理財(cái)規(guī)劃與投資的區(qū)別精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的理財(cái)規(guī)劃與投資的區(qū)別主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：理財(cái)規(guī)劃與投資的區(qū)別范文

資金規(guī)模、產(chǎn)品定位劃分投資者類型

秦昌貴首先介紹了券商理財(cái)產(chǎn)品的兩大類：集合理財(cái)和定向理財(cái)?！捌渲?，集合理財(cái)提供各種標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品供投資者選擇，可分為限定性和非限定性。限定性主要投資國(guó)債等信用高且流動(dòng)性強(qiáng)的固定收益類金融產(chǎn)品，股票和股票型基金的資產(chǎn)不得超過該計(jì)劃資產(chǎn)凈值的20％。非限定性集合資產(chǎn)管理計(jì)劃的投資范圍則不受限制，完全由集合資產(chǎn)管理合同約定。按投資方向可分為貨幣型、債券型、FOF(基金寶)、股票型和混合型。”

不同投資者如何來劃分以決定其適合哪類業(yè)務(wù)?秦昌貴表示，主要是兩個(gè)層面：產(chǎn)品定位和資金規(guī)模。“依照承受風(fēng)險(xiǎn)的能力從低到高，依次可選貨幣型、債券型、FOF、混合型和股票型的產(chǎn)品。標(biāo)準(zhǔn)化的集合理財(cái)業(yè)務(wù)針對(duì)普通投資者，個(gè)性化的定向理財(cái)業(yè)務(wù)則針對(duì)高端投資者。按資金規(guī)模劃分，限定性集合資產(chǎn)管理計(jì)劃起點(diǎn)5萬元，非限定性起點(diǎn)lO萬元，小集合計(jì)劃起點(diǎn)100萬元，定向理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)500萬元。”

在運(yùn)作上與基金的5大區(qū)別

現(xiàn)在大部分投資者對(duì)基金都有了一定程度的了解，而對(duì)集合理財(cái)?shù)母拍钸€比較模糊，有時(shí)甚至認(rèn)為它們就是同樣的產(chǎn)品。秦昌貴解釋說，集合理財(cái)產(chǎn)品和基金有許多相似之處，如它們都是集中投資者的資金專家理財(cái)，有獨(dú)立托管銀行。但不同于基金的公募性質(zhì)，集合理財(cái)屬于私募性質(zhì)，在產(chǎn)品運(yùn)作上有較大差異性。

面向群體

集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的門檻更高，主要面向具有一定投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的高端人群?；饎t主要面向普通投資者，一般最低投資額為1000元。

投資范圍

集合理財(cái)計(jì)劃的投資范圍比基金更廣，可跨股市、債券、銀行間市場(chǎng)，甚至可投資于基金。例如FOF產(chǎn)品主要投資于各類基金，混合型集合理財(cái)產(chǎn)品可以投資于股票、債券、各類基金等各種品種的大拼盤。

收費(fèi)模式

集合理財(cái)計(jì)劃的收費(fèi)模式靈活，除提取固定管理費(fèi)外，一般還在業(yè)績(jī)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后進(jìn)行業(yè)績(jī)提成，和投資者分享收益，對(duì)管理人的激勵(lì)程度會(huì)更高。

業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn)

眾所周知，基金追求的是相對(duì)收益，即相對(duì)于業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)的收益。而集合理財(cái)?shù)耐顿Y目標(biāo)通常是長(zhǎng)期穩(wěn)定的絕對(duì)收益，使其投資過程中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)。

風(fēng)險(xiǎn)大小

部分證券公司采用隱性保障法，即投人自有資金與投資者資金共同運(yùn)作，并以投入的自有資金為限優(yōu)先承擔(dān)集合資產(chǎn)管理計(jì)劃的虧損。基金一般不具有這樣的保底功能，風(fēng)險(xiǎn)完全由投資者自己承擔(dān)。

第四屆全國(guó)十佳理財(cái)師大賽圓滿落幕

在全國(guó)十佳理財(cái)師評(píng)選歷時(shí)近3個(gè)月的賽程里，共吸引了來自銀行、證券、保險(xiǎn)和基金等眾多金融機(jī)構(gòu)的數(shù)百名選手參加。大賽主辦方介紹說：“本屆大賽在初賽階段就受到了金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的廣泛關(guān)注，參賽人數(shù)和參賽的區(qū)域均創(chuàng)歷屆之最，參賽選手的專業(yè)技能水平較往屆有很大的提高?！?/p>

獲得第四屆全國(guó)十佳理財(cái)師的韓琳在頒獎(jiǎng)典禮后表示，比賽的名次和獲獎(jiǎng)并不重要，重要的是能讓全國(guó)的優(yōu)秀理財(cái)師通過此次比賽，更好地相互學(xué)習(xí)，豐富自身的理財(cái)知識(shí)和專業(yè)技能。此次大賽也給理財(cái)師們提供了一個(gè)展示自我的平臺(tái)，拉近理財(cái)師和有理財(cái)需求的投資者之間的距離，使普通的投資者對(duì)理財(cái)師行業(yè)有更深入的認(rèn)識(shí)，更加認(rèn)可理財(cái)師。

第2篇：理財(cái)規(guī)劃與投資的區(qū)別范文

與經(jīng)歷了數(shù)百年發(fā)展的歐美國(guó)家相比，中國(guó)的財(cái)富管理市場(chǎng)2005年才起步，有CFP比喻“就好比處于改革開放的初期”，不管是理財(cái)經(jīng)理的職能、銀行所提供的服務(wù)，還是整個(gè)財(cái)富管理產(chǎn)業(yè)鏈都還在構(gòu)建之中。盡管外資銀行在服務(wù)理念、理論基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累等各方面都具備一定的優(yōu)勢(shì)，但中國(guó)市場(chǎng)的特點(diǎn)以及國(guó)民的需求決定了，本土化的中資銀行也有自己的吸引力。

伴隨中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的發(fā)展，中資和外資銀行都在不斷調(diào)整自己的步伐，以期最大程度滿足國(guó)民的需求，做大各自財(cái)富管理的蛋糕。在這個(gè)過程中，雙方都在取彼此之精華，服務(wù)模式趨于融合。盡管外資銀行在海外市場(chǎng)上一直奉行以客戶向?qū)虻姆?wù)模式，但前提是基于成熟市場(chǎng)的成熟客戶群，而在新興的中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)，異地而戰(zhàn)的外資同樣處于積累客戶的市場(chǎng)培育期，面對(duì)國(guó)內(nèi)客戶資產(chǎn)增值的首要需求，也不得不時(shí)常切換到以產(chǎn)品為導(dǎo)向的模式，以期用最顯著的即期利益吸引客戶。不過，綜合比較中外資銀行在客戶分層、業(yè)務(wù)流程、客戶維護(hù)和后臺(tái)支持等多個(gè)方面，兩者的區(qū)別依然十分明顯。

資產(chǎn)增值是國(guó)內(nèi)最大需求，中外資產(chǎn)品差異明顯

電影《肖申克的救贖》中，被冤枉的銀行家通過幫獄警報(bào)稅打通關(guān)系，獲得了下至獄警、上達(dá)典獄長(zhǎng)的信任，從而為自己的越獄行動(dòng)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。事實(shí)上，在美國(guó)，報(bào)稅、合理避稅以及如何實(shí)施財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等通常屬于中端客戶（中產(chǎn)階級(jí)）理財(cái)?shù)牡谝恍枨?。?dāng)然，具體的內(nèi)容還視不同的客戶情況而定。在電影中，如果銀行家對(duì)獄警們高談闊論股票、債券，恐怕很難取得收買人心的效果，因?yàn)閷?duì)獄警而言，他們的閑錢有限，股票債券并沒有太大的吸引力。

這與中國(guó)的情況顯然大不相同。在現(xiàn)有的資產(chǎn)增值、子女教育、養(yǎng)老、遺產(chǎn)、保險(xiǎn)和特殊規(guī)劃中，中國(guó)消費(fèi)者對(duì)資產(chǎn)增值的需求最為旺盛。一方面，資產(chǎn)增值的針對(duì)性不強(qiáng)，卻覆蓋到了其他的各種規(guī)劃；更為關(guān)鍵的是，與其他規(guī)劃相比，資產(chǎn)增值的即期收益往往更加直觀，既使得理財(cái)經(jīng)理容易與客戶進(jìn)行溝通，也方便客戶比較、選擇不同銀行的理財(cái)產(chǎn)品?！翱蛻敉趤碇耙呀?jīng)見過了多家銀行的理財(cái)經(jīng)理，通常也在不同的銀行擁有存款，如果在見第一次面的時(shí)候不能給他/她看到即得利益的話，基本上這個(gè)客戶我就再也見不著了?！敝袊?guó)銀行國(guó)貿(mào)支行財(cái)富中心副主管、CFP持證人孟嘉表示，“而從子女教育規(guī)劃談起顯然無法讓客戶感受到即得利益?！痹谥匈Y銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)中，類似子女教育等規(guī)劃通常以增值服務(wù)的形式出現(xiàn)，由財(cái)富管理部門與行內(nèi)的其他相關(guān)部門或第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)手合作，以幫助客戶解決子女出國(guó)留學(xué)中可能遇到的各種問題。

客戶需求上的差異，直接導(dǎo)致了不管是中資還是外資銀行，在面對(duì)客戶資產(chǎn)增值的首要訴求時(shí)，都以豐富的投資產(chǎn)品來滿足客戶需求。不過，兩相比較，外資銀行由于開展人民幣業(yè)務(wù)受限，無法發(fā)揮產(chǎn)品和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，只能更多地發(fā)揮海外資產(chǎn)配置的經(jīng)驗(yàn)，因此會(huì)重點(diǎn)向客戶推介離岸業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)產(chǎn)品，據(jù)孟嘉介紹，保險(xiǎn)在外資客戶理財(cái)規(guī)劃中所占的比重非常之高，大約超過60%，中資銀行則多半會(huì)用基金來替代保險(xiǎn)產(chǎn)品。

而在交通銀行私人銀行顧問、CFP持證人徐亮眼中，相對(duì)外資銀行主打高收益高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，中資銀行的理財(cái)產(chǎn)品則更為穩(wěn)健。這也是金融危機(jī)發(fā)生后，業(yè)界掀起一股外資客戶轉(zhuǎn)投中資銀行潮流的原因之一―外資銀行把離岸市場(chǎng)作為強(qiáng)項(xiàng)，私人銀行更是把結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品作為主打，讓高端客戶在金融危機(jī)中損失慘重，長(zhǎng)久囿于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的中資銀行反到坐收漁利，分流了不少高端客戶。高端客戶轉(zhuǎn)投中資銀行的另一個(gè)出發(fā)點(diǎn)在于，在人民幣升值、熱錢涌入中國(guó)的大背景下，中國(guó)本土市場(chǎng)的投資機(jī)會(huì)更為顯著，顯然中資銀行在這方面的經(jīng)驗(yàn)更為豐富，渠道也更為廣泛。

客戶分層:資產(chǎn)規(guī)模 Vs 社會(huì)角色

經(jīng)過近幾年的摸索，中資銀行在客戶分層上已經(jīng)初見成效，包括中行、交行以及中信銀行在內(nèi)的絕大多數(shù)開展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的國(guó)有和股份制銀行都將個(gè)人業(yè)務(wù)劃分為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理和私人銀行三個(gè)層級(jí)，以資產(chǎn)規(guī)模為依據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行最簡(jiǎn)單的分層。中國(guó)銀行在其2009年年報(bào)中即指出, 實(shí)施客戶分層管理，完善網(wǎng)點(diǎn)與三級(jí)財(cái)富管理體系差異化的服務(wù)模式，圍繞重點(diǎn)發(fā)展中高端客戶群的目標(biāo)定位，增強(qiáng)財(cái)富管理三級(jí)服務(wù)體系的協(xié)同效應(yīng)，全力打造“中銀財(cái)富管理”品牌。

在此基礎(chǔ)之上，多家銀行還進(jìn)行了進(jìn)一步的細(xì)分，標(biāo)準(zhǔn)同樣是客戶的資產(chǎn)規(guī)模，對(duì)不同層次的客戶采取不同的策略，不僅配備的理財(cái)顧問有所區(qū)別，推廣方式有所不同，并且在投資渠道和增值服務(wù)的提供上也有明顯差異。

以交通銀行為例，資產(chǎn)在1-5萬元的客戶屬于“快捷理財(cái)”的服務(wù)對(duì)象，5-50萬元的中端客戶歸于“交銀理財(cái)”旗下，50萬元上以客戶則屬于“沃德財(cái)富”，而同屬“沃德”這一品牌下的私人銀行客戶資產(chǎn)規(guī)模要求在500萬元以上，不僅擁有專屬的投資產(chǎn)品或量身定制的金融投資產(chǎn)品、更多的投資渠道（如私募股權(quán)產(chǎn)品）以及包括教育、醫(yī)療和消費(fèi)在內(nèi)的各種增值服務(wù)，并且其配備的服務(wù)團(tuán)隊(duì)更加“龐大”，不僅有沃德客戶經(jīng)理，還包括了私人銀行顧問（必須是CFP持證人） 以及總行的私人銀行專家團(tuán)隊(duì)。

外資銀行則通常依據(jù)海外的經(jīng)驗(yàn)，在進(jìn)行客戶分層時(shí)，資產(chǎn)規(guī)模僅僅是一項(xiàng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，而是以客戶的生活習(xí)慣和職業(yè)習(xí)慣來進(jìn)行分類，大致分為企業(yè)家、白領(lǐng)、個(gè)體工商戶、家庭主婦、有經(jīng)驗(yàn)的投資者和無經(jīng)驗(yàn)的投資者幾大類。客戶所扮演的社會(huì)角色不同，決定了他們投資習(xí)慣、生活習(xí)慣、乃至接觸方式、推薦產(chǎn)品和參與活動(dòng)的不同。例如，“和企業(yè)家聯(lián)系就應(yīng)該集中在每天下午的四五點(diǎn)，周末盡量不要打擾他們；而對(duì)于家庭主婦，最好則是把她們約出來見面，因?yàn)樗齻兊臅r(shí)間相對(duì)充裕；對(duì)于沒有經(jīng)驗(yàn)的投資者要多推薦一些初級(jí)的講座，而對(duì)于有經(jīng)驗(yàn)的人士則需要傾聽他們的一個(gè)想法和意見。”孟嘉如此解釋。

通過采訪多家中資銀行的理財(cái)經(jīng)理，《新財(cái)富》了解到，盡管中資沒有將社會(huì)角色作為客戶分層的主要依據(jù)，但在做理財(cái)規(guī)劃前，職業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中上必填的一項(xiàng)，并且在實(shí)際操作中，不管是平時(shí)問候見面的時(shí)間地點(diǎn)，還是投資產(chǎn)品的選擇，理財(cái)經(jīng)理也都會(huì)根據(jù)客戶的職業(yè)以及由此帶來的相關(guān)特性做出判斷，只是這些大都還局限于理財(cái)經(jīng)理的個(gè)人行為與經(jīng)驗(yàn)積累，并未系統(tǒng)化，并最終上升到服務(wù)模式的高度。不過，據(jù)徐亮透露，交行目前已經(jīng)逐步嘗試在為客戶分層時(shí)，在原有資產(chǎn)規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上搭配上職業(yè)因素，并給不同的人群配以不同的顧問，以期在更精準(zhǔn)定位的基礎(chǔ)上提供更貼心、更專業(yè)的服務(wù)。

