對互聯網金融的認識與思考精選(九篇)
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第1篇：對互聯網金融的認識與思考范文
金融學課程是理論性、時效性和應用性較強的學科。在經濟全球化進程加速的國際背景下，我國經濟和金融快速發展，社會上迫切需要培養大量的具有扎實理論基礎、了解金融發展現狀、掌握金融技能的人才，解決我國金融業的發展和經濟穩定的問題。在高等院校中開設公共選修課，由學生自主選擇學習，是體現學生個體差異性的必然要求，對拓寬學生的知識視野，優化學生的知識結構，促進學生知識、能力、素質的協調發展，提高學生的科學和人文素養，促進學生創新意識、創新精神的養成和創新能力、實踐能力的提高，培養各種技能，發揮個性優勢，提高綜合素質，增強就業競爭能力，拓寬就業渠道起到積極作用。
現階段金融教學迫切需要進行改革和創新，借鑒先進國家的課程設置，結合我國具體國情，通過開設前沿創新科學的金融學課程，重視學科交叉，拓寬學生的學術視野。在高等院校開設《互聯網金融》選修課程，系統地、有側重地介紹互聯網金融的發展現狀，分析案例模式，比較互聯網金融與傳統金融理論和實踐異同，介紹互聯網金融的監管，讓學生在互聯網金融的學習過程中學習如何整合金融市場信息，與金融市場發展步伐保持一致，養成不斷更新知識系統的習慣。
一、開設《互聯網金融》選修課的目的和意義
2013年被稱為互聯網金融元年。云計算、大數據、移動支付、網絡社交等新一代信息通訊技術風起云涌，余額寶、p2p、網絡金融社區等基于互聯網平臺的新型機構正在迅速崛起，互聯網和金融業強強聯合對傳統運營模式產生了顛覆性的影響。隨著互聯網金融的不斷發展，對傳統金融的挑戰，必然推動現代金融學的發展。開設《互聯網金融》公開課課程具有如下目的與意義：一是為了了解互聯網金融的學生普及知識，探討互聯網金融的內涵和外延，討論互聯網金融與傳統金融機構的應對策略，豐富學生的知識結構。二是讓學生了解互聯網金融的發展背景、現狀和未來的發展走勢。三是鼓勵學生培養創新思維，理解互聯網金融貸款模式、第三方支付、眾籌等模式的創新與挑戰。四是全面認識技術變革帶來的影響，介紹金融大數據分析與互聯網金融，發揮學科交叉教學的作用。五是培養學生用思辨的思考方式分析新時期下金融市場風險，完善市場監管，建立互聯網金融監管平臺。
二、《互聯網金融》選修課的課程內容體系設置
（一）教材的篩選
互聯網金融是一門新興的研究領域，目前尚未有系統的教材可以直接采用，本課程的教學材料由相關的專著和市場信息整理而得。本課程使用三本相關專著：一是羅明雄、唐穎、劉勇合著的《互聯網金融》，二是盛佳編寫的《互聯網金融第三浪：眾籌崛起》，三是芮曉武和劉烈宏合著的中國互聯網金融發展報告（2013版）。這三本專著較為系統全面地詮釋了互聯網金融發展過程所取得的成就與出現的問題，并進行了較深入的分析。
（二）教材內容的安排
本課程主要涉及以下教學內容：第一章互聯網金融的概況、內涵和外延，第二章互聯網金融浪潮回顧，第三章第三方支付互聯網金融，第四章p2p網貸，第五章眾籌興起與發展，第六章大數據金融，第七章互聯網金融機構模式分析，第八章互聯網金融風險控制與監管。課程內容介紹上以中國互聯網金融業的興起與發展為主線，重視與美國互聯網金融業模式做比較。
（三）教學手段的利用
在教育思想上，本課程強調創新性、實用性、研究性，培養學生的學習和研究興趣，以期對傳統金融教學系統做有益的補充和拓展。我主要采用的教學手段如下：一是課堂講授，以生動精辟的語言講述互聯網金融知識，啟發學生多做前瞻性思考和研究性探討。二是充分利用多媒體教學手段，播放一些與教學內容相關的影像資料、紀錄片等，通過形式多樣的多媒體教學手段，調動聲、光、色，更強烈地刺激學生，活躍課堂氣氛，提高學生的學習研究興趣，達到良好的教學效果。三是充分調動和發揮學生的主觀能動性，積極主動地根據教學內容提出觀點，并通過項目討論互動的形式，培養學生的創新意識和能力。
（四）考核方式的設計
本課程考核最
成績由平時考核成績和期末考核成績等組成。各部分成績均以百分制單獨記分，加權平均記為最后成績總分，各部分權重分別為總成績的35%、65%。平時考核成績由三個部分組成，在學習本課程期間要求學生寫課程學習心得、課堂作業、課堂考勤。期末采取開卷考試的方式，以論文的形式考核。為確保論文質量，提前四周布置論題范圍，確定課程論文的寫作方法及規范要求。
三、《互聯網金融》課程開設所面臨的難點
互聯網金融是互聯網與金融兩個原本不相干行業之間的合作、融合，互取其長。互聯網金融通過網絡技術實現資金融通提供了一種新興金融服務模式。互聯網金融的特點：金融服務高效化、便捷化、低成本化、長尾化和大數據化。整個互聯網金融行業呈現出多元化、差異化的發展路徑，出現了第三方支付、人人貸、電商+信貸、眾籌、傳統金融信息化、直銷銀行、互聯網金融門戶和虛擬信用等多種模式。相關方面的知識和案例可謂目不暇接，日新月異，如何精挑細選，如何精辟生動地講解，緊密聯系實際，需要授課者做大量細致的學習和準備工作，以達到較好的課堂教學效果。對于這樣一個新興邊緣課程，必要時請實務部門的專業人士客座講授，有利于學生了解該課程的最新動態，增強對實際操作的感性認識，使任課教師獲益匪淺。互聯網金融課程本身主要體現了相關學科交叉融合的特色。金融學與金融創新、財務管理、統計學、計算機科學和互聯網技術的交叉互補應通有機結合。多學科的內容要求改進課程教學方法和教學手段，考慮現代金融實證和實用性，改變傳統的“填鴨式”教學方式，加強實踐環節，推廣案例教學、專題討論等各種新穎的教學方法方式，培養學生將抽象的理論知識運用于實際工作的能力。正確處理好知識的持續性與變革性的關系，教學內容既保持課程內容的相對穩定性，使學生掌握本課程的基礎理論知識，又不斷吸納新知識、新信息，對該領域發展的前沿信息不斷更新升級。
互聯網金融課程的學科交叉的特點對選課學生的專業基礎素質提出了更高要求。由于課程對多個學科的交叉和滲透的特點，在選修本課程前，對金融學、金融市場學、金融監管等課程要有必要的了解和學習。為了解決這個問題，在開設課程時可以考慮此公選課程主要面向大三和大四具有一定金融學和經濟學基礎的學生授課，保證教師與學生的有效互動，達到教學質量要求。
高等院校應該加大對公選課的支持力度和資金投入，尤其是對于課程涉及的教學資料和工具的購置應予以支持，對于優秀的公選課要給予適當的褒獎和獎勵，調動教師的工作積極性，打造精品課程。高校應重視教師資源的優化配置，積極邀請知名學者和專家做兼職教授或講座講授，加強學校師資力量，開闊學生的專業視野，優化學生的知識結構。
四、結語
互聯網金融是一種新興的現代金融形式，其并不僅局限于為傳統金融所忽視的市場，而且不斷拓展金融服務的生產可能性邊界和核心服務領域。其作為一門與金融相關的公共選修課，學生按照興趣選擇一個跨學科課程，能夠吸引學生的學習，培養綜合素質，加強對金融市場信息的反映。本課程的開設有必要順應現代經濟金融發展的趨勢，保證教學內容的先進性甚至是超前性。教師在授課過程中需要不斷研究學習新知，探索新的教學方法，盡力保證教學質量和效果。
參考文獻：
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[3]姚軍.試論交往式教學在金融課程中的運用[j].當代經濟，2011，9.
