金融理財的意義精選(九篇)
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第1篇：金融理財的意義范文
由我國金融理財學術領域的兩位教授和資深專家田文錦和孫大維主編的《金融理財》(機械工業出版社出版)一書，較深刻地認識到了國內外金融理財環境有著很大的差異，國外的一些理財理念必須經過消化、吸收和創新才能適合我國的國情。因此，這本書力圖從我國金融理財的環境條件、思維方式和理念出發，有的放矢地研究、探討和借鑒國外的先進理財理念和方法。為此，書中通過大量剖析中國本土生動的實際案例，來系統地闡述金融理財的基本概念、原理、方法、策略和技能等知識，并在消除理財觀念誤區方面作了大量的引導性論述。
通過引證案例解讀理論，不僅使案例得到了理論上的擴展和升華，而且以實際需要為核心，在寫作理念上突破了理論與實際兩張皮的傳統弊端，突出了實踐性，做到了內容詳實、語言生動、言簡意賅、深入淺出，字里行間處處都能夠感受到作者那種與現實生活緊密相連的深刻思考。
這本書的知識結構是根據目前金融理財一線人員知識素質的現狀和發展的需要量身定制的，它涵蓋了金融理財本身的基礎知識與技能；銀行、證券、保險、信托和外匯等金融專業的理財知識與技能；稅收籌劃等與金融理財的相關知識與技能。
第2篇：金融理財的意義范文
業財融合主要是指業務活動和財務的有機結合，作為一項全面的整體管理組合，其能夠實現貿易企業財務數據信息的準確性和有效性，并且幫助企業進行相關業務的執行，加強部門之間對財務政策的執行，改變傳統運營模式和財務核算方式帶來的隱患。業財融合能夠實現對相關業務部門的財務政策給予嚴肅性的認識。通過交流與合作，保證財務信息的完整性，并且能?蚪?財務的視角延伸到相關業務，實現有效的執行力，最終達到資源的合理優化配置。特別是財務部門在對業務實施管控的同時，能夠幫助相關業務部門進行業務完善，加強財政預算功能，保證相關財務活動順利進行。業財融合模式的全面推進，能夠充分的利用財務職業敏感性，幫助貿易企業實現充分的貿易效益，逐漸地平衡相關利益水平，實現長遠利益和短期利益的完美結合，最終達到整體
的利益。
二、貿易企業業務與財務融合的預算管理模式建立
世界貿易不斷的全球化以及信息化的發展，給貿易企業帶來了巨大的挑戰和機遇。因此，貿易企業要通過不斷的創新和管理理念的改變，實施全面的業財一體化管理理念，將這種理念全面的深入到各個部門的管理中，并且開始逐步的推廣和得到普遍的認同。特別是業財融合，能夠實現財務信息和業務信息的完美結合，實現資金、信息、物流的集中化管理，改變傳統企業財務管理模式，減少財務漏洞的存在性。加強信息化技術手段的支持，進行全面的預算管理模式實施，能夠將資源有效的進行集中管理，從而降低企業的風險。業財融合能夠改變傳統信息滯后的現象，充分結合信息時代技術的優勢，不斷適應現代企業發展的需求，加強各部門的有機融合。在建立相關預算模式的基礎上，將相關預算模式以會計核算為基礎，通過財務的基礎數據進行合理的預測和分析，同時不斷適應時展的需求，運用現代化的技術手段。堅持以預算和資金為核心，正確運用會計數據的處理方法，進行數據的集中化管理，實施全面的預算管理，實現企業業務和財務融合，最終達到一定的經濟利益水平。
三、貿易企業業務與財務融合存在的問題
（一）企業市場競爭意識比較淡薄
在激烈的市場競爭下，貿易企業的相關業務壓力較大，企業往往拘泥于傳統的經營管理模式，思想認識上還沒有采取先進的技術管理手段，在管理過程中完全忽視預算管理的能力，造成企業資源的嚴重浪費，企業資源沒有得到合理的優化配置，增加了許多不必要的開支，以及一些企業發展所要承擔的相關負擔。貿易企業需要做好精細化的預算管理工作，逐步轉變貿易過程中與實際經濟發展相脫節的狀態，實施全面的業財一體化預算管
理模式。
（二）貿易企業業財一體化的預算管理體系不夠完善
預算管理體系中，精細化的預算管理無法順利的實施，其最主要的影響因素就是企業的內部管理以及相關制度的制約。相關制度以及執行力的缺失，嚴重導致預算管理體系難以實行，制度的不健全阻礙著企業的前進和發展。例如，業財一體化預算的執行力度不夠，相關業績的評價形式往往出于表面，很多考核制度和激勵制度難以形成有效的機制。沒有面向時代的發展進行相關能力的轉變，導致貿易企業難以適應時展的趨勢，建立全面的預算模式。
（三）預算管理內容不夠細化，管控能力下降
貿易企業由于其自身的特點，以及貿易往來的頻繁性，使得其貿易管理內容不夠細化，相關貿易核算體系不夠完善。在預算管理的過程中，沒有根據不同的業務類型進行分類編制，管理上沒有使預算管理達到一定的精細化程度，沒有按照原有的項目預算進行，缺乏統一的資源計劃實施系統，很多預算管理內容往往流于形式，沒有進行綜合的計劃和預算管理，使得各個環節難以實現有機的融合，最終難以充分的發揮出預算的資源配置作用，確保企業指標準確有效的完成。
（四）企業業財融合的廣度和深度狹窄
貿易企業在需求的基礎上沒有進行市場分析，預算模型的建立沒有根據市場的需求以及相關業務方面的內容進行深入的全面預算，具體項目貿易管理上沒有進行全盤預算，缺乏對各方面進行切入實際的資源管理。例如，在資金的管控上，沒有把關資金的利用率，關注市場的行情，進行全面的預算資金管理，難以提高經營業績，實現最大的利益水平。
傳統預算管理模式往往信息比較滯后，信息難以集中管控，核算和相關處理難以實現資源的共享。特別是在預算的過程中，難以把握相關預算系統，不能夠進行合理準確的預算，難以實現相關流程的規范化。對相關信息活動的記錄，沒有實現比較分析和實時動態管理。
四、財務一體化管理模式的具體措施
（一）加強思想認識，建立全面的考核評價機制
為了進一步刺激和引導企業進行全面的管理，改變傳統預算管理模式，促進相關預期目標的實現，就必須轉變思想觀念，運用現代化的預算管理模式，避免預期目標的不合理性。因此，企業可以在考核機制的建立基礎上，充分利用評價機制，加強績效考核，全面激勵和刺激相關員工進行思想觀念的轉變，相關系統項目的實施，以及評價管理的實施。進一步優化管理流程，形成一個良好的循環系統管理。幫助企業員工轉變思想觀念，實現統籌安排和綜合計劃管理，實現相關資源的協調推進和資源互補。
（二）細化預算內容，確立預算編制標準體系
