保險業行業分析報告精選(九篇)

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第1篇：保險業行業分析報告范文

關鍵詞：銀行保險；洗錢；風險；對策

中圖分類號：F842 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）10-0056-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.10.12

隨著世界經濟越來越傾向于自由化、一體化發展，商業銀行和保險公司的合作也不斷加強，銀行保險業務發展迅猛，規模不斷擴大，并成為保險公司最為重要的銷售渠道之一，但目前大多數的商業銀行保險業務產生了一些問題，如對洗錢風險認識不足，內控制度不健全等，隱含的洗錢風險不容忽視。

一、銀行保險業務基本情況

銀行保險業務是保險公司與商業銀行簽訂保險業務協議，由保險公司向商業銀行提供業務憑證、宣傳資料和人員培訓等，商業銀行工作人員在銀行營業場所指導客戶簽約購買指定保險產品、收取保險費并向客戶出具保險單，商業銀行與保險公司按照約定進行代收保險費的劃轉、費用結算及保險憑證交接等工作。這種商業銀行和保險公司強強聯手的營銷模式，一方面，對于廣大消費者來說，可以通過銀行柜面或理財中心簡單而便捷的購買保險產品。另一方面，對于保險公司來說，利用銀行的優質客戶資源和信譽，以及密集的網點，可以降低成本并提高銷售，樹立起良好的品牌形象。對于商業銀行來說，銷售保險產品，可以向客戶提供更加多樣化的理財產品，提高客戶的忠誠度和滿意度，增加中間業務收入，獲得更多的收益。隨著商業銀行和保險公司之間業務合作的加深，銀行保險業務發展迅速，其產品、服務也日趨整合化、多元化[1]。

二、銀行保險業務反洗錢工作現狀

《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十四條規定：金融機構委托其他金融機構向客戶銷售金融產品時，應在委托協議中明確雙方在識別客戶身份方面的職責，相互間提供必要的協助，相應采取有效的客戶身份識別措施。根據這一規定，目前保險公司與商業銀行簽訂的保險業務協議中基本上都含有反洗錢條款，客戶身份初次識別工作也基本上通過銀行來開展。對于客戶身份資料和交易記錄的保存，一般情況下，客戶通過商業銀行購買保險產品時，向銀行提供身份證明文件的復印件等資料，繳納的保險費由銀行通過個人賬戶代為扣收，相關繳費記錄由銀行保存。而客戶通過銀行購買保險產品的投保單等交易資料以及身份證明文件的復印件等資料，則由銀行定期移交保險公司留存。各家保險公司規定的資料移交時間各不相同，如有的保險公司要求銀行出單后3個工作日內須移交相關資料，而有的保險公司則要求郵政儲蓄銀行渠道一個月內交還資料，其他銀行由業務員辦理交接手續費時隨時收回。部分保險公司收回資料后，會借助電話回訪等方式對客戶提供的職業等身份信息進行核查，但大部分保險公司的電話回訪內容僅限于核對客戶的姓名、聯系方式和投保險種等，對客戶的其他身份信息并不進行核查。保險公司對收回的客戶身份證明文件等資料進行掃描存入本公司的影像系統，目前各保險公司保存客戶身份資料和交易記錄的年限一般會長于反洗錢相關法律規定要求保存的年限。大部分保險公司依靠總公司開發的反洗錢系統對銀保業務進行監測，系統提取可疑交易后進行分析判斷，并向總公司報告，少數保險公司與銀行簽訂協議，要求銀行代銷人員協助配合保險公司發現、分析、報告可疑交易報告。

三、銀行保險業務中存在的洗錢風險分析

（一）業務人員反洗錢意識淡薄

保險公司銀保業務工作人員反洗錢意識淡薄，一方面，大多數保險公司業務人員認為利用保險進行洗錢的可能性很小。另一方面，保險公司銀保業務工作人員普遍認為銀保客戶也是銀行的客戶，銀行已經對其進行過了解，可以充分信賴銀行。在這種僥幸心理的驅使下，多數保險公司銀保業務工作人員沒有主動去了解客戶，即使發現客戶行為有異常，也不會從洗錢的角度進行分析，更不會上報。

（二）保險公司對銀行代銷保險業務人員反洗錢知識技能培訓不足

2010年，銀監會取消了保險公司銷售人員在銀行的“駐點銷售”，銀行若代銷銀保產品需要依靠自己的員工，按照銀行與保險公司之間委托協議的規定，保險公司對銀行代銷保險業務人員負有培訓義務。但實際工作中，幾乎所有的保險公司對銀行代銷保險業務人員的培訓都是側重于保險產品知識的培訓、銷售技能的培訓、業務品質的培訓和保全知識的培訓等，很少開展反洗錢相關培訓，盡管商業銀行對其柜員也會開展反洗錢培訓，但保險業務與銀行業務在客戶身份識別、可疑交易分析報告等方面有明顯的不同，銀行代銷保險業務人員接受的培訓缺乏針對性，培訓內容缺少對保險業洗錢風險防范的知識等，致使銀行柜面工作人員對保險業務中的洗錢風險防范不到位[2]。

（三）銀保業務反洗錢內控制度不健全

銀保業務中以兼具保障和投資功能的投資連結型保險產品尤為熱銷，繳費以躉交、大額較多，相比其他保險產品存在的洗錢風險相對較高，但目前多數保險公司均沒有建立針對銀保業務的反洗錢內控制度，特別是在委托協議中，有關反洗錢職責內容的規定過于簡單，沒有明確銀保雙方在履行反洗錢相關義務方面的具體職責，如有的只規定“雙方根據《反洗錢法》等法律要求，相互提供必要的協助，采取有效的客戶身份識別措施，共同推進反洗錢方面的合作”，而沒有明確劃分雙方在反洗錢工作中的權利和義務。實際工作中，大部分銀行業也沒有盡職去審核客戶身份基本信息及資料的真實性、有效性和完整性，不能保證客戶身份識別制度的有效實施。

（四）客戶身份識別流于形式

一是商業銀行在銷售過程中未能充分識別客戶身份。銀行柜員在保險業務時，往往為了追求業績而忽視客戶身份識別工作的要求，如出于避免刺激客戶的心理而主動放棄詢問并登記客戶真實的身份信息，導致登記的客戶身份信息不完整或不準確，主要表現在未按規定登記客戶的職業信息等，或者在未登記客戶工作單位的情況下，僅登記客戶的職業為經理、一般內勤、職員等，或者不顧客戶的真實職業而指導客戶均登記為個體經營、職員、公務員等。二是保險公司對銀保客戶的持續識別流于形式。保險公司在接收銀行移交的投保單等資料后，沒有進行認真的審核，對于客戶基本信息不完整的，或者同一客戶在不同投保單上登記的職業、常住地址、聯系方式等不一致，未采取持續的客戶身份識別措施，未及時提示客戶更新資料信息，致使客戶身份識別流于形式。

（五）銀保客戶繳費方式登記比較混亂

目前，客戶的繳費記錄由銀行單方面保存，保險公司無法掌握客戶保費的資金來源情況，如果客戶通過銀行柜面取現后再直接轉存保險公司賬戶，銀行柜面人員站在銀行的角度往往會指導客戶在投保單上勾選現金方式，并直接將該信息錄入與保險公司對接的系統中，導致保險公司系統中記錄的客戶繳費方式為現金。而對于超過20萬元的大額保單，保險公司系統又會將其提取出來作為大額交易上報，但根據《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令[2006]第2號）第九條規定客戶與保險公司等進行金融交易，通過銀行賬戶劃轉款項的，由商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲蓄機構、政策性銀行按照相關規定向中國反洗錢監測分析中心提交大額交易報告，《關于反洗錢工作有關問題意見的函》（局函[2008]287號）中規定，客戶采取將現金交付銀行柜面或利用銀行卡、存折、支票等支付結算工具，將保費繳入保險公司銀行賬戶的，應視為款項劃轉情形，而非現金交易。因此，導致保險公司誤報大額交易。

（六）可疑交易報告制度執行不到位

多數保險公司業務人員認為銀保業務客戶的繳費都是從銀行直接轉賬的，一方面由于銀保產品銷售模式的特殊性，保險公司在承保環節無法對客戶的職業背景和經濟狀況等進行充分的了解和調查。另一方面保險公司對銀行有依賴性，認為銀行應該對這些客戶的經濟狀況比較了解，再加上目前技術支持不到位，商業銀行和保險公司之間信息不能共享。因此保險公司在分析銀保業務的可疑交易時，不能結合客戶的經濟狀況和購買能力，多數僅籠統的分析了客戶的交易目的，如為了投資而投保、資金周轉困難而退保等，可疑交易分析流于形式。

