家庭理財(cái)規(guī)劃建議精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的家庭理財(cái)規(guī)劃建議主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議范文
如果把理財(cái)比做旅行的話，需要確定以下幾個(gè)要點(diǎn)：你現(xiàn)在在哪里――就是目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況；要到哪里去――將來的理財(cái)目標(biāo)；如何到目的地――實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的手段和步驟。只要遵循這三個(gè)步驟，理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)就指日可待了。
第一步，總結(jié)家庭現(xiàn)狀。在理財(cái)開始之前，先要了解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，這就相當(dāng)于財(cái)富旅行的起點(diǎn)，如果沒有健康的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的財(cái)務(wù)未來都無從談起。
第二步，籌劃未來目標(biāo)。足夠的備用金，備用金主要是用來應(yīng)付比如暫時(shí)的失業(yè)，突發(fā)的事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。
第三步，制訂科學(xué)可行的手段和步驟，將目標(biāo)付諸實(shí)施。
家庭理財(cái)一定要客觀地總結(jié)家庭現(xiàn)狀制訂合理的理財(cái)目標(biāo)，避免好高騖遠(yuǎn)。這樣，才能達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富，從而實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的目的。
以前，在許多工薪家庭，家庭投資幾乎為零，收入所得主要以存款為主，品種單一，流動(dòng)性差，收益也不高。然而從2006年開始，隨著CPI的一路高開高走，存在銀行的錢開始“縮水”。若仍抱著“有錢存銀行”的死理不放，不參與投資理財(cái)，家庭資產(chǎn)注定會(huì)虧損?！澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”，加入理財(cái)大軍中來，利用各種投資渠道為自己的資產(chǎn)保值增值，已經(jīng)成了許多工薪階層的最明智的選擇。
適當(dāng)減少不必要的開支，學(xué)會(huì)開源節(jié)流，精打細(xì)算，也是不錯(cuò)的辦法。作為一個(gè)合格的家庭主婦，一定要合理規(guī)劃自己的衣櫥，利用每年冬末和夏末商場(chǎng)里的折扣購買低至二折、三折的做工精良的名牌貨。
在油價(jià)和物價(jià)持續(xù)上揚(yáng)的今天，購車要量力而行。如果你有足夠的錢買車，沒有足夠的錢養(yǎng)車，那么建議你放棄買車的計(jì)劃，出行的時(shí)候還是盡量選擇公共交通工具或者步行，這樣既利于環(huán)保也利于你的錢包。
許多人也許對(duì)保險(xiǎn)推銷員不太感冒，覺得這些人無孔不入，給自己的生活造成了困擾，感覺自己年輕且身體健康，投商業(yè)保險(xiǎn)純粹是浪費(fèi)錢財(cái)，有一份社保就足夠了，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。但人生在世，無法預(yù)料的天災(zāi)人禍卻總是不期而至，鑒于此，為自己及家人投一份實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn)，使自己今后的生活有保障，是十分必要的。
第2篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議范文
【關(guān)鍵詞】通貨膨脹 投資 理財(cái) 分析 必要性 風(fēng)險(xiǎn)承受能力
隨著我國經(jīng)濟(jì)的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財(cái)富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對(duì)家庭理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行一定的分析與研究。
一、設(shè)定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，回顧您的資產(chǎn)狀況
首先，最基礎(chǔ)的理財(cái)方式是首先要學(xué)會(huì)記賬，通過記賬來發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項(xiàng)目，進(jìn)而可以開源節(jié)流。設(shè)定自己理財(cái)目標(biāo)：買車、購房、償付債務(wù)、退休儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄等。需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)?；仡欃Y產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提；對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進(jìn)行全面的盤點(diǎn)。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。
其次是保險(xiǎn)的保障，保險(xiǎn)在理財(cái)中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬，100萬，如果沒有保險(xiǎn)的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險(xiǎn)開始，比如意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。
再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，根據(jù)專家的建議以及郵政儲(chǔ)蓄銀行的客戶群來發(fā)現(xiàn)，一般需要儲(chǔ)蓄3-6個(gè)月的生活總開支來應(yīng)付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時(shí)性的失業(yè)而導(dǎo)致沒有收入來源。比如我的月消費(fèi)是3000，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn)金？一般來說3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬5左右的活期存款。
關(guān)于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實(shí)并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來保值。
關(guān)于基金定投，是要高風(fēng)險(xiǎn)高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來選擇?；饦I(yè)績網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點(diǎn)的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF. 定投最好選擇后端付費(fèi)，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。
一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。
二、了解自己處于人生何種理財(cái)階段，選擇不同理財(cái)方式
不同理財(cái)階段的生活重心和所重視的層面不同，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)會(huì)有所差異。人生分為六大階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期、退休期。設(shè)定理財(cái)目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。
三、測(cè)試您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力
風(fēng)險(xiǎn)偏好是所有理財(cái)計(jì)劃的一個(gè)重要依據(jù)。根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，做八道風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試題，得到對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，作到對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。
風(fēng)險(xiǎn)承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進(jìn)取型、進(jìn)取型。完成以上三步以后，依個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受度，合理分配自己的儲(chǔ)蓄、股票、債券、基金、信托、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品，最大程度地獲得保障和增值。沒有最好的理財(cái)方案和理財(cái)產(chǎn)品，只有適合自己的理財(cái)方案和理財(cái)產(chǎn)品。
理財(cái)規(guī)劃可大可小，可逐步實(shí)施，而不是可有可無。從用途和期限上看，現(xiàn)金是現(xiàn)在要用的錢，儲(chǔ)蓄是短期要用的錢，投資是基本不用的錢，保險(xiǎn)是長期可用的錢；從資金量來說，小到保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品，大到千萬元級(jí)別的信托、年金、遺產(chǎn)等，都是理財(cái)規(guī)劃的對(duì)象。對(duì)于有一定存量家庭資產(chǎn)的人士進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃，有幾點(diǎn)概括的建議：
（1）選擇正規(guī)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)。避免一夜暴富的期望，盡量不要選擇民間、私下協(xié)議或項(xiàng)目。
（2）專業(yè)的事找專業(yè)的人，選擇具有個(gè)人品牌的，有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)規(guī)劃師。選對(duì)人是成功的一半。
（3）追求合理的報(bào)酬率，以穩(wěn)健、持續(xù)的積累合理配置資產(chǎn)。
（4）理財(cái)宜早不宜遲。注重時(shí)間復(fù)利的價(jià)值，時(shí)間是理財(cái)中最大的財(cái)富。
參考文獻(xiàn)：
[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲譯.投資學(xué)[M].機(jī)械工業(yè)出版社，2000.