在企業管理過程中，加強相關?I績考核體系的完善，根據不同的業務類型進行全面的預算分析，統一下達相關財務預算指標。堅持以全面預算為主線進行全過程的管控，加強各個環節的有機融合，充分發揮預算的資源配置作用。企業要根據相關成本現狀進行全面的標準化管理，建立標準成本內容，制定相關業務內容指標。再結合相關實際情況，對數據進行一定的預算和驗證，制定出比較完善的成本項目內容，從而從宏觀上確立較為完善的預算管理模式，構建較為準確的預算標
準體系。
（三）加強和提高企業業財融合的廣度和深度
企業在發展過程中，要根據客戶和市場的需求，進行相關因素的測量，建立一個較為合理的客戶需求預測模型，不斷從業務手段以及相關項目內容上進行全面預算管理，從全面的角度進行切入，實現資源和利益的最大化。將資金作為企業發展的原始動力，根據相關業務部門的經營業績進行價值利益的獲取，通過業財融合能夠實現相關業務和財務的有機結合，使得信息數據的深度和廣度得到進一步擴展。
（四）建立實施統一平臺，實現資源的共享
制定相關資源計劃，加強預算集中管控、核算處理，實現資源的有效共享。特別是在對預算管理的過程中，要加強相關預算審批手續，嚴格對相關財務業務部門進行動態監控和標準化管理。建立較為完善的信息共享系統，通過現代化的技術手段進行全面的預算執行，可以通過統一的信息化資源平臺，進行相關內容的改進，切實維護預算剛性，努力實現持續改進。
第3篇：金融理財的意義范文
90年代末以來城市化的提速，既反映了工業高度化后城市化與工業化相匹配的客觀要求，更主要表現為政府主導的城市規模的外延擴張。到1998年，東部發達地區的Z省人均GDP超過2000美元，工業化水平超過60％，35個設市城市以占全省0.5％的土地創造了80.4％的國民生產總值，但城市化水平僅為33.5％。從1999年開始，Z省經濟發生從小規模的鄉鎮企業、小城鎮和專業市場向產業升級、企業集中于園區及城市迅速擴展的重大轉型。
這一輪城市化突顯兩個重要特征：
政府主導。為了推進城市化，地方政府一方面不斷修訂城市規劃，從1998年至今，S縣和Y市分別作了3次城市規劃修編，將城市規劃面積分別擴大了30～40平方公里。另一方面就是在城市基礎設施投資中扮演主要角色，包括興建市政設施、交通、水利、廣場、辦公大樓等。S縣為建設新城投入了140～150億元，每年建設資金達60億元左右。J市政府自2000年以來在城市建設方面總投資為233億元，每年建設資金達58億元。Y市政府1997～2003年投入城市建設和基礎設施資金達近50億元， 僅2003年就達18億元之多。
外延擴張。Z省規劃部門統計，2004年，全省33 個縣級市以上的城市在建面積為1509平方公里。2000年至2004年五年間，城市面積擴張平均每年達126.4平方公里，是前五年的3.4倍。具體表現為：一是征新地。Y市于1988年建市時只有11.05平方公里，到2000年城市面積拓展為27平方公里，2002年為38平方公里，2003年為45平方公里，2004年遇到宏觀調控，為50平方公里。平均每年向外擴張5平方公里。二是劃新區。2001年，J市撤縣建區，全市面積由原來的293平方公里猛增到2045平方公里。三是建新城。2000年S縣從老城區搬出，在原先僅占地1500畝的開發區上建新城。2004年已達23平方公里，配備面積達38平方公里，城市規劃控制面積已達100平方公里，縣城面積年均增長17.7％。
城市擴張的財政效應
地方政府對城市擴張的熱衷，其中一個主要原因是：它可以使地方政府財政稅收最大化。從調查反映的情況來看，發達地區政府財政的基本格局是：預算內靠城市擴張帶來的產業稅收效應，預算外靠土地出讓收入。城市擴張主要依托于與土地緊密相關的建筑業和房地產業的發展，發達地區的政府財政就是一個“土地財政”。
由城市擴張帶來的房地產業和建筑業發展，成為地方財政預算內的支柱性收入。在S縣，2001～2003年，由建筑業和房地產業創造的稅收（含營業稅和企業所得稅）分別為16155萬元、20054萬元和26875萬元， 是地方稅收中增幅最大的兩大產業，2002年分別比上年增長92％和25.7％；2003年分別比上年增長13.9％和51.6％。
土地出讓金數額巨大，成為地方政府財政預算外收入的最主要來源。地方政府財政預算外收入一般由行政事業性收費、政府性基金和土地出讓金三部分構成。相比之下，土地出讓收入的地位處于舉足輕重的地位。2003年S 縣的土地出讓金收入為19.2億元，占預算外收入的69.3％；J市的土地出讓金收入為20億元，占預算外收入的58％；Y市的土地出讓收入15億元，占預算外收入的60％。
與土地相關的收費成為地方政府各部門改善福利的重要途徑。這些部門收費大體分三類。一是土地部門的收費，如耕地開墾費、管理費、業務費、登報費、房屋拆遷費、折抵指標費、收回國有土地補償費、新增建設用地有償使用費。二是財政部門的收費，如土地使用費、土地租金。三是其他部門收費，如農業、房產、水利、交通、郵電、文物、人防、林業等部門，它們收取土地從征用到出讓過程中與之搭得上邊的相關費用。這些收費十分龐雜，透明度低，難以查清，但數額不菲，僅2003年S縣土地部門的收費總量就達2.1億元。
第4篇：金融理財的意義范文
關鍵詞：市場；金融理財；發展；方向
中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01
迅速發展的市場經濟，也使居民財富呈現迅速增長的趨勢。而隨著逐漸興起的國內金融理財市場，人們的投資收益往往希望通過購買理財產品來實現。委托機構通過對資金的吸收，進行綜合的管理，使資金的使用效率提升。國家通過在經濟上宏觀調控金融理財市場，以促進經濟的可持續發展。對金融市場的多方需求，進一步帶動了市場的發展。而隨著逐漸開放的中國金融市場，中國市場里也開始逐漸融入海外金融機構，這樣使理財行業的競爭日益加劇。對我國金融理財市場的完善和有效促進，對提高居民生活水平意義重大。
一、我國金融理財市場的發展
縱觀我國金融理財市場，經歷了四個階段的發展：萌芽、起步、探索和創新。
1.萌芽階段
我國在上個世界90年代，通過改革市場經濟的發展方向，使居民增加了對各類金融資產的偏好，進而增加了局面的財富收入。1996年，央行將存款的利息率降低，實現了國際上的經濟軟著陸，使儲蓄資金轉移到金融理財市場的步伐加速。而在此階段，有以下的特點呈現在我國金融理財市場：一是初步建立金融監管格局；二是國有銀行逐漸轉變為自負盈虧銀行。
2.發展階段
我國金融理財市場隨著出現的資金而開始迅速發展。但因為監管的匱缺，使我國的資金市場曾一度處于混亂和失控的狀態。后期，國家將相應的金融監管制度陸續出臺，并改革了理財市場的監管，促進了理財市場的進一步發展。