第2篇：對互聯網金融的認識與思考范文
【關鍵詞】互聯網金融 金融風險 監管措施
隨著網絡信息技術的不斷發展，網絡與金融也形成了有機的結合，我國互聯網金融行業得到快速發展。但是，我國互聯網金融明顯存在著發展不成熟和發展迅速的矛盾，使得其面臨著一系列的風險。因此，加強對互聯網金融風險及其監管措施的研究具有重要的意義。
一、互聯網金融簡述
（一）內涵
從廣義上講，互聯網金融是指互聯網在傳統金融行業中的所有應用形式。
從狹義上講，所謂互聯網金融，就是指運用現代互聯網技術以及移動通信技術等現代化的科學技術來達到資金融通目的的金融服務模式。
（二）特征
第一，縮小化。該特征主要是針對互聯網金融參與主體來說的。隨著社會經濟和科學技術的不斷發展，互聯網金融得到快速發展，其融資成本低的優勢為投資方和融資方的直接對接創造了條件，因此，商業銀行已不占有絕對的壟斷地位。
第二，便捷化。這是針對互聯網金融的操作平臺來說的。作為一種基于互聯網的金融業態，互聯網金融是不受時空限制的，只要有網絡及相關的電子產品就可以隨時隨地的開展業務，不僅方便快捷，還有利于降低成本。
第三，多元化。這是針對互聯網金融風險來講的。由于受多種因素的影響，互聯網金融風險的多元化趨勢還在進一步加劇。雖然可以解決商業銀行存在的一些問題，但是基于網絡的金融這一前提，就注定了互聯網金融風險的因素較多。
二、我國互聯網金融所存在的風險類型
（一）法律風險
目前，隨著互聯網在傳統金融行業應用的更加廣泛，我國提高了對其風險監管問題的重視，制定并實施了一些如《網上銀行業務管理暫行辦法》等的相關法律。雖然這些法律的實施對互聯網金融風險的監管起到了一定程度的制約作用，但是在我國依然缺少一套系統的關于互聯網金融風險監管的法律體系。因此，互聯網金融所存在的法律風險依然嚴峻。比如，對于互聯網金融的電子合同等方面法律法規的不健全，致使我國互聯網金融在其發展中存在很大的不穩定因素。
（二）業務風險
一方面，隨著互聯網時代的到來，金融行業的業務模式也得到不斷的創新，不僅有利于解決我國中小企業融資難的問題，還使個人貸款更加方便、快捷。另一方面，在互聯網金融業務運行過程中也存在諸多風險，這主要是由我國互聯網金融公司開辦的性質決定的。在我國，多數互聯網金融公司都是由非傳統金融機構所創立的，該類公司沒有豐富的業務經驗，缺乏相應的業務風險防范意識，致使一些網上理財或貸款公司等都存在一些業務風險問題。例如，有的第三方支付機構由于缺乏對操作風險和市場風險等的控制，在其基本業務不足的情況下，出現了一定的信用風險和資金安全風險等。
（三）技術風險
從其概念可知，互聯網金融有效運行的前提之一，就是要掌握并運用相關的網絡信息技術，否則該行業是不可能得到快速發展的。但是由于網絡信息等具有開放性的特點，因此該新型的金融行業也存在一些技術風險，并造成了一些實質性的經濟損失。據調查，2014年由于互聯網金融機構在加密技術方面的不足，造成了巨大的直接經濟損失。
三、關于互聯網金融風險監管的措施
（一）要建立一套有關其風險監管的法律體系
自改革開放以來，我國特別注意法制方面的建設，特別是在黨的十八屆四中全會更是將依法治國上升到國家戰略。因此，要有效的對互聯網金融風險進行監管，就必須建立并完善一套相應的法律體系，并且將該風險監管納入到我國社會主義法律體系中。比如，各有關政府部門要根據我國互聯網金融目前存在的一些風險因素及其發展趨勢，加強對互聯網金融風險監管法律法規的研究和制定，明確互聯網金融在安全、權力、義務和市場等有關方面的規定，真正的對我國互聯網金融風險監管實施法制化建設。
（二）要明確有關其風險監管的原則
目前，隨著互聯網的快速發展，傳統的金融監管原則已不能完全適用于互聯網金融風險的監管。因此，各有關監管機構要提高對互聯網金融風險監管的認識，根據互聯網金融的本質和特點，明確其風險監管原則。首先，要堅持綜合監管。所謂綜合監管，就是指在對互聯網金融服務平臺進行監管的同時，也要加強對其金融機構的功能監管，從而創新對傳統金融機構的監管模式。其次，要堅持聯合監管。所謂聯合監管，就是建立與互聯網金融監管有關的聯合監管組織體系，從而有效地實施對互聯網金融風險的聯合監管。最后，要堅持專門監管。所謂專門監管，就是建立專門的互聯網金融風險監管機構，以提高其監管質量和效率。
（三）要建立健全相關的風險監管制度
從一定程度上講，一套完善的風險監管制度對于提高互聯網金融風險監管具有非常積極的影響。因此，必須建立健全相關的管理制度，加強對風險監管制度的建設力度。一是要政府要制定并實施相關的政策法規，在政策上對互聯網金融風險實施有效的監管。二是政府要采取有效的鼓勵措施，支持并引導互聯網金融機構建立其有關組織，建立并完善其自我監督和管理等機制。三是要充分發揮媒體和社會公眾的力量，從而對互聯網金融進行社會監督，通過網站和電話等多種途徑，形成有效的社會監管體系。
（四）制定有關的技術標準
在我國互聯網金融存在的風險因素中，技術風險是其重要的一項內容。因此，若要加強互聯網金融風險監管，有效地規避其技術風險因素，就需要制定有關的技術標準。各有關監管部門要加強對互聯網技術風險的監管的重視程度，加大資金和人才等的投入，建立有關的研發機構，加強對其技術的研發力度，確保互聯網金融的安全運行。
第3篇：對互聯網金融的認識與思考范文
【關鍵詞】互聯網金融 風險 防控
互聯網金融是一種新型的金融形式，是互聯網企業和金融企業有效結合所產生的一種金融融資模式。與傳統的金融不同，互聯網金融的有效結合不僅可以使互聯網技術得到開放化，同時對于經濟的多元化發展，可以創造更多更大的商業價值。互聯網金融以其便捷的使用性，門檻低，而且跨地域性的服務等優點，得到了市場的認可，也取得了可觀的成績和效益。
一、互聯網金融存在的風險
事物都有其兩面性，互聯網金融帶去更大更多利益的同時，也會出現一系列問題，尤其是近幾年金融案件的頻繁發生，使互聯網金融面臨著許多的風險和挑戰。
（一）技術操作所產生的風險
對于互聯網的操作，本身就存在一些風險，互聯網金融的操作風險率就更高了。人們在進行互聯網金融操作的時候，特別容易將個人的信息泄露出去，被黑客竊取信息，進行一些非法的活動，威脅個人的信息安全。同時，互聯網病毒也層出不窮，它的擴散和傳播速度之快，對人們的影響也是非常大的。
（二）市場帶去的風險
市場風險是各個行業都不可避免的。互聯網金融相對于傳統金融而言，便捷性更大，優惠性更多，交易的范圍也更廣，所以在進行互聯網金融交易時，也面臨著更多的風險。對于互聯網資金的使用，往往存在第三方的支付，資金經常兩天或者更久才可以得到有效的挪用，在這期間，資金得不到有效的保障和監管，即將承擔很大的風險。同時金融融資的期限也各不相同，系統比較混亂，一旦出現資金和負債的失衡，投資者和后方管理者都會各自自保，將會導致市場的紊亂，金融業的混亂。
（三）資金安全存在風險
隨著互聯網金融的發展，每一位消費者最為關心的問題就是自己資金的安全問題。目前的市場形勢來看，資金的投入方式有很多種，比如銀行的存款，雖然這種方式的安全性比較高，但是一旦出現通貨膨脹現象，這種資金的投入也將失去意義。證券回報率高，但是存在極大的風險，互聯網金融流程比較透明，但是資金的安全往往得不到有效的保障，也是存在極大的風險的。
（四）風險容易擴散
互聯網金融發展多以實時的交易和兌付為主，缺乏一個有效的信用管理機制，對于資金的穩定性準備不足，資金流動性較大，就會容易出現信用風險和管理風險。而且互聯網金融行業特備容易受到行業負面信息的影響，給消費者帶去精神上的壓力和市場恐慌。
二、互聯網金融風險產生的原因
互聯網金融風險的產生是由多個因素導致的，主要體現為經營主體之間界限的不清晰、互聯網金融法規監管的不健全和普通民眾的盲目跟風這幾個方面。
（一）經營主體界限不清晰
我國的互聯網金融發展越來越多元化，互聯網金融的模式也越來越多樣化，互聯網企業與金融企業的融合也越來越頻繁，這就使得互聯網和金融之間的界限變得不清晰，很模糊。尤其是從第三方支付來看，第三方作為中介作用，卻聚集了大量的虛擬貨幣，沒有相關的法律支持，就會出現吸收存款的感覺，使得經營主體之間互相混亂，分不清具體的界限。
（二）互聯網金融法規監管不健全
互聯網金融作為一種新興的產業，與其相關的法律法規還沒有得到健全，出現許多法律漏洞，尤其是近幾年金融案件頻發，這就更說明了互聯網金融在法律監管中的缺失，風險突出。互聯網金融的法規監管起步比較晚，監管的制度得不到健全，導致部分人利用這一缺點，在利益的驅使下，非法的盜取個人的信息，進行一些非法的活動，因此為了維護互聯網金融的可持續發展，健全相關的法律法規至關重要。
（三）群眾的盲目跟風
許多群眾對互聯網金融風險認識不足，也容易受到輿論的影響，就會盲目的進行互聯網金融理財跟風，存在投機心理，這就會使市場服務和風險增加，引發一系列金融糾紛和問題。
三、加強對互聯網金融風險的防控
互聯網金融業還存在許多的問題，這就需要我們積極的去進行解決和防控。
（一）健全法律法規，強化各個主體責任
加快對互聯網金融的法律法規的建立，同時在法律上明確的界定經營者主體之間的責任和義務，以確保互聯網金融朝著正確的方向發展。加快修訂和完善相關法律法規，對責任主體進行有效的監管，對于違法犯罪的行為進行有效的打擊和控制，以確保互聯網金融行業的穩定發展和消費者資金的安全。
（二）完善互聯網監管體系
建立一個完善的互聯網監管體系，同時明確監管的主體，設置相關的監管機構，做到監管有序，責任分明。同時，也要加強監管主體和其他金融監管部門之間的合作，這樣對于處理跨地域和跨行業交易行為也可以起到很好的監管和保護。
（三）對資金進行追蹤控制，預測風險，應對方案
互聯網金融的資金去向是一個必須重視的問題，嚴格控制網上交易資金，對每筆資金的去向進行追蹤和控制，是個極其重要的問題。同時，也要對未發生的風險進行預測，積極的進行風險的解決方案研究，這也對風險的避免起著很大的作用。
四、總結
互聯網金融作為一種新興的發展模式，有著獨特的創新性和吸引性，其發展潛力巨大，對市場的發展至關重要。但是，我國的互聯網金融起步較晚，相關的法規不健全，出現了一些問題，這些是不容忽視的，也是我們未來發展一個健康穩定的市場經濟所必須面對和解決的問題。我國互聯網金融發展的腳步不會因此而停止。
參考文獻
[1]李肖松.論互聯網金融發展中的風險防控《生產力研究》2016年3期.
