保險(xiǎn)公司違規(guī)處罰條例精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)公司違規(guī)處罰條例范文

我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起步相對較晚，最初是在20世紀(jì)50年代初期很短一段時(shí)期內(nèi)開辦了汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有一些在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域按照國際慣例辦理的很少量的責(zé)任保險(xiǎn)。這一時(shí)期責(zé)任保險(xiǎn)不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會輿論對于責(zé)任保險(xiǎn)是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀(jì)50年代后期到70年代末，我國保險(xiǎn)業(yè)整體進(jìn)入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時(shí)停辦了。1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以后，國內(nèi)首先開展的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是汽車保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。但是由于社會環(huán)境等種種因素，其他責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀(jì)80年代末以后，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了契機(jī)，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，社會公眾的法律觀念和維權(quán)意識增強(qiáng)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險(xiǎn)市場上消費(fèi)者對責(zé)任保險(xiǎn)的需求，為開發(fā)研究責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、開拓責(zé)任保險(xiǎn)市場提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機(jī)遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進(jìn)一步加劇，以及企業(yè)主保險(xiǎn)意識的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計(jì)師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大等等，都預(yù)示著我國責(zé)任保險(xiǎn)市場具有較好的發(fā)展前景。

近幾年來，我國責(zé)任保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)從33億元增長至67億元，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個(gè)臺階，增長速度均超過當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責(zé)任保險(xiǎn)總量不大，2007年，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn))。與全球責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展明顯滯后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責(zé)任保險(xiǎn)市場有很大的發(fā)展?jié)摿?，整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場還有很大的上升空間。

二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義

發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程?！秶鴦?wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進(jìn)一步明確我國要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，肯定發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的意義具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)有利于維護(hù)和實(shí)現(xiàn)人民群眾的根本利益

實(shí)現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護(hù)人民的利益，是“三個(gè)代表”重要思想的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護(hù)的矛盾及面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，如火災(zāi)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，可以使保險(xiǎn)公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。

(二)有利于保障國民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行

在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險(xiǎn)都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責(zé)任保險(xiǎn)這種機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動(dòng)中的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)公司還可以通過采取責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，采用差別、浮動(dòng)費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次，將費(fèi)率與企業(yè)一段時(shí)間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司為了辦理賠付，將對事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時(shí)可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護(hù)社會穩(wěn)定

據(jù)國務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實(shí)際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達(dá)2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點(diǎn)。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關(guān)注焦點(diǎn)，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)制度，引入風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，由政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險(xiǎn)網(wǎng)”，增加社會的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險(xiǎn)為社會提供的不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時(shí)，通過建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，也可以增加公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)意識，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會管理

國外的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財(cái)政負(fù)擔(dān)很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財(cái)、政府發(fā)喪”的不正?，F(xiàn)象，對政府財(cái)政形成了很大壓力。

責(zé)任保險(xiǎn)是政府轉(zhuǎn)移社會管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以輔助政府進(jìn)行社會管理，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，資金雄厚的保險(xiǎn)公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時(shí)地解決民事賠償糾紛。

(五)有利于促使相關(guān)法律的完善

責(zé)任保險(xiǎn)制度有助于實(shí)現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險(xiǎn)可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補(bǔ)原則，要求加害人承擔(dān)填補(bǔ)受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時(shí)，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財(cái)產(chǎn)時(shí)受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個(gè)體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險(xiǎn)具有分散賠償風(fēng)險(xiǎn)的功能，它將集中于一個(gè)人或者一個(gè)企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?，從而?shí)際上增強(qiáng)了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實(shí)際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。再次，責(zé)任保險(xiǎn)可以推動(dòng)民事責(zé)任制度的改進(jìn)。責(zé)任保險(xiǎn)的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進(jìn)的實(shí)踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險(xiǎn)分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟(jì)受害人的方向發(fā)展。

