家庭理財計劃方案精選(九篇)

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第1篇：家庭理財計劃方案范文

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財；規(guī)劃分析

博多?舍費(fèi)爾曾說過：“為未來做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來?！蓖顿Y理財在現(xiàn)代中國已經(jīng)成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、為什么要進(jìn)行家庭理財投資規(guī)劃

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財規(guī)劃。

（一）家庭生命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預(yù)期，以及他們自身風(fēng)險承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預(yù)期會由高降低，所以其相應(yīng)的風(fēng)險承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財。近幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。

（三）家庭財富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多?？墒钦驗槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng)，以至于過度的浪費(fèi)。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規(guī)劃自身的財產(chǎn)，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規(guī)劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財投資經(jīng)融工具

（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險較小。

（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風(fēng)險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當(dāng)然，風(fēng)險也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風(fēng)險性也會產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。

（五）保險。保險指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?，F(xiàn)在社會，隨著風(fēng)險發(fā)生頻繁且意識增強(qiáng)，越來越多的人愿意購買各類保險來應(yīng)對各種突發(fā)狀況。

（六）房產(chǎn)。近年來我國房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時間長，風(fēng)險較高。

（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。

三、家庭理財投資現(xiàn)狀及問題分析

（一）現(xiàn)狀

1、儲蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位?，F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。

2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強(qiáng)，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟(jì)效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產(chǎn)，人們對于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

5、保險資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險作為一種面對突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責(zé)任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險合同來應(yīng)對突況。

（二）問題

1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲蓄，通貨膨脹風(fēng)險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風(fēng)險系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。

2、家庭理財組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險能力較差。就我國現(xiàn)在的投資情況，我國的家庭理財組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場的風(fēng)險的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風(fēng)險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對于投資理財?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業(yè)的家庭理財服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財人員處于相對缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國理財投資行業(yè)發(fā)展緩相對慢。我國專業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對較少，無法建立一個專業(yè)的巨大的專業(yè)理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。

四、家庭理財規(guī)劃建議與策略

在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動學(xué)習(xí)理財知識，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項目和避免風(fēng)險的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險偏好程度來選擇其相應(yīng)的理財產(chǎn)品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔(dān)風(fēng)險。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下，根據(jù)不同的時間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風(fēng)險程度。

（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對家庭的基本情況，做出對投資理財?shù)钠谕?，更有利于理財?shù)暮侠砼渲谩?/p>

在制定方案時，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時效性。并且應(yīng)該在我們對自身家庭自身財務(wù)狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應(yīng)對特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險、低收益證券與高風(fēng)險、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應(yīng)大力發(fā)展家庭理財型服務(wù)，建立專業(yè)的理財投資顧問機(jī)構(gòu)，為投資理財?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財規(guī)劃。

投資理財已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財，而應(yīng)該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財計劃。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 楊燁.當(dāng)前我國家庭理財規(guī)劃的存在問題及導(dǎo)解思路研究.2010.10

第2篇：家庭理財計劃方案范文

3月18日，廣發(fā)銀行聯(lián)合廣發(fā)證券、太平洋保險、泰康人壽等在深圳召開“真情理財2+3”的新聞會。由此，為期3個月的“真情理財2+3”營銷活動在廣發(fā)銀行18家重點(diǎn)分行全面展開。這也是廣發(fā)銀行自開展“真情理財大學(xué)堂” 活動以來的又一大舉措。

真情理財2＋3：組合收益率超3.27%

根據(jù)了解，此次廣發(fā)銀行推出的“真情理財2+3”屬于一種理財產(chǎn)品組合，主要是針對高端客戶推出的，預(yù)期收益率超過3.27％。

其中，“2”是指兩個增值計劃――“銀證先鋒”增值計劃和“易安”儲蓄有保計劃?！般y證先鋒”增值計劃是廣發(fā)銀行與同業(yè)聯(lián)手推出的，綜合集成證券、基金交易還可獲得及時的財經(jīng)資訊，具有收益高、風(fēng)險低、流動性好等特點(diǎn)；“易安”儲蓄有保計劃集儲蓄、保險、增值于一體，具有低風(fēng)險、高保障、多選擇、好收益等特點(diǎn)，能夠有效滿足眾多高端客戶日益增長的家庭財務(wù)安全需求。

“3”是指三項增值服務(wù)，分別為：開卡獲贈100萬航空意外保險――凡達(dá)到該行“真情理財”貴賓條件成功申辦“真情理財”貴賓卡的客戶，開卡即可獲保額100萬元的一年期航空意外險；刷卡消費(fèi)送雙倍積分――活動期間，“真情理財”貴賓卡刷卡消費(fèi)，即可享受兩倍于該行普通客戶的積分，可獲贈各類精美禮品；刷卡消費(fèi)達(dá)到3800元再獲贈100萬航空意外保險――活動期間，“真情理財”貴賓卡刷卡消費(fèi)額達(dá)3800元，持卡人即可再獲贈該行送出的一份保額達(dá)100萬的一年期航空意外險。

根據(jù)了解，活動期間（3月18日到6月30日），廣發(fā)銀行還推出一系列其他新產(chǎn)品和服務(wù)：

――信用卡自動還款：使用廣發(fā)信用卡消費(fèi)的客戶可以通過廣發(fā)理財通卡的自動還款功能實現(xiàn)定期全部或部分償還信用卡欠款，確保自如消費(fèi)，積累信用；

――薪加薪2代：具有本金安全（專門投資于貨幣市場）、流動性好（月月分紅）、預(yù)期收益高（預(yù)期收益率高達(dá)1.98％―3.0％，遠(yuǎn)高于同期定期存款利率）等特點(diǎn)，是流動資金投資的理想工具；

――“豐收”優(yōu)利存款系列：具有本金安全（本金100％安全），高額收益（2年期預(yù)期收益率3.2％，遠(yuǎn)高于同期定期外匯存款），取款自由（與普通外匯存款無異）等特點(diǎn)。

據(jù)市場分析，廣發(fā)銀行推出的理財產(chǎn)品不僅注重收益，同時強(qiáng)調(diào)財務(wù)安全，并且在實踐中幫助客戶形成科學(xué)的理財觀，這與“真情理財大學(xué)堂”倡導(dǎo)“推廣、普及國民理財知識”是一脈相承的，也是與“真情理財”大品牌倡導(dǎo)的“個性生活 真情服務(wù)”是保持一致的。

有專家認(rèn)為，廣發(fā)銀行個人業(yè)務(wù)以家庭理財為切入點(diǎn)，同時輔以專項的金融產(chǎn)品，并不斷完善相應(yīng)的服務(wù)體系，發(fā)展前景非常廣闊。

真情理財：家庭財富管理專家，創(chuàng)造和諧家庭，助力和諧社會

受各種因素影響，富裕的貴賓客戶需要投入更多的時間規(guī)劃自己的人生方向，相應(yīng)投入到家庭財務(wù)上的精力和時間就會減少，更何況金融市場變化莫測，非金融專家很難駕馭。在這種情況下，如何兼顧自身事業(yè)和家庭財務(wù)兩個方面成為困擾眾多貴賓客戶的新問題。

對此，廣發(fā)銀行作為國內(nèi)首家提出“財富管理”和“家庭理財”兩大理財概念的金融機(jī)構(gòu)，明確提出要讓自己成為國內(nèi)一流的家庭財富管理專家，客戶一生的財富管理顧問，向客戶傳遞科學(xué)理財觀念，解除客戶財富管理之憂，讓客戶有更多時間專注于事業(yè)人生。廣發(fā)銀行希望在對客戶進(jìn)行全面評估的基礎(chǔ)上，為家庭或個人精心設(shè)計各種財富管理方案和提供適合不同人生階段需求的全面財富管理產(chǎn)品和服務(wù)。除現(xiàn)金管理、投資計劃、保險計劃、房產(chǎn)規(guī)劃等常見項目外，該行還希望在退休規(guī)劃、教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等方面為客戶提供專業(yè)意見，最終為客戶建立和諧家庭打下堅實基礎(chǔ)。

有專家表示，廣發(fā)銀行大力提倡家庭財富管理，建立和諧家庭，與當(dāng)前建立和諧社會的主流聲音不謀而合，由此該行強(qiáng)烈的社會責(zé)任感和歷史使命感可見一斑。

第3篇：家庭理財計劃方案范文

（湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院商學(xué)院，湖南 長沙 410205）

摘 要：當(dāng)前，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融業(yè)也蓬勃發(fā)展起來，人們對金融業(yè)也越來越關(guān)注，對金融產(chǎn)品等理財工具有了更深入的了解，理財觀念也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。文章在對我國中低收入家庭理財現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，對中低收入家庭金融理財存在的問題，提出了一些可性性的建議。

關(guān)鍵詞 ：中低收入；金融理財；投資決策

中圖分類號：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）05-0052-02

收稿日期：2015-02-04

作者簡介：李靖(1982-)，男，湖南津市人，碩士，教師，中級。研究方向：金融學(xué)。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融業(yè)也蓬勃發(fā)展起來，人們對金融業(yè)越來越關(guān)注，對基金、證券、股票、債券、保險等理財工具亦有了更深入的了解，理財觀念也隨之發(fā)生了變化。金融產(chǎn)品種類、數(shù)量的增加，居民理財意識作用的增強(qiáng)，使得人們的金融需求不斷增強(qiáng)，作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要組成部分的中低收入家庭，當(dāng)然也不例外。

一、我國中低收入家庭金融理財現(xiàn)狀分析

當(dāng)前，理財成為人們生活中必不可少的一部分，無論是個人理財還是家庭理財，都日益受到關(guān)注。以家庭為單位進(jìn)行理財是中國式家庭財產(chǎn)管理的普遍特點(diǎn)，尤其是對于中低收入家庭而言更是一門必修課的。不同收入的家庭投資理財需求與實際情況各有不同的，高收入家庭的整體收入偏高，抗風(fēng)險能力自然也較強(qiáng)，