3.探索階段
我國自從2001年加入WTO之后，金融市場也步入了一個嶄新的階段，即探索階段。一方面，將金融理財市場開放的廣度和深度進一步擴。隨著逐步加入的外資銀行，使行業銀行的競爭日益加劇。我國開始適時改革我們目前的國有銀行。同時，逐步深入的理財工具，促進了資金、保險和匯率的發展。另一方面，金融理財市場的風險監管法律體系的進一步構建，使處于不斷探索中的金融理財市場得到了進一步的發展。
二、我國未來金融理財市場發展趨勢
1.在各類金融機構的激烈競爭中，金融理財市場將會進一步發展
在各類金融機構激烈競爭的新形勢下，我國金融理財市場將會打開新的局面。未來中國市場上成長最快的業務，將是理財業務。初步預算，在未來相當長的時間內，我國宏觀經濟將會呈現迅猛發展的態勢。隨著不斷增加的居民金融資產，對理財的需求，居民將會全方位的增加。在激烈的競爭中，取得較大優勢的，將是那些提供一站式理財服務的金融綜合機構。同時，由于其特有的優勢，第三方理財將會取得客戶獨有的青睞。而第三方理財業務的發展，會使整個理財行業的質量提升，進而促進理財行業的健康發展。而各類理財機構在具體的理財市場競爭中，都將其各自的優勢發揮出來。商業銀行也將擁有良好的客戶信譽和龐大的客戶資源。資金公司有著較高的投資專業化水平，隨著日益完善的信托公司和證券公司。也會在很大程度上取得投資者的認同，所以，在未來幾年的時間里，會進一步加劇各類金融機構的競爭。
2.進一步創新理財服務和理財產品
隨著不斷發展的金融理財市場。會相應的創新理財服務和理財產品。首先，從創新理財產品上分析，金融機構在未來理財市場的發展過程中，會進一步的創新理財產品。以細分客戶作為開發理財產品的基礎，對理財產品加強市場定位。與不同客戶群體的需求相結合，進行設計和分類。對終端優質客戶重點發展的同時，進一步培養低端客戶。同時與不同客戶不同階段的理財特點和不同的生命周期相結合，推出相應的個性理財服務方案，對個人客戶理財信息系統進行建立，并對現有的理財市場的空白進行填補。
3.進一步規范金融理財市場的法律監管
在當前的金融理財市場的理財產品，其信托法律關系都是基于信托原理而形成的。而現有的信托法都是對雙方的責任和權力進行統一。并在同一的競爭條件下，對其公平性做出保證。但對于各類理財產品和信托業務的專屬性而講，沒有相應的規范信托法。而金融監管部門在未來的發展過程中，需對金融理財市場進行完善。并制定統一的制度，有效規范金融市場。同時，隨著交叉性發展的金融機構業務，將進一步轉化理財市場的監管形式為功能監管。
4.提高行業協會的監管力度
通過借鑒西方發達國家的金融理財市場。可以看出，作為一種非盈利性組織，行業協會可迅速推動職業資格的發展，在使職業道德建設加強的同時，使職業水平得到進一步的提高。
三、結語
金融理財市場的發展，具有非常重要的意義，我國可通過對國外金融理財行業制度的引進，來有效監管金融行業，促進金融理財行業快速和健康的發展。
參考文獻：
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第5篇：金融理財的意義范文
【關鍵詞】商業銀行 個人理財業務 面向兒童理財產品
引言
銀行個人理財業務是指商業銀行以自然人為服務對象，利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務，以個人理財業務的發展過程充分體現了商業銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產品與方案，不斷滿足、引導、培養特定客戶群體需求的功能，在此基礎上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關系，開發面向兒童理財產品是商業銀行研究的新課題。商業銀行自二十世紀七十年代以來，在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務獲得了快速發展，從商業銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據重要位置。
一、商業銀行個人理財發展現狀
我國商業銀行1995年開始推出個人理財業務，國內首度出現以客戶為中心的個人理財產品；中信實業銀行廣州分行1996年率先在國內銀行界成立了私人銀行部；中國工商銀行上海市分行1997年向社會推出了存單抵押貸款、單證保管、外匯買賣、存款證明等12項內容的理財系列服務；同期中國工商銀行的天津、上海、等5家分行，進行“個人理財”業務試點；中國建設銀行1999年在上海、北京等10個城市的分行建立了個人理財中心；中國工商銀行上海市分行2000年舉行了楊韶敏等六位優秀理財員的“個人理財工作室”掛牌活動，銀行首次出現以銀行員工姓名作為服務品牌的理財工作室；中國農業銀行2001年推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務；招商銀行2002年在全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質、個性化的綜合理財服務，內容包括“一對一”理財顧問服務、理財規劃等專業理財服務，涵蓋負債、資產、中間業務等內容。
自二十世紀九十年代中后期以來，個人理財逐步發展，個人理財業務逐漸成為商業銀行產品和服務創新的主要領域，個人理財產品的種類也日趨多樣化，以適應不斷增長的多樣化的市場需求。
二、理財產品表現為個人理財業務創新中存在的主要問題
盡管經歷了十多年的探索式發展，國內的商業銀行專業理財仍屬開始起步階段，市場咨訊單極傾斜于金融機構，對產品的宣傳、廣告缺乏有效監管，對行業人士缺乏系統性的理財教育和后續培訓，加上普通老百姓的理財意識仍然薄弱，金融知識欠缺，成為理財行業發展的一個瓶頸，但更主要的問題仍表現在目前直接針對客戶的理財產品存在著實質性的不足。
1. 理財產品透明度不夠
從目前銀行推出的一些理財產品和銷售情況看，個人理財產品均由其總行統一開發、統一資金運作、統一風險控制、統一宣傳口徑，基層商業銀行只負責對產品進行營銷，并統一按照總行的宣傳口徑進行信息披露和相應的風險提示。每一產品推出后，雖然從上到下系統內對理財產品經辦人員進行了必要的業務培訓，客戶購買時也簽訂了相關的“協議書”，對產品內容固定（預期）收益率、風險提示均作了注明，但是，從實際運作情況來看，這還是一種缺乏透明度的做法。盡管基層商業銀行在進行這些業務，但是自己心中無底，由于這些產品本來就是摸不著、看不見的金融產品，它能否起到理財作用、客戶能否得益，誰也不知道，難免給客戶產生誤解，甚至抱怨；有些客戶在購買時滿懷信心，可結果連本錢也虧了，可銀行對此也無能為力，所以會產生負面影響。