[2]何虹.互聯網金融發展面臨的風險隱患應予以重視《華北金融》2013年8期.
第4篇：對互聯網金融的認識與思考范文
【關鍵詞】互聯網；農業；電子商務本文系2017年度遼寧省社科聯遼寧經濟社會發展立項課題：遼寧“互聯網+”鏈接農業發展對策問題研究(項目編號：2017lslktyb-109)的階段性成果。
一、互聯網促進農業發展文獻綜述
（一）互聯網與農業發展結合研究
當移動通信技術、計算機、大數據、物聯網等先進技術在農業領域廣泛應用，原本在農業領域分散的線下銷售模式與原手工粗放式生產轉向線上銷售與智能化生產，信息、網絡和高科技慢慢融入農業的整個產業鏈條，包括產、供、銷等多個環節，并且帶動IT設備、互聯網金融、電子商務、大數據信息服務等產業鏈條的全面升級。在互聯網對農業信息傳遞功能方面，汪雷、汪衛霞（2010）以信息不對稱理論為基本分析工具，通過重點分析農業信息的傳播內容、傳播途徑等方面存在的信息不對稱問題，研究了我國農業信息不對稱問題導致農業信息傳播滯礙的原因與機制[1]。嚴方（2006）、李志達（2011）、李亮（2013）對“互聯網+農業”信息利用現狀、存在問題、解決方案等方面進行了系統研究[2][3][4]。從以上學者的研究中我們可以看出，“互聯網+農業”對促進農村經濟發展具有重要的意義，我們應當首先調動農民的積極性和參與性，同時調動企業、社會、政府的參與，拓展“互聯網+農業”發展模式，從而打開農業經濟發展的新篇章。
（二）互聯網促進農業發展對策建議研究
在利用互聯網促進農業發展的對策建議方面，朱鏈萍、張建華、王澤天（2015）等學者從定性層面做出了探討，從“互聯網+金融”“互聯網+支農”“互聯網+耕地寶”的多種模式出發，提出相應的對策建議[5][6][7]。趙愛雪（2015）提出農業“互聯網+”行動方向[8]。萬寶瑞（2015）認為互聯網滲透到社會發展的各個方面，自然會帶動農村經濟的發展，作為政府首先應該在農村基礎設施建設上給予資金支持；其次在農產品電子商務發展方面，要注重物流、互聯網金融方面的建設；最后在提升農村信息水平和農民互聯網應用能力的基礎上，將農村基層應用互聯網與農業現代化連接起來，將信息化滲透到農業政務管理、農產品銷售、農業生產等各個環節[9]。從眾多學者的研究中我們可以總結出，利用互聯網促進農業發展的對策建議要結合本地區農村經濟發展的實際情況，從政策支持、頂層設計、互聯網金融、大數據開發、電商平臺等多個角度來探索互聯網促進農業發展的對策建議。
二、互聯網促進農業發展過程中存在的問題
（一）農村互聯網信息技術發展比較落后
互聯網與農業的結合首先體現在信息技術方面，但是我國農村信息技術的發展水平和普及率卻不盡人意。首先，互聯網技術并未徹底改造農業生產環節以提高生產率。其次，互聯網技術并未運用于農業生產過程中品質監督和管理過程。最后，互聯網技術并沒有將農業生產經營活動中的各個環節打通并整合成精煉而完善的產業鏈。
（二）農村信息技術人才匱乏導致農民積極性不高
農村教育資源缺乏，對教育重視程度不夠導致農民普遍受教育程度低，學習理論知識的能力有限，專業素質有待提高。農業從業人員接受新事物的速度較慢且農民對于“互聯網+農業”潛在價值和發展前景沒有正確的認識，因此對于互聯網促進農業發展的認識不夠深刻，參與的積極性不高。
（三）“互聯網+農業”的相關配套服務發展滯后
完備的物流體系和金融支持是農村“互聯網+農業”發展所必備的條件。而目前大部分農村地區發展所需的農村物流、金融服務等跟不上，如目前農村物流已經實現縣城和鄉鎮全覆蓋，但是絕大多數行政村還沒有物流點，“最后一公里”問題嚴重，農民網上經營農產品銷售面臨發貨難問題。金融服務上更落后，目前大多數銀行只在縣城有網點，在鄉鎮只有農村信用社或者農業銀行，而且大多數網點并沒有自動存取款的ATM機，金融服務跟不上，影響農民的網上交易。
三、互聯網促進農業發展的對策
（一）加強“互聯網+農業”發展的頂層設計
用互聯網思維構建現代農業發展新體系“互聯網+農業”的本質是將互聯網技術和思維全面融入農業經濟發展的全過程，而不是互聯網與農業的簡單拼接，是一個漸進的、動態的長期過程，不可能一蹴而就，需要頂層設計、分階段推進。因此，必須從全國層面加強和完善“互聯網+農業”的頂層設計，制定“互聯網+農業”的發展戰略規劃，從基礎設施、專項應用和服務體系等方面入手，明確入手環節、支持重點、推進措施，用互聯網思維方式，將互聯網有機融入現代農業發展的各個環節，對“互聯網+農業”發展的建設任務進行合理布局和優化配置，形成全國統籌布局、部門協同推進、各市分類指導的“互聯網+農業”發展新體系。
（二）加強網絡覆蓋面，注重發展延伸
要發展農村互聯網，首先，是要對互聯網金融進行全面覆蓋，考慮到目前互聯網金融的覆蓋速度，傳統互聯網金融還需要發揮主力作用，要不斷地投入，并且在原有的基礎上進行優化、培養、發展農村金融的主體，并且還要向相對落后的地區進行推進、延伸等，要更大程度地發揮傳統金融的作用，增加其規模，有利于將來傳統金融向互聯網金融的過渡，擴大金融服務的范圍，為將來的農村互聯網金融打下基礎。
（三）利用互聯網打通農業各個環節
農村基層應根據本地區的特點，把自己本地區的優勢與農村現代化建設連接起來，將互聯網滲透到農產品生產、加工、銷售的各個環節。農業只有把金融、物流、銷售各個環節都打通，搭建電子商務平臺，給予參與的農戶以政策、資金的支持，以促進當地互聯網行業和農業的相互協調發展，才會促進我國現代化農業的建設。
作者:李宏暢 單位:遼寧師范大學
參考文獻：
汪雷，汪衛霞.基于信息不對稱的現代農業信息傳播體系構建[J].情報理論與實踐，2010(7):97-100.
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朱鏈萍.互聯網金融優化農村支付環境路徑選擇[J].金融經濟，2015(10):62-63.
張建華.互聯網金融對農村信用社轉型發展的啟示[J].吉林金融研究，2015(4):43-45.