在進(jìn)行家庭投資理財?shù)臅r候會選擇一些收益相對高些卻要承擔(dān)較大風(fēng)險的理財產(chǎn)品。相對于高收入家庭而言，中低收入家庭的抗風(fēng)險能力較弱，而且各個持有不同理財觀念的家庭選擇的理財方式、理財產(chǎn)品自然也是不同的，對各類產(chǎn)品的需求也不一樣，因此選擇金融理財產(chǎn)品也各有不同。就目前來看，中低收入家庭主要選擇的理財產(chǎn)品有以下幾種：銀行儲蓄理財，保險理財，證券投資理財。銀行儲蓄是最基本的理財方式，也是最為保守的方式。很多中低收入家庭對于理財方面的知識匱乏，能想到的就只是將少有的積蓄存入銀行，選擇一些儲蓄組合，結(jié)合定期存款、通知存款和部分活期存款結(jié)合進(jìn)行理財。保險理財最大的特點(diǎn)在于風(fēng)險轉(zhuǎn)移，投保人為了獲得風(fēng)險屏障，家庭經(jīng)濟(jì)和生活穩(wěn)定，避免由于突發(fā)狀況給家庭經(jīng)濟(jì)帶來危機(jī)，因此選擇購買保險來進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，在突況發(fā)生時通過保險公司提供的解決方案來渡過困難期，或者是獲得一定的補(bǔ)償。相對于前面兩種理財方式而言，證券投資的風(fēng)險明顯更大，收益也更多。股票、債券等投資產(chǎn)品未來收益的不確定性讓處于理財初期的家庭決策者不敢盲目進(jìn)行選擇，使得中低收入的投資者更傾向于基金、國債等風(fēng)險較低的投資工具進(jìn)行家庭理財。

二、我國金融理財產(chǎn)品發(fā)展與家庭理財策略的選擇

1.我國主要金融產(chǎn)品

隨著居民理財需求增加，我國各金融機(jī)構(gòu)提供的金融理財產(chǎn)品也日新月異，不斷創(chuàng)新。一般來說，金融理財產(chǎn)品有基礎(chǔ)金融產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、 金融衍生工具?；A(chǔ)金融產(chǎn)品，從定義上來說是指能直接形成金融資產(chǎn)或金融負(fù)債的合約，主要是存、貸業(yè)務(wù)，國內(nèi)金融企業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是以銀行為中介的存貸款業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)是國內(nèi)金融企業(yè)的立足之本，也是多數(shù)銀行客戶目前最多的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是指不夠成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行的非利息收入的業(yè)務(wù)，主要包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)所提供的是銀行為客戶的服務(wù)，基本不占用銀行的資源，資金風(fēng)險也較小。另一方面，銀行企業(yè)可以充分利用人力、網(wǎng)點(diǎn)、渠道等優(yōu)勢。金融衍生工具，即衍生金融資產(chǎn)，是與基礎(chǔ)金融產(chǎn)品相對應(yīng)的一個概念，只建立在基礎(chǔ)產(chǎn)品或基礎(chǔ)變量上，其價格隨金融產(chǎn)品的價格或數(shù)值變動的派生金融產(chǎn)品。衍生產(chǎn)品市場逐漸擴(kuò)大，但對于金融知識缺乏的中地收入家庭投資者而言并不是一個很好的選擇。

2.金融產(chǎn)品多元化趨勢分析

隨著人們理財意識的增強(qiáng)，對金融產(chǎn)品的需求也日趨多樣化，因此產(chǎn)生了金融產(chǎn)品多元化的趨勢，需求多元化引發(fā)了金融企業(yè)對金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，以獲得更多客戶。當(dāng)前，金融業(yè)內(nèi)競爭激勵，各大商業(yè)銀行，投資機(jī)構(gòu)不斷對金融產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，逐漸趨于簡單化、短期化，以獲得更多大眾化客戶的青睞。前幾年金融危機(jī)的爆發(fā)，讓更多人意識到了投資的風(fēng)險性，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新卻沒有停滯不前，銀行等金融企業(yè)也深深認(rèn)識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險控制的重要性。為了降低風(fēng)險，銀行推出了一些組合類的理財產(chǎn)品，組合產(chǎn)品的推出不僅減低了投資者的風(fēng)險，也為銀行創(chuàng)新減少了成本，優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)了技術(shù)與資源的共享。

3.家庭金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新

在金融產(chǎn)品趨于多元化發(fā)展的現(xiàn)狀下，不論是個人理財產(chǎn)品還是家庭理財產(chǎn)品的創(chuàng)新都是值得關(guān)注的。然而金融機(jī)構(gòu)作為理財產(chǎn)品的主要供給方，了解產(chǎn)品的需求并為提供更合適的金融產(chǎn)品是首要任務(wù)。結(jié)合目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品的創(chuàng)新主要以組合化產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品為主，對于家庭理財投資者而言，這兩類產(chǎn)品確實是比較合適的。組合化產(chǎn)品創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)針對家庭的收入高低、可承擔(dān)風(fēng)險大小、理財目標(biāo)不同提供了不同的產(chǎn)品組合，為家庭投資者降低風(fēng)險或增加投資收益，吸引更多客戶。網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的理財業(yè)務(wù)大多以銀行或其他金融機(jī)構(gòu)、理財軟件的平臺上進(jìn)行，這些平臺都是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的，所以理財更適合在網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也層出不窮。從銀行推出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開始，網(wǎng)上理財就已經(jīng)開始融入我們的生活。除銀行提供的網(wǎng)絡(luò)理財平臺外，其他機(jī)構(gòu)也提供了各種理財平臺，如各證券公司的股票操作平臺、基金、期貨的交易平臺等，這些平臺的出現(xiàn)也為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供的更大的空間。許多金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上為家庭投資者制定理財計劃并通過網(wǎng)絡(luò)完成理財服務(wù)，提供各種網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品。

三、我國中低收入家庭金融理財?shù)慕ㄗh

1.樹立正確的家庭理財觀念

對于中低收入家庭而已，相對較低的收入會對家庭金融理財有所限制，但不代表不能通過理財去獲得額外的收益，只要正確的認(rèn)識到家庭理財?shù)闹匾?，并配合合理的理財方法，中低收入家庭其實是可以將理財作為第二職業(yè)去經(jīng)營的。在進(jìn)行家庭理財之前，投資者必須對理財?shù)南嚓P(guān)知識有所了解，并且要提高風(fēng)險防范意識，不要盲目輕信陷阱和誘惑，謹(jǐn)慎投資，既不要過于擔(dān)憂投資失利帶來損失，也不可期望太高，抱著僥幸心態(tài)去期盼不切實際的高收益。理財，就是要樹立一種樂觀向上、著眼于未來的消費(fèi)態(tài)度和思維模式。

2.合理確定理財目標(biāo)

學(xué)習(xí)需要目標(biāo)，生活也需要目標(biāo)，而理財作為生活的重要部分，更是要有明確且可實現(xiàn)的目標(biāo)。要確立恰當(dāng)?shù)睦碡斈繕?biāo)，首先要明確想要的到底是什么，希望通過理財獲得的收益是多少，想要用這筆收益去做什么，或是積攢多年后買房，或是用于創(chuàng)業(yè)。設(shè)立明確的目標(biāo)對于理財?shù)募彝ザ远际欠浅Ｖ匾?，中低收入家庭亦不例外。根?jù)不同家庭的不同情況，結(jié)合自身想要得到的理財結(jié)果確立一個可以實現(xiàn)的目標(biāo)，給予家庭投資強(qiáng)大的動力。

3.合理分配家庭資產(chǎn)

選擇合理的理財方式首先要對家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，在對家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置后才能根據(jù)所確立的目標(biāo)正確選擇理財方式。對于不同階段、不同結(jié)構(gòu)的家庭而言，理財需求也是不同，所選擇的理財方案也各有不同。家庭成員需根據(jù)家庭的不同的階段和不同結(jié)構(gòu)選擇合理的理財方案，合理配置家庭資產(chǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：家庭理財計劃方案范文

劉先生現(xiàn)年45歲，是一家房地產(chǎn)上市公司的部門經(jīng)理；劉太太32歲，銀行職員，他們有一個4歲的兒子。劉先生年收入20萬元，劉太太年收入5萬元。家庭月消費(fèi)支出3200元，另贍養(yǎng)劉先生父母每月贍養(yǎng)費(fèi)之支出800元，兒子幼兒園費(fèi)用每月900元，其它支出每月約500元。家庭現(xiàn)有住房90平米，市值60萬元，無貸款。另有存款20萬元，股票型基金10萬元，股票市值5萬元。劉先生夫婦到目前為止，除社會保險外，沒有任何商業(yè)保險。夫妻合計住房公積金賬戶余額5萬元，養(yǎng)老金賬戶余額12萬元。

理財目標(biāo)：

1　住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值150萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。

2　子女教育：準(zhǔn)備兒子15年后出國留學(xué)的費(fèi)用現(xiàn)值共30萬元。

3　退休養(yǎng)老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現(xiàn)在的生活水平，且仍然支付父母的贍養(yǎng)費(fèi)。

4　旅游：退休后希望和妻子在國內(nèi)旅游，預(yù)計旅游總開銷10萬元現(xiàn)值。

財務(wù)分析：

通過對劉先生家庭生命周期情況進(jìn)行了解得知，其家庭處于財務(wù)生命周期的成長期，屬于財富的積累階段，同時也是各項家庭支出較高的時期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財組合中大部分為儲蓄類資產(chǎn)，而且沒有負(fù)債，其風(fēng)險類型屬于穩(wěn)健保守型。

1　劉先生家庭現(xiàn)收入、支出狀況穩(wěn)定，自由儲蓄率較高，且沒有任何負(fù)債。

2　劉先生家庭的主要收入過于依賴工資性收入，投資性資產(chǎn)比重過低，導(dǎo)致儲蓄率過高，財務(wù)自由度偏低，影響其家庭理財目標(biāo)的實現(xiàn)。

3　劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會保障，且保障過低，一旦劉先生本人出現(xiàn)人身意外，或者工作出現(xiàn)重大變故，其家庭則無法維持現(xiàn)在的生活水平。