后臺(tái)支持:個(gè)人專業(yè)度 Vs 模式的力量

在細(xì)致的客戶分層基礎(chǔ)上，外資銀行針對(duì)客戶的不同年齡、職業(yè)和需求會(huì)有產(chǎn)品配比模式，例如客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，則其股票配置比例不宜超過80%，若理財(cái)經(jīng)理的規(guī)劃中股票配置超過這一標(biāo)準(zhǔn)，就無法通過后期的審核。換句話說，針對(duì)不同客戶的不同特征和需求，外資銀行為每一類規(guī)劃都提供了框架，這個(gè)框架是建立在客戶分層的基礎(chǔ)之上，而理財(cái)經(jīng)理則根據(jù)客戶的特性在這個(gè)框架之內(nèi)做一定的調(diào)整和配比。

外資銀行的模式化作業(yè)還體現(xiàn)在其后臺(tái)系統(tǒng)不僅能提示預(yù)先設(shè)定好的所有信息，例如產(chǎn)品的到期時(shí)間，以及類似黃金等投資品的合理賣出價(jià)位；還能對(duì)客戶的生日和紀(jì)念日等重要日期加以提醒，讓服務(wù)于該客戶的理財(cái)經(jīng)理或者相關(guān)人員及時(shí)送上問候或小禮物，不失時(shí)機(jī)地“收買”人心。

相比之下，中資銀行的理財(cái)經(jīng)理則完全是一張白紙好做文章，只需根據(jù)自身對(duì)客戶各方面條件的判斷以及客戶的需求來制定理財(cái)規(guī)劃，沒有任何的模式和框架可以遵照，用孟嘉的話說，就是“用手動(dòng)的方式來無限接近于外資行的系統(tǒng)”。不僅買賣點(diǎn)的掌控沒有任何后臺(tái)提示，并且生日之類的日期也通常由理財(cái)經(jīng)理自行掌握和記錄。

在徐亮看來，外資銀行對(duì)各方資源的調(diào)配更加熟練，而中資銀行則要稍遜一籌，這也是近兩年中資銀行在某些專業(yè)領(lǐng)域積極尋求與第三方機(jī)構(gòu)合作的主要原因。只是，資訊、專業(yè)上的短缺可以借助外部力量來彌補(bǔ)和完善，但要像外資銀行一樣達(dá)成系統(tǒng)化和模式化，還得依靠銀行內(nèi)部的力量?？傮w來說，現(xiàn)階段中資銀行對(duì)理財(cái)經(jīng)理的支持絕大部分還停留在理論以及市場(chǎng)消息的層面，理財(cái)規(guī)劃在很大程度上依賴于理財(cái)經(jīng)理的個(gè)人能力，而事實(shí)上，這不管對(duì)理財(cái)經(jīng)理個(gè)人還是銀行來說都屬于風(fēng)險(xiǎn)防范上的缺失，尤其是在理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍普遍年輕、個(gè)人專業(yè)能力還有待進(jìn)一步提升的背景之下。

業(yè)務(wù)流程:“一對(duì)一” Vs“三對(duì)一”

《新財(cái)富》請(qǐng)多家中資銀行的理財(cái)經(jīng)理模擬了與客戶第一次見面時(shí)的場(chǎng)景，基本的模式是：理財(cái)經(jīng)理詢問客戶的基礎(chǔ)個(gè)人資料，了解客戶的基本需求、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力以及對(duì)回報(bào)的預(yù)期，填寫一份制式化的調(diào)查，以方便銀行做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；經(jīng)過幾次面談溝通掌握了必需的情況后，由理財(cái)經(jīng)理制作一份理財(cái)規(guī)劃呈現(xiàn)給客戶，隨后雙方就資產(chǎn)配比和一些具體的產(chǎn)品配置進(jìn)行進(jìn)一步的溝通和調(diào)整。如果客戶接受了這份理財(cái)規(guī)劃，那在規(guī)劃的執(zhí)行期內(nèi)，理財(cái)經(jīng)理會(huì)通過電話或見面的方式階段性地向客戶通報(bào)資產(chǎn)的變動(dòng)情況，協(xié)商是否需要調(diào)整配置。直到這份理財(cái)規(guī)劃的周期結(jié)束，基本上絕大多數(shù)的客戶在這家銀行內(nèi)只會(huì)與負(fù)責(zé)他的理財(cái)經(jīng)理做“親密接觸”，只是有些銀行針對(duì)私人銀行客戶會(huì)配備有一名客戶經(jīng)理。徐亮指出，這種“一對(duì)一”的模式符合中國(guó)人傳統(tǒng)上財(cái)不外露的個(gè)性，也滿足了中國(guó)的富裕階層對(duì)私密性的要求。

第3篇：理財(cái)規(guī)劃與投資的區(qū)別范文

我國(guó)古財(cái)指導(dǎo)思想

一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安排，有兩個(gè)主要方面需要考慮，一是家庭現(xiàn)金收入，二是家庭現(xiàn)金支出。在這兩者中，增加收入是提升家庭生活質(zhì)量的決定因素，合理安排支出，是優(yōu)化家庭生活品質(zhì)的輔助方法，用一個(gè)中國(guó)成語(yǔ)來形容，就是“開源節(jié)流”。

“開源節(jié)流”是我國(guó)古代社會(huì)的理財(cái)指導(dǎo)思想，即以增加收入、開辟財(cái)源和限制開支、減少支出的手段，來完善國(guó)家、家族的財(cái)務(wù)狀況。在個(gè)體經(jīng)濟(jì)占主體的封建社會(huì)，普通的家庭受生產(chǎn)力水平、社會(huì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)分工、社會(huì)交流程度的限制，“開源節(jié)流”僅以積極從事勞動(dòng)增加收入，日常節(jié)約開支減少浪費(fèi)，它是積累財(cái)富的最主要手段。此種財(cái)富積累手段，開源和節(jié)流完全獨(dú)立，方式單一，易受外界環(huán)境影響，穩(wěn)定程度差。

“開源節(jié)流”的原則，在現(xiàn)在及今后的社會(huì)中，仍適用于任何團(tuán)體和個(gè)人。隨著社會(huì)的進(jìn)步，特別是改革開放30多年來經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，理財(cái)工具的日益豐富，人們的理財(cái)觀念也隨之發(fā)生了很大的變化，為“開源節(jié)流”賦予了新的內(nèi)涵。

現(xiàn)代社會(huì)注入新內(nèi)涵

進(jìn)入當(dāng)今社會(huì)后，隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，社會(huì)分工持續(xù)細(xì)化，新興產(chǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)，人類溝通手段日益豐富，尤其是金融保險(xiǎn)業(yè)的出現(xiàn)，為普通個(gè)人和家庭參與社會(huì)財(cái)富的再一次分配，提供了有效渠道，“開源節(jié)流”的內(nèi)涵也因此變得更加豐富。此有兩層涵義：一是“開源”和“節(jié)流”涵義的不變性。無論你生活在那個(gè)時(shí)代，家庭生活的美好，都離不開辛勤的耕耘，以勤勞為核心的“開源”，是人們改善自己生活狀態(tài)的必要途徑，而“量入為出”、減少浪費(fèi)為核心的“節(jié)流”，也仍是每個(gè)中國(guó)家庭必須繼承的美德。

二是“開源”和“節(jié)流”涵義的延展性。時(shí)代的發(fā)展，為“開源”和“節(jié)流”增加了更高的相關(guān)性，區(qū)別于古代“開源”和“節(jié)流”的相對(duì)獨(dú)立性。而隨著現(xiàn)代金融保險(xiǎn)的發(fā)展，理財(cái)手段更加豐富，公眾接觸各類理財(cái)工具的難度降低，理財(cái)規(guī)劃意識(shí)同時(shí)得到增強(qiáng)，人們?cè)絹碓街鲃?dòng)自覺地進(jìn)行理財(cái)，從而家庭收支項(xiàng)內(nèi)中增加了“理財(cái)支出”和“理財(cái)收益”?！袄碡?cái)支出”與“理財(cái)收益”直接相關(guān)，好的“家庭理財(cái)規(guī)劃”可以帶來可觀的、穩(wěn)健的“理財(cái)收益”，持續(xù)改善家庭財(cái)務(wù)狀況。反之亦然。

說過，“日計(jì)不足，歲計(jì)有余?！边@則名言告訴人們：青年時(shí)要為老年時(shí)作安排，健康時(shí)要為患病時(shí)作打算；手頭的余錢，要長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，這樣才能使生活無后顧之憂。細(xì)微的金錢，通過長(zhǎng)久的積聚，可以供重大的用度?，F(xiàn)代社會(huì)“開源”和“節(jié)流”日益緊密的聯(lián)系，使得家庭財(cái)務(wù)安排有了更為廣闊的空間。

提升現(xiàn)代家庭財(cái)務(wù)狀況

在現(xiàn)代社會(huì)，如何安排家庭的理財(cái)計(jì)劃，成為有效優(yōu)化家庭財(cái)務(wù)狀況和提升“開源節(jié)流”成效的重要因素。

評(píng)價(jià)家庭理財(cái)計(jì)劃的優(yōu)劣，可以考察很多指標(biāo)，如理財(cái)?shù)氖找媛?、投資的風(fēng)險(xiǎn)大小等。對(duì)于作為社會(huì)個(gè)體細(xì)胞的普通家庭來說，任何投資理財(cái)渠道，都不可能在收益不斷提升的情況下，做到控制投資風(fēng)險(xiǎn)不變。例如儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小的理財(cái)渠道，但其收益相對(duì)較低。當(dāng)前5年定期存款利率在3％～4％之間，民間借貸收益率可達(dá)10％的水平，但借貸機(jī)構(gòu)的信用水平參差不齊，信用風(fēng)險(xiǎn)顯著。股票市場(chǎng)投資收益波動(dòng)很大，如需控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)需要相對(duì)專業(yè)的知識(shí)和技能，消耗大量時(shí)間，絕非大多數(shù)股民可以長(zhǎng)期涉足?？梢娙魏渭彝ゲ豢赡芤粍谟酪莸匾砸环N理財(cái)工具或一個(gè)投資渠道，來解決家庭全部的理財(cái)問題。

合理的家庭財(cái)務(wù)安排，應(yīng)該是由多種理財(cái)工具和渠道構(gòu)成，兼顧投資收益和風(fēng)險(xiǎn)管理，將比重較大的部分(建議80％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風(fēng)險(xiǎn)較小而穩(wěn)定的理財(cái)工具上，如保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄，而將相對(duì)較小部分(建議20％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風(fēng)險(xiǎn)較大的部分上，如股票、基金。構(gòu)建健康穩(wěn)健的家庭財(cái)務(wù)安排不能一蹴而就，需要長(zhǎng)期、分批的建設(shè)，應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買一定數(shù)量的保險(xiǎn)、預(yù)留部分儲(chǔ)蓄，作為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的工具。

“鴻鑫人生”構(gòu)建美好生活

在選擇作為家庭理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議讀者不妨考慮太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司于7月在全國(guó)發(fā)售的“鴻鑫人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”。該產(chǎn)品針對(duì)客戶長(zhǎng)期、靈活理財(cái)需求開發(fā)。

首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交費(fèi)，終身每年固定給付一筆生存金(生存金金額根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡、投保金額、交費(fèi)期間有所不同)，同時(shí)年年享受公司不定額的現(xiàn)金分紅，被保險(xiǎn)人70歲時(shí)，公司確保一次返還所有已交保費(fèi)。

其次，除了提供相對(duì)充足的利益，公司尤其注重家庭理財(cái)需要的靈活性，采用人性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。例如，可根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)需求，通過以成人或小孩為被保險(xiǎn)人，更加靈活地安排本金的返還時(shí)間，還可以享受公司提供的生存金和紅利金累積生息服務(wù)，每年都可自由申請(qǐng)領(lǐng)取。所有理財(cái)服務(wù)都由公司幫助客戶進(jìn)行，客戶省心省力，達(dá)到靈活、穩(wěn)定、收益、輕松四者兼顧。

第4篇：理財(cái)規(guī)劃與投資的區(qū)別范文

澳大利亞是世界上最早開展理財(cái)業(yè)務(wù)的國(guó)家。在1909年澳大利亞就成為了提供政府退休金的國(guó)家之一，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)真正發(fā)展是在20世紀(jì)80年代早期。在20世紀(jì)80年代初澳大利亞的退休人員開始大量增加，人們將豐厚的退休金投向金融市場(chǎng)，使澳大利亞的投資者大量增加，理財(cái)師和財(cái)務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)也隨即應(yīng)運(yùn)而生。 最早的理財(cái)師被視作投資顧問，來自于澳大利亞投資計(jì)劃者協(xié)會(huì)AIPA （Australian Investment Planners Association）。后來隨著規(guī)模的擴(kuò)大和組織的發(fā)展，協(xié)會(huì)更名為澳大利亞投資和財(cái)務(wù)顧問者學(xué)會(huì)ASIFA （Australian Society for Investment and Financial Advisers）。ASIFA于1992年1月與80年代成立的另外一個(gè)理財(cái)組織——澳大利亞國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)（IAFP）合并成為澳大利亞理財(cái)協(xié)會(huì)（FPA）。由于FPA對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的大力推廣，公眾理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸被公眾接受。進(jìn)入21世紀(jì)，面對(duì)越來越復(fù)雜的退休金規(guī)則和股票投資組合，許多投資者開始在生命周期的所有階段尋求投資顧問幫助——而不僅是在接近退休時(shí)，由此推動(dòng)了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)。

（一）戰(zhàn)略定位 近年來，因市場(chǎng)需求加大，澳大利亞各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷重視，在覆蓋規(guī)模以及網(wǎng)點(diǎn)重視程度上都有很大的提高。在布里斯班，基本所有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都配置了理財(cái)服務(wù)專柜，所有主要銀行網(wǎng)點(diǎn)的專柜都配有獲得CFP（Certified Financial Planner，注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師）認(rèn)證或其他有理財(cái)培訓(xùn)背景的工作人員，作為專職理財(cái)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。澳大利亞商業(yè)銀行已經(jīng)把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為新的戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)。由于市場(chǎng)需求的不斷增大，澳大利亞各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)（Personal Banking）得到持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。通過連年增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收入開始不斷接近零售存款收入。以澳洲聯(lián)邦銀行（Commonwealth Bank of Australia）為例，2010年個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入較之前一年增長(zhǎng)8%。2011年個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入（包含信用卡以及個(gè)人投資管理及個(gè)人貸款收入等）同比增長(zhǎng)9%。在這些增長(zhǎng)中個(gè)人投資管理業(yè)務(wù)占有很大比重。相比之下，銀行零售存款（Retail Banking）收入持續(xù)下降。澳洲聯(lián)邦銀行2011年的零售存款收入分別下降了7%和9%。從數(shù)據(jù)不難看出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為澳大利亞商業(yè)銀行業(yè)務(wù)最重要的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）經(jīng)營(yíng)理念 澳大利亞商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理念是以客戶為中心，對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行管理，使資產(chǎn)達(dá)到保值、增值的目的。澳大利亞銀行十分注重將銀行業(yè)務(wù)與客戶的生活緊密結(jié)合，將理財(cái)看作是對(duì)客戶個(gè)人及家庭生活的綜合金融服務(wù)。其服務(wù)內(nèi)容大到長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)的建立，小到具體理財(cái)產(chǎn)品的選擇，為不同的客戶制定個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。通過將個(gè)人貸款、個(gè)人理財(cái)投資、保險(xiǎn)購(gòu)買、退休金管理等服務(wù)進(jìn)行“一站式”管理，將銀行業(yè)務(wù)與客戶生活各方面結(jié)合起來。表1是澳洲聯(lián)邦銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容：

上述這種“一條龍”式的服務(wù)形式，立體而完整地貫徹了澳大利亞商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)的概念：以客戶為中心。理財(cái)服務(wù)不只是設(shè)計(jì)和推銷不同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，更多的是為客戶提供資產(chǎn)管理服務(wù)。包括從財(cái)務(wù)目標(biāo)的制定、儲(chǔ)蓄計(jì)劃的實(shí)施、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好的評(píng)價(jià)、投資目標(biāo)的選擇到投資組合評(píng)價(jià)、投資組合的管理等系列內(nèi)容。這樣不僅保證了理財(cái)業(yè)務(wù)的合理性，還更好地保障了客戶的利益。

