習俗和風俗精選(九篇)

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第1篇：習俗和風俗范文

1、除夕，為歲末的最后一天夜晚。歲末的最后一天稱為“歲除”，意為舊歲至此而除，另換新歲。除，即去除之意；夕，指夜晚?！俺Α笔菤q除之夜的意思，又稱大年夜、除夕夜、除夜等，時值年尾的最后一個晚上。除夕是除舊布新、闔家團圓、祭祀祖先的日子，與清明節(jié)、七月半、重陽節(jié)是中國民間傳統(tǒng)的祭祖大節(jié)。除夕，在國人心中是具有特殊意義的，這個年尾最重要的日子，漂泊再遠的游子也是要趕著回家去和家人團聚，在爆竹聲中辭舊歲，煙花滿天迎新春。

2、除夕通常會被稱為大年三十，但是其實由于陰歷歷法的原因，除夕的日期可能是十二月三十，也可能是十二月廿九，但不論如何，它都是陰歷年的末尾。

3、除夕自古就有祭祖、守歲、團圓飯、貼年紅、掛燈籠等習俗，流傳至今，經(jīng)久不息。受中華文化的影響，除夕也是漢字文化圈國家以及世界各地華人華僑的傳統(tǒng)節(jié)日。2007年，除夕依《全國年節(jié)及紀念日放假辦法》正式成為中國法定節(jié)假日。2014年，除夕依國務院關于修改《全國年節(jié)及紀念日放假辦法》決定進行調整，不再作為中國法定節(jié)假日。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第2篇：習俗和風俗范文

關鍵詞：和；風格；要素

和分析絕不僅僅就是在樂譜上標上調性、和弦標記而已。認識和弦是和分析的基礎，但不是最終目的。和分析的真正要義在于：從作品的整體性出發(fā)，通過分析作曲家作品的和風格與和思維方法，認識作品中的和風格及和語匯的特點，了解作曲家是采用怎樣的和語匯、手法來塑造音樂形象的。由于不同時代、不同風格的作曲家其和語匯組織的方法是不同的，因而和分析的方法，以及所得出的分析結論，當然也會有很大的區(qū)別。當然，由于作曲家在組織和語匯時，首先需要考慮調性的因素，因此，和的功能性不僅是分析古典作曲家和語匯的主要方面，也是分析其他各類風格作曲家的和語匯的重要方面。

和語言所體現(xiàn)的調，集中體現(xiàn)在和弦在三度疊置基礎上的正三和弦連接上。副三和弦等其他和弦則是正三和弦的“替換和弦”。作曲家利用大小調的正副三和弦之間功能相同，都有兩個共同音，但具有不同色彩，從而取得既保持原有調，而又變換其不同色彩的和效果，體現(xiàn)了調的一元化。

分析時要關注作品的整體性，就是關注作品中和音響上的聯(lián)系。在任何一部多部音樂作品和語言的內部組織上，存在著縱向和橫向兩方面的構造，如再加以細分，還可以具體分為五個方面的聯(lián)系。即調性（指和語言的調）聯(lián)系；調式（包括大小調或是各種各樣的教會調式、民族調式等）聯(lián)系；線條（部橫向進行中形成的一定的走向“線條感”） 聯(lián)系；色彩（和進行在縱向結構上形成一定的音響色彩）聯(lián)系和數(shù)理邏輯聯(lián)系（在《初級教程》中主要涉及前三方面的分析）。因此，我們在分析時，除了分析和功能以外，不能忽視和中線條、調式以及色彩等方面的作用。為此，和分析要求我們努力樹立整體的、聯(lián)系的、運動的觀點，克服局限于個別的、孤立的、靜止看問題的觀點。

就需要將和的功能性（主要體現(xiàn)在低音進行上）與和的線條性、色彩性、調式性區(qū)別開來。和的功能性是相對穩(wěn)定的，也是比較簡單的，線條性、色彩性、調式性則變化無窮的。和功能的規(guī)范性與和線條、色彩、調式變化的多樣性的結合，是和領域的基本規(guī)律。

分析和時，樂譜當然是不可缺少的，但絕不可過分依賴樂譜，始終要將對音響的感受與分析放在第一位。因為作曲家的和語言是給人聽的，而不是給人看的。任何理性分析最后都要以聽覺感受為基礎。分析的結論是否正確，最終要接受聽覺感受的檢驗。我們必須清醒地認識到這一點：樂譜上所記錄的音符，對于實際和音響而言，僅僅是一種缺乏美感，很不完全的符號。和音響中的很多藝術效果，在樂譜上是看不到的。實際音樂作品中和語言的內在聯(lián)系，有時在聽覺感受中很清晰，但在樂譜上卻成了一個個孤立的符號，如果不將它們還原成實際音響，很可能就會將和分析引向歧途。因此，和分析一開始，就應該結合視奏樂譜（如果是管弦樂曲，則一面看著總譜，一面仔細地傾聽作品音響效果），同時在頭腦中直接構成調性及和意識。特別要注意某些作曲家在寫譜時，可能有某些不規(guī)范的寫法（甚至有可能有某些印刷錯誤），注意不要受到誤導，而應該一切以音響為準。和分析課程的主要教學目的，就是要指導學員在和聽覺的基礎上建立和思維。

作品中的和語言總是通過多樣化的織體具體表現(xiàn)出來的，因此和分析的第一步就是要將和從織體變化中歸納、抽象出來。無論是怎樣復雜的織體，基本上可以劃分為三大類，即（1）和弦式織體、（2）帶低音和弦式織體、（3）分解和弦式織體。和弦式織體一般比較容易識別與分析，另外兩類織體就需要從豐富多變的部進行中，歸納其和進行的規(guī)律。例如，對于分解和弦織體，特別是開放位置的分解和弦，應該把它看作是分開來彈奏的和弦，從而將個別樂音從縱向上聯(lián)系起來作為和弦整體來分析，而不能僅僅看作是孤立的個別音；對于多用于舞曲體裁的帶低音和弦式織體（例如圓舞曲、波爾卡舞曲等），則要將節(jié)奏上不同時出現(xiàn)的中間和部與低音部（包括流動低音）結合起來進行分析。

相當多數(shù)的作品（特別是管弦樂作品），其織體大致上包括高音、中音、低音三個層次，而對于和分析來說，更應該將三個層次的各個部聯(lián)系起來進行分析。特別是對于采用典型的功能性思維寫成的作品，分析時尤其要注意它的低音部。因為在多數(shù)的情況下，低音是體現(xiàn)和弦功能的主要因素。

持續(xù)音是復合功能的體現(xiàn)。它是由七（九）和弦所體現(xiàn)的復合功能加以發(fā)展而成的。低音持續(xù)音以和進行中低音部保持不變?yōu)樘卣?，這里的低音部成為有相對獨立的音響層次。在持續(xù)低音及復合功能和中，低音體現(xiàn)了和的基本功能，上方的和部則體現(xiàn)了第二位的派生功能。

分析時要注意將和弦音與和弦外音加以區(qū)別，特別要將其中少量的強拍上的和弦外音（倚音、留音）與大多數(shù)弱拍上的和弦外音（經(jīng)過音、助音、先現(xiàn)音、換音等）加以區(qū)別。一般概念認為：和弦外音僅僅是在旋律部中才有，但事實上并非如此。在音樂作品中，不論是旋律部，中間的和部，甚至是低音部，都可能有和弦外音。有時甚至有包含兩個部的外音（雙倚音、雙助音）的可能。特別是當和進行中帶有變化半音的時候，一定要分清楚這些變化音是變和弦的和弦音，還是有變化音的和弦外音。排除了各種和弦外音之后，才能明確和弦的性質。一般說來，和弦外音依附于和弦音，并必須解決到后續(xù)的和弦音。

