企業信用等級管理辦法精選(九篇)

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第1篇：企業信用等級管理辦法范文

[關鍵詞]信用管理；一體化平臺；數據中心；系統

中圖分類號：TP399 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）13-0233-01

1.信用管理背景與現狀

1.1 信用管理的背景

隨著社會主義市場經濟的飛速發展與日漸成熟，現代市場經濟已邁入信用經濟時代，信用體系已成為市場經濟體制的重要組成部分。而企業信用是社會信用體系主要組成部分，完善的企業信用管理可以有效降低企業經營風險。如何更好的建設企業信用體系，將成為企業提升市場競爭力的關鍵。

1.2 國網公司信用管理現狀

國家電網公司持續開展主體的企業信用評級，獲評“AAA級”的最高信用等級，評級展望為穩定，并積極推進電力行業信用建設，公司部分下屬企業也有自行開展企業信用建設。但是均僅針對各企業本體的信用建設，缺乏對客戶、合作企業、內部員工的信用管理，依舊存在電費回收、供應商履約等各類經營風險。

1.3 信用管理信息化的可行性

國網公司現已建有一體化信息平臺、全業務統一數據中心，實現各項業務的深化應用與融合，以及企業級數據資源的全面納管和高效應用，在此基礎上開展公司信用管理信息系統建設，為企業信用管理的提供有力支撐，無疑可以更加規范高效地開展經營風險的識別、評估、分析、控制，助力企業的精益化管理，提升市場核心競爭力。

2.信用管理系統簡介和架構的探討

2.1 系統簡介

公司信用管理系統可涵蓋公司信用體系、客戶信用、供應商信用、內部員工信用等多方面應用，對公司主體、公司下屬企業、員工、客戶、工程建設企業、供應商的信用信息統一進行采集、整理、存儲、分析，通過合理科學的信用評估體系為企業的經營決策提供參考依據，做到事前評估、事中管控、事后評定，有效減少或規避經營風險。

2.2 系統架構

信用管理系統可采用統一建設，二級部署，多級應用的架構，為每個國網公司的下屬企業都建立自身的信用管理系統，同時上級企業可以查看下級企業的信用建設情況，達到多級應用，縱向貫通，信息共享。

2.3 數據交互

數據是信息系統的核心，而完整規范的信用信息是信用管理的基礎。信用管理系統建立完善信用標準化體系，規范信用信息數據管理。

系統將對國網公司現有信息系統進行數據抽取，通過財務、人資、安全、生產、營銷等多套系統采集所需數據。

除了內部的數據交互，系統還可與社會上的政府各級信用管理系統、第三方征信平臺等進行互通互認。從而獲取外部企業、客戶以及公司員工的社會信用信息，也可將客戶繳費與欠費信息反饋于外部信用管理平臺。

通過公司與內部以及社會征信平臺的數據交互，建成公司的信用數據中心，納入全業務統一數據中心統一管理。

3.信用管理系統功能與作用

3.1 大數據助力企業提升信用等級

信用管理系統通過數據交互，根據企業信用評級機構要求的企業信用評級體系，從人資、財務、安全生產、企業文化等各系統取得企業自身信用評價所需要的各項信息，進行集中展示，將企業信用信息公示。

建設企業內部各級單位的信用體系評估機制，實現內部評估功能，及時通過大數據以圖表等直觀的方式展現各單位信用體系建設情況，掌握薄弱環節，從而針對性的提升企業信用等級。

3.2 與社會征信互認提高電費回收

公司信用管理系統可通與過CRM、營銷管理等系統以及外部社會征信平臺進行數據交互，建立客戶信用檔案，實時跟蹤客戶信用變更，實現客戶資信評估，對電能交易實施全過程的信用管理，維持企業正常的經營秩序。

將電費繳納、偷電竊電納入社會征信系統，與企業或個人信用掛鉤，類似行為將影響企業或個人的信貸業務的辦理。而從社會征信平臺中獲取的客戶信用情況也將納入公司客戶信用檔案，從而影響客戶的用電業務辦理，也可為不同的信用等級的客戶制定不同的服務方案，有效的提高電費回收率，將電費回收帶來的經營風險控制在企業經營的可接受范圍內。

3.3 供應商征信檔案規避經營風險

國網公司每年有大量的工程建設以及物資與服務采購，供應商的履約能力影響著工程進度與質量。因此供應商的選擇不僅僅通過技術與商務來判斷，還應該加入對其信用的評估。

建立統一的供應商信用檔案，使用一套評估體系，與內部供應商管理系統、社會征信平臺進行動態同步，對供應商企業信用進行評級，將其信用等級做為評標的一項重要標準，進一步規避項目采購的進度、質量、資金、廉政等各類風U。

3.4 員工信用管理踐行誠信價值觀

“誠信”作為國網公司核心價值觀中的第一項，早已深入公司員工的內心。公司可以通過信用管理系統的建設，將信用管理融入員工日常的工作行為中，以制度約束行為，進一步增強員工的信用理念，提高誠信意識。

通過人資系統建立每位員工的信用檔案，建立員工信用等級評級機制，采用內外結合、動態管理的方式管理每位員工的信用等級。

內部方面，國網公司已有安全工作、員工行為、保密工作、供電服務等各類獎懲管理辦法，再結合公司其他的一些廉政行為、違章違規、離職審計、弄虛作假、文明督察、圖書借閱等行為，將這些措施融入至員工信用等級評級機制。外部方面，將社會個人信用以及違法違紀、交通違章等方面帶入公司內部參與評級。

員工的信用等級將與員工的評先評優、職位晉升、人才選拔、崗位應聘、年終績效等各方面掛鉤，信用良好者機會優先，信用不良者甚至遭遇一票否決，在企業內部構建“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制。

3.5 多措施健全失信監察懲戒制度

利用大數據分析、隨機抽查、重點督查等手段加強對失信行為的發現。通過全業務統一數據中心，實現企業內部跨部門、跨公司信用聯動，使守信者處處受益、失信者寸步難行。

開通舉報平臺，通過匿名舉報、實名舉報等方式，保障舉報者身份保密，健全公眾參與監督機制。

第2篇：企業信用等級管理辦法范文

據介紹，中國教育裝備行業協會于2015年底啟動了首批中國教育裝備行業企業信用等級評價試點工作，經地方協會預審、推薦，最終確定首批參評企業48家。協會委托北京國富泰信用管理有限公司依據《中國教育裝備行業企業信用等級評價管理辦法V1.0（試行）》和《中國教育裝備行業企業信用等級評價標準V1.0（生產型企業試行版）》對參評企業進行了初步評價，并根據《中華人民共和國政府信息公開條例》《企業信息公示暫行條例》《最高人民法院關于公布失信被執行人名單信息的若干規定》等，在相關政府網站公示平臺對參評企業進行信息數據核查后，形成了初評結果。

首批教育裝備行業企業信用等級評價結果

序號 企業名稱 級別

1 上海東方教具有限公司 AAA

2 北京中慶現代技術有限公司 AAA

3 河北滄獅文化體育產業有限公司 AAA

4 北京東方中科達科技有限公司 AAA

5 青華科教儀器有限公司 AAA

6 深圳市廣德教育科技股份有限公司 AAA

7 石家莊科達文教用品有限公司 AAA

8 育才控股集團有限公司 AAA

9 天津永利達實驗室設備有限公司 AAA

10 遼寧文彬教學設備有限公司 AAA

11 河北大賓美術用品有限公司 AAA

12 華東師范大學科教儀器廠 AAA

13 科大訊飛股份有限公司 AAA

14 河北中創廣電科技有限公司 AAA

15 福建恒達教育裝備工程有限公司 AAA

16 武漢科貝科技股份有限公司 AAA

17 山東連勝體育產業有限公司 AAA

18 余姚市智達教儀設備成套有限公司 AAA

19 江蘇六鑫科教儀器設備有限公司 AAA

20 山東省遠大網絡多媒體股份有限公司 AAA

21 自貢市貝爾吉教學儀器設備有限公司 AAA

22 山東建榮教學設備有限公司 AAA

23 浙江亞龍教育裝備股份有限公司 AAA

24 廣東廣視通科教設備有限公司 AAA

序號 企業名稱 級別

25 寧波華茂文教股份有限公司 AAA

26 銳達互動科技股份有限公司 AAA

27 深圳銳取信息技術股份有限公司 AAA

28 棲霞市弘儒生物標本有限公司 AAA

29 四川東山教學設備有限責任公司 AAA

30 深圳市申議實業有限公司 AAA

31 福建新同興針紡織有限公司 AAA

32 江蘇蘇威爾科技有限公司 AAA

33 武漢華工紫龍科技股份有限公司 AAA

34 四川儒雅教學儀器設備有限公司 AAA

35 重慶斯威特鋼琴有限公司 AAA

36 杭州久良科技發展有限公司 AAA

37 浙江勝昔信息科技有限公司 AAA

38 四川長虹電器股份有限公司 AAA

39 余姚市神馬教儀成套有限公司 AAA

40 麥克奧迪實業集團有限公司 AAA

41 西安恒謙教育科技股份有限公司 AAA

42 潮州市長宇教學儀器有限公司 AAA

43 溧陽江南玻璃儀器有限公司 AAA

44 中國教學儀器設備有限公司（貿易流通型） AAA

45 深圳市巨龍科教高技術股份有限公司 AAA

46 長沙科源教學設備實業有限公司 AA

第3篇：企業信用等級管理辦法范文

第一條為推進我市誠信體系建設，規范中介市場秩序，營造公平競爭、規范執業、誠實守信的良好氛圍，促進社會中介組織健康發展，根據國家有關法律、法規、《省社會中介機構管理辦法》以及《市中介機構管理暫行辦法》制定本辦法。

第一章評價范圍

第二條在市轄區范圍內從事與行政許可和項目推進相關聯的經營性中介機構，包括資產評估驗資機構、建設工程監理檢測機構、建設工程勘察設計機構、房地產評估測繪機構、環境影響評價與監測機構、安全評價機構等鑒證及咨詢類中介機構納入本次信用評價范圍，其他各類中介機構可參照本辦法實施。

第二章評價內容

第三條根據中介行業特點，結合我市實際，圍繞以下內容進行信用評價：

（一）執業手續規范。營業執照、稅務登記證、資質證書等證照齊備，從業人員數量、資格符合規定要求，無弄虛作假行為；

（二）遵守法律法規。嚴格履行合同，依法及時納稅，不超出范圍執業，不出具虛假報告，不侵犯商業秘密，不違規轉包掛靠，不出借資質牟利，無擅設分支機構，無不正當競爭等違法違規行為；

（三）推行辦事公開。按規定在經營場所公開證照、服務內容、收費項目、收費標準、執業人員情況、監督投訴機構電話等。

（四）建立執業檔案。妥善保管各類原始憑證、賬簿、執業記錄、委托合同等有關資料，確保完整真實；

（五）恪守職業道德。堅持誠實信用，客觀公正，熱情高效，廉潔從業。

（六）無其他不誠信行為。

第三章評價辦法

第四條中介機構信用評價工作由市糾風辦、市行政審批服務中心負責牽頭協調，各行業主管部門分別建檔評價，市中介機構監管辦公室（設在市行政審批服務中心）負責組織實施。

第五條中介機構信用評價采取綜合評價的方式，評價內容由三個部分構成：行業主管部門評價結果、政府企業信用評價結果、社會評價結果。

第六條行業主管部門評價結果由各部門通過制定本行業信用評價指標并實施評價得出（各行業主管部門評價指標需報經中介機構監管辦公室審查同意）；政府企業信用評價結果由市企業信用信息交互平臺采集的信用信息得出；社會評價結果由委托方評議、投訴舉報、反映等綜合得出。

第七條評價每年進行一次，評價得分由信用基本分和信用積累分兩部分組成。信用基本分分值為100分，其中各行業主管部門信用評價結果占70分，政府企業信用評價結果占10分，社會評價結果占20分；信用積累分為附加分，中介機構及其執業人員有榮譽、表彰等信用優良行為的，可以獲得信用加分，信用積累分累計加分分值不超過10分。信用評價分值比例設置可根據情況作適時調整。

第八條依據得分高低，將各中介機構按照一定比例確定為AAA、AA、A、B、C、D六個等級。A級以上(不包括A級)中介機構的比例不超過10%。

AAA級表示信用優異，AA級表示信用良好，A級表示信用穩定，B級表示信用波動，C級表示信用低下，D級表示信用喪失。

第九條有下列情況之一的中介機構，信用等級直接定為D級：

（一）應當取得而沒有取得從業資質的；

（二）從業資質被行業主管部門吊銷的；

（三）營業執照被工商行政管理部門吊銷的；

（四）進入破產解散程序的。

第十條行業主管部門、政府企業信用信息交互平臺提供同一內容的信用信息，采用行業主管部門提供的信息，不重復計算。

第十一條初步確定的評價等級實行社會公示，接受群眾投訴舉報。凡發現信用等級與實際不符的，重新予以定級。

第十二條中介機構因非主觀故意因素，致使信用評價等級降低，但在一定期限內主動糾正違法失信行為的，可以按一定條件和程序實施信用修復（信用修復具體條件和程序另行規定）。

