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我們重溫一下張軍的三個理財目標:1、在孩子出生前為孩子準備好一定的撫養教育經費;2、盡早提前還房貸,把月還房貸壓縮一半到600元 ;3、二人除有社保外,沒有任何商保,為了家庭防范風險,補充一定的商業保險。根據以上目標,我們為張軍做個三年的理財規劃。
下面通過兩張對比表,我們來看看在理財規劃前后張軍家的財務狀況能發生什么樣的變化。
張軍家的總資產通過理財規劃,三年后將增值33.26萬元。投資資產由零增加到24.66萬元,完全可以滿足前2個理財目標。保險資產由零增加到2.88萬元,由只有社保到增加了意外傷害險,帶有增額分紅養老功能的重大疾病險以及投資功能極強的投資連結險,增強了張軍家的財務安全及防范風險的能力,實現了第3個理財目標。
值得指出的是:由于三年后,“投資與凈資產比率”指標雖有了很大進步,但仍沒有達標(見表二)。而即使每月仍按1200元還房貸,不用減少還貸,“負債收入比率”指標也在標準范圍內,因此建議張軍不必用減少投資資產的代價來減輕月還房貸的壓力。第3個理財目標可考慮適當延長一段時間實現,繼續增大投資資產,加速資產增值,直到“投資與凈資產比率”達標。
在制定理財規劃時,要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費計劃、儲蓄節約計劃、債務償還計劃、風險防范計劃(即財務安全計劃或保險保障計劃)、投資增值計劃、資產配置計劃、子女教育計劃、父母贍養計劃、家庭旅游計劃、退休養老計劃、納稅避稅計劃、遺產遺囑計劃等。這些計劃有近期、中期、長期之分,有的貫穿如終,有的則在不同的年齡段,家庭成長的不同階段發揮作用。
理財規劃制定后,關鍵是要做到認真執行、嚴格監控和不斷完善。在執行過程中要認真貫徹以下三個原則:
1、準確性原則:該原則主要是真對所制定的資產配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財規劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數量分別定為1萬、1萬和3萬元,那么執行者必須在投資品種選擇和資產數額分配上準確無誤地執行計劃,才能保證客戶既定目標的實現。
2、有效性原則:是指要使實施計劃能夠有效地完成理財規劃方案的預定目標,使客戶的財產得到真正的保護和實現預期增值。如為張軍選擇的基金(年投資收益率30%)、股票(年投資收益率50%),這在目前中國股市已進入相對穩定的牛市震蕩階段是不難達到的。而外匯交易,對于那些從未接觸過股票、外匯的人來,似乎深不可測,但是只要擁有“波神軟件”,運用破譯(股票、期貨、外匯)百年世界金融之謎的“波神規律”,在專家指導下去操作,年投資收益率120%也是不難達到的。目前,筆者認為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案,當然在執行中根據金融形勢、資本市場的變化可以適當調整,總之,投資品種的選擇和調整一定要有效地完成理財預定目標。
3、及時性原則:及時性原則是指理財規劃制定后執行者一定要及時地落實各項行動措施。很多影響理財規劃方案的因素,如利率、匯率、基金、股票價格、保險費等,都會隨著時間的推移而變化,從而使各種預期的結果與實際情況產生較大的差距。另外,客戶自身各方面的情況也是不斷變化的,如果執行者不能及時地執行計劃,將會影響理財預期目標的實現。
實踐證明,長期定投產品以及收益率穩定的理財產品確實可以值得客戶投資。
“暮春三月,江南草長,雜花生樹,群鶯亂飛”這句古文描述的就是充滿生機的三月。在這樣一個月份里,記者采訪到了北京銀行石景山支行零售業務部客戶經理吳淼。
吳淼說:“作為北京銀行一名從事個人業務的客戶經理,我主要負責根據客戶的需求設計符合其需要的個人、家庭理財方案。如果建立了合理的理財計劃,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范風險,并實現自己的投資目標。”
理財的難點
在個人、家庭理財中最重要的,也最不容易明確的就是理財的目標。許多客戶一談到理財,想到的就是高收益率、無風險投資,但顯而易見,這種產品是不存在的。“通常我們會進一步引導客戶分析自己目前的狀況,確定比較合理的目標。”除了實現資產的增值,理財的意義還在于,通過理財實現個人的培訓計劃、購房計劃、子女教育計劃、養老計劃等。
另外,在理財規劃中必不可少的一個環節,就是定期檢驗自己的計劃,并適時調整。吳淼說:“有時這一部分也會受到客戶情緒的影響,我們會盡量安撫客戶出現急躁情緒,并培養客戶正確的理財觀念。”
吳淼比較喜歡基金產品以及銀行的理財產品,她認為平時工作較忙無暇打理的投資者,可選擇適合的基金采取定投方式進行投資,長期堅持,可獲得與中國股市同成長的效果。這已被實踐證明。
此外,也可選擇一些藍籌股作為中長期投資,還可在個人資產配置中買入銀行理財產品,如心喜理財產品。“當
然在進行資金規劃時,保險規劃是必不可少的,我也結合自己的需求購買了養老和健康保險。”
今年的理財思路
在談到今年的經濟走勢以及理財規劃時,吳淼認為,2010年總需求的變化將呈溫和走高的趨勢,隨著世界經濟回暖,外貿出口的狀況將會有所改善。在此背景下,2010年的經濟增長將會保持平穩上升的趨勢。
2010年我國將繼續實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策,近期上調的存款準備金率并不是一個轉向標,主要是為了防范金融行業整體風險,抑制資產價格泡沫產生,從長期看有利于經濟平穩快速復蘇。
具體到產品,她認為由于出現加息預期,應傾向選擇短期品種,可積極選擇配置信托型理財產品,北京銀行近期推出了多種此類產品,收益較高,風險較低;加大對基金產品的投入;股票投資需要投資者投入時間和精力,認真研究市場和個股,不能盲目跟風、聽消息炒作,不建議沒有時間、經驗和風險承受能力的個進入股市投資。
投資品種的配置,應根據個人的實際情況、資產規模、風險偏好具體分析確定,不能一味追求高風險、高收益,建議投資者與銀行的理財經理詳細溝通,協商制定全面的理財方案。