理財方案。

通過計算，以目前劉先生的財務(wù)狀況要想實現(xiàn)所有理財目標(biāo)，有近70萬元的缺口，所以建議劉先生應(yīng)優(yōu)先去實現(xiàn)如下幾項理財目標(biāo)：

住房　教育

1　劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值50萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。

2　準(zhǔn)備兒子15年后出國留學(xué)的費(fèi)用現(xiàn)值共30萬元。

保險規(guī)劃

通過對劉先生的家庭財務(wù)狀況分析，劉先生及其夫人的保障過低，所以在做理財規(guī)劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險規(guī)劃，以保障其家庭能夠保持現(xiàn)有的生活水平。結(jié)合目前市場上的商業(yè)保險產(chǎn)品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類險種以及附加定期壽險，具體方案如下：

房產(chǎn)規(guī)劃

劉先生的理財支出中，占其現(xiàn)金流最多的，也是需要投資收益予以補(bǔ)充的要數(shù)房產(chǎn)的規(guī)劃，所以在設(shè)計理財方案時，重點(diǎn)放在了房產(chǎn)規(guī)劃中。在房產(chǎn)規(guī)劃中，從不同的側(cè)重點(diǎn)，為劉先生考慮了四個不同的方案：提高生活質(zhì)量的住新房賣舊房；增加家庭現(xiàn)金流的住舊房賣新房：既滿足提高生活質(zhì)量又有足夠現(xiàn)金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過綜合計算各種方案所需要的投資回報率得出，方案三及方案四需要高達(dá)14.5％和1 2.9％的投資回報率，如果選擇，需要投資風(fēng)險相對較高的理財產(chǎn)品，對于劉先生這種穩(wěn)健型投資者來說可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒有起到改善劉先生家庭生活質(zhì)量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣出舊房。采用這一理財方案，要想全都實現(xiàn)，這需要至少8.2％的投資回報率，通過不同的投資理財組合是完全可以實現(xiàn)的。

投資規(guī)劃

考慮到劉先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，在投資理財上偏保守，適合低風(fēng)險投資產(chǎn)品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產(chǎn)品的投資規(guī)劃中，涉及的投資目標(biāo)是追求資產(chǎn)的長期穩(wěn)定回報。資產(chǎn)回報以利息收入為主，輔以一定的資本利得。具體投資品種請見下表：

第5篇：家庭理財計劃方案范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；家庭財富管理；思維方式；

一、家庭資產(chǎn)概述

中國的家庭資產(chǎn)以金融學(xué)角度來進(jìn)行劃分，可以將其劃分為非金融資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)兩個方面。非金融資產(chǎn)主要表現(xiàn)為實物形式，比如：房地a、家具、家電、經(jīng)營性固定資產(chǎn)、汽車等幾個多個方面。金融資產(chǎn)則表現(xiàn)為金融產(chǎn)品的形式。比如：銀行存款、基金、銀行理財產(chǎn)品、債券、期貨等等。從國家統(tǒng)計局網(wǎng)站上所顯示的數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析，最富裕的10%家庭占有所有家庭財富總資產(chǎn)的85%左右，在這些財富中金融資產(chǎn)占比為60%，非金融資產(chǎn)占比為91%左右。從這組數(shù)據(jù)可以看出，中國的家庭財富主要集中于少數(shù)家庭中，同時也反映出了家庭財富以一種不均衡的財富結(jié)合進(jìn)行分布

二、互聯(lián)網(wǎng)金融及對家庭財富管理的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國的普及，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所延伸的金融產(chǎn)品類型開始在我國得到了高速發(fā)展。從當(dāng)前我國較為主流的幾個互聯(lián)網(wǎng)金融類型進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行以及供應(yīng)鏈金融還處于一個初始化階段，相對還在一個摸索階段。P2P以及金融網(wǎng)銷等互聯(lián)網(wǎng)金融類型已經(jīng)呈現(xiàn)出了高速發(fā)展的階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融類型的發(fā)展，對于家庭財富管理思維及方式產(chǎn)生了非常大的影響，為家庭理財提供了更多的選擇，甚至已經(jīng)在一定程度上打破了傳統(tǒng)模式下的家庭財富管理的理念。經(jīng)過筆者的整理與分析，對于我國家庭財富管理產(chǎn)生影響的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾個方面。

1.P2P對家庭財富管理的影響

P2P模式對于家庭財富管理的影響，主要表現(xiàn)為打破了傳統(tǒng)家庭財富管理思維，并在一定程度上拓展了家庭財富管理的資產(chǎn)選擇。這種模式改變了我國家庭財富管理中傾向于資金安全性的思維模式，為有資金需求的個人、企業(yè)與擁有資金盈余的家庭之間構(gòu)建了一個溝通平臺，讓家庭投資渠道有了一個新的投資方向?？梢哉fP2P模式，是一個為家庭投資提供對稱信息的方式。不僅緩解了有資金需求的個人以及企業(yè)的借貸難的問題，同時也解決了家庭財富投資起點(diǎn)高、風(fēng)險大的問題。P2P模式主要所面向的是具有還款能力以及還款意愿較優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，再由線下金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保合作，將家庭財富投資風(fēng)險降到了最小化。同時，整個投資過程去除了許多的中間環(huán)節(jié)，能夠讓家庭投資可以直接獲得，提升了其投資收益，讓家庭投資收益最大化，通過整合實現(xiàn)多方共贏。

2.眾籌平臺對家庭財富管理的影響

眾籌平臺的出現(xiàn)對于家庭財富管理而言，起到了延伸投資深度的目的。可以讓家庭理財從債務(wù)投資向風(fēng)險投資項目延伸，并從中獲取到更高的投資收益。通過情況下，家庭理財更傾向于資金安全的投資項目。以往家庭財富投資由于市場信息的不對稱性，能夠參與到風(fēng)險投資項目中的比例較小。眾籌平臺為家庭財富管理提供了更多的投資項目，而且其平臺擁有高效的審核機(jī)制。為家庭財富投資與項目搭建起了直接溝通的渠道，可以讓家庭財富投資更加合理化。眾籌平臺讓家庭參與到項目中，并可以對其投資項目進(jìn)行監(jiān)控與了解，從所投資項目中獲取收益分紅。眾籌平臺為家庭財富投資提供了標(biāo)準(zhǔn)化的項目投資方案及商業(yè)計劃，當(dāng)家庭理財參與到項目投資中時，無須搜索特定的信息，很大程度上節(jié)省了家庭風(fēng)險投資的時間。同時，眾籌平臺為家庭財富管理提供了信息分享，透明化整個項目的談判及融資速率，并將整個融資過程簡化，為家庭財富管理提供了投資判斷信息。其投資信息的公開性，可以讓家庭投資者之間進(jìn)行信息共享與交流，從而讓家庭資產(chǎn)投資決策趨向于理性化。

3.金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售對家庭財富管理的影響

隨著金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售的不斷發(fā)展，在很大程度上提升了家庭財富管理效率?？梢宰尲彝ジ涌旖莸貙ζ滟Y產(chǎn)投資進(jìn)行合理化、科學(xué)化的組合與管理。而且網(wǎng)絡(luò)銷售的金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出豐富的種類，為家庭理財提供了多元化的理財方案，方便家庭財富的投資選擇。此外，金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺為了方便家庭理財，為其提供了豐富的接入形式，讓家庭能夠借助智能終端以及線下柜臺、自助設(shè)備等。對金融產(chǎn)品進(jìn)行分方位了解，讓其在進(jìn)行投資時可以更快捷地變更金融產(chǎn)品選擇策略。對于金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售而言，在進(jìn)行其產(chǎn)品設(shè)計時堅持以客戶為中心，改變了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品形態(tài)，擴(kuò)寬了家庭財富管理服務(wù)的廣度及深度，以多元化的產(chǎn)品類型為家庭理財提供了豐富的投資種類。比如：票據(jù)、實物回購、P2P、約定收益類基金等金融產(chǎn)品。從整個發(fā)展趨勢來看，參與到金融產(chǎn)品投資的家庭呈現(xiàn)出了快速增長的趨勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)建議

1. 明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位和監(jiān)管主體

在此環(huán)節(jié)中，政府應(yīng)該發(fā)揮出其職能作用，通過完善征信體系來提升互聯(lián)網(wǎng)金融信息的透明度。從而可以很大程度地降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。通過政府規(guī)劃，構(gòu)建起以政府為主導(dǎo)的征信管理機(jī)制，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位以及監(jiān)管主體，為主互聯(lián)網(wǎng)金融市場提供相應(yīng)的主導(dǎo)、輔助，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的信息透明度，降低家庭財富投資風(fēng)險。

2. 加大家庭投資者保護(hù)力度

為了能夠更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定性，應(yīng)該加大對家庭投資者的保護(hù)力度。因此，家庭投資者在一定程度處于弱勢地位，為了能夠更好地保護(hù)其合法權(quán)益，應(yīng)該在家庭投資者投資前為其提供更全面的投資信息。當(dāng)家庭投資者的合法利益受到威脅時，相關(guān)立法應(yīng)該更加傾向于保護(hù)家庭投資者，不僅能夠穩(wěn)定整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場，同時還能夠增強(qiáng)家庭投資對互聯(lián)網(wǎng)金融的投資信心。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，豐富了家庭資產(chǎn)的投資渠道，讓其可以根據(jù)自身家庭投資的風(fēng)險偏好以及資產(chǎn)特點(diǎn)合理化選擇資產(chǎn)組合進(jìn)行家庭理財?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于家庭財富管理思維及方式產(chǎn)生影響的同時，政府應(yīng)該發(fā)揮出其職能作用，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制，提升其信息透明度，將家庭財富投資風(fēng)險降低到最小化。