四、對策建議

（一）監管部門：整合反洗錢資源，搭建信息共享平臺，建立高效、完善的洗錢風險預防體系

金融機構一直處在反洗錢工作的前沿陣地，其在反洗錢工作中的地位和作用不言而喻，但同時，金融機構也是以追求利潤最大化為經營首要目標的企業，反洗錢監管部門在加強監管力度的同時，也要完善相關法律制度，不斷優化法律環境，有效整合反洗錢資源，搭建信息共享平臺，建立高效、完善的洗錢風險預防體系，在提高金融機構反洗錢工作積極性的同時，提高反洗錢工作效率。

1.完善保險規章制度。根據《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十四條的規定“符合下列條件時，金融機構可信賴銷售金融產品的金融機構所提供的客戶身份識別結果，不再重復進行已完成的客戶身份識別程序，但仍承擔未履行客戶身份識別義務的責任：（一）銷售金融產品的金融機構采取的客戶身份識別措施符合反洗錢法律、行政法規和本辦法的要求。（二）金融機構能夠有效獲得并保存客戶身份資料信息”，保險公司希望商業銀行機構可以代其履行客戶身份識別的義務，至少完成初次識別工作，但銀行認為代銷的產品屬于保險公司，且保險公司仍承擔未履行客戶身份識別義務的責任，在保險業務時，往往為了追求業績而忽視客戶身份識別工作的要求，保險公司在代銷過程中屬于被動方，在確保“銷售金融產品的金融機構采取的客戶身份識別措施符合反洗錢法律、行政法規和本辦法的要求”時缺乏可以控制局面的有效手段，而保險公司對銀保客戶進行全面識別勢必大大提高成本，此外，在客戶身份資料和交易記錄保存的完整性、大額交易和可疑交易分析報告的有效性等方面的問題，都需要保險公司在提高自身防范洗錢風險能力的同時，和商業銀行通力合作，在這些過程中單靠保險公司一方努力難以取得成效，因此建議中國人民銀行會同保監會、銀監會等出臺保險業務反洗錢工作操作指引，切實細化保險公司與商業銀行在形成關系時的操作程序，明確雙方在反洗錢工作中的相關責任。

2.整合反洗錢資源，搭建信息共享平臺。我國現有的可用于客戶身份識別的社會信息資源，經常使用到的有公安部門的居民身份證聯網核查系統、用于核查營業執照的工商網、用于核查組織機構代碼證的組織機構代碼信息系統等，還有各地的企業黃頁網站、企業名錄網站等也可查詢到客戶的登記注冊情況、地址、聯系方式、企業概況等，為方便金融機構高效快速履行客戶身份識別義務，建議反洗錢監管部門進行協調，搭建信息共享平臺，整合客戶分散在工商、公安、金融機構等的客戶信息，搭建信息共享平臺，使各大信息系統互相連通，實時更新，提高反洗錢工作效率。

（二）保險公司：提高反洗錢意識，健全反洗錢內控制度，增強自身風險防范能力

目前，為了從根本上解決銀保業務中存在的反洗錢問題，保險公司需要結合自身狀況，在協調好風險防控和經營發展兩項目標的基礎上，按照全面風險管理的要求，不斷提高反洗錢意識，健全內部風險控制體系，強化反洗錢工作，有效管控洗錢風險。

1.保險公司要加強對本公司銀保業務工作人員和銀行代銷人員有關反洗錢法規制度的培訓，不斷提高反洗錢工作意識及技能，確保客戶盡職調查和可疑交易分析工作等各項反洗錢工作取得實效。

2.保險公司要完善銀保業務工作中的反洗錢內控制度。一方面，在與銀行簽訂的協議中明確各方應當履行反洗錢義務的具體環節和內容，細化業務資料的交接流程，另一方面，保險公司要針對銀保業務的特點，按照法規要求認真做好銀保客戶身份識別工作，充分發揮一線工作人員的主動性，采取多種手段對銀保客戶的資金來源、經濟狀況等進行了解，加強對客戶身份資料及交易信息的維護管理工作，確保留存資料的準確性、完整性和有效性，切實做好可疑交易的分析、識別工作，增強自身洗錢風險防范能力。

（三）商業銀行：加強與保險公司之間的配合，形成金融業反洗錢工作合力，有效遏制洗錢犯罪（下轉第66頁）

（上接第58頁）

商業銀行和保險公司混業經營的大趨勢已不可逆轉，在銀保業務這種聯合銷售的模式下，銀行也是客戶資金流動的關鍵環節，而銀行系統洗錢風險程度的大小從宏觀上直接決定著整個金融體系洗錢風險，為了有效控制洗錢風險，商業銀行應加強與保險公司之間的配合，共享一些信息要素，在協助保險公司做好客戶盡職調查的同時，也應協助保險公司做好可疑交易的分析識別，建立相同客戶可疑信息交換制度，形成金融業反洗錢工作合力，從而達到有效遏制洗錢犯罪的目的[3]。■

參考文獻：

[1]代蓉.銀行業務存在問題的反洗錢工作建議[J].時代金融，2011（2）.

第2篇：保險業行業分析報告范文

關鍵詞：社會平安建設保險公司風險管理需求分析

一、前言

改革開放以來，我國保險業發展迅猛，取得了舉世矚目的成就。“十一五”規劃綱要對保險業發展的闡述，對我國保險業未來的發展具有重要指導意義，也為保險業的發展提供了一個千載難逢的機遇。目前經濟發展全球化、市場化的大趨勢，用競爭促發展，用改革求生存，創造更大的生存與發展機遇，也使得社會的各方面面臨的風險越來越大，越來越復雜。民眾出于投資與增值的考慮，以及面臨著經濟發展過程中生活的壓力必將產生風險管理，獲得一定的保險服務的需求，現對此課題進行探究。

二、 當前湖南社會平安建設的現狀及風險管理服務需求分析

在我國社會平安建設大背景的影響下，全國各地都投入了大量的人力、物力和財力支持地方社會平安建設，爭創“兩型社會”。民眾生活水平也提高了，其自身的人生財產安全也有了新的需求。下面將從幾個方面對湖南社會平安建設的現狀進行介紹與分析：

1、從湖南社會經濟等各方面發展現狀分析

第一，居民收入穩步增加。2011年全省城鎮居民均可支配18844元，比上年增長13.8%；農民人均現金收入6567，增長16.8%；

第二，民生投入力度加大。全省為民辦實事共投入各類資金543.18億元。改造縣鄉公路3290公里。城市低保對象月人均補差185元，農村低保對象月人均補差70元，農村五保戶分散供養標準達1556元；

第三，社會保障進一步完善。全省城鎮新增就業71.6萬人，城鎮零就業家庭實現動態就業援助，農村新增勞動力轉移就業82.67萬人。新型農村養老保險參保人數達1306.25萬人，居民醫保門診統籌的縣市區達115個，統籌地區新農合政策范圍內住院費用平均補償率73.2%。

2、從政府的管理與服務的角度進行分析

社會平安建設是新形勢下社會治安綜合治理的新舉措，政府加大補貼商業保險和強制商業保險，從重點工程、進出口貿易、工業、農業、服務業、巨災到社會醫療養老、低保等，使社會受保的范圍逐步拓寬，保險深度逐漸加大。良好的政策支持對于保險行業的發展有著極大的促進作用，另一方面也推進了保險公司風險管理服務的完善與推進。

3、從保險行業的發展狀況進行分析

目前我省保險行業再次迎來新一輪擴容潮。作為現代金融的主要支柱、市場經濟前提下風險治理的主要手段以及社會保障體系的主要組成部分，保險在全球經濟金融中闡揚的作用和意義不斷凸起和強化。

近年來，湖南保險業實現了跨越式發展，人們對保險功能與作用的認識，從初期注重經濟補償和保障“單一功能論”到經濟補償、資金融通和社會管理的“復合功能論”，有了較大的提升，也就是說風險管理服務有著很好的發展前景。

4、從保險公司的風險管理服務工作與社會平安建設關系角度分析

第一，保險公司的風險管理服務與湖南社會平安建設間的關系。當前保險公司的風險管理是伴隨著民眾對自身安全風險管理所產生的，目的在于保值與增值以及保障人生財產的安全，而這種需求正順應了社會平安建設的大趨勢。

第二，保險公司的風險管理服務與其自身發展間的關系。當前各大保險公司力求改革創新，實現風險管理服務的專業化與智能化水平的提高，與其本身的發展是一脈相承的，創新風險管理服務是在市場經濟中取得突破性發展一個新方向。

第三，保險公司如何加強自身的風險管理服務工作，積極參與湖南社會平安建設。在“兩型社會”建設的背景下，保險行業在實現自身經營發展的同時更應當承擔相應的社會責任，這也體現了企業經營與管理的最高層次是實現社會效益，加強風險管理服務對社會平安建設有著積極的推動作用。

三、 充分認識在湘保險公司風險管理對社會平安建設重要作用

伴隨著市場經濟的發展，我國保險業的發展呈現快速增長的趨勢，取得舉世矚目的成就。進一步大力發展保險業，對我國實現社會主義和諧社會宏偉目標具有重要意義。在湘保險行業的壯大，來源于該行業的專業技術與服務水平的提高，更來源于民眾的需求。