在功能性和語言的作品中，注意分析終止式所處的地位及所屬調性尤為重要。當調性發(fā)展比較復雜（表現(xiàn)在樂譜上臨時升降號比較多）時，要特別注意抓住其中的終止式，即各種轉位的屬七和弦與主和弦（包括副屬七和弦與臨時主和弦）所處的地位，用以明確基本調性、臨時調性，以及大調還是小調。如果找不到主和弦，就找尋包括由下屬和弦及屬七和弦組成的“半成進行”，以明確其假定性的調性。只要調性及大小調明確了，前后有關的其他和弦的功能性質也就會迎刃而解。

第3篇：習俗和風俗范文

【關鍵詞】護理風險；科學管理；護理糾紛

近年來婦科疾病呈現(xiàn)種類多樣化、復雜化，病情變化快的特點，醫(yī)療護理技術標準要求有了提高，患者的自我維權意識增強，婦科也成為醫(yī)療護理糾紛的高發(fā)科室。因此，評估婦科護理活動中常見且多發(fā)的護理風險因素，制訂有效的防范措施，應用科學的管理模式，盡可能地避免護理糾紛的發(fā)生是目前刻不容緩的護理問題。現(xiàn)將對婦科存在的護理風險因素分析與管理對策總結報告如下。

1 臨床資料

選擇筆者所在醫(yī)院婦科2010年1月～2011年1月1912例住院患者，年齡3～89歲。先兆流產(chǎn)176例，不完全流產(chǎn)40例，稽留流產(chǎn)88例，功能性子宮出血55例，子宮肌瘤223例，其他1330例。

2 婦科護理風險因素

2.1 失血性休克 婦科患者中相當部分有流血病史，許多患者往往入院時無明顯休克先兆癥狀，隨著持續(xù)出血量增多，如不注意觀察病情變化就會發(fā)生休克，特別是宮外孕患者，后果相當嚴重，甚至危及生命。

2.2 化療藥液外滲 化療藥物的使用挽救和延長了無數(shù)癌癥患者的生命,同時也帶來了令人擔憂的問題——化療藥物外滲［1］。許多婦科患者需要在術前階段先進行化療，使腫瘤受到一定的控制后方可進行了手術，以提高手術的質量。術后大部分婦瘤患者仍需要在筆者所在科進行幾個療程的?？苹煟虼?，在護理過程中就會潛在著不可避免的化療藥液外滲的風險。如果處理不當，可能出現(xiàn)嚴重的后果，導致護理糾紛的發(fā)生。

2.3 護理差錯 護理隊伍趨于年輕化，經(jīng)驗不足，護士輪轉科室較快，加上制度觀念淡薄、責任心不強是導致護理差錯的主要原因。另外，隨著城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)村合作醫(yī)療福利的普及，住院病人大量增多，護理人員比例嚴重不足，護士長期處于超負荷工作，身心疲憊，也是增加護理差錯風險的另一個原因。

2.4 護理記錄的風險因素 護理記錄是對患者實施和處理各項護理活動的憑據(jù)，護理文書為護理科研、教學、分析醫(yī)療事故等提供有效的資料，同時也是法律取證的重要依據(jù)［2，3］，如果護理記錄缺乏客觀真實性，或者記錄不及時、錯漏都會導致法律的責任，帶來護理糾紛。

2.5 護患間缺乏溝通的風險因素 護理是一項護患雙方共同參與的活動,病人的情緒易受對疾病認識的承受力和社會環(huán)境的影響［4］。在進行各種治療和護理時要先向患者或家屬講解該項治療護理的目的、必要性以及護理操作的程序，讓患者消除顧慮，理解配合。對患者提出的疑問要耐心解答，避免因誤解而導致護理糾紛的發(fā)生。

3 護理風險管理對策

3.1 密切觀察病情變化 對有流血癥狀的患者要做好患者及其家屬的宣教，取得配合，注意臥床休息，以免發(fā)生意外。隨時注意患者意識、面色、皮膚溫度、尿量變化。做好生命體征的監(jiān)測及陰道流血情況的觀察，必要時進行心電監(jiān)護和血氧飽和度監(jiān)測，保持靜脈通道通暢，做好記錄及交接班，發(fā)現(xiàn)異常立即報告醫(yī)生，迅速采取措施，根據(jù)病情，做好術前準備。加強?？浦R學習，提高護理業(yè)務水平，只有高水平和有預見性的護理才能保證患者的安全［5］。

3.2 防止化療藥液外滲是化療護理的關鍵 化療藥液外滲不僅增加病人的痛苦，還會對病人造成心理恐懼和緊張，甚至拒絕化療而影響疾病的治療。因此，化療前首先向患者解釋化療的目的和意義，對目前治療的重要性，該化療方案中的藥物療效及在化療過程中可能出現(xiàn)的毒副反應以及臨床上的針對措施和介紹治療成功的例子，讓患者消除顧慮,配合治療和護理,并積極參與“防滲”行動。全面掌握化療藥物外滲的潛在因素，了解其濃度，掌握輸入速度，提高穿刺技術，避開關節(jié)部位，選擇粗直的血管，盡可能采用軟管靜脈留置針。對刺激性強的藥物采用中心靜脈進行化療，以減少對外周血管的刺激。在用藥過程中，勤巡視觀察，耐心傾聽病人主訴，發(fā)現(xiàn)局部紅腫疼痛時，要及早處理，做好交接班，以減輕或預防不良反應，減少藥液外滲所致的醫(yī)療糾紛。

3.3 護理安全是護理活動的基礎 護理差錯潛在于整個醫(yī)療護理過程中，如果不提高風險防范意識，就會導致護理差錯的發(fā)生。作為一名合格的護士要具備高度的職業(yè)責任感，豐富的臨床經(jīng)驗和知識，熟練的護理技術，敏銳的風險意識，否則就會引起不可估量的護理差錯。在執(zhí)行醫(yī)療護理過程中，首先要執(zhí)行醫(yī)療護理操作規(guī)程和“三查七對”。執(zhí)行醫(yī)囑要聽清、問清、看清。工作要用心，操作要細心，對患者要有同情心，使患者的生命和健康得到保障。抓住容易發(fā)生差錯的時間段，如白天工作最忙的時間，節(jié)假日及交接班時間，要防范疏忽而導致差錯事故。比如保胎孕婦與引產(chǎn)患者所用藥物是截然不同，一旦差錯后果不堪設想。健全護理體系，落實護理管理制度，提高風險意識，加強專科護士隊伍的組建，開展?？浦R、基礎知識、基礎技能的培訓。新護士必須在基礎理論和各項操作考試合格后再上崗，這樣可以降低護理差錯的風險因素。

3.4 護理記錄是處理護理糾紛的重要證據(jù) 護理記錄要規(guī)范，內容必須客觀、真實，及時準確地反映患者的病情、生理、心理活動，以及所采取的護理措施［6］。醫(yī)學術語要恰當，字跡要清楚，避免涂改。如有疑問及時與醫(yī)生溝通再記錄，保持醫(yī)護內容一致。加強文化修養(yǎng)和專科理論知識的訓練，定期開展書寫語言專項培訓，提高語言綜述水平，使護理文件成為護理工作的動態(tài)表。