第6篇：家庭理財計劃方案范文

關(guān)鍵詞 閑置資金投資 資金科學(xué)配置 理財產(chǎn)品 產(chǎn)品分類

一、引言

隨著市場經(jīng)濟(jì)體制日益完善，我國城鎮(zhèn)居民的收入水平和生活質(zhì)量逐步提高，家庭理財意識越來越強(qiáng)，居民用于股票、基金、保險等非消費(fèi)支出和借貸支出的投入逐年增長。富人和窮人最大的區(qū)別就在于更懂得家庭理財?shù)囊?guī)劃。所謂家庭理財，就是學(xué)會合理有效地處置錢財，最大效用地運(yùn)用自己的花費(fèi)，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運(yùn)轉(zhuǎn)家庭的閑置資金，使財富最大化，成為現(xiàn)代家庭日益重視的問題。

二、家庭理財觀念建設(shè)及家庭的內(nèi)部財務(wù)

（一）什么是家庭理財

家庭理財，具體來說就是確定階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，審視家庭資產(chǎn)分配情況及風(fēng)險承受能力，根據(jù)專家建議和個人學(xué)習(xí)，根據(jù)資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，及時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)以有效控制風(fēng)險，使家庭資產(chǎn)實現(xiàn)收益最大化。家庭理財不是簡單疊加，而是合理配置資產(chǎn)，橫向縱向分散風(fēng)險。家庭理財不是錢多錢少的問題，而是知與行的問題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。

（二）家庭理財?shù)淖饔?/p>

（1）對抗通貨膨脹。許多人認(rèn)為理財費(fèi)腦筋，滿足于只把錢存進(jìn)銀行，覺得安全還有利息。事實上，這種觀念是錯誤的。通貨膨脹會導(dǎo)致存進(jìn)銀行的錢的實際購買力下降，就是說當(dāng)通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無形貶值了。由此，合理的家庭理財可以對抗通貨膨脹帶來的風(fēng)險。

（2）積累財富，提高生活水平。家庭理財除了對抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創(chuàng)造財富。理財是通過對家庭已有資源的有效配置，從而實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過得更好。

（3）分散風(fēng)險，應(yīng)對意外事故。天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。相比傳統(tǒng)的單一的投資方式，家庭理財規(guī)劃一方面通過分散投資以分散總體投入資金的風(fēng)險；另一方面，在遇到意外事故時可以通過運(yùn)用保險、規(guī)劃出的緊急備用金等來進(jìn)行應(yīng)對。

（三）家庭會計的含義

以會計的起源來說，現(xiàn)代會計其實是源自于一開始的家庭會計也或是說家庭簿記。家庭慢慢成為一個經(jīng)濟(jì)生活基本單位之后，家庭中的生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費(fèi)每一項事項都需要記錄以及核算，于是就產(chǎn)生了家庭會計。在社會經(jīng)濟(jì)活動日益復(fù)雜的今天，家庭經(jīng)濟(jì)事項日漸復(fù)雜，從理財?shù)慕嵌葋碚f，建立健全的家庭會計賬簿是理好財?shù)牡谝徊揭彩顷P(guān)鍵的一步。

家庭會計核算的對象，是以貨幣反映的家庭經(jīng)濟(jì)活動資金或資金運(yùn)動，及其由此體現(xiàn)的家庭會計要素以及要素的增減變動情況。家庭中發(fā)生的一切經(jīng)濟(jì)活動以及非經(jīng)濟(jì)活動中的若干經(jīng)濟(jì)事項，或經(jīng)濟(jì)活動對家庭其他各項功能活動的滲透及融入，都屬于家庭會計核算涵蓋的內(nèi)容。大致包括：家庭資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益、收入、費(fèi)用、利潤等會計要素的計量、記錄、確認(rèn)以及報告；家庭經(jīng)營、投資、消費(fèi)這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂、社會交往等等專門費(fèi)用計算；家庭勞動的費(fèi)用及成本核算。

（四）家庭簿記的重要性

家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項的一一記賬。記賬可以說是家庭理財?shù)牡谝徊?，通過這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日?；ㄙM(fèi)需要多少，富余的可以進(jìn)行消費(fèi)、投資，由此做到對家庭財務(wù)活動以及財務(wù)過程的全程控制和管理，為理財提供基礎(chǔ)。

家庭記賬還能夠養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)每一項花費(fèi)都具體列出來時，思考和合理安排支出會讓家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)越來越堅實。同時，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時理清該付賬單或是一些人情往來，做到有賬可查，心中有數(shù)。

（五）家庭中的資產(chǎn)與負(fù)債

家庭記賬是一門科學(xué)，需要以科學(xué)的方式來進(jìn)行。第一個是需要分賬戶，可以根據(jù)家庭成員、銀行或是現(xiàn)金等進(jìn)行劃分賬戶，不應(yīng)該把所有的收支都統(tǒng)計在一起記賬。第二個是分類別，收支需要劃分類別，科學(xué)合理，簡單明確。

家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，實物資產(chǎn)從其使用期長短和與費(fèi)用的相關(guān)性來說，又可以分為固定資產(chǎn)、低值易耗品和生活物料用品。現(xiàn)金分為家庭共用現(xiàn)金，每個家庭成員持有現(xiàn)金、活期存款、信用卡等。

家庭生活費(fèi)用項目及構(gòu)成，體現(xiàn)了家庭消費(fèi)項目、內(nèi)容以及家庭生活質(zhì)量。家庭應(yīng)對一定會計期間發(fā)生的生活費(fèi)用狀況予以詳細(xì)記載，并據(jù)此編制生活費(fèi)用表。計算家庭生活費(fèi)用的方向，在于得出各會計期間家庭所持有資源通過生活消費(fèi)的實際消耗的情況。

三、家庭的劃分和風(fēng)險偏好

（一）家庭生命周期及理財活動

家庭生命周期是指一個家庭由誕生、發(fā)展直至死亡的運(yùn)動過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運(yùn)動的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長呈現(xiàn)出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個發(fā)展過程中，人的需求隨著不同生命階段的進(jìn)展而變化。（見表1）

（二）家庭風(fēng)險偏好

此次調(diào)研通過問卷調(diào)查的反饋信息，將家庭的風(fēng)險偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進(jìn)型、穩(wěn)健型。

（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現(xiàn)在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對于保守型的家庭來說，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風(fēng)險承受能力相對弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經(jīng)退休，收入大幅度減少，未來收入的增長空間有限。因此，在投資的過程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說明女性風(fēng)險偏好比男性低，女性對損失更敏感，對風(fēng)險承受能力較弱。

（2）激進(jìn)型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對于此階段的人群來說，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較低，但積蓄也比較少，個人消費(fèi)也比較高。同時，隨著年齡的增長，其賺錢的能力也逐漸增強(qiáng)?？偟膩碚f，激進(jìn)型的家庭風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)。激進(jìn)型中男性比例比女性高，說明男性風(fēng)險偏好比女性高，男性對獲利更敏感，對風(fēng)險承受能力較強(qiáng)。

（3）穩(wěn)健型的家庭是在三種風(fēng)險偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養(yǎng)，處于這一階段的人群經(jīng)濟(jì)狀況尚可，消費(fèi)習(xí)慣和收入較為穩(wěn)定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風(fēng)險偏好受家庭整體的財務(wù)狀況影響，因此風(fēng)險承受能力也取決于家庭財務(wù)狀況。說明大部分群體趨于穩(wěn)健的投資策略，風(fēng)險偏好中立。

四、理財工具的分類與分析

目前，我國現(xiàn)有的理財產(chǎn)品的類型有很多，而如何在這些產(chǎn)品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關(guān)心的。首先就需要對這些理財產(chǎn)品有一定的認(rèn)識，將其特點(diǎn)與利弊進(jìn)行分析。

（一）銀行存款

銀行存款：是最基本的理財渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時可以存取，而且沒有金額限制。后者的利率較高，但是存款時間固定，未到期前提款，會有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對于普通投資者來說，銀行儲蓄是最熟悉也是最常用的理財產(chǎn)品之一了。

存款利息的計算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，儲蓄是一項最簡單也最基礎(chǔ)的理財項目，依然是我國中低階層理財投資的主要方式。把儲蓄作為理財項目，相較于其他的理財產(chǎn)品來說收益穩(wěn)定，風(fēng)險小，流動性較強(qiáng)，但是收益較小，需要注意因為通貨膨脹導(dǎo)致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風(fēng)險偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運(yùn)用儲蓄產(chǎn)品。

（二）股票

股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證。投資者一般通過購買股票獲得其收益，而這個收益分為兩個部分：第一部分是收入收益，購買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數(shù)量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說的是投資者在股票市場上的股票價格收益的波動，即通過低買高賣股票，出售的方式，賺取差價。中國家庭中有極大部分人會選擇將閑置資金投入到股票市場中，所以中國有著龐大的股民數(shù)量。在2014年年底，根據(jù)深交所的數(shù)據(jù)顯示，中國股市賬戶達(dá)到了12.036千萬戶，但是是否每個人都通過股市取得了盈利呢，根據(jù)2011年中國投資者的生態(tài)調(diào)查報告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。

股票投資是眾多理財方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風(fēng)險較高，所以在股票總投資時，投資者應(yīng)注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里。即購買不同的股票組合，當(dāng)股市出現(xiàn)波動、平滑和損失的時候，就可以有效地降低非系統(tǒng)性風(fēng)險。因為股票市場十分敏感，波動變化十分快，風(fēng)險高收入也高。根據(jù)深圳證券交易所的數(shù)據(jù)顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長，投資者數(shù)量下降，60歲以上的投資者不超過5%。這就可以說明股票更適合年青、激進(jìn)型的家庭，穩(wěn)健型的家庭應(yīng)適當(dāng)減少這項高風(fēng)險的理財產(chǎn)品的投資比例。

（三）債券

債券是一種債券債務(wù)關(guān)系，它由政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，同時許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。

上市流通的債券主要分布在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的金融市場。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場交易中賺取差價。普通民眾最常接觸的就是國債，在銀行等金融機(jī)構(gòu)承購，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒有風(fēng)險，被稱為“金邊債券”。

從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業(yè)債券是市場主要券種，市場余額分別為2.02萬億、2.29萬億和0.69萬億，占全市場比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計的政府及準(zhǔn)政府信用債券市場占比為84.33%。