2. 個人理財產品有同質化趨向
與成熟的金融市場相比，當前個人理財更多的是形似，還沒有達到神似，更多地是把現有的業務進行一個重新的組合，而沒有針對客戶的需要進行個性化設計。個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化服務。因為人在生命的不同期――青年期、中年期和老年期，對理財的要求是不一樣的。同樣一個人，他對于風險的承擔偏好程度也不一樣，有的人愿意承擔一點風險，有的人不愿意冒風險，所以根據客戶的不同年齡階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化服務，進行產品的創新，才是未來個人理財市場發展的一個真正方向。
三、面向兒童理財產品概述及其發展現狀
本文中論及的兒童理財產品并非僅僅是字面意義所示的以兒童為客戶的理財產品，而是廣義的與未成年人相關或其形式、內容特別針對未成年人及其家庭，對其具有特殊的吸引力，或其理財的附加內容有益于未成年人健康成長，從而使其投資除了獲得經濟收益還具有無形的教育意義的多樣化理財產品的統稱。兒童是破土而出的嫩芽，也是承載未來的希望，在中國，因為獨生子女政策的特殊國情，加上為人父母“望子成龍”心愿，圍繞培養獨生子女成為許多家庭的中心任務，盡管兒童不創造財富也不掌握財富，但他（她）實際上影響家庭的資金流向，據文[5]數據表明，我國兒童消費已經占到庭總支出的
31%左右，這使得有些低、中收入的家庭不堪重負，由于社會廣泛存在的拜金主義，嚴重影響孩子的消費習慣，因此，培養良好的理財習慣成為眾多家長共同愿望，這也是國家持續發展的迫切要求。
培養孩子的正確的理財意識，應從早、從小做起，例如，家長應從早指導孩子使用“壓歲錢”，使得孩子從小養成花錢習慣，決不能把舍得花錢作為表達愛的方式，助長不良理財習慣滋生；文[6]研究指出，讓孩子從小學習理財知識，樹立正確的理財觀念，對孩子成長和發展有深遠意義；哪里有需求哪里就有市場，圍繞培養孩子理財意識這一新生事物，許多金融機構，設計開放許多金融理財品種，例如，中國民生銀行推出“小鬼當家”銀行卡、中國工商銀行“雛鷹理財”賬戶、匯豐銀行“兒童賬戶”［7］等, 這些理財知識都值得家長們學習，如果家長能為孩子辦理一個兒童賬戶，就可以使孩子受到參與理財過程的實際教育。
四、開發面向兒童理財產品的理論基礎
1.兒童理財產品的開發符合商業銀行產品創新的基本原則
(1)“以客戶需求為核心”是商業銀行理財業務發展的出發點和立足點。
(2)“分層次、差別化”服務理念，是對優質服務理念的發展和提升。既要滿足低端客戶服務的一般需求，又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排，推出不同的業務產品，擺脫過去銀行產品彼此效仿的創新模式，實現由同質化向差異化的轉變。
2.兒童理財產品的開發遵循商業銀行理財產品創新的發展方向
那里有需求，那里就有市場，根據我國獨生子女這一特殊的國情，決定了開發兒童理財產品具有廣闊的金融市場；在開發兒童理財產品時應循以下兩個方向開拓理財市場。
（1）如文[3,4]指出，在理財產品的創新開放方面，引導消費者的理財意識是十分必要和重要的，現在，面向兒童理財市場還需研究許多實際問題，如，品種單一、不同的收入階層具有不同的目標和偏好等等，所以，培養消費者理財意識穩定客戶關系是應遵循的一個原則。
（2）根據不同群體，開發多品種的兒童理財產品，也可采用基于客戶的金融資產總量分級細分策略，為客戶提供系列的理財服務自由選擇組合，并以此為基礎，開發具有競爭力的兒童金融產品品牌。
五、例證開發面向兒童理財產品的現實意義
面向不同的客戶對象，開發不同種類的理財產品，這是銀行現代經營的基本思路；在國外，針對不同的服務對象，銀行業務可區劃為社區銀行、婦女銀行、老人銀行等；近年來，在國內亦推出一些面向兒童的理財品種，如文[7]中所指出的，滿足特定層次客戶需求的兒童理財產品――儲蓄未來卡，這是北京銀行發行的一種借記卡，使用對象是18歲以下的兒童少年，具有儲蓄、消費、繳費等金融功能，該卡設本外幣零整、活期、定期、等多種賬戶，但使用過程中不允許透支；在國內目前的兒童理財產品中，中國民生銀行2006年推出的“小鬼當家”卡具有代表性；正如文[5]出，這種面向兒童的理財卡五彩斑斕、充滿童趣，它不僅卡面設計新穎，而且，為兒童提供專業理財服務，此卡，為孩子設有專門的收支賬簿，把一般賬薄中的收入、支出、剩余、日期、備注等繁瑣、枯燥的文字信息，轉換成活潑、生動的圖示畫面，使孩子在娛樂的同時不知不覺記錄下自己的收支賬目；他們現在是兒童，將來是商業銀行潛在客戶，孩子長大后會對從小就認知的品牌具有很高的忠誠度；現在通過兒童理財產品來引導市場，通過這些產品去發現客戶，可以為未來培育忠誠的客戶。
六、結論
綜上所述，基于市場需求的不斷擴大和商業銀行迎接更加激烈的競爭的挑戰的共同需要，我國商業銀行個人理財業務的創新勢在必行。面對創新路上出現的種種問題，開發新產品、開拓新市場、細分客戶群體必將成為未來的創新導向和發展趨勢。對現實國情的具體分析理財產品創新的理論要求和國內商業銀行兒童理財產品的當前發展狀態都顯示，兒童理財市場在中國具有廣闊的發展前景，大規模開發兒童理財產品是可行而且必要的。一旦其得到充分的重視和開發，一方面，我國商業銀行的市場競爭力將得到大幅提升，并獲得更廣闊的發展前景；另一方面，對從小培養孩子的理財意識，有計劃的消費和儲蓄、養成節約的生活習慣，繼而對未來的社會發展都具有重要的現實意義。
參考文獻
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第6篇：金融理財的意義范文
現代意義的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。海外銀行等金融機構都將個人金融業務作為發展重點，面向中高端客戶的個人理財業務競爭十分激烈。當前國外個人理財業務呈現以下特點：