3.5 暖心的溝通是取得病人信任的關鍵 良好的溝通是進行護理工作的前提，因此，要注意溝通的技巧，做到語言通俗易懂、親切，舉止文雅大方。對患者或家屬要有同情心、耐心和信心，培養(yǎng)良好的職業(yè)情感，常換位思考去處理護患之間的矛盾，對不配合的患者或家屬要使用一定的語言藝術和委婉的方式來溝通，避免沖突引起不必要的醫(yī)療糾紛。在進行每一項操作或檢查前先與患者溝通，使其理解與配合。

4 小結

通過對筆者所在科1912例患者實施的護理活動，認識到護理風險存在于整個醫(yī)療護理過程中，只有提高護理工作中的整體業(yè)務素質和職業(yè)修養(yǎng)，加強法律意識，嚴格執(zhí)行規(guī)章制度，并落實到每一個護理工作中，對職業(yè)風險因素進行科學的管理，才能有效地減少或預防護理風險的發(fā)生，保證病人及護理人員的安全。在當前患者維權意識日益增強的時代，安全質量是患者選擇就醫(yī)最直接、最重要的標準之一［7］。筆者所在科自實施護理風險管理以來無護理糾紛發(fā)生，實現(xiàn)了優(yōu)質服務，提高了醫(yī)院及科室聲譽，為護理活動提供了一個更安全的工作環(huán)境。

參 考 文 獻

［1］ 劉雅娟.化療藥物外滲的預防與護理新策略.中國誤診學雜志，2010,12（10）：8624.

［2］ 朱月林.產(chǎn)科護理風險因素分析和管理對策.齊齊哈爾醫(yī)學院學報,2010,31(2)：311.

［3］ 陳桂萍，王艷，王加風.護理記錄中潛在的法律風險及對策.中華現(xiàn)代護理，2011，17（4）：449-451.

［4］ 趙曉莉,孟凡英.風險管理在提高病人滿意度中的實施與效果.醫(yī)學理論與實踐,2007,20(5):614.

［5］ 李偉紅,劉欣,劉華霆.兒科護理工作的風險意識和護理糾紛的預防.中國中醫(yī)藥現(xiàn)代遠程教育,2010,8(02):69.

第4篇：習俗和風俗范文

我院自2007年1~12 月有選擇性地對 98 例皮膚軟組織挫裂傷進行了急診清創(chuàng)縫合，術后未給予抗生素， 取得良好的效果 。現(xiàn)報道如下。

1 臨床資料

1.1 一般資料：共98例患者在本科行清創(chuàng)縫合治療，其中男64例，女34例。年齡5個月～82歲，其中頭面頸部損傷50例，軀干損傷5例，四肢損傷43例。受傷時間為10 min～1 d，傷口長度0.5～17 cm，傷口深度從皮膚、黏膜至筋膜、肌層、骨質表面，缺損寬度不超過1 cm，所有傷口均無大血管和神經(jīng)、肌腱的損傷，無顱內和胸、腹腔貫通傷，不合并其他器官的損傷

1.2 病例選擇條件：健康人受傷 3 h 內，清創(chuàng)后的組織活力皆佳且無異物殘留， 傷口小于 7 cm 的皮膚軟組織裂傷， 不包括骨、 肌腱和大的神經(jīng)損傷。

1.3 清創(chuàng)方法：對所有患者的傷口先經(jīng)新潔爾滅、雙氧水、碘酒、酒精清洗消毒清創(chuàng)處理后，用2%利多卡因行局部浸潤麻醉，探查和清除傷口內的異物，修剪壞死組織和去除異物然后用絲線逐層間斷縫合，縫合后碘伏紗布覆蓋傷口并包扎， 顏面?zhèn)诿刻煊玫夥?次。24 h內肌注破傷風抗毒素1 500 u，隔3 d傷口換藥1次，頭面部和軀干傷口7 d拆線，四肢傷口8～12 d拆線。

2 結果

98例患者中，傷口均未發(fā)生感染，愈合良好。70例Ⅱ/甲，28 例Ⅱ/乙。

3 討論

3.1 創(chuàng)傷后傷口是否會發(fā)生感染，取決于傷口內細菌的毒性數(shù)量，以及全身或局部的狀況。 傷后至開始清創(chuàng)時間越短，感染的可能性越小，細菌作用于傷口至發(fā)生感染有一個潛伏期：一般為 6～8 h ，但在嚴重污染的傷口可為 4～6 h 。作者選擇的病例都在 3 h 內清創(chuàng)， 此時傷口細菌的定植及大量繁殖尚未達到一定規(guī)模， 易被清除 。

3.2 清創(chuàng)時通過雙氧水和生理鹽水沖洗和修剪壞死組織，可清除大部分細菌，并改變利于病原菌生長的環(huán)境，加之余留在創(chuàng)面的碘伏的作用和本身的免疫功能，使傷口不致發(fā)生感染。

3.3 縫合前傷口內異物探查要仔細，從傷口一端至另一端或周圍反復有順序的檢查，尤其是碎小的玻璃異物或部分刺入組織的異物，要耐心尋找，以防遺漏。

3.4 縫合傷口時針線的選擇，原則上是傷口淺、張力小、年齡小、面部和手指的傷口用小針、細線；傷口深，張力大或頭皮的傷口，用大針、縫線跨度也應相對較大；縫合的針距以縫合后兩針之間的創(chuàng)緣剛好對位為宜?？p合后傷口內避免留死腔，以防積血或感染影響愈合。對傷口周圍的組織盡可能保留。

第5篇：習俗和風俗范文

關鍵詞： 壓電風扇； 模態(tài)分析； 位移測量； 瞬態(tài)分析； 振動方程； 流場分析

中圖分類號： TM282 文獻標志碼： B

0 引 言

隨著電子元件內部封裝密度及運算速度的快速提升，相同尺寸下晶體的發(fā)熱量也會增加.為了維持芯片的穩(wěn)定運行，對電子元件散熱技術領域的研究顯得愈發(fā)重要.壓電風扇具有功率小、噪聲低的特點，同時可得到定向性好、風速高的氣流，因而越來越多地被用于電子設備的散熱過程中.[1-3]了解壓電風扇的振動特性，對研究壓電風扇的散熱特性具有重要作用.大多數(shù)研究都采用激光位移感測器來測量壓電風扇各點振動位移，然后求出其振動方程[4-5]，并用FLUENT求解可以得出風扇周圍的流場特性，從而觀察其周圍的振動速度[6]，但是該儀器價格昂貴，分析中亦有諸多不便.若能采用ANSYS理論分析方法計算壓電風扇各點的振動位移，得到其振動特性方程，然后再通過FLUENT分析壓電風扇的速度場分布，將給實際工程應用提供方便.

1 分析流程

分析流程見圖1.

2 模型建立

2.1 壓電風扇尺寸

采用簡化模型.壓電風扇的主要構成為壓電陶

瓷片和麥拉薄膜.分析選用壓電陶瓷片尺寸為長32 mm，寬12 mm，厚0.4 mm，麥拉薄膜的尺寸為長64 mm，寬12mm，厚0.25 mm，黏結時壓電片左端的懸余長度為3 mm.在ANSYS前處理中生成的模型見圖2.