她建議比較激進的客戶,可選擇配置一些有估值優勢和業績改善預期明顯的股票,如果需要投資黃金、匯市,需要考慮如何利用多種產品對沖風險。工作繁忙而又積極投資的客戶,可以考慮股票型基金產品以及銀行理財產品。投資穩健的客戶,則需要考慮配置平衡型基金和保本型銀行理財產品。
投資多樣化,風險分散化
投資中不必過分強調風險,不要談到風險就避開走,但也絕不能輕視風險。在投資過程中,要盡量做到投資多樣化,風險分散化。投資要量力而行,不要涉及自己不熟悉的領域。投資新的產品事先一定要先學習,充分了解產品的風險點,并設計好自己的風險防范體系后才可以投入。投資的規模要在自己可承受的范圍內,不可借錢投資。目前黃金期貨很火爆,北京銀行也推出了相關的交易產品,在使用保證金的杠桿效應時,除了要及時掌握相關信息,及時調整投資策略外,更重要的是心態,如果沒有辦法承受高風險,不懂得設置止損點,那就不要涉足高風險的投資領域。
購買保險時也要結合自身情況,如果目前自己沒有足夠的社會及醫療保障,那就需要適當為自己和家人安排此類保險產品。在年輕時購買人壽大病保險產品、養老年金產品,在需要時、退休后給自己一定的資金支持。
TIPS:目前房價過高,對80后理財建議。
如果希望以購房作為投資,個人認為目前房價及相關的配套政策,使房屋不宜作為投資工具,房屋的租金不足償還貸款購買房屋產生的月供。建議密切關注國家出臺的相關政策,如推出公租房,不失為一種較好的選擇。如果作為家庭自住,也需要考慮地點和價格因素,不要盲目購入,需要結合家庭的收入、支出情況,如果月供過高,會對家庭造成太大的壓力,對家庭目前的生活及未來的規劃都會造成較大的影響。簡單來講,每個家庭的情況不盡相同,切忌被周圍環境和氛圍所影響,做出盲目的投資決定。
插排:
投資品種組合的均衡,應根據個人的實際情況、資產規模、風險偏好具體分析確定,不能一味追求高風險、高收益,建議投資者與銀行的理財經理詳細溝通,協商制定全面的理財方案。
制定要點
理財規劃建議書的書寫應該包含以下要點。
制作封面及前言 理財規劃建議書的封面主要包含理財規劃建議書的標題、執行該理財規劃建議書的單位、出具理財規劃建議書的日期3部分內容。前言部分則會涉及致謝、理財規劃建議書的由來、理財規劃建議書所用資料的來源、出具理財規劃建議書單位的義務、客戶的義務、免責條款及相關的費用標準等內容。
提出合理假設條件 理財規劃目標的實現是建立在一定基礎之上的,在規劃理財方案時需提出合理的假設條件。例如,年通脹率、活期存款利率、貨幣市場基金年收益率、客戶及相關家庭人員的收入增長率,理財規劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學費上漲率等。
收集客戶信息 客戶及其家庭相關信息能否完整收集直接關系到理財規劃方案的真實合理性。一方面是客戶及其家庭非財務信息的收集,包含客戶家庭成員結構、年齡、職業、性格、投資偏好、理財習慣等,非財務信息的收集對制定理財規劃方案具有非常大的參考價值;另一方面是客戶及其家庭財務信息的收集,客戶家庭的資產負債情況、收入支出情況及相關的財務比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產負債表、收入支出表及財務比率分析表。
財務診斷及評價 在結合客戶非財務信息的基礎上,對相關財務信息進行診斷,并指出存在的財務問題。現金準備是否充足,家庭日常支出是否合理,家庭保障是否充分,家庭是否有財務風險,投資結構是否合理,消費支出是否合理,相關的收入情況等。
確定客戶理財目標 以客戶的理財需求為導向,參考客戶現有的財務問題,經過與客戶的充分溝通,確定并總結歸納客戶的理財目標。不僅要關注客戶家庭的整體理財目標,也要聚焦每個家庭成員的特殊理財需求。
完成分項理財規劃 針對客戶的理財目標及客戶目前的財務和非財務狀況,做出分項的理財規劃建議。該部分可能會涉及現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、投資規劃、稅收籌劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等分類專項理財規劃。
分析理財方案預期效果 在合理的假設條件下,結合客戶的理財目標及給出的理財建議,預測理財規劃方案的預期效果。在此過程中,不僅要給出各種調整后的財務比率分析數值,同時還需要列出通用的這些財務比率的合理數值范圍以及調整之前的相關數值,通過比較,可以使客戶簡單明了地看到通過理財規劃,其自身財務狀況將達到一個的水準,以及是否能實現相關理財目標。
理財規劃方案的執行 理財規劃師應正確指引客戶執行理財規劃建議書中的相關事項,例如分析各個理財目標實現的輕重緩急、怎么做更能節約相關實施成本、幫助客戶科學匹配理財產品及可能需要配備的行業指導專家等,以促使客戶相關理財目標的實現。
理財規劃方案的調整 由于不確定因素的存在,客戶及其家庭的財務和非財務狀況可能會發生變化,這時需要理財規劃師定期對既有理財規劃方案進行評估并做出相關的調整,提供持續的理財規劃服務。
完備附件及相關資料 例如,客戶風險偏好調查問卷、保險產品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關資料。
書寫原則
一份規范的理財規劃建議書會涉及客戶及其家庭的財務及非財務狀況。為了更好地幫助客戶實現理財目標,在書寫理財規劃建議書的過程中應盡可能要注意遵循以下原則。
通觀全盤、整體規劃 理財規劃建議書應是一個全面綜合的整體性的方案,需統籌規劃。關注客戶及其家庭的綜合理財需求,協調各個分類分項理財需求之間的關系,使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優化配置,最終達到效用最優。
不同類型家庭不同理財規劃核心策略 生命周期理論是整個理財規劃的基礎,做理財規劃方案時要注意到不同的家庭類型其理財規劃的核心策略不同。一般來說,青年家庭理財規劃的核心策略為進攻型,中年家庭理財規劃的核心策略為攻守兼備型,而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財規劃核心策略需要結合不同客戶的實際情況做出相應的調整。
建立現金保障 現金保障是進行任何理財規劃前首先考慮和重點規劃的,每個家庭都需預留一定的現金或者現金等價物,建立家庭現金保障系統。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要,也可以預防一些因意外事故對家庭造成沖擊。
