆發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月，銀行理財產(chǎn)品規(guī)模以由2007 年底的5000億爆發(fā)至將近10萬億，而在2009年后，房地產(chǎn)信托規(guī)模也開始爆發(fā)。從政府和監(jiān)管部門的角度來看，居民投資的多少，資金的去向，資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，資本市場的繁榮與否都是宏觀調(diào)控及金融監(jiān)管的重要內(nèi)容。通過分析居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化，有利于政府及時掌握金融業(yè)的動態(tài)，為合理規(guī)范和調(diào)控金融市場做出正確的決定，也有利于政府履行其職能。

三、家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化

居民家庭金融資產(chǎn)變化在近些年來越來越受到關(guān)注。總體來看，我國居民金融資產(chǎn)的產(chǎn)生、發(fā)展經(jīng)歷了從無到有，從少到多，由單一形式到多元結(jié)構(gòu)的漫長過程。

西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心2于012年了全國首份《中國家庭金融調(diào)查報告》，該報告歷時三年出爐，其權(quán)威性和詳實的內(nèi)容填補了行業(yè)空白。報告指出，現(xiàn)階段，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，國民收入水平也得到了顯著的提高，無論家庭收入的多少，金融資產(chǎn)都有增長，但金融資產(chǎn)在家庭之間的分布不均勻；銀行存款和現(xiàn)金等無風(fēng)險資產(chǎn)占比逐漸走高；隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢；家庭在不同金融市場參與率存在顯著差異，衍生品和債券市場參與率尤其低，這與我國衍生品市場和債券市場發(fā)展滯后的現(xiàn)實基本吻合。隨著金融改革，投資渠道逐漸增加，中國居民家庭金融資產(chǎn)會呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長。

伴隨家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化，居民家庭的非金融性資產(chǎn)也會受到巨大影響。金融資產(chǎn)，例如貨幣、權(quán)益、債務(wù)憑證和衍生品等崛起，分流了部分投資需求，使得房屋這種非金融性資產(chǎn)逐步回歸居住屬性，從而導(dǎo)致未來中國的房地產(chǎn)市場以自住型需求為主，回歸市場真正的居住需求和屬性。

另據(jù)數(shù)據(jù)顯示，二十年多來，中國保險業(yè)以年均39.6%的增長速度迅猛發(fā)展。到2009年底，就保費收入已高達8396億元，保險逐漸成為我國家庭金融資產(chǎn)的重要構(gòu)成部分。目前，全國共有保險公司40余家，一個以國有保險公司和股份制保險公司為主、中外保險公司并存、多家保險公司競爭的保險市場格局，已經(jīng)初具規(guī)模了。

四、家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化成因

（1）股市低迷，缺乏信心

出現(xiàn)銀行存款和現(xiàn)金等無風(fēng)險資產(chǎn)占比較高，股票占比較小的現(xiàn)象，主要原因在于我國股市形勢低迷，股民對其缺乏信心。中國股票市場在2001年到2005年經(jīng)歷了漫長的熊市，雖在2007年牛氣了一回，股民們還沒有歡喜多久，次貸危機就爆發(fā)了。這場危機波及全球，也導(dǎo)致了國際游資從中國股市抽走，大量資金流出，中國股市狂跌不止。從而開始了為期數(shù)年的漫漫熊市。這極大地打擊了中國股民的信心，這也是目前股票在居民個人金融資產(chǎn)存量中占比不大的主要原因，大部分人都于一個觀望的狀態(tài)，等待時機，伺機投資。相比于股市有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎的態(tài)度，儲蓄存款等無風(fēng)險資產(chǎn)必然占據(jù)了絕對的主力地位。

（2）風(fēng)險意識增強

保險逐漸成為居民家庭金融資產(chǎn)的主流，這是因為當(dāng)居民的收入增加，生活水平的提高，受教育的程度提高，社會風(fēng)險教育的逐漸普及等影響，居民防范風(fēng)險的意識越來越強，希望將生活中的不確定傷害減到可以承受的程度，而保險產(chǎn)生的初衷就是源于此。另一方面，保險市場日趨多元化，商業(yè)保險、醫(yī)療保險、健康保險、財產(chǎn)保險等等深入到了生活的方方面面，適應(yīng)了個體多元化的需求。

