工薪家庭理財(cái)方法精選(九篇)

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第1篇：工薪家庭理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞金融危機(jī);家庭;理財(cái)

中圖分類(lèi)號(hào) F833.05 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)1673-9671-(2010)042-0216-01

1大眾階層家庭理財(cái)?shù)闹饕绞郊艾F(xiàn)狀

1.1大眾階層家庭以往的主要理財(cái)方式

主要有四種:①儲(chǔ)蓄,即將錢(qián)存入銀行獲得利息。它是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下中國(guó)大眾家庭的最普遍理財(cái)方式,進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)后,這一理財(cái)方式依然占據(jù)主導(dǎo)地位。尤其是在金融危機(jī)的影響下,儲(chǔ)蓄理財(cái)還會(huì)占據(jù)主導(dǎo)地位。②股票,即享有股份的憑證。受金融危機(jī)影響,有人在夾縫中獲利,但大多數(shù)股民被套牢。③國(guó)債,即國(guó)家的債務(wù)憑證,主要用于平衡財(cái)政預(yù)算、支持國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)、為國(guó)家大型項(xiàng)目籌集中長(zhǎng)期建設(shè)資。其利息一般都會(huì)高于同期儲(chǔ)蓄利率。④保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)類(lèi)別的重要程度上依次為壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。這三大類(lèi)險(xiǎn)種中實(shí)際包含了五類(lèi)具體的險(xiǎn)種(壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)、重大疾病、住院醫(yī)療津貼)。

除上述四種主要理財(cái)方式外,個(gè)別百姓理財(cái)方式還有黃金、炒匯、企業(yè)債券、彩票和個(gè)人委托貸款等。

1.2大眾階層的家庭理財(cái)現(xiàn)狀

月收入為3000～5000元的家庭在城市中較為普遍,由于2008年金融風(fēng)暴的影響,使中國(guó)的許多家庭個(gè)人持有的房產(chǎn)、股票、基金等資產(chǎn)大大縮水。通過(guò)對(duì)100戶(hù)個(gè)人月收入為3000～5000的家庭在2008年～2009年的理財(cái)現(xiàn)狀和規(guī)劃進(jìn)行調(diào)查,他們的理財(cái)方式主要集中在銀行(包括存款與銀行理財(cái)),股票,債券基金,房產(chǎn)以及黃金上。儲(chǔ)蓄為首選,還有銀行理財(cái)產(chǎn)品。炒股排在第二位。房產(chǎn)投資很看好,但對(duì)于家庭來(lái)說(shuō),房產(chǎn)投資能力有限。也有一些家庭進(jìn)行了黃金投資,但大部分家庭是為了收藏。

對(duì)于單親家庭來(lái)說(shuō),其理財(cái)現(xiàn)狀主要注重個(gè)人的五險(xiǎn)一金,因孩子的各項(xiàng)費(fèi)用都依賴(lài)于家長(zhǎng)一人的收入,其個(gè)人投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也大了很多。所以,單親家庭理財(cái)多以?xún)?chǔ)蓄為主。首先保證有一定的銀行存款,一部分錢(qián)用于保險(xiǎn),個(gè)別的家庭也投資基金。

對(duì)于新生的丁克家庭來(lái)說(shuō),他們大多由于不用奉養(yǎng)父母和撫養(yǎng)孩子,自己有五險(xiǎn)一金,生活也比較節(jié)儉,所以,有余錢(qián)及一些額外收入用于投資理財(cái)。如定期存款占比重最多,其次為債券、保險(xiǎn),資金富裕的也投資房產(chǎn)。但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大的投資不涉足。

2對(duì)大眾家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh與分析

2.1年收入低于12萬(wàn)的家庭理財(cái)

建議采取“儲(chǔ)蓄+保險(xiǎn)(+債券或基金定投)”的方式。在金融危機(jī)中,可以采取儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、債券、基金定投的方式,對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力有個(gè)理性的定位。首先,儲(chǔ)蓄三年內(nèi)需要用的資金,存期半年期到三年期不等;其次,根據(jù)個(gè)人或家庭的短、中、長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo),將家庭三分之一的資金購(gòu)買(mǎi)子女教育保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),將一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,但建議保險(xiǎn)費(fèi)不要超過(guò)家庭年收入的10%;再次,要保持良好的心態(tài),克服自己的貪婪和恐懼心理,可采取每月基金定投方式,作為小孩的生育基金,并購(gòu)買(mǎi)一定的國(guó)債,堅(jiān)持較長(zhǎng)的投資期限;最后要留足家庭應(yīng)急備用金,留足6個(gè)月到1年的生活費(fèi),防止家庭成員減薪、失業(yè)等對(duì)家庭造成的影響,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

對(duì)于處于國(guó)際金融危機(jī)中的工薪階層,應(yīng)降低理財(cái)預(yù)期收益率,以低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品為主,保存實(shí)力,迎接下一個(gè)景氣周期的到來(lái)。同時(shí),在家庭理財(cái)中,夫妻雙方應(yīng)當(dāng)互相討論消費(fèi)和投資中需要考慮的因素和困難,確定家庭財(cái)務(wù)目標(biāo),誰(shuí)比較細(xì)心謹(jǐn)慎,就由他來(lái)負(fù)責(zé)生活日常支出的管理;誰(shuí)思維活躍,投資的工作就由他來(lái)打理。在當(dāng)前投資高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)代,對(duì)于收入低、生存壓力大的中低收入家庭來(lái)說(shuō),保單、存折、房產(chǎn)證、學(xué)位證、結(jié)婚證是人生全部的財(cái)富生活的關(guān)鍵,

金融危機(jī)期中,要控制好家庭支出,節(jié)約“小錢(qián)”,如注銷(xiāo)多余的信用卡、網(wǎng)上購(gòu)物等,才能更好地理好財(cái)。

2.2對(duì)于年收入在12～20萬(wàn)元的家庭理財(cái)

建議采取“儲(chǔ)蓄+保險(xiǎn)+債券+債券基金(或股票)”的方式。指數(shù)基金教父伯格在其著作《伯格談共同基金》中曾經(jīng)指出:如果你想找到一條簡(jiǎn)單的資產(chǎn)配置原則,下面的原則可能有用:你全部的投資組合中,債券比例應(yīng)該大致與你的年齡相同,其余資金應(yīng)該投資股票。如果你30歲,你應(yīng)該維持70%的股票比例、30%的債券比例,到了50歲,你的投資組合的分配應(yīng)該是50:50。面對(duì)股市的大幅震蕩,尋求避險(xiǎn)的資金也開(kāi)始投入資金“避風(fēng)港”:債券基金。對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人,建議可以適當(dāng)買(mǎi)一些國(guó)債、保本型基金和信貸類(lèi)、票據(jù)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

2.3年收入高于20萬(wàn)的家庭理財(cái)

建議采用多種理財(cái)產(chǎn)品組合。以年收入約25萬(wàn)元左右、家庭資產(chǎn)無(wú)負(fù)債、購(gòu)買(mǎi)了基本的人身和大病險(xiǎn)、養(yǎng)育下一代的家庭來(lái)說(shuō),可將以后的家庭收人結(jié)余購(gòu)買(mǎi)比較穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。首選基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品,例如債券型基金,或者保證收益型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。在購(gòu)買(mǎi)債券型基金和保證收益型的銀行理財(cái)產(chǎn)品的具體比例上,要兼顧資金的收益性和流動(dòng)性,對(duì)未來(lái)幾年都不用的錢(qián)可以更多考慮購(gòu)買(mǎi)期限在12個(gè)月以上的保證收益型銀行理財(cái)產(chǎn)品。除此之外,其他資金放在波動(dòng)性較小的債券基金里比較合適。為控制風(fēng)險(xiǎn),適當(dāng)?shù)刭I(mǎi)入一些股票型基金既是風(fēng)險(xiǎn)防范的需要,又是滿(mǎn)足未來(lái)?yè)Q房換車(chē)、子女教育、養(yǎng)老等長(zhǎng)期資金需求的重要手段,但是購(gòu)買(mǎi)的比例以不超過(guò)總投資資產(chǎn)的三成為宜。同時(shí),為保障家庭在未來(lái)都有充足的現(xiàn)金流,購(gòu)買(mǎi)足夠的保險(xiǎn)也很重要。對(duì)于收入豐厚,確實(shí)有閑錢(qián)的家庭,可購(gòu)買(mǎi)一些股票,但不要輕易買(mǎi)沒(méi)有投資價(jià)值的股票。因?yàn)椴还茉谑袌?chǎng)繁榮的時(shí)候還是金融危機(jī)爆發(fā)的時(shí)候,投資一定要滿(mǎn)足“價(jià)格符合價(jià)值”的基本理論。分散投資,量入為出,是家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。

總之,投機(jī)和投資的差別就在于有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)防范措施,有則曰投資,無(wú)則為投機(jī)。在金融危機(jī)的大環(huán)境下,只要選擇適合自己的投資理財(cái)方式,精選理財(cái)品種,搞好資產(chǎn)配置組合,就能得到良好的收益和回報(bào)。金融危機(jī)時(shí)期的家庭理財(cái),可用三分之一的錢(qián)儲(chǔ)蓄,分為半年到3年期不等,以備急需;三分之一買(mǎi)國(guó)債、保險(xiǎn)和基金定投,保險(xiǎn)應(yīng)以“家庭支柱優(yōu)先”的原則,避免買(mǎi)“人情險(xiǎn)”、“跟風(fēng)買(mǎi)保險(xiǎn)”;三分之一涉足股票、房產(chǎn)、外匯等,有閑錢(qián)還可買(mǎi)點(diǎn)彩票或搞收藏。但心態(tài)尤為關(guān)鍵。各種理財(cái)辦法無(wú)法包羅萬(wàn)象,因而難免存在偏頗。因此,大眾家庭要具體問(wèn)題具體分析,不能生搬硬套。

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第2篇：工薪家庭理財(cái)方法范文

證券投資是指投資者將資金投放于有價(jià)證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進(jìn)行證券投資前應(yīng)當(dāng)掌握的行動(dòng)方針和謀略，在對(duì)總體策略定位的基礎(chǔ)上,還可以詳細(xì)確定市場(chǎng)策略、行業(yè)策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現(xiàn)形式往往是按不同的比例對(duì)多種不同風(fēng)險(xiǎn)與收益狀況的證券投資工具進(jìn)行有機(jī)組合?？梢?jiàn)對(duì)各種證券投資的產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。

從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購(gòu)物券等）、貨幣證券（如支票、商業(yè)票據(jù)等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對(duì)一定資本所有權(quán)和收益權(quán)的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據(jù)后者界定。股票是典型的風(fēng)險(xiǎn)投資工具，其最主要的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)。在我國(guó)目前股票市場(chǎng)還不夠成熟與規(guī)范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時(shí)間與專(zhuān)業(yè)知識(shí)為保證，還要有較充裕的資金和較強(qiáng)的心理承受力?？紤]到目前我國(guó)股票市場(chǎng)整體行情有復(fù)蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機(jī)會(huì)較多，在證券投資策略中可以適當(dāng)調(diào)整績(jī)優(yōu)股的比重以滿(mǎn)足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風(fēng)險(xiǎn)適中的特點(diǎn)。其中比較常見(jiàn)的有國(guó)債、企業(yè)債券與地方債券及某些根據(jù)特殊需要發(fā)行的債券。相對(duì)而言，工薪階層比較了解與愿意購(gòu)買(mǎi)的主要債券產(chǎn)品是國(guó)債和有一定收益保證的企業(yè)債券。尤其是前者，因?yàn)槠湎鄬?duì)存款而言具有免稅與收益較高的優(yōu)勢(shì)，相對(duì)股票而言又具有較好信用保證與較強(qiáng)社會(huì)信譽(yù)等特點(diǎn)，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱(chēng)?；鹗墙鼛啄臧l(fā)展起來(lái)的投資產(chǎn)品。根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)可以進(jìn)行多種分類(lèi)，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩(wěn)定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應(yīng)費(fèi)用與持有期時(shí)間有關(guān)，在沒(méi)有找到更好的替代品前，可以適當(dāng)延長(zhǎng)投資時(shí)間；貨幣基金是短期低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，收益率波動(dòng)幅度不大，是銀行儲(chǔ)蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過(guò)渡型投資品種。

二、工薪階層的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)分析

工薪階層是指以獲得工作單位相對(duì)固定的勞動(dòng)報(bào)酬為主要收入來(lái)源的經(jīng)濟(jì)群體。他們有著比較相似的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：（一）收入來(lái)源相對(duì)單一。對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō)，收入主要有兩個(gè)來(lái)源——工作收入和理財(cái)收入。由于目前大部分工薪階層的理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)，加之我國(guó)整體理財(cái)?shù)臈l件不夠成熟，理財(cái)收入相當(dāng)有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經(jīng)濟(jì)來(lái)源中仍占有較大的比重，也是他們理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)，更是工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)所要考慮的現(xiàn)實(shí)條件。（二）投資理念相對(duì)趨同。目前的工薪階層大多對(duì)社會(huì)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)有諸多近憂(yōu)遠(yuǎn)慮。他們認(rèn)為自己的工作前景、子女未來(lái)教育、父母養(yǎng)老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對(duì)資金的變現(xiàn)能力、貨幣的流動(dòng)性等方面有較多要求，投資的基本目標(biāo)比較一致。（三）消費(fèi)方式相對(duì)多元化。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿(mǎn)足的前提下，開(kāi)始更多地關(guān)注能實(shí)現(xiàn)提升生活質(zhì)量、改善消費(fèi)品位的相關(guān)項(xiàng)目。他們不僅對(duì)旅游、健身、美容、娛樂(lè)等方面有普遍追求，而且對(duì)教育、房產(chǎn)、汽車(chē)、人際關(guān)系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經(jīng)濟(jì)收入用于實(shí)現(xiàn)更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會(huì)有不同的要求。（四）家庭整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)有限。在現(xiàn)行的社會(huì)保障機(jī)制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經(jīng)濟(jì)條件的制約，工薪階層在各方面的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)依舊比較大。但結(jié)合我國(guó)目前證券投資市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)分析，可知工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)很難保證有確定的高收益，所以他們?cè)谡嬲媾R風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往會(huì)顯得手足無(wú)措，應(yīng)對(duì)不暇。從這種角度上來(lái)看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會(huì)與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進(jìn)行證券投資的工薪階層行業(yè)相對(duì)集中。雖然工薪階層本身是一個(gè)覆蓋面相當(dāng)廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進(jìn)行證券投資。根據(jù)我國(guó)歷年的行業(yè)收入水平排名情況來(lái)看，金融業(yè)、電信業(yè)、汽車(chē)業(yè)、石油業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員有較高的收入，可以考慮進(jìn)行適度的證券投資。同時(shí)，公務(wù)員、教師、醫(yī)生、外企職員、企業(yè)中高級(jí)管理人員等職業(yè)都可以考慮參與證券投資活動(dòng)。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對(duì)象。

三、工薪階層的證券投資策略分析

工薪階層在激烈的投資過(guò)程中都希望避免或分散較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，并達(dá)到較高的預(yù)期收益，所以正確選擇和運(yùn)用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設(shè)計(jì)工薪階層的證券投資策略時(shí)，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費(fèi)情況、投資理念、生活區(qū)域、職業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)前景、年齡階段、家庭構(gòu)成、性格類(lèi)型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入水平幾方面簡(jiǎn)單地制定其對(duì)應(yīng)的證券投資策略。