風險管理優先于追求收益。保值是增值的前提,理財規劃應把風險管理放在優先的位置。幫助客戶分析可能出現的各種風險,并采取相關的措施應對這些風險,以免不確定因素影響理財目標的實現。
消費、投資與收入相匹配 消費、投資和收入這3個方面是每個人在理財的過程中都會遇到的常見事情,理財的最終目的是提高生活質量,實現生命滿足感最大化。正確處理消費、投資與收入之間的關系,預防“房奴”、“卡奴”,“割肉”、“負翁”等現象的發生。
開源與節流并舉 要實現財富的保值增值,既需要堅持投資的多元化,又需要堅持合理的消費方式。幫助客戶樹立正確的投資意識對于幫助客戶實現理財規劃方案是至關重要的一步;另一方面,對于高凈值客戶,節稅也需要極力關注,節稅可以降低客戶的支出,這樣可以使客戶有更多的資金用于消費和投資方面的規劃。
未雨綢繆、提前規劃 理財規劃是一個長期的規劃,可能會涉及客戶及其家庭成員的一生。同時理財規劃需要注意貨幣的復利現象,理財規劃提早進行有利于客戶及其家庭理財目標的實現。
一、理財規劃方案范例
馬先生與董女士均為外企職員,家中有一個8歲男孩,夫婦倆的稅后家庭年收入約為40萬元。2001年夫婦倆購買了一套總價為90萬元的復式住宅,該房產還剩10萬左右的貸款未還,因當初買房時采用等額本息還款法,馬先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬(現值)。銀行存款25萬左右;每月用于補貼雙方父母約為2000元;每月房屋按揭還貸2000元,家庭日常開銷在3000元左右,孩子教育費用1年約1萬元左右。為提高生活情趣,馬先生有每年舉家外出旅行的習慣,約12000元左右。夫婦倆對保險不了解,希望得到專家幫助。董女士有在未來5年購買第二套住房的家庭計劃(總價格預計為80萬元)。此外,為接送孩子讀書與自己出行方便,夫婦倆有購車的想法,目前看好的車輛總價約在30萬。夫婦倆想在十年后(2015年)送孩子出國念書,綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出,共6年(本科加碩士)。請為馬先生家庭設計理財規劃綜合方案。
二、具體解決方案
(一)客戶財務狀況分析:
1.編制客戶資產負債表
資產負債表
2.編制客戶現金流量表
現金流量表
3.客戶財務狀況的比率分析
(1)客戶財務比率表
(2)客戶財務比率分析:
從以上的比率分析中,我們可以看出:結余比率高達0.74,說明客戶有很強的儲蓄和投資能力。投資與凈資產比率一般在0.5左右,這位客戶的投資略顯不足。清償比率高達0.95,一方面說明客戶的資產負債情況及其安全,同時也說明客戶還可以更好的利用杠桿效應以提高資產的整體收益率。負債收入比率為0.06,低于參考值0.4,說明客戶的短期償債能力可以得到保證;即付比率2.5,高于參考值0.7,客戶隨時變現資產償還債務的能力很強,但過高的數值顯示該客戶過于注重流動資產,財務結構仍不盡合理,流動性比率也同樣說明了這個問題。
4.客戶財務狀況預測
客戶現在處于事業的黃金階段,預期收入會有穩定的增長,投資收入的比例會逐漸加大。同時,現有的支出也會增加,隨著年齡的增長,保險醫療的費用會有所增加。另外,購車后,每年會有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負債,隨著時間的推移,這筆負債會越來越小。
5.客戶財務狀況總體評價
總體看來,客戶償債能力較強,結余比例較高,財務狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產的比例過高,投資結構不太合理。該客戶的資產投資和消費結構可進一步提高。
(二)確定客戶理財目標
1.現金規劃:保持家庭資產適當的流動性
2.保險規劃:增加適當的保險投入進行風險管理。(短期)
3.消費支出規劃――購車:近期內購買一輛總價在30萬的車。(短期)
4.消費支出規劃――購房:在未來5年購買第二套住房的家庭計劃(總價格預計為80萬元)。(中期)
5.子女教育規劃:十年后(2015年)送孩子出國念書,每年需要10萬元各種支出,大約6年(本科加碩士研究生),共需60萬元。(長期)
6.馬先生和董女士夫婦的退休養老規劃。(長期)
(三)制定理財規劃方案
1.現金規劃
客戶現有資產配置中,現金/活期存款額度偏高,對于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩定的家庭來說,保持三個月的消費支出額度即可,建議保留30,000元的家庭備用金,以保障家庭資產適當的流動性。這30,000元的家庭備用金從現有活期存款中提取,其中10,000元可續存活期,另外,20,000元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身流動性很強,同時收益高于活期存款,免征利息稅,是理想的現金規劃工具。
2.保險規劃
建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險費用(家庭可支配收入的15%),具體如下:
A. 壽險:壽險保障約500萬,預計年保費支出30,000元。
B. 意外保障保險:保障額約250萬(意外保障額度等于未來支出的總額)。預計年保費支出5,000元。
C. 醫療保障保險(主要是重大疾病保險,額度夫婦每人約40萬,孩子約20萬,采用年交型,購買消費型保險)。預計年保費支出4,000元。
D. 住院醫療和手術費用保障(作為重大疾病的保險補充保險,額度按住院每天80元的標準,收入按照每人每次1萬元,其他費用保障依據依據具體需求分析)。預計年保費支出4,000元。
3.消費支出規劃―購車
以客戶目前的經濟狀況來看,建議客戶在半年內買車,可以從存款中支取220,000元,另外80,000從半年的收入結余中支取。購車后,預計每年的汽車花費為30,000元。
4.子女教育規劃
兒子接受高等教育共需要600,000元的資金,假定投資回報率為6%,則每年投入50,000元即可。
5.消費支出規劃―購房
由于客戶每年結余較大,建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元,假定投資收益率3%,半年后開始五年內每年需投入150,000用于短期債券市場基金。
