銀行經(jīng)濟形勢精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行經(jīng)濟形勢主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行經(jīng)濟形勢范文

關鍵詞：信用卡；新經(jīng)濟形勢；營銷；衍生服務

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-0-01

一、信用卡定位

信用卡本質(zhì)是金融機構(gòu)向個人綜合授信的媒介，它將金融機構(gòu)額度與個人需求連接，持卡人循環(huán)使用額度而無需或只支付小額利息，從而激發(fā)持卡人提前消費熱情，提高經(jīng)濟運行效率。

二、信用卡營銷的前期特點

信用卡提前釋放客戶的消費能力，客戶數(shù)和消費能力決定銀行在該領域內(nèi)的競爭力與盈利能力。

信用卡進入國內(nèi)個人消費領域已十余年，作為一種新興金融服務模式，各家銀行一直在探索該產(chǎn)品的營銷模式，營銷手段不盡相同，但目的不約而同地設定為爭奪市場、搶占先機。

（一）營銷側(cè)重數(shù)量。信用卡的盈利并非立竿見影，需要為客戶拓展用卡環(huán)境和客戶群體培養(yǎng)投入大量成本，其中最根本的是客戶群體培養(yǎng)?？蛻魧Πl(fā)卡銀行的選擇不具有排他性，發(fā)卡如同攻城奪寨，客戶如同陣地，客戶爭奪戰(zhàn)將一直貫穿信用卡營銷。

（二）信用卡產(chǎn)品單一。產(chǎn)品單一是發(fā)卡初期的必然現(xiàn)象。消費者的行業(yè)、年齡和偏好決定了千差萬別的需求，單一產(chǎn)品眾口難調(diào)，銀行必須實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化。而新興市場沒有足夠的消費數(shù)據(jù)和豐富的市場經(jīng)驗，無法制定多樣化產(chǎn)品和差異化服務。

（三）用卡常識未普及。傳統(tǒng)文化養(yǎng)成了國人偏好儲蓄的保守消費觀念，寅吃卯糧被認為是危險行為，信用卡的定位與傳統(tǒng)文化背道而馳。信用卡最初只針對有特殊需求的小眾客戶。

（四）產(chǎn)品功能單一。透支是大眾對信用卡的唯一認識，也使產(chǎn)品同質(zhì)化，以致其發(fā)展遭遇瓶頸。消費者行為理論認為需求決定市場，單一功能的信用卡顯然需求甚小。

三、新時期的經(jīng)濟形式

起源于美國的次貸風波將世界卷入經(jīng)濟危機，各國初期采取緊縮政策應對；在經(jīng)濟被加息浪潮束縛后，西方國家出現(xiàn)“退出政策”的聲音；隨著國際主流評級機構(gòu)對西班牙、希臘等歐洲國家評級的下調(diào)，經(jīng)濟危機開始新一輪攻勢。

國內(nèi)經(jīng)濟形式同樣復雜，由于房地產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟波動的影響，“擴大內(nèi)需、刺激消費”成了“十二五”期間國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展重點之一。央行的貨幣政策也在不斷調(diào)整，去年6月打響了自2008年加息周期以來降息的第一槍，刺激消費、轉(zhuǎn)變結(jié)構(gòu)成為目前多數(shù)國家的共識。

四、新形勢下信用卡營銷方法論

宏觀經(jīng)濟政策釋放了刺激消費的重要信號，為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供了新思路。

（一）客戶基礎建設

1.豐富產(chǎn)品線。銀行現(xiàn)代化運營理論提出精細化管理的觀點，面向社會的產(chǎn)品應既有廣泛性又有獨特性。

信用卡營銷采用“三條橫向主線交叉多線縱向輔線”方法。

三條主線指客戶分級，按個人資產(chǎn)規(guī)模和對銀行貢獻度劃為尊貴級、高端級和潛力級。

尊貴級是社會各界精英，代表社會財富、權(quán)力和名譽擁有者。該類客戶的信用卡須擁有最豐富的權(quán)益和最具檔次的用卡環(huán)境，該卡既可以提供全方位的生活服務，又能夠提供全方位的事業(yè)保障。

高端級是白領階層和私營企業(yè)主等社會中高層次群體，他們有消費能力和消費意愿，喜歡接受和嘗試新事物，同時注重社會形象。針對該類客戶須提供有品位的用卡環(huán)境和新穎便利的權(quán)益功能。在信息化、網(wǎng)絡化的現(xiàn)代社會，效率最被看重，提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務成為吸引該層級客戶的制勝法寶。

潛力級是剛?cè)肷鐣哪贻p群體，雖沒有社會地位、沒有原始積累，但有知識、有熱情、有理想，是未來社會的精英，也是尊貴級和高端級客戶的儲備軍，雖然需求較低，但不能被忽視。

再看縱向輔線產(chǎn)品，同樣基于“為客戶提供差異化服務”理念，更加細化信用卡產(chǎn)品線。

為私家車主開發(fā)針對愛車權(quán)益的汽車信用卡，提供洗車、加油、保養(yǎng)、車險、道路救援等特殊服務；為喜歡網(wǎng)購的客戶開發(fā)電子商務信用卡，提供方便、安全的支付方式，還可以開發(fā)銀行自己的電子商務平臺；針對喜歡旅游的客戶開發(fā)旅行信用卡，雙幣種服務能使客戶足跡遍布全球，并自動成為旅行網(wǎng)會員，實現(xiàn)積分兌換機票、酒店住宿費和景點門票，還可以贈送意外險；針對大型百貨公司制定專屬會員信用卡，實現(xiàn)消費雙積分，會員優(yōu)惠折上折，積分兌換禮品；針對大型企業(yè)設計企業(yè)形象信用卡，讓每位員工有歸屬感，也是對企業(yè)形象的良好宣傳手段。

2.拓展營銷渠道。信用卡依靠單一渠道的傳統(tǒng)營銷模式會越走越窄，銀行迎來“公私部門聯(lián)動、全行上下統(tǒng)籌”的新時期。

銀行公司條線擁有豐富的集團客戶資源，缺乏信用卡營銷經(jīng)驗，也缺乏上門營銷的人力；個人條線擁有大量柜員和豐富營銷經(jīng)驗，缺少對企業(yè)客戶營銷的商機。銀行可以利用部門間互補實現(xiàn)信用卡營銷渠道的拓展，就是“零售業(yè)務批發(fā)做”。

（二）信用卡的衍生服務

金融產(chǎn)品的生命力隨著金融環(huán)境的變化而進化，信用卡也不例外，傳統(tǒng)的透支功能無法其旺盛的生命力，必須衍生出新的金融服務模式。

1.信用卡分期付款。不同于傳統(tǒng)的個人消費貸款，信用卡分期免擔保、免抵押、零利息，沒有繁瑣的申請和審核流程，不受行業(yè)限制，靈活的覆蓋個人消費各個領域，從小額一般分期，到滿足購車、裝修、車位等大額資金需求的專項分期，信用卡都能為客戶提供完美的解決方案。

2.IC信用卡。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信用卡介質(zhì)發(fā)生了改變，同時也帶來了支付方式的革新，傳統(tǒng)的磁條卡即將被芯片卡取代。下一代的信用卡被稱為IC信用卡，即集成芯片卡。它將客戶個人信息寫入芯片中，相比傳統(tǒng)磁條卡，它存儲的信息更豐富，同時又更安全。

五、總結(jié)

信用卡雖然是普通的支付介質(zhì)，但背后隱藏著龐大的消費需求、巨大的盈利模式和廣博的發(fā)展前景。信用卡營銷必須符合市場規(guī)律，信用卡的營銷模式?jīng)Q定一家銀行的發(fā)展前景和生命力。

參考文獻：

[1]陳永生，等.金融市場概論[M].四川人民出版社，2005.

第2篇：銀行經(jīng)濟形勢范文

摘 要 目前，我國應制定適合中小企業(yè)特點的信貸管理制度，在信用等級評定、授信等方面充分考慮中小企業(yè)的特點，保證誠實守信、有發(fā)展前景的中小企業(yè)及時得到商業(yè)銀行融資支持。

關鍵詞 商業(yè)銀行 融資 信貸

一、我國中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的特點

由于歷史和經(jīng)濟體制等多方面的原因，在我國中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中有三個明顯的特征：最突出的特征是企業(yè)的負債率從總體上講水平偏高，第二個特征則是中小企業(yè)中國有企業(yè)的負債率高于非國有中小企業(yè)，第三個特征則是在非國有企業(yè)中同行業(yè)的企業(yè)的負債率呈現(xiàn)分化狀況，有些企業(yè)的負債率明顯高于平均水平而有不少則明顯低于平均水平。負債率水平通常在不同的行業(yè)間存在著明顯差異。但就各行業(yè)整體而言，一般認為負債率水平為60%左右較為合適，對一些高成長性的企業(yè)負債率還可以適當高些（但是從我國的中小企業(yè)來看，大多數(shù)行業(yè)的負債率均高于60%）。我國銀行對中小企業(yè)的金融支持與中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用是極不對稱的。我國中小企業(yè)由于規(guī)模小受歧視和所有制的制約，往往面臨著很高的信貸壁壘，在向銀行申請貸款時往往處于劣勢，難以獲得穩(wěn)定的外部資金支持。目前，我國中小企業(yè)大多已經(jīng)過了創(chuàng)立期，而處于快速成長階段，資金的需求是現(xiàn)實而又緊迫的。因此，必須改善我國中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，突破原有融資體系的瓶頸，增加信貸資金投放的比重，真正起到促進中小企業(yè)發(fā)展和壯大的作用。

二、商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資信貸風險的現(xiàn)實根源

商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)實根源來源于企業(yè)經(jīng)營管理、銀行內(nèi)部經(jīng)營管理和社會環(huán)境三方面：

（一）來自企業(yè)的原因

1．中小企業(yè)管理大多落后，財務制度不夠健全，信息透明度不高。相當一部分中小企業(yè)負責人及其管理者還停留在家庭式管理狀態(tài)，沒有形成現(xiàn)代市場經(jīng)濟所要求的基本軟硬件條件，較為大量而嚴重地表現(xiàn)為管理中存在決策簡單化、主觀專斷現(xiàn)象；會計制度不健全、財務管理通常比較薄弱；信息、資料真實性差，難以真實反映企業(yè)的財務狀況、經(jīng)營成果及企業(yè)發(fā)展?jié)摿?；對外信息透明度低，缺乏可信度，影響了銀行對企業(yè)的判斷，使銀行形成信貸風險。

2．因為缺乏技術(shù)和人才，中小企業(yè)業(yè)務經(jīng)營能力差，且一般都缺乏中長遠規(guī)劃目標，又難以引進和采用先進生產(chǎn)技術(shù)，造成競爭力弱，處于勉強活命狀態(tài)。中小企業(yè)的平均生命周期短，倒閉的可能性和頻率較高，高出生率和高死亡奮率是中小企業(yè)的基本特征之一。即使銀行貸款和投資決策科學，在完成貸款和投資等授信業(yè)務之后，如果客戶的經(jīng)營狀況突然惡化，或發(fā)生不可預料的情況如市場風險等，也可能發(fā)生信用風險。

3．信用意識差。中小企業(yè)整體信用欠佳，存在逃避和不歸還銀行債務、以虛假信息騙取銀行貸款的現(xiàn)象。

（二）從銀行內(nèi)部來講，風險來自于自身的經(jīng)營管理不善。這是商業(yè)銀行信貸風險的深刻根源

1．商業(yè)銀行信貸管理體制和經(jīng)營機制有待完善。從管理體制上看，組織結(jié)構(gòu)不合理，各種風險管理政策綜合協(xié)調(diào)程度不高，難以從總體上測量和把握風險狀況；缺乏獨立的風險監(jiān)控程序，致使管理層、決策層不能及時、全面、準確地掌握信用狀況。從經(jīng)營機制上看，信貸人員的責、權(quán)、利不統(tǒng)一，激勵約束機制還沒有充分貨幣化，貸款的安全性與個人受益不掛鉤。雖然各行信貸管理上都強調(diào)“三查”，但往往重貸輕管，由于貸前調(diào)查不細致、貸中執(zhí)行不到位、貸后監(jiān)督不得力而最終流于形式。

2．商業(yè)銀行信貸員工素質(zhì)有待進一步提高。商業(yè)銀行未能建立一支專業(yè)化的風險管理隊伍，風險管理人員素質(zhì)不高，對國家政策和經(jīng)濟形勢變化不了解，對企業(yè)信用和經(jīng)營活動把握不準，導致決策失誤；道德意識不高，以貸謀私，造成信貸風險甚至損失。

（三）社會環(huán)境方面的原因

1．經(jīng)濟周期的變化對商業(yè)銀行信貸風險影響巨大。經(jīng)濟收縮期，可能導致企業(yè)大量債務拖欠，社會信用關系遭到破壞，導致銀行信貸業(yè)務風險，不良資產(chǎn)增加；經(jīng)濟擴張期，社會貨幣需求量驟增，銀行授信業(yè)務易失控，風險增加。

2．法制的不健全給信貸資產(chǎn)帶來了風險。雖然我國陸續(xù)出臺了銀行法，票據(jù)法等許多法律，但是除了這些法律本身存在的內(nèi)容比較簡單，有些內(nèi)容有待于重新修訂外，法律與國家的有些政策相悖，導致銀行在保全債權(quán)方面遇到較大障礙和阻力，加大了銀行的信貸經(jīng)營風險。

3．社會信用環(huán)境缺失。銀行業(yè)是由信用支撐的行業(yè)，社會誠信體系不單是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的生命線，而且是整個金融體系的基本保障。然而由于我國當前經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)軌時期，產(chǎn)權(quán)制度改革尚在進行之中，加上法制不健全，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙、欠債不還、金融欺詐的失信現(xiàn)象時有發(fā)生。

三、在市場經(jīng)濟條件下制定適合中小企業(yè)特點的信貸管理制度

（一）充分合理利用利率手段，探索對中小企業(yè)貸款的風險定價機制

各商業(yè)銀行要逐步改革現(xiàn)行自上而下的單一定價模式。充分發(fā)揮基層行了解掌握地區(qū)、企業(yè)實際的優(yōu)勢，將貸款定價權(quán)合理下放，提高利率作為貸款價格的敏感性；要加強對風險定價機制的研究，剖析不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同企業(yè)的風險狀況，按照“高風險、高收益”原則和自身實際，確定合理的貸款利率水平；要充分利用利率調(diào)整后的利率浮動區(qū)間，實現(xiàn)信貸資源的合理配置。利率浮動區(qū)間調(diào)整后，如果商業(yè)銀行能夠充分挖掘中小企業(yè)的潛在客戶資源，用好、用足利率政策，實現(xiàn)利息收入與貸款風險相匹配，就可能在滿足安全性的前提下，實現(xiàn)更高的收益。

（二）完善商業(yè)銀行信貸管理體制，建立符合中小企業(yè)實際的指標評價體系

商業(yè)銀行要充分結(jié)合中小企業(yè)的自身特點，制定符合中小企業(yè)信用實際的等級評定辦法，增加評級標準中定性因素的權(quán)重，堅持“有市場、有效益、有信用”的標準，建立科學合理的指標評價體系。

（三）實行貸款保薦人制度

以核心優(yōu)質(zhì)客戶為基礎，篩選出一批企業(yè)授予保薦人資格，由其推薦申請貸款的同行業(yè)企業(yè)或關聯(lián)企業(yè)，提交被保薦企業(yè)的經(jīng)營分析報告和基礎資料，并承擔連帶還款責任。銀行在此基礎上進行復核，以簡化審核流程，節(jié)約管理成本。對合格保薦人的貸款應給予優(yōu)惠利率。