三、我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

(一)法制制度存在的主要問題

1.法制化程度相對落后，各項(xiàng)民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領(lǐng)域做出的個(gè)別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過錯(cuò)責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實(shí)現(xiàn)對社會公眾的有效保護(hù)。政府部門運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會事務(wù)的意識不強(qiáng)，市場機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強(qiáng)。一個(gè)完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實(shí)處。如目前我國對于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動(dòng)法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時(shí)，雖然我國對雇主責(zé)任實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時(shí)才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運(yùn)輸條例》規(guī)定“客運(yùn)經(jīng)營者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。

(二)保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的主要問題

1.責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)落后，經(jīng)營險(xiǎn)種單一。國內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)種類少，主要險(xiǎn)種僅有10多個(gè)，各保險(xiǎn)公司主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種大多雷同，而且各司開展責(zé)任保險(xiǎn)的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價(jià)過程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和市場平均費(fèi)率，難以按照保險(xiǎn)精算原理進(jìn)行合理的定價(jià)。這樣，費(fèi)率無法反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，保險(xiǎn)公司也無法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估手段，對風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的，本來可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保；而對于風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o法評估或競爭需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)及制度的限制，各公司開發(fā)新險(xiǎn)的積極性不高，新險(xiǎn)種的推廣進(jìn)度也不盡人意，難以滿足人們對保險(xiǎn)的需求。

2.再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散渠道成本過高，責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。再保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計(jì)，給保險(xiǎn)人帶來沉重負(fù)擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達(dá)到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達(dá)到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計(jì)過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險(xiǎn)賠償金已高達(dá)2500億美元。國內(nèi)外再保險(xiǎn)公司對此類業(yè)務(wù)都十分謹(jǐn)慎，將責(zé)任保險(xiǎn)特別是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)列入“雜險(xiǎn)”范疇，分保時(shí)大都需要逐筆談判。實(shí)務(wù)中除法定分保外，許多保險(xiǎn)公司在承保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)時(shí)都需要先在再保市場上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費(fèi)率來測算承保費(fèi)率。這樣，很難單獨(dú)簽訂責(zé)任保險(xiǎn)的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時(shí)分保方式又具有成本高、價(jià)格相對昂貴以及分保人對業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點(diǎn)，即使有保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司也不敢輕易承保，錯(cuò)失商機(jī)，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險(xiǎn)涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對責(zé)任險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識、法律知識方面的培訓(xùn)，保證保險(xiǎn)營銷人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險(xiǎn)公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計(jì)劃不足以完成對實(shí)際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會公司責(zé)任險(xiǎn)核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險(xiǎn)公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險(xiǎn)作為重點(diǎn)發(fā)展對象，注重責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險(xiǎn)種推向市場，但是在推廣上，針對新險(xiǎn)種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，這對優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)非理性競爭加劇。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，投保人和保險(xiǎn)公司經(jīng)常處于對立的位置，特別是投保人對風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行陳述時(shí)，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會出現(xiàn)某個(gè)投保人在一個(gè)保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)后，就轉(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費(fèi)率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險(xiǎn)。如擴(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn)范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險(xiǎn)作為企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)向投保人搭售，僅收取少量保費(fèi)等。

(三)社會公眾責(zé)任保險(xiǎn)意識存在的主要問題

1.公眾對責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識不夠，市場有效需求不足。目前對責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對責(zé)任保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能缺乏了解。有些單位個(gè)人即便知道其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險(xiǎn)。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險(xiǎn)。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足。

2.社會公眾索賠意識不強(qiáng)，致害者沒有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護(hù)意識不強(qiáng)，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國法制建設(shè)的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因?yàn)椴皇煜し傻南嚓P(guān)要求，不能及時(shí)、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護(hù)，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時(shí)，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟(jì)”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。

四、規(guī)范我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對策建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)

1.穩(wěn)步推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動(dòng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計(jì)師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，必須對有關(guān)法律制度進(jìn)行不斷完善。保險(xiǎn)行業(yè)要統(tǒng)一行動(dòng)，通過各種途徑，積極促進(jìn)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵(lì)責(zé)任險(xiǎn)的各類法律法規(guī)建設(shè)。