2.2 定義材料參數(shù)

麥拉薄膜的參數(shù)主要有彈性系數(shù)、泊松比和密度，壓電材料選取鋯鈦酸鉛陶瓷（PZT-5H），其主要的參數(shù)包括密度、勁度常數(shù)、壓電應力常數(shù)和介電常數(shù).具體在ANSYS中需要定義的參數(shù)見表1和式（1）～（3）[7].

2.3 理論分析

（1）壓電耦合方程.

ANSYS求解壓電耦合問題的原理為第二類壓電方程，邊界條件為機械夾持和電學短路，應變S和電場強度E為自變量，應力T和電位移D為因變量，則

3 模態(tài)分析

模態(tài)分析的目的在于分析結構在無外力作用下的振動行為，包括自然振動頻率和該頻率下的振動形狀.通過模態(tài)分析可以了解元件在何頻率下產(chǎn)生共振[8]，并利用此特性使麥拉薄膜得到最大的振動，達到最優(yōu)的散熱結果[9].分析中壓電陶瓷選用solid98單元，麥拉薄膜選用solid92單元，自由劃分網(wǎng)格后，在壓電陶瓷固定端添加的位移邊界約束條件為Ux=Uy=Uz=0，且壓電陶瓷正負極短路電壓V=0.通過分析得出如下結論.

（1）壓電風扇在前3階振動模態(tài)下的頻率分別為51.19，166.4和303 Hz.

（2）由于處于第2和3階模態(tài)振動時壓電風扇整體結構變形過大，對風扇的結構損害嚴重，所以在分析中選用的振動頻率為第1階模態(tài)下的51.19 Hz（見圖3），同時此頻率在實際應用時的噪聲也較小.

4 瞬態(tài)分析

瞬態(tài)分析是用于確定系統(tǒng)承受任意隨時間變化載荷時結構動力響應的一種方法，其可以確定系統(tǒng)隨時間變化的位移、應力和應變.分析中，在壓電片的正負極施加220 V的交流電，驅動頻率為51.19 Hz，然后觀察壓電風扇上各點位移隨時間的變化，從而確定壓電風扇的振動曲線和函數(shù)方程.

（1）麥拉薄膜尖端的位移從0開始正負振動、逐漸增大到最大值，并呈現(xiàn)為正弦三角函數(shù)的周期振動變化規(guī)律，見圖4.

（2）壓電風扇達到最大振幅后，由x軸選取的10個節(jié)點，得出對應的y軸正方向的位移見表2，并用六次多項式擬合出此時的振型曲線，見圖5.

（3）壓電風扇各點的位移在工作過程中呈三角函數(shù)變化，又知圖5風扇達到最大位移時的振動函數(shù)式（7）和風扇的振動頻率f=51.19 Hz，最終得出壓電風扇在整個工作過程中各點位移隨時間t變化的方程式（8）.

5 壓電風扇速度場的分析

將2個壓電風扇垂直放置于“山”字形的流道中，且離流道底部的距離為5 mm，每個流道長為50 mm，寬為25 mm，見圖6.整個流道置于長150 mm，寬50 mm，高50 mm的矩形立方體中.通過式（8）編寫用戶自定義函數(shù)（User-Defined Function，UDF）進行編譯，作為壓電風扇的振動特性.[10]在FLUENT中采用動網(wǎng)格中的彈簧光順和局部重劃模型[11]；“山”型流道采用六面體劃分網(wǎng)格，壓電風扇和矩形立方體部分采用四面體劃分網(wǎng)格；矩形立方體以室溫作為邊界條件，流道的底部為絕熱，左端為入口，右端為出口，壓力條件為大氣壓，起始入口速度均為0，選用標準的層流模型，速度收斂殘差精度為0.001.根據(jù)流體方程組，可以計算得出壓電風扇在工作過程的速度分布.

當風扇振動穩(wěn)定后，選取流場區(qū)域在47.9 s時刻的速度分布圖見圖7.由此可以得出：壓電風扇振動過程中周圍的最大速度達到1.94 m/s，沿風扇y軸方向的速度約為0.73 m/s，且沿流道正方向呈逐漸減小趨勢.

6 結 論

本文通過ANSYS建立壓電風扇的簡化模型，首先進行模態(tài)分析，得到風扇第1階模態(tài)下的共振頻為51.19 Hz，并利用此共振特性使麥拉薄膜振動最大，達到最優(yōu)的散熱結果；然后通過瞬態(tài)分析得到風扇上各點的最大振動位移和各點位移的正弦振動特性，最終得出壓電風扇整個工作過程的振動函數(shù).通過此運動方程編寫UDF函數(shù)在FLUENT計算出壓電風扇工作過程中周圍速度的分布為1.94 m/s，沿流道長度方向上的速度約為0.73 m/s，為實際壓電風扇的應用和分析提供方便，具有重要的工程意義.

參考文獻：

[1] 何為翰. 壓電風扇應用于LED散熱翅片間之研究[D]. 臺北： 臺灣大學， 2011.

[2] 梁谷帆. 數(shù)值模擬探討矩形流道裝置水平擺放單雙壓電風扇對平板型散熱器熱流特性影響[D]. 臺北：臺北科技大學， 2012.

[3] CHIEN N L. Analysis of three-dimensional heat and fluid flow induced by piezoelectric fan[J]. International Journal of Heat and Mass Transfer， 2012， 55（11/12）： 3043-3053.

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第6篇：習俗和風俗范文

關鍵詞：企業(yè)經(jīng)營；風險；因素分析；模糊評價

1 企業(yè)經(jīng)營環(huán)境風險因素分析

風險因素是指導致或增加某種損失的頻率和損失的幅度的因素。企業(yè)經(jīng)營環(huán)境風險因素應包括以下幾方面：

（1）政治風險因素

即國家政治、政策、社會等方面的不確定性對企業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的風險因素。因此分析政治風險因素，要研究企業(yè)所在國家的產(chǎn)業(yè)政策和變更趨勢，以及這種變化對企業(yè)經(jīng)營的影響。另外，隨著世界經(jīng)濟一體化趨勢，國內的宏觀經(jīng)濟政策也必將受到國際國內眾多因素的綜合作用，因此企業(yè)經(jīng)營也要關注國際經(jīng)濟、政治的變化。

（2）宏觀經(jīng)濟環(huán)境風險因素

其主要有兩方面：

第一，國家經(jīng)濟政策的調整。第二，宏觀經(jīng)濟的周期。

（3）金融環(huán)境風險因素

金融環(huán)境風險是指企業(yè)在從事金融活動時，由于匯率、利率和證券價格等基礎金融變量在一定時間內發(fā)生非預期的變化，從而蒙受經(jīng)濟損失的可能性，即實際收益少于預期收益或實際成本超過預期成本。金融環(huán)境風險由于是金融市場基礎金融變量的變化所引起的風險，因而并不是由企業(yè)自身決策所決定的，而是企業(yè)外部的一種客觀存在。

（4）技術風險因素

企業(yè)技術風險因素的產(chǎn)生主要是由企業(yè)相關的技術變化頻度所決定的。相關環(huán)境的技術變化頻度越大，企業(yè)的技術風險因素越高，企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境風險也就越大。在與同行業(yè)比較中，企業(yè)技術水平與行業(yè)的差距越大，企業(yè)面臨的技術風險就越大。

