互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 網(wǎng)點 轉(zhuǎn)型
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)金融受到了很大沖擊，商業(yè)銀行的不良貸款率攀升，經(jīng)營效率下降。根據(jù)2016年上市銀行的年報，12家上市銀行的不良貸款率達(dá)到1.5%以上，中國農(nóng)業(yè)銀行達(dá)到2.39%，資產(chǎn)質(zhì)量下降；2016年前三個季度凈資產(chǎn)收益率除寧波銀行外，其余銀行均出現(xiàn)不同程度下降，銀行盈利能力總體呈下降趨勢。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，金融消費需求和模式的變化，利率市場化，以及銀行盈利能力下降的壓力，商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點亟待轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。
物理網(wǎng)點是商業(yè)銀行服務(wù)客戶的主要的、傳統(tǒng)的渠道，也是銀行的成本中心、營銷前沿和宣傳陣地。從傳統(tǒng)意義上來看，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點承載著三項功能：一是交易結(jié)算功能。商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點主要為個人和企業(yè)客戶辦理日常的交易結(jié)算業(yè)務(wù)，例如開銷戶、存取款、貸款、票據(jù)結(jié)算、外幣兌換等等。隨著金融互聯(lián)網(wǎng)化，很多交易功能已經(jīng)逐步從銀行網(wǎng)點剝離，而越來越多地采用電子銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道辦理；二是產(chǎn)品營銷功能。銀行的柜員和客戶經(jīng)理直接面對客戶，是銀行產(chǎn)品營銷的前沿，也是銀行實現(xiàn)業(yè)績的保證。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化的產(chǎn)品逐漸被分流到電子渠道、網(wǎng)絡(luò)渠道和移動終端渠道，而非標(biāo)準(zhǔn)化、個性化的銀行產(chǎn)品還需要網(wǎng)點的專業(yè)人員利用其專業(yè)知識和技能進行面對面的講解和營銷；三是CI（企業(yè)形象）和產(chǎn)品宣傳功能。銀行網(wǎng)點承載著宣傳企業(yè)形象和銀行產(chǎn)品的功能，通過視頻播放向客戶展示銀行經(jīng)營理念、企業(yè)文化和銀行產(chǎn)品。隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多的網(wǎng)點開始向智能化方向發(fā)展，為客戶提供現(xiàn)實的和虛擬的金融場景體驗。
從我國銀行發(fā)展的歷史看，銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型大致經(jīng)歷了四個階段：第一個階段的轉(zhuǎn)型以優(yōu)化網(wǎng)點的地理分布為主要內(nèi)容，目的是使銀行網(wǎng)點布局覆蓋更加合理；第二個階段的轉(zhuǎn)型以完善網(wǎng)點功能、提高服務(wù)效率為主要內(nèi)容，通過改善業(yè)務(wù)處理流程、增加網(wǎng)點配置，提高服務(wù)質(zhì)量，給客戶帶來最大效用滿足；第三個階段的轉(zhuǎn)型是以提高網(wǎng)點營銷能力為主要內(nèi)容，通過提升銀行網(wǎng)點自身軟硬件服務(wù)能力，加強客戶體驗，提升銀行的競爭力。前三個階段的轉(zhuǎn)型基本上將視角聚焦于銀行內(nèi)部，注重銀行業(yè)務(wù)和功能的調(diào)整。而未來的第四階段網(wǎng)點轉(zhuǎn)型將會把視角轉(zhuǎn)向銀行外部，其目標(biāo)是利用金融科技手段，以客戶為中心，增強客戶體驗，滿足客戶個性化的金融服務(wù)需求，打造智能型銀行網(wǎng)點，重塑銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道的優(yōu)勢和價值。
按照目前的發(fā)展趨勢，未來商業(yè)銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型應(yīng)該遵循小投入、大產(chǎn)出、輕型化、重體驗的原則，打造智能型銀行網(wǎng)點。
首先是運營模式智能化。銀行網(wǎng)點不僅要對網(wǎng)點布局進行改造，更多設(shè)置和使用智能機具，而且要對網(wǎng)點的服務(wù)流程進行再造、簡化和升級。目前，很多銀行的網(wǎng)點業(yè)務(wù)都分流到電子渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道，部分銀行的業(yè)務(wù)替代率已經(jīng)超過90%。未來，銀行的柜臺人員將會大幅度減少，但不是消失，更多的人員將轉(zhuǎn)向客戶服務(wù)和銷售崗位，為客戶提供顧問式的服務(wù)，提升客戶體驗和客戶滿意度。
其次是業(yè)務(wù)向交易型銀行轉(zhuǎn)化。所謂交易型銀行就是指在資本市場以及場外資產(chǎn)和衍生品交易市場里起中間商作用的金融機構(gòu)，通過充分發(fā)揮中間商的作用，可以在資本耗用和營運成本較低的情況下實現(xiàn)較高的收益①。銀行業(yè)務(wù)重點基于交易類的業(yè)務(wù)，為個人和企業(yè)客戶其提供支付結(jié)算、財富管理、融資、L險管理等綜合性金融服務(wù)，銀行不再耗費資本進行大量存款管理和投資，而是注重資本的流動性。
再次是業(yè)態(tài)向輕型化轉(zhuǎn)型。這里的“輕”指的是輕資產(chǎn)、輕人員、輕成本。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式是賺取存貸款利差，利息收入占營業(yè)收入比重很大，重資產(chǎn)的經(jīng)營模式也帶來了較大的信用風(fēng)險。在宏觀經(jīng)濟下行的情況下，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也出現(xiàn)了下滑。而輕資產(chǎn)經(jīng)營模式旨在用更少的資本來獲得較好的收入增長，同時，更注重非利息收入的貢獻。目前，一些銀行選擇客戶群體穩(wěn)定、客戶結(jié)構(gòu)單一的網(wǎng)點開展理財便利店改造，并對這類網(wǎng)點的人員配置、服務(wù)模式和績效考核等進行了大膽的探索。
最后是從客戶服務(wù)中心向客戶體驗中心轉(zhuǎn)化。增強客戶體驗是銀行網(wǎng)點再造和轉(zhuǎn)型的立足點，要努力將銀行網(wǎng)點打造成客戶的社交平臺和客戶的聯(lián)系紐帶，提升網(wǎng)點客戶的粘性和忠誠度。國外一些銀行的網(wǎng)點正呈現(xiàn)出門店化、社交化、開放式的形態(tài)。例如，Capital銀行的特色“門店”的裝潢布置很像星巴克，整個網(wǎng)點就是通過一臺筆記本電腦和一部電話進行業(yè)務(wù)操作，客戶可以自助辦理業(yè)務(wù)，如需進一步幫助，可撥打客服人員電話。網(wǎng)點員工主要充當(dāng)服務(wù)生為客戶提供咖啡等飲品，而非實際業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，通過對客戶的貼心服務(wù)和溝通交流與客戶建立更緊密的聯(lián)系。這些做法很值得我們中國商業(yè)銀行參考和學(xué)習(xí)。
注釋
①牛錫明，《探索交易型銀行發(fā)展模式》。
參考文獻
[1]牛錫明.探索交易型銀行發(fā)展模式[N].第一財經(jīng)日報. 2015- 10-29 （A05）.
[2]李慶萍.商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型研究[J].農(nóng)村金融研究.2010（01）.
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；商業(yè)銀行；破壞性創(chuàng)新；維持性創(chuàng)新
一、引言
技術(shù)成熟和平臺的普及為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融市場轉(zhuǎn)型提供了有利條件。2012年以來，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局金融市場，向第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺、網(wǎng)絡(luò)眾籌、大數(shù)據(jù)征信、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)阮I(lǐng)域發(fā)展壯大，引起社會各界廣泛關(guān)注。2015年初，總理在考察我國首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行――微眾銀行時提出，要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠、小貸公司、小微銀行的發(fā)展提供經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融跨界發(fā)展的熱潮進一步高漲。艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年底全國正常運營的P2P網(wǎng)貸平臺（不含港澳臺）共計2593家，環(huán)比2014年大幅飆升64.63%。2016年2月底，全國網(wǎng)貸余額達(dá)到5006.37億元，歷史首次突破5000億元大關(guān)，環(huán)比上月底增加了6.91%，是去年同期的4.02倍。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的迅速崛起引起了社會的廣泛關(guān)注和討論：顛覆論認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)精神沖擊金融精神會帶來以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)顛覆性的變革（謝平，2014）；細(xì)分論認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入細(xì)分了市場主體和層次，但以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)的主體地位不會動搖（馬蔚華，2014）；融合論認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將和商業(yè)銀行在競爭合作中逐步融合形成新的金融生態(tài)圈（霍學(xué)文，2015）。這些討論當(dāng)中包含著一些非常重要的問題：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融行業(yè)對于商業(yè)銀行究竟意味這什么？互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融行業(yè)是否具有顛覆商業(yè)銀行的可能和條件？互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融行業(yè)是否對商業(yè)銀行構(gòu)成了真實的威脅？
破壞性創(chuàng)新理論為分析上述問題提供了很好的框架，該理論原是用作解釋新技術(shù)如何產(chǎn)生新的商業(yè)模式，瓦解原有市場?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一項新技術(shù)，形成了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌等新的商業(yè)模式，與該理論的假設(shè)非常契合。
二、文獻綜述
破壞性創(chuàng)新理論由哈佛商學(xué)院的克里斯滕森教授提出，闡述了低端市場的簡單商品、服務(wù)是如何占領(lǐng)高端市場并取代競爭對手。應(yīng)用破壞性創(chuàng)新理論對金融市場展開的研究不多。陳基文（2013）將破壞性創(chuàng)新歸納為互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)金融發(fā)展的重要特征。劉秀光（2014）認(rèn)為在支付體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高運行效率、改變貨幣形式、實現(xiàn)無貨幣社會以及顯現(xiàn)影子銀行等方面體現(xiàn)出破壞性創(chuàng)新。任靜、朱方明（2016）指出互聯(lián)網(wǎng)銀行的破壞性創(chuàng)新體現(xiàn)了技術(shù)和市場的不連續(xù)性，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可能因路徑依賴、需求約束、利潤增長與成長需求錯配而無法抵御互聯(lián)網(wǎng)銀行的破壞性創(chuàng)新。
以上文獻均引入破壞性創(chuàng)新概念，但并未將維持性創(chuàng)新概念納入分析，本文基于這一缺陷進行完善與充實。
三、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的破壞性創(chuàng)新體現(xiàn)
滕森教授在1997年明確了破壞性創(chuàng)新的判斷標(biāo)準(zhǔn)――是否具備技術(shù)和市場的不連續(xù)性?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的破壞性創(chuàng)新主要體現(xiàn)為市場導(dǎo)向、需求導(dǎo)向以及技術(shù)導(dǎo)向。
（一）市場導(dǎo)向下的破壞性創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會將產(chǎn)品服務(wù)的市場定位于金融需求由于種種原因而無法得到滿足的人群，也就是所謂的開拓藍(lán)海市場。例如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，通過網(wǎng)絡(luò)支持實現(xiàn)了點對點的借貸形式，為難以從商業(yè)銀行貸得款項的中小規(guī)模企業(yè)打通了融資渠道。
（二）需求導(dǎo)向下的破壞性創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會基于原有的用戶粘性，通過金融模式的創(chuàng)新，引導(dǎo)新的金融需求。以余額寶為代表的寶寶類金融理財產(chǎn)品，正是深入挖掘了用戶零星理財、收益日享、隨取隨存、查詢便捷的新型理財需求，通過網(wǎng)絡(luò)支付平臺對接貨幣基金，引發(fā)國民理財需求從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財服務(wù)向簡單、廉價的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，并由此造成商業(yè)銀行的“存款搬家”現(xiàn)象。
（三）技術(shù)導(dǎo)向下的破壞性創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)作為一項新技術(shù)，本身就具有創(chuàng)新的特質(zhì)，給金融領(lǐng)域帶來的破壞性創(chuàng)新體現(xiàn)在降低成本和金融脫媒。一是不同于商業(yè)銀行遵從線性思維以機構(gòu)部門和網(wǎng)點提供金融產(chǎn)品服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常搭載開放網(wǎng)絡(luò)提供金融產(chǎn)品服務(wù)，開放網(wǎng)絡(luò)可以降低成本，提高匹配效率；二是以信息化技術(shù)見長的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)諳熟信息共享技術(shù)，這對一直作為金融中介致力解決信息不對稱問題的商業(yè)銀行的主體地位構(gòu)成了威脅。
四、商業(yè)銀行的維持性創(chuàng)新體現(xiàn)
作為和破壞性創(chuàng)新對立面存在的維持性創(chuàng)新應(yīng)該體現(xiàn)為市場和技術(shù)的連續(xù)性平穩(wěn)過渡。商業(yè)銀行的維持性創(chuàng)新可以看作是商業(yè)銀行為了鞏固和提升自己金融服務(wù)質(zhì)量而采取的各種改革，同樣也可以體現(xiàn)在市場導(dǎo)向、需求導(dǎo)向和技術(shù)導(dǎo)向三個方面。
（一）市場導(dǎo)向下的維護性創(chuàng)新
商業(yè)銀行為了抵御互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的突破性創(chuàng)新會將自己的業(yè)務(wù)向其他市場進行延伸。例如，不少商業(yè)銀行正在積極開展金融普惠工作，通過提高社區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)站以及自助金融服務(wù)設(shè)備的覆蓋率，起到由點向面帶動的輻射作用，以填補社區(qū)和農(nóng)村金融市場空白。
（二）需求導(dǎo)向下的維護性創(chuàng)新
