理財規劃與投資的區別精選(九篇)

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第1篇：理財規劃與投資的區別范文

資金規模、產品定位劃分投資者類型

秦昌貴首先介紹了券商理財產品的兩大類：集合理財和定向理財。“其中，集合理財提供各種標準化的產品供投資者選擇，可分為限定性和非限定性。限定性主要投資國債等信用高且流動性強的固定收益類金融產品，股票和股票型基金的資產不得超過該計劃資產凈值的20％。非限定性集合資產管理計劃的投資范圍則不受限制，完全由集合資產管理合同約定。按投資方向可分為貨幣型、債券型、FOF(基金寶)、股票型和混合型?！?/p>

不同投資者如何來劃分以決定其適合哪類業務?秦昌貴表示，主要是兩個層面：產品定位和資金規模。“依照承受風險的能力從低到高，依次可選貨幣型、債券型、FOF、混合型和股票型的產品。標準化的集合理財業務針對普通投資者，個性化的定向理財業務則針對高端投資者。按資金規模劃分，限定性集合資產管理計劃起點5萬元，非限定性起點lO萬元，小集合計劃起點100萬元，定向理財產品起點500萬元?！?/p>

在運作上與基金的5大區別

現在大部分投資者對基金都有了一定程度的了解，而對集合理財的概念還比較模糊，有時甚至認為它們就是同樣的產品。秦昌貴解釋說，集合理財產品和基金有許多相似之處，如它們都是集中投資者的資金專家理財，有獨立托管銀行。但不同于基金的公募性質，集合理財屬于私募性質，在產品運作上有較大差異性。

面向群體

集合資產管理業務的門檻更高，主要面向具有一定投資經驗和風險承擔能力的高端人群?；饎t主要面向普通投資者，一般最低投資額為1000元。

投資范圍

集合理財計劃的投資范圍比基金更廣，可跨股市、債券、銀行間市場，甚至可投資于基金。例如FOF產品主要投資于各類基金，混合型集合理財產品可以投資于股票、債券、各類基金等各種品種的大拼盤。

收費模式

集合理財計劃的收費模式靈活，除提取固定管理費外，一般還在業績達到一定標準后進行業績提成，和投資者分享收益，對管理人的激勵程度會更高。

業績標準

眾所周知，基金追求的是相對收益，即相對于業績比較基準的收益。而集合理財的投資目標通常是長期穩定的絕對收益，使其投資過程中規避風險的能力更強。

風險大小

部分證券公司采用隱性保障法，即投人自有資金與投資者資金共同運作，并以投入的自有資金為限優先承擔集合資產管理計劃的虧損。基金一般不具有這樣的保底功能，風險完全由投資者自己承擔。

第四屆全國十佳理財師大賽圓滿落幕

在全國十佳理財師評選歷時近3個月的賽程里，共吸引了來自銀行、證券、保險和基金等眾多金融機構的數百名選手參加。大賽主辦方介紹說：“本屆大賽在初賽階段就受到了金融機構和從業人員的廣泛關注，參賽人數和參賽的區域均創歷屆之最，參賽選手的專業技能水平較往屆有很大的提高。”

獲得第四屆全國十佳理財師的韓琳在頒獎典禮后表示，比賽的名次和獲獎并不重要，重要的是能讓全國的優秀理財師通過此次比賽，更好地相互學習，豐富自身的理財知識和專業技能。此次大賽也給理財師們提供了一個展示自我的平臺，拉近理財師和有理財需求的投資者之間的距離，使普通的投資者對理財師行業有更深入的認識，更加認可理財師。

第2篇：理財規劃與投資的區別范文

與經歷了數百年發展的歐美國家相比，中國的財富管理市場2005年才起步，有CFP比喻“就好比處于改革開放的初期”，不管是理財經理的職能、銀行所提供的服務，還是整個財富管理產業鏈都還在構建之中。盡管外資銀行在服務理念、理論基礎和經驗積累等各方面都具備一定的優勢，但中國市場的特點以及國民的需求決定了，本土化的中資銀行也有自己的吸引力。

伴隨中國財富管理市場的發展，中資和外資銀行都在不斷調整自己的步伐，以期最大程度滿足國民的需求，做大各自財富管理的蛋糕。在這個過程中，雙方都在取彼此之精華，服務模式趨于融合。盡管外資銀行在海外市場上一直奉行以客戶向導向的服務模式，但前提是基于成熟市場的成熟客戶群，而在新興的中國財富管理市場，異地而戰的外資同樣處于積累客戶的市場培育期，面對國內客戶資產增值的首要需求，也不得不時常切換到以產品為導向的模式，以期用最顯著的即期利益吸引客戶。不過，綜合比較中外資銀行在客戶分層、業務流程、客戶維護和后臺支持等多個方面，兩者的區別依然十分明顯。

資產增值是國內最大需求，中外資產品差異明顯

電影《肖申克的救贖》中，被冤枉的銀行家通過幫獄警報稅打通關系，獲得了下至獄警、上達典獄長的信任，從而為自己的越獄行動創造了機會。事實上，在美國，報稅、合理避稅以及如何實施財產轉移等通常屬于中端客戶（中產階級）理財的第一需求。當然，具體的內容還視不同的客戶情況而定。在電影中，如果銀行家對獄警們高談闊論股票、債券，恐怕很難取得收買人心的效果，因為對獄警而言，他們的閑錢有限，股票債券并沒有太大的吸引力。

這與中國的情況顯然大不相同。在現有的資產增值、子女教育、養老、遺產、保險和特殊規劃中，中國消費者對資產增值的需求最為旺盛。一方面，資產增值的針對性不強，卻覆蓋到了其他的各種規劃；更為關鍵的是，與其他規劃相比，資產增值的即期收益往往更加直觀，既使得理財經理容易與客戶進行溝通，也方便客戶比較、選擇不同銀行的理財產品?！翱蛻敉趤碇耙呀浺娺^了多家銀行的理財經理，通常也在不同的銀行擁有存款，如果在見第一次面的時候不能給他/她看到即得利益的話，基本上這個客戶我就再也見不著了?！敝袊y行國貿支行財富中心副主管、CFP持證人孟嘉表示，“而從子女教育規劃談起顯然無法讓客戶感受到即得利益。”在中資銀行的財富管理業務中，類似子女教育等規劃通常以增值服務的形式出現，由財富管理部門與行內的其他相關部門或第三方機構聯手合作，以幫助客戶解決子女出國留學中可能遇到的各種問題。

客戶需求上的差異，直接導致了不管是中資還是外資銀行，在面對客戶資產增值的首要訴求時，都以豐富的投資產品來滿足客戶需求。不過，兩相比較，外資銀行由于開展人民幣業務受限，無法發揮產品和創新優勢，只能更多地發揮海外資產配置的經驗，因此會重點向客戶推介離岸業務以及保險產品，據孟嘉介紹，保險在外資客戶理財規劃中所占的比重非常之高，大約超過60%，中資銀行則多半會用基金來替代保險產品。

而在交通銀行私人銀行顧問、CFP持證人徐亮眼中，相對外資銀行主打高收益高風險產品，中資銀行的理財產品則更為穩健。這也是金融危機發生后，業界掀起一股外資客戶轉投中資銀行潮流的原因之一―外資銀行把離岸市場作為強項，私人銀行更是把結構性產品作為主打，讓高端客戶在金融危機中損失慘重，長久囿于國內市場的中資銀行反到坐收漁利，分流了不少高端客戶。高端客戶轉投中資銀行的另一個出發點在于，在人民幣升值、熱錢涌入中國的大背景下，中國本土市場的投資機會更為顯著，顯然中資銀行在這方面的經驗更為豐富，渠道也更為廣泛。

客戶分層:資產規模 Vs 社會角色

經過近幾年的摸索，中資銀行在客戶分層上已經初見成效，包括中行、交行以及中信銀行在內的絕大多數開展財富管理業務的國有和股份制銀行都將個人業務劃分為個人理財業務、財富管理和私人銀行三個層級，以資產規模為依據對客戶進行最簡單的分層。中國銀行在其2009年年報中即指出, 實施客戶分層管理，完善網點與三級財富管理體系差異化的服務模式，圍繞重點發展中高端客戶群的目標定位，增強財富管理三級服務體系的協同效應，全力打造“中銀財富管理”品牌。

在此基礎之上，多家銀行還進行了進一步的細分，標準同樣是客戶的資產規模，對不同層次的客戶采取不同的策略，不僅配備的理財顧問有所區別，推廣方式有所不同，并且在投資渠道和增值服務的提供上也有明顯差異。

以交通銀行為例，資產在1-5萬元的客戶屬于“快捷理財”的服務對象，5-50萬元的中端客戶歸于“交銀理財”旗下，50萬元上以客戶則屬于“沃德財富”，而同屬“沃德”這一品牌下的私人銀行客戶資產規模要求在500萬元以上，不僅擁有專屬的投資產品或量身定制的金融投資產品、更多的投資渠道（如私募股權產品）以及包括教育、醫療和消費在內的各種增值服務，并且其配備的服務團隊更加“龐大”，不僅有沃德客戶經理，還包括了私人銀行顧問（必須是CFP持證人） 以及總行的私人銀行專家團隊。

外資銀行則通常依據海外的經驗，在進行客戶分層時，資產規模僅僅是一項準入標準，而是以客戶的生活習慣和職業習慣來進行分類，大致分為企業家、白領、個體工商戶、家庭主婦、有經驗的投資者和無經驗的投資者幾大類?？蛻羲缪莸纳鐣巧煌?，決定了他們投資習慣、生活習慣、乃至接觸方式、推薦產品和參與活動的不同。例如，“和企業家聯系就應該集中在每天下午的四五點，周末盡量不要打擾他們；而對于家庭主婦，最好則是把她們約出來見面，因為她們的時間相對充裕；對于沒有經驗的投資者要多推薦一些初級的講座，而對于有經驗的人士則需要傾聽他們的一個想法和意見?！泵霞稳绱私忉尅?/p>

通過采訪多家中資銀行的理財經理，《新財富》了解到，盡管中資沒有將社會角色作為客戶分層的主要依據，但在做理財規劃前，職業是風險評估中上必填的一項，并且在實際操作中，不管是平時問候見面的時間地點，還是投資產品的選擇，理財經理也都會根據客戶的職業以及由此帶來的相關特性做出判斷，只是這些大都還局限于理財經理的個人行為與經驗積累，并未系統化，并最終上升到服務模式的高度。不過，據徐亮透露，交行目前已經逐步嘗試在為客戶分層時，在原有資產規模標準的基礎上搭配上職業因素，并給不同的人群配以不同的顧問，以期在更精準定位的基礎上提供更貼心、更專業的服務。

后臺支持:個人專業度 Vs 模式的力量

在細致的客戶分層基礎上，外資銀行針對客戶的不同年齡、職業和需求會有產品配比模式，例如客戶的風險承受能力較低，則其股票配置比例不宜超過80%，若理財經理的規劃中股票配置超過這一標準，就無法通過后期的審核。換句話說，針對不同客戶的不同特征和需求，外資銀行為每一類規劃都提供了框架，這個框架是建立在客戶分層的基礎之上，而理財經理則根據客戶的特性在這個框架之內做一定的調整和配比。

外資銀行的模式化作業還體現在其后臺系統不僅能提示預先設定好的所有信息，例如產品的到期時間，以及類似黃金等投資品的合理賣出價位；還能對客戶的生日和紀念日等重要日期加以提醒，讓服務于該客戶的理財經理或者相關人員及時送上問候或小禮物，不失時機地“收買”人心。

相比之下，中資銀行的理財經理則完全是一張白紙好做文章，只需根據自身對客戶各方面條件的判斷以及客戶的需求來制定理財規劃，沒有任何的模式和框架可以遵照，用孟嘉的話說，就是“用手動的方式來無限接近于外資行的系統”。不僅買賣點的掌控沒有任何后臺提示，并且生日之類的日期也通常由理財經理自行掌握和記錄。

