小農(nóng)經(jīng)濟的基本特點精選(九篇)

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第1篇：小農(nóng)經(jīng)濟的基本特點范文

    一、古代中國土地制度的演變

    土地制度包括土地的所有、占有、支配和使用諸方面的關(guān)系。中國古代社會的土地制度經(jīng)歷了氏族公社土地所有制、奴隸主階級國家土地所有制、封建國家土地所有制和封建地主土地所有制。

    原始社會,土地屬于氏族公社所有,也就是土地公有制。奴隸社會,土地制度是以西周實行的井田制為代表的土地國有制,經(jīng)濟上的井田制和政治上的分封制密不可分,從而共同促成了西周文明的繁榮。春秋時期,隨著鐵農(nóng)具的出現(xiàn)、牛耕的推廣和社會生產(chǎn)力的發(fā)展,井田以外的荒田被大量的開墾為私田,加之兼并戰(zhàn)爭頻繁,土地轉(zhuǎn)讓關(guān)系進一步發(fā)展,在井田上耕種的勞動力減少,井田制遭到破壞。魯國實行按畝收稅,其他諸侯國也競相效仿,這實際上承認了土地私有的合法性。秦國以及其他諸侯國先后進行變法,廢除井田制,以法律形式確立了封建土地私有制,從而解放了生產(chǎn)力,促進新興地主階級的發(fā)展壯大,自耕農(nóng)成為國家賦稅的主要承擔者。

    二、重農(nóng)抑商和閉關(guān)鎖國政策

    重農(nóng)抑商政策強調(diào)發(fā)展農(nóng)耕,限制手工業(yè)和商業(yè)的發(fā)展,以農(nóng)業(yè)為本業(yè),以商業(yè)為末業(yè)。它是古代中國歷代王朝采用的最基本的經(jīng)濟政策。海禁與閉關(guān)鎖國政策主要指禁止國人出海貿(mào)易,嚴格限制外商來華貿(mào)易。重農(nóng)抑商政策與閉關(guān)鎖國政策既有聯(lián)系又有區(qū)別,可從實施階段、目的、影響等方面進行比較。

    1.實施階段:前者實施于戰(zhàn)國時期,貫穿于整個封建社會;后者實施于封建社會衰落時期。

    2.實施目的:前者在于壓制商人勢力,維護封建統(tǒng)治經(jīng)濟基礎(chǔ);后者在于防御外來殖民勢力,維護封建體制。

    3.根本目的:兩者都是為了維護封建統(tǒng)治。前者是要嚴格控制國內(nèi)市場和商業(yè)活動,后者是要禁止國人出海貿(mào)易,限制外商來華貿(mào)易。

    4.影響:兩者都阻礙了商品經(jīng)濟的發(fā)展和資本主義萌芽。前者在封建社會初期有利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展,到中后期則阻礙了生產(chǎn)力的發(fā)展和資本主義萌芽的成長;后者有一定的自衛(wèi)作用,但不利于資本主義萌芽的發(fā)展,使中國長期與世界隔絕,限制了中國與西方的經(jīng)濟文化交流,使中國落后于世界潮流。

    三、古代三大經(jīng)濟部門的特征

    1.古代中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的特點

    把握古代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的基本特點可從生產(chǎn)模式、生產(chǎn)方式、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)等角度著手。自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟是中國封建社會農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本模式,以小農(nóng)個體經(jīng)營為主是古代中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的基本特點,精耕細作技術(shù)是我國古代農(nóng)業(yè)的主要耕作方式。

    小農(nóng)經(jīng)濟以家庭為生產(chǎn)、生活單位,農(nóng)業(yè)和家庭手工業(yè)相結(jié)合,在沒有天災(zāi)、戰(zhàn)亂和苛政的情況下,“男耕女織”式的小農(nóng)經(jīng)濟可以使農(nóng)民勉強自給自足。從農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)上看,以糧食種植業(yè)為主,以家畜飼養(yǎng)為輔。中國古代的重大文明成就都是在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)上取得的。小農(nóng)經(jīng)濟是推動精耕細作技術(shù)發(fā)展的主要動力,是中國古代一切文明成就的基礎(chǔ)。但是,小農(nóng)經(jīng)濟狹小的生產(chǎn)規(guī)模和簡單的分工,很難擴大再生產(chǎn),阻礙了社會分工和交換經(jīng)濟的發(fā)展,到近代以后,它日益成為阻礙社會生產(chǎn)發(fā)展的因素。

    2.古代中國手工業(yè)發(fā)展特征

    古代手工業(yè)是指依靠手工勞動,使用簡單工具的小規(guī)模工業(yè)生產(chǎn)。手工業(yè)產(chǎn)生時從屬于農(nóng)業(yè),主要表現(xiàn)為家庭手工業(yè)。在原始社會末期,手工業(yè)從農(nóng)業(yè)中分離出來,成為獨立的生產(chǎn)部門。所以,手工業(yè)的第一個特點是其生產(chǎn)歷史悠久,源遠流長。夏商周時期以青銅鑄造為代表的手工業(yè),由官府壟斷、政府直接經(jīng)營,進行集中的大作坊生產(chǎn)。春秋戰(zhàn)國時期,逐步形成了官營、私營、家庭手工業(yè)三種經(jīng)營形態(tài)。官營手工業(yè)產(chǎn)品精美,享譽世界,直到明代前期一直占據(jù)主導(dǎo)地位;明中葉以后紡織、制瓷、礦冶等行業(yè)中,私營手工業(yè)后來居上,占據(jù)社會手工業(yè)生產(chǎn)的主導(dǎo)地位;而家庭手工業(yè)也占有一定的比重,它有利于穩(wěn)定小農(nóng)經(jīng)濟,但技術(shù)落后,生產(chǎn)分散,妨礙了市場的發(fā)育。這是古代手工業(yè)發(fā)展的第二個特點,即官營、私營和家庭手工業(yè)三種經(jīng)濟形態(tài)并存,官營手工業(yè)占據(jù)特殊地位。第三個特點則是手工業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)不斷進步,長期領(lǐng)先于世界,產(chǎn)品遠銷海外。第四個特點就是手工業(yè)生產(chǎn)部門不斷增加,勞動分工越來越細,著名的有冶金、絲織和瓷器制造。此外,手工業(yè)發(fā)展與農(nóng)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合,并長期受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的制約,手工業(yè)的布局隨著經(jīng)濟重心南移而變化也是古代手工業(yè)發(fā)展的一大特點。

第2篇：小農(nóng)經(jīng)濟的基本特點范文

關(guān)鍵詞：小農(nóng)經(jīng)濟；農(nóng)產(chǎn)品流通；集約化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟

中圖分類號： F304.3 文獻標識碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20160332057

前言

我國農(nóng)村土地從實行以來，就形成了農(nóng)村土地分散經(jīng)營、一家一戶在一塊小土地上獨立耕作的小農(nóng)經(jīng)濟模式。小農(nóng)經(jīng)濟在改革開放初期為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展做出較大的貢獻。然而，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，小農(nóng)經(jīng)濟的低組織化、小規(guī)模、耕地零碎化等問題越來越成為對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的制約。農(nóng)戶的分散化經(jīng)營， 也使得他們在面對農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)或參與農(nóng)產(chǎn)品市場交易的過程中勢單力薄， 無法與組織化程度極高的農(nóng)產(chǎn)品購買集團（中間商）相抗衡，獲得平等的談判地位[1]。

1 農(nóng)產(chǎn)品的流通環(huán)節(jié)

商品交換是實現(xiàn)價值的關(guān)鍵，流通是實現(xiàn)商品交換的必要條件，因此流通環(huán)節(jié)是經(jīng)濟社會的一個重要環(huán)節(jié)。農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)也不例外，是實現(xiàn)農(nóng)民經(jīng)濟收入的主要途徑。雖然隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)產(chǎn)品商品化率的提高， 我國農(nóng)產(chǎn)品流通體系日益完善， 但依然存在基礎(chǔ)不牢、效率不高、渠道不穩(wěn)， 農(nóng)產(chǎn)品買難賣難問題時有發(fā)生， 農(nóng)產(chǎn)品在整個流通環(huán)節(jié)的利益分配機制不協(xié)調(diào)等問題[2]。

目前我國農(nóng)產(chǎn)品的流通渠道主要有：農(nóng)貿(mào)市場零售、批發(fā)市場收購、龍頭企業(yè)收購及中間商收購等多渠道并存，其中通過中間商收購在農(nóng)產(chǎn)品流通渠道中占有較大的比重，而且批發(fā)市場及龍頭企業(yè)的收購渠道也往往被中間商所壟斷。因此，農(nóng)民生產(chǎn)出來的農(nóng)產(chǎn)品主要是通過中間商渠道進入市場。

由于中間商處于絕對壟斷地位，因此可以往往通過控制出貨量來控制終端市場的商品流通總量從而控制終端市場的商品價格；因出貨量的控制使得收購市場產(chǎn)品積壓，中間商又可以通過壓低收購價格來獲得高額的利差，這就是源頭上農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)嚴重過剩，但是終端市場價格依然堅挺的根本原因。

由于終端市場的準入制度、產(chǎn)品等級分類、保鮮、包裝、物流、倉儲等因素的制約，個體農(nóng)戶因其規(guī)模小、零散化的特點，使其除了少量的產(chǎn)品在臨近農(nóng)貿(mào)市場直接銷售外很難突破中間商的渠道直接向終端市場供貨。而臨近農(nóng)貿(mào)市場的容量有限，遠無法容納農(nóng)產(chǎn)品銷售需求；臨近農(nóng)貿(mào)市場產(chǎn)品供應(yīng)量充足，價格不高，個體農(nóng)戶的收益不理想。

近年來隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，大量的農(nóng)產(chǎn)品通過電商平臺走向市場，有些觀點認為可以通過電商平臺來破解農(nóng)產(chǎn)品在流通環(huán)節(jié)中受制于中間商的難題。電子商務(wù)作為一種全新的商務(wù)模式，在某種程度上確實能夠突破傳統(tǒng)的商業(yè)流通渠道，減少流通環(huán)節(jié)，促進商品流通。然而，通過電子商務(wù)平臺實現(xiàn)商品流通同樣要解決產(chǎn)品等級分類、包裝、物流、保鮮、倉儲及網(wǎng)上營銷等問題，對小規(guī)模、零散化的個體農(nóng)戶而言這些問題還是無法解決。

電子商務(wù)雖然無法打破農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)中中間商的壟斷地位，但對促進農(nóng)村品流通、減少流通環(huán)節(jié)依然有著積極的意義。在傳統(tǒng)市場模式下因準入制度等原因，中間商很難于直接進入終端市場，中間商只能通過向生產(chǎn)者（農(nóng)戶）手上收購產(chǎn)品，再將產(chǎn)品賣給終端零售商，中間商通過賺取價差來獲得利潤，終端市場由零售商壟斷。但是，電子商務(wù)平臺的應(yīng)用使得中間商可以輕易突破零售商在終端市場的壟斷地位，利用電子商務(wù)平臺中間商可以直接將商品輸送到終端客戶手上。電子商務(wù)在某種程度上減少了流通環(huán)節(jié)，為中間商提供更多的利潤，在這種情況下中間商有可能會適當讓利給前段市場，讓農(nóng)戶獲取一定的利潤來提高生產(chǎn)及產(chǎn)品品質(zhì)控制的積極性，但同樣無法打破中間商在整個市場流通環(huán)節(jié)上的壟斷地位，在整個市場的流通環(huán)節(jié)中個體農(nóng)戶同樣沒有任何的話語權(quán)。

在農(nóng)產(chǎn)品的銷售流通環(huán)節(jié)中，中間商占著絕對壟斷的地位，向上可以通過控制供貨量、抬高價格來壓縮終端零售商的利潤，向下可以通過減少收購量來造成產(chǎn)品積壓、壓低收購價格。那么如何打破農(nóng)產(chǎn)品在流通環(huán)節(jié)中間商的壟斷地位是決定農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民積極性的一個重要課題。

2 農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)中的出現(xiàn)中間商壟斷的原因

目前我國農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)中出現(xiàn)中間商處于絕對壟斷地位的原因主要有：個體農(nóng)戶為主體的分散式小農(nóng)經(jīng)濟難于適應(yīng)現(xiàn)在經(jīng)濟社會的發(fā)展?，F(xiàn)在經(jīng)濟社會的市場準入制度、產(chǎn)品等級分類、包裝、物流、保鮮、倉儲等成本因素決定著產(chǎn)品沒有達到一定的規(guī)模是無法立足市場。分散式小農(nóng)經(jīng)濟模式意味著每個生產(chǎn)者都有極強的自主性、零散性，而每個生產(chǎn)者的產(chǎn)量都遠達不到市場基本的準入規(guī)模，分散式小農(nóng)經(jīng)濟對市場反應(yīng)遲鈍、市場的監(jiān)控能力較差；中間商是經(jīng)過多年的經(jīng)營逐漸發(fā)展壯大的，他們對市場有著較強的預(yù)測和監(jiān)控能力，能及時對市場的變化做出響應(yīng)，并且其規(guī)模較大，能有效控制產(chǎn)品等級分類、包裝、物流、保鮮、倉儲等成本以實現(xiàn)規(guī)模效益；中間商資金雄厚，市場經(jīng)驗豐富，組織化程度高，并形成一定規(guī)模的市場聯(lián)盟，通過市場聯(lián)盟來實現(xiàn)流通對環(huán)節(jié)的壟斷。

3 突破小農(nóng)經(jīng)濟，發(fā)展集約化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟

由于中間商在農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)中占據(jù)壟斷地位，農(nóng)產(chǎn)品無法從生產(chǎn)直接面向消費，流通環(huán)節(jié)多、流通效率低、流通成本高，擠壓了生產(chǎn)者利潤的同時抬高消費者的成本，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)民的經(jīng)濟收入帶來一定的負面作用。

農(nóng)產(chǎn)品在流通環(huán)節(jié)中出現(xiàn)中間商壟斷的根本原因并不在于流通環(huán)節(jié)，而是在生產(chǎn)環(huán)節(jié)。以個體承包戶為主體的分散式小農(nóng)經(jīng)濟在生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品質(zhì)量控制、組織化程度、資金等方面都遠達不到現(xiàn)代經(jīng)濟社會的市場準入規(guī)模，因而不得不依托中間商環(huán)節(jié)來實現(xiàn)產(chǎn)品的流通。因此，只有大力推進農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)，突破分散式小農(nóng)經(jīng)濟模式、引入集約化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟以實現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)，通過規(guī)模效益來打破農(nóng)產(chǎn)品在流通環(huán)節(jié)中中間商的壟斷地位，將農(nóng)產(chǎn)品直接推向終端市場。集約化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與終端市場的直接對接可以有效減少農(nóng)產(chǎn)品的流通環(huán)節(jié)、提高農(nóng)產(chǎn)品的流通效率、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品市場供應(yīng)、降低農(nóng)業(yè)風險、減少農(nóng)產(chǎn)品市場價格的無序波動。集約化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是促進農(nóng)產(chǎn)品流通、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品市場供應(yīng)的重要手段，也是解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑。

參考文獻

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第3篇：小農(nóng)經(jīng)濟的基本特點范文

[關(guān)鍵詞]誠信缺失 集體生活 公共觀念 紀律習慣 法治精神

[中圖分類號]C913.9 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-5349（2012）10-0026-01

什么是“集體生活”，“那是一個組織，不僅是一種以關(guān)系的存在，組織特點的范圍，在有范圍（不能無邊際）與主腦（需有中樞機關(guān)）。他的范圍超出家族，且并不依于家族為組織的出發(fā)點。主要根據(jù)范圍是占領(lǐng)，宗教或著其他的范圍內(nèi)，大家都覺得約束，總是時時刻刻與自己的利害關(guān)系有關(guān)聯(lián)?！狈仙鲜鰳藴实?，就是我們談?wù)摰募w生活。就以上標準可以衡量出中國人缺乏集體生活。

在西方，基督教“博愛”的理念深入人心。圣經(jīng)說的一切都是上帝的人，每個人都是平等相稱的兄弟姐妹。這一方面促進了宗教的盛行，另一方面促進了“利他主義”在人們的生活中生根發(fā)芽，在現(xiàn)實生活中進一步推動行動去幫助別人。中國人沒有宗教，有些人可能不同意這個觀點，這是因為許多人模糊信念和概念之間，像向上帝祈禱，是信念。中國的社會組織大多是基于血親、姻親的形式，這樣的組織和“集體生活”中提到的組織相差很遠。

缺乏集體生活與誠信缺失是否有因果聯(lián)系呢？答案是肯定的。首先從集體生活缺乏的表現(xiàn)上來談?wù)撛搯栴}。

傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)方式是產(chǎn)生缺乏社會誠信現(xiàn)象的經(jīng)濟根源。自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟體現(xiàn)的是人與自然博弈不同于社會化大分工體現(xiàn)的人與人的博弈，前者更有助于催生博弈主體的機會主義意識。當然，小農(nóng)經(jīng)濟有家庭內(nèi)部的經(jīng)濟分工，所以，小農(nóng)經(jīng)濟所導(dǎo)致的誠信更多體現(xiàn)的是一種家庭誠信，而非社會誠信。少與不相互“知根知底”的“異族”打交道，不需要用契約避免被騙。