商業(yè)銀行可以深化已有客戶體驗，深挖已有客戶需求，提高客戶粘性，從而抵御互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)突破性創(chuàng)新帶來的沖擊。例如商業(yè)銀行通過金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，設(shè)計出周期短、收益高、支取便捷的新型理財產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融a品展開充分的競爭。
（三）技術(shù)導(dǎo)向下的維護性創(chuàng)新
應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對原有金融產(chǎn)品和服務(wù)進行改造升級也屬于商業(yè)銀行的維持性創(chuàng)新，因為其本質(zhì)是利用技術(shù)改造實現(xiàn)已有產(chǎn)品服務(wù)體驗的升級。例如網(wǎng)銀，雖然基于互聯(lián)網(wǎng)的底層技術(shù)，但其根本目的是為商業(yè)銀行拓寬服務(wù)范圍，提升業(yè)務(wù)辦理體驗并降低業(yè)務(wù)成本。
五、結(jié)論與建議
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融行業(yè)對商業(yè)銀行的沖擊程度應(yīng)該取決于三個層面的問題：一是現(xiàn)有市場環(huán)境下商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭關(guān)系；二是商業(yè)銀為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)破壞性創(chuàng)新所采取的維持性創(chuàng)新的努力；最后是政府對業(yè)態(tài)發(fā)展的態(tài)度。
（一）正視互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行的競爭關(guān)系
圖1構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行競爭關(guān)系的二維矩陣?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融的一般路徑表現(xiàn)為：針對低凈值客戶群研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、服務(wù)以打開藍(lán)海市場，然后向信用卡、理財服務(wù)、投資咨詢、資金借貸等紅海市場領(lǐng)域拓展。以阿里巴巴為例，最早從第三方支付開始介入金融業(yè)，隨著用戶規(guī)模擴大，后成立小微金融服務(wù)集團，以支付寶為主要工具逐步搭載各種金融服務(wù)功能向紅海市場拓展：2013年余額寶上線，通過支付寶的資金直接對接貨幣市場基金打入理財服務(wù)領(lǐng)域，后相繼推出阿里小貸、芝麻信用、娛樂寶、眾安在線、阿里擔(dān)保、浙商網(wǎng)銀等金融服務(wù)。
然而，資金借貸、信用卡、投資理財?shù)燃t海市場的主要份額一直以來由商業(yè)銀行占據(jù)著，兩者在紅海市場遭遇競爭。但這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行之間是絕對競爭，二者也可能產(chǎn)生互補市場空白的錯位競爭。
按照破壞性創(chuàng)新理論，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在提供結(jié)構(gòu)簡單、功能單一的金融產(chǎn)品服務(wù)時具有先天優(yōu)勢，因此可以迅速打開低端市場。然而，資金借貸以及普惠性金融屬于非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)的提供并不具備絕對優(yōu)勢。換句話說，雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)減少信息不對稱、降低交易成本并實現(xiàn)點對點的資金融通，但這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就可以完全替代商業(yè)銀行，對于大客戶、大項目、大資金的配對，商業(yè)銀行的機構(gòu)組織優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢以及風(fēng)險控制優(yōu)勢就會突顯出來。
因此，不能簡單地認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借技術(shù)革新導(dǎo)致商業(yè)銀行的顛覆，二者今后的發(fā)展方向應(yīng)該是在非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)方面展開錯位競爭，在低凈值標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)方面大量分流，而在高凈值標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品方面分庭抗禮。
（二）優(yōu)化商業(yè)銀行維持性創(chuàng)新策略選擇
圖2根據(jù)破壞新創(chuàng)新理論構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行創(chuàng)新策略選擇。其中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在低端市場創(chuàng)造新的商品服務(wù)或商業(yè)模式，而后向需求飽和市場擴張。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最初打入低端市場的時候，通常并不會引起商業(yè)銀行的足夠重視，直到雙方在需求飽和市場上遭遇，此時商業(yè)銀行面臨兩種選擇：在需求飽和市場里與互聯(lián)網(wǎng)金融展開激烈的競爭，或者將自己的產(chǎn)業(yè)鏈延伸至低端市場或向有著更高層次需求的市場。雖然無論做出哪種選擇都需要維持性創(chuàng)新作為驅(qū)動成本，但從投入產(chǎn)出的效益來說，顯然前者更優(yōu)。
首先，消耗有限資源來打入低端市場所獲取的回報是有限的；再者，商業(yè)銀行在龐大的組織機構(gòu)增加了應(yīng)對客戶新增需求的改革成本，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)卻相反符合薩伊定律的核心思想，即“供給為其自身創(chuàng)造需求”，再加上“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠在更高層次需求的市場上保持更長久的活力。
按照森滕教授的觀點，維持性創(chuàng)新的投入是有限的，所以行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者需要選擇最有效的創(chuàng)新策略來保持自己的領(lǐng)先地位。因此，商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的破壞性創(chuàng)新時，不該寄希望于在這兩個市場上與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開激烈的競爭，而應(yīng)該在考慮客戶的平均需求的前提下適當(dāng)對低端市場和新興市場進行補充。而商業(yè)銀行的核心任務(wù)是明確自身在需求飽和市場上的競爭優(yōu)勢，并不斷強化這些優(yōu)勢（如金融風(fēng)險的控制能力、相關(guān)制度的完善程度以及公信力等），在飽和市場成功抵御來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)破壞性創(chuàng)新的短暫沖擊，待互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挖掘出更多潛在需求并將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移向更高層次需求市場的時候，合力構(gòu)建起多層次的新金融生態(tài)系統(tǒng)，實現(xiàn)錯位競爭。
（三）妥善監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的破壞性創(chuàng)新
任何新生事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)給金融市場帶來的破壞性創(chuàng)新也不例外。短期來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進入會打破金融市場原有的平衡，會對商業(yè)銀行效益造成沖擊；但從長遠(yuǎn)發(fā)展的視角看，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融市場能有效促進市場分層，進而擴大市場的可能性邊界。在此過程中，監(jiān)管層沒有必要視互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融活動如同洪水猛獸而過度抑制，反而應(yīng)該在不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險和區(qū)域金融風(fēng)險的前提下，鼓勵一切有利于包容性增長的金融活動。
然而，互網(wǎng)企業(yè)從事金融活動的本質(zhì)仍然是搞金融，而風(fēng)險的控制對于金融而言是一項基本命題，所以在適當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險容忍度的前提下，依然要對不同類別的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)按照現(xiàn)有的金融監(jiān)管框架分部門進行嚴(yán)厲的監(jiān)管。
參考文獻：
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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文
文章分析了社會對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的能力需求，指出了構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系的基本思路。文章詳述了高職院校應(yīng)從專業(yè)基礎(chǔ)課程、專業(yè)核心課程、專業(yè)實踐課程和專業(yè)能力拓展課程四方面來構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系，進而提出了促進互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系有效實施的路徑，如建立由學(xué)校、行業(yè)、企業(yè)組成，專兼結(jié)合的復(fù)合型教學(xué)團隊；夯實基于“雙導(dǎo)師制”的校企合作訂單人才培養(yǎng)模式；改革教學(xué)方法、手段和教學(xué)組織形式等，以培養(yǎng)符合社會需求的復(fù)合型專業(yè)人才。
［關(guān)鍵詞］
互聯(lián)網(wǎng)金融；高職；課程體系；實踐教學(xué)
［課題項目］
本文系2016年度浙江省教育廳一般科研項目“高職互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系的構(gòu)建與實踐”（項目編號：Y201636161）和2015年度浙江省高等教育課堂教學(xué)改革項目“基于翻轉(zhuǎn)課堂的項目驅(qū)動式課堂教學(xué)模式研究——以‘互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推廣’課程為例”（項目編號：kg2015747）的階段性研究成果。
互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用互聯(lián)網(wǎng)、信息通信等技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資，并提供中介服務(wù)。隨著社會經(jīng)濟和信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已融入人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?。互?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，導(dǎo)致專業(yè)人才的大量短缺。中國經(jīng)濟社會理事會和中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院聯(lián)合課題組2016年的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融人才體系建設(shè)研究報告》指出，在未來5～10年內(nèi)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達(dá)百萬人以上。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展對從業(yè)者的能力和素質(zhì)提出了更高的要求，傳統(tǒng)的金融人才已難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對復(fù)合型人才的需要。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融人才能力需求分析
互聯(lián)網(wǎng)金融具備金融和互聯(lián)網(wǎng)兩種屬性，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員必須具備互聯(lián)網(wǎng)思維，既要具備較強的風(fēng)險意識，對業(yè)務(wù)操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險等常見風(fēng)險有較強的防控能力；又要掌握必要的信息技術(shù)、數(shù)據(jù)分析、云計算、網(wǎng)絡(luò)安全等技術(shù)知識。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員不僅要具備扎實的專業(yè)基礎(chǔ)知識和技能，也要具有較強的學(xué)習(xí)能力和創(chuàng)新思維方式，以適應(yīng)瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融創(chuàng)新。
二、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系的基本思路
構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系可以更好地規(guī)范人才的培養(yǎng)過程，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量。高職院校應(yīng)按照崗位能力要求的相關(guān)性來設(shè)置課程，促使課程結(jié)構(gòu)與崗位能力相匹配，以提高學(xué)生的職業(yè)能力，為社會培養(yǎng)高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。
1.夯實基礎(chǔ)，強調(diào)能力。高職院校應(yīng)設(shè)置專業(yè)基礎(chǔ)課程，使學(xué)生全面掌握現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的基本原理、方法等基礎(chǔ)理論知識，提高學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)的應(yīng)用能力，并在加強信息技術(shù)與金融產(chǎn)品交叉結(jié)合的基礎(chǔ)上，注重加強學(xué)生的基礎(chǔ)能力培養(yǎng)，提高其分析、解決實際問題的能力。
2.強化實踐，突出特色。應(yīng)用型人才的培養(yǎng)離不開實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，在構(gòu)建課程體系的過程中，職業(yè)院校應(yīng)提高實踐教學(xué)在整個課程體系中的比重，以提高學(xué)生的實踐能力，培養(yǎng)滿足企業(yè)需求的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系設(shè)計