2.加強(qiáng)相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍。現(xiàn)有法律制度對于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會積極主動(dòng)地尋求通過保險(xiǎn)等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國責(zé)任保險(xiǎn)市場需求的增長。

3.對于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險(xiǎn)障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強(qiáng)和不合理的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會管理職能，克服自愿保險(xiǎn)中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有必要通過立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加以管理和分散。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、旅行社強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)措施的出臺，已經(jīng)反映了這種社會需求。國外的經(jīng)驗(yàn)表明，在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度利大于弊。因此，對于與人民生命財(cái)產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。通過實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，使責(zé)任保險(xiǎn)供給變?yōu)閷?shí)際供給，從而促進(jìn)我國責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長。

(二)不斷提高保險(xiǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平

1.培育責(zé)任保險(xiǎn)供給主體，完善責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險(xiǎn)政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司——長安責(zé)任保險(xiǎn)公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險(xiǎn)部”，專門負(fù)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT的責(zé)任保險(xiǎn)公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)供給的壟斷或不足。責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責(zé)任保險(xiǎn)市場主體有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、合作社保險(xiǎn)公司、聯(lián)合承保協(xié)會和自保組織等多種形式。因此，政府應(yīng)該鼓勵(lì)不同組織形式的專業(yè)化的責(zé)任保險(xiǎn)公司優(yōu)先發(fā)展。

目前，我國責(zé)任保險(xiǎn)市場上有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品約400多個(gè)。但總體而言，這些責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個(gè)人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個(gè)問題。我國可以參照美國責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)開拓責(zé)任保險(xiǎn)條款。首先，要建立以社會需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開發(fā)個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步開拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。從國外責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程看，責(zé)任保險(xiǎn)曾因?yàn)榍謾?quán)責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成倍地提高責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)或拒絕出售責(zé)任保險(xiǎn)單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險(xiǎn)也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險(xiǎn)的市場風(fēng)險(xiǎn)。為了控制這些風(fēng)險(xiǎn)，各公司應(yīng)加強(qiáng)對責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估和預(yù)測分析，開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費(fèi)率，慎重承保，并采取記名承保或按工種確定人數(shù)，單獨(dú)制定承保方案及再保險(xiǎn)方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實(shí)防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊(duì)伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進(jìn)行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險(xiǎn)公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進(jìn)和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強(qiáng)，需要環(huán)保部門協(xié)助進(jìn)行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學(xué)性和公正性。

4.加強(qiáng)行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險(xiǎn)公司應(yīng)在開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場。保險(xiǎn)全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場的過程中，充分運(yùn)用市場競爭規(guī)律作用，以服務(wù)社會、實(shí)施社會管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開發(fā)國內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國處于責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防止保險(xiǎn)公司之間不計(jì)成本的價(jià)格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)對有關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的資料和信息的共享；對于費(fèi)率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報(bào)由保監(jiān)會審批；對于某些目標(biāo)市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險(xiǎn)人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個(gè)基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司之間還需采取共同保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等方式經(jīng)營，避免風(fēng)險(xiǎn)單位的集中，減低公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責(zé)任保險(xiǎn)，普及責(zé)任保險(xiǎn)知識，增進(jìn)社會各界對責(zé)任保險(xiǎn)的了解。政府有關(guān)部門應(yīng)和保險(xiǎn)公司一起采取多種形式擴(kuò)大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳工作，在提高社會公眾維權(quán)意識的同時(shí)，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識，維護(hù)法律的權(quán)威性，切實(shí)保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對受害人的補(bǔ)償落在實(shí)處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進(jìn)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險(xiǎn)的開展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境?，F(xiàn)階段責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動(dòng)。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)在與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點(diǎn)工作展開的方式引導(dǎo)、推動(dòng)法人單位運(yùn)用相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)來防范、化解風(fēng)險(xiǎn)。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動(dòng)公共場所的火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、與建設(shè)部聯(lián)合推動(dòng)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)業(yè)與各部門配合互動(dòng)機(jī)制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計(jì)口徑，支持保險(xiǎn)公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強(qiáng)對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全檢查，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。三是加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進(jìn)入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機(jī)關(guān)推動(dòng)其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險(xiǎn)外，保監(jiān)會還應(yīng)與稅收、財(cái)政等各部門加強(qiáng)溝通，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財(cái)政補(bǔ)貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財(cái)政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的通知》，決定將在全國各中小學(xué)校中推行由政府購買校方責(zé)任保險(xiǎn)的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險(xiǎn)所需的費(fèi)用由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動(dòng)了學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。