6.退休養老規劃
在接下來的五年半里,除最初的半年付購車款外,每年會有19,000元的現金結余,可用選擇偏股型基金進行長期投資。期初的700,000金融資產及每年的19,000持續投入在10年之后會有1,640,000元的資金(預期未來10年股票類資產的收益率為7%),五年半之后房貸還完,會有150,000的閑置資金,可以將它再投資于平衡型基金(預期收益率為5%),在5年后會有830,000的資金。那么,客戶在十年之后會有2,470,000元的資金,可以用作養老。
(四)理財方案的預期效果綜合評價
鐘先生是陜西人,早年從老家來到廣州打拼。而今,鐘先生已經擁有一間小有規模的公司,還組成了一個幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲,在他的公司幫忙打理財務工作,兒子剛滿4歲,一家三口,其樂融融。
私營業主家庭資產較豐
經過多年拼搏,鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空,擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來近20萬元的收入。鐘先生和妻子平時不在公司領工資,夫妻倆每月基本生活開銷在6000元左右,贍養父母2000元,至于汽車保養、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。
在年度收入方面,鐘先生公司目前穩定的年收入有20萬元。另外,前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司,現在每年也能為他帶來5萬元左右的分紅。在金融投資方面,鐘先生購買的各種基金產品一年大約共能獲得10000元的回報。至于銀行存款利息方面,由于存款息率一直偏低,一年下來也就6000元不到,倒是在銀行理財產品上獲得的收益有12000元上下。
在年度支出方面,鐘先生給自己和妻子分別購買了保額為30萬元的壽險,每年的保費支出12000元。寶寶一出生,細心的鐘先生就為他購買了重大疾病險和意外險,每年保費在2000元左右。再者,鐘先生一家每年還有外出旅游的習慣,這筆花費大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在,平時不在身邊,過年回家少不了要孝敬父母一番,一般雙方父母各給5000元。此外,由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據,所以鐘先生在金錢上也會不時給予幫助,一年算下來這方面也有近萬元的開銷。
鐘先生一家擁有現金及活期存款20萬元,定期存款10萬元,還有價值20萬元的銀行理財產品及15萬市值的基金。不動產方面,鐘先生目前只有一套自住的房產,房貸已經還清,房屋市值約70萬元。另外,鐘先生還有一輛市值約20萬元的轎車。債務方面,鐘先生公司有筆10萬元的欠款未清。綜合算下來,鐘先生的家庭凈資產有145萬元。
房子偏小如何調整
盡管鐘先生一家資產較為豐厚,但他對于理財仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者,他們一家最想解決的是房子問題。他們一家居住的房子還是2000年時購買的,平常一家三口住的話,還算可以。但是,有時候在老家的父母會過來看看孩子,這時房子便顯得比較擁擠。他們想重新購置一套面積寬敞的房屋,改善家庭的居住環境。至于房屋的位置,考慮到小孩日后的教育問題,鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區實現二次置業。買房需要的資金可不少,而且還是在寸金寸土的老城區,對于這筆資金的準備,他們有兩種打算,一是把現有房產變賣,將資金拿來付新房的首期。二是通過一定時間的積累和理財,使得自己財富增加,在小孩上小學之前在老城區另外再購置一套新房。兩種方法各有優缺點,這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財規劃師可以從專業的角度,結合他們的實際情況,在不影響公司現金流的情況下提供一些合理的建議。
孩子教育金如何儲備
小孩以后的教育金儲備也是鐘先生關心的問題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識的重要性,他希望自己的小孩以后有一個良好的教育環境,因此從現在起鐘先生就為小孩日后的教育花費做起了準備,除了大家比較熟悉的教育保險之外,鐘先生想知道有沒有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲備。
家庭保障如何改善
類似鐘先生這樣的生意人,經過多年打拼身體落下了不少小毛病,未雨綢繆,因此鐘先生有意識地給自己和家人買了些保險,但是對于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔心。自己是家庭的主要支柱,萬一自己要是有不測,年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障,要不要再添加幾份保險,要添加的話應該購買何種保險。此外,鐘先生今年43歲,打算55歲退休,到時孩子尚未成年,由此出現的收入真空期該如何去應對,這些都是鐘先生希望專家可以給予指點的問題。
資產配置與具體投資建議
中國工商銀行廣東省分行理財師 陳燕
家庭收支情況具體分析
目前,家庭年收入27.8萬元,年支出14萬元,年度結余13.8萬元,家庭年度結余比例49.64%,結余比例在合理范圍內。
在家庭收入中,其自營公司的經營收入為主要來源,占比72%,理財性的收入占比18%。
在家庭支出中,消費型的支出占比為90%,屬于偏高。還貸支出為0,年保費支出占收入的比例為5%,低于10%的標準水平。
家庭資產負債分析
目前,家庭總資產155萬元,家庭負債10萬元,凈資產145萬元。凈資產率為94%。其中生息資產占比為33%,自用固定資產占比為67%,生息資產收益率可以通過調整投資組合進行提高,讓家庭資產進行快速積累。
家庭備用金充足率為26,流動性較好,資產負債率為6.5%,家庭資產抗風險能力強。
