幾種簡單的理財方法精選(九篇)

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第1篇：幾種簡單的理財方法范文

 

關(guān)鍵詞：銀行；個人理財；零收益

1 理財?shù)母拍瞠?/p>

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。根據(jù)國際理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會（CFP Board of Standards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務(wù)資源，幫助實現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。即基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債、保險等財務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財務(wù)目標(biāo)，進行客戶風(fēng)險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告，以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。本文主要探討銀行理財?shù)膬?nèi)容。

二十世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動了港島整體個人理財服務(wù)水平的不斷提升。而國內(nèi)各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內(nèi)銀行個人理財服務(wù)的逐步發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。07年開始中國加入WYO后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產(chǎn)品，市場進入空前繁榮狀態(tài)。

2 收益門事件原因探悉

就在投資者對理財產(chǎn)品信心十足、向往著高收益的時候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來越多。根據(jù)西南財大信托與理財研究所最新的報告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類似的6款產(chǎn)品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的QDII（Qualified Domestic Institutional Investors）產(chǎn)品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負收益的理財產(chǎn)品。零收益危機持續(xù)擴大。其原因歸納起來有以下幾點：

2.1 產(chǎn)品設(shè)計問題

浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財產(chǎn)品設(shè)計極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當(dāng)表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預(yù)期最高收益率時，投資者才能獲得收益。該報告認為，銀行宣傳的預(yù)期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時才會實現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實中是不太可能存在的。報告的撰寫者李要深說，報告并非指責(zé)產(chǎn)品設(shè)計有問題，而是認為產(chǎn)品要博取高收益的概率比較低，相對的投資風(fēng)險比較大。但問題是，這種公式和內(nèi)在邏輯非常復(fù)雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細研究復(fù)雜的計算公式，并不會意識到自己的投資風(fēng)險有多大。

2.2 信息透明度問題

在中國社科院日前的《2008年銀行理財產(chǎn)品評價報告》認為目前銀行理財市場最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產(chǎn)品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。對于具有專業(yè)優(yōu)勢與知識的研究機構(gòu)中國社科院來說，尚且因為理財產(chǎn)品的信息不透明而不得不放棄對更多理財產(chǎn)品的評價。更何況對于一般投資者來說，只能根據(jù)市場理財信息對相關(guān)銀行理財產(chǎn)品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。

其實，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品一般為保本型產(chǎn)品，“低風(fēng)險，低收益”其最大的特點。其產(chǎn)品的實質(zhì)是用利息購買期權(quán)去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。

其最壞的結(jié)果也只是輸?shù)衾⒍眩虼诉m合低風(fēng)險偏好的投資者。但部分銀行的理財師在銷售產(chǎn)品時，不但不提示產(chǎn)品風(fēng)險，還利用投資者只關(guān)注預(yù)期收益的弱點，使用一些“預(yù)期收益有多高”等詞匯誤導(dǎo)客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對稱”的現(xiàn)象。

2.3 缺乏專業(yè)理財人員

由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員必須具備淵博的經(jīng)濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、教育、法律等方面相關(guān)知識，要求理財人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)今國內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務(wù)，實際上還較多地停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡單的一般服務(wù)層面上，即只是提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務(wù)，而幫助和代客理財業(yè)務(wù)實則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏成了制約我國個人理財業(yè)務(wù)的主要瓶頸。

2.4 理財產(chǎn)品銷售的監(jiān)控力度不足

國內(nèi)對于銷售環(huán)節(jié)還無法進行有效的監(jiān)控。高風(fēng)險理財品種，在監(jiān)管嚴格的市場中，是嚴禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報告指出，部分零收益理財產(chǎn)品如果在當(dāng)初銷售時避免不當(dāng)銷售，那么購買理財產(chǎn)品的投資者應(yīng)該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認同了產(chǎn)品的設(shè)計，并且愿意承擔(dān)投資損失的風(fēng)險。這樣零收益也就不會造成如此大的負面影響。

盡管在法律層面上，理財產(chǎn)品合同中寫明了理財產(chǎn)品是浮動收益，因此投資風(fēng)險也是自負。但銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風(fēng)險程度有多高。

3 改善的方法

這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風(fēng)險意識之外，更暴露出部分理財產(chǎn)品在銷售上存在的重大信息不對稱解構(gòu)“障眼法”。解決商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內(nèi)容。

（1）細分市場，設(shè)計多種理財產(chǎn)品。

開展個人理財業(yè)務(wù)，必須對客戶群體進行有效的細分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。針對收入穩(wěn)定、風(fēng)險承受能力低的客戶，設(shè)計固定收益或保本型的理財產(chǎn)品；對收入較高、風(fēng)險承受能力高的客戶，可設(shè)計高收益的理財產(chǎn)品。在理財業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國外銀行的成功經(jīng)驗，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺服務(wù)模式，成立專業(yè)理財室。根據(jù)不同需求為客戶設(shè)計綜合理財方案，提供特色理財產(chǎn)品，實施一對一的個性化服務(wù)。

（2）加快人才培養(yǎng)。

加強投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務(wù)、法律、證券投資等知識兼具的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務(wù)。

第2篇：幾種簡單的理財方法范文

該項目運用文獻調(diào)研、實地訪談、調(diào)查問卷等多種研究方法。在街頭簡單隨機抽樣，發(fā)放關(guān)于“個人外匯理財產(chǎn)品的需求狀況調(diào)查”的問卷800份，利用SPSS20統(tǒng)計軟件對調(diào)查問卷進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，揭示投資者對外匯理財產(chǎn)品并不十分了解，并且也不太愿意去了解的現(xiàn)狀。通過對商業(yè)銀行外匯理財產(chǎn)品的供給情況的文獻調(diào)研和實地走訪銀行等方法，揭示北京地區(qū)商業(yè)銀行個人外匯理財產(chǎn)品還處于初級階段，并且管理機制不全面的供給現(xiàn)狀。

【關(guān)鍵詞】個人外匯理財 匯率機制 初級階段

一、相關(guān)文獻回顧

外匯理財產(chǎn)品從誕生之日起，由于制度上的優(yōu)勢，發(fā)展步伐一直快于人民幣理財業(yè)務(wù)。

國內(nèi)研究主要集中在風(fēng)險管理，如黃毅（2006）闡述了外匯理財產(chǎn)品風(fēng)險管理的風(fēng)險計量、操作風(fēng)險、衍生交易等十大問題；顧少華、于葉陽、陳凡（2009）對世界經(jīng)濟危機導(dǎo)致的國際經(jīng)濟環(huán)境改變對外匯理財產(chǎn)品市場的調(diào)查研究；張曉樸（2006）對投資監(jiān)管提出系統(tǒng)建設(shè)、交易限額等監(jiān)管措施；王美瓊（2007）分析了制約產(chǎn)品差異化的因素，強調(diào)加強營銷與服務(wù)。

國外學(xué)者已經(jīng)在銀行外匯風(fēng)險度量、外匯風(fēng)險規(guī)避等方面取得了很多研究成果，其先進成熟的外匯風(fēng)險管理理論和技術(shù)工具對我國商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理提供了借鑒。從國外研究成果來看，隨著金融市場的發(fā)展，國外銀行不斷豐富套期保值等金融衍生產(chǎn)品，其已成為主要的匯率風(fēng)險管理方式，具有更高的時效性、成本優(yōu)勢和更大的靈活性。然而，國內(nèi)外對銀行外匯理財產(chǎn)品的研究大多是注重理論的分析，采取文獻調(diào)研、實地訪談、問卷調(diào)查等多種研究方法研究的卻很少見，在所翻查文獻中很少見到。

二、外匯理財產(chǎn)品概述

（一）外匯理財產(chǎn)品的簡介

外匯是指：{1}外國貨幣。包括紙幣、鑄幣。{2}外幣支付憑證。包括票據(jù)、銀行的付款憑證、郵政儲蓄憑證等。{3}外幣有價證券。包括政府債券、公司債券、股票等。④特別提款權(quán)、歐洲貨幣單位。⑤其他外幣記值的資產(chǎn)。

外匯理財產(chǎn)品是指個人購買理財產(chǎn)品時的貨幣只針對自由兌換的外國貨幣，收益獲取也以外幣幣值計算。現(xiàn)在的外匯理財產(chǎn)品主要有：貨幣、大宗買賣、貴金屬（其中又有許多很小的門類）。

【資料來源：百度百科】

（二）外匯理財產(chǎn)品的風(fēng)險類型

表1 外匯理財產(chǎn)品的風(fēng)險類型主要是以下幾種

三、調(diào)查問卷基本情況說明

國內(nèi)外對銀行外匯理財產(chǎn)品的研究大多是注重理論的分析，采取文獻調(diào)研、實地訪談、問卷調(diào)查等多種研究方法研究的卻很少見，在所翻查文獻中很少見到，所以這次本課題從個人投資者和商業(yè)銀行兩個角度進行研究，尤其注重個人投資者對外匯理財產(chǎn)品的需求研究。

為了使結(jié)論更加深入客觀，本次研究專門設(shè)計了對投資者需求狀況的問卷，在北京市海淀區(qū)、朝陽區(qū)、東城區(qū)、西城區(qū)、石景山區(qū)等區(qū)域的公共場合簡單隨機抽樣，發(fā)放問卷800份，在發(fā)放及回收問卷后，將利用SPSS20統(tǒng)計軟件對調(diào)查問卷進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，以深入全面地了解投資者的需求狀況。另外，通過查閱文獻和到銀行實地考察的方式，進一步了解商業(yè)銀行對外匯理財產(chǎn)品的供給情況。從而揭示投資者對外匯理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在的主要問題。

四、我國個人外匯理財產(chǎn)品的需求狀況調(diào)查結(jié)果分析

問卷發(fā)放共800份，有效回收627份，有效回收率為78.375%。對有效問卷進行統(tǒng)計，總結(jié)出：

第一，被調(diào)查的有效的627人中，在18～25歲之間的被調(diào)查者有209人、26～32有177人、33～40的有153人、41～50有145人、50以上92人。在這個調(diào)查中也可以看出一點就是被調(diào)查者以年輕化為主，可是在中國的財富分布中主要財富掌握在45歲以上人群手里。可是他們大多數(shù)不愿意接受調(diào)查，因為他們害怕自己的個人資料被泄露而遭致各種金融機構(gòu)的各種形式的“騷擾”。這也是現(xiàn)在很多投資者比較厭煩的事，也是很多金融機構(gòu)亟待解決的營銷方式和戰(zhàn)略手段，怎樣提高效率是關(guān)鍵。

第二，調(diào)查顯示在被調(diào)查的對象當(dāng)中，高中/中專及以下205人、大專科382人、研究生及以上180人。從中也可以看出中國的教育水平越來越向更高的教育層次發(fā)展，調(diào)查者中大部分是大專及以上學(xué)歷的，且主要是大專及本科。

第三，根據(jù)調(diào)查顯示，雖然現(xiàn)在人們的生活水平提高了，手里的閑置資金也逐漸增多，可是對理財產(chǎn)品的了解還是很不透徹的，對于外匯理財產(chǎn)品更是很少，被調(diào)查對象中非常了解41人只占8%、 了解部分146人占30%、很少了解134人占28%、不了解163人卻占到了34%。在目前比較常見的理財產(chǎn)品中，投資者的投資偏好各有不同，在調(diào)查者中，選擇銀行理財產(chǎn)品188人、股票144人、基金123人、保險176人、房產(chǎn)66人，可是沒有投資理財產(chǎn)品的人占的比重還是挺大的，有267人。

第四，隨著網(wǎng)絡(luò)信息化的普及，投資者的許多信息都是通過網(wǎng)絡(luò)來了解的，大多數(shù)人了解外匯產(chǎn)品都是自己去網(wǎng)站查閱了解信息。但這從另一方面也反映出投資者的信息了解渠道是有限的，而且較為盲目，很大部分的人是根據(jù)“經(jīng)驗者”的選擇而選擇。他們所能掌握的信息也不是很全面。

第五，由于大家對金融市場風(fēng)險的擔(dān)憂，不愿意把自己的大部分錢投入未知的事情當(dāng)中，所以被調(diào)查的757人中只有120人購買過外匯產(chǎn)品，僅占被調(diào)查者總數(shù)的16%。其中購買美元的最多，歐元和日元也是較多的。但是多數(shù)人還是沒有買過外匯理財產(chǎn)品的。此外，大多數(shù)投資者認為銀行和證券公司風(fēng)險較其他的金融要小，所以證券公司和銀行是購買外匯理財產(chǎn)品主要的交易機構(gòu)

第六，對于理財產(chǎn)品來說，廣大投資者認為收益和風(fēng)險是他們最關(guān)心的，投資就是為了使閑置資金得到最大化利用，使它們帶來更大的利益。當(dāng)然期限也是很關(guān)心的，都希望在最短的時間內(nèi)得到最大收益，并且時間越長，要承擔(dān)的風(fēng)險也就會越大。但是很多投資者認為不太懂那些理財產(chǎn)品是怎么設(shè)計出來的，而且也不需要理解，因為他們最關(guān)心的是自己投資后是否有收益，所以對于設(shè)計原理不太關(guān)注。時間太短利率不高，但時間太長風(fēng)險有太大，所以折中之后就是能夠在足夠的時間里承擔(dān)少數(shù)的風(fēng)險而達到獲取高效的利益是大多數(shù)人的追求。但是相比利率而言，投資者對風(fēng)險更敏感，在兩者不能兼得的情況下，會有多數(shù)人選擇低風(fēng)險型的投資方式。