參考文獻：

第3篇：銀行經(jīng)濟形勢范文

關鍵詞：科技型中小企業(yè)；科技銀行；硅谷銀行；創(chuàng)業(yè)投資；商業(yè)銀行

科技銀行主要是為科技型中小企業(yè)提供融資服務的金融機構(gòu)。在美國，科技銀行又被稱為風險銀行，由于科技型中小企業(yè)往往伴隨高風險，同時科技銀行主要為風險投資和它的投資對象-科技型中小企業(yè)提供金融服務。較之一般的商業(yè)銀行，科技銀行具有下列較為明顯的特點：（1）專業(yè)性。通?？萍笺y行貸款的主要客戶為當?shù)馗咝录夹g(shù)開發(fā)區(qū)內(nèi)的科研單位及科技型中小企業(yè)等，旨在為技術(shù)引進或者研發(fā)、新產(chǎn)品試驗以及推廣等與科技創(chuàng)新有關的活動提供服務；（2）政策性。因為科技銀行具有特殊的地位和目的，它往往享有一定的政策特權(quán)，例如科技銀行可以放寬貸款條件，創(chuàng)新利率收益方式等等。在規(guī)定業(yè)務范圍內(nèi)，科技銀行可以專門針對成長性科技型中小企業(yè)的特點創(chuàng)新抵押擔保模式；（3）商業(yè)性。盡管科技銀行具有政策銀行的相關特性，但由于其商業(yè)化經(jīng)營模式使其更接近于普通意義的商業(yè)銀行，仍然是把盈利目標擺在很高位置?？萍笺y行一般有著和高風險相匹配的高收益經(jīng)營模式，并且力圖使這種收益穩(wěn)定而可控。從國外的經(jīng)驗來看，這種兼具專業(yè)性、政策性以及商業(yè)性的科技銀行，將成為破解我國科技型中小企業(yè)面臨的融資難困境的密鑰。[1]

一、科技銀行是商業(yè)銀行對其傳統(tǒng)經(jīng)營模式進行重大創(chuàng)新的結(jié)果

美國高科技發(fā)展水平處于全球領先地位，這要歸功于其獨有的融資體系。1993年，就在硅谷高科技產(chǎn)業(yè)興起之際，當時在硅谷開設的商業(yè)銀行雖有350家之多，其中就有美洲銀行、花旗銀行、摩根大通等的分支機構(gòu)。但這些大商業(yè)銀行主要服務對象多為大企業(yè)，對科技型中小企業(yè)則無暇顧及。因此大部分科技型中小企業(yè)不得不依賴風險投資獲得融資。而對于風險投資的核心業(yè)務主要為投資而非金融，因此其作用受到很大的局限，通常表現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)企業(yè)貸款融資的困難，也表現(xiàn)為風險投資機構(gòu)本身再融資面臨的困難，特別是那種以公司制注冊的風險投資機構(gòu)。硅谷銀行當時的決策者正是認識到風險投資的局限，同時又洞悉科技型中小企業(yè)相關融資市場的空白，決定區(qū)別于大型商業(yè)銀行分支機構(gòu)，把目標客戶定在那些新創(chuàng)的、同時發(fā)展速度較快、但被其它商業(yè)銀行認為風險太大而不愿貸款的中小企業(yè)身上。通過一系列有效的制度創(chuàng)新，終于成功創(chuàng)建以支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新為業(yè)務主體的新型金融產(chǎn)品-科技金融，并據(jù)此產(chǎn)生全球首家商業(yè)化運作的科技銀行。因此，硅谷銀行創(chuàng)立的科技銀行經(jīng)營模式是對其傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的一次重大創(chuàng)新。它具有以下特點：

（一）一舉沖破債權(quán)投資和股權(quán)投資之間的限制

對于債權(quán)投資，科技銀行主要通過客戶的企業(yè)基金提取部分資金。雖然創(chuàng)業(yè)企業(yè)的大部分資金來源于債券或者股票的銷售，但科技銀行會從客戶的企業(yè)基金中提取部分資金作為未來的創(chuàng)業(yè)資本，從而減少募集資金金額及募集所需費用。而后科技銀行將資金以借貸的形式重新投入創(chuàng)業(yè)企業(yè)。如果采用股權(quán)投資，科技銀行與創(chuàng)業(yè)企業(yè)簽訂相關協(xié)議，收取股權(quán)或認股權(quán)證的方式以便在退出中獲利。美國的科技銀行在投資中通常混合使用兩種方法：一方面將資金借入創(chuàng)業(yè)企業(yè)，獲得高于市場借貸的利率，另一方面與創(chuàng)業(yè)企業(yè)達成協(xié)議，得到企業(yè)部分股權(quán)或認股權(quán)證，從而提高收益，同時減少風險。

（二）進一步模糊直接投資和間接投資之間的界限

“直接”投資是指科技銀行將資金直接投資到創(chuàng)業(yè)企業(yè)，途中不經(jīng)過風險投資基金；在產(chǎn)生回報以后，由創(chuàng)業(yè)企業(yè)直接交給科技銀行。“間接”投資是指科技銀行將資金投入風險投資基金，由風險投資基金進行投資，同時由風險投資基金回報給科技銀行，其中創(chuàng)業(yè)企業(yè)不會和科技銀行有投資方面的聯(lián)系（不包括科技銀行對投資的創(chuàng)業(yè)企業(yè)開展投資以外的銀行業(yè)務）。和風險投資基金建立緊密合作關系始終是科技銀行最重要的策略之一。科技銀行同時為風險投資基金所投資的企業(yè)和風險投資基金提供直接的金融服務，通常它會將營業(yè)網(wǎng)點設在風險投資基金附近。[2]

二、科技銀行經(jīng)營模式解析

從運營特征以及服務領域而言，風險銀行能夠全面體現(xiàn)科技銀行的特點：不同于普通的商業(yè)銀行，一是貸款對象不同；二是貸款原則不同：商業(yè)銀行主要按照流動性、安全性和效益性這幾個原則發(fā)放貸款，而一般科技銀行通過風險投資構(gòu)建自身的風險管理架構(gòu)?？萍笺y行又與風險投資不同，風險投資通常以股權(quán)方式投資于科技型中小企業(yè)，參與企業(yè)的經(jīng)營以及管理，并通過企業(yè)上市等途徑退出?？萍笺y行主要通過債權(quán)的方式參與企業(yè)經(jīng)營，從企業(yè)利用風險投資再融資和第三方機構(gòu)的投資獲得償還。最后，在監(jiān)管方面，科技銀行需要接受金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，需要滿足《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》中關于金融機構(gòu)資本充足率的要求，而監(jiān)管機構(gòu)對風險投資的監(jiān)管相對不多?？偟膩碚f，科技銀行的經(jīng)營模式具有以下特征：

（一）主要為創(chuàng)業(yè)階段的科技型中小企業(yè)提供貸款

對于科技型中小企業(yè)來說，科技銀行通常給與的金融支持方式主要包括貸款融資或者直接投資方式。其中的貸款融資，科技銀行明確將其市場定位為處于創(chuàng)業(yè)階段的科技型中小企業(yè)進行貸款。一般只考慮對處于成長階段的科技型中小企業(yè)進行融資，一旦企業(yè)發(fā)展到成熟期，科技銀行就決定退出?？萍笺y行通常是在風險投資進入之后才會對科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款。當風險投資完成首輪或第二輪投資，然后科技銀行開始跟進，對那些需要融資的中小企業(yè)進行貸款，科技型中小企業(yè)一旦獲得風險投資以及第三方機構(gòu)的股權(quán)再融資，意味著科技銀行的貸款終于能夠得到償還?？萍笺y行貸款利率通常比市場利率要高出2-3%，有的甚至高達5%。對于直接投資來說，科技銀行進行直接投資涉及兩種方式：第一種為直接參與方式，通過參與風險投資參與投資的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，成為企業(yè)參股股東或合伙人，但其持股比例一般低于風險投資持有比例；第二種為間接參與方式，也就是所謂的基金中的基金，科技銀行通過風險投資基金，再由風險投資基金投資于企業(yè)。

（二）具有較為獨特的風險管理制度

因為科技型中小企業(yè)在研發(fā)過程中的創(chuàng)新有著不確定性，在研發(fā)產(chǎn)品還未商業(yè)成功之前，通常商業(yè)銀行難以評估企業(yè)科技成果的相關價值以及企業(yè)潛在的經(jīng)營風險，銀企間這種嚴重的信息不對稱，始終是困擾高科技融資的癥結(jié)所在。在這方面，科技銀行通常有其獨特的風險管理方法：（1）通過風險投資對企業(yè)進行持續(xù)風險監(jiān)控。通常科技銀行只向已經(jīng)獲得風險投資的科技型中小企業(yè)進行貸款。科技銀行利用風險投資篩選客戶，從而避免了授信前存在的信息不對稱。另外，由于風險投資通常會參與企業(yè)經(jīng)營管理的過程，科技銀行間接地利用風險投資對貸款進行例行管理，從而有效地減少了風險；（2）僅參與熟悉的相關領域。科技銀行的絕大部分員工都有高科技領域的背景或工作經(jīng)驗，同時在該行業(yè)擁有廣泛的人脈，從而使得科技銀行專業(yè)化優(yōu)勢更加突出；（3）重點關注貸款企業(yè)當前的現(xiàn)金流。處于初創(chuàng)階段的科技型中小企業(yè)通常盈利不多甚至虧損，同時缺少可以抵押的物品。科技銀行通常不太關注企業(yè)的盈利水平，但十分關注企業(yè)當前的現(xiàn)金流狀況，通常要求貸款企業(yè)以及投資的風險投資基金必須在科技銀行開戶，以此加強對風險投資和中小企業(yè)現(xiàn)金流的監(jiān)控。同時也會要求企業(yè)在銀行賬戶中必須留有規(guī)定數(shù)量的現(xiàn)金，以防范風險；（4）簽訂債務第一受償順序條款。通?？萍笺y行要求企業(yè)在貸款合同中需要簽訂債務第一受償順序條款。這樣即使企業(yè)破產(chǎn)清算也可以將信貸損失減少到最低，從而在最大程度上維護科技銀行的自身利益。[3]

三、科技銀行是破解我國當前科技型中小企業(yè)融資困境的密鑰

我國現(xiàn)行的金融體制與科技型中小企業(yè)發(fā)展面臨的融資需求，存在著突出的結(jié)構(gòu)性矛盾?？萍夹椭行∑髽I(yè)從出生到成熟，每個發(fā)展階段都存在不同特點的資金需求。尤其是進入創(chuàng)業(yè)后期和成長期階段的企業(yè)，資金需求快速增長，資金壓力空前加大。創(chuàng)業(yè)者們雖然真實地看到未來的發(fā)展前景，需要依靠大量的外源性資金支持。雖然有風險投資基金可以進入，但是有些企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者們卻產(chǎn)生顧慮，由于引入外來投資使股權(quán)稀釋，從而失去企業(yè)控制權(quán)，造成企業(yè)發(fā)展背離創(chuàng)業(yè)者的初衷，因此不愿意希望過多權(quán)益資本介入，更希望引入商業(yè)銀行提供的信貸資金。但在這些科技型中小企業(yè)中，很多企業(yè)的研發(fā)成果還處于剛投放市場階段，企業(yè)當前的市場占有率、利潤率及資產(chǎn)方面都很小，難以達到商業(yè)銀行的貸款要求。科技型中小企業(yè)這種高增長、高盈利以及高風險的突出特點與商業(yè)銀行的經(jīng)營準則之間有著結(jié)構(gòu)性矛盾，造成債權(quán)性資金不能大量進入處在這一發(fā)展階段的科技型中小企業(yè)。同時，由于技術(shù)發(fā)展迅猛，產(chǎn)品更新?lián)Q代快，缺乏資金，從而使一些處于創(chuàng)業(yè)后期或者成長期階段的科技型中小企業(yè)，同樣面臨成長瓶頸問題?？萍笺y行的經(jīng)營模式，與目前在各地高新技術(shù)開發(fā)區(qū)內(nèi)設立的那些科技支行不同，是專門為科技型中小企業(yè)服務的、機制創(chuàng)新的，具有專業(yè)化業(yè)務的區(qū)域性商業(yè)銀行，它利用創(chuàng)新金融工具和國家的政策支持，通過債權(quán)與股權(quán)相結(jié)合的運行模式等在內(nèi)的機制創(chuàng)新，從而使科技銀行創(chuàng)立風險與收益相匹配的相應資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，形成適應科技型中小企業(yè)融資特點和商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營原則的新管理制度。我國科技銀行選擇經(jīng)營模式，既不能參照政策性銀行的老路，應該以市場機制來支持科技型中小企業(yè)，也不能局限于現(xiàn)有商業(yè)銀行的經(jīng)營機制和業(yè)務模式，要進行制度創(chuàng)新：（1）應該以民間投資為主，結(jié)合市場主體進行股權(quán)設計，當?shù)卣度胍砸龑橹?；?）進行機制創(chuàng)新，對成長期階段的企業(yè)進行貸款的同時允許部分實行債轉(zhuǎn)股，使科技銀行在承擔風險的同時可以分享企業(yè)快速成長產(chǎn)生的價值增長機會。政府可以在一定條件下給與科技銀行財政支持、稅收優(yōu)惠或者風險補償，引導科技銀行開展一些高風險項目；（3）進行制度設計，從經(jīng)營體制、業(yè)務內(nèi)容、擔保方式以及盈利模式的設計上都應該保證專業(yè)性、盈利性以及風險可控性，包括聘請行業(yè)科技和經(jīng)濟專家為企業(yè)把握方向、與風險投資、擔保機構(gòu)進行緊密合作等。（4）應該主要集中于高科技園區(qū)內(nèi)進行運作，因為這樣科技銀行能充分了解當?shù)馗呖萍紙@區(qū)內(nèi)的企業(yè)，減少信息不對稱。（5）建立一支既懂科技又懂銀行業(yè)務的專業(yè)化科技金融人才隊伍。目前科技銀行相關經(jīng)營理念已經(jīng)得到我國很多科技型中小企業(yè)以及投資機構(gòu)的認同。[4]

四、我國促進科技銀行經(jīng)營模式的主要障礙

針對我國目前科技型中小企業(yè)面臨的融資難困境，許多專家希望成立科技銀行，對科技型中小企業(yè)進行融資支持，通過在部分有條件的城市高新技術(shù)開發(fā)區(qū)進行試點，為科技型中小企業(yè)技術(shù)引進、研發(fā)以及新產(chǎn)品推廣等與科技創(chuàng)新緊密相關的業(yè)務提供服務。那么，科技銀行經(jīng)營模式能否得到復制？目前我國推行科技銀行經(jīng)營模式還面臨許多障礙：

（一）我國的風險投資還欠發(fā)達

科技銀行實際上是建立在風險投資高度發(fā)達這一基礎上的，依托風險投資形成獨特的風險管理體系。科技銀行是20世紀90年代初由社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變而來，科技銀行最初的貸款對象是已經(jīng)完成首輪或第二輪風險投資融資的科技型中小企業(yè)。也就是說，擁有風險投資基金是獲得科技銀行貸款的條件之一。除了傳統(tǒng)信貸業(yè)務以外，科技銀行還投資其他項目?？梢姡c風險投資相伴相生恰恰是科技銀行的一大特色?？萍笺y行可充分利用風險投資基金對項目的判斷能力以及投資能力。如果企業(yè)經(jīng)營狀況較好，還可與貸款企業(yè)商討債轉(zhuǎn)股，甚至有可能獲取超額回報。[5]而我國風險投資還欠發(fā)達，在目前的商業(yè)銀行信貸管理制度下，科技型中小企業(yè)信息不對稱的問題很難解決，科技銀行已經(jīng)承擔的高風險難以得到充分的風險補償，導致科技銀行持續(xù)經(jīng)營的能力難以得到保障。