發(fā)行債券時就協(xié)商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩(wěn)定性、高安全性。急需資本時，你可以在任何時候出售，交易市場的流動性也很強(qiáng)。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風(fēng)險，當(dāng)利率上升了，價錢就會下降，并且對于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩(wěn)定性取決于發(fā)行人的信用問題。通貨膨脹、利率風(fēng)險都會對獲利有所影響。建議各種風(fēng)險偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。

（四）基金

證券投資基金是指在合資企業(yè)，共擔(dān)風(fēng)險，共享收益的前提下，投資者購買基金產(chǎn)品時，相當(dāng)于與基金公司簽訂了利益分享、風(fēng)險共擔(dān)條約。投資基金是一種由多數(shù)不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員經(jīng)管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構(gòu)。資金來源于公眾、企業(yè)、團(tuán)體和政府機(jī)構(gòu)。

基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業(yè)和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過總資金的10%（這是國內(nèi)的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔(dān)的投資風(fēng)險也減少了，所以它是一種介于儲蓄和股票投資的方式。

近年來隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財產(chǎn)品也紛紛推出。他們實質(zhì)都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據(jù)等短期市場，它與開放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動性較強(qiáng)、收益性較穩(wěn)定。

組合的基金投資，可以減少投資的總體風(fēng)險，基金經(jīng)理利用專業(yè)的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場風(fēng)險，獲取風(fēng)險調(diào)整收益。所以基金相對來說風(fēng)險較小，且有一定收益。建議各種風(fēng)險偏好的家庭按家庭實際情況酌量購買。

（五）投資性房地產(chǎn)

房地產(chǎn)，也被稱為不動產(chǎn)，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產(chǎn)是指土地上的各種房屋建筑。房地產(chǎn)是指地皮及其空間，包括地下設(shè)施。房屋和土地的物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)形式是不可分離的，所以稱為房地產(chǎn)。

投資性房地產(chǎn)可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產(chǎn)相關(guān)的權(quán)益或證券市場的行為是間接投資，購買房地產(chǎn)企業(yè)公司的股票或債券是直接投資。土地使用權(quán)已出租，持有并準(zhǔn)備增值后轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產(chǎn)。

房地產(chǎn)投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時間內(nèi)即買即售，其流動性十分低，可變現(xiàn)性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環(huán)境的影響，房地產(chǎn)投資的正收益也非?？捎^。又由于其占用的資金數(shù)量大，時間又比較長，并且受市場和政策的影響十分嚴(yán)重，所以很可能出現(xiàn)投資失敗造成房屋空置無法處理，導(dǎo)致投資失敗資金壓滯，所以是高風(fēng)險項目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數(shù)額大的家庭考慮投資。

（六）貴金屬

目前來說我國的貴金屬投資品種主要有黃金的現(xiàn)貨，白銀的現(xiàn)貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現(xiàn)貨黃金和期貨黃金?，F(xiàn)貨是指以當(dāng)期價格來直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個價格和一個未來的時間，之后將此按約定的價格來交易，因為這需要較準(zhǔn)確的預(yù)測未來指定時間的價格，一般交由專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易。

黃金投資對本金和專業(yè)投資知識的要求較高。不同種類的黃金投資入門標(biāo)準(zhǔn)、收益和風(fēng)險各有特點(diǎn)，投資者可根據(jù)各種產(chǎn)品的特征和自身的投資偏好，科學(xué)地挑選適合的產(chǎn)品。比如說金條投資，因為其成本大，不利于短期的買賣，比較適合中長期的投資；紙黃金投資，其入門標(biāo)準(zhǔn)較低，適合新手來進(jìn)行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤較大，同時風(fēng)險也大，適合少數(shù)高風(fēng)險偏好者或具有一定投資經(jīng)驗的投資者來選擇。

（七）銀行投資理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品的基本是對潛在的目標(biāo)客戶群采取研究和分析，面對特定的目標(biāo)客戶群研發(fā)設(shè)計且進(jìn)行銷售的資金投資和管理計劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權(quán)管理，而投資利益和風(fēng)險是客戶或客戶和銀行根據(jù)兩方的約定承擔(dān)的。通過商業(yè)銀行或正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)自己研發(fā)設(shè)計且發(fā)行，把收集到的資金按照產(chǎn)品合同所約投放到相關(guān)的金融市場和購買相關(guān)金融產(chǎn)品，在取得投資利潤以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財產(chǎn)品。

這幾年來銀行的理財產(chǎn)品往往承諾能如預(yù)期取得收益，這使得很多投資者會把銀行理財產(chǎn)品就是很安全并且具有穩(wěn)定收益的。因此，銀行的理財產(chǎn)品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實上銀行理財產(chǎn)品還是具有高風(fēng)險和低風(fēng)險分類組合的。

基本沒有風(fēng)險的理財產(chǎn)品，包含有國債和銀行存款，此類為風(fēng)險水平最低和較低收益的產(chǎn)品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動性，來滿足生活日常需求且抓住時機(jī)購買較高收益的理財產(chǎn)品。

風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品，包括有各種貨幣市場基金和偏債型基金，此類產(chǎn)品是投資于同業(yè)拆借市場和債券市場的，兩個市場自身就具有風(fēng)險較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實行的專業(yè)化和分散性的投資，使它的風(fēng)險更加的降低。

風(fēng)險中等的理財產(chǎn)品主要有三類：外匯結(jié)構(gòu)性存款和信托類理財產(chǎn)品還有結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。（這種產(chǎn)品和一些股票指數(shù)或者某些股票有關(guān)，但銀行有保本條款）

具有高風(fēng)險理財產(chǎn)品，QDⅡ等理財產(chǎn)品就是這種。因為市場自身具有風(fēng)險較高的特點(diǎn)，投資人要具備專業(yè)的理論知識，才可以對外匯和國外的資本市場有科學(xué)的了解，再挑選適合投資的理財產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。

（八）保險

保險理財是一種新型的保險產(chǎn)品保障功能，目的是管理我們在生活里未知的人身風(fēng)險，以確達(dá)到現(xiàn)我們的人生目標(biāo)。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風(fēng)險保障。其次是為了健康人壽而準(zhǔn)備的長期儲蓄，此類支出可以把它看作是一種消費(fèi)，單純的看起來并沒有保值或增值，事實上已有很好地轉(zhuǎn)移了風(fēng)險。最后就是新型保險產(chǎn)品自身具備理財功能。新型保險產(chǎn)品重新確定了責(zé)任和風(fēng)險，在投保人與保險公司間構(gòu)建了共擔(dān)風(fēng)險機(jī)制。新型保險產(chǎn)品，在保障的基礎(chǔ)上，也完成了保險資金的保值與增值，致使保險保障功能延展，同時滿足投保人在取得保障以后對長期儲蓄，甚至為投入到股票債券市場需求的滿足。

保險產(chǎn)品是否合適，要按照自身的需求確認(rèn)。人生的不同進(jìn)程，需要面對的風(fēng)險不一樣，保險需求也不一樣。

收入較低者，是指年收入于社會平均工資水平以下。因為低收入者的財力水平有限，抵抗風(fēng)險的能力較差，所以迫切需要保險來保障。建議購進(jìn)短期保障型保險產(chǎn)品，售價較低，倘若風(fēng)險發(fā)生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社會平均工資水平左右的收入。大部分抗風(fēng)險能力較差，挑選保險的關(guān)鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風(fēng)險發(fā)生后收入中斷和增加負(fù)擔(dān)的各種問題。此類收入者也可以適當(dāng)購進(jìn)些儲蓄投資型保險，通過保險來強(qiáng)制的存錢。

中高收入者，主要指年收入在社會平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購進(jìn)保障型保險和養(yǎng)老保險；若還需增加儲蓄投資，也可以購進(jìn)各類儲蓄投資型保險。

高收入者，是指年均收入在社會平均工資的幾十倍之上，甚至?xí)?。雖然個人財產(chǎn)較多，但有大多數(shù)都并不穩(wěn)定，其中有些人還可能出現(xiàn)嚴(yán)重的健康透支，所以在挑選保險時，需首先確認(rèn)有充足的健康保障。

（九）其他理財產(chǎn)品

除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網(wǎng)貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術(shù)收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開描述了。

五、投資理財?shù)漠a(chǎn)品組合分析和投資比例方案

（一）確定投資原則

家庭投資原則是為了達(dá)到投資目標(biāo)在投資的過程中所需要遵守的基本方針和基本準(zhǔn)則，包含有設(shè)立投資收益目標(biāo)，投資對象與投資規(guī)模等方面的內(nèi)容和其采取的投資措施與戰(zhàn)略等。確定投資原則是投資過程中非常關(guān)鍵的一步。

（1）確定投資目標(biāo)。確定投資目標(biāo)之前，需要積極取得投資的有關(guān)信息幫助確定目標(biāo)，設(shè)立的目標(biāo)需要與實際相符，明確可以計量。一般可以用資金量和收益率作為指標(biāo)。

（2）風(fēng)險承受能力分析。因為風(fēng)險總是伴隨著收益的，不存在沒有風(fēng)險的投資，取得收益往往也是要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。投資者因承受風(fēng)險而取得補(bǔ)償，不同投資者對風(fēng)險的偏好不同，從而按照投資者對風(fēng)險的偏愛，能夠把投資者分成回避型的，風(fēng)險中立型和風(fēng)險偏好型。投資者一定要了解自身對風(fēng)險的容忍度，才能制定科學(xué)的投資政策。

（二）進(jìn)行投資品種分析

在明確了所有的和投資相關(guān)的政策以后，投資者們就要對其做相關(guān)的針對性的分析，通過這個過程來篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價格所構(gòu)成的機(jī)制，對價格造成影響的點(diǎn)及相關(guān)的作用機(jī)制，另外就是得找到那些價格和他的價值有偏離的種類?？梢赃M(jìn)行投資分析的方法很多，可是大體上來說，可以分成兩大方法：

第一種稱為基本分析?；痉治鲋傅氖峭ㄟ^對公司的運(yùn)營情況，以及整個行業(yè)的動態(tài)和一般的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行分析，從而來調(diào)查出投資品的價值，就是解決了“購買什么”的這個問題。價格是有價值決定的，但價格可能偏離價值，因而他們主要評估投資品的價值是低估還是高估。