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興行業(yè)，教育部2015年才將互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)新增在高職高專目錄中，目前，我國高職院校尚未形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)體系。高職院校只有及時關(guān)注行業(yè)需求，構(gòu)建科學(xué)的課程體系，才能為社會培養(yǎng)符合企業(yè)需求的復(fù)合型專業(yè)人才。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系設(shè)置。高職院校應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系分為四類：專業(yè)基礎(chǔ)課程、專業(yè)核心課程、專業(yè)實踐課程和專業(yè)能力拓展課程。第一，專業(yè)基礎(chǔ)課程主要包括現(xiàn)代金融基礎(chǔ)、經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)、會計基礎(chǔ)、高等數(shù)學(xué)、商務(wù)禮儀、互聯(lián)網(wǎng)金融概論、金融市場調(diào)研、經(jīng)濟、金融法規(guī)與案例等課程。通過專業(yè)基礎(chǔ)課程的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，可以加強學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的理解和應(yīng)用，從而提高其互聯(lián)網(wǎng)思維和邏輯推理能力。第二，專業(yè)核心課程主要包括金融數(shù)據(jù)分析、網(wǎng)貸與眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融支付、移動應(yīng)用開發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制、征信知識與實務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管及法規(guī)等課程。這類課程設(shè)置的學(xué)分相對較高，通過系統(tǒng)學(xué)習(xí)可使學(xué)生掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)知識，著重培養(yǎng)學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融營銷、金融數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)運營、移動開發(fā)、征信和風(fēng)險管理等方面的業(yè)務(wù)能力。第三，專業(yè)實踐課程分為實驗課和實踐課程。專業(yè)實踐課程應(yīng)獨立設(shè)置，如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體驗、互聯(lián)網(wǎng)金融市場調(diào)研、IT綜合技能實踐、畢業(yè)設(shè)計等課程。專業(yè)實踐課程可采取“工作室”或“小組制”進行，教師通過分組的形式，安排學(xué)生到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行實地調(diào)研與業(yè)務(wù)體驗，從而調(diào)動學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的主觀能動性。實踐課程有助于學(xué)生將所學(xué)知識由理性認(rèn)知轉(zhuǎn)向感性認(rèn)知，教師將實踐活動引入課程教學(xué)，可以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性，從而提高其實踐能力。第四，專業(yè)能力拓展課程也叫專業(yè)方向課程。職業(yè)院校應(yīng)設(shè)計模塊化的能力拓展方向，如移動應(yīng)用開發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)運營等方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及多學(xué)科的知識，行業(yè)迫切需要復(fù)合型的專業(yè)人才。學(xué)生可選擇適合自己的發(fā)展方向進行專業(yè)能力拓展，以有效提高學(xué)生的實踐能力和創(chuàng)新能力。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)核心課程體系的特點。第一，注重學(xué)科之間的滲透融合，培養(yǎng)復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)金融人才。高職院校互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)的課程設(shè)置，應(yīng)與信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，突破傳統(tǒng)教學(xué)模式的束縛，通過合理分析、科學(xué)規(guī)劃，高度重視各學(xué)科之間的融合和滲透。在整個課程體系中，專業(yè)基礎(chǔ)、專業(yè)核心、專業(yè)實踐等模塊之間既相對對立，又相互補充。只有學(xué)科之間、行業(yè)之間互相滲透融合，才能共同促進互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。第二，體現(xiàn)技術(shù)性和信息化特色，突出金融科技的應(yīng)用性。在互聯(lián)網(wǎng)時代，以大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈為代表的新金融技術(shù)得到了快速發(fā)展，降低了金融創(chuàng)新的成本和難度，擴展了金融創(chuàng)新的想象空間和覆蓋領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融主要提供新渠道，將傳統(tǒng)的各類金融互聯(lián)網(wǎng)化，沒有從根本上變革金融業(yè)的生產(chǎn)方式；金融科技則通過技術(shù)的創(chuàng)新實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，打造新的生產(chǎn)方式。因此，在課程體系中設(shè)置技術(shù)性、信息化的課程，可以充分發(fā)揮金融科技的應(yīng)用性，促進科技與金融從分立走向協(xié)同共贏。第三，以崗位能力為導(dǎo)向，培養(yǎng)學(xué)生解決實際問題的能力。加強課程實踐教學(xué)對于應(yīng)用型人才培養(yǎng)具有重要的意義，也是提高學(xué)生專業(yè)技能和創(chuàng)新精神的重要途徑。高職院校應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)中獨立設(shè)置實踐課程，如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體驗和IT技能綜合實踐課程等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體驗應(yīng)安排在學(xué)生進入訂單班之前，由訂單企業(yè)進行對接，為期1～2周。學(xué)生在行業(yè)師傅的帶領(lǐng)下參與企業(yè)的真實項目，提前體驗未來的工作，獲得感性認(rèn)識，從而指導(dǎo)未來的工作選擇。IT技能綜合實踐主要以“工作室”和導(dǎo)師制的形式進行，學(xué)生進入“工作室”后，應(yīng)在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進行專業(yè)技能實踐，參與技能考核，從而有效提升其解決問題的能力。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系有效實施的路徑。第一，建立由學(xué)校、行業(yè)、企業(yè)組成，專兼結(jié)合的復(fù)合型教學(xué)團隊。師資隊伍是決定教學(xué)質(zhì)量的關(guān)鍵因素,高職院校應(yīng)積極引入名師（高校名師）補充師資力量，引入名家（企業(yè)骨干）充實專業(yè)實踐力量，引入名生（知名高校高材生）完善師資專業(yè)方向。具體專業(yè)課程的設(shè)置應(yīng)由學(xué)校和行業(yè)共同制定，課程教學(xué)工作由行業(yè)專家和教師共同完成，其中，50%以上的訂單班課程教學(xué)由訂單企業(yè)一線專家承擔(dān)。第二，夯實基于“雙導(dǎo)師制”的校企合作訂單人才培養(yǎng)模式。高職院校應(yīng)積極探索現(xiàn)代學(xué)徒制和混合所有制形式下的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)。第一，加強校企合作，以訂單式人才培養(yǎng)模式探索互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)機制；第二，每月常態(tài)化走訪行業(yè)企業(yè)，及時了解企業(yè)的人才培養(yǎng)需求；第三，持續(xù)吸引更多行業(yè)、企業(yè)的兼職教師走進課堂為學(xué)生授課，并大量引入企業(yè)最新技術(shù)和案例充實課程教學(xué)內(nèi)容；第四，深入探索“雙導(dǎo)師制”人才培養(yǎng)模式，在大二階段按照專業(yè)方向推行“校內(nèi)導(dǎo)師+行業(yè)導(dǎo)師”的學(xué)生專業(yè)、職業(yè)發(fā)展指導(dǎo)機制；第五，在優(yōu)化訂單人才培養(yǎng)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，與更多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展訂單式人才培養(yǎng)模式，以保障學(xué)生的優(yōu)質(zhì)就業(yè)、對口就業(yè)。第三，改革教學(xué)方法、手段和教學(xué)組織形式。第一，教師應(yīng)根據(jù)課程具體情況靈活使用教學(xué)方法，如合作式學(xué)習(xí)、項目教學(xué)法、案例教學(xué)法、任務(wù)驅(qū)動教學(xué)法、講授教學(xué)法、分組討論法、情境教學(xué)法、角度扮演法等，以提高學(xué)生的實踐能力。第二，教師應(yīng)充分利用立體化教學(xué)資源進行課堂授課，如課程網(wǎng)站、案例、項目實例、視頻教程、微課、閱讀材料等，以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。第三，教師可通過“工作室”或“小組制”等多種途徑，采取生產(chǎn)性實訓(xùn)、任務(wù)驅(qū)動、項目教學(xué)等形式，指導(dǎo)學(xué)生完成移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)用開發(fā)、金融產(chǎn)品營銷方案設(shè)計、推廣方案設(shè)計、客服流程設(shè)計、網(wǎng)站開發(fā)等任務(wù)，為學(xué)生提供豐富的實踐機會。
四、結(jié)語
在構(gòu)建科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系過程中，高職院校對接了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對人才職業(yè)崗位的能力需求，明確了學(xué)校培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的目標(biāo)和定位，也促進了校企間的合作與交流。高職院校通過訂單式人才培養(yǎng)模式與企業(yè)進行深度合作，這不僅可以培養(yǎng)企業(yè)滿意的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，也為學(xué)生提供了對口就業(yè)的機會，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)走上良性發(fā)展的軌道。
作者：熊建宇 單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院
［參考文獻］
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文
［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；高等金融教育；SWOT；教學(xué)改革
2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學(xué)子的學(xué)習(xí)生活、社會實踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計算”、“社會征信”、“共享經(jīng)濟”、“數(shù)字貨幣”、“機器學(xué)習(xí)”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟和金融明顯可分的界限被打破。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動均通過移動終端進行，幾乎不需要現(xiàn)實貨幣參與，點對點的資金流動使得“金融脫媒”趨勢來得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對稱的難題。受此影響，復(fù)合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了當(dāng)前高等金融教育的前面，對傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機遇。因此，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢在必行。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和特點
（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時代中逐漸走向成熟，對傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強大壓力。實際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對稱導(dǎo)致嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險、社會征信缺失、無足值抵押等。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)有效緩解，移動終端的廣泛使用結(jié)合人工智能使社會征信和債務(wù)催收都不再成為問題，在此基礎(chǔ)上進一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。
（二）人工智能優(yōu)勢
與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯誤率低，模型不斷進行自主訓(xùn)練和優(yōu)化，大大提高了適應(yīng)性，在量化投資、決策咨詢和風(fēng)險控制等方面逐步取得優(yōu)勢。人工智能的核心是機器學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機、決策樹、隨機森林、支持向量機、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一系列機器學(xué)習(xí)的核心算法和模型不斷“學(xué)習(xí)成長”，在實踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對客戶分類的工作模式。在不遠(yuǎn)的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢。
（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢
“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢，領(lǐng)先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點。
（四）規(guī)模優(yōu)勢
2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴大，經(jīng)營上的規(guī)模優(yōu)勢日益明顯，各項交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成：征信、借貸、催收和服務(wù)等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務(wù)模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢業(yè)務(wù)，可將規(guī)模優(yōu)勢帶來的低成本優(yōu)勢發(fā)揮到極致。
（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢
2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅遠(yuǎn)程支付場景不斷完善，近場支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)———海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅(qū)動的增值服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上，從以往只提供信息中介服務(wù)平臺的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導(dǎo)P2P平臺與擔(dān)保機構(gòu)合作、整合線上與線下服務(wù)以及增加債權(quán)轉(zhuǎn)讓等服務(wù)的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展客戶的理財或量化投資業(yè)務(wù)；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟大大便利了人們的生活體驗和觀念。
二、當(dāng)前高校金融教育應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析
表1是高校金融教育應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實踐兩個層面為當(dāng)前高校金融教育如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。