第3篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議范文
進(jìn)行在線理財(cái)之前，應(yīng)先考慮：安全性、專業(yè)性、便捷性這三個(gè)要素。安全性，顧名思義是保證資金安全、個(gè)人信息安全和銀行賬戶安全；專業(yè)性，主要是指理財(cái)工具、理財(cái)軟件的技術(shù)手段高，理財(cái)規(guī)劃等相關(guān)建議權(quán)威可信；便捷性，是指可以理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、交易一站式辦理，簡單快捷，避免資金在多個(gè)機(jī)構(gòu)間周轉(zhuǎn)的繁瑣。
基于對(duì)上述三個(gè)要素的統(tǒng)籌考慮，加上目前國內(nèi)銀行網(wǎng)站正逐步向大型金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)邁進(jìn)這一事實(shí)，選擇知名銀行網(wǎng)站進(jìn)行在線理財(cái)最合適不過了。一來有信譽(yù)保證，二來安全可靠、不必?fù)?dān)心資金被“盜”用，第三可以在做好理財(cái)規(guī)劃后，直接通過網(wǎng)上銀行劃轉(zhuǎn)資金，便利快捷。
中國工商銀行網(wǎng)站（省略）發(fā)展至今已有十余年歷程，憑借完善的頻道體系、創(chuàng)新的網(wǎng)站架構(gòu)、豐富的資訊與功能服務(wù)、快捷便利的一站式網(wǎng)上交易模式，受到業(yè)界和廣大客戶的一致好評(píng)，客戶認(rèn)可度與日俱增。該行網(wǎng)站提供的理財(cái)服務(wù)豐富多樣，專業(yè)可靠，贏得了廣大客戶的強(qiáng)烈追捧。
――我的在線理財(cái)中心
為您提供輕松的日常收支記錄及功能強(qiáng)大的基金賬戶管理工具，讓您每天都能感受到投資的成就，做一個(gè)智慧的當(dāng)家人。
同時(shí)，所有網(wǎng)上數(shù)據(jù)均可下載保存到自己的電腦上，并可導(dǎo)入到金融@家庭理財(cái)軟件中，與在線理財(cái)完美協(xié)同。
――在線理財(cái)規(guī)劃
包括家庭財(cái)務(wù)健康診斷、購房規(guī)劃、購車規(guī)劃、子女教育規(guī)劃等諸多方面，您可根據(jù)自身需求進(jìn)行在線規(guī)劃，為投資理財(cái)提供參考和指引。
――開放式基金投資規(guī)劃
在基金市場(chǎng)略顯震蕩的今天，選擇開放式基金投資規(guī)劃，可以幫助您構(gòu)建一套適合自己投資風(fēng)格的基金投資組合，為基金投資保駕護(hù)航。
――在線保險(xiǎn)規(guī)劃
第4篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議范文
選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。
文獻(xiàn)綜述：家庭理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理， 以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的， 并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。
論文重點(diǎn)： 改革開放的進(jìn)一步深化和落實(shí)，使我國資本主要由國家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國有資本，成為全社會(huì)資本總額的重要組成部分。私有財(cái)富的快速增長，為我國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理， 最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo)
論文框架：
關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 投資方式 風(fēng)險(xiǎn) 收益 現(xiàn)狀
任何理財(cái)方法都必然是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存， 理財(cái)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)， 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對(duì)家庭理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行合理的規(guī)劃。科學(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運(yùn)用財(cái)富， 通過開源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財(cái)富。并隨時(shí)根據(jù)各個(gè)家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對(duì)整體的計(jì)劃做出相應(yīng)的調(diào)整， 做好不同階段的理財(cái)規(guī)化， 保證理財(cái)之路的暢通。
家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營性投資、證券投資、家庭儲(chǔ)蓄投資和家庭保險(xiǎn)投資。
1、經(jīng)營性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產(chǎn)等所進(jìn)行的投資。經(jīng)營性投資根據(jù)投資期限的長短分為短期和長期兩種。
2、證券投資是家庭作為資金供應(yīng)者參與證券市場(chǎng)的行為，即把家庭資金用于購買金融資產(chǎn)，主要是有價(jià)證券如股票、債券等，以期獲得利潤或控制其他公司的經(jīng)營行為。購買股票風(fēng)險(xiǎn)較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購買債券風(fēng)險(xiǎn)較小，但收益也相對(duì)較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時(shí)間的長短、膽識(shí)的大小、證券投資知識(shí)水平以及其他情況來選擇投資對(duì)象
3、家庭儲(chǔ)蓄是把家庭收入的一部分存儲(chǔ)和積累起來的一種家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是家庭理財(cái)、聚財(cái)與生財(cái)?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲(chǔ)蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財(cái)和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會(huì)使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。
4、家庭保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。
我國個(gè)人投資理財(cái)在發(fā)展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴(yán)重制約著我國家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。面對(duì)這些問題，要進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)，樹立理性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
我國家庭理財(cái)市場(chǎng)存在以下問題：
( 一) 市場(chǎng)規(guī)模小,
供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導(dǎo)致目前理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢(shì)難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模已日趨擴(kuò)大, 但與銀行的其他業(yè)務(wù), 如房貸、 車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢(shì)。因此, 市場(chǎng)本身規(guī)模的增長是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務(wù)不到位