第四章結果運用

第十三條中介機構信用評價等級正式確定后，通過行政審批服務中心電子屏及報紙、電視、網絡等媒體向社會，引導服務對象在同等條件下優先選擇等級較高的中介機構提供服務。政府性投資項目需要采購中介服務的，招標文件中應注明信用等級要求。

第十四條AAA、AA級信用中介機構可以享受下列優惠：

（一）優先推薦參與政府性投資項目；

（二）推薦參評年度“誠信中介”；

（三）符合年檢條件的，隨到隨檢。

第十五條A級以上（包括A級）信用中介機構列入正常管理。

第十六條B級信用中介機構，由相關職能部門實施較高頻率、較高強度監管，重點審查存在問題的整改情況，在參與政府性投資項目時從嚴把關。

第十七條C級信用中介機構，由相關職能部門實施高頻率、高強度監管，重點審查嚴重違法失信行為的整改情況及其他需特別關注的重要問題，3年內限制參與政府性投資項目。

第十八條D級信用中介機構列入黑名單，依法喪失經營資格，并予以公示，不得從事經營活動。

附則

第4篇：企業信用等級管理辦法范文

一、公路勘察設計市場信用管理現狀分析

近年來，隨著公路交通行業的快速發展，公路勘察設計隊伍不斷壯大。據統計，目前全國的勘察設計企業已經超過400家，勘察設計人員約有l0萬人，其中達到甲級設計資質的企業已超過170家。與此同時，勘察設計標準規范體系不斷完善，勘察設計市場秩序逐步規范，尤其是許多省市在勘察設計市場信用管理和信用建設方面進行了有益探索和實踐，這都為公路勘察設計市場的健康發展提供了保障。但是，在公路勘察設計市場管理實際工作中仍存在一些問題，主要表現在以下方面。

1．缺少法規支撐，導致信用約束盲區當前，公路勘察設計市場缺乏有效的法律法規約束其失信行為，失信成本低，使得個別勘察設計企業心存僥幸、弄虛作假，導致信用評價工作難以持續推進。

2．失信行為界定不清，評價結果應用不規范在公路勘察設計市場中出現的一些失信行為，如圍標、串標、轉包或違法分包等，由于其概念界定模糊，存在隨意性和人為因素，致使一些失信違規行為較長時間持續存在。此外，評價結果應用的不規范也影響信用管理的效果。

3．評價標準不統一，資源共享欠缺在信用體系構建過程中，各地各自為政，評價標準有所不同，導致評價結果存在差異，使得評價結果的通用性差，以及信息資源分散而共享互用不夠，這些都是影響信用評價效果的因素。

二、公路勘察設計市場信用評價體系構建分析

構建公路勘察設計市場信用評價體系，就是要在既有政策法規、規章制度、標準規范的基礎上，回答評價誰、誰評價、為什么評價、評價什么、怎么評價等方面的問題。

1．信用評價的主體和客體

公路勘察設計市場信用評價是交通行業主管部門、項目業主對勘察設計企業從事勘察設計業務全過程信用行為的評估。因此，信用評價的主體可以是項目業主，也可以是行業主管部門，還可以是項目業主或行業主管部門委托的第三方機構，就交通行業而言，一般由行業主管部門負責開展此項工作：信用評價的對象是從事勘察設計業務的企業，也包括具體的勘察設計從業人員。

2．信用評價的目的和作用

眾所周知，信用管理的目的在于消除信用危機，而信用危機的源頭則是信息的不對稱。信用評價是解決信息不對稱問題的有效措施，通過信用評價可滿足市場主體對客觀、公正、真實信用信息的需求。在市場經濟體制下，政府在建設社會信用管理體系過程中應充分發揮綜合管理和監管的職責，為各市場主體提供高質高效的服務。開展公路勘察設計市場信用體系建設，并將信用評價結果與招投標掛鉤，可以起到提高設計質量、規范履約行為的作用，主要體現在以下3個方面。

(1)規范勘察設計企業信用行為。通過信用評價，可以及時發現評價對象的失信行為，并將失信行為信息提供給市場需求主體，增加設計企業失信成本，同時擴大守信企業的信用收益。再者，信用激勵與失信懲罰機制的建立，可以有效規范勘察設計企業的信用行為。

(2)提高勘察設計質量。信用評價的重點在于對勘察設計企業核心業務(勘察成果、設計方案)的質量進行評價。通過信用評價，可以增強勘察設計人員的責任心，提高設計質量控制意識，從而提高勘察設計的質量。

(3)引導勘察設計市場健康持續發展。以信用管理為手段，通過加強行政監管、行業自律和社會監督，建立與社會主義市場經濟相適應的公路勘察設計市場信用體系，進而促進勘察設計市場的健康發展。

3．信用評價的內容

由于勘察設計企業與施工企業性質不同，所以，信用評價內容也將側重于設計服務、設計質量等軟實力，而不是設備、資金流等硬指標。信用評價是對勘察設計企業從事勘察設計業務全過程信用行為的評估，具體可分為投標行為、合同履約行為、勘察設計成果質量和后續服務4個部分。

(1)投標行為是指投標的勘察設計企業按照招標文件要求，以書面形式提出自己設計方案、報價及相應條件的行為。

(2)合同履約行為是指中標的勘察設計企業在具體項目實施過程中對合同的履行情況。

(3)勘察設計成果質量是指勘察設計企業提交勘察成果、設計方案的規范性、真實性、可信度。

(4)后續服務是指在項目施工階段勘察設計企業對項目的跟蹤服務情況。

4．信用評價方法

目前，信用評價方法主要可分為兩大類，一類是直接打分法，另～類則是綜合評價法。

(1)直接打分法是在列出評價指標的基礎上，分別賦予各指標一定分值，并明確各指標的得分標準或扣分標準，而評價人員只需根據評價指標和評價標準即可對具體項目進行信用評價。其優點在于操作簡單、高效便捷，缺點在于項目實際情況千差萬別，評價指標和標準不可能得到全面反映。

(2)常用的綜合評價方法有層次分析法、模糊綜合評判法、數據包絡分析法、人工神經網絡評價法、灰色綜合評價法以及幾種方法的綜合方法。各種方法均有自身的特點和適用條件，眾多專著和文獻中對此均有分析，筆者在此不再贅述。

三、安徽省公路勘察設計企業信用評價的基本思路與措施

1．信用評價的基本思路

安徽省公路勘察設計企業信用評價工作應由安徽省交通主管部門組織實施，依據《公路法》、《公路建設市場管理辦法》、《交通建設市場信用評價體系指導性意見》和《公路建設市場信用信息管理辦法》制定公路勘察設計企業信用評價管理辦法，評價對象為安徽省境內從事公路勘察設計的企業和單位。信用評價工作可每年或每兩年開展一次，對上一評價期內完成交工驗收的公路工程項目開展勘察設計企業信用評價。評價內容包括投標行為、合同履約行為、勘察設計成果質量和后續服務4個方面。評價程序為項目業主初評、市交通主管部門審核、省交通主管部門審定。信用評價的結果作為勘察設計企業設計質量、誠實守信等方面綜合實力的一個體現指標，可與企業勘察設計招投標掛鉤，以此獎優罰劣。

2．信用評價的獎懲

安徽省公路勘察設計企業信用評價可根據企業信用情況分為AA(信用良好)、A(信用較好)、B(信用一般)、C(信用較差)、D(信用差)5個等級。根據交通運輸部交公路發[2010]742號文件《公路工程標準勘察設計招標文件(2011年版)》中關于“投標人資格要求”、“投標保證金”、“履約擔保”的有關規定和說明，對于評價結果優良的企業，管理部門可在中標數量、投標保證金及履約擔保方面給予獎勵：對于評價結果較差的企業，管理部門將其列為重點監管對象，督促其加強設計管理、改善服務，提升信用等級：對于存在出借(借用)資質證書、圍標串標、弄虛作假、非法轉包等惡劣行為的勘察設計企業，可直接將其信用等級降至最低。

3．信用評價指標

根據評價指標體系建立的科學性、實用性、完備性和可操作性原則，結合安徽省公路勘察設計企業信用評價的實際情況，信用評價指標體系可分為4大類14個具體指標項。

(1)投標行為方面。①是否積極配合招標人要求，指投標人在投標過程中是否積極響應、配合招標人的各項要求。具體表現為投標人是否按規定及時反饋補遺書確認函、按規定及時提交投標保證金、對同一標段遞交多份資格預審文件或投標文件等。②是否故意擾亂投標秩序，指設計企業在投標過程中是否存在故意行為擾亂投標秩序，包括虛假投訴、舉報等。③是否無故拖延合同簽訂時間，指設計企業在中標后是否故意拖延合同簽訂時間。

(2)合同履約行為方面。①人員到位，指項目設計過程中項目負責人、技術負責人、工程技術人員按照投標文件承諾的到位及更換情況。②是否積極配合業主要求，指設計企業在項目實施過程中是否積極響應、配合業主的各項要求。具體表現為企業是否積極參加業主組織的圖紙審查、施工圖設計交底，是否積極參加有關方案技術難點處理，是否積極與地方政府及相關部門溝通等。⑧設計文件交付時間，企業是否按照規定時間及時提交設計文件。④設計文件管理，指企業提交的設計文件格式、內容及企業管理情況是否規范。

(3)勘察設計成果質量方面。①是否滿足強制性標準和規范，指設計文件相關技術指標是否符合標準和規范的要求，或設計有無缺項、漏項，以及是否滿足上一階段批復要求。②勘察設計成果是否詳實可信，指設計企業對項目的勘察工作是否全面，勘察結果是否真實可信，設計成果深度是否足夠。⑧專家組審查意見。指在設計文件審查過程中專家組對設計文件的總體評價情況。④項目業主單位意見，指項目業主單位對設計文件的總體評價。⑧概、預算編制，指設計企業是否導致概、預算編制存在較大偏差。⑥設計變更，指由于設計質量造成設計變更。

(4)后續服務方面。后續服務是指設計企業對項目的跟蹤服務情況，以及在發生設計變更時，勘察設計企業對問題的處理情況。

第5篇：企業信用等級管理辦法范文

第二條工商行政管理機關企業信用監督管理（以下簡稱企業信用監管）是指工商行政管理部門以科學監管觀為指導,以法定職能為依托，以信息技術為支撐，引入信用管理理念，整合系統行政資源，通過信用征集、信用評價、信用反饋、信用提示、信用培植、信用披露等方式，以激勵、限制、懲戒、教育等手段，對企業的市場進入、存續、退出全過程實施信用監管，促進工商行政管理職能到位的制度。

第三條企業信用監管是工商行政管理機關的執法和監管職能的拓展、深化與創新。各所、分局和各科室應在工商行政管理業務中實施企業信用監管，逐步豐富企業信用監管的內容和形式，努力探索建立企業信用監管的完整體系。

第四條工商行政管理機關開展企業信用監管應當遵循統一、客觀、公正、效能的原則。

第二章職責分工

第五條市局成立企業信用建設工作領導小組,負責確定企業信用建設工作的目標、任務；制定企業信用監管制度；協調與政府相關部門的關系，解決企業信用建設中的重大問題。

企業信用建設工作領導小組下設辦公室（簡稱信用辦），負責組織、落實企業信用建設工作的目標、任務；推行信用監管制度；了解掌握企業信用監管情況，協調解決企業信用監管實施過程中的具體問題；實施企業信用監管工作的督查和考核。

第六條市局的企業注冊、企業監管、市場合同監管、商標廣告監管、經濟檢查、消費者權益保護等科室，必須在日常工作中，使用工商業務軟件，開展企業信用監管工作，負責企業信用監管在本業務范圍的各項任務的落實；指導各所、分局、隊開展企業信用監管工作。信息辦負責為企業信用監管提供技術支持和網絡安全保障。

第七條按照屬地管轄的原則，各所、分局在日常監管中，運用工商業務軟件，根據企業信用監管評價結果及信用監管提示，實施企業信用監管。

第三章信用信息征集

第八條信用信息征集是工商行政管理部門采集、整理、記錄、維護企業信用信息的活動。凡與企業信用狀況有關的基礎信用信息、信用積累信息、信用流失信息和信用能力信息，應當予以征集。

第九條信用信息征集，主要由工商行政管理機關在各項業務工作中實現；還可以通過與有關部門交換，組織企業自行申報等方式實現。

部門信用信息交換主要由信用辦通過“企業信用監管信息共享中心”具體實施；企業自行申報信用信息主要由各所（分局）利用“網上年檢系統”征集。

信用信息的征集，盡可能通過網絡實現，由信息產生者直接輸入。

第十條按照誰辦理、誰記錄、誰負責的原則，建立完整、準確、動態的企業信用信息數據庫。由工商業務系統形成的數據直接進入數據庫；其他數據由業務經辦人員錄入數據庫。

第十一條信用信息征集平臺以省局軟件為主,以區域性軟件為輔。省局軟件包括**省工商行政管理業務系統，網上年檢系統。區域性軟件包括食品安全監測預警系統、網絡經營行為監管系統和商標印制企業信用監管系統等。