綜合分析
鐘先生一家是一個典型的小企業主家庭,家庭和公司的財務是合在一起的,家庭需要使用的資金從企業中提取,這里存在著較大的隱憂。一方面,如果其中一方出現危機,將馬上傳導到另外一方,難以解救,鐘先生家庭收入主要來源于生意,一旦生意失利,將對家庭收入造成致命的影響,建議考慮廣開財源,同時增加更具保障性的理財規劃。另外,根據企業法的規定,鐘先生類型的企業主只是作為企業的法人代表,不能因此將公司財產和個人家庭資產混為一談。
而從夫妻雙方年齡情況來看家庭財務,鐘先生的收入占整個家庭的72%,妻子沒有收入來源,當家庭產生意外風險時,抗風險能力較弱。因此,對該家庭來說,資產保值和抗風險能力是最為重要的,因此要考慮做好家庭的保險保障。
理財目標分析
總結鐘先生提出幾個理財目標,同時根據理財目標的輕重緩急進行分析。我們建議其理財目標順序如下:
完善家庭的保障,提高家庭抗風險能力;選擇一個合適的購房規劃;為子女做好教育金的規劃;做好家庭的養老計劃;構建一個合理的投資組合,實現資金的長期穩定增值以及為家庭帶來穩定的現金流入。
理財規劃綜合方案
選擇一個合適的購房規劃鐘先生希望在老城區實現二次置業,估計房屋價款在120萬元,并需要15萬元的裝修費用,購房計劃有2個方案選擇,我們通過對鐘先生的生涯模擬,比較了兩個方案發現鐘先生的經濟能力可以選擇第一種方案。
為子女做好教育金的規劃 我們
為鐘先生設計了一個由保險教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險教育年金的作用是儲備一個基本教育基金,保障子女在求學期間每年可以有較為穩定的年金收入。同時從現在起每個月定投投資于股票型基金,14年后可以儲備足夠的資金作為子女的留學資金。
做好家庭的養老計劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生,因此我們從現在就要開始通過投資以及保險儲備退休的資金。
假設鐘先生退休后生活費用為退休前的70%,鐘先生在退休時將公司的資產進行清算,估計可以回籠現金約100萬元,還需要做好現有資產的投資來儲備退休資金855萬元。
首先,我們建議鐘先生通過公司為自己和妻子購買社會養老保險以及醫療保險,由于社會養老保險的保額可以保障退休后基本的養老需求,為養老做好一個基礎的保障。
其次,建議鐘先生購買年金保險解除晚年生活后顧之憂和長壽財務風險。比如,根據現在市場上太平人壽某款財富年金保險的規劃建議,從現在開始每年繳納7.9萬元,可以在55歲退休后每年提取2.6萬~7.5萬元的遞增年金,預計可以為您的晚年提供152萬元的保障。
構建穩健的投資組合首先,公司20萬元的流動資金是必備的,建議可以通過投資銀行的一些理財產品提高收益,如工行的“靈通快線”超短期理財產品,預期年收益率2%,工作日營業時間贖回即時到賬,每年可以增加約2 5萬元的資金收益。
從現在起將每個月結余資金中的1000元通過基金定投的方式投資于股票型基金,用于子女教育金的儲備,其余的資金建議建立一個金融投資組合,根據鐘先生的風險測試,在退休之前該投資組建議為:活期存款款10%,貨幣市場基金10%,債券及保本形理財產品50%,藍籌股及股票型基金30%。其中20%的貨幣市場基金同時作為家庭的備用金。在退休之后,由于風險承受能力降低,建議逐步降低藍籌股以及股票型基金的占比轉為債券以及保本型的理財產品為主。金融投資組合的預期綜合收益率也將從6.5%下降到4%左右。
另外,需要補充一點的是,作為小企業主家庭,一家兩制,需要公私資產分離,以保障家庭免受企業經營風險。
首先,建議鐘先生每年將公司盈利通過分紅的方式將企業的資產轉化為個人資產,形成家庭有持續性的收入,也同時將企業的財產和家庭的財產進行劃分。其次,通過我們的分析,鐘先生的公司符合公司法關于一人有限責任公司的特別規定,建議鐘先生將公司從個人獨資企業轉變為一人有限責任公司,當企業遇到危機的時候,只需要用企業的資產清償債務,降低企業風險對家庭的連帶影響。
保險建議
廣州資深保險經紀人、國家理財規劃師劉偉國
類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數不少,其家庭保障主要集中解決以下三方面的問題:
1.在退休前萬一風險降臨,令家庭失去收入,年幼的小孩和妻子的經濟生活如何不受影響?
2.老夫少妻意味著女方未來將獨自生活較長的時間,何況女性平均生存時間本就比男性多4年,沒有工作收入的女性如何安享晚年?
3.原先的企業和財產如何順利繼承?
先來看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補充150萬~200萬元。建議可以采取終身壽險、定期壽險和意外險相結合的方式。而作為沒有收入來源的全職太太,張小姐目前投保壽險額度已足夠,可適當補充20萬元額度的意外險。
養老保障方面,主要考慮女方的晚年生活保障,最合適的養老金保險應該是月月保證領取,時間至少保證30年以上,而且不允許提前支取、退保或貸款的,因此,養老險可以選擇分紅型的,因為目前保險分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過保險方式準備的養老金至少應相當于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養老險,當一方不在時,另一方可以繼續領取,而且保證領取的時間不變。當然,鐘先生和張小姐在選擇商業險之前不妨先去參加相關的社保。
家庭狀況
李小姐:
33歲,某外企白領,單身。
資產狀況:
在中心區有一套60平方米的房子,市值約50萬元。已購置一輛轎車,市值約10萬元。存款有5萬元,沒有任何投資。
收支狀況:
李小姐每月稅后收入7000元,每月支出主要有基本生活費用1500元、房貸1500元、車輛相關費用1500元、通訊費200元、其他支出1000元。每月結余在1000元左右,房貸還需8年還完,大約還需還貸10萬元左右。
保障狀況:
李小姐已經交社保8年,社保賬戶上目前累計的余額大概有2萬元。公司給李小姐上了四險一金,但她現在沒有購買其他的商業保險。
理財需求
李小姐打算在50歲退休,做最壞的打算,到那時候她依然單身,但她打算保持現有的生活水準,并得到充分的醫療保障。在這樣的狀態下,李小姐該如何投資理財,如何規劃保障?