（三）組織形式與理財(cái)人才 澳大利亞商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)是由專門設(shè)置的獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行管理。從市場(chǎng)調(diào)查、產(chǎn)品設(shè)計(jì)到產(chǎn)品營(yíng)銷都由專門的部門進(jìn)行統(tǒng)一管理。該部門同時(shí)負(fù)責(zé)銷售其他個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以及處理客戶的委托，并負(fù)責(zé)對(duì)客戶反饋的追蹤以及客戶長(zhǎng)期關(guān)系的維持。這種組織形式的優(yōu)點(diǎn)是：一線營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)對(duì)產(chǎn)品及對(duì)客戶需求都有相當(dāng)程度的了解，銷售團(tuán)隊(duì)能合理地以客戶為中心進(jìn)行金融服務(wù)。澳大利亞商業(yè)銀行很注重高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)，重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)崗位人員的專業(yè)知識(shí)背景。所有主要銀行網(wǎng)點(diǎn)的專柜都配有獲得CFP認(rèn)證或其他有理財(cái)培訓(xùn)背景的工作人員，作為專職理財(cái)經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)該網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。如此，個(gè)人理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)可以通過分析每個(gè)客戶的財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好，遵循個(gè)人財(cái)務(wù)策劃職業(yè)操作規(guī)范流程，制定不同的服務(wù)策略及收益目標(biāo)，并根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)修改，為客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化和標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)服務(wù)。專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)可以增加給客戶對(duì)銀行的信任度，提高客戶對(duì)銀行的認(rèn)同程度。這對(duì)提升銀行品牌形象，增加客戶對(duì)銀行的情感附加值有極大的幫助。

（四）技術(shù)支持 20世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息技術(shù)革命使得自動(dòng)化技術(shù)飛速發(fā)展，在金融服務(wù)領(lǐng)域的信息技術(shù)也得到廣泛應(yīng)用。澳大利亞商業(yè)銀行十分重視信息技術(shù)應(yīng)用，而自動(dòng)化技術(shù)帶來的最大優(yōu)勢(shì)就是豐富并加強(qiáng)了與客戶的溝通。首先是用戶操作方式的豐富，各種操作方式幾乎覆蓋了人們生活的各個(gè)方面。通過互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、手機(jī)、電話和自助設(shè)備等方式，客戶可以很容易的辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、證券交易等業(yè)務(wù)。這樣多元化的操作手段使業(yè)務(wù)辦理不受時(shí)間及地理?xiàng)l件限制，完全實(shí)現(xiàn)了銀行的全天候服務(wù)。其次是商業(yè)銀行借助信息技術(shù)管理客戶信息，及時(shí)獲得客戶的意見反饋，掌握并分析客戶的需求，從而根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，改進(jìn)和完善服務(wù)策略。另外，通過客戶管理技術(shù)，銀行可以對(duì)客戶信息進(jìn)行深入的比較和分析，對(duì)客戶進(jìn)行分類管理。在充分了解不同客戶群體甚至個(gè)體的投資、理財(cái)偏好后，銀行可以開展有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)策略，更好地為客戶進(jìn)行金融服務(wù)。值得注意的是，澳大利亞商業(yè)銀行網(wǎng)站的建設(shè)十分專業(yè)、細(xì)致。業(yè)務(wù)類別直觀清晰，整體界面簡(jiǎn)潔大方，網(wǎng)站品牌特色明顯。每個(gè)銀行的網(wǎng)站都具有明確的品牌風(fēng)格，同時(shí)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌形象又與其整體形象相一致，這樣銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)品牌形象就有了很強(qiáng)的辨析度。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，銀行的網(wǎng)站逐漸成為銀行與客戶接觸的首要媒介。因此，清晰并且有區(qū)別度的網(wǎng)站對(duì)樹立銀行品牌形象、增加客戶認(rèn)同感有著至關(guān)重要的作用。

（五）理財(cái)產(chǎn)品與營(yíng)銷策略 澳大利亞商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要有儲(chǔ)蓄類、債券類、信托類、結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品等。每一類投資產(chǎn)品都有著不同的風(fēng)險(xiǎn)和收益屬性，不同的投資產(chǎn)品可以很好地滿足不同類別的投資者的需求。如希望在一定時(shí)間內(nèi)得到固定收益的客戶可以選擇儲(chǔ)蓄類理財(cái)產(chǎn)品；希望投向更復(fù)雜的投資品種或資產(chǎn)類別以期待更高收益的客戶可以選擇信托類或結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品；期望較高收益卻不喜歡太大風(fēng)險(xiǎn)的客戶可以選擇債券類理財(cái)產(chǎn)品等。營(yíng)銷策略方面，澳大利亞銀行有以下特點(diǎn)：

（1）注重復(fù)合式銷售，將投資型理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及金融規(guī)劃業(yè)務(wù)相結(jié)合，更細(xì)致地為客戶提供有針對(duì)性的服務(wù)。復(fù)合式營(yíng)銷是澳大利亞銀行理財(cái)業(yè)務(wù)最大特點(diǎn)之一，理財(cái)經(jīng)理通過了解客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)和財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，可以為客戶制定完整的理財(cái)投資方案。方案充分地覆蓋了客戶生活的各個(gè)方面，迎合了客戶多種理財(cái)需求，將被動(dòng)單一的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變成主動(dòng)立體的為顧客解決問題、滿足顧客的需求，充分顯示了“以顧客為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。

（2）注重差別化、個(gè)性化，對(duì)不同客戶需求提供不同的產(chǎn)品組合及備選方案。澳大利亞商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，且同一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品中也有著多種規(guī)格供客戶挑選。如澳大利亞聯(lián)邦銀行僅“子女學(xué)業(yè)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”一項(xiàng)，就針對(duì)產(chǎn)品的不同到期時(shí)間和不同的投資金額推出了多種收益利率。

（3）注重以客戶為中心細(xì)分市場(chǎng)。澳大利亞銀行很注重將理財(cái)業(yè)務(wù)與日常生活相結(jié)合。銀行將客戶以年齡、職業(yè)、財(cái)務(wù)目的等方式分類，在每一類別下結(jié)合該類別客戶群體主要生活活動(dòng)（如搬家、購(gòu)房、購(gòu)車、旅游、升學(xué)等）推出貼近客戶日常生活的理財(cái)業(yè)務(wù)。這樣做的優(yōu)勢(shì)在于通過將理財(cái)業(yè)務(wù)與日常生活的結(jié)合，銀行可以充分挖掘潛在客戶或已有客戶的潛在需求，對(duì)提升業(yè)務(wù)銷售有很大作用。同時(shí)保持與客戶進(jìn)行交流，及時(shí)獲得客戶關(guān)于“現(xiàn)有業(yè)務(wù)”以及“希望增加業(yè)務(wù)”的意見與反饋，從而繼續(xù)深化市場(chǎng)的細(xì)分，開拓業(yè)務(wù)與市場(chǎng)新的結(jié)合點(diǎn)。

（4）注重品牌推廣，加強(qiáng)與社區(qū)聯(lián)系，培養(yǎng)客戶對(duì)品牌的忠誠(chéng)度，提升品牌的情感附加值。澳大利亞的銀行每周都會(huì)開展不同主體的社區(qū)活動(dòng)，活動(dòng)內(nèi)容包含社區(qū)理財(cái)理念講座、社區(qū)理財(cái)規(guī)劃咨詢、社區(qū)集體活動(dòng)、社區(qū)答謝活動(dòng)等。通過開展一系列的活動(dòng)銀行將自身的品牌形象及品牌理念很好的傳達(dá)給了社區(qū)的居民，加大了潛在客戶群對(duì)品牌的認(rèn)知度及已有客戶對(duì)品牌的忠誠(chéng)度。值得注意的是，在這一系列的活動(dòng)中基本不涉及銀行對(duì)自己產(chǎn)品的推介，更多的只是為居民提供金融方面的建議。這就降低了居民因?qū)ι虡I(yè)活動(dòng)反感而拒絕銀行品牌的可能性，同時(shí)也增進(jìn)了與社區(qū)居民的親切度。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概況

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展不斷完善，個(gè)人財(cái)富的不斷積累，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)需求也越來越旺盛。為了適應(yīng)投資者需求，同時(shí)也因理財(cái)業(yè)務(wù)具有的市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，近年我國(guó)商業(yè)銀行也開始加大開展其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所的《中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告（2011-2012）》顯示，2011 年我國(guó)全年共發(fā)行銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 比2010 年增長(zhǎng)均超過 100%。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)很多大型商業(yè)銀行重要的收益來源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（一）業(yè)務(wù)定位 在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的定位上，我國(guó)商業(yè)銀行存在著認(rèn)知上的滯后。如有觀點(diǎn)簡(jiǎn)單的認(rèn)為，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)等于商業(yè)銀行推出并銷售的本外幣理財(cái)產(chǎn)品。這種認(rèn)識(shí)代表著國(guó)內(nèi)大部分居民以及銀行從業(yè)人員對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。目前市場(chǎng)上的各種本外幣理財(cái)產(chǎn)品基本都是要求客戶把一定數(shù)量以上的資金購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，然后一定時(shí)期之后獲得相應(yīng)的收益。很多銀行為了吸引客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或明或暗地向客戶擔(dān)保一定的收益率。這樣一來，這種理財(cái)產(chǎn)品便成為以比同期定存更高的收益率來吸引存款的一種形式。而“以理財(cái)業(yè)務(wù)帶動(dòng)存款增長(zhǎng)”更是成為很多國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的一大動(dòng)力。

（二）經(jīng)營(yíng)理念 我國(guó)商業(yè)銀行也基本建立了“以客戶為中心”的服務(wù)理念，然而具體落實(shí)時(shí)，銀行仍普遍將理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在設(shè)計(jì)和銷售理財(cái)產(chǎn)品，而缺乏開設(shè)綜合性的理財(cái)服務(wù)的意識(shí)。個(gè)人層面上，許多銀行內(nèi)部工作人員都簡(jiǎn)單地認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是銷售理財(cái)產(chǎn)品，基本沒有為客戶提供全方位個(gè)人理財(cái)服務(wù)的意識(shí)，而且許多工作人員也缺乏專業(yè)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)和能力。銀行層面上，為了顯示業(yè)務(wù)的綜合性，近年來國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛推出了包括了活期、定期存款、銀證通、銀基通等功能的綜合理財(cái)賬戶，如招商銀行“一卡通”等。這種方武的確為居民管理自己各種形式的金融資產(chǎn)提供了方便，但是僅憑一個(gè)簡(jiǎn)單綜合理財(cái)賬戶的設(shè)立并不等同于商業(yè)銀行的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。綜合理財(cái)賬戶應(yīng)該作為一種把客戶各種形式的資產(chǎn)集中到一個(gè)賬戶上來方便管理的理財(cái)渠道和工具。如何管理賬戶，如何使客戶資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值才是體現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)價(jià)值的重點(diǎn)。

（三）組織形式與人才培養(yǎng) 我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)組織形式上，主要實(shí)行的是管理經(jīng)營(yíng)基本分離的方法。理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門與經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)相分離，理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與銷售相分離。這樣一來經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)以及銷售部門往往不能對(duì)所的產(chǎn)品有很好的了解，對(duì)產(chǎn)品所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)模糊。因此多數(shù)理財(cái)經(jīng)理只是簡(jiǎn)單根據(jù)客戶的資金量而為客戶推薦不同年限的理財(cái)產(chǎn)品。這種服務(wù)更多的是為了完成業(yè)績(jī)要求的銷售行為而非真正意義上的以客戶需求為中心的、為客戶量身定做的理財(cái)服務(wù)。人才培養(yǎng)方面，我國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)時(shí)間比較短，尚未形成完整配套的人才培訓(xùn)機(jī)制。我國(guó)于2006年正式成為CFP組織成員國(guó)，對(duì)專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)基本處于起步階段。大部分銀行理財(cái)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員的職能還停留在指導(dǎo)客戶填寫單據(jù)、為客戶的理財(cái)想法提出一些原則性的建議，對(duì)資產(chǎn)投資、保險(xiǎn)、養(yǎng)老等個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵臉I(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)，難以從客戶的需求出發(fā)為客戶提供合理的理財(cái)規(guī)劃及建議。

（四）技術(shù)支持 我國(guó)商業(yè)銀行在加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用的方面近些年來取得很大進(jìn)步。網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)的功能基本得到完善，客戶已經(jīng)開始能很大程度上感覺到電子化個(gè)人理財(cái)工具的快捷、方便。在完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融電子化集成、客戶數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)等方面，發(fā)展路徑較為清晰正確。但由于國(guó)內(nèi)銀行在終端機(jī)覆蓋面及客戶接受應(yīng)用程度等方面的限制，與國(guó)外商業(yè)銀行的技術(shù)應(yīng)用相比仍有差距。

（五）理財(cái)產(chǎn)品與營(yíng)銷策略 在嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提下，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展受到限制，如對(duì)證券類、保險(xiǎn)產(chǎn)品只能銷售，這樣銀行無論是對(duì)產(chǎn)品的熟知程度還是銷售的積極性都會(huì)受到影響，這也對(duì)銀行在推出自己的全面覆蓋客戶生活的理財(cái)計(jì)劃方面造成了制約。另外國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品以結(jié)算類為主，品種比較少，而且產(chǎn)品間比較類似，差異往往只存在期限及初始投資資金數(shù)額，更多的只是在儲(chǔ)蓄新品上進(jìn)行功能擴(kuò)張。 我國(guó)銀行在對(duì)客戶引導(dǎo)方面也需要加強(qiáng)。投資者是銀行理財(cái)市場(chǎng)的重要主體，投資者的投資觀念和方式?jīng)Q定著理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展水平和發(fā)展方向，關(guān)系理財(cái)市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展。我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)雖然業(yè)務(wù)規(guī)模在短時(shí)期內(nèi)得到急速發(fā)展，但是投資者卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有形成成熟的投資觀念和方式。國(guó)內(nèi)不少投資者畏懼“風(fēng)險(xiǎn)”，在面對(duì)產(chǎn)品的時(shí)候一旦聽到“風(fēng)險(xiǎn)”就會(huì)望而卻步。更有不少投資者將銀行理財(cái)產(chǎn)品看作銀行儲(chǔ)蓄的替代品，潛意識(shí)就認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品等同于銀行儲(chǔ)蓄，是“穩(wěn)賺不賠”的，基本沒有意識(shí)到銀行理財(cái)產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品。這些客戶的這些需求特點(diǎn)在一定程度上使得銀行在宣傳和營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候刻意回避提及有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的問題，過度渲染產(chǎn)品收益，從而埋下了糾紛的隱患。

三、澳大利亞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)對(duì)我國(guó)的啟示

通過對(duì)上述中澳兩國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較可以發(fā)現(xiàn)，澳大利亞商業(yè)銀行在進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中處處體現(xiàn)以“客戶為中心”的核心思想，注重將銀行業(yè)務(wù)與人們的日常生活相聯(lián)系。而這也正是銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)所應(yīng)秉承的理念，將生活的每個(gè)細(xì)節(jié)作為著眼點(diǎn)，以充分滿足人們生活各方面理財(cái)需求為目標(biāo)為人們提供高品質(zhì)的綜合型理財(cái)服務(wù)。從澳大利亞商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)可以得到如下啟示。