第十二條各所、分局負責錄入的

（一）、市場準入系統中的由其辦理的個體工商戶的注冊、變更、注銷登記信息，個體工商戶的信用信息，個體工商戶驗換照信息，市場主體年檢、驗換照時所采集到的各類信用信息，個體收費信息，數字證書申領；

（二）、日常查檢系統中的日常檢查、工作提示、督辦下達模塊的信用監管信息；

（三）、市場管理系統中的市場經營者管理信息；

（四）、案件系統中的案件處罰信息。

（五）、利用“網上年檢系統”開展企業信用信息征集。

（六）、負責錄入“食品安全監測預警系統”中的食品檢測信息、食品安全監管情況，商品質量定量檢測信息，

（七）、“網絡經營行為監管系統”中的網絡經營主體監管信息，

（八）、“商標印制企業信用監管系統”中的商標印制企業監管信息。

第十三條各業務科室負責錄入本科室形成的與企業信用有關的信息，運用信用信息、信用監管評價結果和監管類別，開展企業信用監管工作，指導基層各所、分局開展與本科室業務相關的信用監管工作。

（一）注冊分局負責錄入企業設立、變更、注銷登記信息，名稱預先核準登記信息及到期處理。省知名商號信息；運用信息提示功能開展業務工作。

（二）企業監管科負責錄入黑名單解除信息，監督信用監管提示信息的落實。

（三）經濟檢查科負責在案件系統中錄入案件處罰信息。

(四)、消保科負責錄入商品質量的抽查信息等。

（五）、市場合同科負責錄入市場登記變更信息、星級市場信息、經紀人管理信息、合同管理信息、“守合同重信用”企業信息、抵押物登記變更注銷信息、拍賣活動備案、格式條款備案及其他特殊行業經營企業的監管信息；協助省信用促進會開展工作，完成促進會交辦的任務；幫助年成交額10億元以上的市場建立信用評價和信用監管體系。

（六）、商標廣告科負責錄入商標印制單位及其信用信息、廣告經營單位信息及其信用信息、企業的馳名商標信息、著名商標信息、知名商標信息和**市名牌商標信息。

（七）、信息辦負責為企業信用監管提供技術支持和網絡安全保障。

（八）個民協、消費委、12315舉報投訴中心負責錄入各自工作職責內的有關信用信息。

第十四條業務科室和基層單位在信息錄入有沖突時，由信用辦作具體規定。

第十五條企業信用信息數據庫的數據，只用于企業信用監管工作，不得擅自對外公開。

第十六條各所、分局、隊經辦的對不屬于本市登記注冊的本省內的市場主體做出行政處罰的，應將處罰文書上報經濟查檢科，統一抄送該市場主體注冊地工商行政管理機關。

第十七條各所、分局和業務科室應當建立企業信用信息錄入、校對、確認制度，業務科室加強對企業信用信息征集工作的督查、考核，保證信用信息錄入的及時性、完整性、準確性。

第十八條任何單位、個人非依權限、程序規定的，不得擅自修改、增刪企業信用信息。各所、分局的公共帳號只保留查詢。

第十九條不同單位、部門提供同一內容的企業信用信息，屬于基本信息的，采用登記部門、審計部門提供的信息；屬于榮譽性信息的，采用授予部門提供的信息；屬于處罰性信息的，采用處罰機關提供的信息。

第四章信用監管評價

第二十條企業信用監管評價是工商行政管理部門為實現信用分類監管，以企業行為規范信息為主，信用能力信息為輔，對企業信用監管狀況進行的綜合量化評價。

第二十一條我局企業信用監管評價標準按省局制定的標準執行。

第二十二條轄區外的企業設在轄區內的分支機構，應當參加企業信用監管評價。轄區內的企業設立的分支機構，不單獨進行信用監管評價。

第二十三條企業信用監管評價由計算機根據企業信用信息數據和信用監管評價標準，自動生成評價結果。

第二十四條企業信用監管評價結果分為AAA、AA、A、B、C、D六個等級。AAA級表示信用優異，AA級表示信用良好，A級表示信用穩定，以上三級用綠色表示；B級表示信用波動，用藍色表示；C級表示信用低下，用黃色表示；D級表示信用喪失，用黑色表示。

第二十五條信用監管評價結果應當作為對企業開展信用教育、賦予信用資產、實施信用激勵和信用約束、確定監管類別、進行日常檢查等的重要依據。

第二十六條市局信用辦在每年11月30日，對全局登記注冊企業的信用監管狀況作出年度評價。并將企業信用監管評價等級長期保存。

第二十七條年度企業信用監管等級評定之后，各所、分局和各業務科室發現并經證實企業在評價年度內有未記錄的違法失信行為或其他信用信息，并足以影響其信用狀況的，應上報信用辦對該企業的信用監管等級進行重新評價，同時相應調整該企業的監管類別。

重新評價結果作為該企業的年度信用監管評價結果。

第二十八條年度企業信用監管等級評定之后，各所、分局和各業務科室發現企業有新發生的違法失信行為或其他信用信息，并足以影響其信用狀況的，應對該企業的信用監管等級進行即時評價，同時相應調整該企業的監管類別。

即時評價結果僅作為調整監管類別的依據，不影響該企業的年度信用監管評價結果。

第五章信用反饋

第二十九條信用反饋是將年度企業信用監管評價結果及相關情況形成的信用評價報告內容告知企業，并據此對企業開展有針對性的信用自律教育。

第三十條企業信用監管評價報告主要記載被評價企業的信用評價結果，包括企業信用監管等級、各項得分情況、主要信用積累情況、主要信用流失情況，以及工商行政管理部門的提示等內容。

第三十一條企業信用監管評價報告只向被評價企業反饋，供被評價企業了解自身的信用狀況，不向其他單位、個人公開；但被評價企業同意公開的除外。

第三十二條信用反饋的方式，可以是書式郵寄，也可以是電子郵件、手機短信等方式傳送。

企業信用監管評價報告以書面形式反饋的，加蓋實施評價機關的公章。

信用等級為AAA級的，必須以書面形式反饋；信用等級為AA、A、B、C、D級的，反饋形式不限。

反饋結果在7個工作日內錄入。

第三十三條提倡采用短信平臺進行信用反饋。加強對企業負責人的手機號碼征集,建立完整有效的企業負責人手機號碼數據庫。

第三十四條企業可以直接向所在地各所、分局查詢自身的企業信用監管評價報告。擁有數字證書（CA）的企業，可以通過互聯網查詢自身的企業信用監管評價報告。

第三十五條企業對評價結果有異議，如用于評價的信用數據無差錯的，不予重新評價；如用于評價的信用數據有差錯的，且非企業責任造成的,企業可以重新提供同期、有效的信用數據，經有關業務科室審核其真實性、準確性后，予以重新評價，并調整企業當年的信用監管評價結果。

第六章信用監管提示

第三十六條信用監管提示是利用企業信用監管評價等級和其它信用信息，依據特定規則由工商業務系統軟件產生，指導和提醒工商行政管理人員對相應企業予以注意或者采取相應措施的工作信息。

第三十七條依據省局制定的信用監管提示目錄，信用監管提示分為關注提示、警示提示、限制提示三種類別。

關注提示，要求工商行政管理人員在日常管理中予以注意或在辦理相關業務時予以重點審查。

警示提示，要求工商行政管理人員根據情況，采取不予辦理、巡查、告知、告誡、立案、予以落實相應的激勵政策或取消已獲得的信用資產等具體措施，并將處理情況予以記錄。

限制提示，要求工商行政管理人員在辦理相關業務時進行嚴格的限制，不予辦理相關的手續。工商業務系統軟件在相應環節依據內容自動控制操作。

第三十八條信用監管提示信息，不能由計算機軟件自動處理的，根據信息類型，由相關業務科室負責錄入、維護。

第三十九條可以辦理的信用監管提示信息，管轄單位在一個月內予以辦結。

第七章日常檢查

第四十條各所、分局根據年終信用評價結果，合理設置監管頻率，在每年12月30日前，制定下一年度的年度監管計劃，按照制定的計劃、運用信用提示功能開展日常檢查，完成上級局交辦的其他企業信用監管事項。

第四十一條各所、分局根據企業的監管類別、本單位的人員狀況、管理區域的實際情況等，結合《**市工商局片區監管責任制實施辦法》的有關要求，制作每周片區工作計劃，有計劃、有重點、有目的地組織實施日常、專項和特殊檢查。

無巡查戶口或巡查結果的工作計劃視為無效。

各所、分局的工作計劃者應及時關閉或結轉超期的工作計劃。

第四十二條新增戶口建檔時限為三個工作日，因區域劃分等原因需重新建檔的時限為一個月。

第四十三條企業的監管類別，以信用監管評價結果為基本依據，綜合行業特點、經營特點和其它監管要素確定。

按照監管要求的不同，監管類別分為A類監管、B類監管、C類監管、D類監管。

A類監管。實施低頻率監管。適用于信用等級為A級以上、且未列入一級重點監控行業的企業。重點檢查亮照經營、證照有效期、登記事項執行和變動、年檢申報、被舉報事項等情況；主要幫助企業提高遵法守信水平，獲取更多信用資產；企業信用監管評價等級AAA、AA級企業，實行重點企業走訪制度。可實行跨年度檢查。

B類監管。實施較高頻率監管。適用于企業信用監管等級為B級的企業、當年新設立的企業等。除A類監管的檢查內容外，重點是存在問題的整改情況，新辦企業的注冊資本到位情況、登記事項的執行情況等。一般每年檢查不少于一次。

C類監管。實施高頻率監管。適用于企業信用監管等級為C級的企業、被工商行政管理部門實施行政處罰的企業、被吊銷營業執照企業設立的分支機構和投資設立的企業、嚴重資不抵債的企業、屬于一級重點監控行業的企業等。除A、B類監管的檢查內容外，重點為嚴重違法失信行為的整改情況、需特別關注的重要問題等。一般每年檢查不少于兩次。

D類監管。實施按需監管。適用于企業信用監管等級為D級的企業。主要內容是吊銷營業執照后，是否依法停止經營，是否依法辦理相應事項等的后延監管。根據需要隨時檢查。

第四十四條日常、專項檢查完畢，各所、分局檢查人員應當根據檢查的不同情況，分別作出相應的處置，將結果及時、準確、正確錄入相應業務系統；一年檢查2次，上半年必須完成任務50%。其中C類監管企業上半年必須檢查一次，新設企業成立6個月內必須檢查一次。

第八章信用獎懲和服務

第四十五條根據企業信用監管評價等級，予以信用獎懲措施。

信用獎勵措施包括：信用監管評價等級為A級以上的企業要優先賦予信用資產，多方宣傳信用形象；其中AA級企業可申請年檢免審查，AAA級企業，工商行政管理部門直接給予年檢免審查。

信用懲罰措施包括：企業的年度信用監管評價等級B級以下者，在下一年度信用監管評價結果產生之前，工商行政管理部門及其主管的各類社團組織不得授予“守合同重信用”單位、消費者信得過單位、廣告信用單位等信用資格，或者知名商號、著名（馳名、知名）商標等信用資產；辦理各項工商業務時要重點審查；其中C級以下的，已經獲取的相關信用資格要取消；D級企業要予以公示。

同時，我局要通過向政府及有關部門推薦、建議等方式，擴大信用獎懲機制的應用范圍和影響。

第四十六條各所、分局要采取教育、引導等手段，幫助有違法失信行為的企業重建信用。并結合日常管理工作，廣泛聽取企業的意見和建議，同時為企業信用管理提供指導和幫助。

第九章信用修復

第四十七條企業信用修復是指因非主觀故意因素，致使信用監管評價等級降低，在一定期限內主動糾正違法失信行為，重建信用的企業，按一定條件，經規定程序，獲準消除本評價年度違法失信行為對企業信用監管評價等級的影響的過程。

第四十八條申請信用修復必須符合以下條件：

（一）企業根據其違法失信行為制定、落實相應的整改方案，并有明顯成效；

（二）自企業提出申請之日起，整改期限不少于三個月。

（三）企業在整改期限內未再發生違法失信行為；

第四十九條有下列情形之一的，不得申請信用修復：

(一)信用監管評價等級為D級的；

（二）本評價年度內具有嚴重違反工商行政管理法律法規行為的；

（三）本評價年度內同一性質的違法行為被工商行政管理機關處罰兩次以上的；

（四）進入破產程序的；

（五）距上一次信用修復時間不到三年的；

（六）工商行政管理機關認為不宜實施信用修復的其他違法失信行為。

第五十條信用修復的程序：

企業向所在地工商所、分局提出書面申請；

企業所在地工商所、分局審查企業信用修復條件，并提出意見，報送市局企業信用辦；

由市局企業信用辦對符合條件的企業予以確認，并實施信用修復。在數據庫保存違法失信記錄的前提下，提前解除信用提示，同時相應調整企業的年度信用監管評價等級和日常監管類別。