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第5篇：對互聯網金融的認識與思考范文
[關鍵詞]信息生態；互聯網金融；P2P
[DOI]1013939/jcnkizgsc201643042
隨著科學技術的進步與發展，人類社會逐步從農業社會、工業社會發展到當今的信息社會。在如今的社會環境中，信息充斥在每個人、每個行業、每個組織的周圍。信息環境對人類社會產生著重大的影響，信息鴻溝、信息不對稱、信息壟斷、信息污染等不和諧的信息環境在一定程度上阻礙著人類社會的進步和發展。[1]互聯網金融是近年來在“互聯網+”領域的一次大規模探索，P2P、消費金融、供應鏈金融以及互聯網保險等產品層出不窮。這些金融領域的創新產品，為解決我國當前中小企業融資難、融資貴以及投資人投資難等難題提供了一個頗具可行性的方案。但是，隨著泛亞、e租寶以及金鹿財行等企業從互聯網金融搖身變為非法集資的騙局，越來越多的人開始對互聯網金融這個產業產生懷疑，甚至一度談之色變。[2]
互聯網金融產業是互聯網與金融產業的結合，其核心內涵是利用互聯網來替代傳統金融中介機構成為信息傳遞的載體。在互聯網高效率、低成本的天然優勢下，互聯網金融可以迅速地產生集群效應，其擴張速度遠大于傳統金融機構。在這種集群效應下，一旦發生諸如e租寶或者昆明泛亞之類的事件時，其造成的社會危害，也十分嚴重。
1信息生態理論[3]
信息生態理論的研究者認為，信息生態是信息人在信息環境中的生存和活動狀態。所謂信息人，是指一切參與信息活動中的組織與個人，信息人包括生產者、傳遞者、消費者與監管者四種類型。信息生B這一概念，是西方學者嘗試借鑒生態學的理念及方法來分析日益復雜的人與信息環境之間的關系的產物。信息生態理論中，除信息人的概念以外，另一重要概念是信息因子，信息因子是指對個人及組織有直接或間接影響的環境要素。主要包括信息的資源、技術、制度以及時空等環境因子。整個信息生態，便由信息人與信息生態因子共同構成。
信息生態理論是將生態理論與信息管理領域結合而形成的一個新的研究領域。自然的生態系統都具有一定的功能，為保證一個生態系統的和諧發展，必須保持一個系統的“穩態”。“穩態”一詞本義是生理學家對正常機體在神經系統和體液以及免疫系統的調控下，使得各個器官、系統協調活動，共同維持內環境的相對穩定狀態的描述。后來，這一概念被廣泛引申到其他各個領域，而在信息領域中所表述的穩態，是指信息系統在變動中穩定發展的狀態。
2互聯網金融與相關危機
互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。在當前，其發展模式主要有眾籌、P2P、第三方支付、數字貨幣、供應鏈金融、互聯網消費金融等方式[4]。互聯網金融產業的發展，在我國具有十分重要的意義，有助于發展普惠金融，以彌補傳統金融服務的不足，同時促進發揮民間資本的作用，引導民間金融走向規范化。此外，互聯網本身低成本的特性，有助于降低金融成本，提升資金配置效率和金融服務質量。
但是，在互聯網金融正處速發展的起步階段，隨著昆明泛亞、e租寶等企業的“跑路”與“倒閉”，引發了人們對互聯網金融的深入思考。互聯網由于自身高效率與低成本的特性，可以在非常短的時間內產生大規模的集群效應，吸引數量眾多的投資者。在我國金融體系本就不甚發達的背景下，這樣的擴張速度，更容易令人一時腦熱，忽略其內在的風險。互聯網金融的本質仍然屬于金融，互聯網等信息技術的引入，并沒有改變金融風險隱蔽性、突發性以及傳染性的特點。
據網易財經的相關資料顯示，截至2016年3月7日，全國共有1695家P2P平臺“跑路”。而這其中，僅e租寶與泛亞兩所機構跑路所涉及金額便超過1000億元。如此大規模的危機，對我國金融產業的健康發展乃至全社會的和諧穩定都帶來了十分嚴重的后果。
3信息生態理論視角下的互聯網金融
在信息生態理論中，參與主體為（信息）生產者、消費者、傳遞者以及監管者四類，互聯網金融與傳統金融業務的重大區別便是其信息流程的改變，因此，站在信息的角度來看，信息生態的改變，是互聯網金融與傳統金融的重大區別。本文在此立足信息生態，在信息生態的視角下，分析互聯網金融。
在互聯網金融的體系下，其信息生態系統中也存在生產者、消費者、傳遞者以及監督者四類。以互聯網金融領域出現問題最多的一類――P2P業務，作為具體的分析對象。在一個典型的P2P業務的信息生態中，其信息的生產者是具有借貸需求的個人或小微企業，信息的消費者是具有投資需求的個人或相關組織，信息的傳遞者是P2P平臺，信息的監管者根據國務院的相關規定，為銀監會。
在自然界一個健康的生態系統中，消費者在食物鏈上應當具有比生產者更高的生態位，也就是我們俗語常說的“大魚吃小魚，小魚吃蝦米”，這樣的食物鏈是構成環境穩態的必要前提，如果這個事反過來，小魚不去吃蝦米，而是跑去吃大魚，那整個生態環境都會陷入混亂甚至崩潰的境地。而在典型的P2P業務當中，是不具備這樣生態位的區分的。當前的P2P行業，其一，并沒有進行投資者適當性管理，既沒有普遍地考察投資者對風險的識別及承擔能力；其二，并沒有對借貸方進行深入的實質性審查或盡職調查。這就導致了一個結果，來P2P平臺融資的企業，往往都是信用低、現金流差、負債高、營運狀況糟糕的企業，因為P2P平臺的借貸成本相對更高而額度更低，凡是能夠通過從銀行貸款或者發行股票進行融資的企業，都萬萬不會選擇P2P平臺進行借貸的。在這種企業都是“低凈值”企業的環境下，勢必應當要求投資者都為“高凈值”人群，因為當企業具有較大的風險時，只有提高投資人的風險識別與風險承擔能力才能夠保證一個系統的穩定。
在當前的P2P產業中，其信息生態是完全混亂的，分析如下。
① 信息的生產者，普遍用作假、隱瞞等情況來夸大自己的企業運營能力（在此指通過P2P平臺進行融資的企業，而非P2P平臺本身）；
② 信息的消費者，由于并沒有進行投資者適當性管理，而普遍不具備相應的風險識別與承擔能力；
③ 信息的傳遞者，在利益驅使之下，刻意地造成信息生產者與消費者之間的信息不對稱現象，并刻意維持這種現象的發展；
④ 信息的監管者，由于是創新業務，缺乏監管經驗，并且互聯網本身的特點也為相應的監管造成很大困難。
4結論
信息生態理論為互聯網金融的有序發展提供了可供借鑒之處。在大力發展互聯網金融的過程中，可以嘗試從相關的角度進行分析和理解。希望可以通過這樣的思考與理論探索，為互聯網金融的發展與監管提供相應的思路。以更好地促進互聯網金融產業的和諧發展，實現我國金融體系的動態平衡，提升金融資源的利用效率，切實解決中小企業融資難融資貴以及投資人投資難的問題。
參考文獻：
[1]盧金榮，郭東強信息生態理論研究進展[J].情報雜志，2007（3）：82-84
[2]饒越互聯網金融的實際運行與監管體系催生[J].改革，2014（3）
第6篇：對互聯網金融的認識與思考范文
［關鍵詞］互聯網金融;銀行基金業務;發展對策
1互聯網金融的含義與優勢
中國金融業在傳統金融部門以及互聯網金融的推動下，在金融市場得到了進一步發展。尤其是在互聯網技術以及信息通信技術等不斷發展的背景下，互聯網金融在金融市場中產生了日益重要的影響。
1.1互聯網金融的含義
互聯網金融是依托社交網絡、云計算等網絡媒介發展起來的新興金融業。互聯網金融并不是金融業與互聯網的簡單結合，而是隨著市場發展與相關技術水平的提高產生的一系列傳統銀行無法實現的新業務以及用戶需求的新模式。與傳統金融相比，互聯網金融不僅有更為先進的媒介形式，更為突出的是金融參與者對網絡特性的進一步把握。利用互聯網這一傳輸媒介，傳統的金融業務被用戶更為清晰地熟知，更為便捷地辦理與使用。互聯網金融的一系列優勢，使其在金融業中的影響力越來越大。
1.2互聯網金融的優勢