（一）明確業(yè)務(wù)定位 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)找準(zhǔn)定位。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展及人們理財(cái)意識(shí)的提高，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的地位也越來越高。為了應(yīng)對(duì)不斷加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需繼續(xù)加強(qiáng)發(fā)展以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為首的中間業(yè)務(wù)，在戰(zhàn)略上要重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，讓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為拉動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的新重點(diǎn)。銀行還要努力致力于將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展成綜合型理財(cái)服務(wù)，將業(yè)務(wù)重點(diǎn)從“營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品”轉(zhuǎn)移到真正的以客戶為中心，為客戶提供與生活緊密相關(guān)的綜合性理財(cái)服務(wù)。當(dāng)前在尚未實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提下，開拓理財(cái)業(yè)務(wù)需要的不僅是創(chuàng)新、豐富投資范圍與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，更重要的是尋找與其他機(jī)構(gòu)所開發(fā)產(chǎn)品（如保險(xiǎn)、證券）的結(jié)合點(diǎn)。將各種投資產(chǎn)品結(jié)合起來，不斷發(fā)現(xiàn)與客戶生活相關(guān)的理財(cái)需求點(diǎn)，并針對(duì)各種理財(cái)需求為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。

（二）注重人才培養(yǎng) 現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行要在個(gè)人業(yè)務(wù)上形成特色，必須著重在選拔和培養(yǎng)人才方面下功夫。在發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的過程中，銀行應(yīng)當(dāng)將人才放在首位。可以從以下方面著手：（1）重視吸引高素質(zhì)人才，選拔上堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，組成具有金融專業(yè)知識(shí)、有客戶服務(wù)營(yíng)銷意識(shí)的專業(yè)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍。（2）對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員開展專業(yè)知識(shí)系統(tǒng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，加強(qiáng)員工的客戶營(yíng)銷技巧，提高員工的專業(yè)素質(zhì)。（3）建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。專業(yè)人才是將銀行業(yè)務(wù)帶入人們生活的前提，只有組建了具備專業(yè)化投資理財(cái)知識(shí)并了解客戶需求的服務(wù)隊(duì)伍，才能為不同的客戶群體提供個(gè)性化、差異化的理財(cái)服務(wù)。

（三）完善技術(shù)支持 繼續(xù)完善技術(shù)手段，加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用，提升客戶使用體驗(yàn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供更加安全、快捷、高效的理財(cái)服務(wù)。尤其針對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)“業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多，但客戶更多”的現(xiàn)象，增加新技術(shù)的應(yīng)用、提高服務(wù)效率更是成為了提升客戶滿意度的重要途徑。具體包括：（1）繼續(xù)增加ATM、POS機(jī)服務(wù)終端的覆蓋面，讓銀行與人們?nèi)粘Ｉ铈溄痈o密。（2）繼續(xù)加強(qiáng)“網(wǎng)上銀行”、“電話銀行”等用戶自助系統(tǒng)的開發(fā)，完善自助服務(wù)系統(tǒng)功能，讓客戶越來越多的體驗(yàn)到更快捷的銀行服務(wù)。（3）加強(qiáng)開發(fā)“客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)”，增強(qiáng)與客戶各方面互動(dòng)渠道反饋信息的收集，有效地將客戶分類，進(jìn)行分層次服務(wù)提高客戶的滿意度，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的盈利目的。完善的技術(shù)支持是將銀行業(yè)務(wù)帶入人們?nèi)粘Ｉ畹谋Ｕ?，只有不斷的大力加?qiáng)新技術(shù)的應(yīng)用才能保證客戶感受到快捷、舒適的理財(cái)服務(wù)。

（四）豐富理財(cái)產(chǎn)品 在理財(cái)產(chǎn)品方面，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵。目前在國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局沒有明顯變化的情況下，銀行應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取在現(xiàn)有的體制下積極拓展業(yè)務(wù)。在對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行有效整合的同時(shí)，商業(yè)銀行還需要與發(fā)行其他金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，如與證券、期貨、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間開展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系。將業(yè)務(wù)從現(xiàn)階段的互相進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展到更密切行業(yè)間業(yè)務(wù)合作，更好的將彼此的產(chǎn)品進(jìn)行融合，不斷的進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，挖掘新的理財(cái)服務(wù)形式。更多、更豐富的理財(cái)服務(wù)自然可以更好的為客戶提供更多更貼近生活的綜合性理財(cái)服務(wù)。

（五）強(qiáng)化產(chǎn)品營(yíng)銷，樹立品牌意識(shí) 在產(chǎn)品營(yíng)銷方面，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的提示，避免客戶對(duì)理財(cái)盲目樂觀的心理，讓投資者樹立正確的投資理財(cái)觀念遠(yuǎn)比讓客戶看懂晦澀的產(chǎn)品說明書更重要。同時(shí)積極建立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與社區(qū)的聯(lián)系，開展理財(cái)知識(shí)推廣工作。作為銀行理財(cái)市場(chǎng)的主體之一，銀行應(yīng)承擔(dān)起更多的投資者教育工作。從業(yè)者應(yīng)該明白，對(duì)投資者進(jìn)行理財(cái)知識(shí)、觀念的普及不是一種負(fù)擔(dān)，而是培育銀行理財(cái)市場(chǎng)、促進(jìn)理財(cái)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展的助推劑。理財(cái)知識(shí)的推廣將有助于形成一個(gè)更加規(guī)范成熟的市場(chǎng)，而從中獲利的將是所有市場(chǎng)中的參與者。另外，在與社區(qū)合作互動(dòng)的過程中銀行還可加深社區(qū)居民對(duì)銀行的品牌印象。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)銀行自身與其理財(cái)服務(wù)的品牌建設(shè)，一個(gè)好的品牌具有很強(qiáng)的準(zhǔn)確辨別度，將品牌與其他銀行區(qū)別開來。客戶對(duì)金融產(chǎn)品的概念往往是從對(duì)產(chǎn)品及服務(wù)期望中得出的，而在當(dāng)前國(guó)內(nèi)理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的前提下，如果能通過營(yíng)銷手段構(gòu)建出迎合客戶心理，體現(xiàn)自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的獨(dú)特金融品牌，自然將成為銀行參與競(jìng)爭(zhēng)，聯(lián)系客戶的重要籌碼。

參考文獻(xiàn)：

[1]Banister， P.M.（2004）， Australia Financial Planning Handbook 2004.

第5篇：理財(cái)規(guī)劃與投資的區(qū)別范文

【論文關(guān)鍵詞】金融；理財(cái)；發(fā)展

近年來，隨著我國(guó)改革的逐步深入和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，一方面國(guó)內(nèi)居民財(cái)富得到迅猛增長(zhǎng)，富裕居民以及高端富有人群逐漸擴(kuò)大，并逐漸開始接受理財(cái)觀念，希望通過多種投資組合使資產(chǎn)得到增值，人們對(duì)于金融服務(wù)的需求不再只局限于簡(jiǎn)單的存款取息、貸款融資，理財(cái)需求得以提升；另一方面隨著金融改革的不斷深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，現(xiàn)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展已經(jīng)開始突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的框架，轉(zhuǎn)變以金融創(chuàng)新和金融服務(wù)為主要手段，全面拓展金融業(yè)務(wù)。諸多因素為中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，成為銀行的新寵，中國(guó)進(jìn)入了一個(gè)前所未有的理財(cái)時(shí)代。但在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也不可避免地遇到了諸多問題，本文僅就銀行理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)部規(guī)范發(fā)展發(fā)表個(gè)人建議。

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展回顧

國(guó)內(nèi)最早的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行于1996年推出， 2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù)，而銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的形成大致在2004年，當(dāng)年部分商業(yè)銀行開始發(fā)售結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品，具有公開信息的銀行理財(cái)產(chǎn)品初具規(guī)模。2004-2005年，在國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化和利率改革、銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的大背景下，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)很快由萌芽期轉(zhuǎn)入“超常規(guī)”的成長(zhǎng)期，理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富，結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品日益復(fù)雜化，產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模和數(shù)量每年均以兩位數(shù)的速度快速增長(zhǎng)。2008-2009年，在國(guó)際金融危機(jī)的沖擊下，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，陷入了低潮和整頓時(shí)期，但此后愈發(fā)頑強(qiáng)，贏得了社會(huì)的普遍接受和重視。2011年，我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年上漲幅度分別為71%和134%。2012年，銀行理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)低開高走的態(tài)勢(shì)，走過1月的低谷后，2月各行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量全面上漲。

伴隨著國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和快速發(fā)展，監(jiān)管部門堅(jiān)持了一貫的監(jiān)管原則，不斷完善相關(guān)規(guī)章制度，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下鼓勵(lì)和支持創(chuàng)新。2005年，為規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保護(hù)客戶的合法權(quán)益，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有法可依。2009年，在全球金融危機(jī)大背景下，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)入低谷，7月6日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》。2010年，銀行理財(cái)快速?gòu)?fù)蘇，銀監(jiān)會(huì)先后于8月20日和8月28日出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》和《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》。2011年，銀行理財(cái)依然保持高速發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)又分別于1月20日和9月30日出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的通知》和《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》。以上重要文件，持續(xù)在理財(cái)投資方向、產(chǎn)品報(bào)備、銀信合作等多方面問題進(jìn)行了進(jìn)一步的規(guī)范，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展起到了積極的規(guī)范促進(jìn)作用。

從銀行方面，理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言雖然起步較晚，但因其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小而且收益穩(wěn)定，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力，而受到各家銀行的競(jìng)相追捧。各行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)開發(fā)、制度建設(shè)、人員培養(yǎng)、客戶維護(hù)等方面都進(jìn)行卓有成效的探索，使得銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在短短幾年內(nèi)迅速打開市場(chǎng)，成為給銀行帶來巨大社會(huì)影響和經(jīng)濟(jì)利益的重要核心業(yè)務(wù)。

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在的問題

雖然近幾年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，但是由于我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較晚，目前仍處于成長(zhǎng)階段，既面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等外部風(fēng)險(xiǎn)，同樣也面臨著銀行內(nèi)部諸如品牌定位、規(guī)范營(yíng)銷、人才培養(yǎng)、系統(tǒng)建設(shè)等多方面問題。

1.銀行缺乏對(duì)理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)確的發(fā)展定位和品牌戰(zhàn)略

因銀行理財(cái)產(chǎn)品在投資方向、期限、定價(jià)等方面的靈活性，和對(duì)銀行及客戶來說風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的特性，使得理財(cái)產(chǎn)品成為客戶理財(cái)必不可少的品種，各家商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪中高端客戶，避免優(yōu)質(zhì)客戶流失，展開了激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，但要真正讓客戶認(rèn)可某銀行的理財(cái)品牌，獲取穩(wěn)定的市場(chǎng)份額和忠實(shí)的客戶群體，準(zhǔn)確的市場(chǎng)營(yíng)銷策劃與個(gè)性化的產(chǎn)品創(chuàng)意還是非常重要的。但是現(xiàn)在很多商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展還存在較大的盲目性，缺少準(zhǔn)確的發(fā)展定位和品牌營(yíng)銷策略。許多銀行只忙著搶占市場(chǎng)，營(yíng)銷行為大同小異，前期缺乏對(duì)目標(biāo)客戶的市場(chǎng)細(xì)分，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與宣傳雜亂無章，銷售行為缺乏規(guī)范約束，缺少或根本沒有售后的跟蹤服務(wù)，也就無法在市場(chǎng)上和客戶心目中形成優(yōu)秀的品牌效應(yīng)。

2.銀行銷售渠道建設(shè)有待進(jìn)一步完善

近幾年銀行理財(cái)產(chǎn)品的熱銷，促使各家銀行加快了銷售渠道的拓展和建設(shè)。目前，理財(cái)產(chǎn)品銷售除了傳統(tǒng)的“柜面銷售”外，又出現(xiàn)“網(wǎng)銀銷售”和“手機(jī)銀行銷售”等方式，甚至推出“網(wǎng)銀專享理財(cái)產(chǎn)品”?！熬W(wǎng)銀銷售” 使客戶足不出戶就能享受快捷便利的綠色金融服務(wù)的同時(shí)，也大大降低了銀行運(yùn)營(yíng)成本，已經(jīng)成為許多客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的首選方式。以民生銀行為例，2011年上半年，網(wǎng)銀渠道理財(cái)銷售額已突破2500億元，是2010年全年的3.5倍，網(wǎng)銀渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的交易筆數(shù)和金額都超過了70%。

此外，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)目前還出現(xiàn)了第三方銷售機(jī)構(gòu)。不過，這類理財(cái)公司提供的增值服務(wù)時(shí)，其后續(xù)服務(wù)僅限于提供一些行業(yè)信息或者客戶沙龍活動(dòng)，更個(gè)性化、細(xì)致的服務(wù)無法提供。

從服務(wù)和維護(hù)客戶角度講，不論是“柜面銷售”，還是“網(wǎng)銀銷售”“手機(jī)銀行銷售”，都需要在渠道建設(shè)中關(guān)注不同客戶群體的購(gòu)買習(xí)慣和其他個(gè)性需求。如各家銀行為更好地服務(wù)高端客戶，會(huì)針對(duì)本行的金卡、白金、鉆石、私人銀行等不同類群的客戶，為其量身定做理財(cái)產(chǎn)品，而有時(shí)也會(huì)在購(gòu)買地點(diǎn)、購(gòu)買渠道有所區(qū)別限制，這樣就會(huì)給客戶帶來不便。所以，銀行在拓展和完善渠道建設(shè)的同時(shí)，不僅要考慮到銀行系統(tǒng)支持、人員服務(wù)能力等銀行內(nèi)部因素，更應(yīng)該關(guān)注客戶的實(shí)際需求和購(gòu)買習(xí)慣。

3.理財(cái)人員數(shù)量短缺，綜合素質(zhì)有待進(jìn)一步提升

在2011年底舉行的“2011第二屆國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)”上，《2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》稱：目前我國(guó)年收入達(dá)30萬元以上的家庭已經(jīng)超過兩千萬戶，高端理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模龐大。這些富裕階層多為企事業(yè)單位的高級(jí)管理層和地方商人，擁有活躍的理財(cái)行為和較為成熟的理財(cái)理念，追求個(gè)性化的個(gè)人、家庭理財(cái)計(jì)劃和創(chuàng)新型投資理財(cái)產(chǎn)品，已成為銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的首選目標(biāo)客戶?；谶@一規(guī)模估算，目前中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的缺口約60萬人。伴隨著居民財(cái)富的增加以及投資熱情的高漲，這一缺口還將持續(xù)擴(kuò)大，理財(cái)服務(wù)需求的大量增加進(jìn)一步凸顯了理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的人才瓶頸。

目前銀行理財(cái)從業(yè)人員不僅數(shù)量短缺，綜合素質(zhì)的現(xiàn)狀也不容樂觀。銀行理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的銷售不是孤立的單個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的銷售，它要求從事理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的人員具備涉及銀行、保險(xiǎn)、投資、稅收、房地產(chǎn)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律等專業(yè)知識(shí)和實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，需要結(jié)合客戶資產(chǎn)負(fù)債水平，個(gè)人生活習(xí)慣、理財(cái)需求、人生目標(biāo)等因素，要有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，具備良好的職業(yè)道德和敬業(yè)精神。而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理大多是由較為出色的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)員工，經(jīng)過一次或幾次專門培訓(xùn)后上崗的，他們一般缺乏扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)和豐富的人生閱歷，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景、資金運(yùn)用渠道知之甚少，不具備為客戶測(cè)算具體收益水平及分析可能存在風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)水平，也不能兼顧客戶的短期和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)和人生規(guī)劃，他們的專業(yè)知識(shí)和綜合素質(zhì)難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷要求，不利于理財(cái)產(chǎn)品的理性營(yíng)銷。