第十章信用披露

第五十一條工商行政管理部門在法律法規規定的范圍內，公開披露企業的信用信息，加強社會監督，促進企業信用自律。

第五十二條公開披露的信用信息包括：

企業基礎信用信息：企業注冊登記信息、企業年檢信息。

企業良好信用信息：企業信用監管評價等級AAA級、“守合同重信用”單位、廣告信用單位、消費者信得過單位、知名商號、馳名（著名、知名）商標。

企業不良信用信息：企業信用監管評價等級D級、嚴重違法處罰信息。

第五十三條公開披露之外的信息為限制披露信息。

我局與政府相關部門由于工作需要，在內部互通信息，不屬于公開披露。

限制披露信息，當事人同意披露的，可以公開披露。

第五十四條各所、分局根據實際需要，可以在辦事大廳、所（分局）辦公場所等設置企業信用信息查詢設施，方便查詢公開披露信息。

市局可以通過網絡建立企業信用信息查詢平臺，方便查詢公開披露信息。

市局可以通過報紙、電視、廣播等媒介，公開企業良好信用信息、企業不良信用信息。

第五十五條每年度企業信用監管評價后，市局相對集中地對企業信用狀況進行公示。

第十一章個體工商戶、市場經營者的信用監管

第五十六條個體工商戶信用監管是對個體工商戶監督管理的重要手段，各所、分局要結合個體工商戶分層分類登記管理的要求，應用工商業務系統軟件，全面開展個體工商戶的信用監管。

個體工商戶信用監管評價由市局企業信用辦負責實施。

第六十七條市場經營者信用監管是市場信用建設的重要環節，各所、分局要充分調動市場舉辦者的積極性，在具備信息化條件的市場，大力推行市場經營者的信用監管。

市場經營者的信用監管評價由市局企業信用辦負責實施。

第六十八條在市場內經營的個體工商戶，實行市場經營者信用監管評價，不實行個體工商戶信用監管評價。

第六十九條市場經營者的信用監管評價以市場為單位進行。在市場內經營的企業、外地企業設立在當地的分支機構，除實行企業信用監管評價外，同時實行市場經營者信用監管評價；本地企業在市場內設立的分支機構，實行市場經營者信用監管評價。

第七十條個體工商戶、市場經營者信用監管評價采用全省統一的評價模型。信用監管評價的具體指標內容及分值，除省局統一規定的以外，市局可以根據當地實際情況和監管重點增加信用評價指標，并按規定向市局信用辦備案。

第七十一條對查無下落的個體工商戶，當年的監管類別列為D類。

第七十二條對個體工商戶、市場經營者的日常、專項檢查，參照企業執行。

第七十三條對個體工商戶、市場經營者的信用評價結果的反饋形式參照企業執行（除書面形式外）。

個體工商戶、市場經營者的信用修復制度，參照企業執行。

第十三章附則

第七十四條本實施細則未提及到的信息錄入時限，由各業務科室根據市局的年度工作目標考核要求作出具體規定；各業務科室要結合本年度的工作目標考核責任制，檢查考核本實施細則所涉及的各類信息。

第6篇：企業信用等級管理辦法范文

1.1信用信息征集子系統

信用信息征集系統滿足建設、勘察、設計、施工、監理、招標、咨詢、檢測、供貨、安全生產評價十類水利工程建設市場主體的基本信息、資質信息、人力資源人員信息、工程業績信息、資產狀況信息、良好行為記錄、不良行為記錄和駐外省備案信息八項內容的征集。信用信息由市場主體通過遼寧平臺網站“信用檔案報送”模塊或全國平臺“信息申報”模塊填寫，網絡信息和資料信息經市級、省級主管部門以及中國水利工程協會三重審核。

1.2信用信息公示子系統

遼寧平臺公示系統遼寧水利市場主體信息和從業人員信息，遼寧省有關信用行業方面的動態和實時新聞、法律法規等，以使瀏覽人員能夠詳細查閱企業信用信息，也可實時了解本行業最新的動態，在滿足網站總體功能的基礎上，使網站內容更加豐富，更具有可讀性。

1.3信用后臺管理子系統

遼寧平臺的后臺管理系統，設置了文字新聞模塊、圖片新聞模塊、企業信息首次申報審核模塊、企業信息更改申報審核模塊、企業信用公示模塊、查詢統計模塊、基礎數據維護模塊、系統用戶與角色管理模塊以及遼寧省單位初始化模塊等。通過上述后臺管理模塊，管理員能夠輕松高效地實現對網站內容的動態維護和管理，并對企業信用數據進行和公示。后臺系統主要設系統超級管理員、省級部門管理員和市級審核員三類。其中，超級管理員也是網站數據的主要管理維護者，其職責包括對遼寧省單位進行授權、對省級部門管理員和市級審核員進行用戶名和密碼的管理。省級部門管理員主要根據遼寧省水利相關部門職能賦予相應模塊的管理員權限，以便對各模塊分級管理，包括數據的導入、添加、刪除、審核和公示等。市級審核員主要職責是賦予市級水利主管部門對本市市場主體信用信息進行審核的權利。

1.4信用信息更新子系統

由于各類市場主體信用信息隨時間變化，為了保持各類市場主體信用數據的時效性和可靠性，同時，也為了保證已信息的權威性和完整性，在分清楚哪些數據可以經水利主管部門審核同意后由企業自行更改、哪些數據必須由水利主管部門更改的基礎上，系統專門設計了信用信息更新子系統，負責已經被全國平臺或遼寧平臺公示的企業信息的更新。遼寧平臺更新子系統同征集子系統一樣，所有單位的更新都由全國平臺信用信息更新子系統同一個入口進入，保證數據的一致性。

2遼寧平臺與全國平臺數據聯通方式

互聯網是遼寧平臺網站、全國平臺網站和用戶交流的中間橋梁。遼寧平臺網站通過互聯網，從中國水利工程協會數據服務器獲取相關的信用數據，同時，存儲本轄區專有數據于本地數據服務器上，然后通過信用系統，在本地的Web服務器上進行。遼寧省市場主體及準備進入遼寧省的外省市場主體可通過互聯網訪問遼寧平臺的信用檔案報送系統，進入全國平臺信用征集系統，也可以直接通過互聯網訪問全國平臺信息申報模塊，進入全國平臺信用征集系統，信用檔案數據審核后，可訪問遼寧平臺網站，查看和瀏覽相關信用信息，真正實現水利系統信用數據的互聯互通。

3遼寧平臺的數據發展

為了使省平臺盡快得到推廣，發揮其應有的作用，遼寧省水利廳分別于2011年12月28日、2012年4月19日、2013年9月24日在沈陽召開了《遼寧省水利建設市場信用信息填報及信用等級評級工作會》，會議邀請了中國水利工程協會信用體系建設專家對該省水利建設市場信用信息填報及信用等級評價工作內容進行培訓和指導。遼寧省境內的水利建設市場主體約四百余家，這些市場主體通過會議學習積極報送了信用信息檔案，2012年至今，遼寧平臺了355家水利市場主體的信用信息(省內329家，省外26家)，了7663個執(從)業單位人員信息，并曝光了12家單位的不良行為。遼寧平臺增設了“守信激勵、失信懲戒”模塊，利用省內水利在建工程檢查結果對參建的施工、設計、監理三類市場主體進行信用動態評價，且第一期評價結果已經。

4遼寧平臺相關制度建設

2013年相繼出臺了《遼寧省水利廳關于全省水利建設市場主體納入省水利建設市場信用信息平臺系統的通知》(遼水建管〔2013〕125號)、《遼寧省水利建設市場主體不良行為記錄認定及處理辦法(試行)》(遼水建管〔2013〕240號)、《遼寧省水利廳關于加強水利建設市場信用信息平臺建設管理的通知》(遼水建管〔2013〕360號)、《遼寧省水利建設市場信用信息平臺管理辦法(試行)》(遼水建管〔2013〕370號)和《遼寧水利建設市場主體信用信息應用的管理辦法(試行)》(遼水建管〔2013〕371號)五個文件。這些文件對水利建設市場主體信用信息采集、審核、、更新和使用進行了詳細的規定，明確了水利建設市場主體不良行為記錄的認定和處理辦法，使遼寧平臺的管理和應用有了制度上的保障，這也標志著遼寧平臺的應用和管理進入了規范化階段。

5結語

第7篇：企業信用等級管理辦法范文

一、認真執行政策，確保各項指標圓滿完成

 ㈠、新發放貸款與新增庫存值保持一致。

截止本月，我行累計發放糧油收購貸款XX萬元，累計收購糧食價值XX萬元，用于收購的存款和現金XX萬元，當年新發放糧油貸款與新收購增加庫存值比率達到xx%。

㈡、糧油貸款收回率XX%。

截止本月，我行累計收回貸款xx萬元，其中收回銷售回籠款xx萬元，其它來源收回xx萬元，退耕還林收回xx萬元，實際收回專項補貼應收貸款xx萬元，糧油銷售收入中應收回貸款xx萬元,糧油貸款收回率xx%,高于省行核定指標xx個百分點，同比去年提高xx個百分點。

㈢、貸款利息收回率xx%

截止本月，我行應計貸款利息xx萬元，實際收回貸款利息xx萬元，收息率為xx%，比去年同期上升xx個百分點。

㈣、其它不合理占用貸款及擠占挪用貸款下降xx萬元。

截止本月，我行其它不合理占用貸款xx萬元，較年初下降xx萬元；擠占挪用占用貸款xx萬元，較年初下降xx萬元。

㈤、信貸資金運用率xx%。

1-11月份,按旬平均余額統計計算,我行信貸資金運用率為xx%，高出上級行核定指標xx個百分點。

㈥、企業消化本息掛賬貸款未發生變化。

截止本月未，我行企業消化本息掛賬貸款xx萬元。較年初未發生變化。

㈦、全面完成保險業務。

截止本月我部已完成保險任務，實現保費xx萬元，其中車險xx萬元，財產險xx萬元。

二、嚴格按照規范化管理要求，切實加強信貸基礎工作

一年來，我部人員群策群力，開拓創新，狠抓業務規范化管理，井井有條地把規范化管理要求落到實處，切實提高了信貸管理水平。

㈠、按“控制風險，擇優扶持，全程監管，按期收回”基本原則，并考慮到流轉貸款的新特點、新要求，狠抓貸款投放、庫存監管和收貸收息三個關鍵環節的管理。

首先，在貸款投放上，我部狠抓貸款投放風險管理，采取的具體措施是：⑴嚴密了貸前調查、審查及審批手續。在收購初期制定了《當前收購指導意見》和《收購資金貸款管理暫行規定》，對信貸人員貸前調查的范圍及要求，特別是對企業風險準備金來源調查進行詳細規定，確保信貸調查材料真實有效。⑵及時按上級行要求成立了貸款審查委員會及貸審辦，實現了審貸分離的管理機制。(3)為增進企業法人代表經營管理意識，實行“公貸私抵”---企業法人代表住宅抵押手續，截止本月共辦理抵押貸款xx筆，抵押貸款金額為xx萬元。(4)實行了流轉糧收購最高限價管理辦法。根據省行不同時期下發的信貸支持參考價格，我行及時調整貸款投放標準。四季度，我部先后兩次調整信貸支持價格，水稻由原來堅持xx元/斤調整到xx元/斤；玉米由原來xx---xx元/斤；大豆由xx下調到xx元/斤；超出支持價格的資金由企業自行解決。⑹堅持貸款申請報賬制。信貸員按日核打企業收購碼單，序時登記銀行臺賬，確保收購貸款投放與糧食收購進度相一致。

其次，在庫存監管上，在繼續堅持出庫報告制度和定期查庫制度及倉單管理基礎上，采取了如下作法：⑴明確了今年投放的不同種類貸款形成的庫存糧食要分品種分倉垛單獨保管、單獨核算，不得與“老糧”及其他糧食混放。⑵實行了每日巡查庫存制度。信貸員對新收購糧食每日必須巡查一次，熟悉新糧存放地點，切實做到心中有數。⑶及時設置臨時倉單，對新收購糧食進行倉單管理。⑷健全了庫存核查記錄單及工作底稿的實用性，按期核查庫存，杜絕企業私自銷售及挪用農發行貸款行為發生。

第三，在收貸收息環節上，信貸員及時跟蹤企業銷售活動，確保銷售貨款及時足額歸行。同時按相關規定及時準確地分解相應的貸款本金、利息和費用，跟蹤管理企業銷售賬、商品賬及應收賬款，保證貸款本息及時、足額收回，做到應收盡收。

㈡、明確了各崗位人員職責，制定了本部考核方案、加強了內部管理，規范化驗收取得喜人成績。

按照省市行人事制度改革的精神，我部根據具體情況設置了8個崗位，分別為：主任崗、副主任崗、資金計劃崗、信貸綜合崗、保險管理崗、財政補貼管理崗、駐庫信貸員崗、檔案管理崗。同時根據崗位制定了相應量化考核方案，明確到人、責任到崗。信貸部副主任主抓本部人員考核，堅持按月打分，按季兌現，采取獎勵