一是個人理財產品多樣化。首先提供個人理財服務的各種類型機構眾多，包括私人銀行、投資銀行、資產管理公司、理財門戶網站等。各類機構推出的理財產品也不盡相同，個人理財產品按種類可分為基金、股票、外匯、黃金、期貨、保險等。除此類傳統金融產品外，部分理財機構還提供居家生活、旅行、退休財務安排等服務，個人理財服務已突破傳統定義，向廣義延伸。
二是個人理財服務個性化突出，逐步實現“量身訂做”。國外各類理財機構在為客戶提供種類豐富的投資理財工具前，一般先根據客戶的年齡、職業、收入、家庭等實際情況進行綜合考慮與判斷，將各類投資理財工具的風險度、預期收益率、流動性與客戶理財目標進行匹配。
理財產品好壞的評判只有一個標準，即最適合客戶的產品才是最好的產品。
三是理財服務隊伍專業化。理財規劃師隊伍的形成也是國外個人業務發展較為成功的關鍵所在。在個人理財服務發展較為成熟的階段，理財規劃師不再是傳統意義上理財產品或服務的銷售人員，而是經過專業培訓，精通各種投資理財工具，具有豐富理財操作經驗的個人理財專家。
同時理財規劃師為客戶提供的不僅僅是某一種或者幾種金融產品，而是在充分了解客戶的基礎上為客戶提供綜合性理財解決方案，這種理財方案常常伴隨著客戶生命周期的各個階段。這也意味著客戶和個人理財機構不再是簡單的一次性的服務關系，而是一種長期穩定的合作關系。
第7篇：金融理財的意義范文
培養和提高孩子的財商要在實際體驗中學習理財手段與知識，不少家長表示，今年兒童節要送一份屬于孩子自己的理財產品，希望孩子在身體力行的理財實踐中培養財商。
“六一”兒童節想好給孩子送什么了嗎？不少家長表示，今年兒童節要送給孩子一份特別的禮物――兒童理財產品。
范女士是一個7歲孩子的媽媽，她對記者說，不同于過去，現在給孩子買玩具、文具、衣服等都是稀松平常的事，在兒童節特別的日子想給孩子送一件意義非凡的禮物。幾經思索后，范女士決定送給孩子一份產品理財產品，“希望孩子通過打理自己的零用錢，學會理財”。
目前，不少銀行都推出專為16周歲以下兒童打造的銀行卡，辦理時只需家長持孩子的戶口本及本人有效證件即可。這些兒童卡具備如存取款、消費、轉賬等一般借記卡的基本服務功能，但在繳費、網銀、理財等其他功能方面則均有不同程度的限制。
少兒理財產品介紹
工商銀行“寶貝成長卡”：親子關聯+個性化定制+異地求學金融服務
“寶貝成長卡”按照“寶貝卡+父愛卡+母愛卡”的方式發行，除了一般借記卡金融功能之外，父愛卡和母愛卡可定期向寶貝卡中自動存入資金，為孩子積累成長基金。此外，預約定制個性化卡面、專屬貴金屬產品、成長賀卡、閃存紀念卡、電子相框等配套產品和服務也是吸引孩子們的一個因素。當孩子異地求學時，寶貝成長卡還可提供轉賬匯款、代繳學費、資信證明、境外消費退稅等一攬子服務。
中國銀行“長城花季卡”：關聯賬戶+金融投資+生活繳費
中國銀行發行的“長城花季卡”可關聯普通活期賬戶、活期一本通和定期一本通等多個賬戶，實現多賬戶、多幣種綜合賬戶管理，更可免除攜帶多個存折的不便及風險。理財功能是長城花季卡的一大亮點，可方便辦理各種金融投資業務，包括記賬式國債、開放式基金、外匯寶、銀券通和銀證轉賬等。持卡人還可申請電話銀行、網上銀行服務，隨時掌握賬戶動態。另外，長城花季卡還提供繳納水、電、煤氣、電話和手機等各種公用事業費用的服務。
招商銀行“快樂伙伴卡”：親子關聯+儲蓄理財+理財游戲+理財服務限制+取款額度限制
“快樂伙伴卡”可與父母的其中一張“一卡通”建立親子關聯，實現兩卡之間的人民幣活期賬戶資金互轉。父母通過雙卡親子關聯可為子女制定零花錢儲蓄計劃，要求銀行于指定周期向子女“快樂伙伴卡”的活期、整存整取、零存整取或教育儲蓄賬戶進行轉賬。招商銀行還為“快樂伙伴卡”持卡人及父母提供一個網絡家庭互動財商教育平臺，進行親子理財游戲。
需要注意的是，“快樂伙伴卡”不提供網上個人銀行專業版、快易理財等理財服務，也不可通過自助渠道開通自助繳費、網上支付等功能，但持卡人可在父母陪同下到柜臺開通。持卡人通過銀行或銀行ATM取款受到開戶時設定的額度限制，如需變更，持卡人需在父母陪同下到銀行柜臺辦理。
民生銀行“小鬼當家卡”：儲蓄理財+增值理財+附加生活服務
小鬼當家卡除具備民生銀聯借記卡的所有金融功能外，還享有附加產品和服務。比如，活期儲蓄+贈送父母賬戶信息即時通，父母能隨時了解孩子的消費動態。除去零存整取儲蓄服務，民生銀行還提供增值理財產品錢生錢B，產品規定自資金存入日起，每7 天（最短1天）按照對應幣種的通知存款利率自動結息，同時將上一結息日的本金和利息自動轉入下一計息周期復利計息，可以隨時支取，申請起點金額為5萬元。
此外，民生銀行部分分行還根據孩子學習、生活特點提供附加服務，比如為“小鬼當家”卡客戶提供書店、醫院、文具店等消費場所的折扣優惠、節日送禮、優先預約、購買各種增值類理財產品，還不定時地舉辦親子活動。
功能略顯單一
與前些年相比，發行兒童理財卡的銀行規模明顯擴大，兒童理財卡的功能也提升了不少，在儲蓄功能的基礎上，親子關聯、異地求學和生活繳費等金融服務也相繼開發。中國銀行和民生銀行還在一定程度上為兒童卡開通了簡易的少兒理財服務。
銀行認為由于兒童自制力、辨識能力有限，為了確保用卡安全，避免給家長們帶來不必要的損失，多數銀行的兒童卡對取款均有額度限制。因此，弱化理財功能的兒童理財卡的意義更多地在于賦予孩子一定經濟自由的同時，教會孩子儲蓄的習慣，量入為出。
相比之下，外資銀行的兒童卡功能更加多元化，香港部分兒童賬戶的功能已經與成人賬戶幾乎相差無幾。最典型的是恒生“智多Kid”賬戶，在儲蓄賬戶的基礎上，還附有理財賬戶，孩子也可以享受多元化的投資、存款，甚至保險服務。其中投資服務與普遍的理財賬戶一樣，包括基金、證券、股票掛鉤投資、存款證、股票每月投資計劃和基金每月投資計劃。
認清真偽兒童理財產品
第8篇：金融理財的意義范文
【關鍵詞】金融生態；個人理財；發展現狀
1.引言
改革開放以來，中國經濟取得巨大發展，GDP增速始終保持在8%以上，綜合國力提高的同時，個人財富也得到極大提升，個人財富的保值增值及財富配置的需求日益迫切，個人理財業務應勢而生。
個人理財在我國是一個新興領域，我國的個人理財業務尚處于起步階段。20世紀90年代，我國商業銀行率先開展了個人理財業務：1995年，招商銀行首次推出“一卡通”個人理財產品，它集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體；隨后，中國工商銀行深圳分行設立其獨立的理財部；自此以后，其它商業銀行也都相繼推出了個人理財業務。個人理財業務在我國發展時間不長，但速度卻很快，隨著個人理財市場的不斷完善以及個人財富的不斷累積，越來越多的人認識到了理財的必要性和重要性，更多的人加入到了個人理財的行列，這將不斷地推動我國的個人理財業務和我國個人的理財技能的發展。