第二種稱為技術(shù)分析。技術(shù)分析的是為了預(yù)測投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢，就是解決“何時購買”的這個問題。技術(shù)分析偏重對投資品價格分析，并認(rèn)為價格是由供求關(guān)系決定的。他們往往相信市場價格是有規(guī)律的，因而他們擅長利用過去的價格變動來預(yù)測未來價格變動。

（三）構(gòu)建投資組合

構(gòu)建投資的組合可以說是投資過程當(dāng)中的第三個步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設(shè)計投資組合的時候，一定要按照以下的方法原則來做：就是在風(fēng)險是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達(dá)到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風(fēng)險盡量是最小的。

投資組合包括三方面內(nèi)容：投資工具組合，投資時間組合，投資比例組合。

投資組合設(shè)計也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關(guān)的投資方式上。什么是投資方式的不相關(guān)，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無任何關(guān)系，或者起碼關(guān)系不密切。這么做的目的是為了當(dāng)某一種投資遭到了損失的時候，并不會影響到其他的投資，并且還有可能會通過其他的投資來填補(bǔ)相關(guān)的損失，所以投資組合之間最好應(yīng)該是完全不相關(guān)的抑或應(yīng)該是負(fù)相關(guān)的。負(fù)相關(guān)的意思就是說當(dāng)其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說一種投資收益率減少而同時另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個籃子里”，以分散風(fēng)險，所以應(yīng)該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數(shù)額較大的前提下的，小額投資不能盲目應(yīng)用這一原則。

（四）調(diào)整投資組合

市場是多變的，那么當(dāng)時間變化以后，投資者也可能會改變自己的投資目的，因此可能使得當(dāng)前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉舊的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。調(diào)整投資組合的另外一個原因是，可能一些原本沒有什么吸引力的投資產(chǎn)品現(xiàn)在變得有吸引力了，或原來有吸引力的相反變得沒有吸引力了，那么投資者就會想在原本的基礎(chǔ)上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項決策主要是取決于投資交易的成本和調(diào)整組合之后投資的業(yè)績和前景是否改善。

（五）投資策略

投資策略是指投資者確立了自己的投資目標(biāo)之后，在進(jìn)行投資的時候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：

（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產(chǎn)分成三份，第一份用來保持投資收益的穩(wěn)定，投資一些風(fēng)險相對來說比較小的品種，像債券，優(yōu)先股等等；第二個份是用來投資風(fēng)險較大而且收益高些的品種；第三部分則通過以現(xiàn)金的形式來保存，這一部分是用來作為備用金使用的。這三個部分合理配比，能夠達(dá)到相對應(yīng)的投資目標(biāo)。投資三分法同時考慮到了投資的安全性，收益性以及流動性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。

（2）固定比例投資法。這一個策略指的是在投資操作過程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個部分，而且在投資操作過程當(dāng)中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個固定的比例當(dāng)中。當(dāng)股價上漲使得股票的整個總投資比例上漲的時候，賣出一定比例范圍的股票的同時也買進(jìn)一定數(shù)額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來的比例水平中；相反來說，當(dāng)股價下降時，賣出債券而買入股票來維持比例的平衡。這個方法的關(guān)鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優(yōu)點(diǎn)在于通過相對比較簡單的方法來讓投資者用投資的原則來約束自己的投資行為，讓投資的過程變得簡單而可行，與此同時維持著資金在手，非常適合需要一定流動資金的家庭采納這種辦法。

（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來維持投資品種的比例不改變，應(yīng)該是維持投資的總額度不變化，比如說基金經(jīng)理對自己所有的股票金額設(shè)定一個基數(shù)，通過買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎(chǔ)上設(shè)定出適當(dāng)?shù)恼?fù)波動的比例來進(jìn)行操作。

（六）三種家庭的投資比例方案分析

（1）保守型家庭。風(fēng)險承受能力：。保守型的家庭在整個社會中占絕大部分，是社會的中流砥柱。他們的家庭從事的職業(yè)種類廣泛，收入相對較低，抵御風(fēng)險的能力也較差。適合保守型家庭理財?shù)姆绞街饕詢π畲婵?、國債、基金理財、基金定投為主。閑置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風(fēng)險承受能力相對弱。在保險這方面來說，保守型的家庭需要重點(diǎn)考慮定期保障型保險，健康保險，醫(yī)療保險，以及儲蓄保險這些險種，一般保費(fèi)是占到了整個家庭收入的3%～15%。

（2）穩(wěn)健型家庭。風(fēng)險承受能力：。穩(wěn)健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業(yè)的高級職員和高收入的業(yè)務(wù)員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級知識分子等等。這一階層的家庭物質(zhì)生活和精神生活都比較優(yōu)越，生活水平較高。穩(wěn)健型家庭適合的家庭理財方式主要以國債、股票型基金、債券型股票、保險、理財產(chǎn)品為主，對多數(shù)理財產(chǎn)品各方面都略有涉及。保險方面，這類家庭的收入較高而且保險購買能力也較強(qiáng)，主要考慮養(yǎng)老保險，終身壽險，健康壽險，醫(yī)療壽險，意外傷害險等。家庭的總保費(fèi)通常是家庭總收入的10%～15%。

（3）激進(jìn)型家庭。風(fēng)險承受能力：。激進(jìn)型家庭大部分是家里經(jīng)商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數(shù)并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實力以及比較強(qiáng)的抵御風(fēng)險能力。雖然這部分家庭能夠很好地應(yīng)付將來，但是實際上，他們也面臨著較大的財務(wù)波動，需要通過保險等方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，相對來說較為適合激進(jìn)型家庭的理財方式一般以基金、股票、保險、貴金屬為主。保險方面，應(yīng)該考慮定期保障性保險，意外傷害險，健康保險和終生壽險等，保費(fèi)支出是年收入的20%以上。

六、總結(jié)

（一）研究總結(jié)

本次調(diào)研首先從理財觀念的建設(shè)和普及開始，讓家庭理財?shù)挠^念深入民心，讓人們對家庭理財有一個客觀全面的了解并進(jìn)一步剖析細(xì)分自己家庭所屬的投資理財階段和風(fēng)險收益偏好，然后對現(xiàn)行的投資工具進(jìn)行介紹，針對不同的家庭給出投資理財產(chǎn)品的組合建議，再更深一層地結(jié)合具體化的案例分析來對家庭閑置資金進(jìn)行實操性的分配投放，最后總結(jié)展望。

小組走訪了多個城市開展面對各個層次家庭的問卷調(diào)研，針對受訪人群的總體情況，對不同家庭結(jié)合家庭所在的生命周期進(jìn)行劃分，咨詢了銀行投資理財方面的專業(yè)人士的意見，按適用人群搭配以不同的理財工具和理財產(chǎn)品組合，從而合理的規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)家庭閑置資金投資最優(yōu)化。

（二）研究展望

一是深化家庭理財觀念，讓理財走進(jìn)平常百姓家。二是讓人們?nèi)娴亓私庾陨砑彝サ馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而結(jié)合家庭的風(fēng)險偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規(guī)模去選擇合適的理財工具。三是讓人們通過理財產(chǎn)品的組合方案，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的同時，合理規(guī)避風(fēng)險。

（作者單位為中山大學(xué)新華學(xué)院）

[課題項目：本文系中山大學(xué)新華學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目《家庭理財產(chǎn)品調(diào)研――家庭閑置資金投資方案設(shè)計（2013CX008）》。]

參考文獻(xiàn)

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[4] 潘文宇.普通家庭如何投資理財[J].西部財會，2007（5）：83-84.

第7篇：家庭理財計劃方案范文

（一）家庭投資理財?shù)倪x擇策略

家庭理財投資需要頭腦冷靜，不貪便宜，不走風(fēng)險路線，這就需要在理財時選擇合適且合理的投資方式和投資領(lǐng)域。因此，在選擇投資的方式和領(lǐng)域時，首先應(yīng)該以收益與風(fēng)險以及它們之間的關(guān)系作為考慮基礎(chǔ)，然后選擇安全的投資策略。在市場不景氣時，可以選擇低成本的理財投資策略。家庭在進(jìn)行資產(chǎn)投資的選擇時多會以近期的收入或者收入相對量的增加為標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)財力和能力盡可能地使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）家庭投資理財?shù)闹饕贩N

1. 銀行存款。存款是最基本的投資理財方式，很多普通老百姓都會選擇這種方式來投資，因為，它與其他投資方式相比具有品種多樣性、靈活性以及穩(wěn)定性、安全性等特點(diǎn)。

2. 股票投資。與其他所有的投資工具相比，股票應(yīng)該是回報率最高的投資工具之一，特別是對于長期的投資者而言，股票無疑是獲得最高利潤的投資工具。因此，很多家庭在投資的時候都會選擇股票，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3. 貴金屬投資。投資貴金屬的好處：一是保值。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性。當(dāng)股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的好機(jī)會。二是黃金市場不易操縱。因為黃金市場屬于全球性的投資市場，沒有哪個莊家，甚至哪個國家能夠完全操縱黃金市場，它具有超越國家、種族、制度的流通性。三是雙向交易性。黃金交易可做多、做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利，增加獲利機(jī)會和交易樂趣。

4. 投資基金。與其他投資工具相比，投資基金具有專家管理、分散風(fēng)險以及收益可觀等特點(diǎn)，對于缺少時間和專業(yè)知識的家庭投資者是最佳投資工具。