3.制定政策，鼓勵(lì)險(xiǎn)種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費(fèi)率設(shè)計(jì)的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。率先進(jìn)行創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)，一定會投入大量的人力、物力和財(cái)力，那么它做出來的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學(xué)、比較接近市場的，定價(jià)也是相對科學(xué)的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，在條款設(shè)計(jì)和定價(jià)上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)為基準(zhǔn)。這種做法的實(shí)質(zhì)就給率先進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價(jià)權(quán)。當(dāng)然，這個(gè)優(yōu)先定價(jià)權(quán)的保護(hù)不是長期的，經(jīng)過一段時(shí)間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。

4.完善社會信用體系，加快建立社會信用評估制度。建立社會信用評級體系，可以為保險(xiǎn)公司提供客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息資料，這些資料因?yàn)閬碜缘谌?，其可靠性增?qiáng)，并且保險(xiǎn)公司還可以獲得投保人的行業(yè)整體信息，有利于保險(xiǎn)公司做出正確的承保決定，有效防止投保人的逆向選擇。此外，信息評級體系還應(yīng)包括保險(xiǎn)行業(yè)，投保人通過咨詢保險(xiǎn)公司信用，可以選擇最能滿足自己風(fēng)險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)公司。同時(shí)披露保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和重大經(jīng)營活動(dòng)業(yè)務(wù)也可以規(guī)范其經(jīng)營管理。

責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)具有較強(qiáng)社會管理功能的保險(xiǎn)，大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，不僅能夠合理分散或規(guī)避各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、保障當(dāng)事人權(quán)益、實(shí)現(xiàn)損害賠償社會化，還有助于改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)、豐富國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)品種、擴(kuò)大保險(xiǎn)市場，成為保險(xiǎn)公司新的利潤增長點(diǎn)。從宏觀上看，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制不斷日趨完善的今天，責(zé)任保險(xiǎn)必將成為政府部門運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段管理社會事務(wù)的有效管理方式。因此，必須用科學(xué)的發(fā)展觀開發(fā)我國責(zé)任保險(xiǎn)市場。

第2篇：保險(xiǎn)公司違規(guī)處罰條例范文

加拿大政府對市場中介組織采取宏觀和間接性的監(jiān)管模式。所謂宏觀監(jiān)管，即以聯(lián)邦法令或者省政府法令的形式，從宏觀上規(guī)范市場中介組織的法律地位、工作職責(zé)、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)自律和違法懲處等等。

在加拿大，政府部門一般不對市場中介組織進(jìn)行全面管理，如市場中介組織的資質(zhì)審批、投訴調(diào)查和違紀(jì)懲戒等，均不由政府部門負(fù)責(zé)。但是，如果政府認(rèn)為某些工作比較重要，則可以根據(jù)需要授權(quán)一些政府部門進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)管。例如，為了確保教育培訓(xùn)的質(zhì)量，不列顛哥倫比亞省的法令授權(quán)專門教育廳，對行業(yè)協(xié)會的教育培訓(xùn)情況進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)管。