一、公共觀念淡薄

傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)方式是社會信用缺乏經(jīng)濟現(xiàn)象的原因。提供自給的小農(nóng)經(jīng)濟反映了人與自然的競爭不同于社會分工中人與人之間的競爭，前者有助于競爭機會主義意識的誕生。農(nóng)業(yè)社會，小農(nóng)經(jīng)濟有家庭內(nèi)部的經(jīng)濟分工，其誠信關(guān)系多在于家庭中。家族的基本生活方式，造成了中國傳統(tǒng)社會中人口不流動是其最重要的特征之一。即使發(fā)生人口流動，中國不傾向于別的單位進入其中，但以家族為單位，移動到一個地方。在這樣的環(huán)境中，避免欺詐合同是多余的，簡單地說，一個家庭生活中不會互相欺騙，危機只發(fā)生在家外，自然也沒有立約。但是，對于一個不誠實的農(nóng)業(yè)社會，它會帶來太多的不利因素或支付的成本太高。中國有諺語：“跑得了和尚，跑不了廟”。誠信，長期穩(wěn)定的合作關(guān)系說得很清楚。可見，契約精神依賴于社會。不“知根知底”的時候很少，所以自然不要求合同。在這種情況下，公眾的想法是無法形成的。

二、紀律習慣差，不講規(guī)則

因為中國的誠信往往存在于宗法社會土壤，熟人、朋友、親戚等狹窄范圍的傳統(tǒng)文化中。傳統(tǒng)的中國社會是一個熟人、血緣家庭關(guān)系和延伸出來的其他社會關(guān)系構(gòu)成的最基本的社會環(huán)境。在熟人社會中，熟人就是信用憑證，人們相信那些喜歡、熟悉、尊重的人的承諾，其他道德判斷經(jīng)常憑自己的直覺，是基于情感而不是理性的。在這種情況下，紀律、規(guī)則的作用也大大減弱。

三、組織能力差，習慣窩里斗

所謂的“窩里斗”，實際上指的是一些病態(tài)的人在一個很小的環(huán)境中競爭。中國有句古話：“站起來的椽子先爛?！碑斠粋€人是成功的，超越別人的，周圍所有的人都想趕上，把他拖下來。事實上，中國的嫉妒“窩里斗”的現(xiàn)象一直存在，封建社會的王室為了爭奪帝國的戰(zhàn)斗，早有“本是同根生，相煎何太急”的感嘆。

四、法治精神差

第4篇：小農(nóng)經(jīng)濟的基本特點范文

范德普勒格將當下主流的農(nóng)業(yè)模式歸納為小農(nóng)農(nóng)業(yè)、企業(yè)農(nóng)業(yè)與公司農(nóng)業(yè)，通過對這3種農(nóng)業(yè)模式的介紹、描述與案例分析，為讀者完整地呈現(xiàn)出各個模式的特點與運作方式。通過與其他農(nóng)業(yè)模式的對比與聯(lián)系，作者提出了自己的觀點，即認為小農(nóng)模式不僅不會消亡反而會不斷發(fā)展。在以往的思潮中，韋伯和馬克思等人都認為，小農(nóng)家庭經(jīng)營將被使用自由雇工的農(nóng)業(yè)企業(yè)所取代，傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會將瓦解和消亡，然而追求利潤最大化和高度集中的運作方式其實存在許多隱患與弊端，無法滿足生產(chǎn)者與消費者共享的價值觀。作者的這一觀點其實也與阿爾文?托夫勒（Alvin Toffler）的《第三次浪潮》中的觀點不謀而合，第二次浪潮的高度集權(quán)終會被第三次浪潮的分散、短鏈化替代，不同于工業(yè)經(jīng)濟社會人們趨向于物化的情況，人們將擁有更多的自主性。

在著作的最后，作者提出了小農(nóng)原則的概念，即“小農(nóng)原則是一種解放性概念，是小農(nóng)境地在未來的映射，它既由帝國引發(fā)，又是對帝國的一種回應(yīng)”。實際上，小農(nóng)原則的核心在于構(gòu)建一個生態(tài)資本、社會資本和文化資本的三重運動，這些資本的重建作為小農(nóng)農(nóng)業(yè)賴以創(chuàng)立的主要資源。

書中提到在農(nóng)業(yè)危機方面，小農(nóng)原則包含了三個關(guān)鍵逆轉(zhuǎn)：對自然的回歸、地方和地區(qū)的自我規(guī)范替代遠程控制以及食品生產(chǎn)者與消費者之間的關(guān)系。在這三個方面，目前在我國的小農(nóng)農(nóng)業(yè)上有著不同程度的體現(xiàn)。本文就這三方面，對我國小農(nóng)農(nóng)業(yè)中小農(nóng)原則的體現(xiàn)進行思考與討論。

1 對自然的回歸

在范德普勒格的定義中，小農(nóng)農(nóng)業(yè)模式是以生態(tài)資本的持久利用為基礎(chǔ)的。這就必然要回歸自然，在對資源高效利用的同時要尊重生物生命。自然如土地、動植物、水、生態(tài)循環(huán)等被用來創(chuàng)建一種資源庫，人們通過勞動、知識、市場等資本對資源庫進行補充。不同于企I農(nóng)業(yè)與公司農(nóng)業(yè)，小農(nóng)農(nóng)業(yè)的資源庫更加尊重生命，更加生機勃勃。但其實在我國目前的觀點與主張中，多數(shù)人更加支持“阻礙發(fā)展論”、“消亡論”、“農(nóng)業(yè)內(nèi)卷化”等理論，認為農(nóng)業(yè)資本化會替代小農(nóng)農(nóng)業(yè)。

當前，我國正處于工業(yè)化和城鎮(zhèn)化快速發(fā)展階段，我國主張走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。為了在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實踐中兼顧農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟效益、社會效益和生態(tài)效益，我國開展了優(yōu)化農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的行動。2002年農(nóng)業(yè)部為進一步促進生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，向全國征集了370種生態(tài)農(nóng)業(yè)模式或技術(shù)體系，最終經(jīng)過反復(fù)篩選，確定了具有代表性的十大類型生態(tài)模式，較為常見的有北方的“四位一體”生態(tài)農(nóng)業(yè)模式、南方的“豬-沼-果”生態(tài)農(nóng)業(yè)模式；和西北“五配套”生態(tài)農(nóng)業(yè)模式。其中“四位一體”模式是我國北方典型的生態(tài)農(nóng)業(yè)模式，它將沼氣池、豬舍、蔬菜栽培與日光溫室有機地結(jié)合在一起，生態(tài)系統(tǒng)中能量多級利用和物質(zhì)循環(huán)再生，環(huán)境與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。這種模式也是北方地區(qū)的家庭生態(tài)系統(tǒng)模式，運用該模式，冬季北方地區(qū)室內(nèi)外溫差可達30℃以上，溫室內(nèi)的喜溫果蔬正常生長，沼氣發(fā)酵安全可靠。這種生態(tài)農(nóng)業(yè)模式一般由家庭農(nóng)場為單位運轉(zhuǎn)，形成一種循環(huán)系統(tǒng)。

生態(tài)農(nóng)業(yè)模式的推行有別于企業(yè)農(nóng)業(yè)與公司農(nóng)業(yè)一味追求利潤而壓榨自然資源，更加傾向于可持續(xù)發(fā)展。如今“可持續(xù)發(fā)展”在各個領(lǐng)域都被作為追求的目標，但是實際情況下大多數(shù)生產(chǎn)者因為追求利益最大化而無法滿足這個需求。生態(tài)農(nóng)業(yè)模式正是以小規(guī)模模式從根本上實現(xiàn)生態(tài)系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展。雖然在具體實踐中，我國生態(tài)農(nóng)業(yè)仍面臨著資源可持續(xù)技術(shù)缺乏等問題，但小農(nóng)仍然是我國農(nóng)業(yè)基本生產(chǎn)單位，也是構(gòu)成生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)的重要細胞單元，這一點是大規(guī)模農(nóng)業(yè)無法實現(xiàn)的。

2 地方和地區(qū)的自我規(guī)范

發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)大多以家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)，發(fā)展中國家絕大多數(shù)農(nóng)民屬于小農(nóng)生產(chǎn)者。無論是農(nóng)戶之間通過聯(lián)合與合作所建立的各種組織，還是工商企業(yè)組織等外部組織的進入，均不能完全替代家庭在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的地位。

小農(nóng)經(jīng)濟并不意味著是和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化背道而馳，恰恰相反，在一些學(xué)者的實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，大規(guī)?；a(chǎn)并不適應(yīng)我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體始終要以小農(nóng)為基礎(chǔ)。大規(guī)模的商品生產(chǎn)被認為是資本主義生產(chǎn)方式的典型特征，但是小農(nóng)家庭農(nóng)場進行商品生產(chǎn)的生產(chǎn)目標與資本主義企業(yè)截然不同，它的生產(chǎn)活動是以家庭為核心的，以滿足家庭需求為目標。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化歸根結(jié)底是全體小農(nóng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)代化，其實質(zhì)是在穩(wěn)定農(nóng)戶承包經(jīng)營權(quán)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)適度聯(lián)合，以抵抗大市場風險。而我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的相關(guān)政策強調(diào)以“農(nóng)戶經(jīng)營為基礎(chǔ)”，至今近90%的耕地和80%的糧食產(chǎn)量仍由農(nóng)戶家庭承包經(jīng)營。

耿店村地處山東省茌平縣賈寨鄉(xiāng)腹地，是當?shù)赜忻摹按笈锎濉?，家家戶戶搞大棚，全村?10多個冬暖式大棚。冬暖棚以越冬栽培為主，品種主要以黃瓜、蕓豆、尖椒、圓椒、櫻桃、西紅柿，茄子等蔬菜為主，取得了較好的經(jīng)濟效益，每棚收入已達到3.5萬元。當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)并沒有被使用自由雇用勞動力的農(nóng)業(yè)企業(yè)所替代，而是仍然以家庭經(jīng)營為主體。整個村莊在村干部的幫扶領(lǐng)導(dǎo)下良好運轉(zhuǎn)，在自我規(guī)范的過程中更加具有凝聚力與活力。通過市場化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營，耿店村成立了一、六農(nóng)貿(mào)市集市場、花生市場，完善了一系列生產(chǎn)銷售鏈的活動。在耿店村村干部的組織與努力下，農(nóng)戶并不是作為孤立的、互不相干的經(jīng)營個體而存在，而是變成了一個緊密的共同體，在村集體的服務(wù)與支持下，創(chuàng)造了更好的經(jīng)濟效益，形成良性循環(huán)。

當前，小農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展面臨著小規(guī)模與大市場之間的困境，在多類經(jīng)營主體并存的情況下，小規(guī)模經(jīng)營且分散的家庭經(jīng)營模式可能會出現(xiàn)單個農(nóng)戶無法與大市場銜接、抵御市場風險能力低、交易費用成本高等問題，構(gòu)建綜合性農(nóng)民合作組織對于化解這一難題是一個有益的突破口，這一過程中少不了地方與地區(qū)的自我規(guī)范。

3 反對匿名市場體系，新的流動方式

現(xiàn)代食品生產(chǎn)是大工業(yè)化的，通過價格優(yōu)勢以規(guī)模效應(yīng)取勝。匿名的全球性市場使生產(chǎn)者與消費者分割開來，終端銷售市場完全是陌生人市場。在這種背景下，由于監(jiān)管不力等多方面原因，近年來我國出現(xiàn)了多起食品安全問題。在我國的食品問題中，最為普遍的事故是由非食用物質(zhì)添加造成的，比如瘦肉精、蘇丹紅、三聚氰胺等對人類健康有害的物質(zhì)。為了追求利益而添加有害物質(zhì)這種行為無論是從法律還是道德層面都是不會被原諒的，而匿名的市場體系也為生產(chǎn)者、銷售者添加了一層有恃無恐的保護膜。在現(xiàn)代食品市場的匿名交易制度下，消費者需要透明的信息來做出正確的選擇，便出現(xiàn)了新的流動方式，比如巢狀市場等。

巢狀市場興起于歐洲農(nóng)村發(fā)展的進程之中。在為了實現(xiàn)歐洲農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的背景下，重新配置農(nóng)村資源，提倡農(nóng)I的多功能性，體現(xiàn)并代表城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村、農(nóng)業(yè)與更廣泛的社會之間的新關(guān)系。為了反抗“食品帝國”對于世界食物體系的控制，新的巢狀市場的出現(xiàn)嵌入在新的制度體系之中，以公共池塘資源為基礎(chǔ)，通過特定生產(chǎn)者生產(chǎn)出來的高質(zhì)量農(nóng)產(chǎn)品與特定的消費者直接聯(lián)結(jié)。巢狀市場的中間環(huán)節(jié)比較少，基本也都是由農(nóng)民參與或掌控，因此這通常意味著他們會得到對于農(nóng)民生產(chǎn)者來說的高價格，以及對于消費者的低價格。農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者在巢狀市場中能夠獲得比在一般市場中更多的農(nóng)產(chǎn)品附加值，對于消費者來說，也省去了許多中間環(huán)節(jié)與額外支付，生產(chǎn)鏈更加透明放心。

河北易縣的手工紅薯粉條的流通即可看作是巢狀市場的雛形，它擁有相對固定的生產(chǎn)者與消費者，二者之間是完全透明公開的。需要特定的生產(chǎn)者，其消費者也是親戚或通過親朋介紹而來，由于對食品安全的要求而直接從生產(chǎn)者處購買。在我國巢狀市場的發(fā)展下，易縣桑崗村的生產(chǎn)銷售鏈已初具規(guī)模。桑崗村農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)小組組長張長春常通過網(wǎng)絡(luò)形式在新浪博客上發(fā)表文章，與消費者交流溝通。在實際操作中也表示，由于缺少對消費者需求的了解，在組織生產(chǎn)、包裝、運輸?shù)确矫孢€沒有經(jīng)驗，小部分產(chǎn)品存在著一些問題，比如，豬肉過肥、包裝不夠規(guī)范等等。在2013年，當?shù)氐酿B(yǎng)羊?qū)I(yè)戶，針對豬肉太肥的問題，表示愿意為城市消費者放養(yǎng)1～2頭豬，每天讓豬和羊一起上山運動。據(jù)說這樣的豬還是以吃糧食為主，所以肉不會特別瘦，但體重應(yīng)該不會特別重，關(guān)鍵是豬的心情快樂。這種放養(yǎng)豬的價格要比圈養(yǎng)豬貴一些，也希望消費者幾戶一起包購。隨著經(jīng)驗的不斷累積和不斷地學(xué)習，農(nóng)戶們對巢狀市場的理念也有了更深的理解與更清楚的認識。桑崗村農(nóng)戶們也在不斷調(diào)整生產(chǎn)方式和組織過程，使巢狀市場的運行更加順利。

的確，這種新的流通方式在一開始會有很大的阻力，因為缺乏市場與經(jīng)驗，而且由于價格比大規(guī)模生產(chǎn)昂貴，所以難以快速進入普通人的生活。但相信消費者對食品安全的重視以及未來趨勢的影響，巢狀市場的前景會更加廣闊。

從眾多地方實踐的結(jié)果來看，小農(nóng)原則被不斷映證。大眾也逐漸認識到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實質(zhì)與農(nóng)業(yè)發(fā)展的未來并不是掌握在“食品帝國”的手里，小農(nóng)經(jīng)濟的重要性是無法被替代的。我國的小農(nóng)農(nóng)業(yè)也需要在現(xiàn)代化進程中逐漸找到適應(yīng)自身的方式，無論是對農(nóng)戶自身還是為農(nóng)村農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，都貢獻一份力量。

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第5篇：小農(nóng)經(jīng)濟的基本特點范文

關(guān)鍵詞：貧困；普惠制；金融體系

中圖分類號：F127

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2008)01-0021-06

一、問題的提出

發(fā)展中國家由于存在普遍的金融抑制（麥金農(nóng)和肖，1973），使得金融成為制約我國農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主要因素，這是理論界已達成的共識。金融抑制理論認為，在貧困地區(qū)，由于體制和政策等各種人為因素的影響，阻礙了金融體系的正常健康發(fā)展，進而使得經(jīng)濟和金融之間陷入一種惡性循環(huán)狀況。按照麥金農(nóng)的理論，為消除金融抑制，必須采取放松金融管制為主要內(nèi)容的金融深化手段。

針對我國農(nóng)村地區(qū)尤其是經(jīng)濟落后地區(qū)金融抑制現(xiàn)象的存在，近年來不少學(xué)者從農(nóng)村微觀金融需求的視角出發(fā)，分析了解決農(nóng)村金融困境的出路。王芳（2005）認為，與典型中國的小農(nóng)家族的需求相適應(yīng)的，只能是人情借貸、互助信用、民間借貸和國家農(nóng)貸等傳統(tǒng)金融安排。只有當公共保障機制取代家族保險功能，農(nóng)民收入水平提高到一定程度，現(xiàn)代商業(yè)性金融才可能引入農(nóng)村。現(xiàn)階段中國需要的是一個多層次、梯度化的農(nóng)村金融制度。[1]王醒男（2006）將我國農(nóng)村金融需求概括為農(nóng)村發(fā)展需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和農(nóng)民生活需求三個層次，認為農(nóng)村金融市場化的改革方向是滿足農(nóng)村金融需求的現(xiàn)實選擇。[2]謝麗霜（2007）將西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶融資需求總結(jié)為具有融資規(guī)模小、融資的非生產(chǎn)性目的突出、偏好內(nèi)源融資和熟人借貸等特征，進一步驗證了張杰、王芳等人關(guān)于農(nóng)戶小農(nóng)經(jīng)濟背景下的金融需求特征。[3]周立（2007）進一步將農(nóng)村金融金融市場歸納為嚴重的信息不對稱、缺乏可抵押物、特質(zhì)性成本與風險、非生產(chǎn)性借貸等四大基本問題，并提出了正式―非正式金融部門的垂直合作改革思路，即正式部門對非正式放貸人放貸，非正式放貸人再向農(nóng)村的信貸需求者或其他的中間人放貸，由此形成一種兩部門垂直合作的金融體系。[4]王元（2006）曾經(jīng)提出過同樣的農(nóng)村金融改革思路。[5]