圖1 問卷調(diào)查分析摘錄

綜上，我們可知外匯理財產(chǎn)品在北京的發(fā)展前景很廣闊，隨著生活水平的提高，閑置資金的增加，怎樣讓大家把錢投資出來，是大多數(shù)的金融機構(gòu)亟待解決的營銷策略問題。另外就是設(shè)計怎樣的理財產(chǎn)品才能吸引更多的投資者也是一大問題。因此，隨著社會的不斷發(fā)展，外匯理財必將成為投資者以后面臨的重大問題，外匯理財產(chǎn)品必將成為人們所熟知、所專注的金融產(chǎn)品之一。

五、北京地區(qū)商業(yè)銀行外匯理財產(chǎn)品的供給分析

（一）被調(diào)查商業(yè)銀行外匯理財產(chǎn)品的基本情況

表2 被調(diào)查銀行主要外匯理財產(chǎn)品

（二）被調(diào)查商業(yè)銀行外匯理財產(chǎn)品存在的問題

1.客戶與銀行間信息不對稱。一些商業(yè)銀行在對相關(guān)產(chǎn)品進行宣傳時宣傳資料不全面，主要體現(xiàn)在沒有提供必要的風(fēng)險提示和便于客戶理解的例子，只是一個簡單的列表。對于一些更復(fù)雜的產(chǎn)品，銀行在與客戶簽訂合同時，沒有為客戶做出明確的關(guān)于理財計劃合同相關(guān)指標(biāo)的定義和計算方法的解釋。

2.專業(yè)人才異常匱乏。在全球金融自由化的形勢下，由于中國的金融市場尚不發(fā)達，但可以預(yù)計在未來相當(dāng)長的一段時間，我國的金融業(yè)務(wù)將面向海外市場，主要投資產(chǎn)品屬于衍生品的范疇，所以熟悉國際貿(mào)易規(guī)則的衍生品，是維護我國商業(yè)銀行的合法權(quán)益，是從事國際貿(mào)易的衍生品的關(guān)鍵。但銀行相關(guān)員工異常缺乏國際規(guī)則的衍生品交易的經(jīng)驗，不能對國際慣例靈活使用，以維護他們的合法權(quán)益。

3.宣傳力度不夠。金融機構(gòu)對外匯理財產(chǎn)品宣傳力度一直停留在“雷聲大，雨點小”的狀態(tài)。在銀行營業(yè)大廳，只是把金融產(chǎn)品宣傳冊、宣傳紙等陳列在一個專柜里，銀行職員一般也都不會去主動介紹，客戶根本不知道有這款理財產(chǎn)品。另外，有些理財產(chǎn)品具有復(fù)雜的條款，客戶往往需要解釋才能懂，但銀行都沒有主動介紹給客戶。

4.“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴重。我國商業(yè)銀行的外匯理財產(chǎn)品也存在“跟風(fēng)”的現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的品種，其他銀行就能立刻跟進，一時間市場就會出現(xiàn)很多“克隆品”，這種“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴重。此外，銀行的外匯理財產(chǎn)品缺乏特殊的產(chǎn)品和個性化的項目，不能及時滿足客戶的需求。

六、針對出現(xiàn)各種問題的建議

（一）銀行方面

從長遠來看，我國的金融業(yè)務(wù)將面向海外市場，主要投資產(chǎn)品屬于衍生品的范疇，個人外匯理財將是一項極具潛力的投資項目。這一舉措與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營的內(nèi)在需求有機的結(jié)合在一起，具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。

1.突出個人外匯理財業(yè)務(wù)對銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營的重要性。首先，個人外匯理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費和傭金收入在營業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實現(xiàn)收益來源的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次，商業(yè)銀行可以通過個人外匯理財業(yè)務(wù)與客戶建立持久信任關(guān)系，成為客戶完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶的流失率，還將促進理財業(yè)務(wù)與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類別交叉銷售和協(xié)同效應(yīng)的實現(xiàn)。

2.提供特色服務(wù)，不斷創(chuàng)新。對商業(yè)銀行而言，目前的個人外匯理財產(chǎn)品市場還是一塊尚待開發(fā)的“處女地”。目前國內(nèi)銀行的個人外匯理財產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴重，所以只有依靠特色的服務(wù)提高客戶的認知度和榮譽度，商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確定位自己的目標(biāo)客戶，并為他們推出合適的個人外匯理財產(chǎn)品，不斷更新理念，做到針對，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中超出。

3.健全個人外匯理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。銀監(jiān)會相繼了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項政策，很多投資對象的價值將被重新發(fā)現(xiàn)，更多的市場品種將被發(fā)掘，所以健全個人外匯理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理顯得尤為重要。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理方式和所開展的理財業(yè)務(wù)特點，制定具體而有針對性的內(nèi)部風(fēng)險管理制度和風(fēng)險管理規(guī)程，建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，并將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系中。

（二）投資者方面

1.學(xué)會基本的理財知識，多方面了解行情。對于投資者來說，收益是他們投資的最終目標(biāo)。面對變幻不定的市場環(huán)境，投資者應(yīng)該慎重選擇，學(xué)會基本的理財知識，并且多方面了解行情，盡量減少信息不對稱對自己造成的損失。如：隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，大多數(shù)商業(yè)銀行都已經(jīng)有自己的專門網(wǎng)站，投資者應(yīng)該定期關(guān)注以了解情況。

2.豐富理財經(jīng)驗，學(xué)會分散風(fēng)險。豐富理財經(jīng)驗，嘗試多樣化投資，學(xué)會分散風(fēng)險，不要把全部“雞蛋”放在一個籃子里。

3.避免跟風(fēng)，理智投資。許多投資者并不懂得該如何去投資，都是看別人買什么就跟風(fēng)，有的甚至聽信那些投機分子的投機思想，盲目投資。針對這一現(xiàn)象，需要投資者培養(yǎng)自己的理財能力，加強鑒別能力。

七、結(jié)論

該項目運用文獻調(diào)研、實地訪談、調(diào)查問卷等多種研究方法。

一是文獻調(diào)研方法，了解外匯理財產(chǎn)品的含義、種類、特征等。

二是實地訪談方法，通過實地走訪銀行等方法對商業(yè)銀行外匯理財產(chǎn)品的供給情況的了解，揭示北京地區(qū)商業(yè)銀行個人外匯理財產(chǎn)品還處于初級階段，并且管理機制不全面的供給現(xiàn)狀。

三是問卷調(diào)查方法，在街頭簡單隨機抽樣，主要調(diào)查區(qū)域是：北京市海淀區(qū)、朝陽區(qū)、東城區(qū)、西城區(qū)、石景山區(qū)等區(qū)域的公共場合。發(fā)放關(guān)于“個人外匯理財產(chǎn)品的需求狀況調(diào)查”的問卷800份，利用SPSS20統(tǒng)計軟件對調(diào)查問卷進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，揭示投資者對外匯理財產(chǎn)品并不十分了解，并且也不太愿意去了解的現(xiàn)狀。

通過對供需情況的調(diào)查分析，得出的建議結(jié)論是：銀行從自身入手，提高產(chǎn)品研發(fā)質(zhì)量和產(chǎn)品銷售服務(wù)質(zhì)量，以獲得更多的優(yōu)質(zhì)投資客戶。

投資者也應(yīng)從自身入手，提高自身判斷能力，開拓身邊的資源，在了解行情的基礎(chǔ)上理智投資。

參考文獻

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第3篇：幾種簡單的理財方法范文

但有業(yè)內(nèi)人士認為，若非銀行通過理財產(chǎn)品部分解決了資金瓶頸問題，恐怕股市會跌得更慘。隨著市場傳來百億元社保基金進場，平安、人壽兩大保險巨頭申購基金等消息，股市重新走牛似乎就缺一把火。

發(fā)行一浪高過一浪

近期股市甚是平靜，樓市高壓未減，金銀高峰已過，綠豆姜蒜云淡風(fēng)輕，唯一令人感到意外的是銀行理財產(chǎn)品的異軍突起，其發(fā)行更是一浪高過一浪。

深圳的唐先生原本是位股市大戶，手頭資金過億元。不過，3月以后，他就從股市退出，投身到理財產(chǎn)品市場。清明節(jié)期間，他買了一款7天短期理財產(chǎn)品，收獲近3萬元。產(chǎn)品到期后，他又瞄上另外一只短期產(chǎn)品，幾天時間，再度穩(wěn)賺數(shù)萬元。他發(fā)現(xiàn)，這樣賺錢一點風(fēng)險都沒有，而且收益率還過得去。于是，每天將精力都花在尋找新的理財產(chǎn)品上。他說，選理財產(chǎn)品不像選股那么難，盯緊各個期限產(chǎn)品，做到不斷頓就行。

唐先生這樣的投資者并非個案。據(jù)相關(guān)機構(gòu)統(tǒng)計，僅4月銀行理財產(chǎn)品就增加1500余只。其總規(guī)模從2006年的4000億元，上升至7萬億元。廣州證券研究所所長袁季表示，按常理，房地產(chǎn)市場遭打壓，股市沒有賺錢效應(yīng)，其它市場規(guī)模小，能夠吸引資金的只有收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品。

然而某銀行產(chǎn)品開發(fā)部人士告訴記者，所謂7萬億元有很大水分。“統(tǒng)計數(shù)據(jù)有很多是重復(fù)的，有的產(chǎn)品存續(xù)期只有1天，10天以內(nèi)的產(chǎn)品占比相當(dāng)大。如果真有7萬億元，銀行還愁沒錢往外貸嗎？這比一年的貸款總量還要大，我們也不至于每天辛苦去拉存款。”上述人士說。

“若真有7萬億元，理財產(chǎn)品市場的‘頭部’可能就在眼前。超常規(guī)火爆的市場往往會物極必反。”某市場人士說。按銀行理財產(chǎn)品的期限特點看，他的擔(dān)心不無道理。因為不少短期理財產(chǎn)品就是變相高息攬儲，而這種方式是不被監(jiān)管部門認可的。

某國有商業(yè)銀行個金部一位負責(zé)人透露：“客戶的理財需求旺盛，不會單純?yōu)榱顺渣c利息將錢存入銀行。但目前國內(nèi)能創(chuàng)造固定收益的投資渠道并不多，對沖機制也不完善，銀行的理財能力更沒外界想像那么高。很多短期產(chǎn)品的設(shè)計就是出于拉存款的考慮。不要小看這些短期限產(chǎn)品，由于申購和贖回都需要提前和延后數(shù)天，這樣會拉長資金留在銀行的時間，為銀行放貸創(chuàng)造空間。”

為產(chǎn)業(yè)資本補血

記者問唐先生，什么時候會重返股市。他說：“現(xiàn)在私募圈普遍感覺沒什么可投。此時，還不如賺點實實在在的零花錢。”

最近的股市的確走得有些懦弱，這或許是很多資金不愿進場的原因之一。但市場并未因為“唐先生”們的退卻出現(xiàn)崩盤現(xiàn)象，反而大盤有筑底的痕跡。

“某種程度上，股市應(yīng)該感謝銀行。”深圳某私募人士說，“存款準(zhǔn)備金率提得這么高，銀行如果不創(chuàng)新，就只能等死。如今把到處流竄的熱錢收歸門下，自己的資金瓶頸解決了，貸款有了，產(chǎn)業(yè)資本就不會亂拋股票，股市也不至于大跌。”

上海某銀行項目負責(zé)人孫女士表示，今年4月的銀行貸額數(shù)據(jù)很有意思。總額與去年差不多，企業(yè)中長期貸款卻少了將近1000億元，但企業(yè)短期貸款的增長非常明顯。第一個有意思的地方是，今年的貸款額度比去年緊不少，但4月銀行的錢突然多了起來；第二就是企業(yè)的中長期貸款需求非常旺盛，但增長的卻是短期貸款。

他說：“不少銀行理財產(chǎn)品的投向是貸款和票據(jù)，這讓銀行可貸資金增多，而這些理財產(chǎn)品期限都較短，可能是短期貸款多的原因。”

那么，中長期貸款是否要通過直接融資來解決呢？孫女士表示，目前銀行中長期貸款額度確實不夠，企業(yè)只得用短期貸款先頂上去。“解決貸款中長貸的方案有幾種，可先借一筆短期貸款，待該筆貸款到期之前，或續(xù)借或再借一筆頂上。如果項目好，銀行也愿意這么做。”孫女士說。

某市場人士建議，事實上，部分中長期貸款可以通過一個資金池來解決。銀行通過發(fā)行不同期限的理財產(chǎn)品建一個資金池，再將這些資金投向中長期貸款。

為了防止資金池斷流，銀行會不斷發(fā)行理財產(chǎn)品。他表示，目前并非所有的理財產(chǎn)品都歸在銀行表內(nèi)計算，也就是說銀行放出的中長期貸款可能并未統(tǒng)計到這一塊。

“此乃這招棋的妙處。”上述私募人士說，“按業(yè)內(nèi)規(guī)則，短期貸款通過各種方法用于中長期，而理財產(chǎn)品的不斷發(fā)行，則可以提供源源不斷的子彈。產(chǎn)業(yè)資本“缺血”的情況會因此得以緩解。”

但一招好棋并不能帶來一勞永逸。因為積極擴大直接融資是發(fā)展的主要方向，這就要求有一個健康的股市。現(xiàn)在的問題是，難道股票的吸引力還不如銀行理財產(chǎn)品嗎？