（二）我國誠信機制存在缺失

我國誠信機制存在缺失，成為科技銀行經(jīng)營模式在中國復制的最主要障礙。在我國，科技型中小企業(yè)盡管是技術(shù)創(chuàng)新的重要力量之一。但科技型中小企業(yè)在融資過程中往往抱怨商業(yè)銀行程序多、貸款審批慢、抵押條件高、時間長，往往貸款通過批準卻錯過了科技創(chuàng)新和企業(yè)發(fā)展的良機；而商業(yè)銀行卻覺得支持中小企業(yè)發(fā)展存在財務狀況不清晰、貸款額度難掌握、擔保措施難落實等難題?？萍夹椭行∑髽I(yè)由于規(guī)模較小，再加上科技創(chuàng)新成功率普遍不高，決定了對其貸款時面臨風險大、成本高以及利差小三大主要障礙。在科技型中小企業(yè)普遍缺乏抵押擔保的情況下，企業(yè)誠信機制的缺失顯得極為顯眼，這也是近年來科技型中小企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)營危機時，商業(yè)銀行往往對其惜貸的主要原因。[6]

（三）我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營還未實施

全能銀行制，尤其是銀行控股公司能夠提供非常全面的金融服務，實行全能銀行制是確?？萍笺y行業(yè)務得到順利開展的重要條件?；鞓I(yè)經(jīng)營使得科技銀行能夠利用好項目的超額利潤彌補差項目的損失，從而實現(xiàn)總體的平衡和盈利，達到既發(fā)展自身業(yè)務，又支持科技型中小企業(yè)的目的。如果提供貸款，不進行投資，科技銀行就難以能保證盈利，很難持續(xù)經(jīng)營。我國目前實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體系，使得科技銀行無法為科技型中小企業(yè)按照不同的發(fā)展階段和資金需求提供合適的融資渠道，與科技型中小企業(yè)間的密切聯(lián)系無法建立。要使科技銀行能夠支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，就應借鑒國外經(jīng)驗實行混業(yè)經(jīng)營。

五、大力推進科技銀行經(jīng)營模式，支持科技型中小企業(yè)發(fā)展

支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)以及科技型中小企業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為我國一項長期的國家戰(zhàn)略。我國應該借鑒美國科技銀行的發(fā)展經(jīng)驗，為科技型重小企業(yè)的發(fā)展提供融資服務。目前我國各地的高新技術(shù)園區(qū)普遍成立了科技支行。科技支行普遍引入貸款風險定價機制，按照企業(yè)的風險水平、籌資成本、項目管理成本以及貸款目標收益等條件，同時考慮當?shù)厥袌隼仕降认嚓P因素自行決定貸款利率，對不同企業(yè)實行差別利率。我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行經(jīng)營體制很難滿足科技型中小企業(yè)的融資需求，因此大力推行科技銀行經(jīng)營模式有著非常現(xiàn)實的意義。

（一）發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務

我國科技銀行經(jīng)營模式可以說是建立在風險投資不發(fā)達這一基礎上的。因此很難完全照搬美國科技銀行發(fā)展經(jīng)驗。必須通過現(xiàn)有的商業(yè)銀行模式，實行專門為科技型中小企業(yè)提供融資服務的科技金融業(yè)務新模式，使更多科技型中小企業(yè)依靠自主知識產(chǎn)權(quán)獲取銀行貸款。作為科技型中小企業(yè)重要無形資產(chǎn)之一的知識產(chǎn)權(quán)，如果能夠用于質(zhì)押貸款，或利用自有知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押或者業(yè)主信用當作反擔保，將在相當程度上解決我國科技型中小企業(yè)融資難困境。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款相關產(chǎn)品應具有以下特點：一是以企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)作為貸款的核心質(zhì)物，而且擔保方式需要靈活處理；二是政府提供專項貼息以便降低科技型中小企業(yè)融資成本；三是科技貸款期限與額度設計要最大程度符合企業(yè)融資需要；四是能夠提供專業(yè)化、個性化以及全方位金融組合產(chǎn)品。要充分發(fā)揮政府引導、部門協(xié)調(diào)、政策扶持和服務功能，進一步整合政府、銀行、第三方機構(gòu)等服務資源，盡力為科技銀行的業(yè)務開展和金融服務創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，對科技銀行發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務提供一定比例的貼息支持。未來科技銀行應該致力于支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的市場定位，創(chuàng)新科技金融產(chǎn)品，進一步完善服務手段，通過發(fā)展科技貸款業(yè)務，從而解決科技型中小企業(yè)面臨的融資難問題。今后，我國政府要建立科技融資金融體系、引入貼息機制，同時啟動科技融資培訓工程和相關機構(gòu)展開合作。[7]

（二）加快我國社會信用體系建設

由于我國法律法規(guī)不健全以及信息不對稱等原因，導致科技型中小企業(yè)融資不得不承擔比大企業(yè)高得多的資金成本。信用擔保體系能夠解決科技銀行對部分科技型中小企業(yè)的風險管理問題。第三方擔保機構(gòu)利用專業(yè)化經(jīng)營信息資源以及專門技術(shù)的研發(fā)，從而降低信息搜集以及處理成本，減少信用風險，使其可對以前回避的科技型中小企業(yè)提供貸款。我國應進一步完善信用擔保體系，從而為科技型中小企業(yè)融資給與更大的資金支持。此外，我國目前企業(yè)征信系統(tǒng)存在統(tǒng)計信息較窄的問題，征信系統(tǒng)對企業(yè)的評價結(jié)果很難得到銀行的認同，因此商業(yè)銀行在對中小企業(yè)進行貸款時通常并不采用征信系統(tǒng)的評價信息，而是單獨對企業(yè)信用進行評估。這既降低中小企業(yè)信貸可獲性，又提高銀行和企業(yè)的額外成本。因此，加快社會征信體系的建設對解決科技型中小企業(yè)的融資難也有很重要的意義。[8]目前我國社會信用體系的建設才剛處于起步階段，許多先天的缺陷在一段時間內(nèi)難以克服，應從三個方面加強我國社會信用體系的建設：一是進一步完善與征信體系有關的法律法規(guī)。二是推動信用信息的共建共享。統(tǒng)一信息標準，同時加強信息管理，保證社會信用信息準確性。三是努力規(guī)范征信市場。通過政府推動，從而使征信機構(gòu)由政府主導轉(zhuǎn)為半官方半民間機構(gòu)，同時逐步允許外資征信機構(gòu)在我國設立分支機構(gòu)，最終使國內(nèi)征信市場實現(xiàn)規(guī)范的市場化運作模式。

（三）我國科技銀行業(yè)務模式可借鑒橋隧模式

美國科技銀行的成功關鍵在于銀行與風險投資的緊密關系。為降低信用風險，其客戶必須是得到風險投資支持的企業(yè)。此外，科技銀行會與客戶簽訂相關協(xié)議，要求以專利權(quán)益作抵押擔保。如果無法還貸，公司的專利權(quán)益將歸科技銀行所有；如果公司破產(chǎn)清算，在技術(shù)專利被拍賣后，所得資金要先歸還科技銀行貸款。我國銀行業(yè)因為分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的相關限制，直接借鑒美國科技銀行經(jīng)營模式并不現(xiàn)實。但是實際上美國科技銀行經(jīng)營模式與我國金融行業(yè)的橋隧模式十分接近。所謂橋隧模式是在擔保機構(gòu)、銀行和中小企業(yè)三方中引進第四方機構(gòu)，包括風險投資基金或上下游企業(yè)；第四方機構(gòu)事前以某種方式承諾，如果企業(yè)發(fā)生財務困難而無法按時償付貸款本息時，只要符合一定的條件，由第四方機構(gòu)購買企業(yè)股權(quán)，通過為企業(yè)注入現(xiàn)金流，從而償付銀行貸款，這樣可以最大限度地減少銀行的貸款風險，同時規(guī)避了企業(yè)破產(chǎn)清算，最大可能地維持企業(yè)的潛在價值。例如當時處于初創(chuàng)期的杭州動漫企業(yè)－豐澤科技，因為無抵押物和現(xiàn)金流，很難獲得銀行貸款。中新力合通過引入第四方機構(gòu)－紅鼎創(chuàng)投，同時約定通過中新力合與紅鼎創(chuàng)投進行共同擔保，使豐澤科技能夠向商業(yè)銀行融資100萬；此外，紅鼎創(chuàng)投按照合同獲得豐澤科技10%的期權(quán)份額，豐澤科技的股權(quán)質(zhì)押給另一方中新力合?？梢?，我國科技銀行經(jīng)營可以參照橋隧模式。[9]

作者:陳游 單位:湖州職業(yè)技術(shù)學院

參考文獻：

[1]李磊．科技銀行：破解科企融資堅冰的密鑰[J]．時代金融，2012，（10）．

[2]樂隱．硅谷銀行模式漸行漸近[J]．中國科技財富，2009，（3）．

[3]徐蘇江．美國科技銀行的經(jīng)營模式[N]．上海金融報，2013-05-15．

[4]王婷．張朝暉等，建設科技銀行，破解科技企業(yè)融資難題[N]．中國證券報，2012-03-04．

[5]趙策．放開信貸，科技銀行路漫漫[J]．中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)導報，2014-04-11．

[6]裘偉廷．試論對中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融支持[J]．證券市場導報，2014，（12）．

[7]科技部．科技金融合作成效顯著，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款在京啟動[R]．2011-07-30．

第4篇：銀行經(jīng)濟形勢范文

我國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的新形勢

中國企業(yè)“走出去”

中國企業(yè)“走出去”并非新現(xiàn)象。但是從變化趨勢來看，近些年中國非金融類對外直接投資呈逐年上升趨勢，而且上升幅度在擴大(如圖1)。2009年以來，國家大力實施“產(chǎn)能輸出和資源進口”戰(zhàn)略，推動產(chǎn)能過剩行業(yè)對外投資，支持資源型企業(yè)到境外設立戰(zhàn)略資源供應基地，進一步加快了我國企業(yè)的國際化步伐。根據(jù)國資委2010年底公布的數(shù)據(jù)，占“走出去”企業(yè)近七成的中央企業(yè)共有海外企業(yè)和機構(gòu)5900多家，資產(chǎn)總額達4萬多億元，接近央企總資產(chǎn)的1／5，實現(xiàn)利潤占中央企業(yè)利潤總額的1／3，該趨勢還將持續(xù)。商務部部長陳德銘在達沃斯論壇上指出，中國將以人世十年為起點，實現(xiàn)更加的開放，從2011年開始，企業(yè)到海外投資是我國重點關注的問題之一。

中國企業(yè)客戶一般傾向于選擇我國商業(yè)銀行服務。但近些年來，我國包括銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)走出去的步伐遠遠落后于非金融類對外投資增長的步伐。銀行境外機構(gòu)網(wǎng)點少、人員不足、產(chǎn)品單一。在業(yè)務種類方面，隨著中國企業(yè)日益從采購、銷售全球化發(fā)展到投資、生產(chǎn)全球化，其銀行服務需求也相應發(fā)展變化，從存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)服務向多元化、綜合化發(fā)展，衍生出巨大的公司金融和投行服務需求，但國內(nèi)銀行在提供全方位金融服務方面經(jīng)驗有限。這種種因素使得企業(yè)需求很難得到有效滿足，許多客戶因為無法選擇我國商業(yè)銀行而轉(zhuǎn)向外資銀行，造成了客戶資源的流失。

后金融危機時代

從2008年爆發(fā)的金融危機可以看到，單獨的經(jīng)濟體很難避免經(jīng)濟周期和系統(tǒng)性風險的影響，但如果將風險分散到全球不同國家和地區(qū)則可以在很大程度上實現(xiàn)盈利的成長性與平穩(wěn)性的平衡。例如，危機中匯豐仍能維持盈利，而其他主要國際大銀行都經(jīng)歷了虧損，其中很大的原因是因為匯豐的機構(gòu)分散在全球各處，在亞太新興市場的盈利彌補了其在歐美市場的虧損。包括美國銀行這樣長期專注于本土經(jīng)營的銀行在內(nèi)的美國大型銀行，通過危機也深刻認識到局限于本土的缺陷，意欲更加關注全球性成長，擴展新興市場業(yè)務。對于我國商業(yè)銀行來說，跨國發(fā)展也是分散風險的重要選擇。

危機后國際銀行業(yè)變化給中資銀行的跨國發(fā)展帶來了新的機遇。首先，危機后國際銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則中對資本充足率的要求顯著提高，并且加入了杠桿率作為監(jiān)管工具。為了適應新的資本金監(jiān)管要求以及去杠桿化，歐美銀行在一定程度上要收縮新興市場業(yè)務，從而給中資銀行留下了市場空間。第二，隨著金融監(jiān)管的強化，金融業(yè)的經(jīng)營模式從高杠桿、高交易收入的盈利模式向更多依賴傳統(tǒng)業(yè)務的模式回歸，金融產(chǎn)品創(chuàng)新也更加審慎。我國商業(yè)銀行在金融衍生品等創(chuàng)新業(yè)務方面受到的國內(nèi)監(jiān)管一向比較嚴格，相對外資銀行發(fā)展滯后，而在傳統(tǒng)業(yè)務方面經(jīng)驗豐富，具有較強的競爭力。所以，國際金融業(yè)經(jīng)營模式的變化有利于我國銀行海外業(yè)務的開展。第三，在市場進入方面，危機中多數(shù)銀行受到?jīng)_擊，市場估值明顯下降，并購成本大大降低；同時，金融危機后，各國對外資準入政策變化不大，部分國家的銀行業(yè)受到?jīng)_擊，對外資的需求大大增加，反而導致準入的門檻有所降低，這無疑給我國銀行在一定時間內(nèi)進行海外投資、收購提供了難得的機會。

但危機后國際金融市場的變化也給銀行的跨國經(jīng)營帶來了諸多挑戰(zhàn)。在金融危機之后，主要經(jīng)濟體的經(jīng)濟刺激政策相繼退出，債務的風險也顯著擴大，金融監(jiān)管全面強化和貿(mào)易保護主義泛濫等因素使全球經(jīng)濟復蘇面臨較大不確定性。雖然我國一貫采用超前監(jiān)管的思路，商業(yè)銀行尤其是大型銀行資本充足率達標難度不大，但資本金壓力大于過去，對外股權(quán)投資會變得更加慎重。不過人民幣的升值客觀上會大大降低我國商業(yè)銀行開設海外機構(gòu)或進行海外并購的成本。同時，隨著各國對銀行業(yè)監(jiān)管的加強，會對我國銀行在境內(nèi)子機構(gòu)的資本金、流動性、業(yè)務操作、零售業(yè)務產(chǎn)品合規(guī)等方面會提出更嚴格的監(jiān)管要求。