應(yīng)該承認，從農(nóng)村金融需求的角度提出按照市場化的思路來解決農(nóng)村金融尤其是貧困地區(qū)農(nóng)村金融問題，這是一個途徑。但這些農(nóng)村金融發(fā)展的思路存在一個共同的難題，那就是貧困地區(qū)貧困的農(nóng)戶依靠自身的條件可能仍然無法達到商業(yè)性金融供給的條件。貧困地區(qū)的農(nóng)戶屬于經(jīng)濟弱勢群體，大多數(shù)人還掙扎在貧困線上，商品市場意識極為淡薄，基本不具有作為市場經(jīng)濟參與者的資格，這些因素有可能導(dǎo)致這些農(nóng)村金融改革的思路在實踐中缺乏可操作性。如何構(gòu)建貧困地區(qū)所有的中低收入經(jīng)濟主體都受惠的農(nóng)村金融體系，需要進行深入地探討。

二、國內(nèi)外關(guān)于普惠制金融理論研究的文獻綜述及在我國的實踐

為消除貧困地區(qū)嚴重的金融抑制，使被排斥于金融服務(wù)之外大量的窮人等中低收入經(jīng)濟群體能享受平等的金融服務(wù)，以幫助窮人和低收入群體為服務(wù)宗旨的普惠制金融理論被廣為接受并在國內(nèi)得到大面積的實踐，為我國在貧困地區(qū)建立普惠制金融體系積累了一定的經(jīng)驗。

（一）國外關(guān)于普惠制金融的研究

普惠制金融概念的產(chǎn)生源于二十多年前發(fā)展中國家傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策普遍失敗的背景下，以服務(wù)于貧困或低收入群體的小額信貸運動的興起和發(fā)展。小額信貸是指專向貧困或低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動，小額信貸以信貸服務(wù)幫助貧困或低收入群體擺脫貧窮為基本宗旨，這與普惠制金融所倡導(dǎo)的理念是一致的。

隨著實踐的不斷發(fā)展，小額信貸理論逐漸形成了制度主義和福利主義兩大學(xué)派。制度主義小額信貸既強調(diào)社會發(fā)展目標，也注重機構(gòu)財務(wù)的可持續(xù)性，福利主義小額信貸強調(diào)小額信貸的扶貧目標和宗旨。最新的實踐主要是討論如何提高小額信貸運作機制的效率，如何提高信貸資金的窮人到達率，同時提高機構(gòu)的財務(wù)可持續(xù)性。目前，以強調(diào)機構(gòu)財務(wù)的可持續(xù)性為主要內(nèi)容的制度主義小額信貸理論占據(jù)主流趨勢。[6]

制度主義小額信貸的代表――世界銀行扶貧小組將小額信貸原則歸納為十一點：（1）窮人需要貸款、保險和匯兌等全方位的金融服務(wù)；（2）小額信貸是與貧困斗爭的有力工具；（3）小額信貸是為窮人服務(wù)的金融體系；（4）小額信貸的目標在于建立持久的地方金融機構(gòu)；（5）對于那些沒有收入或還貸手段的赤貧者，其它扶貧形勢更為有效；（6）小額信貸機構(gòu)的目標如果是服務(wù)大規(guī)模的窮人，那么必須做到收入覆蓋所有成本，能夠?qū)崿F(xiàn)自負盈虧；（7）低利率不利于對窮人提供貸款；（8）政府自己很難良好運作貸款業(yè)務(wù)，政府的職責應(yīng)是使金融服務(wù)有效；（9）捐助者的資金與私營成本應(yīng)是互補而不是競爭關(guān)系；（10）小額信貸發(fā)展的主要瓶頸是缺少強有力的機構(gòu)和經(jīng)營管理團隊，捐助者的支持應(yīng)集中在能力的培訓(xùn)和提升上；（11）小額信貸的成長有賴于財務(wù)的改善和提升。

（二）國內(nèi)關(guān)于普惠制金融的研究

焦瑾璞2005年在國內(nèi)率先提出了普惠制金融的概念，并構(gòu)建了普惠制金融理論的框架。普惠制金融是指能以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢經(jīng)濟群體在內(nèi)的全體社會成員，提供全功能的金融服務(wù)。普惠制金融包括三個方面的內(nèi)容：第一，服務(wù)對象的特定性。普惠制金融體系以價格相對合理的產(chǎn)品為中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶等低收入群體對象提供服務(wù)。第二，金融服務(wù)產(chǎn)品和功能的全面性。普惠制金融不僅為客戶提供貸款服務(wù)，還為其提供存款和保險、匯款、養(yǎng)老金等全方位的金融服務(wù)。第三，金融機構(gòu)的多樣性，體系的多層次性和保持適度競爭。普惠制強調(diào)放松金融管制，允許社會各種性質(zhì)的資本在貧困地區(qū)設(shè)立為中低收入經(jīng)濟群體服務(wù)的多種類型的金融機構(gòu)，使普惠制金融體系包括從專門的小額信貸機構(gòu)到銀行金融機構(gòu)等各類金融機構(gòu)組成。各個機構(gòu)堅持商業(yè)性經(jīng)營原則，整個體系具有可持續(xù)發(fā)展的制度基礎(chǔ)。[7]

一個功能較為完善的普惠制金融體系除了強調(diào)微觀金融機構(gòu)治理機制的健全外，還要求為微觀金融服務(wù)提供者降低交易成本。在中觀層面上，普惠制金融體系需建立包括審計、征信、轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)、信息技術(shù)以及培訓(xùn)項目等各種必要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，并有效地區(qū)分政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)。在宏觀層面上，普惠制金融體系要求建立適宜的法規(guī)和政策框架。中央銀行（金融監(jiān)管當局）、財政部和其他相關(guān)政府機構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者（杜曉山，2006）。

（三）普惠制金融在我國的實踐

近10年來，針對貧困地區(qū)貧困和低收入群體的信貸服務(wù)發(fā)展較為迅速，較好地緩解了落后地區(qū)的貧困狀況。歸結(jié)來看，支持貧困地區(qū)低收入群體的信貸服務(wù)形式可分為四類。

1.政府借助小額信貸作為扶貧的方式。政府借助小額信貸服務(wù)這一金融工具，以農(nóng)業(yè)銀行為主要運作機構(gòu)的政策性小額信貸扶貧項目。與利用無償?shù)呢斦Y金進行救濟和補貼的扶貧方式相比，管理良好的信貸扶貧方式的最大好處是有利于培育貧困家庭在市場經(jīng)濟環(huán)境下從事經(jīng)營活動和自我發(fā)展能力，同時有利于扶貧工作的可持續(xù)性（2006，文秋良）。從20世紀80年代中期開始，中國的農(nóng)村扶貧由救濟式向開發(fā)式扶貧轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)銀行承擔了貧困地區(qū)信貸扶貧的主要任務(wù)，扶貧信貸資金管理經(jīng)歷了從人民銀行籌措資金到自主籌集資金的轉(zhuǎn)變，信貸資金支持重點經(jīng)歷了從支持農(nóng)戶和實體經(jīng)濟向支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)轉(zhuǎn)變。隨著貼息貸款資金的逐步增加，以工代賑和財政扶貧資金在總扶貧資金中的比例逐漸退居次要的地位。1999－2004年期間，信貸扶貧資金在總扶貧資金中的比例基本都在55%以上。[8]

2.農(nóng)村信用社運用小額信貸作為信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展的主要方式。從1999年開始，農(nóng)村信用社以存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的支持配合下，按照“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的政策，對農(nóng)村地區(qū)無法滿足抵（質(zhì)）押條件的農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2001年1月開始，農(nóng)村信用社借鑒此前非政府組織、半政府組織開展的小額信貸試驗的制度安排，提出小組聯(lián)保、強制儲蓄、小組基金、分期還款、連續(xù)貸款等政策。2001年12月開始，在各個地區(qū)農(nóng)村信用社開始全面推行農(nóng)戶小額信用貸款。

3.國際機構(gòu)把小額信貸作為資金援助的形式。從90年貸初期開始，為探索我國小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，在部分貧困地區(qū)，實施以國際機構(gòu)捐助或軟貸款為資金來源、民間或半官半民組織形式為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目。在這些試驗項目中，開展時間較早、規(guī)模較大、規(guī)范較好的項目主要有中國社會科學(xué)院“扶貧社”項目、陜西商洛地區(qū)政府“扶貧社”等項目。

4.民間資本把小額信貸作為商業(yè)性投資的形式。由私人或國際資本投資的商業(yè)性小額信貸的試點，目前在我國中西部地區(qū)正逐步展開。2005年，在山西平遙兩家完全由民間資本投資組建而成的小額信貸公司成立，拉開了發(fā)展商業(yè)性小額信貸的序幕。

在貧困地區(qū)以援助組織資助和社會慈善性組織捐助資金建立的非政府小額信貸組織（NGO）實施的小額信貸運作，由于法律依據(jù)上的缺乏和后續(xù)資金銜接不上，其可持續(xù)性得不到保障。正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)銀行的扶貧信貸和農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信用貸款，由于缺乏相應(yīng)的風險管理機制和技術(shù)，大部分貸款資金發(fā)生沉淀，使放貸機構(gòu)的財務(wù)狀況陷入了困難的境地。

三、貧困地區(qū)經(jīng)濟特征和融資模式分析

在貧困地區(qū)建立和發(fā)展小額信貸服務(wù)金融機構(gòu)，是能在一定程度上滿足貧苦或低收入群體的金融需求。但貧困農(nóng)村地區(qū)以小農(nóng)經(jīng)濟為主，農(nóng)戶自給自足的經(jīng)濟特征非常明顯。在資金需求的滿足方式上，貧困農(nóng)戶有其特殊的滿足渠道。小額信貸額度小，利率高，只可能強化既有的生產(chǎn)方式，并且有可能給貧困農(nóng)戶帶來較重的利息負擔，使貧困農(nóng)戶在貧困和脫貧的邊界線上徘徊。因此，有必要從貧困地區(qū)現(xiàn)實的經(jīng)濟條件和小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)方式出發(fā)，重新審視現(xiàn)有的以小額信貸為主要內(nèi)容的普惠制金融體系框架。

（一）貧困地區(qū)農(nóng)戶生存性經(jīng)濟特征明顯

貧困地區(qū)農(nóng)戶行為，既不符合農(nóng)場經(jīng)濟、強調(diào)小農(nóng)理性動機的舒爾茨－波普金命題，也不適應(yīng)道義理性經(jīng)濟主張的堅持小農(nóng)生存邏輯命題。而黃宗智，溫鐵軍等人對農(nóng)村農(nóng)戶經(jīng)濟行為的分析具有代表性。

小農(nóng)家族制度的逐漸解體。我國大部分的貧困地區(qū)分布在我國的西部地區(qū)和中部山區(qū)，以種植業(yè)、畜牧業(yè)為主的農(nóng)業(yè)依然是經(jīng)濟的基礎(chǔ)。因為農(nóng)業(yè)要依靠土地才有產(chǎn)出，因此，從某種意義上來說，土地對于農(nóng)戶來說是一種生存保險（，1985）。在市場經(jīng)濟的影響下，所認為的以個人為中心、向血緣基礎(chǔ)上的家族擴展、再按人際交往的遠近親疏繼續(xù)向外延伸的“圈層結(jié)構(gòu)”逐漸松散，人際關(guān)系、社區(qū)共同體出現(xiàn)明顯的衰退（2006，黃宗智）。[9]

自我國1978年實施政策以后，家庭成為基本的生產(chǎn)單位。土地“均分”制度使貧困地區(qū)分散的土地更加狹小化和細碎化（2005，張永麗）。據(jù)統(tǒng)計，2005年，甘肅戶均耕地面積為0.92公頃，寧夏為1.37公頃，陜西為0.74公頃，貴州為0.64公頃。雖然西部這些省區(qū)的戶均耕地面積高于全國0.53公頃的全國平均水平，但總體上看仍是十分狹小的。在原本十分狹小的土地上，農(nóng)戶一方面為追求自給自足經(jīng)濟，另一方面為規(guī)避自然風險和市場風險，進行多樣化種植，從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營更加狹小、更加細碎。如此狹小、細碎的土地資源配置制約了農(nóng)村分工和專業(yè)化水平的提高，制約了農(nóng)業(yè)的社會化、組織化產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。[10]

按照當前貧困地區(qū)每人年均683元的貧困標準，貧困地區(qū)農(nóng)村從業(yè)人員的務(wù)農(nóng)收入是非常低的。為維持生計，農(nóng)戶從非農(nóng)渠道賺取收入的兼業(yè)化行為非常普遍。由于貧困地區(qū)農(nóng)村長期閉塞、信息不靈、教育落后，存在很強的低素質(zhì)屏障效應(yīng)，農(nóng)民的農(nóng)外就業(yè)分散無序而又極不穩(wěn)定，種地為主成為大部分農(nóng)戶的首要選擇。在兼業(yè)化無法徹底轉(zhuǎn)移勞動力的情況下，兼業(yè)化又在一定程度上鞏固了小農(nóng)經(jīng)體系，這就是黃宗智定義的“拐杖邏輯”，非農(nóng)收入只能是補充是“拐杖”，貧困地區(qū)小農(nóng)經(jīng)濟本質(zhì)依舊。

貧困地區(qū)生產(chǎn)條件極為惡劣，交通、通訊網(wǎng)絡(luò)等公共基礎(chǔ)設(shè)施稀缺，農(nóng)戶與外界社會基本上處于隔離狀態(tài)，并長期處于封閉狀態(tài)，農(nóng)戶缺乏商品經(jīng)濟意識。更為嚴重的是，交通和通訊不便使農(nóng)戶生產(chǎn)與市場完全隔離開來，生產(chǎn)與市場需求脫節(jié)，使小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)處于一種“自我循環(huán)”的狀態(tài)下。

（二）貧困地區(qū)農(nóng)戶的金融需求特征

以當前的市場物價水平來衡量，無論是按照國內(nèi)每人年均683元的貧困標準，還是按照世界銀行每人日均1美元的最低標準，貧困地區(qū)農(nóng)戶生存性資金需求和生產(chǎn)資金需求并列占首要位置，而有線電視網(wǎng)絡(luò)、鄉(xiāng)村公路等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的農(nóng)村發(fā)展性資金需求則居于從屬地位。根據(jù)陳傳波對貧困地區(qū)湖北恩施土家苗族自治洲共3個縣108戶的調(diào)查結(jié)果，108個農(nóng)戶在1996－2000年的5年中，共發(fā)生各類困難453次，每戶4.2次（見表1），反映家庭成員遭遇疾病與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料投入困難的戶次數(shù)是最多的，許多農(nóng)戶家庭成員生病耗光了家庭的儲蓄，在春耕時節(jié)沒有錢化肥，由于沒有化肥，作物歉收，收入更少，更沒有錢來獲得治療，形成了一種惡性循環(huán)。

繳納學(xué)費與上交各種稅費攤派(注：2005年以后政府取消農(nóng)業(yè)稅使貧困地區(qū)農(nóng)戶基本上免于稅費攤派的負擔。)是僅次于疾病與農(nóng)業(yè)投入的第二大類困難。農(nóng)戶的家庭生命周期困難，建房婚嫁生育死亡等要相隔一些年份才會發(fā)生，而一旦遇到這樣的事件，幾乎都成為一種經(jīng)濟困難；任何現(xiàn)代化的進程，安裝電話、鄉(xiāng)村公路建設(shè)和高壓線改造都會給農(nóng)戶增加沉重的負擔，比如修路，許多農(nóng)戶只能借錢買單。[11]

貧困地區(qū)農(nóng)戶生活生產(chǎn)性資金缺口的雙重困難決定了農(nóng)戶的金融需求僅表現(xiàn)為較少的貨幣需求和有限的信用需求，而對基于以上兩者基礎(chǔ)上發(fā)展而來的對金融服務(wù)的需求更是非常之少。受低收入水平的限制，農(nóng)戶的儲蓄意愿和能力相對較低，而出于交易動機和和預(yù)防性動機而手持的現(xiàn)金資產(chǎn)占其全部金融資產(chǎn)比例較高。農(nóng)戶對信用的需求主要取決于經(jīng)濟個體當期可支配貨幣收入根據(jù)跨時預(yù)算結(jié)束在當期消費和儲蓄間分配的結(jié)果。一般意義上，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，土地的細分使農(nóng)戶零散化經(jīng)營必然面臨較大的自然風險和市場風險；特定的經(jīng)營周期和生物屬性限制了勞動生產(chǎn)率的提高。于是，因生產(chǎn)性資金缺口而提出的信用需求就必然體現(xiàn)出季節(jié)性、長期性、風險大和零散性等特點（2005，王芳）。

（三）貧困地區(qū)農(nóng)戶融資方式和融資次序

在農(nóng)業(yè)收入不足和兼業(yè)收入不足以維持家庭支出時，農(nóng)戶為平滑跨期的生活生產(chǎn)性資金缺口，只能求助于其它資金來源。盡管中國小農(nóng)一向有“輕不言債”的傳統(tǒng)，但在建房、醫(yī)療、婚嫁喪娶求學(xué)等大額支出的情況下，農(nóng)戶首先會選擇以血緣、人緣、地緣關(guān)系展開的熟人借貸。人情庇佑下的無息或低息借貸，是不可避免地帶有饋贈性質(zhì)，因此，這種以感情來維系的信用關(guān)系，受到融資規(guī)模、融資范圍的限制，只有少數(shù)人能夠享受到這種好處，這也是為什么貧困地區(qū)貧困的農(nóng)家孩子上不起大學(xué)以及民間高利貸現(xiàn)象長期存在的原因所在。