五、相關(guān)合理化建議

（1）針對居民個體

從上述分析可以看出，當(dāng)前居民的投資方向和渠道仍顯狹窄，多集中于儲蓄存款和一些股票、債券等有價證券。對于廣大居民，需根據(jù)自己的情況做出理性的判斷和選擇，當(dāng)收入水平提高、金融證券市場發(fā)展勢頭良好時，可以運用投資組合的方式使金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化，從而提高自己的收益水平，讓自己擁有更高質(zhì)量的豐富生活。

同時，個人應(yīng)該不斷通過網(wǎng)絡(luò)、書籍等各種渠道學(xué)習(xí)科學(xué)的理財知識，制定理財規(guī)劃，隨著財務(wù)狀況和財務(wù)需求的變化，不斷調(diào)整制定的理財方案，避免遭受不必要的重大損失，優(yōu)化家庭內(nèi)部的資產(chǎn)配置，加強家庭抵御風(fēng)險的能力，豐富家庭生活的內(nèi)容。

（2）針對有關(guān)部門

第9篇：最好的家庭理財方法范文

[關(guān)鍵詞]工薪階層；證券投資；投資策略

工薪階層是以較為固定的勞動報酬為主要收入來源的經(jīng)濟群體。寫作論文隨著收入的增加和金融市場發(fā)展的成熟，作為社會經(jīng)濟群體中最大一部分的工薪階層有了投資證券的經(jīng)濟條件和現(xiàn)實需求。因此，基于各類證券品種的特點和證券投資的風(fēng)險分析，研究工薪階層的證券投資具體策略問題，對于證券市場的穩(wěn)定發(fā)展和工薪階層資產(chǎn)的增值都有較大的現(xiàn)實意義。

一、工薪階層證券投資的經(jīng)濟條件

(一)工薪階層的收入現(xiàn)狀

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，工薪階層的收入逐年增加。據(jù)統(tǒng)計，2005年我國城鎮(zhèn)居民收入增長速度超過8％，工薪階層繳納個人所得稅占個人所得稅總額的65％。以北京市為例，2004年工薪收入在7．44萬元以上的共有74．95萬人，占到工薪項目納稅人數(shù)的10．5％。“工薪階層都是低收入者”的觀念已日益被淡化。收支相抵后盈余的增加使工薪階層的抗風(fēng)險能力同步增強，具備了進行證券投資的經(jīng)濟條件。

(二)工薪階層的理財現(xiàn)狀

2005年底，我國金融機構(gòu)人民幣各項存款余額高達28．72萬億元，增速為18．95％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國內(nèi)生產(chǎn)總值9．9％的增速，其中城鄉(xiāng)居民的儲蓄余額也劇增到14．11萬億元。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前工薪階層仍以儲蓄為理財?shù)闹饕绞剑莾π畹牡屠适怪疅o法為工薪階層帶來較高的收益。大量調(diào)查表明，工薪階層已經(jīng)不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，工薪階層的特點使其無力進行大額的房產(chǎn)或?qū)崢I(yè)投資，對股票、債券等金融產(chǎn)品不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

二、工薪階層證券投資的主要產(chǎn)品

工薪階層收入有限，風(fēng)險承受能力相對較小，因此投資的主要目的是在確保安全性的前提下獲取一定的收益。寫作畢業(yè)論文目前，我國適宜于工薪階層證券投資的工具主要有：債券、股票、基金。