人民幣國際化

近兩年，人民幣區(qū)域化、國際化的進程不斷加速。在對外貿(mào)易方面，2009年7月1日，《跨境貿(mào)易人民幣試點管理辦法》正式實施，標志著人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算試點正式啟動。2010年6月，跨境人民幣結(jié)算試點范圍進一步擴大。2011年1月，商務部等相關部委決定，將貿(mào)易結(jié)算試點領域的出口企業(yè)，從365家擴容百余倍至6.7萬家，進一步做大跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算規(guī)模。另外，央行于近期提出，將爭取在2011年將跨境人民幣試點擴大到全國范圍。根據(jù)匯豐的預測，如果保持目前的趨勢，預計3～5年內(nèi)中國與新興市場國家貿(mào)易額至少一半將以人民幣結(jié)算。這將意味著每年將有近2萬億美元的貿(mào)易將以人民幣結(jié)算，而人民幣也將由此成為全球三大貿(mào)易貨幣之一。在對外投資方面，央行1月公布的《境外直接投資人民幣結(jié)算試點管理辦法》規(guī)定，境內(nèi)非金融企業(yè)在設立、并購、參股境外企業(yè)和項目時，可以直接使用人民幣資金。

伴隨人民幣國際化的是大量人民幣存貸款和結(jié)算等需求，而我國商業(yè)銀行必定在其中扮演重要角色。具體而言，我國商業(yè)銀行可以借助跨境人民幣業(yè)務，擁有外資銀行所不具備的獨特競爭優(yōu)勢，如在人民幣清算、人民幣跨境金融市場、人民幣海外融資等領域建立全球領先優(yōu)勢，從而實現(xiàn)跨國經(jīng)營的跨越式發(fā)展。

我國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的現(xiàn)狀及問題

我國商業(yè)銀行中，中國銀行由于傳統(tǒng)的專業(yè)分工，走在跨國發(fā)展的最前列；工商銀行和建設銀行也在股改上市之后大大加快了海外發(fā)展的步伐。另外，一些股份制銀行在近幾年也開始進行海外擴張。截至2009年底，中國銀行主要通過內(nèi)生增長的方式在全球31個國家和地區(qū)建立的境外一級分行及子行共3l家，另外有4家控股子公司。香港和澳門是其海外業(yè)務的主體，中國銀行在當?shù)鼐哂邪l(fā)鈔行的優(yōu)勢地位。工商銀行的跨國發(fā)展起步較晚、進展很快。通過并購與內(nèi)生增長相結(jié)合的方式，截至2010年6月末，工行已在全球22個國家和地區(qū)設立了24家境外一級營業(yè)性機構(gòu)，初步建成了跨越亞、非、歐、美、澳五大洲的全球經(jīng)營網(wǎng)絡。建設銀行目前在海外共有9家分行，3家實體經(jīng)營性子公司，亞洲尤其是香港是其海外業(yè)務主體。招商銀行目前擁有香港分行、永隆銀行、紐約分行、倫敦代表處4個海外分支機構(gòu)。另外交通銀行、民生銀行等也在海外亦有布局。

海外發(fā)展的進程使我們看到了我國商業(yè)銀行資本實力的提升，風險控制的強化，并購經(jīng)驗的積累，以及對市場盈利水平把握的提高。但我國商業(yè)銀行在跨國經(jīng)營上與國際大銀行相比還有較大差距，整體而言，還處于以本土為主體的海外業(yè)務網(wǎng)絡建設

仍處于初級階段，主要存在以下幾方面問題。

海外業(yè)務發(fā)展時間較短、機構(gòu)數(shù)量不多、網(wǎng)點不足。在布局方面，絕大多數(shù)資產(chǎn)和利潤來源都集中在亞洲，尤其是港澳地區(qū)。例如，2009年，中國銀行海外利潤對集團利潤的貢獻率為24.7％，而扣除港澳地區(qū)的貢獻則為3.6％；工行80％的海外利潤來自香港。在非洲、拉美、中東歐地區(qū)，雖然存在大量的業(yè)務機-會，我國銀行的機構(gòu)布局卻幾乎是空白。

業(yè)務結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)急待優(yōu)化。目前除了在香港的機構(gòu)，多數(shù)海外機構(gòu)的業(yè)務條線很不完善，以批發(fā)性資產(chǎn)業(yè)務為主，零售業(yè)務薄弱，中間業(yè)務占比較低?？蛻魧鹑诜盏亩嘣枨箅y以得到滿足。同時，這些海外機構(gòu)往往在當?shù)貙嵙θ跣?，品牌尚未完全得到認同，主要面向中資機構(gòu)和海外華人，難以吸引國外高端客戶。

在經(jīng)營和服務能力方面，海內(nèi)外機構(gòu)嚴重不平衡。我國銀行海外機構(gòu)的融資能力弱，資金的自我平衡能力不足，主要依靠從總行拆借，在當?shù)剌^為嚴格的資本金監(jiān)管條件下，必然會制約當?shù)貥I(yè)務的開展。海外產(chǎn)品較為單一，不僅缺少針對當?shù)亻_發(fā)的產(chǎn)品，甚至國內(nèi)的產(chǎn)品線也有很多沒有放到海外。國際化人才稀缺，尤其是缺乏熟悉當?shù)卣Z言、監(jiān)管環(huán)境和市場規(guī)則的管理人才。

新形勢下我國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營對策

擴大新興市場業(yè)務

在地域選擇上，新興市場應當成為我國銀行在下一階段海外擴張的重點。首先，新興市場蘊含著極大的發(fā)展空間。根據(jù)IMF預測，新興市場在全球經(jīng)濟總量的占比于2015年將達到51.9％，首次超越發(fā)達經(jīng)濟體。在未來幾年，新興市場平均GDP增長速度將保持在6％～7％的水平，而發(fā)達經(jīng)濟體僅為2％～3％。第二，我國銀行海外機構(gòu)實現(xiàn)本地化經(jīng)營需要逐漸建立起在當?shù)氐钠放坪吐曌u，這是一個長期的過程，在這之前必經(jīng)的階段是充分依托中國的對外貿(mào)易和投資，也就是以服務中外貿(mào)易企業(yè)和對外投資的我國企業(yè)為主。而從我國對外貿(mào)易和投資分布(如圖2)來看，中國外貿(mào)和投資目前主要集中在新興市場。第三，亞洲新興市場尤其是東南亞國家與中國經(jīng)濟往來密切。除貿(mào)易往來外，東南亞國家企業(yè)往往跟中國企業(yè)在制造業(yè)中處于同一價值鏈的不同環(huán)節(jié)，合作緊密，所以我國銀行在這些國家具備一定的優(yōu)勢。

長期來看，新興市場必定是下一個國際銀行競相追逐的目標。所以我國銀行在新興市場要搶占有利位置，需利用中國和新興市場國家的長期友好關系積極取得牌照、布局機構(gòu)。根據(jù)客戶需求和市場潛力，我們應該以鞏固并增強在亞太地區(qū)優(yōu)勢為主，同時積極拓展非洲、拉美等新興市場。

抓住后金融危機時代的市場進入機會

在市場進入方面，由于金融危機后全球范圍內(nèi)許多國家都對外資進入銀行業(yè)放松了管制，一些國家的市場在多年以來首次對外資放開，這給我國銀行海外擴張?zhí)峁┝饲八从械臋C遇。例如，工商銀行抓住機遇，于2009年收購了泰國ACL銀行，2010年相繼完成了加拿大東亞銀行和美國東亞銀行控股股權(quán)的收購。并且如前所述，在經(jīng)歷金融危機后，外資銀行為了緩解資金壓力出售了部分新興市場股權(quán)，并且會有一段時間調(diào)整期，這也為我國銀行在新興市場擴張創(chuàng)造了機會。這些金融危機后新出現(xiàn)的機遇使得我國銀行在特定的國家和地區(qū)布局成為可能。但海外進入畢竟風險很高，所以需要堅持審慎理性的原則。

首先，海外擴張要符合銀行的中長期戰(zhàn)略和實際情況。不是所有銀行都必須或者適合將海外發(fā)展作為自己的戰(zhàn)略目標之一。即使實施跨國經(jīng)營戰(zhàn)略的銀行其路徑和具體目標也不盡相同。因此，我國銀行在做進入海外市場的決策時要考慮是否符合海外布局，在資金比較緊張的條件下是否會給自身造成太大的壓力。如果從長期來看，海外投資都很難收回投資成本或者不能促進國內(nèi)業(yè)務的發(fā)展，那么投資的合理性就值得商榷。第二，在采用投入和風險更高的并購方式進入時要控制好風險，嚴格履行內(nèi)外部控制和審批程序。在交易前，充分做好可行性研究和盡職調(diào)查工作，利用國內(nèi)外第三方專業(yè)中介開展規(guī)范化、市場化的調(diào)查，同時密切跟蹤當?shù)厥袌鲎邉?，合理把握投資時機。交易后，對于獲得的收購目標進行包括公司治理、組織結(jié)構(gòu)、盈利模式、人員和企業(yè)文化等方面的有效整合。

實現(xiàn)聯(lián)動拓展海外業(yè)務

在海外申設或者并購之后需要盡快開展業(yè)務，而海外業(yè)務的開展在一段時間內(nèi)主要通過內(nèi)外聯(lián)動、外聯(lián)動來實現(xiàn)。在國內(nèi)外業(yè)務關系上，要建立一套行之有效的集團化內(nèi)外業(yè)務聯(lián)動機制。目前由于海外業(yè)務收入和利潤在我國銀行整體收入和利潤中占比較低，除中國銀行外，該比例基本都在3％以下，所以海外機構(gòu)相關指標幾乎沒有納入到銀行的考核體系，這必然會影響境內(nèi)部門和機構(gòu)支持境外機構(gòu)發(fā)展的動力。從國際銀行的經(jīng)驗可以看出，全球機構(gòu)的有機聯(lián)動是實現(xiàn)集團利益最大化的必要環(huán)節(jié)。例如匯豐集團就有一套有效的轉(zhuǎn)介客戶機制，分布于不同國家的機構(gòu)經(jīng)常把客戶介紹給業(yè)務相關的位于其他國家的匯豐子機構(gòu)。

對于我國商業(yè)銀行而言，為了促進總行和海外機構(gòu)、海外機構(gòu)之間的聯(lián)動和資源共享，一是需要建立合理的考核和激勵機制，最大化地發(fā)揮內(nèi)外業(yè)務的協(xié)同作用，增強海外業(yè)務的競爭實力：一方面通過利潤的核算分配對各方貢獻給予肯定和鼓勵，另一方面在對人員的考評中加入業(yè)務聯(lián)動指標。二是需要將部分中后臺業(yè)務進行集中，尤其是對IT、風險管理等職能進行整合，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢、提高效率。

在海外的同一區(qū)域內(nèi)，應當充分發(fā)揮現(xiàn)有機構(gòu)的延伸功能?，F(xiàn)有機構(gòu)通過在海外開展業(yè)務，逐漸積累起豐富的經(jīng)驗，對當?shù)氐闹贫拳h(huán)境和市場比較了解，增設機構(gòu)的成功率較高，并且機構(gòu)延伸的成本較低，占用資本金少、審批簡便、實現(xiàn)盈利快。因此，充分利用原有的機構(gòu)在當?shù)財U展新的機構(gòu)可以大大提高海外機構(gòu)發(fā)展的速度和質(zhì)量。另外，如果區(qū)域內(nèi)各國的制度文化相似，可以考慮設立區(qū)域管理中心統(tǒng)一管理各國的機構(gòu)，以充分發(fā)揮區(qū)域內(nèi)機構(gòu)的互補性，利用其獲得的不同牌照，在區(qū)域內(nèi)實行協(xié)同作戰(zhàn)，盡量最大化發(fā)揮現(xiàn)有資源的效用。

提高服務和產(chǎn)品創(chuàng)新能力

提高我國銀行在海外的服務水平需要從客戶需求人手。首先，對于中國“走出去”的企業(yè)客戶而言，在境外開展業(yè)務，除了有商業(yè)銀行業(yè)務需求外，還存在較大的投資銀行、保險、咨詢顧問等業(yè)務需求。所以我國商業(yè)銀行需要通過對客戶需求的深度挖掘，逐步完善服務能力，滿足客戶對金融產(chǎn)品的多種需求，避免因不能提供全方位的服務而導致客戶的流失。其次，

“走出去”的中國企業(yè)多為集團企業(yè)，在多個國家或地區(qū)設有分支機構(gòu)。我國銀行可以針對集團客戶提供更為高效和全面的服務。例如，可以建立統(tǒng)一授信的機制，提高對同一客戶在全球范圍內(nèi)的服務效率。同時，需要培養(yǎng)、建立起一支全球客戶經(jīng)理隊伍，充分協(xié)調(diào)集團客戶分布在不同國家和地區(qū)的機構(gòu)，并統(tǒng)一跟銀行進行溝通。

我國銀行在海外的產(chǎn)品創(chuàng)新能力也需要進一步提升。我國商業(yè)銀行長期面臨的監(jiān)管環(huán)境比較嚴格，產(chǎn)品創(chuàng)新受到一定限制。所以，在發(fā)達國家市場，我們不能局限于國內(nèi)的產(chǎn)品線，而應該利用當?shù)剌^為寬松的監(jiān)管環(huán)境并針對當?shù)厍闆r開發(fā)新產(chǎn)品。在新興市場，雖然目前客戶的需求比較低端，但市場的成長性好，有大量需求有待挖掘，可以結(jié)合我國企業(yè)的貿(mào)易和投資逐漸擴大產(chǎn)品線。

第5篇：銀行經(jīng)濟形勢范文

關鍵詞：印度；印度尼西亞；經(jīng)濟下滑；通漲水平上升；經(jīng)常賬戶逆差

中圖分類號：F124

目前新興市場經(jīng)濟體的宏觀經(jīng)濟形勢在整個世界經(jīng)濟中受到關注，同時也引起了一些新的問題。一種觀點認為，新興市場經(jīng)濟體當前遇到的波折是2008年國際金融危機的延續(xù)，是其進一步深化的表現(xiàn)；另外一個說法認為，新興市場經(jīng)濟體的問題是由美國的QE政策以及QE的退出所引起的。更令人關心的是新興市場經(jīng)濟體在未來一段時間當中的前景怎么樣。筆者就印度和印度尼西亞這兩個經(jīng)濟體談一些看法。

一、兩國經(jīng)濟下滑、通脹水平上升

印度與印度尼西亞這兩大新興經(jīng)濟體都存在相同的情況：一方面經(jīng)濟在相對快速地下滑，另一方面通脹水平在上升，同時還伴隨著失業(yè)率的上升。

（一）印度

印度目前的經(jīng)濟是從2012年增長的高點（2012年比2011年已有下降）5.4%開始下降。2013年第一季度的經(jīng)濟增長率GDP下降到4.8%，下降0.6個百分點。第二季度又進一步下降到4.4%，下降0.4個百分點。連續(xù)兩個季度都是負增長，這在所有新興市場經(jīng)濟體當中是比較突出的。可以說，2013年在所有的新興市場經(jīng)濟體當中，尤其是大的市場經(jīng)濟體當中，印度的情況特別突出，GDP下降幅度非常大。

印度和包括下文即將提到的印度尼西亞最近的情況，在貨幣政策上所面臨的主要制約是比較高的通貨膨脹。印度CPI的通脹率5月份已達9.3%，6月份9.9%，7月份略低，為9.6%。高通脹率迫使印度中央銀行通過儲備銀行采取寬松的貨幣政策來應對這種情況。如果降低利率，就需要大幅度增加刺激信貸的擴張。首先會表現(xiàn)出通脹率的上升，通脹率的上升會帶來其他一系列的問題。下文會稍做展開分析。最近印度中央銀行和印度儲備銀行任命新行長，采取了這種結(jié)構(gòu)性貨幣調(diào)整政策，受到關注。中國以前也曾經(jīng)用過這樣的政策。