當農(nóng)戶自我積累和親友互助不能滿足其資金需求時，農(nóng)戶優(yōu)先選擇商業(yè)信用而不是銀行（含農(nóng)信社）信用。根據(jù)謝麗霜2006年在廣西羅城的調(diào)查結(jié)果，在商業(yè)信用與銀行信用這兩種生息融資方式中，農(nóng)戶更偏好前者。如羅城縣立新村蔗農(nóng)甘蔗種植所需的化肥，全都是從鳳糖集團所屬的生態(tài)肥有限責任公司賒來的。由于賒銷的化肥每袋要高出市場價若干，高出部分相當于農(nóng)戶支付給化肥廠預(yù)付化肥（款）的報酬，其實質(zhì)也是一種融資方式。這種融資方式由于授信方提供的賒銷商品――化肥為蔗農(nóng)所需，就免去了農(nóng)戶在爭取和獲得銀行信用之后，再去市場搜索和購買化肥所需支付的交易費用，也消除了其中的諸多風險，如買到假化肥的風險等。因此，盡管農(nóng)信社非常愿意向蔗農(nóng)提供貸款，但仍有相當一部分融資需求被商業(yè)信用所瓜分。類似情況在其他調(diào)查點也同樣存在，只不過商業(yè)信用的提供者不像立新村那樣是產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，而是當?shù)匦∫?guī)模的私營經(jīng)銷商而已（2007，謝麗霜）。

銀行信用是貧困地區(qū)農(nóng)戶在政府或?qū)ｉT組織特別制度安排下的被動的最后的選擇，包括農(nóng)業(yè)銀行和一些非政府組織（NGO）在貧困地區(qū)針對貧困人群發(fā)放的扶貧貸款以及央行再貸款資金支持的農(nóng)村信用社小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。這些政策措施實施以來，貧困人口的受益面還是非常有限。

（四）貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸資金運用存在的問題

貧困地區(qū)廣泛存在的人情借貸、部分商業(yè)信用和專門針對農(nóng)戶的信用貸款，都具有金額小、期限較短的共性，這恰好與貧困地區(qū)小農(nóng)經(jīng)濟的生產(chǎn)方式相匹配，可以較好地維持貧困地區(qū)小農(nóng)經(jīng)濟的簡單再生產(chǎn)，符合小農(nóng)生存性需求和安全目標的基本追求，但很難使貧窮的農(nóng)戶走上富裕的道路。在小額資金的支持下，限于土地的狹小化，農(nóng)戶繼續(xù)滿足于維持口糧的生產(chǎn)，通過兼業(yè)化途徑獲得必要的收入，而缺乏引進新的技術(shù)、改良品種提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的動力。若發(fā)生自然災(zāi)害，則可能造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全失敗使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益存在極大的不確定性，甚至還有可能使農(nóng)戶返貧，并背上較重的債務(wù)。小額信貸的資金供給方式無法改變目前的貧困地區(qū)“半工半耕”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀，農(nóng)戶積累很難增加，擴大再生產(chǎn)的資金缺口無法彌補，小農(nóng)經(jīng)濟得以繼續(xù)維持，無法擺脫“低效率－低投入－低效益－低產(chǎn)出－低收入”的惡性循環(huán)。

四、完善貧困地區(qū)普惠制金融體系的框架思路

發(fā)展貧困地區(qū)經(jīng)濟，支持貧困地區(qū)的人群脫貧是一項復(fù)雜巨大的系統(tǒng)工程，而金融支持貧困地區(qū)改變小農(nóng)經(jīng)濟的生產(chǎn)方式實現(xiàn)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化將是解決問題的有效途徑。從國際經(jīng)驗看，對貧困地區(qū)的金融扶持方式，一般有政府直接參與型和政策引導(dǎo)型兩種。其中，政府直接參與型主要是政府設(shè)立政策性金融機構(gòu)，直接向貧困地區(qū)注入信貸資金；政策引導(dǎo)型則是政府通過制定優(yōu)惠政策，引導(dǎo)市場力量加大對這些領(lǐng)域的投入。政策性支持是貧困地區(qū)金融的一個重要特征，但貧困地區(qū)金融并不僅僅局限于政策性金融行為，還包括商業(yè)性、合作性與慈善性的金融行為，是一個相對完整的金融體系。根據(jù)國際經(jīng)驗并結(jié)合我國實際，可以考慮從金融法律制度體系、機構(gòu)組織體系和政策扶持體系等三個方面完善我國貧困地區(qū)普惠制金融體系框架。[12]

（一）建立支持貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融法律體系

許多國家為支持落后地區(qū)的經(jīng)濟開發(fā)，制定了專項的法律。例如，美國的《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》，日本的《日本開發(fā)銀行法》、《日本育英會法》，德國的《德國復(fù)興信貸銀行法》，韓國的《韓國產(chǎn)業(yè)銀行法》、《韓國長期信用銀行法》，印度的《農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司法案》，等等。這些法律在發(fā)展過程中不斷完善，為促進支持弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體的金融機構(gòu)發(fā)展起到了保障作用。鑒于我國貧困地區(qū)金融體系的一般運行規(guī)律和經(jīng)營特征，又承擔了某種政策性和開發(fā)性任務(wù)。因此，發(fā)展貧困地區(qū)金融必須遵循一定的特殊規(guī)則，這就需要加強貧困地區(qū)金融法律法規(guī)體系建設(shè)。一是加強對支持貧困地區(qū)開發(fā)等政策性金融的立法，使我國政策性銀行運營有必要法律保障。在立法步驟上，可以采取先制定行政法規(guī)，再逐步過渡到一般法律的形式。二是加強對民間金融的規(guī)范和引導(dǎo)。通過完善法律規(guī)定，在依法打擊和取締“高利貸”、“地下錢莊”、非法集資等金融活動的同時，對正當?shù)拿耖g金融行為以適當?shù)谋Ｗo。

（二）建立健全貧困地區(qū)金融服務(wù)組織體系

在支持落后地區(qū)發(fā)展方面，各國普遍采取政策性金融、開發(fā)性金融等支持方式，目前全世界專門為開發(fā)落后地區(qū)而設(shè)立的金融機構(gòu)數(shù)量已達到750多家，其中40%在拉丁美洲；非洲幾乎每個國家都成立了專門扶持區(qū)域開發(fā)的銀行。在支持貧困地區(qū)弱勢群體發(fā)展方面，有150多個國家建立了養(yǎng)老保險機構(gòu)，有半數(shù)以上的國家建立了政策性醫(yī)療保險機構(gòu)，還有很多國家建立了多種形式的助學(xué)貸款資助體系，在促進經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。參照各國的做法，建立我國貧困地區(qū)的普惠制金融組織體系，除了要設(shè)立包括政策性金融、開發(fā)性金融、商業(yè)性金融和合作性金融等傳統(tǒng)金融組織形式,也應(yīng)包括風險投資、擔保、保險、租賃、小額信貸等創(chuàng)新金融組織形式，并形成不同金融組織形式相互并存、定位明確、合理分工、功能互補、有序競爭、協(xié)調(diào)發(fā)展的格局，以滿足貧困地區(qū)弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體和落后地區(qū)多元化、全方位的金融需求。

（三）建立健全貧困地區(qū)金融政策扶持體系

由于對貧困地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體的投入存在效益衰減、投資回報率低、風險率高的特征，因此，如果完全采取市場化運作方式，資本自主投入的可能性很小。為此，世界各國通過財政為相關(guān)金融機構(gòu)注資、提供擔保、減免稅收、利息補貼等政策扶持，來提高投資的補償率。例如，德國政府對德國復(fù)興信貸銀行扶持弱勢產(chǎn)業(yè)和地區(qū)發(fā)展的所有債務(wù)進行擔保，并給予其全部免稅和不給股東分紅的特殊政策，利潤全部用于補充資本金。美國聯(lián)邦政府對向落后地區(qū)投資提供信貸的私人金融機構(gòu)給予信貸保證，在西部開發(fā)的鐵路網(wǎng)建設(shè)中，聯(lián)邦政府通過給予鐵路公司以種種優(yōu)惠金融政策來提高其籌資能力。

政府的政策引導(dǎo)和扶持是貧困地區(qū)金融發(fā)展的一個共同特征。具體到建立貧困地區(qū)普惠制金融體系而言，一是政府要為特定金融機構(gòu)的資金來源提供可靠渠道，為其政策性的信貸投放提供擔保，以確保其運作的可持續(xù)性；二是財政對有關(guān)金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠和財政補貼，在業(yè)務(wù)活動中，財政與金融部門緊密配合、相互協(xié)作；三是以農(nóng)業(yè)保險、失業(yè)保險、社會最低生活保障等形式加大對貧困地區(qū)及人口的轉(zhuǎn)移支付，增強其抗風險能力和償付能力，為金融的有效償付提供必要的政策支持。

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第6篇：小農(nóng)經(jīng)濟的基本特點范文

關(guān)鍵詞： 新課改 小組合作 歷史教學(xué)

小組合作學(xué)習是一種不同于以往傳統(tǒng)教學(xué)模式的新型的教學(xué)模式，在小組合作學(xué)習中學(xué)生是整個學(xué)習活動的主導(dǎo)者，打破以往教師為中心的教學(xué)模式，使得學(xué)生的學(xué)習主體地位得到肯定。在小組合作學(xué)習過程中，學(xué)生之間通過相互合作交流實現(xiàn)共同提高，不僅可以順利實現(xiàn)學(xué)習目標，還可以培養(yǎng)學(xué)生其他方面的能力和素質(zhì)，如團結(jié)協(xié)作能力。高中歷史教師在歷史教學(xué)中如何引導(dǎo)學(xué)生實施小組合作學(xué)習呢？

一、引導(dǎo)學(xué)生進行精心的準備

在合作學(xué)習中，整個活動的主導(dǎo)者是學(xué)生，與被動地聽教師講課相比，小組合作學(xué)習留給學(xué)生發(fā)揮的空間更大，相應(yīng)地，學(xué)生要在小組合作中很好地發(fā)揮，必須擁有一定的知識儲備和能力儲備。為保證小組合作活動的順利開展，在活動開始前，學(xué)生要進行一系列的準備工作，包括根據(jù)合作學(xué)習的內(nèi)容預(yù)習課本上的相關(guān)知識，確定合理的學(xué)習目標等。例如在講《發(fā)達的古代農(nóng)業(yè)》時，筆者采用的是小組合作學(xué)習模式，而活動開始前給學(xué)生提出這樣幾個預(yù)習要求：第一，認真閱讀教材，了解中國古代農(nóng)業(yè)的主要耕作方式，掌握生產(chǎn)工具的進步表現(xiàn)及不同時代農(nóng)業(yè)的進步表現(xiàn)；第二，把握整個古代中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的耕作技術(shù)的發(fā)展歷程及每個過程中表現(xiàn)出來的基本特點；第三，通過對小農(nóng)經(jīng)濟的歷史發(fā)展進程分析，認識到封建政權(quán)對其產(chǎn)生的影響。通過以上一系列的預(yù)習活動，在接下來的合作學(xué)習中，學(xué)生會表現(xiàn)地更游刃有余。除了學(xué)生要做準備外，教師也要做好充分的準備工作。教師的準備主要分為兩部分內(nèi)容：一是對教學(xué)內(nèi)容的準備，包括對教材內(nèi)容的整合，多媒體課件的制作等；二是布置好合作學(xué)習的環(huán)境，如把學(xué)生分成幾個小組，如何進行小組分配等。

二、創(chuàng)設(shè)有效的教學(xué)情境

在合作學(xué)習中，學(xué)生處于學(xué)習主體地位，學(xué)生對探究內(nèi)容的興趣和進入學(xué)習的狀態(tài)往往會直接影響合作學(xué)習效果。因此，在開展合作學(xué)習之前，教師要努力為學(xué)生創(chuàng)設(shè)一些能夠引起學(xué)生興趣，帶領(lǐng)學(xué)生更好地進入學(xué)習和探究狀態(tài)的情境。例如在《發(fā)達的古代農(nóng)業(yè)》實施合作學(xué)習之前，筆者首先用多媒體工具為學(xué)生一一展示十二生肖的圖片。圖片一出現(xiàn)，學(xué)生的注意力立刻被吸引過來，接下來筆者提問：“在十二生肖中，哪些動物與農(nóng)業(yè)有一定的關(guān)系？”問題一提出，學(xué)生立刻給出答案：“牛、馬、豬、羊、狗、雞?！苯酉聛?，筆者提出了更深層次的問題：在古代中國，農(nóng)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了哪幾個階段？不同的階段對當時中國的發(fā)展產(chǎn)生了哪些影響？農(nóng)業(yè)的發(fā)展與當時的政治制度有什么聯(lián)系？對于這些問題，學(xué)生顯然不可能很快答上來，但這些問題卻指向今天的主題，從而幫助筆者順利地引出了課題《發(fā)達的古代農(nóng)業(yè)》。由于有了多媒體工具情境的創(chuàng)設(shè)，學(xué)生很好地進入合作探究的議題，由此可見，這種有效情境的創(chuàng)設(shè)為接下來進一步合作探究奠定了知識基礎(chǔ)和心理基礎(chǔ)。

三、確定合理的小組合作學(xué)習主題

以學(xué)生為主體的小組合作學(xué)習活動，在實施過程中，探究問題合理確定會直接影響探究效果，一般來說，問題越具體學(xué)生的探究活動越容易深入，倘若探究的課題過于寬泛，學(xué)生的探究活動就會浮于表面，無法出成果。如在《發(fā)達的古代農(nóng)業(yè)》這節(jié)課中，筆者給學(xué)生布置的第一個探究課題是農(nóng)業(yè)在古代中國中的地位及其具體表現(xiàn)，這個探究問題相對來說提得較具體，學(xué)生在思考和回答的過程中會更有針對性，從而不容易出現(xiàn)偏離主題的現(xiàn)象。

四、引入小組競爭機制

小組合作學(xué)習的目的是通過合作學(xué)習積極發(fā)掘?qū)W生各方面的知識和潛力，這種以小組為單位的合作學(xué)習如果恰當?shù)匾敫偁帣C制，往往會更好地強化合作學(xué)習目標，更有效地挖掘?qū)W生的潛能，調(diào)動學(xué)生的學(xué)習積極性。例如在講到“精耕細作的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)”這個框題時，筆者把學(xué)生分成四個學(xué)習小組，讓他們分別從農(nóng)具的改進、耕作技術(shù)的進步、耕作制度的變化和水利灌溉技術(shù)的提高四個方面進行探究，然后綜合這四個方面的情況說明中國古代農(nóng)業(yè)精耕細作處于不斷成熟的過程中。這樣把較大的問題分解成一個個具體的問題，不僅可以幫助學(xué)生更明確探究的方向，還可以在小組之間營造競爭的氣氛，提高學(xué)生探究思考和回答的積極性。

五、注意合作學(xué)習過后的總結(jié)歸納和難點突破

以教師為主體的講授式教學(xué)活動可以在傳授知識的過程中做到系統(tǒng)化、邏輯化，相對的，以學(xué)生為主體的合作學(xué)習方式獲得的學(xué)習成果顯得比較雜亂。在合作學(xué)習活動結(jié)束后，如果教師不能及時地對學(xué)習活動的成果進行點撥總結(jié)歸納，就會使合作學(xué)習成果大打折扣。因此，在合作學(xué)習過后，教師一定要注意總結(jié)歸納。除此以外，每個章節(jié)都會有一些難點內(nèi)容，這些內(nèi)容僅僅依靠學(xué)生的合作學(xué)習往往難以有效突破，這時候，教師要對這些難點內(nèi)容進行更進一步的分析講解和突破。例如《發(fā)達的古代農(nóng)業(yè)》這節(jié)內(nèi)容的難點在于“小農(nóng)經(jīng)濟”部分，在小組活動結(jié)束以后筆者從小農(nóng)經(jīng)濟的形成、小農(nóng)經(jīng)濟的涵義和特點、小農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的有利和不利因素方面進行了較系統(tǒng)的分析和概括，使學(xué)生更容易掌握本節(jié)的難點。

六、實施有效的評價活動

評價行為是對學(xué)生的學(xué)習行為和學(xué)習效果進行價值判斷的過程，評價本身就屬于教學(xué)活動的重要環(huán)節(jié)，而評價對學(xué)生的學(xué)習活動往往具有積極的引導(dǎo)和反饋作用。在小組合作學(xué)習中，教師的有效評價對合作學(xué)習的效果具有重要的影響作用。教師在對小組活動進行評價的時候，既不能忽略對學(xué)生個人的評價，又不能忽略對小組整體的評價，要注意把兩者結(jié)合起來進行綜合性的評價。通過對個人的評價可以強化個人在小組合作過程中的積極性，而對小組進行整體性的評價則有可能催化學(xué)生個人的小組榮譽感，培養(yǎng)學(xué)生的集體觀，使得學(xué)生認識到合作的重要性，進一步培養(yǎng)學(xué)生的團結(jié)協(xié)作意識和能力。

小組合作學(xué)習作為一種以學(xué)生為主體的學(xué)習模式，更符合當前新課程改革的理念，然而對廣大教師來說，實施有效的小組合作學(xué)習活動往往會對教師提出相當高的要求，教師要不斷地研讀新課改，不斷提升自身的綜合素質(zhì)，只有這樣才能更好地組織和開展小組合作學(xué)習活動。

參考文獻：

[1]付振會.淺談小組合作學(xué)習在高中歷史教學(xué)中的有效開展[J].高考（綜合版），2012（12）.