（一）以不同生命周期分類(lèi)分析

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費(fèi)理論中，強(qiáng)調(diào)人們會(huì)在人生相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間范圍內(nèi)計(jì)劃生活的消費(fèi)支出，并達(dá)到在整個(gè)生命周期內(nèi)的消費(fèi)情況最優(yōu)配置。由于人們的收入在滿(mǎn)足消費(fèi)之余主要可以用于儲(chǔ)蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時(shí)有較強(qiáng)的借鑒意義。生命周期消費(fèi)理論提出年輕人家庭收入較少，消費(fèi)支出水平普遍高于經(jīng)濟(jì)收入水平，在此階段多以負(fù)債消費(fèi)為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來(lái)投資資本的原始積累，可以不要過(guò)多地考慮證券投資策略。當(dāng)然，為了鼓勵(lì)年輕人進(jìn)行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金，或采取相對(duì)保守的投資策略，相信一定時(shí)期的累積可以為下一個(gè)生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經(jīng)驗(yàn)。隨著人們進(jìn)入中年階段，收入水平日益增長(zhǎng)，收入會(huì)多于消費(fèi)，經(jīng)濟(jì)能力和生活方式上都趨于穩(wěn)定。保證提供子女教育的經(jīng)費(fèi)和贍養(yǎng)父母的資金是現(xiàn)階段工薪階層主要需考慮的問(wèn)題，著手準(zhǔn)備投資保值與增值計(jì)劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風(fēng)險(xiǎn)的投資或股票，40%購(gòu)買(mǎi)各項(xiàng)平衡型基金或其他較為穩(wěn)定型基金，20%購(gòu)買(mǎi)新型證券投資產(chǎn)品或選擇其他理財(cái)或投資工具，10%作為保險(xiǎn)資金，另10%作為緊急備用金或儲(chǔ)蓄費(fèi)用。由于他們有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開(kāi)闊化。等到工薪者進(jìn)入老年階段，他們收入水平相對(duì)消費(fèi)需要又會(huì)略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財(cái)?shù)难a(bǔ)充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒(méi)有提高經(jīng)濟(jì)收入的發(fā)展空間，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也越來(lái)越低，生活需求相對(duì)簡(jiǎn)單，對(duì)養(yǎng)老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應(yīng)該以投資收益穩(wěn)妥、有底線(xiàn)保證為首選目標(biāo)，盡量少選擇風(fēng)險(xiǎn)性、激進(jìn)性投資工具，以避免養(yǎng)老費(fèi)用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，20%購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金，10%進(jìn)行儲(chǔ)蓄。這種組合既能對(duì)老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經(jīng)濟(jì)因素可能造成的消極影響，也能有效降低風(fēng)險(xiǎn)程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經(jīng)濟(jì)壓力?？傮w而言，不論身處生命周期的哪個(gè)階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識(shí)，不要低估長(zhǎng)期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識(shí)并選擇自己比較熟悉與感興趣的產(chǎn)品。

（二）以不同家庭階段分類(lèi)分析

根據(jù)家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設(shè)期（三人以上）、家庭成熟期（子女進(jìn)入非義務(wù)教育階段）、家庭細(xì)分期（子女開(kāi)始獨(dú)立生活）等類(lèi)型。為了簡(jiǎn)單起見(jiàn)，也有理財(cái)專(zhuān)家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因?yàn)樵诒疚闹幸呀?jīng)有對(duì)處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側(cè)重于前一種分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因?yàn)閷?duì)于創(chuàng)建事業(yè)與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對(duì)自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當(dāng)然，如果有其他外來(lái)資本，又有較多時(shí)間與精力學(xué)習(xí)證券投資方面的新知識(shí)，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢(shì)，在本文中不必過(guò)多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對(duì)于培育下一代、開(kāi)展家庭建設(shè)、完善家庭設(shè)備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設(shè)定比較靈活、主動(dòng)的證券投資策略，在風(fēng)險(xiǎn)較高、收益也較大的證券投資品種要多加關(guān)注，適當(dāng)增加其在證券投資中的比重以實(shí)現(xiàn)增值型投資目標(biāo)，同時(shí)也要增加適當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資品種達(dá)到保證基本收入的目標(biāo)。在對(duì)日常生活水平不會(huì)造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態(tài)，強(qiáng)化投資的積極與進(jìn)步意識(shí)。3、處于家庭建設(shè)期的工薪階層無(wú)論在經(jīng)濟(jì)還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因?yàn)槟挲g或工作經(jīng)驗(yàn)等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開(kāi)源節(jié)流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發(fā)展自身的同時(shí)，要對(duì)小孩養(yǎng)育與培育的費(fèi)用有充分的估計(jì)，同時(shí)在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長(zhǎng)與熟悉的幾種工具上，不必過(guò)于分散。當(dāng)然，相對(duì)而言，如果已經(jīng)有了證券投資的心得，還可以適當(dāng)?shù)娜谫Y投入比較有把握的證券產(chǎn)品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業(yè)發(fā)展進(jìn)入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時(shí)間相對(duì)較少；另一方面家庭規(guī)模比較確定，在經(jīng)濟(jì)收入與支出方面都比較清晰，對(duì)未來(lái)安排與生活定位比較明了，投資的目標(biāo)比較明確。此階段家庭的主要開(kāi)支是小孩的后續(xù)教育經(jīng)費(fèi)、夫妻雙方的事業(yè)發(fā)展經(jīng)費(fèi)、日常的醫(yī)療保健經(jīng)費(fèi)等項(xiàng)目。所以應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，可以在扣除日常消費(fèi)支出后，先將比較固定的存款轉(zhuǎn)換成較有保障的國(guó)債或基金，以保證孩子上大學(xué)的費(fèi)用，剩余的零散資金投入貨幣市場(chǎng)基金及保險(xiǎn)。在投資產(chǎn)品期限與種類(lèi)的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費(fèi)用支出相對(duì)應(yīng)，形成一個(gè)中長(zhǎng)期(2年以上)的證券投資策略，目標(biāo)年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長(zhǎng)期理財(cái)習(xí)慣。5、當(dāng)工薪階層進(jìn)入家庭細(xì)分期時(shí)，如果不要額外負(fù)擔(dān)子女們?cè)诮?jīng)濟(jì)方面的要求，又沒(méi)有更多消費(fèi)支出方面的增加項(xiàng)目，可以在證券投資的長(zhǎng)期策略基礎(chǔ)上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預(yù)期收益率，并能更主動(dòng)地抓住更多的良好投資機(jī)會(huì)。當(dāng)然，在中國(guó)傳統(tǒng)的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時(shí)應(yīng)對(duì)子女們?cè)谑聵I(yè)與家庭發(fā)展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準(zhǔn)備部分流動(dòng)性較強(qiáng)的證券投資產(chǎn)品提高資金的變現(xiàn)能力?？傮w而言，目前我國(guó)工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。

（三）以不同風(fēng)險(xiǎn)偏好分類(lèi)分析

證券投資中的風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、形勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等等。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)偏好類(lèi)型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經(jīng)歷和個(gè)性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風(fēng)險(xiǎn)趨向型投資者，隨著年齡的增加，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度逐漸表現(xiàn)為中立型甚至規(guī)避型；收入越高的人們能承受的風(fēng)險(xiǎn)往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大多有回避的傾向。通常認(rèn)為男性趨于冒險(xiǎn)、女性趨于保守，但也有人認(rèn)為隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中男女承擔(dān)社會(huì)角色的互換及女性在理財(cái)中的重要地位，部分女性也呈風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好型；一般人生經(jīng)歷比較豐富的個(gè)體屬風(fēng)險(xiǎn)趨向型，而經(jīng)歷比較簡(jiǎn)單順利的個(gè)體屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型，自然也有其他因素可能會(huì)影響他們?cè)诓煌闆r下的風(fēng)險(xiǎn)選擇?？傮w而言，工薪階層中大部分人員屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型和風(fēng)險(xiǎn)中立型，對(duì)證券投資風(fēng)險(xiǎn)的整體承受能力相當(dāng)有限。只有在對(duì)工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因?yàn)橥庐a(chǎn)品在高風(fēng)險(xiǎn)的后面也隱含高收益。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風(fēng)險(xiǎn)型的不同投資工具中設(shè)置不同比例以達(dá)到趨利避害的效果，當(dāng)然也可以將資金主要投入風(fēng)險(xiǎn)中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的投資者一方面可以采取購(gòu)買(mǎi)國(guó)庫(kù)券、債券基金、貨幣基金為主的簡(jiǎn)單投資方式，另一方面也可以根據(jù)各種年度報(bào)道與評(píng)比結(jié)果，選擇有較好社會(huì)與經(jīng)濟(jì)效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行集合型證券投資。相對(duì)而言，由于貨幣市場(chǎng)基金與其他低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相比較，在收益率相當(dāng)?shù)那闆r下，在投資門(mén)檻和流動(dòng)性方面具備明顯優(yōu)勢(shì)，可以滿(mǎn)足偏好低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資者對(duì)資金的高流動(dòng)性和對(duì)收益的穩(wěn)定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場(chǎng)基金將繼續(xù)成為這部分人群的首選理財(cái)工具。當(dāng)然，隨著人們對(duì)基金市場(chǎng)的熟悉，指數(shù)型基金、混合型基金均可以成為低風(fēng)險(xiǎn)的證券投資產(chǎn)品。由于工薪者處于不同境遇時(shí)，也可能改變風(fēng)險(xiǎn)偏好，所以要在對(duì)自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。

（四）以不同收入水平分類(lèi)分析

雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，當(dāng)年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標(biāo)準(zhǔn)，比平均線(xiàn)低20%，但高于當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平的工薪者可以認(rèn)為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會(huì)采用比較傳統(tǒng)與保守的方法進(jìn)行證券投資，比如購(gòu)買(mǎi)國(guó)庫(kù)券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統(tǒng)，家庭理財(cái)要求絕對(duì)穩(wěn)健。建議每月做好支出計(jì)劃，除正常開(kāi)支外，可將剩余部分分成若干份進(jìn)行重點(diǎn)證券投資產(chǎn)品的投資理財(cái)，切忌廣而全，頻繁交易。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的股票市場(chǎng)，考慮到工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，專(zhuān)業(yè)知識(shí)也相對(duì)匱乏，可以不做重點(diǎn)考慮。保險(xiǎn)、基金和國(guó)債等投資產(chǎn)品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進(jìn)攻型投資，更大地發(fā)揮“錢(qián)生錢(qián)”的功能?？紤]到風(fēng)險(xiǎn)因素，“攻”的資金中又可以分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”兩部分。對(duì)于穩(wěn)攻部分，有一定投資理財(cái)概念的人可以選擇購(gòu)買(mǎi)一些市場(chǎng)波動(dòng)度較小、預(yù)期報(bào)酬較穩(wěn)健的證券產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，力求年收益率達(dá)到5%-10%的水平；強(qiáng)攻部分則為某些高風(fēng)險(xiǎn)高收益發(fā)證券產(chǎn)品組合?？梢钥紤]在專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指點(diǎn)下，將部分資金投入各類(lèi)預(yù)期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對(duì)單個(gè)股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)?？傮w而言，在為工薪階層制定證券投資策略時(shí)，要更多地關(guān)注他們的不同需求目的以及對(duì)不同價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型產(chǎn)品的需求彈性，從而在保障他們現(xiàn)有資產(chǎn)與生活水平不受影響的情況下，實(shí)現(xiàn)未來(lái)資產(chǎn)價(jià)值與質(zhì)量的提升。

也就是說(shuō)，工薪階層不論是屬于上述哪種類(lèi)型或階段，在進(jìn)行證券投資時(shí)，都要具體狀況具體對(duì)待，并綜合考慮以上因素進(jìn)行抉擇。當(dāng)然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進(jìn)行證券投資，就應(yīng)努力作到以下四點(diǎn)來(lái)保證策略生效。（一）制定具體可行的各期目標(biāo)。在人生的不同階段有不同的計(jì)劃，根據(jù)自己的具體情況與經(jīng)濟(jì)實(shí)力，確定在不同年齡與時(shí)期的投資目標(biāo)，并在達(dá)到預(yù)期收益水平時(shí)要適時(shí)收手，重新選擇下一個(gè)目標(biāo)。

（二）遵照投資理財(cái)?shù)幕疽?guī)律?？傮w上工薪階層進(jìn)行證券投資策略時(shí)要本著“終身快樂(lè)”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂(lè)，規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，追逐未來(lái)生活的更加幸福”原則。在具體選擇投資品種時(shí)，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個(gè)籃子里”的原則。（三）確定詳細(xì)周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實(shí)現(xiàn)自己的投資理想。（四）制定穩(wěn)中求變的策略。投資策略的適應(yīng)性與創(chuàng)新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關(guān)鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實(shí)踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點(diǎn)，在找到適合自己的證券投資策略基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)策略的落實(shí)與調(diào)整，在投資理財(cái)?shù)牡缆飞媳厝挥休^好的收益。

【摘要】在簡(jiǎn)單介紹工薪階層的定義和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，比較分析了目前證券投資中幾種主要產(chǎn)品的特點(diǎn)，重點(diǎn)突出了對(duì)處于不同生命周期、不同家庭階段、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、不同收入水平的工薪階層的證券投資策略分析。

【關(guān)鍵詞】工薪階層證券投資生命周期風(fēng)險(xiǎn)偏好收入水平

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)階段，工薪階層依舊是社會(huì)經(jīng)濟(jì)人群的重要組成部分，對(duì)于這部分人群的證券投資策略分析具有很強(qiáng)的運(yùn)用價(jià)值與現(xiàn)實(shí)意義。

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第3篇：工薪家庭理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：中低收入家庭 家庭理財(cái) 理財(cái)策略

家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是要根據(jù)家庭的資產(chǎn)狀況和未來(lái)的收益預(yù)期確立階段性的理財(cái)管理目標(biāo)、設(shè)計(jì)方案以調(diào)整資產(chǎn)布局與投資安排，在獲取必要財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)收益最大化，并最終滿(mǎn)足家庭價(jià)值目標(biāo)的訴求。對(duì)于家庭價(jià)值目標(biāo)不僅多而且較迫切的中低收入者來(lái)說(shuō)，他們的家庭理財(cái)策略至關(guān)重要。

1 中低收入家庭的消費(fèi)策略

1.1 合理記賬，開(kāi)源節(jié)流

財(cái)務(wù)狀況數(shù)字化、表格化。美國(guó)理財(cái)專(zhuān)家科特?康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧困?！睂?duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，家庭資產(chǎn)本來(lái)就不是特別充裕，通過(guò)記賬可以掌握一段時(shí)間的消費(fèi)情況，隨時(shí)了解可用資金數(shù)目，分析月度、年度收支對(duì)比，以此來(lái)合理計(jì)劃支出，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)中存在的問(wèn)題，有助于遏制不合理消費(fèi)。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，使用一些節(jié)能、節(jié)水設(shè)施等，都有利于自身消費(fèi)的減少。還可以關(guān)注超市打折信息、做菜市場(chǎng)的常客、掌握小型維修技術(shù)等方法減少日常消費(fèi)；在人情消費(fèi)方面，應(yīng)當(dāng)遵照適當(dāng)、適量、適度原則。

1.2 購(gòu)房兼顧投資價(jià)值

中低收入家庭在購(gòu)買(mǎi)住房時(shí)應(yīng)優(yōu)先爭(zhēng)取經(jīng)濟(jì)適用住房，成本大大低于普通商品房，并且優(yōu)先享受銀行信貸。購(gòu)買(mǎi)住房時(shí)，充分利用公積金貸款，不足部分再利用商業(yè)性住房貸款，可降低貸款成本。

1.3 適當(dāng)?shù)呢?fù)債

償債率是衡量一個(gè)家庭負(fù)債壓力的重要指標(biāo)，即一個(gè)家庭每月有多少凈收入需要用來(lái)償還債務(wù)，一般認(rèn)為不應(yīng)該超過(guò)40%，合理運(yùn)用債務(wù)能夠改善家庭的財(cái)務(wù)狀況，但要避免高成本的負(fù)債。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不斷學(xué)習(xí)，提升賺錢(qián)能力和賺錢(qián)的再生能力