財務狀況分析
家庭財務資源主要由家庭收入支出表與資產負債表來體現。
從李小姐的資產負債情況來看,她目前總資產是65萬元,總負債10萬元,凈資產是55萬元(見表1)。
李小姐目前的稅后年收入是8.4萬元,年支出是6.84萬元,年收支結余是1.56萬元,平均月收入為7000元(見表2)。
通過分析李小姐的資產負債、收入支出情況,得出她的財務診斷分析結果(見表3)。
從以上分析可以看出,目前李小姐收入支出比較平衡,但收支結余很少。有少量負債,債務處于財務狀況可控的范圍內。最大的問題是儲蓄率過低,主要體現在每月收支結余過少,不能給將來或現在的現金規劃提供很多支持;凈資產流動比率指標偏離經驗值,顯示李小姐手中的流動性資產過少,很容易出現流動性不足的問題。凈資產投資率只有9.1%。數值過低,也顯示了升息資產過少,會對她作一些長期計劃,比如養老、保險計劃造成限制,保障計劃中只有基本保險,缺少重疾、醫療等保險品種。
養老規劃
李小姐希望在50歲退休,還需要工作17年。她希望到時保持現有的生活水準,并得到充分的醫療保障。我們假設年通貨膨脹率為3.2%,因此她退休后每年的生活水平跟現在的38400元一樣,考慮到通貨膨脹因素,她退休時的年生活支出水平為65597元。
退休金缺口分析
根據李小姐的風險承受能力,假設每年通貨膨脹率為3.2%,退休后投資年收益率為4.4%,退休前投資年收益率為9%,退休規劃的截止時間為80歲。那么,李小姐退休金缺口為348535元(見表4)。
養老金規劃方案
上述的分析表明,李小姐的退休金需求缺口在50歲時為1383791元,
籌集退休資金的方式有一次性投資與定期定額投資兩種。一次性投資的好處在于未雨綢繆,能盡早為未來的財務目標作準備,但與其他中短期理財目標在現金流方面可能會有沖突。定期定額投資方法的好處在于有規律地從收支結余中劃出一筆錢,專款專用,減少各項理財目標在現金流方面的沖突,在市場波動情況下降低投資風險,達到理想目標。
根據李小姐的情況,有兩種方案可以選擇。
方案一:將每月結余的資源設置到最大可接受的范圍內800元,但要滿足李小姐的退休需要,她一次性投資的資金需要259135元,根據平衡性檢測,她目前的金融性資產不能滿足她一次性投資的需要;
方案二;考慮到李小姐需要準備一定的緊急預備金,將她一次性投資方案設置到最大可接受范圍內3萬元,但每月還需要定期定額投資2850元,根據平衡性檢測,她目前的收支節余也無法滿足養老的需要。
理財師建議
目前,李小姐可利用的財務資源相對過少,因此對她的養老計劃造成了一定的限制。李小姐現在處于還房貸的特殊時期,相應的財務資源會受到一些限制,手中的收支結余不能給她帶來更多的儲蓄,加上目前資本市場的低迷,因此在短時間內,增加她的金融性資產比較困難。所以最重要的策略在于提高她的收支結余,有以下建議:
開源 李小姐現在還比較年輕,事業和收入都處于一個上升的階段,因此開源顯得尤為重要,李小姐需要更多地充實自身知識來提高收入,以保證自己的退休計劃能夠比較順利地得以實施。
節流李小姐也可以對自己的開銷進行一下管理,適當地減少不必要的開銷,如果李小姐能夠將自己的收支結余保持在3500元左右。那么3萬元的一次性投資完全可以解決。
降低退休目標其實李小姐如果現在開始進行開源節流,同時適當降低退休后的生活要求,如將退休后的生活支出調整到現在的80%的水平,這樣退休規劃的缺口可以相應降低。
調整后的養老金缺口
如果李小姐能夠將退休后的生活目標調整為每年支出30720元,那么她的養老金缺口就調整為264282元(見附表1)。
調整后的養老理財產品策略
為了順利實現上述退休規劃目標,李小姐可將一次性投資與定期存儲的資金放到專門的退休儲蓄賬戶中。由于退休規劃期限較長,可以適當投資于較高風險的資產,因此建議將部分退休儲蓄資金投資基金等產品,而不應該只投資于銀行存款。然而,為了保證退休資金的安全,建議將部分退休資金投資于保險,可以在獲得較高收益的同時控制風險。
建議李小姐一次性投資可以購買基金,定期存儲可以購買投連險(見附表2)。
保障計劃
由于李小姐處于單身階段,需要自己照顧自己,因此她的身體健康狀況顯得尤為重要,為了給增強自己應對風險的能力,建議她適當購買醫療、重疾類的保險。
李小姐可以購買一個保額15萬元的重疾險作為主險,繳費20年,每年繳費5600元。另外,還可以附加一個消費型的住院津貼醫療保險,每年繳費200元,在住院的時候可以每天獲得津貼100元。兩種險加起來基本就能滿足李小姐目前的保障需要。
保障是與風險賽跑
近幾年,順應市場形勢,友邦保險致力于將保險營銷員培養為具有理財規劃能力的多方位人才,我們希望在這件事上具備一定的前瞻性,走在客戶的需求之前,使得客戶在通過保險規劃獲得儲蓄、保障、養老、教育方面的基本需求之余,獲取更廣泛的理財方案。區別于其他金融產品,保險除了能幫助保戶實現投資理財的功能,最重要的價值還是體現在保障上。在家庭金融資產不增加的情況下,提高保險尤其是中長期壽險的比例是未來的發展趨勢。毫不夸張地說,回歸保障其實就是與風險賽跑。友邦在去年相繼推出的《友邦金喜年年II年金保險(分紅型)》、《友邦全佑一生“六合一”疾病保險》和《友邦雙盈人生投資連結保險》等3款產品,為客戶打造了“老有所養、病有所醫、親有所護”的堅實保障體系,也體現了友邦保險“保險回歸保障本源”的專業訴求。
誠信與專業
作為保險從業人員,必備的首要素質就是誠信,此外,專業度也非常重要。因為客戶有整體財務安排的需要,包括保障、教育、醫療、養老以及其他需求。正因為客戶需求趨向綜合與多元化,要求也越來越高,所以對于保險營銷來說,綜合能力很重要。