第7篇：小農(nóng)經(jīng)濟的基本特點范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)文化；農(nóng)產(chǎn)品品牌；對策

中國作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，在幾千年的農(nóng)業(yè)發(fā)展中孕育和造就了獨特的農(nóng)業(yè)文化。農(nóng)業(yè)文化以宗法家庭為背景、小農(nóng)經(jīng)濟為基礎(chǔ)，內(nèi)涵豐富、貫穿古今，滲透于各個行業(yè)、領(lǐng)域和階層，構(gòu)成了中國傳統(tǒng)文化的根基和核心。可以說，農(nóng)業(yè)文化所蘊含的思想和價值觀對人們的思維和行為方式具有強大的影響力，這種影響同樣也體現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品的品牌建設(shè)上。因此，在農(nóng)產(chǎn)品競爭由產(chǎn)品競爭逐步轉(zhuǎn)化為品牌競爭的時代，如何克服農(nóng)業(yè)文化對品牌建設(shè)的阻礙和制約就顯得至關(guān)重要。

一、農(nóng)業(yè)文化的內(nèi)涵

從狹義角度來看，農(nóng)業(yè)文化指形成于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式基礎(chǔ)之上的觀念體系，涉及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的思維方式、哲學(xué)理念、倫理道德、人生態(tài)度、國民性格等。其中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)形態(tài)（進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的手段和方法）和社會組織形式（在生產(chǎn)過程中生產(chǎn)者的分工與協(xié)作關(guān)系），構(gòu)成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的基本內(nèi)容。在技術(shù)形態(tài)方面，人力和畜力的付出是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不可或缺的動力來源，而簡單的手工工具則是必不可少的技術(shù)手段。在社會組織方面，血緣家庭既是社會的細胞，又是相對獨立的從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體。一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性和持久性使得血緣家庭千年不衰，另一方面血緣家庭的延續(xù)又為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展提供了組織保證，二者之間相互加強，形成了家庭農(nóng)業(yè)和手工業(yè)相結(jié)合的小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)方式。而農(nóng)業(yè)文化則是在小農(nóng)經(jīng)濟基礎(chǔ)上進行的觀念建構(gòu)（張磊，2006）。

二、農(nóng)業(yè)文化對農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)的制約

1、經(jīng)驗性之思維方式的制約。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要有收獲，既取決于天時、地利等自然條件，又依賴于生產(chǎn)者自身的能力。勞動者在平時生產(chǎn)中所積累的直接和間接經(jīng)驗是以后生產(chǎn)中不可多得的財富及憑借的基本依據(jù)。在經(jīng)驗農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)上形成的經(jīng)驗性思維方式，特點便是注重經(jīng)驗的吸收、借鑒，輕視對事物深層的原因、本質(zhì)的理性探析和概括。從目前來看，農(nóng)產(chǎn)品品牌的發(fā)展相對落后于工業(yè)產(chǎn)品品牌，因而在農(nóng)產(chǎn)品品牌打造過程中習慣采用工業(yè)產(chǎn)品品牌培育的相關(guān)經(jīng)驗、成果并受其約束，缺乏根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品特點、各地資源稟賦、經(jīng)濟發(fā)展水平等因素，以科學(xué)和理性的思維研究農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)，從而適用性較差。

2、義利對立之倫理道德觀念的制約。

在重“農(nóng)”抑“商”的中國農(nóng)業(yè)社會里，重“義”輕“利”觀念作為正統(tǒng)觀念長時間得以延續(xù)。隨著中國社會由農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會轉(zhuǎn)型、由自然經(jīng)濟向商品經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，由于缺乏基于工業(yè)社會和商品經(jīng)濟所形成的契約關(guān)系和商業(yè)道德意識，人們追求“利”時往往輕視“義”，突出表現(xiàn)為誠信的缺失。在建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品品牌的時候，最具代表性的行為有兩種：一是合同履約率低。對農(nóng)產(chǎn)品而言，生產(chǎn)大多以農(nóng)戶家庭為主體，而銷售則大都通過簽訂契約由中間商進行。農(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品市場價格高于契約價格時往往不執(zhí)行購銷約定，私自出售，而中間商在市場價格比契約價格低時則拒收拒購，或者壓級壓價等；二是以次充好，制假售假。據(jù)媒體報道，國內(nèi)很多“進口水果”其實都是國產(chǎn)的，只是貼著“進口標簽”而已。

3、中庸取向之哲學(xué)觀念的制約。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的典型表現(xiàn)是“日出而作，日入而息，鑿井而飲”（《帝王世紀•擊壤之歌》）。人們的活動領(lǐng)域比較有限，交往主要在宗族親屬中進行，重“和”與“仁”的相互關(guān)系造就了“中庸”觀念，其負面效應(yīng)是對創(chuàng)新意識的摧殘，突出表現(xiàn)為技術(shù)創(chuàng)新不足。農(nóng)產(chǎn)品競爭的核心是技術(shù)競爭，通過技術(shù)創(chuàng)新提高農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)是建立品牌的內(nèi)在要求。我國的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者由于缺乏冒險和創(chuàng)新的精神，往往強調(diào)模仿，致使農(nóng)產(chǎn)品的科技含量非常低。

4、皇權(quán)意識之政治思想的制約。

在古代中國，皇權(quán)意識作為小農(nóng)經(jīng)濟的產(chǎn)物構(gòu)成了政治思想的主要內(nèi)容，高度中央集權(quán)的封建君主制度則成為封建社會政治的基本特征。直到現(xiàn)在，政府仍然高度集權(quán)，掌握著眾多的資源，并通過資源的調(diào)控和分配來影響社會中其他主體的價值選擇與判斷。品牌的實質(zhì)是生產(chǎn)經(jīng)營者向消費者傳遞某種產(chǎn)品信息的自發(fā)性的市場行為。但是在我國，農(nóng)產(chǎn)品品牌培育并不完全是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者自發(fā)的市場行為，而是緣于政府的部署和推進。在自上而下政治運動式的品牌建設(shè)熱潮中，創(chuàng)建品牌農(nóng)產(chǎn)品被各級政府當作政治任務(wù)來完成。近些年來農(nóng)產(chǎn)品品牌數(shù)量的迅速增長并不是市場選擇而是政府行政權(quán)力干預(yù)的結(jié)果。

5、講求實用之人生態(tài)度的制約。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)講求一分耕耘一分收獲，遵循效益最大化原則。這種狀況使人們的一切行為和思想活動以取得實際功效為目的，由此形成了過于“實用”的心理，注重短期而非長期效益。在農(nóng)產(chǎn)品品牌的培育方面，很多農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者認為農(nóng)業(yè)品牌效益優(yōu)勢不明顯，投入多且創(chuàng)建難度大，因此他們的理念和行為仍以產(chǎn)品經(jīng)營而非品牌經(jīng)營為核心，最看重的仍然是農(nóng)產(chǎn)品是否能夠賣出去。

6、自我封閉之民族性格的制約。

農(nóng)業(yè)和手工業(yè)相結(jié)合的自然經(jīng)濟的生產(chǎn)方式，其典型表現(xiàn)是“雞犬之聲相聞，民至老死不相往來”（《潛夫論•敘錄》）。當今農(nóng)產(chǎn)品競爭，已經(jīng)由單個產(chǎn)品的比拼轉(zhuǎn)變?yōu)榕c其相關(guān)的整條產(chǎn)業(yè)鏈甚至是整個產(chǎn)業(yè)體系的比拼。有時，產(chǎn)前、產(chǎn)后環(huán)節(jié)比產(chǎn)中環(huán)節(jié)即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程更重要。而我國的現(xiàn)狀是產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后環(huán)節(jié)相互脫節(jié)，難以形成合力。同時，我國農(nóng)村實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營責任制，生產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營分散、農(nóng)民合作組織化程度低，使農(nóng)產(chǎn)品品牌存在一定的分散性和分割性，同一區(qū)域一品多牌現(xiàn)象比比皆是，各品牌之間各自為政，甚至惡性競爭，沒有抱團形成合力集中打響品牌。

三、推進農(nóng)業(yè)文化創(chuàng)新，促進農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)

1、形成科學(xué)思維習慣，合理借鑒工業(yè)產(chǎn)品品牌建設(shè)經(jīng)驗。

在分析國內(nèi)外工業(yè)產(chǎn)品品牌成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國各地獨特的自然資源、悠久的種植和養(yǎng)殖方式與加工工藝、悠久的人文歷史淵源，在充分利用農(nóng)產(chǎn)品“自然”和“人文”差異化的前提下，找出農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)的內(nèi)在規(guī)律，通過與眾不同的品牌設(shè)計和宣傳推廣，塑造獨具特色的農(nóng)產(chǎn)品品牌。

2、堅持義利合一觀念，以誠信促進農(nóng)產(chǎn)品品牌發(fā)展。

堅持義利合一的觀念，一方面既要肯定謀利對品牌建設(shè)的激勵作用；另一方面也要求自覺地把利益的追求納入道德的軌道，做到誠信經(jīng)營。為此，一要將誠信意識滲透到品牌建設(shè)的全過程；二要順應(yīng)市場經(jīng)濟潮流，從缺乏責任心和商業(yè)道德缺陷的傳統(tǒng)文化氛圍中掙脫出來，自覺地承擔起相應(yīng)的社會責任；三要加強與貿(mào)易伙伴的精誠合作，重合同，守信譽。

3、改變因循守舊觀念，以技術(shù)創(chuàng)新為農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)提供內(nèi)在支撐。

通過樹立激勵創(chuàng)新、鼓勵探索、包容個性、寬容失敗等觀念，推進技術(shù)創(chuàng)新，逐步提升品牌農(nóng)產(chǎn)品的科技含量。趙興泉（2006）認為，采取的措施包括：積極推進以提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量為核心的技術(shù)改造和技術(shù)攻關(guān)；引進、培育良種，優(yōu)化品種結(jié)構(gòu)；積極推廣先進適用技術(shù)；提高農(nóng)業(yè)企業(yè)家、農(nóng)業(yè)科技人員、農(nóng)民的整體素質(zhì)等。

4、改變“權(quán)力本位”思想，明確農(nóng)產(chǎn)品品牌培育中政府的角色。

農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)需要政府的大力支持，但必須明確政府在其中的角色，避免越俎代庖，以行政權(quán)力代替市場機制。羅高峰（2010）根據(jù)呂鴻德（1996）政府倡導(dǎo)者角色的理念、賈愛萍（2004）政府規(guī)劃者角色的理念、McCarthyandNorries（1999）政府扶持者角色的理念、埃里克•喬基姆塞勒（2001）政府服務(wù)者角色的理念、王玉蓮（2008）政府管理者角色的理念，提出農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)中政府要起到倡導(dǎo)者、規(guī)劃者、扶持者、服務(wù)者、管理者五大角色的作用，為農(nóng)產(chǎn)品品牌培育提供完備的扶持系統(tǒng)。

5、改變過于追求實用觀念，注重農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)的長期性。

品牌建設(shè)對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者來講，是一個長期且非常艱難的過程。農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者要將品牌經(jīng)營而不是產(chǎn)品經(jīng)營作為核心理念，針對目標顧客確立品牌定位，打造良好的品牌形象，以提升品牌的滿意度和忠誠度。

6、培育合作觀念，共同打造農(nóng)產(chǎn)品品牌。

一方面可以通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的形式，使農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各環(huán)節(jié)形成合力；另一方面對于區(qū)域內(nèi)一品多牌的農(nóng)產(chǎn)品，單一農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者一定要形成“一榮俱榮、一損俱損”觀念，嚴格遵循統(tǒng)一的農(nóng)產(chǎn)品技術(shù)標準和相關(guān)規(guī)范，確保質(zhì)量統(tǒng)一，抱團宣傳和推廣，共同打造農(nóng)產(chǎn)品品牌。

主要參考文獻：

［1］張磊.中國傳統(tǒng)文化轉(zhuǎn)型研究［D］.西北農(nóng)林科技大學(xué)，2006.

［2］趙興泉，朱勇軍等.浙江省實施農(nóng)產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略的調(diào)查與探討［J］.浙江農(nóng)業(yè)科學(xué)，2006.2.

第8篇：小農(nóng)經(jīng)濟的基本特點范文

關(guān)鍵詞： 現(xiàn)代信用； 信用危機； 信用制度； 市場機制

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一、 中國當代社會的信用危機

1. 中國當代社會面臨的信用危機

改革開放以來，無論是工人、農(nóng)民還是知識分子、政府官員，都越來越多地走出了祖祖輩輩生活的空間，經(jīng)商的人也日益增多。由此帶來的是中國歷史上前所未有的人際之間的豐富交往。在建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟的今天，個人與組織之間、組織與組織之間，乃至個人與政府、組織與政府、政府與政府之間的交易和交往都更為頻繁，交往范圍更大。隨著交通、通訊特別是網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，可以說，我們已經(jīng)進入了一個“無限”可能的交往時代，人類之間的聯(lián)系變得前所未有的“密切”——世界變成了“地球村”。

但是，表面上“無限”的交往頻度背后是人們非?！坝邢蕖钡慕煌疃?，人們在交往日益“密切”的同時卻似乎永遠地喪失了交往的“親密”。人們發(fā)現(xiàn)，彼此之間越來越難以建立信任了，哪怕曾經(jīng)是兩小無猜、親知近鄰?！皻⑹臁边@一名詞所昭示的，是人們不再珍視信用。地球“村”沒有鄉(xiāng)村里溫馨寧靜中的樸實與坦誠，沒有鄉(xiāng)村里人與人之間的默契和信任；相反，現(xiàn)在的鄉(xiāng)村卻日益沾染了城市之風，農(nóng)民也開始用自己的信用換錢而最終在幾年間毀了幾千年積累下的美德。信用，真如當年魯迅所說的，自由“固不是錢所能買到的，但能夠為錢而賣掉”［1］。

對此，許多人深感憂慮，越來越多的有識之士指出，社會進步和經(jīng)濟發(fā)展的繁榮景象背后依然涌動著暗流：我們正在面臨著巨大的“信用危機”。［2］人們看到，我國正“處于經(jīng)濟體制過渡的特定時期，……誠實信用的傳統(tǒng)道德受到?jīng)_擊，短期行為以及不講信用大行其道?！瓘漠a(chǎn)品信用到市場信用，以至于整個社會信用存在全面短缺”［3］。這導(dǎo)致“當下我們在建設(shè)市場經(jīng)濟過程中陷入了一種怪圈：一方面各種市場法制規(guī)則不斷完善，市場運行有法可依；另一方面部分市場主體個人信用淪喪”［4］。人們在慨嘆世風日下、人心不古的同時，自己的行為卻又充滿了投機取巧、見利忘義的色彩。更有經(jīng)濟學(xué)家認為，目前中國經(jīng)濟的首要問題“不是需求不足，而是信用不足”。林毅夫教授指出：“與社會主義市場經(jīng)濟相適應(yīng)的社會信用體系在我國剛剛出現(xiàn)，處于起步階段，遠遠談不上成熟。企業(yè)信用制度沒有建立，個人信用更為落后，造成市場經(jīng)濟秩序混亂，我國歷史上長期形成的‘童叟無欺、誠實守信’的商業(yè)信用傳統(tǒng)也大大削弱。”［5］

更讓人們憂慮的是，信用危機帶來的現(xiàn)實影響嚴重制約了市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。這表現(xiàn)為“假冒偽劣商品泛濫、虛假廣告遍地，企業(yè)之間三角債、銀行呆壞帳、信用卡詐騙、偷稅漏稅、走私騙匯等問題，造成全社會的信用危機感，影響經(jīng)濟運行效率。……同時涉及信用的經(jīng)濟糾紛、債權(quán)債務(wù)案件及各種詐騙活動也大量增加，失信泛濫進而降低社會道德水平”［5］。信用危機“反映在經(jīng)濟領(lǐng)域就是，加大了交易風險和成本，阻礙了市場主體間的正常經(jīng)濟交往，壓抑了資本的活躍程度。反映在社會層面就是扭曲了社會評價體系，品行信用惡劣者無論從社會評價上還是經(jīng)濟上都不用付出相應(yīng)的代價，反倒是只要有錢便成為人人景仰的英雄?！保?］。信用的喪失也影響到了國際貿(mào)易，在西部大開發(fā)中這一點體現(xiàn)得尤其明顯?！拔鞑扛魇?、區(qū)政府引資的熱情不能說不高，出臺的引資文件不能說不優(yōu)惠，但目前引資的效果卻并不是十分理想?！瓏鴥?nèi)外資本沒有滾滾流入商機巨大的西部地區(qū)市場”，重要的原因是西部的政府和企業(yè)還缺少良好的信用。對于海外投資者而言，撤回投資“不是大陸沒有市場，很簡單的原因就是商業(yè)信用和商業(yè)道德太差，應(yīng)收賬款收不回來”［6］。而我們知道，如果人們之間沒有信用，企業(yè)沒有信用，甚至政府也不講信用，那么交往、交易以及其他正常的社會生活都將難以進行。因而有人認為：“如果任這種信用淪喪的局面持續(xù)發(fā)展下去，不但建設(shè)社會主義市場體制的目標將變得遙不可及，而且還會帶動整個社會的道德水平滑坡，從而使依法治國失去最根本的道德支持?！保?］

2. 理解信用危機的社會科學(xué)方法

面對著日益嚴重的“信用危機”，人們在尋求著解救之道，如建立信用數(shù)據(jù)庫、信用中介、信用排行榜等等。但是，治病必須先診病，只有找到病因，才能對癥下藥。我們必須思考的是：為什么在市場經(jīng)濟和現(xiàn)代化進程中會出現(xiàn)“信用危機”？根本性的問題究竟是什么？人們把解決這一問題的希望寄托在信用制度的建立、道德的約束、政府的管制和法律的規(guī)范之上，那么這些措施會對于解決這一問題有幫助嗎？如果不能，應(yīng)對“信用危機”的基礎(chǔ)條件究竟何在？流星，2008w.com