1.2.1更易于獲取金融資源在當前較為傳統的金融機構或銀行中處理金融業務時，經常會出現社會弱勢群體難以處理金融業務、無法使用金融產品、無法享受金融服務等金融排斥現象，這主要是因為在傳統的金融體系中缺乏充分的金融服務。在這種情況下，銀行無法對一些小型的交易實現及時高效的處理，這往往會使得金融資源逐漸流失。而在互聯網金融環境下，用戶可以進行自主服務，突破各種限制，從而有效提高金融服務效率，降低服務成本，獲得越來越多的金融資源。
1.2.2更易于準確獲取交易雙方的信息當進行金融融資時，金融機構或銀行為了確保資金安全與融資活動的正常進行，把控金融風險，必須要對融資企業的各項財務狀況有全面而準確地掌握。但是，在傳統的金融模式下，金融機構或銀行需要付出比較高的成本去全面了解企業的財務狀況，往往在了解微型企業的財務狀況時其成本遠遠高于收益，這就會產生企業虧損。而在互聯網金融環境中，各個企業可以把需要的信息通過互聯網平臺來生成與傳遞，進行融資的雙方企業便可以利用互聯網平臺中的信息來全面了解對方的情況。一旦出現任何違約風險，交易雙方可以利用互聯網來把控風險，及時做出反應。
1.2.3省去了金融活動的中介環節銀行在傳統的基金業務運營中主要扮演中介人的角色，而隨著互聯網金融的發展，互聯網成為金融業務互動的一個大型中介平臺。比如，在買賣的支付過程中，互聯網平臺可以作為買賣雙方的第三方較為安全的支付平臺，就像網上銀行、支付寶那樣，專門提供轉賬、處理付款等支付服務;在進行融資的過程中，有交易需求的交易者均可以在互聯網的信息中尋找符合自己交易需求的交易對象，然后再進行溝通和交易;互聯網金融能夠將銀行從繁重的金融業務中解脫出來，讓金融交易過程變得更為簡單直接，使銀行在金融交易中的地位逐漸弱化，進而喪失了金融交易主要中介者的地位，而互聯網金融替代銀行成為金融交易的中介角色。
2銀行基金業務的產品特征與操作流程
銀行一般會提供開放式基金托管業務，現在我國各大商業銀行實現基金業務是通過金融手段控股公司，并通過建立相聯系的管理公司來執行它所需提供的服務。銀行所提供的基金業務的基金份額總數與總金額可以根據需要進行調整，基金的投資者能夠在營業部門按照當時基金的報價申辦申購和贖回的業務。
2.1銀行基金業務的產品特征
銀行提供的基金業務具備四項產品特征:一是基金的管理方與基金托管人為兩個獨立無關聯的法人主體，他們之間并不會相互提供資金或者占有股份;二是銀行在進行基金業務的過程中會設置規則和限制作為防火墻，以此來降低過程中可能產生的風險與損失;三是這種模式下監管過程更加合理化，并降低了管理和監管的難度與成本;四是在我國當前的金融環境下展現出很強的實用性。
2.2銀行基金業務的操作流程
銀行進行基金業務操作時按一般流程分為三步:第一步是投資者需要預先準備好基金賬戶，這個賬戶要到其預期投資基金的管理公司的合作銷售點來開戶，并且在這個過程中投資者需要準備好基金合約、個人證件等相關文件才能進行開戶;第二步是投資者需要通過各種通信方式或者直接在基金銷售網點辦理基金申請業務，并且申購、贖回、變更等業務均可以在這些銷售網點辦理;第三步是在客戶辦理完成其所需業務后還要對其進行業務確認，業務確認只需要獲取銷售點的成交確認單等單據進行確認即可。在這個過程中客戶也會留存辦理業務的憑據和記錄，當完成這個流程后，客戶進行辦理的基金業務才算完成。
3互聯網金融發展背景下銀行基金業務發展面臨的問題
3.1產品種類不夠豐富，客戶選擇面窄
目前，我國的大部分銀行所能提供基金業務的豐富程度都比較低，基金類產品單一，客戶往往沒有選擇空間。雖然從類別上可以劃分為各類基金組合類型，但是也要看到基金類產品同質化比較嚴重。我國的民眾知識水平越來越高，獲取知識的手段也越來越多，人們對金融產品的了解越來越深，對銀行基金的要求也變得更加多樣。有學者對此進行調研發現，市場上有接近五成的投資者將銀行基金作為主要的財富增值手段，有兩成的投資者將家庭資產投入銀行基金中進行增值，甚至還有一成的投資者將資產投入其中成為養老和教育資金獲取方法，還有極少的投資者進行短期投資以獲取更多的利潤。可以說，目前銀行基金的單一性已經不能滿足我國銀行基金市場的需求。
3.2銀行基金業務銷售渠道有限
當前，銀行基金銷售的主要方式是銀行銷售和證券公司銷售。雖然證監會現階段的審批速度已經加快，但是其審批速度還是難以滿足不斷增加的金融機構的基金發展，而銀行在基金銷售中接單能力十分有限。所以，在銀行基金銷售中時常會出現堵塞銷售渠道等現象。而且，銀行在銷售基金時主要是通過網上銀行或柜臺辦理，因此一些服務常常會受到網上交易安全以及服務人員的服務質量等因素的影響。由此可以看出，銀行基金業務發展非常有必要借助互聯網金融的發展來開拓其銷售渠道。
3.3銀行基金業務缺乏“客戶中心”理念
由于受到相關部門的嚴格審批與管控，銀行基金業多年以來享受著壟斷牌照，直到互聯網金融的興起，給銀行基金業的發展帶來了沖擊，也使其認識到了自身存在的問題。銀行基金業長期以來缺乏“客戶中心”的理念，思考問題總是從自身出發，在辦理業務時不夠人性化，業務辦理過程也過于煩瑣復雜，這就導致了在互聯網金融發展背景下銀行基金業務逐漸落后。在互聯網金融背景下，金融行業變得更加便捷、透明和自然，如果銀行基金業務不與時俱進，必將拉開與互聯網金融之間的差距，從而在競爭慘烈的市場環境中慘被淘汰。
4互聯網金融發展背景下銀行基金業務的發展策略
4.1拓展銀行基金產品的類型
在互聯網金融發展背景下，客戶體驗成為一個重要因素，而且客戶需求也隨著互聯網金融的發展變得日益多元化。因此，在這一背景下銀行基金業務要在產品種類上下功夫，在原有產品種類的基礎上進行豐富。為了盡可能滿足各類客戶的多元化需求，豐富其基金產品的類型，首先，要把客戶需求放在首位，全面展開對客戶需求的調查與分析，在此基礎上，銀行的產品研發部門必須要加強對產品的研發設計，針對不同的客戶群體來設計各有特色的產品。比如，可以根據客戶需求的不同層次，進行產品定制或精細化設計等。其次，在互聯網金融發展背景下，銀行要與互聯網平臺建立緊密聯系，依托互聯網平臺構建銀行的基金數據平臺，并按照不同模塊進行基金類型的劃分，同時適當組合不同模塊便可以組成新的基金產品，實現基金產品的靈活化組合。最后，為滿足客戶的多元化需求，銀行可以加強對收入基金、長基金、平衡基金的打造。
4.2開拓銀行基金的銷售渠道
當前，我國銀行基金銷售業務很大程度上受到了有限的銷售渠道的影響，阻礙銀行基金業務的發展，所以，在互聯網金融發展背景下銀行要注意開拓基金的銷售渠道，創新基金營銷策略。首先，銀行要充分利用互聯網，對網上銀行進行大力建設，完善網上銀行的各項服務，這主要是由于當前大部分人都是通過網上銀行實現基金購買活動的。其次，銀行要對基金的相關數據信息進行及時的更新，并為客戶提供全天候的在線服務。再次，銀行要加強與業內較有實力的企業進行合作，以代銷基金的方式豐富其銷售渠道。最后，對于銀行推出的基金新產品，銀行要加強其宣傳與銷售的力度，激發客戶購買基金的主動性與積極性。
第7篇：對互聯網金融的認識與思考范文
一個近似于“灰姑娘”的神話，就這樣猝不及防地闖到現實中來，引發了互聯網行業與金融行業間各路人馬的大探討。互聯網金融動了誰的奶酪？到底有多大發展空間，會否顛覆傳統金融行業？銀行在互聯網金融的演進中如何競合謀變？
互聯網金融不是洪水猛獸
“銀行和銀行之間的競爭是同質化的金融產品和服務的競爭。而互聯網金融新進入者和銀行之間，是對互聯網信息技術應用水平的競爭，更是傳統金融業態與互聯網思維方式及互聯網商業模式間的競爭。”中國銀行電子銀行部助理總經理董俊峰對互聯網金融有著清醒的認識。