在徐亮看來，外資銀行對各方資源的調配更加熟練，而中資銀行則要稍遜一籌，這也是近兩年中資銀行在某些專業領域積極尋求與第三方機構合作的主要原因。只是，資訊、專業上的短缺可以借助外部力量來彌補和完善，但要像外資銀行一樣達成系統化和模式化，還得依靠銀行內部的力量?？傮w來說，現階段中資銀行對理財經理的支持絕大部分還停留在理論以及市場消息的層面，理財規劃在很大程度上依賴于理財經理的個人能力，而事實上，這不管對理財經理個人還是銀行來說都屬于風險防范上的缺失，尤其是在理財經理隊伍普遍年輕、個人專業能力還有待進一步提升的背景之下。

業務流程:“一對一” Vs“三對一”

《新財富》請多家中資銀行的理財經理模擬了與客戶第一次見面時的場景，基本的模式是：理財經理詢問客戶的基礎個人資料，了解客戶的基本需求、對風險的承受能力以及對回報的預期，填寫一份制式化的調查，以方便銀行做風險評估；經過幾次面談溝通掌握了必需的情況后，由理財經理制作一份理財規劃呈現給客戶，隨后雙方就資產配比和一些具體的產品配置進行進一步的溝通和調整。如果客戶接受了這份理財規劃，那在規劃的執行期內，理財經理會通過電話或見面的方式階段性地向客戶通報資產的變動情況，協商是否需要調整配置。直到這份理財規劃的周期結束，基本上絕大多數的客戶在這家銀行內只會與負責他的理財經理做“親密接觸”，只是有些銀行針對私人銀行客戶會配備有一名客戶經理。徐亮指出，這種“一對一”的模式符合中國人傳統上財不外露的個性，也滿足了中國的富裕階層對私密性的要求。

第3篇：理財規劃與投資的區別范文

我國古財指導思想

一個家庭的財務安排，有兩個主要方面需要考慮，一是家庭現金收入，二是家庭現金支出。在這兩者中，增加收入是提升家庭生活質量的決定因素，合理安排支出，是優化家庭生活品質的輔助方法，用一個中國成語來形容，就是“開源節流”。

“開源節流”是我國古代社會的理財指導思想，即以增加收入、開辟財源和限制開支、減少支出的手段，來完善國家、家族的財務狀況。在個體經濟占主體的封建社會，普通的家庭受生產力水平、社會發展、產業分工、社會交流程度的限制，“開源節流”僅以積極從事勞動增加收入，日常節約開支減少浪費，它是積累財富的最主要手段。此種財富積累手段，開源和節流完全獨立，方式單一，易受外界環境影響，穩定程度差。

“開源節流”的原則，在現在及今后的社會中，仍適用于任何團體和個人。隨著社會的進步，特別是改革開放30多年來經濟社會的快速發展，理財工具的日益豐富，人們的理財觀念也隨之發生了很大的變化，為“開源節流”賦予了新的內涵。

現代社會注入新內涵

進入當今社會后，隨著社會生產力的發展，社會分工持續細化，新興產業不斷涌現，人類溝通手段日益豐富，尤其是金融保險業的出現，為普通個人和家庭參與社會財富的再一次分配，提供了有效渠道，“開源節流”的內涵也因此變得更加豐富。此有兩層涵義：一是“開源”和“節流”涵義的不變性。無論你生活在那個時代，家庭生活的美好，都離不開辛勤的耕耘，以勤勞為核心的“開源”，是人們改善自己生活狀態的必要途徑，而“量入為出”、減少浪費為核心的“節流”，也仍是每個中國家庭必須繼承的美德。

二是“開源”和“節流”涵義的延展性。時代的發展，為“開源”和“節流”增加了更高的相關性，區別于古代“開源”和“節流”的相對獨立性。而隨著現代金融保險的發展，理財手段更加豐富，公眾接觸各類理財工具的難度降低，理財規劃意識同時得到增強，人們越來越主動自覺地進行理財，從而家庭收支項內中增加了“理財支出”和“理財收益”?！袄碡斨С觥迸c“理財收益”直接相關，好的“家庭理財規劃”可以帶來可觀的、穩健的“理財收益”，持續改善家庭財務狀況。反之亦然。

說過，“日計不足，歲計有余?！边@則名言告訴人們：青年時要為老年時作安排，健康時要為患病時作打算；手頭的余錢，要長期儲蓄，這樣才能使生活無后顧之憂。細微的金錢，通過長久的積聚，可以供重大的用度?，F代社會“開源”和“節流”日益緊密的聯系，使得家庭財務安排有了更為廣闊的空間。

提升現代家庭財務狀況

在現代社會，如何安排家庭的理財計劃，成為有效優化家庭財務狀況和提升“開源節流”成效的重要因素。

評價家庭理財計劃的優劣，可以考察很多指標，如理財的收益率、投資的風險大小等。對于作為社會個體細胞的普通家庭來說，任何投資理財渠道，都不可能在收益不斷提升的情況下，做到控制投資風險不變。例如儲蓄是風險最小的理財渠道，但其收益相對較低。當前5年定期存款利率在3％～4％之間，民間借貸收益率可達10％的水平，但借貸機構的信用水平參差不齊，信用風險顯著。股票市場投資收益波動很大，如需控制風險，同時需要相對專業的知識和技能，消耗大量時間，絕非大多數股民可以長期涉足?？梢娙魏渭彝ゲ豢赡芤粍谟酪莸匾砸环N理財工具或一個投資渠道，來解決家庭全部的理財問題。

合理的家庭財務安排，應該是由多種理財工具和渠道構成，兼顧投資收益和風險管理，將比重較大的部分(建議80％的家庭結余現金)配置于風險較小而穩定的理財工具上，如保險、儲蓄，而將相對較小部分(建議20％的家庭結余現金)配置于風險較大的部分上，如股票、基金。構建健康穩健的家庭財務安排不能一蹴而就，需要長期、分批的建設，應優先購買一定數量的保險、預留部分儲蓄，作為家庭財務規劃應對風險的工具。

“鴻鑫人生”構建美好生活

在選擇作為家庭理財規劃基礎的保險產品時，建議讀者不妨考慮太平洋人壽保險股份有限公司于7月在全國發售的“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”。該產品針對客戶長期、靈活理財需求開發。

首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交費，終身每年固定給付一筆生存金(生存金金額根據被保險人年齡、投保金額、交費期間有所不同)，同時年年享受公司不定額的現金分紅，被保險人70歲時，公司確保一次返還所有已交保費。

其次，除了提供相對充足的利益，公司尤其注重家庭理財需要的靈活性，采用人性化的產品設計。例如，可根據家庭的財務需求，通過以成人或小孩為被保險人，更加靈活地安排本金的返還時間，還可以享受公司提供的生存金和紅利金累積生息服務，每年都可自由申請領取。所有理財服務都由公司幫助客戶進行，客戶省心省力，達到靈活、穩定、收益、輕松四者兼顧。

第4篇：理財規劃與投資的區別范文

澳大利亞是世界上最早開展理財業務的國家。在1909年澳大利亞就成為了提供政府退休金的國家之一，但個人理財業務真正發展是在20世紀80年代早期。在20世紀80年代初澳大利亞的退休人員開始大量增加，人們將豐厚的退休金投向金融市場，使澳大利亞的投資者大量增加，理財師和財務咨詢機構也隨即應運而生。 最早的理財師被視作投資顧問，來自于澳大利亞投資計劃者協會AIPA （Australian Investment Planners Association）。后來隨著規模的擴大和組織的發展，協會更名為澳大利亞投資和財務顧問者學會ASIFA （Australian Society for Investment and Financial Advisers）。ASIFA于1992年1月與80年代成立的另外一個理財組織——澳大利亞國際理財協會（IAFP）合并成為澳大利亞理財協會（FPA）。由于FPA對理財業務的大力推廣，公眾理財意識不斷增強，理財業務逐漸被公眾接受。進入21世紀，面對越來越復雜的退休金規則和股票投資組合，許多投資者開始在生命周期的所有階段尋求投資顧問幫助——而不僅是在接近退休時，由此推動了商業銀行理財業務的持續增長。

（一）戰略定位 近年來，因市場需求加大，澳大利亞各商業銀行對個人理財業務不斷重視，在覆蓋規模以及網點重視程度上都有很大的提高。在布里斯班，基本所有商業銀行的網點都配置了理財服務專柜，所有主要銀行網點的專柜都配有獲得CFP（Certified Financial Planner，注冊理財規劃師）認證或其他有理財培訓背景的工作人員，作為專職理財經理負責個人理財業務。澳大利亞商業銀行已經把個人理財業務作為新的戰略發展重點。由于市場需求的不斷增大，澳大利亞各商業銀行個人理財業務（Personal Banking）得到持續穩定的發展。通過連年增長，個人理財業務的收入開始不斷接近零售存款收入。以澳洲聯邦銀行（Commonwealth Bank of Australia）為例，2010年個人理財業務收入較之前一年增長8%。2011年個人理財業務收入（包含信用卡以及個人投資管理及個人貸款收入等）同比增長9%。在這些增長中個人投資管理業務占有很大比重。相比之下，銀行零售存款（Retail Banking）收入持續下降。澳洲聯邦銀行2011年的零售存款收入分別下降了7%和9%。從數據不難看出，個人理財業務已經成為澳大利亞商業銀行業務最重要的增長點。

（二）經營理念 澳大利亞商業銀行的個人理財業務理念是以客戶為中心，對客戶的資產進行管理，使資產達到保值、增值的目的。澳大利亞銀行十分注重將銀行業務與客戶的生活緊密結合，將理財看作是對客戶個人及家庭生活的綜合金融服務。其服務內容大到長期財務目標的建立，小到具體理財產品的選擇，為不同的客戶制定個性化的理財服務。通過將個人貸款、個人理財投資、保險購買、退休金管理等服務進行“一站式”管理，將銀行業務與客戶生活各方面結合起來。表1是澳洲聯邦銀行理財業務的主要內容：

上述這種“一條龍”式的服務形式，立體而完整地貫徹了澳大利亞商業銀行理財服務的概念：以客戶為中心。理財服務不只是設計和推銷不同的個人理財產品，更多的是為客戶提供資產管理服務。包括從財務目標的制定、儲蓄計劃的實施、投資風險偏好的評價、投資目標的選擇到投資組合評價、投資組合的管理等系列內容。這樣不僅保證了理財業務的合理性，還更好地保障了客戶的利益。

（三）組織形式與理財人才 澳大利亞商業銀行的理財業務是由專門設置的獨立的業務系統進行管理。從市場調查、產品設計到產品營銷都由專門的部門進行統一管理。該部門同時負責銷售其他個人理財產品以及處理客戶的委托，并負責對客戶反饋的追蹤以及客戶長期關系的維持。這種組織形式的優點是：一線營銷團隊對產品及對客戶需求都有相當程度的了解，銷售團隊能合理地以客戶為中心進行金融服務。澳大利亞商業銀行很注重高素質專業理財人才的培養，重視個人理財業務崗位人員的專業知識背景。所有主要銀行網點的專柜都配有獲得CFP認證或其他有理財培訓背景的工作人員，作為專職理財經理領導該網點的個人理財業務。如此，個人理財服務團隊可以通過分析每個客戶的財務狀況及風險偏好，遵循個人財務策劃職業操作規范流程，制定不同的服務策略及收益目標，并根據市場變化及時修改，為客戶提供專業化、個性化和標準化的理財服務。專業服務團隊可以增加給客戶對銀行的信任度，提高客戶對銀行的認同程度。這對提升銀行品牌形象，增加客戶對銀行的情感附加值有極大的幫助。