2004年12月7日，央行行長周小川在《金融時報》上提出了“金融生態”的概念，此后引起了廣泛的關注，金融生態已經成為金融領域研討的熱點問題。從自然生態學的角度去研究金融問題，極具有創新性及啟發性，許多學者從這一視角出發，對我國經濟金融各方面進行研究，并取得了一定的成果。在現階段我國個人理財業務高速發展的今天，結合金融生態對其展開研究具有較強的理論與實際意義，本文基于金融生態視角，分析我國個人理財業務的現狀及問題，并對我國個人理財業務的發展提出戰略性建議。
2.金融生態基本概述
2.1 金融生態內涵
生態系統可以分為生物群落和環境兩個基本子系統，每個子系統都具有不同的功能，而且它們之間是相互依存、制約、生成和動態平衡的。基于生態系統這一基本原理，為了更形象生動地表述“金融生態”這一概念，周小川行長將金融生態系統比作“水族館”：金融機構像“魚”，自身必須健康，才能生存和自如地“游動”，所以其自身的改革是最重要的；外部的金融生態環境，就像水族館里的水草、浮游生物和氧氣等，是生物生存和茁壯成長的必備條件；另外，如同水族館中各種生物構成的生態系統需要有適當的規則來維系，金融監管對于金融體系的健康運行也是不可缺少的；最后，宏觀調控就好像是水的溫度，不能太冷，冷了有些魚會凍死，也不能太熱，否則氧氣會跑掉，生物就不能生存，還不能忽冷忽熱。這些因素有機結合，共同作用，缺一不可，否則“水族館”就會出現“生存危機”，金融體系就會出現金融風險從而引發金融危機。金融系統具有生態系統的大部分特征，結合這些特征，我們可以更為具體地分析金融生態的內涵。
金融生態是對金融的一種擬生態化的形象闡釋，金融機構作為社會經濟體系中的一員，其生存和可持續發展的實現一方面要以自身制度建設和經營水平的提升為基礎，另一方面也離不開其所處的外部環境，其中既包括宏觀的經濟大環境，也包括微觀層面的金融環境。因此，我們可以把金融生態系統理解為各種金融機構為了生存和發展，與其生存環境之間密切聯系、相互作用的動態平衡系統，這個系統由金融生態主體、金融生態環境、金融生態調節機制三個有機部分組成。結合生態學系統構成原理，我們可以整理金融生態系統的構成原理，見圖1。
2.2 金融生態特征
金融生態作為生態學在金融領域的體現，既有與自然生態學相類似的地方，也有其自身特性。因此，將金融生態應用于金融發展研究時，必須充分了解金融生態的特征。
金融生態是以信用經濟為基礎、以金融資源為運作對象、依托于一定的社會體系，在自身調節機制的作用下保持平衡，實現資金資源合理有效配置并對經濟發展發揮支持和促進作用的動態系統。其具體特征如下：
（1）雙面性。金融生態是一個系統，其主要中心是金融業，金融生態表現出了內部環境（因素）和外部環境（因素）的雙面性。金融生態這個統一的系統由兩大部分組成，一部分是金融業內部環境，如金融市場、金融機構、金融產品等；另一部分就是金融業外部環境，如政治、經濟、法律、信用環境等。這兩部分相互聯系，相互作用，不可分割的共同組成了一個相對穩定的特殊生態系統。
（2）動態關聯性。金融生態中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動的，如同自然生態中各個生態因子緊密關聯一樣，他們也具有十分密切的關聯性，通過資金鏈條相互作用。所以，金融生態也不是靜止的，而是一個不斷新陳代謝和逐步完善的系統，是一個動態關聯的系統。
（3）雙重機制性。金融生態具有雙重機制性，即適應性學習機制和自然選擇機制。由于各國、各區域的法律體制、經濟條件、社會特征、文化傳統等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環境，其金融生態內部因素就會表現出不同的特征，這就是金融生態的適應性學習機制發揮作用的結果。同自然生態一樣，金融生態沿襲了自然選擇的傳統，金融生態也不斷的進行著優勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡的動態發展著。
3.我國金融生態個人理財發展分析
3.1 我國個人理財業務發展現狀
我國的個人理財業務首先出現在商業銀行，這是由于商業銀行在銷售網絡方面的強大優勢、在資金清算方面無法替代的作用和辦理各項中間業務的特殊權限，使其在開展個人理財業務方面有著其他金融機構無法比擬的得天獨厚的條件。而個人理財業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定等特點逐漸得到中外商業銀行青睞，并迅猛發展，其市場規模不斷擴大，2004年以來，我國理財業務每年的市場增長率達到18%；2011年上半年，理財產品發行量呈現“爆發式增長”，商業銀行共發行8497款理財產品，發行規模達8.51萬億元，已經超過2010年全年的發行規模7.05萬億元；2011年前三季度我國理財市場規模更是達到300億美元。
我國保險公司、證券、信托、基金公司在個人理財市場上也不甘落后，紛紛設立理財中心來推銷理財產品，其中，保險公司在傳統壽險、財險等保險品種的基礎上推出了以下幾種新型保險理財產品：分紅保險、投資連結保險、萬能保險，新型保險理財產品相對于傳統的保險產品來說具有相當的優勢，它在為人們提供保障的同時還較好的兼顧了收益。
3.2 我國個人理財業務發展的需求分析
我國個人理財業務的不斷發展，市場需求越來越旺盛，我國個人理財業務的需求主要分為潛在需求和現實需求兩個方面：
第一，潛在需求方面。一方面，我國近年來持續的GDP增長促進了國民財富的增加，國民經濟的持續增長帶來了我國居民金融資產總量的持續增加，進而使我國居民的可支配收入持續增加，這為個人理財業務的不斷發展提供了最直接條件；另一方面，我國的CPI也基本保持上漲趨勢，物價的持續上漲給人們帶來通脹壓力。因此，來自于這兩方面的因素構成了我國潛在的持久而旺盛的理財需求。我們可以從下圖中看出，我國GDP及CPI在最近這些年的增長勢頭。