2 模糊綜合評價原理

根據(jù)風險的含義，風險不僅是風險事件發(fā)生的概率的函數(shù)，而且是風險事件發(fā)生所產(chǎn)生后果的函數(shù)，用Pf表示風險事件發(fā)生概率，Ps表示風險事件未發(fā)生概率，則

Ps=1－Pf（0

對事件發(fā)生所產(chǎn)生的后果也用概率來表示，用Cf表示風險事件發(fā)生影響程度的大小，用Cs表示風險事件未發(fā)生影響程度的大小，則

Cs=1－Cf（0

那么由概率為變量的風險函數(shù)如下

Rf=f（風險事件發(fā)生的概率，風險事件發(fā)生產(chǎn)生后果的概率）

=1－風險事件未發(fā)生概率×其產(chǎn)生損失的概率

=1－Ps×Cs

=1－（1－Pf）（1－Cf）

=Pf+Cf－Pf×Cf

顯然有0

一般認為，當Rf0.7時，風險較高。Pf和Cf的值可由專家判斷結合模糊數(shù)學分析獲得，詳細過程在下面的案例中給出。

3 企業(yè)經(jīng)營環(huán)境風險因素的模糊綜合評價

某企業(yè)經(jīng)研究得出六類主要的經(jīng)營環(huán)境風險因素的可能程度分布和三種主要的風險后果的嚴重程度分布結果。轉貼于

評價項目集由六類風險因素組成，各風險因素的權重A，A=（1/6，1/6，1/6，1/6，1/6，1/6），確定評價尺度V分為五級，V=（0.1，0.3，0.5，0.7，0.9），分別表示{小，較小，一般，大，很大}。

評價項目集由三種風險后果組成，各風險后果的權重W，W=（1/3，1/3，1/3），確定評價尺度V分為五級，V=（0.1，0.3，0.5，0.7，0.9），分別表示{低，較低，中等，顯著，高}。

請由專家或主管組成的風險評估小組對當前的環(huán)境風險狀況進行評價。這種評價是一種模糊映射，即使對同一個評價項目的評定，由于不同評價人員可以作出不同評定，所以評價結果只能用對第i項目作出第j評價尺度的可能程度的大小來表示。這種可能程度稱為隸屬度，記作rij

rij=對第i項目作出第j評價尺度的專家人數(shù)/ 參加評價的專家人數(shù)

這樣得到Pf的綜合評判B：

B=A×R

對B進行歸一化處理得到B′=（b1，b2，b3，b4，b5），則

風險發(fā)生的概率可表示為

Pf=B′×VT=0.1b1+0.3b2+0.5b3+0.7b4+0.9b5

同理可得出風險后果的程度估計。下面看具體計算過程。

（1）經(jīng)營環(huán)境風險發(fā)生概率Pf的評價

假如專家對經(jīng)營環(huán)境風險的概率分布進行了評判，經(jīng)過統(tǒng)計整理，

因而B=A×R

=（1/6 1/6 1/6 1/6 1/6 1/6）×R

=（0.317，0.267，0.233，0.133，0.05）

則該企業(yè)經(jīng)營環(huán)境風險的發(fā)生概率為：

Pf=B×VT

=（0.317，0.267，0.233，0.133，0.05）

（0.1，0.3，0.5，0 7，0 9）T

=0.367

（2）經(jīng)營環(huán)境風險后果的嚴重程度Cf的評價

因而B=W×R

=（1/3　1/3　1/3）×R

=（0.033，0.3，0.4，0.233，0.034）

則風險后果的程度大小為：

Cf=B×VT

=（0.033，0.3，0.4，0.233，0.034）

0.1，0.3，0.5，0.7，0.9）T

=0.487

進而求得該企業(yè)經(jīng)營環(huán)境風險的大小為：

Rf=Pf+Cf－Pf×Cf

=0.367+0.487－0.367× 0.487

=0.675

由于0.3

4結論

從企業(yè)經(jīng)營環(huán)境風險因素的定義入手對其進行了分析，得出了六大企業(yè)環(huán)境風險因素；而后利用模糊數(shù)學理論，通過具體案例提出了企業(yè)經(jīng)營環(huán)境因素的模糊綜合評價方法。本方法對其它風險因素的評價也同樣適用。

參考文獻

[1]強志源．現(xiàn)代企業(yè)戰(zhàn)略管理[M].北京：北京理工大學出版社，2000．

第7篇：習俗和風俗范文

關鍵詞　商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)；縫隙型企業(yè)；快速成長；發(fā)展風險

完整商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，企業(yè)扮演著三種角色：核心企業(yè)、主宰型企業(yè)和縫隙型企業(yè)(Marco Iansiti，Ray Levien，2004)。核心企業(yè)是系統(tǒng)的構建者，創(chuàng)造可以價值共享和高效傳遞的平臺。具有強大的創(chuàng)造縫隙市場的能力?？p隙型企業(yè)的存在和發(fā)展必須依賴核心企業(yè)，搭接其平臺獲得自身所需資源，但同時不可避免地遇到一些發(fā)展障礙?？p隙型企業(yè)作為系統(tǒng)主題，對系統(tǒng)整體的健康和進化也具有不可忽視的重要作用。目前理論界對該領域較全面的研究還未建立起來，使這方面的實踐得不到很好的指導。因此該領域的深入研究可為解決企業(yè)實踐問題提供指導，本文的創(chuàng)新性研究也顯得很有意義。

一、伴隨依賴關系的快速成長

縫隙型企業(yè)借助核心企業(yè)平臺資源，將自身的專業(yè)化資源與平臺資源、互補性資產(chǎn)相整合，創(chuàng)造出豐富多樣的產(chǎn)品和服務。并持續(xù)創(chuàng)新。獲得快速成長。

(一)快速提高生產(chǎn)率，增強創(chuàng)新能力

核心企業(yè)構建強大的資源平臺，方便了系統(tǒng)成員減少各自重復的冗余勞動。平臺的持續(xù)創(chuàng)新有助于縫隙型企業(yè)在短時間內，快速并低成本獲得所需信息、技術、開發(fā)工具或產(chǎn)品等資源，降低了自身創(chuàng)新的難度，提高了創(chuàng)新能力，加速了創(chuàng)新速度，產(chǎn)品和服務的質量也得到較好保證。核心企業(yè)的強大支持使其在充分利用平臺資源的同時，也能集中力量發(fā)展自身專業(yè)領域。這樣?？p隙型企業(yè)易形成穩(wěn)定、持久的優(yōu)勢地位。

(二)降低風險，提高快速反應力和競爭防御力

健康的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，核心企業(yè)為縫隙型企業(yè)提供了便利的平臺搭接接口，降低了由“一次性”交易行為帶來的不確定風險。利用核心企業(yè)提供的技術、工具、營銷渠道、知識信息等優(yōu)勢資源，也可以降低自身研究開發(fā)新技術、新工具或市場拓展等方面的風險。同時。持續(xù)獲得有價值的平臺資源還能夠增強企業(yè)對環(huán)境動態(tài)變化的快速反應能力和參與激烈競爭的防御能力。

(三)生態(tài)位差異化，減少與強大對手的競爭

生態(tài)位差異化是系統(tǒng)成員共存的必要前提?？p隙型企業(yè)選擇細分的產(chǎn)品或服務領域，實現(xiàn)高度差異化，有利于減少和避免與強大競爭對手(特別是核心企業(yè))發(fā)生正面沖突。在激烈的市場競爭中得以存活。核心企業(yè)也會考慮到商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的健康以及在系統(tǒng)成員中的信任感，避免與縫隙型企業(yè)產(chǎn)生競爭。