股市或成下一個目標(biāo)

無論是之前的綠豆姜蒜，還是之后的白玉翡翠，抑或后來“藝術(shù)股票”以及現(xiàn)在的銀行理財產(chǎn)品，似乎都在說明一個問題，那就是這個市場并不缺錢，只是缺乏吸引錢的產(chǎn)品。分析人士認為，股票的收益率其實并不會比理財產(chǎn)品差，很多人也許是被理財產(chǎn)品所謂的年化收益率忽悠了。

有人算過一筆賬，今年清明節(jié)假期，100萬元的活期利息是32.88元，買入7天期銀行理財產(chǎn)品平均收益為232元，理財產(chǎn)品的收益無疑要比活期存款高出很多倍，但其年化收益率終究不足3%，而工商銀行股息收益率已達4%，半年內(nèi)分紅是肯定的。如果也算年化收益率，豈不是超過8%。

“這樣算年化收益率當(dāng)然不合理，但可以說明部分股票的吸引力要大大超過多數(shù)理財產(chǎn)品。”該有心人說，“可惜的是，人們并未注意到這點，都認為目前股市風(fēng)險太大。簡單的道理，既然銀行有能量吸引那么多資金購買理財產(chǎn)品，我們?yōu)槭裁床毁I點銀行股呢？”

英大證券研究所所長李大霄表示，資金的存在就是股市的希望。縱觀A股歷史，筑底資金從來都不會來自銀行，他們大多來自匯金公司、保險公司、產(chǎn)業(yè)資本和國有企業(yè)。從目前情況看，國家隊似乎已有動手跡象，產(chǎn)業(yè)資本也開始進場。等市場賺錢效應(yīng)起來，居民存款自然會進來抬轎。

招商證券研究員羅毅則表示，現(xiàn)在就是牛市的發(fā)端。他的邏輯很簡單，資金不進場是因為通脹壓力較大，宏觀調(diào)控趨緊。但貨幣資金指標(biāo)M1增速已經(jīng)回落至10%附近。經(jīng)驗表明，M1是通脹的先行指標(biāo)，物價水平隨后會見頂回落，宏觀調(diào)控將趨于緩和。屆時場外資金就會大舉進場，現(xiàn)在即是最好的買點。

第4篇：幾種簡單的理財方法范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；創(chuàng)新

1我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

1.1滿足個人日益多樣化的金融需求

自1978年改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數(shù)釋放出一個不大的比例就會產(chǎn)生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個人資產(chǎn)及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務(wù)風(fēng)險的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財服務(wù)成為一種需要。

1.2商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求

（1）個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤增長點。

利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標(biāo)。隨著我國市場經(jīng)濟體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。

（2）個人理財業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險。

我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較小；資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)所占比重過大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個方面問題使我國銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險。而個人理財業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營風(fēng)險較小而且能帶來可觀的經(jīng)營收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

1.3適應(yīng)變化的國際競爭環(huán)境

2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點、人才等因素限制，不會將存貸業(yè)務(wù)作為重點來發(fā)展，而會將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點”，逐步擴大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。個人理財業(yè)務(wù)將是國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點之一。

外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經(jīng)營機制、豐富的管理經(jīng)驗，早已對我國零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對外資銀行進入的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來。根據(jù)國際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個人理財業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小、個性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢。

2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個人理財服務(wù)在國內(nèi)雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ绕涫菑?002年開始，對優(yōu)質(zhì)客戶的理財服務(wù)成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點。雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點表現(xiàn)為：銀行的理財服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少；理財服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務(wù)設(shè)置的門檻過高；對于國際上主流的個人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)不夠；國內(nèi)各銀行所提供的理財產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。

3制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

3.1分業(yè)經(jīng)營限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進，也限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個市場增值。同時，理財機構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無法實現(xiàn)。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，其理財服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個人理財服務(wù)的發(fā)展。

3.2金融市場不發(fā)達制約了個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國目前尚未實行利率市場化，金融企業(yè)競爭只能通過產(chǎn)品和服務(wù)進行，而無法在貨幣價格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無法通過貨幣價格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。

中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項目尚未放開，制約了國內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國現(xiàn)在的理財市場必然受到局限。

3.3銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

（1）理財品種不豐富。理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。

（2）專業(yè)理財人員素質(zhì)不高。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，理財經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。

（3）組織結(jié)構(gòu)不合理。目前我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒有一個專門部門來對個人理財進行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個人理財業(yè)務(wù)的開展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（4）信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

4促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

4.1要加快我國金融市場的發(fā)展步伐

（1）盡快實現(xiàn)利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創(chuàng)新，實行更為靈活的定價策略。

（2）完善我國的資本市場。

（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營。綜合性個人理財業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營。當(dāng)前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計一些簡單的金融理財服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對現(xiàn)有限制銀行個人金融理財業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業(yè)務(wù)。

4.2要加大理財市場的培育

（1）要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，市場準(zhǔn)入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國的實際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場。

（2）建立健全個人信用制度。我們國家的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，個人經(jīng)濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經(jīng)濟活動實施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實現(xiàn)信息共享。

4.3要提高理財人員的整體素質(zhì)

（1）要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象，在選拔上要堅持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識、具有投資意識和營銷經(jīng)驗的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財崗位上來。

（2）強化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設(shè)計的培訓(xùn)。可以通過與證券、保險等行業(yè)的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。

（3）實行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對理財人員進行資格認證和考核管理，做到持證上崗。

4.4要加快金融創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：

（1）不斷推進理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。

（2）開發(fā)適用性產(chǎn)品。個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位來自于對客戶進行細分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn))進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰＊?/p>

（3）開發(fā)有價值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤耄拍芡苿由虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

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第5篇：幾種簡單的理財方法范文

這是筆多么龐大的開支啊，子女教育費用需求已經(jīng)成為家庭理財?shù)牡谛枨蟆?/p>

首先，我們需要明確你究竟需要給寶寶準(zhǔn)備多少錢才夠他快樂成長，接受足夠教育。小孩3歲開始接受學(xué)前教育，7歲上小學(xué)，18歲上大學(xué)，21歲大學(xué)畢業(yè)，有能力的還要考研究生、博士，家庭情沉允許的還會送孩子出國深造。我們初步列出份清單(3～21歲)：

由此可見，一個普通孩子從上幼兒園開始就要不停的接受各種各樣的教育，除了般的學(xué)校(幼兒園)費用外，課外興趣花費也占了大比例，有的家長在孩子剛出生就買了鋼琴、小提琴，有的媽媽在寶寶還在肚子里時，就接受外語課程培養(yǎng)。作為家長，您不由自主地不惜切代價地開始為孩子的素質(zhì)教育而賽跑。所以，在您制定孩子教育清單時，一定要充分考慮到課外活動這項，您也可以把這項單獨核算。

花費的另外一筆就是擇校費用，這里也包括各種名目的贊助費，中學(xué)是義務(wù)教育的最后階段，也是無數(shù)中國父母買現(xiàn)子女成龍成鳳的關(guān)鍵一役，這個時期的投入自然非常之大，如今的北京所好中學(xué)的擇校費都在10萬左右。

目前留學(xué)已經(jīng)成為種時尚，很多家長甚至在孩子仍然在讀高中時就開始籌劃。就留學(xué)費用而言：最貴的要屬瑞士、日本、英國，平均年學(xué)費盡30萬元人民幣；其次是美國，平均年學(xué)費25萬元人民幣；最為便宜的是芬蘭、挪威和瑞典。以澳大利亞墨爾本大學(xué)國際商務(wù)碩士課程為例，學(xué)期18個月，總計學(xué)費20萬元人民幣。生活費用12萬元，費用合計32萬元。

再加上懷孕期間的檢查費、生產(chǎn)費、營養(yǎng)費，寶寶出生后的奶粉錢、紙尿褲錢、注射疫苗錢、保姆工錢等，要想養(yǎng)一個金豬寶寶至少需要100萬。看到這個數(shù)字，您也不用太擔(dān)心，因為在孩子成長的階段是您家庭收入的高峰期，雖然孩子教育投資沒有時間彈性和費用彈性，但只要您有意識地安排這筆贊用，100萬也能輕松拿下。

打造聚寶盆

您通過羅列費用清單，初步對養(yǎng)金豬寶寶有了個感官認識，下面就要考慮如何準(zhǔn)備這筆費用了。簡單的做法是繼續(xù)您目前的投資組合，從組合中分出這筆資金，也可以在銀行建立一個帳戶，使用定額定存的辦法，不過這種方法積累太慢，收益微薄。理財專家建議，通過打理投資組合來打造這個資金的聚寶盆。

在平時的理財中您是否也有這樣一個誤區(qū)：將投資怍為目的？實際上只有完全分析了需求，投資才可以有的放矢。作為家庭日常生活，您應(yīng)該設(shè)立每一項的專項基金，教育資金更應(yīng)該如此，這就是要我們建立一個教育資金聚寶盆。有了這樣的聚寶盆，您就可以開始投資了。

市場上的投資品種繁多，什么是最適合教育投資的理財產(chǎn)品呢？我們在這里為您列出以下幾種：

教育保險

在上一期的兒童保險中，我們提到了這款保險產(chǎn)品。保險產(chǎn)品是防患于未然，保證預(yù)期目標(biāo)不受外界因素干擾的最佳保障方式，雖然他的收益沒有基金、信托那么高，但它的安全性和保障性卻也無可比擬，而且它有強制儲蓄的功能。在選擇保險產(chǎn)品時，請您注意保險類型是否屬于純消費型，要選擇信譽良好的公司，選擇豁免保費附加險。

基金

在2006年，基金在投資界無疑是最耀眼的明星，由于牛市效應(yīng)，致使大部分股票市場基金在去年平均漲幅達到50％以上。但就教育投資而言，作為一個長線投資應(yīng)該兼顧股票型、平衡型、債券型和貨幣型等基金．還應(yīng)該根據(jù)自己的風(fēng)險偏好程度合理分配基金組合比例。股票市場基金要多將其與大盤指數(shù)相比較，看中的是收益增長的穩(wěn)定性和持續(xù)性，債券市場基金適合于長期投資，即使在熊市也能實現(xiàn)一定的收益；貨幣市場基金注重靈活性和變現(xiàn)能力。今年開春后，股市進入深度調(diào)整，現(xiàn)在進入基金須謹慎，可選擇基金公司優(yōu)秀、基金經(jīng)理能力強的基金。

人民幣理財

早在2003年，銀行就開始設(shè)立兒童教育儲蓄賬戶，但因為其手續(xù)復(fù)雜、收益率低漸漸退出市場。如今，各家銀行都推出了具有儲蓄賬戶特色的、針對兒童教育的理財產(chǎn)品，如光大銀行的陽光理財教育計劃、民生人民幣非凡理財、招商銀行金葵花理財?shù)取ｃy行產(chǎn)品風(fēng)險較小，但需要資金的門檻較高，一般在1萬以上。

信托

信托是高收益高風(fēng)險產(chǎn)品，財產(chǎn)信托產(chǎn)品平均年收益率5％―7％，股權(quán)信托產(chǎn)品平均年收益率5．5％―7％，在選擇此類產(chǎn)品是一定要量力而行，它的準(zhǔn)入金額比人民幣理財產(chǎn)品還高。

第6篇：幾種簡單的理財方法范文

關(guān)鍵詞 閑置資金投資 資金科學(xué)配置 理財產(chǎn)品 產(chǎn)品分類

一、引言

隨著市場經(jīng)濟體制日益完善，我國城鎮(zhèn)居民的收入水平和生活質(zhì)量逐步提高，家庭理財意識越來越強，居民用于股票、基金、保險等非消費支出和借貸支出的投入逐年增長。富人和窮人最大的區(qū)別就在于更懂得家庭理財?shù)囊?guī)劃。所謂家庭理財，就是學(xué)會合理有效地處置錢財，最大效用地運用自己的花費，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運轉(zhuǎn)家庭的閑置資金，使財富最大化，成為現(xiàn)代家庭日益重視的問題。

二、家庭理財觀念建設(shè)及家庭的內(nèi)部財務(wù)

（一）什么是家庭理財

家庭理財，具體來說就是確定階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，審視家庭資產(chǎn)分配情況及風(fēng)險承受能力，根據(jù)專家建議和個人學(xué)習(xí)，根據(jù)資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，及時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)以有效控制風(fēng)險，使家庭資產(chǎn)實現(xiàn)收益最大化。家庭理財不是簡單疊加，而是合理配置資產(chǎn)，橫向縱向分散風(fēng)險。家庭理財不是錢多錢少的問題，而是知與行的問題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。

（二）家庭理財?shù)淖饔?/p>

（1）對抗通貨膨脹。許多人認為理財費腦筋，滿足于只把錢存進銀行，覺得安全還有利息。事實上，這種觀念是錯誤的。通貨膨脹會導(dǎo)致存進銀行的錢的實際購買力下降，就是說當(dāng)通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無形貶值了。由此，合理的家庭理財可以對抗通貨膨脹帶來的風(fēng)險。

（2）積累財富，提高生活水平。家庭理財除了對抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創(chuàng)造財富。理財是通過對家庭已有資源的有效配置，從而實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過得更好。