第二，現實需求方面。隨著我國經濟的快速增長以及城鎮居民貨幣收入的大幅增加，我國居民金融資產在總量和結構上都發生了重大變化，我國居民金融資產結構由以前的單一存款、手持現金逐步向多元化轉變，出現了現金、存款、債券、股票、外匯、保險、基金、黃金等并存的多元化新格局，但觀察目前我國居民金融資產存量不難發現，儲蓄存款仍然處于絕對優勢地位，從現金、債券、股票等的比例上可以看出我國居民的投資心理，即缺乏主動性，避險仍然是我國居民的主要投資要求。基于此，更符合居民心理的個人理財業務有了較大的市場需求。目前我國居民在理財意識、金融資產的數量上都比以前有了大幅度的提高。
3.3 我國金融生態個人理財發展存在的問題
我國個人理財的發展較之西方發達國家晚20年，居民理財意識尚屬于起步階段，加之我國金融經濟發展地不完善以及金融監管不到位等原因，難免存在一些問題，制約我國個人理財的發展，本文結合金融生態內涵，從金融生態主體、金融生態環境、金融生態調節機制等金融生態子系統對我國個人理財發展存在的問題進行分析。
（1）金融生態主體方面
第一，作為我國個人理財產品的供給機構，我國金融機構，主要包括商業銀行、保險公司、證券公司和基金公司等，在理財產品的種類、結構、設計上都比較接近，難以滿足不同客戶的不同需求。理財產品功能簡單，同質化嚴重，理財產品易復制的特點在各金融機構的激烈競爭中一覽無余，理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合。而個人理財的目標就是針對客戶不同的財務狀況、風險承受能力以及需求等，為客戶制定個性化、有針對性的理財規劃。而我國目前金融機構理財產品同質化現象嚴重，不能真正滿足客戶的實際需求，難以得到客戶的認可。
第二，我國個人理財的發展較晚，作為個人理財產品的最終需求者，居民的理財觀念尚不成熟，尚處于起步階段，而且在個人理財知識方面存在一定的誤區，甚至將理財看作為是一種新型投資，同時我國金融機構缺乏復合型金融理財專業人才。近年來，我國各金融機構尤其是商業銀行，個人理財技能仍以本機構業務為主，理財服務人員專業素質不高，造成了金融機構在理財宣傳、規劃、產品設計等方面的不深入，不能滿足客戶的多樣化理財需求，在一定程度上抑制了我國個人理財的發展。
（2）金融生態環境方面
第一，我國金融業一直實行分業經營，即商業銀行、保險公司、證券公司等金融機構分業經營、分業管理的政策體制。由于受到政策的限制，商業銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域，只能代銷基金、保險等產品。與此同時，客戶在保險公司投資的仍然是單一的保險產品，同樣受到相關政策對保險資金運用的限制，無法真正地實現客戶資金在各類理財產品上的分配與流動。這樣的分業管理，導致各金融機構不能根據客戶的實際情況為其量身打造針對性的投資組合，并幫助或客戶實施投資理財計劃，從而使得個人理財業務的功能大大降低，缺乏對目標客戶的吸引。
第二，法制不完善，金融監管滯后，風險防范問題凸顯。個人理財近幾年發展迅速，不少金融機構推出的理財產品競相給客戶以高回報承諾，不少金融機構將理財產品視為競爭資金的手段，在回報率上惡性競爭，考慮其后果。在個人理財競爭日益激烈的情況下，個人理財的監管明顯滯后，盡管《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》及《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等相關法律均對個人理財相關業務風險管理與防范有所規定，但個人理財相關法規還很不完善，特別是適應金融業混業發展的趨勢，綜合性的個人理財法規還幾乎是空白，這顯然不適應個人理財監管的需要。
第三，全球金融危機的發生和蔓延，在一定程度上抑制了我國個人理財的發展。受全球金融危機的影響，世界經濟增長明顯放緩，部分主要發達國家或地區經濟陷入衰退，我國作為國際經濟體系下的重要一員，也在一定程度上遭受著金融危機的影響，經濟增速有所放緩，最直接的影響就是居民收入會有所減少，從而抑制對個人理財業務的需求。另外，在金融危機的大背景下，個人理財業務涉及產品和交易的多個層面，隱藏著多種形式的潛在風險，如市場風險、流動性風險、利率風險、道德風險等，風險的暴露在一定程度上影響了居民的理財積極性。因此，個人理財無論從投入資金量，還是投入方式上都面臨著巨大的困境。
第四，我國社會保障體系不完善。社會保障體系是社會發展和經濟運行的“穩定器”和“安全閥”，對維護社會安定，穩定人們收入預期，促進經濟持續快速健康發展，促進經濟和社會協調發展具有重要意義。只有對醫療、養老等一系列社會保障問題沒有后顧之憂時，人們才會增加自己的消費或者投資等方面的支出，但養老保險、失業保險及醫療保險制度設計上的缺陷在一定程度影響我國社會保障體系的完善，從而抑制我國個人理財業務的發展。
（3）金融生態調節機制方面
金融生態個人理財調節機制的優劣評判依據是：個人理財市場的市場機制和競爭機制的完善程度以及個人理財市場監管調節的有效程度。與國外不同，我國的市場經濟并不是純正的市場經濟，市場化程度還不夠充分，我國商業銀行因為在個人理財市場中的巨大優勢地位，使得我國個人理財市場的市場機制和競爭機制不完善。要改善生態個人理財調節機制失衡現狀就必須按市場化方向，完善個人理財自我調節機制，同時提高個人理財市場監管的有效性，增強金融監管的調節作用。
（4）我國金融生態個人理財發展戰略
通過對發達國家個人理財業務的產生與發展及其運行特點的分析，并針對目前我國金融生態個人理財發展存在的問題，提出如下戰略性發展建議：
第一，加快我國金融機構業從分業經營向混業經營轉變。隨著金融管制的放松，我國金融業內部已經開始彼此向對方的業務領域滲透和擴張，比如保險資金入市，券商股票抵押貸款，非銀行金融機構進入同業拆借市場，保險公司推出的連結保險，以及商業銀行保險、基金發售，開通“銀證通”業務等等。目前，國際金融界混業經營已成趨勢，混業經營的外資銀行集銀行、證券、保險和投資銀行業務于一身，可以為客戶提供更為全面的金融服務，滿足客戶多樣化的需求，我國金融機構應從混業咨詢、混業合作的思路出發，對個人理財業務進行拓展與創新，努力實現從單一業務平臺向綜合理財業務平臺的轉變，充分做好理財“混業”經營準備，為客戶提供更具綜合性的理財服務。
第二，加快個人理財產品的創新，提供差異化的個人理財產品。個人理財產品是個人理財業務的基石，也是個人理財服務的落腳點。一方面，各金融機構應積極探索合作，推出具有吸引力的投資品種，豐富個人理財產品；另一方面，應當對客戶群進行細分，確立以客戶為中心的經營理念，根據客戶實際情況和需求，為客戶提供個性化的理財方案，在延伸業務的同時增長了對同一客戶的服務周期。