首先, 服務(wù)缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度, 而對(duì)于國內(nèi)的同類服務(wù)卻無法認(rèn)同。其次, 服務(wù)缺乏差異性, 沒有個(gè)性化。
( 三) 理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出
缺乏獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵和理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財(cái)品牌建設(shè)的主要問題。與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比, 目前我國個(gè)人理財(cái)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合, 而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強(qiáng)。
要完善我國家庭投資理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，提出以下幾點(diǎn)建議：
( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場(chǎng)規(guī)模
( 二) 進(jìn)一步放寬管制, 引入中外銀行競(jìng)爭機(jī)制
( 三) 努力提供高水平服務(wù)
( 四) 加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財(cái)內(nèi)容
( 五) 培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)人員, 提高理財(cái)人員素質(zhì)
（六）建好金融檔案。。
(七)打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。
(八)家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。
家庭投資理財(cái)是一門重要而博大的學(xué)問，好好學(xué)習(xí)并運(yùn)用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財(cái)富。家庭投資理財(cái)與人們的生活息息相關(guān)，有利于人們家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)[
1. 鄭建輝：《如何制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃》，《金融博覽》2008年第2期。
2. 林寧：《淺談個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》，《商業(yè)文化》（學(xué)術(shù)版）2008年第1期。
3. 韓海燕．個(gè)人理財(cái)[J]．金融管理，2010（4）．
4. 嚴(yán)麗 《個(gè)人理財(cái)投資》 立信會(huì)計(jì)出版社出版 2010年
5. 吳革斌: 《淺談如何做好家庭投資理財(cái)》 , 《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)
刊》 , 2010 年第16 期。
6. 吳燕雁.我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)淺析[J].現(xiàn)代商
業(yè),2010,(5).
7. 魏濤.中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品研究[J].改革與開放,2010,(2).
8. 吳燕琴.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái):問題與對(duì)策建議[J].中國金融,2009(14).
9. 袁遠(yuǎn).銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策[J].金融研究,2008(9).
第5篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議范文
父母告訴劉先生，小兩口現(xiàn)有10萬元定期存款、市值為3萬元的股票。劉先生和太太現(xiàn)有價(jià)值8萬元的私家車一輛，一套價(jià)值50萬元的住房無貸款。夫妻倆每天只在家吃一頓飯，月支出約2000元，有基本社保。
由于股票市場(chǎng)行情不好，劉先生希望賣掉股票，同時(shí)將定期存款取出，買其他收益率高一些的理財(cái)產(chǎn)品。但他們之前從未接觸過任何理財(cái)產(chǎn)品，聽人說基金定投不錯(cuò)，卻不知如何買賣，對(duì)年收益率也不清楚。兩人還決定給孩子增加一些保障，又想積累一些教育金，但對(duì)幼兒險(xiǎn)種和教育金也不甚了解。所以，劉先生夫婦找到了《投資與理財(cái)》雜志，希望特約規(guī)劃師給他們出個(gè)主意。
“甩手族”當(dāng)父母，如何自主理財(cái)（A）
投資與理財(cái)特約理財(cái)規(guī)劃師 劉遠(yuǎn)洋
家庭財(cái)務(wù)分析資
產(chǎn)負(fù)債分析
家庭資產(chǎn)共計(jì)71萬元，無負(fù)債，70%都是房產(chǎn)，資產(chǎn)流動(dòng)性不夠，銀行儲(chǔ)蓄比例偏高，股票、基金等金融資產(chǎn)的投資比例很小。劉先生家庭暫時(shí)未留存?zhèn)溆媒穑鲃?dòng)性堪憂。
收支情況分析
家庭支出內(nèi)容簡單，無負(fù)債，生活開支也很少，年總支出約2.4萬元。家庭的儲(chǔ)蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明劉先生家庭日?？刂崎_支和增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng)，大部分的資金可用于財(cái)富積累。
家庭保障情況分析
夫妻二人有基本的社保。但社保保額有限，應(yīng)以劉先生為首要保障對(duì)象，以確保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)無憂。劉先生愛人也應(yīng)購買重大疾病保險(xiǎn)，防患于未然。寶寶出生以后，若經(jīng)濟(jì)條件允許，也要補(bǔ)充購買商業(yè)保險(xiǎn)，以加強(qiáng)保障能力。
其他財(cái)務(wù)分析
寶寶即將出生，規(guī)劃教育基金應(yīng)該是一個(gè)值得提前考慮的問題。
總體來看，劉先生的財(cái)務(wù)狀況中，首要問題是家庭收支管理嚴(yán)重依賴父母，缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃性；家庭成員也缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。隨著孩子的出生，家庭支出還會(huì)有較大幅度的增加，家庭財(cái)務(wù)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo)
1 家庭理財(cái)不能做“甩手掌柜”，要樹立正確的理財(cái)觀，化被動(dòng)為主動(dòng)
2 巧用基金定投，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的加速積累
3 補(bǔ)充購買商業(yè)保險(xiǎn)，從家庭經(jīng)濟(jì)支柱開始
4 為孩子建立教育基金
理財(cái)建議
家庭理財(cái)絕不能做“甩手掌柜”
“股神”巴菲特的老師格雷厄姆認(rèn)為有兩條：一、必須要有正確的思考；二、獨(dú)立思考。由此可見，堅(jiān)持正確而獨(dú)立的理財(cái)觀是多么重要。劉先生家庭負(fù)擔(dān)輕，收支嚴(yán)重依賴父母。人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。目前首要的理財(cái)規(guī)劃就是，獨(dú)立分析家庭未來的現(xiàn)金流，并作出相應(yīng)的合理分配和規(guī)劃，尋找適合自己家庭的投資理財(cái)方式。最遙遠(yuǎn)的退休生活是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)，其次是家庭保險(xiǎn)、置業(yè)計(jì)劃和孩子的教育安排，然后是家庭日?；旧畎才藕徒逃M(jìn)修等，最后才是旅游等非必要的開支。建議劉先生根據(jù)自己的情況，妥善做好家庭的短、中、長期規(guī)劃，在留足家庭備用金的情況下，加大投資性金融資產(chǎn)的比重。