共6頁,當前第1頁1制約機制，提高了工作質量。同時針對信貸外勤人員工作特點，制定了《信貸員下鄉考核辦法》，有效地加強了勞動紀律管理。按照今年上級行對實施流轉貸款過程中遇到的新情況新特點，我部及時調整工作思路，及時有序地出臺了收購旺季工作要求（1－4），同時根據流轉貸款特點修改了信貸規范化文本，軋實了信貸業務的規范化業務操作。2007年3月份，在省行組織信貸規范化驗收中，我部以較優秀成績名列全省前茅。今年雞西市行信貸科先后四次對我部的規范化工作進行檢查驗收，我部均取得較優秀的成績名列xx地區各行之首，受到了xx行高度評價和表彰。

㈢、強化基礎管理，發揮服務功能，有效發揮報表、數據在全行業務經營中“晴雨表”的作用。

首先，按時準確上報各類固定統計信貸報表，并根據上級行要求及時完成了2000多份臨時報表的上報工作。大家都知道，臨時報表的特點是要把動態的數據在較短的時間內，及時準確地上報。由于我行業務量較大，業務數據反饋參差不齊，經常給審核、匯總帶來困難。為了不延誤上報，加班就成了家常便飯。“老糧、老賬”， “三查一落實”的認定及審計需要的報表是今年臨時報表的工作重點，進入秋糧收購時期，臨時報表更是與日俱增，平均一天就上報數份臨時報表，而且每個臨時報表都要有說明。據初步統計我部今年形成較有價值的臨時套表200多套，撰寫了近百萬字的各類臨時報表的說明材料。同時按照信貸部提出的臨時性報表要“完整性、及時性、真實性”的管理要求，加強和完善信貸計劃臨時報表檔案化管理，將臨時報表全部裝訂成冊，檔案化管理，真正做到“讓數據說話，為決策服務”的思想，建立健全了信貸計劃、現金計劃、財政補貼等統計臺賬，及時、真實、全面記錄資金信貸計劃管理活動情況，即為今后信貸資金計劃管理提供了依據，也為全行的經營決策提供報務。其次做好信貸人員臺賬、月報等統計分析工作。使其按規定分職責及時準確登記電腦臺賬并匯總形成月報表，并就每個企業的資金使用情況，企業財務狀況，商品銷售等情況，寫出較有質量的購銷企業信貸運營分析報告。

㈣、認真測算信貸資金需求情況，力求準確、及時編制資金計劃。

嚴格資金規模管理,專項貸款規模按筆申請，確保無超規模、無計劃發放貸款現象發生，實時監控資金規模使用情況；加強資金調度，確保資金運用率保持較高水平;嚴格資金頭寸限額管理，堅持提前上報資金需求計劃，小額勤調信貸資金，確保信貸資金及時、足額供應，減少閑置資金占用，確保信貸資金運用率保持在較高水平。

(五）、以業務經營分析要做到“分析致用”為目標，提高分析質量，不斷完善業務經營分析手段。

首先采取專項分析與全面分析相結合的方法，提高業務經營分析的針對性與指導性。根據今年糧食體制改革及農發行業務調整的新情況，我部適時提出的業務分析要做到分析致用的原則,今年以來,除按月對全行業務經營情況進行全方位分析以外,著重對各月按照不同時期的工作重點,進行了專項分析。如1-2月份是糧食收購的季節，針對今年非保護價收購的新特點，就非保護價貸款風險進行了分析,對風險成因進行了剖析并提出了防范風險的對策與意見；3－6月份是糧食銷售回籠季節,著重就糧食銷售情況進行了分析, 分析了糧食銷售管理中存在的問題，提出了糧食銷售出庫核查辦法。并針對今年非保護價玉米銷售行情不好的情況。適時提出了加強非保護價玉米促銷,努力實現今年非保護價貸款結零的工作意見。并根據當前影響糧棉市場價格變動的主要因素進行了深入分析,提出了經營管理的策略與建議；7-8月份著重對我行“三查一落實”整改過程進行分析，分析虧損原因，提出下一步商品糧食庫存監管的重點；10月份結合企業陳化糧認定，對全行糧食購銷資產質量狀況進行了專題分析，提出了加強資產管理的具體措施。其次加強調查研究，為業務分析提供確鑿資料，使業務分析更切合實際。沒有調查就沒有發言權，調查研究對做好業務經營分析具有極其重要的作用。2007年，我部組織信貸人員開展多種形式的調研活動。①針對當前糧食改革面臨新情況、新問題及時向上級行提交專項調研材料“農發行面對當前糧改中所遇到的新情況新問題應如何開展工作”。②按照“區別對待、分類指導”的要求，研究流轉貸款業務中如何進一步加強信貸計劃管理，發揮計劃的宏觀調控作用，防范和化解信貸風險。③就當前儲備糧輪換出現的新問題，要求信貸員調查了解儲備糧油的庫存結構、貸款結構及正常經營管理情況，探討儲備糧油貸款今后的發展趨勢及市場化條件下，如何根據“區別對待、分類指導”的原則，改進現有的儲備貸款管理方法，進一步防范信貸風險。通過調研，有利于分析業務經營活動的新變化，解決封閉管理活動中出現的新問題。

（六）、以推動現金、利率管理邁上規范化軌道為目標，加強檢查監督，嚴格賬戶管理，認真糾錯改偏。

我部按照年初

共6頁,當前第2頁2制度規范化管理要求，按季對轄區內購銷企業的現金使用、利率、商品庫存、銷售情況進行全面檢查。在信貸員自查的基礎上，全年共分四次組織信貸人員開展信貸基礎工作大檢查，并將檢查結果及時向支行作了專題匯報。對在檢查中發現的問題，我部能及時采取措施進行糾錯、改偏，使各項管理措施落到實處。其次做好現金、利率政策的宣傳解釋工作。2007年我行會計科目及存貸款利率均作了重大調整，引起貸款利率政策的相應變化。為了使行信貸人員準確執行貸款利率政策，我部結合（農發銀發［2007］238號文件精神，對每個貸款會計科目的利率執行標準進行了明確，制成表格下發給每個信貸員參照執行，受到信貸人員的普遍歡迎。同時做好利率政策的上傳下達工作，及時與營業部溝通，將利率管理落到實處。今年以來，我部認真執行當地人民銀行和上級行下達的現金投放計劃，自覺做好現金投放工作。嚴格掌握支取現金范圍，按照人民銀行和上級要求認真建好現金分析日報表，分清來源，用途逐日登記；堅持加強大額現金管理，完善內部審批制度,杜絕不合理大額提現；同時,認真執行了賬戶管理規定，加強對開戶企業庫存現金的管理，對收儲企業庫存現金按規定核定了限額。始終把正確貫徹執行各項利率政策作為促進收購資金封閉運行，保證農發行經營成果的一項重要工作來抓。正確執行各項利率政策，按照要求規范操作，較好地發揮了利率的杠桿作用。

三、立足當前，抓好各項階段性工作

隨著糧食流通體制改革進一步深入，農發行信貸工作遇到新的問題和困難，工作重點隨之變化，階段性任務較多較重。我部嚴格按照上級行各文件、會議精神和行務會決議精神，及時召開專題業務研究會議，對相關工作進行詳細布置，經過緊張而高效的工作，圓滿地完成了各項階段性任務。

㈠、結舊轉新，做好資料歸檔和各項結轉工作

對2006年所有文件、報表、臺賬、單據、有關資料等逐一整理分類、裝訂歸檔，達到整齊有序、便于查找的現實效果，為去年的工作打上圓滿的句號；根據上級行的有關規定，認真細致地對信貸月報和項目電報進行結轉，確保數據銜接一致和利于操作，為全年的計劃信貸報表等系列工作打下良好的鋪墊。

㈡、集中開展商品糧油結算資金貸款清理工作，完善信貸監管，堵塞管理漏洞

為了防范和化解信貸風險，提高收購資金封閉管理水平，按照省市分行的統一布置，我部于3月份集中精力、扎實徹底地開展了商品糧油結算資金貸款清理工作，取得了預期成效。我部集中力量逐企業逐筆認真核查企業賬務，不僅包括已反映在各結算資金占用貸款科目中的結算資金占用貸款，還全力清查了是否存在隱含在庫存占用貸款、各類專項補貼占用貸款等各個環節中的結算資金占用貸款，將貸款科目余額與企業貸款占用的實際情況逐一核對，真正做到全面、徹底。通過清理未發現與臺賬和報表不符及結算資金占用貸款反映不準確的項目。

通過本次結算資金占用貸款清理工作，我部加大了對結算資金占用貸款的日常管理力度，根據企業貨款占用情況的變化，及時準確登記臺賬，反映結算資金占用貸款的真實情況，加強我行的相關管理；進一步加強對企業銷售和貨款回籠情況的監管，將從糧食出庫到貨款回籠歸行的全過程嚴格置于我行信貸監管之中，嚴防企業利用貨款結算套取、挪用收購資金，確保我行貨款回籠收貸工作順利完成。

㈢、做好企業信用等級評定工作，為信貸決策提供科學依據

對糧油企業實施統一授信管理，是為了適應糧油購銷市場化，加強糧油貸款管理，更好地防范和控制信貸風險，提高我行信貸管理水平和金融服務水平的需要。我部根據上級行文件精神要求，認真調查核實企業情況，規范操作程序，精確測算企業授信額度，為信貸決策提供科學依據，促使企業進一步樹立信用意識，改善經營管理，優化貸款條件，按照省市行的統一布置，我部于5月份集中力量開展了糧油貸款企業信用等級評定工作，圓滿完成了工作任務，取得了預期成效。

⑴、加強領導，周密組織部署

市分行文件下發后，行長非常重視，召開行務會及時部署此項工作，將其擺上主要工作日程，要求信貸部集中力量按期按質搞好此項工作。分管行長督促指導計劃信貸部全體人員明確分工，各司其職集中開展信用等級評定工作，切實加強了對此項工作的組織領導，提高了對此項工作的認識，形成了行長親自抓，信貸人員具體抓，集中力量搞好工作的積極局面。

⑵、及時宣傳，密切銀企協作

我部將開展信用等級評定工作的有關精神，迅速向相關企業傳達，強調我行嚴格搞好信用等級評定工作的慎重態度。企業信用等級評定是在糧食購銷市場化條件下，農發行衡量開戶企業風險承受能力，實行區別對待、分類管理的主要依據，也是促使企業強化風險承受能力，增強誠信觀念，改善經營管理的主要措施，取得了糧食企業的理解和配合

共6頁,當前第3頁3，督促企業積極申請信用等級評定，促進了信用等級評定工作的按期順利開展。

⑶、精心部署，圓滿完成任務

我部嚴格按照上級行的具體要求，將信用等級評定工作作為目前階段性的主要工作，集中力量扎實開展。

①是確定信用等級評定企業范圍。通過學習文件，請示上級行核準，我行將現有十六個糧食購銷企業全部作為授信評定企業，同時增加對密山市冰燈米業有限公司和綠華米業有限公司的信用等級評定。

②是集中力量逐企業開展信用等級評定工作。我們在認真學習、深刻領會有關文件和總行信用等級評定與管理辦法的基礎上，嚴格按照總行規定的統一標準和計算辦法逐企業、逐項目評定打分，并且創造性地設置了復核程序，確保客觀、公正、準確地評定企業的信用等級，真實地反映企業的經營管理、財務狀況和信譽程度，為我行衡量開戶企業風險承受能力、實行信貸準入機制建立基本依據。我們明確職責，細化分工，將報表數據提取、帶入公式計算、電腦錄入數據、按評定標準打分、評分審核、撰寫評估報告、整理資料裝訂成冊等環節工作分階段逐一落實到人，提高效率，形成合力，有效克服了人手少、時間緊的客觀困難，保證了按期按質完成工作任務。通過評定，xx和xx信用等級為A級企業，xx為B級企業，xx等級為C級企業。

⑷、總結經驗，切實加強管理

通過本次信用等級評定工作，我們認識到必須認真落實信用等級評定的有關精神，切實加強企業信用等級管理。要根據此次信用等級評定結果，樹立以客戶為中心的管理理念，按照因企制宜、因企施策的原則，對開戶企業實行分類管理，根據企業信用等級，擇優扶持，實施精品客戶管理。同時加大對糧食加工企業的信貸傾斜力度，支持其做大做強。

㈣、做好“三查一落實”的階段性檢查工作，及時進行賬務處理，提高信貸資產質量。

今年3-8月份，按照總行的統一部署，根據省、市行要求，我們繼續開展了“查企業庫存、查企業財務、查貸款風險和落實貸款管理制度辦法”的活動，在行長和分管行長的組織帶領下，我部克服了時間緊、任務重等許多困難，嚴格按照上級行規定的檢查內容和程序，多次深入企業，集中檢查，核實企業庫存，清查企業賬務，掌握了企業的第一手資料，規范了企業經營管理行為。首先逐筆核查企業會計賬，重點放在現金賬、銀行賬、往來賬以及三項費用、庫存糧油、銷售收入上。二是本著“有倉必到、有糧必查、查必徹底”的原則，核實企業實際庫存，并結合企業的保管賬、實物賬和倉單，搞清庫存的數量、性質、品種、成本和權屬。三是結合賬務和企業實物，綜合分析我行貸款風險。四是現查現糾， 根據xx省糧食局和xx省分行聯合文件《關于轉發國糧調[2007]89號文件的通知》（黑糧計字[2007]30號）文件精神，我行及時與糧食行政管理部門和購銷企業溝通，使銀企雙方嚴格按照有關制度規定，對糧食銷售發生的損失損耗，要隨發生，隨處理，隨記賬。截止到2007年8月未銀企雙方共處理商品擠占挪用及損失損耗xx萬公斤，金額為xx萬元。其中：小麥損耗xx萬公斤，金額xx萬元；水稻損耗xx萬公斤，金額xx萬元；玉米損耗xx萬公斤，金額xx萬元；大豆xx萬公斤，金額xx萬元；其它商品損耗xx萬公斤，金額xx萬元。通過多次庫存核查，有效地化解我行信貸風險，為提高收購資金管理水平打下了堅實的基礎。