目前，印度總的經(jīng)濟情況表現(xiàn)為：經(jīng)濟增長率連續(xù)下滑，而且是以比較顯著的幅度下滑，同時另一方面面臨著較高的通脹率的制約。

（二）印度尼西亞

印度尼西亞也有類似情況。2012年印度尼西亞GDP的增長率是6.3%。在除中國以外的其他新興市場經(jīng)濟體中是最高的。印度尼西亞不在金磚國家之列，印度尼西亞是G20的成員，也是東盟最大的經(jīng)濟體，其人口占整個東盟10國的1/3，在整個東盟地區(qū)中也被認為是最具有潛力的。2013年一季度，其經(jīng)濟增長率仍保持在6%。2012年開始，除中國之外，巴西、印度、南非、俄羅斯的這四個金磚國家經(jīng)濟增長率都顯著下滑，跌至6%以下。巴西、南非還曾經(jīng)出現(xiàn)過不到2%的增長率。世界各國對于印度尼西亞2013年一季度時6%的增長率非?？春?，認為它是新的11個新興市場經(jīng)濟體之首。

2013年二季度，印度尼西亞經(jīng)濟增長率下降至5.3%，這是一個比較大的下滑。當時，中國經(jīng)濟形勢也出現(xiàn)了一些逆轉(zhuǎn)，沒有新的GDP數(shù)字。2013年5月份美聯(lián)儲的伯南克有可能退出的消息在印尼引起了一些恐慌，致使其貨幣印尼盾（盧比）從6月份開始顯著貶值，一些人認為出現(xiàn)大幅度資金的外流。2013年6、7、8月這三個月通脹率明顯快速上升。比如，6月份只有5.8%的CPI通脹率，7月份一下子跳到8.6%，一個月之內(nèi)提升3個百分點。這個跳動是與其貨幣印尼盾（盧比）的大幅度貶值緊密聯(lián)系的。同時，政府在一些主要的食品燃料價格管制上采取了一些放松措施，取消補貼。也在一定程度上引起了通脹的預期大幅度上升。8月份稍微溫和一點，但還是處在上漲過程中。超過8%的CPI增長率，與印度、俄羅斯以及南非比較高的通脹是很接近的。

現(xiàn)在經(jīng)濟上遭受沖擊的新興市場經(jīng)濟體都呈現(xiàn)出這些突出特點。一方面經(jīng)濟在相對快速地下滑，另一方面通脹水平在上升，同時還伴隨著失業(yè)率的上升。這種情況給政府出臺宏觀調(diào)控政策上也帶來了困難。

二、原因分析

印度和印度尼西亞經(jīng)濟下滑特征與原因有相同之處，主要體現(xiàn)為以下幾個方面。

（一）政府解決高通脹率問題收效甚微

印度于2001-2012年11年間，通脹水平從未低于3%，它的經(jīng)濟增長是從2003年開始的，現(xiàn)任總理上任后推行促進增長、對外開放的相關政策。名義上說是促進經(jīng)濟改革，那時候經(jīng)濟增長率開始逐年上升，但伴隨著經(jīng)濟的增長，通脹實際上也是在上升的。尤其自2005、2006年開始，通脹率均在5%以上的水平。理論上有一些學者認為，溫和的通貨膨脹有利于經(jīng)濟增長，在過去的10余年間，中國曾兩度出現(xiàn)通脹快速上升，但官方數(shù)字體現(xiàn)平均水平在5%以內(nèi)，印度的平均水平則在5%以上，且最近的年份都是在6%以上。2008年國際金融危機爆發(fā)之前，通脹率接近10%。而爆發(fā)危機之后，進一步實施了寬松的貨幣政策，通脹在2009年上升到15%，15%的通脹比例體現(xiàn)出印度經(jīng)濟上相當嚴重的問題。后來有一些緊縮，通脹率下降，但直至2011年最低水平也超過6%，2012年又進一步的上升，達到12%。印度的通脹治理并不十分有效。

印度尼西亞的CPI近年來也較高，2005年最高曾達到17%。當然有很大的起伏，總體上說，印度尼西亞中央銀行或者財經(jīng)貨幣當局在控制通貨膨脹上做出了努力，但是這項工作不是非常穩(wěn)定。盡管2008年爆發(fā)金融危機以后，通脹率平均水平控制在5%以內(nèi)，但還是在當時的經(jīng)濟收縮過程當中出現(xiàn)的。中央銀行財政貨幣當局實施以控制通貨膨脹為主的政策效率上存在一定的問題。

（二）運用財政政策解決財政赤字問題受到牽制

印度的財政狀況在2005年以前還較好，但2005年之后至今的各個年份都是赤字。2007年經(jīng)濟增長最高的水平就是GDP超過8%，接近9%。這是印度政府自辛格上任以來追求的目標。經(jīng)濟的高速增長致使政府的收入增加，緩解了財政赤字，2007年是最好的一年。2008年經(jīng)濟增長率有所下降，2009年、2010年大規(guī)模的刺激，使財政赤字的水平與GDP的比例顯著上升，最高超過5%，接近6%。中國的財政赤字與GDP的比例最高不到2.9%，最嚴重的一年不到3%。最近2011年也是超過了4%，比例較高。2008年爆發(fā)金融危機，G20在討論宏觀經(jīng)濟協(xié)調(diào)時提出幾個參考性指標，認為經(jīng)濟賬戶和財政赤字這些重要指標與GDP的比率不應超過3%。歐元區(qū)實行統(tǒng)一計量的時候，財政赤字的約束標準也是3%，印度在這方面已經(jīng)突破了。雖想應對2008年國際金融危機擴大的財政赤字，但是現(xiàn)在與巴西的情況一樣，沒有債務問題。大量的財政赤字認購者、持有者是國內(nèi)居民和國內(nèi)機構(gòu)，境外投資者有一部分，但占比不是很大。當然，也存在一些周期性因素。較高的財政赤字給印度經(jīng)濟政策帶來了新的一層制約。因此，政府在經(jīng)濟下滑的時，運用財政政策、減稅和擴大支出等手段均存在制約。較高的通脹已經(jīng)帶來了貨幣政策上使用的空間，而已經(jīng)存在財政赤字進一步又限制了財政政策手段的使用。

印度尼西亞21世紀初的年份中財政赤字是負的。為解決財政赤字問題，政府做出了努力，也曾經(jīng)有所改善。2008年金融危機爆發(fā)以后也曾經(jīng)采取了刺激性計劃。2012年其財政赤字與GDP的比率是-2%，好于印度，但仍存在問題。即2013年面臨經(jīng)濟在進一步的走弱中，使用財政政策手段受到一定牽制。6月份印度尼西亞政府宣布要取消對一些汽油、食品的補貼，其用意也是想緩和自己的財政赤字，但是引起了社會公眾和整個市場較為強烈的反映，這也是其在財政政策上受到制約的情況。

（三）能源供給不足造成經(jīng)常賬戶逆差

印度包括貿(mào)易和投資轉(zhuǎn)移支付在內(nèi)的經(jīng)常賬戶2004年以前略有盈余，2004年以后出現(xiàn)了經(jīng)常賬戶的逆差。這與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是有一定關系。印度在經(jīng)濟增長加快的過程當中出現(xiàn)了能源供給不足的問題。印度的煤是不多的，需要大量進口石油。石油這一項使得整個貿(mào)易形勢發(fā)生了逆轉(zhuǎn)。2008、2009年至今，其經(jīng)常賬戶的利差與GDP的比率通常是在3%～4%之間。2012年超過了-5%。最近這些年經(jīng)濟增長率比2007年、2008年有所下滑。石油的進口對經(jīng)常賬戶的不利影響應該說是有所緩和的，而且，國際油價在2008年以后有一個大幅度跌破。2008年最高點是140美元/桶，2009-2011年都是100美元之內(nèi)。石油進口量增大，但是支付的金額并沒有相應增多，對印度這樣一個依賴進口石油的經(jīng)濟體而言，應該利好，不會加重經(jīng)常賬戶逆差的情況。而我們看到的情況卻是從2008年一直到最近年份，經(jīng)常賬戶的逆差在持續(xù)性擴大。原因在于CPI是在最近一些年比前些年要高。面對著較高的通脹率，雖然經(jīng)濟發(fā)展，印度居民的收入增加了，但是出于防止所持貨幣資產(chǎn)貶值的問題，一個可行的選擇就是：在那個經(jīng)濟體當中大量地購買黃金。以前印度老百姓購買黃金是因為文化傳統(tǒng)中的日常消費，但是在最近一些年大量的購買黃金成為印度普通居民應對國內(nèi)通貨膨脹的首要選擇。而印度本國不產(chǎn)金，所以需要大量進口黃金，造成經(jīng)常賬戶的逆差。因此，即使處在經(jīng)濟減速、國際油價處在相對低潮的大背景之下，印度經(jīng)常賬戶逆差仍在繼續(xù)惡化。

2012年之前，印度尼西亞的對外貿(mào)易方面大部分年份都是經(jīng)常賬戶的順差，這也是其自1998年爆發(fā)金融危機以后，貨幣能夠長期保持相對穩(wěn)定的重要支撐。2012年經(jīng)常賬戶變成逆差。原因有兩個方面。印尼原來有石油與煤的資源，但隨著經(jīng)濟快速增長，國內(nèi)需求增多，也與印度相仿，在能源供給上逐漸成為赤字國。石油要依靠進口，出口增長大幅度減速，尤其是2012年出口增長大幅度減速。逆差幅度很高，超過了-3%，這對其貨幣的穩(wěn)定有不利影響。但是印度尼西亞貨幣貶值并不是從2012年出現(xiàn)的。在2013年6月份之前也沒有出現(xiàn)。5月美聯(lián)儲稱可能要退出，加上國內(nèi)一些自身政策推出的時點以及遭遇到比較嚴重的經(jīng)常賬戶的逆差等因素交織在一起，從而形成當前最近兩個月印尼市場比較大的振動。盧比的貶值幅度超過了15%。而且筆者認為，這種貶值對新興市場經(jīng)濟體來講還有新的宏觀經(jīng)濟含義。

三、兩國結(jié)構(gòu)調(diào)整政策問題分析

這兩個經(jīng)濟體所面臨的結(jié)構(gòu)調(diào)整方面的問題有一些共同性。就印度而言，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

一是基礎設施建設較落后。

二是勞動力市場的改革進展非常緩慢。印度是世界上第二大的人口國，勞動力數(shù)量資源不存在問題，但在過去二三十年發(fā)展過程當中，勞動力對勞工市場的適應與中國一樣，存在不適應的問題。勞動力不是在原地工作，而是要不停地轉(zhuǎn)換工作與跨地區(qū)流動。

三是國內(nèi)能源供給不足，對外依賴程度較高。這涉及一些國際政治地理的問題。印度需要大量從伊朗進口石油。2012年初，美國要求所有的國家都參與對伊朗的制裁，不從伊朗進口油。中國表態(tài)可以參與，印度就無法參加，只能從伊朗進口石油。印度與俄羅斯交好，但其國土不直接跟俄羅斯接壤，不能使用俄羅斯的天然氣。因為從俄羅斯將油氣管道接至印度需要經(jīng)過巴基斯坦，而印度與巴基斯坦關系緊張。

2003年以后，印度總體上實施了積極的引進外資政策。一是引進外商直接投資，二是引進外商的證券投資。印度國內(nèi)證券市場上有大量的外資機構(gòu)，金融危機之前其股市非?；鸨．斎唬谝M外商直接投資過程當中，存在很多問題，受到不少限制。從中央政府到地方政府，印度非常嚴重，外資政策存在不統(tǒng)一、不穩(wěn)定、不協(xié)調(diào)的問題。印度的外商直接投資進展并不理想，遠遠落后于整個市場規(guī)模和國際社會的期待。

自2003年實施了積極增長和開放政策以后，其持續(xù)爬高的國內(nèi)通貨膨脹侵蝕了印度盧比的國際競爭力。印度人口眾多，自然資源豐富，應該大力發(fā)展其外資投資與對外貿(mào)易，但較高的國內(nèi)通脹使其實際匯率升值。這與中國1994年以后的情況不一樣。中國保持實際匯率相對穩(wěn)定，促進了出口，也吸引了外資，而且把吸引外資和促進出口兩者結(jié)合在一起。印度在這方面沒有體現(xiàn)相關優(yōu)勢。

印度有龐大的國有銀行部門，但存在效率低下、嚴重壞帳等問題。

印度所面臨的結(jié)構(gòu)調(diào)整問題還是較為突出的。甚至有國際評論認為，印度在過去的10年內(nèi)積極推進改革，但是改革的實際進程要遠低于其當初的計劃，也低于國內(nèi)外社會經(jīng)濟界對它的預期。這就使其遭遇到從2012年下半年以后的新經(jīng)濟問題，新的經(jīng)濟收縮壓力突出表現(xiàn)。

從印度的經(jīng)濟形勢發(fā)展變化情況來看，可以這樣說，印度的經(jīng)濟變化與美國的 QE政策以及QE政策的退出是沒有關系的，但與整個國際貿(mào)易形勢有一定關系。其經(jīng)濟下滑與貨幣貶值是從2012年年底開始出現(xiàn)的。2012年整個國際貿(mào)易開始收縮，對它的經(jīng)常賬戶的收支逆差是有促動作用。但更主要的問題還是國內(nèi)，如前文提到的通貨膨脹方面的原因。

印尼的問題相對印度較輕，且短暫。共同的問題是印尼的基礎建設設施也相對落后，能源供給在一定程度上跟印度相同，從原來國內(nèi)自給向依賴進口轉(zhuǎn)變，隨著價格管制措施的調(diào)整與QE退出的信號碰到一塊兒，加劇了市場的動蕩，也影響了匯率的穩(wěn)定。

四、建議：兩國應處理好通貨膨脹與貨幣穩(wěn)定的關系

印度和印尼這兩大經(jīng)濟體脆弱性的確是有一些共同的特點，值得進一步的總結(jié)。應當處理好與把握好通貨膨脹和貨幣穩(wěn)定這兩者的關系。

（一）通脹導致本幣對外貶值

如果一個經(jīng)濟體當中存在較高的通貨膨脹，且持續(xù)性的嚴重或者至少顯著的，貿(mào)易逆差或者經(jīng)常賬戶的逆差同時存在，那么在外部或者說偶然因素之下就很容易促使經(jīng)濟預期的逆轉(zhuǎn)。貨幣要貶值，老百姓就會沖擊市場，導致價格上升，一旦有通貨膨脹，然后就會貶值，一旦有貶值進一步促使通貨膨脹，這兩者是交織在一起的?，F(xiàn)在某種程度上印度以及印尼都有這個問題，而且比預期快速的轉(zhuǎn)變。

（二）通脹引起實際匯率升值

通脹會侵蝕國際競爭力，導致實際匯率的升值。從2003-2008年，印度還是實行浮動匯率制，而且在七八年長期當中基本上保持穩(wěn)定，每40或50盧比換1美元，長期保持在這個水平。在這個水平之下，如果國內(nèi)通貨膨脹保持比較低，盧比對美元有一定的貶值，整個實際匯率會有所下降，這對促進外資流入和出口增長是非常有利的。但在這個過程當中，通脹率每年以6%、8%增長，盧比即使對外貶值3%、5%，但還是導致實際匯率升值。