互聯網金融新進入者已經在銀行的個人金融（如國際匯兌、跨境支付、理財產品代銷及虛擬信用支付等方面），公司金融（如阿里小貸和快錢供應鏈現金管理等），綜合經營（如“三馬”合資籌建眾安保險）和跨境服務等領域發展新的服務模式，拓展服務的邊界，降低服務的門檻，提升服務的黏性。“因此，除了需要高資本消耗支持、高深金融技術運用或者法定執業資質限制之外的金融服務，理論上都有被技術脫媒或者互聯網脫媒的可能。”董俊峰說。
互聯網金融雖然來勢洶涌，但并不是洪水猛獸。多數的互聯網金融從業者保持著清醒的頭腦以及對新事物的快速應變，在客戶體驗上也付出了較多的精力，幾乎是削尖腦袋在研究客戶行為，思索如何提供更加便捷、個性化的服務。而傳統商業銀行受困于傳統的經營和思維模式，即使想去很快適應互聯網發展的腳步，卻也會經常因為各種嚴格的風控制度而導致很多創新產品流產，對于銀行這個體系來說，風控永遠高于一切。也許創新稍微落后會造成進步的遲緩，但風險控制上卻容不得一點差池，不得不說現行的風險管理體系在一定程度上制約了銀行的產品和服務創新。
隨著進一步利率市場化、金融自由化和互聯網金融的發展，傳統銀行吃豐厚利差的時代即將過去，同業競爭會日趨加劇，必須做出改變以迎接挑戰。“在財務目標之外，在互聯網金融的投入上需要做戰略布局，對技術要有前瞻思考，對客戶體驗要高度重視，貼近一線的大眾需求。另外，要采取開放的態度與互聯網金融新進入者開展跨界合作，挖掘雙方在風險偏好和數據維度上的互補空間，爭取在互聯網金融創新和發展中互補共贏。”董俊峰說。
銀行要敢于自我革命
適者生存是永遠的法則，銀行需要主動擁抱這場技術革命，才能夠真正迸發出更加強大的生命力。
“在戰略布局及戰術調整上，銀行業可以從以下幾個方面去做一些探索。”董俊峰提出如下建議：
第一，需要創新和提升電子銀行。在這方面，要大力提升現有網銀及其他電子銀行渠道的客戶體驗和交易活躍度。
第二，豐富多元化的移動金融APP應用。各家銀行都基于iOS和Android平臺開發了APP客戶端應用，金融服務輕量級應用和“小件化”開始在細分客戶市場形成需求。因此，銀行應考慮根據客戶細分，提供金融產品在互聯網尤其是移動互聯網的客戶端定制化部署，使客戶可以自主決定在諸多移動金融服務中的個性選擇和靈活下載。
第三，借助云服務和社交網絡思維提升電商化銷售能力。亞馬遜的成功就在于把實體世界的豐富商品（上到航天員吃的壓縮餅干，下到垂釣時用的誘餌蚯蚓）通過電商化模式進行長尾銷售。銀行的產品除了能夠在網點通過客戶經理面對面銷售之外，通過云服務的模式，還可以將傳統的銷售主體、銷售對象和銷售場景以互聯網金融的思維方式解構后再重構。
第四，提供“一云多屏”的電子渠道整合服務。銀行的渠道、產品往往因業務和技術架構設計初期未考慮跨渠道協同而彼此割裂，形成一個個服務或產品的“豎井”，這種以銀行為中心或者以部門為中心的渠道和產品設計遠遠不能適應客戶多渠道一致性體驗的需求。因此，銀行應該借鑒淘寶和騰訊等互聯網公司，在IT底層搭建多渠道共享的開放平臺和渠道總線，在業務應用層規劃“數據在云端，服務在終端”的“一云多屏”協同服務，然后通過渠道融合設計和流程再造與優化，發揮銀行物理網點面對面服務和電子銀行在線互動營銷服務的線上線下協同優勢。
多維度提升服務能力
面對互聯網金融的挑戰，董俊峰提出，銀行要提升自身的服務能力。“首先，要提升供應鏈金融和電商金融的服務能力。”隨著電子商務的不斷發展壯大，國內貿易、電子制造業、零售業等傳統行業越來越意識到互聯網銷售在渠道成本和營銷成本上的優勢，開始電商化轉型的第一階段；而到了電商化轉型的第二階段，除了解決線上支付和結算之外，在線融資成了題中之義。鋼鐵和有色金屬等會員制大宗商品交易所，希望為交易平臺的會員提供融資服務；京東和蘇寧等電商平臺以及華為和聯想等供應鏈核心企業，都開始謀求為上游供應商和下游分銷商提供供應鏈融資服務。銀行可以和上述平臺或核心企業合作，整合線上申請、線上審批和線上放款的全流程在線融資系統，與對方的ERP或交易平臺實現系統對接。平臺和核心企業提供增信支持，銀行接受以合作方為供應鏈融資中介的貸款需求包，拓展供應鏈融資業務規模與客戶群，同時利用融資中介的擔保機制控制資金風險。
“再者，以電商化方式搭建大眾化的泛資產管理平臺。”董俊峰說，在綜合經營的框架下，以電商化方式銷售銀行集團內的金融產品和服務。同時，在品牌和流量的支持下，吸引非銀行金融機構定制適合電商化銷售的資產管理產品，提供適合大眾在線購買的保險、理財產品。在資產管理產品銷售平臺的服務模式上，可以引入SNS和LBS等社交網絡、移動互聯元素，以APP或瘦客戶端等靈活接入方式提供專業化的投資理財以及金融社區服務，引導客戶和客戶的交流和互薦，同時植入相對權威和友好的專業化信息服務（如排行、篩選、比較等增值服務），輔助金融消費者決策。讓客戶在平臺上拓展金融投資經驗互動分享空間，靠口碑傳播吸引人氣，提升影響力。
第8篇：對互聯網金融的認識與思考范文
關鍵詞：互聯網金融；法律隱患；風險救濟
一、網上理財產品發展歷程及現狀
理財，即治理財物。理財的行為由來已久，在古代人們已經懂得理財。“理財”一詞最早見于中國最古老文獻之一《易?系辭下》：“理財正辭，禁民為非曰義。”王安石說：“聚天下之人，不可以無財，理天下之財，不可以無義”，這些言論，無不體現了古人對理財的重視。
理財的目的不僅指有計劃的使用錢財，使將來的生活更有保障，同時也是指通過有規劃的管理使其發揮最大經濟效益。一般提到理財，人們最先想到的是賺錢，雖然有此種功能，但不僅限于此，它更是一種投資。
在現代，理財的選擇很多，隨著互聯網科技和信息通訊技術的發展，網絡與網民生活的日益融合，網上理財開始盛行。網上理財包括相關金融產品和服務交易等，涵蓋股票理財、自助繳費、轉存、匯款等。當今的理財產品種類繁多、內容多樣，其為投資者尤其是個人投資者提供了極為方便的投資途徑，同時能夠滿足各類人的理財需求。
網上理財產品的多樣與靈活，由于其符合當前市場化的要求并且具有強大的生命力，發展勢頭迅猛并且還存在著巨大的發展空間，這是金融創新的趨勢，也是各大網絡平臺競相爭占以提高品牌市場占有率的方式。
二、人們對于互聯網金融行業的認知與選擇
1.關于人們網絡理財的投資現狀
對于人們關于互聯網金融的選擇與認知，為了獲得更真實的數據，我們針對每個年齡層均進行了收樣統計。統計結果顯示，有78.2%的被統計者正在進行互聯網投資理財，16.9%的被統計者有進行互聯網投資理財的想法，最后4.9%不太看好互聯網投資理財產品，由此可見，互聯網金融行業已經深入社會，獲得人們普遍認可。
2.人們對于各類理財產品的投資傾向
而根據我們的調查結果來看，在現今繁雜的網絡理財產品中，人們的選擇傾向是不同的。經過統計分析，在網絡投資者中有97.9%選擇余額寶，有48.2%投資了招財寶，39.7%投資了理財通，另外還有52.3%的投資者選擇了P2P等其他網絡理財產品。這一現象表明大部分人更傾向于分散投資，同時投資多個理財產品，以達到分散風險的目的，即“不要把雞蛋放在一個籃子里”。
3.網絡理財產品的風險性偏好分析
調查針對人們選擇網絡理財產品的原因方面，我們做了一些統計與分析，主要有以下幾個方面：快捷方便、操作簡單、收益豐厚、門檻較低、資金取用靈活、風險性較低等。其中大部分被統計者選擇一項網絡理財產品的主要影響因素為品牌信譽度和理財產品的收益，這直接關乎理財產品的風險性大小。另外，人們更傾向于選擇低限額、短期限的網絡理財產品，由此可以得出結論，人們更趨向于選擇安全可靠的理財產品。
4.民眾對于網絡理財產品的擔憂
盡管小額投資理財受到普遍歡迎，但由于2015下半年e租寶事件的發生，導致人們對于網絡理財產品也不乏擔憂。根據調查分析顯示，關于網絡理財產品的顧慮方面，大多數人主要基于安全性方面的考慮，包括盜號問題以及被盜之后資金是否能被追回等。另外還有部分人認為其監管機制并不十分健全，信用風險較高。
三、網上理財產品存在的隱患