（3）分散風(fēng)險，應(yīng)對意外事故。天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。相比傳統(tǒng)的單一的投資方式，家庭理財規(guī)劃一方面通過分散投資以分散總體投入資金的風(fēng)險；另一方面，在遇到意外事故時可以通過運用保險、規(guī)劃出的緊急備用金等來進行應(yīng)對。

（三）家庭會計的含義

以會計的起源來說，現(xiàn)代會計其實是源自于一開始的家庭會計也或是說家庭簿記。家庭慢慢成為一個經(jīng)濟生活基本單位之后，家庭中的生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費每一項事項都需要記錄以及核算，于是就產(chǎn)生了家庭會計。在社會經(jīng)濟活動日益復(fù)雜的今天，家庭經(jīng)濟事項日漸復(fù)雜，從理財?shù)慕嵌葋碚f，建立健全的家庭會計賬簿是理好財?shù)牡谝徊揭彩顷P(guān)鍵的一步。

家庭會計核算的對象，是以貨幣反映的家庭經(jīng)濟活動資金或資金運動，及其由此體現(xiàn)的家庭會計要素以及要素的增減變動情況。家庭中發(fā)生的一切經(jīng)濟活動以及非經(jīng)濟活動中的若干經(jīng)濟事項，或經(jīng)濟活動對家庭其他各項功能活動的滲透及融入，都屬于家庭會計核算涵蓋的內(nèi)容。大致包括：家庭資產(chǎn)、負債、權(quán)益、收入、費用、利潤等會計要素的計量、記錄、確認以及報告；家庭經(jīng)營、投資、消費這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂、社會交往等等專門費用計算；家庭勞動的費用及成本核算。

（四）家庭簿記的重要性

家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項的一一記賬。記賬可以說是家庭理財?shù)牡谝徊剑ㄟ^這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日常花費需要多少，富余的可以進行消費、投資，由此做到對家庭財務(wù)活動以及財務(wù)過程的全程控制和管理，為理財提供基礎(chǔ)。

家庭記賬還能夠養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，當(dāng)每一項花費都具體列出來時，思考和合理安排支出會讓家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)越來越堅實。同時，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時理清該付賬單或是一些人情往來，做到有賬可查，心中有數(shù)。

（五）家庭中的資產(chǎn)與負債

家庭記賬是一門科學(xué)，需要以科學(xué)的方式來進行。第一個是需要分賬戶，可以根據(jù)家庭成員、銀行或是現(xiàn)金等進行劃分賬戶，不應(yīng)該把所有的收支都統(tǒng)計在一起記賬。第二個是分類別，收支需要劃分類別，科學(xué)合理，簡單明確。

家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，實物資產(chǎn)從其使用期長短和與費用的相關(guān)性來說，又可以分為固定資產(chǎn)、低值易耗品和生活物料用品。現(xiàn)金分為家庭共用現(xiàn)金，每個家庭成員持有現(xiàn)金、活期存款、信用卡等。

家庭生活費用項目及構(gòu)成，體現(xiàn)了家庭消費項目、內(nèi)容以及家庭生活質(zhì)量。家庭應(yīng)對一定會計期間發(fā)生的生活費用狀況予以詳細記載，并據(jù)此編制生活費用表。計算家庭生活費用的方向，在于得出各會計期間家庭所持有資源通過生活消費的實際消耗的情況。

三、家庭的劃分和風(fēng)險偏好

（一）家庭生命周期及理財活動

家庭生命周期是指一個家庭由誕生、發(fā)展直至死亡的運動過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運動的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長呈現(xiàn)出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個發(fā)展過程中，人的需求隨著不同生命階段的進展而變化。（見表1）

（二）家庭風(fēng)險偏好

此次調(diào)研通過問卷調(diào)查的反饋信息，將家庭的風(fēng)險偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進型、穩(wěn)健型。

（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現(xiàn)在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對于保守型的家庭來說，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風(fēng)險承受能力相對弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經(jīng)退休，收入大幅度減少，未來收入的增長空間有限。因此，在投資的過程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說明女性風(fēng)險偏好比男性低，女性對損失更敏感，對風(fēng)險承受能力較弱。

（2）激進型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對于此階段的人群來說，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強，經(jīng)濟負擔(dān)較低，但積蓄也比較少，個人消費也比較高。同時，隨著年齡的增長，其賺錢的能力也逐漸增強。總的來說，激進型的家庭風(fēng)險承受能力比較強。激進型中男性比例比女性高，說明男性風(fēng)險偏好比女性高，男性對獲利更敏感，對風(fēng)險承受能力較強。

（3）穩(wěn)健型的家庭是在三種風(fēng)險偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養(yǎng)，處于這一階段的人群經(jīng)濟狀況尚可，消費習(xí)慣和收入較為穩(wěn)定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風(fēng)險偏好受家庭整體的財務(wù)狀況影響，因此風(fēng)險承受能力也取決于家庭財務(wù)狀況。說明大部分群體趨于穩(wěn)健的投資策略，風(fēng)險偏好中立。

四、理財工具的分類與分析

目前，我國現(xiàn)有的理財產(chǎn)品的類型有很多，而如何在這些產(chǎn)品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關(guān)心的。首先就需要對這些理財產(chǎn)品有一定的認識，將其特點與利弊進行分析。

（一）銀行存款

銀行存款：是最基本的理財渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時可以存取，而且沒有金額限制。后者的利率較高，但是存款時間固定，未到期前提款，會有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對于普通投資者來說，銀行儲蓄是最熟悉也是最常用的理財產(chǎn)品之一了。

存款利息的計算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，儲蓄是一項最簡單也最基礎(chǔ)的理財項目，依然是我國中低階層理財投資的主要方式。把儲蓄作為理財項目，相較于其他的理財產(chǎn)品來說收益穩(wěn)定，風(fēng)險小，流動性較強，但是收益較小，需要注意因為通貨膨脹導(dǎo)致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風(fēng)險偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運用儲蓄產(chǎn)品。

（二）股票

股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證。投資者一般通過購買股票獲得其收益，而這個收益分為兩個部分：第一部分是收入收益，購買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數(shù)量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說的是投資者在股票市場上的股票價格收益的波動，即通過低買高賣股票，出售的方式，賺取差價。中國家庭中有極大部分人會選擇將閑置資金投入到股票市場中，所以中國有著龐大的股民數(shù)量。在2014年年底，根據(jù)深交所的數(shù)據(jù)顯示，中國股市賬戶達到了12.036千萬戶，但是是否每個人都通過股市取得了盈利呢，根據(jù)2011年中國投資者的生態(tài)調(diào)查報告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。

股票投資是眾多理財方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風(fēng)險較高，所以在股票總投資時，投資者應(yīng)注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里。即購買不同的股票組合，當(dāng)股市出現(xiàn)波動、平滑和損失的時候，就可以有效地降低非系統(tǒng)性風(fēng)險。因為股票市場十分敏感，波動變化十分快，風(fēng)險高收入也高。根據(jù)深圳證券交易所的數(shù)據(jù)顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長，投資者數(shù)量下降，60歲以上的投資者不超過5%。這就可以說明股票更適合年青、激進型的家庭，穩(wěn)健型的家庭應(yīng)適當(dāng)減少這項高風(fēng)險的理財產(chǎn)品的投資比例。

（三）債券

債券是一種債券債務(wù)關(guān)系，它由政府、金融機構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，同時許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。

上市流通的債券主要分布在發(fā)達國家和地區(qū)的金融市場。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場交易中賺取差價。普通民眾最常接觸的就是國債，在銀行等金融機構(gòu)承購，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒有風(fēng)險，被稱為“金邊債券”。

從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業(yè)債券是市場主要券種，市場余額分別為2.02萬億、2.29萬億和0.69萬億，占全市場比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計的政府及準(zhǔn)政府信用債券市場占比為84.33%。

發(fā)行債券時就協(xié)商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩(wěn)定性、高安全性。急需資本時，你可以在任何時候出售，交易市場的流動性也很強。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風(fēng)險，當(dāng)利率上升了，價錢就會下降，并且對于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩(wěn)定性取決于發(fā)行人的信用問題。通貨膨脹、利率風(fēng)險都會對獲利有所影響。建議各種風(fēng)險偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。

（四）基金

證券投資基金是指在合資企業(yè)，共擔(dān)風(fēng)險，共享收益的前提下，投資者購買基金產(chǎn)品時，相當(dāng)于與基金公司簽訂了利益分享、風(fēng)險共擔(dān)條約。投資基金是一種由多數(shù)不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員經(jīng)管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構(gòu)。資金來源于公眾、企業(yè)、團體和政府機構(gòu)。

基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業(yè)和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過總資金的10%（這是國內(nèi)的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔(dān)的投資風(fēng)險也減少了，所以它是一種介于儲蓄和股票投資的方式。

近年來隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財產(chǎn)品也紛紛推出。他們實質(zhì)都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據(jù)等短期市場，它與開放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動性較強、收益性較穩(wěn)定。

組合的基金投資，可以減少投資的總體風(fēng)險，基金經(jīng)理利用專業(yè)的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場風(fēng)險，獲取風(fēng)險調(diào)整收益。所以基金相對來說風(fēng)險較小，且有一定收益。建議各種風(fēng)險偏好的家庭按家庭實際情況酌量購買。

（五）投資性房地產(chǎn)

房地產(chǎn)，也被稱為不動產(chǎn)，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產(chǎn)是指土地上的各種房屋建筑。房地產(chǎn)是指地皮及其空間，包括地下設(shè)施。房屋和土地的物質(zhì)、經(jīng)濟形式是不可分離的，所以稱為房地產(chǎn)。

投資性房地產(chǎn)可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產(chǎn)相關(guān)的權(quán)益或證券市場的行為是間接投資，購買房地產(chǎn)企業(yè)公司的股票或債券是直接投資。土地使用權(quán)已出租，持有并準(zhǔn)備增值后轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產(chǎn)。

房地產(chǎn)投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時間內(nèi)即買即售，其流動性十分低，可變現(xiàn)性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環(huán)境的影響，房地產(chǎn)投資的正收益也非常可觀。又由于其占用的資金數(shù)量大，時間又比較長，并且受市場和政策的影響十分嚴重，所以很可能出現(xiàn)投資失敗造成房屋空置無法處理，導(dǎo)致投資失敗資金壓滯，所以是高風(fēng)險項目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數(shù)額大的家庭考慮投資。

（六）貴金屬

目前來說我國的貴金屬投資品種主要有黃金的現(xiàn)貨，白銀的現(xiàn)貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現(xiàn)貨黃金和期貨黃金。現(xiàn)貨是指以當(dāng)期價格來直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個價格和一個未來的時間，之后將此按約定的價格來交易，因為這需要較準(zhǔn)確的預(yù)測未來指定時間的價格，一般交由專業(yè)機構(gòu)進行交易。

黃金投資對本金和專業(yè)投資知識的要求較高。不同種類的黃金投資入門標(biāo)準(zhǔn)、收益和風(fēng)險各有特點，投資者可根據(jù)各種產(chǎn)品的特征和自身的投資偏好，科學(xué)地挑選適合的產(chǎn)品。比如說金條投資，因為其成本大，不利于短期的買賣，比較適合中長期的投資；紙黃金投資，其入門標(biāo)準(zhǔn)較低，適合新手來進行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤較大，同時風(fēng)險也大，適合少數(shù)高風(fēng)險偏好者或具有一定投資經(jīng)驗的投資者來選擇。

（七）銀行投資理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品的基本是對潛在的目標(biāo)客戶群采取研究和分析，面對特定的目標(biāo)客戶群研發(fā)設(shè)計且進行銷售的資金投資和管理計劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權(quán)管理，而投資利益和風(fēng)險是客戶或客戶和銀行根據(jù)兩方的約定承擔(dān)的。通過商業(yè)銀行或正規(guī)的金融機構(gòu)自己研發(fā)設(shè)計且發(fā)行，把收集到的資金按照產(chǎn)品合同所約投放到相關(guān)的金融市場和購買相關(guān)金融產(chǎn)品，在取得投資利潤以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財產(chǎn)品。

這幾年來銀行的理財產(chǎn)品往往承諾能如預(yù)期取得收益，這使得很多投資者會把銀行理財產(chǎn)品就是很安全并且具有穩(wěn)定收益的。因此，銀行的理財產(chǎn)品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實上銀行理財產(chǎn)品還是具有高風(fēng)險和低風(fēng)險分類組合的。

基本沒有風(fēng)險的理財產(chǎn)品，包含有國債和銀行存款，此類為風(fēng)險水平最低和較低收益的產(chǎn)品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動性，來滿足生活日常需求且抓住時機購買較高收益的理財產(chǎn)品。

風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品，包括有各種貨幣市場基金和偏債型基金，此類產(chǎn)品是投資于同業(yè)拆借市場和債券市場的，兩個市場自身就具有風(fēng)險較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實行的專業(yè)化和分散性的投資，使它的風(fēng)險更加的降低。

風(fēng)險中等的理財產(chǎn)品主要有三類：外匯結(jié)構(gòu)性存款和信托類理財產(chǎn)品還有結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。（這種產(chǎn)品和一些股票指數(shù)或者某些股票有關(guān)，但銀行有保本條款）

具有高風(fēng)險理財產(chǎn)品，QDⅡ等理財產(chǎn)品就是這種。因為市場自身具有風(fēng)險較高的特點，投資人要具備專業(yè)的理論知識，才可以對外匯和國外的資本市場有科學(xué)的了解，再挑選適合投資的理財產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。