(四)降低或本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟

核心企業(yè)提供的平臺資源一般都是免費或收費較低的，縫隙型企業(yè)在這些方面可以降低單位生產(chǎn)成本，還可以精簡相關部門，削減組織成本。為保持強大的競爭優(yōu)勢，核心企業(yè)對平臺資源的創(chuàng)造和創(chuàng)新會投入較多的資金、物質、人力等。因此縫隙型企業(yè)不僅能夠獲得自身能力的提升。還能提高產(chǎn)出規(guī)模，實現(xiàn)技術上的規(guī)模經(jīng)濟；另一方面，核心企業(yè)的優(yōu)質品牌資源也有助于縫隙型企業(yè)獲得客戶的信任，增強競爭力，獲得市場空間的進一步拓展，實現(xiàn)市場上的規(guī)模經(jīng)濟。

二、伴隨依賴關系的發(fā)展障礙

在商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，縫隙型企業(yè)與核心企業(yè)仍存在諸多方面的沖突，平臺之間也深藏著各種潛在陷阱和威脅，給企業(yè)發(fā)展帶來障礙。

(一)得不到完全公平，利益難以真正保障

由于核心企業(yè)是商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的構建者和主導者，具有一定權威性，很多規(guī)則和標準都是在核心企業(yè)的意志下制定的，意在保護核心企業(yè)的利益。這樣，縫隙型企業(yè)在很大程度上不可能得到完全公平，甚至不能按照自身意圖規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略。遇到風險時利益更難以得到真正持續(xù)的保障。

(二)信息傳遞失真和漏損，運作效率降低

商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)成員之間時刻進行著信息流的創(chuàng)造和交換，包括平臺技術的開發(fā)研制狀況、市場競爭信息、政府政策和規(guī)劃、消費者反應等等。縫隙型企業(yè)要想充分獲取和利用各方面信息。就需要與系統(tǒng)進行及時有效地信息傳遞和交流。由于商業(yè)生態(tài)網(wǎng)絡錯綜復雜，信息傳遞過程難以衡量和監(jiān)督，難免產(chǎn)生失真和漏損，這會導致商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)各方力量失衡。系統(tǒng)結構不穩(wěn)定，運作效率乃至整體競爭力降低。

第8篇：習俗和風俗范文

【關鍵詞】葫蘆河流域 設計洪峰流量 理論頻率曲線

一、工程概況

青島至蘭州高速公路G22是《國家高速公路網(wǎng)規(guī)劃》中18條東西向橫線之一。該線東起山東省青島市，西至甘肅省蘭州市，規(guī)劃里程1795km。連接青島、濟南和蘭州三座海陸交通樞紐城市。陜西境走向與309國道大致相同，由山西省跨越黃河進入陜西，經(jīng)宜川、富縣，在富縣雷家角接入甘肅省。路線橫穿陜西北部地區(qū)，區(qū)域富含石油資源，擁有延安、南泥灣等一大批中國革命舊址及華夏始祖黃帝陵、黃河壺口瀑布等人文自然景觀，是陜西重要的紅色旅游線路之一，也是延安東進西出的公路運輸大通道。

二、葫蘆河流域簡介

葫蘆河為北洛河右岸一級支流，發(fā)源于甘肅省華池縣子午嶺山地紫坊畔，源地海拔1680m，由西北流向東南，與洛川縣交口河鎮(zhèn)附近匯入北洛河，流域面積5449 km2，全長235.3km，干流河道平均比降2.37‰。調查河段以上河長164 km，流域成羽狀，平均比降2.88‰。流域內除上游和下游部分地區(qū)植被差外，大部分為茂密森林和梢林，常水量較大，洪峰很小，漲落緩慢，水土流失輕微，多年平均含沙量5.47kg/ m3。張村驛水文站1952年設立，屬區(qū)域代表站，為省級重點站，位于葫蘆河下游段富縣張村驛鎮(zhèn)，控制流域面積4715 km2，距河口距離72 km。

三、設計洪峰流量計算方法

橋涵設計流量的推算，應按《橋位勘設規(guī)程》的要求，根據(jù)所掌握的資料情況，選擇適當?shù)挠嬎惴椒āτ诖笾泻恿?，具有足夠的實測流量資料時，主要采用水文統(tǒng)計法，而缺乏實測流量資料時，多采用間接方法或經(jīng)驗公式計算；若具有足夠的實測暴雨資料時，也可利用暴雨資料，通過成因分析，進行計算。

1．根據(jù)全國水文分區(qū)經(jīng)驗公式確定

經(jīng)驗公式的組合方法：①由分區(qū)平均流量，C，n值，Cv值和Cs/Cv值，求算；②由分區(qū)中的表中K和n’值，求出；再由表中的比值，得值。

計算過程如下：

①在全國水文分區(qū)經(jīng)驗公式表中，查91區(qū)，可知，C=2.8,n=0.64，Cv=1.09，Cs/Cv=2.5，=1.30，代入經(jīng)驗公式=628.33(m3／s),進而求得，=3326.76(m3／s)

= 1.30×=4324.78(m3／s)

②在全國水文分區(qū)經(jīng)驗公式表中，查91區(qū)，可知，K=31.2，n’=0.53，代入經(jīng)驗公式=2761.21(m3／s)，= 1.30×=3589.58(m3／s)

2．延安地區(qū)匯水面積相關法

它是目前計算洪峰流量最常用最簡單的一種方法，對于無資料地區(qū)的洪水計算有著重要意義。其基本形式為：

根據(jù)上式，查表7-8，N=100年，=4.42，n=0.74

=2310.99(m3／s)

3．延安地區(qū)綜合參數(shù)法

此法是以小流域內設計暴雨量和流域特征參數(shù)為基礎而建立的多因子經(jīng)驗公式。形式為：

C、α、β、γ、η――分區(qū)綜合經(jīng)驗參數(shù)

根據(jù)經(jīng)驗公式，查表7-9，C=0.24，α=0.22，β=0.74，γ=0.04，η=0.41，將已知數(shù)據(jù)F=4715 Km2、L=164 Km代入上式=0.1753，又有公式，其中

式中：―設計重現(xiàn)期為N的3小時流域面平均雨量

―歷時3小時的暴雨點面系數(shù)

―線形擬合參數(shù)，見表，

―設計重現(xiàn)期為N的3小時點暴雨量，查表得，=116.3 mm

經(jīng)計算， =41.16(mm)，代入公式=1480.04(m3／s)

4．根據(jù)暴雨資料推求設計洪水

根據(jù)《延安地區(qū)實用水文手冊》（延安地區(qū)革命委員會水電局編）及《延安地區(qū)實用水文手冊》（陜西省延安地區(qū)水利水土保持局），用暴雨資料推理公式推求設計洪峰流量,其基本形式為：

……① ……②……③

當：τb >τ時， ……④ τb

τb =τ時， ……………⑥

上列公式中：、、τ、為未知數(shù)；其余的參數(shù)F、L、J可由大比例地形圖求得；S、n可由暴雨等值線圖求得；m、μ可通過查表或由有關公式計算出來。

計算此流域處某一頻率的洪峰流量，其步驟如下：求解方程組四個未知數(shù)，采用試算法。試算法是先假定一個代入方程③得τ，將τ代入方程②求得，將求得之τ與τb相比較，選定徑流系數(shù)方程即從④或⑤中求得；將求得的與值代入方程①即得，視其與假定值是否相等，如不相等應反復試算，直至接近為止，最終即可求得設計洪峰流量。