巧用基金定投，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的加速積累
市場(chǎng)的短期走勢(shì)是很難預(yù)測(cè)的，簡單而有效的投資方法就是：忽視市場(chǎng)的短期波動(dòng)，緊緊把握市場(chǎng)的長期趨勢(shì)?；鸲ㄍ墩前盐臻L期市場(chǎng)趨勢(shì)的一個(gè)有效投資工具?；鸲ㄍ吨冈诠潭ǖ臅r(shí)間，以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式，具有省時(shí)省力、分散風(fēng)險(xiǎn)、平滑成本、復(fù)利效果等優(yōu)點(diǎn)。建議劉先生按照市場(chǎng)公允的排名，選擇3至5只、成立三年以上、業(yè)績排名前1/4、基金經(jīng)理穩(wěn)定的股票型基金，進(jìn)行組合式投資。
家庭補(bǔ)充保險(xiǎn)重保障，優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱
購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候，就可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金，從而使被保險(xiǎn)人應(yīng)該享有的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)利益獲得可靠的保障。劉先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平嚴(yán)重不足。在購買保險(xiǎn)時(shí)，科學(xué)的建議是優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，因?yàn)楦改覆攀呛⒆幼畲蟮谋Ｕ?。一般而言，家庭的保費(fèi)支出可以占到年結(jié)余的10%，保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右。在險(xiǎn)種配置方面，作為家庭主要收入來源的劉先生應(yīng)當(dāng)作為首先保障的對(duì)象，家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循5：4：1原則，即為主要收入來源者劉先生購買保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額都應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的50%左右，為張?zhí)徺I的保險(xiǎn)占40%左右，孩子的則占10%為宜。
每月定存1000元，孩子教育金不再是夢(mèng)想
劉先生家庭目前每月總支出只有2000元左右，孩子出生后還會(huì)有所增長，但也在可控范圍內(nèi)。建議劉先生每月定投1000元。假設(shè)按年復(fù)合收益率8%來計(jì)算，12年后這筆資金將達(dá)到約24.2萬元，18年后這筆資金將達(dá)到約48.3萬元，預(yù)計(jì)可以滿足孩子在國內(nèi)上大學(xué)或出國留學(xué)等需求。如果金額不夠，在經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)一些后，還可以追加金額，加大財(cái)富積累。
“甩手族”當(dāng)父母，如何自主理財(cái)（B）
投資與理財(cái)特約理財(cái)規(guī)劃師 艾誠
家庭財(cái)務(wù)分析
流動(dòng)性健康診斷
流動(dòng)性健康指標(biāo)是衡量家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力的重要指標(biāo)。劉先生家庭的流動(dòng)性指標(biāo)為零，很容易出現(xiàn)現(xiàn)金短缺，建議保有3到6個(gè)月的生活費(fèi)，作為最基本的家庭應(yīng)急資金。
盈余狀況診斷
盈余狀況指標(biāo)反映控制家庭開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。劉先生家庭的盈余能力指標(biāo)是正常的，這意味著家庭有較強(qiáng)的控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。對(duì)于節(jié)余資金，可通過合理的投資來實(shí)現(xiàn)未來家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)。
債務(wù)健康指標(biāo)診斷
劉先生家庭的債務(wù)健康指標(biāo)在正常范圍內(nèi)，目前家庭財(cái)務(wù)狀況是安全健康的。但是，這一指標(biāo)并非越小越好。從現(xiàn)財(cái)?shù)挠^點(diǎn)看，適度利用他人資本創(chuàng)造財(cái)富，也是我們應(yīng)該學(xué)習(xí)的一種重要能力。適度負(fù)債是加快財(cái)富增長速度的一種好方法。
家庭保障能力指標(biāo)診斷
目前劉先生家庭保障指標(biāo)低于合理區(qū)間，說明家庭未獲得足夠的保險(xiǎn)保障。
理財(cái)目標(biāo)
1 劉先生希望將3萬元股票贖回，留作他用，同時(shí)希望將定期存款取出，做其他收益率高一些的理財(cái)產(chǎn)品。
2 由于之前從未接觸過任何理財(cái)產(chǎn)品，聽人說基金定投不錯(cuò)，卻不知如何買賣，對(duì)年收益率也不清楚。
3 由于有了小寶寶，兩個(gè)人決定給孩子增加一些保障，對(duì)幼兒險(xiǎn)種也不甚了解，同時(shí)希望做一些教育金類的理財(cái)。
理財(cái)建議
投資規(guī)劃保證一定的資金流動(dòng)性是每個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。為防止短期內(nèi)突況下家庭流動(dòng)資金不足應(yīng)急的風(fēng)險(xiǎn)，劉先生家庭應(yīng)預(yù)留3至6個(gè)月的月支出金額。劉先生家庭現(xiàn)在每月必要的生活支出為2000元，因此需準(zhǔn)備大約6000元，以活期存款或貨幣市場(chǎng)基金的形式保留，以方便資金提取。同時(shí)，劉先生和愛人也可以申請(qǐng)信用卡，作為家庭流動(dòng)資金的補(bǔ)充，不僅能在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率。
鑒于劉先生和愛人沒有投資經(jīng)驗(yàn)，而且并非風(fēng)險(xiǎn)偏好者，建議將手中的12.4萬元（減去應(yīng)急流動(dòng)金）進(jìn)行穩(wěn)健型組合投資?？蓪⑵渲?萬元選擇信托產(chǎn)品，建議購買大型商業(yè)銀行的、歷史信譽(yù)較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品；將剩余資金投資銀行理財(cái)產(chǎn)品、國債、定期存款等產(chǎn)品，穩(wěn)健、可靠，還能隨時(shí)變現(xiàn)。
保險(xiǎn)規(guī)劃
劉先生家庭目前正處于家庭生命周期的家庭形成期，在這一時(shí)期保險(xiǎn)保障應(yīng)遵循以下基本原則：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，買保險(xiǎn)，不能主次顛倒。父母沒有保險(xiǎn)，孩子談不上保障。第二，先保障，后理財(cái)。投保順序一般為：意外、醫(yī)療、教育金等。兒童一般好奇心強(qiáng)，自制能力差，活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的可能性較大。為保障經(jīng)濟(jì)狀況持續(xù)正常，可以選擇繳費(fèi)少的定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，保險(xiǎn)金額最好足夠家庭成員3至5年的生活費(fèi)。建議劉先生選擇年繳保費(fèi)615元的家庭意外險(xiǎn)保障套餐，為家庭每位成員提供意外傷害身故、意外傷害殘疾、意外傷害燒傷、意外傷害住院醫(yī)療等多方位保障。同時(shí)，劉先生和愛人也可以考慮購買年繳保費(fèi)150元、保障金額10萬元的定期壽險(xiǎn)和為孩子準(zhǔn)備的教育金保險(xiǎn)等。
第6篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議范文