（八）保險

保險理財是一種新型的保險產(chǎn)品保障功能，目的是管理我們在生活里未知的人身風(fēng)險，以確達到現(xiàn)我們的人生目標(biāo)。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風(fēng)險保障。其次是為了健康人壽而準(zhǔn)備的長期儲蓄，此類支出可以把它看作是一種消費，單純的看起來并沒有保值或增值，事實上已有很好地轉(zhuǎn)移了風(fēng)險。最后就是新型保險產(chǎn)品自身具備理財功能。新型保險產(chǎn)品重新確定了責(zé)任和風(fēng)險，在投保人與保險公司間構(gòu)建了共擔(dān)風(fēng)險機制。新型保險產(chǎn)品，在保障的基礎(chǔ)上，也完成了保險資金的保值與增值，致使保險保障功能延展，同時滿足投保人在取得保障以后對長期儲蓄，甚至為投入到股票債券市場需求的滿足。

保險產(chǎn)品是否合適，要按照自身的需求確認。人生的不同進程，需要面對的風(fēng)險不一樣，保險需求也不一樣。

收入較低者，是指年收入于社會平均工資水平以下。因為低收入者的財力水平有限，抵抗風(fēng)險的能力較差，所以迫切需要保險來保障。建議購進短期保障型保險產(chǎn)品，售價較低，倘若風(fēng)險發(fā)生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社會平均工資水平左右的收入。大部分抗風(fēng)險能力較差，挑選保險的關(guān)鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風(fēng)險發(fā)生后收入中斷和增加負擔(dān)的各種問題。此類收入者也可以適當(dāng)購進些儲蓄投資型保險，通過保險來強制的存錢。

中高收入者，主要指年收入在社會平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購進保障型保險和養(yǎng)老保險；若還需增加儲蓄投資，也可以購進各類儲蓄投資型保險。

高收入者，是指年均收入在社會平均工資的幾十倍之上，甚至?xí)摺ｋm然個人財產(chǎn)較多，但有大多數(shù)都并不穩(wěn)定，其中有些人還可能出現(xiàn)嚴重的健康透支，所以在挑選保險時，需首先確認有充足的健康保障。

（九）其他理財產(chǎn)品

除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網(wǎng)貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術(shù)收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開描述了。

五、投資理財?shù)漠a(chǎn)品組合分析和投資比例方案

（一）確定投資原則

家庭投資原則是為了達到投資目標(biāo)在投資的過程中所需要遵守的基本方針和基本準(zhǔn)則，包含有設(shè)立投資收益目標(biāo)，投資對象與投資規(guī)模等方面的內(nèi)容和其采取的投資措施與戰(zhàn)略等。確定投資原則是投資過程中非常關(guān)鍵的一步。

（1）確定投資目標(biāo)。確定投資目標(biāo)之前，需要積極取得投資的有關(guān)信息幫助確定目標(biāo)，設(shè)立的目標(biāo)需要與實際相符，明確可以計量。一般可以用資金量和收益率作為指標(biāo)。

（2）風(fēng)險承受能力分析。因為風(fēng)險總是伴隨著收益的，不存在沒有風(fēng)險的投資，取得收益往往也是要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。投資者因承受風(fēng)險而取得補償，不同投資者對風(fēng)險的偏好不同，從而按照投資者對風(fēng)險的偏愛，能夠把投資者分成回避型的，風(fēng)險中立型和風(fēng)險偏好型。投資者一定要了解自身對風(fēng)險的容忍度，才能制定科學(xué)的投資政策。

（二）進行投資品種分析

在明確了所有的和投資相關(guān)的政策以后，投資者們就要對其做相關(guān)的針對性的分析，通過這個過程來篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價格所構(gòu)成的機制，對價格造成影響的點及相關(guān)的作用機制，另外就是得找到那些價格和他的價值有偏離的種類。可以進行投資分析的方法很多，可是大體上來說，可以分成兩大方法：

第一種稱為基本分析。基本分析指的是通過對公司的運營情況，以及整個行業(yè)的動態(tài)和一般的經(jīng)濟狀況進行分析，從而來調(diào)查出投資品的價值，就是解決了“購買什么”的這個問題。價格是有價值決定的，但價格可能偏離價值，因而他們主要評估投資品的價值是低估還是高估。

第二種稱為技術(shù)分析。技術(shù)分析的是為了預(yù)測投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢，就是解決“何時購買”的這個問題。技術(shù)分析偏重對投資品價格分析，并認為價格是由供求關(guān)系決定的。他們往往相信市場價格是有規(guī)律的，因而他們擅長利用過去的價格變動來預(yù)測未來價格變動。

（三）構(gòu)建投資組合

構(gòu)建投資的組合可以說是投資過程當(dāng)中的第三個步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設(shè)計投資組合的時候，一定要按照以下的方法原則來做：就是在風(fēng)險是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風(fēng)險盡量是最小的。

投資組合包括三方面內(nèi)容：投資工具組合，投資時間組合，投資比例組合。

投資組合設(shè)計也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關(guān)的投資方式上。什么是投資方式的不相關(guān)，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無任何關(guān)系，或者起碼關(guān)系不密切。這么做的目的是為了當(dāng)某一種投資遭到了損失的時候，并不會影響到其他的投資，并且還有可能會通過其他的投資來填補相關(guān)的損失，所以投資組合之間最好應(yīng)該是完全不相關(guān)的抑或應(yīng)該是負相關(guān)的。負相關(guān)的意思就是說當(dāng)其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說一種投資收益率減少而同時另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個籃子里”，以分散風(fēng)險，所以應(yīng)該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數(shù)額較大的前提下的，小額投資不能盲目應(yīng)用這一原則。

（四）調(diào)整投資組合

市場是多變的，那么當(dāng)時間變化以后，投資者也可能會改變自己的投資目的，因此可能使得當(dāng)前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉舊的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。調(diào)整投資組合的另外一個原因是，可能一些原本沒有什么吸引力的投資產(chǎn)品現(xiàn)在變得有吸引力了，或原來有吸引力的相反變得沒有吸引力了，那么投資者就會想在原本的基礎(chǔ)上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項決策主要是取決于投資交易的成本和調(diào)整組合之后投資的業(yè)績和前景是否改善。

（五）投資策略

投資策略是指投資者確立了自己的投資目標(biāo)之后，在進行投資的時候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：

（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產(chǎn)分成三份，第一份用來保持投資收益的穩(wěn)定，投資一些風(fēng)險相對來說比較小的品種，像債券，優(yōu)先股等等；第二個份是用來投資風(fēng)險較大而且收益高些的品種；第三部分則通過以現(xiàn)金的形式來保存，這一部分是用來作為備用金使用的。這三個部分合理配比，能夠達到相對應(yīng)的投資目標(biāo)。投資三分法同時考慮到了投資的安全性，收益性以及流動性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。

（2）固定比例投資法。這一個策略指的是在投資操作過程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個部分，而且在投資操作過程當(dāng)中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個固定的比例當(dāng)中。當(dāng)股價上漲使得股票的整個總投資比例上漲的時候，賣出一定比例范圍的股票的同時也買進一定數(shù)額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來的比例水平中；相反來說，當(dāng)股價下降時，賣出債券而買入股票來維持比例的平衡。這個方法的關(guān)鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優(yōu)點在于通過相對比較簡單的方法來讓投資者用投資的原則來約束自己的投資行為，讓投資的過程變得簡單而可行，與此同時維持著資金在手，非常適合需要一定流動資金的家庭采納這種辦法。

（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來維持投資品種的比例不改變，應(yīng)該是維持投資的總額度不變化，比如說基金經(jīng)理對自己所有的股票金額設(shè)定一個基數(shù)，通過買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎(chǔ)上設(shè)定出適當(dāng)?shù)恼摬▌拥谋壤齺磉M行操作。

（六）三種家庭的投資比例方案分析

（1）保守型家庭。風(fēng)險承受能力：。保守型的家庭在整個社會中占絕大部分，是社會的中流砥柱。他們的家庭從事的職業(yè)種類廣泛，收入相對較低，抵御風(fēng)險的能力也較差。適合保守型家庭理財?shù)姆绞街饕詢π畲婵睢鴤⒒鹄碡敗⒒鸲ㄍ稙橹鳌ｉe置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風(fēng)險承受能力相對弱。在保險這方面來說，保守型的家庭需要重點考慮定期保障型保險，健康保險，醫(yī)療保險，以及儲蓄保險這些險種，一般保費是占到了整個家庭收入的3%～15%。

（2）穩(wěn)健型家庭。風(fēng)險承受能力：。穩(wěn)健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業(yè)的高級職員和高收入的業(yè)務(wù)員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級知識分子等等。這一階層的家庭物質(zhì)生活和精神生活都比較優(yōu)越，生活水平較高。穩(wěn)健型家庭適合的家庭理財方式主要以國債、股票型基金、債券型股票、保險、理財產(chǎn)品為主，對多數(shù)理財產(chǎn)品各方面都略有涉及。保險方面，這類家庭的收入較高而且保險購買能力也較強，主要考慮養(yǎng)老保險，終身壽險，健康壽險，醫(yī)療壽險，意外傷害險等。家庭的總保費通常是家庭總收入的10%～15%。

（3）激進型家庭。風(fēng)險承受能力：。激進型家庭大部分是家里經(jīng)商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數(shù)并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強的經(jīng)濟實力以及比較強的抵御風(fēng)險能力。雖然這部分家庭能夠很好地應(yīng)付將來，但是實際上，他們也面臨著較大的財務(wù)波動，需要通過保險等方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，相對來說較為適合激進型家庭的理財方式一般以基金、股票、保險、貴金屬為主。保險方面，應(yīng)該考慮定期保障性保險，意外傷害險，健康保險和終生壽險等，保費支出是年收入的20%以上。

六、總結(jié)

（一）研究總結(jié)

本次調(diào)研首先從理財觀念的建設(shè)和普及開始，讓家庭理財?shù)挠^念深入民心，讓人們對家庭理財有一個客觀全面的了解并進一步剖析細分自己家庭所屬的投資理財階段和風(fēng)險收益偏好，然后對現(xiàn)行的投資工具進行介紹，針對不同的家庭給出投資理財產(chǎn)品的組合建議，再更深一層地結(jié)合具體化的案例分析來對家庭閑置資金進行實操性的分配投放，最后總結(jié)展望。

小組走訪了多個城市開展面對各個層次家庭的問卷調(diào)研，針對受訪人群的總體情況，對不同家庭結(jié)合家庭所在的生命周期進行劃分，咨詢了銀行投資理財方面的專業(yè)人士的意見，按適用人群搭配以不同的理財工具和理財產(chǎn)品組合，從而合理的規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)家庭閑置資金投資最優(yōu)化。

（二）研究展望

一是深化家庭理財觀念，讓理財走進平常百姓家。二是讓人們?nèi)娴亓私庾陨砑彝サ馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而結(jié)合家庭的風(fēng)險偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規(guī)模去選擇合適的理財工具。三是讓人們通過理財產(chǎn)品的組合方案，達到資產(chǎn)增值的目的的同時，合理規(guī)避風(fēng)險。

（作者單位為中山大學(xué)新華學(xué)院）

[課題項目：本文系中山大學(xué)新華學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目《家庭理財產(chǎn)品調(diào)研――家庭閑置資金投資方案設(shè)計（2013CX008）》。]

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第7篇：幾種簡單的理財方法范文

隨著改革開放程度的不斷提高，我國的金融市場日益完善。就目前而言，我國的的金融市場處在一個比較活躍的階段，其主要特點如下：

（一）理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新亮點

隨著我國居民的收入水平不斷提高，人們的理財觀念也不再是簡單的儲蓄，而是朝著收益更加明顯的新的理財方向轉(zhuǎn)變。目前各個銀行相繼推出種類繁多的理財項目，彼此之間展開激烈的競爭，再加上外資銀行的推波助瀾，整個理財行業(yè)發(fā)展得如火如荼。

（二）金融機構(gòu)同質(zhì)化嚴重

目前我國存在著幾種典型的金融機構(gòu)，如保險公司、基金、信托公司、租賃公司、財務(wù)公司、信用合作社、政策性金融機構(gòu)，在過去這些業(yè)務(wù)相互之間劃分得相當(dāng)明確，各自負責(zé)不同的領(lǐng)域。但是隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，新產(chǎn)品不斷被推出，使原本清楚的界限逐漸模糊，各個機構(gòu)的業(yè)務(wù)相互交叉，每個機構(gòu)的業(yè)務(wù)都在朝著綜合性的方向發(fā)展。

（三）做好克服同質(zhì)化問題的工作

盡管現(xiàn)在金融行業(yè)做得風(fēng)聲水起，但是我們不能忽視，我們在深度上和廣度上做得還遠遠不夠。各個機構(gòu)之間常常相互模仿，簡單復(fù)制，導(dǎo)致我們的市場盡管在量上相當(dāng)充足，但是產(chǎn)品種類相對趨同。

（四）過度關(guān)注理財產(chǎn)品創(chuàng)新

近幾年來，隨著生活水平的提高，人們的手中掌握了越來越多的閑置資金，金融行業(yè)敏感地抓住了這個契機，研發(fā)出了多種多樣的理財產(chǎn)品供人們理財之用。對其他金融產(chǎn)品的發(fā)展重視力度不夠，發(fā)展不均衡的問題也就隨之產(chǎn)生了。