（三）通脹導致貿(mào)易逆差與經(jīng)常賬戶逆差

印度的出口增長和外資引入因?qū)嶋H匯率升值而受到限制，出口增長按美元來算，每年如果保持8%～10%的增長率，印度具備這樣的條件，但并沒有達到這個標準。筆者認為在很大程度上與其控制通脹是有關系的。這也進一步說明如果不治理好國內(nèi)通貨膨脹，本幣的對外貶值無法帶來對外貿(mào)易平衡的改善。從2012年底至今盧比對美元已經(jīng)貶值超過20%。如果貨幣快速貶值又不能及時控制國內(nèi)通貨膨脹，可能導致很快貶值帶來匯率上的改善被抵銷，無法通過印度盧比大幅度的貶值預期其貿(mào)易境況近期內(nèi)改善。還會繼續(xù)面臨著嚴重的貿(mào)易逆差與經(jīng)常賬戶逆差。

（四）通脹引起金價反彈

當然，前文也提及在國內(nèi)通脹不斷爬升的情況下，進口黃金還會增加。2012年下半年至2013年初，黃金價格在達到歷史高點以后開始下降。但其下降過程并不是平衡的，在2013年6月、8月、9月分別有幾次上升。退出QE的消息傳出后，第一反應是股價、債券收益的上升，而這都是把投資基金從黃金市場吸引到有價證券市場的有利情況，為什么反而出現(xiàn)金價的反彈？筆者認為，印度居民在國內(nèi)通脹預期上升的情況下，進一步加大了對黃金的購買或?qū)S金的投資，促使黃金需求量加大，導致國際市場上對金的需求又出現(xiàn)反彈，不可小覷印度這樣的經(jīng)濟體發(fā)揮的作用。過去印度經(jīng)濟規(guī)模較小，現(xiàn)在經(jīng)濟規(guī)模已經(jīng)很大，尤其在一些局部市場上已經(jīng)成為重要的角色，其影響是值得關注的。

2013年5月以后，印度推出資本管制的措施。短期看印度的資本管制措施主觀意圖很好，但并未阻止盧比的進一步下跌，反而起到一個負面的信號作用。更加突出了經(jīng)濟體有虛弱地方的影響。經(jīng)濟形勢沒有得到有效穩(wěn)定。印度新上任的中央銀行行長——芝加哥大學的教授、貨幣基金組織首席經(jīng)濟學家瑞詹（Raghuram Rajan）采取了非常規(guī)的政策調(diào)整。即把回購利率提升0.5個百分點，將央行的短期流動性貸款利率降低0.5個百分點，一升一降，一方面穩(wěn)定盧比的匯率，另一方面為了不讓國內(nèi)銀行體系寬松，實施了結(jié)構(gòu)性的調(diào)整。結(jié)構(gòu)性的貨幣政策、利率的調(diào)整，市場反映非常好，認為是可取之路。但是效果怎么樣，我們也看到比如實施利率政策，提高回購利率政策是為了穩(wěn)定外匯市場，要穩(wěn)定外匯市場與推出資本管制，資本管制動機是穩(wěn)定外匯市場，短期效果是引起人們的恐慌，因為印度的證券市場上已經(jīng)有大量的外資投資者，這兩個政策應該是有沖突性，互相排斥的，具體效果值得觀察。

五、總結(jié)

印度與印度尼西亞的情況還是有比較明顯的差別。

印度經(jīng)濟包含比較多的結(jié)構(gòu)性問題，而印度尼西亞的問題更多的是反映一些短期性的因素。從中期來看，印度尼西亞應該比印度更早復蘇，半年、一年之后就有比較好的復蘇，印度尼西亞在東盟板塊之內(nèi)，加上中國和東盟經(jīng)貿(mào)關系的發(fā)展，東盟區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展很不錯。而印度的結(jié)構(gòu)性問題、深層次的矛盾和所受到的制約要多一些，調(diào)整所需要的時間比較長。從長期來看，印度這樣的經(jīng)濟體盡管當前有很多的不足，經(jīng)濟增長潛力非常好，長遠的前景還是非常好的。

對新興經(jīng)濟體的外部環(huán)境來講，歐元區(qū)爆發(fā)債務危機之后，整個區(qū)域的貿(mào)易是大幅度的收縮，從外部進口大幅度收縮。歐盟27國在2013年上半年1～6月份進口還是-4%的增長，出口有1%～2%的增長，對新興市場經(jīng)濟體巴西、印度、印尼，包括中國在內(nèi)都是不利的，影響較大。歐元區(qū)衰退即將結(jié)束，逐步好轉(zhuǎn)，預計2012年下半年到2013年進口停止負增長，2014年轉(zhuǎn)為正增長，這對整個新興市場是一個支持。在這個過程當中，美國也會發(fā)揮它比較大的作用，到目前為止，從絕對數(shù)來說，美國會大于歐盟。但是2014、2015年，歐盟的作用將逐步抬升，與美國不相上下。

參考文獻：

[1]賀力平.融入世界經(jīng)濟：中國與國際發(fā)展經(jīng)驗[M].北京：社會科學文獻出版社，2007.

[2]張靜，趙永平. 印度與中亞的經(jīng)濟合作：回顧與展望[J].東南亞縱橫，2012（7）.

[3]田青.亞洲經(jīng)濟形勢分析與展望[R].國際經(jīng)濟分析與展望（2012-2013），2013-01-01.

第6篇：銀行經(jīng)濟形勢范文

要：安全性、流動性和盈利性被稱為商業(yè)銀行經(jīng)營的“三性”原則。本文基于改進的熵值法，對我國14家上市商業(yè)銀行的三性指標進行綜合評價。評價結(jié)果表明，我國股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營績效要普遍優(yōu)于國有商業(yè)銀行。

關鍵詞：上市商業(yè)銀行；經(jīng)營績效；改進熵值法；“三性”原則

Abstract：Security，liquidity　and　profitability　are　the　three　principles　of　commercial　bank’s　operating.　The　paper　evaluates　the　operation　performance　of　14　China’s　listed　banks　by　adopting　improved　entropy　method.　The　result　indicates　the　application　of　this　method，and　National-wide　share　equity　commercial　banks　are　obviously　better　than　state-owned　commercial　banks　in　operational　performance.

Key　Words：listed　commercial　bank，operation　performance，improved　entropy　method，three　principles

中圖分類號：F830.33

文獻標識碼：A

文章編號：1674-2265（2012）12-0012-04

一、引言

如何對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營績效進行科學、合理的評價，一直是銀行業(yè)和學術(shù)界共同關注的熱點問題。但是，目前關于這方面的文獻多集中在經(jīng)營管理效率方面，都偏重于業(yè)績評價中的盈利性，忽略了穩(wěn)健性和流動性方面；或者大多是對商業(yè)銀行總體經(jīng)營狀況進行評價；或者孤立地用一些指標來評價某一個方面。但商業(yè)銀行強調(diào)的是“流動性、安全性以及盈利性”原則（統(tǒng)稱“三性”原則），因此，基于“三性”原則的綜合績效評價指標是必需的。毛定祥（2007）指出，在目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平相對落后的情況下，對商業(yè)銀行“三性”的綜合評價是一項重要的基礎工作。孫文合等（2005）、左曉慧等（2010）同樣認為，從安全性、流動性、盈利性等方面，可以對商業(yè)銀行的經(jīng)營績效進行科學、合理的評價，彌補其他分析方法的不足。由此可見，流動性、盈利性、安全性不僅是商業(yè)銀行經(jīng)營的基本原則和經(jīng)營目標，也是商業(yè)銀行績效評價的核心內(nèi)容。

截止到2011年12月31日，我國共有16家上市商業(yè)銀行，其中包括4家國有商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。2010年，16家上市銀行總資產(chǎn)合計為61萬億元，占全部銀行類金融資產(chǎn)的60%以上。因此，對上市商業(yè)銀行的績效進行評價，不但可以對商業(yè)銀行的上市效應進行檢驗，而且對其他商業(yè)銀行的股改和上市道路有借鑒和指導意義。

本文的研究框架基于對商業(yè)銀行“三性”的理論分析，從中篩選出適合我國實際情況的財務指標，并將定性和定量分析有機結(jié)合起來，運用熵值法對我國上市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效作出適當?shù)脑u價。

二、商業(yè)銀行績效評價體系的構(gòu)建

（一）流動性指標

流動性是指商業(yè)銀行保持隨時以適當?shù)膬r格取得可用資金的能力，以便隨時應對客戶提存及銀行支付的需要。商業(yè)銀行流動性主要體現(xiàn)在資產(chǎn)和負債兩個方面：資產(chǎn)流動性是指銀行持有的資產(chǎn)能隨時得以償付或者在不遭受損失的情況下變現(xiàn)的能力。其評價指標主要有：

1.　存、貸款增長率?？蛻舸妗①J款總額及其增長率，是衡量一家銀行融資能力和流動性能力的重要指標。通常，該指標越高，預示著其融資能力和流動性能力越強。存款增長率減去貸款增長率結(jié)果為正，表明流動性上升。

2.　存貸比。商業(yè)銀行在某個報告時點的貸款余額與同一時點的一般性存款余額的比例，計算公式是：存貸比=（報告期表內(nèi)貸款余額/報告期表內(nèi)存款余額）×100%。自1995年《中華人民共和國商業(yè)銀行法》頒布以來，存貸比指標就一直作為中央銀行監(jiān)控商業(yè)銀行“三性”的重要指標之一。該指標主要測度銀行資源配置能力和資金運用多元化的程度，表明銀行資產(chǎn)流動性的強弱。

3.　流動性比率。資產(chǎn)流動性比率是在側(cè)重資產(chǎn)管理方針下，商業(yè)銀行衡量流動性風險程度的重要指標之一。該比例越高，表明商業(yè)銀行的流動性風險越小，但同時也意味著其盈利能力的降低。其計算公式為：流動性比率=流動資產(chǎn)/流動負債。

（二）盈利性指標

盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的最終目標，這一目標要求商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者盡可能地追求利潤最大化。商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利的主要途徑是利差收入，關鍵在于3個要素：資產(chǎn)收益、其他收入與經(jīng)營成本。據(jù)此，我們構(gòu)建如下盈利性指標：

1.　凈資產(chǎn)收益率。凈資產(chǎn)收益率又稱股東權(quán)益收益率，是商業(yè)銀行盈利性指標的直接體現(xiàn)。從某種意義上說，商業(yè)銀行總資產(chǎn)、總負債和利潤3個總量指標與其單位資產(chǎn)經(jīng)營績效即凈資產(chǎn)收益率都有著直接關聯(lián)，凈資產(chǎn)收益率越高，越能為商業(yè)銀行的業(yè)績總量循環(huán)累積提供基礎，反之，凈資產(chǎn)收益率越低，越將導致經(jīng)營總量的不足。其計算公式為：凈資產(chǎn)收益率=稅后利潤/所有者權(quán)益。

2.　人均利潤額。人均利潤反映了商業(yè)銀行員工的人均創(chuàng)利水平。其計算公式為：人均利潤額=凈利潤/員工人數(shù)。毫無疑問，銀行員工成本的上升會侵蝕部分銀行的利潤。員工人均創(chuàng)利水平是衡量商業(yè)銀行盈利表現(xiàn)的一個重要指標。

3.　每股收益。每股收益是衡量上市商業(yè)銀行盈利能力的另一個重要的財務指標，它反映了普通股的獲利水平。該指標越高，表明每股創(chuàng)造的利潤越多。其計算公式為：每股收益＝期末凈利潤/期末發(fā)行在外的普通股股數(shù)。

（三）安全性指標

安全性是指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中，必須保持足夠的清償力，經(jīng)得起重大風險和損失，能隨時應付客戶提存，使客戶對商業(yè)銀行保持堅定的信任。商業(yè)銀行的一個顯著特征是負債經(jīng)營，其安全性在很大程度上取決于其資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，取決于其資產(chǎn)的風險程度。從我國商業(yè)銀行風險的主要特征和風險監(jiān)管的角度，可構(gòu)建如下安全性指標：

1.　不良貸款率。即不良貸款占貸款總額的比重。2002年，中國人民銀行頒布了我國銀行業(yè)貸款“五級分類”（指正常、關注、次級、可疑和損失五類）的風險管理原則，將后三類貸款合并計算為不良貸款，使得銀行業(yè)的不良貸款率有了明晰的統(tǒng)計方式。不良貸款率反映了銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，是判斷銀行經(jīng)營狀況的核心指標。

2.　資本充足率。資本充足率是考察銀行抗風險能力、衡量銀行穩(wěn)定性的重要指標。較高的資本充足率可以減少銀行的道德風險。其計算公式為：資本充足率=（資本-資本扣除項）/[風險加權(quán)資產(chǎn)+（操作風險資本+市場風險資本）×12.5]。按照巴塞爾協(xié)議標準，商業(yè)銀行資本充足率應不低于8%。2010　年中國銀監(jiān)會明確要求：大型銀行資本充足率應保持在11%以上，中小銀行在10%以上。

三、熵值法在商業(yè)銀行經(jīng)營績效評價中的應用

（一）熵值法

熵值法是一種根據(jù)各項指標觀測值所提供的信息的大小，即信息熵來確定指標權(quán)重的客觀賦權(quán)方法。在信息論中，信息是系統(tǒng)有序程度的一種度量，而熵是系統(tǒng)無序程度或混亂程度的度量，故也可以用其值來判斷某個指標的變異程度。根據(jù)系統(tǒng)某項指標熵值的大小與其變異程度相反的原則：某項指標的指標值變異程度越大，則信息熵越小，該指標提供的信息量越大，權(quán)重也應越大。就商業(yè)銀行績效評價而言，如果某一財務指標在不同商業(yè)銀行間差異程度較大，說明該指標在區(qū)分和評價商業(yè)銀行經(jīng)營績效中所起的作用也較大，相應的信息熵較小。因此，完全可以根據(jù)指標值變異程度，以信息熵為工具，計算出各指標的權(quán)重，為商業(yè)銀行經(jīng)營績效綜合評價提供依據(jù)。

設有m個評價對象，n個評估指標，形成原始指標數(shù)據(jù)矩陣X=（xij）m×n，第j項評價指標xij的熵定義為：

（1）

其中，

則第j項指標的熵權(quán)Wj定義為：

（2）

其中，dj=1-ej為第j項指標的效用值。

用第j項指標權(quán)重與該指標的接近度pij的乘積作為xij的評價值：fij=Wj×pij，則第i個樣本的評價值為：

（3）

對于多層結(jié)構(gòu)的評價系統(tǒng)，根據(jù)熵的可加性，可以利用下層結(jié)構(gòu)的指標效用值，按比例確定對應于上層結(jié)構(gòu)的權(quán)重。對下層結(jié)構(gòu)的每類指標的效用值dj求和，得到上層各類指標的效用值和Dk（k=1，2，…，k），以及全部指標效用值的總和D=D1+D2+…+Dk，則相應類的權(quán)重為：

（4）

在熵值法的計算過程中運用了對數(shù)和熵的概念，根據(jù)相應的約束規(guī)則，負值和極值不能直接參與運算，應對其進行一定的變換，即應該對熵值法進行一些必要的改進。目前對熵值法的改進方法主要有功效系數(shù)法和標準化變換法兩種。其中，標準化變換法由于不需要加入任何主觀信息，評價結(jié)果是唯一的，是一種完全意義上的客觀賦權(quán)法，也有利于縮小極端值對綜合評價的影響，因此本文使用該方法對熵值法進行改進。采用Z-Score法對原始數(shù)據(jù)進行標準化處理：