（一）優(yōu)勢
首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎(chǔ)和優(yōu)勢。自20世紀(jì)80年代我國建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質(zhì)的突破，金融專業(yè)的品牌認(rèn)可、高考招分、學(xué)生素質(zhì)、國際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會評價等各項指標(biāo)均處于各行業(yè)的前列。同時，國內(nèi)金融領(lǐng)域在國際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個社會科學(xué)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。其次，當(dāng)前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎(chǔ)、學(xué)科基礎(chǔ)、專業(yè)培養(yǎng)、素質(zhì)教育和實踐實習(xí)等方面進行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來了良好體驗和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。
（二）劣勢
傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟、金融市場、投資、金融工程、銀行經(jīng)營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對貨幣、投資、資產(chǎn)定價、股票、債券和財務(wù)等“純金融”知識的講授，對大數(shù)據(jù)、人工智能和機器學(xué)習(xí)等涉及計算機與統(tǒng)計學(xué)習(xí)等跨領(lǐng)域的知識鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復(fù)合型的跨界人才，單一聚焦金融領(lǐng)域的教學(xué)思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設(shè)相對滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質(zhì)量令人擔(dān)憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風(fēng)開設(shè)課程的現(xiàn)象比較突出，沒有因地適宜，教學(xué)內(nèi)容和難度都過猶不及，影響了教學(xué)效果。
（三）機遇
互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽產(chǎn)業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機遇。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導(dǎo)致銀行業(yè)人才流失嚴(yán)重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進入門檻較低，人員素質(zhì)和水平良莠不齊，原因在于高校對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學(xué)生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對以民營企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴(yán)重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉(zhuǎn)型發(fā)展的機遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項、論文選題、學(xué)生的實習(xí)實踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學(xué)科點申報、專業(yè)建設(shè)和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開始就在進行業(yè)務(wù)模式的細(xì)分和產(chǎn)品之間進行內(nèi)部整合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過用戶、大數(shù)據(jù)和場景的互動來實現(xiàn)對銀行、證券、保險、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行強有力的整合運作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的跨界整合實現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機結(jié)合，推動了我國區(qū)域經(jīng)濟在空間和深度上的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術(shù)又懂得金融業(yè)務(wù)、營銷和管理知識的跨界復(fù)合型人才，這就對高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實踐來看，金融、計算機及營銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨立培養(yǎng)，忽略了跨界知識的構(gòu)建，導(dǎo)致學(xué)生難以適應(yīng)社會對復(fù)合型人才的需求。
（四）挑戰(zhàn)
首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實需求嚴(yán)重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設(shè)置和培養(yǎng)體系相對成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走到了學(xué)校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強調(diào)“長尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于服務(wù)80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關(guān)于普惠金融、微型金融的相關(guān)課程幾乎從不開設(shè)。消除“教育偏見”達(dá)到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠(yuǎn)。
三、結(jié)語
高等金融教育承擔(dān)著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會和家長的關(guān)切所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)的制高點，需要高校金融教育培養(yǎng)復(fù)合型人才，要求他們具備金融學(xué)知識，理解金融業(yè)務(wù)的原理，掌握信息化技術(shù)并能對大數(shù)據(jù)進行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點：（1）注重學(xué)科交叉，優(yōu)化課程設(shè)置，培養(yǎng)復(fù)合型人才。（2）加強師資建設(shè)，促進傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。（3）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學(xué)研”的合作，樹立“干中學(xué)”的務(wù)實求真精神。對此，高校金融教育是有優(yōu)勢的，要秉持開放理念加強彼此合作，使研究向應(yīng)用轉(zhuǎn)化。（4）加強對大數(shù)據(jù)和人工智能的關(guān)注，引入相關(guān)課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔(dān)社會責(zé)任，適時向社會進行互聯(lián)網(wǎng)金融知識的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風(fēng)險的能力，達(dá)到普及金融教育的目的。
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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟;風(fēng)險;防范措施
在市場經(jīng)濟發(fā)展逐漸加快，信息技術(shù)更為成熟的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟應(yīng)運而生，和傳統(tǒng)金融模式予以比較可知，其在透明度、便捷性等方面是具有明顯優(yōu)勢的，而且成本投入也能夠大幅降低。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟呈現(xiàn)較快的發(fā)展趨勢，然而相關(guān)的法律法規(guī)并不是十分完善，監(jiān)管制度也沒有構(gòu)建起來，這就使得發(fā)展不夠穩(wěn)定。因此要尋找到可行的措施來展開風(fēng)險防范，進而使得市場經(jīng)濟能夠保持良好發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，即是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、傳統(tǒng)金融模式切實結(jié)合起來，對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加以充分應(yīng)用，進而尋找到全新金融模式。從廣義角度來說，通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使得資金真正實現(xiàn)融合、共享，同時可以將云支付之類的財務(wù)工具充分利用，確保支付條件、信息傳遞可能出現(xiàn)的沖突切實避免。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
1．創(chuàng)新性
在進入到信息時代后，大家的生活質(zhì)量有明顯的提高，尤其是在科技發(fā)展速度持續(xù)加快之際，人們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴度大幅增加，而這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生奠定了堅實的基礎(chǔ)。對云支付之類的金融工具加以充分利用可以使得金融渠道更為多樣，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性的具體呈現(xiàn)方式。
2．高效性
從傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)辦理來看，客戶只能夠通過營業(yè)窗口來完成業(yè)務(wù)辦理，速度顯得較為遲緩。而對互聯(lián)網(wǎng)金融予以充分利用后，則可使得存在的問題切實消除，計算機操作能夠按照標(biāo)準(zhǔn)的流程展開，客戶可以在短時間內(nèi)辦理完業(yè)務(wù)，可以享受到更為理想的金融服務(wù)，人力資源的投入自然就可減少。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出明顯的高效性。
3．成本低
互聯(lián)網(wǎng)金融得到應(yīng)用后可以使得營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量切實減少，資金成本、人力資源成本的實際投入就可控制在合理范圍內(nèi)。對于資金的供應(yīng)方、需求方來說，在平臺中就能夠完成相關(guān)操作，交易更為簡便，而且成本能夠大幅降低。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r
從我們國家的現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度是較快的，如果依然采用傳統(tǒng)技術(shù)的話，大家在投資方面的需求就難以得到滿足。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式呈現(xiàn)出多樣性，常見的有第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款等模式，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到一定的促進作用。然而從當(dāng)下國內(nèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展來說，創(chuàng)新成為關(guān)注的重點，隨著科技的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模得到拓寬。國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟剛剛興起，雖然發(fā)展較為迅速，但是出現(xiàn)的問題依然是較多的，因此要針對具體的問題尋找到可行的解決之策，進而使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠真正保持穩(wěn)健發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險類型
(一)信息失真
互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出一定的獨特性，通過會計信息可以使得金融活動的實際情況清晰呈現(xiàn)，這樣就可保證金融執(zhí)行真正做到位。若想保證互聯(lián)網(wǎng)金融具有的實用價值能夠得到大幅提高，必須要針對金融信息展開嚴(yán)格管控，如此方可使得信息質(zhì)量能夠有大幅提升。國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融加快了前行的腳步，而且其呈現(xiàn)出明顯的開放性，這就使得不法分子獲得可乘之機，和管理人員勾結(jié)起來對關(guān)鍵信息予以隱瞞、捏造，如此就會導(dǎo)致信息失真發(fā)生，對正常決策造成的影響是非常大的。一旦出現(xiàn)此種情況，互聯(lián)網(wǎng)金融就難以在第一時間做出反饋，或是反饋不夠客觀，如此就會對互聯(lián)網(wǎng)金融的長期發(fā)展產(chǎn)生較大的影響［1］。
(二)技術(shù)的風(fēng)險
1．系統(tǒng)安全風(fēng)險
眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融將網(wǎng)絡(luò)平臺作為基礎(chǔ)，然而計算機技術(shù)是存在一定風(fēng)險的，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融也要面對不少的隱患。從當(dāng)下采用的加密技術(shù)來看，其完善性、系統(tǒng)性是有待提升的，為了保證操作能夠順利展開，必須要保證加密方法是可行的，軟件如果存在問題的話，黑客攻擊、病毒入侵等就難以避免，這樣一來，有些關(guān)鍵信息就會發(fā)生泄露。除此以外，TCP/IP協(xié)議具有的安全性也是較低的，雖然可以保證信息交互速率有大幅提升，然而帶來的安全隱患也是非常明顯的，如此就會導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生概率大幅增加。
2．互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)抵抗風(fēng)險能力較差
我們國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注程度是較高的，這就為其發(fā)展奠定了較為堅實的基礎(chǔ)。但這里需要指出的是，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)量持續(xù)增加，然而時間并不長，沒有積累豐富的經(jīng)驗，市場因素會對其產(chǎn)生明顯的影響。比如，市場利率、事故等造成的負(fù)面影響是較大的，這就導(dǎo)致其防范方向的能力較為薄弱，如果市場出現(xiàn)較大波動的話，則會使得整個行業(yè)的發(fā)展受到影響。
3．金融監(jiān)管不及時
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度雖然是較快的，然而在現(xiàn)階段依然處于初期階段，尤其是法律法規(guī)并不是非常完善。從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的角度來說，現(xiàn)有法律對其產(chǎn)生的約束并不大，監(jiān)管不到位的情況是較為常見的。有些金融產(chǎn)品在進行宣傳過程中存在著夸大的現(xiàn)象，客戶信息被盜也是極有可能的。如果局部事故發(fā)生的話，則會使得互聯(lián)網(wǎng)金融難以保持穩(wěn)定發(fā)展［2］。
(三)相關(guān)法律法規(guī)以及監(jiān)管制度不完善