（四）技術支持 20世紀90年代，互聯網帶來的信息技術革命使得自動化技術飛速發展，在金融服務領域的信息技術也得到廣泛應用。澳大利亞商業銀行十分重視信息技術應用，而自動化技術帶來的最大優勢就是豐富并加強了與客戶的溝通。首先是用戶操作方式的豐富，各種操作方式幾乎覆蓋了人們生活的各個方面。通過互聯網、電子郵件、手機、電話和自助設備等方式，客戶可以很容易的辦理查詢、轉賬、繳費、證券交易等業務。這樣多元化的操作手段使業務辦理不受時間及地理條件限制，完全實現了銀行的全天候服務。其次是商業銀行借助信息技術管理客戶信息，及時獲得客戶的意見反饋，掌握并分析客戶的需求，從而根據客戶的需求設計產品，改進和完善服務策略。另外，通過客戶管理技術，銀行可以對客戶信息進行深入的比較和分析，對客戶進行分類管理。在充分了解不同客戶群體甚至個體的投資、理財偏好后，銀行可以開展有針對性的個性化服務策略，更好地為客戶進行金融服務。值得注意的是，澳大利亞商業銀行網站的建設十分專業、細致。業務類別直觀清晰，整體界面簡潔大方，網站品牌特色明顯。每個銀行的網站都具有明確的品牌風格，同時銀行理財業務的品牌形象又與其整體形象相一致，這樣銀行的理財業務品牌形象就有了很強的辨析度。隨著互聯網的普及，銀行的網站逐漸成為銀行與客戶接觸的首要媒介。因此，清晰并且有區別度的網站對樹立銀行品牌形象、增加客戶認同感有著至關重要的作用。

（五）理財產品與營銷策略 澳大利亞商業銀行的個人理財產品主要有儲蓄類、債券類、信托類、結構型理財產品等。每一類投資產品都有著不同的風險和收益屬性，不同的投資產品可以很好地滿足不同類別的投資者的需求。如希望在一定時間內得到固定收益的客戶可以選擇儲蓄類理財產品；希望投向更復雜的投資品種或資產類別以期待更高收益的客戶可以選擇信托類或結構型理財產品；期望較高收益卻不喜歡太大風險的客戶可以選擇債券類理財產品等。營銷策略方面，澳大利亞銀行有以下特點：

（1）注重復合式銷售，將投資型理財產品與保險業務及金融規劃業務相結合，更細致地為客戶提供有針對性的服務。復合式營銷是澳大利亞銀行理財業務最大特點之一，理財經理通過了解客戶的財務目標和財務現狀，可以為客戶制定完整的理財投資方案。方案充分地覆蓋了客戶生活的各個方面，迎合了客戶多種理財需求，將被動單一的產品推銷轉變成主動立體的為顧客解決問題、滿足顧客的需求，充分顯示了“以顧客為中心”的經營理念。

（2）注重差別化、個性化，對不同客戶需求提供不同的產品組合及備選方案。澳大利亞商業銀行理財產品種類豐富，且同一項理財產品中也有著多種規格供客戶挑選。如澳大利亞聯邦銀行僅“子女學業儲蓄產品”一項，就針對產品的不同到期時間和不同的投資金額推出了多種收益利率。

（3）注重以客戶為中心細分市場。澳大利亞銀行很注重將理財業務與日常生活相結合。銀行將客戶以年齡、職業、財務目的等方式分類，在每一類別下結合該類別客戶群體主要生活活動（如搬家、購房、購車、旅游、升學等）推出貼近客戶日常生活的理財業務。這樣做的優勢在于通過將理財業務與日常生活的結合，銀行可以充分挖掘潛在客戶或已有客戶的潛在需求，對提升業務銷售有很大作用。同時保持與客戶進行交流，及時獲得客戶關于“現有業務”以及“希望增加業務”的意見與反饋，從而繼續深化市場的細分，開拓業務與市場新的結合點。

（4）注重品牌推廣，加強與社區聯系，培養客戶對品牌的忠誠度，提升品牌的情感附加值。澳大利亞的銀行每周都會開展不同主體的社區活動，活動內容包含社區理財理念講座、社區理財規劃咨詢、社區集體活動、社區答謝活動等。通過開展一系列的活動銀行將自身的品牌形象及品牌理念很好的傳達給了社區的居民，加大了潛在客戶群對品牌的認知度及已有客戶對品牌的忠誠度。值得注意的是，在這一系列的活動中基本不涉及銀行對自己產品的推介，更多的只是為居民提供金融方面的建議。這就降低了居民因對商業活動反感而拒絕銀行品牌的可能性，同時也增進了與社區居民的親切度。

二、我國商業銀行個人理財業務概況

隨著我國金融市場發展不斷完善，個人財富的不斷積累，人們對個人理財需求也越來越旺盛。為了適應投資者需求，同時也因理財業務具有的市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定等優勢，近年我國商業銀行也開始加大開展其個人理財業務。據西南財經大學信托與理財研究所的《中國理財市場發展報告（2011-2012）》顯示，2011 年我國全年共發行銀行個人理財產品 比2010 年增長均超過 100%。個人理財業務已經成為國內很多大型商業銀行重要的收益來源及利潤增長點。

（一）業務定位 在對理財業務的定位上，我國商業銀行存在著認知上的滯后。如有觀點簡單的認為，商業銀行理財業務等于商業銀行推出并銷售的本外幣理財產品。這種認識代表著國內大部分居民以及銀行從業人員對商業銀行理財業務的認識。目前市場上的各種本外幣理財產品基本都是要求客戶把一定數量以上的資金購買理財產品，然后一定時期之后獲得相應的收益。很多銀行為了吸引客戶購買理財產品或明或暗地向客戶擔保一定的收益率。這樣一來，這種理財產品便成為以比同期定存更高的收益率來吸引存款的一種形式。而“以理財業務帶動存款增長”更是成為很多國內商業銀行開展理財業務的一大動力。

（二）經營理念 我國商業銀行也基本建立了“以客戶為中心”的服務理念，然而具體落實時，銀行仍普遍將理財業務的重點放在設計和銷售理財產品，而缺乏開設綜合性的理財服務的意識。個人層面上，許多銀行內部工作人員都簡單地認為個人理財業務就是銷售理財產品，基本沒有為客戶提供全方位個人理財服務的意識，而且許多工作人員也缺乏專業投資理財的知識和能力。銀行層面上，為了顯示業務的綜合性，近年來國內商業銀行紛紛推出了包括了活期、定期存款、銀證通、銀基通等功能的綜合理財賬戶，如招商銀行“一卡通”等。這種方武的確為居民管理自己各種形式的金融資產提供了方便，但是僅憑一個簡單綜合理財賬戶的設立并不等同于商業銀行的綜合理財業務。綜合理財賬戶應該作為一種把客戶各種形式的資產集中到一個賬戶上來方便管理的理財渠道和工具。如何管理賬戶，如何使客戶資產實現增值才是體現理財業務價值的重點。

（三）組織形式與人才培養 我國商業銀行在理財業務組織形式上，主要實行的是管理經營基本分離的方法。理財業務管理部門與經營網點相分離，理財產品的開發與銷售相分離。這樣一來經營網點以及銷售部門往往不能對所的產品有很好的了解，對產品所承擔的風險認識模糊。因此多數理財經理只是簡單根據客戶的資金量而為客戶推薦不同年限的理財產品。這種服務更多的是為了完成業績要求的銷售行為而非真正意義上的以客戶需求為中心的、為客戶量身定做的理財服務。人才培養方面，我國發展個人理財時間比較短，尚未形成完整配套的人才培訓機制。我國于2006年正式成為CFP組織成員國，對專業理財規劃師的培養基本處于起步階段。大部分銀行理財服務網點的工作人員的職能還停留在指導客戶填寫單據、為客戶的理財想法提出一些原則性的建議，對資產投資、保險、養老等個人理財的核心業務缺乏系統的專業知識，難以從客戶的需求出發為客戶提供合理的理財規劃及建議。

（四）技術支持 我國商業銀行在加強技術應用的方面近些年來取得很大進步。網上銀行、電話銀行等業務的功能基本得到完善，客戶已經開始能很大程度上感覺到電子化個人理財工具的快捷、方便。在完善網絡基礎設施建設、金融電子化集成、客戶數據管理系統等方面，發展路徑較為清晰正確。但由于國內銀行在終端機覆蓋面及客戶接受應用程度等方面的限制，與國外商業銀行的技術應用相比仍有差距。

（五）理財產品與營銷策略 在嚴格分業經營的前提下，我國商業銀行理財業務開展受到限制，如對證券類、保險產品只能銷售，這樣銀行無論是對產品的熟知程度還是銷售的積極性都會受到影響，這也對銀行在推出自己的全面覆蓋客戶生活的理財計劃方面造成了制約。另外國內銀行的理財服務產品以結算類為主，品種比較少，而且產品間比較類似，差異往往只存在期限及初始投資資金數額，更多的只是在儲蓄新品上進行功能擴張。 我國銀行在對客戶引導方面也需要加強。投資者是銀行理財市場的重要主體，投資者的投資觀念和方式決定著理財市場的發展水平和發展方向，關系理財市場的健康持續發展。我國銀行理財市場雖然業務規模在短時期內得到急速發展，但是投資者卻遠遠沒有形成成熟的投資觀念和方式。國內不少投資者畏懼“風險”，在面對產品的時候一旦聽到“風險”就會望而卻步。更有不少投資者將銀行理財產品看作銀行儲蓄的替代品，潛意識就認為銀行理財產品等同于銀行儲蓄，是“穩賺不賠”的，基本沒有意識到銀行理財產品是有風險的投資產品。這些客戶的這些需求特點在一定程度上使得銀行在宣傳和營銷理財產品的時候刻意回避提及有關風險的問題，過度渲染產品收益，從而埋下了糾紛的隱患。

三、澳大利亞商業銀行個人理財對我國的啟示

通過對上述中澳兩國商業銀行個人理財業務發展比較可以發現，澳大利亞商業銀行在進行理財業務的過程中處處體現以“客戶為中心”的核心思想，注重將銀行業務與人們的日常生活相聯系。而這也正是銀行在開展個人理財業務時所應秉承的理念，將生活的每個細節作為著眼點，以充分滿足人們生活各方面理財需求為目標為人們提供高品質的綜合型理財服務。從澳大利亞商業銀行理財業務對我國可以得到如下啟示。

（一）明確業務定位 我國商業銀行個人理財業務應找準定位。隨著社會經濟的快速發展及人們理財意識的提高，商業銀行個人理財業務的地位也越來越高。為了應對不斷加劇的市場競爭，商業銀行需繼續加強發展以個人理財業務為首的中間業務，在戰略上要重視個人理財業務，讓個人理財業務成為拉動商業銀行發展的新重點。銀行還要努力致力于將個人理財業務發展成綜合型理財服務，將業務重點從“營銷理財產品”轉移到真正的以客戶為中心，為客戶提供與生活緊密相關的綜合性理財服務。當前在尚未實現混業經營的前提下，開拓理財業務需要的不僅是創新、豐富投資范圍與產品結構，更重要的是尋找與其他機構所開發產品（如保險、證券）的結合點。將各種投資產品結合起來，不斷發現與客戶生活相關的理財需求點，并針對各種理財需求為客戶提供全方位的理財服務。

（二）注重人才培養 現階段我國商業銀行要在個人業務上形成特色，必須著重在選拔和培養人才方面下功夫。在發展個人理財服務的過程中，銀行應當將人才放在首位?？梢詮囊韵路矫嬷郑海?）重視吸引高素質人才，選拔上堅持高標準，組成具有金融專業知識、有客戶服務營銷意識的專業個人理財隊伍。（2）對現有個人理財業務從業人員開展專業知識系統培訓，鼓勵員工學習進修，加強員工的客戶營銷技巧，提高員工的專業素質。（3）建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。專業人才是將銀行業務帶入人們生活的前提，只有組建了具備專業化投資理財知識并了解客戶需求的服務隊伍，才能為不同的客戶群體提供個性化、差異化的理財服務。