(一)債券

債券是經(jīng)濟主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務(wù)憑證。按照發(fā)行主體的不同，分為政府債券(又稱國債)、公司債券、金融債券。在我國目前的證券市場上，公司債券的數(shù)量很少，金融債券多一些，最多的是國債。金融債券和國債的信用度都非常高，而金融債券主要是由機構(gòu)投資者買進，因此適合于工薪階層購買的主要是國債。國債是由國家發(fā)行償付，因此具有最高的信用度，被公認(rèn)為最安全的投資工具，但是收益也是各種債券中最低的。國債的發(fā)行價格和利息支付方式比較復(fù)雜，但是國債的利率也是根據(jù)銀行利率制定的，其收益率一般都要比同期的定期存款利率稍高，并且國債的利息收入是免稅的。因此國債作為個人投資的渠道，要優(yōu)于定期存款。對于收入較低、抗風(fēng)險能力差的工薪階層，債券的收益比較穩(wěn)定，變現(xiàn)能力也比較強，風(fēng)險不高，是一種適合工薪階層投資與儲蓄雙重目的很好的理財工具。

(二)股票

1990年l2月上海證券交易所的開業(yè)，中國開始出現(xiàn)股票投資，股票投資者獲利的方式主要有兩種：一是利用價格差；二是紅利。在現(xiàn)階段中國股市，個人投資的獲利渠道主要是類似賭博的利用價格差投機。按照經(jīng)濟學(xué)的觀點，決定股票價格的最根本因素是市盈率，但是經(jīng)常炒股的人都知道，價格和漲幅最高的股票往往和市盈率沒什么關(guān)系。現(xiàn)階段的中國股市還不規(guī)范，對于工薪階層來說，由于多種因素使之投資股票存在許多劣勢。對于個人投資者來說，可用于研究股市的時間很少，因此，股票投資風(fēng)險較大，很難把握。雖然股票投資是個高風(fēng)險、高收益的投資項目，但對于工薪階層來說，投資股票必須謹(jǐn)慎，適合于有相當(dāng)?shù)拈e置資金、風(fēng)險承受能力較強者。不過參與股票投資，切忌不可將絕大部分資金投資股票。

(三)基金

基金產(chǎn)品主要有股票型基金、債券型基金、保本型基金三種。

股票型基金是最主要的基金產(chǎn)品類型，以交易所上市的股票作為主要投資對象，其股票投資比例不低于基金總規(guī)模的40％。股票型基金的主要功能是將大眾投資者的小額資金集中起來，寫作碩士論文投資于不同的股票組合。這種以追求資本利得和長期資本增值為投資目標(biāo)的特點決定其受股票市場波動的影響較大。股票型基金在所有基金類型中風(fēng)險最大，同時收益率最高，適合那些追求較高收益、風(fēng)險承受能力較強的工薪階層投資者。經(jīng)常炒股的工薪階層可以考慮將部分資金投向股票型基金。

債券型基金是一種以債券為主要投資對象的證券投資基金。債券基金基本上屬于收益型投資基金，一般會定期派息，具有低風(fēng)險且收益穩(wěn)定的特點，適合于想獲得穩(wěn)定收入的投資者。保本型基金是一種半開放式的基金產(chǎn)品，在存續(xù)期內(nèi)一般不接受投資者的申購。管理該類型基金的基金公司通過擔(dān)保和穩(wěn)健的投資風(fēng)格，在一定的投資期間內(nèi)為投資者提供本金安全的保證，同時通過其他的一些高收益金融工具的投資，為投資者提供額外回報。在市場波動較大或市場整體低迷的情況之下，保本型基金為風(fēng)險承受能力較低、同時又期望獲取高于銀行存款利息回報的中長期投資者，提供了一種低風(fēng)險同時又具有升值潛力的投資工具。由于保本基金的結(jié)構(gòu)和運作原理的關(guān)系，保本基金在股票市場牛市中難以跑贏大市，但它卻是熊市中的理想避險品種，適合于喜愛投資憑證式國債之類產(chǎn)品的投資者。

三、工薪階層證券投資的風(fēng)險與原則

(一)工薪階層證券投資的風(fēng)險

作為工薪階層，絕大部分收入來源于薪金，且薪金增長幅度較低。對于工薪階層來說．安全性是第一位的，只有在安全性和流動性都得到滿足的前提下，投資才是明智的。投資有風(fēng)險，個人理財?shù)母鱾€渠道也具有風(fēng)險，寫作醫(yī)學(xué)論文只是風(fēng)險的特點與各種投資工具的類型有關(guān)。作為工薪階層，投資于證券市場，必須首先了解各種風(fēng)險的存在。雖然各種投資品種的風(fēng)險不同，但是各種投資工具具有一些共性的風(fēng)險特征，包括市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險和經(jīng)濟環(huán)境風(fēng)險。