國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，與之相關(guān)的法律法規(guī)并未構(gòu)建起來，部分企業(yè)就會尋找現(xiàn)行法律中存在的漏洞，如此就會使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到限制。從我們國家的現(xiàn)狀來看，并未依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況制定出法律法規(guī)，這就使得人民應(yīng)該享有的合法權(quán)益受到一定程度損害，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟也就難以實現(xiàn)快速發(fā)展。因為監(jiān)督制度存在明顯的缺陷，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及大量行業(yè)，這就使得監(jiān)管力度得不到增強。從監(jiān)管部門的角度來說，如果缺少法律制度支撐的話，監(jiān)管工作就難以有序展開，互聯(lián)網(wǎng)金融面對的風(fēng)險也就會明顯加劇。
(四)缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才
國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度是較快的，對專業(yè)人才的需求量也明顯增加，然而從當(dāng)下的實際情況來看，人才缺口是較大的。這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易難以順利展開，一旦發(fā)生突發(fā)事件的話，想要及時進行處理是難度較大的［3］。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風(fēng)險防范對策
(一)加強風(fēng)險防控及預(yù)警機制
對互聯(lián)網(wǎng)金融予以分析可知，其呈現(xiàn)出明顯的隱蔽性、突發(fā)性，其對監(jiān)管產(chǎn)生的影響是非常大的。若想保證隱患防范的實際效果能夠大幅提高，必須要構(gòu)建起切實可行的防范指標(biāo)，可對大數(shù)據(jù)加以充分利用，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建起行之有效的預(yù)警機制。通過大數(shù)據(jù)能夠從龐大的數(shù)據(jù)信息中篩選出價值信息，并對其展開全面分析，這樣就能夠?qū)ふ业娇赡馨l(fā)生的危機，在此基礎(chǔ)上尋找到可行的防范措施。在我們國家，從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機構(gòu)已經(jīng)建立起來，數(shù)聯(lián)銘品是其中的代表，其推出的昆侖大數(shù)據(jù)平臺、銀河大數(shù)據(jù)平臺能夠為金融行業(yè)、政府機構(gòu)提供專門的服務(wù)。對數(shù)據(jù)平臺加以充分利用的話，可以保證信用信息能夠真正得到共享，而且可以保證誠信體系能夠進一步完善。將這些機構(gòu)的作用充分發(fā)揮出來，可以使得征信系統(tǒng)更具價值，保證金融監(jiān)管更具實效性，并可使得非法金融活動能夠處于監(jiān)控之中。對于社會單位來說，對相關(guān)的系統(tǒng)予以充分利用能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，進而使得市場安全能夠得到切實維護。
(二)制定完善相關(guān)法律法規(guī)，完善監(jiān)管制度
如果法律法規(guī)并不完善的話，非法行為難以得到制止，對于職能部門來說，要針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易予以整頓，并對現(xiàn)行的法律法規(guī)予以細(xì)化，對第三方支付加以嚴(yán)格管控。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系也要建立起來，并確保其能夠真正實現(xiàn)統(tǒng)一，相關(guān)部門所要承擔(dān)的職責(zé)得到明確，如此方可保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易能夠真正處于監(jiān)管之中。法律法規(guī)的制定也是不可忽視的，只有規(guī)章制度更為完善，展開互聯(lián)網(wǎng)金融交易時方可真正獲得法律支撐，非法交易能夠真正得到制止。在對監(jiān)管制度予以構(gòu)建時，要確保其呈現(xiàn)出層次性、全面性，如此方可保證制度風(fēng)險大幅降低［4］。
(三)提升相關(guān)專業(yè)人員的工作素質(zhì)
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在進行人員招聘時應(yīng)該要提出較高的要求，并保證專業(yè)人員能夠獲得良好的薪資待遇，如此可以對高素質(zhì)人才產(chǎn)生較大的吸引力。相關(guān)企業(yè)要切實做好人才培訓(xùn)工作，將互聯(lián)網(wǎng)金融知識作為主要的培訓(xùn)內(nèi)容。除此以外，網(wǎng)絡(luò)警察隊伍的建設(shè)也是不可忽視的，除了要保證其擁有執(zhí)法能力外，同時應(yīng)對金融、法律等方面的知識有切實的了解，如此方可順利獲取電子證據(jù)，對非法行為予以大力打擊，進而保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易能夠順利展開。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度來說，要通過有效途徑來保證相關(guān)人員的專業(yè)素養(yǎng)大幅提高，并組建起專職的風(fēng)險管理部門，如此可以使得風(fēng)險監(jiān)控順利展開，企業(yè)具有的應(yīng)對風(fēng)險能力可以切實增強。
(四)增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易的透明度
當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易過于封閉，較多的信息得不到公布，信息的封閉性將導(dǎo)致許多安全問題的出現(xiàn)，為了更好地解決這一問題，只有不斷增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息的透明度。比如，在一些相關(guān)的銀行、證券等傳統(tǒng)機構(gòu)中準(zhǔn)確透明一些交易信息，讓投資者更好地進行選擇適合自己的投資方式，而且還要不斷透明一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資金狀況、重大決定等。另外，加大互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方信息的透明度，對交易雙方進行網(wǎng)上身份驗證、核實，建立一個系統(tǒng)、健全的現(xiàn)代化信息平臺，只有增加交易雙方的透明度，才能夠好的制約雙方依法進行進金融交易，促進互聯(lián)網(wǎng)金融交易的健康有序進行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展，各種金融信息隨之而來，但是，其中真假各參。只有增加互聯(lián)網(wǎng)金融信息的透明度，互聯(lián)網(wǎng)交易雙方進行分析甄別，才能夠?qū)@些真實的金融信息進行高效利用，對虛假信息能夠不上當(dāng)，保障自己的合法權(quán)益［5］。
(五)互聯(lián)網(wǎng)金融安全與技術(shù)風(fēng)險及對策
安全與技術(shù)風(fēng)險是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺遭受非法入侵導(dǎo)致癱瘓，致使用戶個人信息泄露的一種風(fēng)險。我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與技術(shù)風(fēng)險一般表現(xiàn)在以下幾個方面。首先，在安全與技術(shù)方面第三方支付平臺有漏洞存在，使得用戶個人的交易信息、敏感信息被竊取與泄露。這種現(xiàn)象大量存在，支付寶支付平臺就曾在2013年出現(xiàn)過用戶手機號碼、個人賬戶及交易信息等遭到泄露的安全與技術(shù)事故。其次，P2P的網(wǎng)貸平臺被黑客攻擊造成癱瘓。近年來出現(xiàn)了多起P2P的網(wǎng)貸平臺被黑客攻擊的事故，涉及拍拍貸、好貸網(wǎng)、人人貸等諸多P2P的網(wǎng)貸平臺。最后，云計算與大數(shù)據(jù)帶來了一定的負(fù)面影響。在大數(shù)據(jù)時代背景下，聚集了海量數(shù)據(jù)，密集的數(shù)據(jù)使得其泄露的可能性。如果個人信息受到他人惡意篡改與泄露，那么其人身安全、個人權(quán)利、個人隱私等方面的安全將會受到威脅，后果不堪設(shè)想。要想對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與技術(shù)風(fēng)險進行防范，就要做好用戶的保護工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新生的事物，用戶會受到其個性化服務(wù)、高回報、便利性等方面的吸引，沒有重視隱藏在表面之下的風(fēng)險。因此，要對用戶進行多方面的保護工作。第一，為用戶普及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識與產(chǎn)品，特別是多種互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險，使用戶風(fēng)險防范的意識得到提高。第二，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)資訊平臺，對用戶的疑難問題進行專業(yè)回答，防止用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的操作不當(dāng)與理解錯誤造成的多余損失。第三，開通用戶維權(quán)的多種渠道，幫助用戶解決由于企業(yè)違反合約帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融損失問題。與此同時，增強行業(yè)自律性也是非常重要的。出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)存在滯后性，應(yīng)加強約束互聯(lián)網(wǎng)金融，增強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的自律性。第一，建立一個互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)行業(yè)協(xié)會，不斷加強互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會、金融協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會彼此之間的合作，使互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的共同利益與競爭秩序得到維護，防止不良競爭對公共利益帶來的損害。第二，要出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)自律規(guī)范，提供給當(dāng)前市場環(huán)境中多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)。第三，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)協(xié)會對多個互聯(lián)網(wǎng)金融公司交流與合作的推動作用，使不同公司之間做好技術(shù)與信息的彼此共享，進而提高整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)︼L(fēng)險的防范能力。第四，聘請互聯(lián)網(wǎng)和金融方面的綜合型人才，減少出現(xiàn)風(fēng)險的概率。第五，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對自身信息進行全面披露，使用戶能夠更加公開透明地對投資渠道進行選取，有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融公司的違約行為。
四、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展有效推動著社會經(jīng)濟的發(fā)展進步，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，導(dǎo)致了較多的交易風(fēng)險。通過進一步實踐探索，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟風(fēng)險防范途徑，要不斷加強相關(guān)工作人員專業(yè)能力，要重視結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟風(fēng)險因素，科學(xué)制訂更加完善的防范手段，才能進一步保證互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟不斷發(fā)展，以為社會經(jīng)濟建設(shè)與可持續(xù)發(fā)展提供有效保證。
參考文獻:
［1］李文禹，劉麗娜．互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風(fēng)險防范對策［J］．中國市場，2020(33):193－194．
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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文
關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 高職金融專業(yè) 課程體系 構(gòu)建 研究
中圖分類號：G712 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.16400/ki.kjdkz.2016.07.010
1互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生基礎(chǔ)與發(fā)展動力
互聯(lián)網(wǎng)金融是借助計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展而產(chǎn)生的，在此過程中，隨著支付技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等的發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具備了扎實的技術(shù)支撐基礎(chǔ)。基于傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)市場下，相應(yīng)的金融機構(gòu)會以信息壟斷的方式來實現(xiàn)壟斷利潤的獲取，而這對于非金融機構(gòu)而言，在參與行業(yè)市場競爭的過程中，要想謀求到立足之地，則可以技術(shù)優(yōu)勢來實現(xiàn)對交易成本的控制與壓低，而也正是借助技術(shù)領(lǐng)域的不斷發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在金融領(lǐng)域中立足，并提升了交易信息的透明度，且相應(yīng)交易成本低且交易過程簡單便捷，為從根本上提升這一交易的效率與綜合效益奠定了基礎(chǔ)。與此同時，在普惠金融理念提出與貫徹落實的過程中，促使金融服務(wù)質(zhì)量隨之得到不斷提升，而相應(yīng)服務(wù)對象群體的范圍在逐漸擴展，在確保人人享受到金融權(quán)利與服務(wù)的同時，促使互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的優(yōu)勢吸取了大量的投資理財群體，同時還為解決當(dāng)前中小企業(yè)融資難這一問題提供了新途徑。此外，信息數(shù)據(jù)來源廣泛，為提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息的真實可靠性奠定了基礎(chǔ)。基于傳統(tǒng)金融模式下，信息的不對稱問題一直以來是融資過程中的一大阻礙因素，而要想獲取真實信息則需要投入相應(yīng)的成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠借助電商平臺，通過用戶群體交易評價等信息內(nèi)容，來實現(xiàn)真實可靠信息的獲取。
2互聯(lián)網(wǎng)金融給高職金融專業(yè)課程帶來的影響
2.1課程體系所受到的影響
以金融管理與實務(wù)專業(yè)為例，當(dāng)前其主要是以專業(yè)課程與公共課程兩部分組建而成的，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一教育內(nèi)容而言，當(dāng)前高職院校則是將其納入到了公共課程體系之中，在強化對相關(guān)專業(yè)知識教育的基礎(chǔ)上，能夠有效彌補當(dāng)前該專業(yè)課程體系所存在的不足，同時還能夠打造獨屬于本校特色化專業(yè)。與此同時，對于互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)課程而言，其會基于當(dāng)前行業(yè)發(fā)展實際以及專業(yè)發(fā)展需求下，對該課程體系進行優(yōu)化與完善，其中，不乏一些院校將該專業(yè)與信息技術(shù)專業(yè)課程進行了融合，進而彰顯出該專業(yè)課程的技術(shù)性特點，為更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給該專業(yè)教育所帶來的影響奠定基礎(chǔ)。