友邦的愿景是在專業、產能和價值上造就業界典范,這表明了我們希望秉承專業第一的態度,將保障和長期資產積累方案帶給我們的客戶。我們希望通過整個行業的共同努力,不僅給客戶帶來利益,給營銷員和合作伙伴帶來收入的提升,也能積極推進整個行業的有序成長,通過保險保障生活,達到利國、利民、利企的三贏結果。
推進營銷員渠道革新
保險革新離不開營銷員,眾所周知,友邦是營銷員制度的“引入者”。19年前,當中國老百姓對保險還非常陌生時,友邦就已經在上海積極普及保險這一理念。也就是在那個時候,保險營銷員通過公司的培訓把保險的意義和功能帶給千家萬戶。
而今,上海的保險市場競爭日趨激烈,外部金融環境的不確定性仍將在未來一段時期內對金融企業造成困難。國內的營銷員渠道發展遇到了一定的瓶頸,友邦之所以推進營銷員渠道的革新,主要是因為整個社會的收入水平在不斷的提升,如果不通過有效的舉措讓營銷員的薪酬提升,就不能讓他們專注這份工作,也就不能更好地為客戶服務。我們不再專注有多少營銷員,不再專注保費多少,而是專注于營銷員的產能、收入、專業性和活動率。相信中國的保險行業人發展也會經歷一個從粗獷到精細化,從兼職到專職到專業的過程。這就意味著友邦中國摒棄此前追求營銷員數量、保費規模的粗放模式,更注重營銷員產能效率。2011友邦財政年度中,上海營銷員的平均收入同比提高了40%,今年一季度同比提升46%。
我最初的理財觀念更多是受到父親的影響。作為一知名企業的經營管理者,在香港打拼多年的父親,從小就經常教育我“要學會理財,花錢要有計劃”、“力不到,不為財”、“理財要量力而行”等道理,還跟我講李嘉誠、霍英東的故事。在20年前國內還基本沒有理財概念的年代,這些金句卻已是香港人多年的理財原則。父親的理念對我日后的理財乃至為人之道有著深遠的影響,漸漸地我也有了自己的一套理財理念和方式。
雖曾為千百個客戶作理財規劃,回顧我自己的理財之路,卻是典型的“懶人”理財。由于平時工作太忙,我只做別人不能代勞的方向制定和組合適配置,至于明細的方案策劃,都交給專業機構來完成。
人生島上答三問
懶人理財法其實很簡單,只需問自己三個問題:想去哪里?現在在哪里?怎么去?可以通過一個叫做“理想島”的游戲來確定。
在紙上畫一個半圓的島,然后充分發揮想像力,問自己三個問題:近5年我想實現的個人或家庭的目標是什么?第6~15年呢?15年以后又想實現什么目標?每想到一個,就在島上畫個小旗子,然后把想到的目標寫在旗子旁邊。畫完以后閉上眼睛想像一下,假如這些目標都實現了,將會是怎樣的景象?你憧憬嗎?你人生所有的努力,無論遇到再大的困難也不言放棄,是否就為了人生的理想島呢?如果答案是肯定的,那恭喜你,你不僅已經規劃了人生的階段性目標,也確定了家庭理財的階段性目標了,也就是說,想去哪里的答案有了。當然,目標太多不一定是好事,只需保留6~8個最想實現的目標即可,重點目標要優先配置。
人生猶如在大海上,有順風也有逆風。接下來在理想島下面畫一些水紋和風雨,在水紋旁邊計算現在的資產(含投資)負債、每月的生活開支及節余,看在實現目標的過程中會遇到什么風險,比如疾病、失業、孩子可能不爭氣等,這些列出來后,“現在在哪里”也有答案了。
最后考慮“怎么去”的問題。在大海上畫一艘船,一個人。要坐一般什么樣的船,才能在大風大浪中順利到達理想島,實現人生不同階段的目標?顯然,既要保證速度,又要保證安全。換言之,在幫助我們實現目標的理財工具的選擇上,既要保證投資收益,又要做好風險管理,這就需要選擇適合自己的理財工具,進行合理配置。
足球場中話組合
制定適合自己的理財組合方案,就好像組建一支足球隊一樣,把合適的球員放在合適的位置。
不管安排多少個前鋒、中鋒,有一個位置卻是所有球隊不可或缺且非常重要的,那就是守門員。什么樣的人才能勝任守門員這個重要的崗位?首先他最大的任務是保證安全,其次是對整個球隊的進攻要有幫助,最后,持續性一定要強。對理財組合的“守門員”我非常重視,能勝任這個角色要具備什么條件?我覺得也有3點:首先要具備一定的安全性,必須是零風險或者相對低風險的;其次,要有一定的收益;最后,持續性要比較長,適合用來做10年甚至20年以上中長期規劃。我選擇了保險作為理財組合中的“守門員”。做好風險管理,是理財規劃最重要的第一步,不然一旦后院起火,之前再多的努力,再多的財富都可能前功盡棄。
在理財組合中選擇“前鋒”、“中場”、“后衛”時,我首先考慮的是自己未來短中長期各階段的目標,就是上文所說的“想去哪里”。目前已有自住的剛重新裝修的房子,也換了新車,10年內應該沒有太大的消費性投入,現在想得最多的就是孩子未來的教育金,這一塊的數字算起來有點嚇人,需要提前做好規劃。還有就是家庭緊急備用金和養老金等。考慮自己實際情況和風險承受能力,主要是上文所說的“現在在哪里”。我沒有精力專注于股票、期貨、期指等高風險、高回報的專業投資領域,父親當年的教導在耳邊回響――力不到不為財,所以我很少投錢進這些領域。最后,考慮到資金的流動性問題,且國家近幾年的政策不斷在引導一個觀念:房地產應該由投資品慢慢轉變為消費品,因此房地產并沒有納入我的理財陣型里。
在安排好保險這個“守門員”,做好風險管理以后,我主要利用一些中長期的保險理財產品(例如教育金儲蓄、養老金儲蓄)、基金定投、銀行儲蓄產品(解決緊急備用金的問題),以及一些短期的又比較有把握的一些投資項目,來為理財陣型排兵布陣。
有兩個方面我著重處理。一是家庭緊急備用金。對于一個家庭來說,再周密的風險管理安排,總有一些預想不到的風險,沒有設立這個專門賬戶,心里難有安全感。二是基金定投。對于一些現在由于經濟能力有限,對一些長期目標無法去做足夠的理財投入,選擇用基金定投的方式去慢慢積累。一方面把風險降到最低,另一方面復利效應能把財富的雪球越滾越大。
執行力關于成敗