在有關(guān)“信用危機”成因和解決之道的理解上，大致說來有兩種基本的態(tài)度：一種是道德哲學(xué)的［7］，一種是社會科學(xué)的。人們通常采取的是道德哲學(xué)的態(tài)度，得出的答案是，“守信”是一種美德，因此背信違約的人都是道德敗壞；或者換一種表達，是認識上的錯誤或者觀念上的落后。［8］但是，這樣的回答其實并沒有給出答案，因為為什么“缺德”和為什么“失信”在很多時候不過是表里之別，是同一個問題的不同側(cè)面。［9］我們常常把一些不守信用的行為稱為沒有道德。但把信用歸結(jié)為一個道德問題并不能使我們獲得更深入的認識，除了由此引發(fā)出的“道德義憤”和相應(yīng)的意識形態(tài)批判以及借以展現(xiàn)的社會良心，我們無法從這一進路獲得更多的啟示，更不要說是解決的辦法。把問題歸結(jié)為道德敗壞也就意味著終結(jié)思考。要更好地理解這個問題，必須選擇另外一條進路。流星畢業(yè)，2008w.com

我們或許都曾經(jīng)向別人發(fā)誓諸如從今天早起床一個小時之類的事，但是我們似乎都在隨后的日子里背棄了自己的諾言，錚錚誓言總會被起床時的困倦之苦所壓倒。這個事實似乎表明，我們總是從衡量“當下”的、可以確知的快樂和痛苦——或者用經(jīng)濟學(xué)的術(shù)語成本和收益——出發(fā)來選擇行動。如果我們向別人承諾早起床而沒有履行，而對方也很看重這個承諾，比如他是你的老板，那么即使是這樣輕微的“違約”行為也會被認為是“失信”。進一步講，即使是很少的人履行了諾言，那么他們也不是因為履行諾言本身是一種美德，而是因為看重了早起所帶來的長遠利益，如身體健康、學(xué)業(yè)有成、領(lǐng)導(dǎo)賞識，等等，這和不起床這一與之相反的行為選擇在邏輯上是一致的。由這個例子我們可以知道，是因為履行諾言對人們有利而促使“應(yīng)當守信”成為原則，而不是“應(yīng)當守信”這個原則促使了人們履行諾言。這也就是為什么人人都希望別人守信而自己不愿意守信的原因，不然為什么要強調(diào)“信用”呢？

如果是這樣的話，那么是否有信用就不是一個簡單的道德問題，而是一個利弊權(quán)衡的問題。換言之，只有在守信是對自己有利的時候，人們才會守信；相反，如果背信比守信更有利可圖，那么人們就會背信。這就是經(jīng)濟學(xué)和法學(xué)上所津津樂道的“有效違約”。而這樣一種理解也正是本文所采取的進路。

不過，這樣一條進路只是從方向上引導(dǎo)我們把握“信用危機”的一般原因。要回答前面提出的問題即為什么在中國古代的小農(nóng)經(jīng)濟和改革開放前的計劃經(jīng)濟下，人們都很珍視“信用”，而當我們向市場經(jīng)濟這個更為高級的經(jīng)濟形態(tài)邁進的時候卻反而要面臨“信用危機”時，我們還要從不同經(jīng)濟形態(tài)的歷史語境出發(fā)來具體分析。

二、 市場經(jīng)濟對傳統(tǒng)信用的摧毀

1. 中國傳統(tǒng)經(jīng)濟中的信用制度

中國古代是一個珍視信用的社會，我們歷代傳下來的古訓(xùn)正表明了這一點：“民無信不立”；“人而無信，不知其可”；“大丈夫一言既出，駟馬難追”；“一諾千金，一言九鼎”，等等。而這與當時的經(jīng)濟基礎(chǔ)密切相關(guān)。

在傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟中，人們生活在一個狹小的空間內(nèi)，從事的生產(chǎn)活動和日常生活都大體類似，都遵守相同的生產(chǎn)和生活的規(guī)律，春種秋收，日出而作，日暮而息。對此，先生有非常精辟的論述：“農(nóng)業(yè)和游牧業(yè)和工業(yè)不同，它是直接取資于土地的。游牧的人可以逐水草而居，飄忽無定；做工業(yè)的人可以擇地而居，遷移無礙；而種地的人卻搬不動地，長在土里的莊稼行動不得，侍候莊稼的老農(nóng)也因之像是半身插入了土里。……直接靠農(nóng)業(yè)來謀生的人是粘著在土地上的?！淮淮南氯?，不太有變動?！赞r(nóng)為生的人，世代定居是常態(tài)，遷移是變態(tài)?！保?0］7“鄉(xiāng)土社會是一個生活很安定的社會。”［10］21

在這樣一個祖祖輩輩都生活在一個固定的空間里的“社區(qū)”中，人們彼此都是熟人。“鄉(xiāng)土社會在地方性的限制下成了生于斯、死于斯的社會。常態(tài)的生活是終老是鄉(xiāng)。假如在一個村子里的人都是這樣的話，在人和人的關(guān)系上也就發(fā)生了一種特色，每個孩子都是在人家眼中長大的，在孩子眼里周圍的人也是從小就看慣的。這是一個‘熟悉’的社會，沒有陌生的社會。”［10］22，7而且，這種“熟悉”也是因為相似，“鄉(xiāng)土社會里是‘人怕出名，豬怕壯’。不為人先，不為人后，做人就得循規(guī)蹈矩。這種社會用不上常態(tài)曲線，而是一個模子里印出來的一套”［10］22。

深入的彼此了解是傳統(tǒng)信用的根本。以人口定居和熟人社區(qū)為特征的小農(nóng)經(jīng)濟，造就了人與人之間的坦誠無邪，造就了人們之間的親密、默契與知根知底。在這樣的情況下，信用是根本不用強調(diào)就通行的規(guī)矩：“鄉(xiāng)土社會里從熟悉得到信任。這信任并非沒有根據(jù)的，其實最可靠也沒有了，因為這是規(guī)矩?！l(xiāng)土社會的信用并不是對契約的重視，而是發(fā)生于對一種行為的規(guī)矩熟悉到不假思索時的可靠性”［10］10。退一步講，在這樣的社會中，即使有人想要坑蒙拐騙也是很難實現(xiàn)的，因為日常的交往規(guī)則也全都是彼此默會的，稍有動作就會被察覺。人們之間太知根知底了，即使“一次兩次”騙倒這些憨厚樸實的人是很容易的事，但是在一個人口不怎么流動的地域，“再三再四”就幾乎不可能了。

更為重要的是，信用是一個人在熟人社區(qū)的生存之本。一旦喪失了信譽，生存本身就岌岌可危了。因為小農(nóng)經(jīng)濟的定居和熟人的特點從另一個方面來說，就是隔絕和束縛。在這樣的社區(qū)中，一個人或一個家庭就被完全隔離并監(jiān)管了起來。因為人們既走不出這個圈子，又每天都在這個圈子的注視之下。在這種情況下，人們對社區(qū)的依賴也是格外強烈的，因為即使在經(jīng)濟上能夠自給自足，但在其他方面也仍然需要群體的幫助。［10］9如果失去了信用從而沒有人愿意與之交往，那么一旦遇到天災(zāi)人禍、遇到諸如水利、安全保衛(wèi)這類只有群體才能應(yīng)付的事情，這些人就會遇到嚴峻的生存危機。我們知道，以上所說的那些需要群體應(yīng)對的困難在古今都是經(jīng)常發(fā)生的。顯然，在小農(nóng)經(jīng)濟下，信用成了生存最大的保證。

這樣的生存境地是給定的，因而守信用也就自然會成為人們的天性。“生活上被土地所囿住的鄉(xiāng)民，他們平素所接觸的是生而與俱的人物，正像我們的父母兄弟一般，并不是由于我們選擇得來的關(guān)系，而是無需選擇，甚至先我而在的一個生活環(huán)境?！保?0］10以至于在傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟下，“信用”根本就不是個會被提出的問題。信用就是道德，就是習慣，就是天性。

在計劃經(jīng)濟下，人口定居和熟人社區(qū)這兩個特點絲毫沒有改變。農(nóng)民不允許進城的政策、城市戶籍管理制度、“單位”以及各級黨政組織的建立，反而強化了這一特點。計劃經(jīng)濟時期，全國的思想高度統(tǒng)一，“忠誠可靠”的解放軍成為了人們行為的榜樣，“不老實”的“壞分子”是人人喊打的過街老鼠。這就讓有賊心的也沒了賊膽。所以這一時期，信用甚至會比小農(nóng)經(jīng)濟下更好。

2. 現(xiàn)代市場經(jīng)濟對傳統(tǒng)信用制度的沖擊

改革開放以來，特別是進入到20世紀90年代，社會主義市場經(jīng)濟的全面推進，越來越改變了人們的生存環(huán)境：人們活動的空間大大拓展，機會越來越多，時間越來越成為最稀缺的資源，人口在大范圍流動起來；人們?nèi)找孢M入一個陌生的社會，彼此的觀念趨于多元，競爭激烈、風險加大、權(quán)威削弱，新生事物層出不窮，社會急劇變化。在這樣的歷史語境下，個體的行為方式也必然會發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。“逐利”越來越成為人們的首要目的，人們擺脫了地緣、血緣的束縛，生活自立、選擇自主和責任自負成為了現(xiàn)代人的特點，而這些因素對傳統(tǒng)信用的沖擊無疑是致命的。

首先，人口的流動和關(guān)系的陌生，就使得人們之間不可能有很深的了解，不可能建立起小農(nóng)經(jīng)濟下那樣無間的信用?！艾F(xiàn)代社會是個陌生人組成的社會，各人不知道各人的底細，所以（凡事事先都）得講個明白；還要怕口說無憑，畫個押，簽個字。這樣才發(fā)生法律。”［10］10“在我們社會的激速變遷中，從鄉(xiāng)土社會進入現(xiàn)在社會的過程中，我們在鄉(xiāng)土社會中所養(yǎng)成的生活方式處處產(chǎn)生了流弊。陌生人所組成的現(xiàn)代社會是無法用鄉(xiāng)土社會的習俗來應(yīng)付的?！保?0］10-11費先生的剖析實在是鞭辟入里。傳統(tǒng)的信用是扎根在傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟、鄉(xiāng)土社會中的，有其存在的需求和現(xiàn)實條件；現(xiàn)在“時代不同了”，人口定居和熟人社區(qū)一去不復(fù)返，傳統(tǒng)的信用也就失去了賴以存在的基礎(chǔ)。

現(xiàn)代的人口流動、機會增多、變革加劇和權(quán)威削弱以及個體的自立自主都使得現(xiàn)代人受到的束縛和控制變小了。換句話說，人們也具有了打破傳統(tǒng)信用的可能。

在今天激烈變革、追名逐利的社會之中，信用越來越不足以保障人們的生存，更別說發(fā)展了?！袄蠈嵢顺蕴潯?、“老實就是傻”反映了現(xiàn)代社會的新標準，精明算計成了人們立足社會的根本。正如亞當斯密所分析的，現(xiàn)代人的自私和理性是在現(xiàn)代市場經(jīng)濟大潮的激蕩中不得不為的生存之道。［11］傳統(tǒng)的信用不但不能幫助人們適應(yīng)時代，甚至往往成為了自設(shè)的樊籬。這時，打破傳統(tǒng)信用已經(jīng)不僅是一種可能，而且會成為意愿。

現(xiàn)代的社會環(huán)境和個體特點使傳統(tǒng)的信用不再具有存在的基礎(chǔ)，也不再成為人們生存的保障和有利的行為選擇，因而也就不再為人們所珍視。我們可以看到，無疑是市場經(jīng)濟與現(xiàn)代化一手促成了這一切的變化。

但問題也就出在這里。市場經(jīng)濟在打破了傳統(tǒng)社會的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和社會秩序以及與之休戚與共的傳統(tǒng)信用之后，卻不可能在短期內(nèi)建立起新的適用于現(xiàn)代社會的現(xiàn)代信用。于是，隨著市場經(jīng)濟的到來，一邊是傳統(tǒng)信用的瓦解，而另一邊卻是現(xiàn)代信用的缺失，出現(xiàn)了信用制度的“青黃不接”，信用危機就由此而來。

信用危機的出現(xiàn)是市場經(jīng)濟建立過程中必然出現(xiàn)的社會現(xiàn)象，不以我們的好惡和意志為轉(zhuǎn)移，而是現(xiàn)代人不得不面對的“命運”。人們對于傳統(tǒng)信用的喪失是非常痛心的，甚至以此來批評市場經(jīng)濟和現(xiàn)代社會。但是，這些批評的道德色彩過于濃重，對于理解問題本身并無補益。如果我們拋開感情因素而冷靜地加以分析，我們就會看到，既然打破傳統(tǒng)信用是市場經(jīng)濟展開和推行的必然結(jié)果，那么我們選擇了市場經(jīng)濟也就意味著我們選擇了放棄傳統(tǒng)信用，在選擇了市場經(jīng)濟后又來批評市場經(jīng)濟毀掉了傳統(tǒng)道德就沒有絲毫的道理。熊掌與魚不可得兼，我們要從小農(nóng)經(jīng)濟和計劃經(jīng)濟進入到市場經(jīng)濟就必須承擔傳統(tǒng)信用衰敗的后果。市場經(jīng)濟帶來了繁榮多彩的現(xiàn)代社會，但也帶來了人與人之間的冷漠和憚忌。正所謂“成也蕭何，敗也蕭何”。其實，這在馬克思的《資本論》中早已經(jīng)入木三分、淋漓盡致地被刻畫了出來。

因此，我們只有在正視市場經(jīng)濟進程中信用危機不可避免的前提下，才能找到解決之道。道德的批評和一時的意氣最終只能成為我們逃避現(xiàn)實和推卸責任的借口，而于事無補。我們要做的，不應(yīng)是發(fā)牢騷和談感慨，而應(yīng)是借助市場經(jīng)濟和現(xiàn)代社會所提供給我們的分析工具來進行心平氣和的思考，尋求應(yīng)對的良方。

三、 市場在克服信用危機中的基礎(chǔ)性作用

1. 信用危機非市場解決機制的困境

面對傳統(tǒng)信用危機，呼聲最高的是引入政府干預(yù)、頒布相關(guān)法律和加強道德教育。許多人呼吁：“信用是市場經(jīng)濟得以運行最起碼的基礎(chǔ)?！保?］“市場經(jīng)濟不僅是法制經(jīng)濟，也是信用經(jīng)濟”[注: 這一口號目前頗為流行。參見劉曉辰：《構(gòu)建誠信責任對市場規(guī)范意義重大》，2002年7月15日《中國證券報》；梁庚水：《信用是財富》，2001年8月2日《茂永晚報》；李雯：《市場經(jīng)濟條件下我國的信用制度建設(shè)》，《理論與探索》2003年第3期；《呼喚信用經(jīng)濟》，2001年12月17日《福建日報》；任保平、鈔小靜：《經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期市場秩序建設(shè)的信用制度供給》，《思想戰(zhàn)線》2006年第1期。]，并且開出了自己的藥方：“大力培育社會信用觀念和意識”，“大力倡導(dǎo)誠實守信的職業(yè)道德”［13］，以期“在不太長的時間內(nèi)，使我國社會信用觀念淡薄和信用制度缺失的現(xiàn)象有一個根本的改觀，為建設(shè)市場經(jīng)濟和實施依法治國方略奠定堅實的社會信用基礎(chǔ)”［4］；促進“信用管理系列的立法和執(zhí)法，即使用信用的規(guī)范和失信懲罰機制的建立和完善；政府對信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理”［5］；“加強法制建設(shè)，要維護法律在防范和化解信用風險和危機中的權(quán)威性、嚴肅性，把社會信用建立在法制的基礎(chǔ)上”［14］。

這些觀點顯然認為，由于市場經(jīng)濟導(dǎo)致了信用危機，必須強化道德教育和由政府與法律加以有力的引導(dǎo)和干預(yù)。［15］林毅夫教授在接受采訪時明確提出了這一觀點：“市場自我規(guī)范也有缺陷，比如監(jiān)理公司有可能對施工隊進行過分的干預(yù)或者收到施工隊的好處而不負責的進行監(jiān)督管理，政府要做的工作就是防止這些情況的出現(xiàn)?！保?］

2. 市場對重建現(xiàn)代信用制度的基礎(chǔ)性作用

市場中有人會利用權(quán)力尋租，但是政府不會尋租么？難道政府的權(quán)力不是更大，不是更有尋租的動力？愿望良好的人們顯然虛構(gòu)了一個公正無私的“理想政府”，并且忽略了市場自身的巨大影響。這個“理想政府”在現(xiàn)實中是不存在的，如此強調(diào)政府管制的結(jié)果很可能是欲速則不達，反而會阻礙市場功能的發(fā)揮。實際上，林毅夫教授自己也承認，“市場有自我凈化功能，可以通過制度的選擇和安排來實現(xiàn)”。他舉的例子也很形象地說明了這一點：“在家居裝修市場，存在著偷工減料、不按標準施工、以次充好等不守信行為。針對這種現(xiàn)象，北京就自發(fā)地出現(xiàn)了‘居然家居市場’，進入這個市場的工程隊，必須遵守它所制定的規(guī)范，報價設(shè)計合理、操作規(guī)范等，這樣就把信用好的施工隊和街頭‘游擊隊’區(qū)分開，進入這個市場的施工隊信譽好，生意好，取得的回報也好，市場的這種安排使守信者得到收益。同時，家裝還需要專業(yè)信息和專門人才，市場上就出現(xiàn)了專業(yè)的監(jiān)理公司，為業(yè)主提供服務(wù)，幫助他們考查施工隊的操作行為、用料情況等，杜絕了施工隊可能的失信行為?！保?］不僅中國的市場機制已經(jīng)在逐步克服信用危機，西方國家的經(jīng)驗也可供參考?！霸诿绹?，每個人都有專門的信用號碼和由專業(yè)公司做出的信用報告，以供任何公司、銀行和業(yè)務(wù)對象有償查詢。若個人信用差就有可能被打入黑名冊，直接影響到經(jīng)濟生活?！保?6］依靠市場自發(fā)建立的這些消費者信用報告，美國成為了世界上消費信貸相當發(fā)達的國家之一，其信用制度已經(jīng)相當成熟。［17］這些例證都說明了林教授強調(diào)的市場的“自我凈化”能力。