1、風險管理服務具有經濟補償能力

保險業的發展可以增強社會整體的抗風險能力，大大消除社會不安定因素，降低社會交易成本，提高社會運行效率。

第一，當前，湖南社會保險公司的規范化、專業化發展使得整個保險行業的實力得到了壯大，同時保險公司之間的競爭也是比較激烈的；

第二，民眾選擇的范圍廣了，抵抗風險的能力也增強了。如果我們充分的運用保險這種市場化的風險損失財務轉移機制，對風險進行有效的管理，有助于預防大量事故的產生，減少災害事故給人們帶來的不利影響，保障生產發展，維護社會的穩定，這正是社會主義和諧社會的基本需要。

2、風險管理服務承擔部分社會管理功能

保險公司風險管理緩解了社會矛盾，推動了社會管理模式的創新。在湘保險公司開創了促進平安建設的新思想，加大了社會服務功能發揮的力度。其中商業保險聯手社區醫院，參與新農合、城鎮基本醫療和健康險。根據發展農業強省、保障服務民生促進社會平安建設的需要，加大農業保險的參與范圍，做好農村養老保險的政策扶持。

3、風險管理服務在 “三農”問題中大有作為

保險業風險管理可為社會主義新農村建設發揮重要的作用。湖南是農業大省，也是較容易受自然災害襲擊的地區，為幫助廣大農民化解自然災害風險、增強農業抗風險能力、促進現代農業發展。商業保險公司介入農業保險業務，對于改變湖南省救災模式、放大救災資金、加強風險管理，有著積極意義。

4、商業保險是完善的社會保障體系的重要支柱

社會保障體系所包含的范圍、廣度和深度是比較廣闊和深入的，但這更需要商業保險公司的介入，需要風險管理服務的推廣，同時，商業保險就是完善社會保障體系的重要支撐。保險業風險管理服務承擔著社會“穩定器”的職責，有利于穩定民眾對不確定的未來預期，減輕精神焦慮，增加即期消費，把潛在的消費需求變成實際支出，推動整個經濟的長期發展。

5、風險管理服務的發展有利于完善現代金融體系

社會平安建設包括兩個方面：第一，社會公共環境的安全；第二，社會經濟發展的安全。保險業風險管理服務可以優化金融資源配置，促進金融行業的均衡協調發展，防范和化解金融風險。此外，這主要體現在金融安全，規避金融次貸風險，就國外之前所面臨的金融問題所引起的一系列次貸危機，我們不能忽視金融風險的危害，只有良好的風險管理作為保障，才能更好地促進金融業的健康快速發展。

四、 新時期，湖南社會平安建設對風險管理服務的需求

社會平安建設是構建社會主義和諧社會、促進社會協調發展的保障工程，是維護廣大群眾根本利益、為人民所期盼的民心工程。社會平安建設對風險管理服務到底有著怎樣的需求，本文將從以下幾個方面進行分析：

1、風險管理服務在現代保險的社會管理功能中占有舉足輕重的地位

第一，社會的和諧、平安對風險管理服務工作有大量的、迫切的需求。生產中的安全事故居高不下、社會治安形勢的嚴峻及自然災害的頻繁，這些對我省的社會平安與和諧構成了致命的威脅，特別是經濟發展水平的高低依據國民生產總值的變化幅度這一衡量標準，造成了企業及個體經營者認為“GDP的增長能以犧牲人命為代價”的錯誤思想；

第二，相對于其他社會管理功能（如社會信用管理）而言，風險管理服務短期內取得較好成效的條件更為成熟。社會信用管理主要產品是：風險報告、普通企業資信報告、消費者風險評級、工業規范、國家風險分析報告等，其功能遠遠沒有保險行業風險管理服務全面、專業，民眾購買偏好必將朝向風險管理服務；

第三，風險管理服務既能有效提高保險公司的經營效益，又能對改變保險公司的外部形象產生深遠影響。整個社會以及在湘民眾對風險管理服務需求及偏好在于保險公司自身風險管理服務的實力及專業化水平，以及其公司品牌形象的塑造，一方面保險公司通過做大做強風險管理服務，另一方面也將感染民眾對其的偏好，最終推動公司的發展，以致實現整個社會平安建設。

2、加強風險管理服務是當前保險公司必然的戰略選擇

第一，風險管理服務工作有著良好的發展前景。中國保監會2011年9月正式《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》，明確提出到2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元，保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人，保險業總資產爭取達到10萬億元。保險公司發展前途光明，仍將得到民眾在風險管理服務方面的親睞，同時整個社會的平安建設也將起到一定推動作用；

第二，創新改革，發揮風險管理服務的特性成為趨勢。當前，我省保險業仍處于發展的初級階段，還不能很好地滿足經濟社會發展和人民的需求。做大保險業，必須在做大規模、拓展覆蓋面、提高服務程度、強化功能和作用，增強全社會保險意識五大環節。而創新點就在于風險服務管理服務，社會平安建設的需求也在此處。就我省而言伴隨著私家車數量的急劇增加，建筑施工的面積逐步擴大，交通安全、建筑施工等方面也出現了一些新的問題，其社會平安面臨著挑戰。

3、加大風險管理服務的宣傳，滿足民眾趨利避害的需求

第一，保險公司風險管理服的范圍、重點取決于我省的社會需求，就目前而言主要存在交通（公交、地鐵建設等），但總體上應是幫助民眾分析風險、對付風險及處理與風險相關事宜，其中，風險不能局限于純粹風險，服務對象也不必局限于保戶；

第二，“現代保險的功能”理論落實。中國原保監會主席吳定富一再提起“現代保險功能”的討論，其中“現代保險的社會管理功能”是討論的重中之重。而在國際上，隨著風險管理研究在半個多世紀以來的快速發展，有關保險公司的風險管理服務工作的理論與實務也發展迅猛，如，日本富士火災海上保險公司在此方面就保持著世界領先水平。國外先進的經驗值得學習，也有待中國化，對中資保險公司風險管理服務水平的跨越式提升與中國社會的平安、和諧意義重大。

4、社會平安建設對風險管理服務的需求有著理論和實踐基礎

“實踐出真知”，根據湖南社會平安建設的現狀調查與分析，我們發現社會平安建設對保險公司風險管理的需求有著理論和實踐的基礎：

第一，規范保險公司風險管理服務有利于豐富平安、和諧社會建設，又能發展和深化現代保險功能，特別是現代保險的社會管理功能。還能為保險競爭中的差異化經營理論添磚加瓦。

第二，在實踐上，風險管理服務既能為湖南社會的平安建設、為我省經濟社會的發展出謀劃策，又能為保險公司的風險管理服務工作提供指導，還有助于改善保險公司當前的經營業績及長遠的經營環境。

5、在湘保險公司應自覺投入湖南平安建設

在湘保險公司需要積極工作，大膽開拓創新，應用創新發展觀加強自身建設的同時狠抓風險管理工作，提高社會責任，積極參與湖南平安建設，達到雙贏的目的。首先，規范保險公司的風險管理服務范圍，重點取決于湖南省的社會需求，真正為促進社會平安建設提高良好的風險管理服務。其次，保險公司的風險管理服務工作需要必要的組織保證，但其形式可以多樣化，也可以專業化經營。專業化的服務才能獲得民眾的長期需求與購買欲望。

五、 結束語

湖南社會平安建設的發展既有機遇，也將面臨挑戰，如何加強社會平安建設，推動“兩型社會”建設與發展實為重要。在湘保險公司只有加強自身的風險管理服務工作，積極參與湖南社會平安建設，才能實現發展自己和構建平安、和諧湖南這一雙贏目標。新時期，我省保險公司仍將面臨新的挑戰還需要保監會、保險行業專家學者給與支持與幫助。

參考文獻：

[1]周延禮.維護保險產業促進經濟金融發展[J].中國流通經濟.2010,(02)

[2]劉春燕.增強保險業履行社會責任的能力[J].中南林業科技大學學報（社會科學版）.2009,(04)

[3]王柯敬,尹嬋娟.關于我國保險業生存和發展基礎的幾點認識[J].中央財經大學學報.2009,(10).