4.銀行缺乏系統(tǒng)科學(xué)的營(yíng)銷體系、系統(tǒng)支持和考核機(jī)制

目前銀行多為部門銀行，而非流程銀行，有強(qiáng)有力的條線管理，卻缺乏橫向的協(xié)作溝通，部門之間的資源共享、產(chǎn)品融合、系統(tǒng)支持、考核機(jī)制等都存在不同程度的割裂，這種問題同樣變現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷體系的建立上。在銀行內(nèi)部，理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、宣傳、銷售、系統(tǒng)支持往往涉及多個(gè)部門，在沒有系統(tǒng)科學(xué)的營(yíng)銷體系下，缺乏有效溝通協(xié)調(diào)，就會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門不掌握銷售渠道，銷售部門不重視產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)，宣傳和財(cái)務(wù)部門要兼顧全行業(yè)務(wù)需求等諸多問題，缺乏有效的聯(lián)動(dòng)，不能形成一個(gè)有機(jī)的營(yíng)銷體系，從而影響理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際的銷售效果。

銀行銷售人員在理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中需要強(qiáng)有力的系統(tǒng)支持，需要系統(tǒng)及時(shí)提供諸如股市、貴金屬、基金、理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)數(shù)據(jù)的支持，同樣需要對(duì)存量客戶資產(chǎn)狀況的了解分析，但從目前銀行的系統(tǒng)支持看，普遍存在不同部門之間系統(tǒng)數(shù)據(jù)的割裂和不相容，缺少外部數(shù)據(jù)客觀全面整合后的數(shù)據(jù)平臺(tái)，也缺少銀行內(nèi)部不同系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)的整合，使銷售人員缺乏數(shù)據(jù)分析，對(duì)理財(cái)人員個(gè)體的知識(shí)水平和個(gè)人判斷產(chǎn)生了較強(qiáng)的依賴性，不利于理財(cái)產(chǎn)品的理性銷售。

同時(shí)銀行在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的考核方面，也多存在兩個(gè)甚至多個(gè)考核口徑，一個(gè)產(chǎn)品研發(fā)部門，二是產(chǎn)品銷售部門，而起到主導(dǎo)作用的是產(chǎn)品銷售部門，因?yàn)楫a(chǎn)品的銷量直接為網(wǎng)點(diǎn)帶來了直接的利益，銷售人員只要有動(dòng)力，會(huì)將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)成高收益的存款很快地賣給客戶，而實(shí)際大多數(shù)銀行在考核中也是把理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)成存款的替代品來考核的，甚至當(dāng)成了調(diào)劑關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)存款的非常有效的“資金池”。

5.銀行應(yīng)增強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的重視

銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)通常包括政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行銷售風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)等，但在目前銀行的產(chǎn)品宣傳和銷售過程中，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)管理和產(chǎn)品銷售等方面，都不同程度的存在淡化風(fēng)險(xiǎn)的問題。理財(cái)產(chǎn)品更多地被宣傳為“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的優(yōu)質(zhì)投資產(chǎn)品，而銀行的銷售人員在銷售過程中也只將投資期限、預(yù)期收益率、資金起點(diǎn)，以及與基金和股票相比較低的風(fēng)險(xiǎn)等作為向客戶傳遞的主要信息，較少宣傳產(chǎn)品投資方向，以及可能面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)產(chǎn)品與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的匹配度也缺少應(yīng)有的關(guān)注。

同時(shí)，銀行內(nèi)部將理財(cái)產(chǎn)品等同于存款替代品的定位，也存在不可忽視的潛在風(fēng)險(xiǎn)?？蛻糍?gòu)買理財(cái)產(chǎn)品是基于對(duì)銀行的信任，將資金委托銀行投資，既然是投資，肯定面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，但大量的客戶因?yàn)殂y行的宣傳而將關(guān)注的重點(diǎn)集中在了理財(cái)產(chǎn)品的期限、預(yù)期收益、資金起點(diǎn)等簡(jiǎn)單而表象的東西，而忽視了產(chǎn)品設(shè)計(jì)中很重要的方面—投資方向，也就是決定產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。如果銀行在產(chǎn)品開發(fā)、員工培訓(xùn)和客戶宣傳上依然堅(jiān)持目前的原則和導(dǎo)向，一方面在銀行內(nèi)部不加強(qiáng)對(duì)員工在產(chǎn)品上的客觀宣傳，樹立正確的銷售理念，仍然沿用等同存款的考核原則，另一方面繼續(xù)“跑馬圈地”式粗放的市場(chǎng)拓展，淡化對(duì)客戶在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)上的客觀陳述，將有可能出現(xiàn)客戶實(shí)際的資金損失、客戶對(duì)銀行信任度的降低，甚至銀行信用的嚴(yán)重透支，最終損害的是銀行最為寶貴的銀行信用和品牌價(jià)值。

三、促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品理性發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1.打破產(chǎn)品同質(zhì)化，提升服務(wù)水準(zhǔn)，加快品牌建設(shè)

目前，銀行間理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化，使得銀行之間理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，客戶在選擇產(chǎn)品種類時(shí)也主要對(duì)比各行產(chǎn)品的期限和預(yù)期收益，基本無視投資方向和其他風(fēng)險(xiǎn)提示，更不用說對(duì)哪家銀行品牌的認(rèn)可和忠誠(chéng)度了，所以銀行加快理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)對(duì)吸引優(yōu)質(zhì)客戶顯得尤為重要。

首先，銀行應(yīng)結(jié)合自身的市場(chǎng)定位、銀行發(fā)展戰(zhàn)略和銀行資源優(yōu)勢(shì)，制定明晰的理財(cái)品牌戰(zhàn)略，與產(chǎn)品、定價(jià)、分銷、促銷等策略相配合，重視品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃，注重品牌的統(tǒng)一、連貫、有效的溝通和傳播。

其次，銀行必須細(xì)分市場(chǎng)，區(qū)別不同資產(chǎn)級(jí)別、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶群體確定目標(biāo)客戶，設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)建立順暢的溝通反饋機(jī)制，及時(shí)將客戶的需求反饋產(chǎn)品研發(fā)部門，有利于產(chǎn)品研發(fā)與市場(chǎng)需求的準(zhǔn)確對(duì)接，鼓勵(lì)研發(fā)有獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵的創(chuàng)新性產(chǎn)品，更好地契合客戶的需求，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感。

第三，好的產(chǎn)品要有順暢的銷售渠道和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。銀行要讓客戶有多種渠道選擇，并加強(qiáng)銷售人員素質(zhì)、知識(shí)、技能等方面的培訓(xùn)，提升服務(wù)水準(zhǔn)，改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，真正讓客戶享受到技術(shù)含量高、服務(wù)個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)。

綜上，理財(cái)產(chǎn)品只要依靠科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略、順暢的銷售渠道、優(yōu)質(zhì)規(guī)范的專業(yè)服務(wù)等，才能真正打造客戶認(rèn)可的優(yōu)秀品牌。

2.進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的銷售行為

規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的銷售，是監(jiān)管部門的一貫要求，是銀行自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展的內(nèi)在需求，更是對(duì)客戶負(fù)責(zé)、樹立銀行理財(cái)品牌的需要。

首先，準(zhǔn)確揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。按照監(jiān)管部門要求，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息進(jìn)行必要公示、客觀宣傳，明確告知客戶理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。

其次，持續(xù)提升銷售人員的整體素質(zhì)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。好產(chǎn)品，更要有好員工來銷售，穩(wěn)定高素質(zhì)的員工隊(duì)伍是做好理財(cái)產(chǎn)品銷售的前提。銀行要選拔優(yōu)秀員工，參照理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，包括道德素質(zhì)、業(yè)務(wù)知識(shí)、操作技能、行為規(guī)范、公關(guān)技巧等等，鼓勵(lì)員工參加社會(huì)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，使銀行的客戶經(jīng)理不僅熟知本行的理財(cái)產(chǎn)品，更要變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。同時(shí)，也要按照人力資源管理的要求，建立科學(xué)合理的績(jī)效管理機(jī)制和員工晉升通道，真正穩(wěn)定專業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍。

第三，持續(xù)做好客戶教育和市場(chǎng)培育。

目前，雖然居民資產(chǎn)的積累催生了居民的理財(cái)意識(shí)，但理財(cái)教育的滯后造成了居民理財(cái)意識(shí)的不理性，盲目跟風(fēng)選擇投資渠道和投資產(chǎn)品的客戶比比皆是，所以，銀行作為金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)承擔(dān)起居民理財(cái)教育的部分責(zé)任。正確地宣講和銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品，在充分了解客戶經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和長(zhǎng)短期財(cái)務(wù)及人生目標(biāo)后，負(fù)責(zé)任地為客戶提供理財(cái)方案和購(gòu)買建議，幫助客戶樹立科學(xué)理性的理財(cái)觀念，為客戶的資產(chǎn)保值增值，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由和人生目標(biāo)。

3.完善渠道建設(shè)和系統(tǒng)支持

一是完善渠道建設(shè)，既考慮到不同產(chǎn)品的銷售要求，又考慮到不同客戶的購(gòu)買習(xí)慣，讓不同客戶通過物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道，都能及時(shí)了解銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和相關(guān)的投資品種的最新信息，方便客戶了解信息、判斷選擇，查詢資金、便捷買賣，真正為客戶提供全方位、安全便捷的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買渠道。

二是要加快銀行電子化系統(tǒng)的集成。銀行根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，把各種產(chǎn)品和服務(wù)及相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使銀行能夠靈活的適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)。

三是繼續(xù)完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可以整合各業(yè)務(wù)部門端口接收的客戶信息，并可根據(jù)不同的銷售和管理需求進(jìn)行客戶篩選和數(shù)據(jù)分析，更為準(zhǔn)確的為客戶提供合適的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方案，進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)滿足客戶的需求，然后再根據(jù)客戶的具體情況采取不同的跟蹤服務(wù)措施，真正實(shí)施對(duì)客戶的長(zhǎng)期維護(hù)和客戶的穩(wěn)固關(guān)系戰(zhàn)略。

第6篇：理財(cái)規(guī)劃與投資的區(qū)別范文

基金定投最重要的是兩個(gè)指標(biāo)，一個(gè)是費(fèi)率是否優(yōu)惠，一個(gè)是操作是否靈活方便。如果你已經(jīng)了解了定投的優(yōu)點(diǎn)并且正決定去實(shí)施，可又在為選擇何種定投方式而猶豫的話，那么這篇文章或許能幫你找到答案。

定投初級(jí)版：尋找最便宜的定投渠道

適合人群：投資門外漢，同時(shí)也沒有足夠時(shí)間和精力用于理財(cái)?shù)娜恕?/p>

盡管在塵封5個(gè)月后，股票型基金春節(jié)后重新開售，但由于A股市場(chǎng)本輪大調(diào)整使得基金賺錢效應(yīng)驟然翻轉(zhuǎn)為虧錢效應(yīng)，從而極大地扼殺了基民的投基熱情，最近大量集中上市的新基金更是出現(xiàn)了多日無人問津的尷尬情形。

對(duì)此，作為基金銷售主渠道的各大銀行自然要使出各種辦法來吸引投資者。一方面它們聯(lián)合基金公司推出申購(gòu)費(fèi)率優(yōu)惠活動(dòng)來刺激市場(chǎng)；另一方面。它們也在繼續(xù)努力普及投資者教育，繼續(xù)宣傳基金定投理念。

其實(shí)別小看這手續(xù)費(fèi)打折優(yōu)惠，長(zhǎng)期來看也是一筆不少的錢。例如我們每月定投1500元，投資年限暫定5年，那如果按照一般基金1.5％的申購(gòu)費(fèi)率算的話，5年總共需要支付1350元的申購(gòu)費(fèi)用。但如果申購(gòu)費(fèi)率打4折僅按0.6％算的話，5年下來，只需支付540元而已，這樣就節(jié)省了810元。但由于支付的申購(gòu)費(fèi)用要少得多，所能購(gòu)得的基金份額、投入運(yùn)作的資金就相應(yīng)地增加，因此這一點(diǎn)一滴省下的手續(xù)費(fèi)到了5年后實(shí)際上將還給你至少2000元以上的本利和!

例如工商銀行日前啟動(dòng)了“2008傾心回饋”基金定投項(xiàng)目，參與基金達(dá)到100多只。在2008年全年，凡參與工行基金定投的新老客戶均可享受8折費(fèi)率優(yōu)惠。交通銀行此前推出基金定投“優(yōu)惠8+8”活動(dòng)內(nèi)容也相似。

事實(shí)上，網(wǎng)上銀行基金定投的8折優(yōu)惠已經(jīng)成了業(yè)內(nèi)的一個(gè)普遍標(biāo)準(zhǔn)。除了上述銀行外，建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行和深發(fā)展銀行等均已推出了這項(xiàng)優(yōu)惠活動(dòng)，區(qū)別只是在于各家銀行推出的優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)間有長(zhǎng)有短，基金品種有多有少。所以投資者在選擇哪家銀行做定投的時(shí)候要考慮兩點(diǎn)，一是費(fèi)率優(yōu)惠的持續(xù)時(shí)間，最好選擇優(yōu)惠長(zhǎng)期有效的銀行；二是要選擇已經(jīng)開通自己選擇的那只基金品種的定投業(yè)務(wù)的銀行。

值得一提的是，基金公司網(wǎng)上直銷的費(fèi)率大多比銀行代銷便宜，然而基金公司直銷渠道過去卻沒有定投業(yè)務(wù)。不過今年以來，上投摩根基金和廣發(fā)基金已先后開通了直銷渠道的定投業(yè)務(wù)，投資者可以以0.6％的優(yōu)惠費(fèi)率直接與基金公司簽訂基金定投協(xié)議。對(duì)這兩家基金公司旗下基金感興趣的投資者不妨以此渠道參與定投。

定投中級(jí)版：尋找最適合自己的定投方式

適合人群：有基本的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)規(guī)劃，并且能夠真正堅(jiān)持長(zhǎng)期定投的人。

如果你覺得每個(gè)月在固定時(shí)間扣固定數(shù)額的款項(xiàng)似乎不夠靈活的話，那么招商銀行推出的基金“智能定投”業(yè)務(wù)或許是最適合你的。這是招行在一般基金定投的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同客戶需求與投資目標(biāo)而設(shè)計(jì)開發(fā)的新一代定期投資方式，具有覆蓋面廣、扣款靈活、投資期限可控等特點(diǎn)。

目前，招行所代銷的200多只基金均可實(shí)現(xiàn)“智能定投”?？劭钊掌诩翱劭钪芷诰捎赏顿Y者任意選擇，不僅可以設(shè)定每月任意一天為扣款日期，還可自由決定扣款周期，比如每隔1個(gè)月、每隔2周、每隔5天。同時(shí)，投資者無需事先簽訂期限固定的投資協(xié)議，而可根據(jù)自己的理財(cái)目標(biāo)設(shè)置投資期限，并根據(jù)需要修改、追加、暫停、取消基金等業(yè)務(wù)。而終止條件的設(shè)置也可以在投資日期、扣款期數(shù)和累計(jì)扣款金額三種方式中任意選擇。據(jù)了解，當(dāng)前招行全國(guó)各網(wǎng)點(diǎn)都可辦理該業(yè)務(wù)，也可通過網(wǎng)上銀行、電話銀行自助渠道辦理。

目前大部分基民知道購(gòu)買基金有定期定額的手段，但很少有人了解，基金贖回也可以選擇定期定額的方式，這叫基金定贖。這種收益穩(wěn)定的理財(cái)方式在國(guó)內(nèi)剛剛興起，但目前僅農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)率先推出此項(xiàng)基金定贖模式。

基金定期定額贖回，形象的比喻就是將基金“倒著定投”，投資人在每月的固定時(shí)間、按個(gè)人的要求由銀行將固定份數(shù)贖回并返還給投資人。定期定額贖回滿足了投資人多方面的特殊需求，尤其適合對(duì)償還房貸、贍養(yǎng)父母、孩子教育、自己養(yǎng)老等每月需要一筆固定支出的投資者。

此外，對(duì)于以置業(yè)、養(yǎng)老、子女教育等長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃為投資目標(biāo)的投資者來說，可考慮采取定期定額贖回的方式。