雖然政府不對市場中介組織進(jìn)行全面管理，但依然可以通過保留最終裁決權(quán)來對市場中介組織和行業(yè)協(xié)會的管理產(chǎn)生重大影響。例如，如果市場中介組織從業(yè)人員認(rèn)為，行業(yè)協(xié)會的許可審批不公平、不公開或有歧視，或者不滿行業(yè)協(xié)會的懲戒決定，可以向政府特定部門或法院上訴。除此之外，對于一些違規(guī)或犯罪行為，如《反洗錢與恐怖法案》要求有關(guān)行業(yè)協(xié)會定時(shí)準(zhǔn)確向反洗錢中心報(bào)告自檢評估報(bào)告，經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)有違規(guī)的，政府可以視情節(jié)輕重對其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)制裁。涉嫌犯罪的，則直接移交皇家騎警處理。

成熟的自律監(jiān)管體系

加拿大各類市場中介組織都有自己的行業(yè)協(xié)會，行業(yè)協(xié)會所形成的行業(yè)自律機(jī)制，對市場中介組織發(fā)揮著主要監(jiān)管作用。行業(yè)協(xié)會的規(guī)模、社會影響力、成熟度不同，其對市場中介組織監(jiān)管權(quán)力的來源也不同。部分協(xié)會的監(jiān)管權(quán)來源于聯(lián)邦政府或者省政府法令的特別授權(quán)，另一部分協(xié)會的監(jiān)管權(quán)則主要來源于會員授權(quán)。政府不頒布專門法令，市場中介組織根據(jù)行業(yè)發(fā)展的需要，自發(fā)設(shè)立行業(yè)協(xié)會，協(xié)會在章程中自行規(guī)定其監(jiān)管職能。

遵守職業(yè)操守是加拿大市場中介組織從業(yè)人員的一項(xiàng)基本義務(wù)。為了確保會員遵守職業(yè)操守、維護(hù)行業(yè)聲譽(yù)，行業(yè)協(xié)會一般會制定相關(guān)的職業(yè)操守準(zhǔn)則，并進(jìn)行經(jīng)常性的監(jiān)督檢查。行業(yè)協(xié)會還強(qiáng)制要求所有會員購買行為缺失保險(xiǎn)。如果有會員因執(zhí)業(yè)疏失造成損失，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

行業(yè)協(xié)會普遍建立了比較健全的內(nèi)部管理制度，在人事管理、財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)管理、重大業(yè)務(wù)活動(dòng)等重要崗位和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，都進(jìn)行有效的制約和監(jiān)督。在權(quán)力運(yùn)行上，行業(yè)協(xié)會實(shí)行陽光財(cái)務(wù)。如加拿大全國地產(chǎn)估價(jià)師協(xié)會向全社會公開其財(cái)務(wù)，明確列出財(cái)務(wù)收入和支出、數(shù)額和比例等各項(xiàng)財(cái)會項(xiàng)目，并向社會公開其會費(fèi)、申請及注冊項(xiàng)目費(fèi)用、專業(yè)發(fā)展費(fèi)用等單列項(xiàng)目不許挪用的規(guī)定和執(zhí)行情況，每年接受會計(jì)師事務(wù)所對其進(jìn)行一次外部審計(jì)。

為確保行業(yè)協(xié)會切實(shí)履行監(jiān)管職能、維護(hù)民眾利益，加拿大行業(yè)協(xié)會還引入政府指定的非本行業(yè)的民眾代表，賦予他們否決決策的權(quán)力。以不列顛哥倫比亞省特許會計(jì)師協(xié)會為例，在協(xié)會的專業(yè)行為調(diào)查委員會中，有來自政府指定的三名非本行業(yè)民眾代表。任何一項(xiàng)決策，只要這三名民眾代表中有兩名代表不同意，決策便不能通過。