陳先生，40歲，月收入2.2萬元，年終獎(jiǎng)3萬元，每月生活支出4000元；陳太太，38歲，月收入9000元，年終雙薪，每月生活支出4200元；孩子9歲，每月生活支出2000元。擁有自有住房1套，市值260萬元，尚余65.2萬元貸款未還清，每月還款4700元。家用車一輛，市值23萬元，每月用車支出約2500元?，F(xiàn)金和活期存款14萬元，定期存款30萬元，基金51.34萬元，每月定投支出2000元。1年的利息收入和基金收入約4萬元。陳先生和陳太太均有社保，并且購買了商業(yè)保險(xiǎn)，陳先生和陳太太的保額各30萬元，每年共交納2萬元的保費(fèi)。旅游、贍養(yǎng)父母、孩子教育等其他費(fèi)用1年約5萬元。陳太太希望對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行盤點(diǎn)，并做一份理財(cái)規(guī)劃，滿足100萬元教育金和養(yǎng)老需求。
家庭財(cái)務(wù)狀況診斷
從表1來看，陳太太的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為17.23%，家庭財(cái)務(wù)很安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。目前，陳太太家庭正處于成熟期，家庭成員的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是為退休做準(zhǔn)備。
從表2來看，夫妻兩人的月總收入3.10萬元，其中，男方的月收入2.20萬元，占比70.97%；女方的月收入9000元，占比29.03%。目前家庭月總支出為1.94萬元，其中，日常生活支出為1.02萬元，占比52.58%；月房貸還款支出為4700元，占比24.23%。日常支出占月收入的比重為32.9%，低于50%，家庭控制開支能力較強(qiáng)。月房貸還款占月收入的比重為15.16%，低于40%，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。家庭每年可結(jié)余17.22萬元，留存比例為38.18%，家庭的儲(chǔ)蓄能力較好。
家庭理財(cái)規(guī)劃
陳太太家庭理財(cái)規(guī)劃可從應(yīng)急規(guī)劃、長期保障、子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃4個(gè)方面入手。
應(yīng)急規(guī)劃
陳太太家庭需要準(zhǔn)備8.94萬元應(yīng)急準(zhǔn)備金，可以將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金等。
長期保障
陳先生的年收入29.40萬元，已購商業(yè)保險(xiǎn)保額為30萬元，在意外情況發(fā)生時(shí)，可保障1年的收入。如果陳先生希望保障未來5年的收入，則保險(xiǎn)缺口為117萬元。由于陳太太夫婦家庭有房貸未還清，陳先生負(fù)擔(dān)房貸的50%，如果考慮意外情況出現(xiàn)時(shí)能保障房貸順利償還，則保險(xiǎn)缺口在149萬元左右。如果將保費(fèi)控制在年收入的10%～15%的范圍內(nèi)，陳先生還可增加1.94萬～3.41萬元的保費(fèi)加強(qiáng)長期保障。
陳太太年收入11.70萬元，保險(xiǎn)保額30萬元。保額缺口仍有28萬～61萬元，但由于其保費(fèi)占年收入的比重已經(jīng)達(dá)到8.55%，按保費(fèi)控制在年收入的10%～15%的范圍內(nèi)，陳太太還可增加保費(fèi)1700～7550元加強(qiáng)長期保障。
子女教育規(guī)劃
如果按照7%的年收益率測(cè)算，每月定投基金6673元，則可以在孩子18歲時(shí)為其籌備100萬元教育金。如果考慮學(xué)費(fèi)按3%的通脹率上漲，則可將定投金額增加至8707元。
養(yǎng)老規(guī)劃
目前，陳太太夫婦二人每月的生活費(fèi)用為8200元。由于陳太太早于陳先生3年退休，因此以陳太太的退休時(shí)間為準(zhǔn)計(jì)算養(yǎng)老金。按照3%的通脹率計(jì)算，在陳太太17年后退休時(shí)，這筆費(fèi)用將上漲至1.36萬元。假定陳太太的退休年齡為55歲，則夫妻二人所需的養(yǎng)老金為406萬元。如果這筆費(fèi)用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自行籌備，則陳太太家庭每月需要定投5211元。
調(diào)配財(cái)務(wù)資源
上述基本規(guī)劃完成后，陳太太家庭的月結(jié)余為1716元，年結(jié)余為-1.21萬元，留存比例為-2.67%。說明完成上述基本規(guī)劃的月財(cái)務(wù)資源是足夠的，但年財(cái)務(wù)資源不夠。
如果陳太太家庭將已有基金投資中的50萬元作為教育金儲(chǔ)備，則需要準(zhǔn)備的教育金可從100萬元縮減至50萬元。那么，每月的定投支出將減少至3336元（不考慮通脹）或4353元（考慮通脹）。重新{配后的月結(jié)余為4036元，年結(jié)余為1.58萬元。重新調(diào)配資源后，陳太太家庭目前的財(cái)務(wù)資源足夠支持上述規(guī)劃。陳太太的活期存款扣除應(yīng)急資金后的余額約5萬元，加上定期存款30萬元可作為養(yǎng)老儲(chǔ)備金。由于養(yǎng)老儲(chǔ)備還有17年，因此建議提高這部分資金的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，轉(zhuǎn)換為收益較高的長期投資。
家庭理財(cái)實(shí)施策略
第一，陳太太家庭需要準(zhǔn)備約9萬元作為應(yīng)急資金。其中1.5萬元以活期存款保留，7.5萬元購買貨幣基金。
第二，陳先生可增加1.94萬～3.41萬元的保費(fèi)，陳太太可增加1700～7550元保費(fèi)，以進(jìn)一步加強(qiáng)夫妻二人的長期保障。
第7篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議范文
【關(guān)鍵詞】: 工薪階層 家庭理財(cái) 證券投資
改革開放20多年以來,居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化,居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長,帶動(dòng)居民收入的不斷提高,個(gè)人資產(chǎn)成倍增長,中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提,現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而,近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。
一、 家庭理財(cái)與證券投資
家庭理財(cái)(Family Finance)并不是一個(gè)新鮮詞,簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢(Money Management)。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜,使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)(Personal Financial Service,簡稱PFS)正在蓬勃興起。
家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū),很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款,而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%,其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上;而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家,存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款,轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候,消費(fèi)者就更愿意投資。
二、 家庭理財(cái)中,證券投資要注意的問題
人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上,“投資”和“理財(cái)”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù),關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略,理財(cái)即管理財(cái)富,理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累,更要考慮未來生活的保障。