定投高級(jí)版：我的定投我做主

適合人群：有專業(yè)的證券投資知識(shí)和投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并且有充分的時(shí)間和堅(jiān)定的意志能夠督促自己堅(jiān)持定投的人。

雖然與銀行或者基金公司簽訂協(xié)議進(jìn)行定投的好處有很多，比如可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，避免人為選時(shí)的失誤，避免因?yàn)楣ぷ鞣泵Χ浲顿Y等，但如果你是一個(gè)理財(cái)能手，既對(duì)股市有一定的研究，又有足夠的時(shí)間和精力可以自己進(jìn)行投資，同時(shí)你也有足夠的自我約束能力能夠堅(jiān)持長(zhǎng)期投資的話，你不覺得自己設(shè)計(jì)并執(zhí)行自己的定投計(jì)劃比銀行幫你搞定更劃算嗎?精明的理財(cái)能手選擇自主定投的理由如下：

一、銀行代銷的基金手續(xù)費(fèi)較高，而基金公司直銷的基金雖然手續(xù)費(fèi)較低，但目前只有極個(gè)別基金公司開通了直銷定投業(yè)務(wù)，可選擇的基金品種太少。

第7篇：理財(cái)規(guī)劃與投資的區(qū)別范文

劉啟斌 恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，《錢經(jīng)》、《好運(yùn)money+》雜志特約撰稿人

新年伊始，即將借殼上市的小馬奔騰創(chuàng)始人及董事長(zhǎng)李明因心肌梗塞，在北京突然去世。我的朋友又打過來電話，說被查出胃癌，在確定患癌之后，他將冰箱里的肉食全丟了，換了大量的有機(jī)蔬菜、水果。

以前經(jīng)常有朋友勸他少吃臘肉、少熬夜、多運(yùn)動(dòng)，他都聽不進(jìn)去，可醫(yī)生一句“你患癌了”，他立馬清醒過來。如今晚上9點(diǎn)睡，早上5點(diǎn)起來跑步、打太極，希望還來得及?！鞍Γ『蠡跊]早一點(diǎn)運(yùn)動(dòng)保健，后悔沒早一點(diǎn)買保險(xiǎn)，人生就這么多悔不當(dāng)初……”

之前我給這位朋友設(shè)計(jì)過一套規(guī)劃方案，他一直比較忙，未能執(zhí)行我的方案。還有一類朋友經(jīng)常來咨詢我，想買這樣那樣的險(xiǎn)種，可當(dāng)我問起他們?yōu)楹蜗胍I這個(gè)險(xiǎn)種及這一額度時(shí)，很多人總會(huì)說，聽說不錯(cuò)，同事也買。

其實(shí)，每個(gè)人都是獨(dú)立的個(gè)體，也都存在這樣那樣的不同，所以，保險(xiǎn)講求的是量身定做，不同的產(chǎn)品解決不同的問題。今天，就給大家分享一下大病醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買要點(diǎn)。

購(gòu)買大病險(xiǎn)之前，首先需要知道自己所在的公司都給你提供了什么樣的福利。

福利指的是社保、補(bǔ)充醫(yī)療、高管醫(yī)療管理計(jì)劃等，不同的人需要的醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)種也不同。如果公司給你提供了社保之外還有補(bǔ)充醫(yī)療的話，醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)基本你就可以不用考慮了，但是如果你一旦離開這家公司，沒有了這些福利，那就要給自己上一份了。此類險(xiǎn)種屬于交一年保一年的消費(fèi)險(xiǎn)類型，市場(chǎng)上也有相對(duì)更貴的醫(yī)療險(xiǎn)，核心內(nèi)容沒區(qū)別，但多出來的是報(bào)銷范圍。選擇哪種，還需看經(jīng)濟(jì)能力與是否適合自己。

其次，選擇適合自己的大病險(xiǎn)。

一般福利好的公司都會(huì)給自己的員工上一份補(bǔ)充的大病險(xiǎn)，但是額度不高，再加上如果離開公司后，這份福利就會(huì)消失，所以需要趁早給自己規(guī)劃好將來可能發(fā)生重疾帶來的財(cái)務(wù)損失。市場(chǎng)上的大病險(xiǎn)基本分為定期、兩全、終身這三個(gè)類別。

定期，顧名思義有時(shí)間限制，不過最便宜，真正具有低費(fèi)用、高杠桿的作用，能讓你在某一期間得到很高的保障，市場(chǎng)上有到期全消費(fèi)與到期返還一半保費(fèi)兩種類型可選。當(dāng)然它也有缺點(diǎn)，就是它保障的時(shí)間短。此類產(chǎn)品適合剛步入社會(huì)的年輕人和有自己投資渠道的客戶，投入不多，可以得到高保障。

兩全，此類產(chǎn)品業(yè)內(nèi)稱為生死兩全險(xiǎn)，即無論生與故，到期后，保險(xiǎn)公司都會(huì)返錢。此類產(chǎn)品之前受到女性客戶鐘愛，因?yàn)榈狡诜颠€的保額（有的是保費(fèi)）正好作為一筆養(yǎng)老金使用。但是，因?yàn)樗M(fèi)用貴、時(shí)間短、額度永遠(yuǎn)不變這些缺點(diǎn)，如今逐漸被市場(chǎng)拋棄，如果有業(yè)務(wù)員推銷此類產(chǎn)品，請(qǐng)慎重選擇。

終身，顧名思義，保障時(shí)間最長(zhǎng)直到終身，它的費(fèi)用在定期與兩全之間。市場(chǎng)上有很多產(chǎn)品都稱自己為終身重疾險(xiǎn)，其實(shí)不然，有的所謂終身合同約定80歲、85歲甚至88歲返還，其實(shí)它們都屬于兩全的范疇，真正的終身險(xiǎn)應(yīng)該是不約定時(shí)間才對(duì)。市場(chǎng)上有兩類終身險(xiǎn)，一類是保障的額度永遠(yuǎn)平衡不變，一直保到最后；另一類是保障的額度會(huì)隨著每年分紅而增加，保額年年遞增，直到最后。

第8篇：理財(cái)規(guī)劃與投資的區(qū)別范文

對(duì)于丁海這位年輕的私募基金人來說，1991年大學(xué)畢業(yè)后在中國(guó)股海中幾經(jīng)沉浮，從2萬元起家，到現(xiàn)在一億元的家產(chǎn)，在這16年中并非一帆風(fēng)順，但是其中的酸甜苦辣，想必只有他自己知道。

在別人的眼中，丁海已經(jīng)達(dá)到財(cái)務(wù)自由，將近一億的家產(chǎn)，怎么也夠花了！

但是，我們有個(gè)疑問，在這樣“財(cái)務(wù)自由”的家庭里，是否就不需要理財(cái)規(guī)劃呢？如果把丁海的私募基金公司事業(yè)比作他的左手，他的家庭就是右手，兩者缺一不可，又該如何平衡呢？而作為一名專業(yè)的投資人士，他在股海的沉浮又帶給我們什么啟示呢？

本期，理財(cái)專家Selena女士和讀者分享丁海投資經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，給這個(gè)幸福的三口之家支了什么招，讓丁海夫妻都心滿意足了呢？！

Part One左手丁海的投資事業(yè)

丁海 22歲從上海某著名財(cái)經(jīng)大學(xué)畢業(yè)后來到深圳，91年開始，丁海把自己所有的積蓄2萬元都投入到股票上，投資態(tài)度極為激進(jìn)。財(cái)富來得快，也去得快，丁海在股海上幾經(jīng)沉浮，終在95年底，投資全軍覆沒。丁海大病一場(chǎng)，痛定思痛。丁海用了半年時(shí)間休養(yǎng)并分析自己的得失，重新進(jìn)入股市。丁海的年輕氣盛逐漸被穩(wěn)重代替。讓我們一起來體味私募基金人的股海百味與“舍”“得”人生吧！

“舍”人生―--1993年的453萬股票資產(chǎn)，兩年后縮水為7萬

理財(cái)師Selena資產(chǎn)縮水到了如此少的境地,怎么回事呢?

丁海 算是操作失誤吧,去作了自己不熟悉的期貨,最后只有清倉(cāng)啦.,

“至今，我已經(jīng)在股海里游了16年，剛開始時(shí), 我只有兩萬元, 但到1993年時(shí)我已經(jīng)炒到4百多萬的身家了。自己覺得就很了不起了，每天交易時(shí)間就到證券公司的大戶室坐坐，有時(shí)一天就能賺幾萬元，我覺得自己簡(jiǎn)直就是搖錢樹。有一個(gè)期間，我每天就下午1點(diǎn)多去股市，看看行情，下下單，賠了也不心疼，賺了也覺得就該是自己的。那兩年，天天上館子，談戀愛，去商場(chǎng)買東西，看到喜歡就買，從來不看價(jià)錢……”

“但到1995年，我只剩下7萬元?？粗谪浉碳?就拿著對(duì)交易股票的那種感覺去做,結(jié)果越炒越紅了眼，簡(jiǎn)直不相信自己“超強(qiáng)”的股票水平怎么會(huì)這么不靈光，期貨算是我的‘克星’。做期貨時(shí), 最慘的一天, 我虧了80萬。最倒霉的是, 我那陣患上肝炎，需要住院。本來還想在股市上搏一搏,能打個(gè)翻身仗，把從期貨虧的錢賺回來。可天天不僅看不到大盤,還每天注射進(jìn)口藥水和吃一把把西藥。那高漲的醫(yī)藥費(fèi)，頭一回覺得自己的錢花得很心疼。

后來一位朋友探望我，說:這么年輕的人，有什么舍不得？后來，我想，對(duì)！有舍必有得，失去只是金錢，得到的可能會(huì)是豐富經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。”

理財(cái)師總結(jié)

投資的動(dòng)作很簡(jiǎn)單，只有買與賣，但是衍生出來的結(jié)果卻是千差萬別的。不管結(jié)果如何，我們都應(yīng)該不斷反思：造成投資成功和失敗的原因何在，其中很重要的是在投資失利后剖析自己，嚴(yán)格找出犯錯(cuò)的原因，是自己對(duì)股票判斷錯(cuò)誤還是沒有止損呢？相信在下次遇到同類似的情況時(shí)，就知道該怎樣去防范了。只有經(jīng)過不斷剖析和檢討，才會(huì)降低錯(cuò)誤的發(fā)生，提高贏的機(jī)會(huì)。所以丁海是用了四百多萬買了個(gè)教訓(xùn)，卻為以后投資操作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

“得”人生------得到投資經(jīng)驗(yàn) 收益豐厚

理財(cái)師Selena“什么力量把你拉回正常的股票生活軌道呢？”

丁海 “經(jīng)過半年養(yǎng)病，我不斷反思，捫心自問，什么短線高手，只是幸運(yùn)，自己根本不懂投資真諦，投機(jī)就有我的份。我覺得自己有必要?dú)w零學(xué)習(xí)，才能增長(zhǎng)投資的功力。”

“從1996年到2000年，我逐步改變自己短線炒作的投資‘病癥’并形成自己的投資理念-----鎖定收益, 崇尚價(jià)值投資。具體來說, 收益達(dá)到預(yù)期, 就將收益的40％買穩(wěn)健型的藍(lán)籌股，堅(jiān)持在技術(shù)面與基本面分析下才做穩(wěn)妥的股票買賣?！?/p>

“期間, 我閱讀了不少證券公司的研究報(bào)告, 還專門去學(xué)財(cái)務(wù), 但后來發(fā)現(xiàn)上市公司的財(cái)務(wù)報(bào)表絕不可輕信, 技術(shù)分析有很大的局限性, 總體的經(jīng)濟(jì)分析愈來愈像天氣預(yù)報(bào), 經(jīng)常東邊的太陽(yáng)和西邊的雨, 變成讓大家-------你猜、我猜、我們猜猜猜的游戲。其實(shí)終究在股票市場(chǎng)上, 我覺得除了有敏銳嗅覺外, 還要去咀嚼投資大師的投資智慧，形成自己的看法，投資成績(jī)才會(huì)逐步好起來?！?/p>

理財(cái)師總結(jié)

如丁海這樣的投資者, 相信在國(guó)內(nèi)很多。像巴菲特、彼得林奇、安德烈.科思托蘭尼, 這些如雷貫耳的名字，昭示著投資一定會(huì)有規(guī)律可尋。作為平常人的我們不防從他們的投資哲學(xué)中煉煉金，但要記得要活學(xué)活用！長(zhǎng)期投資并不是從一而終抱著股票不放，巴菲特的價(jià)值投資是大量地集中投資并進(jìn)入上市公司的核心層的做法也不是我們可以企及的，但他經(jīng)過分析并只等低價(jià)買入?yún)s是可以效法的。我們不防看看與大師的區(qū)別：

 從投資策略上，投資大師是保住資本、確保資產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)；一般投資者是希望從股市拼命賺錢，但可能最后連老本都保不住。

 從風(fēng)險(xiǎn)控制方面，投資大師是精算風(fēng)險(xiǎn)，不愿意現(xiàn)況超出掌控；一般投資者是追逐高風(fēng)險(xiǎn)高報(bào)酬，很容易顆粒無收。

 從投資決策上，投資大師都嚴(yán)守自己的邏輯與紀(jì)律；一般投資者是跟風(fēng)、人云亦云，也就會(huì)“追漲殺跌”。

 從投資交易成本上，投資大師是盡可能省下不必要的支出；一般投資者是忽略交易成本的侵蝕，短線頻繁，賺的都沒能把虧的彌補(bǔ)上。

 從投資領(lǐng)域上，大師是只投資自己熟悉的；一般投資者買了什么公司自己都不了解，以至經(jīng)常發(fā)生該賣時(shí)不賣，該買的時(shí)候卻害怕買。

理財(cái)師Selena“我們知道你在2002年時(shí)，和別人合伙開了家私募基金的公司，在股市跌跌不休的年代去開公司，是不是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)？”

丁海 “隨著調(diào)整了投資策略, 我個(gè)人財(cái)富的重新高速增長(zhǎng)，極大增強(qiáng)我的信心，基于對(duì)長(zhǎng)線價(jià)值投資的清晰理解。我希望為更多的人進(jìn)行理性投資，所以就在2002年初和朋友合伙開了公司?！?/p>

“其實(shí)我在東山再起時(shí), 就已經(jīng)有了很多的追隨者，但2006年前，我公司基本都是虧錢的。我每天的工作就是和這些忠實(shí)的‘粉絲’喝喝茶、打打高爾夫球、到處去看房子買商鋪收租金。要一個(gè)常年浸在股市里頭的人不討論股票，只是去收一下兩三萬的租金，這樣的日子真是很難受的，我簡(jiǎn)直覺得自己步入退休時(shí)代，廉頗老矣?！?/p>

“偶爾，我像一個(gè)獵人，趁股市有個(gè)小小回調(diào)，炒個(gè)短線差價(jià)打打牙祭；更多的時(shí)候，我像一個(gè)農(nóng)夫，給‘粉絲’說價(jià)值投資，為春天的來臨播種。因?yàn)槲蚁嘈胖袊?guó)的GDP每年都高速增長(zhǎng)，而作為溫度計(jì)的股市年年都跌的情況是不正常的。”

“也正因?yàn)樽约洪_公司，年年虧，我作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)者去思考自己公司的運(yùn)作時(shí)，思維方式的轉(zhuǎn)變也影響了我對(duì)上市公司的分析。準(zhǔn)確來說，我以企業(yè)的管理者而不是證券分析師的角度去關(guān)注我認(rèn)為可以投資的公司，結(jié)果是，當(dāng)牛市來臨時(shí)，我和我的粉絲已經(jīng)做好準(zhǔn)備！”

理財(cái)師Selena“準(zhǔn)備?,后來怎么樣呢?”