㈤、積極配合審計工作，摸清底數，確保全面真實地掌握和反映企業情況

今年8月份，根據《xx省人民政府關于進一步深化糧食流通體制改革的實施意見》（黑政發［2007］55號）文件精神，為切實摸清企業家底，查實虧庫原因，進而搞好糧食購銷企業財務掛賬的清理認定工作。由xx審計部門牽頭，財政局、糧食局、農發行參加，成立了密山市國有糧食購銷企業掛賬清理審計工作小組。我行副行長xx任審計副組長，直接參與企業審計認定工作。從8月16日至9月25日分兩個階段對xx市xx個糧食購銷企業1998年6月1日至2007年6月30日新發生的財務掛賬進行了清查審計。我部積極配合審計部門，并幫助審計部門利用計算機編制了庫存清查抽樣登記表，下發到密山各庫。在工作上主動出擊，積極配合各部門從企業庫存盤點入手，對企業的庫存糧油按倉容形態進行了全面清點，對虧庫的倉囤按形態分年度逐個進行統計分析，查虧庫的原因，確保審計認定數據真實可靠。

通過此次協同審計、財政、糧食局等部門對企業商品庫存進行清查，共清查出新增商品糧損耗xx萬公斤，金額為xx萬元。其中：小麥損耗xx萬公斤，金額xx萬元；水稻損耗xx萬公斤，金額xx萬元；玉米損耗xx萬公斤，金額xx萬元；大豆xx萬公斤。我部認為此次審計認定，較為全面地反映出企業真實面貌，為下一步新老糧劃段奠定了基礎。現審計結果已報送省審計廳，等待批復后，再由銀企雙方進行

共6頁,當前第4頁4賬務處理。

㈥、結合企業陳化糧認定，及時進行銀行臺賬業務調整，使臺賬能真實準確地反映企業商品性質。

2007年10月份，我部抓住企業新認定一批陳化糧時機，組織信貸人員，集中精力對企業的陳化糧鑒定報告單進行審核，及時進行銀行貸款科目調整。將調整結果及時與企業統計、財務報表核對，查找差額原因并及時進行調整。從超期庫存調整到陳化庫存xx萬公斤，金額xx萬元。其中：小麥xx萬公斤，金額xx萬元；水稻xx萬公斤，金額xx萬元；玉米xx萬公斤，金額xx萬元。通過此次調整，解決了以往臺賬與企業陳化糧報表數據不相銜接的問題。至此本月銀行臺賬與企業商品賬及實物庫存中陳化糧數據保持一致，使銀行臺賬真實反映企業商品性質。

四、今后工作打算

㈠、繼續加強對信貸從業人員的管理和教育。

我部認為要提高信貸業務質量，關鍵是提高信貸從業人員的思想素質和業務技能，貫徹“以人為本”的管理思想，做好人的工作，制定合理的學習教育規劃和切實可行的措施，在不影響正常業務工作的前提下，積極開展信貸從業人員的思想政治工作和學習教育活動，整頓思想，增強工作責任心，學習有關規章制度和業務知識，提高業務技能和綜合素質。可借鑒“三講”教育經驗開展類似的學習教育活動，并加強考核，把學習效果與工資、資金掛鉤，努力營造積極向上的學習氛圍。

㈡、從制度入手，不斷提高信貸監管水平。

①是延伸“三個監管鏈條”即從對貸款物質的監管延到企業整個資產的監管，從對倉單庫存的管理延伸到庫存物質變化的動態管理，從對回籠貨款數量的監管延伸到企業資產構成及來源的管理。②是建立企業貸款風險補償機制。要積極引導和監督企業參加財產保險，并按照“多方籌集，權屬不變、銀企共管，專款專用”的原則建立貸款風險金補償機制，用于彌補企業經營性虧損。③是進一步建立和完善農發行內部崗位風險責任制。加大對信貸人員的激勵和約束力度，通過制度約束來增強信貸人員的工作責任心。

㈢、積極參與企業改革，切實防范企業改革不規范帶來的風險。

當前糧食購銷企業進入了以產權制度改革為主要內容的改革新階段，我們面臨著嚴峻的信貸資產保全壓力。我部所管糧食企業正在不同程度的進行改革改制運作，我們對企業的各項變化高度重視，積極參與企業改革改制，認真把握企業改革改制的進程，切實做好信貸風險防范工作。⑴是積極主動參與當地糧食流通體制改革方案的制定，介入企業改革的全過程，引導企業規范操作，杜絕企業借改革之機懸空和逃廢債務。⑵是強化對改制企業的債權管理。對實施重組、兼并、出售等改革措施的企業，要堅持“債隨物走、資產和債務相統一”的原則，及時變更或重新簽訂借款合同和借據，落實好農發行債權，并對改制后的企業要及時進行貸款資格認定，其結果作為信貸支持的依據。⑶是加強企業有效資產抵押擔保工作，嚴格按照有關政策規定開展企業有效資產的抵押擔保，做到操作規范、內容完整、要素齊全，確保抵押擔保的合法有效。⑷是加強對企業人員分流資金來源的監督，嚴密監控企業變賣有賬外資產的合理合法性，防范企業將設有農發行抵押債權的資產私自變賣，用于支付企業人員分流費用，督促企業改革成本的落實，嚴防企業套取和擠占挪用收購資金用于改革改制，確保我行資產安全。

㈣、積極化解存量風險。

①是加大促銷力度，化解“老糧”風險。對高價位庫存，凡有省政府促銷政策，同意從糧食風險基金中列支價差虧損補貼的，可實行先銷后補。②是加大督促和協調力度，積極消化財務掛賬，大力清收不合理占用貸款。③是扎實開展企業有效資產抵押擔保工作。④是要切實加強已停貸企業的監管，特別是庫存監管，嚴防企業私自賣糧。⑤是認真做好糧食風險基金的監管，督促風險基金及時足額到位，確保農發行收貸收息目標和糧食企業業務經營的正常運轉。

㈤、完善信貸計劃管理方式。

按照“區別對待、分類指導”的信貸計劃管理要求，研究實施區域信貸政策的新思路、新方法，增強計劃的調控作用，提高信貸資金使用效率，使資金計劃與業務發展緊密結合。同時加強信貸計劃的指導作用，做好信貸資金需求預測，指導收購資金的供應。

㈥、進一步完善審、貸、查三權分離體制，突出風險控制，保全信貸資產。

①是規范貸款審批程序。貸款的審批程序應該堅持前后臺分離的原則，強化審、貸環節之間的相互制約和上下級報告制度。②是嚴格落實貸款責任。貸款調查評估人員，承擔調查失誤和評估失準的責任；貸款審查、決策人員承擔審查、決策失誤的責任；貸款發放人員負責貸款的監管和收回，承擔檢查失誤、清收不力的責任。③是改進信貸風險管理手段。要根據上級行信貸政策、貸款管理辦法的調整情況，及時規范業務操作流程。同時，在風險管理中要重視計算機、網絡等高新科技手段的使

共6頁,當前第5頁5用，提高信貸管理的技術含量。④是落實崗位制約、專業檢查、會計監督、稽核監察再監督的“四位一體”監控措施，構建全方位、多層次的內控機制框架。⑤在繼續做好貸款資格認定、信用等級評定、有效資產抵押擔保等風險管理工作的基礎上，通過控制貸款上限與貸款支持的價格上限，嘗試授信管理，推廣風險保證金，探索信用等級管理等做法，有效控制了增量貸款風險。積極與財政配合，促進有關補貼政策的落實，盤活了庫存占用貸款。支持企業改革改制，并督促企業在改革中落實銀行債權，有效保全了存量信貸資產；加強對貸款風險預警、監測與反映，促使信貸資金運營步入良性循環。

 

今年，我部各項工作雖然取得了一定的成績，但距行領導和上級行的要求還有一定的距離，我們冷靜分析了存在的不足。一是業務規范化管理工作有待進一步加強，要將制度規定全面落實到業務工作的各個崗位各個環節中去；二是業務學習培訓還有薄弱環節，信貸員素質有待進一步提高，以適應不斷變化的新形勢需要；三是由于財政補貼到位率的影響，貸款利息收回率指標的完成還存在難度。

以上問題將是我部以后工作完善和改進的重點，今后，我們將嚴格加強管理，增強培訓力度，高標準嚴要求，在上級行和行領導的正確指導下不斷改進，不斷提高，努力做好各項工作任務。

 

  

xx農業發展銀行信貸部

 

第8篇：企業信用等級管理辦法范文

第一條為建立深圳市的企業信用制度，增強企業信用意識和風險防范意識，規范企業信用征信和評估活動，保障當事人的合法權益，根據有關法律、法規的規定，結合實際，制定本辦法。

第二條在本市范圍內征集、利用企業信用信息，開展企業信用評估、咨詢服務等活動適用本辦法。本辦法所指的企業，是指經工商行政管理部門依法注冊登記的法人或非法人營利性經濟組織。

第三條本市建立以政府設立的企業信用信息中心和市場化的評估機構為主體的征信機構體系，征集企業信用信息，對社會開展企業信用信息查詢，并由評估機構開展企業信用評估等服務活動。

第四條征集和披露企業信用信息應當維護國家和社會的利益，不得征集和披露妨礙公共安全和社會秩序的信息。征集和披露企業信用信息應當維護企業的合法權利，不得損害企業的商業秘密、競爭地位和其他合法利益。

第五條企業信用征信和信息披露活動應當遵循客觀、公正的原則，征信機構不得征集或者披露虛假信息，提供信息單位不得提供虛假信息。企業信用評估活動應當遵循市場經濟的規律，按照獨立、公正和審慎的原則開展活動。

第六條征信機構、提供信息單位和企業信用信息使用人及其工作人員對征集、利用企業信用信息過程中獲得的企業信息，除依法可以公開的信息外，應當保密，不得超越本辦法規定的使用范圍及工作職責范圍利用所獲得的企業信用信息。

第七條政府鼓勵企業建立企業內部信用管理制度，加強企業內部信用管理，防范企業自身風險，預防客戶信用風險。

第八條市政府有關部門會同征信機構、企業組成企業信用征信及評估監督委員會，負責對企業信用征信及評估業務的監督管理。企業信用征信及評估監督委員會的組成、職責和議事規則由市政府另行規定。政府鼓勵評估機構建立行業組織，進行自律監管。

第二章征信機構

第九條市政府設立深圳市企業信用信息中心（以下簡稱信用中心），依照本辦法規定征集企業信用信息，并對社會提供查詢服務。

第十條設立評估機構應當采取有限責任公司或者股份有限責任公司的形式，并經工商行政管理部門依法核準登記。設立評估機構應當具備下列條件：（一）符合公司法人的一般條件；（二）有與信用評估業務相適應的具有檔案管理、數據處理、數量分析能力的專業人員；（三）有嚴格的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施。

第十一條依法成立的評估機構可以從事下列業務：（一）主動或者接受委托開展企業信用征信活動；（二）依據所征集的企業信用信息為企業提供信用評估服務；（三）提供所征集的企業信用信息的查詢服務；（四）為企業提供信用管理咨詢服務；（五）其他企業信用評估咨詢服務。

第十二條信用中心按有償原則為社會提供有關信用信息服務，但對通過互聯網查詢公開披露的信用信息的，不得收費。信用中心的具體收費范圍由市政府另行規定，其收費標準按規定報價格主管部門核定。評估機構的收費由其按照市場原則自行定價。

第三章信息征集

第十三條信用中心征集本市企業的下列信用信息：（一）本市政府機關、司法機關及具有行政管理職能的事業單位掌握的企業信用信息；（二）本市金融機構在金融活動中獲得的企業信用信息；（三）本市行業組織、公用事業單位及中介組織在開展服務活動中獲得的企業信用信息；（四）市政府授權征集的其他企業信用信息。

第十四條評估機構可以通過下列方式征集企業信用信息：（一）向信用中心征集企業信用信息；（二）直接向被征信企業或被征信企業的交易對象征集企業信用信息；（三）從公開媒體的有關報道征集企業信用信息；（四）法律、法規允許的其他方式。評估機構征集未依法公開的企業信用信息應當征得被征信企業的同意。