（5）

其中，　為第i項指標的均值，　為第i項指標的標準差。為消除負值，可將坐標平移，令：　，K為坐標平移的幅度。

（二）樣本與數(shù)據(jù)

由于農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行均在2010年上市，數(shù)據(jù)不具參考性，因此本文的樣本為其他14家上市商業(yè)銀行，包括3家國有商業(yè)銀行和11家股份制上市商業(yè)銀行。在這14家上市商業(yè)銀行中，有5家是在2003年以前上市，9家是在2003年之后上市。樣本數(shù)據(jù)來源于各大銀行的2010年報（見表2）。為統(tǒng)一起見，指標選擇人民幣業(yè)務年末數(shù)。

（三）熵值法測量結(jié)果

在獲得樣本數(shù)據(jù)之后，利用建立的指標體系，就能夠構(gòu)造評價數(shù)據(jù)矩陣。由于本文所用的指標包括兩類：越大越優(yōu)指標和越小越優(yōu)指標，為使指標能夠正確反映出客觀的評價結(jié)果，在利用熵值法進行綜合評價前需對原始指標進行一致化、正向化處理。然后，再按照前述的熵值法計算過程，求得14家上市商業(yè)銀行流動性、盈利性、安全性指標的總得分；最后根據(jù)評價指標體系的層次結(jié)構(gòu)特點，采用綜合加權(quán)的方法計算得出各銀行的綜合評價結(jié)果。評價結(jié)果如表3所示。

從表3中可以看出：在11家股份制商業(yè)銀行中，NB銀行的綜合評價得分列居第一位，其較高的流動性、安全性得分（分別位列第2、第1位）和較低的盈利性得分（位列第6位）反映出該行經(jīng)營方針偏于保守，即為了保持良好的流動性而犧牲盈利性。列居第2、第3位的XY銀行、SZ銀行與NB銀行的綜合評價分值差距不大，但經(jīng)營績效評價體系中的結(jié)構(gòu)差異比較明顯，體現(xiàn)為XY銀行和SZ銀行的盈利性得分都比較高，分別位列第1、第2位，但XY銀行的流動性得分僅居第9位，SZ銀行的安全性得分僅居第7位，顯示出這兩家銀行的經(jīng)營方針比較激進，可能存在犧牲流動性和安全性追求盈利的傾向。列居第4位的NJ銀行在流動性指標上的得分是14家上市商業(yè)銀行中最高的，表明其很好地開展了多樣化經(jīng)營，但這種優(yōu)勢被其較差的盈利性所抵銷。處在第5位的BJ銀行在各方面的表現(xiàn)均中規(guī)中矩，總體而言其經(jīng)營策略穩(wěn)健，資產(chǎn)優(yōu)良。

在國有商業(yè)銀行排名中，JS銀行較高的盈利性得分反映了其較強的盈利能力，配合較高的流動性得分，反映了金融創(chuàng)新能力和發(fā)展能力。然而其安全性并不高，但流動性方面的優(yōu)勢抵銷了安全性方面的不足，這奠定了其領先的地位。ZG銀行的盈利性得分和流動性得分均不高，然而，在4家國有商業(yè)銀行中，ZG銀行的安全性得分是最高的，但仍低于11家股份制商業(yè)銀行。GS銀行的盈利性得分較高，但同時也存在資本充足率不佳、流動性差、不良資產(chǎn)比率較高等問題。

從總體上看，國有商業(yè)銀行在流動性、盈利性、安全性上的得分均低于股份制商業(yè)銀行。分析其原因，一方面在于國有商業(yè)銀行的不良貸款比重較大，降低了其市場競爭力。2010年，3家國有商業(yè)銀行的不良貸款率分別為1.14%、1.1%、1.26%，而當年全國商業(yè)銀行不良貸款率也僅為1.14%。普遍較高的不良貸款率說明國有商業(yè)銀行存在大量的不良資產(chǎn)，直接影響了其經(jīng)營績效。另一方面在于國有商業(yè)銀行存款吸收能力、員工創(chuàng)利能力較弱，大大影響了其盈利能力。從表2可以看出，2010年，國有商業(yè)銀行的存款增長率均低于其貸款增長率，同時在人均利潤額代表的創(chuàng)利能力方面，國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行也存在很大的差距，其平均值還不及股份制商業(yè)銀行的1/6，再加上經(jīng)營有關的費用支出水平較高，導致利潤率降低。

四、結(jié)論

熵值法是一種較為簡便直觀的客觀賦權(quán)評價方法，本文應用改進的熵值法，從流動性、盈利性、安全性三個方面，對我國14家上市商業(yè)銀行2010年的經(jīng)營績效作了綜合評價和分析，發(fā)現(xiàn)NB銀行在各上市商業(yè)銀行中排名第一，國有商業(yè)銀行排名靠后，較為客觀地反映了目前我國銀行業(yè)的狀況。

參考文獻：

[1]孫文合，田崗，李華.基于商業(yè)銀行“三性”、杜邦模型和CAMEL體系的業(yè)績評價——來自2004年我國商業(yè)銀行財務數(shù)據(jù)的實證分析[J].審計與經(jīng)濟研究，2005，20（4）.

[2]熊維平，朱書紅.商業(yè)銀行綜合評價與分類[J].中南工業(yè)大學學報，2001，7（4）.

[3]姜靈敏.理想解法及其在商業(yè)銀行經(jīng)營績效綜合評價中的應用[J].系統(tǒng)工程理論方法應用，2002，11（　3）.

[4]遲國泰，朱戰(zhàn)宇，徐琤.基于“三性”分析的商業(yè)銀行經(jīng)營績效綜合評價模型[J].中國管理科學，1999，7（4）.

第7篇：銀行經(jīng)濟形勢范文

[關鍵詞]幼師生 人際交往 班主任 引導機制

[中圖分類號]G444 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-5349（2013）08-0171-02

人際交往的能力不僅影響著一個人的成長，甚至成為左右其學習、工作、事業(yè)能否取得成功的重要因素之一。對于幼師生來說，幼師階段正是她們心理趨于成熟的關鍵時期，良好的人際交往能夠開拓她們的思維和眼界，有利于個性的完善，形成健康的自我評價，并有效地調(diào)節(jié)和穩(wěn)定情緒。

然而，幼師女生人際交往的現(xiàn)實不容樂觀，她們往往陷入關系緊張、孤獨苦悶的困境?；仡櫣P者擔任幼師班主任的這幾年時間，發(fā)現(xiàn)自己很大一部分的精力都用于解決學生人際交往不力導致的各種矛盾上，這就可以從一個側(cè)面反映幼師女生人際交往困境之多。下面試就幼師女生常見人際交往困境進行分析，從班主任的角度尋求一些行之有效的引導機制。

一、幼師女生人際交往困境的主要表現(xiàn)

幼師生的人際關系問題主要表現(xiàn)在與周圍同學的交往問題，并且是女生與女生的交往問題。從筆者收集的相關案例來看，幼師女生的人際交往困境主要表現(xiàn)為以下幾種類型：

（一）過于理想

大部分的幼師生在交往過程中存在將朋友過于理想化的傾向，對別人的要求或期望較高，希望對方是能無條件地理解自己，包容自己。同時，她們認為朋友之間事事都該通報，朋友有事不跟自己說，就是不忠、不夠朋友。她們希望交往不帶任何雜質(zhì)，一旦發(fā)現(xiàn)對方某些不好的品質(zhì)就深感失望，覺得自己被對方傷害。

（二）過于狹隘

這些學生的交往圈子較窄，并且往往在進入一個小團體之后，無形中就將自己與小團體以外的學生之間劃上了一條分界線，讓人不敢逾越。而當自己與小團體內(nèi)部出現(xiàn)問題時，又無法找到傾訴的對象，陷入孤獨、苦悶之中。

（三）過于忍讓

有些學生性格懦弱、自卑心強，她們往往不敢表達自己的見解與需要，也沒有自己為人處世的基本觀點和原則，過度地壓抑真實自我，使她們感到煩躁、敏感、心理失衡。她們覺得自己總在付出，而對方似乎一點兒都不在意自己的付出。

（四）孤芳自賞

這類學生自我感覺特別良好，總覺得別人不如自己，或者自己與她們的情趣完全不是一個檔次的。于是，不屑于與他人交往，平時總是一副驕傲冷漠的樣子，讓別人不敢也不愿意與其接近。

二、導致幼師女生人際交往困境形成的主要因素

（一）客觀環(huán)境的因素

幼師與普通高中的不同在于：1.幼師是女孩比較集中的地方，女孩子特別是青春期的女孩子，容易敏感多疑，出現(xiàn)狹隘、片面和缺乏根據(jù)的盲目想象的幾率比男孩高，因此，一個全是女孩的班級內(nèi)部，產(chǎn)生人際交往矛盾的幾率也相應的要高得多。2.幼師學生自己支配的課余時間遠遠多于高中學校，而一向被別人安排慣了的她們又不知如何自主安排課余時間，閑則滋事，不少學生的精力都不知不覺糾纏于人際交往的矛盾之中。

（二）人際交往經(jīng)驗的缺乏

現(xiàn)在的幼師生大多來自獨生子女的家庭，來幼師之前又忙于升學考試，人際關系比較單純。進入幼師之后，全日制的生活要求他們與他人交往的機會與時間越來越多，要在短期內(nèi)建立起一種和諧的人際關系，往往需要更多的技巧。正是由于經(jīng)驗和技巧的缺乏，一方面，她們往往不能很恰當?shù)乇磉_自己，容易讓對方誤解自己的真實想法和愿望；另一方面，被誤解之后又不善于主動去消除誤解，要么是抱怨對方，要么是生悶氣，時間一長，誤會越來越多，交往的困境也越陷越深。

（四）心理發(fā)展的不完善

人際關系的好壞不僅僅是一個簡單的技巧問題，更多的與人們的一種性格特點有關。因此，幼師生的人際關系問題與她們的心理發(fā)展的水平有著密切的聯(lián)系。幼師生正處于少年期向青年期過渡的階段，其生理和心理發(fā)展迅速。一方面，心理日趨成熟，逐漸表現(xiàn)出“成人感”，要求獨立、平等，受尊重的意識日益強烈，另一方面，卻又不可避免地帶有少年期不成熟的特點，比如認知偏差、性格自私任性、惟我獨尊、情緒不穩(wěn)定、容易走極端，并且極易產(chǎn)生嫉妒自卑、羞怯孤僻等心理障礙。

三、如何幫助幼師女生走出人際交往困境

走出人際交往的困境，需要幼師女生自我的教育與教師的引導，兩者缺一不可。實際上，她們很迫切地希望教師能在尊重她們?nèi)找嬖鲩L的獨立性的前提下，給予她們的人生以真誠的指導和幫助。作為班主任，可以從以下幾方面入手：

（一）營造團結(jié)友愛的班風

人們在一種愉快、相互理解與信任的氛圍當中，會感到樂觀開朗，個人的智力和潛能受到激發(fā)。因此，班主任在班級層面上營造一種團結(jié)友愛的班風，對于預防學生交際心理障礙的產(chǎn)生有著極為重要的作用。班主任可以在班級宣傳欄中讓學生隨時記錄令自己感動的瞬間，以傳達對班內(nèi)其他同學的感恩，可以利用班會課交流學生的一些自得其樂的生活小事以宣揚積極樂觀的生活態(tài)度，也可以在處理突發(fā)事件的過程中向?qū)W生傳達團結(jié)友愛的理念。

（二）引導學生掌握必要的人際交往技巧

班主任可以找一些人際交往的心理測試，讓學生了解自己現(xiàn)有的人際交往水平，然后有針對性地開展人際交往的系列講座，比如人際交往的語言藝術(shù)、傾聽技巧等。另外，班上必定存在人緣比較好，人際交往也比較順利的一些同學，可以利用班會課通過采訪她們的形式，請她們說說自己是如何與人相處的。當然，班主任如果能向?qū)W生講述一些自己的親身經(jīng)歷則更好，不僅能拉近與學生的距離，也讓學生獲得最生動的經(jīng)驗。

（三）有針對性地開展交往能力團體輔導活動

人際交往的能力需要在實踐中不斷提高，團體輔導活動能夠為學生提供一個寬松的活動空間，使他們在共同的交往情景中發(fā)現(xiàn)問題，學習經(jīng)驗，促進個人成長和交往能力的提高。班主任可以將存在相同或相近人際交往困難的學生聚在一起，以8-12人為一組，通過一系列專門設計的游戲活動，如練習交往技能的“信任背摔”“千千結(jié)”，用于壓力管理的“心情涂鴉”“情緒高手”等，鼓勵學生積極地參與到活動中去，并在放松和有趣的氛圍中體會彼此的情感，進而將在活動中收獲的正面情感運用到現(xiàn)實生活和學習中，建構(gòu)一個和諧的自我與和諧的人際關系網(wǎng)絡。

除此之外，班主任要在日常工作中關注每一位學生，公平對待每一位學生，盡量使每一位同學都能在集體中得到鍛煉，展示自己的長處。特別要為交往問題比較突出的學生建立發(fā)展檔案，并注意觀察與及時的記錄，對她們的點滴給予及時的肯定。相信通過一系列不懈的努力，班主任一定能替學生上好人際交往的這一大課，使學生順利走出交往的困境，最終自信地踏上人生之旅。

【參考文獻】

[1]開人，牧之.來自金星的女人——女味心理學[M].北京：當代世界出版社，2006.

[2]黃希庭，鄭涌.當代中國大學生心理特點與教育[M].上海教育出版社，2001.

[3]魏心.幼師學生交流恐懼集體治療研究[J].中國心理衛(wèi)生雜志，2000（5）.

[4]張曉玲，趙霞，朱慶成.女大學生心理健康狀況調(diào)查結(jié)果分析[J].中國婦幼保健，2007（22）.