丁海

“我們找到可以低吸并長(zhǎng)期投資的公司。你想一下, 在股市起來時(shí), 最受惠的是什么公司? 券商!看看中信證券, 你就知道了我們的收益吧, 到現(xiàn)在為止，兩年20倍。當(dāng)然這只是我們組合中的一個(gè)公司。”

“投資策略為我和客戶帶來豐厚的收益，從小蝦米變成大魚，當(dāng)然大鱷是談不上的。但另一方面，我作為私募的經(jīng)理，更難的是與我的客戶溝通,總會(huì)有意見不一致的地方. 如何堅(jiān)持你手中所擁有的，而不是隨意的贖回和對(duì)比別人的收益率！如何在市場(chǎng)瘋漲的時(shí)候，理性地分段斬獲。并在市場(chǎng)大調(diào)整時(shí)，如何不恐慌？！

“其實(shí)，投資成功的關(guān)鍵因素中，最終決定你命運(yùn)的，不是股票市場(chǎng)，而是投資者自己的心理！試想一下，當(dāng)別人的股票在瘋漲，而你的不漲的時(shí)候，最難的是你仍然堅(jiān)持你自己的選擇！股票總是青睞那些對(duì)它堅(jiān)持的人，當(dāng)然，前提是這只股票是好股票！”

“你看看現(xiàn)在的招商銀行,我相信有很多的投資者買過這只股票,我們過去三年一直投資招商銀行！作為一間總部在深圳的股份制銀行，我們經(jīng)常去走訪，認(rèn)為這是一間值得投資的銀行，從04年上市到06年的9月份，我們一直吸納，但它一直徘徊在6元到8元之間，你能忍受這兩年嗎？當(dāng)07年上半年，許多股票都漲上天了，它就像一直蝸牛還在慢慢爬，你會(huì)不會(huì)嫌它慢，拋掉呢？直到現(xiàn)在，我們還是非?？春眠@只股票，只要它的基本面不變，我們還是一直持有，它是我們長(zhǎng)線投資組合中的一只股票?！?/p>

理財(cái)師總結(jié)

其實(shí)好股票就在我們身邊，人人都知道招商銀行是好股票，問題是你認(rèn)同了，但你沒有買，或你買了，但在什么價(jià)位買，或你在什么價(jià)位賣？而這反映了什么呢？股票市場(chǎng)是由人組成的，心理因素影響市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，從而也影響了每個(gè)人的投資行為，進(jìn)而影響到你的投資業(yè)績(jī)。

向?qū)＜覍W(xué)投資，其實(shí)，不僅僅是看專家買什么股票，更重要是從專家身上找到他為什么成功的原因。從丁海身上，我們看到的是，老掉牙的“價(jià)值投資”再次顯示它的威力。而我們從丁?！晒κ〕晒Φ男睦碥壽E’上，看到他善于思考和努力改變并最終形成自己的投資理念。95年前，賺錢對(duì)于丁海是一種運(yùn)氣，95年后，丁海更多地去研究中國(guó)特定的經(jīng)濟(jì)歷史與政府決策，更多地去分析投資熱點(diǎn)來源與公司的價(jià)值，更多地去培養(yǎng)自己忍耐與堅(jiān)持的投資心理與態(tài)度。職業(yè)的投資人士與業(yè)余的區(qū)別就在于對(duì)自身心理和行為的洞悉和把握。

所以，在投身股市前，先問自己：

1） 你了解股票市場(chǎng)嗎？

2） 你對(duì)中國(guó)股市的信任程度有多大？

3） 你期望從股票投資中得到怎樣的回報(bào)？

4） 你是一個(gè)短線投資者還是長(zhǎng)線的投資者？

5） 如果突如其來的股市大跌導(dǎo)致手中的股票暴跌，你能忍受多久和多深的跌幅？

記住，投資前，先對(duì)自己進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行測(cè)試。

Part Two右手丁海的家庭

現(xiàn)在的丁海擁有令人羨慕的家庭，一個(gè)溫柔持家的太太和一個(gè)可愛機(jī)靈的兩歲兒子。雖然已經(jīng)達(dá)到財(cái)務(wù)自由，但生活當(dāng)中有些特殊的規(guī)劃需要理財(cái)師給予意見。

風(fēng)險(xiǎn)保障家庭安全墊

理財(cái)師Selena“在許多人的眼中，都認(rèn)為你的家庭已經(jīng)財(cái)務(wù)自由了，你自己是怎么看的呢？

丁海 “財(cái)務(wù)自由是見仁見智的，我的看法是到了某一個(gè)階段，多少錢已經(jīng)不重要，重要的是自己能做什么事情去影響別人。對(duì)于將來，我總在想：50歲退休，我和我的家人需要有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)保障？”

理財(cái)師總結(jié)：從丁海目前個(gè)人與家庭的現(xiàn)金流來看，流動(dòng)資產(chǎn)占比 75 ％ (流動(dòng)性資產(chǎn)/總資產(chǎn))，資金的流動(dòng)性是非常充足的，但從現(xiàn)有的理財(cái)金字塔來看，卻是不平衡的。丁海只給自己和妻子買了各50萬的意外險(xiǎn)和各100萬的醫(yī)療險(xiǎn)。對(duì)于一個(gè)年收入為800萬的家庭來說，每年所交保費(fèi)只占 0.75％，是不合理的。另一方面，在壽險(xiǎn)保障上，配置不平衡，險(xiǎn)種單一。

理財(cái)師Selena“可以問一下，當(dāng)初你為什么選擇意外和醫(yī)療險(xiǎn)呢？不考慮其他的保險(xiǎn)了嗎？”

丁海Selena “我不大相信保險(xiǎn)，當(dāng)初買這兩樣的保險(xiǎn)純粹是朋友介紹，賣個(gè)人情的, 同時(shí), 95年那場(chǎng)病讓我覺得必要買醫(yī)療險(xiǎn)。許多人都介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品給我，我一看收益，不行，那么低，我還不如自己操刀，對(duì)吧？別忘了我是做投資的。”

理財(cái)師總結(jié)：從丁海的情況來看，有以下個(gè)誤區(qū)：

1． 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的控制閥，它的功能是投資所不能完成的。

保險(xiǎn)是以明確的小投入來彌補(bǔ)不明確的大損失，保險(xiǎn)金在遭遇殘醫(yī)病死的重大變故時(shí)，可發(fā)揮周轉(zhuǎn)金、急難救助金等活錢的功能。而你的股票、基金、公司股權(quán)在變現(xiàn)就急時(shí)，就可能面臨折損及虧本的境況，得不償失。即使像李嘉誠(chéng)這樣富有的人，也不吝金錢給自己和家人買了足夠的保險(xiǎn)。

2． 保險(xiǎn)不能胡亂買，也不是買得越多越好。

究竟需要什么樣的保險(xiǎn)和多少保險(xiǎn)呢？具體來說，選擇的方式，可根據(jù)收入、工作性質(zhì)、醫(yī)療需求、生涯規(guī)劃等各方面加以考慮。專家建議“雙十原則”來估算適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)預(yù)算和保額需求，即保費(fèi)支出以年收入的1/10為原則，保額需求為年收入的10倍，若支出超過1/10，恐怕會(huì)造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，保額需求過大，恐怕是浪費(fèi)。

從丁海的情況來看，我們估計(jì)，丁海一家應(yīng)有8000萬保額，年交保費(fèi)上限為80萬元, 在保險(xiǎn)產(chǎn)品上要考慮定額壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)的品種來建筑風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)。

特殊規(guī)劃－1.創(chuàng)業(yè)設(shè)想

丁海 “你知道我的太太是廣東人，喜歡煲湯，做的菜很不錯(cuò)，但最近她有點(diǎn)不開心，天天和我吵著要開家靚湯餐廳，我覺得她不是做生意的料，不知道為何有這樣的想法？你幫我勸勸她！”

丁海的太太，大學(xué)畢業(yè)兩年后就結(jié)婚了，至今十年。理財(cái)師與她相識(shí)有一段時(shí)間，便有以下的對(duì)話：

理財(cái)師Selena“聽你的先生說，你挺想開一家以賣靚湯為主的餐廳喔，那不錯(cuò)呀，可以讓更多的人嘗到你的手藝！”

丁海的太太

“是有這樣的念頭。我喜歡烹飪，尤其喜歡煲湯。前段時(shí)間，有電視臺(tái)的朋友請(qǐng)我去評(píng)價(jià)一下他們的美食節(jié)目，結(jié)果，他們說，這么好的手藝不要浪費(fèi)，不如開個(gè)餐廳，既可賺錢又可受惠于人呀，不要老呆在家里，都沒人認(rèn)識(shí)了。你也知道，我一懷孕，就不再上班了，現(xiàn)在孩子都兩歲了，馬上就要上幼兒園。我也覺得自己的生活會(huì)越來越悶的?！?/p>

理財(cái)師Selena“那你打算怎么開？你的先生的意見如何呢？”

丁海的太太

“電視臺(tái)的朋友就說入股，大家湊錢，但主要還是由我負(fù)責(zé)，餐廳的菜式主題、師傅的培養(yǎng)呀，想一下，開好了也不容易，就想老公幫忙。老公開公司，又分析那么多的行業(yè)，有點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)吧。但我老公不喜歡，他說隔行如隔山，兩人都不熟悉餐飲業(yè)，開了會(huì)倒閉。而且說我一個(gè)閑慣的人，怎會(huì)再去適應(yīng)忙碌的老板生活？我就不服氣，和他鬧了幾次”

“其實(shí)，我是心里發(fā)慌，在家兩年多，簡(jiǎn)直和社會(huì)脫節(jié)。以前上班還有同事嘻嘻哈哈。好朋友又不可能經(jīng)常陪你。去小區(qū)，總是家長(zhǎng)里短，不是很喜歡。再這樣下去，變成黃臉婆，和老公變得無話可說，不就婚姻危機(jī)了嗎？”

理財(cái)師總結(jié)：

丁海說的沒錯(cuò)，創(chuàng)業(yè)前，先考慮這是不是自己所熟悉的行業(yè)，所謂不熟不做。

一． 熟悉創(chuàng)業(yè)流程

讓我們來看看，如果你打算在餐飲業(yè)里一展身手，需要有如下的步驟：

1． 市場(chǎng)需求調(diào)查及選址

2． 初始投資的預(yù)算

3． 申請(qǐng)食品許可等必須程序

4． 勞動(dòng)力與雇傭

5． 投資回報(bào)估算

6． 經(jīng)營(yíng)管理

7．

二．職業(yè)測(cè)試及評(píng)估

同時(shí)，我們不要忘記，創(chuàng)業(yè)前，可以先到專業(yè)的咨詢機(jī)構(gòu)給自己做一個(gè)職業(yè)測(cè)試及評(píng)估，重新評(píng)估自己的興趣愛好以及性格特征，以便更了解自己適合哪類行業(yè)及自己適合做什么。丁海的太太去做了職業(yè)咨詢后，評(píng)估結(jié)果顯示她是一個(gè)創(chuàng)造型的人，喜歡手工藝品，有自己獨(dú)特的品味，這也說明她喜歡烹飪的原因。但同時(shí)，她性格溫和，對(duì)事業(yè)追求的意愿不強(qiáng)烈，喜歡家庭生活，與人為善，并不適合創(chuàng)業(yè)。

TIPS：心理咨詢范疇的霍氏職業(yè)興趣測(cè)評(píng)量表、明尼蘇達(dá)多相人格測(cè)試、卡特爾16PF人格測(cè)試等表格可以幫助我們更清楚認(rèn)識(shí)自己的性格、興趣和愛好。

三．關(guān)注女性創(chuàng)業(yè)心理

從丁海的太太開餐廳的想法來看，深層的原因是人生角色定位不清晰和自身價(jià)值的實(shí)現(xiàn)需求產(chǎn)生矛盾，同時(shí)也對(duì)婚姻關(guān)系開始焦慮。

建議丁海的太太慎重考慮開餐廳的想法，畢竟做餐廳的老板和自己喜歡烹飪煮東西是有本質(zhì)區(qū)別的。如果要延續(xù)自己的興趣愛好的同時(shí)又想開闊自己的人際交往的圈子，尋找自己的人生角色，不妨換一個(gè)角度去思考：去擔(dān)任餐廳的美食顧問或去開班授徒，既不累，老公也贊同。

TIPS: 題外音：在典型的男掙錢、女管家的家庭模式里，雙方的經(jīng)濟(jì)地位失衡將引起女性心理變化，尤其在生育后，女性會(huì)因缺乏經(jīng)濟(jì)支持和足夠的外界接觸，容易對(duì)自身的社會(huì)角色模糊及產(chǎn)生對(duì)婚姻關(guān)系的焦慮。在這種情況下，夫妻雙方應(yīng)及時(shí)溝通，甚至可向?qū)I(yè)的心理咨詢機(jī)構(gòu)尋求幫助。

特殊規(guī)劃－2.遷移規(guī)劃

丁海 “兩年前，我透過別人知道在香港生孩子，孩子就可以拿到香港的身份證的，考慮到進(jìn)出境的自由，太太就決定在香港生BB。但現(xiàn)在，每天七點(diǎn)半和下午四點(diǎn)半，你從深圳皇崗過境處就會(huì)看到，許多香港出生的孩子（父母是內(nèi)地戶口）奔波深港兩地，好辛苦??！考慮到將來的學(xué)習(xí)，我希望我們將來在香港可以照顧到兒子，給他一個(gè)穩(wěn)定的學(xué)習(xí)環(huán)境。但那樣是否意味著我們要移民香港？如果移民，我需要怎么申請(qǐng)？”

理財(cái)師總結(jié)：

的確香港公民自由出境，的確帶來了很多的方便，現(xiàn)在有很多的人想去香港定居，這再深圳、廣州等華南很多地區(qū)，是一種流行的趨勢(shì)，但是，

要成為香港居民，可申請(qǐng) “資本投資者計(jì)劃” 的方式來香港，此方式是最快捷的，申請(qǐng)時(shí)無需到香港，申請(qǐng)時(shí)間只需8－12個(gè)星期，可自由往來香港。

申請(qǐng)條件是：

1． 到港時(shí)已經(jīng)年滿18歲；

2． 在提出申請(qǐng)前的兩年，擁有不少于港幣650萬元的凈資產(chǎn)；

3． 在向入境處遞交申請(qǐng)書前的六個(gè)月內(nèi)，或在申請(qǐng)獲入境處原則上批準(zhǔn)后的六個(gè)月內(nèi)，把不少于港幣650萬元投資在獲許投資資產(chǎn)類別上，資產(chǎn)類別分別為

 在香港的商用、工業(yè)或住宅、或混合用途的樓宇，包括土地和樓花

 須以港元進(jìn)行交易并在香港證券交易所上市的公司股票

 須以港元為單位，包括由以下機(jī)構(gòu)發(fā)行或全面保證的定息或浮息工具和可轉(zhuǎn)換債券

 以港元為單位，由《銀行業(yè)條例》訂明的認(rèn)可機(jī)構(gòu)發(fā)行的存款證

 投資合資格的并在入境事務(wù)處的網(wǎng)頁(yè)和更新的集體投資計(jì)劃

在辦理程序上，可以委托移民中介機(jī)構(gòu)辦理。但需要注意的是中國(guó)國(guó)內(nèi)公民（即中國(guó)籍不具有任何國(guó)家的永久居留身份）是不可以直接申請(qǐng)，需要通過申請(qǐng)第三方的國(guó)家(如幾內(nèi)亞比紹共和國(guó))的永久居民居留權(quán),方可申請(qǐng)移民香港。移民中介機(jī)構(gòu)通常會(huì)為你辦理第三方國(guó)家的永久居民居留權(quán),時(shí)間只需要2-4個(gè)星期左右。

特殊規(guī)劃－3旅游規(guī)劃

丁海 “我和太太都酷愛旅游，中國(guó)幾乎都走遍了。我們想明年開始，每年去海外一個(gè)國(guó)家。曾經(jīng)跟旅行團(tuán)去了歐洲，‘下車拍照、上車睡覺’的觀光實(shí)在不想要, 所以我們打算自己去, 要求是深度的旅游, 像自己開車呀, 多好, 不需要多豪華, 經(jīng)濟(jì)實(shí)惠那種, 但又需要玩得開心的, 而且還有個(gè)目的, 去考察一下哪個(gè)國(guó)家適合寶貝兒子將來留學(xué)。你看我們?cè)撛趺礈?zhǔn)備?”