第十五條政府機關、司法機關有義務向信用中心提供本辦法規定的企業信用信息，但涉及國家秘密的信息除外，具體信息目錄由市政府另行規定。金融機構可以向信用中心提供企業信用信息，但涉及企業逃廢銀行債務的信息必須提供。任何單位或者個人在自身經營活動中獲得的其他單位或者個人的信息，未經當事人同意，不得向任何第三方提供，法律、法規和本辦法另有規定的除外。

第十六條征信機構在征信活動中應當保持提供信息單位所提供信息內容的原始完整性。提供信息單位對其向信用中心提供的信息的真實性負責；提供信息單位為政府機關的，其所提供的信息直接來源于企業的，信息的真實性由企業負責；評估機構對其自行征集的信息的真實性負責。

第十七條信用中心向政府機關、金融機構征集、傳輸企業信用信息應當通過政府專用網絡傳輸，經網絡安全主管部門批準，也可以利用公眾互聯網傳輸數據。

第十八條征信機構應當負責對企業信用信息數據庫系統和資料進行維護和管理，根據征集的企業信用信息及時更新企業信用信息數據庫。信用中心接受、傳輸企業信用信息時，發現有錯誤的，應當及時告知提供信息單位予以糾正。

第十九條征信機構應當向被征信企業提供本單位信用信息查詢，被征信企業憑本企業的工商執照向征信機構查詢。

第二十條被征信企業認為本企業信用信息有錯誤的，可以向征信機構提出更正申請。征信機構接到企業要求更正的申請后，應當進行核對，經核對與提供信息單位提供的原信息不一致的，應當即時更正；與提供信息單位提供的原信息一致的，應當告知企業向提供信息單位申請更正。企業應當自征信機構告知之日起的5個工作日內向提供信息單位提交信息更正書面申請，提供信息單位應當自接到企業信息更正申請之日起的10個工作日內做出書面答復。

第二十一條對企業向提供信息單位申請更正的信用信息，征信機構按提供信息單位的書面答復處理；提供信息單位逾期不答復的，企業仍認為信息有錯誤的，可以向征信機構提交書面異議報告，征信機構應當將異議報告列入企業信用信息。征信機構在企業申請更正信息期間，不得對外該異議信息；企業逾期未向提供信息單位提交信息更正要求的，視為無異議。

第二十二條征信機構應當對企業信用信息被使用的情況進行記錄，并自該記錄生成之日起保存2年。企業信用信息的使用記錄應當包括企業信用信息被使用的時間、對象等情況的完整記錄。

第四章信息披露

第二十三條信用中心征集的下列企業信用信息可以通過互聯網或其他途徑向社會公開披露：（一）企業基本情況：名稱、住所、法定代表人、類型、經營范圍、注冊資本等；（二）企業報請政府審批、核準、登記、認證、年檢的結果；（三）對企業發生法律效力的民事、刑事、行政訴訟判決或裁定和商事仲裁裁決記錄；（四）對企業發生法律效力的責令停產停業、吊銷許可證或執照、較大數額罰款、沒收等重大行政處罰的記錄。信用中心披露被征信企業因偷稅漏稅、走私騙匯、逃廢銀行債務、經濟詐騙等違法活動而受到刑事、行政處罰的信息應當包括被處罰企業的名稱、法定代表人、主要責任人、違法事項、處罰日期和具體處罰。

第二十四條信用中心征集的下列企業信用信息應當依照本辦法的規定向本市有關政府機關披露：（一）企業的經營財務狀況；（二）企業用工情況；（三）企業的納稅和社會保險費繳納情況；（四）企業報請政府機關審批、核準、登記、認證時提交的有關資料；（五）企業法定代表人及董事、高級管理人員的工作經歷、學習經歷等基本情況。信用中心向其他單位或者個人披露前款規定的企業信用信息，應當征得被征信企業的同意。

第二十五條信用中心披露企業信用信息應當將每個企業的信用記錄單獨披露，不得將不同企業的同類信息集中披露。信用中心披露企業信用信息時，應當平等披露，對所有企業信息的公開披露應當按照統一的標準披露。

第二十六條政府機關向信用中心查詢本辦法第二十四條規定的企業信用信息，應當出于以下情形之一，并經所在機關主要負責人批準：（一）依法對企業進行有關審批、核準、登記、認證等活動；（二）依法查處企業違法行為；（三）依法對企業經營活動進行監管必需查詢的其他情況。

第二十七條政府機關通過互聯網、新聞媒體或其他途徑自行披露依法可以公開披露的企業信用信息，應當依照本辦法第二十五條的規定進行，但同一政府機關的同一次行政行為涉及多個企業的情況除外。未經批準，政府機關工作人員不得將本機關掌握或通過信用中心獲得的企業信用信息公開披露或者提供給其他單位或者個人。

第二十八條評估機構可以向被征信企業的交易對象或擬交易對象披露被征信企業的信息，但被征信企業要求保密的信息除外。評估機構披露被征信企業要求保密的信息，應當征得被征信企業的同意。被征信企業對評估機構的征信委托，視為前款所指被征信企業的同意。

第二十九條企業可以自行決定本企業信用信息的披露范圍和方式，法律、法規及本辦法另有規定的除外。股份有限公司應當按照《中華人民共和國公司法》的規定進行披露，上市股份有限公司還應當按照證券監督管理機構的有關規定進行披露。行業組織可以行業公約的形式約定行業組織成員企業信用信息披露的范圍和方式。

第三十條企業信用信息披露的最長期限依照下述規定執行：（一）企業被注銷、吊銷營業執照的記錄為5年；（二）企業破產記錄為10年；（三）企業逃廢債記錄為10年；（四）企業法定代表人、董事、主要股東或其他高級管理人員被處禁止從事某行業的處罰記錄，為禁入期限屆滿后2年；（五）行政、刑事處罰記錄為3年，法律、法規、規章另有規定的除外。企業信用信息的披露期限，除前款另有規定之外，自該信息被首次披露之日起計算。

第五章信用評估

第三十一條評估機構可自主或根據企業或者其他人的委托，對企業的信用狀況進行評估或者評級。評估機構應當按照本機構的評估標準客觀、公正地作出企業的信用評估報告。信用中心不得對企業的信用狀況進行評級或作出其他主觀性評價。

第三十二條評估機構的評估標準應當按照科學、公正的原則確定，制定評估辦法并向被評估企業解釋或說明。評估機構的評估辦法應當包括評估程序、評估標準的說明和信用等級的評級、復議、跟蹤制度等內容。

第三十三條評估機構做出的信用評估報告應當包括下列內容：（一）被評估企業的基本情況；（二）被評估企業信用狀況的評價或者以數字或字母形式表示的企業信用等級；（三）評估所依據的評估辦法；（四）評估所依據的主要信息；（五）評估機構信用評估標準要求的其他內容；（六）委托評估企業要求的其他內容。

第三十四條評估機構可以接受個人或企業的委托對企業進行信用評估。評估機構受委托對企業進行信用評估，未經被評估企業的同意不得使用被評估企業未公開的信息進行信用評估，但被評估企業為委托企業的除外。

第三十五條評估機構可以根據市場需求，自行對某類市場主體、某一行業、某一地區或某企業的信用狀況，根據本機構的評估標準進行信用評級或作出相應的信用狀況宏觀分析報告，但必須依據已經合法公開的信息。

第三十六條評估機構受委托作出的信用評估報告的披露，按照評估機構和委托方的委托協議規定進行披露。評估機構依據本辦法第三十五條作出的信用評估報告可以自行決定有償或無償，但對被評估主體、行業、地區或企業應當無償提供相關報告；有償使用報告的企業或者個人不得將信用評估報告提供給其他企業或者個人使用。

第三十七條評估機構作出的信用評估報告僅供報告使用人參考。

第六章法律責任

第三十八條信用中心及其工作人員有下列行為之一的，由市工商行政管理部門責令改正，并由市監察部門依法追究有關責任人的行政責任：（一）違反本辦法規定，征集和披露企業信用信息的；（二）擅自對企業信用信息進行修改的；（三）拒絕被征信企業查詢本企業信息的。信用中心及其工作人員的上述行為造成企業損失的，應當依法承擔民事責任。

第三十九條評估機構違反本辦法規定，有下列行為之一的，由工商行政管理部門責令改正，并依法予以處罰；給當事人造成損失的，應當依法承擔民事責任：（一）未經工商行政管理部門核準登記擅自從事企業信用評估業務的；（二）未經企業同意征集企業非法定公開信用信息的；（三）擅自對提供信息單位提供的企業信用信息內容進行修改的；（四）未經企業同意披露企業非法定公開信用信息或信用評估報告的；（五）披露未經證實或虛假的企業信用信息的；（六）違反評估辦法，改變企業信用等級的；（七）拒絕被征信企業查詢本企業信用信息或拒絕向被評估企業提供評估報告的。

第四十條企業及其工作人員，違反本辦法規定泄露或提供企業信用信息的，應當對受損害的企業或征信機構依法承擔民事責任。企業信用信息使用人或其工作人員，違反本辦法規定，泄露企業信用信息或超越使用范圍使用企業信用信息的，應當對受損害的企業或征信機構依法承擔民事責任。

第四十一條行政機關及其工作人員，違反本辦法規定使用企業信用信息或者提供虛假信息的，由監察部門會同有關主管部門予以通報，并依法追究直接責任人的行政責任。

第四十二條征信機構違反本辦法規定有下列行為之一的，由市政府計算機安全管理主管部門責令限期改正，并依法進行處罰：（一）未經批準利用公眾互聯網傳輸所征集企業信用信息的；（二）未制定并執行信息數據庫安全管理措施的。

第七章附則

第四十三條本辦法下列用語的含義為：（一）征信，是指依照本辦法采集、傳輸、存儲、加工、整理企業信用信息的活動；（二）征信機構，是指依照本辦法設立的信用中心和評估機構；（三）評估機構，是指依照本辦法設立并開展企業信用征信，為企業或者個人提供企業信用管理、咨詢和評估等服務的法人中介組織；（四）企業信用信息，是指企業的基本登記信息、商業信用記錄及對判斷企業信用狀況可能有影響的其他信息。

第9篇：企業信用等級管理辦法范文

樊金元（1963），男，湖北黃岡人，高級經濟師，中國人民銀行合肥中心支行貨幣信貸處副處長，主要研究方向為金融市場、利率。

摘 要：建立健全農村信用社利率定價機制是穩步推進利率市場化改革的一項重要內容。但是，現行農村信用社利率管理模式難以適應利率市場化風險控制的要求，探索具有區域性特色的農村信用社利率定價機制模式，強化利率風險管理，對農村信用社的可持續發展具有重要意義。

關鍵詞：農村信用社；貸款利率；定價模式

近年來，我國外幣利率、人民幣拆借利率、國債回購利率等利率品種相繼實現市場化，2004年又取消了商業銀行存款利率下限及貸款利率上限，從央行穩步推進利率市場化的進程看，農村信用社貸款利率上限將會全面放開。但據調查，現行農村信用社的利率管理模式難以適應利率市場化風險控制的要求，為此，本文通過全面分析安徽省農村信用社利率定價現狀，對安徽省農村信用社利率定價機制模式的選擇進行了探索性研究。

一、安徽省農村信用社貸款利率定價現狀

（一）管理權限基本集中于法人社

由于受管理體制、資金實力、經營環境、貸款對象、員工素質等因素制約，長期以來，農村信用社貸款利率水平由縣（區）聯社統一制定，統一規定不同貸款品種、不同貸款對象的利率浮動水平，基層信用社無權變動，而且浮動標準單一。

（二）貸款利率定價以傳統的比例浮動為主

目前安徽省大部分農信社貸款定價仍以傳統的定價方式為主，即在央行規定的基準利率基礎上上下浮動，定價機制過于生硬、簡單，定價時考慮的因素較少，基本上沒有體現風險與收益相匹配、扶優限劣、風險度量、區別對待、綜合評價等原則。具體講，一是貸款利率浮動缺乏靈活性，未能運用貸款利率差別化原則確定貸款利率，尤其是部分地區的農村信用社，存在貸款利率“一刀切”和“一步到位”現象。二是利率風險防范存在表面化現象。農村信用社資金運作的視角已經觸及到資金價格風險范疇，但是預警與防范利率定價風險的基本操作規程還不夠完善，加之農村信用社利率內生機制的缺陷和農村金融市場的壟斷，防范利率風險的意識不強，利率風險防范存在著表面化現象。

（三）貸款利率定價以固定方式為主，對利率風險的敏感性不強

貸款利率定價可采取固定利率和浮動利率兩種方式，浮動利率定價通過按月、季、年定期調整利率，可有效規避利率風險。但從調查情況看，安徽省農村信用社無一例外地采用了固定利率定價方式。究其原因：一是浮動利率定價模式成本過高。由于浮動利率定價模式要求借貸雙方在貸款合同期內定期重新確定利率，而農村信用社在貸款投放上以農業貸款為主，金額小、筆數多，若定期一一重新定價，將耗費巨大的人力物力，增加成本，影響效率。二是農信社對利率風險的敏感性不強。從農村信用社資金來源看，居民存款利率尚未市場化，基本執行基準利率，支農再貸款雖執行浮息制度，但也是一年一變。因此，最大的利率風險就是法定基準利率的調整，利率風險程度較低。在資金運用方面，農信社的貸款利率本身就已經很高，因此，即使短期內利率上調，其貸款利率上調的空間也十分有限。三是借款人對利率變化的敏感度不高。農信社的客戶大多是農戶和個體工商業者，貸款金額小、期限短，利率微調對其利息支出的影響有限，對利率的敏感程度較低，加上農村地區信貸資金處于賣方市場，借款人更不會計較少許利息的得失。