賺錢(qián)能力決定消費(fèi)水平，在如今的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，資本和知識(shí)決定一個(gè)人創(chuàng)造財(cái)富、創(chuàng)造價(jià)值的能力。學(xué)歷和能力是升職加薪的重要考慮因素，中低收入家庭的家庭成員專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能水平有限，就業(yè)初期一般是從事簡(jiǎn)單的勞動(dòng)。因此要增加收入，就需要不斷充電、加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)、多參加技能培訓(xùn)，以適應(yīng)工作和社會(huì)的需要。

2.2 兼職增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要試著開(kāi)創(chuàng)收入來(lái)源，增加月收入。在不影響主業(yè)的前提下從事其他工作，如假日兼職促銷(xiāo)員、向報(bào)社投稿、投資開(kāi)店，這些兼職不僅可以增加額外收入，在過(guò)程中不斷提升個(gè)人能力，還減少了不必要的娛樂(lè)消費(fèi)，充實(shí)了生活。

3 中低收入家庭的投資策略

3.1 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)

在中國(guó)，由于受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響和制約，把錢(qián)存入銀行是普通中低收入家庭的習(xí)慣性做法。近年來(lái)，隨著CPI的不斷上漲，通貨膨脹壓力逐漸增大，利息收入很低，甚至出現(xiàn)了負(fù)利率。在這種情況下，對(duì)于普通中低收入家庭來(lái)說(shuō)，在銀行的存款只要留存3-6個(gè)月的家庭開(kāi)支，用于應(yīng)對(duì)收入意外中斷。在風(fēng)險(xiǎn)承受能力方面，由于中低收入家庭比較低，高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于這些家庭來(lái)說(shuō)往往不適合，對(duì)于貨幣基金、基金定投和銀行短期的理財(cái)產(chǎn)品等比較適合。普通中低收入家庭需要結(jié)合自身的實(shí)際情況構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合，比如：按照3：5：2的比例投資貨幣基金、債券型基金和平衡性基金，這種投資組合通常情況下比較穩(wěn)健。另外，基金定投作為一種長(zhǎng)期有效的投資手段，一方面可以攤薄成本，淡化選時(shí)難點(diǎn)，另一方面節(jié)省時(shí)間，對(duì)于工作繁忙、無(wú)專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)的中低收入投資者比較適合。值得注意的是，對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，需要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)投資組合進(jìn)行優(yōu)化配置，進(jìn)而在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于自己不熟悉、不了解的投資領(lǐng)域，需要向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢(xún)，然后進(jìn)行相應(yīng)的投資，避免出現(xiàn)投資的盲目性。

3.2 注重財(cái)產(chǎn)保全，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)

理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠郑?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一部分，所謂財(cái)產(chǎn)保全，是指家庭在投資理財(cái)時(shí)要盡可能的保證原有資金不受損失。因?yàn)橐馔夂苋菀鬃尫e累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗，影響原有生活質(zhì)量。所以中低收入家庭在理財(cái)時(shí)一定要注重理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位，在家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上妥善安排教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等各項(xiàng)事宜。在滿(mǎn)足基本財(cái)產(chǎn)保全后資產(chǎn)仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的形形的金融投資理財(cái)工具進(jìn)行增值計(jì)劃。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了“貨幣時(shí)代”向“經(jīng)濟(jì)時(shí)代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)賺取最大利益，是中低收入家庭在投資時(shí)需要著重考慮的因素。

3.3 堅(jiān)持科學(xué)理財(cái)，正視投資風(fēng)險(xiǎn)

一些中低收入者往往持有“有錢(qián)人才有資格談投資理財(cái)”的觀念，認(rèn)為每月工資收入應(yīng)付日常生活開(kāi)銷(xiāo)就差不多了，沒(méi)有余財(cái)可理。其實(shí)，對(duì)于那些沒(méi)有錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，越應(yīng)該注重理財(cái)，否則，在家庭中，即使出現(xiàn)較小的意外，在一定程度上也會(huì)惡化家庭的財(cái)務(wù)狀況。在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，需要注意理財(cái)?shù)目茖W(xué)性和合理性：一是計(jì)劃性。對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，需要制定相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃，進(jìn)而在一定程度上使家庭處于一個(gè)比較寬松的財(cái)政環(huán)境下，明確理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)，例如：避險(xiǎn)性投資，尤其是健康投資和子女教育投資；同時(shí)，需要兼顧其他方面的投資，防止家庭出現(xiàn)財(cái)政危機(jī)，進(jìn)而在一定程度是使家庭處于穩(wěn)健的財(cái)務(wù)環(huán)境中。二是相關(guān)性。開(kāi)展家庭理財(cái)時(shí)，理財(cái)?shù)母鱾€(gè)環(huán)節(jié)是相互制約、相互影響的。對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，理財(cái)需要考慮因素之間的相關(guān)性，主要表現(xiàn)為：自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、知識(shí)面及職業(yè)特征，投資要謹(jǐn)慎。通常情況下，首先消費(fèi)要適度，然后考慮投資，生活質(zhì)量不要受投資的影響。三是多元性。隨著金融投資項(xiàng)目的增加和創(chuàng)新，投資形式出現(xiàn)多元化。對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，在選擇投資渠道或投資項(xiàng)目時(shí)，主要集中在風(fēng)險(xiǎn)較小、獲利較高的投資，例如債券、保險(xiǎn)、基金、實(shí)業(yè)投資及集藏等。四是實(shí)用性。對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，進(jìn)行家庭理財(cái)時(shí)，需要保持理性，對(duì)于流行的購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、調(diào)換面積大的住房等追潮投資對(duì)于普通中低收入家庭是不適合的，通常情況下也沒(méi)有必要，同時(shí)也不是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。沒(méi)有投資就不成為理財(cái)，而投資都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，哪怕是儲(chǔ)蓄存款也會(huì)面臨銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于股票、基金、房地來(lái)說(shuō)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，中低收入家庭進(jìn)行理財(cái)時(shí)需要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，當(dāng)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)將加大時(shí)，需要對(duì)理財(cái)方案做出及時(shí)的調(diào)整，盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)就是通過(guò)有效管理家庭財(cái)產(chǎn)的收入和支出，從而確保家庭財(cái)產(chǎn)保值增值的過(guò)程。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景下，中低收入者的家庭理財(cái)顯得十分必要。中低收入家庭應(yīng)遵循科學(xué)、合理、務(wù)實(shí)的理財(cái)理念，堅(jiān)持轉(zhuǎn)變觀念與逐漸累積相結(jié)合、投資分散化與適度集中化相結(jié)合、量入為出與量出為入相結(jié)合的投資原則，處理好家庭消費(fèi)與收入和投資的關(guān)系，在現(xiàn)狀分析、確定目標(biāo)后做出規(guī)劃，執(zhí)行并及時(shí)反饋修正，一步步學(xué)習(xí)實(shí)踐，改善生活質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：工薪家庭理財(cái)方法范文

途徑一：盤(pán)活銀行卡，讓死錢(qián)變活錢(qián)，達(dá)到錢(qián)生錢(qián)的目的。

銀行卡包括工資卡和信用卡，對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，工資和獎(jiǎng)金基本都是直接打到工資卡上，而主人基本不會(huì)去打理這些錢(qián)財(cái)，只有在需要錢(qián)用的時(shí)候才去取錢(qián)用。實(shí)際上這種對(duì)工資卡的處理方式并不合理，錢(qián)放在工資卡里面只享受活期利率，收益很低，而采取約定轉(zhuǎn)存的方式則可以獲得更高的利率收入，別小看了這些收入，如果你的工資卡資金較多，并且長(zhǎng)期約定轉(zhuǎn)存的話(huà)，不僅不影響資金的使用，還會(huì)獲得更高的收益。至于平時(shí)消費(fèi)，則可以選擇動(dòng)用信用卡，信用卡還賬可以和工資卡綁定，免去還賬的麻煩。通過(guò)信用卡的使用，一方面可以周轉(zhuǎn)開(kāi)資金，將錢(qián)投資到更好收益的地方；另一方面可以獲得積分，提高信用資質(zhì)，增加未來(lái)可以動(dòng)用的信貸額度。

途徑二：在做好主業(yè)的前提下，努力拓展兼職或副業(yè)。

主業(yè)是安身立命的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，自然不可荒廢，若是為了副業(yè)而荒廢主業(yè)，那就是本末倒置，得不償失，因此在做好主業(yè)的前提下，再去拓展副業(yè)?，F(xiàn)在社會(huì)兼職的機(jī)會(huì)多，選擇那些跟自己的特長(zhǎng)和技能相符的，并不影響工作的兼職機(jī)會(huì)，則可以充分將空余的時(shí)間利用起來(lái)，雖然可能會(huì)降低一些生活的舒適度，但是卻能夠給家庭增加不少的收入。通過(guò)這種靈活的工作方式來(lái)增加家庭收入，則可以直接提升家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，讓家庭經(jīng)濟(jì)壓力更小。生活更輕松。

途徑三：主動(dòng)投資，不要過(guò)于保守理財(cái)。

第5篇：工薪家庭理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞: 家庭理財(cái) 投資渠道 資產(chǎn)分配

隨著我國(guó)居民收入和生活水平的提高,以及通貨膨脹率的提高,越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注理財(cái),并希望自己的錢(qián)能被更好地利用,甚至產(chǎn)出更好的效益。傳統(tǒng)式的理財(cái)觀念,例如鐵飯碗、死工資、完全依賴(lài)銀行儲(chǔ)蓄等類(lèi)似觀念已經(jīng)不能夠很好地適應(yīng)中國(guó)高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和每年加速的通貨膨脹率。人們根深蒂固的理財(cái)觀念在改變,越來(lái)越多的人開(kāi)始了解并接受新的行之有效的理財(cái)方法。因此我根據(jù)社會(huì)的現(xiàn)狀,對(duì)什么是理財(cái),目前國(guó)內(nèi)主要投資渠道,以及合理家庭資產(chǎn)分配比例進(jìn)行分析。

一、什么是理財(cái)

理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人全部財(cái)務(wù)目標(biāo)而制定和實(shí)施的協(xié)調(diào)一致的總體規(guī)劃,有以下三個(gè)關(guān)鍵詞。

1.全部財(cái)務(wù)目標(biāo)

普通老百姓對(duì)于理財(cái)?shù)挠^念,往往認(rèn)為“理財(cái)首先要有財(cái)可理”,而這個(gè)財(cái)則是手邊節(jié)余出來(lái)的錢(qián),因此很多人會(huì)認(rèn)為理財(cái)要等到“有錢(qián)”的時(shí)候才理財(cái),結(jié)果卻使得自己的經(jīng)濟(jì)更加混亂。

其實(shí),理財(cái)不但是指以上部分,而且包括個(gè)人及家庭的資金流入與流出,就是不但能夠合理規(guī)劃出自己的生活所需、風(fēng)險(xiǎn)管控,而且要把多余的資產(chǎn)作合理的投資,保值增值。

以上家庭的所有與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的財(cái)務(wù)目標(biāo),統(tǒng)稱(chēng)為全部財(cái)務(wù)目標(biāo)。

2.協(xié)調(diào)一致

當(dāng)個(gè)人在進(jìn)行理財(cái)時(shí),一定要將各個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)協(xié)調(diào)一致,切忌“邊理邊破”,就好像當(dāng)個(gè)人在完成儲(chǔ)蓄目標(biāo)的時(shí)候,卻有著沒(méi)有計(jì)劃的消費(fèi)習(xí)慣一樣,只會(huì)在儲(chǔ)蓄了一段時(shí)間后,發(fā)現(xiàn)根本沒(méi)有攢到錢(qián)。

3.總體規(guī)劃

如果有了家庭的全部財(cái)務(wù)目標(biāo),并且希望協(xié)調(diào)一致的時(shí)候,我們就需要從總體的規(guī)劃著手,統(tǒng)一管理家庭財(cái)務(wù),盡量避免不必要的浪費(fèi),規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)理財(cái)?shù)臎_擊,達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。

二、理財(cái)包含的范圍

1.賺錢(qián)―收入

理財(cái)首先要有“財(cái)”可理,就像我們家庭的蓄水池,讓池中的水源源不斷地變多,我們往往通過(guò)工資收入、理財(cái)收入等實(shí)現(xiàn)。

2.用錢(qián)―支出

支出在任何家庭的理財(cái)中都必不可少,就像家庭的蓄水池中總要有水流出一樣,往往最為常見(jiàn)的就是日常生活支出、家庭意外支出、理財(cái)支出等。

3.存錢(qián)―資產(chǎn)

如何讓家庭資產(chǎn)的蓄水池中的水保存完好,一個(gè)簡(jiǎn)單必要的方法就是存錢(qián)。這里的資產(chǎn)包括我們家庭的緊急預(yù)備金、投資和置產(chǎn)。

4.借錢(qián)―負(fù)債

用明天的錢(qián)辦今天的事兒、用別人的錢(qián)辦自己的事兒,在很多年輕人看來(lái)都已經(jīng)習(xí)以為常了,最常見(jiàn)的有:消費(fèi)負(fù)債――信用卡,自用資產(chǎn)負(fù)債――車(chē)貸、房貸,投資負(fù)債――融資融券保證金,發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的借錢(qián)投資。

5.省錢(qián)―節(jié)稅

合理合法地減少不必要的稅務(wù)支出,也是減少浪費(fèi)的好習(xí)慣,目前常見(jiàn)的有:所得稅節(jié)稅規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)稅節(jié)稅規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)節(jié)稅規(guī)劃(該項(xiàng)目前境外較多)。

6.護(hù)錢(qián)―保險(xiǎn)與信托

所有的概念明晰后,我們就需要保護(hù)好我們的家庭財(cái)務(wù)蓄水池了,也就是我們的錢(qián),通?？梢酝ㄟ^(guò)這些來(lái)被保護(hù):人壽保險(xiǎn)――壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、失能險(xiǎn),產(chǎn)物保險(xiǎn)――火險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn);信托。

三、目前國(guó)內(nèi)主要投資渠道分析

1.銀行存款

指機(jī)構(gòu)和個(gè)人將資金存放于金融機(jī)構(gòu),金融機(jī)構(gòu)承諾到期支付約定利息和本金的債權(quán)債務(wù)憑證。目前,國(guó)內(nèi)存款利率是由人行規(guī)定的,金融機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)整。

下圖為中國(guó)人民銀行自1990年至2008年間12次調(diào)息變化整理:

銀行存款作為中國(guó)老百姓的主要投資渠道之一,最大優(yōu)勢(shì)在于流動(dòng)性好,且風(fēng)險(xiǎn)較低;而同時(shí)讓廣大儲(chǔ)戶(hù)最不滿(mǎn)意的是回報(bào)率較低,不能抵御通貨膨脹。

2.債券

指政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等社會(huì)各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體為籌措資金而向投資者發(fā)行的,并且承諾按一定利率、約定期限支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。

債券最大的優(yōu)勢(shì)就在于安全性好,收益比銀行存款高,并且流動(dòng)性強(qiáng);而債券的劣勢(shì)也十分突出――靈活性差。

影響債券收益的因素:

債券的利率:債券利率越高,債券收益也越高;反之,收益下降。

債券的期限:還本期限越長(zhǎng),票面利息率越高。

市場(chǎng)利率:市場(chǎng)利率上升,債券價(jià)格下跌;市場(chǎng)利率下降,債券價(jià)上升。

通貨膨脹率:通貨膨脹升高,債券的實(shí)際收益率降低;反之,實(shí)際收益率上升。

3.股票

是股份有限公司公開(kāi)發(fā)行的,用以證明投資者的股東身份和權(quán)益,并據(jù)此獲得股息和紅利的有價(jià)證券。

很多股民都嘗到過(guò)“幾多歡喜幾多愁”的滋味,2008年的股票市場(chǎng)使眾多中國(guó)股民坐了一回過(guò)山車(chē),股票投資渠道的問(wèn)題暴露無(wú)疑:收益不確定不保底、風(fēng)險(xiǎn)性較高、對(duì)投資者的要求高等;然而事物總是具有兩面性的,股票投資由于其流動(dòng)性高,投資回報(bào)率高、可以抵御通貨膨脹等優(yōu)勢(shì),還是成為了一種眾人追捧的投資渠道。