[4]李玉英,陶四海,趙力.風險管理下保險公司內部控制建設研究[J].全國商情（理論研究）,2011，(13)

[5]胡永正.論和諧社會構建中的安全文化建設[J].中國集體經濟,2008,(05)

第3篇：保險業行業分析報告范文

一、三家公司的信息化建設和保險業務數據交換情況

（一）勞合社。一般來說，勞合社的數據系統主要收集保費與賠款方面的數據，這些數據基于不同的用途分為不同的層次。例如，準備金監控的數據來自于勞合社業務險種的數據，理賠細節的分析資料來自于交易層面的數據信息。數據系統的來源主要有兩個渠道，一是各機構收集的來自各個辛迪加的數據。二是來自中央市場數據系統。機構通過勞合社的中央市場網絡信息系統收集大量的業務交易信息，形成的報告有：年度辛迪加業務預測報告、季度監測報告、年度償付能力與準備金數據報告、年度報告等；而中央市場數據系統提供了大約85%的再保險交易信息。

勞合社采用數據倉庫和數據庫聯合運作的方式儲存數據，在系統設置時考慮使用者的進入權限、數據條目的唯一性及數據系統支持的充足性。數據不僅滿足計算償付能力、測算資本金和準備金、分析賠案的需要，還應滿足獨立分析中央資本金、準備金充足性以及決定停止再保險合同的需要。

此外，由于法律法規的不同規定，勞合社在數據披露時相當謹慎，某一些數據只能優先共享給數據提供者。因此，勞合社更傾向于將數據分析的結果與市場共享而不是分享數據本身，而且，勞合社向辛迪加提供的很多的分析報告是不公開的。

（二）法國SCOR再保險集團。該公司是全球第六大再保險公司，擁有比較完善的核心業務系統，系統名稱為OMEGA,包含數據庫、應用環境和其他軟件三個部分：其中，數據庫包含10個內容，分別是指引、客戶關系、合同（財產險）、大風險合同、壽險個險合同、再保險賬戶樹立、賠款、轉分、預估和準備金以及再保險結算；應用環境包含管理系統、電子商務、網站和競爭研究，其中管理系統包含承保計劃、技術預算和管理報告；其他軟件包含定價、準備金、自然災害模擬、文件管理系統（臨分、非壽險合同和美國賠款），同時該系統也為其他系統提供數據，比如人力資源系統、財務報告等。

SCOR從分出公司或經紀人獲取的數據，整理后輸入到OMEGA核心業務系統。OMEGA系統具有很好地分析、定價功能，該系統按照承保年度、財務年度和業務年度分析結果，讓承保人和精算師共享信息，共同協作，最終產生定價報告。OMEGA系統的基本特征是：獨有的指引表格、獨有的客戶數據庫、世界范圍內的臨分累計搜索、世界范圍內的個人累計搜索、業務承保后的EGPI和賠付率輸入、自動產生最低預存保費、及時的賬單余額、自動Acord名稱界面、自動將合同分配到不同的產品線、臨分和非比例保險賠款處理、自動轉分、壽險核保系統內嵌入、根據預估進行核算、世界范圍內的每周技術結果、標準報告系統。

（三）瑞士再保險公司。該公司在信息化管理上實行全球集中的管控模式，全球只在總部設置信息管理部門。其IT人員多達1200人，超過員工總數的10%；每年信息技術開支約占當年總營業費用的5%左右。

瑞士再保險公司高度重視信息安全。其全球數據采用集中管控模式，在蘇黎世設有兩個數據中心，兩套同等配置的硬件設備分別放置在這兩個同城異地的數據中心，而且數據互為備份。與此同時，該公司在美國、新加坡都設立機房，存儲當地數據，并為全球數據進行備份，做到全球同步更新數據。同時，瑞士再保險公司對全球員工在網頁登陸、郵件管理和客戶端管理上，嚴格實行全球統一的管理規定。例如:及時更新垃圾郵件地址，有效進行屏蔽,禁止登陸大部分外網，禁止通過移動設備進行數據拷貝等。這些管理規定在公司內無論何等級別的人員都必須嚴格執行。如因工作確實需要登陸外網時,要另行申請批準，而且批準權限高度集中。

在數據標準與數據交換方面，瑞士再保險公司充分認識到建立數據標準的必要性。他們認為，建立數據標準可以實現公司業績增長、提高工作效率、改善再保服務水平、滿足認證要求并有效地控制風險。此外,瑞士再保險公司還認為，建立行業數據標準，需要統一主要的數據元和語言。但由于該公司國際化程度非常高,建立行業數據標準受到了全球各地區不同的需求、監管環境、市場狀況和業務類型的限制。

二、出訪體會與建議

（一）現代企業需要高度集中的信息化管理

現代企業的管理者普遍認為，核心管理的“一體化”是企業成功的關鍵手段之一。“一體化”包括發展目標一體化、組織體系一體化、制度流程一體化、人事管理制度一體化和信息化建設一體化。其中，信息化建設一體化包括統一的運營平臺，統一的技術標準，統一的網絡辦公系統，統一的專業管理模塊，統一的財務信息系統，統一的統計口徑,統一的數據集中管理。

目前，勞合社、SCOR和瑞士再保險都實行信息集中管理。勞合社要求各或辛迪加把數據上傳到中央數據倉庫中，數據倉庫存貯的是概要信息。SCOR的IT系統是大集中方式，有7個數據中心分布在世界各地，且兩兩互作備份。瑞士再保險也是全集中方式，有5個數據中心，其中一個為災備。

（二）高度集中統一的信息化管理需要先進的理念

三家公司在介紹經驗時普遍談到,信息建設是現代企業經營管理的先驅,就像空氣一樣不能缺少。只有具備這樣的理念和重視程度，IT建設才能夠真正落到實處，公司內各信息系統之間才能相互銜接。三家公司均設立了專門的管理機構,如信息安全委員會、業務信息委員會等。公司上下對委員會做出的決定嚴格執行。例如，瑞士再保險對IT的管理近于“苛刻”，如禁用U盤、禁炒股、禁上很多網站、郵件阻隔等，目的是保證公司信息安全。如果工作中發生了郵件被阻隔等IT方面的問題或需求，公司會及時予以完善。員工從不就工作問題指責IT部門,表現出了良好的協作精神。

（三）先進的信息化管理必須有物質和人才的保證

信息化建設需要一定的資金投入。三家公司每年在IT建設上的資金投入，占保費收入的5%到7%，保證了公司具備先進完備的基礎網絡環境、機房及中心數據處理設備等。

信息化建設需要配備IT技術人員。勞合社擁有100多人的IT隊伍，其中維護人員約占30%，功能開發人員約占70%；SCOR也有100多人的IT人員，一半以上是開發人員和數據分析人員；瑞士再保險公司的IT人才更是多達1200多人，占員工總數的12%左右。IT人才隊伍的組成不僅包括計算機專業人才，還有很多其他專業的人才,如財務專業人員，保險專業人才等。

信息化建設還需要完善的組織架構。瑞士再保險公司IT部門下轄8個職能處室,包括市場與產品IT、金融服務IT、財務管理IT、公司管理IT、業務支持IT、管理支持IT、基礎架構IT和全球運維IT、在公司治理、業務發展、風險防控、財務監管等方面，都發揮了積極的作用。瑞士再保險公司信息技術部門分為需求管理和技術支持兩大職能。需求管理包括市場和產品IT、金融服務IT、財務管理IT、公司管理IT。負責需求管理的各部門有懂業務的人員，也有懂IT的人員，他們負責與業務部門溝通，了解各類業務部門的需求和對信息系統的反饋，將這些用戶的業務需求轉換成技術需求，從而將業務與技術有效聯系起來；技術支持包括業務支持、管理支持、基礎架構和全球運維管理。其中，業務支持負責各類業務系統開發，如定價系統等；管理支持負責公司的管理系統或平臺開發，如人力資源系統等；基礎架構負責網絡、安全、數據中心等硬件環境的搭建；運維治理部負責系統與硬件的維護、IT治理等工作。

（四）再保險數據標準化是實現高質量管理和監管的基礎

勞合社通過較為完備的IT技術體系的支持，可以獲得辛迪加所有詳細的業務承保記錄，同時，勞合社還依照英國監管規定的報表要求，獲得絕大部分所在國家與地區的償付能力報告、資產負債報告、有關自然災害狀況及其對主要再保險人影響的報告，從而有效掌控全方位的風險狀況。SCOR也通過獨有的OMEGA核心業務系統，獲取完備的數據信息；瑞士再保險則通過高投入、高產出的信息管理系統，支持公司不斷走在行業前列。

據了解,瑞士的再保險行業正在研究論證再保數據交換標準，預計兩年后標準草稿可以出臺。但由于受到各種客觀因素限制,其數據標準化工作能否順利完成還存在疑問。從國家監管當局統一數據標準，規范行業信息化建設的層面看，我國的再保險數據標準化建設工作處于領先地位,目前，已經指導國內保險公司研究出部分數據標準,更多數據標準草案也已經完成擬訂,正在征求意見。