信用的建立需要也只能以市場為基礎(chǔ)。面對著這樣一個瞬息萬變和無限豐富的現(xiàn)代社會，政府往往會顯得力不從心。［18］同理，人們往往把責任歸結(jié)為政府，也是走錯了路：信用制度建立緩慢的原因不是政府的阻撓或者延誤，而是制度本身缺乏支撐的基礎(chǔ)，建立起來也是空中樓閣。而市場的完善，是一個公共選擇，需要量的積累。［19］在歐美等發(fā)達國家，建立信用制度已有150多年的歷史，目前個人信用消費已占全社會消費總量的10％以上，企業(yè)間的信用支付方式已占到社會經(jīng)營活動的80％以上，純粹的現(xiàn)金交易方式已越來越少。即使在個人支付活動中，信用付款方式也已逐漸占據(jù)了主導(dǎo)地位。比如在奧地利，信用制度建成已久，奧地利國民對使用信用卡和信貸消費早已習以為常。［20］

要解決信用危機，必須首先認識到市場經(jīng)濟是重塑信用的基本機制，認識到市場本身的基礎(chǔ)性作用。那些把信用危機看作市場的陰暗面從而過分強調(diào)通過規(guī)制和制度建設(shè)來解決問題的觀點是舍本逐末。這帶來的一個直接的后果是，許多人把解救之道放在了政府、法律和道德觀念之上，而市場在這個時候成了盲點。市場經(jīng)濟摧毀了傳統(tǒng)信用，也必然要依靠市場經(jīng)濟來重塑現(xiàn)代信用。［21］85-88法律只能成為輔助的工具，而道德說教已經(jīng)根本起不到作用?！耙淖冃庞脺S喪的這一現(xiàn)狀，簡單的呼吁是蒼白的，畢竟不講信用，而輕松獲得利益的誘惑勝過任何諄諄教導(dǎo)”［4］。

四、 市場機制下的信用特點及其建立條件

1. 市場經(jīng)濟條件下的現(xiàn)代信用制度特點

既然要從市場經(jīng)濟本身來尋求信用危機的解決之道，我們就必須從把握和依照市場的經(jīng)濟特點以及由此導(dǎo)致的現(xiàn)代社會和現(xiàn)代人的特點著手。前文的分析已經(jīng)表明，人們是否珍視信用是一種在特定時空內(nèi)的趨利避害的行為；而市場經(jīng)濟是一種跨地域的大規(guī)模經(jīng)濟，它在最大限度上拓展了現(xiàn)代人的生存空間，并使現(xiàn)代人的利害算計成為了生活的首要問題。由此我們可以引申出的結(jié)論是，現(xiàn)代信用的生命力必然不同于小農(nóng)經(jīng)濟下的傳統(tǒng)信用，它必須能夠在大的時空格局中成為人們利益的有效保障，否則就沒有意義?，F(xiàn)代信用的基礎(chǔ)不是固定的居民、熟悉的人群、穩(wěn)定的社區(qū)，而是流動的人口、陌生的個體、變動快速的社會。現(xiàn)代信用對于現(xiàn)代個體（包括個人、企業(yè)以及某些時候的政府）的最大功用就在于它能夠在一個瞬息萬變的時代最大可能的促成這些不斷流動的、陌生的、自利的個體間的有效合作。

新制度經(jīng)濟學(xué)的研究表明，市場作為現(xiàn)代的合作機制，其運行的效果取決于“交易成本”的高低。[注: 參見R科斯、A阿爾欽、D諾斯等：《財產(chǎn)權(quán)利與制度變遷》，上海三聯(lián)出版社1991年版；張五常：《經(jīng)濟解釋》，商務(wù)印書館2000年版。]而與交易成本密切相關(guān)的首先是信息問題。市場經(jīng)濟的跨地域性和交易雙方陌生性就使得交易所必需的信息很難獲得?，F(xiàn)在為人們所樂道的國外“信用商品”、“信用消費”就是為了解決交易信息問題而產(chǎn)生的。［23］與信息問題密切相關(guān)的是交易安全。市場經(jīng)濟條件下的交易不但跨越的范圍廣闊，而且標的也往往非常大，在缺少信息的情況下，信用本身就是一個安全的信號，可以成為規(guī)避風險的指示燈。［23］品牌和商譽正是作為一種現(xiàn)代信用，來標識和保證交易安全。

至少就傳遞信息和節(jié)省交易成本而言，一個有信用的現(xiàn)代個體更有利于促成交易，促進投資和資金流通。因此，實際上現(xiàn)代信用本身就成了非常有價值的無形資本。之所以出現(xiàn)假冒偽劣的行為，恰恰是假冒者要搭現(xiàn)代信用的無形資本這個便車而引發(fā)的。近年很多大企業(yè)紛紛推出“信息論壇”等類似的大型研討會，許多學(xué)者紛紛對信用問題發(fā)表看法，“信用危機”是一個直接原因，但是更深層次的原因則是，人們越來越意識到了信用在市場經(jīng)濟中的巨大價值。顯然，正是在這里，現(xiàn)代信用開始找到了自己的合適位置。我們也進一步發(fā)現(xiàn)了現(xiàn)代信用與傳統(tǒng)信用的一個不同：傳統(tǒng)信用，用先生的話來說，是一種“不假思索”的近乎天性的習慣，而現(xiàn)代信用是基于人們理性算計的功利選擇。一句話，市場經(jīng)濟條件下的現(xiàn)代信用就是一件商品，雖然是比較特殊的商品。但是，市場經(jīng)濟中哪一件商品不是特殊的呢？

因此，影響現(xiàn)代信用的首先不是所謂“信用制度”的建立以及法律的規(guī)制，而是參與交易的個體對信用價格的判斷；信用制度能夠起作用的前提也并不是因為這個制度本身如何的先進，而是因為這個制度能夠把每一個不同個體的信用價格充分和真實的標識出來。換句話說，現(xiàn)代信用的確立首先是人們認識到“信用有價”，它的建立則必須依賴對市場中每個個體的信用“實際定價”。這也就是張五常教授反復(fù)提及的弗里德曼的名言：“人的靈魂是可以出售的?！烁饔袃r！”［24］

2. 建立現(xiàn)代信用制度及信用定價的困難

既然信用定價可以解決信用危機，為什么市場經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，信用危機仍然無法得到有效的緩解呢？其困難在于，從意識到“信用有價”到能夠較為便利地對每個個體信用進行定價，這中間的距離仍然是非常大的。由此，我們可以很容易發(fā)現(xiàn)目前炒作得很熱的所謂“個人信用制度”、“社會信用制度”、“信用記錄與公布制度”以及相應(yīng)的“信用消費”和現(xiàn)在大力推行的“學(xué)生信用貸款”等等，雖然都是很有針對性地提出的、解決當前信用危機的解決辦法，都表明了人們的熱切愿望，但是都不能從根本上解決對每個具體的個體信用進行實際定價的問題。人們期待的那些信用制度短期內(nèi)都不能幫助定價，反而要以個體信用定價作為運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。

一個耐人尋味的例子是，在以信用為基礎(chǔ)的分期付款購車、購房這類商業(yè)交易中，商家（銀行、保險公司以及經(jīng)銷商）并不認可所謂信用記錄和那些信用中介，甚至不完全相信自己以往的信息記錄，而都要從頭“層層盤查，真可謂‘寧可少貸一千，不能錯貸一人’。購房貸款要清查一遍，汽車信貸要清查一遍，反正只要是與信用沾邊的事，都要從頭再來。”［26］對風險的恐懼是貸款方或擔保方設(shè)立層層關(guān)卡的重要原因。銀行、保險公司、經(jīng)銷商都沒有錯，試想誰愿意將錢借給不知根知底的人？但問題是，這樣周而復(fù)始的信用“盤查”何時是個盡頭？對于一手托三方（廠家、經(jīng)銷商、消費者）的信用消費，是得到社會各界的一致認可的：對小到老百姓生活水平的提高，大到國家拉動內(nèi)需來說，信用消費都是一把難得的“金鑰匙”。然而，這把在國外屢試不爽的“金鑰匙”緣何帶到國內(nèi)就銹跡斑斑呢？難道中國人都是不講信用的？波斯納的目光很敏銳，他看到了“信用消費，是得到社會各界的一致認可的”，人們認識到了信用的價值，但是在具體定價過程中，“這把在國外屢試不爽的‘金鑰匙’……帶到國內(nèi)就銹跡斑斑”?！爸饕獑栴}之一就出在政府有關(guān)部門上（對個人資料發(fā)掘權(quán)應(yīng)該由政府享有）。在老百姓遭遇到信用消費的諸多麻煩手續(xù)后，盡快建立信用制度成了長期以來老百姓的一致呼聲，然而遺憾的是‘建立信用制度’一直‘只聞樓梯響，不見人下來’。耐不住性子的一些金融機構(gòu)紛紛推出信用評價體系，各自為政，信息不能共享，致使一些消費者往往在某金融單位信用良好，而在另一金融機構(gòu)信用為零。購房貸款與汽車信貸也同樣遭遇著‘信用割據(jù)’的尷尬：購房時信用與購車時的信用依舊‘老死不相往來’。信用的一統(tǒng)已迫在眉睫。”［25］

于是我們看到了這樣一個在如今頗為普遍但也頗為怪異的現(xiàn)象：人們一方面承認信用有價，另一方面，在實際定價中又不得不否定信用的價值。于是周而復(fù)始的信用“盤查”這種怪現(xiàn)象的出現(xiàn)就是必然的，因為“個人信用”這種商品剛剛投入市場，市場還要反復(fù)的加以估量。這時無論是民間組織、中介機構(gòu)還是地方或中央政府都無法通過建立幾套制度或頒布幾部法律來解決這個問題。信用定價最終只能靠市場本身來實現(xiàn)，這同其他商品的定價并無差別。許多經(jīng)濟學(xué)家的研究表明，在這個必定信息不完全、存在交易成本的世界里，市場是定價的最佳系統(tǒng)。

“信用定價”困難除了這個一般性的原因外，還有一個特殊的原因，即信用不但是一種商品，還是一種特殊的商品。每個人自己對自己信用的估價很可能同市場對之的定價不等。西方國家常常會出現(xiàn)的信用卡透支欺詐的情況很能說明這一問題。次級貸危機是新近的例證。即使現(xiàn)代信用制度建立起來了，可以很便利地為每個個體定價，由于個體自己認為自己“不值那么多錢”，那么也還會出現(xiàn)信用欺詐的情況。問題的實質(zhì)在于信用存在雙重估價：一是別人對一個人信用的估價；一是這個人自己對自己信用的估價。當代信用危機的一個重要原因，就在于信用商品的外在估價和內(nèi)在估價不同這一特點。

中國社會當代的“信用危機”不應(yīng)籠統(tǒng)地歸結(jié)為“中國人都是不講信用”甚至大而化之地指向民族素質(zhì)，而是因為具體的信用定價機制沒能及時建立，人們在一時沒有辦法給每個個體信用進行簡便定價的情況下，只能把信用的價格壓低，甚至確定為“零”。3.克服現(xiàn)代信用危機和完善信用定價制度的長期性

由于信用定價的上述特點和實踐困境，現(xiàn)代信用危機的克服和信用制度的建立勢必是一個長期的歷史過程。急功近利的政府干預(yù)只能導(dǎo)致欲速則不達，因為信用定價既不是政府所能解決的問題，同時，讓人們認識到“信用有價”、“人各有價”也并不全是政府的“道德教育”、“法制教育”、“精神文明建設(shè)”的功勞。我們必須一直堅持的思路是從市場經(jīng)濟本身和現(xiàn)代社會以及現(xiàn)代人的特點來理解這個問題。［26］而按照這一思路，最終決定人們行動的只能是每個人權(quán)衡利弊后的理性選擇。

當然，這并非是說政府和法律不該或者不能起作用。美國次級貸危機的發(fā)生的確在提醒我們注意政府監(jiān)管和法律規(guī)制。我們不能把政府和法律的作用作為基礎(chǔ)性作用，市場才是基礎(chǔ)。［27］那么，政府和法律的作用是什么呢？其最重要的作用是抬高一個社會中信用的平均價格。而提高信用平均價格的方法可以有兩種：一個是懲罰背信行為，一個是獎勵守信行為，即分別提高背信的成本和守信的收益。一個人不守信付出多少代價，也就意味著這個被背棄的信用價值多少，同樣，一個人守信的收益也可以度量信用的價格。因為法律面前人人平等，所以即使是對某一個特殊個體的懲罰或獎勵也都意味著在對每個社會成員的信用價格進行調(diào)節(jié)。每個人在此基礎(chǔ)上可以通過自己的行為提升和降低自己信用的價格。

信用制度的建立與市場經(jīng)濟的成熟一樣，不是一朝一夕可以實現(xiàn)的，“需要時間的鬼斧神工”［28］。時間可以把許多起初看似不利的因素化為促成轉(zhuǎn)變的最初條件?！靶畔⒏顡?jù)”固然可憂，但是這恰恰是最終建立統(tǒng)一制度的基礎(chǔ)，至少可以培養(yǎng)某些非正式制度的生成。人們也需要在時間的磨礪中不斷覺醒，不斷認識并且最終確定信用的價值。正如蘇力所說，“時間是超出任何個人或一些人的能力的，是‘上帝’的事業(yè)。事實上，時間本身并不可能有什么神力，而只是一種簡便化的標記，它標記的是各種資源的積累、傳統(tǒng)的承接或轉(zhuǎn)換、合法性的確立。我們的責任只是，在中國經(jīng)濟改革的大背景下，注重研究和解決中國的實際問題，這就是在創(chuàng)造、積累資源?！保?1］22［感謝匿名評審人和伏軍博士提出的修改意見，也感謝北大經(jīng)濟學(xué)院曹和平老師的提醒與點評。感謝曹志勛同學(xué)出色的研究幫助。一如成例，文責自負。］

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［責任編輯 蔣萬勝］Attributive Causes for Current Creditability Crisis in Chinese Society and Its Solution through Market

LING Bin

(Law School， Beijing University， Beijing 100871)

第9篇：小農(nóng)經(jīng)濟的基本特點范文

關(guān)鍵詞：有限理性；非正規(guī)金融；關(guān)系型信任

中圖分類號：F832．35 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2006）09－0046－04

一、引言

“三農(nóng)”問題在我國經(jīng)濟發(fā)展中的特殊地位衍生出了農(nóng)村金融的重要性。目前我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融卻不能令人滿意，與此形成鮮明對照的是農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融卻異?；钴S，對其研究也成一大熱點。

麥金農(nóng)于1973年提出的關(guān)于發(fā)展中國家的金融抑制假說（financial repression hypothesis）與市場分割假說（market segment hypothesis）為非正規(guī)金融的產(chǎn)生提供了一個分析框架。Floro＆Yotopoulos、史晉川和葉敏、賀力平、張杰等均從這一分析框架下得出非正規(guī)金融的產(chǎn)生緣于國家的金融抑制政策導(dǎo)致正規(guī)金融對金融需求的供給不足。但以上解釋與正規(guī)金融在發(fā)展中國家與金融高度自由化的發(fā)達國家的同時存在相矛盾。Stiglitz和Weiss的均衡信貸供給模型（equilibrium credit rationing）使我們可以從信息經(jīng)濟學(xué)的角度分析非正規(guī)金融。[1]沿此思路，Steel，etal、林毅夫等分析認為信息不對稱是產(chǎn)生非正規(guī)金融的更重要原因。[2][3]但是信息經(jīng)濟學(xué)的解釋也不完全?，F(xiàn)代金融中介的意義已不僅僅局限于減少借貸雙方的信息不對稱，它們已經(jīng)是獨立的市場參與者，通過提供金融產(chǎn)品來創(chuàng)造價值。此外，史晉川等以溫州為例對民間金融的變遷給出了一個三方博弈（上層結(jié)構(gòu)，地方政府和民間非正規(guī)金融）的解釋。[4]張杰從歷史視角論述了農(nóng)戶的金融需求特征，并得出中國農(nóng)戶特有的融資次序及民間借貸的內(nèi)生性。[5]但是，該文對農(nóng)戶行為的假定過于偏頗，對民間借貸也未給出發(fā)展的分析。

本文試圖從農(nóng)戶行為的分析著手，得出農(nóng)戶有限理性的行為假設(shè)及傳統(tǒng)小農(nóng)與現(xiàn)代農(nóng)戶的金融需求特征，并以此為基礎(chǔ)解釋農(nóng)戶在特定約束條件下的選擇行為導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融的產(chǎn)生和發(fā)展。

二、傳統(tǒng)農(nóng)戶的行為特征

傳統(tǒng)農(nóng)戶是指以小農(nóng)經(jīng)濟為主的農(nóng)戶，在地域上主要分布于中西部落后地區(qū)的農(nóng)村。與此對照的是現(xiàn)代農(nóng)戶，是指經(jīng)濟上無生存威脅，較為富裕的農(nóng)戶，主要分布于東部沿海地區(qū)及中心城市郊區(qū)。