（五）金融創(chuàng)新界限模糊

金融行業(yè)在發(fā)展的過程中會受到多種因素的影響，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新和衍生，線上與線下、機構(gòu)與機構(gòu)之間沒有了明顯的界限。為應(yīng)對這種發(fā)展趨勢，金融行業(yè)需要調(diào)整自己的格局，傳統(tǒng)的模式已經(jīng)跟不上時代的步伐。

二、金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險管理的關(guān)系

金融市場上大量的不確定因素導(dǎo)致了很多不可預(yù)見的風(fēng)險，這些風(fēng)險一旦發(fā)生，對市場及企業(yè)的危害將是不可估計的。為了有效地防止風(fēng)險的發(fā)生或盡可能地降低風(fēng)險，就需要對金融風(fēng)險進行管理。對可能引起風(fēng)險的相關(guān)因素進行評估和預(yù)測，根據(jù)評估的結(jié)果采取相應(yīng)的防范措施。

（一）金融創(chuàng)新的發(fā)展帶來新的金融風(fēng)險

金融行業(yè)風(fēng)險較高，人們?yōu)榱双@得較大的利潤往往需要承受較大的風(fēng)險。在金融市場上，有人得就有人失，得失的總量是相同的，只不過在金融創(chuàng)新的過程中，把一方的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到另一方身上。

（二）風(fēng)險管理與金融創(chuàng)新相互促進

對金融風(fēng)險進行有效的管理是金融產(chǎn)品不斷獲得發(fā)展的基礎(chǔ)，與此同時，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，金融風(fēng)險的管理工作在方法上和內(nèi)容上不斷得到補充。金融市場越是繁榮發(fā)展，它帶來的金融風(fēng)險也就越多、越復(fù)雜，所以采取相應(yīng)的風(fēng)險管理來確保市場的安全是十分必要的。一些機構(gòu)用新產(chǎn)品來規(guī)避原產(chǎn)品可能帶來的風(fēng)險，監(jiān)管的水平也隨著產(chǎn)品的豐富得到發(fā)展，這時就會產(chǎn)生一個循環(huán)，金融機構(gòu)會選擇再次推出新產(chǎn)品來規(guī)避風(fēng)險。

三、深入了解金融風(fēng)險很可能產(chǎn)生的風(fēng)險

（一）金融風(fēng)險隨著資產(chǎn)的證券化而不斷加劇

證券化使資產(chǎn)的流動性得到提高，促進了金融商品的標(biāo)準(zhǔn)化，與此同時還為投資者預(yù)防風(fēng)險提供了有效的手段。盡管如此，證券化帶來的弊端也不容忽視，以銀行為例，良好的資產(chǎn)被證券化，并利用時間差將不良的資產(chǎn)置換出去，但它必須承擔(dān)相應(yīng)的信譽風(fēng)險。

（二）風(fēng)險的破壞性在投機市場的影響下被增大

金融市場上往往存在著很多的投機現(xiàn)象，盡管投機者可以幫助一些人成功地轉(zhuǎn)移風(fēng)險，但是必然有一方要來承受這個風(fēng)險。這種投機的行為會對市場的自由穩(wěn)定產(chǎn)生很大的破壞性，主要是由于投機活動如果不能順利地進行，不僅不能規(guī)避風(fēng)險，對于市場來說也會產(chǎn)生巨大的損失。

（三）經(jīng)營風(fēng)險隨著產(chǎn)品創(chuàng)新而增加

金融機構(gòu)之間不斷關(guān)注彼此的動態(tài)，在一方推出新的產(chǎn)品時，其他的機構(gòu)也會推出類似的產(chǎn)品，從而增加了機構(gòu)之間的競爭力度。這種競爭對金融機構(gòu)而言是巨大的挑戰(zhàn)，盈利性低，風(fēng)險又大，一旦出現(xiàn)問題就會對機構(gòu)產(chǎn)生致命的影響。經(jīng)濟全球化使得外資大量流入，使得本國的經(jīng)營范圍內(nèi)的風(fēng)險被輸出，從而影響到全球的資本市場，使得金融體系變得脆弱。

四、提高金融風(fēng)險管理水平推進金融創(chuàng)新的對策

（一）加強金融創(chuàng)新主體內(nèi)部的自我風(fēng)險管理

金融創(chuàng)新在很大程度上影響著整個金融市場，作為金融主體，當(dāng)金融危機爆發(fā)后它們是難以估計其將要產(chǎn)生的影響的。金融危機嚴重影響金融創(chuàng)新，在開展金融創(chuàng)新時，首先要對金融風(fēng)險有一個合理的預(yù)估，做到將風(fēng)險意識與金融創(chuàng)新相結(jié)合，并且要依據(jù)實際情況制定一套合理有序的防范措施。需要注意的是，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)需要嚴格遵守市場發(fā)展的規(guī)律，建立在對市場充分全面的調(diào)查的基礎(chǔ)上，從而達到促進市場發(fā)展的目標(biāo)，在這個過程中要立足于自身的處境，建立一個良好的運行環(huán)境。金融風(fēng)險不僅僅來自于市場環(huán)境，更受到金融機構(gòu)自身內(nèi)部環(huán)境的影響。因此，重視自我管理，嚴于自律，在思想上要用一分為二的態(tài)度看待金融的創(chuàng)新。一方面，金融創(chuàng)新給我們帶來了更多的機遇；另一方面，金融創(chuàng)新也存在很多潛在的風(fēng)險。金融創(chuàng)新不能冒進，要不斷地分析目前金融市場的發(fā)展規(guī)律，防患未然。在制度上，結(jié)合市場的發(fā)展規(guī)律和自身的目標(biāo)定位，不斷地探索適合自己金融機構(gòu)抵御風(fēng)險的一套機制，充分地降低風(fēng)險發(fā)生的可能性，提高對金融市場的重視程度。當(dāng)代時代與過去最大的不同就在于每一個行業(yè)都需要與其他的行業(yè)結(jié)合，沒有一個行業(yè)是可以獨立存在的，我們當(dāng)代的金融機構(gòu)必須要依賴于信息技術(shù)與金融領(lǐng)域的結(jié)合，這就要求金融機構(gòu)在進行自身的環(huán)境管理時，要對外部環(huán)境予以高度的重視，對各類信息進行收集和分析，分析其中的規(guī)律，使決策更加科學(xué)。

（二）加強國際間的合作

在經(jīng)濟全球化的市場背景下，任何一個國家都不可能關(guān)起門來發(fā)展，我們必須融入世界經(jīng)濟的大潮中。因此，一旦一個國家的經(jīng)濟不能穩(wěn)定地發(fā)展并且對金融風(fēng)險不能有效防范時，各個國家都要在防范、遏制經(jīng)濟、金融風(fēng)險方面進行國際合作。在世界金融高度融合的條件下，我們僅靠自身掌握的技術(shù)是難以應(yīng)對復(fù)雜多變的金融市場的，加強國際間的合作顯得很有必要。

具體來說，需要在以下幾個方面展開合作：

1.中國可以與國外政府簽訂相關(guān)合作監(jiān)管的協(xié)議。主動參與國際上權(quán)威的兼容監(jiān)管組織，在照顧本國市場的前提下，重視其他國家可能對本國市場產(chǎn)生的沖擊。

2.激勵與監(jiān)督。對金融創(chuàng)新的監(jiān)督通常采取的手段是激勵和監(jiān)管。通過建立激勵機制，來促進企業(yè)創(chuàng)新，并制定一系列的標(biāo)準(zhǔn)和獎勵制度，采用合理的計量標(biāo)準(zhǔn)，對優(yōu)秀的金融機構(gòu)給予適當(dāng)?shù)莫剟睢＝Y(jié)合歷史經(jīng)驗和未來的發(fā)展趨勢，制定風(fēng)險監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，降低風(fēng)險的破壞，引導(dǎo)企業(yè)向健康穩(wěn)定的方向發(fā)展。

3.關(guān)注混營經(jīng)營背后的風(fēng)險。混營經(jīng)營是金融行業(yè)未來發(fā)展的潮流趨勢，在經(jīng)營的過程中要遵循金融市場的發(fā)展規(guī)律，循序漸進，避免風(fēng)險的產(chǎn)生。在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中要結(jié)合金融機構(gòu)自身的發(fā)展情況、創(chuàng)新能力以及市場需求，在創(chuàng)新的過程中遵循從簡單到復(fù)雜的規(guī)律，突出產(chǎn)品和服務(wù)的特色，形成自己獨特的競爭優(yōu)勢。

（三）在金融創(chuàng)新的路徑上設(shè)好防火墻

在金融創(chuàng)新的問題上，首先要立足于我國的基本國情，加快改革和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟效率，實現(xiàn)金融風(fēng)險監(jiān)管全覆蓋。時下的發(fā)展趨勢不要過分追求高難度、復(fù)雜化的產(chǎn)品，要循序漸進，逐步實現(xiàn)由簡單到復(fù)雜的過渡，加大力度做出優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，充分利用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，并以不良資產(chǎn)作為補充。

（四）重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新的針對性

加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是有效規(guī)避金融風(fēng)險的一種手段，同時也是緊跟金融現(xiàn)展趨勢的做法。

1.金融服務(wù)方面。參考使用金融產(chǎn)品的客戶的特征，為這些客戶打造專業(yè)化的服務(wù)團隊，以個性化的服務(wù)去滿足客戶多樣化的需求。

2.信貸風(fēng)險方面。保證信貸資格審查的嚴密性，嚴格按照我國的信貸程序開展信貸工作，保障資金的安全，提高金融機構(gòu)的防風(fēng)險能力。

（五）增強風(fēng)險控制意識

在如今的金融產(chǎn)品快速更迭的過程中，應(yīng)該高度重視對人才、資源信息的運用。不斷吸引高素質(zhì)的專業(yè)人才，并成立風(fēng)險控制團隊，加強對風(fēng)險的識別和控制，建立一系列的評價指標(biāo)和評價體系，對組織內(nèi)部的人員定期進行培訓(xùn)，更新人才隊伍，拓展員工視野，提升員工的綜合素養(yǎng)。經(jīng)營過程中會遭遇到來自內(nèi)部和外部的壓力，經(jīng)營風(fēng)險肯定會在這個過程中不斷滋生，所以金融機構(gòu)需要強調(diào)金融風(fēng)險的破壞性，強化員工防控風(fēng)險的意識，在運營的各個環(huán)節(jié)加大監(jiān)管力度。金融機構(gòu)也需要制定風(fēng)險評價體系，對風(fēng)險進行定性和定量的分析，增強企業(yè)應(yīng)對風(fēng)險的能力。不管是金融創(chuàng)新還是風(fēng)險管理，僅僅采用一種方法來降低或者削弱風(fēng)險是不現(xiàn)實的，多方參與、共同協(xié)作是金融風(fēng)險未來管理的必然趨勢。風(fēng)險防范意識能有效地幫助企業(yè)規(guī)避風(fēng)險，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，以此保證金融創(chuàng)新的安全。

五、結(jié)語

第8篇：幾種簡單的理財方法范文

我在平常接待學(xué)生和家長咨詢時，最常遇到的一個問題就是“我們?nèi)ゼ幽么罅魧W(xué)，讀什么專業(yè)好呢？”的確，對于一個學(xué)生來說，本科專業(yè)基本決定了他們未來的發(fā)展方向，因此，從某種角度來看，選擇專業(yè)甚至比選擇學(xué)校還要來的重要的多，縱觀加拿大上百個專業(yè)，究竟什么專業(yè)好呢？

那么針對高考生家庭留學(xué)加拿大最關(guān)注的上述專業(yè)選擇問題，加拿大使館商務(wù)處張可介紹說，“2010年加拿大留學(xué)前十位的熱門專業(yè)分別是工商管理、市場營銷、金融、計算機、會計、電子工程和軟件工程。”金融專業(yè)一直都是留學(xué)大熱門，盡管全球性的金融危機對金融行業(yè)造成了一定的創(chuàng)傷，但是沒有人對這個行業(yè)失去信心，相反更多的人從這件事情中看到了機遇。這些熱門專業(yè)所培養(yǎng)的人才大都是國內(nèi)比較缺乏的，學(xué)生在留學(xué)國接受高度專業(yè)化 系統(tǒng)化的教育和最新最前沿的理論知識，學(xué)成回國就業(yè)依然大有前途。因此，目前金融、經(jīng)濟等商科專業(yè)仍然是學(xué)生熱捧的對象。而據(jù)加拿大統(tǒng)計局在09年2月26日出臺的關(guān)于行業(yè)工資調(diào)查中顯示,金融保險業(yè)的每周平均工資在1000加幣（折合人民幣6650元）以上,居所有行業(yè)的前4位。

而在我們的日常生活中，金融服務(wù)可以說無處不在, 小到寫個支票、買菜時用銀行卡，大到為自己的退休儲蓄作投資，全都離不開金融服務(wù)行業(yè)。在加拿大3000余家大大小小的金融機構(gòu)中, 其最重要的職能就是給人們?yōu)閷韮π钐峁┮环N途徑，股票也好、基金也好、保險也好、債券、定期存款也好，莫不如此。

金融行業(yè)及職業(yè)分析

金融行業(yè)是北美最大型的行業(yè)之一，金融相關(guān)的工作種類繁多，并且金融業(yè)素來是人人羨慕的“金飯碗”。 金融服務(wù)行業(yè)是加拿大經(jīng)濟的重要支柱之一。整個行業(yè)包括銀行、信托公司、信用社、人壽保險公司、財產(chǎn)保險公司、證券公司和投資等七大類金融公司。在加 拿大金融產(chǎn)業(yè)直接雇傭五十五萬從業(yè)人員，每周支付的工資達四億兩千萬加幣（資料來源：加拿大財政部）。金融業(yè)是資本密集型行業(yè)，一般來說隨便一家銀行、證券公司都有上百億的資本金。