給我們的啟示

啟示一：加強(qiáng)法規(guī)制度建設(shè)，依法監(jiān)管中介組織。我國在中介組織發(fā)展過程中，先后制定了一些與中介組織相關(guān)的專門性法律法規(guī)，但是，總體上來說，法律體系還不完備，法規(guī)制度還不完善，這是政府監(jiān)管不到位的重要原因。因此，當(dāng)務(wù)之急是盡快出臺《中華人民共和國社會中介組織法》，把法規(guī)制度建設(shè)作為完善中介組織的中心環(huán)節(jié)，加快有關(guān)法規(guī)體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)市場中介組織組建、運(yùn)營、管理的法制化。

同時(shí)，要建立合理有效的舉報(bào)投訴機(jī)制，對違法組織或當(dāng)事人，依法進(jìn)行嚴(yán)肅處罰。一是健全備案制度，解決監(jiān)管缺位問題；二是實(shí)行行政問責(zé)，解決監(jiān)管不力問題；三是督促行業(yè)自律，解決無序競爭問題。把政府監(jiān)管、行業(yè)自律、社會監(jiān)督有機(jī)統(tǒng)一起來，健全監(jiān)督管理機(jī)制，為政府部門依法監(jiān)管、中介組織依法執(zhí)業(yè)提供法制保證。如國家的上位法一時(shí)難以出臺，可授權(quán)各省市人大或政府先制定地方性法規(guī)，進(jìn)行先行先試，以地方政府法令的形式，頒布《中介組織管理辦法》，一方面，明確中介組織的性質(zhì)地位、權(quán)利義務(wù)、執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、行為規(guī)范、準(zhǔn)入退出等；另一方面，明確政府部門的監(jiān)管體制、監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管方式、權(quán)限范圍等，規(guī)范政府對中介組織的監(jiān)管。主管部門負(fù)責(zé)制定規(guī)范中介組織市場準(zhǔn)入、交易規(guī)則、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、司法鑒定等行業(yè)性配套制度，規(guī)范行業(yè)監(jiān)管，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)再上升至國家立法。

啟示二：推動(dòng)自身改革，促進(jìn)中介組織規(guī)范健康發(fā)展。我國行業(yè)協(xié)會是社會主義初級階段的新生事物，它是伴隨著改革不斷深入、市場經(jīng)濟(jì)體制建立、政府職能轉(zhuǎn)變起始的，總體上處于起步階段。部分會員是當(dāng)年即將退休的企事業(yè)、行政單位的領(lǐng)導(dǎo)或公職人員，他們?yōu)榱酥С謾C(jī)構(gòu)改革被分流到學(xué)會、協(xié)會等一些中介組織任職。故目前一些學(xué)會、協(xié)會仍以政府“二部門”的身份存在，行政化傾向比較明顯，濫用主管單位的行政管理職能和壟斷地位謀取不正當(dāng)利益時(shí)有發(fā)生。因此，必須推動(dòng)行業(yè)協(xié)會改革，解決行政化傾向過于明顯的問題，著重加強(qiáng)官辦、半官辦社會中介組織“脫鉤改制”工作的推進(jìn)，健全內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)，完善自我管理能力，使社會中介組織與原有掛靠單位在人事、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、名稱等方面徹底脫鉤，真正實(shí)現(xiàn)政社分開。

啟示三：激活內(nèi)在動(dòng)力，促進(jìn)中介組織監(jiān)管與自律。我國對市場中介組織的管理主要還是依靠行政監(jiān)管，雖然行業(yè)協(xié)會在教育培訓(xùn)、制定執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和提供會員服務(wù)等方面發(fā)揮了一定作用，但一般不享有資質(zhì)審批權(quán)和資質(zhì)限制權(quán)等，在行業(yè)內(nèi)的權(quán)威性有限，其自律管理的作用還沒有得到應(yīng)有發(fā)揮。加入WTO之后，隨著外資社會中介組織逐漸進(jìn)入，我國社會中介組織面臨著更加激烈的競爭，加快社會中介組織培育和發(fā)展已迫在眉睫，這不僅要求加強(qiáng)政府立法監(jiān)管，也要求社會中介組織加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管與自律，進(jìn)一步提高社會中介組織自我發(fā)展能力。