4.投資基金

證券投資基金是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式,即通過(guò)發(fā)行基金單位,集中投資者的資金,由基金托管人托管、基金管理人管理和運(yùn)用,從事股票、債券等金融工具的投資,以獲得投資收益和資本增值?；鸱譃榉忾]型基金與開(kāi)放型基金。

封閉型基金與開(kāi)放型基金的主要區(qū)別

相比股票而言,一些稍微保守點(diǎn)的投資者會(huì)選擇投資基金?；鹜顿Y由于其專(zhuān)業(yè)化管理,能分散投資風(fēng)險(xiǎn),獲得規(guī)模效益,降低投資成本等優(yōu)勢(shì),穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)了投資市場(chǎng)的一角;當(dāng)然降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)收益比股票也降低不少。

5.保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包含儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品(傳統(tǒng)非分紅產(chǎn)品)、分紅類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品、投資連結(jié)產(chǎn)品。

保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品是指人們?yōu)榱藨?yīng)付無(wú)法預(yù)測(cè)的意外事故,采取由投保人向保險(xiǎn)公司交納保費(fèi),保險(xiǎn)公司在人們蒙受損失時(shí)給予賠償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

分紅型和投資連結(jié)產(chǎn)品除了具備以上特點(diǎn)外,以一定的收益性滿(mǎn)足客戶(hù)的資產(chǎn)增值要求。

上圖為一個(gè)普通家庭的資產(chǎn)分配比例圖,金字塔自下向上投資渠道不同,收益越來(lái)越高,同時(shí),高的收益也伴隨著高的風(fēng)險(xiǎn)。

在保本型的投資渠道中,一個(gè)家庭中應(yīng)該有45%的家庭資產(chǎn)是用來(lái)購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)和銀行存款,這里的銀行存款為應(yīng)急預(yù)備金,通常為個(gè)人家庭每月開(kāi)支的6倍,也就是家庭半年的生活費(fèi)。

在收入型的投資渠道中,家庭收入的30%用來(lái)購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)和基金,確保收益和風(fēng)險(xiǎn)都相對(duì)低一點(diǎn),卻有穩(wěn)定的升值空間。

在成長(zhǎng)型投資渠道中,房地產(chǎn)、股票為高投入或高風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道,應(yīng)該用家庭年收入的20%來(lái)作合理配比。

在投機(jī)型的投資渠道中,不應(yīng)超過(guò)家庭年收入的5%為宜,主要投資渠道有期貨、彩票等。

以上的理財(cái)金字塔僅為普通家庭投資分配,對(duì)于冒險(xiǎn)型的投資人和極其保守型的投資人來(lái)講并不一定適用。

總之,理財(cái)?shù)脑瓌t就是根據(jù)不同的投資人群設(shè)定不同的投資目標(biāo),使其達(dá)到資產(chǎn)保值增值的最大原則。

四、結(jié)語(yǔ)

如今我國(guó)國(guó)內(nèi)的投資渠道雖然仍沒(méi)有西方先進(jìn)的金融市場(chǎng)中的種類(lèi)齊全,但是對(duì)于以家庭理財(cái)為目的的人群來(lái)講是足夠的。在這些家庭理財(cái)?shù)耐顿Y渠道當(dāng)中,每個(gè)家庭應(yīng)該根據(jù)不同的收入、支出、目標(biāo)利潤(rùn)等情況作出不同的規(guī)劃,對(duì)每種投資工具有一個(gè)必要的了解,才能夠更好地進(jìn)行家庭理財(cái)。所以對(duì)于相關(guān)知識(shí)的了解甚至更深入的學(xué)習(xí)是必不可少的。我希望本文能夠給讀者帶來(lái)一定的引導(dǎo)和幫助。在本文中,針對(duì)投資工具和渠道的講解部分較多,但關(guān)于不同工具的詳細(xì)優(yōu)缺點(diǎn)和適合哪種類(lèi)型的投資人只是稍作分析。所以,這也將是未來(lái)的一個(gè)研究領(lǐng)域,有待相關(guān)學(xué)者完善。

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第6篇：工薪家庭理財(cái)方法范文

購(gòu)物篇

在有孩子之前，羅瓊曾是一家著名電器公司的區(qū)域銷(xiāo)售經(jīng)理。為了更好地照顧孩子和家庭，羅瓊辭去了有著豐厚薪酬的工作，做起了全職太太。雖說(shuō)家里經(jīng)濟(jì)條件還可以，但是作為有著精明頭腦的女性，羅瓊并沒(méi)有像以前那樣大手大腳地花錢(qián)。

已經(jīng)30多歲了，但羅瓊看起來(lái)仍像二十五六歲的樣子，這當(dāng)然源于她那堅(jiān)持不懈地打扮自己的“可持續(xù)工程”。但羅瓊并不是一個(gè)沖動(dòng)的購(gòu)物主婦。說(shuō)起購(gòu)物，羅瓊的理財(cái)秘訣可謂滔滔不絕。

首先是減少購(gòu)物的時(shí)間。很簡(jiǎn)單的道理，你購(gòu)物的次數(shù)多，自然購(gòu)物的數(shù)量和花費(fèi)也就大。對(duì)于衣物，羅瓊限制自己每?jī)芍苓M(jìn)一次商場(chǎng)，將自己的家庭大采購(gòu)時(shí)間安排在每周一次；平時(shí)的小采購(gòu)則是在接送孩子的空隙，由于時(shí)間限制，讓她不能閑逛，這樣就不會(huì)因?yàn)闊o(wú)聊而買(mǎi)下那些根本不急甚至用不到的東西。

其次，在去購(gòu)物之前，羅瓊都會(huì)盡量將所需要的東西列出表來(lái)。一般限于必需品，然后嚴(yán)格按照條目購(gòu)物。特別是孩子的生活用品，每一分支付羅瓊都會(huì)做提前預(yù)算，而不是看見(jiàn)什么東西都買(mǎi)，這樣就避免購(gòu)買(mǎi)沖動(dòng)消費(fèi)和無(wú)謂的重復(fù)消費(fèi)。

當(dāng)然，作為站在時(shí)尚前沿的家庭主婦，羅瓊時(shí)刻關(guān)注著各種品牌的折扣信息，常常研究購(gòu)物打折信息，還常利用購(gòu)物優(yōu)惠券。羅瓊認(rèn)為，這樣能花更少的錢(qián)買(mǎi)到同樣多的東西。

舊物利用篇

陳先生是從事環(huán)保行業(yè)的，所以陳太太耳濡目染，不僅懂得很多環(huán)保常識(shí)，而且也是一個(gè)身體力行的環(huán)保主義倡導(dǎo)者和實(shí)踐者。

現(xiàn)在物質(zhì)生活極度豐富，產(chǎn)生的廢棄物也就多。其實(shí)除了很多必須扔掉的廢棄物垃圾，還有不少是可以通過(guò)巧妙的方式改造后，能繼續(xù)使用的。

陳太太就從生活中發(fā)現(xiàn)了很多舊物新用的小竅門(mén)。比如說(shuō)舊的牛仔褲，很多人就隨手扔掉了。陳太太買(mǎi)來(lái)一架家用手工縫紉機(jī)，自學(xué)了縫紉技巧，從網(wǎng)上下載舊衣改造設(shè)計(jì)圖，買(mǎi)了小花邊、配飾、紐扣等，通過(guò)加工、剪短、縫制，將家里不穿的舊衣物改造成非常時(shí)尚和實(shí)用的小包包、收納袋等。有些舊衣雖然款式舊了，但是衣料特別好，陳太太還用它做了幾件孩子的衣服，配上小花邊和卡通配飾，個(gè)性獨(dú)特，孩子非常喜歡。這樣不僅沒(méi)有浪費(fèi)舊物，還能省去了買(mǎi)新衣物的費(fèi)用。陳太太還改造了家中很多其他的舊物，比如說(shuō)飲料瓶瓶蓋，打孔后就可以成為澆花的噴水器了。陳太太在這種舊物利用的改造風(fēng)潮中樂(lè)此不疲。

只要用心留意，自己動(dòng)手，就有又省錢(qián)又有創(chuàng)造的成就感 。

日常節(jié)儉篇

目前，水電煤氣漲聲一片。家庭固定生活成本上升不少，然而在日常生活中，一些習(xí)慣還是讓我們會(huì)浪費(fèi)不少的資源。

楊蘇，一個(gè)普通的工薪階層全職主婦，始終堅(jiān)信，要在點(diǎn)點(diǎn)滴滴中抓住每一粒節(jié)儉的細(xì)沙。在楊蘇的觀念中，她強(qiáng)調(diào)在很多時(shí)候，只需要我們?cè)鰪?qiáng)一些節(jié)能的意識(shí)，改變一下某些用電用水用氣的習(xí)慣，我們就能節(jié)省不少的能源消耗。例如，楊蘇常常會(huì)將洗米洗菜的水用桶存起來(lái)澆花，既節(jié)約用水，而且這水對(duì)花來(lái)說(shuō)又有營(yíng)養(yǎng)；在燉湯的時(shí)候，楊蘇總是把抽油煙機(jī)關(guān)了，因?yàn)闊鯗⒉粫?huì)產(chǎn)生多少油煙；除了孩子的書(shū)房，家里的燈管都換成了節(jié)能式的，盡量不開(kāi)客廳的那盞大工藝吊燈……在楊蘇的號(hào)召下，家人也漸漸養(yǎng)成良好的省電節(jié)水習(xí)慣，既降低家庭生活的成本，又為環(huán)保做了貢獻(xiàn)。為此，楊蘇一家還在社區(qū)“模范家庭”評(píng)比中獲得了優(yōu)秀獎(jiǎng)。真是“名利雙收”啊！

規(guī)劃理財(cái)篇

第7篇：工薪家庭理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：人民幣匯率改革、家庭個(gè)人理財(cái)、理財(cái)策策略

一、人民幣匯率改革的原因

伴隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的景氣周期以及外貿(mào)的迅猛增長(zhǎng)，近兩年來(lái)我們的外匯儲(chǔ)備正以前所未有的速度的大幅飆升，截止06年底我國(guó)的外匯儲(chǔ)備已達(dá)到6099億美元，位居世界第二位，與此同時(shí)我國(guó)的綜合國(guó)力以及國(guó)際地位也得到了顯著的提升。但在取得上述成就的同時(shí)，我國(guó)也正面臨著通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展不平衡、人民幣匯率等諸多無(wú)法回避的棘手難題。相對(duì)于其余問(wèn)題而言解決人民幣的匯率問(wèn)題顯得最為關(guān)鍵、也最為明顯。因?yàn)樗粌H直接涉及到國(guó)內(nèi)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策，同時(shí)也關(guān)系到了中國(guó)與世界的關(guān)系。①

（一）人民幣匯率改革的背景

眾所周知，貨幣政策是國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的核心組成部分，也是實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的手段，因此貨幣政策的變化對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的影響特別是供求關(guān)系的影響力非常的大。②而作為貨幣政策中的重要組成部分，匯率政策的作用應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的作用，這樣才能與利率政策一道解決困擾經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的煩惱。

（二）人民幣匯率改革的重要性

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)始終毫不動(dòng)搖的執(zhí)行著有管理的浮動(dòng)匯率制度。實(shí)踐證明，這一制度在過(guò)去的十幾年內(nèi)發(fā)揮著積極的作用，但隨著時(shí)間的推移其弊病也在逐漸暴露：1.匯率缺乏彈性保護(hù)了落后的企業(yè)使得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的水平不高。目前我國(guó)的出口仍以低級(jí)的加工為主，企業(yè)在低匯率的保護(hù)下不求上進(jìn)、缺乏科技創(chuàng)新的意識(shí)與動(dòng)力，長(zhǎng)此以往我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的后勁將會(huì)被削弱，國(guó)家也不可能保持長(zhǎng)期的繁榮并極易引發(fā)貿(mào)易摩擦。2.由于缺乏靈活的匯率體制，歷次宏觀調(diào)控都付出了巨大的政治成本與經(jīng)濟(jì)成本。③以20__年年初為例，此次調(diào)控涉及了鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車(chē)、房地產(chǎn)等諸多重要行業(yè)并險(xiǎn)些釀成硬著陸，究其原因主要是由于中央采取了緊縮銀根、行政干預(yù)為主的調(diào)控手段，這些方式雖效果明顯但卻有些殘暴，如果今后單純的重復(fù)這種方式的話(huà)，那么調(diào)控的效果將會(huì)大打折扣，地方與中央的博弈也會(huì)出現(xiàn)新的變化。綜上所述，無(wú)論從保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的角度出發(fā)，還是從完善調(diào)控手法的方面考慮，改革匯率制度勢(shì)在必行，而且也只有這樣才能更好的發(fā)揮貨幣政策的作用，減少不必要的損失?？v覽世界匯率變化的全過(guò)程，我們不難發(fā)現(xiàn)匯率制度經(jīng)歷了一個(gè)金本位制、固定匯率以及浮動(dòng)匯率的進(jìn)化過(guò)程。這一過(guò)程表明，匯率應(yīng)當(dāng)是自由浮動(dòng)的而不應(yīng)該受到人為的過(guò)多干預(yù)，所以無(wú)論從歷史唯物主義、還是從融入世界大家庭、緩和中國(guó)與主要發(fā)達(dá)國(guó)家之間矛盾的角度來(lái)看，人民匯率改革有其客觀的必要性。

（三）人民幣匯率改革的影響

20__年7月21日，人民銀行宣布，即日起我國(guó)開(kāi)始實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度。自7月21日19時(shí)起，美元對(duì)人民幣交易價(jià)格調(diào)整為1美元兌8.11元人民幣，人民幣對(duì)美元升值2％，銀行間外匯市場(chǎng)美元對(duì)人民幣的交易價(jià)以此為中間價(jià)，上下浮動(dòng)千分之三。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率形成機(jī)制，我國(guó)的匯率制度改革邁出了重要的一步。按照人民銀行的計(jì)劃，人民幣匯率改革將堅(jiān)持主動(dòng)性、可控性和漸進(jìn)性的原則。此次人民幣對(duì)美元升值2%，短期來(lái)看對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響是比較溫和的。

二、人民幣匯率改革對(duì)家庭個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊懠胺治?/p>

人民幣小幅升值，對(duì)人們的日常生活幾乎沒(méi)有什么直接的影響。升值對(duì)老百姓明顯的好處就是人民幣更“值錢(qián)”了，出國(guó)旅游、國(guó)外留學(xué)所需的人民幣相應(yīng)少了些，購(gòu)買(mǎi)進(jìn)口商品可能會(huì)便宜些，這些都是可以直接看到的好處。人民幣升值還使外匯買(mǎi)賣(mài)成為個(gè)人的另一種投資理財(cái)方式，成為居民的另一可能的生財(cái)之道。匯率變化會(huì)影響消費(fèi)物價(jià)指數(shù)的變化，人民幣升值將產(chǎn)生一定的通貨緊縮的壓力，匯率變化會(huì)影響資產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)，尤其以房地產(chǎn)表現(xiàn)更為明顯，房地產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)對(duì)市民影響是比較大的。人民幣升值使擁有人民幣資產(chǎn)的少數(shù)富人獲得較大好處。④在當(dāng)前貧富不均比較普遍情況下，升值會(huì)助長(zhǎng)財(cái)產(chǎn)分布趨向更大的不均對(duì)收入分配產(chǎn)生負(fù)面影響。

（一）人民幣匯率改革對(duì)家庭外匯投資的影響

人民幣的升值意味著美元的相對(duì)貶值。人民幣升值對(duì)美元屬中線(xiàn)利空，是對(duì)美元持續(xù)半年多強(qiáng)勢(shì)的一次急剎車(chē)，預(yù)計(jì)外匯市場(chǎng)將會(huì)繼續(xù)以人民幣升值為原因，做多亞洲貨幣，同時(shí)做空美元。目前，市場(chǎng)預(yù)期本次升值僅是人民幣升值的第一步，年內(nèi)有可能繼續(xù)升值，這會(huì)對(duì)美元帶來(lái)持續(xù)的拋售壓力。歐洲貨幣的表現(xiàn)相對(duì)冷靜。7月21日的上揚(yáng)與其說(shuō)是因人民幣升值而走強(qiáng)，倒不如說(shuō)是美元下挫的必然結(jié)果。因此，人民幣升值對(duì)歐洲貨幣屬于利好，但這種利好作用，更多的是通過(guò)美元走軟來(lái)實(shí)現(xiàn)的。目前人民幣匯率調(diào)整的直接影響有限，但人民幣的潛在影響日益顯著。由于人民幣已經(jīng)是影響全球市場(chǎng)的影子貨幣，匯市將進(jìn)入一個(gè)人民幣升值周期的新階段。⑤投資者需關(guān)注兩個(gè)重點(diǎn)：一是

短期內(nèi)人民幣能否再次出其不意地升值，因?yàn)?%的升幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)預(yù)期，如果升值周期預(yù)期變成事實(shí)，市場(chǎng)將面臨新的轉(zhuǎn)機(jī)；二是人民幣在脫離美元體系后的長(zhǎng)期動(dòng)向，所謂“一籃子貨幣”會(huì)裝入哪些貨幣，這些貨幣的比例如何，都將是左右市場(chǎng)未來(lái)行情的關(guān)鍵因素。（二）人民幣匯率改革對(duì)家庭房地產(chǎn)投資的影響

房地產(chǎn)基本上是以人民幣計(jì)價(jià)的，因此人民幣升值，房地產(chǎn)的價(jià)值自然上升。因此，無(wú)論人們是以人民幣購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)，還是以外幣購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)，其所持有的房地產(chǎn)都自然升值了。如果外國(guó)投資者預(yù)期人民幣還會(huì)升值，那么就可能還有外國(guó)資金進(jìn)入國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)，吹大房地產(chǎn)泡沫。因此，人民幣升值對(duì)房地產(chǎn)的升價(jià)形成了一定的壓力，但不會(huì)再引起高速上漲。因?yàn)槲覈?guó)的情況與當(dāng)年日本的情況不同，我國(guó)政府已經(jīng)充分意識(shí)到房地產(chǎn)泡沫對(duì)金融體系的破壞作用巨大。因此在調(diào)整匯率之前就已經(jīng)考慮到要遏制炒房投機(jī)行為，采取了多種措施對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)控。

（三）人民幣匯率改革對(duì)家庭股票投資的影響

在股票投資方面，就國(guó)內(nèi)股市而言，匯率改革改變了資產(chǎn)的國(guó)際價(jià)格以及未來(lái)收益，因此將使國(guó)內(nèi)股市產(chǎn)生從短期到中長(zhǎng)期的系列變化。我們對(duì)匯率改革影響證券市場(chǎng)的評(píng)價(jià)是積極而正面的，人民幣升值屬于利好消息，并且這種影響預(yù)期將持續(xù)下去。人民幣升值對(duì)企業(yè)有不同影響，會(huì)吸引場(chǎng)外資金購(gòu)買(mǎi)受益行業(yè)股票，受益行業(yè)和不利行業(yè)的股票換手必然增加，交易活躍，有利于重聚股市人氣。人民幣升值預(yù)期也將加速qfii的進(jìn)入，這是利好消息。

(四)人民幣匯率改革對(duì)家庭債券投資的影響

人民幣升值之后，將使央行在一段時(shí)期內(nèi)加息的可能性大幅降低。因此，債券市場(chǎng)上各種債券的價(jià)格都將出現(xiàn)不同程度的上漲。第一，人民幣升值周期預(yù)期吸引外資流入人民幣資產(chǎn)。債券類(lèi)金融資產(chǎn)流動(dòng)性好、安全性高，且其價(jià)格對(duì)市場(chǎng)消息和預(yù)期較為敏感。因此，人民幣升值的預(yù)期將吸引投資者將外匯資產(chǎn)置換為人民幣資產(chǎn)，待人民幣升值后再將人民幣資產(chǎn)換為外匯資產(chǎn)以獲利。第二，人民幣升值有利于減緩國(guó)內(nèi)通脹壓力，降低債市升息預(yù)期。⑥一方面，人民幣升值可能抑制出口、鼓勵(lì)進(jìn)口，造成本國(guó)部分消費(fèi)需求轉(zhuǎn)向國(guó)外市場(chǎng)；同時(shí)，人民幣升值后外國(guó)對(duì)華投資成本增加，國(guó)內(nèi)海外投資成本降低，也會(huì)在一定程度上抑制本國(guó)的總投資。因此，人民幣升值可能抑制總需求的擴(kuò)張，有利于預(yù)防總需求推動(dòng)的通脹。另一方面，人民幣升值可能降低糧食和大宗工業(yè)原材料的進(jìn)口價(jià)格，并對(duì)國(guó)內(nèi)糧食和原材料價(jià)格產(chǎn)生影響，從而有利于抑制成本推動(dòng)型的通脹。因此，人民幣升值對(duì)國(guó)內(nèi)物價(jià)上漲有一定抑制作用，有利于緩解市場(chǎng)對(duì)央行加息的預(yù)期，可能會(huì)促進(jìn)固定利率債券走強(qiáng)。

三、家庭個(gè)人投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為社會(huì)組成單位的家庭將擁有更多可以支配的財(cái)產(chǎn)。但因住房、醫(yī)療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費(fèi)已成為工薪階層必須考慮的事。家庭理財(cái)應(yīng)未雨綢繆，對(duì)以后的收入支出進(jìn)行預(yù)測(cè)，以避免財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。

（一）家庭個(gè)人理財(cái)中外匯投資的策略

外匯是指以外幣表示的用于國(guó)際結(jié)算的各種支付手段，即可以直接用于償還對(duì)外債務(wù)、實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)力國(guó)際轉(zhuǎn)移的外幣資金。按照我國(guó)外匯管理的有關(guān)規(guī)定，外匯主要包括：(1)外國(guó)貨幣，包括紙幣和金屬鑄幣，如在我國(guó)可自由兌換的外幣有：美元、英鎊、歐元、日元、港幣等五種外幣；(2)外幣有價(jià)證券，包括政府公債、國(guó)庫(kù)券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證，包括票據(jù)銀行存款憑證、郵政儲(chǔ)蓄憑證等；(4)其他外匯資金。外匯投資可以作為一種儲(chǔ)蓄的輔助投資，選擇國(guó)際上較為堅(jiān)挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機(jī)會(huì)，如20__年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市b股的先機(jī)。合理調(diào)整手中的外幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)外匯存款投資宜選擇較短期的產(chǎn)品，適當(dāng)關(guān)注并選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品。⑦（1）、大量拋出外匯完全持有人民幣不可取。因?yàn)槟壳拔覈?guó)的外匯政策還實(shí)行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經(jīng)過(guò)官方審批，投資者應(yīng)該根據(jù)自己的需要去決定是否繼續(xù)持有美元等外匯資產(chǎn)。如果僅僅是希望通過(guò)持有外匯來(lái)獲取收益的話(huà)，建議結(jié)匯；如果在不久的將來(lái)要出國(guó)旅行，或者有子女要出國(guó)留學(xué)、工作的話(huà)，就沒(méi)有必要將手頭的外匯結(jié)算干凈，因?yàn)榻Y(jié)算后如若再次買(mǎi)入美元，中間會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，其數(shù)額是很高的，不一定會(huì)低于2%。留用的部分可以通過(guò)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)或銀行發(fā)售的外匯理財(cái)產(chǎn)品來(lái)保值增值。目前不少外匯理財(cái)產(chǎn)品收益都不錯(cuò)，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產(chǎn)品也可以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。（2）、適當(dāng)調(diào)整手中外匯資產(chǎn)的分配比率，不要把所有的外幣存款都?jí)旱揭环N外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場(chǎng)的反應(yīng)來(lái)看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵(lì)”下同時(shí)出現(xiàn)了上升，所以用美元購(gòu)入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。（3）、外匯存款投資宜短不宜長(zhǎng)。從人民幣升值當(dāng)日起，各家商業(yè)銀行開(kāi)始執(zhí)行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財(cái)產(chǎn)品收益率也節(jié)節(jié)攀高，可以部分或全部抵銷(xiāo)掉人民幣升值帶來(lái)的美元資產(chǎn)損失。目前在國(guó)內(nèi)各大銀行熱賣(mài)的外匯投資性存款，以前客戶(hù)只要面對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)不斷升息的利率風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在還要面對(duì)央行小幅升值的匯率風(fēng)險(xiǎn)。在這兩重風(fēng)險(xiǎn)的考慮之下，不宜再投資過(guò)長(zhǎng)（1年以上）的品種，可選擇較短期的產(chǎn)品，以保持流動(dòng)性和應(yīng)變能力。（4）、多關(guān)注外匯和外匯理財(cái)產(chǎn)品。金融風(fēng)暴后亞洲國(guó)家貨幣相繼貶值，20__年美元也開(kāi)始貶值。理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，一個(gè)家庭為了保障自身的生存發(fā)展應(yīng)該有自己的外匯儲(chǔ)備和黃金儲(chǔ)備來(lái)抵御本國(guó)可能出現(xiàn)貨幣貶值而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)20__年或20__年人民幣實(shí)現(xiàn)自由兌換，而現(xiàn)在人民幣的升值正是我們兌換一些外國(guó)貨幣來(lái)儲(chǔ)備的一個(gè)好的機(jī)會(huì)，所以建議大家現(xiàn)在開(kāi)始關(guān)注外匯和外匯理財(cái)產(chǎn)品。

（二）家庭個(gè)人理財(cái)中房地產(chǎn)投資的策略

房地產(chǎn)作為世界三大投資熱點(diǎn)之一，向來(lái)受到商家的青睞。房地產(chǎn)是房產(chǎn)(房屋財(cái)產(chǎn))和地產(chǎn)(土地財(cái)產(chǎn))的合稱(chēng)。其實(shí)，房地產(chǎn)除了滿(mǎn)足居民家庭居住需求(遮風(fēng)避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。房地產(chǎn)市場(chǎng)分三級(jí)：一級(jí)市場(chǎng)(國(guó)家壟斷)、二級(jí)市場(chǎng)(房地產(chǎn)商開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)場(chǎng)所)、三級(jí)市場(chǎng)(房地產(chǎn)再轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押場(chǎng)所)。投資者可根據(jù)實(shí)際情況，選擇長(zhǎng)線(xiàn)投資和短線(xiàn)投機(jī)進(jìn)行操作。購(gòu)得房地產(chǎn)，投資者應(yīng)隨機(jī)應(yīng)變，待市場(chǎng)大幅看漲時(shí)，果斷脫手套現(xiàn)，獲取大筆價(jià)差收入。一般投資者必須謹(jǐn)慎介入房市，因?yàn)槿嗣駧判》祵?duì)房地產(chǎn)行業(yè)的影響比較復(fù)雜，要密切關(guān)注投資資金流動(dòng)的影響和政府相關(guān)調(diào)整政策的動(dòng)向由于一般投資者的資產(chǎn)總額相對(duì)有限，而房地產(chǎn)投資往往需要高額投入，房產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)往往超過(guò)一般投資者可以承受的范圍。而且房地產(chǎn)目前還是國(guó)家重點(diǎn)調(diào)控的行業(yè)，在摸不清楚未來(lái)政策走向的時(shí)候，不可輕舉妄動(dòng)。加上海外投資資金流入在短期內(nèi)將緩解投資者對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的悲觀情緒，開(kāi)發(fā)商的降價(jià)步伐可能會(huì)放緩。所以一般投資者最好不要輕易涉獵房產(chǎn)投資。

（三）家庭個(gè)人理財(cái)中股票投資的策略

黃金、房地產(chǎn)和股票，被經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是當(dāng)今世界三大投資熱點(diǎn)。股票投資風(fēng)險(xiǎn)大收益高，操作技術(shù)要求也高。對(duì)股市里投資在10萬(wàn)元以下的散戶(hù)來(lái)說(shuō)，做長(zhǎng)期和買(mǎi)基金是在股市中平穩(wěn)賺錢(qián)的兩大法寶。股票具有高收益、高風(fēng)險(xiǎn)、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點(diǎn)。有股票投資經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人投資者，可考慮持股或短線(xiàn)參與的操作策略，選股應(yīng)重點(diǎn)考慮人民幣升值的受益行業(yè)的企業(yè) 對(duì)國(guó)內(nèi)a股市場(chǎng)而言，人民幣升值將給銀行、旅游、航空等行業(yè)帶來(lái)積極的影響，而對(duì)港口航運(yùn)等另外一些行業(yè)會(huì)帶來(lái)不利的影響。由于人民幣升值會(huì)吸引大量資金的關(guān)注，這在一定程度上會(huì)給處在股權(quán)分置改革中的股市較強(qiáng)的支撐。盡管千點(diǎn)向下破位的可能性短期內(nèi)基本已經(jīng)排除，但人民幣升值對(duì)整個(gè)證券市場(chǎng)影響的不確定性較大。因此，投資者應(yīng)采取持股或短線(xiàn)參與的操作策略，不可盲目追捧，要著重關(guān)注人民幣升值的受益行業(yè)板塊，選擇績(jī)優(yōu)個(gè)股，把握盤(pán)中機(jī)會(huì)，低吸為主。具體來(lái)說(shuō)，因?yàn)槠髽I(yè)與商品進(jìn)出口關(guān)系的密切程度決定了該企業(yè)在人民幣升值條件下應(yīng)該看漲還是看跌。一般出口類(lèi)企業(yè)股票價(jià)格短期內(nèi)會(huì)下跌，投資者應(yīng)該減持此類(lèi)公司的股票。對(duì)于房地產(chǎn)類(lèi)企業(yè)

，人民幣升值部分受益的是物業(yè)持有型公司，能享受房?jī)r(jià)長(zhǎng)期上漲帶來(lái)的利好，這類(lèi)公司包括金融街、招商地產(chǎn)、小商品城、華僑城等。（四）家庭個(gè)人理財(cái)中債券投資的策略

債券是指國(guó)家、地方政府和企業(yè)為了籌集資金，按照法定程序發(fā)行的一種有價(jià)證券，發(fā)行人承諾在一定的時(shí)間向債券持有人支付利息和償還本金。債券是中等收入家庭的首選。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股市風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)有較多閑散資金的家庭比較合適。由于修改后的《個(gè)人所得稅法》明文規(guī)定“國(guó)債及國(guó)家發(fā)行的金融債券”免稅，所以投資債券首選國(guó)債和銀行債券。債券具有固定期限、還本付息，可轉(zhuǎn)讓、收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受老年人和保守型投資者的青睞。債券投資者收益。短期內(nèi)對(duì)債市應(yīng)持幣觀望，可在債券市場(chǎng)盤(pán)整時(shí)待機(jī)入市本次人民幣匯率調(diào)整的目標(biāo)不在于變動(dòng)匯率水平，而是強(qiáng)調(diào)匯率形成機(jī)制，可以讓金融機(jī)構(gòu)和銀行有個(gè)適應(yīng)過(guò)程，市場(chǎng)也會(huì)逐步熟悉。當(dāng)前主導(dǎo)債券市場(chǎng)行情發(fā)展的因素有兩個(gè):第一是基本面，其二是資金面。從更直接意義上說(shuō)，人民幣匯率調(diào)整將通過(guò)資金面影響債券市場(chǎng)，而未來(lái)債券市場(chǎng)資金的動(dòng)向?qū)⑹怯绊憘袌?chǎng)行情發(fā)展的最重要因素。當(dāng)前股票投資和房地產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)較高，債券市場(chǎng)正在或者已經(jīng)成為包括qfii在內(nèi)的境外機(jī)構(gòu)的重要選擇，從當(dāng)前qfii和外資銀行大量購(gòu)買(mǎi)國(guó)債可見(jiàn)一斑。顯然，本次人民幣匯率調(diào)整對(duì)債券市場(chǎng)將產(chǎn)生較大影響。長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，此次人民幣升值對(duì)債券市場(chǎng)構(gòu)成利好。因此，一般投資者應(yīng)謹(jǐn)慎觀望，可在債券市場(chǎng)盤(pán)整時(shí)待機(jī)入市。

四、總結(jié)

家庭投資應(yīng)因人而異，如果能從實(shí)際出發(fā)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，選擇適合自己的投資方式，就邁出了走向成功的第一步。要充分利用自己的職業(yè)或興趣愛(ài)好決定理財(cái)方式。⑧職業(yè)不僅決定了一個(gè)人能夠用于家庭理財(cái)?shù)臅r(shí)間和精力，而且在一定程度上也決定了理財(cái)信息的來(lái)源是否充分。家庭收入的多少?zèng)Q定理財(cái)方式，在工薪家庭中，應(yīng)將收入的三分之一用于消費(fèi)，三分之一用于儲(chǔ)蓄，還有三分之一用于其他投資，這樣可以逐步改善家庭生活。投資方式可根據(jù)家庭實(shí)際情況和理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行選擇，最終應(yīng)適合家庭的需要。

摘　要：人民幣匯率改革對(duì)各行各業(yè)都形成了一定的影響，尤其是給家庭理財(cái)?shù)睦碡?cái)格局帶來(lái)一些變動(dòng)。作為社會(huì)組成單位的家庭擁有更多可以支配的財(cái)產(chǎn)。但因住房、醫(yī)療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費(fèi)已成為家庭必須考慮的事。家庭理財(cái)應(yīng)未雨綢繆，對(duì)以后的收入支出進(jìn)行預(yù)測(cè)，以避免財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。本文介紹了人民幣改革的原因，并介紹了人民幣匯率改革對(duì)投資理財(cái)?shù)挠绊?，最后提出了在人民幣匯率改革下的投資策略。

關(guān)鍵詞：人民幣匯率改革、家庭個(gè)人理財(cái)、理財(cái)策策略

一、人民幣匯率改革的原因

伴隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的景氣周期以及外貿(mào)的迅猛增長(zhǎng)，近兩年來(lái)我們的外匯儲(chǔ)備正以前所未有的速度的大幅飆升，截止06年底我國(guó)的外匯儲(chǔ)備已達(dá)到6099億美元，位居世界第二位，與此同時(shí)我國(guó)的綜合國(guó)力以及國(guó)際地位也得到了顯著的提升。但在取得上述成就的同時(shí)，我國(guó)也正面臨著通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展不平衡、人民幣匯率等諸多無(wú)法回避的棘手難題。相對(duì)于其余問(wèn)題而言解決人民幣的匯率問(wèn)題顯得最為關(guān)鍵、也最為明顯。因?yàn)樗粌H直接涉及到國(guó)內(nèi)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策，同時(shí)也關(guān)系到了中國(guó)與世界的關(guān)系。①

（一）人民幣匯率改革的背景

眾所周知，貨幣政策是國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的核心組成部分，也是實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的手段，因此貨幣政策的變化對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的影響特別是供求關(guān)系的影響力非常的大。②而作為貨幣政策中的重要組成部分，匯率政策的作用應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的作用，這樣才能與利率政策一道解決困擾經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的煩惱。

（二）人民幣匯率改革的重要性

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)始終毫不動(dòng)搖的執(zhí)行著有管理的浮動(dòng)匯率制度。實(shí)踐證明，這一制度在過(guò)去的十幾年內(nèi)發(fā)揮著積極的作用，但隨著時(shí)間的推移其弊病也在逐漸暴露：1.匯率缺乏彈性保護(hù)了落后的企業(yè)使得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的水平不高。目前我國(guó)的出口仍以低級(jí)的加工為主，企業(yè)在低匯率的保護(hù)下不求上進(jìn)、缺乏科技創(chuàng)新的意識(shí)與動(dòng)力，長(zhǎng)此以往我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的后勁將會(huì)被削弱，國(guó)家也不可能保持長(zhǎng)期的繁榮并極易引發(fā)貿(mào)易摩擦。2.由于缺乏靈活的匯率體制，歷次宏觀調(diào)控都付出了巨大的政治成本與經(jīng)濟(jì)成本。③以20__年年初為例，此次調(diào)控涉及了鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車(chē)、房地產(chǎn)等諸多重要行業(yè)并險(xiǎn)些釀成硬著陸，究其原因主要是由于中央采取了緊縮銀根、行政干預(yù)為主的調(diào)控手段，這些方式雖效果明顯但卻有些殘暴，如果今后單純的重復(fù)這種方式的話(huà)，那么調(diào)控的效果將會(huì)大打折扣，地方與中央的博弈也會(huì)出現(xiàn)新的變化。綜上所述，無(wú)論從保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的角度出發(fā)，還是從完善調(diào)控手法的方面考慮，改革匯率制度勢(shì)在必行，而且也只有這樣才能更好的發(fā)揮貨幣政策的作用，減少不必要的損失?？v覽世界匯率變化的全過(guò)程，我們不難發(fā)現(xiàn)匯率制度經(jīng)歷了一個(gè)金本位制、固定匯率以及浮動(dòng)匯率的進(jìn)化過(guò)程。這一過(guò)程表明，匯率應(yīng)當(dāng)是自由浮動(dòng)的而不應(yīng)該受到人為的過(guò)多干預(yù)，所以無(wú)論從歷史唯物主義、還是從融入世界大家庭、緩和中國(guó)與主要發(fā)達(dá)國(guó)家之間矛盾的角度來(lái)看，人民匯率改革有其客觀的必要性。

（三）人民幣匯率改革的影響

20__年7月21日，人民銀行宣布，即日起我國(guó)開(kāi)始實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度。自7月21日19時(shí)起，美元對(duì)人民幣交易價(jià)格調(diào)整為1美元兌8.11元人民幣，人民幣對(duì)美元升值2％，銀行間外匯市場(chǎng)美元對(duì)人民幣的交易價(jià)以此為中間價(jià)，上下浮動(dòng)千分之三。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率形成機(jī)制，我國(guó)的匯率制度改革邁出了重要的一步。按照人民銀行的計(jì)劃，人民幣匯率改革將堅(jiān)持主動(dòng)性、可控性和漸進(jìn)性的原則。此次人民幣對(duì)美元升值2%，短期來(lái)看對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響是比較溫和的。

二、人民幣匯率改革對(duì)家庭個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊懠胺治?/p>

人民幣小幅升值，對(duì)人們的日常生活幾乎沒(méi)有什么直接的影響。升值對(duì)老百姓明顯的好處就是人民幣更“值錢(qián)”了，出國(guó)旅游、國(guó)外留學(xué)所需的人民幣相應(yīng)少了些，購(gòu)買(mǎi)進(jìn)口商品可能會(huì)便宜些，這些都是可以直接看到的好處。人民幣升值還使外匯買(mǎi)賣(mài)成為個(gè)人的另一種投資理財(cái)方式，成為居民的另一可能的生財(cái)之道。匯率變化會(huì)影響消費(fèi)物價(jià)指數(shù)的變化，人民幣升值將產(chǎn)生一定的通貨緊縮的壓力，匯率變化會(huì)影響資產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)，尤其以房地產(chǎn)表現(xiàn)更為明顯，房地產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)對(duì)市民影響是比較大的。人民幣升值使擁有人民幣資產(chǎn)的少數(shù)富人獲得較大好處。④在當(dāng)前貧富不均比較普遍情況下，升值會(huì)助長(zhǎng)財(cái)產(chǎn)分布趨向更大的不均對(duì)收入分配產(chǎn)生負(fù)面影響。

（一）人民幣匯率改革對(duì)家庭外匯投資的影響

人民幣的升值意味著美元的相對(duì)貶值。人民幣升值對(duì)美元屬中線(xiàn)利空，是對(duì)美元持續(xù)半年多強(qiáng)勢(shì)的一次急剎車(chē)，預(yù)計(jì)外匯市場(chǎng)將會(huì)繼續(xù)以人民幣升值為原因，做多亞洲貨幣，同時(shí)做空美元。目前，市場(chǎng)預(yù)期本次升值僅是人民幣升值的第一步，年內(nèi)有可能繼續(xù)升值，這會(huì)對(duì)美元帶來(lái)持續(xù)的拋售壓力。歐洲貨幣的表現(xiàn)相對(duì)冷靜。7月21日的上揚(yáng)與其說(shuō)是因人民幣升值而走強(qiáng)，倒不如說(shuō)是美元下挫的必然結(jié)果。因此，人民幣升值對(duì)歐洲貨幣屬于利好，但這種利好作用，更多的是通過(guò)美元走軟來(lái)實(shí)現(xiàn)的。目前人民幣匯率調(diào)整的直接影響有限，但人民幣的潛在影響日益顯著。由于人民幣已經(jīng)是影響全球市場(chǎng)的影子貨幣，匯市將進(jìn)入一個(gè)人民幣升值周期的新階段。⑤投資者需關(guān)注兩個(gè)重點(diǎn)：一是短期內(nèi)人民幣能否再次出其不意地升值，因?yàn)?%的升幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)預(yù)期，如果升值周期預(yù)期變成事實(shí)，市場(chǎng)將面臨新的轉(zhuǎn)機(jī)；二是人民幣在脫離美元體系后的長(zhǎng)期動(dòng)向，所謂“一籃子貨幣”會(huì)裝入哪些貨幣，這些貨幣的比例如何，都將是左右市場(chǎng)未來(lái)行情的關(guān)鍵因素。

（二）人民幣匯率改革對(duì)家庭房地產(chǎn)投資的影響

房地產(chǎn)基本上是以人民幣計(jì)價(jià)的，因此

人民幣升值，房地產(chǎn)的價(jià)值自然上升。因此，無(wú)論人們是以人民幣購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)，還是以外幣購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)，其所持有的房地產(chǎn)都自然升值了。如果外國(guó)投資者預(yù)期人民幣還會(huì)升值，那么就可能還有外國(guó)資金進(jìn)入國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)，吹大房地產(chǎn)泡沫。因此，人民幣升值對(duì)房地產(chǎn)的升價(jià)形成了一定的壓力，但不會(huì)再引起高速上漲。因?yàn)槲覈?guó)的情況與當(dāng)年日本的情況不同，我國(guó)政府已經(jīng)充分意識(shí)到房地產(chǎn)泡沫對(duì)金融體系的破壞作用巨大。因此在調(diào)整匯率之前就已經(jīng)考慮到要遏制炒房投機(jī)行為，采取了多種措施對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)控。（三）人民幣匯率改革對(duì)家庭股票投資的影響

在股票投資方面，就國(guó)內(nèi)股市而言，匯率改革改變了資產(chǎn)的國(guó)際價(jià)格以及未來(lái)收益，因此將使國(guó)內(nèi)股市產(chǎn)生從短期到中長(zhǎng)期的系列變化。我們對(duì)匯率改革影響證券市場(chǎng)的評(píng)價(jià)是積極而正面的，人民幣升值屬于利好消息，并且這種影響預(yù)期將持續(xù)下去。人民幣升值對(duì)企業(yè)有不同影響，會(huì)吸引場(chǎng)外資金購(gòu)買(mǎi)受益行業(yè)股票，受益行業(yè)和不利行業(yè)的股票換手必然增加，交易活躍，有利于重聚股市人氣。人民幣升值預(yù)期也將加速qfii的進(jìn)入，這是利好消息。

(四)人民幣匯率改革對(duì)家庭債券投資的影響

人民幣升值之后，將使央行在一段時(shí)期內(nèi)加息的可能性大幅降低。因此，債券市場(chǎng)上各種債券的價(jià)格都將出現(xiàn)不同程度的上漲。第一，人民幣升值周期預(yù)期吸引外資流入人民幣資產(chǎn)。債券類(lèi)金融資產(chǎn)流動(dòng)性好、安全性高，且其價(jià)格對(duì)市場(chǎng)消息和預(yù)期較為敏感。因此，人民幣升值的預(yù)期將吸引投資者將外匯資產(chǎn)置換為人民幣資產(chǎn)，待人民幣升值后再將人民幣資產(chǎn)換為外匯資產(chǎn)以獲利。第二，人民幣升值有利于減緩國(guó)內(nèi)通脹壓力，降低債市升息預(yù)期。⑥一方面，人民幣升值可能抑制出口、鼓勵(lì)進(jìn)口，造成本國(guó)部分消費(fèi)需求轉(zhuǎn)向國(guó)外市場(chǎng)；同時(shí)，人民幣升值后外國(guó)對(duì)華投資成本增加，國(guó)內(nèi)海外投資成本降低，也會(huì)在一定程度上抑制本國(guó)的總投資。因此，人民幣升值可能抑制總需求的擴(kuò)張，有利于預(yù)防總需求推動(dòng)的通脹。另一方面，人民幣升值可能降低糧食和大宗工業(yè)原材料的進(jìn)口價(jià)格，并對(duì)國(guó)內(nèi)糧食和原材料價(jià)格產(chǎn)生影響，從而有利于抑制成本推動(dòng)型的通脹。因此，人民幣升值對(duì)國(guó)內(nèi)物價(jià)上漲有一定抑制作用，有利于緩解市場(chǎng)對(duì)央行加息的預(yù)期，可能會(huì)促進(jìn)固定利率債券走強(qiáng)。

三、家庭個(gè)人投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為社會(huì)組成單位的家庭將擁有更多可以支配的財(cái)產(chǎn)。但因住房、醫(yī)療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費(fèi)已成為工薪階層必須考慮的事。家庭理財(cái)應(yīng)未雨綢繆，對(duì)以后的收入支出進(jìn)行預(yù)測(cè)，以避免財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。

（一）家庭個(gè)人理財(cái)中外匯投資的策略

外匯是指以外幣表示的用于國(guó)際結(jié)算的各種支付手段，即可以直接用于償還對(duì)外債務(wù)、實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)力國(guó)際轉(zhuǎn)移的外幣資金。按照我國(guó)外匯管理的有關(guān)規(guī)定，外匯主要包括：(1)外國(guó)貨幣，包括紙幣和金屬鑄幣，如在我國(guó)可自由兌換的外幣有：美元、英鎊、歐元、日元、港幣等五種外幣；(2)外幣有價(jià)證券，包括政府公債、國(guó)庫(kù)券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證，包括票據(jù)銀行存款憑證、郵政儲(chǔ)蓄憑證等；(4)其他外匯資金。外匯投資可以作為一種儲(chǔ)蓄的輔助投資，選擇國(guó)際上較為堅(jiān)挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機(jī)會(huì)，如20__年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市b股的先機(jī)。合理調(diào)整手中的外幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)外匯存款投資宜選擇較短期的產(chǎn)品，適當(dāng)關(guān)注并選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品。⑦（1）、大量拋出外匯完全持有人民幣不可取。因?yàn)槟壳拔覈?guó)的外匯政策還實(shí)行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經(jīng)過(guò)官方審批，投資者應(yīng)該根據(jù)自己的需要去決定是否繼續(xù)持有美元等外匯資產(chǎn)。如果僅僅是希望通過(guò)持有外匯來(lái)獲取收益的話(huà)，建議結(jié)匯；如果在不久的將來(lái)要出國(guó)旅行，或者有子女要出國(guó)留學(xué)、工作的話(huà)，就沒(méi)有必要將手頭的外匯結(jié)算干凈，因?yàn)榻Y(jié)算后如若再次買(mǎi)入美元，中間會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，其數(shù)額是很高的，不一定會(huì)低于2%。留用的部分可以通過(guò)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)或銀行發(fā)售的外匯理財(cái)產(chǎn)品來(lái)保值增值。目前不少外匯理財(cái)產(chǎn)品收益都不錯(cuò)，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產(chǎn)品也可以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。（2）、適當(dāng)調(diào)整手中外匯資產(chǎn)的分配比率，不要把所有的外幣存款都?jí)旱揭环N外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場(chǎng)的反應(yīng)來(lái)看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵(lì)”下同時(shí)出現(xiàn)了上升，所以用美元購(gòu)入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。（3）、外匯存款投資宜短不宜長(zhǎng)。從人民幣升值當(dāng)日起，各家商業(yè)銀行開(kāi)始執(zhí)行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財(cái)產(chǎn)品收益率也節(jié)節(jié)攀高，可以部分或全部抵銷(xiāo)掉人民幣升值帶來(lái)的美元資產(chǎn)損失。目前在國(guó)內(nèi)各大銀行熱賣(mài)的外匯投資性存款，以前客戶(hù)只要面對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)不斷升息的利率風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在還要面對(duì)央行小幅升值的匯率風(fēng)險(xiǎn)。在這兩重風(fēng)險(xiǎn)的考慮之下，不宜再投資過(guò)長(zhǎng)（1年以上）的品種，可選擇較短期的產(chǎn)品，以保持流動(dòng)性和應(yīng)變能力。（4）、多關(guān)注外匯和外匯理財(cái)產(chǎn)品。金融風(fēng)暴后亞洲國(guó)家貨幣相繼貶值，20__年美元也開(kāi)始貶值。理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，一個(gè)家庭為了保障自身的生存發(fā)展應(yīng)該有自己的外匯儲(chǔ)備和黃金儲(chǔ)備來(lái)抵御本國(guó)可能出現(xiàn)貨幣貶值而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)20__年或20__年人民幣實(shí)現(xiàn)自由兌換，而現(xiàn)在人民幣的升值正是我們兌換一些外國(guó)貨幣來(lái)儲(chǔ)備的一個(gè)好的機(jī)會(huì)，所以建議大家現(xiàn)在開(kāi)始關(guān)注外匯和外匯理財(cái)產(chǎn)品。

（二）家庭個(gè)人理財(cái)中房地產(chǎn)投資的策略

房地產(chǎn)作為世界三大投資熱點(diǎn)之一，向來(lái)受到商家的青睞。房地產(chǎn)是房產(chǎn)(房屋財(cái)產(chǎn))和地產(chǎn)(土地財(cái)產(chǎn))的合稱(chēng)。其實(shí)，房地產(chǎn)除了滿(mǎn)足居民家庭居住需求(遮風(fēng)避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。房地產(chǎn)市場(chǎng)分三級(jí)：一級(jí)市場(chǎng)(國(guó)家壟斷)、二級(jí)市場(chǎng)(房地產(chǎn)商開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)場(chǎng)所)、三級(jí)市場(chǎng)(房地產(chǎn)再轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押場(chǎng)所)。投資者可根據(jù)實(shí)際情況，選擇長(zhǎng)線(xiàn)投資和短線(xiàn)投機(jī)進(jìn)行操作。購(gòu)得房地產(chǎn)，投資者應(yīng)隨機(jī)應(yīng)變，待市場(chǎng)大幅看漲時(shí)，果斷脫手套現(xiàn)，獲取大筆價(jià)差收入。一般投資者必須謹(jǐn)慎介入房市，因?yàn)槿嗣駧判》祵?duì)房地產(chǎn)行業(yè)的影響比較復(fù)雜，要密切關(guān)注投資資金流動(dòng)的影響和政府相關(guān)調(diào)整政策的動(dòng)向由于一般投資者的資產(chǎn)總額相對(duì)有限，而房地產(chǎn)投資往往需要高額投入，房產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)往往超過(guò)一般投資者可以承受的范圍。而且房地產(chǎn)目前還是國(guó)家重點(diǎn)調(diào)控的行業(yè)，在摸不清楚未來(lái)政策走向的時(shí)候，不可輕舉妄動(dòng)。加上海外投資資金流入在短期內(nèi)將緩解投資者對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的悲觀情緒，開(kāi)發(fā)商的降價(jià)步伐可能會(huì)放緩。所以一般投資者最好不要輕易涉獵房產(chǎn)投資。

（三）家庭個(gè)人理財(cái)中股票投資的策略

黃金、房地產(chǎn)和股票，被經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是當(dāng)今世界三大投資熱點(diǎn)。股票投資風(fēng)險(xiǎn)大收益高，操作技術(shù)要求也高。對(duì)股市里投資在10萬(wàn)元以下的散戶(hù)來(lái)說(shuō)，做長(zhǎng)期和買(mǎi)基金是在股市中平穩(wěn)賺錢(qián)的兩大法寶。股票具有高收益、高風(fēng)險(xiǎn)、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點(diǎn)。有股票投資經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人投資者，可考慮持股或短線(xiàn)參與的操作策略，選股應(yīng)重點(diǎn)考慮人民幣升值的受益行業(yè)的企業(yè) 對(duì)國(guó)內(nèi)a股市場(chǎng)而言，人民幣升值將給銀行、旅游、航空等行業(yè)帶來(lái)積極的影響，而對(duì)港口航運(yùn)等另外一些行業(yè)會(huì)帶來(lái)不利的影響。由于人民幣升值會(huì)吸引大量資金的關(guān)注，這在一定程度上會(huì)給處在股權(quán)分置改革中的股市較強(qiáng)的支撐。盡管千點(diǎn)向下破位的可能性短期內(nèi)基本已經(jīng)排除，但人民幣升值對(duì)整個(gè)證券市場(chǎng)影響的不確定性較大。因此，投資者應(yīng)采取持股或短線(xiàn)參與的操作策略，不可盲目追捧，要著重關(guān)注人民幣升值的受益行業(yè)板塊，選擇績(jī)優(yōu)個(gè)股，把握盤(pán)中機(jī)會(huì)，低吸為主。具體來(lái)說(shuō)，因?yàn)槠髽I(yè)與商品進(jìn)出口關(guān)系的密切程度決定了該企業(yè)在人民幣升值條件下應(yīng)該看漲還是看跌。一般出口類(lèi)企業(yè)股票價(jià)格短期內(nèi)會(huì)下跌，投資者應(yīng)該減持此類(lèi)公司的股票。對(duì)于房地產(chǎn)類(lèi)企業(yè)，人民幣升值部分受益的是物業(yè)持有型公司，能享受房?jī)r(jià)長(zhǎng)期上漲帶來(lái)的利好，這類(lèi)公司包括金融街、招商地產(chǎn)、小商品城、華僑城等。

（四）家庭個(gè)人理財(cái)中債券投資的策略

債券是指國(guó)家、地方政府和企業(yè)為了籌集資金，按照法定程序發(fā)行的一種有價(jià)證券，發(fā)行人承諾在一定的時(shí)間向債券持有人支付利息和償還本金。債券是中等收入家庭的首選。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股市風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)有較多閑散資金的家庭比較合適。由于修改后的《個(gè)人所得稅法》明文規(guī)定“國(guó)債及國(guó)家發(fā)行的金融債券”免稅，所以投資債券首選國(guó)債和銀行債券。債券具有固定期限、還本付息，可轉(zhuǎn)讓、收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受老年人和保守型投資者的青睞。債券投資者收益。短期內(nèi)對(duì)債市應(yīng)持幣觀望，可在債券市場(chǎng)盤(pán)整時(shí)待機(jī)入市本次人民幣匯率調(diào)整的目標(biāo)不在于變動(dòng)匯率水平，而是強(qiáng)調(diào)匯率形成機(jī)制，可以讓金融機(jī)構(gòu)和銀行有個(gè)適應(yīng)過(guò)程，市場(chǎng)也會(huì)逐步熟悉。當(dāng)

第8篇：工薪家庭理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：數(shù)列；日常理財(cái)；應(yīng)用

一、 在銀行理財(cái)品種中，數(shù)列的應(yīng)用及數(shù)學(xué)模型的建立

1.等差數(shù)列在零存整?。ㄕ媪闳。┲械膽?yīng)用

什么是零存整?。吭阢y行存款理財(cái)中，有一種零存整取的儲(chǔ)蓄項(xiàng)目，它是每月某日間隔一定時(shí)間存入一筆相同的金額，這是零存；到一定時(shí)間段后，可以取出全部本金及利息，這是整取。

舉例：我們?nèi)魪哪瓿蹰_(kāi)始，每3個(gè)月初存入1 000元，3個(gè)月零存整取利率為a‰，到第12月底的本息和是多少？

分析：若每3個(gè)月初存入1 000元，12個(gè)月一共存入4期，合計(jì)本金4 000元。我們分別計(jì)算每期到12月底的本息和：

第一次存1 000元，到12月底的本息和：A1=本金+利息= 1 000+1 000×4×a‰； 第二次存1 000元，到12月底的本息和：A2=本金+利息=1 000 +1 000×3×a‰； 第三次存1 000元，到12月底的本息和：A3=本金+利息=1 000+1 000×2×a‰； 第四次存1 000元，到12月底的本息和：A4=本金+利息=1 000+1 000×1×a‰。

通過(guò)觀察不難發(fā)現(xiàn)A1、A2、A3、A4構(gòu)成一個(gè)等差數(shù)列，公差是1 000a‰，計(jì)算到12月份本息和，就是數(shù)列A1、A2、A3、A4的四項(xiàng)和，其本息和是：A=1 000×4+1 000×（4+3+2+1）×a‰=4 000+1 000×10×a‰；我們按照等差數(shù)列求和公式，求得本息和A=1 000×4+1 000×[4×（4+1）×（1/2）]×a‰ = 4 000+1 000×10×a‰。我們可以比較一下，發(fā)現(xiàn)兩次計(jì)算結(jié)果完全相同。

依據(jù)以上分析計(jì)算，我們得出零存整取或整存零?。▎卫?jì)息）的存款儲(chǔ)蓄品種，它的本息計(jì)算可以按照等差數(shù)列求和公式，構(gòu)建起零存整?。ㄕ媪闳。┑谋鞠⒑偷臄?shù)學(xué)計(jì)算模型是：本息和=每期存入金額×[存期數(shù)+ 存期數(shù)×（存期數(shù)+1）×（1/2）×利率]。（以下記做公式1。）

2.等比數(shù)列，在銀行存款中定期轉(zhuǎn)存的應(yīng)用

什么是定期轉(zhuǎn)存？在銀行存款理財(cái)中，有一種儲(chǔ)蓄項(xiàng)目，它是從某日存入一定金額的固定存期儲(chǔ)蓄，并約定每次到期存款均自動(dòng)轉(zhuǎn)為下一個(gè)存期的定期存款，這就是定期轉(zhuǎn)存。

舉例：我們?nèi)魪哪瓿蹰_(kāi)始存入1 000元的3個(gè)月定期轉(zhuǎn)存儲(chǔ)蓄，3個(gè)月利率為a‰，到第12月底的本息和是多少？

分析：年初存入的1 000元，3個(gè)月到期后，自動(dòng)轉(zhuǎn)存時(shí)，第一個(gè)存期的利息，加入的1 000元本金里，作為新的“本金”開(kāi)始記取利息（這叫“復(fù)利”），到12月底時(shí)，一共轉(zhuǎn)存了3次，記取了3次復(fù)利，正好取出本息。

現(xiàn)在我們分別計(jì)算每期結(jié)束的本息和：

第一次存期到期的本息和：A1=本金+利息=1 000+1 000×a‰=1 000（1+a‰）；

第二次存期到期的本息和：A2=本金+利息=1 000×（1+a‰）+1 000×a‰×（1+a‰）=1 000×（1+a‰）2；

以此類(lèi)推，第三次存期到期的本息和：A3=本金+利息=1 000×（1+a‰）3；

第四次存期到期的本息和：A4=本金+利息=1 000×（1+a‰）4；

通過(guò)觀察，發(fā)現(xiàn)A1、A2、A3、A4，構(gòu)成一個(gè)等比數(shù)列，它的公比是（1 +a‰）。我們可以按照等比數(shù)列，已知A1，和公比（1+a‰），運(yùn)用數(shù)列的知識(shí)求數(shù)列的第4項(xiàng)的值，到期的本息和A= A1×（1+a‰）[4-1]= 1 000×（1+ a‰）4，A和上述分析得出的A4相等，也就是兩次計(jì)算結(jié)果完全相同。

依據(jù)以上分析計(jì)算，我們得出定期轉(zhuǎn)存（復(fù)利計(jì)息）儲(chǔ)蓄，它的本息計(jì)算可以按照等比數(shù)列的通項(xiàng)公式，構(gòu)建起這種銀行存款品種的本息和的數(shù)學(xué)計(jì)算模型是：本息和=每期存入金額×（1+利率）存期。（以下記做公式2。）

通過(guò)對(duì)以上兩個(gè)代表性的銀行存款儲(chǔ)蓄品種的分析，可以類(lèi)推出這樣的結(jié)論，如果是單利計(jì)算的儲(chǔ)蓄品種，一般都可以應(yīng)用等差數(shù)列建立數(shù)學(xué)模型，計(jì)算利息；如果按照復(fù)利支付利息的儲(chǔ)蓄品種，一般都可以通過(guò)等比數(shù)列建立數(shù)學(xué)模型，計(jì)算本息和，算出利息。

二、運(yùn)用數(shù)列知識(shí)，分析日常理財(cái)收益，規(guī)劃科學(xué)的理財(cái)方案

以一個(gè)雙工薪（一個(gè)企業(yè)，一個(gè)老師）的家庭的薪金收入為例，做好理財(cái)方案的分析和規(guī)劃。收入來(lái)源一是工資收入，一人3 000元，一人4 000元；二是前三個(gè)季度績(jī)效考核工資3 000元；三是年末的績(jī)效收入10 000元。我們假設(shè)以每月4 000元為生活費(fèi)，年末的10 000元作為全年花銷(xiāo)的備用金，其余家庭收入?yún)⑴c理財(cái)規(guī)劃，做一年的理財(cái)方案如下：

1.方案一：粗放的活期理財(cái)模式

現(xiàn)在的薪金發(fā)放，都是打在折（卡）上，粗心的家庭會(huì)積攢一年，到年底盤(pán)點(diǎn)后，再考慮提取資金，轉(zhuǎn)成高息理財(cái)產(chǎn)品。按照這個(gè)活期方案，我假定工資都是月初發(fā)放，工資收入每月存入3 000元，到12月末收益記作A1，季度績(jī)效月初發(fā)放，一共發(fā)放3次，每次3 000元，到12月末收益記作A2，年末獎(jiǎng)金10 000元次年1月初發(fā)放，留做全年備用，收益記作A3。

按照中國(guó)銀行2014年公布的年利率值：活期0.35%，3個(gè)月定期2.6%，零存整?。ㄕ媪闳。?.71%，半年定期2.8%，一年的定期3.25%。

計(jì)算家庭一年薪金理財(cái)收益：按照活期月利率=0.35%/12=0.029167%，計(jì)算的利息和是：A=A1+A2+A3，其中工資收入的活期利息按照公式（1）進(jìn)行計(jì)算， A1=3 000×12×（12+1）×（1/2）×0.029167% =60.25元 ；季度績(jī)效獎(jiǎng)金的活期利息按照公式（1）進(jìn)行計(jì)算，A2=3 000×3×（3+1）×（1/2）×（3×0.029167）% =15.75元；10 000元備用金的收益，相當(dāng)于5 000元存6個(gè)月的活期利息，其計(jì)算模型：利息=存入金額×存期×月利率（推導(dǎo)過(guò)程略去），A3=5 000×6×0.029167%=8.75元。