互聯網理財公司采取網上交易與結算的方式，大量使用計算機軟件與程序，而計算機軟件與程序的無紙化得不到有效保障，一旦出現任何糾紛與法律問題，很難找到相應的證據來證明。除此之外，互聯網作為交易的平臺，信息的安全性與保密性一直受到挑戰，不僅計算機病毒可以侵入任何的程序，而且易受到來自人為的破壞，例如黑客，如果遭到黑客的入侵，那么相關信息就暴露在公眾之中，消費者的個人信息安全性得不到保障，如果黑客還有其他的目的，比如通過獲得的個人信息敲詐消費者，那么消費者將完全處于被動的地位，而此時互聯網理財公司往往做不到很好的維護消費者的個人信息安全，有時甚至會推脫責任。我們通過調查分析，總結出以下幾點主要隱患：
1.國家監管不力，控制系統不完善，監督缺位
互聯網理財的方式近幾年才在我國興盛起來，由于法律制定與實施的滯后性，因此如果想通過法律的方式盡快建立一整套完善的監管體系，幾乎是一個重大的難題。那么，當下，面對發展愈加偏離正常軌道的互聯網理財，如何加大對其的監管哪？既然存在法律制定與實施的滯后性，那么，當務之急一方面是依靠政府的權力，制定行政法規、條例，加大對網上理財的監督與管理，另一方面是政府各相關部門應加大對網上相關市場的監管力度，做到勤查處、勤處罰、勤獎勵。對于如何界定相關部門，則有待進一步深入的探討。
2.商業銀行存款外逃，間接降低國家宏觀調控能力
在我國的金融體系中，，商業銀行作為一重要組成部分，對國民經濟的發展擔負著重要的職責，其吸收公共存款、發放貸款是主要的兩大功能，而作為商業銀行重要功能之一的吸收存款功能在互聯網理財方式出現以后，發揮的作用日益減弱。商業銀行大量的存款外逃，流向網上理財及其他途徑，使商業銀行壓力增大，也間接的表明國家通過商業銀行進行國民經濟宏觀調控的能力減弱，從而不利于國民經濟的又好又快發展。
3.商業銀行與互聯網理財公司競爭增大，易引起不良競爭
在上一條我們已經說過網上理財公司和產品的出現，壓縮了商業銀行的存款量，從而易帶來兩者之間的競爭。一旦由一方過度發展，勢必擠壓另一方的發展空間，引起另一方的反抗，這時，極易引起不良競爭。從短期利益來看，兩者的競爭會使消費者獲利，但事物都有兩面性，一旦有一方在競爭中取勝，優勝方取得市場支配地位后，最終受到傷害的往往是消費者的權益。
4.互聯網理財資金大批涌入同一行業，造成市場不穩定
互聯網理財公司往往是通過高收益、低風險的廣告吸引投資者進行購買其產品，但一大筆資金進入互聯網理財公司后，它往往思考的是如何使這一大筆資金保值增值，因此他會進行投資，這時這一大筆資金又會涌向市場。而一個地域范圍的市場通常是穩定的，如果接收到這一筆資金后，使之涌向市場的某一行業，那么帶給這個市場的要么是繁榮要么就是災難了。或許這一筆資金的流入正好刺激了行業的發展，帶來經濟的繁榮。或許，會造成哄抬物價，市場不穩定的情勢。
四、互聯網金融問題的救濟
近來隨著互聯網+的發展，互聯網金融也迅速發展，第三方支付，例如支付寶，網銷金融產品和P2P都開始被人們熟知。不可否認，互聯網金融為我們帶來了很多的便利和商機，但是緊接而來的風險和問題也不容忽視。因此，在防范不能的情況下，救濟便是維護我們合法權益的最后屏障。如何才能提供有效的救濟是互聯網金融參與者所迫切希望知道的，在筆者看來，需要做到以下幾點：
1.嚴格互聯網金融準入機制。
互聯網金融是依靠互聯網而存在的，其并不一定存在實體機構，因此，它相較于一般的金融，形成會更容易，在這種情況下，增加了投資者的投資風險，并且給一般的金融帶來了更大的競爭。嚴格互聯網金融的準入機制，為投資者的安全設置第一道防線，讓進入市場的互聯網金融企業更加可信。
2.加強信息披露，切實維護金融投資者的利益。
信息披露是解決投資者和企業信息不對稱問題的主要途徑。建立信息披露制度，可以增強企業業務運營管理的透明度，讓投資者充分了解相關互聯網金融企業具體的運行狀況，在此基礎上，投資者可以對互聯網金融企業進行自我的評估，從而加強了投資者對企業的信任度。
3.加強和完善金融監管機制。
互聯網金融的健康穩定發展離不開有效的互聯網金融監管機制的支持。想要解決金融監管的問題，首先，要厘清互聯網金融行業的界定，并明確互聯網金融的監管主體，消除“監管主體不確定性”隱患。其次，應出臺規范互聯網金融服務的相關制度，構建全面的互聯網金融安全防范的制度體系。再者，應在兼顧尊重市場發展規律和行業創新精神及行業發展面臨的風險的基礎上，對互聯網金融的發展做到“適度無漏洞”監管。最后，中央銀行、銀監會等傳統金融監管部門應建立監管協作機制，加強協作監管，以促進互聯網金融的持續、穩定和健康的發展。
4.建立、健全互聯網金融的有關法律。在各國都加強互聯網
金融立法的的檔口，我國也應該結合當前的實際，深入分析互聯網金融發展的過程以及潛在的風險，全面建立、健全相關法律法規，對市場的準入、各互聯網金融性質進行明確的界定，努力做到事前預防和事后救濟的完美結合。
五、結語
互聯網金融的快速發展逐步取代了傳統理財方式，在我國理財市場上占據了較大份額。然而對于這一新興產業，我們大多數人并不十分了解，對于如何規避風險的認識也比較淺薄，再加上中國人“隨大流”的心態作祟，這也就很容易就導致了e租寶事件的發生。
我國的互聯網金融法律規制并不十分完善，使得我國的網上理財產品良莠不齊，這也為互聯網金融市場帶來了巨大的風險。
如何選擇一項安全的網絡理財產品，無疑是民眾需要認真考慮的問題。結合實際情況，考察平臺產品背后的資金運轉途徑及其財務信息，了解相關救濟途徑，這樣才能有效選擇一項安全可靠的網絡理財產品。
參考文獻：
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第9篇：對互聯網金融的認識與思考范文
關鍵詞：傳統金融 互聯網金融 風險 風控 融合
互聯網從1987年進入中國，經過十幾年緩慢的發展，在2011年開始了進入互聯網金融發展的實質性熱潮，到2015年3月總理在政府工作報告中提出互聯網+概念，達到一個。隨著互聯網技術的發展和網民人數的增加，越來越多的業務尋找互聯網為依托，逐步形成了網上支付，網上購買，網上集資，網上理財等線上金融服務的選擇。
傳統金融打個比喻可以稱為“凳子金融”，最大特點是“守株待兔，等客上門”，最大的特點就是憑借自身具有牌照優勢來謀取利息差的一種“衙門式”服務模式。相比“凳子金融”，互聯網金融依托于互聯網技術大數據、云平臺和區塊鏈技術等互聯網技術，實現資金通融并且提高金融服務的效率和降低金融服務的成本，使傳統金融不得不撤銷凳子，真正回歸“便捷、對稱、互動、普惠”這一信息化時代的特點，充分展現出其創新強、覆蓋廣、成本低、效率高等特性。金融的核心能力是議價能力和風險定價。客戶金融產品個性化和定制化的需求在傳統金融中操作難度較大，需要消耗巨大的成本。通過互聯網金融，金融產品或服務尊重客戶體驗，以客戶為導向，反向進行相應的產品開發，為客戶提供個性化的增值服務，將金融化于無形，去中介化，通過交互式營銷，這些操作只需要用指尖點擊鼠標或者用指尖觸摸手機即可完成。稱為"指尖金融”。
今年暑假，有幸與幾個同學組織了聞融互聯社會實踐隊，實踐的主題是考察互聯網金融的未來發展，重點考察了P2P代表公司紅嶺創投、O2O代表公司深圳淘金山公司，互聯網大數據挖掘及網絡安全公司深圳廣道高新技術有限公司、互聯網股權投融資平臺的深圳眾投邦公司、提供小微金融理財服務信貸工廠的聯金所、創新型互聯網抵押貸款平臺錢來網公司，通過調研并在各個方面搜集資料，認識到目前金融已經實現大跨越的發展，傳統的金融從交易各方存在的信息不對稱，消費者需要金融機構的實體網點進行操作，發展到互聯網金融供求各方的信息獲取趨于相對對等透明，通過互聯網技術在金融領域的應用，跨越了實踐和空間的限制，徹底改變了“凳子金融”的運行操作模式。互聯網金融利用數據云計算通過設定的各種風控模型，尋找相應的客戶群體，快速進行決策，降低服務成本，改善服務效率，提高服務的覆蓋面，使供求各方信息溝通突破了地域和時間的限制，各方真正實現了資金的對接。