（三）完善技術支持 繼續完善技術手段，加強技術應用，提升客戶使用體驗，促進業務創新，為客戶提供更加安全、快捷、高效的理財服務。尤其針對國內市場“業務網點多，但客戶更多”的現象，增加新技術的應用、提高服務效率更是成為了提升客戶滿意度的重要途徑。具體包括：（1）繼續增加ATM、POS機服務終端的覆蓋面，讓銀行與人們日常生活鏈接更緊密。（2）繼續加強“網上銀行”、“電話銀行”等用戶自助系統的開發，完善自助服務系統功能，讓客戶越來越多的體驗到更快捷的銀行服務。（3）加強開發“客戶資料庫分析系統”，增強與客戶各方面互動渠道反饋信息的收集，有效地將客戶分類，進行分層次服務提高客戶的滿意度，以實現企業的盈利目的。完善的技術支持是將銀行業務帶入人們日常生活的保障，只有不斷的大力加強新技術的應用才能保證客戶感受到快捷、舒適的理財服務。

（四）豐富理財產品 在理財產品方面，國內銀行應加強金融機構之間的合作，豐富理財業務的內涵。目前在國內分業經營格局沒有明顯變化的情況下，銀行應當爭取在現有的體制下積極拓展業務。在對現有產品進行有效整合的同時，商業銀行還需要與發行其他金融產品的機構進行合作，如與證券、期貨、基金、保險等金融機構之間開展廣泛的跨行業業務聯系。將業務從現階段的互相進行業務發展到更密切行業間業務合作，更好的將彼此的產品進行融合，不斷的進行產品和業務的創新，挖掘新的理財服務形式。更多、更豐富的理財服務自然可以更好的為客戶提供更多更貼近生活的綜合性理財服務。

（五）強化產品營銷，樹立品牌意識 在產品營銷方面，銀行應加強對理財風險的提示，避免客戶對理財盲目樂觀的心理，讓投資者樹立正確的投資理財觀念遠比讓客戶看懂晦澀的產品說明書更重要。同時積極建立服務網點與社區的聯系，開展理財知識推廣工作。作為銀行理財市場的主體之一，銀行應承擔起更多的投資者教育工作。從業者應該明白，對投資者進行理財知識、觀念的普及不是一種負擔，而是培育銀行理財市場、促進理財市場健康持續發展的助推劑。理財知識的推廣將有助于形成一個更加規范成熟的市場，而從中獲利的將是所有市場中的參與者。另外，在與社區合作互動的過程中銀行還可加深社區居民對銀行的品牌印象。我國商業銀行應加強銀行自身與其理財服務的品牌建設，一個好的品牌具有很強的準確辨別度，將品牌與其他銀行區別開來?？蛻魧鹑诋a品的概念往往是從對產品及服務期望中得出的，而在當前國內理財服務市場產品同質化嚴重的前提下，如果能通過營銷手段構建出迎合客戶心理，體現自身競爭優勢的獨特金融品牌，自然將成為銀行參與競爭，聯系客戶的重要籌碼。

參考文獻：

[1]Banister， P.M.（2004）， Australia Financial Planning Handbook 2004.

第5篇：理財規劃與投資的區別范文

【論文關鍵詞】金融；理財；發展

近年來，隨著我國改革的逐步深入和經濟的持續發展，一方面國內居民財富得到迅猛增長，富裕居民以及高端富有人群逐漸擴大，并逐漸開始接受理財觀念，希望通過多種投資組合使資產得到增值，人們對于金融服務的需求不再只局限于簡單的存款取息、貸款融資，理財需求得以提升；另一方面隨著金融改革的不斷深入發展，國內銀行的競爭日趨激烈，現代商業銀行的競爭與發展已經開始突破傳統業務的框架，轉變以金融創新和金融服務為主要手段，全面拓展金融業務。諸多因素為中國個人理財市場創造了發展機遇，使個人理財業務成為我國商業銀行的核心業務之一，成為銀行的新寵，中國進入了一個前所未有的理財時代。但在銀行個人理財業務快速發展的同時，也不可避免地遇到了諸多問題，本文僅就銀行理財產品的內部規范發展發表個人建議。

一、銀行理財產品的發展回顧

國內最早的個人理財業務由中信實業銀行廣州分行于1996年推出， 2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財”業務，而銀行理財產品市場的形成大致在2004年，當年部分商業銀行開始發售結構化理財產品，具有公開信息的銀行理財產品初具規模。2004-2005年，在國內利率市場化和利率改革、銀行業轉型的大背景下，銀行理財業務很快由萌芽期轉入“超常規”的成長期，理財產品逐漸豐富，結構化產品日益復雜化，產品發行規模和數量每年均以兩位數的速度快速增長。2008-2009年，在國際金融危機的沖擊下，銀行理財產品市場出現風險集中暴露，陷入了低潮和整頓時期，但此后愈發頑強，贏得了社會的普遍接受和重視。2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢，據統計，全年產品發行數量和發行規模較2010年上漲幅度分別為71%和134%。2012年，銀行理財產品呈現低開高走的態勢，走過1月的低谷后，2月各行理財產品發行量全面上漲。

伴隨著國內銀行理財業務的產生和快速發展，監管部門堅持了一貫的監管原則，不斷完善相關規章制度，在防范風險的前提下鼓勵和支持創新。2005年，為規范理財業務活動，促進理財業務的發展，保護客戶的合法權益，銀監會出臺了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，使銀行理財業務有法可依。2009年，在全球金融危機大背景下，國內銀行理財市場進入低谷，7月6日，銀監會出臺《中國銀監會關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》。2010年，銀行理財快速復蘇，銀監會先后于8月20日和8月28日出臺《中國銀監會關于規范銀信理財合作業務有關事項的通知》和《商業銀行理財產品銷售管理辦法》。2011年，銀行理財依然保持高速發展，銀監會又分別于1月20日和9月30日出臺《中國銀監會關于進一步規范銀信理財合作業務的通知》和《中國銀監會關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》。以上重要文件，持續在理財投資方向、產品報備、銀信合作等多方面問題進行了進一步的規范，對國內銀行理財產品發展起到了積極的規范促進作用。

從銀行方面，理財產品相對其他傳統業務而言雖然起步較晚，但因其經營風險較小而且收益穩定，有利于商業銀行防范化解經營風險，提高銀行競爭力，而受到各家銀行的競相追捧。各行在產品設計、系統開發、制度建設、人員培養、客戶維護等方面都進行卓有成效的探索，使得銀行理財業務在短短幾年內迅速打開市場，成為給銀行帶來巨大社會影響和經濟利益的重要核心業務。

二、銀行理財產品發展存在的問題

雖然近幾年我國商業銀行理財產品發展迅速，但是由于我國商業銀行理財產品發展較晚，目前仍處于成長階段，既面臨著政策風險、信用風險、市場風險等外部風險，同樣也面臨著銀行內部諸如品牌定位、規范營銷、人才培養、系統建設等多方面問題。

1.銀行缺乏對理財產品準確的發展定位和品牌戰略

因銀行理財產品在投資方向、期限、定價等方面的靈活性，和對銀行及客戶來說風險小、收益穩定的特性，使得理財產品成為客戶理財必不可少的品種，各家商業銀行為爭奪中高端客戶，避免優質客戶流失，展開了激烈的價格競爭，但要真正讓客戶認可某銀行的理財品牌，獲取穩定的市場份額和忠實的客戶群體，準確的市場營銷策劃與個性化的產品創意還是非常重要的。但是現在很多商業銀行理財產品的發展還存在較大的盲目性，缺少準確的發展定位和品牌營銷策略。許多銀行只忙著搶占市場，營銷行為大同小異，前期缺乏對目標客戶的市場細分，產品設計與宣傳雜亂無章，銷售行為缺乏規范約束，缺少或根本沒有售后的跟蹤服務，也就無法在市場上和客戶心目中形成優秀的品牌效應。

2.銀行銷售渠道建設有待進一步完善

近幾年銀行理財產品的熱銷，促使各家銀行加快了銷售渠道的拓展和建設。目前，理財產品銷售除了傳統的“柜面銷售”外，又出現“網銀銷售”和“手機銀行銷售”等方式，甚至推出“網銀專享理財產品”。“網銀銷售” 使客戶足不出戶就能享受快捷便利的綠色金融服務的同時，也大大降低了銀行運營成本，已經成為許多客戶購買理財產品的首選方式。以民生銀行為例，2011年上半年，網銀渠道理財銷售額已突破2500億元，是2010年全年的3.5倍，網銀渠道購買理財產品的交易筆數和金額都超過了70%。

此外，理財產品市場目前還出現了第三方銷售機構。不過，這類理財公司提供的增值服務時，其后續服務僅限于提供一些行業信息或者客戶沙龍活動，更個性化、細致的服務無法提供。

從服務和維護客戶角度講，不論是“柜面銷售”，還是“網銀銷售”“手機銀行銷售”，都需要在渠道建設中關注不同客戶群體的購買習慣和其他個性需求。如各家銀行為更好地服務高端客戶，會針對本行的金卡、白金、鉆石、私人銀行等不同類群的客戶，為其量身定做理財產品，而有時也會在購買地點、購買渠道有所區別限制，這樣就會給客戶帶來不便。所以，銀行在拓展和完善渠道建設的同時，不僅要考慮到銀行系統支持、人員服務能力等銀行內部因素，更應該關注客戶的實際需求和購買習慣。

3.理財人員數量短缺，綜合素質有待進一步提升

在2011年底舉行的“2011第二屆國家理財規劃師年會”上，《2011年中國理財行業發展報告》稱：目前我國年收入達30萬元以上的家庭已經超過兩千萬戶，高端理財市場規模龐大。這些富裕階層多為企事業單位的高級管理層和地方商人，擁有活躍的理財行為和較為成熟的理財理念，追求個性化的個人、家庭理財計劃和創新型投資理財產品，已成為銀行開展理財業務的首選目標客戶?；谶@一規模估算，目前中國理財規劃師行業的缺口約60萬人。伴隨著居民財富的增加以及投資熱情的高漲，這一缺口還將持續擴大，理財服務需求的大量增加進一步凸顯了理財規劃師行業的人才瓶頸。

目前銀行理財從業人員不僅數量短缺，綜合素質的現狀也不容樂觀。銀行理財服務是一項綜合性很強的業務，理財產品的銷售不是孤立的單個理財產品的銷售，它要求從事理財產品營銷的人員具備涉及銀行、保險、投資、稅收、房地產、財務、會計、法律等專業知識和實際操作經驗，需要結合客戶資產負債水平，個人生活習慣、理財需求、人生目標等因素，要有良好的人際交往能力和組織協調能力，具備良好的職業道德和敬業精神。而我國商業銀行個人理財客戶經理大多是由較為出色的儲蓄網點員工，經過一次或幾次專門培訓后上崗的，他們一般缺乏扎實的專業知識基礎和豐富的人生閱歷，對產品設計的背景、資金運用渠道知之甚少，不具備為客戶測算具體收益水平及分析可能存在風險的專業水平，也不能兼顧客戶的短期和長期財務目標和人生規劃，他們的專業知識和綜合素質難以適應日益專業化、復雜化理財產品營銷要求，不利于理財產品的理性營銷。

4.銀行缺乏系統科學的營銷體系、系統支持和考核機制

目前銀行多為部門銀行，而非流程銀行，有強有力的條線管理，卻缺乏橫向的協作溝通，部門之間的資源共享、產品融合、系統支持、考核機制等都存在不同程度的割裂，這種問題同樣變現在銀行理財產品營銷體系的建立上。在銀行內部，理財產品的研發、宣傳、銷售、系統支持往往涉及多個部門，在沒有系統科學的營銷體系下，缺乏有效溝通協調，就會出現產品設計部門不掌握銷售渠道，銷售部門不重視產品投資風險，宣傳和財務部門要兼顧全行業務需求等諸多問題，缺乏有效的聯動，不能形成一個有機的營銷體系，從而影響理財產品實際的銷售效果。