2.2給該專業(yè)課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)帶來的影響
對于高職院校而言，其承擔(dān)著培養(yǎng)復(fù)合型技術(shù)性人才的重任，對于金融專業(yè)教育而言也不另外，其在進行該專業(yè)課程內(nèi)容設(shè)置的過程中，強調(diào)對學(xué)生實務(wù)操作能力的培養(yǎng)，確保學(xué)生具備專業(yè)技能以應(yīng)對行業(yè)市場對人才所提出的高要求。以該專業(yè)課程下的銀行實務(wù)類課程為代表，從這一課程內(nèi)容的結(jié)構(gòu)上看，主要是圍繞傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)來展開的實務(wù)技能教育，而基于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響下，相應(yīng)課程教學(xué)內(nèi)容也因此需要實現(xiàn)與之相適應(yīng)的變化。基于互聯(lián)網(wǎng)金融下，相應(yīng)產(chǎn)品的推出學(xué)科探索則使得整個利率市場隨之發(fā)生了變革，同時基于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下的支付結(jié)算以及融資投資等市場壟斷地位被打破。而越來越多的客戶在選擇金融服務(wù)的過程中，基于利益角度出發(fā)而轉(zhuǎn)向選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，豐富的產(chǎn)品與高質(zhì)量的服務(wù)能夠很好地滿足客戶之需。因此，對于高職院校金融專業(yè)而言，則就需要對課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化調(diào)整，以滿足當(dāng)前金融服務(wù)業(yè)務(wù)下所提出的各種新要求，實現(xiàn)對這一挑戰(zhàn)的有效應(yīng)對。
2.3相應(yīng)課程業(yè)務(wù)流程所受到的影響
基于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，對于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域而言，其在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，也逐漸向電子化方向轉(zhuǎn)變，借助網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的開展來踐行普惠思想。以事務(wù)類課程為例，基于商業(yè)銀行的綜合柜臺業(yè)務(wù)中，相應(yīng)業(yè)務(wù)流程逐漸被簡化，將貸款審批流程縮短，以提升服務(wù)效率與客戶滿意度，并實現(xiàn)對客戶信息的綜合性整合。而基于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響，需要將新興的業(yè)務(wù)進行融入，如通過手機以及網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)模式的開展來實現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的拓展，進而實現(xiàn)對業(yè)務(wù)流程的不斷優(yōu)化。
3基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下高職金融專業(yè)搭建相應(yīng)課程體系的對策
3.1指導(dǎo)思想的定位
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 影響 資本 市場 服務(wù) 產(chǎn)品
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程較短，目前而言，只對網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融常見模式有一個較為明確的內(nèi)涵概述，而對互聯(lián)網(wǎng)金融還未形成較為標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的概念界定，從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀來看，對互聯(lián)金融的定義有一個較為廣泛的認(rèn)識，主要有以下幾種觀點。馬云作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的典型推動者，其對互聯(lián)金融概念的闡述很具代表性，其認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)只能稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。謝平則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的既不同于直接融資，又不同于間接融資的第三種金融融資模式。侯維棟也認(rèn)同此觀點，其認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新、變革后的產(chǎn)物。萬建華認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代背景下對金融模式、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，也應(yīng)該是第三種金融模式。但林采宜認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融服務(wù)與獲取途徑發(fā)生的變化，是在互聯(lián)網(wǎng)平臺對直接融資和間接融資的一種延伸，并非真正意義上的第三種金融模式。
雖然這些專業(yè)人士和研究學(xué)者針對互聯(lián)網(wǎng)金融給出了不同的內(nèi)涵界定，但有許多共同之處，并都涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融的主旨內(nèi)容，因此，筆者以此為參考，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺、以信息技術(shù)為支撐，開展資金融通、支付、信息中介等金融業(yè)務(wù)的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種改革和創(chuàng)新，并不會改變傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的本質(zhì)和用途，但卻會對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生重要影響。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融融合的產(chǎn)物，因此其具有傳統(tǒng)金融行業(yè)本身所固有的一些特征，同時與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，也存在一些獨有的特性。例如服務(wù)方式的虛擬化、服務(wù)質(zhì)量的高效率、服務(wù)產(chǎn)品的個性化等等，正是由于它的諸多特性，促進了其近幾年的飛速發(fā)展。
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從2011年到2014年幾年間，我國網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了飛速的增長，如表1所示。這充分說明了互聯(lián)金融的發(fā)展速度之快、發(fā)展規(guī)模之大，必然會對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生影響。
表1 2011年與2014年互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模比較
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二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時代背景下金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，對傳統(tǒng)金融業(yè)所產(chǎn)生的積極推動作用是顯而易見。但任何新事物所產(chǎn)生的作用并非都是良性的，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，在給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來發(fā)展機遇的同時，也會帶來一定的挑戰(zhàn)。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的作用
不容置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新及變革產(chǎn)生推動作用，還會促進我國整個金融經(jīng)濟的發(fā)展。
1.加速金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了金融交易參與各方的連接渠道，構(gòu)建了一個多種類型金融業(yè)態(tài)共同發(fā)展的平臺，從而加快金融機構(gòu)、模式及產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的融合重構(gòu)了當(dāng)前的金融生態(tài)體系，新金融機構(gòu)、新金融形態(tài)不斷涌現(xiàn)。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)既有的盈利、銷售、服務(wù)及管理模式不得不作出轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融技術(shù)的不斷融合，大量個性化、差異化的基于消費者及小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品由理論變?yōu)楝F(xiàn)實，這豐富了現(xiàn)有金融產(chǎn)品的種類。
2.加快金融變革。互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)金融業(yè)在資源配置、定價地位及物理渠道等方面的原有優(yōu)勢，從而迫使傳統(tǒng)業(yè)加快變革經(jīng)營理念、盈利模式、業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)。首先，互聯(lián)金融促使傳統(tǒng)金融業(yè)摒棄以往以安全、穩(wěn)定、風(fēng)險、成本為重中之重的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)向以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，注重客戶體驗，培養(yǎng)客戶關(guān)系。其次，改變傳統(tǒng)金融業(yè)以息差為主要收入來源的盈利模式，通過產(chǎn)品及服務(wù)變革來建新的盈利模式。最后，驅(qū)動傳統(tǒng)金融業(yè)優(yōu)化及再造業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，促進組織的扁平化、網(wǎng)絡(luò)化以及流程高效化、簡捷化發(fā)展，從而。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動傳統(tǒng)金融業(yè)作出了一些創(chuàng)新和變革，促進了傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展，但其帶來的挑戰(zhàn)是不容忽視的。
1.弱化中介功能。媒介資本和媒介信息是傳統(tǒng)金融業(yè)金融中介的兩項主要功能，而他們都依賴于各類信息的搜集和處理，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的強項?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，各類金融業(yè)務(wù)可直接在網(wǎng)上交易。從而降低交易雙方的信息不對稱程度、風(fēng)險分擔(dān)成本，進而弱化傳統(tǒng)金融機構(gòu)的資本中介作用。例如，Google上市時沒有選擇金融中介機構(gòu)，而是直接應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)金融，其股票采用荷蘭式拍賣的模式在自身平臺上發(fā)行。這種互聯(lián)網(wǎng)金融行為，能像直接融資和間接融資一樣實現(xiàn)資源的有效配置，提高市場有效性，趨向于無金融中介狀態(tài)，從而在很大程度上弱化傳統(tǒng)金融業(yè)的中介功能。
2.減少收入來源。傳統(tǒng)金融機構(gòu)以利差為主要收入來源，在金融業(yè)相對壟斷、市場價格未透明的背景下，需得到政策上支持及保護。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶需求及交易渠道發(fā)生變化，加上金融市場參與者的大眾化趨勢明顯，以及利率化市場的不斷推進，非利息收入的比重會越來越大，這對于銀行以往利差為主的收入結(jié)構(gòu)而言，所產(chǎn)生的沖擊還是非常大的。
3.動搖客戶基礎(chǔ)?？蛻羰墙鹑跈C構(gòu)實現(xiàn)經(jīng)濟收益的最重要基礎(chǔ)條件，傳統(tǒng)金融模式下，受二八定律的支配，客戶利益容易受到損害，根據(jù)這一定律，銀行只需服務(wù)20%的客戶就可獲得80%的利潤，而剩余80%的客戶且享受著低端服務(wù)，這足以說明一旦客戶基礎(chǔ)產(chǎn)生動搖，將對傳統(tǒng)金融機構(gòu)產(chǎn)生重要影響。據(jù)中國IT研究中心報告，截至2014年第二季度，中國網(wǎng)絡(luò)購物的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)超過3.32億人。互聯(lián)網(wǎng)金融正是抓住這一機遇，實現(xiàn)客戶精準(zhǔn)營銷，動搖傳統(tǒng)金融業(yè)客戶基礎(chǔ)。
三、傳統(tǒng)金融業(yè)面對互聯(lián)金融的發(fā)展策略
可以看出，互聯(lián)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)的影響是一把雙刃劍，有機遇也有挑戰(zhàn)，為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的共存與共進，唯有“趨利避害”，才能進步完善金融體系，促進我國金融經(jīng)濟的生態(tài)發(fā)展。
（一）資源利用
互聯(lián)網(wǎng)金融近些年發(fā)展速度較快，但其無法完全取代傳統(tǒng)金融業(yè)，作為傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)充分利用現(xiàn)有資源優(yōu)勢，積極調(diào)整轉(zhuǎn)型，從而應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的各種沖擊，進而鞏固傳統(tǒng)金融業(yè)的重要地位。
1.依托網(wǎng)絡(luò)平臺，開展金融業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的不斷融合，傳統(tǒng)金融業(yè)若要開拓新市場，發(fā)展新業(yè)務(wù)，必須充分應(yīng)用和發(fā)揮自身的資源優(yōu)勢。首先，立足重點客戶，突顯專業(yè)優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融目前以中小客戶為主體，這是因為所需要的服務(wù)更專業(yè)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融目前而言是無法實現(xiàn)的。然而傳統(tǒng)金融機構(gòu)且具備了這方面的條件，因此，應(yīng)通過服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式等方面的優(yōu)化來提高重點客戶服務(wù)效率，從而形鞏固與重點客戶之間的關(guān)系。其次，關(guān)注一般客戶，突出服務(wù)特色。一直以來，傳統(tǒng)金融業(yè)不太重視一般客戶的開拓與發(fā)展，因此，應(yīng)提高加強對一般客戶的重視，根據(jù)一般客戶服務(wù)需求，通過服務(wù)質(zhì)量及服務(wù)效率的提高來搶占一部分一般客戶群體。
2.借助網(wǎng)點渠道，增強客戶體驗。大量的網(wǎng)點渠道是傳統(tǒng)金融的一大優(yōu)勢，應(yīng)充分發(fā)揮這一優(yōu)勢，獲取更多的客戶群體。首先，追求渠道形象的新穎。對客戶進行分區(qū)處理，在增加大堂服務(wù)人員及專業(yè)咨詢?nèi)藛T比例的同時，普及電子銀行業(yè)務(wù)。其次，突顯渠道功能的全面。應(yīng)完善各網(wǎng)點業(yè)務(wù)，使所有網(wǎng)點均可辦理已開辦的所有業(yè)務(wù)，精減業(yè)務(wù)辦理流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率。最后，提高客戶的服務(wù)體驗。在客戶體驗上，以開放式的營銷模式增加客戶體驗類產(chǎn)品，從而吸引客戶注意力。