從這個(gè)意義上來說,理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng),真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此,我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí),更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下,進(jìn)行分析規(guī)劃。首先,按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì),以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次,對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析,重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè),經(jīng)過分析后,制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風(fēng)險(xiǎn);期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結(jié)果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財(cái)新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望,但是由于股票市場(chǎng)的不完善,證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性,很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。
由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期,理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后,能否經(jīng)營得好,發(fā)財(cái)致富,還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說:“富無經(jīng)業(yè),則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富,無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資,針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。
三、 生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個(gè)階段中,人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中,一個(gè)人一生中不同的年齡段,對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期:指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期,一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。
理財(cái)優(yōu)先順序:節(jié)財(cái)計(jì)劃>資產(chǎn)增值計(jì)劃>應(yīng)急基金>購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng),因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重,風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng),所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期:指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期,一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財(cái)優(yōu)先順序:購置住房>購置硬件>節(jié)財(cái)計(jì)劃>應(yīng)急基金 。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。
階段三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學(xué),一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí),隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),投資能力大大增強(qiáng)。
理財(cái)優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃 。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期:指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增,財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)?子女教育規(guī)劃>債務(wù)計(jì)劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大,證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務(wù)已逐漸減輕,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。
理財(cái)優(yōu)先順序:資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標(biāo)規(guī)劃>應(yīng)急基金 這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期:指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年,投資和花費(fèi)通常都趨于保守。
理財(cái)優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資,最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低,不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。
四、 家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略
目前對(duì)國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同,因此進(jìn)行理財(cái)時(shí),根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言,年齡越小,風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn),但隨著年齡的增加,風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外,有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法,主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合:不動(dòng)產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。
因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo),時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng),只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此,家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長期整體計(jì)劃,可以弄清三方面的問題:第一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析?)第二、是要到哪去(將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?)第三、是如何到那里去(通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)?)通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配,實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí),家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資(股票、期貨、實(shí)業(yè))和家庭基本生活保障(儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育),不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn),造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。