（五）建立國內統一高效再保險市場的重點是加強再保險數據管理和加快再保險信息化建設

第4篇：保險業行業分析報告范文

“三個缺乏”制約了我國保險產品的創新發展

(1)保險公司普遍缺乏進行新產品開發的源動力。保險產品開發是一項非常復雜的工作，其研發階段有著較高的成本。在開發新產品之前，保險公司的精算人員必須要深入廣泛的調研來了解市場的相關需求，搜集并分析整理風險事故發生的數據，進行復雜的精算以確定合理的保險金額和費率。從開發的初始階段到最后的市場推銷等營銷活動，這個過程會消耗大量的人力和物力，保險公司還為此承擔著包括技術風險、市場風險、承保和理賠風險在內的各種風險。與此同時，由于保險產品容易被模仿和復制的特點，保險公司承擔巨大成本和創新風險而開發出的產品很快會被“搭便車”的企業模仿，從而市場上會出現較多的替代品。因為模仿者自己并沒有產品開發和推廣的成本，所以他們會采取低價策略，這就使得投人大量成本進行產品創新的保險公司無法收回成本，甚至其所最終獲得的利潤可能低于模仿公司，長此以往進行創新的保險公司就喪失了創新的源動力。(2)保險市場缺乏有效的創新保護機制和環境。對創新活動進行保護，不是簡單地限制模仿，而是要在準確把握保險產品本質的基礎上，探索和研究保險產品創新的激勵方式。因而對保險產品創新進行保護的難度就顯得較大，保護成本也相應的會比較高。所謂的較高的成本，不僅包括采取保護措施所需的直接成本，更是涵蓋了因新產品推廣受阻給公司帶來的業務損失等機會成本。縱觀我國的法律體系，在與保險相關的法律法規中都并未對新產品的保護問題進行明確闡明，而知識產權的法律保護體系中也不曾規定保險產品在著作權法、專利法、商標法或反不正當競爭法的保護范圍內。創新活動具有類似“公共品”的特征，因而具有很強的正外部性，很容易產生“搭便車”問題，由此造成的利益外溢會使私人利益受損。我國保險市場上創新保護機制和環境的不足使創新主體缺乏足夠的外部激勵，以上種種都將抑制保險產品的開發活動，導致市場創新乏力，造成保險市場有效供給不足，影響和制約保險業發展。(3)保險公司內部缺乏充滿活力的組織結構。目前我國保險公司的產品開發權一般集中在總公司，高度的集權和控制使得各級機構和企業員工的積極性和創造性被壓抑，業務前線與總公司產品開發部門之間的信息溝通缺失造成基層一些好的需求或產品改進意見無法及時傳遞至總公司。因此消費者就會感覺保險公司銷售的產品和市場需求脫節。在我國保險市場的發展進程中曾經有一段時間各省級保險公司擁有相對獨立和自由的產品開發權，但由于許多省公司創新的保險產品在市場上反應狀況一般，甚至造成虧損，影響到了總公司的償付能力(比如住房貸款保證保險)。在此之后各家保險公司的總公司便收回了省級分公司產品設計開發的權力，至此省級分公司只負責營銷總公司設計創新的保險產品，而沒有自主創新的權力。但事實是這種自上而下以總公司的精算人員為主導、遠離市場需求的險種開發模式是制約保險產品創新的直接原因。保險產品開發流程包括產品創意可行性分析、開發報備以及投放市場等環節，其中產品創意的優劣至關重要，產品開發人員只有及時掌握市場的真實需求才能夠開發出適應市場需求的保險產品。而各省級保險公司的一線工作人員在日常工作中可以與客戶進行直接接觸，因而他們往往能夠真正地了解到客戶的保險需求以及現有產品和服務的缺陷，所以他們的創意才是更接近市場的真實需求。

“三個轉變”促進我國保險產品的創新發展

第5篇：保險業行業分析報告范文

    據瑞士再保險公司稱，由于投保率偏低，使得這場海嘯大難，理賠金額也會低得離譜。初步估計，約在數億到五十億美元之間。而2001年美國9.11恐怖攻擊保險理賠金額是370億美元。

    標準普爾（以下簡稱標普）的一份分析報告亦稱，南亞及東南亞發生的世紀海嘯，對區內包括泰國、馬來西亞、新加坡、印度、香港及臺灣的保險公司影響不大。造成這一局面的主要原因是受災地區保險市場并未發展，同時保險滲透率低。

    據瑞士再保險有關數據，2003年美國人每人平均共繳付保費3638美元，但印尼平均每人只繳了14.5美元。

    保險股受挫此前曾有媒體認為，本次海嘯將給全球保險行業帶來重大損失，甚至導致行業“洗牌”。但標普提出相反意見認為，目前估計保險公司會因海嘯而虧損言之尚早，市場一般估計整體保險索賠不會高于100億美元，遠低于受災地區經濟損失。

    標普表示，本次災難的保險索賠將對災區保險市場在去年及今年的業績帶來負面影響，但整體影響不會太嚴重，對全球再保險市場影響更不會大。

    全球最大的兩家再保險商——瑞士再保險公司與德國慕尼黑再保險公司表示，現在就損失進行評估還為時尚早。盡管估算賠付規模并不會非常大，但因賠付額不明朗，兩家企業的股價聯袂下挫。在蘇黎世市場交易的瑞士再保險股票跌幅為1.8%，而在法蘭克福市場交易的慕尼黑再保險則下跌了1.6%。與此同時，盡管市場人士表示，美國保險商基本沒有受到亞洲地區保險損失的沖擊，但投資者依然態度謹慎，美國眾多保險類股紛紛下跌，其中美國國際集團（AIG）跌幅達到0.9%、再保險公司ACE下跌了0.6%、XL資本公司的跌幅為1%。理賠規模有限保險業人士認為，雖然此次海嘯可能是人類歷史上最嚴重的自然災害之一，但保險公司對受災地區的賠付金額可能不會超出美國佛羅里達州遭颶風襲擊后的賠付金額。“查理”和“伊萬”兩次颶風讓保險公司拿出了70億美元的賠付金。

    相比較而言，2003年孟加拉的人均保險金額（不包括人壽保險）僅為70美分，印度為4美元，斯里蘭卡為7美元，印尼為8美元，泰國為27.6美元，馬來西亞為87.2美元。而在美國，2003年的人均投保金額（不包括人壽保險）則高達1890美元。美國紐約保險信息研究中心指出，在受災嚴重的一些國家，地震保險投保比例非常之低。保險意識的淡薄，將極大地影響受災地區的重建進程。

    慕尼黑再保險公司在一份聲明中稱：盡管有相當長的海岸線受到海嘯侵襲，但保險公司所承擔的損失將十分有限。因為地震所引起的海嘯并未深入內陸，而且在大多數受災國，地震、海嘯風險并未納入財產保險、人壽保險和健康保險之中，這是非常不尋常的做法。

    保險業人士指出，由于印度洋地區此前從未遭受過如此大的損失，保險商難以進行快速評估。估計此次災害保險賠付金額的確定工作至少需要幾個月甚至幾年的時間。

    中國保險商練兵雖然在海嘯中受困的中國公民數量不多，但國內保險公司依然迅速拉開了救援網，這場災難也為中資保險公司啟動全球救援練兵。

    據了解，國內各保險公司構成的一張全球救援網迅疾撒向了東南亞和南亞地區，24小時全天候搜索災區客戶。在獲悉外交部統計情況的第一時間，中國平安立即啟動全球急難援助系統，成為首家向海外遇險國人提供救援的中國保險公司。

    據悉，作為保險公司的一項增值服務，中國平安人壽保險公司已在新加坡、泰國、印度尼西亞和印度四個國家啟用95511全球救援專線，24小時接受客戶報案。目前，與中國平安開展合作的當地國際救援機構正隨時待命，一旦接到報案將立即就近派出醫療救援小組、救援專機，為受傷人員提供緊急救援與醫療轉送回國服務。

    同時，平安保險全球急難援助機構還向泰國普吉島、馬爾代夫等中國游客集中的地區派出了醫療專家小組，主動聯系當地醫院及使館搜尋可能出險的客戶。

    平安人壽客服部負責人張雪蓮提醒，投保了平安任何一種保險產品的內地客戶，都有向平安尋求急難救援的權利。據了解，中國人民財產保險有限責任公司也通過國際合作向客戶提供全球急難援助服務。

    據業內人士介紹，由于此次災難并沒有造成大量中國內地游客的傷亡，因此對國內保險公司的影響不大。記者從北京、上海的一些保險公司了解到，目前尚未接到當地旅行社有關此次海嘯的理賠申請。

    保險專業人士表示，此次由不可抗力因素帶來的游客人身與財產損失，均不在“旅行社責任險”的賠償責任之內。據介紹，“旅行社責任險”主要針對由旅行社造成的游客損失與傷害進行賠償，而地震海嘯一般被寫入該險種的免責之列。

第6篇：保險業行業分析報告范文

風險評估技術常用的工具一般有滲透測試工具和脆弱性掃描工具。滲透測試工具一般常使用人工結合滲透測試工具進行，常用的Web滲透測試工具有IBMAppScan、AWVS、HPWEBinspect，通常需對漏洞進行人工驗證，以確定漏洞準確性。脆弱性掃描工具主要用于評估網絡或主機存在的系統漏洞，常見工具有Nessus，能對主機、網絡設備、安全設備進行掃描并形成脆弱性報告。此外，在風險評估過程中，除了利用上述工具來發現系統風險外，還需要利用系統現有數據來進行現狀分析和趨勢分析，這其中常用的手段有：入侵檢測日志分析、主機日志分析、應用系統日志分析、主機/網絡檢查表等。