銀行銷售人員在理財產品銷售過程中需要強有力的系統支持，需要系統及時提供諸如股市、貴金屬、基金、理財產品等相關數據的支持，同樣需要對存量客戶資產狀況的了解分析，但從目前銀行的系統支持看，普遍存在不同部門之間系統數據的割裂和不相容，缺少外部數據客觀全面整合后的數據平臺，也缺少銀行內部不同系統之間數據的整合，使銷售人員缺乏數據分析，對理財人員個體的知識水平和個人判斷產生了較強的依賴性，不利于理財產品的理性銷售。

同時銀行在對理財產品的考核方面，也多存在兩個甚至多個考核口徑，一個產品研發部門，二是產品銷售部門，而起到主導作用的是產品銷售部門，因為產品的銷量直接為網點帶來了直接的利益，銷售人員只要有動力，會將理財產品當成高收益的存款很快地賣給客戶，而實際大多數銀行在考核中也是把理財產品當成存款的替代品來考核的，甚至當成了調劑關鍵時點存款的非常有效的“資金池”。

5.銀行應增強對理財產品風險的重視

銀行理財產品面臨的風險通常包括政策風險、市場風險、信用風險、銀行銷售風險、運營管理風險等，但在目前銀行的產品宣傳和銷售過程中，銀行在產品設計、運營管理和產品銷售等方面，都不同程度的存在淡化風險的問題。理財產品更多地被宣傳為“低風險、高收益”的優質投資產品，而銀行的銷售人員在銷售過程中也只將投資期限、預期收益率、資金起點，以及與基金和股票相比較低的風險等作為向客戶傳遞的主要信息，較少宣傳產品投資方向，以及可能面臨的政策風險、市場風險、信用風險等，對產品與客戶風險承受能力的匹配度也缺少應有的關注。

同時，銀行內部將理財產品等同于存款替代品的定位，也存在不可忽視的潛在風險。客戶購買理財產品是基于對銀行的信任，將資金委托銀行投資，既然是投資，肯定面臨一定的風險，但大量的客戶因為銀行的宣傳而將關注的重點集中在了理財產品的期限、預期收益、資金起點等簡單而表象的東西，而忽視了產品設計中很重要的方面—投資方向，也就是決定產品收益和風險的關鍵。如果銀行在產品開發、員工培訓和客戶宣傳上依然堅持目前的原則和導向，一方面在銀行內部不加強對員工在產品上的客觀宣傳，樹立正確的銷售理念，仍然沿用等同存款的考核原則，另一方面繼續“跑馬圈地”式粗放的市場拓展，淡化對客戶在產品風險上的客觀陳述，將有可能出現客戶實際的資金損失、客戶對銀行信任度的降低，甚至銀行信用的嚴重透支，最終損害的是銀行最為寶貴的銀行信用和品牌價值。

三、促進銀行理財產品理性發展的幾點建議

1.打破產品同質化，提升服務水準，加快品牌建設

目前，銀行間理財產品的同質化，使得銀行之間理財產品價格的競爭異常激烈，客戶在選擇產品種類時也主要對比各行產品的期限和預期收益，基本無視投資方向和其他風險提示，更不用說對哪家銀行品牌的認可和忠誠度了，所以銀行加快理財產品的品牌建設對吸引優質客戶顯得尤為重要。

首先，銀行應結合自身的市場定位、銀行發展戰略和銀行資源優勢，制定明晰的理財品牌戰略，與產品、定價、分銷、促銷等策略相配合，重視品牌發展的科學規劃，注重品牌的統一、連貫、有效的溝通和傳播。

其次，銀行必須細分市場，區別不同資產級別、不同風險偏好的客戶群體確定目標客戶，設計不同的理財產品，同時建立順暢的溝通反饋機制，及時將客戶的需求反饋產品研發部門，有利于產品研發與市場需求的準確對接，鼓勵研發有獨特價值內涵的創新性產品，更好地契合客戶的需求，增強客戶的認同感。

第三，好的產品要有順暢的銷售渠道和優質的服務。銀行要讓客戶有多種渠道選擇，并加強銷售人員素質、知識、技能等方面的培訓，提升服務水準，改善客戶服務體驗，真正讓客戶享受到技術含量高、服務個性化的優質理財服務。

綜上，理財產品只要依靠科學的發展戰略、順暢的銷售渠道、優質規范的專業服務等，才能真正打造客戶認可的優秀品牌。

2.進一步規范理財產品的銷售行為

規范理財產品的銷售，是監管部門的一貫要求，是銀行自身業務健康發展的內在需求，更是對客戶負責、樹立銀行理財品牌的需要。

首先，準確揭示產品風險。按照監管部門要求，對理財產品的相關信息進行必要公示、客觀宣傳，明確告知客戶理財產品存在的風險，并對客戶進行必要的風險承受能力評估，按照風險匹配原則，將適合的產品賣給適合的客戶。

其次，持續提升銷售人員的整體素質，加強隊伍建設。好產品，更要有好員工來銷售，穩定高素質的員工隊伍是做好理財產品銷售的前提。銀行要選拔優秀員工，參照理財規劃師課程體系的設置，進行專業培訓，包括道德素質、業務知識、操作技能、行為規范、公關技巧等等，鼓勵員工參加社會注冊理財規劃師的培訓，使銀行的客戶經理不僅熟知本行的理財產品，更要變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。同時，也要按照人力資源管理的要求，建立科學合理的績效管理機制和員工晉升通道，真正穩定專業理財人員隊伍。

第三，持續做好客戶教育和市場培育。

目前，雖然居民資產的積累催生了居民的理財意識，但理財教育的滯后造成了居民理財意識的不理性，盲目跟風選擇投資渠道和投資產品的客戶比比皆是，所以，銀行作為金融機構有責任利用自身的專業優勢承擔起居民理財教育的部分責任。正確地宣講和銷售銀行理財產品，在充分了解客戶經濟狀況、風險承受能力和長短期財務及人生目標后，負責任地為客戶提供理財方案和購買建議，幫助客戶樹立科學理性的理財觀念，為客戶的資產保值增值，幫助客戶實現財務自由和人生目標。

3.完善渠道建設和系統支持

一是完善渠道建設，既考慮到不同產品的銷售要求，又考慮到不同客戶的購買習慣，讓不同客戶通過物理網點、網上銀行、手機銀行等渠道，都能及時了解銀行理財產品發行和相關的投資品種的最新信息，方便客戶了解信息、判斷選擇，查詢資金、便捷買賣，真正為客戶提供全方位、安全便捷的理財產品購買渠道。

二是要加快銀行電子化系統的集成。銀行根據市場和客戶的需求，把各種產品和服務及相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使銀行能夠靈活的適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢。

三是繼續完善銀行內部數據信息管理系統，借助這個系統，銀行可以整合各業務部門端口接收的客戶信息，并可根據不同的銷售和管理需求進行客戶篩選和數據分析，更為準確的為客戶提供合適的理財產品和理財方案，進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務滿足客戶的需求，然后再根據客戶的具體情況采取不同的跟蹤服務措施，真正實施對客戶的長期維護和客戶的穩固關系戰略。

第6篇：理財規劃與投資的區別范文

基金定投最重要的是兩個指標，一個是費率是否優惠，一個是操作是否靈活方便。如果你已經了解了定投的優點并且正決定去實施，可又在為選擇何種定投方式而猶豫的話，那么這篇文章或許能幫你找到答案。

定投初級版：尋找最便宜的定投渠道

適合人群：投資門外漢，同時也沒有足夠時間和精力用于理財的人。

盡管在塵封5個月后，股票型基金春節后重新開售，但由于A股市場本輪大調整使得基金賺錢效應驟然翻轉為虧錢效應，從而極大地扼殺了基民的投基熱情，最近大量集中上市的新基金更是出現了多日無人問津的尷尬情形。

對此，作為基金銷售主渠道的各大銀行自然要使出各種辦法來吸引投資者。一方面它們聯合基金公司推出申購費率優惠活動來刺激市場；另一方面。它們也在繼續努力普及投資者教育，繼續宣傳基金定投理念。

其實別小看這手續費打折優惠，長期來看也是一筆不少的錢。例如我們每月定投1500元，投資年限暫定5年，那如果按照一般基金1.5％的申購費率算的話，5年總共需要支付1350元的申購費用。但如果申購費率打4折僅按0.6％算的話，5年下來，只需支付540元而已，這樣就節省了810元。但由于支付的申購費用要少得多，所能購得的基金份額、投入運作的資金就相應地增加，因此這一點一滴省下的手續費到了5年后實際上將還給你至少2000元以上的本利和!

例如工商銀行日前啟動了“2008傾心回饋”基金定投項目，參與基金達到100多只。在2008年全年，凡參與工行基金定投的新老客戶均可享受8折費率優惠。交通銀行此前推出基金定投“優惠8+8”活動內容也相似。

事實上，網上銀行基金定投的8折優惠已經成了業內的一個普遍標準。除了上述銀行外，建設銀行、招商銀行、浦發銀行、廣發銀行、興業銀行和深發展銀行等均已推出了這項優惠活動，區別只是在于各家銀行推出的優惠活動時間有長有短，基金品種有多有少。所以投資者在選擇哪家銀行做定投的時候要考慮兩點，一是費率優惠的持續時間，最好選擇優惠長期有效的銀行；二是要選擇已經開通自己選擇的那只基金品種的定投業務的銀行。

值得一提的是，基金公司網上直銷的費率大多比銀行代銷便宜，然而基金公司直銷渠道過去卻沒有定投業務。不過今年以來，上投摩根基金和廣發基金已先后開通了直銷渠道的定投業務，投資者可以以0.6％的優惠費率直接與基金公司簽訂基金定投協議。對這兩家基金公司旗下基金感興趣的投資者不妨以此渠道參與定投。

定投中級版：尋找最適合自己的定投方式

適合人群：有基本的理財知識和理財規劃，并且能夠真正堅持長期定投的人。

如果你覺得每個月在固定時間扣固定數額的款項似乎不夠靈活的話，那么招商銀行推出的基金“智能定投”業務或許是最適合你的。這是招行在一般基金定投的基礎上，針對不同客戶需求與投資目標而設計開發的新一代定期投資方式，具有覆蓋面廣、扣款靈活、投資期限可控等特點。

目前，招行所代銷的200多只基金均可實現“智能定投”?？劭钊掌诩翱劭钪芷诰捎赏顿Y者任意選擇，不僅可以設定每月任意一天為扣款日期，還可自由決定扣款周期，比如每隔1個月、每隔2周、每隔5天。同時，投資者無需事先簽訂期限固定的投資協議，而可根據自己的理財目標設置投資期限，并根據需要修改、追加、暫停、取消基金等業務。而終止條件的設置也可以在投資日期、扣款期數和累計扣款金額三種方式中任意選擇。據了解，當前招行全國各網點都可辦理該業務，也可通過網上銀行、電話銀行自助渠道辦理。

目前大部分基民知道購買基金有定期定額的手段，但很少有人了解，基金贖回也可以選擇定期定額的方式，這叫基金定贖。這種收益穩定的理財方式在國內剛剛興起，但目前僅農業銀行已經率先推出此項基金定贖模式。

基金定期定額贖回，形象的比喻就是將基金“倒著定投”，投資人在每月的固定時間、按個人的要求由銀行將固定份數贖回并返還給投資人。定期定額贖回滿足了投資人多方面的特殊需求，尤其適合對償還房貸、贍養父母、孩子教育、自己養老等每月需要一筆固定支出的投資者。