因此,投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好,在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn),才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財(cái)中,一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律,揚(yáng)長避短,根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況,考慮自身的資金實(shí)力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì),選擇何種投資方式,要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目,如、儲(chǔ)蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢,就可以考慮去購置房產(chǎn),這樣既可以居住,也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。
然而,現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn),使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上,造成分析不到位,最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。
又如,你是一名公務(wù)員,對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識(shí),信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時(shí)間,就可以增加股市投資方式,因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);但對(duì)于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí),建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中,這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別,在具體投資理財(cái)中,就應(yīng)立足當(dāng)前,注重長遠(yuǎn)。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會(huì)
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?可以說,如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個(gè)人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要 “保持一個(gè)平和的心態(tài),不能激進(jìn)亦不可太怯懦”,遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票,謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn):
[1] 錢海波,《論人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)》,《財(cái)會(huì)月刊》,2005,9。
[2] 葉蓓,《個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》,《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》,2005,3。
[3] 包純正,《個(gè)人理財(cái)新探》,《農(nóng)村金融研究》,2005,7。
[4] 穆利,《這邊風(fēng)景獨(dú)好—個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)淺析》,《商業(yè)研究》,2005,10。
第8篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議范文
基本情況：
Julius現(xiàn)如今在北京某公司任高管，工作壓力大，可是收入頗為穩(wěn)定，年薪在100萬左右，其公司為他上了五險(xiǎn)一金。他和太太育有一兒一女，女兒就讀一所私立小學(xué)，兒子剛滿三歲。2003年，Julius的太太辭去工作，在家中安心做起了全職太太，現(xiàn)在還親自擔(dān)任起了兒子的幼教工作。JuliuS的父親已過世，他的母親與他們住在一起。Julius共有三套房產(chǎn)，兩套在北京，一套在沿海城市。北京的房產(chǎn)一套用于自住，另外一套出租。租房收入每年為50000元。他的家庭可投資產(chǎn)為1000萬左右(稅后)，且大多為銀行存款。
財(cái)富縮水，投資苦無門
自去年以來，中國的cPI一直居高不下，手里的錢每天都在縮水。而與此同時(shí)，Julius身邊許多通過買基金、買股票狠賺了一筆的朋友最近卻“談股色變”。原來，他們炒股賺的錢全都賠了，甚至連本錢都賠了不少。目前的投資現(xiàn)狀讓JuSus很迷茫，他希望能通過投資來抵御通貨膨脹，但又不知道從何人手。此外，由于前幾年樓市很火爆，JuSus家持有的三套房產(chǎn)的價(jià)格一下翻了幾倍，嘗到甜頭的他打算今年在北京再購置一處房產(chǎn)，但最近的房產(chǎn)市場(chǎng)又不容樂觀，這就更難壞了Julius，更是無從下手。
Julius的家庭整體經(jīng)濟(jì)狀況非常良好，但以目前的投資方式來看根本無力抵御通貨膨脹，更無法應(yīng)對(duì)出現(xiàn)的重大金融風(fēng)險(xiǎn)。而且他的固定資產(chǎn)投資比例已經(jīng)頗高，不建議繼續(xù)增加投資。一切為家庭先
Julius是整個(gè)家庭主要的經(jīng)濟(jì)來源，而除了公司所給上的五險(xiǎn)一金外，并未購買其他商業(yè)保險(xiǎn)，保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。當(dāng)Julius出現(xiàn)某種特殊情況時(shí)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重滑坡。因此，理財(cái)師建議為Julius配置定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外傷害(身故／殘疾)險(xiǎn)、意外住院險(xiǎn)等的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。
Julius的太太辭職后，社會(huì)保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)都停頓下來。理財(cái)師建議對(duì)太太可能出現(xiàn)的特殊情況，配置相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)。如定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外傷害(身故／殘疾)險(xiǎn)、意外住院險(xiǎn)等的組合。此外，最好續(xù)繳社會(huì)保險(xiǎn)。
在中國人的傳統(tǒng)觀念里，孩子是家庭的未來。而且，孩子由于其活潑的天性，加上不懂得保護(hù)自己，很容易受到外界的傷害?？墒牵琂ulius夫婦卻并未為兩個(gè)孩子購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。建議為兩個(gè)孩子上重大疾病險(xiǎn)、意外傷害(身故／殘疾)險(xiǎn)、意外住院險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等的組合。
有策略地跑贏cPI