1．市場風(fēng)險。任何市場中都存在風(fēng)險，只是各種市場的風(fēng)險特點不同。以股票市場為例，在1997年的香港金融危機中，如果沒有國際炒家的投機活動，香港股市也不會有那么史無前例的波動。雖然香港最終戰(zhàn)勝了國際炒家，但畢竟付出了巨大的代價。2001年以來中國股市的低迷使無數(shù)股民損失慘重。

2．利率風(fēng)險。利率是經(jīng)濟發(fā)展的晴雨表，也是許多投資工具利率制定的依據(jù)，例如債券、股票、基金等。在利率較低時，債券、定期存款的利息也很低；當(dāng)利率上浮后，原來那些固定利率的投資工具的利率可能低于現(xiàn)實利率，導(dǎo)致相當(dāng)?shù)膿p失。

3．流動性風(fēng)險。流動性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強，利息損失很小；股票的變現(xiàn)比較隨機，股價的波動比較頻繁，變現(xiàn)的損失也不確定，但一般變現(xiàn)的損失比較大；至于其他的理財工具也同樣具有一定的變現(xiàn)損失。

4．經(jīng)濟環(huán)境風(fēng)險。經(jīng)濟景氣的時候，投資的收益高漲，股票、基金、部分期貨，甚至貴重金屬都會升值，但是債券就要貶值。

(二)工薪階層證券投資的原則

1．保障生活需要原則。日常生活需要支出的，如家里有小孩要準(zhǔn)備上學(xué)費用，可以預(yù)留現(xiàn)金以備一段時期的生活支出，如果五年后有固定的支出，可以做五年期的長期投資，例如債券、基金等。理財?shù)氖杖霘w根結(jié)底還要用于生活支出。

2．量力而行原則。工薪階層投資要保證資產(chǎn)安全，須根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力來選擇適宜的投資品種。對于一個高級管理人員來說，如果其家庭現(xiàn)時收入和長期收入預(yù)期很高，而且還有相當(dāng)?shù)囊还P閑錢，那么可以考慮做投機性強風(fēng)險大的項目。但對于一個普通員工來說，其家庭現(xiàn)時收入和長期收入都比較穩(wěn)定，沒有多少閑錢，節(jié)余的錢主要用于后段的子女教育和養(yǎng)老醫(yī)療，那么這個人就只能謀求安全性高、收益穩(wěn)定的投資項目。

3．合理規(guī)劃原則。每個人的收入是長期的，收入也是長期的。確定一段時期的財務(wù)目標(biāo)可以使個人能夠積累資金，滿足將來的資金需求。

四、工薪階層證券投資的策略

(一)抓住時機。低價買進策略

“機不可失，時不再來”這句話在工薪階層證券投資中尤為重要。寫作職稱論文每一個時機的到來，都包含在政治形勢的變化、經(jīng)濟發(fā)展趨勢、收入水平的升降、消費心理的變化等信息之中。因此，時機的把握需要投資者具有多方面的知識并充分發(fā)揮個人的智慧，以及高度的投資敏感性。如果時機把握不準(zhǔn)，就會給投資人帶來很大的損失。對于個人投資者來說，何時買進是關(guān)鍵的投資策略。就購進時機而言，不外乎于證券行市景氣時進場或于證券行市低迷時進場兩種情況。在證券行市景氣期，此時是短線投資的良機。投資人若想搶短錢、賺差價，便可值此即時進場。不過在這種情況下，雖然投資報酬率較高，但風(fēng)險也較大，原因是上述景氣指標(biāo)反應(yīng)到證券市場需有一段時間，況且投資人個個都會依此原則性的做法去操作，人人看漲，需求增加，可能最終落個“買高賣高”的結(jié)局。證券市場低迷時，人們深受“便宜沒好貨”價值觀念的影響，常有“追漲不追跌”的投資習(xí)慣。其實，證券行市景氣循環(huán)受周期影響，有繁榮一定有低迷，卻可能是最好的時機，關(guān)鍵在于證券市場景氣低迷時是否大膽進入，以逆向操作的方法運用時勢。