通過(guò)以上計(jì)算出理財(cái)方案一，每年薪金收入產(chǎn)生的利息之和是：A=60.25+15.75+8.75=84.75元。

2.方案二：“工資零存整取+績(jī)效定期轉(zhuǎn)存+備用金整存零取”的理財(cái)模式

我們假定月初發(fā)放的工資，每月零存整取的方式存入3 000元，到12月末的收益記作A1，每季度初的3 000元績(jī)效獎(jiǎng)，按照3個(gè)月的定期轉(zhuǎn)存，到12月末的收益記作A2，上年度的年末獎(jiǎng)金10 000元，按照一年4次的整存零取，有計(jì)劃的季度資金備用方式，到12月末的收益記作A3。

計(jì)算家庭一年薪金理財(cái)收益的利息和是：A=A1+A2+A3，其中A1，工資的零存整取存款方式，利用（公式1）利息=每期存入金額× 存期數(shù)×（存期數(shù)+1）×（1/2）×月利率]。月利率=1.71%/12=0.1425%%。計(jì)算出A1=3000×12×（12+1）×（1/2）×0.1425% = 333.45元；

A2，績(jī)效獎(jiǎng)金按照三個(gè)月的定期轉(zhuǎn)存的存款方式，到12月末，一季度的3 000元獎(jiǎng)金經(jīng)歷了3個(gè)存期，二季度的獎(jiǎng)金經(jīng)歷2個(gè)存期，三季度的獎(jiǎng)金經(jīng)歷1個(gè)存期，是復(fù)利計(jì)息，符合等比數(shù)列，按照通項(xiàng)公式建模。直接利用公式（2），本息和=每期存入金額*（1+利率）存期，三個(gè)月定期利率=2.6%/4=0.65%。計(jì)算的利息A2=3 000×（1+0.65%）1+3 000×（1+0.65%）2

+3 000×（1+ 0.65%）-9 000= 117.5元。

A3，1 000元備用金年初整存，按照每季度末存款支取2 500元，支取4次，是單利計(jì)息。其符合等差數(shù)列關(guān)系，直接利用數(shù)學(xué)模型公式（1），計(jì)算其本息和=每期消費(fèi)金額×消費(fèi)期×（消費(fèi)期+1）×（1/2）×利率 ，利率1.71%/4=0.4275%。計(jì)算出到期的利息A3=2 500×4×（4+1）×（1/2）×0.4275%=106.87元

通過(guò)以上計(jì)算出的理財(cái)方案二，一年薪金產(chǎn)生的利息是A= A1+ A2+ A3=333.45+117.5+106.87 =

557.82元。

3.理財(cái)方案收益效果比較

第9篇：工薪家庭理財(cái)方法范文

居然迷上了一首最新上市的流行歌曲，

但只會(huì)哼哼其中的四句歌詞：

為什么神經(jīng)總在飛而不想睡，何苦已經(jīng)大醉還堅(jiān)持不退；

根本就沒(méi)有人會(huì)同情與贊美，明明剩下了一個(gè)人還隱藏狼狽。

原因是這首歌讓他感受到了

自己股市生涯的所有酸甜苦辣和曾經(jīng)的崢嶸歲月。

這首歌是于娜的首張個(gè)人專(zhuān)輯

《孤單的沖動(dòng)》里面的主打曲目。

孤單的沖動(dòng)

“我有一種沖動(dòng)，孤單的沖動(dòng)。到西班牙去斗牛，駕氣球去非洲。愛(ài)可以喜新厭舊，享受自由”

由于化妝、拍攝角度的需要，采訪(fǎng)時(shí)我們不得不變換了好幾次座位，細(xì)心的于娜總不忘隨手帶上我的錄音筆。當(dāng)面對(duì)我們提出的枯燥、理性的《錢(qián)經(jīng)》視點(diǎn)話(huà)題時(shí)，感性的于娜居然能化繁為簡(jiǎn)，用講故事的方法娓娓道來(lái)。而且，于娜很會(huì)講故事。

她這樣解釋自己為什么能在6年時(shí)間里橫跨模特、影視、唱片三個(gè)領(lǐng)域，而且都玩得游刃有余：

其實(shí)就是喜歡。為了吃到一口我想要的蘿卜，雖然那棵蘿卜遠(yuǎn)在二里地之外，而且那天還下著大雨，但我就是不顧一切的要去。等吃到后，所有的辛苦都立刻變成了享受。我現(xiàn)在的胃口，三棵蘿卜肯定是滿(mǎn)足不了的。

如果總是站在高處，我會(huì)很茫然。這時(shí)，我就會(huì)給自己尋找一座更高的山峰。攀登另一座更高的山峰時(shí)，你必須先要下山，并且一直要到最谷底，才能最終向上。因此，我不懼怕從零開(kāi)始。從重慶到北京，從北京到法國(guó)；從T型臺(tái)到影視圈，再到如今的唱片界，我經(jīng)歷了一次又一次的從零開(kāi)始――我有足夠的心理準(zhǔn)備去迎接兩座山峰之間的低谷狀態(tài)。

來(lái)去自如

“一直相信，只要能不停用心地付出，總是會(huì)有，憧憬之中應(yīng)得的幸福?！?/p>

為了做這張唱片，于娜整整策劃了三年。但里面的辛苦和千頭萬(wàn)緒也令她始料未及，“沒(méi)想到做唱片會(huì)這么復(fù)雜”。

于娜告訴我們，除了前期自己必須投入的大量資金外，做唱片的兩年時(shí)間里，還推掉了好幾部戲的片約，“損失了不少錢(qián)”。于娜依然用講故事來(lái)說(shuō)明其中的原由：

一個(gè)人做事不能只圖眼前利益，一定要把目光放長(zhǎng)遠(yuǎn)。你認(rèn)定選擇的大路上，很可在路邊其他小徑上會(huì)發(fā)現(xiàn)了幾枚金幣，如果你經(jīng)受不住誘惑去貪圖眼前的小利，沿著小徑去撿金幣，到頭來(lái)很可能失去大路盡頭里的那一大堆金幣。

我有自己堅(jiān)持的做人、做事的原則，我不愿意輕易改變或者放棄。哪怕我走到底了，仍然沒(méi)有碰到一大堆金幣，那也沒(méi)關(guān)系，因?yàn)檫@條路是我自己選擇的。

我們都是在冒險(xiǎn)――在你走路的途中，這個(gè)過(guò)程本身其實(shí)就是有價(jià)值的，只不過(guò)不知道這些有價(jià)值的東西在何時(shí)能夠變現(xiàn)而已――但它們一定會(huì)在合適的地點(diǎn)、時(shí)間變成財(cái)富的。

■《錢(qián)經(jīng)》特邀理財(cái)師詹幼文：

于娜財(cái)務(wù)規(guī)劃5項(xiàng)注意

1.專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)或顧問(wèn)

藝人們的工作非常繁忙，經(jīng)常連睡覺(jué)的時(shí)間都沒(méi)有，根本不可能自己去選擇股票，或者到銀行排隊(duì)買(mǎi)基金。所以，于娜需要專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)或顧問(wèn)來(lái)打理自己的財(cái)務(wù)，比普通人更迫切。

2.保留一部分資金

普通白領(lǐng)、中產(chǎn)跳槽或者變換自己的工作領(lǐng)域，工資相差一般最大也就是幾千元上下，而于娜一旦開(kāi)拓新的事業(yè)空間，收入差幅波動(dòng)肯定會(huì)比較劇烈，因此我建議：于娜在收入高峰期時(shí)，最好不要將資金全部投入到事業(yè)的再開(kāi)拓上，最好留出一部分資金用來(lái)投資理財(cái)，做到未雨綢繆。

3.考慮財(cái)務(wù)保障

億萬(wàn)富翁不需要考慮自己的財(cái)務(wù)保障計(jì)劃嗎？可以隨心所欲嗎？不是。但我卻發(fā)現(xiàn)：大部分處于上升期的年輕明星們，一般都不會(huì)過(guò)多考慮錢(qián)的問(wèn)題，看到的都是自己當(dāng)下的 “繁榮”。但“意外”誰(shuí)也控制不了，明星也是人，未雨綢繆――是每個(gè)人都需要的。像王菲這樣的大牌，什么都在考慮，細(xì)致、周全程度甚至超過(guò)了普通人。

4.擁有一份財(cái)富管理規(guī)劃

擁有一份完備的財(cái)富管理規(guī)劃后，于娜心里就會(huì)更安定：不論事業(yè)處在高峰還是低谷，自己的“后院”始終是穩(wěn)固的，所以何時(shí)都不會(huì)彷徨。

5.學(xué)習(xí)香港明星

香港明星們理財(cái)意識(shí)都很強(qiáng)，相比較內(nèi)地明星們的理財(cái)意識(shí)還比較滯后。我感覺(jué)于娜在這方面已經(jīng)具備了很好的意識(shí)，應(yīng)該能夠起到表率作用。

選對(duì)理財(cái)顧問(wèn)比碰到一個(gè)好老公更重要

一次在香港逛街，在一處路邊店碰到了葉子楣，正在挑選打折的衣服，沒(méi)有化妝，我差一點(diǎn)沒(méi)有認(rèn)出來(lái)。幸好她撞見(jiàn)的不是狗仔隊(duì)，越是過(guò)氣明星的“狼狽狀態(tài)”，越能登上媒體的頭條――對(duì)于任何一位公眾人物而言，這樣的打擊都是毀滅性的。

沒(méi)有哪一位明星希望自己20年后重新回到工薪階層的生活狀態(tài)，都期盼現(xiàn)有的生活品質(zhì)能一直延續(xù)下去?？渴裁矗恳揽繄?jiān)持不懈的事業(yè)打拼嗎？但劉德華只有一個(gè)，而且，號(hào)稱(chēng)“常青樹(shù)”的劉德華今年才46歲。

對(duì)于藝人明星，除了歲月不饒人之外，還有一個(gè)威脅時(shí)刻存在――通貨膨脹。今天你辛苦打拼掙下的2億元還算一個(gè)天文數(shù)字，似乎兩輩子也花不完?？墒?0年后，當(dāng)這個(gè)數(shù)字變成2000萬(wàn)元（實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力）的時(shí)候，你就會(huì)害怕了。在香港，2000萬(wàn)元僅僅夠買(mǎi)一處中檔房產(chǎn)。

理財(cái)?shù)淖畲笞饔镁腕w現(xiàn)在：任何一位明星的事業(yè)發(fā)展、收入總會(huì)遇到走下坡路的時(shí)候，而好的理財(cái)計(jì)劃會(huì)讓你的平均投資回報(bào)一直呈上升曲線(xiàn)。而且，越早實(shí)施理財(cái)計(jì)劃的明星，因?yàn)橛辛艘粋€(gè)穩(wěn)固的財(cái)務(wù)籌劃支持，心里面會(huì)更有底，做事也會(huì)更自信，反過(guò)來(lái)還會(huì)促進(jìn)自己的演藝事業(yè)不斷前進(jìn)。作為明星，任何時(shí)刻都能在公眾面前保持最佳狀態(tài)的最強(qiáng)有力支撐是什么―財(cái)務(wù)健康。

■一份專(zhuān)業(yè)理財(cái)計(jì)劃

并非僅僅是買(mǎi)了一份保險(xiǎn)投資幾處房產(chǎn)那么簡(jiǎn)單

《錢(qián)經(jīng)》:于娜目前擁有很強(qiáng)的賺錢(qián)能力，是不是可以暫時(shí)推后自己的理財(cái)計(jì)劃，專(zhuān)心致志于“錢(qián)生錢(qián)計(jì)劃”？

詹幼文:于娜目前的確處在自己賺錢(qián)能力的上升曲線(xiàn)中，但有波峰就會(huì)有波谷，而且藝人們的收入又不會(huì)很穩(wěn)定。所以，無(wú)論處于哪個(gè)時(shí)期，于娜都應(yīng)該盡早實(shí)施自己的理財(cái)計(jì)劃。

前不久，我和吳君如聊天，她對(duì)于現(xiàn)在的生活很滿(mǎn)意，但卻“很急切需要理財(cái)”。經(jīng)過(guò)十幾年的打拼，現(xiàn)在的吳君如已經(jīng)過(guò)上了自己想要的生活，但如何能將目前的生活品質(zhì)一直保持下去，她心里并沒(méi)有底。繼續(xù)依靠不停地工作似乎已經(jīng)很難做到。她覺(jué)得自己考慮理財(cái)?shù)臅r(shí)間已經(jīng)晚了。這個(gè)時(shí)候，一份專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃就顯得尤為重要。

《錢(qián)經(jīng)》:于娜已經(jīng)擁有一份保單，她的理財(cái)規(guī)劃已經(jīng)開(kāi)始了。

詹幼文:專(zhuān)業(yè)上，我們所說(shuō)的理財(cái)計(jì)劃，并非僅僅是買(mǎi)了一份保險(xiǎn)、選中一支股票、投資幾處房產(chǎn)那么簡(jiǎn)單，而是通過(guò)專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)，根據(jù)你提出的最終生活目標(biāo)，來(lái)幫你設(shè)計(jì)出一整套的財(cái)務(wù)規(guī)劃方案。

■明星理財(cái)

更多涉及的是財(cái)富管理概念不僅僅是將收入減去開(kāi)支后的“余錢(qián)”進(jìn)行打理而是對(duì)于所有資產(chǎn)的一個(gè)有效規(guī)劃《錢(qián)經(jīng)》:采訪(fǎng)中，我們了解到：于娜其實(shí)已經(jīng)具備了比較強(qiáng)烈的理財(cái)意識(shí)，但工作實(shí)在太忙，暫時(shí)無(wú)法考慮太多。

詹幼文:我曾經(jīng)是香港某位著名歌星(報(bào)歉我不能說(shuō)出她的名字)保險(xiǎn)、股票業(yè)務(wù)的投資顧問(wèn)，她第一個(gè)小孩的保險(xiǎn)規(guī)劃就是我做的方案。王菲在前期挑選理財(cái)顧問(wèn)的時(shí)候很用心，一旦確定，她就會(huì)將全部業(yè)務(wù)委托給你，基本不再過(guò)問(wèn)。而且，除非遭遇重大變故，都會(huì)一直合作下去不再換人，還會(huì)口口相傳，在親朋好友中互相介紹、推薦。

道理其實(shí)也很簡(jiǎn)單，就像化妝、美發(fā)等等，哪一樣是明星自己操作呢？都是要依靠專(zhuān)業(yè)人士。

《錢(qián)經(jīng)》:在具體操作上，其實(shí)于娜也表示過(guò)自己的一些擔(dān)心，因?yàn)樗豢赡芟翊蠖鄶?shù)普通中產(chǎn)人群那樣，走進(jìn)銀行的理財(cái)中心去尋求幫助。

詹幼文:相對(duì)于中產(chǎn)階層的個(gè)人理財(cái)，明星理財(cái)更多涉及的是財(cái)富管理的概念，不僅僅是將收入減去開(kāi)支后的“余錢(qián)”進(jìn)行打理，而是對(duì)于所有資產(chǎn)的一個(gè)有效規(guī)劃。

于娜的財(cái)富管理規(guī)劃，涉及到的內(nèi)容基本上就是國(guó)際上通行的私人銀行業(yè)務(wù)。主要包括以下的貼身服務(wù)：

1.風(fēng)險(xiǎn)管理――主要指保險(xiǎn)；

2.投資――可分為短、中、長(zhǎng)期投資，短期目標(biāo)應(yīng)該是“希望更紅”；中期目標(biāo)應(yīng)該是“嫁一個(gè)好老公”；長(zhǎng)期很可能就是“提前退休”的目標(biāo)。

3.稅務(wù)――主要指利用專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行一些離岸投資業(yè)務(wù)等。

《錢(qián)經(jīng)》:還有更具體的內(nèi)容嗎？

詹幼文:我更希望和于娜小姐先坐下來(lái)好好聊聊，之后才能做出一些操作性較強(qiáng)的理財(cái)方案。

詹幼文：