居家過日子，即使是投資也應(yīng)該留足日常生活流動(dòng)性資金，以便能用于不時(shí)之需。建議Julius把資金的0.5％以活期存款的方式做為流動(dòng)性資金，預(yù)計(jì)收益為0.72％。
黃金永遠(yuǎn)是穩(wěn)定家庭經(jīng)濟(jì)狀況，提高家庭經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要手段。我們并不期望200萬的黃金在一年后能變成400萬的現(xiàn)金。我們需要的是，當(dāng)整個(gè)社會(huì)出現(xiàn)重大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，黃金可以成為穩(wěn)定家庭整體生活質(zhì)量的重要物品。關(guān)于實(shí)物黃金的存放，現(xiàn)在有很多銀行提供保管箱的業(yè)務(wù)，這應(yīng)該是個(gè)不錯(cuò)的選擇。建議把資金的13.5％用于購買實(shí)物黃金。
當(dāng)你沒有確定要做一個(gè)企業(yè)的股東時(shí)，不要去買這只股票。股票的投機(jī)確實(shí)可以產(chǎn)生大量的回報(bào)，但也同時(shí)帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。作為一個(gè)并不是指望股票投機(jī)利潤生存的家庭而言，不要為了那些利潤而承擔(dān)如此高的風(fēng)險(xiǎn)。如果不是企業(yè)或家庭發(fā)生重大的變故，建議長期持有。這樣做能有效避免整日盯盤而帶來的額外壓力，因此，何不把股票視做一種傳承呢?建議將資金的10％用于投資股票。
很多理財(cái)家向來建議客戶做信托類基金，而不是建議配置公募基金的原因在于：1、信托類基金有著更靈活的倉位；公募基金受限于法規(guī)的限制，必須保持一定的倉位，而信托類基金則可以在認(rèn)為市場(chǎng)將大幅震蕩時(shí)保持零倉位；2、整體規(guī)模小于公募基金。規(guī)模越小，越有利于迅速執(zhí)行投資策略；3、一般信托類基金都有較常的封閉期，通常為6個(gè)月或1年，并且封閉期過后也不能隨時(shí)贖回，只能在每月指定日期贖回。這是一把雙刃劍，不能隨時(shí)贖回，有利于保證基金經(jīng)理不因面對(duì)贖回壓力而影響投資策略。但同時(shí)也造成了資金流動(dòng)性的不足?？墒牵鲃?dòng)性不足是可以解決的，在購買信托基金的同時(shí)，再把一部分錢存進(jìn)銀行作為流動(dòng)性資金，就能有效增加家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性。建議Julius將資金的30％用于購買信托類基金，預(yù)計(jì)年收益為25％左右。
由于Julius每月都有固定的資金收入，因此建議配置了一些FOF投連險(xiǎn)產(chǎn)品。投連險(xiǎn)產(chǎn)品可以做成定投，每月都可以追加。FOF產(chǎn)品規(guī)避了挑選基金不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，既可更換風(fēng)險(xiǎn)程度不同的賬戶，也還因其帶有一定的保險(xiǎn)功能，從而再次增加了家庭成員的保障。建議將資金的10％用于購買FOF投連險(xiǎn)產(chǎn)品，并將每月固定收入的一部分追加到投連險(xiǎn)產(chǎn)品中，預(yù)計(jì)年收益約為20％。
除以上投資方式以外，還可以投資一些固定收益類金融產(chǎn)品。與信托類基金一樣，流動(dòng)性不足是信托類固定收益產(chǎn)晶的一個(gè)缺憾，但是，通過投資它，你能得到了高于存款的收益并且收益相當(dāng)穩(wěn)定。建議Julius將資金的20％用于購買信托類固定收益類產(chǎn)品，預(yù)計(jì)收益為11％。10年期國債，每年可支取利息，雖然收益較低，但增加了流動(dòng)性，并且每年有一定可支配現(xiàn)金的流入。利息收入穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)極低，建議將資金的10％購買國庫券。此外，貨幣市場(chǎng)基金具有流動(dòng)性好、風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)點(diǎn)，可以適當(dāng)購買一些，也可以用它來取代銀行存款作為流動(dòng)性資金，預(yù)計(jì)收益為8％。
藝術(shù)品收藏，貴金屬珠寶，實(shí)木家居，紀(jì)念品收藏等收藏性投資，在增加了投資品種的同時(shí)，也能提高了生活質(zhì)量并且分擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，缺點(diǎn)是流動(dòng)性不足。建議Julius將資金的15％購買收藏品。
理財(cái)規(guī)劃的制定，主要目地是增加家庭整體抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。并在家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力范圍內(nèi)，盡可能的增加投資獲利性來抵消每年的通貨膨脹率。當(dāng)然這份理財(cái)規(guī)劃只是在現(xiàn)階段條件下制定出來的，當(dāng)出現(xiàn)家庭情況變動(dòng)時(shí)，應(yīng)該相應(yīng)改變或重新制定規(guī)劃。
TIPS
2009年該如何理財(cái)
存款。穩(wěn)健理財(cái)，收益率普遍下降；
保險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)，銀保的絕對(duì)主力；
繼續(xù)“俯臥撐”。2009年，美元走勢(shì)撲朔迷離，黃金“俯臥撐”似乎仍未完結(jié)，
短期黃金風(fēng)險(xiǎn)莫測(cè)，押寶中長線或許才是上佳策略；
第9篇：家庭理財(cái)規(guī)劃建議范文
本欄目歡迎《幸?！返淖x者寫信或發(fā)來郵件進(jìn)行理財(cái)咨詢。
本期理財(cái)顧問：姚湛
胡女士，36歲，從事保險(xiǎn)行業(yè)，月收入4500左右，已離異，撫養(yǎng)正在讀小學(xué)的女兒，前夫每月付撫養(yǎng)費(fèi)500元。財(cái)產(chǎn)分割時(shí)得到約120平米的住房，但貸款未清，大約還剩15萬元左右，8年還清，此貸款歸胡女士負(fù)責(zé)。家中有定期存款5萬元、國債2萬，月平均開支2500元，因?yàn)榕畠赫趯W(xué)鋼琴，另月還貸1500元左右。感覺負(fù)擔(dān)較重，想賣掉住房租房住，問是否可行。
答：不建議賣掉現(xiàn)有住房，因?yàn)閾碛凶》渴羌仍鲋涤职残牡氖虑?。而且回頭再買或再租小點(diǎn)的住房都比較勞心勞力，且不確定因素過多。
前階段的確每月負(fù)擔(dān)較重，而且家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，建議可提前支取國債及4萬元積蓄共6萬元用于提前還貸，這樣可以減輕每月還貸壓力，將每月還貸額控制在1000元左右。
另，理財(cái)觀念必須改變。胡女士似乎有較重“養(yǎng)兒防老”觀念，將所有希望和賭注都押在女兒身上，因此對(duì)女兒的教育費(fèi)用不吝付出，一方面加重了孩子的心理負(fù)擔(dān)，另一方面對(duì)自己的將來也缺乏遠(yuǎn)期規(guī)劃。建議依據(jù)自己的保險(xiǎn)業(yè)知識(shí)，在社?；A(chǔ)上增加養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種，以防止疾病與意外傷害給女兒以及家庭帶來經(jīng)濟(jì)困難。
購買定期定額型基金，每月自動(dòng)扣除1000元購買開放式基金，作為教育基金和養(yǎng)老保障基金。
剩下的流動(dòng)金中還可以每月抽出270元為女兒開一個(gè)教育儲(chǔ)蓄賬戶，這樣女兒上大學(xué)時(shí)的學(xué)費(fèi)就有了基本保障。
顧先生，33歲，營銷人員，妻子小他兩歲，在機(jī)關(guān)工作，孩子剛3歲。夫妻倆月收入5500元左右，除去家庭開支及付給老人的贍養(yǎng)費(fèi)，每月節(jié)余2500元。家中房子已買下產(chǎn)權(quán)，另還有國債約10萬元，活期存款1萬元。問應(yīng)該如何理財(cái)。
答：顧先生家庭處于成長期，夫妻工作較穩(wěn)定，收入較高，負(fù)擔(dān)也不重，尤其是沒有房貸負(fù)擔(dān)，而且預(yù)期10年之內(nèi)沒有大額資金使用情況，抗風(fēng)險(xiǎn)能力屬于中等偏上。因此顧先生的家庭理財(cái)目標(biāo)除了教育金積累外，還應(yīng)包括財(cái)務(wù)安全和資產(chǎn)增值。
顧先生的孩子教育金主要支出應(yīng)該發(fā)生在大學(xué)階段，建議可給孩子選擇儲(chǔ)蓄分紅型的教育保險(xiǎn)，每年存額最高可達(dá)1萬元。