(二)分散投資。一“石”多“鳥”策略

投資與投機最大的不同在于“戒貪”。它要求投資者把資金分散在股票、債券、基金或存于銀行等多種投資渠道。對于同類型的投資品種，也要采取分期限、分產(chǎn)品等適當(dāng)分散的策略。根據(jù)不同的變現(xiàn)情況，注重長短期品種的結(jié)合，在收益率有所保證的情況下，適當(dāng)提高投資的流動性，進一步降低投資風(fēng)險，提高變現(xiàn)能力。這可借鑒傳統(tǒng)的投資“三分法”，雖然其收益不可能大，但可以減少風(fēng)險并獲得相應(yīng)的經(jīng)濟收入。

(三)深入研究。領(lǐng)先一步策略

個人投資想盈多虧少，就必須在審時度勢、捕捉商機上高人一籌。很多人風(fēng)潮一起就很快跟隨追漲，當(dāng)然可能賺上一筆。但想大賺一筆，就必須主動先人一步尋找信息，挖掘商機，并對此作出科學(xué)合理的分析與判斷，才有可能使自己在投資市場的搏殺中處于主動地位。

(四)高低組合。成本平均策略

工薪階層投資者在將現(xiàn)金投資為有價證券時。通常總是按照預(yù)定的計劃根據(jù)不同的價格分批地進行，以備不測時攤低成本，從而規(guī)避一次性投入可能帶來的較大風(fēng)險。如果在證券投資中投入了未來有既定用途的資金，則更應(yīng)傾向于風(fēng)險較小證券的投資，如國庫券等。

(五)按需而變，時間分散化策略

根據(jù)投資有價證券的風(fēng)險將隨著投資期限的延長而提高的原理，建議工薪階層在年輕時家庭收入較少、消費支出水平普遍高于經(jīng)濟收入水平時，由于風(fēng)險承受能力也較強，可以考慮進攻型的理財策略，比如將其資產(chǎn)組合中的較大比重投資于股票；而隨著年齡的增長將股票的投資比重逐步減少，主要購買各項平衡型基金或其他較為穩(wěn)定型基金，并加重債券投資的比重；到老年階段，應(yīng)該以投資收益有底線保證的國債為主，盡量少選風(fēng)險大的激進型證券，以避免養(yǎng)老費用的損失。

(六)委托理財。借“雞”生“蛋策略

如果有比較可靠的富有投資經(jīng)驗的合資伙伴，也可以嘗試將資金托付于其進行投資。現(xiàn)在全世界投資渠道、投資工具越來越多樣化，多種信息收集做到準(zhǔn)確、及時、全面將更加困難，收集成本也越來越高，因此個人投資在市場上很難立于不敗之地。因此，委托他人進行投資，或購買受益憑證，或給建共同基金，也是投資成功的一種策略。

(七)理性審視。風(fēng)險轉(zhuǎn)移策略

對風(fēng)險大、收益高的項目，不宜采取直接投資方式，可向負(fù)責(zé)該項目的富有實力的投資方進行投資，讓出部分收益，轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險。寫作工作總結(jié)如通過申購?fù)顿Y基金的辦法，可將部分投資風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。

[參考文獻]

[1]吳曉靈．貨幣銀行學(xué)[M]．北京：中國金融出版社，2004．

[2]周正慶．中國股票市場研究[M]．北京：中國金融出版社．1999．

[3]王佳林，等．淺析個人理財[J]．商業(yè)研究，2004，(7)．

[4]王家琪，等．行為金融理論與證券投資策略研究[J]．南京財經(jīng)大學(xué)學(xué)報。2003，(2)．

[5]中國金融年鑒編輯部．中國金融統(tǒng)計年鑒(20o2)[Z]．北京：中國金融出版社，2003．

[6]中國金融年鑒縞輯部．中國金融統(tǒng)計年鑒(2003)[Z]．北京：中國金融出版社，2004．