第8篇：銀行經(jīng)濟形勢范文

【關鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟；激勵方式；薪酬；金融業(yè)

農(nóng)村商業(yè)銀行可以說是金融服務市場的重要力量，在發(fā)展過程當中受各種外部因素以及內(nèi)部因素的影響。其中農(nóng)商行工作人員的經(jīng)濟激勵方式會直接影響到盈利能力。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟激勵方式的現(xiàn)狀

當前情況下，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行處于起步發(fā)展的階段，更加強調(diào)內(nèi)部工作人員薪酬與激勵方式的運用，尤其是形成有著基礎特點的人力資源機構(gòu)，并且聯(lián)合財務部門擬定符合農(nóng)商行發(fā)展特點的薪酬與激勵機制。通常情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行將貢獻以及業(yè)績這兩個方面的內(nèi)容當作差異化薪酬的改革支點，這對于無差別等級薪酬制度來說，更有利于激發(fā)工作人員的主動性與積極性。農(nóng)商行改革也需要圍繞市場化特點，構(gòu)建能力以及崗位為基礎的薪酬工資機制，績效則作為銀行分配獎金的依據(jù)。與此同時，農(nóng)商行的工資分配環(huán)節(jié)，主要是根據(jù)工作人員貢獻程度還有業(yè)績情況，從而構(gòu)建起差異化工資。績效考核的過程當中，也由各個農(nóng)商行分支執(zhí)行。雖然當前農(nóng)商行的經(jīng)濟激勵機制改革取得一定的效果，不夠在實際執(zhí)行的環(huán)節(jié)還存在一些問題。

第一，農(nóng)商行同大多數(shù)的商業(yè)銀行類似，受國有控股與計劃經(jīng)濟機制的影響，行政色彩比較濃厚，這就導致農(nóng)商行在考核執(zhí)行的過程當中，存在著考核評價指標比較單一的問題。第二，當前農(nóng)商行在加入績效的工資發(fā)放環(huán)節(jié)有著一定滯后性，難以體現(xiàn)出績效在激勵當中發(fā)揮出的價值，從而影響到農(nóng)商行工作人員的工作熱情。第三，農(nóng)商行在薪酬與激勵機制的制定實施方面缺乏系統(tǒng)性，有少數(shù)農(nóng)商行的薪酬激勵制度不夠貼合自身發(fā)展的具體情況。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟激勵方式比較分析

第一，臨柜操作人員的經(jīng)濟激勵方式。臨柜操作人員可以說是農(nóng)商行的基礎力量，通常情況下占工作人員的比例超過三分之一，他們工作在銀行的最前臺，工作任務非常繁重，但是收入?yún)s比較低。臨柜操作人員經(jīng)濟激勵方式的設計主要是將崗位績效制作為基礎，通過調(diào)整工作人員的薪酬構(gòu)成因素，增加操作人員工資比重。農(nóng)商行臨柜操作人員薪酬除了年終獎勵之外，需要按月定時發(fā)放，這是因為臨柜操作人員的操作非常機械化，行為有著統(tǒng)一性以及規(guī)范性特征，業(yè)務操作的能動性以及創(chuàng)造性不夠，因此基本工資是薪酬最為主要的組成部分，同時也是臨柜操作人員的重要生活保障?；竟べY當中國主要是崗位工資，崗位工資集中體現(xiàn)出崗位價值以及對農(nóng)商行發(fā)展的價值，其具體的水平以及級別需要根據(jù)職位評價的結(jié)果來確定?？冃ЧべY則是臨柜人員工資另一個主要的組成成分，需要按照不同崗位確定系數(shù)，根據(jù)工作人員的崗位職責以及工作業(yè)績來考核發(fā)放，主要的作用在于激勵工作人員的工作熱情，從而不斷提高他們的工作績效。對臨柜操作人員來說，按經(jīng)辦、監(jiān)督以及復核等不同的崗位來設計相應的系數(shù)。在福利環(huán)節(jié)，除了通常使用的各種禮品、保險以及獎金等形式，還可以針對不同年齡階段的工作人員采取針對性的福利措施。對年輕工作人員來說，往往面臨著購房購車的問題，農(nóng)商行可以考慮為他們提供購車或者是住房的優(yōu)惠貸款，從而挽留優(yōu)秀工作人員。對年長工作人員而言，他們往往面臨子女上學壓力，可以考慮為他們提供教育獎學金從而發(fā)揮更好的激勵效果[1]。除此之外，管理人員需要經(jīng)常同工作人員進行溝通，從而根據(jù)他們的特點以及具體需要，在基礎福利項目人人有份的基礎上，拿出部分福利項目為核心工作任由提供，并且工作人員可以根據(jù)自己的情況進行選擇，達到各取所需的目的。

第二，客戶經(jīng)理的經(jīng)濟激勵方式?？蛻艚?jīng)理可以說是農(nóng)商行提高自身核心競爭力最為主要的一個影響因素。激勵客戶經(jīng)理，從而主動提高銀行競爭力也是農(nóng)商行經(jīng)濟激勵方式的目的。所以客戶經(jīng)理的薪酬當中需要不斷提高績效工資占據(jù)的比例。客戶經(jīng)理薪酬制度應當采用季薪制，薪酬包括基本工資、獎勵工資、績效工資以及其他福利等[2]?？冃Ч拘枰鶕?jù)客戶經(jīng)理的維護存量以及既定任務的完成量來發(fā)放。不同業(yè)務提取的比例方面，需要根據(jù)業(yè)務特點而具體確定。不同階段農(nóng)商行工作的重點往往也有很大的不同，同一時間不同機構(gòu)業(yè)務的發(fā)展情況也有很大的區(qū)別。這就需要具體確定各種業(yè)務品種的提成比例，從而有利于不同的機構(gòu)動態(tài)調(diào)節(jié)發(fā)展。每種業(yè)務品種在定價方面往往也各不想通。存款的價格是資金內(nèi)部交易的價格減去成本價格，貸款投放的價格則是貸款合同的利率減去資金交易價格。除此之外，為確保銀行能夠有效長期經(jīng)營，避免發(fā)生業(yè)績方面的弄虛作假問題，銀行也應當為客戶經(jīng)理建立預期收入賬戶，把每季績效工資一部分存入到賬戶當中，過一定時間之后才能夠兌現(xiàn)。

第三，管理人員的經(jīng)濟激勵方式。管理人員是確保銀行各個方面能夠協(xié)調(diào)發(fā)展的主導人員，可以說是農(nóng)商行發(fā)展的中堅。制定可以吸引并且挽留優(yōu)秀管理人才的薪酬方案是農(nóng)商行經(jīng)濟激勵的重要組成部分。通常情況下，管理人員的級別越高，那么行動自由度也就越高，需要承擔更多的責任，工作方面的復雜程度也相應的越高，有著更高層次的心理需求。對中級管理人員來說，最為關鍵的是確保他們收入以及當年績效同對農(nóng)商行發(fā)展的貢獻相掛鉤，確保穩(wěn)定收入的比重持續(xù)下降，同時不穩(wěn)定收入的比重逐漸上升。這就需要農(nóng)商行相應地提高管理人員的績效薪酬考核比重。尤其是中高級的管理人員，需要注重提高他們的績效薪酬?？冃匠晔怯晒芾硇匠辍L險薪酬以及效益薪酬所組成的，根據(jù)風險控制、效益水平以及綜合管理的考核結(jié)果確定發(fā)放金額。除此之外，管理人員的薪酬構(gòu)成當中福利也是一個非常重要的組成部分，對這部分管理人員來說需要采取特殊福利激勵方式。一方面是要實施福利沉淀。這是因為要想留住人才尤其是高級管理人員，農(nóng)商行往往會采取沉淀福利的方式，把管理人員的福利當中相當一部分沉淀下來，實施延時發(fā)放。例如為農(nóng)商行的行長以及副行長成立一個預期收入的賬戶，將一部分福利將近存入到這個賬戶當中，并且根據(jù)經(jīng)營審計結(jié)果來實施延期支付，從而最大限度預防管理人員短期行為。另一方面是要實施高額退休金機制。在農(nóng)商行的管理人員退休之后給予比較高的生活保障，消除他們的后顧之憂，從而全身心投入到農(nóng)商行的經(jīng)營管理當中，提高他們的歸屬感。

第四，激勵機制保障。農(nóng)商行的激勵方式一經(jīng)建立，就應當嚴格落實，從而發(fā)揮保障以及激勵的作用。一方面是要保證考核的公正公平，另一方面是要不斷改進激勵方式，確定實施規(guī)范。合理的人力資源管理機制可以說是保證激勵機制能夠得到有效執(zhí)行的可靠保障。農(nóng)商行需要規(guī)范獎懲制度，把工作人員的激勵以及獎懲進行有機的結(jié)合，不斷完善提薪機制，讓工作人員看到希望。除此之外需要狠抓落實，保證有效實施。一旦制定激勵機制就需要狠抓落實，抓落實就是需要各個崗位的工作人員嚴格根據(jù)預定的程序進行，將方案轉(zhuǎn)化成為實踐活動，得到工作人員的接受，保證激勵機制標準化、規(guī)范化以及正常化，讓激勵方式可以對工作人員產(chǎn)生效果。最后是需要強化溝通，在實施過程中各環(huán)節(jié)強化溝通。

綜上所述，對勞動者來說薪酬具備激勵效果，農(nóng)村商業(yè)銀行要想實現(xiàn)市場化的運作并且提高利潤，就應當構(gòu)建差別化激勵方式，運用合理的經(jīng)濟激勵，鼓勵工作人員完成指標，使得人力資源成本以及效益達到平衡。農(nóng)商行借助于正向激勵來實現(xiàn)自身的持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

第9篇：銀行經(jīng)濟形勢范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)濟環(huán)境；風險管理；信用

一、經(jīng)濟下行趨勢對商業(yè)銀行的影響分析

2015年來，我國經(jīng)濟下行的趨勢明顯，表現(xiàn)在多個行業(yè)領域方面，而經(jīng)濟下行帶來的行業(yè)領域的影響，則直接影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。首先，從房地產(chǎn)行業(yè)的角度來講，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展關系著我國的經(jīng)濟穩(wěn)定，同時，房地產(chǎn)行業(yè)的資金鏈又離不開商業(yè)銀行，可以說，在一定程度上，商業(yè)銀行與房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是息息相關的。經(jīng)濟下行的趨勢對于房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展有著直接的影響，房地產(chǎn)市場的不景氣，其資金鏈的維護就會受到負面影響，一旦房地產(chǎn)企業(yè)的資金鏈發(fā)生斷裂，那么在整個市場中，商業(yè)銀行受到的影響將是巨大的。很多房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展，其資金的來源都是依靠商業(yè)銀行放出的貸款，市場的滑坡，經(jīng)濟的下滑，房地產(chǎn)市場的經(jīng)營收到負面影響，這些企業(yè)在還貸方面的能力自然也會受到影響，從這個角度來講，商業(yè)銀行就成為經(jīng)濟下行的間接受影響者。其次，從股票市場的發(fā)展角度來講，股票市場也就是資本市場，經(jīng)濟發(fā)展的形式對于資本市場的觸動是最為明顯的，資本市場往往能夠為經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的變化提供非常明顯的反饋。從2015年的股市發(fā)展環(huán)境中，可以明顯的看出當年的經(jīng)濟環(huán)境的下行特點明顯，中國整體的經(jīng)濟形勢表現(xiàn)出來的負面特點還是比較突出的。而股市的動蕩，股市環(huán)境的變化，對于商業(yè)銀行的影響也是非常明顯的。股市是資本流動的大環(huán)境，資本的流動也是企業(yè)發(fā)展的動力，但是我國很多企業(yè)在發(fā)展中對于商業(yè)銀行資本的依賴性比較大，商業(yè)銀行提供給他們的資金支持也是其資本依賴的重要方面。因此，在整體的市場資本流動過程中，股市的發(fā)展發(fā)揮著十分重要的影響作用，在股市動蕩的環(huán)境中，企業(yè)的資本融合能力也會受到影響，因而，整體的資本市場對于企業(yè)的影響就會在一定程度上反饋到商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境中來。當企業(yè)無法在資本市場獲得足夠的資本支撐的時候，那么其信用能力也會受到相應的削弱，給商業(yè)銀行的資本信用管理帶來風險和隱患。

二、經(jīng)濟下行趨勢下商業(yè)銀行的風險管理

在經(jīng)濟下行的大環(huán)境下，整體的商業(yè)環(huán)境面臨的問題和壓力也非常明顯，在這樣的情況下，商業(yè)銀行應該做好風險管理，提升風險管理的能力，防范經(jīng)濟下行帶來的各種風險問題。

1.加強信用風險管理未來，商業(yè)銀行要加強對不良貸款和融資平臺的監(jiān)管，從自身的角度來講，商業(yè)銀行應該從行業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，對于國家的產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整進行及時的分析和研究，從政策的調(diào)整過程中適當?shù)膶ψ陨淼男刨J政策進行調(diào)整和改變，這一點是商業(yè)銀行自主防范各種信用風險的一種重要對策，通過這種政策分析，能夠讓商業(yè)銀行在政策的推行過程中，更好地適應產(chǎn)業(yè)調(diào)整的步伐，也能夠在產(chǎn)業(yè)的政策變動方面，更加規(guī)范自身的信貸政策，保障信貸業(yè)務的發(fā)展能夠更加適應市場的變動，強化對商業(yè)銀行的信貸保障。此外，對于信貸資本的流通過程中的因素，也就是貸款方面的企業(yè)，要注重加強對貸款企業(yè)的信用管理，商業(yè)銀行注重發(fā)展信貸業(yè)務自然是好事，但是這種信貸業(yè)務的發(fā)展能否更好地提升商業(yè)銀行的發(fā)展能力，這一點還需要作為信貸主體的企業(yè)能夠有比較好的信用能力。所以，為了更好地加強自身的風險管理能力，商業(yè)銀行應該對貸款企業(yè)進行更加嚴格的風險分析，做好貸前調(diào)查，對于有不良信用記錄的企業(yè)能夠做到及時發(fā)現(xiàn)，從源頭控制信貸風險，保障商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

2.強化信貸后的管理，防范信貸風險信貸后的管理風險防范問題，也是商業(yè)銀行風險管理工作的另一個重點。風險管理應該是貫穿商業(yè)銀行管理工作始終的，是強化貸后管理，在整個貸款額度的存續(xù)期內(nèi)，貸后管理不僅是一個風險管理概念，更是一個經(jīng)營戰(zhàn)略概念，是銀行最重要的基礎性管理工作，通過深入細致的跟蹤、專業(yè)的組合分析發(fā)現(xiàn)客戶可能違約的蛛絲馬跡。要做好貸后的風險管理，就需要對影響還款的各項因素進行統(tǒng)計分析，如：貸款用途是否按照規(guī)定使用，貸款合同是否如期履行，貸款抵押品，貸款的還款情況等。同時，還應該加強對企業(yè)的調(diào)查研究，要及時跟蹤企業(yè)所處行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游和企業(yè)本身的財務狀況，一旦發(fā)現(xiàn)潛在風險，就要及時采取措施，或選擇退出，或增加風險緩釋措施，或采取保全手段等等，以化解風險或減少風險。

3.從以人為本的角度提升商業(yè)銀行的風險管理能力經(jīng)濟下行的趨勢下，商業(yè)銀行風險管理，一個重點是從人的角度進行管控和信用能力的提升，因此，從這個角度來講，未來的商業(yè)銀行信用風險管理工作中，應該堅持以人為本的管理標準，從多角度來提升全社會人民的信用風險認識能力，提升社會中的個人對于信用的認識。未來，社會信用風險管理工作的運行，應該從人的角度入手，提升人的積極性、主動性和創(chuàng)造性，在社會中建立一支高能力高素質(zhì)水平的風險管理工作團隊，提升團隊主體中的人對于風險管理的認知和管理能力，通過人的角度來管控各種風險。此外，在未來的風險管理工作中，還應該注重加強對信貸主體的人，企業(yè)中的管理主體的信用風險能力的培養(yǎng)，提升他們對信用能力的認識，進而更加規(guī)范信用管理的各項指標。

三、結(jié)論

經(jīng)濟下行是我國社會經(jīng)濟發(fā)展中的一個必經(jīng)階段，如何在經(jīng)濟下行趨勢基礎上，提升商業(yè)銀行的風險管理能力，是當前乃至未來商業(yè)銀行信用風險管理工作的重要目標。在實際工作中，要處理好風險管理和擴展業(yè)務的辯證關系，不能因噎廢食，一方面要加強商業(yè)銀行的風險管理和內(nèi)部控制，把風險控制在可承受范圍之內(nèi)；另一方面要努力開展業(yè)務，要用長遠的眼光來衡量客戶，注重扶持行業(yè)的龍頭企業(yè)，完善服務渠道，為商業(yè)銀行進一步發(fā)展提供動力和契機。

參考文獻

[1]陳宏.基于風險管理的商業(yè)銀行信貸業(yè)務內(nèi)部控制的研究[J].會計之友，2010，（2）：53-54.