西奧多•W•舒爾茨（Schultz）認為農(nóng)民是理性的，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中的農(nóng)民如同在特定的資源和技術(shù)條件下的“資本主義企業(yè)”，追求最大利潤，對價格反應(yīng)靈活，其生產(chǎn)要素的配置行為也符合帕累托最優(yōu)原則。并且分析指出傳統(tǒng)農(nóng)民之所以儲蓄意愿低是因為缺乏有利的投資機會。[6]S•波普金（Popkin）在舒氏的基礎(chǔ)上更進一步，認為農(nóng)民在經(jīng)濟和政治市場上均是最大化利益的追求者。[7]

A•V•蔡雅洛夫（Chayanov）則認為農(nóng)民并非資本主義企業(yè)，主要原因是：小農(nóng)的家庭式農(nóng)場不依賴于雇傭勞動，而是自己的勞動投入，故難以計算成本收益；[8]希爾•波拉尼則從根本上批評了舒氏的命題，認為將以價格機制為基礎(chǔ)的資本主義經(jīng)濟學(xué)的分析方法運用于小農(nóng)經(jīng)濟體系是不符合邏輯前提的。詹姆斯•斯科特（Scott）在蔡氏及舒氏的基礎(chǔ)上提出了“道義經(jīng)濟”的命題：農(nóng)民的主導(dǎo)動機是“避免風險”和“安全第一”。[9]也就是說，農(nóng)民具有風險厭惡者的特征。

顯然，中國傳統(tǒng)農(nóng)戶的現(xiàn)實行為與上述分析均不能很好吻合。傳統(tǒng)農(nóng)戶是以小農(nóng)經(jīng)濟為基礎(chǔ)的，農(nóng)村經(jīng)濟遠沒有達到完全的市場化，所以傳統(tǒng)農(nóng)戶不可能達到完全的理性；而中國農(nóng)民也絕不是天生只追求“生存”與“安全”。在漫長的農(nóng)業(yè)社會中，農(nóng)民對土地產(chǎn)生了特殊的感情。因為人首先要追求生存，然后才能發(fā)展，而土地則是農(nóng)民最根本的生存保障。中國小農(nóng)經(jīng)濟也有“過密化”的特征，之所以沒有從家庭中轉(zhuǎn)移出來大量多余的勞動力，是因為他們在大多數(shù)情況下都有土地的微弱保障，從而沒有更進一步淪為完全的無產(chǎn)者。（中國歷史上的朝代更替幾乎都是由于土地兼并過度，完全沒有生存保障的失地農(nóng)民過多引發(fā)。而新的統(tǒng)治者則會改變土地分配狀況及稅賦制度，使農(nóng)民能有基本的生存保障。）當然，過多的勞動力為求更好的生存會去追求家庭農(nóng)業(yè)收入之外的非農(nóng)收入。但是，這些非農(nóng)收入是充滿不確定性的（即使現(xiàn)在有些農(nóng)民的非農(nóng)收入占總收入的很大比重），所以農(nóng)民無法改變被束縛在土地之上的命運，其一切經(jīng)濟決策均要以此為基礎(chǔ)。

中國土地的過度細分和農(nóng)業(yè)的脆弱性造成單個農(nóng)民抵御風險能力的不足，以土地為生存保障的小農(nóng)會自然地尋求某個集體的庇護，而家庭和家族則是他們的自然選擇，由此形成了中國社會特有的以家庭為核心的“圈層結(jié)構(gòu)”。[10]家庭為小農(nóng)提供了最基本的生存保險。因此，中國的家庭與貝克爾界定的“家庭”不同，兼具生產(chǎn)與消費的特征，追求的是“生存”（溫飽）前提下的“發(fā)展”（最大化收益）。

農(nóng)戶在這種“圈層結(jié)構(gòu)”之中的相互交往中逐漸形成了中國特有的關(guān)系型信任。區(qū)別于建立在正式組織之上的契約型信任或制度型信任，關(guān)系型信任是建立在非正式組織的基礎(chǔ)之上的，圈層結(jié)構(gòu)的相對固定性使它能夠依賴于自身的自我實施來維持和發(fā)展。在這種“圈層結(jié)構(gòu)”中，因為個人乃至家庭抵御重大災(zāi)禍的能力實在有限，農(nóng)戶期望自己在需要幫助時能得到有效的幫助。為達這一目的，農(nóng)戶需要在“圈層結(jié)構(gòu)”內(nèi)進行“人情資本”投資，即在別人需要時給予各種幫助（實物、貨幣或者其他各種形式）以期別人能記住這種“人情資本”而在日后給以回報。由于“圈層結(jié)構(gòu)”之外的交往對象具有極大的偶然性和不確定性，農(nóng)戶不能期望還有下一次的交易機會，所以人情資本投資會局限于“圈層結(jié)構(gòu)”之內(nèi)。農(nóng)戶相互間的“人情資本”投資又強化了圈層中的關(guān)系型信任，這對農(nóng)村非正規(guī)金融的產(chǎn)生及其利率有重要意義。

根據(jù)以上的分析，我們可以界定中國傳統(tǒng)農(nóng)戶“有限理性”的行為特征。由于信息的不完全和個人自身處理信息能力的有限性以及生存保障的現(xiàn)實壓力，農(nóng)戶只有在剔除上述約束的影響之后的可選擇集合中最大化自己的收益。需要指出的是，農(nóng)民雖然不能非常及時和精確地計算出自己消費的自產(chǎn)產(chǎn)品及自己勞動力投入的價格，但是能根據(jù)以往的經(jīng)驗和事后的事實來衡量出其價格，所以農(nóng)民是很好的“成本―收益”計算者。例如，農(nóng)村家庭養(yǎng)兩三頭豬是無法彌補其成本投入的，農(nóng)戶之所以仍然養(yǎng)主要是因為：首先，農(nóng)村婦女勞動力找不到更好的替代收入來源，只能降低自己的勞動力價格；其次，喂豬的豬糧主要是自產(chǎn)的農(nóng)作物，雖然有市場價格，但是交易成本極高，大大超過了本身的價格，作物價值無法直接實現(xiàn)，可以通過喂豬實現(xiàn)其價值；再次，可以將自己零星的勞動力投入轉(zhuǎn)化為一筆較大額的收入，相當于是一種零存整取的儲蓄手段。

三、傳統(tǒng)農(nóng)戶的收支結(jié)構(gòu)、金融需求與農(nóng)村非正規(guī)金融的產(chǎn)生

傳統(tǒng)農(nóng)戶的日常收入可分為農(nóng)業(yè)收入（包括自己消費的自產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品和用于交易以換取貨幣的自產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品）和非農(nóng)業(yè)收入（主要是農(nóng)民外出務(wù)工收入）。傳統(tǒng)農(nóng)戶的支出可分解為生產(chǎn)性支出和非生產(chǎn)性支出。傳統(tǒng)農(nóng)戶的收入和支出結(jié)構(gòu)如圖1、圖2所示。

從上面的收入―支出結(jié)構(gòu)可以看出，當農(nóng)業(yè)收成較好，農(nóng)產(chǎn)品價格較穩(wěn)定時，農(nóng)業(yè)收入就有保障，生存問題就無大礙；反之，農(nóng)戶則急需外出務(wù)工以補日常支出的不足。而當宏觀經(jīng)濟不景氣時，就業(yè)機會的減少和勞動力價格的下跌將導(dǎo)致外出務(wù)工收入相當有限。由于傳統(tǒng)農(nóng)戶收入水平的有限以及市場信息的缺乏，傳統(tǒng)農(nóng)戶有限的收入積累更偏好于修房或者添置家庭生活設(shè)施以提高生活質(zhì)量，而不會去進行擴大再生產(chǎn)以追求更大的收益。這種偏好對傳統(tǒng)農(nóng)戶的金融需求乃至農(nóng)村金融制度（正規(guī)和非正規(guī)金融）的安排都有決定作用。所以農(nóng)戶的非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出較少，生產(chǎn)性支出主要是為維持農(nóng)業(yè)簡單再生產(chǎn)的支出（如購買化肥、農(nóng)藥、種子等）。非生產(chǎn)性支出一般都是剛性的，并且除修房之外都是突發(fā)性的支出。

基于以上的收入―支出分析，傳統(tǒng)農(nóng)戶的金融需求就有如下特征：①正常年份，農(nóng)戶的支出與收入基本能平衡，此時的金融需求（D1）主要是為平滑收入與支出在時間上的不一致，用于小額的日常消費支出和農(nóng)業(yè)簡單再生產(chǎn)支出。D1具有季節(jié)性、分散性、風險大、數(shù)額小等特點，②若收成不好或者農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，特別是遭遇嚴重自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶生存受到威脅以及婚喪和修房時，農(nóng)戶會有較大的金融需求（D2），D2的特征主要是數(shù)額相對較大和突發(fā)性。③從數(shù)額上看，農(nóng)戶的非生產(chǎn)性金融需求占了較大比重。

傳統(tǒng)農(nóng)戶的金融需求最先會求助于家族內(nèi)部，而當家族無力解決時，農(nóng)戶的最佳選擇就是正規(guī)金融機構(gòu)。如前所述，傳統(tǒng)農(nóng)戶生產(chǎn)性的金融需求數(shù)額小、風險大，并且農(nóng)戶無法提供抵押擔保，正規(guī)金融機構(gòu)提供這種金融服務(wù)的交易成本高，風險大。而對于非生產(chǎn)性的金融需求更不在商業(yè)信貸的范圍之內(nèi)。所以傳統(tǒng)農(nóng)戶會自然求助于“圈層結(jié)構(gòu)”之中的親朋好友，民間自由借貸由此產(chǎn)生。

而對于傳統(tǒng)農(nóng)戶來說，D1由于其數(shù)額較小，一般在圈層結(jié)構(gòu)之中的家族范圍內(nèi)就可以解決，此時的借貸一般是無息或低息的，但是會形成負的“人情資本”。難以解決的主要是數(shù)額較大的D2，遇到重大病故或者建房時，單個家族往往難以滿足需求，農(nóng)戶只有在家族以外去尋求幫助，由于農(nóng)戶在這個范圍內(nèi)“人情資本”投資的數(shù)額和次數(shù)一般較少，人們之間的關(guān)系型信任也較弱，此時的貸款一般要計息，且利率與“人情資本”投資的數(shù)額成反向關(guān)系。更進一步，倘若金融需求在圈層結(jié)構(gòu)之內(nèi)沒有得到滿足，那么農(nóng)戶將被迫與沒有關(guān)系型信任的貸款人發(fā)生借貸關(guān)系，貸款人出于風險（無信任、無抵押）和機會成本（貸款人的收入積累是緩慢的，并且常常是有特定目的的，如婚喪、修房、添置新的生活設(shè)施等）的考慮，往往會收取高息。高息的另一原因是需求的突發(fā)性和貸款人的稀缺造成農(nóng)戶談判能力的削弱。

從以上分析可以看出，傳統(tǒng)農(nóng)戶之間的自由借貸集互與商業(yè)性、低息與高息于一身，是農(nóng)村非正規(guī)金融的早期形式，其產(chǎn)生是農(nóng)戶在特定約束條件下的選擇行為。

四、現(xiàn)代農(nóng)戶與非正規(guī)金融的發(fā)展

商業(yè)化浪潮不斷沖擊著傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟，傳統(tǒng)農(nóng)戶的行為也逐漸發(fā)生變化，這種變化首先發(fā)生在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，因為他們更貼近市場。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)戶獲取產(chǎn)品的供求和價格等市場信息變得較為容易，市場信息對農(nóng)民的約束程度大為下降。農(nóng)戶收入水平上升，收入積累的速度和數(shù)額都有了較大的提高，所以農(nóng)戶沒有了以前的生存威脅。由于沒有了上述的環(huán)境約束，傳統(tǒng)農(nóng)戶就逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代農(nóng)戶，他們區(qū)別于前者的行為特征是他們更接近于完全的理性人。與追求生存保障的傳統(tǒng)農(nóng)戶相對照，發(fā)展則成為現(xiàn)代農(nóng)戶的理性選擇。而市場信息則為現(xiàn)代農(nóng)戶提供了新的生產(chǎn)項目。在這個轉(zhuǎn)變的過程中，農(nóng)村社會的“精英分子”（基層組織的干部及與外部有特殊聯(lián)系的農(nóng)民）起了帶動作用。他們一般具有兩個條件：一是具有一定的資金積累；二是和地方政府有特殊的關(guān)系。這些精英分子利用捕捉到的市場信息在地方政府的支持下開始了與傳統(tǒng)農(nóng)戶不同的生產(chǎn)行為。他們的成功一方面增加了當?shù)氐木蜆I(yè)進而增加了當?shù)剞r(nóng)戶的收入，另一方面使有一定收入積累的農(nóng)戶加入到他們的行列。這個過程促使了以小農(nóng)經(jīng)濟為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)農(nóng)戶向現(xiàn)代農(nóng)戶轉(zhuǎn)變。

當上述生產(chǎn)性的行為在一個地區(qū)擴大之后，金融資源的供給和需求就發(fā)生了重大變化：首先，農(nóng)戶收入的增加使前文中描述的非生產(chǎn)性金融需求可以在家族內(nèi)部解決；其次，農(nóng)戶的金融需求結(jié)構(gòu)有了根本變化，生產(chǎn)性金融需求相對非生產(chǎn)性金融需求占了更大比重；再次，農(nóng)戶收入的大范圍提高使農(nóng)村資金供給更加充裕。單個家族甚至一個完整的圈層結(jié)構(gòu)都難以滿足大額的生產(chǎn)性金融需求，而對于正規(guī)金融機構(gòu)，這個數(shù)額又太小，并且農(nóng)戶難以提供抵押，所以農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求就無法在以前的金融制度安排下（包括正規(guī)制度和非正規(guī)制度）得到滿足。潛在的收益催生了新的非正規(guī)金融制度，標會、錢莊、各種基金會等有組織的非正規(guī)金融組織滿足了較大額的生產(chǎn)性金融需求。這些制度安排的一個共同特征就是將單個農(nóng)戶的資金匯集在了一起形成了較強的金融供給能力。由于這些制度安排已經(jīng)不僅僅局限于圈層結(jié)構(gòu)內(nèi)部，“人情資本”很少甚至沒有，風險很大，所以利息通常高于正規(guī)金融機構(gòu)的利率。

所以，正是外在約束條件的改變使傳統(tǒng)農(nóng)戶向現(xiàn)代農(nóng)戶轉(zhuǎn)變，進而改變了農(nóng)村金融需求與供給的結(jié)構(gòu)特征，從而推動著農(nóng)村非正規(guī)金融向組織化方向發(fā)展，而這種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟的非正式制度安排在很大程度上促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

但是，非正規(guī)金融的制度安排有其自身的內(nèi)在缺陷。首先，伴隨著現(xiàn)代農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴大，非正規(guī)金融的規(guī)模也應(yīng)該逐漸擴大。但由于缺少國家正式制度的支持，非正規(guī)金融不可能達到規(guī)?；途W(wǎng)絡(luò)化的程度。其次，非正規(guī)金融的產(chǎn)生是由于“關(guān)系型信任”的存在，大規(guī)模的非正規(guī)金融組織將會失去此優(yōu)勢。最后，由于沒有納入國家統(tǒng)一的監(jiān)管體系，非正規(guī)金融的風險隨著其規(guī)模的擴大不斷暴露出來，個體的盲目性，逐利性和機會主義行為使這種風險不斷加劇。

五、結(jié)論與政策建議

本文的分析表明，傳統(tǒng)農(nóng)戶有限理性的行為特征是建立在其所處的特定的環(huán)境約束（市場信息的缺乏、收入水平低下）基礎(chǔ)之上的。農(nóng)戶的有限理性直接導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融的產(chǎn)生。而上述環(huán)境約束的逐步解除，使現(xiàn)代農(nóng)戶更接近于完全的理性人，進而改變了農(nóng)村中的金融需求與供給結(jié)構(gòu)，從而推動了非正規(guī)金融向組織化的方向發(fā)展。農(nóng)村非正規(guī)金融是伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展不斷發(fā)展壯大的，各種不同形式的非正規(guī)金融滿足了農(nóng)戶在特定約束條件下的金融需求，它彌補了由國家完全控制的正式制度安排的不足，是內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟的，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起了重要的推動作用。非正式制度安排的內(nèi)在缺陷限制了它的進一步發(fā)展，為此國家需要對其加以引導(dǎo)和規(guī)范。

本文的政策建議是：首先，消除落后地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)戶的環(huán)境約束，積極培育農(nóng)民的生產(chǎn)性金融需求。要使農(nóng)戶擺脫生存威脅，擺脫土地的束縛，就必須增加農(nóng)民的收入。其一是要讓農(nóng)村剩余勞動力有效就業(yè)。其二是要增加農(nóng)民獲取市場信息的渠道，降低農(nóng)民的信息約束。國家可以投資建設(shè)落后地區(qū)的鄉(xiāng)村公路，普及電話、電視以達到信息的有效傳遞。此舉可以和建設(shè)社會主義新農(nóng)村聯(lián)系起來以達到更好的效果。其次，依法界定合法金融與非法金融，將發(fā)達地區(qū)各種組織化程度較高的合法的非正規(guī)金融形式納入國家統(tǒng)一的監(jiān)管體系之中，減少非正規(guī)金融的風險。再次，引導(dǎo)有一定規(guī)模的非正規(guī)金融組織向正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)變，建立商業(yè)性和合作性的民有中小金融機構(gòu)，從而使農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)主體多元化，形成充分競爭的格局，促進農(nóng)村金融的良性發(fā)展。

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