此外，對于以置業、養老、子女教育等長期理財規劃為投資目標的投資者來說，可考慮采取定期定額贖回的方式。

定投高級版：我的定投我做主

適合人群：有專業的證券投資知識和投資實踐經驗，并且有充分的時間和堅定的意志能夠督促自己堅持定投的人。

雖然與銀行或者基金公司簽訂協議進行定投的好處有很多，比如可以強制儲蓄，避免人為選時的失誤，避免因為工作繁忙而忘記投資等，但如果你是一個理財能手，既對股市有一定的研究，又有足夠的時間和精力可以自己進行投資，同時你也有足夠的自我約束能力能夠堅持長期投資的話，你不覺得自己設計并執行自己的定投計劃比銀行幫你搞定更劃算嗎?精明的理財能手選擇自主定投的理由如下：

一、銀行代銷的基金手續費較高，而基金公司直銷的基金雖然手續費較低，但目前只有極個別基金公司開通了直銷定投業務，可選擇的基金品種太少。

第7篇：理財規劃與投資的區別范文

劉啟斌 恒安標準人壽高級理財規劃師，《錢經》、《好運money+》雜志特約撰稿人

新年伊始，即將借殼上市的小馬奔騰創始人及董事長李明因心肌梗塞，在北京突然去世。我的朋友又打過來電話，說被查出胃癌，在確定患癌之后，他將冰箱里的肉食全丟了，換了大量的有機蔬菜、水果。

以前經常有朋友勸他少吃臘肉、少熬夜、多運動，他都聽不進去，可醫生一句“你患癌了”，他立馬清醒過來。如今晚上9點睡，早上5點起來跑步、打太極，希望還來得及?！鞍Γ『蠡跊]早一點運動保健，后悔沒早一點買保險，人生就這么多悔不當初……”

之前我給這位朋友設計過一套規劃方案，他一直比較忙，未能執行我的方案。還有一類朋友經常來咨詢我，想買這樣那樣的險種，可當我問起他們為何想要買這個險種及這一額度時，很多人總會說，聽說不錯，同事也買。

其實，每個人都是獨立的個體，也都存在這樣那樣的不同，所以，保險講求的是量身定做，不同的產品解決不同的問題。今天，就給大家分享一下大病醫療保險的購買要點。

購買大病險之前，首先需要知道自己所在的公司都給你提供了什么樣的福利。

福利指的是社保、補充醫療、高管醫療管理計劃等，不同的人需要的醫療報銷險種也不同。如果公司給你提供了社保之外還有補充醫療的話，醫療報銷險基本你就可以不用考慮了，但是如果你一旦離開這家公司，沒有了這些福利，那就要給自己上一份了。此類險種屬于交一年保一年的消費險類型，市場上也有相對更貴的醫療險，核心內容沒區別，但多出來的是報銷范圍。選擇哪種，還需看經濟能力與是否適合自己。

其次，選擇適合自己的大病險。

一般福利好的公司都會給自己的員工上一份補充的大病險，但是額度不高，再加上如果離開公司后，這份福利就會消失，所以需要趁早給自己規劃好將來可能發生重疾帶來的財務損失。市場上的大病險基本分為定期、兩全、終身這三個類別。

定期，顧名思義有時間限制，不過最便宜，真正具有低費用、高杠桿的作用，能讓你在某一期間得到很高的保障，市場上有到期全消費與到期返還一半保費兩種類型可選。當然它也有缺點，就是它保障的時間短。此類產品適合剛步入社會的年輕人和有自己投資渠道的客戶，投入不多，可以得到高保障。

兩全，此類產品業內稱為生死兩全險，即無論生與故，到期后，保險公司都會返錢。此類產品之前受到女性客戶鐘愛，因為到期返還的保額（有的是保費）正好作為一筆養老金使用。但是，因為它費用貴、時間短、額度永遠不變這些缺點，如今逐漸被市場拋棄，如果有業務員推銷此類產品，請慎重選擇。

終身，顧名思義，保障時間最長直到終身，它的費用在定期與兩全之間。市場上有很多產品都稱自己為終身重疾險，其實不然，有的所謂終身合同約定80歲、85歲甚至88歲返還，其實它們都屬于兩全的范疇，真正的終身險應該是不約定時間才對。市場上有兩類終身險，一類是保障的額度永遠平衡不變，一直保到最后；另一類是保障的額度會隨著每年分紅而增加，保額年年遞增，直到最后。

第8篇：理財規劃與投資的區別范文

對于丁海這位年輕的私募基金人來說，1991年大學畢業后在中國股海中幾經沉浮，從2萬元起家，到現在一億元的家產，在這16年中并非一帆風順，但是其中的酸甜苦辣，想必只有他自己知道。

在別人的眼中，丁海已經達到財務自由，將近一億的家產，怎么也夠花了！

但是，我們有個疑問，在這樣“財務自由”的家庭里，是否就不需要理財規劃呢？如果把丁海的私募基金公司事業比作他的左手，他的家庭就是右手，兩者缺一不可，又該如何平衡呢？而作為一名專業的投資人士，他在股海的沉浮又帶給我們什么啟示呢？

本期，理財專家Selena女士和讀者分享丁海投資經驗的同時，給這個幸福的三口之家支了什么招，讓丁海夫妻都心滿意足了呢？！

Part One左手丁海的投資事業

丁海 22歲從上海某著名財經大學畢業后來到深圳，91年開始，丁海把自己所有的積蓄2萬元都投入到股票上，投資態度極為激進。財富來得快，也去得快，丁海在股海上幾經沉浮，終在95年底，投資全軍覆沒。丁海大病一場，痛定思痛。丁海用了半年時間休養并分析自己的得失，重新進入股市。丁海的年輕氣盛逐漸被穩重代替。讓我們一起來體味私募基金人的股海百味與“舍”“得”人生吧！

“舍”人生―--1993年的453萬股票資產，兩年后縮水為7萬

理財師Selena資產縮水到了如此少的境地,怎么回事呢?

丁海 算是操作失誤吧,去作了自己不熟悉的期貨,最后只有清倉啦.,

“至今，我已經在股海里游了16年，剛開始時, 我只有兩萬元, 但到1993年時我已經炒到4百多萬的身家了。自己覺得就很了不起了，每天交易時間就到證券公司的大戶室坐坐，有時一天就能賺幾萬元，我覺得自己簡直就是搖錢樹。有一個期間，我每天就下午1點多去股市，看看行情，下下單，賠了也不心疼，賺了也覺得就該是自己的。那兩年，天天上館子，談戀愛，去商場買東西，看到喜歡就買，從來不看價錢……”

“但到1995年，我只剩下7萬元?？粗谪浉碳?就拿著對交易股票的那種感覺去做,結果越炒越紅了眼，簡直不相信自己“超強”的股票水平怎么會這么不靈光，期貨算是我的‘克星’。做期貨時, 最慘的一天, 我虧了80萬。最倒霉的是, 我那陣患上肝炎，需要住院。本來還想在股市上搏一搏,能打個翻身仗，把從期貨虧的錢賺回來?？商焯觳粌H看不到大盤,還每天注射進口藥水和吃一把把西藥。那高漲的醫藥費，頭一回覺得自己的錢花得很心疼。

后來一位朋友探望我，說:這么年輕的人，有什么舍不得？后來，我想，對！有舍必有得，失去只是金錢，得到的可能會是豐富經驗和教訓?！?/p>

理財師總結

投資的動作很簡單，只有買與賣，但是衍生出來的結果卻是千差萬別的。不管結果如何，我們都應該不斷反思：造成投資成功和失敗的原因何在，其中很重要的是在投資失利后剖析自己，嚴格找出犯錯的原因，是自己對股票判斷錯誤還是沒有止損呢？相信在下次遇到同類似的情況時，就知道該怎樣去防范了。只有經過不斷剖析和檢討，才會降低錯誤的發生，提高贏的機會。所以丁海是用了四百多萬買了個教訓，卻為以后投資操作打下堅實的基礎。

“得”人生------得到投資經驗 收益豐厚

理財師Selena“什么力量把你拉回正常的股票生活軌道呢？”

丁海 “經過半年養病，我不斷反思，捫心自問，什么短線高手，只是幸運，自己根本不懂投資真諦，投機就有我的份。我覺得自己有必要歸零學習，才能增長投資的功力?！?/p>

“從1996年到2000年，我逐步改變自己短線炒作的投資‘病癥’并形成自己的投資理念-----鎖定收益, 崇尚價值投資。具體來說, 收益達到預期, 就將收益的40％買穩健型的藍籌股，堅持在技術面與基本面分析下才做穩妥的股票買賣?！?/p>

“期間, 我閱讀了不少證券公司的研究報告, 還專門去學財務, 但后來發現上市公司的財務報表絕不可輕信, 技術分析有很大的局限性, 總體的經濟分析愈來愈像天氣預報, 經常東邊的太陽和西邊的雨, 變成讓大家-------你猜、我猜、我們猜猜猜的游戲。其實終究在股票市場上, 我覺得除了有敏銳嗅覺外, 還要去咀嚼投資大師的投資智慧，形成自己的看法，投資成績才會逐步好起來?！?/p>

理財師總結

如丁海這樣的投資者, 相信在國內很多。像巴菲特、彼得林奇、安德烈.科思托蘭尼, 這些如雷貫耳的名字，昭示著投資一定會有規律可尋。作為平常人的我們不防從他們的投資哲學中煉煉金，但要記得要活學活用！長期投資并不是從一而終抱著股票不放，巴菲特的價值投資是大量地集中投資并進入上市公司的核心層的做法也不是我們可以企及的，但他經過分析并只等低價買入卻是可以效法的。我們不防看看與大師的區別：

 從投資策略上，投資大師是保住資本、確保資產穩定增長；一般投資者是希望從股市拼命賺錢，但可能最后連老本都保不住。

 從風險控制方面，投資大師是精算風險，不愿意現況超出掌控；一般投資者是追逐高風險高報酬，很容易顆粒無收。

 從投資決策上，投資大師都嚴守自己的邏輯與紀律；一般投資者是跟風、人云亦云，也就會“追漲殺跌”。

 從投資交易成本上，投資大師是盡可能省下不必要的支出；一般投資者是忽略交易成本的侵蝕，短線頻繁，賺的都沒能把虧的彌補上。

 從投資領域上，大師是只投資自己熟悉的；一般投資者買了什么公司自己都不了解，以至經常發生該賣時不賣，該買的時候卻害怕買。

理財師Selena“我們知道你在2002年時，和別人合伙開了家私募基金的公司，在股市跌跌不休的年代去開公司，是不是一個很大的挑戰？”

丁海 “隨著調整了投資策略, 我個人財富的重新高速增長，極大增強我的信心，基于對長線價值投資的清晰理解。我希望為更多的人進行理性投資，所以就在2002年初和朋友合伙開了公司?！?/p>

“其實我在東山再起時, 就已經有了很多的追隨者，但2006年前，我公司基本都是虧錢的。我每天的工作就是和這些忠實的‘粉絲’喝喝茶、打打高爾夫球、到處去看房子買商鋪收租金。要一個常年浸在股市里頭的人不討論股票，只是去收一下兩三萬的租金，這樣的日子真是很難受的，我簡直覺得自己步入退休時代，廉頗老矣。”

“偶爾，我像一個獵人，趁股市有個小小回調，炒個短線差價打打牙祭；更多的時候，我像一個農夫，給‘粉絲’說價值投資，為春天的來臨播種。因為我相信中國的GDP每年都高速增長，而作為溫度計的股市年年都跌的情況是不正常的?！?/p>

“也正因為自己開公司，年年虧，我作為一個經營者去思考自己公司的運作時，思維方式的轉變也影響了我對上市公司的分析。準確來說，我以企業的管理者而不是證券分析師的角度去關注我認為可以投資的公司，結果是，當牛市來臨時，我和我的粉絲已經做好準備！”

理財師Selena“準備?,后來怎么樣呢?”

丁海

“我們找到可以低吸并長期投資的公司。你想一下, 在股市起來時, 最受惠的是什么公司? 券商!看看中信證券, 你就知道了我們的收益吧, 到現在為止，兩年20倍。當然這只是我們組合中的一個公司?！?/p>

“投資策略為我和客戶帶來豐厚的收益，從小蝦米變成大魚，當然大鱷是談不上的。但另一方面，我作為私募的經理，更難的是與我的客戶溝通,總會有意見不一致的地方. 如何堅持你手中所擁有的，而不是隨意的贖回和對比別人的收益率！如何在市場瘋漲的時候，理性地分段斬獲。并在市場大調整時，如何不恐慌？！

“其實，投資成功的關鍵因素中，最終決定你命運的，不是股票市場，而是投資者自己的心理！試想一下，當別人的股票在瘋漲，而你的不漲的時候，最難的是你仍然堅持你自己的選擇！股票總是青睞那些對它堅持的人，當然，前提是這只股票是好股票！”

“你看看現在的招商銀行,我相信有很多的投資者買過這只股票,我們過去三年一直投資招商銀行！作為一間總部在深圳的股份制銀行，我們經常去走訪，認為這是一間值得投資的銀行，從04年上市到06年的9月份，我們一直吸納，但它一直徘徊在6元到8元之間，你能忍受這兩年嗎？當07年上半年，許多股票都漲上天了，它就像一直蝸牛還在慢慢爬，你會不會嫌它慢，拋掉呢？直到現在，我們還是非常看好這只股票，只要它的基本面不變，我們還是一直持有，它是我們長線投資組合中的一只股票。”

理財師總結

其實好股票就在我們身邊，人人都知道招商銀行是好股票，問題是你認同了，但你沒有買，或你買了，但在什么價位買，或你在什么價位賣？而這反映了什么呢？股票市場是由人組成的，心理因素影響市場價格波動，從而也影響了每個人的投資行為，進而影響到你的投資業績。

向專家學投資，其實，不僅僅是看專家買什么股票，更重要是從專家身上找到他為什么成功的原因。從丁海身上，我們看到的是，老掉牙的“價值投資”再次顯示它的威力。而我們從丁?！晒κ〕晒Φ男睦碥壽E’上，看到他善于思考和努力改變并最終形成自己的投資理念。95年前，賺錢對于丁海是一種運氣，95年后，丁海更多地去研究中國特定的經濟歷史與政府決策，更多地去分析投資熱點來源與公司的價值，更多地去培養自己忍耐與堅持的投資心理與態度。職業的投資人士與業余的區別就在于對自身心理和行為的洞悉和把握。

所以，在投身股市前，先問自己：

1） 你了解股票市場嗎？

2） 你對中國股市的信任程度有多大？

3） 你期望從股票投資中得到怎樣的回報？

4） 你是一個短線投資者還是長線的投資者？

5） 如果突如其來的股市大跌導致手中的股票暴跌，你能忍受多久和多深的跌幅？

記住，投資前，先對自己進行風險偏好和風險承受能力進行測試。

Part Two右手丁海的家庭

現在的丁海擁有令人羨慕的家庭，一個溫柔持家的太太和一個可愛機靈的兩歲兒子。雖然已經達到財務自由，但生活當中有些特殊的規劃需要理財師給予意見。

風險保障家庭安全墊

理財師Selena“在許多人的眼中，都認為你的家庭已經財務自由了，你自己是怎么看的呢？

丁海 “財務自由是見仁見智的，我的看法是到了某一個階段，多少錢已經不重要，重要的是自己能做什么事情去影響別人。對于將來，我總在想：50歲退休，我和我的家人需要有什么樣的風險保障？”

理財師總結：從丁海目前個人與家庭的現金流來看，流動資產占比 75 ％ (流動性資產/總資產)，資金的流動性是非常充足的，但從現有的理財金字塔來看，卻是不平衡的。丁海只給自己和妻子買了各50萬的意外險和各100萬的醫療險。對于一個年收入為800萬的家庭來說，每年所交保費只占 0.75％，是不合理的。另一方面，在壽險保障上，配置不平衡，險種單一。

理財師Selena“可以問一下，當初你為什么選擇意外和醫療險呢？不考慮其他的保險了嗎？”

丁海Selena “我不大相信保險，當初買這兩樣的保險純粹是朋友介紹，賣個人情的, 同時, 95年那場病讓我覺得必要買醫療險。許多人都介紹保險產品給我，我一看收益，不行，那么低，我還不如自己操刀，對吧？別忘了我是做投資的?！?/p>

理財師總結：從丁海的情況來看，有以下個誤區：

1． 保險是風險的控制閥，它的功能是投資所不能完成的。

保險是以明確的小投入來彌補不明確的大損失，保險金在遭遇殘醫病死的重大變故時，可發揮周轉金、急難救助金等活錢的功能。而你的股票、基金、公司股權在變現就急時，就可能面臨折損及虧本的境況，得不償失。即使像李嘉誠這樣富有的人，也不吝金錢給自己和家人買了足夠的保險。

2． 保險不能胡亂買，也不是買得越多越好。

究竟需要什么樣的保險和多少保險呢？具體來說，選擇的方式，可根據收入、工作性質、醫療需求、生涯規劃等各方面加以考慮。專家建議“雙十原則”來估算適當的保費預算和保額需求，即保費支出以年收入的1/10為原則，保額需求為年收入的10倍，若支出超過1/10，恐怕會造成經濟負擔，保額需求過大，恐怕是浪費。

從丁海的情況來看，我們估計，丁海一家應有8000萬保額，年交保費上限為80萬元, 在保險產品上要考慮定額壽險、終身壽險、重大疾病險的品種來建筑風險防護網。

特殊規劃－1.創業設想

丁海 “你知道我的太太是廣東人，喜歡煲湯，做的菜很不錯，但最近她有點不開心，天天和我吵著要開家靚湯餐廳，我覺得她不是做生意的料，不知道為何有這樣的想法？你幫我勸勸她！”

丁海的太太，大學畢業兩年后就結婚了，至今十年。理財師與她相識有一段時間，便有以下的對話：

理財師Selena“聽你的先生說，你挺想開一家以賣靚湯為主的餐廳喔，那不錯呀，可以讓更多的人嘗到你的手藝！”

丁海的太太

“是有這樣的念頭。我喜歡烹飪，尤其喜歡煲湯。前段時間，有電視臺的朋友請我去評價一下他們的美食節目，結果，他們說，這么好的手藝不要浪費，不如開個餐廳，既可賺錢又可受惠于人呀，不要老呆在家里，都沒人認識了。你也知道，我一懷孕，就不再上班了，現在孩子都兩歲了，馬上就要上幼兒園。我也覺得自己的生活會越來越悶的。”

理財師Selena“那你打算怎么開？你的先生的意見如何呢？”

丁海的太太

“電視臺的朋友就說入股，大家湊錢，但主要還是由我負責，餐廳的菜式主題、師傅的培養呀，想一下，開好了也不容易，就想老公幫忙。老公開公司，又分析那么多的行業，有點經驗吧。但我老公不喜歡，他說隔行如隔山，兩人都不熟悉餐飲業，開了會倒閉。而且說我一個閑慣的人，怎會再去適應忙碌的老板生活？我就不服氣，和他鬧了幾次”

“其實，我是心里發慌，在家兩年多，簡直和社會脫節。以前上班還有同事嘻嘻哈哈。好朋友又不可能經常陪你。去小區，總是家長里短，不是很喜歡。再這樣下去，變成黃臉婆，和老公變得無話可說，不就婚姻危機了嗎？”

理財師總結：

丁海說的沒錯，創業前，先考慮這是不是自己所熟悉的行業，所謂不熟不做。

一． 熟悉創業流程

讓我們來看看，如果你打算在餐飲業里一展身手，需要有如下的步驟：

1． 市場需求調查及選址

2． 初始投資的預算

3． 申請食品許可等必須程序

4． 勞動力與雇傭

5． 投資回報估算

6． 經營管理

7．

二．職業測試及評估

同時，我們不要忘記，創業前，可以先到專業的咨詢機構給自己做一個職業測試及評估，重新評估自己的興趣愛好以及性格特征，以便更了解自己適合哪類行業及自己適合做什么。丁海的太太去做了職業咨詢后，評估結果顯示她是一個創造型的人，喜歡手工藝品，有自己獨特的品味，這也說明她喜歡烹飪的原因。但同時，她性格溫和，對事業追求的意愿不強烈，喜歡家庭生活，與人為善，并不適合創業。

TIPS：心理咨詢范疇的霍氏職業興趣測評量表、明尼蘇達多相人格測試、卡特爾16PF人格測試等表格可以幫助我們更清楚認識自己的性格、興趣和愛好。

三．關注女性創業心理

從丁海的太太開餐廳的想法來看，深層的原因是人生角色定位不清晰和自身價值的實現需求產生矛盾，同時也對婚姻關系開始焦慮。

建議丁海的太太慎重考慮開餐廳的想法，畢竟做餐廳的老板和自己喜歡烹飪煮東西是有本質區別的。如果要延續自己的興趣愛好的同時又想開闊自己的人際交往的圈子，尋找自己的人生角色，不妨換一個角度去思考：去擔任餐廳的美食顧問或去開班授徒，既不累，老公也贊同。

TIPS: 題外音：在典型的男掙錢、女管家的家庭模式里，雙方的經濟地位失衡將引起女性心理變化，尤其在生育后，女性會因缺乏經濟支持和足夠的外界接觸，容易對自身的社會角色模糊及產生對婚姻關系的焦慮。在這種情況下，夫妻雙方應及時溝通，甚至可向專業的心理咨詢機構尋求幫助。

特殊規劃－2.遷移規劃

丁海 “兩年前，我透過別人知道在香港生孩子，孩子就可以拿到香港的身份證的，考慮到進出境的自由，太太就決定在香港生BB。但現在，每天七點半和下午四點半，你從深圳皇崗過境處就會看到，許多香港出生的孩子（父母是內地戶口）奔波深港兩地，好辛苦??！考慮到將來的學習，我希望我們將來在香港可以照顧到兒子，給他一個穩定的學習環境。但那樣是否意味著我們要移民香港？如果移民，我需要怎么申請？”

理財師總結：

的確香港公民自由出境，的確帶來了很多的方便，現在有很多的人想去香港定居，這再深圳、廣州等華南很多地區，是一種流行的趨勢，但是，

要成為香港居民，可申請 “資本投資者計劃” 的方式來香港，此方式是最快捷的，申請時無需到香港，申請時間只需8－12個星期，可自由往來香港。

申請條件是：

1． 到港時已經年滿18歲；

2． 在提出申請前的兩年，擁有不少于港幣650萬元的凈資產；

3． 在向入境處遞交申請書前的六個月內，或在申請獲入境處原則上批準后的六個月內，把不少于港幣650萬元投資在獲許投資資產類別上，資產類別分別為

 在香港的商用、工業或住宅、或混合用途的樓宇，包括土地和樓花

 須以港元進行交易并在香港證券交易所上市的公司股票

 須以港元為單位，包括由以下機構發行或全面保證的定息或浮息工具和可轉換債券

 以港元為單位，由《銀行業條例》訂明的認可機構發行的存款證

 投資合資格的并在入境事務處的網頁和更新的集體投資計劃

在辦理程序上，可以委托移民中介機構辦理。但需要注意的是中國國內公民（即中國籍不具有任何國家的永久居留身份）是不可以直接申請，需要通過申請第三方的國家(如幾內亞比紹共和國)的永久居民居留權,方可申請移民香港。移民中介機構通常會為你辦理第三方國家的永久居民居留權,時間只需要2-4個星期左右。

特殊規劃－3旅游規劃

丁海 “我和太太都酷愛旅游，中國幾乎都走遍了。我們想明年開始，每年去海外一個國家。曾經跟旅行團去了歐洲，‘下車拍照、上車睡覺’的觀光實在不想要, 所以我們打算自己去, 要求是深度的旅游, 像自己開車呀, 多好, 不需要多豪華, 經濟實惠那種, 但又需要玩得開心的, 而且還有個目的, 去考察一下哪個國家適合寶貝兒子將來留學。你看我們該怎么準備?”