風險評估流程

1總體流程

根據風險評估中包含的各個要求，要分別進行實施，整體的風險評估流程如圖3所示。

2風險評估準備階段

通過做好準備工作，能夠大大提升風險評估的效果，降低項目實施風險，該階段是風險評估整個過程的重要組成部分。風險評估準備階段一般應包含如下工作內容：明確風險評估范圍、確定風險評估目標、組建項目團隊、設定系統性風險評估方法、整體風險評估方案獲得高層批準。

3資產識別階段

資產識別主要針對現有的信息資產進行分類識別和描述，在識別的基礎上從信息安全的角度，機密性、完整性和可用性對其進行賦值，確定信息資產的價值，作為影響分析的基礎，典型資產類別可以分為：網絡設備、服務器、終端、安全設備、物理環境、業務系統、數據、文檔、組織和人員等。

4脆弱性識別

脆弱性評估常被稱作弱點評估，是風險評估的重要工作，通過脆弱性評估能夠發現信息資產存在的弱點。弱點是資產本身存在的，它可以被威脅利用、引起資產或商業目標的損害。弱點包括物理環境、組織、過程、人員、管理、配置、硬件、軟件和信息等各種資產的脆弱性。脆弱性分類可分為技術脆弱性和管理脆弱性，其中技術脆弱性又可以細分為：物理安全、網絡安全、系統安全、應用安全、數據安全5個方面。

5威脅識別

威脅可以通過威脅主體、資源、動機、途徑等多種屬性來描述。造成威脅的因素可分為人為因素和環境因素。根據威脅的動機，人為因素又可分為惡意和非惡意兩種。

環境因素包括自然界不可抗的因素和其他物理因素。威脅作用形式可以是對信息系統直接或間接的攻擊，在機密性、完整性或可用性等方面造成損害，也可能是偶發的或蓄意的事件。對威脅識別的簡單方法就是對威脅進行分類，針對不同的威脅，可以根據其表現形式將威脅識別分為以下幾類：軟硬件故障、物理環境影響、無作為或操作失誤、管理不到位、惡意代碼、越權或濫用、網絡攻擊、物理攻擊、泄密、篡改、抵賴等。威脅分析方法首先需要考慮威脅的來源，然后分析存在哪些威脅種類，最后做出威脅來源和威脅種類的交叉表進行威脅賦值。

6風險分析

風險分析中要涉及資產、威脅、脆弱性3個基本要素，每個要素有各自的屬性。資產的屬性是資產價值；威脅的屬性可以是威脅主體、影響對象、出現頻率、動機等；脆弱性的屬性是資產弱點的嚴重程度。

風險評估的主要內容

信息安全風險評估包含的內容涉及信息安全管理和技術，同時包括網絡、系統、應用和數據等不同的技術層面，但根據保險行業的特定需求，總體定位在網絡設備和網絡架構方面的技術評估。主要內容包括：

1)信息資產的調查，主要針對網絡拓撲，網絡設備和服務器設備等。

2)網絡架構弱點評估，針對目前的網絡拓撲圖進行弱點分析。

3)網絡設備和服務器系統弱點評估，針對設備目前的系統配置進行分析，確認其是否達到應有的安全效果，結合滲透測試的手段。

4)現有安全控制措施，通過分析目前的安全控制措施，綜合總結網絡架構和設備的弱點。

5)整體網絡威脅和風險分析，綜合分析網絡中面臨的威脅和可能的風險，形成總體安全現狀。

6)建議安全措施和規劃。根據風險評估的成果和建設目標，形成建議的安全措施和時間進度，建立1-2年的信息安全規劃。

項目實施成果

根據以上工作內容，項目的最終成果包括：

1)信息資產清單和分析結果。清晰明確系統和網絡信息資產，明確其機密性、完整性和可用性的安全目標，同時確定資產的重要類別；必要時可以建立內部的信息資產庫。

2)系統和網絡脆弱性報告。明確服務器系統、網絡設備、網絡結構和安全設備可能存在的弱點。

3)系統和網絡威脅報告。根據已有的弱點分析目前可能面臨的威脅和威脅發生后對業務、系統和網絡造成的影響。

4)安全現狀報告。基于風險的安全現狀總體分析報告，明確目前的網絡安全風險。

5)建議安全措施和規劃。從技術和管理的角度提出后期進行系統建設的安全控制措施。

結語

第7篇：保險業行業分析報告范文

第一，加強保險防災宣傳、咨詢工作，舉辦各種宣傳活動，提高人們的防災意識。

第二，積極配合社會上專門的防災組織，開展各項防災工作。

第三，對重點保戶進行安全檢查，定期不定期深入重點保戶進行實地安全檢查。

第四，條款制約與費率優惠，如在投保、續保中規定無賠款或防護好的優待、有賠款加費；規定免賠率或免賠額；對經常發生保險賠款的保戶，在投保時拒保。

在計劃經濟時代，由于市場競爭不激烈，每年保險公司對防災防損的工作是比較重視的，針對重點企業單位，每年都會定期不定期的深入其標的物所在地進行防災防損檢查并向被保險人出具整改報告，要求限時整改。逾期不整改的，在發生保險責任風險后將拒賠或比例賠付。

然而隨著保險業主體的增加，市場競爭的加劇，防災防損工作在各家財產保險公司的整個經營計劃中的占比越來越小，各家主體在日常的實際工作中基本上都將注意力和資源配置在銷售及理賠服務上，而處于業務流程中段的防災防損工作卻變得似乎可有可無。筆者認為正是目前忽視了針對主流險種和重點企業的防災防損工作的開展，因此全行業的承保利潤一直處于微利情況。反之，如果切實地開展了防災防損工作，保證人力，財力的投入，新技術手段的運用及與被保險人的配合等幾個方面的統一，那么為保險公司的贏利能力帶來的效果是顯著的。

就以昆明地鐵工程保險為例，由于在承保之初就擬定了防災防損實施計劃并貫徹執行，承保三年以來，迄今為止賠付率僅15%，創國內地鐵工程保險效益最優的佳績。同時，也使國際著名再保險公司諸如慕尼黑再保險，瑞士再保險，英國勞合社等，自從2003年上海地鐵4號線5億賠案發生后，不再接受中國地鐵工程保險進入合約再保險合同后，看到昆明地鐵的防災防損工作落到實處，效益可觀，于是紛紛赴昆實地考察，爭取再保份額。

昆明地鐵工程保險賠付率低與扎實的防災防損工作密不可分。防災防損工作的要點有以下幾條：

第一，地鐵共保體專門按照各自的承保份額比例劃撥專項防災防損資金并提供了查勘車輛。

第二，共保體成員單位選派具備工程學基礎的理賠人員組成由保險經紀公司牽頭業主方認可的全日制防災防損工作組。

第三，在進入正式進入防災防損工作前，專門進行地鐵工程施工風險方面的培訓。

第四，堅持每天上工地，排查風險隱患，撰寫工作日志并定期向施工方提交整改報告。

這些工作通過長期的堅持和努力，將防災防損工作真正落到了實處，實現了利益各方的共贏。

反過來，云南的高速公路建設工程保險在近8年來的承保過程中，保險公司基本上都是虧損經營。究其原因，沒有有效地防災防損工作是最根本的因素。在這些公路的承保過程中，保險公司都是在被動的接受風險，平時沒有派駐防災防損工作小組進行日常巡檢，而出險后又因為缺乏相關專業基礎的理賠人員或聘請的公估公司無法及時到達第一現場等原因，造成無法準確核定損實，以致賠款數額巨大，同業主方爭議不斷。經營狀況的不佳必然造成再保人對再保份額接受有限，風險無法轉嫁，保費自留比例過高，一旦賠付率高企就造成無法盈利。

通過以上正反兩個例子的比較，我們可以看出國內財產保險公司在目前競爭激烈，保費充足率下降的情況下，重新重視防災防損工作是提高盈利能力的關鍵。

在目前的市場環境和技術手段下，如何做好防災防損工作？在工作流程上，筆者有以下幾點建議：

第一，承保前風險評估。通過風險評估對保險標的風險狀況進行全面了解，對于存在嚴重隱患的標的，要求被保險人整改后方可承保，從而有效降低標的危險程度，確保風險可控。

第二，保期內防災檢查。在保期內定期開展防災防損檢查，建立防災檔案，為客戶提供安全提示和自然災害預警，協助和督促客戶整改隱患，完善防災設施和制度。

第三，出險后協助施救。客戶出險后要在第一時間趕赴現場，提供人員和技術支持，及時處理殘值，避免貶值或二次損失，最大限度的減少災害事故造成的損失。

同時針對不同類型的被保險人和保險產品，還應該有一些差異化的做法：

第一，集團客戶的防災防損工作要點：

一是建立專人負責制，建立防災防損工作日志記錄，尋求客戶的理解，揭示防災防損工作對客戶的有效性和積極性，定期向被保險人提交安全分析報告，制定防災防損計劃。

二是與氣象部門建立長期互動機制，實時關注暴風、暴雨等惡劣風險發展動態，發現破壞性天氣狀況后，第一時間通知被保險人提前做好應對大面積災害的各項準備工作。

三是設立專項防災防損基金，用于為被保險人的關鍵崗位人員進行防災防損及保險理賠重要事項的培訓宣導，并在合理范圍內為被保險人配置一定的防災防損器具。

四是針對國家重點關注和安全隱患突出的行業企業，要聯動政府行業主管部門和安監部門進行檢查，并對防災防損工作到位的被保險人在來年的保險費率上給予優惠同時設立獎勵基金對表現突出的個人、集體進行獎勵，推動政府、企業都重視防災防損工作。