金融業(yè)緊缺的人才現(xiàn)狀

金融業(yè)現(xiàn)在很缺乏風(fēng)險管理人才和金融工程的人才，他們一方面需要有財務(wù)和金融知識，另外一方面他們要具備寫金融計算程序的能力 （Financial Modeling）。他們還需要熟悉金融產(chǎn)品以及這些產(chǎn)品會產(chǎn)生哪些風(fēng)險等。建議有理工科和數(shù)學(xué)、統(tǒng)計背景的學(xué)生，大學(xué)畢業(yè)后選修金融類行業(yè)證書或報考金融類研究生。

整個金融系統(tǒng)的運行很大程度上依賴于快速有效的電子信息系統(tǒng)，因此電子信息系統(tǒng)對金融產(chǎn)業(yè)來說至關(guān)重要。很多大型金融類公司擁有自己的信息系統(tǒng)管理團隊，另外一些金融公司外包給專業(yè)的金融信息服務(wù)公司，如CGI等。因此，金融行業(yè)也是IT人士的主要非直接雇主。

金融業(yè)職業(yè)的分類

目前金融業(yè)所需人才主要分為如下幾類：一般業(yè)務(wù)人員、財會類業(yè)務(wù)人員、個人金融理財人員、金融投資分析人員、金融財務(wù)審計師和會計師、交易、研究分析人、風(fēng)險管理人員、信息系統(tǒng)管理人員和客戶服務(wù)人員。這里主要介紹中國大陸移民從業(yè)人數(shù)較多、收入較高的兩種職位：金融投資分析人員 （FinancialAnalyst）和個人金融理財人員（FinancialAdvisor）。

金融投資分析人員（FinancialAnalyst）和個人金融理財人員（FinancialAdvisor）都是從事提供金融分析結(jié)果和投資指導(dǎo)的工作，所不同的是金融分析人員為企業(yè)提供服務(wù)，評價公司的財務(wù)狀況和行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，并據(jù)此為金融機構(gòu)提供投資的指導(dǎo)性意見。個人金融理財人員則側(cè)重于根據(jù)個人的金融需要提供一系列金融產(chǎn)品以供選擇。

金融投資分析人員（FinancialAnalyst）也被稱為金融分析師、證券分析師或投資分析師。他們一般就職于銀行、保險公司、基金公司、證券公司等金融機構(gòu)，幫助這些公司或公司客戶做出理性的投資決定。

個人金融理財人員（FinancialAdvisor）也被稱為金融理財師、金融策劃師、金融顧問等。他們的主要職責(zé)是根據(jù)客戶的短期和長期的金融需要和金融狀況，為客戶提供購買適合客戶需要的金融產(chǎn)品的建議。

絕大多數(shù)金融分析人員就職于大型金融公司的總部，19%的人員就職于證券和商品交易所、中介公司和投資服務(wù)公司，余下的人員主要工作在保險公司，會計師事務(wù)所，管理、科技咨詢公司以及地方及聯(lián)邦政府。31%的金融理財人員就職于證券、基金經(jīng)紀(jì)公司，14%的理財人員就職于銀行、信用社或存款公司，38%的金融理財人員屬于自雇人員，作為金融產(chǎn)品的工作于小型投資顧問公司。余下少部分人員工作于保險經(jīng)紀(jì)公司

加拿大因金融行業(yè)發(fā)達成為華人留學(xué)生和技術(shù)移民求職的熱點，那么，加拿大金融領(lǐng)域薪資情 況以及工作職位和要求是怎樣的呢?

1. Investment Banker

最高級 Finance工作。主要職能是代表投資銀行為公司客戶提供在金融市場上融資等服務(wù)。融資渠道有多種，如IPO(股票上市)，Bond(發(fā)行債 券)，Securitization也有做兼并收購的。一旦做成一單，利潤極為豐厚。這種工作對Communication Skill要求很高。

要求：名校MBA，溝通能力強。

主要 Employer：五大銀行，其他投資銀行(美林，瑞銀，高盛等)。

起薪：年薪10萬加幣（人民幣66.5萬元）。

2. Trader

主要是代表各金融機構(gòu)進行證券市場上交易，如Equity, Bonds, Derivatives等等, 自己也有一些資金運作，有一定的Portfolio Management的功能。

要求：反應(yīng)敏捷，善于溝通。

主要Employer：五大銀行， 各類基金公司。

起薪：年薪10萬加幣（人民幣66.5萬元）

上面兩種都是最熱門的Finance工作，報酬和社會地位都很高，是金融人士夢寐以求的職業(yè)。

華人做的比較多的Finance工作是Analyst也就是分析員。這類工作一般對英語的要求程度稍低，對數(shù)學(xué)和分析能 力有一定要求，工作相對枯燥但壓力不大，收入中等偏上但很穩(wěn)定，上班時間基本正常(不象Banker和Trader，一星期工作經(jīng)常 超過70個小時)。金融行業(yè)對各類Analyst需求較大但一般要求相關(guān)經(jīng)驗，一旦入行之后就算被 Layoff了再找工作也很容易。

Financial Analyst涵蓋的定義太廣，主要有以下幾種：

3. Equity Reserch Analyst Associate

股票分析師助理。協(xié)助Analyst為Trader和Portfolio Manager服務(wù)。主要工作是分析上市公司財務(wù)報表，跟蹤行業(yè)動態(tài)，以便及時做出正確判斷和推薦。

要求：分析能力，會計知識，溝通能力(要和上市公司的Invest Relations 打交道)，CFA (Chartered Financial Analyst)，或CA，MBA。

主要Employer：五大銀行， 各投資銀行，各大保險公司，各類基金公司。

起薪：年薪60萬至80萬加幣(工作時間較長，6：00 至 18：00, 要求很早到辦公室，所以Bonus應(yīng)該比較多)。

4. Finance Engineer

金融工程。在加拿大，這個專業(yè)的人不是太多，每個銀行大約有一二十人是真正搞金 融工程的，主要是搞Model的。服務(wù)對象是Risk Management和Trading Room，大多 是數(shù)學(xué)、物理、金融博士，也有一些是UT，Waterloo和York的Math Finance碩士，數(shù)學(xué)能力一般都很強。

要求：數(shù)學(xué)要絕對的好，如果是理科博士，需行內(nèi)經(jīng)驗，否則應(yīng)去拿個Math Finance的學(xué) 歷。

主要Employer：五大銀行， 各大保險公司，各基金，大能源公司(如OPG)。

起薪：碩士6萬-8萬加幣

5. Credit Manager(Analyst)

有點象國內(nèi)的搞信貸的。主要研究公司客戶的報表，確定客戶的評級。

要求：MBA，CA，CMA，分析能力，注意細節(jié)的能力。

主要Employer：五大銀行，HSBC等其他銀行。

起薪：4萬 -7萬加幣

6. Quantitative Analyst

和Equity Research Analyst偏重基本面分析不同，QA主要偏重技術(shù)面分析，需要 一些統(tǒng)計方面的知識，主要應(yīng)用在Fixed Income Analysis上。

要求：MBA，CFA，Master of Finance，Master of Stats，數(shù)學(xué)，統(tǒng)計，編程。

主要Employer：五大銀行， 各大保險公司，各基金公司。

起薪：60K。

7. Financial Risk Manager

金融風(fēng)險管理。五大銀行中，每家都有支200多人的Risk Manager隊 伍。學(xué)Quantitative Finance的Master(不管是Math Finance還是Finance Engineer)畢業(yè)后大多數(shù)都在搞這個， 因為真正開發(fā)Model的還是需要PHD。

要求：MBA IN FE，CFA，Math Finance，Master of Stats。

主要Employer：五大銀行， 各大保險公司。

起薪：60-80K。

除了上述所列，還有一些其他的Finance Job：

8. Portfolio Manager

基金經(jīng)理。行內(nèi)有Buy Side和Sell Side之分。Sell Side公司如AIM TRIMARK，F(xiàn)IDELITY等等，他們經(jīng) 營一些Fund，然后推銷出去讓別人來買。Buy Side公司主要是一些Pension或者Endowment Fund如Ontario Teachers Pension Fund，U of T Endowment Fund等，他們可以自己經(jīng)營手中的數(shù)十億資金，也可以買Sell Side的產(chǎn)品。

要求：行內(nèi)多年經(jīng)驗，一般是從Analyst熬上去。PM的分紅很厲害，碰到大市好的 時候，干幾年就可以退休了。

9. Portfolio Analyst

為基金工作的分析師。主要是為8服務(wù)。

要求：CFA，MBA。

起薪：>50K。

10. Financial Advisor/Planner

為個人提供投資，退休金，報稅等服務(wù)。

要求：溝通能力，CSC Course，CFP。

主要Employer：五大銀行，其他金融機構(gòu)。

起薪：難說。多數(shù)是底薪加Commission，賺的多的 幾十萬的也有，屬于Sales性質(zhì)。

11. Corporation Finance

公司財務(wù)，小公司的財務(wù)主要是Accounting。真正需要 Budgeting，Planning，Hedge，Pension等金融服務(wù)的都 是很大的公司，而且Finance方面的人也很少。這么說吧，Corporat Finance分Treasure 和Controller，后者是純 會計，前者偏Finance一些。

綜上可得知，F(xiàn)inance工作主要集中在幾大銀行，保險公司，基金和大公司。同是Finance工作，但性質(zhì)相 差很大。待遇比一般的工作稍好，但門檻也高一些。跟Accounting不一樣，國內(nèi)這方面的領(lǐng)域還很不成熟，造成了國內(nèi)的Finance工作經(jīng)驗基本上 不 被加拿大雇主認可。所以在本地讀個證書如CSC,CFA或?qū)W位還是很有必要的。那么什么樣的學(xué)生適合就讀金融專業(yè)呢？

首先，并非所有的學(xué)生都適合這個專業(yè)。在中國，一談到金融就是貨幣銀行、國際金融，所以很多學(xué)生家長都容易誤認為金融屬于文科。其實，在加拿大的金融學(xué)主要都是學(xué)習(xí)和研究金融市場，包括股市、債券衍生工 具，公司財務(wù)(資本機結(jié)構(gòu)、收購)等等，而所謂的國際金融則更多屬于經(jīng)濟學(xué)。對此，我們建議學(xué)生和家長，對數(shù)字敏感，且數(shù)學(xué)功底好的學(xué)生去學(xué)習(xí)金融比較好。因為加拿大金融專業(yè)所有的金融問題數(shù)字化和量化，所以課程要學(xué)習(xí)很多大量的數(shù)學(xué)和統(tǒng)計方法。而數(shù)學(xué)較差，或數(shù)字功底不強的考生可能會學(xué)得較吃力。

其次，學(xué)校選擇。金融專業(yè)的著名大學(xué)有：約克大學(xué)，多大，西安大略大學(xué)，滑鐵盧大學(xué)，但是，加拿大有些大學(xué)商學(xué)院第一年不招收高中畢業(yè)生，要求學(xué)生先在文學(xué)院或理學(xué)院讀第一年的基礎(chǔ)課，然后根據(jù)大一成績再申請商學(xué)院；除此之外，有些大學(xué)的商學(xué)院對于學(xué)生高中課程的要求比較高，需要學(xué)生修過ENG4U、MHF4U、MCV4U、MDM4U，即一門12年級英語和3門12年級數(shù)學(xué)課程。因此，在選擇就讀學(xué)校時，一定要仔細查閱學(xué)校以及專業(yè)的錄取要求，及時核實自己是否能夠滿足雙重要求。