（二）模式創(chuàng)新
面對著互聯(lián)網(wǎng)金融的突飛猛進，傳統(tǒng)金融業(yè)若要發(fā)展離不開自身模式的創(chuàng)新，只有不斷提升產(chǎn)品及服務(wù)附加值，才能實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融共生存。
1.產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品是金融業(yè)聯(lián)系客戶的紐帶，產(chǎn)品創(chuàng)新傳統(tǒng)金融業(yè)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵。應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗，相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)介入到專業(yè)電商平臺中來，業(yè)務(wù)內(nèi)容不僅包括B2C、B2B這些支付性的結(jié)算，還應(yīng)包括托管、擔(dān)保等線上服務(wù)，應(yīng)著手構(gòu)建“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺創(chuàng)新”的綜合化電商平臺，從而搶占未來金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略制高點。
2.服務(wù)創(chuàng)新。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)充分配備人力、物力，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。另外，積極尋求與電商、支付平臺的合作，節(jié)省自身平臺建設(shè)的時間及成本，并與互聯(lián)網(wǎng)金融形成良好的布局，實現(xiàn)金融服務(wù)的重大突破。
四、結(jié)語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代下金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)生，其雖然有諸多優(yōu)點，但仍然無法取代傳統(tǒng)金融業(yè)重要地位，因此，必須深刻互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的機遇和挑戰(zhàn)，通過資源利用、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的變革與完善促進傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)金融的共同發(fā)展。
參考文獻
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[2]劉興.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的影響[J].河北金融，2014，（4）.
第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；優(yōu)勢；挑戰(zhàn)；策略選擇
現(xiàn)代信息技術(shù)不斷發(fā)展與完善并逐步涉足金融領(lǐng)域，參與資源配置，使得互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般涌現(xiàn)和發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，我國的金融模式、格局正發(fā)生深刻的變革，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正遭遇挑戰(zhàn)和打擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要用自省和發(fā)展的眼光來應(yīng)對這種變化，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式
隨著移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上購物消費、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)財富管理等日漸盛行，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。互聯(lián)網(wǎng)金融模式參與度高、透明度強、操作便捷、中間成本低，資金在各主體間的游走直接、自由，違約率低，正不斷弱化金融中介的作用，是一種金融脫媒的形式。目前基本形成第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、電子貨幣等模式。
一是第三方支付模式。第三方支付平臺是一些和產(chǎn)品所在國家及國外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺，起到中介和臨時儲存的作用，是存在于支付雙方之間的一種非金融機構(gòu)，如支付寶、拉卡拉等。二是P2P網(wǎng)貸（peer to peer lending）模式。P2P網(wǎng)貸是借貸雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進行資金流借貸的資金融通模式。具體操作是借款人在平臺發(fā)放借款信息，招標(biāo)一個或多個投資者提供固定利率貸款，如人人貸、拍拍貸等。三是眾籌融資模式。眾籌是創(chuàng)意人用“團購+預(yù)購”的形式，通過互聯(lián)網(wǎng)方式籌款項目向網(wǎng)友募集項目資金的模式，只要是網(wǎng)友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，如眾籌網(wǎng)等。四是電子貨幣模式。電子貨幣是用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而清償債務(wù)。簡言之，電子貨幣是虛擬財富值，可用來交易，取代了傳統(tǒng)貨幣的一些功能。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)商業(yè)銀行所具備的優(yōu)勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融具有獲取大數(shù)據(jù)的能力
互聯(lián)網(wǎng)金融基于一定的平成借貸、投融資，在網(wǎng)絡(luò)平臺中可獲得大量關(guān)于中小微企業(yè)和個人的相關(guān)信息，如企業(yè)和個人的資信等情況，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行決策，判斷是否將資金貸給該企業(yè)或個人。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有獲得大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收集信息的成本將降低，縮短了時間及減少了資金投入，更加有助于中小微企業(yè)和個人獲得信用貸款。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行通常向大企業(yè)放貸，而忽略了中小微企業(yè)及個人。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融具有云存儲與云計算的能力
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集到大數(shù)據(jù)時，需要對大數(shù)據(jù)進行分析利用才能夠真正發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用。正因為互聯(lián)網(wǎng)具備云存儲技術(shù)與云計算能力，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以將收集到的信息不論任何時間、任何地點地進行分析，并且無限制地保存和傳遞信息，大大提升了信息的可獲得率和可利用率。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于不同的金融產(chǎn)品、不同的客戶、不同的投入資金等方面的分析都需要進行重復(fù)、非完全智能化的運算，效率較低，也會引起客戶對服務(wù)和分析計算的不滿意。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計算大大降低了成本
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦在前期通過高投入完成平臺、信息收集模型與分析模型的建設(shè)后，其后期的運行成本將很低，主要集中在依托互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)能力收集信息和云計算能力分析、處理信息，然后嵌套入平臺模型中即可。這種后期低成本的模式使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠為大量中小微企業(yè)及個人提供貸款。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息的搜集和分析需要線下完成，周期長，投入大，成本高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式只需要借貸企業(yè)或個人與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)通信解決，節(jié)約了其他多余成本，降低了在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中各主體之間的交易成本。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
傳統(tǒng)商業(yè)銀行認(rèn)為，小微企業(yè)及個人的金融投入產(chǎn)出比低，更愿意把信貸資源投入政府部門及大中型企業(yè)，所以大量的小微企業(yè)和個人非常大的金融需求得不到滿足。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)進行物流、信息流的整合來控制風(fēng)險，因而可以快速、方便地通過網(wǎng)絡(luò)信貸搶占小微市場，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場地位造成了威脅。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算及渠道運營的優(yōu)勢給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的借貸交易雙方需要通過銀行來完成借貸交易，借貸過程繁瑣，審查證件多，成本高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行高成本、繁瑣的支付結(jié)算逐步被第三方支付、微信、二維碼支付等移動支付模式取代，進而導(dǎo)致銀行網(wǎng)點服務(wù)功能弱化。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融從支付結(jié)算的渠道中轉(zhuǎn)端逐步走向資產(chǎn)管理的產(chǎn)品創(chuàng)造端，如阿里巴巴收購天弘基金股權(quán)進軍金融領(lǐng)域，余額寶提供貨幣型基金增值理財服務(wù)，百度與華夏基金合作推出理財基金，阿里巴巴、騰訊、平安保險聯(lián)合設(shè)立財產(chǎn)保險，互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界經(jīng)營對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的電子銀行服務(wù)渠道帶來運營模式的新挑戰(zhàn)。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置的優(yōu)勢給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資格局是以專業(yè)技術(shù)、密集知識和風(fēng)險解決方案向大中企業(yè)客戶和高端零售客戶提供安全、穩(wěn)定、低風(fēng)險和低成本的金融產(chǎn)品與服務(wù)；而互聯(lián)網(wǎng)金融則市場參與度高，不論客戶的規(guī)模大小與金額多少，都可以快捷、方便、靈活、多樣化地滿足客戶的需求。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的交易雙方可通過一定的平臺查找機會并匹配交易，對信息中介的需求優(yōu)于資金中介，加之互聯(lián)網(wǎng)金融交易要素更加透明、信息更加充分、定價更加市場化，降低了信息不對稱和交易成本，加快了金融脫媒進程，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為中介的獨立性和必要性，對其形成了一定的沖擊。
四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略選擇
（一）完善線上平臺，積累、挖掘、保護數(shù)據(jù)，創(chuàng)新產(chǎn)品
互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢在于大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢及云計算的技術(shù)，通過數(shù)據(jù)挖掘，了解客戶真正的需求，從而設(shè)計出適合用戶的金融產(chǎn)品。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行大多通過線下操作，并不掌握客戶的真正需求，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，多方位發(fā)展自己的信息渠道。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)這一低成本渠道，借助微博、微信等社交平臺進行品牌宣傳，擴大影響力，在與客戶的互動中了解客戶的需求，營銷金融產(chǎn)品。同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可自建線上平臺，獲取廣大客戶的行為數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的經(jīng)營狀況和個人的消費習(xí)慣，評估企業(yè)和個人的資信情況，有針對性地開發(fā)金融產(chǎn)品，滿足客戶的個性化、專業(yè)化需求。通過線上平臺，擺脫單純的支付、資金中介的角色，與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌，實現(xiàn)脫媒發(fā)展。
（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢互補，在競爭中合作
首先是在支付平臺方面的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不能創(chuàng)造支付工具，所謂的第三方支付僅僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的補充與延伸。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融就網(wǎng)絡(luò)移動支付平臺和第三方支付進行合作，銀行可通過平臺掌握大量的終端客戶信息，進而可以分析客戶資金渠道、資信情況等。其次是在信貸模式方面的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不能作為獨立主體吸收存款，資本規(guī)模較小，仍依賴于傳統(tǒng)銀行，銀行可借此以某種雙方都認(rèn)為合適的形式參與到新的信貸模式中。
（三）加大技能培訓(xùn)，發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才
互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)性和金融性對人才提出了更高的要求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的員工或者純經(jīng)濟金融專業(yè)，或者純計算機專業(yè)，缺少既懂得數(shù)據(jù)建模，又精通計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，熟悉銀行業(yè)務(wù)運行和管理決策的復(fù)合型人才。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)注重選聘復(fù)合型人才，同時加強對具有經(jīng)濟金融專業(yè)背景的人才進行科技知識培訓(xùn)，而對具有科技專業(yè)背景的人才加以金融業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，大力培養(yǎng)多專多能的復(fù)合型人才。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍有優(yōu)勢，如資金雄厚、誠信度高、設(shè)施完善、物理網(wǎng)點分布廣泛、監(jiān)管力度大等，這些優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融難以替代。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略。