理財師總結：

要想每年去一個海外的國家，并且要深度地旅游，缺不了前期的準備功夫。主要包括:

1. 一份提早半年至9個月的旅游計劃: 定下將旅游的國家、目的和路線、適合旅游的最佳季節、交通和住宿情況、簽證流程；

2. 提早準備存款準備金，一般出境自由行的簽證需要提供半年以上足夠的銀行存款。

TIPS:即使你的股票有100萬，足以應付去幾個國家的奢華旅游，但銀行存款只有1萬元，簽證官是不理睬你的，直接蓋“拒簽”章；那大致準備多少呢？大致為足夠支付旅游費用的三倍金額，但為了簽證成功，還可以附上房產證明和股票現值單，以證明你有足夠的經濟能力并且出境僅僅為了旅游而已。

3. 提早一至兩個月申請簽證，并將申請資料準備妥當。

4. 查看航班價格，提早訂機票可以享受很多的優惠折扣，尤其是在西歐，申根國家之間更是以飛機代步，比搭乘火車和大巴還要便宜。

其實，自己申請出境旅游并不麻煩，關鍵是把申請文件做好并且有足夠的資金證明你出境的目的。當然，也可以交給旅行社辦理簽證并代辦訂票和住宿等。

理財師后記：

私募基金的身份總讓我們很好奇他們是如何投資與理財的。事實上，他們和我們一樣普通，但他們對投資上的把握，例如對自身投資心理和行為的了解和把握，卻是值得我們學習的。

丁海的太太一個月后再找到理財師，她說考慮后，發現自己的確不適合做生意，雖然放棄開餐廳的想法，但是卻和電視臺談成了一個項目合作，共同開發一個美食欄目?！罢f不定，我也會像鳳凰電視臺的沈星做成一個‘靚太私房菜’，我的先生非常支持我呀?！倍『５奶目鞓芬缬谘员?。

第9篇：理財規劃與投資的區別范文

關鍵詞：我國商業銀行；個人理財業務；問題

從國內學者對商業銀行個人理財業務的研究，以及國內外商業銀行個人理財業務的現時發展狀況可以看出，我國商業銀行個人理財業務經過十幾年的發展，已經建立起自己的理財服務模式，整個趨勢是在不斷的向前發展，但在發展的過程中也不斷地暴露出一些問題，而且國外商業銀行發展個人理財業務的一些優勢正好反襯出我國商業銀行個人理財業務的劣勢。

一、人才問題

要想提供高質量的服務就需要高素質的人才，就國外商業銀行開展個人理財業務的成功經驗而言，理財人員的專業素養是衡量一個商業銀行提供的個人理財業務品質的核心標準。現在我國商業銀行發展個人理財業務存在的人才問題實際上主要包括兩方面：缺乏人才和人才流失。

（一）缺乏高素質的理財專業人員

高素質的理財專業人員應具有綜合的知識結構、良好的職業品質（即誠信、守密客觀）、熟練的專業職能和頑強的工作態度。我國商業銀行缺乏高素質的理財專業人員主要有幾個原因：

1、長期的分業經營，銀行、證券、保險、基金和信托各自為據，專業領域高度集中，我國商業銀行的員工技能以銀行類業務為主，銀行員工在本行業的專業性強且分工細而跨行業的知識和技能較弱，所以現有員工大部分在知識和技能上體現出單一性，而且鮮有實力強的理財團隊。

2、個人理財業務畢竟在我國的發展時間不長，個人理財業務同商業銀行的其他業務相比綜合性強，涉及面廣，傳統的業務一般由某一個專門的員工部門完成，而個人理財業務特別是高端的個人理財業務則需要集合投資專家、會計師、稅務師、律師等多方面的人員一起協作完成，銀行在專業會計師、稅務師、律師等方面的貯備較少，而且以往同這些專業機構和人員合作的內容與個人理財業務相關性不大。

3、我國現在還沒有完善的理財師資格認證體系，而專業組織和資格認證對該專業人員的培養和發展很重要，理財師資格認證標志著理財師成為一種正式職業，國外的專業組織如美國的國際金融策劃聯合會致力于制定CFP職業道德、職業要求和從業方式等方面的標準，并提高全球范圍內公眾對金融策劃工作益處的認同，他們的工作有利于提高整體職業人員的專業水平和素質，資格認證程序則被看作是考核和顯示專業人員能力和職業道德行為的最佳途徑。2004年9月，中國金融理財師標準委員會正式成立。2006年6月CFP資格考試第一次在我國開考，我國才擁有了第一批在本土取得CFP資格的理財人員。

4、以前缺少個人理財專業知識的傳授，高校的金融學或財務管理專業鮮有開設個人理財課程的，學習的財務管理知識也是以企業為對象的。目前出現了一些個人理財培訓項目，但高質量、系統的、權威的個人理財培訓課程還，甚至部分理財培訓項目（包括一些國外和地區的）內容粗糙、質量不高，連基本的理財理念都不正確。

（二）已有理財人員的流失

我國商業銀行個人理財業務不僅缺乏高素質的理財專業人員，而且隨著外資銀行進入我國并不斷擴張網點，一部分理財人員流入到外資銀行。我國的金融市場和金融政策等方面都有其特殊性，外資銀行在我國開展業務參與競爭，就必須適應并掌握市場的特殊性，對于人才政策在一定程度上實行人才本土化。他們需要熟悉我國業務操作的人員，對我國各家銀行的高素質人才采取各種方式進行獵奪。一個理財人員的離開不僅僅是一個人員的流失，還意味著由這個人員負責的客戶也可能跟著流走。特別對個人理財業務來說，一個客戶如果習慣了某個專業理財人員為自己進行理財，他可能對這名人員而不是其所供職的銀行產生依賴。

二、產品和服務問題

理財產品和服務是個人理財業務的實質內容，從客戶利益來講，客戶資產的增長，是以商業銀行提供物超所值的理財產品和服務為前提的，但這恰恰是我國商業銀行個人理財業務的軟肋。

（一）理財產品自主創新和定價能力低

我國商業銀行的理財產品包括外匯理財產品和人民幣理財產品兩大類。雖然各行發售的理財產品名字各異，實質上區別不大。由于我國商業銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現階段商業銀行對復雜金融產品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發售自己的理財產品時，并沒有將產品結構拆開，自己到金融市場中獨立操作，而是連同自己的存款以及結構產品打包一起與外資交易對手平盤，不論我國商業銀行推出何種理財產品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。在國際金融市場上，外資銀行的信用評級高，資金實力強，人才豐富，金融技術成熟，他們一般都是金融工具的做市商，可以在銀行間進行市場報價，而我國商業銀行業務人員缺乏對相應定價技術的模式、知識和數據的學習，同時專業設計團隊設計能力不強，組合衍生產品的能力與外資銀行相比較弱，最次只能被動地接受外資銀行的報價。

（二）私人銀行業務開展困難

我國已擁有足夠的富裕人口基數，具有了開展私人銀行業務的客戶基礎。2010年波士頓集團報告稱，中國已有67萬個家庭擁有百萬美元以上的資產，數量位列全球第三位?？蛻艋A有了，但是我國商業銀行開展高端的私人銀行業務卻很困難，我國商業銀行目前尚沒有一家能夠提供全面的私人銀行服務，除了人才方面的限制外，還有一些原因：一是我國金融市場處于非完全開放狀態，政策規定導致在投資產品和外匯交易上有大量限制，我國商業銀行沒有足夠多的理財產品可以選擇，給客戶提供的不外乎是現有的理財產品，最多是簡單地進行產品組合理財規劃，而且現階段的理財產品收益率普遍不是很高。二是我國商業銀行的客戶管理特別是個人客戶還處在較初級的狀態，客戶信息系統建立還需要一段時間。三是我國商業銀行的集合理財產品都是總行在做，作為分行只是負責歸集資金，其他產品都是現成的，分行只充當一個推介產品的角色，實際上無法為客戶“量體裁衣”。四是我國商業銀行提供的貴賓理財服務門檻從幾十萬到上百萬人民幣不等，也有部分國內商業銀行打出1000萬元的私人銀行服務門檻，國際私人銀行的門檻一般不低于100萬美元的流動資產，私人銀行業務要為客戶提供個性化、差別化的理財服務，成本是很高的，低門檻有利于吸收客戶，但另一方面使得收入難以補足成本。

（三）理財產品宣傳不詳實

我國商業銀行在其服務大廳掛出的新的理財產品宣傳畫，最醒目的是理財產品的收益率，而這個收益率是銀行預期的最高收益率，根據掛鉤的產品標的在觀察期內發生的變化，實際上一些理財產品的收益也是會變化，僅標示最高收益率容易給客戶造成誤解，一旦理財產品最終沒有實現最高收益率，則會引起相應的訴訟，不僅影響銀行的形象，最重要的是加大了理財業務的風險。

三、客戶問題

我國居民隨著收入的增加對投資理財產生了興趣，想讓自己的資產保值增值，由于傳統觀念的影響和我國理財教育的落后，一些居民的理財觀念有誤區。另外，銀行對客戶的劃分標準單一，個人理財業務不能準確把握不同客戶的需求。

（一）理財觀念有誤區和理財知識缺乏

商業銀行為客戶提供理財產品應當是基于委托關系，投資理財的風險應由客戶承擔。對于投資風險的認識，實際上從我國股市的跌宕起伏，股民幾進幾出經歷從大賺到套牢，人們已經有了感知和體驗。但對于由銀行提供的理財產品，人們大多仍然將其作為儲蓄的替代產品，認為購買銀行理財產品等同于高收益儲蓄，只要投資就會得到宣傳冊上的收益，絕對安全可靠，投資市場的變化與自己購買的理財產品沒有任何關系，沒有意識到理財產品也是有風險，缺乏風險與收益配比的意識，當理財產品收益低于儲蓄存款收益時，投資者存在普遍的不滿情緒。由于“財不露白”等傳統觀念的影響，理財人員在采集客戶的資產信息的時候，客戶常常有所隱瞞或回避，使得理財人員無法準確地對客戶的財務狀況進行專業分析和理財規劃。另外，一部分客戶只期望從理財專業人員得到專業意見和建議，但不愿意將自己的錢財交給別人打理，性的理財業務還需要一段時間的市場培養。另外，客戶的理財知識比較缺乏，當然客戶不可能精通各種理財知識，那樣的話專業的理財人員就沒有存在的必要了，但是客戶應該具備一定的理財知識，有助于與理財人員溝通，更好地接受理財服務。

（二）客戶細分標準較單一

商業銀行開展個人理財業務，不僅要關注各理財產品、理財服務為銀行帶來的利潤，還要重視客戶利潤的分析，不同的客戶為企業帶來的利潤時不一樣的。細分客戶以提供差別化的產品和服務成為商業銀行個人理財業務發展的必然趨勢。我國商業銀行對客戶的細分標準較單一，主要以客戶的資產金額為劃分標準，以資產金額為劃分標準是很重要的分類，但不能是唯一的分類。行為、年齡、學歷等不同的客戶對個人理財的需求各有不同，要想真正為客戶提供個性化服務，需要對客戶進行多標準的細分，最終才能有的放矢。

正視上述我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題，深入系統分析，有些問題是銀行自身引起的，有些問題卻是市場環境和金融政策所引起的，所以單靠銀行自身的改進和提升是不能完全解決的，還需要依靠外部從業環境的改善，我國商業銀行個人理財業務才能持續健康發展。

參考文獻：

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3、王進雄.我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策分析[J].金融經濟,2009(24)．