第二，分散性客戶的防災防損工作要點：

一是注重與新聞媒體的合作，在平面媒體上定期開辟安全防范知識的專欄，擴大覆蓋面，長期堅持，使之對分散性客戶達到潛移默化的防災防損提示作用。

二是利用新技術媒體（諸如微信、微博、短信等）通過圖片、動漫、視頻等方式將具體案件實例，安全防范措施，理賠注意事項等傳遞給客戶，吸引客戶加以關注。

三是贈送理賠服務手冊，簡明而要的將風險防范注意事項及出險時的辦理流程一一列明，使客戶在日常出險時及時查閱，同時可以借助外部力量建立應急救援體系，降低事故風險的損失程度，給予分散性客戶在出險后的及時援助。

第8篇：保險業行業分析報告范文

然而，作為公司戰略的有效輔助，很多保險公司的預算管理卻受藩籬所限，無法順暢實施和發揮作用。雖然預算管理在制造業企業已經是十分成熟的一項管理工具，但在保險行業，預算管理還存在一些問題。

那么，保險公司該如何做預算管理呢？帶著這個疑問《新理財》記者采訪了大童保險銷售有限公司企劃財務部總經理劉念平。

《新理財》：您如何看待保險業的全面預算管理？能否結合保險業的情況具體詼談？

劉念平：我國保險業1982年恢復營業，保險企業基本上還屬于弱質企業，在整個行業群中屬于起步階段，尤其與外資保險企業相比，各方面實力、競爭力相距較遠，整體管理水平相對不高，急需精細化管理。此外，保險公司除具一般工業企業經營中的共性問題外，有其自身的經營特點，比如人員流動性大，銷售產品為有形的合約形式。再者，由于行業歷史較短，相關配套措施、外部監管不盡完善等不足，使得保險企業存在著很大的經營不穩定因素和資源浪費現象，尤其是行業目前以銷售費用的競爭方式經營，風險極高，很多企業償付能力嚴重不足。

預算管理在企業內部控制中處于核心地位，也是當前保險行業各個主體進行內部管理的有效方式之一。它可以減少人力、財力、物力資源的浪費，合理配置內外部資源，實現經濟效益最大化，同時，保險公司可以把當期發展與長遠發展緊密結合，縮短完成階段性預定目標的時間，與企業戰略相結合，實現企業經營目標。

此外，今年是保險行業轉型的關鍵年，改變粗放發展模式，走向集約化發展已經成為行業共識。以上因素，無疑要求保險公司在預算管理工作上更加審慎。

《新理財》：保險公司的預算管理有什么特殊性？針對這些特殊性，如何具體實施預算方案？

劉念平：保險企業是通過銷售保險產品獲取收益的金融類企業，經營的產品是―種無形保障。區別于其他企業，保險公司不需要制定產品生產質量的定性標準，經營效果也主要是通過各類數字指標反映。因此，保險公司全面預算管理的核心指標就是分類、分項的量化的指標。

此外，受限于風險、意外等的不確定性因素，保險公司的變動成本很多，比如傭金、費、續期服務費、理賠費等。因此，成本變化很大。所以，保險公司的預算管理的核心就是成本管理，要運用各種技術手段，對產生成本的原因和過程厘定清楚，分解各個過程和細節，明確影響支出要素，提高成本使用效率。

保險公司通過設立分公司來布局全國，在預算管理方面，總公司要對分公司集權管理，分公司在預算內執行計劃。但在考核方面，不適合像制造業那樣采用聯動考核機制。這主要是因為各中支公司業務發展不均衡，開業時間不一致，業務質量不同，如果全面執行總公司的政策，就會出現混亂。例如，總公司按賠付率72%來下撥費用的話，會出現賠付率較高的中支倒欠分公司已撥的固定費用，而對于賠付率低的中支，則分公司撥付的資金不足。并且各中支賠付率月度變化很大，兌現費用難度加大。

在這方面，可以根據公司業務的實際情況來設定主要的考核指標。比如：對于新成立的分支機構，重在考核其業務拓展能力；對于業務發展不均衡，發展曲線時高時低的分支機構，重點考核償付能力和經營水平（保費收入計劃完成率、結案率、綜合賠付率、未決賠款準備金率等）；對于發展比較成熟，業務經營穩健的分支機構，則重點考察盈利能力和發展能力，在考核體系中，利潤貢獻率和市場占有率的權重則應該相應增加。

《新理財》：對于很多保險公司來說，在預算執行的過程中會出現一些問題，比如有些部門參與編制時不認真，執行時有諸多意見；考核和預算兩張皮；認為預算調整浪費精力，而且很多情況無法預判等。出現這種現象的根源是什么？怎么解決呢？

劉念平：個人理解，預算編制不認真、考核和預算分離這兩個問題的出現，反映的是公司執行力的問題。如果公司存在執行力不到位的現象，那不光預算管理這個領域，其他管理領域也會存在相應問題。

解決這個問題主要應從兩大方面入手。首先，明確預算的定位。一般來說，預算的定位要著眼于業務操作各個環節，控制的同時主動與業務發展步驟和企業戰略導向相吻合。因此，在編制和執行預算的過程中，對應部門應該尋求企業高層的支持，尋求上上下下的統一，進而達成共識。其次，在明晰預算的定位之后，要圍繞定位，著重解決企業內部的溝通問題，使溝通機制順暢。這個溝通有兩方面的含義。第一，財務部門要首先進行內部溝通。總公司與分公司的財務部門要先在內部統一意見；第二，與非財務部門和單位溝通。對于預算管理，切不可一個部門“關起門”制訂方案并強制執行，要結合公司戰略發展的實際情況，和各個部門溝通好相關事項，如預算編制的理由是什么，邏輯是什么，標準是什么，然后再綜合各個部門的反饋意見，作出適當調整。

依據企業規模和所處發展階段的不同，預算制定的方式也存在差異。初創型企業，制定中長期發展規劃需要每個部門溝通協調，根據需要和實際情況作出調整。成熟企業，每年的編制應該是一個從上而下、從下而上的往復過程。每個單位、每個部門先上報預算，預算綜合管理部門要進行整體匯總，根據企業戰略目標分解目標。預算要做到兩點：一是符合戰略要求，二是符合各部門需求，要在這兩者中找到平衡點，這是一個博弈和爭論的過程。

《新理財》：在和各部門溝通的過程中，會不會存在某個部門為了資金充裕而多報預算需求的現象呢？

劉念平：這個情況是有的。但作為預算編制的主導部門，首先要進行市場的調查研究。明確同―項費用的行業平均水平，對各項預算的標準要有一個參數或者說標準值，這樣就可以有效避免預算松弛的現象。

如果預算編制合理并達成共識，那么，后續執行就會順暢很多。在預算執行的過程中，企業要營造一種氛圍，以提高大家對預算的重視度。這就需要“胡蘿卜+大棒”的管理藝術。除卻預算考核機制內的獎罰分明、不搞特殊情況外，預算執行好的部門和個人還要得到表揚，執行差的部門和個人要通過各種方式進行督促，倡導企業內形成正確的價值觀。

預算調整，是預算中很重要的一環。預算的目的并不是將各項數據完美精準地呈現，而是幫助企業按照既定發展路線走下去，幫助企業適時“糾偏”。我們編制一個滾動的戰略規劃，強調的是企業內部行為，包括戰略管理、預算管理等。但無論是戰略還是預算，都要適應外部、內部環境的變化。這可以保持整個管理機制的生命力。當然，預算調整不能頻繁。應盡量避免因工作中的問題而調整預算。

在調整預算過程中，也需要找到一個平衡點。一個企業的預算受很多條件的約束，并非在成本或人力上進行簡單削減就可以完成的。這需要相關單位和人員根據市場變化，重新確立目標，然后和最初制定編制一樣，進行循環。當然，財務管理人員也應伴隨經營目標和思路的調整，適時研究相應的財務政策，使得財務管理具有前瞻性，與公司戰略方向相匹配，以減少預算調整的次數。