現代金融發展從“凳子金融”到“指尖金融”的跨時代的演化，形式改變了，但金融的核心本質-信用與風險卻沒有改變。互聯網金融依托大數據、云計算等互聯網技術使數據信息更及時、更透明、更多元、更動態、更可靠，對金融需求雙方的信息對稱和交流作用凸現，使需求雙方匹配的時間、空間更廣、更寬、更分散，金融風險匹配和防范能力更強，信用識別效率更高。解決市場主體之間信息不對稱的歷史難題，更為高效便捷地實現數據分析、信息透明、資源整合，給“凳子金融”生態圈帶來了翻天覆地的變化。剎那間，“指尖金融”成為掘金利器，各路精英云集，各種新概念頻生，各種模式呈現，各種平臺云起，欣欣向榮的景象，難免也出現各種亂象，壞賬、跑路、破產等等問題，究其根本是對風險的無所敬畏。 “指尖金融”的風險究竟有哪些？ 同屬于金融領域，相對于“凳子金融”，但發生的誘因、形式等不同，主要有一下幾個方面：
（1）信用風險：借款方不愿意或者無力履約造成未能及時或者足額償還而違約的可能性；
（2）道德風險：企業內部欺詐、流程不完善漏洞、員工違規操作等；
（3）交易風險：交易操作風險；
（4）技術風險：于經營的平臺信息技術系統發生故障，使得系統失靈或者業務中斷不能保證交易有效、及時、有序、順利進行；
（5）監管風險：由于國家監管或者政策法規，自律性的組織制定等各類規定涉及的可能遭受到的法律或者監管的處罰從而造成的重大財務損失風險；
（6）市場風險：未預料或者對市場利率、國際匯率、借款企業或個人經營的行業市場波動進而未能有相應的應對措施的潛在風險。
金融服務的本質在于收益實現的延遲性，與普通的商品交換不同，在商品交易交換、支付完成以后，收益立刻體現，即使存在賒銷方式，也是金融服務的范圍。正是由于這種本金歸還的延遲性，就形成風險后置，所以就必須搭建相應的風控系統。針對上述的信用、道德、市場、政策、監管、技術等風險，設定相應的風控體系。
目前國內的各家平臺的風控體系良莠不齊，針對不同的平臺運營模式（表現為純線上模式，線上線下相結合模式，線下債權模式、公益模式等）可以歸為下面幾種風控形式：信用認證包括信用報告等；引入保險模式、機構擔保或者抵押物、質押物等擔保方式；采用風險備用金計劃；快標分散風險；債權拆分組合進行轉讓；平臺保證自擔風險模式；金融機構信用模式；小額貸款擔保模式；同時，為了盡可能降低風險，目前國內主流互聯網金融平臺大多選擇了和專業的第三方風控軟件提供商合作的模式，將自有模式和三方結合起來，比如國內的主流互聯網金融平臺都在使用的風控反欺詐服務。但由于征信系統不開放，假冒猖獗，投資人不成熟，熱衷剛性對付，征信不完備，需要作大量的前期工作；引入各種擔保模式，難管理，目前企業擔保的數百倍于自己凈資產的交易，杠杠放大過大；而且目前擔保行業也是魚龍混雜，無異于同床異夢；風險準備金模式很難將不良資產覆蓋，而且監管不嚴會被挪用。看似完美的風控背后也會讓人心頭一緊。
“指尖金融”作為一個新生事物，自身的發展也存在一個淘汰，去偽存真的過程，我們要從正反兩方面辯證的對待，既不能談“互聯網”就色變，把“指尖金融” 看成混亂不堪，不加甄別一巴掌拍死，全面槍斃；另一方面也不能任“指尖金融” 衍生出“草根金融” 放任自由生長，對其風險及控制不理不睬，要認真對待，尋求規范發展的道路，留出足夠的空間讓其充分生長壯大。同時也要以金融創新和金融重塑的姿態積極推動并對其規范監管和引導，并學習傳統金融多年的監管經驗，摒棄不足方面，依托互聯網技術和思維方式，通過海量的大數據分析和處理，逐步形成適應互聯網金融的監管思路體系，從而突破“凳子金融”的監管理念，適應“指尖金融”本身的發展特點和運行規律，為互聯網金融的順利發展保駕護航。
“凳子金融”和“指尖金融”都存在各自的優勢和不足，傳統金融具有口碑強、多年積累的甄別風險能力、資本、規模效益、客戶群體等方面的優勢，能夠靈活處理各種復雜大額的借款情況，而互聯網金融卻在數據挖掘和數據積累等方面優勢，能夠低成本拓展客戶和發展業務。二者之間可以取長補短。在金融功能上的優勢互補可以有以下幾個方面：
一是營銷對象的互補。“指尖金融”實際上是對“凳子金融”傳統業務較少涉及或服務盲區的領域進行補充。傳統金融追求規模經濟性，集中將資源分配到對利潤貢獻大的業務領域，出于成本與風險的考慮，針對中小企業或者次級借款方面由于獲取信息成本較高，需要花費較高的人力、物力、時間等各種成本，收益與成本不成比例，從而小微企業扶植力度欠缺。但“指尖金融”規避了這一弊端，成功將“長尾理論”運用到金融業務服務之中，通過互聯網技術合理分配資源，提高利用率，彌補這一不足。“指尖金融”憑借其互聯網覆蓋范圍廣、操作便利的先天優勢，建立具有門檻低、效率高、手續簡單特點的融資平臺來滿足小微企業和次級借款者的融資的實際需求，對“凳子金融”服務范圍進行了有效擴展。但在高端客戶群體的點對點的個性化全方位服務則是“指尖金融”的短板。
二是思維方式互補。“凳子金融”由于具有獨特的牌照優勢，更多依賴于雄厚的資本以及口碑以及多年積累的市場資源與監管政策的指導，“酒香不怕巷子深”的思想導致缺乏金融創新的動力。而“指尖金融”以客戶為中心，通過分析互聯網用戶的行為習慣，利用數據分析和處理為客戶提供多維度的用戶體驗，注重創新思維的經營管理模式需要傳統金融進行思維方式的轉變。從思維方式上看，“指尖金融”與“凳子金融”之間形成一種線上與線下、互聯網思維與傳統金融理念的優勢互補關系。互聯網金融業務在運營管理中運用以客戶為中心的大數據云計算思維、用戶體驗思維以及平臺交互思維為核心的互聯網金融思維。
三是運用技術互補。互聯網優化了“凳子金融”服務手段，改變了以本身為主導出發轉變為以客戶為導向的滿足用戶需求而服務點對點的資金對接服務手段。“指尖金融”的優勢在于可以充分利用云計算和海量大數據分析挖掘技術等手段，通過建立用戶、云、產品之間的互動構成了動態、多維的生態系統，從而深入挖掘不同用戶消費偏好歸納出個性化需求，跨越時間和空間，為客戶帶來豐富的多元化產品和完美的用戶體驗，交易效率大幅提高、交易成本更低、操作更便利。
從上面的介紹和分析，“指尖金融”并不是對“凳子金融”進行毀滅性和顛覆性的變革，而是在大數據云計算的互聯網思維方式下進行二者的融合，向著智慧銀行方向進行變革。融合可以在以下幾個方面進行：
一是數據資源共享。數據資源共享是“凳子金融”與“指尖金融”進行戰略合作的前提。互聯網金融擁有大量的用戶行為、用戶習慣、購買行為、交易數據可以通過分析數據獲得用戶需求，而傳統金融對客戶群體的資信各種財務數據以及資質狀況比較了解。將兩者的數據資源進行整合，可以全面地了解各種用戶群的相關需求及各種信息，從而對后續產品開發，市場營銷等提供更完善的數據。
二是建立共同評級系統。“凳子金融”和“指尖金融”在征信方面有各自不同的評級系統。各方都要花費大量的人力、財力、物力來完成這個數據系統。數據共享以后，信用信息更完備，根據共享資源優勢互補重新建認評級系統。通過大數據分析和處理，以較低的成本，高效的分析客戶信用評級，拓展客戶規模和客戶群，提升整個利潤空間。
三是發展多元化的金融產品。“凳子金融”與“指尖金融”進行戰略合作以后，在金融這個大框架體系下可以從金融理財、供應鏈金融、小微企業金融、消費金融、農村金融等等多個角度、多維度進行，通過互聯網技術金融碎片化的思想，通過產業創新可以實現更多的跨界的多元化金融產品，提高金融覆蓋率，促進社會經濟的發展。
四是建立共同風控系統。“凳子金融”經過多年的發展并經過市場檢驗已經形成了一套科學嚴謹的風控系統。“指尖金融”依托互聯網技術和海量大數據也形成了數據特色的風控模型，通過戰略合作，發揮二者的優勢，揚長避短，構建完整的金融生態圈，促進金融體系的發展。