根據(jù)以上各步驟查表和計算的各參數(shù)如下：

(1)F=4715Km2，J=0.00237，L=164Km；

(2)根據(jù)A、B及n求S,查得暴雨參數(shù)A=16，查得B=20，由暴雨量資料分析查得設計暴雨的n值為0.7，即可求得S=56

(3)根據(jù)土壤的含砂率不同，查表，μ=15；

(4)根據(jù)延安地區(qū)不同區(qū)域不同情況，查表，m=0.5；

(5)根據(jù)以上試算法的計算步驟，假定值進行試算，最終得出。

計算結果：= 700.41立方米/秒（重現(xiàn)期100年）

5．繪制理論頻率曲線，計算設計洪水頻率相應流量―設計流量

利用流量資料（包括水文站觀測、洪水調查和文獻考證的資料），采用水文統(tǒng)計法推算設計流量，按以下步驟進行：

①選取樣本

可采用“年最大值法”選取樣本。通過搜集歷年的年最大流量資料，有條件時還應進行插補和延長，對所有資料認真審查校核后，組成一個年最大流量系列，作為水文統(tǒng)計的樣本。

②繪制經(jīng)驗頻率曲線

把年最大流量資料按大小遞減順序排列，計算各項流量的經(jīng)驗頻率，并在海森機率格紙上繪出經(jīng)驗頻率點據(jù)或經(jīng)驗頻率曲線。

③繪制理論頻率曲線

用適線法繪制理論頻率曲線（P-Ⅲ型），并選定和三個統(tǒng)計參數(shù)。

④計算設計流量

用選定的三個統(tǒng)計參數(shù)，計算設計洪水頻率相應的流量。

⑤審查計算結果

參照統(tǒng)計參數(shù)的地區(qū)經(jīng)驗值，審查所選定的參數(shù)值；與其他方法的計算設計流量進行對比檢查。

根據(jù)以上步驟，先選取樣本，組成年最大流量系列，見附表不連續(xù)系列流量經(jīng)驗頻率計算表，并計算出，繪制出經(jīng)驗頻率曲線；用適線法繪制出理論頻率曲線，選定，參見附表葫蘆河頻率曲線適線過程計算表；由理論頻率曲線或選定的統(tǒng)計參數(shù)，即可得，= 731立方米/秒（重現(xiàn)期100年），參見葫蘆河流量-頻率曲線圖。

四、采用結果

綜合分析上述5種計算方法所得的設計流量計算結果，前3種方法的計算結果與實際情況出入太大，與《延安地區(qū)實用水文手冊》（陜西省延安地區(qū)水利水土保持局）中張村驛水文站不同重現(xiàn)期最大流量及特征值表所列的結果不相符，故計算結果不能利用；第4種和第5種計算設計流量的方法的計算前提就是以暴雨資料或流量資料為依據(jù)的得到的計算方法，所以計算結果與實際情況較為接近，故采用后兩種計算方法。對比后兩種計算方法，考慮對于大、中河流，具有足夠的實測流量資料時，主要采用水文統(tǒng)計法。所以取第5種方法的計算結果，即= 731立方米/秒。

經(jīng)綜合評定，葫蘆河流域在張村驛水文站的控制流域面積范圍內的百年一遇設計流量為= 731（立方米/秒）。

五、結論

推算橋涵設計流量時，無論采用什么方法，都需要一定的水文資料，作為分析和計算的依據(jù)。水文資料是水文分析計算的基礎，直接影響分析計算的結果，如果所依據(jù)的資料不夠正確，則使用任何精確的方法，也不能獲得正確的結果。因此，必須廣泛搜集所需的水文資料，認真審查，反復校核，才能保證依據(jù)的資料完整可靠，計算的結果具有足夠精度。

參考文獻

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第9篇：習俗和風俗范文

【關鍵詞】商業(yè)銀行 個人貸款 風險 管理

一、商業(yè)銀行違約個貸概況

近年，商業(yè)銀行以個人住房貸款為主打品種的消費貸款規(guī)模不斷擴大，成為商業(yè)銀行利潤貢獻度較大的優(yōu)質資產(chǎn)和優(yōu)勢信貸品種。

隨著新常態(tài)下經(jīng)濟周期下行，個人住房貸款客戶群收入狀況受到一定沖擊，房地產(chǎn)市場、社會經(jīng)營環(huán)境等內外綜合因素作用更加復雜，其潛在違約風險逐漸加大。

我國商業(yè)銀行違約個貸主要分布于中長期個人住房貸款和個人商用房貸款。根據(jù)銀監(jiān)會公開資料顯示，2015年上半年，五大國有商業(yè)銀行等上市銀行不良個人住房貸款余額和不良貸款率均有所反彈，不良貸款的較快增長需引起關注，同時對其違約風險因素管理提出了更高要求。

二、個人住房貸款違約風險淺析

總體來看，個人住房貸款違約風險因素包括許多方面，既有經(jīng)濟社會層面的因素，也有微觀層面的原因；既有房地產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟周期性、金融市場環(huán)境因素、也有銀行與借款者之間的信息不對稱等導致的違約風險；即便是借款人自身違約的可能性，也具有客觀和主觀兩個方面。

拖欠還貸的違約風險影響因素錯綜復雜，僅從借款人特征維度看，國內學者對多家城市個人貸款數(shù)據(jù)抽樣實證分析顯示，抵押物面積、家庭結構和婚姻狀況、文化程度、職業(yè)、信用狀況、收入水平、年齡、住房情況、借款目的、收入還貸比率等等都或多或少會對借款人拖欠還貸產(chǎn)生不同程度的影響。

通過相關工作實踐，筆者認為影響我國商業(yè)銀行個人住房貸款違約風險主要因素有以下三類十二項。

（一）借款人因素

1.收入穩(wěn)定性和收入水平。持續(xù)穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流是借款人確保能夠按時歸還個人貸款的第一還款源，是借款人償還能力的重要保證和體現(xiàn)；借款人收入水平高低與其償還能力存在正相關關系。經(jīng)濟下行，經(jīng)營不善和收入下降客觀上導致借款人還款能力不足，違約率上升。目前此類因素在所有因素中是影響最大的，占比達75%以上。

收入的真實性是審查借款人個人信息的重要內容。但由于目前我國個人征信體系并不健全有效，央銀現(xiàn)有的征信系統(tǒng)中沒有完整連續(xù)的借款人收入信息以供核對，有的借款人工作單位和征信系統(tǒng)也不一致?？蛻艚?jīng)理采取面談筆錄的調查方式，對借款人收入狀況判斷只能以其收入證明為準，其真實性無從考證。

2.收入還貸比。借款人每月償還貸款金額與家庭收入之比例越低，償還貸款的壓力越低，貸款違約率越低。多家研究結果表明，這個指標是不同區(qū)域銀行公認的違約風險重要因素。2007年10月以前，國家對收入還貸比沒有硬性規(guī)定，采取的標準是借款人最低生活保障為收入還貸比底線，多家商業(yè)銀行在實際業(yè)務中對客戶收入還貸比率執(zhí)行很多超過了70%；2007年10月后至今，商業(yè)銀行執(zhí)行銀監(jiān)局規(guī)定收入還貸比不能超過50%的標準。違約貸款中2007年10月以前的形成占比超過50%。