第9篇：幾種簡單的理財方法范文

關(guān)于應(yīng)用型財務(wù)管理本科人才培養(yǎng)目標(biāo)有幾種不同的觀點。第一種觀點從市場需求角度進行論述，如葛文雷、吳麗賢、常珊珊認為財務(wù)管理專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)最終取決于人才市場對財務(wù)管理專業(yè)畢業(yè)生的需求。第二種觀點從就業(yè)領(lǐng)域和工作類別的角度進行闡述，如崔莉認為應(yīng)用型財務(wù)管理本科專業(yè)畢業(yè)生畢業(yè)后在政府機關(guān)、企事業(yè)單位從事投資、評估、企業(yè)理財、金融投資、財產(chǎn)保險、建筑工程造價、財務(wù)分析方面、財務(wù)會計等方面的工作；呂立偉、張周等認為應(yīng)用型本科財務(wù)管理專業(yè)人才是能在事業(yè)單位及政府部門從事財務(wù)管理相關(guān)工作的“應(yīng)用型、復(fù)合型、創(chuàng)新型、國際化”的專門人才。第三種觀點則從能力角度進行闡述，如朱開悉認為財務(wù)管理專業(yè)建設(shè)目標(biāo)是具備“寬、厚、強、高、熟”，專業(yè)能力素質(zhì)要求高的財務(wù)管理專業(yè)的執(zhí)業(yè)人才。第四種觀點從工作性質(zhì)等角度進行論述，2012年教育部高等教育司公布的《普通高等學(xué)校本科專業(yè)目錄和專業(yè)介紹》提出財務(wù)管理本科專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)為“培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟需要，具備人文精神、科學(xué)素養(yǎng)和誠信品質(zhì)，具備經(jīng)濟、管理、法律和財務(wù)管理等方面的知識和能力，培養(yǎng)能在營利性和非營利性機構(gòu)從事財務(wù)管理以及教學(xué)、科研方面工作的應(yīng)用型、復(fù)合型人才。我國學(xué)者對應(yīng)用型本科人才培養(yǎng)目標(biāo)定位的認識都有一定的道理，但也存在各自的不足。如第一種觀點提出了符合市場需求的本質(zhì)要求，但缺乏市場具體形態(tài)的描述，不便操作；第二種觀點提出了具體工作類別，但提出的國際化等要求過高，難以實現(xiàn)；第三種觀點抓住了能力這一要點，但“寬、厚、強、高”很難做到；第四種觀點綜合了市場要求，素質(zhì)、知識和能力及工作性質(zhì)等，較為全面，但提出的能從事教學(xué)、科研工作的目標(biāo)超越了應(yīng)用型本科學(xué)生的能力，不切實際。我們認為，應(yīng)用型財務(wù)管理專業(yè)畢業(yè)生的市場需求其實質(zhì)就是來源于財務(wù)管理相關(guān)工作崗位對人才的需求。這些可能的就業(yè)及發(fā)展崗位有出納、核算會計、總賬會計、財務(wù)經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)、投資部經(jīng)理、投資部助理、理財部經(jīng)理、理財部助理、融資部經(jīng)理、融資助理等工作崗位。人才培養(yǎng)目標(biāo)就是培養(yǎng)滿足這些工作崗位需要的人才。

2根據(jù)工作崗位要求確定能力結(jié)構(gòu)和知識結(jié)構(gòu)

2.1能力結(jié)構(gòu)

關(guān)于財務(wù)管理工作崗位所需要具備的工作能力有幾種具有代表性的觀點。楊克泉認為財務(wù)管理人才應(yīng)具有嫻熟的會計核算、財務(wù)管理等業(yè)務(wù)操作技能,并且精通企業(yè)理財之道,具有全面的謀劃運籌能力[7]。葛文雷,吳麗賢,常珊珊認為財務(wù)管理專業(yè)人才應(yīng)具有掌握語言表達能力、財經(jīng)寫作能力、經(jīng)濟分析能力、會計核算能力、納稅籌劃能力、財務(wù)分析能力、資本運作能力等專業(yè)技能。朱傳華認為財務(wù)管理應(yīng)用型人才應(yīng)有一定的溝通能力、分析能力、謀劃能力、業(yè)務(wù)能力、決策能力等[8]。李文靜則認為財務(wù)管理崗位應(yīng)該具備一定的語言文字表達、人際溝通、計算機操作、信息獲取及分析、財務(wù)處理、金融管理等能力。劉其冰認為中小企業(yè)財務(wù)管理專業(yè)人才應(yīng)具備會計核算、稅務(wù)籌劃以及實踐應(yīng)用等業(yè)務(wù)技能。以上學(xué)者都從不同的角度闡述了財務(wù)管理工作崗位應(yīng)該具備的工作能力要求。但是都是比較寬泛、抽象的概述，沒有進行概括和總結(jié)，缺乏層次感，不便指導(dǎo)課程體系的設(shè)置。綜合以上各個學(xué)者的觀點以及結(jié)合具體的工作崗位要求。可以將財務(wù)管理工作崗位所需具備的能力劃分為三種能力：技術(shù)技能、人際技能和概念技能。技術(shù)技能是指使用信息化等技術(shù)按照企業(yè)財務(wù)各個工作崗位的工作程序、工作方法、工作標(biāo)準(zhǔn)等完成財務(wù)工作的能力。人際技能是指與財務(wù)工作相關(guān)的處理人際關(guān)系的能力，包括與上下級及稅務(wù)部門、銀行、客戶、證券等溝通和協(xié)調(diào)的能力。概念技能是指能洞察企業(yè)內(nèi)外環(huán)境及經(jīng)營狀況,從而合理調(diào)整財務(wù)資源、制訂財務(wù)管理制度，并及時發(fā)現(xiàn)問題，提出對策建議或作出決策的能力。不同的工作崗位要求具備不同的技術(shù)技能、人際技能和概念技能。除財務(wù)經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)、投資部經(jīng)理、理財部經(jīng)理、融資部經(jīng)理等領(lǐng)導(dǎo)崗位外，其他工作崗位都是畢業(yè)生可能的選擇，而從事領(lǐng)導(dǎo)工作也必須掌握其他崗位的技術(shù)技能。因此技術(shù)技能是所有工作崗位都必須具備的能力，也就成為應(yīng)用型本科學(xué)生必須具備的基本能力。人際技能對于所有的工作崗位都非常需要，也是做好每一個崗位具體工作的技能之一。概念技能是財務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)崗位必須具備的能力。也是學(xué)生畢業(yè)后持續(xù)發(fā)展必須具備的能力。因此人際技能和概念技能也成為本專業(yè)所需要掌握的能力。對于大學(xué)生而言，這三種能力都需要培養(yǎng)，但重點應(yīng)注重技能的培養(yǎng)。

2.2知識結(jié)構(gòu)

應(yīng)用型財務(wù)管理專業(yè)學(xué)生所要求的技術(shù)技能、概念技能和人際技能，決定了學(xué)生必須具備相關(guān)的知識結(jié)構(gòu)。技術(shù)技能所應(yīng)具備的知識結(jié)構(gòu)。技術(shù)技能要求應(yīng)用型財務(wù)管理專業(yè)畢業(yè)生具備的知識機構(gòu)包括賬務(wù)處理方面的知識、財務(wù)分析方面的知識、融資方面的知識、投資方面的知識、全面預(yù)算等管理會計方面的知識、成本計算等成本會計方面的知識、公司戰(zhàn)略與風(fēng)險方面的知識、稅收籌劃等稅務(wù)方面的知識、財務(wù)軟件等方面的知識等。概念技能所應(yīng)具備的知識結(jié)構(gòu)。概念技能要求應(yīng)用型財務(wù)管理專業(yè)畢業(yè)生所需要具備的知識是在掌握技術(shù)技能所需要的知識的基礎(chǔ)上，還需要熟悉國家的有關(guān)方針、政策、法律法規(guī)、經(jīng)濟分析、企業(yè)管理理論、經(jīng)濟法、財經(jīng)寫作知識、風(fēng)險管理等知識及其收集與分析方法。人際技能所應(yīng)具備的知識。人際技能要求應(yīng)用型財務(wù)管理專業(yè)畢業(yè)生所需要具備的知識至少包括語言表達、邏輯思維、行為科學(xué)、激勵等方面的知識。

3現(xiàn)有課程體系存在的問題和對策

3.1課程體系存在的問題

很多院校財務(wù)管理專業(yè)是會計專業(yè)的簡單復(fù)制。許多應(yīng)用型本科院校開設(shè)財務(wù)管理專業(yè)目的只是為了招生人數(shù)，其開設(shè)的課程基本是會計專業(yè)的課程，再增加幾門會計專業(yè)沒有的課程。比如是針對財務(wù)管理課程用雙語教學(xué)等等。有學(xué)者通過實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)珠三角地區(qū)獨立院校的實踐課程設(shè)置始終在會計學(xué)專業(yè)框架下；大多數(shù)財務(wù)管理專業(yè)只有一些會計專業(yè)的實驗室，如專業(yè)會計綜合實訓(xùn)室，會計信息化實務(wù)實驗室等，并沒有針對財務(wù)管理專業(yè)的投資、融資等建設(shè)實驗室及實訓(xùn)課程。課程設(shè)置針對性不強，理論色彩太濃。現(xiàn)有開設(shè)財務(wù)管理專業(yè)的高校雖然定位于應(yīng)用型本科，但是開設(shè)的課程體系中沒有針對財務(wù)管理專業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)需求。如融資是財務(wù)管理專業(yè)畢業(yè)生的重要就業(yè)崗位之一，但是經(jīng)過網(wǎng)上對開設(shè)財務(wù)管理專業(yè)的150多所高校進行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)還沒有一所高校開設(shè)企業(yè)融資理論與實務(wù)課程；又如應(yīng)用型財務(wù)管理專業(yè)學(xué)生需要掌握經(jīng)濟學(xué)的一些基本的思想、理論和方法，不需要掌握每一個理論的推導(dǎo)過程，而幾乎所有開設(shè)財務(wù)管理本科專業(yè)的大學(xué)都開設(shè)了微觀經(jīng)濟學(xué)和宏觀經(jīng)濟學(xué)，理論性色彩太濃；再如，很多高校在財務(wù)管理本科專業(yè)開設(shè)管理學(xué)課程，傳授管理歷史、理論和規(guī)律，而對財務(wù)管理工作直接相關(guān)的企業(yè)管理內(nèi)容很少涉獵。課程內(nèi)容交叉重復(fù)。現(xiàn)有課程體系系統(tǒng)性、科學(xué)性、合理性不夠，課程之間存在交叉重復(fù)。如《財務(wù)管理》課程中財務(wù)管理的價值觀念、投資的基本理論、項目投資、證券投資、現(xiàn)金管理、存貨管理、利潤分配、財務(wù)分析、財務(wù)預(yù)算、杠桿原理、資金需要量的預(yù)測等內(nèi)容與《管理會計》《、證券投資學(xué)》、《財務(wù)會計》《、財務(wù)分析學(xué)》等課程重復(fù)。課程設(shè)置操作性不強。首先沒有針對“應(yīng)用型”設(shè)置專門的實訓(xùn)課程，如沒有針對基礎(chǔ)會計學(xué)開設(shè)基礎(chǔ)會計實訓(xùn)。其次每一門課程內(nèi)容的設(shè)置主要側(cè)重于對概念、作用、原理以及決策工具和分析工具等知識的介紹，對于實際工作的流程、方式方法則一筆帶過，沒有對實際工作過程中的重點、要點、難點及注意事項等知識進行介紹，更沒有完整的實際案例讓學(xué)生了解實際工作的流程，也不能幫助學(xué)生掌握理論與實際結(jié)合的要領(lǐng)，學(xué)生學(xué)完一門課程以后也就很難動手操作。區(qū)域性、行業(yè)性沒有妥善解決。現(xiàn)有的應(yīng)用型本科財務(wù)管理專業(yè)的專業(yè)課程體系沒有體現(xiàn)行業(yè)性和區(qū)域性特征，沒有針對該高校所在地區(qū)的經(jīng)濟特色設(shè)置有特色的課程。

3.2課程體系設(shè)置原則

滿足工作崗位需要。滿足工作需要即將滿足財務(wù)管理工作崗位需要作為人才培養(yǎng)目標(biāo)，同時，根據(jù)工作崗位需要確定學(xué)生的能力結(jié)構(gòu)和知識，并據(jù)以確定課程體系。融資是財務(wù)管理專業(yè)畢業(yè)生的重要崗位之一，要求學(xué)生掌握融資的基本理論、方法、程序等，相應(yīng)地需要開設(shè)企業(yè)融資理論與實務(wù)、投資學(xué)等課程。課程內(nèi)容有效銜接，避免不必要的交叉重復(fù)。如開設(shè)中級財務(wù)會計課程之前，首先要開設(shè)基礎(chǔ)會計學(xué)，讓學(xué)生掌握會計的理論與方法、程序后，然后在中級財務(wù)會計課程學(xué)習(xí)如何運用這些理論與方法解決企業(yè)日常的財務(wù)問題，從而使課程之間有效的銜接。為了提高教學(xué)的效率，必須避免課程之間不必要的交叉重復(fù)。如現(xiàn)金流量表的編制放在中級財務(wù)會計課程，所得稅會計可以放在高級財務(wù)會計課程。課程設(shè)置要具有可操作性。可操作性原則體現(xiàn)在兩個方面。第一，開設(shè)操作性的課程。對于一些課程而言，在課堂上無法有效的實現(xiàn)實踐內(nèi)容，就可以在該課程結(jié)束后，設(shè)置實踐周，由實訓(xùn)指導(dǎo)老師提供真實的財務(wù)等資料按企業(yè)實際運行要求進行演練，從而提高學(xué)生的實際操作能力。例如在基礎(chǔ)會計學(xué)課程的結(jié)束后開設(shè)基礎(chǔ)會計實訓(xùn)實踐周，讓學(xué)生模擬企業(yè)做一套簡單的賬。從而提高學(xué)生的動手能力、分析問題和解決問題的能力。第二，專業(yè)課程內(nèi)容要兼具理論性和操作性，在課程內(nèi)容、結(jié)構(gòu)安排上可以理論作為先導(dǎo)，將實際操作流程為主線，并以實際案例及評析為支撐，以能力拓展訓(xùn)練作為鞏固與擴展。兼顧地區(qū)特點和行業(yè)特點。由于應(yīng)用型本科一般是為地區(qū)或行業(yè)經(jīng)濟服務(wù)，所以在開設(shè)課程的時候可以結(jié)合高校所在地區(qū)或行業(yè)經(jīng)濟的特點來開設(shè)一些選修課程。比如在以服務(wù)業(yè)和旅游業(yè)為主的城市，開設(shè)一些旅游會計和酒店會計之類的選修課以及所在地區(qū)的經(jīng)濟歷史、人文等課程，供學(xué)生根據(jù)可能的就業(yè)崗位進行選修。

3.3課程體系具體內(nèi)容