除了以上的投資品種之外，還有債券投資、房地產(chǎn)投資、保險投資以及期貨投資等，在選擇投資品種時，每個家庭要根據(jù)自身的情況來進(jìn)行選擇。

二、家庭投資理財方案

（一）制訂投資理財計劃

投資理財中有一個非常重要的原則，即要時刻保持收益性、安全性、流動性。因此，制定理財方案時要考慮到以下幾個方面：（1）建立流動資金。在制定理財方案的時候，首先要考慮的應(yīng)該是流動資金，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動資金的投資理財可以選擇一些可變現(xiàn)的投資方式。（2）建立教育基金。也許在十幾年后所需的資金與現(xiàn)在所預(yù)測的資金會有很大的差異，而為了避免到時候資金不足的狀況發(fā)生，就需要進(jìn)行長期的資產(chǎn)累積，所選擇的投資方式需保證資產(chǎn)不受通貨膨脹的影響且風(fēng)險較小。（3）建立退休基金。在準(zhǔn)備退休的早期階段，選擇投資策略時應(yīng)偏重其收益性，但相對來說也要承擔(dān)較大的風(fēng)險。而在接近退休的時候，我們首先要考慮的就是其安全性，因此，保險方面可以進(jìn)一步的加大養(yǎng)老型險種的投入。（4）計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指家庭主要收入者在發(fā)生故障之后家庭能夠維持生活的最長時間。家庭投資理財應(yīng)該將這一狀況考慮進(jìn)去，以免在主要收入者發(fā)生意外時他們無法正常生活。

（二）了解和掌握政策和有關(guān)理財和學(xué)科知識

在進(jìn)行家庭投資理財時首先要了解和掌握國家的相關(guān)政策。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向也直接影響著投資。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)，將會更大程度的發(fā)揮工具性能，擴(kuò)大市場獲利空間。而且，了解國家的法律法規(guī)，也會使得投資更加合法化，其受保護(hù)性、安全性也會增加。不參加非法融資活動，通過合理避稅提高投資收益，了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。另外，還需要了解投資工具的一些功能與特性，然后根據(jù)個人的偏好以及家庭情況做出有針對性的選擇，然后制定最合適的、最科學(xué)合理的有效投資方案，減少風(fēng)險和損失。

（三）家庭投資理財資產(chǎn)組合分析

資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。家庭在投資理財時不僅要了解家庭的狀況，還需要對宏觀的經(jīng)濟(jì)形勢有一個了解及判斷。在此基礎(chǔ)上，對幾個主要的投資渠道進(jìn)行相關(guān)的分析，以便調(diào)整自己的資產(chǎn)組合。有一些家庭在進(jìn)行投資組合時只是將不同的投資品種湊到一起，并不在乎其內(nèi)在的聯(lián)系，導(dǎo)致了低效益的資產(chǎn)組合。例如，有的家庭投資理財中保值的意愿使得其資產(chǎn)就逐漸的向著風(fēng)險低且收益也相對低的品種集中，投資的主要品種可能是儲蓄，而證券等投資比例較小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，這是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式。還有的家庭，投資又過分向高收益高風(fēng)險的品種集中，一旦出現(xiàn)問題，資金就會被套牢。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。因此，資產(chǎn)組合時也要針對每個家庭的特點(diǎn)區(qū)別對待，主要應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠(yuǎn)期的理財目標(biāo)、風(fēng)險的心理承受能力、對投資產(chǎn)品的認(rèn)識程度等等。

三、家庭投資理財應(yīng)注意的問題

（一）保持良好的心態(tài)和冷靜頭腦

家庭理財不僅要實現(xiàn)家庭財富的保值增值，同時，也要理財者能在資產(chǎn)保值升值的過程中享受到快樂。若家庭成員抗風(fēng)險能力弱，選擇風(fēng)險較大的理財品種，即使最終理財收益不錯，但是，期間提心吊膽的也不是真正的理財。另外，家庭投資理財要有理性，要精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

（二）建立金融檔案

為了更好地進(jìn)行理財，需要建立家庭金融檔案，以避免這些問題的出現(xiàn)。家庭金融檔案的內(nèi)容主要是以下幾個方面：（1）將各類銀行的存款以及記賬式的有價證券等存單上的名字、賬號、金額以及密碼等重要信息記錄下來。（2）將股票買賣的情況進(jìn)行記錄。（3）將各類保險以及其他的一些資產(chǎn)憑據(jù)集中在一起保管等。

第8篇：家庭理財計劃方案范文

2008～20092008年度 第一屆中國財富管理案例評選大賽 部分案例展示

優(yōu)秀的案例是活的。美國排行第一的理財師蘇茜?歐曼曾經(jīng)向記者透露，優(yōu)秀的理財師重視與客戶的溝通多于理財報告書的撰寫。同樣的，優(yōu)秀的案例往往能反映超出案例本身的內(nèi)容―理財師的經(jīng)驗、專業(yè)、思維以及關(guān)切。案例各有不同，這個家庭正致力于擺脫赤字，那個客戶則想著提高投資收益率……千人千面，唯一相似且永恒不變的是理財邏輯。在案例的閱讀中，我們也許得不到直接的解決之道，但一定能從解決的思路中獲得裨益，這也是《錢經(jīng)》雜志主辦“2008年度第一屆財富管理案例評選大賽”的初衷之一。

在報名過程中，我們收到了來自全國各地金融機(jī)構(gòu)推薦的財富管理案例，在此欄目中，《錢經(jīng)》擇其優(yōu)，將部分案例節(jié)選并重新編撰、一一刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財師的參與支持。

生活自在的財務(wù)規(guī)劃

案例撰寫：恒生銀行上海徐家匯區(qū)“優(yōu)越理財”中心理財經(jīng)理 章琦

編者按：這是一份來自恒生銀行的理財規(guī)劃案例。案例中的主人公張先生，今年30歲，去年剛剛結(jié)婚，計劃明年添一個可愛的寶寶?？蓮埾壬幌氲郊磳⒚媾R妻子懷孕、供房子、養(yǎng)汽車等現(xiàn)實需求，以及將來孩子上學(xué)、父母養(yǎng)老等潛在需求時，就無時無刻不感受到來自工作和生活的雙重壓力。在恒生銀行給張先生的高達(dá)32頁12800字的“生活自在的財務(wù)規(guī)劃書”中，分為三大部分，使用12張表格，5張圖，對家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等種種敏感性分析，又對家庭資產(chǎn)供需調(diào)整進(jìn)行計算，對張先生的人生進(jìn)行一次重新規(guī)劃，幫助家庭擺脫“月光族”，希望通過規(guī)劃幫助張先生未雨綢繆打理家庭財務(wù)，實現(xiàn)他的人生理財目標(biāo)。

分析家庭財務(wù)狀況

分析家庭財務(wù)狀況

理財師首先針對張先生家庭情況進(jìn)行風(fēng)險評估，主要體現(xiàn)為風(fēng)險承受能力分析（客觀因素）和風(fēng)險偏好分析（主觀因素）。

結(jié)論是：張先生無論是從財力還是心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險，而且張先生具有一定的理財意識，苦于沒有合適的投資理財機(jī)會、合理的資產(chǎn)組合及投資規(guī)模方式的配置，在主觀上有一種迫切需要重新整合的愿望。所以結(jié)合他的自身情況，建議采取風(fēng)險與報酬較高的進(jìn)取型投資組合。

在對張先生家庭財務(wù)狀況分析中，采用流動資產(chǎn)比率、速動比率、凈資產(chǎn)償債比率、必要支出比率、財務(wù)自由比率、日常維持比例等多達(dá)11個財務(wù)系數(shù)計算。

結(jié)論是：張先生家庭的理財資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不十分合理，資產(chǎn)中流動資產(chǎn)比率過小，固定資產(chǎn)比例過大，負(fù)債比例偏小，無法完全滿足家庭對流動性資產(chǎn)的需求，而家庭財富的增長過于依賴工資性收入，他的投資并沒有給他帶來可觀的回報，回報率甚至于低于國債利率。這部分占流動性資產(chǎn)相當(dāng)大比例的投資需要重新規(guī)劃。提高投資回報率，可以使他的家庭財富迅速積累，順利實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)的關(guān)鍵所在。

在將來要使家庭財務(wù)金字塔更穩(wěn)健。由于家庭保障不夠充分，而家庭又面臨諸多風(fēng)險，如收入風(fēng)險等，會打破原有的收支平衡。如何合理規(guī)劃，減少各種風(fēng)險，將成為重中之重。

構(gòu)建家庭理財方案

家庭供需缺口分析

以目前家庭財務(wù)狀況，先看家庭資產(chǎn)需求的分析，結(jié)合年平均通貨膨脹增長率為4%，假設(shè)每年支出水平大體相當(dāng)，在30年間的購買新車、孝敬父母、房屋貸款支出現(xiàn)值總計為4654294元，與實現(xiàn)張先生的理財目標(biāo)所需的資金現(xiàn)值2015651元，合計現(xiàn)值共需為 6669945元。

再看資金供給方面， 家庭的年收入水平為186300元，其中工資收入為150000元，按照每年5%的增長率遞增，年終獎水平不變，假設(shè)資產(chǎn)生息和投資收益均不變。另外，預(yù)計10年后第一輛車變現(xiàn)收入20000元，15年后將獲得一筆遺產(chǎn)收入200000元，30年后第二輛車變現(xiàn)收入20000元。則至退休日止，按照目前的支出表中的收入項水平，在30年間的收入總額的現(xiàn)值為 5746330元。

結(jié)合家庭資產(chǎn)供需的變化，那么目前家庭財務(wù)狀況實現(xiàn)未來目標(biāo)的供需缺口：30年間資金供給5746330元與資金需求6669945元的差額為923615元，這將近百萬元的差額，即為根據(jù)目前家庭財務(wù)狀況實現(xiàn)未來目標(biāo)的供需缺口。

理財建議和調(diào)整方案

以符合風(fēng)險屬性的投資報酬率為前提，根據(jù)張先生的家庭目前的收入情況，要實現(xiàn)所有理財目標(biāo)尚有著相當(dāng)大的缺口，必須通過合理規(guī)劃，重整各項收支，運(yùn)用理財手段以期達(dá)到目標(biāo)。

1.資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整：

可以增加15萬元的消費(fèi)貸款及10萬元的車輛貸款，貸款所得增加為流動資金，凈資產(chǎn)規(guī)模不變；保留約3個月家庭固定支出量的流動資金約3萬元，其余作為投資資金。