3.職業(yè)。工作穩(wěn)定程度和壟斷程度越高，具有較好的收入水平，違約率越低。職業(yè)因素的實質是還是通過收入因素來間接體現(xiàn)的。目前商業(yè)銀行對借款人單位真實性調查也是在征信系統(tǒng)中核對，但在實際工作中，大概有50%的借款人出具的單位介紹信和征信系統(tǒng)不一致。目前公認的個人優(yōu)質客戶群有公務員、壟斷行業(yè)國企、金融機構、教師、科研機構、事業(yè)單位等。毫無疑問，商業(yè)銀行個人住房貸款營銷策略和營銷對象圍繞職業(yè)因素差別化開展。

4.婚姻狀況。表面上看婚姻狀況是影響個人貸款違約的非經(jīng)濟因素，但婚姻關系破裂，家庭結構發(fā)生重大變化，導致共同還款人之間產(chǎn)生債務、經(jīng)濟權益糾紛，會造成貸款違約。在實際催收中，出現(xiàn)不少因家庭婚姻問題，對歸還貸款互相推諉，試圖懸空銀行債權的情況，因此一旦借款人由于婚姻家庭解體出現(xiàn)拖欠，商業(yè)銀行應盡快重點催收、積極落實債務人，確保貸款安全。

5.購房面積。雖然一般認為，購房面積對違約影響和借款人的經(jīng)濟債務壓力成正比，但在實際業(yè)務操作中，通過實踐和貸后催收情況，筆者認為購房面積在商業(yè)銀行違約個貸因素中沒有必然的相關關系，因此在貸款實際營銷中，在把握好國家經(jīng)濟適用房等房貸政策導向的前提下，商業(yè)銀行沒必要刻意避開購房面積較大者，考察重點應放在借款人的資信和收入等的真實性方面。

6.借款目的。實踐經(jīng)驗，借款人借款目的對個人貸款違約風險的影響同向變動。一般情況下，用于首套家庭居住需求或以其家庭基本居住為目的借款人，需求的剛性決定其終止償付的主動拖欠風險較低，而一筆多貸的用于投資需求或用于經(jīng)營目的的借款人由于種種因素變化則潛在主動拖欠的可能性較大。這在個人住房貸款、個人商用房貸款中比較明顯。因此，對于有多筆個人住房貸款的借款人是商業(yè)銀行的重點監(jiān)控對象。

7.資信狀況。借款人資信狀況和各類社會、經(jīng)濟活動息息相關。借款人信用是貸款的基礎，是其能否享受優(yōu)惠貸款利率政策的重要條件。資信和違約概率呈負相關性，資信較高的借款人未來可能的違約概率較小。

目前我國社會尚未形成一套權威有效的全民個人資信評級體系；央行個人征信系統(tǒng)只有貸款信息和信用卡信息；實務中，客戶經(jīng)理對借款人全面資信的了解、評估和判斷沒有其他更多可依據(jù)的征信渠道，借貸之間信息不對稱，存在借款人夸大自身還款能力和資信水平的風險。

（二）貸款因素

1.貸款利率。2014年11月起至今，央行連續(xù)5次降息，貨幣政策進入降息周期。降息雖然減少了借款人月供，降低了融資成本，但在經(jīng)濟下行背景下，借款人收入沒有相應增長，或增長幅度有限、甚至收入下降，降息對月供的影響暫時不明顯，借款人的還貸壓力并不輕松，月供超過購房者的承受能力時，拖欠房貸的違約現(xiàn)象會隨之大量增加。

2.貸款期限。我國較早的個人住房貸款業(yè)務是1998年發(fā)展起來的，迄今為止17個年頭，處于風險暴露期。由于個人住房貸款期限長，經(jīng)濟周期和房價的波動、利率的調整、市場環(huán)境變化等都會在一定程度上加大借款人經(jīng)營和收入狀況的變動，甚至還貸心理的波動，很多潛在風險因素將來會充分暴露，給銀行帶來一定的違約壓力。

3.擔保方式。個貸是抵押加階段性連帶保證的擔保方式，抵押率越低，違約風險越低，風險緩釋保障效果越好。如：訴諸法律的違約個人住房貸款的回收，第二還款源充足是關鍵，對降低違約風險起了積極作用。

（三）其他因素

1.區(qū)域經(jīng)濟和房地產(chǎn)周期。區(qū)域和周期因素對個貸違約風險有著正方向的影響，且影響程度較高。筆者所在的鄭州作為中部崛起的重要城市，區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展，拓展了房地產(chǎn)市場空間，個人住房貸款業(yè)務獲得較大發(fā)展。需要注意的是，雖然目前個人住房貸款違約率處在可控水平，但其長期性潛在風險，在經(jīng)濟下行周期效應疊加下，出現(xiàn)爆發(fā)并產(chǎn)生違約擴散不是沒有可能的，需引起我們關注。

2.心理因素。鑒于不同文化、地域、教育、年齡對不同借款人觀念的影響，借款人對借款行為不負責任，即使具有償還能力，而且法律約束力和強制力存在，但由于僥幸心理，違約動機依舊存在，仍舊不愿意還款。這種心理是一種非理性化的主動違約，是惡意拖欠。對此類違約，必須堅決訴諸法律，促使借款人主動歸還貸款。

三、管理建議

（一）提高認識，時刻樹立風險意識，保持對個貸違約風險防范長期艱巨性的高度警惕

個人住房貸款剛需和剛改，決定其規(guī)模仍會慣性擴大，貸款余額的高速累積，貸款總量的“稀釋”作用在一定程度上掩蓋了其違約風險的增長。貸款質量呈現(xiàn)一種風險不大、“平安無事”的表面化狀態(tài)，部分人員違約風險防范意識弱化。高企的貸款總量是把雙刃劍，隨著經(jīng)濟下行，總行和銀監(jiān)局更加嚴格的信貸風險分類標準和外部監(jiān)管下，個貸違約風險的長期性、復雜行、隱蔽性，必將逐漸暴露，甚至可能集中爆發(fā)，貸款質量下遷壓力將不斷增加，我們必須警鐘長鳴，充分認識到違約風險管理是貫穿銀行業(yè)務發(fā)展的長期戰(zhàn)略措施，只能加強不能松解。

（二）貸前調查是個人住房貸款違約風險控制的第一道屏障，必須嚴格執(zhí)行貸前調查制度，時刻繃緊貸前調查警戒線

個貸對象覆蓋范圍廣，個人信用參差不齊，借款人信息資料的真實性是我們開展業(yè)務的瓶頸，堅決杜絕為爭奪個貸客戶搶占市場份額，而忽視對借款人資信審查不嚴格，降低貸款標準的現(xiàn)象，尤其是對一筆多貸，對其前后短時間內收入水平明顯變化，必須調查從嚴、監(jiān)管從嚴，不能流于形式，想當然；充分運用好央行征信系統(tǒng)資源，在此基礎上加強對借款人個人信息收集和核查工作，可以考慮設立若干信息核查小組，對部分重要疑點進行人工動態(tài)查實，努力消除信息不對稱。同時可以在個貸業(yè)務大廳設立廣譜宣傳專欄，面向客戶大力宣傳資料真實對個人融資的重要性，違約現(xiàn)象對個人和家庭所造成的負面影響，以及對提供虛假個人信息等違規(guī)行為的懲罰措施，以警示借款人增強社會信用意識。