其實，出現這些問題的最直接的原因有兩點：第一，公司高層對預算管理不重視，甚至帶頭不按照預算編制執行；第二，公司非財務部門對財務知識不了解。從根本上解決這些問題需要高層的支持和財務知識的全員普及。在大童保險，預算管理是高層主導，全員參與，已經上升到董事會議案的層面，而且在預算編制的溝通過程中，也對相應的知識做了詳盡闡述，所以大家不存在什么爭議。另外，對于，總公司來說，對分公司財務管理的指導不能僅僅體現在對現金的控制和財務人員培訓的層面，應基于財務口徑將公司管理理念貫穿于全公司，使得相關信息得以迅速傳遞掌握，形成自下而上的分析報告，以具體的管控手段作為對分公司的引導路徑，為分公司提供決策依據。

《新理財》：大童保險的“扁平化”管理在業內廣受關注，這個“偏平化”具體是怎樣的？對預算管理有什么好處？

第9篇：保險業行業分析報告范文

關鍵詞：能源企業;保險管理水平;對策

一、是否應保險集中管理應視企業自身情況確定

現階段下，中國能源企業海外發展的地域往往處于發展中國家，并且多處于合資股東而非控股股東的地位，往往由外國公司控制著公司的經營和作業，中國企業最有效也只能通過履行合資/合作合同中條款的權利義務內容來參與到公司的運作中，盡量保障自身的權益不受侵害。海外企業往往非常重視保險管理，中國企業履行合資/合作合同中保險條款的能力往往不足，這種不足不僅會體現在保險管理理念、保險管理集中度、保險管理工具的運用等方面的不足，有些情況下甚至由于談判人員保險管理水平不足，導致簽訂了喪失自身合理權益的合同條款。全球化使得中國企業需要與外油企同等水平的保險管理對話，沒有集中管理，沒有專業化人才，沒有自保公司和OIL等管理工具的運用，不存在平等談判、協作可能性。因此，跨國經營的大型石化企業，應盡早執行保險集中管理。但對于經營范圍限于國內某個省或作業區塊的區域性石化企業，執行保險集中管理可能帶來的更長的管理鏈條，更繁瑣的保險采辦手續，如果企業保險資源無法形成規模優勢，也很難和保險市場建立戰略合作關系，這種情況下，并沒有開展保險集中管理的必要性。

二、建立保險集中管理體系建議采取的工作措施

1.架設科學的保險管理體系

石化行業是高風險行業，必須妥善進行風險管理，降低風險損失對生產經營的影響，穩定財務報表，這就要求設立專部門專處室專崗專人履行全面風險管理的職責。要在公司上上下下貫徹建立風險管理意識，培養風險管理人才，進而建立專業保險管理團隊。應在高管理權限部門明確保險管理職責，專職負責風險管理。總部可設專崗，下屬單位可設專崗或兼崗。保險管理組織架構應符合企業特點，一般只有業務上的指導權。輔助企業決策；擬定保險管理計劃，從事風險查勘和檢驗的組織；可以從保險管理專業角度進行指導、監督和檢查。

2.建立一整套保險管理制度

2.1總括保險管理制度：應明確規定保險實施集中管理，保險集中管理所轄的單位/公司范圍和保險業務范圍。應明確保險集中管理所包含的工作內容及各方的權利義務關系。如設立了自保公司，應明確規定自保公司運用策略。2.2保險采辦管理制度：應規定詳細保險采辦流程及保險采辦的類型，規定保險采辦計劃、申請的時效要求。應將可能安排的保險業務進行窮舉分類，對各類別保險業務使用的保險采辦方式進行規定。對保險采辦供應商及保險方案的評選方式、評議流程、操作步驟、審批流程及批準權限設置進行詳細的規定。2.3保險供應商管理辦法：明確保險供應商分類原則、準入條件、周期性（一般為半年度和年度）評估方式和操作流程、退出機制。應對各工作環節規定詳細的權限設置和操作指引。2.4保險索賠管理辦法：規定對于各類不同的賠案的處理流程、各相關方的職責分工、索賠推動開展思路、各環節和流程的工作時效等工作指引。按照索賠金額或險種，規定賠案結清工作時效。

3.實施保險的集中統一管理

從集團效益最大化出發建立集中統一的保險管理模式，由集團統籌保險資源，管控風險、節約和穩定保險成本。產生規模效益，實現與保險供應商長期穩定戰略合作關系。往往可以將集團內類似風險打包成一攬子進行投保，作為保險集中管理的抓手，在保險安排方面啟動保險管理工作。識別、衡量可保風險，綜合考慮保險成本；確定科學投保價值；結合企業風險承受能力和風險偏好，設置適宜的風險自留。避免企業內部風險決策權分散，杜絕各部門和各所屬單位本位主義。保險管理清晰明確，達成有效管控風險、節約穩定保險成本、提高保險索賠成效、與保險公司建立戰略合作、有效應用并發展自保公司的保險管理目標。

4.積極主動管理風險

現代石化企業早已經歷并超越了被動的保險市場賣什么就買什么產品的初級保險管理階段。這種被動管理風險的階段，很容易受制于商業保險市場的波動，無法控制保險成本，無法確保風險的有效轉移。現階段，石化企業要積極主動的管理風險。充分了解內在和外在的各種影響因素后，做出最利于己的決定，設計最適合自己的方案，最大程度地利用各方面的資源和能力，為解決企業的風險轉移方案提供支持和服務。應從集團層面整體規劃、下屬單位層面具體實施，識別風險暴漏值，量化風險承受度，確定適合公司的風險與保險自留額方案。企業的可承受風險值為對凈利潤或每股收益影響不超過一定比例（3%--7%）的數值。該值為企業免賠額的上限。例：某公司某年的凈利潤為10億元，假設該公司的風險忍受度為3%，則，該公司的風險承受能力為10億元×3%=0.3億元。企業免賠額最高可設定為0.3億元。在企業的風險承受能力內，保險免賠額應根據企業的經營情況及保險市場的價格水平（或保險市場愿意提供的免賠額條件）調整。例：公司可制訂某險種統一的免賠額，也可根據各投保項目分別制定免賠額，如財產保險一般在平均單一風險單位價值的5%—20%之間，船殼險的免賠額可參考的范圍區間為船舶投保價值的0.1%—10%，責任險免賠額一般在責任限額的0.1%--1%之間。基于公司發展戰略，制定短中長期計劃；跟蹤保險市場，及時調整保險投保策略；向保險市場展示高超先進的風險管理水平，從保險市場獲得與風險管理水平匹配的優惠費率；與中國保險公司建立長期穩定的戰略合作關系，確保投保理賠事務的順利完成。研究加入OIL組織的可行性，如所屬資產當地原保險可大比例分保給自保公司，且公司規模屬于非超大型，公司資產風險狀況屬于中等水平，可考慮加入OIL石油互保組織。

三、建立并運用自保公司

對于能夠實施保險集中管理的我國石化公司，均應盡早設立自保公司，且應建立資本金雄厚的自保公司，否則自保公司運用起來處處因承保能力不足而被掣肘。國際石油公司中，大部分都設立了資本金雄厚的自保公司，并以自保公司為中樞建立了高度集中管理的全球保險管理體系。企業規模發展的足夠大時，如殼牌、bp選擇退出所有商業保險市場，包括OIL石油互保組織，完全由自身的自保公司承保、運營自身風險。這將在很長一段時間內，成為我國石化企業自保公司運營中追趕的目標和發展方向。四、建立暢通健康的保險服務體系保險集中管理并非只管不理，保險管理人員不能機械執行保險管理制度，只是履行保險集中管理的權力，粗暴的將保險安排的權限收歸總部，更重要的是，還需要妥善處理投保單位、保險市場、自保公司各方面和諧共處關系，建立完善的配套保險服務體系。具體來說應通過建立上下聯動，充分運用外部資源的保險服務體系，達到及時發現保險服務中存在的問題，不斷提高保險服務水平，廣泛收集意見和建議，不斷優化保險安排策略，投保單位滿意的保險集中管理目標。可參考的工作思路是，由保險集中管理的職能部門通過良好頂層設計，安排保險公司在出具保單的同時，一并按照統一的標準向投保單位出具保險服務手冊。服務手冊中應逐項規定保險有效期間內，保險公司將向投保單位提供的保險服務內容及服務時間計劃，還可以列式保險公司服務小組人員名單及聯系方式，出險后索賠應采取的工作步驟及應準備的索賠資料等。并以保險服務手冊承諾的服務內容為核心基礎，建立年度保險供應商服務水平量化評比，量化評比標準應逐服務承諾內容列明加減分標準，并規定優秀、良好、合格、不合格等多檔考評結果分數線。根據保險服務水平量化考評結果，可向考評結果優異保險供應商傾斜保險資源，向考評結果不理想的保險公司商適度撤回保險資源，從而提高保險供應商對服務水平和投保單位滿意度的關注程度。

參考文獻：

[1]楊東燕.保險集中管理在大型企業中的應用——以中國石油天然氣集團公司為例[J].保險研究，2011，2(2)：104-107.

[2]王曉紅.為石油企業保險[J].中國石油石化，2012，13(13)：46-51.