（四）農村信用社貸款利率定價水平過高，貸款浮動幅度高于其他銀行業機構

2003年以來，安徽省農村信用社貸款利率呈現不斷上升的態勢，總體利率水平較高。農村信用社為了自身的發展，盡量用足政策，新增貸款都執行了較高的利率，以獲取較高的收益。

從目前情況看，貸款利率水平的高低，對農村信用社的效益影響很大。存貸款業務作為目前農村信用社最主要的業務，其利差收入也是農村信用社最主要的利潤來源。2004年初和2004年10月29日利率浮動區間兩次擴大后，農村信用社存貸款利率隨之兩次上調，直接帶動2004年和2005年的收益水平同比出現明顯增長。2005年度，全省農信社各類貸款的綜合平均利率水平超過10%，接近基準利率的兩倍，如果剔除各郊區農信社上浮幅度較小的因素，縣域農信社上浮幅度則更高。此外，少數農村信用社縮短貸款期限，導致貸款逾期，進而收取高額罰息的現象仍然存在，更進一步抬高了實際利率水平。

（五）城鄉農村信用社之間貸款利率定價差異明顯

在全部農村信用聯社中，縣域農村信用社貸款利率定價普遍較高，2005年4季度，其所有貸款利率的上浮幅度均在80%以上，平均上浮幅度接近100%，所發放的貸款也基本上以農戶貸款、農產品加工運輸貸款等為主。而郊區農村信用聯社地處城市邊緣，貸款投放結構與縣域農村信用社有著明顯不同，近一半的貸款投向了各類中小企業。由于面臨著市區各家金融機構的競爭，在當前市區貸款利率整體定價水平不高的情況下，各郊區農村信用社對企業的貸款利率定價也只能隨行就市，執行與商業銀行相近的利率。據統計，2005年度，全部郊區農村信用社的各項貸款利率的平均上浮幅度約為67%，明顯低于縣域農村信用社。

（六）利率定價機制發展不平衡

雖然安徽省農村信用社利率定價取得了一些進步，但總的來看，由于農村信用社分布廣泛、數量眾多，其經營環境、管理水平等方面都存在較大差異，富裕地區農村信用社利率定價情況整體好于貧困地區，郊區好于縣域農村。有些農信社在利率定價方面已經開始考慮多種影響因素，將因素量化，確定對不同客戶的利率水平，基本具備了建立定價模型的基礎，利率定價機制建設日漸成熟；而有些農信社利率仍處于簡單的分類定價階段，與利率定價管理差別化、精細化要求還有較大距離，并且很多農村信用社利率管理內部協調機制尚未建立，缺乏必要的軟硬件設施，存在管理粗放、定價基礎較為薄弱等現象。

（七）定價支持體系不健全，管理人才缺乏

由于受長期利率管制的影響，金融機構普遍缺乏利率風險管理意識，農村信用社表現得更為突出。很多農村信用社基本數據統計系統不夠完善，缺乏基礎信息和歷史數據，影響各種利率風險管理計量工具的使用，影響利率定價體系的完整性和科學性。另外據調查，農村信用社普遍沒有專職的利率管理人員，許多信貸人員認為利率定價由人民銀行制定，農村信用社只需不超過范圍執行。由于信貸人員大部分缺乏利率管理知識和經驗，農村信用社即使制定出比較完善的利率管理辦法，在實際操作中也不能很好地執行，或者執行不到位。利率管理人才的缺乏，嚴重影響了農村信用社利率定價水平的提高。

二、對安徽省農村信用社貸款定價機制模式的思考

根據安徽省農村信用社的實際情況，我們認為，任何單一的定價方法均不能很好地適應當前安徽省農村信用社的貸款定價要求，只有進行優勢互補，才能找出農村信用社貸款定價的最佳方法。為此，我們認為一些內控機制比較健全、利率市場化程度較高、自主定價能力比較強的農村信用社以“成本導向”定價模式為基礎，同時考慮“風險溢價”因素，進而融合為一種較為適合全省大部分農村信用社的“基本利率加（減）點法”貸款利率定價模式；同時，考慮到安徽省不少農村信用社利率風險管理薄弱、風險控制手段較少、缺少熟悉金融產品定價的專業人才和實際操作經驗，加上人民銀行目前仍然公布不同期限的基準利率，這些信用社可以繼續采用傳統的利率定價方法，但要加以改進。

（一）基本利率加（減）點法

1．“基本利率加（減）點法”的確定基礎

首先，農村信用社在全省大部分地區農村金融的貸款市場上處于壟斷地位，因而滿足“成本導向”的定價模式所必備的條件。其次，由于農戶規模小，農信社運作成本高，貸款風險往往比中小企業大，所以迫切需要收回成本。最后，現階段全省農信社普遍處于虧損狀態，而扭轉經營困境的主要方式將主要依靠今后的改革和利率的重新定價。所以，“成本導向”的定價模式有其合理性。

但也必須看到，“成本導向”的定價模式本身也存在一定的缺陷，特別是對“風險溢價”（利率上浮或下浮）的定義特別模糊。所以，在實踐上，必須給“風險溢價”作出明確的界定。在這個問題上，我們利用5P原則(根據美國經濟學家保羅?享尼所提出的的授信評估理論，銀行授信決策最關鍵的因素有五項, 包括借款人（People）、資金用途（Purpose）、還款來源（Payment）、債權保障（Protection）和授信展望(Perspective)，由于均以P為開頭，故稱為授信評估的5P原則)，同時結合安徽省農村信用社的具體情況，確定部分風險因子來決定貸款的風險溢價。

2．“基本利率加（減）點法”的具體操作方法

（1）基本公式

貸款利率＝基本利率+經過風險調整的因素浮動點數

（2）基本利率的確定

基本利率=貸款的資金成本率+貸款的管理費用率+稅負成本率+目標利潤率

其中：

貸款資金成本率=（利息支出+金融機構往來支出-社內調劑資金利息支出）/貸款平均余額

費用率=（手續費支出+營業費用+其它營業支出+營業外支出）/貸款平均余額

稅負成本率=營業稅金及附加/貸款平均余額

目標利潤率=預計全年盈利額/貸款平均余額

（3）因素浮動點數的確定

根據“5P”理論，結合安徽省農村信用社的具體情況，我們將浮動點數的影響因素確定為：企業信用等級、資金用途、擔保方式、客戶綜合貢獻率、管理成本、其他因素、支農政策等（各農聯社可以結合自身經濟金融發展狀況、貸款品種等具體情況，對因素進行調整）。各因素的總權重為100，按照貸款利率定價遵循風險必須與收益對等的原則，同時結合經營過程中積累的經驗數據，測算出各因素的重要性，確定出各因素的權重，然后根據各項貸款利率浮動參考指標的等級或程度，查找對應的浮動系數及對應權重，最后根據浮動系數和權重，確定利率浮動點數。其計算公式為：

利率浮動點數=（浮動系數×權重）×100%

下面我們以某農聯社企業貸款利率的確定具體說明此方法的運算過程。該模式設定5個風險因子，其內涵及權重如下：

企業信用等級指標：企業信用分為AAA級、AA級、A級和BBB級（含BBB級以下）四個等級，企業信用等級在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為30%。對未經信用等級評定的企業，按照企業資產負債比率的高低確定浮動幅度，所占權重亦為30%權重設置以當地信用社的主要信貸風險為依據，對貸款安全性影響越大的指標所占權重越高。。

貸款擔保方式：分為質押、抵押、保證、信用四種，在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為30%。

企業入股情況：入股越多，貸款利率越優惠。在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為20%。

綜合貢獻率：指企業在信用社的存貸款比例，也即企業在開戶信用社的存款與貸款之比。在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為10%。

管理成本：以單筆貸款額為主因素，單筆貸款額度越低，管理成本越高，相應提高貸款浮動利率；反之，降低浮動利率。在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為10%。

3．“基本利率加（減）點法”評述

（1）“基本利率加（減）點法”更符合利率市場化趨勢。該方法取代了原有的“在央行基準利率基礎上進行比例上浮”的做法，以“點數”取代“比例”，符合國際慣例，而且可以更好地對央行的利率政策做出反應，以體現國家宏觀調控的意愿。國際上通常以0.25%為一次利率浮動調整的單位，每次調整的幅度都是0.25%或其整數倍。我國央行利率的調整幅度一般都是0.27%或其整數倍，所以采用0.27%或其整數倍作為利率浮動調整的單位更加科學，這樣可以使信用社的“基本利率”能及時反映國家的貨幣政策。

（2）“基本利率加（減）點法”更容易確定利率的期限結構。原有的按比例浮動的方法盡管可以大致確定利率的期限結構，但是由于將“比例”換算成“點數”后會出現較大的變化，因此如果持續使用就會造成利率期限結構的扭曲，難以反映合理的期限溢價水平。

（3）“基本利率加（減）點法”更能體現“風險溢價”。傳統的“成本導向”定價模式對“風險溢價”的定義特別模糊，只考慮了一部分風險因素。我們的方法結合“5P原則”將更多的風險因素納入了利率定價模型之中，因此對“風險溢價”的定義更加明確。將這種思想貫徹到定價過程中，會使得定價過程更加客觀，同時也有助于彌補農信社在信用評估方面的不足。

（4）“基本利率加（減）點法” 具有較強的擴展性。該方法不僅在利率上下浮動方面有章可循，而且還可以通過加（減）點的方法體現國家的支農政策，真正做到為“三農”服務。而且隨著農信社經營環境和經營條件的改變，以及農信社自身經營策略的變化，可以隨時對公式中的有關變量進行重新定義和修訂，從而更好地反映環境的變化，更好地體現“顧客導向”或“市場導向”等新的發展策略。

（二）傳統貸款利率定價方法的改進

所謂傳統的貸款利率定價方法，是指信用社一直采用的在央行規定的基準利率基礎上上下浮動的貸款利率定價方式，用公式表示：

貸款利率＝貸款基準利率×（1+浮動幅度）

隨著利率市場化的推進，農村信用社貸款定價考慮的因素增多，科學性合理性有所增強，傳統的貸款定價公式改為：

貸款利率＝貸款基準利率×（1+ 因素權重×因素浮動系數）=貸款基準利率×（1+ 浮動比例）

其中，基準利率指央行公布的當期不同檔次貸款利率；因素浮動系數具體包括：企業信用等級系數、擔保方式系數、管理成本系數、其他因素系數、支農政策系數（針對農信社）等。各金融機構可以結合實際對因素進行確定。

1．確定影響貸款利率的主要因素。影響利率定價的因素主要有貸款的風險、成本和市場因素，所以在制定貸款利率模型時本文將企業信用等級和擔保方式作為考慮風險的因素，此外，農信社肩負著信貸支農的政策重任，還應將支農政策作為確定貸款利率的因素之一。具體操作過程中，各農信社可結合具體實際，對因素進行增減。

2．影響貸款利率的主要因素（企業信用等級、擔保方式、管理成本、其他因素、客戶綜合貢獻度、支農政策等）在貸款定價中權重的確定。各因素的總權重為100，按照貸款利率定價必須遵循風險與收益對等的原則，結合實際選定定價所要考慮的因素，然后根據經營過程中積累的經驗數據，測算出各因素的重要性，確定出各因素的權重。這樣可根據這一權重來確定每大因素的系數值，有條件的信用社可直接建立計算機定價系統，輸入各要素后直接計算出貸款利率。

3．浮動系數。指在基準利率基礎上貸款利率浮動的倍數，其值應處在央行允許信用社貸款利率浮動的范圍之內，現行應該為［0.9-2.3］之間。在實際定價時可根據各自實際情況,確定各自不同的上限與下限，并視情況變化隨時調整。為描述方便，將上限設定為Y,下限定為X,現行條件下，X＞0.9，Y＜2.3 。

4．信用等級系數。根據企業信用等級評定的結果，確定系數，信用等級可按三等九級來確定，分別為AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，其中AAA級最高，C級最低，等級越高，系數越小，信用等級系數值應在3X/5－3Y/5之間。

5．擔保方式系數。指按不同的擔保方式（信用、抵押、質押、保證）確定系數，其系數值處于3X/20-3Y/20之間，風險大小與系數成正比，可考慮雙證齊全的不動產抵押取最小系數，即3X/20，信用貸款為最大值，即3Y/20，其余擔保方式處于兩者之間。

6．管理成本系數。管理成本一方面是指獲取資金的資金成本，資金成本可參考上季度全行存款加權平均利率和貨幣市場國債回購平均利率而定；另一方面是指為管理該筆貸款所付出的每百元貸款的綜合代價。根據這一成本來確定一個綜合系數，其系數值位于3X/25-3Y/25之間，一般情況下，管理成本與貸款規模成反比。