理財(cái)師總結(jié)：

要想每年去一個(gè)海外的國(guó)家，并且要深度地旅游，缺不了前期的準(zhǔn)備功夫。主要包括:

1. 一份提早半年至9個(gè)月的旅游計(jì)劃: 定下將旅游的國(guó)家、目的和路線、適合旅游的最佳季節(jié)、交通和住宿情況、簽證流程；

2. 提早準(zhǔn)備存款準(zhǔn)備金，一般出境自由行的簽證需要提供半年以上足夠的銀行存款。

TIPS:即使你的股票有100萬，足以應(yīng)付去幾個(gè)國(guó)家的奢華旅游，但銀行存款只有1萬元，簽證官是不理睬你的，直接蓋“拒簽”章；那大致準(zhǔn)備多少呢？大致為足夠支付旅游費(fèi)用的三倍金額，但為了簽證成功，還可以附上房產(chǎn)證明和股票現(xiàn)值單，以證明你有足夠的經(jīng)濟(jì)能力并且出境僅僅為了旅游而已。

3. 提早一至兩個(gè)月申請(qǐng)簽證，并將申請(qǐng)資料準(zhǔn)備妥當(dāng)。

4. 查看航班價(jià)格，提早訂機(jī)票可以享受很多的優(yōu)惠折扣，尤其是在西歐，申根國(guó)家之間更是以飛機(jī)代步，比搭乘火車和大巴還要便宜。

其實(shí)，自己申請(qǐng)出境旅游并不麻煩，關(guān)鍵是把申請(qǐng)文件做好并且有足夠的資金證明你出境的目的。當(dāng)然，也可以交給旅行社辦理簽證并代辦訂票和住宿等。

理財(cái)師后記：

私募基金的身份總讓我們很好奇他們是如何投資與理財(cái)?shù)?。事?shí)上，他們和我們一樣普通，但他們對(duì)投資上的把握，例如對(duì)自身投資心理和行為的了解和把握，卻是值得我們學(xué)習(xí)的。

丁海的太太一個(gè)月后再找到理財(cái)師，她說考慮后，發(fā)現(xiàn)自己的確不適合做生意，雖然放棄開餐廳的想法，但是卻和電視臺(tái)談成了一個(gè)項(xiàng)目合作，共同開發(fā)一個(gè)美食欄目?！罢f不定，我也會(huì)像鳳凰電視臺(tái)的沈星做成一個(gè)‘靚太私房菜’，我的先生非常支持我呀?！倍『５奶目鞓芬缬谘员?。

第9篇：理財(cái)規(guī)劃與投資的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：我國(guó)商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；問題

從國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究，以及國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)時(shí)發(fā)展?fàn)顩r可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過十幾年的發(fā)展，已經(jīng)建立起自己的理財(cái)服務(wù)模式，整個(gè)趨勢(shì)是在不斷的向前發(fā)展，但在發(fā)展的過程中也不斷地暴露出一些問題，而且國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一些優(yōu)勢(shì)正好反襯出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劣勢(shì)。

一、人才問題

要想提供高質(zhì)量的服務(wù)就需要高素質(zhì)的人才，就國(guó)外商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)而言，理財(cái)人員的專業(yè)素養(yǎng)是衡量一個(gè)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品質(zhì)的核心標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的人才問題實(shí)際上主要包括兩方面：缺乏人才和人才流失。

（一）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人員

高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人員應(yīng)具有綜合的知識(shí)結(jié)構(gòu)、良好的職業(yè)品質(zhì)（即誠(chéng)信、守密客觀）、熟練的專業(yè)職能和頑強(qiáng)的工作態(tài)度。我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人員主要有幾個(gè)原因：

1、長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行、證券、保險(xiǎn)、基金和信托各自為據(jù)，專業(yè)領(lǐng)域高度集中，我國(guó)商業(yè)銀行的員工技能以銀行類業(yè)務(wù)為主，銀行員工在本行業(yè)的專業(yè)性強(qiáng)且分工細(xì)而跨行業(yè)的知識(shí)和技能較弱，所以現(xiàn)有員工大部分在知識(shí)和技能上體現(xiàn)出單一性，而且鮮有實(shí)力強(qiáng)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)畢竟在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)相比綜合性強(qiáng)，涉及面廣，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)一般由某一個(gè)專門的員工部門完成，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)特別是高端的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)則需要集合投資專家、會(huì)計(jì)師、稅務(wù)師、律師等多方面的人員一起協(xié)作完成，銀行在專業(yè)會(huì)計(jì)師、稅務(wù)師、律師等方面的貯備較少，而且以往同這些專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員合作的內(nèi)容與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)性不大。

3、我國(guó)現(xiàn)在還沒有完善的理財(cái)師資格認(rèn)證體系，而專業(yè)組織和資格認(rèn)證對(duì)該專業(yè)人員的培養(yǎng)和發(fā)展很重要，理財(cái)師資格認(rèn)證標(biāo)志著理財(cái)師成為一種正式職業(yè)，國(guó)外的專業(yè)組織如美國(guó)的國(guó)際金融策劃聯(lián)合會(huì)致力于制定CFP職業(yè)道德、職業(yè)要求和從業(yè)方式等方面的標(biāo)準(zhǔn)，并提高全球范圍內(nèi)公眾對(duì)金融策劃工作益處的認(rèn)同，他們的工作有利于提高整體職業(yè)人員的專業(yè)水平和素質(zhì)，資格認(rèn)證程序則被看作是考核和顯示專業(yè)人員能力和職業(yè)道德行為的最佳途徑。2004年9月，中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)正式成立。2006年6月CFP資格考試第一次在我國(guó)開考，我國(guó)才擁有了第一批在本土取得CFP資格的理財(cái)人員。

4、以前缺少個(gè)人理財(cái)專業(yè)知識(shí)的傳授，高校的金融學(xué)或財(cái)務(wù)管理專業(yè)鮮有開設(shè)個(gè)人理財(cái)課程的，學(xué)習(xí)的財(cái)務(wù)管理知識(shí)也是以企業(yè)為對(duì)象的。目前出現(xiàn)了一些個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)項(xiàng)目，但高質(zhì)量、系統(tǒng)的、權(quán)威的個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)課程還，甚至部分理財(cái)培訓(xùn)項(xiàng)目（包括一些國(guó)外和地區(qū)的）內(nèi)容粗糙、質(zhì)量不高，連基本的理財(cái)理念都不正確。

（二）已有理財(cái)人員的流失

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅缺乏高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人員，而且隨著外資銀行進(jìn)入我國(guó)并不斷擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，一部分理財(cái)人員流入到外資銀行。我國(guó)的金融市場(chǎng)和金融政策等方面都有其特殊性，外資銀行在我國(guó)開展業(yè)務(wù)參與競(jìng)爭(zhēng)，就必須適應(yīng)并掌握市場(chǎng)的特殊性，對(duì)于人才政策在一定程度上實(shí)行人才本土化。他們需要熟悉我國(guó)業(yè)務(wù)操作的人員，對(duì)我國(guó)各家銀行的高素質(zhì)人才采取各種方式進(jìn)行獵奪。一個(gè)理財(cái)人員的離開不僅僅是一個(gè)人員的流失，還意味著由這個(gè)人員負(fù)責(zé)的客戶也可能跟著流走。特別對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來說，一個(gè)客戶如果習(xí)慣了某個(gè)專業(yè)理財(cái)人員為自己進(jìn)行理財(cái)，他可能對(duì)這名人員而不是其所供職的銀行產(chǎn)生依賴。

二、產(chǎn)品和服務(wù)問題

理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)內(nèi)容，從客戶利益來講，客戶資產(chǎn)的增長(zhǎng)，是以商業(yè)銀行提供物超所值的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)為前提的，但這恰恰是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的軟肋。

（一）理財(cái)產(chǎn)品自主創(chuàng)新和定價(jià)能力低

我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品包括外匯理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品兩大類。雖然各行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品名字各異，實(shí)質(zhì)上區(qū)別不大。由于我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化運(yùn)作的時(shí)間較短，加之市場(chǎng)上金融工具相對(duì)缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的對(duì)沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到金融市場(chǎng)中獨(dú)立操作，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對(duì)手平盤，不論我國(guó)商業(yè)銀行推出何種理財(cái)產(chǎn)品，在這一過程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。在國(guó)際金融市場(chǎng)上，外資銀行的信用評(píng)級(jí)高，資金實(shí)力強(qiáng)，人才豐富，金融技術(shù)成熟，他們一般都是金融工具的做市商，可以在銀行間進(jìn)行市場(chǎng)報(bào)價(jià)，而我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員缺乏對(duì)相應(yīng)定價(jià)技術(shù)的模式、知識(shí)和數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)，同時(shí)專業(yè)設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)能力不強(qiáng)，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，最次只能被動(dòng)地接受外資銀行的報(bào)價(jià)。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)開展困難

我國(guó)已擁有足夠的富裕人口基數(shù)，具有了開展私人銀行業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)。2010年波士頓集團(tuán)報(bào)告稱，中國(guó)已有67萬個(gè)家庭擁有百萬美元以上的資產(chǎn)，數(shù)量位列全球第三位?？蛻艋A(chǔ)有了，但是我國(guó)商業(yè)銀行開展高端的私人銀行業(yè)務(wù)卻很困難，我國(guó)商業(yè)銀行目前尚沒有一家能夠提供全面的私人銀行服務(wù)，除了人才方面的限制外，還有一些原因：一是我國(guó)金融市場(chǎng)處于非完全開放狀態(tài)，政策規(guī)定導(dǎo)致在投資產(chǎn)品和外匯交易上有大量限制，我國(guó)商業(yè)銀行沒有足夠多的理財(cái)產(chǎn)品可以選擇，給客戶提供的不外乎是現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，最多是簡(jiǎn)單地進(jìn)行產(chǎn)品組合理財(cái)規(guī)劃，而且現(xiàn)階段的理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍不是很高。二是我國(guó)商業(yè)銀行的客戶管理特別是個(gè)人客戶還處在較初級(jí)的狀態(tài)，客戶信息系統(tǒng)建立還需要一段時(shí)間。三是我國(guó)商業(yè)銀行的集合理財(cái)產(chǎn)品都是總行在做，作為分行只是負(fù)責(zé)歸集資金，其他產(chǎn)品都是現(xiàn)成的，分行只充當(dāng)一個(gè)推介產(chǎn)品的角色，實(shí)際上無法為客戶“量體裁衣”。四是我國(guó)商業(yè)銀行提供的貴賓理財(cái)服務(wù)門檻從幾十萬到上百萬人民幣不等，也有部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行打出1000萬元的私人銀行服務(wù)門檻，國(guó)際私人銀行的門檻一般不低于100萬美元的流動(dòng)資產(chǎn)，私人銀行業(yè)務(wù)要為客戶提供個(gè)性化、差別化的理財(cái)服務(wù)，成本是很高的，低門檻有利于吸收客戶，但另一方面使得收入難以補(bǔ)足成本。

（三）理財(cái)產(chǎn)品宣傳不詳實(shí)

我國(guó)商業(yè)銀行在其服務(wù)大廳掛出的新的理財(cái)產(chǎn)品宣傳畫，最醒目的是理財(cái)產(chǎn)品的收益率，而這個(gè)收益率是銀行預(yù)期的最高收益率，根據(jù)掛鉤的產(chǎn)品標(biāo)的在觀察期內(nèi)發(fā)生的變化，實(shí)際上一些理財(cái)產(chǎn)品的收益也是會(huì)變化，僅標(biāo)示最高收益率容易給客戶造成誤解，一旦理財(cái)產(chǎn)品最終沒有實(shí)現(xiàn)最高收益率，則會(huì)引起相應(yīng)的訴訟，不僅影響銀行的形象，最重要的是加大了理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、客戶問題

我國(guó)居民隨著收入的增加對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)生了興趣，想讓自己的資產(chǎn)保值增值，由于傳統(tǒng)觀念的影響和我國(guó)理財(cái)教育的落后，一些居民的理財(cái)觀念有誤區(qū)。另外，銀行對(duì)客戶的劃分標(biāo)準(zhǔn)單一，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能準(zhǔn)確把握不同客戶的需求。

（一）理財(cái)觀念有誤區(qū)和理財(cái)知識(shí)缺乏

商業(yè)銀行為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是基于委托關(guān)系，投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)。對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，實(shí)際上從我國(guó)股市的跌宕起伏，股民幾進(jìn)幾出經(jīng)歷從大賺到套牢，人們已經(jīng)有了感知和體驗(yàn)。但對(duì)于由銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品，人們大多仍然將其作為儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品，認(rèn)為購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品等同于高收益儲(chǔ)蓄，只要投資就會(huì)得到宣傳冊(cè)上的收益，絕對(duì)安全可靠，投資市場(chǎng)的變化與自己購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品沒有任何關(guān)系，沒有意識(shí)到理財(cái)產(chǎn)品也是有風(fēng)險(xiǎn)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)與收益配比的意識(shí)，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品收益低于儲(chǔ)蓄存款收益時(shí)，投資者存在普遍的不滿情緒。由于“財(cái)不露白”等傳統(tǒng)觀念的影響，理財(cái)人員在采集客戶的資產(chǎn)信息的時(shí)候，客戶常常有所隱瞞或回避，使得理財(cái)人員無法準(zhǔn)確地對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行專業(yè)分析和理財(cái)規(guī)劃。另外，一部分客戶只期望從理財(cái)專業(yè)人員得到專業(yè)意見和建議，但不愿意將自己的錢財(cái)交給別人打理，性的理財(cái)業(yè)務(wù)還需要一段時(shí)間的市場(chǎng)培養(yǎng)。另外，客戶的理財(cái)知識(shí)比較缺乏，當(dāng)然客戶不可能精通各種理財(cái)知識(shí)，那樣的話專業(yè)的理財(cái)人員就沒有存在的必要了，但是客戶應(yīng)該具備一定的理財(cái)知識(shí)，有助于與理財(cái)人員溝通，更好地接受理財(cái)服務(wù)。

（二）客戶細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)較單一

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅要關(guān)注各理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)為銀行帶來的利潤(rùn)，還要重視客戶利潤(rùn)的分析，不同的客戶為企業(yè)帶來的利潤(rùn)時(shí)不一樣的。細(xì)分客戶以提供差別化的產(chǎn)品和服務(wù)成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶的細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)較單一，主要以客戶的資產(chǎn)金額為劃分標(biāo)準(zhǔn)，以資產(chǎn)金額為劃分標(biāo)準(zhǔn)是很重要的分類，但不能是唯一的分類。行為、年齡、學(xué)歷等不同的客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟾饔胁煌胝嬲秊榭蛻籼峁﹤€(gè)性化服務(wù)，需要對(duì)客戶進(jìn)行多標(biāo)準(zhǔn)的細(xì)分，最終才能有的放矢。

正視上述我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，深入系統(tǒng)分析，有些問題是銀行自身引起的，有些問題卻是市場(chǎng)環(huán)境和金融政策所引起的，所以單靠銀行自身的改進(jìn)和提升是不能完全解決的，還需要依靠外部從業(yè)環(huán)境的改善，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1、劉揚(yáng),張宓.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探究[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2010(1)．

2、鄧恩,盧艷.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題與對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2010(2)．

3、王進(jìn)雄.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策分析[J].金融經(jīng)濟(jì),2009(24)．