第三，健全相關法律法規，完善外部監管機制。我國與個人理財業務的相配套的法律法規顯得較為薄弱，如何完善個人理財業務的相關法律規定、填補其存在的法律空白是金融機構開展個人理財業務的基本前提。我們應進一步明確市場準入、理財資金投向的合法合規、風險提示、客戶知情權保護、金融機構與客戶雙方的權利義務關系等問題，解決個人理財業務（下轉第195頁）（上接第192頁）法律關系的定位問題，為個人理財業務的發展提供相關的法律依據。同時，為了給個人理財業務的順利發展營造良好的外部環境，我們必須加強行業監管力度。進一步加大三大監管機構的合作力度，引導各類金融機構提高個人理財業務的風險管理意識和管理水平，同時根據新業務發展和監管的特點，進一步完善新業務監管體制。只有較為健全的法律法規和完善的監管機制，才能促使我國個人理財業務的健康發展，進一步擴寬各類金融機構理財產品與服務的供給，有效解決相關規章制度缺乏的問題，滿足我國居民日益增加的多樣化理財需求。
第四，培養復合型專業理財人員，提高專業修養，同時更新客戶理財意識，拓展理財市場。居民希望理財服務人員既熟悉銀行業務又精通證券、保險等金融業務的專家，為自己提供全方位、全過程和一站式的綜合理財服務，復合型的專業理財人員是我國個人理財業務發展的必要條件，因此，個人理財資格認證制度應把綜合個人理財策劃、投資策劃、保險策劃與風險管理、員工福利與退休計劃，個人稅務策劃和遺產策劃及事業繼承等作為培訓和考核從業人員的標準，提高他們的專業修養。在此基礎上，加大對居民的宣傳力度，同時建立相關個人信用體系，讓更多的人放心將錢交由理財機構管理。
4.總結
發展個人理財業務不論是對個人，還是金融機構來說都具有重大意義。從金融生態角度來看，我國個人理財業務存在一定的問題，如何在商業銀行個人理財業務主體地位的背景以及不完善的市場機制下，思考并解決這些問題，對個人理財業務更加健康發展至關重要，本文從監管、產品、法規及專業素質等四個方面對完善個人理財業務的發展提出自己的建議，以此促進我國個人理財業務在金融生態系統下充滿活力地發展。
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第9篇：金融理財的意義范文
如今隨著生活水平的提高，孩子的零用錢、壓歲錢也“水漲船高”。尤其是一年一度的春節，孩子們的“小錢柜”也隨之飽滿，更是樂壞了他們。可是如何“處置”孩子的“小錢柜”，卻頗費家長思量。合理的理財計劃，不僅能更好地利用資金獲取財富，還能從小培養孩子的投資理財觀念。對于不同年齡段的孩子，建議采用不同的理財方式：
一、對于年齡尚小，沒有獨立理財能力的孩子。零花錢、壓歲錢在孩子眼里是一筆不小的財富。站在家長的角度，如何幫助孩子處理好這筆小小的財富，其實很有講究。若放任孩子使用，這個“小錢柜”將很快地、毫無意義地殆盡，還不利于培養孩子正確的理財意識。但如果采用合理的規劃，這筆錢不僅會花得很有意義，而且利于從小培養孩子正確的理財意識，為孩子今后的成長帶來意想不到的效果。對于此類的孩子，建議把錢分成三部分：學費、零用錢和建立一個基金定投的理財賬戶。其中學費和基金定投賬戶應占大部分，等到孩子成年以后，父母可以把這個基金定投賬戶交給孩子自行管理。這樣的理財方式既保證了孩子的學費，也滿足了孩子想要零花錢的愿望，最為重要的是為孩子的將來做了投資。一般來說，隨著人們生活水平的不斷提高，孩子的“小錢柜”數額也將會越來越大，當資金量飽和于以上用途時，可用于為孩子購買少兒分紅保險，或者加大基金定投量，日積月累，讓孩子在一定程度上用自己的“小錢柜”上大學。
二、對于年齡稍長，有一定理財能力的孩子。“小錢柜”倒不一定要交給父母，這些孩子，應該具備成人意識，必須教育引導他們多體諒父母的艱難，把錢用在有意義的地方。對于此類孩子，建議首先對上面提到過的基金定投賬戶，應該轉由孩子繼續自行管理；其次買一份以父母為受益人的意外保險，用來報答父母的養育之恩；再次可以讓孩子為自己進行投資，用自己的“小錢柜”培養自己的興趣愛好、為自己購買保險、或者由家長參考購買風險較小的基金；最后留下的錢由孩子自己購買生活用品，學習用品等等。這個階段的孩子，已經逐漸有自己的想法和主見，家長引導他們培養正確的理財意識尤為重要，合理地規劃好“小錢柜”將是他們不久后合理支配自己的薪水的基點。合理的安排收支，學會預算、理性消費，能讓孩子將來更快的積累到自己的“第一桶金”，也為孩子培養了責任感，并對金融市場有了初步的了解和認識。
作為家長應該密切關注金融市場所有有益于孩子投資的項目。如，目前的兒童保險主險按保障期限主要分為兩類：終身保險和教育金保險，兩款保險的側重點不同，父母必須根據經濟條件和需要幫助孩子進行選擇，并且要有意識指導兒童加深對保險的保障意識。基金方面，股票型基金風險相對較大，而債券型基金只要投資國債，收益率雖然不高，但相對穩健，家長應當正確引導孩子選擇合適的基金投資項目。對于如今壓歲錢“年年見漲”的現象，銀行、保險公司等金融機構也是下足了功夫。民生銀行推出的“小鬼當家”綜合理財套餐;建設銀行與各高校聯手推出了“名校卡”；有保險公司推出了一款集理財與保障功能于一體的兒童理財產品――綜合理財計劃，具有教育金保障和健康保障雙重功能；而另一款專門針對少兒的分紅型兩全保險，則具備儲蓄、保險保障和投資三重功能，配以初中教育金、高中教育金兩款附加險，為少兒未來的初中、高中和大學教育費用及成家立業，提供了一定的安排和準備。由于孩子受年齡和知識的限制，不能全面客觀的在諸多投資項目中做出選擇，所以家長必須更深入細致的關注這些打理孩子的“小錢柜”的渠道，幫助孩子樹立正確的理財意識。
理財無長幼。作為家長應當從孩子的點滴零花錢、壓歲錢入手，引導和鼓勵孩子正確的使用它。對于孩子眼里這筆不小的財富，如果不正確使用和管理，很容易使他們沾染上盲目消費和亂花錢等壞習慣，后果堪憂。而選用正確的理財方式，既能幫助孩子形成勤儉節約、積累財富的良好習慣，更有益于他們成人后的家庭理財。孩子的“小錢柜”投資是理財中的“麻雀”，數額雖小，卻包括了日常開支、保值增值等多種需求。孩子日常的理財，不像普通理財那樣追求短期利潤最大化和資金的靈活度，它更強調本金安全、長期穩定的收益，以及不用過多花費精力以免影響孩子的學習。無論將來孩子從事什么專業，理財都將是他們的基本技能，所以小小的“小錢柜”如果運用巧妙，將會成為影響孩子一生的一堂生動的“理財課”。