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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險現(xiàn)狀
0引言
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在近些年有了很大進步，在各種形式的金融模式應(yīng)用下，受到各方面因素的影響，就存在著各種各樣的風(fēng)險，這些風(fēng)險對互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展就有著很大阻礙。通過從理論層面加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制研究，就能為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制提供理論支持。
1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征以及發(fā)展現(xiàn)狀分析
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征體現(xiàn)分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，形成了比較鮮明的特征，其中在互聯(lián)網(wǎng)金融的效率高特征上表現(xiàn)的比較突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要計算機技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行支持，對金融產(chǎn)品的計算效率就能有效提高，方便金融信息的查詢以及搜索。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率的特征比較突出的展現(xiàn)。
再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低特征也比較突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是通過虛擬網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)就對方的信息全面性的了解，對各利益間的需求也能得到有效滿足從而就能在交易的定價方面有效的制定，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用下進行交易，能夠節(jié)省大量大時間以及資金，在交易的整體成本上能大大的降低。
另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性特征也比較突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性特征，主要是由于網(wǎng)絡(luò)是開放性的，比較容易受到外部的攻擊造成信息丟失和損壞。在受到操作方面的失誤也會存在著相應(yīng)風(fēng)險問題。還有就是在相關(guān)的法律上沒有針對性完善化的制定，這就會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，在金融風(fēng)險的防范上沒有法律保障。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展中，在勢頭上有著加強。銀行業(yè)務(wù)中的支付業(yè)務(wù)規(guī)模在逐步的擴大化，對余額寶等理財業(yè)的發(fā)展也有著促進作用?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣的雛形在當(dāng)前已經(jīng)逐步的形成?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)支持下的金融領(lǐng)域的發(fā)展，在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面有著種類的多樣化，網(wǎng)絡(luò)市場和實體經(jīng)濟市場的結(jié)合發(fā)展趨勢愈來愈明顯化，在互聯(lián)網(wǎng)的貨幣雛形也已經(jīng)形成?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣作為重要的支付內(nèi)容，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有著很大促進作用。在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方面，也逐漸的對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展起到很大促進作用，對其核心競爭力的提高有著顯著成效。
通過互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢利用，在網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)上和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，這就能有效形成全新的發(fā)展模式，對金融機構(gòu)的戰(zhàn)略發(fā)展模式的調(diào)整有著促進作用。在發(fā)展過程中的管理理念方面的發(fā)展也有著促進作用。在當(dāng)前各銀行的門戶網(wǎng)站業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步開展，在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量方面也有著很大增多，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就能形成積極促進作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國的當(dāng)前信用稀缺空白也進行了有效填補。
2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險以及風(fēng)險控制策略探究
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型比較多，其中在技術(shù)風(fēng)險方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過對計算機技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行的應(yīng)用，在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營中，由于受到技術(shù)層面的因素影響，就會帶來相應(yīng)的風(fēng)險。在這些技術(shù)的應(yīng)用時，能對金融業(yè)務(wù)的有序進行有著促進作用，但是技術(shù)應(yīng)用過程中，也會出現(xiàn)技術(shù)問題從而對互聯(lián)網(wǎng)金融的運作產(chǎn)生很大影響。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中的技術(shù)性風(fēng)險，主要就是在系統(tǒng)性的安全風(fēng)險上以及技術(shù)選擇風(fēng)險和技術(shù)支持風(fēng)險幾個重要層面。從技術(shù)選擇風(fēng)險上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在設(shè)計中存在著不足，就比較容易出現(xiàn)信息傳輸效率低以及技術(shù)使用效果不佳的問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中的法律風(fēng)險類型也是比較突出的。在法律風(fēng)險方面，主要就是由于沒有結(jié)合實際的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，制定相應(yīng)的法律風(fēng)險防范制度等，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險問題不能收到法律的保障。在互聯(lián)網(wǎng)金融的立法層面相對比較滯后，在風(fēng)險的法律監(jiān)管方面沒有得到加強，這就造成了一些不法人員鉆法律的空子，對互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展就形成了很大阻礙。
再者，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中的市場選擇風(fēng)險也是比較突出的。市場選擇風(fēng)險是和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)信息沒有對稱下出現(xiàn)的檸檬市場。信息的不對稱就會使得市場選擇欺騙性，對用戶的資金就會丟失。這樣在風(fēng)險問題上就表現(xiàn)的比較突出。
互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險中操作風(fēng)險也是比較突出的。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易是通過網(wǎng)絡(luò)進行的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的安全在操作過程中就要能規(guī)范化實施。但是受到各種因素的影響，由于在實際的操作中沒有按照規(guī)定操作，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險的發(fā)生，對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性就不能有效保障，從而帶來風(fēng)險。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制策略探究
加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效控制，就要能注重相應(yīng)策略的科學(xué)實施，筆者結(jié)合實際對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制策略進行了探究，在這些策略的科學(xué)實施下，就能促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展。
第一，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律層面的保障。要想互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有效控制和降低發(fā)生率，在法律層面進行完善就比較關(guān)鍵。對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管法律加以完善實施，將其納入到社會主義法律體系中，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管原則要嚴(yán)格遵循。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，針對性的加強監(jiān)管，按照綜合監(jiān)管的原則，將功能性監(jiān)管的作用充分發(fā)揮，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及服務(wù)平臺綜合性監(jiān)管，這對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范就有著促進作用。還要注重聯(lián)合監(jiān)管原則的遵循，構(gòu)建完善的監(jiān)管機構(gòu)，以及在監(jiān)管的制度方面能完善建立。只有這樣才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效防治。
第二，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范，就要注重互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入以及退出的監(jiān)管強化。要能針對性的對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體機構(gòu)，在資產(chǎn)以及規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)安全的要求上進行提高。注重財務(wù)的良好運營以及服務(wù)模式的優(yōu)化實施。在對違反準(zhǔn)入資格的要求的，就要加大懲處的力度，對參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一性以及公平性能充分重視。在對模式監(jiān)管以及功能監(jiān)管的作用上也要充分發(fā)揮，將功能性的監(jiān)管作為主要的發(fā)展方式，對不同經(jīng)營模式科學(xué)化應(yīng)用，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管盲區(qū)出現(xiàn)。
第三，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系完善建立。對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險有效防范，就要能充分注重安全體系的優(yōu)化。要充分重視對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境進行優(yōu)化，將計算機系統(tǒng)的防火墻技術(shù)科學(xué)實施，對密鑰的安全防護技術(shù)要積極有效的應(yīng)用，將計算機的安全性得以保障。從技術(shù)手段上有效實施，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營運行中的安全性，避免受到病毒以及黑客的攻擊。在數(shù)據(jù)管理工作方面也要能加強，按照技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范來進行選擇網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)加以科學(xué)化的應(yīng)用，對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的風(fēng)險要能積極有效的降低。
第四，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效防范，要能充分重視社會信用體系的完善建立。對征信手段的應(yīng)用要注重創(chuàng)新，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息能全面采集，將覆蓋面能夠全面真實系統(tǒng)化的呈現(xiàn)。對互聯(lián)網(wǎng)平臺的實時運營數(shù)據(jù)以及個人信用卡的使用等信息，都要能歸入到數(shù)據(jù)庫管理，在信息庫的信息共享目標(biāo)加以實現(xiàn)。這樣就能有助于對個人的以及企業(yè)的信用進行綜合性評價，這對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的降低就能起到保障作用。還要注重線上線下的方法應(yīng)用，對客戶的身份驗證以及信用進行評估，對客戶的信用評價機制進行完善化制定，這些都能有助于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效控制。
第五，注重互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，對潛在的風(fēng)險隱患加強防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，要注重職業(yè)道德的遵守，相關(guān)企業(yè)要注重對從業(yè)人員的專業(yè)化培訓(xùn)，使其能在技術(shù)水平上以及理論水平上和職業(yè)道德等層面獲得綜合性的提高。在行業(yè)自律組織的建立方面也要加強，對一些違反互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)則的要能加強懲處，在行業(yè)保護以及行業(yè)的協(xié)助方面發(fā)揮自身的作用價值。
3結(jié)語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在當(dāng)前比較迅速，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制措施的科學(xué)化實施，對風(fēng)險控制效率的提高就能起到保障作用。面對當(dāng)前日益復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制工作就要能從多方面充分重視，在技術(shù)手段的應(yīng)用上以及理論層面的完善化都要注重。只有在這些基礎(chǔ)層面得到了加強，才能有助于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。參考文獻：
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