2.日常收支調(diào)整

基本生活開支、購買衣物支出可以減少，而孝敬父母的支出適當(dāng)增加，聚沙成塔，積少成多，綜合計算可以合理節(jié)約的費(fèi)用為2.6萬元/年。

3.投資組合調(diào)整

如前所述，張先生現(xiàn)在手中擁有45萬元的資金，如何合理分配和運(yùn)用這筆資金以獲取相應(yīng)回報將是重點(diǎn)。

首先用銀行信用卡儲備家庭應(yīng)急金： 3個月家庭固定支出量的流動資金約3萬元。再考慮無風(fēng)險投資回報，即購買國債，年回報約在4%左右，假設(shè)國債利率不變，投資7萬元，則30年國債投資利息收入的現(xiàn)值為48418元?！?/p>

將剩下的5萬元做一些自主金融投資，按照穩(wěn)健原則預(yù)計這部分的投資收益為最低浮動收益率每年10%。

通過以上各項計劃，使得多樣化的投資組合分散了張先生的投資風(fēng)險，而且能夠獲得比原先投資組合更多的回報，一舉兩得，所累計新增收入的現(xiàn)值為：48418+318173+276672= 643263元。

4.家庭保障調(diào)整

張先生每年支出2000元意外險保險費(fèi)，而妻子李女士購買的醫(yī)療險+意外險，年支付保金5000元。將來張先生承擔(dān)的家庭生活壓力很大，應(yīng)該是保障的重點(diǎn)所在，建議增加終身醫(yī)療保險，20年的累計交納期所增加支付的保險費(fèi)的現(xiàn)值為48246元（3550元/年保費(fèi)支出假設(shè)折現(xiàn)率為4.5%）。

5.其他收支調(diào)整

張先生計劃在第15年末時購買第二套住房，第一套住房可供出租，預(yù)計每年可收取租金36000元，折合現(xiàn)值為222266元。

而在當(dāng)前增加貸款25萬元，借款期限10年，每月還款3000元，年新增還款支出36000元，折合現(xiàn)值為291992元。

第9篇：家庭理財計劃方案范文

一、家庭金融研究的必要性

首先，家庭金融的重要研究部分就是家庭金融資產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計，1984年我國城鎮(zhèn)居民戶均金融資產(chǎn)僅有1338元,而到2002年,城鎮(zhèn)居民戶均金融資產(chǎn)已經(jīng)增長到79760元,年均增幅高達(dá)25.5%;截至2005年底,中國居民金融資產(chǎn)余額總量達(dá)到20.9萬億元,比1978年的376億元增加了554.8倍,扣除物價因素,年均增長速度高達(dá)19.3%。其次，從中國的國情來看，由于思想觀念、習(xí)慣等原因，很多人通常選擇定期存款、債券等較為單一的投資方式，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，收入的增加，原有投資產(chǎn)品的低收益率、低度靈活性、高度不穩(wěn)定性已經(jīng)不能適應(yīng)人們的需要。而普通家庭并沒有專業(yè)理財知識，因此適合不同家庭的金融組合方案也是家庭金融要研究的。最后，家庭金融資金的流向能夠有效的反應(yīng)百姓對于國家經(jīng)濟(jì)形勢的預(yù)期，對于國家宏觀調(diào)控有著重要的意義。因此，家庭金融的研究是大勢所趨。

二、家庭金融目標(biāo)

從總體上說，對家庭中金融資產(chǎn)進(jìn)行管理的核心目標(biāo)是抵御通貨膨脹的風(fēng)險，完成家庭規(guī)劃目標(biāo)，實現(xiàn)資產(chǎn)保值和適度增長。通常在家庭金融整合的過程中主要涉及以下規(guī)劃：

1、教育規(guī)劃

教育向來是每個家庭最重要的部分， 基本覆蓋了孩子從出生到工作這么一個長期持久的過程，其支出一直是大部分中國家庭的支出的核心部分，而隨著孩子年齡的增長，教育的發(fā)展，對于教育的支出也呈逐漸擴(kuò)大的趨勢，因此對于教育的及早合理的規(guī)劃是每個家庭必須提早考慮的問題。

2、投資規(guī)劃

當(dāng)前家庭投資理財工具還主要是銀行存款、債券、基金等傳統(tǒng)理財工具。隨著各種新興個人投資理財工具的層出不窮，家庭必須在對自身風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好進(jìn)行充分的評析之后，選擇適當(dāng)?shù)睦碡敼ぞ邩?gòu)建合理的投資組合。實行資產(chǎn)組合，家庭可以分散風(fēng)險，合理調(diào)節(jié)各種資產(chǎn)的流動性，以提高其安全性。

3、保險規(guī)劃

中國保險業(yè)的發(fā)展還不完善，人們對于保險的認(rèn)識觀念還存在一定局限性，多數(shù)人都只注重了保險的保障功能，卻忽視了保險的收益功能和管理功能。實際上，合理進(jìn)行保險規(guī)劃，既可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險，給未來提供保障，也可以從中獲得一定的投資收益，比如分紅型的保險。保險涉及到家庭生活的方方面面，同時也貫穿始終，行之有效的保險規(guī)劃對于家庭資產(chǎn)的保值增值有著重要的作用。

4、退休規(guī)劃

根據(jù)美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利安尼提出的生命周期消費(fèi)理論，人在退休之后步入老年，收入減少，消費(fèi)會超過收入，從而形成負(fù)儲蓄。由于我們很難對未來較長一段時間的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢等指標(biāo)進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測，難以準(zhǔn)確地預(yù)測未來的收入情況，所以合理有效的退休規(guī)劃顯得尤為重要。我國政府主要為退休人員提供養(yǎng)老保險金。如今，一些企業(yè)也推出了DB、DC年金。不過DB、DC計劃在國內(nèi)是否會水土不服，能否經(jīng)受住國情的考驗，還需要時間的檢驗。

5、債務(wù)規(guī)劃

債務(wù)規(guī)劃主要涉及的是家庭中的各類貸款，如房貸、車貸、消費(fèi)貸款、抵押貸款等。金融學(xué)中用負(fù)債比率來衡量一個家庭的理財是否健康。所謂負(fù)債比率，在家庭理財中主要是指每月用于還貸的金額與收入的比，通常上限為40%。家庭可承受的貸款金額、每月可用于還貸的金額、還款方式等問題都會影響到未來現(xiàn)金流，從而影響家庭的生活水平。適當(dāng)?shù)馁J款可以使得家庭合理配置資金，將未來的目標(biāo)提前實現(xiàn)；過度的負(fù)債，可能會使家庭負(fù)擔(dān)過大。因此，債務(wù)規(guī)劃應(yīng)該引起家庭的足夠重視。

三、家庭金融研究思路

家庭金融研究范圍是十分廣闊的，包括進(jìn)行家庭理財分析、設(shè)計家庭理財目標(biāo)、提出家庭理財建議、家庭資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)金流量表的合理制定與持續(xù)分析。本文研究重點(diǎn)主要在于家庭金融在賬簿記錄上的可調(diào)整性、行為決策上的非理性以及規(guī)劃時間上的交錯性。

1、家庭賬簿與會計賬簿

家庭金融的整理與規(guī)劃應(yīng)當(dāng)是建立在合理的家庭賬簿基礎(chǔ)之上的。但普通會計賬簿是不適用與家庭金融的。比如，在企業(yè)會計中，對房屋這一固定資產(chǎn)，會每年提折舊并從資產(chǎn)項中扣除；在家庭金融中，這一做法的可行性還有待商榷：當(dāng)前房產(chǎn)的價值期望都是呈保值和增值的趨勢，但如果按照會計記賬方法，則會體現(xiàn)為家庭資產(chǎn)的減少，若將房產(chǎn)的實際價值錄入到資產(chǎn)項，則需要不斷對該房產(chǎn)的價值進(jìn)行估計，這一點(diǎn)在家庭中很難實現(xiàn)。這就說明，家庭金融中具體什么樣的賬簿是合理的，不同家庭有不同的要求。

2、行為金融與家庭金融

由于家庭中從事投資與規(guī)劃的主體大多沒有參與專業(yè)培訓(xùn)，其主要依靠的是主觀判斷或者盲目跟風(fēng)，因而在理財?shù)倪^程中極容易犯低級錯誤。筆者認(rèn)為，可以適當(dāng)將行為金融引入家庭金融的研究之中，及時對投資主體在交易過程中的不理提供建議和指導(dǎo)。目前，行為金融的研究還處于理論階段，而針對家庭金融的研究也剛剛起步，如果能在實踐上將二者適當(dāng)結(jié)合，可能會有不一樣的發(fā)展和突破。

3、短期與長期的抉擇

對于一般家庭的中短期財務(wù)目標(biāo)，通常對于資產(chǎn)流動性有很高的要求。實現(xiàn)這些目標(biāo)比較妥當(dāng)?shù)耐緩郊礊閮π?，而儲蓄則意味著不能得到較高的收益。從長期目標(biāo)的角度看，由于收入曲線隨年齡增長而上升，消費(fèi)意愿曲線則隨年齡增長而下降。如何根據(jù)這兩條曲線實現(xiàn)一生幸福最大化，是家庭金融研究所要解決的關(guān)鍵問題。因而，儲蓄與投資的選擇與分配、風(fēng)險和收益的管理這一矛盾正體現(xiàn)了家庭金融中合理規(guī)劃的重要性，也指引了家庭金融研究的另一個方向。

四、結(jié)語

隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融市場規(guī)模逐漸擴(kuò)大，家庭金融資產(chǎn)總量的提高，家庭的金融交易活動也日漸增多，家庭成員必須對其金融資產(chǎn)進(jìn)行合理配置。與公司金融追求利益最大化的目的不同，家庭金融要在風(fēng)險合理、家庭整體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、儲蓄未來的基礎(chǔ)上實現(xiàn)一定的收益，這就使得家庭金融的限制條件更為復(fù)雜，實現(xiàn)起來容易顧此失彼，因而需要一定的理論指導(dǎo)。因而，加快對家庭金融的研究和應(yīng)用，有利于完善我國的金融理論，更重要的是能幫助居民抵御通貨膨脹的風(fēng)險，完成家庭規(guī)劃目標(biāo)，實現(xiàn)資產(chǎn)保值和適度增長，從而促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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