理財方案出爐以后,我就開始執行了,但剛開始便遇到了很大的困難。
一.活動主題:用筆尖書寫科學理財承諾
二.活動背景:在二十一世紀經濟高速發展的時代背景下,經濟危機的蔓延已成為人們生活中的熱門話題,個人投資理財所涉及到的領域對個人、家庭、社會的影響越來越大。現在,大學校園里獨生子女越來越多,很多大學生對于理財都缺乏合理的規劃。在這種情況下,對在校大學生宣傳理財知識,培養他們的理財意識,幫助他們養成良好的理財習慣,是很有必要的。
三.活動目的:
1. 活躍校園氣氛,豐富校園文化。通過講座形式,提高大學生對于合理理財的意識,增強他們對于理財規劃知識的了解,讓他們認識到合理理財規劃的確是有利于大學生運籌帷幄,把握未來。
2. 加強大學生理論聯系實際的能力。通過書寫未來理財規劃方案并且比賽講演未來理財生活方式,來更加深入的了解理財的過程,提高他們的運用能力。
四.活動時間:待定
五.活動地點:待定
六.活動對象:全校學生
七.活動主辦方: ××社團
八.參賽資格:
在校學生,需憑學生證或一卡通現場報名。(學生證號碼為領取理財規劃大賽獎品憑證,注冊后不能修改,請認真填寫。(重復報名無效)
九.活動安排:
(一)活動前期:
1.海報宣傳:
做好理財規劃大賽的海報與條幅,與各學院協調,將海報張貼到各學院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。
2.網絡宣傳:
及時更新人人網,新浪博客,微博,qq群,合肥旅行社動態,以便廣大師生能第一時間掌握理財規劃大賽的消息,并通過飛信將消息及時傳送到投資理財協會會員手中。
3.傳單宣傳:
到各宿舍,學院派發宣傳單,動員學生的積極性,鼓勵他們積極參加,詳細介紹本次理財規劃大賽并讓他們咨詢相關事項。協會安排宣傳人員到全校每個班級的課室講解本次活動的宣傳內容,并派發宣傳單,且把活動的相關內容寫在黑板上。
4.活動報名:
1. 報名時間及地點:XXXXXX
2.理財規劃大賽時間:XXXXXXX
3. 賽前講座:
X月XX日,協會協助贊助商在c2-209開設講座為參賽者及其他到場同學講解理財基本知識,為參賽者解除疑惑。要求參賽者認真聽講,以便方便之后的理財規劃方案書寫。
(二)活動中期:
比賽分為兩個階段,初賽階段和決賽階段。初賽分數占最終成績60%,決賽分數占比賽成績40%.
初賽階段:
一. 初賽題目:
每個人的人生是不同的,但是在我們人生的道路上,我們很多人所經歷的時間點是大致相同的,大多都會經歷由小到大,由幼稚到成熟這樣一個“生、老、病、死”的階段,所以,在人生的時間軸中,我們所經歷的人生每個階段都會有大致的理財需求,我們將其劃分為以下幾個理財目標:
1、現金規劃
2、消費規劃
3、信貸規劃
4、保險規劃
5、教育規劃(包含子女教育規劃)
6、投資規劃(包含稅收籌劃)
要求熟悉各種理財產品(股票、基金、債券、期貨、qdii,qfii等等,推薦國內市場理財產品)。
7、退休養老規劃
8、財產的分配與傳承
在該8大規劃的基礎上,請參賽者任意選擇3個規劃,自己擬定理財規劃客戶(無論現實中該客戶存在與否)資料,圍繞參賽者擬定理財規劃客戶制訂分項理財策劃方案。
要求:
1、任意選擇上述8大規劃中的3個項目作為理財策劃大賽初賽參賽題目,并且就自身理解合理、詳細、簡要地對目標規劃做出相應解釋。
2、無論客戶是否真實存在于現實之中,信息內容要足夠全面,能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個分項理財規劃:
(1)列舉客戶信息(包括財務信息與非財務信息)
(2)如有必要可以編制財務報表;(家庭資產負債、收入支出等)
(3)結合客戶目前狀況做出一個合理的分析與評判。分析與評價中必須包含如下信息:
a、客戶的財務狀況總體評價;
b、財務狀況與投資目標的匹配度。
3、三個任意理財分項規劃中,要求信息闡述全面,時間數據相對精準。
4、制訂分項理財規劃,分項理財規劃必須列舉充要數據,遵照“現在——目標時間點——目標預計需求——結論”、“根據xx數據——因此——目標預計需求、目標預計成本及投入”這樣的標準格式撰寫。
5、參賽者無論怎樣制訂規劃,都應詳細闡述理由,舉例充分,引意得當。
6、可以選擇團隊合作(6人以下),也可以選擇指導老師(只限一名)。
7、可列舉參考書籍或文章(僅限5本或者5篇)。
8、理財規劃方案寫好后,用a4紙打印,交到協會進行批閱。
二.初賽評選:
由協會人員負責篩選理財規劃方案優秀的同學20名進入復賽階段。同時,給出方案評分,之后總成績評比要用。
決賽階段:
決賽將和頒獎晚會一起進行。
要求參賽者上臺展示自己的理財規劃方案,之后展示自己編排的節目(話劇,音樂劇,相聲,小品等題材不限,但內容必須是關于理財規劃的)。評委根據參賽者的舞臺表現力及節目娛樂效果給選手打分。
之后穿插一個小游戲(從最近在協會人員中征集的小活動中挑選),與觀眾互動。目的是在這段時間內計算出選手總分,之后頒發獎杯及證書。
(三)活動后期:
活動結束,整理會場。要求協會人員每人寫一份這次活動的感想及收獲。
十.比賽階段工作人員及工作安排:
1.策劃部:寫活動策劃書并幫助宣傳部下發傳單。
2.秘書部:負責所有通知的下發。
3.商務部:拉贊助,獲得足夠的活動資金,并購買相關物品。
4.宣傳部:負責設計海報并宣傳,張貼條幅。
5.組織部:負責所有交涉問題,如下:教室的借用、在其他學院的宣傳欄張貼海報、評委老師的邀請。
6.學術培訓部:負責初賽階段的作品篩選,一定要做到公平。
7.網絡信息部:負責網絡上有關的比賽事項更新。
8.邀請相關老師及贊助方人員作為復賽評委,以得到一個公平的比賽結果。
十一.資金來源: